县域农村金融创新

县域农村金融创新（共9篇）

县域农村金融创新 篇1

(一) 农村金融体系面临着亟待解决的突出问题

目前我国农村合作金融机构普遍存在资产质量差, 财务包袱重、风险补偿能力低、法人治理不完善、案件高发等问题, 制约了农村金融市场的发展和服务“三农”作用的充分发挥。

一是农村金融资金和金融产品供给不足。近年来, 农业银行等商业银行投向“三农”的信贷资金占其全部贷款的比例逐年下降, 业务品种单一。

二是农村金融改革整体进展缓慢, 远远滞后于城市高速改革。对农村政策性金融、商业性金融和合作金融改革没有协调推进, 商业性金融供给逐步渐弱, 政策性金融和合作金融供给能力没有得到加强, 使部分农村地区的金融服务出现了真空。

三是农村政策性金融、商业金融和合作金融分工边界模糊, 业务市场定位和服务对象不明确。农业发展银行同时经营商业性业务, 农业银行仍负责发放扶贫性贷款, 合作金融并没有成为村镇社区银行。

四是城乡之间信贷市场的分化在客观上造成了农村信贷投入的不足。中国二元经济结构下的农业和农村经济的弱质性特征更加明显, 农业的比较收益低而自然风险、市场风险等风险较大。

(二) 农村合作金融制度明显异化

合作金融组织最早出现于19世纪的欧洲, 第二次世界大战后, 在全世界范围内得到了快速发展并日趋普及, 20世纪70年代成立了“信用合作社世界理事会” (World Council of Credit Unions, INC) , 该机构现有86个会员国和地区。随着社会经济环境的变化及金融业的高速发展, 合作金融组织无论在组织形式还是在内涵上都发生了巨大的变化。当前, 我国农村合作金融制度异化具体表现为:

一是我国农村合作金融组织制度异化具有明显的行政化特征。我国农村金融体制改革长期受其他体制改革“惯性”的作用, 使农村金融体制长期成为政府或其他经济体制的附属物。

二是我国农村合作金融体制和制度的变迁具有强烈的形式主义。我国农村合作金融体制和制度的变迁均是法人地位和权利的易位, 而非组织结构形式的变动以及金融产权主体的让渡。也就是说, 都是形式上的变化, 而非经营管理模式以及金融效率提高等实质上的变革。

三是农村合作金融制度变迁与农村经济制度变迁的路径相悖。1979年以来我国农村经济制度的两次具有历史意义的变革都采取了自下而上的诱发性变迁方式。这两次变革使农村经济主体的产权关系进一步明晰, 而农村合作金融制度的变迁则使农村合作金融组织的产权关系更加模糊不清。这两者制度变迁路径的相悖带来的直接后果是民间非规范化借贷的产生和发展。

四是农村合作金融制度变迁过程的渐进性。我国农村合作金融制度改革之所以选择渐进性制度变迁的路径, 原因在于渐进性制度变迁可以把制度创新所带来的矛盾和利益冲突在时间上、空间上分散开来, 为社会化解和消化制度创新风险和成本提供一个缓冲区。认识上的渐进性决定了改革实践的渐进性, 改革策略很大程度上依赖于当时的知识和信息。因此, 农村合作金融制度改革的目标往往是随着客观情况的变化而不断地修改和调整。

(三) 缺乏系统性风险分散处置机制

系统性风险是指由基本经济因素的不确定性引起的、无论经营者采取何种措施都无法化解的风险。一是农作物的生长周期较长, 从种植到收获, 市场价格可能发生很大变化。二是我国是世界上自然灾害最严重的国家之一, 灾害种类多、发生频率高、分布地域广、造成损失大。三是在农村信贷中缺乏有效的抵押品。我国农村土地集体所有, 农民承包的集体所有荒地的土地使用权可以抵押, 乡 (镇) 村企业的厂房等建筑物占用范围内的集体土地使用权, 可以做抵押, 除了这些, 其他的都不能作为抵押品;农民的房屋是农民的基本生活资料, 难以用来作抵押品, 农民住房的宅基地不能做抵押;农户的生产性财产, 比如果树、奶牛等也不能作为抵押品。四是农村借款人地理分布分散, 生产规模小, 财务和会计制度建设薄弱, 信息透明度低, 企业内部治理不健全。因此, 农村信贷市场的信息不对称现象比较严重。五是农户既是一个生产单位, 又是一个生活单位, 既需要生产性借款, 又需要生活性借款, 比如盖房、教育、医疗、日常支出等。生活性借款的偿还缺少保障, 很容易出现偿还难问题。

(四) 农村信用社管理体制弊漏严重

一是产权制度不科学, 缺乏坚实的制度支撑。长期以来, 县域农村信用社的产权在表面上是明确的, 但法人产权是一个模糊的概念。农村信用社作为金融企业, 究竟谁是所有者不明确, 所有者和经营者的关系不明确, 出了问题究竟由谁来承担经营管理的责任不明, 从而使得农村信用社管理体制改革、金融风险化解、经营管理改善以及相应扶持政策等, 缺乏坚实的制度基础。

二是管理上“缺位”、“越位”现象突出。长期以来, 农村信用社多由国家金融机构管理。然而农村信用社点多面广, 极为分散, 国家金融机构人力、手段都有限, 难以真正管理好。体制上的管理者却成了观众, 管理者的“缺位”, 导致经营者“越位”管理。

三是管理制度不健全, 内控乏力。多数农用信用社尚未建立具有独立性和权威性的内审机构, 内部稽核、监察力量配备不足。

四是农村信用社发展困难重重步履维艰。目前, 县域农村信用社借合作金融之名而集商业银行、政策银行于一身, 其发展经常面临多元目标的冲突, 成为影响其运行绩效和可持续发展的重要因素。

五是信贷管理缺乏制衡和约束机制。多层次的管理组织结构之间的权力制衡和约束机制不完备;内部各职能部门之间缺乏必要的制约和监督, 各部门自成体系, 各自为政, 缺乏协调。

(五) 制度压抑下农村金融改革缺乏内生力

内生力是事物发展的内在张力和内在驱动力, 是事物发展变化的内因。当前, 农村金融制度压抑使改革缺乏内生力, 造成政府的农村金融改革步履艰难。

一是农民对金融改革缺乏主体动力。农民是农村金融的主体, 金融改革的强大内生力必须从农民身上产生, 但是, 当前许多地方的农民经营观念还停留在小农阶段, 缺乏对农村金融改革的强烈需求, 制约了农村金融改革内生力的产生。农村普遍存在的小农经济对农村金融缺乏依赖和信任, 他们对农村金融改革的需求缺乏强烈的意识, 抑制了农村金融改革的内生推动力发展。

二是农村金融机构对金融改革缺乏主动性。农村金融机构是推动农村金融改革的强大内生力, 但是, 农村金融机构由于一些商业银行在农村内逐渐退缩, 乡镇只剩下了信用合作社、农业银行和邮政储蓄所。三家单位各有优势, 但缺乏竞争。三家机构生存威胁不是很大, 竞争并不激烈, 推动农村金融改革的愿望不大。特别是进行法人改革以后, 在中央银行的支持下, 信用社有效地改变了资金结构, 缓解了自身的金融危机, 对于金融改革主动性大大降低了。

三是地方政府对金融改革缺乏领导热情。我国农村金融的监管是银监会, 银监会的统一管理制度严格而十分敏感, 地方政府无法插手地方金融事务。在金融管理上, 中央政府的金融管理权利十分集中, 地方政府对金融缺乏控制力, 在地方政府管理权力与改革义务不对等的情况下, 地方政府很难在农村金融改革上寻租而获得经济利益, 地方政府对农村金融改革缺乏热情。

四是民间金融的内生力不能正常发挥。农村金融改革受到民间金融的热烈欢迎, 特别是国家允许建立村镇银行和允许民间资本进入金融领域等政策, 深得民间金融的拥护。但是当前我国法律和金融制度对民间金融持否定态度, 民间金融不能正常发挥其推动农村金融改革的内生力。当前政府对民间金融的制度安排, 压抑了民间金融作为第三方力量的改革推动力, 使他们不能成为推动农村金融改革的内生力正常发挥作用。

这是当前县域农村金融机制存在的问题与成因分析, 针对这些问题, 国家与金融机构应该找到合适的途径来解决这些问题, 以便更好地服务于农村经济建设。

县域农村金融创新 篇2

新农村的建设与发展关系到我国全面建设小康社会和现代化建设的战略全局。新农村建设离不开金融服务体系的有效支持，资金投入不足是当前制约农业和农村经济发展的关键因素，目前县域金融体系在支持新农村建设方面，仍存在信贷管理机制不适应、资源流出严重、金融机构体系不健全、产品品种较少、服务单

一、政策保障缺乏等方面问题。作为县域金融体系的商业金融机构、合作金融机构、政策性金融机构应该如何进一步推进改革,提高资金实力和服务水平,为新农村建设提供一个稳定的资金增长机制,以更好地支持社会主义新农村建设，是我们进行新农村建设的当务之急。

一、改善信贷管理机制

各国有商业银行要以改革促发展，充分利用在县域的资金、网络和专业等方面的优势，适当放宽县支行的贷款审批权限，降低信贷准入门槛，简化审批环节、缩短审批时间，不断提高服务“三农”的水平。

鉴于农村信用社存在着支持“三农”的政策性目标、合作制服务社员的目标和作为商业性金融机构的盈利目标与追求规模经济目标的多元化冲突，农村信用社的改革首先要解决多元化目标冲突的问题，应该始终以服务“三农”为宗旨，坚持以农为主的经营方向。

加大政策性金融机构对农业的扶持力度，农业发展银行作为扶持农业的政策性金融机构，应该充分发挥其对“三农”的基础性支撑作用，适当拓宽政策性业务领域。将关系国计民生的粮食作物和养殖业农业保险、扶贫开发贷款、农村经济发展所需要的交通、能源、环保等基础设施建设融资、农民致富所需要的职业培训、农村社会发展所需要的卫生、教育、文化、科技等方面的融资和惠及广大农民的金融服务等列入政策性金融的范畴。

二、积极增加农村资金来源

各商业银行要坚持支农方向，用好资金,切实发挥在农村金融体系中的骨干和支柱作用。各商业银行从农村网点吸纳的资金要“取之于农，用之于农”，即从县域农村筹来的资金，要大部分或全部投回到农村经济发展中去，确保县域贷款逐年增加，以保证县域资金良性循环。

农村信用社进一步端正经营方向，牢固树立以农为本、为农服务的思想，按照“三农”的需要调整服务方式和服务内容，强化贷款营销工作，加大对“三农”的支持力度。

农村邮政储蓄应增加其储蓄存款在农村的运用范围，将县域一定比例的储蓄存款用来发放小额信用支农贷款，同时积极引导其把一定比例的资金在当地县(市)农村信用社、农业发展银行办理大额协议存款、转借当地信用社或购买农发行金融债券的形式反哺“三农”，增加农村资金来源。

适当扩大中央银行对地方金融机构再贷款、再贴现规模，以此弥补县域资金不足，并以此加强窗口指导，引导和促进扩大信贷投放、完善对新农村建设的金融服务。

三、健全县域金融体系

加快县域商业金融改革步伐，保证国有商业银行对县域经济的支持力度。商业银行的趋利性和大量分流县域资金所形成的明显的负外部性业已凸显。要解决这一问题,政府必须通过立法,运用法律与经济手段,要求设在县域的存款类金融机构将其存款来源的一定比例用于履行支农服务职能，明确各商业银行分支机构在城乡的资金使用比例，以存贷比为工具适当引导和调控商业银行的资金运用，防止商业性金融机构通过系统上存的方式过分占用县域金融资源。

进一步深化农村信用社改革，坚持区别对待、分类指导，因地制宜地采取股份制或合作制的形式，分类重组农村信用合作社，彻底明晰产权关系，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，立足三农，服务县域体制，加大支农力度，更好地支持农村经济。对于农村信用社的历史包袱，应该采取有效的财政政策和资金政策，逐步加以消化。

明确政策性金融功能，强化农业发展银行在欠发达县域的主导作用。要明确其功能定位、努力扩大业务范围、转换经营机制、强化风险管理，拓宽资金来源、降低融资成本，使农业发展银行真正成为农村基础设施建设、生态环境改造、农业产业化发展中的主力军，以支持和推动农村经济、县域经济的发展。

改革邮政储蓄金融体制，建立县域资金的良性循环机制。实施邮政储蓄体制改革，组建邮政储蓄银行，顺应了工业反哺农业、城市支持农村的普遍性趋向。邮政金融体制改革的核心问题是邮政储蓄资金的运用，金融监管部门应该赋予邮政金融更大的运作空间，扩大其资金运用范围。将邮政储蓄定位于准商业银行，即介于政策性银行与商业银行之间，以提供公益性服务为基础，兼顾赢利性，可以向不发达地区和偏远的农村地区提供普遍性金融服务的金融机构，这样有助于从宏观上解决县域农村资金短缺问题。

尝试建立中小金融机构。县域金融机构体系应以中小金融机构为主，要从县域经济发展的实际出发，放宽民间资本进入金融领域的限制，积极引导民间金融的规范发展，在适当的准入条件下由民间资本新建中小金融机构，创新适应县域经济融资要求的金融体系。要按照中央推进社会主义新农村建设若干意见的要求，“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。引导农户发展资金互助组织。规范民间借贷。”

考虑建立中小企业政策性金融机构，成立专门的政策性银行为中小企业融资服务。中小企业政策性银行应当具有不同的层次，既可以由国家独资，在有条件的地区也可以成立地方级的中小企业政策性银行。由于中小企业的外部净正效益在地区的范围内表现得更强，地方出资的中小企业政策性银行会具有更大的比较优势，从而为县域中小企业的发展提供有力的金融支持。

四、创新县域金融产品和服务手段

农村金融机构要适应农村金融服务点多面广的特点，根据农村实际，开发出适销对路的金融产品，满足“三农”多元化、多样性金融需求。

增加农村信用社小额信用贷款额度，创新小额贷款方式，扩大小额贷款服务，满足农民扩大再生产和产业结构调整的需要；

创新贷款担保方式，完善和推广农户联保贷款，增加担保抵押物、质押物范围，同时着力开发农村商业信用贷款；

增强农村贷款利率的灵活性，合理、科学确定贷款利率水平和贷款期限，与农业生产周期相匹配；

引入城市金融产品，如信用卡、理财、外汇、财务咨询、电子化结算等，坚持城乡联动，推动城市金融产品向县域延伸，城市金融业务向“三农”辐射，更好地提高农村金融服务质量，更好地服务社会主义新农村建设；

积极发展农产品期货市场，开发农产品期货新品种，降低农业生产经营的风险；

加强农村金融基础设施建设，切实解决农村资金汇划、汇兑难问题。加快现代化支付系统建设，让所有农村信用社都能接入大额和小额支付系统，使广大农村金融机构都能提供多层次、低成本的现代支付结算服务；推动区域化票据交换中心建设，扩大票据使用和流动范围，增强农村信用社的结算功能；加大非现金支付结算工具在农村的推广力度，培养农民形成新的支付习惯，逐步推进农村结算服务现代化。

五、完善政策保障体系

建立以政策性农业保险制度为主的农业保险体系。政府部门应尽快组建政策性农业保险机构，为三农信贷提供担保等保障，疏通贷款渠道。它不仅对农作物理赔，还要起到引导商业金融以及其他各方面的资金流向农村、流向农民的杠杆作用。现在农村的保险无人过问，商业性保险公司基本不做，农村保险解决了，就解决了担保的问题，因为拿到保险单就相当于一个抵押，同时农民如果交不起保费可以贷款，从而形成一个良性循环。同时加大商业保险向农村渗透的力度，探索建立农村和农业保险产品，开发一些费率比例低、农民又急需的养殖业、种植业等方面的险种。

积极开办农业贷款担保机构，为农户贷款创造条件。可以由政府出资兴办农业担保机构，发展农村互助担保组织，也可以由政府、农村企业、农户多方出资，建立农村互助担保基金，切实解决没有房产证和土地不能转让的问题，缓解农民、农村专业大户、农村中小企业“寻保难”、金融机构“难贷款”的问题。

建立农业补贴和农产品价格保护制度。对农民生产进行直接的成本补贴；对“三农”贷款给予财政贴息，增加农村贷款的有效需求；进一步开放和完善农产品期货市场，建立农产品价格发现和风险规避机制，引导农民理性经营。

县域农村金融创新 篇3

今后,我行将围绕打造县域主导银行和成为农村金融骨干支柱的目标,把服务“三农”与商业运作有机结合起来,在信贷资金投放上发挥商业金融主渠道作用,在增强县域经济实力和调整农村经济结构上发挥辐射带动作用,在金融产品和服务功能上发挥专业示范作用,在平抑农村金融市场利率上发挥主导作用。重点推进四个方面的工作。

一是以扩大农村金融服务覆盖面为目标,不断提高惠农卡和农户小额贷款普及率。全面推广“农行+信用村+农户”、“农行+专业合作社+农户”、“农行+公司(担保机构)+农户”、“农行+特色项目+农户”等间接营销模式,提高服务“三农”组织化程度。进一步加大农村金融产品创新力度,完善“三农”金融综合服务方案,开发建立“农户信息库”,夯实农户贷款管理基础,使更多农民享受到优质金融服务。

二是以畜牧业贷款中心为平台,着力打造畜牧业贷款示范区。积极推进吉林省实施“粮变肉”工程,建立完善的畜牧业金融服务体系,深入研究畜牧业细分市场的金融需求,以养殖户为重点,加强与担保机构、畜牧业管理部门、畜禽良种繁育、疫病防控、科研等部门合作,实现畜牧业组织化、规范化、集约化经营,助推吉林省畜牧业形成品牌优势、规模效益优势,进而打造国内外市场竞争优势。

三是以支持农业产业龙头企业为推手,促进农村经济结构调整和转型。围绕吉林省增产百亿斤商品粮能力建设目标,加强对农村水利建设、农业综合生产能力、改善农民生产生活条件等领域的金融服务,促进粮食稳产高产。扶持农业产业化龙头企业、县域特色资源型中小企业,实现批零联动,辐射带动农业增效和农民增收。

县域金融制度创新的研究与思考 篇4

改革开放以来, 在体制变革和金融创新的强有力推动下, 我国金融的市场化程度有了很大提高, 金融发展取得了长足进步, 但是从县域金融发展的角度看, 一些体制因素制约着金融业在县域范围内更大的作用。

1.1 商业银行对县域经济发展的金融支持作用减弱

1.1.1 商业银行自身加强管理与县域金融需求之间的矛盾。

1988年以来, 为了应对亚洲金融危机, 适应改革开放的需要, 四家国有商业银行从降低管理成本、增强盈利能力、优化资产质量的角度出发, 较大规模地收缩基层网点, 上收管理和审贷权限, 实行扁平化管理, 这在客观上带来了县域金融服务的消弱。

1.1.2 商业银行管理模式与中小企业融资难的矛盾。

县域中小企业虽然规模小, 但转型快、效益好, 因此发展趋势较好, 对整个县域地区的经济作出了不小的贡献。但是, 这些中小企业所在地大部分在农村乡镇, 并采用租用土地和厂房的方式进行生产。这些土地和厂房有的属当地村民委员会集体所有制, 无法办理两证抵押, 而中小企业的设备抵押则存在按年限折旧后抵押率低的问题, 无法达到商业银行提供流动资金需要抵押的要求, 虽然现行信贷政策允许由专业担保公司对中小企业担保, 但需要企业支付担保费, 综合计算后的贷款费用达到10%的年息, 企业负担过重。另一方面, 商业银行信贷管理体制实行了比较集中的管理模式, 对基层支行采取授权授信的经营方式, 对信贷客户有着严格的客户评定条件和抵押担保条件, 从目前情况看, 商业银行信贷在县域范围的投放比较集中在大项目、规模企业、非生产性基础建设项目上, 限制了部分中小企业的正常融资需求, 同时, 商业银行在信贷方式上比较单一, 主要采取抵押和票据贴现两种方式贷款, 而中小企业又无法满足抵押条件, 以上原因造成一方面中小企业融资难, 一方面商业银行放贷难的局面。

1.1.3 商业银行经营方针与新农村建设的矛盾。

从三农经济的特点来看, 这是一个受自然风险和经济风险两种风险影响的生产过程。也必然造成影响农业收入的不确定因素较多, 众多小农户或种植户的生产相对分散, 地域分布广, 收益性又较低, 农业基础设施投资多属长期性投资, 风险高, 收回时间较长, 这些特点导致了农村经济的交易成本和资金的使用都较高, 从商业银行的角度来看, 遵循的原则只能是商业银行原则, 为了应对金融市场的全面开放带来的更激烈的竞争, 为了降低管理和监督成本, 控制信贷风险, 商业银行对支持“三农”经济只能是避而远之。

1.2 农发行、农信社对县域经济发展的支持心有余而力不足

作为政策性银行的中国农业发展银行, 信贷业务主要为粮棉油收购资金的供应与管理, 虽然在农业龙头企业和农业开发方面的业务有所拓展, 但其在支持县域经济发展方面的作用仍受到很大限制, 在农村基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业方面没有发挥其应有的作用。农村信用社是我国金融体系的一支重要力量, 与“三农”有着天然的联系, 尤其是近几年农村信用社实行管理体制改革以后, 信用社在地方政府和广大农民心目中的地位不断提高, 支持“三农”的主力军地位凸显, 对县域经济发展的作用也越来越明显, 但是, 由于农村信用社多年来积累的历史问题较多, 自身发展水平不高。对于庞大的县域资金需求也是独木难支, 加上农信社在贷款定价方向拥有的单身决定权, 利率普遍偏高, 和现在农民、中小企业需求相对比较低成本的信用服务是不相吻合的。

1.3 配套金融服务跟不上县域经济发展的需求

县域金融的发展还迫切需要担保、抵押、保险等配套金融服务, 在抵押方面, 一些中小企业、农户所能提供的抵押物品 (没有房地产证的房屋, 小企业厂房设施等) , 商业银行普遍不愿接受。而且双方在估价上差别很大, 即使银行能够接受这些抵押品, 到时也很难找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理, 在担保方面, 目前县域经济的担保公司存在商业化趋势, 他们从商业角度出发, 更愿意为一些有规模的企业进行担保, 县域内欠缺为中小企业、农产品生产等提供小额担保的机构, 在保险方面, 我国的农业保险经过20世纪90年代初期短暂的快速发展后, 一直处于停滞不前的状态, 目前全国仅有几家成立不久的专业性农业保险公司, 农业保险保费收入尚不足全国财险保费收入的1%, 远远不适应新农村建设的需要。

2 县域金融制度创新研究

县域金融的发展既需要政府的有效引导和支持, 还需要着力打造政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构和民营金融机构等多种形式金融机构并存, 进一步深化县域金融制度的改革和创新, 才能不断满足县域经济发展的需要, 为城乡统筹建设提供必须的金融组织保证和金融制度保证。

2.1 人民银行应发挥“窗口指导”作用

一是积极协调和督促指导基层金融机构加大对县域经济的支持力度, 引导基层银行、农发行、农村信用社等金融机构认真贯彻执行国家货币信贷政策, 增加对县域经济的有效信贷投入, 切实改进县域中小企业的金融服务。二是加强与地方政府及有关部门的联系, 协调好政、银、企之间的关系, 帮助银行和企业构筑信贷、项目交流平台, 推动银企之间的交流和合作。三是强化政策引导, 鼓励股份制商业银行和各市城市商业银行、城市信用社向县域提供以增加信贷投入为主的金融服务, 适当扩大农村利率市场化改革试点范围, 逐步放松对中小企业贷款利率控制, 调动银行支持县域经济的积极性。四是灵活运用再贷款, 再贴现等货币政策工具, 引导金融机构扩大对县域企业的信贷投入。五是实施信用工程。完善银行登记咨询系统, 建立企业和个人的信用档案, 结合创建金融安全区, 广泛开展创建信用企业、信用乡镇活动, 加大对守信企业、村镇和个人的信贷倾斜, 以增强全社会信用意识, 在县域努力营造诚信观念和信用文化。

2.2 政策性银行、商业银行、合作金融、民间金融机构应发挥应有的支撑作用

县域农村金融创新 篇5

关键词：金融改革；县域金融；农村合作金融机构

中图分类号：F832.48 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2012）09-0082-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.09.21

稳定县域农村金融已成为当前农村信用合作社改革“基本国策”。稳定县域农村金融这个政策的本质就是一个集权与分权问题，因省农村信用社联合社（以下简称省联社）与辖内机构之间共享一个正式银行所拥有人权、财权、物权与事权四种权力（也正是这种权力共享与分割体现了农村信用社不同于其他商业银行之处，从而造就农村信用社机构改革艰巨性），稳定县域本质问题就是省联社与县域机构之间权力如何分割，也意味着省联社应充分尊重县域机构独立经营自主权，保持经营管理权的下沉。同时，省联社鉴于农村合作金融机构（以下简称县域农合机构）作为独立小银行机构存在先天劣势，应大力加强服务职能，以弥补县域机构经营先天不足，这也是省联社存在于农村合作金融体系中最深刻的市场化基础，也是国务院所强调“淡出行政管理职能，强化服务职能”政策基石。

在我国农村信用社改革实践过程中，因各省经济发展情况不一，且各辖内机构自我规范与管理能力不一，导致各省联社与其辖内的县域机构集权与分权程度也表现出明显的差异。如有些省联社实质性拥有大额贷款审批权，有些省联社却没有；一些省联社统筹管理全省营销宣传和标识，而另一些省联社的辖内机构却拥有独立企业形象识别系统（CIS）[1]。当然，这种集权与分权的“度”并无过错，检验这个“度”的唯一有效标准应是否有利于县域农合机构长远可持续发展。

当然，鉴于在深化改革阶段农村信用合作社已取得重大发展，县域机构在财务指标上已得到大大改善，自主管理能力也显著增强，内部人控制已显著减弱，因此省联社“少管”自然是一种发展趋势，省联社由管理转向服务也是大势所趋。

对于稳定县域的政策，无论是从金融理论还是实践角度，对其合理性是值肯定的。然而，对于一个放之全国皆准的政策出台，需要认真求证与研究，也应注意其适合环境的变化，不能固化成为教条。应看到对于稳定县域这一政策，更多源于监管层意愿，服务于支农与服务中小微企业大局目标，较少从政策执行主体――各农合机构角度来考虑政策的利弊。基于此，本文对“稳定县域”进行全面辩证的思考，并对其利弊做一个全面分析，在此基础上提出完善稳定县域政策建言。

一、稳定县域农村合作金融政策的源起

稳定县域，保持县级联社的独立法人地位政策最早起源于《中共中央国务院关于进一步加强金融监管，深化金融企业改革，促进金融业健康发展的若干意见》（中发[2002]5号）一文： “农村信用社的行业管理应主要以县联社为单位进行，不在全国按行政区划层建立农村信用社的行业管理组织。”在当时背景下，结合2003年深化农村信用社改革试点方案推出实际背景，以县为单位统一法人工作尚未开展，此政策只不过以往改革政策的顺沿，监管层并无给予特别关注。

但在重庆农村商业银行筹建方案的审批过程中，中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）对重庆市政府提出全市统一法人的方案表示支持。银监会认为，重庆市是统筹城乡综合配套改革试验区，作为地方金融机构，重庆市农村信用社的改革必须立足于重庆市的发展战略，坚定服务“三农”的宗旨和服务中小企业、服务县域经济的市场定位，将重庆市农村信用社通过新设合并方式组建重庆农村商业银行，既可壮大农村信用社的资本实力和经营实力，完善法人治理，彻底解决目前省联社履职过程中的各种法律和体制困扰，又可保持各县区分支机构经营管理的灵活性，增强服务功能，更好推进城乡统筹发展。但中国人民银行却对此方案不完全认同。在中央各部委意见会签中提出：“对重庆市进一步深化农村信用社改革方案不提反对意见，持保留意见。”

正因为重庆农村商业银行审批过程中中国人民银行与银监会对保持县级联社独立法人地位的分歧，使这个问题引起前所未有的关注，并且在2008年中央“一号文件”特别予以体现：“继续深化农村信用社改革，加大支持力度，完善治理结构，维护和保持县级联社的独立法人地位。”从此，稳定县域，“保持县域联社独立法人地位”成为当前农村信用社改革第一条戒律。

二、稳定县域农村合作金融政策的利弊辨析

（一）保持县域机构独立法人地位的积极作用

1.促进县域经济的发展。目前，我国70%的人口和98%的中小企业都在县域。县域经济成为农村信用合作社开展信贷活动的主要平台和服务对象、重要的盈利来源。农村信用社是县域中绝对的金融服务主力军。保持独立法人地位，有利于发挥天生的组织结构少、信息传递链短以及基层信贷经理的代理成本低等特点，在获取“软信息”方面有先天优势，融资成本低，从而有利于其支农和服务中小微企业金融服务的发展[2]。

2.有利于激发县域农村信用社经营自主积极性与经营灵活性。经营自主权与信贷审批权力下移都会提高县级农村信用社高管积极性与自主性，也可以针对当地经济发展灵活推出经营政策、业务品种，因地制宜地出台相关政策与激励措施，对外部的经营环境变化能做出灵活快速反应与调整。

3.为县域机构定位社区性银行提供产权保障。农村金融需求多呈“短”、“小”、“频”、“散”，即期限短、频率高、数额小、服务对象分散，因而在产权形式上应立足于区域性，社区性、反应快的小银行。保持县级联社独立法人地位为农村信用社产权模式提供了保障。

（二）保持县域联社独立法人地位的消极影响

1.为地方政府干预经营提供可能性。农村信用社按行政区划分，一般只有本区经营，业务都是在本地开展，因而形成人缘、地缘的竞争优势，但农村信用社呈强政策性，并且在业务拓展、政策支持与金融生态环境建设等方面都需要本地政府大力支持，保持县域联社独立法人地位为本地政府干预经营提供可能性。并且地方政府干预农村信用社冲动较大，因为随着我国流转税制改革的进行，以税收为支撑的地方政府财政相对集中能力下降，而与此同时，以民间储蓄为支撑的银行金融能力却迅速加强，由此出现了“弱财政、强金融”的格局，此格局出现的直接结果是地方政府通过行政或者其他超经济的手段对“产权不清”的银行金融资源进行争夺，力图将银行作为支撑政府运行的“第二财政”。而且在许多县域，农村信用社是唯一的区域性、易于控制的银行。

2.抗风险能力弱。一是长期以来，农村信用社众多独立分散的小法人由于经营规模小、管理基础薄弱、人员素质低等导致自身抗风险能力非常弱，并且内控管理能力低下。二是限于地域与产业集群效应越来越明显，某个产业兴衰容易引导经济波动，也容易形成农村信用社区域性金融风险，如陶瓷县、小五金县、烟花县、小商品县等。而且各县域农合机构因是独立小法人，在规模、行业、区域等方面无法形成有效金融风险分散机制。三是缺乏应有防范风险手段。地处县域的农村信用社资产质量差，内控制度与手段不完善，整体健康度低，同时也缺乏应有抗风险必备手段，出现金融风险只能依赖中央银行再贷款，没有大银行系统性抗风险能力，并且缺乏行业性系统救助机制，全靠国家信用作为最后的“防火墙”。

3.无法形成有效竞争力。农村信用社虽然拥有社区性银行优势，但在业务竞争也存在诸多不足。与大银行相比，单个法人农村信用社在经营规模、人才、手段等方面存在明显劣势。要克服这些劣势，就要加强信息化建设、业务研发、新产品研发推广、营销与公共关系协调，而这些活动往往单个联社无法开展。同时，随着农村经济发展，农村金融需求也呈多元化与差异化的特征，比如客户有全省或全国性结算需求，还有理财、电子银行等个性化金融服务，单个县级联社是无法有能力满足这些日益变化的金融需求。

4.省级政府作为农村信用社的风险“兜底人”，在农村信用社仍存在大量历史不良，辖内还有许多不具备可持续发展能力机构的现实情况下，保持县域机构的独立法人地位难度很大。一方面，国家将农村信用社作为振兴农村经济的手段，带有强烈政策性。另一方面，政府又对支农政策性产生亏损却没有完整系统政策扶持体系，并且将农村信用合作社管理权下放给财力较弱的省政府。而且尽管中央政府出台了票据置换不良的扶持政策，但农村信用社依然还有巨大存量历史包袱和诸多隐性不良，并且最令人担忧如果没有各级政府的支持，这些农村信用合作社解决历史遗留包袱将成为“不可能完成任务”。省级政府作为农村信用社管理与风险处置最后裁决者，从它的利益的角度出发，将发展较好联社与发展较差的联社兼并重组，通过机构整合，实现规模经济来实现集体解困，是当今发展条件下较有可行性的自救方法，保持县级联社独立法人地位难度却加大了。

三、完善稳定县域农村合作金融政策

总之，稳定县域政策充分体现了我国农村金融改革一贯内在矛盾性：改革目标商业化与政策性冲突，这也是世界农村金融改革发展一直无法走出循环逻辑：政府出于对农村金融发展的需要，一再强调农村金融机构应加大对农户和中小企业服务支持力度，而这些服务对象又具较高服务成本与金融风险，是诸多正规金融机构排斥对象。在这种情况，政府和监管机构会使用“威迫利诱”方法引导金融机构。当前我国监管机构对涉农金融机构实施较低存款准备金率、税收优惠等政策支持就属于“利诱”。然而，对于一个已市场化，自主经营的金融机构来说，这种“威迫利诱”组合拳的效果往往不近如人意[3]。所以，如要增强稳定县域的政策实际效应，应从以下几个方面加强研究。

（一） 从提升农合机构可持续发展竞争力角度来理解与执行政策

对于农村信用合作社改革，银监会提出三个“有利于”的标准，即：“有利于农村合作金融可持续发展、有利于防范化解风险、有利于促进当地经济发展和新农村建设。”应看到，这三个“有利于”标准是务实的，也是至善的，从长期来看，是辩证统一逻辑的整体。然而，也应看到三个“有利于”至善的标准在某些时点上是无法同时实现（在经济学分析，就存在短期目标与长期目标无法均衡的问题）。在此情况下，对农村信用合作社改革目标就应有所取舍。在已确定农村信用合作社走股份制道路的前提下，不管现在出台稳定县域政策，还是强调省联社由管理转向服务政策导向。首要的目标应是三个“有利于”中的第一个：“有利于农村合作金融可持续发展”。农村信用合作社改革首要的目标是变成有市场竞争力，可持续发展的市场主体。所以，对于稳定县域的政策，我国农村信用合作社改革历来强调的“因地制宜”的原则，应从提高农合机构可持续发展竞争力角度来执行这一政策。

（二）对这一政策前提假定及影响效果需要认真求证

首先，对于稳定县域这一适合于全国农村信用合作社改革的政策，对其理论假定、前提效果都需要严格科学求证。在理论上，对于“保持县域机构独立法人地位”这个政策理论支持也并非毫无争议。尽管从理论来看，“保持县域机构独立法人地位”这个政策有“小银行优势（Small bank Advantage）”理论①做支撑，然而，“小银行优势”本身也并非为理论界普遍接受，也有许多金融学者也提出了不同看法，他们认为大银行具有信息成本跨期分担优势、信息技术优势以及网点优势，因而更易于与中小企业与本地居民建立长期稳定的合作关系。

其次，“保持县域机构独立法人地位”实际政策效果也需进一步论证。如按照“保持县域机构独立法人地位就能提高支农和中小微企业效果”的逻辑，也意味着农村信用社已往的支农效果不错。在2003年启动深化改革试点工作以前，农村信用社多为三级或者四级法人，这段历史没有证据表明农村信用社因法人层级较低就起到很好支农和中小微企业的效果。总之，作为一个全局性监管政策，应对其政策影响及效果应进行大规模数据调查和细致的研究。

（三）监管层对政策执行存在一定偏差

在实际执行过程中，对于那些县域经济发达的农合机构来说，农村金融需求早已是高度商业化，不再是传统农村金融需求，需要开放的大市场金融供给对应服务金融机构有较大规模与较高服务能力，保持独立法人地位从长远来看并不一定就是最合适的发展模式。从珠三角、长三角等城镇化水平高，农村经济发达地区农合机构发展实际情况可以得出这一点。对于这些机构，在其与国有大型商业银行、股份制银行市场竞争中，基于人缘、地缘等本土优势建立竞争力在慢慢削弱，快速反应能力并不能掩盖其服务于城市金融能力不足。监管层试图通过保持法人层级下沉和加强省联社对其服务能力的支持，通过差异化、特色化市场定位保持足够的竞争力，形成特色化经营机制。然而在我国金融市场中，严格意义上有特色、差异化的小银行很少。在利率市场化之后，这种状况可能会得到根本性改变。对于这些地区农合机构来说，把法人层级做高，做强做大才是唯一有效商业模式。目前这些农合机构竞争力并不显著，保持这些机构独立法人地位是否正确也需要时间来证明。

稳定县域这个政策问题表现最突出的是在县域经济相对落后的地区，这些地区农业占比大，金融需求呈“短、小、频、急、散”等传统特点。对于这些县域农合机构，本应保持独立法人地位，但这些地区往往又是历史包袱重、资产质量差的潜在金融风险隐患区。监管层忌惮于金融风险的压力，出台《关于高风险农村信用社并购重组的指导意见》，其他金融机构可以通过控股、参股，甚至采用兼并重组方式对这些机构进行投资，独立法人地位自然难以保持。

（四） 执行政策应鼓励创新，而不能拘泥于教条

1.对于保持县域法人地位稳定，做成社区性银行是不是广大农合机构实现商业可持续化发展有效组织保障的问题。笔者认为，稳定县域既满足了国家对农村金融供给布局的需要，也满足了政府做大做强农村经济的政治诉求，但它是否有利于农合机构可持续化发展？在稳定县域的同时，政府应给予什么样配套改革措施？这些都需要监管层仔细研究的，因为稳定县域是当前农村信用合作社改革的根本性法则，它的影响是全局性。

2.如何协调“该保持独立法人地位不能保持，不该保持法人地位又强行要求保持法人地位稳定”的问题。一些县域法人机构迫于金融风险的需要，其他金融机构可以对它进行控股或参股，甚至兼并重组，自然难以保障独立法人地位的稳定。事实上，从世界合作金融发展历史来看，在农村经济特征明显地区，保持县域法人独立地位是必要，也是必需的。当本地经济发展到一定水平，商业化城市金融特色明显时，小法人的劣势越来越突出。如何协调解决这种实际矛盾，也需要监管机构通过务实求真的方法加以解决。

3.鼓励创新，实践出真知。从我国的改革经验来看，“从干中学”是最有效改革工作推进方法。所以鼓励创新，允许先行先试，不拘泥于教条也是当前农村信用合作社改革必要指导思想。对稳定县域政策效应，监管机构可以通过选择全国典型样本，在控制条件下多方实验与验证，从中比较，从而更好地完善这项政策，更科学地指导农村信用合作社改革。

（责任编辑：陈薇）

参考文献：

[1]王硕平.进一步深化广东省农村信用社改革若干问题探讨[J].南方金融，2009（11）.

[2]肖四如.农村信用合作社改革发展若干问题探讨（上）[J].银行家，2007（6）.

县域农村金融创新 篇6

1.1 涉农银行金融机构的发展

截至2015年底, 安徽省共拥有83家合作金融机构的农村信用社, 已经全部挂牌上市完成股份制改革。至此, 安徽省成为全国首个完成农信社股份制改革的省份。邮政储蓄银行自2008年在安徽省设立分行以来, 截至2015年底共拥有二级分行16个, 县支行36个, 各类网点共1764个, 其中, 县域以下网点约占70%, 对推动农村经济发展, 满足农户的金融需求发挥着重要作用。

同时, 村镇银行的全面发展也进一步提高了安徽省农村市场金融机构的覆盖率。截至2015年底, 安徽省涉农银行金融机构在县域及以下地区共设立营业网点3956个, 流动服务网点16177个, 农村自助银行433个, 为安徽省农村金融市场的发展提供了有效的物质保障。

1.2 非银行金融机构的发展

随着农村经济的快速发展, 多元化的非银行性金融机构也在农村金融市场蓬勃兴起, 其中以小额贷款公司的发展最为典型。截至2015年末, 安徽省小额贷款公司的数量达到352家, 其他各类非银行金融机构的数量也有所增加, 进一步解决了农村经济发展对资金的需求。

2 安徽省县域农村金融服务体系存在的问题

2.1 农村金融机构有效供给不足

2.1.1 金融机构网点布局较少

四大国有商业银行以城市为中心的经营发展战略使得各家银行业务网点纷纷从农村金融市场撤并。在安徽省的一些欠发达地区, 农信社更是成为了乡镇中的唯一正规的金融机构。

2.1.2 金融机构网点服务功能单一

一是金融机构的服务功能单一, 金融服务以交易功能为主, 市场营销功能十分薄弱。二是金融产品单一, 可供选择的金融产品极为有限, 投资渠道单一, 不能满足客户的多样化需求。

2.1.3 缺乏高素质的人才

农村相对于城市而言, 生活条件和工作环境都较差, 因而许多高学历的人才都不愿意从事农村金融机构的工作。有些通过招聘考核进入农村金融机构的大学生, 开始几年, 基本上都要到基层工作, 有些机构开设在比较偏僻的地区, 结果很多人都适应不了艰苦的环境, 纷纷选择辞职。人才的大量流失让农村金融机构的发展受到严重阻碍。

2.2 金融服务中支农资金不足, 资金外流现象严重

由于资本的逐利性以及受到投资渠道单一等因素的影响, 近年来, 安徽省农村金融机构的涉农存贷款差额逐年增加, 资金外流现象严重。

注:数据来源于《安徽省金融年鉴》

农村信用社作为安徽省金融机构的主力军, 在农村市场吸收的存款总额最多, 发放的贷款总额和涉农贷款比例也是最多的。2010年~2014年安徽省农信社的存款和涉农贷款总额虽然逐年提高, 但是存贷差额逐年增大, 说明资金来源及运用发展不平衡。

2.3 缺乏有效的金融监管体系

2.3.1 监管资源不足, 监管人员素质不高

银监会作为安徽省县域金融机构的监管主体, 却在大部分的县域或以下地区没有设立监管的分支机构, 仅在县级地方分派2~3名监管人员负责监管事项。这显然很难满足众多金融机构对监管的需求, 做不到对金融机构的实时有效监管。除此之外, 很多分派监管的人员素质较低, 不仅缺乏正确的管理理念, 导致对风险的识别和控制能力较低。

2.3.2 缺乏针对性的监管法律体系

安徽省农村金融机构扎根农村, 以服务农村经济和广大农户为主, 需要一些符合这些机构特质的法律体系来明确规定农村金融市场的准入、运营以及退出的管理。

3 完善安徽省农村金融机构服务体系的对策

3.1 提供有效的物质基础

充分的物质基础是保障安徽省金融机构服务体系发展的基本前提。政府应加大对农村金融机构的人力、物力投入, 提供有效的物质基础。

3.1.1 加强农村银行机构和营业网点建设

政府可以通过强制手段或者税收优惠政策等, 促进各大银行机构在农村增加分支机构, 分布更多的营业网点。推动国有商业银行逐渐回归农村市场, 重新服务农村经济发展, 解决农村金融供小于求的矛盾。同时, 推动股份制银行和农村信用社在全县领域的覆盖, 缓解偏远地区严重缺乏金融机构的问题。

3.1.2 增加农村金融机构的服务功能

随着经济日益多元化的发展, 农村金融机构应改变仅以存贷业务为主的传统经营模式, 将市场营销作为经营的核心。针对顾客需求提供有效服务, 并与客户建立稳定的合作关系, 以推动机构的产品销售和业务发展。同时, 农村金融机构也需要不断加强产品创新。

3.1.3 完善人才管理机制, 减少人才流失

农村金融机构要想留住人才, 首先要对招考应聘来的高校学生加强思想教育, 让他们树立扎根基层、服务农村的思想。更重要的是建立有效的激励机制, 提高人才的工作积极性。一方面, 可以通过奖金或者绩效工作的形式促进员工保质保量地完成工作任务。另一方面, 建立合理的人才晋升机制, 以员工的能力作为升职的标准, 给年轻人发展空间, 留住更多的优秀人才。

3.2 建立农村资金回流机制

农村资金的大量外流, 增加了农村资金的供需矛盾, 制约了农村经济的发展。建立长效的农村资金回流机制应该尽早提上日程。

3.2.1 提高政策性资金支农比重

除了大力支持农业发展银行的发展, 增加农发行在农村的信贷业务规模和数量外, 应充分发挥中央银行的资金调度功能, 尤其要增加对欠发达地区的资金贷款投放, 缓解支农资金不足的矛盾。

3.2.2 切断资金的外流渠道

充分发挥地方政府的督导作用, 制定相关法律政策阻碍资金外流, 引导更多的资金用于扶持农村经济的发展。政府可明文规定各金融机构涉农贷款的比例, 强制限制农村资金的外流, 保证内生资源在本领域的广泛使用。

3.3 加强监管体系建设

高效的监管体系是减少农村金融机构运营风险、保障其健康发展的前提。

3.3.1 加强县域及以下地区监管分支机构的建立

正如银行机构是农村金融市场发展的载体一样, 监管的分支机构也是进行有效监管的载体。面对安徽省县域及以下地区农村金融监管机构严重缺失的现象, 政府应加大对这些地区的分支机构建设, 提高监管机构在县域农村的覆盖率, 为农村金融监管机构职能的有效发挥提供物质保障。

3.3.2 明确各金融监管机构的责任

为了避免出现监管交叉和监管真空, 降低监管成本, 提高监管效率, 应充分明确各监管机构的具体监管事项和监管责任。同时, 应指定一个或几个监管机构对在农村市场兴起的新型金融机构进行监管, 以降低该类金融机构的经营风险。

3.3.3 完善监管法律体系。

“有法可依”是监管机构对农村金融市场进行有效监管的依据。政府应根据农村金融机构的发展特点, 制定符合农村金融市场发展的监管法律体系。同时, 可以以此规范监管人员的监管行为, 减少贪污腐败现象的发生, 提高监管效率。

参考文献

[1]吴纵.农村信用社不良贷款的识别与防范[M].山东财经大学出版社, 2011.

[2]徐逍, 林铁生.山东农村信用社现状认识[M].山东大学出版社, 2013.

[3]陈斌.山东商业银行人力资源管理[M].中国海洋大学出版社, 2011.

[4]陈肖.商业银行运作理念[M].财政经济出版社, 2010.

[5]程茂洲.推动县域金融机构服务创新的策略研究[J].金融纵横, 2011 (11) .

县域农村金融创新 篇7

一、金融支持之于县域经济的必要性

(一) 农业基础设施建设离不开金融支持

农业基础设施建设包括农田水利建设、农产品流通重点设施建设、商品粮棉生产基地、用材林生产基础和防护林建设, 农业教育、科研、技术推广和气象基础设施等。强化农业基础设施建设是推动新农村建设和改善农村民生的重要举措。根据宏观经济学理论, 基础设施投资具有强大的“乘数效应”, 会引致更大的投资、增加收入并带来消费需求。但农村基础设施建设投资规模大、周期长、见效慢, 存在一定的风险, 因此, 农村基础设施建设仅靠财政支持是远远不够的, 必须要有各类金融机构的参与和支持。

(二) 农业产业化离不开金融支持

加快农业发展, 促进农业产业化, 是实现农业走上市场化、规模化、集约化经营, 农村走向繁荣, 农民富裕增收的的必由之路。目前我国农业产业化有企业+农户、合作社、市场+加工企业+农户、公司+基地+农户等多种经营模式。无论何种模式都涉及到农产品的生产、加工、销售, 它将农民、企业与市场联结在一起, 并贯穿了三次产业。在产业化过程中, 龙头企业的发展、农户的生产、农业科技创新, 农业产业化所需的标准化建设、信息化建设都需要大量的资金支持。因此, 金融支持成为农业产业化发展的关键。

(三) 农村城镇化进程离不开金融支持

党的十六大提出了促进县域经济发展、加快城镇化进程的发展战略。城镇化进程的加快有利于促进生产要素的集聚和资源的集约使用, 拓展产业发展空间, 也有利于转移农村富余劳动力, 增加农民收入, 实现城乡公共服务均等化。根据我国2010年人口普查的结论, 我国的城镇人口已达49.86%, 较2000年人口普查上升了12.46%, 这说明了10年来我国城镇化进程的加快。然而, 这一数据无论是与发达国家平均80%的城镇化率, 还是与我国期望达到的70%的城镇化率仍有不小的差距。因此, 没有金融支持, 城镇化进程的前进步伐必然受到影响。

(四) 农村产业结构优化离不开金融支持

在推动我国县域经济发展的过程中, 农业扮演着重要的角色。没有农业的稳步发展, 农村的工业化就无法顺利进行。但是随着农村工业化进程的加快, 县域经济中农业的地位和作用也在改变, 农业的作用逐渐下降, 而第二产业工业和第三产业服务业的作用则逐步加强, 此时县域经济的发展应更多地依靠第二和第三产业来推动。

金融支持与农村产业结构优化关系体现在金融部门能够实现资源在不同部门、不同地区、不同产业间的重新配置, 实现农业产业更新换代和升级调整, 促进农村经济发展。在农村地方财力普遍紧张, 无法为农业产业结构调整提供外部资金支持的情况下, 金融部门的信贷资金无疑是支持农业产业结构调整中最重要的一个渠道和环节。

二、现有农村金融体系支持县域经济发展现状

(一) 金融支持主体薄弱导致金融供给严重不足

从20世纪90年代开始, 国有独资商业银行出于利润最大化考虑, 按照“经济、合理、精简、高效”的原则, 加大了机构调整力度, 对县级城市支行按照10%-30%的不同比例进行撤并和调整, 县域分支机构和基层营业网点大量减少。特别是发挥主导作用的农业银行, 改制上市后面临着“面向三农与商业化运作”的矛盾, 在利润最大化的驱使下必然将战略重心向城市倾斜, 支持县域经济明显不足。作为政策性金融的农发行专营农副产品收购资金的供应和管理工作, 但随着粮食和棉花流通体制市场化改革的不断深入, 农发行的作用大大减弱, 在农村的业务范围也仅限于加强粮棉油收购资金的封闭运行, 无法起到增强农业发展后劲的作用。从职能定位和发挥的作用来看, 离一个发展银行的功能相差太远。以农村信用社为主的农村合作金融机构主要通过发放小额农户贷款、农村个体工商户贷款和农户联保贷款来支持县域经济, 尽管数量较多, 但规模小, 实力较弱, 抵抗风险能力有限, 从期限、额度和方式上很难满足县域经济发展的需要。而且由于市场定位模糊, 改组为农村商业银行或农业商业银行后, 开始进城发展, 从经营业务上来看逐步远离服务三农和支持县域经济发展, 有悖于其改建的初衷。在正规金融无法满足县域经济发展情况下, 民间金融因其贷款手续简单、期限灵活等优势取得了很大发展, 但由于尚未取得合法身份以及监管缺位而受到国家法律和金融法规方面的限制, 难以充分发挥其应有的积极作用。

(二) 县域经济中的中小企业经济基础薄弱影响其融资能力

县域经济中的企业大多数是中小企业, 发展过程中面临着资金、技术、人才、信息等诸多生产要素的约束, 资金短缺尤为突出。目前, 我国农村金融市场发展较为滞后, 尚无面向县域中小企业的直接融资渠道, 使得中小企业对银行形成较大的依赖性。另一方面, 县域中小企业普遍生产规模小、财务管理不够规范、抗风险能力较弱, 用于抵押的有效资产少, 担保难, 评估、咨询、登记等费用过高, 由于缺乏完善的信用担保体系, 导致中小企业往往难以获得银行贷款且需要承担较高的资金成本与风险。

(三) 农村金融与县域经济尚未形成良性循环

我国的农村金融机构的资产质量差, 不良贷款比重高。中小企业贷款违约率高一直是令农村金融机构头疼的问题, 过高的不良贷款率也在一定程度上挫伤了金融机构拓展农村业务的积极性, 使得农村金融服务缺失问题愈加严重;而得不到金融支持的县域经济更难以负担市场化的金融资源成本, 从而导致了农村金融与县域经济在低水平上的恶性循环。

三、构建与县域经济发展相适应的农村金融体系之思路

我国的农村融资渠道较为单一, 主要依赖于银行信贷资金。因此, 要促进县域经济发展, 必须发展和完善农村金融市场, 建立一个多元化、多层次、相互补充的农村金融体系。

(一) 坚持商业性金融在农村金融体系中的主体地位

充分发挥包括农业银行、中国邮政储蓄银行在内的商业性金融机构在网点数量、市场渗透和份额、业务范围、人才和技术等方面的优势, 扩大对农村金融市场的影响力和掌控力, 根据其市场定位, 重点为农业产业化龙头企业和效益好的中型企业服务, 支持农副产品生产基地建设和主导产业发展、支持市场体系和城镇建设。改进金融服务观念, 变被动为主动, 深入基层, 根据实际适当增加县级行的授信额度和审批权限, 简化贷款审批和发放程序, 允许县级行在上级行核定的贷款额度内自主发放贷款, 合理配置资源, 切实有效地解决中小企业贷款难的问题。

(二) 发挥政策性金融的主导功能, 扩大业务范围

政策性金融是为了弥补市场的缺陷而出现的, 涉足的领域应严格限定为微利或无利的业务范围。因此, 政策性金融应突出专项功能, 强化政策性, 针对农村经济的弱质性, 把职能定位于支持农业基础设施性项目。目前, 中国农业发展银行的业务已在粮食流通领域贷款的基础上, 扩大了金融服务覆盖面, 其业务包括粮棉油产业化龙头企业、加工企业贷款、农业科技贷款业务、农村基础设施建设贷款、农业综合开发贷款和农业生产资料贷款业务等。除此之外, 应鼓励金融创新, 允许其通过发行农业金融债券、建立农业发展基金和农民共同基金等形式, 面向农业、农民筹资, 以扩大资金规模, 增强对县域经济发展的支持能力。

(三) 改革和完善农村合作金融

农村合作金融机构是服务农村经济发展的重要金融机构, 对我国的农业和农村经济发展、农民收入水平的提高发挥了重要的、不可替代的作用。近年来, 各地根据经济发展实际对农村信用社进行了改革, 组建了农村商业银行或村镇商业银行, 其产权关系、治理结构不断完善。农村合作金融机构还应在贷款管理方式、贷款条件、信贷品种、拓展业务新领域上下功夫, 推出更多的、更为便捷的金融产品, 真正成为推动县域经济发展的生力军。

(四) 合理引导民间金融发展

对于民间金融, 应改变过去以打击、遏制为主的方式, 采取引导、监督并纳入法制管理的前提下, 适当给予发展空间, 如加强监管情况下适度放宽农村金融市场的准入条件, 以发挥其在农村金融体系中的拾遗补缺作用。同时, 要加快民间金融立法, 使民间金融有法可依, 规范发展。

(五) 发展农业保险、信用担保等多种金融形式

1、建立农业保险体系。

农业受自然和市场风险影响较大, 加之我国的农业险种偏少, 风险都集中在农村金融机构身上, 这导致农村金融机构贷款积极性不高。应尽早制定和颁布《农业保险法》, 建立起一个包括政策性农业保险、商业性保险等多种形式在内的农业保险体系, 完善农业保险补偿体制。

2、建立健全信用担保体系。

在农村, 由于信用担保体系的不健全, 银行出于对信贷资金安全性、流动性、效益性的考虑, 农业产业化龙头企业获得贷款的难度越来越大, 直接制约着龙头企业的发展壮大。建立健全信用担保体系, 为中小企业贷款提供信用保证, 既可以解决中小企业找保难、贷款难的问题, 又能有效地分担银行的贷款风险。

3、发展融资租赁、农业信托, 拓宽县域经济发展的间接融资渠道。

(六) 试点开展农村资本市场运作, 为县域经济发展提供融资平台

积极推进农业企业的股份制改造, 鼓励龙头企业进入证券市场, 通过发行企业债券、股票为涉农公司融通资金的作用, 为农业产业化的发展提供持久发展的动力。

参考文献

[1]、杨仕省.统筹城乡发展, 县域经济需金融先行[N].华夏时报, 2010-12-21.

[2]、林民书, 张树全.县域经济发展过程中产业结构演变的实证分析[J].河南社会科学, 2007 (4) .

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[4]、王邦志, 祁卫士, 刘澄.中国农村投融资体制改革的现实思考[J].金融研究, 2004 (8) .

县域农村金融创新 篇8

1 金融部门支持农村经济发展的基本情况

1.1 大力支持特色农业, 高效农业, 支持构建现代化农业生产体系

近年来, 甘谷县金融机构重点支持四大特色产业基地建设。一是重点支持盘安镇无公害反季节蔬菜基地建设, 使蔬菜基地建设走上集约化、联合经营的模式, 初步形成甘谷无公害蔬菜品牌。二是扶持发展新兴镇养殖基地。甘谷县金融机构已向该镇福庆养殖小区的养殖户累计发放养殖专业贷款3200多万元, 贷款余额达到2800万元, 使福庆小区内的农户由分散养殖走向了养殖协会规模化养殖之路。三是扶持发展大像山镇十里铺村花椒林基地, 白云村物流中心建设。

1.2 加大对农村的投入, 构建新农村建设长效机制

(1) 促进农村产业化提级增速, 重点支持涉农龙头企业发展, 推动全县农业产业化进程。主要是支持利用当地资源、经营规模大、经营效益好的大型涉农加工企业2家;支持高效农业、科技农业发展的涉农龙头企业1家。用于支持农业产业化企业贷款余额5312万元, 占各项贷款余额的7%。通过支持农业龙头企业的发展, 农业产业化龙头企业的贷款余额、增加额均在逐年增加, 累计带动了近3万农户从事种养、加工、运输业, 解决了部分富余劳动力的就业问题。

(2) 加快农村脱贫致富步伐。认真落实国家有关扶贫贷款、小额担保贷款、助学贷款政策, 至2013年末, 累计发放灾后重建贷款5624万元;小额担保贷款4942万元;发放生源地助学贷款254万元;农业综合开发贷款6605万元。

1.3 加大对农民的投入, 支持构建农民生活不断增长体系

以县信用社为主, 在支持和推进县域经济结构战略性调整, 支持和扶助农民脱贫致富中发挥了重要作用。首先是从贷款投向上突出支农重点。每年农业贷款占信用社贷款总额的70%以上, 全县信用社“三农”贷款余额达到44325万元, 重点支持了农户、专业大户、农业产业化龙头企业的发展。其次是以小额农贷品牌重点服务。全县己有43672户农户与信用社建立了信贷关系, 占总农户的41.3%。评定信用村159个, 占比49%;23895个农户被评为信用农户, 占比54.71%。已对20960户农户核发贷款证, 每年授信总额为1.5亿元左右, 农户小额信用贷款累放29860万元, 现有余额22075万元, 基本缓解了农民贷款难的问题。

2 农村金融面临的困境

2.1 金融机构减少, 金融服务难以到位

以甘谷县域金融机构2003年和2013年进行比较, 金融机构服务网点由2003年的85个下降到2013年的48个, 10年间减少了37个, 从业人员由2003年的651人下降到2013年的358人, 10年间从业人员减少了293人。伴随着机构收缩, 人员精减, 各国有商业银行信贷权限上收等, 广大农村地区各国有商业银行已全部退出。主要依靠信用社提供金融服务, 随着信用社撒站减员, 偏远山区享受金融服务越来越困难。

2.2 信贷投入种类结构不合理, 方式单一, 金融支持地方经济发展的力度减弱

从金融部门的投入看, 目前金融部门大多发放的流动资金贷款和小额农户贷款及个体工商户经营贷款, 在信贷方式上比较单一, 除小额农户贷款是信用贷款外, 主要采取抵押、质押和担保三种方式贷款, 限制了部分县域经济主体的正常融资需求。

2.3 支农力量不足, 手续繁杂

甘谷县金融机构提供的金融服务与农村经济对金融的需求相比还有很大差距, 真正能够长年支农的金融机构主要是农村信用社, 其支农的主要方式是推行农户小额信用贷款和联保贷款。随着省级联社的成立, 全省信用社项目贷款使用一种模式, 贷款手续十分繁杂, 从立项到考察、评估、申报以及多级审批, 农村信用社失去了原来贷款简便的优势, 加上利率比国有商业银行要高, 使种养大户和其他涉农企业扩大再生产贷款很难得到满足。

2.4 县域信用环境有待一步改善

少数企业和个人不讲信用, 甚至逃废金融债务的倾向依然存在, 部分政府部门缺乏对信用意识的管理和监督, 法院维护信贷资产的执行力度不够;金融部门也缺乏全面的个人、企业信用信息的采集的手段和方法。

2.5 融资担保体系建设滞后, 中小企业缺少融资平台

甘谷受财力的限制, 政府出资建立中小企业担保公司有一定的困难。而民间资本对于金融融资的操作程序不熟悉, 不愿承担建立中小企业担保公司带来的风险, 因此甘谷到目前为止还没有建立中小企业担保公司, 中小企业融资主要靠自有资金和银行贷款, 少部分靠民间融资解决。由于银行贷款门槛较高, 中小企业融资难的问题一直是中小企业发展的“颈瓶”。

3 化解农村金融服务困境的途径

3.1 加强农村金融体系建设

解决县域金融特别是农村金融供给不足和竞争力不够的问题, 需要从县域经济金融的实际情况出发, 构建多种所有制、多种形式的县域金融机构组织体系, 打破农村金融市场的垄断局面, 促进金融机构的有效竞争, 为实现农村金融体系的建立创造必要的条件。同时加大对“三农”的财政投入和政策性金融投入, 引导商业金融和合作金融合理分工, 密切协作, 共同扶持县域经济发展。

3.2 不断改善金融生态环境

应抓住当前中央拿出巨资化解金融业历史包袱的有利时机, 从改善县域金融生态环境着手, 在加快处置县域不良金融资产的同时, 不断推进县域金融生态的经济、法制和信用环境建设。同时要加快建立县级信用担保机构, 切实解决担保难的问题。

3.3 建立小额农贷补偿机制和农业保险

多渠道支持农村信用社积极开办小额信贷业务, 政府对农村信用社支持农业高风险行业但能带来农业结构调整的产业, 应建立一定的农贷补偿机制。同时加快农业保险体系的建设步伐, 降低信贷风险, 增强农村经济创新发展的保障功能。

3.4 进一步做好信贷政策指导

人民银行要强化对农村金融的窗口指导, 积极运用支农再贷款这一货币政策工具, 引导金融机构加大对“三农”的信贷支持力度。相关商业银行和政策性银行要支持有产业特色、有市场潜力、有经济效益的农业产业化龙头企业, 按照区域化布局、专业化生产、标准化管理、产业化经营和社会化服务的要求, 将信贷服务延伸到产品加工、运输、消费和大中型农贸市场建设等领域, 加快农产品和农业生产资料的流通速度。

4 结束语

甘谷地处西北干旱山区, 属于经济欠发达地区。近年来, 在党的富民政策指引下, 县域经济特别是农村经济有了一定的发展, 但由于资源、资金短缺, 技术、信息相对落后, 制约了县域经济的发展, 与全 (下转18页) (上接8页) 县人民致富奔小康的愿景产生了差距。而作为县域经济发展的主要资金提供者, 各金融机构由于经营策略和县域金融环境等方面的因素, 支持县域经济明显不足, 通过调研分析, 希望找出金融支持经济的有效途径, 共同促进县域经济与金融企业的良性循环发展, 达到各方所祈盼的共赢局面。

参考文献

[1]杨明基.中国区域经济与金融发展探索[M].北京:中国金融出版社, 2009.

[2]韩平, 县域金融服务[M].北京:中国金融出版社, 2008.

县域农村金融创新 篇9

关键词：农村金融；创新

近年来，黑龙江省桦川县在实施两大平原现代农业综合配套改革试验中，立足优势产业、特色资源，加大政府部门的协调功能和作用，以市场为导向，实施政策性扶持，坚持试点先行逐步推广，加强风险防范，确保可持续发展的原则。从引进金融机构，加大特色行业贷款投入，支持农业产业升级转型，拓宽权益担保贷款范围，突破“三农”贷款担保难“瓶颈”等方面着手，推动了农村金融市场的快速发展，拓宽了农村融资渠道，激活了农村金融市场。

一、抓机构引入，形成市场竞争机制

农村金融创新之前，桦川县为农民服务的金融机构主要是农村信用联社从事农贷业务，农业银行农贷较少。桦川县农贷面临贷款压力大、贷款手续时间长、手续较为繁琐、人员少服务态度差等问题。桦川县在近几年的金融改革过程中，从引入机构入手，化解农村贷款压力。首先是金融机构扩展业务。农业发展银行、农业银行、邮储银行扩展到农贷，实现了每个乡镇都有网点。其次是引进机构办理业务。以招商引资的形式引进哈尔滨融兴村镇银行落户桦川，主要针对农贷开展业务。同时，2015年春又引进肇东银行和中国银行佳木斯支行来桦川从事农贷业务。全县为农信贷业务发展到7家。通过多家银行进驻桦川从事农贷业务，既缓解资金压力，又引入竞争机制，为各家银行创新金融产品提供了方便的条件。

二、抓产品创新，盘活农业农村资产

经过两年的创新实践，桦川县陆续推出了农户土地经营权抵押、“企保农贷”、农户动产抵押、粮食预期收益抵押、粮食补贴放大十倍抵押等5种信贷产品。

土地经营权抵押主要是农民专业合作社、种植大户和普通农户以土地经营权作为抵押物，抵押期限不超过第二轮土地承包期限，今年每垧地贷款额度上限为40000元。

企保农贷主要是通过涉农企业与金融机构合作，通过企业为农户担保而取得贷款资金，目前全县有新峰农业发展集团和农丰农副产品专业合作社2家企业为农户担保贷款，共计5.3亿元。

农户动产抵押主要是农户拿出自家的大型农机具和农业设备作为抵押物，并根据提供的动产评估价格，按30%—70%折算出贷款额度。

粮食预期收益抵押主要是以耕种的土地面积，测算出预期产量，按50%—70%折算出抵押产量，按每市斤1.5元算出贷款额度。

粮食补贴放大十倍抵押主要是农户拿粮食补贴“一卡通”作为抵押物，按农户补贴资金扩大10倍确定贷款额度。

三、抓环境改善，提升政府支持力度

一是建立土地流转平台。为了更好地推动金融主体创新金融产品，全县5家银行与县政府建立的县乡村三级土地流转平台合作，在平台软件上开设了金融服务功能，主要通过土地流转信息确认土地经营权贷款业务，三级土地流转平台为金融机构提供参考与支持，有效解决了土地经营权信息不明确、贷款信息各银行不相通、农业贷款资金不搞农的问题，大大提高了信贷资金的使用效率。二是出台政策扶持文件。为了进一步明确和管理好金融产品，2015年春县委、县政府制定并下发了《支持农民财产权益抵押、土地经营权抵押、农村土地经营预期收益权抵押贷款》三个金融产品实施办法。2015年下拨农业生产资金12.68亿元，其中，农户土地经营权抵押贷款资金6.2亿元、“企保农贷”贷款资金5.3亿元、农户动产抵押0.52亿元、粮食预期收益抵押0.41亿元、粮食补贴放大十倍抵押0.25亿元。三是联合执法确保金融市场稳定。县委、县政府针对不良贷款，成立了县公安局、检察院、法院、县纪委等相关部门参与的专项机构，共同打击恶意逃贷、骗贷等不法行为。目前共清理回收不法贷款1.2亿元，有效促进了金融环境健康稳定。

四、抓服务完善，建立和谐信贷环境

由于引进多家金融机构和各金融机构业务的扩展，形成了市场竞争机制，同时也激活了金融机构自主创新能力，全县金融服务水平不断提高。一是贷款手续简便了。各家金融机构在推出信贷产品的同时，着重考虑农民贷款手续简化的问题，在控制风险的前提下，简化贷款手续。企保农贷推出企业担保银行放贷，手续在新峰农资经销网点确认即可，大大地方便了农民。二是贷款利率降低了。由于引进了多家金融机构参与农贷，形成了市场竞争，各行都推出了低利率的信贷产品。全县涉农贷款平均利率7.9厘，最低5.7厘。三是金融服务作风改变了。各家银行以服务农民为核心，在业务办理、资金放出和回收，实施公开透明的管理，推出了一系列的便民服务措施，提高业务办理效率，吃拿卡要等不良现象消失了，农民贷款方便了，群众对银行也满意了。同时各家银行针对农业生产安全问题，为农民推出了个人人身意外保险，解决了意外发生之后资金需求。

通过抓四方面的工作，贷款难的问题得以解决，做到了让银行满意，群众满意，企业受益。农村金融信贷品种的创新，促进了金融机构服务“三农”发展的资金投入，推动了全县农业产业化的发展、缓解了当前农村抵押品缺乏的现状，大大降低了信贷风险。针对新型农业经营主体和广大农户信用贷款，利息降了，手续简了，风险低了，农民的信用意识高了，极大推动了农业生产的发展。

责任编辑：洪峰