农村小型金融机构

农村小型金融机构（共10篇）

农村小型金融机构 篇1

本文通过黑龙江省农村小型金融机构的调研,结合我国农村小型金融机构发展的特点,发现全国农村小型金融机构普遍存在的问题。我们的调查结果表明:由于我国农村小型金融机构发展处于初级阶段,经营管理政策不完善,风险控制不足,数目较大的违约贷款影响农村小型金融机构的盈利。

一、引言

改革开放以来,农村金融发展的落后一直是阻碍农村经济和农村企业发展的瓶颈。相对于城市金融的充分发展和激烈竞争,农村金融的发展明显落后于城市。2005年以来,为了促进我国农村金融的发展,人民银行在部分地区试点小额贷款公司,2006年银监会进一步调整和放宽了农村地区银行业金融机构的准入门槛,鼓励在农村设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。2007年1月,银监会印发《村镇银行管理暂行规定》,对村镇银行出台了相关的制度规定,体现了“低门槛,严监管”的原则。人民银行2009年发布的《金融机构编码规范》中,将小额贷款公司纳入金融机构范围。但值得注意的是,银监会尚未认可小额贷款公司,小额贷款公司不能享受财政、税收等优惠政策。2012年5月,中国银监会官方网站发布《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》(以下简称《意见》)。在《意见》中,比较引人关注的是对设立农村金融互助组织的鼓励和引导。我国农村小型金融机构在政策推动下,快速发展。截止到2013年底,全国共组建村镇银行1071家,其中开业987家、筹建84家,村镇银行以支农支小为主要特色,农户贷款和小企业贷款分别达1455亿元和1825亿元,合计占比90%。小额贷款公司7389家,其中黑龙江省249家。农村资金互助社57家。本文通过研究黑龙江省农村小型金融机构发展情况。发现存在以下几个问题,农民申请贷款难,可以选择贷款渠道有限;小型金融机构盈利状况堪忧,农民违约贷款较多,风险管理不足。本文根据我国经济社会发展的特点,以及对农村小型金融机构扶持的政策,研究黑龙江省农村小型金融机构的发展情况。

二、文献综述

2000年以来对农村小型金融机构发展研究的论文日渐丰富。在国外,20世纪90年代已有丰富的文章研究泰国、孟加拉国、印尼农村小型金融机构成功的原因,提出如何规避农村小型金融机构风险。而我国农村小型金融机构发展处于起步阶段,相关的政策和措施有待完善,绝大多数的文献停留在笼统的分析我国农村小型金融机构发展的困境,调查研究和数据分析比较少。已有的研究主要涵盖以下几个方面:

我国农村小型金融机构发展现状。解媚霞(2011)从需求视角出发,以浙江地区为例,通过对三种典型的农村小型金融机构进行比较,确定各自的市场定位,从而使村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社各司其职,构建多元化的农村小型金融体系。刘国防(2010)指出农村小型金融机构发展中存在的问题,法律地位不明确,未能形成信息优势,资金来源不畅。

我国农村小型金融机构存在的问题。李盼盼、王秀芳(2010)指出我国农村小型金融机构风险具有隐蔽性和相对独立性。农村地区的金融机构一般规模比较小,地区性较强,彼此间关联小,金融系统性风险不容易传染。陈军、曹远征(2008)阐明,有效控制信贷风险的前提是构建竞争性机制和筛选机制。

国外微型金融机构发展的特色:孟加拉的乡村银行和玻利维亚阳光银行,还款方式和时间灵活。Jonathan Conning、Christopher Udry(2007)指出制约农村金融发展的根本原因是金融市场交易时,信息不对称,合同执行的困难。政府应该给农村家庭提供强大的金融中介。Amare Brehanu、Bekabil Fufa(2008)计量模型的结果表明,使用集体贷款会减少对借贷资金的违约,有助于克服个人贷款的违约问题。

根据国内外学者的研究结论,以及我国农村金融机构的特点,笔者设计调查问卷,通过黑龙江省农村小型金融机构经营现状,探究黑龙江省农村小型金融机构存在的问题。

三、研究设计

1. 黑龙江省农村小型金融市场现状

据银监会统计,2007年末中国有农户约2.3亿户,中国农村有1.2亿农民有贷款需求,而其中大部分农户由于难以向农村传统金融机构贷款,获得农村合作金融机构农户小额信用贷款和农户联保贷款构的农户数仅占全国农户总数的33.2%,因而大部分转向非正规金融机构。

黑龙江省2013年GDP总量1.43万亿元。2012年全国GDP58.8万亿元,黑龙江省在全国排名第十七。黑龙江省农村居民人均可支配收入8604元,排名第七。黑龙江省农业比较发达,农民收入在全国领先。2004年以前黑龙江省农村金融体系主要由农业发展银行、农业银行和农村信用社三类金融机构组成,存贷款增速缓慢。近几年,省邮储、城市商业银行先后进入农村市场,农业银行、建设银行逐渐恢复农贷业务,竞争性金融格局初显,截止到2013年,先后成立16家村镇银行,2家农村资金互助社,批准筹建了249家小额贷款公司。

2. 选取代表性调查对象

鸡西市位于黑龙江省东南部,东北老工业基地主要城市之一。鸡西市经济发展水平落后,农业在经济发展中占据较重要的位置,农村小型金融机构体系不完善,但是发展迅速。这为我们研究黑龙江省经济欠发达地区农村金融市场提供了代表性。鸡西市包括1家农村商业银行和4家小额贷款公司(其中两家刚成立,不具有代表性,我们在分析调查结果时剔除。)和3家农村信用联社。数据来源,通过中国人民银行鸡西市分行。

3. 调查问卷设计

问卷主要包括五个方面。一是鸡西市农村金融机构的资本及股权状况;二是主要业务和产品类型;三是农村小型金融机构近三年盈利、贷款利率和存贷款余额;四是农户存贷款情况;五是农村小型金融机构信用风险管理情况。

四、调查问卷结果分析

1. 鸡西市农村小型金融机构业务及盈利状况

小额贷款公司盈利状况堪忧,缺少竞争优势。鸡西市天翼、中信小额贷款责任有限公司2010年～2012年盈利分别为3万元和645万元,远低于农商行和农信社的6818万元和10764万元。两家小额贷款公司规模比较小,发起人为当地企业及个人,出资额较少。主要针对对公业务,农户很少能在小贷公司借到贷款,贷款利率比较高,一年期的贷款利率超过20%,远高于农商行和农信社的10%,不具有价格优势。金融产品主要为房产抵押、车辆质押贷款和保证担保贷款。相较于大型金融机构没有竞争优势,很难吸收到存款,难以拉拢“优质客户”,阻碍了其在对农村金融发展。

鸡西市农村信用社相比于小额贷款公司规模比较大,业务类型也比较多。可以办理国内结算、代理收付款项及代理保险业务,同行拆借、银行卡业务等,对农户发放贷款数额和农户数都很大,促进了农村经济的发展。盈利状况良好,主要的金融产品也很丰富,满足了农民生产经营的多种需求。例如比较有特色的,致富圆梦-微型创业贷款、耕耘时贷-农机具贷款。

2. 鸡西市农村小型金融机构信用风险管理

小额贷款公司和农信社的风险管理方面存在不足。通过调查我们了解到农商行的信用风险抵押风险占比为27.48%,小型金融机构高达50%以上。农村信用联社农户信用违约率为6.7%,相比于农村商业银行0.35%比例高出19倍。不完备的信用风险管理机制对未来的发展埋下隐患。农村信用联社和小额贷款公司急需加强对农户信用贷款的审查和评估体系。

3. 借鉴农村商业银行的风险评估办法

农村商业银行的信用风险评估管理方法比较健全。农户信用评级采用百分制,主要考察农户信用、农户素质、农村信用环境等三项内容。农村商业银行在风险管理措施上更加详细。对贷款审核更加严格。注重借款人的第一还款来源,保证借款人有能力偿还贷款。农村信社仅笼统的强调建立全面风险管理机制,规范业务操作流程。小额贷款公司这方面不完善。小额贷款公司和农信社应该积极学习农商行或者商业银行在风险管理方面的经验,制定更加指标化、数据化的内部风险控制规则,严格贯彻执行。

五、黑龙江省农村小型金融机构未来发展道路

1. 政府政策支持

通过以上分析,我们看出黑龙江省农村金融机构特别是小型金融机构的发展还不是很完善,需要促进小额贷款公司在农村的发展,特别是在小额贷款公司刚成立的时候,政府多给予一些政策的支持,例如在税费方面,进行一些减免。鼓励小型金融机构在农村发展,完善其信用风险管理措施。

2. 结合自身特色的发展模式

建立有特色的农村小型金融机构发展模式,黑龙江省农村信用社和小额贷款公司应该牢牢抓住自己规模小,灵活机动的特点。相较于农村商业银行严苛的审查批准制度,建立一站式的服务,努力培养农村金融资本,立足于“三农”,把市场定位扎根在农村。国外研究经验表明集体贷款能够降低信用风险,我国的农村小型金融机构可以借鉴这个经验,鼓励农民结成对子来申请借款,农户之间互相监督可以降低农民与金融机构的信息不对称情况。

3. 提高竞争力

黑龙江省农村小型金融机构应努力拓宽资金来源渠道,降低资金成本。过高的成本和狭小的资金获取渠道是阻碍小型金融机构发展的重要因素。加强农民对农村小型金融机构的信任,加深与农村乡镇企业的关系,逐步扩大“吸储”能力。提高资金的使用效率。从调查问卷中看出农村小型金融机构本科生占总体员工的比例相较于大型金融机构高,应该充分发挥人才优势,进行金融创新。

4. 建立监管完善的监管机制

鉴于我国农村小型金融机构度特点,借鉴发达国家农村金融机构风险管理经验。建立独立的监管机制,风险咨询制度和互助制度。美国的独立监管制度,日本的农村金融信用保障制度和相互援助制度,都值得中国借鉴。

参考文献

[1]聂勇.关于农村小型金融机构风险控制的探讨[J].财政监督,2012,(5).

[2]解媚霞.我国农村小型金融机构体系的构成及定位——以浙江省为例[J].上海商学院学报,2011,(12).

[3]刘国防.农村小型金融机构的改革与发展研究[J].生态经济,2010,(1).

小型专利代理机构组织结构探讨 篇2

【关键词】小型；专利代理机构；组织结构；管理

一、中国专利代理机构所处的环境

《中国专利法》自1985年实行，同时，也就有了中国第一批专利代理人。2008年6月5日，国务院颁布《国家知识产权战略纲要》，体现了提升知识产权创造、运用、保护和管理的能力对建设创新型国家，实现全面建设小康社会目标的重要意义，知识产权工作首次被提升到国家战略的高度，对我国的知识产权事发展起到了极大的促进作用。党的十八大提出实施创新驱动发展战略，而知识产权制度是创新驱动发展的战略支撑。专利代理是专利制度有效运转的重要支撑，是专利工作的重要内容，是知识产权中介服务体系的核心组成部分。专利代理服务的水平和质量对增强我国自主创新能力具有重要影响。[1]随着国家知识产权事业的蓬勃发展，知识产权代理业务呈现出数量快速递增（参见下表1）、业务形态趋于多元化（由最初的专利申请代理到目前的囊括专利交易、专利无效、专利诉讼、专利托管、专利运营、专利信息利用各方面、企业专利战略研究、专利质押贷款等业务形态）的特点。

许多代理机构的内部管理制度已然跟不上我国知识产权事业发展的步伐，而代理机构想要在这一轮知识产权事业发展的大潮流中又快又好的发展，一方面支撑创新型国家建设，一方面稳固自己的事业，必须要有一个适应代理机构发展的管理模式，而何种管理模式才是适应发展的好模式，是本文试图探讨的问题。本文以国家知识产权局批准设立的专利代理机构的管理模式为例，尝试探讨何种理模式才不至于使代理机构固步自封、因循守旧，更要避免盲目扩张带来的知识产权权利人的损失以及自身信誉的缺失。专利代理行业的建设和发展，必须依靠具备良好职业道德水平的专利代理人以及运营规范的专利代理机构。[2]

二、目前我国专利代理机构的现状

如下表2和表3分别为目前我国执业专利代理人的数量和分布以及我国专利代理机构的数量和分布。

备注：数据来源自国家知识产权局网站，数据截止到2015年1月15日。

按照2014年发明专利、实用新型、外观设计申请受理量达236.1万件来计算，平均每个执业专利代理人的年代理量为226.95件，每个月代理18.91件。

如下表4为目前我国全国专利代理机构规模统计。

从此表4可以看出，我国专利代理机构中具有10个执业专利代理人以下的所占了绝大部分。

按照目前我国《专利代理条例》规定，我国专利代理机构可以分为以下三种：[3]

1、合伙制专利代理机构（至少具有三名执业满两年的专利代理人）；

2、有限责任公司制专利代理机构（至少具有五名执业满两年的专利代理人）；

3、开办专利代理业务的律师事务所（至少三名律所合伙人具有专利代理人资格证）。

三、我国目前小型专利代理机构的组织结构模式分析

目前，我国小规模的专利代理机构的组织结构存在以下几种方式：

1、股份制，实际合伙人均是执业专利代理人，每个合伙人相互独立，单独核算，分摊公共成本。

如果所里只有三个合伙人，则每个合伙人对自己的客户、专利案件的撰写以及流程全面负责，随着业务的发展，每个合伙人会拥有自己的一个团队，该团队对该合伙人的客户、专利案件的撰写以及流程全面负责。

优点：合伙人负责整个案件的过程，对于一个专利案件能够有全面的了解，每个合伙人需要投入的资金量较少。

缺点：由于合伙人相互独立，专利代理人都是身兼多职，随着代理案件量的上升，没有更多精力去维护现有的专利和认真撰写手上的案件，也就容易出错，也没有更多的精力去开拓新業务形态，并且合伙人之间的独立，使得整个代理机构的发展方向无法统一，同一个工作环境下，员工对企业的文化认知和利益分配不同，凝聚力弱，人员流失严重。

2、股份制，实际合伙人均是执业专利代理人，其中一个合伙人股份占多数，其余合伙人占剩下的股份，公共成本扣除以后按照股份进行分红。

优点：有明确的决策者，能够为机构的发展统一方向。

缺点：由于股份事先商定好，而年底的贡献率有高有低，合伙人之间很容易因为分配不均导致散伙。

3、股份制，实际合伙人中有执业专利代理人，有非专利代理人，每个合伙人相互独立，单独核算，分摊公共成本。

这种情况通常存在于有挂执业证的代理机构里，非专利代理人由于拥有一定的案源以及愿意分摊公共成本，也被列为合伙人之一。执业专利代理人自己的案件自己全程负责，而非专利代理人的案件有的分给执业专利代理人写，有的分给自己的团队人员写。

优点：每个合伙人需要投入的资金量较少，打造一个大家共同发展的平台。

缺点：除了具有第1点的缺点外，非专利代理人的案件无法保证质量。

4、非股份制，实际决策者为专利代理人。

这种情况出现在作为决策者的专利代理人具有一定的案源，也具有一定的专业能力，同时不需要合伙人进行成本分摊。

优点：有明确的决策者，能够为机构的发展统一方向。

缺点：决策者资金压力较大，如果不配备良好的分配制度，当名义上的合伙人羽翼丰满后，容易散伙。

5、非股份制，实际决策者为非专利代理人。

由于近年来专利数量的增长，专利事业的飞速发展，吸引了越来越多的人前来掘金，具有一定的市场能力又有一定经济基础的非专利代理人也有可能成为实际的决策者。

优点：市场眼光敏锐，能够迅速扑捉到信息，具有一定的整合能力。

缺点：由于自身对专利代理缺乏认识，无法做到规范化的管理，人员流失严重。

6、专利代理业务外包，代理机构按照定额或者单个案件提成收取外包费用。

由于目前我国允许至少三名律所合伙人具有专利代理人资格证既可以开办专利代理业务，而考过证跟实际代理有一定的区别，所以这种业态通常存在于一些开办专利代理业务的律师事务所里。

优点：律所本身具有专利代理资质，于自身增添了又一业务形态，便于开展专利诉讼业务。

缺点：承包者往往不具有专利执业代理资质，因此，所开展的专利业务单一，同时也无法管控到案件质量。

现有的小型专利代理机构主要存在以上几种组织结构模式，当然，每一种组织结构模式都有其产生的历史背景，如上述第1、2、4种组织结构模式，机构成立伊始，即具有符合机构设立规定的执业专利代理人，而第3、5种组织结构模式，机构成立伊始，存在执业专利代理人缺少现象，或者由原有的商标代理机构转型而来的也占有相当大的比例。第6种模式基本存在于主要开展律师业务的律师事务所。且以上各种组织机构模式的优缺点是以目前该机构作为小型代理机构进行评述的，如果在这个基础上发展壯大，即使组织机构模式相同，由于分配方式的差异，优缺点的变动也会比较大。

四、我国目前小型专利代理机构的管理模式分析

小型专利代理机构的管理模式有以下几种形态：

1、独裁式管理

所有管理权限集于老板一身，该老板有可能是非股份制中的实际决策者，也可能是股份制中的实际合伙者。老板一人直接掌握所有的客户以及制定所有的规章制度，一般员工只需要执行具体的案件，管理者可以随时任意的改变规章制度，其他人没有任何的发言权。

该种管理模式存在于目前不少的机构中，虽然可以制定标准化的制度，但制度实施如儿戏，非常不利于机构的发展壮大。

2、商量着管理

管理比较随机化，遇到问题，几个实际合伙人再商量。

也是比较常见的一种管理模式，管理效率非常低下，并且由于制度的随机性，员工没有明确的成长目标，无法激励员工积极向上，凝聚力较低。

3、流程化管理

明确企业文化，制定完善的规章制度，确定好业务流程，按照业务流程制定详细的流程规范，制定员工成长路线，并且基于小型机构的灵活性，可以一年修订一次各种管理制度。

每个人都需要严格遵守规章制度，偶尔需要人治的时候也需要落入规章制度内，每个人需要严格的按照流程规范工作，员工具有明确的努力方向。

这种管理模式管理效率较高，管理者不局限于管理琐碎，能够抽出精力去关注更多的业务形态，为机构的发展奠定基础。

五、结束语

综上所述，小规模专利代理机构的组织结构模式各式各样，无论哪一种形态都带有成立时的痕迹，找出一种适合的组织结构模式代理机构才能正常、可持续的发展，而无论采用何种组织结构模式，代理机构都要避免陷入随机化管理的泥潭，建立好自己的完整的管理体系并且严格执行，才能在这一轮知识产权事业发展的大潮流中得到又快又好的发展，我们整个专利代理行业的建设和发展只有依靠具备良好职业道德水平的专利代理人以及运营规范的专利代理机构，才能支撑起创新性国家的建设重任。

参考文献

[1]专利代理行业发展规划（2009年—2015年），2009年5月31日发布.

[2]《专利代理职业道德建设》知识产权出版社出版，马浩主编，2013年5月1日.

[3]《专利代理管理办法》（第30号），2003年6月13号发布.

作者简介

农村小型金融机构 篇3

一、农村小型金融组织发展的现状

1. 农村信用合作社

改革开放以来, 我国农村信用社经历了多次改革, 并得到了快速的发展。国务院1984年国发“105号文件”转发了中国农业银行《关于改革信用社管理体制报告》, 提出了把农信社办成“自主经营、自负盈亏”的群众性合作金融组织。之后, 中国农业银行对农信社进行了民主管理、业务管理、组织建设等方面的一系列改革, 推动了农信社事业的大发展。1995年底, 全国共有独立核算农信社50219个, 县级联社2409个, 所有者权益达632亿元, 其中实收资本378亿元, 总资产9857亿元;各项存款余额达7173亿元, 其中储蓄存款6196亿元, 吸收了农村储蓄的60%以上;各项贷款达到5176亿元, 占整个农业生产贷款的60%以上, 农户贷款的80%以上, 乡镇企业贷款的70%以上。2004年8月17日《关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》 (国办发[2004]66号) 明确提出, 农村信用社改革要坚持市场化的改革取向, 以服务农业、农村和农民为宗旨。在总结前一段试点工作的基础上, 决定把北京等21个省 (市) 作为进一步深化农村信用社改革试点单位。 (2) 要求先期开展试点的8个省 (市) 要在总结经验的基础上, 进一步把农村信用社改革推向深入。农村信用社改革试点取得重要阶段性成果。2011年, 中国人民银行对全国已兑付专项票据的2311个县 (市) 农村信用社的改革成效进行了考核, 并分类实施激励约束措施, 对进一步深化农村信用社改革发挥了重要作用。2011年, 全国农村信用社新增涉农贷款和农户贷款7374亿元和3093亿元, 年末余额分别增长19%和15%。产权制度改革稳步推进, 截至2011年末, 全国共组建以县 (市) 为单位的统一法人农村信用社1882家。 (3)

2. 农村商业银行

2001年11月28日, 江苏省常熟市、张家港市农村商业银行正式挂牌成立, 12月6日, 江阴市农村商业银行也随后挂牌开业, 这是我国首批三家农村商业银行。截至2005年末, 全国共有12家农村商业银行, 2006年末增加到13家, 2007年末增加到17家。2008年6月29日, 在重庆成立了重庆农村商业银行, 这是继上海、北京之后我国第三家、西部首家省级农村商业银行, 并于2010年12月在香港上市, 这也是我国首家登陆资本市场的农村小型金融机构。 (4) 到2010年末, 全国农村商业银行增加到了85家, 从业人数96721人。 (5) 全部农村商业银行资产总额为27670亿元, 较2009年增长48.1%。负债总额为25643亿元, 较2009年增长46.15%。有可比数据的农村商业银行合计总资产为17267.22亿元, 平均增速达26.01%, 比2009年提高了1.21个百分点;负债规模14475.72亿元, 平均增速达26.95%, 比2009年提高了3.58个百分点。其中, 贷款余额为8497.26亿元, 平均增速为21.02%;存款余额为14432.28亿元, 平均增速为24.06%。[1]

3. 邮政储蓄银行

1986年底通过的《中华人民共和国邮政法》将邮政储蓄业务法定为邮政企业的业务之一, 从而使邮政储蓄遍布全国, 成为在农村中开展储蓄业务的一支重要力量。在2000年初, 面对加入WTO的背景, 国务院决定建立中国邮政储蓄银行, 2005年12月, 银监会批准在福建、湖北、陕西三省首批开办邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务试点, 2006年3月试点逐渐展开, 邮政储蓄告别“只存不贷”。2007年3月20日, 我国正式成立邮政储蓄银行, 之后发展较为迅速, 网点数不断增加, 由1988年的13651个增加到2007年的36187个。截至2010年10月16日, 邮政储蓄银行的小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇, 4500多个网点已开办这项业务。到2011年10月末, 邮储银行针对小微企业累计发放贷款达到7493亿元, 有效缓解了全国517万户商户、小微企业生产经营资金短缺的难题。其中, 该行县级以下区域贷款份额占比高达63%, 成为服务县域小微企业的重要力量。此外, 邮政储蓄银行有2.96万个位于县及县以下农村地区的邮政储蓄网点, 全国邮政储蓄银行个人储蓄余额达到28470.8亿元。其中, 县及县以下网点个人储蓄余额约为18293.56亿元, 占比64.25%;有38570万个网点实现了全国联网。由此可见, 邮政储蓄银行的成立无疑会在一定程度上促进“三农”服务水平和覆盖面提高, 在改善农村金融环境、提高农村金融服务水平方面发挥了积极作用。

4. 农村新型金融机构

农村新型金融机构主要是指村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助组。根据中国人民银行发布的《2011中国区域金融运行报告》的数据, 东、中、西和东北四个地区2011年末新型农村金融机构区域分布存在差异性。其中, 西部地区新型农村金融机构分布数量的比例最高, 村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助组分别占31.1%、31.7%和36.4%;东北地区的比例最小, 各自的比例分别只占14.7%、16.2%和18.2%。

(1) 村镇银行。2012年7月, 已开业村镇银行资产总额2653亿元, 其中存款余额1758亿元, 贷款余额1511亿元, 累计发放农户贷款52万笔、小微企业贷款9.3万笔, 农户贷款与小企业贷款合计占各项贷款的72%。

(2) 小额贷款公司。到2012年6月末, 全国共有小额贷款公司5267家, 从业人员58441人, 实收资本4257.03亿元, 贷款余额4892.59亿元。其中, 东部地区小额贷款公司1544家, 占总数的29.3%, 贷款余额2586.55亿元, 占总数的52.9%, 平均每家贷款1.68亿元;中部地区小额贷款公司1192家, 占总数的22.6%, 贷款余额799.43亿元, 占总数的16.3%, 平均每家贷款0.67亿元;西部地区小额贷款公司1769家, 占总数的33.6%, 贷款余额1258.19亿元, 占总数的25.7%, 平均每家贷款0.71亿元;东北地区小额贷款公司762家, 占总数的14.5%, 贷款余额248.44亿元, 占总数的5.1%, 平均每家贷款0.33亿元。

(3) 农村资金互助社。农村资金互助社发展较为缓慢, 到2010年末全国共成立农村资金互助社37家, (6) 2011年末上升至50家。

二、农村小型金融组织发展中的主要缺陷

1.业务范围狭小

金融机构业务是影响其生存和发展的重要因素, 受软硬件环境条件的约束, 农村小型金融组织的业务范围狭小, 还是以传统的存贷业务为主, 电子银行、银行卡、外汇等业务受条件限制还无法开办, 电话银行、投资理财、担保咨询等新型业务也不能开展。并且, 目前很多新型农村微型金融机构由于成立的时间短、经营规模小、地理条件偏僻等方面的制约, 在区域发展的公信力较低, 传统的存贷款业务都很难开展。由于很多农户并不知晓这些新成立的金融机构的性质、政策和规章, 因而这些金融机构的存款往往更多的是通过客户经理的人脉来吸收。由于业务范围的狭小, 导致了部分小型金融机构获利能力较弱, 甚至出现亏损。四川惠民村镇银行成立后两年连续亏损, 2007年和2008年分别亏损20万元和30万元。绵阳富民村镇银行, 截至2007年10月31日, 共办理个人存款开户121户, 累计办理贷款业务22笔、累计发放贷款169万元, 已收回贷款4万元, 贷款余额为165万元, 存贷比为179.35%, 目前亏损3万元。[2]

2.贷款过于集中

金融机构信贷集中度风险是指金融机构的信贷资产过于集中于某一个行业、地区、客户或贷款类型, 对于单一风险因子的风险敞口过大造成的风险, 也就是我们平常所说的“把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”了。贷款集中的一个重要限制性指标就是银行对单一客户的贷款余额与银行资本总额的比例, 一般规定不应超过10%。最大十家贷款客户的贷款比例高低也是衡量贷款集中度的重要因素, 一般不应超过银行资本总额的50%。但是, 目前有些农村小型金融机构的贷款集中度远超过这个指标。例如, 截至2010年6月末, 青海省大通国开村镇银行对制造业、商务服务业和建筑业的贷款余额分别为1144万元、3000万元和1500万元, 占全部贷款余额的86.89%。其次是客户集中。最大一家客户贷款余额为5000万元, 贷款集中度为173.35%;最大10家客户的贷款余额为14520万元, 贷款集中度高达503.39%, 远超贷款集中度10%和50%的监管标准。再次期限集中。1~3年期的贷款余额为17212.68万元, 占全部贷款余额的93.82%。

另外, 从城乡商业银行的贷款集中度来看, 农村商业银行的风险也显得更为明显。为了更容易比较, 我们分别选择了来自相同省市的城市商业银行和农村商业银行。第一, 最大单一客户贷款比例方面, 2010年上海银行比上海农村商业银行低了近1个百分点, 2011年上海银行比上海农村商业银行低了1.5个百分点;2010年南京银行比昆山农村商业银行低了4.1个百分点, 2011年比昆山农村商业银行低了3.1个百分点。第二, 最大十家客户贷款比例方面, 2010年上海银行比上海农村商业银行低了4.2个百分点, 2011年上海银行比上海农村商业银行低了8.9个百分点;2010年南京银行比昆山农村商业银行低了26个百分点, 2011年比昆山农村商业银行低了22个百分点。

单位:%

资料来源:《中国商业银行发展报告2012》。

3.不良贷款率偏高

不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。银行不良贷款是指在评估银行贷款质量时, 把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类, 其中后三类合称为不良贷款。银行不良贷款率是评价银行信贷资产安全状况的重要指标之一。[3]不良贷款率高, 说明金融机构收回贷款的风险大;反之, 不良贷款率低, 说明金融机构收回贷款的风险小。资料显示, 从2010年末到2012年第二季度, 我国商业银行整体不良贷款率水平在0.9%~1.1%区间内变动, 平均水平达1%。其中, 农村商业银行的不良率整体水平最高, 在1.5%~1.9%区间内波动, 大型商业银行的不良率维持在1%~1.3%区间, 股份制商业银行和城市商业银行的不良率水平相对稳定, 分别在0.6%~0.7%区间和0.8%~0.9%区间变动, 外资银行的不良贷款率水平最低, 在0.4%~0.6%区间内变动。2013年5月末, 全国商业银行的不良贷款率为1.03%, 而农村信用社的不良贷款率仍然高达4%以上。

4.利润率较低

金融机构的利润率可以反映一个金融机构的总体盈利水平。作为银行的三大目标之一, 盈利性的高低是各银行的最终追求目的。表2显示, 2010年农村商业银行、农村信用社、新型农村金融机构和邮政储蓄银行的资产利润率分别为1.01%、0.36%和0.34%, 平均值是0.57%;而城市商业银行中的北京银行、江苏银行、徽商银行和宁夏银行的资产利润率分别为1.07%、1.10%、1.46%和1.64%, 平均值是1.318%, 比农村金融机构资产利润率的平均值高出0.748%, 同理可以得出2011年农村小型金融组织资产利润率的平均值为0.843%, 城市商业银行的平均值为1.388%, 比农村金融机构高出0.545%。另外, 我们继续从城乡金融机构的资本利润率情况进行比较。2010年农村商业银行、农村信用社、新型农村金融机构和邮政储蓄银行的资本利润率分别为13.82%、8.34%和16.17%, 平均值是12.78%, 而北京银行、江苏银行、徽商银行和宁夏银行的资本利润率分别为16.99%、21.20%、19.89%和18.75%, 平均值是19.21%, 比农村金融机构资本利润率的平均值多出6.43个百分点, 同理可以得出2011年农村金融机构资本利润率平均值为16.91%, 城市商业银行平均值为20.99%, 比农村金融机构多出4.08个百分点。

单位:%

资料来源:根据《中国农村金融服务报告2012》、《中国商业银行发展报告》2011和2012整理得来。

5. 技术人才缺乏

现代金融的运行涉及金融、会计、数学、计算机、法律等多种综合性知识和专业技能, 这样的复合型人才在我国金融界尤其是农村小型金融机构可谓是“凤毛麟角”。从目前成立的村镇银行及小额贷款公司来看, 80%以上员工只有大专学历, 与2009和2010年国有商业银行和股份制商业银行对比相去甚远 (见表3) 。我们可以看到, 2009年和2010年8家银行人员具有本科以上学历比例最高的是兴业银行 (72.59%和69.39%) , 拥有研究生以上学历比例最高的是浙商银行 (12.46%和11.99%) 。技术人才的大量缺乏致使农村小型金融机构的租赁业务、投资咨询、家庭理财等业务发展缓慢, 几无涉足, 严重滞后于其他银行的金融业务。

单位:%

资料来源:王松奇《中国商业银行竞争力报告2011~2012》, 社会科学文献出版社, 2012年。

三、新时期农村小型金融组织创新发展的路径选择

据银监会官员披露, 到2020年社会主义新农村建设需要新增资金15万亿~20万亿人民币, 而实际支农资金按照8%的年均增长率计算, 只能提供10万亿人民币左右。由此可见, 在城镇化深入推进的关键时期农村金融将会发挥更为重要的作用。2005年中央1号文件明确提出, 我国农村金融深化改革的基本方向是培育有竞争力的农村金融市场。2013年中央1号文件进一步指出, 加强国家对农村金融改革发展的扶持和引导, 确保持续加大涉农信贷投放。按这一具体要求, 结合当前我国农村经济金融发展的现状和特点, 笔者提出以下五个方面的创新路径:

1. 金融环境的创新路径

打造良好的金融环境有助于营造和谐的发展环境, 降低金融风险, 推进农村小型金融组织全面健康持续发展。可以说, 农村金融环境的好坏直接影响着农村小型金融组织业务发展的质量。第一, 实施差别化的农村金融政策。近乎统一的监管准则必然会使银行监管达不到有效性, 必然会使农村小型金融组织在经营过程中, 把重心偏向城市区域, 把重点放在大企业上。同时, 统一的监管准则还会在金融市场上形成天然的进入壁垒, 这会使农村小型金融组织在业务竞争上存在先天的劣势。[4]应根据城乡不同地区金融运行状况的差异, 有针对性地采取不同的宏观金融调整政策, 以扩充农村金融组织的资金来源。第二, 构建动态灵活的贷款利率形成机制。农村小型金融机构可以根据实际情况, 构建动态灵活的贷款利率形成机制, 将资金价格的贷款利率机制设计合理并且付诸实践, 最终有效地动员储蓄并引导资金的流动和资源的配置, 扩大支农资金的覆盖群体, 降低农户和中小企业获得融资服务的边际成本。第三, 继续深化农村小型金融组织改革, 逐步减少政府干预, 按照“股权结构多样化、投资主体多元化”的原则推进市场化进程, 将农村小型金融组织逐渐培育成真正自主独立的市场主体。

2. 金融人才的创新路径

当今世界, 人才资源已成为最重要的战略资源, 谁拥有了人才优势, 谁就拥有了竞争优势。推进城镇化建设, 就要充分发挥金融对农业农村发展的支持作用, 需要进一步加大农村金融人才培养力度。相对城市金融机构而言, 农村小型金融机构在工作地点、服务对象、工资待遇等方面具有较多劣势, 这些困境也是造成当前农村金融机构人才缺乏的重要原因。应尽快建立现代金融企业制度要求的选人用人机制, 着力加强人才的培养和人才引进机制, 创建一个良好的人力资源环境。一方面, 建立公开、竞争、择优的人才任用制度。金融机构要科学设置聘任岗位, 实行按需设岗、竞聘上岗、以岗定酬、合同管理的职务聘任机制, 建立公开、民主的考核和竞争制度, 形成科学的用人机制, 建立健全人才竞争机制;另一方面, 提供较为优惠的政策吸引一批国内外优秀人才, 营造一个尊重知识、尊重人才的优越环境和氛围, 给他们创造充分发挥其才能的舞台, 在农村金融核心业务领域形成高度密集的人才优势, 使农村金融人才素质得到普遍提升。

3. 金融文化的创新路径

随着新农村建设的不断推进以及农村生产经营方式的转变, 农民的思维方式和道德观念也正在发生深刻的变化, 出现了诸如诚信危机、公德缺失、是非观念模糊等不容忽视的问题, 对农村金融市场的稳定发展带来巨大的挑战。因而, 积极推动现代农村金融文化建设, 净化农村信用环境, 减少交易成本、规范交易行为, 充分发挥金融文化的导向和激励作用, 逐步增强农村金融市场的软实力, 在当前新型城镇化建设中发挥着尤为重要的作用。其一, 加强对信贷政策的宣传。农村小型金融组织可以充分利用新闻、广播、电视、网络等方式宣传, 及时告知政策的变化情况, 并利用办理业务过程中向客户解释和传输相应的政策法规, 让客户能够充分了解、掌握相关的信贷政策。其二, 建立农户信用档案。农村小型金融机构有必要建立专门的经济信息档案, 及时跟踪、审核、评定信用级别, 并根据不同地区的经济发展状况设立不同的标准, 对于信用等级较高的农户, 可以简化发放贷款的手续, 降低抵押、质押的要求, 最终提升农户按时还款的意识。[5]其三, 打造农村金融机构的企业精神文化。注重激发职工工作热情, 培养职工意志, 增强职工工作责任感, 把爱国、爱岗、敬业、勤俭节约和诚实守信等思想观念注入企业文化建设中, 深入到职工群体的价值观念中, 强化职工主人翁地位, 最大限度的发挥职工主观能动性, 从而可以多角度、多层面改善服务环境, 提升工作绩效。

4. 金融产品的创新路径

创新是发展的重要推动力, 只有不断创新产品, 才能满足人们日益增长的减少成本、降低风险、提高效益的多样化金融产品需求。首先, 金融产品创新的观念要更新。大多数农村金融机构由于思想观念转变滞后, 仍然沿袭以前的“等客上门”习惯做法, 缺乏市场经济条件下的竞争思维和客户至上的理念, 并且金融产品比较单一, 如出一辙, 缺乏人无我有, 人有我新, 人新我优, 人优我特的创新品种。农村小型金融机构应坚持“因地制宜”原则, 充分结合地区特色、服务对象、行业差别, 细分客户群体, 开发、培植具有自身特色、个性化强、适合和满足县域和小城镇客户需求的新产品, 如针对广大农民的“惠农卡”、针对农村个体工商户的“兴农卡”等。其次, 金融管理部门要加强对农村金融产品创新工作的指导, 督促金融机构切实开展创新工作, 及时协调解决制约创新的各种因素, 调动涉农金融机构的创新积极性, 为“三农”客户提供高层次、综合性、跨区域的金融产品。再次, 农村小型金融机构应创新贷款产品的设计, 增强小额信贷担保机制的灵活性, 适当调高授信额度, 实现农户与农村金融机构双赢局面。

5. 金融业务的创新路径

随着经济的发展和社会进步, 金融业已不能仅仅满足于传统业务, 农村金融业务更应该保持与时俱进, 动态满足客户需求。第一, 正确认识农村金融业务正在发生的深刻变化, 从农业产业化、农村区域经济增长、农民群体的变化、农业促进体系的完善等各个层面努力挖掘新的金融业务需求。第二, 积极发展中间业务。农村小型金融组织可以逐步发展结算、代收保费、电话费、代发工资、证券基金的买卖等中间业务产品, 甚至有的农户还希望得到专家理财等金融服务。第三, 可以逐步推进农产品期货业务。2011年农产品期货成交量、成交金额占整个期货市场的54.33%和40.2%, 基本一半商品期货的交易量体现在农产品期货上。尽管在我国期货市场试点初期, 曾经上市的农产品期货达到20多种, 但由于风险事件频发以及当时宏观经济环境的影响, 大部分期货品种退出了期货市场, 目前我国仅有12种农产品进入期货市场交易, 而在国际市场上, 仅芝加哥商业交易所集团一个交易所交易活跃的农产品期货期权交易品种就有55个, 印度的农产品期货也有100多种。[6]因此, 今后我们要在健全期货市场法律体系、稳定发展农产品期货市场的同时, 在农村小型金融组织适时地启动农产品期货业务, 以满足我国农民多元化种植状况下的风险规避需求。

参考文献

[1]中国建设银行研究部专题组.中国商业银行发展报告 (2011) [M].北京:中国金融出版社, 2011.

[2]绵阳市金融学会课题组.西部欠发达地区新型农村金融机构问题初探——基于绵阳富民村镇银行的案例剖析[J].西南金融, 2008, (03) .

[3]罗勇, 陈治亚.以动产质押融资为例构建供应链金融风险评价指标体系[J].华东交通大学学报, 2013, (06) .

[4]张迎春, 张璐.农村中小金融机构差别监管的内在机理:由村镇银行生发[J].改革, 2012, (05) .

[5]熊芳.微型金融机构社会扶贫功能研究[M].北京:科学出版社, 2014.

农村小型金融机构 篇4

【关键词】小型吊机;钢丝绳;滑轮;卷筒

小型吊机的工作原理为通过动力装置驱动卷扬滚筒旋转，滚筒卷绕或放开钢丝绳，并通过支架部分滑轮起吊、下放物件来完成物件的吊運作业。广泛应用于房屋建筑的吊运作业，诸如各种建筑材料，各种装潢材料的吊运，特别是对楼道不便搬运的木板、木工板等长宽材料的吊运等。也可用于机械加工车间大工件上下机床，家电厂，食品厂的生产装配线，仓库以及家庭吊运物品等。D100小型吊机的工作结构是指吊车的起升机构，即包括卷筒、滑轮和钢丝绳。

1 钢丝绳的选择

1.1钢丝绳的种类

钢丝绳又叫钢索，是用优质高强度碳素钢丝制成的。钢丝绳拉力强度高，耐磨损，是起重工作中最常用的绳索之一。它的种类有很多：

（1）按钢丝绳绳股数量不同可分为单股，多股。单股钢丝绳刚性较大，不易挠曲。多股钢丝绳是先由钢丝拧成股，再由股拧成绳，随着股数的增加，股内的钢丝越细越多，加上中间有个柔软的芯子，挠曲性也就愈好。这种钢丝绳可以通过直径较小的滑轮或卷筒工作。在其重机械中，以六股和八股的钢丝绳应用较多。

（2）按钢丝绳绳芯材料的不同可分为纤维芯（如用剑麻、棉纱等制成）、石棉芯和金属芯三种。用石棉的钢丝绳，除了比较柔软，还可适应在较高温度下工作，但是也不能承受横向重压。金属芯钢丝绳，强度较大，能承受横向重压，并可在较高温度下工作，但是钢丝绳太硬。

（3）按钢丝绳的搓捻方向不同可分为右同向捻，左同向捻，右交互捻，左交互捻和混合捻等几种。

综上所述，此例决定采用纤维芯的交互捻钢丝绳。

1.2钢丝绳的型号

国产标准钢丝绳品种型号较多，按抗拉强度分为140公斤/毫米2、155公斤/毫米2、170公斤/毫米2、185公斤/毫米2、200公斤/毫米2五个等级。

标记示范为：

1.3钢丝绳的直径选择

根据经验公式：

式中   ————单根钢丝绳的最大工作拉力，N;

————钢丝绳的破断拉力总和，N;

———钢丝绳安全系数。

已知G=1000公斤，图2.1为吊重时滑轮组的受力情况，G将由两根钢丝绳分担，因此得到

式中 ———滑轮组的效率（因摩擦力所产生的损失），一般为94%，即 =0.94

图2.1滑轮组受力情况

则

也就是说，需要大约5213N的力才能提升1000公斤的重物。

再查得安全系数S=5

按表21-1查得，此钢丝绳的标记为：

钢丝绳6*37+6.2-140-Ⅰ-光-右交GB1102-74

2卷筒和滑轮的选择

卷筒在吊车中起到省力的作用。在此简易吊车中，运用了一组简单的滑轮组装置：一个定滑轮和一个动滑轮。动滑轮可以省一半的力，而定滑轮可以改变力的方向。而当他们同时使用时，既可以省力，又可以改变力的方向。

人民经过长期的实践，对于卷筒和滑轮直径的计算，现已总结成了经验公式：

式中D------卷筒和滑轮的名义直径，即槽底直径，毫米;

d------钢丝绳直径，即绳的外接圆直径，毫米;

e------由钢丝绳用途和工作类型决定的系数。

现已知d=6.2毫米，由冶金工业出版社出版的《机械零件设计手册》第二版中册表24-7查得，属于轻级的，取e=16，

则

取滑轮的直径 。考虑到提升速度和传动比的要求，取卷筒的直径为 。

小型自动皮带纠偏机构设计 篇5

有用到皮带输送机的地方就会受到皮带跑偏的困扰,如:

(1)头部驱动滚筒或尾部改向滚筒的轴线与输送机中心线不垂直,造成胶带在头部滚筒或尾部改向滚筒处跑偏。调整方法:对于头部滚筒如胶带向滚筒的右侧跑偏,则右侧的轴承座应当向前移动,胶带向滚筒的左侧跑偏,则左侧的轴承座应当向前移动,相应地也可将左侧轴承座后移或右侧轴承座后移。尾部滚筒的调整方法与头部滚筒刚好相反。经过反复调整直到胶带调到较理想的位置。在调整驱动或改向滚筒前最好准确安装其位置。

(2)落料点位置不正,造成胶带跑偏。物料下料时所受的水平冲击力会最终导致皮带跑偏。同传统行业中输送方式不同,安检行业运输产品主要是旅客随身所携带的包裹。受人为因素的影响,每个包裹的放置位置也不一致,都有一定的随意性。虽然皮带在运输过程中在一定程度上会有所调整,但是总体上要比物料均匀、落料点一致的输送机跑偏的机率大。

频繁的皮带跑偏,给使用过程带来极大不便,一旦操作人员没有及时发现调整,就会发生皮带磨损现象,影响使用,严重时会导致皮带过热,引起火灾。

2 解决办法

安检机体积小,结构紧凑,不适合安装大型的较复杂的张紧及调偏机构,故设计一种相对简单的自动式调偏机构,降低工作人员的工作量,减少皮带跑偏带来的麻烦。

2.1 机构建摸

模型示意图如图1所示。组成:三易槽型光电传感器BGL10A-001-S46,2只,分辨率0.3mm,用于感测皮带边缘的位置,一旦皮带跑偏超过设计范围,光电传感器就会探测到,然后发出报警,提醒操作人员及时调整;伺服电机,STM32-4型,上海明志伺服电机,带再生式制动系统;十字联轴器MISUMI MCOCG-6-10,用于连接伺服电机与执行螺杆(由M10X80螺杆、螺母副组成,材质45#,调质220~250HBS)。

2.2 设计输入

皮带机的输送速度0.13m/s;皮带机的运载能力600N;动力滚筒和非动力滚筒重力0.40kg/50mm,总长550mm,则两滚筒总重力Rg=0.40×(550/50)×9.8×2=86.24N;皮带输送能力Bg=600N;设计滚筒的最大驱动力Fμ=300N。

初选M10X1滑动螺旋副,螺距P=1.0mm,单线螺纹,导程L=1.0mm,螺纹中径为d2=D-0.6495P=9.35mm,则螺杆的螺旋升角为,ψ=arctan(L/πd2)=1.95o。

螺杆传动时所受的主要轴向力F=F1+F2+F3。

(1)F1为动力滚筒移动时轴承座所受到的摩擦阻力:

式中,BN为每只滚筒轴承座所受的支撑力;μ为滚筒轴与移动轨道之间的摩擦系数,取0.3。

(2)F2为螺杆旋进时所受的驱动力。

螺纹旋进时的受力分析如图2所示,将螺母视为一滑块G在驱动力F2的作用下沿螺杆的螺纹表面匀速前进,根据螺旋线成形的原理,可将螺旋线沿螺纹中径展开成一螺纹升角为ψ的斜面。

由力的平衡关系得出:

(3)F3为皮带拉伸对滚筒的反作用力。

按输送带在滚筒上不打滑条件时的最小张力计算。为保证输送带不打滑,回程带上所受最小张力:

式中,Fμ为滚筒设计的最大驱动力;μ为皮带与滚筒间的摩擦系数。

设计传送带的围包角为170o,则eμφ-1=3.28-1=2.28。

滚筒设计的最大驱动力为300N(原始设计输入),则Fmin≥300/2.28=131.6N。

皮带跑偏是在皮带转动,但没有打滑的临界状态,所以此时动力滚筒轴两端所受的径向力F2为Fmin/2的反作用力(两端支撑):

因此:

2.3 校核

设计校核表如表1所示。

经复核所选M10X1的传动螺杆满足设计要求。

设螺杆旋进时的转速范围为200~300r/min。螺杆的驱动转矩为T=0.02 N·m,电机的输出效率η=η1·η2=0.8×0.9=0.72,则电机的最大输出扭矩Tmax=T/η=0.020.72=0.03N·m。

从电机的选型图表(见图3),可以查得,当电机的输出转矩不超过600r/min时,其输出扭矩均可满足要求。

2.4 设计输出

设计输出装置如图4所示。传动螺杆与伺服电机通过联轴器相联,伺服电机的正转或反转决定了执行螺母前移或后移。执行螺母的外缘与动力滚筒的外缘相吻合,这样当螺杆反转,执行螺母后移,滚筒在皮带张紧力的作用下也向后移,需在滚筒和执行螺杆接触的地方开一径向通孔,便于滚筒沿螺杆方向前后移动。当电机正转时,执行螺母向皮带运行的方向移动,则滚筒顶紧,反之滚筒松动。

3 结语

小型企业金融融资现状及对策 篇6

一、小企业金融融资的现状

小企业是个较为模糊的概念, 尚没有统一的界定其范围, 一般的说, “制造业中雇员500人以下, 批发业中年销售额500万美元以下, 零售和服务行业中雇员50人以下以及年销售和营业额100万美元以下, 建筑业近三年营业额在500万美元以下的划为小企业。”我国小企业情况比较复杂, 有国有的、民营的性质差别, 其企业性质、公司类型都是不同的, 其金融融资方面也不尽相同, 总的来看, 其融资状况不理想, 状况可以概括为:

1. 金融融资的渠道不透明

与大企业甚至中等企业相比而言, 小企业的发展时间段, 融资渠道相对不足。市场经济的发展更倾向于资源优势包括金融融资偏向于大型企业, 大型企业信息透明, 运作方式成熟, 管理制度严格, 在金融融资过程中更具优势。小企业的自身的发展不足, 信息不透明是普遍存在的融资问题。

2. 小企业偏向非正规金融融资方式

大大型企业尤其是上市企业的融资大都来着银行贷款, 融资结构较为合理, 风险性较低。随着国家于2007年逐渐收紧银根以来, 企业来着银行正规金融融资途径越来越难, 在这样的情况下, 许多小企业被迫选择非正规金融融资方式。非正规融资方式进一步加剧了小企业的金融风险, 为小企业的发展带来隐患。

3. 资产销售金融融资存在

“资产销售融资是企业常用的一种重要融资方式, 主要表现为企业为资金需求选取一部分有价值的产品或固定资产, 将其迅速销售或拍卖以换取大量的资金。他的优点在于简单易行, 避免股权融资带来的股东权益的稀释与鼓励的分配, 更避免了债权融资的应付利息的压力。但是资产销售融资需要企业管理层把握时机, 一旦时机不能很好把握, 很可能导致变卖的价值低于实物价值, 没有回旋的余地。”

4. 资金融资成本较高

小企业的发展对资金的依赖性更强, 且受到外部的影响较大。小企业金融融资主要依赖于民间融资渠道。国有商业银行的信贷程序决定小企业很难获得长期的金融支持, 而民间融资的利息一般偏高, 甚至是高利贷, 造成小企业金融融资成本较高。

二、小企业金融融资困难的原因分析

我国社会主义市场经济的发展为小企业的发展提供了良好的外部环境, 政府也采取相应措施改善融资条件, 降低小企业正规渠道融资门槛, 仍没有根本性解决小企业融资问题, 融资困难仍是小企业发展的重要瓶颈。

1. 国家宏观经济运行的原因

国家的宏观经济运行的宏观政策对中小企业的发展起着举足轻重的作用, 尤其是企业的金融融资方面。每次国家收紧银根, 实施紧缩性财政政策的时候, 融资受到影响的必是小企业。2007年以来, 国家实施适度从紧货币政策, 提高存款准备金率, 空前加到了小企业的融资难度。

2. 市场化过程对小企业融资的冲击

我国社会主义市场经济必须按照市场化运作的方式来发展企业, 尤其是我国在加入世贸组织之后, 银行企业股份制改革工作越来越快。目前, 国有商业银行改制工作基本完成, 银行企业化模式运作已经开始, 企业化的银行更注意其自身金融安全问题, 银行与企业的金融往来都强调风险性, 银行为其自身的金融安全, 对抵御风险能力较差的小企业自然慎重有加, 更倾向于大型、高端企业客户。

3. 小企业融资特点造成融资问题的产生

小企业资金一是信息不对称, 甚至很多企业为了融资甚至随意编造数据, 隐瞒财务数据, 造成企业账面数据和实际收益误差较大, 造成银行对小企业失去信心, 不愿贷款的情况发生;二是我国的企业资信评估机构建设不完善, 对企业诚信等级没有有效区分, 一致造成整个小企业金融融资困难的情况发生。

4. 担保机制不完善造成社会补偿制度缺乏

“政府出资设立的信用担保机构通常仅在筹建之初得到一次性资金支持, 缺乏后续的补偿机制;民营担保机构受所有制歧视, 只能独自承担担保贷款风险, 而无法与协作银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担及补偿制度尚未形成, 使得担保资金的放大功能和担保机构的信用能力均受到较大制约。从1999年到2004年5月, 针对个人创业的小额担保贷款全国也只发放18亿元。担保机构整体担保规模与放大倍数偏小, 受到较大限制, 相对于中小企业的巨大资金需求, 只能是杯水车薪。”

5. 小企业内部治理机构存在的问题造成金融融资困难

我国小企业内部治理结构沿袭的是家族式管理模式, 缺乏现代企业的运作机制。“一人独断式的家长作风常常会使一些决策失误成为致命性的;有的属于承包经营性质的, “捞一把就走”的短期行为还在相当一部分承包者中存在;一些经过竞争浪潮洗礼的民营企业家虽然意识到建立现代企业制度的重要性, 并在自己企业引入了相应的模式, 但由于管理者素质低下等原因, 导致体制改革的步伐停滞不前, 这种体制性的缺陷导致中小企业发展缺乏后劲, 使其“形似而神不似", 使这种体制的效力大打折扣。”

三、小企业金融融资的路径探讨

小企业融资难一方面是企业自身因素造成的, 但根本原因在于金融机构对小企业的融资风险的不确定性不愿承担。解决小企业金融融资问题就要从小企业内部机制完善和小企业贷款风险降低这两个主要方面入手。

1. 小企业要转变观念, 建立诚信循环贷款机制

在一些小企业资金紧张的情况下, 盲目承诺, 在财务上弄虚作假, 一致出现逾期不还款的现象屡有发生, 导致小企业贷款诚信缺失, 银行为规避贷款风险, 不愿放贷给小企业。有鉴于此, 小企业一定要有长远眼光, 树立诚信还贷机制, 逐步扭转小企业贷款信誉差的问题。

2. 小企业要自我完善

小企业自身信息不对称、管理不规范, 财务人员风险意识差等原因是造成金融融资难的内部因素。要改变金融机构对小企业固有的认识, 小企业就要努力加强企业自身建设:管理人员和财务人员的风险意识和风险控制能力, 管理透明化和信息公开化, 加强自身的诚信建设。同时, 应该更多参与社会活动, 逐渐树立小企业的社会责任和社会诚信影响。

3. 加强规范小企业的民间融资途径

目前, 小企业发展金融融资的不开改变的事实更多的小企业被迫转向民间金融融资渠道。民间融资具有两面性, 一方面其不具有法律认可, 风险较高的特点, 另一方面, “民间融资在资金提供、借贷条件、规模以及灵活性等方面的优点十分突出, 口丁以弥补金融机构贷款的不足, 能够充分满足中小企业的资金迫切需求。必须通过金融法规和政策加以引导和必要的扶持, 让民问融资能够走上合法、规范的道路。这样就可以有效地打破现在的困境, 让中小企业能够获取长期稳定的资金, 彻底化解中小企业融资难题。”

4. 群策群力, 创新群体债券融资方式

可以组织专门的机构, 把经营状况良好, 社会信誉高的小企业联合起来, 实施捆绑式债券发行, 突破单一企业无法做的难题, 这也是小企业自我发展的一种创新思路。

总之, 小企业金融融资问题是一项系统工作, 既需要国家政策的支持、金融机构的帮助, 更需要小企业自身去努力创新, 不断增强实力和建立金融诚信体系, 才能逐渐解决其融资难的问题。

摘要：小企业以其特有的灵活、易就业、门槛低, 业已成为我国经济发展的重要组成部分, 有力的推动中国市场经济的发展。长期以来, 困扰小企业的融资问题成为阻碍小企业发展的最大障碍。本文分析小企业在融资方面存在的问题, 为有效解决企业融资发展瓶颈寻找对策。

关键词：小企业,金融融资,金融机构

参考文献

[1]邓英琪, 张世患.中小企业融资难:分析与对策[J].中国中小企业, 2010, (03) :56-58.

[2]林毅夫, 李永军.中小金融机构发展与中小企业融资田[J].经济研究, 2008 (01) .

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[5]李璐.中小企业融资途径创新研究[J].中国商贸, 2011 (2) .

农村小型金融机构 篇7

关键词：中小型金融机构,中小企业融资,意义

一、绪论

(一) 研究背景及意义

中小企业, 从其字面可知其为中型企业和小型企业的合称, 但其实际上也部分包括了微型企业的范畴, 是与所处行业的大企业相比在人员规模、资产规模与经营规模上都比较小的经济单位。2011年6月18日, 工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会及财政部联合印发了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》, 明确了农、林、牧、渔业、工业, 建筑业、批发业和零售业等十五个基础行业的划分标准, 在金融机构对中小企业的认定中也基本采用了此划分标准。

由于中小企业普遍存在资产规模较小、营业收入较低、财务规范性较差、公司治理机制欠缺等问题, 导致中小企业抵御风险的能力一般较弱。因此, 金融机构在对中小企业发放融资时一般都会经过较为复杂的筛选和审查手续, 不能很高效地解决中小企业的资金需求, 所以一部分中小企业会选择通过民间借贷、甚至是地下钱庄来获取企业需要的资金。我国政府近年来也不断提倡中小企业综合利用政府资助、科技贷款、资本市场、创业投资、发放债券等方式来获得资金支持, 但尚未完善的融资模式也使得中小企业的融资在实践中有一定的困难。

在我国, 小额贷款公司是经审批成立的非银行金融机构, 也可以从事提供融资和对外担保的职能。自2008年第一家小额贷款公司成立以来, 全国已经成立了数以万计的小额贷款公司, 这说明民间资本也非常重视微型金融这块“蛋糕”。但是大部分小额贷款公司的出资人和经营者存在着没有微型金融经验、没有成熟的人才、没有相关系统、没有风险抵抗能力以及没有客户分析能力等缺陷, 从而导致了小额贷款公司自成立以来并未发展成为一个健全的金融体系组成部分, 并且还成为了新的金融风险频发圈。

在此背景下, 结合小额贷款公司发展过程中所出现的问题, 研究建设发展规范化的有地方特色和现代化的中小型金融机构, 有利于进一步健全我国的金融体系建设, 并为中小企业可持续发展提供更好的支持。

(二) 印度尼西亚小额信贷模式

印度尼西亚小额信贷模式是能够实现小额信贷机构持续稳定经营的可持续发展模式的制度主义信贷模式。以BRI-UD为代表的制度主义模式的小额信贷机构大多通过市场价格运作机制确定小额贷款利率, 通过加强自身管理实现收支平衡进而获取盈利。此类小额信贷模式重点强调小额信贷机构在资金上和经营管理上的可持续性, 认为只有实现小额信贷机构的可持续性, 才能确保有充足的资金被导入贫困群体以支持他们发展经济, 帮助他们脱贫致富。

(三) 孟加拉小额信贷模式

孟加拉国执行小额信贷项目最早的机构是乡村银行, 1976开始小额信贷试验, 1983年被政府允许注册为银行。它主要面向农村贫困人口, 特别是农村妇女, 目前已发展到1180多个营业所, 服务全国8万多个村, 拥有310万贷款客户。孟加拉农村发展委员会是执行小额信贷项目的另一个机构, 它开展政府与国内外的发展机构合作进行的各种项目, 通过合作社和农村民间小组网络提供金融和技术支持, 包括信贷、培训、计划生育、卫生教育等。

二、我国小额贷款公司存在的问题

(一) 资金来源较为单一

我国目前成立的小额贷款公司主要是向中小微企业发放贷款, 部分贷款也用于支持“三农”。由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比, 小额贷款公司的审批和放贷手续更为便捷、迅速, 对担保方式的要求可能也更为放松;与民间借贷相比, 小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。

目前小额贷款公司用于发放贷款的资金主要来自于先期设立公司时所投入的实收资本, 部分条件优秀的小额贷款公司可以在银行获得一定贷款, 但按照现行政策, 大部分金融机构可提供贷款的上限仅为实收资本的一半。因此, 在不具备吸收存款职能的情况下, 小额贷款公司的资金一旦投放完毕, 就只能等待回收才能继续运作。

(二) 普遍内控管理水平较低

由于小额贷款公司一般情况下员工人数较少, 除少数管理人员可能具备一定年限的金融机构从业经验外, 大部分员工并没有完备的金融知识。大部分小额贷款公司的运作可能会按照一般公司的模式进行, 但并非像银行业金融机构那样规范风控, 加之风险识别和防范的能力较差, 系统建设和科技手段也较为落后, 这些都导致了小额贷款公司的管理水平无法得到提升。

(三) 监管薄弱、不到位

按照现有政策规定, 小贷公司为非金融机构, 从事类金融业务, 未纳入银监会或人民银行的系统监管, 基本由地方金融办牵头, 或由跨部门的协调 (领导) 小组来承担。地方政府在监管中往往只注重注册资本、股东资格审查等准入监管, 对日常经营活动的现场检查和非现场监测往往缺失。此类监管部门在金融专业的监管能力上可能也会存在一些不足。

三、借鉴国外经验解决我国中小企业融资难的举措

(一) 鼓励发展规范健全的专业化中小型融资机构

在经济低速增长或下行时期, 大型金融机构的风险把控措施会更加严格, 部分优质的中小企业在经过层层审查后仍可维持存量贷款支持, 然而绝大部分中小企业由于销售业绩下降或销路受阻, 可能就无法通过大型金融机构的审核而面临贷款压缩甚至抽贷, 这进一步恶化了此类中小企业的经营环境。因此, 在当前国内经济转型期的大背景下设立专业化中小型融资机构尤为必要。

在近几年的实践尝试中, 小额贷款公司并没有从根本上改善中小企业的融资境况。2015年6月, 中国银监会出台了文件鼓励民营银行的发展, 进一步鼓励和引导民间资本进入银行业。而在市场上也已经出现了例如股权众筹、P2P这样的新型融资模式, 互联网金融也为一些小额融资提供了便利。在我国, 新兴金融服务机构逐渐发展壮大起来, 不断向规范化发展。然而值得注意的是, 上述新兴金融服务中的资金供给方和需求方通过事先搭建好的平台彼此联系, 供给方主要考虑资金收益, 需求方主要考虑资金成本, 而原先在银行类金融机构中层层审核的“信用风险”在此模式下已不是最重要的考虑因素。

(二) 鼓励地方性中小型金融机构发展

许多中小企业由于业务规模有限, 产业链条较短, 客户多集中在企业周边。因此, 针对这些中小企业设立的金融服务机构也应该对当地特色产业有较为深入的了解, 特别是在县域经济中, 客户群体所涉及的行业不像大城市那么广泛, 在不同地区的信贷投向上应该有一定的差异性。规模较大的金融机构拥有更为完整的金融产品体系, 一些银行由于考核等因素, 会不断地推出各种金融产品, 自上而下进行复制推广, 但是许多中小企业真正需求的只是简单的流动资金贷款。孟加拉有个乡村银行, 他们的员工施行上门服务, 穿梭于各个村寨, 每名员工要负责10个中心, 大约合400个借贷人的业务。这样的信息优势是那些大型金融机构望尘莫及的。

地方性中小型金融机构更熟悉当地市场, 无论是从业人员还是地方政府所提供的信息都是贴近当地市场的, 审贷流程理论上也可以缩减, 因此鼓励发展地方性中小型金融机构更能解决本地中小企业的融资需求。

(三) 引入互联网金融, 加强现代化系统建设

当然, 办企业会遭遇各方面的风险, 有时还不上欠款也并非业主的自愿选择。这种情况下, 中小型金融机构可以更为灵活地采取措施适当放松限制, 如孟加拉国乡村银行规定贷款模式由彼此关联的基本贷款和灵活贷款组成。借贷客户都从基本贷款开始, 如不能按约还贷, 就转入灵活贷款。灵活贷款是一种更容易还贷的方案, 它的贷款期限和每周还贷的额度可以不同, 客户被转入灵活贷款后, 可以重新确定还贷方案, 如延迟还贷期, 以减轻还贷压力, 而且也不必等还清贷款后才能借新贷款。

从还贷方式目上看, 目前较普遍的是短期贷款到期一次还本, 中长期贷款分期还本。实际上, 很多中小企业都是因为承接订单需要铺底流动资金, 应收应付款结算账期都在六个月以内。针对这种情况, 信贷人员会测算出其全年所需的流动资金贷款量, 给予一个一年期可循环使用的额度, 中小企业根据实际需要提用和归还贷款。但是大部分金融机构的线下放款手续繁琐, 需要多部门的审核决定, 从而导致了金融机构和中小企业都不愿意频繁地放款和还款。目前有一定规模的银行都推出了网贷产品, 但真正受益的中小企业并不多。

互联网金融的优势在于通俗易懂和参与门槛低, 线上操作便捷, 让一个不具备专业金融知识的人也能进行投融资。近年来一些互联网金融公司开始借助网络所提供的“大数据”建立自己的信息库, 在短时间内搜集了甚至超过部分中小金融机构的客户信息, 为其之后的金融产品设计、客户选择和风险评估等都打下了坚实的基础。但是互联网金融公司毕竟还是在一定程度地脱离了严格的金融监管, 如果能将正规的金融机构与互联网进行有效融合, 则将更有利于为中小企业营造健康高效的融资服务。

四、总结

我国的小额贷款公司由于自身具有明显的缺陷, 无法有效地支撑中小企业的持续发展, 本文虽然对我国小额贷款公司的发展与实践进行了初步研究, 分析了其现状和产生的问题, 提出了举措建议, 但仍有许多问题值得进一步研究。

总而言之, 在我国大力发展规范化、地域性、现代化的中小型金融机构, 不仅要借鉴国际经验, 也要立足于中国国情, 更要结合先进的科技手段。发展中小型金融机构将给我国金融体系建设和改革注入新的活力, 并能更好地加强对中小企业的金融支持。

参考文献

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[10]焦瑾璞.小额信贷在中国[J].中国金融家, 2007, (04) :27-33.

农村小型金融机构 篇8

小型电动车货厢自卸机构,大体可分为自卸式和非自卸式两种。自卸式是货车车体受到外力的作用,使车体倾斜,车体货物自动滑落,而完成卸车作业;非自卸式则与其相反,车体不发生倾斜,货物逐件或部分卸离车体。相对而言,自卸式机构货车卸货快捷和省事,由于自卸式结构的优势显著,越来越多地被各种车辆所采用,成为货车卸货装备的发展潮流和必然趋势。文章介绍的自卸机构的发明设计,主要是将电动车车梁的末端由原来的90°角,改进成30°～60°之间的角度,卸货时使电动车的货车车厢自然倾斜,使货物自然滑下,以达到卸货目的,具有自身的显著特色。其所属技术领域是涉及一种电动车车辆,特别是电动车车辆货厢的卸车机构。

2 货厢自卸机构背景

现在普遍使用的电动车车辆自卸机构,通常采用的方法是:在电动车车辆货厢的底部合适的位置,设置液压顶杆机构或者设置电动推杆机构,液压顶杆或者电动推杆可由驾驶室操纵伸缩,当电动车辆需要卸货时,驾驶员在驾驶室操纵液压手柄,由于机构原理作用,液压缸压力增大,液压顶杆顶出,带动机构将车辆货厢顶起,使车辆货厢发生倾斜而货物顺着车厢底板自动滑下;或者是使用电动推杆机构装置,在电动推杆的作用下,将车辆货厢顶起,使车辆货厢发生倾斜而货物顺着车厢底板自动滑下。这两种设置在大型车辆使用是可行的方法,然而小型的电动车辆使用这两种装置,是不必要的浪费,不仅增加零件、部件的设置,加大制造成本,而且使制造过程造成不必要的设计繁琐,使制造过程复杂化。另外,由于使用机械动力推动车厢,机械推力集中,车厢受力相对集中,使车辆车厢容易损坏。这种机械动力的自卸机构,不能适应电动小型车的使用。

3 自卸机构发明设计实际内容

为了克服上述电动车货厢自卸机构的不足,本发明设计机构提供一种解决现有电动车货厢自卸机构存在缺陷的机构,使电动车货厢自卸机构在制造过程中减少不必要的零件,电动车不易损坏,电动车货厢卸车更加快捷,操作更加简易。

本发明设计机构在现有电动车货厢自卸机构的基础上,减少液压顶杆机构或电动推杆机构;将电动车车梁的末端由原来的90°角,改进成30～°60°之间的角度,并加装一个连接车厢与车体架车梁的活动铰链,需要卸车时,打开货厢扣,人工轻轻向上抬动车厢,车厢在人工的作用力和活动铰链的活动作用下,即可使货厢倾斜,货物顺利自卸,卸车过程更加便捷。机构设计具体如下。

发明设计的自卸机构,解决其技术问题所采用的技术方案是:它包括车体架和货厢、货厢扣、活动铰链、车梁末端斜度。其方法特征在于还包括:车梁末端为2个,分别设有斜度,分左右形式设计,设计在车体架车梁末端。活动铰链为2个,分别安装在车体架车梁和货厢之间,一头与车体架车梁连接,另一头与货厢连接。货厢扣为2个,分别安装在车体架车梁和货厢之间,一头与车体架车梁连接,另一头与货厢连接。所述车梁末端斜度为30°～60°之间。所述活动铰链形成活动铰链,起活动作用。所述货厢扣,可锁,可打开,以扣锁货厢。

以上结构电动车货厢自卸机构,设置了车梁末端斜度、活动铰链,减少了液压顶杆机构或电动推杆机构,减少制造成本,增加货厢自卸的便捷性,从而提高货厢自卸效率。

4 发明设计机构的有益效果

所发明设计的自卸机构,在使用过程中有对车辆结构、卸车作业、制造成本等更具优势,具体如下。

4.1 机构结构简单

发明设计的自卸机构结构简单,相对原来的结构实质上并未增加零件、配件,只是将电动车车梁的末端改设斜度,方便自卸。减少的零件、配件是一个整体,省去液压装置或电动推杆,减少多个卸车程序。

4.2 货厢自卸顺畅

发明设计的自卸机构,卸车时车辆倾斜角度比液压式或电动推杆式大,倾斜角度增大,使货物自卸速度加快,节省卸车时间,增加车辆使用频率,节省时间和提高功效。

4.3 减少车辆制造成本

发明设计的自卸机构,由于减少了许多的零件、配件,省去了材料费用,节约了制造安装时的人工。由于省去液压装置或电动推杆,大幅度减少车辆制造成本。

4.4 增加车辆耐用性

发明设计的自卸机构,减少了液压装置或电动推杆,避免了液压杆或电动推杆直接推顶货厢,减少了车厢接受集中推顶力的压力,避免了车辆货厢集中受力而容易损坏的可能。

5 发明机构具体实施方式

图1、2是发明设计电动车货厢自卸机构的主视和俯视图。这种发明设计在车梁末端(6)分别设有斜度,使车辆得以倾斜;设有活动铰链(5),起铰链作用,使货厢(3)倾斜后,货物自动卸下。具体作用是:小型电动车辆装货到达目的地需要卸货时,电动车驾驶人员下车打开设置在电动车车辆上的货厢扣(4),驾驶人员用手在靠近驾驶室的货厢位置向上顶货厢(3),这时货厢(3)受力向上移动,活动铰链(5)起铰链作用,使货厢(3)上升,货厢(3)顺车梁末端(6)斜度后倾,至使货厢呈30～°60°倾斜,货厢(3)倾斜后,货厢(3)上的货物顺斜度滑下,卸车成功。当货厢(3)货物自卸完毕后,电动车驾驶人员用手扶货厢(3),使货厢(3)顺势下降到原来位置,驾驶人员然后扣上货厢扣(4),自卸做功完成。如此周而复始。

6 自卸机构在实际中的运用

随着电动新能源逐渐在车辆上广泛使用,小型电动车的自卸机构、自卸方式的设计日益成为企业的一种新研发的热点,不少小型电动车生产企业,正相继着手开发和研究简易、快捷、方便的自卸机构。因电动新能源受到政府的扶持,小型电动车的自卸机构研发必然成为推进车辆发展的新潮流,引导电动车在车辆市场上蓬勃兴起。发明设计的小型电动车的自卸机构,以其制造简易、卸车快捷、方便使用适合在实际生产和生活中应用,具有前瞻性,方便利于小型电动车产品质量升级。

7 预计自卸机构的使用前景

该自卸机构技术,由于具有前瞻性,受客户青睐,市场前景看好,属于企业内专有技术。为保护知识产权,已向国家知识产权局专利局申报了“发明”专利,国家知识产权局专利局也对此项技术进行了初审,并获得《发明专利初审合格通知书》,专利号201310737155.9。随着国家专利技术的对外公布,这种小型电动车的自卸机构技术更加为社会所了解、广泛使用与关注。小型电动车自卸机构的结构简单、自卸顺畅、车辆制造成本小、车辆耐用性优势将会在实际使用过程中得到体现。

8 自卸机构有待进一步完善的设想

该小型电动车的自卸机构具有进一步完善的地方。例如:该电动车自卸机构卸车时,驾驶人员不得不下车用手在靠近驾驶室的货厢位置向上顶货厢的手工操作,可进一步设计自卸操作能在驾驶室上完成,从而彻底解决人工操作的问题。

9 结语

在小型电动车的卸车机构技术的设计的道路上,电动车的自卸技术代替非自卸技术已成大势所趋,该技术的运用具有结构简单、自卸顺畅、车辆制造成本小的特点。目前,新能源,电动再生能源动力车辆的发展制造是国家扶持与支持的项目,电动再生能源动力车辆与自动化机械机构发展前景广阔。虽然,小型电动车的自卸机构在机械制造上研发的路还很长,也有很多技术难题有待发明创造,有待研究和攻关。但是,电动车货厢自卸机构代替非自卸机构的趋向是发展的必然。

参考文献

[1]钱家禄、王远文.通用机械[M].北京:机械工业出版社,2012.

小型割稻机　农村创业好帮手 篇9

产品介绍：

这里要介绍的是一款小型割稻机，这种割稻机98年就开始生产，在推广和使用实践中几经改进。现在已是一款结构简单合理、体积小、重量轻、能耗低、性能稳定、操作维修方便的小型割稻机。该机不仅适合在大田块作业，更适用于小田块、山地、丘陵地区的收割作业。在水稻干田使用，每小时可割水稻2.5亩，每亩田耗油1.98元。该机割幅：0.88米，重量：68KG。实际上如果在大田块，熟手操作每小时可割3亩多，使用方便，连女人和老人都能操作。

利润分析：

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对本项目感兴趣的朋友，可以直接打电话进货。单价：3380／台。主机厂家保修年。购机送备用易损件两套。凡《大众商务》读者购买时优惠100元。物流到达的地方，我们承担运费。款到当天发货。看准就快快行动，现在就把机器买好，秋收就大展手脚赚钱吧!(产品作业视频请进我们网站浏览。)

农村小型金融机构 篇10

5月16日, “上海市科技金融专员聘任仪式暨工作动员大会”在上海市科技创业中心举行。会上, 科技金融专员的亮相成为上海建立全市性科技金融工作队伍的第一步。

科技金融专员队伍的建立对未来开展上海全市科技中小企业发展状况与金融需求调研、新政策与新产品的推广、科技金融信息服务平台建设等具体工作做好了准备。

有别于传统以培训为主的服务方式, 科技金融专员突出服务零距离。以企业需求为立足点, 在日常工作与企业的负责人保持良好的沟通, 将科技金融方面的信息直接传达给企业负责人, 极大提升了信息传递的有效性。同时科技中小企业创业者能在提出需求的第一时间找到相关负责人员, 而不用再盲目地急病乱投医, 通过科技金融专员为企业提供定制化的服务, 企业能够找到最合适的科技金融产品, 科技金融政策和产品的服务效率与公共价值将得到极大提高。同时, 科技金融专员的建设为科技金融人才培养探索了一个新的方式。