农村金融政策

农村金融政策（精选12篇）

农村金融政策 篇1

农村政策性金融, 是以政府发起、组织为前提, 以国家信用为基础, 以配合、执行政府农业和农村产业政策、区域发展政策为主要目的, 不以盈利为主要目标, 在农业及相关领域从事资金融通, 支持、保护农业生产, 促进农业、农村经济发展和农民增收的一种特殊的金融活动和金融形式。农村政策性金融的服务对象不仅包括农 (种植业) 、林、牧、副、渔业, 还包括农村的工业和第三产业, 其市场主体主要是农户 (农民) 、农村私营企业、合作经济组织、乡镇企业、国营农场等等。

一、我国农村政策性金融的现状及存在的问题

目前在我国承担农村政策性金融业务的机构主要有农业发展银行、农业银行以及农村信用社。尽管我国农村政策性金融取得了重大进展, 但我们必须看到当前的农村政策性金融体系非常不完善, 政策金融缺位现象严重, 这与统筹城乡经济社会发展, 扎实推进社会主义新农村建设的要求是不相符的。具体来说主要表现在以下几个方面:

(一) 现有政策性金融机构资金不足且来源较为单一

中国农业发展银行的资金来源主要包括:资本金、发行金融债券、财政支农资金、中央银行再贷款、境外筹资、业务范围内开户企业单位的存款等。中国农业发展银行的注册资本为200亿元, 中国人民银行实拨资本金较少, 仅为10亿元, 其余为农业银行、工商银行以贷款的形式划转的资产和财政退税转增的资本金。资金不足, 然而其来源除资本金和吸收少部分企业存款外, 主要依赖于向中央银行再贷款和发行金融债券, 资金来源与所承担的任务之间存在较大的资金缺口。

(二) 农业发展银行业务范围较为狭窄

从1998年开始, 为了配合粮食流通体制的改革, 国务院决定将农业综合开发贷款、扶贫开发贷款等专项贷款业务从农业发展银行划出, 其职能变成了单一的粮棉收购银行。随着粮食流通体制市场化改革的深化, 粮棉市场全面放开, 农业发展银行的业务活动受到极大的影响, 贷款规模明显下降, 业务单一的问题愈发突出, 在2003年、2004年粮棉油贷款分别为6809.77亿元和7104.26亿元, 占当年农发行贷款总额的99%。

(三) 农业发展银行的业务经营困难重重

农发行业务的可持续发展需要资金的扶持, 也离不开资金的回流。但是由于农产品的市场风险性, 地方企业对资金的挤占挪用以及内部监管机制不健全、风险管理落后等原因, 农发行的贷款难以回收, 信贷资金流失严重。再加上农发行办公费用的快速增长及机构规模的日益臃肿, 高成本与低经营利润的矛盾使农发行的发展步履维艰。

二、国外农业政策性金融发展实践与经验总结

(一) 各国农业政策性金融发展实践

1、美国农业政策性金融

美国根据《农业信贷法》建立了一个分工合理、相互配合的政策性金融体系, 为农业生产和与农业生产有关的活动提供信贷资金和服务, 并通过信贷活动调节农业生产规模和发展方向, 贯彻实施农村金融政策, 控制农业发展规模等。主要包括: (1) 农民家计局。其任务主要是对农产品进行价格支持和对农业生产给予补贴。 (2) 农村电气化管理局。其任务是对农村非盈利的电业合作组织和农场等发放贷款, 用于架设大型电线、组建农村电网、购买发电设备以及电话通讯设备等。 (3) 商品信贷公司。其职能是对农产品进行价格支持或对农业生产给予补贴, 借以提高农民收入。这种通过农业稳定和保护局的地方机构或生产信贷协会向农户提供农产品抵押贷款, 从销售和生产方面实行政府干预, 增加农场经营收入。 (4) 小企业管理局。该局的主要职能是专门为不能从其他渠道获得资金的小企业提供信贷援助, 以促进、帮助小企业发展, 维护小企业利益。

2、印度农业政策性金融

从20世纪60年代开始, 印度实施绿色革命, 以推动现代化农业技术为中心, 辅之以农业信贷、财政补贴、价格支持等措施支持农业发展。与此同时, 印度农业政策性金融组织也逐步发展和完善。主要包括: (1) 国家农业和农村开发银行。该行成立于1982年, 是当前印度最高一级的农业金融机构, 是印度有权监督和检查农村合作信贷机构、地区农业银行的业务发展, 资助商业银行的农村信贷活动。 (2) 地区农业银行。作为政策性银行, 地区商业银行不追求盈利, 不是按商业经营原则办理业务, 主要建立在农村金融机构较为薄弱的地区, 在一个特定区域内活动;贷款主要发放给生产急需的贫困农民, 除提供与农业生产发展有关的农业信贷, 还提供其所需的消费贷款;目前农业银行已成为印度不发达地区贫困农民得到开发贷款的主要渠道。

3、法国农村政策性金融

法国是欧洲农业最发达的国家, 在农业发展过程中贡献最大的是法国农业信贷银行系统。其特点是“上官下民, 官办为主”, 既承担普通的农业贷款业务, 由于国家政策紧密结合, 优先支持符合国家政策和国家发展规划的项目。它由三个层次构成:最高层是法国农业信贷银行, 它是会计独立的官方金融机构, 也是全国农业信贷互助银行, 负责协调省辖基层农业信贷互助银行的业务, 分配管理资金, 并可办理转账、投资等业务;基层是到访农业信贷互助银行, 主要负责吸收和管理活期存款及储蓄基金, 由个人及成员入股组成, 按合作制原则经营。

(二) 国外农村政策性金融的经验特点

1、农村政策性金融机构的资金来

源渠道广泛, 主要有政府资金、发行债券、向其他金融机构借款、吸收存款、邮政储蓄资金、向国外借款等方式。 (1) 政府资金。美国的农业合作信贷机构均在很长一段时期都由联邦政府出资。 (2) 发行由政府担保的债券。如美国的农业合作信贷机构发行的统一债券。这种做法可以适应中长期的资金需求, 又有政府的担保, 常被视为一种政府债券, 很受欢迎, 筹资能力较强。 (3) 向中央银行或其他金融机构借入资金。泰国等发展中国家的这一做法还比较普遍。对于金融业发展水平较低的国家来说, 一般都由中央银行直接发放或充当农村政策性金融机构的“最后贷款人”, 作为中央银行行为规范化进程的一部分。

2、十分重视农村合作金融组织和

政策性金融的互相补充。有的国家既重视政府的农业政策性金融机构, 又注重利用互助合作性质的农业信贷机构, 实行官民并列模式。如美国在全美十二个农业信贷区, 都有一个由联邦土地银行、联邦中期信贷银行和合作银行组成的互助合作性质的农业信贷机构;还有由美国农业部直属的农民家计局、商品信贷公司和农业电器化管理局组成的政府农业信贷机构。有些国家甚至将政策性金融机构与互助合作性质金融机构有机地结合起来, 如法国的农业信贷银行是一种“上官下民”的所有制模式, 它的中央机构——国家农业信贷银行是公有性质的, 由政府所有, 而省级农业互助信贷银行和地方农业互助信贷合作社均为合作性质, 实行自治, 有自己专门的管理机构和权力机构。

3、各国大都通过立法对农村政策

性金融机构给予支持和保障, 如早在19世纪, 法国政府就颁了《土地银行法》;1963年颁布了《农业中间信贷和开发公司法案》。目前, 美法等发达国家也普遍建立了比较完善的农业政策性金融法律体系, 对农业政策性金融业的监管严密规范。同时, 在政策上提供许多优惠, 鼓励和保护农村政策性金融机构。具体如减免税收、注入资金、利息补贴、损失补贴、债务补贴以及实行有差别的存款准备金制度, 来促进农业政策性金融支农作用的发挥。

三、国外农村政策性金融对我国的启示

(一) 拓宽农业政策性金融的资金来源

目前, 我国农发行的资金来源单一, 主要是央行再贷款形式。央行目前正努力试图改变这种资金供求体制, 以切断政策性资金需求与央行基础货币的直接联系, 保持央行货币政策的独立性。央行提供给农发行的再贷款, 已由1997年的8167.79亿元调减为2005年年初的5699亿元。从2004年7月开始, 农业发展银行首次以市场化方式发行政策性金融债券, 截止到2005年9月, 累计发行17期金融债券, 共筹集资金1901.7亿元。此外, 利用政府担保从国际金融组织和外国政府获得低息优惠贷款, 从而降低资金成本。

(二) 随市场变化灵活调整农业政策性金融的资金运用

中国的农业政策性金融机构与泰外国的农业政策性金融机构相比显得不够灵活, 主要还是支持粮、棉、油收购和一小部分的扶贫、开发贷款。中国的农业政策性金融机构有必要学习国外经验, 随市场变化调整农业政策性金融服务的内容, 在缩减粮食收购资金金融支持的同时转而支持农业生产结构的调整, 较大比例地提高对农业开发、生产、产业化服务等的贷款比重, 对经济与生态能协调发展的农、林、渔业等一些获利能力较低的生产经营项目给予低息贷款的支持, 提高农民的收入水平, 促进生态环境的改善与农业的可持续发展。

(三) 制定农村政策性金融法规, 完善监管

借鉴国外经验, 我国必须加强农村金融的立法工作, 在规范政策性银行经营行为的同时, 明确界定其与政府、央行、商行、企业等各方面的关系, 摆脱外部客体超越法规的干预, 维护自身的合法权益, 保障资产的安全。有关法规应包括两个层次:一是国家制定的政策性金融机构法;二是各类政策性金融机构或主管部门制定的内部规章制度。这类法规是国家专门法的补充和具体化, 如贷款项目评估办法、贷款审批收放程序、贷款风险防范和管理办法、委托代理机构资格和职责规定等。要加强对农业政策性金融的监管, 就应建立多元化、全方位的农业政策性金融监管体系, 突出中国银监会的权威性, 完善中国银监会对农业政策性金融的监管。

摘要：我国农村政策性金融的发展, 对于深化农村金融改革和粮棉流通体制改革, 完善农村金融服务, 弥补财政支农不足, 加强农业基础地位, 保护农民收益, 都具有关键性作用。为了更好地适应现阶段农村经济发展新形势的客观需要, 针对我国农业政策性金融体系及金融支农等方面存在的问题, 必须建立以政策性金融组织为基础、合作金融组织为主导、商业金融为发展方向的分工协作的农村金融组织新体系。

关键词：农村政策性金融,外国经验,启示

参考文献

[1]李扬:《中国金融理论前沿》, 社会科学文献出版社, 2001年。

[2]周小川:《关于农村金融体制改革的几点思路》, 《经济学动态》, 2004年第8期。

[3]蔡友才:《我国农村政策性金融的国际借鉴与改革思路》, 《当代财经》, 2005年第4期。

[4]应寅锋、张婷:《对农业发展银行改革的思考》, 《山西财经大学学报》, 2006年。

[5]白钦先、曲昭光:《各国政策性金融机构比较》, 中国金融出版社, 1993年。

[6]康书生、鲍静海、李巧莎:《外国农业发展的金融支持——经验及启示国际金融研究》, 2006年。

农村金融政策 篇2

一、信用社风险状况的个案描述

伴随着业务的快速发展，农村信用社积聚的金融风险也逐渐显现出来。在本文中，我们仅以西安市农村信用社作为分析个案，但相信在中国金融制度改革滞后的大背景下，在农村信用社管理体制几经变革的历程中，西安市农村信用社存在的问题绝不是我国农村信用社发展中的个别现象，而是具有相当的普遍性。

到2001年末，西安市农村信用社各项存款达到145亿元，各项贷款达到106亿元，在全市金融机构存、贷款中分别占到9%。近年来，随着金融改革力度的加大，虽然西安市农村信用社经营管理水平逐步提高，扭亏增盈的力度逐步加大，但经营中的风险仍旧较高。全市独立核算的农村信用社中亏损社占有相当的比重，历年累计亏损额也相当的高。农村信用社信贷资产质量低下，不良贷款占各项贷款总额的比率居高不下，且不良贷款中呆滞贷款的占比仍在增加。全市高风险农村信用社较多，而其中资不低债的信用社就占有相当的一部分，资不抵债金额也较大。由于各种原因的影响，全市农村信用社资本充足率普遍很低，信用社抵御风险能力较弱。同时，受前些年金融“三乱”活动的影响，特别是在农村合作基金会清理整顿中个别机构资金兑付难产生的波及效应，使得居民对农村信用社经营管理、信誉状况产生疑虑，造成信用社存款增长缓慢，一些信用社存款持续下滑，存贷比例不断增大，资金头寸吃紧，经营受到严重影响。

二、信用社金融风险成因分析

农村信用社金融风险是农村信用社体制变迁中长期累积的结果，同时也是多种因素综合作用的结果。从风险成因来看，有些问题是历史上遗留下来的，而有些问题则是由于农村信用社缺少稳定的内、外经营环境所造成的。

（一）历史因素

农村信用社成立以来，管理体制几经周转，在相当长的时期内，信用社的合作制原则被严重扭曲，给信用社发展遗留下许多难以解决的问题。在20世纪70年代末以前，信用社先后被下放给人民公社、生产大队，实行贫下中农管理，农村信用社的干部队伍、资金和业务都遭受了严重的破坏和损失，不少信用社几乎到了破产的边缘。在严重的行政干预下形成一批“老陈贷”，虽然总额不大，但大部分难以收回。20世纪80年代初，农村信用社又交由农业银行代管，信用社在组织上依附于农业银行，行政和业务都受农行领导，实际上充当了农行在农村基层的分支机构。这种状况一方面使农村信用社长期吃银行大锅饭，缺乏自我约束发展的内在动力；另一方面农业银行将规模外贷款转嫁给信用社发放，许诺到期即转农行，但到期不兑现承诺。特别是在行社脱钩过程中，农行将部分不良贷款或效益不好的贷款划转到信用社，形成信用社的不良贷款。进入20世纪80年代以来，在地方政府的干预下，许多没有自有资本金的乡镇企业靠信用社贷款上马，贷款收不回来，导致信用社大量不良贷

款形成。

（二）外部因素

1、农村合作金融组织的法律地位没有明确。在我国农村信用社几十年的发展中，除了政策方面的一些文件规定外，一直缺乏法律的保障，农村信用社的组织原则、宗旨、经营等始终没有得到法律的认可，使得信用社的发展缺乏稳定性。这种法律地位的不明确以及发展的不稳定性，本身就意味着农村信用社具有较高的风险性。

2、基层政府行为的不当介入。行社脱钩后，农村信用社虽然自立门户，但其经营仍未完全摆脱政府干预。在国有银行日益商业化和信贷管理日趋严格的情况下，一些地方对农村信用社的行政干预有增加的趋势，要求信用社为一些效益不佳的乡镇企业贷款。当部分农村合作基金会等“两非”机构被关停后，地方上为了确保当地社会秩序的稳定，采取各种办法向信用社转嫁风险。

3、非法金融机构的冲击。前几年，金融“三乱”活动的问题较为突出，仅西安市非法办理金融业务的机构和非法金融机构就多达100多家。非法金融机构凭着无金融监管约束、无利率限制及在一些地方基层政府的支持下，以优惠的条件吸收存款，使大量资金流向这些机构，导致信用社存款短期内大幅下滑，影响支付。同时，当某一地区的非法金融机构发生挤兑时，当地群众由于金融知识的缺乏，对农村信用社存款的可靠性产生怀疑，挤兑**就会波及到信用社。

4、缺乏公平竞争的经营环境。信用社与商业银行在结算渠道、服务手段、管理体制等方面有着较大的差距，同时还承担着支持农村经济发展的任务，具有一定政策性和服务性的经营活动。但中央银行近几年来对信用社和商业银行实施统一管理，存款准备金率与备付金率一样，信贷资金管理办法一样。特别是1992-1995年，为稳定货币市场，国家要求商业银行和信用社都办保值储蓄，然而与商业银行保值息由国家补贴所不同的是，信用社的保值贴补全部由自己负担。西安市农村信用社仅此一项就形成3亿多元的亏损，导致不少信用社资不低债。此外，在税收政策上未实现区别对待，信用社的营业税、所得税都与商业银行一个标准，造成信用社负担过重。

（三）内部因素

1、组织体制未理顺，缺乏有效的监督制约机制。由于历史的原因，迄今为止，自愿入股、民主管理、主要为入股社员服务这些合作制的基本特征和原则，均未得到很好的贯彻落实。社员入股带有很大的行政色彩，缺乏管理和关心信用社发展的积极性。民主管理的“三会”要么不设，要么形同虚设，社员没有真正参与决策管理。信用社在经营管理上缺乏有效的监督制约机制，经营决策的个人行为严重，导致信用社经营风险较高。同时，县（区）联社和基层社的关系也未理顺，县（区）联社作为一级独立经营的法人，管理中有时会在利益的驱动下损害基层社的利益。

2、内控制度不健全，没有形成有效的自律机制。从大多数信用社的实际情况看，内部管理制度不健全，没有建立起系统的会计、财务、信贷、人事、工资、奖惩、考核等行之有效的规章制度。尤其在信贷管理上，风险控制机制软化，审贷没有分离，缺少健全的审查、评估、报批程序和办法，贷款“三查”得不到有效贯彻，贷款责任制难以落到实处，形成大量的问题贷款。

3、经营理念落后，与经济金融改革的需求相距较大。随着我国经济体制向市场经济转轨，金融业的竞争日趋激烈，国有商业银行和股份制商业银行纷纷引入西方现代的管理观念和管理方式，经营手段日益现代化。然而，农村信用社由于技术手段落后等原因，经营管理观念和手段还跟不上金融业现代化发展的趋势，留有较深的旧体制痕迹，使信用社在市场竞争中处于被动和不利的处境。

4、人员素质较差，难以适应金融业竞争的要求。据有关资料显示，目前全国农村信用社从业人员有65万人，其中高中以下文化程度的占85%，初中以下文化程度的占31.6%。特别是在决定农村信用社发展前途的管理者群体中，具有市场意识和风险意识，能经营、善管理者就更少。在知识经济时代特别是我国加入WTO后，目前信用社这种状况，就更难以适应金，融全球化发展的挑战。

三、信用社风险化解的政策建议

（一）剥离历史原因形成的不良资产，减轻农村信用社经营负担

信用社的不良贷款中，有相当一部分是由特定的历史原因造成的。而国有商业银行由历史原因形成的不良资产，目前都由中央财政注入资金组建了各自的资产管理公司，用于剥离不良资产，进行资产重组。国有商业银行这一解决历史问题的思路是值得信用社借鉴的。我们认为，信用社系统也应该成立相应的资产管理公司，专门用于剥离历史原因造成的不良资产，进行资产重组，盘活债务。在具体操作上，考虑到信用社与国有商业银行组织体系的区别，可以由农村信用社的省级行业管理组织牵头组建信合资产管理公司，该管理公司为独立核算的一级法人，按市场化的原则对信用社的不良资产进行评估、接收、重组和盘活。

（二）建立健全有关法规制度，为农村信用社经营发展提供保障

1、加快立法进程，以法律的形式明确信用社的地位和权益。市场经济是法制经济，信用社作为农村合作金融机构与其它金融机构一样，必须依法办社，依法经营，其财产、合法权益也应受到法律保护，任何单位和个人不得侵犯和干涉。因此，应尽快出台《农村合作金融法》，以法律的形式明确农村信用社的性质、地位、宗旨、业务范围、服务对象等，将信用社应享受的税收、贷款和再贷款利率等优惠政策以法律的形式确定下来，并对信用社的经营活动依法进行规范和约束。

2、规范政府行为，正确处理信用社与地方基层政府的关系。农村信用社是在人民银行监管下，由县（区）联社和行业自律组织对其进行业务管理自主经营的独立法人。地方政府应进一步强化金融意识，正确认识合作金融的性质、内涵以及存在的必要性，保障信用社的权益，促进信用社健康发展。地方政府不得用行政命令干预信用社正常的经营活动，应按照经济规律和地方经济发展规划，引导信用社的资金投向。并积极帮助信用社解决工作中的困难，尤其是在企业改制中，应坚决制止企业以任何名义逃废债务的行为。

3、建立中小金融机构存款保险制度，分散农村信用社经营风险。由于目前我国农村信

用社的亏损较为严重，流动准备金严重短缺，为避免支付风险的发生，实现部分风险的转移，可借鉴发达国家经验，尽快建立中小金融机构存款保险公司，所有信用社必须无条件参加投保，以便在信用社出现支付危机或在破产清算时，能对小额存款户给予一定补偿，减少信用社的风险损失。

（三）实行区别对待的优惠政策，加强对信用社发展的政策扶持

对合作金融予以优惠和扶持，是世界各国合作金融发展的普遍作法。我国农村信用社承担着支持农村经济发展的重任，其资金投向本来风险就较高，应在税赋和财政金融政策上享受一定的优惠政策。税赋上，国家对信用社的营业税率应该按其投向农业的同等比例减征，并应免征所得税，以不断增加信用社盈余公积金，提高资本充足率。国家对确定为贫困县的农村信用社最少应3年内免缴营业税，对欠发达地区信用社允许由县联社将盈亏相抵后统一缴纳所得税。在金融政策上，人民银行对贫困地区的信用社应给予一定的低息资金支持。对目前已资不抵债、严重亏损、资金实力不强的信用社，可适当降低存款准备金比例。财政政策上，基于信用社的业务具有一定的政策性，应适当给予一定的财政补贴，特别应对信用社1992-1995年支付的保值贴补，财政部门应给予一定的补贴或抵减信用社的上缴税款。

（四）完善农村信用社的内控机制，加强农村信用社的行业自律

按合作制原则规范信用社，对股权设置进行清理和调整，充实资本金，由社员代表大会选举组成理事会和监事会，实现民主管理，建立起信用社内部的监督与制约机制，使决策与管理科学化、民主化。在行业自律方面，近些年国家也进行过很多尝试，但至今仍无定论。我们认为，信用社的性质决定了其组织形式只能是多级的法人机构，并应针对各地信用社的发展状况与地方经济水平，实行区别对待，不应象国家银行一样设立层层管理的体制。可在省和中央设立行业协会，而在地（市）一级建立联社组织。行业协会的任务是代表和保护农村信用社经济、法律等方面的要求，作为桥梁和纽带传达国家政策，反映信用社发展中需要解决的问题。地（市）联社则担负业务指导、业务考核、资金融通、支付清算、干部培训、制定风险防范措施和完善内控制度等任务。

（五）加强金融监管与金融服务，促使农村信用社健康发展

农村政策性金融业务开发模式研究 篇3

关键词：农村政策性金融；农发行；业务拓展

一、农村政策性金融制度体系构建

农村政策性金融是指一国政府的支持和鼓励下，以国家信用为基础，以农村金融资源配置的社会合理性为最大目标，以政府政策性扶植的农村地区强位弱势产业、强位弱势领域或强位弱势群体为金融支持对象，以优惠的存贷款利率或信贷、保险的可得性和有偿性为条件，在专门法律的保障和规范下而进行的一种特殊性资金融通行为和制度安排。

农村政策性金融制度体系，应该是包括农业政策性银行等制度承载体与政策性农业保险、担保、信托、投资基金、资产管理等业务在内的相互补充的农村政策性金融机构体系和业务体系。农村政策性金融制度體系构建有以下几种体系。

（一）农业政策性导向体系

农村政策性金融作为政府强制性制度变迁下的正式制度安排，必须密切配合服从于政府在每个时期确定的农业发展政策目标。该体系的载体可由中国农业发展银行充当，由农发行继续发挥支农主力军的作用，开展关于农业政策性导向的相关业务领域。

（二）农村金融市场补缺体系

现在的农村政策性金融缺乏商业性融资体系的构建，表现为农村信托产业、农业投资基金、资产管理服务无法到位，因此应该考虑建立农村金融市场补缺机制，以国有商业性金融（中国农业银行）为主体，以兼具商业性与政策性双重属性的地方性农村合作金融（合作银行和信用社）为两翼的农村金融市场补缺体系。

（三）农村专业服务与协调体系

为了保障农业政策性投融资项目的顺利运作和贷款的安全性偿还，农业政策性金融可以提供诸如农民技能培训、农业投资咨询、农村企业经营情况诊断等金融衍生服务。该体系的构建载体应该由农业发展银行实现，因为这种基于宏观视角的准政府机构规划、协调与实施功能，是任何商业性金融机构难以充电和完成的。

（四）农业政策性保险（担保）体系

农业是一个风险性相对巨大的基础产业，不仅体系在自然灾害的损失补偿方面，也体现在农村资金的可得性问题上，因此应该成立农业政策性保险机构，由它来完成金融机构对农业的保障性功能。

二、我国农村政策性金融体系未满足农户与农村企业的需要

（一）农户对农村政策性金融的需求不到位

1、调查区样本农户基本情况

在被调查的286个农户中，男性174人，女性112人。30岁以下的农户最少，占总样本的2%；50岁以上的农户次之，占5%；农户在30—50岁最高，占比为93%。年轻农户较少，因为年轻人普遍选择外出务工。

2、农户融资瓶颈及对农村政策性金融的认知与需求

（2）农户对农村政策性金融服务的需求

通过调查数据得出，农户不了解和没听说过政策性金融机构的占多数，他们希望通过农村政策性金融机构获得存贷款业务和农业保险业务，其占比达到所有业务的一半以上。也说明我国现有的农村政策性金融体系没有满足农村企业的需要。

（二）农村企业对农村政策性金融的需求不到位

1、调查区样本企业基本情况

在200个样本企业中，2006年以前成立的企业有60家，占比30%；成立于2006—2008年的有140家，占比70%。这说明企业大部分处于成长阶段。

（2）农村企业对农村政策性金融服务的需求

通过调查数据得出，农村企业对政策性金融机构也缺乏了解，甚至有很多企业未曾听说。同时他们希望通过农村政策性金融机构获得存贷款业务和资金汇兑业务，其占比达到所有业务的一半以上。从另一个层面也说明我国现有的农村政策性金融体系没有满足农村企业的需要。

总之，无论是农户还是农村企业都对农村政策性金融有很大的需求和希望，这就要求我们及时开发农村政策性金融业务。

三、农业发展银行具备开发农村金融业务条件

实际上我国对农村政策性体系的构建依旧停留在制定阶段，没有真正意义上形成农村政策性体系的支农格局。以国有商业性金融（中国农业银行）为主体，以兼具商业性与政策性双重属性的地方性农村合作金融（合作银行和信用社）为两翼的农村金融市场补缺体系，还未真正的投入实施；农业发展银行也没有开展农民技能培训、农业投资咨询、农村企业经营情况诊断等金融衍生服务；农业保险机构的设置也还在孕育当中，农户和农村企业的需求根本无法满足。现阶段我们应该考虑利用农业发展银行完成农业政策性金融的使命，在“十二五”时期关键的支农时刻，发挥支农主力军作用。

（一）农发行业务不断萎缩，必须拓展业务空间

现有业务的局限性主要表现为支农广度不够，主要支持传统的粮棉流通领域，支持范围受到严格限制；支农深度不够，主要支持传统粮棉产业化和加工企业，仅限于农业的产后服务，产前、产中尚未涉及；支农力度不够，主要支持企业流动资金，而对技改和固定资产投资，尤其是农田基本建设和农村基础设施投资没有涉及。业务萎缩需要开拓业务，发挥政策性金融的职能。

（二）信贷资产质量低，不良贷款比重大，需要开展一定程度商业性业务创收

据统计，至2009年末，农发行准政策性不良贷款余额达157.01亿元，占农发行全部不良贷款523.9亿元的约三成，准政策性不良贷款率为21%。由下图通过和其他两家政策性银行的比较，可以看出农发行业务运营中的不良贷款占比过高。因此农发行急需开展一定程度的商业性业务实现盈利。

四、农业发展银行业务拓展

1、粮棉油产业化龙头企业和加工企业贷款

有条件的县选择1至2家经营管理水平高，信用优良，具有规模效益的大中型粮棉产业化企业，农发行根据企业需要并经过严格审查，以担保贷款方式向粮棉产业化企业发放3至6个月的粮棉企业流动资金贷款，以解决粮棉产业化企业长期流动资金不足的问题。同时，发放与这些粮棉企业联营的加工企业贷款，促进它们的互动联营，把粮棉等农产品收购、加工、调销等诸环节结合在一起，促进粮食企业整体效益的提高。

2、农村基础设施建设贷款

具体增加这些开发性业务：国家确定的中小型农、林、牧、水利、水电基建和技改项目贷款；乡村道路、通信、电网建设和改造项目贷款；小城镇基础设施建设的项目贷款；生态环境建设项目贷款，重点包括国家确定的林业、治沙项目贷款，山区综合开发项目贷款，牧区草原建设和改造项目贷款以及开办新增扶贫开发贷款等业务。

3、农业保险业务

为了弥补市场失灵农发行应该承担农业政策性保险业务，鉴于保险与信贷不同的运行机制，可以单独设立农业保险分部，经营农业保险业务，由于农业保险业务的特殊性，在开展的初期政府应该建立和完善利益补偿机制。

4、农业贷款担保和票据贴现业务

农发行不但可以从担保和票据贴现业务中取得中间业务收入，维持自身的可持续发展，同时也吸引了更多的社会资本进入农业领域，为三农建设提供必要的资金支持，更主要的是培育了一个扎根于商业银行的贷款来源。

5、委托代理及资金汇兑业务

银行是一个具有规模经济的行业，农发行分支机构延伸到县，具有开办代理业务的物质基础。中国现有的三家政策性银行中，只有农发行一家的机构延伸到县，所以我们可以利用农发行分支机构广泛的优势，积极实现对国家开发银行和中国进出口银行在县级以下的信贷投入开展代理业务。（作者单位：贵州商业高等专科学校）

参考文献：

[1]王伟.中国农村政策性金融的优化与实证分析[M].中国金融出版社，2011（1）

[2]白钦先.王伟.各国开发性政策性金融体制比较[M].北京：中国金融出版社，2006年版

我国农村金融政策问题浅析 篇4

农村金融需求增长快速。资金是经济发展的血液, 伴随着近年来农村经济活力的整体回升, 相当多的地区居民已经摆脱了完全依赖土地生存的方式。而随着城镇化的加快, 农村企业的贷款需求也越来越大。除了少数具备抵押、担保条件的较具规模的农村企业可得到商业银行的贷款外, 大部分农户及小企业贷款还是依靠农村信用社。新农村建设方针的提出, 必将大大激发三农领域经济发展的活力, 随之而来的将是巨大的资金需求, 这对农村金融服务体系的建设是一次全新的挑战。在农民持续增收问题上, 金融是最关键的途径。目前农村的现状是, 有很多现实的有还款能力、能够盈利的资金需求, 多数没有得到满足, 如果这部分需求能得到满足, 这将成为农民增收的重要途径, 整个农村的经济总量会得到大幅提高。全国来看, 从中西部到东部地区, 从欠发达地区到发展较快的地区, 农村金融服务差别很大, 最紧迫的问题是, 农户及农村中小企业贷款的需求正在快速增长。

资金供求矛盾突出。农村金融市场上的金融机构主要有农村信用社、地方商业银行和国有商业银行的分支机构。但国有商业银行近年来大量收缩机构, 特别是收缩在欠发达地区的机构, 并上收信贷决策权, 而农业发展银行的业务主要定位于粮棉油收购, 在直接满足农户和农村中小企业的资金需求方面的作用有限, 支持农村经济发展的重任主要落在农村信用社身上。一边是巨大的资金需求, 一边是负担沉重的农村信用社, 三农资金供求矛盾比较突出, 农村金融体制改革的目标, 从根本上说就是要满足资金需求, 解决这一矛盾。

2 我国农村金融的现状

农村信贷资金长期难以满足需求与巨额资金外流矛盾并存。一方面农民贷款要求只满足了10%, 另一方面农村资金大量流出, 激化了农村资金供求的矛盾。

农村资金外流主要有四个渠道:一是国家商业银行在农村保留的机构吸纳农村资金, 每年流走3000亿元左右;二是通过信用社抽出, 农户在农村信用社的贷款余额只占农户储蓄额的25%, 75%的存款每年约有8000亿元用到了其他地方;三是邮政储蓄从农村汲取每年大概5000亿元资金, 2005年达6500亿元;四是耕地占用补偿额度低且补偿不到位, 造成了农村资金的间接流失。

农村金融组织难以满足三农要求。近年来, 出于自身经济效益的考虑, 国有商业银行更加注重集约化经营, 县域内的国有商业银行机构大量撤并。另一方面, 随着农村行政管理体制改革, 一些乡镇实施撤并, 设在这些乡镇的信用社及农业银行营业所也发生同方向变动, 从而使有限的金融机构难以满足农村多元化、分散性的金融需求。而且, 农村信用社与农业银行过分强调风险防范, 实行贷款责任终身迫究制, 严重挫伤了信贷员的放贷积极性。他们为减轻责任追究, 实行严格审批程序和审批条件, 人为设置贷款障碍, 拉长信贷决策链条, 制约了三农对资金的要求。

同是农村金融机构不平等竞争和中央地方责权矛盾并存。邮政储蓄只存不贷吃利息, 导致邮政储蓄利率变相提高, 存款近年直线上升, 目前邮储余额已达15000亿元, 其中县以下达9000多亿元。地方政府干预农村信用社的经营获得地方利益, 同时向农村信用社转移成本, 把资金窟窿转移给中央。中央政府与地方政府权利与责任的不对称, 产生了地方政府干预农村金融机构的道德风险。

农村金融组织体系定位不明确, 缺乏分工协作。目前我国的农村金融组织体系虽然比较健全, 但服务面窄, 其职能还远远没有充分发挥出来, 农村金融服务领域仍有许多盲点。国有商业银行的分支机构逐步退出了农村服务领域, 政策性金融机构仅仅围绕粮棉油收购做文章, 没有体现出政策性金融机构在农业发展中的导向作用, 也没有体现出政府对弱势产业的重视, 农业基础性设施建设少有金融机构问津, 弱势群体特别是贫困人口的信贷需求得不到支持。以支持三农为己任的农村信用社因历史包袱沉重, 甚至相当一部分社已资不抵债, 加之结算手段落后, 吸储能力不足, 很难真正发挥好为三农服务的主力军作用。

3 发展我国农村金融的政策建议

完善农村金融体系的功能。一是建立多元化的农村金融组织体系。应借鉴国外的经验, 成立农业政策性保险机构, 使农业生产能够充分分散风险, 减轻受灾损失, 减少信贷损失;建立存保险公司, 为中小金融机构服务, 完善商业性保险市场。二是健全农村金融信贷供给功能。农业银行要强化其对农业和农村经济的支持力度, 为农业产业化、乡镇企业、城乡经济一体化发展提供信贷支持, 解决农业产业化发展中的资金需求和农村中小企业融资难以及中小城镇建设资金短缺等问题。三是建立多渠道的筹资体系。可通过争取国际金融组织和外国政府低息贷款、利用政策性银行的优势发行债券、鼓励商业银行支持农村中小企业和农业生产发展、引入城市资金和以工补农资金、利用直接金融工具发行农业金融债券和农业企业股票等措施, 筹措大量资金, 支持农村经济发展。四是建立农村资本市场体系。通过鼓励定向募集, 实行股份运作、对农村产业化龙头企业上市可优先考虑、引进国外资本进入中国农村市场等办法, 吸收更多的资本流向农村市场, 弥补我国现行农村金融体系的不足。

采取措施增加支农资金总规模。目前, 直接面向农户的支农资金主要来自央行的支农再贷款, 按照市场化运行的商业资金极为有限。中国人民银行自1999年开始办理支农再贷款业务。数据显示, 截至2006年12月末, 对全国农村信用社累计发放支农再贷款达1.1万亿元。这也充分说明, 就资金来源而言, 政策性金融而不是合作金融实际上承担着农户小额贷款的主要任务。

在加快农村资金市场化建设的同时, 有必要采取更加积极的行政手段增加农村资金总规模。继续加强邮政储蓄资金向农村投放制度, 在现有的通过大额协议存款向农发行、农村信用社进行资金批发的基础上, 明确规定邮政储蓄银行在农村地区吸收的存款, 必须按照一定的比例向农信社、村镇银行等直接面向农户的金融组织提供协议存款, 将来自农村的资金尽量流回农村。允许经营状况良好、符合发债要求的农村商业银行、合作银行、信用社可以通过发行金融债券的方式进行融资, 进一步降低资金成本。

建立涉农贷款政策性保险体系, 分散贷款风险。由于我国农村地区差异很大, 涉农贷款在不同的地区具有不同的风险。在加强业务稽核、避免农村金融机构道德风险和逆向选择行为的基础上, 建立涉农贷款政策性保险体系, 集中贷款风险补偿资金, 加强对涉农贷款风险的管理, 提高农村金融机构的抗风险能力, 防止风险的累积, 将风险的处置常态化。涉农贷款保险费用可以采取"财政补贴一点, 金融机构和贷款农户承担一点"的办法筹集。

世界各国农村金融发展历史表明, 即使在农业和金融业发达的国家或地区, 可持续发展的普惠型农村金融体系的存在和发展都离不开相应政策的大力支持。与世界其他各国相比, 我国农业发展存在农业人口多、人均耕地少、区域差距大等特点, 这也决定了农村金融体系的运行会面临更加复杂的情况。在现有农村金融体系的架构之下, 通过政策创新, 构建农村金融的政策支持体系, 才能较好地解决当前"三农"资金短缺的问题, 才能为多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系建设奠定政策基础。

摘要：建设社会主义新农村, 离不开农村金融的支持。而发展农村金融, 政策创新是龙头, 是制度性创新, 是根本性创新, 是统领全局和纲举目张式的内生性创新。市场创新、服务创新和产品创新则属于技术层面的创新。只有搞好政策性创新, 才能以点带面, 充分发挥其他创新效能, 实现整个农村金融的全面创新与发展。本文分析了我国农村合融的现状, 提出发展我国农村全体的政策建议。

关键词：新农村,农业政策性金融

参考文献

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[2]房德东.以合作金融制度为基础的农村投融资体制研究[J].农村经济.2004.2.

农村金融政策 篇5

关于延长农村金融机构营业税政策执行期限的通知

Circular on Extending the Applicable Period of the Business Tax Policy

for Rural Financial Institutions

财税[2011]101号

Cai Shui [2011] No.10

1各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局）、地方税务局，北京、西藏、宁夏、青海省（区、市）国家税务局，新疆生产建设兵团财务局：

The departments(bureaus)of finance and local taxation bureaus of all provinces, specifically designated in the state plan, the offices of the State of Production and Construction Corps:

为支持农村金融发展，经国务院同意，决定将农村金融有关税收政策的通知》（财税[2010]4“对农村信用社、村镇银行、农村资金互助社、法人机构的金融保险业收入减按3%延长至2015年12月31日。

For the purpose of supporting the of rural finance, following the No.4), i.e., "the finance of rural credit cooperatives, village regions at or below the level of a county(including

国家税务总局 财政部

State Administration of Taxation;Ministry of Finance

二〇一一年十月十七日

农村金融政策 篇6

摘要：2016年中央1号文件提出稳步扩大“保险+期货”试点，为吉林省落实《农村金融改革综合i<-～Sg案》、开展农产品价格保险试点提供了新的思路。本文介绍了“保险+期货”模式的基本原理和试点案例，并结合吉林实际，提出了开展“保险+期货”试点的政策建议。

关键词：价格保险；期货；政策建议

中图分类号：F302.6 文献标识码：A DOI编号：10.14025/j.cnki.jlny.2016.10 022

近年来，我国涉农保险公司积极尝试推出以现货或期货价格为基础的农产品价格保险，为农民应对农产品价格波动风险、增加收入提供了重要的工具。2015年发布的《吉林省农村金融改革综合试验方案》明确提出“支持开展农产品价格保险试点”。2016年中央1号文件提出“稳步扩大‘保险+期货试点”。在吉林省由传统农业向现代农业转型跨越的关键时期，积极推广农产品期货价格保险对于丰富吉林农业保险产品、增加农民收入具有重要的意义。

1 “保险+期货”模式的基本原理

“保险+期货”的基本原理是保险公司基于期货市场上相应的农产品期货价格，开发农产品价格险；农民或涉农企业通过购买保险公司的农产品价格险，确保收益；保险公司通过购买期货公司风险管理子公司的场外期权产品进行再保险，以对冲农产品价格下降可能带来的风险；期货公司风险管理子公司在期货交易所进行相应的套期保值操作，进一步分散风险。

与传统期货或期权工具相比，农产品期货价格保险不需要占用农民保证金、也更易于农民理解和接受；此外，保险公司以期货市场真实价格为支撑开发相关产品，也找到了风险对冲的渠道。在实际运作中，保险公司与农民签订保险协议，并与期货公司风险管理子公司签订场外看跌期权买入协议，期货公司风险管理子公司在期货市场利用复制期权的方式对冲风险。

2 “保险+期货”模式的试点情况

2015年8月，在大连商品交易所和大连保监局的积极推动下，中国人民财产保险公司、上海新湖瑞丰金融服务有限公司与锦州义县桂勇玉米种植专业合作社、华茂谷物种植专业合作社联合开展了“保险+期货”模式试点。

2.1 产品的内容

2015年8月，两家合作社向保险公司购买了1000吨以大连商品交易所玉米期货1601合约为标的的玉米价格保险，目标价格为2160元，即当玉米期货价格低于2160元时，合作社即可获得市场价格与目标价格之间的差额赔偿（见表1）。调整。

2.2 保险的效果

2015年8月后玉米现货市场价格从2140元/吨，下跌至1810元/吨，以参保的1000吨玉米测算，如不购买价格保险则合作社将损失33万元。由于理赔结算价低于目标价格，合作社最终得到保险公司赔付的24 14万元，抵扣保费支出，合作社最终获利12.56万元。保险公司由于通过购买期货风险管理子公司的场外看跌期权，因此没有受到损失，得到了保费和场外期权之间的价差利润。期货风险管理子公司在通过卖出看跌期权获得权利金的同时，通过期货市场锁定了下跌风险，自身也有一定的盈利。

3 “保险+期货”在吉林省推广的政策建议

3.1 将“保险+期货”列入综改支持重点

与传统价格保险产品相比，“保险+期货”模式，为保险公司提供了对冲渠道，且标的价格由市场自发形成，因此保费形成机制透明、保费成本偏低。因此，吉林省应考虑将“保险+期货”列为农产品价格保险的主要推广品种，在有条件的涉农县区进行重点试点，形成可复制、可推广的商业模式。

3.2 加大“保险+期货”的财政支持力度

通过财政补贴降低农产品期货保险产品费率，既是扩大“保险+期货”试点的关键，也是探索农产品价格补贴的新途径。一方面，可以由省级财政出资，专项支持“保险+期货”试点工作，对保险公司按照保费的一定比例给予补贴，从而间接降低涉农主体保费成本；另一方面，有选择性地探索尝试争取从国家直补部分拿出一定数额全额支付保费，以更加市场化的方式替代原有补贴模式。

3.3 加强“保险+期货”的基层宣传推广

一是逐步引导涉农主体根据期货市场价格确定种植规划，并及时与保险公司签订相应价格保险合同锁定收益；二是积极推广现货贸易定价期货化，参考国际农产品现货市场“期货点价”定价模式，推动玉米等农产品价格更加透明化、公开化；三是加强对农产品期货价格保险产品的推广，鼓励农信社开展保险代理服务，组织开展农村金融经纪人培训，为涉农主体开展综合性金融服务。

3.4 开展“保险+期货”产品的再应用

日本的农村金融环境与政策性金融 篇7

一、日本农村金融发展特有的社会经济环境

任何一个成功制度的建立, 都离不开对其所处的特定社会经济环境的正确认识及作出的相应选择。日本农村金融发展的社会经济环境主要有以下几个特征:

1. 日本农村具有高度的村落同质性与自治性。

日本学者把农村的基本特征概括为所谓村落的同质性和自治性。日本人多地少, 平均农户经营的土地规模在1公顷左右。1989年平均农户规模达到1.4公顷。农户是主要的生产单位, 同时又拥有自己的耕地, 各农户所拥有土地规模都较小, 且生产水平也彼此相近, 经济实力上悬殊不大, 这就使得农村中各农户间贫富差距较小, 社会地位较为平等, 相互之间矛盾较少。这一特点的形成过程中, 单一民族的历史文化背景, 包括古代农村部落制的遗痕, 显然都起了十分重要的作用。日本学者把上述特点称之为同性质。同时认为, “正是由于同质的小土地所有者构成的平均化农业社会, 提高了社会和政治的稳定性, 并且也奠定了经济快速发展的基础。”

自治性指, 在同质性基础上, 日本农村普遍形成了较有效的农村自治。日本农村基本上处于由民选产生的农协组织的影响之下。农村中几乎100%的农户都参加了农协。农协自中央一级至地方基层, 组织完备, 影响巨大。政府的具体农业政策措施通常都是由这一自治组织来实施的。因此, 连日本政府农林水产省也认为, “离开农协想轻易地推进政策是不可想象的”。由于村落的同质性及组织上具有较完备的民主程序等特征, 农协能较关注民意, 体现平等, 使农村出现高度自治倾向。日本农村的村落同质性和自治性所构成的农村基本社会经济环境, 有利于政策性金融有效发挥作用并确保农户收入的普遍提高。正如日本学者所指出的:“由于农村土地分配的特点, 使村落的同质性与自治性相对较高。在共同的利益下, 农村内部具有较高的协作组织效率, 这就避免低利融资被农村富裕户独占情况的发生。因此, 政府可以有效地利用同质性与自治性, 以达到政策性金融的目标。”

2. 农户间传统的互助协作基础。

日本农业以水稻种植为主。由于水利灌溉的集体需要, 使利用统一灌溉系统的农户形成密切的相互依存关系。并在此基础上自古以来就形成了互助与协作的传统。现在虽然在协作的方式和程度上有所变化, 但这一传统仍被继续保存下来。生产上这一相互依赖关系以及在相对固定区域生活而建立起来的农村社会内部联系, 对农村金融的发展具有重要意义。一方面, 它使得早在现代金融导入前, 互通有无, 相互扶持的金融活动就已普遍存在, 农户具有了一定的金融意识。另一方面, 人们在愿意向有困难的农户提供资金援助的同时, 也涉及到借贷资金的偿还、继续利用及周转等问题。这样, 农村中很自然地产生了对防止不履行债务行为的集体性监视机能, 而这一机能的存在也为推行政策性金融提供了有利条件。

3. 文化的因素与法治社会的有利环境。

日本学者认为, 儒教文化对日本国民有很大的影响, 这也是构成日本农村金融制度环境重要因素之一。日本著名学者泉田洋一强调指出, 作为在东亚文明发展中起中心作用的儒教, 对人们道德观的树立具有重要意义。其中作为核心思想“仁”, 具有相互体谅、相互尊重的内含。它对金融的发展具有积极的影响。日本农村金融得以运行良好, 它反映了儒教这一影响。具体而言, 节约导致贮蓄增加;借东西要还, 这一基本态度是深受儒教思想的影响。这一文化基础环境的影响, 为日本农村金融的发展奠定了很好的道德观基础。此外, 日本法律制度的健全, 也为政府的行为和政策落实提供了法律依据。日本在明治维新后不久就制定了确定所有权的法律, 《土地所有权法》也在同一时期出台。日本法治建设的完善, 进一步夯实了农村金融发展的社会基础设施。

4. 政府拥有较高的制度能力。

日本在其经济发展过程中, 政府强有力的干预是其较为突出的特点之一。这一特点与政府制度能力具有较高水平有关。所谓制度能力, 是指政府的政策制定与实施的行政组织运作效率而言。制度能力水平的高与低, 要看行政组织是否能有效地运转, 渎职行为是否较少, 行政组织机构统计数据是否及时、齐全并获得有效处理等等。 (1) 日本政府政策制定与实施的行政组织管理效率较高。政府能够高效获取所需要的各种基层信息;下达与实施指令的路径通畅, 干扰较少;民众对行政的信赖度较高, 能够确保自上而下、自下而上的有效沟通。日本政府对农村经济发展和资金需求等情况的调查研究也十分重视, 尤其是统计工作, 做到了既及时又细致完备。相关部门能够及时获得与发展农村金融有关的完整统计数据和信息。这对政府有效介入农村金融具有重要意义。

正是上述社会经济环境特征构成了日本政府主导型的农村金融制度的基础。

二、日本农村金融中的政策性金融

所谓政策性金融, 是在一国政府支持下, 为贯彻和配合国家特定社会经济发展政策, 以国家信用为基础, 严格按照国家法规限定的业务范围和经营对象, 运用各种特殊的融资手段, 以优惠利率而进行的一种特殊性资金融通行为。日本的农业政策性金融是实现其农业政策的重要手段之一。它的基本框架形成于20世纪五六十年代。当时日本经济发展还处于相对较低水平, 为了农村经济的稳定发展, 政府考虑在政策方面对民间的困难给予援助, 以弥补金融政策方面的这一盲点。

1. 日本农业政策性金融实施的理论基础。

如果市场能够实现社会所期望达到的资源配置, 政府就没有必要对经济活动进行强制性的干预。然而, 实际上市场却并不能使所有的经济活动都达到最优化。这就需要由政府干预活动来加以纠正。此外, 政府必须发挥的一个更为重要的作用是进行收入再分配。收入分配公平是和经济效率同样重要的社会目标。市场运作有利于提高经济效率, 但不一定就是改善收入分配的有效机制。如果通过自由市场达不到社会所期望的收入分配, 政府就有必要使用干预性措施进行再分配。实际上, 保持适度的公平也是提高经济效率的需要, 因为收入分配的恶化将危及社会的稳定, 会使正常的经济交易因犯罪和破坏行为的增加而变得更加困难、更为昂贵。

日本农业政策的理论基础, 主要是农业保护的政治经济学理论和市场机制的市场失灵理论。从农业保护的政治经济学理论而言, 认为政治家是在对政策的代价与收益的权衡中确定其政策的。在经济高速发展时期, 社会大的结构性变化对各利益群体会带来不同的影响。对农业的保护有利于平衡各利益集团间的差距, 缓解矛盾, 确保政治安定和社会稳定和谐。迫于社会政治生活中占有一定地位的利益集团的压力, 其政策中潜在的政治方面的因素考虑会占了很大的分量。日本社会中代表农民利益的农协在政治生活中具有一定的影响力。

市场失灵理论即认为市场机制本身不是万能的, 它不可能解决经济运行中的一切问题。市场机制下, 金融资源的配置主要通过金融市场调节。由于金融世界的本质是不完全竞争的, 从而使资本的价格高于市场均衡价格。并导致金融资源配置中市场机制失灵的问题。对于“金融市场失灵”, 需要政府通过政策性金融来加以校正, 以实现社会资源配置的经济有效性和社会合理性的统一。日本学者认为, 正是由于农业部门的特点导致农业金融的困难, 营利性的金融机构对农业的融资往往持回避的态度, 因此有必要通过特殊的农业金融机构来满足农村的金融需求, 于是政策性金融即成为政府直接或间接地干预农村金融的重要手段。政策性金融被期待的作用结果是:第一, 确保社会整体利益的实现。即从社会整体利益出发, 运用政策性金融手段, 发挥投资引导功能, 以达到特定的社会目标。第二, 矫正市场失灵, 确保经济活动的效率化。

2. 政策性金融的主要形式———制度基金。

日本的制度基金是指政府对那些难以获得民间商业金融机构提供信贷的农户, 提供长期、低利的信贷资金。政府以此为目的设立有各种名目的制度基金。从规模和影响来说主要有农林渔业金融公库基金 (简称农林公库基金) 、农业现代化基金以及农业改良基金。

农林公库是日本政府于1953年确立的面向农业、农村提供财政投、融资的机构。农林公库基金主要针对农地、机械设备及农业设施类的大规模和长期的资金需要。目的是为提高农林渔业的劳动生产率。资金来源是财政资金 (近几年也通过在金融市场发债来筹集资金) , 偿还期在二十五年之内。支持的对象为农林渔业从业者。此外, 也为食品加工制造和流通业的经营者提供融资服务。农林公库基金是按照专门的用途分为各种资金项目来运作。农林公库除直接向农户、土地改良区和农协直接提供贷款外, 还间接地通过委托其他金融机构提供融资。实际上, 在农林公库的贷款余额中, 直接贷款只占四成, 委托贷款占到六成, 且委托贷款的一半以上是委托农协的。

农业现代化基金, 是1961年在《农业现代化资金支持法》基础上制定的。是用于各级政府对农协、民间商业银行向农户或农协融资时的利息补贴和信用担保。是农户以低利获得长期融资的最一般的制度基金。基金主要针对农机具购买;农业设施的维护与完善;长期周转资金的需要。偿还期大致在十五年以内。与农林公库基金相比, 农业现代化基金贷款期短, 资金规模小。在各都道府县所提供的利息补贴中, 国家财政承担1/2。在获得利息补贴的民间贷出机构中, 农协占到95%。

农业改良基金是针对新作物、新领域等开拓性事业提供的无息贷款。偿还期限在十年以内。它主要是通过各级政府来提供无息融资资金。提供的对象包括获得批准的农业改良项目, 引进新型农业经营部门和先进技术等。

除此之外, 还有农业经营减负援助资金, 就农援助基金以及农业信用保证保险制度等, 它们都是构成农业政策性金融的组成部分, 并都在农村金融制度中发挥着各自的作用。

三、结语

在国家工业化及经济高速增长时期, 日本政府一直起着举足轻重的作用。特别在同期的农业发展中这一特点尤为突出。日本的经验表明, 政府主导型为特征的农村金融制度在特定的历史时期在稳定农业生产和促进城乡收入均等方面起到了重要保障作用。从其经验可以得到几点启示:

1. 应重视特定历史时期下政策性金融在兼顾弱质产业稳定发展方面的作用。

在经济快速发展时期更应重视以经济社会均衡发展为目标, 协调各产业间的关系, 将城乡收入差距控制在一定的范围内, 使经济社会既能保持一个高速发展的态势, 又同时确保社会政治的稳定。金融是现代经济的核心, 金融资源的配置也需要在效率与公平间寻找契合点。在这方面政策性金融发挥着不可替代的作用。有了经济的增长和政治的稳定, 反过来也有助于政策性金融的可持续性, 形成良性循环。

2. 农业政策性金融要立足于产业特点且应具有导向性。

农业具有基础性、弱质性、外部性的特点。对以小农经营为主要特征的国家, 土地规模小, 生产成本更高。这些特点决定了市场化的农村金融所能起的作用有限, 客观上要求政府发挥重要作用。农业政策性金融的具有高度政府导向性。应重视劳动生产率的提高、农村环境整备、价格稳定及流通合理化等方面引导作用。

3. 重视社会经济环境基础这一制度选择的重要因素。

构建一个有效的农村金融制度, 必须要与国家经济发展的不同阶段以及历史文化基础等社会因素相适应。日本农村金融制度中的政策性金融之所以得以发挥有效作用与其农村的社会经济环境有着密切的关系。尤其是日本特有的国民性和农村组织结构使日本政府与农协组织得以紧密有效地配合, 使以政府为导向的农村金融制度能够带给农村、农民、农业以真正的实惠, 使这一传统部门不断获得新的活力。

4. 审时度势协调好农村金融体系中政策性金融与民间金融之间的关系。

处理好政策性金融与民间金融之间的关系, 是一个长期的任务, 需要伴随着经济发展不断地进行调整。“选择一个在特定的历史条件下最优的市场与政府的结合方式是发展设计中最为根本的。”农村的公共品供给短缺是工业化发展过程中的突出问题。随着经济的高速发展有可能会出现过度“补充”。因此, 在发展的进程中也不能忽视公共品供给的过度问题。如果政府纠正市场失灵的活动所需的成本高于纠正措施的收益, 这就会构成公共品供给的过度。但是是否过度还要从整体的社会利益出发来判断。

随着时间的推移和经济形势的变化, 日本学术界和政策部门正在进一步探讨政府主导型的农村金融制度的改革问题。如何加强和完善农村金融市场建设, 已成为日本农村金融发展所面临的新课题。

摘要：以小农经营为特征的日本, 在工业化及经济高速发展时期始终保持产业的平衡协调发展, 城乡收入差距处于较低水平, 从而确保了社会经济的长期稳定发展。这其中以政策性金融为主导的日本农村金融制度功不可没。日本在这方面的经验, 对发展中国农村金融具有重要的参考价值。着重分析了日本农村金融制度赖以生存的社会经济环境以及政策性金融在其中所发挥的作用。认为构建一个有效的农村金融制度, 必须要与国家经济发展的不同阶段以及历史文化传统等社会因素相适应;政府必须在经济部门转变之时, 在收入再分配领域中发挥重要作用;要根据经济社会发展状况适时地协调政府与市场的关系。

关键词：农村金融,政策性金融,制度金融,小农经营,日本

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[9]速水佑次郎, 神門善久.農業経済論[M].岩波書店，2002:75.

国外农村金融支持政策及其启示 篇8

一、国外农村金融发展过程中政府所采取的措施

1. 建立合理的农村金融组织体系。

农村金融组织体系是整个农村金融运作的根基，一个合理、完善的组织体系是农村金融良好发展的基本要求。纵观国际上农村金融发展较为成熟的国家，均采用了多种不同形式的金融机构相结合的方式，将商业性金融、合作性金融和政策性金融相融合。以日本为例，其农村金融体系主要包括合作性金融和政策性金融，并以民间合作性质的农村金融机构为主导，以政府的政策性金融作为重要补充。

而农业高度发达的美国则建立了结构更为复杂、更为完备的农村金融体系，涵盖了商业性金融、合作性金融和政策性金融三方面。其中，商业性金融的主要组成部分是商业银行、人寿保险公司等，合作性金融包括了联邦土地银行、联邦中期信贷银行及合作社银行，而政策性金融则由农民家计局、商品信贷公司、小企业管理局等构成。虽然整个体系看似复杂而混乱，但各个不同的机构有着不同的分工，职责明确，保证了美国农村金融的正常运行。例如，私人商业银行中的乡村银行分布在全国的各个农村，配有专门的农贷人员，主要负责中短期贷款的发放;联邦土地银行主要提供长期不动产贷款，供农场主购买土地、农机设备、牲畜等，贷款期限通常为5～10年;而政策性金融主要职能是投资农业基础设施、对农产品进行价格补贴、对无法从其他渠道获得资金的小企业进行贷款等。

美国整个农村金融体系的建立，经历了漫长的阶段，而在这过程中，美国政府发挥了举足轻重的作用。1916年，美国通过了《农业信贷法》，由美国政府为主导设立农贷专业银行及其基层机构，从而组成信贷系统;财政出资加速合作性农贷的建立，如美国联邦土地银行最初的股金主要是由政府出资的，占总股金的80%;而农民家计局、商品信贷公司、小企业管理局等政策性金融机构的资金主要来源于政府，如商品信贷公司是美国农业部农业稳定和保护局下的国营公司，其资金全部来源于国库。由此可见，美国完备的农村金融体系的建立，政府功不可没，其引导和推进了整个农村金融的发展，进而促进农业的快速发展。

2. 优惠政策。

农村金融实践之中普遍存在的一个问题是，商业银行出于盈利的目的，将农业信贷资金由农村转移至其他信贷领域，使得农业金融市场资金短缺的问题更加严重。在农村金融体系较为成熟的国家中，政府均针对这一问题采取了相应的措施。以农村金融服务体系较为完善健全、结构较为合理的发展中国家印度为例，为了提高各金融机构将资金投入农业的积极性，印度政府实施了一系列措施。第一，对农业信贷实行利率补贴。1978年，印度储备银行出台措施，统一规定包括农业在内的优先发展行业的贷款年利率为9%，而这一优惠利率与市场实际利率之间的差额由政府对放贷银行进行补贴。第二，大力推进农村金融所需的基础设施的建设与完善。印度政府对农村金融所需的基础设施的建设与完善充分重视，对电子设备、结算清算体系进行升级，使得基层的农村金融机构服务水平和工作效率有了显著的提高，方便了农业贷款客户，同时也为农村金融机构节约了成本，缩小了与城市金融机构之间的差距。第三，推进农业保险的发展。国家设立的政策性保险公司为农作物的生产、加工、销售等提供保险，而加入保险的门槛很低，农民即使没有抵押或者存在负债也可以加入。农业保险的广泛推行，使得金融机构投放农业贷款的风险降低，积极性也就随之提高。以上多重措施相互结合，最终提高了印度的金融机构投放农业贷款的积极性，有效缓解了农业资金不断外流的问题。

3. 立法支持。

市场经济是法治经济，经济的健康规范运行需要法律做强有力的保障。国外在农村金融的发展和成熟过程中，无一例外地对与农村金融相关的法律法规进行了修改与完善。以美国为例，美国农村金融的运作有专门的法律作为保障，如《联邦农业贷款法案》、《农业信用法案》等。除此以外，美国还将涉及农村金融的相关规定融入到其他的法律法规之中。完善的法律体系，使得农村金融的运作有法可依，把人为因素降到最低，规范了整个农村金融体系。在利用法律来保障农村金融的有效、规范运行的同时，部分国家还利用法律扩大银行营业区域对农村的覆盖、引导资金的投放方向等，确保农业金融发展的基本条件得到满足。

二、我国农村金融的现状及国外经验对我国的启示

1. 完善我国农村金融组织体系。

适合本国国情的农村金融体系对于农村金融的发展来说至关重要，而政府无疑在农村金融体系的建立过程中扮演着举足轻重的角色。我国应该建立一个怎样的农村金融体系一直是一个备受关注的问题。就目前的情况而言，我国的农村金融主要包括政策性金融、商业性金融、合作性金融和民间金融，然而这一体系中却存在种种问题：我国唯一的农业政策性金融机构-中国农业发展银行，功能过于单一，只在农产品的收购、仓储和销售上发挥作用，90%以上的业务是收购业务，对农业生产条件、技术的改善等方面没有能够发挥促进作用;商业银行，包括农业银行在内，出于利益的驱使，纷纷退出农村市场;农村信用合作社由于职责不明确、管理体系不健全、自负盈亏、追求自身利益最大化等原因，不但没有吸收城市资金、工业反哺农业，反而将农村的资金投入城市;农业保险发展滞后，参保率低，导致农民承担了主要的农业风险，同时也加大了贷款银行的潜在风险。

参照国外的经验, 我国政府应该充分运用优惠政策、财政支持和法律支持等手段, 调整并完善我国现有的农村金融体系。 (1) 对于政策性金融, 中国农业发展银行不应将业务仅仅局限于农副产品的收购, 导致其发挥的作用过于局限。政策性银行是国家农业政策支持重点, 政府应将其重新定位, 使其在农业开发、技术进步、促进整体农业进步等多方面发挥作用, 弥补商业金融和合作金融的空缺。 (2) 对于商业性金融, 国家应注重出台相关优惠政策, 使得商业银行将资金投放至农村成为符合其自身经济利益的行为, 引导资金流向农村信贷市场。相关内容将在“利用优惠政策引导资金流向”中讨论。 (3) 关于合作性金融, 目前银监会公布的《农村资金互助社示范章程》, 以商业银行的管理办法来规定农村资金互助社, 过于繁琐, 不符合农村小型金融机构的现实情况。应该明确农村资金互助社合作金融的性质, 遵循自愿参与、民主管理、一人一票、服务社员、不以营利为目的的原则。政府应加速合作金融的立法, 给予财政支持, 实施免税、免缴存款保证金等优惠政策。

2. 利用优惠政策引导资金流向。

与其他国家相似，我国农村金融运作过程中的一个突出问题是，农村资本通过不同的金融渠道流入到其他领域，造成了农村信贷资金的流失。包括农业银行、农村信用合作社、邮政储蓄在内，各种金融机构吸收农村资金后，逐渐将资金转移至农业以外的领域。那么，商业银行等金融机构为何将资金从农村信贷市场中转移呢?深究其原因，农村信贷市场信息不对称的情况较为严重，可抵押物较少、贷款的风险较大、非生产性贷款比率相对较高，而交易和监管成本又高于其他信贷市场。在市场经济的条件下，将信贷资金投放入农村显然不符有限的资金投放入回报相对高或风险相对低的市场中。

3. 充分发挥法律的作用。

市场经济是讲究法治的体系，应避免过度的人为干扰，建立规范的体系。然而，就我国农村金融而言，法律体系不甚健全。参照美国的经验，我国应尽快建立关于农村金融的专门法律，完善相关法律体系，使得农村金融在运作的过程中能够有法可依，提高规范性，避免人为因素阻碍农村金融的发展。首先，应尽快对合作金融立法。对于合作性金融组织，我国还没有出台一部专门的法律，这不仅不利于国家的有效管理，也不利于相关的合作性金融组织的发展。通过立法，明确农村合作性金融组织服务于农业和农村的宗旨，建立相应的行业规范，有利于合作性农村金融在我国的发展。其次，制定《农村信贷法》，以法律的形式界定不同性质的金融机构的相应支农职责，使市场层次清晰，分工明确。再其次，制定相应法律，对民间的借贷、融资行为进行规范，限定利率的最高水平，使民间金融逐步进入合法化轨道。此外，还应修订涉及担保、土地使用管理等的法律，完善农村贷款和抵押土地的相关法律体系。最后，制定关于农业保险的相关法律，完善农业保障体系，推进农业保险的快速普及，提高农户抵抗风险的能力。

农村金融政策 篇9

要想有效地理解政策, 最大化地激发金融政策的扶持优势, 就需要对金融政策进行充分地了解, 理解政策发展的需要, 如何根据扶持性的政策来带动本区域农村的经济发展, 如何使广大的人民群众充分地了解政策、认识政策, 发挥政策的资金优势、区域优势;最大化的减少农村贫困人口的规模, 这就需要从以下几点做起:

(一) 政府带动性政策的引领

改革开放三十多年来, 我国的经济发展水平快速上升, 经济规模迅速的扩大, 人民的生活水平快速的提高, 但是基于我国巨大的人口基数和广大农村的普遍存在, 我国的贫困人口基数还是比较大的, 除了在保持金融生产力提高以外, 政府对于金融政策的扶持引领性也是至关重要的。从宏观的角度来说;不是政府主导性的金融市场秩序的制定, 而是需要政府自身以身作则, 充分发挥领导者的作用使得扶持性的金融政策深入人心, 能够被广大的人民群众所接受;在这个由政府为主导来构建的正规农村金融系统里, 政府作为实际化的政策出台者和政策执行者;要在农村经济生活的各个领域进行全方位的扶持, 对百姓的闲置资金进行充分的引领, 以政府信誉作为担保, 吸收农村的闲置资金, 打造强大的资金流, 带动规模资金的实际投资, 在保障资金安全的前提下, 为百姓争取最大地利益化, 切实扩大人民的资金收入途径。

(二) 规划性区域政策的出台

在我国现代化的新农村建设中, 农村的企业金融扶持创新都是政府部门所侧重的方面。新农村建设过程中, 金融扶持创新作为新农村经济建设的核心内容和首要任务, 在促进农村水平提高的频度和向度上有着重要的影响。它与农村经济发展的模块有着密切的联系, 对于银行、企业、个人、村级行政机构方面起到了资金链接作用, 在促进农村金融市场繁荣, 增强区域性农村金融信用水平有着重要意义。当前在新农村的现代化建设的过程中, 某些银行在农村的金融扶持创新的方面还存在着诸多的问题, 在自身的管理水平、管理方式、管理措施还有着很多的弊端;所以在面对基础性金融秩序缺失的同时, 要制定符合于本区域实际经济发展水平的区域金融政策, 引领金融服务体系的进步。

(三) 经营界定性政策的互补

针对经济发展背景的不同, 在不同的经济条件下, 有关于金融的含义和实现方略会有很大的差别的。以我国的新农村的经济建设为研究背景, 当代的企业要想在此项经济发展的大潮中谋求发展, 并且取得一定的地位, 就必须搞清楚狭义范围内金融资本运营的含义和广义范围内金融资本运营的概念, 以马克思的唯物辩证的思想来看待两者的区别和联系。综合起来看, 根据国家和社会现有的经济规模和经济发展水平, 金融资本的运转效率和方式是不同的, 通过对可以支配的生产资源和要素进行不同形态的组织管理, 进行多方位的优化配置, 来实现在金融市场的资本增值和产品资本的最大利益化, 保证可控性金融风险的范围内进行资本运作, 政府作为金融风险的受控主体就要出台多方面的金融政策进行金融体系缺失原则下的体系加强, 切实保证多种资金配置原则下的金融政策的优势互补, 界定金融风险和资金投入风险的界限, 保证农村金融体系的安全。

二、我国农村政策性金融的现状分析

针对我国农村金融行业的快速发展, 立足于实践调查;从实际现状出发, 来分析我国农村政策性金融的实际状态, 切实研究我国政策性金融的实际服务范围和政府机构的政策执行力度, 切实保障人民群众的资金安全, 发展农村的经济规模, 增加百姓的实际可支配收入, 消除农村的绝对贫困人口规模, 减少财政压力。

(一) 农村政策性金融规模小、业务范围缩水

在现阶段发展的过程中, 我国的农村金融服务体系还不够健全, 农村市场经济体由于人口规模的限制, 金融服务业务的规模较小, 业务范围有限, 由于农村的经济规模有限, 人们的经济收入不高, 金融业务开展的幅度受到严重的限制, 人民对于金融投资无法进行准确的价值预判, 不敢进行实际化的资金投入, 导致农村的金融机构无法大量的吸收闲置的资金, 业务开展的频率提不上去, 资金规模有限, 无法有效的促进农村的经济增长。

(二) 立法滞后, 政策性金融无独立的法律依据

由于我国的金融业起步较晚, 发展时间有限, 在相关领域的法律体系建设还不够健全, 人们的法律意识还处于尚未化的地步, 对于金融性的违规操作, 界定的意义还不是特别的严格, 对于扶持性的金融政策没有单独的法律依据, 对于非法集资, 非法资金兼并没有相关的条款立法来限制, 导致农村的金融市场混乱, 上当受骗的百姓比比皆是, 百姓不敢进行金融投资;同时政府等金融监管部门没有切实可靠的金融执法力度, 对于金融机构没有进行全面的资质审核和实际情况调查, 无法有效的规范农村金融市场的安全。

(三) 农村金融机构开办政策性金融业务责任区分不明朗

在金融资本运营理论研究过程中, 有许多学者将它与其他经济学理论结合起来进行分析和研究。深刻分析不同场景状态下资本运营产生的原因和所发挥的不同的作用, 但是在新农村的经济建设的过程中, 为了满足于农村金融市场的多元化发展需要根据新农村这类新兴集体经济的特点, 进行针对性的改革试验, 必须按照一切从实际出发的思路来进行落实。但是现阶段的农村金融市场秩序混乱;农村金融机构对于金融业务和政策性金融扶持业务的开展无法进行准确有效的定位, 导致业务主体的责任区分的不清晰, 职责性业务的混乱, 资金落实不到实处, 业务开展得不到有效支持, 导致资金规模难以扩大, 秩序性业务混乱。

(四) 政策金融的资金优势不明显贫困人口得不到实惠

实际上城市规模的扩大和城市经济的繁荣造成了物价的高速上涨, 现实的资金压力严重影响了城市居民闲置资金的储蓄效率, 一定程度上造成了城市银行的居民闲置资金吸纳率的降低。面对举步维艰的现实困境, 银行要想继续发展下去, 既需要努力开拓经济水平持续上涨的农村金融市场, 也要在开拓的道路上不断的进行体制变革, 树立可持续, 能发展的农村金融市场的扶持目标, 推出宽松的金融优惠政策, 要在农村站得住脚, 保持稳定的发展速度, 但是庞大的银行对流资金在银行家的操纵下都进行了庞大的业务投机, 对于农村的资金扶持和资金支持数量有限, 严重影响着农村经济规模的扩大, 贫困地区得不到有效的资金支持;面对出台的优惠政策无力执行, 难以进行经济建设, 面对贫困无力消除。

(五) 人口均化的金融政策无法满足贫困资金互补的需要

在我国, 农村人口众多, 地区广大人口密集程度较小, 经济发展水平有限人均经济纯收入与城市相比较低, 农民的手中可用资金数量较少, 但是在我国一系列强化农村经济发展的措施过后, 我国的新农村经济建设取得了初步的成效, 各省市新农村的数量明显增多, 这类新农村根据自身特色发展相关联的经济产业, 全方位的挖掘本村的经济发展潜力, 以不同的合作组织形式进行产品经营, 使得本村的经济规模不断扩大, 人均收入持续增长。当这些农村集体式经济发展到一定时期后, 就会对金融市场产生依赖, 与银行和各类金融机构产生合作进行资本运营, 用个人手中大量的闲置资金进行再投资谋求更大的经济利益, 但是在当前资金利用的过程中, 政策性金融业务覆盖的是区域, 主要目的是协调区域经济发展的水平对于贫困农村地区没有进行实际的资金支持, 无法有效的覆盖贫困地区, 没有满足贫困扶持的需要, 导致两级分化严重。

三、农村政策性金融的发展思路

鉴于目前农村金融业务发展的需要;对于农村金融业的发展提供一定的借鉴思路, 旨在促进农村扶持性金融业务的开展, 促进农村的经济发展, 有效的提高农村的人均收入。

(一) 推进农村政策性金融立法进程

在农村金融业务开展的过程中, 为了保障农村金融市场秩序的稳定, 必须有效的提高的金融法律的执行力度, 有效的促进金融市场平稳快速的发展, 政府作为金融市场的实际监管者必须加强金融市场的引导布局, 加快农村扶持性资金的到位, 出台严格的法律法规促进农村市场的平稳有效运行, 加快农村金融市场立法的执行, 严格治理违法操作事件, 保证市场秩序的稳定。

(二) 重构农村政策性金融体系

城市信贷规模的不断扩大银行的固有资金可协调性越来越低, 面临无钱可用的窘境, 如何最大程度上的吸收城市居民的闲置资金成为了困扰各大银行的现实问题;但是在我国的金融政策不断调整的前提下, 城市的人均消费所所占的城市人均收入的比重也在不断地上升, 众多的新兴中产阶级在消费的习惯上有着较大的差别, 不在趋向于理性消费, 更多的是趋于攀比消费和精神享受消费, 且此项消费所占用的经济收入比重还比较大, 在季度性的资金储蓄方面无钱可存, 造成实际支出资金远远的超过实际可收入的资金, 严重的影响了未来预期的消费水平, 金融机构的目标转向了农村, 但是社会的未来预期消费水平已经严重的下降, 金融机构的信誉普遍降低, 为了更有效的促进资金吸收率的提高, 必须加强农村政策性金融体系的建设, 政府以自身的信誉作为担保, 大力扶持农村金融机构的市场开拓, 加快金融体系建设步伐。

(三) 政策金融业务的特殊群体的倾向性加强

围绕着“金融”这个商业名词的产生, 在不同的资金运转下, 被赋予了多重的解释和作用。立足于不同的时代背景, 满足于多元化的经济需要, 从经济体式走向的角度来看, “金融”是人类社会经济发展的必然产物, 是经济社会发展水平的必要体现, 是不同利益元素支配下的多控性经济综合体, 能够满足于不同物质利益驱使下的商业个体进行经济活动的交融性平台, 具有多变性, 趋势性的特点, 所以政府在政策性金融业务开展的同时, 要针对农村的弱势群体进行政策倾向性的扶持, 切实保障特殊群体的经济利益。

(四) 特色化金融扶贫产品的推出

从新农村经济发展的角度来看, 一定规模的交易费用的产生决定了银行的规模、服务的种类和类别, 所以在金融扶持和改革的双向终端的优化过程中, 要革除阻碍金融产品流动速度的因素, 提升银行的水平, 争取利润最大化。但是鉴于区域经济发展水平和国家金融政策的限制, 银行和其他的金融机构在实际操作化的金融市场中, 就要结合地域的经济特点来制定自身的发展计划, 对于贫困人口就要推出特色化高收益符合于农村实际情况的产品出来, 最大化的扩展农民的收入途径。

(五) 扶持性质的金融资金的下放

在农村金融市场的发展状态下, 政府鉴于地域经济发展水平就要设立专门的扶持性质资金来促进贫困人口来购买金融产品, 在满足于百姓自身收益的同时, 加强金融市场的监管, 确保专项资金最大化的利用, 同时政府可以通过招商引资、赞助等形式来吸引社会及民间资本的介入, 扩大自由的资金规模, 最大程度上的消除农村人口贫困。

四、结语

面对我国经济的快速发展, 农民纯收入的快速提高, 我国农村金融市场的快速扩大, 政府要认清现实, 加大自身的金融政策的出台力度和农村金融市场的扶持力度、监管力度, 在保障更多农民稳步增收的同时, 逐渐的消除贫困, 促进农村金融市场的活跃。

摘要：随着我国经济快速的发展, 政府对于农村扶持性金融政策的出台力度也在不断地加大, 满足于不同区域不同经济发展水平的农村, 政策性金融的倾向性也在不断地加快调整。不同地农村有着不同地经济发展基础, 具体的情况有着很大的差异, 为了最大程度上地减少农村贫困人口的规模, 地域性的农村金融扶持政策也需要根据农村具体的经济发展水平来制定, 地方政府不仅要对农村的实际情况进行实际调查, 还需要对金融扶持政策进行实际化的引领;充分带动广大的人民群众认识政策、理解政策、深入地执行政策;做好地域农村的实际状况调查, 理清自身的发展思路, 树立可持续发展地金融战略, 有效的依托资金优势、政策优势为广大的人民群众服务, 最大化地消除农村贫困人口。

关键词：农村政策性金融扶持,农村基础经济规模,贫困人口规模,现状调查

参考文献

[1]李喜梅, 彭云.农村金融支持农业现代化发展的途经研究——基于东中西部典型省份的面板数据分析[J].湖南商学院学报.2012 (01) .

[2]张蕴萍.我国农村信贷担保机制创新研究述评[J].东岳论丛.2011 (08) .

浅析农村经济发展与金融政策研究 篇10

1 农村经济发展与农村金融政策的现状

1.1 农村金融环境

农村经济的发展离不开拥有一个良好的农村金融环境, 但是现阶段我国农村的金融环境有待改善, 目前来说, 农村经济的发展缺乏良好的农村金融运行环境, 如我国当前的农村金融机构在一定程度上缺乏明确的法律条例规范;相对城市经济的发展来看, 宏观政策的实施没有完全落实;农村的再教育问题、医疗、保险、法律条例等相对来说没有实行到位, 农村的社会保险、医疗保险等需要改革与完善, 切实投入到村民的生活需要上。

1.2 农村金融机构

农村金融体系发展的过程中, 存在着不明确的农村金融市场定位问题, 也存在着不明确其结构覆盖的范围问题, 农村金融机构在服务意识上也需要完善。目前, 与农村相关的银行有农业银行、农村信用社、邮政储蓄等, 但是面对不同的地区、不同的业务需求、不同的发展途径与对象等问题时, 还是没有深层次的认识与完善具体问题具体分析。根据目前的现状, 农业发展银行对于乡镇地区的网点还没设立, 农业银行在乡镇中的普及范围也比较狭窄, 所以农村的金融机构还是比较单一的, 邮政银行主要是吸收存款, 而在贷款方面的涉及层面功能较弱。随着当代农村经济的不断发展, 对资金的需要量也不断增大, 因此农村的金融机构在存贷款额度、利率、期限等方面都不能很好的满足需求, 过于单一的金融服务产品意识需改制。

1.3 农村金融供给与需求

新时期农村居民的收入不断提高, 农村储蓄也会越来越多, 因此各类金融机构要根据实际情况去开拓并完善农村金融储蓄市场, 随着农民生活水平的改善, 商业保险会面临新的发展机遇与挑战。在农村商品配送体系与农村社会服务意识方面都是值得金融机构关注与完善的。随着农村经济的快速增长, 农村金融的服务体系质量势必要求增强, 根据其发展对象来看可分为农户需求、农村企业需求、政府需求;根据其性质来看, 可分为建设性需求、消费性需求等。对农村基础设施建设的落实是政府的职责所在, 遇上资金缺乏的情况下, 金融机构的支持是其强有力的后盾, 目前由于财政问题, 我国很多农村地区完成不了农村基础设施建设, 所以农村金融的大力支持是非常重要的。

2 完善农村经济发展与农村金融政策的措施

2.1 改善农村金融环境

想要完善农村的金融环境, 首先得从农村的基础设施建设开始改善, 加快农村的市场化与社会化的进程;加强农村的金融法制体系建设, 保障农民与政府的活动都有法可依;加强监管人员的监督职责, 提高管理手段与方法, 提高监督管理的质量与效率;制定有效可行的宏观政策, 落实政府的基层建设实施;加强农村再教育的投入, 增强农村社会保险的力度, 规范农村正规金融, 严格把守非正规金融行业冲击农村金融市场以保障农村金融市场稳定健康的发展。

2.2 促进农村金融多元化

农村金融体系单一化会导致农村经济发展进度缓慢, 甚至会出现倒退的现象, 要想农村经济健康快速增长, 离不开农村金融多元化体制的改革, 在农村金融市场切实可行的情况下, 开放扩大金融领域, 促进多种所有制金融机构的发展以更好地为农村金融服务, 提高农村的经济发展水平。加强金融产品与服务的不断更新, 满足对农村金融不同地区、不同性质及不同业务的需求。

2.3 协调发展农村金融与城市金融的进程

金融体制的改革首先是从城市开始的, 这在一定程度上影响了农村金融体制改革的进程, 其存在的缺陷性与落后性需要后期的弥补才能缩小城乡之间的差距。农业经济的发展与其结构的变化关系到农村金融的改革, 城乡经济统筹发展是现阶段政府工作的重中之重。受农村金融服务的地域性、特殊性等的影响, 其经营管理的难度更大, 很多以利润为导向的金融机构因此而不敢投资农村金融, 这也会拉大农村金融与城市金融发展的差距。因此, 在农村金融改革的过程中, 一定要注意与城市金融协调统筹发展。

3 结语

综上所述, 农村金融在农村经济发展的过程中具有至关重要的作用。健全和完善农村金融市场机制, 有利于推动农村经济向健康、持续、快速发展的方向迈进。完善农村金融环境, 改革农村金融体制, 加强政府对农村金融的监督管理, 将农村金融的单一化向多元化转进, 这都是加快目前我国农村经济发展的有效举措, 统筹农村金融与城市金融的发展, 共同促进农村经济发展迈向一个新台阶。

摘要：随着我国经济的不断发展与完善, 我国的农村经济发展在一定程度上也取得了突出的成绩, 但是在农村经济快速增长的同时也存在着不足之处, 农村经济发展与其金融政策仍有待提高, 本文根据农村经济的金融政策现状提出自己的拙见, 并对如何完善其体系提出了解决措施与建议。

关键词：农村经济,金融政策,现状,措施

参考文献

[1]周霆, 邓焕民.中国农村金融制度创新论[M].中国财经出版社, 2005 (06) .

[2]彭艺, 彭紫云.农村金融促进农村经济发展的实证分析:以中部地区为例[J].理论探讨, 2010 (04) .

[3]池小萍.农村金融与农村经济的互动式发展[J].中国流通经济, 2006 (06) .

农村金融政策 篇11

关键词：农村金融；金融体系；金融市场

一、我国农村金融的现状以及问题

（一）中国农村金融的现状：

1.深化体制改革，适度竞争的农村金融体系初步形成

持续多年的农村金融改革实现了实质性突破，已经形成了政策性金融、商业性金融、合作性金融和其他金融组织分工协作、相互补充的农村金融体系框架。

2.拓展服务功能，农村基础金融服务基本实现全覆盖

目前，全国县域银行业金融机构服务网点达到12.7万个，占全国银行业金融机构网点总数的65.7％，农村储蓄服务基本得到满足，多层次信贷市场逐步形成，涉农贷款余额10.5万亿元，农户贷款覆盖率32.7％。

3.健全支农机制，金融支持“三农”力度持续加大

加强业务窗口指导，引导农村金融机构牢固树立服务“三农”宗旨，将支持“三农”作为战略支柱业务，建立适应“三农”特点的运行机制，下沉经营重心，深耕农村市场。

4.创新分类监管，农村金融监管有效性显著提升

全面创导银行业科学监管理念，在统一监管框架下，探索实践了分类监管制度，建立跨部门监管联席会议制度，协调统一同类业务监管标准。加强对小额贷款公司管理的指导，按照"谁审批设立、谁负责监管、谁处置风险"的原则处置责任。

（二）中国农村金融的问题

1.农村金融有效供给不足

农村金融有效供给不足，既表现为融资、避险、理财等功能性服务不完善，也反映在供给量上与有效需求间存在巨大差距，其中资金供给不足问题又最受关注。

2.农村金融体系功能不完善，层次不清晰

（1）农村金融体系功能不健全。农村地区的货币、资本、保险、期货等市场发育水平较低，价格发现、资源配置、风险对冲等功能不健全。（2）农村金融产品与工具匮乏。（3）农村金融市场运行机制不完善。市场准入、交易、信息公开、信用评级等方面的制度建设有待加强，竞争机制仍不充分，风险监测和预警体系还比较脆弱，缺乏有效的风险控制机制。（4）在营造良好的农村金融发展环境，特别是改善市场基础设施、信用环境、行政环境以及完善政策性风险补偿机制等方面的工作有待加强。

3.农村金融市场的运行环境有待改善

从经济环境来看，农村经济整体水平较低，金融资源分散，且各地发展不均衡，在金融需求数量、结构和质量方面存在较大差异，金融供给形势比较复杂。从法制环境来看，适应农村经济特征的担保、物权、流转等法律制度还不完善，严重制约了农村金融创新。从信用环境来看，部分农村地区信用环境较差，仍存在将金融债权与财政资金混同、债务意识淡薄的现象。信用中介发展滞后，市场信息缺陷严重。

二、我国农村金融发展的政策建议

（一）培育农村金融发展的良好宏观环境

要打破城乡二元经济格局，理顺“三农”产品和要素价格，改变农业和农村在社会分配中的扭曲地位；鼓励多渠道建立农村养老、医疗等基本社保制度，增加各级财政对“三农”的转移支付，激活农村消费市场；将工业反哺农业、城市反哺农村的要求制度化、具体化，增强农村经济的发展后劲；增加农村义务教育投入，提高农村人口素质。

（二）着力构建功能完善、层次清晰的农村金融体系

建立与农村经济发展水平相适应、与农村金融需求、监管水平相匹配的农村金融体制；健全农村金融市场主体架构，优先完善其风险补偿功能，着力构建以合作金融为主体、非正规金融为补充、政策性和商业性金融各有侧重的多层次农村融资服务新格局；尽快建立妥善、安全的农村金融机构市场退出机制。

（三）完善与农村金融发展相关的政策制度

1.区别对待的财税政策

扶持农村金融进而间接补偿农业和农村，建立合理的利益补偿制度和机制；合理界定农村金融业务的范围，对所有开展农村金融服务的金融机构，均按照相应业务量给予一定的风险补偿。减免农村地区银行、保险等金融机构的营业税，对金融业涉农业务获取的应税收入在所得税方面给予优惠。允许商业银行税前核销一定比例的“三农”不良贷款，同时放宽核销标准，下放核销权利，简化核销流程。

2.差异化的货币政策

保证农村地区各类金融机构都有资金服务当地经济，抑制农村资金过度外流。对所有农村金融机构实行差别存款准备金率和存贷比管理，在控制风险的前提下，扩大其可用资金规模。优先建立覆盖农村金融机构的存款保险制度，确保市场准入门槛降低和主体多元化后农村金融的稳定与安全。

3.富有弹性的监管政策

在确保能够实施有效监管的前提下，适度放宽农村金融机构市场准入条件，允许更多的民间资金从事"三农"金融服务，引导新型农村金融组织规范化、规模化发展。支持农村金融产品创新，尽快出台专门针对农村金融服务的激励机制和尽职免责条款，调动各类金融机构和人员服务农村市场的积极性。

（四）改善农村金融市场的运行环境

加快农村金融立法，健全适应农村经济特点的物权、流转、担保等法律制度，激活宅基地、集体用地等农业和农村资源的市场价值，促使其转化为信用手段，使农村金融机构创新担保方式“有法可依”；完善金融执法机制，加大对金融违约行为的惩戒执法力度；健全农村金融市场中介，降低登记、公证、评估等的费用；建立农村金融市场的多元化产权制度，鼓励民间资金投资农村金融业，培育多元化市场主体，健全市场竞争机制，形成合理的农村资金价格形成与发现机制。

参考文献：

[1]中国人民银行农村金融服务研究小组.中国农村金融服务报告[N].金融时报,2008.

农村金融政策 篇12

经过多年农村金融体制改革, 我国已形成了包括政策性、商业性、合作性金融机构以正规金融机构为主导, 以农村信用合作社为核心的农村金融体系。它主要分为两个方面:一是正规金融, 即受中国人民银行或者银监会监管的金融组织。其主要包括中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社、中国邮政储蓄银行以及一些改组为股份制的农村商业银行。二是非正规金融, 即除正规金融以外的农村金融组织, 主要包括亲友之间的个人借贷行为、个人和企业团体间的直接借款行为、高利贷、私人钱庄等[1]。

二、我国农村金融体系存在的问题

(一) 正规金融机构存在的问题

(1) 中国农业发展银行。在我国现行的农村金融体系下, 中国农业发展银行并没有起到专门为农村服务的政策性银行的作用。中国农业发展银行实际上仅仅实现了单纯的粮棉收购贷款, 业务仅限于支持粮棉流通。粮棉购置的市场化削弱了中国农业发展银行的贷款资产业务, 中国农业发展银行的功能进一步削弱。并且中央银行拨给中国农业发展银行的贷款大都是来自于中国邮政储蓄银行, 而这部分资金主要来自农村的储蓄存款。从根本上, 国家并没有通过政策性银行拿出相应的资金对农业金融的发展提供相应的支持。 (2) 中国农业银行。1997年中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县 (及县以下) 机构, 发展中小金融机构, 支持地方经济发展”的基本策略以后, 四年间四大国有商业银行共撤并3.1万个县及县以下机构, 工行、建行、中行几乎全部退出了农村金融。由于商业化改革和股份制改革, 作为支持农业发展具有政策性银行某些功能的中国农业银行向农业和农村经济提供融资服务的积极性也受到影响。在现有的经济体制下, 投资农业的回报相对较低, 因此中国农业银行贷款的流动具有天然的“非农化”倾向。虽然农行在大多地区都设有县域以下机构, 但由于贷款审批权限的上收, 很多分支机构只存不贷, 从而加大了农村资金供给矛盾。国有的中国农业银行并没有成为服务农村金融的输血管道。 (3) 农村信用合作社。国有商业银行战线的不断收缩、政府对农村非正规金融的打击, 让农村信用合作社在农村金融市场上一家独大。但是, 农村信用合作社只是名义上的合作金融, 在实际的经营中, 农信社依然有国有资产参股, 所以其经营经常会受到行政干预, “合作”的性质并没有实现。行政干预的存在不仅违背了其独立为三农服务的宗旨, 反而形成了大量的呆账坏账, 恶化了其资产质量。同时由于商业化改革, 农村信用社作为法人, 其经营也强调贷款的回报, 利润导向越来越明显。这决定了它对偿还能力弱、信息搜集成本高、违约风险大的农户的贷款有限。农村信用合作社真正用于支持农村和农业经济的贷款数量并不多。据专家预计, 农村信用合作社的贷款实际上只覆盖了20%左右的农户, 农村信用合作社表现出“非农化”特征。同时由于农村信用社在农村金融市场上的垄断地位, 缺乏有效的外部良性竞争, 导致其改善内部管理、加强其金融风险控制动力不足, 这也是农村信用合作社经营效率低下的一个重要原因。

(二) 非正规金融机构存在的问题

由于正规金融机构在农村收缩基地、合作金融的“非农化”趋势, 农村对金融服务的需求不能满足, 不得已转向非正规金融[2]。根据国际农业发展基金的研究报告, 我国农村80%的贷款来自非正规金融。在农村, 非正规金融的作用远超过非正规金融。由于政府对非正规金融的不认可, 亚洲金融危机之后, 非正规金融遭到严厉打击, 作为中坚力量的农村合作基金会被勒令撤销, 从而中国农村非正规金融的有组织状态被终结[3]。

三、对农村金融的改革建议

面对严峻的农村金融形势, 许多专家学者提出对农村金融的改革意见, 主要是剥离农行的政策性功能, 推进农信社的改革[4]。但以上建议并不能从根本上改变农村金融的“非农化”趋势。如果让农村金融更好地从农村获取相应的盈利才是改革的方向。在批判的继承基础上, 本文提出了如下建议:

(1) 培育适合农村需要的中小金融机构。由于农村的经营实体是主要是个体和私营企业, 所以适合农村需要的中小金融机构一定的贴近、了解农村经济实体, 可以控制违约风险。在这方面, 中小金融机构对比于大的金融机构具有天然的比较优势。但是现有的农村金融体制只会造成农村金融机构的大型化和复杂化, 我国现有金融体制结构的设计并不符合中国农村金融的现实。所以在现有的农信社改革的方案中, 必须设定好农信社发挥作用的合理边界。 (2) 提倡充分良性竞争。合理充分的良性竞争是农村金融组织发展的前提, 只有在充分竞争的环境中, 金融组织才会为了生存尽力去满足农村的金融服务要求, 从而才能尽力减少借贷双方的信息不对称问题。放开非正规金融让其纳入正常发展的轨道与正规金融充分竞争, 是农村金融合理发展的最佳选择, 并且在配有合理的政策措施的指引下, 放开非正规金融并不会对农信社的存在造成大的冲击。 (3) 解除对农村金融的管制。针对农村信用合作社改革一般都会提及“农信社贷给农民的贷款必须达到一定的比例”来实现支农的目的, 但这种硬性规定并不能改变农村金融机构贷款的“非农化”趋势。农村金融贷款流向的“非农化”趋势是由于投资农业的低回报造成的。只有改变投资农业的低回报状态, 才能改变资金流向的“非农化”趋势。

四、结论

总之, 要改变农村金融的“非农化”趋势, 必须从多方面着手:一是摆脱政府的参股或干预, 让农信社成为真正的合作金融;二是要在充分竞争的条件下大力发展农村中小金融机构, 利用中小金融机构的比较优势, 做好农村的金融服务;三货币当局必须放弃对非正规金融的压制, 让正规金融与非正规金融做到合理协同, 来更好地服务于农村经济的发展。

参考文献

[1]何广文.对农村政策金融改革的理性思考[J].香港中文大学中国研究服务中心资料库, 2003, 8.

[2]温铁军.农户信用与民间借贷研究:农户信用与民间借贷课题主报告.中经网50人论坛, 2001, 6月7日.

[3]贺军.民间金融的大机遇[J].新证券, 2002, 9月23日.