信贷员工作总结与计划（共9篇）
信贷员工作总结与计划 篇1
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2005年信贷工作计划
2005年是农村信用社全面改革的关键一年，是各项新政策的落实年。为配合改革，有效促进农村信用社信贷工作及各项业务的稳步发展。特制定新一年以强化信贷管理为主导的工作计划。
一、加大投放力度，积极支持“三农”发展。
我们将在市联社的宏观调控下，严格把握贷款投向和投量，控制“五大行业”的贷款，遵循区别对待、优化结构的信贷政策，坚持以支持“三农”为重点，把广大农户、个体私营经济、中小企业作为最基础客户，全面支持农村经济发展，推动了农村小康建设。
1、进一步支持农村产业结构调整，扶持和发展特色农业、区域主导产业。按照“水乡、耕养为主导”的特点，重点支持品质好、效益高，能发挥地方资源优势的特色农业基地的建设和发展。如我镇早年先后建立的“长乐围”、“大埠围”、“独江围‘、”新星’、和“上升”低改塘示范区，以桂花鱼、甲鱼养殖等为特色的主导产业已初步形成，2005年我社适度加大这方面资金的投入，创造效益的同时促进了农村经济发展。
2、是优化信贷资金配置，积极支持地方经济建设。2005年，针对镇政府继续加大招商引资力度的举措，制定大额贷款投向目标，加强与镇政府有关职能部门的密切配合、信息互换，在原有贷款客户的基础上寻找新的资金出路，一方出政策、一方出资金，三方合作三方共赢。
3集中信贷资金规模，积极支持个私经济发展。因地制宜合理调整信贷资金投向，突出投放重点，大胆支持已形成一定规模、经营平稳的私营个体大户的发展，如雅图化工、德骏纺织、恒达鞋业、东古调味等。同时对科技含量高、附加值高、前景好的新科技项目继续积极资金支持。
二、加强信贷检查，严格考核奖惩，切实提高信贷管理质量。
1.完善分社资料管理，要求及时上报相关报表。首先明确填报责任人和上报时间，提高了报表的质量和效率，在短期内为大社信贷决策提供了依据。第二完善个体私企业档案制度，降低贷款的风险度，提高了信贷资金的安全性。第三对分社进一步强调按时装订各类档案和报表的重要性，制定处罚制度，及时归档方便查阅。
2、进一步完善信贷管理制度，使信贷工作有法可依，有章可循。奖罚分明充分调动了信贷人员工作的积极性。
3、加大信贷检查力度.定期和不定期相结合对全辖网点进行信贷检查，发现问题绝不护短，检查后要形成书面报告，要求被查网点限期整改。
4、坚持以人为本，加强队伍建设，不断提高信贷服务水。今年为更好的做好有关信贷工作，计划增加一名信贷外勤人员。
5、加强信贷宣传工作。有关制度未上墙的尽早完善，避免“暗箱操作”，方便群众了解信贷政策。
三、大力清收不良贷款，切实防范和化解金融风险。
1、结合实际，合理下达任务，实行奖励办法.让各分社社在清收不良贷款工作中，做到有目标、有计划、有压力、有动力。
2、抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成。切实按照“ww市贷款业务规范操作细则”加强贷款的“三查”，实行“四岗”运作，突出贷后检查，对大额贷款严格审批程序，杜绝贷款“一枝笔、一口清”现象的发生，提高了信贷资金的安全性。
3、加大依法清收的力度，严厉打击逃废债行为。积极与公检法部门沟通，落实执行措施，加大执行力度，以求改变前期效果不理想的被动局面。
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4、完善清收不良贷款的办法和制度，增强清收盘活工作的紧迫感和责任心。明确岗位第一责任人制度。加强清收旧贷的源动力。
以上几点是我社今年信贷工作的重点。05年我们将围绕这几方面的内容，加强管理积极清收，为我社业务的发展、完成上级的盈亏任务作贡献。
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信贷员工作总结与计划 篇2
从2007年开始, 美国经历了由房屋次贷危机所引发的自20世纪30年代以来最为严重的金融危机, 这场金融危机迅速由美国向世界发散, 由金融市场向实体经济蔓延, 不仅造成了许多金融机构的破产, 也迫使许多金融机构向本国政府需求援助来度过难关。亚洲作为世界经济中不可或缺的一部分, 众多国家均受到了不同程度的冲击, 各个国家也根据自己的特点采取了不同的救援计划, 但是在众多的救援计划中, 政府直接向银行进行注资显然成为了最主要的手段。银行需要通过持有更多的资产来防止“溢出效应”、信贷压力增大并向实体经济蔓延的现象出现。持有一定数量的亏损缓冲资本也能使银行维持其运行能力以及防止对公贷款及个人贷款的缩减。改善资本结构不仅能帮助银行达到监管要求的资本充足率, 也能为银行保证一定的贷款规模。政府积极利用注资手段干预金融系统, 利用回购协议等方式进行大规模注资, 如果不及时进行救援, 银行就无法以合理的利率发行新的贷款, 银行系统就很难从危机中恢复, 因此政府注资银行是恢复银行系统活力的前提。但是由于银行与政府对坏账的信息不对称, 导致银行出于持续经营的考虑, 通过发行新债偿还旧债或者重新安排债务支付方式的方法掩盖坏账。这不仅掩盖了银行真实的资产状况, 更为以后的银行业危机埋下了隐患, 最终使国家经济付出沉重的社会成本。
在之前对政府政策与银行贷款影响的研究中, 大多都是通过贷款表现来衡量银行对货币政策的敏感程度, 例如Kashyap A K与Stein J C (2000) 主要研究的是货币政策对银行资产负债表的影响, 以及Van den Heuvel (2002) 主要研究银行资本的用途。赵锡军, 王胜邦 (2007) 则主要探讨了资本约束对商业银行信贷扩张的影响。2008年金融危机后, 李连发, 辛晓岱 (2012) 通过对我国1984年以来的季度数据分析逆周期监管、货币政策对银行信贷扩张的影响。Gambacorta (2013) 区分了救援与非救援银行, 验证政府救援措施对银行信贷业务的稳定性是否起作用。但本文以金融危机为研究背景, 考察政府向银行的注资等作为主要的救援政策时, 不仅要考虑到国家的宏观经济状况, 也要根据银行的自身特点, 通过各项指标来确定注资方案, 所以在本文中, 我们考察的发生在最近期的2007年的金融危机, 除此之外, 我们还考虑到银行的自身特征和不同国家的不同银行是否接受具体的救援计划等因素对贷款的影响, 利用巢式回归模型一一引入变量来考察这些因素的作用。
在此背景下, 本文主要研究了在危机发生后, 政府所采取的救援政策是否良好有效地帮助银行达到规定的资本充足率, 维持稳定的贷款资金供给以及在后续阶段银行的运作情况。本文将亚洲七大主要经济体中的资产规模较大的银行按照其是否接受救援计划进行划分, 考察自2007年危机爆发以来各银行的贷款表现, 由此来考察救援计划的有效性。
所以, 相比之前文献的研究, 本文主要有一下两点创新性。首先, 在考察救援计划的有效性时, 对不同的银行特征以及国家宏观特性进行了分析, 考虑了银行的资产规模, 流动性, 资本充足率以及国家GDP增长率等因素。在检测这些因素与贷款规模的相关性时, 考虑到这些因素对银行业务及货币政策的影响所引起的内生性问题, 本文未采用常用的OLS法来进行线性回归, 参考了M Ehrmann和B de Espana (2001) 考察银行信贷渠道与银行货币政策之间的关系所用的回归模型GMM模型。
第二个创新点是把视角聚焦在了亚洲的主要经济体和其代表性银行上。曾刚、李广子、谢玮 (2011) 利用了14家上市银行28个季度的面板数据进行研究, 本文所选取的研究对象为亚洲七大经济体:日本、新加坡、中国、香港、泰国、菲律宾以及印度的主要25家银行。在数据方面, 考虑到危机及救援计划的时间跨度及效果的持续性, 我们对其2007年至2012年共6年的各项数据进行测算, 主要考察了危机及后危机时代以注资为主要手段的救援计划对银行信贷的影响。因为各国不同的宏观因素以及银行自身的特点会给信贷带来的不同影响, 所以将这些因素纳入考虑范围, 一同衡量救援计划的有效性。
二、亚洲各国 (地区) 救援计划及初步分析
2008年以来, 持续一年多的美国次贷危机进一步恶化, 并迅速演化为一场全球性金融危机, 从最初危机爆发时的乐观估计导致的观望态度到最后危机的全面爆发, 各国政府在陷入流动性危机后纷纷出台各种救市措施, 开展了自“大萧条”以来规模最大的救市行动。这场危机发源于美国, 并迅速蔓延至欧洲和亚洲乃至全世界。世界各国政府在这次危机中采用的救市政策, 规模空前, 手段多样化, 干预直接。例如, 2007年8月14日美国欧洲和日本三大央行注入超过720亿美元救市, 之后, 日本又频繁注资, 加大救市力度。2008年10月23日, 香港金融管理局向银行同业市场注资38.77亿港元。2008年10月, 新加坡表示将为所有在新加坡金融管理局注册的当地银行、金融公司及商业银行的个人和企业 (非银行) 的新元和外币存款提供担保。韩国政府为2009年6月30日前到期或新借的本地银行外币债务提供总额为1000亿美元的3年期付款担保。此次金融危机中, 面对雷曼倒闭的巨大市场冲击, 各国意识到大型金融机构破产可能引发的风险传染, 加大了对机构救助的力度, 以防止系统性风险的发生, 主要采取市场注资与机构救助相结合的方式展开行动。流动性问题一直是次贷危机爆发以来最为主要的市场压力。由于部分金融机构负债结构不尽合理, 过度依赖货币市场或债券市场融资以支持资产业务特别是表外业务的发展。在资本市场陷入恐慌时, 市场流动性急剧下降, 通过市场融资困难, 这些金融机构陷入流动性危机, 无法偿还到期债务。政府只好采取大规模地向银行来注资来保持银行拥有充足的资本, 稳定金融体系。 (邓鑫, 2009) 除此之外, 各国央行对金融机构的已有债务以及未来可能发行的债券进行担保, 使得市场的融资和再融资得以进行, 确保信贷业务的正常运行。
总体来说, 各国政府采取的救援计划可以主要归为以下三大类:一是资本注入, 政府向金融机构注资、国有化或接管金融机构。由政府直接介入, 直接对金融机构进行入股、流动性承诺或信用担保, 增强银行吸收存款和发放贷款的能力, 防止金融机构的倒闭, 也有利于改善银行同业拆借市场的流动性, 恢复社会对银行的投资信心;二是负债担保, 政府对金融机构的债务进行担保。为防止大规模的债务链断裂和居民的挤兑行为, 乃至是整个信贷市场的崩溃, 故直接对居民在金融机构的存款实施全额或部分担保;三是公开市场操作, 国债成为许多金融机构除现金外保持流动性的最主要手段, 增加市场上的资金流动。通过国债而非基础货币满足市场的流动性是各政府应对金融危机的一次重要创新, 公开市场操作交易范围和交易对象的扩大, 加深了公开市场的深度和广度, 增强了银行在稳定金融市场方面的政策辐射效应。 (具体的各国救援计划如表1所示)
在所有的救援计划中, 我们将重点关注资本注入这一救援政策对银行贷款的影响。在救援初期, 注资能够使银行保持一定的资本充足率, 剥离不良资产。不同于其他方式的增资扩股, 政府资金的注入能加强政府的所有者地位, 能更好的监管银行。但是政府资金的大量投入似乎没有给银行带来立竿见影的绩效, 外汇储备注资的不良资产货币化效应验证了注资具有低效率性。除此之外, 政府注资也带来了沉重的财政负担并且注资还伴随着较低的激励相容度, 无法保证银行的长期经营发展, 而且可能促使银行对国家的免费注资产生依赖心理, 所以必须全方面和长期性地考察注资的有效性。
自金融危机以来, 所查找的样本银行的总资本逐年增加, 其中在2010年达到增长量的最高峰 (如图1) 在广泛救市政策的推动下, 公共部门的广泛注资, 使得资本量增加明显。
三、数据说明
本文选用来自亚洲七个经济体的25家银行的数据, 数据资源来自BVD数据库、《中国统计年鉴》、各样本银行的官方网站。样本包括:中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、中国招商银行、中国民生银行、东京银行、三井住友银行、日本瑞穗银行、香港汇丰银行、香港恒生银行、香港渣打银行、泰国泰华农民银行、泰国泰京银行、泰国盘谷银行、印度国家银行、印度工业信贷投资银行、印度旁遮普国民银行、BDO Unibank Inc、菲律宾京华银行、菲律宾群岛银行、菲律宾土地银行、新加坡星展银行、新加坡华侨银行、新加坡大华银行。所选银行为各经济体中资产总额最大的前三或前四家银行。因为各个经济体所用的货币不同, 我们统一将其以当年对美元的汇率转化为美元。引入的各经济体样本银行的平均特征值如 (表2) :
贷款的平均增长率在每个经济体之间存在差异。日本由于通货紧缩, 贷款增速较慢。中国由于房价在样本时期持续走高等因素, 贷款增速较大。菲律宾在2007、2008这两年贷款量增长特别快。新加坡所选的样本银行在2011年贷款增长量较为显著。香港的三家样本银行在2010年贷款量增长特别快。而泰国、印度的银行贷款增速总体来说比较稳定。
根据以往学者的经验 (M i c h a e l B r e i, L e o n a r d o Gambacorta and Goetz von Peter, 2011) , 我们选取了银行资产规模 (size) 、流动性比率 (liq) 、资本充足率 (cap) 以及市场基金比率 (mfund) 来作为银行的特征指标。其中用资产的对数来衡量一个银行的规模。持有流动性资产对于银行来说, 无论是在正常时期的贷款业务中, 还是在危机时期, 都具有很重要的意义。流动性比率是流动资产 (包括现金、证券、三个月内的同业拆借) 占总资产的比重。相对于存款, 基金对于银行来说更具有稳定性, 这也可能是影响银行贷款量的一个重要因素。本文中的市场基金比率是指银行的非存款负债占银行总资产的比重。最后, 我们用资本充足率来衡量一个银行资本的变化。
以下是我们所选的各变量的统计性描述。 (见表3)
四、线性动态面板模型构建
面板数据回归模型是测量银行个性指标变化对银行信贷影响的一种常用方法, 国外的研究参见Bernanke and Lown (1991) 、Hancock and Wilcox (1993、1994) 、Berrospide and Edge (2010) 等, 国内的研究参见刘斌 (2006) 、黄宪与吴克保 (2005) 等。本文重点研究一揽子救援计划对银行信贷行为的影响, 同时考虑其他众多解释变量的影响效果, 结合亚洲7个经济体的实际情况和25家主要银行2007年至2012年各项数据指标, 并借鉴Blundell和Bond (1998) 的系统差分模型进行实证研究, 建立如下方程:
i=1, 2, ……, N;t=1, 2, ……, T;其中N为银行数目, T为年份, 而j标注为国家。上述方程为银行i的L (贷款增长率) 在第t年的取值是一国宏观经济变量 (Z) 和银行个体经济特征 (X) 的回归函数。国家宏观变量的引入在于各个经济主体的会计准则和财政的发挥存在着较大的差异, 而某一经济体的GDP增长率与三个月同业拆借利率 (IB) 的变化对贷款量的增减也会产生影响。这里考虑到银行个体经济特征也是作为一大重要影响因素。银行的个体经济变量包括银行规模、流动性比率、资本充足率和市场基金四个方面。就如前面方程所示, 对银行个体经济变量都引入滞后, 以减轻可能存在的内生性。滞后性一般都会对结果产生干扰, 引入滞后因变量会给评估预测带来更多的复杂性。因此, 运用软件处理数据后, 解释变量自动生成的L的一阶滞后因变量, 构成了GMM动态模型。各变量解释如下:
Lij, t:银行i第t年的贷款增长率, 方程因变量。
Zjt:j国在第t年的宏观数据, 包括△GDP和IB。计算公式为:
Xij, t-1:i银行t年个体经济特征的滞后项, 包括log (asset) t-1、liqt-1、capt-1和mfundt-1。计算公式为:
εij, t:是模型自动生成的随机误差项。
现在我们有几个问题有待解决。首先, 这些银行的个性化特征量是否确实会对银行的信贷产生影响。其次, 在援救与没有被援救的银行之间, 它的作用机制是否会产生变化。通过考虑各个银行微观具体变量在救援前后对银行信贷发放的影响, 方程模型可以进一步扩充为:
在被救援时R为“1”, 没有被救援时R为“0”, 以此来区别救援与否。其中, 这些银行特征值的选取都是采用被标准化的全年平均值的银行作为样本, 所以, X可以被看做为一般银行的代表。本文在考虑银行规模时, 选取的是银行总资产的对数。
在考虑微观具体变量的情况下, 再引入宏观的因素, 以降低研究对象——贷款量本身随总体经济的周期性波动的影响。GDP反映的是一国的经济发展总体水平, 而3个月的同业拆借利率也是一国金融走势的风向标, 引入这两项可以更好的反映救援对银行信贷真实可靠地影响。因此, 模型最终扩充为:
五、实证结果分析与检验
(一) 线性回归结果分析
根据上述的动态面板模型, 利用stata12.0统计软件, 我们得出了表5的结果。表4、表5为GMM的估计结果。 (注.1%、5%和10%显著水平分别用和***、**、*表示)
从结果来看, 银行的资本充足率与贷款增长率有显著的正相关性。在左侧两表中, 回归系数分别为1.8765、1.4818, 分别在1%和5%的显著水平。对比右侧两表, 获救银行的资本充足率对其贷款增长率的影响, 与所有样本银行相比, 其正相关的显著性不明显, 回归系数也小很多。这说明对于获救的银行, 资本充足率的作用并不明显。就一般银行而言, 银行资本越充裕, 贷款增长速度越快。此结果与Michael Brei (2011) 的结果基本相吻合。考虑宏观变量的影响, 当银行的资本充足率提高1%时, 银行的贷款增长率可提升1.48%。
如左侧两表所示, 所有样本银行的流动性比率对贷款量的增长起到了促进作用。流动性通常被比作一个银行的生命线, 是衡量一家银行是否健康的主要指标。良好的流动性比率能为银行提供更多的贷款。但是对于获救银行来说, 流动性比率对贷款的增长率具有不显著的负相关性, 这与Kishan and Opiela (2000) 的结果也是相吻合的。
市场基金占总资产的比率对于获救银行贷款增长率有低于5%显著水平的负相关性, 回归系数为-0.5370。这和Michael Brei (2011) 的结果相似。我们可以这样解释:拥有较少基金业务的银行能提供更高的贷款量。如果一个银行非常依赖吸收基金, 而不注重债券和其他货币市场, 那么它的放贷能力会更受投资者的态度和整个宏观经济状况的影响, 这样会更加减弱银行的抗风险能力。
银行的资产规模在左侧两表中对所有样本银行的贷款增长率有显著的负相关性, 回归系数分别为-0.3222、-0.2733。因为往往规模小的银行会更注重贷款业务, 这可以解释为, 小银行和小企业间具有强大、紧密的借贷关系。此结果也与Ehrmann (2004) 所得的结果相似。而对于获救银行, 这两个变量之间均为不显著的正相关性。这可能由于获救银行得到政府注资, 资产结构发生调整, 抗风险能力加强, 更加刺激银行放宽放贷的要求和限额, 从而促进贷款增长率增长。
从上方两表中我们可以看到宏观变量对银行贷款增长率都具有显著的影响。对于所有银行来说, Δgdp增长1%会带动银行贷款增长率增长0.59%, 而对于获救银行来说, Δgdp增长1%会带动其贷款增长率增长0.66%。由此可得, 获救银行对国内生产总值的增长率更具敏感性, 它受宏观政策影响的程度更大。但是在危机时期, 经济低迷, 如果一国的GDP出现负增长, 那么获救的银行可能会比一般银行受到更大的冲击。
三个月的银行间拆借利率I B在上侧两表中都对银行的贷款增长率具有低于1%显著水平的负相关性, 回归系数分别为-0.067561、-0.0713289。IB对贷款增长的作用在获救银行和所有银行间的作用相似, 都有负相关性。当IB提高时, 即银行间的拆借成本也就提高了。银行在减少同业拆借的情况下, 可能会为了保持一定的流动性而减少放贷。
(二) 稳健性检验
1%、5%和10%显著水平分别用和***、**、*表示
由经验可知, GMM估计量具有一致性, 而当样本较小或者使用工具较弱时, 动态面板模型的估计量容易产生较大的偏差。理由是, 在动态面板模型中, 自动产生因变量的滞后项作为解释变量之一, 从而产生了解释变量内生性, 即存在横截面相依性。对比固定效应模型所做的结果, 我们可以看出, 具有显著水平的个体变量相似, 不过它们估计值有所偏差, 但整个模型还是有一定的稳健性的。
六、结论
信贷员工作总结与计划 篇3
农业机械化程度的高低直接表现为粮食生产方式的差异，粮食生产方式决定生产成本结构的差异。根据成本理论，产品销售价格P的定位与产品成本及其结构具有密切的关系。国际竞争力的高低不仅决定于成本总量与产品产量和销售量的依存关系，而且决定于产品产量和销售量变化背后的成本结构的变化，成本结构差异对竞争优势产生长远的影响。因此，农业机械化水平是粮食国际竞争力的重要因素。
美国是农业大国，是世界农业生产机械化的典范，从粮食的生产成本结构与竞争优势的关系分析可以看到，美国的农产品降低价格在国际市场上保持和增加农产品市场份额，其实质是通过其特有的成本结构，一方面，增大其盈亏平衡点后的经营杠杆作用，扩大利润空间，并通过转让消费者剩余，培育消费群体；另一方面，迫使发展中国家也降低价格，缩小利润空间或亏损。最终的结果是美国增强了持久的国际竞争能力。
农业机械化与财政信贷政策导向
1．以提高粮食国际竞争力为目标，通过财政信贷政策引导推进农业机械化
从农业补贴总量空间上看，依照WTO农业协议，发达国家农业支持可以达到农业GDP5％的水平，发展中国家农业支持可以达到农业GDP的10％，我国是发展中国家，实际农业支持只占农业GDP的2％，距离农业协议支持的上限还有巨大的空间。随工业化发展和整体经济水平的提高，加大农业政策性补贴，增加农民收入，强化农业功能和农业的外部性是整个国民经济发展的重要措施。
从农产品补贴的目标上看，目前农业补贴的目标中，提高农民收入目标、粮食安全目标比较突出，在具体实施过程中体现也比较充分，逐步降低和取消农业税，特别是实行直接补贴后，极大地调动了农民种粮的积极性。但是，以农业科技进步和提高农业国际竞争力为目标的农业补贴项目未受到重视。随着世界经济发展，收入水平提高，粮食生产和消费升级，国际粮食市场竞争一方面要以品质取胜，粮食品质改善的品种更新换代加快，另一方面，粮食专用品质的一致性，要求农业生产方式要适应现代农业生产和需求的需要，农业机械化的要求将进一步加强，农业机械的应用将推动农业生产方式的改变，特别是在明确了国际市场上主要利益集团利用农业补贴背后的真正原因之后，逐渐通过机械化缩小中国粮食生产过程中成本结构与美国成本结构的差异，增强中国粮食产品的国际竞争后劲，具有非常重要的现实意义。
从农业补贴的结构上看，目前农业补贴主要集中在产前的农业基础设施建设和产后的粮食产品流通和增加农民收入等方面，农业补贴政策直接与农业生产方式相关的较少，特别是与农用机械应用推广和科技进步目标相联系的补贴较少，没有足够的刺激农民应用农机在内的科学技术的积极性，更未形成改变农村生产方式的动力。因此，在农业政策性补贴的目标体系中，应该强化农产品国际竞争力目标的政策导向，增加农业补贴总量，在政策实施上逐步稳定完善农业机械化补贴，更好地完成“农机科技兴粮行动计划”。
在农业机械化补贴的具体实施上，首先，按“农机科技兴粮行动计划”的要求，国家加大科研投资力度，根据我国农业生产经营体制，制定新的农业机械化的标准，以科技含量高、适用性强的中小型高效农用机械的研究开发为主，并结合农用机械推荐、培训帮助农用机械制造厂商建立销售维修体系。其次，通过农业机械补贴降低农民使用农业机械的成本，提高购买和使用农机的积极性，农机补贴可以分两个层次，一是农机使用补贴，可以通过农户（场）应用农用机械的耕种面积来核算和实现，数量上根据国家农业补贴总量进行动态控制；二是根据国家农业机械化标准，对农户（场）购买农机进行补贴。
2．财政资金与信贷资金相结合，提高资金效率
由于农民收入在很长一个时期以来维持在较低的水平，特别是粮食生产为主的省份和地区农民自身积累十分有限，2002年粮食大省吉林和河南的农村人均纯收入分别为2300.99元和2215.74元，比全国农村的人均纯收入2475.63元分别低174.64元和259.89元，要实施“农机科技兴粮行动计划”，只有财政政策资金的支持是有限的，应该建立农机购买的中长期专项信贷资金，扩大农业政策性金融支农的业务范围，实现财政政策资金和专项贷款资金的互动，使农民买得起农机，用得起农机。在应用农业补贴提高农业从业人员收入的同时，刺激农民加大农机投入力度，改进农业生产方式，增强粮食国际竞争的潜力。
目前，农村信贷资金来源于农村信用社、农业银行和农业发展银行，农村信用社的贷款由1996年底的1487亿元增加到2004年3月末的8180亿元，平均每年净增加799亿元；到2003年底，农业银行与“三农”有关的贷款余额达9288亿元；农业发展银行认真落实粮棉购销政策，做好收购资金供应和管理，1998年至2003年，累计发放粮棉油收购贷款9187亿元。在三个银行的这些贷款中，有小额信用贷款、联保贷款，主要用于农民购买种子化肥等生产资料，有农业产业化贷款、有粮食收购贷款等。随经济体制的改革，农村信用合作社、农业银行的商业化运作将进一步加强，农业发展银行的定位日益明确，商业银行和农村信用合作社将会重视经营效益，从而在信贷业务上，将突出支持重点，收缩业务范围和业务领域，以降低经营成本，强化存量管理，重视清收盘活等。在贷款对象上，将由国营、集体、分散的农户贷款向农业企业法人、专业户、龙头企业集团转变。在贷款方式上，由信用贷款向多种形式的抵押、质押、担保贷款转变。这对低积累的粮食产区购买农用机械具有一定的负作用。因此，在“农机科技兴粮行动计划”中，调整信贷投向，通过国家政策的形式设置支持农户购买农机或合作组织购买农机的专项贷款势在必行。农机购买专项贷款与农机财政补贴相互结合。充分发挥农业政策性补贴对银行信贷资金的杠杆作用，通过政策性信贷资金的有效注入，为农村经济发展增添活力。首先，农机专项贷款授信主体的选择可以是低息的政策性金融贷款由农业发展银行办理，也可以是农村信用合作社或农业银行等农村商业金融机构执行，主要对象为农机合作组织、个人农机服务组织，保证农机购买专项资金的安全性，防止信贷资金沉淀。国家对农机专项资金实行贷款期限贴息，保证银行信贷的盈利性，减轻农机贷款主体的负担。为鼓励农村商业金融机构加大对购买农机的信贷支持，可以对农村商业金融机构的农机信贷资金实行差别利率、利差补贴等，实现农业政策资金与农村商业信贷资金的互动。其次，放宽农机购买贷款的授信额度的控制，在信贷规模和信贷结构安排上，优先农机购买贷款，做到符合条件的农户随时购买随时贷款。第三，农业机械化是一项政府引导、农户参与、技术部门支持的农业长期发展战略，政府要通过政策和市场引导粮食种植走机械化的道路，制定农机化的新标准，增加农户农机使用的欲望，扩大对农业贷款资金的需求，并在此过程中形成农机贷款的承载主体，使农业机械化逐步变成一种市场行为，从而使农业信贷资金运行符合市场经济规律的要求。
3．“农机科技兴粮行动计划”的相关政策
银行信贷工作计划 篇4
一是加强业务培训，提高队伍素质
在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强客户经理队伍建设。2013年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。
二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量
在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。
三是加大金融新产品的营销力度
近年来，我社加大信贷产品的创新力度，贷款品种不断增加，信贷服务水平明显提高。但在贷款还款方式和贷款期限的确定上还存在一些不足，为此省联社于XX年11月14日印发了《山东省农村信用社贷款分期还款暂行办法》。为满足贷款客户的不同需求，缓解集中还贷压力，进一步提高信贷管理水平，防范信贷风险，公司业务部将于2013年在信贷管理中引入贷款分期还款，以完善信贷服务功能的需要，杜绝部分客户对信贷资金长期占用，风险持续积累、暴露滞后，加大信贷风险的后果。
四是加大信贷规章制度的执行力度
首先要落实“三查”制度，对银行员工素质加以培训，使每个银行员工工作计划详细的基础上并按正确的思路做事。坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查，并填写“三查”记录簿，严格考核。报联社审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告和信用社的会办记录，都必须换人审查。其次要落实审贷分离制度，贷款发放实行审贷分离和分级审批的管理制度，各基层信用社贷款必须经审贷小组集体会办审批，大额贷款报联社审贷委员会会办审批，并且规定基层信用社发放贷款不论金额大小，每笔贷款都必须经主持工作的主任审查、登记、签字后才能发放，坚决杜绝信贷员“一手清”放贷。第三要加大违规违纪行为的惩处力度，严肃查处违纪违规人员，对因违纪违规等原因造成不良贷款的责任人实行在岗清收、下岗清收等行政处罚，情节严重者，由责任人承担贷款赔偿责任。
五是明确信贷投放重点，不断优化信贷结构
2013年我部将按照“分类指导、区别对待”的原则，明确信贷投向。一是提高抵押和质押贷款比重，降低风险资产。城区社在发放贷款时，应多办理抵押、质押贷款，少发放保证担保贷款，以优化信贷结构，降低风险资产，要大力发放房地产抵押贷款，提高抵押贷款占比。要合理调整贷款担保方式，对新增城区居民、个体户贷款，要最大限度地办理门市房抵押贷款、个人住房抵押贷款，城区社原则上不办理联户联保贷款，坚决杜绝垒大户贷款和顶冒名贷款。二是加大对农业龙头企业、特色农产品基地、担保公司担保贷款的支持力度。要积极支持中小企业发展，特别是对产权明晰、信誉度高、行业和项目符合国家产业政策规定、发展前景看好的中小企业，要给予重点支持。
六是持续做好五级分类，确保分类结果准确无误
信贷部工作培训计划 篇5
新一年为加强按揭信贷部管理，提高按揭信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展按揭信贷工作，促进信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成信贷工作任务目标，现对公司信贷部银行按揭信贷工作培训计划如下：
一、培训相关要求：
参加培训人员应按时参加培训，在较短时间内培养造就一批、品质优良、业务素质高的队伍，努力提高业务素质，对公积金贷款，银行按揭贷款，房管局备案和抵押登记业务进行专项培训（邀请各相关单位进行培训，每季度至少一次）
二、加强业务培训，提高队伍素质，培训相关要求：
对各项目售楼员进行定期培训相关贷款业务的准入条件和流程（每月至少一次）
三、如果有按揭贷款新业务知识，统一时间与银行客户经理取得联系集中培训贷款业务知识。（每季度至少一次）
信贷员工作总结与计划 篇6
现将本年度农村信用社信贷部工作情况总结汇报如下：
一、认真落实党的十八大精神和全区农村信用社工作会议精神。
全区农村信用社工作会议后，结合县委扩大会议和全县经济工作会议精神，我们及时召开会议，认真研究部署贯彻方案，分解任务，落实责任，落实措施，精心组织，合理安排，先后六次召开全县信用社主任、会计员、信贷员、储蓄员、出纳员大型工作会议，采取以会代训形式，明确任务，靠实责任，围绕工作中心，紧扣工作主题，把重点放在“求实创新、加快发展”的措施上，实施在行动上，渗透到各项业务发展中，体现在严谨管理和规范运作机制上。
联社领导带队，按分管工作组成班子深入基层，协助信用社做好工作，解决职工工作中存在的突出问题，统一思想，统一步署，明确目标，吃透精神，落实措施，靠实任务，积极稳妥推行农户小额信用贷款，通过工作抓主抓重，解决棘手问题和联社班子带头苦干、实干的精神，扑下身子抓工作的劲头，极大地鼓舞了职工士气，增强了职工努力工作，奋发向上，求实创新，加快发展的信心和决心，极大的调动了全体员工的工作积极性和主动性，“创十佳、争十优 “的良好氛围初步形成。
二、齐心协力，加大资金筹措力度，增强资金实力。
我们一如既往地抓住组织资金的“黄金时期”，围绕筹措资金中心，牢固树立存款是“立社之本，发展之源”的经营理念，强化竞争意识，优化服务态度。
一是解决思想认识问题，克服自满乐观情绪，正确树立“存款就是经营、就是发展、就是效益”的新型经营意识。
二是加大宣传力度，树立良好形象。依靠信用社点多面广的优势，在全县挂横幅、写标语、办黑板报、寄慰问信、发传单、打电话以及在广播、电视、报纸上开辟宣传专栏，进行阵地宣传、流动宣传、媒介宣传和份额宣传。
发挥“农村信用社是农民自己的银行”、“农村信用社是联系农民的最好金融纽带”作用。窑店信用社抢抓机构搬迁机遇，扭秧歌、挂横幅、办墙报，加大宣传力度，展示信用社的文明形象。
三、突出优质文明服务，提升央行服务层次，促进金融业整体服务水平的提高。
牢固树立为货币政策服务、为金融机构服务、为地方经济发展服务、为社会公众服务的意识。严格按照兰州中支下发的《安全管理操作规程》的要求，做好各项基础业务工作。
综合业务部门认真组织开展金融统计与分析研究，做好银行信贷登记咨询系统应用工作，上半年贷款证(卡)年审率达到了94%。会计工作严格执行“加强内控管理，依法履行职责”的要求，岗位人员交接时坚持账账、账证核对，业务用章实行专人保管，分工负责，严格实行英押、证三分管制度。
加强组织领导、加强业务培训、加强后勤保障，及时满足大额支付系统和人民币账户管理系统运行所需的人财物，确保了两系统按期上线运行;货币发行工作严格按照《人民币发行库达标升级考核办法》，修订制度，完善基础工作，严格规范了出入库登记手续，落实了股长出入库跟班作业制度，严格执行发行库主任、主管行长按月、股长按旬查库制度。
对发行基金的整点、库款的合理摆布、挂牌等管理工作做了具体的要求，做到了库容库貌整洁美观，摆布合理、操作规范。同时坚持每天进行账、实、证核对，确保了账务处理及时、准确、真实。对发行基金投放、回笼和残损币回笼工作，做到了合理投放，保证供应。
四、加强职工干部队伍培养和建设，为信用社的发展提供人才支撑和智力保证。
一是认真开展马克思发展史和形势政策宣传教育活动。积极开展“记一万读书笔记、开展一个专题研究、抓好一个用先进理论工作实践的联系点，写好一篇高质量的调查报告或理论文章”为内容的“四个一”活动，共撰写心得体会46篇。
二是积极开展岗位任职资格培训教育。把岗位任职资格培训考试提高到支行员工的“饭碗”工程高度来抓，制定了学习计划，对四门公共课集中一定的时间，采取印发复习题，摘抄笔记、撰写心得体会等多种形式，营造学习氛围，培养学习兴趣，“引”出好学风，对“创建学习型支行、争做知识型员工”活动从指导思想、创建思路、学习内容、学习方法、时间安排、措施和要求进行了详细的安排，并制定下发了《中国人民银行**县支行“学习型优秀员工”考核评选办法(试行)》，真正做到日学月考年评三挂钩，“逼”出真学识，全面提高-干部职工业务素质和能力，以适应央行职能的需要。
五、突出内部管理，努力构建和谐支行。
201x年，我们以“强化管理”为主导，坚持“厚德博学、求真务实”的建行理念，围绕“严、高、精、实、新”的五字要求，按照新的职责定位，狠抓各项内部管理制度的落实。
一是始终围绕“四零三无”的总体管理要求，通过完善制度，明确职责、落实责任、强化考核，促使内部管理工作在高起点、高标准、高质量层次上取得了突破。为了在更高层次上实现“五个一流”的奋斗目标，从实现内部管理再突破、再创新和再提高的标准出发，提出了严字当头，严格制度，严格管理，严格奖惩，从严治行，在管理制度和管理环节上要精细严密，不留漏洞的管理措施。
并在制度和措施落实上下实功夫，求实效果，提倡扎实作风，不搞形式主义，加强了内部管理。为了保证各项业务和内部管理工作的有序开展。
六、突出班子建设，切实加强党建和思想政治工作。
支行党组以“建设一流的队伍，培育一流作风，创造一流业绩”为目标，从自身建设抓起，依靠表率力量，带动全行干部职工。
一是班子成员严守“堂堂正正做人、踏踏实实干事、清情白白为政”的原则，严守廉洁自律规定，遵守各项制度，不搞特殊化;坚持言行一致，对上对下一样，对内对外一样，自始至终一样;“严”字当头，为人表率的思想不放松。
支行党组做到了“三从”，即从我做起、从领导班子做起、从点点滴滴做起，班子成员在思想上勤于沟通，在工作上相互补台。在实践中率先垂范。支行班子成员严于律己，精诚团结，开拓创新带头做勤政廉政的倡导者、实践者，形成了一个坚强的领导核心。
二是完善制度、加强管理，增强领导班子的整体合力。对“三重一大”事项坚持党组集体研究决策，充分发扬民主、集思广益，保证了决策的科学性和党组集中统一领导的权威，没有议而不决、决而不行以及违犯组织原则和程序的问题，实现了班子议事、决策、管理诸环节的民主化、科学化、程序化。
三是加强党风廉政建设，全面落实责任制。认真落实“谁主管、谁负责”的工作制度，坚持“看好自己门、管好自己人”的党风廉政建设工作机制。
年初我们在签订党风廉政建设目标管理责任书的同时，明确规定行领导一岗两责，将党风廉政建设的主要任务进一步分解落实到部门，形成了党组统一领导、纪检部门组织实施、股室各负其责、职工积极参与的工作格局。
阳光信贷与金融风险 篇7
一、金融风险
金融风险一般是对未来的预期, 在这个预期内金融资产的未来收益可能潜藏着一定的危险, 这些危险可能会使企业蒙受损失。通常情况下, 金融风险主要是市场、机构、制度等方面的风险。
我国的金融市场起步较晚, 发展还不完善, 在信贷操作过程中, 经常会出现不规范的操作, 所以就导致中国信贷中存在着一定的金融风险。
二、我国信贷领域存在的金融风险
(一) 信贷机构中存在的金融风险
中国除了归属于银行体系的信贷机构之外, 还有部分民间信贷机构的存在。它们主要分布在农村或者中小企业聚集的地方。这些企业通常不隶属于银行体系, 他们在资金借贷的过程中, 主要采取直接见面交谈的方式。借贷双方没有相关的担保措施, 借贷的利息也比银行的利息高, 本身规模小、操作极其不规范, 有时会出现资金供求的不平衡, 严重影响着银行信贷机构, 给整个信贷市场带来金融风险。
(二) 信贷制度中存在的金融风险。
中国的信贷权限在改革中上, 使得银行对于农民、个体工商户中小企业等小额贷款重视不够, 积极性也不高。与此同时, 信贷行业还有一整套繁琐的程序, 需要贷款的人一般要经过调查、担保和审查之后, 银行才决定是否发放贷款。这些制度将一大部分企业或者个人推向了民间贷款的行列, 直接导致了信贷领域的金融风险。
(三) 信贷市场中存在的金融风险。
人们常说“股市有危险, 投资须谨慎”, 其实这句话同样适合信贷领域。中国自1998之后, 国家对信贷领域的控制就逐渐减少。银行可以根据业务发展状况来发展自己的信贷, 然而由于部分商业银行急于求成, 使得每一年都会出现拖欠贷款、不还贷款等现象。与此同时, 很多企业为了逃避高额赋税, 将资金投入民间机构, 这些都减少了银行的资金存储量。造成了整个信贷领域的资金供求失衡。信贷市场中存在的金融风险远远不止这些, 它们作为潜藏在金融市场的毒瘤, 会渐渐扩大, 最终限制经济的发展。故而解决好信贷领域的各种问题, 减少金融风险是当务之急。
三、推行阳光信贷工程, 减少信贷金融风险
为了降低信贷领域存在的金融风险, 中国的金融界提出了建立阳光信贷工程的伟大规划, 这是中国信贷事业发展中的进步。
(一) 阳光信贷
“阳光”首先让人们想到的就是光明磊落、温暖、安全。“阳光信贷”在操作的各个环节都体现着“阳光”的品质。
阳光信贷是将银行的整个贷款程序公开给公众, 在公众的监督下完成对客户贷款的调查、授信、定价、操作等等。
这样的方式, 能够使客户清楚地看到贷款的每个环节, 也帮助银行充分了解客户的每个经营阶段的状况, 帮助双方建立一个相互信任的借贷平台。
(二) 阳光信贷的具体做法
1. 阳光调查、多方评议
阳光调查是指针对需要提出贷款申请的中小企业、个体经营者、农民等, 进行调查。在调查的过程中, 信贷机构能够对贷款人的经营状况、风险承担能力、担保状况以及道德品质状况有基本的了解之后, 为他们设立专门的经济档案, 以帮助银行更好地了解企业或者经营者在每个阶段的经营状况。
多方评议是指在调查和决定借贷对象时, 打破由几个人“说了算”的传统, 实行多方调查和多方评议决定的方式。
阳光调查和多方评议能够促进银行和贷款人之间的相互了解, 确保贷款发放初期的安全, 减少金融风险。
2. 阳光定价, 差别扶持
信贷机构的定价指的是贷款的利息。以往的信贷机构采用的是“一刀切”的方式, 即不论企业规模的大小、经营状况的好坏, 统一采取固定浮动不比例利率的方法, 这种方法使得中小型企业承担着巨额的利息, 不利于企业的发展。而“阳光定价、差别扶持”是银行对中小微型企业实行的差别定价法。银行一般会运用固定的公式计算出不同的中小型企业的贷款利率, 这样公开的利率计算方式, 能够打消贷款人的疑虑, 同时也降低了他们的利息支出。
阳光定价、差别扶持是根据企业自身的状况, 采用具体问题具体分析的方法进行的利率结算, 它能够保证企业的利息不超过其自身的能力, 降低了企业没钱还款、拖欠贷款的可能, 减少了金融风险。
3. 阳光放款、限时结办
中小企业资金需求有“短、急、频、少”等特点, 针对这一特点, “阳光贷款”工程一般都会为企业办理“易贷通”卡。这张卡能够帮助企业及时贷款、及时还款, 方便企业资金的流转。同时“易贷通”在一定程度上也是一张信用卡, 银行通过这张卡, 能够充分了解企业的信誉状况, 以此方便银行贷款的确定, 降低信贷风险。
4. 阳光监督、公开公示
这是“阳光贷款”的真正创新。它将银行整个贷款的操作流程向公众公开, 对信贷中心的员工工号等工作信息进行公示, 这样能够保证企业在面临紧急状况时, 能够迅速找到相关的部门或者负责人, 节省时间。也能够规范信贷机构的行为, 减少暗箱操作的可能。
阳光信贷是根据中国的国情, 联系信贷实际发展的一项创新性的工程, 它有利于规范和控制信贷市场的正常进行, 也能够降低金融风险, 应该被推广和广泛实践。
摘要：我国的信贷市场在发展的过程中, 隐藏着众多金融风险。推行阳光信贷能够减少这些金融风险, 促进信贷市场的稳定和谐发展。
关键词：金融风险,阳光信贷
参考文献
[1]王晨曦.阳光信贷, 有效提升服务“三农”水平[N].新华日报, 2012.10.25 (A12) .
[2]张宏斌.推进“阳光信贷”“四化”建设破解农村金融“两难”问题——关于实施“阳光信贷”工程系列问题的对话[N].金融时报 (农金周刊.调研) , 2012, 9, 27 (012) .
民间信贷活跃与利率调整 篇8
有调查表明，在一些省市的企业，由于银行的信贷收缩，不得不向企业的职工及通过职工向周围的民众借钱了。这些民间的信贷活动样式万千、不拘一格。有高息承诺，如企业向单位职工借贷给职工25%的利息承诺；有将该发给职工的工资入股的；也有一些企业为了吸纳当地资金，带领个体户、私营企业主参观考察项目，评估项目风险，然后向这些企业融资；也有企业开工资金不足，建设单位和产品购买企业答应以预付款形式、垫资或入股的方式承接新项目等。
目前，在沿海一些经济发达的省份，如果浙江、广东、山东等地企业信用担保十分活跃。也就是说，在银行的信贷紧缩条件下，当地不少企业开始转向民间借贷。目前，温州民间借贷利率已上升到12%，广东借贷利率更高达20%-30%。而国内的实际利率已连续9个月为负，实际贷款利率早已为零。
可以说，在政府对金融资源严格的管制下，政府总是希望通过各种方式把社会的整个金融资源纳入到自己的主导分配的体制中，并通过这种主导分配的方式来掌握金融资源的运作。改革开放20多年以来，各行各业市场化的程度越来越高，但是政府对金融市场的垄断性却迟迟无法打破。甚至于社会经济增长一旦有所波动，政府还会以宏观调控之名不断地对金融市场化方面进行收缩，而这种收缩必然给国内的民营企业及地方企业的融资带来各种各样的困难。
目前，社会各种需求在不断增长，企业面临着各种各样的投资机会，而政府则通过银行收缩了这些企业希望发展之路。在这种情况下，如果在改革初期，这些企业肯定打消这些希望增加投资机会。因为，它们根本无法从正规的金融体制之外融集到自己所需要的资金。但是，事过境迁，时代早已不同的，21世纪的今天，国内整个金融资源的持有结构发生了巨大的变化。不仅民间个人持有大量的可以用企业投资的剩余资金，而且不少企业也有大量的资金找不到好的投资机会而闲置着。只不过，通过什么样的方式流到所需要资金的企业那里。
在这种情况下，如果正规的金融体系是畅通的，那么这些资金就会通过银行体系与资本市场顺利地流入所需要资金的企业。但是，目前正规的金融体系不仅不能够为这种资金的供求关系提供畅通地渠道，反之成了这些资金流动的障碍。这样，这些资金的供求关系只好另辟蹊径来沟通了。也就是说，目前国内正式的金融体制已经从根本上不适应社会经济增长之需要，如果这种正式的金融体制不加速改革，只能成为社会经济发展的巨大障碍。
也就是说，民间信贷的活跃不仅说明了国内正式的金融体制不适应国内经济发展之需要，也说明了国内经济增长并没有因为政府的宏观调控而完全被压制。正如有调查研究表明，在不少地方，早几个月一些暂停的项目开始上马了。如有人说，"一家国有企业去年下半年上马的塑钢项目，已投下几个亿，企业认为市场摆在那里，利润空间大，一上马就没有办法停下来了。"事实上，在市场体制下，每一个经济主体都会受利益之驱使，只要有利润，他们都会在既定的条件下千方百计地作为。政府希望出台什么政策来阻止他们这种逐利行为似乎是不可能了。因为，20多年来市场化的进程，即使金融市场仍然为政府所垄断，但个人及企业对政府依赖程度越来越在弱化。因此，如果还是以传统的方式来阻碍这种民间信贷发展，不仅不可能，而且会不利于社会经济发展。
信贷部门月度计划书 篇9
信贷部门月度计划书
201X年X月，我部将结合部门职责，根据自身经营特点，充分发挥灵活、方便、快捷的业务特色，积极拓展业务市场，完善服务功能，紧紧围绕明确贷款投向、加强信贷管理、控制信贷风险的工作，重点做好以下几个方面的工作：
一、加大小企业信贷业务及小微信贷业务的推动、宣传和营销力度，进一步培育和建立我行的小额信贷业务市场。计划召开2次推介会。
（一）计划在2月中旬与中原油田行业中心协商，组织在中原油田入网的企业，年结算量在1000万元的客户，举办一次信贷产品推介会。详细介绍我行现有的信贷业务品种，通过推介会的举办，拉近与小企业客户的距离，提升小企业客户的服务质量和服务力度，并且围绕信贷政策和行业准入条件，从中筛选出行业目标客户，扎实推进小企业信贷业务的发展，从而提高小企业信贷市场的占比。
（二）通过对金桥家具城、金桥建材市场及正大家具商户的经营情况及纳税情况的调查，从中筛选出月纳税额在500元以上的商户共户，其中：金桥家具城月纳税额500元以上的商户户，金桥建材市场月纳税额500元以上的商户户，正大家具城月纳税额500元以上的商户户。针对这些客户，计划在4月份召开一次信贷产品推介会，集中宣传我行信贷业务产品，进一步拓宽小企业、小公司、小摊主、小个体工商户这“四小群体”的`融资渠道，并根据纳税情况进行客户筛选，从中筛选出一批“小而优”、“小而强”的小微客户群体，作为目标客户，大力开展“商户联保”和个人助业贷款等信贷业务。满足小微企业信贷需求，促进我行小微贷款业务的市场占比。
二、创新业务品种。
按照实际业务中客户融资需求的特点，明年计划：待我行信用卡发行后，在行政事业单位代发工资已到我行代发的情况下，根据他们的收入状况，适时推出公务员免担保贷款业务品种，从而进一步加大对我市风险低、潜力大的公务员这一目标客户群体的贷款投放力度。
三、进一步加强信贷管理，