农村商业性金融

农村商业性金融（精选12篇）

农村商业性金融 篇1

摘要：本文运用迈克尔·波特的五力分析模型, 结合甘肃农村商业性金融的竞争环境, 对甘肃农村商业性金融竞争结构进行分析, 认清甘肃农村商业性金融的竞争态势, 希望能对商业银行的三农金融发展有所启示, 从容应对纷繁变化的行业环境具有重要的指导意义。

关键词：五力模型,商业性金融,竞争结构

党的十七届三中全会要求建立一个商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合, 资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系, 努力消除农村金融抑制, 建立农业现代化发展的现代农村金融体系。商业银行作为商业性金融的主体, 必须探索发展农村金融的有效途径, 坚持政府主导、金融部门服务、农户自律的原则, 形成“农民受益、银行赢利、政府满意”的局面。截至2010年11月1日零时, 甘肃省常住人口为2557.5万人。全省常住人口中, 居住在城镇的人口为923.6万人, 占36.12%;居住在乡村的人口为1633.8万人, 占63.88%。据统计, 截至2010年9月末主要金融机构及农村合作金融机构、城市信用社、村镇银行和财务公司本外币农村贷款余额9.3万亿元, 同比增长30.3%;农户贷款余额2.6万亿元, 农林牧渔业贷款余额2.3万亿元。2010年末全省金融机构本外币各项存款余额7146.66亿元, 比上年末增长21.07%。全省金融机构人民币各项存款余额7115.37亿元, 增长20.97%。其中, 企业存款余额1819.25亿元, 城乡居民储蓄存款余额3598.24亿元。甘肃作为农业大省, 金融小省, 必定成为农村金融机构业务角逐的战场。针对甘肃的三农金融市场, 商业银行根据自身实际制定了相应的发展战略, 展开了激烈的竞争。当然, 商业银行要想在三农市场竞争中取得主动, 不断发展壮大自己, 首当其冲的就是对本行业竞争态势、竞争环境有一个准确的把握, 知彼知己。

一、波特五力模型简介

迈克尔·波特1990年完成了具有广泛影响的“三部曲”——《竞争战略》、《竞争优势》以及《国家竞争优势》。在其经典著作《竞争战略》中, 提出了行业结构分析模型, 即著名的“五力模型”, 他认为:行业现有的竞争状况、供应商的议价能力、客户的议价能力、替代产品或服务的威胁、新进入者的威胁这5大竞争驱动力, 共同决定着一个产业的竞争强度和最终利润潜力。在此分析框架内, 竞争力量强被视为威胁, 竞争力量弱被视为机会, 其中最强的一种或几种竞争作用力占据着统治地位并对一个企业战略的形成起着关键作用。

二、波特五力模型对西部农村商业性金融的竞争结构分析

商业性金融企业欲在竞争中占据优势, 必须要对有关的竞争力量进行分析、综合评价, 根据竞争力量的相对强弱找出威胁和机会, 依据所处的环境判断具备的强项与弱项, 最终采取进攻性或防御性的竞争战略, 建立起在产业中的竞争地位。从而成功地对付五种竞争作用力, 增强自己的市场地位与竞争实力, 在激烈的市场竞争中获得超额的利润。甘肃农村商业性金融的主要参与主体有中国农业银行、中国建设银行和中国银行甘肃省分行。新进入着有中国邮政储蓄银行甘肃省分行、村镇银行和小额贷款公司。

1. 现有竞争者的竞争

建设银行甘肃分行、农业银行甘肃分行和中国银行甘肃分行已经以打造品牌为主, 试图永久占有来之不易的客户资源, 已经上升到了品牌竞争的阶段。

尽管“三农”不是建设银行的传统业务, 但经过不断创新, 目前建行“乐农贷”旗下已经有十余个支农特色产品, 2007至2010年涉农贷款连续三年增长率超过30%, 不良率由三年前的2.36%下降为1.36%。截止2010年底, 建行涉农贷款余额8221.15亿元, 比年初增长2325.94亿元, 同比增长了38.74%。

服务“三农”是农业银行的永恒主题, 目前农行“金益农”品牌下已经建成了较为完善的三农产品体系, 全行三农专属产品数量达到了70余种。此外, 在前段试点过程中, 基层行积极探索“三农”金融服务新方式, 总结出了“公安模式”、“寿光模式”、“泉州模式”等一系列服务“三农”的成功经验。近三年, 农行甘肃分行累计发放涉农贷款358亿元, 是前三年之和的2.6倍, 涉农贷款余额占全行贷款余额的35.1%。

中国银行因为在农村领域的网点较少, 村镇银行的设立也刚刚起步, 中国银行的“三农”产品“益农贷”主要为从事农、林、牧、渔业及其下游相关行业的优质个体经营者提供融资服务, 为农产品生产、加工和流通各个环节提供资金支持。到2010年12月末, 共发放个人涉农贷款5194笔, 贷款金额32.78亿元, 余额19.05亿元。

2. 替代威胁

产品替代方面, 因为商业性金融企业涉农产品主要有:农户联保贷款、林权抵押贷款、农业订单贷款、还将包括以传统农业为源头发展起来的农业生产资料收购、运输、加工、销售等行业, 以农业产业链上、中、下游各个环节为切入点, 农田水利建设、农村流通网络建设、春耕备耕、抗旱救灾、新农村建设等涉农的经济活动。基本上都包含了农、林、牧、渔业, 涉及农业整个产业链, 产品的竞争不可避免。

品牌替代方面, 因为商业性金融企业强化三农业务, 是近几年才开始的, 虽然农业银行有服务三农的经验, 但是没有打造成熟一个三农品牌。各个银行都希望借助城市发展成熟的品牌展开竞争。中行尝试打造“益农贷”品牌, 建设银行全力构建具有建行特色的“乐农贷”品牌, 农业银行倾全力打造“金益农”品牌, 并合并了农业银行的五金品牌之精华“金穗卡”和“金益农”, 推出了“金穗惠农卡”, 通过品牌嫁接的方法迅速占领县域市场。

3. 客户价格谈判能力

买方的产业竞争手段是压低价格, 要求较高的产品质量或索取更多的服务项目。并且从竞争者彼此对立的状态中获利。商业银行的买方主要是工商企业、政府事业单位和普通消费者。近年来, 甘肃省拟打造张掖-武威-定西农产品加工产业链, 加快建立农业产业园区, 大量引进农业产业化龙头企业, 给金融业的发展提供了前所未有的机遇。商业性金融提供的产品可以分为批发业务和零售业务两大类。提供给农业产业化龙头企业的产品, 属于批发类产品。由于长期涉农企业“贷款难”形成的市场需求非常大, 并且由于他们的购买是大批量和集中进行的, 故而这些客户的侃价能力是比较强。提供给农民及农户的个人金融产品, 属于零售类产品, 具有额度低、分布不集中和客户数量庞大的特点。由于个人比较分散, 不容易形成集中, 也很难达到批量购买, 但是他们的品牌忠诚不够稳固。我们知道, 金融产品具有同质性, 买方转换成本低, 产品对买方的产品质量及服务无重大影响, 并且由于广告的作用和同业的激烈竞争, 购买者掌握着充分的产品信息, 他们可能随时可以根据银行产品的无差异性自主选择不同的银行来提高起侃价能力。

4. 供应商价格谈判能力

商业银行主要“原料”主要包括:资金、人力资源、政府政策。供应商可以通过提高或降低所购产品或服务的质量的威胁向某个产业中的企业施加压力。商业银行的供应商主要就是买方集团的同业竞争者和行业管理者、现有人才储备和新聘人力资源、政府相关政策制定及监管部门。商业银行的资金来源主要是吸收居民存款、同业拆借和发行债券、股票。在这一点上讲, 商业银行充当的是二级销售商, 在此环节“巧妇难为无米之炊”, 商业银行必将受到供应商的遏制和威胁, 因为供方有很大的买方选择空间, 供方具备的优势地位、优越的选择权和供方和买方的一体化的特点在另一方面加强了资金供应者的地位。甘肃省经济总量相对较低, 境内同业竞争者又较多, 资金的批量提供者也是资金的使用者, 如果没有政府的管理, 同业拆借资金的价格必将水涨船高。由于同业竞争的加剧, 人才的竞争不可避免, 因为商业银行缺的是人才而不是人力, 人才的跳槽不仅带走了技术, 主要是带走了客户, 从而人力资源的供方也在无形中不断提高其侃价能力。

5. 新进入者的威胁

近年来, 甘肃农村金融市场提供商业金融产品的新进入者主要有:中国邮政储蓄银行甘肃省分行、村镇银行和小额贷款公司。

中国邮政储蓄银行甘肃分行有2130个网点, 2/3以上分布在农村, 。众多的农村网点拉近了邮储与农户的距离, 使其容易得到农民的认可, 在此基础上形成大量和稳固的用户群, 为业务开展提供了很大的渠道便利, 2007年3月20日, 中国邮政储蓄银行正式挂牌成立, 其多年“只存不贷”的经营模式随之被彻底打破。在成立初期, 中国邮政储蓄银行依托网络优势, 面向“三农”开展业务, 资产业务以小额信贷业务为主。

村镇银行是指经中国银行监督管理委员会依据有关法律、法规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。截至2009年, 甘肃村镇银行只有西峰瑞信村镇银行、平凉泾川汇通村镇银行等9家, 占全国148家村镇银行的6.08%。村镇银行自成立以来, 始终围绕三农开展业务, 致力于引导金融资本、实业资本及民间资本服务农村和农业发展的。

新型农村金融组织和小额贷款公司蓬勃发展起来。到2010年底, 甘肃省共组建新型农村金融机构10家, 其中村镇银行8家、资金互助社2家, 同时, 批准设立小额贷款公司106家, 在空白乡镇设立了4家农信社分支机构, 村镇银行数量少、规模小。

三、结论

由上面的分析, 我们就不难理解目前甘肃农村商业性金融市场的五种竞争力量的相对强度, 也可以看到目前面临的机遇和威胁.同样也可以预测将来要面对的挑战和机会, 从而从容应对纷繁变化的行业环境, 兼顾全局, 随机应变。甘肃农村金融市场上虽然还有信用社等合作性金融和中国农业发展银行等政策性金融机构, 商业性金融机构凭借雄厚的资金实力、遍布城乡的网点和先进的管理理念不久就会成为甘肃农村金融市场的主力军。

参考文献

[1]马丽春.“十二五”时期不断改善农村金融服务.国农经信息网.2011年3月24日.

[2]2010年甘肃省国民经济和社会发展统计公报.

[3][美]迈克尔·波特著, 陈小悦译.竞争战略.华夏出版社1997年1月第1版.

[4]郭丕宽.波特之中国商业银行业竞争结构分析.商场现代化.2008年12月 (中旬刊) 总第560期.

[5]张艺良.大行支农大比拼.农村金融时报.http://co.zgjrw.com/News/2011316/ruraleconomics/881732133500.shtml

[6]甘肃金融调查报告.

[7]尚文秀, 陈广志.甘肃村镇银行发展问题研究.甘肃科技纵横.2011年 (第40卷) 第1期.

农村商业性金融 篇2

案

农村商业银行普及金融知识万里行活动方案

一、活动目的中国银行业协会举全行业之力广泛开展“普及金融知识万里行”活动，对银行业金融机构在持续发展方面影响意义深远,在消费者和从业者意识提升、改进服务质量等方面都将起到明显的促进作用。通过大力开展“普及金融知识万里行”活动,逐步形成并建立泰兴农村商业银行公众教育服务长效机制,全面构建消费者权益保护体系,促进社会经济持续健康的发展。

二、活动内容

根据银行业协会的统一部署，定于XX年4月至7月在辖内组织开展主题为“普及金融知识万里行”的公众教育服务活动,具体活动内容如下:

开展活动前,先制定详细方案,周密部署,对活动进行全面安排,协调新闻媒体对活动情况进行宣传报道。

根据各阶段活动主题确定宣传内容和宣传点，并在活动开始前半个月将相关宣传资料配发到各宣传点，同时，做好活动前的动员和培训工作。

按照银行业协会的要求，按月开展专项宣传活动。

1、4月份为“金融服务普惠公众服务月”。在各营业网点营业大厅内和人员密集区域设立宣传台，向客户普及银行卡、自助渠道、中小企业贷款、服务三农等业务知识，宣传泰兴农商银行服务政策、服务特色及服务流程。同时结合“送金融知识下乡，进社区进基层”活动，组织宣教人员走进社区、贴近农户、深入企业、学校等，主动为金融消费者上门提供金融知识普及服务，力争做到将金融知识送到泰兴农商银行辖内的金融消费者身边。

2、5月份为“防范金融风险知识宣传服务月”。在各营业网点内开辟活动专区,对用卡安全、ATM机使用、非法集资、电话诈骗等存在风险的业务进行充分宣传揭示,利用电子显示屏、ATM显示屏、液晶电视播放器等渠道配合宣传活动。同时,通过设立户外宣传台、向特定人群授课、走进社区等形式扩大防风险知识普及范围。

3、6月份为“消费者权益保护宣传服务月”。大力宣传泰兴农商银行投诉、咨询的各种渠道和投诉处理流程,主动接受社会公众监督和及时解决客户体验服务中碰到的问题;在产品和服务销售过程中,进一步规范销售的各个环节,充分向客户提示产品特性、注意事项及风险点,介绍消费者拥有的主要权利和相关义务,同时,在各网点设置银行服务收费价格标准公示牌,做到让客户明明白白消费。

4、7月,开展为期一个月的自选主题活动。我行拟进行阳光信贷专题推广活动。活动范围涵盖具有代表性的重点地区与重点客户。旨在向泰兴农商银行所有的信贷客户宣传、推广“阳光信贷”流程、服务等相关情况。

三、具体做法

统一部署,建立组织

我行XX“普及金融知识万里行”活动由总行牵头，辖内各支行参与。本次活动设立领导小组。

组长: 董事长 施正山

副组长: 行 长 鲍 云

监事长 马群祥

副行长 叶反修

副行长 朱 泉

副行长 华 飞

成 员：总行各部室负责人以及各支行行长

领导小组下设办公室,办公室设在泰兴农商银行总行办公室,负责制定《泰兴农商银行XX普及金融知识万里行活动方案》,督促指导辖内各支行按各阶段活动要求开展工作。确保活动目标一致，内容相符，特色兼顾。

分步推进，举行活动

挑选具有较强金融知识的宣教人员，加强学习培训,关注各阶段活动进展情况,动员全行力量,尽可能扩大活动覆 盖面,保证活动的整体部署,结合XX泰州市银行业文明规范服务示范单位及第四届“服务明星”评选活动检查验收，对照标准进一步改进网点的硬件设施，完善网点的软件资料，提升一线人员的文明素质，提高网点的综合服务质量，为广大消费者提供文明规范优质的金融服务。

4月份的服务普惠公众服务月活动，由我行公司业务部、信贷管理部、授信管理部牵头组织，分别在黄桥老区、虹桥园区、城区举行银企洽谈会，与泰兴市内具有发展潜力的各家企业负责人进行面对面的沟通、交流。将我行的各项金融业务、信贷政策等向各企业负责人进行了详细解读。

5月份的风险知识宣传服务月活动，落实由我行个人业务部、信息科技部牵头组织，利用各项电子宣传设备循环播放我行关于银行卡使用、ATM机具使用等个人金融业务进行宣传，提升广大市民的防范风险意识。

6月份的权益保护宣传服务月活动，落实由我行监察保卫部组织实施，在各营业网点内设置公示牌，对外公示投诉渠道及处理流程，公示我行各项服务收费标准等。为消费者权益保护保驾护航。

7月份的自选主题宣传月活动，落实由我行个人业务部牵头组织，在横巷等乡镇进行试点，向全辖范围内推广我行“阳光信贷”业务品牌。使全辖的信贷客户在我行享受到办贷阳光、透明的服务体验。

积极宣传,形成声势

农村商业性金融 篇3

一是加强组织领导。成立以行长张海山同志为组长、副行长李国强、秦广军、行長助理梁向民同志为副组长,人力资源部、内审部、综合办公室等部门人员参加的专项工作领导小组,办公室设在人力资源部,具体负责全行开展行为准则执行情况的检查督导工作。各支行也成立了相应的领导组织,明确工作职责,确保此项工作有序开展。同时,根据《银行业金融机构从业人员职业操守指引》及《银行业从业人员职业操守》,重新修订完善了《九台农村商业银行员工行为规范》,以规范员工职业行为,提高员工整体素质和职业道德水准。要求各支行把《银行业金融机构从业人员职业操守指引》作为一项政治学习内容,每月要有学习笔记和心得体会。组织全体干部员工对《指引》的相关知识进行了测试,平均成绩87.9分。

二是深入学习领会文件精神。为切实将此项工作落到实处,执行不走样,九台农商行分别召开了机关全体会议和支行长会议,对银监部门和省市联社下发的有关文件进行了系统学习并印发基层,做到学懂弄通,深刻领会精神实质,对开展此项工作的重要意义形成共识。然后对照检查,找出差距和不足,在全行形成一种良好的学习、整改氛围。

商业银行如何进入农村金融市场 篇4

关键词：农村金融,商业银行,互联网金融

一、农村市场金融需求不断扩大

我国农村金融市场广阔,近年来成为各大金融机构开展业务的重点领域。截至2015年底,我国乡村人口数量达到6亿,人均年纯收入达1万元左右,农户存款超过10万亿元,农户贷款约为6.2万亿元,且呈现逐年增长态势。此外,互联网浪潮正以迅雷不及掩耳之势覆盖乡村,2015年底,农村互联网普及率已超过30%。农村金融需求的扩大,以及互联网的普及为金融机构进入农村创造了得天独厚的条件。

二、农民特殊的金融需求

笔者对河北省临漳县的几个乡村进行了走访,该县位于华北平原,农业发展成熟,外出打工务工者较多。通过与村民的聊天和对当地金融机构的走访,笔者对农民的金融需求及其特征进行了分析。农民的金融需求主要来源于生活和生产两方面。农民在生活上的需求包括盖房子、交学费、看病等;在生产上的需求包括农产品交易、农资企业与经销商等。而当前农民金融需求的多样化与金融机构提供服务的同质化和单一化存在矛盾。此外,农民的生产和生活与城市居民相比有较大差异,对于主要服务于城市的金融机构来说开辟农村市场具有较大挑战。调查发现,农民对金融产品和服务主要存在以下偏好:

1. 服务时间灵活。

以耕种为主的农民通常早出晚归,其空闲时间与金融机构营业时间矛盾,因此农民大多期望金融机构能够提供晚上时间的服务。

2. 满足交易知情。

农民对个人账户余额与交易情况关注度高,期望通过短信或其他渠道获取每笔交易完成后账户信息,确保账户资金安全。当前的风险提示等还难以满足农民的安全知情权,因此商业银行应在这方面做足功课。

3. 偏好简单产品。

由于缺乏金融知识,农民无法对金融产品和服务进行辨别,因此期望金融产品简单易理解,过多的选择反而会使农民难以选择符合自身需求的产品,因此金融机构不需要提供过多可供选择产品,只需设计农民最需要的产品。

4. 风险厌恶偏好。

农民金融知识的匮乏也使得他们对浮动收益类产品和风险不确定产品存在厌恶心理,农民偏好定期存款等低风险固定收益产品,不信任浮动收益类产品,金融机构应提供风险性较低、收益较稳定的产品。

三、商业银行在农村市场的竞争对手分析

商业银行在农村市场的竞争对手主要分为三大类,他们分别采用了不同的市场进入策略和盈利方法。

第一类是农行、农商行、邮储、农信社等在农村市场有牢固影响力的传统金融机构,它们以自营网点形式开展业务。这类金融机构的主要策略是农村包围城市,然而它们的业务门槛高、处理流程复杂。第二类是中国银行、建设银行等通过城市包围农村的传统金融机构,这类金融机构的主要策略是立足城市,进军农村市场。它们以合作拓展形式开展业务,这种方式可以整合合作方资源,但是平衡各方利益与责任的难度大、成本高。第三类是蚂蚁金服、京东等以构建自有生态圈形式开展业务的互联网金融机构。例如,蚂蚁金服与2300多家县域级及以下的金融机构开展农村金融业务。但是互联网金融机构在农村地区实体网点少,获得农民信任较难,同时也面临着更为严格的监管。

四、农村地区金融服务业发展的趋势分析

通过研究农民特殊的金融需求以及竞争对手在农村展开业务的策略,可以发现农村地区金融服务业存在以下几大趋势:

首先,各大金融机构纷纷采用多种策略来推动农村金融的发展,抓住农民的金融需求痛点,通过安全、简单的产品和服务满足农民多样化的金融需求。其次,各金融服务机构均重视交易服务环节中数据的获取和积累并对数据进行分析,用于交叉销售与风险控制。最后,由于农村市场地域差异大、人口密度、经济指数等均存在显著差异,需要因地制宜设计不同进入策略。考虑到成本收益问题,与外部不同领域企业进行合作,叠加电商、物流等多项功能,通过合作与分工来满足农民需求也是一大趋势。

五、商业银行进入农村金融市场的建议

1. 设计简单、便捷、安全的产品。

金融产品和服务应注重农民的体验,站在农民需求角度设计简单、便捷、安全性高的产品。农民的安全观不同于城镇居民,他们重视数额较小的资金变化,因此对业务费用也应区别于城市。

2. 收集客户数据用于交叉销售和风险控制。

金融机构通过获取数据来完善客户征信和风险控制,而庞大的市场数据凭借单一力量难以全面获得,金融机构可通过合作方互联网公司掌握的数据来获取细分市场客户需求从而提供针对性产品和服务的同时,应利用互联网大数据提高征信水平从而向不同信用程度客户提供差异化服务,并严把风控端。

3. 设计不同市场差异化进入策略。

我国东、中、西部地区农村人口数量差异大、外出务工人员数量差异大、农民收支水平差异大等都为金融机构进入农村市场造成障碍,因此应针对不同区域的农村市场状况开展差异化的进入策略。

参考文献

[1]谢平,刘海二.手机银行助推农村普惠金融的实现路径[J].西南金融,2016,(08):3~7.

[2]丁志国,张洋,高启然.基于区域经济差异的影响农村经济发展的农村金融因素识别[J].中国农村经济,2014,(03):4~13+26.

[3]董晓林,徐虹.我国农村金融排斥影响因素的实证分析——基于县域金融机构网点分布的视角[J].金融研究,2012,(09):115~126.

农村商业性金融 篇5

2017重庆农村商业银行总行金融市场总部社会招聘23人

原标题：重庆农村商业银行总行金融市场总部招聘 重庆农村商业银行诚邀广大英才加入，与我们共同成长!

一、岗位需求、人数、工作地及招聘条件(一)资金营运部

岗位一：非标准化理财业务岗 招聘人数：3人 工作地点：重庆

岗位描述：负责银行非标准化债权产品投资等工作，做好客户的拓展、维护和管理;进行产品的遴选、谈判和方案设计，独立完成备选产品的尽职调查;参与产品投资实施，包括产品送审、内部协调等项目推进工作，完成产品相关合同的洽谈、磋商和签署等;根据产品投向、投融资合同的约定及内外部制度的规定，协助实施产品后续管理;对相关新产品进行研究，推动产品的研发和创新工作;积极开拓客户资源，做好与银行、信托、证券等金融同业的沟通联系工作，保持良好的业务合作关系等。招聘条件：

1.年龄35周岁及以下，具备国家教育部认可的全日制硕士研究生及以上学历，经济、金融、财务、法律等相关专业。

2.具有2年以上银行信贷、信托、证券等投融资业务工作经验，熟悉资产管理行业法律法规、监管规定与业务模式，其中具备在银行投行、授信管理等部门工作相关经验的优先。

3.诚信踏实，工作严谨，有高度的责任心，形象气质佳，具有良好的沟通协调能力、团队合作意识及敬业精神。4.CFA、FRM、CPA等持证人优先。5.特别优秀者，上述条件可适当放宽。岗位二：债券交易岗 招聘人数：3人 工作地点：重庆

考试必备：银行考试专用教材

查看http://www.jinrongren.net/ncxys/

岗位描述：负责根据宏观经济走势及市场行情，进行债券投资分析，提出交易建议;完成市场询价和交易，包括但不限于债券申购、债券买卖、债券回购、同业拆借、同业存单发行及投资等;积极开拓客户资源，并做好与市场成员间的沟通和交流，保持良好的业务合作关系等。招聘条件：

1.年龄30周岁及以下，具备国家教育部认可的全日制硕士研究生及以上学历，金融、经济、数学等相关专业。

2.具有2年以上债券投资或资金交易的银行工作经验。3.具备良好的宏观经济及债券市场分析能力。

4.诚信踏实，工作严谨，形象气质佳，具有良好的沟通协调能力、拓展能力、团队合作意识及敬业精神。

5.特别优秀者，上述条件可适当放宽。岗位三：资产管理岗 招聘人数：1人 工作地点：重庆

岗位描述：负责开展同业借款、人民币理财产品投资等业务后续资产管理工作，包括但不限于风险动态监控、风险预警等，并完成相应资产管理报告，开展风险分类工作;参与对客户的现场检查，根据检查过程中发现的问题，提出防范风险和加强后续管理的措施和建议;负责落实或协助落实有关资产优化、紧急风险事件的处理措施等。招聘条件：

1.年龄35周岁及以下，具备国家教育部认可的全日制硕士研究生及以上学历，经济、金融、管理、法律、会计等相关专业。

2.具有3年以上商业银行或信托公司信贷业务或贷后管理从业经历，熟悉信贷业务，熟悉企业财务分析，具备基本法律知识，对公司法、合同法、担保法较为了解，具有独立发现及判断风险能力，能及时发现客户存在的潜在风险。3.熟悉资产检查、五级分类和风险预警等各项监管制度和操作办法。

4.具备较强规划分析思维能力，有较强的工作责任心，工作认真细致，有较强的沟通能力与解决问题的能力，有较强的团队精神。

考试必备：银行考试专用教材

查看http://www.jinrongren.net/ncxys/

5.特别优秀者，可放宽上述条件。(二)资产管理部

岗位一：同业资产交易岗 招聘人数：3人 工作地点：重庆

岗位描述：负责跟踪同业借款、同业存款、协议存款等货币市场类资产市场情况，并根据本行实际提出投资建议，包括货币市场类资产的投资交易审批、合同签署、资金安排、货币市场类创新资产的跟进，以及货币市场类客户关系的开发维护等。招聘条件：

1.年龄35周岁及以下，具备国家教育部认可的全日制硕士研究生及以上学历，金融、金融工程、经济、法律、会计等相关专业。

2.具有银行、证券、基金公司3年以上工作经验，具有同业业务操作经验，其中具有银行金融市场业务部门工作经验或取得全国银行间本币市场交易员资格的优先。

3.熟悉货币市场类市场及行情，具有金融市场业务或理财设计相关工作经验，具备相关领域机构资源者优先。

4.具有较强的数据分析能力、风险识别评估能力和市场洞察力，对市场有敏感性，能够根据市场走势及时做出研究判断。

5.具备良好的职业道德、较强的责任心和吃苦耐劳的精神，有较强的沟通协调能力。

岗位二：债券资产交易岗 招聘人数：1人 工作地点：重庆

岗位描述：负责跟踪固定收益类市场情况，并根据本行实际提出投资建议，包括固定收益类资产的回购与投资交易审批、合同签署、资金安排、系统交易、授信及用信、固定收益类创新资产的跟进，以及固定收益类客户关系的开发维护等。招聘条件：

1.年龄35周岁及以下，具备国家教育部认可的全日制硕士研究生及以上学历，金融、金融工程、经济、法律、会计等相关专业。

考试必备：银行考试专用教材

查看http://www.jinrongren.net/ncxys/

2.具有银行、证券、基金公司3年以上工作经验，具有固定收益类产品、债券承销发行等操作经验，其中具有银行金融市场业务部门工作经验或取得全国银行间本币市场交易员资格的优先。

3.熟悉固定收益类市场及行情，熟悉债券交易规则及操作流程，具有交易所、大型券商、基金公司等相关机构资源。

4.具有较强的数据分析能力、风险识别评估能力和市场洞察力，对市场有敏感性，能够根据市场走势及时做出研究判断。

5.具备良好的职业道德、较强的责任心和吃苦耐劳的精神，有较强的沟通协调能力。

岗位三：项目资产交易岗 招聘人数：1人 工作地点：重庆

岗位描述：负责项目融资类客户需求分析，并提出融资方案设计及制定工作，包括项目融资类资产的尽职调查及授信、投资交易审批、合同签署、资金安排，直接融资工具和信贷资产流转业务等创新类项目融资类资产的跟进，以及项目融资类客户关系的开发维护等。招聘条件：

1.年龄35周岁及以下，具备国家教育部认可的全日制硕士研究生及以上学历，金融、金融工程、经济、法律、会计等相关专业。

2.具有银行、证券、基金公司3年以上工作经验，要求熟悉银行理财产品，具有结构化融资、信贷业务等操作经验，其中在银行金融市场业务部门工作经验的优先。

3.熟悉项目融资类业务相关政策、产品和服务，具有银行信贷、金融市场业务或理财设计相关工作经验，具备相关领域机构资源者优先。

4.具有较强的数据分析能力、风险识别评估能力和市场洞察力，对市场有敏感性，能够根据市场走势及时做出研究判断。

5.具备良好的职业道德、较强的责任心和吃苦耐劳的精神，有较强的沟通协调能力。

(三)投资银行部

考试必备：银行考试专用教材

查看http://www.jinrongren.net/ncxys/

岗位一：产品销售岗 招聘人数：2人 工作地点：重庆/北京

岗位描述：负责主承销债务融资工具、结构化融资、本行资本性债券等投行产品的销售与发行工作，以及非主承销债务融资工具的参团及分销，信托计划、资产管理计划的代销工作。研究分析债券市场，制定相应的销售策略，拓展银行间债券市场投资人客户，并维护客户关系等。招聘条件：

1.年龄35周岁及以下，具备国家教育部认可的全日制硕士研究生及以上学历，金融、经济、法律、会计、市场营销、管理等相关专业。

2.具有银行、证券、基金公司3年以上相关工作经验，具有银行间投资人客户资源者优先。

3.掌握投行业务相关知识，熟悉银行相关法律法规、财务制度和银行业务流程。4.具有良好的营销能力、沟通协调能力、分析判断以及团队协作能力。岗位二：债券发行岗 招聘人数：2人 工作地点：重庆/北京

岗位描述：负责协调中介机构和行内相关部门，完成本行金融债、资产证券化发行方案设计、方案实施等工作，并配合中介机构整理制作相关材料;承销其他金融机构发行的金融债券、资产证券化产品，起草并向监管报送发行申报材料，完成发行审批流程;负责债券发行后续工作，与相关监管机构保持对接联系等。招聘条件：

1.年龄35周岁及以下，具备国家教育部认可的全日制硕士研究生及以上学历，金融、金融工程、经济、法律、会计等相关专业。

2.具有3年以上相关工作经验，具备扎实的经济金融专业知识，熟悉金融债券、资产证券化等相关法律法规和业务流程，掌握较多金融债券及资产证券化业务客户资源者优先。

3.具有较强的沟通协调能力和写作能力、较强的责任心，以及吃苦耐劳精神。岗位三：市场分析岗

考试必备：银行考试专用教材

查看http://www.jinrongren.net/ncxys/

招聘人数：2人 工作地点：重庆/北京

岗位描述：负责研究宏观经济环境、债券市场环境和相关监管政策变化，定期提供宏观和市场分析报告;为首次承销、投资的债券、非标等资产提供信用评级报告;建立舆情监督机制，及时关注承销或投资的债券、非标等项目风险，做好信息沟通;负责债券创新品种及其他金融衍生品研究，提供投资建议，不定期提供相关分析报告等。招聘条件：

1.年龄35周岁及以下，具备国家教育部认可的全日制硕士研究生及以上学历，金融、金融工程、经济、法律、会计、统计等相关专业。

2.具有3年以上相关工作经验，具有扎实的债券信用分析理论相关知识，擅长宏观经济、行业发展趋势、公司财务及偿债能力分析，具备较强的信用分析和定价能力。

3.具有良好的数据分析和文字表达能力，良好的组织协调和沟通能力。4.具备良好的职业道德、较强的责任心和吃苦耐劳的精神。岗位四：综合业务岗 招聘人数：1人 工作地点：重庆

岗位描述：负责部门日常业务的资金汇划，确保资金及时清算;负责部门业务账务处理与核对，确保账务清晰准确;负责数据信息的统计分析及报送相关工作;负责登记保管部门业务台账等。招聘条件：

1.年龄35周岁及以下，具备国家教育部认可的全日制硕士研究生及以上学历，金融、经济、财管、会计等相关专业。2.具有3年以上相关工作经验。

3.熟悉银行相关法律法规、财务制度和银行业务流程。4.具有良好的综合管理能力、沟通协调能力和分析判断能力。岗位五：项目评审岗 招聘人数：1人

考试必备：银行考试专用教材

查看http://www.jinrongren.net/ncxys/

工作地点：重庆

岗位描述：负责对投行项目风险状况及可行性进行综合分析与评估,出具项目评审意见，并对项目立项及授信材料进行合规审查;协助开展投行业务综合管理工作等。任职条件：

1.年龄35周岁及以下，具备国家教育部认可的全日制硕士研究生及以上学历，金融、法律、审计、会计等相关专业。

2.具有3年以上相关工作经验，掌握投行业务相关知识，熟悉银行相关法律法规和银行业务流程。

3.具有良好的合规审查能力、沟通协调能力和分析判断能力。4.具备良好的职业道德、较强的责任心和吃苦耐劳的精神。岗位六：债券承销岗 招聘人数：2人 工作地点：重庆

岗位描述：负责配合分支行共同开展投行项目承揽工作;完成非金融企业债务融资工具、资产证券化、结构性融资等投行业务资料收集、尽职调查、授信审批及协议签订等工作;制作债券等投行产品注册备案材料，完成申报流程;完成债券等投行产品的登记、托管、流通、兑付以及信息披露等。任职条件：

1.年龄35周岁及以下，具备国家教育部认可的全日制硕士研究生及以上学历，金融、金融工程、经济、法律、会计等相关专业。

2.具有3年以上相关工作经验，具备扎实的经济金融专业知识，掌握投行业务相关知识，熟悉债券承销等投行业务操作流程，掌握较多企业客户资源者优先。3.具有较强的沟通协调能力和写作能力、较强的责任心，以及吃苦耐劳精神。(四)资产托管部 岗位：托管核算岗 招聘人数：1人 工作地点：重庆

岗位描述：负责为我行及协助管理人在各类机构开立相应的账户;核对托管产品

考试必备：银行考试专用教材

查看http://www.jinrongren.net/ncxys/

存款账户、清算备付金账户余额情况，根据管理人的交易指令，及时跟踪资金到账情况;及时、准确进行托管账户的资金划拨，确保托管产品正常清算等。招聘条件：

1.年龄在35周岁以下，全日制大学本科及以上学历，金融、会计、经济、计算机等相关专业，未婚男性优先(特别优秀者，可适当放宽)。2.具备2年以上金融业运营从业经验。

3.熟悉金融业运营流程和标准化业务操作经验，具备较强的合规意识及风险控制要求。

4.做事认真仔细、为人踏实，沉稳;工作追求效率和质量，不拖沓，有高效的执行力;具备较强的团队协作精神，沟通能力良好。

二、报名要求

在线报名：请访问我行官方网站在指定页面完成用户注册，登录后在招聘信息中申请职位，按要求完整填写简历并提交，每人限填报一个岗位。已注册的账号的应聘者，登录后请先更新简历再申请职位。

三、注意事项

(一)已投递过本行其他招聘的人员不能再重复投递，请等待招聘批次结束系统自动释放简历后，再投递其他岗位。

(二)用户投递简历后可自行登录查询简历是否投递成功。我行会根据报名情况定期通知简历条件符合人员进入测试环节，请保持通讯畅通，并时刻关注我行官方网站。

重庆农村商业银行 2017年12月12日

投递简历后我公司会根据简历投递情况定期通知简历符合条件人员进入测试环节，请保持通讯畅通。

商业保理：新金融蛋糕 篇6

2013年并非只是互联网金融元年。

就在微信和支付宝甚嚣尘上地搅动传统金融市场的同时，一个服务于“20万亿应收账款”的新兴行业，正潜伏在暗处大口吞纳社会资本，并且高速成长。

中国服务贸易协会商业保理专委会数据显示，至2012年12月31日，全国商业保理企业为71家，其中，当年成立企业35家。71家机构注册资本金总额为137.91亿元，平均每家机构为19424万元。而到了2013年12月31日，全国商业保理企业数量已升为284家，比前一年底的数据增长了4.5倍，全部企业的注册资本总额超过293亿元。

“商业保理公司数量增长非常快，这个行业的发展速度确实超出我们的预料。”商务部研究院信用管理与电子商务研究所所长、商业保理专委会常务副主任韩家平，在北京第二届（2014）中国商业保理行业峰会上表示。

因贸易需求而生

保理是基于企业交易过程中订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款，由商业银行或商业保理公司提供的贸易融资、销售账务管理、应收账款催收、信用风险控制与坏账担保等服务功能的综合性信用服务。

保理业务适应了内外贸提升竞争力的需要，已成为新兴的贸易融资工具，与信用证业务、信用保险一并成为贸易债权保障的三驾马车。

韩家平告诉记者，随着国际贸易活动中买方市场的逐步形成，受买方青睐的赊销结算方式日益盛行，这使得信用证等传统结算方式在我国国际贸易中的使用率逐年下降，而赊销的比例已经上升到70%以上。

“国内贸易更是大量采用赊销方式。目前，除了资源型垄断企业外，赊销已经成为一种主流交易方式。”

保理，正是适应日益普遍的赊销结算方式而产生的贸易金融服务产品。

据商业保理专业委员会统计估计，目前国内应收账款大约有20万亿元以上。诱人的市场空间以及政策放开的力度加大，当前进入和期待进入保理行业的资本很踊跃。就已经加入商业保理专业委员会的企业来看，平均注册资金已经达到1亿元，最大的会员单位，注册资金达到4亿美元。

一方面，苏宁、通用电气、京东、中信、平安等各行各业的领军企业蜂拥而入，另一方面已成立企业的增资需求也在节节加大。未来，效益好的商业保理公司再融资需求缺口显见。

就目前而言，商业保理企业中既有从事外贸、航运、工程机械的传统企业，也有电商、支付企业等新兴企业，还有融资租赁、股权投资等类金融企业；

从资本背景来看，内资、外资、合资外资企业都有。从服务范围来看，涵盖商业贸易的方方面面，适用领域没有行业限制。

多元的投资主体和资本背景，为商业保理行业迅速成长注入巨大动力。

韩家平说，预计未来三到五年，依然会是商业保理爆发性增长的时期。业内预测企业数会增至300～500家。

对于商业保理发展迅速的原因，韩家平回答记者，一边是体量庞大的贸易额沉淀下的节节攀升的应收账款，一边是中国金融没有完全市场化，普惠金融没有发展起来的现实状况。资金停在账面没有丝毫效益，但是一旦被搅动起来，自身就可以产生价值。

在中国，占实体经济80%体量的中小微企业融资难、贷款难，早已不是秘密。轻资产企业无从满足银行贷款必须提供的资产抵押担保条件，就无法与金融机构对接。

“中小微企业发展急需资金支持，需求的时效性又往往比较急迫。后来我们研究国际贸易经验，发现保理可以解决这个问题，通过转让企业的应收账款，解决中小企业融资难。所以现阶段，商业保理公司属于类金融企业，归属商务部管理，融资手续相对简便。”韩家平解释。

国际上，商业保理业务发展已相当成熟，业务内涵及外延界定明晰。但是在中国，商业保理行业起步较晚。“2012年以前行业发展非常缓慢，甚至不能称为一个行业。”

韩家平介绍，除了市场信用环境不佳、三角债现象普遍等外部因素，还有模式、体制、法律、财税和信用风险管理等方面深层次的原因，使得整个行业处在自然发展状态之中。目前阶段依然还面临许多体制、机制上的问题和障碍影响着行业的壮大。如应收账款确权困难、外汇结转不畅、营业税重复征收、融资渠道缺乏、融资成本较高、再保险机制不完善、社会信用环境不佳等问题。

“但是，2014年将是商业保理规范发展年。”韩家平说。

市场究竟有多大

“商业保理是基于赊销而出现的，只要有贸易和赊销，保理就会存在。”韩家平对保理业的前景非常乐观。

2012年以来，受世界经济发展增速放缓和国内经济下行压力加大的影响，国际国内市场需求总体不足，我国各行业产能过剩问题较为突出。在此背景下，企业应收账款规模持续上升，回收周期不断延长，应收账款拖欠和坏账风险明显加大，企业周转资金紧张状况进一步加剧。

平安国际商业保理董事长张涛说，中国经济发展内在需求旺盛，不论是国际还是国内贸易，都产生了大量的应收账款，并希望有对应的解决方案。

应收账款规模持续上升，回收风险加大，这也是2012年以来保理行业快速上升的原因之一。

据国际保理商联合会（FCI）统计，2011年，我国国际及国内保理业务量达到2749亿欧元，占全世界总量20154亿欧元的13.64%，是2001年总量的200余倍。2012年，中国国内保理业务量突破22000亿元，同比增幅15%以上；国际保理业务量突破900亿美元，再度上演50%以上高速增长的神话。2013年中国国际及国内保理业务量达到3438亿欧元，折合人民币近3.5万亿元，同比上升25.06%。

据商业保理专业委员会估计，全国企业的应收账款规模早在2012年底就超过了20万亿元。未来几年，这个数字会还会有较大增幅。商业保理业务量2013年预估能达到200亿元，2014年预估达到300亿元。

交易沉淀的应收账款越多，保理服务的市场需求就越大。

张涛说，“去年银行保理和商业保理总共才做了3.5万亿元，只是做了市场总份额10%略强。目前，银行保理是主体，剩下近90%的市场都还没有满足。”

平安银行贸易金融事业部国内保理业务负责人陈旭辉说，20万亿元商业保理市场目前开发很不充分。对这样一个巨大的市场空间，不论银行，还是商业保理公司，都没有办法独享，更适宜将银行的政策优势与商业保理的市场资源优势结合，携手开拓这块市场。

韩家平表示，与银行从事保理业务不同，目前商务部作为商业保理的主管部门，批准的保理试点城市在不断扩大，商业保理管理办法也正在加紧制订。未来，随着审批权下放，商业保理有可能突破试点城市审批制度，代之以备案制的管理方法。

“保理行业虽然不是暴利行业，但是大资本纷纷涌进，还是看好其类金融行业的特点。佣金比例也许不高，但是业务总量一般较大，‘钱’景乐观。”韩家平预测，未来几年，中国将继续成为全球最大的保理市场，商业保理行业面临空前发展机遇。

“最后一公里”怎么迈

“探索中前行”是2014年商业保理峰会的主题，也是商业保理业在中国当前的发展现状。

“目前，国内大部分商业保理公司处于初创期，尚未探索出有效的盈利模式。值得关注的是，由于未能形成成熟有效的商业模式，目前国内部分商业保理公司开展的业务，是否存在超范围经营和监管套利问题，业界仍存有争议。”韩家平解释了政策出台谨慎的因由。

保理业务涉及多方当事人，呈现出业务类型多样化、法律关系复杂化、利益主体多元化等特点。

商务部市场秩序司原巡视员温再兴表示，“商业保理行业虽然是信用服务业，但又与金融、法律密切相关，与担保、典当、融资租赁等一样是一种特殊行业。鉴于我国应收账款转让法律制度尚存缺陷，外汇划转方面暂时缺乏政策依据……对于商业保理既要稳步推进，又要谨慎从事，一开始就要加强顶层设计。”

纵然有至少20万亿元的国内应收账款市场可供分享，但是商业保理公司想要享用国际贸易的蛋糕，暂时还不可能。

2006年，国务院下发了《关于推进天津滨海新区开发开放有关问题的意见》，鼓励天津滨海新区在金融企业、金融业务、金融市场和金融开放等方面先行先试。据此，天津市将保理列入《天津滨海新区综合配套改革试验金融创新专项方案》。2009年10月，经国务院同意，国家发改委做出批复，原则同意商业保理企业在天津可以注册。嘉融信（天津）国际保理有限公司就是在这个政策背景下成立的中国第一批保理公司之一。

对于像嘉融信这样有外资股东背景和国际贸易客户优势的企业而言，“最后一公里走不了，这个问题7年来至今无解。”

嘉融信（天津）国际保理有限公司董事、副总经理王岩告诉告诉记者，保理行业不是有钱就能做。像基金投资一样，商业保理也是有细分领域的。每个企业会根据自己的客户储备、股东背景，涉猎最适合自己的领域，比如在国内我们主做医疗。

“因为外汇划转这个最后一公里问题解决不了，我们最具优势的国际保理业务只能一直在等待。成立7年，业绩为零，公司成长完全依靠国内业务。”

根据王岩的解释，中国的国际保理业务现在为银行垄断。商业保理公司想要分羹，必须通过与银行合作，流程手续、效率效益先不说，银行普遍热爱大企业，对中小企业一般是不予接受的。

招商银行贸易金融部副总经理任贤良提供的数据，佐证了这种政策倾向不同带来的差异。

对比中国银行业协会保理专业委员会和中国服务贸易协会商业保理专业委员会分别提供的同期数据，记者发现，至2013年12月31日止，中国从事保理业务的银行会员为25家，同期从事商业保理业务的公司会员284家，约等于1：100；而就业务量而言，银行国内保理业务量为2.5万亿元，商业保理业务量200～300亿元，约等于100：1。国际业务不具备列项对比的基础。

与国内对保理手段的认知陌生形成反差，自2008年起，我国的出口双保理业务量连续多年居全球首位。2011年，中国银行业的国际和国内保理业务量折合人民币已经达到2.24万亿元，创历史新高。

王岩说，“我们特别希望国家外汇管理局能够尽早出台针对商业保理的政策文件，为人民币换汇提供司法解释。我们相信政策放开是迟早的，现在的主要精力放在加大客户的积累上。一旦政策放开，不受银行重视的众多中小型出口企业就是我们的服务目标。”

中国的保理市场究竟有多大？可以这样说，在20亿元显见的蛋糕之外，还有一块更大的被冷冻的市场，亟待政策予以化冻。这块被冷冻的市场究竟有多大，现在根本无法估量。

有关人士评价，保理行业是兼具多种属性的行业，涉及到政府很多部门，工商、税务、商务局、外管局等，还需要政府各部门联动协调，用开放包容的心态，才能促进行业健康持续发展。

山东的机会在哪里

自2012年6月商务部同意在天津滨海新区、上海浦东新区开展商业保理试点以来，中国的商业保理行业取得了前所未有的快速发展。随着国家政策的支持力度不断加大，商业保理试点也在多个区域逐步放开。

2012年9月，商务部批准重庆、苏州两个城市作为商业保理第二批试点，重庆两江新区正式成为目前中西部唯一的一个商业保理试点；同年12月，同意港澳投资者在广州、深圳两市试点设立商业保理企业；此后，北京、浙江、河南、辽宁等地区陆续被批准成立商业保理试点企业。

查询行业权威统计数据，除了经营保理业务的银行机构，目前，山东全境没有一家商业保理公司注册成立。

2014年2月13日，以财富管理为主题的青岛金融综合改革试验区正式获批。作为山东经济基础最好的沿海开放城市，青岛无疑是贯彻山东省省长郭树清金改路线图的重要战场。口岸优势、外贸优势、胶东半岛城市群领军优势、对接日韩的区位优势，以及蓝色经济区核心区建设龙头城市的政策叠加优势，又使青岛必然承担起体制机制创新、政策先行先试的金改破冰者角色。

对于山东市场，王岩形容：“山东企业质量好，出口企业多，但是现在最大的问题就是政策。”类金融行业的发展不是单纯依靠企业自身积累这么简单，政策的空间、弹性、对灰色地带的边界认定，以及一个区域具不具备开展创新金融业务的资格，都非企业层面所能触及。

据记者走访了解到，当前山东不少企业正在向机而动，期待下一步政策落地，会惠及山东，并为此而积极筹备。

而在山东上层，金融背景深厚的山东省省长郭树清，在国家两会上的发言很能代表山东的声音：“我们的财富管理手段还是很不适应的，需要加快发展，这有赖于专业技术和人才，欢迎世界各地的金融机构进入山东、青岛，在可能的情况下，欢迎各国银行进入。”

其实，早在2006年时任证监会主席的郭树清，就曾透过媒体公开他的金融理念——创新不足是金融业最大风险。而今，开放性更加彰显，但高端金融人才储备不足，或许会成为郭省长在山东施政的最大掣肘。

事实上，“试验性”既是青岛金融综合改革试验区的题中之义，也是青岛、乃至山东金融破题的最大红利。但是现在从文件看，很多内容还是停留在“在现有金融框架下”。

农村商业性金融 篇7

一、农村商业银行金融工具会计面临的主要风险

金融工具会计准则明确把金融工具定义为:形成一个企业的金融资产、并形成其他单位的金融负债或权益工具的合同。金融工具会计的主要风险类型包括:

1.市场风险是指因为基础金融工具价格发生变化, 从而为金融工具交易商带来损失的一种风险。

2.信用风险是指金融工具交易中, 合约对方出现违约所引起的风险。

3.流动性风险主要包括市场流动性风险和资金流动性风险。市场流动性风险, 是指由于缺乏合约对手而无法变现或平仓的风险。资金流动性风险, 是指交易方因为流动资金不足, 造成合约到期时无法履行支付义务, 被迫申请破产, 或者无法按合约要求追加保证金, 从而被迫平仓, 造成巨额亏损的风险。

4.营运风险是指由于公司或企业内部管理不善, 人为错误等原因带来的损失。

5.法律风险是指因为法规不明确或交易不受法律保障, 从而使合约无法履行而给交易商带来损失的风险。

二、农村商业银行金融工具会计风险的形成原因

1.公司治理结构不完善。在公司治理结构上存在严重的缺陷, 不相容岗位没有分离, 存在业务人员既管全面, 同时兼作交易和结算, 所做业务无人监督控制, 助长了在监管真空下的投机行为。

2.经营行为上存在风险投机偏好。银行高层管理人员没有恪守稳健经营的原则, 对存在风险信号未提出任何询问, 更未采取任何防范措施, 对金融工具交易的复杂性、风险性认识不足, 偏向于盲目投机获利。

3.缺乏有效的风险监控机制。在缺乏有效市场风险监控机制和信息披露的情况下, 个人的不规范行为将会给银行造成重大的损失。

4.前中后台人员缺乏沟通机制。银行中间管理层变动频繁, 各部门间缺乏沟通和联系, 导致监控系统严重失灵。

5.不相容岗位分离和定期轮岗制度执行不严。把一个重要部门或岗位长期委托给一个人存在很大风险。对存在负责人、交易员、会计、出纳等不相容职务集于一身, 而银行内部对其不存在任何核查制度, 用少量资金就可控制资金量巨大的交易合约, 从而极大地放大了风险, 一旦失误, 造成的损失巨大。

三、金融工具会计风险对农村商业银行的主要影响

1.银行资本充足率将会受到很大影响。资本充足率的变动来自银行资本和加权风险资产的变动。金融工具会计准则要求采用公允价值计价, 直接影响了这两个项目。金融工具会计风险增加了银行资本的波动性和公允价值重估管理难度。

2.银行从业人员职业判断能力面临考验。金融工具交易只是在微观上降低了风险, 而在宏观上却是将风险从风险回避者转移到风险中立者或风险偏好者, 以新的方式重新组合, 银行的总体风险并没有因此减少, 因此, 要求从业人员有较强的职业判断能力, 目前银行从业人员素质与金融工具会计专业性和风险性要求还有很大差距。

3.金融工具收益预期的不确定性增大。在金融工具市场上交易的品种实际上是纯粹的“价值符号”的影子, 其价格是投资人对未来时点上的收益预期, 可以以小搏大, 使投资利润或损失相应扩大几十倍。

4.导致银行倒闭。金融工具交易潜在的收益和风险不像传统金融业务那样透明, 一旦交易者对行情判断失误或缺乏完善的管理, 就会遭受严重的损失, 影响银行的安全性。

5.对金融体系形成冲击。如果一家银行因金融工具交易破产, 有可能出现连锁反应, 引起众多的银行和金融机构连锁性破产, 导致整个金融体系的混乱甚至崩溃。

四、农村商业银行金融工具会计风险管理的防范对策

(一) 建立健全风险管理制度

金融工具会计风险在进行相关的经营战略措施时应该首先由该公司的董事会全权负责拟定和制定, 完善董事会决策程序, 强化监事会监督职能, 然后在经过相关人员的定期审查和评析, 最后再对金融工具会计风险的使用范围和定位进行明文规定达到可接受的程度即可, 并且对于金融工具的风险进行有效的识别、计量、监测、控制和防范这些都需由公司的高层管理人员负责。通过大力完善公司内部治理结构, 建立有效的内部监督, 实现对会计信息披露的有效控制, 对人为操纵和投机行为形成有效制约, 有效防范金融工具会计风险。

(二) 建立决策沟通机制

一是银行的高层管理人员应当具备充分的金融工具风险和价值评估能力, 以便于在适当的时候做出交易的决策和交易的战略方针, 并及时将可靠信息传递于各有关交易人员。二是建立由下而上的逐级报告制度。金融工具风险管理可大体分为情报收集阶段、根据情报做出判断的阶段、按照判断采取行动的阶段。为使这项工作顺利完成, 必须形成基础风险情报及时呈报管理层机制, 管理层才能依据接到的风险情报, 较快较好地做出决策。

(三) 建立内部相互制约机制

在所有金融工具交易事件中, 都存在交易的执行事务管理、风险管理、结算管理及账务处理管理功能集中于特定个人或部门的问题。如巴林银行事件、大和事件。从稳定性和安全性考虑, 必须将业务处理与各种功能分离为独立的部门, 建立各个职能间的有效牵制。

(四) 加强内外部审计监管机制

在对金融工具的会计风险防范时我们需将内部审计和外部审计相结合, 进而使金融工具在使用上更加规范化及对风险性的专业评价和监督。对设立、批准风险限额度、交易规则、止损限额、报告制度等有关手续等执行情况进行检查, 对风险管理职能的独立性、有效性进行检查, 对向最高决策层的报告的信赖度、迅速性进行检查等等, 及时发现和有效防范风险。

(五) 加强对金融工具会计风险的内部控制、计量、监测和评估

一是银行应该建立自身专门的金融工具会计风险评估、计量、控制和监测管理机构, 并负责评价金融工具在投资中的收益和损失金额及集聚的风险情况, 进而按照金融业务的实际情况制定投资标准和制定相应的投资目标。二是银行应具备较正确的自身评估能力及抵御金融工具中会计风险的能力, 与此同时还要严格把关超出本企业风险部门监控能力的金融业务和金融业务规模, 进一步对金融风险进行正确的评析。三是尽可能的将投资市场的价格机制管理完善化, 将流通性较好的各场内交易进行严格盯市化, 并根据每天的市场价格计算金融工具当天的收益与损失情况, 进而再依照规定的止损点及时向上级报告并采取相关措施进行控制。

(六) 加强业务人员培训

为了能合理的确保公司相关人员的操作和参与金融工具的决策、监督、控制, 我们需对工作人员进行专业培训和后期教育, 加强会计人员的职业道德教育和提高其职业道德水准, 提高会计人员的专业素质和道德水平的活动来增强他们的自身素质和职业素质, 最终保证其知识的不断更新和满足当代社会发展趋势的要求。

五、结语

综合上述可知, 对于金融工具会计风险, 农村商业银行既要合理的化解金融工具会计所潜在的各种风险, 又要随时做好防范措施及内部管理控制, 将投资的风险进一步透明化。当然银行的高级管理层也要对金融工具会计交易的各项流程严格把关, 进而降低风险, 减少损失。其中会计风险人员的职业道德和文化素质也是非常重要的, 这是直接关系到银行的形象和声誉问题。最后, 金融工具会计虽然存在极大的风险, 但是只要农村商业银行对风险进行正确的预测和评析, 那么金融工具会计交易必定会是取得低成本高收益的最终效果。

参考文献

[1]章颖薇.李巧丽.新准则下金融工具会计风险的分析及防范[J].商业经济, 2008, (2) .

[2]林万祥.金融会计风险与防范的跨世纪发展趋势[J].河南金融管理干部学院学报, 2000, (6) .

农村商业性金融 篇8

一、开展小微金融业务的必要性

(一) 有利于培养、稳固客户群, 开辟新的利润区域

随着公司债券、股票市场的进一步发展, 大中型企业通过直接融资的规模将日益扩大, 对银行贷款的依赖程度将逐步降低。同时, 农民收入水平的逐渐提高及农村产业化经济的发展促进了农村地区小微企业的不断发展和壮大, 产生了更多的金融服务需求, 这些为农村商业银行小微金融业务的发展提供了客观必要性。农村商业银行应依据自身处于农村、服务三农的地理人文优势及决策链短、机制灵活的管理优势, 为小微企业提供短、频、快的资金需求, 进而拓宽和稳固客户群体, 开辟新的利润区域。

(二) 有利于树立良好社会形象, 服务地方经济

随着社会经济的不断发展, 社会各界对于银行履行社会责任情况日益重视, 而农村商业银行作为土生土长的“草根银行”, 更应在有效控制风险的前提下利用自身人缘、地缘优势协助当地政府扶持小微企业发展, 执行“取之于民、用之于民”的经营理念, 切实履行相应的社会责任, 树立良好社会形象, 进而获得当地居民及中小企业的认可, 形成良性循环。

(三) 有利于优化自身客户结构, 有效分散风险

在金融脱媒、利率市场化的背景下, 大客户的争夺战是越来越激烈, 同时大客户对于银行的粘性也越来越差, 农村商业银行应该审时度势, 利用自身优势重点发展小微金融业务, 尽早占领潜力巨大的小微企业贷款市场, 实现客户多元化, 有效分散风险。同时, 积极进行打包、交叉销售, 针对小企业主、个体工商户等推进私人银行、理财及贵金属等中间业务的发展, 提高综合盈利能力。

二、小微金融业务发展建议

小微金融业务是农村商业银行实行战略转型和“二次腾飞”的战略性业务之一, 对客户结构、业务结构调整, 切实转变增长方式和盈利模式具有十分重要的意义, 下面给出几点发展建议:

(一) 转变思想观念, 顺应政策导向, 明确市场定位

随着金融脱媒及利率市场化的发展, 银行业的经营环境日新月异, 对于由农信社改制而来农村商业银行来说必须尽快从依靠传统业务及大中型企业信贷模式中走出来, 重新认识小微企业, 把其“缺点”看成“特点”开辟新的业务领域、实施蓝海战略。顺应政策导向, 坚持改制不改向, 深化“服务三农, 服务社区, 服务中小微企业”的经营理念, 从盯住大中型企业客户“锦上添花”放贷款, 到为小微企业“雪中送炭”, 真正以服务者的身份积极主动地帮助小微企业发展壮大。同时, 转变小微贷款只是协助政府实施的扶贫手段认识, 事实上小微信贷是农商行推动利润增长的重要力量, 是在未来残酷的金融竞争中屹立不倒的核心支撑。

(二) 优化小微信贷部门组织结构

现在一些农村商业银行已设立了小微金融部, 在二级支行也设立了小微企业专营中心。但是在二级支行里, 客户经理往往承担着贷前调查、业务营销和贷后管理等不相容职责。在业务开展过程中, 很难保证客户经理能严格执行贷前全面调查, 贷后持续重视风险预警信号。为此, 建议在小微企业专营中心设置业务营销部、信贷审批部、风险管理部三个相互独立而又相互制衡的部门, 其中, 业务营销部主要负责前期信贷市场开发、客户需求调研、细分客户类型, 受理小微企业信贷业务并收集贷前所需资料;信贷审批部主要负责评定客户信用等级并建立客户信用数据库, 根据客户特点及需求并结合自身产品种类实施审批授权;风险管理部主要负责风险控制和贷后追踪监管, 及早发现风险并采取相应措施控制风险、降低风险。

(三) 加强信贷产品创新, 优化业务操作流程

因前期对于小微金融业务重视不够及小微企业自身类型多样、经营模式灵活多变等原因, 目前针对小微企业的金融产品种类不多且创新不足, 不能贴近市场、贴近客户, 真正有效为小微企业提供金融服务。农村商业银行要在充分调研的基础上对经营理念、经营模式和经营手段大胆创新和突破, 建立以“量化的市场调研、简化的业务流程、多元化的产品服务”为目标的小企业专业服务体系, 提升小企业业务的核心竞争力。调研产业链上各个角色的利益关系及利益诉求点, 分析它们金融需求的特点及经营周期各阶段的现金流入、流出和沉淀特点, 针对小企业成长初期、快速发展期、成熟期等各阶段测算融资需求额度, 配套特色产品和服务方案, 形成特色产品与全方位服务并行的金融服务体系。

(四) 创新风险管理理念和工具

从监管统计数据看, 全国小微企业贷款不良率比企业贷款平均水平高出近一倍, 其中单户500万元以下小微企业贷款的不良率比平均水平高出四倍, 因此, 做好小微金融必须以守住风险底限为根本前提, 而创新风险管理理念和工具是必由之路。首先, 加强内部控制体制的建设和完善, 构建风险防范机制, 在全行范围内营造重视风险防范或控制的氛围, 培养信贷风险管理文化, 让员工认识到如果控制不好风险造成坏账, 之前的工作和付出都将付之东流。其次, 对信贷管理人员的进行持续培训, 加强对员工素质的培养, 通过培训专业的小微企业信贷管理人员, 提高其业务技能、对风险的敏锐度和道德守法意识。再次, 借鉴和参考国内外比较成功的银行小微信贷风险管理模式, 引进先进的风险识别、风险计量方法, 通过数据挖掘分析和风险量化技术对以信用风险为主的各类风险进行量化分析, 对贷款进行质量监测和早起风险预警, 防范化解风险。

(五) 建立与业绩挂钩的约束激励机制

针对微小企业业务特点, 农商行要制定专门的业绩考核和奖惩机制, 侧重对信贷人员的正向激励, 将信贷人员收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩, 形成责、权、利相结合机制, 充分发挥信贷人员在有效控制风险前提下对小微企业信贷工作的主观能动性, 激发他们的营销潜力和活力, 达到银行、小微企业、信贷人员三方共赢。

三、结束语

2013年7月20日起央行开始全面放开金融机构贷款利率管制, 取消金融机构贷款利率七折下限, 同时对农村信用社贷款利率不再设立上限。贷款利率的放开意味着企业融资渠道将多元化, 将促使企业根据自身条件选择不同的融资渠道, 如大中型企业将更多通过债券、股票来直接融资, 为金融机构增加小微企业贷款留出更大的空间, 提高小微企业的信贷可获得性。农村商业银行要以此为契机, 顺应金融环境变化, 加快小微产品创新, 利用人缘、地缘优势快速抢占市场, 提高核心竞争力。

摘要：文章从分析农村商业银行开展小微金融业务的必要性入手, 对于农村商业银行如何更好地发展小微金融业务给出了相关建议。

关键词：农村商业银行,小微金融,发展建议

参考文献

[1]郭锋, 王玉梅.浅析商业银行小微金融业务面临的困境及对策[J].时代金融, 2013 (01) .

[2]何虹.促进商业银行小微金融业务发展的政策建议[J].金融与经济, 2011 (11) .

农村商业性金融 篇9

关键词：普惠金融,商业银行

普惠金融是一个顺应时代, 引领潮流的概念。传统思想认为, 经济社会发展到较高层面之后, 正规金融服务才会进入大多数普通公民的生活之中, 也就是说, 金融服务是一项与经济社会发展繁荣息息相关的一项权利, 而并不是能进入家家户户让所有人都能享有的基本权利。20世纪70年代, 国际小额信贷的突然出现并发展壮大, 使人们逐渐认识到金融服务并不是只有富人们才能享有的权利, 普通公民尤其是低收入群体更应该具有享有金融服务的权利。进入21世纪后, 金融服务已经成为了一项基本人权, 不论贫富都应享有金融服务这个观点开始被更多的人所接受, 普惠金融的建设也受到了广泛关注。商业银行如何在普惠金融的体系建设中发挥出自己的优势和特长, 积极推动普惠金融体系的建设也被提上了议事日程。

普惠金融对经济发展的促进作用在我国当前阶段表现的越来越明显, 改革开放以来我国经济飞速发展, 使人们意识到金融业发展程度越高越能促进经济的快速发展, 所以普惠金融的概念一经提出就受到了一致好评, 社会各行各业都非常关注普惠金融的发展与建设, 尤其是农村地区, 相对于城市来说, 发展普惠金融的各种配套设施不完善, 而且政府也不像城市那样大力支持, 所以普惠金融在农村发展的并不可观, 这时商业银行覆盖面广的特点就彻底地体现出来了。例如黑龙江省, 其作为全国重要的农业大省, 是普惠金融受益最明显的地方, 在促进经济增长方面也占有关键地位。

出于企业的社会责任意识。20世纪80年代以后, 发达国家中能在世界性国际经济事务中占有一席之地的跨国公司, 在自身创造更大利益的同时, 如何为社会做出更多贡献也被这一类型的跨国公司关注起来。而如何为社会作出更多贡献, 不仅表现在企业不再以盈利为目标, 还要在保证获取利益的同时使社会各方面的利益最大化, 例如经济市场利益、中小型企业和幼稚工业利益在竞争市场中的利益、在发展经济时如何保护环境、社会弱势群体利益及其他各方面的社会整体利益。在增强社会各行业经济责任的同时, 很多国际大规模的商业银行在促进农业经济发展方面起到了关键性作用。

在遵循市场经济正当竞争原则的前提下, 开展经济业务的商业银行, 尤其是规模较大的商业银行, 相比规模较小的其他性质的金融组织, 优势更为明显。目前, 我国在推进商业银行体制改革的速度正逐步加快, 中、农、建、工四大银行都已经整体上市;一些股份制银行及城市商业银行等小型商业银行也在积极引进战略投资者, 战略合作者, 改善公司管理制度和内部控制。但是, 我们也应清醒地看到, 我国商业银行的改革是任重而道远的, 需要树立明确目标、进行周密策划、区别对待、稳步推进。

通过观看我国商业银行的发展历史, 国家政策还是倾向于对银行业的发展的, 主要表现为通过各项政策导向, 使我国商业银行发真伪自由化, 网络化, 人性化, 集中化, 全能化, 多元化的国际先进银行。

作为普惠金融政策的主要执行者之一, 资金总量和资金来源一直是商业银行所具备的优势。大规模的商业银行在吸收各方面的资金方面优势明显, 而我国民众恰好更为关注资金储蓄方面, 因此规模较大的商业银行在吸收大量储户的资金后实力大为增强。而且, 大型商业银行的网点和网络布局都相对完善, 尤其是在县级及县级以上地区, 网点密集, 且遍布全国, 布局合理, 资金汇划便利。商业银行被大众熟知, 因此信誉度较高。规模较大的商业银行经营资本势力较强、管理制度较为完善、科学技术领先、人才较为集中、客户量较大、产品类型丰富多样、网点分布密集。这些方面是其他性质的金融组织所无法比拟的。规模较大的商业银行同时肩负着保护国有资本的使命, 因此, 必须在发展普惠金融的同时保护国有资本的稳定。我国金融市场主要由数量庞大的小微企业和个体户组成, 我国总企业的99%是有小微企业和个体户组成, 但能获得贷款的企业仅有1000多万家, 普惠金融就很好的解决了大部分小微企业和个体户不能获得贷款的难处, 促进了小型企业的发展。

而商业银行的不足之处也为数众多, 由于规模较大的商业银行网点分布较广, 市场占有率较高, 资金来源较多, 导致其宏观战略主要集中在珠江三角洲地区, 而不会为黑龙江的工业提供更好的经济支持。同时由于国际性金融危机的影响, 世界各国都在实施有效的通货膨胀措施来抵制高额利润市场。黑龙江高新技术产业的发展会因为珠江三角洲地区的情况受到制约。而黑龙江由于所处地理位置较为偏远, 再加上气候多样化, 导致黑龙江所涉的产业类型较为单一, 所以产业类型方面的问题主要集中在农业产品附加值较低, 产业结构缺乏高科技的支持, 对自然资源的依赖性较强。近些年, 政府方面已经意识到这些问题引起的不利影响, 因此已经开始着手发展生态旅游业。经调研, 规模较大的国有银行对黑龙江省的政策支持度较弱, 也没有研发出配合度较高的金融产品。

而从国际方面来看, 在普惠金融体系建设方面, 参与的商业银行数量增多, 同时参与的方式也日益多样化。

一是经营小额信贷业务。普惠金融的核心业务是小额信贷, 而这一业务正是众多小型企业最为期待的, 因此小型企业的发展离不开小额信贷业务的支持。

二是整合社会资源。经济发展能力较弱的地区面对的最大难处就是不容易建设普惠金融体系。这是因为, 普惠金融业务在专业知识和技能方面的能力较弱。如果只一味地等待政府的支持和其他金融渠道逐步扩张到经济能力较弱的地区, 将会耗费更长的时间周期。因此, 商业银行只能加快整合资源的步伐, 扩大服务范围, 才能更好地为低收入群体提供普惠金融服务。

三是支持现有小额信贷机构。普惠金融虽然离不开规模较小的金融组织, 但商业银行拥有更雄厚的资金来源和较强的技术支持, 因此, 商业银行也可以利用自身的优势间接参与到普惠金融体系的建设中。

四是设立或参与普惠项目基金。商业银行除了积极地投入到小额信贷业务以外, 正通过其他方式参与到普惠金融建设中, 如建立健全相应的基金支持。

针对商业银行的发展趋势与竞争方向, 结合中国社会的实际国情, 深感“普惠金融”的重要性。普惠金融是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系, 实际上就是让享受的金融服务类型更加的多样化, 从而为实体经济的发展提供更好的支持与帮助。与其他发展中国家不同的是, 我国虽然地域辽阔, 但各地区之间经济发展不平衡, 导致贫富差距较大。而商业银行充分发挥了自身的优势, 推进普惠金融的发展。

参考文献

[1]项俊波.国际大型涉农金融成功之路.

[2]胡新智, 张海峰.大变局.国际农村金融发展的新趋势.

[3]张海峰“.草根”金融寄望“另类”融资.

[4]张海峰.微型金融业务的四种模式.

[5]世界银行扶贫协调小组.商业银行与微型金融.日益发展的成功模式.

农村商业性金融 篇10

关键词：金融IC卡,行业应用,商业银行

金融IC卡具有存储容量大、安全性高、支持多行业应用等特点,是未来银行卡的发展方向,目前欧洲大部分发达国家已普遍采用了IC卡替代了原来的磁条卡。我国从银行卡的发展战略角度考虑,也启动了银行卡的“换芯”之路,金融IC卡的发行极大的提高了我国银行卡的安全性,保障了广大持卡人的资金安全,同时由于金融IC的多应用性,也给持卡人带来了极大的便利。在看到成绩的同时,我们也深刻的认识到我国金融IC卡发展的道路充满了艰难与曲折。如金融IC卡成本高,商业银行发卡意愿不强,行业应用壁垒现象严重等阻碍了金融IC卡的发展。

铜陵地区在发展金融IC卡的同时也遇到了各种各样的问题,铜陵地区在行政区划前共有农村商业银行两家,截止2016年上半年共发行金融IC卡35.7万张,取得了在公交、影院、高校、超市等行业的应用,铜陵地区的农村商业银行金融IC卡的发展与去他地区一样存在着一定的优势(Strange)、劣势(Weakness)、机遇(Opp or t u n it y)和威胁(Th r eats)。

一、农村商业银行金融IC卡的优势

(一)立足地方具有较好的资源优势和地缘优势

根据铜陵地区两家农村商业银行的股份制结构来看,其股东大多是本地知名的大型企业组成,这些企业在铜陵地区有着良好的信誉,为本地区的经济建设做出了较大贡献,具有良好的企业形象,同时作为纳税大户,这些企业也得到了铜陵市政府的大力支持,铜陵地区农村商业银行依托这些大型企业具有良好的资源优势。另外作为地方性银行,这些农村商业银行均以铜陵冠名,积极打造铜陵人自己的商业银行,这对于广大铜陵人民来说具有更加亲民的形象。因此,铜陵地区的农村商业银行较其他全国性商业银行具有更好的资源优势和地缘优势。

(二)营业网点在数量具有优势

铜陵地区农村商业银行目前在营业网点的数量上具有明显的优势,据统计,在铜陵地区13家银行业金融机构中,营业网点数量上铜陵地区的两家农村商业银行分别占据了第一和第二位,基本覆盖了铜陵辖内所有县、区及村镇,数量之多分布之广是其他商业银行无法比拟的。

(三)灵活的运营优势

作为地方性农村商业银行,由于采用了一级法人治理结构,与其他全国性大型商业银行相比,企业运营更加灵活,决策流程更短,市场反应更加迅速,能够为顾客提供更加全面优质的服务。

二、铜陵地区农村商业银行金融IC卡的劣势

(一)金融IC卡产品认知度低

铜陵地区农村商业银行作为区域农村商业银行,由于成立时间短,企业尚处在上升发展阶段,企业实力有限,在对外宣传力度不够,产品知名度较低,加上老百姓在传统思维上对国有大型商业银行更为认可,导致铜陵地区农村商业银行金融IC卡产品发卡、开卡及用卡规模上偏小,进而影响了其规模经济效应[1],产品盈利度较低,经济效应不明显。

(二)人才缺乏

由于铜陵地区农村商业银行企业规模有限,企业在招揽专业人才上缺乏足够的资金实力支持,企业高端人才有限,跟其他大型股份制商业银行相比,企业在产品开发、营销策略,发展战略等方面还存在一定的差距。

(三)行业应用有待进一步加强

由于金融IC卡推出较迟,很多行业早已推出拥有自己标准的IC卡,技术成熟应用规模较大,并通过发行IC卡也给这些行业带来了大量的沉淀资金,获得了丰厚的利益,整合这些行业使用金融IC卡势必会触动这些行业的既得利益,另外在机具改造成本、发卡成本、人员培训等费用分摊上的分歧,在目前铜陵地区农村商业银行资金实力有限,且金融IC卡看不到利益增长,投入和产出不成正比的情况下,铜陵地区农村商业银行很难将其金融IC在行业应用上进行大规模推广,行业应用有待进一步加强。

三、铜陵地区农村商业银行金融IC卡面临的机会

(一)经济发展带来的机遇

铜陵因铜而闻名,经济发展水平一直处于安徽省前列,全市拥有数家大型围绕铜精炼,铜加工企业,特别是辖内有色金属公司,作为安徽省最大的国有企业,其经济带动效应明显,2015年,辖内常住人口数约为74余万,市区总人口数约40余万,全市人均可支配收入约28720元,此外,在城镇化改造方面,2015年铜陵市城镇化率约为79%,在全省16各地市中排名第一,良好的经济环境为金融IC卡提供较大的发展空间。

(二)政策支持带来机遇

铜陵市作为全国首批金融IC卡应用试点城市之一,作为一项普惠金融工程,该项目得到了铜陵市委、市政府的高度重视和大力支持,人民银行及金融办等相关金融监管部门也先后发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》、《关于实施金融IC卡惠民工程推进金融IC卡在公共服务领域应用的意见》、《关于铜陵市金融IC卡推广应用工作方案》等文件,要求各行业单位和金融机构高度重视金融惠民工程,加强银企合作,进一步完善金融IC卡功能,积极推动金融IC卡的全面发展。

(三)用卡环境改善

根据铜陵市金融IC卡发展状况,目前铜陵市已完成了90%以上ATM以及100%的POS均能受理金融IC卡,实现了金融IC卡在公交、蔬菜连锁超市、高校、医院以及水电煤气等行业的应用,可以说金融IC卡在铜陵的应用环境得到了极大的改善,为金融IC卡的大规模推广提供了基础保障。

四、铜陵地区农村商业银行金融IC卡的面临的威胁

(一)同行业竞争带来的威胁

目前,金融IC卡正处于大规模推广应用阶段,为抢占市场各商业银行都投入了大量的资金、人力和物力,大力推广各自的金融卡产品,积极拓展其金融IC卡的行业应用,来自同行业竞争越来越激烈。

(二)支付环境的变化带来的威胁

随着技术的不断发展,特别是网络的发展,使我国的支付环境发生了重大变化,特别是手机移动支付发展,如:微信、支付宝等在不需要银行卡的情况下也能完成商品的支付交易,人们对银行卡的依赖在逐步减轻,这些新技术为金融IC卡发展带来了不小威胁。

从上表SWOT分析来看,铜陵地区农村商业银行金融IC卡发展存在一定的劣势和威胁,但也有明显的优势和较好机会,且劣势和威胁可以通过表中制定的战略而减少或消除。因此总体认为铜陵地区农村商业银行目前金融IC卡业务优势大于劣势,机会大于威胁。铜陵WJ农村商业银行应充分利用现有资源,积极发展金融IC卡业务,并依此带动各项业务发展,增强自身市场竞争力。

五、相关建议

(一)加金融IC卡大宣传力度

自2010年大力推广金融IC卡以来,金融IC卡得到了较大普金融及,各商业银行逐步停止了发行磁条,但长期以来广大居民一直使用的是磁条卡,对于金融IC卡的认知不足,加上各商业银行对金融IC卡宣传力度不够,认为金融IC卡只是磁条卡的替代品,对于金融IC卡安全性、大容量、多应用等特点不是很了解,这也致使广大居民持卡意愿不强,行业应用推广后续乏力的重要原因。因此,各商业银行应主动加大金融IC卡的宣传力度,使广大居民对金融IC卡能够有一个全面清晰的认识,激发广大居民换卡、开卡、用卡意愿。

(二)立足自身资源积极拓展金融IC卡的行业应用

金融IC卡的一项重要功能就是行业应用,通过行业应用能够有效带动金融IC卡普及应用,有效提升金融IC卡交易量,但由于金融IC卡的行业应用或多或少会触及各行业的利益,导致行业应用壁垒严重。为打破行业应用壁垒,各农村商业银行应充分利用自身的资源,依托人民银行的强有力指导,积极加强与政府沟通,创新工作思路,在兼顾各方利益的情况下大力拓展金融IC卡的行业应用。

(三)加大产品创新

城市商业银行金融创新探析 篇11

关键词：城市商业银行；创新；探析

随着我国金融市场的不断发展，外资银行在中国发展不断深入多领域的金融服务，全国股份制银行发展和扩张如火如荼。城市商业银行在个人和国内企业金融服务领域，面临着来自国内和国际同行业的激烈竞争。这种竞争已经由价格竞争、服务竞争、人才竞争、技术设备竞争，转变为以金融创新为核心的企业综合实力的竞争。

一、城市商业银行金融创新的必要性分析

(I)满足市场激烈竞争的需要。(2)满足客户多样化金融服务需求。(3)因此，城市商业银行必须坚持不懈地推动金融创新，全面提升服务质量和专业化服务水平，形成独具特色的经营优势，走一条符合城市商业银行发展特点的可持续的发展道路。

二、城市商业银行金融创新的着力点

近年来，城市商业银行发展势头良好，通过努力拓展发展空间，增强自身的综合实力。金融创新，增强核心竞争力，成为助力城市商业银行持续发展的重要动力。具体而言，城市商业银行创新的着力点主要在以下领域：

1.着力服务流程创新。城市商业银行应以“流程再造”树立新型组织观，业务流程设计不应局限于原有的组织范围内，在需要时应超越现有部门限制。一是进行流程重组。二是实现业务流程的标准化。三是实行业务流程差异化。

2.着力金融服务意识创新。人是影响服务质量的第一要素，服务意识的创新是其它创新的前提。一是改变“以我为主”的服务观念，树立“以客户为中心”的服务理念。二是改变“银行独赢”的服务观念，树立“银行客户双赢”的服务理念，在服务产生的价值理解上要发掘深层次的内容。三是改变“僵化静态”的服务观念，树立“搞活创新”的服务理念，在服务的空间上扩展。

3.着力金融产品创新。产品创新是商业银行核心竞争力的重要体现。从某种意义上来讲，谁的产品的首先得到客户的认可，谁就占领了市场。商业银行可以从三方面采取产品创新的措施。一一是改进。任何一种事物、任何一种方式方法都不是十分完美的，再加上客观环境的不斷变化，金融产品总不能一成不变，这就需要对现有的产品不断进行改进、优化、升级，适应市场发展的需要。二是移植。创新是一个相对的概念，发明前所未有的东西固然是一种创新，可是当自己没有，又不违背知识产权原则的前提下吸取别人经验，针对自己的情况加以完善，这种创新就是移植。移植的内容可以是国外的，可以是其它地区的，也可以是其它行业的，但移植不是简单的“拿来主义”，应该是结合自己实际情况的，改进式的，否则还不能称之为创新。三是创造，创造就是独创出别人尚没有的服务产品，从整体看，创造才是创新的根本，也是竞争中保持领先的法宝。谁能发现和解决客户需求更早、更快、更周全，谁就能比竞争对手更有效地赢得市场。

三、城市商业银行的金融创新策略

1.强化体制创新。体制创新从根本上决定了金融创新的发展空间，决定金融创新的活跃程度和发展绩效。城市商业银行应当充分利用决策迅速、机制灵活的特点，构筑与创新活动相匹配、具有快速反应能力的创新体制，通过业务和管理模式的创新，在决策层、管理层、执行层之间建立一种网络化的管理模式，是现有的规划、程序标准有自由创新的空间。同时，可以根据业务发展的需要，考虑增设有利于促进金融创新的部门设置，如成立创新研究中心、产品研发中心等机构，专门负责金融市场监测，制定创新规划，根据市场需求，及时推出金融新产品，促进业务发展。

2.强化结合市场定位的金融创新。一是要贴近市场。通过加强对中小企和市民的金融服务需求特点、差异性，进行多种形式广泛的市场调研，挖掘和分析中小企业和市民的需求，制定相应的贷款产品和采取个性化服务措施。二是要通过信贷产品进行优化组合，进行流程再造。要简化中小企业贷款流程，精心设计信贷审批模式，简化企业申请和银行审批的程序。三是要变革激励机制，增强产品创新的内在动力。针对中小企贷款，要设立中小企业信贷业务管理团队，建立起对中小企业客户经理的有效激励机制。

农村商业性金融 篇12

一、商业性金融在扶富方面的效率

在市场经济中, 商业性金融严格按照市场经济的运行原则进行商业性的货币资金流通运作, 营利性和商业性特征明显。商业性金融的特征决定了其“扶富避贫”的趋势, 但随着商业性金融的发展, 其扶富的效率也为社会金融的发展起到了重要作用。

首先, 在市场运行机制方面, 商业性金融在正常情况下不会受到金融项目的局限, 只要是营利颇丰的融资项目, 商业性金融就会主动争取。商场是商业性金融的方向标, 所以在进行融资时一般不会有优惠, 而较多的是考虑融资风险、安全与营利。在活期存款上, 商业性金融拥有信用创造和派生资金存款的功能。

其次, 在业务经营结构方面, 营利的多少是商业性金融进行经营的宗旨, 在市场经济中, 追求利润的最大化是商业性金融的目标。由此可以看出, 资金能力较强的客户是商业性金融的主要业务范围。例如, 由于资金能力较强的人收入比较可观、还债能力强、贷款额度大等原因, 商业银行一般会同意这些人的贷款申请。而对于工薪阶层等低收入者, 商业银行一般不会同意其贷款申请。

二、政策性金融在扶贫方面的公平

政策性金融是在市场机制不足和失灵的条件下产生的, 以国家政府的支持为基础, 通过特殊的融资手段对市场金融体系进行合理调整, 以促进商业性金融与政策性金融的协调发展。优惠性、补充性和扶贫性是政策性金融的主要特征。

在扶贫方面, 政策性金融是对商业性金融的一种补充, 兼顾效率与公平的原则, 政策性金融在农业上有着重要体现。政策性金融为农业提供了中长期的低利贷款, 还给予了相应的优惠政策, 扶持国家农业的发展, 为政策性金融机构了发展提供了一个平台, 如我国的农业发展银行等。这些金融机构往往是为推进农业的发展而设立的, 国家政府为这些机构提供资金, 为农业生产经营者提供了有效的资金保障。由此可以改善农业现代化发展结构、完善农业基础设施、提高农产品的生常率, 最终提高农民的收入, 发展现代化农业。

农业方面的政策性金融扶贫实质就是通过小额贷款对贫困地区给予政策性的支持, 满足贫困地区生产经营的需求, 解决贫困地区“贷款难”的问题, 从根本上改变其生产经营的模式, 提高生产率。一方面, 政策性金融机构可以运用特殊的金融手段对资金的趋利性流动进行控制, 将一定的资金配置到农业发展相对落后的地区, 并注重给予相应的优惠。另一方面, 集中一部分资金扶持相对落后的产业, 以促进第一、第二、第三产业的协调平衡发展。此外, 还需要利用银行的经营体制, 即“按时归还”体制, 以促进政策性金融机构扶持的项目在一定时间内能有效提高经济效益。

三、商业性金融和政策性金融存在平行互补的关系

商业性金融和政策性金融的关系实质上是效率与公平的关系, 在市场金融资源配置与政府进行调控之间存在着平行互补关系, 两者的有机结合能够有效促进金融业乃至于社会经济的稳健发展。

商业性金融与政策性金融互为表里, 相辅相成。主要表现为, 在金融政策上, 两者的法律地位平等, 在业务范围上互补, 当商业性金融进行符合政府的经济政策活动时, 政策性金融就会给予相应的支持。商业性金融为表, 有效的进行着商业金融活动。政策性金融为里, 为商业性金融的顺利开展提供依据。

将商业性金融与政策性金融混淆看待, 就是将商业性金融机构的自主监管与国家政策性金融机构的监督混为一谈, 对金融体系没有一个全面的认识, 会造成金融业发展的不平衡。例如, 商业性金融和政策性金融在业务结构上的不平衡。所以, 要全面认识商业性金融和政策性金融之间存在着平行互补的关系, 促进两者的协调平衡发展。

四、结束语

商业性金融和政策性金融是金融体系中必不可少的两个“希冀”, 两者存在着并列、互补的关系, 不可互相替代。市场主体的自主资源配置与国家的宏观调控之间需要协调均衡发展, 在分清商业性金融和政策性金融的实质关系上, 构建一个现代化的金融体系, 全面促进社会经济的发展。

参考文献

[1]王硕, 王伟.论区域政策性金融与商业性金融的协调发展[J].武汉:金融, 2013, 01:26-29.

[2]沈乐颖.基于政策性金融视角的中小企业融资路径选择[J].沈阳师范大学学报, 2013, 07:12.