农村金融体系

农村金融体系（精选12篇）

农村金融体系 篇1

“建立多层次、多体系的农村金融服务体系，增加甘肃农村金融供给，缓解甘肃农村金融供需上的结构性矛盾”，以此促进甘肃农村金融深化，以金融深化消除甘肃农村金融抑制。

一、甘肃农村金融深化模式的选择

农村金融深化程度是反映农村金融发展水平的重要尺度，农村金融深化的模式一般有两种:一是需求跟进型，二是供给导向型。

需求型金融深化发展模式突出经济对金融发展的决定作用，认为现代金融机构的建立、金融资产和金融负债的形成以及金融服务提供的水平和数量是由真实经济对金融的需求决定的。金融供给会随着经济需求的变化而自动调节。事实上，受到利率管制以及市场机制内在缺陷等因素的制约，在甘肃农村的现实中，金融供给不可能随着甘肃农村对金融服务的需求而自动调节，考虑到甘肃农村的现实情况，需求导向型的金融深化发展模式不适用于甘肃农村。供给导向型金融深化发展模式是指金融机构的创建，金融资产、负债以及相关金融服务的供给超前于经济发展对金融的需求，即通过金融的超前发展引导经济增长的方式和过程。在供给导向型的金融深化发展模式下，初始发展阶段的金融机构承担较大的经营风险，主要体现在:其一，政府直接创办金融机构，并给予更多优惠政策;其二，私人经营的金融机构受到政府直接或间接的补贴。考虑到甘肃农村金融市场的现实状况，在落后的甘肃农村地区，小农为主题的自然经济色彩仍然浓重，大的商业银行在甘肃农村地区发展规模经济受限，进入热情不高。因此落后的甘肃农村地区更加适合“供给优先”的金融深化推进模式。

二、促进金融深化，重构甘肃农村金融体系的具体举措

重构农村金融体系，涉及到农村金融机构的新建和对原有金融机构的整合及功能调整，涉及甘肃金融业的未来发展目标及金融结构调整，它是对现有农村金融组织形式和组织制度的一种创新。

（一）适度开放农村金融市场准入

培育农村金融市场竞争机制要鼓励有条件的地方，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，鼓励各种经济主体积极兴办直接为“三农”服务或者商业取向的多种所有制的金融组织。例如，继续深化国有商业银行改革，按照行业种类或经济区域拆分国有商业银行，形成众多具有行业特点或地域特点的股份制商业银行、区域性商业银行和地方性商业银行。此外，为了适应农村经济结构调整和农业现代化建设对农村金融服务提出的全方位、多层次的客观需求，还应逐步建立起能够为农村经济主体提供不同类型金融服务的农村非银行类金融机构，如农村证券经纪公司、农村信托投资公司、农村投资咨询公司、农村租赁公司、农村抵押担保公司等。

（二）形成“三金”支持“三农”的合力

1、政策性金融为主导

中国经济和社会发展出现结构性失衡，表现在区域发展不平衡、城乡发展不平衡、产业发展不平衡等三个方面，一个直接的后果就是导致了弱势地区、弱势产业和弱势群体的产生和不断扩大。要从金融上解决结构性不平衡，就应该发展弱势金融体系。比较起来，甘肃农业政策性金融发展还显得力量单薄，职能单一，支农的功能有限且日益弱化。可考虑从以下几个方面着手:第一，突出农发行“政策性”银行的竞争优势。逐步把农发行办成贯彻国家宏观调控政策、农村产业政策和区域发展政策，重点支持农业和农村基础设施建设、生态环境建设和农村社会事业建设，农业综合开发和产业化经营，农村扶贫和中甘肃开发的农业政策性银行。第二，由农发行统一代理支农资金的结算和拨付。为了提高支农资金的使用效率，有必要整合各部门管理的支农资金。可考虑将整合后的部分支农资金归口农发行管理，作为农发行信贷支农资金的重要来源，由农发行代理支农资金的结算与拨付，增强农发行的支农主导作用，加强对支农资金的监管。

2、商业性金融为辅

(1) 坚持农信社“支农”定位。甘肃农村金融供给单一化，作为农村金融主体的农村信用社“小马”难拉“三农大车”。目前甘肃农村金融建设还比较薄弱，表现为渠道少，主要依靠农村信用社。然而现阶段，农信社从体制到机制还没有理顺，服务三农明显力不从心。同时农村信用社单打独斗，又使农村金融市场缺乏竞争，农民及农村企业融资渠道狭窄，阻碍了农村经济的正常发展。农村信用社半商业性、半政策性的传统经营模式，导致农信社产权不明晰，定位不明确，农户服务体系极其匾乏。作为农村资金流动的垄断者和投融资活动的主渠道，农信社支农主体地位并没有真正体现出来。改革农信社，坚持农信社在支农中的主体地位和作用就显得尤为重要。为此可以主要从以下几个方面着手： (2) 发挥农业银行作用。农业银行撤并农村经营网点，贷款业务及服务重点脱离农村地区及农业领域。在农村贷款业务运行成本高、经营风险高、回报率低的条件下，朝着商业化经营方向改革的中国农业银行出于防范风险和提高经营效益的考虑，已经大规模撤离甘肃农村地区，贷款权限纷纷上收。 (3) 鼓励其他商业银行参与。商业银行因其性质目前虽然不可能成为农村金融体系的主力军，但仍然是其中一个重要的组成部分。商业性金融在农村金融体制中发挥作用的关键在于调整现有分支机构，应该根据农村金融市场的发育状况，在保留一定网点机构的基础上，通过增设机构并重点加强机构内部建设，增加业务种类，扩大服务范围，提高服务质量和经济效益。

3. 开放民间金融

民间金融存在的意义，不仅仅在于它能够增加农村金融供给，在一定程度上缓解了农村中小企业、农民贷款难的问题，更为重要的是，它能够打破农村金融市场垄断格局，通过民间金融与正规金融的竞争来促进农村正规金融组织不断深化改革，改进服务质量，使农村金融市场真正按照市场经济机制运行。

(l) 适当放宽民间金融管制。长期以来，甘肃农村金融在供需上的矛盾，使某些民间金融组织孕育而生。据统计，农户借款行为的6 0.9 6%是与民间放贷主体之间发生的，农户放款行为的93.95%是在亲戚、邻居和朋友之间进行的，其余的部分是在农村企业、农村合作基金会、农村基层机构等之间发生的 (分别占2.2%、1.65%、0.55%) ，其他关系人所占比例为1.65%。作为甘肃农村金融的重要补充，民间农村金融的产生尽管存在诸多弊端，但其在满足多样化的农村资金需求方面发挥了巨大作用。因此，对待农村金融，应根据农村市场经济发展的客观需要，适当放开金融管制，让民间金融合法地浮出“水面”，允许民间资本依照一定的规则 (门槛不宜太高) 自由进入和退出某些风险易控的民间金融组织 (如农村合作基金会) ，并在逐步完善金融风险防范机制的前提下，赋予民间金融与现有商业银行、农村信用社开展平等竞争的“国民待遇”。 (2) 加快利率市场化的改革。农村民间金融的合法化，意味着其必须纳入国家金融监管体系。而目前体制内金融制度实行低利率管制，这又与民间金融的灵活性是相矛盾的。要解决上述矛盾，就必须加快推进利率市场化的改革，允许农村民间金融组织的存贷款利率在国家规定的基准利率的一定区间内自由浮动。 (3) 依法引导和规范民间金融经营行为。目前由于民间借贷基本处于地下状态，央行对其很难有效监管，完全放任自流，潜在的风险较大。但若对其硬性禁止，不仅不符合市场经济发展的规律，而且也不可能将其“斩草除根”。正确对待农村民间金融组织应该从以下方面着手:其一，应该允许农村合作基金会这类相对规范的民间金融组织形式继续存在，并放宽民间资本进入中小银行等金融机构的限制，充分利用市场机制疏通区域金融的“微循环”脉络，引导地下状态的民间信贷浮出水面;其二，尽快完善农村合作基金会的治理规范、风险管理制度、竞争规则以及监管办法，以便按照合乎国际惯例的治理机制复兴农村合作计划。

4、发展其他金融。

在其他金融形式中，邮政储蓄是一个必须解决的问题。近年来，农村邮政储蓄发展迅速，邮政储蓄存款在农村金融机构存款中的占比越来越高，已成为农村金融业的重要组成部分。邮政储蓄在农村快速发展，主要在于邮政储蓄在农村具有以下优势:一是地域优势。一方面农村邮政部门网点多面积广，另一方面商业银行和农村信用社为提高经营效益，纷纷撤离或撤并县、乡镇级营业机构，这为农村邮政储蓄拓展了广阔的发展空间，为农村邮政储蓄业务快速发展提供地域条件。二是政策优势。国家加大对“三农”的支持力度，推进新农村建设，必将推动农村经济快速健康发展，同时随着金融体制改革的不断深入，金融机构收缩基层营业网点，这都给农村邮政储蓄发展带来新的发展机遇。

参考文献

[1]、王天德、王有龙:《关于重新构建县域金融服务体系的思考》[J], 金融参考, 200 (56) 。

[2]、刘仁武:《构建商业性与政策性相结合多层次农村金融体系》[N], 金融时报, 2005-12-5。

农村金融体系 篇2

结合新农村建设，谈谈如何完善农村金融服务体系？

基本思路：发挥财政、信贷资金相互协调配套作用，加快建立多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系，积极推进农村信贷产品和服务方式创新，加快完善包括信贷、期货、保险在内的农村金融市场，应用现代科技提升农村金融服务水平，发挥地方政府在促进农村金融发展中的积极作用。

一是深化农村信用社改革，发挥支农主力军作用。争取1年时间实现贷款风险向五级分类的过渡，3年基本理顺管理体制，用5－10年时间把农村合作金融机构分期分批逐步建成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行业金融机构。

农村金融体系 篇3

关键词：新型；农村金融；信用合作

农村金融承担着我国进入“工业反哺农业，城市支持农村”新时期大力发展经济、构建和谐社会的历史重任。然而农业、农村和农民的问题又是关系国民发展和现代化建设的主要问题。下文中，将对新型农村金融体系与农村信用合作进行详细分析。

一、我国农村金融体系现状

目前我国金融体系的构建还不够完善，金融机构的功能不健全，金融体系的服务不能解决“三农”经济发展和农村建设出现的体制问题。

1.小城镇建设融资不畅：据调查以小额信用贷款为主的金融政策难以满足农村发展的需求，按照我国现有的金融政策，3万元以下的农户，有小额心痛贷款项目，50万元以上的有工商企业担保贷款项目，3-50万元的信贷支持就缺乏了，这是融资不畅的一个表现。3万元以下的有农户小额信用贷款项目，50万以上的有工商企业担保贷款项目，这样一来3-50万元的信贷支持就缺乏了。

2.金融需求范围广：首先是资金的问题，由于我国农民人口占全国人口的大部分，所以需要金融的资金总量也大，目前我国金融机构拥有的资金远远不能满足“三农”建设的需要；其次是金融支持的客户少，由于我国农村地区分布的比较散，每个客户需要的支持金额少，但客户却多，所以应该加大金融支持者的分布；每个客户需要的支持金融少，所以应该加大金融支持者在农村的分布；最后是资金的需要急，农民播种时买农具和农药，不能延误时间，需要大量资金亟需补助，解决实际问题就需要及时的给予资金。

3.农村金融工作复杂：农村的金融针对的是农民，大多数农民文化知识水平低，对贷款的各个规定理解的不够充分，办理时对业务流程也不能快速的熟悉，这就需要工作人员更细微的服务。农民贷款借资额度小而且频繁，大大影响了工作的效率。由于自然条件的不可控制性，农民经常遭受其危害影响了经济收入，不能及时的还贷，又加大了银行的工作量和工作的难度。

二、推动农村金融改革发展的举措

1.推出抵抗自然灾害的政策，加大农田水利建设：我国各个地区的农民在耕种时节遭受自然灾害机极其严重，秋冬春三季会连续出现干旱少雨的重大旱情，此时农民银行应该适量的下发紧急通知，实地监测灾害地区和春耕的工作动态，国家提倡金融机构将大部分资金投入到支持春耕抗旱，粮食生产和农田水利建设，同时农村信用社应该与国家水利部相关部门以及相关金融机构相联和，深入研究开发对大型水利设备的融资租赁业务，大力发展水利项目工程收益权抵押贷款等多种形式融资。

2.鼓励县域法人金融机构将新增存款主要用于当地贷款，加大县域信贷资金投入：农村信用社要以农民的利益为出发点，所以要解决当地农民的贷款资金问题，减少贷款去大银行的的难度。

3.创新机构的服务模式：据有关部门的调查，目前我国的创新产品种类多，其中经过实践带来效益最好的包括：集体林权抵押贷款、大型农机具抵押贷款、“信贷+保险”产品、中小企业集合票据等，2010年7月人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，由此可见创新服务模式是国家越来越关注的课程，各个银行应该引起警惕，要全面根据党的方针政策实施相关的法律法规。

4.运用多种货币政策工具，加大金融对“三农”发展的信贷投入：我国的政策工具很多，比如支农再贷款、再贴现等工具来实施农村信用社改革试点资金的支持方式，运用差别存款准备金率、支农再贷款、再贴现等多种货币政策工具以及实施农村信用社改革试点资金支持政策等方式、加大对“三农”信贷的投入。

5.改善农村金融基础设施建设：在2009年，人民银行出台《关于改善农村支付服务环境的指导意见》，在这几年的实践过程中，此项政策的出台对农村的金融机构的发展起到了建设性的作用，所以以后还要加强基础设施，更好更快的建立完善的金融机构。

三、我国农村金融服务体系存在的问题

1.金融主体业务单一：从我国目前的可以放贷的品种看，贷款的主要对象是农户小额信用贷款，农户联保贷款及抵押贷款等，可是一些贫困的地区的乡镇依然保留着传统的存贷业务，新型的比如像，保险，基金，咨询等很少，这不能满足现代农民的需要，所以应该投入更多的具有新时代创新的业务服务。

2.农户企业贷款流程繁琐：目前我国的经济发展迅速，农民企业也由原来的小型逐渐转化为中大型企业，小的贷款额度满足不了产业的经营，而且贷款的审批越来越严格，阻碍了一大批有前景、效益高的中型企业。

3.法律意识宣传不到位：大部分农民的文化水平低，社会诚信意识不强，导致农业贷款难以收回的现象逐渐增多，有些不法分子只管借钱，却不肯还钱，这是法律意识不强的表现。杜绝此恶劣现象的产生必须加强对农民法律认识的宣传，让农民了解到拖欠还款应受到公安机关的制裁。

4、金融支农力量薄弱：我国乡镇的主要银行是邮政储蓄和农村信用社，中国的“四大银行”并未参与到农村的金融建设，这使信用社的资金有限，不能帮助更多需要贷款的农民放贷，而且邮政储蓄一直以“谨慎信贷”为经营思路，进一步造成农村经济主体融资的艰难。

四、新型农村金融体系构建与农村信用社发展战略

最近几年国家政府大力支持农村金融体系的创新策略，比如重庆和山东地区成立了农村土地交易中心，尝试将土地承包经营权、宅基地使用权、山林全等“固化的物权”转变为“活化的资本”，这都是新型政策的体现，是我国建设新型农村的好榜样。以下是几点切实的方案。

1.深入研究修改相关法律：任何法律的制定都有时代意义，现如今我国对于金融体系农村信用社的一些有关规定已经没有意义，必须修改相关的政策，比如改变农村土地承包经营权、宅基地使用权、林木承包权不能抵押的现状。深化农村产权制度等配套改革，加快农村的金融发展。大部分农民进城创业时，没有资金，在城里贷款十分的繁琐，建议我国承认宅基地使用权及农房所有权的确权领证，提倡固有资金合理流转。

2.建立“信用担保中心”和“农村产权交易中心”：“信用担保”的建立可有效的切实为农民服务，农民可以通过该中心向金融机构申请贷款，担保中心可以直接调查农民实有资产，落实农民是否具有还款的能力，并催还欠款，这也可以节省银行的资源。

3.建立“农村产权交易中心”：银行在农民无法还贷时，可以将农民的农村房屋及土地当做抵押物抵押给银行，交易中心将国有资产变成“现金”。农民可以在自己的乡镇创业，也可以带着现金去城里创业。

4.制定农村发展整体规划，加快构建农村金融体系：农信社至始至终要坚持支农主力军的地位和作用，保持县级法人地位，要深入研究金融机构整体表现的问题，对银行化改革要结合实际，并慎重和稳妥的制定相关的解决方案。加大政策的实施力度，严格按照“低门槛、严监管”的原则完善相关有缺陷的制度。

5.明确金融机构为“三农”服务的义务：开办建设“三农”贷款和农村的基础设施信贷业务，帮助贫困地区的发展，是提升金融服务，实现社会效益的经济最大化措施，把“三农”作为业务经营的第一要务，结合农民需要的优惠政策，不断的调整信贷结构，放宽贷款的政策，对农村的经济发展有着十分重要的意义。

总结

建立新型农村体系对于积极发展农村合作金融起到主导的作用，农村金融和“三农的发展”密不可分，必须深刻认识和研究农民实际贷款的需要，积极应对和解决我国农业农村和农民对于金融机构服务的迫切需要，结合实际存在的问题制定合理的解决方案，完善我国新型农村的金融整体结构。

参考文献：

[1]余利民.对我国农村金融发展的思考[J].北方经贸,2009（5）.

[2]王国荣.关于农村金融体制改革的几点思考[J].金融与经济,2005（11）.

完善农村金融体系,繁荣农村经济 篇4

►►一、农村金融发展现状及问题所在

目前我国金融市场已经形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的, 以正规金融机构为主导、以农村信用社为核心的农村金融体系。同时, 非正规金融机构以其特有的优势在农村金融体系中发挥着重要的作用。然而农村金融依旧是我国金融体系中的薄弱环节, 存在很多困难和问题。

(一) 农村金融机构覆盖率低

随着金融体制改革及国有银行商业化经营的实施, 近些年来农村金融机构网点的数量不断减少。金融机构的退出导致农村金融机构的覆盖率进一步降低, 有些农村地区还处于金融服务空白状况, 农村金融体系进一步萎缩。金融机构的退出导致农村资金大量外流, 农村经济得不到足够的金融支持, 农村经济的全面健康发展受到严重阻碍。

(二) 农村资金外流严重

据统计, 乡镇邮政储蓄机构、农村信用社等农村金融机构的存贷比率偏低, 远低于同行业平均水平, 每年农村信贷资金净流出量巨大。农村金融机构通过购买债券、银行同业拆借及以上划的方式汇至上级行造成农村储蓄资金大量流出。农村储蓄资金只有很少一部分用于支持当地农村经济发展, “非农化”现象严重。

(三) 农村金融机构资金配置效率低下

目前农村金融机构支农力度有限, 未能充分发挥其对农村经济的重要作用, 这与其配置效率低下密不可分。一方面, 随着农村经济的发展, 农村对金融服务需求增加且呈现多样化的趋势, 但由于贷款利率高、贷款额度小、贷款需要抵押担保、贷款手续复杂等使农民难于取得贷款, 农民有效需求得不到满足。另一方面, 金融机构具有趋利性, 追求低风险和高盈利。而由于农业受自然条件及市场环境的影响较大, 存在着较大的风险, 农户及农村企业又缺乏合格的抵押担保品, 农村金融机构不愿把款项贷给农民, 大部分农村金融机构存贷比率偏低, 农村资金转移到城市。这样农村金融体系把大规模的农户拒于金融体系之外, 农村贷款投放严重不足, 不能有效支持当地经济发展, 农村资金短缺。

(四) 农村信用社实力有限, 难以独立担当支持“三农”的重任

农村信用社是农村金融体系的支柱, 在农村金融服务中发挥着主力军的作用。近些年在支持“三农”方面, 农村信用社做出了重大贡献。但由于缺乏竞争、金融产品缺乏、工作人员能力偏差, 农村信用社难以满足农户的金融需求。

目前, 随着农业、经商、子女上学、买房成本的上升, 小额贷款已经难以满足农户的需求, 但农村信用社业务传统, 缺乏创新, 没有适时推出适合农户的助学贷款业务、消费性贷款业务、中长期投资贷款业务, 依旧以小额贷款业务及短期流动性贷款为主。而且农村金融机构基本以现金结算为主, 周转慢、效率低。同时, 农村信用社趋向商业化, 以追求盈利为目标, 对农户贷款同样以抵押贷款及担保贷款的形式为主, 而农村缺乏有效地、可交易流转的抵押品, 这样就使得农信社贷款渠道受阻, 农信社偏离了为农户服务的主要原则。

(五) 农村非正规金融机构活跃

目前我国农村金融市场上正规金融与非正规金融并存。在很多情况下, 由于正规金融机构难以满足农户的贷款需求, 非正规金融机构逐步在农户消费信贷中成为主角。

非正规金融机构以民间借贷、私人钱庄等形式为主, 以盈利为目的。由于非正规间金融机构不要求抵押品或者是可以以非正规抵押品抵押, 使得非正规金融在农村盛行。

►►二、我国农村金融发展滞后的原因分析

(一) 金融资金的盈利性与农业经济效益低下之间的矛盾

农业受自然条件及市场环境的影响较大, 具有不稳定性, 农民增产、增收空间较小;农村中小企业规模较小、经营不够规范、抗风险能力较差, 整体竞争力有待提高;同时农户拥有的抵押品严重不足。农村经济发展的这些特点使农村金融成本较高、面临的风险较大, 这使得正规金融机构在农村难以发展。因为金融机构是以盈利为目的的, 金融机构只有在保证盈利的情况下才能为农户提供贷款。在利润的趋使下, 银行把吸收的大量农村储蓄存款通过购买债券、拆借、上存资金的方式转移到经济发达地区和高利润行业。农村金融机构对低收入者及经济落后地区的支持严重不足, 国家扶持“三农”政策不能很好的落实, 反而成了继续扶持富裕地区。要使农村金融真正发挥其对农村经济应有的作用, 必须通过国家政策的扶持及实现农村经济发展的规范化来解决这一矛盾。

(二) 农村金融市场缺乏竞争, 金融创新和服务落后

随着国有银行商业化改革进行, 大量的金融机构撤出乡镇, 农村信用社成为农村金融机构的主体, 对农村金融业形成垄断, 缺乏有效地竞争, 加之国家政策的支持, 效率低下。农村金融缺乏创新的动力, 金融产品有限不能满足农户日益增长的需求;机构的设备及工作人员的质量低下不能为农户提供高效快捷的服务。农民对金融服务的需求不再仅限于存贷业务, 他们需要金融产品及服务的多样化来满足他们理财、投资性贷款、消费性贷款的需求, 农村信用社等机构却安于现状, 维持传统的借贷业务。农村发展需要农村金融的推动和高质量的金融服务, 这对农村金融网点的覆盖率、金融机构设备、人员的配置都提出了更高的要求。

(三) 政策扶持不到位导致农村金融不能有效发挥对农村经济发展的重要作用

国家多次表明要加大农村金融机构支持“三农”的力度, 但是并未出台切实有效地措施。我国农业基础薄弱、发展不稳定, 农业、农村的特殊性需要国家给予政策上的支持。针对农业发展的不稳定性, 国家需要建立起完善的农业保险机制, 而政策性的农业保险体系却迟迟没有建立。农户缺乏有效地贷款抵押品, 很难从农村金融机构取得贷款, 这需要国家扶持农村建立起农村贷款担保制度, 用于分散农村贷款风险;农村金融机构不仅要有效的运转追求盈利还承载着支持农村经济的重任, 国家要给予农村金融机构及农村中小企业一定的税收政策优惠。但在建立担保制度及实施税收优惠方面, 国家还未采取有效措施。

►►三、完善农村金融体系, 加强其促进农业发展的对策建议

(一) 建立健全农村金融体系, 发挥多层次金融机构支农作用

首先, 农村信用社要切实发挥其服务农户的作用。要适用农户的需要进行有效地金融产品创新、提高服务质量, 改变金融产品匮乏、金融服务落后的局面, 为农村经济发展提供高效快捷的金融服务。

其次, 要加强商业银行对农业的支持。商业银行因商业化改革, 纷纷退出农村市场, 不仅使农村大量资金外流, 还使农村金融垄断进一步加强, 导致农村金融发展落后。国家要通过政策引导使商业银行留住农村, 为农业发展提供相应的金融服务, 推动农村金融创新, 增加农村金融活力, 减轻政策性金融支农压力。

最后, 要发展多种形式的金融机构, 满足农村金融服务需求。中国农业、农村的特殊性要求农村金融结构必须多样化。要在大力支持正规金融机构发展的同时, 充分发挥非正规金融机构的优势, 通过制定相应的法律法规, 规范和引导多种形式民间金融的发展。

(二) 完善农村保险制度

农业的特殊性使得农民难以改变靠天吃饭的处境。农民收入有着很大的不稳定性, 农业发展具有较大的风险, 这需要政府通过奖励、优惠措施推动更多的保险机构参与农村保险市场, 建立完善的农村保险制度和风险补偿机制, 降低农村资金市场的风险, 促进金融机构向农户贷款, 满足农户资金需求。

(三) 推动金融创新, 改善金融服务

农村金融机构要根据农村的需求, 加强金融创新, 适时推出相应的金融产品。在传统的金融业务基础上增开消费性贷款、助学贷款、中长期投资及经商贷款业务, 开展理财及信息咨询服务, 满足农户多元化的金融服务需求。

(四) 建立完善的担保制度和切实有效违约惩罚机制

无论是正规金融还是非正规金融都是盈利性机构, 盈利和资产的安全性是它们所必须考虑的。建立起完善的担保制度和切实有效的违约惩罚机制是保证资产安全性和盈利的关键。在传统的保证担保和不动产担保基础上, 探索动产抵押、农作物收获权益质押等多种担保形式, 切实解决农户贷款担保难的状况, 同时对贷款违约给予严厉的处罚。在健全的制度保护下才能使金融机构放心把钱贷给农户, 满足农民的借贷需求。

参考文献

[1]李勇.关于完善农村金融制度加大对三农金融支持若干问题的思考 (上) [J].金融研究, 2005 (11)

[2]朱信凯, 刘刚.二元金融体制与农户消费信贷选择—对合会的解释与分析[J].经济研究, 2009 (2)

[3]董玉华.弱势群体的金融扶持和商业银行的社会责任[J].金融教学与研究, 2008 (3)

[4]高敏.浅论新农村建设中的民营金融发展[J].经济问题, 2006 (7)

[5]林毅夫, 孙希芳.信息、非正规金融与中小企业融资[J].经济研究, 2005 (7)

[6]杜晓山.服务弱势群体应发展普惠金融体系[J].农村金融研究, 2008 (2)

农村金融体系 篇5

【关键词】体系,构建,金融,农村,中国,加强,

其次，农村金融体系的发展在很大程度上改变了农村传统的储蓄意识，使他们意识到了投资的益处，从而使得农业生产规模的不断扩大，在一定程度上调整了农村经济结构。

在经济社会中，储蓄量既定的条件下，投资数量和投资的质量取决于储蓄向投资转化的能力和方向。在农村经济发展过程中，农村储蓄向投资转化速率与效率是通过金融机构的影响才得以实现的。

再次，农村金融体系的存在与发展使农业生产资源的再配置和规模节约得到进一步的深化，同时提高了农业投入要素的生产率，优化了资源要素的配置并为实现规模节约创造了条件，这也是农村经济集约增长的显著要求。而农业生产资源的优化配置和规模节约都是通过有效的市场来实现的。这就要求农村的劳动力市场、商品市场、信息市场和技术市场的有效性和农村金融市场的发达程度。

最后，在农村金融体系的发展与完善的过程中，我国农村经济的金融化与货币化进程都得到进一步的深化，农业科技也有了长足的进步，也使得科技成果向现实生产力转化的区间进一步缩小，推进了我国农村经济增长集约化的进程。

二、我国农村金融体系的现状及存在的问题

我国农村金融体系大致分为两种形式，一种为正规金融组织，另一种为非正规的金融组织。

正规金融组织或活动是指受到中央货币当局或者金融市场当局监管的那部分金融组织或活动。主要由这样的几个部分组成：中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、农村邮政储蓄机构等构成。它们是农村金融机构的重要组成部分，也是当今农村金融体系最直接的表现形式，最被老百姓所认可的机构，在现实农村金融体系中发挥着主力军的作用。非正规金融是一种相对于官方正规金融活动而言，自发形成的民间信贷交易(俗称“民间金融”、“民间借贷”、“草根金融”)，游离于政府机构的监管之外。在农村金融体制改革初期，非正规金融组织和活动发挥了很好的作用，但好景不长。随着农村经济的日益发展和金融体制的不断改革，从非正规走向正规金融机构的商业化，中国人民银行针对其变化对非正规金融组织和活动的监管力度也随之加大，最终顶着各方的压力最后在将其解散 。

随着社会主义经济的发展，作为农业大国的中国农村金融体系对农村经济的发展起到重大的作用，但在发展中暴露出很多问题。，一方面整个农村金融组织体系不够健全，由于受农村经济发展水平的影响和制约，对于我国已建立的以政策性、商业银行和信用社为主体的农村金融机构组织体系来讲，商业性保险机构、证券、担保租赁等金融机构在农村基本没有设立分支机构，完全意义上的金融机构组织体系尚未发育成熟，不够健全。

另一方面是现有机构组织的功能缺陷。首先，国有商业金融在农村金融领域内的功能弱化。其次，功能单一的农业发展银行，难当政策性金融的重任。再次，邮政储蓄抽走农村资金大大削弱了金融支农力度。最后，农村信用社不能够完全适应农村经济的发展需要，虽然农村信用社在近几年进行了不断的完善，但仍然存在着相当大的问题。还有像农村保险业支农功能还不够健全、民间金融缺乏约束手段，等等。这一系列的问题对农村金融体系的构建发展造成了阻碍。

三、完善我国农村金融体系的建议

通过分析我国的农村金融体系现状和国外先进的农村金融体系，结合我国农村实际我觉得我国农村金融体系的改革与完善，需要从以下几方面给予重点关注：

(一)我国农村金融组织体系需在新视角下重构

目前，我国农村金融正处于边缘化，要想解决这一问题就需要把具有不同性质和功能的商业机构有机地衔接起来，从而构建一个层次多、覆盖广阔、且可持续的真正适应新农村建设需要的农村金融体系。从其发展现状来看，我国农村金融系统的改革模式和供给主导型思维大多是围绕信用社来进行的。我们应该突破这种传统的改革模式，积极充分利用和开发县域农业银行、农村信用社、农业发展银行等对农村经济发展起到的.作用，把新型农村合作金融形式应用其中，推动正规金融与非正规金融组织的相互合作与协调性，以便充分地发挥农村金融体系对社会主义新农村建设的重要作用。

1.农村信用社在农村合作金融中占有非常重要的地位。要想使农村信用社真正做到服务“三农”，我们必须注重它的组织结构。

2.要想使县域农业银行改变农村环境，开拓产业链。可将其定位于农村建设的商业性金融机构，主要服务于农业，应该强调产权和市场化明晰，发挥其自主权，使其不受没有必要的约束，注重其金融网点的建设，运用各种措施和手段增加对新农村设施建设。

3.作为重要的政策性金融组织的县域农业发展银行，目前的业务范围覆盖率还不够高，比如在对农业产业化、城乡基础设施建设、县域城市化建设等项目上的贷款发放力度还不够大，所以要加强县域农业银行对这些项目的贷款支持。改变农行发放扶贫开发贷款的现状，授予县域农业发展银行承办县域地区的兑付、市场债券代理、向县域金融机构批发资金的权利。另外，要大力开发多样性的信贷产品，在具有农业产业结构的大企业以及农业开发项目上给予大力支持。

4.建立完善的农村保险服务体系。通过分析我国农村金融体系现有的风险分摊机制可以得出，其单一的分担风险机制根本不能适应农村金融发展的需要，应尝试建立更为多样和有效的农业风险分摊转移机制，加大对我国农业金融市场的支持力度。但基于我国农村发展不平衡导致的各方面条件以及财政状况的不同，所以要因地制宜，不同地区建立适应当地发展的不同性质和功能的保险公司，完善当地的农业担保和风险转移分摊机制。

5.积极地向农村推广新型的合作性金融。积极推动贷款公司、村镇银行、和农村资金互助社等新型银行业金融机构在广大农村的建立，要积极鼓励各种正规的境内外资本在农村地区投资设立多种类型的新型农村金融机构(村镇银行、农业贷款公司、农村资金互助社等)。这些金融机构一旦在农村建立，就可以发挥其经营方式灵活和管理层次少的优点。

(二)农村小额信贷管理体制的完善与创新

1.完善小额贷款体制有效地填补了农村没有大银行的空白。小额贷款可以交给银行或专门指定的组织来经营。

2.在贷款的原则上实行“灵活”的原则，也就是贷款金额灵活，还款期限灵活，贷款抵押物范围灵活，贷款品种灵活，在审批制度上灵活，在定价机制上灵活。

构建完善的农村普惠金融体系 篇6

关键词： 农村普惠金融体系；市场失灵；政府干预失灵；政策建议

一、引言

2013年，中共十八届三中全会发布了《关于全面深化改革若干重大问题的决定》，在该决定中“发展普惠金融”被正式提出，表明普惠金融日益成为党和国家关注的重点。农村金融的落后也是致使城乡差距不断扩大的一个重要的原因。农村金融的落后严重地制约着农村经济的发展，而认清农村金融的发展现状和其存在的问题对于构建农村普惠金融甚为关键。地理位置和交通的不便、基础设施的落后、接受教育的整体水平较低、资金的需求量相对较小造成的相对较高的交易成本、农业生产的高风险以及政府的不恰当的干预都是制约农村普惠金融开展的重要原因。而推行普惠金融最重要的区域便是农村，因而对于如何在农村更好地推进普惠金融建设的研究具有重要的实践意义。

二、普惠金融

小额贷款和微型金融可以说是普惠金融的理论基础，Christen RP，Timothy R.Lyman，Richard Rosenberg（2003）详细地叙述了小额信贷的性质和作用，并且认为小额信贷对于消除贫困具有积极的作用。Christen，Rhyne和Vogel（1995）认为小额信贷的两个基本原则是可持续和为贫穷的人们服务。也有一些学者研究了中国小额信贷的具体的操作实例，认为小额信贷是有利于金融创新和经济发展的一种特殊的金融扶贫活动（杜晓山，2004）。微型金融是小额信贷范畴的延伸，是小额信贷金融多样化和持续化的结果。

金融普惠和普惠性金融体系是在2005年前后由联合国和世界银行等组织提出的概念。世界银行扶贫协商小组（CGAP）认为普惠金融对于企业和家庭而言都是能够方便得到的有保障和可持续的金融服务，并且能够接受相关部门的严格监管。普惠金融指的不是单一而又零散的金融机构，它所指的是一个完整的金融体系，这样贫穷的人们便不会在被提供金融服务的金融机构边缘化（人民银行石家庄中心支行金融研究处课题组，2015）。普惠金融的宗旨是建立为全社会所有群体提供服务的金融体系，并认为只有不断完善市场机制和政府干预，才能保证贫困人口享受金融服务的权利，并使得金融服务的可获得性不断地得以提升（潘功胜，2015）。因此，普惠金融至少要包括以下几个含义：一是企业和家庭为获得金融所支付的成本是合理的； 二是金融服务是竞争性的，为消费者提供的选择是多样服务化的；三是金融机构运行稳健，内控严密并能够接受市场监督和审慎监管；四是金融业可持续发展，确保能够长期提供金融服务（周小川，2013）。

三、目前农村金融现状及构建普惠金融体系存在的问题

图1即为目前我国农村金融体系的概况。目前我国农村金融市场以政策性金融、商业性金融、合作性金融等正规金融体系为核心，以根植于农村地区的非正规金融体系为补充（马九杰，吴本健，周向阳，2013），该金融体系相对健全，然而仍旧存在很多问题。

截至2012 年末，我国还没有任何金融机构的乡镇共有1696个，这些乡镇多处于老少边穷地区，要消除金融服务空白还十分困难。在很多乡镇，往往只有农信社或农行的一个分支机构，形成了金融垄断，根本无法形成有效的市场竞争。据农行和西南财大联合开展的“中国家庭金融调查”项目提供的数据，2013年只有43.8%的农村家庭拥有民间借款，但拥有正规贷款的农村家庭仅占14.1%。在农村地区，存在着严重的金融抑制现象，72.4%的农村家庭受到信贷约束，其中，62.7%的农村家庭没有通过银行来解决资金困难，9.7%的家庭申请了银行贷款但是被拒绝。

要将农村的普惠金融推进到一个新的阶段，仍然面临着重重的困难，并且目前农村金融体系的种种弊端也正在日益地凸显，市场失灵与政府干预失灵并存，具体地表现为农村金融的供给总量不足与供给结构失衡，农村金融市场信息不对称、交易成本过高以及政府干预的无效率和寻租行为等。

（一）农村金融市场失灵。

1.农村金融服务供求失衡。在本文中我们用信贷约束来衡量农村金融需求的满足情况。信贷约束指的是金融的供给量不能够满足金融的需求量的一种情况，直接法和间接法是测量信贷约束的两种方法（Petrick，2006）。直接法就是对中小企业和农户直接进行实地调查从而判断其是否存在信贷约束的方法。马九杰等相关专家于2008年对甘肃、山西、浙江等3省15县100多家中小企业和近1000家农户进行问卷调查，得出了如下的结论。首先，在经济发展落后的地区，农户和中小企业面临的信贷约束高。其次，不同的农村经济主体之间，具体包括农户、中小企业以及龙头企业之间面临的信贷约束也存在很大的差距，受信贷约束影响最大的是中小企业，其次是农户，而受其影响最小的乃是龙头企业，往往最需要金融支持的中小企业和农户的信贷需求得不到满足，具体关系如图2所示。

根据图1我国农村金融体系的构成可以看出，我国农村的金融体系很容易受到政策变动的影响。农村金融服务需求的满足既依赖于正规的金融体系，又依赖于非正规的金融体系。但是通过图2不同农村经济体面临的不同的信贷约束程度也可以看出无论是正规的金融体系还是非正规的金融体系，都更愿意满足龙头企业、城市客户以及一些大型的基础设施建设，因而并未给更需要信贷的中小企业和农户提供优质的信贷服务。为了抢夺优质的客户资源，正规金融体系内的各金融机构和非正规金融体系内的各金融机构展开激烈的竞争，而最需要金融服务的中小规模的涉农经营主体被边缘化，因而农村的金融服务很容易地出现结构性的失衡。

加强中国农村金融体系构建 篇7

“经济决定金融, 金融又反作用经济”。农村金融体系作为我国宏观金融体系的重要组成部分, 其作用具体表现如下:

首先, 农村金融体系使得农村社会的储蓄率有了显著提升, 同时也加强了农业发展的资本实力, 从而为农村经济发展提供了比较充裕的资本支持。农村金融体系的兴起, 为农民的投资渠道和投资方式提供了更大的选择空间, 从而推动其向日趋多样化的趋势展, 使得原来风险的不可分散问题提供了解决的可能, 也使得储蓄的增值有了更大的替代空间和更多的选择机会, 为使得未来消费呈扩大趋势创造了有利条件。随着我国农村金融体系的不断完善、金融机构和金融市场的日趋成熟, 推进了金融创新的过程, 使得农民实物储蓄逐步被货币储蓄所替代。

其次, 农村金融体系的发展在很大程度上改变了农村传统的储蓄意识, 使他们意识到了投资的益处, 从而使得农业生产规模的不断扩大, 在一定程度上调整了农村经济结构。在经济社会中, 储蓄量既定的条件下, 投资数量和投资的质量取决于储蓄向投资转化的能力和方向。在农村经济发展过程中, 农村储蓄向投资转化速率与效率是通过金融机构的影响才得以实现的。

再次, 农村金融体系的存在与发展使农业生产资源的再配置和规模节约得到进一步的深化, 同时提高了农业投入要素的生产率, 优化了资源要素的配置并为实现规模节约创造了条件, 这也是农村经济集约增长的显著要求。而农业生产资源的优化配置和规模节约都是通过有效的市场来实现的。这就要求农村的劳动力市场、商品市场、信息市场和技术市场的有效性和农村金融市场的发达程度。

最后, 在农村金融体系的发展与完善的过程中, 我国农村经济的金融化与货币化进程都得到进一步的深化, 农业科技也有了长足的进步, 也使得科技成果向现实生产力转化的区间进一步缩小, 推进了我国农村经济增长集约化的进程。

二、我国农村金融体系的现状及存在的问题

我国农村金融体系大致分为两种形式, 一种为正规金融组织, 另一种为非正规的金融组织。

正规金融组织或活动是指受到中央货币当局或者金融市场当局监管的那部分金融组织或活动。主要由这样的几个部分组成:中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、农村邮政储蓄机构等构成。它们是农村金融机构的重要组成部分, 也是当今农村金融体系最直接的表现形式, 最被老百姓所认可的机构, 在现实农村金融体系中发挥着主力军的作用。非正规金融是一种相对于官方正规金融活动而言, 自发形成的民间信贷交易 (俗称“民间金融”、“民间借贷”、“草根金融”) , 游离于政府机构的监管之外。在农村金融体制改革初期, 非正规金融组织和活动发挥了很好的作用, 但好景不长。随着农村经济的日益发展和金融体制的不断改革, 从非正规走向正规金融机构的商业化, 中国人民银行针对其变化对非正规金融组织和活动的监管力度也随之加大, 最终顶着各方的压力最后在1999年将其解散。

随着社会主义经济的发展, 作为农业大国的中国农村金融体系对农村经济的发展起到重大的作用, 但在发展中暴露出很多问题。, 一方面整个农村金融组织体系不够健全, 由于受农村经济发展水平的影响和制约, 对于我国已建立的以政策性、商业银行和信用社为主体的农村金融机构组织体系来讲, 商业性保险机构、证券、担保租赁等金融机构在农村基本没有设立分支机构, 完全意义上的金融机构组织体系尚未发育成熟, 不够健全。

另一方面是现有机构组织的功能缺陷。首先, 国有商业金融在农村金融领域内的功能弱化。其次, 功能单一的农业发展银行, 难当政策性金融的重任。再次, 邮政储蓄抽走农村资金大大削弱了金融支农力度。最后, 农村信用社不能够完全适应农村经济的发展需要, 虽然农村信用社在近几年进行了不断的完善, 但仍然存在着相当大的问题。还有像农村保险业支农功能还不够健全、民间金融缺乏约束手段, 等等。这一系列的问题对农村金融体系的构建发展造成了阻碍。

三、完善我国农村金融体系的建议

通过分析我国的农村金融体系现状和国外先进的农村金融体系, 结合我国农村实际我觉得我国农村金融体系的改革与完善, 需要从以下几方面给予重点关注:

(一) 我国农村金融组织体系需在新视角下重构

目前, 我国农村金融正处于边缘化, 要想解决这一问题就需要把具有不同性质和功能的商业机构有机地衔接起来, 从而构建一个层次多、覆盖广阔、且可持续的真正适应新农村建设需要的农村金融体系。从其发展现状来看, 我国农村金融系统的改革模式和供给主导型思维大多是围绕信用社来进行的。我们应该突破这种传统的改革模式, 积极充分利用和开发县域农业银行、农村信用社、农业发展银行等对农村经济发展起到的作用, 把新型农村合作金融形式应用其中, 推动正规金融与非正规金融组织的相互合作与协调性, 以便充分地发挥农村金融体系对社会主义新农村建设的重要作用。

1.农村信用社在农村合作金融中占有非常重要的地位。要想使农村信用社真正做到服务“三农”, 我们必须注重它的组织结构。

2.要想使县域农业银行改变农村环境, 开拓产业链。可将其定位于农村建设的商业性金融机构, 主要服务于农业, 应该强调产权和市场化明晰, 发挥其自主权, 使其不受没有必要的约束, 注重其金融网点的建设, 运用各种措施和手段增加对新农村设施建设。

3.作为重要的政策性金融组织的县域农业发展银行, 目前的业务范围覆盖率还不够高, 比如在对农业产业化、城乡基础设施建设、县域城市化建设等项目上的贷款发放力度还不够大, 所以要加强县域农业银行对这些项目的贷款支持。改变农行发放扶贫开发贷款的现状, 授予县域农业发展银行承办县域地区的兑付、市场债券代理、向县域金融机构批发资金的权利。另外, 要大力开发多样性的信贷产品, 在具有农业产业结构的大企业以及农业开发项目上给予大力支持。

4.建立完善的农村保险服务体系。通过分析我国农村金融体系现有的风险分摊机制可以得出, 其单一的分担风险机制根本不能适应农村金融发展的需要, 应尝试建立更为多样和有效的农业风险分摊转移机制, 加大对我国农业金融市场的支持力度。但基于我国农村发展不平衡导致的各方面条件以及财政状况的不同, 所以要因地制宜, 不同地区建立适应当地发展的不同性质和功能的保险公司, 完善当地的农业担保和风险转移分摊机制。

5.积极地向农村推广新型的合作性金融。积极推动贷款公司、村镇银行、和农村资金互助社等新型银行业金融机构在广大农村的建立, 要积极鼓励各种正规的境内外资本在农村地区投资设立多种类型的新型农村金融机构 (村镇银行、农业贷款公司、农村资金互助社等) 。这些金融机构一旦在农村建立, 就可以发挥其经营方式灵活和管理层次少的优点。

(二) 农村小额信贷管理体制的完善与创新

1.完善小额贷款体制有效地填补了农村没有大银行的空白。小额贷款可以交给银行或专门指定的组织来经营。

2.在贷款的原则上实行“灵活”的原则, 也就是贷款金额灵活, 还款期限灵活, 贷款抵押物范围灵活, 贷款品种灵活, 在审批制度上灵活, 在定价机制上灵活。

中国农村金融体系改革探讨 篇8

关键词：农村金融体系,农村经济发展,农村信用合作社,民间金融

目前, 随着我国新农村建设目标的确立, 农村金融部门以支持“三农”经济为己任, 在推动农村经济发展中发挥了重要作用, 促进了农村经济的快速发展, 但与农村经济的发展相比, 目前农村金融机构体系还存在缺失, 不能有效地满足农村金融需求, 严重制约着“三农”问题的解决, 也制约着农村持续经济的发展和新农村建设的进程。因此, 构建一个功能完备、多层次、高效率、适应农村金融需求结构的农村金融体系显得尤为迫切。

1我国农村金融机构体系在支持农村经济发展中的缺失

1.1农村金融机构锐减、结构单一

从数量上来看, 近年来, 因金融体制改革和国有商业银行经营战略的调整, 大量县域机构网点撤并, 农村金融机构锐减, 而且金融机构信贷权限集中上收, 对农村信贷资金的供给相当有限, 难以满足新农村建设多元化的融资需求。从机构上来看, 农村金融体系结构单一, 农村信贷投放的90%依靠农村信用社提供, 只有小部分依靠国有商业银行和其他金融机构提供。信用社“一农独大”, 不能有效满足农村金融需求。

1.2农村金融机构功能缺失, 不能有效支持农业产业化发展

(1) 政策性银行功能缺失。

目前, 农村政策性金融机构主要是农业发展银行, 其任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付。但是由于其支农范围狭窄, 很大程度上制约了支农作用的有效发挥, 在支持“三农”方面还存在诸多的不足之处。从业务发展来看, 虽然近两年在信贷品种方面有所延伸, 但主要还是针对全市的农村粮棉油深加工行业和一部分农村产业龙头企业的投放。在对农村基础性建设, 特别是新农村建设中的农村农田改造、水利设施、道路铺设、电力通信公共产品等方面的基础投入还相对乏力, 对新兴的农村经济组织的小额贷款还处于空白, 整个信贷运作中还带有大量的商业运行色彩, 国家政策性支农功能没有很好地从根本上体现出来。

(2) 国有商业银行功能缺失。

近年来, 国有商业银行出于集约化经营的需要, 撤并了大量在农村的分支机构, 逐步退出了农村金融市场, 形成了支持农业产业化的金融服务缺位。其功能缺失主要体现在三个方面:一是从农村乡镇撤出大量机构, 便利快捷的结算功能在农村缺失, 制约了全市城乡一体化建设进程;二是涉农信贷退出, 信贷支持缺失, 造成大量有市场、前景好的农村经济组织得不到成本低、周期长、额度较大的商业银行贷款;三是信贷门槛高、审批环节多等因素造成对涉农企业支持缺失。由于涉农企业发展迟, 原始积累慢等因素, 大部分涉农企业还处于一个起步阶段, 故很难得到商业银行的信贷支持。

(3) 农村信用社支农功能有待完善。

在政策性金融机构功能缺失, 商业银行大量退出, 农村信用社成为名符其实的农村金融的主体, 并且以自身网点多、贷款额度小、分散、灵活、方便的特点为全市“三农”发展做出了一定的贡献。但是由于信用社自身实力有限、经营机制不健全, 其支农功能仍有待完善, 主要表现在:

首先, 信贷资金缺量, 负担重, 支农实力不足。从信用社的发展历程看, 以前的模式导致了很多不良贷款, 呆账、坏账率较高;从农村信用社资金来源看, 农村资金通过金融机构上存资金、上缴准备金、邮政储蓄转存款, 以及农村信用社为规避风险而转存同业等渠道流失严重。巨额资金逆向流动或沉淀, 加剧了农村资金供求矛盾, 使农信社筹资活动更加困难;从信用社的业务特点看, 农村信用社对于农村小额信用贷款项目, 其贷款对象普遍文化程度较低, 分布相对零散, 连续性不强, 因此办理贷款手续、放贷、收贷较困难, 使得信用社业务成本大大增加。这些因素使得信用社自我生存与帮助农民形成矛盾, 使其很难应对当前农村经济快速发展的需求。

其次, 由于农村信用社低成本筹资渠道有限导致贷款利率高。过高的利率不仅加重了农民和涉农中小企业的负担, 不利于提高农业生产效率, 而且带动民间借贷利率上涨。

再次, 农村信用社服务方式落后, 结算渠道不畅。目前, 农村信用社仍然以存款、贷款、结算等传统业务为主要服务方式, 业务操作手段落后, 还没有实现业务处理的电子化、网络化。乡镇金融服务网点大都不具备跨省、市特别是跨省等异地汇兑结算功能, 有的信用社至今仍没有开通全国联网的大额支付系统, 承兑汇票、票据贴现、网上支付等业务很少涉及, 从而影响了农产品的流通和销售。

1.3农村金融市场竞争严重不足, 缺乏科学和谐的组织协作

按照严格的“分业经营, 分业监管”原则要求, 目前中国农村银行类金融机构基本上是以吸收存款为主要业务, 而目前除了农村信用社发放涉农贷款外, 其他金融机构很少发放支持“三农”经济的发展贷款, 邮政储蓄又形成了事实上的农村金融“抽水机”, 农村资金供需的不平衡使得农村金融“贫血”现象日益突出。因此, 农村金融实际上是一个“分工严格, 竞争不足”的残缺不全的体系, 无法发挥彼此间的协作机能。

2完善我国农村金融体系的建议

(1) 加快推进农村信用社产权制度改革, 坚持农村信用社“支农”定位, 发挥农村金融主渠道作用。

农信社的改革要考虑到农村经济发展的不平衡, 农村金融供求的不平衡, 应制定政策, 允许各地根据本地经济发展状况, 以农民自愿互利、典型示范和国家帮助相结合来发展农民互助合作金融组织, 真正以农民为主体, 进行农信社的改革。把信用社逐步办成为农民、农村和农业经济发展服务的社区性地方金融机构, 发挥农村信用社基础性作用。

(2) 拓宽农业发展银行的服务领域, 强化政策性金融的主导作用。

首先, 要明确农业发展银行的市场定位:以支持农业增产、农民增收、农业发展为己任, 保证国民经济持续、稳定运行。其次, 农业发展银行按国际惯例进行商业化、市场化运作。要进行融资渠道、融资方式的创新以及信贷管理制度创新, 并适应粮食流通体制改革和农业结构调整的需要进行业务创新。在继续搞好农产品流通服务, 确保粮食、食油、棉花等重要农产品的收购供应, 搞好市场调节的情况下, 承担起农业开发贷款、扶贫贷款等政策性金融业务。要进一步拓宽农业发展银行支农领域, 重点支持农业和农村基础设施建设、退耕还林和生态环境建设。同时, 开展项目融资、承销债券和风险投资等多样化金融业务, 以增强其市场应变能力, 实现合理的盈利水平, 保证其持续性发展。

(3) 增强农业银行支农服务功能, 引导商业银行对农村地区加大投入。

农业银行应调整自己的经营方向, 利用工、中、建三大国有银行撤销大批农村机构因而竞争对手较少之机, 跨乡镇整合布局, 定位于服务农业的专业化的农村商业银行。当前农业银行改革的方向已经明确为“立足三农, 面向城市, 实现城乡联动”, 对“三农”的金融服务成为农业银行的重要任务。农业银行应定位于农村高端商业性金融市场, 以支持县域经济发展为重点, 主要满足农业产业化龙头企业、农村科技园区、农村基础设施建设和县域以上工商企业的资金需求。同时, 可以考虑根据不同地区间的经济发展的不平衡性和差异性, 制定更加符合基层实际的信贷管理方式和信贷政策。其他国有商业银行应以参股的方式, 积极参与村镇银行的建立, 为二级农村金融市场提供服务。

(4) 规范发展非正规金融, 引导农村民间金融发展。

当前, 我国农村金融体系很不健全, 存在较大的金融服务盲区, 以民间借贷为特征的非正规金融规模很大, 这些非正规金融在促进地方经济发展和活跃金融市场等方面发挥了重要的作用, 但是由于其自身的局限性和盲目性, 非正规金融又存在很大的风险, 不利于我国农村金融体系的健康完善发展。因此, 在我国现阶段的农村金融领域, 应尽快制定民间资本面向农村放贷的政策, 创造良好的环境条件, 通过多途径组建产权明晰的中小金融机构, 规范发展一些非正规的形式多样的小型金融组织。一方面, 要合理、明确界定民间金融与高利贷、民间金融与非法金融之间的界限, 对高利贷与非法金融给予坚决的取缔, 对现已存在的一些资金实力强、规范化经营的非正规金融机构给予引导, 使其“合法化”, 加强监管和积极引导, 促进其规范化发展;另一方面, 适度放松农村金融组织的市场准入条件, 建立一批与传统体制脱离关系的、以民营企业为主要股东的银行, 专门为农村经济的服务。

(5) 建立健全农村金融政策扶持体系。

建立以财政和税收为主要内容的农村金融政策扶持体系, 对农村金融机构实施“多予、少取、放活”的政策, 引导更多信贷资金和社会资金投入农村。在财政政策上, 核心是“多予”, 重点是建立农业贷款贴息政策。在税收政策上, 核心是“少取”, 重点是加大税收减免优惠。在货币政策上, 核心是“放活”, 重点是完善差别准备金制度。按照“统一标准、投向挂钩、差别执行”的原则, 根据银行业金融机构涉农贷款占全部贷款的比重, 按年度设定并动态执行相应的准备金率, 以体现政策的公平性和普适性。坚持统筹区域发展, 特别注重欠发达地区尤其是贫困地区发展的金融服务问题, 采取导向性更强、力度更大的差别化扶持政策, 支持当地农村金融加快改革发展, 促进实现欠发达地区经济与金融的良性互动, 逐步缩小区域发展差距。

当前, 农村金融体系改革的目标可定位为:建立一个以地方性农村信用合作社和农村商业银行为基础、以农业银行和农业发展银行为主导、以农村其他商业银行和非银行金融机构、及民间金融为重要补充的金融体系。

参考文献

[1]张云.系统推进农村金融的改革与发展[J].中国金融, 2009, (9) .

[2]中国人民银行晋中市中心支行课题组.对目前农村金融组织体系的调查与思考[J].2009, (3) .

农村金融体系 篇9

一、主要农村金融机构支农行为“离农”倾向和弱化的启示

金融体系是否能发挥应有的功能,要看金融机构的行为是否符合金融体系的目标。农村金融体系的目标是充分满足农村各类经济主体的融资需求,特别是农户的融资需求,为农民和农业提供基本的金融服务。农村金融从根本上说产生于农民和农业对资金融通的需要。由于我国农业生产经营以农户为基本单位,农业生产经营过程出现的资金融通需求表现为农户的金融需求。农村金融不同于城市金融的特殊性,主要不是来自农村工商企业,而是农户(生产和消费的统一体)。与其他经济主体的金融需求相比较,农户的金融需求具有特殊性,主要是农户融入资金的额度较小而且非常分散,农户信贷需求缺乏商业性金融认可的抵押品,而且农业的弱质性也导致农户信贷风险较高。面对农户金融需求,主要农村金融机构的支农行为出现不同程度的“离农”倾向和弱化趋势。

(一)从农村信用社的性质和实际行为看

农村信用社难以代表农户的金融利益,从事完全面向农户的资金积聚和信贷投放,以引导农村各种生产资源的配置。这是因为存在于各地的农村信用社,并不是因农户的信贷需求以自下而上的方式建立起来的农户金融合作组织。特别是2003年以来的农村信用社改革,不再坚持合作制模式,来自农村信用社经理人员的“内部人控制”形成的治理结构成为信用社经营管理的基础[2],“自愿、互助、互利、民主、低盈利”的建社原则已经不能落到实处。现行的法人治理结构决定其经营的目标函数逐步固化为机构盈利而非社区农户的融资需求的最大满足。出于自身经济利益最大化和风险规避的考虑,农村信用社从资金使用的市场效率角度进行信贷资源配置,将资金大量投向收益率较高的城镇非农产业,成为农村信用社经营行为的“理性选择”。

在农村金融市场上,农村信用社是信贷资金的主要供给者。但在现行农村信用社产权体制和治理结构下,农村信用社和个体农户之间是纯粹的金融交易的两极,具有不同的利益诉求。由于农村信用社难以代表农户的金融利益,农户的交易谈判地位软弱,在资金获取上处于十分不利的境地。所以,在现实选择上,农户向农村信用社借款需求要小于民间融资[3],就是农村信用社的金融供给与农户资金需求相背离的反映。民间金融虽然为农户提供了一种融资选择,但较高的利率加重了农民融资的成本负担,降低了农民融资的能力。合作金融的本质是经济中的弱势群体为了能够与其他经济主体相抗衡,在资金融通上自愿联合起来的金融制度安排,它实行“民有、民管、民利”原则。农村信用社存在的“非民有、非民管、非民利”离农倾向与其所处的经济环境相背离,是农村信用社历次改革中以机构经营状况改善为核心的政策设计的逻辑结果,换句话说,没有立足于农户的融资需求和农民互助合作愿望将其发展成真正的合作金融组织,是农村信用社离农行为的主要原因。

(二)从商业银行的经营行为来看

面对分散的农户金融需求,以农业银行为代表的商业金融资本固有的利润动机和逐利行为,无法将吸纳的农村资金投放于农村经济系统,满足农户和个体经济户的资金需求。无论规模大小,商业银行追求的都是企业经营利润,其信贷投放安排严格遵循通行的盈利性、安全性和流动性原则。通常那些盈利性好、风险小、易变现的投资项目比较受商业金融的青睐。虽然农村金融市场资金需求总量很大,但它分散于“原子状”竞争的超小规模经营农户之中。农户金融需求这一特点决定了:一方面,对农户提供小额贷款时的风险比较低,但其交易成本和监督成本很高;另一方面,向农户提供大额贷款的运作成本低,但严重的信息不对称以及抵押品的缺乏,贷款风险较高。综合成本和风险因素,商业性金融很难以向广大农户提供信贷资源,由此农村资金非农化就是一种难以阻挡的趋势。可以预料,因为分散农户的细小规模导致过高的小额交易频率和风险,无法使商业金融追求到利润,必将进一步退出农村市场。

虽然商业金融供给行为难以与小农的融资需求相匹配,但不能就此认为商业金融在农村经济中的不重要,恰恰相反,现代农业发展的资本形成以及科技投入需要商业金融强有力的资金支持。带动农业产业化的龙头企业之所以能够获得商业金融机构的青睐,除了政府政策性因素外,很重要的方面是其规模化和组织化的资金需求能够很好地与商业金融的运作体系相吻合,资金供求耦合的交易成本比较低。相比之下,现代农业在农村全面发展的融资需求仍然要通过农户的金融需求表达出来,这种情况下,商业金融机构和农户在信贷过程中都会发生很高的交易成本和风险,甚至影响到信贷行为的发生。商业性金融的规模性要求与农户的小额信贷要求之间矛盾的消除,依赖于农户在金融需求上的联合。

(三)从农业发展银行的任务来看

农业政策性金融以支农和发展农业为目标。但面对分散的农户生产和经营活动,农业发展银行的政策性金融功能的发挥存在局限性。就目前政策性金融机构的实际任务来看,农业发展银行主要把贷款发放给国有粮棉购销企业,提供按最低收购价收购农民粮食的资金。从流通环节支持农业发展显然不是政策性银行自身功能的全部。农业经济活动包括生产和流通两方面,政策性金融作用的主要领域还是在农业生产领域。要避免市场机制下政策性金融服务在农村的失灵,加大政策性金融对农业综合开发和农业基础设施建设中长期信贷支持,扩大其支农领域和创新其服务方式是必然的要求。但是,政策性金融功能的扩大,如果仅依靠政策金融机构和农户两极的沟通,会使政策金融实施的成本高昂和效率低下,进而很难将农业政策性资金落实到具体的生产经营项目,有违政策性金融安排的初衷。显然,政策性金融功能的发挥需要在政策金融机构和农户之间建立起某种中介性组织。

主要农村金融机构支农行为弱化趋势给我们的启示是:由于缺少内生于农户金融需求的金融合作(组织),不仅农户的金融利益得不到最大限度和有效的保障,而且农村商业性金融也难以持续发展下去,甚至连以支农为目标的政策性金融都不能有效发挥其应有的作用和功能,农村金融体系各个组成部分更谈不上形成为农服务的合力,建立普惠性的农村金融体系。

二、农户金融合作的制度逻辑和基础效应

(一)农户金融合作的制度逻辑

农户金融合作是产权独立的农户按照合作制原则在资金融通上联合互助所形成的金融制度安排,它源于农户在金融市场中节约交易成本的一种制度选择。众所周知,农业生产的特殊性决定了农业生产要素以农户家庭为单位进行配置,容易形成有效的激励和约束机制,但农户有限的人力资源和组织资本,使其获取市场资源(金融资源)的能力不足。个体农户在组织农业生产上的有效性与参与大市场(金融市场)的弱势地位之间的矛盾,决定了农业经济中符合“帕累托改进”要求的金融制度安排,应是在农户产权独立前提下实行金融供求的自愿合作,建立“利益共享,风险共担”的自我金融互助服务组织,以弥补农户家庭分散化、信贷规模小、担保能力有限,不能很好融入金融市场的制度缺陷。在没有金融互助的情况下,农户进入民间借贷领域和正规商业信贷市场,金融供求双方都存在较高的事前搜寻、签约费用以及事后执行、监督费用,还有风险损失等,高昂的交易成本甚至阻碍资金融通的正常进行。如果社区范围的农户选择资金互助合作,金融合作组织会部分地替代金融市场的作用,将一定范围的外部金融市场运作内部化,从而降低资金融通的交易成本及风险。在农户资金互助合作组织内部的管理成本低于外部交易成本的前提下,农户选择金融合作是有效的金融制度安排,而且这种安排没有使任何人或机构的利益受损。这种制度优势决定了以农户金融合作为动力的合作金融是现代农村金融制度的重要组成部分,其他金融业态作用的发挥离不开农户金融合作的基础作用。

(二)农户金融合作的基础效应

1、农户金融合作代表了农户的金融利益,在农村金融资源配置上实现了公平和效率的统一。

农户金融合作是农户之间出于共同的金融利益诉求而自愿组织起来解决融资问题的一种制度安排,其经营目的不是盈利而是成员自身的融资需求的满足和服务,不存在组织效用函数与成员效用函数的背离,组织效用函数就是成员效用函数的总和,所以能够完全代表农户的金融利益,对内向全体成员公平地提供金融服务,避免受到资金市场对于中小经济个体的差别待遇。另一方面,金融互助合作具有的资金供求的内部化安排也带来资金融通上的高效率。首先是资金余缺的调剂具有直接性。农户互助合作金融组织的基础资金由农户自愿入股筹集,入股农户就是资金的供给者;互助合作金融组织资金的投放对象局限于组织成员,入股农户也就是资金的需求者。在互助合作金融组织内部的“准资金交易”上,实现了资金供求的直接统一,较好地满足了农户的资金需求;其次是资金配置的低成本和低风险。互助合作金融的社区性,使其金融行为几乎不存在商业金融机构所担心的信息不对称、抵押品选择及风险控制难等问题,保证了贷款投放的低成本与低风险性,甚至可以较低的利率贷款。随着合作金融体系的不断完善,还可以通过合作金融组织的跨区域联合、获得商业信贷以及接收政府的资金投入等途径,突破农户互助合作金融资金规模的限制,从而在更大规模上体现公平和效率的统一。

2、农户金融合作是改善农村金融环境,促进商业性金融持续发展的基础。

足够数量的商业性金融机构的存在是建立适度竞争的农村金融市场的必要条件。人们普遍将农村金融市场缺乏竞争的原因归之于金融机构进入不足,认为只要放宽市场准入条件,就可以建立一个适度竞争的金融市场。但农村金融机构的实际行为表现却是大量商业金融机构营业网点的撤并和退出农村市场。“不进反退”的现象说明农村金融机构的数量问题不是简单的供给者的进入问题,而是农户金融需求为什么使金融机构退出的问题。在市场作用主导下,金融机构退出农村市场的主要原因是农村金融环境不适宜商业金融的持续发展,主要表现在农户贷款规模小,金融机构对借款人的情况根本无法充分掌握,无可靠的抵押物等。农户之间的金融合作将分散的农户组织起来,通过规范农户的金融行为,改善农村金融环境,有效地解决因信息不对称造成的逆向选择和道德风险问题,而且农户金融合作组织可以代表众多农户向商业金融机构提出规模化信贷需求,为其规模经营创造条件,从而使商业金融机构获得持续经营农村金融业务的基础,激励金融机构的进入。

3、农户金融合作是充分发挥政策性金融制度作用的基础。

随着工业化和城市化的高度发展,政府越来越需要通过政策性金融支持农业发展,为农业生产及与农业生产有关的活动提供非商业的信贷资金和服务,并通过信贷活动调节农业生产规模和发展方向,贯彻农村金融政策(如农业开发和农业基础设施建设中长期信贷支持)等。农户合作金融本身具有多层次联合的特点,它一头连着农户,一头面对政府及其政策金融机构,能够通过其自身健全的组织体系接收国家财政和政策金融机构对农民的资金扶持和引导,因而是政府对农业进行宏观调控和政策实施的有效组织载体和中介,成为政府发挥政策金融制度功能的基础性组织条件。而且由于农户金融合作基本是以社区为边界,有利于防范农村金融系统性风险。

4、农户金融合作从组织制度上形成农村资金回流的基础。

农业经济的特殊性要求农业资本的相对独立运行,这是现代农村金融制度的共同特点。要实现农村资本的相对独立运行,就必须从根本上改造目前农村信贷资金流出农村的“水泵机制”,从组织制度上建立农村资金回流机制。农户合作金融从两个方面为农村资金回流机制的形成奠定基础:一是农户资金互助合作本身会留住农村资金。农户互助合作金融组织的资金主要来源于成员的入股,入股资金规模的扩大过程也是农村资金的积聚过程,更为重要的是合作金融组织的资金只投放于农户的生产和生活领域,这就在资金的吸纳和使用两头留住了农村资金。二是通过农村金融环境的改善稳住和吸引资金。农村资金流出的重要渠道是商业性金融,它们将吸纳的农村资金投向交易成本低和风险小的产业和项目。农村金融环境的改善为商业性金融机构在农村的持续经营创造条件,激励商业金融机构改变资金的投向,从而稳住来自于农村的资金甚至吸引城市资金用于农业生产经营活动。因此,农户金融合作是从组织制度上建立农村金融资源回流农村以及信贷资金向三农流动的基础。

三、发展农户金融合作的政策措施

(一)制定促进新型合作金融发展的法律法规。

鉴于农户对互助合作金融合法性的顾虑,在法律上要明确农户金融合作组织是农民自己的经济组织,其产权完全归其成员所有,其经营目标是最大限度满足农户金融需求。政府的作用应该局限在指导、扶持和监管的范围。此外,对农户互助合作金融的基本原则,包括合作边界、资金来源、管理制度和分配制度等给予法律确认,也是确保农户合作金融从一开始就按规则有序运行和健康成长的重要制度保证。

(二)强化财政税收对农户金融互助合作的扶持。

互助合作金融本质上是弱势群体的互助共济行为,具有明显的正外部性。无论是出于社会公平还是资源配置效率,比起其他组织它都理应得到政府更多的扶持与帮助。国家财政税收扶持农户互助合作金融的重点应该是创办上的资金支持和尽可能降低农户金融合作的成本,以降低合作的难度和增加创新的收益。例如,可以通过国家财政安排一部分资金和政策银行低息或无息贷款,以支持农户资金和保险互助合作组织的建立。国家对农户金融合作给予长期的税收减免和优惠政策,也是降低合作成本和鼓励其发展的有效手段。

(三)积极开展合作金融知识的教育培训和宣传。

合作需求是合作的前提,但农户能否合作起来要依赖于其对合作知识的熟知程度。合作组织成功本身就是通过合作成员之间的重复博弈形成的低成本民主管理达到的,这要求成员掌握必要的合作金融知识。农民的合作金融知识缺乏是当前农户金融合作发展的瓶颈因素,农村合作金融的健康发展离不开农民金融素质的提高,在我国广大农村地区进行合作金融知识的普及教育,将其纳入培育新型农民的范围是非常重要的。通过政府、企业和社会力量等多种途径开展金融合作知识教育,使农民获得金融合作知识,有利于农户金融合作的持久发展。

(四)推动农户资金合作与其他专业合作互动发展。

农村的资金运动与实体经济是相互促进相互影响的。在发展农户资金合作时不应孤立地考虑资金融通这一个因素,农户除了在资金上需要互助合作外,在技术、供销等方面也存在合作,特别是农户合作的能力、资源及知识的共享有助于各自的健康发展。因此,可以在《农民专业合作社法》的规范下将农户在各领域的合作有机结合起来,专业合作组织与资金合作协调配合,形成两者的良性互动,在生产、技术、流通合作的基础上衍生出金融合作。

(五)放宽农村金融组织的市场准入,加大监管力度。

监管部门要积极引导和推进农户合作金融组织市场准入,建立以合作金融组织成员自我监督、农户金融互助组织行业协会自律管理与国家银行机构监管相结合的监管体制。有关部门要加快研究农村金融互助组织联合体的市场准入规定,允许农户金融互助组织在自愿基础上成立联合社和行业自律协会。

参考文献

[1]谢平:“中国农村信用合作社体制改革的争论”[J],《金融研究》2001年第1期。

[2]陆磊、丁俊峰:“中国农村合作金融转型的理论分析”[J],《金融研究》2006年第6期。

农村金融体系 篇10

中国作为一个农业大国, 农业、农村和农民即“三农”问题, 始终是中国的根本问题, 是关系国民经济社会发展和现代化建设的重大问题。而“三农”问题的解决, 核心是增加农民收入, 实现途径是培育和完善农村要素市场, 保持农业的稳定、持续发展和农村经济发展, 所有这些都直接或间接依赖于有一个规范健全的农村金融体系来提供资金的支持和保障。农村金融改革在政府主导下围绕农村金融体系更好地服务“三农”这一中心而展开一系列改革, 基本确立了农村金融主体运作的基本规范, 建立了农村金融市场框架。但是这些变革并没有从根本上解决农村金融服务与农村经济发展之间的矛盾, 现有金融体系所能履行的职能与农村经济增长对金融体系要求之间的差距越来越大。

2 中国农村金融体系的现状

2.1 中国农村金融体系存在严重的金融抑制

麦金农 (1993) 认为如果政府对金融系统的干预阻碍了金融机构在它们的潜在水平上运行时, 就产生了金融抑制。在我国, 特别是在农村金融系统中出现金融抑制的原因是:改革开放后, 国家财政收入占GDP的比重持续下降, 支付能力逐渐减弱, 国家通过对农村金融的干预和控制, 获得了大量的农村金融剩余并将其转移到城市经济领域, 成为国家向国有企业注入资金的主要渠道。这种做法对城市经济体制改革做出了无可比拟的贡献。当然, 在国家通过抑制农村金融的手段来控制并转移农村金融剩余的同时, 也付出了巨大的成本, 那就是我国农村经济的发展严重缺乏后劲。

2.2 农村信用社的产权不清晰、不完整

农村信用社的产权制度就是国家通过法律、规章等对入股社员的权利和信用社的法人财产权做出的系统安排。根据现代产权理论, 对于任何一种稀缺资源, 任何一个社会都会建立一套对此种资源的控制和索取的方案。对于信用社来说, 入股的农民和信用社自己就应该拥有农村金融剩余完整产权。但事实上农村信用社的产权是处于一种极度模糊和残缺的状态。从农村信用社的资本构成来看, 社员股金约占20%左右, 农村信用社长期经营所形成的积累资金约占80%左右。这些产权的归属本应该是非常清晰的。但实际是模糊的, 这就为地方政府干预农村信用社的运行提供了一个借口。从农村信用社的法人财产权的角度来看, 农村信用社的产权也是极度残缺和模糊的。

2.3 现行的农村金融制度对农村经济的支持力度不够

按照新古典经济学的观点:银行是把资金的供求双方联系起来的媒介。因此, 银行又叫金融中介机构。根据这一理论我国农村金融机构作为金融中介的重要形式, 是一定能够促进农村金融的有效配置的, 但是事实并非如此。其中的原因除了农民自身原因以外, 更主要的是农村金融机构的职能发生了错位。农村金融制度在形成之初, 其宗旨是服务于农村经济发展的。但是随着转轨经济的发展, 在市场竞争和追求自身利益最大化的双重驱使下, 它们就逐渐放弃了支农的目标。这导致了农村金融机构无法满足农村经济的发展所产生的多样化和个性化的需求。同时, 也增大了同一地区内金融机构之间的竞争压力, 从而形成了一个低资源配置效率。

3 重构基于“金融功能观”的中国农村金融体系

结合近年我国农村金融改革的经验教训和农村金融体系的现状, 重构中国农村“金融功能观”的金融体系, 构建商业性金融、合作金融、政策性金融和其他形式农村金融组织并存, 分工合理, 功能互补, 有序竞争的多元化多层次的农村金融体系, 形成有效支持社会主义新农村建设的金融合力。

3.1 优化现有的农村金融机构

3.1.1 农村信用社因地制宜, 创新发展模式。

农村信用社是农村金融体系中现存的合作金融机构, 在偏远农村事实上成为唯一的正规金融机构。随着农村经济体制改革的深入和农村经济的发展, 各地经济状况和水平不相同, 对金融服务需求也不同。因此, 农村信用社改革也不能是统一的模式, 要因地制宜, 选择适合自己的发展模式。

3.1.2 完善农村政策性金融, 规范和引导民间金融。

农村金融系统是一个复杂的母系统。在农村金融子系统中, 政策性金融系统则是由政府外生供给的人为构建。按照功能等于环境加结构, 在政策性金融制度安排上, 应根据新农村建设对农村金融功能的需求, 在发展商业性金融同时, 完善政策性金融。实现农村正规金融与非正规金融的功能互补。

3.1.3 发展农村小额信贷机构, 弥补农村金融服务空白。

小额信贷的主要功能是为农村贫困人口提供信贷服务, 是当前不尽完善的农村金融体系的必要补充, 在实现不同区域扶贫目标方面的重要作用是其它农村正规金融和非正规金融难以替代的, 尤其适合地处西部、相对落后地区的农村经济和金融的发展。从现实情况看, 小额信贷虽然成效显著, 但覆盖面仍然十分有限, 更重要的是迄今为止尚处于项目试验层面, 没有规范地上升到政府政策的体制层面。

3.2 发展新型农村金融主体—中小银行体系

农村中的工业制造、商品流通等非农产业并非如农业那样是弱质产业和低利润水平行业, 像农业那样具有较强的“政策性”, 因而其对合作制类的金融形式的要求相对而言并不十分突出, 其是可以适应以利润为目标、按商业原则运作的纯商业性金融的。农户经济和农村民营经济, 具有预算硬约束, 一开始就是市场导向的, 是市场利率的接受者。因此, 受自身利益函数支配的民营中小型金融机构, 更倾向于通过市场金融过程而与它们发生金融关系, 并按市场利率取得更高的收益。所以, 要保持农户和农村民营经济产出的较高增长率, 就必须存在一个按照商业原则运作的中小金融机构体系。中小型金融机构着眼于发放小额贷款, 有利于农户、城乡中小型企业的融资, 特别是增加对于私营企业的融资。

3.3 加快农村资本市场的发展, 走出间接融资的单一渠道

中国的农业经济要朝着“高积累———高投入———高产出”的现代农业发展, 仅依靠农村经济组织的自身积累及金融机构的信贷投入是不够的。培育农村资本市场可以走“农业经济企业化———农业企业股份化———农业股份公司证券化”的思路。第一, 为了加快农村经济资源向产业化、都市化转移, 对商品化和市场化的农业经营性资产实行企业化运作, 规范企业组织形式, 这是农村经济进入资本市场的前提。目前的农村经济联合体可以采取“农户+金融机构+龙头企业+政策机制”的模式, 解决“小农户、大市场”的矛盾, 同时增强农村经济的竞争力;第二, 积极推进农业经营机制向股份制转化, 为农业产业化、现代化奠定市场基础。农业股份企业的形式可采取农户联合兴办、农户参股、龙头企业与集体企业股份制改造等多种形式, 以提高农户的收益;第三, 通过农业股份公司证券化, 增加资金筹集, 把企业物化的存量资产通过流动、裂变、组合等方式转化为增值资本, 以扩大企业规模, 提高经营管理水平, 增强效益。

3.4 构建良好的金融生态环境

3.4.1 构建良好的金融法制环境。

法律制度环境是金融生态的主要构成要素, 是健全完善的法制环境能有效规范金融活动主体的行为, 并有效防止金融机会主义行为的发生。市场经济是法制经济, 现代金融同样是法制金融, 健全完善的金融法制环境是确保农村金融改革顺利进行的关键。

3.4.2 优化农村信用环境。

市场经济是信用经济, 金融更是信用的重要载体。再完美的法律制度也会存在法律的真空地带和盲区, 这就为机会主义投机者提供了可乘之机, 这就要求有一个健康的信用环境为金融市场的健康运营润滑。

3.4.3 完善农村金融监管体系。

我国农村经济的脆弱性、正规金融的高风险性和非正规金融的不规范性, 决定了我国农村金融监管的复杂性。农村金融监管制度改革与创新既要借鉴现代金融监管新思想和成功经验, 又要立足我国农村金融实际, 实现我国农村金融监管理念的转变。

3.4.4 完善政府监管与市场化运作相结合的农村信用担保体系。

我国农村信用担保机构的建设尚处于空白状态。因此, 必须在广大农村地区, 特别是经济欠发达的中西部农村培育、发展较完善的农村信用担保体系。即在国家级、省级贫困县建立政府主导并监管的农村信用担保机构。

4 结语

农村金融服务是农村经济发展的急需品, 构建农村金融功能体系是一个综合性全方位的工程, 对影响农村金融体系资源配置功能的各个因素的改革应同步进行。这种现实迫切需要一种新的理论来指导农村金融改革, 而现代金融理论中的“金融功能观”, 就成为一种必然的选择。要将农村金融体系建立在市场机制基础上, 塑造真正的市场经济主体, 并为之创造良好的农村金融生态环境。通过建立健全的农村金融体系, 必将使农户和农村得到健康地发展, 为全国经济发展作重要贡献。

参考文献

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[8]荣艺华, 对我国农村金融制度变迁的思考, 上海金融[J].2004 (1) .

对发展我国农村金融体系的探析 篇11

一、我国农村金融体系发展的现状

近年来，随着我国社会主义新农村建设的不断深入，农村金融体系在发展农村经济、提高农民收入、提升农村文明等方面发挥着越来越重要的作用，大大推进了我国社会经济又好又快的发展。但在农村经济不断发展的同时，也伴随着农村金融布局不科学、服务品种单一、农村信贷供给与信贷需求的矛盾加剧，已经难以适应我国新农村建设的需要，改革和完善农村金融体系成为必要。

二、当前我国农村金融体系存在的问题

1、农村资金供给缺口加大，供求矛盾突出。我国农村信贷存在供给与需求的矛盾：贷款额度小、审批难与农业产业化发展不相适应；信贷期限与农业生产周期不相适应。此外，大多农村金融机构存在嫌贫爱富的现象，偏重于对富裕农户和大型龙头企业的支持，忽视了贫困农户和个体私营企业的发展；注重农业生产环节的投入，忽视对农产品的加工、流通和农民生活消费贷款的支持，广大农户尤其是贫困农户融资发展的目的难以有效实现，贫富差距越来越大。

2、缺乏金融服务知识的宣传，农民融资意识淡薄。由于广大农民受传统思想的影响，融资经营的理念尚未形成，不愿借款、负债的观念还很相当严重，还一贯保持小本经营的小农意识，即使手中有很好的技能、项目，也不愿承担风险，尚未形成借款投资的习惯。此外，政府对金融知识宣传力度不够，很多农民对金融服务知之甚少，仅仅知道存、取款和贷款等基本业务，其它金融服务产品、工具的传播和推广工作滞后，很难发挥其更多的作用。

3、民间“高利”融资愈演愈烈，增加社会动乱。由于农村金融机构过于单一，带来农民借款难等一系列问题，久而久之，便出现了民间借贷。它是我国正规金融外的自由借贷，有较大的盲目性，债权无保障，在一定程度上容易产生民间纠纷，增加社会的不安定因素，助长违法行为。另外，过高的利率也会存在趋势部分资金趋向高利贷，不利于农村经济的健康发展。

4、农村金融机构单一，难以适应农村多样化金融服务的需求。在我国广大的农村，几乎看不到大中银行的分支机构或营业网点，农村信用社成为我国农村尤其偏远山区的主要金融服务机构，力量还比较单薄，主要的产品与服务内容就是人民币存储、贷款业务，难以满足群众多层次金融服务的要求；此外，不能根据地区和产业特点，在担保方式、结算手段等方面有针对性地开发出适合本地区实际的金融产品，个性化的金融产品短缺，不能满足农村多样化的需求。

三、发展我国农村金融体系的对策

1、进一步完善农村金融机构体系。改革和完善农村金融机构，明确涉农金融机构的职能定位。农业发展银行要加大对农村产业化项目的信贷投入，使其发挥农村政策性银行的职能。农业银行要找准商业化运作与政策性支农的结合点，侧重支持商业化程度高、资金需求量大的农业产业化龙头企业和农村基础设施建设重点项目，发挥国有商业银行的支农主导作用。按照明晰产权关系，完善法人治理结构的要求改革农村信用社，提高经营水平，切实发挥支农主力军作用。与此同时，要积极推进农村合作银行、村镇银行和农民资金互助会的试点工作，加快发展政策性与商业性相结合的农村保险体系。

2、延伸农村金融的信贷范围，扩大服务领域，加快推进农村金融产品创新步伐。在确保农村生产性资金信贷需求的基础上，要积极发展农村消费信贷，包括农村住房贷款、生活消费品贷款等，促进农村消费市场的启动；在认真总结现行创新产品经验的基础上，进一步推动其标准化和效用化，研发更多的创新产品，扩大创新效应；在风险可控的前提下，要进一步扩大农村有效担保物范围，尽快形成不同市场主体需求的涉农信贷创新产品体系。

3、加大对农村金融体系的政策扶持力度。国家和地方政府要进一步扩大对涉农贷款税收优惠的覆盖面。我国目前农村信用社的政策性业务占较高的比重，经营环境依然艰难，应对其营业税、所得税的减免政策给予延期。对县以下涉农金融机构农户小额贷款、生源地助学贷款形成的亏损，由财政给予贴息，上述贷款发生的坏账实行税前核销。适当放宽农村金融管制，降低民间资本进入农村金融市场的门槛，抓紧制定小额贷款公司、农民资金互助会的相关条例。

论农村金融体系创新与新农村建设 篇12

一、当前我国农村金融体系的现状及需要解决的问题

现阶段中国农村金融组织体系的基本状况是, 正规的农村金融组织供给严重不足, 商业金融战略转向、机构网点收缩;政策性金融无力直接伸到最基层去适应农户的金融需要;合作金融的改革正在推进深化中。非 (准) 正规金融组织目前处于压抑状态。

世界各国农村金融组织体系中, 合作金融、政策性金融以及商业性金融, 是三大主要支撑。其中, 农村合作金融应是农村金融组织体系建设的重中之重。中国农村金融一个很大的特点是, 存在大量的短期性、周转性、受季节性影响的小额度融资活动;合作金融机构融资成本较低, 资金使用比较灵活, 道德风险相比较小, 对于解决贷款收益率低条件下的农村融资有很好的效果, 在农村金融市场具有比较优势。

1. 农村资金未用于农村经济

由于农业的先天不足, 容易产生农业资金的逆向流动问题。而这种情况在农村确实存在, 农业资金出现逆向流动, 农民的资金转移到其他行业。一方面, 县域商业银行分支机构信贷审批权上收, “储蓄所”化, 造成资金只进不出, 农民的钱存的进去而贷不出来, 使得中小企业、农村经济得不到大力支持;另一方面, 邮政储蓄更是农村资金的“抽水机”, 通过其强大的网络资源优势吸收了农村大量的闲散资金。邮政储蓄只存不贷, 资金不能用来支持农村经济。而农村信用社又以资金上存形式抽掉了其中相当大一部分县域资金, 用于其他方面的建设, 而目前信用站又被撤销, 致使农村金融资源严重不足。这是农村金融体系中一个非常重要又非常棘手的问题, 是解决农村资金的关键。

2. 农业生产的现状产生信贷高风险

农业资金投入具有典型的季节性, 农业生产的好坏很大程度上依赖于自然条件, 遇到任何的旱涝灾害都可能导致的资金的流失。农民资金底子薄, 没有足够的资金用于抵制农业生产的高风险。另外, 受农村经营体制 (以家庭为主体的家庭联产承包责任制) 的限制, 农村信贷呈现多贷方 (大量的个体农户) 、小额性 (用于一项农业生产的资金, 如建塑料大蓬) 的特点。同时, 由于自然灾害具有一定的地域性, 而同一地域的农业资金可能只来源于一个金融机构, 这样, 一旦发生自然灾害, 就会出现所有的贷方遇到同一个问题, 造成大量的资金无法按时回笼。

由于受贷款集约化经营和商业性行为的影响, 一方面, 国有商业银行加强风险控制, 层层上收贷款审批权限, 强化一级法人管理和成本核算, 提高了信贷的额度和审批门槛;另一方面, 国有商业银行的信贷运行机制对中小企业贷款的管理成本是大企业贷款的几倍, 形成对中小企业特别是农业这一弱质产业的信贷歧视。

3. 农民贷款的监督成本

就农业资金投入来讲, 农民是主体。也就是说, 农民是农业资金信贷的主要对象。这样, 对于金融机构来说, 他们中无论是那些政策让倾向于农民的还是独立的都不得不考虑对农民贷款的监督问题。一方面, 监督体系具有一定的独立性, 这导致金融机构对小额贷款的监督成本较高;另一方面, 金融机构对农民的贷款使用情况难以实现有效的监督, 这也导致农民贷款的高监督成本。

监督成本是金融机构发放贷款时重点考虑的问题之一, 对于农民这种典型的高监督成本的融资对象, 金融机构是不会考虑的, 至少是不会重点考虑的。因此, 如何降低或转移农民贷款的监督成本是农村金融体系创新的一个方向。

4. 农业资金支持配套及使用服务系统匮乏

农业资金支持配套服务常常难以到位, 一方面, 地方财政扶持力度并不够, 虽然国家财政给予农业诸多支持。缺乏农业产业化信贷投入的风险补偿机制, 不利于调动金融机构大资金投入;另一方面, 农业保障、保险机制不健全、不配套。农户遇到重大事故或自然灾害时, 缺乏相应的资金救助和保险补偿。

农民文化素质较低, 这是一个事实。而这一事实将直接导致农民对农业资金的使用效率, 换句话说, 农民不会或者不精通农业资金的使用。这样, 建立与农村金融体系向配套的资金使用服务系统势在必行。而实际情况是, 农业资金的使用往往由农民自己决定, 农业资金使用的服务机构严重缺乏。

总之, 农村金融体系问题的核心即是如何降低农业资金信贷的风险问题, 它包括农民贷款产生的高额交易成本问题和如何使资金流向农业的问题, 而解决这些问题也农村金融体系创新的依据和立足点。

二、农村金融体系创新及小额贷款模型

农村金融体系的创新必须从两个方面考虑, 一是解决金融体系本身的问题, 完成金融体系管理、服务、外部环境等方面的创新;二是解决农村、农业、农民自身的问题, 如何提高农业资金的使用效率, 降低借方的监督成本等。

1. 农村金融体系创新

农村金融体系的重点应围绕提高农业生产能力来增加农村金融的供给, 发挥金融机构在支持农业生产基础设施和技术装备的作用。目前对农村来说农业生产基础设施和技术装备的金融供给基本上处于真空状态, 迫切需要对此进行相应的金融制度安排。

(1) 转换农村现有金融机构的经营机制, 增强持续发展的动力。制定科学、合理的目标管理机制;建立公正、科学的激励考核机制, 彻底打破分配上的“大锅饭”;建立充满竞争和灵活的用人机制, 使得人才能进能出, 能上能下。总之, 要通过转换经营机制, 推动农村金融机构的持续发展。

(2) 依靠制度创新, 积极防范操作风险。农村金融结构的目的在于为农业、农民提供金融服务, 而不仅仅只为农民提供一个储蓄的场所。因此, 必须明确农村金融机构的任务, 禁止农业资金用于其他行业, 特别是就近吸收的当地农民的存款更应该取之于民, 用之于民。制定农村信贷的激励措施, 既要鼓励农民贷款, 又要奖励办理农民贷款的员工。建立区域金融服务机制。建立区域性金融机构对农村社区服务机制, 取缔不规范的信用社, 在经济发达乡村建立信用分社, 实行规范化管理, 以更好地集聚农村资金为农所用。

(3) 实行业务创新, 建立现代信息流通体系, 降低农村金融交易的成本。加快电子网络化建设, 提高服务质量, 充分利用计算机技术和通信技术取代传统的手工操作, 实现业务实时化、系统化、网络化和科学化。积极开发中间业务和表外业务, 以适应农村各类经营者对结算、票据流通、资金融通、金融中介服务等方面的更高要求。农村信用社要大力开发有潜力、有吸引力的业务品种, 以多样化的服务满足多样化的需求。大力发展中间业务, 创办个人理财、整合存贷款、代理、结算业务;积极开办小额存单质押、保险质押以及其它有价证券质押贷款业务, 使农村居民手中的“死钱”活化, 刺激农村消费市场;积极办理银团贷款, 使信用社资金得到充分利用, 分散风险。农村信用社作为农村金融的主力军, 应建立完善的贷款利率定价机制, 提高资金使用效益。信用社可在贷款利率上实行差别利率, 对担保方式的贷款实行高利率, 抵、质押方式的贷款实行低利率, 对优质客户实行低利率等。

(4) 金融服务的创新, 农村金融机构应通过各种手段和方式, 全面提高从业人员的整体素质, 确保把优质服务落到实处, 弥补农村金融机构在服务上的不足。农村金融机构在提高常规服务的基础上要因地制宜, 结合实际, 推出适合本地经济发展需求的新业务, 妥善处理好传统业务和中间业务的关系, 循序渐进, 稳步发展, 最大限度地开辟并占领市场。改进贷款方式, 简化贷款手续, 转变经营思路和经营作风, 推广使用农户贷款证制度, 采取“一次核定, 随用随贷, 余额控制, 周转使用”的办法, 切实解决农民贷款难的问题。积极探索新的服务方式, 完善信贷、资金、结算及为社员提供信息技术和保障等服务功能, 提高支农综合服务水平。要在优先保证满足社员生产和生活需要的前提下, 扩大服务领域, 大力支持农副产品加工和养殖业的发展, 积极发展农村消费信贷业务, 包括农民住房贷款、购买高档消费品贷款、子女上学贷款等等, 促进农村消费市场的发展。

2. 小额贷款模型

在完成农村金融体系创新的同时, 建立一个适合农村金融机构使用的信贷模型是十分必要的。根据前文分析, 降低农业资金的信贷风险是提高农业资金信贷效率的关键。基于农村金融体系的现状, 本文提出一个降低农业资金信贷风险的小额贷款模型。

在我国农村, 许多人只要有机会得到资本和贷款, 都会用于农业生产或做小生意赚钱。然而, 由于制度不清晰的环境和我国农村经济发展的现状, 评估信贷风险和管理执行机制的固定成本极高, 它严重限制了小额贷款者利用信贷的可能。因此, 根据个人情况, 信贷只适用于具有良好声誉和巨额资产背景的人 (个人化信贷) 。而贫穷的小额贷款者只能求助于亲戚或不合法的私人贷款, 他们要支付高得难以承受的利率。因为, 非法和道德约束导致了很高的贷款监督成本, 并且在发生违约时产生极高的强制执行成本。

这些问题可以用一个新型的贷款模型解决, 即小额贷款的联合信贷方式。这种贷款方式规定农民或小经营者如果能找到一个五至十人的小组为其贷款申请提供担保, 就能获得小额贷款。这使得他们能够启动自己的各种项目或小生意。如果借款人按时归还了贷款, 其他成员也可以获得借款的资格。因此, 风险评估的成本, 以及强制执行的成本, 不再由金融机构来承担, 而是由借款小组来承担。小组成员们将负责任地行事, 因为他们自己在确立小组的借贷信誉上有着很强的自我利益。如果出现违约, 就是整个小组的违约, 他们将再也没有借款信誉了。

另外, 组织借贷者小组还能够促进重要的信息交换, 并将一次性贷款契约转变为无限期的、不断进行的“游戏” (提供“人质”) 。借贷者们学习如何记账并如何按时偿还。在这样一种社区支持的环境中, 贷款者也将学会节俭。

事实上, 小额贷款模型并不复杂, 它只是通过两种方式解决了小额贷款的高风险问题。 (1) 它将成功地解决小额贷款的多对一的交易割据, 通过联合的方式减少贷方的数量, 从而降低监督成本; (2) 金融机构的监督成本转移给了联合贷款小组, 而这一部分成本在小组内被进一步分割, 直至成为个人能承受的程度。

根据以上分析, 小额贷款模型适合我国农村的现状, 所不同的是, 我们应该根据具体的情况来确定联合小组的组建和责任承担方式。

参考文献

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