消费信贷市场论文

消费信贷市场论文（精选12篇）

消费信贷市场论文 篇1

消费信贷是指为了生活消费的需要, 金融机构以货物、货币等形式向有一定支付能力的消费者提供信用, 消费者在将来的某个时期偿还的一种信贷行为和信用体系。主要用于消费者购买耐用消费品、房屋和各种劳务。通过这种方式, 消费者得以打破当期预算不足的限制, 向金融机构借款在当期完成消费, 并用未来的收入偿还借款。消费信贷对推进我国市场经济发展和信贷体制的完善有着重要意义, 同时, 发展消费信贷有助于刺激消费, 扩大国内需求, 对于我国的经济发展有促进作用。

一、中国消费信贷的现状

我国消费信贷起步于20世纪80年代中期, 但之后十余年间发展一直十分缓慢, 且业务品种亦只停留在单纯的住房消费信贷上。直到1999年, 中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》, 允许所有中资商业银行开办消费信贷业务, 并把消费贷款利率降低到同期法定贷款利率以下, 大力推动消费信贷业务的开展, 消费信贷业务在我国开始蓬勃发展。

十多年来我国消费信贷业务规模不断扩大, 1997年底, 我国消费信贷规模仅有172亿元, 1999年全国贷款总额达到1396亿元, 截至到2009年9月, 中国居民消费性贷款余额已达49884.15亿元。信贷种类呈多元化发展, 消费领域从最初的住房拓宽到汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域;信贷工具也更加丰富, 出现了信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式。可见, 我国消费信贷业务正稳步发展。

二、制约我国消费信贷的主要因素

我国个人消费信贷市场的发展态势良好, 但在向成熟水平发展的过程中还存在着多方面的制约因素:

(一) 从消费信贷市场的制度方面来看

1. 消费信贷法律体系不完善。

虽国家陆续出台了一系列消费信贷相关政策, 但大都是以行业规范形式出现的政策、规章, 都、未上升到法律层次, 我国消费信贷的相关法律建设还是一片空白, 高速发展中的消费信贷业务在出现问题时往往无所适从。

2. 市场监督的个人信用制度不完善。

由于居民信用意识不强、个人资信评估技术不高、专业信用认证机构发展缓慢等原因, 我国仍没有建立起一套完善的个人信用制度。

3. 缺乏消费信贷的相关配套市场。

由于我国消费品二级市场处于初创阶段, 市场秩序不规范, 交易成本高, 使得我国仍缺乏有效的抵押品变现市场, 商业银行的风险防范和风险转移面临制度障碍。

4. 消费信贷相应的风险补偿保障机制缺乏。

我国利率处于管制阶段, 尚未市场化, 而我国消费信贷客户风险差异较大, 难以区分定价。此外, 消费信贷在面临风险时尚缺乏有效的保险机制。

(二) 从消费信贷市场的需求方面来看

主观上, 历史遗留问题使中国居民形成了“量入为出”, “先挣钱, 后消费”的观念, 这使人们在选择借钱消费时表现得更加保守, 因而降低了人们使用消费信贷的意愿。客观上, 国家对住房、医保、养老等改革的相关配套措施不到位, 社会保障体系不完善, 增加了居民对未来收入预期的不确定性, 增强了谨慎消费的动机。

(三) 从消费信贷市场的供给方面来看

1. 消费信贷机构偏少。

我国目前提供消费信贷的金融机构不多, 消费信贷的主体是国内商业银行, 特别是四大国有商业银行, 我国消费信贷市场存在几家独大的格局。

2. 消费信贷品种仍较单一。

消费信贷业务中个人住房贷款和汽车消费贷款占绝大多数, 其他新兴的消费贷款领域发展十分缓慢。

3. 商业银行传统信贷体制约束。

由于我国尚处于社会转型期, 旧的体制和管理模式很难彻底改变, 商业银行形成的以支持大中型国有企业为己任的思路未扭转, 对于个人消费贷款业务处于慎贷的状况, 阻碍了消费信贷业务的发展。

4. 商业银行内部管理控制不足。

三、进一步促进我国消费信贷发展的建议

(一) 加速完善我国消费信贷法律体系, 为消费信贷的发展提供制度保障

1. 尽快出台《消费信贷法》, 从法律层面对诸如消费信贷的

对象、程序、相关信息披露以及市场主体的权利义务等方面进行明确规定, 为消费信贷提供法律保障。

2. 完善相关的市场配套制度。

一是要加快推进利率市场化进程, 为实行消费信贷针对不同客户群的利率实行差别定价提供可能;二是建立健全消费信贷的商业保险制度, 将消费信贷和商业保险相结合, 有效控制金融机构风险;三是要逐步推进消费品二级市场建设及消费信贷资产证券化, 从而提高商业银行风险防范和风险转移的能力。四是要建立健全个人信用制度, 加强居民信用意识, 提高金融机构资信评估和风险评估技术水平, 同时扶持各级禁用认证机构发展, 为消费信贷市场的发展夯实基础。

(二) 加强消费文化建设, 建立健全社会保障制度

1. 一方面通过国家的政策导向, 引导消费者实现传统“轻消费、重积累”消费模式的转变, 加强居民消费引导;

另一方面, 加强诚信文化建设, 使信用深入人心, 逐步推进社会信用体系建设。

2. 建立健全社会保障制度, 使居民的消费, 特别是带有超前

消费性质的信贷消费无后顾之忧, 同时也减少了银行体系的信用风险。

(三) 参与消费信贷金融机构多元化, 进一步丰富消费信贷产品品种

1、根据银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》, 进一

步加快推进各地消费金融公司的试点运行, 鼓励更多的金融金融机构开展消费信贷业务, 如, 城市及农村商业银行、外资银行、保险机构等, 甚至具有一定资质的实体企业也可以开展其相对应的消费信贷业务。

2. 进一步加强金融机构产品创新能力, 科学的细分市场, 针

对不同收入层次、不同消费水平的消费者推出适当的丰富的消费信贷产品, 如, 耐用消费品、旅游、个人住房装修等。

3. 加强商业银行的内部控制水平, 通过建立健全科学严密的

内部运作机制, 提高银行的抗风险能力, 从而逐步改善商业银行长久以来形成的过于谨慎的传统信贷体制。

参考文献

[1]赵静思.中国消费信贷的现状和发展分析[J].中国商贸, 2010.

[2]武少俊.强化消费需求启动措施, 保证经济持续快速增长[J].金融研究, 2003 (5) .

[3]龙游洋, 我国消费信贷的现状及问题分析[J].经济研究导刊, 2009 (8) .

消费信贷市场论文 篇2

关键词：农村;消费信贷;信用体系

消费信贷是商业银行以货币形态或契约的形式向消费者提供的用于购买商品或劳务的贷款和信用。扩大内需被视为当前中国转变经济增长方式和实现科学发展的重要的动力，中国拥有大量农业人口，因此农村消费信贷市场的发展对内需的扩大和经济转型无疑具有重要的意义。

一、农村消费信贷发展的现状

(一)政府对农村消费信贷市场发展的高度重视

中央政府及有关部门高度重视农村金融市场的发展。，中国人民银行、中国银监会联合下发了《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，提出要继续鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务。强调各类金融机构可以针对农村消费的需求，积极进行消费信贷产品创新，推出新的消费信贷业务品种。中国人民银行人士在谈到《中共中央国务院关于促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》(20中央1号文件)中有关“农村金融”相关问题时，强调金融机构应把开展农村消费信贷业务当做整个信贷业务新的增长点，为了适应三农金融需求多元化的特点，“在加强监管、防范风险的前提下，要继续逐步放宽市场准入，培育适度竞争农村金融市场。”

(二)农村消费信贷市场的供给和需求有巨大潜力

首先，从需求角度来看，农民的消费信贷主要出于这样几个目的：一是住房消费信贷。长期以来,农民一直把翻建住房作为家庭的重大消费项目,但农民在进行这一消费时普遍面临资金不足的问题,有得到信贷资金扶持的强烈意愿。二是农机消费信贷。农民为提高劳动生产效率,减轻劳动强度,提高收入，具有迫切的农机具购买需求。三是教育消费信贷。由于当前教育投入不足，部分农村家庭对较高的上学费用还难以负担,需要助学贷款的支持。四是医疗消费信贷。高昂的医疗费用对于农户往往是一笔较大的开销,农民的医疗支出也迫切需要医疗消费信贷的帮助。

其次，从供给方的角度来看，农村金融市场上汇聚着众多不同层次不同规模的金融机构。在一些经济发达的县域，大中型商业银行、政策性银行、农村商业银行、农村信用合作社、邮储银行和村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型金融机构已经开始在农村金融市场开展了竞争。金融机构在农村消费信贷市场上的资金供给也是有比较大的潜力的。

(三)农村消费信贷市场发展缓慢

虽然农村消费信贷市场有巨大的发展潜力，但是事实上整体看来中国的农村消费信贷发展缓慢，消费信贷还未能起到促进农民的消费市场的作用，农民需求依然低迷。对于一个农村人口占人口总数半数以上的国家来说，这极大地制约了经济的发展。

从贷款类别上来看，目前银行业机构开办农户贷款看,大多是生产性贷款或生产性消费贷款，专门用于消费用途的贷款仅有助学贷款、建房贷款等少数品种，其他如耐用消费品贷款、汽车消费贷款等业务尚未增多比重很低。从贷款期限上来看，现有的农村消费信贷集中于小额短期信贷，额度较大、期限较长的住房贷款等消费信贷很少，这充分反映了中国农村消费信贷的发展还处于起步阶段，明显滞后于城市消费信贷市场的发展。

二、制约农村消费信贷市场发展的原因

(一)农村消费信贷有效需求不足

1.农民收入水平低，收入不确定性大。中国具有鲜明的二元经济特征，城乡居民收入水平差距很大(见下页图1)。同时，中国经济又存在着严重的区域发展不平衡的情况，中西部地区农民收入相对于比较发达的东部地区更低，而低收入水平就决定了低承贷能力。另外，农民的主要收入来源是农产品的生产和销售。中国自然灾害多发，农业生产水平不高，农业基础设施落后，农民的收入有较大的不确定性。农村社会保障制度建设的落后又导致了农民支出存在很大的不确定性。这在很大程度上抑制了农村居民的消费需求，制约了农村消费信贷的发展。

2.不健全的社会保障制度和传统的消费观念阻碍了农村消费信贷市场的发展。健全的农村社会保障制度是促进农村消费信贷发展的重要条件，目前中国农村社会保障制度落后，大多数农民的生老病死要靠个人储蓄解决，子女教育、住宅、婚丧嫁娶等都需要大笔开支。再加上传统消费观念也比较难以接受借钱消费的做法，制约了农村消费信贷市场的发展。

3.农村基础设施落后，消费环境差也是限制农民消费的重要原因。农村商品流通的市场发育程度低，商品品种不丰富，售后服务水平偏低;消费品市场不规范，假冒伪劣产品泛滥;交通基础设施建设滞后，影响农村消费市场开拓。因为这些问题，农民的消费愿望无法表现为实际的消费需求，农民通过借贷提前消费的意愿也就受到了很大程度的影响。

4.农村消费信贷缺乏有效的抵押担保手段。农民的主要资产是土地、房屋、牲畜、农具和农产品等,可用作抵押的有效物品仅有房屋、农具及农产品等等，土地承包权、农户住宅的抵押还存在着一定的困难，而其他物品的价值较低且难以处置。在银行业机构普遍实行严格的贷款抵押担保制度的情况下,农村居民消费很难从金融机构获得资金支持。

(二)金融机构对农村消费贷款市场的资金供给有限

1.农村市场金融服务不足。资金投放于城市比投放于农村市场能带来较高的回报，大中型金融机构多年来减少在农村的网点，上收贷款权限，压缩向农村提供的贷款规模，农村资金处于净流出状态，抑制了农村消费信贷投放。另外，农村信用合作金融机构的商业性质愈加明显，对农村消费信贷的兴趣也并不浓厚。而村镇银行和小额贷款公司等新型农村金融机构尚在发展和探索过程中，尚未能有效地填补传统金融机构在农村留下的市场空白。

2.金融机构发放农村消费信贷的意愿不足。建房、医疗等消费贷款还款周期长，其他一些生活性消费贷款虽然金额不大，还款周期也较短，但是业务对象多，信贷成本高，收益有限。在农民收入水平低且不确定性很大的情况下，农村金融机构对开展农民个人消费贷款持比较保守的态度。

3.商业银行在消费信贷的宣传方面投入不足。金融机构认为农村消费信贷无利可图，也就没有动力加以宣传。目前看来，商业银行的宣传形式比较简单，不够细致深入，农户对消费信贷政策了解不够。即便有借款意愿，对信贷产品种类、具体办理方法和流程也所知甚少。这也影响了消费信贷业务拓展。

4.信息不对称导致农村消费信贷办理条件严格，程序烦琐。农村金融市场信息化程度低，农村消费信贷业务还在发展初期，金融机构没有积累足够的农户信用数据，因此农村消费信贷市场上存在比较严重的信息不对称，金融机构办理农村消费信贷时往往规定了较为严格的贷款条件和程序，这增加了交易成本，进一步阻滞了农民办理消费信贷的意愿。

三、推动农村消费信贷发展的建议

基于上文的分析，为了解决农村消费信贷市场上的阻碍因素，提出以下几点建议：

(一)提高农民的收入水平，完善农村社会保障制度

农民收入水平的逐步提高是农村消费信贷市场发展的根本条件。为提高农民收入水平，要加大三农财政支持力度，减轻农民负担，提高粮食最低收购价格，完善现有农业补贴政策，建立适合的农业政策支持制度。加快农村城镇化、工业化进程，促进农村非农产业的发展，推动农业剩余劳动力向非农产业的转移，推动劳动力价格回归到合理的水平，提高农民的非农业收入。完善包括农村养老保险制度、新型农村合作医疗制度和最低生活保障制度在内的农村社会保障体系，扩大社会保险覆盖面。

(二)扩大农村基础设施建设，改善消费环境

加大农村基础设施的投资，改善农村水电、道路状况。通过国家建设资金的投向和结构的调整，带动信贷资金和社会资金更多地投向农村，加快与农户生活和生产紧密相关的农村基础设施建设，促进农村经济发展。合理布置商业网点，拓宽销售渠道，促进耐用消费品在农村的销售和普及。支持流通企业与生产企业合作建立区域性农村商品采购联盟，用现代流通方式改造农村消费品流通网络，改善农村消费环境。加强对社会环境建设的重视和治理，吸引外地资金投向本地基础设施和公共设施的建设，加快新农村和城镇化建设，改善农村生产、生活环境，为银行业机构发展消费贷款业务提供市场空间。

(三)通过政策支持促进消费信贷发展

由于农村金融消费信贷市场发展的战略意义和特殊性，农村消费信贷产品有较强的公共产品属性，因此政府的支持对于这个市场的发展具有重要意义。政府可以从三农补贴中拿出一部分对农村消费信贷进行补贴，借助政府资金的杠杆作用，通过财政贴息、政府机构担保等方式为农村信贷市场的发展提供推动力。

金融主管部门可以进一步通过发布指导性意见，提供消费信贷支持性政策，开拓农村消费市场，鼓励农村金融机构推出新的消费贷款品种,扩大消费信贷覆盖面。并支持金融机构根据农村和农民家庭实际，合理确定贷款条件、贷款程序和抵押担保方式等,降低贷款门槛,促进农村消费。

(四)完善农村信用体系建设，灵活采用不同的担保方式

征信部门应该牵头基层政府、金融监管部门、公共事业部门和农村金融机构逐步地建立和完善农村社会个人信用体系，为金融机构提供科学的放贷标准，建立信用咨询、评估、登记、担保等中介机构对消费信贷提供必要服务。金融机构和基层政府应该积极合作，推进农村金融机构的电子化和信息化，通过联网的方式在金融机构和不同地区之间共享信用信息资源，并利用已有的信用记录，为金融机构信贷活动提供数据支持。

(五)农村消费信贷产品的创新

在农民收入水平逐步提高的背景下，农民消费信贷品种需求也呈现多样化特征。一般而言，建房贷款和大型农机具购置这两类贷款需求占主体地位，大额耐用消费品贷款、医疗消费贷款、住房装修贷款和汽车贷款等比重相对较低。但是，农民的消费顺序在不同地域存在很大不同，因此金融机构要积极了解所在地区农民的实际需要，因地制宜地开展消费信贷产品创新，针对农村消费需求的特点设计不同类型的产品，满足不同层次农户的消费需求，并积极开拓信用卡的农村市场。

金融机构应考虑适当降低农村消费信贷产品利率水平,实施低利率的消费信贷营销政策。根据农村居民消费特点,适当放宽申办条件,尽可能提供方便、快捷的信贷服务。在抵押方式、贷款期限、额度和还款方式上金融机构也应该积极创新。比如针对农户实际情况，灵活采用抵押担保贷款、“农户联保”等不同形式，在逐步建立农村信用评级系统的基础上，也可发放小额信用贷款。金融机构可以充分利用农民在村镇中高度重视个人信誉和社会关系的心理，灵活采用贷款的具体形式。在贷款期限方面，可以根据具体情况，适当延长。在额度安排上，探索大额度贷款的发放，积极引导具备一定消费能力的和消费观念比较新的农村消费群体进行信用消费。在还款方式上，可开办分期还款业务，将还款压力分散，也可以帮助尽早识别不良贷款，防范信贷风险。

(六)加大农村消费信贷宣传力度

基层政府和农村金融机构可以加大对消费信贷知识宣传的力度，积极向农民宣传新的消费观念和消费方式，引导农民逐步改变传统的消费观念，提高农民对信用消费的认知程度,扩大消费信贷的客户群体。

(七)推进新型农村金融机构发展

商业银行对农村消费信贷发展的态度并不积极，而农村信用社的合作互助性质也名存实亡，因此积极推进农村新型金融机构的发展就有着重要的意义。但目前看来，新型农村金融机构的发展也还面临一些问题：现有的新兴金融机构数量依然比较少，还不足以充分满足农民对金融服务和产品的需求，资金相对比较匮乏，人员素质相对较低，经营中面临较大的风险等。为了推动新型农村金融机构的发展，需要稳步推进新型农村金融机构的新设，进一步发挥政府补贴的重要作用，同时加强监管和引导，通过新型农村金融机构的快速发展逐步弥补农村金融市场的空白，从而促进农村消费信贷的发展。

参考文献：

[1]韩立岩.先破后立激活农村消费信贷[N].中国城乡金融报,-03-24(B02).

[2]金明子,杨绍臣,郑忠富.农村金融环境与新农村建设适应性问题研究[J].吉林金融研究,,(3):15-16.

[3]李晖.发展农村消费信贷开拓农村消费市场[J].商业研究,,(18):180-183.

[4]李娜.农村信用社亟待拓展消费信贷业务[J].吉林金融研究,2006,(3):43-44.

[5]李世军.中国农村消费环境的影响因素分析[J].安徽农学通报,2006,(8):20-21.

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[7]石志忠.培育农村市场促进区域经济发展[J].邢台学院学报,2005,(2):21-22 .

[8]孙蕾,詹树.农村信贷投入对农民收入影响的实证分析[J].重庆工商大学学报:西部论坛,2006,(5):84-89.

[9]江其务,周好文.银行信贷管理学[M].北京:中国金融出版社,:360-364.

消费信贷市场论文 篇3

【关键词】校园消费信贷；互联网金融；风险

一、校园消费金融简介

随着电商平台的发展和互联网技术的成熟，各种消费金融产品层出不穷，蚂蚁花呗、京东白条等消费信贷产品也在一定程度上刺激了消费。而对于在校学生来说，随着学生群体消费水平的不断增强，以及学生消费理念越来越超前，越来越多的电商等消费平台都想在校园市场分一杯羹。从各种各样的校园分期、信用借贷等产品则可见校园消费金融的火热程度。

校园消费信贷从整体上来看属于互联网金融的一部分，从业态上来看，属于互联网消费金融。互联网消费金融是指资金供给方通过互联网提供消费贷款的金融服务模式。而校园消费信贷因其面向的用户主要是在校学生，因此又有一些独有的特点：

1.消费额度较小。在校学生因其经济能力有限，资金来源主要是父母提供和做兼职等非固定收入，因此校园消费信贷额度较小，且主要集中在电子产品、服装和日用产品等方面。

2.重复性高，可推广性强。高校市场用户重复性很高，用户差异性较小，因此在产品设计上具有较高的可重复性。另外，在校生相对比较封闭，接触到消费市场主要通过互联网等方式，并且在校生社交属性极强，这对电商营销来说是一大优势，通过口碑、社交网络可以大大的降低营销与推广的成本。

3.用户规模庞大，具有可持续性。据国家统计局资料显示，2014年高校在校生数量为2548万，而且高校学生数量具有可持续性，每年都会有新入学的学生为其提供流动性。另外很重要的一点就是高校学生具有很大的潜力，在其进入就业市场后，消费能力大增，这对提供消费信贷的企业来说是很重要的一个方面。

二、校园消费信贷动因分析

校园消费信贷的火热与整个消费金融市场的发展壮大密不可分，互联网电商发展如火如荼，大数据技术助力互联网金融赢得越来越广阔的市场。另外，创新型消费金融工具的出现极大地促进了消费的超前化和规模的增长。本文主要从宏观消费市场与特定高校市场两方面来解读当前校园消费信贷发展壮大背后的原因。

1.消费环境渐佳

（1）消费模式与消费理念升级。随着消费收入的提高，我们的消费模式在不断发生变化。数据资料表明，自2010年起，中国居民消费杠杆率保持持续增长态势，但总体来看，居民储蓄率仍然较高，消费潜力有待进一步挖掘。据2015年世界银行统计数据表明，中国大陆储蓄率高居世界第三。虽然储蓄率较高，但数据也表明中国的消费观念正发生深刻变化。中国逐渐从勤俭节约、量入而出式的消费向追求物质享乐和注重休闲娱乐式的消费发展。从消费模式上看，中国也在从理性消费、保守消费向提前消费和信用消费转变。权威咨询公司数据表明，2015年中国个人消费信贷在4-5万亿人民币，预计到2019年该数据将实现翻倍。

（2）消费比重仍有增长空间。从整个消费占GDP的比重来看，2014年通过支出法计算的中国GDP为64.8万亿元人民币，其中消费占比50%左右，这和发达国家相比仍有一定的差距。从宏观的经济政策来看，过去的GDP增长主要靠投资、消费、出口三驾马车拉动，但是现阶段仍然具有增长潜力是消费。因此，从长远来看，消费所占比重仍会增加，在此大环境下，消费信贷仍然有较大的发展空间。

2.在校学生消费能力提升

在特定的校园消费群体来看，随着90后甚至00后群体逐渐走进校园，高校学生消费水平也在逐年提升。

一方面，资料表明，高校学生消费能力与家庭收入有很强的正相关关系。随着家庭整体收入比重的提高和消费潜力的挖掘，高校学生消费能力也随之提高。每年新生入学或者开学季，家庭普遍会会花费上万元为孩子们购置手机、电脑等产品。而且随着家庭可支配收入的增长，越来越多的家庭会选择较为高端的产品。

另一方面，高校学生消费意识普遍超前，在衣食无忧的生活环境里往往使他们养成了过度消费的习惯。而且社交网络使高校学生生活环境越来越扁平化，在校学生物质水平的趋同性也越来越高，这就使得一些经济能力有限的群体会过度依赖消费信贷工具。

最后，消费信贷工具的出现则进一步强化了校园消费信贷水平。资本市场也对校园消费信贷表现出了浓厚的兴趣。按14年2548万在校生计算，通过调查问卷的方法我们得出约5%～10%的在校生有消费分期的需求，并且按每年2000元的信贷额度计算，校园消费信贷市场每年至少有25亿元的规模。因此，整体来看，校园消费信贷虽然是一个细分的市场，但是其规模较大，可持续性也较强，越来越受到资本市场的青睐，易分期、分期乐等最近分别获得融资就很好的印证了这一点。

三、 校园信贷产品与现状

早在2008年，由于大学生消费水平有限而且往往喜欢超额消费，导致最后的消费经常是由家长买单，因此很多商业银行暂停了校园推广信用卡的活动。然而，在校生消费需求一直存在，并且随着在校生可支配收入的增长和提前消费的大环境的耳濡目染，在校生越来越拥抱消费信贷产品。

对于潜在的蓝海，各家公司都想来分一杯羹，市场上最主要的参与者主要是电商平台和垂直消费平台。

对于电商平台来说，各家电商竞争激烈，纷纷抢占校园市场。京东白条专门针对在校学生提供校园白条，而且通过一系列的优惠活动吸引在校生群体使用白条而非使用现金。而蚂蚁花呗也提供了包括分期免手续费、分期增加信用分等活动拓展在校生群体。从整体规模上来看，电商平台是校园消费信贷的主力，这主要是因为在校学生消费品种较为单一，消费场景有限等原因。

对于其他非电商平台来说，垂直领域的消费平台则是另外一个重要的主体。其业务模式相对比较单一，但是越来越注重金融端的发展。比如外卖平台、旅游平台、全球购平台等。其依赖于特有的消费场景和消费模式，极力争取用户在支付端使用其消费金融产品，比如美团外卖、达令等已经纷纷和校园消费信贷公司展开合作，力图在支付手段上吸引更多的校园消费群体。

四、存在的风险与应对

校园消费信贷在资本力量的推动下发展迅速，但其本质上依然是基于个人信用的消费借贷，对于在校生这一特定的用户群体来说，校园消费借贷也暴露出很多潜在的问题和风险。

风险管理是校园消费信贷的核心内容。其本质则是要在所承担的风险和业务之间做到平衡并尽可能地实现盈利的最大化。据银率网的调查表示，2007年在校大学生持有信用卡的比例达到24%，但是随之而来的则是越来越高的逾期还款率。虽然消费信贷和信用卡不是同一个范畴，但是风控管理是两者都必须面临的难题。

借助于大数据技术的发展，对比于信用卡，校园消费信贷对用户的身份识别和消费监控有了更为科学的依据。通过对在校生积累的消费记录进行分析，将传统的身份识别技术和互联网技术相结合，产生基于大数据的用户行为分析。这将大大的提高对用户还款能力分析的准确性。通过分期乐官方提供的数据表明，分期乐目前的坏账率为0.84%，这是一个相对较为合理的水平。虽然有大数据技术做支撑，但是很多大学生极为缺乏资金管理的知识，很少对自己的资金状况进行规划，面对校园分期，更多的方式可能是拆东墙补西墙等。

综上所述，在消费仍有巨大潜力，消费结构及比重仍有待提升的大环境下，随着在校生越来越年轻化，校园消费信贷仍有较大的空间。面对在校生群体存在过度消费及还款能力不足的风险，一方面要加强消费信贷产品的监管，避免利欲熏心的企业为了市场利益而蓄意提高分期额度和分期手续费等；另一方面要真正利用大数据技术对在校生个体建立准确的模型，对其消费能力做出合理的预估从而降低其违约风险。

参考文献：

[1] 中国人民银行等. 关于促进互联网金融健康发展的指导意见. 2015（2）.

[2] 陈文波. 浅析校园金融的现状、问题和对策[J]. 科技经济市场. 2015.

[3] 程甲. 电子商务小额消费信贷风险控制[D]. 陕西：陕西师范大学 2015：15-18.

[4] 吴晓灵. 发展小额信贷促进普惠金融[J]. 中国流通经济. 2013（8）.

作者简介：

消费信贷市场论文 篇4

一、近几年消费信贷市场快速发展的原因

(一)房地产、汽车等行业有效地扩大了贷款的需求

自2002 年以来,中国经济增长速度逐步加快、经济增长因素不断增多、增强,呈现出经济飞速发展的良好势头,这与政府采取的一系列扩大内需的政策制度有关。在经历了东南亚经济危机以后,中国逐步扩大了内需,制定了积极的财政政策和平稳过渡的货币政策。经过数年的努力,中国对扩大内需、对国内经济发展方向的的引导、培育慢慢成形。几年的累积发展,使房地产业与汽车这两个能有效地升级居民消费结构的高增长高爆发行业发展迅速,不断显现出巨大潜力。一方面,经济升温使企业贷款需求不断加大,需求量明显增加,另一方面,企业的经营状况展现的良好转向,高增长行业的迅猛发展也促使商业银行发放贷款的积极性大幅提高。

(二)商业银行经营机制出现了变化

现在,商业银行一改几年前的对贷款审慎的态度而一举变为积极发放贷款,除了由于信贷行业的外部经济环境不断有所改善,与商业银行自身经营机制出现的一些新变化也是密不可分。首先,银行业内的竞争加剧,除四大国有银行以外,市场不断涌现出各种中小型银行,及少数金融业巨头所发展的大型银行,资金雄厚。各个银行对市场份额展开了激烈的竞争。近年来,股份制银行日渐壮大,资本累计,在国内存贷款市场所有用的份额在不断加剧爬升。四大国有银行无疑感受到了这种变化带来的巨大压力,对这一市场变化做出积极地响应,所谓适者生存。

同时,商业银行内部的考核标准在变化,商业银行经营策略也与以前大为不同。银行内部的激励机制也是银行信贷快速发展的重要因素之一。各商业银行纷纷将降低不良贷款率和增加利润放到首位。另外,中央金融工作会议确定了“具备条件的国有独资商业银行可改组为国家控股的股份制商业银行,条件成熟的可以上市”目标之后,为争取早日上市,商业银行自然想尽一切办法达到对不良贷款比率的相关要求,使商业银行对于降低不良贷款比率的意愿逐渐增强。商业银行在经过数年的摸索、经验累积,发现降低不良资产的最好方法不是减少贷款的发放,却是总贷款母数的加速扩张。增加贷款,不仅可以增加不良贷款比率的“分母”,进而降低不良贷款所占比率,同时还可以增加银行账面的收益。此举可谓“一箭双雕”。

除以上原因,自2002 年下半年伊始,央行专注于酝酿货币政策与银行监管职能的分离,央行各分支机构的监管部门等待各自分家,造成了短期的监管真空,这段“挂牌”时间为各大商业银行快速扩张信贷业务提供了宝贵的机会。

二、制约大连市信贷市场发展的因素

(一)居民收入水平还比较低,不具有负债消费的经济承受能力

中国城镇居民总体收入水平偏低,而英国、美国出现消费信贷时实际人均国内生产总值已达10 000 多美元。假设中国经济增长速度即使达到7%,除去各种必须增加的社会公共设施建设项目、财政项目以外,只有约3%是可以用来提高国民生活水平的,如果再扣除因通货膨胀而导致价格指数不断上升的因素,按现行价格计算的人均货币收入量会有少数增加,却远远比不上通货膨胀的水平。

居民收入的增长速度仍低于生产的增长速度。有资料显示,人均GDP 1978 年为100 元(按可比价格计算),1997 年为45 916 元,20 年间增长了316 倍。而中国农村居民家庭人均纯收入增长3 137 倍,比GDP人均增长指数低0.123,城镇居民家庭人均可支配收入增长2 111 倍,比GDP人均增长指数低1 149,由此可以看出,无论农村还是城镇居民收入增长率均低于GDP的增长率。

(二)社会保障体系的不成熟,使国民对消费信贷非常的不自信

目前,中国社会保障体系仍然很落后,尤其是转型变革期的社会保障体系。之前由国家承担的社会保障逐渐转向个人。住房制度、医疗制度、教育制度等改革措施的不断出台,使无家可归、子女上学、医疗保障、退休养老等生活压力越来越大,社会保障过多地由个人承担,使消费者对消费信贷有所迟疑。

(三)银行对个人发放消费信贷能力有限,且要冒较大的信用风险

单一的贷款偿还方式阻碍了消费信贷市场的扩张。由于持续下调的存贷款利率,银行资金来源的分流也不断扩大,因为逐渐减少了可贷资金,制约了银行贷款的发放能力。同时目前中国各行对消费信贷采取的偿还方式仍然基本停留在等价偿还,这样虽然便于回收利息和本金,也能适应部分客户的需要,但是这种单一偿还方式过于刻板,不能满足经济条件不同、偿还意愿不同客户的需要。

同时发放消费贷款要冒较大的信用风险。由于消费贷款是零售型贷款,贷款对象是分散的居民个人,同时有很多因素可导致居民个人可支配收入的变化,在中国若银行想对借款人的健康状况、收支状况及突发状况等进行持续有效的监管成本高、难度大,并且中国目前还没有对居民个人信用评术,对借款人信用评定和资本的真实状况很难做出正确的判断,这使得银行在发放消费信贷要冒很大的信用风险[2]。

三、消费信贷市场发展建议及对策

(一)使消费者乐观面对先行信贷消费

目前中国政府鼓励“刺激消费、扩大内需”,传统消费观念严重影响了中国刺激消费这一政策的实施,阻碍了政策的落实,因此,引导消费者树立正确的可持续发展的消费观念和信用消费的观念格外重要。可以通过媒体宣传,使消费者明白勤俭节约固然是一种传统美德,但是过度节俭会阻碍经济的增长,生活水平也不会有所提高。

(二)提高居民收入水平,增强消费能力和承贷能力

居民的承贷能力和消费水平主要由其收入决定,所以,增加居民收入有助于提高居民的消费能力和承贷能力。然而,现如今收入分配多倾向于政府和企业,劳动人民所得的持续降低,国民收入的增长明显落后于国内生产总值和财政收支。

增加居民收入的根本是保证经济可持续的快速增长。对于城镇居民而言,若政府大力发展中小企业和民营经济,就可以为居民提供更多就业机会,增加其收入。政府可以通过对中小企业和民营经济减免税费,出台一系列政策协助解决融资等问题来发展中小企业的经济。同时完善国民收入体系,提高劳动人民在初次分配中的比重,提高最低工资水平、最低生活保障水平、社会保障水平、居民的财政收入,鼓励居民理财,实现资产增值累积。另外,政府可以采取以下措施缩小国民收入的差距:一是大力打击贪污腐败。通过法律手段严惩规范市场行为,遏制灰色收入来源。二是加大实施对垄断性行业的改革。三是通过再分配对财富分配进行调节,将财政支出的向低收入群体倾斜,保证民生支出的增长快于财政收入的增长。

(三)加强信用文化建设,树立信用观念

良好的信用意识是中国消费信贷、降低风险的基础和根本。通过媒体的宣传,广而告之国民信用评级的重要性。教育方面,从小教育国民诚实守信,共同创造“守信光荣,失信可耻”的社会正能量,营造诚实守信的社会氛围。此外,通过加强社会信用制度的监督作用,例如失约失信或恶意脱逃债务行为,经鉴定后,受损方可通新闻媒体进行公示,督促社会的每一分子诚实守信。

(四)加强商业银行信贷风险管理

再完美的社会环境如果没有最关键的信贷风险管理能力仍然会制约消费信贷的发展。即使通过出台完善的信贷法律体系、健全的信用评级制度,哪怕再完善的市场经济也比不过商业银行加强自身风险管理的水平真正的将消费信贷的风险降低到最小,所以加强商业银行信贷风险管理是必不可缺的。

(五)加强相关法律体系的建设

良好的法律环境是各国消费信贷健康发展的保证,法律是一个国家的根本,商业法更是一个市场经济的根本。相对于其他国家中国在发展信贷市场上占据了一个可以吸收先进市场经验学习、先进国家金融法的优势。通过对先行国家的研究比较发现,中国在消费信贷的相关法律法规建设方面比较欠缺,目前急需制定和完善的有包括《消费信贷法》、《金融消费者权益保护法》等。

(六)健全信用评级制度

由于中国的信用评级制度刚起步,商业银行在获取个人信息方面的成本会很高很困难,很多银行在放贷时会为了节约成本信用评级会做得很粗糙,这恰恰是导致出现骗贷这种不道德行为的关键,严重冲击了商业银行发展消费信贷业务的积极性。因此,健全中国的信用评级制度同样是发展中国消费信贷的基础之一[3]。

四、结语

汽车消费信贷 篇5

汽车消费信贷

祁凤婷

一 引言

改革开放使中国发生了很大的变化，但是最大的变化还是人们的消费理念发生了根本性的变化。汽车消费信贷是继住房消费信贷后发展起来的有一种消费信贷，这种消费信贷业务是属于银行信贷业务中的消费信贷业务。虽然，消费信贷在我国的起点低，但是在政府的政策的推动和社会各方面的努力下，获得了较快的发展。1995年，上海有1.5亿人尝试了办理个人贷款，年末商业银行的消费信贷约为5.6亿元。到1994年4月底，四大商业银行汽车消费信贷总额累计14亿元，消费信贷进入了一个快速发展阶段。

消费信贷的快速发展未能改变我国消费信贷业务范围较窄的现实。根据国际货币基金组织和世界银行的统计，消费在GDP中所占的比重在世界平均水平为78%至19%，美国为83%，印度也有78%，而我国只有60%。

消费信贷作为个人消费的重要资金来源渠道，与整个经济运行有着非常密切的联系。消费信贷与经济同步运行，经济增长的周期性变化特征也使消费信贷出现周期性变化特征，消费信贷又以其自身的变化反映并影响整个经济运行。特别是当商品的售者和金融机构能够提供消费贷款时，会产生重要的启动经济的功能，但是必须掌握适度，因为，过度的消费贷款会形成货币量过多，引发通货膨胀。因此，当我国的经济在某个时期处于内需不足，经济增长热点较少的特殊环境时，消费信贷对我国的经济增长有特定的作用。

二，我国汽车消费信贷

中国汽车消费信贷市场的起步较晚, 也就是在1995年, 当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候, 中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实这一阶段,央行继1998 年9 月出台《汽车消费贷款管理办法》之后,1999年4 月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，目前, 整个中国汽车信贷市场, 正在由竞争阶段，向成熟阶段发展,，我们认为, 衡量中国汽车信贷市场是否进人成熟阶段, 其标准应该包括:(l)汽车信贷市场实现分工分业, 专业经营, 专业汽车金融公司或专业汽车信贷服务企业已成为整个市场发展的主导者和各方面资源的整合者。银行和保险公司成为上游资金提供者和风险控制保障者。汽车经销商和汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。(2)产业趋于成熟,平均年增长率稳定为5%-8 %。(3)产品设计更具有市场适应, 风险率控制在一个较低的水平。

我国的消费信贷的主要模式有三种类型，第一种是以银行为主体的直客模式。直客模式是由银行，专业资信调查公司，保险，新车经销商四方联合。直客模式说推崇的一站式服务指的是客户首先到银行设立的汽车贷款机构获得一个车贷的额度，拿道这个额度就可以带汽车市场上选购自己满意的产品。在客户选定车型后，到银行交清首付款，并签署有关的贷款合同之后，便可以把车开回家。此外，银行的车贷中心还为客户提供相应的售后服务，如汽车维修，汽车救援，维修期间提供代用车及汽车租赁等一系列增值服务。第二种是以经销商为主体的间客模式，间客模式是由银行，保险和经销商三方联手。经销商是主体，他与银行和保险公司达成协议，负责与消费信贷有关的一切业务，客户只需一家汽车经销商打交道。这时，风险由经销商与保险公

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司共同承担。该汽车销售企业事实上成了信用中介，一些原本该银行来做的工作，如甄别消费者的善意恶意，对消费者的信用调查等等，都由汽车销售企业完成。第三种模式是以非银行金融机构为主体的间客模式。该模式由非银行机构组织对购车者进行资信调查，担保，审批工作，并向购车者提供分期付款。这些非银行机构通常为汽车生产企业的财务公司或金融公司。

我国汽车信贷市场存在的问题

1、法律体系不健全，政策不明朗。虽然我国出台了一些《办法》、《指导意见》等来规范汽车信贷市场，但这些都是些政策性的文件，缺乏法律约束力。由此造成的车贷市场秩序不稳定，侵犯消费者合法利益的事件屡屡发生。再者，虽然政府对汽车工业寄予厚望，希望通过汽车工业的发展促进我国由传统的农业国家向工业国家转变。但因为我国在汽车金融方面栽过跟头，所以在政策方面非常谨慎。2009 年1 月14 日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，审议并原则通过汽车产业调整振兴规划，但是对于汽车信贷，仅提到一句“完善汽车消费信贷”。

2、国内信用体系不健全。中国个人数据库是2004 年开始建设的，全国集中统一的企业数据库是从2005 年开始建设的，两个数据库分别于2006 年的1 月和7 月正式运行。目前，我国的个人信用体系建设还在试点阶段，这方面的法律法规还只有2005 年8 月18 日，中国人民银行发布的《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。目前我国征信数据的开放与使用存在诸多问题，主要表现在开放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消费者个人信息的采集和共享方面没有相关的法律约束。

3、我国汽车信的贷款提供方比较单一。从国内汽车金融市场的格局看，我国仍处于汽车金融市场发展初期，商业银行占据汽车消费信贷的主导地位，其占比高达80%以上。国内汽车信贷市场缺乏公平竞争的环境，商业银行由于有政策的支持处于明显的优势，而汽车金融公司由于政策的限制不能与商业银行公平竞争，不公平的竞争就使贷款来源无形中趋于单一化。

4、个人消费者根深蒂固的传统消费观念制约着汽车信贷的发展。国家统计局公布的统计数据显示2010 年农村居民人均纯收入5919 元，剔除价格因素，比上年实际增长10.9%；城镇居民人均可支配收入19109 元，实际增长7.8%。然而2010 年中国的储蓄总额却达到了GDP 的50%，如此高的储蓄率显示出影响我国居民消费的主要原因仍是消费观念。

中国汽车消费信贷市场的发展趋势：1强调以个人信用管理为业务核心汽车消费信贷必须强调以个人信用管理为业务核心, 这一点在中国的非信用化环境下显得尤为重要。要具备一整套完整的、有效的个人信用管理技术和办法, 通过社会专业分工, 切实保障资金的安全性。2注重金融政策的灵活性和产品设计的市场适应性在强调资金安全的前提下, 要更加注重金融政策的市场灵活性和产品设计的市场适应性, 要根据个人信用水平的高低不同, 提供相应的个性化金融服务产品, 体现在: 贷款利率贷款期限、首付款比例、担保条件等不同方面。

3、具备汽车服务贸易专业优势 汽车信贷毕竟仅是整个汽车消费的一个环节,不能任意相互割裂。这就要求经营者必须具备汽车服务贸业优势, 这种专业优势包括: 具备向客户提供最丰富的商品选择的能力;向客户提供尽可能低的车辆销售价格和“ 一站式” 服务, 以及通过向借款人提供综合售后服务(如: 客户回访、车辆年检、维修、保养、保险、救援等)而形成的与汽车服务相结合的个人信用管理手段。此外, 对违约客户的车辆回收与快速变现, 也是加强汽车信贷风险控制的重要手段。4实现网络化运作、规模化发展这是由个人消费信贷业务的特点所决定的。只有实现网络化运作、规模化发展, 才能使“ 单笔业务平均成本降低” 和“ 整体风险率降低” 成为可能和必然, 才能最终实现良好的盈利水平。

三国外汽车消费信贷

美国和德国的汽车金融业发展已处于成熟阶段,本文探讨的国外汽车消费信贷主要以美国为例，美国汽车金融信贷历史悠久。从20世纪20年代起, 美国各大汽车公司就陆续建立了自己的金融公司, 不仅刺激了个人消费, 也促进了整个汽车产业的蓬勃发展。目前, 美国汽车金融公司的车贷经营业务, 已经成为超过汽车制造集团的主要利润来源;而通过信贷和租赁服务来购车, 也是美国人最普遍使用购车的主要方式, 比例高达80% ~ 90%, 占世界首位。汽车消费信贷为美国汽车工业的发展提供了强劲的动力, 使美国成为世界上最大的汽车消费市场。

美国汽车消费信贷的现状：以美国为代表的“信用中介机构为主导” 的模式，完全依靠市场经济的法则和信用管理行业的自我管理来运作，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转。在这种运作模式中，信用中介机构发挥主要的作用，其运作的核心是经济利益。美国是全世界信用体系最发达的地区，在信用体系的保护和约束下，企业在资本市场和商业运行中得以良好的发展，个人也享受到这一体系的保护所带来的生活水平的提高和生活质量的改善。美国政府建立了完善的法律体系，经过;一百多年多年的发展，美国现拥有数百家地区性的信用局，为消费者提供服务。经过数十年的不断兼并和整合，现在绝大多数信用局或者附属于EQUIFAX、EXPERIAN和TRANSUNION3家全国最为主要的信用报告服务机构，或者与这D家公司保持业务上的联系。这D家信用报告服务机构都建有全国范围内的信用信息数据库收集了美国;%E亿成年人的信用资料，每年出售F亿多份消费者信用报告，每月进行"#多亿份信用数据的处理工作。

美国汽车消费信贷的优势：1，超前消费观念是有利的主观条件美国人有着强烈的超前消费意识，消费能力强。二战后大部分时间储蓄率为7%, 年后急剧下降，1985年第一次出现负储蓄率 超前消费观念成为促使美国汽车市场繁荣的有利主观条件，目前，美国有70%以上的汽车是通过贷款销售的，而我国这一比例不足10%，汽车消费贷款为美国汽车市场的发展提供了强劲的动力支持，使美国成为世界上最大的汽车消费市场。2 政府的大力支持成为可靠保障在美国汽车消费贷款的发展过程中，政府一直大力支持，采取积极引导和严格管理的政策，作其发展的坚强后盾。政府通过一系列法律法规来规范汽车消费贷款的各方当事人的经济行为。3，消费贷款机构多样化是优势所在美国汽车消费贷款主要由商业银行、储蓄机构、专业性汽车信贷公司等提供，其中汽车制造企业附属的财务公司业务量占总量的主导地位。无论在服务热忱、经营策略、经济效益、服务专业化程度等方面，汽车制造企业附属的财务公司都比商业银行有明显优势个人用体系健全是必要条件美国主要有3个信用报告机构有Perian信息服务公司、Trans联合公司和Equifax公司，这些商业性信用报告机构专门收集、记录、整理个人信用档案，汽车制造企业附属的财务公司可以通过向这些机构咨询，了解消费者的信用状况在美国，涉及到个人和企业信用管理的法律法规有近56部。个人信用的好坏，可以决定其信用额度和贷款利率 企业信用等级的高低，可以决定其融资成本和数量。4，信贷业务多样化深受消费者欢迎美国汽车消费信贷业务除了传统的分期付款和存货融资外，还有融资租赁、购车储蓄、汽车消费保险、汽车应收账款证券化等，给消费者提供了更多的选择，深受欢迎。

评述

消费信贷对生产和消费有促进作用，消费量的扩大也推动了市场的扩大，引发新的消费需求，导致新产品的诞生，为新产品打开市场开辟道路，还能以生产消费品的工业生产的发展推动生产原料，机械等行业的发展，通过消费贷款投向和投量的变化，引导消费，改变消费结构，从而引导并改变生产结构。消费信贷还将一部分将来才能实现的商品价值提前到当前实现，促进了社会商品资金的转化，加速了社会资金的周转。

同时，消费贷款能对个人的消费适当起平衡调节作用，通过分期分批的付款，课减轻消费者一个阶段的压力。消费贷款还是促使社会化购买力实现的加速器，促进了社会化消费的实现，如果市场上试用试销，有保值价值，有使用价值，有实际消费价值的消费品，必然受人们的欢迎，则意味着市场趋旺，即使人们借钱也会去消费。因此在客观上起到了调节社会总共给与总需求的矛盾，促进社会经济平衡发展的作用。参考文献：

［1］何忱予编，汽车金融服务，北京：机械工业出版社，2006。

［2］倪嘉薇著，汽车信贷与保险，上海：上海大学出版社，2005。

［3］肖波著，我国商业银行汽车消费信贷及风险控制对策研究；西南财经大学，2008 ［4］苏伟，对汽车消费信贷风险控制的几点建议；对策与战略，2004,：195

［5］ 张亚欣1 美国汽车消费信贷业务［J］;现代商业银行，2004

［6］黄小军，美国消费信贷的发展历史和现状 ［M］;国际金融研究，2007;［7］ 粟勤, 消费信贷ACB 1 北京：中国审计出版社，2012:

[8] 任泽珠.发展个人消费信贷的对策选择[J].哈尔滨：哈尔滨商大学报.2003（2）

[9] 何苗.发展我国个人消费信贷的思考[J].焦作.焦作工学院学报.2003（8）

[10] 潘彦先 杨海刚.我国汽车信贷市场的培育与发展[J].西南财大.商场现代化.2005［11］ 赵萍.《经济理论与经济管理》西南财大.2001（2）

什么制约了消费信贷？ 篇6

为了拓展消费信贷业务，引导居民消费，实现拉动内需的目的以及银行拓展业务领域和实现自身利益，银行积极向客户推销消费信贷。但是，为什么消费信贷在某些地区没有达到预期的效果？我认为，这首先应从消费信贷的内在要求去考虑。消费信贷的实现，要满足三个条件：一是消费者有即期消费的欲望，具有潜在的消费需求这一基础条件；二是具备消费者即期购买力不足这一前提，也就是需要借入资金进行消费；三是消费者具备实现远期消费的可能和能力，也就是说，消费者虽然在近期没有消费的能力，但有稳定的收入来源，通过积累，可以达到消费的水平。影响消费信贷的外在因素主要包括两方面：一是消费信贷的成本，包括贷款的利率水平、相关手续的费用水平。使用自身积累进行远期消费与使用借贷资金进行同样的即期消费，经济收益和精神收益的相差幅度越小，则消费信贷需求越多，反之，则越少；二是银行及配套相关部门的服务意识和功能，即获取消费信贷资金扣除资金成本以外的非经济性的劳务支出，包括办理手续的繁简程度、政策的宣传与导向。

目前，欠发达地区消费主体收入水平低和收入不稳是制约消费信贷发展的主要因素之一。欠发达地区大部分存在企业开工不足、停产半停产企业较多、欠发职工工资等经济问题。随之而来的是，财政收支平衡困难，甚至入不敷出，行政事业单位职工工资也是经常被拖欠，按政策应该上调的工资，一部分变成了档案工资。由此，导致城市工薪阶层货币（含非货币性实物）收入缓慢甚至出现下降，工薪阶层收入预期下降。同时，伴随着就业、医疗、社会保障、教育体制的改革，工薪阶层支出预期明显提高。不论怎么说“花明天的钱办今天的事”，但即期收入决定即期支出，预期收入决定预期支出。受收入下降、收入不稳、支出预期因素的影响，欠发达地区工薪阶层的消费欲望不足，缺乏消费的原动力，消费信贷也就缺乏应有的内在推动力。举一个例子，在一个中等城市购置一套标准住房，费用在10万元以上，如果申请5万元的商品房贷款，期限10年（虽然住房贷款规定的最高期限是30年，但为避免风险，经办银行总是尽量缩短贷款期限），则平均每月需偿还贷款近600元。而欠发达地区职工工资的平均水平也就是六七百元。换句话，就是花了明天的钱，今天正常的日子难支撑。

目前，工薪阶层和广大农村是现实和未来一般性消费的基本群体。据我们对某县两个乡镇52户农户调查，住房消费信贷需求18户，占比34.6％；农用车消费信贷需求12户，占比23.1％；52户农户中，有在校和今年拟报考大学的共有7户，7户都需要教育消费信贷的支持，占比100％；家庭耐用消费品信贷需求13户，占比25.0％。而城市职工收入水平低和收入不稳，使大部分消费主体资信无保证，银行也缺乏拓展消费信贷业务的积极性。

使用消费信贷的成本偏高是制约消费信贷发展的又一关键因素。仅以当前消费信贷的主要品种个人住房贷款为例，按现行利率水平，5年期以上个人住房贷款利率为5.85％，比同档次其他贷款利率低0.46个百分点。但除银行正常的利率成本以外，贷款人还要承担其他方面的费用支出，包括办理住房抵押费用、保险费用、公证费用，等等，还可能有一些不合理费用，如人情费。这些费用加起来，远远高于正常贷款的利率水平，加大了使用消费信贷的成本。消费者望而却步，对消费信贷是“想说爱你不容易”。

消费信贷市场论文 篇7

一、我国汽车消费信贷市场发展现状

近年来, 我国汽车产业发展迅速, 但汽车消费贷款业务的发展速度却十分缓慢。2008年, 我国近400万的乘用车购买者中, 选择全款购买的比例高达92%, 而选择信贷购车的比例不足8%。2004年之前的汽车贷款业务均是由银行办理的, 而风险意识的缺失造成大量汽车贷款无法收回, 形成巨额坏帐损失, 使得国内汽车信贷业务几乎停止。2004年8月, 国内第一家专业汽车金融公司上海通用汽车金融有限责任公司开业, 标志着中国汽车消费信贷市场由银行单一化发展向由汽车金融公司主导的专业化发展的转变。从风险控制专业化程度上看, 二者具体的比较如下表1所示:

二、我国汽车消费信贷市场存在的问题

(一) 汽车信贷法规保障不足

目前, 我国出台的《汽车贷款管理办法》和《汽车金融公司管理办法》等法规主要侧重于金融领域, 在非金融环节上对汽车信贷的保障不足, 这在一定程度上约束了汽车消费信贷业务的发展。

(二) 消费者诚信与道德问题

目前, 我国的个人信用体系还不完善, 社会消费信用环境还不成熟, 使得银行很难对个人诚信问题进行全面的调查, 这就给消费信贷带来了一定的风险。另外, 随着汽车行业的扩张, 发展的日益成熟, 各大汽车厂商之间也会展开激烈的价格竞争。汽车价格的下降随之带来的就是道德风险, 之前信贷购车的消费者认为自己买的车在不断贬值, 这导致很多消费者还贷的积极性下降, 更多的想要购买新车。

(三) 汽车金融公司自身的发展受到制约

1、缺乏竞争优势

根据央行对利率的规定, 汽车金融公司在开展汽车消费贷款业务时, 发放贷款的利率在法定利率基础上, 上浮幅度为30%, 下调幅度为10%。这一规定在一定成程度上减少了汽车金融公司的业务竞争优势。

2、资金不足

目前, 我国的汽车金融公司主要的资金来源是股东的存款与金融机构的借款。但是, 很多金融机构自身也在大力开展汽车消费信贷业务, 因此, 汽车金融公司就是其竞争对手, 这样汽车金融公司很难向银行获得大量借款, 而仅靠股东存款无法从根本上解决汽车金融机构的资金缺乏问题。

3、业务范围受限制

根据《汽车金融公司管理办法》的法律规定, 不允许汽车金融公司从事汽车租赁业务, 不允许汽车金融公司开设分支机构。这使得汽车金融公司的业务范围受到很大限制, 对汽车金融公司的发展带来很大的不利影响。

三、促进汽车消费信贷发展的对策建议

(一) 加强个人信用制度与信用环境的建设

完整的个人信用制度是个人消费信贷健康发展的保证, 良好的信用环境, 也能促进汽车行业的健康发展。我国可以尽快建立以商业银行存款实名制为基础, 以信用卡为核心的消费信贷体系。

(二) 尽快出台《消费信贷法》

随着消费信贷在我国的快速发展, 要求我国尽快出台《消费信贷法》。《消费信贷法》的建立, 一方面有利于我国汽车消费信贷市场的健康发展, 另一方面也为规范我国的汽车消费信贷提供法律保障。

(三) 政府出台支持政策

政府可以通过支持国内一些骨干汽车生产厂商建立汽车金融公司, 比如建立初期可以有税收优惠等, 从而更好的为消费者提供多样化的消费信贷服务。

(四) 加强银行与汽车金融公司的合作

商业银行在开展汽车消费信贷业务时, 可以通过加强与汽车金融公司的合作, 大力开展分期付款业务与融资租赁业务。这样, 商业银行可以直接将申贷者的信用调查, 购车信息等繁琐的程序转移给专业的汽车金融公司, 商业银行对汽车金融公司提供融资服务即可。而汽车金融公司大多起源于大型的汽车生产厂商, 消费信贷风险相对商业银行直接面对消费者要小很多。通过合作, 商业银行能够从较低贷款风险中获取丰厚利润, 汽车金融公司可以获得足够的资金, 消费者也能够更便捷的享受到汽车消费信贷服务。

摘要：汽车消费贷款在国外已经过近百年的发展, 并成为个人消费贷款中的支柱产品, 它不仅增加了金融机构的利润, 还把汽车工业和消费市场紧密地联系在一起, 为两者的高速发展提供了强大的动力。汽车消费贷款在我国还处于起步阶段, 本文将对汽车贷款在中国的发展现状进行研究, 并对该项业务的发展对策进行探讨。

关键词：汽车信贷,商业银行,汽车金融公司

参考文献

[1]宋芳秀.我国汽车消费信贷的发展前景与对策建议[J].浙江金融, 2009, (10)

[2]罗曼姿.我国银行汽车消费信贷业务发展的一些建议[J].商场现代化, 2009, (11)

消费信贷市场论文 篇8

目前,我国高校学生数量高达3559万人,大学生是一个独特的消费群体。每个月有固定的经济来源且消费观念超前,面对这种情况,许多针对大学生市场的信贷产品应运而生。一张身份证、一张学生证,甚至不需要学生签字即可办理信贷。校园里的广告更是比比皆是,“借贷宝”“余额宝”“人人贷”等风靡一时。因此,将大学生对此类产品的消费情况积极地进行研究就显得尤为重要。

2 大学生对信贷产品的消费情况

根据问卷调查显示(附件问卷调查表),以江宁大学城为例,接触过此类信贷产品的大学生人数超过了85%。其中主要接触的途径有传单,贴的产品海报,还有一部分是由同学介绍。在这些同学中,使用过信贷产品的仅占26%,其中,男生占绝大多数。虽然比例并不算大,但是由于基数大,所以数量还是很庞大的。他们贷款的金额1000～5000元不等。更有甚者,愿意找担保贷款10000元。见图1和图2。

调查还详细跟进了这些有贷款消费行为的学生的消费心理。见图3。

第一,由调查发现,有近60%的同学使用贷款平台是用于购买各式各样的高科技产品,手机、平板电脑、单反相机等。其实这些高科技产品在大学生的学习生活中并不是必不可少的,许多学生购买仅仅是为了娱乐。有相当一部分人表示是因为身边的同学都有,所以觉得自己也需要。

第二,还有一群消费主体是为了创业。目前大学生创业风行,学校也给予一定的鼓励和支持,所有有很多大学生纷纷投入创业的浪潮之中,信贷市场自然满足了这部分同学的资金需求。

第三,当然也有小部分同学是因为生活费超支,选择贷款来帮自己渡过困难时期。超支常常是过度消费的结果。

3 信贷产品的现状

市场上的信贷产品层出不穷,我们主要选取了其中具有代表性的几个进行了简单的分析研究。发现这些平台主要是通过贷款利率低、办理条件少、程序简单、到款时间快来吸引学生。贷款额度从1000元到50000元不等。当然不同的贷款的金额有不同的申请条件,金额越高条件越严格。对于绝大部分大学生来说贷款额度5000元以下都是可以的。这些信贷产品的平均年利率在20%左右。相比较银行同期的4.7%的贷款年利率来说还是高很多。但是银行贷款的条件相对严苛,大学生一般不符合条件,所以这些信贷产品的竞争力还是很强。

4 大学生信贷消费的特征

4.1 信贷产品对大学生有诱惑力

如今,互联网经济迅速发展,这些信贷平台门槛低,能有效地满足有需求的大学生。对于那些消费不节制,又有物质追求的大学生来说吸引力极强。每个月的生活费有限,需要额外用钱又不想让父母知道时往往这些信贷产品就会“趁虚而入”。

4.2 大学生消费心理

大学生是一个特殊的消费群体,他们没有经历社会不知道金钱的来之不易,再加上社会观念的改变,许多同学消费观就很超前。调查表明,在76%的大学生眼里,这些信贷产品是可以接受的,主要是因为自己确实存在超额消费的情况。而超额的情况大都是购买高科技产品或名牌产品。大学生的这些消费行为表现着冲动性、随意性的特点,再加上攀比成风,导致大学生的消费极其不理性,所以这样的消费心理就会给信贷产品带来市场。

4.3 消费盲从

据悉,绝大部分大学生第一次尝试信贷产品是通过朋友同学介绍,只有少部分人是自己主动选择。第一次的贷款成功会让他们传播这类信贷平台的好处,这样一传十十传百,使得一些同学盲目跟风消费。

5 风险性及消费建议

5.1 存在的风险

目前,针对市面上的此类信贷产品我们并没有一个健全的准入和监督机制。

(1)许多公司的真实性我们无法考证,办理贷款时要将自己个人信息给出,如果不是合法的公司,这对我们的个人信息安全造成威胁;

(2)平台的审核机制存在漏洞。网上不时爆出某同学欠债几十万元,无法偿还被逼跳楼,经调查是该同学冒用他人的信息进行贷款,可见这些贷款平台的审核机制并不完善,甚至不需要本人签字就可以办理贷款;

(3)部分信贷平台本身就有欺骗性行为,贷款之后同学只知道有高额的利息,却不知道一旦逾期还有高额的滞纳金,借贷公司在办理时并没有明确告知逾期的后果,这本身就是一种欺骗行为。

5.2 消费建议

(1)大学生应树立健康的消费观念

大学生进入高校后缺少父母的管束,就会追求更高层次的消费,这本身无可厚非,但是我们的消费应基于理智、量力而为的基础上。首先,盲从消费是低情商行为,相互攀比带来的是虚荣心,并不能体现社会地位。其次,物质和精神追求要学会平衡。建立新的对于物质的认知尤为重要,只有树立正确的人生观和价值观才会有健康的消费观。

一是需要充分认识到自己的经济能力,做出适合自己的消费行为;二是增强独立意识,培养独立理财的能力,可以先制订一个理财计划,拒绝盲目冲动的消费行为;三是克服攀比心理,养成一个良好的消费习惯。

(2)加强消费心理的教育,形成良好的社会风气

习惯的养成往往是环境起主导作用,一个好的家庭环境和学校环境都能促进学生养成好的消费习惯,所以学校、家长以及社会都应帮助大学生树立正确的消费观念,养成健康的消费习惯。首先家长从自身做起,给孩子树立理性消费的榜样,并给予及时的消费指导。学校应加大宣传教育力度,也可以适当开展一些教育活动指导大学生的消费行为。同时大的社会环境是根本,整个社会风气的提升又需要每个人的努力,所以将以上几点有机结合才能帮助大学生树立正确的消费观。

(3)政府健全监管监督制度

由于低门槛的准入条件,各种信贷产品就如雨后春笋般兴起,政府不仅要严格把控准入,还要制定一系列的监管制度来维护市场秩序,保护大学生的基本权益,这样才能促成学生与市场的和谐。

(4)信贷产品的自我完善

目前市面上的许多信贷产品还存在着许多缺陷,没有安全可靠的保障。作为企业需要做得更多。不仅仅要有强烈的社会责任感,而且还应具备应对风险的能力。完善自己的软件设施,将不法分子挡在门外;同时根据大学生的消费特征适当调整利率以及滞纳金,这样这个市场才能长期生存。

参考文献

[1]张妍妍.大学生信贷产品研究[D].成都:西南财经大学,2011.

美国消费信贷实证研究 篇9

二战后, 信用消费成为美国经济的一个重要组成部分。从五十年代中期至今, 美国消费信贷一直呈现高速增长势头。消费信贷不仅支撑着许多“支柱”产业, 还改变了美国人的生活。那些没有太多收入的美国人和有钱人一样购买相同的商品, 使他们可以像有钱人那样生活。美国拥有稳定的经济系统、完善的法律机制以及发达的科学技术, 其得天独厚的条件, 使它成为世界上消费信贷最发达的国家。

由于文化影响美国借贷消费占消费总量的百分比要比我国的数据大很多, 这是因为美国人民借贷消费的意识相比较我国乃至全世界都要更强, 这使得消费信贷对于美国经济的中四架马车中最重要的消费一环起着非常重要的作用。

二、模型建立

时间序列预测方法的基本理念是:预测一个现象的未来变化时, 用该现象的过去来预测未来, 即通过时间序列的历史数据揭示现象随时间变化的规律, 并将这种规律延伸到未来, 从而对该现象的未来做出预测。

1、ARMA模型

AR模型 (自回归模型) 和MA模型 (滑动平均模型) 组合, 便构成了用于描述平稳随机过程的自回归滑动平均模型ARMA, ARMA模型建立的基础是时间序列是平稳的, 也就是说, 在研究的时间范围内研究对象受到的影响因素必须是相同的。若所给的序列并非稳定列, 则必须对所给的序列做预处理, 使其平稳化, 然后用ARMA模型建模。具体建模流程如下:

(1) 序列的预处理, 判断该序列是否为平稳非随机序列。若为非平稳序列, 需对该序列进行处理使其符合ARMA模型建模的条件, 即处理后的序列是平稳的。

(2) 计算观察值序列的样本自相关系数和样本偏自相关系数的值。

(3) 根据样本自相关系数和样本偏自相关系数初步判断p、q值, 并选择较优的几个组合进行模拟, 最后通过AIC或者BIC选择一个最恰当模型的估计模型中的未知参数。

(4) 对模型进行检验, 观其是否有效。

(5) 利用拟合的模型对未来指数进行预测。

2、ARCH模型

ARCH模型由美国加州大学圣迭哥分校罗伯特·恩格尔 (Engle) 教授1982年在《计量经济学》杂志 (Econometrica) 的一篇论文中首次提出。此后在计量经济领域中得到迅速发展。

所谓ARCH模型, 按照英文直译是自回归条件异方差模型。粗略地说, 该模型将当前一切可利用信息作为条件, 并采用某种自回归形式来刻划方差的变异, 对于一个时间序列而言, 在不同时刻可利用的信息不同, 而相应的条件方差也不同, 利用ARCH模型, 可以刻划出随时间而变异的条件方差。

作为一种全新的理论, ARCH模型在近十几年里得到了极为迅速的发展, 已被广泛地用于验证金融理论中的规律描述以及金融市场的预测和决策。

ARCH模型是获得2003年诺贝尔经济学奖的计量经济学成果之一。被认为是最集中反映了方差变化特点而被广泛应用于金融数据时间序列分析的模型。ARCH模型是过去20年内金融计量学发展中最重大的创新。目前所有的波动率模型中, ARCH类模型无论从理论研究的深度还是从实证运用的广泛性来说都是独一无二的。

ARCH模型的基本思想是指在以前信息集下, 某一时刻一个噪声的发生是服从正态分布。该正态分布的均值为零, 方差是一个随时间变化的量 (即为条件异方差) 。并且这个随时间变化的方差是过去有限项噪声值平方的线性组合 (即为自回归) 。这样就构成了自回归条件异方差模型。

如果误差项的平方服从AR (q) 过程, 则称上述模型是自回归条件异方差模型。简记为ARCH模型。ARCH模型通常对主体模型的随机扰动项进行建模分析。以便充分的提取残差中的信息, 使得最终的模型残差成为白噪声序列。

从上面的模型中可以看出, 由于现在时刻噪声的方差是过去有限项噪声值平方的回归, 也就是说噪声的波动具有一定的记忆性, 因此, 如果在以前时刻噪声的方差变大, 那么在此刻噪声的方差往往也跟着变大;如果在以前时刻噪声的方差变小, 那么在此刻噪声的方差往往也跟着变小。体现到期货市场, 那就是如果前一阶段期货合约价格波动变大, 那么在此刻市场价格波动也往往较大, 反之亦然。这就是ARCH模型所具有描述波动的集群性的特性, 由此也决定它的无条件分布是一个尖峰胖尾的分布。

3、VAR模型

1980年Sims提出向量自回归模型 (vector autoregressive model) 。这种模型采用多方程联立的形式, 它不以经济理论为基础。在模型的每一个方程中, 内生变量对模型的全部内生变量的滞后项进行回归, 从而估计全部内生变量的动态关系。

因VAR模型中每个方程的右侧只含有内生变量的滞后项, 他们与残差项是渐近不相关的, 所以可以用OLS法依次估计每一个方程, 得到的参数估计量都具有一致性。

三、实证数据说明

笔者选取美国1959年1月到2010年2月间的消费信贷月度数据。首先对数据取自然对数后进行差分, 可以得到ACF和PACF函数的图像, 可以看到ACF函数有明显的季节性, PACF函数也较快地递减趋于0。因此预计数据不是很符合ARMA (p, q) 模型。

四、实证结果

1、单位根检验

我们认为可能有其他原因影响商业银行的消费信贷, 于是引入M2的数据。对两组数据做单位根检验, 可以看到数据是一阶平稳的, 可以利用VAR模型进行估计。

2、消费信贷ARMA模型试验

用不同p和q组合的模型对数据进行参数估计和检验。实证结果显示p取1或者2, q取1或者2时, 所有模型的都较好地通过了Q检验, AIC和SBC的拟合度检验结果差异不大。其中ARMA (1, 1) 和ARMA (1, 2) 模型的参数估计接近1, 故可能存在单位根。ARMA (2, 2) 模型的参数显著性检验未能通过。经过比较最终选择了加入季度的ARMA (1, (1, 4) ) , 其所有参数都显著不为0, 其他检验的效果也相对较好, 但是也不是最好。

3、ARCH效应检验

对于ARMA (1, (1, 4) ) 方程的残差, 则可以用平方序列来检验条件异方差性, 即所谓的ARCH效应。检验结果说明残差序列存在ARCH (5) 效应。做ARCH及GARCH模型实证分析。由于多个模型通过了个项指标的检验, 我们主要以AIC、SBC最小的原则确定最优拟合模型, 通过比较我们选择ARMA (1, (1, 4) ) -GARCH (1, 4) 模型。

五、结论与分析

本文本文利用ARMA及GARCH族模型对消费信贷量进行了有效的拟合, 结果说明货币供应量和消费信贷存在数据上的因果关系, 即货币供应增加, 消费信贷增加, 反过来, 消费信贷增加, 会使货币供应量增加。由于多个模型通过了个项指标的检验, 我们主要以AIC、SBC最小的原则确定最优拟合模型, 通过比较我们选择ARMA (1, (1, 4) ) -GARCH (1, 4) 模型。

参考文献

[1]Walter Enders.应用计量经济学[M].杜江谢志超译, 北京:高等教育出版社, 2009

消费信贷市场论文 篇10

1 现状

因现状和观念等多种因素，我区辖内农村消费信贷业务一直未开展，但自人民银行于1999年3月2日颁布的《关于开展个消费信贷指导意见》发布以来，我区的消费信贷业务及产品从无到有，到现在并有一定的发展，但发展速度缓慢。就拿我市来说，相继开展的有个人住房贷款、汽车贷款、耐用消费品贷款、婚丧贷款、助学贷款、医疗贷款等等,从下面几个方面来讲,农民对消费信贷资金是急需的。

1.1 住房消费信贷

长期以来，农民一直把建房作为家庭的重大消费投资，主要原因在于:(1)因社会的发展，人口的增长，有的还是几代同堂，他们急需建房。(2)随着人们生活水平的提高，农民需求档次也相应提高，同时农村还存在着相互攀比风，你房好，我比你更好，比你更多，比你更高，所以导致有房的也需建房。(3)随着人口的增长，农村宅地面积也日益减少，有的农民考虑子孙后代的将来，而抢占地皮也建房。这些农民在建房或购买住房时，普遍存在着资金不足的困难，他们十分希望得到这方面的扶持。

1.2 教育消费信贷

随着我国教育制度的改革的推进，而抚州又是临川才子之乡，农村不少青年学生得以进入中高等院校深造，就当前农民的收入难以支付子女学费和学校生活费，而农民“望子成龙”的心理，就是“砸锅卖铁”也要让子女完成学业，所以说这已成为农村消费信贷的新热点。

1.3 耐用品消费信贷

中国农民是占绝大多数。农村是最有希望最有潜力的消费市场，随着农民生活水平的提高，家庭对耐用品的需求将向高档次、多样化发展。由于农民的农副业具有明显的季节性，因此十分需要短期的消费信贷，以解燃眉之急。

2 原因

从现实看来，农村市场集中了很大的消费群体，而农村消费信贷却发展迟缓，原因有消费者方面,也有金融机构方面，都存在着制约发展的因素。

2.1 意识落实，受制于思维

农民缺少信贷意识，有的甚至不知道有这样的机构，即使有信贷的想法，他们认为要找人、找关系，没有必要。所以，农民用于发展生产与改善生活的超前消费，大多数习惯于向亲友借贷为主。且受传统观念约束，农民信贷消费的心理底线难以突破。勤俭持家的传统观念在大部分农民心中根深蒂固，借钱是迫于无奈、不得已而为之，更有人认为从银行借债消费是“寅吃卯粮”，有悖于勤俭节约的传统美德。农民从心理上还难以接受“花今天的钱圆明天的梦”信贷消费这一新型的消费模式，消费观念的转变尚待时日，加之收入水平制约，借钱的动力明显不足。

2.2 收入较低，受制于硬性支出

农民收入偏低，总体承债能力偏低，也影响了消费信贷增长。调查资料表明，近两年惠农政策虽然使农民收入得到了一定的增长，但收入总体水平还是偏低，而农村市场需求旺盛，但购买力不足，导致整体消费水平偏低。农民的收入是有季节性的，而他们每天早上一开门就要面对着“柴”、“米”、“油”、“盐”、“酱”、“醋”、“茶”等开支据，对一个四口之家普通农户的典型调查，年人均收入3300元左右。不考虑非正常因素，年人均支出3000元左右，收支相抵略有节余。就拿总的来说，农民的总收入，除去一些硬性支出，一年下来结余不了几个钱，所以说，农民收入不高，还款没有保障，在一定程度上制约了消费信贷的发展。

2.3 用权金融服务不到位，制约着业务开展

农村信贷资金总量不足。近年来，受金融体制改革的影响，商业银行基本上退出农村金融市场，一切农村的信贷业务全部在信用社一家，加之邮政储蓄在农村设立机构挖走大量的农村信贷资金，再加之长期计划经济体制下所形成的农村信用社信贷资产质量不高，亏损严重的局面，致使信贷资金总量不足，影响了消费信贷资金的注入。并且金融部门的贷款手续繁琐，贷款门槛偏高，存在“亲富疏贫”的现象，消费者贷款难。由于我市消费信贷刚刚起步，消费信贷业务的许多配套机制还不完善，不能为金融机构提供有效的风险保障，致使金融机构在发放消费信贷时往往十分谨慎，要求的手续比较繁琐，条件严格，在贷款的期限、利率、品种等方面与人们预期有较大差距。这也是令许多农民望而却步的原因。

3 建议

3.1 加强宣传引导，使广大农民转变消费观念，增强消费意识

正确引导广大农民消费者处理好收入与消费、存钱消费与贷款消费、即期消费与长远消费的关系，树立和谐进步的消费观念，以推动消费方式、消费结构、消费水准、消费规模的扩大，从而促进消费信贷业务的发展。

3.2 提高农民收入，增强农村消费市场购买力

培育农村消费市场必须增加农民收入，农民收入增加才能形成农村消费市场购买力,收入越多，购买力越大，农民才会有条件实现更多的购买欲望。为此，一要积极调整农业产业结构，加快产业化发展步伐。二要积极拓展农民增产增收渠道，大力发展特色农业。三要严格控制不合理收费，确实减轻农民负担。

3.3 适应农村需求，增加消费信贷产品种类，启动农村市场

根据农村消费趋势和农户消费心理，不断开发新的消费信贷品种，以满足不同层次的需求。一是大力发展住房消费信贷，解决农民改善居住等的资金需求;二是针对农村实际，增加农机消费信贷、生产消费信贷、医疗消费信贷、教育消费信贷等业务，为农民合理需求提供资金保障。

因此，当前农村金融机构应切实转变观念，牢固树立为农民服务的意识，积极开展消费信贷业务帮助农民增产、增收，不断提高生活质量，激活农村消费市场，从而促进农村经济的繁荣和发展。

参考文献

美国的消费信贷体系及借鉴 篇11

一、消费信贷法规

（一）美国消费信贷法律体系的历史演变

美国有关消费信贷的立法是最先进、最完善的。《公信信贷法》是消费信贷法案中最早出台的法案，也是最根本的大法，它对贷方向消费者提供的信息披露（包括广告）内容、格式、语言都做出了严格的规定。在它的基础上，1971年开始实施的《公平信用报告法》对信用报告代理机构征集信用信息和使用者使用信用信息的行为进行规范，防止信用报告代理机构和使用者超出适用范围滥用信用报告，同时赋予报告对象有核实征信内容等权利。其后为了解决信用卡结账纠纷的问题，美国国会在1974年专门出台了《公平信贷结账法》，确立了借贷双方在信用卡信贷市场上的互动关系，而后又出台了《电子资金转账法》以解决代币卡、ATM 卡、储值卡等其他电子付账工具在结账过程中出现的问题。伴随着信用卡的日益普及，获得及使用信用卡逐渐成为一种基本权利，为了保障这一权力的公平实施，美国国会于1975年通过了《平等信贷机会法案》，禁止在审批信贷过程中由于种族、性别、国别、婚姻状况等因素产生的歧视。此外，1977年颁布的《社会再投资法案》也使银行业务不能避开那些经济不发达的贫困地区，而1978年实施的《公平催收行为法》则是用于规范贷方或催收机构与消费者之间的关系。一系列完善的法律、法规为美国消费信贷的迅速发展提供了良好的法制环境。

（二）我国消费信贷法规建设的借鉴

20世纪90年代中期以来，我国总体经济环境由供给约束型向需求约束型转变，经济增长动力由投资拉动逐步向需求拉动转变。自1998年央行出台消费信贷政策以来，我国的各类消费信贷已经有了很大程度的发展，1999—2005年的年均增长率仍然达到了67.3%，特别是近两年各大银行纷纷推出种类繁多的信用卡业务，信用卡的普及程度大大提高。但我国相关的法律建设严重滞后，目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。并且当前，我国调整消费信贷的规范性文件层次较低，都是以行业规范的面目出现，没有上升到法律层次，缺乏法律约束力，难以有效保护借贷双方的合法权益，不利于消费信贷的长远发展。

二、消费信贷机构

美国消费信贷的主要提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融机构等。众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。授信机构通过高科技手段，使许多消费信贷决策可以在几秒内做出，较复杂的家庭资产抵押决策一般在几小时内就可做出，为消费者提供高效优质服务。

商业银行。根据美联储统计，自1946年起美国的商业银行就攫取了全美消费信用市场的绝大部分市场份额。截至2007年底，商业银行持有31.5%的总消费信用贷款。

财务公司。美国的财务公司大致可分为以下几种：附属于大型企业的财务公司、由商业银行持有的财务公司以及独立的财务或私人贷款公司。比较著名的大型企业附属财务公司主要有：通用汽车承兑公司、克勤汽车信用公司、通用电器资本公司及福特汽车信用公司。其中，福特汽车信用公司和通用电器资本公司均属全美最大的信用卡提供者。

信用合作社。信用合作社，由会员将各自的资金集中起来并以相对较低的利率相互提供贷款，贷款业务主要包括小汽车、卡车贷款，船只、娱乐、车辆贷款，助学贷款，住宅装修贷款，住宅权益贷款，住宅支票信用额度，首次住宅贷款和二次住宅贷款，寿险和伤残险信用，循环信用( 开放性) 等。

储蓄机构。在1980年之前，美国的储蓄机构和互助储蓄银行只允许将其小部分资产投放在消费贷款中，这一限制大大制约了储蓄机构的消费业务。随着法规监管的放松，储贷机构迅速成为消费信用市场中增长速度最快的行业。其市场份额从1979年底的3.7%达到了1987年和2005年的顶峰9.8%。不过随着资产证券化的发展，到了2007年，储蓄机构的市场份额又跌落至3.56%。

证券化资产组合。证券化资产组合就是将缺乏流动性、但具有可预期收入的资产，通过在资本市场上发行证券的方式予以出售，以获取融资，以最大化提高资产的流动性。目前美国3/4以上的汽车贷款靠发行资产证券提供。

此外，美国的一些非金融企业，诸如大型零售商、石油公司（加油站）等也可以通过发行信用卡开展消费信贷业务。多元化的消费信贷机构不仅有效促进了市场竞争，也使消费者有更加充分的选择。

与美国相比，我国消费信贷的供给方面贷款主体单一。1998年，央行颁布的《个人住房贷款管理办法》，只允许经央行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开展个人住房贷款业务。就汽车信贷来讲,我国开办汽车消费贷款业务的主要机构是国内商业银行，其贷款规模占整个市场的95%以上，而汽车集团财务公司等专业汽车金融机构的融资业务刚刚起步，业务量微乎其微。

三、消费信贷业务

在美国，消费信贷有狭义和广义两种概念的区分。狭义的消费信贷包括：个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋整修贷款、学生助学贷款、耐用消费品贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房抵押贷款等; 广义的消费信贷除了上述类型外，还包括房地产抵押信贷。美国消费信贷品种丰富、全面、灵活，并且不断创新。特别是通过消费信贷证券化的作法使得消费信贷机构可以通过资本市场提高流动性、增强盈利性和分散金融风险,进一步促进了消费信贷的快速增长。

尽管我国的消费信贷近年有了长足的发展，但和美国等发达国家相比还存在很大的差距。商业银行仍是我国消费信贷业务的主要提供者，消费信贷业务所占比重很小。目前我国消费信贷占银行贷款额的比例还不到5%，而美国已经达到了60% 。并且消费信贷品种单一。贷款程序繁琐，利率机制比较僵化，难以满足居民日益增长的消费需求。

四、信用制度体系及风险管理

美国拥有专门的信用报告机构，主要有两种形式：消费信用报告机构及信用调查机构。消费信用报告机构拥有独立的计算机数据库，涵盖整个北美洲近1000万个信贷消费者的档案，保持着6亿以上的账目，资料库近10亿字节的资料，每天约有200万信用报告产生，接受上万起消费者查询。这种机构在美国主要有3家，即Experian信息服务公司、Trans联合公司及Equifax公司。信用调查机构主要提供包括消费者性格、声誉、生活方式及其他个人特征的调查性信用报告，其资料通常来自于面试调查和其他传统方式。

美国的消费信贷机构具有一套比较严密的风险管理程序，主要有以下几个特点:

一是有效利用信用机构的个人信用资料，严格把好消费信贷入口关；二是充分运用定量分析方法，及时监测消费信贷资产质量；三是强调风险审核与风险组合控制，实现信贷管理的横向制约；四是重视信贷文化和风险控制文化的建立与培养，从业务拓展的源头控制风险；五是实行消费信贷的精细化管理，有针对性地防范各类风险；六是建立业务自我评估体系，对贷款风险进行预先警示；七是充分发挥信贷管理委员会的作用，从整体上把握风险的控制与防范；八是讲究消费信贷风险控制与防范的操作技巧，在具体操作程序上控制风险；九是采取有效措施，及时清收不良贷款。

与美国相比，我国消费信贷市场发展中面临的最大问题是社会信用体系的缺失。消费信贷具有贷款规模小、笔数多的特点，在国内个人和企业金融信用体系没有建立和不完善的情况下，银行只能逐个审查借款人的收入信用状况，加上法律体系对失信者的惩戒机制不到位，贷款机构的风险管理成本很高。就我国汽车消费信贷来说，目前，银行和经销商的消费信贷业务主要依靠保险公司提供的信用保证保险来实现风险的控制和管理，信用调查往往流于形式。更为重要的是汽车属贬值型动产，折旧率高，易于隐匿和移动，作为抵押物品较难保全，加上我国二手车市场发展缓慢，回收车辆的处理变现困难，在目前国内汽车价格不断下调的情况下，贷款汽车的现实市值往往低于贷款余额，诱发消费者以车抵贷，逃避还款的情况。实际上，没有完善的个人信用体系，无论怎么提高担保费率，都难以有效控制道德风险。

五、消费信贷过度发展的负面教训

20世纪80年代以来，伴随着相关制度建设和金融创新，美国消费信贷业务进入大规模发展阶段，在大幅提升居民消费能力，带动美国经济持续繁荣的同时，也造成了信用膨胀和金融风险的积累。当前的金融危机在一定意义上就是消费信用过度膨胀的结果，值得我们从中汲取教训。

（一）在刺激居民消费的同时防止出现信用消费的过度膨胀

美国自20世纪80年代以来，消费需求不断膨胀，无论房地产抵押贷款还是普通消费信贷增长都达到空前水平。以信用卡为例，债务总额从1980年代的548亿美元增加到近年的8000多亿美元，占个人收入比重从2.7%提高到8.9%。同时，美国家庭储蓄率一路下滑，从10%降到近年的负值。长期的过度消费和债务积累使得美国经济增长逐渐偏离了可持续的轨道。

（二）在鼓励消费信贷金融创新的同时注意防范金融风险

依据美国的发展经验，消费信贷业务一般具有3—8年的风险滞后期。经济景气时，资产价格上涨的财富效应和普遍的乐观情绪，使人们更容易忽视风险，消费信贷业务快速膨胀和大规模消费债务证券化往往会导致金融风险的快速积累和扩散。一旦经济进入景气下行周期，资产价格下降、失业率上升，会明显缩减消费者的支付能力，经济繁荣期积累的高负债导致的巨大市场风险，容易引发严重的金融和经济危机。

可见，我们在关注消费信贷对经济增长的积极作用的同时，绝对不能忽视其可能带来的负面影响。特别要加强对消费信贷的风险控制，防止其对资本市场的巨大冲击。

重卡消费信贷缘何步履维艰 篇12

卡车企业:一直在完善金融政策

对重卡营销而言, 金融支持政策能让现金不足的客户买到车, 从而在一定程度上提高整车销量, 提升产品的市场认可度。显然, 这么重要的营销手段, 各家重卡企业都不会放过。

记者了解到, 中国重汽很早就成立了自己的金融服务公司。东风商用车公司也已“借力”东风汽车公司的财务公司, 来开展卡车用户消费信贷业务。

“如果用户买车现金不够的话, 可以在当地的重汽4S店申请相应的金融支持, 然后由经销商对其运输业务进行一定的审查。如果业务稳定的话, 经销商就会把他的申请上报到重汽金融服务公司, 给予他一定的金融支持。”重汽市场部一位负责人如是告诉记者, “一开始的时候, 重汽也是与某些银行签订协议, 让他们对我们的用户给予一定的金融支持。但这样对我们来说缺少主动性和灵活性, 因此, 现在重汽很少做这项金融服务项目了。”

据陕汽市场部一位负责人介绍, 目前陕汽虽然没有自己的金融服务公司, 但也建立了相应的金融服务部。“陕汽的金融业务一直在做, 而且有特定的服务模式。我们是站在为客户创造价值的角度, 在尽量确保风险的情况下, 为用户创造更多的便利, 帮助用户实现梦想。”

同样, 致力于打造中国高端重卡的华菱, 也在逐渐完善金融服务系统。

“我们企业不针对单个散户做信贷业务, 而是跟银行签订总对总的协议, 推动经销商跟当地的银行 (也即跟华菱签订总对总协议银行的当地分行或支行) 进行合作, 为经销商提供按揭和其他方面的服务。也有的经销商在当地有较强实力, 自己跟当地银行进行消费信贷合作。”华菱重卡市场部陈会松如是说道。

重卡经销商:多数人还是现金购车

照理来说, 重卡消费属于大宗现金交易, 使用银行按揭、金融租赁能更好的带动用户购车的积极性, 促进重卡销量的提升, 然而记者通过对一线重卡经销商的采访发现, 多数用户还是在使用现金购车。

“用消费信贷购车的不多, 大多数人还是使用现金购车。”来自山西临汾的陈经理如是告诉记者。据他介绍, 他所在公司主要经销陕汽重卡, 厂家给了他一定的前置购车比例和一定的融资比例, 虽然对销售有一定的促进作用, 但现在大部分的客户还是选择现金购车。

上海联东汽车销售有限公司是一家大型的卡车经销商, 主要销售东风卡车, 并销售解放、福田、江淮等其他品牌的卡车。据其经理沈永宏介绍, 选择消费信贷购车的人同样也不是很多, “现金购车要占一大部分, 所以年前国家一系列金融政策的变动对我们卡车销售的影响较小, 但是对银行的影响还是比较大的。据我了解, 好像上海这边有几家银行已经暂时停止了个人购小轿车的消费信贷。”

来自河南的重卡经销商杨经理也告诉记者, 当地选择消费信贷购车的用户也不是很多。杨经理解释说, 来他那里买车的人很多都不是第一次来的用户, 换句话说, 好多人是来换车的, “他之所以想换车, 一方面是因为他的旧车消耗日益严重, 另一方面也是因为他通过几年的跑运输, 积攒了一定资金, 尽管这笔钱很可能不够买一台新车, 但是相比跟银行借钱, 他们宁愿从亲戚、朋友那里去借。”

业内人士:消费主体收入偏低是关键

记者通过采访了解到, 尽管企业一直在推动购车相关的金融服务, 但到了用户那里, 真正买账的人并不多, 他们依旧在使用现金购买车辆。也就是说, 目前在重卡领域, 购车方式还处于原始阶段。

为什么会出现这样的状况呢?

“消费主体主要是低收入者, 这是重卡市场金融服务步履维艰的关键。”一位业内专家如是告诉记者。据他分析, 目前的中国卡车市场, 购买卡车的人大部分还是低收入者, 比如他们中许多人都来自农村, 购买卡车主要是希望通过跑运输来改变自己的收入状况。“也就是这样一部分人, 他们在购车之前都没有稳定的工作, 收入来源很少, 他们没有一定的个人信用, 银行是不会一下子贷款那么多给他们的, 因此他们要买车, 只有从亲戚、朋友那里借钱。这正是目前为什么重卡购车依然那么多人使用现金的主要原因。”