农村金融服务创新

农村金融服务创新（精选10篇）

农村金融服务创新 篇1

作为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带,农村信用社在支农工作中虽然取得了较大的成效,但与社会主义新农村建设的新形势、新要求相比还有一定的差距,主要存在经营理念陈旧,金融品种单一,服务手段落后,信贷营销能力不足等问题。在这一历史转型期,农村信用社如何采取有效措施,加快金融创新步伐,提高金融服务质量，尽快适应当前形势要求,在推

动社会主义新农村建设中做出更大的贡献，并获得自身不断发展，是急需研究解决的问题。

一、金融支农工作的重要意义

农村信用社做好金融支农工作，是加快其自身发展的必然要求。在社会主义新农村建设的新形势下，金融创新必贯穿于农村金融发展的全过程，也是加快农村信用社发展的必然选择。实现农村金融服务创新与新农村建设的有机结合，不仅可以推进整个农村经济的发展，同时也是农村信用社提升业绩和谋求发展的重要手段。特别是随着农村改革发展的不断深化，现代农业快速发展，农业产业化进程持续推进，农民创业热情、创业能力逐步提升，农村蕴藏的巨大市场和潜力正在逐步释放，已成为推动农村金融发展的重要力量。农村信用社必须解放思想，转变观念，适应现代农业经营领域日趋拓宽、产业链条不断延长的需要，将更多的信贷资金投向农村，从而实现新农村建设和农村信用社自身发展的共赢。

二、新农村建设对资金需求的特点

新农村建设资金从何而来？当然，政府加大财政投入力度是责无旁贷的，但是建设现代农业，除政府要加大财政投入和政策引导外，只光靠政府资金支持要从根本上解决农村面宽，结构弱势，经济落后的现状，是远远不够的。要改变这种状况，就必然要依靠金融支撑，为新农村建设“造血”，解决农村生产发展中的实力问题，增强农业生产的竞争力，促进生产发展，让农村强起来，让农民富起来，农村信用社作为农村金融主力军，在社会主义新农村建设中就起着至关重要的地位。社会主义新农村建设对资金需求的特点主要表现在三个方面：

（一）资金需求量大。一是新农村建设的首要任务是发展农业生产力，且要做到优化农业产业结构，农村日益凸显的现代农业特征，迫切需要大额农贷资金。在保证粮、棉、油稳定增产的同时，随着新农村建设的不断推进，农业基础设施建设的投入、农业产业结构的升级和特色农业以及特色养殖业的不断发展，对信贷的需求量也会不断猛增。二是农村中小企业发展走势强劲，迫切需要高效便捷的信贷支持和配套服务。三是农村潜在的消费大市场，迫切需要启动农村消费信贷。随着农民生活质量的提高，农民将成为住房、教育、耐用消费品等领域的重要主体，迫切需要消费信贷的拉动。

（二）资金需求周期长。由于农村地区的饮水、卫生条件恶化，公路、电力、通讯、农田水利设施不足，所以在新农村建设过程中，中央和地方财政将加大对农村饮水、道路、电网、通讯、卫生以及农田灌溉等公共基础设施领域的投资力度。伴随着对农村基础设施领域财政投资力度的加大，对金融配套资金的需求也会大幅度增加，特别是对周期长的政策性金融的需求将更为迫切。

（三）资金需求多样化。社会主义新农村建设，离不开资金投入，而在资金投入上不可能完全依靠财政资金，于是贷款就成为支持新农村建设的主要资金来源。在地方经济中，中小企业已逐步成为经济发展主力军，涉农个体经济、私营经济、大型农业产业化企业的迅猛发展，既迫切需要大量较低成本的信贷资金，信贷产品，又需要在贷款、结算、汇兑等诸多环节获得高效便捷的服务。

上述资金需求特点的分析，可以得出，社会主义新农村建设对资金的需求是全方位、多层次的。那么，金融要适应新农村建设的资金需要，一方面要提供优质的农业信贷服务，另一方面要允许并规范农业直接融资行为，进一步扩大资本市场。

三、新农村建设工作中存在的问题。

（一）农民增收门路狭窄，增长点不多。农业增收面临着农业内部受资源约束，增收潜力不大的压力，又面临着农业外部就业竞争加剧的巨大压力；产业结构调整缓慢，新型农业发展滞后，传统农业只能解决农民的“吃饭”问题，而不能根本上解决他们的“致富”问题。大部分农民把增收的希望寄托在外出打工上。

（二）产品不优，没有品牌。在农产品种植过程中，不少农户片面追求数量，而不注重产品质量，更不注重拳头产品和品牌建设，盲目发展、机械效仿和低水平重复生产现象比较突出。

（三）农村专业大户和农村产业化企业等普遍存在贷款担保抵押难问题。在贷款方式上，除对农户以信用方式发放小额信用贷款外，其余贷款一般都得提供相应的抵押或质押，而农房抵押尚未纳入担保抵押范围，部分农业产业化企业担保资质不足等，导致农专大户资金需求不足。

四、创新农村金融服务的建议

创新农村金融机构服务内容，提高农村金融服务水平，推动农业发展、农民增收，应以推进农

农村金融服务创新 篇2

一、构建全方位、多层次的农村金融供给体系

我国农村金融市场中目前最突出的问题就是金融有效供给不足, 这个不足既包括结构上的不足, 也包括数量上的不足。要构建现代农村金融体系, 首要任务就是要构建一个全方位供给、多层次服务的农村金融供给体系。

第一、采取有效措施切实增加农村金融的资金供给。要进一步降低农村金融机构的准入门槛, 采取差异化策略鼓励产业资本和民营资本在农村兴办对应不同层次金融需求的农村金融机构, 广泛吸引社会资金参与农村金融供给;加强对民间金融的立法和培育工作, 调动并尊重农民参与农村金融交易的积极性和主动性, 在保护民间金融合法利益的基础上, 引导、规范其科学发展。第二、激励扶持引导农村金融机构创新金融产品, 满足农村不同层次的金融需求。不同类型金融机构的金融服务范围应有所侧重, 使农村的金融需求都有对应的金融机构提供服务来满足, 避免出现金融机构扎推利润高的金融项目而利润低的项目无人问津的现象, 其中, 政策性金融应侧重为农村中具有公共产品或准公共产品性质的融资需求提供金融服务, 确保农村公共产品的稳定供给。第三、要逐步建立起覆盖全部农村地区的金融机构与金融网点体系, 确保农村地区金融全覆盖。根据我国各地的地理环境、人口密度、经济水平等条件, 因地制宜的建立起覆盖城乡的农村金融网点体系, 确保农民能就近获得存储、信贷等金融服务, 切实消除部分农村地区金融零机构零网点零服务的现象。

二、优化农村金融生态环境

农村金融生态环境是与农村金融运行发展交互影响相互作用的社会、经济、法制、文化等一系列因素的综合, 是农村金融良性发展的首要条件。

第一, 在统筹城乡、以工促农的大背景下, 进一步加快农村经济的发展, 提高农民收入水平, 增强农村经济实力, 夯实农村金融发展的经济基础。加快现代农业的建设步伐, 发展规模农业和效益农业, 延伸产业链, 提高农业科技的创新和转化能力;加大对农业生产设施的投资力度, 加大对农业公共产品的供给力度, 提高农村劳动者的综合素质, 增强农业综合生产能力;加快推进城镇建设, 提高城市化水平, 促进农村劳动力的非农转移, 增加农民收入。第二、健全农村金融法治体系, 建设农村金融的法制环境。建立和完善有利于金融机构自愿交易、平等竞争的农村金融法治体系, 以完善农村金融产权制度为中心, 突出农村金融机构的主体地位, 切实保护农村金融机构作为股东、债权人的合法权益;完善农村金融机构市场退出机制, 建立农村金融机构存款保险制度, 完善农村金融稳定机制, 督促农村金融机构稳健经营, 保护储民、债权人的合法利益;处理好政府与农村金融市场的关系, 强化依法行政和合法竞争意识, 为农村金融机构营造良好的行政执法环境。第三、建立健全农村征信体系。充分发挥政府在社会信用体系建设中的主导作用, 通过协调工商、税务、财政、审计、银行、公安、法院等职能部门开放数据, 组织建立基础数据库和检索平台, 形成大规模的征信数据共享网络;推进信用法制体系建设, 为农村金融机构开展企业和个人信用信息的搜集、保存、评级、服务等业务提供基本的法律保障;修改和完善涉及信用方面的法律的有关内容, 特别要强化其中的惩罚性条款, 建立社会失信惩戒及守信激励的长效机制;加大对农村居民商业信用意识的宣传和培养, 强化有偿金融服务意识, 采取金融联结等方式培育发展乡村征信中介, 建立以生产小组、队、村、乡为平台的农村居民征信系统。第四、积极推进农村担保方式创新, 扩大有效抵押品范围, 探索建立政府支持、企业和银行多方参与的农村信贷担保机制。积极推进农村土地承包经营权、宅基地使用权的合法流转, 探索农村土地经营权、宅基地使用权、林权、农业保险等物品的抵押方式, 扩大有效抵押物范围;积极创新担保模式, 探索建立由政府出资组建的政策性的、以龙头企业为主体的商业性的、以农民合作经济组织为主体的合作性的农村信用担保机构, 探索建立以农业保险为抵押载体的保险抵押模式。

三、建立现代农村金融企业制度

金融企业是农村金融体系的重要组成部分, 是农村金融资金和服务的供给主体, 对农村经济的发展发挥着重要的促进和支持作用。现代金融企业应具备明晰完善合理的产权结构、完备的公司治理结构、创新型的人力资源机构, 财务上的可持续性、健康团结向上的企业文化也是现代金融企业应有之义。

第一、现代农村金融企业要求农村金融机构必须具有明晰完善合理的产权结构。在国家广泛吸引社会资本参与金融的大背景下, 积极引入社会资本、民间资本、国外战略投资者参与农村金融机构, 不仅有利于动员资本和扩张农村金融机构资金实力, 而且有利于农村金融机构保持灵活的经营机制, 增强企业的活力和竞争力。第二、现代农村金融企业要求农村金融机构内部要具备完善的治理结构, 拥有有效的激励约束机制。金融企业内部要设置权力制衡机制, 使控制权处于均衡状态, 形成良好的约束机制, 使农村金融机构的决策行为不至于扭曲。第三、现代农村金融企业要求农村金融机构必须拥有良好的、有竞争力的人力资源结构, 使之不仅能够满足当前农村金融市场竞争要求, 而且要满足未来金融创新的要求。第四, 现代农村金融企业还要求农村金融机构在财务上必须具备可持续性。农村金融机构通过自身业务结构的合理调整、不断的金融创新、提供各种符合农村需求的金融服务, 实现财务上的盈利, 实现自身的可持续发展。第五、现代农村金融企业还要求农村金融机构拥有健康团结向上的企业文化, 借助企业文化提高企业的凝聚力和竞争力。

四、完善农村金融监管体系

我国农村金融经过三十年的发展, 已经形成了比较完备的农村金融监管体系, 但是, 农村金融机构持续不断的创新与风险管理要求农村金融监管体系与时俱进, 规范并引导农村金融的创新和发展。

第一、构建以控制风险为核心、适度监管的农村金融监管体系。以控制风险为核心, 构建由农村金融监管机构、政府、金融行业自律组织和中介组织构成的外部监督与管理, 金融机构自身的内部控制以及辅助监管相结合的立体式、多元化的农村金融监管组织网络体系, 分别从行政规范、社会指导、自我约束和市场约束四个层面构成正常、有序运行的农村金融监管网络;监管当局应根据被监管的农村金融机构潜在影响的大小对其进行分类, 并赋之以不同的关注程度, 合理分配监管资源;适度监管, 在监管原则和监管规则之间寻求平衡点, 避免过渡监管抑制农村金融机构的创新。第二、构建与金融混业经营相适应的农村金融监管模式。混业经营是当前金融发展的必然趋势, 随着证券、保险在我国农村的快速发展, 分业经营、分业监管的监管模式势必被混业经营模式所替代, 构建我国农村金融混业监管模式, 协调、整合、共享各个监管主体的信息和资源, 避免政出多门所导致的政策不一致和监管中的重复与遗漏。第三、建设农村金融监管的外部大环境。金融监管能否取得成效不仅仅取决于监管者的主观意愿, 它还取决于一些外部因素或前提条件。当前要做的主要是培育稳健的宏观经济政策和环境, 减少直至杜绝行政对农村金融正常经营活动的干涉;修定与完善有助于公平解决争议的长期实施的商业法律体系;建立有效、独立的司法部门和接受监管的会计、审计和律师行业;建立安全、有效的农村金融支付和清算系统, 确保农村金融交易的清算;完善农村金融机构信息披露制度, 培育有效的市场约束机制;培育适度的系统性保护机制, 建立与完善最后贷款人制度、存款保险制度, 对农村金融机构在出现经营危机时进行适当保护, 避免发生金融风险。

五、建立健全农村金融扶持政策

为弱势产业和弱势经济主体提供金融服务, 势必决定了农村金融的弱势金融地位, 内生决定了政府对其必要的政策扶持。

第一、政府要继续完善对农业的扶持政策, 加大对农村基础设施和公共事业的投入, 切实提高农业综合生产能力, 增加农业产出和生产者劳动剩余, 确保农业收入稳定增长, 从而提高农业的信贷效益。各级政府要承诺保证财政对真正惠农而非惠全民的农业投入的增长幅度要高于经常性财政收入的增长幅度;政府要本着公共服务城乡公平的原则加大对农村公共产品和公共事业的投入, 尤其是加大对农村教育和公共卫生事业的投入, 提高农民创造财富的素质和能力, 降低其因病致贫返贫的概率和风险。第二、政府要加大对农村金融服务的支持力度, 对真正的涉农贷款实施税收减免、费用优惠政策, 优惠政策只针对涉农贷款项目实施, 不管发放涉农贷款的金融机构是否为政策性金融机构;要继续完善农村金融的统计政策, 完善农村金融绩效激励相容机制, 加大对涉农贷款的统计和监督, 确保该项政策的有效运行。第三、建立农村金融服务的普责制。农业和农民的弱质性决定了农村金融服务的低效益, 低效益的金融服务由农村金融机构独自承担, 有悖于金融公平, 也不利于农村金融的健康持续发展, 其结果必然造成农村金融机构的离农和远农, 因此, 要建立农村金融服务的普责制, 通过法律手段确定全部金融机构的金融支农责任, 规定金融机构必须拿出一定比例的资金用于支农, 金融机构可以直接发放涉农贷款, 开展涉农金融项目, 也可以通过购买发放涉农贷款的金融机构的股票或债券等方式间接发挥金融支农作用, 这既有利于实现金融公平, 又有利于农村金融持续健康快速发展, 有利于现代农村金融体系的构建。

参考文献

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[3]王 朴:我国新农村建设中农村金融生态环境建设探析[J].特区经济, 2008 (8)

[4]李 林:中国金融监管现状分析与政策建议[J].东北财经大学学报, 2008 (5)

农村金融服务创新 篇3

关键词：农村金融服务体系金融创新

党的十七届三中全会通过了《中共中央关于推动农村改革若干重大问题的决定》可以看出，党和国家把农村的發展作为国家发展的重大战略转折。以社会主义新农村建设、实现城乡一体化为标志的新一轮农村改革将全面展开。金融作为现代经济的核心，尤其是农村金融的发展状况决定着农村经济的发展水平。目前，我国农村金融市场发展很不协调，农户企业的金融需求与金融的有效供给存在着严重的不平衡，矛盾突出。

1 目前农村金融服务体系的现状

1.1 金融服务严重不足

目前，农村地区的金融机构主要农业银行、邮政储蓄银行、工商银行、农村信用社等银行业金融机构和保险金融机构。在农村金融市场中的金融机构中，只有农村信用社和邮政储蓄银行在县城以下的村镇设置了分支机构，农村信用社是农村金融市场的主要供给单位，农为业银行和邮政储蓄银行虽然在对当前农村金融有所供给，但由于其先天不足，大部分资金上划到省市分行，成为农村资金的“抽水机”。而农村信用社由于种种原因，历史包袱沉重，没有足够的资金支持县域经济的发展，形成支农资金供给与需求之间的巨大差距。

1.2 农村金融服务水平普遍较低

农村金融机构的服务水平仍处在较低层次、低效率阶段。金融机构受贷款条件的限制，主要以发放小额贷款为主，支农贷款品种相对较少，额度较小，仅能满足部分农户简单的种养业资金需求，不能满足农村经济发展的多元化需求。

1.3 针对贫困人口的公益小额贷款机构基本空白

农村地区农民收入低，贫困人口相对较多，而商业银行业金融机构的逐利性和出于对风险的考虑，对这部分人的信贷需求并未设定在信贷支持范围之内。当前又无专门针对贫困人口的公益性小额贷款扶贫基金，对其提供金融支持，致使贫困人口越来越穷，不利于社会主义和谐新农村建设。

1.4 担保机构缺位

当前，普遍存在农民和中小企业贷款难，而这一问题的症结在于农民和中小企业不能提供银行所需的抵押品。从全国范围内来看，解决这一难题的出路是成立贷款担保公司。目前，成立的担保公司主要是企业经营，是以盈利为目的的，农民并没有担保公司认可的反担保财产，致使一家一户为主的农户很难得到担保公司的担保。另外，担保公司的经营方式加重了农户或中小企业的负担，农民的贷款难问题并没有从根本上得到解决。

1.5 农业保险缺失

农业是一个弱质产业，受自然条件影响非常大，遇到自然灾害或重大疫情，农民会血本无归，从而使农村金融机构形成大量不良贷款。做为农业生产重要保障的农业保险，由于其高风险，低利润，商业保险机构根本不愿涉足。这给农民投资农业生产的积极性和农村金融机构放贷的积极性带来很大负面影响。

1.6 金融机构创新不足

目前，做县域经济支农主力军的农村信用社，主要业务品种仍囿于存、贷、结算等传统的业务。但由于软硬件设施建设严重滞后，结算渠道不畅，已是其发展的最大瓶颈，网上银行、银证通、票据业务等新业务发展十分缓慢。

1.7 金融生态环境恶化

良好的政府信贷支持系统和高效的司法制度能有效降低银行和农户、企业之间的交易成本。县级政府职能部门和司法部门在维护金融债权方面支持力度较小，甚至借企业改制、破产等手段逃避金融机构债务。金融机构作为服务型金融企业，不是国家强制机构，对借款人逃避银行业金融机构债务行为无强制能力，从而使债务人违约成本过低，进而使银行形成大量不良贷款，历史包袱沉重，积重难返。

2 针对农村金融服务体系的现状，应该采取的措施

2.1 引进、设立新型金融机构，形成充分有序竞争的农村金融市场

村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构在全国设立之势方兴未艾，地方政府应当鼓励有实力的企业或个人依法设立新型金融机构，为三农提供更多的选择和更多资金支持。农村信用社应当继续深化改革，可借鉴其他地区的经验，引进战略投资者，对农村信用社进行更深层次的改革，从而提升其形象，提高其效率，真正使农村金融市场形成多层次、多元化的竞争格局。

2.2 引入国家扶贫基金解决贫困人口的贷款难问题

国家扶贫基金会是专门针对贫困人口发放小额贷款的公益性组织，该机构有多年的贫困人口小额贷款经营经验，且不以盈利为目的，是当前较为正规的扶贫组织之一。国家扶贫基金会对于解决贫困人口贷款难，消除贫困，实现共同富裕提供有力保障。

2.3 政府主导统筹农业保险发展，消除农民投资和银行放贷的后顾之忧

根据国家有关政策，由政府主导统筹农业保险和政府救济，加大财政对农业保险的支持力度，引导和鼓励商业保险机构开拓农村市场，创新保险品种，探索和发展农业保险的有效方式，扩大农业保险参保基数，使农民向农业投资和银行发放农业贷款能够实现风险可控，保本经营。

2.4 完善农村金融信用担保体系

抓紧建立健全县域信用担保机构，一是大力发展地方政府参与出资的信用型担保机构；二是积极培育按照市场经济原则和商业化运作程序组建的商业型投保机构；三是扶持中小企业、农户自发组建，自我出资，自我服务，自担风险、不以盈利为目的的互助型担保机构。同时要积极协调金融机构落实配套措施和办法，做好农业担保贷款的发放，切实解决农民和中小企业贷款难问题。

2.5 加快建立征信体系、依法打击逃废债行为改革农村金融生态

一是由政府主导建立信用信息库，完善人民银行征信系统建设，以及农村金融机构间共享和协调的平台，降低银行的征信成本。二是加强对农民法律和诚信教育，增强其法律意识和诚信意识。三是司法部门依据国家赋予的强制力对逃废金融机构债务的赖债户实行强制执行措施，加大案件执行力度，对赖债户进行打击，起到法律的震慑作用。从而形成农户、企业讲诚信，不讲诚信就会受到经济、法律制裁的良好农村金融生态环境。

2.6 改进服务水平，创新农村金融产品体系，切实提高农村金融服务的效率和水平

农村金融创新首先是金融产品的创新。一是农村机构应适时推出适应农业产业化，规模化经营的信贷产品，应收账款抵押贷款、仓单质押贷款、应收票据质押贷款等业务品种，解决中小企业贷款难。二是扩大农村消费信贷，设计出与农民消费特点相适应的医疗消费贷款，个人委托消费贷款，住房装修贷款，耐用消费品贷款等业务。三是加大对公事业单位贷款的支持力度，积极向环境建设，文化建设等领域提供信贷支持。四是以推进农村信用社资金清算系统建设为重点，进一步加强农村现代支付系统建设，为农户提供多层次，高效率的支付清算服务。五是创新农村信用社的“信通卡”支付功能，真正实现一卡在手走遍神州。

2.7 构筑农村金融服务体系创新的支撑体系

农村金融制度创新提速 篇4

1．强化金融机构服务“三农”职责。稳定大中型商业银行的县域网点，扩展乡镇服务网络，根据自身业务结构和特点，建立适应“三农”需要的专门机构和独立运营机制。强化商业金融对“三农”和县域小微企业的服务能力，扩大县域分支机构业务授权，不断提高存贷比和涉农贷款比例，将涉农信贷投放情况纳入信贷政策导向效果评估和综合考评体系。稳步扩大农业银行三农金融事业部改革试点。鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务。支持农业发展银行开展农业开发和农村基础设施建设中长期贷款业务，建立差别监管体制。增强农村信用社支农服务功能，保持县域法人地位长期稳定。积极发展村镇银行，逐步实现县市全覆盖，符合条件的适当调整主发起行与其他股东的持股比例。支持由社会资本发起设立服务“三农”的县域中小型银行和金融租赁公司。对小额贷款公司，要拓宽融资渠道，完善管理政策，加快接入征信系统，发挥支农支小作用。支持符合条件的农业企业在主板、创业板发行上市，督促上市农业企业改善治理结构，引导暂不具备上市条件的高成长性、创新型农业企业到全国中小企股份转让系统进行股权公开挂牌与转让，推动证券期货经营机构开发适合“三农”的个性化产品。

2．发展新型农村合作金融组织。在管理民主、运行规范、带动力强的农民合作社和供销合作社基础上，培育发展农村合作金融，不断丰富农村地区金融机构类型。坚持社员制、封闭性原则，在不对外吸储放贷、不支付固定回报的前提下，推动社区性农村资金互助组织发展。完善地方农村金融管理体制，明确地方政府对新型农村合作金融监管职责，鼓励地方建立风险补偿基金，有效防范金融风险。适时制定农村合作金融发展管理办法。

农村金融服务创新 篇5

推进农村金融产品和服务方式创新是新形势下深化农村金融改革、加强和改进农村金融服务、促进信贷结构优化调整的重要内容，对于支持和推进社会主义新农村

建设具有重要意义。近年来，适应农村经济和社会发展变化以及农民金融服务需求多元化的特点，中国人民银行各分支机构、银监会各派出机构和相关金融机构在推进农村金融产品和服务方式创新方面进行了积极探索，取得了明显成效。但是，在我国农村不少地区金融产品少、金融服务方式单

一、金融服务质量和效率不适应农村经济社会发展和农民多元化金融服务需求的问题仍然突出。在继续优化农村金融基层网点布局、放宽农村金融机构市场准入条件、完善农村金融服务网络、加强农村金融基础设施建设的同时，为了进一步推进农村金融产品和服务方式创新，以点带面，推进建立和完善多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，中国人民银行、银监会决定在全国选择粮食主产区或县域经济发展有扎实基础的部分县、市深入组织开展农村金融产品和服务方式创新试点。现就试点工作提出如下意见：

一、指导思想

全面贯彻落实党的十七大和十七届三中全会精神，以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入学习实践科学发展观，以推动农村金融产品和服务方式创新为着力点，促进金融机构加大对“三农”可持续的有效资金投入，进一步改进和提升农村金融服务，努力满足多层次、多元化的“三农”金融服务需求，推动城乡金融协调发展，促进农业增产、农民增收和农村经济发展，大力支持和促进社会主义新农村建设。

二、试点的目的和原则

试点目的是通过积极不懈的努力，在试点地区努力创造和发展一些适合农村实际需求特点的金融产品和服务方式，创新和完善涉农金融服务新机制，不断满足农村多元化金融服务需求，让农村和农民得到更实惠、更便捷的金融服务，试点模式力争可复制，易推广，在更大范围内和更高层次上全面提升农村金融服务水平。

试点工作坚持以下原则，一要坚持市场化和政策扶持相结合的原则,以市场化为导向，以政策扶持为支撑，健全和完善正向激励机制，充分调动和激发各类市场主体内在积极性和创造性；二要坚持因地制宜原则，根据农村经济社会发展变化实际特点，积极探索、创新适合当地实际、可操作性强的金融产品与服务方式，重在实际效果；三要坚持优化服务和风险可控原则，积极运用现代商业网络信息技术和现代化管理手段，改进和提升面向“三农”的金融服务，审慎稳健开展金融创新，合理分散金融风险。

三、试点内容

(一)大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款。鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作,运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，积极探索发展满足信用共同体成员金融需求的联合信用贷款。通过规范信用共同体内部的资信公开、信用评估、贷款催收等程序，完善内在激励约束机制，调动成员自我管理的积极性，促进金融机构有效降低信息采集、贷前调查、资信评估和贷后管理等成本，在有效控制和防范信贷风险的基础上扩大信用贷款发放。鼓励农村合作金融机构、中国邮政储蓄银行和新型农村金融机构等利用多种方式建立和完善农户资信评价体系，积极发放不需要抵押担保的小额信用贷款和农户联保贷款，扩大农户贷款覆盖面，提高贷款满足率。支持政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行等银行业金融机构通过批发或转贷方式间接参与小额信用贷款业务。鼓励和支持涉农金融机构对守信用、按时归还贷款的借款人实施贷款利率优惠、扩大贷款额度等激励措施，促进农民和涉农企业提高信用意识。

(二)创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围。鼓励金融机构根据试点地区农业发展情况和农村经济特点，依照相关法律，进一步扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围，积极规范和完善涉农担保贷款业务操作流程，建立健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置机制。按照因地制宜、灵活多样的原则，探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。原则上，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产，都可以试点用于贷款担保。积极推进和完善多元化的农村信贷担保体系建设，鼓励各类信贷担保机构通过再担保、联合担保以及担保与保险相结合等多种方式，加大对农村的融资担保服务。

农村金融服务创新 篇6

一、围绕特色产业，创新信贷产品

林果业、黄金及有色金属工业是我市的特色支柱产业。围绕壮大支柱产业，我们成功启动了以“林权抵押贷款”、“仓储质押贷款”、“公司+农户+保险+信贷”、“农民专业合作社担保贷款”、“专业合作社+烟农+预期收益+信贷”等五类重点创新产品，较好地解决了“三农”融资难题。

（一）突出林果业，大力推广林权抵押贷款。我市地处黄河中游的丘陵山区，全市林业用地220多万亩。为了把丰富的林果业资源转化为可抵押的经济资源，2010年以来，农业发展银行成功开办了“林权抵押贷款”业务，并邀请郑州惠文会计事务所对拟支持的企业进行检查辅导，使该产品规范可行。截止2010年6月末，灵宝市林权抵押贷款余额为2.72亿元，今年新增4000万元，余额和新增额均为全省第一。按照计划，农业发展银行今年还将继续支持8家企业以上，增加授信6亿元以上。

（二）支持黄金及有色金属工业发展，尝试开办矿产抵押贷款。灵宝市是全国第二大产金县，黄金及有色金属工业发展较快，金融机构根据该特点，对金精粉、铅精粉、铅锭等成品及半成品进行抵押，尝试开办了矿产抵押贷款，并积极引入中储公司进行托管。目前，该信贷产品已发放1100余万元，满足了5家企业的流资需求。

（三）紧紧围绕特色农业，丰富农户贷款品种。灵宝市农业资源丰富，苹果、大枣、木耳、烟叶等土特产优势明显，种植业和养殖业近年来飞速发展，贷款需求多元化。对此，各金融机构推出了一系列富有特色的信贷产品。农业银行大力推行小额贷款和惠农卡业务，新发卡近5000张，增加贷款1300多万元；并推出了“公司+农户+保险+信贷”信贷产品，为寺河苹果、焦村食用菌、川口蔬菜等专业村发放贷款230多万元。农村信用社推出了“中储抵押（动产）+保险+信贷”、农民专业合作社担保贷款、巾帼创业、返乡农民工创业贷款等20个信贷产品，目前已开办了11个新产品业务，增加农业贷款1.1亿元。邮政储蓄银行推出了“农户（商户）联保贷款”、“农户（商户）保证贷款”、“小企业主贷款”、“专业合作社+农户+预期收益+信贷”等产品，截止目前共发放贷款630多笔，金额2800多万元。

二、围绕服务主体，创新服务方式

（一）开展财务辅导，实现银企“一对一”对接。为了进一步推动金融部门对企业的财务辅导工作，我们实行目标管理，把辅导成功率纳入到了政府目标管理，目前金融机构已成功辅导企业40家。同时编印了《中小企业融资指引》、《信贷产品介绍》，举办多层次的项目推介会和银企洽谈会，组织开展企业金融知识培训，提高了企业贷款成功率。

（二）完善服务机构，实现“三农”金融服务专业化。农行灵宝市支行成立了公司业务科专门服务农业龙头企业，已为4 家农业龙头企业发放贷款1700万元；灵宝市农村信用合作联社设立了服务“三农”的公司业务部，已发放贷款1.7亿元。支持、参与运作一家小额贷款公司，拟注册资金5000万；初步确定由农村信用社牵头，筹建一家村镇银行；三门峡商行正积极在灵宝市设立筹备处。

（三）完善担保体系，解决中小企业担保难题。积极探索多元化的担保模式，协调建立了政策性担保公司——华炜担保公司和互助性担保公司——华益担保投资有限公司，其中政策性担保公司政府出资1245万元，吸收民间资金3755万元，互助性担保公司注册资金3000万元，目前两家担保公司为中小企业提供担保贷款7200万元。

（四）完善结算基础设施，优化农村信用环境。在试点地区乡镇增加了pos机十余台；成立了灵宝市人民币服务管理中心，解决人民币券别结构失衡、残缺污损人民币兑换上缴难等问题。加强信用建设，全市共评定信用村81个，信用户8.3万户，建立农户经济档案11.38万户，信用工商户900多户，50多家企业得到金融部门评级授信。

三、围绕试点目标，创新工作机制

（一）政府牵头，各部配合，形成农村金融产品和服务方式创新的强大合力。由市政府牵头，成立领导小组，人民银行、银监办事处等部门联合出台了《灵宝市农村金融产品和服务方式创新试点工作实施方案》，明确各成员单位职责，建立推进农村金融产品和服务方式创新的正向激励机制，形成支持试点工作的合力。

（二）试点带头，逐步推广，形成了农村金融产品和服务方式创新的良好局面。在扎实做好试点创新工作的同时，市政府下文要求涉农金融机构要大胆尝试，自主开展创新工作，探索行之有效的创新业务品种。目前，非涉农金融机构也积极开展信贷产品创新与研发，共同推进试点工作开展。

（三）突出重点，小而有为，充分发挥了支行的作用。年初，我们出台了《关于进一步提高人民银行县市支行货币信贷履职能力的指导意见》，通过农村金融产品和服务方式创新，使县支行与政府领导的联系更加紧密，沟通更加顺畅，在当地政府的地位进一步提升，在金融机构中的权威进一步树立。

四、工作体会及下一步工作打算

通过这项工作，我们深刻体会到：一是金融支农工作要带着感情去做。二是必须坚持因地制宜的原则。三是领导的支持和各成员单位的配合是开展工作的保障。下一步我们将深入挖掘，大胆尝试，重点做好四项工作：

（一）及时总结，大力推广，努力扩大金融机构的参与面和金融服务的覆盖面，力争形成富有竞争、充满活力的良好氛围。

（二）部门联动，加强协作配合和信息沟通交流，进一步补充完善各项配套政策和扶持机制，形成合力。

（三）健全正向激励机制，引导金融机构加大对新农村建设的信贷支持力度。

农村金融服务创新 篇7

一、改革面临的难点

1. 利率与成本。

从农村金融的服务对象看, 以家庭为代表的农户是农村金融需求最重要和占比最大的主体。以家庭为代表的农户信贷需求具有多样性、分散化、季节性、周期长、规模小、风险大的特点。为了适应上述特点, 提供农户信贷的金融机构必须广泛布点, 迎合农业生产的季节性需求调度头寸, 同时还要在贷款集中发放时增加相应的人手。小额、零星的农户信贷增加了金融机构的经营成本, 在贷款利率受到管制的情况下, 金融机构往往处于微利或亏损状态。因而动员以利润最大化为经营目标的商业性金融重返或进入农村, 难度之大可以想象。

2. 担保与风险。

农贷领域的信息不对称问题十分严重。在农村金融业务中, 金融机构面临的最大风险是信用风险。由于申贷主体 (主要是农户, 下同) 往往缺乏规范的财务报表和收入、支出、资产等原始单据, 使金融机构难以估计贷款的潜在风险;在贷款发放后, 金融机构也难以获取有关申贷主体经营活动的私人信息, 或无法承受过高的信息采集成本。同时农户缺乏合格的贷款抵押担保品。农户所拥有的比较值钱的“财产”主要是没有完整产权证明的住宅和只有使用权的耕地, 而按照现行的《担保法》, 耕地的使用权不具备抵押效力, 农民的住房不能办理房产证, 农业生产资料等财产由于价值评估麻烦且难以变现, 大都不能够被金融机构认可为合格的贷款抵押品, 过不了商业性金融机构的审贷关。信息不对称和抵押品缺乏共存现象是广大农村, 特别是偏远、落后地区农村发展金融服务的最大障碍。

3. 规模与效益。

辽宁省农村金融服务的主体是农村信用社。我国建国初期组建的农村信用社是按照合作制原则建立起来的, 但现有的农村信用社官办色彩浓厚, 在很多方面已经背离了合作制原则。在商业性金融由于信息不对称难以控制信贷风险以及规模不经济难以控制信贷成本而大面积从农村退缩的现实状况下, 将农村信用社也按照商业化方向改革, 追求规模效益, 那么合作金融特有的解决信息对称和操作小额信用贷款等方面所具有的优势, 将荡然无存。

二、创新面临的障碍

1. 农村金融主体单一, 创新没有外部压力。

由于多年来政府的过多干预, 降低了农村金融组织的合作性和竞争性, 农村信用社占有农村金融的垄断地位, 失去了创新压力和动力。金融服务项目少, 品种单一, 营销滞后, 提供的金融产品大都制订了一些过于严格的条款, 手续复杂繁琐, 限制了创新品种的拓展。

2. 农信社产权制度缺陷, 使创新没有内部动力。

作为农村金融领域主体的信用社仍然存在产权关系不明晰、民主意识不强、缺乏有效的监督制约机制、内外部管理制度不健全等诸多问题。辽宁省大多数信用社是上世纪50年代初建立起来的, 经过几十年的变迁, 产权关系已变得十分模糊。历史原因形成的呆、坏账和政策性亏损以及现实的原因形成新的亏损, 造成产权界定更加困难。官办性质明显, 内部活力不足, 缺乏创新机制。

3. 主体定位不当, 没有惠农的金融创新。

农业作为弱质产业, 面临自然和经营双重风险, 产业化程度不高, 劳动生产率相对较低。在按市场规律的金融资源配置过程中, 处于极为不利的地位, 不能够形成有效的金融需求。而商业银行从加强风险控制、提高效益出发, 势必减少对农贷款, 客观上形成对农业这一弱质产业的信贷歧视。而金融界没有相应的惠农金融政策, 致使农村领域的资金倒流。据测算, 辽宁省每年县以下银行存款有2/3的资金流入城市。一方面, 大量县域中小企业、农户得不到信贷支持;另一方面, 邮政储蓄、商业银行等成为农村资金的“抽水机”。这表明, 农村金融供需处于严重的失衡状态。

4. 农村金融创新缺乏财政支持, 影响创新成效。

我省各级财政每年都安排一定的支农资金, 如能将其一部分或大部分使用在支持商业银行发放支农贷款的贴息方面, 支农效果将事半功倍。

三、农村金融改革创新的建议

在新农村建设过程中, 资金瓶颈是最重要的制约因素, 所以迫切需要对现行的农村金融结构和制度进行改革创新, 从而发挥金融在新农村建设中的引擎作用。

1. 要加强和完善以信用合作为主体的农村金融体系。

要进一步明确产权关系, 强化支农职能, 充分发挥信用社直接服务农业、农村、农民, 覆盖面广的优势, 把农村信用社培育成真正的农村合作金融组织, 同时还要探索发展新的农村合作金融组织。目前需要解决的另一个认识障碍是, 农村信用合作社机构规模小并不是导致金融风险或防范化解金融风险不力的原因, 而组织制度和经营行为不规范才是真正的原因所在。所以, 通过规范农村信用合作社的组织制度和经营行为才是解决当前农村信用社风险真正有效的途径。

2. 要加快推进农村金融组织创新。

要适度调整和放宽农村金融机构的准入政策, 降低准入门槛。民间借贷对农村经济具有良好的适应性, 要特别鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制的金融组织, 大力培训多种形式的小额信贷组织。加快建立农村信用担保体系。由于农村贷款具有金额小、风险高的特点, 应尽快组建以地方财政出资为主的农业贷款担保机构, 以此引导民间资本参与信用担保体系的建设, 解决农户因缺乏合格抵押品而难以向商业性金融机构申请农业贷款的难题。

3. 推进农村金融产品和服务的创新。

要适应农村经济特点和农业产业化、规模化经营发展的需要, 着重开发一些适合农民需要的、适合农产品需要的、适合农业生产发展需要的金融产品。加快和推进农村金融产品和服务的创新, 要走出一条有中国特色的农村金融产品和服务创新道路。

4. 积极发展农业保险。

重点是完善多种形式的农村保险体系, 开发适应农业、农村和农民需要的农业保险产品和服务。对粮食主产区的主要农产品实行农业保险试点, 并且逐步推广。要逐步建立政策性农业保险制度和农业再保险体系, 为我们国家粮食的稳定、持续、健康生产和发展奠定基础。

5. 加大对农村金融的政策扶持。

农业是弱势产业, 农村也是弱势群体比较集中的地区, 农村金融在金融行业里是比较弱势部分, 今后要合理运用财政杠杆, 引导和带动更多的社会资金投向农村, 通过财政补贴、担保或者税收减免等措施, 吸引金融机构增加对农业和农村的信贷投入。另外, 适当运用货币政策、信贷政策引导资金流向农村。

6. 完善农村金融基础设施建设。

县域农村金融创新探索 篇8

沈阳市农村金融创新基本情况

沈阳市农村信用联社(以下简称“农信社”)所辖各县(市)联社在人民银行票据置换过程中,不断深化改革,在支农贷款稳步发展的前提下,金融服务意识不断提高,服务能力不断增强,农村金融主力军作用得到进一步发挥,其中新民市和康平县分别在信贷途径和保险代理方面做出重要创新。

新民市农信社根据新民市农村产业结构调整的需要,积极投放棚菜开发贷款,在设施农业建设贷款工作中打破常规,大胆创新,农信贷工作呈现出新局面:(一)改变了单户贷款额度确定办法,由过去按耕作面积和最高额度双重因素控制变为取消额度上限,按农户实际开发面积确定贷款额,最高贷款额达到50万元;(二)扩大联户担保额度,额度由过去的不超过3万元提高到2008年的10万元;(三)引进沈阳市恒信担保公司为10万元以上的贷款提供担保,打开了大额农户贷款通道;(四)按农业生产周期安排贷款约期满足贷户需要。

康平县农信社积极开展保险代理业务,为农村企业和农户提供了风险补偿途径。农信社在对农村中小型企业、农户、设施农业发放贷款的同时办理相应的保险业务,如发生损失,保险公司可以在一定额度内给予补偿,从而减少贷款形成逾期和损失。截至2009年9月末,康平县农信社开展此类业务的户数为5672户,贷款保险金额11428万元,农村企业、农户已经从中获得赔偿71万元,农信社从中实现利润4万元。

同时,沈阳市各县(市)农信社在增资扩股的基础上,也注重着完善法人治理结构,陆续建立一级法人体制,减少管理层次,农信社实行的等级信用社、等级信贷员的制度也提高了农村金融服务的工作效率。

此外,沈阳市各地区的小额贷款公司正在积极筹建中。截至2009年10月,35家小额贷款公司通过了辽宁省政府的审批,进入到筹备开业阶段。一些县(市)政府为加强对金融工作的统筹协调和地方金融机构的监管,也相继成立了金融工作办公室,协调金融工作关系,推进政、银、企工作衔接。

县域金融创新工作的稳步开展,使得金融对农村经济发展的支持力度逐年加大,县域经济发展也逐年加速。

沈阳市农村金融创新实践

农村土地承包经营权抵押融资创新。沈阳市辖内四县之一的法库县作为辽宁农村金融产品和服务方式创新试点地区,在人民银行法库县支行的推动下,深入开展农村土地承包经营权抵押融资创新。2009年3月,法库县长岗子村辣椒专业合作社获得耕地抵押贷款30万元,这是辽宁省首笔农村土地承包经营权抵押贷款,对于农村土地流转和农村金融创新具有重要的现实意义,为有效缓解农村金融领域中长期存在的农民贷款担保难和缺乏抵押物的问题走出了新的路子。具体做法是:辣椒专业合作社922.37亩土地承包经营权经法库县土地承包经营权流转中心评估,银行依据流转中心的评估报告,合作社承诺以辣椒收入作为还款来源,以922.37亩土地承包经营权为抵押物发放贷款30万元。截至2009年9月末,共发放农村土地承包经营权抵押贷款62笔,金额219.44万元。

林权抵押贷款业务。辽中和法库县农信社根据本地区林地较多的实际情况,积极开展林权抵押贷款业务。具体做法是:由辖内林权所有人以自有林权做抵押向农信社提出贷款申请,并在林业主管部门登记备案,当贷款出现风险时,以借款人林权覆盖风险。通过这种创新,增加了农民贷款的有效抵押物,提高了贷款投放数量,促进了农信社盈利。截至2009年10月,辽中、法库农信社林权抵押贷款累放5125万元,支持农户195户,农信社实现利润200万元,到目前为止贷款不良率为零。

以“信用评级+贷款额度授信”方式创新农户贷款模式。多年来,虽然农户贷款年年增加,但传统的信贷管理方式存在贷款管理粗放、贷款发放依据不充分、随意性较大、同农业生产周期脱节、贷款调查走形式、基础数据采集环节薄弱等问题,抑制了信贷支农效果的增强,适应不了农村改革发展新形势对信贷工作的需要。为改变这一状况,新民市农信社制定了《新民市农村信用联社最高额保证贷款管理办法》,在21个地处农村的基层信用社试点实行。主要内容是:

1.经借款人申请,对符合基本贷款条件的农户进行信用评级。按照既全面科学又简便易行的原则,设定6个方面、15个项目的农户资信评定表,总分100分。按评分结果,将农户划分为AAA、AA、A、BB、B五个信用等级。

2.对AAA、AA、A三个级别的农户分别授予3万元、2万元、1万元的信用额度,核发《农户贷款证》。信用额度三年内有效,期满重新评定。

3.打破农户贷款春季集中发放、秋冬集中回收的旧有模式。在有效授信期内,农户持贷款证可随时贷款、随时归还,贷款约期尊重贷户意见。

新民市农信社的这一举措,实现了诸多创新,收到多方面成效。一是改变了延续50多年的农户贷款旧有方式——春放秋收,实现了贷款工作的常态化,适应了农业产业结构调整后新的资金需求情况;二是新的管理办法规定,贷款除用于种养业、加工运输、购买农机具等生产需求外,还可用于建房、医疗、助学等生活消费,贷款的用途得到了扩大;三是贷款额度的确定有了实际依据,改变了过去贷款额度“一刀切”的情况,贷款额度的确定有根有据,贷款放得踏实,贷户也无怨言;四是顶名贷款现象得到了有力控制,贷款户实了,有利于降低信贷风险。

深化农村金融创新的相关政策建议

任何一项金融创新的开展和深入都是需要不断探索和完善的,同时也需要各个相关部门的大力支持,对于农村金融创新尤其如此。比如农村土地承包经营权抵押贷款这一金融创新,目前问题主要集中在两方面:一是这种创新方式是否与现行的法律、法规相抵触;二是贷款风险是否可控。由于缺乏相应的抵(质)押物流转平台,一旦贷款无法按期收回,抵(质)押物的处置对于金融机构来说非常困难。这两方面问题的解决不仅仅涉及到金融部门,立法机关和政府职能部门都起着相当大的作用。因此我们认为,进一步深入开展农村金融创新工作需要从以下几方面着手:

一是政府及相关职能部门应加大对农村金融创新的扶持力度。县级政府应高度重视,积极支持县域农村金融创新,积极配合解决金融创新涉及到的相关职能管理部门的问题,同时适当出台扶持金融创新的政策,鼓励发展适合本地区农村经济需求的金融产品和金融服务。

二是落实对涉农金融机构的扶持政策。对支持“三农”发展贡献突出的金融机构在财政补贴、税收减免、风险拨备、呆账核销上应制订相关优惠政策,以保护涉农金融机构的利益,激发金融机构对农村金融创新的热情。

三是扩大农村金融供给。增加农村金融供给是农村金融创新的基础条件,应加快组建村镇银行、小额贷款公司,鼓励商业银行在县域设立贷款公司。真正落实党的十七届三中全会决定关于“县域内银行业金融机构新吸收的存款,主要用于当地发放贷款”的规定,对商业银行县域支行的存贷比例和农贷比例做出政策性规定。同时应加快农业银行改革步伐,促其重返农村金融市场,发挥其资金实力雄厚、机构网络健全、信贷工作实力较强的特点,担当起发展现代农业、推进农业结构战略性调整的金融支持主力军的责任。

四是加强农村金融创新的支持体系建设。加大征信宣传力度,完善农村信用体系;组建政策性农业保险公司或对涉农保险给予财政补助;建立与商业性结合的农业保险体系,有效提升农业和农村金融机构抵御和防范风险的能力;探索扩大担保物范围,开展林权、水域等抵押贷款;建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制,为改善农村金融环境、扩大贷款规模创造条件。

五是提高农村金融从业人员素质。调整农村基层金融机构人员结构,加大培训力度;吸引农村地区的大学生毕业回家就业,不断充实农村金融机构人才力量。

农村金融创新的关键是要立足 篇9

农村金融创新的关键是要立足“三农”需求

创新要立足“三农”需求。随着农村经济的飞速发展，农民真正源于传统农业生产的资金需求正在减少，农村的发展和农民的富裕更多地依靠农业产业化经营的带动。当前，农民对金融服务的要求突出表现在贷款需求多元、额度增大、利率灵活、手续简便等方面。在这种情况下，农村银行业金融机构要顺势求变，立足“三农”需求，推陈出新，多元拓展，尽快形成适应不同市场主体需要的涉农信贷产品体系。在农村小额信贷领域，要大力推广不需要任何抵押担保的农户小额信用贷款和农户联保贷款，继续在贷款主体、对象、额度、利率、期限方面进行全方位拓展，扩大农户贷款覆盖面；在小企业信贷领域，要大力发展农民专业合作社和农村小企业信贷业务，创新信贷机制，积极开发和推广以客户信用为基础的信贷产品；在综合开发领域，要适应基础设施建设需要，创新中长期贷款方式，完善社团贷款制度，加大对重点农村企业流通体系建设、特色农业信贷投入。创新要以市场为导向。农村金融需求的多层次、个性化，决定了农村金融产品的多样性和差异化，这就要求银行业金融机构必须坚持市场导向，紧紧围绕市场变化和各种需求，大胆开发和创新金融产品。对于有利于地方经济和金融机构自身发展、有利于提高金融服务效率和水平的信贷创新产品，要大胆创新，积极探索服务农村市场的新方法、新手段、新机制。银监会鼓励农村银行业金融机构根据农村市场情况，把在城市中成熟的产品，包括银行卡、保险、理财、信托等，通过委托代理等多种方式推广到农村市场，也支持到农村地区设立POS机、ATM机，探索发展各类符合农民使用特点和习惯的电子银行等新的金融服务。同时，银行业金融机构还要善于抓住国家扶持政策带来的市场机遇，开发与国家农业补贴政策、农业保险政策、农村合作医疗政策、扶贫开发政策等相配套的金融产品。创新要守住风险底线。在当前全球金融市场剧烈变动的背景下，银监会一方面鼓励和支持金融业积极有序地开展创新，另一方面十分注重金融创新的规范运作和风险防范，要求银行业金融机构在创新实践中，落实风险控制和防范措施，建立严格的风险评估、排查和监控制度，有效防范金融创新可能产生的负面影响。我们坚决反对在高杠杆下的金融创新，坚决反对没有透明度情况下的金融创新，也坚决反对严重脱离实体经济和实际需要的金融创新。农村金融创新要更加关注风险的可控、成本的可算，增加产品的透明度，切忌产品盲目复杂化。

农村金融服务创新 篇10

（二〇一一年七月二十二日）

农村金融创新是我市农村改革发展综合试验区建设八篇文章中的重要一篇，也是破解农村资金瓶颈，加快农村发展的一项重要工作。按照市政府安排，我们对固始县、新县、光山县农村金融创新情况进行了深入调研。我们通过召开座谈会、实地参观、查阅资料等形式，对我市农村金融创新的发展现状、存在问题等进行了客观调查，对存在的实际问题进行了认真分析研究，并提出了一些合理性建议。现将调研情况报告如下：

一、当前农村金融创新的现状

近年来，我市抢抓农村改革发展综合试验区建设机遇，把农村金融创新作为推动农村改革发展的主要动力，不断加大政策引导，优化金融环境，农村金融创新工作取得了显著成绩。

（一）农村金融体系不断健全

目前，政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、农村合作银行、小额贷款公司、担保公司和资金互助合作社分工有序、互为补充，多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系初步建立。一是新型农村金融机构不断涌现。村镇银行、功能。新县金融机构围绕文化旅游、种植养殖、劳务输出等特色产业，开办了茶产业贷款、牵手行动、农户小额可循环贷款、速贷通、成长之路、架金桥、大手笔等贷款品种。

（三）农村金融服务不断完善

一是深入开展信用工程建设。以新县为例，全县共创建信用乡镇14个、信用村176个、信用农户3.11万户；征信系统收录企业854户，采集企业信息267家。二是创新服务方式。通过手机银行、电话银行、网上银行、移动POS机等现代金融支付工具在农村的推广，方便农民存取款和各类结算业务。积极推广客户经理制，提供差异化服务，有效地解决了金融服务严重短缺问题。三是搭建信贷服务平台，定期召开政、银、企交流会议，引导金融机构加大对“三农”、劳务、文化旅游和中小企业的信贷资金投放。固始县农发行、农业银行和农村合作银行发放贷款近3亿元，扶持蓼风、豫申、顺兴等粮油加工龙头企业发展；发放贷款5000多万元，支持2万亩固始鸡示范园和南部五乡镇“豫南黑猪”新品种推广。

二、当前农村金融创新存在的问题

1、新型金融机构资金规模较小，难以满足农村经济发展需求。在调研过程中，我们发现村镇银行、小额贷款公司、担保公司和农村资金互助组织存在注册资本金规模小，贷款投放量与贷款需求差距大等问题。如光山县汇龙小额贷款有

（一）加大政策扶持力度，充分发挥农村各类金融机构的支农作用。一是扩大农业发展银行的政策支农范围，为农村基础设施建设、生态环境建设、农业综合开发以及推动农业化进程提供强有力的资金保障。二是充分发挥农村商业银行支农主力军作用。积极创新农户小额贷款的抵押方式，有重点地支持农村产业结构调整和种养大户、农村中小企业的发展。三是鼓励地方商业银行开展“公司+基地+农户”贷款和“订单农业”贷款，解决农业产业化经营对信贷资金的大规模需求。四是邮储银行要深入开展“百亿送贷进农村进市场进企业”和农村信用体系建设活动，不断提高农村经济发展的广度和深度。五是积极扶持村镇银行、小额贷款公司和农村资金合作组织的发展。在注册资金规模上进行积极探索，帮助其破解资金瓶颈，充分发挥其在农村金融改革创新中的作用。

（二）加强征信体系建设，建立信用信息共享机制。一是建立完善信用信息库。积极开展信用乡镇、信用村、信用户、信用市场评选活动，将各种信用信息完整、准确、及时地输入信用信息库。要建立数据质量责任制和数据定期更新机制，使信用档案内容和农户信用级别评价实现动态管理。二是建立信用信息共享机制。不断完善农户信用档案管理系统和农户信用评价系统，拓展各类农村金融机构对农户信用评价结果的共享范围，发挥信用评价体系的激励惩戒作用。