汽车消费热

汽车消费热（共12篇）

汽车消费热 篇1

0 引言

20世纪80年代以来随着我国经济、市场的逐步繁荣,再加上汽车产业政策的促进作用,中国汽车工业得到了迅猛发展,自主品牌汽车厂商不断地扩能,全球各大汽车生产厂商也纷纷着陆中国。近十年里(2001年-2010年),中国汽车市场销量增速达到了25.3%,高于二十世纪最后十年的增速(13.4%),也远远高于同期全球平均增速。我国汽车销量在2002年-2003年出现了“井喷”后汽车市场整体进入平稳增长阶段,2009年超过美国跃升为第一大汽车消费国,中国汽车消费在全球消费中的比例从2000年的3.6%上升到22.4%,汽车国内总需求年增长率达到了51%,其中乘用车为52%,2010年的分别为36%和40%,其中商用车同比增长了31.4%。

但是,从市场营销运作成熟度分析,刺激消费需求引发消费的手段依然是通过缩短新品上市周期冲击市场、通过降低价格来获取市场竞争的局部优势,而缺乏对消费者更深入的了解与信息的集成扑捉。从全球汽车消费规模角度来看,中国汽车工业协会数据显示2009年中国汽车保有量仅为47.8辆/千人,相当于美国1917年、日本1964年、韩国1988年的水平。其中北京地区保有量为185/千人,而甘肃、湖南等中西部地区仅为19/千人,这些表明中国汽车消费依然有着较大的提升空间,同时存在着严重的消费不平衡。

就汽车消费总体来说,我们可以发现汽车消费呈现出多样的矛盾体:新车市场欣欣向荣,老款车、老车型也颇有一定的市场;汽车消费分层日益复杂化,在标榜个性化的外表下仍然是标准配备的代言人;消费者重视汽车价格、外观、配置的同时也逐步重视和看重车辆本身性能、安全与环保等等综合体。中国的汽车消费市场拥有巨大潜力却也是世界上最复杂的消费市场,在汽车逐步进入家庭、回归代步工具的今天,我国汽车消费依然处在不成熟向成熟的过渡阶段,理性消费与非理性消费的糅合,加之媒体信息的爆炸式传播的快速推动,凸显着中国特色的汽车消费市场。充分了解中国汽车消费环境、深刻洞察与了解中国汽车消费心理和消费行为的特征,找到特定品牌消费者的消费心理和行为方式,对于理解未来汽车社会具有非常重要的意义。

1 多变、日趋成熟的中国汽车消费环境,推动着中国汽车消费逐步升级

改革开放以来民众消费力不断增强,消费需求也逐渐升级,需求旺盛的中国汽车市场,吸引了德、美、日韩各系品牌争先我国车市,加之奇瑞、吉利等自主品牌强劲发展,使得中国汽车市场上品牌、车型多元化、复杂化以及竞争剧烈化地发展。为了继续提升我国汽车工业国际综合竞争力,近年来政府相继出台了推动汽车行业发展的系列政策法规,逐步规范了车市,客观上也相应加剧了汽车市场竞争,使得厂商各类价格战、促销战、公关战、新品新车型战逐波接连迭起,给消费者提供了更多选择的同时,也让其在实践中逐步掌握更多汽车知识、信息而增加谈判力,加之政府鼓励消费的信贷等政策利好,有力推动消费的升级,消费理性化水平逐步提升。由于石油价格上升以及环境问题的凸显,作为能源消费大国的中国的汽车消费,当然不可避免的受到了约束。一方面,人们购车逐渐增多,另一方面能源、环境问题也让消费者思考消费的效应,再加上政府鼓励发展小排量汽车,使中国汽车消费环境在复杂的、多变的、多元中逐渐走向成熟、理性。

此外,东西部经济、文化的发展差异形成了明显的区域性经济消费差异,而南北经济、文化以及地理环境尤其是交通环境的不同,也使中国汽车消费存在明显的区域性差异,这些差异使得我国汽车消费环境具备了不同层次消费态势的显性特征。在这样背景下,进一步了解和剖析中国汽车消费心理和消费行为,洞察中国独特的汽车文化是不可逾越的。

2 多元一体的独特中国汽车文化,深刻影响着中国消费心理及行为

文化,通过为消费者提供满足其生理、个人和发展需要的价值观、方法从而指导消费。我国的汽车消费心理和行为形成了独具特色的融“轿子文化”与现代审美时尚为一体的中国汽车文化。

20世纪初,汽车传入中国,被译为“轿车”,是中国“轿子”文化在汽车消费上的承续,“轿子文化”持续几千年,这种“尊卑”、“煊势/耀威”的文化深刻地影响着现代中国汽车消费,为消费者满足内心的荣耀、权力地位的需求提供了消费指导和方向,使得那些能够暗合这些传统文化理念的品牌、车型受到欢迎而畅销。80年代以来,VOLVO轿车以及宝马等知名品牌相继登陆中国,VOLVO中国区总负责人曾一度将中国的豪华车归结为一个“大”字。而2010年D/E级别乘用车的增速达到了121%,而各级别平均增速仅为36%,这说明了中国消费者对宽大气派的偏爱;另一方面,随着人们生活经历多元化,尤其是“海归派”及新生代消费力量的崛起,“个性化”消费深刻影响着中国当今车市消费格局。从20世纪90年代桑塔纳一统车市,到如今各级别各车型共同瓜分车市的事实,中国消费者对车型的个性化需求说明不同层次的车型在中国市场上拥有旺盛生命力,同时更是体现出汽车在一定程度上融合了车主身份、喜好、个性、价值观多种元素,从单一的“轿子”文化上升到融合了现代审美时尚的统一。

这与欧洲、美国等发达国家把汽车作为一种交通工具满足工作和生活的需要相比,中国汽车消费心理和行为依然处于汽车消费过渡阶段,尤其是豪华车市场消费还是不成熟的。中国式独特的汽车文化尤其是传统理念中的“煊势/耀威”等的影响使得人们对车本身实质性认识、消费等汽车实用性文化的认识和落实还需要逐步理性、成熟,同时审美时尚文化的逐渐流行,进一步影响着中国汽车消费,进而更推动中国汽车消费市场的逐步纵深拓展。

3 多元复杂、层次结构明朗的中国汽车消费偏好与独特文化,推动着中国汽车消费渐行成熟

在消费过程中,消费者因自身学习曲线、购买力水平及消费亚文化的不同,形成不同消费偏好和理念,这些反过来又直接决定性地影响着消费者购买、使用等消费实践,加之东部和中西部地区在经济、文化方面存在着明显地域性差异,从而形成了层次结构明朗、差异性多元一体的独特汽车消费偏好及消费文化。

从汽车品牌、车型、档次、审美等不同消费视角来说,我国汽车消费偏好和消费文化的多元、复杂、层次结构性特征明显存在,致使形成了差异的消费态势。从品牌源来看,进口、国内合资的品牌、自主品牌在中国消费市场上呈现明显差异性、结构层次性,共同分割中国市场。一方面,宝马、奔驰、奥迪、凯迪拉克、宾利等豪华国际品牌,因豪华、气派、安全等元素为国人所偏爱,需求强劲,形成消费的最高层次,表现出来的也是区别于其他类别车型消费偏好与文化。2010年4月梅赛德斯-奔驰月销量近11,040辆,同比增长105%,单月销量首度过万,其中新一代S级轿车前4个月累积销量近4,800辆,进一步巩固了中国作为S级全球第一大市场的地位,充分表明了偏好豪华品牌车型消费群体的显著存在;另一方面,中高级轿车、中级车以及微型车等不同档次的品牌在中国也呈现不同的需求态势,凸显着层次化的品牌偏好。从车型偏好来看,近年来SUV、MPV、两厢车市场份额不断提高,2010年分别达到了16.5%和13.3%。这充分表明,我国汽车消费偏好是多元的,分层的,同时也表现着国人不同的审美价值趋向,正是消费者对这些豪华车、中高级车的不同偏好以及区域消费差异性的客观存在,使得这些车在不同层面上满足了不同层次人的心理需求而促进购买。

从购车所看重的因素来看,中国汽车消费偏好也是层次结构明朗的。价格依然是消费者购车的首要考虑因素,但质量、安全、性能、舒适、环保、燃油经济性、审美个性、品牌等也是消费者的重要关注焦点,并随着消费层次的升级而不断提升,导致那些在这些因素层面能够满足人们消费心理预期的产品和服务受到欢迎。从不同级别轿车用户来看,随着级别上升对价格敏感性降低,对品牌形象和燃油经济性重视度却增高。轿车消费市场的层级分化是中国汽车市场的一个新的特征,2010年协合市场咨询机构研究显示,A00级轿车用户中看重价格因素的比例占到62%,A0级中占到54%、A级中降低到41%,而D级中,这个比例降低到6%;而对于品牌形象来说,对应级别的轿车所占的比例呈反比。

从汽车消费流向来看,中国汽车消费呈现明显的区域差异化、结构层次性偏好,华东、华北及中南经济相对发达区域成为消费主流,但就增速而言,近些年来乘用车市场销量份额三四线城市增速明显高于一二线城市。正是这些区域差异的明显存在,也促进着中国汽车市场需求旺盛态势的持续,使得各品牌、各档次的车型在中国车市上都有一席之位,形成一体化的市场消费态势。

从汽车类消费媒体的发展,也可发现中国汽车消费偏好的差异性特征,同时不同媒体组合行为反过来影响人们消费心理和偏好,推动着车市发展。以央视为代表的媒体推出的年度最佳车型评选,打破了用汽车测试结果、产销量大小决定是否成为冠军的传统评选模式,而是从不同视角来进行评选,比如《汽车杂志》所公布2010年年度车型八代雅阁,年度SUV东风悦达起亚狮跑,年度进口跑车保时捷新911,共同折射着现代中国汽车消费心理与行为偏好,进一步体现着不同的消费审美价值存在。中国汽车消费偏好具有动态性、多元化、潮流化、个性化等独特性,在基本功能性消费逐步满足的基础上,个性需求逐渐彰显,推动着消费需求朝着多元、层次化方面深度发展。

从中国现阶段汽车消费文化角度来看,在汽车逐步进入大众消费时代,正是这些不同层次的汽车消费文化客观存在,催动着中国汽车消费需求升级,影响着厂商的市场行为。在2002-2003年中国车市的“井喷”态势之后,新车型的推出进入了高潮,仅2011年4月上海车展上就有75款全球首发新车型,在中国形成了一种对新车型的循环:厂商迎合中国消费者不断推陈出新,而中国的消费者似乎不断地将消费的焦点集中在新车型上。而在这些新车型中,A级车是市场的消费主力,A、A0、A00级别车在2010年的市场份额达到51.6%,而高档车的市场增速也开始恢复,奔驰S600等200万元以上的豪华车在中国的销售规模达到了全球的20%以上,中国逐渐正成为豪华车市场增长最快的国家,但同时中国也是中低档车的主要消费市场之一。

中国消费者的“汽车本位”的价值消费理念,与欧美日韩等早已进入汽车社会的国家相比形成了明显的消费文化差异,同时,更折射着中国汽车消费心理和行为距离国际成熟汽车市场的水平还有一定距离。比如德国,当地中层阶级的收入足够买奔驰和宝马的,但是实际上私车多为紧凑型的两厢小型车,他们认为小型车可以减轻道路压力、降低油耗及污染,对汽车的认识回归到交通工具方面来。比如宝马高端产品7系的中国销售结构与国际惯例的相反性差异就是一个很好的例证:按照国际惯例,宝马旗下各级汽车的销售结构呈现金字塔形。最受欢迎的宝马3系大概占宝马全系销量的60%,处于金字塔的底部;5系轿车居中;而宝马汽车的高端车型7系则处于金字塔尖的位置,但是这种现象在中国市场结构中恰恰相反。

4 多元竞争格局和极速发展的中国媒体,推动厂商市场行为逐渐成熟,而且更进一步深度影响着中国汽车消费心理与行为变化

心理学、营销学有关理论和市场实践表明,消费者的消费心理与行为变化不仅受到社会文化环境、消费者自身周边亚文化、政府消费政策等若干因素深刻影响,而且市场竞争格局渐变、消费文化变化以及厂商市场行为和连接厂商与终端纽带的媒体力量崛起亦发挥着举足轻重的作用。

首先,大众、通用等先期的赢家,丰田、本田等相对后来者以及像美国福特、戴姆勒-克莱斯勒集团等汽车企业,纷纷通过合资、联盟等策略拓展中国市场,加速着中国本土汽车竞争格局态势变化,在带来新车型品种的同时也逐步将其本身的汽车消费文化带到中国汽车市场上,影响着中国汽车消费心理与行为的变化。以美国与欧、日韩消费差异为例,美国人喜欢大排量、大体积的车,SUV和皮卡是美国人的最爱,这些消费文化不同程度地暗合了中国传统“轿子文化”,使得美国式汽车消费成为部分国人模仿的对象;而欧洲、日本由于早已经进入汽车社会,消费者消费文化回归到把汽车作为交通工具的本色上,这些都影响着我国汽车消费,因而小排量也逐渐为多数人所接受和喜欢,加之中国政府的汽车消费政策鼓励小排量的发展等,使得国内汽车消费心理与行为逐步与国际接轨。

其次,厂商的营销策略、行为的不断变化,也深刻影响着中国汽车消费心理与行为的变化。从厂商视角来说,积极进行市场竞争提升销售依然是市场竞争重心所在。但是,从整个汽车市场环境来看厂商间的市场竞争已经不再单纯局限于价格层面,而是向品牌、企业内部管理等方面渗透。努力提升整车制造技术水平,推出新品,整合上下游资源联合促销,推进品牌提升成为市场竞争的共性,并不断地加强服务方面竞争。汽车厂商的终端营销沟通策略深刻影响着中国汽车消费,从营销的基本竞争模型要素来看,2003年以前,中国的汽车消费基本处于供小于求阶段,厂家主要做好4P中的一个第一个P(Product)就可以了,而对于销售渠道网络、产品价格策略、公关促销推广策略以及服务策略没有更多的要求。但2003年以来中国的汽车消费已驶进品牌营销阶段,不断进行品牌推广提升品牌竞争力成为各个汽车厂家主要营销内容,营销推广更多地采取公关沟通策略,尤其是公共事件营销的运作,充分结合各类电视、电台、报纸等媒体资源推动产品营销的提升。尤其是互联网营销在汽车营销中的重要性与日俱增,2010年1月25日,万瑞数据发布了2009年《中国网民关注热点研究报告》显示,网络关注度与销量关联度颇高,在“2009年中国网民最关注的十大汽车厂商”排行榜上一汽大众、上海通用、上海大众位列三甲,而2009年汽车厂商销量排行榜中,正是这三大厂商占据前三。这一方面说明媒体成为汽车品牌塑造的关键性因素,另一方面也表明消费者接受信息以及消费心理与行为受到这些媒体信息的影响。当然,进行服务营销也逐渐成为竞争的主要策略,近年来一个突出的厂商营销特色就是服务营销,树立服务品牌可以为整体汽车品牌形象或企业形象的提升产生莫大的作用从而也对消费心理和行为产生影响,远的如上海通用别克2001年推出的“别克关怀”、上海大众的“大众关爱”、奇瑞的“快·乐体验”,近的像上汽荣威的“尊荣体验”、江淮轿车“倾情唯你”等,而且现在很多厂商甚至在产品还没有上市前,就先推服务品牌,足可见他们对服务品牌的重视。

总之,中国汽车消费心理与行为,在这些多元动态交织影响因素中不断变化,逐步走向健康性的发展轨道。

5 中国汽车消费心理与行为逐步迈向理性、和谐、成熟的进程中,彰显着中国汽车消费结构分层、多元一体的中国式独特之汽车消费特征

任何事物的发展都是一个渐进理性、和谐与成熟的过程,中国汽车消费行为和消费心理,受到我国特殊的传统文化、现代文化以及西方成熟汽车市场相对稳定汽车文化的深刻影响,再加上我国本身高速发展的经济、汽车产业政策、消费者自身文化、购买力水平及职业、各个汽车厂商的营销沟通策略等多元因素的影响,中国汽车消费心理与行为由非理性、不成熟的水平逐步走向理性、和谐与成熟,深刻表明着中国汽车消费结构层次性、多元一体化的独特消费特征。

1975年以前,由于技术、国家经济体制等多因素影响,汽车是一种权力和地位、财富的象征,消费汽车是极少数人的心理与行为,犹如消费金字塔结构的顶端,下边全是消费的真空层段。80年代初,中国有了自己生产的小汽车,国外小轿车也逐渐登陆但价格昂贵,消费群体相对集中于官员和商人,这一阶段汽车消费逐渐由消费金字塔顶端向下延伸。90年代以来,随着国家改革开放政策深度推进尤其是1994年颁布汽车产业政策后,汽车市场逐步放开,外国汽车品牌涌入中国市场,刺激和推动着中国汽车消费行为和消费心理的变化,消费群体逐步向私人消费转变,同时消费的车型结构,消费者信息获取渠道等在发生了巨大的变化。有关研究显示,中国汽车消费心理特别是消费者购车的关注因素发生了重大转变,价格作为第一关注的比例明显降低,2002年有48%的消费者首先关注的是价格,2010年这一数字不到20%,而汽车性能、安全等的关注度在不断提升;其次购车的信息渠道发生了较大变化,产品的口碑传播对消费者的消费心理影响强度很大;在购买的车型偏好、审美上越来越追求新车型,消费日趋个性化,一度被人们看作不是轿车的两厢车,在2010年北京首选两厢车的消费者占到了36%;受政策和消费成本的双重影响,高端小车已成为重要的细分市场。

当然,不成熟与非理性的消费现象仍然存在,并且催生一些非理性的消费行为存在,比如政府公务用车追求大排量、大尺寸,比如城市出租车更新纷纷追求高档豪华标准,进一步放大了非理性汽车消费的示范效应和晕轮效应。如在私车消费市场上,有购买能力的商务消费群,在购买汽车时候依然奉行豪华性、炫耀性消费观念,从而左右着这些消费者的消费行为。同时,尽管汽车消费已经发展到现在的以车代步的时代,大部分中国人的那特有的谨慎和对现代社会高风险性抗拒能力缺失的消费心理并没有随着经济的发展而消失,尤其是小城镇和农村消费者预期消费困难重重;消费的生命周期阶段受传统文化影响、较强的流动性约束(集中表现为信用消费制度约束)等共同构成了转轨时期中国消费者消费行为的主要特征,从而强化了汽车消费的谨慎程度,进一步说明了中国汽车消费的多元性、层次性与复杂性。由于制约着汽车消费的石油、环境环保问题日益引起国人的重视;其次,盲目的汽车消费和非理性的汽车工业发展,正在加剧恶化交通拥堵状况和城市建设与汽车保有量之间的矛盾,这些客观的国情因素存在促使中国汽车消费心理与消费行为的理性思考,使得中国的汽车消费走向理性、和谐的消费道路。

从上述意义上来说,有效地分析与掌控中国汽车消费心理与行为变化的因素,掌握中国汽车消费多元层次结构与一体化特征对促进整个汽车市场的和谐发展具有重要意义,也更有利于厂商市场行为的深度发展。

综上所述,中国汽车消费在传统文化理念以及当代新生代力量带来的审美个性文化,滋生的特殊的汽车文化以及不断发展的汽车市场中西文化的融合、不同的消费偏好和消费文化客观存在的深刻影响,使得中国的汽车消费逐步迈向理性、和谐、成熟,未来的汽车消费市场将更加的平民化和大众化;多元复杂的市场竞争、媒体发展等客观因素的存在深刻影响着我国汽车消费行为,使得不同品牌、车系的汽车在中国市场上得到快速发展,也使得中国汽车消费形成多元层次结构与一体化明显特征,深刻地说明了中国汽车市场需求多元化市场吸引将持续存在,给众多汽车厂商和社会带来和谐汽车消费的存在。因此对厂商来说,不断地挖掘和把握中国消费心理及消费者消费行为,才能有效地驾驭需求日益增长的中国车市,赢得竞争、获取增值,推动中国汽车消费和谐健康地发展。

参考文献

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[2]中国汽车企业公关经典案例点评,百度文库.

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[6]薛可著.解剖日本强势汽车品牌--丰田日产本田品牌成功之道.上海:上海交通大学出版社,2007年.

[7]国家信息中心:汽车市场分析与预测会议资料,2005-2010.

汽车消费热 篇2

汽车消费信贷

祁凤婷

一 引言

改革开放使中国发生了很大的变化，但是最大的变化还是人们的消费理念发生了根本性的变化。汽车消费信贷是继住房消费信贷后发展起来的有一种消费信贷，这种消费信贷业务是属于银行信贷业务中的消费信贷业务。虽然，消费信贷在我国的起点低，但是在政府的政策的推动和社会各方面的努力下，获得了较快的发展。1995年，上海有1.5亿人尝试了办理个人贷款，年末商业银行的消费信贷约为5.6亿元。到1994年4月底，四大商业银行汽车消费信贷总额累计14亿元，消费信贷进入了一个快速发展阶段。

消费信贷的快速发展未能改变我国消费信贷业务范围较窄的现实。根据国际货币基金组织和世界银行的统计，消费在GDP中所占的比重在世界平均水平为78%至19%，美国为83%，印度也有78%，而我国只有60%。

消费信贷作为个人消费的重要资金来源渠道，与整个经济运行有着非常密切的联系。消费信贷与经济同步运行，经济增长的周期性变化特征也使消费信贷出现周期性变化特征，消费信贷又以其自身的变化反映并影响整个经济运行。特别是当商品的售者和金融机构能够提供消费贷款时，会产生重要的启动经济的功能，但是必须掌握适度，因为，过度的消费贷款会形成货币量过多，引发通货膨胀。因此，当我国的经济在某个时期处于内需不足，经济增长热点较少的特殊环境时，消费信贷对我国的经济增长有特定的作用。

二，我国汽车消费信贷

中国汽车消费信贷市场的起步较晚, 也就是在1995年, 当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候, 中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实这一阶段,央行继1998 年9 月出台《汽车消费贷款管理办法》之后,1999年4 月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，目前, 整个中国汽车信贷市场, 正在由竞争阶段，向成熟阶段发展,，我们认为, 衡量中国汽车信贷市场是否进人成熟阶段, 其标准应该包括:(l)汽车信贷市场实现分工分业, 专业经营, 专业汽车金融公司或专业汽车信贷服务企业已成为整个市场发展的主导者和各方面资源的整合者。银行和保险公司成为上游资金提供者和风险控制保障者。汽车经销商和汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。(2)产业趋于成熟,平均年增长率稳定为5%-8 %。(3)产品设计更具有市场适应, 风险率控制在一个较低的水平。

我国的消费信贷的主要模式有三种类型，第一种是以银行为主体的直客模式。直客模式是由银行，专业资信调查公司，保险，新车经销商四方联合。直客模式说推崇的一站式服务指的是客户首先到银行设立的汽车贷款机构获得一个车贷的额度，拿道这个额度就可以带汽车市场上选购自己满意的产品。在客户选定车型后，到银行交清首付款，并签署有关的贷款合同之后，便可以把车开回家。此外，银行的车贷中心还为客户提供相应的售后服务，如汽车维修，汽车救援，维修期间提供代用车及汽车租赁等一系列增值服务。第二种是以经销商为主体的间客模式，间客模式是由银行，保险和经销商三方联手。经销商是主体，他与银行和保险公司达成协议，负责与消费信贷有关的一切业务，客户只需一家汽车经销商打交道。这时，风险由经销商与保险公

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司共同承担。该汽车销售企业事实上成了信用中介，一些原本该银行来做的工作，如甄别消费者的善意恶意，对消费者的信用调查等等，都由汽车销售企业完成。第三种模式是以非银行金融机构为主体的间客模式。该模式由非银行机构组织对购车者进行资信调查，担保，审批工作，并向购车者提供分期付款。这些非银行机构通常为汽车生产企业的财务公司或金融公司。

我国汽车信贷市场存在的问题

1、法律体系不健全，政策不明朗。虽然我国出台了一些《办法》、《指导意见》等来规范汽车信贷市场，但这些都是些政策性的文件，缺乏法律约束力。由此造成的车贷市场秩序不稳定，侵犯消费者合法利益的事件屡屡发生。再者，虽然政府对汽车工业寄予厚望，希望通过汽车工业的发展促进我国由传统的农业国家向工业国家转变。但因为我国在汽车金融方面栽过跟头，所以在政策方面非常谨慎。2009 年1 月14 日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，审议并原则通过汽车产业调整振兴规划，但是对于汽车信贷，仅提到一句“完善汽车消费信贷”。

2、国内信用体系不健全。中国个人数据库是2004 年开始建设的，全国集中统一的企业数据库是从2005 年开始建设的，两个数据库分别于2006 年的1 月和7 月正式运行。目前，我国的个人信用体系建设还在试点阶段，这方面的法律法规还只有2005 年8 月18 日，中国人民银行发布的《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。目前我国征信数据的开放与使用存在诸多问题，主要表现在开放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消费者个人信息的采集和共享方面没有相关的法律约束。

3、我国汽车信的贷款提供方比较单一。从国内汽车金融市场的格局看，我国仍处于汽车金融市场发展初期，商业银行占据汽车消费信贷的主导地位，其占比高达80%以上。国内汽车信贷市场缺乏公平竞争的环境，商业银行由于有政策的支持处于明显的优势，而汽车金融公司由于政策的限制不能与商业银行公平竞争，不公平的竞争就使贷款来源无形中趋于单一化。

4、个人消费者根深蒂固的传统消费观念制约着汽车信贷的发展。国家统计局公布的统计数据显示2010 年农村居民人均纯收入5919 元，剔除价格因素，比上年实际增长10.9%；城镇居民人均可支配收入19109 元，实际增长7.8%。然而2010 年中国的储蓄总额却达到了GDP 的50%，如此高的储蓄率显示出影响我国居民消费的主要原因仍是消费观念。

中国汽车消费信贷市场的发展趋势：1强调以个人信用管理为业务核心汽车消费信贷必须强调以个人信用管理为业务核心, 这一点在中国的非信用化环境下显得尤为重要。要具备一整套完整的、有效的个人信用管理技术和办法, 通过社会专业分工, 切实保障资金的安全性。2注重金融政策的灵活性和产品设计的市场适应性在强调资金安全的前提下, 要更加注重金融政策的市场灵活性和产品设计的市场适应性, 要根据个人信用水平的高低不同, 提供相应的个性化金融服务产品, 体现在: 贷款利率贷款期限、首付款比例、担保条件等不同方面。

3、具备汽车服务贸易专业优势 汽车信贷毕竟仅是整个汽车消费的一个环节,不能任意相互割裂。这就要求经营者必须具备汽车服务贸业优势, 这种专业优势包括: 具备向客户提供最丰富的商品选择的能力;向客户提供尽可能低的车辆销售价格和“ 一站式” 服务, 以及通过向借款人提供综合售后服务(如: 客户回访、车辆年检、维修、保养、保险、救援等)而形成的与汽车服务相结合的个人信用管理手段。此外, 对违约客户的车辆回收与快速变现, 也是加强汽车信贷风险控制的重要手段。4实现网络化运作、规模化发展这是由个人消费信贷业务的特点所决定的。只有实现网络化运作、规模化发展, 才能使“ 单笔业务平均成本降低” 和“ 整体风险率降低” 成为可能和必然, 才能最终实现良好的盈利水平。

三国外汽车消费信贷

美国和德国的汽车金融业发展已处于成熟阶段,本文探讨的国外汽车消费信贷主要以美国为例，美国汽车金融信贷历史悠久。从20世纪20年代起, 美国各大汽车公司就陆续建立了自己的金融公司, 不仅刺激了个人消费, 也促进了整个汽车产业的蓬勃发展。目前, 美国汽车金融公司的车贷经营业务, 已经成为超过汽车制造集团的主要利润来源;而通过信贷和租赁服务来购车, 也是美国人最普遍使用购车的主要方式, 比例高达80% ~ 90%, 占世界首位。汽车消费信贷为美国汽车工业的发展提供了强劲的动力, 使美国成为世界上最大的汽车消费市场。

美国汽车消费信贷的现状：以美国为代表的“信用中介机构为主导” 的模式，完全依靠市场经济的法则和信用管理行业的自我管理来运作，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转。在这种运作模式中，信用中介机构发挥主要的作用，其运作的核心是经济利益。美国是全世界信用体系最发达的地区，在信用体系的保护和约束下，企业在资本市场和商业运行中得以良好的发展，个人也享受到这一体系的保护所带来的生活水平的提高和生活质量的改善。美国政府建立了完善的法律体系，经过;一百多年多年的发展，美国现拥有数百家地区性的信用局，为消费者提供服务。经过数十年的不断兼并和整合，现在绝大多数信用局或者附属于EQUIFAX、EXPERIAN和TRANSUNION3家全国最为主要的信用报告服务机构，或者与这D家公司保持业务上的联系。这D家信用报告服务机构都建有全国范围内的信用信息数据库收集了美国;%E亿成年人的信用资料，每年出售F亿多份消费者信用报告，每月进行"#多亿份信用数据的处理工作。

美国汽车消费信贷的优势：1，超前消费观念是有利的主观条件美国人有着强烈的超前消费意识，消费能力强。二战后大部分时间储蓄率为7%, 年后急剧下降，1985年第一次出现负储蓄率 超前消费观念成为促使美国汽车市场繁荣的有利主观条件，目前，美国有70%以上的汽车是通过贷款销售的，而我国这一比例不足10%，汽车消费贷款为美国汽车市场的发展提供了强劲的动力支持，使美国成为世界上最大的汽车消费市场。2 政府的大力支持成为可靠保障在美国汽车消费贷款的发展过程中，政府一直大力支持，采取积极引导和严格管理的政策，作其发展的坚强后盾。政府通过一系列法律法规来规范汽车消费贷款的各方当事人的经济行为。3，消费贷款机构多样化是优势所在美国汽车消费贷款主要由商业银行、储蓄机构、专业性汽车信贷公司等提供，其中汽车制造企业附属的财务公司业务量占总量的主导地位。无论在服务热忱、经营策略、经济效益、服务专业化程度等方面，汽车制造企业附属的财务公司都比商业银行有明显优势个人用体系健全是必要条件美国主要有3个信用报告机构有Perian信息服务公司、Trans联合公司和Equifax公司，这些商业性信用报告机构专门收集、记录、整理个人信用档案，汽车制造企业附属的财务公司可以通过向这些机构咨询，了解消费者的信用状况在美国，涉及到个人和企业信用管理的法律法规有近56部。个人信用的好坏，可以决定其信用额度和贷款利率 企业信用等级的高低，可以决定其融资成本和数量。4，信贷业务多样化深受消费者欢迎美国汽车消费信贷业务除了传统的分期付款和存货融资外，还有融资租赁、购车储蓄、汽车消费保险、汽车应收账款证券化等，给消费者提供了更多的选择，深受欢迎。

评述

消费信贷对生产和消费有促进作用，消费量的扩大也推动了市场的扩大，引发新的消费需求，导致新产品的诞生，为新产品打开市场开辟道路，还能以生产消费品的工业生产的发展推动生产原料，机械等行业的发展，通过消费贷款投向和投量的变化，引导消费，改变消费结构，从而引导并改变生产结构。消费信贷还将一部分将来才能实现的商品价值提前到当前实现，促进了社会商品资金的转化，加速了社会资金的周转。

同时，消费贷款能对个人的消费适当起平衡调节作用，通过分期分批的付款，课减轻消费者一个阶段的压力。消费贷款还是促使社会化购买力实现的加速器，促进了社会化消费的实现，如果市场上试用试销，有保值价值，有使用价值，有实际消费价值的消费品，必然受人们的欢迎，则意味着市场趋旺，即使人们借钱也会去消费。因此在客观上起到了调节社会总共给与总需求的矛盾，促进社会经济平衡发展的作用。参考文献：

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汽车消费趋势预测 篇3

经过近十年的高速发展，中国汽车工业与整个社会文化相互影响和作用着，到了今天无论是文化环境还是产业发展都进入到了一个新的历史阶段，所呈现出的发展趋势可以基本概括为城市化步伐、数字智能潮、青春娱乐风、低碳绿能季四个方面，从这些趋势当中，我们也能收获一些启示。

城市化下的智能步伐

“十二五”期间中国经济模式将要转型，这意味着中国经济将从生产中心逐步转向消费中心，而消费中心必然在城市当中，这样一来，城市群、城市圈将出现并得到发展。具体来看，以往工业化主导经济增长的投资型发展模式将向城市化主导经济增长的消费型发展模式转变。据有关预测指出，中国在2015年人口红利将会达到峰值之后将会逐步下降。这也将导致曾经以劳动力作为成本优势的发展方式逐渐被不断增强的消费能力所取代。

未来20个不同发展阶段的都市圈将成为各区域主要消费中心，这意味着人们生活方式、消费形态及市场格局会受到很大影响。从整体上看，将会自西向东形成“点状中心城市——城市群——都市圈”三级城市消费中心发展模式。而从长远来看，到2030年，中国将形成20个大都市圈，容纳10亿人口。其中每个都市圈可容纳5000万城市人口，而且每个都市圈以120公里为半径，可覆盖将近5万平方公里。

尽管最近高铁出现了一些问题，但不能否认的是，高铁对于社会发展起到了明显的推动作用。城市轨道的建设与发展将造成更强的集聚效应，加速了中心城市的扩张。同时，很多生产功能为主的单位将逐渐迁出中心城市，使其更接近于生活领域。

目前，智能化的产品和理念已经进入到了消费者的生活当中，在给人们带来一种全新体验的同时也逐渐改变着人们的生活习惯。与此同时，数字神经化网络将广泛影响人们的生活和产业领域的革新。

在这样的趋势下，虚拟世界变的越来越真实，虚拟社群触发了口碑营销的新模式，而营销推广也更偏向于新兴媒体。未来5年～10年，数字神经网络会使产业链中的相关个体高度有机融合。

在具体的汽车产品当中，智能化的配置是必然趋势，将由高端车逐步延伸到中小型车上。这在安全系统和驾驶辅助系统上将得到明显的体现，2002年，很多国际汽车巨头带来了自己引以为豪的安全系统，但当时这些系统也仅是被动安全的范畴，到了今天，我们已经能够看到有很多国内自主品牌汽车企业拿出了将主被动安全系统相结合的解决方案，让普通消费者能更为轻松地感受到智能化带来的便利。

此外，数字化时代的全面到来，还将形成汽车渠道终端运作数字化互动平台。目前，随着信息技术的迅速发展，互联网运用愈加广泛，人们逐渐习惯通过网络购物。未来5年～10年，通过网络销售汽车也将成为可能。曾经国内也不乏有企业做过类似的尝试，从单纯的网上下单模式进化为第三方网上4S店、自主平台网上4S店以及自主平台与第三方平台相结合的模式。

娱乐和绿色共存

随着80、90后群体逐渐成为社会的主干，年轻文化将成为社会的主流文化，中老年人也将在这样一种主流文化的影响下展现出“年轻态”，再辅之以年轻一代的“兼并购买力”，将对消费市场产生巨大影响。

青春娱乐风潮的兴起意味着企业应重点关注年轻人群体需求和偏好，以发现趋势所向。因为这些消费群体对于消费需求更加明确、具体，这就要求企业建立更多渠道和互动环节，让消费者参与到产品的设计当中，这将导致耐用品逐渐向快消费品转变，从而出现更多个性化、定制化的产品。

另一方面，娱乐化元素正在无孔不入的进行渗透，这也在一定程度上影响了人们的生活习惯和行为方式。在汽车上体现出的则是色彩和造型的明显变化，无论是2003年上市的奇瑞QQ还是之后的新飞度、马自达睿翼等，都为用户提供了不少于7种可选颜色。而2008年上市的吉利熊猫和之后的长城酷熊等车型也在外观造型上体现出卡通化、仿生化的趋势。

在未来5年～10年，低碳化对于人类所处的多个领域都将产生影响。无论是公共政策还是生产、生活以及消费领域，都会受到低碳化带来的影响。市场也将更加关注环保和节能，汽车能源会向绿色化的方向发展，而纯电动车也将有望得到量产。

所谓环境足迹是指企业在生产和提供产品的过程中留下的环境印痕。绿色浪潮的袭来，将扩大汽车价值链所包括的范畴。随着公众对企业社会责任提出越来越高的要求，汽车生产企业不仅要管理自己的环境足迹，也需要关注与控制整个价值链的环境足迹。

从整体上看，未来汽车的价值链将不止局限在主机厂生产环节中渗透，会有更多供应商共同参与进来，一起对汽车产业的发展产生影响和作用。

汽车消费多元化的时代 篇4

自从参加了《汽车消费》的编辑工作以来, 常有亲戚朋友前来咨询买车事宜。经历了多次的撮合成功或不成功的车型推荐, 我深刻体会到了中国车市的快速发展, 人们对于汽车文化的见识和视野比以前开阔了许多, 消费观念也变得逐渐成熟和理性。汽车对于许多人来讲, 已经不再是单纯的代步工具或是面子工程, 汽车更成为人们个性与品味的代表。有趣的现象是, 市场上虽然可供选择的产品种类很多, 但是真正能入他们法眼的就屈指可数了。

早些时日的普通消费者对汽车知之甚少, 通常对于买车的概念只有一句“我想买一部多少万的轿车”, 之后就都是一些模棱两可的描述。但现在随着生活水平的提高、汽车的大众化, 懂车的消费者越来越多, 我发现在咨询购车事宜的人当中有很多人其实只是想从别人的口中进行求证并寻求一种认同感。他们往往事先已经通过各种途径做过大量的调查研究, 做足了功课并已明确地知道自己想要一辆什么样的车。因此不用任何人推荐什么车型, 其实人家心中早就拿定了主张, 所以我也就往往顺水推舟不给出什么个人意见了。

现在的汽车消费者们心中都有自己对车的一种理解和态度, 他们在选择爱车的时候往往都有自己独到的见解和看法, 虽然这使汽车厂家们真的很难把握消费者的心态, 但从这背后也折射出一个令人欢心的新时代, 即汽车消费的多元化时代。从今年上市新车的种类上我们可以看出除了两厢车、三厢车、SUV及Crossover等家庭用车, 各种款式的敞篷车、Roadster双座跑车、轿跑车、超级跑车等的曝光率比以前明显提高, 成为城市流动的风景线。应该说, 随着经济实力的提升, 消费者追求个性化和自我价值观的意识的觉醒为汽车多元化时代提供了必要的土壤和条件。我相信今后的中国汽车市场必将走向多元化!

个人汽车消费贷款 篇5

1、个人汽车消费贷款的对象

贷款对象为年龄在18—60周岁，具有完全民事行为能力的自然人

2、借款人条件

1）具有当地常住户口或有效身份证明，有固定的住址

2）具有稳定、合法的收入来源或个人合法资产，足够偿还贷款本息 3）具备贷款银行认可的信用资格，并能够提供有效担保 5）能够支付规定的首期付款

6）如所购车辆为商用车的，借款人应具备合法运营资格。

3、贷款额度

所购车辆为自用车的，贷款金额不得超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不的超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%；所购车辆为二手车的，贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的50%，且贷款额度不超过20万元。

4、贷款期限

借款人所购车辆为自用车，贷款期限（含展期）不得超过5年；所购车辆为商用车或二手车，贷款期限（含展期）不得超过3年。

5、贷款需要提供担保

申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押、第三方保证等。还可采取购买个人呢汽车消费贷款履行保证保险的方式。

6、不接受的担保方式

1）不接受仅以自然人进行保证的担保方式

2）不接受仅以车辆作抵押的担保方式申请商用车贷款和二手车贷款 3）不接受以公司的财产作抵押。

7、提供材料

1）《个人汽车消费贷款申请书》 2）个人有效身份证件

3）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明 4）购车首期付款证明

5）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，提供担保的有关材料，包括质押的权利凭证，抵押房地产权属证明和评估证明、第三方保证的意向书等

8、贷款程序

1）提供材料。贷款申请书，有效身份证件，职业和收入证明以及家庭基本情况，担保所需的证明或文件，通过经销商申请贷款时还需提供购车合同或协议，贷款银行要求提供的其他材料。

2）贷款审批。贷款银行对借款人提交的申请材料进行初审后，须对借款人进行资信调查和客户评价。对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请按有关规定进行审批。通过审批的，贷款银行及时通知借款人办理相关手续；为通过审批的，须向借款人进行说明。

3）签订合同。贷款银行应按有关规定及时与借款人、保证人、抵（质）押人签订借款合同和担保合同，并办理担保的相关手续。

4）发放贷款。贷款银行在借款合同生效期后方可发放贷款。贷款采取专项放款方式，即根据借款合同的约定，由借款人委托贷款银行直接将贷款转入销售汽车的经销商账户。

5)监督检查。在借款合同有效期内，贷款银行有权对借款人收入状况或经营状况、贷款的使用情况、抵押物的存续情况进行监督检查。实行保证方式的，贷款银行有权对保证人的信誉和代偿能力进行监督检查。

9、还款方式

贷款期限在1年以内的，可以采取一次还本付息法或按月还息、任意还本法。贷款期限在1年以上的，可以采取等额本息还款法或等额本金还款法。

汽车消费税调整之后…… 篇6

一石激起千层浪。汽车消费税要调整的政策甫一出台，就搅得车市“乱了套”，涨价的、降价的、囤货的、抛售的、抢购的、惜售的……经销商、汽车厂家纷纷出招。

大排量车涨声四起

9月1日起，大排量车纷纷涨价，其中又以进口车为多。据了解，目前国产大排量车，主要有一汽丰田的陆地巡洋舰和普拉多、凯迪拉克、大捷龙、长丰猎豹等几款车。目前明确涨价的有陆地巡洋舰和普拉多。其中原价65.5万元—83.5万元的陆地巡洋舰，涨价后售价为74.1万元—111万元；普拉多的售价从46.2—55.8万元涨至52.2—63万元。

由于进口车在落地的同时需缴纳25%关税、17%增值税，然后再缴纳消费税，因此，消费税上涨10%，其成本将增加1 3 %左右；消费税涨20%，其进口成本将增加约33%。

“由于消费税是价内税，在出厂之前就涨好了，普通消费者并不知道裸车的价格是多少，所以也很难计算出厂家因消费税上涨而多支出的成本，不排除有些车企乘机涨价的可能。”一位汽车经销商如是表示。

小排量车降价声稀

与9月1日以来此起彼伏的涨价声不同，消费税下调了2个百分点的1.0L及以下的小排量车，几乎没有降价的声音。据了解，目前宣布降价的只有奇瑞的QQ，但其降价的7款车型中，1.0L及以下的车型却只有2款。因此，在业内人士看来，其降价2000元并非是因为消费税的下调，消费税只是其降价的借口或是“噱头”。

这是因为，在国产车中，消费税是面向厂家征收的一个税种，现行消费税以价内税的形式计征，即以含消费税、不含增值税的销售额作为计税依据，消费税与增值税同一税基。

因此，消费税税率下降2个百分点，对于4万元以下的车型来说，其少交税不过五六百元。

“微型车在经过几年来的价格调整后已处于微利时代，在目前原材料大幅涨价的情况下，消费税下调带来的几百元成本的降低，基本上抵消了原材料涨价带来的成本增加，因此我们暂时还没有考虑将消费税下调后降价。”天津一汽汽车销售公司总经理助理党仁对记者“实话实说”。

经销商喜大于忧

对于经销商，特别是对大排量汽车经销商来说，这次消费税的调整无疑给低迷的车市注入了强心剂。自消费税宣布调整之日起，不仅销量增加了，经销商的利润也增加了。

实际上，早在7月份，车市就有了大排量汽车消费税要大涨的消息。但由于政策没有正式发布，市场还比较稳定，只有部分胆大的经销商开始了囤货的准备。而一些库存积压较多的经销商，仍然在进行大幅度的促销，以尽快把车卖出去回笼资金。

8月13日，财政部、国家税务总局正式发布了汽车消费税调整的政策。8月14日，之前有大幅促销的大排量车不再有促销了，而更多的大排量车一夜之间几乎“绝迹”，消费者很难再买到大排量的现车。要买都要订货，并称税费将以到货时实施的汽车消费税税率为准。

据了解，此前降价高达8万元的雷克萨斯LS460，在消费税调整的政策出台后，让利仅3万元，而近来一直畅销的宝马X5、奥迪Q7提现车则需加价3万至5万元。

一位雷克萨斯的销售人员告诉记者，该公司7月底的库存高达1 8 0多辆，积压资金达1个亿，压力非常大。但是在传出大排量消费税要涨的消息后，那些大排量的车就开始热销了，本来优惠达10多万元的，到8月中旬消费税调整政策正式出台后，以原价销售都几乎是被抢着买，到最后加价卖都不成问题。这位销售人员表示，自己公司还囤积了15%的库存，由于有足够的空间，因此并不担心会砸在手里。“优惠一点肯定有人要的，那也比涨价前赚得多。”这位销售员表示。而有一些本来滞销的车型，也因为消费税要涨的消息，库存没几天就被消化掉，帮经销商缓解了库存压力。

夺市场逆市降价

据了解，这些逆市降价的车型，都是一些本来销售不佳的车型，期望通过降价“炒作”，以夺得更多的市场份额。据悉，这些车型多数都是追求销量的国产车，因为他们的消费群可能对价格会比较敏感。

8月底，克莱斯勒汽车公司率先宣布，从9月1日起至10月31日期间购买其3.3L大捷龙的消费者，都将享受5年/10万公里质保期，创下MPV质保期之最。据悉，此前其质保期为3年/6万公里，而其他品牌MPV的质保期多为2年/6万公里。

“这显然是为了争夺更多的市场。”上海某克莱斯勒经销商认为。据了解，大捷龙将目标瞄准了上海通用的GL8，但目前前者的销量与后者比还十分悬殊。此后，上海通用SLS赛威2.8L精英版和豪华版价格也分别下调至44.8万元和49.8万元，降幅分别为10%和11%。

抑大扬小作用微

需要指出的是，此次消费税的调整，抑大扬小的作用并不是很明显。

由于消费税是价内税，在出厂前向企业征收，税率下调后，1.0升(含1.0升)以下的乘用车在成本不断上涨的情况下，企业一般不会降价，因此对销量的促进也不大。而大排量车虽然出现不小的涨幅，但是买得起大排量车的消费者并不会太在意这个涨幅，因此抑制作用不大。

“反正从现在来看，买大排量车的消费者多数有比富的心理，未必在乎涨价，所以长远看涨价对大排量车，特别是豪华车的影响可能微乎其微。”一位汽车经销商对记者说。

中外汽车消费信贷管理比较分析 篇7

一、国外汽车消费信贷管理及其特点

在此以美国、日本为例分析国外汽车消费信贷管理的特点。

(一) 美国汽车消费信贷管理

目前美国的汽车消费贷款主要有两种方式直接贷款和间接贷款, 其中直接贷款占整个用户分期付款融资的40%, 间接贷款占60%, 说明了通过经销商向银行或汽车金融公司贷款的方式逐渐成为汽车信贷市场的主体, 同时有资料显示在贷款比例中银行所占份额逐年下降, 而汽车金融公司则成为主体。其业务流程为图1所示:

美国汽车消费信贷管理的业务流程能够顺利展开, 是需要政府部门、经销商、汽车信贷公司和资信部门的合作来完成的, 而这些部门业务的顺利完成有赖于美国成熟的汽车消费信贷管理。

1. 汽车信贷服务的专业化。

通过汽车消费信贷的业务流程可以看出, 美国提供给汽车用户贷款的主要是汽车金融公司, 汽车金融公司由于他们与汽车厂商、经销商关系密切, 具有成熟的运作经验和风险控制能力, 在业务上可以提供更全面的汽车金融服务产品, 在贷款审批, 还包括出现问题以后催收等方面经验丰富。

2. 完善的个人信用评估体系。

该体系包括: (1) 发达的个人资信资料网络。消费者从第一次消费开始以后的每次贷款、透支及还款等都记入个人信用档案, 可以通过电子信息系统, 随时查阅消费者的历史资料。 (2) 完善的个人资信评估机制。信用管理机构可以从金融机构、雇主和法院得到消费者有用信息。另外, 消费者有权利向信用机构查证个人的信用报告, 可以对不符合事实的部分提出异议, 要求对方给予调查和修正。 (3) 完备的法律体系。为使信用体系正常运转, 制定出一系列的相关法律, 包括:《平等信用机会法》、《公平信用结账法》、《诚实租借法》、《信用卡发行法》、《公平信用和贷记卡公开法》和《信用修复机构法》等。

3. 配套的法律法规制度。

美国与分期付款购车最密切的法律是《统一商法典》, 规定了买方与卖方的权利义务, 担保原则, 分期付款购车可采用所有权保留方式等。此外还有《消费信用示范法》、《信贷机会平等法》、《公正信贷报告法》和《消费者信贷保护法》等相关法律。

(二) 日本汽车消费信贷管理

目前日本有近50%的汽车用户是来自于贷款, 这就很大程度上促进了日本汽车消费信贷业务的发展。日本汽车消费贷款方式有直接融资、间接融资、附保证的代理贷款。其业务流程如图2所示:

通过日本汽车消费信贷业务流程图可以看出, 日本汽车消费信贷管理与美国的不同之处主要在它是附保证的贷款。附保证的代理贷款是金融机构 (通常是保险公司) 提供贷款给用户购车, 但是整个贷款的作业从客户信用核准到贷款后的服务及催收等各环节都由汽车信贷公司处理, 信贷公司在客户不付款时要代替客户向金融机构支付贷款, 信贷公司则向提供贷款的金融机构收取一定的报酬。这是日本一种较为有特色的做法。当然这是与日本发达的二手车市场、完善的金融环境、完备的法律法规及先进的个人信用评估系统等分不开的。

日本是世界上制定单独的《分期付款销售法》为数不多的国家之一, 其中确立了一些重要的制度, 该法规定详细周全, 强调对分期付款作为销售的调控, 倾向于保护购买者的利益, 对分期付款购车有较强的引导和约束作用。日本的《道路运输车辆法》和《汽车抵押法》也同样完善了汽车消费信贷的法律环境。

日本还有着发达的个人信用信息服务体系, 银行、金融机构及其他部门能够很容易查阅到客户的资信纪录, 从而简化了整个放贷过程。在日本, 当消费者购买或租赁车辆时, 银行、金融机构或汽车金融公司能够透过网络信息快速的获得客户的资信状况, 确定购车人的信用等级, 从而保证了汽车消费信贷业务的简洁、高效。汽车消费信贷具有高风险性, 这种完善的信用体系对贷款的风险进行了控制, 保证了贷款的质量。

二、我国汽车消费信贷管理及特点

我国汽车消费信贷起步较晚, 发展不成熟, 信贷主体比较单一。我国商业银行是目前牵扯消费信贷的主要机构, 约占汽车贷款总额的95%左右。在此主要分析以银行为主要贷款机构的汽车消费信贷的业务流程及特点。业务流程如图3所示:

从我国直客模式的汽车消费信贷业务流程图可以看出, 银行在充当汽车消费信贷主体的过程中, 不仅仅是向客户直接提供贷款, 还要审核客户的信用状况、担保情况, 经销商只是作为卖车的中介人存在, 而保险公司在提供担保的过程中, 银行将个人信用风险的大部分转嫁给保险公司, 这些情况就造成了许多矛盾和弊端的存在。首先, 汽车与其他贷款种类相比, 贷款数额小, 而且贷款流程包括审核、贷款、购车、后期的售后服务、贷款催收以及收回的抵押车的处理等, 这些都要求银行要有相关的汽车专业的知识和专业的人员, 这对银行来说成本很大。其次, 保险公司在承担保险时其业务的基础是概率法则, 而在我国目前的社会信用环境下, 人的还款能力和还款意愿由于不确定因素多而无法用概率测算, 因此保险公司最终无法承受这种个人信用保险。

三、完善我国汽车信贷管理的措施

我国汽车信贷管理的不足, 难以促进汽车信贷规模迅速扩大和满足大规模汽车信贷业务的需要。因此, 目前必须积极探索新的运作模式, 有效整合银行和企业的优势, 改善我国的汽车金融环境, 建立完善的个人信用评估系统, 制定配套的法律法规。

(一) 充分发挥信贷主体各自的优势, 加强其合作

银行的优势表现在:资金雄厚;营业网点多, 商业银行的分支机构遍布全国;熟悉本地市场, 与客户的关系稳定。汽车经销商的优势表现在:对汽车市场了解最深, 对汽车产品了解也最直接, 可以及时提出最合适的金融服务, 汽车经销商有着完备的风险控制体系, 对开展资信调查服务具有优势。汽车金融公司的优势在于:与母公司的利益紧密相连, 因此能够提供生产、销售、消费等各环节的金融服务;汽车金融公司有着专业化的服务, 通过制造商和经销商的营业网络, 与客户直接进行沟通, 提供量体裁衣的服务。将汽车金融公司的专业化优势与银行的资金优势、网络结算优势结合起来, 同时也要积极同保险公司、社会信用中介机构等开展合作, 努力做大市场规模, 这样的汽车消费信贷管理才能适应快速发展的汽车工业。

(二) 制定配套的法律法规

2003年10月3日和11月12日, 《汽车金融公司管理办法》及《汽车金融公司管理办法实施细则》颁发, 2004年10月1日, 新的《汽车贷款管理办法》开始施行, 明确了银行、汽车经销商、保险公司、担保公司及个人的权利与义务, 促使汽车消费信贷业务的操作做到有法可依、违法必究。针对《民法通则》、《经济合同法》、《担保法》以及汽车管理条例, 商品分期付款销售法则条例, 汽车分期付款管理办法和旧车回收拍卖法等法律法规应在借鉴国外分期付款制度的基础上, 结合我国目前汽车消费市场的实际情况, 应逐步制定和完善与分期付款购车相关的法律法规。

(三) 完善汽车消费信贷管理的外部环境

发展汽车消费信贷, 是一项系统工程, 涉及到消费制度, 法律法规等各个方面。目前汽车消费信贷管理的外部环境相关配套设施尚未建立健全, 如汽车消费品抵押二级市场不发达, 抵押物难以变现, 贷款担保形同虚设等, 这些将严重阻碍汽车消费信贷的进一步发展。为此, 有关部门应加强配合, 进一步完善汽车消费信贷发展的外部环境, 加快汽车工业的迅速发展。

(四) 建立健全个人信用体系

该体系应包括个人资信水平的调查和评价、个人信用状况的监控和个人信用风险处理三个部分。建立健全社会信用的网络查询系统, 将人们的收入、纳税、借贷、还款等经济活动记录在案, 实现信用体系网络化。

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扩大我国居民汽车消费的对策研究 篇8

一、扩大我国居民汽车消费对经济发展的意义

1. 居民汽车消费的不断增长能够促进我国消费结构的全面升级。

消费经济学的研究表明, 随着经济的发展和人们生活水平的提高, 居民的消费结构也不断升级。一般来讲, 生存资料在消费总量中的比重将逐步下降, 发展资料在消费总量中所占的比重将逐步上升。在我国人们的温饱问题已经解决, 吃饱穿暖已经不能满足人们的消费需求, 人们在吃好穿好的基础上更加追求享受和发展的需要, 于是大量的耐用消费品走进家庭, 先是八、九十年代的冰箱、彩电、洗衣机到进入21世纪电脑、手机的普及, 以及现在汽车逐渐成为了人们新的消费热点, 推动了人们消费结构的进一步升级。

2. 我国汽车工业的发展将带动其他产业的发展。

汽车工业是关系到国家民族利益的战略性工业, 也是一国经济完整性和综合国力的重要表现。发展汽车工业能够拉动国民经济的增长, 国务院发展研究中心有一项研究成果显示:汽车工业是一个1:10的产业, 即汽车工业1个单位的产出, 可以带动整个国民经济各环节总体增加10个单位的产出。的确, 汽车工业是一个涉及面很广的行业, 从产业链分布看, 在上游原材料环节, 汽车产业和钢铁、有色金属、橡胶、石化、塑料、玻璃、纺织、制革等产业紧密联系;在中游生产制造环节, 汽车产业与机械电子、数控机床、自动化生产线等行业利益相关;到了下游环节, 汽车产业又与物流、金融、保险、销售、广告等服务业密不可分。除此之外, 汽车保有量的增长, 还将拉动高速公路的投资需求, 从而带动水泥、建材等基建行业的发展。根据有关专家测算, 中国私人汽车每增加1万辆, 将拉动GDP增长88.82亿元, 钢产量将增加14.1万吨, 生铁产量增加12.3万吨, 原油产量增加2.03万吨, 合成橡胶产量增加0.1万吨, 轮胎外胎产量增加13.4万条, 公路里程增加428.8公里。由此看出, 汽车产业的发展可以大大推动我国国民经济各个行业的发展。

3. 我国居民汽车消费的发展能够创造更多的就业机会。

波及全球的经济危机不仅给金融产业以致命的打击, 甚至蔓延到了实体产业。其中, 汽车业也难以幸免, 发达国家的许多知名汽车生产商纷纷兼并重组, 申请破产保护;而中国汽车市场却一支独秀, 发展强劲。目前, 中国汽车市场至少在数量上超越美国成为世界上销量最大的汽车市场, 中国车市已经成为主导未来全球车市走向的关键之一, 这也证明了中国汽车市场的发展潜力。因而随着人们汽车消费的不断增长会创造更多的就业机会。同时, 汽车行业是一个劳动密集和知识密集并存的行业, 既需要一般的技术工人, 也需要各种专业技师和开发设计人员。因此, 可以吸纳不同层次的劳动者就业, 同时对劳动者素质提高具有一定的推动作用。

二、影响我国居民汽车消费的主要因素

1. 居民的收入水平。

收入是影响消费需求的最主要因素, 汽车消费也不例外, 尤其汽车属于高价位的商品, 消费者的收入水平的高低制约着汽车消费的实现。高收入群体是购买家用汽车的主力, 国家信息中心公布的一份调查数据显示, 中国的乘用车消费者最大人群是30至39岁的人, 大概占43.4%, 从单纯家庭收入来看, 最大人群是5至15万, 比例占全部人群的52.8%。因此, 这部分人是中国最主要的汽车消费者, 而且随着中国经济的持续发展, 年收入在5万以上的人群还在不断增加, 截至2007年度, 年收入超过5万元的家庭大概有7900万, 这两年每年还在以1400万户的水平增长。因此, 随着人们收入的不断提高, 以及汽车信贷的进一步完善, 将会有越来越多的工薪家庭步入有车族的行列。

2. 消费品的价格。

价格是影响人们消费需要得以实现的又一个重要因素, 正如前所述, 汽车是价格昂贵的非生活必需品, 最便宜的汽车也要在万元以上, 因而它的需求价格弹性也很大, 所以价格的变化对居民的汽车消费影响也很明显。在我国目前的情况下, 经济型轿车是消费的主流, 这也体现了价格对人们汽车消费的影响。

3. 国家的宏观政策。

国家的政策也是影响汽车消费的重要因素之一, 金融危机爆发后我国就出台了一系列的政策刺激消费。在汽车消费方面的政策主要有减免汽车购置税、燃油税改革、鼓励汽车企业研发自主品牌、汽车下乡、汽车以旧换新等政策。比如国家规定对1.6升及以下排量乘用车从2009年1月减半征收汽车购置税, 按照这一优惠政策, 如果购买一辆12万的家用汽车, 可以节省6000元左右的费用, 这也大大激发了消费者的购买热情。据中国汽车工业协会统计, 今年1至5月份, 1.6升及以下排量的小轿车已占国产轿车总销量的近七成, 政策效果十分明显。

4. 交通基础设施。

汽车消费对于桥梁、隧道、公路和城市道路、停车场、各类交通指示标志等都有很大的依赖性。目前, 我国公路已经建设形成贯穿全国的公路交通网, 截至2007年底, 全国公路通车里程达到358.37万公里, 其中高速公路5.39万公里。同时, 城市内立体交通、地下停车场等的建设也在展开。但是, 城市道路狭窄、公路非网络化的状况还没有从根本上改观, 农村的道路建设还有待于进一步提高, 这些都会降低了原本不足的交通设施的使用效率, 增大了车辆使用者的负担, 抑制了人们的汽车消费。

三、扩大我国居民汽车消费的对策

1. 提高居民的收入水平。

收入水平的提高是扩大我国居民汽车消费的重要保证。目前, 我国的人均收入水平还比较低, 制约了人们的购车欲望。因此, 要积极采取各种政策提高居民的收入。首先, 要扩大中等收入群体的比重, 逐渐形成橄榄型的收入分配结构, 使中等收入群体成为购车的中坚力量。其次, 在我国农民占了人口的大多数, 同时, 他们也是收入较低的群体, 但他们有着强烈的消费欲望, 是一个极具潜力的市场, 因此要通过减税, 完善社会保障制度等措施增加农民收入。

2. 降低消费者购车、养车成本。

目前, 私人轿车在购买阶段除了要承担必要的增值税和消费税外, 还要承担车辆购置税、验车费、车辆牌照费、入户费等多种费用。在使用阶段要承担保险费、年检费、停车费、路桥费和意外修理费等等。因此, 很多消费者担心买得起车用不起车, 严重制约了汽车消费。2009年以来, 国家出台了一系列的优惠政策, 如燃油税改革、降低车辆购置税、报废补贴以及以旧换新等政策, 降低了购车、用车的成本刺激了汽车的消费。除此之外, 国家还应该进一步出台一些优惠政策, 清理取消现行的限制汽车购置的不合理规定, 比如各种行政事业性收费、汽车的过桥费、各种区域市场的保护措施及其它相关的限制汽车消费的规定, 进一步调整税费结构, 简化购车手续, 在购车、养车、用车等多个环节挖掘潜力和降低成本, 让利于消费者。

3. 积极扩大农村汽车消费市场。

随着农民收入的提高, 农村将是汽车消费发展的重要而潜力巨大的市场, 要积极探索适合农村地区发展的汽车经营模式, 引导企业开发和生产适应农村地区使用的低价位节能型汽车, 将符合农民生产生活需要的车型推向农村市场, 建立和完善农村地区销售服务和回收网络, 为农民消费创造良好的条件。为了扩大农民的汽车消费国家还采取了汽车下乡的政策, 极大地激发了农民的购车热情, 今后在开展这项优惠政策时要进一步加大宣传力度, 强化监督管理, 确保汽车下乡产品的质量和售后服务, 保证农民及时拿到补贴, 切实把汽车下乡政策落到实处, 扩大农村地区的汽车消费。

4. 鼓励汽车消费信贷。

汽车的价格很高, 相当一部分消费者没有能力做到全额付款而采取消费信贷的方式分期付款来实现成为有车一族的梦想。因此, 为了扩大居民的汽车消费, 必须要加大信贷支持力度, 发展汽车消费信贷。国家有关部门要推进汽车消费管理条例的制订工作, 完善个人征信系统管理, 创新信贷产品, 简化信贷手续并与银行合作根据借款人还款能力、资信状况等风险因素确定个人汽车贷款利率, 不断扩大汽车信贷消费, 促使居民汽车消费从自我积累型向信用支付型转变, 提前实现汽车这种高价值商品的消费。

摘要：扩大我国居民汽车消费, 能够创造更多的就业机会, 促进我国消费结构的全面升级, 带动其他产业和促进我国经济发展。目前, 影响我国居民汽车消费的因素主要有居民的收入水平、消费品价格、宏观政策、交通基础设施等。大力促进我国居民汽车消费, 应提高居民的收入水平, 降低消费者购车、养车成本, 扩大农村汽车消费市场, 鼓励汽车消费信贷。各级政府应把扩大汽车消费作为重振经济的重要手段之一, 以提高人民生活水平, 推动人们消费结构的进一步升级。

关键词：汽车消费,影响因素,发展对策

参考文献

[1]贺建清.制约我国城市家用汽车消费的因素分析[J].价格理论与实践, 2007, (12) .

[2]吴勇.试析汽车消费税税率的提高对汽车消费市场的影响[J].交通与运输, 2008, (11) .

天津市汽车消费市场调查 篇9

我国加入WTO后, 汽车整车和部件关税的大幅度降低导致国外汽车厂商通过各种方式参与中国汽车工业市场的竞争。同时, 中国汽车行业将面临着前所未有的机会, 国民经济的持续稳定的增长, 内需的扩大和改革开放的进一步加深, 以及产业结构的调整和西部大开发等重点工程的启动, 为不同用途的汽车提供了广阔的需求空间。人民生活水平的提高、生活观念的改变, 以及城市化进程的加快, 势必对中国汽车的发展创造良好的宏观环境。中国汽车工业面临着国际竞争的巨大压力, 但另一方面, 巨大的中国市场以及潜在的消费, 为中国汽车行业市场带来了前所未有的机会。

近几年来, 虽然我国汽车销量总体在上升, 但作为国产自主车和部分其他4S店市场份额却未增加, 通过进行汽车消费者市场问卷调查, 有利于国产汽车4S店进一步了解消费者对于汽车的需求和购买行为, 为国产汽车4S店制定有效的营销策略提供数据基础。

二、天津市汽车消费调查方案设计

本次问卷针对的是天津市内全体常住居民, 采用问卷调查方式, 进行简单随机抽样。在进行问卷调查时, 仅对已经购车的居民进行了调查, 而对没有购车的居民没有进行调查。问卷调查内容主要涉及个人基本状况调查、需求调查、购买力调查、购车渠道调查、消费习惯调查、购买倾向调查、购车品牌调查、购车花销调查等20个问题。本次调查问卷目的是了解不同性别、年龄、学历、职业、收入的汽车消费人群对汽车消费需求的差异及倾向, 在天津图书馆、滨江道、河东区万达广场、河北区建国道、大悦城附近、大胡同分别发放70份, 总共420份, 问卷回收率为100%, 除了无效问卷意外, 有效问卷408份。

三、汽车消费调查数据分析

(一) 描述统计分析。

在被调查者中, 男女比例约为2∶1, 25~35岁的受访者人数最多, 占总人数的49%, 25岁以下的受访者比重为25%, 35~45岁和45岁以上受访人数比例相近。大专及本科的受访者所占比重最大, 其次是高中学历的受访者, 硕士及以上学历的受访者和初中及以下的分别占总人数的8%。家庭人均月收入集中在3, 000~5, 000元和5, 000~8, 000元。

购买汽车过程中选择一次性付款的消费者人数最多, 占总人数的60%, 选择信用卡分期付款的消费者占总人数25%;另外有12%的消费者选择商业按揭方式购车, 其他方式的占3%。购买汽车是作为交通代步工具的受访者人数最多, 其次是因为工作需要购买汽车的受访者, 而大家比较关注的旅游体闲的受访者人数仅占一小部分。价位在10~20万元的车最受消费者偏好, 其次是10万元以下的汽车, 购买经济型家用轿车的人所占比重最大, 购买中高级家用轿车的人次之。

购买自主品牌的受访者一共75人, 有29%的消费者表示购买的自主汽车品牌是比亚迪, 其次是选择购买吉利品牌汽车的消费者, 有7%的人会选择购买夏利, 有5%消费者表示购买的自主品牌是长城。根据上述结果, 我们可以得知选择自主品牌的消费者主要购买比亚迪、吉利、夏利、长城、长安等几个品牌, 其中够买比亚迪的人数稍多。

在408名受访者中, 有231位消费者在购买汽车时会考虑安全性方面的问题, 192位消费者考虑耗油量问题, 169位消费者考虑外形设计问题, 123位消费者关注动力方面, 114位消费者会考虑操控性问题, 105位消费者会考虑空间大小方面问题, 关注内部设计、售后服务、整体价格、环保性的消费者较少, 分别有72人、66人、61人和30人。由408名受访者调查结果可以得知, 汽车各方面的受关注程度由高到低分别是安全性、耗油量、外形设计、动力性、操控性、空间大小、内部设计、售后服务、整体价格、环保性。

(二) 变量交叉分析

1、不同年龄对汽车付款方式的选择差异。

表1中列出了每一类购车消费者的观察频数和观察总数, 此外做了卡方检验, 检验说明在95%的置信度水平下, 不同年龄的消费者对汽车付款方式的偏好是有明显差异的。 (表1)

2、不同年龄对购车理念的选择差异。表2中列出了每一类购车消费者的观察频数和观察总数, 卡方检验说明在95%的置信度水平下, 不同年龄的消费者对购车理念的偏好是有明显差异的。例如, 35岁以上的汽车消费者更偏重于方便快捷的购车理念, 而35~45岁的购车消费者偏重于生活品味的购车理念。 (表2)

3、不同年龄对购车目的的选择差异。

表3中列出了每一类购车消费者的观察频数和观察总数, 检验说明在95%的置信度水平下, 不同年龄的消费者对汽车目的的偏好是有明显差异的。 (表3)

4、不同职业对购车车型的选择差异。

表4中列出了每一类购车消费者的观察频数和观察总数, 检验说明在95%的置信度水平下, 不同职业的消费者对购车车型的选择是有明显差异的。 (表4)

5、不同收入对购车价位的选择差异。

表5中列出了每一类购车消费者的观察频数和观察总数, 在95%的置信度水平下, 不同收入的消费者对汽车价位的选择是有明显差异的。例如, 家庭人均收入在8, 000元以上的购车者主要会选择价格在20万以上的汽车, 家庭人均收入在8, 000元以下的购车者会选择价格在20万以下的汽车;价格在40万以上的汽车86%的购买者家庭人均收入都在8, 000元以上。 (表5)

6、不同收入对购车品牌的选择差异。

表6中列出了每一类购车消费者的观察频数和观察总数, 在95%的置信度水平下, 不同收入的消费者对汽车品牌的选择是有明显差异的。 (表6)

四、结论及建议

(一) 调查结论

1、在受访者中, 消费者的主要购车目的是为了方便快捷和工作需要, 说明汽车已经成为人们日常生活中必不可少的交通工具。消费者在购买汽车时, 大部分人会选择一次性购买, 对于汽车这种价格高的耐用消费品, 无法一次性购买的人很多, 所以对于那些还没有购买汽车的消费者来说, 汽车销售商、消费者和银行等之间需要良好的沟通和合作。

2、消费者在购买汽车价格方面, 主要是人均月收入在8, 000元以下的购车者选择价格在10~20万元的汽车, 对销售商来说, 这个价格区间汽车销售的关注度要增加。在购车车型方面, 大部分人会选择经济型家庭用车, 这和购车价位相一致, 10~20万元之间的经济型家庭用车最受人们喜欢。在购车理念方面, 方便快捷的理念是消费者的主要理念。

3、在购买汽车品牌方面, 选择合资品牌的汽车的人占55%, 选择进口品牌汽车的人占27%, 选择自主品牌的人仅占18%, 说明消费者偏爱进口和合资品牌的汽车, 而对自主品牌汽车选择可能性不大。对于选择自主品牌的消费者来说, 也仅限于几个知名品牌, 如比亚迪、吉利。

4、消费者在购买汽车时, 考虑安全性、耗油量和汽车外形方面的考虑因素占比重较大, 对汽车售后服务方面也有很大的重视。因此, 大部分消费者对自己购买的汽车总体上比较满意。

5、在不同学历购车方面, 高中及以下学历的消费者购车理念是方便快捷的比重比本科及大专人群高16%;购车目的方面, 高中及以下学历的消费者购车目的为代步工具比重最多。在不同职业人群购车方面, 企业高层或白领的购车目的主要是工作需要, 公司员工和学生的购车目的主要是代步工具, 个体私营业主和事业编及政府职员购车目的是工作需要和代步工具所占比例差别不大。

(二) 调查建议

1、在购买汽车的消费者中选择一次性购买的人占大多数, 而选择信用卡付款方式购车的人所占比例为25%, 对于那些没有足够资金一次性购买汽车的消费者来说, 信用卡分期付款就是一个很好的方式, 所以汽车销售商应该做好汽车分期付款的业务, 满足那些想购车而无法一次性购买的人群, 增加这方面的汽车销售量。

2、汽车价格在10~20万元之间的合资品牌为现在卖得最热的汽车, 汽车销售商可以增加这个范围汽车的生产, 做好这类车的宣传广告、销售、售后等方面的工作。

3、现在大部分人的购车观念是方便快捷, 汽车制造商可以更多的投入这种类型汽车的研发生产。消费者在购车时主要会采取家人、朋友的建议, 汽车销售商在销售汽车时要多关注购车人和其家人朋友的意见, 不能忽视他们的观点看法。

4、汽车消费者购买自主品牌所占比例很少, 国产自主品牌汽车给消费者的印象主要是质量差、毛病多, 因此自主品牌要重视汽车品质上的提高, 对于自己的不足, 还可以通过其他方面来弥补, 例如提高服务人员素质、加强服务质量。同时要加强售后配件的管理, 最后要加强顾客关系管理, 提高顾客满意度及忠诚度。

汽车消费信贷中的风险分析 篇10

近些年, 我国汽车销量一直维持高速增长, 但是我国以个人信贷方式购车比例仅为8%左右, 蕴藏着巨大的发展潜力。不过与此同时, 我国在大力发展汽车信贷业务的过程中所体现出的由于制度设计和具体运作中的缺陷导致的风险使得我国汽车信贷坏账比例不断上升。曾有部分银行陷入“企业贷款业务量越大, 被骗贷造成的坏账越多的怪圈”。鉴于此, 相关金融部门“吃一堑长一智”, 抬高了贷款门槛, 加大了审核力度, 但由于恶意骗贷的手法“水涨船高”, 依然出现被骗贷的情况。因此如何防范和控制好汽车信贷业务的风险, 已成为各个汽车金融服务提供企业高度关注的问题, 也成为影响汽车信贷业务在我国进一步快速健康发展急需解决的一个问题, 本文重点分析我国汽车消费信贷风险管理中的相关问题。

二、汽车信贷风险及原因分析

(一) 环境风险

环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。主要有:第一, 个人资信信息不对称风险。个人征信制度不健全, 银行无法全面评估借款人的资信, 贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主, 借款人资信信息的真实性无从考证。第二, 汽车消费市场的风险。长期来看, 车价贬值的趋势是必然的, 使客户失去或降低还款意愿。第三, 汽车营运的市场风险。汽车营运市场受到外部环境等诸多因素的影响, 造成借款人不能取得预期收入而延期归还贷款。第四, 法律环境差、司法执行难也影响汽车不良贷款的按期收回。

(二) 信用风险

信用风险主要体现在两个方面:一个是因借款人失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降, 甚至丧失还贷收入来源而引致的风险;另一个来源于汽车经销商通过改变贷款用途或恶意诈骗带来的风险。

(三) 操作风险

操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。首先体现在贷前调查不细致, 不能获得客户准确的信息资料。其次体现在贷后跟踪检查不落实。缺乏有效贷后监控机制, 对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保等问题落实不到位。

(四) 担保风险

担保风险是指借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力给贷款资金造成的风险。体现在:第一, 合作汽车经销商风险。在经销商提供担保与所购车辆作为抵押的个人汽车贷款操作模式下, 绝大部分个人汽车消费贷款客户均由汽车经销商或运输公司向经办行推荐, 银行处处受制于汽车经销商或运输公司, 不利于从源头上防范风险。第二, 保险风险。借款人的汽车是作为反担保抵押给保险人的, 一旦借款人产生信用危机, 拒绝偿还银行贷款。第三, 抵押物风险。汽车贷款以车作为抵押物, 随着车价贬值严重和车辆的流动性, 一旦客户无力还贷、故意以汽车抵顶贷款或恶意逃债, 银行追索将十分困难。汽车贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险。

三、防范汽车贷款风险的策略

(一) 加强对借款人自身偿债能力的审查。

汽车消费信贷业务中借款合同是借款人与银行间各种法律关系中的核心, 对银行来说, 贷款的安全是其最关心的问题, 而贷款安全的最大保障是借款人自身的偿债能力。借款人自身的偿债能力是还款的第一来源, 不能期望通过设立汽车抵押或寻找第三人保证的方法来降低银行的贷款风险, 这些担保方式仅是偿债的第二保证, 是一种补充性的还款保障。切不可本末倒置, 注重担保的应用, 反而忽视了借款人自身偿债能力的强弱。

(二) 加强贷前调查工作, 让风险规避在萌芽中

一方面各家商业银行应该根据《贷款通则》的要求, 严格贷前审查制度, 贷前应对借款人的资金来源、收入与贷款后的月偿债比率、抵押物价格减值因素等进行严格审查, 并对借款人每月的支付能力进行一个科学的咨询评估, 根据借款人现有实际支付能力设计切实可行的还款方式, 以降低支付风险。另一方面对特约汽车经销商资格审查。对特约汽车经销商应重点审查:法人资格、经营范围、经营实力、信用情况等, 选择实力强动, 知名度高, 经营信誉好的车商作为合作伙伴, 产生强强合作的联动效应。

(三) 强化贷后管理, 运用风险控制方法

贷款发放以后, 银行要密切注意借款人自身偿债能力的变化情况及抵押汽车的情况。对借款人的收入变化情况、抵押汽车的状况应随时了解掌握。在实践工作中, 经常出现抵押汽车失踪好几年而银行却一无所知的情况, 最终当借款人不能还款时银行束手无策。这种情况一定要杜绝, 要建立起银行对客户的追踪制度, 使得银行能够随时掌握借款人及抵押物的自身情况。在贷款发放、借款人购车以后, 在注意掌握借款人是否是汽车的最后使用者, 如果不是, 要提高警惕, 注意其中所可能产生的风险。

(四) 建立健全信用体系

借鉴国外成熟的汽车金融管理经验, 要求完善贷款人自身的各项风险控制制度。贷款人应建立资信评级系统, 对借款人的信用档案进行动态管理, 以便商业银行可以及时准确地掌握借款人的资信状况和偿还能力;可将分散在公安、税务、工商、单位、医院、金融机构等的个人信息资源集中在统一的个人信用信息系统中, 实现各银行信息共享。探索一套符合地方特点的个人征信制度及信息资源管理办法, 可先建立一个地方性个人消费信贷信息数据库系统, 由金融机构将客户的不良信用记录及时输入系统, 这些信用记录由所有金融机构共享, 作为调查客户资信状况的重要渠道。

摘要：随着汽车消费贷款业务的快速发展, 其风险也日趋显现出来, 必须引起金融行业的高度重视。本文首先对我国汽车信贷业务发展状况进行了分析, 之后重点研究了汽车消费信贷风险的成因及管理。

汽车消费热 篇11

家轿消费者的利好消息

近日，财政部税政司正将国家发改委、环保总局、海关总署和与此相关机构的反馈意见进行归纳整理，如果一切顺利，新的汽车消费税政策将于今年下半年出台。

目前，我国排量在1.0L以下的微型轿车税率为3%，排量为1.0L到2.2L普通轿车的税率为5%，排量2.2L以上的高级轿车税率为8%，SUV、MPV的消费税率只有3%和5%。据称，新的税率将会在未来1到2个月内获得通过，1.0L小排量车的消费税将取消；而2.2L以上大排量车将大幅上升，最高有可能被征收车价27%的消费税。

虽然最后的方案还未最终敲定，但对大排量汽车课以重税毫无疑问。这是继《乘用车燃料消耗量限值》出台之后，大排量车的再度受限。

来源：经济观察报

说几句

此次消费税调整无疑是重新平衡汽车产业与能源、环保之间的博弈天平，不外乎两个目的：一是缓解高油价的压力；二是趁势调整中国汽车的消费结构，最终调整汽车的产业结构。整体导向已经向汽车制造商们发出了明确的信号：国家鼓励生产小排量汽车。

实际上，在油价不断上涨的情况下，消费者对汽车产品的选择已经表现出了经济型轿车的竞争优势，在车市降价声一片的大环境下，个别经济型轿车甚至还上演了涨价的好戏。所以，从趋势上来讲，这是件好事。而且，往大了说，这也符合中国国情和国家的产业政策。

如果这个政策出台，对普通消费者来说将得到实惠，算是一个利好消息。因为汽车厂商们会在一定程度上把研发与生产重点向小排量的经济型轿车倾斜，加剧在这一市场的竞争，为此大家会进一步提高质量、加快新产品上市速度、降低价格、提升服务水准等。

当然，即使有关部门提高了大排量汽车的消费税税率，它对豪华车的消费抑制作用能有多大，多长时间才能体现出来，还有待观察。

开发成本透明化

谁也别想保护高房价

《房价成本揭秘》调查的播出，引起有关部委的重视和社会舆论的关注。舆论普遍认为公布商品房成本清单“撬开了房地产业内幕的冰山一角”。

国土资源部土地利用司负责人表示：国土部门将坚定不移地推进信息公开，不仅要求公布土地价格，公布土地供应量，今后还要公布土地开发的进度要求、土地供应计划等，让开发商对未来有个理性的判断。

来源：北京娱乐信报

说几句

面对疯涨的房价，开发商、有关主管部门、一些地方政府还是众口一词，纷纷以地价、建材成本上涨为由，为高房价寻找种种借口。房价究竟是高是低、成本在房价中的占比究竟是多少？这些都该由谁、以什么样的方式来定夺？现在房地产的定价，基本上由开发商单方面说了算。而在一些地方，地方政府为了地方利益，为房价高涨推波助澜，也在保护高房价，成为房价合理回落的一个障碍。

让房地产开发成本信息透明化，让公众了解各个环节的真实成本，解决信息不对称的问题，有利于改变房价被人为控制的局面。合理的市场定价机制，前提是信息充分公开。信息会引导价格，引导市场。从一定程度上讲，没有这个前提，定价机制就有问题。

住房循环信贷业务

打开不动产置换资金桎梏

近来，上海浦东发展银行和深圳发展银行先后在上海推出住房循环信贷业务。这项理财房贷的主打卖点就是可以为购买房者提供以房产作为抵押的循环信贷。

据上海浦东发展银行介绍，所谓房贷循环信贷实际上就是该行的“理财房贷”，购房者在申请个人住房按竭贷款时可以同时申请获得银行的一个授信额度，在授信额度之内可以“随时循环取用，无需再提供其他抵押品，用后及时归还，使不动产变为动产”。

而深圳发展银行上海分行最近推出的“创业宝”也打上了住房循环信贷的烙印。业主可以用房产作为抵押，获得综合授信，授信额度最高可以达到500万元，期限最长5年，在限期内可以循环使用。并且借款人可以随借随还，每次需要资金的时候，只需要填写贷款使用申请书，资金就可以在1~2个工作日内到账。来源：每日经济新闻

说几句

随着房地产市场走冷，过去要求开发商贷款和住房贷款捆绑，发放一笔开发商贷款就意味着派生相应的按揭贷款的方式，已经让银行在新增个人住房按揭贷款余额连续出现负增长了。

银行的发展面临越来越大的资本约束的压力；此外，利率市场化进程加快使得银行传统的以公司信贷业务为主的业务竞争进一步加剧，赢利空间不断收窄。这些都使得银行不得不寻求低资本金消耗的业务领域，扩展非利息收入来源，作为风险权重低于对公一倍的个人住房按揭贷款业务，日益成为各家银行关注的焦点。而现实中，个人贷款产品的同质化、服务的简单化、管理的粗放化正成为制约个人贷款业务发展的瓶颈。

应该说，住房循环信贷业务不失为是一种以人为本的理财方式，在房贷整体滑坡的市场环境下，这种服务可以使得银行赢得业务，房地产商增加了客户，而广大买房户同时得到了创业时间和周转资金。

除浦发行和深发行在上海热推此业务外，中国银行、招商银行以前也曾在其他城市尝试过类似做法，相信在不久的将来，这一信贷理财方式会在广大城市发展起来。

困难就是商机

文/蔚泓

商机从来不会在自己的身上贴上一块标签，而且商机总是伪装成困难来敲你的门，关键是我们在听到敲门声的时候，是把它当成困难还是当成商机

商机在哪里？不同的人有不同的答案。

有一个两个人卖鞋的故事为此做了一个特别好的注脚。故事说的是，两个卖鞋人来到一个遥远的国度，发现这里的人都不穿鞋，都习惯光着脚丫子走路。其中一个卖鞋人说，这里真是卖鞋的好地方，卖鞋的商机无限，我在这里卖鞋一定能够发大财；另外一个却说，这里的人根本没有养成穿鞋的习惯，到这里卖鞋，肯定会破产死掉。于是，认为这里卖鞋会把自己搞破产的人回文明社会卖鞋去了，以为这里有商机的人留下来推销鞋子。经过若干年后，留下来推销鞋子的人成为了巨富商贾，而当初回去的人却竞争不过文明社会里其他的推销员而失业，最终穷困潦倒。

这个故事为商机作了一个特别生动的脚注。其实商机无处不在，关键是自己能不能发现商机、创造商机、最终把握住商机。许多人之所以总觉得找不到商机，是因为不了解商机的特点：商机从来不会在自己的身上贴上一块标签，而且商机总是伪装成困难来敲你的门，关键是我们在听到敲门声的时候，是把它当成困难还是当成商机。在日常生活中，商机时常在敲我们的门，但不幸的是，我们常常只看见商机头上的伪装，只看到了它的困难和麻烦，而舍不得去撩开它的伪装，探究它的真实面孔，以致错过一个又一个商机。给我印象最深的是下面这个故事。

1974年，美国自由女神像翻新以后，一个商机伪装成一堆垃圾叩响了千万人的门扉。美国政府为了清理自由女神像翻新时扔下的废料，公开向社会招标。但几个月过去了，没人应标。正在法国度假的一位犹太商人得知消息后，立即从巴黎飞往纽约，在仔细查看了女神像下堆积如山的“垃圾”后，未提任何条件就欣然签约。随后，犹太商人就开始组织工人对“垃圾”进行分类：将废铜熔化，铸成小自由女神像；将废旧木块儿加工成铜像底座；将废铅、废铝制成纽约广场的钥匙……就连从女神身上扫下来的尘土，都加工后包装起来出售给花店。不到三个月的时间，这些“垃圾”就为犹太商人创造出了350万美元的进账。

在创业的道路上，人们常常难以发现真正的商机在哪里。大家通常的做法是效仿别人的成功模式。高明一点的，在别人模式的基础上有所创新，如果效仿得早，也还能够有所收获，但总是效仿别人难以成为商贾巨富；悟性不强的，照搬别人的模式，总是落在别人的后面，勉为其难地追随，总是看不到效益；对别人的成功模式没有理解透彻，就匆忙上马的，一上马就栽了跟头，亏得血本无归也弄不明白自己亏在什么地方。真正的商机肯定是充满困难的，困难越多，商机越大。那些苦苦寻找商机而不知道商机在哪里的朋友，不妨先看看自己的周边有哪些困难需要克服，哪些问题需要解决，解决这些困难和问题的办法就是商机。

浙江保德安锁业公司就是靠解决困难而获得成功的。该公司主要生产“保德安”牌机械防盗门锁。会生产防盗门门锁的企业多如牛毛，但都有一个问题不好解决，那就是在装修新房子的时候，必须将新房子防盗门的钥匙先交给装修人员。装修完以后，如果不换锁，房主心里总是忐忑不安，担心不安全；如果换锁，大都费用不低。浙江保德安锁业公司就把解决这个困难作为自己的主要业务，他们开发了一种新型防盗门钥匙，分为A、B两种钥匙，A钥匙可以给装修人员使用，等到装修完毕，房主验收合格后，房主只需要用自己手头的B钥匙把门锁启用一次，A钥匙就自动作废了，既不用换门锁，也解决了房主对安全的后顾之忧。通过帮助房主解决这个小困难，浙江保德安锁业公司每年生产的门锁已经达到500万套，年产值已经上亿元。

所以，别漫无目的地急着找商机，先关注身边的困难和问题，找到了解决困难和问题的方法，也就找到了真正的商机。

国内游首推全透明化

市场逼旅游业规范化运作

广州的旅行社将所有的国内游线路实行全透明化，游客可详细知道所参加行程的食、住、行、游、购、娱各方面的服务标准，甚至是路程所需时间。据悉，此举在全国旅行社中尚属首次。

如果游客在游览过程中发现有不符现象，将根据相关的条例，向游客进行量化的赔偿。如游客去了行程所列之外的购物点，旅行社将赔偿每位游客200元。

文章来源：信息时报

本栏主持/小刘

说几句

旅行社对旅游线路全透明化，是向市场化的回归，在经过了使用各种不正当手段之后，在游客中的信誉不断下降，不得不承认违背市场规律的恶性竞争是自毁前程。

旅游是一种主动消费，但恐怕每个旅游者都有不知不觉地被引导成被动消费的经历。往往是看过的景点不如去过的采购点多，记住的名胜不如记住的商品多，实在与放松心情、调整状态的初衷大相径庭。

对于国内游的暗箱操作，业界戏谑为“盖着盒子摇”。游客常常是稀里糊涂地就跟团出发，拿到手的也就是一份笼统简单的行程说明，只有每天游览的景点名称、交通工具、餐标等内容，游客不知道酒店的名称和地段、游览的时间和顺序、到下一个景点所需要的时间，甚至都不太清楚路上所坐飞机或火车的具体时间，一切是导游说什么就是什么。游客易落入各类旅游“陷阱”，也导致旅游纠纷频频发生。

旅游是一条线，串起了综合服务的一颗颗珍珠。但愿这种全程透明化的做法能成为整个行业的，使游客受益，也使自己受益。

白领买房梦

一个并不理智的理财规划

金烨的先生是位于陆家嘴的某外企部门经理，8岁的儿子正在读小学。两人都是白领，金烨自己每月收入5000元，先生月收入1万元左右。积蓄：70万元的银行储蓄和股票，外加一笔20万元的3年期信托。想要筹集起购置别墅的首期款困难不小，他们把目光瞄准了低一档的排屋。

金烨目前住的房子是总价为80万元左右的公寓，30万元的按揭贷款，贷款期限是10年，每月还款3100元。家中另有一幢价值30万元的老房子，现用于出租，月租金收入在1000元左右。全家每月的基本生活开销约7500元。儿子的教育费用每年要花去8000元。全家人年度的保险费用是12000元。另外，夫妇俩还喜欢旅游，每年都会长途旅游一两次，这笔花销是8000元。

金烨夫妇俩打算抛掉手头的股票，并向银行贷款，希望2年内能在市郊拥有一幢价值250万~300万元左右的排屋。为了减轻资金压力，夫妻俩还打算前几年先将排屋出租，等往后家庭经济状况改善后，再自己居住，安心地慢慢享受。抱着这样的想法，金烨征询了理财师的意见。

上海浦东发展银行私人金融顾问郭剑认为：“购置排屋和购买一般的商品住宅不同，更多的是一种非必需的消费，要考虑家庭的实际承受能力。即使在财力许可的情况下，也要冷静地做一些分析。”

对排屋的按揭，一般银行目前参照别墅类的按揭政策执行。具体来说，对于一手排屋至少首付40%，年限最长不可超过20年，利率按基准利率执行。具体到这个案例，按照250万元/套进行测算，首付40%为100万元。其余150万元按揭20年，按现行6.12%的利率来测算，月付款金额为10850.56元。年付款13.02万元，减去6.68万元的现有节余，尚有缺口6.34万元。

如果要通过调整现有开支水平来弥补这个缺口，可调整的只有2项，一是取消每年的旅游支出，同时把每月的生活支出降低到2883元以下；或者直接降低每月生活支出到2217元以下。以上2个调整方案从现实的情况来看，客户接受的可能性并不是特别大。

而首付部分，现有可直接支付的款项为70万元，2年内无其他资金来源可以弥补首付缺口。看来必须出售现有的价值30万元的住房才有可能筹集到首付款。

此外，排屋一般面积都大于140平方米，契税若要按照3%来征收，按250万元计算，为7.5万元。住房维修基金也类似，按最低35元/平方测算，200平方米为7000元。按揭保险费在1.3万元左右。

接下来比较大的压力就是按揭还款的总额大幅度增加。客户寄希望于先出租，过一段时间再居住的想法也不一定就可以实现。这是一个不可预知的问题。

为降低风险，客户3年后20万元的信托产品到期后，不要提前还款，建议到时可以先存银行，用于每月按揭还款的准备。这笔钱再加上每年的节余还可以满足大概2年以上的按揭支付的周转。如果未来收入有大幅度地增加，再考虑提前还贷。

从以上分析可以看出，按客户目前的经济能力，购买排屋不是不可能。但购买以后，财务压力陡然增大。而且目前的测算尚是一种静态的测算，实际上随着小孩的成长，相应的教育等开支肯定会增加，利率的变动也会影响按揭款。同时，在测算时也没有考虑一些意外的开支。

从金烨一家的这个案例可以看出，家庭负债一般应遵循以下原则：月还款与月收入的比例不超过三分之一。而金烨家若马上买排屋该比例将超过60%。因此，理财师担心金烨一家的资金缺口将立即凸现。长此以往，势必影响孩子的教育质量和夫妇俩退休后的生活质量。

来源：第一财经日报

说几句

积极应对汽车消费心理的营销策略 篇12

一、消费者汽车消费心理研究

(一) 年龄因素对消费心理的影响

不同年龄的消费者的审美观念、消费观念都有很大不同, 因此不同年龄的消费者在选择汽车时也存在很大的不同。如中老年人一般事业都较为成功, 他们选择汽车时, 一般会挑选车型较为成熟稳重的汽车, 中老年人一般家庭人口较多, 他们还会考虑汽车的实用性, 如长车身、大容积等。如凯美瑞就凭借其成熟稳重的外形, 和较强的实用性受到很多中老年人的喜爱, 曾经在两年的时间销售量达到30万辆。类似的汽车还有桑塔纳2000, 上海大众帕萨特, 一汽奥迪A6 等。另外中老年人在事业成功后, 还存在炫耀的心理, 因此宝马新7系、捷豹等也会受到中老年消费者的青睐。

而比较年轻的消费者则比较注重个性和时尚, 他们喜欢具有特殊性的商品, 因此他们在选择汽车时, 会避开那些类型比较常见, 车型比较普通, 品牌过于大众化的商品。他们会用自己独特的眼光寻找具有个性和时尚元素的汽车, 如汽车车身的流畅度、汽车的颜色或者某些比较特殊的功能, 都会成为年轻消费者购买汽车的原因。如悦翔V7, 整车造型和线条的运用, 再加上大灯、后视镜等元素的配合以及跳脱的车身颜色选择, 使得悦翔V7充满了时尚运动的气息, 因而得到年轻消费者的喜爱。

(二) 品牌因素对消费心理的影响

消费者在选择和购买汽车时, 首先会通过广告的宣传和品牌的理念对相应的汽车进行了解。有些消费者虽然更加注重车型、颜色等时尚元素, 更多消费者会注重汽车的质量和售后服务, 此种消费者就会注重选择品牌比较大的厂商。目前人们了解汽车的途径大多数都是依赖广告的宣传, 特别是年轻消费者非常注重广告中流行和时尚的元素。奇瑞QQ曾经依靠创意的广告和个性化的广告用语, 吸引了很多年轻人, 特别是女性消费者的关注。年轻消费者也会对品牌进行考虑, 但他们一般只考虑名气比较高, 能够炫耀的品牌, 如大众、丰田、本田等。

(三) 冲动情感对消费心理的影响

虽然汽车商品是一件需要资金较大的消费, 然而它的选择种类也较多, 因此消费者会经常处在有钱却不知选择哪种汽车的情况, 而这些消费者经常会因为喜爱某一类型汽车的某一种功能, 而一时的冲动, 购买该汽车。另外还有一些人群在选择汽车时, 根本不考虑汽车的价格和系统, 只关注汽车的配置和外观。

(四) 消费特征对消费心理的影响

不同经济条件的消费者具有不同的消费特征, 如从小经济条件较差消费者, 他们在消费时常常会顾虑很多东西, 如贷款问题, 汽车实用问题, 优惠政策等, 另外他们还会考虑是先买车还是先买房。而生活条件较好, 特别是不用注重经济来源的消费者, 很少关注贷款问题、优惠政策等, 特别是他们几乎不考虑房子的问题, 只注重车的享受。

二、应对消费者汽车消费心理的营销策略

(一) 文化营销策略

随着经济的发展, 人们在接受相关的信息和资讯时, 更加注重信息和资讯是否具有文化价值, 因此汽车厂商可以根据利用人们注重文化的特点进行营销。目前各个汽车厂商在利用文化营销时, 主要是从品牌文化、产品文化、促销文化等方面进行。汽车厂商应注意品牌文化的创新, 过去的汽车品牌因为受到当时文化的影响, 给人的影响大多是死板、老旧, 不符合现代人的审美观念, 而奇瑞则抓抓住人们的特性, 利用受到人们关注和喜爱的“QQ”作为品牌, “QQ”明显是新时代下的产物, 因此奇瑞QQ可以给人的感觉则是时尚、前卫, 富有新意。产品文化主要体现在不同国家的车或不同生产厂家的车都存在不同的特性, 消费者根据多年的经验基本可以摸索出美国车主要特点是宽大豪华, 德国车结实耐用、法国车华丽浪漫。因此消费者只要知道汽车的生产国家, 就可以大概了解到汽车的类型。汽车生产出来之后, 要尽快让消费者了解到, 便可以采用相应的促销文化, 如举办一场赛车比赛, 进行车技表演, 或将车辆推出来展览等。消费通过这些渠道, 可以有效了解到新品车辆的外形、性能和特殊功能等。

(二) 情感营销策略

汽车在进行设计制造时, 就要考虑到人们的用途, 设计要富有人性化, 从而在推广时就可以利用消费者的情感。如果汽车的造型优美, 驾驶起来平稳舒适, 而且车内的空间也很宽敞, 则能够带给驾驶者非常舒畅的享受, 让消费者感受到汽车厂商的良苦用心。另外, 汽车厂商在对汽车进行命名或宣传时, 要充分考虑到消费的情感, 如农民比较习惯直接表达, 那么相关汽车厂商在对农用车进行命名时, 可以采用“致富冠军”、“小康明星”等名字, 这些命名表达直观且又富有含义, 能够明确表达农民的思想, 因此可以加强农民的购买欲望。要增强与消费者的情感沟通, 最重要的是要有完善的销售服务和售后服务, 如可以通过送小礼品的形式加强与消费者之间的联系, 此外在节日送祝福也是一种增强情感的方式。东风公司曾经通过广告用语“东风神宇, 致富伴侣”, 引起了广大农民的注意, 这句广告语充分表达了农民的思想。

(三) 服务营销策略

销售服务和售后服务是每个汽车厂商都注意的问题, 然而如何利用服务进行营销, 却不是每个汽车厂商都能理解和实施的策略。如湖南江滨活塞公司曾经为了使客户的问题能够得到妥善的解决, 通过举办“夏季行动”的形式对客户和消费者提供帮助, 并取得一定的经济和社会效益。服务营销还是要注重服务, 必须以完美优质的服务, 赢得客户的口碑, 因此在进行服务时, 要让客户满意, 同时要注意及时了解客户的疑虑, 及时解决的客户的问题。虽然通过服务营销策略, 短时间内无法取得较高的效益, 但其能够有效树立品牌在人们中国的最佳印象。因此通过长期的发展, 服务营销策略可以带来意想不到的效果。

(四) 网络营销策略

随着科学技术的发展及时代的变迁, 如今了解汽车信息和购买途径越来越多元化。如最受人们关注的计算机网络, 随着网络的发展, 如今上网的人不再只是年轻人, 所涉及的年龄层越来越广, 因此汽车厂商应该注重网络营销策略。如今人们在选择和购买汽车时, 通常会通过网络对所需要购买的汽车进行了解。目前玩过的信誉度越来越高, 而且通过网络搜索非常方便, 因此网络是一个很好的营销的途径。同时网络还具有传播速度快和信息含量大的特点, 汽车厂商可以有效利用网络的这些特点, 制定完善的营销策略。

(五) 价格营销策略

很多消费者经常会因为汽车的价格问题而止住了购买汽车的步伐, 因此汽车厂商应该抓住消费者的这一心理特点制定相应的营销策略。通过研究可知, 人们接受汽车的价位一般是在8 万元到20 万元。汽车厂商在定价时, 要充分考虑对消费者对价格的期望值, 从而制定出最合适的价格。如大众的POLO在制定价格时, 首先对消费者进行调查和统计, 并了解了顾客在使用新车后的反映, 从而结合车辆的实际情况, 最终将价格定为9.38 万元, 这个价格能够为大部分消费者接受。另外还要在进行销售时, 还要注重进行一些优惠政策, 如附送装饰、保险等。

结束语

综上所述, 人们越来越注重对汽车的选择, 然而不同的人群对汽车的需求不一样, 因此要抓住消费者的心理制定相应的营销策略, 才能促进汽车销售量的增加。通过上述分析可知, 根据不同消费者的心理需求, 可以制定品牌、情感、网络、服务、价格等多种不同的销售策略。

摘要：随着我国经济的发展和人们生活水平的提高, 人们越来越注重提高生活质量, 追求物质上的享受。汽车作为高端的代步工具, 不仅能够方便人们的出行, 还是人们身份的象征, 因此在汽车营销时要积极抓住人们的消费心理, 从人们的需求制订营销方案。本文主要分析了我国人民汽车消费心理特征, 并针对应对消费者汽车笑给心理的营销策略进行了研究和探讨, 以期帮助汽车销售商能够制定出受到消费者喜爱的营销策略, 从而促进各品牌汽车在我国的销售。

关键词：汽车消费,心理需求,营销策略

参考文献

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[3]何成义.女性消费者自我概念与汽车购买决策过程的关系研究[D].大连交通大学, 2012.

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