农村金融市场发展

农村金融市场发展（通用12篇）

农村金融市场发展 篇1

我国社会主义新农村建设正处于发展的关键阶段, 银行网点覆盖率低, 金融供给不足, 竞争不充分, 是当前农村金融现状的真实写照, 辽宁省的情况也是如此, 目前, 应大力发展农村金融市场。

一、扩大银行网点覆盖面, 选择具备条件的乡镇搞好试点

我国新型农村金融机构设立前, 农村金融市场上虽然有农行、农发行、邮政储蓄银行和农信社等金融机构, 但国有银行商业化改革后, 受商业利益驱动使之弃乡进城, 收缩撤并了县及县以下机构网点;农业发展银行业绩一直不理想;邮政储蓄尚未完全发挥;农村信用社由于自身包袱重, 支农能力受限, 致使农村地区网点覆盖率低。据业内人士反映, 2006年底, 每个乡镇的银行网点平均不到三个, 其中3302个乡 (镇) 一个营业网点都没有。

2006年12月份, 银监会下发《关于调整放宽农村地区银行金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》, 首先选择在四川、内蒙古、青海、甘肃、吉林、湖北6个省 (区) 进行试点。2007年3月初, 这6个省区的一些地区新涌现了新型的金融机构:一些惠民的村镇银行、贷款公司、诚信信用社、诚信合作社等, 作为首批新型农村金融机构, 就这样蓬蓬勃勃地成立起来了。吉林省第一家全部由农民自愿入股组建的农村合作金融机构“百信农村资金互助社”, 也在吉林省梨树县闫家村正式挂牌营业, 给了金融界许多启示。

截至2007年12月底, 首批开展试点的6个省 (区) 已有68家新型农村金融机构正式开业, 有效地弥补了当地农村金融服务空白。经国务院同意, 银监会为了适应当前市场经济发展需要, 促进当前农村金融市场发展, 已调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作, 由目前六个省 (区) 扩大到全国31个省 (区、市) 。辽宁省也按银监会要求, 开展了试点工作, 正从沈阳、大连、鞍山、营口、葫芦岛等地区发展起来。辽宁省试点工作有三方面的特点:一是实事求是, 适合当地特色, 不搞一刀切;二是逐步发展, 循序渐进, 成熟一个发展一个;三是搞好创新, 不走形式, 不搞花架子, 保质保量, 又好又快。

二、调整服务理念, 拓宽金融供给渠道

过去, 伴随着国有商业银行营业网点逐步退出, 邮政储蓄质押贷款处于试点阶段, 农信社在全国各地是一枝独秀, 因此农信社部分员工一度唯我独尊, 对农户贷款手续繁杂、期限较短、利益较高、服务较差。据调查, 全国首家省级金融机构跨区域设立的村镇银行———湖北仙桃北农商村镇银行的成立, 对当地的农信社触动不小, 对各地农信社也震动不小。由北京农村商业银行全资发起的北京农商村镇银行的出现, 使农信社竞争压力徒增, 随即改进工作的动力增强, 服务质量明显改善。随着国家出台一些政策、措施, 邮政系统积极转换经营思路和机制, 主动融入如火如荼的新农村建设。通过大力发展农村资金回流和质押贷款, 推进高质量农资进农村和土特产外销, 传播农业致富信息和文化信息等方式, 利用自身的网络优势, 我国部分邮政系统建起一条高效的“资金、物资、信息”大动脉, 形成了遍布城乡、功能强大的邮政金融网, 实现了农民受惠、政府支持、企业发展的多赢效果。

辽宁省取消农业税和提出新农村建

进程中, 设目标之资金后, 匮乏是农村建设的主要“瓶在农村综合改革全面发展的发颈了一”。些政策措施如何解决这, 村镇银一难题, 行辽、农信社宁省相应、邮政出台展户储蓄、种植户在得到村镇银行贷款质押贷款也相应涌现出来, 后一些, 使他养殖农感触地说们的种养:“村镇银行业大力发展。等金融体系的形成一位资深记者很有, 村如一阵春风吹绿了农村大地, 使农民看到金认可了光。明, ”融受到了实惠, 得到了农民兄弟的

为三、激励和引导多类资实行投资多元化, 本组建新农村促进合理竞争市金门人, 融民研机银究构行明, 、确税银新务监农总会村局正金、在工融积商机极总构协局的调等有财有关政关财部部税、场政策、货币政策及工商注册登记等政策, 文

支及出支台农付包再清括贷算存款, 款发促准放进备、了税金农收的村优缴金惠纳融、、登业利记发率注展浮册。动以除、侯构我国六个试点省 (区) 外, 我国31个试点科建省 (区至2家、机构市) 进行了试点, 也原则规定选取得经验逐步推择具备条件的1和村开, 实行投资多元化金融业能长期发展, 起来促进。合理竞争, 使农谐在我国最近召开的一些研讨会上些中外专家, 特别是一些有名的外国专, 家一社认为间, 投, 资农村金融“农村金融”业将, 发展农村资本有很来有很大的发展空会资银行大益处。据调查在中国农:村成立了合资银行现在全国已有十几、独资家外主在审银行、批之中股份银, 这行, 些都促进了农村金融合还有几十家外资银行正义样理, 、虽然健康、刚刚起步有序地发, 但展。据业内人士反映辽宁省也同全国, 发一新投资展势、合资头很好, , 在村镇建银行一些外资金融, 为辽宁省农村银行也在筹划农的时经济在候, 快速看我发到们展外要注资鼓入步励了入国新辽内的宁企活省业力农界。村、金银融行业界村来投资、合资, 促进辽宁省金融市场化的发展, 给他们更大的发展空间, 给他们更好的优惠政策, 给他们提供更多的服务, 使他们愿意投资辽宁农村金融业;我们更要争取留住其人, 安住其心, 保留住他们的资金, 为促进辽宁省农村金融大发展、快发展, 振兴辽宁老工业基地, 为构建和谐社会主义新农村, 提供源远流长的资金支持。

(作者单位:东北财经大学金融学院)

农村金融市场发展 篇2

中国人民银行近日宣布，决定在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作，并同意实施《丽水市农村金融改革试点总体方案》。分析指出，我国农村金融市场潜力巨大，但从目前实际情况来看，我国农村金融市场发展依然不足且面临诸多掣肘。未来，随着我国农村金融改革逐渐迈向深水区，农村金融生态将不断改善，农村金融市场的竞争也将更趋激烈，而对于金融机构而言，坚持贴近和服务“三农”，差异化经营是关键。

——建立现代农村金融服务体系

据人民银行消息，近日中国人民银行、浙江省人民政府已联合印发《关于在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作的通知》，决定在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作，并同意实施《丽水市农村金融改革试点总体方案》。

《通知》指出，将通过实施农村金融改革创新，在浙江丽水率先完善资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的现代农村金融制度，加快建立一个多层次、低成本、广覆盖、适度竞争、商业运作的现代农村金融服务体系。

此次改革试点将采取人民银行和浙江省政府“行省共建”模式，并坚持在人民银行的领导下，按照经批准的改革规划方案分布实施改革，先易后难，稳步推进。改革过程中有重大政策突破的事项实行“一事一报”，经批准后实施。

按照试点总体方案，丽水市改革试点将重点探索创新农村金融组织体系、完善农村金融基础设施、加强金融产品及服务创新、优化农村金融生态环境等内容。

随着我国农村市场经济的深化发展，部分地区深化农村金融改革愿望十分强烈。人民银行表示，由于我国农村地区差异大，农村金融涉及面广，通过选择合适地区开展农村金融改革试点，引导地方政府加大推动农村金融科学发展力度，综合协调金融部门和市场主体，共同探索农村金融多层次发展的内容和形式，建立低成本、广覆盖、可持续、风险可控、适度竞争的现代农村金融体系，具有重要意义。

据了解，近年来，浙江省丽水市在开展农户林权抵押贷款、农村信用体系建设和银行卡助农取款服务等方面取得了一定成效。2011年9月，浙江省人民政府提出在丽水市开展农村金融改革试点的要求。此后，人民银行和浙江省人民政府决定开展丽水市农村金融改革试点，并制订了《丽水市农村金融改革试点总体方案》。

——巨大市场潜力与发展掣肘

近年来，随着经济的发展，农村金融市场潜力不断扩大，很多金融机构也在努力开发农村金融市场，但从目前实际情况来看，我国农村金融市场发展依然不足且面临诸多掣肘。

巨大潜在市场和发展依然不足并存是目前我国农村金融市场的最明显特征。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，农村金融市场规模正在以此前意想不到速度在发展。目前我国农村金融市场已经基本形成多元化、规模日益庞大、适度竞争的格局。

业内人士表示，目前全国13多亿人口中，农村人口6.7亿，但农村人均消费只有城市的六分之一，开发农村消费市场具有广阔的发展空间。而农村消费、投资的大量增长必然要求配套的金融服务支持。

发展不足特征也非常明显。据人民银行的相关统计，目前，农村地区的银行卡渗透率不足10%，与城市尤其是发达地区相比，差距非常大。而截至2011年底，全国金融机构空白乡镇依然有1696个。

为此，今年年初召开的全国金融工作会议还明确提出，要加大对薄弱领域的金融支持，特别要加快解决农村金融服务不足、小型微型企业融资难问题。

郭田勇认为，发展不足的原因是多方面，包括农村金融基础设施特别是支付体系的不完善、信用体系不健全、农村客户普遍缺乏抵押物等原因。

此次改革试点方案中，灵活创新信用模式和扩大贷款抵押担保物范围、完善农村金融信用体系、改进农村支付服务体系则成为改革主要思路。业内人士指出，未来，我国农村金融改革将逐步迈入深水区，国家对农村金融发展的支持将加大，农村金融生态也将不断改善。

但同时，这也意味着农村金融市场的竞争也将更趋激烈，而对于金融机构而言，坚持贴近和服务“三农”是关键。

而根据此次改革方案，将引导现有各金融机构拓展涉农服务范围、加大支农力度；加快发展村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新兴农村金融机构或组织，并积极引导社会资本和民间资金进入金融领域，鼓励建立社区银行、融资租赁公司等各类中小型金融机构，鼓励建立社区银行、融资租赁公司、典当行等各类中小型金融机构和组织。

竞争日趋激烈下，经营成本高，风险较大的业务特点则短期难以有效改观。中国银监会合作部副主任田建华表示，农村金融和城市金融本身区别很大，农村金融具有自然灾害风险和市场风险两大风险叠加，使得农村金融服务风险更大。据他介绍，目前，我国农村金融贷款的坏账率平均比其他商业贷款高出5个百分点左右。

农村金融市场发展 篇3

【关键词】城镇化；农村金融服务

一、城镇化发展与广西农村金融市场发展的问题和矛盾

1.农村金融市场广阔，但农村金融服务发展与城镇化发展状况不相适应

城镇化推动了农业的现代化建设，同时将农村富余劳动力转移到了城镇，这种推动与转移作用改变了原有的农村经营模式。一方面，农业现代化要求集约型的大机器农业生产，同时需要大量的资金支持；另一方面，转移到城镇中的农民需要更多的资金进行自主创业从而适应新城镇的生活模式。因此，在城镇化发展下，传统储蓄结算型金融模式不能满足现代农村发展的需要。特别是作为农业大省的广西，农民手中积蓄不多，对于金融支持的渴望更加强烈。而广西农村金融产业并没有跟进城镇化的发展节奏，银行金融网点少，覆盖面窄的局面依然存在。有些村镇仅有农村信用社和邮政储蓄银行，有些偏远的村镇甚至都没有金融营业网点，这种局面不利于城镇化战略的实施和农业发展。因此，金融企业要适度扩大营业网点的建设，适应农村金融市场的需要。

2.农村金融市场的二元结构影响城镇化的发展

经济学家普遍认为金融市场的发展与经济的发展水平有一定的内在联系，二者之间是相互促进和制约的伴随共生关系。农村金融市场为城镇化提供资金帮助，反过来，城镇化的高度发展促进了金融市场的不断壮大。目前，广西农村金融市场二元结构较为突出，非规范化的民间借贷与正规的商业银行并存，商业银行的发展较为缓慢。从银监会网站上获得的数据显示，截至2015年9月，广西注册批准的农商行有10家，三类型农村金融机构25家，而同期江苏省的农商行数量是51家，三类型农村金融机构是53家。城镇化率方面，2012年广西达到45.53%，而江苏省达到56%。从这组数字能够看出，金融市场的繁荣与城镇化水平具有一定的内在联系，推进广西城镇化发展，需要大力发展农村金融市场，从而获得发展动力和资金支持。

3.金融服务有待完善，不能满足城镇化发展的金融需求

随着经济发展和城镇化规模的不断扩大，尤其在网络技术普及的环境下，农村以及新城镇的居民在金融服务需要方面都有较大的变化，农村居民不满足于简单的储蓄型金融服务，对多元化的金融服务有了更高的要求。同时，由于经济增长农民有了一定的资金积累，银行理财等投资期望不断增加，所以较为单一的金融服務不能满足广西城镇化发展的金融需求。

二、完善广西农村金融服务市场，推动城镇化战略的进一步实施

1.促进农村金融企业发展，提高金融服务的范围和质量

扩大农村金融企业的网点建设，提高金融服务的范围和质量，适应广西城镇化发展的现状，关键还是要解决金融企业在农村经营中面临的问题。作为以经济利益为目标的商业银行在考虑扩大营业网点建设的过程中，合理的存贷比率是建设的关键因素。而广西农村底子薄，农民存款较少，资金外流严重，不合理的存贷比限制了银行网点建设。另外，农民没有更多的资金进行抵押，限制了银行的放贷。解决这个问题政府引导与政策扶持是关键，通过优惠政策的吸引和鼓励农村宅基地和土地承包权抵押等政策的应用，提高商业银行在农村设立网点的积极性，从而促进农村金融市场的繁荣发展。

2.调整金融政策，发展金融市场，完善金融体系

面对广西农村金融市场二元结构局面，需要政府发挥积极的作用。政府在协调农村金融发展与城镇化发展之间关系的过程中应该坚持以市场为导向，同时放开对金融市场过紧的政策束缚，减少金融抑制作用，给予金融企业更多的政策帮助和政策优惠，促进金融市场的发展。对于不规范的民间借贷行为要给予政策干预，通过规范的农村信贷业务的广泛开展，解决农民融资难，融资成本高的问题，提高金融市场对解决“三农”问题的支持力度。政府可以结合广西城镇化与农村金融市场发展的状况，设置长期的发展规划，合理科学的促进二者的协调发展，建立一个完善的广西农村金融体系。

3.丰富金融产品，满足农村金融市场需要

广西农村金融企业要拓宽经营思路，积极开发农村金融市场，设计出多元化的金融服务产品。针对广西特有的县域文化设计出具有民族地区特色的金融产品，丰富提供的金融产品种类。

三、结束语

发展农村金融市场，提升农村金融市场与城镇化发展的协调关系，对于实施广西城镇化战略具有重要意义。因此，广西政府与农村金融企业应该共同努力，从广西的金融市场实际出发，逐步建立和完善农村金融体系，从而推动广西的城镇化建设与经济发展。

参考文献：

[1] 曼怡，李勇.城镇化发展与金融支持研究——以北京远郊区县城镇化为例[J].人民论坛，2010（29）

[2] 范立夫.金融支持农村城镇化问题的思考明[J].城市发展研究，2010（07）

作者简介：

农村金融市场发展 篇4

(一) 金融机构类型多元化

为了适应农村经济结构调整和农业现代化建设对农村金融服务提出的全方位、多层次的客观需求, 应鼓励有条件的地方, 在严格监管、有效防范金融风险的前提下, 通过吸引社会资本和外资, 鼓励各种经济主体积极兴办直接为“三农"服务的金融组织。例如, 在县级、地 (市) 级、省级农村信用社联社的基础上, 引入多元投资主体组建农村商业银行或农村合作银行;鼓励和引导各类资本 (包括外资) 到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构;逐步建立起能够为农村经济主体提供不同类型金融服务的农村非银行类金融机构, 如农村证券经纪公司、农村信托投资公司、农村投资咨询公司、农村租赁公司、农村抵押担保公司等。

(二) 发挥政策性银行优势

完善农业发展银行的职能, 使其真正发挥农业政策性银行的优势。具体措施如下:一是把目前由农业银行经营的农业开发贷款、扶贫贴息贷款等政策性金融业务以及国家开发银行农业信贷业务、国际金融机构农贷的转贷业务划归中国农业发展银行管理;二是负责经办国外政府、国际组织对我国的涉农政策性贷款, 统一管理国家支农资金, 特别是国家预算拨款用于农业的资金和其他用于发展农业的专项基金一律存入中国农业发展银行, 并代理拨付、结算和监督;三是进一步拓宽支农领域, 逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域。在继续做好国家粮棉油收购贷款和专项储备贷款的同时, 加大对农业基础设施建设、农业科学技术推广和市场信息等服务体系建设, 以及以农村能源、生态农业示范工程和生态资源保护工程为主体的农村生态环境建设的支持力度等。

(三) 正确引导和规范农村地区非正规金融组织的发展

大量事实表明, 我国农村地区存在规模可观的非正规金融机构组织, 它们在一定程度上起到了补充农村正规金融组织信贷供给不足的作用, 甚至成为当地不可缺少的一股“支农”力量。但由于它们游离于法律、监管之外, 使得一些非正规金融活动带有“高利贷”性质, 并且从事洗钱等违法活动, 严重扰乱了农村金融秩序和社会稳定。为此, 我们应正确对待农村非正规金融组织, 建立新的制度, 以规范其金融活动。具体而言, 一要允许非正规金融组织在一定的法律框架内开展金融服务, 接受金融监管, 对从事违法活动的组织要及时予以取缔;二要鼓励和引导具有一定规模的农村非正规金融组织发展成为民营金融机构, 建立起完善的组织结构和管理制度;三要鼓励有条件的地方通过吸引社会资本和外资, 积极兴办直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织。

二、加快农业保险体系建设

农业保险是防范和化解农业生产中自然风险的重要手段。建立农业保险体系, 不仅可以降低农民从事农业生产的风险, 还可以降低金融机构的农业贷款风险, 从而增加金融机构向农业领域贷款的意愿。因此, 加快建设农业保险体系势在必行。

首先, 应尽早制定和颁布《农业保险法》, 对农业保险的目的、性质、经营原则、组织形式、承保范围、保险费率、保险责任及国家对农业保险的监督管理等重要环节做出规定。同时, 制定有关农业保险的地方性法规, 通过法律和法规确定农业保险的地位和作用。其次, 政府应该给予农业保险补贴。农业保险补贴方式有多种, 例如, 保险费补贴、经营主体管理费补贴、再保险补贴等。第三, 建立多元化、多层次的农业保险发展模式, 即不仅有商业保险、政策性保险机构, 还要鼓励农民、乡镇中小企业等自发组建各种互助担保、保险机构。

从各国的经验来看, 有几点值得我们吸取和借鉴:一是在适当进行保费补贴的同时, 采取强制性、区域性投保措施, 以保证必要的参与率;二是对保险公司经营补贴要兼顾政策需要和效率, 建立责任制约机制;三是积极发挥基层保险机构和财政机关的作用, 充分掌握保险对象的有关信息, 提高政策性农业保险的效率。总之, 我国农业保险应该走政府扶持型的发展道路, 建立以广大农民积极参与为依托、以商业保险为主体、以合作保险组织为补充、以再保险机制为支撑、以国家财政税收为支持的农业保险制度。

三、加强农村民间金融监管

(一) “适当监管与放松管制”理念

基于经济全球化和金融安全考虑, 我国在构建社会主义和谐社会过程中, 应加快农村民间金融法律监管, 以适应经济增长和金融稳定的需要。我国对于民间金融的态度经历了从一味地打击取缔到尝试性地开放再到默许存在的过程。尽管我国对农村民间金融态度的调整顺应了经济发展的需要, 但是与合理引导和促进还有一定距离。我们必须充分调动民间资本的积极性, 使之服务于农村经济发展, 并将农村民间金融尽快纳入法律的规制范围。另一方面, 如果行政干预过强、市场手段失效, 农村民间金融就会丧失其低成本、高效率的优势, 丧失其对农村经济的巨大促进作用。因此, 政府应该适当放松对民间借贷的严格管制, 只有放开对农村民间金融的市场准入管制, 放开对利率的管制。农村民间金融才能以合法的身份出现, 从而更好地为我国农村经济的发展服务。

(二) 转变农村民间金融监管方式

我国监管当局应该转变监管方式, 有针对性地实施分类监管, 即监管当局对不同级次、类别的金融组织的监管力度应有所区别。具体地说, 对于那些从事洗钱、炒卖外汇、高利贷等非法活动的农村民间金融组织应坚决予以打击与取缔。对于个人之间的民间借贷行为, 应该不予干涉, 而通过相应的民事法规来约束, 当借贷双方发生借贷纠纷时, 可依法进行处理。对于企业和个人之间的借贷行为, 监管部门可以通过监管当地的利率水平、资金投向等, 引导社会资金的理性投资, 避免出现与国家宏观调控政策背道而驰的现象, 这也有利于监管部门掌握农村民间金融数量和流动方向。总之, 对于农村民间金融组织, 政府要引导它们签订规范的合约、完善管理制度与运营规则, 允许它们参与农村金融市场份额的分配, 与正规金融在公开、公平的环境下进行竞争。通过政府有关部门对农村民间金融组织的监管, 可以有效地降低经营风险, 提高运行效率, 更好地发挥它们的支农作用。

(三) 实行“三位一体”的农村民间金融监管体制

由于我国农村民间金融的特殊性, 所以需要构筑三个层次管体系, 即国家的外部监管、农村民间金融业的自律管理和农村民间金融组织自身的管理制度, 从而形成三者互相配合的监管体系, 推进农村民间金融健康发展。

四、完善农村贷款抵押担保制度

农村金融供求失衡, 农民贷款需求得不到满足, 一个重要原因就是缺少符合商业金融机构要求的抵押物。而产生这一问题的关键又在于我国农村地区的抵押担保贷款方式创新明显滞后, 除了传统房地产、机器设备等不动产、动产抵押和存单质押外, 其他如应收账款、保单质押、库贷挂钩等创新抵押担保方式开展缓慢, 限制了抵押担保贷款的拓展。由于缺少抵押担保制度的创新, 造成了农民无法享受充足的金融服务。因此, 政府应积极完善农村贷款担保、抵押制度。

(一) 建立农业担保机构和小额农贷担保基金

建立农业担保机构和小额农贷担保基金, 解决农村专业大户、中小企业“寻保难”、金融机构“难贷款”的问题。可以仿效美、日的做法, 组建由政府主导, 政府、银行和地方农户三方共同入股的担保基金。或者由政府出资组建地区性的专业担保公司, 主要向农村地区的农户提供贷款担保。同时, 政府要给予这些担保机构一定的财政补贴, 以保证其持续经营。

(二) 进行抵押制度创新

我国既有的农村土地制度使得农民的土地使用权虽然可以转让 (限于农业生产使用) 但却不能用于抵押贷款, 这阻碍了农村金融的发展。在越南, 农户获得土地产权证后, 由于土地产权证可以充当抵押品, 他们得到的贷款额显著提高。因此, 针对农户和农村中小企业的实际情况, 创新抵押担保方式, 从政策上提供更多的担保源, 如农村房产抵押、农田承包经营权抵押、农产品抵押等。

摘要：“三农”问题是制约我国经济社会和谐发展的瓶颈之一, 而解决“三农”问题的关键是资金问题, 必须有一个规范、健全的农村金融市场来为“三农”提供资金支持和保障。鉴于此, 针对我国农村金融市场的现状提出促进我国农村金融市场发展的对策建议。

关键词：农村,金融市场,对策

参考文献

[1]张杰.中国农村金融制度:结构、变迁与政策[M].北京:中国人民大学出版社, 2008.

[2]爱德华·肖.经济发展中的金融深化[M].北京:中国社会科学出版社, 1989.

农村金融市场发展 篇5

摆在农信社（农合行）面前的形势非常严峻，挑战也是前所未有的，农村金融市场将面临重新洗牌。农信社（农合行）作为农村金融市场主力军的地位受到威胁，市场份额正在缩小。以前是“三农”主动选择农信社（农合行），现在转变为“三农”有了更多选择金融服务对象的余地。显然，农信社（农合行）曾经的主导优势不复存在。另外，随着城市周边农村的城市化，农民的市民化，农信社（农合行）面对的已经不仅仅是农村金融市场的竞争了。

呼和浩特地区现有国有四大银行及其他商业银行22家之多，还不算雨后春笋般的小额贷款公司和民间融资组织。显然，市场还是那么大，谁的份额占有最多，谁的蛋糕分得最大。那么，农信社（农合行）如何才能在激烈的市场竞争中立于不败之地呢？

一、农信社（农合行）农村主力军地位不能动摇

“立足社区、面向三农、服务中小”是农信社（农合行）的市场定位，对于“三农”的扶持，永远是农信社（农合行）发展的主旋律。农信社（农合行）出生于这片土地，成长于这片土地。多少年来，农信社（农合行）是“农民自己的银行”这一观念已根植于“三农”的心中，对于“三农”的金融服务永远是农信社（农合行）发展的动力。所以，农村金融市场不仅不能放弃，而且还要进一步巩固，要继续强力打造小额农户贷款，农户联保贷款，巩固农村阵地。

面对时代和市场新的变化，农信社（农合行）应找准业务发展的主攻方向和着力点。由于城乡一体化步伐的加快，“三农”的需求发生新的变化，农信社（农合行）的思路应紧跟时代的思路，跳出农业的圈子看“三农”。

二、对原有产品更新、再造升华，创新出适应当前市场的产品

继续做好并且大力推广小额农贷和农户联保的同时，不断创新农户贷款的品种。农民是弱势群体，农业是弱势产业，农民抵御风险的能力很差，一旦遇上雪灾、冰雹、洪水、养殖业疫情等灾害，农民便陷入困境，甚至威胁到生存，偿还贷款便无从谈起。

尝试与保险公司合作，为弱势农户量身定做一款专门针对农业生产的保险产品，这样既可以大大减少灾害对农户造成的打击与损失，同时也为支持弱势群体、弱势产业的农信社（农合行）提供了贷款安全回收的保障。探索、借鉴一种“信贷+保险+担保”的金融服务新产品，以分散农业信贷风险，减少农民和涉农中小企业的损失。

创新是企业发展的灵魂，企业只有创新才有活力，才会赢得更多的客户，一个没有创新的企业只能是停滞不前。

小额农户信贷品牌已成为农信社（农合行）的代表产品。该产品凸显了“灵活快捷、周转使用、随用随贷”的品牌特点，在一定程度上较好地满足了广大农民和农村市场的金融需求，被广大农民接受和认可。“农民自己的银行”形象和小额信贷品牌意识已根植于广大农村及千家万户，这是任何其他金融机构都无法做到的。但随着城乡一体化进程的加快，“三农”的内涵和外延已经发生重大变化，农村需求呈现多元化、多层次化。农信社（农合行）应加大小额信贷品牌和服务方式的创新力度，树立市场营销理念，确立以市场为导向，以客户为中心，进一步开发适销对路的，被市场接受的不同类型、不同层次的产品，以满足客户的需求。

可根据经济环境、地域、经营状况划分三等区域：农村农民区域、城乡半农区域、城市市民区域。针对不同的区域制定不同的信贷政策，实行分类调控，分类管理，有针对地打造特色产品；可以根据目前城乡一体化现状，拓展小额信贷的服务对象，将小额信贷移入城镇社区及中小企业。对市民和中小企业分为：一般、较好、优良、优秀四个等级，按级授信，采取“一次核定、守信守约、随用随贷”的政策；增强和完善银行卡功能，将客户的评级授信，小额信贷的借还、结算、汇兑等综合需求融入银行卡功能，真正做到“凭卡借贷，一卡多能”，增加小额信贷品牌的科技含量。

三、研发新产品，满足不断发展市场要求，按照个性化服务要求，不断创新金融服务产品

品牌产品和特色业务匮乏已成为目前农信社（农合行）亟待需解决的问题。银行品牌是银行产品个性化的体现，也是此银行不同于彼银行的重要标志。在这个金融产品同质化严重的竞争时代，没有本行品牌产品也就没有形象、没有竞争力，不能给客户留有深刻印象。可以说，农信社（农合行）还没有形成自己过硬的品牌产品。

四、服务创新，打造个性鲜明的地方性银行形象

创建学习型企业，大力倡导全员学习风气，强化内功的修炼，培养知识型员工，把企业理念、网点外观、员工素质、规范管理等有机结合，推进社会形象的全面提升，凸显个性鲜明的地方性银行形象。将理念内化于心，外显于行，提高客户的认可度和忠诚度。

农信社（农合行）应开展形式多样、喜闻乐见的活动，强化团体意识，在丰富职工业余文化生活同时寓教于乐，让员工在潜移默化中受到农信社（农合行）企业文化的熏陶。

把员工培训作为一种长效机制，一种福利制度。培训不是只针对某一项知识和技能，也不是只针对某一特定时期，而是全方位的、与事业一起共存的全过程。临柜人员有一张笑脸是远远不够的，还必须有一流的服务技能，能为客户手头资金找到最大的投资组合，而获得这些知识和技能的最佳途径就是培训。

对我国农村金融市场的研究 篇6

摘 要 我国是发展中的农业大国，农业是关系到国计民生的第一产业。作为国民经济重要组成部分的农村经济，其发展一直是社会各界关注的热点。而农村金融市场的发展是农村经济发展的核心。本文从对农村金融入手，对农村金融市场发展状况进行初步探讨，并提出相应发展我国农村金融市场的措施。

关键词 农村金融 农村金融市场 发展

一、引言

改革开放三十年以来，我国国民经济取得了举世瞩目的巨大成就，综合国力大大增强，农村经济也得到很大的发展。在肯定既有成绩的同时，也应清醒地看到，农村经济整体发展水平相对较低，农村金融依然是我国金融体系中最薄弱的环节。多年来，我国农村金融市场始终没有走出农村金融供给不足，农村经济发展融资难、农民贷款难的问题仍然比较突出，缺乏适度的竞争，服务效率低下等困境。这些都严重阻碍了我国农村经济的发展。在经济与金融已紧密的结合在一起的现代社会，任何国家和社会的经济的发展都离不开金融的大力支持，十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中强调“建立现代农村金融制度”，明确提出“农村金融是现代农村经济的核心”，农村金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度是农村经济发展研究的焦点。因此对研究农村金融问题，对于有效解决“三农”问题、促进农村经济社会又好又快发展具有重要意义。

二、我国农村金融的涵义及构成

（一）我国农村金融的涵义

农村金融是一个广义概念，国内学术界还没有给出统一、明确的界定 。有学者曾提出农村金融是指在农村市场上货币的流通和各种信用活动，它主要包含吸纳农村存款、发放农村贷款、办理农村现金收支和转帐结算及发展农村信用社等活动。彭晖南指出农村金融是我国金融体系的重要组成部分，即农村资金的融通。它是以资金为实体，信用为手段，货币为表现形式的农村资金运动、存款的吸收与支取、信用活动和货币流通三者的统一。具有涉及面广、稳定性差、农村金融机构经营管理困难等特殊性。张杰认为，我国农村金融分为 “吃饭金融”和 “投资金融”。其中 “吃饭金融”是指消费性借贷行为，这种借贷行为的需求弹性极小，它实际上履行财政的职责，要求国家提供大量低利率资金维护农村地区的生产和再生产。而 “投资金融”是指投资性借贷行为，这种借贷行为的弹性较大，且是农村经济发展的基础。它是市场经济发展的产物，是经济增长的前提，是金融安排的支持对象，这种金融安排关系到农村的资本形成。这几种观点，侧重各异，从不同角度反映了农村金融的一些本质。但从我国农村金融的发展实践看，倾向于第二种观点。农村金融是指农村所有的储蓄、融资和借贷行为及与之相关的制度和准则。

（二）我国农村金融的构成

由于我国是发展中国家，必将存在二元农村金融结构。二元农村金融结构是指农村非正规金融和农村正规金融。农村非正规金融的是农村正规金融体系无法满足需求时市场倒逼机制的产物，其产生和发展集合了金融抑制和信息不对称两种原因。

从金融抑制的角度看，中国国有经济的主导地位及其经营效益曾长期低迷，迫使政府通过采取金融抑制政策，控制金融部门并动员资金注入国有经济，保证其生存发展，从而维护社会安定和政治稳定。而其余经济主体的资金需求难以在正规金融市场中得到满足。从信息不对称的角度看，“三农”的基本特点是经济主体数量庞大且极其分散，农村经济主体经营信息的公开性和规范性较差，正规金融机构获取农村经济主体经营信息的难度很大，成本高昂。这种信息之间的不对称和契约高成本也妨碍了正规金融机构向农户提供信贷支持。

单纯依靠发展正规金融无法满足农村的金融需求，农村非正规金融的存在缓解了农村资金供求矛盾，有效提高了农村金融资源配置效率，有其存在与发展的必然性，并与正规金融更多地表现为共生互补关系。现阶段我国正大力推进农村金融改革，以满足“三农”金融需求，但单纯依靠发展正规金融显然并不能满足民间形形色色的金融需要。应该根据现阶段农村地区的经济发展水平，制定相应的金融制度安排，规范引导非正规金融发展，构建一个正规金融与非正规金融并存的多层次、多形式的农村金融体系。

三、我国农村金融市场的发展概况

由于农村金融市场发展的情况可以从多个角度展开本文主要从总体概况、结构层次、供求状概况、风险保障和服务功能的角度讨农村金融市场发展情况。

1.当前，我国经济已总体进入“工业反哺农业、城市支持农村”的历史新时期，新农村建设已经成为构建社会主义和谐社会的一个关键环节。近年来我国出台了一系列促进农村金融发展的政策、措施与办法，农村金融发展呈现出改革进程不断加快、发展活力不断涌现、服务质量不断提高的良好局面。同时，金融市场化进程不断加快，金融实力和服务能力明显提升。但总体上可以看到农村经济发展十分缓慢，不仅有难以控制的自然风险和市场风险，而且作为基础的农业和农村生产仍旧薄弱，整个行业的平均利润率较低。另一方面，由于我国农村经济在不同地域上的非均衡发展，自然经济仍存在于某些农村地区，这与我国现在以信用为基础的金融制度产生了冲突，使得农村金融的进一步发展受到严重束缚。

2.农村金融市场主体层次紊乱造成了长期农村金融供给不足。由于农业生产具有风险性、季节性、分散性等特点，所以农村金融需求具有多样性，这就要求农村金融市场有政策型、商业型和合作型等金融机构。但在我国，并没有分工合作、职责明确的农村金融组织体系。长期以来，相对银行而言，其他金融机构在农村的发展更滞后，存在机构缺位，或者功能不全，这使得在农村金融市场上部分需求不能得到滿足，并且还影响农村金融市场生产信贷、消费信贷、保险等基本功能的实现。在资金供给方面，在农村市场上，除政府控制财政资源外，还有政策性银行、合作金融组织、商业银行和民间金融，这四类主体为农村金融市场提供金融服务。但目前这主体间的市场定位并不协调，服务存在交叉但又不能互补，没有必要的互补合作机制，构成的服务网络存在明显空白。

3.我国农村金融市场供求失衡。主要表现在我国农村金融体系主要由合作金融、商业金融、政策金融以及民间金融构成。但是自1999年起,四大国有商业银行撤销了31000个县级以下营业网点。截至2009年6月末,全国共有118家新型农村金融机构开业,累计发放农户贷款55亿元,新型农村金融机构试点时间短,数量少,对缓解整个农村金融问题作用有限。钱庄、资金互助社等机构并未取得合法地位,使得非正规金融机构在满足农民及农村中小企业需求的作用大打折扣。资金非农化倾向严重。据统计, 2008年全国金融机构共计发放贷款303395亿元,其中农业贷款17629亿元,仅占5. 8%,农村信贷资金投放严重不足。

4.风险保障体系不完整，农村保险业发展比较滞后。到目前为止，我国还没有建立起有效的农业保险体系和对农业贷款提供保障的信用保证保险体系。这也是导致农业金融机构在不确定性较高的农业信贷项目上不愿也不敢发放贷款的重要原因之一。

四、我国农村金融市场发展的措施

要真正解决农村金融问题，需要从国家的经济全局出发，立足于整个农村经济和农村金融体系，在推动农村经济改革与发展的大背景下去统筹考虑和系统规划农村金融市场的总体发展，在坚持整体推进的框架下，优先补全紧缺的市场功能，加固关键的薄弱环节。当前可首先从以下方面入手：

1.建设结构多元化的农村金融体系。对应农村金融需求的多样性，农村金融供给主体应该实现多元化、多层次，银行、保险、证券、期货和市场中介组织等都应成为农村金融市场的有效供给方。适当放松市场进入管制,规范农村非正规金融市场,培育新型农村金融机构。农村金融市场中的非正规金融活动的产生具有必然性,单纯的压制不能解决问题,应当进一步放宽市场的准入条件.大力发展小额信贷,培育新型农村金融机构。在发展新型农村金融机构的同时必须督促和引导新型农村金融机构坚持风险为本的审慎经营原则,确保其资本充足率不低于8%,加强对信用风险、操作风险和流动性风险的预测和管控。

2.完善农村保险体系和运行机制。应逐步建立多层次体系、多渠道支持、多主体经营的农业农村保险体系，大力发展农业保险。建立以政策性农业保险公司为主、以商业性农业保险公司为辅的组织体系，帮助农民减少自然灾害和市场风险造成的经济损失，有效增强农民抵御风险的能力；对农业提供保险补贴，以增强农业抗风险能力，支持农业稳定健康发展；建立国家和省级两级农业保险发展基金，在财政补贴之外支付农民的保费补贴和农业保险部门的超额赔款补贴。同时，加快组建农村担保机构，探索创新信贷担保方式，切实解决融资担保难问题。农村金融機构应针对农村实际，研究推出多种担保办法，如实行动产抵押、权益质押、应收货款质押等担保形式，运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，为农户与成长中的中小企业取得发展资金提供便利。

3.改善农村金融市场的运行环境，健全农村金融法规和政策体系。制定和完善农村金融法规和政策，强化农村金融机构“支农”的职能定位，提高其综合服务功能和规模效益，为农业加快发展提供优良的服务和信贷支持，在改变只存不贷、贷款难、或限制性贷款等状况的同时，保障农民及相关农村经济主体真正享受农村金融机构带来的利益，防止农村资金外流；加快农村金融立法，完善金融执法机制，依法保障农村金融机构的权益，制止和打击各种逃债、赖债、废债、骗债、恶意欠息等失信行为，提高失信者的违约成本，减少农村金融机构的不良资产。

4.应增长涉农贷款，不断提高对农村金融机构的扶持力度，政策上给予鼓励和支持。因农户生产经营小型分散的特点，为其提供金融服务费用大，风险也大，因此对为农民提供金融服务的农村金融组织，不论其所有制形式及规模大小，适当降低营业税、所得税，或对他们向农户提供的贷款免税，在政策上给予一定的鼓励和扶持。

五、结语

总之,农村金融市场的发展是我国农村经济发展的核心.我们应该根据我国的具体国情,建立了适应我国的多元化的农村金融结构。使其适应农我国的农村金融市场,使得农村经济可以更好更快的发展。我们应该看到保险业是支撑农村金融体系的重要环节。我国存在的非正规金融是满足农民、农村企业资金需求的有力补充。小额信贷、微型金融、普惠金融是解决农村金融市场问题的重要手段。

参考文献：

[1]彭晖南.我国农村金融市场结构分析.

农村金融市场发展 篇7

(一) 农村市场规模巨大、商机无限、大有可为

根据国家统计局公布的数据显示:至2005年底, 我国农村人口的绝对数为7.37亿人, 占全部人口的57%, 与非洲人口相近、略少于欧洲;土地占比为57.59%。数字如此庞大的农村人口及其辽阔的土地面积所蕴藏的消费潜力和商机将是不可限量的。所以, 有人认为中国农村经济的腾飞将是撬动中国乃至世界经济发展的重要杠杆。

(二) 农村经济和农村市场基础薄弱、层次低下, 亟待培育和发展

农村改革开放30年的伟大实践, 使广大农村的面貌发生了翻天覆地的可喜变化。但我们也应该看到, 目前我国农村经济基础整体还比较薄弱, 农村的社会公共服务体系还很不健全, 农副产品的商品率还比较低, 农村的产业化程度不高, 农民收入与城镇居民的收入差距较大;农村的交通、电力、通讯及科技、教育、医疗、文化、体育等基础设施及整体发展水平还比较落后;生态环境和人居环境亟待整治。特别是农村消费市场还没有有效启动, 与城市消费水平存在一个消费断层, 并已成为制约我国内需发展的瓶颈。因此, 加强农村基础设施建设, 培育农村市场, 促进各项社会事业发展任务依然艰巨, 这也是解决“三农”问题的核心和关键所在。

(三) 推动农村经济的快速发展是党和政府的一项中心工作, 各项惠农富民政策正在全面实施和推进

近年来党和政府出台了一系列惠农富民政策, 确立了“多予少取放活”和“工业反哺农业、城市支持农村”的支农政策, 在资源配置上实行“存量适当调整、增量重点倾斜”的方针, 采取取消农业税、对种粮农户给予补贴, 加大对农村基础设施建设的支持力度, 推进城乡统筹, 发展县域经济, 扶植和培育农村消费市场, 在农村建立社会保障制度等一系列有效措施。如在2008年安排的4万亿元启动内需的资金中, 直接用于改善农村基础设施的有3700多亿元, 将近10%。这些政策和措施对推动农村经济社会各项事业的发展正在发挥着巨大的作用, 社会各界对农村的支持力度明显加强。党的十七届三中全会《关于推进农村改革发展若干重大问题决定》中, 把推动农村改革发展作为新时期我国改革和发展的关节点, 提出了一系列改革创新和规范完善的新举措。可以预测, 未来中国经济最具活力的部分将是广大农村, 农村GDP增长对国民经济增长的贡献率将大幅度提高。

中国农村经济的快速发展和农村经济实力的有效增强将为农村金融市场的建立和发展创造有利的条件。

二、农村经济的发展和农村市场的全面启动离不开金融业的全面参与和鼎力支持

(一) 农村经济的发展需要大量的资金投入, 资金相对短缺依然是制约农村经济发展的重要因素之一

由于长期以来我国对工业和农业、城市和农村采取不均衡的发展政策, 财政对农村的支持力度相对较弱, 农副产品价格偏低, 农村集体经济和农民的积累率一直处于较低水平状态, 而且乡村组织债务负担沉重, 加之金融基础薄弱, 信贷渠道不通畅, 县域资金外流态势较为明显, 农村金融资源相对不足, 资金紧缺已成为制约农村经济发展的一大重要因素。虽然近年来国家对农村的各项支持政策不断加大, 财政支农资金逐年增加, 社会资源在配置上也重点向农村倾斜, 但这并不能从根本上解决农村资金紧缺问题。可以说资金紧缺、金融资源不足、信贷约束等问题依然是解决“三农”问题必须长期面对和重视的重要问题之一。

(二) 农村产业结构的升级和基础设施建设需要多种融资方式与之相适应、相配套

伴随着农村经济产业升级和市场化水平的提高, 必然会出现诸多具有地方资源优势的农业龙头产业、地方主导产业、骨干企业、特色旅游企业、大型农贸批发市场和物流中心等多种业态及多种新型经济形式, 逐步形成一批以专业户、专业村为核心的专业化、区域化、规模化的商品生产基地。这些新型业态和经济形式的发展除了需要相关政策引导和资源投入外, 还必须有较为完善的金融市场和多种灵活的融资形式与之协调配套, 为其提供多种融资工具和适应农村经济发展需求的多种形式的特色金融服务, 以解决农村经济发展过程中的资金供给与需求严重缺位的难题。

三、金融发展的重心向农村市场转移是金融业未来竞争与发展的战略选择

(一) 我国农村金融市场的现状

我国目前农村金融市场的基本状况是主体供给不足、层次较低、融资工具少、价格较高、基础环境差、管理制度缺位, 尚不能满足农村经济发展的需求, 存在着较为严重的供给型金融抑制和制度约束问题。具体表现在: (1) 金融供给主体不足。目前我国农村金融市场的供给主体主要有政策性金融、合作性金融、邮政储蓄金融、商业性金融及新型农村金融机构。其中工、中、建、交等国有股份制商业银行及区域型商业银行的机构网点一般只铺设到县城和重点乡镇, 农业银行在股份制改造过程中, 农村业务有所增强, 但在农村的业务网点较其商业化改革前也有大幅度减少;农村信用社在改制过程中其机构数量也在不断萎缩。 (2) 层次较低。从目前农村金融的主体———农村信用社的业务范围和服务项目来看, 由于产权关系尚未理清、历史遗留问题较多、资金来源不足、管理水平低、员工素质不高等原因, 导致其创新动力不足, 服务意识不强, 基本上仍是一些传统的存贷款金融业务, 虽然近年来也开展了一些小额信贷、联保贷款等适应农村需求的新业务, 但仍不能完全满足农村经济迅速发展对金融服务的多样化要求。 (3) 融资工具少。目前, 农村金融市场的融资工具主要是存、贷款等间接融资工具;直接融资工具很少, 大多数地区没有;创新型衍生金融工具由于风险大、技术要求高, 基本也没有;保险、信托、担保等金融工具相对较少。 (4) 价格较高。从目前农村金融市场的利率水平看, 由于资金紧缺, 竞争不充分, 风险较大, 利率水平普遍比城市市场要高, 有的金融机构则通过人为缩短贷款期限, 利用展期和罚息等方式变相提高贷款利率, 少数地方高利贷还在一定范围内存在着, 从而加重了借款人的负担, 限制了农民融资的积极性。 (5) 基础环境差。农村金融存在“高风险、分散性、波动性”特点, 信用体系不健全, 农民贷款普遍缺乏有效抵押物和担保品, 风险较大, 执行难, 金融生态环境不佳。 (6) 管理制度缺位。农村金融市场尚处于起步和初步发育阶段, 管理制度还不健全, 特别是对民间金融的引导和规范性政策还有待完善, 加之规模小、分布广, 有的市场还处于半隐蔽状态, 监管难度较大。

综上所述, 我国农村金融市场还处于形成和初步发育阶段, 体系不全、机制不活、管理滞后、效率低下, 不能满足农村经济快速发展的要求, 亟待培养和发展。

(二) 农村金融市场建立和发展的基础与条件正逐步成熟

虽然我国农村金融市场目前尚处于起步和发展阶段, 但应该看到其正面临着新的发展契机: (1) 国家各项惠民政策正在发挥积极的效果, 农村的经济实力将大大增强, 特别是一批具有资源优势和相对竞争力的地方龙头企业、骨干企业、工业园区和产业集群的出现, 使得农村的资金容量和资金流量会不断扩大, 对金融服务的需求不断增加, 为金融市场的发展奠定了坚实的经济基础。 (2) 农村市场体系将逐步建立和完善, 为农村金融市场的发展提供了有效的市场基础。随着农村经济商品化程度的提高, 包括消费品市场和生产资料市场的商品市场以及包括劳动力市场、资本市场、土地市场、技术市场、产权市场在内的生产要素市场将逐步建立起来, 而作为生产要素市场之一的金融市场既与这些市场相互依存, 又对这些市场的发展起着巨大的推动作用。 (3) 农村各经济主体和农民的信用意识将不断增强, 农民缺乏有效担保品的问题将逐步解决, 为农村信用体系的建立和发展创造了良好的条件。 (4) 随着农村商贸中心--小城镇的建设和发展, 其交通、电力、通讯及科技、教育、医疗、文化、体育等基础设施将日趋改善, 为金融市场的发展奠定了必要的基础条件。 (5) 随着农村职业教育的大力发展以及一大批有识之士到农村去投资创业, 农村金融人才缺乏的现状将得到有效改观。 (6) 农村金融改革向深层次推进, 监管体系将日趋完善, 农村金融秩序逐步好转, 金融生态环境将得到有效改善。

(三) 未来金融业竞争的主战场必将转向农村市场

金融是现代经济的核心, 经济的主战场自然也是金融业的主战场。随着农村经济的飞速发展, 大量的社会资金和社会资源涌向农村市场, 资金流、商品流、信息流、人才流不断扩大, 资金利润率将大幅提高, 这一切必将对广大金融企业形成巨大的吸引力。目前, 我国农村金融市场快速发展的条件已基本具备, 国有商业银行和各类区域型商业银行应该抓住这一历史机遇尽快进军农村市场, 从发展战略、增强核心竞争力、提高社会形象等方面来说都是一个明智的选择, 这也符合国家大力发展农村经济的政策导向。农业银行应进一步加大支农服务力度, 以股份制改革为契机, 坚定为农服务方向, 努力扩大服务范围和服务领域, 真正办成名副其实的“农业”银行;作为在农村特定背景下涌现出来的乡镇银行、小额贷款机构、农村资金互助社等各类新型农村金融组织应抓住机遇加快发展, 利用其自身优势发挥应有的作用。可以相信, 伴随着我国农村经济的发展和农村市场的成长及日趋完善, 特别是国家有关农村金融扶持政策的实施及农村金融体制创新, 农村金融市场一定会步入加速发展的快车道。未来的农村金融市场应该是体系健全、网点广布、工具齐全、竞争充分、交易频繁、运行有序、监管有力的现代化金融市场。

参考文献

[1]中国共产党第十七届中央委员会.中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题决定[Z].2008-10-12.

农村金融市场发展 篇8

一、各类农村金融机构间优劣势分析

(一) 村镇银行

作为服务“三农”的新型农村金融组织, 村镇银行由于其建立模式, 经营策略等的特殊性, 在资金来源、经营管理等方面具有明显优势, 具体体现如下:

第一, 具有突出的人才优势和有效地经营管理机制。第二, 丰富的资金来源与良好的信誉保证。第三, 财政税收等大量优惠政策支持。村镇银行作为金融供给的新动力, 在许多方面都享有一定的政策优惠。

以此同时, 村镇银行作为正规金融机构, 受银监局等机构的严格监管, 利率设定、贷款方式、审核流程等都受到不同程度的限制, 其运营成本、设立成本相对较高, 网点相对较少, 资金供给量与农村市场资金的需求量有较大缺口。

(二) 农村资金互助社

农村资金互助社采用社员民主管理, 以服务社员为宗旨, 谋求社员共同利益。农村资金互助社以其独特的资金来源渠道、贷款服务范围等特点使其在农村金融市场产生成为必然, 其主要优势如下:

第一, 信任优势明显, 道德风险较小。社员之间联系紧密, 知根知底, 相对其他金融机构有明显的信任优势。第二, 不以盈利为目标, 扶持力度强。单纯的扶持性, 使社员更容易从互助社获得资金支持, 度过难关更快发展。

然而, 也因为农村资金互助社的形成机制与运作模式的特殊性, 在实践过程中, 突显出了多方面的弊端。首先, 农村资金互助社相对其它金融机构规模较小, 不能满足社员对资金的更多需求;其次, 互助社是由农户或农村小企业自发成立的, 缺乏高效的管理制度和专业的管理人才, 导致互助社容易出现内部管理混乱等问题。

(三) 小额贷款公司

商业小额信贷公司由于其规模、信贷模式、经营方式等更贴近低收入农村和生产者的实际情况, 更能满足他们对资金借贷的需求, 更有利于建立有竞争力的多元化农村金融市场。其优势主要体现在:

第一, 利率相对自由, 以高息盈利。第二, 灵活的贷款方式和高效的运作方法。由于外部宏观环境的不稳定、配套政策的滞后、内部资金缺乏等因素, 小额贷款公司的发展也遭遇“瓶颈”, 可持续发展陷入困境。

二、新型农村金融组织的市场定位分析

三种农村新型金融组织虽设立目的均是缓解农村信贷压力, 为农村金融市场提供资金支持, 但所能提供的资金量、适合的贷款者都截然不同。三种农村新型金融组织的市场定位和适合涉农企业及农户都不尽相同, 在不同规模大小的涉农企业和农户的贷款业务上各有优劣势。村镇银行在中小型涉农企业和大规模生产农户等具有较大金额融资需求且信用可靠度高的企业更有优势;农村资金互助社能在具有一定规模, 但达到村镇银行的信贷条件又有一定难度的大、中等规模生产农户更具优势;而小额贷款公司更容易在很难从村镇银行和农村资金互助社取得自己需要贷款的小规模生产农户及最基层的普通农户中发挥作用。

三、新型农村金融组织发展建议:以合作, 促发展

三种新型农村金融组织最具有相对优势的客户群体各不相同, 市场定位各不相同, 相互间的合作既不会对各自的业务和客户群产生巨大影响, 也不会影响投资金或经营者可能的既得利益。这便为该三类新型农村金融组织相互间的合作产生了可能与必要性。其可能的合作模式分析如下:

(一) 股权层次的合作

村镇银行可入股资金互助社和小额贷款公司, 与他们共同承担风险, 分享收益。一方面村镇银行可以为资金互助社和小额贷款公司提供高素质的管理人才、专业的业务指导和先进的技术辅助, 使得互助社和贷款公司的运营更规范。另一方面, 村镇银行也可以利用互助社和贷款公司网点多的特点, 拓宽自己的业务渠道, 收集更多农村金融市场的相关信息。

(二) 资金层面的合作

村镇银行可向互助社和小额贷款公司提供批发贷款。村镇银行可避免对大量分散客户的审核成本, 减小信息不对称带来的风险;而互助社和小额贷款公司资金缺乏的问题的到了缓解, 可为更多的涉农企业的农户提供贷款。三个企业均可在自己的优势领域发挥作用, 使资源达到最优配置。

(三) 代理层面的合作

小额贷款公司和农村资金互助社可代理一部分村镇银行的业务, 从中赚取佣金。如小额贷款公司可在村镇银行及银监局的监管下, 代理一部分村镇银行的保险业务和证券业务, 代理销售国债、金融债券等, 从中收取一定的佣金。村镇银行网点少, 借助小额贷款公司分布广的特点, 可以帮助其在农村市场推广部分业务, 而小额贷款公司也可从中获取一部分利润, 帮助其发展。

(责任编辑:唐荣波)

摘要：为建立多元化、多层次、适度竞争的农村金融市场, 缓解农村金融市场资金紧张的难题, 文章首先分别就村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司三种最典型的农村新型金融组织的发展现状及市场竞争中的优劣势进行了详细分析, 对比三者优劣, 得出了其具有不同的市场定位和竞争优势等相关结论。最后, 文章提出三者在不同市场定位下应扬长避短、相互合作发展, 并对可能的合作模式进行了分析与探讨。

农村金融市场发展 篇9

一、村镇银行在我国农村金融市场的定位

从银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策, 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》和《村镇银行管理暂行规定》的表述中, 我们对村镇银行在农村金融市场中的定位可以概括如下:

1.产权结构定位

村镇银行是股份制银行, 有明晰、多元化的产权结构, 采取发起方式设立, 且应有1家以上 (含1家) 境内银行业金融机构作为发起人。鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。规定单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%, 单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的, 应当事先经监管机构批准。

2.治理结构定位

村镇银行是股份制银行, 有明晰、多元化的产权结构。从这一产权结构可以看出, 村镇银行是用现代企业制度构建而成的, 因此其在经营治理上应实行简洁、灵活的公司治理方式。

3.经营目标定位

坚持“立足地方、服务村镇”的市场地位, 其经营目标应立足农村金融市场。组建村镇银行, 就是要再造“供血”机制, 由强势的投资方扶持弱势群体和弱质产业, 进行直接补位, 补现有农村金融机构未达之位。这个位置在哪里呢?就在村镇。由于村镇银行目前的资金实力有限, 它所要到达的准确位置就主要在农户那里。形成一定规模之后, 再逐步到达个体工商户、民营企业等服务领域。根据农民当前的收入状况大致上有三类:一类是文化水平落后、无一技之长、生产要素欠缺、勉强维持生计的农民。二类是正在脱贫致富的农民, 从事简单的个体经营、种植业、渔业等。三类是已经富裕起来的农民, 从事规模化的经营活动。村镇银行扶持的主要对象是第一类和第二类农民。如果对第一类农民视而不见, 就没有解决金融扶持缺位的问题, 可能背离建设社会主义新农村的政策初衷, 而且容易形成和农村信用合作社抢夺农村优质客户资源的情况, 造成恶性竞争。

我国村镇银行就是按照这三个定位构建起来的, 从开始试点建设运行到现在已经两年多了, 其积极意义是显而易见的, 但在发展过程中也出现了一些制约因素, 需要不断改善。

二、制约我国村镇银行发展的因素

经过近一段时间的试点建设, 结合对其定位的分析, 我们发现制约村镇银行发展的因素主要有三个:

1.因素一:产权结构方面

(1) 社会认知上的制约。村镇银行入股的股东可以为自然人, 致使部分群众认为村镇银行是入股的私营企业老板个人的银行, 有的群众甚至将其与上世纪的农村合作基金会联系起来, 怕再一次受骗上当, 不敢到村镇银行办理业务, 制约了其业务的开展。

(2) 主发起人资格限制和管理方式选择上的制约。村镇银行主发起人限制为“银行”, 一直为各方所诟病, 民间资本要求扩大到实业机构, 从而实现大多数人“职业银行家”的梦想, 其他金融资本也要求主发起人资格突破“银行”的限制, 扩大至非银行业金融机构乃至证券机构和保险机构。因而, 能否按照公平原则放宽主发起人准入条件值得关注。

(3) 办行宗旨上的制约。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务“三农”的宗旨, 并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规, 以服务“三农”为己任开展业务工作。但从村镇银行的产权结构来看, 包含了国内外的银行资本、国内的产业资本以及民间资金, 这些资金所追求的无一不是利润最大化, 而农民作为弱势群体, 农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济, 受自然条件和市场条件的影响巨大。国家如果没有好的政策来引导的话, 投资者包括商业银行在内, 必将以防风险和盈利为取舍, 不断择优选择支持对象, 这样极易动摇服务“三农”、支持新农村建设的市场定位, 甚至违背服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。因而, 村镇银行的办行宗旨能否坚持, 还有待国家政策上的扶持。

2.因素二:治理结构方面

(1) 法人治理上的制约。村镇银行虽然都按照《公司法》和监管部门的要求进行了法人治理建设, 但一方面, 由于发起行强大的资源支持和影响, 村镇银行独立法人自主决策无法体现出来, 分支机构管理式的倾向明显。此外, 部分村镇银行发起银行与其他股东间就投资额度、董事名额分配等问题往往难以达成一致意见。因为发起银行的主导地位导致其他股东对村镇银行的经营管理缺乏关心, 将对村镇银行的出资纯粹看成是一种“政治任务”, 这样一来, 股东的积极性就没有调动好。

(2) 业务开展上的制约。首先, 按照规定, 村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75%, 如果没有资金来源, 村镇银行的贷款业务也无从做起。村镇银行现在只有一个网点, 没有加入银联, 村民存款、取款都必须要到网点来, 让客户感到不便, 缺乏对绝大多数农村居民的吸引力, 部分居民将钱存到村镇银行, 其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。此外, 村镇银行的通存通兑没有开通、汇路不畅也是一个大问题。其次, 村镇银行成立的时间较短, 农村居民对其缺乏了解, 与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比, 农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。最后, 由于村镇银行是按照市场化开展业务的, 其设立时间较短, 应对市场风险的能力较差, 在目前全球金融危机的影响下, 客户很难放心地将资金放入村镇银行。

(3) 经营环境上的制约。村镇银行的经营环境亟须改善, 主要表现为:无法获得与农村信用社一样的支农再贷款支持;尚未获得稳定性较好的农田水利、以工代赈等涉农性的财政资金对口支持;缺乏统一的税收优惠政策支持, 除个别地区税务部门明确在营业税上对村镇银行按照3%的税率计征外, 大部分村镇银行试点地区始终以没有减免依据不予答复;部分地方政府部门违背《物权法》规定, 强行将登记与评估挂钩, 而与其利益相关的中介机构却将评估收费标准规定为9‰, 客户从村镇银行贷款额度不大, 却要支付高昂的成本。

3.因素三:经营目标方面

(1) 目标定位上的制约。村镇银行旨在解决农村地区银行业金融机构“网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分”等问题, 但村镇银行机构网点少, 目前均只有一个网点, 从业人员少, 资本规模小。这种状况, 决定了其在相当长一段时间内, 资产规模不可能太大, 机构网点不可能太多。这样一来, 就与试点制度设计目标存在预期上的差距。

(2) 可持续发展方面的制约。村镇银行可持续发展面临以下制约因素:生存发展的经济基础薄弱, 而有关部门却没有给予其财政贴息待遇;银联对村镇银行这类小银行机构缺乏差别性的支持政策, 入会费高达300万元, 致使村镇银行的卡业务迟迟开办不了, 客户对村镇银行“敬而远之”, 存款来源困难;银行监管部门对村镇银行存放同业资金要否计入存贷比考核指标、村镇银行能否运用一定比例的富余资金开办债券投资业务以及投资城市中营利性好的优质资产项目、村镇银行能否兼并重组农村存量机构或者接管其部分分支机构的业务、村镇银行能否跨邻近区域设立分支机构等问题, 尚未做出明确规定。

三、破解制约村镇银行发展因素的建议

笔者认为, 要破解制约村镇银行发展的这些因素, 应从以下方面入手:

1.加大政策扶持力度, 敦促村镇银行履行职能

为所在区域农民、农业和农村经济发展服务, 是村镇银行的根本宗旨, 扩大农村金融供给, 为“三农”服务是设立村镇银行的初衷, 任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”, 并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标, 有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持, 以扩大村镇银行的资金实力。二是放松利率管制, 允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率。三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税, 支持其发展壮大。四是加快建立农业政策性保险机构, 为村镇银行的资金安全提供切实保障。五是建立必要的风险补偿机制, 建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。六是监管部门应出台政策, 支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争, 增强村镇银行的活力。

2.努力拓展资金来源, 壮大村镇银行发展实力

除国家应给予村镇银行信贷支持, 努力降低村镇银行操作成本, 减少风险损失等政策支持外, 村镇银行应做好以下工作:一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的, 介绍村镇银行开展的相关业务, 正面引导公众充分了解并认可村镇银行。二是设立村镇银行分支机构, 扩大服务半径。三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角, 及时了解农民、企业的生产经营状况, 引导他们将闲置资金存到村镇银行。四是加快村镇银行基础设施建设, 以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。

3.建立有效机制, 确保村镇银行的长期可持续发展

一是地方政府要大力支持, 制定优惠政策促进村镇银行的发展, 提供税收优惠, 给予村镇银行3至5年免税期, 减轻其开办初期的经营成本, 促进其发展。二是建立涉农小额贷款发放奖惩机制, 由地方财政出资建立奖励基金, 分年度奖励发放涉农小额贷款达到一定比例的金融机构, 并给予税收等优惠, 同时处罚没有达到规定投放额度的金融机构, 以此鼓励金融机构加大对“三农”的资金投入。

4.切实加强金融监管, 严格风险管理制度

对于村镇银行, 考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点, 对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构, 贷款分类标准和流动性比率应更高, 保障其运营更安全, 努力减少因运营不善可能给社会带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系, 建立健全内控制度和风险管理机制, 帮助村镇银行提高风险防范能力。

摘要：村镇银行的建立, 对解决我国农村金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题具有重要意义。找准村镇银行在农村金融市场中的定位, 并根据其定位找出制约村镇银行发展的因素, 采取针对性措施进行破解, 对于保证其健康持续发展意义重大。

我国农村金融市场展望 篇10

在金融市场上,农村金融作为主体,通过一定方式和制度将农村金融的资源提供给农村,用于农村经济的发展,为农村的发展提供金融资源的支持。农村的金融市场是一个完整的金融体系,由借贷方,需方和监管部门组成。在我国,借贷方又分为了正规金融机构和非正规金融机构组成。非正规金融机构不在政府的监管之内,没有完整的管理制度,存在着诸多的弊端和风险。而就需求方而言,正规的金融机构资金充足,制度健全,但是借贷门槛较高,要求严格。与之相反的非正规金融机构则是缺乏资金和管理,必须依附供给者提供的金融资本作为农村经济活动的主体。本文阐述的建立农村金融机构,就是为了让金融在整个农村市场中得到最合理的分配,能够实现和动员有效资源为农村金融做出可行的投资和融资。以便更好的促进农村经济的发展,实现农村社会的各项功能,促进整个社会的全面和谐的发展。

二、我国农村金融在目前的现状

改革开放以来,我国的经济体系发生了翻天覆地的变化,农村金融的需求也使得日新月异。但是自从上个世纪90年代开始,我国银行与国际金融的接触使得银行商业化日趋严重,尤其是农业银行更加显著。农业银行为了与现代商业银行接轨,大量撤销了在我国乡镇农村的机构网点,贷款服务也更倾向于大客户。不断地减弱农村的金融服务,对农村的经济支持也是日渐削弱。农村金融市场成为了商业金融的荒芜之地。我国领导人也逐渐重视了这个问题,自上个世纪八十年代到九十年代,我国出台了一系列的经济措施和改革,开始了第一轮的农村金融改革,这一阶段的农村金融改革成立了新的农村金融体系和机构,适应了农村经济的发展需求,农村金融改革也是如火如荼。但是这些措施改革以后,农村金融体系仍然存在了许多与经济发展所不适应的弊端。商品经济与农村金融发展的需求使得城乡金融管理体系无法适应。农业银行也是商业银行,太政策性不利于其商业化的发展和经营,而农村信用社呢又是在中国农业银行的直属机构,无独立的发展空间,归根到底还是主要商业化占据重要位置,农村信用社体制上存在过多的缺陷。主要表现为:金融机构向城市靠拢使农村的金融出现了巨大的漏洞;现有的农村金融机构服务的单一化,各项功能薄弱;农村的存过比例额过大,其他金融没有延伸;农村的土地抵押融资受到了严厉的限制。

三、针对农村金融的现状提出几点建议

(一)加强农村经济的发展,使农村金融供给和金融需求相平衡

无论是农村还是城市,经济永远决定了金融。金融的核心作用要完全的释放,则要依附在一个活跃的金融市场。农村金融服务之所以滞后,就是因为农村经济的主体交易需求的不足和供给型金融共同抑制的结果。目前,我国的农村金融体系存在相当严重的结构性的缺陷, 不能有效的供给,无法满足农业结构的整改和农村经济的发展所提出的需求。正规金融机构对农民的诸多限制性,而非正规金融组织又受到法律和政策的约束。导致了我国农村金融抑制现象相当严重。加强农村经济的发展时不我待,这就要求我们多元化思维的来考虑农村金融所需的根本。包括要加大商业金融对农村支持的力度,提高农村金融市场的效率、健全对农村金融的支持政策等。

(二)优化农村金融机构的服务,发展扶持农村的小额贷款

由于正规金融机构在农村信贷方面的漏洞和审查上的严格性,使得农民从正规渠道获得借贷无疑是难上加难,但事实上无论是农民还是农村中的经济组织,都离不开借贷,这就造就了民间非正规的借贷机构。但民间借贷属于非正规机构,完全处于不可掌控的状态,同时也使金融的风险概率极具增高。只有将民间的金融机构步入正规化,才能够促进农村金融的健康快速的发展。农村金融的改革核心就在于建立一套有效的农村金融体系,要从根本上去解决当代农村金融的突出问题,就绝不能仅仅限于对体系的一些小举动小修补,而必须大刀阔斧似的对整个农村金融体系进行全方位的,更加完整的,更有效率的改革。 让农村金融体系真正的为“三农”服务,从整体上推进农村金融体系的全面改革。我认为应从以下几点对金融机构进行优化,是农村金融落到实处。要逐渐放开农村的金融市场,培养农村的金融竞争力、积极开发是个农村金融投资的品种,让整个农村金融体系更加平衡、寻求有效的担保方式,让农民能有效的借贷,来推动农村金融的建设。同时必须完善对借贷机构风险的补偿制度和健全的担保机制。这样一来金融信贷机构也才能对农村这个风险较高的借贷者无后顾之忧。

四、结束语

由于我国农村经济发展水平与城市及国外农村经济发展水平之间的差异,特别是我国经济的城乡“二元结构”问题,导致我国农村金融市场发展出现较多的问题,农村金融的经济效应得不到有效的发挥,影响了国家金融市场的发展。通过研究分析我们得出结论,随着社会主义市场经济的不断发展和我国城镇化进程的不断推进。我国农村金融市场的发展能够有效的提高金融市场的效率。国外在对农村金融市场方面研究的理论基本都按照此规律进行,农村金融市场是国家金融市场的一部分,农村金融市场和城市金融市场共同发展才能实现整个金融市场的发展。

摘要：作为现代农村经济的核心,农村金融,在促进农业发展,繁荣农村经济,增加农民收入等许多方面发挥了巨大的作用。长期以来,我国的金融业都是以城市为主,随着经济的增长,发展农村金融业势在必行。本文就现代农村金融的状况和重建农村金融市场做出来几点意见和希望。

关键词：农村,金融市场,现状,展望

参考文献

[1]乔海曙.农村经济发展中的金融约束及解除[J].农业经济问题,2001

[2]房德东,王坚,王嘉秀.试论我国农村领域的金融抑制问题[J].中国农村信用合作,2004

[3]马晓河,蓝海涛.当前我国农村金融面临的困境与改革思路[J].中国金融,2003

我国农村金融市场的非均衡性 篇11

了深入的剖析，并提出如何解决这种非均衡性状态的对策建议。

1 农村金融市场的供求现状分析

1.1农村金融市场的供给现状分析

信贷资金供给主体减少，功能弱化。自改革开放以来，随着农村经济的不断发展，农村金融体制与农村经济的不适应体现的越来越明显。与此同时，由于农村信贷的质量及利润空间有限，再加上金融机构的市场定位的不同，大量的非农性质的金融机构逐步退出农村市场。目前，农村金融市场上现存的供给主体为中国农业银行以及农村信用社。中国农业银行作为以盈利为目的的国有商业银行，随着市场的变化其定位也在发生微妙的变化。中国农业银行在不断的创新发展过程中，也在逐步的朝利润空间较大的城市进军，使得本就力量单薄的农村金融供给机构变得更加紧张。而农村信用合作社，作为长期以来农村金融供给的主力机构，对新农村建设及经济发展起到了不可忽视的作用。但是，由于农村信用合作社在风险控制体系、经营管理以及相关的扶植政策方面仍然存在很多缺陷。由于缺乏健全完善的制度基础支持，农村信用社在多年的经营中，产生了大量的不良贷款，导致其亏损尤为严重，以致其在支持农村信贷方面难以有更大的突破及作为。

农村资金大量外流，信贷供给量缩小。随着农村金融供给机构的数量的缩减，仅存的为数不多的金融机构如农业银行也将在农村开展业务的重点变成了储蓄业务。而且，大量的农村储户的资金并没有被用到农村的经济发展上，而是流向城市及大规模优质的融资机构，导致农村金融市场上的信贷资金供给量严重减少。资金的不断外流，使得农村现有的一些中小企业及个体的融资能力急剧下降，发展受到了显著影响，进而使得农村经济发展速度放缓。尽管农村信用社充当着支农信贷的主力，但是其自身的体制还未发展成熟，即便近几年得到了中国人民银行提供的支持农村发展的支农再贷款，但由于自身的资金能力十分有限，加之再贷款额度的限制，农村信用社能够提供的信贷量变得尤为薄弱。

农村金融市场发展缓慢，金融产品种类单一。我国的金融市场发展速度与发达国家相比存在一定的差距，尤其体现在金融产品的创新性上。而这一点，在我国农村金融市场上体现的更为明显。目前，在我国农村金融市场上流通的金融工具主要为银行的存单，其他金融产品如耐消耗品贷款，旅游贷款，保险、证券相关的理财产品等金融工具基本没有。上述问题均导致农村金融发展速度的减缓，而金融产品种类的极度缺少更使得农村金融资金供给量的降低。

1.2农村金融市场的需求现状分析

资金需求量日益增多。在改革开放的推动下，我国农村经济得到了较为快速的发展。依据戈德理论，至今的需求量与经济发展总量成正比，对于欠发达国家二者之间的比例大约为0.8，而我国早在2002年便已达到1.81，因而伴随着新农村建设的脚步，农村金融市场上对资金的需求将会急剧的上升。

资金需求主体呈现多元化。在广袤的农村，普通农户，非农个体经济，私企等是农村金融市场的主要资金需求群体。其中农民包括以下几种类型：种植型农民和租赁型农民 小农户和大农场主。由于大多数农民属于种植型农户，对于这一类人来讲，存款储蓄是大多人的金融需求；而生产规模较大的农户来讲，则存在对短期的农业生产贷款需求以及农业生产保险需求。从事出租土地的农民因为不从事生产经营活动，其主要需要是存款和非农业企业贷款需求。所以，由于农村住户所从事的经营的项目各不相同，导致农村金融市场上资金的需求主体呈现出结构上的复杂性和多元化。

需求主体对金融产品需求的多样化。由于农村金融市场上资金需求的主体的多元化分布，使得不同人群对金融服务及金融产品的需求也同样呈现出多样化的趋势。单一的金融产品已经无法切实满足广大资金需求的要求。而且现在我国农村金融市场上流通的金融产品主要是存单以及可投资保值的理财服务、证券，保险业基本上还未进入农村市场。这些不匹配，使得很多需求主体无法找到理想的融资渠道。

2 农村金融市场存在的非均衡性分析

从全局来看，农村金融市场上存在严重的资金供需不平衡，无论是在资金的供给总量与巨大的需求量上，还是金融工具供给上与实际市场的多元化需求上，都存在着严重的不匹配。此类不匹配问题，在长期的作用上使得农村金融市场在供需上呈现出一种不平衡态势。而这种不平衡的状态，给农村金融市场带来的直接影响为：首先，长时间的供不应求使得贷款利率升高，还款压力变大；其次，由于贷款条件变得越来越苛刻，成本的不断升高，很多资金需求者开始将融资方向转向非正规机构，由此滋生了一系列不合规的民间贷款出现，扰乱了农村金融发展的秩序。

3农村金融市场非均衡性产生原因的分析

农村金融市场的需求错位。目前，在农村金融市场上主要的资金需求者是农民，而农民们对贷款的需求原因主要是为了生活及缓解种植田地时的高成本压力，需要的是短期的金融贷款，而且数目并非很大。其次，农村金融市场的另一位资金需求者则是非农户的农业企业，而且这类需求者往往需求的资金量要远远大于普通农户的需求量。同时，这类企业中的龙头企业，早已被银行重点关注，并为之提供了优越的服务。但却对于同是从事非农的新兴私企，银行却把它们拒之门外，使得许多有潜质的新创企业难以筹措到资金。

农业产业的准公共产品特征。无论何时，对于任何一个国家来讲农业产业无疑是一个低利润的行业。但是，作为国民经济基础，农业经济自然具有“准公共产品”特征。然而，目前的农村金融环境和金融体制仍然未发现这一特性，仍然以农产品产业看做“私人产品”的观点来解决“准公共产品”问题，其效果可想而知。

现行政策的影响。为了支持新城市的建设，许多农村金融市场上的主力机构均将大量的资金集中投放到了城市中去，导致农村金融市场资金的大量外流，却很少有回流的机会。这些主要是由于政策对城市的建设的偏向，使得农村金融市场本就处于非均衡的状态变得更加严重。

4如何均衡农村金融市场的建议

加强农村金融市场发展的财政性支持。在长期以来，人们均忽视了农业产业的准公共产品特征，同时也就忽略了其财政的功能性。可以通过加强财政政策的支持，让农民真正的做到手里有钱，这才是解决农村金融市场资金供给不足的关键所在。

改造农村金融机构，强化金融机构的功能性。对于一直以来对农村经济发展贡献最大的农村信用合作社，应明确产权问题，加强信用风险控制，健全并完善经营管理体制，以便于降低其不良贷款率，降低损失，使农村信用合作社能够更好的发挥其作用。要调整商业银行的业务范围，为资金的需求者提供更多的金融产品，并出台一些鼓励性建议，刺激外流资金的回流。

增加农村金融新的供给主体，规范民间信贷。农村金融市场现在由于正规金融机构的减少，借贷门槛越来越高，很多人开始寻求民间借贷。为了规范这些行为，应增加正规的资金供给机构，这样在行业竞争的压力下，资金量会显著增加，农村金融市场借贷成本可以大幅度降低，由此减少民间不合规操作的现象，并使农村金融市场的不均衡性得到有效缓解。

我国农村金融市场问题探讨 篇12

农业是国民经济的基础,农业的发展水平关乎国家粮食安全、社会稳定和经济发展。我国是一个发展中国家的农业大国,“三农问题”一直是制约中国经济发展的关键问题。2004—2015年中央连续颁布了关于农业方面的中央一号文件,这说明党中央高度重视“三农”问题,同时也说明党中央对破解我国“三农”问题的决心和信心。我国城乡二元经济现象虽然有所缓解,但仍然存在很大的差距,我国农村地区农村金融市场滞后,金融体系不完善,在很大程度上制约了农村经济的发展。农村经济发展由于缺乏资本而不能得到有效的发展。如何使农村金融在农村经济发展中发挥重要作用,完善农村金融市场体系, 有效配置农业资金需求,力图使农村金融和农村经济能相互促进和发展,成为促进我国农村经济发展亟待解决的问题。

2 农村金融市场的存在的主要问题

农村金融市场不完善,资金不能有效的变成资本,资金供求双方不能有效交易,资本的价格不能有效确定,这些必然导致农民融资成本高而不愿意融资。目前农村金融市场主要存在农村金融市场信贷资金供给不足,农民融资困难; 农村金融市场缺乏活力,金融产品和服务缺乏创新; 农村金融市场体系不完备,市场风险较大等问题。

2. 1 农村金融市场信贷资金供给不足,农民融资困难

自农村实现家庭承包责任制以来,越来越多的利好政策支持农业发展。农村基础设施不断完善,农村面貌得到了很大的改观,农业生产力水平逐步提高,农民的生活质量稳步提高。随着“新四化”的不断推进,农业生产方式在发生转变,产业机构也在升级调整。高效农业,生态农业,现代农业是未来中国农业发展的方向,也是农业可持续发展的必然要求。农业现代化的建设需要人才、资金和技术 (本文主要分析农业现代化建设中的资金问题)。目前农村信贷资金不足,无法满足农业经济发展对信贷资金的需求。农业经营方式转变和农业社会化服务体系完善需要购买农资和设备,拓展农产品销售渠道等,这些都需要大量的资金,而农民自身的储蓄不足,需要通过金融机构融资。目前农民融资比较困难,一方面是农村信贷资金供给不足。金融机构没有依据农户的实际需要增加相应的贷款,并且部分银行将吸收的存款通过系统内上存转移到城市或经济发达地区,部分银行通过存放同业款,将吸收的农村存款存放商业银行或上缴人民银行等,因此导致农村信贷资金供给不足; 二是银行基于自身利益考虑,在农村设置的银行少,网点少,另外考虑到农业的弱质性,银行考虑自身风险不愿贷款或者少贷款。

2. 2 农村金融市场缺乏活力,金融产品和服务缺乏创新

农村的金融市场较之以前虽然有所完善,但仍然缺乏活力和效率,资金供求关系不能有效匹配,资金不能有效的配置到农业生产性投资上,农业再生产能力不足,农业发展空间受阻。目前农业金融产品和服务单一,主要还是传统的信贷和理财,对于农村经济发展所需要的小额贷款、产权抵押贷款、土地保险等重视不够,贷款指导和咨询服务提供较少,农民金融信息不对称。农村地区的主要金融组织是农村信用合作社 (或称农村商业银行)。据资料统计,2010年,农村信用社所提供的贷款总额占到了当年农业地区企业和个人贷款总额的81% 。目前农村信用合作社主要还是提供传统的存贷款服务,金融产品开发、金融工具创新不足,没有能力提供抵押服务,风险投资能力也较差。可以提供期货、抵押等的投资型金融机构在县一级的分布极少。据资料统计,2010年全国农民的证券和期货类金融机构只有不到80家,与众多的县级行政单位相差甚远。

2. 3 农村金融市场体系不完备,市场风险较大

完备的农村金融市场体系建设是现阶段农村经济发展中必须要解决的关键问题。我国农村金融市场培育较晚, 体系不够完善。顺畅的组织体系、良好的经营体系和有效的监管体系还没有很好建立。目前金融机构进入和退出农村市场缺乏约束,农村金融市场基本处于无序状态; 农村金融机构间缺乏良好的竞争与合作,不能形成对农村地区提供有效的金融支持的合力; 农村金融机构监管不力,主要是外部监管,内控机制不健全,风险较大。由于历史和现实的一些客观与主观原因,我国农村地区对于金融中必要的风险认识和控制理念一直处于非常低的水平,不良贷款数额一直居高不下,金融产品的质量徘徊在危险范围内。农村金融市场的监管主要由地方中国人民银行和地区银监会负责,这种外部监管虽然有些效果,但无法解决根本问题,很多农村地区出现的私人借贷和地下金融的问题就是例证。

3 解决问题的办法及对策

基于以上对我国农村金融市场存在问题的分析,结合我国农村经济的现状以及对信贷资金的需求,破解我国农村金融市场困境是解决农村资金不足及资金优化配置的核心问题。下面从三方面提出解决问题的办法及对策。

3. 1 完善农村金融市场体系,实现农村信贷资金供求 平衡

我国农村基础条件薄弱,农业发展水平不高,资金的利用效率不高,农业受自然环境影响很大,投资农业风险较高等,这些因素会导致农村金融市场存在部分失灵。因此,笔者认为对农村信贷的支持,国家宏观层面要给予政策支持、税收优惠和其他方面的优惠,积极鼓励和引导金融机构多在农村布局,多设置营业点。积极出台法律法规和相关制度,规范民间融资行为。根据农村实际,大力鼓励民间银行的发展和农村合作制银行的建设。微观层面, 充分利用资源,不断完善农村金融市场体系,构建顺畅的组织体系、良好的经营体系和有效的监管体系,充分发挥农村金融市场对资金优化配置的决定性作用。完善的组织体系是许多国家在建设农村金融市场中取得的宝贵经验。采用股份制,以国家信用做担保,吸引投资机构、银行、企业和个人来参股。采用中央—省—县三级行政管理体系,加强对农村金融机构的管理。充分发挥农村金融市场的作用,合理确定利率形成机制,保证资金的利用效率, 引导资金合理配置,实现农村经济的可持续发展。对农村金融机构的监管,要完善相应的法律法规和制度建设,如《合作金融法》《政策性金融法》《农业现代化资金补助 法》《农业灾害补偿法》《农村金融组织法》等。兼顾外部监管、内部控制和社会监督相结合。监管要由粗放型向法制化转变,由封闭型向开放透明型转变,加强监管机构间的信息共享,提高监管效率。总之,完善的农村金融市场,才能保证农村信贷资金供求平衡,有效促进农村经济的健康发展。

3. 2 激发农村金融市场活力,不断创新金融产品和服务

农村金融市场活力的提高,受资金供求双方的影响, 一方面可采用多渠道资金供给方式和多元化资本经营模式,不断提高资金的供给总量,提高增量。另一方面,积极加强宣传和培训。提高农民信用素养,增加金融意识, 鼓励农民创业、规模化经营和多元化经营,提高资金的利用效率,激发农村经济的活力。积极引导民间资本,规范其操作流程和确定合理利息的空间。建立扶持资金投入型、商业投资型、民间互相借贷型相结合的“多元化资 本”模式。在金融服务发展上要推行多样化和个性化定制。第一,充分发挥农村信用合作社 ( 或称农村商业银行) 的功能和作用。农村信用合作社 (或称农村商业银行) 是我国农民融资的主要渠道。一是引导农村信用合作社进行产权制度改革,提高竞争能力和企业效益; 二是给予农村信用社特别是贫困地区的农村信用合作社更多的扶持和政策倾斜,比如由于历史原因导致的不良贷款如何处理、存款准备金的比例如何确定以及税收优惠等问题都给予利好政策和措施。第二,调整农业发展银行的业务经营范围,在粮食流通领域贷款的基础上,允许其开办农业综合开发贷款、粮食生产专项贷款、农村基础设施建设贷款和扶贫贷款等业务; 多渠道,多方式筹集资金,提高资金总量,可通过发行金融债券、发行大额可转让定期存单等渠道,增加资金来源,另外发挥政策性功能和农村金融监管职能,保证资金的安全。

3. 3 完善风险防范机制,分散农村金融风险

完善风险防范机制,化解农村金融风险。笔者认为, 一是构建良好的农村金融发展环境。良好的农村金融发展环境是需要资金借贷双方共同守信履约的。在农村要加强诚信教育和金融法律法规宣传,营造良好的金融环境。二是完善农村金融风险担保机制和保险机制。第一,通过财政资金支持的政策性担保和保险机制切实分担金融机构的违约风险。第二,通过弱势融资主体联合互保,共同承担连带责任,分散风险,提高单个融资主体抗风险能力。第三,积极引导保险公司参与,对家庭农产、农业企业、担保机构或担保基金提供风险保险和再担保服务。这样可以分散风险,吸引企业和担保公司进入农业领域,将为推动农村经济社会发展服务。

摘要：分析了目前我国农村金融市场主要存在农村金融市场信贷资金供给不足,农民融资困难;农村金融市场缺乏活力,金融产品和服务缺乏创新;农村金融市场体系不完备,市场风险较大等问题。基于对以上问题的分析,提出了完善农村金融市场体系,实现农村信贷资金供求平衡、激发农村金融市场活力,不断创新金融产品和服务和完善风险防范机制,分散农村金融风险的解决问题办法及对策建议。