农村市场信贷需求

农村市场信贷需求（精选9篇）

农村市场信贷需求 篇1

中国邮政储蓄银行作为农村市场新崛起的金融机构，要想在机构改制和上市的浪潮中发展、壮大自身，必须把握农村市场的新需求，开发适销对路的信贷产品，在其他金融机构还未大批进入农村市场时，真正占领农村市场，这关系到邮储银行未来的发展方向、战略选择。

一、当前农村市场信贷需求新趋势

据对肃宁县辖内客户信贷需求情况调查显示，皮毛买卖、养殖户共45200户，17400户有贷款需求，目前支持1450户，满足率为3.2%；养殖大户共3280户，1780户有贷款需求，支持280户，满足率为8.5%；经营大户共528户，385户有贷款需求，支持43户，满足率为11%；中小企业共455户，220户有贷款需求，目前支持13户，满足率为6%。这说明农村市场有巨大的信贷需求，而农村金融供给却不足，严重制约了“三农”经济的快速发展。随着农村经济的发展和农民收入的提高，除传统的小额农贷等需求外，出现了新的信贷需求。

（一）大额耐用消费品需求增大。大额耐用消费品主要是汽车、工程机械车、农用机具、摩托车、三轮车、家用电器等单价在2000元以上，且正常使用寿命在2年以上，用于生产经营和生活的耐用消费品。目前，国家取消农业税费，实施各种农业补贴政策，对农村特困人员实行最低生活保障制度等惠农措施，对农民增收起到极大的推动作用。外出务工人员增多更使得大量土地闲置，导致生产领域的资金需求下降，而消费领域的需求逐步增大。农村市场的信贷需求已从生产领域扩大到消费领域，从温饱型需求转向小康型需求。上述耐用消费品对资金需求量较大，但是邮储银行受农村抵质押的缺失影响，却没有相应的信贷产品支持，导致农民只好通过非金融途径进行融资，邮储银行也丧失了这部分潜在客户。

（二）农村固定投资需求增大。由于农村产业结构的调整，农村资金需求由季节性需求向常年性需求转变。加工业、养殖业、大棚种植、农村个体工商业等迅速发展，农民的生产经营已从“半年辛苦半年闲”转为“常年经营，周而复始”，资金需求额度也逐步增大。

（三）高科技信贷产品需求增大。目前邮储银行高科技信贷产品主要有：转账电话、POS机、ATM机等，网上银行大多没有开通。随着农村经济的发展，网络的普及，城乡一体化进程加快，农民对这些产品的需求逐步增大。高科技产品的拓展和普及不但极大地方便农民，而且可以带动邮储银行中间业务收入的增长。尤其是网上银行的研发运行亟待拓展农村市场，将会刺激农村经济的发展，活跃农村市场，进而带动邮储银行各项业务发展。

二、对策与建议

农业、农村、农民问题，党中央历来高度重视。中央连续多年发布以“三农”为主题的中央一号文件，强调“三农”问题在社会主义现代化建设时期重中之重的地位。作为直接服务于农村经济的邮储银行要切实抢抓机遇，真正把服务“三农”作为头等大事来抓。

（一）解放思想，积极作为。一是要将基层邮储银行打造成为具有核心竞争力、向上凝聚力的团队，充分发挥模范带头作用，以积极、昂扬的心态进行工作；二是要消除对农民的“惧贷”情绪，改变过去“重大额、轻小额”的经营思想，眼睛向下，着力抓小，全力支农支小；三是要胆大心细人干净，只要贷户有良好还款意愿和还款能力，在把握风险的前提下，大胆地、尽职地发展业务，假如今后出现风险，也可以受到尽职免责的保护。

（二）转变观念，便民服务。基层邮储银行信贷人员要转变观念，增强服务意识，改变等客上门的陋习，主动营销，贴近“三农”服务，实行送贷下乡，上门送贷，深入农村社区，跑田间地头、进农家小院，为农户建立经济档案，发放贷款。在合规合法的前提下，尽量简化贷款手续，减少贷款审批环节，对贷款调查、审查、审批等各个环节实行限时服务，“阳光”操作，提高办贷效率和农户贷款的积极性，让农户在邮储银行的整个贷款手续过程中就像存取款一样方便。

（三）创新产品，因类施策。邮储银行应针对农民的资金需求开发适销对路的信贷产品，加强金融创新。一是针对农村市场上借款户特有的需求，可以一户一品，开发专门适用于其单户的信贷产品；二是针对农民直补资金较多的邮储银行，可以尝试以农民直补资金作为担保，向农民提供信贷支持，这类贷款期限可以适当延长，其实质是由国家信用为农民贷款提供担保；三是针对某些青年较多的乡镇，尝试与团委联合开发小额青年创业贷款，由相应的基层团委统计乡镇的青年需求，向邮储银行推荐品德素质较高的青

年，由邮储银行进行对接支持。

农村市场信贷需求 篇2

1 农村信贷需求层次分析综述

需求跟进型的经济决定金融理论认为:真实经济的增长对金融机构和金融资产产生额外的需求, 金融部门为满足经济增长需求而跟进的金融服务促进金融发展。即现代金融机构的建立, 金融资产和金融负债的形成以及相应金融服务提供的水平和数量是由真实经济对金融的需求所决定的。因此, 金融服务是经济发展催生的, 也体现出金融服务领域的消费者主权。所以现阶段农村金融发展水平直接取决于农村经济发展状况, 农村金融需求对农村金融服务体系的建设有着重要的影响。要提高农村金融水平, 首先要正确认识农村地区金融的有效需求。

随着农业经济的不断发展, 新农村建设的深入推进, 农村借贷需求从整体来看呈现出不断上升的趋势, 史清华对山西745户农户的调查发现, 2000年与1996年相比, 发生借贷行为的农户比例由29.6%上升到40.7%。朱守银通过对安徽亳州的217户农户的调查也发现, 农户借贷的发生率由1999年的31%上升到2001年的51.3%, 农户借贷资金规模由1999年的27.8万元上升为2001年的69.7万元。

在以往的农村信贷需求层次性分析中, 普遍采取以信贷需求主体的不同层次分析为基础。收入是影响信贷需求的主要因素之一, 不同收入水平对信贷的需求规模、条件等都会有所不同。如何广文等2005年曾将农户信贷需求的层次性分成贫困农户、一般种养殖农户和专业型农户3个类型, 对目前我国农户的多层次性信贷需求特征进行剖析, 进而为信贷产品的开发提供了指南和方向;还有些以行业为标准将主体划分为按种植业、养殖业、渔业、餐饮及旅游业等分析。

笔者认为微观主体构成按规模和特点可分为下列5个层次:地方骨干型企业包括农业产业化龙头企业;一般民、私营企业;专业经济合作组织;专业户、种养大户和普通农户。由于上述经济主体的所有权、经营规模、产品及运行模式不同, 在经营活动中具有各自的特点, 对金融服务的需求个性明显, 层次性强烈。另外根据农户的贫富状况又可以分为贫困户、温饱型农户和市场型农户。不同层次经营者对金融需求的形式、特征和满足金融需求的手段与要求是不一样的。主体的层次性对应着需求层次性, 在数量、方式、时间上也有着明显的特征, 因此, 基于主体层次性的分析是目前主要的分析方法。

与基于需求主体的层次分析不同, 基于需求动机的层次分析其观点在于对信贷的需求是为了满足某种目的, 基于目的性考察信贷的需求进而设计信贷的供给模式将更有利于提高信贷供给效率。此外由于不同类型的需求主体在需求动机上往往有交叉重叠, 基于需求动机的考察可以避免不同需求主体的相同动机分析。立足于需求动机, 结合需求主体的层次性, 全面把握农村信贷需求特征, 从而为农户信贷产品开发和服务拓展提供更好的理论指导。

2 马斯洛需求理论在农村信贷需求层次性分析中的适用性

马斯洛需求理论认为, 人在不同的阶段需求会有所不同, 体现一个由低层次需求到高层次需求的渐进过程, 也是一个从物质需求到精神需求的渐进过程。该理论比较客观、准确地揭示了人类需要产生的客观规律, 被广泛用于各行各业。同样在农村信贷需求中也适用。

农村信贷需求主要可以分为3个层次:产品需求、服务需求以及关系需求。产品需求是信贷需求中最基本的需求, 主要包括信贷规模、信贷条件以及信贷渠道等方面。信贷市场作为一个特殊商品的市场, 产品的需求是最主要的需求;服务需求是高一级层次的需求, 包括服务环境、服务态度、服务获得的便利性等方面。但由于信贷市场的特殊性, 也往往会与产品需求相结合;关系需求则应被看做是信贷需求中最高层次的需求, 客户在购买了称心如意的产品、享受了舒适的服务基础上, 如果能同时扩大社会关系网, 获得稳定的关系, 将能够获得最大的满足感。因为“关系”对一个客户的价值在于获得社会的信任、尊重、认同, 是一种情感上的满足感。信贷需求中的关系需求则是指客户通过信贷需求获得稳定的关系, 获得最大程度的社会认同感和自我满足感。

在农村信贷需求中最基本和最重要的产品需求也可以利用马斯洛需求层次分析法来进行分析。农村信贷的需求主体主要由农户和企业组成, 根据马斯洛的需求层次理论, 将需求层次划分为金字塔式的3个层次:生存性信贷需求、发展性信贷需求以及特殊性信贷需求。由于两大主体有所不同, 我们分别来进行分析。对于农户而言可将改善住房条件、传统农业需求作为生存性需求;将子女教育需求、生产经营需求作为发展性需求;将看病、婚丧等其他需求作为特殊性需求。对于企业而言, 结合企业成长周期理论, 可将企业有效信贷需求动机划为3个层次:第1层次的生存性需求, 如交易需求, 主要存在于发育期和成长初期;第2层次的发展性需求, 如企业扩张, 主要存在于高速成长期和成熟期;第3层次的特殊性需求, 如投资需求, 属较高层次需求, 是个性化需求, 大多存在于成熟期企业。

基于需求层次理论的农村信贷需求分析以各阶段需求动机的不同, 进而需求特征的差异对各阶段的需求进行深入分析, 由于信贷提供目的就是为了满足信贷需求, 形成信贷有效供给, 因此在对不同层次信贷需求把握的基础上设计的信贷供给模式, 无论是从规模大小、用途以及信贷条件等方面都更能适应农村对信贷的需求。如针对农村多元化的信贷需求, 金融机构可对信贷产品进行分级, 形成不同种类的信贷产品体系, 满足农村经济发展的需要。根据农村经济发展的需求层次不同, 分级为生存性信贷、发展性信贷以及特殊性信贷3级, 以此形成能够适应不同需求特点的信贷产品体系, 实施不同级别的准入门槛、信贷流程、风险控制、管理制度等, 使信贷支持区别对待、有的放矢, 使不同的农村信贷需求均能获得满足。

3 结论

农村信贷市场存在“3层重叠逻辑”的典型特征:第1层是农村经济弱质低效、分散闭塞的特征, 它是农村经济中最基本的决定力量;第2层是农村信贷供给, 它基于农村经济的特征, 从而也就决定了它的主体结构和政策取向, 正是由于农村信贷供给是基于农村经济特征而不是基于农村信贷需求, 从而产生了诸多难以调解的矛盾;第3层是农村信贷需求, 它基于农村信贷供给, 供给什么就只能需求什么, 正是由于这种需求是基于供给而不是基于农村经济发展, 从而产生供给抑制型供需缺口和非均衡现象就是必然的。

农村市场信贷需求 篇3

【关键词】农户信贷;市场;需求;调研

1.调查目的及意义

维护农民利益，缩小城乡差距，破解“三农”问题，一直是各地政府、银行、农村信用社的重要工作之一。向农村注入信贷资金是支农惠农工作的重点。随着农村产业结构的调整、现代农业的不断推广和农民对发展意识的不断提高，农村的发展越来越需要资金的支持。为支持农村金融发展，解决农户贷款难问题，财政部和国家税务局于2010年5月27日出台了《财政部、国家税务局关于农村金融有关税收政策的通知》，通知明确指出，自2009年1月1日至2013年12月31日，对金融机构农户小额贷款5万元以下贷款利息收入免征营业税。这一政策的出台，在一定程度上降低了金融机构向农户贷款的成本，有利于农户的贷款发展。

然而，一系列的农户贷款政策是否真正地解决了农户贷款难的问题，农户的的贷款需求是否得到了满足，有待于考量。本人基于农户贷款需求的视角出发，通过调查问卷的方式并进行统计计量分析，了解重庆市北碚区周边农村地区的农户生活性贷款和生产性贷款的现状、特点以及农户贷款的需求及满足情况，调查的主要目的是进一步研究中国的农村金融问题。针对这些问题，给出对策分析。

2.调查内容及对象

本小组调查员采用问卷调查方式对重庆市北碚区周边农村地区的农户的贷款情况进行了抽样调查。在菜市场、街道、农户家里等农户比较集中的地点，对农民进行问卷调查。调查内容包括农民的年龄，受教育程度，家庭年总收入，过去及目前的贷款情况和今后的贷款意愿等。

发放的调查问卷有100份，有效问卷86份。

3.调查情况计量经济模型分析及结论分析

3.1模型的选择

这里主要根据问卷调查中的问题结果设计了一个关于“ 影响农户贷款需求的因素”分析模型。我所建构的模型考虑的是：给定农户的基本情况以及金融机构提供信贷服务的难易程度的前提下，农户是如何进行贷款需求决策的。因此，采用二元离散决策的Logit模型进行分析。

为了得到回归用的模型，先设计一个农户进行贷款需求决策的模型如下：

其中Y是决策变量（即是农户贷款需求决策的最低效用指数），当Y=1，农户就对贷款有需求意愿；当Y=0，农户就没有贷款需求的意愿。Z是农户基本情况的一个列向量，包括可能影响农户贷款需求决策的各种因素。e是服从标准正态分布的随机变量，代表被模型忽略的但对决策产生影响的其它因素的总体效果。β是代估系数行向量。

假设Y代表農户的信贷需求决策，Y＝1，表示有信贷需求；Y＝0，表示没有信贷需求。在给定农户基本情况Z的前提下，其需求可能性P表示为：

在对农户信贷需求可能性函数（2）进行估计时，采用最小二乘估计

3.2变量的设定

农户的借款需求受多种因素的影响，这里结合农村居民的实际状况和问卷结果数据，从以下角度选取了变量：

3.2.1年龄（ND）：把年龄由小到30岁、30岁到40岁、40岁到50岁及50岁以上依次赋值1、2、3、4。

3.2.2家庭人口数（JD）：1、2、3、4、5、6（包括6以上）。

3.2.3家庭年总收入（SD）：根据问卷中的分段选项：10000以下、10000－20000、20000－30000、30000－40000、40000－50000、50000以上，分别取每段的中值：5000、15000、25000、35000、45000、55000。

3.2.4户主文化程度（WD）：把文化程度由低到小学、初中、高中与中专、大专、大学本科及以上分别赋值1、2、3、4、5。

3.2.5抵押担保问题是否困难的程度（DD）：从不同意、同意、不确定、同意、非常同意分别赋值1、2、3、4、5。

3.2.6贷款手续是否复杂的问题（XD）：从不同意、同意、不确定、同意、非常同意分别赋值1、2、3、4、5。

3.2.6对非正规金融的选择（FD）：设置为虚拟变量，1表示选择非正规金融机构，0表示不选择非正规金融机构。

3.3估计的结果

3.3.1回归结果

根据上述选取变量，模型结构如下：

3.3.2回归模型结论分析

(1)家庭总收入作为农户重要的资金和还款来源，体现了一个农户家庭的富裕程度，越是富裕的农户越是倾向于对贷款的需求，出于消费性贷款让自己过得更好的想法或则生产性贷款以获得投资收益的想法。当然了，总收入的高低作为重要的还款来源，使得这一部分收入高的农户有一个可靠的资金实力作支撑，因此，贷款需求会强于其他农户。

(2)户主的文化程度可大致体现在农户对银行信贷服务的认知度上，在调查中发现，很大一部在初中以下文化程度农户对贷款的政策以及贷款的申请程序等一无所知，更是没有对贷款的需求。而文化程度高的农户，信息灵通，见识广阔，往往想借助贷款进行投资生产。

(3)农户对非正规金融机构贷款的选择，很明显的对正规金融的贷款需求产生了挤出效应，说明非正规金融机构在农村地区占有举足轻重的地位。

4.对策建议

4.1经济现行的需求追随模式才能形成中国较落后村镇金融的良性循环

根据本次调查结果分析，明显显示出农户的收入对贷款的需求决策起了很大的作用。当前农户的贷款发生率低下而贷款需求旺盛，主要在于农村的经济发展跟不上脚步。根据“需求追随模式”强调经济主体的金融服务需求先于金融组织及相关金融服务的供给，而又由内生金融发展理论得出，只有当经济有一定程度，金融机构才得以形成。虽然在目前中国西部农村地区，金融机构已经在政策的支持下建立了体系，然而，农户对它的利用率并不高，说明了不只是金融机构的服务出了问题，更在于农村的经济发展落后，农户收入提不上来，没有一个良好的还款来源保证和一定的余额资金供其进行其他投资性生产，如果使他们的贷款需求得以真正实现，又如何提高金融机构的收益水平呢？

因此，在西部不发达的农村地区，首先应进行村镇的经济建设，发展经济，并同时由国家政策性银行以及商业银行提供其发展的充裕资金支持，才能形成良好的经济循环模式。

4.2在继续发挥农业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社等农村金融机构的主力军作用的同时，大力培育各类新型的农村金融机构

大力开展与“三农”相关的业务，扩大涉农业务的范围，加大支农力度。结合当前农户贷款由生产性贷款转向非生产性贷款及消费信贷比重上升的特点，金融机构要不断地适应农户贷款需求的新变化，积极培育和发展其他农村金融机构。放宽农村地区银行业金融机构的市场准入，鼓励和引导适合农户贷款需求特点的村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构的建立，给农户贷款更多的便利，使更多的农户能够在正规的金融机构办理贷款。

4.3积极探索开发抵押担保新产品，营造良好的金融环境，缓解抵押担保贷款难的压力

农村金融机构应该在自身稳定发展的基础上，坚决贯彻国家的“三农”政策，在防范风险的前提下，积极开展自身在农村的业务。首先，可以开展多家农户联保贷款。其次，针对农户拥有的担保品少的状况，在抵押担保品上，可尝试开展林场、土地承包权、农用车消费担保贷款，农作物收成、养殖产业担保贷款，公务员、事业单位工作人员工作账户担保贷款。最后，完善抵押担保品市场。

4.4简化手续，降低农户贷款的时间成本

农村市场信贷需求 篇4

关键词:农村小额信贷;道德风险;博弈

在小额信贷市场上，借贷的一方往往不能掌握另一方足够的信息，这样就不能做出准确的决定。

我们把这种情形叫做信息不对称。信息不对称在小额信贷上往往会引发两种负面现象:第一种现象叫逆向选择，就是说在信息不对称的情况下，拥有信息优势的农户、农村中小企业通过隐藏信息可能做出有利于自己而不利于商业银行的选择行为。第二种叫道德风险，一般有事前道德风险和事后道德风险之分。不论是农户、农村中小企业还是商业银行都存在道德风险问题。农户、农村中小企业作为借款人申请商业银行小额贷款，这场博弈中只有农户、农村中小企业知道自己的还款意愿和还款能力，处于信息优势地位;商业银行则由于不能及时准确了解借款人的信用状况，处于信息劣势地位。拥有信息优势的农户、农村中小企业就有可能隐瞒对自己不利的信息，还有可能采取一些有利于自己而损害商业银行利益的行为。而商业银行为了保证发放的贷款能够按期足额收回，就不得不投入大量的人、财、物去调查每个借款人的真实还款意愿，并且对贷款的使用进行监督，当投入的人、财、物等成本过大时，商业银行就面临无利润可赚的局面。

一、模型的假定条件

为了最大限度地接近农村小额信贷市场的实际情况，本文将现在推行的农村小额信贷条款作为假定条件建立模型，并且采用动态不完全信息博弈矩阵，对农村小额信贷市场上的农户、农村中小企业与商业银行的行为做出假设，进行模拟。

其一，博弈参与者:农户、农村中小企业与商业银行。农户、农村中小企业与商业银行都是自负盈亏的经济主体，他们决策原则非常明确，那就是尽可能使自己的利益最大化。

其二，博弈的策略选择:商业银行有贷款与不贷款两种策略选择;农户、农村中小企业也有履约与不履约两种策略选择。

其三，博弈的次序:可以规定为由农户、农村中小企业首先做出决策，接下来由商业银行做出决策，然后农户、农村中小企业再决策，以此循环下去。

其四，博弈的得益:由农户、农村中小企业决定是否做出使不利事件发生概率上升而有利于自己的行为，及发生道德风险。如果不发生道德风险，则对双方都有利，商业银行能得到期望利润，农户、农村中小企业能得到贷款并能实现预期收益。如果发生道德风险，则商业银行发生损失但也可以采取使不利事件不产生的措施即不发放贷款。

二、模型的模拟过程及结果

在这里，我们采用博弈均衡理论来阐述农村小额信贷市场上参与主体的各自行为，也就是说商业银行是否进入农村小额信贷市场，可以看做是一种不完全信息静态博弈(见表1)。表1中左边数字表示农户、农村中小企业的收益，右边数字表示商业银行的损失和收益。各字母的含义如下:P:农户、农村中小企业得到贷款履约时所得到的收益;

I:商业银行发放贷款未来农户、农村中小企业履约后所得到的收益;

R:农户、农村中小企业得到贷款不履约时所得到的收益;

Q:商业银行发放贷款但未来农户、农村中小企业不履约时遭受的损失。

如果Q

博弈论还可以用来解释团体贷款适用于农村各类经济主体的原因。在我国，由于地缘、血缘这些因素的关系，农村地区范围广，农户居住分散，但他们有一种天然的群体规范，以此进行互惠合作的保护。

这种规范，一是奖励互惠合作者，二是集体惩罚不互惠合作者，这种惩罚主要是情感上的，而不是货币性的惩罚，以对个体进行约束。下面我们将采用两人支付矩阵，来分析个体的内在情感损失对相互合作关系产生的影响(见表2)。如果满足X>M-C以及X>B-N的话，选择互惠合作会成为每一位客户比较占优的策略。如果不选择互惠合作，对方肯定会反对，这时候报复性的心理作用和行为方式就会表现出来，并且最终要影响到博弈均衡的结果(见表3)。如果对报复行为进行惩罚X，在这样的囚徒困境博弈中，只要满足X≥2，唯一的纳什均衡就表现为客户之间的互相合作。因为采取报复行为的成本过高，客户2进行自我承诺的报复行为对于客户1来说有点不可相信。但是对参与个体博弈来说，实现相互合作的关键就是参与个体对团体内部不合作将会得到的报复以及得到报复后应该承受什么样的后果进行的预期。如果参与的团体内部普遍存在对违背或不合作要么进行惩罚，要么进行报复心理的时候，这种惩罚机制就值得相信。三、加强农村小额信贷市场主体行为博弈的对策选择通过对农村小额信贷市场主体行为博弈分析，得出农村小额信贷既促进了农业、农户、农村中小企业的发展又能获得一定的收益。农户、农村中小企业与商业银行之间进行博弈的结果又说明，商业银行一定要改善“惜贷”这种状况。

1.小额信贷风险的控制应从源头加强加强小额贷款管理刻不容缓，具体工作可从三方面来做:一是对不良信用贷款建立黑名单并定期对外通报。凡是黑名单上有名字的农户、农村中小企业，不再向其发放小额贷款，这样能控制潜在的贷款风险。二是对贷款考察机制进一步健全。为了保证小额贷款资金的投向安全有效，商业银行的信贷员要狠抓贷款前的摸底调查、贷款过程中的严格审查、贷款之后的反复核查三个环节，做到客观公正，专款专用，让急需贷款的农户、农村中小企业能及时得到贷款。三是激励机制进一步强化，以提高小额信贷营销的积极性。将贷款责任与利益挂起钩来，最大限度激发商业银行信贷员服务农户、农村中小企业的积极性。引进竞争机制，使整体队伍素质不断提高。

2.小额信贷的市场化进程应加快市场经济背景下，高利率往往是国外小额信贷市场吸引银行、非银行金融机构的主要因素。一是相关的小额信贷机构合法化。二是通过税收减免或者是税收返还政策，给予一定的优惠，以实现小额信贷的可持续发展。三是建立多元化的小额信贷运行体系。四是特准一批专营小额信贷机构与正规的商业银行一起开展小额信贷业务，使各自的特长优势得以发挥。五是借鉴国外农村小额信贷发展的经验，将依据银行法运营的金融机构和依据小额信贷相关法律法规运营的金融机构分开进行管理，在多元机构模式下规范农村小额信贷业务的相关法律和法规，以加快农村小额信贷在我国的发展。

3.多户联保贷款模式应发展成主流多户联保贷款模式就是对农户、农村中小企业组成的联保小组成员发放的，小组成员之间相互承担连带责任。具体操作方法如下:第一，由联保的农户、农村中小企业出资建立基金，用来防范风险。如果在实际操作过程中，有哪个成员不能按时足额偿还贷款的时候，款项就要在联保农户、农村中小企业建立的基金中扣划。第二，由参加联保的农户、农村中小企业自愿组建担保小组，担保小组成员之间的关系比较松散，他们之间既不是关系人，更不是相互控股关系。第三，联保小组的担保总额规定有最高额度和限制范围。依据承担的风险要与获得的收益相匹配，联保贷款的价格应比正常情况的担保贷款价格高，大体上是在中国人民银行核定的基准利率基础上通过上浮来做的。

4.激励机制的动态化应建立起来所谓激励机制的动态化，是指在贷款额度不变这样的多期重复博弈环境中，将借贷双方的未来预期和历史记录数据纳入到双方签订的合约框架当中来进行设计，目的是督促借款人改善其还款行为的一种机制。

信贷需求情况材料 篇5

目前我行面临的实体经济信贷需求主要来源于批发零售、纺织、食品制造、机械制造、木制品等行业，基本都属于中小微型企业。由于中小企业面临抵押担保难的问题，我行目前受技术及人员限制，也尚无较好的风险缓释措施，部分信贷需求无法满足，但基本做到应贷尽贷。

二、12月份，法人机构计划新增贷款情况，主要投向的领域有哪些？是否存在核定的合意贷款不能满足实体经济信贷需求的情况？如果存在，主要原因有哪些？

试论发展消费信贷扩大国内需求 篇6

东南亚金融危机以来，世界经济动荡加剧，对我国经济的影响逐步显现。我国国内经济受影响的主要表现之一是市场需求不足，出现需求不足和通货紧缩并存的迹象。分析我国目前内需不足的原因，我们可以得出如下结论：

1、长期以来资源配置的不合理造成了供求结构上的不平衡。

短缺经济条件下粗放的重复建设、盲目生产，导致不少产品质量差、技术含量低，不符合消费者的潜在需求，加之供给与需求结构上仍然存在着相当程度的脱节，直接阻碍消费需求的增加、结构层次的提高。改革开放以来，我国国民经济一直保持着较高的增长速度，国内总供给水平大大提高;同时，由于国民经济的结构不合理，盲目扩张，粗放经营，低水平竞争，只求规模不计成本，政府和企业投资缺乏远见，重复建设和过度投资造成成了生产能力的过剩。据统计，我国目前绝大多数商品都处于过剩状态。在社会商品供给总量过剩的同时，一些高技术含量、适销对路、消费者真正需要的商品又供不应求，供给能力的提高受到了长期形成的经济结构的制约。

在社会产品供给总能力过剩的情况下，一些产业内部结构不合理，应该集中的行业集中程度不高，可以分散经营、适合竞争的行业又由国家垄断，造成部分行业产品价格偏低，不足以补偿其生产成本，而另一部分行业产品价格偏高，消费者负担能力不足。

2、居民收入下降，收入预期过低，消费预期增高。

由于近年来我国国民经济处于调整的时期，国有企业经济效益下降，企业职工收入下降，一部分国有企业职工下岗，国家机关人员分流，造成这些人员的收入大幅度下降，加之农产品价格下跌，乡镇企业发展处于低谷，农民收入也呈下降趋势。城镇居民人均实际收增长已从1993年的9.5%下降为的3.4%，农民人均纯收入增幅19仅为4.6%，而19则为9%。伴随着收入水平下降的是收入级差的扩大。公款消费、公款私存、国有资产流失以及住房、医疗、教育制度改革的不完善造成了城镇居民名义和实际收入差距拉大，城镇居民中明显出现了收入阶层，高收入与低收入阶层之间的差距日益扩大。城镇居民收入差距拉大的同时城乡差别也在不断扩大，农民近几年收入增幅明显放慢，而这种情况是在国家高度重视农民利益，下大力气减轻农民负担，投入大量财力维护农民利益的前提下出现的。

在城乡居民即期收入下降的同时，人们的收入预期也呈下降态势，由于预期未来的收入下降，人们通常采取预防性措施。首先是紧缩预算，减少即期消费，减少奢侈性消费，只维持基本的生活必需消费;其次是减少或推迟非必要的消费支出，具体表现为居民储蓄倾向持续居高不下，消费倾向呈下降趋势且难以改变。

近年来，我国直接关系到城镇居民切身利益的改革措施较多，如就业制度、退休制度、医疗制度、住房制度和教育制度等各项社会保障制度的改革,使消费者对未来支出的确定性、依赖性心理演变为不确定性心理，居民为了防范未来的支付风险也减少了即期的消费。

3、目前市场上无消费热点，居民多有持币待购心理。

一年多来，我国出现了通货紧缩的现象，物价水平持续下降，居民普遍认为物价有可能进一步回落，因此目前居民的消费预期心理表现为持币待购心理。居民的消费预期心理是指消费主体在对市场和经济状况作出判断下的消费倾向的变化。其主要动向是：在即期市场活跃、收入变动不大或下降、价格下滑的情况下，消费就倾向于等待和观望。并且，消费心理具有强烈的从众倾向，当社会上一部分消费表现出某种消费行为时，就会强烈地带动其他消费者的模仿行为。

通过二十年来的改革开放，我国部分居民实际生活水平已达到小康水平，居民消费结构发生了一系列变化，主要表现在需求由低档向高档转变，由单一型向多样化转变，由单纯的物质消费向精神消费方面转变。而市场上商品的供给与需求结构之间存在着差距，居民希望购买的消费品要么供给不足，难以买到，要么价格过高，难以承受。城镇居民对生活基本品的需求趋于饱和，下一步的消费目标是住房和汽车，但由于收入水平及传统分配体制的问题，居民的购买力还难以满足其需要。农民的收入水平不普遍偏低，支付能力明显不足。

二、大力发展消费信贷是扩大内需的有效途径

扩大内需是今年宏观调控的重要任务。扩大国内需求，理论上讲可以从扩大投资需求和消费需求入手。然而去年通过积极的货币政策和财政政策虽然有效的扩张投资需求，但是并没有引起消费需求的扩张，投资需求拉动消费需求的传导机制受到阻碍。笔者认为消费需求能否随投资需求的扩张而相应扩张是当前我国宏观调控需要解决的问题。因为投资需求是中间需求，扩大投资需求最终还是要由消费需求来实现，只有消费需求才是经济增长真正持久的拉动力量。去年一些改革措施出台，改变了消费者的收入预期和支出预期，消费倾向明显减弱，使政府扩大投资的政策效果打了折扣。因此，目前应采取有效措施，刺激消费需求的增长。根据我国现阶段经济发展和消费结构状况，我认为大力发展消费信贷是支持需求扩张的有效手段。

从现实状况看，经过改革开放以来的快速发展和近积累准备，我国居民的消费已经开始进入“住”和“行”为主要内容的消费结构升级阶段。但由于我国消费信贷的发展水平已严重落后于生产信贷的发展水平，居民消费几乎是建立在自我积累的基础上。居民在实现购买前的积蓄时间太长，就会出现生产能力与消费能力之间的巨大差距，由此造成生产能力过剩。据统计，仅1992年各家银行发放房地产生产贷款达8000亿元，至年加上利息，各家银行未收回的贷款本息共达1万亿元之多。因此，只有加速发展消费信贷，逐步把居民的自我积累型滞后消费转变为有信用支持型适度超前消费，才能在发达的生产信用与发达的消费信用之间达到均衡，才能充分发挥消费需求对经济增长的拉动作用。

从我国居民收入层次的判别，不同地区及城市居民消费结构，消费市场潜力及市场容量的特点来看，应通过消费信贷支持住房、汽车、大件耐用消费品和教育(子女教育、个人职业终身教育)的发展，使其尽快成为消费热点和新的经济增长点。

首先，城镇居民开始具有消费信用基础。到1998年底我国城市居民储蓄达到5万亿元，手持现金6000亿元，外币存款300亿美元，居民共有金融资产达到6万亿之多。年我国居民人均收入已达4377元，人均储蓄8581元，户均金融资产在4万元左右，不少城镇居民已经存在住房、汽车、大件耐用消费品和教育(子女教育、个人职业终身教育)千元、万元、十万元级潜在消费结构。

其次，从住宅、汽车业在生产和消费的关系来看，不仅其自身的产业关联度较大，而且两者从生产到消费的联系也是十分紧密的。住宅产业的发展将使城区扩大并向郊区扩展，而住宅与工作地点的远离又会使居民对汽车的需求的增加。同样，居民拥有汽车之后，对远离城区住宅的需求将大量增加，这样反过来又可以促进城郊住宅业的发展。另外，去年我国基础设施建设的投入，其中用于公路建设的投资计划达1800亿元，而公路建设的回报靠的是汽车量的增加，因此，公路建设与汽车的应是同步的。显然，我们把住宅和汽车作为消费信贷的重点，既是保证投资需求与消费需求协调的需要，也是提高经济增长质量以及保持经济长期快速发展的需要。

再次，把教育作为消费信贷的重点是因为我国是穷国办大教育，经费不足是主要问题。我国民间具有不惜财力办

教育的.传统，发展民间投资用于教育是一条可行的途径。发展高等教育和职业教育是吸引民间投资的主要途径，政府应提供便于民间投资教育的政策环境，朱镕基总理关于发展高等教育的讲话为启动民间投资教育提供了一个很好的契机。高等教育作为一种十万元级的投资项目对于国内居民来说通过储蓄来支付是困难的，需要消费信贷予以必要的支撑，从而为消费信贷在我国的发展提供的有利条件。

三、发展消费信贷的具体途径

由于体制和认识等原因，我国消费信贷长期严重滞后于生产信贷，消费信贷基本上处于探索起步阶段。因此，大力发展消费信贷，必须营造一个有利于消费信贷发展的政策环境。笔者认为，消费信贷的发展可以从以下几方面给予政策支持。

1、切实提高中下收入居民的实际收入水平。

居民的消费主要是由居民的即期收入水平决定的，即期收入水平有助于消费水平的提高;中下收入居民的消费倾向高于高收入居民的消费倾向，切实提高中下收入居民的实际收入水平可以直接提高国内消费水平。未来两年内，实际消费可能继续受居民收入增势减缓和职工下岗待业的影响持续走低。同时在分配政策上要进一步缩小收差距，加快和健全社会保障体系，让居民有钱敢花，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。

2、进一步降低利率水平，降低贴现率，促进利率市场化进程。

居民的消费信贷受利率水平的直接影响，消费信贷必须是在低利率的环境下形成，目前经过七次降息，具有标志性的一年期存款利率由1995年的10.98%降为2.25%，一年期贷款利率由12.06%降为5.85%。为了刺激消费和消费信贷应进一步降低利率水平，从而支持居民适度超前消费;降低贴现率便于形成灵活的市场化的信贷结构。

3、形成居民信用评估体系。

目前，居民信用评估体系尤其是消费信用评估体系基本没有形成，而居民信用评估体系是消费信贷的基础,因此建立消费信用评估体系就显得必要而迫切.。笔者认为消费信用评估体系的培育应从以下几方面入手：

1)通过国家信用的转移使公务员和事业单位职工的个人信用产生。建议具体由所属单位人事部门和同级财政部门利用个人档案和组织考察对个人进行信用评级，提供相应信用担保;同时银行部门提供手续费给提供担保的同级财政部门建立信用担保损失准备，所属单位也要负信用担保损失责任，从义务和利益的关系上建立银行、财政、单位、个人之间的信用框架，由此作为居民信用评估体系的突破点。

2)发展民间信用评估体系。成立民间信用评估机构以及银行系统联合成立银行信用评估机构，由中国人民银行具体进行政策指导。

3)发展民间信用保障体系。居民在使用个人信用时，应由实物保障升华为法律法规保障、个人信誉保障和国家信誉保障。由国家立法建立一整套完备的法律体系对发展民间信用保障体系作出具体规定，明确处罚和偿还程序

4)简化居民使用个人信用进行消费信贷时的审批手续。简化审批手续有利于居民经常使用消费信贷。目前各专业银行和商业银行推出的住房和汽车信贷手续繁琐，办理时间长，并且要提供本银行大额定期存单或抵押品，即使条件符合，也要多次往返办理，尤其大件耐用消费品信贷为甚。

4、转变居民消费观念。在我国市场经济已经步入了买方市场和出现通货紧缩的情况下，提倡适度负债和超前消费就显得十分重要。首先，必须加大宣传力度，引导居民转变传统的消费观念，从无债消费转变为适度负债消费，从滞后型消费转变为适当超前型消费，逐步提高居民的消费信用水平。其次，在当前市场经济环境下，要通过市场的力量引导居民逐渐适应超前消费，适应消费信贷，使之成为重要的消费形式。

农村市场信贷需求 篇7

目前, 农村金融体系中主要有商业银行、农村信用合作社、民间借贷、私人钱庄等机构, 本部分将其分为正规金融和非正规金融进行研究。

(一) 以农村信用合作社为主的正规金融

我国正规农村小额信贷市场中, 由于商业银行退出农村市场、农业发展银行业务范围限制, 实际上形成了农村信用合作社垄断的格局。其原因主要来源于两个方面:1.农村经济不景气, 商业银行在农村市场盈利空间过小;2.农村信贷的分散性和小规模特征, 难以形成规模经济。

(二) 以民间借贷为主的非正规金融

我国农村金融市场上非正规金融组织形式有银背、合会、私人钱庄、民间集资和民间借贷, 其中民间借贷为主要形式。与农村信用合作社相比, 非正规金融更能充分利用农村分散的信息, 提高农村金融体系在资源配置等方面的效率。

然而, 我国目前对农村非正规金融的监管仍然处于空白状态, 任其自由发展对农村市场也产生了一定危害:1.部分借贷演变成为高利贷, 危害社会、经济稳定发展;2.增加农村经济发展中的不可控风险;3.增加国家宏观调控的难度。

二、湖北农村小额信贷的实证分析

为详细了解农户小额信贷需求和农村小额信贷特征与发展情况, 笔者以问卷的形式对湖北省农村的小额信贷情况进行调查。

(一) 样本选择和调查方法

湖北省位于中国中部, 总人口数达5816万, 其中农村人口2578.2万, 占总人口数的44.3%。根据经济发展水平与少数民族聚居情况, 选取了武汉市蔡甸区、孝感市大悟县和恩施州巴东县为样本地区。其中, 蔡甸区小额信贷公司较多, 民间借贷较为频繁, 作为经济发达地区的代表;大悟县是一个典型的农业县, 作为经济欠发达地区代表;巴东县是少数民族聚居地, 以土家族为主的少数民族人口占其常住人口的半数以上, 作为少数民族地区代表。通过对以上三个县 (区) 的调查分析, 可以较好地反映整个湖北地区小额信贷活动的特点。

此次调查以三个县 (区) 的村镇农户为对象, 随机进行走访调查, 共发放300份问卷, 整理后共收回有效问卷279份。

(二) 抽样调查结果

1. 农户小额信贷借贷行为普遍

在279户被访农户中, 214户在三年内有过小额信贷行为, 占76.7%;其中208户为纯借款户, 5户为纯贷款户, 1户同时存在借款和贷款行为, 纯借款户占比97.2%。

2. 农户参与小额信贷方式多样化

借款户主获得融资的方式呈多样化, 从各类正规、非正规金融机构获取贷款。如图1所示, 其中民间借贷占比最高, 达44%, 农村信用合作社次之, 占比35%。

3. 农户收入与小额信贷发生率

由表1可知, 小额信贷发生的概率随着农户的年收入差异而有所不同。人均年收入在4万元以上的富裕农户小额信贷发生概率为100%;人均收入在2万元以下的中等偏下收入及贫困农户小额信贷的发生率也较高, 超过了80%;而收入在2万元至4万元的中等农户, 小额信贷发生的概率最低, 仅为63.7%。

4. 农户收入与资金用途

调查结果显示, 人均年收入水平不同, 农户的资金用途也不同。人均年收入4万元以上的富裕农户, 其资金主要用于大规模的种植养殖投资以及工商业生意经营;人均年收入在2万元至4万元之间的农户, 其资金用途主要为住房建设和婚嫁活动, 少部分用于创业;收入偏低的农户, 其主要资金用途是住房建设和婚嫁活动, 此外, 还用于农业生产必需品及子女教育支出;而贫困农户的贷款主要是为了日常生活消费和突发性的医疗支出。

总体来看, 住房建设和婚嫁活动是农户借款的主要目的, 随着人均年收入的增长, 消费型需求越来越弱, 而投资性的生产需求愈发强烈。

5. 区域与民间借贷的关系

此次调查中, 民间借贷呈现出较强的地域差异性。一方面, 蔡甸区农户的小额信贷意愿较另外两个地区更为强烈, 因其经济较为发达, 农户资金需求量更大。另一方面, 蔡甸区在小额信贷的额度和期限上也较其他两个地区更为丰富, 民间借贷的利率更低, 这是由于蔡甸区正规与非正规金融机构更多, 信贷产品种类更多, 形成了一定的金融竞争市场。

三、农村小额信贷需求发展趋势分析

(一) 农村信贷需求愈发强烈

随着我国社会主义新农村建设的进一步推进, 农村经济的发展越来越离不开农村金融。农户的农业和非农业生产也离不开资金投入, 其对信贷的依赖性也越来越强。

(二) 农村信贷需求呈多元化、规模化发展

随着农民生活水平和生产水平的提升, 农户的信贷需求将越来越向城镇居民靠近, 呈多元化发展趋势。同时, 技术进步使农业生产越来越专业化、规模化, 农户对资金的需求规模也将进一步扩大。

(三) 农户对长期贷款的需求增加

专业化的种植、养殖使农业生产的回报周期变长, 原有的信贷期限难以满足农户的生产需要, 农户期待期限更长的信贷产品。

四、金融体系创新思路

(一) 完善农村金融市场格局, 提高市场有效性

1.引入农村金融市场供给方竞争, 打破垄断格局。鼓励民营资本进入供给方市场, 建立多层次的金融体系, 形成竞争市场。

2.逐渐放宽利率管制, 推动农村利率市场化。利率管制是我国农村金融市场“信贷配给”的根本原因, 推动利率市场化将有效促进金融机构的充分竞争, 提高金融市场的有效性。

(二) 农村正规金融机构改革创新

1. 政策性银行

我国政策性银行的创新主要从融资渠道创新和贷款业务创新两个方面着手。通过发行金融债券、与其他金融机构合作、联合国际慈善机构等方式, 拓展融资渠道;并进一步延伸贷款业务范围, 真正实现对农业发展的支持与保护。

2. 商业银行

首先, 政府可参照美国“社区在投资法”对商业银行进行约束, 推动商业银行重回农村市场;其次, 创新信贷投放机制, 通过村镇银行、新型小额信贷机构等, 实现农村资金“回流”。

3. 农村信用合作社

由于我国农村金融存在较强的地域差异, 因此, 在经济发达地区, 允许农村信用合作社“商业银行化”, 利用市场机制, 实现与其他金融机构的竞争;而在经济欠发达和落后地区, 应保留其合作社性质。

(三) 对非正规金融进行有效监管和引导

一方面, 应赋予非正规金融合法地位, 使其正式地参与到农村金融市场中, 成为正规金融的补充;另一方面, 应将非正规金融纳入金融监管体系, 同时推动非正规金融同业监管协会的建立, 对非正规金融进行有效约束和规范, 引导其健康发展。

参考文献

[1]童元保, 齐伟娜.农村信用社小额信贷的创新发展及可持续性应对:以海南为例[J].农业经济问题, 2014 (05) .

汽车饰品在农村的市场需求分析 篇8

关键词：汽车饰品；农村市场；需求分析；发展空间

农村汽车用品是农村汽车后市场三大板块之一，也是目前中国发展最快、前景最好的行业之一。汽车装饰好比家庭装修，是农村汽车使用和发展过程中的一个必然过程。过去，装饰品是一种奢侈品，但随着汽车的增多，汽车饰品从幕后走向了前台。汽车饰品随着汽车保有量的增加，逐渐也成为热门行业，而对于汽车饰品在农村市场的进一步发展，也要在实践中得到证实。

一、汽车饰品在农村市场的现状

汽车装饰行业起步于20世纪80年代，至今已经走过了20多年的风雨历程，但这个行业真正的发展则不过是近几年间的事，也正因此，这个蒸蒸日上的行业呈现出一种几乎是必然的经营秩序混乱的市场状态，这种混乱主要表现在以下三方面。

首先，是行业管理滞后，一些商家缺乏行业自律，致使各地汽车装饰市场鱼龙混杂。服务技术不达标、以次充好、滥竽充数、赚一把就走的搅局者混杂其间，损害了消费者的利益，也制约着行业的健康发展。

其次，是缺乏规范统一的服务标准，不同商家之间汽车装饰用品和相关服务报价相差悬殊。大多数汽车装饰商家未能明码标价，虽说是货比三家，但由于农村汽车装饰市场缺乏行业指导价，消费者难以做出明智选择。据业内人士介绍，农村汽车装饰用品每一个品种都有不同的档次和品质，价格相差很大，产品质量差距也非常大，有些产品甚至存在严重的环保指数不达标等质量问题。由于大部分车主对这些产品都是初次接触，搞不懂其中底细，很难把握价格。加之农村汽车装饰市场不可能像汽车整车一样统一定价，弹性基本把握在商家手上，商家随意定价的现象也较为普遍。

再就是行业内缺乏有品牌影响力、占据足够的农村市场份额的汽车装饰巨头。各汽车装饰店规模大小不一，各种汽车装饰用品质量和服务水平良莠不齐，商家在个性化服务和产品创意方面更是欠缺火候。有关专家认为，这也是农村汽车装饰行业与发达国家最大的差距。

二、农村汽车装饰业的发展趋势

140亿的市场需求，2010年中国农村汽车保有量为3264万辆，其中轿车占70%以上。目前，中国农村汽车饰品的介入程度仅为30%左右，70%的空间有待开发，农村汽车饰品直接需求面约140亿元。汽车是家庭财产中重要组成部分，购车意味着此项消费才刚刚开始。

业内人士分析，现在农村的有车一族，他们的消费理念已经从想拥有一辆车逐渐向拥有一辆漂亮、有个性的车转变，注重人性化和时尚化的设计。在有车一族的眼里，汽车不仅仅只是一种交通工具，而且还是一个流动的“家”。因此，车主们非常注重车内环境，觉得只有对爱车进行装饰美容后，才能在驾车的同时享受到乐趣。而且，随着汽车价格的不断下调，农村私家车数量的不断增加，汽车装饰品的需求量也会快速增长，这都为汽车饰品行业的发展提供了前提。而令许多车主不满意的是，目前，市场上存在的汽车美容、饰品店虽多，但大多数店里的饰品。 都比较普通，个性、浪漫的物品很少，很难满足年轻车主追求个性、注重色彩的需求。

（一）女性车主成消费主力

如今，女性“有车族”迅猛增长，装饰车、打扮车，是她们闲时最热衷的事，不少女车主花几百、数千甚至更多的钱装点自己的车并不是少见的事。女性消费往往跟随潮流，花钱有很大的随意性，“只要喜欢就买”，而且常常随着时尚与季节的更替而更换饰品，正是基于上述特点，女性已日渐成为汽车饰品消费的一支生力军。

（二）注重人性化与个性化

目前市面上许多汽车饰品非常注重人性化、时尚化的设计，而且布置饰品不用改变汽车的任何设置及性能，也不用花费多少钱就达到很好的效果，因此特别受到有车一族的喜爱。

对有孩子的家庭来说，孩子的安全是首要问题。比如安全带是为成人设计的，不适合年幼的孩子使用。座椅的另一特色是可以转化为散步椅，外出就餐时，还可以当作孩子的就餐座，减少了许多不必要的麻烦。对年轻人来说，造型独特的香水、玩偶、方向盘套、CD盒、地垫、酷贴、野营物品、后视镜套、纸巾盒、烟灰缸则更具吸引力。

三、总结

历年汽车产量数据和国家宏观经济指标推断，未来5年中国国民经济还将保持稳定增长，对汽车需求还将不断扩大，二、三线城市、农村以及出口将成为汽车工业新的增长点。利用线性回归和德尔菲法对2011～2015年中国汽车产量和保有量进行预测，预计到2015年中国汽车产销量将突破2700万辆，保有量将超过1.6亿辆。

根据调查，农村平均每辆车每年装饰费用1552.3元，其行业总收入达250多亿，与国外发达国家的平均年产值就已超过3500亿美元相比还有很大的差距。差距即意味着一定的增长空间，有专家预测，在未来3至5年间，中国农村汽车保有量将增长4至6倍，农村汽车装饰消费必将会演变为一种日常消费，农村汽车装饰业这个充满黄金的朝阳产业正在成为中国汽车产业链条中最为关键的一部分。不难看出，汽车装饰业在中国有着巨大的市场发展空间。

参考文献：

[1] 宋广礼，李雪梅，梁玉华.车用针织内饰产品设计综述[J].针织工业， 2004（01）：94-98.

[2] 于丹丹，李珊珊.汽车配饰的网络营销[J].科学导报， 2015.

银行信贷市场拓展报告 篇9

梁新 崔晋普 李政辰

自我行2008年开展小额信用贷款至今，在忻州市场已经树立了自己的品牌，建立了良好的口碑。但是，由于受到国际金融危机的影响，忻州市场日益萎缩与市场竞争的矛盾逐渐加剧，我行主要客户群体中的微小企业主普遍存在“吃不饱”的现象，市场环境供大于求，使得我行信贷业务发展进入一个小低潮。

在这种情况下，主管领导要求我们全体信贷从业人员增强危机感和紧迫感，牢固树立严控风险与协调发展的意识，进一步加快“走出去”的步伐，全面巩固我行小额信贷在忻州市场的领军位置。对业务发展制定了分区域、分小组、领责任的方针，在原有的业务发展形式下，考虑新的发展途径。我们所划分的区域是忻州市七一路沿线，该区域为微小企业主较为集中的区域。针对此特点，我们小组拟定了一些新的拓展发案，并遵照执行：

第一，在仍然以“扫街”宣传为基础的前提下，增加了市场调研的目的，小组成员树立较好的市场拓展意识，明白了市场不是等来的，而是走出去拓展来的。

第二，以宣传单为载体，将我行信贷产品推销给客户。之前的宣传，只是简单的发发传单。由于我们所在区域，专卖店较多，店主通常不在店内照看，因此很多时候，该类微小企业主无法获取我行的信贷信息，而服务员也不把我行的营销信息转达到店主，使得信息发散

有一定的局限性。针对此种情形，我们将一些较有实力的营业场所作为宣传重点，以市场调研的方式与服务员沟通，使她们尽量的将我们的信息转达给店主。

第三，我们所在区域，以服装业为主，针对此特性，我们充分了解该区域内的贷款需求信息：贷款人来我行贷款，全部是在某种动机推动下进行的，也就是我们通常所说的利润。只要有相当可观的利润作为动机，那么我行的产品还是相当受欢迎的。可是由于今年忻州市场整体呈现疲软状态，加之我行信贷利率偏高，很多微小企业主（兽霸、三彩、阿陀力）宁愿选择私人借贷（一分利息），只为方便而且灵活。与店长、店主交谈中还有部分微小企业主（太子龙、七匹狼、柒牌、意尔康、春达、花样年华）觉得我行贷款金额偏低，无法满足其进货、铺货需求，费事、落人情还最终无法解决实际问题。还有部分企业主自给自足，觉得不到万不得已不会去贷款。

第四，在日月广场，有两家商户对我行贷款表现出一定的兴趣，当我们解释完个人商务贷款与小额贷款后，感觉兴趣大减，只说：太麻烦了，直接抵押房产证不就可以了么，为什么这么麻烦，现在找保证人多麻烦，不是亲近的谁干这个事啊？针对该类客户我们只能尽量解释、争取，将信贷人员名片留下。

第五，利用微小企业主追求利润的心里，刻意将一部分贷款客户成功案例匿名说出，刺激小企业主，使得在攀比的过程中认可我行贷款产品。

第六，仍然紧抓农村市场，与本村的实体业主交谈，他们也愿意

帮助农户去贷款，达到共同致富的目的。在南曹村养殖小区，当时就与负责人达成协议，我行贷款由农户贷到后，他们小区再补贴6厘利息，刺激养殖户继续购买奶牛，达到养殖小区与奶户们双赢，当下就有近10户农户表示愿意贷款，而我们也在筛选中，选择了5户，以等额本息的方式对其发放贷款。后续已经有很多农户有贷款意愿，但是针对行业过于集中的情形，我们仍然在筛选过程中，优中择优。

第七，我们想了一个办法，但是这个办法有其双面性：就是贷款资金全部为小区控制，而我们行与小区签订一个协议或者是保障合同，这样由小区督促奶户还款，如果奶户需要贷款直接向小区申请（前期我们已针对奶户发放贷款，只是贷款全部掌握在小区手中，可以防范贷款人违约，改变贷款用途），而我们就有了奶户与贷款人双重保证。只是弊端在于将所有鸡蛋全部放在一个篮子里，形式有点类似于集中用款，但是又区别于集中用款，如果小区经营出现问题，还款可能会出现一定的问题，只是我们的贷款人（奶户）还在，这个方法还有待探讨并将其成熟。