农村金融机构改革思考

农村金融机构改革思考（共12篇）

农村金融机构改革思考 篇1

1 导 言

改革开放30多年来, 金融作为农村经济发展过程中重要的资源配置制度, 经历了多次的重大改革, 主要体现在以下几个方面。

第一, 农村信用社及保险公司作为农村金融的主体力量略显不足。农村地区的金融存在形式主要集中在银行和保险两大类, 资本市场尚未延伸到农村。从银行业的情况来看, 亚洲金融危机发生后, 国有银行开始大规模撤减县域机构, 逐步退出农村市场。由于邮政储蓄机构一般只存不贷, 直接为农民提供信贷服务的实际只有农村信用社。从保险业的情况来看, 近年来县域保险机构虽有所增加, 但除中国人保和中国人寿在县城设立支公司外, 其他公司一般只在县城设立营销服务部。而在乡镇地区, 一般也只有中国人保和中国人寿设立了营销服务部。农村金融市场主体不足, 使农民、农村企业不能得到便利的金融服务。

第二, 农村金融生态环境有待改善, 市场主体资源整合力不强。在县域地区, 保险与银行“合作不足, 分工有余”, 难以产生“协同效应”, 不能适应现代金融体系发展的新要求。一是大金融意识不强。受传统思维惯性影响, “就保险论保险”观念在一些基层地区中比较突出, 对保险在金融体系中的地位和作用认识不清。二是金融机构之间合作不足。保险与银行在信息共享、政策推动、金融宣传等方面缺少合作。金融资源较为分散, 在优势互补、协调发展等方面存在差距。三是保险在促进农村金融市场发展中的作用发挥不足。一方面, 农村地区的保险活动基本以展业为主, 业务较为单一, 不能提供较为全面的金融服务。另一方面, 由于农业保险及农村财产险发展缓慢, 农户及涉农企业风险不能有效规避, 获得贷款的能力受到影响。

第三, 农村小额信用贷款风险控制不足。在社会主义新农村建设中, 小额农户信用贷款对作为农民脱贫致富的重要工具, 仍具有发放难、发放慢的缺陷与不足。小额信贷机构自身的风险控制能力成为制约信贷发放问题的瓶颈。这种风险既来自于借款方, 也是由于信贷机构人员所为。一些农民信用观念淡薄, 逃废债务等违规行为时有发生; 农村社会担保体系不健全。目前县以下信用担保机构的担保能力不足, 支农业务规模较小, 担保费率较高, 农村小企业、农户获得的担保额度十分有限; 政策限制较大。如农民不能将土地经营权、农房进行抵押, 抑制了农民的信贷融资能力。

第四, 民间金融在农村发挥越来越重要的作用。调查表明, 全国农户借贷中只有不到50% 来自银行、信用社等正规金融机构。由于缺乏在农村金融市场运作所需的微观信息, 正规金融无法有效地覆盖农村市场。农村正规金融组织的缺位仍然为民间融资活动提供了空间。非正规金融的存在虽然有一定的合理性, 客观上起到了补位作用, 但由于脱离监管, 借贷成本高, 潜在风险大, 破坏正常的金融秩序, 容易引发社会不稳定。允许农村开办新型金融机构具有重大的理论和实践意义, 是完善农村金融体系、增加农村金融服务的重大举措, 但由于试点的时间还比较短, 急需制定和完善配套措施, 加强有关政策的协调和配合。

2 保险在推动农村金融改革中的作用

2. 1 健全农村金融组织体系

保险公司可以依靠现有的机构覆盖优势, 通过建立农村保险服务网络和支持地方金融组织创新, 为健全农村金融服务体系作出贡献。一是健全农村保险服务网络。通过引导保险公司将机构延伸到乡镇地区、推广驻村保险服务员制度, 大力发展农村保险中介服务渠道。同时可以探索成立地方性农业保险公司、农村保险互助合作组织等措施, 进一步完善农村保险服务体系, 解决农村保险市场主体较少、竞争不充分等问题。二是通过加强与农村信用社、邮政储蓄银行等金融机构合作, 联合成立一站式金融服务场所, 为农民提供方便快捷的服务。三是支持地方金融机构改革与创新。通过参股等方式积极参与地方金融机构改革; 发挥保险在风险防范、人员培训、信息技术等方面的优势, 支持村镇银行运作试点。

2. 2 创新农村金融产品和服务, 优化农村金融资源配置

保险公司可以进一步发挥自身的金融职能, 着力解决农村金融产品和服务供给不足的问题。一是扩大业务范围, 促进农村产业结构升级。通过创新大宗农产品、特色农产品、高附加值农产品生产等特色农业保险, 为农业产业化龙头企业、农业科技创新企业等提供风险管理与转移服务, 为农产品出口提供信用保险的融资服务。二是完善农村金融产品体系与服务形式, 满足农民保障与理财需求。开发面向“三农”的人身险、财产险等产品, 为农民的生产生活提供可靠保障; 稳步发展理财类保险, 为农村闲置资金提供保值增值服务; 发挥驻村保险营销员的作用; 为农民提供金融咨询服务。

保险业是体制机制改革和对外开放都比较早的金融行业, 在市场营销、风险管理、投资理财等方面具有一定的优势, 可以在优化配置农村金融资源等方面发挥积极作用。一是降低农村金融运行成本。推动农村金融资源的整合, 探索建立保险与信贷等金融机构之间业务交叉代理模式, 以达到节约运行成本、提高金融机构收益的目的。二是合理引导民间资金流向。发挥正规金融机构的政策导向作用, 引导民间资金向符合政策方向的领域流动; 指导农民将闲散资金按照合理的比例, 投向保险、储蓄、证券等金融渠道。

2. 3 加强农村金融风险控制, 推动农村金融环境建设

保险公司可以通过推动农村信用、法制、政策和社会等环境建设, 为农村金融市场发展创造有利条件。一是推动农村信用体系建设。落实农村精神文明建设要求, 加大对涉农企业和农民的信用教育与宣传, 提高其诚信意识。在保险公司内部逐步建立农村信用档案, 及时记录相关企业和个人的骗保骗赔、违法犯罪等信息, 条件成熟时可与银行信贷征信体系对接。区别涉农企业和农户的信用状况, 给予不同的服务待遇。二是争取有利于金融发展的支持政策。加强与县、乡政府及有关部门的协调, 提高政府机构对金融工作的认识, 促成出台相关扶持政策, 协助解决影响农村金融发展的突出问题。三是扩大金融机构在农村中的影响降低农村金融风险。加强保险机构与信贷机构之间的合作, 建立信息共享平台, 推动解决信贷双方的信息不对称和不良贷款问题, 促进农村小额贷款的安全发放。四是通过推广贷款人的人身保险业务、为贷款项目提供配套风险保障服务, 以及与担保机构、农信社等金融机构合作, 适当发展农村信用保证保险业务, 为解决农村“贷款难”问题创造条件。

3 金融发展理论最新进展及对保险在金融改革和发展中发挥作用的启示

Schumpeter的创新理论提出, 经济增长的关键在于企业家的“创新”活动, 而金融的本质或核心功能应当是筛选出具有创新精神的企业家, 并为其提供信贷资金, 以帮助企业家重新组合各种生产要素, 或建立一种新的生产函数进行“创新”活动, 最终实现“革命性的变化”, 以促进经济增长和金融发展。学术界在Schumpeter创新理论的基础上开展了进一步的研究, 使创新的经济学研究日益精致和专门化, 仅创新模型就先后出现了许多种, 其代表性的模型有: 技术推动模型、需求拉动模型、相互作用模型、整合模型、系统整合网络模型等, 构建起技术创新、机制创新、创新双螺旋等理论体系, 形成关于创新理论的经济学理解。

当前保险在农村金融改革中发挥的作用仍存在以下不足: 1目前农村金融改革与市场化仍有一定差距; 2保险对于促进经济主体贷款成功的作用仍较小, 现有的农村金融市场中, 贷款成功更多取决于资本、资历甚至关系;3政府对于保险在金融改革中发挥的作用的认识仍有不足。

依据Schumpeter的创新理论, 创新应成为新经济增长理论中的核心变量。在“三农”领域, 支持“三农”应明确界定为: 以市场化的方式支持三农领域内的创新, 方能对农业增产、农民增收和农村发展形成持续有效的支撑, 如生产方式创新、技术创新、市场创新、组织创新等, 这些又直接或间接依赖于农村金融的支持和发展。

保险公司依靠其自身的独特优势, 尤其是企业家精神, 在新农村建设中起着不可忽视的作用。1保险是合理配置农村金融资源的重要渠道。在后税费时代, 农村基层组织与农民的直接联系相对减少, 农村融资渠道转变为保险及银行机构。相较而言, 保险公司的机构覆盖优势更明显, 农村保险服务网络和支持地方金融组织创新, 为健全农村金融服务体系做出贡献。同时保险公司具有较强的市场信息收集和把握能力, 更加懂得运用现有的农村有限资源创造更大的市场价值。2保险是保障调整产业结构的主导力量。保险公司拥有经济、文化、社会等方面的资源优势, 处于外部市场与农业生产互动之节点上。他们头脑灵活, 观念前卫, 在之前农业保险产品设计中拥有大量农业数据, 熟悉市场行情, 对市场信息敏感, 有一定的市场发展趋势的预见性, 知道产业结构调整的方向与方式; 同时, 保险公司利用信息资源优势不断与市场磨合, 以市场为导向创新推出合理的保险产品, 可以很大程度上缓解结构调整的盲目性带来的损失。

以上分析说明, 从现阶段中国的状况来看, 如果农村金融发展着眼于向具有企业家精神并且在农业金融创新中具有比较优势的保险公司提供支持, 则将有利于提高中国农业的生产效率和促进中国农村金融结构的完善。

4 结论与政策建议

本文基于农村金融改革发展和企业家精神的理论视角, 重新审视和反思我国的农村金融改革实践, 并运用该理论框架实证检验了中国农村金融改革对保险业发展的作用。本文研究发现, 现有农村改革在不断推进的同时仍需改进, 由于忽略了对农村金融市场核心功能的讨论, 特别是放大了农村金融的功能而带来扭曲。基于最新的金融发展理论, 我们提出应该在农村金融改革的过程中, 重视对保险业企业家精神的发展, 最终在提高农村金融市场效率的同时更好地促进农村经济的发展, 具体到中国农村金融改革和发展对保险业作用检验显示: 近几年来的农村金融改革对保险业企业家精神发展的影响仍有限, 保险公司的创新行为仍需得到更多的财政及金融支持, 据此本文提出如下政策建议:

4. 1 完善差异化补贴政策, 发挥保险强农惠农富农作用

各级财政还要进一步加大对农村保险的支持力度, 推动建立适度多元化的农业保险体系。对于大宗农产品保险, 要重点加大支持力度, 健全大宗农产品风险保障体系, 结合实际逐步提高保障水平, 促进及时恢复再生产。对于特色农业保险, 鼓励各地结合实际, 通过多种方式支持其发展, 推动农业发展方式转变。中央财政将根据党中央、国务院有关精神、财力状况和地方开展情况等, 选择部分关系国计民生、符合国家战略、具备可行条件的险种, 如渔业保险等, 研究相关的支持政策并开展试点。

4. 2 保险公司要不断开拓创新, 促进农业保险多元化服务

推进产品多样化, 不仅要继续认真做好大宗农产品保险, 还应加强产品创新, 因地制宜地研发特色农业保险品种。探索保障多层次, 结合农户需求与农业发展需要, 通过附加险等多种方式, 提供多层次的风险保障。开发符合农业龙头企业、专业合作组织等需求的保险条款。同时, 推进农业保险条款的通俗化, 以便于农户理解和工作开展。还应当加强金融协同性。拓展农业保险服务内涵和外延, 积极推进农业保险与信贷、担保等农村金融手段的结合与创新, 加强对现代农业发展的金融支持。

4. 3 完善相关配套制度政策, 推动农村保险持续健康发展

一是完善农业保险基层服务体系制度。建议有关部门结合农业保险实践和基层工作需要, 落实中央强农惠农精神。同时, 从财务管理角度, 进一步规范基层服务体系的发展。二是研究推动农业保险法制化建设。考虑到基层服务体系制度、渔业互保协会法律定位等问题, 均不同程度地反映了农业保险法制建设的必要性, 建议结合农业保险业务、政策等特殊性, 进一步推动制定农业保险条例等法律法规, 对农业保险的经营规则、政策支持、各方权责利关系等作出规定。

为了创造良好的发展环境, 在经济活动中给予政策支持, 为农民企业家提供良好的环境; 支持、鼓励德才兼备的农民企业家参与基层行政管理, 提供良好的政治环境创造良好的社会舆论环境, 形成崇尚先进与进步的精英文化氛围, 培育大批的现代农民企业家, 充分发挥其在农村经济建设中的积极作用。

摘要：在我国经济转型过程中, 随着城市化进程的加速和收入分配差距的不断拉大, “三农”问题日益成为一个事关改革全局的战略问题。农村金融发展滞后于农村经济转型以及金融供给不足是长期以来我国农村金融面临的核心问题, 严重制约着农业和农村的发展。保险业作为现代金融业的重要组成部分, 要充分发挥自身优势, 在健全金融组织体系、创新产品和服务、优化配置资源以及建设金融环境四个方面推动农村金融的改革发展。本文基于最新的“金融发展、企业家精神及经济增长”理论分析框架, 重新审视和反思保险业在农村金融改革过程中的重要作用。

关键词：农村金融改革,保险,企业家精神

参考文献

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农村金融机构改革思考 篇2

——以“双聚焦”发展战略研究为例

陈根山 来源：浙江在线(作者江南农村商业银行横林支行副行长陈根山)

管理大师迈克尔.波特认为，企业要想在市场竞争中生存，要么具有成本优势，要么实行差异化发展战略，取得在细分市场上的竞争优势。目前，农村金融机构特别是农村中小金融机构无论是在品牌、规模和成本等方面，还是在技术、产品和服务等领域，都无法与国有商业银行、股份制银行和外资银行相抗衡。这一特点决定了农村金融机构在当今金融市场高度同质化的时代背景下，唯有充分认清和把握自身在市场竞争中所处的有利条件与不利因素，坚持走既不同于国有商业银行和其他股份制银行，又不同于已经或即将进入该地区外资银行的发展道路。当前，农村金融机构发展主要得益于区域内“三农”经济和中小企业的快速发展，作为农村金融机构必须根植于区域经济与传统优势，选择“双聚焦”发展战略，即在客户定位上聚焦于中小企业和“三农”板块，为农村经济和中小企业服务，牢牢占据农村金融市场的主阵地。

一、“双聚焦”发展战略的理念内涵

“双聚焦”发展战略即集中型战略，是指把经营战略的重点放在一个特定的目标市场上，为特定的地区或特定的对象提供特殊的产品或服务。即指企业集中使用资源，以快于过去的增长速度来提高市场份额。农村金融机构的战略定位—“双聚焦”发展战略：聚焦中小企业和“三农”经济。即在服务对象上，定位于中小企业和“三农”经济。实施“双聚焦”发展战略即有利于农村金融机构分散经营风险，又有利于扩大市场占有率，支持“三农”发展,支持中小企业,支持地方经济,实现农村金融机构可持性发展。

(一)“双聚焦”发展战略的定位分析

一是市场定位：严格按照现代商业银行的规范要求，着力推进制度创新、机制创新和服务创新，保持服务“三农”、服务中小企业、服务区域经济的市场定位。二是客户定位：坚持以服务“三农”为宗旨，以区域内农民、居民及农业龙头企业、中小民营企业为主流客户，适度关注中高端客户，努力争做区域内最佳中小企业

服务银行。三是业务定位：坚持以传统业务为主，加快业务创新，着力开发中间业务产品，营造竞争优势。

(二)“双聚焦”发展战略的具体内容

一是在经营空间上，以中国广大农村为目标市场，专注于区域内中小企业和“三农”业务市场。二是在经营范围上，强化特色服务与产品的开发，扩大对城乡的金融供给，提高区域内城乡金融供给的规模、质量和效率，在城乡一体化进程中有所作为。三是在经营模式上，建立与社会主义新农村建设、城乡一体化进程相适应的金融服务体系。四是在银行品质上，全力打造具有良好创造力、核心竞争力现代商业银行。五是在根本目的上，促进农村经济发展模式的变革，缩短城乡差距，促进共同富裕。

二、“双聚焦”发展战略的选择依据

深入细致分析农村金融机构的外部环境、内部条件是正确制订战略的重要基础。农村金融机构选择“双聚焦”发展战略主要基于三个方面：

一是从区域经济发展来看，随着区域经济的快速发展以及国家对于中小企业和“三农”经济发展的政策性倾斜，中小企业和“三农”经济对金融服务有着更大的需求，这是农村金融机构赖以生存和发展的空间。

二是从农村金融发展来看，农村金融机构一直是中小企业和涉农产业主要的金融服务提供者，随着中小企业和涉农产业的成长，积累了大量的客户资源，确立了在行业中的竞争优势地位。

三是从自身业务发展来看，农村金融机构作为区域性金融机构，短时间内还难以与国有、股份制商业银行竞争大企业，但在中小企业和涉农经济方面，却具有人缘、地缘、情缘等天然优势，可以有效规避信息不对称等问题，带动业务规模的加速扩张、经营效益的迅速提升。

同时，农村金融机构定位于“双聚焦”发展战略，在兼顾政策性义务(服务“三农”)的同时，把业务发展的主体放在满足该区域内广大中小企业和城乡居民的金融服务需求上。这样，不但可以使农村金融机构在区域迅速找到适合自己特征的客户群体和市场份额，形成了鲜明的差异化市场定位。更为有利的是，在区域金融竞争中，与其他国有商业银行、股份制银行形成既分工协作、又有序竞争的格局，可以起到互补的作用。

三、“双聚焦”发展战略的分析研究

(一)“双聚焦”发展战略具有环境的适应性。一是各级政府对农村工作十分重视。近年来，中央连续出台了关于“三农” “中央一号”文件，回顾这些“中央一号”文件，其核心思想就是城市支持农村、工业反哺农业，通过一系列多予、少取、放活的政策措施，促进农民增收、农业增效、农村繁荣。二是新农村建设给农村经济发展带来机遇。农村经济发展正驶入快车道，具体表现在：第一产业占比呈逐年下降态势，农业产业结构调整方兴未艾，高效规模农业和种养殖业快速发展，农村土地流转明显加快，农村集体经济股份合作制改革全面推进，现代农业初具雏形。三是区域内城乡一体化进程明显加快。作为立足当地的农村金融机构，农村金融机构应继续在推进城乡一体化进程中发挥重要作用，通过城乡联动，拓展业务空间，扩大区域优势，形成分布合理、优势互补、协同作战的城乡金融布局。

(二)“双聚焦”发展战略具有目标的一致性。农村金融机构”双聚焦”发展战略是以增长战略为主线，加速推进业务发展为目标。”双聚焦”发展战略目标与农村金融机构的目标市场定位、支农发展目标等是一致的。一是市场目标。农村金融机构要严格按照现代商业银行的规范要求，着力推进制度创新、机制创新和服务创新，保持服务“三农”、服务中小企业、服务区域经济的市场定位。二是支农目标。遵循安全性、效益性、流动性的经营原则，紧扣为农、支农、便农的服务方向，增加支农贷款的投放比例，扩大支农贷款的覆盖面，科学量化农业贷款的考核指标，充分调动信贷人员的营销激情，做大做强做优农村金融机构的品牌。

(三)“双聚焦”发展战略具有竞争的优势性。一是具有丰富的关系资源优势。农村金融机构的员工绝大部分都是本地本土人，这使植根于本土业务的农村金融机构具有人脉优势。二是具有“决策迅速，经营灵活”优势。农村金融机构作为地方性本土银行，与国有银行相比决策链较短，能够对客户需求和市场变化迅速作出反应，这对资金需求迫切的企业具有较强的吸引力。三是国家及地方政府政策优惠。农村金融机构除了享受国家目前所出台的多项扶植政策外，地方政府在实际操作中也给农村金融机构诸多便利。

(四)“双聚焦”发展战略具有预期的收益性。农村金融机构实施”双聚焦”发展战略后，将在优化资产组合的基础上，改善收入结构，提高盈利能力，实现经营效益最大化。一方面，创新支农机制，大力拓展农村金融市场，使之成为业务发

展支撑点，种养殖业、农业龙头企业是农村金融机构大量、相对稳定的客户群体。另一方面，及时转变观念、调整思路、采取对策，进一步加强对中小企业的营销和服务，充分利用农村金融机构的地域优势，为具有不同金融需求的中小企业量身定制特殊信贷政策，力争使业绩优良的中小客户成为稳定的客户群和利润源。

四、“双聚焦”发展战略的实施措施

农村金融机构通过对中小企业和“三农”经济两大市场进行客户细分，找到创造核心价值的重点区域、重点行业、重点产业、重点客户，并遵循市场化的原则，不断对客户价值进行分析研究和分类管理，进一步增强农村中小金融企业的市场竞争力。

(一)创新小额农贷业务品种。小额农贷发展至今已呈现出与农村经济发展不相适应的诸多矛盾，农村金融机构应要加快业务创新，积极扶持“科技农业”、“生态农业”、“特色农业”等新型农业产业化企业，促进农产品升级换代，才能保证小额农贷持久旺盛的生命力；着重推出“大学生创业贷款”，解决大学生创业融资难问题，支持和帮助大学生到农村创业；推出“农业科技贷款”，解决农业科技成果转化的资金需求；推出“生态农业贷款”和“特色农业贷款”，大力支持发展节水农业、特色农业和生态农业。

(二)创新企业金融服务品种。深入研究中小企业客户的金融需求和风险特征，坚持以风险控制、贡献度和成长性为核心，制定中小企业客户细分标准，探索建立专门服务中小企业的经营管理机构和人员队伍，积极创新小企业服务模式。农村金融机构根据业务发展情况，积极推广发放存单质押、银行承兑汇票质押贷款；开办置业按揭贷款业务，拓宽资金营运渠道，降低资金运用风险；开办原材料、应收账款、仓单等抵质押业务；以信用等级评定、风险定价为基础，以有效资产抵押为基本前提，优化企业增量贷款的投向结构，提高信贷资金的使用效率。

(三)建立有效的贷款审批机制。在有效控制风险的前提下，尽量实现贷款产品和运作流程的标准化，简化贷款手续，减少审批环节，缩短审批时间，以提高效率，降低成本，改善服务；要设计专门格式的中小企业信贷业务申请书和调查、审批报告。在调查审批中重点审查企业还款能力、主营业务现金流、信用记录等，考察主要经营者的品质、能力、业绩及个人资信情况。要注重现场调查核实，不

单纯依赖财务报表，要通过信贷人员的尽职调查。

(四)建立高效的经营管理体制。加强市场营销的研究和分析，采取相应策略，尽快提高市场营销的综合能力和市场竞争能力，是农村金融机构十分迫切的问题。一是在组织机构方面，针对不同的客户群，按三农业务客户、公司业务客户、个人金融客户划分部门，对同一客户资产、负债和中间业务的营销全部纳入同一部门推进和管理。二是在业务管理方面，应尽快改变主要依照行政级别确定各级行经营定位和业务授权的做法，减少经营管理层次，提高整体效能。三是在部门协调方面，以提高市场营销综合竞争能力为导向，强化跨部门协调及相互支持，优化资源配置，全面提高农村金融机构的综合竞争能力。

(五)加强风险管理和内部控制。培育信用风险管理文化，树立全面风险管理理念，推行涵盖事前监测、事中管理、事后处置的全过程风险管理行为。坚持以人为本，持续推进合规文化建设，持续推进操作风险的日常监测，逐步实现自我约束与内部监督的流程化、经常化、制度化，形成良好的内部控制文化和操作风险防控氛围。风险管理的过程同样是创造价值的过程，风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点、衡量业务的风险度，积极寻找、发现防范风险的办法，在克服风险的同时从风险管理中创造收益，以此推动农村金融机构业务快速发展和内部控制机制建设。

农村金融机构改革思考 篇3

一、近年来中国农地产权金融服务的实践探索

改革开放后，中国“公有私营”的农村土地制度逐步确立，农村土地使用权日益放活，基于农地产权的现代金融服务开始孕育和发展。特别是党的十七届三中全会以来，监管部门积极推进农村金融抵押担保方式创新，各地围绕农地产权开展的金融创新不断涌现。

（一）基于土地承包经营权的融资服务实践

长期以来，土地承包经营权抵押一直受到严格的限制。2010年人民银行、银监会等部门决定在全国范围内探索开展农村土地承包经营权抵押贷款业务，开启了基于土地承包经营权的融资服务实践。主要有以下几种类型：

1. 直接抵押贷款实践。抵押人将自有或者第三方拥有的土地承包经营权直接抵押给金融机构进行贷款。2013年，在湖北襄阳、钟祥等地，农业银行湖北分行针对单户贷款额度不超过300万元的农村个人生产经营贷款业务，试点接受农村土地承包经营权抵押。此模式操作较为简单，中间环节少，融资成本较低。但在当前土地承包经营权抵押仍受法律限制的情况下，金融机构面临的风险较大。

2. 入股权抵押贷款实践。主要有三种形式：一是以农村土地承包经营权入股成立农村互助性合作经济组织，合作组织用聚集起来的土地使用权证作为抵押，向金融机构申请贷款；二是两个以上经营户以拥有的土地产权作为股权成立联营公司，公司以其股权作抵押申请贷款；三是合作组织成员或者公司股东以自身土地经营承包权形成的股权为抵押向金融机构申请贷款。山东枣庄自2008年开始探索第一种形式的土地使用权抵押贷款。目前，枣庄市已建立农村土地专业合作社1 600家，流转土地约70万亩，累计实现农村土地使用权证抵押贷款5亿元。

3. 反担保贷款实践。第三方担保机构为借款人向金融机构贷款提供担保，借款人以农村土地承包经营权向担保机构提供反担保。在实践中，提供担保的机构主要有三种：一是政府出资组建的担保中心；二是商业原则组建的担保公司；三是农村互助性合作经济组织。吉林、山西、四川等地2012年以来探索开展了土地流转收益保证贷款业务。农民将土地承包经营权转让给政府成立的物权融资公司，由物权公司提供担保，金融机构发放贷款给农民。如果贷款出现不良，物权公司将土地经营权另行发包，用转包费偿还银行贷款。目前，吉林省42个县（市）已经成立物权公司，22个地区已经开展这项业务，各金融机构总计放款7 000余笔，总额累计达3亿元。

4. 农地信托融资实践。在坚持土地所有权及承包经营权不变前提下，农村集体组织或者农户个人将一定期限的经营权，委托给信托公司进行经营管理。2013年安徽宿州埇桥区政府与中信信托合作，成立国内第一只土地流转信托计划——“中信·农村土地承包经营权集合信托计划1301期”，期限为12年。产品分为两个部分：第一部分是财产权信托，由当地农户将土地承包经营权交给中信信托，涉及流转土地5 400亩，由安徽帝元农业作为服务商提供服务；第二部分是资金信托，中信信托以土地经营权为基础发行金融产品为帝元农业进行融资，后者获得资金支付流转土地租金及项目建设及运营开支。流转土地农户将获得信托受益权。在信托计划存续期内，中信信托还计划发行适度规模的B类信托单位，以满足其对土地进行重新归集整理与开发资金需求。类似还有中信信托山东青州项目和北京信托无锡桃源村项目。

（二）基于集体经营性建设用地使用权的融资服务实践

近年来，随着沿海地区工业化的迅速发展和部分大城市周边城镇化的推进，部分地区在农村集体建设用地入市方面进行了探索，并在金融服务上开展了一系列创新。

1. 借助土地交易中心直接抵押的广东实践。广东省自2003年以来开始探索集体建设用地抵押融资业务。基本做法是：抵押贷款人以《集体土地使用证》以及地上建筑物合法产权证书为抵押，并经市、县国土资源管理部门登记后，直接向金融机构申请贷款；如果贷款不能按期偿还，金融机构可在市、县土地交易中心对集体土地使用权进行处置，或可申请市、县土地储备机构收购。当地农信社自2003年以来一直接受集体建设用地作为抵押物，中国银行和建设银行当地分行也在2006年试点开办了集体建设用地抵押贷款。

2. 基于“城乡建设用地增减挂钩”的成都和重庆实践。四川省成都市作为全国统筹城乡综合配套改革试验区，2010年出台集体建设用地使用权抵押融资专项办法。其最大特点是基于“城乡建设用地增减挂钩”项目（即“拆院并院”），用于抵押的主要是实施土地综合整理取得的集体建设用地。以“郫县唐元镇青杨村灾后重建城乡建设用地增减挂钩试点项目”为例，农业银行四川分行以青杨村土地整理项目后用于出让的357.1亩集体建设用地使用权为抵押，以节余的集体建设用地指标出让收入作为第一还款来源（郫县土地储备中心按照45万元/亩的价格进行收购），成功发放项目贷款1.25亿元。重庆市也进行了与成都市类似的探索，金融机构接受农村建设用地复垦形成的“地票”作为抵押物。目前，重庆市基于“地票交易”的集体建设用地融资余额已超过80亿元。

3. 集体建设用地经营收益权质押的北京实践。为破解集体建设用地抵押融资受限局面，北京市创新集体建设用地收益权质押方式。基本做法是：在项目建设初期，采取金融机构认可的第三方保证或质押担保方式；待固定资产建成产生租金收入后，在上述担保的基础上，以集体土地租金收入追加应收账款质押担保。如农业银行北京分行就是以这种方式对大兴区旧宫镇改造项目进行了支持：在集体土地前期拆迁安置阶段，引入政府、村级联营公司外的合作第三方，约定以承租方式从事项目后续建设、招商、经营管理等；以村集体联营公司为承贷主体，选择资质好、能认可的第三方担保公司为贷款提供连带保证责任担保，同时追加项目用地的收益权质押，并以项目建成后的租金收入作为还款来源。目前，农业银行北京分行已成功向北京大兴旧宫镇改造项目发放贷款2亿元。

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（三）基于农房所有权和宅基地使用权的融资服务实践

农村宅基地使用权承担着社会保障功能，是较为特殊的集体土地权利。现行法律明确，宅基地使用权不得抵押。因此，近年来出现的农村房屋所有权抵押融资实践中，宅基地使用权的处理是核心。

1. 宅基地使用权县域范围内流转的温州实践。2012年年底，温州市出台了《关于推进农房抵押贷款的实施办法》，允许农民以“房产证+集体土地使用证+村委会认可书”作抵押物申请贷款，贷款额度为房屋市场评估价60%～80%。若贷款出现违约，被抵押农房可以在县域内处置拍卖（依托温州市农村产权服务中心）。目前，温州已有13家银行业金融机构开展农房抵押贷款，贷款总额超过80亿元。

2. 变更宅基地土地权属性质的成都实践。成都市自2009年开展了农房抵押贷款试点，由市政府组建的国有担保公司，或者由各区（县）政府出资成立的政策性担保公司为农户贷款提供担保，农户以《房屋产权所有证》和《集体建设用地使用证》提供反担保，向成都农商行申请贷款，贷款金额不超过评估价值的60%。其主要创新和政策突破体现在：在设定抵押时，登记机构将拟抵押的农村房屋所涉及的宅基地使用权，变更为集体建设用地使用权。这就为一旦发生违约金融机构对抵押的房屋和宅基地进行处置提供了可能。

二、新一轮农地产权制度改革为“三农”金融服务带来的机遇与挑战

为进一步释放农村经济社会发展活力，党的十八届三中全会部署了新一轮农地产权制度改革。改革的核心是明确各类土地产权归属，突破原有制度对承包地经营权和农房的抵押担保和流转、城镇建设用地指标以及农地产权交易对象等方面的限制，有利于稳定经济交易预期、降低经济交易费用、激发经济交易潜力，促进农村经济发展方式的转变。这既对金融机构开展“三农”服务提供了难得的机遇，也带来了一系列的挑战。

（一）新一轮农地产权改革为“三农”金融服务带来的发展机遇

1. 农地产权交易流转蕴藏丰富金融需求。农地产权改革催生的农地产权交易市场，孕育着巨大的金融需求。一是产权交易服务的需求。初步测算，0.5亿亩左右的农村集体经营性建设用地如果实现同地同价，以平均每亩20万元计算，价值10万亿元；目前已经流转的3.8亿亩承包地，以亩均年租金800元计算，年租金价值3 000多亿元；2.55亿亩的宅基地，以每亩20万元计算，潜在总价值50万亿元。针对规模巨大的农地产权公开交易市场，金融机构可以提供包括交易组织、资金托管、资金汇划、代理支付、账户开立、短期融资等一系列的金融支持。二是土地整治、储备和土地经营融资需求。围绕农地产权交易，前期的土地整治、后期的土地专业服务和土地经营，将产生大量的融资需求。以宅基地整治金融需求为例，按照一半宅基地（1.28亿亩）进入整治市场、整治成本每亩18万元、20%的项目自有资金计算，融资需求将高达18万亿元。三是抵质押融资需求。随着改革的深入，以农地产权作为合格抵押担保方式的融资需求将进一步释放。以农地承包经营权抵押为例，按照15年抵押期、亩均价值800元/年、60%的抵押率测算，仅10%的承包土地（1.3亿亩）经营权的抵押市场就将超过9 000亿元。

2. 农村经济发展方式转变推动“三农”金融业务提质增量。农地产权改革将加快推动农村经济发展方式的转变，培育出更为优质的客户主体、更具成长性的细分行业，并优化经营模式。一是农业规模化产业化发展的金融需求。农地产权改革将进一步加快土地流转，为专业大户（家庭农场）等新型农业经营主体发展规模经营创造条件。到2014年年底，全国已有经营面积在50亩以上的专业大户318万户，家庭农场87.7万家，农民合作社128.9万家，龙头企业12万家。同时，农产品种养环节与储藏、初加工、流通及生产服务环节之间的联系更为紧密，形成稳定的产业链条。农业规模化产业化发展，为“三农”金融服务开拓了新的发展空间。二是农村二三产业转型升级的金融需求。农村集体经营性建设用地使用权改革，将衍生丰富的农村二三产业转型升级金融需求，包括特色资源整体开发，劳动密集型制造业产业转移，龙头企业供应链整合，新能源、新材料、环保产业等新兴产业发展以及以农村商品流通业、小城镇商贸服务业为重点的农村服务业等众多领域。以未来0.5亿亩集体经营性建设用地用于承载县域工业、每亩投资强度100万元计算，投资额将达50万亿元，金融需求达10万亿元。三是城镇化整合开发的金融需求。农地产权改革强化了农村城镇化的土地支撑、资金支撑和产业支撑，在新型农村社区建设、农村基础设施和公共事业建设、城镇功能区整体开发、“三旧”改造等领域孕育了丰富的金融需求。据测算，2014～2018年的小城镇基础设施投资年均约需4 900亿元，20%的资金由金融机构提供，则需要融资近千亿元。

3. 农地产权制度变革为金融创新提供了条件。农地产权制度变革将推动金融需求多元化，并有利于优化信用环境，改变风险和成本结构，为农村金融创新创造了良好条件。一是助力综合发展。农地产权改革蕴藏着多元金融服务需求，包括土地及其相关信贷的证券化；项目的投融资顾问服务、优质产业化龙头企业的脱媒化融资需求；城乡基础设施建设企业的脱媒化融资需求；县域个人、对公客户的投资理财、保险、支付结算等金融需求，这为农村金融机构开展综合金融服务提供了可能。二是形成平台服务。农地产权流转金融需求额度大、期限长、风险大，为推动农地产权流转，政府在补贴、设立担保公司、建立风险补偿基金等方面推出了一系列举措，这为金融机构通过构筑风险管理平台、信贷管理平台和业务拓展平台，开展平台型金融服务创新提供了条件。三是促进担保创新。承包地经营权、集体经营性建设用地、农房和宅基地使用权的抵押创新有助于金融机构扭转过去过度依赖房地产抵押、联保的格局。同时，依托农地产权流转建立起来的农村社区自治组织、涉农经济组织、政府性风险管理机构，又为农村金融机构完善担保机制设计提供了条件。四是改善风险控制。农地产权改革在深刻改变农村社会关系的同时，也在优化农村信用环境。随着农村经济转型升级的推进，农村金融风险由分散向集中转变。再加上风险补偿体系、担保体系以及担保创新的推进，有助于降低“三农”金融风险。

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（二）新一轮农地产权改革为“三农”金融服务提出了新的要求和挑战

1. 政策制度挑战。一是法律制度存在障碍。目前，根据《担保法》、《物权法》、《公司法》、《农村集体土地承包法》等法律相关条款：农村承包地经营权、宅基地使用权、农村房屋财产权都不能进行抵押担保；农村集体经营性建设用地使用权流转范围有限、不能单独设押。这些法律障碍都影响着“三农”金融服务的开展。二是配套制度不完善。目前，农村土地的集体所有权基本完成了确权，但宅基地使用权、农村土地承包经营权的确权登记颁证工作刚刚开始起步，产权归属尚未完全划清。同时，农地抵押登记系统、价值评估体系、担保体系都尚未全面建立，交易市场建设滞后，交易中介组织力量薄弱，处置变现难，都制约着“三农”金融服务创新。三是风险分担制度不健全。目前，以农地产权抵押贷款为对象的风险补偿基金体系尚未建立。即使起步较早、已经建立风险补偿体系的区域，由于风险补偿范围窄、条件要求高，补偿也难以及时、足额获得，影响了金融机构开展相关业务的积极性。

2. 产品服务创新挑战。一是贷款产品要素优化不足。虽然农房财产权、宅基地使用权、农村经营性集体建设用地使用权以及农村土地承包经营权抵押贷款产品已经在少数试点地区、少数机构推行，但额度偏低、期限不能匹配经营周期、还款方式不能适应客户现金流特征等问题普遍存在。二是多元化融资产品创新不足。目前，农地产权抵押创新主要应用于贷款中，而包括融资租赁、土地信托、土地资产证券化等产品几乎还是空白。同时，各类金融产品之间的整合还存在不足，不能完全适应新的金融需求。三是整体服务方案创新不足。农地产权流转及其衍生的金融机遇，需要金融机构积极整合各类社会组织、市场中介、优质龙头企业和其他金融机构，形成有效服务合力。同时，还需要金融机构提供综合解决方案，这对金融机构整合与整体服务设计能力提出了新的挑战。

3. 风险管理挑战。随着农地产权改革的推进，由此衍生的相关金融业务也面临着新型风险，这对金融机构创新风险管理提出了挑战。一是产业风险。随着农地产权改革的推进，农村产业集聚加快，农村产业结构调整加速，风险敞口和风险形式都在变化。二是抵押担保物管理风险。主要是土地流转纠纷、农地抵质押物权价值波动、农地产权抵押资产处置难等风险。三是风险管控机制挑战。随着经营重心的下沉、市场领域的拓展，商业银行需要进一步调整风险容忍度、增加风险评级敞口、完善呆坏账核销制度等，以适应风险管理的需要。

三、农地产权改革背景下“三农”金融服务政策制度体系的设计

农地产权改革背景下开展“三农”金融服务涉及面广、问题较多，应按照“政府引导、市场运作、协作共赢、控险发展”的理念，从国家和金融机构层面对相关政策制度进行整体设计。

（一）国家要加强对农地产权改革的金融政策设计

1. 修订相关法律法规。一是在农民土地承包经营权和宅基地使用权上，修订《担保法》、《物权法》、《农村土地承包法》等法律法规中关于禁止农民土地承包经营权和宅基地使用权抵押的条文，制定“两权抵押”管理条例，从制度上对承包地、宅基地和农房抵押贷款的用途、期限和利率、抵押条件与比率、评估与登记程序、管理与处置等进行规范性设定。二是在农村集体建设用地使用权上，通过稳步推进流转和入市试点的探索实践，进一步完善城乡建设用地“增减挂钩”政策，制定农村集体建设用地入市管理条例，从保护农民权益的角度，规范集体建设用地的流转方式、用途、程序、交易规则、抵押融资和收益分配等事项。

2. 构建流转服务平台。一是建立确权平台。国家相关职能部门规范农地确权流程和权证文本，研发确权系统。省市政府相关部门做好指导落实，开展确权进度考核评价。县级政府相关部门加快确权颁证，做好档案信息和系统注册登记等基础工作。二是建立交易平台。建立村有服务站点、乡镇有流转中心、县市有交易市场的流转服务体系；建立农村土地价格管理制度和评估机制，明确农村土地等级划分标准，成立有权威、专业化、市场化的土地价值评估机构；建立合同备案登记、抵押登记、调解仲裁等配套机制；建立农地产权交易结算系统，保障资金结算安全、及时、便捷。三是建立处置平台。县级政府成立处置服务中心。坚持便利性原则，把不良债权细分为村、镇、县三级落实到相应处置责任主体。可接受商业性担保公司、银行抵押资产委托处置服务，解决抵押变现“最后一公里”问题。

3. 强化资源支撑机制。一是拓展信贷投放规模。人民银行每年为农地产权改革金融服务匹配专项信贷计划。二是拓展信贷资金来源。建立专项用于农地产权改革金融服务项下的支农再贷款（贴现）投放机制。支持银行业金融机构发行专项用于农地产权服务的金融债，开展基于农地产权抵押贷款的信贷资产证券化试点，对开办农地产权抵押融资业务的金融机构，实行差别化准备金政策。三是拓展财政资源支持。建立奖励、补贴（贴息）、税收优惠专项制度。

4. 健全风险缓释机制。一是建立农村土地流转风险保障金制度。由地方政府出资补助，租地企业按流转土地面积缴纳，财政、农经部门共同管理，主要用于补偿因租地企业违约或经营不善而损害的农民利益。二是以政府出资为主组建专项风险补偿基金。健全信贷损失补偿机制，在厘清风险成因和管理责任前提下，对贷款损失部分，给予一定比例的风险补偿。三是引入农业保险公司，拓展农业保险补贴。中央和地方财政加大保费补贴力度，向新型农业经营主体倾斜。建立巨灾风险制度，减弱农地产权抵押融资业务的巨灾风险。

（二）金融机构要创新农地产权改革金融服务的运作机制

1. 厘清业务发展定位。一是区域选择。重点支持四类区域优先发展，即国家已发文明确的农村土地承包经营权登记试点县（市、区）；已出台规范性文件或管理办法、构建了农村土地流转和抵押登记机制、土地承包经营权流转规模较大且运作较为成熟的地区；处于“七区二十三带”以及农业产业化、专业化、规模化、集约化发展较快的优势种养殖地区和集中连片种养殖地区；经济发展活跃、新型城镇化推进快、集体建设用地开发需求旺盛的大城市城乡接合部及近郊区。二是客户类别。重点支持基于林权和农村土地承包经营权流转的农业企业、专业合作社、家庭农场和专业大户等新型农业经营主体和农业产业化龙头企业、农业科技创新企业，择优支持基于农村集体经营性建设用地流转和开发的融资平台和平台类公司，以及新型城镇化开发公司。三是产权形式。重点发展基于林权和农村土地承包经营权改革方面的抵押担保业务，探索基于农村集体经营性建设用地入市改革的相关融资业务，审慎开展宅基地和农房的抵押担保业务。

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2. 建立实用便捷的信贷制度。一是准入门槛设计。在评级、授信、分类等三个基本准入门槛上，结合实际，综合考虑客户规模、偿债能力、还款来源、发展前景和增信机制等因素，优化信用等级、分类形态和授信额度等标准。二是业务授权设计。总行严格把关分行试点产品，实施产品授信额度限额管理，并适度下沉权限，在二级分行实现评级、授信、分类、用信、定价同层面审批。三是贷款期限设计。根据客户经营的品种和贷款用途等进行细分，如针对客户土地整理、沟渠道路建设等着眼长远的投资，可适度延长贷款年限到8～10年。在还款方式上，根据客户经营的形式和品种，合理设置还款方式。四是定价方式设计。视同国有出让土地及项下房产的相关定价标准确定利率定价、经济资本占用和抵押率，并根据客户情况和所在地金融竞争情况，设置调节系数，让客户感受到合理的实惠，让经营行获得合理的经济增加值。

3. 创新好用适用的金融产品。一是创新农村土地承包经营权直接抵押融资产品。对地方法规明晰、试点较为成熟地区，针对专业合作社、家庭农场和专业大户等规模经营主体，创新和推广农村土地承包经营权直接抵押融资产品。二是创新基于农村土地产权反担保的抵押融资产品。依托各地为推进农地产权改革和融资而成立的政府信用平台或担保平台，稳妥发展“土地承包经营权抵押+基金担保”、“土地承包经营权抵押+担保公司”、“土地承包经营权抵押+行业协会（合作社、基金）担保”等担保反担保融资类产品。三是创新基于农村集体建设用地入市改革的抵押融资产品。主要包括在地方政府已出台政策予以明确并获地方人大授权的地区，采取《集体土地使用权证》及地上建筑物所有权直接抵押的融资产品；基于城乡建设用地增减挂钩、以集体建设用地指标出让收入作为第一还款来源的抵押融资产品；基于集体建设用地开发项目未来收益权质押，且由第三方机构进行担保的融资产品；“三旧”（即旧城镇、旧厂房、旧村庄）改造类信贷产品。

4. 构建有针对性的风险管控机制。一是积极稳妥推进试点。按照“试点先行”原则，兼顾土地产权类型、改革模式，兼顾东、中、西和东北地区，合理确定试点标准，选择相关分支行开展试点。适时做好试点评估，全面评价试点情况，根据评估结果对试点地区、业务等进行调整。二是高度关注政策风险。在国家相关法律法规未修改到位的情况下，农地抵押担保融资业务要选择国家试点区域及地方政府大力支持并明文出台相关政策的区域开展。要加强对全国农地抵押担保业务总体情况的跟踪研究，预判下一步政策方向，保持业务发展与国家改革政策方向相一致，避免出现政策性、系统性风险。三是明确操作标准。严格确权管理，抵押物必须具备相关权证，能够办理规范、有效、排他的抵押登记手续；严格价值评估，根据农村土地产权取得成本，综合市场交易价格、未来潜在收益等因素，合理评估抵押物价值；要确保处置无碍，通过选择具备成熟的农村土地产权交易市场地区，加强与政府、合作组织、担保公司合作等方式，确保作为抵押物的农村土地能够有效处置。四是加强贷后管理。加强对信贷资金运行的检测和管理，严密监测贷款资金流向，在具备条件的地区要实行信贷资金封闭管理。

作者系中国农业银行行长

本文转自《金融论坛》2015年7期

农村金融机构改革思考 篇4

一、国内外研究现状

麦金农和肖最早提出了金融抑制和金融深化理论, 该理论在20世纪70年代以后广泛应用于发展中国家的农村金融领域。国外农村金融的研究, 主要有两个重点的研究方向是政府发挥的作用、农村金融在减少贫困和经济发展中的作用。研究分别从理论和实证的角度出发, 构建农村金融的相关指标, 提出创造多元化的金融机构才能满足农户的需求。

国内外学者的研究成果主要是从实证和理论的角度讨论农村金融, 虽然方法存在差异, 但都得出了较为统一的结论:金融抑制普遍存在于发展中国家, 同时缓解金融抑制必须通过金融深化的途径。由于宏观经济环境在发展中国家各不相同, 金融深化的次序与路径可能会存在差异, 但利率的市场化与资本市场的开放被认为是金融深化的必然途径。

二、金融深化改革进程中存在的问题

(一) 金融发展模式选择存在的问题

经济学家帕特里克提出:供给领先模式认为金融资产与负债、金融机构和相关金融服务的供给先于需求, 主要强调的是金融服务的供给方对于经济的推动作用。需求追求模式的主要观点是:经济主体会随着经济增长产生相应的金融服务需求, 为了满足客户需求, 要不断发展金融体系。需求方是金融服务强调的重点。

由于金融资源稀缺性, 许多发展中国家在实践中都采取了金融供给领先的模式, 具体表现为金融资源配置在政府导向下都流向了城市与工业部门。我国农村金融政策也是遵循供给领先模式, 致力于正规金融市场的改革与发展, 按照商业性金融、政策性金融、合作性金融分设的思路, 力图建立一个能够完善服务三农的农村金融体系。但从改革的成效看, 农业银行与农村信用社都存在政策性业务, 政策性金融与商业性金融没有彻底分离, 很难区分历史性包袱与自身经营性亏损, 现有的农村金融服务体系不能满足农村的金融需求。同时道德风险严重, 尤其是农村信用社利用中央银行再贷款支农, 掩盖了农村信用社内部风险管理不善、财务风险不严等造成的经营性亏损, 对中央银行货币操作存在影响。

(二) 金融制度创新上存在的问题

传统体制之内的改革和体制之外的经济增长是目前我国农村金融改革的主要局限:产权制度的改革重视机构、忽略机制, 中介的地位明显高于市场;监管严苛、重监管轻发展使农村金融制度创新发展严重乏力, 十年以来的农村金融改革没有实质性的突破。改革的过程中, 没有将更低的交易费用和更高交易效率作为改革目标。体现的主要是政府的意志, 国家经济制度和农村金融制度的变迁路径相悖, 虽然历经家庭联产承包责任制的经济体制改革明确了农村经济主体的产权关系, 但农村金融制度改革却使其更加模糊。

(三) 农村金融政策目标上存在的问题

目前, 我国农村金融政策的目标主要是解决三农融资的困难、尽量降低农村信用社的亏损额、抢占民间高利贷所占的农村金融市场份额。为了到达以上的目标, 政府通过建立正规的农村金融机构, 进行利率市场化等利率改革争取占领更多的农村市场份额, 但是政府在制定的上述改革措施本身存在着矛盾:要解决三农的融资问题, 帮助农民甚至是贫困的农户解决贷款难的问题、与提高利率、农村信用社等农村金融机构进行商业化改革存在着一定的矛盾性。比如, 农村信用社是以农村、农户、农民为主体的金融机构, 它主要是为农户服务, 为农户提供利率较低的贷款, 这就说明农信社具有一定的政策性, 但是农信社作为一个自主经营的机构还要考虑商业性, 这样农信社的政府政策性与市场经济中的商业性就导致了农信社的经营目标模糊。除此之外, 农信社的稳定性与持续性之间也存在着一定的矛盾。国务院在2003年农信社改革的方案中提出的方式主要包括合作制、股份合作制以及股份制这三个方式, 银监会主要赞成合作制和股份合作制。但是在2006年举办的“全国农村信用社工作会议”上, 金融制定与监管者又给农信社的发展提出了新的改革方案:农村信用社应该发展成为一个现代化的, 有特色的服务农村的社区行的金融机构, 认为合作制不再适合农村信用合作社的发展, 社区银行是农村信用社发展的最终的目标。政策的变化不定, 导致政策的实施者, 这些农村金融机构找不到正确的发展方向, 同时也会导致改革的成本大大提高。

三、农村金融机构改革的政策建议

(一) 鼓励适合农业切实需要的农村金融产品创新

目前, 我国农村的金融发展还处于初级阶段, 独立的创造金融产品成本高、困难大。可行的途径是研究外国和同业先进成果的基础上, 根据本地的实际情况加以创新。改造出适合当地需求的金融衍生产品。例如中国农业银行推出的农机抵押贷款等, 由银行出资购买农机, 农民使用农机创造效益后还款。这都是针对农业和农民自身条件限制, 制定的贴合实际的创新产品。

(二) 建立以金融为核心的惠普合作体系, 发展金融合作集团

一方面, 可以选择农村合作银行模式。另一方面可以与其他城市商业银行、非银行金融机构 (如保险公司) 联合, 积极推动金融产品创新的分享和利用, 降低创新成本, 合理利用资源, 加快新型产品创新速度, 产生规模经济, 更全面的满足客户需求。这样大大降低了农业贷款的风险, 保障金融机构和农民的切身利益。

(三) 加强农村金融机构自身建设, 提高员工服务水平

不仅要加强对金融专业知识的学习, 也要开展涉农知识培训, 更加详细了解项目的实际情况, 起到降低成本、控制风险的作用。农业发展的现阶段对金融机构提出了更高的要求, 对金融机构的选择不再停留在谁的贷款门槛低、利率低就选择谁的初级阶段, 而更看重贷款后的配套服务, 期待新型农村金融机构利用自身优势在农业发展上给予专业化的意见和发展规划, 帮助和扶持贷款人走上更高的平台。这对农村金融机构的服务和专业化提出了更高的要求。

参考文献

[1]尹晨, 金川, 沈政达.中国农村金融改革和金融深化再解析[J].思想战线, 2012 (3) :79-83

[2]付俊文.农村金融创新的现状问题及对策——以陕西省为例[J].金融理论与实践, 2009 (7) :57-60

[3]刘宛晨, 段泽宇.完善农村资金互助社以满足农户信贷需求[J].财经理论与实践, 2008 (5) :26-29

[4]刘玲玲, 杨思群, 等:中国农村金融发展研究报告[M].北京:清华大学出版社, 2010-06

[5]翟虎渠, 梅方权.社会主义新农村建设[M].北京:中国农业科学技术出版社, 2007-04

农村金融机构改革思考 篇5

中国人民银行近日宣布，决定在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作，并同意实施《丽水市农村金融改革试点总体方案》。分析指出，我国农村金融市场潜力巨大，但从目前实际情况来看，我国农村金融市场发展依然不足且面临诸多掣肘。未来，随着我国农村金融改革逐渐迈向深水区，农村金融生态将不断改善，农村金融市场的竞争也将更趋激烈，而对于金融机构而言，坚持贴近和服务“三农”，差异化经营是关键。

——建立现代农村金融服务体系

据人民银行消息，近日中国人民银行、浙江省人民政府已联合印发《关于在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作的通知》，决定在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作，并同意实施《丽水市农村金融改革试点总体方案》。

《通知》指出，将通过实施农村金融改革创新，在浙江丽水率先完善资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的现代农村金融制度，加快建立一个多层次、低成本、广覆盖、适度竞争、商业运作的现代农村金融服务体系。

此次改革试点将采取人民银行和浙江省政府“行省共建”模式，并坚持在人民银行的领导下，按照经批准的改革规划方案分布实施改革，先易后难，稳步推进。改革过程中有重大政策突破的事项实行“一事一报”，经批准后实施。

按照试点总体方案，丽水市改革试点将重点探索创新农村金融组织体系、完善农村金融基础设施、加强金融产品及服务创新、优化农村金融生态环境等内容。

随着我国农村市场经济的深化发展，部分地区深化农村金融改革愿望十分强烈。人民银行表示，由于我国农村地区差异大，农村金融涉及面广，通过选择合适地区开展农村金融改革试点，引导地方政府加大推动农村金融科学发展力度，综合协调金融部门和市场主体，共同探索农村金融多层次发展的内容和形式，建立低成本、广覆盖、可持续、风险可控、适度竞争的现代农村金融体系，具有重要意义。

据了解，近年来，浙江省丽水市在开展农户林权抵押贷款、农村信用体系建设和银行卡助农取款服务等方面取得了一定成效。2011年9月，浙江省人民政府提出在丽水市开展农村金融改革试点的要求。此后，人民银行和浙江省人民政府决定开展丽水市农村金融改革试点，并制订了《丽水市农村金融改革试点总体方案》。

——巨大市场潜力与发展掣肘

近年来，随着经济的发展，农村金融市场潜力不断扩大，很多金融机构也在努力开发农村金融市场，但从目前实际情况来看，我国农村金融市场发展依然不足且面临诸多掣肘。

巨大潜在市场和发展依然不足并存是目前我国农村金融市场的最明显特征。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，农村金融市场规模正在以此前意想不到速度在发展。目前我国农村金融市场已经基本形成多元化、规模日益庞大、适度竞争的格局。

业内人士表示，目前全国13多亿人口中，农村人口6.7亿，但农村人均消费只有城市的六分之一，开发农村消费市场具有广阔的发展空间。而农村消费、投资的大量增长必然要求配套的金融服务支持。

发展不足特征也非常明显。据人民银行的相关统计，目前，农村地区的银行卡渗透率不足10%，与城市尤其是发达地区相比，差距非常大。而截至2011年底，全国金融机构空白乡镇依然有1696个。

为此，今年年初召开的全国金融工作会议还明确提出，要加大对薄弱领域的金融支持，特别要加快解决农村金融服务不足、小型微型企业融资难问题。

郭田勇认为，发展不足的原因是多方面，包括农村金融基础设施特别是支付体系的不完善、信用体系不健全、农村客户普遍缺乏抵押物等原因。

此次改革试点方案中，灵活创新信用模式和扩大贷款抵押担保物范围、完善农村金融信用体系、改进农村支付服务体系则成为改革主要思路。业内人士指出，未来，我国农村金融改革将逐步迈入深水区，国家对农村金融发展的支持将加大，农村金融生态也将不断改善。

但同时，这也意味着农村金融市场的竞争也将更趋激烈，而对于金融机构而言，坚持贴近和服务“三农”是关键。

而根据此次改革方案，将引导现有各金融机构拓展涉农服务范围、加大支农力度；加快发展村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新兴农村金融机构或组织，并积极引导社会资本和民间资金进入金融领域，鼓励建立社区银行、融资租赁公司等各类中小型金融机构，鼓励建立社区银行、融资租赁公司、典当行等各类中小型金融机构和组织。

竞争日趋激烈下，经营成本高，风险较大的业务特点则短期难以有效改观。中国银监会合作部副主任田建华表示，农村金融和城市金融本身区别很大，农村金融具有自然灾害风险和市场风险两大风险叠加，使得农村金融服务风险更大。据他介绍，目前，我国农村金融贷款的坏账率平均比其他商业贷款高出5个百分点左右。

新农村建设与农村金融体系的改革 篇6

关键词：农村金融体系改革

一、面临的困境

新农村建设，需要大量资金。资金来源，一个是农民的资金，金融的支持，另一个是政府的主导，财政的投入。然而，以财政投入为主的新农村建设，一边是财政资金的不断注入，一边是金融渠道资金的大量流出。解决农村金融缺位问题，使农民的资金用于农村，是当务之急。

中国农业正实现由小农经济向现代市场经济的转变，金融的支持，愈加必要和紧迫。然而，目前我国农村金融以减少不良资产，防范风险为主。强烈商业化趋向的改革，难以解决金融缺位的问题。以县为基础的农信社模式容易使农村金融向县城经济,向工商业靠拢，导致农村金融缺位愈演愈烈。

在农村金融市场上，一边是农民的金融消费得不到满足，一边是可能满足其需求的民间金融找不到生存空间。更好满足农村的金融需求，就必须通过改革，构造一个高效竞争的农村金融体系。农村金融体系改革滞后严重制约着我国农村经济的发展，具体表现为：

1.供给不足。目前，农村金融体系由正规性的和非正规性金融组织构成。非正规性金融组织主要指民间借贷组织，多为私人间借贷，地下钱庄等。正规性金融组织主要包括农村信用社、农业银行、农业发展银行和农村邮政储蓄等，但受其业务规定的制约，为农户和农企提供金融服务的资金非常有限。

2.政策抑农。农业贷款的自然风险和市场风险高，农业银行实行多存少贷或只存不贷政策，邮政储蓄只储不贷。农村信用社亏损严重，贷款能力下降，虽有人民银行对其采用输血型的再贷款政策，但资金远不能满足需求。中国人民保险公司的农业保险也因亏损而减少了对农民灾后的资金供给。上述政策，都减少了农村资金的供给。

3.管制严格。国家实行金融管制的政策且城乡有别。农村比城市的金融管制更加严厉。例如允许城市办民间银行，但不许农村办；农村取消合作基金会、取缔地下钱庄，又禁止成立新的金融机构。这种歧视性的双重标准，使农村资金外流增加，减少了农村资金的供给来源。

4.体制缺陷。农村金融组织制度，在政府主导型金融模式下，既受外部经济体制的影响，也受内部产权制度的束缚。外部同时受中央银行、农业银行及各级政府的领导，内部产权模糊，缺乏所有者的有效监控制，又存在信用社内部控制的问题。农村信用社在行社脱钩前由农业银行负责管理、监督和人事任免。行社脱钩后，建立了市县乡三级法入社（省级有行业管理办，少数省设联社），自下而上控股，自上而下管理。从法律上讲，信用社拥有联社的产权、管理权、收益分配的决定权，是上级联社的所有者，但实际上，行业管理部门制定管理制度，被管理者的法人地位无法真正体现，所有者权益受到侵犯，同时带来寻租现象。农村金融体系的重构应遵循市场运作规则，农村信用社的改革应向地方性股份制农村商业银行的方向发展。与此同时，应完善监管体系，加强和改善监管。

二、农村商业银行的组建与发展

金融发展与经济增长是相互促进的。经济增长对金融发展的作用是通过金融需求的变化实现的。在经济发达的农村，产业结构已由第一产业转向第二、三产业，农民收入中非农收入比例上升。这意味着农村市场需更多的融资服务。因此，将农村信用社改制为农村商业银行，组建农村商业银行，以满足农村金融市场日益增长的融资需求，非常必要。

（一）内部机制

农村商业银行是辖内农户、个体户、各类企业和其他经济组织自愿入股成立的地方性股份制银行。它可由原农村信用社改制而成，重新募股组建。农村商业银行的股东除自然人、法人外，还包括原农村信用社的全体员工。它可以县（市）联社为单位组建，在城市可在市联社的基础上创立，没必要也不可能组建一家全国性的农村商业银行，与四大国有商业银行和全国性股份制商业银行竞争。

（二）经营运作

1．消化历史包袱。在农村商业银行组建过程中，农村信用社的不良资产及风险问题，主要由政府救助工程解决。可根据其不同成因和责任，采取中央财政补偿，地方政府注资，不良资产剥离，呆账核销，无息或低息再贷款，优惠政策，追究当事人责任等措施。

2.整合经营内容。国有商业银行的收入大都来自存贷利差。在经济全球化的时代，收入来源的单一化必然会削弱赢利能力，增加金融风险。农村商业银行尤其要拓宽赢利渠道，改善收入结构，增强整体赢利能力。

3.准确定位市场。农村信用社是中国农村金融体系的基础，其网点遍布乡镇，在农村有其他金融机构不具备的优势。农村商业银行应该主要定位于农村，以农为本，服务于“三农”。农村信用社的发展空间是广大农村，而不在大中城市。

4.激活人力资源。组建后的农村商业银行要适应现代商业银行的竞争需要，引进现代人力资源管理科学，改革用人制度和分配制度，拓宽用人渠道，实行职业经理制，优化多层次的人才结构。

三、农村金融监管体系的改革

低水平和非均衡是农村金融监管的现状。制度供给晚于和低于微观金融主体对金融安全、效率和监管制度的需求。过时和无效的制度增加金融风险，抑制农村金融创新，降低农村金融效率，助长金融寻租。改革金融监管制度，已成为防范和化解农村金融风险，提高运行效率的一个关键因素。

（一）创新机制

为解决农村信用社体系中存在的问题，可取消省级联社，政府对辖内的农村金融机构进行内部监管，银监局则进行外部监管。建立多头监管机制，同时加快修改和完善对监管制度，规范监管准则、规则、标准、程序及措施等，建立与国际惯例接轨又符合我国农村金融实际的监管法制体系。

（二）更新观念

农村金融的高风险性和不规范性，决定了对其监管的复杂性。因此，监管既要借鉴现代金融监管的新思想和成功经验，引进国际规范的监管方式方法，又要立足农村金融实际，合规性和风险控制并重，集约化和制度化共建，由封闭控制走向开放透明。健全同业公会，加强行业自律，完善内控制度，有效避免各金融主体之间的不正当竞争，与监管机构共同维护金融体系的安全与稳定，构建依法经营的良好金融秩序。

（三）有效监管

农村金融机构改革思考 篇7

一、农村金融机构发展现状

农业与农村的发展离不开金融的支持, 而我国的农村金融体系是一种很典型的不发达的、以银行中介为主的金融体系。目前构成我国农村金融组织体系的主体是中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社三大金融机构, 作为主要面向中国农业、农村和农民的金融机构, 它们共同形成了一种政策金融、商业金融与合作金融分工协作的农村金融格局。除此之外, 邮政储蓄机构、保险公司、信托投资公司、农村合作基金、小额信贷以及非正规的民间私人借贷组织等也在农村从事着一定的金融活动。

虽然, 农村中从事农村金融的机构并不少, 并且近几年农村各类新型金融机构也较快地发展, 但长期以来农村金融服务处于低层次、低水平阶段的总体格局并没有完全改变。

1. 农村金融机构布局十分不平衡。

形式上看:20世纪90年代初已初步形成了以农村信用社为基础。农行和农发行政策金融各司其职、彼此分工且相互配合的农村金融体系。但实质上。自20世纪90年代末到本世纪初, 工、农、中、建四家国有商业银行的机构和资金纷纷撤出农村地区, 许多基层支行变成只揽存不批贷的“储蓄银行”, 用于县区及以下乡镇的贷款总额直线下降。我国唯一的农业政策性金融机构─农业发展银行基本上只负责粮棉油收购资金的发放和管理, 其支持农业发展职能名不副实。邮政储蓄机构通过农村机构, 将大量农村资金抽走。而在本轮农村金融改革中涌现出来的小额贷款公司、村镇银行等新型金融机构, 其诞生地和经营网点一般也是在经济相对较为发达的地区和集镇, 为经济欠发达地区和边远地区服务的金融机构十分有限。

2. 农村金融服务品种单一, 服务水平都相对较低。

在业务品种上依然以存、贷、汇老三样为主。目前, 农村金融服务需求逐步多样化, 一般农户的小额信贷与龙头企业的大规模资金需求并存;普通的存贷款服务与各类银行卡的支付结算和理财等服务需求并存, 而现有的农村金融服务品种很难使这些方面得到有效的满足。

3. 小额农贷业务基本上仍由农村信用社一家独揽, 农信社机构成为普通农户唯一资金支持者。

从目前实际情况看, 不但国有商业银行及农发行等大银行不愿意发放农户小额贷款业务, 就是后起之秀如小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社也有“嫌贫爱富”的苗头和迹象, 即对城镇工商企业或个体工商户态度比较积极, 而对普通农户和农业贷款需求缩手缩脚甚至于“退避三舍”。

二、农村金融机构发展小额贷款业务的制约因素

1. 农户信用观念差、信贷风险大、放贷成本高。

在农信社业务开展之初, 由于之前政府部门教育引导不力、信用社宣传教育不够以及农民自身诚信意识不足等原因, 导致部分农户对小额农贷的认识误差。致使导致农信社资金无法及时回收, 使整个农村信用环境一落千丈。较差的信用环境会给农村金融机构经营造成很大的风险, 及于此, 其他金融机构一直视农户为信用边缘群体。信贷风险大、放贷成本高直接影响农村金融机构的放贷积极性。更甚者, 某些金融机构对于开展农户小额贷款的业务是望而却步, 从一定程度上影响到农村小额贷款业务的持续发展。

2. 农村贷款担保制度缺失, 制约了小额贷款的发放。

在现行信贷政策条件下, 银行是否贷款取决于担保抵押资产是否充足。而我国农村小额贷款难, 重要原因就是缺乏担保和抵押品。由于多数农户家庭经济规模小、经济状况差、缺乏有效的抵押品, 而很多农村中小企业都是小规模经营, 注册资金较少, 可用作银行贷款抵押的资产不足, 同时知名度低, 实力有限, 往往由于无法提供有效抵押和担保而得不到银行小额贷款资金的支持。

3. 农业保险机制缺位, 增加了金融贷款风险。

我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一, 作为农业大国, 我国平均每年有近5亿亩农作物受灾, 而灾难损失目前仍然主要依靠民政部门实施的政府灾害救济和中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险进行补偿。这两种灾难补偿远远不能满足农村经济发展的基本需要。由于经营农业风险太大, 保险公司大多不愿开办农业保险。这样金融机构更不愿意冒险贷款给农业, 农户的小额贷款业务也出现缺位。

4. 农村小额贷款管理成本较高, 金融机构放贷积极性较低。

一是银行通过实地检查、电话访谈、抽查账户交易记录等方式开展贷后跟踪检查, 监控资金使用情况的成本较高;二是由于信息不对称, 对于后续贷款资金真实用途及预警信息很难采集。这些就直接影响了金融机构放贷的积极性。

5. 政府监管流于形式、实效低下。

目前, 我国已建立起农村小额贷款监管体制。依照有关规定, 金融机构开展业务, 依法接受银行业监督管理机构监督管理, 与投资人实施并监管。但实际操作中, 由于县一级的银监局办事处已撤销, 当前具体的监管任务都交由各试点成立的地方政府各部门联席的管理部门执行。而这些管理部门不具有行政主体资格, 致使监管流于形式、实效低下。

三、发展农村金融机构农业小额贷款业务的设想

1. 提升金融机构发展农村小额贷款业务的内驱力。

目前绝大多数农村银行业金融机构过于偏重开拓大客户信贷业务。然而, 同业竞争过于激烈, 其只能采取降低放贷门槛 (下调利率和放低文件审批等) 措施, 来赢得所谓的大客户, 贷款风险无法得到有效补偿和防范;对于贷款集中度问题进一步恶化, 最终只能采取贷款收回或资产转让手段处理。故而, 农村银行机构特别是中小银行业机构应当明确自身的市场定位, 发挥自身优势, 把发展农村小额贷款业务作为自身发展战略的重要内容之一, 并积极采取各种有效措施, 促进该项业务的发展。

2. 积极有效探索银企合作发展农村小额贷款模式。

金融机构应当利用自己信息收集这方面优势去积极了解和扶植当地优势、特色农业的发展, 开展产业化龙头企业 (基地、专业合作组织) 服务工程, 通过农业龙头企业产业化发展带动当地农户发展生产, 进而刺激农户信贷需求。在此基础之上, 探索“公司+基地+农户”、“专业市场+农户”等多种农业产业化与农户相结合的贷款发放模式。

3. 创新担保方式, 运用多种担保方式防范、分散和转移风险。

对于农户而言, 缺乏有效担保手段是其无法取得足额贷款的主要原因之一。在担保创新方面, 在不违反法律前提下, 对于财产权益归属清晰的各类动产和不动产, 都可以试点用于贷款担保。当前, 农户联保、担保公司担保、大型农用生产设备抵押、农村住房宅基地抵押、农村土地承包经营权质押等多种担保方式在一些地区已经得到推广和应用。农村银行机构应加强与保险公司合作, 通过贷款与农业保险结合方式, 分散贷款风险, 及时弥补由于自然灾害等因素而导致的损失。

4. 深化农村中小金融机构金融运作管理, 实现可持续发展。

农村金融机构可根据自身战略发展尝试建立事业部性质的农村小额贷款专营机构, 建立独立的信贷审批机制、风险定价机制、成本利润核算机制、风险管理机制、激励约束机制和专业化的农村小额贷款人才队伍, 加强自身的小额信贷运作管理, 以实现可持续发展。

5. 建立合作风险补偿机制, 增强农村金融机构抵御风险的能力。

宏观风险源主要来有政策风险、法律风险、市场风险、行业分析和信贷风险等;微观层面风险源大体有合作协议风险、道德风险及运营风险等。为维护金融机构与农户合作的可持续性, 政府应考虑建立合作风险补偿机制, 建立“金融机构与农户合作风险补偿基金”。该资金部分可以交由政府财政支付, 每年设定提取的特定比例数额, 市县级政府要再辅助于相应的配套措施对此机制进行支持。该补偿基金实行专款专用, 专用于金融机构对涉农贷款的增量进行相应的风险补贴, 对涉农贷款风险控制较好的金融机构进行奖励等。以此增强农村金融机构抵御风险的能力。

6. 整治农村信用环境, 增强贷款诚信保障。

在加强农村信用环境建设, 培养农民信用意识, 提高农民信用观念等方面, 政府扮演着很重要的角色。一方面当地政府可以将农户的借贷信息录入征信系统, 出台各项规章制度, 建立健全奖惩机制;另一方面要及时进行政策方面的相关宣传教育, 使诚信还贷的观念深入人心, 逐步培养、强化农户的信用意识。

7. 改革农村金融管理体制, 加强农村信贷业务监管。

农村金融改革中的金融风险防范 篇8

1 农村金融体系运行中的金融风险

1.1 城乡“二元”金融风险

1.1.1 农村金融需求的抑制

一是信贷需求的抑制。家庭承包经营改革以来,农村金融需求主体从过去的生产集体变为单个农户。人多地少,小规模经营,千家万户的农户对农业信贷的需求极其分散。二是农业保险需求的抑制。农业保险需求是我国农村最基本的保险需求。从1982年恢复农业保险以来,基本上把农业保险纳入商业保险的轨道,而收入保险则没有开展。因为在现行制度框架下,农业保险的试验遇到了一系列的矛盾。如,农业保险的高费用、高费率与农民购买力低的矛盾;农业和农业保险的较低预期收入与发展农业保险的政策目标的矛盾等。

1.1.2 农村金融体系的落后

一是农村金融机构体系的功能不健全。农业银行业务范围较窄,功能单一。一段时期里,农业银行主要在农产品收购方面发挥政策性金融组织的作用。中国农业银行在农村金融领域的作用趋于弱化。亚洲金融危机以来,农业银行出于追求效益的冲动,资金投放已从服务农业为主转为工商业并举,竞争的视角也从农村转为城市。农村信用社改革步履艰难,不能适应农村经济发展的需要。二是农村金融服务手段不完善。县级商业银行金融服务水平还处于较低层面,农信社的主要业务品种为存、贷款,缺少消费贷款。结算环节较多,结算渠道不够顺畅。三是农民金融意识淡薄。如,有的农民受高利息的诱惑,盲目把钱交给他人使用;有的农民持有的有价证券被不法分子以低价收购,从而遭受损失等。

1.1.3 农村资金流动的不平衡

农村资金流动的不平衡主要指农村资金外流严重,其主要渠道有:邮政储蓄只存不贷的特殊制度安排,曾造成农村资金的大量流失;四大国有商业银行吸收的农村资金通过系统内上存转移到城市和经济发达地区;农村信用社服务三农的贷款有限。

1.2 农村信用社营运风险

1.2.1 对农村信用社改革的认识不到位

2003年以来,农村信用社改革已经取得明显成效,但是,多年来农村信用社积累的问题比较深,人们对深化改革的认识还不到位。一是老百姓对改革的目标不明确。农村信用社作为金融机构,追求市场化经营的目标与服务三农的矛盾,追求长期发展的目标与近期股东分红的矛盾时有发生。二是地方政府对依法管理的职责不清。按照中央的精神,农信社交由地方政府管理,作为地方政府要做到有所为有所不为很难。三是信用社工作人员对农村信用社改革缺乏信心。

1.2.2 增资扩股难度较大

一是农民收入增长缓慢,储蓄后劲不足。二是中小企业难以得到信用社支持,吸收法人股困难。三是股本金来源结构单一,稳定性难保障。

1.2.3 不良贷款盘活难度较大

农村信用社不良贷款是由多种因素形成的。如,农业种、养户面临价格风险,致使贷款沉淀;基层政府搞形象工程无效益,贷款在信用社长期挂账;企业破产,逃废信用社债务等。随着农村信用社改革的深入,其资产质量有所改善。当前要引起注意的是,村级集体拖欠农村信用社的贷款清收难度大。

1.3 民间借贷风险

1.3.1 民间借贷的法律约束缺乏专门的规定

一定条件下,民间金融为农户获得贷款提供了便利,但是,这里潜在的风险较高。按照《民法通则》和《合同法》的有关规定,合法的民间借贷是受法律保护的,但在民间借贷具体操作方面,法律并没有明确规定,因此,实际生活中,因为凭证的名称问题、还款的时间问题、债务人的身份问题等经常发生纠纷。

1.3.2 民间借贷的秩序比较乱

民间借贷具有回报率高、诱惑大、风险高的特点。与正规金融业相比,民间借贷没有监督机制、保障机制。没有监督、保障的民间借贷不利于国家准确把握宏观经济信息;容易引起农村经济的不稳定,诱发社会矛盾。

2 防范农村金融风险的对策

2.1 抓住建设社会主义新农村的机遇,不断改善农村金融环境

2.1.1 完善农村金融组织,构建农村资金流出、流入平衡机制

农村金融组织体系的良好发展,是建设社会主义新农村,发展农村经济的重要条件。为此,要发展农村政策性金融服务,形成农村政策性金融与商业性金融分工明确,各负其责,共同支持农村经济发展的格局。要扩大邮政储蓄资金的自主运用范围,引导邮政储蓄资金返还农村。要继续发挥农业银行的支农作用,其县级机构要立足于服务县域经济。要鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构,允许私有资本,外资等参股,大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织,并抓紧制定管理办法。要引导农户发展资金互助组织,实事求是地认识民间借贷作用,合理引导民间借货。要稳定推进农业政策性保险试点工作,加快发展多种形式、多种渠道的农业保险。

2.1.2 营造良好信用环境,构建农村新型合作金融关系

信用的基础是有借有还。为此,要依法严厉打击逃废农村信用社债权的各种违法犯罪行为。对于企业改制不规范,逃废贷款的,有关部门不得为其办理改制的审批和登记手续。要创造条件,建立农村征信体系。完善客户经济档案和账户管理,加强跟踪调查,尽快建立农户、个体私营经济组织的信用咨询系统。要科学设计农村信用指标评价体系。在信用评级的基础上,对文明信用户予以信贷支村,对失信户予以信贷制罚。

2.1.3 明确服务三农宗旨,构建支村农村信用社发展的政策体系

要消除歧视性政策,动员和引导涉农资金、财政资金、社保资金、住房公积金等存入农村信用社,扩大支农资金来源。增强资金实力。要加大财政扶持,可以由省级财政部门出资建立农村信用社风险防范资金,用于抵御各类自然灾害、政策因素导致的资金损失风险。要探索多途径,逐步化解农村信用社的历史包袱。

2.2 抓住农村信用社深化改革的机遇,努力提高信用社可持续发展的能力

2.2.1 转换经营机制,加快信用社改革步伐

转换经营机制是信用社能否实现可持续发展的关键。要完善股权设置。结合当地实际合理确定入股起点,积极吸收种养大户、私营业主、企业法人等有能力、有愿望参与农村信用社管理的投资人入股,提高农村信用社的决策和管理能力。要健全法人治理结构。明确职责分工,形成决策、执行、监督相互制约的治理结构。要加强制度建设。科学合理地制定有关工作程序和议事规则,增加决策透明度,提高运行效率。

2.2.2 推进金融创新,提供适应农村发展需要的金融服务

农村信用社要加大信贷产品的开发创新力度。要发展基础性信贷产品。通过拓展贷款对象,扩大贷款额度、调整贷款结构,延伸农村金融纽带。要创新组合性信贷产品。针对农业产业化龙头企业的金融需求,实行资产、负债、中间业务一体化营销。针对农民的金融需求,实行贷款、理财、咨询等综合信贷产品服务。要开发捆绑式信贷产品。可以将农户小额信用贷款、农户联保贷款捆绑在一起,促进农业增效、农民增收,可以采取信用、抵押、担保相结合的方式提供贷款支持。

2.2.3 强化内部管理,提高信用社整体素质

加强内部管理是实现自我约束的重要制度建设。要提高内部管理制度的权威性和科学性。严格业务工作环节和工作程序的监督检查。每一项工作结束后,都要组织相关人员按照预先规定的章程进行全面的考核和评价。要完善内部监控制度和责任追究制度。要加强员工培训。

2.3 抓住“强县扩权”的机遇,切实转变政府职能

2.3.1 明确职能,提高政府管理水平

完善农村金融运行,政府要转变职能,为防范农村金融风险提供条件。要加大政府支农力度,引导社会资金流向农村。要加强金融监管,促进农村金融稳定发展。要建立金融供给与金融需求的信息平台,提高农村金融的效率。

2.3.2 加强自律,积极支持农村信用社合规经营

中国农村金融体系改革探讨 篇9

关键词：农村金融体系,农村经济发展,农村信用合作社,民间金融

目前, 随着我国新农村建设目标的确立, 农村金融部门以支持“三农”经济为己任, 在推动农村经济发展中发挥了重要作用, 促进了农村经济的快速发展, 但与农村经济的发展相比, 目前农村金融机构体系还存在缺失, 不能有效地满足农村金融需求, 严重制约着“三农”问题的解决, 也制约着农村持续经济的发展和新农村建设的进程。因此, 构建一个功能完备、多层次、高效率、适应农村金融需求结构的农村金融体系显得尤为迫切。

1我国农村金融机构体系在支持农村经济发展中的缺失

1.1农村金融机构锐减、结构单一

从数量上来看, 近年来, 因金融体制改革和国有商业银行经营战略的调整, 大量县域机构网点撤并, 农村金融机构锐减, 而且金融机构信贷权限集中上收, 对农村信贷资金的供给相当有限, 难以满足新农村建设多元化的融资需求。从机构上来看, 农村金融体系结构单一, 农村信贷投放的90%依靠农村信用社提供, 只有小部分依靠国有商业银行和其他金融机构提供。信用社“一农独大”, 不能有效满足农村金融需求。

1.2农村金融机构功能缺失, 不能有效支持农业产业化发展

(1) 政策性银行功能缺失。

目前, 农村政策性金融机构主要是农业发展银行, 其任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付。但是由于其支农范围狭窄, 很大程度上制约了支农作用的有效发挥, 在支持“三农”方面还存在诸多的不足之处。从业务发展来看, 虽然近两年在信贷品种方面有所延伸, 但主要还是针对全市的农村粮棉油深加工行业和一部分农村产业龙头企业的投放。在对农村基础性建设, 特别是新农村建设中的农村农田改造、水利设施、道路铺设、电力通信公共产品等方面的基础投入还相对乏力, 对新兴的农村经济组织的小额贷款还处于空白, 整个信贷运作中还带有大量的商业运行色彩, 国家政策性支农功能没有很好地从根本上体现出来。

(2) 国有商业银行功能缺失。

近年来, 国有商业银行出于集约化经营的需要, 撤并了大量在农村的分支机构, 逐步退出了农村金融市场, 形成了支持农业产业化的金融服务缺位。其功能缺失主要体现在三个方面:一是从农村乡镇撤出大量机构, 便利快捷的结算功能在农村缺失, 制约了全市城乡一体化建设进程;二是涉农信贷退出, 信贷支持缺失, 造成大量有市场、前景好的农村经济组织得不到成本低、周期长、额度较大的商业银行贷款;三是信贷门槛高、审批环节多等因素造成对涉农企业支持缺失。由于涉农企业发展迟, 原始积累慢等因素, 大部分涉农企业还处于一个起步阶段, 故很难得到商业银行的信贷支持。

(3) 农村信用社支农功能有待完善。

在政策性金融机构功能缺失, 商业银行大量退出, 农村信用社成为名符其实的农村金融的主体, 并且以自身网点多、贷款额度小、分散、灵活、方便的特点为全市“三农”发展做出了一定的贡献。但是由于信用社自身实力有限、经营机制不健全, 其支农功能仍有待完善, 主要表现在:

首先, 信贷资金缺量, 负担重, 支农实力不足。从信用社的发展历程看, 以前的模式导致了很多不良贷款, 呆账、坏账率较高;从农村信用社资金来源看, 农村资金通过金融机构上存资金、上缴准备金、邮政储蓄转存款, 以及农村信用社为规避风险而转存同业等渠道流失严重。巨额资金逆向流动或沉淀, 加剧了农村资金供求矛盾, 使农信社筹资活动更加困难;从信用社的业务特点看, 农村信用社对于农村小额信用贷款项目, 其贷款对象普遍文化程度较低, 分布相对零散, 连续性不强, 因此办理贷款手续、放贷、收贷较困难, 使得信用社业务成本大大增加。这些因素使得信用社自我生存与帮助农民形成矛盾, 使其很难应对当前农村经济快速发展的需求。

其次, 由于农村信用社低成本筹资渠道有限导致贷款利率高。过高的利率不仅加重了农民和涉农中小企业的负担, 不利于提高农业生产效率, 而且带动民间借贷利率上涨。

再次, 农村信用社服务方式落后, 结算渠道不畅。目前, 农村信用社仍然以存款、贷款、结算等传统业务为主要服务方式, 业务操作手段落后, 还没有实现业务处理的电子化、网络化。乡镇金融服务网点大都不具备跨省、市特别是跨省等异地汇兑结算功能, 有的信用社至今仍没有开通全国联网的大额支付系统, 承兑汇票、票据贴现、网上支付等业务很少涉及, 从而影响了农产品的流通和销售。

1.3农村金融市场竞争严重不足, 缺乏科学和谐的组织协作

按照严格的“分业经营, 分业监管”原则要求, 目前中国农村银行类金融机构基本上是以吸收存款为主要业务, 而目前除了农村信用社发放涉农贷款外, 其他金融机构很少发放支持“三农”经济的发展贷款, 邮政储蓄又形成了事实上的农村金融“抽水机”, 农村资金供需的不平衡使得农村金融“贫血”现象日益突出。因此, 农村金融实际上是一个“分工严格, 竞争不足”的残缺不全的体系, 无法发挥彼此间的协作机能。

2完善我国农村金融体系的建议

(1) 加快推进农村信用社产权制度改革, 坚持农村信用社“支农”定位, 发挥农村金融主渠道作用。

农信社的改革要考虑到农村经济发展的不平衡, 农村金融供求的不平衡, 应制定政策, 允许各地根据本地经济发展状况, 以农民自愿互利、典型示范和国家帮助相结合来发展农民互助合作金融组织, 真正以农民为主体, 进行农信社的改革。把信用社逐步办成为农民、农村和农业经济发展服务的社区性地方金融机构, 发挥农村信用社基础性作用。

(2) 拓宽农业发展银行的服务领域, 强化政策性金融的主导作用。

首先, 要明确农业发展银行的市场定位:以支持农业增产、农民增收、农业发展为己任, 保证国民经济持续、稳定运行。其次, 农业发展银行按国际惯例进行商业化、市场化运作。要进行融资渠道、融资方式的创新以及信贷管理制度创新, 并适应粮食流通体制改革和农业结构调整的需要进行业务创新。在继续搞好农产品流通服务, 确保粮食、食油、棉花等重要农产品的收购供应, 搞好市场调节的情况下, 承担起农业开发贷款、扶贫贷款等政策性金融业务。要进一步拓宽农业发展银行支农领域, 重点支持农业和农村基础设施建设、退耕还林和生态环境建设。同时, 开展项目融资、承销债券和风险投资等多样化金融业务, 以增强其市场应变能力, 实现合理的盈利水平, 保证其持续性发展。

(3) 增强农业银行支农服务功能, 引导商业银行对农村地区加大投入。

农业银行应调整自己的经营方向, 利用工、中、建三大国有银行撤销大批农村机构因而竞争对手较少之机, 跨乡镇整合布局, 定位于服务农业的专业化的农村商业银行。当前农业银行改革的方向已经明确为“立足三农, 面向城市, 实现城乡联动”, 对“三农”的金融服务成为农业银行的重要任务。农业银行应定位于农村高端商业性金融市场, 以支持县域经济发展为重点, 主要满足农业产业化龙头企业、农村科技园区、农村基础设施建设和县域以上工商企业的资金需求。同时, 可以考虑根据不同地区间的经济发展的不平衡性和差异性, 制定更加符合基层实际的信贷管理方式和信贷政策。其他国有商业银行应以参股的方式, 积极参与村镇银行的建立, 为二级农村金融市场提供服务。

(4) 规范发展非正规金融, 引导农村民间金融发展。

当前, 我国农村金融体系很不健全, 存在较大的金融服务盲区, 以民间借贷为特征的非正规金融规模很大, 这些非正规金融在促进地方经济发展和活跃金融市场等方面发挥了重要的作用, 但是由于其自身的局限性和盲目性, 非正规金融又存在很大的风险, 不利于我国农村金融体系的健康完善发展。因此, 在我国现阶段的农村金融领域, 应尽快制定民间资本面向农村放贷的政策, 创造良好的环境条件, 通过多途径组建产权明晰的中小金融机构, 规范发展一些非正规的形式多样的小型金融组织。一方面, 要合理、明确界定民间金融与高利贷、民间金融与非法金融之间的界限, 对高利贷与非法金融给予坚决的取缔, 对现已存在的一些资金实力强、规范化经营的非正规金融机构给予引导, 使其“合法化”, 加强监管和积极引导, 促进其规范化发展;另一方面, 适度放松农村金融组织的市场准入条件, 建立一批与传统体制脱离关系的、以民营企业为主要股东的银行, 专门为农村经济的服务。

(5) 建立健全农村金融政策扶持体系。

建立以财政和税收为主要内容的农村金融政策扶持体系, 对农村金融机构实施“多予、少取、放活”的政策, 引导更多信贷资金和社会资金投入农村。在财政政策上, 核心是“多予”, 重点是建立农业贷款贴息政策。在税收政策上, 核心是“少取”, 重点是加大税收减免优惠。在货币政策上, 核心是“放活”, 重点是完善差别准备金制度。按照“统一标准、投向挂钩、差别执行”的原则, 根据银行业金融机构涉农贷款占全部贷款的比重, 按年度设定并动态执行相应的准备金率, 以体现政策的公平性和普适性。坚持统筹区域发展, 特别注重欠发达地区尤其是贫困地区发展的金融服务问题, 采取导向性更强、力度更大的差别化扶持政策, 支持当地农村金融加快改革发展, 促进实现欠发达地区经济与金融的良性互动, 逐步缩小区域发展差距。

当前, 农村金融体系改革的目标可定位为:建立一个以地方性农村信用合作社和农村商业银行为基础、以农业银行和农业发展银行为主导、以农村其他商业银行和非银行金融机构、及民间金融为重要补充的金融体系。

参考文献

[1]张云.系统推进农村金融的改革与发展[J].中国金融, 2009, (9) .

[2]中国人民银行晋中市中心支行课题组.对目前农村金融组织体系的调查与思考[J].2009, (3) .

我国农村金融改革的反思 篇10

作为现代农村经济的核心, 农村金融在增加农民收入、促进农业发展和经济繁荣方面发挥着很大作用。自1994年以来我国农村金融的改革, 虽然形成了金融体系, 但是在这种体制下的金融格局并不完善。

2 我国农村金融体系问题现状

农村金融体系的协调发展是农村金融改革发展成熟的一个主要标志, 也是构建全面协调可持续社会的必然要求。但是, 目前我国农村金融体系却存在着诸多问题。

2. 1 农村金融体系不健全

由于我国农村金融体系功能的缺失, 不能适应农村信贷特点, 农民信贷需求得不到满足, 农村大量资金外流等问题不断出现, 使得金融体系并不能适应现行农村经济发展。我国农村金融机构、金融基础设施建设和金融市场相对滞后, 欠发达地区的情况更为严重。主要表现在国内四大银行在改制前后考虑到费用和成本, 主要集中在城市, 退出农村金融市场, 农村金融日益萎缩。许多金融服务和金融产品主要面向城市居民。农信社和邮储银行从农村吸收的存款远远大于向农户发放的贷款数, 这种不对称危及到农村金融发展和经济的稳定。

2. 2 农村金融基础设施落后、金融市场不发达

农村金融体系缺乏信用, 信贷考核机制也不利于信用维护。竞争有序、合理分工的农村支付体系还没有形成, 金融监管不到位等问题使金融生态环境不能够得到很好的改善。另外, 农村的金融服务和金融产品相对比较单一, 使农村金融市场不能够很好地分散风险。农村金融市场缺乏竞争机制和竞争主体, 市场机制存在着金融压抑, 机制不完善。

2. 3 农村金融市场创新比较滞后

现阶段, 我国农村金融市场融资渠道和金融服务品种比较少。很多农村金融机构仍在使用传统的金融服务方式, 以存、贷、汇业务为主, 金融机构的性质多为银行信用, 而保险、担保、投资证券、基金等机构在农村金融市场基本处于空白。另外, 除了少量的小额存单质押款和联保贷款外, 农户的小额信用贷款是农村金融机构的主要贷款业务。由于缺乏有效的抵押担保品和担保机构, 农村抵押贷款业务发展缓慢, 经济主体的资金需求不能得到满足。

2. 4 农村金融供给和需求失衡

由于我国长期实行的抑制性金融政策, 使得农村正规金融市场垄断性强、比较单一。而非正规性的金融规模比较大、相对活跃, 更多的农村金融需求转向非正规金融市场。

另外, 随着农村产业化的推进和产业结构的调整, 农村金融需求总量不断扩张, 但是有效需求不足。虽然大量的农村中小型企业和农户金融需求很强烈, 但是由于达不到正规金融机构的房贷标准, 其金融需求是无效的。

3 农村金融改革的建议

面对当前农民贷款需求得不到满足、农村资金大量流失和金融体系功能缺失等问题的不断出现, 现行农村金融体系已经远不能够适应农村经济的发展。因此, 对现行农村金融体系的重新定位就很有必要。在将来对农村金融改革的过程中, 应该注意以下几方面。

3. 1 营造良好的制度环境和外部条件

良好的金融环境是农村金融健康持续发展的条件和基础。在深化农村金融机构改革的过程中, 要大力培养和完善农村外部环境基础和农村金融的需求市场。我国农村金融市场交易风险高、成本高、预期收益差, 其金融市场如果完全由市场支配会导致农村金融的空心化, 因此, 政府需对市场引导、支持。但是, 这并不意味着政府完全控制农村金融市场, 政府应该合理定位自己的角色。能够满足我国农村金融需求的主要渠道是民间借贷, 但是长期以来, 民间借贷受到压制, 对此, 国家应该放松管制, 依法监管和指导民间金融行为, 引导和规范民间金融。通过鼓励创建不同形式的民间金融载体吸纳民间资金, 对扰乱正常秩序的高利贷和地下金融进行严厉打击。

此外, 为了使金融资源在城乡的配置更加合理, 政府应该改革县乡财政体制、对农村公共财政加大投资, 建立政策性金融制度和公共财政的综合机制, 并按照“城市支持农村, 工业反哺农业”的要求, 遵循“多予、少取、放活”的方针加大投资农村公共财政。

3. 2 建立城乡统筹发展的农村金融体系

很长时间以来, 我国经济社会发展形成城乡二元经济结构, 并且差距在不断扩大, “三农”问题越来越突出。相对于繁荣的城市, 我国大部分农村地区生产力低下, 经过几十年的建设发展仍然是小农经济, 农业产业效益低。而农业增产、农民增收、农村繁荣与农村金融改革发展之间是一种共生共荣的关系, 二者有多种联系途径, 而不是简单的支持和被支持的关系。“三农”问题的解决, 需要通过实行城乡统筹发展来实现。具体就是让城市的技术、资金、人才进入农村, 更多的农村剩余劳动力进入城镇。构建农村金融机构和制度的新体系, 促进资金要素在城乡之间的自由流动、优势互补、相互协助, 实现体系的可持续发展和“工业反哺农业”的战略要求。

3. 3 培育农村金融的有效需求

①建立竞争有序、全国城乡统一的劳动力市场, 打破城乡二元结构, 对劳动力就业管理制度进行改革, 成功转移农村剩余劳动力, 增加农民收入, 增加农户有效的金融需求。②对乡镇企业中的一些中小企业还贷能力差、债务融资信用不足等问题, 政府要对其在投资决策、技术援助、人才培训、财税和管理咨询方面给予扶持和援助, 构建各类的服务平台。同时, 建立企业信用体系和信息披露机制, 健全企业管理和财务规章制度, 加强治理乡镇企业, 扶持企业的发展, 培育乡镇企业的有效需求。③提高农户的承贷能力, 改革农地的流转机制。在稳定土地承包关系和明确土地承包经营权基础上, 按照有偿、自愿的原则, 通过对土地使用权的流转机制改革来实现土地规模化经营, 使农业综合生产能力提高, 进而农地经营者的还贷能力也随之提高。④推进农业产业化提高农民进入市场的社会化、组织化成效, 农业经营效益提高, 吸引更多金融机构的信贷资金。

3. 4 创建农村金融良好的信用环境

通过构建和完善农村社保体系使农户信贷需求转向生产投资性借款, 建立健全面向农户和中小企业的信用担保制度, 实行动产抵押在内的多种担保方式, 引导和鼓励民间资金和各类信用担保机构进入农村信用担保市场。政府可以通过自建和合建专业性的担保机制为农村金融提供担保, 降低涉农银行贷款风险。

另外政府可以通过实施财政税收补贴、再保险制度立法建设, 来发展农村政策性保险。提高农村的经济主体信用意识, 建立农村金融的信用体系。甚至可以通过创建信用村和信用镇的方式推进农村信用担保体系的建立。

良好的金融生态环境为农业的发展提供综合性的配套支持, 政府部门培育农村金融的有效需求、建立良好的金融体系和信用环境, 为农业发展提供支持, 保证农业的产业壮大, 促进农村经济的发展。

4 对我国农村金融改革的展望

农村金融改革应注意培育农村金融的竞争机制, 发展具有竞争性、多样性和高效率的农村金融体系, 适当地放开农村金融市场, 扶持多种农村金融组织的发展, 放宽对农村金融市场的准入限制。构建以商业性金融、合作性金融和政策性金融为主, 非正规性金融为补充的多元农村金融体系。承认和支持引导合法的农村非正规金融, 使其成为农村金融体系的重要组成部分。

加快推进农村金融产品和服务的创新, 根绝农村金融市场实际情况和农业规模化、产业化的需求, 重点开发一些适合农村经济发展和农业生产、农民需要的金融产品。建立多渠道、多层次支持、多主体经营的农业保险体系, 增强农业抵抗市场波动和自然灾害的能力推动农村金融制度的建设。完善农村担保体系, 探索有效的抵押担保的方式。发展民营商业性和互助性担保机构, 扩大担保的覆盖层面, 建立再担保机构, 最终形成分散化解风险的能够有效控制的农村信用担保体系。

农村金融改革的核心是建立有效的农村金融体系, 目前为解决我国农村金融存在的问题, 必须从农村金融体系整体着眼, 建立更加完善、更有效率的为“三农”服务的农村金融体系, 整体推进农村金融体系的改革。

摘要：新中国成立以来, 中国农村金融体系不断完善和发展。然而, 伴随着农村金融改革的进行, 许多问题也不断涌现。本文阐述了农村金融的现状和问题, 并提出了对于我国金融改革的建议和对未来的展望。

关键词：农村金融现状,改革建议,展望

参考文献

[1]田学思, 高连水.关于我国农村金融改革发展的思考[J].甘肃社会科学, 2011 (5) :165-167.

[2]姚敏.我国农村金融改革的反思与展望[J].三农问题, 2011 (2) :83-85.

[3]谢欣.农村金融体系的建设与完善[J].郑州航空工业管理学院学报, 2008 (12) :206-208.

关于农村金融机构网点建设的思考 篇11

一、网点建设需要与市场定位相对应

传统银行网点的设置在分布上往往与行政区域相对应，在一个区域内设置一两个营业网点，或是根据人口或商业稠密度来决定网点的设置。在这种设置方式下，网点只是一个单纯的营业服务的空间，没有根据银行的市场定位来进行深入的细分，各个网点大致都是相似的结构与模式。在网点的空间布局、服务体系等方面更多的是从银行操作角度加以考虑。具体地说，网点的功能设置大多以便于操作为出发点，缺乏对自身工作空间与客户活动空间比例的合理设定，也没有进行明显的区域功能分割，更没有设置专门服务于特殊客户的空间，难以满足分层服务的要求。各种工作流程的设计很少设身处地从客户角度考虑，业务流程和要求大多十分繁琐复杂，且基本没有网点现场管理和客户服务流程，这与客户简便快捷办理业务的要求产生了较大矛盾，也一定程度上引发并加剧了网点排队现象，甚至造成网点经营秩序的混乱。同时，柜员的服务和营销意识不高，执行服务规范和礼仪的主动性不强，大多是为做业务而做业务，导致其在服务客户、识别客户、挖掘客户上存在较大弊端，不重视最大限度地挖掘客户资源潜力，而是更多地关注新客户或新开账户，更习惯于单人、单一、单向的营销，对这些客户所需的后续服务关注较少，致使客户的后续需求没有得到很好重视，难以最大限度地挖掘客户资源潜力，又很少与客户形成信息反馈关系，难以根据市场和客户期望的变化及时对产品体系进行创新性补充，这些都会降低客户对网点的满意度，最终导致客户忠诚度的降低和客户的流失，给银行带来巨大的潜在损失。

因此，网点设置必须考虑在什么客户群聚集的地方和什么样的经济环境条件下设立网点及设立什么功能级别的网点，网点区域布局的资源该如何合理分配，网点要服务哪些能够产生利润的客户，现有网点的周边和内部有多大的市场容量可供开发，按产出比例银行要投入多少资源去开发客户市场……只有将这些问题给出答案之后，才能确定网点的功能定位(全功能型网点、销售型网点、理财中心)和室内的功能布局规划(设置多少柜位、多大面积理财室、怎样符合当地高端客户偏好风格的装潢与服务等等)和设计，以及相配套的人力、物力去服务可预估市场潜力产生效益的客户群体。所有的这些规划都应该围绕能够产生生产力和在一个有数据支持的前提下进行。

网点设置必须要考虑到市场定位，定位于不同的服务对象，就应该有不同的服务网点和网点内部有特色的功能设置。如以三农服务为目标，就应该考虑如何方便三农对象，如何在网点的内在功能设置上方便农民，为农民提供更加适合的服务。如以中小企业为服务对象，就要考虑在中小企业相对集中的市场等区域设置网点，在网点内部在针对中小企业的服务需求进行内部设置，更方便中小企业业务的开展。

二、网点建设需要与经营效益相对应

受传统思想的影响，商业银行网点的设置片面追求大、广、全，盲目追求外延扩张，滥设网点，忽视网点的效益。这固然是给客户带来很多方便，但却直接导致单个网点的平均利润率低，成本居高不下。最终与最初的规模效应设想相违背。在同一行政区划内，网点设置的密度拘泥于上级规定，不能针对不同区域的经济水平、客户需求不同而做相应调整。有的地方网点数量明显过疏，导致客户资源被其他商业银行抢夺。而有的地方却明显过密，导致成本过高，资源浪费。在网点设置上，必须始终考虑网点的经济效益。并不是营业网点越多越好，营业网点的市场占有率与经营效益没有完全的正相关，而存贷款的市场占有率也与经营效益没有显著相关。实践证明，营业网点根据效益进行适当的收缩，农村金融机构的经营效益并不受这种收缩的影响。设立与撤并网点并不是战略上的问题，而是经营上的问题，是由经营效益来决定的。一些金融机构在压缩网点，走规模化、集约化之路，实行扁平化管理之后，这些金融机构的经营效益反而是上升了，这证明网点占有规模与经营效益并不相关。

撤并效益低下的机构，是减少成本、增收节支的有效举措。当然，农村银行的根基在农村，服务对象是农民，因此，农村信用社基层网点无论是撤还是留，“三农”服务意识只能加强不能削弱。如果沿用农村信用社点多、面广、线长、人员少的局面，继续按行政区域设置网点，不仅造成人力资源浪费，经营上难以形成合力，而且加重农村银行的经营管理成本。因此，必须对现有营业网点按照市场规则进行整合，对于低效网点根据市场需要进行调整或撤并。

近来农业银行在开展农村信贷业务方面的创新值得借鉴，其主要方面就是农业银行在前期撤销乡镇网点后重新回到农村并不是大面积地进行网点建设，而是通过技术与服务创新来实现无网点营销。其营销重点是在农村选择一些村整村100%推广使用惠农卡，使农民可以通过一卡实现存、取、转、贷、缴费等多功能，从而通过电子银行的功能实现对农民的服务。而为了使农民会用、愿用、方便用，凡是已经整村推进惠农卡及农户小额信贷的地方，一定要安装转账电话，教会农民使用，并与农家店店主协商解决小额现金流转问题；对安装有电话的农户，必须营销并教会其使用农行电话银行；对有电脑的农户，必须营销并教会其使用农行网上银行。这些举措使农行在一些农村地区的业务有了较大发展，形成了对农村信用社强大的竞争压力。

三、网点建设需要与经营管理对应

受网点经营定位、功能结构、劳动组合、发展策略等的影响，网点的高成本投入往往不能实现高收益。从实际情况看，网点中用于创造价值的营销活动时间占比很低，网点人员的绝大部分时间都用于后台处理与行政管理等，柜台业务也大多是小额现金存取款，账户查询、存折补登以及贷记卡的还款、挂失等低价值业务，加上业务在后台处理和复核方面耗时较多，不仅大量耗费了网点资源，造成网点效率低下，盈利能力不强，而且也使网点没有时间和精力去开发价值更高的客户和业务。受各类案件频发的影响，特别是对网点是操作风险高发地的认识，使得银行对网点的管理在思想上存在因怕出风险而不敢发展、不愿发展的倾向，上级过于偏重对网点各类业务操作的监督，对业务经营的效率考虑不够，没有很好地实现风险防范与业务发展的有机结合。从网点的资源配置看，网点中大多设有十分繁复的后台监督体系，配置了大量的人员和设备，既影响了网点资源的有效利用，削弱了网点的创利能力，又因这些后台业务本身的自动化、集中化、专业化程度较低，人为地延长了交易处理时间，制约了网点整体效率的提升。目前，普通客户在银行办理业务平均等候时间超过15分钟，既引发了严重的网点排队现象，也容易导致高端客户的持续流失。这些问题制约了网点在发现和识别高价值客户、建立和深化客户关系方面的功能和作用，难以实现风险防范和业务增长的均衡发展。这些说明，网点建设不仅是布点问题，而且是如何在网点建设的基础上加强网点管理问题，网点建设后没有充分有效的管理，网点建设的数量规模反而成为影响银行效益的重要因素。

银行盈利能力的大小主要依靠管理水平的高低，而管理水平的高低主要体现在“两低一高”的盈利指标里，更体现在打破“大锅饭”的决心上。要提高盈利能力，必须依靠管理水平的提升，这是共识。但要提升管理水平，不应仅仅停留在年初的规划中、领导的报告里以及不切实际的蓝图上，而应该落实到具体的工作中，更主要的是体现在一些量化指标的结果上。考察管理水平的优劣，我们可以用“两低一高”即“降低成本率、降低不生息资产比率、提高贷款收息率”的盈利指标来衡量。

一是实行灵活机制上的统一核算制度，总行对分行的财务收支、固定资产购建、报损等实行统一管理、统一核算，分行财务费用采取报账制，便于实行账务监督，为适应业务发展的需要，分行费用开支实行限额控制管理，根据业务量、存贷规模、管理区域大小等测算其费用额，允许分行在限额内开支小额的业务费用，按月将开支的业务费用上划统一核算；二是实行“阳光采购”工程，通过建立大宗物品采购制度，对采购数量多、金额较大的物品实行公开竞购，并落实专人管理；三是激活“沉淀资产”，加大了闲置资产和抵债资产的管理力度，做好资产盘点和登记工作，做到家底清、盘活快，及时采取多种形式处置变现，尽量减少非生息资产的占用，从而有效地降低经营成本。

四、网点建设需要与发展战略对应

在网点设置和规模上还有一个重要因素就是要与银行的战略相对应。面对纷繁复杂的市场环境和海量信息，如何综合考虑整个城市的网点布局，从而使有限的资源发挥最大的效益，这不仅仅是战术问题，更是一个战略问题，如何优化，如何布局，需要在综合深入分析银行战略和地区特征的前提下，采用科学的网点布局与优化方法进行系统规划和实施。也就是说，要明确网点布局优化的基本理念是“在恰当的地点开设恰当的网点”。银行未来的发展方向和主要目标决定了银行必须在适当的时机进行网点布局，力求占领和巩固战略市场，实现与战略目标的协调发展。在商业银行的发展中，为了战略目标而建立相应的营业机构，从而为战略对象提供更方便的服务，这是银行服务贴心化的具体体现。而这样的网点机构可能在初期并不能产生直接的经济效益，但在未来的一段时间里可能会有更积极的意义。因此，在与战略对应来设置网点的问题上，关键是要明确战略的目标，要有战略的思维，对未来的市场有更清晰的认识。

由于城市化的快速发展，新的商贸中心生活中心的不断形成也使银行的网点在进行区域性的结构调整。在最有潜力的新区域如何取得先机从而在整个区域中心合理布局达到最佳效益产出比，已成为银行关注的焦点之一。因为银行在网点建设中会遇到一些难题，例如：在同一区域内，因为网点相距太近，造成功能、辐射重叠，行与行之间争夺客户，造成不必要的内耗等。解决问题的关键是：在区域范围内设立不同层次级别的网点，以达到有效的资源配置，并实现网点间相互支援、功能互补，形成一个具有组合效应的各层级标准模式的网点分布结构。银行需要根据新社区、商圈、交通及市政现状与未来发展形势制定一套科学的、基于市场数据的调查分析办法，对现有及新增加的网点网络进行最佳优化之战略部署。

农村金融机构文化建设若干思考 篇12

关键词：农村金融机构,文化建设,先进文化

对于我国告诉发展的经济, 人民提出的越来越高的生活质量要求和国家所提出的和谐社会的要求。农村金融机构的文化建设显得越来越重要。它对金融机构在农村的发挥和对农村人民的生活起着至关重要的意义, 对社会的发展与国家实力的发展都有着不可估量的作用。

一、对农村金融机构文化建设现状的分析

1、核心理念未入人心。

在现在农村金融机构的文化建设中, 虽然总体来说都上下共同努力, 对各项文化的建设都付出了努力, 但由于起步晚, 还不成熟, 总会有许多需要补足和改进的地方。值得一提的是, 在有些农村金融机构中, 它们把企业文化建设看作是一项可做可不做的软任务, 对文化建设的态度不重视, 在口头上说的比较多, 而在做的方面却偷工减料, 做起来边缘化。更注重形式主义, 根本没有深刻的去认识和理解其中文化的内涵与意义。只是为了应付一下上面发下来的指标, 过分的注重表层形象文化的建设, 而在更加深刻, 更加核心的理念上不下苦功夫。

2、制度文化建设不完善。

在农村金融机构的制度文化建设上还没有完全成熟和完善。在法人智力结构上没有确立。从经营机制的不完善到金融机构的激励约束机制乏力, 再到金融机构的信贷制度和操作流程的不完备。使得农村金融机构的整体运行体系有严重漏洞和严重失效性。企业经营缺乏法律保护, 人员闲散, 工作量不足, 员工的积极性不高, 企业提出的产品满足不了客户的需求, 客户流失量大, 这都是农村金融机构的制度文化的不完善, 导致了企业的效率低能力弱, 竞争力不行。

3、客户服务文化建设落后。

在农村金融机构的客户服务文化建设中, 达不到新时期对金融行业的要求。工作人员服务意识差, 态度差, 对客户的维护不尽职, 对工作办事的效率不上心, 工作期间服装不统一, 用语不文明, 服务不热情, 对金融产品的销售达不到企业的要求。并且, 企业在服务的功能手段等方面, 也达不到企业自己的需求这也导致了企业的落后和效能的低下。

二、打造先进文化的着力点

1、拓展植入核心理念。

现在的农村金融机构已经确立了自己核心理念, 但在核心理念的构成与理解上, 还不成熟和完善, 缺乏对企业未来的目标的展望和企业的自身精神。而在自身的核心理念确定以后, 如何深入植入自己的核心理念又得另下一番苦工。首先要从工作的措施开始落实, 规定和制定计划好对企业内部的核心理念的植入措施。然后对企业自身文化建设的经验进行总结和分析, 开展研讨会。将企业的核心文化理念加入到对员工的培训当中, 使得核心理念转化为员工的工作理念和行为习惯。

2、落实合规文化和风险文化。

在农村金融机构的合规文化和风险文化建设中, 要强力推广这两种文化的概念和意义。在教育和制度, 执行和监督, 整改和惩戒上下功夫, 对员工的思想教育, 行为准则进行有效有序的培训。建立长期有效的合规机制。规范和完善各类操作管理制度和流程, 加强各个部门的监督力和执行力。然后在全体员工中, 树立全面风险管理的理念, 加强对内部的控制和管理, 创新对企业内部风险管理的工具和技术, 完善和更新检测水平和识别水平, 加强对各类风险的报告和反馈, 加强对风险责任制度的完善。

3、完善金融服务。

要加强自身的金融服务和产品质量, 提升自己企业的竞争水平和力度。加强员工服务的主动性和服务质量。提高自身的办理各类业务的水平和速度, 完善服务功能, 大力创新企业的金融产品, 对重点的企业和客户进行特殊的针对性的人性化的服务, 加快办事效率。贴合企业自身经营实际情况, 科学的分配自身的各类资源, 研究和创新企业的各类业务系统, 建立完善的行业产业分析制度, 为客户提供多元化的高质量的服务平台。

三、推荐农村金融机构文化建设的关键措施

1、加强组织领导。

在农村金融机构文化建设中, 领导的领头指挥作用不可忽视。各部门领导要科学有序, 高效的组织各类重要会议, 健全企业的工作机制, 协调好各部门间的办事作用, 加强员工对文化建设的参与性, 在文化建设方面, 要做表率, 积极倡导, 身体力行, 自身努力掌握好企业的文化建设理念和规律, 自觉的践行核心理念, 发挥典范与推动作用。

2、坚持以人为本。

在农村金融机构的文化建设中, 就是对人的文化建设, 所以要兼职以人为本的核心思想。要在整个建设过程中爱护人, 尊敬人, 理解人, 关心人, 调动起员工的积极性, 加强对人才的培养和使用。营造良好的环境和政策吸收优秀的人才, 要在人员的安排上, 合理的运用人才, 创造良好的工作氛围, 留得住人才。强化企业内部的培训, 加强对各类员工的技术指导。然后要加强企业内部的激励手段和措施, 调动员工的工作积极热情, 增强企业内部的凝聚力和向心力, 构建和谐的企业内部环境。

3、强化宣传灌输。

要将自身的理念和文化大力的宣传出去, 要使得全体员工能理解能接受, 要使得企业内部自觉的吸收和采纳企业的核心理念, 强化对理念文化、品牌文化、合规文化、客户服务文化、视觉形象文化等有效的科学的融合, 在宣传上, 要做到科学的立体的, 有效的宣传, 要将文字与图像, 声音与动画的想结合, 全方位的将理念有声有色的体现出来。

总之, 在农村金融机构的文化建设中, 要深化落实自己的核心理念和思想, 要规范企业内部的操作管理制度, 要加强以人为本的核心思想, 构建一个和谐高效的农村金融机构。

参考文献

[1]沙伏清《加强农发行企业文化建设势在必行》[A], 2008湖北企业文化高峰论坛论文集[C], 2008.[1]沙伏清《加强农发行企业文化建设势在必行》[A], 2008湖北企业文化高峰论坛论文集[C], 2008.

[2]郑颖《企业文化是企业核心竞争力之我见》[J], 现代商业, 2011.26.[2]郑颖《企业文化是企业核心竞争力之我见》[J], 现代商业, 2011.26.

[3]苏玮《以科学发展观引领兰州银行企业文化建设》[J], 发展, 2011.07.[3]苏玮《以科学发展观引领兰州银行企业文化建设》[J], 发展, 2011.07.