农村保险市场（通用12篇）
农村保险市场 篇1
摘要：中国的发展离不开城市和农村两个市场的不断拓展,现阶段中国农村中的诸多问题之一就是抗风险能力弱。保险是化解风险的有效手段,那么应该如何在中国农村发展壮大保险业务就显得额外重要。分析中国农村保险业的发展现状,指出其存在的不足,并提出针对性意见。
关键词：农村保险,保险市场,发展
一、中国农村保险市场的现状
(一)农村保险有了一定的发展
农村的发展始终是国家经济发展中不可忽视的重要组成部分,其重要地位始终是不可动摇的。近几年,随着农村自身经济的发展及国家相关政策的不断出台,中国农村保险业务得到了一定的增长。农村保险中的农业保险也有了一定的发展。十一五时,农业保险承保品种就已经涵盖了农林牧副渔业等多方面,产品扩大到多个领域如生猪、水产养殖等领域,涉农保险险种超过160个。从2008年开始,中国的农业保险规模就已在亚洲中排名第一,在世界中排名第二,仅在美国之后。中国农业保险保费收入有了较大增长,表1为中国农业保险保费收入:
单位：亿元
数据来源：国家统计局网《2012 年度统计数据》卫生与社会服务。
(二)农村保险的业务范围不断扩大
随着中国经济的发展及对中国农村市场重视的逐步提高,中国不仅仅在大力发展农业保险,也在农村中不断地扩大种类业务范围,涵盖医疗等多方面的保险。例如,中国开办了新农保试点,其有助于缓和农村社会救济、老年人赡养纠纷等社会矛盾。再比如,中国保监会在2008 年开始了农村小额人身保险的尝试。
(三)国家对农村保险的优惠政策不断完善
党的十六大以来,中央开始注重制定农业保险的扶持政策,通过各种途径支持农村发展,并由此制定了大量优惠政策来推动农业保险的拓展。中国为投保农民补偿部分保费始于2007年,预算额也从最初2007年的20.5亿元大幅增加到2009年的79.5亿元。中国政府还制定了农业保险巨灾风险准备金税收优惠政策。推动政策性农业保险的发展,提倡在农村发展商业保险业务等指示也均在2009年的中央一号文件中被提到,可见国家对农村保险优惠的倾向度高。
二、中国农村保险市场存有的问题
(一)供给主体数量少
农业保险的经营是需要满足农业生产的特点的,而农业生产本身要受各种自然条件的影响,如季节、区域等,加大了经营农业保险的难度。商业保险公司本身在经营农业保险方面并不成熟,存在着许多技术障碍,使得开展农业保险的成本加大,进而其费率比人身险、财产险等高。在承保和理赔的整个过程中比一般的城镇保险增加更多的费用成本。加之,道德风险和逆选择频繁出现在农业保险中,使中国商业保险公司经营风险加大,一些规模小、资产少的刚发展起来的新、小保险公司不能在经营农业保险的过程中快速直接地获得利益,不愿在盈利的不确定性下投资于农村保险市场,造成中国农村保险市场供给主体少。
(二)保险险种较少,设计单调
由于农村经济社会的多变性及农民群众需求的多样化,要求其产品的设计与开发应符合农村经济和社会的状况及农民群众的需求。可中国目前保险公司所开发出的险种很大程度上关注于城市这个大市场,造成农村保险市场发展的滞后,更没有多少完全满足农村保险市场需求的特色保险产品。其向农村保险市场销售的产品多数本来就不是面向农村保险市场设计开发的,品种大同小异,设计单调,甚至大多产品结构本身就不符合农户的需求。
(三)农村保险缺乏有效需求
中国农民自古以来就有着自然经济封闭的观念,一直有靠天吃饭的思想,大多农户都被动地承受风险。部分保险公司对农业保险业务不够重视,导致农业保险在经营的过程中出现不规范的业务操作、不规范的理赔程序等混乱现象,服务水平低,没有起到为广大农民宣传保险知识的作用,这也使得农民不相信不认可农业保险,有部分农民担心当灾损没有发生时,保险费是一项没必要的开支,通常会有侥幸心理,不去防范,反而只是祈祷灾害不要发生。
(四)经营农村保险的保险公司缺乏有效的风险分散机制
在农业保险快速发展阶段,其自身积累的风险也在逐步攀升,农业保险的巨灾风险远远超过传统险种,缺乏效果良好的风险分散机制已成为农村保险机构现阶段所面临的突出问题。这主要是因为中国还没有健全的农业再保险机制,风险得不到高效率的分散。农业保险由于巨大自然灾害所造成的损失都需保险公司来独立负担,高的赔付率也使得保险公司亏本可能性增大且无法预测。
(五)保险市场监管强度不高
就目前而言,中国的保险市场监管体系相对薄弱,尤其是对农村保险市场这块新领域的监管明显不足。如今只有在省级或较大的城市才有保险监管机构,这就不可避免地造成了在中国农村保险市场中出现了少数保险机构及其个别员工为了追求经济利益,夸大产品功能,营销素质差,服务态度差等现象,这极大地损害了农村保险市场的名誉,降低了农户对保险公司的信任度,进而打击农民投保的主动性,影响了农村保险业务的健康长久发展。
(六)农村保险市场专业人才匮乏
农业保险的专业性强,要求保险公司及员工具有熟练且准确的保险经营技术,如保单的制定,保费的核算等,及一些专业的农业知识,目前,除中国人保有一些具有这方面专业知识和经营经验的人才外,其他保险公司普遍缺乏兼具知识和技能的专业人才。而且没有专业的农村保险产品营销人员,大部分自身都没有真正地了解农村保险,所以受专业知识水平低的限制,并不能很好地为农民提供符合自身实际的保险业务,阻碍了农村保险业务的开展与扩大。
三、中国农村保险市场的发展对策
(一)提高政府扶持力度,增多农村保险各项优惠政策
不管在任何国家,农业在国民经济中始终是弱势产业,农业的高成本、高风险等特性无一不成为农村保险市场不断壮大的障碍物。而其若要发展,仅仅依靠农村内在的或外在的力量都是力所不及的,必须吸收国外优秀成果,大力完善政府的作用。运用财政支持、立法监督、政府调控等手段的农业保险经营模式应属美国最为典型,且受国家干预理论的影响。那么,中国应一方面要加大财政等政策支持,合理补助农村保险的过高成本和风险损失,调动农村保险机构支农的积极性。
(二)加强保险宣传,提高农保意识
农户只有在对农业保险有了充足的认识与掌握的情况下,才会意识到其对自身风险分散的重要作用,且在对保险条款的内容正确理解的基础上,做出符合自身实际的保险决策。所以开展农村保险业务的各大保险机构均需采取各种措施来加大对保险的宣传,以此来逐步增强农户的保险意识。
(三)推进保险产品的开发与创新,多元化发展
由于农业、农村和农民需求具有多样性,各地区的经济社会发展水平及文化地理条件也不尽相同,农村保险不能是单一的模式,必须建立适应不同需求的多元化产品体系。特别是,保险公司也应注意研究农民的投资需求特点,如农民尝试使用一些新型的机器设备,使用新品种的种子或化肥等。中国各个地域之间的差别较大,发生自然灾害的次数不同,农民收入水平更不同,呈现多层次,可以依照本地区自身的实际情况,如灾害是否发生频繁,灾害破坏程度的轻重等情况设计多层次的农业保险产品,既要满足部分高收入农户的需要,也要有适合普通大众农户的需求产品。
(四)完善风险分散体系,增强长久经营能力
农业保险这项业务的长期及大规模的拓展与健全的风险分散体系密不可分,它可以使风险在各方面进行间接分散。国外农业保险的风险转移主要是靠再保险方式,它逐步成为各国政府有效管理农业保险的重要工具。因此,中国需要借鉴国外成功转移风险的经验,积极探索建立政府补贴下农业再保险机制,通过它来分担农业的巨灾风险给保险机构造成的冲击。而经营开展农业保险的保险机构也应积极响应国家政策,建立分保机制,不断提高其持续经营能力。
(五)健全农村保险市场监管机制及相关法规
发达国家大多通过采用专门的法律法规对农业保险进行规范化管理,如美国的《联邦农作物保险法》等。而中国,特别是在以前农村保险发展的过程中,无论是政府还是保险公司、投保农户的责任和义务,及经营规则等都不明确,因为没有关于农村保险市场的专门法律法规。同时,还要逐步改善甚至完善中国农村保险市场的监管体系,特别是在不放松市场行为监管的前提下,大力加强偿付能力监管,如通过竞争手段,将不具备充足偿付能力的保险机构及时抛出市场,施行优胜劣汰。
(六)培养专业的农村保险人才
农村保险公司的效率与竞争力不仅与是否具备现代经营理念和技术的经营管理人才息息相关,更取决于是否能培育了解三农特点和需求还能与农民有效沟通的优秀人才。况且,农村保险基层人员的培训、事后的监督机制等都不同程度地影响农村保险数据的可靠性,进而给保险机构的经营造成误区,这就要求保险机构不仅要重视高素质农村保险营销人员的培养,选拔的从业人员应具备保险和农村保险、农村灾害防范等基本知识。
农村保险市场 篇2
摘要：我国农村地区保险市场需求旺盛。近年来，尽管农村商业保险得到一定程度的发展，但仍存在一些梗阻，影响到新农村建设的进展。本文建设通过建立适合农村特点的农业保险体系，规范营销服务机制，健全监管机制等措施，进一步完善农村保险市场。
关键词：农村，保险，发展
保险具有风险疏散、经济补偿和社会保障的功能。长期以来，我国农业、农民和农村一直处于弱势地位，如何有效发挥保险的救济和保障作用，加快推动社会主义新农村建设，应成为当前深入研究的重要课题。为此，笔者以保险业相对发达的烟台市为例，深入剖析农村保险市场发展的现状、存在的问题和障碍，并就农村保险体系再造问题探讨对策思路。
一、目前农村商业保险市场发展的主要特点
(一)机构网点快速增加，营销队伍不断壮大
(二)保险产品种类较多，市场份额相对集中
(三)县域人身保险发展较快，财产保险发展相对迟缓，农业保险几乎空白
二、制约农村商业保险发展的障碍因素
(一)农业保险业务萎缩，难以满足农业发展的有效需
上世纪90年代中前期，人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科，开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等，但随着保险公司的商业化改革，已不再单设农业保险科，并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种，目前烟台开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种，在众多的近60个财险种类中，涉农险种占比不足10%，品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是，农业灾害多、风险大，出险后勘查难、赔付率高，与保险公司的商业化经营目标明显冲突，基于此，诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。
(二)保险产品设计上的.缺陷，与农民的支付能力形成较大的差距
(三)业务发展不够平衡，市场监管存在盲区
三、完善农村保险市场的政策建议
当前，我国农村的自然、地理和经济发展环境，决定了其在农业、医疗、养老等方面潜在巨大的保险需求，迫切需要政策的、商业的保险产品为“三农”发展提供服务和保障。为此，就完善农村保险市场、推进农村保险业务发展提出如下对策建议：
(一)建立适合农村特点的农业保险体系。
鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特点，建议尽快成立政策性农业保险公司，推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下，为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性，增强农业的保障功能，可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式，在两个环节发挥政府的扶持作用：人保环节，按照保费的一定比例对农户予以补贴;出险后的理赔环节，按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。通过适度扶持，降低保险公司亏损，提高农业防灾、减灾和救助保障能力。
(二)规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制
加强社会主义新农村建设，为保险业提供了新的机遇，开辟了广阔的市场空间。针对目前农村保险市场的现状，各保险公司应从三个方面转换经营理念，规范和完善保险营销服务。一是加快农村保险产品研发。结合农村实际，有重点地改造现有保险产品，开发推广新产品，满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。二是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局，在网点设置上应适度向偏远农村地区倾斜，增强对农村保险市场的辐射和带动作用。三是强化营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口，对其培训，既要具备精良的展业技巧，更要具备过硬的职业操守;对其考核，既要注重保费收入增量，还要考虑保户资源的稳定性。通过把好营销关口，提高保险经营绩效，消除社会各界对保险行业的偏见。
(三)健全农村保险市场监管机制
首先，引入同业竞争监督机制。在目前的监管体制下，监管机构应加大引导力度，鼓励各保险公司逐步向农村延伸触角，增加农村保险市场主体，通过适度的同业竞争，达到相互监督、相互规范的目的。其次，健全保险协会网络体系，重视发挥保险业协会的监督作用，督促各保险机构严格遵守保险同业自律公约，对违法违纪行为按职能范围及时做出处理，切实维护公平的市场竞争秩序。再次，加强行业监管力度，建议在地市级城市设立保险监管分支机构，加强对县域保险市场的监督管理，促进保险业的健康稳定发展。
农村保险市场 篇3
关键字：变额年金保险；保险业；影响；中国保险市场
变额年金保险与普通的保险产品不同，保险公司会将收取保费的一部分转入投资账户用于公开交易。这样保险的价值就会随着投资效益的好坏而波动。而另一方面又提供保底收益，使得投资者的权益得到最基本的保障。
此次变额年金保险产品登陆中国有其必然原因。中国保险业历经20余年发展，积攒了宝贵的经验。由于变额年金类产品在管理上要远远复杂与普通保险产品，而且历史上也有无数案例是由于保险公司过分乐观承保变额年金导致巨额亏损，考虑到这些，此次保监会着手准备推出变额年金并不会是无稽之谈。所以说此次变额年金的保险的形式，在一定程度上标志着我国保险业走向成熟。而与世界水平相比，我国保险业则呈现出很多不足，如我国保险市场的垄断性很强，导致保险市场结构不均从而造成发展水平较低，实际上变额年金虽早已是国际上主流的保险产品，却迟迟没有登陆过中国市场，所以我国保险业需要进行诸多改进谋求与世界接轨。此次变额年金产品的引入，无疑为中国的保险行业注入新鲜的血液，通过引进新产品，带动相关产业的发展制度的完善，形成以点带面的效果，因此待保监会通过《变额年金保险管理暂行办法》之后，势必会影响整个中国保险业。其具体影响可以从保险人和被保险人两个方面来分析：
一方面，对于每一个买保险人而言，他们最担心的就是退休后，或是将来遇到不测的时候没有足够的资金来应对。引起这种忧虑最主要的原因是通货膨胀，即因通货膨胀使得购买力下降，间接增加退休后的成本，导致退休财源不足。在提供人寿保险时，其任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。而由投连险催生出来的变额年金则更是在此只是为客户提供了保底利益。因为在投连险的方式下，资金全部注入投资的账户，虽然利润空间很大，但是出现亏损时需要由客户自己来承担。与传统投连险由投保人承担全部风险相比，变额年金险承诺一定的保本比例，投资风险的一部分改由保险公司承担。而且目前市场上投连险产品节节败退，导致了分红险形成近乎垄断的态势，因此可以说这样的环境也正促使着变额年金保险尽快登陆市场。另一方面，相对于普通年金保险相比，变额年金的投资方式更加广泛。而且并没受普通年金权益类投资不得超过20%的限制，这样看来，变额年金将会有更高的收益空间。
然而变额年金方案的实施，也要求保险公司对风险的控制提出了更高的挑战。因为其操作上更为繁琐更易受市场不确定性影响，一旦有疏忽则有可能酿成巨额损失，所以对企业在产品设计、财务分析及企业战略管理上都提出了更高的要求。历史上，保险公司由于对自己的业务过分自信最终陷入经营困境的例子也不计其数。正所谓计划赶不上变化，计划的再完美，也有可能在关键问题上出错，所以制定应对风险的机制是十分关键的。目前比较流行的做法是保险公司将客户投保的用于购买期权或期货来对冲这部分风险。但是，中国资本市场并不成熟金融衍生产品市场并没有达到国际上的要求，多呈混乱态势，将资金投放于这样的市场来寻求保底利益，可谓是难上加难的，所以保险公司也许会采取更加保守的做法如购买国债这种几乎无风险的资产，或是与再保险公司合作但这无疑会降低资产收益率，规避了风险的同时，变相的增加了资金成本，还可能存在需要买入国债时却无法在市场上买到的情况因此风险不可能绝对的避免。这对于近乎没有接触过变额年金的中国保险业来说，充满未知，也许在初期会出现仅有少部分几家保险公司从事变额年金相关业务，且承诺的收益达不到顾客的预期。如果初期的市场没有打好，势必会左右中国未来保险业的发展，阻碍与国际保险市场的接轨。
不过变额年金保险市场仍有很大的可能性在中国广泛展开，原因有：
第一，变额年金保险适合于那些对中国未来的资本市场有信心，有投连险的保险需求，同时还是为养老做准备的消费者相对于其它年金产品更高的收益空间及提供保底利益的措施势必会吸引客户的目光。这种优势会促使相当数量的客户进行小规模试探性的投资，而由于只有少部分公司会在初期开设这项业务，他们也就很可能融资到大量的资金从而较顺利的开展业务。
第二，变额年金会与企业年金制度形成很好的互补效果。企业为了在国家的标准之上为职工提供更优质的养老服务，可以选择投资变额年金。就算单个消费者不愿投资，公司也办成中介人的身份投资变额年金，从而使之有了更广阔的市场。
第三，长期持续的通货膨胀以及CPI指数的居高不下而存款的利率少之又少，造成长期储蓄投资的实际收益下降，导致保障程度下降。变额年金的资金运用，在求稳的基础上，保证了长期获益的可能性，很大程度上缓解了职工退休的压力。
第四，退休金往往与在职期间所能拿到的薪金水平相比差距很大，即将面临退休问题的人们会更多的趋向于既能提供一定投资收益又能有最低保障的保险产品，加之我国老龄化问题的显现，将会有越来越多的人为他们退休以后的生活着想。
第五，由于变额年金保险产品早已在国际市场上流行开来，所以对于正处于起步阶段的中国来说可以先效仿国际上的惯例，相对于去探索完全的未知来说，有章可循的前提会将不确定性弱化，让中国的变额年金产品在一开始就踏上一条平稳迅速发展的道路，等到积累足够的经验之后，方可针对我国保险市场特色推广个性化的保险产品。
参考文献：
[1]李苏娟,郭永姗,刘芳芳.浅析国内外变额年金保险的发展[N].中国保险报,2010.
农村保险市场 篇4
一、我国农村小额人身保险市场发展现状及需求分析
(一) 我国农村小额人身保险的市场现状
2008年6月, 中国保监会在山西等9个省 (自治区) 开展农村小额人身保险试点工作。一年来试点工作取得了初步成效, 截至2009年6月底, 农村小额人身保险试点已扩展到19个省 (自治区) , 共承保超过610万农民, 保费收入超过1.4亿元, 为农民共计提供超过810亿元的风险保障。
(二) 我国农村小额人身市场的需求分析
1. 我国农村小额人身保险市场的发展具备收入基础
2008年全国农民人均纯收入达到4761元, 农村居民家庭人均纯收入已远远超出中国人身保险起步阶段城镇居民的收入水平。我国1982年开始试办简易人身保险、团体人身保险、人身意外伤害保险业务, 在1982-1992起步的10年, 人身保险业务主要在城镇展开, 而同期城镇居民家庭人均可支配收入并没有超过2100元, 远低于农村居民家庭人均纯收入水平。
2. 我国农村小额人身保险市场的发展有现实的需求
(1) 农村人口老龄化对医疗、养老保险有极强的需求。目前, 我国乡村人口的老龄化程度比城镇更严重。国家统计局最新数据显示, 2005年全国60岁以上人口为1.57亿, 占总人口的比重已达到11%, 而且我国的老年人每年还在以3%的速度增加。世界经验表明, 农村人口老龄化使得政府只能在农村养老保障体系发挥有限的作用。农村人口老龄化为商业养老、医疗保险在农村的开展留下广阔空间。
(2) 农村家庭结构小型化增加了对养老保险的需求。随着农村经济社会结构的变迁, 中国农村家庭结构小型化的趋势日益明显。农村居民家庭平均每户常住人口, 从2000年的4.2降为2002年的4.13, 并进一步降为2003年的4.1。农村家庭结构小型化改变了人们“养儿防老”的观念, 为农村商业养老保险的发展提供了需求空间。
(3) 特殊农民群体的人身保险需求。首先是失地农民的人身保险需求。城市化使得大量农民离开相依为命的土地, 在农村传统体制下, 农民失去了土地也就丧失了最基本的保障。因此, 失去土地后的农民对养老保险提出了高质量要求:希望既能解决当前人口的养老, 又能惠及后代人。也就是要为有限土地补偿费用寻找一个资金经营者, 它可保证资金高效运行, 能实现本金的保值和增值。其次是农民工的保障需求。我国现在大约有1.4亿民工, 他们既不能享受国家社会保障中的养老保险、医疗保险及失业保险, 也极少有人为自己和家人购买必需的商业人身保险、医疗保险等。现阶段实行的农民工养老保险基金区域统筹政策, 与农民工跨省区流动存在着尖锐的矛盾。农民工即使参保也很难享受老有所养的待遇, 这是他们消极对待养老保险的主要原因。
二、我国农村小额人身保险市场发展的主要制约因素
(一) 大部分寿险公司缺乏开发农村市场的积极性
除中国人寿等少数在农村具有网点优势和先发优势的公司之外, 大部分寿险公司对农村市场持观望态度。原因在于:第一, 城市市场依然有利可图。在对农村市场缺乏了解的情况下, 大部分寿险公司不愿将有限资源分散到农村。第二, 大部分寿险公司在县域市场没有网点。开发县域市场需要重新铺设机构、发展队伍、培育市场, 前期投入较大, 而实现利润的周期较城市长。
(二) 提供给农村市场的保险产品不适合农民的需求
首先, 产品未充分考虑城乡差异, 同质化现象严重。由于我国保险业的快速恢复和发展是在城市进行的, 因而所开发的产品也都是针对城市居民不断提高的收入水平、购买能力、保障需求而设计的。目前, 在与城市收入水平相差悬殊的农村地区, 销售的是同样的保险产品。这些产品的保费、保险金额及保险的范围并不适合农民的实际情况, 不能切实满足农民的实际需求。其次, 保险产品价格相对较高, 产品保障的范围广, 保额较高, 缴费额和缴费期限都超出了农民能够承受的水平。目前, 许多在农村地区销售的人身保险产品, 都不是针对当地农民的具体情况而设计出来的, 而是城市低端保险产品的延用。这会降低农民的投保意愿, 浪费农村潜在的保险资源, 错失农村人身保险市场发展的良机。其三, 农村人身保险产品结构单一, 产品数量较少。由于我国农村小额人身保险发展的较为晚, 农民可选择的保险产品非常有限。保险公司在县域特别是农村提供的保险品种和规模远远不能满足农民对于防老、防病、防灾的迫切需求。
(三) 营销体系建设与组织形式创新等方面的工作亟需加强
人身保险的营销渠道通常包括个人代理渠道、团体销售渠道及中介代理渠道。目前, 我国农村保险的营销渠道主要是以个人代理渠道为主的农村营销服务部体系。自2002年以来, 保监会特别重视县域保险的发展, 各省的保险监管机构为支持拓展县域业务, 鼓励商业寿险公司加快县域网点建设, 开辟了网点审批绿色通道, 并鼓励各家公司对达到一定要求的农村营销服务部升格为县级支公司或营业部。但是, 总体来看, 农村营销网络的构筑远未成型, 完整、有效的营销渠道体系的建立尚需时日。
三、我国农村小额人身保险市场发展的对策建议
发展农村小额人身保险保险应坚持可持续的原则:一是“愿意买”, 就是小额人身保险产品一定要能满足低收入群体的真实保险需求;二是“买得起”, 就是保费水平和支付结构应与低收入群体的收入水平和收入来源相匹配, 经营模式要能有效降低销售成本。三是“买得到”, 就是经营模式和服务网络要能渗透到低收入群体, 让农民群众能够方便快捷的购买产品和接受服务。四是“买得值”, 保险公司应能赔尽赔, 做好保险服务, 使低收入群体感到购买保险物有所值。在保险实务经营上有以下具体建议:
(一) 重视险种设计
农村小额人身保险在险种设计时, 应重点考虑以下方面因素:第一, 符合低收入者的特点。低收入者通常文化水平不高, 对保险的认识不多, 因此保单语言要简单明了, 尽量少用晦涩难懂的专业术语, 要让所有的投保人都能读懂保单;承保风险要在保单中明确列出, 尽量简化承保风险, 立足于单一责任, 减少除外责任, 避免出现营销人员很难向低收入者解释清楚的条款;险种以短期产品为主, 避免长期险所需要缴纳的昂贵保费, 使产品的灵活选择权掌握在投保人手中。第二, 承保程序尽量简化。在承保小额人身保险时, 保险公司可以取消体检要求, 因为对保险公司来说, 通过汇集大量的风险单位, 已经在一定程度上分散了风险, 降低了风险发生的概率。第三, 兼顾农民工的流动性问题。由于农民工具有很强的流动性, 因此向这部分群体销售小额保险时, 要确保他们在更换工作地点或城市时, 还能享受到保险保障。
(二) 销售渠道创新
根据我国农村发展的特点以下几种销售模式值得借鉴:第一, 由商业银行代理销售。小额保险在开始推行的初期通常都是与银行小额贷款联系在一起的, 利用银行已经建立的客户资源和服务网络, 能够更方便地销售小额保险。在我国, 相对于保险业的发展而言, 银行业的发展更加成熟。银行的营业网点多, 分布广泛, 与客户的联系密切。如果保险公司能够与银行合作销售小额保险将更多地接触到低收入人群, 更容易使他们信任保险、接受保险保障。第二, 开展地域关联销售。比如, 在农民工生活工作聚集的地区可以委托一些小商店、小超市帮助宣传小额保险。这样更能够引起农民工群体的注意, 更贴近他们的生活。同时注重农民工群体的特殊性, 利用他们之间的老乡关系等进行口口相传, 扩大小额保险的宣传面, 鼓励更多的农民工购买保险。第三, 由发放救济金的社会保障部门代理销售。保险公司可以与发放救济金的社会保障部门合作, 在这些部门设置销售员或销售网点, 一方面可以增加销售量, 另一方面也使低收入者有更多的机会了解小额保险。第四, 利用社区居委会、工会组织和一些非政府组织协助销售。一些发展中国家都以工会组织、非政府组织作为小额保险的主要销售渠道, 我国在这方面的组织建设还不是很完善, 现在还不具备通过这些机构销售保险的条件。但是可以利用他们进行小额保险的宣传和推广, 让更多的低收入者了解保险。
(三) 注重理赔效率
理赔环节是衡量保险公司服务质量最重要的环节之一, 也是小额保险购买者实现投保价值的真实体现。首先保险公司要简化理赔程序。对于小额保险来说, 由于其保险金额较低, 投保人的知识、精力有限, 更要简化理赔程序, 减少理赔所需要的文件, 最大限度地减少理赔环节可能给低收入者带来的成本。否则很可能出现低收入者由于害怕理赔而排斥保险的现象, 或者出现低收入者买了保险不敢理赔的情况, 这些都将极大地损害低收入者的利益, 影响保险公司的声誉。其次, 保险公司要加快理赔速度, 提高理赔质量。为低收入者提供小额保险理赔服务, 关键要做到两个字—“快”和“准”。“快”是指迅速受理客户理赔申请, 对于能在营销服务部门解决的索赔, 要尽量在当时解决。“准”是指公司理赔人员需要对引起保险事故的原因做出准确的判断和认定, 并正确计算给付金额, 对于可以给付的, 要以最快速度向客户给付保险金, 对于因除外责任和非保险责任范围不能给付的, 一定要坚持原则, 不能把低收入保户视作扶贫对象, “滥赔”或“通融赔付”, 但同时一定要对客户做详细耐心的解释和说明, 尽最大努力消除客户的误会或疑惑。
参考文献
[1]魏华林.中国保险需求到底有多大[J].金融与保险, 2005 (6) .
[2]刘子兰.中国农村养老保障制度反思与重构[J].管理世界, 2006 (1) .
[3]杨翠迎.中国农村养老保障何去何从[J].商业研究, 2005 (4) .
农村保险市场 篇5
论我国农村养老保险状况与改 论我国农村养老保险状况与改善 农村养老保险状况与 余伟龙 200730950330 经济管理学院 金融 3 班 【摘要 : 摘要】“人生易老”是古人常感叹的.人老的直接后果就是获得生存条件的各种能力逐渐 摘要 丧失,那么,曾经为这个社会做出过贡献的老人们在其获得生存的能力逐渐失去时,谁应该 向老人伸出援助之手, 为其提供物质和精神的帮助呢?这就是养老问题.农村养老问题直接 关系到中国农村秩序的稳定与农业的可持续发展.我国自 20 世纪 80 年代中期开始, 探索性 地建立了农村社会养老保险制度,至今已有 20 多年的历史.从我国农村养老保险改革的发 展情况和实施情况入手,分析了改革中面临的突出问题,提出了一些创造性的解决对策,并 指出了有待进一步研究的问题.【关键词 :农村养老保险;养老;农村养老问题;农村养老保险;问题;对策;关键词】 关键词 【正文 : 正文】 正文 一,建立农村社会养老保险的必要性和可行性.建立农村社会养老保险的必要性和可行性.建立农村社会养老保险的必要性和可行性 对建立农村社会养老保险的宏观必要性基本上没有异议.作为农村社会保障的重要组成 部分,它的建立对保障老年农民的利益,促进农村经济的发展和改革的深化,保证社会的稳 定和进步都有积极意义.另外,它还有助于减轻农民“养儿防老”的思想,从而有利于计划 生育政策的贯彻执行.何承金等人的研究认为, 中国西部农村人口控制的主要障碍在于社会 保障体系残缺不全,农民养老难以落实.更多的研究从微观经济个体的养老需求与供给出发进行分析, 认为由于农村家庭的小型 化, 大量青壮年农民流向城市, 老年农民社会地位下降等原因造成了近年来农村家庭养老功 能的逐步淡化,弱化.而土地,家庭储蓄和农民自身的养老能力都难以担负起老年农民的生 活保障.辨证的看,我国农村建立制度化的社会养老保险体系的条件已经基本具备.首先,我国经济处于快速发展阶段.2009 年 GDP 已经突破 33 万亿元,财政收入也已 经突破 6.8 万亿元, 进行国民收入再分配的能力和手段都已经基本具备.农村经济日益发展, 农民收入逐步提高,城乡差别正在缩小,农民权益保护意识不断强化,农民参保意识也在不 断增强.在较发达的农村地区,城镇和不发达地区经济发展水平较高的部分乡村,建立农村 社会养老保险的基本条件已经具备.其次,中央已经把解决“三农”问题作为各项工作的重中之重.农村的税费改革,农民补 贴方式改革都已经启动.作为全面建设小康社会重要制度保障的农村养老保险制度, 也必将 成为破解“三农”问题的重要政策选择.这是最重要的经济社会条件.总之, 我国目前建立农村社会养老保险制度在经济上是基本可行的.但需要的是抓住有 利时机,按照“十六”大的精神,及时将农村的社会养老保险制度的建立与完善提到议事日程 上来,积极,稳妥地推进农村社会养老保险制度的建立和完善.二,农村养老保险制度改革的实施情况.农村养老保险制度改革的实施情况.制度改革的实施情况 这次通过相关资料了解 1999～2007 年城镇和农村地区参加社会养老保险基本情况的数 据,通过城镇和农村地区的对比,揭示农村养老保险制度改革的实施情况.从中我发现几点值得令我们关注的:(1)农村参保人数不仅没有上升,反而呈现逐年下降的趋势,近年来,农村参保人数一 直在 5000 万人左右停滞不前.相比较而言,城镇参保人数一直在平稳上升,且远远高于农 村参保人数.两者的差距越拉越大.(2)农村参保人数在 2000 年出现一个陡然的下滑,参保人数比上年减少 22.90%,这是 由于官方对农村社会养老保险工作的态度发生了动摇.1999 年 7 月,国务院指出目前我国 农村尚不具备普遍实行社会养老保险的条件, 决定对已有的业务实行清理整顿, 停止接受新 业务.(3)社会养老保险在城镇地区的覆盖面远远大予农村地区.2007 年的数据为例, 以 2007 年全国总人口 132129 万人, 城镇人口 59379 万人, 占总人口 44.9%, 乡村人口 72750 万人, 占总人口数 55.1%.根据以上数据,可算出,2007 年社会养老保险对城镇居民的覆盖率为 33.9%,而农村居民仅为 7.1%,两者差距非常大.(4)农村养老保险基金在逐年增加, 截至 2007 年底已达 412 亿元, 基金的管理和运作也 成为一个重要的问题.三,农村社会养老保险存在的问题.我国现行的农村养老保险制度还有待完善, 农村社会养老保险存在的诸多问题已引起许 多学者的关注.(1)这些问题中,有的是制度设计本身的缺陷;有的是在执行过程当中出现的问题.前 者主要包括: 1)农村社会养老保险缺乏社会保障应有的社会性和福利性.《基本方案》规定:农村社 会养老保险在资金筹集上坚持以“个人缴纳为主, 集体补助为辅, 国家给予政策扶持”的原则.这样, 由于大多数集体无力或不愿对农村社会养老保险给予补助, 绝大多数普通农民得不到 任何补贴, 在这种资金筹集方式下的农村社会养老保险实际上是一种强制性储蓄或鼓励性储 蓄,也正因为这一点导致了不可能强制要求农民参加农村社会养老保险.2)农村社会养老保险存在制度上的不稳定性.各地农村社会养老保险办法基本上都是在 民政部颁布的 《基本方案》 的基础上稍作修改形成的, 这些办法普遍缺乏法律效力.实际上, 我国政府对农村社会养老保险的态度也时常发生动摇, 导致了本来就心存疑虑的农民更加不 愿投保.这也是缺乏法律保障的结果.3)基金保值增值困难.《基本方案》规定,“基金以县为单位统一管理,主要以购买国家 财政发行的高利率债券和存入银行实现保值增值.”在实际运行过程中,由于缺乏合适的投 资渠道,缺乏投资人才,有关部门一般都采取存入银行的方式.但是 1996 年下半年以来, 银行利率不断下调, 再加上通货膨胀等因素的影响, 农村养老保险基金要保值已经相当困难, 更不用说增值.4)保障水平过低.《基本方案》规定,农民交纳保险费时,可以根据自己的实际情况分 2 元,4 元,6 元,8 元……20 元等 10 个档次缴费.但由于农村经济发展水平低,农民对农 村社会养老保险制度缺乏信心等原因, 大多数地区农民投保时都选择了保费最低的 2 元/月 的投保档次.(2).农村社会养老保险在执行过程中,也出现了不少问题,主要包括: 1)基金的管理不够规范与完善.政府出现资金周转困难或有什么建设项目缺少资金时, 有时就会要求动用农村社会养老保险基金.对这样的要求,民政部门往往难以拒绝.因此各 地挤占,挪用和非法占用基金的情况时有发生,基金的安全得不到保障,给今后的发放工作 留下了极大的隐患.2)机构管理费用入不敷出.按照《基本方案》的规定,农村社会养老保险管理机构的经 费可以按所收取基金的 3%来支取.但是按规定提取的管理费难以满足开展业务的需要 3)干部群众在享受集体补贴方面差距过大.《基本方案》规定:“同一投保单位,投保对 象平等享受集体补助.”但在全国各地农村社会养老保险的执行过程中,同一个行政村的干 部和群众却不平等享受集体补助.参加投保的绝大多数村和乡镇是补干部,不补群众;少数 村都补的,也是干部补得多,群众补得少.强化了农民对农村社会养老保险的抵触情绪.4)多种形式的保险并存,形成各自为政的混乱局面.由民政部门组织的农村社会养老保 险与商业保险也产生竞争, 虽然竞争本身可以给投保农民带来实惠, 但由于政府的不正当干 预,商业保险往往受到排挤,打乱了正常的市场秩序.四,解决的对策.解决的对策.(1)对不同层次,不同类别的农村劳动力养老保险,应当根据经济水平和负担能力采 取不同的解决方式, 实行分层分类解决.中国农民可分解为四个群体, 如乡镇企业农民职工, 城市流动人口,被征地农民和纯留地的职业农民.对于乡镇企业农民,由于从事非农业生产 活动,收入和消费高于农村人口的平均水平,因而其养老保险需求也较高,他们的养老保险 问题可以部分由乡镇企业来解决;对于城市流动人口,其参加社会养老保险有两种思路,一 是与城镇职工适用同一的制度模式(广州,北京,南京等中心城市),二是单独为农民工设立 新的综合社会保险制度(上海,成都,大连等市);对于被征地农民,家庭养老的物质基础与 功能因土地被征用而弱化甚至崩溃与丧失.而征地补偿标准又偏低,因而对其要区别对待;对于纯留地农民, 他们以土地收人作为自己生活的主要来源, 发达地区和贫困地区的农村可 采取不同的制度安排.(2)针对现行制度设计与农民现实的日常支出预算不匹配的问题,应加大对农村社会 养老保险的扶持.建议根据地方经济,财政情况,在条件许可的情况下,逐步推进适当的公 共财政投入.地方财政预算每年要确定一定的比例,充实农村社会养老保险基金,而且要随 经济的发展同步增长.(3)针对个人账户资金长期封闭闲置与农民个人用资需求不匹配的问题,可推行农村 养老保险抵押小额信贷业务.当参保农民因各种原因需要资金时, 可以用参加农村养老保险 的有效证书作为抵押, 向养老保险基金申请借款.这种创新制度不仅满足了农民的个人用资 需求,也是将农村资金真正留在农村,为农业经济和社会发展服务的最佳方式.(4)针对农保资金增值难的问题,应该促进两个价值增值循环.一个是对农村社会养老 保险基金进行经营性价值增值管理,可以由商业性机构竞争农村养老保险基金的管理与运 作.在商业性机构对养老保险运作的整个过程中, 政府主要通过专门的管理部门对基金以及 运作状况进行监督.另一个是非经营性价值增值循环,通过利用国家政策和社会宣传,不断 增加政策性收入,捐赠和赞助收入以及其他各种非经营性的收入等来辅助养老基金增值.(5)应提高基金的保值增值能力,以解决农村社会养老保险的支付问题.这是一个非常 棘手的问题,因为投资本身就是一门相当复杂的学问,我国这方面的人才非常稀缺;而且目 前我国风险较小, 回报较高的投资渠道很少, 但是许多文献仍然提供了一些有益的思路和改 革的方向.五,结束语.结束语.尽管农村社会养老保险已经进行了 10 多年,也积累了相当多的研究文献,但由于为农 民这类非雇佣的独立劳动者建立社会保障本身就是一个难题, 而且我国尚处于社会主义初级 阶段,经济实力还不够发达,农村的社会生产力总体而言还比较落后,是典型的二元经济结 构.因此到目前为止,关于农村社会养老保险仍然有许多需要进一步研究的问题,例如:1, 农村社会养老保险的筹资方式;2,农村社会养老保险的管理机构设置 3,城乡养老保险的 衔接问题.“路漫漫其修远兮,吾将上下而求索”.改革的道路没有止境,只有不断地完善, 才能与时俱进,满足人们的需要,也促进国家蓬勃发展.【参考文献 : 参考文献】 参考文献 [1] 刘贵平.现行农村养老保险方案的优势与不足[J].人口与经济,1998,(2):25-28.[2] 张 仕平等.建 国 以 来 农 村 老 年 保 障 的 历 史 沿 革 , 特 点 及 成 因 [J].人 口 学 刊 , 2000,(5):35-39.[3] D盖尔约翰逊.中国老年人的社会保障[J].中国人口科学,1999,(5):1-10.[4] 中国社会科学院农村社会保障制度研究课题组.积极稳妥地推进农村社会养老保险 [J].人民论坛,2000,(6):8-10.[5] 田凯.当前中国农村社会养老保险的制度分析[J].社会科学辑刊,2000,(6):28-31.[6] 何 承 金 等.中 国 西 部 农 村 人 口 控 制 与 社 会 养 老 保 障 研 究 [J].中 国 人 口 科 学 , 1997,(1):14-24.[7] 梁鸿.农村老年人自给自理能力研究[J].人口与经济,1999,(4):21-25.[8] 梁鸿.试论中国农村社会保障及其特殊性[J].复旦学报社科版,1999,(5):26-31.[9] 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日渐完善的法国保险市场 篇6
人人关心的人寿保险
在大多数国家的保险业务中，寿险所占比例往往超过60％。法国的寿险和非寿险的发展也很不平衡，前者的年增长速度为8％，后者仅为1％。寿险业务的快速发展，主要得益于其对社会基础保障(养老和医疗)不断加强的补充作用。如法国的职工用于参加社会基本保障(养老、医疗和失业保险)的支出占其工资的比例高达20％。
在法国的寿险领域，80％的份额是保险储蓄产品。近10多年以来，法国的保险公司在经营储蓄产品中获得了较好的业绩，虽然近期受到了国债利率下调的影响，但保单的收益率还是要远远超过通货膨胀的水平，因而吸引了法国人将大量的资金用于购买保险储蓄产品!
首先，购买保险储蓄的一部分保费可以免征个人所得税。其次，法国保险公司对保户一般保证3．5％的最低收益率，但实际上的年收益能够达到6％左右。而这类保单目前有了新的发展趋势，即出现了所谓“多载体”合同，投保人可以根据自己的判断而选择保费投资的方向(国债、股票或不动产)，并承担投资风险。再次，法国的保险分销网络具有很强的实力，寿险业务营业额的60％是通过银行和邮局的网络实现的。如今法国人已经习惯于在银行或邮局网点得到各种金融服务，其中包括银行帐户、住房储蓄、养老金和金融投资等。对于顾客来说，服务的手段并不重要，重要的是能够实现其投资的升值。
近年来，随着社会基本养老保险体制作用的日渐减小，也使法国人意识到投资积累式养老保险的必要性。法国的基本养老保险虽然可以使退休员工有相当高的退休金收入，但是由于人口预期寿命的延长、在职和退休人员比例的失调以及失业等因素而会有退休金的收入逐年下降之忧，因而人们纷纷解囊，购买各种增值的人寿保险。
除保险储蓄产品外，占寿险领域另外20％份额的是与人身重大风险密切相关的风险保险产品，包括如下几种：健康保险，死亡、中止工作和丧失劳动能力保险，住房贷款保险，长期护理险等。
市场巨大的财产保险
法国的财产保险包括车辆保险和个人财产保险，车辆险占整个财险市场的半壁江山。对于有6000多万人口的法国来说，3100多万需要投保第三者责任险的车辆确实是个不小的数目。这个险种的特点就在于，对所有造成他人人身和财产的损失进行强制性保险。由于司机责任造成的人身伤害的险种是可以自由投保的，但只有50％的司机参加了这一保险。保障由事故或偷盗造成的财产损失也是自愿投保的险种，但两者投保的比例分别为60％和80％。
在费率的制定方面，法国对有无事故记录的司机实现不同的保险费率。对于上一年内没有发生车祸的司机，保险费可以减少5％，但逐年累计减少后的保险费不得低于正常标准的30％；而对于发生过车祸的司机，每次事故后其保险费增加25％，但累计增加后的保费不得超过正常标准的3．5倍。
法国人的个人财产保险大多数时候是通过“住宅综合险”的合同来实现的。承保的范围包括与住宅本身相关的风险(如火险、水险、偷盗、人为破坏以及风暴霜冻等自然灾害)和与居住相关的风险(如家长的民事责任险和人身伤害险等)。在综合的保费当中，各险种所占的比例为：火险30％，偷盗险20％，水险20％，民事责任险12％，风暴险7％以及其他1l％。
农村保险市场 篇7
一、农村市场发展商业健康保险的必要性
(一)农村商业健康保险存在大量的潜在需求
我国是农业大国,农村人口达到9亿多,尽管近几年来农村人口的比例逐年下降,但绝对人口数仍保持着增长势态。随着农村经济发展,农民生活条件的改善,拥有庞大人口数字的农村基本保障制度与农民客观需求之间的矛盾却日趋激化,因病致贫、因病返贫的现象普遍存在,逐年递增的收入并没有解决农民们对突发的健康医疗问题的担忧。从消费需求讲,农民生活需求由原来的基本生活需求向风险管理的安全需求转变,绝大多数农民迫切需要健康保险服务。
(二)农村医疗保障体系需要补充完善
社会保障体系的完善代表一个国家经济水平的发达程度。我国自20世纪70年代由计划经济转型过渡到市场经济,原有的基本保障系统面临着严峻挑战。农村人口作为最大保障群体其医疗保障建设远远滞后于城镇,这种保障缺陷直接制约了农村劳动力人口素质的提高,也制约了农村经济建设的健康发展。鉴于我国的国情,社会保障体系的发展完善还需要相当长的时间。以服务于中国广大农村人口为出发点的农村商业健康保险的出现,开拓了社会保障与商业保障互补的新思路,在一定程度上减轻了政府的压力,增强了农村人口抵御风险的能力,为社会主义新农村的建设做出积极的贡献。
二、农村市场发展商业健康保险的制约因素分析
(一)对农村商业健康保险的宣传力度不够
在农村,人们的观念依然停留在有病看病,没病则不需要支出额外费用的概念上。人们对可能发生突发健康事件的风险没有引起足够的重视,农民参加商业健康保险的意识非常淡薄,这与区域性的通讯落后、交通闭塞、社会性普及教育不足有关。这种观念的根本转变是一个漫长的过程,需要全社会积极宣传和推广。
(二)农村基础医疗设施落后阻碍商业保险模式的发展
目前,乡镇级医院医疗卫生状况总体比较差,普遍存在着房屋简陋、设备老化、医务人员水平低、收费不合理的问题,这导致了农民看小病费用高,看大病不敢看,很难获得合理的基本保障。保险公司对级别较低的村镇医院无法控制其诸多因素的风险,农村基础医疗建设的不足成为阻碍商业保障模式发展的瓶颈。
(三)对农村商业保险的支持政策落实不具体
2006年下发的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中明确了商业保险在社会保障体系中的地位,但仍需进一步落实对农村商业健康保险的扶持政策。例如,加大对农村购买力,对购买商业健康险的农民提供一定的政府补贴,提高农民积极参加健康保险的意识,对保险公司在农村市场上推出的个别惠农险种予以免收营业税等。
三、建立完善的农村商业健康保险市场的运营模式
(一)市场调研
保险公司应深入开展市场调研工作,根据地域经济发展水平准确定位农村健康保险消费市场,迅速出台符合当地经济特点的险种。
1. 保险需求。
据调查,生病就医和突发意外事故是当前农民关注和急需要解决的问题。因此,保险公司应以实际需求为主线尽快设计出符合农村地域特点的系列险种。
2. 实际购买力。
深入到村镇了解当地人均可支配收入中用于健康医疗费用的比重。考虑到农民的收入仍然存在不稳定因素,合理计算出人均支付健康医疗费用的保守值作为设计险种的依据,设计出既能满足农民的保险要求,又能稳定交费的险种。
3. 投保理赔方式。推出既方便投保人交费又方便业务员操作的险种是开拓农村商业健康保险市场的重要措施。
(二)产品研发
1. 产品研发首先要考虑地域性贫富差异。
在贫困村镇可设计低保费、低保额的健康保险产品,开发低端市场,突出保障性。在较富裕村镇可设计有一定投资价值的健康保险产品,兼顾保险的投资性。
2. 细化的保险产品可满足广大农民的需要,也可降低保险公司的经营风险。
农村疾病结构与城镇疾病结构存在巨大差异。保险公司应根据这种差异有针对性地细化产品结构。比如健康检查,门诊医疗、住院治疗、意外伤害给付、护理、误工给付、伤残给付、重大疾病给付、死亡给付等的细化可以满足农民多方位及各个阶段的需求。
3. 农村人口的现金收入随季节性波动很强,因此保费额度不能过高,应采取灵活简洁的缴费方式。
例如,有些国家对不能按时交保费的农民,实行分期付款的方式;对提供劳动力服务的特困农业人口实行支付部分报酬,另外部分获得超值医疗服务;对暂时无法缴款的农民实行延长复效期和期限垫付等,这些方式都对鼓励农民认识健康保险,接受健康保险进行了积极的探索。
4. 对健康保险产品理赔机制进行人性化设计。
理赔机制的人性化主要是指理赔手续简洁明了、赔付资金给付及时、赔付后的回访服务等。打破传统的事后赔付,实行确诊赔付、住院前赔付的方式将是农村健康保险市场运营的一次变革。当意外事件发生时,农民可以从真正意义上体会到健康保险保障的实惠。这与普通的健康保险采用事后赔付的方式形成强烈反差。事后赔付对于资金短缺的农民来说容易产生心理障碍,心理因素是意识形态产生的原动力,实际上农民在入院医疗前最希望的就是保险公司的及时赔付。所以,健康保险产品的人性化设计从某种意义上讲是转变农民对健康保险认识的重要一步,是整个农村健康保险市场不断扩大发展的尤为重要的环节。
(三)营销网络
针对农村健康保险市场的特点,建立合理且符合实际需要的营销网络是推动农村保险市场发展的重要因素。根据农村人口居住分散、信息传递滞后、地域经济发展不均衡的情况,保险公司应重点开发几个中心区域,在中心区域建立分支机构,分支机构负责因地制宜地搭建一个综合系统性管理平台。该平台包括业务管理、信息制度管理、组织机构系统管理等。分支机构下设办事机构,办事机构以下可建立代办点或代办人员的销售网络。办事机构为重要的承上启下环节,负责指导、监督和管理数量众多的代办点和代办人员,并执行分支机构的统一工作管理。代办人员要深入乡镇,村屯、农户,对农民本人进行当面服务,帮助农民了解基本医疗常识,增加对健康医疗的保障意识,并及时反馈农村健康保险需求的重点。现阶段有些保险公司已开办的农村代办点业务量小、人员少、业务员的积极性差与当地农户对保险公司的安全保障的不信任有关,因此保险公司及分支机构应经常下地方走访,深入群众了解情况,通过组织一些乡村娱乐活动,健康卫生教育宣传周等惠农形式拉近与农民相互了解,坦诚相见的距离。
(四)服务管理
1. 确立“以人为本以保户为中心”的服务理念
在开发农村保险市场过程中,应牢固树立服务意识和市场观念,坚持以人为本,以保户为中心,从保户的角度分析和处理问题,确保服务到位、承诺兑现。农民投保的目的就是为了寻求保障,在出险时能够及时足额地得到赔偿是投保人的最终目的。如果广大农民感觉到“投保容易,理赔难”、“保前热情宣传,保后冷淡服务”就会对保险公司失去信心。目前农民总体上还属于弱势群体,一旦对新生事物产生抵触情绪,这种情绪会迅速扩散,这将给进一步开发农村保险市场带来障碍。
2. 强化服务措施,提供优质完善的服务
以“主动、快捷、周到、热情”的要求来强化服务措施。采取上门服务,主动为农民讲解相关保险知识及村镇街道流动宣传健康常识的办法扩大宣传范围。采取简洁快速办理业务,限时赔付的办法来增强理赔服务的及时性。对营销各个流程各个环节都以客户满意为宗旨。可以用典型理赔案例来树立行业形象,发生在农民身边的投保并获得及时赔偿的案例尤其能产生巨大影响。少数获得了保障,抵御了风险的农民会将真实的感受和益处传播出去。
(五)监管机制
农村保险业的健康发展,有效的监管机制必不可少。对农村保险市场行为的监管,应加大对保险误导欺诈行为及同行恶性竞争的惩治力度。保监会《关于促进农村人身保险健康规范发展的通知》中强调在“开展业务过程中必须向客户提供客户权益告知书或进行投保风险提示,并在犹豫期内对农民投保人进行100%回访。回访应包含责任免除、退保条款等项内容的说明”。保险公司除落实行业规范外,也应加强本公司的内部监管机制的建设。自上而下,层层监管可以提高保险公司开发农村市场的执行效果。例如,监督业务人员在开展业务中的诚信力,监管业务流程的准确性、严密性、时效性,监管资金合理流向,保证市场开发初期资金再投入的延续性等。
(六)人才培训
农村商业健康保险业务是一项专业技术性强、管理难度大的业务,迫切需要一支高素质、专业化的人才队伍。人才队伍体系建设的核心是培养出一批有思想觉悟,不怕吃苦、开拓能力强、诚心为农民服务的骨干力量。对于普通代销人员应做好岗前基础知识培训工作,随业务的开展再进一步组织专业知识的培训,逐步提高代销员整体素质。建立人才储备,对骨干人才给予优厚的待遇和广阔的发展空间,使其把自身的发展与农村商业健康保险市场的发展紧密联系在一起。
摘要：农村基本医疗保障制度无法满足广大农民对健康保险日益增长的需求,而制约农村市场发展商业健康保险的因素是:对农村商业健康保险的宣传力度不够,农村基础医疗设施落后阻碍商业保险模式的发展。应建立完善的农村商业健康保险市场的运营模式,深入开展市场调研工作,针对农村健康保险市场的特点,建立合理且符合实际需要的营销网络,大力推动农村保险市场发展。要确立“以人为本、以保户为中心”的服务理念,强化服务措施,提供优质完善的服务。
关键词：商业健康保险,运营模式,农村市场
参考文献
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农村保险市场 篇8
随着我国工业化、城镇化和现代化进程的发展, 农村社会形态处于快速转型期, 农村社会结构, 农村经济结构和生产方式发生了巨大的变更。农村青壮年劳动力向城镇的大规模流动, 农村居民中的老龄化群体比重迅速增加。在城市化过程中失地农民数量增加。另外还有我国自然灾害发生频繁, 每年都要遭受不同程度的多种自然灾害的侵扰等问题。从而增加了对人身意外保险, 养老保险, 医疗保险、农业保险的需求。
我国农村保险市场开发潜力巨大。但是由于农村保险消费者有其独特的特点, 在开发农村保险市场, 进行营销的过程中, 应首先从农村消费者购买行为来确立保险在农村市场的营销基点。
2 影响消费者购买行为的因素
任何购买者的购买决策都是在一定的内在因素的促动和外在因素的激励之下而采取的, 而不同特征的消费者对于外界的各种刺激和影响又会基于其特定的内在因素和决策方式作出不同的反应;从而形成不同的购买取向和购买行为。而影响消费者的购买行为的主要包括经济因素和非经济因素两个方面。
经济因素是影响消费不可或缺的一点, 家庭经济水平是取决与社会经济水平的, 家庭经济水平决定消费者的购买力, 以及消费者对产品的态度和消费档次等。
非经济因素主要有内外两个方面。
2.1 从外部来看, 主要有:
消费者所处的文化环境, 消费者所在的社会阶层, 消费者所接触的各种社会团体 (包括家庭) , 以及消费者在这些社会团体中的角色和地位等。
(1) 文化因素:文化是人类欲望和行为的最基本的决定因素。人们在成长的过程中所处的家庭环境、社区环境、宗教环境、以及社会环境和所处的社会阶层形成了一整套价值、爱好和行为的整体观念。弄清消费者的文化背景对于研究他们的购买行为起着重要的作用。
(2) 社会因素:包括相关群体、家庭和个人在相关群体及家庭所处的角色和地位。
2.2 内部因素则是指消费者的个人因素和心理因素。
(1) 个人因素:一个人的购买行为往往受其年龄、职业、经济环境、生活方式、个性等因素的影响。
(2) 心理因素包括购买动机、对外界刺激的反应方式、学习方式以及态度与信念等等。这些因素从不同的角度影响着消费者的购买行为模式。
结合影响消费者的购买行为的因素, 本文对农村保险市场进行以下分析。
3 农村市场的特点分析
3.1 从农村的人口环境来看, 市场潜力巨大。
市场是由那些想买东西并且具有购买力的人 (即潜在购买者) 构成的, 而且这种人越多, 市场的规模就越大。
从客观的市场容量来看, 根据2010年最新的人口普查结果, 目前中国的纯农村人口为7.2亿, 若包括已经离开农村到城镇居住半年以上及县城在内的所有县以下的有农村户籍的人口仍然维持在9亿。但随着农村剩余劳动力大规模外流, 我国农村人口结构已发生较大变化。从年龄看, 老龄化进一步明显, 大量农村青壮年劳动力长期外出务工, 留守老人缺乏照料, 安全隐患多。专家预测, 2010年, 农村中的65岁以上老年人口将超过10%, 并很快进入老龄化加速期。
根据最新的研究, 2009年外出务工中国农民工大约有2.3亿至2.4亿人, 80后农民工群体占一半左右, 90后有4000多万人。50, 60年代生人逐渐步入老年。根据网上对“现在中国农村青年人的想法和打算”调查发现:“现在农村青年人是否和老人分家过日子”的回答否只占22%。由此可以看出由于农村家庭规模会且正在缩小、核心家庭增多、导致农村纯老年户不断增加。另外农村大量的年轻人进城打工, 迫于岗位的竞争压力, 忙于工作和事业, 这些人无暇顾及老父母, 另外老年人平均寿命延长、患病率、伤残率上升、自理能力下降。这一切必将加大家庭的负担, 也必将导致年轻人消极赡养老人的增加。
另外根据保监会公布数据显示, 截至2009年末, 我国实现保费收入11137.3亿元。其中农业保险保费收入133.9亿元, 小额保险保费收入2.3亿元, 这两者合起来占全国保费收入不到1.23%。
因此我国农村保险市场开发潜力巨大, 农村对于养老保险, 人身意外保险等的客观需求是存在的。另外80后, 90后逐渐成长为主要的劳动力, 他们的思想意识和文化水平逐渐提高, 且在现代农村若成为劳动力, 在家中就会有一定决策权。因此家庭决策结构发生变化, 营销对象就应有相应的转变。
3.2 农民收入水平逐渐增加, 消费者支出模式的变化。
从1978年开始农民人均纯收入逐渐增加。国家统计局公布2009年全国农民人均纯收入达到5153元, 比2008年4761元增加392元。农村居民恩格尔系数由1978年的67.7%下降到2008年的43.7%。恩格尔系数揭示一个国家或地区居民生活水平和发展阶段。即随着家庭和个人收入的增加, 收入中用于食品方面的支出比例将逐渐减小。根据联合国粮农组织提出的标准, 恩格尔系数在40%-50%为小康, 30%-40%为富裕。因此我国目前处于小康向富裕过渡的阶段。在这个阶段, 进入大众消费新成长阶段, 教育、医疗、旅游、文化等新型的消费支出在快速增长。这位保险销售创造出良好的经济环境。
3.3 农村消费者行为特征分析
3.3.1 农民保险意识没有树立起来。
农村人口文化的相对落后及思想观念的陈旧和保守, 保险意识普遍比较薄弱, 保险需求不高。对于大部分的农民, 他们以小规模耕作或养殖以维持生活, 生活比较平静, 它决定了大多数农民的一种机会意识, 即认为自然灾害或意外事故并不是经常发生的。另外在农村, 有不少的农民对养儿防老已丧失信心, 依靠平时的积蓄用来防老, 在农村仍然有一定的市场。他们认为有钱才是可靠的, 因而尽可能省吃俭用, 节约储蓄以备老年之用。而没意识到买保险养老的好处。所以要树立农民的保险意识。
3.3.2 消费需求功能性。
农村市场基本上还处在比较典型的功能性需求阶段, 即比较强调产品的实际使用价值, 而不太注重产品的附加价值和精神享受。这种功能性特点对产品的要求主要表现在如下几个方面:一是价廉, 二是实用, 三是简便。
3.3.3 消费求同相互攀比, 但也注重“口碑”。
农民之间的消费求同和攀比心理相当突出。大多数农民不是根据自己的主观需要来决定自己的购买行为, 而是依据他人的消费行为来决定自己的消费行为。他们注重个人消费在社会关系成员中的反应。看到别人买什么自己就买什么, 要到哪里买就都到哪里买。
但同时注重“口碑”, 易极端。对产品的评价好只看重优点, 坏就一文不值。在农村, 农民经常集聚聊天, 并有固定场所, 对事物易通过口口相传, 传播速度也快且远。对于产品主要是通过别人买的产品, 在短期内的使用来评判。
3.3.4 农民相对比较注重人情味。
农民相对比较重视人与人之间的关系和情感上的联系, 人情关系在农民的日常生活中占有重要的地位。熟人之间抹不开面子, 不好意思拒绝其请求, 会在能力范围之内答应和支持熟人的请求。
3.3.5 对保险产品不信任。
保险走进农村市场之初, 一些保险代理人和保险推销人员为了自己的业绩, 在农村市场上树立了不良的形象。用一位专家的总结:不该卖的人卖给了不该买的人。例如, 在推销产品时, 说明产品的诸多好处, 而不管保险协议条款, 导致农民出现问题时, 找到保险公司进行理赔, 但是其所发生的事件不再保险范围之列。
理赔难导致农民对保险产品的不信任。由于农民对于理赔程序的不清楚, 使他们对于理赔望而却步, 理赔时还要在保险公司找熟人。找熟人的过程中又要送礼, 最后导致理赔成本加大, 从而放弃理赔。由此保险公司给他们的印象是让他们上当受骗。农村消费者感觉受骗, 他就会在集聚时宣传, 导致一个村子甚至邻村引以为鉴, 从而排斥这种产品。
4 保险产品在农村市场的营销基点
由以上分析可以看出, 农村市场是非常庞大的, 随着农民收入的提高和农村社会, 经济结构的变化, 保险产品在农村市场上的前景是非常好的, 农村市场需要进一步培养和开发。
4.1 基于保险产品的特点, 要加强保险销售过程的服务。
保险产品的特点是产品是无形的, 交易是非即时, 结果不确定性的。而农民却看重眼前的实惠的利益, 刚好与保险产品的特点矛盾。虽然农村市场零星而分散, 售后服务的难度和成本都很高, 但是必须加强保险公司销售前后及过程的服务。
例如, 因为对于农民来说现今产品种类繁多, 产品信息量大, 把握这些信息超出了其能力。所以在购买保险产品时帮助其购买真正符合其需要的产品, 并帮其选择受益最大的产品。在承保的过程中, 不断通过各种形式与其保持联系, 及时告知各种与保险相关的讯息。出险后, 能在第一时间送出保险公司承诺的服务, 帮助他们办理理赔手续。由于农民抗风险能力差, 在危难时伸出及时的手, 会形成很好的口碑。其他农户在看到其利益之时, 会增加他们对产品的信心, 从而可以扩大市场。
4.2 提高农民的保险意识。
调查结果显示, 农民对商业保险的认知度仅为20%。为了增强农民对保险的认识, 加大保险宣传力度, 可举办保险宣传活动, 在农村设立咨询点, 为有意想投保或者已经投保的客户提供服务、咨询。这样既可以增加消费者对保险业的了解, 又可以消农民保险业的偏见。
由于农村地广人稀, 居住分散, 因此须采取多种形式长期不断地宣导。通过广播电视、村委喇叭, 墙体广告, 流动宣传车等向群众灌输保险知识和理念。使农民认识保险, 了解保险, 主动购买保险。
对于咨询点人员的选择方面, 就要找对农民具有亲和力的人, 并受农民信任。将此咨询点变为农民在休闲时的一个聚会闲聊的场所, 让其在聊天过程中了解认识产品, 并且和保险代理人或推销人员成为熟人, 这样就有益于保险的宣传与推销。
4.3 采用“量体裁衣”、“终生服务”的措施。
农村消费以传统节俭型为主, 加之收入水平的影响, 价格往往成为购买商品时最敏感的因素, 结合农村实际, 根据其需求和经济承受能力, 有重点地改造现有保险产品, 开发推广新产品。推动简易人身保险的发展, 开发保额较小、保费低廉、办理简便、保障型的人身保险产品。
4.4 强化营销队伍培训和管理, 健全农村保险市场监管机制
营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口, 对其培训既要具备精良的展业技巧, 更要具备过硬的职业操守。通过把好营销关口, 提高保险经营绩效, 消除社会各界对保险行业的偏见。
加强行业监管力度, 督促各保险机构严格遵守保险同业自律公约, 对违法违纪行为按职能范围及时做出处理, 切实维护公平的市场竞争秩序。加强对县域保险市场的监督管理, 促进保险业的健康稳定发展。
摘要：我国农村保险市场需求潜力巨大, 随着我国工业化、城镇化和现代化进程的发展, 农村社会形态处于快速转型期, 农村社会结构, 农村经济结构和生产方式发生了巨大的变更。从而增加了对人身意外保险, 养老保险, 医疗保险, 农业保险的需求。但是由于农村保险消费者有其独特的特点, 在开发农村保险市场进行营销的的过程中, 应从农村消费者购买行为来确立保险在农村市场的营销基点。
关键词：消费者行为,农村市场,营销基点
参考文献
[1]仲伟增.新农村建设中的农村商业保险发展策略[J].商业时代, 2007 (8) .
[2]王莹.农村商业保险的发展面临问题及解决措施[J].法制与社会, 2008 (14) .
农村保险市场 篇9
1 高端健康保险的特点
在保险行业,高端健康保险目前没有统一的概念。这里主要指:提供比基本医疗保障更广范围、更高补偿、更多服务的一种商业健康保险服务。按照上述概念,高端健康保险具有以下一些特点:
在服务对象上,主要保障具有较高经济支付能力的富裕团体和个人。包括:(1)国内中外资企业中高级管理人员;(2)高级专业技术、研究、教学人员;(3)政府、事业单位相应的管理人员;(4)较为富裕的个体经营者;(5)其他外籍在华人士等。
在保障内容上,主要包括:(1)高额医疗费用及基本医疗保障范围以外的费用报销,如基本医疗保障之外个人分担的医疗费用、超支付限额的医疗费用,超出基本医疗报销目录的检查、治疗、药品、床位等费用,以及紧急救援、误工补贴、家属陪同、境外治疗、配镜等服务项目费用;(2)高额疾病保险、护理保险和失能收入损失保险等服务,补偿因疾病带来的其他经济损失;(3)就诊医疗机构一般不作限定,甚至可以在外资医院就诊,并直接结算等服务;(4)对传统保险产品不报销的因艾滋病、性病、自杀等产生的费用,一般不作限制;(5)不少产品还提供如健康咨询、诊疗绿色通道、专家会诊、慢性病管理、家庭医生、二次诊疗、心理治疗等服务。
在经营管理上,开展这类业务,对销售、服务和管理要求很高,一般需要配备专门的销售团队、服务团队、后援支持团队,以及合作的医疗网络、客户服务平台和信息管理系统,实现个性化销售、专业化服务、全程性管理。
2 高端健康保险市场需求和潜力
目前,我国对于富裕人群没有固定定义。因此,高端健康保险市场需求和潜力,从不同角度估算有不同的结论。有研究指出,富裕人群(也有称为高端人群)一般指年收入中个人收入在15万元左右及以上、家庭收入达到20万元左右及以上的人群,或者政府、企业事业单位的中高级管理人员、专业技术人员等。按照这一标准,《中国高端人群消费研究》(慧聪网)估计,我国富裕人群数量约占总人口的2.3%,约3152万人。
富裕人群的医疗消费特点是:(1)富裕人群在基本医疗保险报销了一部分费用后,都具备承担其他一般性医疗消费的能力,其高端医疗保障需求主要解决高额医疗费用(如癌症、器官移植、植物人等特重大疾病)的报销问题。汇丰人寿2012年《中国富裕人群调查报告》显示,富裕人群的最大财务需求是重疾保障(93%),其次为养老保障(81%)和子女教育金储备(78%),以及补偿因疾病造成的其他经济损失。(2)在富裕人群中的一部分高净值人群,即一般指个人金融资产和投资性房产等可投资资产在600万元以上的人群,这类人群,经济实力很强,不太需要单纯补偿其医疗费用,而是希望通过保险公司的资源整合和系统管理能力,购买高端健康保险及附加的个性化健康服务产品,获得量身定做的系统化、持续性的优质的医疗、健康服务。据2012年3月胡润研究院的调查显示,中国个人资产高净值人群达270万人。(3)上述人群由于财富并不缺乏,对生活品质和质量更加重视,且具备一定的健康认知能力,但由于生活、工作和精神压力大,很多人带有这样那样的健康问题,甚至处于疾病状态,因此更加注重健康管理服务。据一项调查显示,自我评价时,约50%左右的人群健康状况从“一般”到“非常不好”,其中亚健康状态为42.7%,慢性病状态为19.9%。
根据这一需求特点,高端健康保险市场潜在规模可以从两个方面进行预测:(1)高端健康保险市场,指购买高端商业医疗保险、疾病保险、护理保险等健康保险产品的保费收入的潜力;(2)中高端健康管理服务市场,指购买包括家庭医生(或私人保健医生)、诊疗绿色通道、专家诊疗、健康体检及其他健康管理服务(如健康咨询、健康讲座、健康评估、健康监测、饮食运动管理、心理咨询与干预和慢性病管理等)费用的潜力。据汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示,在提供的健康管理服务项目中,50%受访者看重医疗服务品质,其中,37%看重安排专家医生手术及治疗,90%受访者最希望在国内的知名医院接受治疗,88%受访者表示海外就医对重疾治疗有帮助;90%以上受访者认为早期诊断、及时治疗、保持良好心态、控制饮食、适度运动及定期全面的深度体检是预防疾病的有效方式。
《2008中国卫生服务调查研究—第四次家庭健康询问调查分析报告》显示,城乡居民家庭年人均医药卫生支出费用占家庭生活消费性支出比重为10.8%,假设富裕人群按个人(或家庭)年收入15万元中10.8%为医药卫生支出计,其中40%用于购买商业健康保险及健康管理服务,即占收入的4.32%。汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示的结果:富裕人群愿意为医疗保障支付的保费预算为家庭平均年收入的9%左右,相比较而言,上述估算仍较为保守。
基于前述假设,人均年健康保障保费及费用支出约6480元(包括医疗保险,主要解决基本医疗保险之外的个人自费、按比例分担及超最高限额的医疗费用和其他误工费补偿问题等;疾病保险、护理保险等,主要定额补偿因疾病带来的其他费用损失。总的月均费用支出约540元),年健康保障总需求约2042亿元。其中,人均年健康管理服务费按1000元计,包括家庭医生、私人保健医生、健康咨询、健康指导及其他健康服务等费用,年健康管理服务总需求约315亿元。也就是说,至少富裕人群中,这两项医疗保障需求,年市场潜在规模超过了2000亿元,而实际上,2011年商业健康保险总的保费收入只有691.72亿元,与上述预测的潜力相比,还有巨大的市场空间。
3 高端健康保险市场发展存在的问题
目前,在保险行业,高端健康保险还没有形成独立的业务板块和成熟的市场。经营高端健康保险的各个保险公司,经营策略还不够清晰,产品种类还比较零散,服务人群还非常有限,保费规模和盈利能力都很小,还没有在民众中树立起良好的专业服务形象和品牌影响力。
究其原因,主要有以下几点:一是目前我国的优质医疗和健康服务资源主要集中在公立医疗机构方面,市场开放度非常有限,没有形成独有的服务体系。保险公司要利用“优质优价”的市场机制来建立服务平台,并获得这些服务资源,还有很多政策和运作的障碍,直接制约了保险公司开拓相关业务市场。二是保险公司对医改形势下,如何发展适宜的高端健康保险业务缺乏明确定位及一整套战略思路,且对民众健康保障需求了解不深、特点研究不够,同时,提供高端健康保险服务的专业化运营管理和风险控制能力还比较弱,较难形成应有的服务品牌和营利来源。
4 开拓高端健康保险市场的意义和对策
作为我国多层次医疗保障体系有机组成部分的商业健康保险,大力开拓高端健康保险市场具有重要的现实意义:(1)发挥自身优势,提供基本医疗保障未涵盖的高端健康保险、疾病保险、护理保险和失能保险,完善多层次医疗保障体系。(2)设计针对性强、特色鲜明的健康保险产品和健康管理服务,满足民众日益增长的多层次健康保障需求,促进民众健康意识的提高,减少和改善疾病的发生发展。(3)利用与医疗服务提供者灵活的合作机制和“优质优价”的杠杆作用,引导高、中、低端的医疗服务资源有效利用,促进医疗卫生资源的合理配置和利用效益的提高。(4)丰富产品体系,提升服务能力,突出自身特色,树立专业品牌,逐步形成差异化的服务领域,促进商业健康保险持续健康发展。
对此,商业健康保险应牢牢抓住医改契机,高度重视高端健康保险市场的开发。具体建议如下:
一是深入研究医改政策,全面分析保险业在与医疗服务提供者合作、利用医疗服务资源、控制医疗风险上的政策机遇和挑战,确定开展高端健康保险业务的战略定位和经营举措。
二是根据富裕人群健康保障需求特点,细化目标市场和服务人群,开发系列化的健康保险产品和健康管理服务计划,逐步形成涵盖健康、亚健康、疾病等健康周期,病前健康维护、病中诊疗管理、病后康复指导等全过程,既补偿医疗费用,又提供健康服务的全面健康保障产品体系。
三是争取各地政府和主管部门支持,加大资源投入,强化与医疗机构尤其是拥有优质资源的医疗机构的战略合作,利用多种付费方式和合理补偿机制,调动医疗服务提供者的积极性,尽快搭建由“内部服务队伍——家庭医生(私人保健医生)——特色医院(科室)——著名专家”组成的服务网络平台。
四是利用现代化信息手段和远程服务技术,创新服务模式,通过远程指导与现场服务相结合的方式,对客户实施健康咨询、诊疗服务安排、日常健康风险监测和生活方式指导等持续性的全程健康关怀,提供便利优质的诊疗、健康服务,降低客户健康风险。
五是建立对医疗服务提供者实施医疗服务信息监控、服务利用分析、效果评估与激励的动态管理系统,确保医疗服务品质,减少不合理诊疗服务,控制不合理医疗费用支出风险。
参考文献
[1]卫生部统计信息中心.2008中国卫生服务调查研究—第四次家庭健康询问调查分析报告[M].北京:中国协和医科大学出版社,2009.
[2]东北大学社会调查中心.辽宁省城市高端人群健康管理服务需求调查[EB/OL].http://www.doc88.com/p-683307379269.html,2012-4-5.
[3]慧聪邓白氏研究.中国高端人群消费研究[EB/OL].http://info.research.hc360.com/2009/09/01182178990.shtml,2009-9-1.
保险企业如何挖掘东盟市场 篇10
根据马来安邦的分析, 东盟保险市场的确具有很大的潜力。从该地区非常低的保险渗透率来看 (2013年为3.35%) , 东南亚市场的美好前景是不容置疑的。问题只在于保险公司如何挖掘这么庞大和多样的市场。在这一点上, 安邦认为保险商应该以下面的三个思路来打入东盟的保险市场。
一是保险企业应该按当地的市场需求来推介和销售它们的产品。因东盟地区分为先进国家、先行发展中国家和后起发展中国家, 保险公司必须按照各国的发展情况而设计它们的业务发展策略。举个例子, 先进国新加坡最需要的是网络风险和海上运输保险, 而先行发展国家如马来西亚, 印度尼西亚, 泰国以及菲律宾更需要自然灾害和海上事故之类的保障。当然, 如后起发展中国家 (越南, 柬埔寨, 缅甸和老挝) 那样, 这些先行发展中国家都面临城镇化过程, 因此两者都需要人寿保险、房屋保险、汽车保险、火险和其它财产有关的保险产品。这也使得这些产品具有很大的销售市场。然而, 唯一不同的是, 这些后起发展中国家的保险市场较为不成熟, 这也为各国保险公司提供了商机。在四个后起发展国家当中, 缅甸最有成长潜力。因此, 保险业者若要进入这些新市场, 需要认清市场需求。
二是保险企业应该以两种方式来展开东盟的业务。目前, 各国的具有限制性的多种保险条例依然存在, 也因此, 保险公司必须按各国的条例来进行它们的业务。例如, 印度尼西亚拥有较高的风险资本要求 (risk-based capital, 简称RBC) , 而新加坡已颁布了第二代风险资本要求的规定。同时, 泰国也正在考虑落实第二代风险资本要求的规定, 而它的邻国缅甸仍然没有一个完善的保险规定。东盟国家这种多样化的条例是保险企业在设计新产品时必须考虑的。另外, 保险类机构也需要了解东盟市场所推动的新保险统一规定。由于各国都继续延续东盟经济一体化的道路, 保险企业应该留意各国放松管制的措施和政策, 尤其是那些措施和政策促进各成员国的保单能否在其它东盟国家生效。以新加坡为例, 新加坡部长建议保险公司投入自然灾害、海上事故和空难事件的保险业务, 保险业者需要关注有关的跨国措施和政策。总而言之, 保险市场一体化是未来发展的新趋势, 而保险业者应该为此作好准备。
三是保险企业需要利用好大数据分析 (big data analytics) 作为调查东盟市场的主要工具。从这一点看, 马来安邦赞同安永会计师事务所 (Ernst&Young) 所建议的外内大数据资料库的成立 (内部数据指的是保险公司本身的数据, 而外来数据是来自于外面信息来源, 比如, 媒体和智能手机等的数据) 。结合了这两种数据, 保险公司就可以获得东盟的准确分析。这使得保险企业了解东盟各国和整个地区的保险购买趋势, 保险问题和失效率, 它也很大程度上帮助保险业者设计针对性的保险产品。提供自然灾害、海上事故和空难事件的保险产品都需要这一类的分析。任何保险公司能做到这点, 它就在东盟获得全面的竞争优势。从长远来看, 东盟的保险市场只会变得更加庞大。如前面所说, 关键在于如何挖掘该市场。
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我国农业保险市场失衡分析 篇11
关键词：期望效用；风险偏好理论；风险规避度量；农业保险；政府补贴
中图分类号：F724.72 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)03－００08－０6DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.03.02
一、引言及相关文献
我国是个农业大国，农业是经济发展、社会安定、国家自强的基础，在国民经济中占有举足轻重的地位。2004—2010年中央已连续出台七个“一号文件”都提出逐步建立和完善政策性农业保险制度。农业保险作为一种支农政策的创新，越来越引起国内学术界和政府的重视。然而，目前我国对农业保险的理论研究还处于较低的层次，实践中也很少有成功的经验[1-2]。2004年以来，国内很多地区开始试行农业保险，从而使农业保险有了更多的试点，然而对于政策性农业保险理论根据的研究仍不充分。
对农业保险的研究更多的是停留在福利经济学的层面上，国外理论界对农业保险较早使用福利经济学进行分析的主要有Roumasset和Hazell等人，其中Hazell认为农业保险带来的产出增加不仅有利于生产者（农户），也有利于消费者，如果需求曲线是缺乏弹性的，农场主的平均收入可能会降低，而农业保险带来的收益将被消费者全部占有”，从而提出农业保险具有收益外溢特点的正外部性存在[3]。Siamwalla、Valdes和Mishra用图形的方式将农业保险影响作物曲线进而影响社会福利的过程表示了出来，但是对是否补贴却得出了相反的结论[4]。国内对农业保险福利分析大都源于Siamwalla、Valdes和Mishra的总结。在分析农业保险福利问题时，国内学者大多都使用了Siamwalla和Valdes的消费者剩余分析方法，同时都使用了农业保险影响作物曲线右移、需求曲线不变的假设。李军（1996）在分析农业保险的性质时，提出鉴于农业保险社会效益高而自身经济效益低，在具有明显的公益性同时又具有一定的排他性，应当属于准公共产品[5]。庹国柱、王国军（2002）认为农业保险的利益是外在的，农业保险经营处于农户和保险公司需求双冷的状态，因而不能够相交。孙香玉利用开放二分选择式的条件估价法（CVM）获取农户对农业保险的支付意愿，从而测度不同补贴率下的福利值大小，该文通过个人支付意愿的加总扣除农民支付的保费和政府补贴的成本，测算出总体的福利值[6]。张跃华、顾海英、史清华（2007）从经济学理论上对有无补贴时农业保险的消费者剩余和生产者剩余的变化推导出社会福利的，实证研究部分主要是对农业保险对作物产量的影响方面进行了分析[7]。
国内经济学家在认同国外学者对市场失灵原因的理论研究基础之上，联系我国的实际进行了深入的探讨。有学者认为农业保险具有的双重外部性导致农业保险市场失灵，如李军（1996），庹国柱、王国军（2002），费友海（2005）等。冯文丽（2004）指出系统性风险、信息不对称和供求的双重正外部性是农业保险市场失灵的一般原因，但在我国导致农业保险市场失灵的根本原因则是制度供给不足，缺乏专门的农业保险法律规范，因而提出了颁布专门的农业保险法，构建合理的农业保险经营体系，以纠正市场失灵的主张[8]。也有学者指出，农业保险外部性的概念在市场失灵理论中并不严密——农业保险在微观上具有典型的外部性，然而在宏观上却并不足以导致市场失灵，如张跃华、顾海英（2004）等。同时认为农民在收入低下的时候其风险偏好趋向于中性，从而导致农业保险这种风险管理方式对农民没有足够的吸引力[9-10]。
张跃华（2005）认为以农民为风险偏好型作为分析我国农民风险类型起点的假设太弱，他在文章中引用von Neumann 和 Morgenstern 创造的VNM效用函数，借鉴经济学对于风险偏好的分类及对风险规避程度的度量，构造伯努利效用函数分析中国农民的有效需求不足情况。他们的假设是如图1所示，效用函数中存在A点，在A点处的曲率为最大，这意味着在A点处消费者对于风险的规避程度最强。当财富或收入的值超过A点时，其对风险的规避程度越来越低；同时在财富或收入的值低于A时，随着收入的增加，其对风险的规避程度越强。当收入水平或者财富水平在A点以左的时候，随着财富或者收入水平的增加，农民对于风险的规避程度增强，即购买保险的动机增强；当收入水平或者财富水平在A点以右的时候，随着财富或者收入水平的增加，农民对于风险的规避程度减少，即购买保险的动机减弱①。其效用函数概念模型的表达形式如下：
文献的回顾，我们发现，国外的学者在分析农业保险供需现状时，多以农民是风险规避型偏好为前提，而国内传统农业保险分析中也多把农户的风险态度假设为风险规避的理性人，如有部分学者认为农民的风险态度是风险中性。而事实上，农户的风险态度是否为典型的理性人或单纯的为风险中性，笔者认为是值得商榷的。因此，本文在张跃华对农户风险规避程度度量分析的基础上，对农户风险态度采用变化的假设前提，运用期望效用理论和福利经济学分析方法对政府在我国农业保险发展中的重要作用进行分析，并通过模型计算得出政府对农户的保费补贴的范围。
二、我国农业保险发展现状
农业是我国的基础产业，也是弱质产业，面临市场和自然双重风险的威胁。发展农业保险，发挥其在分散农业风险中的作用是不容置疑的。自1982年恢复农业保险业务以来，我国农业保险大致经历了三个阶段。第一阶段：快速发展。1982—1992年我国农业保险得到快速发展，保费收入从23万元飞速增长到8.17亿元，在这期间，农业保险险种不断增加，覆盖面也得到不断扩大，发展非常迅速②。第二阶段：业务萎缩。1993—2003年，我国农业保险保费规模进入萎缩阶段，不断出现波动下滑趋势，如表1所示。第三阶段：新的探索。在经历了长期波动下滑之后，农业保险迎来其发展的新契机，2004年新修订的《中华人民共和国农业法》首次确定了农业保险的政策性性质③；与此同时，《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》给出了在部分地区选择部分农业保险产品进行试点的部署④。2004年3月，保险监督管理委员会先后批准了上海安信、吉林安华农业保险股份有限公司和黑龙江阳光农业相互保险公司三家保险公司，并在黑龙江、吉林、上海等九个省、自治区、直辖市启动农业保险试点。新一轮的试点取得了很大的成效，从表l可看出，2004—2009年保费收入呈快速增长趋势，保费收入由2004年的4亿元增加至2008年的110.7亿元。赔付率有所下降且较为稳定，总体呈现良好的发展趋势。
纵观我国农业保险发展历程，不难发现我国农业保险发展还处于初级发展阶段，即便是农业保险保费收入比较高的年份，如2008年全国农业保险保费收入110.7亿元，其占农业总产值的比例仅为0.39％，占全国财险保费收入的比例仅为4.53％。此外，纵观农业保险业务开办以来的赔付情况可看出，农业保险的赔付率比较高，自开办业务以来，有8年赔付率超过100%，其他年份最低的赔付率也在55%以上，再加上保险公司的经营费用，实际情况是保险公司经常盈利甚微，甚至存在较大亏损。但这也预示着我国农业保险有着巨大的发展空间，且从第一阶段快速发展到第二阶段的业务萎缩的原因可看出政府引导和政府补贴在农业保险发展中的重要作用，因此从实践上看，政策性农业保险是我国农业保险发展的方向。
三、效用理论与农业保险市场失衡分析
（一）农户风险态度的新讨论
在Von Neumann 和 Morgenstern 创造的VNM效用函数中，把人们对于风险的偏好分为风险规避、风险中性和风险偏好三种情况。大部分学者对于农户的风险态度，几乎都假设为古典经济学中的理性人，其风险态度都为风险规避型，所做的分析也都是基于这样的假设前提得出的。但笔者认为农民的风险态度不应该是一成不变的，随着收入增加或者政府对农业相关补贴的增加，农民的风险态度是会发生变化的，甚至可能会产生质的变化，即便同为风险规避型，其风险规避程度也会随着农户所拥有的财富值的变化而产生相应的变化。
1.需求层次理论
美国心理学家亚伯拉罕·马斯洛于1943年在《人类激励理论》论文中提出人的需求分为五个方面：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求五类，依次由较低层次到较高层次排列[11]。他认为，人们只有在满足了低层次的吃穿住行等问题之后，才会考虑其他层次的需求。不失普遍性，农民只有在自身收入达到一定程度、自身低层次需求得到完全满足之后，且同时又具有规避农业风险的需要时，才会考虑购买农业保险这样的高层次需求产品。
2．弗里德曼和萨维奇假说
关于收入的效用，1948年弗里德曼和萨维奇在他们的经典性论文中提出了颇负盛名的假说。为解释许多人既参与赌博同时也购买保险，他们提出效用函数一定既含有凹的片段，也含有凸的部分（见图2）。在凹形部分，个体会选择参与赌博（冒险自担风险），即使得到的收益可能低于自己所付出的成本；而在凸形部分，个体会选择购买保险。在不确定条件下，如果该个体要在结果R1和R2之间作出选择，该个体可能会将他的财产投保；如果该个体要在结果R1和R3之间作出选择，该个体可能会选择赌博（冒险自担风险）。
3.风险规避程度的度量
关于风险规避的理性人，其规避风险的程度也是不一样的。按照西方学者的理论，风险规避不是一成不变的，当个人收入财富超过一定临界值时，其选择规避风险的方式可能就是风险自留，因为自身所拥有的财富已经足够抵御可能发生的风险所造成的损失[12]。西方学者采用的风险规避程度的度量指标是：rA=-u''(x)/u'(x)，如果rA(x,u)是x的递减函数，则称货币伯努利效用函数u(x)显示出递减绝对风险规避。即随着财富的不断增加，如果效用曲线曲率越来越小，其对风险的规避意识越来越弱。
4．农户对待保险产品的风险偏好函数推测
基于以上理论可初步推断出农户对于农业保险产品的风险偏好情况如图3所示。效用曲线分为凹凸两部分，且在农户收入水平较低（W （二）效用函数分析 假设投保人（农户）在无风险情况下的收入为W0，其效用函数u(X)为VNM效用函数，在保险期间内其农产品可能面临的损失是一个随机变量X(0≤X≤W0)，且E（x)=△W为农产品遭受损失的期望值，Var(X)=?滓2为农产品遭受损失的方差。基于上述分析，可把农户的收入层次分为两大部分：当0 1.保险公司所能接受的最低价格 假设不考虑保险人的投资收益，即保险公司唯一的收益是保险费，保险价格为p(0 2.低收入层次投保人愿意支付的最高价格 根据上文的假设，若农户不购买保险，其效用u(W0-X)将是一个随机变量，这种情形下农户的预期效用为E[u(W0-X)]；若农户购买足额保险，其效用u(W0-pW0)是一个确定的值。显然，农户能够购买农业保险的唯一条件是购买农业保险所得到的效用要高于或者至少不低于不购买农业保险的效用，因此构建方程： E[u(W0-X)]≤u(W0-pW0) （1） 将方程的左右两边泰勒展开得到： 左边=E[u(W0-X)] 此时p无解，即农户不会购买农业保险。 四、政府对农业保险进行补贴的市场均衡分析 农业保险市场具有其特殊性，这在很大程度上决定了农业保险市场依靠自身很难达到供需平衡，在市场失灵的情况下政府干预是必要的。 （一）政府补贴使得农户风险态度发生改变的下限 在农户处于低层次、风险偏好者阶段时，政府的补贴必须达到一定下限使其改变为风险规避者，才能够真正达到刺激农业保险需求的目的。假设政府给农户比例为s的保费补贴，则上述分析过程会产生如下变化：在不投保的情况下，农户的预期效用为E[u(W0-X)]；在投保的情况下，农户的效用为u(W0-pW0+sW0)。农户购买农业保险的唯一条件变为： E[u(W0-X)]≤u(W0-pW0+sW0) （4） 方程左边泰勒展开与（2）式相同，方程右边展开式为： 右边=u(W0-△W+△W-pW0+sW0) ≈u(W0-△W)+(△W-pW0+sW0)u'(W0-△W)（5） 将（2）（5）代入（4）式得： （二）基于伯努利效用函数推导政府补贴的上限 根据张跃华等的观点，当农户拥有低于W2的收入时，其风险规避程度会随收入增加而递增；但当其收入水平超过W2时，其风险规避程度随收入增加而递减。其经济含义为当农户收入水平处于中等水平时①，其购买农业保险的欲望随着收入的增加而增加，但是当其收入水平超过一定水平W2时，农户购买农业保险的欲望会逐渐递减，因为其拥有的财富足以使自己承担所面临的农业风险，所以政府补贴不能超过农户风险规避程度最强的A点所对应的收入水平。 五、结论及政策建议 商业保险的需求是自发形成，通过市场价格机制有效调节并最终和供给实现供求均衡。而农业保险需求无法通过市场实现调节并达到供求均衡。实践证明，离开政府支持的后果就是农业保险需求明显不足，保险经营无以为继，农业保险市场萎缩消失，所以农业保险需求水平的提高有赖政府的大力扶持。农业风险与农业保险需求息息相关，农业保险需求的产生源自农业风险规避的需要本文通过对农户风险态度的讨论和重新界定，建立了农户风险态度随收入水平而发生变化的模型，得出以下结论。 （一）低收入层次农户受政府补贴影响更大 我国农业发展水平低的地区，其收入水平处于较低层次，农户必然优先考虑其基本层次的需求，而对于购买保险规避农业风险这样高层次的需求基本无暇顾及。政府应加大对这些地区的农业补贴力度和农业保险补贴力度，同时创造条件发展这些地区整体经济状况，提高居民收入水平，加快这些地区的农民由风险偏好转向风险规避，进而推动农业保险发展和推广。 （二）政府对于收入处于中等水平的地区应加大补贴力度 我国中等发展地区农民的效用曲线很可能位于图4中A点左侧，这里假设A点为效用曲线的最大点。此时，农户的风险态度已经处于风险规避阶段，具有购买保险的欲望，因而其对货币的边际效用非常高，政府补贴能够刺激购买欲望转化为有效需求。 （三）政府对农业保险的补贴不能过高 引入风险规避程度度量有力的解释了政府对农业保险的补贴并不是越多越好，补贴也要有上限。过高的政府补贴，可能会造成农户的风险规避程度下降，更趋向于用风险自留的方法规避风险；同时，过高的政府补贴可能引发更为严重的道德风险，不利于农业保险的发展。 参考文献： [1]王和，皮立波.我国农业保险制度应实施“三阶段推进”战略[J].经济研究参考，2004(31). [2]庹国柱，王国军.中国农业保险与农村社会保障制度研究[M].北京：首都经贸大学出版社，2002. [3]Hazell. Mathematical programming for economic analysis in agriculture[M]agrecon.mcgill.ca，1986. [4]A Siamwalla. Should crop insurance be subsidized?[M].PressBaltimore (USA)，1986. [5]李军.农业保险的性质、立法原则及发展思路[J].中国农村经济，1996（1）. [6]孙香玉，钟甫宁.对农业保险补贴的福利经济学分析[J].农业经济问题，2008（2）. [7]张跃华，顾海英，史清华.农业保险需求问题的一个理论研究及实证分析[J].数量经济技术经济研究，2007（4）. [8]冯文丽.美、日农业保险制度对我国农险模式选择的启示[J].农村经济，2002（12）. [9]张跃华，顾海英.准公共品、外部性与农业保险的性质——对农业保险政策性补贴理论的探讨[J].中国软科学，2004（9）. [10]张跃华，顾海英，史清华.农业保险需求不足效用层面的一个解释及实证研究[J].数量经济技术经济研究，2005（4）. [11]马斯洛.动机与人格[M].北京：华夏出版社，1987. [12]安德鲁·马斯·克莱尔，迈克尔·D·温斯顿，杰里·R·格林.微观经济学[M].北京：中国社会科学出版社，2001. 1 影响洪水风险保险供给的因素 洪水损失在众多风险投保者之间的高度相关性,使保险公司承担洪水风险的成本高昂,但这一点并不足以使洪水风险保险市场消失,因为不同地区的洪水风险并不完全相关,且不同的财产其损失大小也并不完全相同,另外,保险公司的其他保险业务某种程度上也分散了风险,因此,洪水风险保险还是具有生存空间的。但到底是什么因素影响了保险公司的洪水风险承保能力?保险公司提供洪水风险保险的原因可用相对优势的原理来解释,但这种相对优势原理并不一定只建立在风险承担成本方面,也在于保险公司组合保险险种以分散风险的考虑。米勒的资本结构理论指出,在不考虑税收、破产成本、交易成本,以及假设投保公司与投保个人借贷利率一样等前提下,保险公司的资本成本不受保险公司财务结构的影响。但是这些因素都是实际存在的,都会影响保险公司的资本成本。由此推理,可以从税收、代理成本以及破产成本等方面来考察保险公司风险承担成本的影响因素,这些因素决定了保险公司风险承担成本的大小。 1.1 保险公司的组织结构 西方保险公司的组织结构可以分为两大类,即股份公司制和伙伴合作制。组织结构的差异会影响到保险公司获取资本的能力,更容易获取资本的保险公司在遭受洪水损失索赔或者资本受到冲击后,可以迅速弥补资本,从而资本成本较低。伙伴合作制公司在遭受洪水损失索赔后,可以通过改变股利分配,将损失转移给保单持有者,因而减少对资本的冲击[4]。但另一方面,伙伴合作制公司在获取外部资本能力方面不如股份制公司,后者可以通过资本市场筹集资本,所以,伙伴合作制公司在利用内部留存收益来弥补亏损方面强于股份制公司,但在获取外部资本方面则弱于股份制公司。而外部资本筹集的重要性大于内部资本筹集的重要性,因为内部资本是有限的。伙伴合作制公司在遭受洪水损失索赔后,资本结构恶化,导致供给能力进一步下降,因此,在洪水承保能力方面,股份制公司优于伙伴合作制公司,上市的保险公司优于未上市的保险公司[5]。 1.2 保险公司的盈利水平 盈利水平会影响到保险公司的融资成本,从而影响到公司的风险承担成本。现金流量波动性的增加,使得保险公司遭受大的盈余损失可能性增加。这样的冲击会使得保险公司偏离合适的资本结构,从而产生相应的调整成本,而调整成本与保险公司的盈利性相关[6]。盈利水平较高的保险公司,由于留存的内部盈余充足,更容易吸引到外部投资,其预期的调整成本也较低[5],因此,其风险承担成本也较低。 1.3 保险公司的其他保险险种组合 尽管单个洪水风险本身的相关性较高,但是不同类型的洪水风险,以及其他的风险相关性较低,因此,保险公司洪水风险的承保能力还取决于该保险公司的其他保险险种的组合。保险公司不同险种越多,不同地理区域的保险风险分散能力越强,其洪水风险承保能力也越高。由此推论,全国性、综合性的保险公司洪水风险承保能力大于地区性、险种单一化的保险公司。 1.4 保险公司的财务杠杆 保险公司的财务杠杆将影响其资本成本。根据资本结构权衡理论,当负债带来的边际税收屏蔽价值等于带来的边际破产成本的时候,公司的综合资本成本最低。在假设保险公司目前的资本结构是最优的前提下,任何偏离当前资本结构的安排都会导致保险公司资本成本的上升。而当眼前的负债率高于最优负债率时,对公司留存盈余的冲击将会进一步降低保险公司的风险承担能力和其资本结构调整的灵活性。 1.5 保险公司保险业务中个人投保和公司投保的比例 保险公司个人投保和公司投保业务的比例差异,也会影响到保险公司洪水风险的承保能力。一般说来,个人投保者与保险公司讨价还价的谈判能力低于公司投保者,也由于他们的赔偿损失将由保险基金等进一步担保而较少关注保险公司的经营情况,而公司投保者的保险需求弹性较大,更为关注保险公司的经营情况。因此,如果投保客户中公司投保者比例大的话,保险公司的经营将不得不更为谨慎,且收取的保费也比较低,因而降低了保险公司承保洪水风险的意愿。 1.6 保险公司的规模 保险公司的规模也会影响资本成本。一般说来,大公司由于经营风险较低,其资本成本会低一些,而小公司由于其破产成本所占公司价值的比例要大于相应大公司的比例,将更注重生存这个组织目标,因此小公司的洪水风险承保能力低于大公司。 1.7 保险公司的风险厌恶程度 保险公司一般假设风险中性而利润却是最大化,这是因为保险公司的非系统性风险可以通过资本市场予以分散。但是众多的实证研究[7,8]表明,保险公司在不确定性的条件下对保险产品定价时,体现了决策者的风险损失厌恶,导致保险产品定价过高,或者某些风险保险公司不予承保。保险公司的风险厌恶可以用保险公司的经理和雇员不可分散的职业风险来解释。对于股东而言,可以通过资本市场上的多元化投资分散公司的风险,而对于经理和员工而言,他们不能有效地分散职业风险,一旦公司破产,他们的职业前景将受到很大影响。根据现代企业契约集合理论,随着公司破产风险的增加,作为承担风险的补偿,经理和雇员的报酬也将增加,公司的运作成本就必然上升。保险公司的股东可以认为保险公司的风险中性,但保险公司的经理人和雇员风险厌恶程度却较高,他们会尽量寻求降低公司破产风险的方法,尽管这种方法不一定符合股东的利益目标。可以说,保险公司的风险厌恶程度越高,其为洪水风险承保的意愿就越低。 1.8 洪水风险本身的特征 洪水是小概率事件,其发生的频率低于一般的灾害事故,但一旦发生,损失就非常大,是一系列能导致财产损失和生命伤亡的灾害,而且很难预测洪水何时发生,可以说洪水风险具有模糊性特点。Kunreuther等[8]对保险公司的模糊性风险厌恶做了大量研究,结果标明保险公司对模糊性风险厌恶程度很高。因此,洪水风险的模糊性也影响了保险公司为洪水风险承保的意愿。 2 影响洪水风险保险需求的因素 洪水风险市场的运行还取决于洪水风险保险的需求,因为没有需求,保险市场就无法存在。洪水风险保险需求决策本质上是不确定条件下的决策。在过去的几十年中,众多学者发展和完善了关于风险保险决策机制框架的研究,其中包括保险公司对低概率、高损失的洪水风险进行承保的决策机制[9]。但总的来看,理论模型不足以解释人们面临风险尤其是低概率、高损失风险时候的决策[10]。还有一些研究探讨了为什么人们不喜欢对低概率、高损失风险,尤其是自然灾害风险进行投保,其原因包括风险概率、财富效应、保险经历和理性等[9,10,11]。 笔者拟从理性角度的三个方面论述人们对洪水风险投保的决策偏差:心理抵触机制,对风险的感知以及慈善风险。同时,也从我国实际情况出发,分析影响我国洪水风险保险需求的因素。 2.1 心理抵触机制 心理抵触机制可以有多种表现形式。决策者可能潜意识地低估洪水发生的可能性,或者在考虑洪水风险的时候,将预期概率与某个临界概率进行比较,如果预期概率低于临界概率的话,则认为该风险不会发生;如果预期概率大于临界概率时,又考虑损失是否在可控制的范围之内,因而影响其对洪水风险进行投保的决策。 2.2 对风险的感知 没有经历过洪灾的人们缺乏洪灾严重性的具体感性认识,因此,可能会低估洪灾风险。这一点可以通过政府、社区等组织洪水风险教育加以弥补。Tobin等[12]对如何使人们感知风险作了深入研究,指出,影响风险感知的因素可以分为两大类:情景因素和知觉因素。情景因素包括社会方面的因素,比如人口组成、文化、历史的经验等;知觉因素与影响人们感知和态度而形成的个性或者心理等因素有关。所有这些因素都单独或共同地对人们的风险感知产生影响。Palm[13]总结了影响人们对风险威胁性采取防范措施的因素:对专家意见的信任度;对保险成本和保险收益的考虑;对灾害补偿的期待;对巨灾风险和其他风险关系的认识。 2.3 慈善风险 人们认为,洪灾发生的时候政府有责任实行救济,尤其作为社会主义国家,政府救济的道义责任更为公众所期望。Hickcox[14]认为,人们对灾害救济的期望逐渐变成了要求。地方政府在水利工程建设等支出方面,也期望中央政府给予资助。因此,对政府灾后救济的预期使人们减少了在灾前采取的减灾措施[15]。此外,洪灾发生后的社会捐助也负面影响了公众对保险的需求。 2.4 中国的实际情况 从我国实际情况来看,公众的保险意识、收入水平等影响了他们对洪水风险保险的需求。洪水一旦发生,损失巨大,因此,相应的保费也较高,但公众没有财力负担。例如,假设长江流域一个农村家庭财产房屋共计50 000元,洪水的概率是五十年一遇。如果发生洪水,50 000元财产全部遭受损失,其平均每年的损失为1 000元,而保险公司的管理费用、利润等使每年的保费为1 200～1 500元。我国2005年农村的人均收入为3 254.9元,保费占人均收入的1/3,这是农村家庭所不能接受的。而对于城市家庭来说,即使2005年的人均收入为10 493.0元,但由于其家庭财产的价值也较大,保费同样占其收入的1/3左右,人们同样难以接受洪水风险保险。可见,洪水风险保险保费过高和公众保险意识淡薄、收入较低,是影响我国洪水风险保险需求,进而导致我国洪水风险保险市场失灵的主要原因。 3 政策建议 我国洪水风险保险市场的失灵,既有供给又有需求方面的因素,与其他公共产品的市场失灵存在本质的区别。其他公共产品的市场失灵主要是由于消费的非竞争性和受益的非排他性引起的,障碍仅在于供给方面。因此,我国洪水风险保险市场失灵的问题需要政府积极干预甚至主导来解决。政府参与洪水风险保险可以采取两种形式,即政府作为原保险公司和再保险公司。政府作为原保险公司直接承担洪水损失,私人保险公司也承担部分损失。西班牙和美国就属于这种类型,其目的在于弥补私人保险市场的缺口。政府作为再保险公司向私人保险公司提供资本支持,而私人保险公司可能被要求保留部分风险(日本)或自愿保留部分风险(法国)。 从洪水风险保险市场供需两方面因素来分析,可以认为我国洪水风险保险体系的建立应从以下几方面着手:①保险应该是强制的。这样保险机构才可获取足够的保费收入,才可解决洪水风险保险需求不足的问题。②政府与保险公司积极合作。保费由私人保险公司收取,再转交给政府保险机构,以降低政府行政成本。③保费收入不仅用于洪水损失赔偿,而且要投资于各种减灾防灾措施的建设。尤其重要的是,政府保险机构必须有权利参与土地规划,这样可以内化防灾措施的外部成本。④理赔工作可直接由政府垄断机构处理,或由私人保险公司代理。但对后者,应该防止其道德问题,如夸大赔偿等。⑤建立活跃的保险行业市场平台。⑥政府在参与洪水风险保险工作初期,将自然灾害风险保险资金纳入政府的预算,并将其从储备资金向政府主导的保险项目过渡。 摘要：从供给和需求两方面分析了洪水风险保险市场失灵的原因:在供给方面,保险公司的组织结构、盈利水平、其他保险组合、财务杠杆、个人保险和单位保险业务的比例、公司规模、公司对风险厌恶程度以及洪水风险本身特征等,会对保险公司是否愿意提供洪水风险保险产生不同的影响;在需求方面,从三个角度,即心理抵触机制、个人对风险的感知以及慈善风险,来论述洪水风险保险需求不足的原因。针对洪水风险保险市场失灵的原因,提出解决洪水风险保险市场失灵的对策:政府需要积极干预甚至主导洪水风险保险市场。洪水风险保险市场失灵研究 篇12