新型农村金融创新（共12篇）
新型农村金融创新 篇1
摘要：基于新型农村金融机构创新所导致的农村银行业结构变化是否促进农村经济增长这一重要的研究背景, 使用来自中国2006—2010年1 769个县 (市) 的面板数据检验“最优金融结构理论”在农村地区的适用性。研究结果表明:农村银行业集中度的下降促进了农村经济的增长。
关键词：农村银行业结构,农村经济增长,赫芬达尔指数 (HHI)
一、引言
本文主要研究中国农村银行业结构变化对农村经济增长的影响。提出这一议题的研究背景是:长期以来中国农村地区一直存在的金融机构网点少、信贷供给不足的问题, 制约了农村经济的发展。2007年开始的新一轮农村金融体系改革, 允许各类资本到农村地区投资、设立新型农村金融机构, 包括村镇银行、资金互助社以及小额贷款公司等, 从而在县域农村地区建立起了一个多层次、广覆盖、适度竞争的金融组织体系, 提高了农村金融市场竞争强度, 并导致农村合作性金融、政策性金融和商业性金融之间发生了此消彼长的结构变化。那么, 中国农村银行业结构的变化是促进还是抑制了农村经济增长?
以Petersen和Rajan (1995) [1]为代表的局部均衡模型认为垄断的银行业结构一般是有利于经济增长。以Ceterolli和Peretto (2001) [2]为代表的一般均衡模型认为垄断的银行业结构对经济增长一般而言是有害的。林毅夫等 (2008) [3]提出的“最优金融结构”理论认为, 现代的发展中国家的最优金融结构是选择区域性的中小银行作为主体;而在现代的发达经济中, 大银行和金融机构应当在金融体系中发挥主导作用。
目前国内已有的大量实证研究发现, 中国银行业结构集中度的下降有助于促进经济增长。如李琼和刘建军 (2005) [4]根据1999年和2000年国家层面上的跨省数据得出银行市场结构发展的不平衡是影响地区经济增长的一个重要的因素;王红 (2005) [5]基于1986—2003年的时间序列数据得出中国银行业较高的集中度对经济增长有负的影响, 但并不明显;谈儒勇等 (2006) [6]基于中国31个省区1999—2003年的面板数据实证分析银行业结构对经济增长影响后, 发现两者之间呈显著的负相关;而且中西部地区各省区银行集中度的提升与东部地区相比较会给经济增长带来更加严重的负面影响。然而以上的研究使用的都是小样本数据, 影响了其结论的可信性。其后, 林毅夫和孙希芳 (2008) [3]运用中国28个省区在1985—2002年的面板数据得出, 在中国现阶段, 中小金融机构市场份额的上升对经济增长具有显著的正向影响。贺小海和刘修岩 (2008) [7]利用样本期为1987—2004年的省级面板数据得出中国各省区银行业结构对经济增长的影响为负, 并且东、中、西部区域银行集中度降低将促进经济增长。但以上文献均依赖于省级层面数据, 截至目前尚未见到基于更低层面 (地市级或县级) 数据来分析银行业结构变化对经济增长的影响。
基于中国2006—2010年各县域数据所构成的县级面板数据, 本文实证分析了农村银行业结构对农村经济增长的影响, 为关于二者关系的理论研究提供一个来自中国农村的经验证据。本文其他部分结构如下:第二部分从理论上分析中国农村经济增长的“最优银行业结构”;第三部分为选择分析变量、设定计量模型、介绍数据来源并对主要变量进行描述统计;第四部分是对计量结果的解释;第五部分是稳健性检验;最后一部分是研究结论及相应的政策建议。
二、中国农村经济增长的“最优银行业结构”
目前, 中国农村基本上形成了以商业银行、政策性银行和信用合作社为主体的金融体系。由于农业信贷的高风险、低回报与商业银行的经营理念相背离, 所以从1999年开始, 四大国有商业银行逐步从农村地区撤出, 目前已基本取消了县一级分支机构的放款权。当前县域农村金融服务的供给主体包括农业发展银行、农村信用合作社 (或改制而来的农村合作银行、农村商业银行) 、中国农业银行以及中国邮政储蓄银行等金融机构, 此外还有其余三大国有商业银行在农村地区设立的少量分支机构。但是从现有的农村金融机构看, 中国农业发展银行的主要任务仅限于承担国家规定的政策性金融业务, 基本上不直接对农户和小企业办理业务;农业银行在2007年后坚持三农的市场定位, 但其经营中心仍在城市工商业;中国邮政储蓄银行从2007年开始涉足农村小额贷款业务, 但规模很小。农村信用合作社基本上垄断了对农村中小企业提供信贷服务 (田杰等, 2012) [8]。
农村金融体系的改革导致了农村正规金融中合作性金融、政策性金融和商业性金融之间发生了此消彼长的结构变化。尤其是2007年以来, 中国启动了新一轮农村金融体系改革, 逐步放宽了农村金融市场的准入标准, 推进农村金融组织创新, 提高了农村金融市场竞争强度。例如2007年开始在四川等6个省区开展新型农村金融机构试点改革工作, 并扩大到全国31个省区市, 截止到2010年底, 全国成立了319家新型农村金融机构, 而且贷款的80%以上投放于三农和小微企业。
农村经济的发展必然要求出现与之相匹配的农村银行业结构, 那么, 就中国农村地区而言, 当前的农村银行业结构是否促进了农村经济增长?大量的文献研究了银行业结构变化与经济增长的关系, 大多数都是基于林毅夫等 (2008) [3]提出的“最优金融结构”理论展开实证研究的, 本文也同样基于这一理论分析其在农村地区的适用性。根据“最优金融结构”理论, 在现代低收入国家, 区域性的中小银行应当成为金融体系的重要组成部分;而在现代发达国家, 大银行和金融机构应当在金融体系中发挥主导作用 (林毅夫等, 2008) [3]。按照这一逻辑, 中国农村银行业市场选择较低的集中度将有利于促进农村经济增长。但是这一理论在中国农村地区成立必须满足两大基本前提:
1.中国县域农村地区的要素禀赋与比较优势。每个国家在经济发展的不同阶段具有不同的要素禀赋, 其产业选择也应与本国的比较优势相一致, 如在劳动力充裕的国家中, 选择发展劳动力密集型的产业更有利于分工合作及本国经济的发展 (林毅夫等, 2008) [3]。当前县域农村地区集中了中国80%的人口, 吸纳了65%的农村劳动力, 发展劳动力密集型产业具有比较优势。同时这些劳动力密集型产业中的企业规模都比较小, 且绝大多数设立在县域内。在当前中国推进农村城镇化建设的大背景下, 中小企业的发展成为促进中国县域农村经济结构调整、推动县域农村经济社会发展的重要力量。
2.农村银行业基于规模的专业化分工。即县域内的大银行主要向大企业提供贷款而小银行主要向小企业贷款, 不同规模的银行分工的形成主要是考虑到以下两种因素: (1) 风险分散。县域内的农业银行等大型商业银行资产规模大、风险承受能力强, 有能力为资金需求大的大型企业和风险较高的创新型企业提供贷款。而农商行、村镇银行等由于资产规模小、风险承受能力弱, 难以为上述企业提供贷款, 它们更倾向于对小企业和微型企业提供额度相对较小、回收期较短、风险较小的贷款支持 (田杰等, 2012) [8]。 (2) 信息不对称。大企业一般都能提供财务报表等易于传达的“硬信息”, 而小企业由于规模小、组织结构不健全、无法提供完整的财务报表等“硬信息”, 更多的是关于不易于传达的软信息 (比如企业家个人品质和能力等) 。大企业和小企业由于自身传递信息的差别导致了大银行更适合监督大企业, 中小银行更适合监督小企业。而且县域内的中、农、工、建等大银行组织结构庞杂、信息传递路径长, 难以依赖“软信息”进行决策, 一般要靠财务报表等直观的“硬信息”。相比而言, 县域内的中小银行, 比如农信社、农商行、村镇银行、资金互助社等由于结构简单、信息传递路径短, 在处理“软信息”方面具有优势。
通过以上分析可以看出, 农村信贷需求的特点和要求必须符合农村企业的自身发展状况及融资特点。农村金融供给的分层与多元化由农村金融需求的分层决定。因此, 国家多次出台政策鼓励在县域农村地区设立与农户和农村小微企业信贷需求特点相适应的多种形式的新型农村金融机构 (包括村镇银行、贷款公司、资金互助社以及小额贷款公司等) , 明确各涉农金融机构职责, 优化其结构和功能定位, 最终在县域农村地区构建以合作金融为基础, 商业性金融和政策性金融分工协作的多层次、多元化、广覆盖、可持续的农村普惠金融体系。因此, 中国农村“最优银行结构”应该是以区域性的中小银行为主体, 这将有效促进农村经济增长。
三、分析变量、模型设定与数据来源
(一) 分析变量的选择
1. 农村银行业结构。在有关银行业结构与经济增长关系的实证研究中, 对银行业结构指标的选择是一个至关重要的问题 (邹薇, 蒋泽敏, 2009) [9]。考虑到数据的可获性, 现有文献对银行集中度的度量主要采用CRn (最大规模的n家银行的资产占所有银行总资产的比例) 。本文采用赫芬达尔指数 (Herfindahl Index, HHI) 。HHI同时涵盖了所有银行的数量及市场份额差异程度的信息, 但是要求计算出每家银行所占的市场份额, 对数据的需求量非常大, 中国银监会农村金融图集比较详细的提供了每家银行的存款和贷款总额, 从而使本文能够使用HHI指数进行计算, 弥补了以往文献的不足。HHI指数用一个地区内任一银行的市场份额的平方和来计算, 具体形式为:
其中Dj, k表示第j个银行在第k个地区的分支机构所获得的存款或发放的贷款。HHI指数的变化范围为0到1, 数值越趋近于0时表示银行集中度越低, 竞争越大;而越趋近于1时表示银行集中度越高。本文中农村银行集中度用贷款集中度 (CRL) 来表示。
2.农村经济增长 (Y) 。用人均GDP取对数的数值代表农村经济增长。
3.控制变量的选取主要是参考了以往文献中关于影响经济增长的因素, 主要包括: (1) 教育发展水平 (EDU) 。教育发展对经济增长有显著的促进作用。 (2) 产业结构 (IS) 。用来反映地区的产业结构优化升级情况, 本文预期其能显著地促进经济增长。 (3) 政府财政支出 (GEB) 。用来衡量地方政府对经济活动的参与程度。一般认为政府的参与程度越高, 对经济发展越不利。 (4) 投资水平 (Inv) 。根据经济增长理论, 投资水平的提高能显著拉动当地经济增长。 (5) 农村金融发展水平 (FD) 。当前农村金融发展由于结构和功能失衡, 没有促进农村经济增长。 (6) 城镇化水平 (UR) 。城镇化水平的提升能显著地促进农村经济增长。每个变量的含义及具体赋值见表1。
(二) 模型设定
本文设立实证模型主要是分析中国农村银行业结构的地区差异对各地区农村经济增长的影响, 也就是说农村银行业结构变化是否构成农村经济增长的一个影响因素。参考林毅夫和孙希芳 (2008) [3]、贺小海和刘修岩 (2008) [7]的回归模型, 结合中国农村的实际情况及数据的可得性, 本文设立如下的回归模型:
其中, Y表示农村经济增长, HHI表示农村银行业结构 (用贷款集中度CRL表示) , X表示其他控制变量, 包括政府财政支出比例 (GEB) 、农村金融发展水平 (Fd) 、固定资产投资水平 (Inv) 、城市化水平 (UR) 、产业结构 (IS) 、教育发展水平 (EDU) 。
(三) 数据来源
本文以上变量的数据时间为2006—2010年, 数据来源于2007—2011《中国县 (市) 社会经济统计年鉴》、中国银监会官方网站中农村金融图集收集的2006—2010年各个县市的银行类和经济类统计数据及国研网县级经济数据。剔除数据缺失或数据不合格的样本县 (市) , 最终选取了1 868个县 (市) 作为本文的样本数据, 占中国2 070个县 (市) 的90.3%, 能够代表中国农村地区。
在计算农村银行业市场结构 (HHI) 指标时, 本文用中国县域内不同银行类金融机构的存款和贷款的市场结构来衡量, 涉及的银行及银行类金融机构包括中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国银行、农信社 (农村商业银行或农村合作银行) 、其他商业银行、城市信用社和其他金融机构, 其中的中国工商银行、中国建设银行和中国银行是加总后的数据, 这并不影响本文的研究, 可以把它们看作是一家大型的商业银行。其他不同类型的金融机构数据详细。因此本文计算出的农村银行业集中度是可靠的、详细的。
现有文献将市场结构划分为寡占型、适度集中型和低集中度三种类型, 本文用HHI指数计算的中国农村银行业集中度可以划分如表2所示的三种类型, 从表2中可以看出, 2006—2010年中国农村银行业结构一直属于寡占型。
四、实证分析
本文选取的各解释变量之间可能出现的多重共线性会影响到结果的精确性, 所以首先要对各解释变量之间的相关系数进行测定, 然后使用Klein法则进行判别。根据Klein法则判断原理:若两个变量之间的简单相关系数的绝对值大于回归模型中的多重决定系数 (R2) , 则二者之间可能会存在严重的多重共线性问题。如表3所示, 各个解释变量间的相关系数绝对值都小于多重决定系数0.623, 因而根据Klein法则, 可以初步判断本文选取的变量不存在严重多重共线性问题。为了进一步判断模型中的变量是否存在多重共线性, 本文依次加入变量进行回归。
根据设定的回归模型, 本文使用EVIEWS6.0软件, 以农村经济增长为被解释变量对样本期为2006—2010年的县级面板数据进行分析, 逐步带入变量进行回归, 得到如表4所示的模型 (1) 到模型 (7) , 然后使用HAUSMAN判断表4中的7个模型都在1%的统计水平上拒绝随机效应估计, 因此采用固定效应模型进行估计是比较合适的。但是仅仅进行固定效应模型回归可能忽略了模型存在的异方差性和内生性, 所以必须尽可能将其消除。
首先分析模型中可能存在的内生性问题。表4中模型 (1) 对农村银行集中度的回归系数在1%的水平上显著为负, 但是这个结论是不可靠的, 因为模型忽略了可能存在的内生性问题。内生性指的是由于存在解释变量与误差项相关, 所以导致了违背经典线性回归模型的一个假设cov (εi, xi) =0, 这样得出的结果是估计有偏和非一致的, 即使无限增大样本的容量, 估计也是有偏误的。一般来说导致内生性的可能原因有三个:一是农村银行集中度与农村经济增长互为因果, 即农村银行业集中度的降低促进农村经济的增长;同时, 农村经济增长也可能导致农村银行业集中度的下降;二是基本回归模型中遗漏了影响农村经济增长的重要控制变量;三是测量误差。在统计数据中, 误差难以避免。现有文献中处理内生性的方法有三种:一是寻找工具变量。林毅夫等 (2008) [3]选用1994年启动的国有银行商业化改革的政策因素来构造银行业结构的工具变量, 但在本文中选取的数据虽然也发生了2007年的农村金融体系改革, 但是总的样本时期太短, 而且在统计数据时也没找到合适的工具变量, 因此只能尽量地控制住其他因素, 把农村银行业集中度对农村经济增长的影响分离出来, 而且更多遗漏的重要控制变量的加入, 也可以尽量消除内生性。二是用农村银行集中度的前一期或前几期数据。但是本文数据只有5年的时间, 所以也放弃这种方法。三是面板数据模型也能解决内生性。
注:*代表在10%水平下显著, **代表在5%的水平下显著, ***代表在1%的水平下显著。
本文使用的是2006—2010年1 769个县 (市) 的面板数据, 属于宽截面、短序列面板数据, 可能会存在异方差性。因此有必要进行white异方差检验以确定模型中异方差的存在, 然后使用PCSE对异方差进行修正。从表4可以看出, DW值在接近2, 因此可以基本判断不存在严重的序列相关性。
模型2到模型7依次加入控制变量投资水平 (Inv) 、农村金融发展水平 (Fd) 、政府财政支出 (GEB) 、教育发展水平 (EDU) 、城镇化水平 (UR) 、产业结构 (IS) 。模型2中加入投资水平 (Inv) 后, 与农村经济增长成负相关, 这显然违背经典经济增长理论。因此在模型3到模型6中, 去掉了投资水平 (Inv) 变量, 继续加入其他变量进行回归, 结果都表明农村银行集中度与农村经济增长在1%的水平上成显著的负相关。模型7中对所有的变量进行回归, 结果仍然是一样的。这表明农村银行贷款集中度的下降将有效促进农村经济的增长, 从而验证了本文的理论假说:中国农村“最优银行结构”应该是以区域性的农村中小银行为主体, 这将有效促进农村经济增长。
表4也展示了各控制变量的系数及其统计显著性, 农村金融发展水平 (Fd) 与农村经济增长在1%的水平下成显著的负相关, 验证了以往文献提出的农村金融存在功能和结构失衡的观点。政府财政支出 (GEB) 与农村经济增长在1%的水平成显著的负相关, 表明政府干预过多不利于农村经济增长。教育发展水平 (EDU) 的发展、城镇化水平 (UR) 提升和产业结构 (IS) 的优化将有效地促进农村经济增长。这与以往文献的研究结论是一致的。
五、稳健性检验
为了得到稳健的估计结果, 本文将用其他衡量农村银行集中度的指标做稳健检验。度量银行集中度的指标有CRn指数、H统计值和Lerner指数, 也有学者采用金融机构网点数来度量。考虑到数据的可得性, 本文选用行业集中度指数CRn指数。以往文献在度量这一指数时考虑到中国四大国有银行在贷款市场占据了相当大的一个份额, 所以用四大国有银行的贷款余额占比来表示。而在县域农村地区, 农村信用社、农业银行以及农业发展银行占据了农村金融市场较大的贷款份额, 因此本文用三家银行所占贷款市场份额来度量农村银行业集中度, 相应的指数表示为CR3。因此计量回归模型设定为:
其中, CR3具体度量值为农村信用社、农业银行以及农业发展银行三家银行的贷款数之和占农村地区总贷款余额的比重, 其他控制变量不变, 并进行了同样的检验。具体的回归结果如表5所示。
注:*代表在10%水平下显著, **代表在5%的水平下显著, ***代表在1%的水平下显著。
表5的回归结果显示, 模型 (1) 中只加入农村银行业集中度 (CR3) , 与农村经济增长在1%的水平显著负相关, 然后模型中逐步加入控制变量, 结果仍然是在1%的水平上与农村经济增长的相关性显著为负。以上的结果充分验证了本文的结论是稳健可靠的。
六、结论与政策建议
随着农村地区金融体系的改革, 各类新型农村金融机构纷纷参与到农村市场, 有利于改善农村地区的银行业结构, 促进了农村地区金融业发展。基于这一重要的研究背景, 本文使用来自中国2006—2010年1 769个县 (市) 的面板数据检验了农村“最优银行业结构”假说, 研究结果表明农村银行业结构的下降促进农村经济的增长。然后本文使用CR3度量的银行集中度来检验其对农村经济增长的影响, 结果仍然是稳健可靠的。
根据以上的研究结论, 本文提出以下政策建议:降低农村地区金融机构的设立标准, 提高农村金融机构审批效率, 鼓励和引导各类资本发起设立农村金融机构, 增加农村中小型金融机构的数量, 建立集中度较低、竞争水平较高的农村金融体系;改善农村金融机构的市场坏境, 促进农村金融机构的发展;制定有利于农村金融机构发展的税收政策。国家可以通过实施优惠的税收政策, 促进农村金融机构的发展, 改善金融服务, 最终实现促进农村地区经济的增长。
参考文献
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新型农村金融创新 篇2
随着新农村建设的不断推进，农村、农业、农民对金融服务的需求不断增加，但是农村金融服务体系仍然存在着金融网点少、服务空白点多、金融服务品种少等问题，难以满足农村经济的发展需要。本文分析了农村金融服务中存在的问题，提出了构建我国开放的、多元化的、多主体竞争的农村金融服务体系的相关政策建议
近年来，我国农业和农村正发生着重大而深刻的变化，农村金融改革创新和建设也取得一定成就。但是农村金融仍然是我国金融体系中的薄弱环节，当前农村金融供给存在诸多问题，农村金融服务与新农村建设的实际需求之间的矛盾日益彰显，如何改革和完善农村金融服务体系，是一个亟待解决的现实问题。
一、当前农村金融服务体系存在的缺陷
(一)农村地区金融服务机构网点不足
我国“二元经济”经济结构导致城乡金融发展严重不平衡，金融资源主要集中在城市。金融资源按照盈利和安全的目标在经济发达、投资环境好的地区配置，农村资金大规模地涌向城市或经济发达地区，出现了金融资源的“马太效应”。近年来，四家大型商业银行推行市场化改革和集约化经营。将大量的无盈利或微利的基层分支机构撤出农村地区。致使部分农村地区出现了金融服务空白。2007年末，全国县城金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减少9811个。县域四家大型商业银行机构的网点数为2.6万个，比2004年减少6743个。其中农业银行县域网点数为1.31万个，比2004年减少3784个，占县域金融机构网点数的比重为10.6％，比2004年下降了2个百分点。在四家大型商业银行收缩县域营业网点的同时，其他县域金融机构的网点也在减少。2007年末，农村信用社县域网点数为5.2万个。分别比2004、2005和2006年减少9087、4351和487个。由于县域金融机构网点的减少，县域经济获得的金融服务力度不足。截至2007年末，全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7％。由于大量的金融机构网点的撤销，贷款审批权限上收，导致农村经济发展和新农村建设的金融支持严重不足。
(二)农村信用社自身存在缺陷，金融服务不到位
目前，在农村占据垄断地位的正规借贷主体是农村信用社，农村信用社多年来改革未有大的突破，产权不清，法人治理结构不完善，自我发展、自我约束机制没有形成。主要表现在：部分农村信用社省联社及派出机构与县联社之间的权责关系不够明确。部分地区省联社及其派出机构与辖内县联社“一级法人”社基本上变成了行政性的上下级关系，县联社作为一级法人的自主权受到了限制，股东大会、监事会等形同虚设，社员的权利普遍受到忽视。农村信用社长期处于所有者缺位的状态，缺乏有效的监督和控制，存在农村信用社内部人控制问题。农村信用社经营机制和内控制度不健全、抵御风险能力较差，加上历史包袱重、人员素质较差、服务手段落后等原因，致使作为农村金融主力军的农村信用社在农村金融市场上有着明显的局限性，金融服务能力和服务水平长期低下，金融服务不到位。随着新农村建设的推进、农民对外经济联系的加强以及农村劳动力的转移，农民收入渠道呈多元化趋势，农户的经济活动和金融需求日趋复杂。但是目前农村信用社金融服务仍然以传统的存贷业务为主，缺少针对农民、农村中小企业的产品服务创新。缺少有效的服务于农村贫困人口的机制，农村信用社将精力放在具有一定经济实力的优质客户和经济效益好的农业项目中，给予他们足够的信贷支持。而广大农户特别是贫困地区中低收入群体的信贷资金需求无法得到满足。可见，农村信用社也未能很好地发挥支持农村经济发展的作用。
(三)政策性金融机构业务面窄，功能单一
农发行作为唯一的农业政策性金融机构，长期以来其业务主要是承担国有粮棉油流通环节的信贷业务，仅在农产品收购、储备、调销等纯政策性方面发挥扶持作用。对农业综合开
发、农业产业化、农村基础设施建设等方面的信贷业务还没有运作起来，对改善农业生产条件和促进农民增收的作用乏力。
(四)非正规金融市场活跃但缺乏规范
由于农村体制内金融服务严重不足，造成体制外的民间金融包括高利贷行为等非正规金融呈快速发展之势。2006年底，中国人民银行调查统计司在江苏省13个地市。59个区县的1226个乡镇范围内组织开展了一次民间高利贷情况调查。据测算，截止2006年8月末，江苏省民间高利贷资金规模为40.12亿元，约占农村金融机构贷款余额的2.43％，其中，苏州、常州、镇江、南通、泰州、连云港、徐州、淮安等8个地区存在民间高利贷现象，最为活跃的地区为泰州，其高利贷规模为28.26亿元，约占江苏省全部高利贷规模的七成，其次为常州和徐州，分别约占江苏省高利贷规模的14％和6％，在被调查的所有乡镇中，存在高利贷现象的乡镇覆盖率为19.7％。规模庞大的民间资本在民间自由无序流动，严重扰乱了正常的金融秩序和区域金融稳定，并由于其缺乏法律规范和监管约束，在社会资金匮乏的地区，其交易中极易产生欺诈、违约、社会暴力等违法行为和大量的民事纠纷，增加了农民债务负担和农村金融体系的风险，不利于农村金融的健康发展。
(五)邮政储蓄银行成立时间尚短，在经验、人才、经营能力方面的欠缺，使其支农能力大打折扣
2006年12月31日，银监会正式批准有中国邮政集团公司以全资方式出资成立邮政储蓄银行。2007年邮政储蓄银行挂牌，由于其成立时间尚短，缺乏经营银行业务、风险控制方面的经验，缺少经营管理人才，至今农村信贷业务发展缓慢，对农村提供的金融服务还主要局限于存款、汇兑层面。
(六)农村保险覆盖面窄，农业保险发展滞后
农村保险业支农功能不健全，不能有效分散风险。农业保险作为促进农村经济平稳发展，推动农村金融市场深化的重要工具，是农村金融不可缺少的组成部分。但是，当前农业保险的规模与农村经济对农业保险的需求不相适应，我国还未建立国际上较为通行的由政府主导、各种金融机构参与的农业保险体系。农业属于高风险行业，容易受到自然灾害影响。农业保险，由于赔付率过高，各大保险机构不断压缩农险的份额和品种，农业保险呈现险种逐渐减少、机构萎缩、承保深度不断降低的局面。目前，我国种养两业95％以上不在农业保险保障的范围之内。2007年。农业保险保费收入仅51.8亿元，承保农作物2.31亿亩。大小牲畜8771.39万头(只)，家禽3.25亿羽(只)，仅能够为农业生产提供1126亿元风险保障。农业保险发展滞后，导致农村金融市场的信贷风险较高。
(七)农村金融生态环境不良，加剧农村金融风险
与农村金融发展相联系的公共基础服务设施建设等改革没有进行到位，在一定程度上制约了农村金融服务的发展。农村金融法治环境较差。司法执行难、对拖逃债务人的处罚难以落实，导致债权人的合法权益受到侵害，挫伤农村金融机构的信贷服务热情。农村信用咨询征信体系建设滞后，农村信用环境较差，部分农民缺乏信用意识、甚至有部分债务人恶意赖帐。农村金融中介环境较差。缺少能提供信用担保服务的机构，农户担保机制尚未建立健全，以农户出资为主的农户担保中心尚未出现；县域中小企业担保中心规模小，和金融机构的风险分担机制也不完善，担保中心要独自承担担保风险。部分中介服务极不规范，提供虚假资信证明甚至协同债务人进行贷款欺诈。农村金融市场环境不成熟，由于农村耕地、宅基地所有权归集体所有，农户只有使用权或经营权，土地只能用于耕种和居住，不能用于买卖或抵押，使得各种生产要素包括林权、土地承包经营权、房屋产权等难以市场化，从而不利于金融机构抵押贷款的发放。农村房子变现能力差，一旦发生不良贷款，农村金融机构将面临高企的处置成本。
二、构建新型农村金融服务体系的路径选择
(一)健全农村金融组织体系，增加农村金融供给
农村信贷涉及多领域、多层次、多类型的金融需求，既有一般农户的小额信贷需求，也有产业化龙头企业的大规模资金需求。因此，要细分农贷市场，发展多种形式的金融组织。培育多元化农村金融主体，建立有序竞争的、多层次、广覆盖的农村金融体系。农业银行应定位于主要服务于农业和农村的商业银行，巩固和稳定在县域的分支机构，赋予县域支行更大的经营自主权。农业银行要在农村县域范围内合理布点。通过改善经营，增加业务种类来增加收益，提高规模经济效益。农业发展银行业务工作重点应由原来农产品收购伸延到农副产品加工、农业综合开发、农业科技推广与应用、农村扶贫开发等方面。用中长期信贷扶持农业基础设施，扶持建设优质粮食产业工程、大型商品粮生产基地、农业技术改造和农业结构调整。农村信用社要深化改革，明晰产权，尽快理顺省联社同县联社、信用社的管理体制，确保基层农信社的独立性。使得农村信用社真正成为自主经营、自负盈亏的市场主体。完善农村信用社的服务功能，充分发挥其支农主力军的作用。邮政金融机构要将其吸收的资金全额用在当地经济发展上，通过协议存款、债券交易、小额质押贷款等业务产品创新，直接为“三农”提供资金支持。要放宽准入条件，在有效防范金融风险的前提下，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，引导民间金融，培育多种形式的小额信贷组织。发挥微型金融机构先天的信息优势和地缘优势，为小规模农户和中小企业提供融资服务。大型农村金融机构应利用资金、网络、产品等优势，优化信贷流程，创新担保方式，同时加强与村镇银行、小额贷款公司等微型金融机构之间的合作，把双方的优势结合起来，实现功能互补。各类银行机构要结合自身实力和专业特色，合理设置农村网点，逐步扩大“三农”客户的服务覆盖面。
(二)推进农村金融服务产品创新，实现农村金融服务品种多样化
农村金融机构要研究市场定位，根据农村经济社会发展的特点和需求。不断开发新的金融产品、新的金融工具，丰富产品供给，充实服务内容。使服务方式能够更加贴近“三农”对金融服务的需求。
1、创新信贷产品
要增加贷款种类和方式，例如增加消费信贷，研发适销对路的消费贷款品种。重点拓展建房、教育、嫁娶、医疗保健、商品零售等生活需要贷款，引导农民消费升级。结合农村土地制度改革，可允许农户用土地使用权作抵押办理土地抵押贷款等。要积极探索大额农贷的管理发放办法加大对特色农业、高效农业、农产品精加工的支持力度。根据小企业和农户融资“规模小、频率高、随意性大、时间紧”的特点，在合理授信的基础上，推出简式快速贷款、自助循环贷款、贸易链融资工具、农村产业集群金融服务方案等新产品。
2、创新中间业务
农村金融机构要依托点多、面广、信息灵通的优势，运用企业、农户和县域居民闲散资金，开展风险可控、收益较高、手续便捷的结算、汇兑、金融咨询、信托、租赁、投资理财、信用卡、有价证券的买卖等金融服务，满足农村经济发展对银行业务的多元化需求。
3、培育农产品期货市场
开发农产品期货新品种，为农民量身定做金融产品，完善市场品种结构。试点设立期货投资基金，研究引入期货市场的QFII制度。
(三)优化农村金融生态环境
良好的农村金融生态环境，是金融服务“三农”的重要基础。优化农村金融生态环境建设，必须着重抓好以下几方面的工作：
1、加强农村信用担保体系建设
建立主体多元化的信用担保体系，成立由政府引导、市场化运作的行业担保机构。鼓励
建立民间出资的商业化担保公司和会员出资的会员制担保公司。发展壮大农村互助担保组织。推进农村抵押担保制度创新，探索建立便捷的农村土地使用权抵押、农村动产抵押登记制度，扩大农村有效担保物范围。探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。建立企业联保机制，推行小企业联保、生产经营户联保、农户多户联保以及“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司十专业市场十农户”等联保形式，为县域中小企业贷款和农户贷款提供担保。
2、积极推进农村信用体系建设
加强诚信建设，建立符合农村实际的征信体系，尽快建立农户信用档案和信用数据库。继续开展农村信用工程建设，积极开展信用村、信用农户、信用企业、信用个体户评选，通过实施贷款利率优惠、扩大贷款额度等激励措施，促进农民和中小企业提高信用意识。要加强企业及个人信用行为的规范与约束，建立和完善守信激励机制和失信惩罚机制。严厉打击恶意逃废债务行为，加大对失信行为的惩处，运用法律手段和行政措施对破坏金融生态的行为予以制裁。积极引导广大农民树立诚信意识，创建良好的金融生态环境。
3、大力发展农村保险
新型农村金融创新 篇3
“三农”发展问题，事关全面建设小康社会大局，是现阶段党和国家工作的重心所在。要顺利解决“三农”问题，离不开高效、公平的金融服务体系。如何构建一个多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，是一个已经引起决策层、理论界高度重视的重要问题。
一、农村金融服务体系发展现状及存在的问题
近年来，我国农村金融改革加快推进，农村“金融网络”不断更新和延伸。2006年底开始试点的新型农村金融机构到2008年底已达100家；2007年3月挂牌成立的邮政储蓄银行网点到2008年底已达37000个，已成为连接城乡的最大金融网络。
我国农村金融呈现的一个突出变化，就是国家正极力促成在农村地区形成“九龙治水”的局面。“九龙治水”，就是指在农村地区开展营业的中国农业发展银行，中国农业银行、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、中国邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等九类银行业金融机构，共同为“三农”服务。此外，民间金融也是农村金融市场的一个重要组成部分。一个力图适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系正在加快构建之中。
但是，“九龙”在全国各省发展极不平衡，大部分省份“九龙”是不健全的。以地处安徽省西北部的“农业大市”阜阳为例，中国农业发展银行、中国农业银行正在压缩对“三农”的业务，呈逐步退出农村市场趋势；农村信用社、中国邮政储蓄银行信贷能力弱，难以满足农业经济和农户贷款的要求；农村合作银行、农村商业银行、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社在阜阳尚未组建。据有关部门测算：2008年，阜阳农村企业及各类组织的贷款需求量约为180亿元，而金融部门仅提供了近35亿元的贷款，占19，4％，农利资金供求失衡状况严重。2008年末，阜阳市人民币各项贷款余额为340，8亿元，其中对农业方面的贷款仅占24％。而且在这“24％”的债款中，用于粮、棉、油的收购贷款又占很大比例，真正用于农村企业和农民创业的贷款很少。
目前农村金融服务体系存在的问题主要有：
(一)农村金融机构网点覆盖率低。中国银监会2007年6月公布的《中国银行业农村金融服务分布图集》，显示了以下几个农村金融现状：一是县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低，平均每万人拥有机构网点数仅1，26个；二是金融服务资源难以延伸到乡镇一级的农村地区，每个乡镇的银行业网点平均不足3个；三是乡镇的金融市场没有形成有效竞争，分布在非县城所在地乡镇的银行业金融机构主要是农信社或邮政储蓄机构，当地金融市场基本处于垄断经营状态；四是人均贷款水平差距极大。近两年来，虽然农村金融市场建设情况逐步好转，但并没有得到根本改善。最新的统计显示，在农村网点布局方面，我国还存在2826个“零金融机构乡镇”。从阜阳市的农村金融机构网点覆盖情况看，平均每个乡镇拥有网点数也仅仅只有1，33个，阜阳市涉农金融机构在农村乡镇布点情况。农村金融机构网点覆盖率低，广大农村和农户持续发展的金融需求很难满足，制约了农村经济的进一步发展。
(二)政策性农村金融机构支农职能范围有限。1998年3月，国务院对农发行的职能做了重大调整，将农业开发贷款、扶贫贷款，以及粮棉油企业加工和附营业务贷款划归农业银行管理，农发行成了专著于粮棉油流通领域的政策性银行。近几年，随着市场经济的逐步发展及粮食流通体制改革的深化，全国农发行的业务急剧萎缩，2002年全行系统累放粮棉油贷款比上年同期减少152亿元，其中粮食贷款减少62亿元，农发行对农村经济发展的促进作用极为有限。
(三)农业银行追求商业化经营，涉农业务萎缩。我国经济发展的不平衡决定了农村金融市场环境欠佳，农业产出效益不高的特点。为了增收节支，包括农业银行在内的大型商业银行逐步放弃了一些乡镇网点，分流精简员工，撤并低效网点，即使留下来的网点也更大程度体现出吸储功能，基本没有放贷的功能。中国农业银行贷款向优质客户、大客户倾斜的同时，逐渐远离了农村中小客户，农业银行对农村经济的支持作用日渐减弱。从对阜阳市的调查看，2008年全市的涉农贷款是呈下降趋势的。
(四)农村信用社信贷规模有限，难担服务“三农”重任。随着农业发展银行在农村业务的退出和农业银行农村业务的收缩，农村信用社承担起支持“三农”的重任。但因农村信用社多年来改革未有大的突破，目前已“重病缠身”：①合作化没有实质性恢复。“官办”也没有根本性改变，产权不清，法人治理结构不完善，自我发展、自我约束机制没有形成。②经营状况不佳。全国农村信用社2001年底不良贷款5290亿元，占比已达44％；有58％的信用社资不抵债，资不抵债的金额为161亿元。到2008年底，这些问题均未得到解决。③服务方式和服务手段陈旧，不适应农村经济发展的需要。④资金来源渠道狭窄。因此，农村信用社也未能很好地发挥支持农村经济发展的作用。
(五)农村保险覆盖面窄，农村经济补偿机制未健全。资料表明：1996年以后，随着中国人民保险公司向商业性保险公司转化，加上农业生产组织形式的变化，全国的农业保险开始大面积萎缩：2000年农险保费收入仅为3.87亿元，2001年继续减少为3.31亿元，只占总保费的0，6％，农民户均保费只有2元多一点，农险品种也由高峰时期的60多种下降到目前的不到30种。这与农村经济结构的多元化发展背道而驰。2007年以来，按照十七届三中全会“加大国家对农业支持保护力度”的精神，各地纷纷开展了政策性农业保险试点工作。政策性农业保险以财政补贴为主要推动手段，利用保险这一“外壳”，注入政府支持和保护农业的政策内容，有效地增强了农民应对灾害事故的能力，但目前试点的范围和险种还较窄，规模较小，不能够成为农村金融服务体系的主流。
(六)金融创新和服务滞后。近年来随着农村经济的发展，农村经济产业化、市场化程度不断提高，农村经济对金融服务的要求趋向多样化，这就需要金融机构在信贷、结算、代理、信息咨询等方面进行全方位的业务创新。但目前农村金融服务仍然以传统的存贷业务为主，缺少针对农民、农村中小企业和集体经济组织的产品服务创新，不能满足农村经济发展的需要。
二、完善农村金融市场服务体系的路径选择
(一)建立多层次的普惠性农村金融服务体系。建立多层次的普惠性农村金融服务体系应从以下几个方面着手：一是深化农村信用社管理体制改革，明确产权关系，强化支农职能，充分发挥农村信用社直接服务农业、农村、农民，覆盖面广的优势，把农村信用社培育成真正的农村合作金融组织。二是扩大邮政储蓄的功能，发挥其在农村乡镇网点
多的优势。从2008年的情况看，邮政储蓄银行的放贷业务还没有真正展开，应加速建立邮政储蓄的支农机制。三是在保留农业发展银行的政策定位的基础上，进一步拓宽其政策性支农领域，把农业开发、扶贫贴息等政策性业务转给农业发展银行使其信贷重点由流通领域转向生产领域，由产品贷款转向产业贷款，改善农业生产条件，提高农产品质量和市场竞争力。四是在抓好农业银行改革的同时，克服其偏离农村的倾向，强调其服务对象是涉农企业，要为农村和农业提供综合性金融服务。五是降低农村金融市场的准入门槛，放宽民间资金进入金融业的限制，通过制定和完善有关法律法规，实现非正规金融组织合法化，建立农村金融监管体制和破产保护制度，强化民间金融市场的退出制度，建立存款保险制度和担保补偿制度，保护中小贷款人的利益，为民间金融的发展提供保障。
(二)发展壮大商业性小额贷款公司。商业性小额贷款公司更具有普惠性质。商业性小额贷款公司由于更贴近农户、个体生产者和小企业的实际情况，因而能够更好地满足他们的小额融资需求，对支持农业发展、引导民间融资以及创造一种适度竞争的农村金融环境，具有深远的历史意义和现实意义。同时，商业可持续小额信贷是解决农村生产经营融资问题的有效途径，也是完善我国农村金融市场体系，促进农村经济发展的一种重要方式和手段。农村商业性小额贷款公司的法律定位应当是：农村小额贷款组织是不吸收社会公众存款，依靠资本金面向“三农”发放贷款的企业法人。2008年，央行和银监会联合下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(下称《指导意见》)，解决了小额贷款公司法律地位缺失的问题。同时《指导意见》规定，小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行暂行管理规定》规范改造为村镇银行。农村小额贷款公司和村镇银行最大的区别是，村镇银行既能放贷，又能吸收存款，因此资本金数额也比较大。而中国广阔的农村金融市场，将是村镇银行发展的基础。因此，发展壮大商业性小额贷款公司是完善农村金融市场服务体系的重要内容。
(三)加大政策性金融支持力度。国家应充分考虑金融机构在服务农村经济过程中面临的实际困难和问题，加大政策扶持，实行积极的支持和保护政策，进一步完善农业银行的扶持和指导功能。对农村信用社给予财政补偿和金融政策扶持，可以考虑给予一定的免税政策，适当减免农村信用社接受抵债资产收回不良贷款征收的相关税费，促进信用社落实债权。改变农业政策性资金来源渠道过于狭窄、资金来源不稳定的现状，通过发行农业金融债券、建立农业发展基金面向农民筹资、境外筹资等多种渠道筹集资金，进一步调整农业政策性金融信贷结构，进一步拓宽支农领域，逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域，改善农业生产环境。
积极发展农村新型合作金融 篇4
什么是农村合作金融
农村新型合作金融组织是兼备“合作”和“金融”两大要素, 有别于传统和计划经济条件下的合作金融组织, 完全依据合作制的原则成立、运营, 体现农户的互助合作经济关系, 不以盈利为目的, 其主要目的是向会员放款、为会员提供贷款担保及其他金融服务。其运行模式是将农民自有闲置资金汇集起来, 通过资金互助, 解决社员生产和经营急需资金, 缓解“贷款难”的矛盾, 促进社员扩大生产规模、实现增产增收。
农村合作金融的发展历程
农村合作金融组织发展, 是在不断探索中前进。2006年中央1号文件提出“建立社区金融和农民互助合作金融”。此后全国人大通过了《农民专业合作社法》。2006年12月20日, 银监会发出《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。2007年1月22日, 出台了《农村资金互助社管理暂行规定》, 将农村资金互助组织界定为新型银行业机构, 并开展试点工作。2008年, 国务院扶贫办、财政部出台了《关于做好2008年贫困村互助资金试点工作的通知》等。这些政策的出台, 有力促进了农村合作金融的加快发展。目前, 银监局 (办) 批准的农村资金互助社达到200多家。
重庆市农村新型合作金融组织起步相对较晚, 全市建成农村资金互助社仅2家。黔江区城东诚信农村资金互助社, 于2010年7月23日正式成立, 是重庆首家获准正式开业的农村资金互助社。黔江区城东诚信农村资金互助社, 主要依托农民合作社社员自愿入股组成, 具体模式是:由黔江区惠康地牯牛专业合作社牵头并联合30名农户作为主要发起人 (出资人) 自愿入股筹建, 注册资本68.8万元人民币。江津区白沙镇明星农村资金互助社, 于2010年11月5日获得开业批复, 依托白沙镇恒和村柑橘专业合作社, 联合30名农户作为主要发起人 (出资人) 自愿入股筹建, 注册资本300万元人民币, 服务对象主要是江津区白沙镇辖区内入股的农户、农民专业合作社和农村小企业, 目前共有社员1338名。这两家农村资金互助社, 主要为社员办理存款、贷款和结算业务、买卖政府债券和金融债券、办理同业存放及代理业务, 并可向其他银行业金融机构融入资金。
重庆扶贫资金互助社发展较快, 全市建立1300个, 覆盖32个区县。采取“扶贫资金互助社+专业合作社+贫困户”、“扶贫资金互助社+专业大户+贫困户”的运行模式, 每个村安排15-30万元财政扶贫资金作为互助资金组织资本金投入, 鼓励贫困村农户通过自愿交纳互助资金和社会捐助等方式, 扩大资金规模, 帮助其建立资金互助社。据统计, 目前重庆平均每年有2亿多元扶贫互助资金留在贫困村内滚动满足贫困农民小额度个性化金融需求, 使产业发展扶持到户、特困救助落实到人, 受益农户达40万户。石柱县先后有32个乡镇79个贫困村建立村级互助社, 资金总额达到1879.42万元, 其中财政扶贫资金1455万元, 占用费及农户入会资金424.42万元。全年累计放款536.82万元, 收取占用费37.52万元, 覆盖农户2812户。
虽然, 近几年重庆农村合作金融组织发展较快, 但总量仍然偏小, 覆盖范围偏窄。在发展过程中也存在一些困难和问题。一是法律地位不明确。新型农村金融合作目前还处于试点与探索阶段, 没有一套完整的法律框架来界定其法律地位。农村资金互助社不是银行, 在性质定位上是具有互助合作性质的新型农村金融机构, 从事业务却是金融类服务。定位的模糊, 为日后发展和监管增加了很大的不确定性, 不利于农村新型合作金融组织的健康发展。二是政策扶持不够。目前, 各级政府对农村资金互助组织扶持力度还不够, 出于风险控制考虑, 金融监管部门用近乎现代正规金融机构的审批程序和标准来进行严格审批, 加大了互助组织的组建和运行成本, 同时在社员红利分配比例、股金退出、附加表决权、非农民社员和社会组织借款数额等方面的限制性规定较多, 不利于壮大农村新型合作金融机构的实力。三是融资渠道窄。农村新型合作金融组织存贷款业务限于社员, 吸收存款比较困难, 有限的资金积累影响了其经营规模扩大和服务能力提升, 限制了其正常成长。四是风险防范能力差。农村新型合作金融机构小型化, 资金实力较弱, 在适应分散农户和中小企业金融需求的同时, 也存在着风险防范能力差的隐患。加之农业基本上处于“靠天吃饭”, 自然、市场风险大, 增大了农村新型合作金融的贷款风险。五是规范化水平不高。目前, 资金互助组织还处于探索阶段, 管理制度、运行模式、发展机制都还不完善, 缺乏具有较高素质的金融管理人才, 难以满足合作金融组织规范化发展的需求。
发展农村新型合作金融组织的对策建议
健立农村新型合作金融制度。在充分试点和探索的基础上, 尽快出台农村合作金融法或者类似的法律及相关法规, 规范农村新型合作金融组织的发展, 以立法形式明确农村新型合作金融服务“三农”的地位, 赋予合法金融机构的正式身份, 明确其相应的权利和义务。在有关法人登记、税费优惠、金融监管等方面为其正常经营提供法律支持。同时, 借鉴农村合作金融发展成熟国家的经验为合作金融机构合并、重组、转型等提供法律依据。
完善农村新型合作金融扶持政策体系。农村金融建设需要政府财政投入和政策支持, 特别是在农村新型合作金融组织建设初期, 需要出台配套政策, 从资金、技术、人才培训等方面给予必要的支持。建立金融机构“三农”信贷投入的激励和补偿机制。构建合理的制度框架, 确立公开、公平、有序的竞争规则, 给予经济主体充分的选择权利, 打造良好的农村金融生态环境。
拓宽农村新型合作金融融资渠道。解决农村新型合作金融机构资金短缺问题, 应积极探索多种融资渠道, 促进农村新型合作金融组织的持续发展。比如, 中央银行向农村新型合作金融机构批发支农再贷款, 委托其向农户发放;商业银行可在政策支持下向农村新型合作金融批发贷款, 以及探索互助性担保、互助性保险等新的互助合作方式, 推动农村新型合作金融组织之间的联合与合作等。
健全农村新型合作金融监管体系。发展农村新型合作金融组织, 要突破风险由政府全部买单的传统, 建立市场化退出机制, 以自担风险为前提, 切实加强监管, 通过龙头企业、各类农村经济合作组织与农户之间的共同利益和相互制约关系, 提高贷款的安全性。有关部门和行业协会应建立起长效的培训机制, 加大从业人员的培训力度, 以尽快提高其业务素质和财务风险识别能力。监管部门应加强监管信息系统的技术支持, 建立谨慎的运营监管制度, 根据资本充足率、贷款分类标准、流动性比率等指标变化情况及日常监管中可能引发的风险苗头, 适时进行风险提示。积极引导和督促其贷款投向, 防止贷款投向偏离“三农”, 确保其健康可持续发展。
稳妥发展农村新型合作金融。农村新型合作金融模式对改善区域内金融服务能力发挥了巨大作用, 但这并不意味可盲目快速复制。在推广农村新型合作金融模式上, 必须坚持积极稳妥的原则, 既要有积极的态度, 更要坚持审慎的原则, 要具备应有的基础条件循序渐进, 不能强行推进, 应选择运行规范、经营状况良好的农民合作经济组织为依托, 承载这项工作。农村新型合作金融不是越多越好, 也不是规模越小越好。在发展规模、层次上要针对服务的产业和农民的实际需求而定, 与农村经济发展水平相匹配, 与农村金融机构自身的文化建设、品牌塑造相适应, 形成良性的农村金融服务创新体系。在合作金融组织和非法金融组织之间建立一道拦护网, 防止合作金融组织蜕变为非法金融组织, 合作金融组织必须建立审慎性经营原则。
新型农村金融创新 篇5
谈构建农村合作金融新型的委托--代理关系
委托代理关系无论是从本质上看,还是从形式上看,都是一种契约关系,可以说代理经济学是契约经济学的一种.根据新制度经济学家杰森和迈克林的定义,委托一代理关系是指这样的一种显明或隐含的契约,根据它,一个或多个行为主体指定、雇佣另一些行为主体为其提供服务.与此同时,授与后者一定的决策权利,并根据其提供的数量和质量支付相应的.报酬,授权者就是委托人,被授权者则是代理人,委托人有权决定支付代理人报酬的规则或方案.①如果我们假定委托、代理双方都是效用最大化者,我们有理由认为两者的效用函数并不相同.总之,代理是要花费成本的,不确定性、信息不对称、交易费用是产生代理成本的基本原因.
作 者：王继权 作者单位：西南财经大学研究生部,610074刊 名：河南金融管理干部学院学报 PKU英文刊名：JOURNAL OF HENAN COLLEGE OF FINANCIAL MANAGEMENT CADRES年，卷(期)：2001“”(2)分类号：F8关键词：
新型农村金融创新 篇6
摘要： 通过对陕西省和宁夏自治区的实地调查，运用层次分析法对新型农村金融机构综合绩效进行了评价，结果表明新型农村金融机构综合绩效整体处于中等偏上水平；其中，村镇银行综合绩效最优，小额贷款公司次之，资金互助社最差。此外，采用多元回归模型对综合绩效影响因素分析发现，贷款市场占有率与绩效得分负相关，注册资本、最大股东股权比例与绩效得分正相关。建议针对三类新型机构的不同发展状况与经营特点来提升绩效，从而促进新型农村金融机构的可持续发展。
关键词：新型农村金融机构；绩效评价；影响因素
中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1009-9107（2014）04-0072-07
引言
多年来，金融服务一直是制约我国农村发展的薄弱环节。农村金融供给不足的现状以及农村金融市场自身的特殊性，决定了增加农村金融市场有效供给的必要性。鉴于此，银监会于2006 年底制定并发布了调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本到农村设立新型农村金融机构。银监会年报显示，截至2011年底，全国242家银行业金融机构共发起设立786家新型农村金融机构，其中村镇银行726家（已开业635家），贷款公司10家，农村资金互助社50家（已开业46家），累计吸引各类资本369亿元，各项贷款余额1 316亿元[1]。新型农村金融机构的出现，开拓了农村金融供给新渠道，填补了部分地区农村金融服务空白，对提升农村金融服务水平发挥了积极作用。新型农村金融机构在服务于“三农”的同时，能否实现自身发展的可持续性，已成为公众关注的焦点。
学界对金融机构发展可持续性的研究，主要集中在对其绩效水平的衡量上。回顾国内外已有文献对金融机构绩效的研究，多围绕绩效测度方法选择与绩效影响因素分析展开。在绩效测度方法选择上，国外学者如Mendes和Rebelo在假说检验中使用非参数法和随机前沿分析测度了银行的X效率[2]。国内学者如张健华利用数据包络分析方法（DEA）的基本模型及其改进模型对我国三类商业银行1997～2001年的效率状况进行了评价[3]。郭妍也运用DEA方法测算了我国15家有代表性商业银行1993～2002年的技术效率、纯技术效率、规模技术效率值[4]。在绩效影响因素分析上，国外学者如Andrew C Worthington运用随机成本前沿法研究了澳大利亚非银行金融机构效率的决定因素，结果表明银行效率的增长来源于资产质量、人力素质和教育程度的改善[5]。国内学者如秦宛顺、欧阳俊研究指出我国商业银行绩效水平主要取决于银行效率，市场结构与银行绩效水平之间并无显著统计关系，而银行市场份额与规模效率显著负相关[6]。姚树洁等利用随机前沿生产函数研究了所有制结构和硬预算约束对银行效率的影响，发现非国有银行比国有银行效率高，面临硬预算约束的银行的绩效比国家和地方政府投入大量资本的银行好[7]。何韧对上海市银行业的市场结构、综合效率和经营绩效及其相互关系进行了实证研究，发现银行业的规模效率对银行绩效水平具有积极作用[8]。闫丽华从股权集中度、资产结构和资本结构方面实证分析了金融上市公司绩效的影响因素[9]。林明指出市场结构、产权结构和行为结构是影响当前银行业绩效的主要因素[10]。
已有研究多集中在银行业金融机构的效率问题上，对新型农村金融机构的研究也多侧重于分开讨论三类机构，如曾刚、李广子与李建华、何莎莎讨论了村镇银行的绩效及其影响因素[11，12]，中国人民银行固原市中心支行课题组调查分析了小额贷款公司的绩效[13]，王刚贞则对农村资金互助社绩效进行了评价，缺乏对新型农村金融机构整体的绩效考察[14]。在绩效测度方法的选择上偏好于选择SFA、DEA构建“投入-产出”模型分析行为绩效，在绩效影响因素的考察上单方面侧重于外生变量或内生变量。鉴于此，本文在上述研究成果的基础上，选用层次分析法（AHP）定量与定性相结合地评价依靠于财务数据的新型农村金融机构结果绩效，并引入多元回归模型平衡选择影响新型农村金融机构绩效的外生和内生因素进行分析，以期为促进新型农村金融机构可持续发展提供参考。〖KH*3/4〗
一、研究方法与模型选择
本文主要包含新型农村金融机构的绩效评价与绩效影响因素分析两部分内容。新型农村金融机构绩效受到多种因素的影响，如果仅仅从某一角度、某一方面或某一指标来评判，会过于片面；层次分析法〖LL〗是一种定性与定量相结合、系统化、层次化的分析方法，它整合决策者的主观判断与实践经验构建模型，可将不同层次、多个指标综合成无量纲的评判值，适合于建立在不同量纲财务指标基础上的结果绩效评价。此外，线性方程是常用的因素分析方法，新型农村金融机构的绩效除了受到AHP所选指标的影响外，还受到其他内生与外生因素的影响，从而采用多元回归模型来找寻决定当前新型农村金融机构综合绩效的关键因素。
（一）层次分析法
层次分析法主要将复杂问题按支配关系进行分层，通过对比各层各要素之间的相对重要性，最终确定各要素相对重要性的次序，从而按次序做出最终选择。具体如下：
1.构建递阶层次评价模型。将问题分为三个层次，即目标层、准则层和措施层（如图1所示）。在模型中，同一层次的要素对上层要素有一定的作用，同时支配下层各要素，每层中各要素所支配的要素不超过9个，因为过多要素会造成两两比较的困难。
摘要： 通过对陕西省和宁夏自治区的实地调查，运用层次分析法对新型农村金融机构综合绩效进行了评价，结果表明新型农村金融机构综合绩效整体处于中等偏上水平；其中，村镇银行综合绩效最优，小额贷款公司次之，资金互助社最差。此外，采用多元回归模型对综合绩效影响因素分析发现，贷款市场占有率与绩效得分负相关，注册资本、最大股东股权比例与绩效得分正相关。建议针对三类新型机构的不同发展状况与经营特点来提升绩效，从而促进新型农村金融机构的可持续发展。
关键词：新型农村金融机构；绩效评价；影响因素
中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1009-9107（2014）04-0072-07
引言
多年来，金融服务一直是制约我国农村发展的薄弱环节。农村金融供给不足的现状以及农村金融市场自身的特殊性，决定了增加农村金融市场有效供给的必要性。鉴于此，银监会于2006 年底制定并发布了调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本到农村设立新型农村金融机构。银监会年报显示，截至2011年底，全国242家银行业金融机构共发起设立786家新型农村金融机构，其中村镇银行726家（已开业635家），贷款公司10家，农村资金互助社50家（已开业46家），累计吸引各类资本369亿元，各项贷款余额1 316亿元[1]。新型农村金融机构的出现，开拓了农村金融供给新渠道，填补了部分地区农村金融服务空白，对提升农村金融服务水平发挥了积极作用。新型农村金融机构在服务于“三农”的同时，能否实现自身发展的可持续性，已成为公众关注的焦点。
学界对金融机构发展可持续性的研究，主要集中在对其绩效水平的衡量上。回顾国内外已有文献对金融机构绩效的研究，多围绕绩效测度方法选择与绩效影响因素分析展开。在绩效测度方法选择上，国外学者如Mendes和Rebelo在假说检验中使用非参数法和随机前沿分析测度了银行的X效率[2]。国内学者如张健华利用数据包络分析方法（DEA）的基本模型及其改进模型对我国三类商业银行1997～2001年的效率状况进行了评价[3]。郭妍也运用DEA方法测算了我国15家有代表性商业银行1993～2002年的技术效率、纯技术效率、规模技术效率值[4]。在绩效影响因素分析上，国外学者如Andrew C Worthington运用随机成本前沿法研究了澳大利亚非银行金融机构效率的决定因素，结果表明银行效率的增长来源于资产质量、人力素质和教育程度的改善[5]。国内学者如秦宛顺、欧阳俊研究指出我国商业银行绩效水平主要取决于银行效率，市场结构与银行绩效水平之间并无显著统计关系，而银行市场份额与规模效率显著负相关[6]。姚树洁等利用随机前沿生产函数研究了所有制结构和硬预算约束对银行效率的影响，发现非国有银行比国有银行效率高，面临硬预算约束的银行的绩效比国家和地方政府投入大量资本的银行好[7]。何韧对上海市银行业的市场结构、综合效率和经营绩效及其相互关系进行了实证研究，发现银行业的规模效率对银行绩效水平具有积极作用[8]。闫丽华从股权集中度、资产结构和资本结构方面实证分析了金融上市公司绩效的影响因素[9]。林明指出市场结构、产权结构和行为结构是影响当前银行业绩效的主要因素[10]。
已有研究多集中在银行业金融机构的效率问题上，对新型农村金融机构的研究也多侧重于分开讨论三类机构，如曾刚、李广子与李建华、何莎莎讨论了村镇银行的绩效及其影响因素[11，12]，中国人民银行固原市中心支行课题组调查分析了小额贷款公司的绩效[13]，王刚贞则对农村资金互助社绩效进行了评价，缺乏对新型农村金融机构整体的绩效考察[14]。在绩效测度方法的选择上偏好于选择SFA、DEA构建“投入-产出”模型分析行为绩效，在绩效影响因素的考察上单方面侧重于外生变量或内生变量。鉴于此，本文在上述研究成果的基础上，选用层次分析法（AHP）定量与定性相结合地评价依靠于财务数据的新型农村金融机构结果绩效，并引入多元回归模型平衡选择影响新型农村金融机构绩效的外生和内生因素进行分析，以期为促进新型农村金融机构可持续发展提供参考。〖KH*3/4〗
一、研究方法与模型选择
本文主要包含新型农村金融机构的绩效评价与绩效影响因素分析两部分内容。新型农村金融机构绩效受到多种因素的影响，如果仅仅从某一角度、某一方面或某一指标来评判，会过于片面；层次分析法〖LL〗是一种定性与定量相结合、系统化、层次化的分析方法，它整合决策者的主观判断与实践经验构建模型，可将不同层次、多个指标综合成无量纲的评判值，适合于建立在不同量纲财务指标基础上的结果绩效评价。此外，线性方程是常用的因素分析方法，新型农村金融机构的绩效除了受到AHP所选指标的影响外，还受到其他内生与外生因素的影响，从而采用多元回归模型来找寻决定当前新型农村金融机构综合绩效的关键因素。
（一）层次分析法
层次分析法主要将复杂问题按支配关系进行分层，通过对比各层各要素之间的相对重要性，最终确定各要素相对重要性的次序，从而按次序做出最终选择。具体如下：
1.构建递阶层次评价模型。将问题分为三个层次，即目标层、准则层和措施层（如图1所示）。在模型中，同一层次的要素对上层要素有一定的作用，同时支配下层各要素，每层中各要素所支配的要素不超过9个，因为过多要素会造成两两比较的困难。
摘要： 通过对陕西省和宁夏自治区的实地调查，运用层次分析法对新型农村金融机构综合绩效进行了评价，结果表明新型农村金融机构综合绩效整体处于中等偏上水平；其中，村镇银行综合绩效最优，小额贷款公司次之，资金互助社最差。此外，采用多元回归模型对综合绩效影响因素分析发现，贷款市场占有率与绩效得分负相关，注册资本、最大股东股权比例与绩效得分正相关。建议针对三类新型机构的不同发展状况与经营特点来提升绩效，从而促进新型农村金融机构的可持续发展。
关键词：新型农村金融机构；绩效评价；影响因素
中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1009-9107（2014）04-0072-07
引言
多年来，金融服务一直是制约我国农村发展的薄弱环节。农村金融供给不足的现状以及农村金融市场自身的特殊性，决定了增加农村金融市场有效供给的必要性。鉴于此，银监会于2006 年底制定并发布了调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本到农村设立新型农村金融机构。银监会年报显示，截至2011年底，全国242家银行业金融机构共发起设立786家新型农村金融机构，其中村镇银行726家（已开业635家），贷款公司10家，农村资金互助社50家（已开业46家），累计吸引各类资本369亿元，各项贷款余额1 316亿元[1]。新型农村金融机构的出现，开拓了农村金融供给新渠道，填补了部分地区农村金融服务空白，对提升农村金融服务水平发挥了积极作用。新型农村金融机构在服务于“三农”的同时，能否实现自身发展的可持续性，已成为公众关注的焦点。
学界对金融机构发展可持续性的研究，主要集中在对其绩效水平的衡量上。回顾国内外已有文献对金融机构绩效的研究，多围绕绩效测度方法选择与绩效影响因素分析展开。在绩效测度方法选择上，国外学者如Mendes和Rebelo在假说检验中使用非参数法和随机前沿分析测度了银行的X效率[2]。国内学者如张健华利用数据包络分析方法（DEA）的基本模型及其改进模型对我国三类商业银行1997～2001年的效率状况进行了评价[3]。郭妍也运用DEA方法测算了我国15家有代表性商业银行1993～2002年的技术效率、纯技术效率、规模技术效率值[4]。在绩效影响因素分析上，国外学者如Andrew C Worthington运用随机成本前沿法研究了澳大利亚非银行金融机构效率的决定因素，结果表明银行效率的增长来源于资产质量、人力素质和教育程度的改善[5]。国内学者如秦宛顺、欧阳俊研究指出我国商业银行绩效水平主要取决于银行效率，市场结构与银行绩效水平之间并无显著统计关系，而银行市场份额与规模效率显著负相关[6]。姚树洁等利用随机前沿生产函数研究了所有制结构和硬预算约束对银行效率的影响，发现非国有银行比国有银行效率高，面临硬预算约束的银行的绩效比国家和地方政府投入大量资本的银行好[7]。何韧对上海市银行业的市场结构、综合效率和经营绩效及其相互关系进行了实证研究，发现银行业的规模效率对银行绩效水平具有积极作用[8]。闫丽华从股权集中度、资产结构和资本结构方面实证分析了金融上市公司绩效的影响因素[9]。林明指出市场结构、产权结构和行为结构是影响当前银行业绩效的主要因素[10]。
已有研究多集中在银行业金融机构的效率问题上，对新型农村金融机构的研究也多侧重于分开讨论三类机构，如曾刚、李广子与李建华、何莎莎讨论了村镇银行的绩效及其影响因素[11，12]，中国人民银行固原市中心支行课题组调查分析了小额贷款公司的绩效[13]，王刚贞则对农村资金互助社绩效进行了评价，缺乏对新型农村金融机构整体的绩效考察[14]。在绩效测度方法的选择上偏好于选择SFA、DEA构建“投入-产出”模型分析行为绩效，在绩效影响因素的考察上单方面侧重于外生变量或内生变量。鉴于此，本文在上述研究成果的基础上，选用层次分析法（AHP）定量与定性相结合地评价依靠于财务数据的新型农村金融机构结果绩效，并引入多元回归模型平衡选择影响新型农村金融机构绩效的外生和内生因素进行分析，以期为促进新型农村金融机构可持续发展提供参考。〖KH*3/4〗
一、研究方法与模型选择
本文主要包含新型农村金融机构的绩效评价与绩效影响因素分析两部分内容。新型农村金融机构绩效受到多种因素的影响，如果仅仅从某一角度、某一方面或某一指标来评判，会过于片面；层次分析法〖LL〗是一种定性与定量相结合、系统化、层次化的分析方法，它整合决策者的主观判断与实践经验构建模型，可将不同层次、多个指标综合成无量纲的评判值，适合于建立在不同量纲财务指标基础上的结果绩效评价。此外，线性方程是常用的因素分析方法，新型农村金融机构的绩效除了受到AHP所选指标的影响外，还受到其他内生与外生因素的影响，从而采用多元回归模型来找寻决定当前新型农村金融机构综合绩效的关键因素。
（一）层次分析法
层次分析法主要将复杂问题按支配关系进行分层，通过对比各层各要素之间的相对重要性，最终确定各要素相对重要性的次序，从而按次序做出最终选择。具体如下：
新型农村金融创新 篇7
在计划经济时代, 支持农业亦是政府政策的重中之重, 农业的基础作用地位一直居高不下。但是, 农民并没有从中得到太多实惠, 究其原因主要有三:一是为了支持工业的发展不得不通过价格控制形成工农业产品"剪刀差", 金融资源更为国家所垄断;二是农民被绑在了土地上, 既不能离土也不能离乡;三是为了实现前两个目标而建立了一系列低效率的制度安排。
在近30年的快速发展之后, 扎实的工业基础已经能够腾出手来支持农业。然而, 工业反哺农业的目的不是狭隘地将农民重新固定在土地上, 依靠有限的财政补贴来改善他们的生活。更重要的是, 应该为农民创造更多的就业机会, 使更多的农民有机会成为农民工。
也就是说, 工业反哺农业有两种可能的形式:一是将资金从工业向农业转移;二是农民从农业向工业转移。前一种方式是授农民以鱼, 后一种方式则是授农民以渔。特别是, 20世纪80年代末、90年代初中西部地区发展乡镇企业的经验表明, “离土不离乡”式的工业化并不适合这些地区, 乡镇企业大发展的结果导致了金融部门大量的不良贷款, 工业反哺农业绝不能重蹈过去的覆辙。因此, 中西部地区农民从农业向工业的转移也就意味着农民从中西部地区农村向沿海地区和城镇地区的转移。据估计, 到2020年, 中国还将有3亿人口从农业转移出来, 如果按照目前三分之一的流动人口聚集在沿海地区推算, 沿海地区在未来15年内将需要吸纳大约1亿的新增农民工。这既是中国继续发展劳动力密集型产业的优势, 也是挑战。
当然, 这并不是说, 农村地区不需要更多的投资, 但投资的方向应该有所侧重。第一, 无论是财政转移支付还是新增投资都应该较多地集中于公共品的提供, 如基础教育的改进、技能培训、最低社会保障以及特殊困难户的民政救助等, 这些公共品的投入可以帮助一部分农民获得更多的就业机会, 也可以防止“因病致贫”和“因灾致贫”。第二, 通过财政转移支付的方式免除农民在当地或进城从事手工业或小商小贩的税费, 鼓励有能力的农民自主创业。第三, 通过财政贴息的方式, 支持金融机构为有一定规模的种植和养殖大户提供信贷支持。
城镇化:从农民工到新市民
将农民"升级"为农民工不是最终的目的, 还需要为农民工进一步“升级”为新市民或新居民打开一个通道, 这就是城市化。长期以来, 中国的城市化严重滞后于工业化。中国劳动力中有城镇户口的不足40%, 而全国劳动力中在非农部门就业的比重却高达60%以上。城市化不足一方面阻碍了劳动力从农业向工业的转移, 另一方面严重影响了农民工输入地区消费和服务部门的发展, 是目前我国消费不足的重要原因之一。
实现从农民工到新市民的身份转换, 可以直接提高农民工的福利。身份转换以后的农民工至少在两个方面可以获益:一是可以享受当地政府为本地居民提供的社会保障;二是可以分享当地居民的公共资源, 如公共教育和医疗服务等。这一身份的转换还可以根本改变现有流动人口的迁徙习惯, 变以个人迁徙为主为以家庭迁徙为主。这一迁徙习惯的改变对迁入地的消费、服务和房地产业的发展都有积极的作用。
中国的城市化不足主要源于三个方面的问题。第一, 户籍制度问题。在中国已经实行长达半个世纪的户籍制度的本意是阻止农民的自由迁徙, 以减轻城市的负担, 实质上是以牺牲农民利益为代价支持城市工业的发展。第二, 现有的土地制度。现有的土地制度不能抵押、不能有偿转让, 大大降低了农民的融资能力和迁徙能力。第三, 发展城市带。户籍制度和土地制度的改革可以推动沿海地区城市带的发展, 在促进经济活动相对集中的同时, 防止人口过度向大城市集中。目前, 珠江三角洲、长江三角洲和环渤海地区约占全国经济总量的1/3左右, 到2020年城市带的发展可能进一步将这一比重提高至50%~60%, 与美国和日本等地中心城市发展的规模相当。也就是说, 允许发展城市带, 未来劳动力大量从农业向工业转移、从中西部地区向沿海地区转移是可能的。
新农村建设:从传统的小农到新农民
工业化和城市化应该成为新农村建设的一个有机组成部分和重要发展阶段, 只有大量减少农民, 真正意义上的新农村建设才有可能实现。这一过程很大程度上取决于实现前两个步骤所需要的时间。
以中国之大, 经济发展差别之悬殊, 新农村建设将会在有条件的地区首先取得成效。我们一般习惯于用"三农"来概括中国农村, 但这样一个高度的概括往往模糊了政策的焦点。按照粗略地分类, "三农"事实上囊括了中国三类不同的地区, 而我们需要针对这些地区的特点实施不同的新农村战略。
在大多数沿海地区, “三农”问题的核心是农村问题。这些地区大多数经历了农村工业化阶段, 非农劳动力的比重高, 小城镇非常发达。这些地区新农村建设的重点应该是城市化, 在适当的土地流转机制下, 鼓励农民自愿放弃土地而将身份转变为新市民。在一些条件成熟的地区 (如在一定比例农民离土的情况下) , 新农村建设将进入最后一个阶段。
在中部地区, “三农”问题的重点在于农业问题。新农村建设的重点是鼓励更多的农民从农业中转移出来, 将身份转变为农民工或新市民, 即工业化;与此同时, 将土地向种养能手集中, 确保农业生产不因劳动力转移而大幅波动, 并通过适当补贴规模生产的方式实现工业反哺农业, 以提高来自农业的收入, 这属于新农村建设的中期阶段。
在西部地区, “三农”问题的关键是农民问题。为农民提供基本的生活保障在很大程度上应该通过财政转移支付的方式来完成, 同时, 政府可以加强义务教育和职业培训等帮助农民实现非农就业, 这些地区属于新农村建设的初级阶段。
新型农村金融:满足多层次的金融需求
新型农村金融是建立在工业化、城镇化和新农村建设的广泛基础之上的, 服务的领域应该远宽于传统的“三农”, 提供服务的机构也从原来的农村信用社和农业银行等扩展到所有的金融机构。
目前, 我国贫困地区农村金融市场的开放为农村金融的发展提供了新的机遇, 一个崭新的农村金融时代正在我们面前逐步展开。2005年5月, 中国人民银行正式在5省区试点“只贷不存”的小额贷款公司, 标志着我国农村金融开放迈出了关键的一步。2006年12月, 银监会发布《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》, 显示农村金融市场全面开放时代的来临。目前, 新型农村金融机构试点已推向全国, 如果试点成功, 一系列金融创新, 有可能推动自下而上的农村金融变革。
新型农村金融应包括与以下几个方面相关的农村金融创新和金融服务:第一, 为微小企业或个体工商业提供金融服务。微小企业发展或个体工商业的发展是培养企业家的摇篮, 也是增加农民就业和收入的重要途径。长期以来, 这方面的融资需求基本上是通过民间的方式来完成的, 而最近发展起来的小额贷款机构、贷款公司、村镇银行为微小企业拓宽了融资渠道。
第二, 为规模化的种植养殖业提供信贷资金。随着中国经济和城镇化的快速发展, 农民数量的减少为种植养殖业的规模化发展提供了机会, 并有可能成为农村地区最为重要的生产主体。同时, 近年来农产品价格也有逐渐上升的趋势, 规模化的种植养殖业的盈利前景也越来越好, 逐渐会成为农村金融的信贷主体。更为重要的是, 一些农民专业技术协会的发展也可能发展成为信用载体, 起到借款人与贷款人之间的桥梁作用。资金互助组织与专业化的生产组织之间的结合可能会成为未来农村金融的一种主要形式。
第三, 开拓农村消费信贷市场。在城镇化的过程中, 农民向新市民的转变过程中有大量的消费信贷需要。农民外出打工形成的稳定现金流也提高了农民消费的需要, 如子女教育、建房、婚嫁和其他耐用消费品的消费等, 金融机构完全可以设计相关的金融产品为农民提供消费信贷, 有了打工的现金流作保证, 消费信贷的风险完全有可能是可控的。
第四, 以商业可持续的方式“支农”。“信贷支农”必须以财政政策做引导, 以法律 (如“社区再投资法”) 为依据, 鼓励金融机构开拓贫困地区的农村信贷市场。“信贷支农”应该是政府的目标而不是金融机构的目标, 如政府希望增加对低收入人群的信贷覆盖, 帮助他们脱贫致富。但是, 由于低收入人群的高信贷风险, 任何金融机构进入该市场都会要求一个较高的风险溢价, 其表现形式可以是高利率、政府贴息或税收减免等其他优惠政策。只有这样, 政府的支农目标才有可能与金融机构的支农功能很好地结合起来。事实上, 也不是只有挂有农村招牌的金融机构才有可能“支农”, 其他金融机构和投资者都可以通过或批发或零售的方式参与到金融“支农”的广泛实践中。
农村新型合作金融体系改革探讨 篇8
一、专业合作社:农村新型合作金融体系的支柱
我国传统的农村合作经济组织主要包括农业合作社、供销社、信用社, 这三大合作社在新中国成立初期对我国农村经济的发展发挥了极其重大的作用。随着经济社会的发展, 三大合作社在市场经济的洗礼中都发生了深刻的变化, 其中农业合作社已演变为今天的各类农民专业合作社。
专业合作社对农村经济发展起到了积极的推动作用。一是提高了农民的组织化程度, 把千家万户的农民组织起来, 逐步改变了农民在市场竞争中的弱势群体地位, 降低了农民承受的市场风险, 提高了农民参与市场竞争的能力。二是促进了农业结构调整和产业化经营。专业合作社立足当地资源, 突出主业, 实行农业专业化, 大力发展特色农业和优势农业生产, 积极开拓农产品储存、加工、销售新渠道, 实现了生产、加工、销售一体化经营, 提高了农产品附加值。但由于农民专业合作社仍然是一种松散型的联合体, 加上合作社社员整体素质较低, 潜藏着一定的经营风险、市场风险及自然灾害风险, 所以, 农民专业合作社急需农村金融业的支持。同时, 农民专业合作社的发展壮大反过来又能促进农村金融业的发展。
根据一些专家的意见, 解决农村金融为“三农” (农业、农村、农民) 服务问题, 需建立健全三个体系:一是农村金融体系, 如组建农业信用担保公司以及大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织等;二是农民信用体系, 建立社会公众信用数据库, 建立公开的社会信用信息披露制度和社会化的信用等级评定制度;三是农业保险体系, 建立农业风险防范机制。由谁来担当这个责任呢?作为农村地区的两大传统合作经济组织的农村信用社和农村供销社显然责无旁贷。事实上, 不少地方的供销社在农村金融领域已经进行了许多改革的尝试, 总结其成功经验, 对于全系统参与农村金融服务、规避金融风险、推动社会主义新农村建设无疑具有十分重要的意义。近年来, 信用社与供销社在一些地区有与专业合作社相互融合的趋势, 可以认为, 这对农村合作经济组织的发展既是严峻挑战, 又是重大机遇, 必须加速其走向联合, 扩建服务平台, 以应对挑战、把握机遇、强化各自职能。
二、信用合作社:农村新型合作金融体系的核心
农村信用社作为主要服务“三农”的社区性地方金融机构, 多年来尽管在改革体制、改善管理、改进服务等方面取得了一定成效, 在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用, 但是, 与当前及今后一个时期我国农业和农村经济发展新阶段的要求相比, 它在管理方式、经营模式、服务方式等方面还存在诸多不适应, 在管理体制、产权制度、风险防范等方面还存在一些制约因素, 影响其服务“三农”作用的发挥, 需要通过不断地深化改革, 在发展中逐步解决这些问题。前些年, 国有商业银行逐步退出农村金融市场后, 造成农村金融市场成了农村信用社一家独撑的局面。但农村信用社资金实力有限, 远远不能满足农村的金融需求, 这既不利于农村经济的发展, 又影响了农村信用社自身的发展。
因此, 深化农村信用社改革, 应按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求, 发挥政策优势, 用好国家在利率浮动、准备金上缴、支农再贷款、税收减免、小额农贷发放等方面的优惠政策, 把政策优势转化成竞争优势。同时, 还应在开展差异化经营方面下工夫。差异化经营对农村金融市场来讲是一个战略问题, 要想取得较好的效果, 要求农村金融机构必须找准市场定位, 选择适合自身特点的、能够体现自身优势的项目, 开展使竞争对手难以模仿的差异化服务。现代企业管理模式的变革和信息经济时代网络技术的发展, 使得企业可以在低成本的前提下实现差异化经营。与其他金融行业相比, 农村信用社有着先天的优势, 广大农民为其提供了大量客户资源, 为其发展奠定了雄厚的物质基础。农村信用社可以充分利用差别利率等手段, 把优化信贷投向作为推行差异化经营的有效途径。如在贷款客户对象选择上、在信贷扶持的产业上、在贷款发放额度上及在健全信贷保障机制上均可实行差异化经营策略。
三、供销合作社:农村新型合作金融体系的杠杆
供销社是按合作制原则组织起来的、立足农村流通的综合性服务组织。供销社的宗旨是为农业、农村和农民提供综合服务, 引导和组织农民进入市场, 发展农村现代流通, 参与农业社会化服务体系建设, 推动农村合作事业发展, 促进社会主义和谐社会和新农村建设。供销社既是政府密切联系农民的纽带, 又是城乡沟通的桥梁, 在服务“三农”上发挥着重要作用。它的主要职能是参与组织发展农产品行业协会、农民专业合作社和农村综合服务社, 构建面向专业合作组织的服务平台, 指导基层供销社进行农业生产资料经营、农副产品购销、日用消费品经营和再生资源回收利用等现代服务网络建设, 参与农业产业化经营和农业综合开发等工作。
目前, 农村上下都希望供销社能在农村合作金融体制改革中有所作为。其中的道理何在?笔者认为, 首先, 解决农村金融问题的关键是要让金融机构真正想农民之所想、急农民之所急, 设身处地为农民着想, 积极为农民解决实际问题。供销社长期为农民的生产和生活提供服务, 与农民之间有着密切的经济交往和感情联系, 所以由供销社参与兴办的金融机构能为农民办事提供更大的方便。其次, 信用体系的建立是农贷畅通的重要保障, 解决农村的信用问题对解决农村的金融问题起着关键的作用。农村金融基础长期薄弱的症结之一就是金融机构难以掌握农民个人的信用情况, 所以不敢轻易放贷。其实, 供销社在这方面具有先天的优势: (1) 供销社长期与农民打交道, 了解各家各户的信用情况, 容易开发农民的信用资源; (2) 供销社可以通过专业合作社和协会组织来提升信用度和增大信用系数; (3) 供销社为农民提供生产、生活资料, 并收购加工农产品, 从而可以掌握农户的现金流, 有利于防范信用风险; (4) 凭借供销社在农村基层星罗棋布的网点和供销社品牌的知名度, 可以节省金融企业开发市场的费用。
农村金融体制创新需要供销社的参与, 供销社也需要在农村金融体制创新的过程中推进合作金融的发展、扩大生存空间、增加服务手段。因此, 利用供销社的优势和企业及机构的资金、管理、技术等优势参与农村金融改革具有重要的意义。供销社在参与农村金融改革中要发挥自身的优势, 抓住机遇, 扬长避短, 充分利用调整放宽农村金融准入政策之机, 积极参与组建村镇银行、资金互助社、小额贷款公司等金融机构, 为建立农村新型合作金融体系积极作出贡献。
四、结论
如前所述, 农民专业合作社、供销社、信用社已成为我国农村合作经济的三大主体。三者在构建农村新型合作金融体系中各有侧重和分工, 又有趋于融合之趋势, 分中有合, 合中有分, 分工之中有合作, 关键在于厘清思路、找准定位。
农民专业合作社的基本定位是从事生产领域组织服务, 以提高产业化和市场化程度为己任。它立足当地资源, 实行农业专业化, 大力发展特色农业和优势农业生产是其根本。同时它又可以向产业链延伸, 开拓储存、加工、销售一体化经营之路, 从而在某些领域可与供销社实行职能融合或整合。
供销社的基本定位是从事流通领域服务, 以开展农业生产资料经营、农副产品购销、日用消费品经营等现代服务网络建设为己任, 发展农村现代流通业是其根本。同时它又可以举办专业合作社参与农业产业化经营, 与专业合作社融合, 或者在参与农村村镇银行、资金互助社、小额贷款公司、农信担保公司等方面推进合作金融, 与农村信用社合作, 成为农村合作金融体系改革中的有益补充。
信用社的基本定位是从事金融领域服务, 以服务“三农”、构建社会主义农村新型合作金融体系为己任, 保障专业合作社组织生产和供销社组织流通过程中的资金供应是其根本。然而, 以区区农村信用社一家之力绝无可能撑起广大的农村金融市场, 因此它必须:一方面充分利用供销社的网络和品牌等优势, 与之共创农村合作金融新天地;另一方面在努力完善自身条件的同时与专业合作社紧密合作, 实现双赢。
农业合作经济面临的问题不仅仅是资金问题, 还有市场、技术、供销等问题, 因此努力构建以农民生产合作为基础、流通合作为依托、金融合作为支撑的农村新型合作体系, 从而更好地实现农业增效、农民增收, 这既符合农民群众的根本利益, 符合当前农村、农业发展实际, 符合新农村建设和发展现代农业的基本要求, 又有利于服务“三农”力量的整合。国外的发展经验表明, 金融服务是合作服务体系的重要组成部分。
胡锦涛同志在党的十七大报告中指出:要推进金融体制改革, 发展各类金融市场, 形成多种所有制和多种经营形式、结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系。为了完成这个任务, 要加快制定农村金融整体改革方案, 努力形成商业金融、合作金融、政策性金融和小额贷款组织互为补充、功能齐备的农村金融体系, 探索建立多种形式的担保机制, 在某些地区先行开展农村多种所有制金融组织的试点工作等等。可见, 农村合作金融体系的改革, 任重而道远。
【注】本文系中华供销总社课题“完善‘三位一体’农村新型合作体系下的信用合作基础研究” (课题编号:gxs0740) 的阶段性成果。
摘要：建设社会主义新农村一直是党和国家十分重视的一个大问题, 而建设社会主义新农村的一个重要方面就是构建农村新型合作金融体系。基于此, 本文阐述了农民专业合作社、农村信用合作社和农村供销合作社在构建社会主义新农村合作金融体系中的作用。
关键词：农村金融体系,专业合作社,信用合作社,供销合作社
参考文献
[1].谢光华.论构筑促进新农村建设的金融生态环境.特区经济, 2006;9
[2].李俊明, 李雁冰.新农村建设中金融服务滞后问题值得关注.河北金融, 2007;4
[3].何伟.我国农村信用社体制改革的障碍及政策解读.时代金融, 2007;3
新型农村金融机构发展现状剖析 篇9
一直以来, 我国城市和农村金融发展存在不均衡的现象, 具体的表现在农村地区金融网点分布较少、金融服务相对落后、支农力度薄弱等方面。近年来, 随着中央政府加大对三农的支持力度, 农村经济快速发展, 农村对金融机构的需求不断增加, 这使得新型农村金融机构也不断的发展壮大, 一定程度上有利于缓解农村金融服务匮乏, 有利于在农村建立多层次、多样化的服务体系, 具体表现在农村金融机构数量的增加、制度的逐步规范以及服务质量的优化。目前, 我国农村金融服务机构主要有中国农业银行、中国农村信用社以及各种村镇银行等, 这些金融机构已经逐步形成了商业性和合作性于一体的金融体系。但目前广大农村地区仍然存在金融供给不均衡、融资难等问题, 阻碍了农村金融的进一步改革与发展。本文致力于分析当前新型农村金融机构的发展现状, 讨论其发展过程中存在的优劣势, 并借鉴印度农村金融机构发展经验, 得出能够促进新型农村金融机构发展的结论。
二、存在的问题
(一) 社会效益不显著。
众所周知, 大型商业银行及股份制商业银行实力远在农村商业银行、农村合作银行、农信社及新型农村金融机构之上。前两者的主要服务范围在城市, 后三者的主要服务范围在农村地区, 这是导致农村地区金融供给不足的一个原因。而且, 随着农信社相继转变为农商行, 由于经营成本等原因, 为了谋求更多的盈利, 也逐步撤离农村地区, 开始在城市谋求发展, 进一步加剧了农村金融发展的不协调。
虽然在《新型农村金融机构在2009~2011年总体工作安排》中银监会提出3年里设立1, 294家新型农村金融机构, 但2011年末全国仅组建786家新型农村金融机构, 2012年末达到845家, 数量上并没有达到规划, 质量上与规划也有一定差距。下面以村镇银行为例, 通过剖析新型金融机构在网点分布、支农状况上存在的问题, 分析农村金融供给不足的具体表现。
村镇银行的发起人多为大型商业银行和股份制商业银行, 如国有银行发起设立28家村镇银行, 城市商业银行发起设立145家村镇银行。这些发起人在金融市场上主要以盈利为目的, 所以在发起建设村镇银行时多会考虑到村镇银行所在地经济状况对村镇银行盈利的影响, 这使得多数村镇银行发起人表现出明显的倾向性, 即在经济发展状况良好的地区设立村镇银行。虽然银监会在有关银行发起人问题上做出了相关规定, 并发布实施“东西挂钩、城乡挂钩”政策, 要求主发起人在大中城市发起设立村镇银行后, 按照规定比例在规定贫困县或中西部地区设立村镇银行, 但该政策并没有改变原有金融格局, 发起人大多将村镇银行设立在经济发展状况相对较好、人均收入相对较高的地区, 如包商银行, 截至目前共发起设立27家村镇银行且均位于经济较发达地区。其中, 天津津南村镇银行位于天津津南, 该地区素有天津金三角之称。据津南政务网报道:2014年津南区农村居民人均可支配收入约为20, 419元。安徽马鞍山农商行截至目前共设立4家村镇银行, 其中广州番禺村镇银行位于广州番禺, 2012年番禺区生产总值1, 369.42亿元, 人均地区生产总值76, 919元;天津静海村镇银行位于天津静海, 天津市静海县是国务院批准的沿海开放县之一, 2012年实现生产总值387.35亿元。
这样的农村金融机构网点分布必然导致支农力度薄弱问题。以天津5家村镇银行贷款投向分布为例, 涉农贷款中的较大部分流向了制造业、批发和零售等行业, 贷款投向余额占比分别为25.68%、28.84%;农林牧渔行业和农户贷款占比较小, 仅为4.57%。
(二) 贷款利率差异。
长期的利率管制使得我国商业银行得以享受存贷利差带来的巨大收益, 银行业的利润结构中一半以上来源于净利息收入。2013年农村信用社、村镇银行等地方法人金融机构贷款利率多在10%左右, 较商业银行贷款利率高出60%, 贷款成本高。如2014年郎溪农商行和郎溪新华村镇银行对家庭农场贷款加权平均利率分别为8.64%和9.03%;天津武清村镇银行住房贷款年利率为7.83%。
小微银行较于商业银行贷款利率较高的原因主要在于:小微银行贷款以小微企业、农业为主, 而小微企业整体信用状况较差、贷款风险较大, 农业由于其生产上的特殊性使得金融服务捉摸不定, 同时农业生产者容易由于生产上的剧烈波动对金融服务产生依赖。加上小微银行具有逐利性, 为了保证银行的发展及利润, 贷款利率相对较高。另外, 小微银行以传统业务为主, 由于规模较小、发展时间短、技术弱、员工素质有待提高等原因, 相较于拥有良好的人才储备和信息技术基础的大型商业银行, 在中间业务如结算、代理、担保、信托、信息咨询、衍生金融工具交易等方面存在明显短板, 利息收入更加成为最主要的收入来源。
同时, 随着利率市场化的进程, 商业银行的发展面临一定的挑战。首先, 银行利润的增加将放慢。因为利率的市场化会使得银行为了吸收存款而提升存款利率, 为了取得更多的客户, 贷款利率势必会下降, 这对新型金融机构的影响更加明显。因为发展时间短, 信用状况低, 存款量少, 客户少, 存款利率的提升及贷款利率的下降缩小了其盈利空间。其次, 信用风险增加。在存贷款利差缩小的情况下, 为了追求利润, 商业银行将倾向于把资金投放到高风险、高收益的项目中, 这对于基础薄弱的新型金融机构来说极为不利。
(三) 互联网的发展与新型金融机构。
随着现代信息技术的发展、互联网的普及, 互联网理财模式逐步兴盛, 以阿里巴巴为代表的网络小贷公司、P2P融资、众筹融资等互联网理财公司依托于云计算、移动互联网技术, 进一步开放了理财资源、集约了理财成本, 增强了市场化选择, 拓宽了自主化渠道。由于这种理财模式有着自身固有的优势, 在互联网理财、股市分流、资本输出和金融脱媒的影响下, 各存款类金融机构都面临着“保存款”的巨大压力。根据人民银行的统计数据, 金融机构人民币各项存款余额自2014年1月份出现环比大幅下降之后, 9月末较上半年又出现大幅下降, 而12月末仅同比增长9.08%, 较上年增速下降4.68个百分点。
目前, 互联网理财 (不包括银行和基金发行的网上理财产品) 市场规模已接近8, 000亿元, 阿里巴巴“余额宝”一款产品的总规模就已达5, 789亿元, 用户数达1.5亿。2013年6月, 阿里巴巴推出首个互联网理财产品———余额宝, 仅一周后, 银行间市场爆发了“钱荒”事件, 隔夜Shibor从7.6%飙升至13.4%, 余额宝收益率顺势突破6%。 (表1)
数据来源:WIND数据库、天弘基金网站
这些现象产生的主要原因是传统银行理财产品存在门槛较高、流动性差等缺陷, 很多产品宣传无风险的固定预期收益率, 使银行面临“刚性兑付”的风险, 相比之下, 互联网金融在本质上倾向于直接融资模式, 且互联网融资模式具有以下优势:第一, 信息量大、金融资源的可获得性强。互联网金融模式下, 人们利用“云计算”等原理, 克服数据分散庞杂、难以处理的缺陷, 由此突破区域的局限, 提高数据使用效率, 使得我们能够方便地查阅交易对手的交易记录, 更加深入全面地了解对手的信息以及市场的动态变化;第二, 交易成本低、效率高。
互联网金融模式下, 商家和客户之间的支付由第三方来完成, 如今第三方支付平台已经汇聚了众多理财产品。以淘宝为例, 淘宝拥有包括保险、基金在内多种不同性质的理财产品。同时, 第三方交易平台都加大了移动金融产品的开发, 主要是以手机银行、移动支付两种方式为主, 客户只需通过手边的网络即可获得适合自己的金融产品, 交易方便快捷。由此, 互联网理财的产生与发展对传统商业银行造成一定的冲击, 对于没有得到全面发展的新型金融机构而言, 冲击更加的猛烈。
三、印度经验
同中国相似, 印度作为发展中的大国, 农村在经济发展中占重要地位。政治独立以来, 印度大力发展农村金融, 促进了农村经济的发展, 目前已有了一套属于自己的金融模式, 对其他的发展中大国具有借鉴意义。在农村金融体系组织上, 印度的农村金融机构层次分明, 国家农业和农村发展银行是国家农业政策性银行, 对农村金融进行统一领导, 并指导和监督下属的农村金融机构。具体而言, 制定有关国家产业政策和农业金融政策的业务制度和管理办法, 协调、指导、监督各农业政策性银行的经营活动, 向商业银行和合作银行发放再贷款和培训管理人员。同时, 在国家农业和农村发展银行的统一领导下, 印度农村金融体系按照行政区划进行严格的分级管理。
同样, 在立法上, 印度金融立法比较完善, 如《国家农业农村发展银行法》、《银行国有化法案》、《印度储备银行法》、《地区农村银行法案》等法律法规有利于保证金融行业发展的规范化、秩序化。
在贷款具体操作上, 采取自助小组的模式, 该模式主要采取的是“组团贷款”形式, 即背景相似且有贷款需求的农民自愿组成一个小组 (要求人数在10~20左右) , 申请贷款通过后, 银行通过小微型金融机构贷款。该模式依靠小组成员的相互监督降低贷款风险, 效果显著。同时, 这种形式有利于政府、金融机构、农民形成一个整体, 在解决了农村发展资金不足问题的同时, 降低了银行的贷款风险。在贷款过程中, 金融机构为了增加还款率, 还注重对自助小组的培训, 帮助他们利用贷款获得收益。因此, 印度农村微型金融资金回笼快, 不良贷款少。
四、结论及政策建议
村镇银行网点布局说明农村金融机构社会效益不显著。这样的网点设置可能进一步加剧农村地区内部的不平等。经济较发达地区可能会由于金融机制更加完善, 融资渠道更加畅通从而得到进一步发展, 而经济欠发达地区可能会由于信贷短缺, 供需不均衡, 融资难而导致经济进一步滞后。在利率方面, 过高的利率影响贷款人从小微银行贷款的热情, 进而影响到小微金融银行的盈利状况。利率市场化及互联网金融的发展又带来新一轮的冲击。为此, 笔者在此给出以下建议:
第一, 在网点分布上, 借鉴印度完善相关立法。银监会虽然对主发起人发起建立村镇银行的地点做出了相关的政策规定, 但约束性不强。在印度则以法律的形式对有关银行发起建设的相关问题做出了有力的规定。例如, 商业银行在经济发展状况不同的地区开设分支机构的比例以及投放到农业和农村发展的信贷资金比例。而“优先发展行业贷款”制度则规定了对优先发展行业的信贷比, 及商业银行必须将全部信贷的40%投向包括农业、中小企业等国家优先发展行业。这样的硬性规定可以有效地规范商业银行的行为, 促进农村金融机构的发展。
第二, 在支农力度上, 借鉴印度发展符合本地区的借贷模式。成立贷款小组, 负责贷款信息、信用信息的搜集、现金的管理、贷款的发放及跟踪回收。在提高支农力度的基础上保证贷款的质量。
第三, 面对贷款利率差异的影响, 新型农村金融机构更应该利用自己的地区优势, 利用自己在经营地的人缘、血缘、地缘关系, 经过充分的沟通, 获取企业主或农户的个人信用状况以及市场特点, 并设计合理的抵押物, 为其提供贷款。同时, 合理优化贷款手续以适应农户及小企业短频快的贷款特点, 争取更多的客户;加强贷款风险管理, 逐步完善内部监管体系, 合理控制贷款额度, 提供多样贷款担保方式。
第四, 在与互联网金融进行竞争的过程中, 对于新型金融机构而言, 注重人才团队建设, 保持投资管理的核心竞争力;发展手机银行业务, 提供快捷、低成本服务。提供网络销售平台, 积极拓展有利于扩展传统金融产品的互联网销售通道, 为用户提供便捷且灵活多样的自助服务模式;开展产品创新, 开发差异化强、市场契合度高的产品。充分利用现代科技, 创新各项信贷产品, 开发新型金融工具, 简化各项流程, 制定更加适应行业发展的机制。通过跨界同业合作与大型商业银行合作。由大型商业银行提供资金, 新型金融机构发挥自己在人缘、地缘上的优势, 充分发挥不同业务专长, 丰富投资领域, 优化投资结构, 实现共赢;注重提升客户关系管理服务能力, 注重线下服务, 研究用低成本、高效率的手段, 为“草根”客户提供包容性强、具有个性化、便捷的理财金融服务;要利用互联网做好资产管理业务的信息披露, 与第三方支付机构进行合理合法的合作, 通过规范的理财信息披露流程, 赢得用户信任, 避免信誉风险。
参考文献
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[2]刘纪学, 郭娜.互联网浪潮下商业银行负债业务发展分析.农村金融研究, 2015.
[3]宫哲, 洪金明.互联网理财对商业银行资产管理业务影响探析.农村金融研究, 2015.
新型农村金融机构模式的优化探讨 篇10
关键词：新型农村,金融机构,优化,可持续发展
1 引言
新形式下的农村金融机构是我国金融体系的重要组成部分, 是农村经济运行和发展重要支柱之一。新型农村金融体系包括金融组织形式和服务品种, 新型农村金融机构还有村镇银行、资金互助社、小额贷款公司、中国邮政储蓄银行等。中国银监会公布的数据显示, 截至2011年6月末, 全国已组建包括村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等在内的新型农村金融机构615家, 其中369家设在中西部省份。目前, 我国农村金融最为突出的问题仍然是信贷服务和信贷管理问题, 导致流动性差和支付危机, 影响整个农村金融体系的持续有效运行。因此, 必需大力培育和优化新型农村金融机构, 完善现有农村金融机构。
新型农村金融机构属于基层的微型组织, 是农村金融改革创新的一个新生事物, 正在填补农村金融的空白区。新型农村金融机构应该结合当地实际, 创新农村金融服务, 给农村金融服务注入新的活力, 优化新型农村金融机构可持续发展模式。
2 新型农村金融机构模式的优化
2.1 充分发挥农村村镇银行对农村的信贷支持作用
目前, 商业性金融机构不断撤离农村, 对农村金融供给已严重不足。因此, 需要积极组建和引导村镇银行金融机构服务于农村, 提高农村金融市场化程度, 完善农村金融市场的客观要求。村镇银行经营具有贴近市场和客户的特点, 在服务方面响应速度高、反应速度也快, 比增设网点能更迅速地适应当地的农村需求。通过村镇银行的股权多元化能促使银行经营决策更加规范化, 特别是在信贷业务决策过程中能够实现有效的内部制约, 更好地进行风险控制。因此, 应该给村镇银行在品牌、技术、产品、培训等方面大力支持, 引导村镇银行组建完善的公司架构, 建立稳健的经营管理体系。
新形式下村镇银行必须研究并建立一种更科学高效、简单的农村信用评估方式, 使得机构人员和村民易于掌握并高效决策。村镇银行主要做好以下方面: (1) 积极引导和帮助村镇银行服务“三农”。 (2) 合理布设村镇银行网点, 调整村镇银行机构的空间布局。 (3) 组建村镇商业银行。组建农村村镇商业银行既是增加农村金融供给主体, 提高农村金融服务体系效率的现实需要, 也是为非正规金融机构正名, 规范农村金融市场发展的客观要求。将符合条件的非正规金融机构改组为农村村镇商业银行, 政府需要建立一个科学合理的制度框架, 创造公平、高效的农村银行竞争环境。
2.2 因地制宜, 创新农村信用社的发展模式
农村信用社是农村金融体系中现存的合作金融机构, 在偏远农村其实是唯一的正规金融机构。随着农村经济体制改革和农村经济的发展需求, 各地农村经济状况和水平各不相同, 对金融机构的服务需求也不一样。因此, 农村信用社改革也不能按统一的模式, 根据实际因地制宜, 创新农村信用社的发展模式。
2.2.1 把经济情况较好的农村信用社改造成农村商业银行或村镇商业银行。
在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地区, 按照农村信用社的资产规模, 建立诱导机制, 办成真正的农村商业性金融组织或村镇商业银行。农村信用社改成商业性金融机构后, 国家要给农村信用社平等的竞争环境。
2.2.2 把经济发展中等地区的农村信用社按合作性的原则进行改造。
对这些地区的信用社, 通过合作制的原则对其进一步的规范, 不断充实机构社员股金, 完善“三会”制度, 发挥合作金融的功能。
2.2.3 对贫困落后地区的信用社进行扶贫等政策性支持。
农村信用社可以根据农民的贷款申请, 依据农村信用服务中介机构评定的信用等级, 一次性核定额度后发放信用贷款。
2.3 完善农村政策性金融
农村金融体系是一个复杂的母系统。在农村金融子系统中, 政策性金融系统则是由政府外生供给的人为构建体系。按照其功能、环境和结构等, 在政策性金融制度安排上, 应根据新农村建设对农村金融功能的需求, 完善政策性金融。
2.3.1 健全农业发展银行的政策性金融功能。
首先, 进行重新定位, 以实现农村商业性金融与政策性金融的协调发展, 有效解决“三农”问题。其次, 扩大业务范围, 优化信贷结构, 逐步减少收购贷款, 增加开发贷款, 把主要力量放在增强农业发展后劲上。再次, 多渠道拓宽资金来源。从长远发展看, 农业发展银行应逐步减少对中央银行再贷款的依赖, 改变目前资金来源渠道过窄且不稳定的现状, 逐步拓宽融资渠道。最后, 开展企业经营, 提高稀缺而且有限的政策性金融资源的利用效率, 保证这种制度的生存与可持续发展。
2.3.2 优化农村政策性金融的实现形式。
农村政策性金融的服务对象主要有两方面:一方面是农村企业, 包括粮食收购企业、农业产业化企业和农村集体经济组织;另一方面是一般个体农户和农村专业大户。对这两大类政策性金融需求对象, 应该结合我国农村政策性金融发展现状和农村经济发展对政策性金融需求的趋势, 建议采用由农业发展银行和一家商业性金融机构共同承担政策性金融业务的模式。农业发展银行可以只对农村企业和集体经济组织发放政策性贷款。
2.4 规范和引导民间金融, 实现农村正规金融与非正规金融的功能互补
非正规金融的存在和发展属民间自发性制度创新, 这种创新若经过政府的合理引导, 对我国金融制度的积极演进将有重要的推动作用。
2.4.1 逐步进行非正规金融合法化。
目前, 非正规金融在我国仍没有取得合法的地位, 其权益很大程度上得不到法律的保护, 这样不利于非正规金融的有序发展, 同时其经营状态更容易引发金融风险。因此, 政府把非正规金融纳入法制的轨道, 这将给非正规金融一个合法的活动平台, 既可以减少它在躲避管制过程中发生的成本, 也可减少非正规金融采取不正当手段破坏社会法制和道德环境所带来的危害。
2.4.2 加强对非正规金融的监管。
农村非正规金融虽对经济发展的促进有其不可替代的作用, 但其潜在的风险也是显而易见的。应根据我国非正式金融机构的特殊性和特有的生存环境, 建立以金融监管机构、内控机制、行业自律和社会保障为一体的监管体系, 促进非正式金融机构健康发展及对经济发展作用。
2.5 发展农村小额信贷机构, 弥补农村金融服务空白
小额信贷的主要功能是为农村贫困人口提供信贷服务, 是当前不尽完善的农村金融体系的必要补充, 在实现不同区域扶贫目标方面有重要作用, 是其它农村正规金融和非正规金融难以替代的, 尤其适合地处西部、相对落后地区的农村经济和金融的发展。因此, 必须明确制定对小额信贷的支持政策, 创造条件将其融入到农村金融体系之中, 既弥补现有农村金融体系的功能缺陷, 又进一步提高扶贫工作的效力, 应着重把握以下几点: (1) 作好制度准备, 确立小额信贷组织的合法地位。 (2) 坚持民间自发成立, 政府鼓励扶持。 (3) 坚持小额信贷组织的社区性质, 一般为一村或数村, 最大不能超过一乡或一镇, 不能跨区域经营。 (4) 坚持严格限定资金来源和业务范围。 (5) 坚持自由利率, 采取商业化的市场利率, 保证小额信贷组织的可持续发展。 (6) 实施非审慎监管, 减少地方政府干预的机会, 要建立淘汰机制。
3 结论及建议
新形式下的农村经济发展有着新金融需求, 大力发展和优化新型农村金融机构模式势在必行。同时, 为保证农村金融机构的可持续发展, 应该充分发挥农村村镇银行对农村的信贷支持作用、创新农村信用社的发展模式、完善农村政策性金融、实现农村正规金融与非正规金融的功能互补、发展农村小额信贷机构。优化新型农村金融机构、创新农村金融服务、实现可持续发展, 既可以降低系统内的运营成本, 又可以在农村市场上发挥重要的金融作用, 实现经济效益和社会效益的良好局面。
参考文献
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创新型企业的金融服务支持研究 篇11
关键词：创新型企业 融资 金融服务支持
0 引言
21世纪是一个创新的时代，科技创新、市场效率运行、金融创新已成为现代经济发展的三大主要源动力。“十二五”规划提出了“创新驱动 实施科教兴国战略和人才强国战略”的重大发展方针，2010年国务院发布的《关于加快培育和发展战略性新兴产业的决定》中提出，到2015年我国战略性新兴产业增加值占GDP比重要达到8%左右，2020年该比重要达到15%左右。创新型企业是一个国家最有活力的企业，是创新型国家的基础，是推动国家经济社会可持续发展的重要力量，是创新型国家建设的主力军。中国经济转型需要从“中国制造”走向“中国创造”。中国创造的载体主要是企业，需要一批创新成长性企业的发展作为支撑。2008年以来的金融危机也将带来一个新时代，引发全球产业结构面临着新一轮调整，金融危机后，很多跨国公司集中优势资源来抢占产业发展的新的至高点，这对我国创新型企业的成长提出了更高要求，要在结构调整、技术升级中分得一块蛋糕，中国创新型企业面临机遇的同时也迎接着挑战。但“巧妇难为无米之炊”，企业如果没有人力和物力等方面的投入，创新就是一句空话。现阶段金融紧缩政策下，创新型企业普遍存在融资难的问题，这已成为制约我国创新型企业进一步发展的瓶颈。
1 我国金融结构特征及创新企业融资过程中面临的问题
1.1 中国的金融结构基本上还是一种以间接融资和银行体系为主、直接融资和资本市场为辅的银行主导型金融结构。这种金融结构在融资功能、风险管理功能、信息提供与处理功能、公司治理功能上的缺陷严重制约了企业自主创新的进行。近年来我国金融体系运行所面临的国际国内环境更加复杂，国际金融危机以来金融领域新情况、新问题不断涌现，不确定性因素和潜在风险日趋多变，非传统金融风险急速上升，影子银行业务以其信息不透明、高杠杆、转移信用风险和期限转移成为重大金融风险新来源。这些问题，造成中小企业融资困难，影响稀缺资金的配置效率，不仅不利于我国经济健康运行，而且威胁到长期稳定发展。
1.2 发达国家的实践经验表明，创新型成长企业的发展，离不开金融业的强有力支撑。正是因为拥有活跃的风险投资和发达的资本市场体系，美国电脑技术、通讯技术、电子技术、医药技术等高新技术才能够在上世纪90年代取得了长足发展，并引领美国步入了新经济时代。
与传统产业相比，战略性新兴产业的发展需要大量持续的资金投入。由于存在一定风险和收益的不确定等特征，创新企业获得商业银行贷款支持的难度相对较大，因此，创新企业，尤其是新兴产业领域企业发展的融资难问题非常突出。
处于起步、成长阶段的创新企业，因为其特性，企业面临的市场风险和技术风险较低，但其对资金的需求量在成熟期前是不断上升的，据有关资料统计，科技创新活动的基础研究、开发中试、工业生产三个环节所需的资金配比是1：10：100，每一开发阶段所需的资金量都是前一阶段的10倍，一旦资金供应不足，就将无法完成从最初投入研发到最终形成经济效益的闭循环过程，前期投入就有可能成为沉没成本而付之东流。
近年来，我国金融业在促进高科技产业发展方面作出了不少努力，也取得了一定成效，但与发达国家相比，差距仍十分明显。远远满足不了国家对战略性新兴产业的发展的需求。
2 探索、创建现代金融服务支持机制
2.1 积极推进战略性新兴产业发展建设和投融资体制改革，加强企业与政府部门的联系。各级政府可以以股权投资基金的形式，直接为符合条件的创新企业提供资金、资本运作和管理提升等全方位的扶持。
“十二五”时期，是不断深化金融改革的重要时期，也是提高金融服务实体经济的关键时期。提高金融服务实体经济水平、构建多层次金融市场，需要做好以下几方面工作：一是继续深化加快推进金融改革，充分发挥金融市场机制的作用。二是逐步建设多层次金融市场体系。满足经济发展和转型中的多元化融资需求。要推动金融市场产品创新，完善现代融资方式，还要放松民间资本进入金融业的准入限制，使得市场参与者进一步差异化、多元化。三是健全金融监管，鼓励金融创新。四是推进保险业改革，扩大保险覆盖面，提高保险服务水平和规范风险能力。
2.2 完善金融市场体系。应加快金融市场结构的调整步伐，尽快建立起多层次、能提供全方位金融服务的市场体系，实现金融主体的多元化与金融市场的多元化。包括银行、证券、保险、信托、基金等，及国有、民营和外资等金融机构，以满足经济对金融的多层次需求。
融资障碍，大体来看，一部分来自于商业银行，一部分来自于资本市场。商业银行目前仍是创新企业，尤其是新兴产业的中小企业融资的主要渠道，应该在加大对创新型成长企业的信贷投入力度，构建商业银行与私募股权基金的联动融资模式，提供全方位的上市金融服务方案，大力推动中小企业债务融资工具的创新与应用，紧密依托资本市场增强银行服务的广度与深度等方面加深探索。
针对于此，新的思路是将债权融资与股权融资相结合。尤其是股权投资，是解决新兴产业融资难问题的有效手段。与其他金融产品相比，股权投资基金投资期相对较长，注重被投企业的成长性和自主创新性，为提高高效信息互通，引导产业投资方向，可考虑由政府牵头，成立面向资本市场及新兴产业的服务中心，中心应以推动中国经济发展为已任，通过金融、实业与咨询管理相结合的综合发展模式，在顺应国家发展趋势和产业政策的基础上，开创“资本-产业”的新型合作模式。
2.3 改进对创新型企业金融服务，规范次序，加强信用管理，为金融服务支持的开展提供保证。从外部环境上，要引导创新型企业提高信用意识，加强信用管理，确立信用观念。当务之急是要建立创新型企业诚信系统，为强化企业诚实守信提供外在硬约束。金融机构可以积极探索适合创新型中小科技企业的贷款模式和金融产品，创新担保方式和票据业务。以银行为例，要改变程序化的信贷管理制度，建立更加灵活的经营机制，充分利用业务创新手段，来科学地收集企业真实信息，有效控制信用风险。还要改进金融管理，加大监管力度，在法律、法规上保证小企业平等借贷的机会。
在对创新型产业，尤其是对高科技信贷评估中加入新的元素，可考虑把竞争力加入进来，发展政府担保的贷款，知识产权贷款，以及债务融资，设置金融服务的绿色通道。鼓励发展对新技术、新设备的科技保险，鼓励设备用户企业购买国产设备，发展贷款保证保险和贷款信用保险，分散企业以及银行的风险。发展产销租赁自租或者售后回租租赁业务，解决企业无法承担一次性购买的费用。
2.4 加强政策扶持，改善金融服务环境。首要的就是从体制上明确对创新型企业的支持，积极协调各级政府，落实各类奖励和补贴措施，发挥好财政资金杠杆作用。如加大对高新科技企业贷款增量的奖励和补贴力度等。政府部门负责在职责范围内对高新科技企业提供直接性资金投入、财政性资金补贴、政策性风险担保、优惠税收政策等科技金融辅助工作，充分发挥在科技金融市场中的引导和调控作用。
发挥政府在征信体系建设中核心作用，争取低成本、高效率地调用相关部门的企业信息，建立信用信息基础数据库，规范市场主体的行为，发挥监督职能；同时为加强民营科技企业信用担保体系建设，政府可成立专门的担保公司或创立担保基金，为中小科技企业的融资提供担保服务，并逐步扩大担保基金规模；或积极引进担保机构，与此同时加强对担保机构准入的管理。
参考文献：
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作者简介：唐文娟（1977-），女，湖南人；毕业于澳大利亚麦考瑞大学（Macquarie University）工商管理学院，商科硕士；现任教于湖南女子学院，讲师，研究方向双语教学、金融学与管理学。
新型农村金融创新 篇12
一、新型农村金融机构的内涵
目前国家准许开设的新型农村金融机构包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类。
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构, 属一级法人机构。
贷款公司是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准, 由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构, 是独立的企业法人, 享有由投资形成的全部法人财产权, 依法享有民事权利, 并以全部法人财产独立承担民事责任。
农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准, 由乡 (镇) 、行政村农民和农村小企业自愿入股组成, 为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构, 实行社员民主管理, 是独立的企业法人, 对由社员股金、积累及合法取得的其他资产所形成的法人财产, 享有占有、使用、收益和处分的权利, 并以上述财产对债务承担责任。
目前, 已开业的新型农村金融机构共吸收股金70亿元, 存款余额269亿元, 贷款余额181亿元, 其中农户贷款5.1万户、66亿元, 小企业贷款0.5万户、91亿元, 分别占贷款余额的36.5%和50.3%。多数机构已实现盈利, 其中2009年累计盈利12 656万元。初步实现了把城市资金引入农村、把农村资金留在农村, 激活农村金融市场的目的。农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系正在形成。
二、设立新型农村金融机构的必要性
农业是国民经济的基础, 三农问题始终是中国改革的根本问题, 由于历史的原因, 三农问题的重要性在金融层面没有得到相应的解决。尽管近年来农业和农村经济得到了长足的发展, 农民收入持续较快增长, 但农业还很薄弱, 农村还很落后, 农民还不富裕, 城乡差距还较大, 农村地区迫切需要金融机构加大支持力度。
1. 设立新型农村金融机构是改善农村地区金融机构覆盖率低的需要。
中国银监会2008年8月公布的《中国银行业农村金融服务分布图集》显示:县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低, 平均每万人拥有机构网点数仅1.54个;金融服务资源难以延伸到乡镇一级的农村地区, 截至2009年11月末, 仍有2 836个乡镇没有银行业金融机构网点, 405个金融服务空白乡镇, 农村金融服务覆盖率有待提高。
2. 设立新型农村金融机构是改善农村地区金融机构服务
手段单一的需要。在多数地区的农村, 基本上只有传统的存贷款业务, 非信贷类中间业务发展缓慢, 结算渠道不畅, 银行卡、理财、基金、保管箱、农产品期货等业务在农村推广不够, 农业保险产品发展滞后, 咨询、外汇等其他服务更是少有。农村金融创新能力不足, 业务品种缺乏, 服务方式单一, 结算手段落后, 难以满足多元化的金融服务需求。
3. 设立新型农村金融机构是改善农村地区金融竞争不充分的需要。
农村地区金融市场没有形成有效竞争, 分布在非县城所在地乡镇的银行业金融机构主要是农村信用社或邮政储蓄机构, 截至2007年底还有两个县 (市) 、8 901个乡镇仅有1家金融机构, 当地金融市场基本处于垄断经营状态。
4. 设立新型农村金融机构是改善人均贷款水平差距大的需要。
中国银监会2008年8月公布的《中国银行业农村金融服务分布图集》显示, 县及县以下农村地区的人均贷款额在7 700元左右, 而城市的人均贷款额为3.5万元。
5. 设立新型农村金融机构是改善农村资金外流, 资金“农转非”现象的需要。
农村资金外流情况严重, 并有逐年加大的趋势。2000年末, 县及县以下银行业金融机构存款余额32 787亿元, 贷款余额24 355亿元, 资金外流达8 432亿元。2005年末, 县及县以下银行业金融机构存款余额68 953亿元, 贷款余额38 825亿元, 资金外流高达30 128亿元。
上述现象严重阻碍了农村、农业经济的发展, 因此改革农村金融体制势在必行, 建立和完善新型农村金融机构成为当前非常重要的一个途径。
三、新型农村金融机构发展的对策建议
新型农村金融机构正在不断发展壮大, 成为农村金融市场的一枝奇葩, 但各地在建立新型农村金融机构过程中都是在摸索中前进, 目前对其发展的研究尚没有形成一整套的成熟的理论, 没有成功模式可供选择, 在发展过程中存在着货币政策、税收政策不明确, 机构规模小、运营成本高、硬软件落后、农村资金互助社登记注册存在困难, 对其监管力量不足等问题;此外, 新型农村金融机构与基层央行在执行货币政策、金融稳定及金融服务等方面也还有待于加强衔接, 因此央行和银监会及时出台相应的配套政策势在必行。
1. 进一步放宽准入制度。
政府应进一步放宽农村地区银行业金融机构市场准入制度, 简化农村地区金融机构登记注册手续, 鼓励规范发展多种形式的, 适应农村经济、农业发展和农民需求的新型农村金融机构和以服务农村地区为主的社区性中小银行;在坚持产权关系清晰、组织形式多样化原则的基础上, 大力发展新型农村金融机构。
2. 建立强制性资金投入机制基础上强化政策扶持。
明确设在农村的金融机构将资金用于当地的比例, 凡是对三农贷款达到一定比例的金融机构, 政府有关部门应多方面强化政策扶持。如可以改革完善农村土地制度和土地管理政策, 盘活农村存量资产, 使农民贷款有资产可供抵押;对农村金融机构实行税收减免政策, 必要情况下给予适当补贴;大幅度降低农村金融机构存款准备金率, 继续实施支农再贷款政策, 扩大支农再贷款的规模, 准许农村地区存款利率适当高于城市存款利率等, 减少农村地区资金外流甚至吸引城市资金流向农村。
3. 降低农村金融服务成本。
针对新型农村金融机构融资成本高、渠道不畅等问题, 应及早出台支持性政策, 鼓励同业拆借合作, 至少在其发展初期, 拆借额应不受金融机构有无、存款余额大小的限制。同时应加快推动信息化、网络化进程、降低设施成本, 通过使用熟悉当地情况的农民优化农村信贷员结构、降低人工成本, 根据贷款投向合理确定利率水平。
4. 加强农村金融产品创新。
进一步搞活农村金融市场, 拓宽融资渠道, 创新服务品种, 积极探索推进农民资金互助社、土地银行、粮食银行的试点, 帮助农民解决发展现代农业的资金问题。加强监管, 鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务, 大力发展小额信贷, 鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。开展形式多样的支农服务产品方式, 创新开发出新业务、新产品, 以满足农村多层次金融需求。
5. 加强监管。
加强审慎监管, 引导新型农村金融机构稳健经营, 督促新型农村金融机构确立三农的市场定位。要严密监控新型农村金融机构贷款投向, 坚决防止贷款投向房地产开发, 严格控制单户贷款比例;密切关注新型农村金融机构业务和产品定价风险, 坚决防止不计成本的盲目市场竞争行为, 以实现商业可持续发展;督导地方各级政府本着“指导而不干预”的原则, 积极支持其业务发展, 防止政府过多干预。
6. 鼓励农村金融机构将存款放贷。
政府有关部门可以制定政策激励农村金融机构在保证资金安全的前提下, 将一定比例的新增存款投放当地, 引导更多信贷资金和社会资金投向农村, 以支持农业和农村的经济发展。
展望未来, 新型农村金融机构必将充分发挥“鲶鱼效应”, 成为激活农村金融市场的生力军, 把农村资金留在农村, 并将城市资金引入农村, 以促进农业、农村的经济发展。
参考文献
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