汽车消费贷款

汽车消费贷款（精选11篇）

汽车消费贷款 篇1

据《华盛顿邮报》2008年11月28日报道,近日,美国财政部宣布了2,000亿美元的促进消费贷款项目,该计划由财政部和美联储(Treasury and Federal Reserve)共同负责。该财政计划的目标是鼓励消费者贷款,包括汽车贷款、信用卡消费和助学贷款等,同时也希望在信贷市场通过增加流动资金减少金融危机的影响。然而,当官员们急于拯救国家的金融体系抛出巨大的援助计划时,其结果却潜在地影响了学生贷款市场。美联储的一位发言人米歇尔·史密斯(Michelle Smith)说,该计划的目的仅仅是为了试图挽救经济,而不是广泛地讨论政府关于学生贷款的政策。她说,布什政府认为私人贷款也是金融援助政策中一个重要的组成部分。

一项网络调查显示,年均170亿美元的私人学生贷款行业受到金融危机的沉重打击,37家公司已经停止发放私人学生贷款。政府官员希望,新计划贷款将启动信贷市场,并鼓励这类公司提供贷款。教育部官员称赞该计划有助于建立新的私人和联邦贷款。教育部发言人萨马拉·尤德夫(Samara Yudof)说:“教育部全力支持该计划。”

国家学生经济资助管理会(National Association of Student Financial Aid Administrators)认为,私人学生贷款对学生支付大学费用是至关重要的,因此也表态支持采用这一新的计划来帮助学生。

但与美联储官员的意见相反,包括消费者联盟(Consumers Union)、非营利组织发布的《消费者报告》(Consumer Reports)和美国大学注册与招生协会(American Association of Collegiate Registrars and Admissions Officers)均表示,这项资助计划是有助于扶植私人学生贷款供应商,但这些人往往提供较高的贷款利率,消费者享受不到联邦政府贷款计划的保护。

私人学生贷款是去年美国在全国范围内出现利益冲突的首要丑闻,850亿美元的一年级学生贷款也是经济市场增长最快的部分。全美最大的贷款公司Sallie Mae,提供私人贷款的平均利率为1 1%至30%,近两倍于联邦贷款。去年,它控制了42.5%的私人学生贷款市场。高利率的私人学生贷款不会解决经济危机所造成的大学生入学问题,实际上反而会有害于更多的学生和消费者。

民主党议员就私人学生贷款有关事宜进行了多次调查,在国会教育委员会上表示,他们对救助资金可能流入私人学生贷款公司感到震惊。议员们没有被告知有关计划,也不清楚将如何付诸实施。

美国教育理事会(American Council on Education)的一项研究显示,太多的学生采用了私人学生贷款。其中五分之一的本科学生没有在第一时间拿到联邦贷款。估计8%的私人贷款大学生往往是受欺骗性广告的误导,从而背负了高出联邦贷款利率两至三倍的债务。

“从长远来看,学生们越少地依赖私人学生贷款来支付大学学费,他们将越富裕”。美国高等教育项目PIRG负责人克里斯蒂·娜特罗姆(Christine Lindstrom)说:“对于脆弱的学生和家庭,私人学生贷款和银行并不需要进一步的激励措施来推销其昂贵的、高风险的贷款产品。”

汽车消费贷款 篇2

根据唐山市车辆管理所现行的贷款车辆抵押登记办法，对汽车消费贷款业务（不含工程机械车）操作流程调整如下：

一、购车人到经销商处看车，明确贷款购车意向。

二、经销商对借款人进行前期调查，并收集购车人各种 有关情况资料。

三、经销商调查认定符合条件的，签订“汽车买卖合 同”，推荐到我行，并提供相关资料。包括借款人资格证明、借款人职业及收入证明、担保人收入证明、身份证及户口本、结婚证原件，填写贷前调查报告、汽车消费贷款申请审批表、划扣款委托书、推荐保函，出具购车发票、买卖合同、汽车合格证。

四、我行根据经销商提供的资料，对借款人资信情况及 各种资料的真实性进行调查核实，审核无误后与借款人签订《汽车消费借款合同》、《抵押合同》，填写抵押清单。其中合同的起始日期为合同签订之日。

五、经销商持《汽车消费借款合同》、《抵押合同》、抵 押清单及其它所需资料到车管所办理牌照、保险、抵押登记等手续。车管所在《机动车登记证书》登记栏进行抵押登记，登记内容为：“抵押权人：中国农业银行唐山市建设南路支行。抵押主债权金额为：（贷款金额）。抵押登记日期：年月

日。”

汽车消费贷款 篇3

为确保个人汽车贷款业务的有效开展，该行多次对周口市的大型汽车经销商以及其他有汽车消费贷款业务的银行进行实地调研，并根据自身情况综合考虑贷款期限、贷款利率、还款方式、风险防范，业务拓展等多方面的因素，制定了《个人汽车消费贷款管理办法》，从制度上保证了个人汽车贷款业务稳健发展。

个人汽车消费贷款用于在周口银行指定的汽车经销商处购买各类汽车的贷款，贷款额度最高可达购车款的70%；贷款期限最长可达3年。担保方式一般以所购车辆抵押和汽车经销商连带责任担保。在贷款偿还时，贷款期限在1年以内的，采用按月付息，到期一次性偿还贷款本金方式，贷款期限在1年以上的则采用等额本息还款法。

周口银行一直致力于为客户提供一流的消费信贷服务，依靠遍布周口市区的28多家分支机构，凭借丰富的市场经验以及与一流汽车厂商的真诚合作，以全新的消费理念和贷款营销模式吸引消费者，让更多的人早日实现购车理想。周口银行将继续根据市场需求，加强对个人汽车消费贷款品种的研究、开发和完善，以更多的品种、更先进的科技手段、更好的服务质量，服务周口市民，贡献社会。

汽车消费贷款 篇4

关键词：汽车消费贷款,问题,对策

一、我国商业银行汽车消费贷款发展现状

自1998年起, 央行已先后颁布了《汽车消费信贷的管理办法》、《个人消费贷款指导方针》、《中国人民银行关于外资金融机构准入问题的指导方针》等相关政策性文件, 不断推动我国汽车消费贷款市场的规范性发展。

我国商业银行主要的汽车消费贷款业务操作模式具体包括以下两种。第一类是“直客式”, 是指客户购车贷款首先面对贷款银行, 银行在对客户进行资质审查后, 与客户预签贷款协议。该协议对客户确定一个贷款额度, 客户在贷款额度内到合作经销商店选择贷款产品。第二类则是“间客式”, 是指由客户首先到经销商处挑选车辆, 然后通过经销商的推荐到合作银行选择贷款产品及办理贷款手续。“间客式”运行模式在目前个人汽车消费贷款市场中占主导地位。

二、我国商业银行汽车消费贷款发展中遇到的主要问题

1. 个人信用制度不够完善

汽车消费贷款业务对贷款客户的个人情况十分关注, 做好对个人信用的调研也是做好汽车消费贷款业务风控工作的重要前提。目前, 我国缺乏完善的个人信用制度体系。商业银行间的信用信息共享度低, 使得对贷款客户进行审批和风控时陷入两难境地。而收集个人信用资料的复杂性、及资料真实与否判断的专业性又极大地降低了银行的业务办理效率, 打击了服务机构的业务开展积极性, 也降低了消费者的购买意愿。由于个人消费贷款客户主体独立, 多数只有贷款主申请人, 对贷款主申请人的信用调查信息主要来自于本人提供, 增加了银行核实验证的后台成本, 降低了工作效率, 阻碍了汽车消费贷款业务的推广与壮大, 更带来了消费者的不满情绪。

2. 业务配套制度不健全

担保及保险等业务配套制度不健全, 是我国商业银行汽车消费贷款发展中遇到的另一个主要问题。目前, 个人办理汽车消费贷款业务时, 必须提供抵押物, 且多为本车抵押。因抵押登记手续所需时间普遍较长, 为缩短客户提车周期, 现大多采取银行与经销商签订过渡期担保额度的方式;过渡期担保额度内, 银行在对客户资质审核通过后, 客户可先提车后办理抵押登记手续。由于缺乏健全的管理制度, 非法车辆买卖, 未抵押等问题, 又为汽车消费贷款业务带来了很多非系统性风险。贷款期间客户未按银行要求险种上险、或是保险金额不足, 使得车辆若出险, 银行将面临抵押物贬值或灭失的风险。相关保险与担保制度的不健全, 削弱了汽车消费贷款市场的整合与全面提升能力。

3. 汽车消费贷款业务的开展成本较高

我国的汽车消费贷款业务开展成本较高, 主要体现在以下两个方面。第一, 银行在开展汽车信贷业务时, 利率浮动区间较小, 定价自主权较小, 利率确定还是基本围绕央行给定的指导利率进行。部分客户因银行贷款利率过高而放弃办理汽车消费贷款。第二, 相关的手续费也给汽车消费贷款业务带来了很多附加成本。客户为选择一款合适的贷款产品以享受低利率或是零利率的优惠信贷政策, 不得不额外支付一定的手续费, 相关费用降低了消费者的购买兴趣, 制约了这一业务的发展。

4. 汽车消费贷款对象及贷款车辆品种较单一

从商业银行实际操作上来看, 汽车消费贷款对象较单一, 现主要为城市居民。因商业银行网点及汽车经销商店普遍集中在一、二线城市, 使得经营面过窄, 而忽略了广阔的农村消费市场, 作为经济体制改革起点的农村, 农民的收入水平稳健增长, 收入来源较为稳定, 具有一定的还款能力。中国是个农业大国, 失去农民这个消费群体无疑等于失去半壁江山。现如今以北京为首的一线城市陆续实施小客车指标调控, 势必对汽车销售带来一定影响, 从而波及汽车消费贷款申请量。在一、二线城市周边一些起步较晚, 但经济发展快的城市是被忽略的较成熟市场。在贷款车辆品种上, 现阶段主要为一手车, 近几年随着国民经济的快速增长和汽车保有量的迅速提升, 二手车市场已经进入到一个快速发展的阶段, 二手车市场的潜力空间的发展是非常巨大。贷款对象及贷款车辆品种的局限性, 严重抑制了我国商业银行汽车消费贷款的前进与发展。

三、推动我国商业银行汽车消费贷款市场发展的基本对策

1. 完善个人信用制度

完善个人信用制度, 是推动我国汽车消费贷款市场发展的重要策略。作为一项基本的消费金融业务, 汽车消费贷款业务的重点环节是风控工作。而风控工作最依赖的调研资料便是个人信用相关资料。完善个人信用制度, 要从以下三个方面入手。第一, 以信用卡为中心, 围绕其开展全面的信用制度建设。个人信用信息主要体现在个人金融产品的使用记录上, 而信用卡则是其中最具有针对性的个人金融产品。在进行个人信用档案的建设工作时, 要注意资料的全面性、完整性和针对性。一方面要围绕信用卡记录, 对个人信用记录做完善的归集, 尽量延长记录周期;另一方面, 要将其个人基本信息, 工作情况, 收入情况, 家庭情况等详细信息记录在案。这些信息对汽车消费贷款业务的风控工作具有针对性, 要及时收录。第二, 要设立专门的机构或网站对银行相关业务提供方进行信息发布, 提高信息搜索和整理的简易性, 降低信息收集难度, 以提高金融机构的工作效率和顾客满意度。第三, 要充分利用现代信息技术, 在银行间搭建起跨地区、跨时间段的信息归集平台, 建立联动机制。随着信用体制的逐步完善, 可以提供给优质客户享受免抵押政策, 不仅缩短了贷款周期, 也将提升了客户的贷款意愿。

2. 健全担保与保险制度

健全担保与保险制度, 是另一项推动汽车消费贷款发展的基本策略。要完善对机动车辆的抵押登记管理, 降低未抵押或重复抵押等破坏市场交易事件的发生率。此外, 可以加强与保险公司的合作, 开发一些新的险种来适应汽车消费贷款业务。比如, 保险公司可以开展“汽车消费贷款还款保险”业务, 或办理履约保函, 一方面缓解银行的风控压力, 另一方面提升消费者的购买兴趣。

3. 降低汽车消费贷款业务的操作成本

降低汽车消费贷款业务的操作成本, 可以有效提升消费者的购买兴趣。一方面, 要逐渐放开利率确定操作区间, 给予银行更多的利率确定自主权;另一方面, 要压缩业务办理流程, 尽量减少操作步骤。形成联动效应, 各个部门加强协作, 降低反复的审理流程和手续费用, 以缓解机构和消费者的操作成本, 逐渐扩大业务市场。

4. 扩大贷款对象及贷款车辆品种范围

扩大贷款对象及贷款车辆品种的范围, 是拓宽了汽车消费贷款的消费市场。扩大贷款对象的范围, 可以为市场注入源源不断的生命力。要改变目前大中城市占据市场的现状, 银行应从网点的设立上以一二线城市为据点辐射到周边城市及农村, 并积极发展可合作的经销商。政策上银行可大力推进异地准入政策, 给予以开展汽车消费贷款业务城市的周边异地客户最大程度上的政策便利。增加贷款车辆品种, 可以提升汽车消费贷款潜力, 推动其持续发展。车辆的更新换代周期加快, 预计今后二手车交易市场将会有很大的发展空间, 适时抢占二手车市场, 进一步扩大汽车消费贷款业务市场, 让更多的客户群体享受汽车消费贷款的便利。

四、结论

我国商业银行的汽车消费贷款市场起步较晚, 正处在高速发展阶段。个人信用制度不完善加大了业务提供方的操作成本, 担保与保险制度不健全, 业务成本过高以及贷款对象及贷款车辆品种较单一等问题, 制约了汽车消费贷款市场的发展。可以尝试着从建立联动信息平台, 完善担保制度, 丰富保险模式, 扩大贷款对象及贷款车辆品种范围的角度解决问题。

参考文献

汽车消费贷款购车合同 篇5

售车方：（甲）：汽车贸易有限公司

购车方：（乙）：

根据《中华人民共和国合同法》有关规定，为明确甲乙双方权利和义务，经双方协商就汽车消费贷款购车有关事宜达成以下协议：

一、乙方向甲方购买下列汽车：

型辆，该车单价为人民币（大

写）拾万仟佰拾元整。小写：（¥元）。

二、乙方应于年月日之前以现金或转帐方式向甲方支付以下款项：

1、按车价的35%比例支付首期购车款，共计人民币（大写）拾万仟佰拾元整。小写：（¥元）,余款由乙方向银行申请贷款支付，乙方与贷款银行签订汽车消费贷款合同。（贷：¥元 具体贷款金额以银行放贷金额为准。）

2、为保证履行合同，乙方必须存入车价的10%，（¥元）作为保证金，保证金在乙方还清放贷银行的贷款本息后，一次性退回乙方。保证金存入

乙方在放贷银行的保证金帐户内，专项管理，不得挪用，如乙方违约时按

以下顺序支付：

（1）、乙方所购车辆不按甲方要求续保的保险费；并乙方承诺保险约定XX

银行为第一受益人。

（2）、甲方所承担的保证保险赔款免赔损失；

（3）、贷款银行和保险公司抵扣处理抵押后仍有的损失；

（4）、未按期归还银行借款。

三、贷款方式

1、由甲方作信用担保，乙方以所购车辆向贷款银行作抵押的贷款方式办理。乙方与其产权共有人应要求，及时与放贷银行签订《借款合同》和《抵押合同》，完善有关手续。

2、在贷款合同有效期内，乙方所购车必须由放贷银行所指定的保险公司投保，投保机动车全保。上述保险的投保人为乙方，以放贷银行为被保险人，亦是第一受益人。在贷款期限内必须每年按期投保，保险费用由乙方负保。续保时必须到原保公司投保，并在保险到期前10日出好续保单交给放贷银行，否则视为乙方违约，甲方有权动用乙方的保证金替乙方支付保险费用。乙方在30日内必须补充保证金费用。

3、乙方按本合同规定付款、选车和支付保险费用后，甲方有权督促乙方在10个工作日内办理完所购车辆的入户、抵押手续，费用均由乙方承担，在甲方将该车的购车发票原件、车辆抵押登记表原件、车辆行驶证原件、购置证原件等转交放贷款银行审核无误后，且放贷款银行将购车余款全部转到甲方帐户后，甲方即将汽车及有关证件交付乙方，并办理移交手续。

四、按甲方与银行签订的汽车消费贷款合作协议之规定，乙方所购车辆若发生事故，必须按保险公司指定的修理厂进行修理，事故车辆修前须由保险公司验车定损，凭有效修理发票和有关证明材料到保险公司办理索赔手续。

五、本合同生效后在甲方代乙方办理入户等手续过程中，若乙方拖延或终止办理贷款购车手续，甲方不予以退还入户、办证等己发生的费用，乙方向甲方偿付车价的10%违约金，甲方保留该车辆的优先处置权。

六、双方应认真履行合同，任何一方不得单方变更、解除合同，对合同条款的任何修改、补充及解除合同均需多方达成书面协议，该协议视为本合同

不可分割的组成部分。

七、本合同若发生争议，双方协商解决，如协商不成双方有权向甲方所在地法院诉讼解决。

八、本合同一式三份，甲方、乙方、放贷银行各执一份。

九、本合同经双方签字盖章后生效。

甲方：汽车贸易有限公司乙方：

（公章）（公章）

法人代表：法人代表：

单位地址：市区身份证号码：

路号

联系电话：公章和手印：

开户银行：住址：

路

银行帐户：联系电话：

开户银行：

银行账号：

签订地点：汽车贸易有限公司

签订时间：年月日

汽车贷款也是一种理财 篇6

据交通银行北京分行的相关人士介绍，现在市场上流行的车贷有两种，一种是传统车贷，审批流程严格，手续较为复杂，贷款利率也在基准利率以上浮动。其次是信用卡分期付款形式无利息但有手续费，换算成年利率在3%左右。现在人们购车选择后者居的多，罗小姐就是选择了信用卡分期付款形式。因此，各种便利的车贷的确能为购车人节省不少支出。

从各大银行提供的贷款数据看，当前汽车贷款和住房贷款是最主要的两大消费贷款。10年前，选择贷款买车的屈指可数，如今，80、90后进入购车高峰，他们的消费观念及生活理念更容易接受贷款买车的方式。这一类人群主要以购买10万元左右的中低档车为主，还有一类是个体经营者，一般贷款购买30-50万元的高档车。

“去年，我们共放出车贷4000多万元，余额已经过亿元。这将是未来汽车贷款主攻方向之一，会有更多方便快捷的车贷产品推向市场。”交行北京某支行负责人刘先生如是说。

民生银行和有关部门近期联合推出的《2012中国汽车金融报告》显示：在美国等发达国家，贷款买车的比例达到70%。种种迹象显示，随着购车族的年轻化和理财意识的强化，在未来3年内，国内贷款买车的比例将达到30%以上甚至更高。

而北京一家汽车销售公司和某汽车生产商推出的“两年全额现金返购”的全新汽车消费计划，正冲击着人们传统的汽车消费理念。据该公司杜经理介绍，“两年全额现金返购”，就是客户全额支付购车款（包含裸车价和购置税），公司提供全新车辆给客户。两年后客户将车辆归还公司，公司一次性全额现金退还购车款，相当于两年期内免费使用全新车辆，完全规避传统购车模式造成的车辆贬值损失。这就意味着汽车消费从“买车就贬值”的传统观念，转变为全新的“零费用开新车”消费理念。

杜经理就公司的销售业绩还向我作了详尽介绍：“刚开始营业时，我们1个月销出30台车，现在已经达100台，还有京外的客户。随着业务的扩展，我们还与工商银行推出了贷款买车的新品种，车子不限型号，不限价格，客户买什么车都可以。对于百姓来说，这是一种全新的汽车消费理念，可以帮助消费者合理节约购车成本，保障购车者利益的最大化，企业也可实现经济效益和社会效益双丰收。”

在中央电视台工作的王先生，几个月前就选择了这种模式买了一辆奔腾B50。他介绍自己的切身体会，“我第一辆车是6万元买的乐驰，开了2年，不到3万就卖掉了，损失在

50%以上。现在这种模式，最吸引我的是爱车不再贬值。”那么两年后，公司无法兑现全额返款，怎么办呢。王先生表示，汽车的产权在自己手里，因此没有多少经济损失。

听了这些玩车族的介绍，一方面让我这位做理财杂志主编感到惭愧，因为对这方面的了解我的确知之太少，而且竟然还不知道人们的汽车消费理念在悄然发生变化。另一方面，也让我开阔了视野，增长了见识：“零费用开新车”、“汽车贷款也是一种理财”，真是理财无处不在呀，看来我这个做理财主编的，要时刻结合理财热点，不断更新理财观念才行。

我国汽车贷款现状分析 篇7

一、我国汽车贷款现状

(一) 市场整体分析。

《2012中国汽车金融报告》预测, 到了2020年, 我国的汽车贷款余额将超过10, 000亿元。未来10年, 80后、90后将成为社会消费市场上的主力军, 伴随而来的就是越来越优化的消费观念, 因此未来十年到二十年我国的汽车贷款市场必将有不俗的发展前景。

(二) 指标分布分析

1、地区分布。

根据调查, 汽车贷款用户主要集中在我国的浙江、广东、江苏、北京以及上海等地区的一线城市。

2、贷款主体行业分布。

通过对汽车消费群体的调查可以看出, 汽车消费群体的收入主要是以每月3, 000~5, 000元的收入群体为主, 具体来说, 是以白领、公务员以及个体经营者为主。

3、贷款主体年龄特征。

通过调查, 近年来汽车消费逐渐呈现出年轻化的特点。贷款主体主要是以25~30岁以及35岁以上的消费者居多, 这一群体对汽车消费主要是以汽车按揭贷款的形式为主。

4、车型结构分析。

家用轿车和经营性汽车贷款在贷款余额上占个人汽车贷款的比重最大。

综上, 总体来说, 我国汽车信贷前景远大, 贷款主体集中在低收入、中青年及特大城市群体, 且车型比较集中。

二、我国汽车贷款存在的问题

(一) 信用风险方面存在的问题

1、配套法律法规不完善。

现行的《汽车金融公司管理办法》, 从2004年至今已实施10多年时间, 从未进行过修改和补充, 也没有与之配套的法规出台。《汽车贷款管理办法》在申请贷款的条件、二手车与进口车市场的发展空间、金额和贷款年限方面均存在诸多限制, 故在某种程度上对个人汽车贷款的发展是一种制约。

2、信用环境尚不健全。

健康的个人信用体系离不开健全的法律环境支撑, 国外发达国家个人征信业务之所以能形成目前产业化的发展规模, 很大程度上得益于法律环境的营造。首先, 整体社会对征信业的重要性缺乏认识, 社会征信意识不强, 企业信用状况的意识薄弱;其次, 缺乏对企业和个人身份的查验系统。目前, 我国虽然实行存款实名制, 但因缺乏必要的查验手段, 所以无法保证企业个人信用记录的完整性和真实性;最后, 缺乏一个在全国范围内采集保存的基础信用信息系统。目前, 个人征信系统仅在上海、深圳这样的几个大城市得以建立。

3、汽车贷款业务本身。

产品相对比较单一, 新产品出现较少, 更容易出现不良贷款。另外, 汽车贷款业务本身也有一些制约因素, 主要表现在:汽车的贬值速度也非常快, 违约成本低、汽车的消费品属性、汽车的高技术性等方面。

(二) 操作风险方面存在的问题

1、行业风险认识不足。

为了抢占市场, 各金融公司纷纷降低贷款条件, 大幅度下调首付贷款比例, 甚至推出零首付、零利率的活动, 形成恶性竞争。同时, 又放松了对借款人和经销商的审核和贷后及时跟踪检测环节, 对客户、担保人等在贷款期间经济情况的变化基本处于失控状态, 这些都给不良贷款造成可乘之机。

2、风险管理信息系统不完善。

风险管理部门是金融机构的一个重点部门, 其职责直接关系到金融机构的成败得失。然而, 目前公司内部针对风险管理所做的专项培训却不够连贯, 有时候更是走走形式而已。

3、汽车信贷业务人员整体素质偏低。

归纳起来, 主要有员工素质参差不齐、部分基层管理者理性驾驭水平不高、部分员工对于公司制度以及业务性质理解不够等方面。再加上目前汽车金融业务发展速度日新月异, 使得该问题尤其突出。

(三) 市场风险方面存在的问题

1、通货膨胀风险。

通货膨胀风险是指因一般物价水平变动的不确定性, 使得银行遭受损失、银行贷款本息回收可能受到威胁。

2、消费需求风险。

目前消费者对汽车贷款的接受程度距离发达国家还有很大差距。从消费者需求上看, 主要有两点因素的制约:一是林林总总的税费大大提高了消费者的购车成本和养车成本, 使得许多消费者选择了观望而非直接购买;二是交通拥堵、道路规划不合理、停车位使得购车成本翻倍增加、基础设施跟不上汽车的发展速度, 都对汽车的发展起了阻碍作用。

三、发展我国汽车贷款业务相关建议

(一) 完善个人信用制度体系, 有效降低信用风险

1、完善汽车信贷法律体系。

首先, 加快个人信用制度立法的出炉。以此来保证各种信息的完整性与准确性;其次, 加紧推出《消费信贷法》, 以法律手段对消费信贷各参与主体的行为加以规范;再次, 完善汽车贷款管理办法。

2、完善信用环境。

首先, 分阶段建立个人征信体系;其次, 加强信用评估制度建设。建议借鉴国外先进的信用评估系统, 不仅对客户的信用风险进行定性评估, 还要运用量化的技术和方法对客户风险进行衡量;其次, 建立失信行为的惩罚机制。其机制可以由个人破产制度、快速接收有关失信行为信息的举报机制、被惩罚人申诉机制和合理的惩罚尺度等环节构成。

(二) 完善汽车贷款的外部环境, 有效降低操作风险。

首先, 增强行业风险认识。银行应加强对客户的资信调查, 而非过分依赖汽车经销商、保险公司及担保公司等第三方公司;其次, 完善风险信息系统管理。强化贷前、贷中、贷后三阶段审核监督力度。贷前调查阶段, 银行应主动搜集客户的信息证明材料而非由申请贷款人提供, 保证信息的真实性和完整性。贷中审批阶段, 完善审批手段。加强贷后监督力度及预警机制;最后, 注重引入汽车与金融相结合的创新型人才。汽车信贷对从业人员的综合能力要求极高。所以, 银行应一方面有针对性地招聘高层次人才;另一方面增加与汽车金融公司的合作来弥补自身经验的空白。

(三) 完善汽车贷款的外部环境, 有效降低市场风险

1、建立全方位的汽车金融监管体系。

通过审计部门的审计, 保证其收支活动的合法性;实行集约化经营, 增加金融业的自我积累能力, 防范短期行为;通过人民银行与审计部门的监管合作, 建立社会审计监督体系和外部评估约束系统;辅以同业监督系统, 提高汽车金融稽核与国家审计的力度和强度。

2、扩大汽车消费需求。

扩大汽车消费需求是发展汽车贷款的根本动力。首先, 提高居民收入水平, 扩大汽车消费的需求;其次, 加快城镇化建设等相关政策的实施, 增强广大群众的还贷能力;第三, 改革现有汽车消费政策。取消一些限制消费的政策和措施, 拓宽消费领域。加大交通基础设施建设, 并且根据市场消费能力合理调整汽车价格水平。

参考文献

[1]夏小燕, 宣国良.国内外汽车金融服务的比较分析[J].上海汽车, 2004.6.

汽车消费贷款 篇8

背景源于2008年美国金融危机,美国政府当年为了造就“美国梦”,扩大内需,鼓励美国公民都有机会买房,制定出了不当的金融政策,各大商业银行巨头纷纷向美国公民推出了次级贷款,而通过一些金融常识我们知道,按照风险等级的划分,商业银行的贷款可以大致分为五种,即正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款及损失贷款,而后三种被统一划分为不良贷款,由此可以知道,美国商业银行向公民发放的次级贷属于不良贷款,银行为了放贷,并没有仔细审查借款人的信用情况、资产情况、收入情况等基本信息,无论公民有没有职业,有没有稳定的收入来源,有没有可靠的抵押物,银行均有可能向他们放贷,而这些贷款的数量逐渐膨胀起来后,最后发现人们大部分都无法还款,而楼市泡沫积聚到了一定程度后破裂,银行就算将借款人的房屋收回,也不能在市场上以原价出售,此时商业银行将面临巨大损失,而商业银行资产亏空后没办法持续的给存款人提供现金,商业银行即出现了大规模的信用危机,紧接着就是银行破产,金融危机随之爆发,作为发展中国家的中国,应该对此有一个深刻的认识,我国的金融体系还不是非常完善,金融管控仍存在一些漏洞,想要避免在国内发生大规模的金融危机,我们应以美国金融危机为鉴,从中得到一些启发。

2 商业银行的负债业务及资产业务

一切经济组织风险产生的根源均是资不抵债,从而导致资产亏空,一系列的风险就随之而来,因此,想要搞清楚商业银行为什么会产生风险,首先就要搞清楚商业银行的业务是如何经营的。商业银行的表内业务分为负债业务和资产业务,下面就分别对这两种业务进行说明。

一是负债业务。商业银行是靠运用资金赚钱生存的,但必须先有资金来源,才有资金的运用。所谓负债业务就是商业银行组织资金来源的业务,商业银行的负债业务分为存款业务和借入款业务,简单来说就是商业银行从外界吸收进来的款项。二是资产业务。资产业务就是商业银行运用从负债业务中吸收进来的资金产生收入的业务,而商业银行最重要的资产业务是贷款,这是商业银行利润最主要的来源。

从上述商业银行的业务简述中可以知道,商业银行获取利润最主要的途径就是,从外界吸收资金,并承诺给予资金借出者(及存款人)一定的利率,然后再将这笔钱以高于存款利率的利率向外贷出,但是假如商业银行贷出的资金属于不良资产,未来可能或必定无法收回,而且这类贷款的规模达到一定程度,银行的资产业务的金额就会远小于负债业务的金额,银行此时就出现了资不抵债的情况,而银行在这样的情况下就无法在既定的时间偿还负债业务中的款项,这么持续下去,银行业信用危机就产生了,随之而来的一系列金融业危机也会逐渐爆发。

在银行的贷款业务中,企业贷款和个人信用贷款占的比例较大,银行给企业贷款比给个人贷款的风险要小,因为企业一般是具有一定的组织结构,有明晰的财务数据提供给银行,而且大型商业银行一般也是将资金贷给规模较为庞大、有一定持续盈利能力的企业,所以发生不良贷款的机会会少一些。对于个人信用贷款,银行有时无法很好的判定个人的一些诸如收入情况等基本信息,虽然单次贷款数量没有企业那么大,但是个体数量庞大,加总起来的规模也就十分庞大,因此很容易产生不良贷款,给银行造成亏损,而个人信用贷款中,住房贷款更为普遍流行,数额相对也是较大的,所以本文也以住房贷款作为重点来分析。

3 个人住房贷款概述及风险分析

3.1 个人住房贷款的概念

个人住房贷款是指商业银行向借款人开放的,用于借款人购买首次交易的住房(即房地产商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房)的贷款,这是商业银行最主要的资产业务之一。

3.2 我国商业银行个人住房贷款业务所面临的风险

一是个人信用风险。也即借款人违约风险,就是借款人因个人财务困难、个人对所购房产不满意、个人道德约束等原因而不能或拒绝在既定的还款付息日期向银行还款付息的风险。二是欺诈风险。即借款人通过各种不正当手段,隐瞒真相、捏造事实、向银行提供虚假信息,或者通过重复抵押、虚假抵押等方式骗取银行贷款,从而让银行蒙受损失的风险。三是银行自身经营风险。即随着住房贷款业务量的不断增加,银行为了提高办理个人住房贷款业务的速度,或是为了响应有关政策,而简化程序,不注重业务质量,不注重信息的采集分析,使得业务操作过程中出现极大漏洞,从而导致银行蒙受损失的风险。美国次贷危机即属于该类风险,不管客户是否真正具有贷款资格,均进行无限量的贷款,最终导致危机爆发。四是抵押物风险。即当借款人在既定日期无法偿还本息的情况下,银行处置抵押物时,抵押物的价值发生贬损,从而给银行造成损失的风险。五是政策风险。即政府针对房地产和银行贷款业务提出了相关的不当政策而给银行造成损失的风险。美国次贷危机在很大程度上也是源自于该种风险。六是其他风险。即其他一些不可抗力风险,如自然灾害发生导致房屋抵押物毁损,款项无法收回,或借款人自然或意外死亡而无法收回款项等原因给银行造成损失的风险。

4 我国商业银行个人住房贷款风险的防范

4.1 从银行的角度

第一,对于个人信用风险,我国的商业银行目前还没有一套完整有效的个人信用体系,因此,为了防范个人信用风险,我国应多借鉴西方大国的经验,建立起一套适合本国国情的个人信用体系。如欧洲模式,即以政府为主导的模式,政府通过设立一个专门的机构为个人信用体系的建立者、监督者和管理者,该部门负责登记整理、数据采集,掌控着消费者的个人信用记录,将每一个公民从小到大的信用记录都进行严格的归档,并在商业银行需要用到的时候向商业银行提供,给予商业银行以借鉴,商业银行通过该机构提供的资料对客户进行相应的信用评级,该机构不参与任何商业活动;美国模式,即市场化和商业化的模式,美国建立了专门负责个人信用体系的机构———美国个人征信局,其主要包括环联公司、Equifax公司和益佰利公司,除了这3大征信公司外还有一些区域性、行业性的征信机构,它们一起构成了完备的美国个人信用管理体系,而这些机构均是企业法人,以营利为目的,通过收集消费者的个人信用记录,然后按照科学的信用评价机制将这些信用记录整合成信用产品并出售给商业银行,以供借鉴,并对客户的信用做出正确的评定,中国现在也注重将个人从小到大的信用一一记录归档,但是还没有一个较为完备的机构运用科学的方法对这些信用记录进行整合,其实中国完全可以建立一个由国家控股的非营利性机构,对个人的信用信息进行分析处理,将其提供给各大商业银行进行归档的方式来防范个人信用的风险。

第二,对于银行自身的经营的风险,商业银行在发放贷款时应更加注重贷款的质量,不要一味地追求业务办理的速度,以此来提高业务量,对每一个客户的个人信息应进行仔细的审核,对借款人的抵押物进行详细的资产评估,确定其价值符合实际值再进行贷款的发放,而且尽量减少不良贷款的发放(如次级贷),提高业务人员办理业务的水平。

4.2 从政府监管的角度

第一,政府应加强对住房金融的监管力度,通过银监会等政府金融职能部门对商业银行进行严格的监管,防止金融风险的发生,要对商业银行贷款建立一套完善的金融体系,而且在中国现在金融体系还不完善的情况下,应禁止商业银行发放诸如次级贷这样的不良贷款,金融业的稳定发展是一国经济增长的必要保障,若一国金融业发生危机,那么该国的实体经济也会受到连带影响,国家经济将陷入一片混乱,随之而来的各种恐慌将一触即发,因此政府部门对于金融业的制度体系建设不容疏忽。

第二,除了对金融业的监管和制度体系建立,政府对于商业银行个人住房贷款风险方面还应对房地产市场进行监管,国家不能让房地产市场存在太大的泡沫,从2008年伊始,从北京等一线城市开始,中国房地产市场的泡沫被越吹越大,直到今天房价高企的现象,我们知道,房屋作为个人申请住房贷款的抵押物,其价值应该是合理的,这样在借款人到期无法还钱时银行可以妥善处理这些抵押物来弥补亏损,如果房地产市场是不健康发展的,总有一天泡沫将会破裂,到那时借款人还不起钱时,或者借款人对房产价值不满意时,就会拒绝还款,而银行在处置这些房产时将会蒙受巨大损失,现在国家也在强调供给侧改革,房地产市场也被列为改革重点,让房地产市场处在一个健康的环境中,这对金融业也是有利的,这样可以使国家经济在一个正常的轨道上运行。

4.3 从借款人的角度

其实借款人在帮助防范个人住房贷款风险方面需要做的就是提高将个人自身各方面的素质,在申请住房贷款前应认真了解关于个人住房贷款方面的一些规章制度,还要让自己树立起一种信用意识和道德意识,不采用不正当的行为去申请住房贷款,为我国的金融业平稳发展贡献自己的力量。

5 总结

金融业与实体经济是互相促进,相辅相成的关系,实体经济借助于金融市场发展,而金融市场的发展又依赖于实体经济,金融也是现代经济的核心,金融业若发生危机则会对实体经济造成危害,进而严重阻碍国家经济增长,甚至引发区域或全球性的经济危机,因此在银行业主要收入来源的贷款方面,尤其是本文讲述的个人住房贷款方面,不仅是银行业自身要提高风险防范意识,国家政策的疏导也是极其重要的,借款人自身各方面素质的提升也需要跟进,美国次贷危机所引发的全球金融海啸就因住房贷款而起,我国政府及各大金融机构应引以为鉴,避免该类事件使正在高速发展的中国脱轨而导致车毁人亡。

参考文献

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浅析个人消费贷款的风险控制 篇9

商业银行的个人消费贷款业务既受到宏观经济形势、贷款政策外部因素的影响,也受到业务的内部操作环节的影响,根据导致贷款损失的风险事件不同,其中信用风险最为重要。

一、信用风险产生原理

市场经济中人类经济活动纷繁复杂,信用已经成为市场相互联系的纽带,信用含义十分丰富。从伦理道德角度看,信用是指人与人之间在道德和心理上的相互信任和行为上的按约行事;从法学角度看,信用是指民事主体的偿债能力以及经济信赖程度的社会评价;从经济角度看,信用主要表现为商品交易行为和资金借贷关系及由此派生的多种信用形式;从社会制度角度看,信用是一套关于社会征信、信用评级和信用管理的规章化、程序化的管理制度和操作体系。

信用本质揭示了债权人与债务人之间的经济关系,是基于产权关系基础上的债权、债务关系。现实中存在种种原因,使得债务人的选择(如逆向选择和道德风险)更有利于债务人,造成对债权人的不利甚至违约,进而导致债权人信用风险损失的发生。从国内外关于信用风险的有关论断中,即所谓信用风险是指由于贷款或其他合约债务主体的信用质量下降,致使其在贷款或其他合约到期时不能偿还本息,或者不能履行合约规定的义务而给债权主体带来的损失。

还款意愿是债务主体守约的必要条件。根据心理学理论,需求激发动机,动机在适合的条件下引导行动,行动在一定条件下导致结果,因此,主观意愿是主体所有活动的基础。根据新古典经济学“理性经纪人”的假设,贷款人与借款人之间信用关系是建立在各自利益基础之上的。故违约行为的发生离不开利益的追求与权衡,其权衡结果决定了企业还款意愿。作为“理性经纪人”追求利益最大化的原则,利益成为其还款意愿的决定性因素。

从单个经济主体的活动看,单次信用行为的利益损失,会阻碍信用关系的接续和下次的信用行为的发生。反之,单次信用行为的利益获得,会促进信用关系的接续和下次的信用行为的发生。在现实经济生活中,银行和企业都要在信用行动中取得自己的利益,因此,信用关系所反映的利益关系不仅仅存在于当前的信用行动中,还要波及和涵盖到未来的信用行动。违约的借款人最终会使自己的利益遭到损失。

借款人的信用利益往往可以分为当前利益与长远利益、现实利益与预期利益的多元比较。如果守约的预期利益大于违约所带来的当前利益,借款人的还款意愿上升,借款人就会守约以获得预期利益;如守约的预期利益小于或等于违约所带来的利益,借款人的还款意愿下降,借款人就容易实际违约。

从理论上说,信用与长期利益成正比,与短期利益成反比。借款人越是出于长期利益考虑,选择守约的可能性越大;相反,借款人出于短期利益的考虑,违约的可能性就越大。

二、小额个人消费贷款风险产生原理及主要风险

在个人消费贷款的市场上,贷款人与借款人非常清晰的体现了信息不对称理论的三种情况。第一,交易双方中的任何一方都未获得完全清楚的信息;第二,有关交易的信息在交易双方之间的分布是不对称的,即一方比另一方占有较多的相关信息;第三,交易双方对于各自在信息占有方面的相对地位都是清楚的,但这种对相关信息占有的不对称状况导致在交易完成前后分别产生逆向选择和道德风险问题。

由于个人消费类贷款金额不高,申请较为简单,借款人提供的材料也不是很严格,这就造成了借款人在申请贷款时故意制造虚假信息或隐瞒自己的真实的偿还意愿、资产负债状况等重要信息,来获得商业银行的贷款,这就是由于信息不对称所产生的“逆向选择”问题,是一种事前行为。由于小额消费类贷款金额不高,根据监管部门的要求,在发放贷款时,可以采取借款人自主支付的方式。这就造成了当借款人取得所需贷款后并没有用于协议中所规定的用途中,面是投资于风险更大的项目,例如,投入到股市等等,加大了贷款的风险;或者是根据如果抵押或担保物出现价值损失,借款人故意拖欠贷款致使商业银行造成损失,这就是信息不对称所产生的“道德风险”问题,这是一种事后行为。

由于借贷双方的信息不对称,再加上监管当局的规定,就直接造成了以下三种情况:第一,商业银行不能跟据借款人的质量高低来制定不同的价格;第二,商业银行为了获得借款人的个人信息而付出的成本增加,监督借款人的代价也增大;第三,有限的贷款资源不能达到有效的配置,使得整个消费信贷市场无效。如果信息不对称的缺口在扩大,就会导致商业银行对借款人筛选和监督的失误,使银行信贷资产质量趋于恶化。

三、目前我国商业银行对小额个人消费类贷款的风险防控措施

目前各商业银行在主打小额信贷的同时,都在强调小额信贷的特点:手续简便、审批快。这就决定了小额消费贷款的风险特征不同于一手房贷款、汽车贷款、二手房贷、房屋抵押贷款。因为根据监管部门的要求,一手房贷款、汽车贷款、二手房贷这三类指定了支付方的贷款无论贷款金额为多大,都会采用贷款人受托支付的方式。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。例如,银行会将贷款直接支付给房屋开发商、汽车销售商等。不存在借款人挪用贷款的中间环节。而住房抵押贷款需要评估并办理抵押手续等过程,时间长,不符合小额消费信贷的特征。所以一般商业银行的小额消费贷款,很少采用抵押的保证方式,一般都采用第三人保证或质押的担保方式,作为放款的必要条件。

由于小额消费贷款的金额一般在30万以内,根据中华人民共和国银行业监督管理委员会颁布的“三个办法一个指引”的规定,再加上消费贷款的用途一般都为房屋装修、子女教育、个人进修等无指定交易对象的特征,小额消费贷款一般都采用借款人自主支付的方式。再加上担保方式多为第三人联保的保证方式,和信贷市场信息不对称的大环境。导致了现在商业银行对申请个人消费贷款的客户,有比较严格的要求。客户基本必须有收入非常稳定的工作,例如公务员、事业单位、国有大企业、央企、银行业、电力系统、烟草行业等非常稳定的客户群体。

现在商业银行信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段,具体流程为:客户初评———客户核准(项目核准)———客户信用等级评定———客户授信(项目授信)———落实条件———授信支用———档案移交———贷后管理———贷款回收。落实到小额消费类贷款具体步骤大致为:第一步,客户提出申请,提供银行要求的手续,例如身份证、工作证、收入证明、结婚证户口等。第二步,银行组成审查贷款小组,根据客户情况进行审核,重点是担保(保证)情况,客户信用情况(有无欠款、逾期记录),综合考虑授信金额或不予贷款。第三步,发放贷款。第四步,贷后管理,如果客户发生拖欠贷款情况,进行电话催收,或者上班催收等方式。如果客户严重预期,毫无归还意愿,根据担保情况,进行法院起诉申请强制执行等方式催收。

从以上贷款流程我们可以看出,目前商业银行的消费贷款投放的风险防控,主要还是以提高“门槛”,来筛选客户。主要的风险控制措施就是防止欺诈的发生。为了防止欺诈的可能性,信贷员在客户递交全部材料后,一般会通过现场核查或者电话核查的方式,调查客户身份,以及其收入情况的真实性。以防其利用假身份及收入证明骗取贷款。并没有根据客户情况进行信用风险度量分析,只是根据客户情况,打分,评级,确定授信金额。这就导致了许多问题贷款的产生,由于大多短期消费贷款都是一年期内,采用的是分次付息,一次还本的还款方式,这种没有风险预测的做法,导致许多客户虽然每个月按时交纳了贷款利息,但当贷款到期的时候,无法一次性全部归还本金。导致银行为了不出现坏账,只能违规为客户进行倒贷。而这种做法,恰恰是监管部门严禁的。

四、小额个人消费信贷信用风险管理机制创新策略

第一,进一步完善征信系统,尽快实现各个行业的信息共享。例如,将个人的其他信息,例如水、电、煤气、供暖费等拖欠信息假如征信数据库。第二,构建信贷数据库,根据数据类型构建适合各种业务的信用风险计量模型,用定量的方法可以大大的降低主观决策的失误率。第三,加强客户诚信教育,改善金融“生态环境”。加强诚信教育,教育客户关心自己的信用档案对不正确的信息提出异议,保持良好的信用记录;告诉客户征信能带来哪些便利,怎样享受征信服务;强调征信能带给自身的利益,以及不良信用记录带来的负面影响,以提高客户的诚信认知水平。金融机构应在建立客户信用评级制度的基础上,结合本地实际,因地制宜地进行信用评定工作,提升客户信用评定制度的层次和效果。

摘要：由于目前商业银行的消费贷款投放的风险防控,主要还是以提高“门槛”来筛选客户,但在实际操作中,银行工作人员并没有根据客户情况进行信用风险度量分析,只是根据客户情况,打分,评级,确定授信金额,这就导致了许多问题贷款的产生。基于此,商业银行应进一步完善征信系统,尽快实现各个行业的信息共享;构建信贷数据库,根据数据类型构建适合各种业务的信用风险计量模型,用定量的方法可以大大的降低主观决策的失误率;加强客户诚信教育,改善金融“生态环境”;同时,金融机构还应在建立客户信用评级制度的基础上,结合本地实际,因地制宜地进行信用评定工作,提升客户信用评定制度的层次和效果。

关键词：个人消费贷款,信用风险产生原理,信息不对称,策略

参考文献

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汽车消费贷款 篇10

商品流动及因此产生的货币流动, 是人类社会生活中的两个基本的相互诱导的共生流。货币流动是商品流动的映像, 若货币流不畅, 商品流动也不能畅通, 商品生产就要受阻。第二次世界大战以来, 商品生产的规模和交换方式都发生了很大的变化。科学技术的发展促进了劳动生产率的迅速提高, 国内和国际间贸易迅速发展, 无论是从规模还是从速度上, 都使商品流动和货币流动迅速加大。

银行是经营货币单位, 是社会商品产生、流通和消费体系的支柱和命脉, 银行的电子化和信息化是国民经济信息化的基础之一。作为经营货币的机构, 除了与商品流动有关的货币流动外, 在现代商业银行业务中, 还有大量与实物商品流通没有直接联系的衍生交易行为亦产生巨额的货币流动。如此急剧增长的货币流通强度使银行界陷入困境, 整个银行界日益为堆积如山的金融纸票 (现金、支票和各种凭证) 所困扰。

随着信息技术革命突飞猛进的发展, 微电子技术、软件开发、通信网络自动化、因特网、人工智能技术、卫星通讯技术、大规模光纤通信传播技术等高新科技不断发展并在实践中得到广泛应用。信息技术的迅猛发展使商业银行发生了革命性的变革, 从根本上改变了传统金融业务处理和管理的旧体制, 促进了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式的建立。商业银行的传统业务处理实现电子化, 依靠信息技术实现了金融业务的电子化、数字化和现代化, 并向广大客户提供各种能增值的金融信息服务。这是银行现代化的一个里程碑, 使银行真正进入了信息化时代。

伴着银行信息系统的迅速发展, 电子货币支付方式开始逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换, 大大加快了资金的周转速度。金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放、全天候和多功能的现代化金融体系。现代金融业是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场”。银行信息系统的技术发展提高了金融业的效率、降低了经营成本。与此同时, 银行信息系统的发展极大地提高了银行服务的准确性和服务的效率, 增强了商业银行的创新能力, 大大拓宽了银行服务的范围, 新的金融产品和服务不断涌现出来, 从而降低了客户的交易成本, 缩短了交易时间, 提高了客户的资金收益, 增强了交易的灵活性, 也给商业银行带来了新的利润空间。先行者将能获得利润与客户双份的收益, 从而建立起竞争优势。

随着资本市场对于个人的开放以及人民生活水平的提高, 银行的贷款品种越来越多样化。现在已经有越来越多的人开始尝试通过银行借贷来实现提前消费, 商业银行也越来越重视面向个人客户的贷款产品的开发和推广。为了方便银行紧跟瞬息万变的市场, 完善对个人的信贷服务功能, 及时对贷款信息进行更新和维护, 一个支持个人消费贷款的实时交易系统就显得尤为必要。

银行的计算机应用是以主机形式发展的, 并以微机为辅助。在大型主机领域, IBM公司在银行业计算机的装备中始终处垄断地位。IBM于1994年发布了System/390 (以下简称S/390) 体系结构。S/390所引入的先进技术不胜枚举, 其中有两点不能不提:其一是COMS技术的应用, 在大大降低企业计算运营及维护成本的同时大幅度提高了性能;其二是面向企业需求的计算机系统配置, 这一设计理念从用户的角度出发, 使其应用与企业计算的投资能够发挥最高的效率。

在S/390上可以运行多种操作系统, 每种操作系统都有各自不同应用程序的应用环境。其中主要的有MVS/ESA和OS/390。S/390系列的计算机运算速度可以达到1000MIPS, 而且采用光纤连接技术, 使数据存储设备和大型机间的传输速度大大提高, 许多用户对大型机充满了信心。作为一种新的运算模式——再集中模式开始在国际上流行起来。这是因为以前的分布系统在不断扩充的过程中, 系统越来越庞大, 数据分散难以管理和发挥效益。再集中就是用大型机在许多分布式服务器上搭建大型机, 对服务器进行数据的集中管理, 使企业的信息系统管理变得简便起来。这样提高了系统的效率, 并降低了管理费用。再集中需求的出现表明集中计算模式与分布计算在发展中开始出现分层。在应用的金字塔中, 大型机的地位越来越受到重视。

时至今日, IBM大型机在全球的应用范围依然举足轻重。目前, 在IBM大型机的客户中, 包括世界最大的25家银行和最顶级的25家批发商。世界500强中的90%以上的企业都在应用大型机处理大规模的数据。以中国银行为例, 每天需要处理3.5亿个账户的30亿个交易记录。而IBM的大型机能在60秒之内完成300亿个交易事项的处理工作。

1 系统的结构设计

系统的设计基于三层应用模式:表示层、业务逻辑层和数据层。

其中, 表示层是指基于逻辑分层的应用程序中直接与用户交互的应用程序代码。根据银行系统的特点, 表示层包括收集信息和检查信息合法性的基于大型机的3270用户界面。

业务逻辑层是包含了业务逻辑处理和数据访问层, 主要负责的是与数据层和表示层的交互应用, 按照业务逻辑处理的需要, 合理、高效地组织信息。

业务逻辑层由在线实时处理模块来实现。在线实时处理模块同3270用户界面交互, 建立在交易中间件CICS之上, 负责处理银行日常贷款基本业务。本文所提到的业务逻辑层的设计及实现是基于以下的环境资源:服务器为IBM S/390, 客户机为普通PC, 中间件为IBM CICS, 数据库为VSAM, 数据库编程采用COBOL。

数据层实现对数据库的访问。本文所提到的数据层主要基于大型机VSAM。

CICS:CICS (Customer Information Control System) 客户信息控制系统。该系统是IBM公司的联机事务管理系统。它具有商务级事务管理器要求的整合性、可恢复性、安全性和可用行, 是强有力的联机事务处理管理系统。CICS拥有相当高的适时处理能力, 采用了伪对话 (Pseudo Conversational) 、使CICS能充分利用资源, 而且CICS本身就能很好地管理资源 (程序、文件等) , 这可以省去必须负责的责任, 降低程序出错的几率。

VSAM:VSAM (Virtual Storage Access Method) 。VSAM是一种高效的存储方式, 能够快速读取记录, 读取效率很高, 并能根据键值进行查找、插入等, 可以被认为是一个小型的数据库, 但有更好的效率。

系统的设计结构如图1所示。

2 系统的设计和实现

2.1 个人消费贷款生命周期

个人消费贷款是指商业银行对借款人个人发放的用于购买耐用消费品或支持其它消费用途的贷款。由于拟购买物品价格太高或消费者一次性支付大额现金的能力不足, 只要消费者能够提供银行认可的担保方式, 按期偿还贷款的本息, 便可以向商业银行申请发放各类消费贷款。

尽管贷款的产品多种多样, 每个产品都会经历生命周期如图2所示。

2.2 贷款初始化

作为银行最主要的投资手段, 贷款具有一定的风险性。在贷款签署协议前, 信贷员需要查询该笔贷款是否符合银行的贷款政策 (该种贷款是否允许发放) , 贷款的利率该在什么范围内, 贷款的质押率该是多少, 贷款的最大和最小期限该是多少以及贷款最高和最低的本金是多少。贷款初始化指的是在客户申请贷款后, 银行受理申请以及在审核后直到放款时, 银行职员所使用的业务逻辑模块。它主要包含了还款计划计算和设立账户。

2.2.1 还款计划计算

本金:贷款在计算利息之前的原始金额。

利息:货币的借入方为获得货币的使用权而面向出借方所支付的报酬。

利率:利息率的简称。是一段时间内获得的利息与本金的比率。它表示利息水平的高低。

年利率:也称“年息”, 是以“年”为计息期的利率。年利率是国际上通常采用的利率表示方法, 用百分数来表示。

月利率:也称“月息”, 是以“月”为计息期的利率, 用本金的千分之几来表示。

年利率于月利率的换算关系为:年利率/12=月利率。

贷款期数:根据贷款的期限来分段划分分期还款的周期, 可以以年、月、旬为还款周期。本文只讨论按月来分的情况。

月还款额计算公式:

月还款额=[本金*月利率* (1+月利率) n]/ (1+月利率) n-1 (1)

其中:n表示贷款期数。

2.2.2 贷款账户开户

经过以上还款计划计算的讨论, 我们已知了组成贷款的必要几个因素。当客户申请贷款, 银行受理了该申请, 客户资质得到审核, 还款计算经由客户确认后, 发放贷款时, 系统应成功地开户。

根据贷款的必要因素, 表1所列是开户时必要输入的信息。

2.3 贷款支付

贷款支付是贷款生命周期中很重要的一个环节, 是银行回收资本和利润的重要节点。根据账户的还款计划, 当客户按期支付时, 还款利息部分就是银行的利润, 还款本金部分就是银行回收的资本。目前大部分银行都选择客户先付利息再支付本金的偿还方式, 因为这样账户本金递减速度相比较先支付本金的方式来的缓慢, 可以确保利息的最大化。

然而并不是所有的客户都会严格按照还款计划进行还款。小部分客户会因为在贷款生命周期中收入的增加, 或者资本的累积, 从而有能力对贷款进行大笔支付。因为大笔支付的交易会急速减少贷款本金从而降低利息总额, 所以贷款的实际收益会比预期收益大大减少。银行便会对大笔支付交易收取一定的惩罚金。

假定银行认定某笔为大额支付的交易的条件为“交易金额不小于1万元, 并且不小于当前贷款为支付本金和利息总和的80%”。一旦该笔交易被认为是大笔支付, 银行会对账户收取交易金额3%的惩罚金。惩罚金征收先于支付。

也就是说, 如果有一笔1万元支付交易已经被认为是大额支付, 系统应该计算出罚金为1万元的3%, 既300元。只有余下的97%的金额, 即9 700元, 对账户的利息、本金和其它费用进行了支付。

2.4 异常贷款维护

尽管大部分客户在还款方面表现都不错, 但总会有少数客户发生贷款拖欠现象, 有些客户偶尔拖欠一次, 有些会经常拖欠, 有些客户甚至会破产, 导致其贷款不得不核销。这类有逾期现象的贷款称为异常贷款。

银行设立专门的贷款催收部门以处理这些问题客户。因为任何方法的催收对于银行来说都是额外的成本, 因此银行对于这些客户的账户会征收一定的催收滞纳金。如遇到客户破产, 或者完全丧失还款能力, 经评估, 银行会核销这笔贷款。

2.4.1 征收催收滞纳金

常用的催收方法可以是手机短信催收、电话催收和提醒函催收等。任何的催收方法, 对银行来说都是额外的成本, 因此在执行了任何催收以后, 催收专员将对账户收取催收滞纳金。

催收滞纳金如表2所示。

2.4.2 贷款核销

在少数情况下, 客户有可能完全丧失还款能力, 经评估后, 银行可对账户进行核销, 即承认该账户为银行的亏损。催收专员需要在3270界面上输入账户编号和账户核销状态值“CF”, 系统通过CICS中间件接收到输入的信息与VSAM数据库交互, 计算当前账户金额, 将该金额标记为已核销, 且相应地更新数据库, 同时把信息返回至界面。

2.5 贷款销户

当贷款账户偿清后, 银行贷款专员将对贷款进行销户。

贷款专员需要在3270界面上输入账户编号和账户销户状态值“CL”, 系统通过CICS中间件接收到输入的信息与VSAM数据库交互, 查看当前账户金额是否归零, 如未偿清, 将返回错误信息。如已偿清, 系统更新数据库, 将该账户标记为销户状态。

3结束语

本文分析了当前银行系统业务的现状, 开发了一个针对个人消费贷款的实时交互系统。该系统以IBM主机为平台, 实现了在贷款生命周期中基本业务的逻辑处理。做到了实时交易, 较好满足了中小型银行开展信贷业务时实际交易的基本要求。

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汽车消费贷款 篇11

去年以来，随着银行贷款额度的收紧，银行通过各种方式提高了贷款利率。4月6日，央行再次加息，一年期的贷款基准利率也调高至6.31%。各金融机构在贷款过程中，贷款利率也将随着基准利率的提高而做相应的提高。

与此同时，银行贷款的审批流程也更为严格。除了银行要求贷款有消费名目外，有银行要求在发放的贷款直接在POS机上消费，以确保该笔贷款是用于个人消费。

而除了抵押贷款外，银行做个人无抵押消费贷款也越来越多，与之相对应的是，无抵押贷款的利率更加高。

有金融机构的贷款利率是月息2%，也就是达到年利率24%，这与基准利率6.31%的四倍已经非常接近。

按照监管规定，一般银行的贷款利率不得高于基准利率的四倍。高于基准利率的四倍也通常认为说是高利贷。不过，金融机构的贷款利率即使超过基准的四倍，在借贷合同中，显示的利息仍然在四倍利率以内，额外利息则附加到其他费用中。

贷款利率普遍上涨

从2010年以来，随着额度的逐渐收紧，银行的贷款定价水平不断提高，这从银行的年报中也可见一斑。

招商银行2010年报显示，招商银行的贷款定价水平明显提升，2010年末新发放一般性贷款加权平均利率的浮动比例，同比上升了7.92%，其中新发放一般性对公贷款加权平均利率浮动比例，同比上升了3.80%，新发放零售贷款加权平均利率浮动比例，同比上升了20.07%。

在今年总体信贷规模进一步缩减的背景下，银行的放贷能力正进一步受到制约。虽然对银行来说，主要目的是选择更加优质的客户，以降低风险。但是同时，银行往往以此为由提高贷款利率。

事实上，银行除了取消首套房七折利率贷款后，已经逐渐把贷款利率提高到基准利率以上，同时严格把控个人的住房按揭贷款的发放。

“房贷少了，但是装修、购车、就学等消费贷款的业务还很多呀。”一位银行人士向记者表示，在房贷收紧后，银行可以把做房贷的人力多用于个人消费贷款上。

不过银行并没有由于争抢客户而降低贷款利率，反之，银行对于个人消费贷款的利率同样高企。“我们的个人消费贷款做的很好，年利率一般在基准利率6.31%的基础上上浮30%到50%。”一位民生银行客户经理向《投资者报》记者表示，今年以来需要做个人贷款的客户也增加不少。

在去年，大部分银行的个人消费贷款利率还是基准利率或者下浮10%，而如今，一般中小股份制银行个人消费类贷款利率的普遍行情是在基准利率上上浮30%，有些银行甚至已经在基准利率上上浮40%~50%。

而平安银行的一位客户经理告诉记者，其贷款利率只有在基准利率上浮10%。不过读者并不要以为平安银行的个人消费贷款利率就低了。该客户经理表示，除了贷款利率上浮10%外，还需要支付总额的5‰的额度占用费。而这些还只是针对有抵押的客户。如果对于无抵押的贷款，年利率则在12%到14%之间。

据记者了解，对于无抵押贷款的年利率一般在12%以上，高者则达到18%左右。

审批程度更加严格

在利率上浮的同时，银行对消费类贷款的用途把控越来越严格。

按照个人消费类贷款的用途，顾名思义，就是个人的消费而贷款。不过并不排除，客户以个人消费贷款为名，把贷款挪作他用。银行为了做好贷款管理，更加严格的把控贷款用处。

日前，记者在平安、深发展、渣打等多家中外资银行咨询时，银行均表示，在贷款用途上除了写清楚何种用途外，一般银行都会把贷款直接打到消费用途的对方账户上。

“平安银行的贷款发放是四六开，也就是说40%是取现，而60%必须是在POS机上消费。以确认该笔贷款是用于个人消费。”一位贷款人士表示，要求60%的贷款额度必须在POS机上消费的做法是从去年12月份开始的。

宁波银行“白领通”个人信用授信业务。向来以无需保证，无需抵押；一次授信、循环使用；网上银行全面支持，足不出户，现金到手等优势而存在。不过，记者在咨询该项业务时，宁波银行有关人士表示，客户在使用授信额度时，必须要写明是用于何种用途，该项贷款并不能用于房贷首付，而只能是装修、买车等用途，银行有监控客户资金流向的渠道。如果客户的贷款用途改变，原则上，需要重新填写申请。以防止客户把贷款资金流向股市等其他渠道。

而各家银行的无抵押贷款门槛也在不断提高。上述贷款人士表示，如果要取得平安银行的无抵押贷款，打在卡上的每个月工资需要在5000元以上，否则连申请的资格都没有。贷款额度一般是借款人月收入的8~10倍，贷款年限也较短，在1~4年之间，利率也会随着借款年限以及个人资信水平而确定不同的上浮程度。

挑战贷款基准四倍利率

记者在采访过程中发现，贷款利率简直就是“没有最高，只有更高”。

以外资银行中的渣打银行“现贷派”为例，虽然“现贷派”的年息为7.9%~9.9%，看起来并不太高。但是每年有1%的手续费，每月有0.49%的账户管理费，以年息最高9.9%計算，加上1%，再加上0.49%×12（月），年贷款利率最高可达16.78%。

除了银行提供的贷款之外，还有其他金融机构的无抵押贷款，其利率已经接近基准利率四倍。有贷款人士向记者推荐一项贷款产品，该项产品的贷款月息在2%左右，也就是年利率高达24%，以目前6.31%的一年期基准利率计算，已经非常接近基准利率的四倍。

据规定，央行只是对存款利率的上限和贷款利率的下限进行限定，并未对贷款上限做出规定。同时现行的法律规定，对于在人民银行确定的银行同期、同档次人民币贷款基准利率4倍以内的予以司法保护。“一般来说，四倍利率以上也就称为高利贷。”一位银行信贷人士说。

不过，即便贷款利息普遍超过基准利率4倍，但在借贷双方的合同上，显示的利息仍在4倍利率以内，额外利息则附加到了各种品目繁多的费用中去。

渣打“现贷派”产品的看起来年息也只有7.9%~9.9%，但是每月0.49%的账户管理费，折合成年利率也将近6%。

推荐上述贷款产品的人士表示，随着4月6日的再一次加息，该项产品的贷款利率也进一步上浮，月息在1.8%左右，不过在贷款合同书当中，并不是贷款利率，月息1.8%是风险保障金，也就是账户管理费。此外再加上基准利率上浮20%，也就是6.31%×12=7.57%。这项贷款产品的最终年利率高达29%，已经远超基准利率的四倍。

而沉浮于市场中的贷款公司则是星罗棋布，一家信贷公司推出了无抵押贷款。其贷款额度为工资水平的15倍。当然其利率也更加高。

该信贷公司人士向记者表示，利息是月息1.3%，而服务费则是月息0.8%~1.5%。以最高的1.5%服务费计算，该项贷款的月息高达2.8%，年息达到33.6%，远远超过贷款基准利率的四倍。