农村金融市场

农村金融市场（精选12篇）

农村金融市场 篇1

一、关于农村金融市场

在金融市场上,农村金融作为主体,通过一定方式和制度将农村金融的资源提供给农村,用于农村经济的发展,为农村的发展提供金融资源的支持。农村的金融市场是一个完整的金融体系,由借贷方,需方和监管部门组成。在我国,借贷方又分为了正规金融机构和非正规金融机构组成。非正规金融机构不在政府的监管之内,没有完整的管理制度,存在着诸多的弊端和风险。而就需求方而言,正规的金融机构资金充足,制度健全,但是借贷门槛较高,要求严格。与之相反的非正规金融机构则是缺乏资金和管理,必须依附供给者提供的金融资本作为农村经济活动的主体。本文阐述的建立农村金融机构,就是为了让金融在整个农村市场中得到最合理的分配,能够实现和动员有效资源为农村金融做出可行的投资和融资。以便更好的促进农村经济的发展,实现农村社会的各项功能,促进整个社会的全面和谐的发展。

二、我国农村金融在目前的现状

改革开放以来,我国的经济体系发生了翻天覆地的变化,农村金融的需求也使得日新月异。但是自从上个世纪90年代开始,我国银行与国际金融的接触使得银行商业化日趋严重,尤其是农业银行更加显著。农业银行为了与现代商业银行接轨,大量撤销了在我国乡镇农村的机构网点,贷款服务也更倾向于大客户。不断地减弱农村的金融服务,对农村的经济支持也是日渐削弱。农村金融市场成为了商业金融的荒芜之地。我国领导人也逐渐重视了这个问题,自上个世纪八十年代到九十年代,我国出台了一系列的经济措施和改革,开始了第一轮的农村金融改革,这一阶段的农村金融改革成立了新的农村金融体系和机构,适应了农村经济的发展需求,农村金融改革也是如火如荼。但是这些措施改革以后,农村金融体系仍然存在了许多与经济发展所不适应的弊端。商品经济与农村金融发展的需求使得城乡金融管理体系无法适应。农业银行也是商业银行,太政策性不利于其商业化的发展和经营,而农村信用社呢又是在中国农业银行的直属机构,无独立的发展空间,归根到底还是主要商业化占据重要位置,农村信用社体制上存在过多的缺陷。主要表现为:金融机构向城市靠拢使农村的金融出现了巨大的漏洞;现有的农村金融机构服务的单一化,各项功能薄弱;农村的存过比例额过大,其他金融没有延伸;农村的土地抵押融资受到了严厉的限制。

三、针对农村金融的现状提出几点建议

(一)加强农村经济的发展,使农村金融供给和金融需求相平衡

无论是农村还是城市,经济永远决定了金融。金融的核心作用要完全的释放,则要依附在一个活跃的金融市场。农村金融服务之所以滞后,就是因为农村经济的主体交易需求的不足和供给型金融共同抑制的结果。目前,我国的农村金融体系存在相当严重的结构性的缺陷, 不能有效的供给,无法满足农业结构的整改和农村经济的发展所提出的需求。正规金融机构对农民的诸多限制性,而非正规金融组织又受到法律和政策的约束。导致了我国农村金融抑制现象相当严重。加强农村经济的发展时不我待,这就要求我们多元化思维的来考虑农村金融所需的根本。包括要加大商业金融对农村支持的力度,提高农村金融市场的效率、健全对农村金融的支持政策等。

(二)优化农村金融机构的服务,发展扶持农村的小额贷款

由于正规金融机构在农村信贷方面的漏洞和审查上的严格性,使得农民从正规渠道获得借贷无疑是难上加难,但事实上无论是农民还是农村中的经济组织,都离不开借贷,这就造就了民间非正规的借贷机构。但民间借贷属于非正规机构,完全处于不可掌控的状态,同时也使金融的风险概率极具增高。只有将民间的金融机构步入正规化,才能够促进农村金融的健康快速的发展。农村金融的改革核心就在于建立一套有效的农村金融体系,要从根本上去解决当代农村金融的突出问题,就绝不能仅仅限于对体系的一些小举动小修补,而必须大刀阔斧似的对整个农村金融体系进行全方位的,更加完整的,更有效率的改革。 让农村金融体系真正的为“三农”服务,从整体上推进农村金融体系的全面改革。我认为应从以下几点对金融机构进行优化,是农村金融落到实处。要逐渐放开农村的金融市场,培养农村的金融竞争力、积极开发是个农村金融投资的品种,让整个农村金融体系更加平衡、寻求有效的担保方式,让农民能有效的借贷,来推动农村金融的建设。同时必须完善对借贷机构风险的补偿制度和健全的担保机制。这样一来金融信贷机构也才能对农村这个风险较高的借贷者无后顾之忧。

四、结束语

由于我国农村经济发展水平与城市及国外农村经济发展水平之间的差异,特别是我国经济的城乡“二元结构”问题,导致我国农村金融市场发展出现较多的问题,农村金融的经济效应得不到有效的发挥,影响了国家金融市场的发展。通过研究分析我们得出结论,随着社会主义市场经济的不断发展和我国城镇化进程的不断推进。我国农村金融市场的发展能够有效的提高金融市场的效率。国外在对农村金融市场方面研究的理论基本都按照此规律进行,农村金融市场是国家金融市场的一部分,农村金融市场和城市金融市场共同发展才能实现整个金融市场的发展。

摘要：作为现代农村经济的核心,农村金融,在促进农业发展,繁荣农村经济,增加农民收入等许多方面发挥了巨大的作用。长期以来,我国的金融业都是以城市为主,随着经济的增长,发展农村金融业势在必行。本文就现代农村金融的状况和重建农村金融市场做出来几点意见和希望。

关键词：农村,金融市场,现状,展望

参考文献

[1]乔海曙.农村经济发展中的金融约束及解除[J].农业经济问题,2001

[2]房德东,王坚,王嘉秀.试论我国农村领域的金融抑制问题[J].中国农村信用合作,2004

[3]马晓河,蓝海涛.当前我国农村金融面临的困境与改革思路[J].中国金融,2003

[4]陈志.我国农村金融体系的缺失与对策研究[J].安徽农业科学,2008

农村金融市场 篇2

姓名：学号：专业：

摘要：金融是现代经济的核心，发展现代农业，建设社会主义新农村，离不开强有力的金融支持与保障。为了让农村金融机构更好的服务“三农”，我国农村金融市场需要进行一列的创新改革。本文将对农村金融市场的现状以及金融支持新农村建设存在的主要问题进行分析，同时有针对性的提出我国农村金融市场的改革建议。

关键词：农村，金融市场，问题，解决方法

引言：改革开放以来，党中央、国务院高度重视“三农”问题，采取了一系列重大举措，有效地推动了农业现代化进程，特别是2006年以来，中央一号文件连续将发展现代化农业作为推动社会主义新农村建设的首要任务。作为促进新农村建设的重要手段农村金融市场必将不断完善与发展。

正文：

一、浅谈我国农村金融市场

（一）我国农村金融市场现状

农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节。对于经济欠发达地区，农村金融体系中体制不健全、机制不灵活、竞争不充分等问题成为了农村经济发展的障碍。农村金融产品供需矛盾突出，服务方式滞后，也在一定程度上制约了现代金融的发展。银监会数据显示，2010年全国农户贷款只有2.6万亿元，占全部贷款总额的5.1%。从贷款种类上看，农业贷款只占贷款总额的近5%。截至2011年9月末，全国金融机构空白乡镇依然高达2087个。

但发展的滞后也意味着这里具有巨大的市场潜力有待开发。有研究指出，农村金融市场极为广阔，覆盖7.5亿农村人口和日益增长的中小企业，地域涉及4万个乡镇和大约40万个村。2007年至2008年间，我国农村金融领域总资产实际增长率为21%，是除了政策性银行之外的所有类型的金融机构实际增长率最高的。

我国农村经融市场也在不断的完善与发展。2010年7月，中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合印发《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，明确在全国范围内全面推进农村金融产品和服务方式的创新。近年来，我国积极推动农村金融产品创新，不断提升金融支持农村经济发展的水平。逐步形成了人民银行推动、各金融机构积极参与、相关部门密切配合的工作机制，农村金融机构体系不断完善和发展，推动了农村金融产品市场和服务的创新。一些新的金融产品得到了推广应用，在支持农村经济发展的过程中也发挥了积极的作用。

相信在未来几年，在国家政策的支持下，在城乡一体化进程中，农村金融市场必定会满足广大农民的需求，为新农村建设添砖加瓦。

（二）、我国农村金融市场发展存在的问题

（1）、信贷资金投入不足，无法满足农民需求

长期以来，农村政策性金融业务发展缓慢，商业性金融更是将工作重点定位于城市和发达地区，合作性金融受体制、机制不健全以及人员素质低等因素的制约。支农业务拓展能力弱，致使农村基础设施建设、农业综合开发以及农村医疗卫生等社会公益性资金需求难以得到政策性金融支持。农村中小企业贷款和农户、农村个体工商户及农村专业合作组织的贷款需求满足率低。

（2）、服务网点覆盖率低，基础设施建设落后。

农村金融机构种类单一，从上世纪90年代末，国有商业银行开始全面向商业化转轨，对经济不发达地区经营规模小，成本费用高，长期扭转无望的机构网点进行了撤并和退出。一些新型金融机构如村镇银行和小额贷款公司，虽然经营的总体是服务“三农”，但从实际情况看，其支农力度与机构设立的宗旨相悖，未能深入农村，服务农村。农村信用社几乎成为惟一支撑农村经发展的正规金融力量，在农村正规贷款市场处于垄断地位。但农村信用社受融资能力的制约，远远不能满足农村金融需求；农村信用社经营商业化倾向，也影响了其为农村经济服务的积极性,，给农村金融市场的进一步发展带来了极大的困难。其次硬件设施配备不到位，POS设备和ATM几乎全部放在中心城市，乡镇农村等很少布放，支付结算服务相对集中于营业柜台办理，服务效率低，现代化进程发展缓慢。

（3）、对农村金融市场的创新力度和服务水平不够。随着新农村建设的全面实施，农村基础设施建设、农民消费结构升级、农业产业化发展、小企业发展等对农村金融服务提出了新的需求。农村市场与城市有着显著差异，要开发出适合农村环境、符合农户需求的金融产品，金融创新必不可少。当前，农村金融服务模式与领域虽然有所扩大，但是广大农村金融产品供给依旧较少，我国各地农村金融市场的主体是信贷市场，大部分乡镇金融产品只限于存款、取款、贷款和一般的汇兑，交易通常以现金方式进行，其他市场发展严重滞后，相互配合促进的市场体系没有建立，市场配置简单，服务方式单一，服务质量不高，市场功能无法实现，难以满足农村经济多元化的金融需求。

（4）、农村理财门槛高，理财产品匹配性差。一些金融机构有意逐鹿农村理财市场，但动辄数十万元的理财门槛，把许多有投资理财愿望的农民挡在了门外。一些银行业金融机构没有充分考虑农村和农民的实际情况，将原本面向城市居民的理财产品照搬到农村理财市场，难以获得农民的认同。从面向农村、农民发行的既有理财产品来看，存在着结构性缺陷，大多数农村合作金融机构发行的理财产品币种结构单一，投资类型上缺少结构性理财产品，并且发行期限较短，这使得其难以满足农民理财的多方面需求。

（5）、农村金融人才短缺，金融创新缺乏有效引导。现代金融竞争归根结底是人才的竞争、素质的竞争。农村金融市场的可持续发展需要一大批具有高素质，高业务水平的金融从业人员。而在很多农村网点，前台业务人员素质参差不齐，特别是一线的柜面人员，普遍存在年龄偏高，学历层次低等现象，制约了业务的发展，阻碍了农村金融市场的创新及发展。此外，由于农村金融业务成本高、风险大、收益低，农村金融机构难以实现可持续发展，很多地区缺乏财政投入与银行信贷的有机结合，没有针对农村贷款损失。核销制度等政策的有效引导。

（三）、对农村金融市场创新发展的几点建议

（1）、优化信贷结构，推动城镇产业结构升级

紧密结合城镇产业优化升级和发展方式转变的要求，进一步推动金融机构对中小企业的信贷支持，不断增强金融服务产业调整和转型升级的助推力。鼓励面向中小企业信贷的金融产品创新，针对中小企业融资难、需求大、质押品少的特点，积极宣传和推广中小企业股权质押、仓单质押、票据融资、集合债券、专利权质押等金融产品，加强开发适宜保值避险、非信贷金融工具等适合于不同中小企业资金需求的多样化的金融产品。

（2）、放宽农村市场金融准入，构建多元化金融机构。

根据农村金融需求的特征，进行多元化的农村金融机构改革。放松农村金融

市场准入，对现有的农村金融机构进行改革和重组。尤其是注重农村信用社的改革，整合现有农村金融机构的功能，培育多元化的农村金融主体和多层次的金融市场。鼓励农业银行以及各类商业银行积极开展支农业务；允许农村邮政储蓄适当开展贷款业务，建立为农村企业直接融资服务的区域资本市场；鼓励非银行金融机构在农村开展金融业务，培育多元的农村金融主体，促进多种机构的发展和金融技术创新，提高资金配置的竞争效率和规模效益。扩大金融服务对“三农”的覆盖面，增强服务渗透力。

（3）、完善金融服务功能，增加农村金融业务产品。

继续深挖农村金融市场，创新产品与服务方式，增强对县镇和“三农”的金融服务辐射力，增强对农村基础金融服务能力，完善服务网络和渠道。切实转换经营机制，增加业务品种。紧紧围绕“三农”需要，设计开发符合农村现阶段市场需求的新型金融产品。继续完善小额信贷机制，针对农户进城经商开展农村工商户小额信用贷款，推出诸如购买住宅、修缮房屋、子女留学和家电消费等一系列的小额贷款。积极开发适合农民和农村经济发展特点的产品，开办异地款项汇划业务，发展农民养老金储蓄、农民住房储蓄、银行卡、理财以及代收代付等金融业务，大力推进中间业务的创新发展，通过采用联保方式、小额信用创业贷款来支持农民工的生产和生活，推出针对农民工的信贷、理财、保障类金融业务，满足农村多元化金融服务需求。

（4）、加快农村金融机构人才队伍建设，提高人力资源管理水平。

农村金融人才必须适应农村经济的具体情况，了解农村经济、社会、自然、乡村的风土习惯、消费偏好等，还必须有适应农村艰苦工作条件的敬业精神。大力培养和造就一批金融理论、农村经济功底扎实、熟悉国内外金融业务、能够正确分析判断经济形势、具有较强应变能力的农村优秀金融人才队伍。培养农村金融人才的创新精神，开发人才创新能力。进一步提高人力资源管理水平，建立科学的激励约束机制。最大限度地发掘人才，培养人才，拓宽人才引进渠道，加强员工教育培训，抓好活跃在农村金融第一线高素质金融员工队伍建设。

（四）、农村金融发展展望

农村金融改革方向已经明确，只要不断健全农村金融机构体系，持续改进农村金融服务体系，将实现更高层次的发展。

（1）、农村金融需求将进一步丰富。随着农业产业化的深入推进，农村企业金融需求扩展到信贷等多个金融服务领域。农户金融需求逐步拓展到存、贷款等多门类的服务项目。

（2）、金融机构支农力度将进一步加大。农行将继续放眼现代农业建设等重点领域；农业发展银行支农范围将拓展到农、林、牧、副、渔各个领域；国家开发银行在基础设施建设和农村社会事业发展方面的信贷投入规模也将扩大等。

（3）、国家政策对农村金融发展的激励和引导作用将进一步加强。一方面，国家将实施税收优惠和费用补贴制度；另一方面，国家将继续发挥等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用，实行灵活的利率政策和扩大贷款规模。

二、在肯定既有成绩、憧憬未来的同时，也应清醒地看到，农村金融依然是整个金融体系中最薄弱的环节。部分地区依然存在金融服务盲区，农村经济发展融资难、贷款难仍然比较突出，农业生产尚缺乏有效的风险补偿机制。因此，求解真正适应农业、农村和农民发展需求的现代农村金融体系的任务仍然很艰巨。但在政府与社会各界共同努力下，农村金融市场必将不断发展与完善。

参考文献：

（1）杨添，2012：《浅谈农村市场的创新与发展》，《农村经济》

（2）陵川，2011：《对县域金融支持现代农业的调查与思考》，《山西金融》第12期。

（3）陈晓飞，2011：《服务“三农”亟需加快非现金支付工具普及》，《金融参考》第6期。

（4）刘婷，2011：《农村金融产品创新现状及对策》，《时代金融》，2011年第3期。

（5）徐德富、周凌峰，2009，《我国农村金融现状分析》，《决策探索》，2009年第1期。

（6）付俊文，2009：《农村金融创新的现状、问题及对策》，《金融理论约实践》，2009年9月3日。

对发展农村金融市场的探讨 篇3

关键词：农村金融市场；金融机构

一、农村金融市场的特点

（一）资金供求的季节性和需求的时效性

由于农村的主体产业是农业,农业生产中含有的自然再生产过程决定其必然呈现出受自然条件、生物生长规律所制约的周期性,这也必然影响到农村的资金供求,表现为农业生产的准备、投入时期的资金集中需求和农业收获季节的资金集中回流的的反复循环。使农村资金的供给和需求在时间分布上不平衡,连续性不强。

（二）高交易成本特点

金融交易与其它经济交易一样,也具有交易成本,与城市金融交易相比,农村金融交易在信息成本和监督实施成本方面都要高一些。首先,农村人口居住相对分散,交通、信息设施落后,加上农业生产复杂的技术性和生产的长期性,使得农村金融交易双方在搜集、整理、分析对方的有关信息方面付出更多的成本;其次,由于受时空限制,以及农村资金用途广泛等特点也使信用贷方对借方的监督成本,保证信用合同实施的成本比城市高。

（三）农村金融市场的高风险特点

由于相对城市金融市场风险而言,农村金融市场除了受城市金融市场等风险因素影响之外,还在很大程度上受不可完全控制和预测的自然因素的影响,加之我国是一个自然灾害发生的频繁,农业基础设施落后,农业抗御自然灾害能力差的国家,所以农村金融市场的风险也就更大于城市金融市场。

（四）规模效益差,资金流动性差

我国农村经济的主要组成单位,是千家万户的农户,经营规模狭小,无论从资产存量还是流量上考察,都非常分散,集体经济实力则参差不齐,在大部分的农村,集体经济非常薄弱,农村工业、企业除少数地区外,十分落后,而且与农业联系不紧密,相关程度低。所以农村金融市场的主体也就显得非常分散,资金供求的个多量小,从而谈不上农村资金经营的规模效益。同时,由于农业生产的长期性和季节性,投入农业的流动资金具有不同程度的长期性和固定性特点。所以农村金融市场上资金的流动性差,效益低下。

二、农村金融市场发展存在的问题

从1996年以来，我国农村金融机构(包括农业发展银行、农业银行和农村信用社等)分别形成了具有政策性、商业性和合作性功能的金融服务体系。

1.农村政策性金融机构--中国农业发展银行，资金来源不稳定、资金运用效益不高。农业发展银行主要把贷款发放给国有粮棉购销企业，用以支持政府按保护价收购粮棉等主要农副产品政策的实施，但由于粮棉购销企业获得贷款后，没有还贷的激励和压力，容易发生不良贷款，导致农业发展银行仅仅在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，其业务功能单一地退化成“粮食银行”。

2.农村商业性金融机构——中国农业银行，因其商业化性质和农业本身的弱质产业特征：资金回收期长、收益率低、风险较大等特点，为了追求经济效益，农业银行大规模收缩经营网点，压缩基层经营机构，农业银行的资金投入由农村转向城市，现阶段，农业银行的农业贷款仅占各项贷款余额的10%左右，导致农业银行从农村吸收大量的储蓄资金流出农村，农民和乡镇企业的资金需求得不到满足。

3.特殊的合作金融组织--农村信用社，合作金融的基本经济特征是自愿性、互助共济性、民主管理性和非盈利性。但我国目前农村信用社的合作性质流于形式，产权关系模糊，无法发挥民主管理的特征。经营管理模仿商业银行，以赢利为经营目标，偏离了为“三农”服务的宗旨；此外，资本不足、不良资产负担重、抗风险能力弱也成为信用社改革发展的阻力。

三、对发展农村金融市场的思考

（一）对农村金融机构的改革

首先是加快农村信用社的改革，我国幅员辽阔、人口众多、各地经济发展不平衡，因此信用社的改革应根据各地实际情况选择不同的组织形式进行改革。其次是拓展农业发展银行的政策性服务领域。农业发展银行在确保国家粮食储备资金的需要方面发挥着不可替代的功能，为支持培育现代化粮食市场体系，对农业的信贷支持应由过去的仅在流通领域向生产环节延伸，积极支持农产品加工项目，提高产品深加工能力，并且农业发展银行还应该承担国家扶持农业和农村基层建设的重任。再次是农业银行应重点扶持农业产业化龙头企业。农业银行应按照产业化经营的原则，重点支持优势产业、优良客户，打破产业、行业和所有制界限，选择一批信誉好、效益高的龙头企业给予重点培育，扶持龙头企业具有带动农户开拓市场、推广技术和促进区域经济发展的功能，因此农业银行支持头企业发展时，也推动了农业的发展，活跃了农村市场，提高了农民收入，达到了银行、企业、“三农”共赢的效果.

（二）引导资金流向，解决农村金融市场资金短缺的现状。

首先，以法律形式规定商业银行（主要是农业银行）每年新增存款（主要是从农村吸收的储蓄存款）的一定比例要投放到农业或涉农领域。其次，进一步完善邮政储蓄的有关政策，建立起邮政储蓄资金的回流机制。邮政仅吸收储蓄资金，不发放贷款，资金全部转存中国人民银行。直接流出了农村，虽然人民银行以部分转贷农业发展银行和对农村金融机构再贷款方式将部分资金又返给了农村领域，但数额有限，因此建立邮政储蓄资金的回流机制是非常必要的。再次，加大中央银行对农业发展银行用于农村基础设施建设贷款资金的支持力度。最后，逐步放开利率管制，实施市场利率，并且农村要实施比城市更快的利率市场化。

（三）提高农民收入，增强农户参与金融市场意识。

农户参与金融市场的程度较低，主要原因是农户收入偏低，偿还能力不足和贷款的交易成本较高。所以只有提高农户收入，他们才愿意投入更多资金进行生产，才有参与金融市场的积极性。

参考文献：

[1]完善农村金融生态环境良策探寻[J].中国农村信用合作,2006,(01).

[2]徐敏.对发展农村金融市场的探讨[J].农场经济管理,2005,(02).

[3]郑家驹.开放农村金融市场问题的探讨[J].农业经济问题,1986,(06).

农村金融市场 篇4

一、支持和鼓励更多的金融机构开拓农村市场。

当前的农村金融市场主体缺位, 客体缺少可靠的运作途径, 银行业在农村经济发展中的作用提升空间很大。这主要从以下几个方面体现:一是以小城镇为区域中心的商业银行机构网络残缺, 金融服务覆盖不全。二是现有的农村金融服务体系功能残缺, 市场开发死角多。三是核心竞争力不强, 农村商业银行内力不足。四是市场信息不对称, 征信体系得不到健康发展。五是盲目的追求效益, 机构风险依然存在。突破障碍, 打开支农金融服务的绿色通道, 发挥央行政策导向作用, 加大宏观调控力度, 创新制度约束机制, 营造比较宽松的市场环境, 支持和鼓励金融机构向农村延伸, 形成合力服务新农村建设。首先打破农村信用社一枝独秀的局面, 让更多的金融机构进入农村市场。这主要是政策导向问题, 当前的农村金融机构有农村信用社、邮政储蓄、农业银行、农发展银行, 在业务领域上有过于严格的区分, 乡镇级的邮政储蓄所只储不贷、农业银行从农村吸储后抢占城市信贷市场、农发展银行的政策性贷款主要集中在农产品市场上, 涉农金融机构的各自为战使广大农村地区的产业化开发、区域经济带建设的资金投入严重不足。只有农村信用社一家真正面向“三农”, 支持农村自营经济。其次改造农村金融软环境, 消除潜在风险。如果说有更多的金融机构进军农村市场, 设立乡镇级营业网点, 支农有了硬件基础, 那么一定数量和规模的非金融机构进入农村市场无疑会改善农村金融市场的软环境, 激发农村货币市场流通活力。

二、加强与政府部门的协调, 指导

金融机构建立支农绿色通道。建设社会主义新农村是“十一五”时期的战略重点和主要任务, 各级政府的扶持政策、财政投入, 为金融机构和非金融机构拓展农村市场营造了广阔的空间。发挥央行领导职能, 加强政策导向, 用好、用足地方政策能够更好地支持社会主义新农村建设。一, 加强人民银行分支机构与地方政府协调联系, 发挥央行政策导向作用。人民银行分支机构履行央行职责, 服务地方经济建设, 起到承上启下的关键作用, 加强与地方政府协调联系, 为当地政府解读央行政策、掌握地方需求、解决地区性金融问题、提供高效便捷的金融服务, 结合地方支农政策, 利用央行货币政策工具, 引导信贷资金有序流动。二, 重视农村经济政策改变, 适时调整支农金融策略。当前各级政府不断出台地区性支农政策, 主要集中在支持基础设施建设投入、支持城市流通企业经营网络向农村延伸, 继续调整农业结构, 积极发展畜牧业, 推进农业产业化, 大力发展农村二、三产业特别是农产品加工业, 壮大县域经济, 推进农村劳动力向非农产业和城镇有序转移, 其目的是多渠道增加农民收入, 实现“生产发展, 生活宽裕, 乡风文明, 村容整洁, 管理民主”的新农村建设目标。三, 指导金融机构服务“三农”, 效益与公平兼顾。央行在各类金融企业入主农村市场, 除了给予政策上的扶持, 也要加强分类指导, 支农资金要严格审核, 监督流向, 定期动态分析。鼓励再贷款, 并给予适当的贴现, 指导金融机构把资金投向政府重点支持的领域, 降低自身注资风险的同时, 形成支农金融合力。引导有序的市场竞争机制形成。解决农民、农企关注的利率问题、借贷手续繁琐、风险转移费用附加过多等问题。

三、坚持可持续发展观, 注重长远, 切实把农村金融推向市场。

农村金融市场 篇5

作者：天天论文网 日期：2016-6-30 9:54:32 点击：1 引 言

农村金融由于其特殊性，发展环境与发展方式与城市金融不同。农村的生产形势影响了金融市场的发展，主要原因是农村金融成本高、风险大、收益低。为保证农村金融市场的健康运作与发展，农村金融市场需要摸索出适合自身的发展路径与发展方向。当前农村金融市场现状对农村经济的发展已造成了严重阻碍，为保证农村经济的合理发展，需要对农村金融市场进行分析，找到行之有效的改革方案。

１ 我国农村金融市场供求分析的重要性

金融与经济的关系原理显示，金融市场的繁荣直接带动当地经济的发展。我国农村建设过程中，金融市场的发展与支持是必不可少的。金融专家指出，农村建设如果能够得到金融的大力支持，其发展速度与发展水平均能得到有效提高。作为金融市场的重要手段，市场营销中的需求分析能够帮助经营管理者及时掌握农村资金短缺状况，使农村建设得到有效、有力的资金支持。

２ 农村金融市场供求现状分析 ２１ 农村中小企业融资难

当前农村金融市场较为突出的问题是农村和乡镇企业融资难，在融资过程中会遇到多种多样的问题：首先，我国很多现有的商业银行在农村的设点不多，银行在农村的机构或被裁撤或被合并，使得农户和乡镇企业难以融资；其次，农村信用社的融资额度、融资方法等多种限制无法满足农村的发展要求，使农村的金融市场融资困难。例如，某省农村金融机构对金融贷款额度进行了限定，规定农户信贷的最高限额是２万元，直接抑制了农户金融贷款活动，使得农村的金融活动出现了非常大的贷款缺口，许多金融机构在农村的贷款余额较其他地区有明显的下降，２００６—２０１３年，农村金融贷款总额从１２３５％下降到了８６５％，下降幅度巨大，可见农村的金融市场完全没有满足当前农村的金融需要（表１）；再次，农户以及乡镇企业发展较为缓慢，经济基础较薄弱，并无足够的可抵押资本，这会使金融机构难以提供贷款，造成农户和乡镇企业融资失败；最后，农村贷款与融资的成本过高，农业生产的风险较高，金融机构对农村贷款的审核也相对严格，这使得贷款难度进一步加深，造成农村贷款难。

我国不同地区的农村发展水平不同，农户和农村企业需要的贷款数额与贷款类型也存在较大差异，许多银行仅在农村进行资金的积累和吸收，并未在农村进行金融营销服务，这与农村经济发展水平低有直接的关系。我国当前许多农村金融机构的服务方式单一，服务内容长期没有改变和进步，金融工具相对简单，对农户的吸引力较低，在贷款后也无法适应农户的经济需求。近年来，农村金融贷款业务有了一定的发展，但农村金融机构的服务质量依旧无法跟上发展形式，一些金融机构甚至处于连年亏损、负担沉重的状态，对金融市场营销的底气不足，间接导致农户或乡镇企业不敢融资。

此外，国家为保证农村金融市场的稳定发展，通过制定政策关闭了一些农村合作与金融交易市场，对农户和乡镇企业的融资形成一定的阻碍，而农户和乡镇企业在正规金融机构进行融资都较为困难，融资成本高、风险大。

表１ ２００６—２０１３年某省农村贷款比例分析［７］

农村贷款／千元

全部贷款／千元 ２２５３６５.６

贷款比重／％ １２.３５

农村ＧＤＰ占总ＧＤＰ比重／％ ３０.５２ ２００６ ２７８３２.６ ２００７ ２８５２３.６ ２００８ ２８６４２.３ ２００９ ２９０６３.５ ２０１０ ２９２２５.６ ２０１１ ３０１２５.８ ２０１２ ３１５８７.５ ２０１３ ３２５３３.４

２３６３８５.７ ２５４３５５.８ ２６５３５５.６ ２７３３５８.１ ２８６５３４.４ ３０６５２３.８ ３７６１０８.７

１２.０６ １１.２６ １０.９５ １０.６９ １０.５１ １０.３１ ８.６５

２９.６２ ２７.６６ ２７.０３ ２６.４５ ２５.３３ ２４.５６ ２０.３５

２２ 农村民间借贷盛行

农村的民间借贷由来已久，在农户与企业中十分盛行。从实质上看，民间借贷是在国家货币政策调控外的个人金融行为，与规范的金融市场形成了一定的对立，农户和企业通过这种自发的、短期的借贷方式进行投资，对金融市场的发展造成了一定的影响。民间借贷的产生原因如下：首先，民间借贷由市场需求产生，是农村经济货币化程度提高后的必然结果；其次，民间借贷的主要方法是信息与实力相对平衡的双方交易，这种简便可行的方法较受民间用户欢迎。究其根本，是农村金融市场受到抑制，金融市场的活力不足，为民间借贷提供了机会与市场；最后，高额的利润是农村民间借贷的主要发展原因，对农民的诱惑非常大。

２３ 农村金融市场供给无法满足农村金融需求

如某省２００６—２０１３年的收支比（表２）所示，我国农村对于金融市场的需求逐渐增加，但金融市场的发展却相对缓慢，随着农村经济的不断发展，我国农村人口手中的可支配收入越来越多，大部分农村人口选择将收入进行储蓄，少数人选择金融投资。随着理财意识的不断增强，我国农村人口对金融服务的需求也越来越高，特别是当前农村人口中以２０世纪８０年代出生的人口为主体，这一人群对婚嫁、生育、教育等消费和投资最高，在金融需求和资金的利用上有着较强的需求，尤其以房屋投资需求为主。

目前，农村基建资金缺口较大。一方面，农村基础设施建设需求随着经济和社会发展而增加，新农村建设、交通设施建设，基本的水网、电网、管网建设，基础公共设施建设以及教育卫生建设等都需要大笔的资金。这些问题在政府的财政力度无法完全保证的情况下，对于金融资金的需求就更为迫切。另一方面，随着经济的发展，农村的固定资产在整个社会固定资产的比例中正逐渐下降，无法满足当前的农村发展需求，如某省的农村固定资产占该省社会固定资产份额的２２％，但到２０１３年份额仅为１６％［４］。由此可见，农村固定资产的建设迫在眉睫。目前的农村金融市场状况，难以满足以上需求。

表２ ２００９—２０１３年农村居民收入支出比较分析［８］

２００９ ２０１０ ２０１１ ２０１２ ２０１３ 总收入／元 ５０３６.３３ ５１６３.５５ ５４２３.６３ ６２５３.２７ ７５６３.４２

总支出／元 ４５６３.７６ ４５８８.３６ ４６２３.２２ ５０６５.１２ ５６８６.８９

结余／元 ４７２.５７ ５７５.１９ ８００.４１ １１８８.１５ １８７６.５３

结余比率／％ ９.３８ １１.１４ １４.７６ １９.００ ２４.８４ ２４ 农村金融市场效率低下

农村的金融市场效率不高，直接阻碍了农村金融市场的发展，突出表现为农村金融市场供给不足，而且缺口逐渐扩大。数据来源如表３所示，从某省近７年的缺口数据分析可以看出，该省２００６年的农村金融缺口为９１０万元，而到了２０１３年，这一缺口却扩大到了１２５２万元［４］，但缺口率有一定的提高，意味着融资渠道增加。除此之外，金融市场的存贷差额过大，也是造成农村金融市场发展缓慢的原因。许多金融机构积极在农村进行资金的吸收和积累，却不愿意在农村进行信贷等金融服务，这使得大量的农村存款流向了城市，而农村的金融市场却无法得到发展。

《２０１４年中国统计年鉴》显示，２０１４年中国农村人口占全国人口的４６２７％，当年全国居民存款金额４４７６０１６亿元，根据上述数据计算２０１４年我国农民存款可达２０７１０５２６亿元，但从农村信用社以及邮政储蓄机构所收拢并流出的资金仅为１０３３４亿元。《２０１４年国民经济和社会发展统计公报》也指出，２０１４年末主要农村金融机构（农村信用社、农村合作银行及其他农村商业银行）人民币贷款余额１０５７４２亿元。最后，农村金融市场发展过程中出现了非常严重的资源流向失衡现象，这种失衡现象使得我国的农村金融市场看似发展较快，贷款额增长迅速，但实际使用在农村的贷款非常少，大多数贷款没有真正利用到农村发展和农村建设当中，这使得农村金融市场并未真正“繁荣”，造成了资源的流失。

表３ 某省农村金融资源供求状况［４］

金融资源需求量／千元金融资源供给量／千元金融缺口／千元金融缺口率／％２００６ ２０４５３７ １１３５４２ ９０９９５ ４４４９２００７ ２４３５８５ １３５６３７ １０７９４８ ４４３１２００８ ２６８７６７ １５０６８５ １１８０８２ ４３９３２００９ ２７６７８１ １５６９７３ １１９８０８ ４３２９２０１０ ２８９８３６ １７６５３５ １１３３０１ ３９１０２０１１ ２９５６５８ １８５６３２ １１００２６ ３７２１２０１２ ３０５３５２ １９５８６３ １０９４８９ ３５８６２０１３ ３３０８９４ ２０５６８２ １２５２１２ ３７８４

３ 农村金融市场供求失衡的原因分析 ３１ 信息供需失衡

农村经济与技术的不断发展，一方面极大提高了农村的生产生活水平；另一方面则加大了农村对信息可信度、信息种类以及信息数量的需求，这使得农业信息服务工作日趋重要。但现在许多地区的农业信息服务供求不平衡，不能满足当前农村的发展需要，这对农村金融市场的发展产生了非常大的影响。由于有效信息不足或滞后，许多农户和乡镇企业将潜在市场需求当作实际需求进行生产，不仅浪费了资金和资源，同时也加剧了信息供需失衡状况。

偏远地区主要信息来源是农业技术服务站、农业技术协会等，资源与渠道都非常少，其信息摄取量与传播量难以满足所有农户和乡镇企业的需求。农业政策、市场信息、高尖端技术等都得不到及时有效的传播，使高新技术不能被有效利用。而且许多农村的基础设施还停留在电视、广播阶段，互联网的普及与应用十分落后，无法满足大数量信息的传播与供给要求，造成许多农村信息出现误导性与失效性。而农村人口文化程度较低的普遍状况，对其日常信息的学习、沟通与筛选形成障碍。这些因素都严重影响了农村的信息供求平衡，阻碍了农村信息化建设和农村金融市场的发展。

３２ 资金短缺与资金流失并存 农村地区的经济发展水平无法与城市相比，而金融市场的发展不平衡也使得农村抵御风险能力下降，农户和乡镇企业想要贷款或融资，往往会遇到信誉保证不健全、抵押品不足或价值不够等问题，金融市场与金融机构能够帮助农民贷款的方式与资金数量都非常有限，严重影响了农业的生产率。与我国农村储蓄发展壮大不对称的是，我国农村农业贷款的金融部门发展无法跟上经济发展的步伐，大部分资金随着农村信用社或邮政储蓄的资金收拢流出，而流入的资金少之又少。

农村金融的非农化主要有２种渠道：一种是资金的非农化，主要是资金从农村流向城市，从农业流向非农业；二是结构的非农化，这是整个非农化的主要方式，通过农村信用社或邮政储蓄的方式流出资金，使农村的存贷款“剪刀差”逐渐增大。农村许多储蓄机构仅有吸收存款的能力，而无贷款的能力，吸收的农村存款无法直接回流进农村，需要非农性质的渠道进行农村资金的回流，造成农村资金的大量流失。结构非农化的另一方面是各家大型商业银行吸收农村存款，但对农村的贷款项目或贷款服务非常少，离农倾向严重。

３３ 农村金融市场营销观念淡漠

营销观念是整个市场营销产生与发展的基础，农村的金融市场营销，从金融机构自身、金融市场中的客户、以及其他方向相关者３个方面影响着农村金融市场的营销效果。当前我国的农村金融市场营销依旧处于以金融机构为主导的传统营销模式，缺乏对市场顾客需求的分析，这无疑制约着农村金融市场发展。

４ 加强我国农村金融市场营销工作的办法 ４１ 树立系统思维，统筹城乡金融发展

农村的金融市场的发展不在一朝一夕，在发展过程中，需要对城市与农村的金融发展做到统筹兼顾，以农村金融发展的自身特点为指导，以城市发展效果为借鉴。系统认识金融体系，对发展金融体系、开放金融市场有重要意义。首先，在农村金融市场发展过程中，侧重开展产权改革，做到步骤化、阶段性地金融改革，在农村产权进一步明晰的基础上，金融机构之间密切合作，整合、协调农村金融市场中的主体如农业主、乡镇企业以及金融机构等。

加快农村金融体制的完善以及制度的创新，调整农业结构、农村的金融发展方向，要坚持以统筹城乡经济的理念，做到城市与乡村金融的协调发展。首先，要有效协调金融发展与经济发展的关系，做到城市和农村同步发展；其次，要充分考虑到农村与城市之间经济与金融发展的不平衡，尽量实施与制定利于农村农业发展的金融条件，减少农村融资成本，鼓励农村积极进行产业化调整；再次，可适度放宽农村金融市场的准入政策，鼓励农村金融机构之间的良性竞争，为不同类型的金融机构创造合作平台，打破国有金融机构垄断；最后，根据现在“三农” 发展过程中的问题，可将农村金融机构与金融需求进行分析，保证交易的合理进行，减少交易成本，根据农村特色进行不同形式的农村金融服务，健全农村金融体系，完善金融市场对农村经济的促进作用。

４２ 加大农村金融机构的扶持力度

我国当前的农村金融市场处于二元金融结构，即正式金融机构与民间非正式金融机构并存的状态，普遍存在农户生产分散、金融服务分散、融资成本高等问题。为保证农村金融市场的健康发展，应对农村金融市场进行合理的管制与开放。其中当务之急就是适当开放农村金融体系，合理引入民间金融服务。通过政府引导和监管，鼓励农村金融市场建立多渠道融资方式，并给“地下”金融服务以合法地位，彻底消灭不规范甚至非法的“地下金融”。为此，加大政府所有银行以及商业银行对农村信用贷款的力度，引导商业银行进行“属地再投资”的制度，通过优惠政策投放农村资金，纠正离农倾向。

４３ 创新农村金融组织体系，实现农村金融机构多样化

随着我国农村经济的不断发展，以及农村对金融市场需求的越来越大，我国农村金融组织体系与机构已经无法满足我国农村对金融市场的需求。可见，创新农村金融组织体系，改革农村金融机构的形式，是保证我国农村金融市场健康发展的重点。我国金融机构的多样化途径在于开放农村的金融市场，建立多种金融机构并存的金融组织体系，才能够满足多样化的农村金融需求。

我国当前的农村金融处于国有机构的垄断阶段，机构少、资金少、项目少等问题十分突出。通过农村的金融组织体系建设，能够有效解决上述问题，减少农村金融市场不健全带来的发展问题，为金融市场营销带来便利。

４４ 构建农村金融绿色通道，简化流程

导致农村中小企业融资难的因素是多方面的，通过构建农村金融绿色通道，简化贷款流程是解决这一问题的有效途径之一。农户贷款过程中应减免除提供身份证、抵押物产权证明、企业经营现状证明等必要资料外的其他繁琐的证明材料及手续。农户和乡镇企业向当地金融机构提出融资申请，经过受理调查和评定授信，即可获得贷款。

而且调查授信一旦确立，均可在相对较长周期内循环使用；同时可依托网络、电话等及时对外公布贷款流程并承诺办结时限，最大程度地减少融资成本高的问题。

４５ 健全和完善农村金融市场运行机制

根据我国农村金融市场现状分析，对未来发展作出规划，从整体上健全农村的金融市场运行机制，加强直接金融与间接金融的协调能力。同时，加强对农村金融市场主体的诚信宣传，逐步提高农村企业及个人的金融意识和金融素质，全面推进信用征集与评估建设，制订信用评定办法、大力发展担保、资产评估等中介机构。通过开展个人、企业组织的评审和宣传工作，增强农民的信用意识，最后建立农户和企业信用档案，并与工商、税务等部门数据库互联，实现社会信用信息资源共享，全面提升金融机构规避风险的能力。

４６ 树立现代农村金融市场营销观念，开发需求产品

现代市场营销观念是以顾客需求为中心，并为企业创造赢利机会的一种交换活动。在金融市场营销理念中，较为经典的理论为银行营销理论以及“五种力量”模型理论，这些理论强调具有特色的市场营销能够提升金融市场的发展效果。好的营销观念能够直接影响整个金融市场的良性运作，在营销战略、营销策略等方面起到决定性的作用。农村金融市场的营销意识依靠的是农村金融机构在经济市场条件下所做出的发展抉择。而农村金融机构想要在开放式的新农村生存，就要在金融营销过程中进行全面发展，针对农村发展的现状以及发展的目标进行分析与预判，立足当地农村金融市场顾客的需求，开发满足顾客需要的金融产品，调整自身的市场定位，通过有效方式将企业的产品销售出去，这样才能将金融市场的营销系统的发展下去。例如在农村金融市场定价过程中，运用贷款营销的增资减息、减债减税等方法提高农村金融市场的灵活性。

农村金融市场发展成本过高，要求金融服务行业在发展金融市场时秉持节约成本、整合优化的发展理念，将金融成本降到最低。改革和发展村镇银行、拓展市场营销渠道、改革市场营销方式，都离不开市场营销理念的指导。

５ 结 语

当前我国农村金融市场发展问题颇多，其中以金融市场发展受到抑制、农村金融市场营销无法满足农村金融需求、农村金融市场效率低下等最为突出。通过上述分析，提出改善我国当前农村金融市场的方法，对提升我国农村金融市场营销有一定的借鉴意义。参考文献：

［１］阮勇．村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研究［Ｊ］．安徽农学通报，２００８（２３）：５－７．

［２］梁邦海，黄顺绪．我国农村金融市场效率研究———从金融促进农村经济发展的角度［Ｊ］．西安电子科技大学学报：社会科学版，２００８（５）：５６－６１．

［３］程炳友．我国农村金融市场效率机制研究［Ｊ］．农村经济，２００９（８）：６５－６７． ［４］张艳鹏．探索分析我国农村金融市场营销研究［Ｊ］．商，２０１４（１０）：１２２． ［５］孟祥迪．我国农村金融市场供求分析［Ｊ］．赤峰学院学报：自然科学版，２０１１（１）：４９－５１．

［６］张庆亮，张前程．我国农村金融市场营销研究综述［Ｊ］．铜陵学院学报，２０１０（２）：２０－２３．

［７］程慧霞．农村金融“市场失灵”治理前提再判断：供给不足还是金融排斥———基于５省２６家新型农村金融机构覆盖地域内１９３８个农户样本调查［Ｊ］．经济理论与经济管理，２０１４（１１）：２５－２６．

农村金融市场 篇6

关键词：农村金融供求；金融抑制；制度变迁

一、农村金融市场供求缺口的现状

1.资金量缺口

自2001至2007年，多半以上的农民借款额来源于非正规渠道。民间借贷现象普遍，民间金融市场规模庞大，这足以说明农村金融市场供需紧张，也反映了农村金融需求与国家金融机构供给之间存在较大的矛盾。

2.客户数缺口

据银监会数据显示，我国共有1.2亿农户有贷款需求，其中有7800万农户能享受到农村合作金融机构的贷款，而剩余的4200万农户却不能享受到正规金融机构的贷款。同时，据国务院发展研究中心调查数据表明，全国2.3亿农户中，有接近41%的农户反映得不到正规金融机构的贷款，也就是说得不到贷款的农户有9200万户。以上数据未考虑贷款的供需情况，仅考虑了贷款的覆盖面。贵州铜仁地区共有10个县市，2006年中国农业大学对该地区的90个村进行调查，调查结果显示，虽然农村金融机构平均覆盖率高于全国平均水平，高达41%，可是贷款额度的满足率却不足30%。

3.信贷约束度缺口

有的学者从宏观角度指出了如何衡量农村信贷约束程度的指标，它是这样计算的：农村经济应得贷款总额就是由农村经济在国民经济中所占比重乘以金融机构贷款总额而得来的，而农村应得贷款总额与农村实际贷款总额之差除以农村应得贷款总额，得到农村经济信贷约束度。由图一可知，农村经济在国民经济中所占比重自1978年以来始终保持在30%至50%之间，而在这段时间，农村信贷占金融机构信贷总额的10%左右，信贷约束度高于70%，换句话说，即不足30%的信贷总额用于农村经济建设。

二、农村金融供需存在缺口的原因

由农村金融市场缺口分析可知，我国农村金融供给严重失衡。经过分析发现，当下我国农村金融采用政府主导型的强制性制度变迁模式是造成这一现象的主要原因。此模式在一定程度上对构建农村金融市场以及改善农村金融供需情况起到了不可忽视的作用，但同时也导致我国农村金融供给同实际需求相脱轨。

目前我国农村经济正处在转型阶段，政府主导型的强制性制度变迁模式能够有效降低交易成本。但由于金融制度的供给人同农村金融主体偏好和目标存在明显差异，再加上委托代理问题，往往会致使政府金融供给制度同农村金融实际需求不符，而这也是导致我国农村金融供需严重失衡的根本原因所在。

1.政府目标同农村发展目标存在差异。比如政府将农村信贷作为扶贫工具对待，一直采取限制利率政策，这反而同农村发展目标相背离，使得农村金融市场规模低下。

2.委托代理问题也会导致农村金融供给制度同政府既定目标相脱轨。究其主要原因在于政府部门代理人同政府之间的效用最大化目标存有差异，在加上由于信息不对称无法对政府代理人进行有效监管，这些都是致使农村金融供给同实际需求相脱轨的重要原因。

三、缩小农村金融供需缺口的建议

为了有效解决农村金融供求失衡问题，本文以提升农村金融制度的适应性为出发点，提出以下几点建议：

1.农村金融要由政府主导向需求诱导逐步过渡

在经济转型初始阶段，农村金融的发展主要依靠政府部门。不过随着农村市场化经济的快速发展，利率市场化的实现以及日益清晰的产权制度，市场逐渐成为推动农村金融制度供给的主要力量，农村金融也应由传统的政府主导模式向需求诱导模式转变。

2.要体现农村金融制度供给的层次性和互补性

由于不同农户的行为特征也不尽相同，因此往往导致金融需求存在一定差异性。为了有效解决金融需求差异化问题，必须体现出农村金融制度供给的层次性及互补性特征。比如直接金融和间接金融以及不同形态的金融衍生工具之间都必须体现出层次性和互补性。

3.促进农村贷款利率的市场化

我国农村信贷长期实行限制利率政策，其主要原因就是将信贷当做扶贫工具来对待。由于信贷额度小、农户居住地偏远分散等不足，再加上利率限制政策，使得商业金融对农村金融市场根本不感兴趣，进而导致农村信贷规模低下。基于此，应加快农村利率市场化进程。

4.完善农村金融产权制度

依据新制度经济学观点来看，产权是激励金融需求的最有效因素。因此应该对农户各类财产的抵押有效性通过法律渠道进行明确，如土地、住宅等财产，只有这样才能真正意义上解决农村金融供需失衡问题。

四、结论

由此可见，当前我国农村金融市场供需失衡严重，解决这一问题，前提条件是建立与农村金融需求相符的农村金融体系；针对农村金融商品供需失衡现状，始终以农村金融需求为发展方向，重塑农村金融制度，进而实现农村贷款利率市场化。

参考文献：

[1]王重润:农村金融市场失灵及其治理———基于对冀西南农村金融状况调查的思考[J].学习与实践，2008（4）：45-46.

[2]王重润 卢玉志:农村金融供给不足的原因与对策研究———基于市场失灵的视角[J].农村金融研究，2008（6）：23-24.

我国农村金融市场结构分析 篇7

农村金融是我国金融体系的重要组成部分, 即农村资金的融通。它是以资金为实体, 信用为手段, 货币为表现形式的农村资金运动、存款的吸收与支取、信用活动和货币流通三者的统一。

我国农村金融具有一定的特殊性。一是农村金融的涉及面广, 它不仅涉及农业, 同时也涉及农村工商业;二是农村金融的稳定性差, 这主要是由农业的弱质性造成的;三是农村金融机构经营管理困难。农村金融的发展好坏很大程度上影响着我国农村经济的发展, 它促进农业产业化快速增长, 促进农村乡镇企业发展和小城镇建设, 对市场经济下农民的生产、生活提供金融服务。近年来, 我国农村金融进行了一系列改革, 基本形成了商业性金融、政策性金融和合作性金融的格局, 同时, 金融市场化进程不断加快, 金融实力和服务能力明显提升。但实际上, 金融业发展“二元化”现象在不断加剧, 农村金融信贷供给明显不足, 对“三农”发展和新农村建设形成制约。

二、我国农村金融市场结构分析

所谓市场结构, 是指决定某一特定市场竞争程度的因素, 主要包括市场上买者和卖者的数量、产品的差异化程度、进入条件及纵向一体化程度等。市场结构的决定因素主要包括:市场份额、市场集中度、进入壁垒等。

我国农村金融市场的卖者集团主要包括农业发展银行、农业银行、农村信用社、非正式金融组织。非正式金融组织是指游离于依法批准设立的金融机构之外的金融机构, 非正式金融组织的融资活动即非正式金融。邮政储汇局2006年9月起才开始向农村发放小额贷款。另外三类新型的农村金融机构是指2009年末银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的意见》后, 按有关规定设立的村镇银行、贷款公司和资金互助社。买者集团主要包括农户、农村产业。

1、市场集中度。

集中度是度量市场结构的主要指标, 它是指某一特定的市场或产业中, 少数前几位较大企业所占市场份额的大小, 集中度的变化能直接反映市场的竞争状态变化, 反映一个产业内企业的分布状况以及市场垄断和竞争的程度。市场集中度越高, 说明少数企业所占市场份额越大, 市场垄断程度越高。

我国农村金融市场的集中度较高, 而且在2003~2005年, 集中度CR3分别是62.74%、64.87%、6812%, 有逐步提高的倾向。市场结构的分类主要有完全竞争型、不完全竞争型、寡占型以及完全垄断型, 我国农村金融市场结构的类型整体来看是寡占型市场。

当然, 不同地区的农村金融市场的结构也存在较大的差别。比如, 在经济较发达的东部地区, 金融机构的密度就明显较大, 除了农村信用社, 还有各大商业银行仍在各个村镇驻扎, 它们在吸收存款和发放贷款方面都存在着竞争;而经济较落后的中西部地区, 在乡镇一级, 正规金融市场中就只有农村信用社发放农业贷款, 其他各大商业银行大部分都撤出了农村金融市场。

2、农村金融市场的准入壁垒。

农村金融市场准入壁垒是指阻止新金融机构进入农村金融市场的各种因素或障碍, 即有利于农村金融市场现有金融机构而不利于潜在金融机构进入的各种因素之和。金融市场准入壁垒中包括注册资本限制、产品差异化、规模经济等经济壁垒以及政策法规限制等非经济壁垒。发达国家金融业主要表现为经济壁垒, 而发展中国家金融业主要表现为政策性壁垒。我国农村金融市场进入壁垒主要为政策性壁垒, 一方面由于商业银行大规模撤出村镇, 导致正规金融机构数量的不足;另一方面为了规范农村金融市场, 又限制民间金融的发展。从而限制了农村金融机构多元化发展, 并直接导致农村金融体系竞争力不足, 农民、农户、小企业仍然面临着贷款难的局面。

3、农村金融市场产品单一。

目前, 我国农村金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率不适应农村经济社会和农民多元化金融服务需求的问题仍然存在。农村金融服务主要局限于信贷业务, 由于农村金融面临需求分散、信息和交易成本高、周期长、季节性强等挑战, 正规金融机构很难提供证券与保险等服务。

三、形成高度集中的农村金融市场结构的原因

在社会的急速变迁中, 从乡土社会进入到现代社会, 带来现在生活方式、制度、道德标准的改变, 从而使得乡土社会的信用无法适用于陌生人组成的现代社会, 于是就存在道德风险与逆向选择, 进而导致了我国农村金融市场的缺失和不完全。而我国农村金融机构也很难对信贷风险和借款者信用进行评估, 贷款的回收遭遇困境, 因此资金的放贷难以形成规模效应。我国农业经济的特点是分散性的小农生产。农村金融市场是个分散的、小额的、个性化的市场, 而不是集中的、大额的、共性化的市场。商业银行集中化的机构和管理适应不了农村大量的小额贷款, 所得的收益与所耗费的成本相比, 结果往往是无利可图, 所以近年来国有商业银行已经逐步从农村金融市场退出。在我国农村金融市场上, 作为贷款人的正规农村金融机构主要有农业银行、农村信用社、农业发展银行。

四、如何解决这种困境

1、放宽农村金融市场准入壁垒。

政府对农村金融严格的市场准入政策正在逐步放松。银监会自2006年以来按照“低门槛、严监管;先试点、后推开”的原则, 开展新型农村金融机构试点工作, 大力发展村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新兴农村金融机构。在地方政府、财政、税务等多个部门的支持配合下, 新型农村金融机构试点工作取得了明显成效, 新型金融机构发展较好, 风险可控, 在试点地区农村资金实现了部分回流, 农村金融市场竞争力得到了加强, 农村金融服务也得到了积极改善。根据银监会发布的信息, 截至2009年6月末, 全国已有118家新型农村金融机构开业, 从机构类型看, 村镇银行100家, 贷款公司7家, 农村资金互助社11家;从经营情况看, 已开业机构实收资本47.33亿元, 存款余额131亿元, 贷款余额98亿元, 累计发放农户贷款55亿元, 累计发放中小企业贷款82亿元, 并且多数机构已实现盈利, 其中2009年累计盈利达4, 074万元。很多省份都抓住了这个契机, 大力支持新农村建设活动, 改善农村金融市场的环境, 推进农村经济的发展。

2、放开和规范民间金融。

我国农村金融出现了“系统性负投资”的现象, 即当大量金融机构从农村吸收储蓄, 城市以及国有企业部门而不是回馈农村经济的现象。农村吸收的存款与发放的贷款都在增长, 而吸收存款的幅度明显比发放贷款的幅度大, 信贷供给方面的不足是导致农村金融发展滞后和农村投资不足的主要原因。

近年来, 由于信贷供给的不足, 农民似乎更倾向于民间借贷。民间金融的产生与发展对农村经济的发展起到重要的促进作用, 也促进了农村金融体系的改革与发展。据统计, 1984~1990年我国民间借贷的规模平均每年以大约19%的速度增长, 已经成为农村经济主体融资的主体。但是, 由于国家金融政策的限制, 民间借贷得不到正式金融机构的支持。

由于民间信贷存在着随意性, 更具有竞争优势, 但是它的供不应求导致了利率的上涨, 从而可能会使农村金融体系发生紊乱。政府开放信贷市场, 但要尽快制定放贷人条例, 完善支持小额贷款组织发展的法律环境, 更有利于对民间金融的监督管理。比如, 根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率, 但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。”

3、建立信用体系, 鼓励创新。

依托法律, 可以由政府与银行共同参与创建新型农村金融信用系统。大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款, 扩大农户贷款的覆盖率。勇于创新, 寻找新的贷款担保方式, 发展农业期货等衍生产品与农业保险等服务。鼓励涉农金融机构、农村信贷担保机构及相关中介机构加强与保险公司的合作, 探索开发“信贷+保险”金融服务新产品。此外, 还要积极改善农村金融服务方式和服务质量, 推进金融服务的信息化进程。

摘要：本文首先解释农村金融的定义, 然后通过我国农村金融市场的集中度和准入壁垒两个方面对市场结构进行剖析, 而且分析形成高度集中的市场结构的原因, 并提出解决建议。

关键词：农村金融,市场结构,集中度,准入壁垒

参考文献

[1]崔红.我国农村金融市场结构的集中度分析[J].当代经济, 2008.4 (上) .

[2]郝耀东.农村金融现状与发展的经济法解读[J].山西煤炭管理干部学院学报, 2009.3.

[3]干春晖等.产业经济学:教程与案例[M].北京:机械工业出版社, 2006.7.

农村金融市场 篇8

目前我国农村银行类金融机构主要有4个种类、6种机构, 分别是商业银行中的农业银行, 政策性银行中的农业发展银行, 农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行, 以及邮政储蓄机构。这几类机构的基本状况有以下几个方面。

从机构网点布局看, 这几类机构共有124 255个网点, 其中104 671个分布在县 (市) 及以下地区, 占网点总数的84.2%, 其分布特点是:农业银行的机构主要分布在大中城市、县 (市) 一级和部分乡镇;农业发展银行的机构主要分布在省、地 (市) 和部分粮食主产区的县 (市) ;邮政储蓄机构分布在全国各地;农村合作金融机构几乎全部在县 (市) 及以下。

从资产负债看, 2005年末, 4类农村金融机构的资产总额108 271亿元, 占金融机构资产总额374 697亿元的28.8%;负债总额105 523亿元, 占金融机构负债总额358 070亿元的29.4%。其中, 4类机构存款总额87 363亿元, 占金融机构存款总额300 209亿元的29%;贷款总额58 004亿元, 占金融机构贷款总额206 839亿元的28%。

从信贷支农情况看, 2005年末, 农业银行、农业发展银行和农村合作金融机构涉农贷款 (包括农村信用社各类贷款、农业发展银行收购贷款和农业银行用于农村龙头企业、扶贫、乡镇企业、电网改造、基础设施贷款等) 余额达到40 000亿元, 占全部金融机构贷款总额207 000亿元的19%, 比“十五”初期增加16 000亿元, 平均每年增长11.7%, 但大大低于全国的总体增长水平 (全部银行业金融机构贷款余额比“十五”初期增加115 000亿元, 年均增长24%) 。这一方面说明我国城乡金融市场发展的不平衡, 另一方面也说明我国农村金融市场发展的巨大潜力。

在上述支农贷款中, 农村合作金融机构发挥着十分重大的作用。截至2005年末, 农村合作金融机构投放农村的贷款总量首次突破2万亿元, 用于支持农业的贷款总量首次突破10 000亿元, 直接到户的贷款 (农户贷款) 比重达到80%。农业贷款比改革前的2002年末增长80.5%, 增速高于同期各项贷款余额平均增速22.6个百分点。特别是农户小额信用贷款和联保贷款2个金融产品的广泛推广, 缓解了农户贷款难的现象, 2005年共有0.7亿户农户获得了贷款支持, 占全国2.2亿农户的31%, 占有贷款需求且符合贷款条件农户数 (1.2亿) 的近60%, 受惠农民2亿多。到2009年一季度末, 农村合作金融机构贷款余额达到23895亿元, 其中, 农业贷款余额达到11 668亿元, 农户贷款余额达到8 998亿元。

农民互助合作金融的发展, 是建立农村金融市场的基础。它能够使国家金融政策和农民相结合, 在国家农业金融政策的支持下, 农民互助合作金融带动合作经济发展, 为农村商业金融规模经营准备了市场条件, 从而形成了农民互助合作金融与农村商业金融的竞争。通过竞争使农村信用社转变机制, 增强活力, 提高服务效率, 打破了长期垄断利益, 也使国家摆脱长期承担其组织活力不强带来的经营后果和风险。发展农民互助合作金融, 可有效地将从事不同生产主体的农民联合在一起, 发挥资金余缺相互调节作用, 成为经济发展的蓄水池, 建立起城市资金回流农村的机制。农民互助合作金融组织, 一头联结农户, 一头联结国家金融政策, 通过它的纽带作用, 使农村经营体制和农村金融体制相结合, 真正建立起以农民为主体的相互支持的农村经济组织体系和制度。然而, 由于体制、机制、政策等多方面原因, 目前我国农村合作金融机构还普遍存在资产质量差、财务包袱重、风险补偿能力低、法人治理不完善、案件高发等问题, 制约了农村金融市场的发展和服务“三农”作用的充分发挥。

2 发展农村金融市场的主要问题

2.1 中央没有明确农民互助合作金融组织

虽然中央政策很明确, 支持农民按照自愿和民主的原则, 发展多种形式的农村专业合作组织, 也鼓励有益服务农民需求的农村金融组织创新。但都没有明确农民互助合作金融组织, 使很多人对这一组织形式产生多虑, 担心监管当局把其认为非法金融组织, 而不敢进入。

2.2 缺乏政策支持

农民互助合作金融组织, 还没有可注册登记的地方, 不能以合法的组织体出现, 无法争取政策支持和社会支持。

2.3 农民持消极态度

地方某权利部门认为, 农民互助合作金融组织将发展成为“第二农村信用社”, 对现在的农村信用社构成竞争冲击, 持一种消极态度。

3 竞争性的、多样化的金融市场体系

3.1 建立农民互助合作金融组织为主体的农村金融组织体系

在建立以各政策性金融机构、商业性金融机构为主, 其他金融组织辅助配合的多元化、竞争性的农村贷款类金融组织体系中, 尤其要建立农民互助合作金融。它的发展, 需要国家政策金融的引导和支持, 而国家政策金融在促进农村经济发展中, 离不开农民互助合作金融这个基础和组织条件。农民在参与互助的过程中, 普遍缺少资金, 表现整体资金需求缺口较大, 必须通过国家一定资金的扶持, 来满足农民对资金的需求, 从而引导更多的农民参加到互助合作金融上来。

另一方面, 农民在参与互助过程中, 由于受开办成本制约, 造成入股社员不能分到经营后的较好红利, 而使互助合作金融资金来源受到制约。如果建立了国家政策金融扶持农民合作金融组织机制, 那么农民互助合作金融就解决了自身难以解决的问题, 而会很快发展壮大起来。举个例子说明这个问题。梨树县闫家村农民资金互助合作社现有社员42户, 股金32 100元, 通过互助帮助部分社员解决了生产和生活的需求, 但更多的社员需求还是不能够满足的, 影响了其他农户参与互助, 另一方面, 由于受开办成本制约, 入股社员并不能分到红利, 也制约了新增股金。如果国家政策给予支持的话, 比如 (试点) 农业政策银行或财政提供100万元 (可分批执行) , 按照农户5 000元小额信贷需求, 就会带动200农户参与互助, 根据合作社互助办法, 互助金额最高不超过农户股金的6倍, 那么每户需要入股1 000元左右, 通过国家支持可使农户资金互助聚集20万元, 这20万元又可带动农户40户。国家这100万元扶持资金产生的利息收入8万~10万元, 就使合作社成本和费用有了来源, 农户和其他社会成员入股就可不至因合作社运营成本而不能分配红利, 农民的股金经过互助经营后收入较好红利时, 社会的其他成员就会看好农民互助合作金融组织, 从而愿意参加互助。有需求资金的参加可得到有效需求, 有余钱的通过互助在资金相对安全的情况下, 能够得到更多红利, 这时城里的储蓄资金就会下乡, 真正的城市资金才能回流农村。同样, 农村政策金融如果不和农民互助合作金融相结合, 就很难带动农民合作经济的发展, 而没有农民合作经济组织的发展, 金融政策面对分散的农户就无法将国家支持农民的政策落到实处, 因为没有主体来落实。农业金融政策如果通过政府部门或其他 (非农民组织) 组织来传导的话, 大部分的政策支持就会被挪用、截留, 农民不会普遍受益, 严重的是这种扶持会被强势者所占有, 他们会假借农民的名义跑关系、上项目, 而一旦项目跑下来了, 农民就被强势者 (集团) 边缘化, 不会得到好处。当前公司+农户, 富了公司穷了农户就是证明。国家政策金融不和农民互助合作金融相结合, 就不会建立起合作金融和商业金融竞争性市场主体, 商业金融就会离农而去, 农村金融体系就无法建立起来, 农村经济也会随金融体系的崩溃而崩溃。

3.2 对发展农民互助合作金融组织的建议

建立健全为“三农”服务的担保机构。由政府协调组织, 设立由财政、农户共同出资的担保基金, 鼓励民营资本针对农村经济发展的需要, 建立专业性贷款担保中介机构, 并引导发展农村互助担保组织。国家应明确农民互助合作金融组织登记部门和发起最低条件, 制定相应规范指导原则, 建立扶持机制, 提供培训和交流平台。国家可委托中国农业发展银行按照农民互助合作金融组织资本金6倍提供低息或无息贷款支持。只有这样才能建立起国家和农民相结合的发展制度, 国家支持农民发展的金融政策才能通过农民自已很好的落实下去。发展农民互助合作金融组织, 可分2步走。

一是建立农民内部合作组织信用体制, 主要是通过股金和内部社员存款, 来调节资金余缺, 满足资金需求。国家可通过财政或农业发展银行支持一定额度的资金, 一方面满足农民缺口资金需求, 另一方面增加抗风险能力和解决最初组织成本, 使合作组织能够通过这些资金发挥再聚资本功能, 帮助农民把互助合作金融组织发展起来。二是当农民互助合作金融内部信用体制建立比较规范和资本金达到一定规模时, 发放金融市场准入许可。

由于金融安全是非常重要的, 因此, 必须建立相应的退出市场机制, 真正建立起经营亏损由出资人承担责任的机制, 而不是国家信用承担。建立农业保险机构, 建立以农业保险为主的政策性农业保险专门机构, 鼓励商业性保险公司开办涉农保险, 引导建立互助保险组织, 尝试建立政府补贴、农户自缴、保险公司承担保费的“三三制”农业保险模式。建立农民互助合作金融试验区, 启动试点。如何发展农民互助合作金融, 对我们是崭新的课题。发展互助合作金融需要哪些政策支持, 农民对互助合作金融有哪些愿望和要求, 在发展过程中经常遇到哪些困难和问题, 需要什么样的制度和政策加以解决, 如何建立既有效支持农民互助合作金融发展机制, 又能有效防范金融风险, 这些都需要实践层次上来回答, 绝不能因为害怕金融风险而退缩不前。通过什么样的组织示范可带动更加安全的金融组织发展, 这些都需要我们来做, 用实践办法来观察。事实上, 现在的农村信用社金融体系并不安全, 其经营的风险都要由国家承担。国家花钱买机制后, 并不能解决其风险由出资人承担, 还是要由国家承担的。因此, 发展农民互助合作金融, 将彻底通过竞争使农村信用社才能有危机意识, 才不至低效服务。

3.3 明确各类金融机构对农村的服务职能

3.3.1 政策性金融机构应主要承担政策性农村金融服务职能

向社会效益好但经济效益较差、商业性金融不愿介入的长期项目或农产品一体化经营项目提供资金。即将成立的邮政储蓄银行, 由于其缺乏贷款管理方面的人才储备和经验、技术, 建议暂定位于向政策性、商业性金融机构提供资金, 待其内部组织机构进一步健全, 在人员、设备、技术等方面具备办理贷款业务的条件后, 再逐步开展贷款类业务。对保险业务, 要创新险种, 开办适合农民需求的农业保险、牲畜保险、短期健康险、大病医疗险等险种, 不断完善金融机构对“三农”的服务方式。

第一, 要明确金融机构对“三农”贷款的原则。一是贷款额要满足农户和企业实际贷款需要;二是贷款投向要多元化。金融机构要适应农村经济多元化、多层次发展的需要, 满足非公有制、混合所有制等不同经营主体和农民生产、经营、生活等不同方面的资金需求;三是贷款期限要合理。把现在普遍采用的“春放秋收”模式改为“常放常收”模式, 对那些生长周期长、投资大、回报慢的贷款应开办中、长期贷款;四是实行差别贷款利率政策。贷款利率要按支持行业不同划分档次, 如用于种粮、种棉等种植业的贷款利率适当降低, 鼓励农民种粮。

第二, 要规定金融机构对“三农”贷款的具体方式。要求金融机构应当改善服务, 简化贷款及担保的手续, 扩大抵押品的范围、类型, 除接受有担保机构担保的贷款申请外, 还应接受农民以自有财产作抵押的贷款申请, 接受农民联保贷款申请, 提高农户小额贷款限额, 小额贷款的发放应遵循快速、便捷等原则, 对信用度高的农户应提供更加优惠的贷款利率和更加便捷的贷款手续。金融机构还可以对资本结构合理、治理结构健全、经营稳健、信用评级较高的非公有制企业、混合所有制企业和信用度高、经考察具备偿还能力的农户发放信用贷款。

3.3.2 强化对金融机构支持“三农”情况的监督和考核

中央银行在办理再贷款业务时, 要考核金融机构“三农”贷款比例及成效。银行业监管机构应建立科学的考评体系, 推行经营目标责任监管制度, 定期考核金融机构满足当地合理资金需求的状况:一是定期将各金融机构满足其所在地区信贷需求的记录公布于众;二是在受理农村金融机构向存款保险公司的存款保险申请、迁移或建立分支机构等申请时, 都要首先考核该机构服务“三农”的情况, 然后才决定批准与否。保险监管机构要根据农村保险的特点, 做好产品备案、机构审批和营销员资格管理等监管工作, 鼓励保险创新, 促进农村保险业发展。

中国农村金融市场风险的理论分析 篇9

金融产业在我国经济产业中处于非常重心的位置。建设社会主义新农村, 让农业更加的现代化, 也更有利于我国国情的发展, 所以金融与农业经济两者之间有着剪不断的情怀。金融一直一直促进农村经济的发展, 一直发挥着它不可替代的作用。但是当下农村普遍存在着金融风险, 如何改善当下的这一现状, 对于农村金融进行合理的改革, 完善与金融相关的体系, 是十分重要的。在政府的大力支持下, 目前我国农村金融市场已经有所发展, 且取得了一些成果, 经过多年的努力, 实际上我国农村金融已经有相当的基础。与此同时, 我国农村金融机构体系也逐步得到建立和完善, 但还远没有发挥其应有的作用, 因而, 目前农村金融市场本身仍然存在不少问题, 这些问题一定程度制约了农村经济乃至整个国民经济的发展。

二、对农村金融市场风险的见解

在20世纪后半期很多经济学家已经对发展中国家的农村金融进行了研究, 提出了有关于农村金融市场风险的相关理论。所谓金融市场风险就是金融市场体制不完善, 存在很多限制性的管制, 与经济发展是相互制约并且处在一个循环周期的状态。它们认为造成这一现象的原因是各类生产要素, 太过零散, 致使中国的市场处在割裂状态, 没有办法达到合理配置, 经济分割让金融体制也受到了很大的影响。

三、农村金融市场风险的主要表现

农业金融资源的配置一直都是存在问题的, 这与国家的产业政策, 国家金融制度是密切相关的。因为没有得到合理的配制, 资金的供给也就受到了影响。农村金融资金供给等出现量小不足的现象, 导致农业对金融的需求得不到满足。

(一) 农村信用机构的产权模糊不清, 结构也不完善

信用合作社是由社员出资组建, 产权关系并没有得到非常明确的划分。信用社最终的希望是国家能够解决不良贷款的问题, 同时信用社制定的相关制度也是徒有虚名, 治理方法也是残缺不全。问题的积累导致农村信用社的不良资产的比例直线上升。

(二) 贷款利率机制不够灵活

农村贷款利率的浮动相对较大, 金额小, 风险大, 相应的贷款成本也高, 由于活动问题, 商业就不能对自己的资本做到安全的回收。贷款的利率没有一个固定的循环方向, 贷款人风险大, 损失也会非常大。

(三) 民间信贷层出不穷

农村金融组织体系正规和不正规共存。民间信贷方便快捷大部分农户会从这个渠道来贷款。正常的民间信贷可以弥补金融机构的服务不足, 但是非正规信贷机构的产生只能增加农民和部分企业的融资成本。

(四) 农村金融体系的基础不清晰

近年来, 出现了相当多得不合理现象, 认为贷款就可以救济生活, 贷款也有出现挪用的现象。制度的不良那么信贷中资金也会不安全, 制约了农村和企业信贷投入。

(五) 农村金融机构管理政策不先进, 组织性不强

农村金融市场风险的存在有一定的原因是供不应求的关系, 从机构到资金都存在这个问题。制度安排的不恰当不合理, 同时农业受自然因素影响, 那么从商业贷款来说, 风险大, 遇到风险后的信贷补偿措施也不完善, 坏账, 亏损现象严重, 政策跟不上发展步伐, 传统观念农民的贷款意识不强, 资金在农户种也会停滞不前, 少部分农民同意贷款但合约却是不正规的。

四、解决农村金融市场风险的对策

(一) 强化农业相关政策与银行结合, 发挥银行的基础支持

银行作为一个服务平台可以让服务模式更加的多元化, 结合当地实际, 履行自己的基本职责收购资金做好管理, 银行的贷款业务要更加的接地气, 重点在于让农业变得更加的先进。新企业抓好基础建设, 保护生态环境, 制度完善, 内部机制健全, 政策执行力强。

(二) 深化农村信用社改革

农村金融的良性发展离不开良好的农村金融生态环境, 农村金融生态环境决定了农村金融业的发展状况。农村信用工程建设正式改善农村金融环境的一项系统性工程, 对促进农村产业结构转变、调整发展方式的基础, 是推进农村金融转换、深化经营机制改革有着积极的推动作用。

让农村信用社的产权更加的明确, 信用社的管理权要让管理者拥有实权, 当地的政府机关也要很好的履行自己的职责, 发挥本身的作用, 帮助农村信用社和谐发展。妥善处理之前的坏账, 由合理的部门来共同分担。

(三) 发展农村商业金融, 促进农村经济的发展

适当的放宽民营企业进入农村金融市场的条件, 金融机构扩大, 提高效益, 利用市场优势调整重点, 提升经营, 发挥商业金融的促进作用结合当地实际情况, 支持高科技产业, 优质高效农业和出口农业, 支持优势企业, 促进农业产业化经营

(四) 健全农业保险机制, 农村资金回流机制, 增加金融有效供给

农业保险机制越健全, 就会降低农民贷款的风险, 对农村经济提供补偿, 促进农业保险的发展。有关存款类的金融机构要对农村信贷提供支持, 基层农行也可做到大力的支持, 银行与信用社相互结合, 提高信用社的资金实力。有效缓解资金供求矛盾, 促进农村资金对农村经济的支持。

(五) 鼓励金融创新, 优化农村金融的生态环境

让金融充分与市场相结合, 提高广度和深度, 制度, 环境, 结构都属于金融创新的范围, 从实际出发, 让金融变得更加多元化。金融生态环境的保护需要制定相关的法律来维护, 同时也可制定一定的考核机制, 改善农村信用环境, 加强宣传, 推进农村信用社的和谐发展。规范中介的运营体制, 结合当地的市场, 制定处适合中介的服务标准, 在审批制度方面要做到非常严格, 培育正规的民间中介, 在相互竞争中让价格保持在一个非常平衡的状态, 努力提升专业水平, 保证民间中介的诚信机制。

五、结论

改善农村金融市场风险, 应集合农业和农村经济的发展, 促进农村金融的可持续发展。要想解决农村金融市场风险与农村经济的发展问题。必须做好大量的改革。解决农村经济中的环境问题, 制度问题, 结构的不合理问题, 只有将这些问题得到很好的解决, 才能让农村经济不被影响。

参考文献

[1]张龙耀, 江春.中国农村金融市场中非价格信贷配给的理论和实证分析[J].金融研究, 2011, 07:98-113.

[2]张云燕.陕西农村合作金融机构信贷风险影响因素及控制研究[D].西北农林科技大学, 2013.

商业银行如何进入农村金融市场 篇10

关键词：农村金融,商业银行,互联网金融

一、农村市场金融需求不断扩大

我国农村金融市场广阔,近年来成为各大金融机构开展业务的重点领域。截至2015年底,我国乡村人口数量达到6亿,人均年纯收入达1万元左右,农户存款超过10万亿元,农户贷款约为6.2万亿元,且呈现逐年增长态势。此外,互联网浪潮正以迅雷不及掩耳之势覆盖乡村,2015年底,农村互联网普及率已超过30%。农村金融需求的扩大,以及互联网的普及为金融机构进入农村创造了得天独厚的条件。

二、农民特殊的金融需求

笔者对河北省临漳县的几个乡村进行了走访,该县位于华北平原,农业发展成熟,外出打工务工者较多。通过与村民的聊天和对当地金融机构的走访,笔者对农民的金融需求及其特征进行了分析。农民的金融需求主要来源于生活和生产两方面。农民在生活上的需求包括盖房子、交学费、看病等;在生产上的需求包括农产品交易、农资企业与经销商等。而当前农民金融需求的多样化与金融机构提供服务的同质化和单一化存在矛盾。此外,农民的生产和生活与城市居民相比有较大差异,对于主要服务于城市的金融机构来说开辟农村市场具有较大挑战。调查发现,农民对金融产品和服务主要存在以下偏好:

1. 服务时间灵活。

以耕种为主的农民通常早出晚归,其空闲时间与金融机构营业时间矛盾,因此农民大多期望金融机构能够提供晚上时间的服务。

2. 满足交易知情。

农民对个人账户余额与交易情况关注度高,期望通过短信或其他渠道获取每笔交易完成后账户信息,确保账户资金安全。当前的风险提示等还难以满足农民的安全知情权,因此商业银行应在这方面做足功课。

3. 偏好简单产品。

由于缺乏金融知识,农民无法对金融产品和服务进行辨别,因此期望金融产品简单易理解,过多的选择反而会使农民难以选择符合自身需求的产品,因此金融机构不需要提供过多可供选择产品,只需设计农民最需要的产品。

4. 风险厌恶偏好。

农民金融知识的匮乏也使得他们对浮动收益类产品和风险不确定产品存在厌恶心理,农民偏好定期存款等低风险固定收益产品,不信任浮动收益类产品,金融机构应提供风险性较低、收益较稳定的产品。

三、商业银行在农村市场的竞争对手分析

商业银行在农村市场的竞争对手主要分为三大类,他们分别采用了不同的市场进入策略和盈利方法。

第一类是农行、农商行、邮储、农信社等在农村市场有牢固影响力的传统金融机构,它们以自营网点形式开展业务。这类金融机构的主要策略是农村包围城市,然而它们的业务门槛高、处理流程复杂。第二类是中国银行、建设银行等通过城市包围农村的传统金融机构,这类金融机构的主要策略是立足城市,进军农村市场。它们以合作拓展形式开展业务,这种方式可以整合合作方资源,但是平衡各方利益与责任的难度大、成本高。第三类是蚂蚁金服、京东等以构建自有生态圈形式开展业务的互联网金融机构。例如,蚂蚁金服与2300多家县域级及以下的金融机构开展农村金融业务。但是互联网金融机构在农村地区实体网点少,获得农民信任较难,同时也面临着更为严格的监管。

四、农村地区金融服务业发展的趋势分析

通过研究农民特殊的金融需求以及竞争对手在农村展开业务的策略,可以发现农村地区金融服务业存在以下几大趋势:

首先,各大金融机构纷纷采用多种策略来推动农村金融的发展,抓住农民的金融需求痛点,通过安全、简单的产品和服务满足农民多样化的金融需求。其次,各金融服务机构均重视交易服务环节中数据的获取和积累并对数据进行分析,用于交叉销售与风险控制。最后,由于农村市场地域差异大、人口密度、经济指数等均存在显著差异,需要因地制宜设计不同进入策略。考虑到成本收益问题,与外部不同领域企业进行合作,叠加电商、物流等多项功能,通过合作与分工来满足农民需求也是一大趋势。

五、商业银行进入农村金融市场的建议

1. 设计简单、便捷、安全的产品。

金融产品和服务应注重农民的体验,站在农民需求角度设计简单、便捷、安全性高的产品。农民的安全观不同于城镇居民,他们重视数额较小的资金变化,因此对业务费用也应区别于城市。

2. 收集客户数据用于交叉销售和风险控制。

金融机构通过获取数据来完善客户征信和风险控制,而庞大的市场数据凭借单一力量难以全面获得,金融机构可通过合作方互联网公司掌握的数据来获取细分市场客户需求从而提供针对性产品和服务的同时,应利用互联网大数据提高征信水平从而向不同信用程度客户提供差异化服务,并严把风控端。

3. 设计不同市场差异化进入策略。

我国东、中、西部地区农村人口数量差异大、外出务工人员数量差异大、农民收支水平差异大等都为金融机构进入农村市场造成障碍,因此应针对不同区域的农村市场状况开展差异化的进入策略。

参考文献

[1]谢平,刘海二.手机银行助推农村普惠金融的实现路径[J].西南金融,2016,(08):3~7.

[2]丁志国,张洋,高启然.基于区域经济差异的影响农村经济发展的农村金融因素识别[J].中国农村经济,2014,(03):4~13+26.

[3]董晓林,徐虹.我国农村金融排斥影响因素的实证分析——基于县域金融机构网点分布的视角[J].金融研究,2012,(09):115~126.

农村信用社金融服务的市场定位 篇11

随着我国市场经济体制不断的完善，我国的经济体系也变得越来越成熟，这也给我国的农村经济带来了很大的促进。农村信用社是连接广大农民与农村经济的重要桥梁，这也使得农村信用社金融服务在农村经济活动中发挥着重要作用。作为农村信用社经济活动的重要构成部分，农村信用社金融服务与广大农民的利益密不可分。客观来看农村信用社发展起步较晚，因此在某些环节上与市场还存在着一定的脱节，其市场意识还有所缺乏，这也就让农村信用社在竞争的过程中失去了主动地位。从当前来看农村信用社金融服务还存在着一些问题，并且市场定位也不够明确，如果要让农村信用社得到更加全面的发展首先就应该将农村信用社金融服务的市场定位摆在正确的位置，通过准确的定位让农村信用社的金融活动能够充分发挥其效用，从而带动农村信用社的整体性发展并以此让农村经济体系不断完善化。

一、农村信用社金融服务市场定位的基本情况

农村信用社的日常经济活动始终离不开农业、农民、农村，也就是说农村信用社其实是建立在“三农”的基础上才能够发挥其效用。正是由于这种特性使得农村信用社与农业活动存在着密切的联系，两者之间相互影响、互相作用，如果一方出现了问题，那么另一方一定会受到一定程度的制约，因此农村信用社的金融活动无论是对农业经济还是农业生产都有着极大的影响力。但是从另一个角度来看农村信用社面向的都是农民，这也就给农村信用社的金融活动带来了一定的局限性。如今我国的经济市场已经朝着多元化发展，并且存在着较大的复杂性与多变性，而农村信用社所存在的局限性必然会让自身在某些环节上与我国当前的经济市场出现一定的脱节，这就让农村信用社在某些方面出现了“作茧自缚”的情况。无论如何农村信用社金融服务所涉及的范畴一定离不开农民、农业以及农村，在我国农业水平不断提高的情况下，农村信用社也将得到更大的发展空间从而迈向更高的层次。

二、农村信用社金融服务的市场定位

如果要让农村信用社能够稳定、持续的发展，首先还是要让农村信用社与农业活动、农村经济以及农民的基本效益形成紧密的结合，以强化经营、管理为手段将农村信用社的优势发挥出来。我国的农村较以往已经出现了很大程度的变化，部分农村已经走向了高度工业化的道路同时也拥有着较强的经济实力，这也可以看出很多农民已经发生了“质变”，他们也逐渐转变为经营者、投资者等。在这种情况下农村信用社金融服务面对的主体依然还是农民，但又不完全是农民，如何让农村信用社金融服务趋于“平衡化、合理化”是摆在当前农村经济工作者面前的核心问题，这也就凸显出农村信用社金融服务市场定位分析的重要性。

1.城区农村信用社的市场定位

城区农村信用社相对于县城农村信用社以郊区农村信用社还是存在一定的特殊性。从当前形势来看城区信用社首先应该保持自身稳定发展的状态，将一些基础性服务工作做好如存款、储蓄等。在基础金融服务工作的质量得以保证的前提下再进行新型业务的拓展。从竞争实力来看城区信用社必然与商业银行存在着一定的差距，因此在金融服务工作的开展过程中应该“稳抓稳打”，不要陷入盲目竞争的弊端。在基础业务良性运转的情况下加强边缘业务以及中间业务的发展，与中小型企业建立牢固的合作关系，以此来进一步稳固自身的地位。从本质上来看城区信用社依然属于农村信用社的范畴，其主要目标以及主要服务对象还是广大农民乃至基层群众，因此城区信用社可以继续强化信贷业务，以居民及个体民营经济组织为方向，将金融服务深入到基层当中。城区信用社还可以将社区金融服务融入到相关的经济活动中，通过小额信贷等业务来进行更加深入的市场拓展，让金融服务所涉及的层面愈加分丰富，从而形成多元化经营体系。

2.县城农村信用社的市场定位

县城农村信用社是连通农村经济以及农民的最基本桥梁，因此县城农村信用社还是应该将其市场核心定位放在“三农”上。通过强化支农服务来促进相关农业活动的正常进行。以农业增产、农民增收为目标，以农村为“战略根据地”，积极推广、普及基础性金融服务，让农民的经济利益得到保证。与地区政府进行合作，积极扶持优秀的农业产品项目，对个体种植户、养殖户给予支持，加强与大型农业企业的合作，让农业产品效益得到保证。另外还可以结合实际情况对贷款周期进行动态调整并适当增加贷款种类和贷款投放数额，让广大基层农民也能够享受到多元化服务。总之，县城农村信用社应该牢牢地抓住“三农”，将金融服务与农民的利益紧密地联系起来从而带动整个农村地区的经济发展，促进农业产业的规模化运转，以此来提高整体性的农村经济水平。

3.郊区农村信用社市场定位

郊区农村信用社市场金融服务的服务对象主要还是以农民为主，通过将金融服务与农业活动关联起来让农业生产得以促进。在种植业以及养殖业持续、稳定发展的情况下，让郊区市场乃至城市市场的农场品供应链得到稳妥的保证。大力扶持特色农业，与产业户、农业专业户形成稳定的合作关系，让信用社业务得以扩展。将社区业务以及中小企业信贷业务进行更加深入的强化，通过点、面结合让业务深度达到更高的层次，从而为农业专业户带来更加可观的收益。在当前形势下很多农民已经转换了自己的角色，在农民群体中出现了很多的商人、经营者、企业家等，这就让农村信用社的业务也朝着多元化发展。在这个过程中农村信用社既要保证业务的扩展性，但同时也应该把握业务的定向性，在竞争中可以借鉴商业银行的经营模式但不可完全按照商业银行的经营模式来开展金融服务。在保证业务持续、稳定发展的前提下来提升自身的抗风险能力。

三、完善农村信用社金融服务，准确把握市场定位

1.加强业务创新

将农村信用社业务与创新元素结合起来，将现代化技术如计算机技术、网络技术以及电子信息技术融合到农村信用社金融服务当中，让服务项目得以深化的同时让整个金融服务更加全面化。将网上银行业务进行进一步地深化，并将电子转账、网上支付等内容充斥到农村信用社金融服务当中。

2.培养相关的专业性人才

从当前来看农村信用社相关工作人员的综合素质以及专业化技能还有待提高。因此信用社可以向外拓展、延伸并引进专业性人才，与此同时加强内部培训工作并实施定期考核制度来给予督促，对于业务水平优秀的员工给予奖励，以此来提高员工的工作积极性。制定出完善的公平竞争机制，让员工在不断的竞争中提高自我、升华自我，通过构建出一支专业性的信用社金融服务队伍，让农村信息社能够扎根于“三农”并且在此基础上进行业务扩充，让信用社体系不断延展、完善。

3.对当前农村信用社体制进行改革

农村信用社体制改革主要从两个方面进行即完善农村信用社管理体制以及合理筛选农村信用社产权制度。在国家政府宏观调控的基础上，加强金融活动的监管力度，让金融服务的正常秩序得以保障。与此同时根据地域性特点对合作制以及股份制进行调整，让农村信用社的金融服务能够与地方民情得以衔接。加强内部控制，落实相关责任制度，对于违章行为给予严惩。将金融活动与相关法律串联起来，让金融活动合法化。

四、结语

农村信用社金融服务对于整个农村经济有着极大的促进作用，在当前形势下应该找准市场定位，以“三农”为基础进行业务扩充，让金融服务体系愈加完善从而带动农村经济的发展，让广大农民群众的利益得到保证。

（作者单位：开封市杞县农村信用联社）

农村金融市场 篇12

一、扩大银行网点覆盖面, 选择具备条件的乡镇搞好试点

我国新型农村金融机构设立前, 农村金融市场上虽然有农行、农发行、邮政储蓄银行和农信社等金融机构, 但国有银行商业化改革后, 受商业利益驱动使之弃乡进城, 收缩撤并了县及县以下机构网点;农业发展银行业绩一直不理想;邮政储蓄尚未完全发挥;农村信用社由于自身包袱重, 支农能力受限, 致使农村地区网点覆盖率低。据业内人士反映, 2006年底, 每个乡镇的银行网点平均不到三个, 其中3302个乡 (镇) 一个营业网点都没有。

2006年12月份, 银监会下发《关于调整放宽农村地区银行金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》, 首先选择在四川、内蒙古、青海、甘肃、吉林、湖北6个省 (区) 进行试点。2007年3月初, 这6个省区的一些地区新涌现了新型的金融机构:一些惠民的村镇银行、贷款公司、诚信信用社、诚信合作社等, 作为首批新型农村金融机构, 就这样蓬蓬勃勃地成立起来了。吉林省第一家全部由农民自愿入股组建的农村合作金融机构“百信农村资金互助社”, 也在吉林省梨树县闫家村正式挂牌营业, 给了金融界许多启示。

截至2007年12月底, 首批开展试点的6个省 (区) 已有68家新型农村金融机构正式开业, 有效地弥补了当地农村金融服务空白。经国务院同意, 银监会为了适应当前市场经济发展需要, 促进当前农村金融市场发展, 已调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作, 由目前六个省 (区) 扩大到全国31个省 (区、市) 。辽宁省也按银监会要求, 开展了试点工作, 正从沈阳、大连、鞍山、营口、葫芦岛等地区发展起来。辽宁省试点工作有三方面的特点:一是实事求是, 适合当地特色, 不搞一刀切;二是逐步发展, 循序渐进, 成熟一个发展一个;三是搞好创新, 不走形式, 不搞花架子, 保质保量, 又好又快。

二、调整服务理念, 拓宽金融供给渠道

过去, 伴随着国有商业银行营业网点逐步退出, 邮政储蓄质押贷款处于试点阶段, 农信社在全国各地是一枝独秀, 因此农信社部分员工一度唯我独尊, 对农户贷款手续繁杂、期限较短、利益较高、服务较差。据调查, 全国首家省级金融机构跨区域设立的村镇银行———湖北仙桃北农商村镇银行的成立, 对当地的农信社触动不小, 对各地农信社也震动不小。由北京农村商业银行全资发起的北京农商村镇银行的出现, 使农信社竞争压力徒增, 随即改进工作的动力增强, 服务质量明显改善。随着国家出台一些政策、措施, 邮政系统积极转换经营思路和机制, 主动融入如火如荼的新农村建设。通过大力发展农村资金回流和质押贷款, 推进高质量农资进农村和土特产外销, 传播农业致富信息和文化信息等方式, 利用自身的网络优势, 我国部分邮政系统建起一条高效的“资金、物资、信息”大动脉, 形成了遍布城乡、功能强大的邮政金融网, 实现了农民受惠、政府支持、企业发展的多赢效果。

辽宁省取消农业税和提出新农村建

进程中, 设目标之资金后, 匮乏是农村建设的主要“瓶在农村综合改革全面发展的发颈了一”。些政策措施如何解决这, 村镇银一难题, 行辽、农信社宁省相应、邮政出台展户储蓄、种植户在得到村镇银行贷款质押贷款也相应涌现出来, 后一些, 使他养殖农感触地说们的种养:“村镇银行业大力发展。等金融体系的形成一位资深记者很有, 村如一阵春风吹绿了农村大地, 使农民看到金认可了光。明, ”融受到了实惠, 得到了农民兄弟的

为三、激励和引导多类资实行投资多元化, 本组建新农村促进合理竞争市金门人, 融民研机银究构行明, 、确税银新务监农总会村局正金、在工融积商机极总构协局的调等有财有关政关财部部税、场政策、货币政策及工商注册登记等政策, 文

支及出支台农付包再清括贷算存款, 款发促准放进备、了税金农收的村优缴金惠纳融、、登业利记发率注展浮册。动以除、侯构我国六个试点省 (区) 外, 我国31个试点科建省 (区至2家、机构市) 进行了试点, 也原则规定选取得经验逐步推择具备条件的1和村开, 实行投资多元化金融业能长期发展, 起来促进。合理竞争, 使农谐在我国最近召开的一些研讨会上些中外专家, 特别是一些有名的外国专, 家一社认为间, 投, 资农村金融“农村金融”业将, 发展农村资本有很来有很大的发展空会资银行大益处。据调查在中国农:村成立了合资银行现在全国已有十几、独资家外主在审银行、批之中股份银, 这行, 些都促进了农村金融合还有几十家外资银行正义样理, 、虽然健康、刚刚起步有序地发, 但展。据业内人士反映辽宁省也同全国, 发一新投资展势、合资头很好, , 在村镇建银行一些外资金融, 为辽宁省农村银行也在筹划农的时经济在候, 快速看我发到们展外要注资鼓入步励了入国新辽内的宁企活省业力农界。村、金银融行业界村来投资、合资, 促进辽宁省金融市场化的发展, 给他们更大的发展空间, 给他们更好的优惠政策, 给他们提供更多的服务, 使他们愿意投资辽宁农村金融业;我们更要争取留住其人, 安住其心, 保留住他们的资金, 为促进辽宁省农村金融大发展、快发展, 振兴辽宁老工业基地, 为构建和谐社会主义新农村, 提供源远流长的资金支持。