汽车消费信贷研究

汽车消费信贷研究（精选12篇）

汽车消费信贷研究 篇1

一、引言

二战后, 信用消费成为美国经济的一个重要组成部分。从五十年代中期至今, 美国消费信贷一直呈现高速增长势头。消费信贷不仅支撑着许多“支柱”产业, 还改变了美国人的生活。那些没有太多收入的美国人和有钱人一样购买相同的商品, 使他们可以像有钱人那样生活。美国拥有稳定的经济系统、完善的法律机制以及发达的科学技术, 其得天独厚的条件, 使它成为世界上消费信贷最发达的国家。

由于文化影响美国借贷消费占消费总量的百分比要比我国的数据大很多, 这是因为美国人民借贷消费的意识相比较我国乃至全世界都要更强, 这使得消费信贷对于美国经济的中四架马车中最重要的消费一环起着非常重要的作用。

二、模型建立

时间序列预测方法的基本理念是:预测一个现象的未来变化时, 用该现象的过去来预测未来, 即通过时间序列的历史数据揭示现象随时间变化的规律, 并将这种规律延伸到未来, 从而对该现象的未来做出预测。

1、ARMA模型

AR模型 (自回归模型) 和MA模型 (滑动平均模型) 组合, 便构成了用于描述平稳随机过程的自回归滑动平均模型ARMA, ARMA模型建立的基础是时间序列是平稳的, 也就是说, 在研究的时间范围内研究对象受到的影响因素必须是相同的。若所给的序列并非稳定列, 则必须对所给的序列做预处理, 使其平稳化, 然后用ARMA模型建模。具体建模流程如下:

(1) 序列的预处理, 判断该序列是否为平稳非随机序列。若为非平稳序列, 需对该序列进行处理使其符合ARMA模型建模的条件, 即处理后的序列是平稳的。

(2) 计算观察值序列的样本自相关系数和样本偏自相关系数的值。

(3) 根据样本自相关系数和样本偏自相关系数初步判断p、q值, 并选择较优的几个组合进行模拟, 最后通过AIC或者BIC选择一个最恰当模型的估计模型中的未知参数。

(4) 对模型进行检验, 观其是否有效。

(5) 利用拟合的模型对未来指数进行预测。

2、ARCH模型

ARCH模型由美国加州大学圣迭哥分校罗伯特·恩格尔 (Engle) 教授1982年在《计量经济学》杂志 (Econometrica) 的一篇论文中首次提出。此后在计量经济领域中得到迅速发展。

所谓ARCH模型, 按照英文直译是自回归条件异方差模型。粗略地说, 该模型将当前一切可利用信息作为条件, 并采用某种自回归形式来刻划方差的变异, 对于一个时间序列而言, 在不同时刻可利用的信息不同, 而相应的条件方差也不同, 利用ARCH模型, 可以刻划出随时间而变异的条件方差。

作为一种全新的理论, ARCH模型在近十几年里得到了极为迅速的发展, 已被广泛地用于验证金融理论中的规律描述以及金融市场的预测和决策。

ARCH模型是获得2003年诺贝尔经济学奖的计量经济学成果之一。被认为是最集中反映了方差变化特点而被广泛应用于金融数据时间序列分析的模型。ARCH模型是过去20年内金融计量学发展中最重大的创新。目前所有的波动率模型中, ARCH类模型无论从理论研究的深度还是从实证运用的广泛性来说都是独一无二的。

ARCH模型的基本思想是指在以前信息集下, 某一时刻一个噪声的发生是服从正态分布。该正态分布的均值为零, 方差是一个随时间变化的量 (即为条件异方差) 。并且这个随时间变化的方差是过去有限项噪声值平方的线性组合 (即为自回归) 。这样就构成了自回归条件异方差模型。

如果误差项的平方服从AR (q) 过程, 则称上述模型是自回归条件异方差模型。简记为ARCH模型。ARCH模型通常对主体模型的随机扰动项进行建模分析。以便充分的提取残差中的信息, 使得最终的模型残差成为白噪声序列。

从上面的模型中可以看出, 由于现在时刻噪声的方差是过去有限项噪声值平方的回归, 也就是说噪声的波动具有一定的记忆性, 因此, 如果在以前时刻噪声的方差变大, 那么在此刻噪声的方差往往也跟着变大;如果在以前时刻噪声的方差变小, 那么在此刻噪声的方差往往也跟着变小。体现到期货市场, 那就是如果前一阶段期货合约价格波动变大, 那么在此刻市场价格波动也往往较大, 反之亦然。这就是ARCH模型所具有描述波动的集群性的特性, 由此也决定它的无条件分布是一个尖峰胖尾的分布。

3、VAR模型

1980年Sims提出向量自回归模型 (vector autoregressive model) 。这种模型采用多方程联立的形式, 它不以经济理论为基础。在模型的每一个方程中, 内生变量对模型的全部内生变量的滞后项进行回归, 从而估计全部内生变量的动态关系。

因VAR模型中每个方程的右侧只含有内生变量的滞后项, 他们与残差项是渐近不相关的, 所以可以用OLS法依次估计每一个方程, 得到的参数估计量都具有一致性。

三、实证数据说明

笔者选取美国1959年1月到2010年2月间的消费信贷月度数据。首先对数据取自然对数后进行差分, 可以得到ACF和PACF函数的图像, 可以看到ACF函数有明显的季节性, PACF函数也较快地递减趋于0。因此预计数据不是很符合ARMA (p, q) 模型。

四、实证结果

1、单位根检验

我们认为可能有其他原因影响商业银行的消费信贷, 于是引入M2的数据。对两组数据做单位根检验, 可以看到数据是一阶平稳的, 可以利用VAR模型进行估计。

2、消费信贷ARMA模型试验

用不同p和q组合的模型对数据进行参数估计和检验。实证结果显示p取1或者2, q取1或者2时, 所有模型的都较好地通过了Q检验, AIC和SBC的拟合度检验结果差异不大。其中ARMA (1, 1) 和ARMA (1, 2) 模型的参数估计接近1, 故可能存在单位根。ARMA (2, 2) 模型的参数显著性检验未能通过。经过比较最终选择了加入季度的ARMA (1, (1, 4) ) , 其所有参数都显著不为0, 其他检验的效果也相对较好, 但是也不是最好。

3、ARCH效应检验

对于ARMA (1, (1, 4) ) 方程的残差, 则可以用平方序列来检验条件异方差性, 即所谓的ARCH效应。检验结果说明残差序列存在ARCH (5) 效应。做ARCH及GARCH模型实证分析。由于多个模型通过了个项指标的检验, 我们主要以AIC、SBC最小的原则确定最优拟合模型, 通过比较我们选择ARMA (1, (1, 4) ) -GARCH (1, 4) 模型。

五、结论与分析

本文本文利用ARMA及GARCH族模型对消费信贷量进行了有效的拟合, 结果说明货币供应量和消费信贷存在数据上的因果关系, 即货币供应增加, 消费信贷增加, 反过来, 消费信贷增加, 会使货币供应量增加。由于多个模型通过了个项指标的检验, 我们主要以AIC、SBC最小的原则确定最优拟合模型, 通过比较我们选择ARMA (1, (1, 4) ) -GARCH (1, 4) 模型。

参考文献

[1]Walter Enders.应用计量经济学[M].杜江谢志超译, 北京:高等教育出版社, 2009

[2]Ruey S.Tsay.金融时间序列分析[M].王辉潘家柱译, 北京:人民邮电出版社, 2009

汽车消费信贷研究 篇2

如何完善我国住房消费信贷制度的对策研究大纲

摘要：随着我国个人住房市场规模的扩大，商业银行住房消费信贷规模急剧膨胀，住房消费信贷风险日益凸显，所以住房消费信贷制度是否能加快完善步伐关系到房地产市场的持续健康发展。本文在着力分析住房消费信贷制度的问题后，提出了几点针对性的对策建议。关键词：住房消费信贷制度 对策

1我国住房消费信贷发展历程及现状

1.1 我国住房消费信贷发展历程

在改革开发初期，我国实行的是“统一管理，统一分配，以租养房”的公有住房实物分配制度，然而随着经济的发展，这种建立在当时较低消费层次上的制度己经无法满足城镇居民的住房需求。经过多年的住房制度改革，目前我国城镇住房实物分配的福利体制已经基本终止，货币化住房分配、市场化和社会化供给体系也已大体建立。在住房制度改革的过程中，我国的住房消费信贷伴随着日趋成熟的房地产市场逐渐发展起来，其发展历程主要经历了三个发展阶段。

1.1.1 形成阶段（1988年-1993年）

1.1.2 初步发展阶段（1994年-1997年）

1.1.3 全面发展阶段（1998年-至今）

1.2 我国住房消费信贷发展现状

1.2.1 以住房公积金制度为基础

1.2.2 以住房抵押贷款为主要方式

1.2.3 以政策性住房贷款为辅助消费信贷制度中的问题

2.1住房消费信贷资金供给约束

2.1.1 融资渠道狭窄

2.1.2 贷款方式欠佳

2.2住房消费信贷有效需求不足

2.3住房消费信贷供给需求脱节

2.4低收入与高房价的矛盾

2.5 居民负债消费的环境尚未完全形成如何完善的对策建议

3.1 政府的行为

3.1.1遏制投资性和投机性需求

3.1.2 完善住房公积金制度

3.1.3 健全相关保障制度

3.1.4 对低收入者实施信贷倾斜

3.2 金融机构的行为

3.2.1 开发更多的信贷产品

3.2.2 健全金融风险防范机制

3.3消费者行为

3.3.1 提高自身消费素质

3.3.2 维护个人信息，提高信用意识小结

个人住房消费信贷能有效提高居民的住房消费能力，促进房地产业的发展，进而促进国

如何完善我国住房消费信贷制度的对策研究

民经济的发展。我国个人住房消费信贷是在住房建设贷款较为成熟，住房大量闲置，整个市场出现供大于求的背景下起步的，因此其发展严重滞后于房地产和经济的发展状况。我国个人住房消费信贷发展中存在的问题主要有：住房消费信贷资金供给需求双不足，且供需结构不合理，商业银行个人住房消费贷款风险过大。我国住房消费信贷资金供给不足的原因主要是住房贷款二级市场尚未启动，资金来源主要集中于商业银行的信贷资金，未能利用社会上的闲散资金，使得住房信贷资金来源少、成本高。加快住房贷款证券化步伐，加大政府支持力度，是增大信贷资金供给，减小贷款成本的有效途径。同时，建立健全以政府为担保为主体的社会担保体系，增强住房贷款的流动性和信用度。居民贷款购房的意愿不强、承贷能力弱，是造成住房消费信贷有效需求不足的主要原因。提高居民收入水平，降低住房价格是提高居民承贷能力的有效途径，也是提高居民消费意愿的有效手段，而住房二级市场的发展能有效调节一级市场价格过高的情况。此外，消费信贷外部环境的建设也能增强居民的消费意愿。加强与消费信贷有关的法制建设，能有效地保护消费者的权益，使消费者能够放心消费;健全社会保障体系，为消费者解决后顾之忧;深化住房体制改革，转变居民消费观念，使贷款买房的思想深入人心。

目前我国住房消费信贷风险过大主要有：利率风险、流动性风险、信用风险和抵押风险。住房贷款证券化能为商业银行提供长期稳定的资金来源，既可降低住房消费贷款的流动性风险，又能有效解决商业银行信贷资金结构不合理问题，降低利率风险。住房二级市场的发展可以加快抵押物变现速度，减小抵押风险。完善个人信用评估体系，可大大降低银行贷款面临的信用风险。贷款风险的降低能增强银行开展个人住房消费信贷的积极性，促进住房消费信贷的发展。

参考文献

大学生信贷消费现状的调查与研究 篇3

关键词：大学生消费；信贷消费；信用体系；信用卡制度；调查报告

一、项目概述

1.1项目名称和目标

项目名称：后金融危机时代大学生信贷消费状况的调查与研究——以成都地区为例

项目目标：在扩大内需拉动消费的大背景下，从新兴消费形式——大学生信贷消费入手，分析研究大学生信贷消费的现状，并进一步对比分析了大学生信贷消费水平、结构、观念，以及信贷消费对大学生的影响，提出了引导大学生正确的信贷消费理念、培养其理财意识，以及对大学生诚信体系建立的建议。

1.1.1调研方法及对象：

此次调查主要走访了成都市的四川大学、四川师范大学、四川大学锦城学院、成都理工大学四所高校，对所走访高校的大学生做了一系列的面对面交流访问式问卷调查以及一部分的网络问卷调查.

二、数据分析及调研成果

本次共发放调查问卷530份，回收503份，回收率为94.9%，其中有效问卷495份，有效率为93.3%。

其中已办理信用卡的人数为189人，占被调查者总人数的38.2%；未办理信用卡的人数为306人，占被调查者总人数的61.8%。

2.1已办理信用卡大学生的信用卡使用情况：

在495名同学中，有189人持有信用卡。

（1）成都高校大学生目前持有的信用卡的张数如下表：

71.4%的学生到目前为止只拥有一张信用卡，而28.6%的学生拥有一张以上的信用卡。由此可见，大学生拥有信用卡的数量是微乎其微的，高校大学生信用卡市场的开拓仍是冰山一角。

（2）大学生所持信用卡的发卡银行为

持有中国银行信用卡的有9人占5.3%，工商银行的有84人占44.7%，建设银行的有45人占23.7%，农业银行的有51人占26.3%。可见，工商银行在信用卡业务上列前位，其企业形象在广大公民心中还是比较高的。

以上是持有信用卡的同学填写的问卷情况，除此之外，还有306名同学没有持有信用卡。

2.2 调查结论

2.2.1高校大学生使用信用卡的特点：

（1）消费观念转向享受生活

进入全面建设小康社会的新时期，物质文化生活得到了极大提高，人们的消费观念也发生了重大转变，信贷消费渐成时尚，与此同时，自04年第一张大学生信用卡发行后，各大银行通过各种广告，传播大量的消费信息提示和促销手段，纷纷推出针对大学生的多币种大学生信用卡引发了大学生纷纷 “透支明天，享受今天”，把享受生活、提前预支带人校园。虽然09年禁卡令后持有信用卡大学生的人数急剧下降，但在外出聚会或约会，购买电脑、手机、MP3等时尚用品以及服装这类新型消费用途上，已办卡大学生消费结构比率则高达44.8%，接近其自身消费结构的一半。

可见，大学生对于商品的消费已逐步从传统生存消费的范畴中游离出来，转向享受生活型。

（2） 消费心态追逐时尚

随着校园生活的丰富多彩和时尚的影响以及信贷消费的便利，大学生的消费心态逐渐走向追逐时尚。无论是已办理信用卡的大学生还是未办理信用卡大学生，饮食和穿戴费用已超过总支出的60%。讲究品牌、时尚已成为大学生的一种趋势。

（3）缺乏理财观念

当代大学生的自我意识很强，但同时依赖心理也非常严重，绝大多数同学经济不独立，生活中所有开销几乎都来自父母，但许多同学拿着父母的钱消费的时候，考虑更多的只是自己的意愿和喜好，很少考虑家庭的经济状况。加之大多数学生远离父母在异地上学，对自己的生活费没有合理规划。调查数据显示，大学生对于信用卡先消费后付款的态度不够理性，53%的学生都只认为是一种时尚，只有不到9%的大大学生视其为理财手段。由此可见，大学生对信用卡理财功能知之甚少，社会对信用卡理财功能的宣传力度也不够，大学生的消费观有待进一步理性化。

2.2.2信用卡使用对高校大学生的影响

（1）从一定意义上讲，信用卡在高校中的流通与使用，确实给高校大学生的消费结构与观念带来了一定的影响，刺激了大学生使用信用卡进行消费，扩大了总需求，刺激了经济的增长。

在消费方式、消费结构和消费观念三方面中，我们可以看到已办理信用卡的大学生与未办理信用卡的大学生之间存在的显著差异。具体而言：

（2）正面影响：首先，大学生使用信用卡进行消费，可以使其尽快熟悉信用卡消费这一新型消费方式，有助于培养其诚信消费的观念，并可有助于创建大学生良好的个人信用档案，为大学生毕业后贷款消费打下良好的信用基础。其次，信用卡增加了大学生的可支配资金数，在必要时可以为大学生提供备用应急资金，发挥其时间价值与机会成本。再次，使用信用卡进行消费可以锻炼大学生的理财能力，有助于其今后更好地工作和生活。

（2）负面影响：首先，不善于计算赤字消费。其次，追求虚荣的攀比消费。当然，这些不理智的信贷消费行为并不代表大学生的主流群体，但从中也可看到大学生理财技能的缺乏。在当前严峻的就业形势下，社会不会轻易接纳一个普通的大学生，更不会欢迎一个盲目的消费者。怎样不断提高自身修养，加快磨砺自己参与实践的能力，做一个适应社会需要的人才，应提上大学生的思考日程上来。同时，学校应更多地承担起思想教育、成长引导的责任。

2.2.3大学生理性信贷消费观的树立

1、有选择地理性的办卡。面对营销人员的鼓动和游说，我们要学会理性办卡，选择与自己消费结构、消费能力、消费方式和行为相适应的金融结构办卡。一般要选择网点多、还款方便、信用度高，又具有网上支付、转账功能，费用低的银行办卡。

2、合理透支按时还款。要了解和学习信用卡的基本知识，加强信用观念。充分利用信用卡给大学生活带来的种种便利。信用卡的合理透支是能尽量享受最长的免息期和不同的优惠商户和优惠活动；按时还款，不但能减免利息，还能形成良好信用记录。信用卡主要是用于消费，要尽量少取现。

2、培养良好的消费习惯。从学生时代起要学会建立良好的个人信用。随着我国个人诚信系统的日益完善，信用状况会越来越影响个人在金融机构的借贷结果。要养成良好的消费习惯，形成良好的还款记录，有利于金融机构评估你的信用等级，有利于今后人生的发展

3、加强信用卡的防盗意识。有的大学生往往将信用卡的密码设置的过于简单或用生日日期作为密码设置，这一点要引起注意，并且丢失后要及时办理挂失；消费后要及时确认，学生在消费后会立刻收到招行的确认短信，网上支付时也需要通过手机输入验证码才可以顺利付款。这样能有效地防止失窃。

2.2.4建议

信用卡消费代表着一种新型消费方式，这一消费方式有着许多传统消费方式所不具有的优势，但它同时也是一把“双刃剑”，运用不当则会带来无可估量的后果。因此，银行与高校应该因势利导，引导大学生合理使用信用卡，使得信用卡更好地大学生服务。具体说来，主要应从以下三方面做起：

1.政府、银行与学校要共同监管大学生信用卡的发放过程，努力建立有关信用卡和银行卡使用的法律环境、支付基础环境、信用风险评估和征信管理体系。

2.学校应相应地对大学生进行关于“消费道德”、“理性消费”及“诚信”教育，引导大学生正确使用信用卡进行消费。

3.对于大学生自身来说，我们需要不断学习理财知识和基本经济理论，在消费上要做到有计划性，杜绝寅吃卯粮成为社会时尚。要在消费上，逐渐走向成熟，并且积极接受国家、政府、学校的教育，积极为建设成熟的消费观念与正确的大学生诚信体系添砖加瓦，使得我国经济能持续健康的发展。（作者单位：四川师范大学经济与管理学院）

参考文献：

[1]李秀明 牛瑾瑜 2009年北京高校大学生信用卡使用状况调查报告 （北京物资学院，北京 101149）

[2]马双娟，马洪云 北京大学生信用卡市场调查与分析 中国地质大学（北京）人文经管学院，北京（100083）

[3]当代大学生消费结构的探析 2006年10月12日 http：//www.hbzyw.gov.cn/xwxx.asp id=10085。

我国汽车信贷市场的风险研究 篇4

一、影响我国汽车信贷市场发展的风险及原因分析

汽车消费信贷风险所面临的外部风险有政策性风险、市场风险和信用风险。这其中,最重要的是信用风险。信用风险是借款人违约的风险,因为各种主观原因,贷款买车人未能及时、足额偿还债务或贷款而违约。内部风险可分为系统性风险和操作风险,尤其是操作风险。金融界关于操作风险主要包括:失误和错误,如交易记录错误、清算失误、系统故障;舞弊,如内部舞弊、外部舞弊、虚假交易等。汽车信贷操作风险指的是由于汽车金融机构的内部控制程序存在着不周全的考虑,给不规范操作以可乘之机,从而导致预期之外的损失。

我国汽车信贷的风险有发展和扩大的趋势,关于操作风险的分类,巴塞尔新资本协议将操作风险具体分为七个大类,包括内部欺诈,外部欺诈,客户、产品及业务操作,就业政策和公共场所安全性,执行、交接及流程管理,业务中断和系统损失,以及实体资产损坏。汽车金融公司,发放个人贷款的业务与银行存在一定的相似之处,因此也认可这一定义。

二、控制我国汽车信贷市场风险的措施分析

风险控制是指管理者采取各种措施和方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能性,或者减少风险事件发生时造成的损失。通常而言,业界认可的风险控制有四种最基本的方法,依次为:风险回避、损失控制、风险转移和风险保留。

风险回避实质是消极的办法,指金融企业发觉业务有风险之后,不做筛选,直接放弃业务,同时也放弃了业务可能带来的收益。采取这样风险回避措施的金融企业通常没有消除风险的能力。

损失控制是比较常见的方式,指金融企业采取措施降低风险发生的可能和减少风险发生所能产生的损失。风险转移的主要形式是合同和保险。对于汽车消费信贷而言,主要的风险转移对象是经销商和保险公司。

风险保留是指金融企业在可能的损失发生前做出各种资金安排以确保损失出现后能及时获得资金以补偿损失,这也是一种被动但是非常常用的方式。我国目前通用的贷款五级分类制度(银监会从2004年起推行)就是其中一种。它根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。这种分类方法是金融机构主要依据借款人的还款能力,即最终偿还贷款本金和利息的实际能力,确定贷款遭受损失的风险程度,其中后三类称为不良贷款。而公司财务部门则根据五级分类来计提贷款损失准备,这样在一定程度上使得风险在发生之前公司己经做好了财务上的应对。

三、控制我国汽车信贷市场风险的必要性和可行性分析

就目前我国汽车市场的需求来说,主要表现为现实需求不足。根据国际上公认的规律,当车价为人均GDP值的2-3倍时,汽车就会大量进入家庭。2003年我国人均GDP1090美元,在全国已经有一部分地区的相当一部分家庭具备了购车的经济能力。然而,中国目前汽车的保有量每百人仅拥有4.5辆汽车,还包括大卡车。日本是每百人拥有50辆,美国是每百人拥有75辆,巴西、阿根延等发展中国家每百人也拥有20辆。可见,目前国人的汽车消费能力并非不存在,但多方面的不确定因素而抑制了需求,从而抑制了汽车产业的迅速发展。因此,当务之急是要尽快使断裂的供给与需求相互衔接起来,其重要举措之一是发展汽车信贷市场。然而发展汽车信贷市场的同时就必须控制汽车信贷市场的风险,不能让迅速发展的中国汽车信贷市场由于没做好风险的控制而变的混乱不堪。

四、结论与展望

越来越多的汽车集团通过独资或者合资的形式在中国境内开展了汽车消费信贷的业务。对于所有的汽车信贷公司而言,控制和防范汽车消费信贷的风险是一个共同面临的课题。本文通过对汽车消费信贷的概述,分析了汽车消费信贷的风险和风险防范。虽然现阶段对于汽车消费信贷业务的风险研究尚没有成规模,但是本文通过总结经验教训,借鉴国内外金融行业其它公司对于信贷风险的防范经验,加上自己的研究,对建立适合汽车消费信贷发展的一系列风险防范措施进行了探索。文章从可能危及汽车消费信贷的潜在风险入手,分析了汽车消费信贷业务中存在的风险及其防范措施。对我国汽车信贷市场风险的研究,将为控制我过汽车信贷市场走向良性循环提供借鉴,并有利于促进我国汽车信贷市场的发展及完善。

近年来,国家加大了对汽车产业和汽车信贷业的扶植力度,国务院推出的汽车产业振兴规划集中体现了国家对于汽车业和汽车信贷的支持。一系列有利政策的出台,预示着汽车消费信贷的光明前景。随着汽车产业的进一步发展,汽车信贷业务的不断发展纵深,相信关于汽车消费信贷风险的深层次问题,将会得到更多的关注和研究。

参考文献

[1]、[美]美安东尼·桑德斯.信用风险度量[M].机械工业出版社,2008

[2]、张翔.汽车金融信贷业务模式分析[J].汽车工业研究.2008,8

[3]、汤劲夫.汽车信贷相关问题思考[J].湖北农村金融研究.2009,1

汽车消费信贷常识 篇5

1、什么是汽车消费信贷

即对申请购买轿车借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。

2、什么是共同购车人？共同购车人负什么责任

答：共同购车人指与购车人具有配偶关系或直系亲属关系的自然人，其愿意在购车人的消费信贷购车活动中共同承担风险责任，共同认可合同条款，共同偿付欠款。在购车人出现问题不能偿还车款时，其具有不可推卸的偿付欠款的责任。

3、款未付清期间，车辆发生质量问题怎么办

答：如车辆出现质量问题，用户自行到厂家特约维修服务中心进行交涉处理。此期间，用户不得以此为借口停止或延期支付每期应偿还的钱款和其他所欠费用。

4、分期付款购车是否可以当场提车

分期付款购车，经销商和银行需要有个信用调查的过程，因此，一般不能当场提国。再者，汽车不同于其他商品，尚需办理保险，出证及验车上牌等手续，比较复杂，一般在提出申请后需要7个工作日可完成。

5、消费信贷采用何种计算方法

采用每月等额还本付息办法，计算公式为：每月还款额=贷款本金×月利率+贷款本金×月利率/（（1+月利率）↑还款总期数

6、什么是保证贷款，保证人负什么责任

汽车消费信贷研究 篇6

【关键词】商业银行；个人消费信贷；风险防范

一、个人消费信贷及个人消费信贷风险的定义

个人消费信贷，是指金融机构向符合一定要求的个人客户发放指定消费用途的人民币贷款。而个人消费信贷风险是指由于各种不确定性因素，申请人不能按时偿还贷款，从而给金融机构造成损失的可能性。

二、引起商业银行个人消费信贷风险的原因

1.商业银行方面

（1）贷款制度设计缺陷

商业银行在进行个人消费贷款的设计时就有很多缺陷存在：申请人在提供相关信息时可能会伪造收入证明；同时，信贷担保制度也存在很大问题，多数商业银行过于重视第二还贷来源，但实际上，担保只是提供了额外的安全保障，并不能代替信用状况的重要性。

（2）内部管理体制薄弱

一方面商业银行的信贷人员一般只凭借申请者的身份证明、收入证明等资料进行分析，而这些资料一般由申请者自己或其单位提供，而更为重要的信息，比如资产负债情况等，信贷人员并没有正规的渠道去了解，很可能出现信息不对称；另一方面，信贷人员的工作岗位流动性非常低，没有危机感，也不愿学习新的知识来改善和提高自身。

2.消费者方面

（1）消费者的履约能力

由于个人消费信贷在国内算是比较新兴的事物，很多人开始盲目消费，到最后才发现债台高筑。再者，市场经济体制的建立与发展，使得劳动力的流动性增大，进一步增加了收入的不确定性，直接影响了贷款的偿还。

（2）消费者的履约意愿

由于部分消费者的教育素质不足，信用观念缺失，忽视了按时偿还贷款的重要性。更有甚者，故意提供虚假信息给商业银行以骗取消费贷款并拖欠，使得信贷人员不得不交于专人进行催款，增加了商业银行的成本和坏账率。

3.社会经济环境方面

（1）个人信用评估体系不健全

商业银行获得申请者个人财务状况信息一般只能通过申请者自身或者其就业单位，大部分详尽真实的信用信息一般仅为政府部门所掌握，制度和法律的不健全使得如何公布和共享这些信息存在着很大的争议。而央行虽然拥有征信系统数据库，但该系统与地方政府的个人信用数据库并不能互通有无，无法形成真正有效的个人征信报告。

（2）相关法律法规不健全

一些现行的政策与方针与个人消费信贷的发展相背离，相关单位并不能完整地将信息提供给商业银行，法律法规的滞后严重影响了信用信息的共享与整合。同时，法律法规的不完善也使得监管力度大大下降，在我国尚没有完善的信息披露制度，仅仅依靠自我约束与监督太过理想化，相关监管机构在进行信息审核时也缺乏法律的支持，监管措施较为简单，并不能真正起到监督的作用。

三、我国商业银行的个人消费信贷风险防范的对策建议

1.政府层面

（1）完善法律法规，政策支持

一方面，法律应当确保申请人提供的财务信息真实性，如果申请人故意隐瞒信息应当受到法律的制裁，同时，如果申请人不按时偿还贷款，法律应当给予商业银行权利去保护自身利益；另一方面，法律也应当维护申请人的权益，规范商业银行的相关行为。国家应当出台专门的《消费信贷法》，明确规定消费信贷的原则、申请对象、申请条件和违约情况等，并辅助以其他与消费信贷有关的法律法规，形成完善的消费信贷法律体系。同时，国家应出台相关政策支持消费信贷的发展，发挥政策制定者的作用，表明自己对消费信贷发展的支持。

（2）推动二级市场的发展

为了减少个人消费信贷的流动性风险，美国等商业银行就想出了消费信贷证券化的方法，即金融机构以部分持有的消费信贷的债权进行结构性重组，经过担保和信用増级后，发行并销售以债权为基础的金融债券，将资本市场上的资金引入消费信贷一级市场。信托机构对证券组合采取的各种担保、评级等信用手段，分散了利率和违约之类的风险，商业银行在消费信贷资金不足的时候，可以通过出售证券获得现金，以满足新的消费信贷需求。社会资金源源不断地通过证券市场流入消费信贷领域，不但保护了投资者的利益，更降低了发行人的融资成本，得到了可靠地资金来源。

2.银行层面

（1）加快个人消费信贷制度建设

落实信贷分级审批责任，做好贷中监督工作。发放贷款之后，要及时关注贷款人的贷款使用状况，定期对贷款人的收入情况和抵押物状况进行监督。同时，建立科学完善的岗位责任制度和考核机制，形成权责分明，相互制约的风险约束机制。

落实责任，强化贷后检查。对于借款人无法按时偿还贷款本息或者信用记录较差的人员，应当在逾期一周内进行邮件或电话提醒，如果借款人仍然拒绝按时偿还贷款，应配备专业人员催讨贷款并记录在案，必要时可请律师出面。

（2）完善个人信用体系

首先，培养人们的信用意识，强化人们的信用观念，对遵守信用道德人与意褒奖，对违反道德规范的人给予惩罚，奖惩分明，形成良好的社会风气。其次，可以建立专门管理个人信用的机构或部门，协调统一有关部门，制定个人信用相关规则，监督资信部门的行为。同时可以利用互联网技术建立查询系统，实现信用信息的及时更新，便利信用信息的收集工作，提高信息的共享性。

四、结束语

个人消费信贷在我国具有非常广阔的发展前景，但飞速发展的新兴事物必然伴随着各种各样的问题，其自身的风险性也会持续存在。笔者希望在今后的学习生活中，对个人消费信贷业务的相关知识进行更加深入的学习，对个人消费信贷的风险和问题进行更加深入的研究。

参考文献：

[1]包军.个人信用体系终于浮出水面[J].现代经济信息，2000（11）.

汽车消费信贷研究 篇7

一、中国消费信贷的现状

我国消费信贷起步于20世纪80年代中期, 但之后十余年间发展一直十分缓慢, 且业务品种亦只停留在单纯的住房消费信贷上。直到1999年, 中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》, 允许所有中资商业银行开办消费信贷业务, 并把消费贷款利率降低到同期法定贷款利率以下, 大力推动消费信贷业务的开展, 消费信贷业务在我国开始蓬勃发展。

十多年来我国消费信贷业务规模不断扩大, 1997年底, 我国消费信贷规模仅有172亿元, 1999年全国贷款总额达到1396亿元, 截至到2009年9月, 中国居民消费性贷款余额已达49884.15亿元。信贷种类呈多元化发展, 消费领域从最初的住房拓宽到汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域;信贷工具也更加丰富, 出现了信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式。可见, 我国消费信贷业务正稳步发展。

二、制约我国消费信贷的主要因素

我国个人消费信贷市场的发展态势良好, 但在向成熟水平发展的过程中还存在着多方面的制约因素:

(一) 从消费信贷市场的制度方面来看

1. 消费信贷法律体系不完善。

虽国家陆续出台了一系列消费信贷相关政策, 但大都是以行业规范形式出现的政策、规章, 都、未上升到法律层次, 我国消费信贷的相关法律建设还是一片空白, 高速发展中的消费信贷业务在出现问题时往往无所适从。

2. 市场监督的个人信用制度不完善。

由于居民信用意识不强、个人资信评估技术不高、专业信用认证机构发展缓慢等原因, 我国仍没有建立起一套完善的个人信用制度。

3. 缺乏消费信贷的相关配套市场。

由于我国消费品二级市场处于初创阶段, 市场秩序不规范, 交易成本高, 使得我国仍缺乏有效的抵押品变现市场, 商业银行的风险防范和风险转移面临制度障碍。

4. 消费信贷相应的风险补偿保障机制缺乏。

我国利率处于管制阶段, 尚未市场化, 而我国消费信贷客户风险差异较大, 难以区分定价。此外, 消费信贷在面临风险时尚缺乏有效的保险机制。

(二) 从消费信贷市场的需求方面来看

主观上, 历史遗留问题使中国居民形成了“量入为出”, “先挣钱, 后消费”的观念, 这使人们在选择借钱消费时表现得更加保守, 因而降低了人们使用消费信贷的意愿。客观上, 国家对住房、医保、养老等改革的相关配套措施不到位, 社会保障体系不完善, 增加了居民对未来收入预期的不确定性, 增强了谨慎消费的动机。

(三) 从消费信贷市场的供给方面来看

1. 消费信贷机构偏少。

我国目前提供消费信贷的金融机构不多, 消费信贷的主体是国内商业银行, 特别是四大国有商业银行, 我国消费信贷市场存在几家独大的格局。

2. 消费信贷品种仍较单一。

消费信贷业务中个人住房贷款和汽车消费贷款占绝大多数, 其他新兴的消费贷款领域发展十分缓慢。

3. 商业银行传统信贷体制约束。

由于我国尚处于社会转型期, 旧的体制和管理模式很难彻底改变, 商业银行形成的以支持大中型国有企业为己任的思路未扭转, 对于个人消费贷款业务处于慎贷的状况, 阻碍了消费信贷业务的发展。

4. 商业银行内部管理控制不足。

三、进一步促进我国消费信贷发展的建议

(一) 加速完善我国消费信贷法律体系, 为消费信贷的发展提供制度保障

1. 尽快出台《消费信贷法》, 从法律层面对诸如消费信贷的

对象、程序、相关信息披露以及市场主体的权利义务等方面进行明确规定, 为消费信贷提供法律保障。

2. 完善相关的市场配套制度。

一是要加快推进利率市场化进程, 为实行消费信贷针对不同客户群的利率实行差别定价提供可能;二是建立健全消费信贷的商业保险制度, 将消费信贷和商业保险相结合, 有效控制金融机构风险;三是要逐步推进消费品二级市场建设及消费信贷资产证券化, 从而提高商业银行风险防范和风险转移的能力。四是要建立健全个人信用制度, 加强居民信用意识, 提高金融机构资信评估和风险评估技术水平, 同时扶持各级禁用认证机构发展, 为消费信贷市场的发展夯实基础。

(二) 加强消费文化建设, 建立健全社会保障制度

1. 一方面通过国家的政策导向, 引导消费者实现传统“轻消费、重积累”消费模式的转变, 加强居民消费引导;

另一方面, 加强诚信文化建设, 使信用深入人心, 逐步推进社会信用体系建设。

2. 建立健全社会保障制度, 使居民的消费, 特别是带有超前

消费性质的信贷消费无后顾之忧, 同时也减少了银行体系的信用风险。

(三) 参与消费信贷金融机构多元化, 进一步丰富消费信贷产品品种

1、根据银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》, 进一

步加快推进各地消费金融公司的试点运行, 鼓励更多的金融金融机构开展消费信贷业务, 如, 城市及农村商业银行、外资银行、保险机构等, 甚至具有一定资质的实体企业也可以开展其相对应的消费信贷业务。

2. 进一步加强金融机构产品创新能力, 科学的细分市场, 针

对不同收入层次、不同消费水平的消费者推出适当的丰富的消费信贷产品, 如, 耐用消费品、旅游、个人住房装修等。

3. 加强商业银行的内部控制水平, 通过建立健全科学严密的

内部运作机制, 提高银行的抗风险能力, 从而逐步改善商业银行长久以来形成的过于谨慎的传统信贷体制。

参考文献

[1]赵静思.中国消费信贷的现状和发展分析[J].中国商贸, 2010.

[2]武少俊.强化消费需求启动措施, 保证经济持续快速增长[J].金融研究, 2003 (5) .

汽车消费信贷研究 篇8

关键词：农村,消费信贷,拿出金融体系,社会保障机制

根据发达国家农村现代化发展经验, 农村经济发展到一定程度, 启动农村消费信贷是增加农民收入、繁荣农村经济的重要举措。目前, 我国经济增长正逐步由投资拉动向消费推动转变, 启动农村消费信贷无疑对农村发展具有重要的作用。

一、我国农村消费信贷发展现状

农村消费信贷主要分为经营性消费信贷和生活性消费信贷, 基本由农村信用社提供。农村消费信贷的特点突出表现为消费贷款的领域过于狭窄。调查发现, 愿意让子女接受高等教育的占多数, 对高收入的家庭来说用不着去贷款, 对多数人来说愿意住房贷款、汽车贷款, 却不愿意贷款购买大件消费品, 很多收入不高的家庭为了子女的学业, 省吃俭用, 积攒资金。即使要申请纯生活消费贷款, 如购买家电、看病就医等, 一般也会被拒绝。所以现阶段农村消费信贷领域主要集中在经营性消费信贷。

近年来, 伴随着农民收入水平的提高和农村消费市场的发展, 农民对消费信贷的需求也开始出现并呈逐渐增多的趋势。一些金融机构包括农村信用社顺应这一趋势, 围绕国家开拓农村消费市场的政策导向, 积极地开展了发展农村消费信贷的有益探索, 取得了一些进展, 积累了初步的经验。但是, 从总体上看, 农村消费信贷的发展还处于起步阶段, 不论是重视程度, 还是信贷产品的创新、信贷服务的适应性等都存在许多需要解决的问题。

1. 农村消费信贷品市场发展相对滞后, 消费信贷总量不足。

近几年来, 随着更多地关注三农问题、增加农民收入等一系列重要措施的落实到位, 农村居民消费水平和消费质量得到了快速提升, 但是农村地区的消费基础条件和商品流通网络建设仍然滞后, 影响了农村消费品市场的快速增长, 进而影响了农村消费信贷市场的快速增长。农村消费信贷占全部贷款余额的比例较小, 且呈递减趋势。

2. 农村消费信贷结构不合理, 品种单一, 手续烦琐。

首先, 农村消费贷款对象狭窄, 贷款规模较小, 业务品种比较单一, 针对农村特点适应不同层次农民的消费信贷业务几乎没有, 消费者没有自行选择产品的余地, 只有被动地接受, 消费信贷业务主要集中在助学贷款和其他生产性消费贷款上, 而住房消费贷款和汽车贷款业务开展不足。其次, 农村消费贷款方式以最终消费品作为抵押的消费贷款方式占较大比例, 银行信用卡消费所占比例较低。再次, 农村消费信贷手续烦琐, 利率较高, 相关费用较多。

二、农村消费信贷发展缓慢的原因

1. 传统消费观念根深蒂固, 消费观念落后。

“有多少钱办多少事”是中国人崇尚的治家之道, “勤俭节约”、“量入为出”的传统消费观念已根深蒂固, 他们不愿意或不习惯借钱消费, 对于“用明天的钱圆今天的梦”的超前消费方式很难接受, 加上农村金融机构对消费信贷业务宣传不力, 导致农民对消费信贷知之甚少。此外, 当前农村居民主动消费意识不强, 除家庭经营必需的费用支出、各种硬性税费支出、财产性支出、转移性支出外, 其收入主要用于生活消费。因此, 转变消费观念, 加强消费信贷业务的宣传十分迫切。

2. 农村基础设施落后, 消费环境差。

改革开放以来, 农民的总体收入水平有了很大提高, 农村的交通、通讯、水利等基础设施有了很大的改善, 但是农村的消费环境与城市相比依然存在明显的差距, 尤其是偏远和贫困山区基础设施更为落后。农村的用水、供电、交通、通讯等基础设施薄弱。相当一部分乡镇 (尤其在山区) 不通公路, 缺水缺电, 有的即使通电通水, 但电价较高, 买彩电、冰箱、洗衣机等如同买个“电老虎”, 供电质量差, 致使农民买得起电器付不起电费。从而限制了农村消费市场的扩张, 使潜在需求无法成为现实购买力。

3. 相关法律制度严重滞后。

由于相关法律法规和制度建设工作的严重滞后, 迄今为止, 我国在运用农村消费信贷等金融工具, 开拓发展农村消费市场方面还存在着许多法律和制度障碍。目前法律、法规规定, 农民的宅基地不能进行抵押, 农民的其他财产多数也难以用于抵押, 因此, 实际上农民基本没有有效的抵押担保财产。另外, 贷款担保机构在农村也属鲜见, 所有的潜在风险几乎都由金融机构全部承担。这种法律法规的滞后造成了农民想贷贷不到, 金融机构又因为风险过于集中而不愿意在农村信贷市场上大展身手的两难局面。

4. 农民收入水平较低, 且未来预期收入不确定。

消费信贷实质是将远期消费转化为即期消费, 真正意义上用明天的钱办今天的事, 因此其发展的重要原因取决于消费者对未来收入的预期。但贫困地区靠天吃饭, 农民人均收入水平低, 且由于粮食作物价格不稳定, 粮食生产成本一涨再涨, 增产不增收, 许多农民对未来收入预期不好, 信心不足, 因而不愿意寅吃卯粮, 情愿过收支平衡、略有结余的安稳生活, 也不愿举债消费, 使信贷消费在广大农村地区缺乏生根发芽的土壤。

5. 农村金融体系自身的缺陷。

金融机构由于对农村消费信贷市场的巨大潜力缺乏前瞻性认识, 认为发展农村消费信贷的周期长、利率低、见效慢。办理消费信贷时的程序与手续复杂, 效率低下, 附加条款林立, 不合理的收费种类众多。适用于农村的消费信贷的金融产品品种少, 信贷供应分散, 对农民来讲选择面小, 适用性不强, 不能有效开发和满足现有农民消费信贷需求, 消费信贷对农民来说只能是“可想不可及”的事情。一个对农村消费信贷发展有利的金融外部环境还没有建立起来。

6. 缺乏社会保障机制, 农民不敢超前消费。

由于我国大部分农村没有开办医疗保险、养老保险, 没有实行最低生活保障制度, 在未来收入存在不确定性, 而自身养老、治病、子女就业和求学支出难以确定的情况下, 农民存在明显的后顾之忧。受“积谷防饥”、“存钱防老”等传统观念的影响, 宁愿将即期的消费能力转为远期的消费意愿, 不敢超前消费。

三、促进农村消费信贷发展的对策

1. 提高农民素质, 开展消费教育。

根据农民的现实状况, 政府要引导农民破除陈旧的观念, 进行现代消费观念的教育, 帮助他们的价值观、思维方式、行为方式实现从传统农民到现代农民的转变。只有掌握了现代科学技术知识, 接受了现代消费理念, 农民才能真正脱贫致富, 也才能适应现代生活。

2. 加快农村基础设施建设, 改善消费环境。

首先应致力于农村的“本土现代化”, 加快以农村道路、电网、电视接受信号、农村沼气、自来水建设为主要内容的基础设施建设, 为农村、农业、农民的现代化创造良好的外部条件。其次, 合理布局商业网点, 拓宽销售渠道。一方面充分发挥农村供销社系统的作用, 城市企业可以和供销社联手经营, 成为联系企业与农民的桥梁;另一方面国有企业可以灵活多样的形式进入农村市场, 举办农村超市等, 深入到农村第一线。只有这样, 才能把农村的大量需求特别是对耐用消费品的需求潜力释放出来。

3. 尽快建立与消费信贷业务相配套的法律法规、风险防范制度和担保制度。

国家应根据消费信贷的特点和目前消费信贷业务运行中存在的问题, 尽快制定出有关法律法规来规范消费信贷各方的操作行为, 防止消费信贷出现风险。以行政村或自然村为单位, 建立消费信贷担保基金, 广泛实行农户联保制度, 解决消费贷款担保难问题。

4. 增加农民收入, 提高农民合理消费的预期。

农民只有收入增加才有信心和实力涉足消费信贷。一是通过推进农业结构调整, 挖掘农业内部增收潜力, 同时鼓励农民搞多种经营, 发展农村二、三产业, 拓宽农民增收渠道;二是进一步加大对农业和农村的投入力度, 为农民增收创造良好的物质条件;三是进一步清理整顿农村各种不合理的摊派、提留和收费, 切实减轻农民负担, 保护农民利益免遭损害;四是发挥市场机制作用, 搞活农产品流通, 扩大农产品出口, 促进农民增收。

5. 不断加强金融产品创新, 开发出适用于农村的消费信贷产品。

金融机构应关注多个“不同”, 对不同的收入水平, 不同的消费需求等差异要具体问题具体分析, 开发出满足不同层次要求的、具有农村特色的消费信贷产品。就现阶段的情况, 金融机构可适时推出一些可能对农民生活有需求同时也便于农民理解接受的消费信贷产品, 在教育及家电等耐用消费品上多做文章, 既提高农民的生活水平又促进了消费信贷的发展。

6. 金融机构要转变观念并在信贷管理体制上创新。

改变金融机构在贷款时“重富轻贫”的观念, 改变“穷人信用比富人差”的观念。金融机构应放开手脚, 加大农村消费信贷的开发力度, 从宣传自有的消费信贷产品做起, 充分增强农民对其产品品种特征的了解, 让农民可以选择适合自己的产品。在农民观念转变的同时, 信贷管理体制的创新也势在必行。在保证风险控制的同时, 金融机构提高信贷人员拓展消费信贷业务的积极性, 降低进入门槛, 减少贷款手续, 提高工作效率, 形成一种约束与激励, 处罚与奖励, 责任与收益并重的全新机制。

7. 健全社会保障体系, 增强农村居民消费信贷的信心。

建立健全与经济发展水平相适应的多层次的社会保障体系可增强居民的消费信贷信心, 从而有利于促进农村消费信贷市场的发展。我国的养老保险、医疗保险、失业保险等制度虽然已获得了一定的发展, 但是还很不完善, 特别是在农村发展更慢, 所以政府要根据农村的具体实际情况合理确定社会保障的标准和水平, 及时加强农村公共医疗卫生基础建设的投入, 努力提高农民的健康水平, 减少农民的医疗成本, 增强农村居民消费信贷的信心。

参考文献

[1]李雨嘉.论我国农村消费信贷需求与策略[J].理论月刊, 2010 (8) :180-182

[2]潘左帮.农村消费信贷供给与需求的实证分析[J].区域金融研究, 2010 (5) :56-60

[3]高亮.当前农村消费信贷市场的现状及发展对策[J].西南金融, 2007, (11) :41-42

[4]刘示谦.供给视角下的农村消费信贷制约因素及路径选择[J].金融理论与实践, 2010, (2) :75-77

汽车消费信贷研究 篇9

我国汽车消费贷款市场容量不停扩大,特别是经过2008年金融危机后,汽车金融贷款业务得到了迅速发展。其中2015年,我国汽车金融消费贷款总额实现了前所未有的突破,达到6.7千亿人民币,较15年前约翻了超过30番。同时车辆消费贷款的市场整体占有率也得到了迅速提升,由2006年到2015年,9年间从2%的比例提升到了27%的比例,呈现不可抵挡之势,我国汽车金融公司信贷市场潜力巨大、发展的空间广阔。

但根据2015年收集到的数据显示,汽车金融信贷存在三成以上都有还贷方面的违约行为,约占到一成车辆贷款无法追回,许多车险企业出现亏损经营问题,有的甚至迫使业务停办。这已经成为汽车消费信贷所面临的最为突出的问题。随着汽车金融的迅猛发展,一些问题也逐渐浮出水面,特别是在个人借贷中,骗保险、逃贷款等现象屡见不鲜。根据统计数据,仅北京一个市区,个人消费存在贷款违规的数量就超过了3000人,无法追回的金额超过5亿人民币。其中,部分违规属于恶意操作,同一时间在不同的金融机构申请了数笔贷款来购买汽车,随后销户开车逃跑,导致贷款无法追回。种种问题导致金融机构必须采取应对措施,以降低损耗。其中,大多数银行都对贷款的条件做出了调整,如提高第一笔贷款的准入条件、缩短贷款期限、多个机构一起建立黑名单等。特别是招商等银行,在一些受损严重的网点已经停止了对购买汽车的贷款服务。然而,仅仅采用这项方法,治标不治本。

一、构建我国汽车金融公司信贷风险影响因素度量模型

1. 信贷风险度量模型的选择

目前对汽车金融公司信贷风险的研究数据大多来自各大公司内部的交易信息。国内外也有一些学者对其进行研究,比如Liran Einav(2013)等对构建了自动化信用评价体系,汪晨(2016)建立了汽车金融信用风险管理体系。一般采用的是回归模型对指标因素进行分析[2]。Logistic回归分析与多元回归分析的最大差异在于依变项性质的不同,由于依变项的性质不同,使得二者在参数估计与假设上也有所差异。进行复回归分析时,回归模式通常必须符合常态性的假定;但Logistic回归分析的假定:是观察值样本在依变项上的机率分配呈S型分布,此分布情形又称Logistic分配(Hosmer&Lemeshow,2000)。此外,在参数估计方面,复回归通常过古典最小平方法(ordinary least square),让残值极小化,以得到自变项参数之最佳估计值;而Logistic回归分析则是透过最大概率估计(Maximum Likelihood Estimation.;MLE),使依变项观察次数之机率极大化,进而得到自变项参数之最佳估计值。与最小平方法相比,最大概似估计法可以用于线性模型,也可以用于更复杂的非线性设计,由于Logistic回归模型设计的方法[3]。因此,本研究将以Logistic回归分析,对我国汽车金融公司的信用风险影响因素进行实证研究,从信用风险的角度来对汽车金融公司的信贷风险影响因素进行研究和分析。

2. 建立Logistic回归模型

本研究主要分析我国汽车金融公司信贷风险的关键影响因素。针对研究主题的相关文献进行回顾整理,参考国内外学者设置的个人信用指标体系,建立本研究的Logistic回归模型。

(1)研究数据来源和研究对象。本研究的数据来自于某汽车金融公司的交易数据,从中随机选取了2008年~2014年共350个交易记录作为样本。该企业认为,在还款日后的一个月内还没有还款或还款金额达不到要求,均为违约。在随机抽的350个交易中,履约量为230、违约量为120。所有记录均包含借款人的基本信息以及还款的情况,有些提取时还未还清贷款,暂时按照已还现状进行分析。

(2)指标变量的设置与量化。国内汽车金融机构主要以购买汽车消费贷款为主,主要从事该方面服务的金融机构有我国商业银行、国内品牌车辆的财务企业、汽车自我品牌的金融机构及其他非银行类的金融体系等。汽车贷款一般金额较少,因此大多是等额还款,贷款期限也较短,目前大多数金融企业都不要求客户提供抵押。本文参考国内外学者设置的个人信用指标体系,选取客户个人信息指标:学历、工作、婚姻、工资、年龄;贷款指标:贷款总额、还款期限、履约情况作为分析指标[4]。其中,最后1项履约情况为因变量,其余7项为自变量。其中,对于履约情况、学历等变量,无法定量分析,因此采用等效赋值法,具体设计如表1所示。

二、实证研究与分析

1. 有效变量的筛选

对数据进行回归分析,首先要对数据进行初选,确定哪些数据与因变量显著,不显著的要剔除。对提取的350份数据进行建模,使用SPSS对350组数据进行二元Logistic分析,结果如下:

a.步骤1上输入的变量:学历,工作,婚姻,工资,年龄,贷款总额,还款期限。

由表2可看出,工作、婚姻、贷款总额与履约之间不显著,因此在下面分析中剔除这三项指标。

2. Logistic多元回归分析

多元回归分析是二元线性回归的自然延伸,在简单线性回归,量度的是一个自变数或预测变数(predictor variable)对另一个依变数或基准变数(criterion variable)的影响,通过自变数的值预测出依变数的值,我们需要计算得出回归方程度的系数和常数。简单回归是一个变数对另一个变数的影响,多元回归分析则是二或多个变数对特定依变数的影响。从另一个角度去思考简单或多元回归分析,是利用方程式的斜率-截距(slope-intercept)形态。计算二变数间的简单关系时,可能需要回归线或最佳适合线的截距和斜率。这条线是由上述的回归线得到,y-截距由常数值决定,而斜率是由自变数的系数来决定。因此简单回归方程式常媒介导入多元回归分析[5]。

在剔除工作、婚姻、贷款总额后,将剩余四项与履约情况建立回归模型,计算结果如下:

a.步骤1上輸入的变量:学历,工资,年龄,还款期限。

由表3可以看出,剔除上述3项后,剩余四项均与履约情况显著相关。其回归模型为:

学历-3.389工资-2.427年龄+1.478还款期限

3. 结论与对策分析

通过回归分析可以发现,我国汽车金融公司信贷风险影响较大的因素主要为:客户的学历情况、工资、年龄、还款期限四项,而与客户的工作类型、结婚与否、贷款总额关系不大。

风险是不可避免只能尽量降低的,特别是对于我国现状来说,汽车金融企业在交易中面临的风险还处于较高的水平,因此除了建设完善信用体系以降低企业风险的措施外,还可以从影响信贷风险因素的角度提高对高风险客户的识别。为此,从提高对客户学历、工资、年龄、还款期限四项的审查,通过建立一个监控预警机制,对放款的对象的经济变动进行监控,并与当地的派出所合作,防止消费者毁约,提高汽车金融公司的信贷安全。

摘要：从2006年到2015年,我国汽车金融公司信贷市场由9%飞跃到27%,可见汽车金融业发展迅猛。但由于种种原因,汽车借贷违约问题日益严峻,已经成为了行业发展的瓶颈。为此,本文从汽车金融公司信贷风险管理的角度出发,通过SPSS对提取的350份交易数据进行回归分析,分析影响客户违约情况的主要因素,以此为我国汽车金融公司的借贷风险管理提供理论依据。

关键词：汽车金融公司,信贷风险,回归分析,影响因素,实证研究

参考文献

[1]叶昊.浅议汽车金融服务中市场主体的合作[J].科技、经济、市场,2015,(11):46~46.

[2]汪晨.中国互联网汽车金融信用风险管理研究[D].安徽大学,2016.

[3]刘佳音.我国汽车金融信贷风险分析[J].中国商贸,2016,(3):68~70.

[4]魏春宇,焦栋.浅析我国汽车金融公司信贷风险控制的现状及策略[J].现代经济信息,2014,(23):350~351.

汽车消费信贷研究 篇10

关键词：皖江城市带,消费信贷,风险,对策

一、引言

2 0 1 0年1月1 2日, 国务院正式批复了安徽省《皖江城市带承接产业转移示范区规划》, 这一规划的是到目前为止皖江城市带承接产业转移示范区唯一的正式以“产业转移”来命名的区域发展规划。该产业转移示范区的成员包括合肥、芜湖、马鞍山、铜陵、安庆、池州、巢湖、滁州、宣城九市全境和六安市的舒城县、金安区, 共5 9个县 (市、区) , 辐射安徽全省, 对接长江三角区, 有着得天独厚的区位优势和发展潜力。但由于该产业转移示范区建设时间不长, 区域内还处于基础设施和一些专项规划的初步建设阶段, 金融支持目前还比较薄弱, 对产业转移的支持作用有限, 特别是该区域的消费信贷业务发展对提高改地区的金融支持, 促进区域经济发展起着至关重要的作用。

消费信贷是金融机构对消费者个人提供的信贷, 其主要用于消费者购买耐用消费品、房屋及各种劳务等。为了抵御全球金融危机带来的后续影响, 皖江城市带承接产业转移示范区继续把扩大内需、开拓消费市场作为当前以及今后一段时期政府宏观调控的主要任务, 并把发展消费信贷作为扩大内需的重要手段, 这就使消费信贷市场蓬勃发展的趋势不容质疑。这一趋势对皖江城市带承接产业转移示范区也能起到很好的助推作用, 但由于这一区域的消费信贷业务在发展的过程中还存在着一定不足, 我们必须要认识问题、分析问题, 进而解决问题, 抢抓机遇, 促进皖江城市带承接产业转移示范区经济的快速发展。

二、皖江城市带承接产业转移示范区个人消费信贷风险现状

1. 借款人信用风险。

借款人信用风险包括两个方面一方面是借款人失去还款能力, 到期无法按时偿还所借款项给银行带来的风险;另一方面, 因为借款人个人信用有问题, 虽然有偿债能力, 但主观上故意拖延还款或者不还款给银行带来的风险。产生借款人信用风险的原因主要来自以下几个方面:第一, 皖江城市带承接产业转移示范区尚未建立起一套完善的个人征信体系, 商业银行无法准确调查借款人的资信状况, 从而增加了消费信贷业务中的违约风险;第二, 银行内部管理还存在着一定问题, 缺乏消费信贷管理经验, 未完全实现消费信贷申请人资料全部上传银行系统联机网络, 导致贷款申请人资料无法实现在各银行间的共享, 这样就给借款人重复申请贷款提供了可乘之机, 同时给商业银行对贷款申请人的真实信用评估带来障碍;第三, 消费信贷的贷后监督体制不健全。消费信贷的发放是一个贯穿始终的过程, 并非贷款发放掉就完事了, 不仅要有贷前检查, 贷中审核, 还要建立起严格的贷后监督制度, 要时时跟踪贷款, 对贷款申请人的信用状况进行评估, 随时关注借款人的资信状况。如果贷款监督检查放松就会导致一旦发现风险无法及时补救, 无形中加大了消费信贷的潜在风险。

2. 法律风险。

皖江城市带承接产业转移示范区目前的法律法规还不完善, 这点在皖江城市带承接产业转移示范区个人消费信贷业务中尤为明显。目前, 个人消费信贷业务属于商业银行法的调整范畴, 但商业银行法的法律条款中大部分都是针对法人的, 很少有具体针对自然人的, 特别是对个人消费信贷业务中借款人出现违约的状况惩罚条款并未具体化, 这就弱化了商业银行在开办个人消费信贷业务中的法律保障, 使得出现问题后走法律程序带来重重障碍。由于商业银行个人消费信贷业务客户多, 贷款金额少且笔数多, 在法律法规缺位的情况下, 一旦发生违约风险, 无形中加大了商业银行的维权成本, 导致商业银行在个人消费信贷业务中的风险控制困难加大。

3. 操作风险。

商业银行的操作风险主要来自两个方面:一方面, 由于利益的驱动以及商业银行内部监管的不严密, 银行内部一些工作人员会利用职务的便利发放虚假贷款、超权限发放贷款、放松对贷款申请人的资信审查来为自己谋取利益;另一方面, 来自外部欺诈风险, 由于商业银行一些内部员工业务素质不够, 工作缺乏责任心、有章不循, 违章操作, 给犯罪分子以可乘之机进行诈骗犯罪, 如用虚假票据对商业银行进行诈骗、伪造复制银行卡套取客户资金对银行进行诈骗等。

三、皖江城市带承接产业转移示范区个人消费信贷风险防范对策

1. 建立和完善个人征信体系。

商业银行要想顺利开展个人消费信贷业务就必须建立一个较为完善的个人征信体系, 掌握完备的客户资料信息, 以便准确的做出放款决策, 使自身风险降到最低。在网络化的今天, 某一家商业银行仅凭自身的顾客信息资料已无法完成对贷款申请人的资信评价, 必须要有一个统一的机构来完成此项工作, 目前这一业务由皖江城市带承接产业转移示范区的央行—中国人民银行来负责, 但是人行的数据信息主要来源于客户和银行的交易数据, 考察标准太过单一, 无法全面衡量贷款申请人的资信状况, 因而应该在人行数据库的基础上进行扩充, 可以和企事业单位、税务、公安等部门合作, 综合收集贷款申请人的工作、信用、纳税情况、犯罪记录的信息, 然后对其信用状况进行综合评价。

2. 建立健全消费信贷法律制度。

要想建立健全个人消费信贷相关法律制度, 首要任务就是尽快制定和颁布符合皖江城市带承接产业转移示范区国情的《个人消费信贷法》, 以法律的形式规范消费信贷活动中各个主体的权利和义务特别对个人和商业银行在消费信贷业务中的权利责任进行明晰划分, 对相关问题进行说明和规范。其次, 修订相关法律法规, 加大对借款人在消费信贷活动中违约行为的惩处力度, 以提高其违法的机会成本, 为皖江城市带承接产业转移示范区个人消费信贷的发展开创一个绿色的法律环境, 为安徽经济的发展提供金融支持。

3. 加强内控监管。

操作风险在实务过程中几乎是不可避免的, 但我们可以通过加强内控监管将风险尽可能降低。我们可以通过以下几方面努力:第一, 充分发挥商业银行内部监管部门的作用, 加强贷前、贷中和贷后的全程监管, 并实行包干到人的制度, 做到“谁审批、谁主管、谁负责”, 强化监管;第二, 加强对员工的培训, 提高其业务素质, 减少商业银行的外部欺诈风险。

参考文献

[1]张雁.消费信贷[M].成都:西南财经大学出版社, 2002.

[2]李景敏.银行外部欺诈风险特点及相应措施[J].河北金融, 2008 (5)

[3]刘龙海, 王惠.金融风险管理[M].北京:中国财政经济出版社, 2009.

[4]林洁.商业银行个人消费贷款中的风险和对策分析[J].中国科技博览, 2010 (11)

汽车消费信贷研究 篇11

[关键词] 汽车消费信贷 风险管理 系统

从2002年起，我国个人汽车消费出现井喷式增长，各金融机构纷纷参与其中，出台各种优惠措施争夺客户资源，激烈的竞争导致该项业务整体平均利润水平下降，风险控制趋于弱化，快速发展隐藏的高风险已开始暴露，不良贷款呈现快速上升的势头。因此金融机构在抢占汽车消费信贷业务市场的同时，构建合理的风险管理系统已势在必行。

一、我国汽车消费信贷存在的风险

1.信用风险

个人信用体系是消费信贷发展的基础。由于我国个人信用体系尚未建立，汽车金融服务公司、银行和经销商对消费者的收入能力和还款能力评价不足，造成贷款后管理不到位等风险。国内汽车信贷市场目前面临最大的障碍是信用体系的残缺，为了最大限度地防范风险，各机构不得以设置了过高的准入门槛。一般规定购买者首付车价的30％，最长还款期限不超过5年，而且贷款的手续繁杂，这使得消费者感到极为不方便。信用风险的出现，导致了汽车信贷市场上的”囚徒困境”和”柠檬市场”。真正的消费群可能因获取信贷的成本和门槛过高而另谋他路，个人信用较低的消费者却有可能蒙混过关，骗取信贷消费。

2.担保风险

在担保形式上，目前较为普遍的是以汽车经销商为主要担保方。经销商既经销车辆又为客户担保，经销商在银行存一笔保证金，一般是几千万元，在贷款总额中占很小的比例，如消费者不还款，则从中扣除。这种担保形式上存在一定风险，一方面在于经销商一般没有可供抵押的固定资产，而其担保金额动辄几亿元，有的甚至十几亿元，远大于其本身的资产，一旦有风险，无法偿付；另一方面是个别经销商制造虚假购车合同骗贷，达到一定数额后，该公司突然清盘不干，银行将会遭受巨大损失。特别是加入WTO后，在汽车消费市场竞争的高压下，经销商所面临的最大难题是资金短缺与车型更新的矛盾，大量积压的旧车型面临价格陡降的局面，作为担保一方的经销商担保能力将大大降低。

3.抵押物处置风险

目前汽车消费贷款一般做法是以所购车辆为抵押物，借款人无法还款时，银行可以收回车辆并进行处置用以还贷。但从实际情况看，入世后５年间关税将由80％下降到25％，也就是说，进口车价至少会降低30％左右。由于降价空间大，作为汽车消费贷款抵押物的车辆价值就大大缩水，加之每年固定的折旧，抵押物折旧后其价值是难以抵偿的。

二、汽车消费信贷机构风险管理系统

1.个人征信系统

首先，可考虑在我国建立国家信用局，专门向社会提供信用评级服务和建立社会统一的信用体系，包括建立全国统一的个人信用账号；或者由政府牵头，由银行、保险公司和其他社会企业实体共同投资控股建立专业信用公司，建立全辖个人信用信息交换平台，搜集整理个人收入、信用等记录，评估个人信用，为发放消费信贷的金融机构提供消费者全面、真实的资信情况。其次，要大力发展民间专业信用公司，建立民间个人信用征询系统和信用体系。在不违反数据采集遵循法律不禁止和个人授权的原则基础上，加强信用调查和核查的有效性，规范用户数据的采集系统，建立行业失信惩罚机制。第三，要积极发展汽车金融消费机构与行业外部的合作，特别是建立与法院系统、信息资源管理中心、住房信贷等行业的合作，并用立法的形式确定信息的发布、使用、保密范围，多层次综合开发利用，并最终实现个人信用评级和个人信用信息资源共享。通过这些措施建立覆盖全社会、全行业的信用网络，增强消费者的信用观念，提高汽车消费违约的成本。

2.汽车消费信贷机构信用风险预警系统

汽车消费信贷机构授予并发放借款人汽车消费信贷机构信贷之后，并不能停止对授信者的信用监督，这恰恰是信用监督的开始。因此汽车消费信贷机构还需要建立汽车信贷风险预警系统，对授信者进行定期、不定期的检查，让授信者在信用环境和信用等级发生非正常变动的情况下，信用风险预警系统能够及时向汽车消费信贷机构发出预警信号，使汽车消费信

贷机构及时发现风险并及时处理风险，将风险消灭在萌芽阶段。

预警系统可以设计成接受以下三个方面的预警信号：

(1)通过汽车信贷授信者银行账号发出的违约预警信号，在汽车信贷借款人的银行账户上经常出现止付支票或退票；经常出现透支或超过规定限额透支；应付票据展期过多；银行存款余额持续下降；用贷款进行投机性活动；经常签发空头支票；被其他债权人追讨债务或索赔；不能按期支付利息或要求贷款展期；在各家银行开户或隐瞒与某些银行关系等。

(2)通过授信者财务状况变化发出的预警信号，包括现金状况恶化、收入减少等。

(3)通过授信者非正常环境变化发出的预警信号，包括企业亏损、个人失业破产、家庭变故等。

汽车消费信贷机构在监测到上述各种情况变化时，需要密切关注以上预警信号，并及时采取各种措施以控制风险。

3.汽车消费信贷机构汽车信贷违约减损处置系统

汽车消费信贷机构经营的就是风险，最大限度地控制风险，降低风险是其工作的重心，所以必须建立一套汽车消费信贷机构违约减损系统和资产质量监测报告体系，严密监测资产质量的变化，分析不良资产形成的原因，当出现汽车信贷违约现象时，及时制定防范和化解风险的对策，从而减少违约损失。减损处置系统可以包括法律事务子系统、债务事务子系统，资产管理子系统等。汽车消费信贷机构汽车信贷违约减损处置系统中的法律事务子系统，用于处理违约事件的法律问题；债务事务子系统处理违约事件中的债权债务问题；资产管理子系统处理违约事件中发生的回收车或者抵押资产的处理问题。当出现任何违约现象，违约减损系统即可启动从而减少因为违约带来的损失。

4.汽车消费信贷机构信用风险内部控制系统

汽车消费信贷机构信用风险内部控制系统，是按照有关法律规定和汽车消费信贷机构审慎监管要求，结合汽车消费信贷机构的实际，为实现其经营目标而建立的。它通过实施一系列制度、程序和方法，使风险控制的要求、理念和规范变为行动，渗透到汽车消费信贷机构的各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有的部门和岗位，让全公司任何决策或操作行为有案可查。内部风险控制包括内部控制环境、风险识别与评估、内部控制措施、信息交流与反馈、监督评价与纠正五大要素。内部风险控制具有高度的权威性，任何人不得拥有不受内部控制约束的权力；内部控制存在的问题应当能够得到及时反馈和纠正；内部风险控制与公司的经营规模、业务范围和风险特点相适应，以合理的成本实现内部控制的目标。

这种机制的设立和实施，能够对汽车消费信贷机构的风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正，促进汽车消费信贷机构建立和健全内部控制，防范金融风险，保障整个体系安全稳健运行。

5.汽车消费信贷机构外部控制系统

汽车消费信贷机构风险具有多重性，决定了仅仅从汽车消费信贷机构内部还不能完全防范和控制担保风险，所以，还需要针对外部环境、外部制度建立一套外部控制系统。

(1)利用风险分散转移系统控制降低公司信用风险

风险分散策略是风险管理学中一种基本而有效的策略，它对于汽车消费信贷机构的风险管理也是非常适用。在汽车消费信贷机构业务中，若汽车消费信贷机构所担保的债务越分散意味着得到汽车消费信贷机构服务对象越多，根据独立事件的乘法法则，所以汽车消费信贷机构债务同时发生赔付的概率则越少，即使某笔汽车消费信贷机构债务发生违约损失，对汽车消费信贷机构的；中击和影响也不会很大。因此，汽车消费信贷机构开展业务时应该利用分散汽车消费信贷机构债务的方法分散风险，从而最终起到控制风险的作用。目前可以分散汽车消费信贷机构风险的途径主要有：

一是增加汽车消费信贷机构服务对象的数量，扩大汽车消费信贷机构辐射面；二是增加汽车消费信贷机构品种，优化汽车消费信贷机构组合。为了降低汽车消费信贷机构风险，汽车消费信贷机构可以探索可以通过风险转移系统将部分风险转嫁给社会保险公司或社会其他风险喜爱者，如考虑建立汽车消费信贷机构担保系统，利用申请汽车消费信贷机构信贷的企业和个人的财产和权利进行抵押或质押，如机器、设备、交通运输工具、能封存的存货；房屋、其他地上定着物、土地使用权等不动产；有价证券及可依法转让的权利，包括：汇票，支票、本票、债券，存款单、仓单、提单、股份、股票，专利权等；依法可抵押、质押的其他财产和权利。今后还要按照易于评估、易于执行操作、易于触动授信人利益四大原则，将可接受的反担保物扩大。

(2)利用风险共担系统控制分担公司信用风险

汽车消费信贷机构风险存在于开展汽车消费信贷机构业务的全过程，涉及汽车消费信贷机构、汽车经销商、授信企业个人、贷款银行等方面，为了不将风险集中在某一方身上，汽车消费信贷机构必须与汽车消费信贷机构各方建立风险共担系统。一方面通过与贷款银行确定适当的风险分配比例来合理分担风险，另一方面加大汽车消费信贷机构授信者所需承担的风险责任，来约束授信者的经营行为，从而提高汽车消费信贷机构的信用风险控制管理能力。

参考文献：

[1]符莱:《商业银行汽车消费信贷风险成因分析及对策》 《学习与实践》,2006年1期44～45页

[2]毛兵强:《也谈汽车消费信贷发展的问题与对策》 《保险职业学院学报》2006年5期21～24页

[3]王再祥贾永轩著:《汽车消费信贷》,北京：机械工业出版社，2006

汽车消费信贷研究 篇12

一、SWOT分析模型和“趣分期”消费信贷平台介绍

(一) SWOT分析模型

SWOT分析方法综合了Michael E.Porter竞争理论和C.Prahalad与G.Hamel能力学派的理论, 以其为基础综合分析企业内部自身优劣势和外部环境的机会与挑战的一种综合平衡分析方法。SWOT分析系统能够对企业所处的情景进行综合评判, 并根据评判结果制定出最佳的战略、对策等。

(二) “趣分期”大学生线上消费信贷平台

“趣分期”大学生消费信贷平台是于2014年由只有4个人的团队创建的专业做大学生线上消费信贷的分期平台。该平台凭借“一秒取现”等独特优势快速发展壮大, 历经2年的发展, 员工人由4人增长至2500多人, 大学生客户数由0至3000万的巨大突破。

二、大学生线上消费信贷平台发展的SWOT分析——以“趣分期”为例

(一) 优势分析 (S)

1.人力资源优势。“趣分期”地推团队人数人多、能力突出、基础较厚, 通过与学校团委、勤工助学中心、学生会等战略合作, 利用高校官方机构的信誉、学生组织的宣传和引导, 再辅之以优良的激励机制, 助力其在高校的顺利、快速推广, 获得了大学生的高度认可和积极评价。

2.风险控制优势。与大学生信用卡坏账率高明显不同的是, “趣分期”的校园地推团队成员来自高校, 对借款人的资信状况和还款能力较为熟悉, 并能保持长期跟进, 可以有效规避潜在的风险。

3.融资资源优势。“趣分期”自成立至今已完成F轮战略融资, 融资规模较大, 现现金余额就有近28亿元人民币。与之相伴随的是战略投资者自身实力的强大, 如阿里集团旗下的蚂蚁金服。

4.审批快捷优势。“趣分期”的客户多来源高校地推团队的开拓, 高校地推团队成员与大学生客户多为同学或校友, 对其较为了解, 使得审核审批快速。

(二) 劣势分析 (W)

1.融资消费产品频次低。“趣分期”专业面向大学生客户, 但是大学生在校期间需要融资消费的产品以3C产品为主, 据统计占大学生消费的62.2%。然而, 大学生在校四年期间对于几千元的数码产品的需求次数一般为一次, 难以为消费平台提供多次信贷机会。

2.大学生用户延续性差。大学生毕竟每年都有大量的学生毕业走上工作岗位, 随着毕业大学生工作后收入的提升而自然的从大学生消费信贷平台流失, 这样每年都会流失数百万的存量客户, 而要开拓同样数量的新入学的大学生需要高额的开发成本, 而这需要构建延续性的“以老带新”引导机制。

(三) 机会分析 (O)

1.政府政策支持。面对经济新常态国家政策上大力支持百姓消费, 鼓励“互联网+金融”的线上消费信贷。国务院于2015年11月下发的《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》明确支持发展消费信贷, 鼓励和开发大众消费需求, 努力促进新形势下的消费转型升级。

2.思想观念改变。大学生一直以来是IT互联网企业优势试点的目标人群, 因为他们的消费观念最新颖和思想最前沿。尤其是90后逐步成为大学生主力军, 他们的成长环境较为宽松, 生活水平较好, 能够为新颖、时尚的口味支付一定的成本。

3.征信体系完善。国务院2014年6月发布的《社会信用体系建设规划纲要 (2014-2020年) 》明确要以“政府推动……健全法制……重点突破”的原则加速建设现代化的征信体系。“趣分期”的战略投资者蚂蚁金服关联公司芝麻信用获颁征信牌照, 对“趣分期”的风控有着较大补充。

(四) 威胁分析 (T)

1.同业竞争较为激烈。笔者在调研过程中发现, 大学生消费信贷门槛较低, 导致同业参与者较多, 而且盈利模式易被复制。“趣分期”面临的主要竞争对手有“分期乐”、京东白条、拍拍贷、银行信用卡等, 各平台背后都有强大的资本支持方, 为了抢市场进行白热化的免息和手续费的烧钱模式。

2.法律体制机制不够健全。国内尚未构建健全的大学生消费信贷法律体制机制, 现有的消费信贷法律法规难以适应日新月异的新形势, 当真正产生法律纠纷时, 难以有效保障市场参与的各方的权利。

三、大学生线上消费信贷平台SWOT矩阵的战略选择

根据SWOT分析模型的战略划分, 分别提出如下战略选择:

(一) SO战略

1.提升服务质量。在竞争愈加激烈的当下, 只有提升线上与线下的服务质量, 才能在巩固和扩大市场份额。

2.丰富信贷产品。大学生群体的实际需求是多样的, 只要设计出契合其需求产品, 就能激发其潜在需求。

(二) WO战略

1.提高风控能力。构建信用风险预警机制, 实时、动态监控风险等级, 根据警情采取相应处置措施, 力图实现信用风险最小化。

2.完善征信体系。深化与银行、高校、电信、保险等大学生相关机构的合作, 实现大学生的信息共享, 共同努力完善大学生的征信体系。

(三) ST战略

1.提升品牌竞争力。面对行业竞争的激烈状态, 必须巩固和提升品牌知名度, 凸显同业竞争的品牌优势。

2.打造营销新模式。结合“互联网+”, 创新营销模式, 有效结合线下+线上的双轮营销, 360度无死角的全覆盖式营销。

(四) WT战

1.完善监管。深化与监管部门联络机制, 构建稳定的交流渠道, 规避系统性风险, 促进大学生线上消费信贷平台的健康发展。