消费信贷之风险及防范

消费信贷之风险及防范（共10篇）

消费信贷之风险及防范 篇1

一、我国个人消费信贷风险的现状及特征

(一) 我国个人消费信贷现状

1.信贷品种发展不均衡并且呈现多元化。国有商业银行占领了消费信贷市场的很大份额。截至2014年初, 全部金融机构人民币贷款余额为1196780.62元, 而个人消费性贷款在全国贷款总额中仅占2%左右。从消费领域看, 拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域;信贷工具方面, 有信用卡、国库券质押等多种方式。消费信贷的最高贷款额度为50万元, 最长贷款期限为5年。

2.个人消费信贷的发展不平衡。从地域上看, 一些经济发达地区的消费信贷发展迅速, 而中部、东北等地区消费信贷市场规模相对较小, 人们的收入较低, 信贷市场需求较小, 有些信贷业务无法发展。在农村, 由于其自身环境差, 农民收入相对于城市居民来说收入较低, 商业银行开展的个人消费信贷业务往往倾向于城市居民, 忽略了农村的需求, 这导致了农村消费信贷发展缓慢。

(二) 我国个人消费信贷特征

1.消费信贷信息缺失。商业银行的个人信用评级机制还不完善, 不能及时获得客户的收入变化、还款意愿等信息。银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性等资信状况做出正确判断。如果客户隐瞒自己的信息, 银行也束手无力。

2.消费贷款陷阱。商业银行几乎都推出了信用卡业务, 然后一些商业银行为了获得高额利润, 不惜给出“零利息”的优惠条件。然后这一条件往往是一个陷阱, 客户在实现提前消费的同时仍要支付利息, 这就降低了人们的消费信贷的信心。

3.信贷产品同质化现象突出。现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品, 产品同质化现象比较突出。这意味着我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略, 不能满足各个收入阶层客户的需要。

4.个人消费信贷风险的管理不够完善。目前商业银行缺乏风险退出机制, 无法通过自身的利润和准备金来消化不良贷款。同时信贷风险管理的监督力度不够, 难以对各种风险进行跟踪和控制。

二、个人消费信贷中的风险因素分析

(一) 借款人的还款能力和信用评级

由于我国居民平均收入不高、收入来源多样化、收入不稳定, 导致贷款人不能及时还款或不愿意还款, 增大了银行放贷的风险。我国商业银行计算机应用水平不高, 不能完整地收集数据和信息, 只能依靠征信机构来获得客户信息。目前我国个人信用评级机制还不够完善, 无法像发达国家一样, 由相关部门整理并形成个人信用评估报告, 然后卖给所需要的银行。

(二) 商业银行经营能力

虽然国内商业银行不断加强信贷管理制度建设, 但整体信贷管理水平仍有很大的提升空间。目前, 商业银行信贷人员做出信贷判断和决策还是简单地依靠借款人身份证、个人收入证明等简单的材料, 对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明, 对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法记录等缺乏正常程序和渠道进行了解征询。同时商业银行还存在着盲目营销的问题。为了获得超额利润, 商业银行往往鼓动其分支机构开展各种促进个人消费信贷的业务, 甚至会出现违规操作的现象。比如商业银行的员工会有一定额度消费信贷任务, 不少员工为完成任务, 获得高收入, 盲目地对高风险低信用的消费者放贷, 甚至自己使用贷款进行高风险投资或炒股, 这将使信贷风险加剧。

(三) 消费信贷法律环境

消费贷款的相关法律不健全。由于我国消费信贷业务的客户均为个人消费者, 消费信贷金额不等, 消费信贷的笔数众多, 并且个人消费信贷业务的品种繁多, 有个人短期信用贷款、个人综合消费贷款等, 这导致了建立个人消费信贷的法律难的问题。目前我国没有一部完善的统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。现行法律条款似乎存在着维护债权人的倾向, 缺乏消费者个人贷款的针对性条款, 没有明确具体指出贷款者失信、违约的惩处办法。这使银行的个人消费信贷业务缺乏法律保障, 不能妥善的解决出现的风险危机问题。同时在个人消费贷款的担保方面也缺乏法律规范, 导致商业银行执行债权成本较高以及消费信贷风险难以控制。

(四) 个人信用环境

我国市场经济发展往往不重视个人信用, 只追求高额利润, 信用制度和惩罚机制还没有完善。我国金融市场信息不对称现象非常普遍, 存在着逆向选择和道德风险问题。逆向选择意味着商业银行对贷款者的信息不能完全的掌握, 而这些贷款者通常会表现良好, 致使商业银行认定其为合适的贷款对象, 相反, 那些信用评级好的申请人却无法获得贷款。道德风险是指在信息不对称的情况下, 资信不好的借款人在还款前, 由于商业银行不能监控其信息, 贷款人在最大限度增加自身最大效用时, 改变其贷款用途从而是商业银行贷款风险增加。

三、我国个人消费信贷管理对策

(一) 消费者方面

1.打开农村消费信贷市场。目前, 我国开展新型城镇化建设, 农民的消费信贷市场具有发展潜力。农民的生活水平在改变, 有的农民开始购买小汽车, 这意味着他们的消费观念在改变, 如果商业银行在农村开展信用卡业务、个人汽车贷款业务等, 将会增加农民的个人消费信贷需求, 打破城乡信贷业务发展不平衡格局。

2.提高消费者的收入水平, 消费者有能力偿还贷款。同时当消费者预期将来的收入会增加时, 他们便会提高自己的消费水平, 消费需求增加, 意味着供给增加才会达到新的平衡。进一步要求商业银行推进其个人消费信贷业务品种的多元化发展。

3.提高个人信用意识, 增加消费者的相关信用知识, 大力宣传信用消费, 营造良好的金融环境, 从而降低个人消费信贷所带来的风险。

(二) 商业银行方面

1.完善现有产品及创新信贷业务, 组合和优化产品功能、价格战略及服务手段, 拓宽发放贷款渠道。目前, 个人住房贷款和个人汽车消费贷款的需求较大, 着重研发住房和汽车的消费信贷业务品种。在保证消费者具有良好信用评级的情况下, 如收入较为稳定的教师或机关工作人员, 商业银行可以开展延长贷款期限、降低贷款的门槛或提供贷款优惠政策等信贷服务。同时也可以对有创业意识的家庭提供创业贷款。

2.采用科学的信用评级机制。目前, 商业银行虽然已经基本建成客户的个人信息资料库, 但是银行之间没有进行资源共享机制, 这意味着每家银行也只掌握了一部分的客户信息。因此商业银行应该协调一致, 构建一个全银行客户的个人信息库。同时应该建立一个信用等级, 它可以随时更改客户的资信等级, 如在三年内保持良好的信用水平, 可以调高该个人的信用等级, 将该等级录入该客户的个人信息库中, 并且可以按照消费者的信用等级划分个人消费信贷优惠政策。从减少消费者成本的角度入手, 降低个人消费信贷的风险。

3.建立有效的内控体系。为了降低消费信贷风险, 商业银行往往采用审贷分离的方式, 商业银行营销员为了完成贷款额度, 经常存在轻视贷款风险的现象, 而贷款审核人员为了规避风险, 往往夸大风险, 这就造成了不一致。因此对银行从业人员进行专业的培训, 增加其职业道德。同时商业银行的贷款管理也不能仅仅分为贷前、贷中、贷后管理三个环节, 在整个环节要设立一个监督机构。将各个环节落实到具体部门和岗位, 并实行问责机制。

(三) 法律制度方面

加大对消费者失信和违约的惩罚力度, 增加个人失信的成本, 最大限度地使消费者守信, 千方百计地营造良好的信用环境。进一步完善《担保法》、《合同法》、《物权法》等相关的法律法规, 争取把消费者信贷纳入法律范畴。同时尽早出台《个人消费信贷法》, 将消费者的权利和义务进行规范, 促进个人消费信贷的可持续发展和有序进行。

参考文献

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[2]刘潇.浅析我国个人消费信贷发展难点与对策研究[J].山东纺织经济, 2010 (3)

[3]马骊.消费信贷对我国商业银行流动性管理的影响及其风险防范[J].北京理工大学学报 (社会科学版) , 2005 (5)

[4]南霞.浅谈个人信贷风险的成因及策略[J].辽宁城市金融, 2007, 19 (7)

[5]王丽丽.个人金融业务与法律风险控制[M].北京:法律出版社, 2004

消费信贷之风险及防范 篇2

摘要：汽车消费信贷以其风险低、综合效益高、可持续发展的优点，已成为各家商业银行新的业务增长点。然而在其高效益下也各种这样的信贷风险，例如，信用风险、支付风险、汽车质量风险、盲目推介客户风险等。本文针对汽车消费信贷风险及风险防范进行简单的分析。

关键词：汽车消费信贷；信贷信贷风险防范

汽车消费贷款以其但在业务迅速膨胀的同时，不良贷款也在悄然增多，存在着一些不容忽视的问题，因此有必要在加强汽车消费贷款营销的同时，客观地分析其风险，做到早防范、早化解。

1、汽车消费信贷

1.1汽车消费信贷

汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公正。

1.2汽车消费信贷发展历程

中国汽车信贷市场在不同的历史发展阶段，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。（1）起始阶段

(1995年----1998年9月)

中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。这一阶段一直延续

到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。

受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。

汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。

(2)发展阶段

(1998年10月----2002年末)

央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷机构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50%。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。

这一阶段的主要特点为：

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速

升至2002年的15%；

汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行；

保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。

(3)竞争阶段

(2002年末至2003年)

从2002年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。

这一阶段的主要特点是：

银行“直客模式”与“间客模式”并存。

银行不断降低货代利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞

争导致整个行业平均利益水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2002年的15%提高至2003年上半年的20%左右。

保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展。

(4)有序竞争阶段

(2003年、2004年及以后)

目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区已表现出集中爆发的态势，纵观整

个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5%--8%。

产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。

2、汽车消费信贷风险

以银行汽车消费贷款的 “间客式” 操作方式为例，其主要特点是购车人申请汽车贷款先找经销商，经销商对客户初审，签定购车协议后，将客户推介给银行，银行对客户进行调查认可，由保险公司为客户办理履约保证保险后，银行向客户发放贷款，经销商收到银行按照约定划转的贷款后，将车辆提交给借款人。在整个汽车贷款运作过程中，贷款风险涉及到借款人、经销商、保险公司和银行四个方面。

2.1、借款人方面。

（1）信用风险。购车群体良莠不齐，可能混杂了一些有道德风险的人，由于主观赖帐心理或当汽车价格下跌，低于购车者需还贷款余额时，购车者就可能做出理性违约的行为，都可能使银行贷款面临风险。

（2）支付风险。购车人对自身的预期收入能力估计不足，确定的贷款额度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付还款困难。

2.2、经销商方面。

(1)汽车质量风险。经销商为推销汽车，不通过正当渠道购进汽车，把存在质量

问题的车辆销售给借款人，因质量纠纷而殃及银行贷款的收回。

(2)盲目推介客户风险。经销商向银行推介客户的过程中，其从自身利益出发，可能通过虚报汽车价格，变相降低首付款比例或采用零首付的方法，把不具备资金实力的购车人推介给银行，为贷款的按期收回埋下隐患。

2.3、保险公司方面。

(1)保险条款陷阱。保险公司利用借款人对保险条款的模糊认识，以及银行贷款操作中的疏漏，当保险责任发生时，寻机免除保险责任或减少责任。

(2)保险公司营销人员风险。保险公司的部分营销人员，采取不正当竞争手段，违反保险条款规定，私自缩短保险期限，造成保险失效，责任免除。

(3)保险支付风险。保险公司虽为一级法人，但作为每一个地方保险公司，其保险赔偿的支付能力是有一定限度的，当保险赔偿额度超过其内部控制比例或心理预期时，保险公司就会寻找借口拖延赔付，从而造成银行不良贷款增加。

2.4、银行内部风险。

(1)贷款手续风险。保险公司履约保险的生效是以银行履行义务为前提的，当银行在贷款调查、审查、审批手续上出现纰漏时，就会造成保险失效，责任免除。

(2)客户及车辆质量审核风险。汽车贷款风险直接来自借款人和车辆，对借款人资信状况调查不严格或对经销商提供车辆质量把关不严，都会直接给贷款的按时收回带来风险。

(3)保险手续风险。汽车贷款履约保证保险是保险公司的一个保险业务品种，虽然在借款合同中，银行要求其在担保人处加盖了公章，但并不等同于保险公司担保贷款。履约保险对手续的要求非常严格，保险不连续、借款人非法经营、借款合同或保险单内容的变更等，都可能造成保险失效、责任免除。

3、汽车消费信贷风险的防范

（1）加强对借款人自身偿债能力的审查。

汽车消费信贷业务中借款合同是借款人与银行间各种法律关系中的核心，对银行来说，贷款的安全是其最关心的问题，而贷款安全的最大保障是借款人自身的偿债能力。借款人自身的偿债能力是还款的第一来源，不能期望通过设立汽车抵押或寻找第三人保证的方法来降低银行的贷款风险，这些担保方式仅是偿债的第二保证，是一种补充性的还款保障。切不可本末倒置，注重担保的应用，反而忽视了借款人自身偿债能力的强弱。

（2）加强贷前调查工作，让风险规避在萌芽中

一方面各家商业银行应该根据《贷款通则》的要求，严格贷前审查制度，贷前应对借款人的资金来源、收入与贷款后的月偿债比率、抵押物价格减值因素等进行严格审查，并对借款人每月的支付能力进行一个科学的咨询评估，根据借款人现有实际支付能力设计切实可行的还款方式，以降低支付风险；另一方面对特约汽车经销商资格审查。对特约汽车经销商应重点审查：法人资格、经营范围、经营实力、信用情况等，选择实力强动，知名度高，经营信誉好的车商作为合作伙伴，产生强强合作的联动效应。

（3）强化贷后管理，运用风险控制方法

贷款发放以后，银行要密切注意借款人自身偿债能力的变化情况及抵押汽车的情况。对借款人的收入变化情况、抵押汽车的状况应随时了解掌握。在实践工作中，经常出现抵押汽车失踪好几年而银行却一无所知的情况，最终当借款人不能

还款时银行束手无策。这种情况一定要杜绝，要建立起银行对客户的追踪制度，使得银行能够随时掌握借款人及抵押物的自身情况。在贷款发放、借款人购车以后，在注意掌握借款人是否是汽车的最后使用者，如果不是，要提高警惕，注意其中所可能产生的风险。

（4）建立健全信用体系

借鉴国外成熟的汽车金融管理经验，要求完善贷款人自身的各项风险控制制度。贷款人应建立资信评级系统，对借款人的信用档案进行动态管理，以便商业银行可以及时准确地掌握借款人的资信状况和偿还能力；可将分散在公安、税务、工商、单位、医院、金融机构等的个人信息资源集中在统一的个人信用信息系统中，实现各银行信息共享。探索一套符合地方特点的个人征信制度及信息资源管理办法，可先建立一个地方性个人消费信贷信息数据库系统，由金融机构将客户的不良信用记录及时输入系统，这些信用记录由所有金融机构共享，作为调查客户资信状况的重要渠道。

结论：总之，汽车消费信贷防范方法总是多于风险；所以，及早动手，防微杜渐，才不至于亡羊补牢，为时已晚的情况。另外在将汽车贷款作为个人消费贷款龙头产品的同时，应注意开拓其他消费信贷市场，防止将贷款高度集中在汽车领域上，避免当国家汽车信贷政策或汽车贷款出现系统性风险时，个人消费贷款出现系统性风险情况的发生。总结

汽车消费贷款以其但在业务迅速膨胀的同时，不良贷款也在悄然增多，存在着一些不容忽视的问题，因此有必要在加强汽车消费贷款营销的同时，客观地分析其风险，做到早防范、早化解。

参考文献：

商业银行消费信贷的风险防范 篇3

一、消费信贷中的风险因素

(一)消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险

商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。

(二)银行自身管理薄弱致使潜在风险增大

我国商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称，致使消费信贷的潜在风险增大。

(三)与消费贷款相关的法律不健全

现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。

(四)借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升

国内许多银行部门之间缺乏整体的联动机制，使一些道德水准不高的借款人有机可乘，如公司业务部、房地产信贷部、零售业务部、银行卡部等基本上是各自为政、自成体系地办理各不相同的消费信贷业务，且各自都有一套不完整的借款人信息资料，一套核算管理办法和风险控制措施等，致使一些借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生，增加了消费贷款风险。

(五)抵押物难以变现，贷款担保形同虚设

一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。

(六)缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加

资产证券化不具备流动性的贷款转化成为具有流动性的资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。而个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。

(七)利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制

消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大，客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。

(八)指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患

近年来，为扩大内需，扭转宏观经济形势，人民银行制定了有关指导原则，鼓励各商业银行发展消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。

二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

面对消费信贷发展过程中出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷风险管理体系，主要包括以下几方面：

(一)逐步建立全社会范围的个人信用制度

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。

(二)建立科学的个人信用评价体系

在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠，如信用累积分达到一定数额，可定期寄送银行资料和服务信息；信用卡透支额度可增大、期限可延长；个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮；个人贷款担保可根据信用状况等调整。而对信用积分低的客户。则限制办理某些业务，列入黑名单的客户，银行应拒绝提供服务。重点开发风险低、潜力大的客户群体，选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。可供选择的客户对象包括：一、在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；二、从事于优势行业的文化素质较高的年轻

人；三、国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员。建立银行内部消费信贷的风险管理体系从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。进一步完善消费贷款的担保制度，消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保。这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。

(三)把个人消费贷款与保险结合起来

由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等，在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。当然，这种险种的保费应当较低廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。

(四)实行浮动贷款利率和提前偿还罚息

一是人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。二是对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息，该利率不再做任何调整和改变。通过消费者对两种利率的自由选择，增强消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。三是实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。

(作者单位：鞍山师范学院)

消费信贷之风险及防范 篇4

个人消费信贷是指银行或其他金融机构向消费者提供的有指定用途的人民币贷款业务, 是消费者在自有资金不足的情况下, 用贷款来购买消费品, 以满足目前的消费需求, 其贷款对象是消费者个人, 目的是提高消费水平, 促进消费者合理安排规划终生消费问题, 促进经济增长。和西方发达国家相比, 我国个人消费信贷业务开展较晚, 仅仅只有十余年的历史, 尚处于初始阶段, 并呈现出以下特点:

(一) 消费信贷增速趋缓。

我国个人消费信贷业务自开办以来总量持续增长, 增长速度逐年放缓并趋于平稳, 总体规模不大。1998年到2008年的年平均增长率为61.16%, 超过同期人民币贷款增速47.6%。但2008年金融危机以来, 我国经济增长速度放缓, 受国家宏观经济政策和消费贷款基数不断增加的影响, 年增长率逐年下降并趋于稳定, 年平均增长率为30.7%。

(二) 消费信贷结构不尽合理。

我国消费信贷有住房、汽车、耐用消费品贷款、助学贷款、个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等品种, 但自开办消费信贷以来, 住房消费信贷一直居于主导地位, 其比重一直维持在80%以上。近几年汽车消费贷款开始快速发展, 所占的比重越来越大。受住房消费信贷和汽车消费信贷的影响, 中长期消费贷款占个人消费贷款总额的比重一直很高, 2007年以来各年均在85%以上。

(三) 地区和人群分布不均衡。

由于金融机构和资本市场的不完善, 东部地区个人消费贷款余额占我国个人消费信贷总额的70%以上, 而比较贫困的中部和西部地区多数省份个人消费贷款在人民币贷款总额中的比重不到10%。城镇居民消费信贷额度大大高于农村居民信贷消费额度。城镇居民一般都有稳定的工资保障, 因此银行产生的风险较小, 申办消费信贷比较容易;农村居民没有稳定的收入来源, 消费意识淡薄, 消费观念比较落后, 因此所占比重较低。

二、我国个人消费信贷信用风险分析

(一) 借款人原因导致的信用风险。

客观方面是由借款人的到期履约能力决定的。如果发放贷款后借款人因市场因素不利, 导致借款人收入发生巨大变化, 财务状况恶化, 就可能发生到期不能按照合同规定按时还款的问题。主观方面是由借款人的道德素质和主观意识决定的。借款人在申请消费贷款的时候, 向银行提供虚假的信息, 或者在还贷时, 隐瞒或转移自己的财产, 在有偿还能力的情况下恶意逃避债务的情况。

(二) 银行自身原因导致的信用风险。

一是银行工作人员知识水平有限, 管理经验不足。个人消费信贷业务是由个人金融业务部门管理的, 在审批贷款时, 大部分工作人员缺乏对个人消费信贷业务系统的学习, 技能水平不高, 在贷前审查时仅仅凭借借款人提供的身份证明和收入证明等比较原始的征信材料, 对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明, 对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法记录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询, 导致银行和客户之间的信息不对称, 难以分辨借款人资料的真伪。二是银行内部管理体系存在缺陷。第一, 缺乏有效的贷后监督制度。在贷款发放上, 重放轻管的现象尤为突出。第二, 缺乏有效的奖惩机制。对于发生违约的消费贷款, 没有具体追究到贷款发放人的责任。第三, 片面追求经济利益。在市场竞争激励的环境下, 银行受经济利益的驱动, 盲目追求发展速度和业务规模, 希望迅速扩张业务领域, 快速打开消费信贷市场, 对贷款的审查和资金的流向监管不力, 导致信用风险的产生。

(三) 制度环境因素。

一是个人信用制度缺失。商业银行和借款人之间的信息不对称现象导致了信用风险的产生, 由于我国尚未建立起一套完善的个人信用评价机制, 个人信用制度刚刚起步, 个人信用信息连续性和公开程度较低, 征信方面的信息化水平低, 数据征集难度大、效率低, 与个人资信评估密切相关的个人资产负债表、个人税前收入和个人有无其他负债情况普遍缺乏, 个人资料缺失。二是消费信贷法律体系不健全。相关法律、法规的不健全致使消费信贷信用风险的产生和发展缺少法律的制约, 我国关于消费信贷方面的法律《担保法》、《票据法》、《合同法》和《信贷管理条例》等针对消费信贷的规定都存在一定的法律空白, 对失信、违约等行为的惩罚办法不具体。

三、个人消费信贷防范信用风险的对策建议

(一) 构建个人信用评估体系, 加强社会信用道德建设。

个人信用评估体系, 是个人消费信贷良性发展、防范信用风险的前提保证。建立合理、客观、科学、统一的个人信用体系, 利用个人身份编码标准, 统一个人信用报告格式, 将客户信息资料集合起来, 组成金融行业内信用评价数据库, 使每个客户都有完整的信用记录, 解决个人消费信贷中银行与客户信息不对称的问题。另外, 在金融行业内做到客户资源共享, 将客户的信用状况统一规范管理, 贷款审查人员经当事人的书面授权后, 可以查询个人信用记录, 以此作为依据发放个人消费贷款。

(二) 建立多重相互约束的风险评价机制, 完善银行内部风险管理体制。

一是建立专门部门, 办理个人消费信贷业务。银行内部要大力培养关于消费信贷的工作人员, 普及消费信贷的知识, 提高工作人员技能水平, 提高工作人员道德素质, 同时建立个人消费信贷审批管理委员会, 作为发放个人消费信贷的最终决策机构, 做到审贷分离, 明确职权和责任, 减少信用风险的发生。二是健全个人消费信贷贷后信用风险控制机制。制定科学的贷后控制机制, 能够把银行内部产生风险的可能性程度降到最低, 并最大限度地抵御外来风险的入侵。银行在发放个人消费贷款后, 应该对信用风险进行积极管理和控制, 减少信用风险的发生。第一阶段是对消费信贷信用风险的分析。贷款发放以后, 预警系统检测借款人的资金状况和经营情况, 随时掌握借款人的财务状况和可能影响到借款人还款能力的问题, 对信用风险进行评估, 分析信用风险发生的概率。第二阶段是对信用风险的处理阶段。分析出信用风险可能发生的状况后, 应立即在部门内进行讨论, 制定相应的预防措施, 最大限度地减少信用风险发生时带来的损失, 并随时进行修正和检验。第三阶段是明确信用风险发生的责任阶段。对每一笔贷款, 应明确审批人、经手人、调查人、管理人的责任, 把贷款清收的任务落实到相应的责任人的头上。三是健全个人消费信贷信用风险转移机制。消费信贷信用风险转移机制, 是银行采取的一种信用风险规避措施, 以各种方式将信用风险转移出去, 避免银行自身承担信用风险的损失。第一种途径是将信贷风险转移给借款人, 要求借款人提供抵押品。第二种途径是将信贷风险转嫁给担保人, 这是最常用的一种途径。第三种途径是将部分信用风险转移给保险公司, 这是防范和减少信用风险的重要手段。银行为消费贷款投入财产险, 在信用风险发生时, 由保险公司承担部分损失。

(三) 完善个人消费信贷的法律法规建设。

现阶段我国对于个人消费信贷信用风险方面的法律法规还不完善, 没有法律制度的支持, 难以发展起良好的信用制度。应尽快加强消费信贷的立法工作。第一, 制定一部统一的关于个人消费信贷的法律, 以法律的形式规定信用风险发生时的处理办法与惩戒措施, 做到有法可依, 有法必依, 规范社会信用秩序。第二, 在《物权法》、《合同法》、《担保法》等法律法规中逐步完善并增加与个人消费信贷管理相呼应的条文, 形成完善的法律体系。

摘要：发展个人消费信贷业务, 可以有效地刺激消费者的需求, 拉动国家内需, 提高经济运行效率, 并且对消费者的消费观念和消费方向具有引导作用。然而, 随着我国个人消费信贷业务规模的迅速扩大, 该项业务存在的风险也逐渐地暴露出来。本文重点对个人消费信贷信用风险的产生原因进行深入分析, 并从构建个人信用体系、完善银行内部管理体制、健全法律法规体系三个方面提出对策建议。

关键词：消费信贷,信用风险,防范措施

参考文献

[1]刘潇.浅析我国个人消费信贷发展难点与对策研究[J].山东纺织经济, 2010

[2]廖宇.浅析我国消费信贷的现状及发展对策[J].技术与市场, 2011

商业银行信贷风险及防范研究 篇5

目前，我国的金融体系仍以银行为主，商业银行是整个社会经济稳定发展的基石，对经济的的发展起着关键作用。商业银行的主要收入来源之一就是信贷资产业务，但在获得高收益 的同时面临着高风险，信贷风险的防范的重要性对商业银行是不言可喻。我国商业银行不良贷款率较高，存在着很大的商业风险，因此，提高商业银行的抵抗风险的能力，提高经济收益，加强对商业银行信贷风险与防范研究，具有重要的理论价值和现实意义。

研究商业银行信贷风险与防范就是为了对我国商业银行信贷风险管理存在的问题进行原因分析并找到相应的防范措施。

信用风险通常也称为违约风险，是指商业银因借款人没能按照之前约定契约履行其中义务而造成的预期收益和实际收益偏离造成损失。一般来说商业银行信贷风险具有以下特征“： 客观性。信贷风险是不以人的意志为转移的，它是客观存在的，只要有信贷活动，信贷风险就会在银行业务中存在。

隐蔽性。信用的特点会掩盖信贷本身的不确定性，信贷风险给银行所造成的损失会引起相关的链式反映，影响银行的发展。

可控性。信贷风险是可以通过对其进行事前识别、计量和事中的检测、控制及事后化解来控制的。

双重性。商业银行信贷风险对银行来讲，既是一种动力，也是一种挑战。

集中性。商业银行的贷款很大一部分是投向国有企业的，集中于一些传统行业，而且银行是负债经营的，一般都是在接受贷款获得充足的、稳定的资金来源才发放贷款的，容易受到国家政策、金融市场等方面的影响。

商业银行信贷风险的类型

信贷风险按照不同的标准可以分为不同的类型。从整体上看可以分为市场性风险和非市场性风险，其中市场风险主要是由市场条件和生产技术的原因造成的，非市场性风险有可分为自然风险和社会风险。从风险发生的范围可以分为系统性风险和非系统性风险。

市场风险。市场风险是金融体系中最常见的风险之一，它是指因市场价格发生不利的变化而造成潜在风险。利率、汇率的变动都会导致股票价格的波动，都会有使商业银行信贷业务遭受损失的可能性。

操作风险。操作风险可以说是普遍存在的并且是不可避免的，在银行人员办理业务时可能会出现电子系统故障、网络遭袭；通信、电力的中断；地震、水灾、火灾等不可抗力等。操作风险在银行业务的各方面都存在，可能是内部人员的监守自盗，还可能是外部人员钻漏洞、欺诈，所以在管理成本一定的前提下要最大限度的降低操作风险。

流动性风险。流动性风险就是指因商业银行不具有充足的现金偿还债务或者以更高的成本才获得足够资金去支付到期债务的风险。资金流动性不足会导致银行破产，筹资会增加银行贷款成本，未预料到的资金外流等原因都会增加流动性风险。可以说流动性风险水平的高低能够体现出商业银行整体的经营状况。

法律风险。法律风险是指商业银行在各类经营活动中没有遵守相关的商业准则和法律原则，导致商业银行发生法律纠纷而给商业银行造成经济损失的风险。

声誉风险。对商业银行来说，良好的声誉能够提高银行在社会公众中的知名度和忠诚度，它能够给银行创造价值，是银行最宝贵的无形资产。

商业银行风险管理的环境包括公司治理、内部控制、风险文化、战略管理和风险偏好几方面。公司治理的目的是解决经营者与所有者之间利益冲突，建立有效的激励和约束机制。银行业内部治理有着“三高一低”的特征，具体是高杠杆性，信息的高不对称性，银行与股东或社会经济的高关联性，经营失败的低容忍性。内部控制是商业银行信贷风险管理的重要环节，是整个银行体系正常运转的有效保障，是商业银行通过建立自我约束和控制机制发挥作用解决商业银行在经营中所面临的各种风险，减少和控制潜在风险损失的管理制度。完善的内部控制机制不仅会改善公司治理结构，还可提升银行风险管理的水平。

商业银行信贷风险管理的核心是商业银行信贷风险管理理论。商业银行信贷风险管理是指通过科学的手段增强银行风险控制能力的一种活动，它包括对可能产生风险的因素经行预测、分析、防范、控制和处理来降低风险、减少损失等过程。

我国商业银行信贷风险形成的原因： 1.商业银行自身原因

首先，商业银行信贷管理水平不高，主要表现在：缺乏有效的风险分析工具，贷款档案管理不够规范，甚至存在丢失的现象，对贷款的调查研究不够深入、监督不严，缺乏有效的监督约束机制，没有健全的信贷管理机制等，这些都一定程度上加大了信贷的风险。其次，信贷人员业务素质不高。如果信贷人员的素质不高，一方面就会出现对借款人条件审慎不合理，调查评估失真，做出错误结论，在信贷业务贷前调查、贷中审批、贷后监督三个环节中，信贷人员的“一人多岗”制度容易收受贿赂，为谋取私利给银行信贷业务带来很大的风险；另一方面，资深信贷人员追求高薪跳槽的现象屡出不鲜，这会使商业银行客户信息连续性受到影响，新旧员工的交替会降低银行对借款人信贷风险的控制能力。再次，银行资产结构不合理。商业银行为平衡赢利性、流动性和安全性之间的关系，通常会持有央行票据、存款准备金等收益相对较低的资产，这就使商业银行这部分的收益较低，保证了流动性和安全性的同时赢利性却是缺少的，为了追求赢利性，商业银行可能就会从事一些高风险、高收益项目甚至为抢占市场、争夺客户使银行的监管低效，增加信贷风险。最后，商业银行粗放式的经营是其普遍存在一种重贷轻管、重放轻收、重存轻贷现象，这不仅会使银行信贷资产质量下降，而且还会增加信贷风险发生的概率。此外，我国商业银行还缺乏信贷风险度量的先进方法和技术和信息不对称及滞后问题也是形成信贷风险的原因。2.借款企业的原因

我国资本市场不是足够的发达，多数企业通过向银行借款来周转企业的资金，往往有些企业为通过银行信贷的审批会隐满真实的经营业绩、风险状况、恶意的遮避债务，出现银企信贷关系中信息不对称和钻空子逃避银行债务的现象，加上企业内部治理水平不高和企业利用兼并、重组等方式逃避银行债务等等原因，银行信贷风险水平居高不下。3.社会环境对我商业银行的信贷业务产生非常大的影响。我国目前正处于经济改革时期，人们的信用观念淡薄，不讲信用、逃避债务的现象屡见不鲜，导致商业银行形成大量的不良贷款。通过对某市家企业调查发现，级以下的企业占，近一半的企业信用观念淡薄。如果信用违反者得不到相应的惩罚，就会使恪守信用者调整自己的行为，信用缺失成为一种普遍现象，这样就会增加银行的信贷风险。加上社会法制的不健全进一步加大银行潜在的信用风险，已经出台的法律内容过于简单，缺乏可操作性，企业破产过程对银行债权人的保护不够。商业银行信贷风险可以说是金融市场发育缓慢和运作不规范必然结果。一方面，企业最好的融资渠道就是向银行贷款，而银行对企业贷款的审批也是相对较松的；另一方面，银行作为存贷中心本身就是信贷风险的聚集地。

我国商业银行信贷风险管理存在的问题

首先，我国商业银行特别的国有商业银行计划体制经营理念依然比较浓厚，对政府的依赖 性比较大，扭曲了资源配置的效率。其次，商业银行产权不清晰，内部治理机制 不完善。商业银行的信贷管理需要完善的信贷管理机制和内部治理结构做保障。而 我国商业银行的控制权的垄断，使银行内部治理结构不完善；倾向于注重业务忽 略控制风险，缺少对风险的客观评估，控制体系落后于业务的需要等原因有使信 用风险内控制度不完善；外部监管存在缺陷；企业破产制度不完善等，这都使我 国商业银行信贷风险管理的基础薄弱。最后，人才队伍较为薄弱

我国商业银行信贷风险防范措施建议 1健全商业银行信贷风险管理理念 2.统一信贷风险管理理念

3.建立高效的信贷风险管理体系 4.完善信贷风险管理流程

商品房买卖中消费者风险之防范 篇6

摘 要：为了让消费者充分认识到商品房买卖中的风险，提高风险防范意识，清楚合法有效的维权途径，最终期望引起有关部门关注，能够站在消费者的角度制定相关政策。在此目的的引导下，立足于问卷调查反映的数据，通过对风险发生的内部、外部原因进行分析，从法律的角度，分别针对于内部、外部原因提出具有可操作性、创新性、客观性的一系列建议，进一步寻求防范风险的对策。

关键词：商品房买卖；消费者；风险防范

中图分类号：D920.4 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2013）28-0158-04

现今，商品房买卖日益频繁，商品房消费也逐渐成为消费者最必要、最重要的消费，但是同时在商品房买卖中，基于诸多原因致使购房消费者比一般消费者面临更多的风险，遭受更大的损失。逐年增多的商品房买卖纠纷诉讼和消费者协会受理的相关投诉足以证明这一现象。与之相应，近些年，各地也相继爆发出购房消费者极端的维权事件，造成了较大的社会负面影响。

一、商品房买卖中消费者风险存在的原因分析

2012年7月和8月，我们团队七人分别对青岛、杭州、九江、合肥、贵阳、运城的消费者进行了问卷调查、实地访问、网络调查，总共回收有效问卷305份，该问卷共设计了十个问题，是以购房前、购房中、购房后为主线进行编排——购房前主要涉及消费者买房时最担心的问题以及他们是否会选择咨询律师；购房中包含消费者对于房屋预售条件以及开发商要具备的证件的了解状况；购房后提到开发商交房、维权途径的知晓情况、消费者对于房屋产权证的态度以及业主委员会在消费者心中的地位的问题。该问卷针对的都是消费者最为关心的问题，目的在于最后得出的数据分析最能反映普通消费者的法律保护意识现状。从调查结果分析，被调查者男女比例接近1：1，所以不会存在主观思想的偏颇现象，更倾向于客观、普遍的现状反映。同时，被调查者所涉及的职业也比较广泛，收入存在很明显的差距，因此可以确保该调查结果的广泛性。

本文将此调查结果进行纵向剖析、横向对比，并且收集查询大量相关资料，对商品房买卖中消费者风险存在的原因做出如下分析：

（一）风险存在的外部原因

1.相关法律法规的不完善。我国的房地产业起步于20世纪末，发展至今时间较短，导致相关法律法规的建设存在粗略、滞后等问题：（1）条文的规定过于笼统，可操作性弱。比如：当下是依据《消法》规定来确定消费者和开发商的权利义务，然而现实问题在于，商品房买卖不同于一般商品交易，它具备本身的特殊性，因此需要更为具体的、针对性强的规定。（2）有关惩罚规定模糊，力度小，达不到预期效果。在房地产行业中，许多开发商忽视消费者的合法权益，不择手段使利益最大化，但相关法律法规中，有不少条文只规定了“应该”，而未提及如果不遵守会承担何种后果，从而无法得到贯彻执行。另外，即使条文有相关的罚款规定，可是罚款数额与开发商的盈利根本不成正比的，根本达不到预防和惩罚的效果。比如，《合同法》规定——出卖人延期交付房屋的，应当支付违约金或者赔偿损失。当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。合同没有约定违约金数额或者损失赔偿额计算方法的，可以按照延期交付使用房屋期间有关主管部门公布或者有资格的房地产评估机构评定的同地段同类房屋租金标准确定。还有配套规定——开发商行为已构成逾期交房的，每逾期一日按房价款的一定比例（如万分之三）作为违约金，直到卖方实际交付之日止；逾期超过一定期限的（如3—6个月），则买方有权解除合同，开发商除应向买方退还房价款本息外还应双倍返还定金，支付逾期期间的违约金。从以上规定分析，对于其逾期交房的违约金的规定相比其盈利是明显失衡的，针对开发商的违约行为根本没有受到实质性的约束。（3）对于新显现的问题未做出及时更新，使开发商有机可乘。法律法规的起草必须根据社会实际情况，往往在问题出现后经过很长时间相关法律规定才能够出台，因此，法律法规有着固有的滞后性。在消费者处于严重弱势的情况下，有关房地产方面的法律法规中，特别是侧重于保护消费者权益的法律法规却是不多的，除《消法》和《商品房销售管理办法》有直接涉及外，大多数法律法规，诸如《城市房地产管理法》《建筑法》等，都是侧重于维护房地产市场秩序的。

2.行政监管不力。房地产业是我国的支柱产业，在社会主义市场经济体制下，它的健康有序发展离不开各级政府的有效监管。然而，各级政府对房地产业的监管现状着实令人担忧。第一，对开发商主体资格审查不严。有些地方政府为了当地经济发展和在位政绩，只注重数量而忽视质量，对开发商进入房地产市场的要求不断降低，使几乎每一家进入这个市场的企业都享有商品房预售的权利，导致预售限制条件成为一纸空文，加之消费者对如此专业的信息了解很少，无疑又增加了购房中的风险。第二，对房屋竣工验收走马观花，房屋质量难以保障。有的地方的住房在消费者入住不久后便出现裂缝的质量问题。各地的被调查者在被问及“购房时最担心的问题”时，均有50%以上的选择房屋质量问题，可见这是一个普遍存在的问题。当下的房屋竣工验收程序是先由建设单位自行组织勘察、设计、监理、施工等单位进行，验收时必须邀请工程质量监督部门参与，然后报建设行政管理部门备案审批，颁发相关文件。然而，虽然政府自始至终参与其中，但更多的只停留在形式审查，注重的是程序是否合法、文件是否具备等问题，对房屋质量的实质审查却比较忽略，以致该问题引发的矛盾有增无减。第三，政府忽视了针对购房者这类特殊消费者的宣传工作，致使消费者对很多基础法律知识知之甚少。在我们的调查过程中发现，运城、贵阳有19.39%的消费者选择从来没有听过商品房预售条件，九江、合肥有8.51%的消费者选择从没听过商品房预售条件，而杭州、青岛有1.37%的消费者选择了这个选项。同样的问题还出现在对开发商资质的认识上，法律规定开发商进入房地产市场销售商品房必须取得国有土地使用权证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证以及房屋预售许可证。而消费者十分了解的只占到10%左右，不清楚的占到90%。

3.交易双方信息不对称。开发商与购房消费者一直以来长期处于信息不对称的状态。在问卷中涉及对消费者的购房常识进行调查的三个问题，分别是“是否了解商品房的预售条件”、“是否了解‘五证”以及“是否清楚定金与订金”，然而从结果看来，各地区均只有10%左右的消费者选择十分清楚预售条件和“五证”，而绝大多数的消费者都对此只是听说过但不清楚，同时各地区的被调查者均有占60%以上的人不清楚“定金”与“订金”的区别。由此可以看出，交易双方对商品房的信息、专业了解差异之大，如此便出现了商品房买卖中司空见惯的不平等条款，诸如：单方面限制消费者的解约权、定金有去无回、面积误差陷阱、违约责任不对等、广告承诺不写入合同等等。

4.开发商违规违法操作。（1）广告宣传虚假。在商品房销售中，尤其是期房销售，广告宣传是开发商立竿见影的促销手段，销售广告往往也成为了购房消费者们获得的第一手资料，然而以消费者的能力和信息来源往往无法辨别这些宣传的可靠性。开发商的促销手段五花八门。除大家熟识的虚假广告宣传外，我们在走访中还了解到，现在的许多开发商采用“捂盘惜售”的手段使利润最大化。随着房地产市场的快速发展，房价扶摇直上，开发商不卖已经建好的房屋，消费者们只能看着房价上涨，手足无措。（2）开发商预售条件不合格。在交易市场中，经常出现开发商没有取得预售许可证或超越预售许可证范围销售商品房，隐患重重。（3）逾期交房。这是在现今普遍存在的一种情况，消费者们取得所购房屋，往往比合同约定的期限晚，短则几个月，长达四五年。（4）房屋质量问题。出现墙体裂缝、管道渗漏、材质差、地基下沉等各种问题的情况屡见不鲜，甚至一栋楼整体无故倒塌。（5）售后服务跟不上。消费者们交付房款后，开发商的态度就出现了极大的逆转，没有如期地组织前期物业进行管理，对之后房屋出现的问题置之不理，有的甚至最后销声匿迹，致使消费者们的人身、财产安全得不到相应保障。（6）利用销售信息不对称，制造售空假象，诱使更多的消费者仓促购房。（7）开发商常在购房合同中，想方设法减少自方的责任，限制消费者的权利。所以，在“购房时最担心的问题”的选项中，房价虚高和卖家信誉问题，杭州、青岛的分别为23.39%和5.4%，经济次发达地区的分别为8.51%和14.89%，运城、贵阳的分别为34.69%和8.16%，不难推断，除房屋质量问题外，这些问题如不加以制止，必定日益严重，导致的后果将有过之无不及。

（二）风险存在的内部原因

1.消费者对风险的认知程度不够。购房已经逐渐成为当今社会的主流，无论消费者购房的初衷是居住还是投资，现实中的大多数消费者都不能做到对风险认知清晰、全面，在前文中提到的对购房常识的基本了解情况就足以说明。而且，有关“开发商逾期交房怎么办”这一问题。调查数据显示，各地区都只有15%左右的消费者选择“直接告到法院”，然而在“不停地催交”这一选项各地区的数据统计分别是15.07%、21.28%、34.27%，很显然，随着经济发展程度的差异，单纯主张权利的消费者所占比重逐渐上升。但是，实际上单纯催交并不能对开发商产生任何实质性约束，往往取得的效果也不明显，消费者不能充分意识到这一点，以致交付购房款后却迟迟不能入住的现象愈演愈烈。同时，在“常事，但交房时要求一定赔偿”这一项上，经济发达地区的选择远高于另外两个地区。不难看出，消费者的自身素质与经济发展程度存在一定联系，并且大多数消费者对风险的认知还集中在一些长期存在问题的方面，对随着房地产业发展逐渐产生的诸多新风险还欠缺深入了解，加之商品房作为商品本身的复杂性和专业性，最终给消费者造成更多不必要的人身、财产损失。

2.消费者法律知识的匮乏。在问卷中提及“购房时会认真阅读合同吗”，各地区均有近50%的消费者选择“会仔细看，合同很重要”，但杭州、青岛和运城、贵阳均有30%左右的消费者选择“只会粗略浏览”，在运城、贵阳还存在10.64%的消费者选择“太多太繁杂，懒得看”；还有涉及“除打官司外还知道其他合法维权途径吗”，关于这一问题各地区均有部分消费者选择“完全不知道”，但是经济欠发达地区高达23.47%，而绝大部分消费者都选择“知道一些”，从中可以分析出屡禁不止的“房闹”事件的一些症结所在；另外，问及“对房屋产权证怎么看待”时，九江、合肥和运城、贵阳仍存在20%左右的消费者选择“不是很重要的”情况，而杭州、青岛则没有消费者选择此项。从以上种种数据足以说明，消费者的法律知识严重匮乏。消费者和开发商之间的法律关系实质上是买卖合同关系，合同是平等主体之间意思表示一致的体现，但是大多数消费者在对购房合同内容都不清不楚的情况下便签订了，事后发现于己不利的内容再要修改时，便被开发商以违约限制，因为违约责任的限制而只能被动接受格式条款。

3.消费者疏于寻求专业的法律帮助。对于“购房是否想过向律师等专业人士咨询相关风险”的问题，问卷调查得出，选择“从没想过，全是通过售楼人员介绍”的，在各地区呈逐渐上升趋势，分别为13.7%、17.02%、22.45%。各地区仅有25%左右的消费者认为必须要咨询。而消费者不愿意寻求专业的法律帮助的原因主要在于：第一，有的消费者觉得咨询费太贵。在此，我们通过对各地区门户网对律师收费标准的公布和一些律师的在线回答，得知此类咨询一般是计时收费，在经济发达地区，可以高达3 000元/小时，消费者担心贵是情有可原的。而在经济欠发达地区的收费则一般都不会超过800元/小时，之所以他们会担心贵，因为大部分消费者对资费并不了解，只是直觉认为很贵，他们对于新事物的接受和应用还有待于时间的磨合。第二，有的消费者认为上网查阅相关知识便足够了。随着网络的普及，大家都越来越习惯利用便捷、实惠、包罗万象的网络获取自己需要的资料，因此，有些消费者便依赖于网络，疏于寻求专业的法律帮助。

在上述内因、外因的促使下，消费者面临的风险有增无减，因此如何防范风险，维护消费者合法权益，迫在眉睫。

二、外部原因引发的风险防范有赖于制度完善和有效监管

（一）完善相关法律法规

1.细化条文，增强可操作性。首先，对购房消费者和开发商的权利义务应该在立法上有单独的、更为具体的规定，以便更好地维护购房者合法权益。其次，关于业委会的规定中，我国《物业管理条例》第15条并没有对业委会的性质给予明确界定，法律地位模糊，该条例同时也赋予业委会重要的职责，但是其作用发挥如何在很大程度上却取决于小区业主的综合文明程度，无疑可靠性是较低的。本文建议法律明确赋予业委会民事主体资格，这样会有效提高业委会的执行能力。再者，在立法上关于业委会经费管理和经费亏损的责任划分也没有明确的可操作性规定，加之业委会本身属于非营利性组织，成员们工作也属义务性，因此各方积极性不能被调动，自然投入的时间精力均有限。因此，本文建议对业委会应该仿照物业制度进行规定，采取聘任制，由业主定期向业委会缴纳管理费用，用于业委会的日常开销和管理，以此激发业委会成员工作的积极性和责任感，同时在其中对经费管理和经费亏损责任划分做出详细规定，避免经费滥用。

还有，关于开发商信息公开披露制度的有关规定过于模糊，导致虚假广告满天飞、低资质开发商遍地有，所以，信息公开披露制度的建立势在必行，这将在极大程度上减少开发商欺骗行为，使消费者面临的有些风险被扼杀在摇篮中。

2.完善惩罚机制，发挥法律威慑力。第一，在立法中应该对所有强制性规定匹配相应惩罚，以保证其得到有效实施。尤其是对于罚款的规定，应该以所获利益为基数进行规定，保持其动态变化，而不是具体给出一个范围，长时间持续不变，只有如此才能让以牟取暴利为目的的开发商望而却步，达到真正的约束、惩罚作用，维持房地产市场的有序发展。第二，商品房预售制度把开发商所面临的风险转嫁给了银行和消费者，“空手套白狼”屡见不鲜。然而，相应的惩罚制裁却没有规定，因为预售制还不宜被完全取消，所以必须注重法律法规对惩罚制裁的详尽规定，严格规定预售条件，限制市场主体的数量。

3.及时更新法律法规，使之严谨、与时俱进。在消费者弱势地位愈来愈明显和购房纠纷有增无减的当下，必须尽快出台一部有关保护商品房买卖中消费者权益的法律，只针对该类特殊人群，直接、方便消费者使用法律武器保护自身权益，有效减少不必要的风险和购房纠纷。

（二）充分发挥政府的作用，促进建立健康的房地产市场环境

1.随着社会的贫富差距日益明显，本文提议，政府在制定相关政策时必须充分考虑各种层次的消费者。例如，针对会利用网络的消费者，政府应该在官网上公布本区域的购房真实信息，避免开发商利用信息不对等的优势欺骗消费者，在这方面不少地方政府已经开始着手实施，其中最具代表性的就是商品房交易网上合同备案，对“一房多卖”的情况起到了很好的抑制作用。

然而，针对没有条件利用网络或不会利用网络的消费者，政府就应该带头做好宣传工作，本文建议政府协助社会向购房者提供更多的免费法律咨询渠道，比如，在开发地区附近成立临时免费法律咨询中心，政府与律师事务所开展合作，发动该区域律师轮流到法律帮助咨询中心工作，并让购房咨询者回访评价，专门为律师建立一个公益档案，在评价总结后纳入该律师年终考核成绩；在条件成熟的情况下，与高校开展合作项目，安排本区域内高校法学专业本科生、研究生参与社会实践，深入小区、街道等地方进行相关法律宣传，派发宣传资料，在锻炼在校生的同时，让潜在购房者们一定程度上减少不必要的风险。

2.严格开发商主体准入，加强监督管理。工商行政管理部门务必把好关，不能为利益所驱降低要求。除此之外，还有审查开发商资质、办理各方面证书的各个部门，必须严格审查。还应与此相应地成立一系列的问责机制，对其间为一己私利没有依法办事的执法人员给予合理处分，强化执法人员的责任意识。在商品房预售中，对于预售许可证的资格审查政府必须加强，凡是预售，开发商要把一定比例的预售房款提存于政府的专门账户，建立一种商品房预售的风险担保基金，一旦出现风险，不管是因开发商还是购房者，均由这个风险基金来承担损失。如此，巨大的风险便分散给交易各方一起来承担，约束开发商的违约行为。

3.建立商品房竣工综合验收备案制度。现行的房屋竣工验收是建设单位自行组织勘察、设计、监理、施工等单位进行，其实这样的验收方式让广大购房者很不放心。所以，政府应该备案，交由专门设置的部门里的专业人士对其质量、设计等进行全面免费验收，站在第三方的角度给予主动、专业、公平、客观的检测，并发给验收合格证书，不合格的改进至合格。而且，为了提高该职能部门的办事质量，可以让购房者或者律师参与到监督行列，在入住一定时间后对该机构工作人员的验收成果给予评价，如果对该机构负面评价达到一定数量，社会影响恶劣，那么就取消该工作人员的工作资格，重新聘请。

（三）推进房地产市场行业自律，使开发商遵循诚实信用原则，为消费者提供优质服务，提高消费者对其的信赖程度

在此方面具有代表性的是，2010年5月在深圳市有231家房地产机构签署房地产行业自律规范公约，其中参与的包括房地产开发企业，经纪机构和评估机构，各自站在自己角度针对消费者关心的诸多热点问题在公约中做出承诺，之后，深圳市规划和国土资源委员会将此公约公布在官网上，以便广大市民查看和监督，得到了群众不错的反响。其实，房地产行业推进行业自律，对交易双方都是有利的。对于开发企业可以提高自身竞争力，利于品牌的建立和长远发展，对于消费者而言，可以有效减少所承担的风险，买到称心的房屋。自然，对行业稳定也有重大贡献。

本文建议，可以参考律师协会，建立一个房地产企业的自律性组织，从全国到地方设立，编制行业章程，按照章程对本行业的一系列事务进行管理，定期对房地产开发企业进行考核，为房地产相关部门提供真实信息，并在其官网上或本区域内有影响力的报纸杂志上如实地公布开发企业的基本信息，其中应当包括企业的财务状况、信用状况等，以此促使开发商自律。

三、内部原因引发的风险防范有赖于消费者提高防范意识

第一，消费者提高自身防范意识。提高防范意识首先要求消费者必须意识到风险存在，在商品房买卖这个市场里，其实消费者存在着很大的风险，针对可能存在的风险，本文建议：首先消费者必须提高自身防范意识，清晰认识到自身的弱势地位，认清购买商品房时存在着哪些风险。充分利用各种获取相关信息的渠道，如上文所述，合理通过政府、媒体、律师事务所等，拓展自己的信息面，使自己可以更加全面地认识到商品房买卖市场的风险和应注意事项。其次，在对风险的认知程度提升后，自身的防范意识也必须随之加强，在商品房买卖中，认真审查开发商的各种资质证书是否具备及其在房地产市场的信誉如何，从根本上对风险防范做出相应对策。有关此方面本文提议，消费者们可以充分行使《宪法》赋予的结社权利，以固定的社团形式集合起来，形成有足够影响力的团体来与强势的开发商抗衡，得到更多平等谈话的机会，以此来合法、有效地保护自身利益。

第二，消费者要增强法律意识，善于运用法律来防范风险。消费者运用法律武器来维护自身权益具备其他方法不可比拟的优势：（1）法律具有确定性、相对稳定性以及强制性，法律制定颁布实施后，在一定时间内不可随意修改，并且有国家强制力来保障其实现，面对强势的开发商，法律无疑是处于弱势地位的消费者最好的、有效的维权武器。（2）法律涉及主体广泛，公平、客观，倾向对弱势群体的保护。法律具备的作用之一便是平衡社会各类群体之间的利益，对于强者给予限制，对于弱者进行保护。所以，消费者增强法律意识，用法律武装自己，会在很大程度上与开发商处于平等地位，从而最大限度保护自身权益。（3）我国长期坚持依法治国，消费者善用法律维权是响应国家政策、参与国家治理的最好体现，并且同时能得到各方面的大力支持，最大限度地惩罚违法的开发商或房地产经纪人，使权益获得最好的保护。因此，消费者必须要增强法律意识，运用法律来防范风险。首先，对于购房中所要涉及的相关法律文件务必要进行基本了解。譬如预售许可证、“五证”、认购书、购房合同、房产证等等，这些法律文件都与消费者的各项权益息息相关，如果对此知之甚少，会增加风险，陷入开发商的陷阱。其次，了解法律对于消费者和开发商的权利义务规定。在《消法》中对此做了明确规定，只有做到充分了解才会清楚自身的哪些权益被侵犯，开发商有哪些行为是不遵守法律。如此维权便会针对性明确，达到预期效果的成功率自然会得到提高。最后，清楚法律规定的保护消费者权益的各种合法维权途径，并加以充分利用。在权益被侵害之后，除了消费者熟知的诉诸法庭外，还可以通过向房管局投诉、向消协投诉、如实地向媒体曝光等合法维权途径。

第三，消费者应当主动寻求专业法律帮助。在现今风险重重的商品房买卖中，寻求专业的法律帮助已经逐渐成为十分必要的。（1）专业人士对商品房买卖方面的各种风险都有更加全面、深入的认识。因为商品房作为商品具备自身的独特性和复杂性，所以普通消费者不可能做到与专业人士同等水平，不少消费者依赖网络查询相关资料，但事实是，一般很难获得针对性强、具体的资料，对商品房买卖只能做到大致了解。（2）专业人士具备此方面坚实的法律基础，而且经验丰富。他们会从消费者的角度出发，综合考虑所购房屋的价格、地理位置、开发商信誉度等方方面面，防范风险，避免不必要的纠纷。（3）专业人士有权依据法律规定，查阅购房过程中涉及的一系列法律文件。从开发商到房地产经纪人再到消费者，这期间产生了种种法律关系，牵扯到不少法律文件，如“五证”、销售房屋的抵押、登记等，专业人士会根据这些法律文件，及时向消费者指出房屋存在的风险情况，并采取相应措施予以应对。（4）寻求专业人士的协助的花销与购房款的损失是不可比拟的，购买到质量、价格、配套设施等都无后顾之忧的房屋应该是每个消费者的期望。（5）专业人士的介入更好地提高商品房买卖的成功率，减少纠纷，维护社会和谐。在专业人士的协助下，能更强有力地使开发商严格按照合同条款履行，减少开发商任意违约的情况。

四、结语

综上所述，购房消费已逐渐成为我国大多数居民的必然消费，自然而然，商品房买卖中消费者风险之防范问题也就与当今社会热点密切联系，牵扯面广、影响力大，关系到众多消费者的合法权益和房地产市场的健康有序发展，甚至关乎社会稳定。本文立足于实地调查数据，对比分析，分别从内外原因加以剖析，提出如何规避风险的建议。但是，在以上建议中，依靠外部原因的改善是需要一段时间的过渡，而且无法兼顾到每个消费者的利益，存在一定的滞后性和局限性，所以，消费者有效地防范风险最好的方法还是从自己做起，充分利用法律的武器为保护自身合法权益努力，从而推进我国房地产市场健康有序前进。

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[5]杨路明.商品房销售广告中惩罚性赔偿的适应与法的公平价值之实现[J].企业家天地，2006，（3）.

商业银行消费信贷的风险和防范 篇7

当前我国商业银行的发展处于一个快速增长阶段,伴随着经济发展速度的不断加快,商业银行的发展与经济体制有着密切的关系,通过金融体系的不断改革,微信支付与第三方支付软件的发展越来越集中,商业银行的发展动力需要得到增强,这样才能提高金融产品或服务本身的竞争力,以此改善市场环境,提高商业银行的发展动力,提高商业银行远期收益,降低商业银行的短期管理风险。根据金融产品与服务本身的发展情况来看,商业银行自身的发展在未来的一段时间内可以提高自身的发展动力,改善经济状况。通过调查得知,2014年我国人民币的新增数量突破了83万亿元人民币,增加到了86万亿元人民币的一个新高点,通过对比2013年得知,2014年增长保持在20%的增速,而且全国经济发展动力推算2016年的数据将达到新的高点100万亿元人民币。因此未来我国的人民币增长量将呈现出一个不断增长的发展趋势。

商业银行在面对商业个人信贷方面,主要入手分析消费者信贷及其他信贷模式,消费者信贷主要以融资为主,而其他信贷模式则以贷款模式为主,根据外币存在风险与票据融资风险本身的合理性来看,人民币升值和贷款利率之间的关系正在慢慢提高,商业银行本身的发展动力也以消费信贷为主正在逐步增强。

2 商业银行消费信贷存在的风险

2.1 机制不健全风险

商业银行国有化的发展是根据市场机制及内部发展动力相互结合的有效形式,根据商业银行发展本身存在的问题,结合市场的实际情况与消费者反应,可以发现商业银行国有化成都的速度正在加快。信贷风险也伴随这种情况正在逐步上升,内部机制不健全的因素也在慢慢提高,商业银行的消费信贷发展动力也有所降低,内部机制的恶化与限制,导致内部信贷的各种控制与发展都存在不健全的可能性。

2.2 不良贷款风险

2014年商业银行不良贷款率再次迎来新的挑战,针对这种情况,处置不良资产力度可能会增加。据中国银监会发布的2013年度监管统计数据显示,截至2013十二月底,商业银行不良贷款余额5921亿元,比年初增加993亿元,不良贷款率为10%,较年初上涨005个百分点。不良贷款本身的概率还是有所提升,中小企业的还贷能力变差,贷款资产质量的情况也越来越差,导致银行的利率差变得不可控制,产生了很多附带问题。

2.3 不良竞争风险

随着我国近些年的经济发展速度放缓来看,按揭贷款的比例已经越来越高,买房和买车的人群偏向于年轻群体,很多年轻人没有消费能力,但是依靠贷款获得住房和汽车,在其不具有还贷能力的时候会选择放弃贷款,将房产和汽车交给银行。2015年的经济数据已经显示出我国贷款压力呈现出直线上涨,2016年的贷款违约比例还会呈现出近一步的增长势头。首先,我国商业银行的发展本身缺乏制度规范,很多商业银行贷款的信用问题也逐步提升,导致很多中小企业的资金贷款额度变大,资金申请难度提高,一些企业甚至拒绝还贷,商业银行自身的资金流陷入一个困局。在一些审核程序上,用户的风险逐步加剧,消费者贷款的稳定性变差,让很多消费者放弃贷款,产生连锁反应。

2.4 汇率波动风险

汇率波动风险指的是因为世界各地货币交易产生的溢价浮动风险,在货币交换过程中,会因为当天市场变动产生汇率兑换波动,影响本币价值的一种风险。首先,市场全球化的发展带动了经济全球化,国际化的商业银行交互需要多种外币的存储以降低汇率波动风险,保持政治与社会的稳定发展。其次,现阶段的所有外汇贷款与兑换都由商业银行完成,外汇存款面临匮乏的情况下,就会引起货币兑换匹配危机,甚至会配错货币额度,产生经济下滑与信用危机,这一个方面需要政府出面进行干预,降低风险。

3 商业银行消费信贷风险的解决途径

3.1 建立银行高管选拔、激励、约束机制

根据银行高管本身的经历,内部选拔会比较有优势,根据专业能力,责任感进行管理人员的筛选和考核。在商业银行内部建立内部任命机制,保证人员自下而上的职业生涯发展规划,通过精英队伍的建设,制定有效的商业银行发展模式,让利益相互衔接,保证银行的稳定发展,提高商业银行金融产品与服务的操纵性,改善商业银行内部的问题与管理障碍。

3.2 加强对贷款审批的管理,降低不良贷款率

应严格按照贷款审批程序,选择强信用贷款在中长期贷款。同时融入金融产品创新,开放创新利润增长点。商业银行资本规模与不良贷款率呈负相关关系,表明银行资本规模的增加可以降低商业银行不良贷款的风险。并配合资产负债结构,新的资金要尽可能投资于高流动性、变现能力强的资产业务,同时保持资本贷款的灵活性,提高主动负债的管理水平。

3.3 对网上银行、信用卡等新兴业务创新发展

网上银行与信用卡支付及金融方案已经是B2C商城、B2B、O2O的各种互联网+的营销理念,因此商业银行开发消费者信贷需要从这些地方入手去解决好消费者信贷的入口问题,通过打造消费者信贷入口,改善消费习惯,让商业银行本身的利率同期发展规模得到增强,扩展更多的商业银行消费信贷用户,提高积极性和市场占有率,提高消费者余额消费的观念和积极性。商业银行是社会资金与金融产品、服务的载体,应向支付宝学习其优点,加大对网上银行的开发力度,建立多元化的客户服务模式,满足多种人群需求,同时,加大科技投入,提供便利安全的支付环境,扩大消费网点,做到全国消费网店的全覆盖,并且,完善手机掌上银行的安全性和便捷性。在信用卡方面,完善信用卡的还贷机制,拓展信用卡的应用渠道。

3.4 健全外汇管控制度,提高稳定性

利用外汇管控制度本身的合理性,加入外汇控制风险防范机制,加入细化汇率风险的控制能力,提高我国商业银行的外汇管控能力,降低风险。对于汇率风险的内部控制及操作规则而言,第一,健全外汇管理制度,利用信息系统和信息规划,防范利率本身的风险,加强商业银行本身的风险控制能力,提高风险防范动力,让风险规避机制可以顺利运转。第二,根据外汇业务内部审核与外部管理,同意汇率风险,提高电子化与管理化的执行动力,让外汇交易风险点的动力得到增强,保证资金外汇汇率波动产生的风险,根据业务审核能力定位,提高业务转型动力,开发新的金融产品。第三,以客户为中心,提高客户体验,提高金融服务能力,让客户自身感受到更好的金融体验,明确未来发展路线。

4 结束语

综上所述,以商业银行当前消费信贷的一个状况来看,商业银行信贷的确存在各种问题及难度,根据商业银行发展的具体情况及特殊情况进行考虑,适当的调整策略,让商业银行的发展进入了一个全新的时代,通过调整商业银行本身的消费信贷方式及策略,提升发展动力,让商业银行消费信贷更快更好的发展。

摘要：随着我国经济发展速度的不断加快,商业银行的发展进入了一个快速发展阶段。商业银行本身的消费动力及消费能力都在逐渐增强,商业银行除了以日常操作形式融资外,还需要消费信贷的数量上升才能保证商业银行的一个正常发展,以此提高商业银行的收入。本文提出商业银行的消费信贷风险及其防范措施,为商业银行发展提出了对策。

关键词：商业银行,消费信贷,风险,防范措施

参考文献

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[2]张漫春,邢科.我国商业银行风险管理的两次数据革命[J].武汉金融,2015,(02).

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[6]梁慧.互联网金融对传统商业银行风险管理的新挑战与应对[J].统计与管理.2014,(01).

消费信贷之风险及防范 篇8

一、加强对借款人自身偿债能力的审查

汽车消费信贷业务中借款合同是借款人与银行间各种法律关系中的核心, 对银行来说, 贷款的安全是其最关心的问题, 而贷款安全的最大保障是借款人自身的偿债能力。借款人自身的偿债能力是还款的第一来源, 不能期望通过设立汽车抵押或寻找第三人保证的方法来降低银行的贷款风险, 这些担保方式仅是偿债的第二保证, 是一种补充性的还款保障。所以, 切不可本末倒置, 只注重担保的应用, 反而忽视了借款人自身偿债能力的强弱。贷前调查在了解客户基本情况的基础上, 还要了解客户的道德品质, 如有无犯罪记录, 偿债历史;以及借款人所拥有的资产状况, 如房产、存款、股票等;对借款人及其家庭情况、健康状况要有了解;还要对其社会保障程度, 商业保险情况作必要的了解。对贷款对象要求有明确的范围, 对于风险较高的某类人群、某些行业、某些地域要严格控制, 对于人情贷款、关系贷款要坚决制止。

二、加强贷后管理

贷款发放以后, 银行要密切注意借款人自身偿债能力的变化情况及抵押汽车的情况。对借款人的收入变化情况、抵押汽车的状况应随时了解掌握。在实践工作中, 经常出现抵押汽车失踪好几年而银行却一无所知的情况, 最终当借款人不能还款时银行束手无策。这种情况一定要杜绝, 要建立起银行对客户的追踪制度, 使得银行能够随时掌握借款人及抵押物的自身情况。在贷款发放、借款人购车以后, 在注意掌握借款人是否是汽车的最后使用者, 如果不是, 要提高警惕, 注意其中所可能产生的风险。通过科技手段提升信息管理系统水平, 建立贷款风险预警机制, 通过良好的系统来提醒经办人员进行有针对性的管理, 加强贷款管理的有效性和时效性。催收工作的好坏, 直接影响到个人还款状况和贷款质量, 还款情况出现异常的, 要加大催收频度和力度, 对正常贷款也应定期联系了解情况, 以有效的日常管理, 最大限度地防范和化解贷款风险。总结多年的经验:在合同到期前借款人处于拖欠贷款的初期, 若采取果断措施, 则能够有效化解贷款风险。在预警机制建立的基础上, 除电话、上门催收外, 要寻求更有效的催收手段 (如收车等) 使风险在萌发的初期就被化解。

三、对保险风险的防范

我行的汽车消费贷款业务中有专门的一个业务品种是“保证保险项下汽车消费贷款”, 在这里我们要着重强调正确对待履约保证保险。从上文的论述可以看出, 该险种在保障银行贷款安全方面的作用有限, 并不是说只要签订了履约保证保险, 银行的汽车消费贷款就万无一失了。在“保证保险项下汽车消费贷款”项下, 银行不对汽车进行抵押, 而仅让借款人投保履约保证保险, 自己作为被保险人。我们认为这种作法存在较大的风险。一方面, 履约保证保险条款中有银行先行使抵押权再主张保险赔偿金请求权的规定;另一方面, 保险人的免责范围过于宽广, 在很多情形下银行往往无法主张保险赔偿金, 从而使自己的贷款落空。我们建议, 在履约保证保险合同签订的情况下, 银行也要对汽车设定抵押, 并且, 在银行与保险公司的银保合作协议中约定保险赔偿金请求权不以银行必须实现抵押权为前提条件。尽管这种约定的法律效力受到质疑, 但在目前法律没有明确规定的情况下, 这种作法不失为一种次优选择。

四、在行使抵押权遇到障碍时, 积极主张银行的优先受偿权

在抵押物被查封、罚没时, 在很多案件中我行都成功说服有关机关让我行享有优先受偿权, 虽然也有我行的抵押权得不到保障的情形, 但是, 在目前法律不完善的情况下, 做好协调、沟通工作是银行保证自己权益的惟一途径。

建立保障和担保制度, 逐步把汽车消费贷款与保险结合起来。消费信贷与其他贷款不同的是贷款人是一个个消费者, 贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此, 在发放消费信贷是用抵押, 担保做还款保证十分重要。同时, 为分散和规避贷款风险, 应建适宜个人消费信贷的商业保险制度, 将汽车消费贷款与保险结合起来的主要办法:

1. 建立消费信贷担保制度。

在担保法中补充有关消费信贷的内容, 完善政府保障和保证制度, 建立担保基金或具有独立法人资格的担保基金公司, 充分发挥政府对消费信贷支持作用。有效地分散银行风险, 增加金融机构资金的安全性。

2. 发展住房抵押贷款为担保的长期证卷。

活化银行资金, 弥补住房信贷资金不足, 解决商业银行自己来源的短期性与住房抵押贷款自己需求长期性的矛盾, 为住房抵押贷款提供保障和支持。

3. 逐步把汽车消费贷款与保险结合起来。

由于难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化, 这是汽车消费主要的经营风险。因此, 在实践操作中, 可以将汽车消费贷款与保险公司的有关险种, 产品组合起来运作, 在发放消费贷款时, 可以要求借款人必须买某种保险, 特别在汽车消费信贷中重点发展保险机制, 一旦借款人发生意外, 不能偿还贷款时, 保险公司既要向保险收益人支付一定金额的保险赔偿.而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息, 这样一方面可以化解银行的经营风险, 实现消费信贷风险的合理有效转换, 另外一方面也有助于保险业的发展。增加保险公司开的保费收入, 当然这种险种的保费应当较低消费者在贷款时的费用。使消费者即可得到银行的贷款, 又可得到保险的益处, 同时, 银行省去了对个人进行资信评估和偿债能力的考察过程。由保险公司来完成, 切实实现了审贷分类, 符合风险防范体系的要求。

消费信贷之风险及防范 篇9

关键词：商业银行,个人消费,信贷风险

商业银行个人消费信贷指的是, 商业银行向消费者个人发放的个人贷款, 消费者主要用于消费支出, 购买商品或服务, 进行消费性支出。这种双向融资的方式, 对于消费者来说, 可以促进其良性消费, 享受更好的消费品质;对于银行, 则可以优化其信贷产业结构, 使其更具有竞争力。如果银行的不良贷款数额巨大, 则是导致金融危机的诱因。其中阿根廷就是典型的代表之一, 其银行危机使金融市场瘫痪, 从而引发了金融危机导致整个社会的动荡。最近一次的美国次贷危机, 其危机几乎覆盖了全球。故银行的信贷管理问题一直受到人们的普遍关注。

中国的个人信贷消费萌芽于改革开放时期, 经过十几年的发展, 我国的个人消费信贷已形成了以住房按揭消费贷款、汽车消费贷款、助学贷款为主体的消费信贷市场。但是和成熟的发达国家相比仍存在很大的差距。随着我国居民收入的不断提高, 居民消费水平的不断提升, 这无疑都将促进我国消费信贷市场的发展。同时, 扩大内需可以改善经济结构, 带动经济增长, 但消费者的过度超前消费也可能导致经济危机。因此, 探寻更为合理的个人消费信贷管理体系和方式, 防范金融风险, 也应当作为金融管理的工作重点。

一、消费信贷的内涵

(一) 消费信贷的定义。所谓消费信贷, 指的就是商业银行开办的用于自然人个人消费目的的一种贷款形式。消费贷款的主体不包括法人以及相关的组织, 是商业银行与自然人之间直接建立的债权债务关系。消费信贷在我国作为一个新型的行业, 对于促进经济增长起到一定的积极作用。同时, 在我国的传统理念中主张人民勤俭持家, 多多储蓄。消费信贷的发展, 将会在很大程度上促进个人消费, 扩大内需, 改善国民的生活质量, 也在一定程度上有助于人们理财和投资, 因此得到相关部门的首肯和支持。消费信贷按照不同的划分标准, 它有着不同的类型。比如, 以住房按揭贷款为例, 按照接受贷款对象的不同, 消费贷款可以分为买房信贷。自然, 也可以按照贷款的用途分为个人住房贷款, 个人耐用品贷款等等, 其中最常见也较多的就是个人住房贷款了, 现在很多人买房子, 当资金不足时就会选择这种方式, 除此之外, 按贷款期限长短分还有长期消费贷款, 中期消费贷款和短期消费贷款等。

(二) 商业银行个人消费信贷风险的内容。商业银行信贷风险主要是指商业银行贷给消费者的款项不能按期收回, 从而造成银行资金损失的一种风险, 这种风险具有不确定性。商业银行发放贷款给消费者, 并约定一定的时间进行偿还, 这期间存在一定的期限, 这期间就是不确定因素可能产生的空间, 例如, 借款人因为家里突然发生的事故不能按时还贷, 这样商业银行因为个人消费信贷产生的风险就转化为了现实的风险。同时, 商业银行个人消费信贷的风险还有可能来源于不可预见的事故或者不可抗力, 例如突发的自然灾害, 战争等突发因素。黑格尔曾经说过, 存在即有合理性, 风险的存在在一定程度上有着一定的积极影响, 它可以促进我们不断完善和改进不足的地方, 从而向更好的方向发展。因此我们不应该抱着回避风险的态度来面对这件事情, 我们应该积极认识风险, 预防风险, 从而将风险所造成的损失降到最低程度, 实现自然人和商业银行双赢的局面。

二、商业银行个人消费信贷风险产生的理论依据

(一) 信用缺失理论。信用缺失理论最早是由马克思所提出的, 主要的观点就是认为随着经济运行周期的发展, 经济可能发生较大的波动, 在这种情况下, 对于商品内在精神的货币价值信仰, 将会受到很大的冲击。信用的缺失就会导致这种现象的出现, 这种理论发展到现在, 主要体现在信用的脆弱性上, 在经济的运行过程中, 良好的信用起着非常关键的作用, 尤其是在当今社会, 一个信用环节出现问题, 将会导致整个系统受到影响, 从而导致风险的产生。

(二) 市场有效需求理论。这条理论相对而言是比较容易理解的, 在市场运行中, 需求与供给总是相生相伴的, 在短时间内市场的有效需求是比较稳定的, 这种观点主要认为在经济出现问题时, 应该强调国家的宏观干预政策, 在总供给小于总需求或者大于总需求时, 国家应当采取一定的财政政策来调剂整个市场货币的供给与需求。

(三) 信息的不对称。信息的不对称, 就是在信息的获取方面, 由于种种原因导致人们对同一事件的信息收集出现了差别, 这也可以说是风险出现的原因之一。在商业银行的经营中, 需要对相关的市场信息进行全面的掌握, 这样才能在一定程度上降低风险发生的可能性, 从而将损失降到最小。例如, 席卷全球的美国次贷危机的发生, 就与相关的市场主体并没有完全掌握市场发生的变化信息有着不可分割的联系, 甚至有的企业在风险来临时没有任何一点的防御措施, 导致直接的破产清算等。

(四) 预期收入与家庭消费周期学说。这种观点的形成主要与每个家庭不同的收入和消费方式有着密切的联系。收入的多少, 以及家庭消费周期影响的主要是个人的还款方面。比如, 家庭资金宽裕时, 就可以顺利还款;而当家庭出现突发事件, 比如家庭主要成员发生职业的重大变化, 导致收入急剧下降, 就会影响相应的大额还款计划。总之, 这几种理论都有一定的可信度, 也是产生消费风险的原因所在。

三、个人消费信贷的风险形成原因

(一) 贷款申请中出具的相关申请证明存在着失实性。如今, 商业银行在进行贷款发放申请的过程中, 出现了部分贷款申请者出示假证明文件的现象, 尤其是部分地区的商业银行对于个人实际财产和收入情况无法做到精准的确认, 因此导致商业银行在进行个人信贷批准和核查的过程中出现失误, 同时也会增加审核难度。一旦个人信贷消费者失去了还款能力, 那么商业银行就会出现死账、坏账, 最终使得银行遭受严重的经济损失。

(二) 缺乏完善的个人征信系统。我国大部分的商业银行在进行内部的资源管理过程中, 都忽视了对个人资信档案的管理。金融机构内部所拥有的个人资信数据档案等信息会随着时间的推移进行更换, 同时, 由于我国的金融系统中并没有建立相应完整的个人资信档案系统, 因此, 商业银行在发展个人消费信贷的过程中, 会承担着更多的风险和责任。目前我国的商业银行个人消费信贷体系中, 只有少数经济发达地区建立了个人信用制度, 同时由于个人征信制度的缓慢发展, 导致了各个商业银行之间针对相关的个人信息无法进行信息的整合和分享, 给商业银行的个人消费信贷工作带来了相应的风险。我国目前还没有专门针对个人消费信贷所涉及的个人征信的法律、法规, 因此, 不能够对个人的信用活动做到严格的限制和约束, 这使得一些别有用心的人会钻法律的空子。

(三) 与消费贷款相关的法律不健全。在我们国家, 同消费者个人信贷相关的法律、法规都是针对消费者来制定的, 很少的一部分是针对消费者个人贷款的相应条例作出规定。因此, 对于消费者在信贷消费过程中出现的违约和失信等的惩戒方式还不是十分明确。商业银行在进行消费信贷业务的开展服务过程中, 在很多问题的处理上缺乏法律、法规的合法保护。另外, 商业银行的个人消费信贷中的主要服务对象是广大的消费者, 单笔的信贷金额较小, 数量却十分庞大, 因此, 对于商业银行个人消费信贷中出现的风险不能够严加防范。再加上, 我国目前的个人信用制度和个人财产制度并没有真正建立和实施, 都会给商业银行的个人消费信贷增加风险。因此, 要从法律制度建设的角度来对商业银行的个人消费问题进行保护。

四、预防我国个人消费信贷危机的对策措施

(一) 健全、完善银行内部信贷管理体制。商业银行应该构建完善的个人信贷业务风险预警机制, 针对个人信贷的申请、个人信贷的审核标准以及信贷后的管理操作和后期的反馈工作等, 都要进行严格的控制管理, 同时还要进行严密的信贷后的检查和跟踪管理。对于有拖欠行为的信贷消费者, 应当及时收回贷款余额, 同时还要降低其信用等级避免下一次的不良借贷产生。同时, 商业银行还要逐渐加快个人信贷业务的风险电子化管理进度, 强化对个人信贷消费者的动态管理。逐渐形成贷前审核、贷中监管以及贷后审查的一体化管理控制体系。同时还可以建立个人信贷审批委员会, 进行公平公正的信贷审核、批准, 彻底透明地做到审贷分离。

(二) 建立科学的个人信用等级评价体系。为了减少个人信贷所产生的风险, 商业银行必须要对信贷消费者的实际经济收入进行深入的了解和认识, 建立健全个人消费信用等级制度, 把个人信用等级评价系统的构建和实施落到实处。比如以个人的信用卡使用实际情况进行个人信用制度等级的评价, 商业银行通过对其个人的信用等级审核结果来进行贷款审批, 这样能够有效保证银行个人消费信贷的健康、持续发展。银行还应该要进行全行性的个人客户信用数据库的建立和实施, 逐渐形成对个人消费信贷系统的完整网络体系, 更好地进行个人信贷的管理和控制, 减少银行因个人信贷所带来的经济损失。

(三) 健全消费信贷法律环境, 不断完善个人破产制度。我国商业银行个人消费信贷处于初级的探索发展时期, 因此, 针对性的法律、法规以及条例的制定和实施也在不断完善过程中。因此, 要针对个人信贷消费来进行个体征信法律、法规的制定和实施, 要同时保证商业银行的商业秘密以及消费者的个人隐私问题, 对个人消费信贷所必须要承担的责任进行进一步的法律化、制度化规定和实施, 完善个人的破产制度来保护消费者的合法权益。不断健全和完善个人消费信贷体系, 防范个人信贷风险。

五、结语

本文分析我国商业银行个人消费信贷业务所产生风险的原因, 提出了通过建立严格的银行个人消费信用体系来对个人的实际消费能力和消费水平进行合理、科学的划分, 建立个人的消费、信贷信用等级制度。同时, 商业银行还可以通过同中介服务机构进行合作, 对申请信贷消费的顾客进行信用等级的了解, 由此可以减少个人消费信贷产生的风险。因此, 我们要不断完善消费者信用管理体系, 合理发展信贷市场, 保证个人信贷的稳定、健康发展。商业银行的个人信贷服务的健康发展对于推动我国金融体制的进一步改革以及推促进我国国民经济的稳步发展有着重要的发展意义。

参考文献

[1]陈旭东.商业银行个人信贷风险管理[J].现代营销, 2011, 11

[2]赵晓梅.青岛市商业银行消费信贷风险防范研究[J].财经界, 2014, 12

小额信贷风险防范机制之国际经验 篇10

所谓团体贷款制度, 就是贷款机构银为了保证本金的安全和减少违约率, 让多个贷款者组成一个团体, 团体成员之间实行连带责任、联合担保。在团体贷款制度下, 在借贷合约签署前, 那些互相之间比较了解且风险水平相近的借款人必须自动组合成联保小组, 并把风险较高的潜在借款人排除在小组之外。

贷款机构发放贷款面临着许多风险, 主要源于由于信息不对称所导致的逆向选择和道德风险。农村小额信贷的服务对象一般只限于穷人, 贷款仅资助生产性项目主要是小手工业和副业。但是, 穷人或小企业主缺乏资产作抵押, 也没有人能够为他们提供担保, 同时, 银行也缺乏他们的个人信用记录, 所以他们无法从正式的金融机构获得贷款, 这一问题被称为“信贷市场失灵”。多户联保的团体贷款制度, 其连带责任设计可以诱导自我选择, 使同类贷款者相互激励, 运用当地信息降低“逆向选择”, 这种多户联保的信贷模式在很大程度上解决了“信贷市场失灵”的问题, 从而大大提高了小额贷款的还款率, 也有助于减轻贷款机构承担的高昂的交易成本。在借贷合约签署后, 贷款机构实际上面临的道德风险有两种情况:一是借款人也许不十分努力地进行投资和工作, 或者将资金投资到那些具有更高风险的项目上去, 这使投资项目失败的概率变得更大;二是即使借款人投资成功却隐瞒获得利润的事实而抵赖还款。基于了解和选择基础上的多户联保的团体贷款制度, 使团体成员之间的监督成为可能, 能有效地防止道德风险的发生。

孟加拉乡村银行首次实行多户联保的团体贷款制度。孟加拉是近代小额信贷的发源地, 其小额信贷的基本框架, 属于典型模式。孟加拉小额信贷机构的成功典范是格莱珉银行, 属于非政府组织, 其贷款对象是最为贫困的农户, 特别是贫困妇女, 其基本运行框架是采用无抵押、无担保、小组联保、分批贷放、分期偿还的方式。孟加拉乡村银行首次实行多户联保的团体贷款, 随后, 印尼、泰国、印度等国都纷纷模仿这种信贷模式, 在很大程度上促进了农村小额扶贫贷款的发展。

二、动态激励机制的作用

所谓动态激励机制是指在多期重复博弈的环境中, 将借贷双方对未来的预期和对历史记录的考察纳入合约框架而设计的能够促进借款人改善还款行为的机制。动态激励机制的一个显著特征是, 以较小的贷款额度来进行尝试, 在多期重复的借贷过程中, 逐步发现和了解借款者的经营能力和个人道德信用水平, 在长期的重复博弈中发展借贷双方的业务关系, 逐步淘汰不合格或不满意的客户, 发展满意客户并建立长期的合作关系。随着操作的不断推进, 优质客户的比例不断增加, 劣质客户不断减少, 客户质量不断提高。在操作过程中, 面临的风险是极少数客户可能会存在小额度贷款讲信用, 当取得信任后, 在大额贷款的归还上不讲信用, 所以, 在操作中尤其需要注意对客户道德诚信的考察。

三、分期还款制度的作用机制

所谓分期还款制度, 就是要求借款人在借款和进行投资后不久, 就开始在每周 (或每两周、每月) 进行一次还款, 每次的还款额根据贷款本金和全部利息之和除以总的还款次数来确定。

分期还款制度是一种基于“现金流”理念的贷款管理技术, 贷款机构在注重自身现金流管理的同时, 对借款人的现金流入也提出了较高要求。要求借款人经营的项目要不断的有现金回流, 以满足还款的需要, 如果不能做到, 则要求借款人具有某种形式的自有资产, 并以该资产产生的收入或现金流入作为贷款的担保。通过分期还款的制度设计, 贷款机构就能动态的掌握客户的基本经营情况, 减少信息的不对称。如果客户不能按要求及时还款, 就说明客户资金运转或经营出现了某种问题, 因而, 分期还款制度具有一种“早期预警”功能, 能提早发现那些具有较大潜在风险的贷款, 从而避免所有的信贷风险在期末的时候集中暴露, 这可以为小额信贷机构赢得更多的时间尽量减少损失。

此外, 分期还款制度还有一个显著特征, 当客户的实际贷款额随着还款过程的进行逐次减少的时候, 小额信贷的“实际利率”将大大高于合同上载明的水平。如拉丁美洲小额信贷机构, 信贷对象为低收入的微型企业主和处于初级阶段的家庭企业, 信贷模式的基本特征是:无需抵押担保和正规贷款文件, 根据借款人的人品和现金流量对借款人授信, 贷款额微小、利率高、期限短、每周或隔周分期偿还。经营情况良好, 但拉丁美洲的小额信贷机构面临着资金供给不足, 无法满足小额信贷市场需求的矛盾。

四、担保替代的作用机制

所谓担保替代作用机制, 指的是国际上大多数小额信贷机构虽然不明确要求客户提供担保 (抵押) 品, 但一般都有相应的机制发挥着担保或抵押的作用。

在国际小额信贷的实践中, 各种替代性担保 (抵押) 却广泛存在着。这种替代性的担保 (抵押) 品可以是其中的:某种形式的“小组共同基金” (如孟加拉乡村银行传统模式下的小组基金) ;强制储蓄;或者一般商业银行不愿接受或者在正规金融市场不受法律保护的某种动产;可以预期的未来收入和现金流等。如印度小额信贷运作, 其授信方式主要有自助连锁方式和连带责任方式。自助连锁方式是通过建立自助小组来实现的, 自助小组一般由l5人-20人组成。组员无力偿还银行贷款时, 依靠小组内部融资方式来解决。小组的成员依据小组的规模大小来决定每个月储蓄额为多少, 一般每人每月20卢比-100卢比不等。因此, 银行根据小组的储蓄情况对其进行信用评级而给予授信。连带责任方式是通过建立联合负债小组来实现的。联合负债小组一般由4人-5人组成, 每个人都对组员的银行债务承担连带保证责任。