信贷与消费

信贷与消费（共12篇）

信贷与消费 篇1

一、我国消费信贷发展的特点

消费信贷种类少, 规模小。我国消费信贷品种单一, 推广力度还不够, 有些创新的消费信贷业务难以深入人心。个人消费信贷在我国主要集中于中部、东部等发达地区, 而西部和西南部地区发展较慢, 这又导致了消费信贷地域分布不均。我国消费信贷的主要客户群是那些中高收入的阶层, 其他阶层贷款较少。由于我国居民受到勤俭持家、量入为出等传统观念的影响, 特别在老一辈人心中, 负债消费是他们万万不能接受的。这就使得消费信贷不能深入人心, 受不到大众的接纳, 而形成对象单一的局面。

二、我国消费信贷发展的问题及风险分析

1. 我国消费信贷业务发展的内部问题

首先, 个人资信难查是个人消费贷款最大的障碍。由于我国个人征信体系的不完整, 中小城市的征信体系尤为不完善使得银行对借款人真实的个人资信情况不能进行全面了解和掌握, 从而无法对风险作出评估并加以防范。其次, 银行对专门从事消费信贷的人员培训不足, 大多数商业银行没有专门的人员或机构, 消费信贷业务针对性不强, 这些都直接影响着我国消费信贷的高速发展。再次, 我国信用卡市场在高速发展的过程中也存在着许多问题。信用卡种类繁多, 功能却比较单一;信用卡跨行异地使用功能不稳定, 在交易过程中经常出错, 出现问题银行的解决速度较慢;为了规避风险, 银行对信用卡的有些功能进行了限制等。

2. 我国消费信贷业务发展的外部问题

首先, 我国目前还没有建立关于信贷的法律规章制度, 也没有建立关于破产和担保方面的法律。因此, 我国制定与消费信贷相关的法律规范及防范风险的制度是刻不容缓的。其次, 个人征信体系的不完善让我国消费信贷举步维艰, 消费信贷能在国外发达国家得到良好可持续的发展, 归根结底还是个人征信体系比较完整, 人们普遍重视信用问题, 在国外如果一个人信用记录不良, 那么想做成任何事情都是不现实的。在我国并没有完整的征信体系, 导致人们在个人信用方面意识薄弱, 逃债、赖债的现象比比皆是, 守信还没有成为人们的行为规范, 所以我国银行为了减少风险, 只能增加复杂的资信审核程序。

3. 我国消费信贷发展中的风险分析

在我国消费信贷的发展中存在着很多的风险, 如信用风险、利率风险、管理风险、法律风险、政策风险、流动性风险、资本风险等等。在消费信贷的发展过程中信用风险和法律风险尤为突出。信用风险又称违约风险, 是指借款方违约不履行贷款合同, 无力偿还或拒绝偿还债务的风险, 即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性, 它是消费信贷风险的主要类型。这是由于我国个人征信系统不够完善, 银行难以对贷款人的资信状况做出准确的判断, 缺乏调查和征询借款人资信的有效手段而造成的。法律风险是指商业银行的日常经营活动或各类交易应当遵守相关的商业准则和法律原则。我国目前还没有一部完整的消费信贷法, 这就使得我国消费信贷在业务拓展和开展的过程中倍受阻挠。同时消费信贷二级市场也显得难以运转, 银行不能通过二级市场分散风险, 使大多风险聚集在银行导致银行惜贷, 不仅影响我国消费信贷的长远发展还可能影响我国国民经济的发展。

三、促进我国消费信贷发展及加强风险防范的措施

1. 完善我国消费信贷的法制体系

首先, 制定一套法律法规, 协调消费者、金融机构、企业之间的关系。不仅要调整以信用卡为主要表现形式的普通消费信贷, 还应包括房贷、车贷等特种消费形式。该法不仅有必要确保消费者的知悉权, 还要对消费信贷的各个方面予以明确规定。

其次, 担保制度必须进一步完善。目前我国担保制度的滞后是影响消费信贷发展的重要原因之一, 所以必须对这些滞后的部分进行及时、相应地修改和完善, 填补空白的部分。比如适当的放松保证人的审核, 完善保证物、抵押物的收回程序, 一定要从制度上确保银行的合法利益。

再次, 个人破产制度的进一步完善。在这方面我国可以“师夷长技”学习外国的经验, 建立相关制度保障破产人一家在一定时期内的基本生活需要。完善我国个人破产制度不仅可以使个人信用制度得以完善, 营造良好的信用环境, 还可以避免借款人的恶意信用欺诈行为。

2. 完善我国商业银行消费信贷的发展

提高个人消费贷款业务的创新能力, 培训专业信贷人员并鼓励他们建立消费信贷营销意识, 针对不同商品和不同消费者阶层设计、推出更多的消费信贷业务, 使消费信贷与其他业务相结合, 相互促进发展业务, 为消费者提供最为周到的服务。其次, 消费信贷的品种不能相互孤立, 产品在设计和推广时, 要让各种消费贷款的推广和各种信用卡结合起来为不同的消费者提供不同的服务, 不断在深度和广度上开拓、创新, 为客户提供最完美的服务。

各商业银行应大力加强消费信贷的宣传力度, 使消费者了解消费信贷带来的好处。由于受到我国传统观念的影响, 大多数居民的消费观还比较落后, 他们还不是很认可负债消费, 所以对消费信贷的需求明显不足, 这就使得消费信贷的发展受到了一定的阻碍。而在美国, 每每新产品出世之时, 银行的信贷工作人员不会放过任何一个能和消费者面对面的机会, 让新产品得到宣传和推广, 而且对客户提出的问题都耐心讲解。有些银行为了对客户宣传、讲解个人消费信贷业务方面的知识, 还专门设立了消费者教育部。这些做法都值得我国的商业银行学习和借鉴。

3. 加强我国消费信贷风险防范的措施

建立多层次、多方位的征信机构体系。我国的征信模式主要采用:由政府主导的公共模式和由企业主导的民营模式。在征信体系构建之初, 要以公共模式为主导。由于中央银行是我国最高权威机构, 在采集数据方面有得天独厚的优势, 运作较为规范, 在法律法规不够健全的情况下中央银行的下属机构会比社会中介机构开展这项业务具有更低的诚信风险。但同时由于公共模式的部分缺陷, 如公共机构的非盈利性使数据库的质量得不到及时提高, 有可能导致效率低下, 投入产出不匹配。这些缺陷为民营征信模式的发展创造了机会。本着“商业运作, 特许经营”的方向对民营个人征信机构进行市场化操控。从而加大征信产品的创新力度, 使个人征信业逐步、成功的过渡到以“民营模式”为主。

完善消费信贷风险监管机制。首先, 消费信贷的管理离不开风险监管。现阶段在消费信贷风险管理流程上, 大多商业银行都对消费信贷的贷前进行严审, 但是贷后监管的疏忽导致商业银行无法有效的监督消费信贷。其次, 风险监管机构必须独立运行。如果风险监管机构的独立性得不到保障, 在监管过程中就会受到一种牵制力的影响, 使控制存在风险。所以为了保持其独立性在风险监管机构的设立问题方面, 可以参照外国的经验:在风险监管机构中指定一名风险控制官, 分派各个风险控制人员到业务部门, 每个风险控制人员只对风险监管机构负责。这样在保证了风险监管机构独立性的同时还能提高其办事效率。

参考文献

[1]谭建梅.我国消费信贷发展研究[D].成都:四川大学, 2007.38-42.[1]谭建梅.我国消费信贷发展研究[D].成都:四川大学, 2007.38-42.

[2]顾颖.信用消费者权益保护之探析[D].上海:华东政法大学, 2007.18-30.[2]顾颖.信用消费者权益保护之探析[D].上海:华东政法大学, 2007.18-30.

[3]许华琴.制约我国消费信贷发展的因素分析及对策建议[D].南京:南京航空航天大学, 2006.17-19.[3]许华琴.制约我国消费信贷发展的因素分析及对策建议[D].南京:南京航空航天大学, 2006.17-19.

信贷与消费 篇2

[摘要]随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费热情不断升温,个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。然而,现阶段我国个人消费信贷业务处于发展初期,还存在很大的风险和隐患。本文分析了个人消费信贷业务中存在的风险,并提出了相应的风险防范对策。

[关键词]商业银行;个人信贷;风险分析

一、个人消费信贷中的风险因素分析

(一)个人征信系统不健全。个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险,也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平,其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。在收入水平较为稳定的前提下,商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。当前,我国尚未建立起一套完备有效的个人信用制度,人民银行的个人征信系统尚在运行初期,可利用资源储备不足,商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,以及其它征信部门的系统资源不相互共享,银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。

(二)商业银行自身管理存在缺陷,致使潜在风险增大。目前,国内商业银行虽然不断加强制度建设,但整体管理水平依然不高,难以跳出“一放就乱,一抓就死”的怪圈。由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长,所以在这方面更缺乏先进的管理经验。通常,商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称。银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理,使得就材料而谈贷款的问题更为严重。同时在贷款发放上,重放轻管的问题相当突出。由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上,因而发放后更是没有一套相应的管理措施跟上。有的是一些笼统的管理制度,内容泛泛,面面俱到,针对性和可操作性差,使管户信贷员无法按部就班,致使有些贷款实际上长期处在无人管理的状态下。

(三)相关的法律法规不健全。我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。现行法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有针对消费性个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。即使有,也似乎存在维护债务人权益的倾向。不少新法律法规的实施直接使得借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障,对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散,均是消费者个人,并且贷款金额小、笔数多,保护银行债权的法规又不健全,特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范,银行执行债权成本较高,投入的人力物力较大,致使风险控制难以落实。当前城乡消费信贷业务的迅速发展,呼唤我国消费信贷法尽快出台。

(四)抵押物难以变现。当前的经济环境下,抵押物变现渠道窄、成本高,贷款担保往往形同虚设。借款人不能按时归还贷款本息时,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源,而抵押物能否顺利、足额、合法地变现,就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段,交易秩序尚不规范,交易法规也不完善,各种手续十分繁琐,交易费用偏高,导致银行难以将抵押物变现,影响了银行消费贷款的健康发展。同时,由于执行上的不规范,引发了大量的道德风险存在,进一步加大银行的损失。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加,这类问题将会变得更加突出。现阶段,我国住房一、二级市场很不完善,政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持,而一旦购房人无力还贷,这些非商品房产抵押又无法进行过户转让,银行很难得到充分的处置权,贷款抵押形同虚设。

(五)盲目营销,无规划发放消费信贷,形成巨大的风险隐患。近年来,为扩大盈利水平,抢占市场份额,各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。在具体实施过程中,出现了不少违规操作现象,一些商业银行为了扩大消费信贷规模,对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件,对高风险、低信用的客户提供消费贷款,一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务,给每个员工下达一定额度的消费信贷任务。不少员工为完成任务,盲目放贷,甚至自己使用贷款进行高风险投资或炒股。这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚,不利于消费信贷业务的健康发展。

二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

面对消费信贷发展过程中出现的各种风险,商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系,具体应从以下几方面入手:(一)逐步创造全社会范围的个人信用环境。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发,可以分两步走:先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库,使每个存量客户都有相对完整的信用记录,个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时,加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。由人民银行牵头建立一个股份制个人征信公司,扩大现有人行征信系统的职能和范围,联合金融机构、政法部门、各公用收费部门等,搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录,评估个人信用等级,为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司,起初只联合金融机构,以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息,有偿提供查询服务”原则,把各家金融机构作为会员,金融机构免费向征信公司提供个人信用记录,参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费,以便保证征信公司正常运转。

(二)认真探索个人客户差异化服务方法,调整客户结构,培育和拓展一批高端个人客户群体。所谓高端个人客户就是指风险低、潜力大、信用好的客户。就当前客户群体而言,一是从事于优势行业或垄断行业的文化素质较高的人员,如电信、电力、金融等行业的从业人员。二是职业稳定、收入较高的国家公务员和财政发放工资的事业单位人员。三是全国性或区域性大公司的管理人员与专业技术人员等。这些群体不仅工薪水平和福利条件高,而且一般掌握较好的专业技能,预期收入高,失业风险较低。并且由于文化素质相对较高,对自身的社会声誉和个人信誉也更加注重,还款意愿较强。银行对重点客户应加大营销和调研力度,在促进业务发展的同时,有效降低贷款的预期损失比率。

(三)健全、完善银行内部信贷管理机制。一是严把信贷准入关。根据国家宏观经济发展状况,有规划的发展个人消费信贷业务。严格规范各环节操作流程,防止各种操作风险的产生。二是加强贷后管理。根据个人消费贷款的特性,分析相关风险点,有针对性地制定简洁有效的管理办法,办法必须具有可操作性。配置好相应的客户经理与风险经理,按规定进行贷后检查。三是必须严肃信贷纪律,按规定对有关责任人进行责任追究,责任追究必须到位。对存在的问题积极整改,“举一反三”,采取必要措施,避免同类问题再次出现。四是实行分类管理、分类授权。针对各分支机构管理水平与风险控制能力,实行不同的授权管理和程序运作,并实行精细化管理,择优发展。五是可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心,对个人信贷业务进行流程再造,提高从业人员的专业化水平,实行集约化经营。(四)进一步完善消费贷款的担保制度。担保制度,是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证,也是制约借款人信用程度的一个有力武器。在我国消费信贷法出台前,商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款,圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物。产权不清、变现较难以及现有法律上存在争议的抵押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面,商业银行应合理界定保证人范围。对借款人自身条件较好,收入稳定,可实行保证担保方式的贷款,保证人应该选择信用度高的高端客户,且至少自身综合条件不低于借款人。

(五)把个人消费贷款与商业银行保险代理业务结合起来。代理保险业务是当前商业银行分业经营环境下的一项新兴业务。这项业务的发展可与银行自有的传统业务紧密结合起来。一是可以增加收益,银行通过代理保险业务能够获得可观的代理手续费收入和存款来源;二是可以降低部分不可预测的风险,将保险标的(可以是抵押物,也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定为银行,当标的遭受损害或损失时,保险赔偿可及时补偿银行的全部或部分损失。同时,银行代理保险将通过银行的中介作用改变客户与保险公司之间信息不对称的局面。由于银行代理业务相关险种的保费较低廉,可以使客户在较低的成本上获得保险产品和相关信息,使得信贷客户既可以得到银行贷款,又可以得到自身的保险收益。

什么制约了消费信贷？ 篇3

为了拓展消费信贷业务，引导居民消费，实现拉动内需的目的以及银行拓展业务领域和实现自身利益，银行积极向客户推销消费信贷。但是，为什么消费信贷在某些地区没有达到预期的效果？我认为，这首先应从消费信贷的内在要求去考虑。消费信贷的实现，要满足三个条件：一是消费者有即期消费的欲望，具有潜在的消费需求这一基础条件；二是具备消费者即期购买力不足这一前提，也就是需要借入资金进行消费；三是消费者具备实现远期消费的可能和能力，也就是说，消费者虽然在近期没有消费的能力，但有稳定的收入来源，通过积累，可以达到消费的水平。影响消费信贷的外在因素主要包括两方面：一是消费信贷的成本，包括贷款的利率水平、相关手续的费用水平。使用自身积累进行远期消费与使用借贷资金进行同样的即期消费，经济收益和精神收益的相差幅度越小，则消费信贷需求越多，反之，则越少；二是银行及配套相关部门的服务意识和功能，即获取消费信贷资金扣除资金成本以外的非经济性的劳务支出，包括办理手续的繁简程度、政策的宣传与导向。

目前，欠发达地区消费主体收入水平低和收入不稳是制约消费信贷发展的主要因素之一。欠发达地区大部分存在企业开工不足、停产半停产企业较多、欠发职工工资等经济问题。随之而来的是，财政收支平衡困难，甚至入不敷出，行政事业单位职工工资也是经常被拖欠，按政策应该上调的工资，一部分变成了档案工资。由此，导致城市工薪阶层货币（含非货币性实物）收入缓慢甚至出现下降，工薪阶层收入预期下降。同时，伴随着就业、医疗、社会保障、教育体制的改革，工薪阶层支出预期明显提高。不论怎么说“花明天的钱办今天的事”，但即期收入决定即期支出，预期收入决定预期支出。受收入下降、收入不稳、支出预期因素的影响，欠发达地区工薪阶层的消费欲望不足，缺乏消费的原动力，消费信贷也就缺乏应有的内在推动力。举一个例子，在一个中等城市购置一套标准住房，费用在10万元以上，如果申请5万元的商品房贷款，期限10年（虽然住房贷款规定的最高期限是30年，但为避免风险，经办银行总是尽量缩短贷款期限），则平均每月需偿还贷款近600元。而欠发达地区职工工资的平均水平也就是六七百元。换句话，就是花了明天的钱，今天正常的日子难支撑。

目前，工薪阶层和广大农村是现实和未来一般性消费的基本群体。据我们对某县两个乡镇52户农户调查，住房消费信贷需求18户，占比34.6％；农用车消费信贷需求12户，占比23.1％；52户农户中，有在校和今年拟报考大学的共有7户，7户都需要教育消费信贷的支持，占比100％；家庭耐用消费品信贷需求13户，占比25.0％。而城市职工收入水平低和收入不稳，使大部分消费主体资信无保证，银行也缺乏拓展消费信贷业务的积极性。

使用消费信贷的成本偏高是制约消费信贷发展的又一关键因素。仅以当前消费信贷的主要品种个人住房贷款为例，按现行利率水平，5年期以上个人住房贷款利率为5.85％，比同档次其他贷款利率低0.46个百分点。但除银行正常的利率成本以外，贷款人还要承担其他方面的费用支出，包括办理住房抵押费用、保险费用、公证费用，等等，还可能有一些不合理费用，如人情费。这些费用加起来，远远高于正常贷款的利率水平，加大了使用消费信贷的成本。消费者望而却步，对消费信贷是“想说爱你不容易”。

信贷与消费 篇4

消费信贷, 是指所有被用于个人及家庭消费的借贷资金, 或者是不用于商业或经营用途目的的借贷资金。我国消费信贷的出现, 可追溯到20世纪80年代中期。当时一些商业银行率先在个别大中城市开办了个人住房贷款业务, 但由于受经济发展水平、市场体制以及消费观念等多种因素的制约, 消费信贷总体发展十分缓慢。直到1996年, 中央银行才正式允许国有商业银行办理个人住房贷款, 同时, 允许商业银行开办小额存单质押贷款。1998年以后, 针对国内市场需求疲软和通货紧缩的苗头, 中央银行陆续出台了一系列促进消费信贷的政策来扩大消费需求, 从而大大推动了商业银行消费信贷业务的发展。特别是到2000年以后, 在住房消费和家庭耐用品消费高速增长的推动下, 消费信贷规模以前所未有的速度发展, 而且呈现出新的特点。目前, 国内开展的消费信贷业务主要服务于住房、汽车、教育消费等方面, 不过, 随着新型消费信贷业务不断开展和信用卡快速普及, 一般商品的短期消费信贷规模也迅速增大。

2008年国际金融危机以来, 高速发展的中国经济受到了来自外部的猛烈冲击, 以低附加值、劳动密集型产品出口为导向的产业结构受到重创, 以出口、投资为主要动力的经济发展方式遇到困境。我国作为一个大国, 解决这一问题的最好方法就是走以内部需求为主、内外贸相结合的经济发展之路。内部需求, 是指一国国内的消费需求, 增加居民收入则是扩大内需的主要手段, 而鼓励居民进行信贷消费也是一个不可或缺的重要手段。消费信贷规模逐年增长, 对增加居民的有效需求、拉动内需起到了不可忽视的重要作用。在这样的大背景下, 开展有关居民消费信贷的研究就具有非常积极的现实意义了。

1.相关研究文献

许多学者对居民消费信贷问题进行了研究, 并取得了非常有益的成果。国胜铁等人 (2011) 分析了居民消费信贷决策的影响因素, 论证了信贷利率是影响消费性信贷的主要因素, 通货膨胀率上升刺激消费信贷的作用相对较小, 房地产价格对消费性信贷的影响则微乎其微。Ling等人 (1998) 运用美国住宅调查数据, 在分析了住房抵押贷款相对于住房价值的债务负担后发现, 债务负担和住宅面积、收入水平、家庭流动性和其他人口统计变量相关。Leece (2000) 则运用英国全国家庭调查数据, 分析了英国住房抵押贷款的决策因素, 认为社会经济变量, 包括年龄、是否首次购房、以及婚姻状况等都是其影响因素。

2.本文的研究特点

与已有的研究相比, 本文的不同之处主要表现在以下两个方面:

(1) 重点考察居民消费信贷规模的影响因素, 而不是居民消费信贷决策的决定因素。以往大多数文献侧重于研究影响居民消费信贷决策的因素, 而重点分析尤其是定量分析居民消费信贷规模影响因素的文献很少。

(2) 将失业率这一代表不确定性的因素, 以及预期寿命这一代表预期的因素纳入对居民消费信贷规模影响的考虑之中还是首次。

本文的结构安排分别是:讨论本文的理论分析框架并提出了假设;说明模型的构建、变量的设定以及数据的来源;实证分析结果的呈现和说明;研究结论及相关政策建议。

理论与假设

1.理论分析

(1) 消费信贷规模是以消费的发生为基础的。消费是收入的函数, 消费的增长取决于收入的增长。关于消费函数中的收入变量, 不同的消费理论有不同的解释。凯恩斯的绝对收入理论认为, 消费主要取决于当期的收入水平, 收入增加会使得消费增加, 但是消费的增加量小于收入的增加量。在凯恩斯这个理论的基础之上, 杜森贝利提出了相对收入理论, 其基本观点是:家庭的消费在收入所占的比例取决于它在收入中的相对地位, 家庭在本期的消费不仅受本期收入的绝对水平和相对地位的影响, 还受它在以前时期已经达到的消费水平的影响, 即消费存在着惯性。与前期相比, 总不会太容易发生很大的变化, 即使收入突然减少, 消费也不会马上下降到相应的水平。而弗里德曼的持久收入理论则认为, 家庭的消费主要取决于它的持久性收入, 而不是它的现期收入, 多数家庭希望在长期内保持消费水平的相对稳定。莫迪利安尼的生命周期理论进一步把人的一生按照收入和消费之间的关系分为少年、中年和老年三个阶段。人们都希望自己一生的消费水平不会有太大的波动, 因此, 会根据每个阶段的收入及消费状况来调节储蓄和负债。

(2) 绝对收入理论和相对收入理论都是从当期收入的角度出发的, 它们说明的是当期居民收入水平越高, 消费支出也就越多, 进而可以认为, 居民消费信贷的规模也就会越大。这一方面是因为高收入的人有更高层次的消费需求, 另一方面也因为收入高的人往往更敢于借贷消费。这已经被许多理论和研究证实过了。从实际经济中的经验上来看, 居民消费信贷的规模也是以收入水平为基础的, 人均国民收入越高, 其居民消费信贷规模就越大。

(3) 另一个影响居民消费信贷规模的收入因素是收入的稳定性。收入的稳定性, 是指能持续地获得一种水平收入的确定性。它主要关注的是短期内收入是否可能出现波动, 而不是关注人在一生中不同阶段的收入变化。直接与收入稳定性相关的一个因素就是失业率, 它可以代表失业的可能性, 失业会带来短期内收入的剧烈波动。一般情况下, 收入稳定性较低, 短期内可能面临失业风险的人就会注意减少非必须的支出, 进行借贷消费的可能性较小。并且, 银行等消费信贷机构在提供消费贷款时, 都会特别注意申请人是否拥有稳定的职业和稳定的收入, 通常收入稳定性较低的申请人会被认为不具备充分的还款能力而难以获得贷款。

2.研究假设

根据以上的理论分析, 本文提出以下研究假设:

(1) 假设1:居民的收入水平与其消费信贷规模之间是正相关关系, 收入水平越高, 消费信贷规模越大。

(2) 假设2:失业率与消费信贷规模之间是负相关关系, 失业率越高, 消费信贷规模越小。

(3) 假设3:居民寿命与消费信贷之间是正相关关系, 寿命越长, 消费信贷规模越大。

持久收入理论和生命周期理论的特点是, 人们对预算约束的考虑是跨时间段的, 或者是终生的。在某一个时点上, 持久收入理论和生命周期理论假定的消费可能超过当期收入, 这时, 消费者如果没有可以利用的以前所得资产来弥补当期收入的不足, 就可以进行借贷消费, 即参与消费信贷行为。也就是说, 发达的消费信贷可以把消费中的收入, 从当期收入转化为持久性收入或终生收入。人们通过消费信贷改变消费对当前收入的依赖, 用预期中一生的财富来平滑人生各阶段的消费水平, 通过理性地安排消费, 使个人与家庭的消费能够在收入的不断变动中保持相对稳定性。如果一个人的寿命变长, 延长的是处于老年阶段的时间, 而不是少年或者中年阶段的时间。在老年阶段, 收入大幅减少, 要保持与前阶段相似的消费水平, 就必须要依靠过去的储蓄或者借贷消费。与此同时, 当人们的预期寿命普遍延长时, 银行等消费信贷机构为了吸引人们借贷消费会推出时限更长的中长期消费贷款, 时限延长的同时, 人们每期的还款额大幅下降, 使得更多的人能够进行借贷消费了。由此本文提出, 居民寿命与消费信贷之间是正相关关系, 寿命越长, 消费信贷规模越大。

模型与变量

1.模型设定

在模型的设定上, 根据假设, 要分析失业率、预期寿命与居民消费贷款规模之间的关系, 采用多元线性模型形式。基本模型的具体设定如下:

在模型中, 下标i代表第i个省 (市) , credit是居民消费贷款额, 为被解释变量, income为居民收入, unemp代表失业率, life表示寿命, Z代表一组控制变量, 控制若干因素对居民消费贷款额的影响, α为常数项, β为解释变量系数变量的系数。

2.变量设定

在变量的设定方面, 本文选择某家国有商业银行个人消费贷款年度余额作为衡量居民消费信贷规模的指标, 包括个人短期消费贷款余额和个人中长期消费贷款余额。该国有商业银行规模大, 网点数量多, 全国各省市均有分布且较为均匀。由于我国居民因消费而发生的借贷主要是通过银行消费信贷这一途径, 而且主要是通过国有商业银行, 经其他途径发生的消费信贷以及额度占比都很小, 故这个指标有较强的代表性。失业率用城镇登记失业率表示, 这是我国官方公布的失业率数据。预期寿命则用我国官方公布的各地区的预期寿命来表示。此外, 还有一组控制变量, 包括消费支出、居民储蓄、物价水平、耐用品消费水平、老龄化程度和受教育水平, 分别用消费支出额、个人储蓄额、物价指数、每百户家用汽车数、老龄人抚养比和高等学校数来表示。具体的变量定义和统计描述反映在表1中。

3.数据与分析

本文所用的样本为2011年我国31个省市的地区截面数据。该组数据来源于《中国统计年鉴》、《中国金融年鉴》、相关金融机构网站以及相关省市的统计年鉴。本文实证分析所使用的计量软件为Stata11.0。

实证结果与说明

1.实证检验结果

在实证检验中, 模型设定本身存在的问题, 多元回归可能带来的多重共线性问题, 以及截面数据可能存在的异方差都会导致估计结果出现偏误。为了保证估计结果的科学准确, 需对模型进行相关检验和修正。

首先, 对基本的多元线性模型进行回归, 使用Cook-Weisberg检验进行诊断, 以发现存在的异方差问题;其次, 将基本模型进行对数化处理, 再进行多元线性回归。通过检验发现已经消除了异方差问题, 通过方差膨胀因子观察到不存在多重共线性问题, 并且经过Ramsey Reset检验, 判定不存在遗漏重要变量的问题。因为采用截面数据进行实证分析, 故而不需要考虑序列相关性问题。经过检验及修正, 最终得到实证检验结果 (如表2所示) 。

从表2可以看出以下实证检验结果:

(1) 以消费信贷规模作为被解释变量, 在控制了消费支出、物价水平、耐用品消费水平、老龄化程度和受教育水平之后, 其估计结果明确地显示income系数为正, 显著性较高。这说明居民收入与居民的消费信贷规模之间存在正相关关系, 再次支持了假设1。

(2) 模型估计结果还显示unemp的系数为正, 也具有较高的显著性。这表示失业率和居民的消费信贷规模之间是正相关的关系, 这一结果反驳了假设2。

(3) 结果中还显示了life的系数为负, 同样是显著的, 不过显著性较弱。这说明预期寿命与居民消费信贷规模呈现出一定的负相关关系, 这反驳了假设3。

2.实证结果说明

(1) 假设1得到了实证的支持, 这就再一次验证了之前的理论分析及文献回顾的判断。但是, 实证结果反驳了假设2和假设3, 说明实证所验证的情况与之前的理论与文献的判断不一致。在此, 本文尝试给出解释。

(2) 对于假设2, 实证结果显示, 失业率和居民的消费信贷规模之间是正相关的关系, 与假设相反。这可能有两种解释。一种解释是:在失业率高的地方, 意味着居民失业的可能性越大, 则居民收入的不稳定性就越大, 收入的可变性高了, 居民家庭就越可能需要借助信贷市场来平滑消费。Dominitz和Manski (1997) 以及Das和Donkers (1999) 的研究表明, 美国的收入不确定性远高于欧洲, 这可以部分地解释为什么美国的家庭信贷市场规模更大。罗楚亮 (2004) 使用中国社会科学院经济研究所收入分配课题组在1995年、1999年和2002年对全国城镇居民住户调查数据进行的实证分析, 也显示出下岗失业和无医疗保障家庭的债务率较高的结果。另一种解释是:用来代表失业率变量的城镇登记失业率数据, 可能因为近年来我国的经济发展、劳动力流动等情况, 而不能全面且真实地反映失业率的客观水平, 从而影响了实证分析的结果。

(3) 对于假设3, 实证结果显示, 预期寿命与居民消费信贷规模呈现出一定的负相关关系, 与假设相反。对这种情况的解释是:虽然我国目前在加快完善社会养老保障体系的建设, 养老保险的覆盖率大幅提高, 但是养老保险金的水平总体来说还比较低。人们在退休之后难以保持之前的收入水平, 消费水平也就随之降低。当预期寿命变长时, 人们会预期到自己退休之后要靠养老金生活更长的时间, 那么, 即使还未退休, 人们也会增加储蓄, 同时避免发生中长期的消费借贷, 以避免增加自己退休之后的还款负担。

结论与建议

1.研究结论

一个国家或地区居民的消费信贷规模会受到当地经济社会发展水平、当地居民消费习惯、以及传统文化和教育水平等诸多因素的影响。本文主要关注的是居民收入、失业率以及预期寿命这个几个因素对消费信贷规模的影响。经过实证分析, 本文得出以下结论:

(1) 居民收入与居民的消费信贷规模之间存在正相关关系, 居民的收入越高, 其消费信贷规模越大。

(2) 失业率与居民的消费信贷规模之间是正相关的关系, 失业率越高, 居民消费信贷规模越大。

(3) 预期寿命与居民消费信贷规模呈现出一定的负相关关系, 预期寿命越长, 居民消费信贷规模越小。

2.相关建议

本文根据上述研究结论, 提出几点促进我国消费信贷发展的建议。

(1) 政府应进一步启动城市消费需求, 同时, 大力开拓农村消费市场。政府应加强流通领域的治理整顿, 净化市场环境, 降低流通成本以刺激消费。继续推动旅游产业和购物, 为居民假日消费创造条件。

(2) 政府应加快完善社会保障制度, 增强居民对未来的安全感, 减少其后顾之忧, 改变居民未来支出不断增加的预期。同时, 更重要的是调整居民收入政策, 这也能改善居民预期。只有居民收入的稳定增长, 才能切实提高居民的消费需求, 这样才能让居民真正地敢于借贷消费、超前消费。

(3) 银行等信贷机构要不断创新和开展真正有实质性优惠的消费信贷业务, 并切实简化审批手续, 由此鼓励居民借贷消费。同时, 政府还要大力推动非银行信贷机构的发展, 降低门槛, 繁荣信贷市场, 强化竞争, 使居民获得更多的信贷便利和实惠。

(4) 制定和完善有关消费信贷服务、消费信贷系统建设和监管、以及建立健全个人信用体制等方面的法律法规, 从而推动我国消费信贷健康、快速地发展。

参考文献

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[3]罗楚亮.经济转轨、不确定性与城镇居民消费行为[J].经济研究, 2004 (4) .

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[6]易宪容, 黄瑜琴, 李薇.消费信贷、信用约束与经济增长[J].经济学动态, 2004 (4) .

[7]Dominitz Jeff and Charles F Manski.Perceptions of Economic Insecurity:Evidence From the Survey of Economic Expectations.The Public Opinion Quarterly61, 2, 1997, pp:261-287.

[8]Marcel Das, and Bas Donkers, How Certain are Dutch Households about Future Income?An Empirical Analysis.Review of Income and Wealth, 1999, Vol.45, No.3, pp:325-338.

[9]Miles.A Household Level Study of the Determinants of Income and Consumption”, Economical Journal, 1997, Vol.107, No.440, pp:1-25.

消费信贷-论文 篇5

个人消费信贷，是指金融或商业机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。消费是拉动经济增长最稳定、最持久的动力，个人消费信贷的发展，可以提高社会的消费能力和消费水平，从而扩大消费需求，对有效拉动经济增长起到促进作用。我国个人消费信贷发展的现状

1.1 商业银行消费信贷发展现状

我国商业银行消费信贷从严格意义上讲是1980年代起步的。住房信贷是一个重要的突破口，它有力地配合了住房体制改革。然而，由于许多客观条件的制约，这之后十年间发展十分缓慢。1990年代中后期，为了配合扩大内需，实现经济增长目标，政府再次加大力度启动并且推广消费信贷，才逐渐使其出现了很好的发展势头。到了二十一世纪出现了突飞猛进，消费信贷从2001年的0.699万亿元发展到2009年底的5.5万亿元。截至2009年我国消费信贷总量已占GDP总量的16.42%，银行总贷款规模的13.75%。

1.2 其他金融机构开办个人消费信贷的状况 为了鼓励消费信贷的发展，我国根据《住房公积金管理条例》，开始办理住房公积金。这项制度的实质是政府为解决职工家庭住房问题提供的一种政策性融资渠道，在我国住房保障和社会保障体系中占有非常重要的地位。我国各地还相继成立小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型农村小额信贷机构，这批机构对我国尤其是住房及农村的消费信贷提供了很好的平台。而在上海浦东新区试点的中银消费金融公司，标志着像消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业终于在中国“破冰”。随着各种能够提供消费信贷的金融机构不断出现，我国消费信贷体系会变得越来越完善，我国各个阶层的消费者也能得到实际的受益。我国个人消费信贷发展中存在的问题

2.1 传统消费观念的制约

从历史上看，我国人民有崇尚节俭的“良好”消费习惯，宁愿先储蓄而不愿超前消费。虽然近年来有稳定收人和消费欲望的年轻消费者对消费信贷的认知度呈上升趋势，但绝大多数最有消费能力的中老年人还是坚守量入为出的消费思想，不敢也不愿贷款消费和超前消费，从而制约了消费信贷的发展。

2.2 消费者承贷能力较弱

改革开放三十年来，居民收入水平有了很大提高，居民户均金融资产增长迅速，但相对于住房、汽车等高价值商品而言，其收入水平和已经具有的金融资产还难于承受。而且随着近两年物价上涨指数居高不下的影响，我国居民家庭的实际收入预期增幅下降，支出预期受基本生活、教育、养老、医疗等的影响而上升，从而使得消费者负债消费的能力大大减弱。另外，社会保障制度不健全使居民的消费差距扩大，居民更多地选择储蓄存款，以备不时之用，也直接制约了城乡居民的消费信贷意愿。

2.3 消费信贷品种不够丰富

我国现阶段各大商业银行消费信贷的主要品种就是住房、汽车和助学消费贷款，而与居民生活密切相关的诸好大件耐用消费品、旅游和个人住房装修等消费贷款品种并不普及，受众也较少。而且上述三种贷款的品种也很有限，基本上都是等额还款方式，可以看出信贷产品对市场的细分不够，不能充分满足消费者需要，这导致了消费信贷的发展较慢。

2.4 个人信用体制不健全

这主要体现在两个方面：一是没有专业信用认证机构对自然人的身份、个人账户、收入来源以及过去的信用状况等进行调查和评估的制度；二是居民的收入尚未完全货币化，从而导致贷款机构无从判断借款人的资信程度，因此因此造成借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支时有发生。这些因素都会对个人消费信贷业务的发展带来不可估量的风险，影响银行贷款的积极性。

2.5 法律制度配套设施不完善

目前银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》等对消费信贷进行管理，其针对性不强。另外，个人信用制度、个人破产制度等与消费信贷配套的制度政策尚未建立或有待完善，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，对失信者的惩罚机制也不明确。因此我国亟待出台与消费信贷相关的各类法律法规文件，以规范消费信贷行为。我国个人消费信贷发展的对策

3.1有效地引导消费者转变观念

政府相关部门和社会应该适当引导消费者改变陈旧观念，提升消费者适度超前消费的经济理念，使其消费观念更加合理化、科学化，倡导合理消费，适度消费。鼓励广大消费者尤其是具有足够经济实力的中老年消费者合理消费，逐步促成其消费模式从自我积累型向信用支持型转变，正确处理储蓄和消费的关系，进而促进消费信贷的快速发展。

3.2 逐步提高消费者的收入水平并不断完善社会保障体系

消费者的承贷能力消费信贷的发展基础。随着市场经济的发展尤其是不同经济模式企业间员工收入差异逐步增大，会使消费者间两极分化的趋势越来越明显。在这种条件下，应当从宏观上调整收入分配结构，缩小居民收入差距。政府还可以效仿西方先进国家采取差别税收政策，降低贫富差距，在一定程度上降低高收人者的储蓄倾向，促使他们少储蓄多消费。同时不断完善社会保障制度，特别是要加大受益者广泛的养老、医疗、失业保险的范围，这样可以减少居民对预期支出增大的隐忧，使其放心地把即期收入的大部分或全部变成即期消费，促进消费信贷的迅速发展。

3.3 增加消费信贷的品种

只有不断开拓适合时宜的消费信贷品种，才可以满足不同收入层次、不同消费需求、不同年令和不同时间段消费者的各种需求，从而促进消费信贷的发

展。各金融机构应该密切追踪消费者的需求动态，不断增加消费信贷品种。除住房、汽车抵押贷款之外，可以进一步扩大对家用电器、高档家具等大额耐用消费品的消费信贷业务，以及教育、旅游等贷款业务。同时，在农民收入渠道和收入数额逐渐增多的今天，积极拓展农村消费信贷，针对农村消费信贷市场的现状大力发展住房和农机具贷款产品、以及农村青少年教育贷款产品也不失为消费信贷发展之路。

3.4完善信用报告体系的建设

对消费信贷申请人进行信用调查是开展消费信贷业务的一个重要环节，这也是发展个人信用体制的必由之路，我国应该借鉴西方国家的成功经验，建立一套完善的“个人诚信体系”。建议由政府和银行组织设立专门性的全国个人信用管理机构，这些机构专门负责收集、保存申请人的有关信用资料，建立全国统一的个人基础信用信息数据库，对申请人的信用进行评估。这样就可以迅速而准确地掌握借款申请人的信用背景资料，并对借款申请人的还款能力做出客观的判断，在申请人进行信贷活动时提供给银行，作为是否放贷的依据。

3.5 健全消费信贷相关法律制度

借鉴西方发达国家的经验，我国应将消费信贷列入国家整个法律体系，制定专门的法律制度和具体的实施细则。应制定一部专门的《消费信贷法》，从立法的原则、调整对象及范围，到消费信贷的广告、费用、利率、合同的订立、履行、违约及责任处理等都应有明确的规定，从而营造有利于消费信贷发展的良好的法制环境。同时，加大对失信的法律惩罚力度，加大违约人个人失信的成本，迫使其行为趋于守信。总的原则是：让消费者有参加消费信贷的积极性和还贷的约束性，同时让贷款机构有开办消费信贷业务的动力和责任感。4 结语

目前，消费信贷在我国已具备了一定的规模，但我国由于起步晚，实际应用中也不免存在着一些问题。当前我国已将发展消费信贷作为扩大内需的重要

美国的消费信贷体系及借鉴 篇6

一、消费信贷法规

（一）美国消费信贷法律体系的历史演变

美国有关消费信贷的立法是最先进、最完善的。《公信信贷法》是消费信贷法案中最早出台的法案，也是最根本的大法，它对贷方向消费者提供的信息披露（包括广告）内容、格式、语言都做出了严格的规定。在它的基础上，1971年开始实施的《公平信用报告法》对信用报告代理机构征集信用信息和使用者使用信用信息的行为进行规范，防止信用报告代理机构和使用者超出适用范围滥用信用报告，同时赋予报告对象有核实征信内容等权利。其后为了解决信用卡结账纠纷的问题，美国国会在1974年专门出台了《公平信贷结账法》，确立了借贷双方在信用卡信贷市场上的互动关系，而后又出台了《电子资金转账法》以解决代币卡、ATM 卡、储值卡等其他电子付账工具在结账过程中出现的问题。伴随着信用卡的日益普及，获得及使用信用卡逐渐成为一种基本权利，为了保障这一权力的公平实施，美国国会于1975年通过了《平等信贷机会法案》，禁止在审批信贷过程中由于种族、性别、国别、婚姻状况等因素产生的歧视。此外，1977年颁布的《社会再投资法案》也使银行业务不能避开那些经济不发达的贫困地区，而1978年实施的《公平催收行为法》则是用于规范贷方或催收机构与消费者之间的关系。一系列完善的法律、法规为美国消费信贷的迅速发展提供了良好的法制环境。

（二）我国消费信贷法规建设的借鉴

20世纪90年代中期以来，我国总体经济环境由供给约束型向需求约束型转变，经济增长动力由投资拉动逐步向需求拉动转变。自1998年央行出台消费信贷政策以来，我国的各类消费信贷已经有了很大程度的发展，1999—2005年的年均增长率仍然达到了67.3%，特别是近两年各大银行纷纷推出种类繁多的信用卡业务，信用卡的普及程度大大提高。但我国相关的法律建设严重滞后，目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。并且当前，我国调整消费信贷的规范性文件层次较低，都是以行业规范的面目出现，没有上升到法律层次，缺乏法律约束力，难以有效保护借贷双方的合法权益，不利于消费信贷的长远发展。

二、消费信贷机构

美国消费信贷的主要提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融机构等。众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。授信机构通过高科技手段，使许多消费信贷决策可以在几秒内做出，较复杂的家庭资产抵押决策一般在几小时内就可做出，为消费者提供高效优质服务。

商业银行。根据美联储统计，自1946年起美国的商业银行就攫取了全美消费信用市场的绝大部分市场份额。截至2007年底，商业银行持有31.5%的总消费信用贷款。

财务公司。美国的财务公司大致可分为以下几种：附属于大型企业的财务公司、由商业银行持有的财务公司以及独立的财务或私人贷款公司。比较著名的大型企业附属财务公司主要有：通用汽车承兑公司、克勤汽车信用公司、通用电器资本公司及福特汽车信用公司。其中，福特汽车信用公司和通用电器资本公司均属全美最大的信用卡提供者。

信用合作社。信用合作社，由会员将各自的资金集中起来并以相对较低的利率相互提供贷款，贷款业务主要包括小汽车、卡车贷款，船只、娱乐、车辆贷款，助学贷款，住宅装修贷款，住宅权益贷款，住宅支票信用额度，首次住宅贷款和二次住宅贷款，寿险和伤残险信用，循环信用( 开放性) 等。

储蓄机构。在1980年之前，美国的储蓄机构和互助储蓄银行只允许将其小部分资产投放在消费贷款中，这一限制大大制约了储蓄机构的消费业务。随着法规监管的放松，储贷机构迅速成为消费信用市场中增长速度最快的行业。其市场份额从1979年底的3.7%达到了1987年和2005年的顶峰9.8%。不过随着资产证券化的发展，到了2007年，储蓄机构的市场份额又跌落至3.56%。

证券化资产组合。证券化资产组合就是将缺乏流动性、但具有可预期收入的资产，通过在资本市场上发行证券的方式予以出售，以获取融资，以最大化提高资产的流动性。目前美国3/4以上的汽车贷款靠发行资产证券提供。

此外，美国的一些非金融企业，诸如大型零售商、石油公司（加油站）等也可以通过发行信用卡开展消费信贷业务。多元化的消费信贷机构不仅有效促进了市场竞争，也使消费者有更加充分的选择。

与美国相比，我国消费信贷的供给方面贷款主体单一。1998年，央行颁布的《个人住房贷款管理办法》，只允许经央行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开展个人住房贷款业务。就汽车信贷来讲,我国开办汽车消费贷款业务的主要机构是国内商业银行，其贷款规模占整个市场的95%以上，而汽车集团财务公司等专业汽车金融机构的融资业务刚刚起步，业务量微乎其微。

三、消费信贷业务

在美国，消费信贷有狭义和广义两种概念的区分。狭义的消费信贷包括：个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋整修贷款、学生助学贷款、耐用消费品贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房抵押贷款等; 广义的消费信贷除了上述类型外，还包括房地产抵押信贷。美国消费信贷品种丰富、全面、灵活，并且不断创新。特别是通过消费信贷证券化的作法使得消费信贷机构可以通过资本市场提高流动性、增强盈利性和分散金融风险,进一步促进了消费信贷的快速增长。

尽管我国的消费信贷近年有了长足的发展，但和美国等发达国家相比还存在很大的差距。商业银行仍是我国消费信贷业务的主要提供者，消费信贷业务所占比重很小。目前我国消费信贷占银行贷款额的比例还不到5%，而美国已经达到了60% 。并且消费信贷品种单一。贷款程序繁琐，利率机制比较僵化，难以满足居民日益增长的消费需求。

四、信用制度体系及风险管理

美国拥有专门的信用报告机构，主要有两种形式：消费信用报告机构及信用调查机构。消费信用报告机构拥有独立的计算机数据库，涵盖整个北美洲近1000万个信贷消费者的档案，保持着6亿以上的账目，资料库近10亿字节的资料，每天约有200万信用报告产生，接受上万起消费者查询。这种机构在美国主要有3家，即Experian信息服务公司、Trans联合公司及Equifax公司。信用调查机构主要提供包括消费者性格、声誉、生活方式及其他个人特征的调查性信用报告，其资料通常来自于面试调查和其他传统方式。

美国的消费信贷机构具有一套比较严密的风险管理程序，主要有以下几个特点:

一是有效利用信用机构的个人信用资料，严格把好消费信贷入口关；二是充分运用定量分析方法，及时监测消费信贷资产质量；三是强调风险审核与风险组合控制，实现信贷管理的横向制约；四是重视信贷文化和风险控制文化的建立与培养，从业务拓展的源头控制风险；五是实行消费信贷的精细化管理，有针对性地防范各类风险；六是建立业务自我评估体系，对贷款风险进行预先警示；七是充分发挥信贷管理委员会的作用，从整体上把握风险的控制与防范；八是讲究消费信贷风险控制与防范的操作技巧，在具体操作程序上控制风险；九是采取有效措施，及时清收不良贷款。

与美国相比，我国消费信贷市场发展中面临的最大问题是社会信用体系的缺失。消费信贷具有贷款规模小、笔数多的特点，在国内个人和企业金融信用体系没有建立和不完善的情况下，银行只能逐个审查借款人的收入信用状况，加上法律体系对失信者的惩戒机制不到位，贷款机构的风险管理成本很高。就我国汽车消费信贷来说，目前，银行和经销商的消费信贷业务主要依靠保险公司提供的信用保证保险来实现风险的控制和管理，信用调查往往流于形式。更为重要的是汽车属贬值型动产，折旧率高，易于隐匿和移动，作为抵押物品较难保全，加上我国二手车市场发展缓慢，回收车辆的处理变现困难，在目前国内汽车价格不断下调的情况下，贷款汽车的现实市值往往低于贷款余额，诱发消费者以车抵贷，逃避还款的情况。实际上，没有完善的个人信用体系，无论怎么提高担保费率，都难以有效控制道德风险。

五、消费信贷过度发展的负面教训

20世纪80年代以来，伴随着相关制度建设和金融创新，美国消费信贷业务进入大规模发展阶段，在大幅提升居民消费能力，带动美国经济持续繁荣的同时，也造成了信用膨胀和金融风险的积累。当前的金融危机在一定意义上就是消费信用过度膨胀的结果，值得我们从中汲取教训。

（一）在刺激居民消费的同时防止出现信用消费的过度膨胀

美国自20世纪80年代以来，消费需求不断膨胀，无论房地产抵押贷款还是普通消费信贷增长都达到空前水平。以信用卡为例，债务总额从1980年代的548亿美元增加到近年的8000多亿美元，占个人收入比重从2.7%提高到8.9%。同时，美国家庭储蓄率一路下滑，从10%降到近年的负值。长期的过度消费和债务积累使得美国经济增长逐渐偏离了可持续的轨道。

（二）在鼓励消费信贷金融创新的同时注意防范金融风险

依据美国的发展经验，消费信贷业务一般具有3—8年的风险滞后期。经济景气时，资产价格上涨的财富效应和普遍的乐观情绪，使人们更容易忽视风险，消费信贷业务快速膨胀和大规模消费债务证券化往往会导致金融风险的快速积累和扩散。一旦经济进入景气下行周期，资产价格下降、失业率上升，会明显缩减消费者的支付能力，经济繁荣期积累的高负债导致的巨大市场风险，容易引发严重的金融和经济危机。

可见，我们在关注消费信贷对经济增长的积极作用的同时，绝对不能忽视其可能带来的负面影响。特别要加强对消费信贷的风险控制，防止其对资本市场的巨大冲击。

信贷与消费 篇7

一、发展个人消费信贷业务是社会发展的必然要求

个人消费信贷业务的快速发展,对提高居民消费水平,推动经济发展具有重要的作用。

1. 中国个人消费信贷业务发展与简要分析。

近几年来,随着社会医疗、养老、保险等制度的日益成熟,以原始积累方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代,越来越多的居民开始接受消费信贷服务。个人消费信贷业务是建立在稳定合法的个人经济收入与良好的个人社会信用基础上,主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、助学贷款、个人留学贷款等业务。近年来,中国个人消费信贷业务快速发展,根据中国人民银行数据显示,2007年1月末中国居民户贷款余额为40 229.32亿元,其中消费性贷款余额为24 721.77亿元;2008年1月末中国居民户贷款余额为51 948.65亿元,其中消费性贷款余额为33 590.86亿元;2009年1月末中国居民户贷款余额为58 415.34亿元,其中消费性贷款余额为37 935.36亿元;2008年1月与2007年1月相比,中国居民户贷款增加11 719.33亿元,增长29.13%;其中消费性贷款增加8 869.09亿元,增长35.88%;2009年1月与2008年1月相比,中国居民户贷款增加6 466.69亿元,增长12.44%;其中消费性贷款增加4 344.50亿元,增长12.93%。可见,随着金融危机的加深,中国居民户贷款和消费性贷款的增速大大降低。

2. 发展个人消费信贷业务有利于改善民生。

党的十七大报告明确提出了“加快推进以改善民生为重点的社会建设”等重大措施。实践证明,2008年中央扩大内需的系列政策完全正确。最近,中央又将扩大内需作为2009年的政策重点。温家宝总理在2009年3月5日的政府工作报告中再次强调,积极扩大国内需求特别是消费需求,增强内需对经济增长的拉动作用,特别强调扩大消费尤其是居民消费。扩大消费是改善民生的客观要求,已成为改善民生的重要政策。消费带动生产,没有消费或消费能力,生产没有任何意义。这就要求,发展个人消费信贷业务应当成为金融机构信贷业务的重点之一。在深化收入分配制度改革,增加城乡居民收入的基础上,加快发展个人消费信贷业务,有利于提高城乡居民物质生活水平和精神生活质量,是“加快推进以改善民生为重点的社会建设”的一项重大举措,也是应对金融危机的一项重要措施。

3. 发展个人消费信贷业务有利于经济发展。

发展个人消费信贷业务有利于扩大内需,应当成为中国经济破解内外困局、应对金融危机、拉动经济增长的重要措施之一。按照国际经验,人均GDP超过1 000美元是消费结构升级的临界点,这预示着中国消费增长空间巨大。特别是在目前的金融危机背景下,出口拉动型的经济增长模式已经受到很大的限制,消费拉动型的经济增长模式必将成为转变经济增长方式、保持经济持续增长的客观要求。事实证明,以投资和出口主导型的经济发展模式,在实现了利用土地和劳动力资源,迅速扩充交通、城市基础设施、厂房、设备等社会和产业资本,推动经济和出口贸易高速增长的同时,也带来了经济发展的国际收支不平衡、巨额贸易顺差、人民币升值压力以及国内发展的诸多不平衡等深层次问题,且投资和出口主导型的经济发展模式不可能长期持续下去。在这种情况下,加快发展城乡居民个人消费信贷业务,改善分配政策,既可以提高居民生活水平,体现经济发展的根本目的,又可以通过扩大内需促进经济又好又快的发展。

二、金融机构发展个人消费信贷业务风险因素分析

1. 政策法规不够完善。

到目前为止,中国还没有一部统一调整和规范个人消费信贷业务的专门法律,相关的法规也不健全,政策措施没有系统化。现行的信贷政策法规基本上都是针对企业法人制定的,专门针对个人消费信贷业务的规定很少,即使有一些政策法规条款,规定也比较抽象,可操作性不强,对失信、违约的惩处办法不具体,使金融机构开办个人消费信贷业务缺乏法律保障。由于个人消费信贷业务的客户分散,贷款金额小、笔数多,金融机构行使债权的成本较高,投入的人力物力较大,使风险控制难以落实,且司法部门在处理涉及个人消费信贷业务案件时,主要考虑保护借款人或保证人的正常生活,忽视金融机构债权现象时有发生。在目前金融危机背景下,扩大内需的政策使个人消费信贷业务发展迅速,金融机构风险相应增加,个人消费信贷法的出台条件已经成熟。

2. 信用环境不够健全。

由于中国整体信用环境不够健全,导致个人消费信贷业务风险加大,主要表现在:一是个人征信系统不完善。个人消费信贷风险主要来自借款人的个人信用风险。由于中国人民银行的个人征信系统尚在运行初期,可利用资源储备不足,金融机构内部缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,且个人收入不透明、个人征税机制不完善,金融机构之间缺乏整体信息共享机制和制约借款人的联动机制,加上其他征信部门的系统资源不相互共享,难以对借款人的资信状况作出正确判断,使一些借款人有机可乘,多头借款或恶意欺诈时有发生。二是借贷人还款能力有限。由于社会建设相对滞后,社会保障制度不健全,分配制度不合理,没有建立正常的工资增长机制,工资增长跟不上经济发展,劳动报酬占国民收入的比重偏低,城乡居民整体收入水平不高,借贷人在正常情况下还款能力也相当有限,如果借贷人出现失业或意外等情况,根本没有能力及时还款。三是商品交易二级市场不发达。由于商品交易二级市场法规不完善,交易秩序不规范,手续烦琐,交易费用偏高,个人消费信贷业务抵押品难以顺利、足额、合法变现,使贷款抵押形同虚设,严重影响了个人消费信贷业务的健康发展。

3. 宏观调控没有到位。

由于金融机构个人消费信贷业务起步时间短、发展迅速,中国人民银行在宏观调控方面虽然做了大量的工作,但有些宏观调控措施还没有到位。一是宏观调控信息不完善。目前,由于个人消费信贷宏观监测信息系统、与个人征信系统对接的个人消费信贷客户信息系统、个人消费信贷风险监控信息系统以及信息管理系统的硬件设施还有比较大的差距,加上政策、法规不完善,难以为个人消费信贷宏观调控提供科学的决策依据,加大了个人消费信贷宏观调控难度。二是相关政策措施不配套。主要是金融宏观调控政策与财政政策、工资政策等措施不协调,使单纯的金融宏观调控很难达到预期目标,如国家助学贷款属于一项政策性很强的个人消费信贷业务,而商业性与政策性矛盾长期制约着国家助学贷款的发展,使本来应该由国家财政承担的风险却要求由金融机构来承担,严重影响了国家助学贷款政策的实施。财政政策等措施不配套,导致金融宏观调控难以取得预期的政策目标。

4. 金融监管存在缺陷。

这主要表现在:一是银监会监管经验不足。银监会作为专门监管机构,成立才几年时间,比金融机构开展个人消费信贷业务还晚,因此个人消费信贷业务监管工作经验、监管制度建设等方面还不成熟,也难以为金融机构个人消费信贷业务提供科学有效的指导意见。二是审计部门审计缺位。个人消费信贷业务发展迅速,单笔金额小,业务数量大,审计工作量大,而审计部门由于人手不足、业务骨干少等原因,很难对金融机构的个人消费信贷业务进行全面审计。三是金融机构内部管理不善。为了扩大个人消费信贷规模,一些金融机构盲目营销,恶性竞争,对基层下达硬性放贷指标,擅自降低贷款标准,无视风险、违规操作、盲目放贷,导致有人使用个人消费贷款进行高风险投资或炒股,不良贷款增加。金融机构虽然实行了“审贷分离、分级审批”的管理制度,但机构岗位之间在贷前调查、贷中审查和贷后管理等方面分工不明、职责不清,对同一个借款人的信用资料分散在各业务部门,且部分资料没有上机管理,难以实现信息共享,同时因利益交叉而导致信息缺乏、权力制衡失灵与贷款预警机制失灵,使个人消费信贷业务风险进一步加大。

三、金融机构个人消费信贷业务风险政策控制措施

1. 完善个人消费信贷政策法规。

完善政策法规是控制个人消费信贷业务风险的必要条件。一是建立《中华人民共和国个人消费信贷法》。要在中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》等制度的基础上,由国务院制定《中华人民共和国个人消费信贷条例》,然后尽快完善提出立法草案,提交人大通过成为《中华人民共和国个人消费信贷法》。二是要完善相关法规。如完善个人消费信贷担保制度,它是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证,也是制约借款人的一个有力武器。三是加强个人消费信贷司法工作。完善涉及个人消费信贷的司法解释,使涉及个人消费信贷案件有明确的审判依据。四是完善相关政策。为了规范发展个人消费信贷,应尽快完善助学贷款制度,使助学贷款政策真正落到实处;加强对个人房地产贷款的监测和管理,规范购房贷款制度和贷款条件,满足中低收入者的购房需要;把个人消费信贷与贷款保险业务结合起来;通过加大个人消费贷款回收力度以及加强管理、优化结构、提高质量等措施,降低个人消费信贷不良贷款比例,提高个人消费信贷资产质量和效益。

2. 健全个人消费信贷信用环境。

中国人民银行等管理机构应加强信用环境建设,为个人消费信贷业务发展创造良好信用环境条件。一是健全个人征信系统。国务院应授权中国人民银行牵头,在现有的个人征信系统基础上,联合各金融机构、银监会、审计、税务、海关等机构,建立全国统一的个人征信系统,使各部门的征信系统资源相互共享。从目前的实际出发,可分两步走:第一步,在各金融机构内部建立个人客户信用数据库,个人在金融机构的所有业务均有信用登记,使客户都有相对完整的信用记录。第二步,加快建立各金融机构之间的信息交换制度,可以由中国人民银行牵头建立一个股份制个人征信公司,搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录,评估信用等级,提供资信情况,为发放个人消费贷款业务提供查询服务。二是提高借贷人的还款能力。按照十七大的精神,各级政府要加强社会建设,健全社会保障制度,加快分配制度改革,建立正常的工资增长机制,提高城乡居民收入水平,不断提高借贷人的还款能力。三是完善商品交易二级市场。建立交易法规,规范交易秩序,简化各种手续,降低交易费用,在个人消费信贷出现不良贷款后,抵押物能顺利、足额、合法变现,减少金融机构个人消费信贷业务风险。

3. 加强个人消费信贷宏观调控。

中国人民银行等管理部门要加强个人消费信贷宏观调控。一是健全宏观调控信息系统。在个人消费信贷政策法规的基础上,中国人民银行要加强个人消费信贷宏观监测信息系统、与个人征信系统对接的个人消费信贷客户信息系统、个人消费信贷风险监控信息系统以及信息管理系统的硬件设施建设,为个人消费信贷宏观调控提供科学的决策依据。二是完善相关配套政策。主要是完善与金融宏观调控政策密切相关的财政政策、工资政策等配套措施,调整收入分配格局,提高劳动报酬占国民收入的比重,逐步解决收入分配不公平问题,增加政府支出用于改善民生、扩大消费的比重,增加对城镇低收入群众和农民的补贴,为金融宏观调控达到预期效果创造条件,如国家助学贷款是一项政策性很强的个人消费信贷业务,其风险应由国家财政承担,而不能强制金融机构承担,因此,财政部门必须制定相应的财政政策主动承担国家助学贷款风险,以确保国家助学贷款政策真正落到实处。三是及时提供宏观政策指导。中国人民银行和银监会等部门应及时发布金融宏观政策信息和相关的预警信息,为金融机构个人消费信贷业务提供宏观指导,确保个人消费信贷资金安全运营。

4. 强化个人消费信贷金融监管。

主要措施包括:一是银监会要加强监管。银监会重点要规范个人消费信贷业务营销秩序,防止恶性竞争,惩罚违法行为,不断总结经验,完善监管制度,控制风险发生。二是审计部门要加强审计。通过加强审计力量,审查个人消费信贷业务内控制度是否健全,是否严格执行;审查经销商是否具有担保能力;走访借款人,调查贷款是否真实;审查经销商和开发商账户,了解资金去向;延伸审计,通过调查抵押物登记情况等措施,帮助金融机构减少风险。三是促进金融机构内部加强监管。金融机构内部监管是确保个人消费信贷业务安全的直接条件。银监会和审计等部门要完善政策、制定措施、加强指导;根据个人消费信贷金融监管情况,发现和总结风险规律,及时进行风险提示;帮助金融机构强化内部监管,促使金融机构完善贷前调查、贷中审查和贷后管理等环节管理措施,制定简洁有效的个人消费信贷业务操作制度;用政策引导金融机构有序竞争,重点开发优质客户;促使金融机构加强员工职业道德教育,有效控制道德风险;帮助金融机构建立个人消费信贷风险监管体系,有效防范各种风险发生。

参考文献

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[6]杨德赢.对商业银行发展个人信贷业务的思考[J].中国农业银行武汉培训学院学报,2004,(2):22-23.

信贷与消费 篇8

一、我国个人消费信贷业务的现状

随着政府以扩大内需为目标的宏观经济政策制定, 个人消费信贷业务也随之迅猛发展, 业务范围也得到了扩大, 如个人住房消费信贷、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人小额信用贷款等。其中前两者占了相当大的比重。目前, 我国国内银行形成了一种以国家权威来维持的纵向信用联系, 即国有银行依托国家信誉大规模吸引储蓄, 并使之绝大部分转换为对国有企业的金融支持。这种纵向信用联系保证了体制内产出的持续增长和渐进性改革条件下的社会稳定, 但它在改革中的确立主要依靠高储蓄和高投资, 当这种高投资到达一定程度, 风险也会随之变大, 在一定程度上也会抑制个人消费信贷等金融业务的开展。

二、我国个人消费信贷业务中存在的问题

1. 消费者消费信贷意识淡薄。

我国目前仍处于社会主义初级阶段, 人均可支配收入水平不高, 且社会保障体系尚不健全, 导致个人消费信贷观念薄弱。在中国传统文化影响下, 量入为出的消费观念根深蒂固。有些借款人信用意识淡薄, 个别人还会采取非法手段骗取银行消费贷款, 从而加大了银行的工作难度, 严重扰乱了市场秩序。

2. 个人信用体制不健全。

由于我国居民收入来源多样化, 透明度低, 因此, 许多人名义上的收入与实际收入会有很大差距。再者, 借款人所提供的资料只能表明本人当时的财务、信用状况, 很难用科学的方法评估未来发展情况, 所以贷款期越长, 发生变故的几率也就越大。有些借款人多头贷款、故意不还款或恶意透支, 道德风险问题无法彻底解决。

3. 商业银行自身管理薄弱。

通常, 由于同一借款人信用信息资料较为分散, 因此, 国内商业银行仅能凭借款人身份证明、个人收入证明、单位证明等原始材料对借款人的信用进行判断, 还不能做到每笔贷款审查都能与借款人当面核对。加上一些业务员审查不严, 贷后的监督检查又跟不上, 致使个人消费信贷潜在风险增大。

4. 银行授信品种不能满足各收入阶层人群需要。

近年来, 虽然我国个人消费信贷品种有所增加, 但市场细分不够, 还不能满足不同收入层次、有不同消费需求的消费者的需要。比如, 信用卡消费安全、方便、快捷, 但只有在大城市的一些大中型商场才可以使用, 这就限制了部分人信贷消费, 使银行丧失了部分消费群体。

5. 二级市场发展滞后。

目前, 如果个人消费贷款发生不良风险, 银行通常会把贷款抵押物作为第二还款来源。但由于我国消费品二级市场交易秩序尚不规范, 交易法规不够完善, 手续繁琐, 费用偏高, 尤其对非商品房的抵押转让困难, 因此, 银行难以得到对抵押物充分的处置权, 这也就影响了银行消费贷款的健康发展。

三、完善个人消费信贷业务的对策

1. 转变消费者消费观念。

当消费者对自己未来收入预期较乐观时, 他们对负债消费的信心和能力才会增强。为此, 我国首先要保持经济快速、健康的发展, 提高就业率, 并建立起完善的社会保障体系, 使失业保险、养老保险、医疗保险等能够覆盖所有城镇居民, 只有这样, 才能消除消费者的后顾之忧。同时, 有关部门还要加大宣传力度, 运用媒体等方式向群众普及信贷政策及相关金融知识, 鼓励和引导人民群众尝试适度超前消费, 逐步提高居民的信用消费水平, 用政策来调整市场, 用贴近消费者需求的产品满足消费者的需要, 营造出一个良好的个人消费信贷业务发展的大环境。

2. 建立权威的个人资信评估体系。

首先, 应设立专门的资信评估机构。该机构可由人民银行进行业务指导, 能有权调阅各商业银行资料, 出具的资信评级结论各商业银行均可通用, 并适用于一切个人消费信贷领域。还要进行实时跟踪, 一旦发现不良信用记录, 随时调整其个人信用等级;其次, 完善个人信用计算机联网查询系统。将可证明、解释和查询的个人信用资料以编码进行存储, 当个人要向银行提供自己信用情况时。资信评估机构可通过编码查询资料, 进行信用等级评定;最后, 建立个人银行基本存款账户, 将目前以现金为主的个人收支改为以个人银行账户转账收支为主。这样, 银行对个人货币和非货币资产就可通过转账和税收确认, 从而就能够全面掌握个人收入情况和到期偿付能力, 使评估更加合理、准确。

3. 完善银行自身经营管理制度。

银行应完善消费贷款风险管理制度, 建立起一套消费信贷风险预警机制, 加强贷前评估和贷后跟踪监督, 及时掌握借款人情况, 对有不良记录或不能按时偿还贷款的人, 应列入“黑名单”, 并加大追讨力度, 拒绝再次贷款。还要从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责, 规范操作。银行内部还可建立具体办理消费信贷业务的专门机构, 对员工进行定期培训, 建立完善的考核机制。同时, 可以建立消费信贷审批委员会, 作为发放消费信贷的最终决策机构, 做到审贷分离, 形成平衡制约机制, 以明确责任, 更好防范信贷风险。

4. 实现个人消费信贷产品多元化和大众化。

信贷与消费 篇9

一、大学生信贷消费的积极意义

(一) 扩大我国内部需求

2015年, 我国在校大学生总数达4018.1万人, 据2013年中国教育报刊社发布的《大学生蓝皮书》, 大学生人均年消费达11347元, 以此计算, 大学生每年消费超过400亿元, 随着天猫、京东等大型购物网站分期付款业务的开通以及大学生信贷产品的开发, 大学生消费潜力不容忽视。此外, 大学生在校期间消费意识和观念将会保留至毕业、就业之后, 是我国未来消费主打力量。

(二) 培养大学生理财意识, 提高个人信用度和个人财产安全

大学生做为受过高等教育群体, 既要学好专业知识, 也要逐渐培养一定理财意识, 信贷产品作为新世纪创新产品可以激发大学生理财思想从而形成一定理财意识。大学生通过使用信贷产品, 可以使个人信用从理论走向实际。信用卡的使用避免携带大量现金情况, 提高个人财产安全。

二、大学生信贷消费的结构与途径

(一) 大学生消费结构

由于大多数大学生并未具备一定理财意识, 多名学者认为其消费结构缺乏合理性, 盲目消费现象在大学生中非常普遍。以天猫代表的大型电子商务网站开发“双十一”狂欢购物节后, 大学生中不少剁手党在双十一当天疯狂扫货, 节后大学校园排队取快递现象比比皆是。大学生除了生活必需品和学习用品外, 其他方面消费比例也较高。例如电子产品消费、恋爱消费、社交消费、娱乐活动消费等对于大学生来说是一笔不菲的开支。

林梅, 琚迎采用随机整群抽样的方法, 对上海“90后”本科生消费结构通过问卷进行调查, 调查结果显示, “90后”大学生主要消费支出项目依然是基本生活费, 占消费总支出35.9%, 零食消费次之, 占9.7%, 两者合计占总消费支出超过40%, 是大学生主要消费流向。占据大学生消费总支出第三位是大学生的形象消费, 比例为7.5%。此外, 通讯费、交通费、恋爱消费、娱乐消费分别所占比例在3%—6%之间, 而社交消费比例超过6%, 占6.8%。

(二) 大学生信贷消费问题

1.大学生信用卡实际使用比例不高。一些银行为了提高信用卡业务业绩, 为客户赠送诱人礼品或消费折扣等优惠, 且多数大学生存在着贪小便宜心理, 因此大学生办理信用卡也就自然而然。还有一种情况是信用卡销售人员为了完成个人销售任务, 通过关系并提供适当费用给办卡客户, 从而完成个人销售任务。基于这两种情况而持有信用卡的大学生, 他们在得到好处之后长期不使用, 有的甚至丢弃, 最后形成信用卡实际使用比例低、银行业绩虚假等不良现象。

2.信用卡发行门槛低, 业务风险高。信贷机构为了吸引大学生, 占领市场份额, 纷纷降低了信用卡申请条件、审批、额度限制等要求, 出现了一人持有多卡和持卡人非本人申请的泛滥现象, 这为银行风险管理带来了巨大挑战。银行在开展信用卡业务时, 并未全面考虑大学生不理性消费行为以及还款能力调查。有的大学生不了解信用卡情况, 使用信用卡透支消费后, 由于资金紧张等原因直接丢弃信用卡, 这不仅提高银行业务风险, 且给个人在银行留下不良记录。

3.信用卡诱发大学生盲目消费。大部分大学生做为“90后”, 生理、心理、文化教育和家庭背景决定了其消费观念。“90后”后群体对创新电子产品诱惑几乎没有抵抗能力, 他们是新世纪新消费观念倡导者。

范银银, 于梦男对重庆科技学院大学生电子产品消费消和使用情况进行了调查, 结果显示大学生手机拥有率100%, 其次是笔记本电脑, 拥有率80.5%, 33%大学生使用苹果手机, 17.5%使用三星手机, 可以看出大学生消费电子产品主要目标是手机和笔记本电脑, 而且不乏高端产品。大学生消费倾向日益多元化, 个性化, 在没有独立经济收入情况下, 信用卡出现促使了大学生盲目消费、攀比消费等行为。

三、大学生信贷产品设计的必要性与优化对策

(一) 大学生信贷产品设计的必要性

1、大学生消费需求分析。很多大学生来自农村, 家庭收入较低, 他们受来自城镇同学影响, 也具有较高消费欲望。张妍妍通过问卷调查得出:62.9%大学生认为只要产品设计合理会选择信贷产品;27.1%大学生属于观测周围情况再定, 即随着大学生信贷产品规模扩大, 超过90%大学生会选择使用信贷产品。2.1%大学生强烈要求推出创新信贷产品, 仅7.9%大学生不会选择信贷产品。

2、大学生信贷产品供给分析。目前我国针对大学生推出的个人信贷产品主要有四种:个人助学贷款、大学生信用卡、大学生创业贷款以及互联网金融针信贷产品。个人助学贷款包括国家助学贷款和商业性助学贷款。国家助学贷款属于国家政策性贷款, 用于学生在校期间学费支付及部分生活费支持;商业性助学贷款需要抵押担保且适用人群有限, 最低额度为2000元, 最高额度为50万元。互联网金融信贷产品不仅在年轻人掀起热潮, 而且划分出更细大学生市场, 针对大学生的信贷平台或者产品相继推出。融360金融搜索平台整理出了“名校贷”、“我来贷”、“潮贷”是三款具有代表性的大学生信贷产品, 这三款信贷产品月利率均在1%左右, 贷款额度最高丝袜产品为50000元。

3、信贷产品市场潜力分析。大学生消费观念超前, 是未来消费的主打力量, 信贷机构只有全面了解了大学生消费行为和信贷产品需求才能实现利润最大化。长期来看, 大学生作为新型信贷产品的潜在客户, 只要产品设计符合大学生的需求, 大多数将成为该企业的忠实“粉丝”, 也将为企业未来经营收益奠定坚实基础。

(二) 大学生信贷产品优化对策

1.确定合理贷款额度。银行推出的大学生信用卡授信额度较低, 例如目前针对本科生最高授信额度是建设银行发行的龙卡大学生卡, 额度为1000元, 显然不能满足大学生时尚等高端消费需求。单一授信额度信用卡不能充分满足大学生消费需求, 同时银行也无法获取更可观的业务收益。对此, 银行首先通过市场调查充分了解大学生消费观念和倾向, 根据持卡人的信誉、学历、家庭经济状况等情况发行不同授信额度的信用卡。其次, 银行要严格对大学生信用进行评级, 对不同信用等级的客户实行差异化授信额度。最后, 银行可以通过客户的消费记录和信誉等级来决定是否变动信用卡授信额度。

2.合理延长信用卡还款期限。作为信贷产品重要要素之一, 贷款期限是指客户还清所有贷款期限。互联网金融产品贷款期限较长, 且可供选择还款期限, 一般可分为12期、24期、36期, 可以满足在一定时间内还款能力不同的客户。大学生信用卡还款期限一般在一个月之内, 短暂的还款期限给大学生还款带来了一定的压力, 学习上也会受到影响, 有的甚至为了还款申请其他其他信贷贷款, 造成恶性循环, 最终沦为“卡奴”。因此, 大学生信用卡应该适当延长还款期限或者开通分期付款业务, 降低学生压力, 提高信用卡使用率。

3.科学调整贷款利率。利率通俗来说是信贷产品的价格, 其高低直接影响学生是否决定申请贷款, 同时也决定银行利润率。大学生信用卡免息期 (50天左右) 较长, 一定程度上降低了客户还款意识和银行利息收益, 适当缩减免息期, 提高客户还款积极性降低银行业务风险。互联网金融信贷产品刚刚兴起, 未形成规模, 信贷额度较低, 薄利多销的原则显然不适合大学生信贷市场。因此, 虽然年利率约10%的互联网金融信贷产品比银行非信用贷款 (年利率约5%) 高出近一倍, 但也合情合理。互联网金融产品可以适当上浮贷款利率, 一方面提高放贷积极性, 减少不必要贷款;另一方面提高业务收益。

摘要：自2004年广发银行率先发行我国首张大学生信用卡, 其他商业银行也随之跟进, 大学生 (包括研究生、本科生、专科生) 信贷业务开始在我国飞速发展。大学生“盲目”、“任性”的消费行为, 决定了大学生信贷产品市场潜力巨大。目前我国信贷市场对大学生信贷产品种类较少, 无法满足大学生多元化消费需求, 信贷机构需推出更多科学的信贷产品来满足大学生信贷需求。针对目前大学生信贷市场现状, 提出信贷产品设计优化对策, 开发大学生信贷市场进一步释放大学生消费潜力, 完善信用评级体系, 有利于大学生信贷市场健康发展。

关键词：大学生,信贷产品,产品设计

参考文献

[1]林梅, 琚迎.“90后”大学生消费结构的调查分析[J]思想理论教育, 2014 (2)

[2]范银银, 于梦男.当代大学生对电子产品的消费和使用状况调查——以重庆科技学院在校大学生为例[J].重庆科技学院学报, 2015 (7)

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[5]学报, 2015, 17-93

[6]吴晓明, 邹明剑.创新大学生创业信贷稳定增长机制[J].金融实践, 2013, 0054-0001

[7]叶纯青.大学生信贷消费遇热[J].金融科技时代, 2015, 08

信贷与消费 篇10

目前对农村消费信贷市场的研究, 国内主要分为定量研究和定性研究。定量研究如2007年中国人民银行南宁市中心支行课题组利用1998—2005年间广西居民消费数据和消费信贷数据实证分析认为, 消费信贷通过乘数作用, 可以扩大消费需求并已成为促进广西消费持续增加的重要作用。曾之明、岳意定 (2009) 利用1993—2008年湖南省农民人均纯收入和农村信贷余额数据通过建模分析得出, 中部地区农村信贷余额的增加对农民收入增长的作用比较明显。但是文中误将农村信贷余额看作农村消费信贷余额这是很不科学的, 因为农村信贷分为农村消费信贷和农村生产信贷, 两者是不同的概念。曾令华、蔡洋萍 (2008) 利用湖南2001年第一季度到2007第二季度的消费信贷数据, 就湖南的消费信贷结构和经济增长的效应进行了分析, 通过协整检验, 表明个人消费信贷和经济增长之间有长期的正向关系。陈普兴 (2009) 利用中国31个省市2005—2008年的124组年度数据, 引入二元线性合成数据模型, 运用协整分析、格兰杰因果检验等计量方法, 结果是农村消费信贷对农村信贷有明显的促进作用, 同时农村消费的扩大也有利于农村消费信贷的发展.定性研究主要有:李雨嘉 (2010) 认为影响和制约农村消费信贷发展的主要原因是农民收入偏低与不稳、低收入人口比例高、惜贷与怕贷双重矛盾以及农民消费观念陈旧。赵永欣 (2013) 认为, 要更新农村传统消费观念, 提高消费倾向, 扩大农村信贷规模和品种, 拓宽消费信贷空间, 深化农村新用途体质改革, 加快信用担保机制建设, 更好更快地推动农村消费信贷的发展。李东卫 (2009) 认为, 要增加农村消费信贷供给, 扩大农村新型金融机构, 腾向丽 (2011) 认为农村消费信贷发展受阻主要是受农村居民自身情况的制约、受金融机构业务开展的制约、受外部环境的制约。

二、农村消费信贷与农民收入关系的实证分析

(一) 数据来源

安仁县位于湖南省东南部, 郴州最北端, 东界茶陵、炎陵, 南邻资兴、永兴, 西连耒阳、衡阳, 北接衡东、攸县, 素有“八县通衢”之称。2013年底人口总数为39万人, 绝大部分为农村人口, 是典型的农村县。所选取的数据样本是安仁县1993—2013年的农民人均纯收入及农村人均消费信贷余额。

(二) 平稳性检验

因为对数据样本进行对数变换不改变原序列数量关系, 并且能消除可能存在之异方差现象, 所以对农民人均纯收入、农村人均消费信贷余额这两个变量取自然对数, 标为Lincome和Lloan, 其中Lincome变量的含义为农民人均纯收入增长率, Lloan变量的含义为农村人均消费信贷增长率。运用Eviews软件, 利用单位根检验 (Unit root test) 中的ADF检验, 来观察所选之变量的平稳性。变量序列检验结果 (见下页表1) 。

(三) 协整检验

首先采用EG两步法对变量先进行最小二乘估计, 其次再对残差项检验, 倘若残差序列是I (0) 序列, 则可以充分说明变量之间存在协整关系。由下页表2可知, (Lincome) 农民人均纯收入增长率和 (Lloan) 农村人均消费信贷增长率的水平序列ADF统计量的绝对值均小于1%、5%、10%的临界值, 这充分说明这两个变量属于非平稳时间序列。我们通过对变量一阶差分后再对其进行检验, 结果是这两个序列在1%、5%、10%的显著性水平下均可以拒绝原假设, 即为平稳序列, 因此农民人均纯收入增长率和农村人均消费信贷增长率均为一阶单整序列。接下来我们通过验证Lincome和Lloan两个变量之间是否存在协整关系, 从而进一步揭示Lincome和Lloan之间的长期均衡关系。我们通过对协整回归后得到的回归方程的残差序列进行平稳性检验, 得到ADF检验结果 (如下表) :

注:检验类型中的c和t表示常数项和趋势项, k表示所采用的滞后阶数。

通过上表我们可以分析得出, 残差序列在1%、5%、10%的显著性水平下均能拒绝原假设, 即平稳序列, 这充分说明Lincome和Lloan具有协整关系, 即Lincome和Lloan之间存在稳定的长期均衡关系。

(四) 建立回归模型

因为有了协整关系的存在, 所以我们采用最小二乘法对其进行协整回归, 得到农村消费贷款增长率和农民人均纯收入增长率之间的长期均衡关系:

通过回归方程结果我们可以知道: (1) F检验统计量所对应的概率小于0.01, 这说明在1%的显著性水平上模型整体是显著的 (2) 模型中除了常数项以外其余的变量在1%的显著性水平下都通过t检验, 这充分说明了解释变量P对被解释变量的单独影响是比较显著的, 同时农村人均纯收入增长对农村消费贷款增长具有正效应, 这与实际情况是相符合的。

(五) 结论

通过回归方程分析以及检验, 我们可以得到如下结论: (1) 1993—2013年的农村消费贷款的农民纯收入之间是存在长期稳定的均衡关系的。 (2) 回归方程结果表明, 农村人均收入每增长1%, 农村人均消费贷款余额增加1.532407%, 这说明农民人均纯收入水平对农村消费贷款扩张的影响是比较大的。

三、制约农村消费信贷发展的主要因素

(一) 农民普遍收入偏低且预期收入不稳定

弗里德曼的观点, 居民的消费水平在很大的程度上是由居民的持久性收入决定的。因此, 也就是说收入水平和消费水平、消费信贷需求是成正比的。农民收入水平越高导致消费水平也越高, 同时消费信贷需求也越大。反之, 农户收入水平越低导致其消费水平也越低, 同时其消费信贷需求也越小。但是目前农村居民的收入来源很有限, 主要是通过两个渠道获得。一个是依靠农业获得收入, 另一个是依靠外出打工获得收入。同时在家务农和外出打工两者不可同时兼顾, 并且农业具有很强的季节性和周期性, 容易受自然因素影响具有很强的不确定性, 而外出打工收入普遍偏低, 这些都将导致农民的预期收入不稳定甚至下降。

(二) 农民消费观念落后

大多数农村居民还是保留着“勤俭节约, 未雨绸缪”的守旧消费观念, 对于“预支型”的消费理念他们保持着十分谨慎的态度, 处于一个观望的状态, 迟迟不敢向前。加上他们对农村消费信贷缺乏了解, 这些都最终导致了其坚持守旧的消费理念。因此, 帮助其转变落后的消费观念也就变得迫在眉睫了。

(三) 金融机构在农村的投入很有限以及宣传不到位, 制约了农村消费信贷的发展

因为小额贷款与大额贷款相比收益比较低而且成本很高, 但是目前中国农村贷款主要集中在小额贷款这块, 这就导致了大部分国有商业银行等正规金融机构大量撤离农村金融市场, 这与商业银行的运作模式不能很好地适应农村金融市场有关, 导致金融机构在农村投入很有限, 再加上大部分农民对农村消费信贷政策不大了解, 有些甚至一无所知, 这些都直接方面影响着中国农村消费信贷的发展。

(四) 农村金融的业务创新不够, 手续烦琐, 制约了农村消费信贷的发展

农村金融机构的项目具有很大的局限性, 目前仅仅针对于少量的农户联保贷款, 小额信用贷款和部分存单、国库券等贷款。对于农村助学贷款、个人住房贷款、个人耐用品贷款、大型农机具贷款等需求比较大的贷款则是很难满足, 同时农村消费信贷的贷款手续烦琐, 农民有贷款需求时要面临繁琐的手续流程, 这些都制约了农村消费信贷的发展。

(五) 农村消费环境制约了农村消费信贷的的发展

一是农村道路交通十分落后, 运输成本很高, 这给农产品的开发和外运带来了很大的困难, 不利于外部的生产资料、生活资料和农业科技的输入, 制约了农村消费需求进一步升级。二是农村商业网点布局不规范, 农村消费选择余地不大。三是农村供水、供电条件差, 电费较贵, 制约了农民对家电产品的消费。四是农村农村市场监管力量薄弱, 假冒伪劣商品大量涌入农村, 直接损害了农民的合法权益, 也抑制了农民的消费需求, 使农民不敢消费, 从而制约了农村消费信贷的发展。

(六) 相关的法律制度的缺失, 制约了农村消费信贷的发展

当前中国的消费信贷法律制度面临着不健全, 有待完善的局面, 这在很大程度上制约了农村消费信贷的发展。虽然, 目前很多商业银行为推动其消费信贷业务的发展, 都制定了一些相关的管理规范和服务办法, 然而这些相关的管理规范和服务办法都并不具有相当的法律效力。

四、相关政策建议

(一) 增加农民收入, 提高农村消费力

当前中国农村居民面临着收入低、负担大的情况, 这阻碍了农村消费信贷的发展。因此, 我们的相关政府部门应当十分重视这个问题, 并在此上做文章。具体可以采取以下措施:一是加快推进城镇建设的步伐, 不断改善农村市场的贸易条件, 提高农副商品的贸易率。二是调整农民的收入结构, 增加农民的收入来源。不断增加二、三产业的收入, 改变农民“的生活方式。三是调整产业政策, 不断加大农业科技的投入力度, 引导农业产业升级, 走科技强农之路。四是大力推进城镇化建设, 加快推进将进城务工农民纳入到城镇管理范围的步伐, 让农民彻底地能够融入到城市中来, 享受和城镇居民的同等待遇。五是切实缩小贫富差距, 有效调节过高收入。要坚持和完善以按劳分配为主、多种分配方式并存的分配制度, 在经济发展的基础上, 更加注重社会公平, 调整收入分配格局, 使广大农民都能共享改革开放所带来的红利。

(二) 转变和提高农民的消费观念, 引导农民树立现代消费观

转变观念能够有效地推动中国农村消费信贷的发展, 相关政府和金融机构应当加大消费信贷的宣传力度, 加强消费教育。积极引导农民改变“无债一身轻”的落后消费观念, 向农民宣传新的消费观念和消费方式, 以此推动农村消费信贷的发展。

(三) 加大金融机构对农村消费信贷的投入力度以及宣传力度

金融机构应清楚地认识到农村是中国消费市场的重中之重, 因此必须启动和加快农村消费信贷业务, 充分重视研究和开发农村消费信贷市场, 紧紧的围绕以农村经济发展为目标, 选准着力点, 不断地加大对农村消费信贷市场的投入, 同时我们的金融机构要加大对农村消费信贷的宣传力度, 让更多的农民了解农村消费信贷, 走进农村消费信贷, 充分利用农村消费信贷解决其当前存在的困难, 切实推动农村消费信贷的不断发展。

(四) 金融机构应当简化手续, 加大消费贷款产品创新

相关金融机构应当在保证信贷资金安全的前提下, 切实简化贷款程序, 为广大农民提供一个相对宽松的贷款环境, 促进农村消费信贷的发展。同时, 农村金融机构应当加大对金融产品的创新力度, 不断开拓新的金融产品以此来满足不同消费者多样化的需求, 更好的服务于三农建设。

(五) 健全相关法律制度, 防止出现政策缺位现象

完善的法律法规是农村消费信贷取得良好发展的一个必不可少的因素, 因此我们要建立完善的消费信贷法律制度, 为农村消费信贷保驾护航, 让银行在办理农村消费信贷过程中有法可循, 有章可循, 确保银行利益不受侵害。

(六) 加大农村基础性设施投入力度, 改善农村市场环境

首先政府部门应该结合农村实际情况加大对农村交通、水利、水电、以及通信网络方面的基础性设施投资力度。其次政府部门应当合理布局商业网点、建设新型的购销网络体系, 以此不断来改善农村市场环境, 推动农村消费信贷的又好又快的发展。

(七) 加大对农村市场的监管力度, 坚决打击假冒伪劣产品

当前大量假冒伪劣商品涌入农村, 损害了农民的合法权益, 也抑制了农民的消费需求, 使农民不敢消费, 在一定程度上削弱了农村购买力。因此我们的政府部门应当加大对农村市场的监管力度, 采取责任落实制, 切实保证农村市场的产品安全性, 以此促进农村消费信贷的发展。

参考文献

[1]Caballero, Ricardo·J.Earning Uncertainty and Aggregate Wealth Accumulation[J].American Economic Review, 1991, 81:135-147.

[2]陈普兴.农村消费信贷对农村消费发展的实证分析[J].金融与经济, 2009, (11) :84-86.

[3]曾之明, 岳意定.拓展中部地区农村消费信贷的实证分析——以湖南省为例[J].河南金融管理干部学院学报, 2009, (2) :76-79.

消费信贷发展中的风险防范 篇11

我国消费信贷的现状是启而不动，与发达国家的一般水平存在着很大的差距。全国个人消费性贷款在全国贷款总额中所占份额仅为2%左右，其中主要还是个人住房贷款，其他消费信贷比重微乎其微。而发达国家个人消费贷款占全部贷款中的比重高达20%。形成这一状况的原因是多方面的，既有制约消费主体消费习惯与偏好方面的原因，也有金融机构方面的因素。

从消费主体来讲，首先，传统的消费观念根深蒂固。受传统文化的影响，我国居民对于“花明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受。据统计，80%的人认为没有必要申请贷款。

其次，整体收入水平偏低限制居民消费。过低的收入影响着人们的消费心理，导致消费信心不足，消费信贷业务无法开展。

其三，资金积累不够，社会保障无力，居民不敢消费。近些年来，我国社会保障体制发生了变化，由企业对职工生老病死一包到底的局面已不复存在。

其四，市场不景气，居民不愿消费。消费者受买涨不买落思想的影响，持币待购，希望物价进一步地跌下去，而始终不愿积极消费。

从金融机构自身来讲，主要是缺乏完善的信贷风险约束机制。一是我国现阶段缺乏有效的个人消费信贷担保制度。二是缺乏信用风险的规避和转移机制。三是与消费信贷相配套的保险体系还未形成，贷款银行的信贷风险缺乏转移渠道。

消费信贷中的风险防范问题

上文已经提到，风险防范问题是消费信贷发展过程中的重中之重。在启动消费信贷市场的过程中，我国目前面临的最大瓶颈是缺乏个人信用制度，消费信贷市场难以突破信用瓶颈。个人信用制度是整个社会信用制度的重要组成部分。个人信用档案涉及自然人的身份证明和个人社会档案、个人银行账户和个人收入来源、个人可支配的用于抵押的资产等内容。没有个人信用制度，个人难以成为市场经济中的一个活跃的参与主体，国家也难以有效地利用财政和货币政策工具来提高最终消费增长率和贡献率。

在美国，消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，是因为有完善的个人信用制度和周密完备的信用网络，借助于先进的管理手段，建立了一整套信用消费管理体系。银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速地确定能否向消费者提供贷款。

目前我国商业银行对个人资信的征询方式比较落后，一般仅凭居民身份证、个人收入证明等比较原始的材料进行判断和决策。由于缺乏征询和调查借款人资讯的有效手段，银行基本采信于借款人自报及其工作单位的证明。对借款人的资产负债情况、社会活动表现、甚至违法前科都没有正常的程序和渠道进行了解与征询，因而借款人的信用及其它债务情况难以详知。商业银行虽然通过信用卡制度建立了持卡人信用制度，并积累了许多持卡人的信用资料，但目前在发放消费信贷过程中没有真正利用这些有效资源。我国没有专门的机构建立个人信用档案，缺乏有关个人信用的基础资料，个人信用档案基本属于空白，没有对自然人的身份、个人账户、收入来源、个人可用于抵押的资产以及过去的信用状况等情况进行记录和评定的制度安排。同时我国还没有实行家庭财产登记制，个人和家庭没有资产负债表，“信用”没有证据。缺少对个人资信状况的专业信用认定机构，即使是发生借贷关系较多的国有商业银行也对个人及企业的信用缺少规范系统的记载，银行间互不沟通，无法对个人信用做出完整的判断，因而多头骗贷、恶意透支、逃套外汇、悬废债务等违法违规行为时有发生。

其实，一言以蔽之，消费信贷其实就是消费者和银行之间的博弈。由于消费者的个人信用问题，导致纳什均衡点的缺失，所以风险防范的重点在于建立有效的个人信用制度，以此来保证银行的利益。以个人信用制度为核心的消费信贷制度体系就可以利用声誉在契约自动实施中的作用消除制约消费信贷发展的信息障碍。通过个人信用制度，银行可以便利地搜寻到有关消费者的个人信用信息，酌情决定是否给予贷款、是否给予优惠，以及是否要密切关注其信用活动，乃至于采取风险防范措施。同时，消费者为获得长期利益，也会建立和爱护自己的良好信用。

促进消费信贷发展的建议对策

近年来，我国消费信贷市场取得的长足发展是有目共睹的，但是随着我国经济的发展，消费信贷市场存在的深层次矛盾日益成为制约其进一步发展的障碍。因而这就需要从我国当前经济实际出发，在不断提高居民整体收入水平的基础上，从个人资信、信贷法律及其他配套措施着手，不断提高和完善我国的消费信贷市场，更好地发挥其对经济的促进作用。具体的措施如下：

1、发展经济的基础上，努力提高居民的当前收入水平及其收入预期，尤其是提高中、低收入居民的收入水平，增强他们借贷消费的能力和信心。我国近年来经济取得了巨大的发展，人均收入水平有了很大的提高，生活质量有了明显改善，但与此同时，居民的收入差距也呈现出扩大趋势。随着市场经济体制改革的推进和各项改革措施地相继推出，广大中低收入者收入预期的下降和支出预期的增加，使得他们的预防性储蓄动机不断增强，消费支出更加谨慎。因而只有不断增加广大中低收入居民的收入水平，加强对他们的各项保障措施和保障力度，才能解除这部分居民借贷消费的后顾之忧，增强他们负债消费的承受能力；同时，还需要加强对他们进行借贷消费的教育宣传力度，改变他们传统的消费观念，通过消费的“示范效应”来实现借贷消费的良性发展。

2、以降低消费信贷中的信息不对称为目标，建立完善的个人信用制度及风险预警系统，降低信贷消费双方的风险。降低信贷消费双方的不对称信息是保证消费信贷健康发展的必要因素之一，因而建立完善的个人资信档案登记机制、严密而灵敏的个人信用风险预警、管理及转嫁系统以及透明的个人财产申报制度，在当前就显得尤其重要。以银行存款实名制为基础，建立健全符合我国居民实际的消费信贷报告机构，建立涵盖面广泛的个人信贷档案数据库，联合工作单位及工商、税务、法院、公安等职能部门，将个人及家庭收入、购买股票、债券等金融资产情况、参加保险、缴纳税收等方面的个人信用信息采集进来，建立全面、翔实的个人电子档案。同时开发运用个人信用警示系统，降低信贷风险。

3、建立健全消费信贷的法律法规，加强制度建设，保障消费信贷的健康发展。在我国当前阶段，应尽快加强与消费信贷有关的法律法规建设，一方面从贷款利率的标示方式、有关信息的批露、贷款、收款行为等各个方面规范贷款机构的行为；另一方面也对进行借贷行为的消费者做出义务上的明确约束，从而使信贷消费双方的利益得到最大程度的保护，为消费信贷市场的规范发展提供法律上的保障。

4、 加强信用担保/保险等消费信贷配套措施的建设，降低消费信贷的风险。在贷款额度较大的消费信贷业务中（如个人住房抵押贷款），保险公司往往对消费者的条件要求过高，收费也很高，广大中、低收入消费者很难获得保险保障，从而使得他们信贷消费增加了难度。这就需要政府直接介入，充当中、低收入消费者申请贷款的信用保险/担保人，最大限度地完善消费信贷市场。

5、改进央行对商业银行的资产负债比例管理，既要有利于控制信贷风险，也要有助于提高信贷资金的使用效率和社会效益。合理确定各季度之间贷款均衡投放的比例和长短期贷款的比例，避免突击放贷;适当调低超额储备金利率，促进商业银行积极放贷，支持经济发展。改进银行信贷资金投向，有效扩大国内需求。银行的资金应从国有大企业逐步转向中小企业与个人，着重发放短期贷款，控制中长期贷款数量，提高资金的周转速度。另外，还要丰富贷款种类，为社会提供更多更好的信贷服务。

6、健全消费信贷中介服务机构。一是由国家设立专门的抵押贷款担保机构，主要为中低收入者的信用消费提供担保，其行为带有一定的政策性，目的是鼓励和刺激消费。二是完善商业保险制度，促使众多的保险公司和民间担保公司为信用消费提供保险与担保，分担风险。三是设立耐用消费品拍卖公司以及房屋置换公司、房屋租赁公司等，如果借款人不能按期偿还本息，银行可以收回贷款所对应的消费品和住房，由拍卖公司根据市场供求状况处理或通过置换公司、租赁公司进行置换、转为租赁等，促使抵押品迅速变现，降低个人消费信贷风险。

总之，建立完善的个人信用制度，做好风险防范工作是今后消费信贷发展的必然方向。

信贷与消费 篇12

金融风暴下中国政府采取一系列措施拉动内需, 怎样扩大农村消费市场成为政府与企业的关注点。2009年1月, 长虹携手金融机构、经销商首创“家电农村信贷消费”模式, 率先在四川北川、江油、平武、安县四个灾后地区拉开序幕, 以“零首付、零利息、零成本”、最高1万元可循环使用贷款帮助灾区农民解决无力购买家电的困难, 该模式同时包含家电下乡的用户与产品范围。事隔一年多, 此模式的推广效果并不理想, 为了解具体原因, 利于开拓农村信贷消费市场, 做此调查, 并对调查结果进行分析。

2 该家电农村信贷消费模式的问题分析

2.1 长虹公司对此模式未给予足够的重视

(1) 长虹公司宣传力度不足, 导致农民对此模式认知度低。

武都镇的调查结果显示, 不清楚此模式的人数达到97%, 该地方政府也表示未听过此项政策, 上级政府也未组织相关资料的学习。在擂鼓镇一共有34位农民通过此模式购买了长虹家电, 其中32人是在2009年1—4月办理的, 占总人数的94.1%;另外2人分别是在5—8月和8—11月办理的, 分别占总人数的2.9%, 通过此模式办理的人数相对于拥有3万多人口的擂鼓镇来说非常的少, 且办理的人数主要集中在1—4月。

(2) 长虹公司对此项业务投入的人力、资金都不充足。

长虹公司所设置的管理该业务的部门人员甚少, 甚至没有专门负责管理该业务的人员, 对业务的推广没起到实质作用。此模式的推出是基于长虹公司与信用合作社总部签署的合作合同, 而长虹公司却并未与其下属的部分市、县级信用社达成一致合作, 也未与经销商进行有效的沟通达成合作协议, 使此模式的推广困难重重。

2.2 此信贷消费模式的局限性

(1) 武都镇居民年收入的调查显示, 42%的家庭年收入为6000～9000元, 48%为9000～12000元。家里暂时不需要的占64.5%, 办理贷款手续比较麻烦的占14.0%, 产品质量不好的占8.3%, 这说明大部分的农村家庭有能力购买一两千元的电器, 未通过此模式购买家电的主要原因是农户暂时没有需要和办理贷款手续比较麻烦。这也是此信贷消费模式的局限性, 贷款金额少, 在农民支付能力范围内, 农民文化水平低, 对于稍显复杂的贷款手续, 因嫌麻烦而不愿参与。

(2) 实地调查了解到, 对于价格较低的家电, 农民一般不愿贷款购买, 对于中高档的家电, 农民的需求比较大, 然而这类家电却不能享受家电下乡的优惠政策, 农民又太愿意贷较大的金额去购买, 另外, 贷款金额上限1万元, 若购买高档家电, 只能购1～2台, 不能完全满足需求。

2.3 震后灾区环境的特殊性

农民不愿贷款购买家电的主要原因之一是由于当地的贷款条件限制。国家政策规定贷款给灾区居民每人5万元重建住房, 农民若通过该消费模式购买家电, 所贷的款属于重建住房款, 即若贷款购家电, 那么其实际重建房款就不足5万元, 其实际结果为:购买家电贷款+住房贷款=5万元。而当地实情是, 大部分居民暂住板房, 房子问题还未解决, 急需钱重建房屋, 购买家电是房屋建好之后的事, 若先买家电, 一是没有地方摆放, 二是重建房的贷款变少, 所以绝大部分农民不愿意花此钱购买家电。

2.4 中国农村信贷消费市场欠发展

我国农村消费信贷起步晚, 有很多需要完善的地方, 如信贷制度不健全, 农民个人信用制度尚未建立, 农民对信贷消费缺乏认知, 传统消费观念的影响, 提供信贷的机构太少等, 都是制约农村信贷消费市场拓展的因素。在此环境下, 此家电信贷消费模式虽采取了宣传措施, 但作用有限, 并不能改变现状。所以, 此信贷消费模式只是在推广前期取得了一定效果。

3 推广农村信贷消费的对策建议

3.1 “家电农村信贷消费”模式可大范围灵活推广

针对我国农村市场的现状, 家电信贷消费结合家电下乡中的优惠政策推广是不错的途径。调查显示:23%的人对长虹家电比较满意;37%的人购买过长虹彩电;10%的人购买过空调。可见长虹家电在农村的市场份额很大, 其产品颇受农民青睐。结合农民不愿采取此模式的原因, 可以改进此模式的推广形式。长虹可与信用社协商, 使对于只需小笔金额购买家电的农民, 让其买家电的贷款与国家政策规定用来建房的贷款分离, 单独提供, 半年内利息由长虹支付。同时, 可提高贷款上限, 满足还款能力强且对高档家电有需求的农民。当然, 这可能要长虹公司付出更高的担保成本, 但对长虹公司的长远发展不无裨益。

3.2 加大宣传力度, 改变农民的消费观念

要促进信贷消费, 必须从转变消费观念上加以引导, 农民传统的消费观念是一种量入而出的观念, 但农民的收入存在许多不确定因素, 结果是农民普遍存在“借钱消费不踏实”的心理。另外, 由于生活在邻里间比较开放的环境, 农民都比较好面子, 认为借钱是损害面子的事情, 而他们的从众心理比较普遍, 故很难打破他们原有的消费观念, 长虹公司和政府部门、农村信用合作社要加大宣传力度, 鼓励广大农民积极消费, 大胆采用信贷消费的方式。信贷消费需要一个从意识到行动逐步渗透的过程。

3.3 完善农村信贷市场法规建设

目前, 从事农村信贷的金融机构众多而经营管理混乱, 严重扰乱了农村金融市场秩序, 必须进行清理整顿。对于一些违法违规经营的, 一经发现严厉查处, 严重的令其停业整顿。对于一些没有必要存在的信贷机构, 如农业基金会, 应加以取缔。取缔后要进行清理, 根据不同情况, 有的转入农村信用社, 有的实行破产。还要加强全国性和地区性的农村信贷行业自律组织的建设, 以增强监督和控制, 但是最重要的还是需要一个完善的法制环境。在健全的法律环境下, 农村信贷市场的拓展才能有条不紊的进行, 农民与信贷机构之间的纠纷处理也有法律依据, 信贷机构不用过于担心农民还款情况出问题, 农民也能依法保障自己合法贷款的权利。

3.4 改善农村信用社的经营环境