汽车消费信贷流程

汽车消费信贷流程（通用8篇）

汽车消费信贷流程 篇1

信贷业务操作流程

为了规范信贷操作，强化信贷管理，提高工作效率，全面提

升我行业务竞争实力，体现我行“规范、灵活、高效、服务、创

新”的经营理念，结合支行实际，特制定本信贷业务操作流程。

一、客户申请

营销部门接到客户信贷业务申请时，应提示客户到风险管理

部办理登记申请，风险管理部根据客户申请的信贷业务品种、信

贷用途，告知应提供基本资料的名称及内容，并根据业务属性及

客户分类向营销部门分配。

二、业务受理

（一）贷前调查

营销部门收到风险管理部签批的信贷业务后，由部门负责人

指定双人深入借款人进行实地贷前调查，了解借款人生产经营情

况，资产状况及贷款主体的合法性，对有关资料的真实性进行核

实，并进行财务分析和非财务分析，调查了解抵（质）押物或保

证人情况，对于房产、土地等大宗抵押物应提供实地摄像资料，作为审贷委员审议参考。

（二）撰写报告

信贷员对业务调查情况及时撰写调查报告，收集、整理、核

实、填制借款人相关资料，并提出具体意见，向部门负责人汇报，经负责人审查同意后提交支行信贷审查小组进行审议。

三、审贷会审议

绿色通道：对全额保证金银行承兑汇票、存单质押贷款或其他风险较小、担保固定、总行已审批的批量信贷业务，可不上审贷会，直接报经有权审批人签批办理，随后应在支行审贷会上进行业务通报。

（一）审议申请

客户经理须将贷前调查报告及申贷简要说明，一并递交到风险管理部，申请审贷会，由风险管理部安排审贷会时间，并将待审议项目排序发送到各审贷委员。

（二）召开审贷会

风险管理部根据业务情况，每周定期或不定期召开审贷会审议信贷业务。审贷会委员每次不得少于5人，且参会人数为奇数。要充分发扬民主，广泛听取其他审贷会委员意见，特别涉及金额大、期限长的贷款项目，应认真审议，严格把关，提出贷与不贷的理由和风险点，确保审贷会质量。对于审贷会通过的项目，属于支行审批权限内的信贷业务，报经有权审批人审批签字后，营销部门办理信贷业务。超过支行审批权限的信贷业务，报经有权审批人审批签字后，上报总行信贷营销部，待总行审查批准后办理；对当日审贷会未通过确需复议的信贷项目，在补充、完善相关资料，满足支行审贷会要求的前提下方可提请复议；对审贷会否决的信贷项目，应由信贷营销人员将相关资料退还客户，并做好解释工作。

四、抵押登记、质押冻结、保证核保

信贷业务经批准办理后，抵（质）押担保的信贷业务，营销人员应通知申请人根据《担保法》的有关规定到相关登记部门办理抵押登记或质押冻结手续；保证担保方式的信贷业务，营销人员应亲自与申请人到保证单位办理核保手续，并由申请人、担保人本人或其法定代表人在相关合同文本上签字盖章；银行承兑汇票缴纳规定比例的承兑保证金，按总行文件需公证的应办理公证、不需公证业需得到审贷会同意。

五、业务审查

信贷审查人员由风险管理部审查岗人员及营销部门负责人构成，对信贷业务及资料进行审查，业务审查的内容：一是贷款用途、偿债能力、业务操作的合法合规性；二是所提供资料的完整、合法、有效性；三是抵（质）押物权属的合法有效性，保证人保证资格及代偿能力等内容。对符合信贷业务条件的应填写审查意见。风险管理部审查人员在资料审查表上签署审查意见，营销部门负责人在审查审批表审查人处签署意见。

六、发放贷款

已办理抵押登记、质押冻结、保证核保手续的信贷业务，营销人员应对业务资料进行最后核查，签订《借款合同》或《银行承兑协议》《抵押合同》《质押合同》《保证合同》，录入信贷管理系统及人行信贷业务咨询系统，逐级审批，客户经理所办理的贷款在交档完毕后，须在贷款借据填写规定的各项要素，还需注

明与所放贷款相对应的贷款科目类别、科目代码，经行长签放后，交于营业部会计柜员发放。

七、信贷档案管理

（一）移交档案：客户经理在办理（贷款须在档案发放前入档）银行承兑汇票三个工作日必须将相关信贷资料整理交档案管理员保管，特殊情况的必须经行长同意延缓归档。

档案保管员必须对归档的资料负责审查、验收、编号、分类、装订、入档，并对归档后档案资料的完整、安全负责。对资料不齐，要素不全和刮、挖、补得档案资料，应退回信贷营销人员补充，完善后再行验收入档。

（二）借阅登记：客户经理或外单位因业务检查需要借阅档案，必须由风险管理部主管行长同意，随借随还，同时做好借阅登记，任何人员不得将所借档案的资料随意抽换；在借阅档案当日确实无法归还的，须持有行长出具签批书面证明。

档案管理员对借出信贷档案须认真查验，防止资料缺失。

八、信贷台账登记

客户经理在办完信贷业务的当日须登记相对应的信贷台账，对结清或还款情况应凭还款凭条及时登记信贷台账，凭条须及时交风险管理部档案管理人员归档。

九、贷后管理

（一）信贷营销人员，应按照总行贷后管理制度，定期或不定期对客户及担保单位（物）进行跟踪检查，调查客户生产经

营情况，进行财务分析和非财务分析，撰写贷后检查报告，报送相关领导及总行相关部门。对因临时资料周转困难，确需办理贷款展期的，信贷员需提前15个工作日提出贷款展期申请，并按照新增信贷业务流程办理。

（二）贷后资料归档：客户经理在贷后检查过程中，取得信贷客户的相关变更要件资料及信贷业务催收通知文本，应连同贷后调查报告一并交档案管理员归入原信贷业务档案中保管，如有借款主体发生变更的，海须同时做好变更的登记。若借款主体的变更可能影响我行信贷资产安全的，应及时向审贷会反映，并采取有效防控措施。

（三）贷后稽查

风险管理部稽查核人员针对我行每笔业务进行不定期的贷后检查，对于查处不符合规定办理的相关信贷业务，由风险管理部提出意见并向行长办公室汇报，同时书面通知经办部门限期整改，营销部门造整改后整改报告风险管理部备案，归档保管。

十、贷款收回及承兑解付

信贷营销人员应在贷款到期前30日内，以书面形式通知借款人或出票人和担保人，督促借款人筹集资金为按期归还贷款和兑付做好准备，确保贷款的及时归还，严禁承兑垫款的发生。

十一、结清撤（押）保

贷款还清或承兑汇票解付后，会计部门通知信贷营销部门贷款还清或银行承兑汇票已解付，信贷员及时登记台账。抵押人

或出质人持《抵（质）押物代保管凭证》客户联，经行长审批后，由营销人员带领，到会计部门领取抵（质）押权属凭证。营销人员接到客户持有的相关凭证，经核对无误后在抵（质）押权属登记证书相关栏标注“贷款结清”字样，客户凭此道抵押登记部门办理抵押注销或质押解冻手续。信贷档案管理人员，将该客户信贷档案抽出另行保管。

汽车消费信贷流程 篇2

一、国外汽车消费信贷管理及其特点

在此以美国、日本为例分析国外汽车消费信贷管理的特点。

(一) 美国汽车消费信贷管理

目前美国的汽车消费贷款主要有两种方式直接贷款和间接贷款, 其中直接贷款占整个用户分期付款融资的40%, 间接贷款占60%, 说明了通过经销商向银行或汽车金融公司贷款的方式逐渐成为汽车信贷市场的主体, 同时有资料显示在贷款比例中银行所占份额逐年下降, 而汽车金融公司则成为主体。其业务流程为图1所示:

美国汽车消费信贷管理的业务流程能够顺利展开, 是需要政府部门、经销商、汽车信贷公司和资信部门的合作来完成的, 而这些部门业务的顺利完成有赖于美国成熟的汽车消费信贷管理。

1. 汽车信贷服务的专业化。

通过汽车消费信贷的业务流程可以看出, 美国提供给汽车用户贷款的主要是汽车金融公司, 汽车金融公司由于他们与汽车厂商、经销商关系密切, 具有成熟的运作经验和风险控制能力, 在业务上可以提供更全面的汽车金融服务产品, 在贷款审批, 还包括出现问题以后催收等方面经验丰富。

2. 完善的个人信用评估体系。

该体系包括: (1) 发达的个人资信资料网络。消费者从第一次消费开始以后的每次贷款、透支及还款等都记入个人信用档案, 可以通过电子信息系统, 随时查阅消费者的历史资料。 (2) 完善的个人资信评估机制。信用管理机构可以从金融机构、雇主和法院得到消费者有用信息。另外, 消费者有权利向信用机构查证个人的信用报告, 可以对不符合事实的部分提出异议, 要求对方给予调查和修正。 (3) 完备的法律体系。为使信用体系正常运转, 制定出一系列的相关法律, 包括:《平等信用机会法》、《公平信用结账法》、《诚实租借法》、《信用卡发行法》、《公平信用和贷记卡公开法》和《信用修复机构法》等。

3. 配套的法律法规制度。

美国与分期付款购车最密切的法律是《统一商法典》, 规定了买方与卖方的权利义务, 担保原则, 分期付款购车可采用所有权保留方式等。此外还有《消费信用示范法》、《信贷机会平等法》、《公正信贷报告法》和《消费者信贷保护法》等相关法律。

(二) 日本汽车消费信贷管理

目前日本有近50%的汽车用户是来自于贷款, 这就很大程度上促进了日本汽车消费信贷业务的发展。日本汽车消费贷款方式有直接融资、间接融资、附保证的代理贷款。其业务流程如图2所示:

通过日本汽车消费信贷业务流程图可以看出, 日本汽车消费信贷管理与美国的不同之处主要在它是附保证的贷款。附保证的代理贷款是金融机构 (通常是保险公司) 提供贷款给用户购车, 但是整个贷款的作业从客户信用核准到贷款后的服务及催收等各环节都由汽车信贷公司处理, 信贷公司在客户不付款时要代替客户向金融机构支付贷款, 信贷公司则向提供贷款的金融机构收取一定的报酬。这是日本一种较为有特色的做法。当然这是与日本发达的二手车市场、完善的金融环境、完备的法律法规及先进的个人信用评估系统等分不开的。

日本是世界上制定单独的《分期付款销售法》为数不多的国家之一, 其中确立了一些重要的制度, 该法规定详细周全, 强调对分期付款作为销售的调控, 倾向于保护购买者的利益, 对分期付款购车有较强的引导和约束作用。日本的《道路运输车辆法》和《汽车抵押法》也同样完善了汽车消费信贷的法律环境。

日本还有着发达的个人信用信息服务体系, 银行、金融机构及其他部门能够很容易查阅到客户的资信纪录, 从而简化了整个放贷过程。在日本, 当消费者购买或租赁车辆时, 银行、金融机构或汽车金融公司能够透过网络信息快速的获得客户的资信状况, 确定购车人的信用等级, 从而保证了汽车消费信贷业务的简洁、高效。汽车消费信贷具有高风险性, 这种完善的信用体系对贷款的风险进行了控制, 保证了贷款的质量。

二、我国汽车消费信贷管理及特点

我国汽车消费信贷起步较晚, 发展不成熟, 信贷主体比较单一。我国商业银行是目前牵扯消费信贷的主要机构, 约占汽车贷款总额的95%左右。在此主要分析以银行为主要贷款机构的汽车消费信贷的业务流程及特点。业务流程如图3所示:

从我国直客模式的汽车消费信贷业务流程图可以看出, 银行在充当汽车消费信贷主体的过程中, 不仅仅是向客户直接提供贷款, 还要审核客户的信用状况、担保情况, 经销商只是作为卖车的中介人存在, 而保险公司在提供担保的过程中, 银行将个人信用风险的大部分转嫁给保险公司, 这些情况就造成了许多矛盾和弊端的存在。首先, 汽车与其他贷款种类相比, 贷款数额小, 而且贷款流程包括审核、贷款、购车、后期的售后服务、贷款催收以及收回的抵押车的处理等, 这些都要求银行要有相关的汽车专业的知识和专业的人员, 这对银行来说成本很大。其次, 保险公司在承担保险时其业务的基础是概率法则, 而在我国目前的社会信用环境下, 人的还款能力和还款意愿由于不确定因素多而无法用概率测算, 因此保险公司最终无法承受这种个人信用保险。

三、完善我国汽车信贷管理的措施

我国汽车信贷管理的不足, 难以促进汽车信贷规模迅速扩大和满足大规模汽车信贷业务的需要。因此, 目前必须积极探索新的运作模式, 有效整合银行和企业的优势, 改善我国的汽车金融环境, 建立完善的个人信用评估系统, 制定配套的法律法规。

(一) 充分发挥信贷主体各自的优势, 加强其合作

银行的优势表现在:资金雄厚;营业网点多, 商业银行的分支机构遍布全国;熟悉本地市场, 与客户的关系稳定。汽车经销商的优势表现在:对汽车市场了解最深, 对汽车产品了解也最直接, 可以及时提出最合适的金融服务, 汽车经销商有着完备的风险控制体系, 对开展资信调查服务具有优势。汽车金融公司的优势在于:与母公司的利益紧密相连, 因此能够提供生产、销售、消费等各环节的金融服务;汽车金融公司有着专业化的服务, 通过制造商和经销商的营业网络, 与客户直接进行沟通, 提供量体裁衣的服务。将汽车金融公司的专业化优势与银行的资金优势、网络结算优势结合起来, 同时也要积极同保险公司、社会信用中介机构等开展合作, 努力做大市场规模, 这样的汽车消费信贷管理才能适应快速发展的汽车工业。

(二) 制定配套的法律法规

2003年10月3日和11月12日, 《汽车金融公司管理办法》及《汽车金融公司管理办法实施细则》颁发, 2004年10月1日, 新的《汽车贷款管理办法》开始施行, 明确了银行、汽车经销商、保险公司、担保公司及个人的权利与义务, 促使汽车消费信贷业务的操作做到有法可依、违法必究。针对《民法通则》、《经济合同法》、《担保法》以及汽车管理条例, 商品分期付款销售法则条例, 汽车分期付款管理办法和旧车回收拍卖法等法律法规应在借鉴国外分期付款制度的基础上, 结合我国目前汽车消费市场的实际情况, 应逐步制定和完善与分期付款购车相关的法律法规。

(三) 完善汽车消费信贷管理的外部环境

发展汽车消费信贷, 是一项系统工程, 涉及到消费制度, 法律法规等各个方面。目前汽车消费信贷管理的外部环境相关配套设施尚未建立健全, 如汽车消费品抵押二级市场不发达, 抵押物难以变现, 贷款担保形同虚设等, 这些将严重阻碍汽车消费信贷的进一步发展。为此, 有关部门应加强配合, 进一步完善汽车消费信贷发展的外部环境, 加快汽车工业的迅速发展。

(四) 建立健全个人信用体系

该体系应包括个人资信水平的调查和评价、个人信用状况的监控和个人信用风险处理三个部分。建立健全社会信用的网络查询系统, 将人们的收入、纳税、借贷、还款等经济活动记录在案, 实现信用体系网络化。

参考文献

[1]李云清.浅谈我国消费信贷的发展及对策[J].辽宁师专学报, 2006 (6) .

[2]周昭雄, 陈乐.国内外汽车消费信贷模式比较分析[J].工业技术经济, 2005 (9) .

[3]车辉, 邓彬.我国汽车消费信贷保险风险管理研究[J].商场现代化, 2006 (5) .

汽车消费信贷流程 篇3

关键词：Ac银行；对公信贷业务流程管理系统；OLPM；信贷业务电子化；技术应用；业务应用；风险管理

2006年，中国进入了WTO，外资银行与国资银行一起享受国民待遇，中国金融业的竞争日趋激烈，特别是在业务量占比较大，仍为银行主要收入来源的信贷业务日趋白热化。在信贷管理体制方面，西方商业银行充分利用计算机应用系统的理念，实行额度管理和统一授信的电子化，按业务种类、国别、客户、代理行分别核有额度，对单一客户各项业务的授信统一考虑，集中了控制风险。中国各家商业银行在2004年以前的信贷业务以手工审批的方式为主，流转以纸质材料为主，效率低下。AC银行对公信贷业务流程管理系统(以下简称CLPM系统)正是基于信贷经营管理电子化的思想出发，在这样的国际和国内环境下应运而生。

自2004年12月开始建设以来，AC银行对公信贷业务流程管理系统己建设成一个银行企业级的对公信贷业务风险管理与业务操作平台，具备授信调查、授信审批、放款、贷后监控、资产保全，以及集团客户管理、担保管理、额度管理等全方位的业务支持与风险控制功能。随着CLPM系统全国推广完成，同时，随着来自一线人员的使用返馈情况来看，CLPM系统己经成为AC银行未来信贷管理的基础操作平台和数据共享平台，此系统也己成为其他外围系统基础交易供数平台、为AC银行建设贷后管理平台提供了基础。

以下将介绍AC银行的CLPM系统技术架构、管理功能应用、风险防范应用。

一、AC银行CLPM系统设计技术应用

在CLPM系统技术架构设计中，使用了面向对象的分析与设计、组件化设计、对接口编程、四层架构模型和单向依赖、设计模式、反转控制(IoC)和依赖注入、AOP等设计思想，具体如下：

1.面向对象的分析与设计(OOA／OOD)

CLOOA／OOD基于面向对象方法学，从更自然的对象角度对系统进行分析建模，完成了问题空间到对象空间的映射；同时提供封装／继承／多态等基础概念，指导分析／设计／开发等软件生命周期，符合分析设计开发人员的思维习惯，利于系统的可重用性、可扩展性和可维护性。

2.组件化设计(component based design)

组件化设计可以加强系统的稳定性和可维护性，各组件之间相对比较独立，组件间调用基于公布的接口约定，系统的局部改动将不会影响整体，由此企业可以适应业务需求的变动，迅速的替换旧有的组件以满足工作的需要。

3.对接口编程(programming t0 interface)

对接口编程主要是一种把功能与实现分离以降低耦合度，保持组件之间的相对独立性的设计思想。通过提供不同的子类实现，使系统有较好的可扩展性，同时增加代码稳定和健壮性，降低耦合性等等。

4.四层架构模型和单向依赖

多层设计通常会增加一些系统的复杂度，但其有助于提高系统的可伸缩性和系统的可管理／维护性。应注意降低层与层的耦合性，这里我们使用单向依赖来降低层问耦合，同时使用IoC容器来管理这些依赖关系。

5.设计模式(design pattern)

在面向对象的设计开发中，软件开发人员更加注重以前的设计／代码的重用性和可维护性。CLPM中使用的设计模式包括：GoF经典模式}J2EE核心模式；EJB设计模式。

6.反转控制(IoC)和依赖注入(dependency圳ection)

采用IoC，由容器控制程序之间的依赖关系，而非传统实践中，由程序代码主动直接控制。控制权由应用代码中转到了外部容器。调用者不必了解被调用者的创建过程甚至自己创建被调用者，从而实现调用者和被调用者的松耦合。同时也为容器提供其它横切服务提供了便利。

7.AOP(aspect orient programming)

有一些方面(关注点)，如取得／关闭数据库连接，事务管理，安全控制等，一般在多个模块或组件中存在，AOP提供了横切的思想，跨越不同组件，对方面(aspect)提供了集中统一的解决方案，简化开发，降低耦合性，是OOP的有益补充。

综上所述，CLPM系统通过综合运用以上设计原则，实现了组件化、松耦合的设计方案。

二、CLPM系统信贷业务管理功能应用

1.CLPM系统信贷业务授信产品实现

CLPM系统实现了以下九个大类额度业务品种：固定资产贷款、流动资金贷款类、房地产开发贷款、进出口贸易融资额度、透支额度、保证额度、资金交易额度、结算额度等等。

2.CLPM系统审批流程应用

对公信贷业务流程系统总体上分为业务流程管理和信息管理两大部分。结构图如下图：资料来源：OLPM项目组.浅谈信贷业务全流程操作电子化(2006年).

对公信贷业务流程管理系统流程分为授信审批流程、合同签订流程、放款流程，贷后处理流程，表现在系统中就是额度申请、业务申请、合同申请、支用申请、资产保全、贷后监督及分类流程。

业务流程在业务性质上分为：一般业务、成长之路、速贷通等等。

业务处理流程中的异常流程有：中止、取回、退回、退回修改、补充资料、意见撤消。

贷款发放与授信调查审批流程之间没有流程的交互，只有授信调查审批流程结束后才开始此项目的贷款发放流程。

贷后管理流程之间没有明显的关联关系，但是与贷前、贷中的流程之间有信息传递的关联关系。

3.CLPM系统授信调查、业务申报审批应用

CLPM系统目前己经实现客户评级、客户具体的授信调查、业务申报、业务审批、业务放款，具体情况如下：

(1)授信调查。在CLPM系统中实现的授信调查需完成客户评价、担保信息编辑、客户信息编辑、授信额度申报、信贷业务申报、集团客户编辑、集团客户授信调查等工作。

(2)授信审批。授信审批：审批部门对客户评级、额度授信、债项等申报项目进行审批的业务流程。包括：受理、合规性审查／审核、安排审批事项、录入审批意见、拟写审批批复和批复审核、发放等环节。

4.CLPM系统授信发放、贷后监控业务应用

CLPM系统在授信贷款发放方面完成了合同申请、支用、额度登陆，在贷后监控方面完成了十二级分类等功能。具体应用情况如下：

(1)合同申请、支用、放款。CLPM系统会基于已生效的业务批复，为授信客户发起合同申请以及在合同下进行债项支用的业务流程。包括：合同申请、授信条件的落实、合同信息编辑、抵质押物的引入、额度登录、以及债项支用等环节。

(2)贷后监控。执行信贷资产检查：实现对客户拜访的记录，进而实现对客户首次信贷业务检查和定期检查的处理。己实现维护客户拜访报告、维护信贷业务首次检查报告和维护信贷资产检查报告电子化。

(3)信贷资产十二级分类。通过对完成的信贷资产业务，对该客户项下的所有债项，按照国际的惯例，进行信贷资产十二级风险分类，以对这个客户的额度进行贷后管理。

(4)授信业务监控。是将整个建设银行的信贷业务包括对公批发业务、零售业务进行了贷后的监控，以达到风险可控和可监督的作用。

三、CLPM的风险防范应用

CLPM系统的实现提高了贷款审查、贷款审批、贷后管理的风险防范效率，具体如下：

1.贷款审查阶段的风险防范应用

CLPM系统信贷业务审批材料的电子规范化。CLPM系统要求所有的信贷审批、审查内容，都是在系统中填写，确保了信贷业务提交资料的完整性和规范化，将贷款审查的风险降低到最小

2.信贷业务审批风险防范应用

审批流程电子化，实现审批材料上网，审批流程实现了电子化，防范了审批流程过程中的盲目批准、情绪化批准、苛刻批准、拖延批准、越权批准的风险防范。

3.贷后管理风险防范应用

小贷公司信贷操作流程 篇4

办理企业贷款基本程序：客户申请、贷款受理、贷款调查、贷款审议与审批、签订信贷合同、贷款发放、贷后管理和贷款的收回。

一、客户申请贷款：

客户要以书面形式提出贷款申请，书面申请的内容主要包括客户基本情况、申请贷款的种类、贷款金额、贷款期限、贷款用途、担保方式以及还款来源等。

二、贷款业务的受理：

客户经理接受客户申请贷款，并对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性以及项目可行性等情况进行初步审查，对照借款人的条件，确认客户是否具备贷款发放的基本条件。根据初步确认的结果，决定是否受理客户申请贷款，受理人员要向客户介绍贷款的信贷条件及有关规定，协商信贷业务事宜，对不符合规定的，应进行解释。对同意受理的贷款业务，根据贷款业务的种类，通知客户填写统一制式的《借款申请书》，并提供相关资料。

三、收到客户申请材料后：

清点材料是否收集齐全，并对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，对客户填制的统一制式的《借款申请书》和提交的相关资料进行登记，进行贷款业务调查，贷款调查实行A、B角客户经理制，贷款的受理时间应在1个工作日内完成。

四、贷款业务的调查：

受理客户申请后进入调查评价阶段，调查评价包括对客户评价、业务评价及担保评价。根据借款人的实际情况，不单纯依赖财务报表、商业计划或书面文件，应注重现场调查，深入企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与企业管理人员交流等方式了解企业经营动态和资信情况，收集企业的非财务信息。对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况以及抵押、质押物权属等进行调查，评估价值是否与市场行情相符，分析贷款需求和还款方案。从正式受理到评价结束的时间，应控制在3个工作日内。

五、贷款发放：

贷款业务按规定的审批手续结束后，通过审批的贷款要通知借款人签定借款合同、担保合同，落实贷款条件、办理相关手续。客户经理负责对外签订借款合同，借款合同必须经法定代表人或授权签字人签署后才能生效。借款合同、担保合同必须按规定使用省联社统一制式的合同文本，填写和签章应符合要求。经办人填制好上述合同后，交有权签字人签章,审查无误后，将借款合同、担保合同交营业部柜面办理。客户经理要随同借款人办理一切贷款手续，包括评估、登记、保险等手续。所有手续办理完毕后，在柜面办理借款手续。柜面农贷会计应审查信贷业务借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，审查无误后，办理贷款业务账务手续。应区别不同担保方式，将办理抵押、质押登记手续的权利凭证、清单等登记入库保管。

六、贷款的收回：

贷款发放后，客户经理承担贷后检查、监督的主要责任，应加强贷后跟踪检查，发现可能影响贷款风险的要及时采取措施，督促客户履行合同约定以及按期还款。同时客户经理承担对贷款的风险分类工作。

贷款调查及调查报告

贷款调查是信贷业务管理中最重要的环节，也是防范风险最重要的环节。贷款调查要讲究方法和策略。首先要关注借款主体的生产经营情况；其次是通过与法人代表及管理人员的交谈，了解其管理能力和素质等情况；第三是进行适当的财务分析；第四是非财务分析；第五是担保分析。

一、贷款调查的程序

（一）、客户提供的资料是否完整、真实、有效，客户提供的复印件与原件是否相符。

1、查验客户提供的企（事）业法人营业执照是否按规定办理年检手续；

2、查验客户法定代表人或委托代理人身份证明是否真实、有效；

3、查验客户申请书的内容是否真实、齐全、完整；

4、查验客户在信用社开立帐户情况。

（二）调查客户信用及品行状况。

1、客户及担保人生产经营是否合法、正常。

2、了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；

3、了解客户的法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。

（三）对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款方案。

1、查阅客户及其担保人财务报告、帐簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收帐款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析；

2、分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况；

3、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性；

4、查验商品交易的真实性、合法性；

5、分析还款来源和还款时间的可能性；

6、判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力；

7、测算贷款的风险度。

（四）依据企业客户信用等级的评定办法，测评企业的信用等级。按照统一授信管理办法的规定，测算客户最高综合授信额度。

（五）调查人员必须撰写贷款调查报告，调查报告主要内容为：客户基本情况及主体资格；申请贷款的种类、金额、期限、用途、还款方式、担保方式和限制性的条款；客户的财务状况、经营效益及市场分析；贷款风险评价；贷款的综合效益分析；提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议；还应填制贷款调查表。

二、贷款调查的方法

（一）一般方法：

1、约见借款人

2、审查借款人提交的相关资料和财务报表

3、到借款企业实地调查

4、查阅借款企业在本社办理业务的记录

5、通过公众信息对借款企业进行了解

（二）特别方法：

在贷款营销过程中，我们有时会拘泥于借款人提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按以上一般的调查方式对借款人进行必要的调查外，还可以从以下几个方面对借款人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清借款人的真实背景。

1、对企业真实性的调查

需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。

2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查



有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对借款人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准。对其个人品行的调查应面向借款人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。

3、生产经营管理能力调查

一要查看借款人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反应企业竞争力的变化。

二要查看借款人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠借款人款项的原因，从而侧面了解借款人的产品质量、竞争力和市场前景。

三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断借款人管理能力的变化。

四要通过借款人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听借款人的一面之辞。

4、盈利能力的调查

目前比较简便的办法是到税务部门了解借款人所得税的交纳情况，这样借款人的净利润额一目了然；如果借款人提供给信用社的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、借款人一起分析原因，以便信用社能清楚地知道借款人真正的盈利能力。

5、负债真实性的调查

部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理；也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给信用社贷前调查带来许多假象。目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。

6、借款人的信用道德、信用品行的调查

一方面要调查借款人的应付款帐簿、明细帐，了解借款人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短； 另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查借款人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。

7、担保情况调查

抵押贷款要到实地验证、核实抵押物的真实性和全法性； 保证贷款要到担保单位核实确认其担保资格和担保能力。

三、贷款调查报告内容 调查报告的基本要求是：

调查全面、情况属实、数据准确、意见具体、态度明朗。

（一）客户基本情况

1、企业概况：企业相关情况，企业法定代表人、领导班子人员情况

2、企业生产经营情况：主要包括企业的性质、实收资本、主要股东及股权构成、职工情况、主营业务、行业、信用评定结果、关联情况等。企业的法人代表或实际控制人情况，个人从业经历、管理水平、信誉品行情况等。

（二）企业借款原因及合理性分析 企业申请贷款的原因、用途、用款计划等； 政策的关联情况； 市场前景、预计效益情况； 自有资金情况，资金缺口情况，成本收回周期等；

企业还款计划和来源情况进行说明。

（三）企业管理情况分析

1、客户管理情况。管理组织构架、管理人员情况、内控制度、员工队伍和企业文化等；

2、客户经营业绩。客户的历史经营、销售、利润以及变化发展情况；

3、客户上、下游企业情况；

4、客户的市场竞争力，产品和服务的特色，设备的先进性和产品的替代性等情况。

四、企业还款能力分析

根据财务分析和现金流量分析、非财务分析、担保分析、其他分析等分析企业的还款能力和风险。

（一）财务和现金流量分析 对企业财务记录的真实性、客观性、连续性、谨慎性进行判断。通过内部比较，对企业财务数据的目前水平与过去状况和预期未来的的变化进行分析； 通过外部比较，分析企业实际经营情况； 通过技术性的计算、处理和数据阐释来分析企业的财务优势和劣势。

A、财务报表体系

反映资产状况 资产负债表、现金流量表 反映损益状况 损益表 反映损耗状况 成本与费用类报表 反映控制状况 预算与分析类报表 三大活动

融资、经营、投资 三大报表

资产负债表、损益表、现金流量表

B、需要重点分析的数据：

资产类：短期投资、应收票据、应收帐款、其他应收款、存货、长期投资、固定资产、在建工程、无形及递延资产； 负债类：短期借款、应收票据、应付帐款、预收帐款、其他应付款、未交税金、长期借款； 所有者权益类：实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润； 损益类：销售收入、费用指标、投资收益、利润。

C、财务比率分析：

通过对流动比率、速动比率、现金比率、资产负债率、产权比率、利息保障倍数、净资产收益率、应收帐款周转率、存货周转率等比率分析，对借款人的短期偿债能力、长期偿债能力、盈利能力、营运能力等方面进行单值分析和综合分析，从而对企业的财务状况有更全面、更深入的了解，为是否发放贷款，提供可靠的重要的决策依据。

D、现金流量分析

一是进行现金流量结构分析，观察总现金流量变化是因为哪种活动现金流量引起的。分别进行经营活动现金流量分析、投资活动现金流量分析、筹资活动现金流量分析。对现金净流量的构成进行综合分析，揭示企业的还款来源和经营变化动态。

二是进行现金流量趋势分析，选取最近几期数据进行比较，分析企业现金流量变化趋势。三是将现金流量表与损益表、资产负债表中相关指标进行比较，分析企业利润质量、现金来源和发展健康状况。

E、重点关注的指标

1、净资产与年未贷款余额比率。必须大于100%（房地产企业可大于80%）

2、资产负债率。必须小于70%，最好低于55%。

3、流动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%~200%较好。

4、动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%。

5、担保比例。企业应该把有损失的风险下降到最低点。一般讲，比例小于0.5为宜

6、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85~95%以上

7、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上。

8、主营业务收入增长率。一般讲，如果主营业务收入每年增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成长期。如果该比率低于-5%，说明该产品将进入生命末期了。

9、应收账款周转速度。一般企业应大于六次。一般讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。

10、存贷周转速度，一般中小企业应大于五次。存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。

11、营业利润率，该指标表示全年营业收入的盈利水平，反映企业的综合获利能力。一般来讲，该指标应大于8%，当然指标值越大，表明企业综合获利能力越强。

12、净资产收益率，目前对中小企业来讲应大于 5%。一般情况下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。

（二）非财务分析

关键是掌握借款人和担保人的信息； 重点分析影响贷款风险的关键因素； 区别对待借款主体。

A、行业风险分析： 从行业成本结构、行业生命周期、行业与经济周期关系、行业依赖性、产品替代性、行业政策和法律等方面对同一行业的风险共性进行识别。

B、经营风险分析： 进行借款人经营特征分析、采购环节分析、生产环节分析、销售环节分析、投融资和缴税环节分析等，分析借款人经营特征及采购、生产、销售等重要环节的风险程度，分析借款人的独特风险。

C、管理风险分析： 从借款人的组织形式、法人治理、管理者素质和经验、管理层的稳定性、员工队伍、关联交易、财务管理水平、法律纠纷、自然社会等方面进行分析。

D、还款意愿分析： 一是依据借款人信贷档案所记录的还本付息情况和借款合同的履约记录； 二是关注其对其他金融机构（信贷登记咨询系统）、供应商等债权人的合同履行与还款记录；

三是辅助参考贷款人和借款人之间的合作态度与关系，分析借款人是否将信用社债务列为优先偿还顺序。

（三）担保分析

围绕担保的合法性、有效性和可靠性进行分析：

属于保证担保的贷款，要认定保证人的担保资格，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。

属于抵押担保的贷款，要认定抵押物的合法性，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等。

属于质押担保的贷款，要认定质物的合法性，写清质物的名称、权属情况、评估价值等，是动产质押的，还要分析质物价值是否稳定、变现能力等。

（四）其他分析 借款企业在农村信用社开立帐户情况，企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。

（五）综合调查意见： 综合企业的财务和现金流量分析、非财务分析、担保分析结果，采用比较、趋势、指标分析方式进行总体分析评价贷款风险；客观计算、评估第一还款来源的强弱或可靠程度，计算还款期限；客观评价第二还款来源的保障性。

调查结论：

1、五级分类结果

2、贷与不贷；

3、贷款方式；

4、贷款金额；

5、贷款期限；

6、贷款利率以及利率定价的理由；

7、还款方式；

8、责任人。

汽车消费信贷流程 篇5

【中文摘要】随着《巴塞尔协议Ⅲ》的提出,商业银行的转型期已经到来。如何兼顾安全和效率,是商业银行急需解决的问题。众所周知,流程的改善能够使企业兼顾安全和效率。其实早在2005年10月24日,银监会主席刘明康在上海银行业首届合规年会上就提出了“流程银行”的概念。从那以后,无论是大银行还是中小型银行都在为建设“流程银行”而努力。现在,国内商业银行出现了“人人提流程”的现象,可懂流程、有流程改进意识的人却少之又少。“流程银行”的实践曾经在一定程度上规范了我国商业银行的运营,提高了我国商业银行的效率,但“流程银行”在我国尚未发挥它的全部效用。排队、顾客抱怨、银行职员工作效率低下等现象随处可见。显然,“流程银行”在我国的实践需要反思和改善。近几年,外资银行不断涌入中国,其先进的管理方式、多样化的产品和优质的服务给国内商业银行造成了不小的冲击。国内商业银行纷纷进行金融创新,却收效甚微。国内顾客似乎对其设计的各类创新性金融产品不感兴趣,存贷差仍然是其最主要的利润来源。因此,对公信贷业务流程的效率对商业银行至关重要。本文以G商业银行为例,对G商业银行的对公信贷业务流程进行了改善分析。文章首先介绍了早期的业务流程理论、业务流程再造理论(BPR)、流程管理理论(BPM)、银行再造理论以及流程改善的相关研究和方法。文章运用基本统计分析、时间价值分析和客户满意度对G商业银行的对公信贷业务流程现状进行了定量诊断,从是否与客户

需求一致、流程消耗、瓶颈环节、内部控制的得当性、流程的稳定性、流程的柔性六个方面对原有流程进行了定性诊断,运用定量和定性相结合的方法对G商业银行对公信贷业务现有流程进行了全面诊断。然后,文章运用头脑风暴、德尔菲法、标杆比对法等为G商业银行设计了一套对公信贷业务流程改善方案。最后,文章对流程改善的相关配套事项进行了说明。本文旨在为G商业银行提供一套符合现状的、可操作性强的、改善效果显著的流程改善方案。因为G商业银行在国内具有很强的代表性,所以该套方案对其他商业银行也具有一定的借鉴意义。

【英文摘要】With the brought forward of the Basel AgreementⅢ,the transitional period of Commercial Banks has come.How to give consideration to both safety and efficiency has been an emergent problem to commercial banks.As everyone knows, the improvement of processes can help enterprises solve this problem.In fact, early in Oct.24,2005, Minkang Liu, the chairman of the CBRC(China Banking Regulatory Commission), has proposed the concept of “Process Bank”.Since then, nearly all banks, no matter how large, are making efforts toward “Process Bank”.In nowadays, the phenomenon of everybody mentioning process arises in domestic commercial banks, but there are few people really understanding “process” and having the consciousness of improving.To some degree, the

practice of processing bank once normalized the running of domestic commercial banks and improved the efficiency of the domestic banks.However, “process bank” never played an ideal role in our country, the phenomenon of queuing, customer complaining and ineffective work of the bank clerks can be seen everywhere.It is obvious that the practice of “process bank” in domestic commercial banks need to be profoundly considered and improved.In the past few years, foreign banks poured into China, the advanced management methods, diversified products and the high quality of services bring a tremendous impact on domestic commercial banks.Though domestic commercial banks carry financial innovation, but the result is bad.Domestic customers seems like to be uninterested in these innovative financial products, the loan is still the main profit source.For this reason, the efficiency of corporate credit process is of great importance to commercial banks.This paper takes commercial bank G as an example to analyze the corporate credit business process.Firstly, the paper introduces the theories of the early business process, business process reengineering(BPR), process management theory(BPM), bank reengineering theory and methods of process diagnosis and analysis.Basic Statistics, time value analysis and customer satisfaction are

applied to quantitative analyze the present situation of the corporate credit process.The paper analyzes the original process qualitatively from demand of customers, process consumption, bottlenecks, internal controls, process stability and process flexibility.Then, the paper uses brainstorming, Delphi technique, benchmarking comparison method to design an improvement process of corporate credit this bank.Finally, the paper explains other measures related.This paper aims to provide an improvement process scheme which is suitable and feasible for the present situation to commercial bank G.Because bank G is the typical bank of China, the others may learn a lot from this scheme.【关键词】流程改善 流程设计 商业银行 对公信贷业务 【英文关键词】Business Process Improvement Process Design Commercial Bank Corporate Credit 【目录】G商业银行对公信贷业务流程改善分析8-9ABSTRACT9-10

第一章 绪论11-161.2 研究意义12-13

中文摘要

1.1 研1.3 研究背景与问题提出11-12究创新点13-14内容15-16

1.4 研究方法14-151.5 研究框架与

2.1 早

第二章 相关理论与方法综述16-28

2.2 业务流程再造(BPR)理论期业务流程理论16-1717-182.3 流程管理(BPM)理论18-202.4 流程诊断与

分析相关研究20-2222-2323-24法26-28断28-4828-36

2.5 银行再造理论与实践

2.6.1 流程描述方法2.6.3 流程设计方2.6 流程改善方法23-282.6.2 流程诊断方法24-26第三章 G商业银行对公信贷业务流程现状描述及诊3.1 G商业银行对公信贷业务流程现状描述3.1.1 业务办理总流程29-31

3.1.3 其他基础流程33-36

3.1.2 授信与审

3.1.4 G商业批流程31-33银行对公信贷业务办理实例36流程定量诊断36-4536-38析44-45

3.2 G商业银行对公信贷业务

3.2.1 客户满意度分析

3.2.3 时间价值分3.3 G商业银行对公3.2.2 流程周期分析38-443.2.4 定量诊断结论45信贷业务流程定性诊断45-48务流程改善方案48-62设计思路49流程50-57计流程52-55审批流程57-58程60-62

第四章 G商业银行对公信贷业

4.2 主要

4.1 设计原则48-49

4.3 总体流程49-504.4 客户营销与管理

4.4.2 产品设4.5 授信与4.7 合同管理流5.1 企业文化

5.3 5.5 员参考文

4.4.1 客户开发流程51-524.4.3 客户管理流程55-574.6 用印流程58-60第五章 相关配套措施62-66中”流程思想”建设62信息系统建设63-64工培训与激励65-66献67-69

5.2 组织结构优化62-635.4 现场管理改善64-65第六章 结论与展望66-67

附录70-74致谢69-70学位论文评阅

汽车信贷消费市场 篇6

费市场调查报告

近期，我国轿车消费正在不断升温，国内各商业银行纷纷推出相应的汽车贷款业务。那么，消费者是否愿意贷款买车？什么样的贷款是他们能够接受的？近日，我从互联网上收集各种资料，对中国的汽车信贷消费市场进行了调查。

资料来源有中新网，中新上海网，网易汽车综合报道

1、汽车消费潜力巨大

由国家统计局中国经济景气监测中心与万事达卡国际组织联合发布的，中国信贷消费第二次系列调查结果显示，中国居民对信贷消费的认知度有了新的提高，该调查同时显示中国的汽车信贷消费市场有巨大的潜力和空间。

通过2009第四季度对北京、上海、广州、武汉、郑州、成都和西安七个城市二千一百位居民的问卷调查，发现居民对信贷消费的认知度有了新的提高。在问卷所列的从金融机构取得抵押贷款进行的消费等六种信贷消费方式中，本次调查显示被访者平均选择了三点一种，明显高于二○○○年第三季度调查的二点八种。而不知道什么是信贷消费的人群比例，则由上次调查的8.9%，下降到本次调查的8.2%。对信贷消费概念的认知，高收入、高学历组强于低收入、低学历组，三十六至五十岁的中壮年强于其他年龄组。

在七个调查城市中，过去六个月人均信贷消费最高的前三个城市依次是北京、成都和广州，上海最低。但在过去六个月中进行过信贷消费的人群比例，上海则位居七城市之首。

调查显示，居民了解有关信贷消费概念的第一来源渠道，有超过七成的被访者认为是报纸、电台、广播、网络和杂志等公共媒体，另有12%和4.6%的被访者分别选择了金融机构和朋友介绍。本次调查显示金融机构对信贷消费概念普及的推动作用有所增强，其比例由上次的8.3%上升为本次的12%。而来源于朋友介绍和自己琢磨的比例则比较稳定，不到5%。

两次调查均显示：有近八成的人认可信贷消费方式。男性比女性、高学历比低学历、高收入者比低收入者，以二十一至三十三岁为主体的青年比中、老年人更认可信贷消费方式。住房、汽车和教育依然是最适合信贷消费的前三种对象，其比例分别为71.5%、11%和10.6%与上次调查相比，本次调查显示汽车成为超过教育的第二种最适合信贷消费的对象。随着学历和收入水平的提高，有更多的人将汽车和旅游纳入信贷消费的适用对象，而将医疗保健作为信贷消费对象的比例越来越低。特别是月收入超过三千元的被访者，认为汽车最适合信贷消费的比例迅速上升，并逐渐超越住房而成为信贷消费的第一适合对象，显示出汽车信贷消费市场的巨大潜力和空间。

调查还显示了，有32.3％的消费者计划在未来5年内购买小汽车，而没有购买计划的人占67.7％。随着我国经济的持续发展，人们存折里的钱越来越多，居民的衣食住行各项消费都在向高层次转移，私人轿车作为享受型的交通工具，已经越来越成为更多人的梦想。如今，国内几大汽车生产厂商产品不断升级换代，不少品种和型号的车已经与国际同步，同时，成本不断下降直接导致销售价格降低，以前普通百姓不敢问津的价格逐步走低，个人购车欲望正在强化，未来5年将是我国家庭轿车普及化加速的几年。

2、贷款购车分歧较大

调查数据显示，对于贷款购车消费，41.4％的消费者表示接受，46.8％的消费者表示反对，表示不一定的占11.8％。进一步调查发现，表示接受贷款购车方式的消费者认为，贷款可以周转资金和提前消费，两者各占56.1％和33.9％；在反对贷款购车的人中，有57.6％的人表示等有钱后再买，34.4％的人表示贷款买车不合算；另有3.0％的人认为贷款的钱可能不安全。

调查人员分析认为，消费者对贷款购车的分歧较大，这一在国外非常盛行的消费方式和理念，在国人眼里还颇受争议。这除了和中国传统消费观念有一定冲突外，也和个人经济收入情况、消费者对国家经济形势的发展预期、消费信贷本身的操作等有着密切关系。

3、贷款期限4至5年最受欢迎

调查结果显示，34.0％的消费者认为汽车贷款期限4至5年最合适，19.8％选择10年以上，18.9％选择3年以下，17.0％选择6至7年，10.4％选择8至9年。消费者对贷款期限的选择因个人情况差异而不同。一般情况下，收入高、偿还能力强的消费者倾向于较短期限，收入较低、偿还能力较弱的倾向于较长期限。但也有例外，一些投资意识较强的消费者，尽管有购车能力，也会贷款且选择较长的期限，而把自己的资金用于其他投资上，做到理财和享受两不误。

4、贷款期望额度较高

调查数据显示，对于贷款金额，消费者的期望在4万至10万元之间。其中，10万元及以上的比例稍高，为25.5％；其次为6万至7万元，占22.6％；4万至5万元占20.8％；8万至9万元占19.8％；3万元以下比例较低，为11.3％。消费者对贷款倾向于较高金额，结合目前轿车市场的车价，经济型为10万元，中高档在20万至30万元。因此，较低的贷款额度满足不了消费者购车时的支付，反过来，如果消费者的购车资金缺口较小，往往也不会通过贷款方式解决。贷款期望金额也折射出消费者购车的心理价位应该在10万元左右，低档轿车尽管价格具有优势，但其质量性能和外观不为大多数人看好，而十余万元的中档经济型轿车的综合竞争力最强，受欢迎程度相对较高。

5、发展潜力大 15年后汽车金融有5250亿元市场容量

根据相关部门的统计数据，目前国内汽车信贷消费占整体汽车消费的比重仅为10%，而美国约有90%的汽车销售是通过信贷方式售出，欧洲80%的消费者通过汽车信贷购买汽车。从中国人民银行1998年正式批准开展汽车消费信贷业务以来，我国的汽车信贷规模从无到有发展很快。2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，到2002年末，已上升到了945亿元。据央行公布的数据显示,截至2008年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元，其中，国有商业银行余额743亿元，股份制银行余额311亿元，汽车金融公司余额318亿元。2009年,各金融机构汽车信贷业务发展迅猛,如深发展全年新增汽车消费贷款近60亿元,增长率达180%以上。

央行在今年7月11日公布的数据显示，上半年人民币贷款增加4.63万亿元，与之相对应的数据是，来自购车的需求保持旺盛。据中汽协公布的产销数据显示，2010年上半年汽车产销分别为892.73万辆和901.61万辆。

上汽通用汽车金融有限公司副总经理张晓俊表示，对通用汽车金融而言，中国无疑是一个重要的市场，其今后的发展潜力不可限量。深发展银行行长助理仇卫平坦言，汽车贷款已经成为深发展重点贷款业务之一（汽车贷款总量已经占比10%），目前深发展已经将汽车零售金融列入重要战略，信贷额度会得到充分保障，随着国内车市持续火爆，未来2至3年内，银行车贷业务将持续翻番增长。根据中国汽车工业协会的预测数据，到2025年，中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量。

6、信贷消费成汽车销售重要推手

目前，在国内汽车金融市场，主要有银行信用卡分期付款、汽车金融公司、银行汽车消费贷款三种贷款方式供购车人选择。随着汽车信贷的不断升温，汽车金融正被汽车企业视作促进销售的救市法宝。上海通用、长安福特、丰田等有汽车金融业务的公司纷纷推出了零利率、零首付等汽车信贷业务。

今年1月份，捷豹路虎在全国范围内推出为期3个月的“零利率尊贷领享计划”，市场反应立竿见影，据捷豹路虎中国区财务总监汪东宁透露，今年1至2月份，路虎品牌汽车在北京市场的销量同比增加了200%。

BMW贷款金融服务部门与伙伴银行共同合作，率先推出BMW品牌的贷款金融产品。上汽通用汽车金融公司针对凯迪拉克客户推出的“平衡先享”和“0利率”计划，福特金融联手长安福特推出的蒙迪欧致胜“半付半贷”金融专案，雷克萨斯推出的零利率金融方案、一汽丰田针对旗下主力车型卡罗拉开展了“零负担”购车盛惠活动等。

据悉，东风日产预计在年内联合东风日产汽车金融有限公司为全车系购车客户提供零利息购车贷款。而宝马金融每年都会推出春季、夏季特惠方案，凡在规定时间内，在指定经销商处购置指定车型，即享受 “零月此外，一些车企还找合银行推出各种优惠贷款业务。如，东风雪铁龙开展的“0利率，0利息，1%手续费起银行信用卡贷款”活动；奔腾B70开展的“零利率、零月供”的金融服务；东风日产正在开展玛驰预订信用卡分期有礼活动；北京现代则联手深圳发展银行、中信银行提供“1元信贷”、“常规贷款”、“弹性贷款”等信贷服务。北京现代的车型中，雅绅特、伊兰特、悦动、途胜、领翔、i30、名驭都有信贷优惠活动。其中i30、悦动和途胜这三款车型，可以享受在招商银行、建设银行和中信银行办理一年期贷款零利息零手续费的优惠政策。

中信银行汽车金融中心总经理徐晓华表示，目前国内的汽车金融市场还处于起步阶段，市场潜力还远远没有被挖掘，市场有效供给很不够，也正因为如此，国内汽车贷款渗透率远远低于国际水平，这个市场需要所有的参与者共同努力，将整个蛋糕做大，如果将渗透率由现在的10%提高到国际平均水平的70%，即使每个参与者只分到一小块，规模也会非常可观。

7、中国汽车信贷强大年轻顾客群体正崛起

网易汽车综合2010年8月11日报道作为中国第一家批准成立的汽车金融机构，上汽通用汽车金融有限公司自2004年成立至今，共办理超过36万单 汽车信贷业务。日前，上汽通用汽车金融有限公司总经理李文国和副总经理张晓俊在接受《理财周报》记者采访时表示，中国汽车信贷市场发展潜力巨大，一般来讲，大城市拥有更高比例的信贷消费。最近，上汽通用汽车金融继续拓展其在中国的业务范围。同时在2、3线城市，甚至一些偏远地区都能看到上汽通用汽车金融业务的快速增长，这些区域发展迅速，这些区域的人渴望实现购车梦想，而上汽通用汽车金融让这一切成为可能。另外，年轻一代的消费者思想更加开放，更愿意接受汽车金融服务。

从全球汽车信贷消费的发展道路来看，中国的汽车金融市场还处于一个比较稚嫩的阶段，传统的中国人更倾向于储蓄，现金购物，转变这种传统的消费习惯需要一定的时间。我们期望通过我们的服务能够帮助更多人实现购车的梦想。如果考虑到成熟市场的发展经验，我们会发现中国市场拥有巨大的潜力，中国市场目前的比例才10%左右，远远低于成熟市场75%的比例。

汽车消费信贷流程 篇7

关键词：改革,经济环境变化,风险管理

0 引言

随着我国经济进入新常态, 以内需拉动经济增长成为未来的发展趋势。其中, 汽车产业对经济发展的贡献尤其突出。2011—2012年, 汽车产业在国内生产总值中所占比重超过10个百分点。根据中国统计年鉴和汽车工业协会的数据资料显示, 2005年我国民用汽车销量为3159.66万辆, 2014年末全国民用汽车保有量达到14474万辆, 10年间增长了四倍多。根据中国汽车工业协会统计, 2014年我国全年销售汽车为2349.19万辆, 同比增长6.9%, 连续六年蝉联全球第一[1]。汽车工业的蓬勃发展离不开汽车消费信贷的支持, 而在我国发放汽车消费贷款的主要是商业银行。根据《2012汽车金融报告》的数据, 2011年我国汽车消费贷款的余额为3300亿元, 在所有的汽车消费贷款余额中, 汽车金融公司消费贷款余额为936亿元, 占比为28%;信用卡车贷分期余额为850亿元, 占比为26%;商业银行贷款余额为1367亿元, 占比为41%。报告预计, 2015年我国汽车消费金融余额将达到6700亿元, 其中, 汽车金融公司消费贷款余额为1600亿元, 占比为24%;信用卡车贷分期余额为1350亿元, 占比为20%;商业银行消费贷款余额为3250亿元, 占比为49%。

这些数据充分显示出, 商业银行在支持汽车工业发展方面起着非常重要的作用。然而我国汽车消费信贷仍然处于发展初期, 从1998年中国人民银行发布《汽车金融管理条例》开始, 汽车金融服务在国内正式发展, 距离今天也不到20年的时间。这中间汽车消费信贷业务起起落落, 虽然目前发展良好, 但是对比西方发达国家近百年的汽车消费信贷发展历程, 我国商业银行的汽车消费信贷风险管理仍然有很大的差距。汽车工业和汽车消费信贷发达的国家, 比如美国、德国、日本, 其市场化程度高, 法律法规健全, 信用体系健全, 汽车消费信贷的模式健全。而在国内, 以利率没有市场化改革、个人信用数据获取困难、个人缺乏信用系统约束为前提建立的消费信贷模式是否依然适用?在2014年作为改革元年, 利率市场化改革开启, 法律环境逐渐改善, 建立更大范围的个人征信系统背景下, 商业银行汽车消费信贷风险的来源又有哪些新的变化?面对这些变化的风险, 商业银行应该如何改进汽车消费信贷模式以控制风险?这些都是本文要研究的问题。

1 我国商业银行汽车消费信贷面对的经济环境和面临的风险

本文从三个方面来考察经济环境, 一是经济发展速度, 二是利率的变化, 三是社会是否建立了运行良好的个人信用体系。

首先是经济发展速度, 2005—2014年近10年来, 我国实际GPD增速在7.4%~14.2%之间, 除2012—2014年增速在7%以上外, 其余年份都在9%以上, 总体来说我国经济发展良好。其次, 汽车消费贷款的利率, 根据规定, 贷款人应按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限, 确定每笔贷款利率。而我国的利率并没有市场化, 央行在基准利率变化的基础上固定了浮动的上下限。第三, 我国个人信用体系不健全, 市场上缺乏专业的征信公司, 同时对于违约的借款人又难以将其违约情况写进其个人信用, 缺少威慑力。

根据上面的分析可见, 我国商业银行在发放汽车消费贷款时所面临的主要是个人信用风险, 即借款不按协议还款导致银行收益下降。一个主要表现是在2004年, 由于商业银行宽松的信用风险管理, 坏账大量的出现。据报道, 截至2004年上半年, 我国金融机构汽车消费信贷余额共1833亿元, 呆坏账率却接近1000亿元, 坏账率达到40%左右, 其中四大行国有商业银行的呆坏账率更甚, 达到81%以上。由于我国经济发展较好, 对于汽车价格没有突然的下降, 居民收入稳步提高, 利率在受管制的情况下没有大的变化, 这些都没有为商业银行带来市场风险。

2 国外金融机构发放汽车消费信贷面对的经济环境和面临的风险

首先来看美国的汽车消费信贷。虽然经济增速不高, 根据货币基金组织发布的数据, 2013年其人均GDP排在世界第9位, 达到53000美元, 但是作为世界上最发达的国家, 其一直领跑世界经济, 居民收入也没有很大的波动。第二, 美国是利率浮动的国家, 其利率早已进行了市场化改革。第三, 美国的个人信用体系十分的健全, 不仅有各种评级机构, 还有从事个人信用服务的, 目前有三家大的征信机构 (也称为消费信用局) :美国人控股的环联公司Trans Union、Equifax公司和英国人控股的益百利公司Exqerian。经过100多年的发展, 其信用体系形成了完整的架构, 对经济的发展起到了巨大的促进作用。

在此背景下, 美国国内金融机构面对的汽车消费信贷风险主要有信用风险, 虽然有完善的个人信用体系, 但是毕竟存在少部分人有骗贷的行为, 但是这个已经不是其主要风险了;利率变动风险, 即利率按市场化进行波动时, 会使得消费者提前还款, 这是主要的市场风险;汽车贷款证券化风险, 这也是市场风险的一种, 像次级贷风险一样, 如果汽车价格迅速降低, 那么会有部分消费者不能按协议还款。当然这样的风险主要是系统风险, 对于金融监管者有一定的警示作用。但是与住房的价格相比, 汽车的价格相对来说不高, 这导致这部分风险并不会像次级贷风险带来那么大的危害, 但依然不能小觑。

再来看日本的情况, 日本的利率也进行了市场化, 社会的信用体系也运行良好, 但是日本经过了汽车消费信贷膨胀后逐渐回归了理性, 这主要是由于经济的低迷、人口老龄化、人们的消费观念的变化, 这些虽然没有带来大的风险, 但是对于发放汽车贷款的金融机构来说, 意识到这些问题可以更好的开展汽车贷款业务。

3 我国商业银行汽车消费信贷将来面临的风险分析及加强风险管理的对策建议

3.1 商业银行面临的风险趋势

随着全球经济一体化进程的加快, 商业银行面对的市场风险从本质和来源上越来越复杂[2]。2014年是我国新一轮的改革元年, 确立了主要的三大改革, 即金融改革、国企改革、土地改革。其中金融改革是结构转型中最重要的核心[3]。在金融改革中, 利率改革又是重中之重。利率的市场化必然会对商业银行资产管理方面带来很大的冲击, 同样对于汽车信贷也会带来很大的影响。与以往央行控制利率浮动的上下限相比, 利率市场化改革后, 波动将会变得更大, 这将会带来更大的市场风险敞口。我国利率、汇率市场化程度的不断提高, 将使我国商业银行面临着巨大的市场风险[4]。

十八大首提到2020年我国居民收入比2010年翻一番, 如果实现这个目标, 我国的GDP平均增速将是年均7.2%。但是国内国际经济环境的复杂, 虽然目前主要西方发达国家正在走出金融危机的阴影, 但是未来对于我国出口来说, 依然不是很乐观。在从经济高速增长换挡为中高速阶段, 如果我国经济结构能够顺利转型, 将来以消费拉动经济增长, 那么未来我国居民的收入会稳步增长。但是如果在转型阶段困难重重, 结构不能有效升级, 经济波动较大的话, 居民收入受影响的同时, 也会给汽车消费信贷带来不可预期的市场风险。

我国从2003年开始建立个人信用体系, 当时还是以政府为主导, 虽然经过多年的发展积累了很多的数据, 但是对于市场需求来说依然显得不足。2014年, 央行召开征信工作会议, 主要内容为以更加市场化的方式推动征信业的发展, 推进社会信用信息系统的建设。截至目前, 我国有八家征信公司开始陆续建立经营。可预期的是, 随着我国市场化进程的加快, 这些征信公司将发挥更大的市场作用, 为商业银行信用获取带来非常大的便利。

3.2 商业银行加强汽车消费信贷风险管理的对策建议

从以上分析可以看出, 随着我国利率市场化的推进、个人信用体系的健全, 未来我国汽车消费信贷的主要风险将由信用风险转变为市场风险。商业银行应改变过分注重信用风险的现状, 在逐渐建立全面风险管理的基础上, 更加关注市场风险。为此可以采取以下一些措施:一是在观念上提高业务部门和风险管理部门的市场风险意识, 重视风险管理部门人员的再教育。二是国内大多数银行对主流的Va R计量分析方法的运用处于研究摸索适应的阶段, 实践不够充分[5]。在市场风险的识别和计量上, 应更加注重量化工具的使用。三是随着金融改革的推进, 商业银行应学会使用衍生品工具规避风险。四是加强内部控制, 完善公司内部的组织框架, 建立一套完整的内部规章制度以应对风险。

参考文献

[1]王政.中国汽车销量连续六年全球第一[N].人民日报, 2015-01-13.

[2]刘艺聪.我国商业银行全面风险管理框架建构与实施[J].科学与管理, 2012, 32 (03) :46-51.

[3]黄益平.金改是结构转型的最重要核心[EB/OL].http://www.nsd.edu.cn/cn/article.asp?articleid=18341, 2014-06-09.

[4]高驰宇.我国商业银行财务风险管理改进探索[J].浙江金融, 2011, (04) :33-34.

什么制约了消费信贷？ 篇8

为了拓展消费信贷业务，引导居民消费，实现拉动内需的目的以及银行拓展业务领域和实现自身利益，银行积极向客户推销消费信贷。但是，为什么消费信贷在某些地区没有达到预期的效果？我认为，这首先应从消费信贷的内在要求去考虑。消费信贷的实现，要满足三个条件：一是消费者有即期消费的欲望，具有潜在的消费需求这一基础条件；二是具备消费者即期购买力不足这一前提，也就是需要借入资金进行消费；三是消费者具备实现远期消费的可能和能力，也就是说，消费者虽然在近期没有消费的能力，但有稳定的收入来源，通过积累，可以达到消费的水平。影响消费信贷的外在因素主要包括两方面：一是消费信贷的成本，包括贷款的利率水平、相关手续的费用水平。使用自身积累进行远期消费与使用借贷资金进行同样的即期消费，经济收益和精神收益的相差幅度越小，则消费信贷需求越多，反之，则越少；二是银行及配套相关部门的服务意识和功能，即获取消费信贷资金扣除资金成本以外的非经济性的劳务支出，包括办理手续的繁简程度、政策的宣传与导向。

目前，欠发达地区消费主体收入水平低和收入不稳是制约消费信贷发展的主要因素之一。欠发达地区大部分存在企业开工不足、停产半停产企业较多、欠发职工工资等经济问题。随之而来的是，财政收支平衡困难，甚至入不敷出，行政事业单位职工工资也是经常被拖欠，按政策应该上调的工资，一部分变成了档案工资。由此，导致城市工薪阶层货币（含非货币性实物）收入缓慢甚至出现下降，工薪阶层收入预期下降。同时，伴随着就业、医疗、社会保障、教育体制的改革，工薪阶层支出预期明显提高。不论怎么说“花明天的钱办今天的事”，但即期收入决定即期支出，预期收入决定预期支出。受收入下降、收入不稳、支出预期因素的影响，欠发达地区工薪阶层的消费欲望不足，缺乏消费的原动力，消费信贷也就缺乏应有的内在推动力。举一个例子，在一个中等城市购置一套标准住房，费用在10万元以上，如果申请5万元的商品房贷款，期限10年（虽然住房贷款规定的最高期限是30年，但为避免风险，经办银行总是尽量缩短贷款期限），则平均每月需偿还贷款近600元。而欠发达地区职工工资的平均水平也就是六七百元。换句话，就是花了明天的钱，今天正常的日子难支撑。

目前，工薪阶层和广大农村是现实和未来一般性消费的基本群体。据我们对某县两个乡镇52户农户调查，住房消费信贷需求18户，占比34.6％；农用车消费信贷需求12户，占比23.1％；52户农户中，有在校和今年拟报考大学的共有7户，7户都需要教育消费信贷的支持，占比100％；家庭耐用消费品信贷需求13户，占比25.0％。而城市职工收入水平低和收入不稳，使大部分消费主体资信无保证，银行也缺乏拓展消费信贷业务的积极性。

使用消费信贷的成本偏高是制约消费信贷发展的又一关键因素。仅以当前消费信贷的主要品种个人住房贷款为例，按现行利率水平，5年期以上个人住房贷款利率为5.85％，比同档次其他贷款利率低0.46个百分点。但除银行正常的利率成本以外，贷款人还要承担其他方面的费用支出，包括办理住房抵押费用、保险费用、公证费用，等等，还可能有一些不合理费用，如人情费。这些费用加起来，远远高于正常贷款的利率水平，加大了使用消费信贷的成本。消费者望而却步，对消费信贷是“想说爱你不容易”。