家电农村信贷消费

家电农村信贷消费（精选9篇）

家电农村信贷消费 篇1

1 引 言

金融风暴下中国政府采取一系列措施拉动内需, 怎样扩大农村消费市场成为政府与企业的关注点。2009年1月, 长虹携手金融机构、经销商首创“家电农村信贷消费”模式, 率先在四川北川、江油、平武、安县四个灾后地区拉开序幕, 以“零首付、零利息、零成本”、最高1万元可循环使用贷款帮助灾区农民解决无力购买家电的困难, 该模式同时包含家电下乡的用户与产品范围。事隔一年多, 此模式的推广效果并不理想, 为了解具体原因, 利于开拓农村信贷消费市场, 做此调查, 并对调查结果进行分析。

2 该家电农村信贷消费模式的问题分析

2.1 长虹公司对此模式未给予足够的重视

(1) 长虹公司宣传力度不足, 导致农民对此模式认知度低。

武都镇的调查结果显示, 不清楚此模式的人数达到97%, 该地方政府也表示未听过此项政策, 上级政府也未组织相关资料的学习。在擂鼓镇一共有34位农民通过此模式购买了长虹家电, 其中32人是在2009年1—4月办理的, 占总人数的94.1%;另外2人分别是在5—8月和8—11月办理的, 分别占总人数的2.9%, 通过此模式办理的人数相对于拥有3万多人口的擂鼓镇来说非常的少, 且办理的人数主要集中在1—4月。

(2) 长虹公司对此项业务投入的人力、资金都不充足。

长虹公司所设置的管理该业务的部门人员甚少, 甚至没有专门负责管理该业务的人员, 对业务的推广没起到实质作用。此模式的推出是基于长虹公司与信用合作社总部签署的合作合同, 而长虹公司却并未与其下属的部分市、县级信用社达成一致合作, 也未与经销商进行有效的沟通达成合作协议, 使此模式的推广困难重重。

2.2 此信贷消费模式的局限性

(1) 武都镇居民年收入的调查显示, 42%的家庭年收入为6000～9000元, 48%为9000～12000元。家里暂时不需要的占64.5%, 办理贷款手续比较麻烦的占14.0%, 产品质量不好的占8.3%, 这说明大部分的农村家庭有能力购买一两千元的电器, 未通过此模式购买家电的主要原因是农户暂时没有需要和办理贷款手续比较麻烦。这也是此信贷消费模式的局限性, 贷款金额少, 在农民支付能力范围内, 农民文化水平低, 对于稍显复杂的贷款手续, 因嫌麻烦而不愿参与。

(2) 实地调查了解到, 对于价格较低的家电, 农民一般不愿贷款购买, 对于中高档的家电, 农民的需求比较大, 然而这类家电却不能享受家电下乡的优惠政策, 农民又太愿意贷较大的金额去购买, 另外, 贷款金额上限1万元, 若购买高档家电, 只能购1～2台, 不能完全满足需求。

2.3 震后灾区环境的特殊性

农民不愿贷款购买家电的主要原因之一是由于当地的贷款条件限制。国家政策规定贷款给灾区居民每人5万元重建住房, 农民若通过该消费模式购买家电, 所贷的款属于重建住房款, 即若贷款购家电, 那么其实际重建房款就不足5万元, 其实际结果为:购买家电贷款+住房贷款=5万元。而当地实情是, 大部分居民暂住板房, 房子问题还未解决, 急需钱重建房屋, 购买家电是房屋建好之后的事, 若先买家电, 一是没有地方摆放, 二是重建房的贷款变少, 所以绝大部分农民不愿意花此钱购买家电。

2.4 中国农村信贷消费市场欠发展

我国农村消费信贷起步晚, 有很多需要完善的地方, 如信贷制度不健全, 农民个人信用制度尚未建立, 农民对信贷消费缺乏认知, 传统消费观念的影响, 提供信贷的机构太少等, 都是制约农村信贷消费市场拓展的因素。在此环境下, 此家电信贷消费模式虽采取了宣传措施, 但作用有限, 并不能改变现状。所以, 此信贷消费模式只是在推广前期取得了一定效果。

3 推广农村信贷消费的对策建议

3.1 “家电农村信贷消费”模式可大范围灵活推广

针对我国农村市场的现状, 家电信贷消费结合家电下乡中的优惠政策推广是不错的途径。调查显示:23%的人对长虹家电比较满意;37%的人购买过长虹彩电;10%的人购买过空调。可见长虹家电在农村的市场份额很大, 其产品颇受农民青睐。结合农民不愿采取此模式的原因, 可以改进此模式的推广形式。长虹可与信用社协商, 使对于只需小笔金额购买家电的农民, 让其买家电的贷款与国家政策规定用来建房的贷款分离, 单独提供, 半年内利息由长虹支付。同时, 可提高贷款上限, 满足还款能力强且对高档家电有需求的农民。当然, 这可能要长虹公司付出更高的担保成本, 但对长虹公司的长远发展不无裨益。

3.2 加大宣传力度, 改变农民的消费观念

要促进信贷消费, 必须从转变消费观念上加以引导, 农民传统的消费观念是一种量入而出的观念, 但农民的收入存在许多不确定因素, 结果是农民普遍存在“借钱消费不踏实”的心理。另外, 由于生活在邻里间比较开放的环境, 农民都比较好面子, 认为借钱是损害面子的事情, 而他们的从众心理比较普遍, 故很难打破他们原有的消费观念, 长虹公司和政府部门、农村信用合作社要加大宣传力度, 鼓励广大农民积极消费, 大胆采用信贷消费的方式。信贷消费需要一个从意识到行动逐步渗透的过程。

3.3 完善农村信贷市场法规建设

目前, 从事农村信贷的金融机构众多而经营管理混乱, 严重扰乱了农村金融市场秩序, 必须进行清理整顿。对于一些违法违规经营的, 一经发现严厉查处, 严重的令其停业整顿。对于一些没有必要存在的信贷机构, 如农业基金会, 应加以取缔。取缔后要进行清理, 根据不同情况, 有的转入农村信用社, 有的实行破产。还要加强全国性和地区性的农村信贷行业自律组织的建设, 以增强监督和控制, 但是最重要的还是需要一个完善的法制环境。在健全的法律环境下, 农村信贷市场的拓展才能有条不紊的进行, 农民与信贷机构之间的纠纷处理也有法律依据, 信贷机构不用过于担心农民还款情况出问题, 农民也能依法保障自己合法贷款的权利。

3.4 改善农村信用社的经营环境

一是强化信用社内部管理, 建立新型的消费信贷运作机制, 农村信用社应对历史遗留问题进行全面清理, 通过清产核资, 建立台账, 派专人负责清收, 尽可能地收回逾期贷款, 盘活资金。对于新发放的贷款, 一定要审贷分离, 从严把关, 杜绝新增贷款再度沉淀现象发生。同时应尽快建立适应农村消费市场发生的消费信贷运作机制。二是积极争取政府的支持。农村信用社是为农民提供消费信贷的主要负责者, 将农村信用社的经营环境改善好, 能更有效的为农民提供信贷服务。

家电农村信贷消费 篇2

关键词：农村;消费信贷;信用体系

消费信贷是商业银行以货币形态或契约的形式向消费者提供的用于购买商品或劳务的贷款和信用。扩大内需被视为当前中国转变经济增长方式和实现科学发展的重要的动力，中国拥有大量农业人口，因此农村消费信贷市场的发展对内需的扩大和经济转型无疑具有重要的意义。

一、农村消费信贷发展的现状

(一)政府对农村消费信贷市场发展的高度重视

中央政府及有关部门高度重视农村金融市场的发展。，中国人民银行、中国银监会联合下发了《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，提出要继续鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务。强调各类金融机构可以针对农村消费的需求，积极进行消费信贷产品创新，推出新的消费信贷业务品种。中国人民银行人士在谈到《中共中央国务院关于促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》(20中央1号文件)中有关“农村金融”相关问题时，强调金融机构应把开展农村消费信贷业务当做整个信贷业务新的增长点，为了适应三农金融需求多元化的特点，“在加强监管、防范风险的前提下，要继续逐步放宽市场准入，培育适度竞争农村金融市场。”

(二)农村消费信贷市场的供给和需求有巨大潜力

首先，从需求角度来看，农民的消费信贷主要出于这样几个目的：一是住房消费信贷。长期以来,农民一直把翻建住房作为家庭的重大消费项目,但农民在进行这一消费时普遍面临资金不足的问题,有得到信贷资金扶持的强烈意愿。二是农机消费信贷。农民为提高劳动生产效率,减轻劳动强度,提高收入，具有迫切的农机具购买需求。三是教育消费信贷。由于当前教育投入不足，部分农村家庭对较高的上学费用还难以负担,需要助学贷款的支持。四是医疗消费信贷。高昂的医疗费用对于农户往往是一笔较大的开销,农民的医疗支出也迫切需要医疗消费信贷的帮助。

其次，从供给方的角度来看，农村金融市场上汇聚着众多不同层次不同规模的金融机构。在一些经济发达的县域，大中型商业银行、政策性银行、农村商业银行、农村信用合作社、邮储银行和村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型金融机构已经开始在农村金融市场开展了竞争。金融机构在农村消费信贷市场上的资金供给也是有比较大的潜力的。

(三)农村消费信贷市场发展缓慢

虽然农村消费信贷市场有巨大的发展潜力，但是事实上整体看来中国的农村消费信贷发展缓慢，消费信贷还未能起到促进农民的消费市场的作用，农民需求依然低迷。对于一个农村人口占人口总数半数以上的国家来说，这极大地制约了经济的发展。

从贷款类别上来看，目前银行业机构开办农户贷款看,大多是生产性贷款或生产性消费贷款，专门用于消费用途的贷款仅有助学贷款、建房贷款等少数品种，其他如耐用消费品贷款、汽车消费贷款等业务尚未增多比重很低。从贷款期限上来看，现有的农村消费信贷集中于小额短期信贷，额度较大、期限较长的住房贷款等消费信贷很少，这充分反映了中国农村消费信贷的发展还处于起步阶段，明显滞后于城市消费信贷市场的发展。

二、制约农村消费信贷市场发展的原因

(一)农村消费信贷有效需求不足

1.农民收入水平低，收入不确定性大。中国具有鲜明的二元经济特征，城乡居民收入水平差距很大(见下页图1)。同时，中国经济又存在着严重的区域发展不平衡的情况，中西部地区农民收入相对于比较发达的东部地区更低，而低收入水平就决定了低承贷能力。另外，农民的主要收入来源是农产品的生产和销售。中国自然灾害多发，农业生产水平不高，农业基础设施落后，农民的收入有较大的不确定性。农村社会保障制度建设的落后又导致了农民支出存在很大的不确定性。这在很大程度上抑制了农村居民的消费需求，制约了农村消费信贷的发展。

2.不健全的社会保障制度和传统的消费观念阻碍了农村消费信贷市场的发展。健全的农村社会保障制度是促进农村消费信贷发展的重要条件，目前中国农村社会保障制度落后，大多数农民的生老病死要靠个人储蓄解决，子女教育、住宅、婚丧嫁娶等都需要大笔开支。再加上传统消费观念也比较难以接受借钱消费的做法，制约了农村消费信贷市场的发展。

3.农村基础设施落后，消费环境差也是限制农民消费的重要原因。农村商品流通的市场发育程度低，商品品种不丰富，售后服务水平偏低;消费品市场不规范，假冒伪劣产品泛滥;交通基础设施建设滞后，影响农村消费市场开拓。因为这些问题，农民的消费愿望无法表现为实际的消费需求，农民通过借贷提前消费的意愿也就受到了很大程度的影响。

4.农村消费信贷缺乏有效的抵押担保手段。农民的主要资产是土地、房屋、牲畜、农具和农产品等,可用作抵押的有效物品仅有房屋、农具及农产品等等，土地承包权、农户住宅的抵押还存在着一定的困难，而其他物品的价值较低且难以处置。在银行业机构普遍实行严格的贷款抵押担保制度的情况下,农村居民消费很难从金融机构获得资金支持。

(二)金融机构对农村消费贷款市场的资金供给有限

1.农村市场金融服务不足。资金投放于城市比投放于农村市场能带来较高的回报，大中型金融机构多年来减少在农村的网点，上收贷款权限，压缩向农村提供的贷款规模，农村资金处于净流出状态，抑制了农村消费信贷投放。另外，农村信用合作金融机构的商业性质愈加明显，对农村消费信贷的兴趣也并不浓厚。而村镇银行和小额贷款公司等新型农村金融机构尚在发展和探索过程中，尚未能有效地填补传统金融机构在农村留下的市场空白。

2.金融机构发放农村消费信贷的意愿不足。建房、医疗等消费贷款还款周期长，其他一些生活性消费贷款虽然金额不大，还款周期也较短，但是业务对象多，信贷成本高，收益有限。在农民收入水平低且不确定性很大的情况下，农村金融机构对开展农民个人消费贷款持比较保守的态度。

3.商业银行在消费信贷的宣传方面投入不足。金融机构认为农村消费信贷无利可图，也就没有动力加以宣传。目前看来，商业银行的宣传形式比较简单，不够细致深入，农户对消费信贷政策了解不够。即便有借款意愿，对信贷产品种类、具体办理方法和流程也所知甚少。这也影响了消费信贷业务拓展。

4.信息不对称导致农村消费信贷办理条件严格，程序烦琐。农村金融市场信息化程度低，农村消费信贷业务还在发展初期，金融机构没有积累足够的农户信用数据，因此农村消费信贷市场上存在比较严重的信息不对称，金融机构办理农村消费信贷时往往规定了较为严格的贷款条件和程序，这增加了交易成本，进一步阻滞了农民办理消费信贷的意愿。

三、推动农村消费信贷发展的建议

基于上文的分析，为了解决农村消费信贷市场上的阻碍因素，提出以下几点建议：

(一)提高农民的收入水平，完善农村社会保障制度

农民收入水平的逐步提高是农村消费信贷市场发展的根本条件。为提高农民收入水平，要加大三农财政支持力度，减轻农民负担，提高粮食最低收购价格，完善现有农业补贴政策，建立适合的农业政策支持制度。加快农村城镇化、工业化进程，促进农村非农产业的发展，推动农业剩余劳动力向非农产业的转移，推动劳动力价格回归到合理的水平，提高农民的非农业收入。完善包括农村养老保险制度、新型农村合作医疗制度和最低生活保障制度在内的农村社会保障体系，扩大社会保险覆盖面。

(二)扩大农村基础设施建设，改善消费环境

加大农村基础设施的投资，改善农村水电、道路状况。通过国家建设资金的投向和结构的调整，带动信贷资金和社会资金更多地投向农村，加快与农户生活和生产紧密相关的农村基础设施建设，促进农村经济发展。合理布置商业网点，拓宽销售渠道，促进耐用消费品在农村的销售和普及。支持流通企业与生产企业合作建立区域性农村商品采购联盟，用现代流通方式改造农村消费品流通网络，改善农村消费环境。加强对社会环境建设的重视和治理，吸引外地资金投向本地基础设施和公共设施的建设，加快新农村和城镇化建设，改善农村生产、生活环境，为银行业机构发展消费贷款业务提供市场空间。

(三)通过政策支持促进消费信贷发展

由于农村金融消费信贷市场发展的战略意义和特殊性，农村消费信贷产品有较强的公共产品属性，因此政府的支持对于这个市场的发展具有重要意义。政府可以从三农补贴中拿出一部分对农村消费信贷进行补贴，借助政府资金的杠杆作用，通过财政贴息、政府机构担保等方式为农村信贷市场的发展提供推动力。

金融主管部门可以进一步通过发布指导性意见，提供消费信贷支持性政策，开拓农村消费市场，鼓励农村金融机构推出新的消费贷款品种,扩大消费信贷覆盖面。并支持金融机构根据农村和农民家庭实际，合理确定贷款条件、贷款程序和抵押担保方式等,降低贷款门槛,促进农村消费。

(四)完善农村信用体系建设，灵活采用不同的担保方式

征信部门应该牵头基层政府、金融监管部门、公共事业部门和农村金融机构逐步地建立和完善农村社会个人信用体系，为金融机构提供科学的放贷标准，建立信用咨询、评估、登记、担保等中介机构对消费信贷提供必要服务。金融机构和基层政府应该积极合作，推进农村金融机构的电子化和信息化，通过联网的方式在金融机构和不同地区之间共享信用信息资源，并利用已有的信用记录，为金融机构信贷活动提供数据支持。

(五)农村消费信贷产品的创新

在农民收入水平逐步提高的背景下，农民消费信贷品种需求也呈现多样化特征。一般而言，建房贷款和大型农机具购置这两类贷款需求占主体地位，大额耐用消费品贷款、医疗消费贷款、住房装修贷款和汽车贷款等比重相对较低。但是，农民的消费顺序在不同地域存在很大不同，因此金融机构要积极了解所在地区农民的实际需要，因地制宜地开展消费信贷产品创新，针对农村消费需求的特点设计不同类型的产品，满足不同层次农户的消费需求，并积极开拓信用卡的农村市场。

金融机构应考虑适当降低农村消费信贷产品利率水平,实施低利率的消费信贷营销政策。根据农村居民消费特点,适当放宽申办条件,尽可能提供方便、快捷的信贷服务。在抵押方式、贷款期限、额度和还款方式上金融机构也应该积极创新。比如针对农户实际情况，灵活采用抵押担保贷款、“农户联保”等不同形式，在逐步建立农村信用评级系统的基础上，也可发放小额信用贷款。金融机构可以充分利用农民在村镇中高度重视个人信誉和社会关系的心理，灵活采用贷款的具体形式。在贷款期限方面，可以根据具体情况，适当延长。在额度安排上，探索大额度贷款的发放，积极引导具备一定消费能力的和消费观念比较新的农村消费群体进行信用消费。在还款方式上，可开办分期还款业务，将还款压力分散，也可以帮助尽早识别不良贷款，防范信贷风险。

(六)加大农村消费信贷宣传力度

基层政府和农村金融机构可以加大对消费信贷知识宣传的力度，积极向农民宣传新的消费观念和消费方式，引导农民逐步改变传统的消费观念，提高农民对信用消费的认知程度,扩大消费信贷的客户群体。

(七)推进新型农村金融机构发展

商业银行对农村消费信贷发展的态度并不积极，而农村信用社的合作互助性质也名存实亡，因此积极推进农村新型金融机构的发展就有着重要的意义。但目前看来，新型农村金融机构的发展也还面临一些问题：现有的新兴金融机构数量依然比较少，还不足以充分满足农民对金融服务和产品的需求，资金相对比较匮乏，人员素质相对较低，经营中面临较大的风险等。为了推动新型农村金融机构的发展，需要稳步推进新型农村金融机构的新设，进一步发挥政府补贴的重要作用，同时加强监管和引导，通过新型农村金融机构的快速发展逐步弥补农村金融市场的空白，从而促进农村消费信贷的发展。

参考文献：

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[9]江其务,周好文.银行信贷管理学[M].北京:中国金融出版社,:360-364.

如何推动农村消费信贷的持续发展 篇3

关键词： 农村消费信贷 制约因素 政策建议

中图分类号:F830.5 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2007)11-218-02

一、我国农村消费状况的基本概述

近几年来，随着国家富民政策的实施，我国农村经济实力不断得到壮大，农民收入不断 提高，拥有的金融资产不断增加。农村居民的家庭人均纯收入由1978的的133.6元增加到200 0年为2253.42元，增长23倍；人均生活消费支出由1978年的116.06元增加到2000年为1670.1 3元，2005年为2555元，增长近22倍；农村贫困人口由1978年的2.5亿减少到2006年的2365万 ；恩格尔系数由68.1%下降到45.2%。与此同时，传统的消费观念被逐渐打破，新的消费观念 逐步形成，农村消费信贷水平也在不断提高。针对目前状况，如何加快消费贷款发展，扩大 对9亿农村居民的消费，对于中国经济的持续发展有着积极的作用。

二、我国农村消费信贷市场分析

1.农村市场集中了我国最大的消费群体。在我国13亿人口中，有9亿在农村，如农村居 民每实现1000亿的最终消费，将对整个国民经济产生2356亿元的消费需求，从而带动工业部 门的中间投入1253亿元，农业部门620亿元，第三产业478亿元。故农村消费市场对扩大内需 ，促进我国经济持续、快速、健康发展有着举足轻重的作用。扩大农村消费需求，提高农民 生活水平，有着深远的意义。

2.农村市场，消费需求的上升空间非常广阔。目前我国绝大多数农民消费还仅于食品、 日常用品等最基本生活消费品，恩格尔系数仍然偏高。而诸如交通通讯、文教卫生等较高层 次的消费只处于初级阶段，家用汽车、旅游休闲消费在大多数农村地区尚未启动。在农村， 家用商品的普及率每提高一个百分点，就会相应增加200多万台的有效需求。据统计，1997 年农村每百户拥有彩电27.3台，电冰箱8.8台，洗衣机21.9台，仅相当于1986年城镇居民消 费水平。如果将上述家电的每百户拥有量提高到城镇居民1997年的水平，全国则需增加彩电 1.6亿台，冰箱1.4亿台，洗衣机1.5亿台，相当于1997年全国企业彩电、冰箱、洗衣机产量 的5.8倍、13.7倍、11.2倍。从此可以看出，目前农村的消费提高到城镇居民的消费水平， 还有相当大的空间，因此扩大国内需求应立足于扩大农村消费需求。

3.农村消费市场较易启动。从近几年以来，国家加大了对农业税、住房、教育、医疗等 制度的改革力度。特别是国家“两减免、三补贴”、2007年中央一号文件建设社会主义新农 村及对农村中小学生学杂费“两免一补”和农村合作医疗等优惠政策的实施，给农村居民带 来了更大的希望和更多的憧憬。农业的基本经营制度给予了农民投资更宽松的环境。

三、农村消费信贷的制约因素分析

1.居民自身的因素。 (1)传统消费观念的约束。我国人民长期以来形成了勤俭持家的习惯，在消费观念较为保 守，提倡“量入为出、知足常乐”的传统消费观念。而在市场经济不断发展的今天，我们对 困扰人们多年的诸如：艰苦朴素与节制物欲，提高生活档次与盲目消费，丰富生活内涵与比 富摆阔，适度消费与超前消费之间的认识误区，一直没有深入的科学剖析与界定，致使相当 多的农民认为借钱消费是“卯吃寅粮”。虽然银行、媒体进行了宣传，政府也明确提出要提 倡消费信贷，众多消费者仍囿于观念而止足不前。中国经济景气监测中心对北京和上海两地 居民的抽样调查显示，对消费信贷感兴趣的居民仅占31%，不愿接受或表示担扰的居民所占 的比重达69%，其中25%的居民明确表示不接受消费信贷，17%的居民认为其经济状况无力进 行信用消费。由此可见，多数居民消费观念及未更新，观念上的陈旧，使得消费信贷开展缓 慢。 (2)农民收入增长缓慢，承贷能力偏低，抑制消费信贷的需求。1995年以来，城乡居民收 入水平的增长速度趋缓。我国城镇居民人均实际收入增长已从1993年的9.5%下降到1997年的 3.4%，2003年回升到4.4%，明显低于1978年到1997年20年间平均每年6.2%的增长速度。农民 人均纯收入增长则从1996年的9%回落到2003年的3.5%，低于1978年至1997年20年间每年平均 8.1%的增长速度。目前我国城乡之间、地区之间的收入与消费水平还有很大的差距，从2001 年到2004年，全国农民人均纯收入分别只比上年增长2.1%、4.2%、4.8%和4.39%，大低于城 镇居民收入的增幅，两者的差距从2000年的1∶2.79扩大到了2003年的1∶3.23。

2.银行方面的因素。 (1)内部缺乏有效的消费信贷风险防范机制。由于没有专门的个人资信评估机构，银行又 没有精力对个人信用展开广泛而深入的调查，而且银行对信贷风险控制技术落后，尚未构建 起相应的机制，一旦发现某项业务发生风险或某行业出现波动，就采取停办的消极处理办法 ，既给风险防范带来障碍，也影响了业务的发展。 (2)消费信贷产品单一，交易成本比较高。中国 农村消费信贷的主要品种为住房和汽车 贷款，而这两类贷款的品种有限，基本上都是等额还款方式，市场细分不够，不能满足不同 收入层次、不同消费需求的消费者需要。

3.社会环境方面。 (1)信息不对称，信用体系建设落后。消费信贷最大的风险是信用风险。中国信用体系的 不健全，特别是个人信用体系缺失，缺乏完备的个人资信系统，有关个人信用档案的信息被 封闭在不同行业主管部门手中，银行不能共享。银行、消费者、消费产品提供者之间存在比 较严重的信息不对称问题，由此产 生风险。 (2)农村消费信用环境制约消费信贷的发展。目前我国总体消费环境差，不仅与城市相比 有很大差别，甚至落后于农户的现实购买力，特别是我国农户家庭进入千元级耐用消费品阶 段后，这一矛盾更加凸现。

四、拓展农村消费信贷的政策建议

1.提高农村居民的消费信贷需求。 (1)加强宣传和倡导农民消费，正确、合理地引导农民消费。要改变农民传统的消费观念 ，决不是一朝一夕的事，要在循序渐进中进行。首先要引导农民落后的消费方式，引导农民 消费从重生存向重发展，重物质向重文化方向转变；打破农民“不坏不换”的旧观念，鼓励 农民积极消费；采取措施增强农民消费的信心，消除其对不确定性而带来的心理顾虑；适当 地培植消费示范户，强化消费示范效应。 (2)增强农民的创收能力，并保持一定幅度的增长。收入决定消费，只有较高的收入，才 会有较高的购买能力。要增加农民的现金收入，就要从深层次上改变农村的经济结构，加大 农村基础设施建设的投资力度，拓宽农民发展多种经营和生产的渠道，还要不断地减轻农民 负担。

2.加大创新力度，提高金融服务水平。 (1)健全制度，提高风险防控能力。建立风险预警机制，加强贷后的定期或不定期的违约 等行为引起的风险控制，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息或者有不良信用的， 要列 入“黑名单”，加大追讨力度，并拒绝再给予贷款。健全金融机构内部贷款制度，防止业务 人员不按程序发放消费信贷或思想素质不高造成的风险。 (2)努力开拓农村个人消费市场。一是增加市场供给。建议在县级尽快建立邮政储蓄银行 ，支持资金向农村“回流”。二是专门出台适合农村的消费信贷办法，拓宽个人消费贷款业 务范围，把个人消费信贷与生产性结合起来，支持农民在扩大生产的同时提高消费水平。三 是结合小城镇建设，加快农村人口和生产要素向小城镇集中，推进农村二、三产业发展 ，推动农业现代化进程，以此拉动农村消费需求增长。

3.政府积极引导和大力扶持消费信贷的发展。 (1)加快个人信用制度建设。首先，要加快个人信用立法。其次，加紧全国的信用评价体 系建设。 (2)建立、完善相关配套措施与制度。

参考文献：

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2．江海生,刘书文.直视农村金融边缘化现象［N］.金融时报,2005.2.11

从“家电下乡”谈农村消费 篇4

1 政策背景

随着我国农村经济改革的不断深化, 各种富农政策的不断出台, 中国农村居民的生活水平得到极大改善。根据国家统计局的数据, 2008年农村居民人均纯收入4761元, 扣除价格上涨因素, 比2007年实际增长8.0%。因此, 已经有条件在提高生活质量和文化建设方面进行投入。此外, 农村基础设施也在不断完善, 农村电网的改造, 通水、通电, 西气东输工程的建成, 都使得家电产品进入农村成为可能。农村消费市场具有巨大的潜力, 占全国人口70%以上的8亿多农民, 只消费了全国1/3商品。特别是耐用品的消费水平很低, 与城市居民相比, 家电的普及率不高, 家电市场的空间还很大。

从2007年12月起的第一轮家电下乡在山东、河南、四川、青岛三省一市的试点工作取得明显成效的基础上, 财政部、商务部、工业和信息化部去年11月30日联合宣布, 从今年2月1日起将“家电下乡”实施范围扩大到14个省区市, 并从今年2月1日起在全国全面推广, 实施四年。该活动的主要内容即农民购买“家电下乡”产品, 政府将给予13%的财政补贴。据专家估计“家电下乡”可实现家电下乡产品销售近4.8亿台, 累计可拉动消费9200亿元。

2 家电下乡的惠农意义

对于农民来说, 家电下乡无疑地减轻了他们在耐用品消费支出的负担, 是改善生活质量的机会, 因为以往对农民的补贴主要侧重于生产, 而家电下乡是对消费环节的补贴。家电的普及将使越来越多的农民能用上性价比高、服务有保障的名牌家电产品, 丰富了农户的物质生活。特别是彩电的推广帮助农民了解国家政策、获取更多市场信息、学习生产技术, 同时, 通过文化传播来丰富农民精神生活。电话的推广让城乡的交流更加便利, 进一步缩小城乡差距。推广家电下乡政策不仅仅可以将农村潜在的巨大消费需求转化现实购买力, 而且引导了更多的企业关注农村市场, 不断建立和完善面向农村的生产、流通和售后服务网络, 从根本上改变城乡的二结构。

3 家电下乡中出现的问题, 农村消费的制约因素分析

根据商务部新闻发言人姚坚2009年4月15日说, 2009年第一季度全国累计销售下乡家电产品270万台, 销售额40亿元, 其中3月份销售148.5万台, 销售额22.4亿元, 环比增长70%和72%。总体来看, 实施家电下乡政策取得了明显效果。但是, 家电下乡的过程中也暴露出许多问题, 反映了我国农村消费的一些现状。

3.1 农民对家电下乡政策的细节了解程度还很低

目前政策的知晓度明显偏低, 许多地区的农民对政策的具体内容也不是太了解。根据《2009中国农村家电消费调查报告》, 全国有39.2%的消费者没有听说过家电下乡政策, 35.6%的农村消费者对具体细节不清楚。各地区对政策的认识差异较大, 广西70%的消费者没有听说过, 山东省的政策知晓度最高, 但仍有19.7%的消费者没有听说过该政策。

3.2 由于收入水平的限制, 一定程度上刺激了较富裕的农民消费, 大多数农民仍然没有购买力

家电下乡补贴对那些想买家电而又犹豫不决的农民家庭是最有吸引力的, 但那些根本没有钱的、极度贫困的人还是买不起。在此政策施行后, 有部分农村消费市场表现得十分冷清, 这并不是因为农民没有消费信心、消费动力, 而是没有消费能力、实力。收入水平始终制约着农民的消费水平。农村内部的收入差距使较富裕的农民和处于温饱阶段的农民的消费需求形成了差异。虽然家电下乡有补贴、有限价, 但对农民而言, 依然是一笔不小的开支。在边远农村地区, 特别是贫困山区, 农民一生的积蓄只能用于住房和子女教育消耗, 加上没有健全的社会保障, 他们就必须为自己的将来留下一条路, 所以基本没有条件添置大件耐用消费品。

3.3“惠农”变“坑农”

个别厂家会将此作为清理库存商品的“良机”, 把一些低端库存商品、过时商品拿出来下乡, 或者将劣质家电商品翻新, 以次充好推销给农民, 从中牟取暴利。还有些不法经销商觉得利润太低, 则通过哄骗拒绝给农民开发票来逃税, 使得农民无法领取补贴。甚至, 有的网点将家电下乡产品的标识拿掉, 提高价格当做非家电产品卖。因此, 产品的价格不透明, 有的居然高于了商场价格, 这些都是农民抱怨最多的问题。

3.4 补贴程序繁琐

销售与补贴不衔接, 农民买家电要跑销售店, 拿补贴要跑财政所。购买“家电下乡”产品之后, 必须回户籍所在地去领取补贴款, 有可能补贴还不够来回的车费, 这就导致他们不愿意购买“家电下乡”产品。

3.5 农民的传统消费观念及消费习惯影响农民的家电消费需求

我国农村家电消费市场疲软, 消费观念落后是一个不容忽视的重要原因。在我国农村地区, 传统的消费观念根深蒂固。广大农民仍然坚守着“量入为出”、“勤俭节约”的传统消费观念。许多农民具备扩大消费的经济条件, 但因受传统消费观念的影响, 广大农民依然过着过度节俭的生活, 由此造成相当一部分购买力的闲置。这种陈旧落后的消费观念, 弱化了家电下乡政策刺激需求和鼓励消费的积极效果。

3.6 基础设施不完善也制约了农民购买的积极性

农村基础设施建设落后也是制约家电消费的一个瓶颈。社会公共产品供给不足, 如缺电缺水、电视信号不强、电网老化、电压不稳定、电价高;很多农村尚没有安装广播电视接收装置, 电视信号微弱, 甚至收不到电视节目;农村饮用自来水的比例还很低, 部分用上自来水的村往往不能保证正常供水。以上种种原因阻碍了家电商品在农村的快速普及, 抑制了农民对相关家电商品的消费需求。

3.7 服务网络的不健全

农民担心购买家电后的售后服务问题, 因为目前农村还没形成成熟的家电维修网络, 农村交通物流的不畅通不方便等导致售后服务的质量下降。

家电下乡是个正确导向, 但实际遇到的问题比想象的多。从这里, 我们看到家电下乡工作的难点、重点, 也看到家电下乡的过程确实有待完善。如果把这些问题圆满解决了, 才能真正意义上的打开农村消费市场, 拉动内需。

4 进一步推广家电下乡, 扩大农村消费的政策建议

4.1 加大宣传力度, 简化补贴流程

不仅通过广播、电视等媒体进行宣传, 还要因地制宜, 采取形式多样的宣传形式, 如流动宣传车, 深入边远地区进行宣传, 使家电下乡政策家喻户晓。

在简化补贴流程方面, 可以在主要销售场所设立专门的服务指导窗口, 方便群众了解相关政策, 挑选家电产品, 并帮助指导群众办理相关手续, 尽量做到让农民少跑腿、少费时、少花工本费和工时费。

4.2 差别补贴

适当增加些中高档产品到经济较发达的地区, 提高对贫困地区家电补贴标准, 但又要区别对待。比如, 对于一些中高档产品, 仍保持13%左右的补贴, 而现有的“低端”产品, 则要进一步提高补贴的比例, 这样, 既能满足贫困群体的消费需求, 又能满足另一部分富裕农民的需求。

4.3 政府、企业共同努力, 保证农民购买的家电价格合理, 质量可靠

政府应该加大监管力度, 组织有关机构对家电下乡产品质量状况、消费者满意程度进行明察暗访, 及时向企业反馈相关信息。严查各种以假充真、以次充好、以不合格产品冒充合格产品的违法行为;严厉打击借家电下乡之名制假制劣、翻新废旧家电产品、坑农害农等违法行为。

要引导农民提高对翻新家电的辨认能力, 通过报纸、电视、广播等媒体, 对翻新家电下乡这种丑陋的行为进行曝光, 教会农民辨别翻新家电的办法, 从而让翻新家电失去市场。

采取税收优惠、销售奖励等政策扶持, 缩小家电下乡产品与普通商品的利润差距, 提高商家推广家电下乡产品的积极性, 让更多农民朋友受益。中标企业也应结合农村消费特点, 在生产、配送、销售、维修等方面都严格遵守家电下乡标准, 自觉抵制滞销产品、次品和不合格产品混入下乡产品之中, 确保农民买得方便, 买得放心。

4.4 增加农民收入, 完善社会保障制度是关键

不断提高农业的综合生产能力和效益, 增加农民的农业收入。同时, 正确引导农村富余劳动力转移到二、三产业, 提供技能培训, 帮助他们在城市就业、创业, 增加工资性收入。

完善农村最低生活保障、养老保险、医疗保险等保障体系, 农民才能够真正放心地消费, 才能真正激活农村消费市场。

4.5 加强农村基础设施建设

加强农村基础设施 (水、电、路、通信等) 的建设和公共事业 (教育、医疗卫生、文化、基本社会保障) 的发展。只有这些问题解决了, 才能最终解决扩大内需的基础性障碍。

家电下乡是扩大农村消费, 发展农村市场的重大决策, 对经济的拉动作用明显, 但由于历史、自然和农村固有的规律, 决定了农村市场消费潜力的释放绝非短时间能完成, 要经过多方努力, 多管齐下, 才能逐见成效。

摘要：从今年2月起, “家电下乡”活动在全国正式推广, 以此释放农村消费潜力, 进一步拉动内需。分析了家电下乡之路中所呈现的问题, 影响实施效果的原因以及制约农村消费市场发展的因素。提出了提高农民购买积极性, 扩大农村消费需求的政策建议。

关键词：家电下乡,农村消费,需求,政策

参考文献

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家电农村信贷消费 篇5

一、农村居民家电消费偏好的差异

1、农村家电市场消费环境的差异

农村市场区间的消费环境，主要表现在不同区域、不同地貌、不同气候、不同文化的消费者往往具有不同的消费特性，即便对同一类家电产品的消费倾向也会有所不同。而且，不同的市场区间在交通、通讯、供电、用水、文化、卫生等基础设施建设上很不均衡，家电品牌的认知程度各异。一些农村地区远离集镇，商业网点匮乏，家用电器的使用和维护常识也差距甚大。商业流通的便捷程度直接影响农民的消费需求，农民购买何种电器产品，势必受到当地基础设施的限制，进而呈现出明显的地区消费差异。随着县域交通、通讯的发展，农村日用品消费有集中的倾向，但乡镇分散采购仍是主渠道。县城和集镇是农村家电消费的主阵地，家电乡镇便利店成为构建县乡分销网络的关键节点。

2、农村家电市场消费心理的差异

农村居民消费比较理智，具有极强的务实性和必需性，讲求东西实在适用，并以此主导农村居民的消费倾向：价格低廉、牢固耐用、操作便利。农村消费者把城市居民当作消费潮流的风向标，进城务工的年轻人又是村民消费的先导，青年农民乐于接纳科技含量高、功能多、使用复杂的品牌产品，但多数农民的使用程度还不高。同一居民群体间的互动影响较大，其家电消费特征存在同质性，这种趋同性与农村居民群体间的互动性正相关。相比城市而言，农村还没有建立完善的社会福利制度，农民有着强烈的后顾之忧，储蓄意识强，在购买家电等耐用消费品时，追求功能满足和物有所值，在跨期消费选择时表现出审慎的“重未来、轻现在”的时间偏好。家电耐用品的消费在农村还有象征家境富裕和群落身份的意义，他们喜欢热闹、喜庆的款式。农民对耐用消费品的消费多集中在春季前后，在色彩上偏爱红色等象征吉样的外观形象。

3、农村家电市场消费能力的差异

根据收入效应原理，在不考虑其他因素的情况下，居民收入水平最终决定了消费水平的高低，决定着农户购买家电的种类多寡和档次高低。由于居民可支配收入有限，多数农村消费者对价格因素非常敏感，物美价廉是选购家电的首要标准，“家电下乡”的推进也一直面临着农村居民纯收入增速缓慢的硬约束。一方面，中国农村幅员辽阔，村落人口分布广而分散，难以形成密集性人口效应和规模性消费需求;另一方面，虽然农村居民购买力的总体规模大，但是各区间购买力参差不齐，平均到各户居民的购买力水平也低。中西部农村与东部的收入水平差距较大，即便是在同一县乡，也存在很大的购买力差别。农村市场区间的消费规模和购买力差异决定了家电企业营销网络构建的高成本、低效益，农村家电销售区间的分散性也意味着农村物流配送管理、消费渠道细分和售前售后服务等呈现比城市更高的运作门槛。

4、农村家电市场消费需求的差异

农村群体受地理分布、消费心理、收入水平、商业基础设施等因素的影响，家电有效需求的品类、档次呈现很大的差异性。东部发达地区农村居民的收入状况、消费水平、消费结构与消费方式不断向城市居民看齐，生活消费品的商品化突出，家电消费结构升级强烈，消费观念趋城市化，消费热点转向中高档家电产品，对彩电、洗衣机、电冰箱、空调、组合音响、电脑、手机等家电的品牌需求与城市居民基本一致;中部地区农村居民基本生活品已有保障，消费观念由农村实用性向城镇享受型转变，边际消费倾向较高，对家电耐用品的需求已由功能型数量增长过渡到享受型质量提高阶段，对较高档次的家电需求潜力巨大，产品升级换代显著;西部地区农村居民对适用型耐用消费品的需求进入数量增长型扩张阶段，主要以中低端产品为主，购买力相对较强，并存在日益明显的品牌购买倾向;还有部分农村贫困地区依然处在基本功能性需求阶段，对产品的附加值关注较少，实用主义消费文化居主流，特别是一些极为偏远落后的地区，居民仍以基本生活必需品为主，尚缺乏基本的家电有效需求，需要政府给予更加惠民的消费支持。

二、农村家电市场拓展的路径

1、构建商业网络，推进“万村千乡”市场工程

近些年，农村基础设施建设和市场消费环境不断改善，但在地域、规模、质量等方面还不能满足市场发展的要求，譬如供水条件差，供电不足或电压不稳，且电费较高;交通运输差，运输成本大，维修不方便，市场渠道纵深面广，市场运作难度大。特别是在广阔的农村区域建立密集的营销服务网络，把商业服务触角延伸到各个乡、镇，其商业设施和市场渠道的构建成本与运行风险是家电企业单元所不敢想象的。因此，必须以政府为主导，积极运用财政转移支付等手段，构建农村现代流通网络，克服市场调节失灵。

自2005年起，商务部部署实施“万村千乡”市场工程，在全国农村建设25万家“农家店”, 覆盖75%以上的县市，50%以上的自然村, 重点开发经营日化、食品、家用电器三大类农村销量较大的商品，这是通过中央财政支持和全国各地由商务部核准的2000多家承办企业斥资200多亿元在农村建设连锁营销渠道的重大惠民工程。根据农村消费的分散性特点，加强农村商业体系建设，需要坚持可持续发展战略。一是加快基础物流设施建设，整合农村物流资源，培养现代物流企业，建设区域性物流配送中心。二是推进“万村千乡”市场工程，构架以县城和中心城镇为配送节点的商业流通体系，健全以城区店为龙头、乡镇店为骨干、村级“农家店”为基础的农村流通网络，实现镇镇有市，村村有店的基本目标。三是鼓励和吸纳当地农民就近就业，积极参与“万村千乡”市场建设，以此增加农民的非农收入，增强农村消费能力。

2、强化消费支持，完善“家电下乡”惠民工程

2009年2月1日，“家电下乡”在全国农村地区得以推广，运行机制基本成熟，产品招标的领域也逐步扩展到彩电、冰箱(含冰柜)、洗衣机、空调、微波炉、电磁炉、热水器、手机和电脑等九大品类。“家电下乡”的财政补助使农村交易成本难题似乎不复存在，但是在下乡试点和全面推进中也存在不足，主要体现在：一是“家电下乡”政策补贴范围狭窄，补贴的产品类型与农村生产、生活的关联度不高。二是最高限价日渐成为“家电下乡”的障碍，中高端的家电产品无法顺利打入农村市场，许多企业把“最高限价”当成“全国统一价”。三是补贴少、手续繁琐，基层人手少，影响补贴进度。四是商业渠道不畅，交易成本高，经销商利润微薄。

家电下乡是贯彻落实科学发展观、积极扩大内需的重要举措，是政府财政和贸易政策的创新，是一项重大的支农惠农工程，同时也将改变国产家电依赖出口的市场格局。中国家电协会统计，2009年前三季度全国家电在城市的销售额基本与去年持平，但在农村市场却保持8.6%的增长率，其中80%的销售额来自于家电下乡。因此，必须加大家电下乡的推进力度，增强消费刺激政策的执行效果。具体措施应包括：一是从农村的生产、生活需要出发，合理调整下乡产品结构，扩大家电享受补贴的品类，甚至以普遍的准入制替代招标制。二是取消最高限价，只设定财政补贴上限，适应农民消费升级换代的市场需求。三是实行差别性补贴，提高区域补贴幅度，尤其是贫困地区的补贴标准，简化补贴程序，采取卖场直补方式。四是地方财政予以配套，畅通商业渠道。

3、注重定制生产，树立农村家电消费品牌

家电企业的产品生产大都偏重于城市消费需求，对农村家电市场的定制生产不足，产品性能很难经受农村消费环境的严峻考验。一是农村电力保障相对较差，电压忽高忽低，尤其是低电压问题最为严重，这就要求下乡的电器产品具有宽电压的适应性。二是农村幅员辽阔，交通、通讯、信号差别大，灰尘多、潮气重，且缺乏防雷设施，雷击灾害时有发生。三是农村家电的功能设计也同城市消费有一定的差异，下乡家电对功能的针对性、使用的便捷性专注不够。

企业应从战略的高度追求长期的市场价值，对农村市场坚持精细化、零缺陷的定制生产标准，合理增设产品的个性化农用功能，减少多余的功能模块，降低生产成本，提高农村家电消费品牌的适应度和忠诚度。以中标下乡的冰箱为例，“产品的能效须达到国家标准能效2级及以上”，要有适应农村的宽电压设计，甚至细到“压缩机后部设有防鼠盖板”，采用防潮防锈材料，并针对农村灰尘多的实际情况，采用可拆卸门封以便于清洗。根据边远地区的特殊路况，应采用更稳妥安全的包装设计，最好采用多种用途的的包装，迎合农村居民的节俭习惯。下乡电视要求增加宽电源、超强信号接收、防雷设计功能和防潮、防震个性化功能。手机设计则要求待机时间长、抗摔、耐压、防水、防潮、操作简便，等等。

4、创新市场运作，建立农村乡土营销模式

农村市场营销渠道的建立门槛是成本控制，网点数量、规模与市场销量如何匹配是农村商业布局的基本问题，也就是如何在县级以下地区探索出全新的家电营销模式。目前，零散的区域性家电经销商、代理商是农村市场的重要销售渠道，但是采购与配送过于分散，缺乏规模效应。在农村消费发散的现状下，家电厂家和渠道商应考虑采取“乡土化”小型卖场或乡镇专卖店的形式，并赋予乡镇专卖店一定的价格自决权。在农村传播媒体的选择上，电视媒体具有高接触、高收视时长、高核心受众的优势，是农村市场促销的首选渠道。同时，应特别注重口碑相传效应，重视青年婚庆的示范导向，并选择适合农村消费文化的促销形式，如墙体广告、日历挂历广告、广播、文化下乡等形式，实施品牌延伸和差异化营销，同时配以价格让利的低价策略。

对于比较富裕的农村地区及沿海农村发达区，企业应尽可能投放高端产品，建立完善快捷的市场反应机制，使下乡家电产品的研发推广、物流配送、品牌营销、售后服务、市场反馈等尽快形成城乡一体化的供应服务体系。对于中西部欠发达农村地区，企业可采用灵活多样的运作模式，以成熟产品投放，追求规模效应，并率先建立县乡级营销服务网络，优化城乡供需链组合。对于少数偏远的山村，功能简单、价格低廉、操作便捷的低档机型可能更受欢迎。在“乡土化”连锁营销网络和售后服务不健全的情况下，企业之间务必加强合作，做到资源共享，优势互补，不断提高农村家电的市场占有率和下乡家电的品牌形象。

参考文献

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家电农村信贷消费 篇6

关键词：家电下乡,农村消费

近年来, 农村农民的消费观念发生了巨大变化, 目前农村人口的主体消费状况怎么样?农民的态度如何?农民是否会从经济理性的角度来消费?这些问题值得探究。党的十七大提出“促进经济增长由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变”, 消费被放在首位。农村消费是我国扩大消费的重要部分, 抓住当前农村家电普及的有利契机, 推动家电下乡, 将大幅度扩大农村消费。也是国务院为应对当前国际金融危机、促进消费拉动内需而采取的一项重要举措, 更是一项重要的惠农强农政策。本文针对株洲市农村地区家电下乡实施之后对农村消费所带来的影响, 展开了一系列的调查。

一、家电下乡政策补贴内容

家电下乡是中央刺激农村消费、扩大内需、促进经济增长的一项重要措施, 它是根据中央关于建设社会主义新农村的战略部署, 顺应农民消费升级的新趋势, 运用财政、贸易政策, 引导和组织工商联手, 开发、生产适合农村消费特点、性能可靠、质量保证、物美价廉的家电产品, 并提供满足农民需求的流通和售后服务。主要做法是:由中央和地方财政以直补方式对农民购买试点产品给予销售价格13%的补贴, 以激活农民购买能力, 加快农村消费升级, 扩大农村消费, 促进内需和外需协调发展。

二、家电下乡对农村消费意识的影响

现代经济学中的需求是指消费者对应于商品的价格愿意并能够购买的数量。这里的需求是指消费者有支付能力的需要, 是以消费者的货币购买力为前提的, 而不是消费者的主观需要。

根据湖南统计信息来看, 2009年前三季度湖南各市州农民人均现金收入保持平稳增长, 其中株洲市地区农民现金收入增长10%以上。随着广大农村经济的持续健康发展, 农民收入逐年增加。农民手中的钱多了, 对自身的生活质量要求也越来越高, 广大农民正在摆脱以吃、穿为主的消费观念, 逐步追求更高层次的生活品质。数据显示, 截至2009年8月底, 株洲市全市已销售家电下乡产品61223台, 销售金额近1.2亿元。农村成为释放消费潜力的洼地, 农村消费意识呈现出以下两个特征:

(一) 消费意识从以往的“实用型”向“享受型”转变

传统的农村家电消费需求以彩电、冰箱、手机、洗衣机几大件为主, 而在2009年2月湖南省家电下乡进一步扩容, 热水器、摩托车、微波炉和电脑也走入了寻常农家, 这表明农民消费意识逐渐升级, 以前想都不敢想的“享受型”产品现在也逐步消费起来。企业也要针对农村的消费习惯、消费特点, 消费需求, 在产品、技术、服务、渠道等各个方面进行有针对新的改进和提高, 激发农村消费需求。

(二) 消费意识日臻理性化、成熟化

随着收入的不断增加, 农民消费意识正在发生新的变化, 新的消费特点的出现, 预示着农村新的消费热点正在逐步形成。消费意识是决定消费者行为的重要因素。以前农民是“谁便宜就买谁的”, 现在也开始挑牌子, 关心售后了。

调查显示美的、海尔、海信等知名冰箱企业在此次下乡中得到的市场份额将远远大于其他相对较小的品牌, 因为在产品质量、外观、售后服务等方面, 大品牌更具备综合竞争优势。除了品牌意识加强外, 农民消费者开始有节能、环保的消费意识。“一方面, 节能产品渐受农民消费者青睐, 另一方面, 政府愿意投入资源进行引导”, “家电下乡”不仅会拉升乡镇市场的销售规模, 也将帮助这些市场实现消费升级。

三、家电下乡对消费结构的影响

尹世杰认为:“人们在消费过程”中所消费的不同类型的消费资料的比例关系, 就是消费结构。杨圣明在《中国消费结构》一书中, 对消费结构下的定义是:人们在生活消费过程中各种社会因素、自然因素之间以及社会因素与自然因素之间的相互关系和数量比例的综合。居民消费结构变动不仅仅关系到居民生活水平, 而且对整个经济增长和产业结构的变化起着始发性、基础性的作用。随着基础产业和部分基础设施供求关系的改善, 传统的“瓶颈”制约引起经济波动的可能性将显著减小而结构升级的实现障碍可能成为扭曲消费结构, 影响经济稳定增长的重要以至主要因素。消费结构的变动受多种因素影响。主要是:社会生产力发展水平、社会经济制度、产业结构、消费者的收入水平、消费品价格与消费决策 (引导) 、人口的社会结构和自然结构所决定的需求结构、消费者心理和消费行为、自然环境等等。随着家电下乡工程的稳步推进, 家电下乡对消费结构的影响呈现以下三个特征:

(一) 传统家电仍将普及

本次调查中, 传统实用型家电销量不断增加, 目前在农村的普及率已相对较高, 由于使用年限较长、收入提高等因素, 农村传统家电的需求非常旺盛。实用和经济是农村消费者购买这些产品时考虑的主要因素。在家电购买意向上, 彩电、厨卫家电、冰箱、洗衣机占据了较高的比例。彩电、冰箱、洗衣机、厨卫家电是较早走入农民生活中的家电产品, 在农村已被广泛使用和认知, 并且仍呈现出进一步普及的态势。

(二) 高档产品持续热销

平板电视、空调、电脑、数码等产品在农村的普及率仍就非常低, 作为在城市早已经被实用和熟知的产品, 在农村家庭却很少见。但近两年以来, 这些产品需求开始凸显, 并且在2009年的购买意向中, 也呈现出极大的潜力。空调产品近两年需求开始呈现, 空调产品购买与使用时间, 以3年以内为主, 达到了57%以上。在2009年家电产品购买意愿中, 近20%的消费者有意向购买空调。电脑、数码产品更是体现了需求和增长态势, 数码产品使用年限集中在2年以下和2年-3年, 占80%左右。受价格水平的下降, 网络推广传播等因素影响, 电脑、数码被广泛认知, 并呈现出购买需求, 2009年有意向购买这两类产品的消费者分别为19.7%和24.4%。

(三) 消费的时间性逐渐减弱

就一个一般农户的正常消费而言, 他的人生中有两笔重要的消费支出, 一是建房, 二是彩礼。这两大消费都与子女结婚有关, 正是子女顺利的婚嫁, 才使农民可以完成家庭结构的再生产。在农村建一栋像样的房子, 要7万-10万元;彩礼一般2万元左右, 彩礼变成嫁妆, 嫁妆大多是彩电、冰箱、洗衣机、摩托车之类。实施家电下乡后, 农民不一定都得等到建房或者嫁娶才去购买大宗家电产品, 有的是在更新换代家电的愿望趋势下进行家电消费, 消费的时间性逐渐呈现减弱态势。

四、家电下乡对消费行为的影响

很多学者强调, 消费者的行为趋向, 是决定和影响消费者的各种内在因素和外部环境共同作用的结果。因此, 应对相关的所有内在因素和外部条件的作用进行系统的分析。消费者自身的欲望是驱策消费者去购买的主因。它既产生于消费者的内在需要, 又来自外部环境的刺激。强烈的需要会成为决定某一时期的消费行为的支配力量。但是, 某一需要还要取决于消费者个人的习惯、个性和家庭的收入总水平与财产额的高低, 以及家庭规模与结构的特点, 等等。本次调查发现, 农村家电消费环境令人担忧, 消费者对各种服务满意程度普遍不高, 消费者对自身权益所知甚少, 对渠道缺乏信任感。农村家电市场环境亟需规范, 加快服务能力建设需加快, 从根本上解决家电消费的售前、售中和售后问题。一些主要的消费因素方面, 诚信导购、价格便宜、产品多样性、售后服务保障等满意度都在50%上下, 处在比较低的水平。目前农村消费者, 对于现有渠道表现出了极大的无奈和购买担忧, 多数消费者表示, 无法辨别产品是否合格, 没有更多的产品选择比较, 同时服务概念非常模糊, 自身作为消费者应享有的权益了解甚少, 对渠道的不信任感明显。消费行为呈现以下变化:

(一) 注重产品的本地化

长期以来, 由于农村市场的购买力低于城市, 城市卖不出去的东西才让这批商品“下乡”。企业很少考虑针对当地农民的现实消费水准、购买力特点和对商品的特殊要求进行生产;很少考虑农村需要什么样的产品。导致农村适销对路的商品有效供给不足, 真正适合农村消费的农资和消费品比重不大, 农民买得起、用得上的商品数不多。注重产品的“本地化”, 生产、销售农民需要的商品, 是相当部分企业在未来必须关注的。

(二) 节能降耗是趋势

农村的消费有其特殊性, 我国城乡社会长期的二元结构存在, 农村基础设施薄弱, 消费条件不健全。在电费过高, 用水不便等不良消费环境下, 农户的消费行为受到很大限制。所以生产厂商生产适销对路、节能降耗能力强的产品也在成为一种趋势。

五、培育合理的农村消费模式

一是采取多种形式, 加大宣传力度, 使全县农民对国家优惠政策家喻户晓、人人明白。调查显示许多农民还对家电下乡政策存在模糊见解, 对政策实施的方案、举措还存在一知半解的态度, 对补贴的落实还存在怀疑。在今后的工作中, 要务必培养合理的农村消费模式。

二是探索创新工作模式, 把扩大产品销量、简化补贴手续、增加补贴资金作为工作着力点, 力求效果最大化。引导农民树立起科学的消费观, 促进农村经济的发展。

三是引导企业健全农村家电流通服务网络, 提高售后服务质量和水平。农村的物流水平要加以推进, “村村通”工程继续有效实施。企业要建立、健全维修网点的建设, 而维修网点的建设决定着企业的市场占有率。

四是构建农村社会保障体系, 让农民消费无后顾之忧。农民最担心的是什么?最忧虑的是什么?农民企盼“病有所医, 老有所养”。全面推进新型农村合作医疗制度建设, 缓解农民“因病致贫, 因病返贫”现象, 实现农民享有初级卫生保健的目标, 促进经济发展和社会进步的任务刻不容缓, 而在2009年中央也在首次试点新农保制度, 全面构建农村社会保障体系, 让农民消费无后顾之忧, 因此, 着力解决广大居民在养老、医疗、教育等方面的后顾之忧, 将有效改善居民对未来的预期, 从而可以扩大即期消费。

参考文献

[1]、刘家强.人口经济学新论[M].西南财经大学出版社, 2004.

[2]、株洲市财政局财政公告[DB/OL].www.zzczj.gov.cn.

[3]、尹世杰.社会主义消费经济学[M].上海人民出版社, 1983.

家电农村信贷消费 篇7

2009年2月1日“家电下乡”在我省全面启动后, 随着各项措施落到实处, 全省家电下乡取得可喜成效。截止今年5月初, 全省累计销售家电下乡产品201.9万台 (件) , 销售金额43.2亿元。其中今年1-4月销售家电76.6万台, 销售金额达到16.62亿元, 完成了今年销售任务的55.4%。;九大类家电下乡产品中, 冰箱、彩电、空调、洗衣机深受农民欢迎, 销量分别达到79.4万台、49.5万台、26.2万台和25.4万台, 分别占家电产品销售总量的39.3%、24.5%、13.0%和12.6%。热水器产品自去年八月份开始下乡后, 虽时间不长, 但占总销量的5.9%, 也成为下乡家电的主销品种之一。从各地销售情况看, 九江市农民购买最踊跃, 平均每百户农户购买下乡产品19.16台 (件) , 其次是萍乡市18.69台 (件) 、鹰潭市18.52台 (件) 、新余市18.38台 (件) 。家电下乡主要呈现以下特点:

1、政策推行力度大。

省政府将家电下乡工作列入民生工程之一, 成立了由熊盛文副省长为组长的家电下乡工作领导小组, 并结合实际, 选择推荐省内外知名的流通企业承担全省家电下乡销售任务。各市、县 (区) 也组建相应的机构, 制订了家电下乡工作实施方案, 明确了家电下乡成员单位工作职责, 落实了资金补贴管理办法以及农民消费贷款的优惠政策, 建立了监管工作责任机制, 全省自上而下形成齐抓共管家电下乡工作的良好局面。

2、宣传发动范围广。

各地家电办和各中标销售企业纷纷通过广播、电视、报刊、网络等媒介, 借助邮政信函等形式, 采取发放宣传资料、张贴海报、悬挂横幅、出动宣传车、现场咨询等形式, 向农民广泛宣传家电下乡政策, 详细介绍家电下乡产品的质量、价格、购买须知和申领财政补贴流程;《江西日报》开设“家电下乡政策解答宣传专栏”, 专题解读家电下乡的各项措施, 进一步扩大家电下乡影响力, 全省营造了家电下乡的良好氛围。据统计, 2009年全省共印发各类宣传 (单) 册350多万份, 广播宣传723次, 电视宣传934次, 报纸宣传464次。

3、销售网点布局全。

各地按照《家电下乡操作细则》规定, 采取实地查看、资料审查和巡回检查等方式, 对每一个申请备案销售网点的资质进行认真审核, 对符合条件的及时给予备案, 并定期向社会公示, 初步构建了以乡镇销售网点为主体的家电下乡销售网络体系。经审核筛选, 目前全省11个市设立了10202个家电下乡备案销售网点, 备案网点数在全国第三批启动的19个省区市中排名第二。

二、家电下乡政策实施释放的效应

1、帮助政府赢得了民心。

家电下乡是一项惠及农民、利在企业、功在社会的民生政策, 体现了党和政府对农民的关怀, 被誉为“民心工程”、“德政工程”, 得到了广大农民群众的热烈欢迎和衷心拥护。一些农民激动地谈起:“农民买家电, 政府给补贴, 这是想都不敢想的事。今后买家电我只买家电下乡的产品”。在实施家电下乡的过程中, 广大基层干部深入农户宣传政策, 及时兑付补贴资金, 树立了基层干部的良好形象, 进一步密切了政府与人民群众的联系。

2、推动了农村消费品升级换代。

我省农民一直有勤俭持家的消费观念, 在消费上量入为出。长期以来, 农村家庭拥有的耐用消费品层次偏低、品种较少、结构单一, 特别是一些享受型家用电器, 如空调、热水器、电脑等的保有量更低。随着家电下乡政策落实, 许多原先没有家电的农村困难家庭户通过补贴政策尝到了甜头, 体验到“雪中送炭”的温暖, 转变传统消费观念, 纷纷把电视、电冰箱、空调搬回了家, 甚至一些过去很难在农户家庭见到的小家电, 如电磁炉、微波炉等也随着家电下乡进入农户家庭, 成为一种时尚, 实现了过去一直认为是“奢侈品”的家庭梦想。条件稍好的农村家庭更是“锦上添花”, 对家电产品进行升级换代, 提升消费档次。同时, 随着彩电、冰箱、计算机等进入千家万户, 有效地帮助了农民了解国家政策, 赢得获取市场信息、学习生产技术, 提高自身素质, 丰富精神文化生活的机会, 有力促进农民转变生产生活方式, 推进社会主义新农村建设。

三、当前家电下乡面临的主要问题

1、准入机制一定程度影响中小企业生存空间。

按照“家电下乡”准则, 进入农村家电投标单位必须是国内注册、产品国家免检、国内知名品牌的生产企业。这对于没有中标、产品质量过硬的中小家电企业只能望门兴叹。长期以来, 知名品牌注重开拓城市市场, 中小家电企业为避开实力派竞争, 在县乡级市场形成了一定的网络规模, “家电下乡”政策实施后, 无形抬高了中小企业进入农村市场的门槛, 使得一大部分中小企业在农村消费市场面临着巨大的竞争压力, 影响生存和发展。

2、农村特点使家电营销渠道不能便利通畅。

一是农村市场需求的产品、销售渠道、营销策略都远不同于城市市场, 存在分散性和差异性, 许多农村地区交通不便利, 营销运输比较困难, 服务成本费用比较高, 物流配套难度比较大, 如何有效运行销售网络, 使家电产品能够顺畅地送到农民家里, 是家电制造商、经销商面临的难题。二是农民对家电产品价格的浮动较为敏感, 希望买到的产品既便宜又实用。虽然下乡家电实现限价, 但对售后服务心存疑虑。特别是农村老年消费者, 在使用家电下乡产品时, 往往会把操作失误误认为产品质量问题, 一旦售后服务渠道不能及时畅通, 就认为吃亏上当, 影响其他农民朋友购买下乡家电产品的积极性, 给家电下乡工作正常开展带来不利的影响。

3、“家电下乡”产品没有完全适销对路。

客观上讲, 家电下乡产品总体上呈“价位低、种类少、档次低、功能小”的特点, 虽然对于一些偏远山区、经济比较落后的农村家庭受益, 但对于经济富裕的农民, 不能完全满足需求。随着农民收入的持续增加, 农民生活水平日益提高, 越来越多的农民在选购家用电器时眼光瞄准设计美观、质量上乘的中高档产品, 如想购买大屏幕液晶电视等, 不会因为限价、不能享受购机补贴优惠政策而减少高档家电的吸引力。有部分农民反映, 国家将家电下乡产品设置最高限价2000元, 没有考虑到不同地域农民生活水平不同、收入不同方面, 不能满足所有农民家庭对家用电器更新换代需要, 如何妥善解决好这一问题, 有待于不断探索。

4、农村市场出现滞销产品浑水摸鱼现象。

“家电下乡”是农民、企业、国家三方共赢, 鉴于“家电下乡”政策带来巨大商机, 一些不法商家乘机打着“家电下乡”的旗号, 搞假冒促销, 将农村市场当作清理库存积压, 淘汰换代产品的好地方, 甚至有些厂商将劣质商品倾销到农村。这是一个复杂的工程, 任何层面、环节都可能出问题, 要真正有序推进“家电下乡”工作, 有效扩大农村家电消费市场, 需要政府部门、行业协会的政策引导, 需要质检系统加大监督和查处力度, 也需要媒体舆论引导, 更需要家电厂商实施诚信务实的态度去经营, 使产品质量、渠道和品牌上有保障, 售后服务让农民放心。

5、“家电下乡”配套设施比较落后。

受地理位置和经济条件限制, 目前, 我省有一大部分农村家电配套设施比较落后。一方面随着大量家电在农村普及, 用电量将不断增加, 农村电网负荷压力加大, 逐渐显现用电大增与电压负荷小矛盾。另一方面在一些偏远地区通讯信号不强, 导致电视节目观赏效果不佳、手机信号不强, 降低农民对通讯设备消费品的购买力。三是相关费用过高。家电下乡补贴只能刺激农民购买家电产品欲望, 而使用费用过高, 往往引发农村家庭只买得起家电却用不起的现象, 在这样的环境条件下, 不仅使大量农民家庭家电闲置, 造成消费资源浪费, 而且对进一步推进“家电下乡”政策带来一定难度。

摘要：2009年, 为有效扩大农村消费、拉动国内需求, 减轻国际金融危机对我国经济的影响, 国家出台了家电下乡等一系列扩大内需的政策措施。据商务部和财政部测算, 在全国家电下乡实施的四年时间内, 中央财政要拿近1000亿元, 省级财政要拿240亿元左右进行补贴, 预计可以扩大家电销售额9200亿元。从我省实施的情况看, 家电下乡政策有效激活了农村消费市场, 实现了农民得实惠、企业得市场、政府得民心、经济得增长的目的, 成为进一步拉动农村消费的新动力。

家电农村信贷消费 篇8

关键词：农村,消费信贷,拿出金融体系,社会保障机制

根据发达国家农村现代化发展经验, 农村经济发展到一定程度, 启动农村消费信贷是增加农民收入、繁荣农村经济的重要举措。目前, 我国经济增长正逐步由投资拉动向消费推动转变, 启动农村消费信贷无疑对农村发展具有重要的作用。

一、我国农村消费信贷发展现状

农村消费信贷主要分为经营性消费信贷和生活性消费信贷, 基本由农村信用社提供。农村消费信贷的特点突出表现为消费贷款的领域过于狭窄。调查发现, 愿意让子女接受高等教育的占多数, 对高收入的家庭来说用不着去贷款, 对多数人来说愿意住房贷款、汽车贷款, 却不愿意贷款购买大件消费品, 很多收入不高的家庭为了子女的学业, 省吃俭用, 积攒资金。即使要申请纯生活消费贷款, 如购买家电、看病就医等, 一般也会被拒绝。所以现阶段农村消费信贷领域主要集中在经营性消费信贷。

近年来, 伴随着农民收入水平的提高和农村消费市场的发展, 农民对消费信贷的需求也开始出现并呈逐渐增多的趋势。一些金融机构包括农村信用社顺应这一趋势, 围绕国家开拓农村消费市场的政策导向, 积极地开展了发展农村消费信贷的有益探索, 取得了一些进展, 积累了初步的经验。但是, 从总体上看, 农村消费信贷的发展还处于起步阶段, 不论是重视程度, 还是信贷产品的创新、信贷服务的适应性等都存在许多需要解决的问题。

1. 农村消费信贷品市场发展相对滞后, 消费信贷总量不足。

近几年来, 随着更多地关注三农问题、增加农民收入等一系列重要措施的落实到位, 农村居民消费水平和消费质量得到了快速提升, 但是农村地区的消费基础条件和商品流通网络建设仍然滞后, 影响了农村消费品市场的快速增长, 进而影响了农村消费信贷市场的快速增长。农村消费信贷占全部贷款余额的比例较小, 且呈递减趋势。

2. 农村消费信贷结构不合理, 品种单一, 手续烦琐。

首先, 农村消费贷款对象狭窄, 贷款规模较小, 业务品种比较单一, 针对农村特点适应不同层次农民的消费信贷业务几乎没有, 消费者没有自行选择产品的余地, 只有被动地接受, 消费信贷业务主要集中在助学贷款和其他生产性消费贷款上, 而住房消费贷款和汽车贷款业务开展不足。其次, 农村消费贷款方式以最终消费品作为抵押的消费贷款方式占较大比例, 银行信用卡消费所占比例较低。再次, 农村消费信贷手续烦琐, 利率较高, 相关费用较多。

二、农村消费信贷发展缓慢的原因

1. 传统消费观念根深蒂固, 消费观念落后。

“有多少钱办多少事”是中国人崇尚的治家之道, “勤俭节约”、“量入为出”的传统消费观念已根深蒂固, 他们不愿意或不习惯借钱消费, 对于“用明天的钱圆今天的梦”的超前消费方式很难接受, 加上农村金融机构对消费信贷业务宣传不力, 导致农民对消费信贷知之甚少。此外, 当前农村居民主动消费意识不强, 除家庭经营必需的费用支出、各种硬性税费支出、财产性支出、转移性支出外, 其收入主要用于生活消费。因此, 转变消费观念, 加强消费信贷业务的宣传十分迫切。

2. 农村基础设施落后, 消费环境差。

改革开放以来, 农民的总体收入水平有了很大提高, 农村的交通、通讯、水利等基础设施有了很大的改善, 但是农村的消费环境与城市相比依然存在明显的差距, 尤其是偏远和贫困山区基础设施更为落后。农村的用水、供电、交通、通讯等基础设施薄弱。相当一部分乡镇 (尤其在山区) 不通公路, 缺水缺电, 有的即使通电通水, 但电价较高, 买彩电、冰箱、洗衣机等如同买个“电老虎”, 供电质量差, 致使农民买得起电器付不起电费。从而限制了农村消费市场的扩张, 使潜在需求无法成为现实购买力。

3. 相关法律制度严重滞后。

由于相关法律法规和制度建设工作的严重滞后, 迄今为止, 我国在运用农村消费信贷等金融工具, 开拓发展农村消费市场方面还存在着许多法律和制度障碍。目前法律、法规规定, 农民的宅基地不能进行抵押, 农民的其他财产多数也难以用于抵押, 因此, 实际上农民基本没有有效的抵押担保财产。另外, 贷款担保机构在农村也属鲜见, 所有的潜在风险几乎都由金融机构全部承担。这种法律法规的滞后造成了农民想贷贷不到, 金融机构又因为风险过于集中而不愿意在农村信贷市场上大展身手的两难局面。

4. 农民收入水平较低, 且未来预期收入不确定。

消费信贷实质是将远期消费转化为即期消费, 真正意义上用明天的钱办今天的事, 因此其发展的重要原因取决于消费者对未来收入的预期。但贫困地区靠天吃饭, 农民人均收入水平低, 且由于粮食作物价格不稳定, 粮食生产成本一涨再涨, 增产不增收, 许多农民对未来收入预期不好, 信心不足, 因而不愿意寅吃卯粮, 情愿过收支平衡、略有结余的安稳生活, 也不愿举债消费, 使信贷消费在广大农村地区缺乏生根发芽的土壤。

5. 农村金融体系自身的缺陷。

金融机构由于对农村消费信贷市场的巨大潜力缺乏前瞻性认识, 认为发展农村消费信贷的周期长、利率低、见效慢。办理消费信贷时的程序与手续复杂, 效率低下, 附加条款林立, 不合理的收费种类众多。适用于农村的消费信贷的金融产品品种少, 信贷供应分散, 对农民来讲选择面小, 适用性不强, 不能有效开发和满足现有农民消费信贷需求, 消费信贷对农民来说只能是“可想不可及”的事情。一个对农村消费信贷发展有利的金融外部环境还没有建立起来。

6. 缺乏社会保障机制, 农民不敢超前消费。

由于我国大部分农村没有开办医疗保险、养老保险, 没有实行最低生活保障制度, 在未来收入存在不确定性, 而自身养老、治病、子女就业和求学支出难以确定的情况下, 农民存在明显的后顾之忧。受“积谷防饥”、“存钱防老”等传统观念的影响, 宁愿将即期的消费能力转为远期的消费意愿, 不敢超前消费。

三、促进农村消费信贷发展的对策

1. 提高农民素质, 开展消费教育。

根据农民的现实状况, 政府要引导农民破除陈旧的观念, 进行现代消费观念的教育, 帮助他们的价值观、思维方式、行为方式实现从传统农民到现代农民的转变。只有掌握了现代科学技术知识, 接受了现代消费理念, 农民才能真正脱贫致富, 也才能适应现代生活。

2. 加快农村基础设施建设, 改善消费环境。

首先应致力于农村的“本土现代化”, 加快以农村道路、电网、电视接受信号、农村沼气、自来水建设为主要内容的基础设施建设, 为农村、农业、农民的现代化创造良好的外部条件。其次, 合理布局商业网点, 拓宽销售渠道。一方面充分发挥农村供销社系统的作用, 城市企业可以和供销社联手经营, 成为联系企业与农民的桥梁;另一方面国有企业可以灵活多样的形式进入农村市场, 举办农村超市等, 深入到农村第一线。只有这样, 才能把农村的大量需求特别是对耐用消费品的需求潜力释放出来。

3. 尽快建立与消费信贷业务相配套的法律法规、风险防范制度和担保制度。

国家应根据消费信贷的特点和目前消费信贷业务运行中存在的问题, 尽快制定出有关法律法规来规范消费信贷各方的操作行为, 防止消费信贷出现风险。以行政村或自然村为单位, 建立消费信贷担保基金, 广泛实行农户联保制度, 解决消费贷款担保难问题。

4. 增加农民收入, 提高农民合理消费的预期。

农民只有收入增加才有信心和实力涉足消费信贷。一是通过推进农业结构调整, 挖掘农业内部增收潜力, 同时鼓励农民搞多种经营, 发展农村二、三产业, 拓宽农民增收渠道;二是进一步加大对农业和农村的投入力度, 为农民增收创造良好的物质条件;三是进一步清理整顿农村各种不合理的摊派、提留和收费, 切实减轻农民负担, 保护农民利益免遭损害;四是发挥市场机制作用, 搞活农产品流通, 扩大农产品出口, 促进农民增收。

5. 不断加强金融产品创新, 开发出适用于农村的消费信贷产品。

金融机构应关注多个“不同”, 对不同的收入水平, 不同的消费需求等差异要具体问题具体分析, 开发出满足不同层次要求的、具有农村特色的消费信贷产品。就现阶段的情况, 金融机构可适时推出一些可能对农民生活有需求同时也便于农民理解接受的消费信贷产品, 在教育及家电等耐用消费品上多做文章, 既提高农民的生活水平又促进了消费信贷的发展。

6. 金融机构要转变观念并在信贷管理体制上创新。

改变金融机构在贷款时“重富轻贫”的观念, 改变“穷人信用比富人差”的观念。金融机构应放开手脚, 加大农村消费信贷的开发力度, 从宣传自有的消费信贷产品做起, 充分增强农民对其产品品种特征的了解, 让农民可以选择适合自己的产品。在农民观念转变的同时, 信贷管理体制的创新也势在必行。在保证风险控制的同时, 金融机构提高信贷人员拓展消费信贷业务的积极性, 降低进入门槛, 减少贷款手续, 提高工作效率, 形成一种约束与激励, 处罚与奖励, 责任与收益并重的全新机制。

7. 健全社会保障体系, 增强农村居民消费信贷的信心。

建立健全与经济发展水平相适应的多层次的社会保障体系可增强居民的消费信贷信心, 从而有利于促进农村消费信贷市场的发展。我国的养老保险、医疗保险、失业保险等制度虽然已获得了一定的发展, 但是还很不完善, 特别是在农村发展更慢, 所以政府要根据农村的具体实际情况合理确定社会保障的标准和水平, 及时加强农村公共医疗卫生基础建设的投入, 努力提高农民的健康水平, 减少农民的医疗成本, 增强农村居民消费信贷的信心。

参考文献

[1]李雨嘉.论我国农村消费信贷需求与策略[J].理论月刊, 2010 (8) :180-182

[2]潘左帮.农村消费信贷供给与需求的实证分析[J].区域金融研究, 2010 (5) :56-60

[3]高亮.当前农村消费信贷市场的现状及发展对策[J].西南金融, 2007, (11) :41-42

[4]刘示谦.供给视角下的农村消费信贷制约因素及路径选择[J].金融理论与实践, 2010, (2) :75-77

家电农村信贷消费 篇9

关键词：农村消费信贷,人均纯收入,制约因素,政策建议

一、文献综述与理论基础

美国经济学家詹姆斯·摩根 (James N.Morgan1962) 在他的合著《美国的收入与福利》中提出“消费决策影响收入”的观点。该假设认为一个家庭的收入, 虽然可以分为现期收入和未来收入, 但无论是现期收入还是未来收入, 都包含有不确定的成分, 家庭在做出消费决策后, 通过某种努力, 可以使收入中的这种不确定的部分变为确定的部分, 从而使收入增加。消费信贷市场的发展可以起很大作用, 消费信贷的易于取得可以使收入中的不确定部分变得确定, 然后促使消费者去寻找收入。

对农村消费信贷市场的研究, 国内主要分为定性研究和定量研究。定性研究如李东卫 (2009) 认为, 要增加农村消费信贷供给, 扩大农村新型金融机构, 王晶 (2009) 认为, 启动农村消费信贷市场存在的困难在于农民收入水平低且不稳定, 农村基础设施薄弱, 金融服务短缺等。定量分析如2007年中国人民银行南宁市中心支行课题组利用1998-2005年间广西居民消费数据和消费信贷数据实证分析认为, 消费信贷通过乘数作用, 可以扩大消费需求并已成为促进广西消费持续增加的重要作用。曾令华、蔡洋萍 (2008) 利用湖南2001年第一季度到2007第二季度的消费信贷数据, 就湖南的消费信贷结构和经济增长的效应进行了分析, 通过协整检验, 表明个人消费信贷和经济增长之间有长期的正向关系。

二、农村消费信贷与农民收入关系的实证分析

(一) 模型变量选取及其平稳性检验

宁化县属于欠发达地区, 位于福建西部, 与江西石城、广昌县毗邻, 2012年底人口总数为35.48万, 绝大部分是农村人口, 是典型的农业县, 为国家和省商品粮基地县, 是全省最大的烤烟生产基地, 也是全国南方56个重点林区县之一。本文所选取的数据样本是宁化县1992年到2012年的农民人均纯收入及农村人均消费信贷余额。

由于对原始数据进行对数变换不会改变原序列的数量关系, 并能消除可能存在的异方差现象, 因此对两变量农民人均纯收入、农村人均消费信贷余额取自然对数, 记为Lincome和Lloan, 此时变量的含义变为农民人均纯收入增长率和农村人均消费贷款增长率。本文运用Eviews7.0软件, 采用单位根检验 (Unit root test) 中的ADF (Augmented Dickey-Fuller) 检验, 来考察所选变量的平稳性。各变量序列检验结果见表1。

注:检验类型中的c和t表示常数项和趋势项, k表示所采用的滞后阶数。

(二) 协整检验

本文运用EG两步法先对变量进行最小二乘估计, 再对残差项进行检验, 若残差序列是I (0) 序列, 则表明变量间存在协整关系。由表2可知, 农民人均纯收入增长率Lincome和及农村人均消费信贷增长率Lloan的水平序列ADF统计量的绝对值均小于1%、5%、10%的临界值, 表明这两个变量均是非平稳时间序列。对变量进行一阶差分后再检验, 两个序列在1%、5%、10%的显著性水平下均能够拒绝原假设, 也即变为平稳序列, 因此Lincome和Lloan均为一阶单整序列。下面考察Lincome和Lloan两个变量之间是否存在协整关系, 从而揭示农民人均纯收入增长率和农村人均消费贷款增长率的长期均衡关系。对协整回归后得到的回归方程的残差序列进行平稳性检验, ADF检验的结果如下:

由表可知, 残差序列在1%、5%、10%的显著性水平下均能够拒绝原假设, 也即为平稳序列, 因此说明序列Lincome和Lloan具有协整关系, 也即农民人均纯收入增长率和农村人均消费贷款增长率之间存在稳定的长期均衡关系。

(三) Granger因果检验

通过上面的分析已经得到农民人均纯收入增长率和农村人均消费贷款增长率之间存在稳定的长期均衡关系, 但究竟是农民人均纯收入增长拉动农村消费贷款扩张还是农村消费贷款扩张引起农民人均纯收入增长, 我们通过Granger因果检验得到如下结果:

由上表可知, 原假设“农村人均消费贷款增长率不是农民人均纯收入增长率的Granger原因”被接受, “农民人均纯收入增长率不是农村人均消费贷款增长率的Granger原因”被拒绝, 即农民人均纯收入增长是引起农村消费贷款增长的Granger原因, 在此基础上建立回归模型。

(四) 建立回归模型

由于协整关系存在, 故应用普通最小二乘法进行协整回归, 得到农民人均纯收入增长率和农村人均消费贷款增长率之间的长期均衡关系式如下:

回归方程的统计检验结果显示: (1) 该模型拟合优度检验值大于0.92, 说明模型对样本数据的拟合优度较高; (2) F检验统计量所对应的概率小于0.01, 说明在1%的显著性水平上模型整体是显著的; (3) 模型中除常数项外其余变量的系数在1%的显著性水平下都通过了t检验, 说明解释变量对被解释变量的单独影响是显著的, 并且农民人均纯收入增长对农村消费贷款增长具有正效应, 与实际情况相符。

(五) 结论

通过以上分析可以得到以下结论: (1) 1992-2012年的农民纯收入和农村消费贷款之间存在长期稳定的均衡关系; (2) 农民人均纯收入增长是引起和农村消费贷款投放的Granger原因, 也即农民人均纯收入水平对农村金融发展水平具有决定性的影响作用; (3) 模型参数表明, 农民人均纯收入水平对农村消费贷款投放的影响力度较强, 农民人均纯收入每增加1%, 农村人均消费贷款余额增加1.53%。

三、制约农村消费信贷发展的主要因素

(一) 农村方面

1. 农民收入增长缓慢, 信贷有效需求不足。

农民纯收入增长缓慢造成农民消费能力较弱。2012年宁化县农民人均纯收入8405元, 仅为城市居民人均可支配收入的44.24%。收入水平较低, 应付日常消费尚可, 若用于还本付息的消费贷款, 则显得不足。

2. 农村消费环境差, 基础设施落后。

欠发达地区农村的用水、供电、交通、通讯等基础设施薄弱, 电价也较高, 供电质量差, 致使农民买得起电器付不起电费, 从而限制了农村消费市场的扩张, 使潜在需求无法成为现实购买力。

3. 农民消费观念落后。

农民相对更为保守的生产生活观念和消费习惯束缚了消费信贷的发展。另外, 医疗、养老、教育等社会保障在农村较为薄弱, 也限制了对农村消费信贷的需求水平。

(二) 银行方面

1. 资金实力不足、供给渠道单一。

农村金融体系不够完善, 如宁化县大多数乡镇只有一家农村信用社。而信用社资金实力不足, 只能满足农民一定范围内的生产资金需要, 在消费信贷方面已无实力投入, 难以担当起推动农村消费信贷业务发展的重任。

2. 金融机构投入积极性不高, 服务不到位。

农村消费信贷业务属于零售业务, 业务对象多、金额小、利率低, 在目前金融机构信贷人员相对不足的情况下, 很难调动起金融机构开发农村消费信贷市场的积极性。

(三) 银行与农户对接方面

1. 农村消费信贷市场存在信息严重不对称

我国农村地区商业化和货币化程度低, 缺乏对外进行信息披露的机制, 且农村居民经营规模小, 经营模式多样, 对影响农户还款能力的因素和农户抗风险的能力难以识别和度量。另外, 农村居民的社会关系庞杂, 借贷行为和道德品质都无法有效掌握。

2. 农村消费信贷的供给成本过高

(1) 管理成本。农村金融机构在发放消费信贷的过程中, 管理成本存在着过高的现象。据测算, 2012年宁化县国有商业银行与农村信用社每吸收l万元存款筹资成本分别为210元和400元。

(2) 违约成本。农村消费信贷较为分散, 虽然金额不多但常发生违约现象。而在清偿过程中, 由于法院执结率低, 执行周期长, 笔数多等, 又进一步加大了清算成本。如宁化县农村信用社申请立案执结率仅为15%大左右, 执行的各项费用平均占到了诉讼标的1/4左右。

四、启动农村消费信贷业务发展的对策建议

(一) 增加农民收入减轻农民负担, 提高农村消费能力

在增收方面要重视农业科技的投入, 大力发展生态农业、订单农业, 改变农业生产效益低下的现状。要改善农民收入结构, 增加二、三产业收入。在减轻农民负担方面要落实国家关于农民“减负”的各项政策, 增强农民对未来收入的心理预期, 从而提高农民的消费能力, 扩大农村消费信贷的发展空间。

(二) 完善农村金融支持体系, 提高金融支持“三农”力度

一是发展壮大农村信用社、农村商业银行等地方性金融机构;二是积极引进全国或区域性股份制商业银行来县域设立分支机构。三是大力发展村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类新型农村金融机构, 进一步规范和发展农村合作基金、互助性储金, 使其更好地为发展农村经济服务。

(三) 改善农村市场的消费环境和条件, 扩大有效信贷需求

开拓农村消费市场, 细分客户市场, 及时生产销售适合农民需要的低价、耐用、性能良好的生产生活用品。扩大农村消费市场规模, 增强市场服务功能和消费品种, 增强农民对消费产品的选择范围。加强对农村交通、电力、能源等基础设施的投入, 发挥小城镇建设对农村消费市场的拉动作用。

(四) 打破农民消费支出心理预期, 树立现代消费观念

尽快在农村建立健全起养老保险制度、农民最低生活保障制度、合作医疗制度、助残制度等, 打破农民消费支出心理预期。针对农村青年、中老年、高收入等不同的消费群体, 加大现代消费观念的宣传教育, 增强“借钱消费”观念的认知程度。

(五) 金融机构应改进信贷服务, 加大对农村消费信贷的投入力度

积极办理农业生产所需消费贷款, 鼓励农民购买小型农机具和交通运输工具, 支持农业产业化经营和专业户的发展;积极支持农民购买冰箱、彩电、洗衣机、电脑等中高档耐用消费品;大力支持农民子女接受高等教育, 通过具有经济实力的村民做担保的方式试办助学贷款;积极发放农村建 (购) 房贷款, 支持农民改善居住条件。

(六) 强化县域农村信用体系建设, 改善农村金融生态环境

继续加大对农村区域的征信宣传教育力度, 深入开展创建“信用工程”, 对“信用户”、“信用村”实行“贷款倾斜”。加大对失信者的打击力度, 促进全社会信用意识的增强。

参考文献

[1]龙海明, 黄卫.消费信贷的供给与需求分析[J].消费经济, 2005 (05) .

[2]吴红.农村消费信贷与农民收入的实证分析[J].经济视角, 2011 (01) .