国际信贷融资方式总结

国际信贷融资方式总结（共8篇）

国际信贷融资方式总结 篇1

由于贷款人、资金来源和资金用途不同，国际信贷形成了不同的融资方式：

国际贸易融资——资金用途：国际贸易

贷款人、资金来源不同：二者的区别

国际贸易短期融资（一般消费品进出口）定义

贷款人——商业银行/贸易商（经纪商、进口商、出口商），资金来源——国际金融市场 出口信贷（资本货物出口）：

贷款人——商业银行/政府，资金来源——国际金融市场/国家财政资金

国际商业银行贷款——贷款人：商业银行，资金来源：国际金融市场，资金用途：自有外汇 政府贷款——贷款人：政府/政府机构，资金来源：国家财政资金，资金用途：政府目的 国际金融机构贷款：

根据贷款人，国际金融机构贷款包括：

国际货币基金组织贷款——资金来源：国家财政资金/国际金融市场

资金目的：提供短期资金，稳定汇率，平衡国际收支，短期经济稳定

世界银行（国际复兴开发银行）——资金来源：国家财政资金/国际金融市场

资金目的：提供长期资金，促进生产发展，提高生活水平，长期经济发展

国际金融公司贷款——资金来源：国家财政资金/国际金融市场

资金目的：提供长期资金，促进私人企业生产发展，经济协调发展

国际开发协会贷款——资金来源：国家财政资金

资金目的：提供长期低利资金，促进低收入国家经济发展

——上述融资方式，对借款人而言，在贷款条件的确定上，缺乏优势。

国际债券

——随着经济发展，借款人对资金规模的需求不断扩大，而上述贷款方式难以满足。

项目融资

一、国际贸易短期融资：

贷款人——商业银行/贸易商（进口商、出口商）

信用方式：商业信用+银行信用

融资目的——一般消费品的进出口贸易

资金来源——国际金融市场

信贷方式多样化——给予进口商，给予出口商；信贷方式包括贸易担保、贸易便利、贸易融资（由于一般消费品的交易主体、交易方式和支付方式的多样化，构成了其多样的信贷方式）

贸易担保：商业银行给予进口商——信托收据、提供开证额度、担保提货

贸易便利：商业银行给予进口商——承兑、开立信用证

商业银行给予出口商——托收

贸易融资：出口商给予进口商——赊账、延期付款、承兑交单

商业银行给予进口商——进口代收押汇、进口信用证押汇

进口商给予出口商——预付款

商业银行给予出口商——短期贷款、打包放款、出口押汇（议付）、贴现、保理（定义）

议付、贴现、保理基本区别

由于贸易融资存在较大风险，一般，商业银行贸易融资大多以贸易单据为抵押发放贷款，所以，贷方对债权的可控性强，即国际贸易短期融资大多为抵押贷款。

二、出口信贷

贷款人——商业银行/政府，资金来源——国际金融市场/国家财政资金

资金目的——资本货物的出口，出口信贷为中长期贷款信用方式——银行信用

信贷方式——相对单一

银行给予出口商——卖方信贷，延期付款方式，但缺点相对较多

银行给予进口商/进口方银行——买方信贷，混合贷款，福费廷，信用安排限额（融资额度），签

订存款便利

***买方信贷定义贷款条件：贷款国生产的国产化率在50%以上的资本货物，且贷款金

额达到买方信贷申请起点优点：三方立法大于弊

***混合信贷贷款人——商业银行/政府，资金来源——国际金融市场/国家财政资金，具有政府

贷款性质混合贷款中，在不同范畴中，混合涵义：在出口信贷中，混合信贷中的混合指政府贷款和商业银行贷款的混合。在国际信贷中，混合信贷中的混合指政府贷款和出口信贷（主要指买方信贷）的混合。

***福费廷定义福费廷与保理区别——业务区别

三、国际商业银行贷款

贷款人：商业银行，资金来源：国际金融市场，资金用途：自有外汇

贷款人构成：独家商业银行贷款、银团贷款定义

银团贷款方式（按照银团构成组织机构形式）：直接银团贷款、间接银团贷款风险控制方式

四、政府贷款

贷款人：政府/政府机构，资金来源：国家财政资金，资金用途：政府目的政府贷款构成条件，即政府贷款≠政府间贷款，在政府贷款中，赠予成份≥25%

日本黑字还流贷款——政府间贷款。其资金提供机构有两类：①日本海外协力基金，贷款中赠与成份≥25% ；②日本输出入银行，贷款中赠与成份＜25%

五、国际金融机构贷款

贷款人：国际金融机构，由于资金来源有限，所以，贷款数量都有数额限制。

1、国际货币基金组织贷款

贷款宗旨：通过提供中短期贷款以平衡成员国国际收支，促进成员国汇率稳定。其职能为汇率监督、资金融通、提供国际货币合作与协商的场所。

资金来源：国家财政资金/国际金融市场；

贷款对象：限于成员国政府或政府机构，对私人企业、组织不提供贷款

贷款方式独特，采取“购买”或“购回”方式。

贷款期限：属于中短期贷款。

业务：贷款业务（国际货币基金组织贷款的种类很多，而且随时会随着世界经济需求发生变

化。），技术援助，教育培训等。

2、世界银行（国际复兴开发银行）

贷款宗旨：世界银行的主要任务是向成员国提供长期贷款，促进成员国经济的发展，协助

发展中国家开发资源，发展生产，以提高生活水平，从而起到配合IMF贷款的作用。

资金来源：国家财政资金/国际金融市场

贷款对象：世界银行只向成员国政府、政府机构及其担保的公、私机构提供贷款。

贷款期限：中长期贷款

贷款方向：①农业的发展②能源开发。但能源勘探则不属于世行贷款范围。③开发金融公司。

④教育。⑤人口计划。⑥旅游。

业务：贷款业务（还有联合贷款），技术援助，教育培训等。

3、国际金融公司贷款

贷款宗旨：配合世界银行的业务活动，向成员国特别是其中的发展中国家的重点私人生产性

企业提供无需政府担保的贷款与投资，鼓励国际私人资本流向发展中国家，支持当地资金市场的发展，推动私人企业的成长，促进成员国经济发展，从而补充世界银行的活动。

资金来源：国家财政资金/国际金融市场

资金对象：公司贷款与投资只面向发展中成员国的私营中小型生产企业，而且也不要求成员国政府为偿还贷款提供担保。

贷款期限：期限一般为7—15年，中长期贷款

4、国际开发协会贷款

贷款宗旨：对欠发达成员国（低收入发展中成员国）提供比世界银行条件优惠、期限较长、负担较轻、并可用部分当地货币偿还的贷款，以促进它们经济的发展和居民生活水平的提高，从而补充世界银行的活动，促成世界银行目标的实现。因此，自世界银行集团中，开发协会贷款被称为软贷款，世行贷款成为硬贷款。资金来源：国家财政资金贷款对象：协会贷款只提供给低收入发展中成员国政府或政府机构。

贷款期限：期限分为25、30、45年三种，宽限期10年，长期贷款

国际出口买方信贷业务风险及防范 篇2

摘要：近年来，随着我国金融业对外开放稳步推进，我国银行业综合金融服务能力和国际化水平显著提升。国际买方信贷是一种较为成熟的国际业务金融产品，被各国广泛应用于支持本国企业出口。在国际政治格局日趋复杂，国际贸易争端不断增加的背景下，中资银行开展买方信贷业务面临的风险越来越大。本文分析了买方信贷业务的主要风险，提出了风险防范措施。

关键词：买方信贷 国际贸易 风险防范

一、国际出口买方信贷概述

国际出口买方信贷是指境内银行向境外进口商或者进口商银行提供信贷支持，用于其购买本国的技术、设备或工程服务等。近年来，随着“一带一路”倡议得到世界各国的高度认同和积极响应，我国企业参与国际合作的深度和广度不断增加，买方信贷业务也呈现快速增长趋势。我国银行开展买方信贷业务，一方面能够支持我国企业“走出去”，另一方面帮助进口方解决资金困难，是一种互利共赢的金融合作模式。

二、国际出口买方信贷业务主要风险

（一）国家风险

各国在政治、经济、文化等方面存在巨大差异，各国关系错综复杂，使得国家风险成为买方信贷业务的主要风险之一。对于银行而言，国家风险主要包括政治风险、主权风险、宏观经济风险、战争风险、恐怖事件风险等。实践中应重点关注：一是主权豁免，主要是指一国财产不受他国立法、司法及行政管辖，可能会导致担保不能强制执行；二是外汇管制，特别是一些外汇紧缺国家，往往会采取一些强制措施，限制本国外汇流出；三是政府换届，现任政府出于自身利益，拒绝承认往届政府期间债务，或者不履行担保责任。

（二）行业风险

因行业发生重大不利变化，导致借款人整体经营业绩下滑，进而影响借款人偿还银行贷款能力。实践中应重点关注：一是行业周期，周期性行业有波峰和波谷之分，当行业处于过热时，应审慎进入。金融危机之前，船舶制造行业达到历史高点，船东的买船热情高涨，船厂的订单络绎不绝，部分银行忽视行业风险，盲目跟风，参与了大量船舶类买贷业务，近些年贷款风险集中暴露；二是行业竞争，过度竞争会导致行业内企业盈利能力不足，进而影响企业还款能力。

（三）信用风险

信用风险是指借款人到期不能按照合同履约的风险，主要影响因素包括借款人资信、经营状况、市场环境、管理层态度等。境内企业可以通过查询人行征信系统，了解企业的历史履约情况。买方信贷业务借款人一般是境外企业，获取企业完整履约历史较为困难。

三、国际出口买方信贷风险防范

（一）加强与出口信用保险机构合作

为鼓励本国企业出口，各国普遍都成立了官方的出口信用保险机构，比如中国出口信用保险公司（SINOSURE）、法国出口信用保险（COFACE）、丹麦出口信贷基金（EKF）等。出口信用保险能够提供政治险、商业险，收取一定金额的保费，赔付比例最高可达95%。?y行在开展高风险国家买方信贷业务时，一般会要求借款人购买保险。

（二）加强行业研究，提高对趋势的把握能力

当行业处于低谷时，最优秀的企业也难免受到波及。银行开展买方信贷业务应增强对相关行业的研究和研判，增强对行业运作规律的把握，在行业出现大幅波动时，应及时调整信贷政策和投向。同时，对于银行较为陌生的行业，要充分利用外部资源，聘请有关领域资深专家，提供专业的行业建议。

（三）构建完善的信用结构，落实有效担保

买方信贷业务除了要重视第一还款来源的可靠性，也要重视第二还款来源。具体实践中，首先要落实交易相关资产抵押、股权质押、保险权益转让等，其次要选择具备实力的境外主体提供有效担保，最后可要求国内出口商提供增信，构建共同风险分担机制。

（四）重视法律合同在国际争端中的作用

在国际贸易中，法律合同是记录交易内容、明确双方权力义务的唯一载体，银行应高度重视法律合同的起草和谈判。实践中，银行应聘请熟悉相关国家法律的律师事务所起草法律合同，谈判过程中要设置较为严格条款保障债权人安全，法律条文要能够准确表达贷款决策机构明确的贷款条件要求。

（五）组建国际银团，分散贷款风险

单独一家银行对风险的判断往往存在局限性，尤其针对境外企业更是如此。开展买方信贷业务时，可邀请银行同业组建银团。实践中，国际银团类项目的融资结构设计往往更加科学、严谨，对风险的把控更加准确，发生风险后也能够得到较好的处置。参考文献

交通银行信贷融资调查分析 篇3

一、融资产品

1、短期流动资金贷款

特点：是指银行发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。优势：使用范围广，流程便捷。

2、固定资产贷款

特点：指银行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、购置、安装固定资产等资本性投资支出的本外币贷款。

优势：支持企业技术改造和扩大规模。

3、银行承兑汇票 特点：银行承兑汇票是指由承兑申请人签发并向交行申请，经交行审查同意承兑的商业汇票。

优势：期限短、流程简便、银行信用担保

4、出口退税账户托管贷款

特点：指交通银行为解决出口企业出口退税款未能及时到账而出现短期资金困难，在对该企业出口退税账户进行托管的前提下，向出口企业提供的以出口退税应收款作为还款保证的短期流动资金贷款。

优势：减少出口企业资金占用，提高资金使用效率。

以上4类融资产品的适用对象：经工商行政管理机关或主管机关核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。

5、银行承兑汇票贴现 特点：是指银行承兑汇票的合法持有人在汇票到期日前，为了取得资金而将票据转让给我行的票据行为。

优势：减少出口企业资金占用，提高资金使用效率。适用对象：银行承兑汇票的合法持有人。

6、打包贷款 特点：指银行凭境外银行开立的有效信用证正本、按信用证金额的一定比例向出口商发放的用于该信用证项下出口商的备货、备料、生产、加工及装运等款项的一种短期资金融通。

优势：期限短、提高资金使用效率。

适用对象：具备出口经营权；出口收汇及核销记录正常的出口企业。

7、进口信用证

特点：指银行根据开证申请人的要求和指示，向受益人开立的，有一定金额的，在一定期限内，凭相符交单予以承付的确定承诺。优势：期限短、银行信用担保。适用对象：具备出口经营权；出口收汇及核销记录正常的出口企业。

8、进口押汇 特点：指我行在掌握进口信用证项下的进口货权的前提下，在申请人对外付款时向其提供的短期资金融通，并按约定的利率和期限由申请人还本付息的业务。优势：流程简便、提高资金使用效率。

适用对象：具有法人资格和进出口经营权的企业或单位。

9、出口押汇 特点：指信用证受益人(出口押汇申请人)向我行(被授权议付银行)提交信用证及其项下全套单据，并质押给我行，我行审核通过后，向受益人提供短期融资并保留对受益人追索权的业务。

优势：流程简便、提高资金使用效率。

适用对象：具有法人资格和进出口经营权的企业或单位。

二、申请担保条件

1、有固定的生产经营场所和符合国家规定要求的注册资本。

2、按规定持有税务部门核发的税务登记证；特殊行业还须持有有权机关颁发的营业许可证；按规定需取得环保许可、安全生产许可证明的，应取得有权部门出具的相应许可证明。

3、持有人民银行核准发放并通过年检的贷款卡及技术监督部门颁发的组织机构代码。

4、实行公司制的企业法人申请借款必须符合相关法律法规和公司章程的规定；借款用途合法、明确；具有持续经营能力，有稳定的经济收入，具有按期偿还本息的能力与合法来源。

5、在交通银行开立结算账户，自愿接受交通银行信贷监督和结算监督。能及时提供财务报表和其他资料；能够根据要求提供合法有效的担保；申请外币流动资金贷款，应符合国家外汇管理政策的规定。

三、信贷流程

第1步 接洽申请

分行授信经营部门的客户经理对新客户的授信需求是否符合信贷政策及授信基本要求作出初步判断，并将是否打算受理的意见向部门主管作出请示。第2步 受理决策

授信经营部门主管审核客户经理的判断是否正确，并决定是否受理。第3步 授前调查 对同意受理的业务，客户经理对客户提出的授信需求进行授前调查，提出授信方案，提交给部门主管审核。第4步 申报决策

授信经营部门主管对“授信申请书”等内容进行复核，如同意递交授信管理部门审查、审批。

第5步 提出“审查意见” 分行授信管理部门审查员负责对授信申请书进行审查，并在“审查、审批意见”中填具审查意见并签名。第6步审核“审查意见”

授信管理部门主管审阅“授信申请书”，审核审查员填具的审查意见，并在“审查、审批意见”中栏填写本人的意见并签名。属于分行审批权限之内，提交贷审会审查。

第7步个人签批

在贷审会授权个人审批的范围内，可由信贷执行官和授信管理部门主管根据授权内容进行签批。第8步通知客户

授信经营部门客户经理将审批结论通知客户

四、特色产品服务

1、根据资金运行特点提供个性化服务，是交行赢得众多小企业客户信赖的重要经验。

针对不少小企业存在突击性资金需求情况，交行推出“小企业账户透支”产品。针对小企业一次性还款资金压力，推出“小企业分期还款”产品，最多一笔贷款可分99次还款。针对小企业日常采购和消费便利需求，推出“小企业e贷卡”产品，在单位卡基础上增值小企业信贷功能。

针对小企业担保难问题，交行创新推出多种产品。例如在湖南、上海、浙江、湖北、苏州等地推出“税融通”产品，可根据企业依法纳税记录，对企业连续纳税额放大一定倍数给予信用贷款额度。

2、根据成长不同阶段提供分层服务，是交行帮助小企业提高资金使用效率的又一成功做法。

在微小企业初创阶段，交行提供“创业一站通”服务，在一年期限内给予不超过100万元的短期流动资金贷款，以快捷流程和快速审批为特色。对度过初创期、进入展业阶段的小企业，交行推出“展业一站通”服务，提供包括流动资金贷款、固定资产贷款、银行承兑汇票、信用证、保函等各类产品。

对具有一定成长性的小企业，交行推出“卓业一站通”服务，提供包括扶持小企业加快进入资本市场等在内的全方位金融服务。

五、优化服务模式和系统流程

针对小企业数量多、分布广的特点，交行创新集群化服务模式，开发了供应链电子平台，对上游供应商和下游经销商分别推出应收账款融资和动产质押融资服务。

据介绍，客户在网上银行发起融资申请，贷款业务可全部通过电子化办理，原来一周或数周才能完成的贷款，目前最快只要一个小时就能完成。

另外，交行还对各类要素市场，如期货、中远期、现货等不同形式的市场，以及钢铁、煤炭、皮革、眼镜等不同品种的市场等，提供分类服务方案，使各类小企业客户都能得到相应的高效服务。

针对小企业人手少、节奏快的特点，交行不断优化业务办理流程。交行推出的电子审批系统，以简洁的评分卡取代复杂的评审报告。交行建立的小企业信贷管理系统，通过设置规则引擎和参数化管理，为小企业贷款“工厂化”操作提供了平台。

此外，交行开设了功能全面的企业网上银行，还专门开发了小企业“e贷在线”服务。小企业只要一台电脑、一根网线，足不出户就可以完成贷款申请，并可随时上网查询贷款申请状态。

交行小企业“e贷在线”服务自2010年底推出以来，受到广大小企业客户的欢迎。截至2011年三季度，在线申请贷款达到1210笔，申请金额94亿元；其中，已成功发放贷款978笔，金额45亿元。

中小企业信用担保分析

中小企业信用担保指经同级人民政府及政府指定部门审核批准设立并依法登记注册的中小企业信用担保专门机构与债权人(包括银行等金融机构)约定，当被担保人不履行或不能履行主合同约定债务时，担保机构承担约定的责任或履行债务的行为。担保的对象为符合国家产业政策，有产品、有市场、有发展前景，有利于技术进步与创新的技术密集型和扩大城乡就业的劳动密集型的各类中小企业。省级再担保对象为市（县）级担保机构。

一、浙江省担保机构基本情况

图（1）

图（2）

1、信用担保机构数量、组织结构和分布

（1）担保机构数量。2011年底止，全省共有中小企业信用担保机构378家。（2）组织结构及分布情况。全省信用担保机构中，公司制法人370家，占97.88%；事业法人6家，占1.59%；社团法人2家，占0.53%。属于市级的有149家，占39.42%；属于县级的有172家，占45.5%；属于乡镇级的有20家，占5.29%。地区分布杭州市62家、宁波市39家、温州市42家、嘉兴市61家、湖州市66家、绍兴市20家、金华市18家、衢州市16家、丽水市17家、台州市30家、舟山市7家。

二、我国中小企业信用担保体系的风险防范与制度选择

1、市场准入制度（核准设立制度、业务限定制度）

2、资本管理制度（风险准备金制度、资本谨慎运营制度、资本责任比例制度）

3、风险管理制度（事前风险评估制度、阶段控制担保制度、多样的反担保制度、在保项目监控制度）

4、银保合作制度（比例担保制度、合作监控制度）

5、政府扶持制度（财政支持制度、税收优惠制度、紧急援助制度）

6、政府监管制度（联合监管制度、报表稽核制度、现场检查制度、绩效考核制度）

7、其他相关制度（行业自律制度、外部审计制度、表外业务制度）

三、中小企业信用担保机构现状及存在的主要问题。

1、分散出资，规模过小。许多地方政府按县区设立担保基金，有些基金只有几百万；大部分企业互助基金规模小，很难得到银行的信任。

2、资金来源单一，缺乏资金补偿机制。大部分地区的中小企业担保基金以政府财政资金为主，只有少数地区有民营担保机构，有些民营担保公司也从事中小企业担保业务。地方财政担保基金大部分是一次性的，缺少资金补偿机制；民间资本主要是私募，在国内上市比较困难。

3、缺乏专业队伍。由于过去专业担保机构少，近两年担保机构扩张迅速，担保专业人才短缺。不少地方政府出资的担保机构是由政府官员担任，不熟悉担保业务；一些分散的企业互助基金因缺乏专业人才管理和运作，难以开展担保业务。

4、担保基金的运用问题。现行的中小企业信用担保管理办法规定，担保资本金的运用只能存入银行和购买国债。在目前低利率的情况下，存入银行是为了保证资本金安全性，但不能实现增值。实际上，由于银行存款不能增值，许多机构已经采取各种方式在资本市场上运用资本金，甚至有的机构靠资金运作而不是担保业务来养活队伍。

5、政府干预。尽管中小企业担保管理办法中都提出要减少行政干预，实行公司化运作，但是，有一些地方政府认为，我出的钱就要我说了算。因此，部分地区仍然存在领导定项目，担保公司担保的问题，决策失误造成呆坏账，拖垮担保机构。

6、政府财政资金不能满足广大中小企业融资的需要。由于中小企业量大面广，而且需求是多种多样的，仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。即使在美国、日本等政府出资规模较大的国家，政策性担保的贷款额也不超过中小企业贷款余额的10％。因此，中小企业担保不能仅靠政策性担保，还要发挥民间资本和商业担保的作用。

7、缺少对担保机构的法律规范。我国1995年颁布了担保法，但是该法是规范担保行为而不是规范担保机构的。1998年开展中小企业信用担保试点以来，国家经贸委和财政部分别发布了有关中小企业信用担保的管理办法，但是主要针对政策性担保机构，适用范围比较窄，不够完善。目前，国内已经有多种形式的担保机构，因此，迫切需要规范担保机构的法律。

四、如何解决现有中小企业担保体系面临的问题

1．进一步发展中小企业信用担保的若干建议

针对目前存在的主要问题和今后发展的需要，应做好如下方面工作，以更快地促进中小企业信用担保的发展。

（1）深化对中小企业信用担保意义的认识，通过寻求非对称性的解决途径，建立社会化信用体系的突破口，中小企业信用担保的深层次社会效应。

（2）规范并强化宏观和微观两个基层面的管理。首先，强化宏观管理，建立以政府为住的资金筹集体系，保证各级财政筹资的重点，鼓励发展其他担保形式，形成多种担保形式并存的体系。纯商业性担保，社会团体开展的担保，企业之间开展互保，是符合国家有关担保的规定，也应允并鼓励；以上各方参股形成的股份制的联合担保。还要强化对中小企业信用担保的监督，规范担保机构的建立，建立健全担保业的外部监管体系。同时理顺担保机构与协作银行的关系。同时还要强化微观管理，建立严格的内控制度，强化市场机制，积极开发代理服务产品 2．中国担保业走向全面合作

经过近几年的建设和发展，我国中小企业信用担保体系已经初步形成规模，为全面推广和发展中国信用担保业，交流各地信用担保行在中国经济技术投资担保公司等开展全面的系统的合作，并以此为契机，加快构建和完善我国中小企业信用体系，推动我国中小企业快速健康发展。在竞争激烈21世纪，多家中小企业联合，增强企业竞争力，提高信用度，争取贷款，是现代中小企业的发展方向。

针对目前运行的中小企业担保机构来说，最关键的要尽快突破银行不愿和担保机构共建风险分散机制的瓶颈约束，充分发挥政府作用，通过建立政府、银行和担保机构三方共担的风险分散机制，增强银行信心，并逐步向银行和担保机构共担风险过渡。

国际信贷融资方式总结 篇4

甲方：___________________（买方企业名称）

乙方：___________________（卖方企业名称）

丙方：中国建设银行____________分（支）行

为支持我国通信设备生产，促进电信事业的发展，银企三方之间建立更加密切的合作关系，更好地开展通信设备买方信贷业务，三方本着自愿、平等、互利互惠的原则，经友好协商达成如下协议：

一、甲方根据甲乙双方签订的购销合同向丙方提出买方信贷申请，用于购买乙方____________________设备。丙方意向性同意向甲方发放____________万元买方信贷，期限____________年，丙方将按照建设银行规定程序审核后，对符合条件的发放贷款。

二、甲乙双方应及时、完整提供买方信贷业务中所需要的各种证明和资料。

三、丙方按照《中国建设银行流动资金贷款办法》规定的申报审批程序进行审查、决策，贷款利率按照人民银行有关规定执行。

四、丙方提供贷款后，按照甲方付款指令按时将贷款划至乙方在主办行开立的账户。

五、甲方在丙方开立结算账户，并按照《贷款合同》的要求及时向丙方偿还贷款本息。

六、甲方、乙方遵守丙方关于买方信贷业务的有关规定，并遵照执行。

七、丙方优先为甲方、乙方提供结算网络、咨询、协调等全方面的金融服务。

八、其他未尽事宜，三方另行协商解决。

国际信贷融资方式总结 篇5

摘 要：介绍了我国地方政府融资平台的运作模式及发展现状，然后对地方政府融资平台贷款给银行体系信贷资产带来的潜在风险进行详细分析，最后从银行、地方政府两个主要利益主体出发提出了相应的风险管理措施及建议。

关键词：融资平台；信贷资产；风险管理

中图分类号：F83

文献标识码：A

文章编号：1672-3198（2011）14-0141-02 地方政府融资平台运行环境分析

1.1 地方政府融资平台运作模式

地方政府融资平台，是指由地方政府及其部门和机构等通过财政拨款或注入土地、股权等资产设立的，从事政府指定或委托的公益性或准公益性项目的融资、投资、建设和运营，拥有独立法人资格的经济实体。这些公司实际上是地方政府的融资工具，重点工作是将融入的资金投入公用事业建设等项目中。平台融资以土地等国有资源和资产作为抵押，以地方政府为担保必要时再辅之以财政补贴等作为还款承诺。运作模式如下：

1.2 我国地方政府融资平台的发展现状

（1）融资平台数量迅猛上升。

2008年底，中国政府为了应对金融危机的冲击，提出了四万亿刺激投资计划，其中由中央本级投资的为1.18亿元，其余则由地方政府配套实施。地方政府面临大量的资金配套的任务，各地政府积极组建融资平台进行基础设施和城市建设的融资。地方政府融资平台的数量急剧扩张至数千，当前业内对此的估算范围在4000家到8000家左右。地方政府融资平台的层级也逐步向下移动。据统计有70%投融资平台集中在区县级。

（2）融资规模急剧增长。

融资规模方面，地方政府各级融资平台举债规模日益庞大。据中金公司发布的报告披露，2008年末我国地方政府融资平台贷款仅为1.7万亿元，但是截止到2009年末，地方政府融资平台贷款余额约为7.2万亿元，其中2009年新增额为3万亿元；预计2011年末，地方政府融资平台贷款余额将达到10万亿元左右。从中我们可以看出政府融资平台贷款增幅巨大，发展势头猛烈。

（3）融资方式相对单一。

地方政府融资平台迅猛发展，但是融资方式却一直相对单一，主要通过商业银行进行融资，大量负债集中在商业银行。图2和图3分别显示了2010年国内主要商业银行地方政府融资平台的贷款余额和国内主要商业银行信贷业务中地方政府融资平台贷款所占的比例。从中我们发现，政府融资平台的融资中银行信贷为主要方式，而且商业银行也把政府融资平台作为放贷的主要客户，贷款业务中大比例的信贷资金投向了政府融资平台。风险过度集中，应引起商业银行的高度警惕性。

（4）贷款偿还风险凸显。

据监管部门公布的最新数字，截至2010年6月末，商业银行的地方政府融资平台贷款已达7.66万亿。若将这7.66万亿元的地方政府融资平台贷款进一步划分，第一类为还款来源稳定、没有任何还款问题的贷款，第二类为需靠地方政府收入作为还款来源的贷款，第三类为存在风险、不规范的贷款，则第一、二、三类贷款占比分别为27%，50%，23%。这意味着融资平台贷款的风险敞口约在1.76万亿元，而同期监管部门公布的整个银行业的拨备约为1.3万亿。还有50%的贷款依赖于土地财政收入，但是随着国家对房地产市场调控力度的加大，我国土地财政收入日趋下降，债务率直逼100%警戒线。融资平台贷款质量问题以及还款来源的不稳定性存在，融资平台贷款偿还风险日益凸显。地方政府融资平台银行贷款的潜在风险

尽管地方政府融资平台表现形式多样，但从本质上说，地方政府融资平台贷款是一种政府关联的负债，显性或隐性以地方财力、财产作为担保，是政府间接从银行等渠道获取融资。另外，融资平台公司举债规模迅速膨胀，运作不够规范；地方政府违规或变相提供担保，偿债风险日益加大；部分银行业金融机构风险意识薄弱，对融资平台公司信贷管理缺失等问题的存在，也形成了政府融资平台信贷的各种隐性化和长期化风险，亟需引起高度关注。

（1）流动性风险：贷款规模大且期限长。

政府投融资平台有政府的支撑，商业银行对此类贷款缺乏有效控制，风险意识也相对薄弱，大量信贷资金投向政府融资平台。地方政府融资平台贷款几乎都是中长期贷款，商业银行此类贷款短期内迅速增加，资产负债结构的不均衡，资产负债期限的不匹配，大大增加了商业银行的流动性风险。

（2）道德风险：信息不对称、主体责任不明确。

银行无法对政府形成硬约束，双方存在严重信息不对称。商业银行无法获得政府详细的财政收支、负债状况报等相关数据，无法清楚了解平台的负债情况和还款情况，不能对贷款用途实施有效监控。而且银行之间对跨银行借贷也并无沟通机制，地方政府会利用一个项目向多家银行融资，形成“多头融资”。此外，政府融资平台责任主体模糊，大部分融资平台的管理人员同时兼具两种身份，既是政府官员又是地方政府融资平台主要负责人，容易造成贷款资金挪作他用，甚至在官员的职位更换期间出现违背还款诺言的风险。

（3）信用风险：还款来源具有高度不确定性。

地方政府融资平台投资的项目多是基础设施建设、公共事业项目等，这种类型的项目特点是建设期长，因而政府融资平台占用银行资金期限较长，风险因此增大。此外，此类客户的贷款来源取决于项目未来收益现金流的稳定性和财政收入的稳定性，在政府债务负担普遍呈上升趋势而财政收入呈下滑趋势，还款来源不足、还款能力不确定，也依然是滋生信用风险的重要因素。

（4）法律风险：贷款担保大多不具备法律效力。

地方政府为了能通过融资平台从银行大量融资，便想尽办法向银行出具各种形式的担保函，承诺在政府指定借款人无法偿还贷款本息时，由政府出面通过补贴等形式来还款。但是，我国《担保法》规定，地方政府出具的还款承诺函或者担保函不具备担保效力。因此，一旦保证不能兑现，商业银行将直接面临法律风险。

（5）政策风险：贷款行业过于集中。

政府融资平台具有很强的政府背景，其政策性风险较大。此类贷款一般投资于建设投资期限较长，风险较高的基础设施项目，受国家的产业政策、地方的区域经济发展、行业发展等政策的调整变动影响较大。如：政府取消供水工程费，将造成企业无法发挥生产能力，出现政策性的经营亏损；部分收费项目的还贷期较长，尤其是道路建设项目，面临着较大的政策性风险。贷款对象的行业集中度较高，贷款期限长，政策性问题极其突出。地方政府融资平台信贷资产风险管理的建议及措施

3.1 银行方面

（1）分类处理不同地方政府融资平台贷款。

对于偿还贷款能力较强的，具有稳定的第一还款来源，发展趋势良好，抵质押品完备并且手续齐全的项目，经过一定的审查和清理，银行可继续提供贷款支持，保证其基础设施项目的顺利完成。

对于缺乏第一还款来源、财政状况较为一般的项目，应经过必要的规范和清理，积极落实第二还款来源，确保贷款能够顺利收回，降低其还贷风险。

对于财政状况较差、项目前景黯淡、不符合国家相关规定进行重复投资、违规使用贷款资金的建设项目，则应当尽量不提供贷款，落实债权，采取各种有效措施确保贷款回收。

（2）分拆处理“打包贷款”。

银行对政府融资平台的“打包贷款”，应当对贷款进行分拆处理并一一确定其所对应的项目，明确不同项目的偿债能力和风险水平。若项目存在财政状况较差、担保措施手续不全、抵质押品不完备、项目发展情况不明朗等情形，则想办法落实其他有效的担保抵押方式和安排还款日程，最大程度降低贷款风险。

（3）加强银行对抵押资产的风险控制管理。

商业银行应该认真核实所抵押资产的价值，并设计符合法律要求的条款，加强实现对抵押资产的风险控制管理。比如，设置章程规定所有抵押资产的价值都需经过社会信誉度较高的第三方资产评估公司和银行的共同评估，评估过程必须保证公平、公正、公开，并应参照当地同等资产的价值。或者要求作为抵押的土地，银行具有无条件的出售权，提高银行处置资产的权限和优先偿还权，以求在地方政府融资平台无力偿还债款时商业银行自身损失的最小化。

3.2 政府方面

（1）促进地方政府融资平台的规范化。

规范融资平台责任主体。政府融资平台必须采取规范的公司或企业治理结构，政府官员不得兼任管理人员。减少乃至消除政府的行政干预，转变职能，回归服务者的本位，真正将融资平台打造为市场化的企业，减少融资平台的政府信用，强化其企业信用，弱化平台债务风险。

规范地方政府出资行为。有关部门应该规定政府注入融资平台的资产形式，明确规定哪类资产才能注入投资公司。地方政府不得直接将其下资产划拨到政府融资平台，政府注入到平台的注册资本金不得再次作为资本金使用，各个投融资平台间不得互相担保。

（2）推动地方政府融资平台的市场化。

对于财政状况良好的政府融资平台，可以通过市场化运作，譬如股份转让、资产转让等方式，使其继续运营，即保证了贷款的收回，又保证了地方政府融资平台自身的运作。

积极创造条件推动市政债券的发展，鼓励政府融资平台发行企业债券，借鉴国外“市政债券”、“产业投资基金”等地方政府的融资手段，也可以运用资产证券化等其他融资形式的安排来经营地方正如融资平台公司。这样既能扩宽商业银行业务范围，也能逐步缩减商业银行贷款比例，达到分散风险的作用。

参考文献

2012年信贷总结 篇6

光阴似箭，日月如梭，不知不觉2012年已与我们渐渐远去。我从一名懵懂的青年毕业生，到现在从事我所热爱的信贷岗位，整整走过了三年。三年来，在邮储银行各位领导、同事共同的关心和帮助下，我成长了许多，明白了许多，也懂得了许多。

回顾过去走过的三年，其中的艰辛与苦涩早已化作我已花白的头发。因为自己专业技术知识与社会经验的匮乏，从刚开始进入银行信贷队伍起，就注定要比别人付出更多的努力。三年来，专业知识的学习，积极向上的工作态度，让我能更好的服务客户、营销市场；三年来，认真听取师傅的经验之谈，虚心接受领导的批评与指示，让我避免了走许多弯路；三年来，“服务大众、争做企业的栋梁之才”的工作精神一直在我心中从未磨灭，让我努力实现人生的价值。

2012年注定是不平凡的一年。我行各项贷款业务名列前茅，我个人的业绩也提升了许多。尤其是新开办的“个人汽车消费贷款”，更让我们这些一直致力于“做好小额经营性贷款”的信贷员成长了许多。在开办之初，我积极学习各项业务知识，认真履行贷款“三查”制度，终于在10月14日成功发放一笔汽车消费贷款。其中的喜悦让周围的同事羡慕不已，我深知作为第一个吃螃蟹的人的幸苦，但我把这种幸苦化作前进的动力，努力再创佳绩。

2012年8月，由于借款人意外身亡，由我发放的一笔贷款即将进入不良资产。我深知，不良贷款催收对企业发展及个人成长密不可分。从一开始，我立即放下手头上的一切工作，全身心的投入到解决

问题当中。因为距离较远，而且处理起来比较棘手，我不止一次往返与单位与借款人经营场所之间。终于皇天不负有心人，在领导的积极配合下，新的接手人将该笔贷款作为其自己的债务承担，而且近期即可解决30万元不良贷款。这对于我工作无疑是一个巨大的肯定。当然，通过这次催收工作，让我更加明白了信贷员对于风险控制的重要性，让我更加坚信自己的选择，不遗余力、不辞辛苦的走下去，让个人及企业良性发展。

一年的工作已落下帷幕，其中成绩的取得，离不开领导的支持，同事的肯定；其中的辛酸只能化作更加努力前进的动力，争取在新的一年里，保持良好的工作作风，积极向上的工作态度，实习企业与个人共同发展、共同进步！

城区信贷部

朱守杰

信贷工作总结 篇7

在xx支行的时候，xx领导是我学习信贷非常好的启蒙老师，从做二手房贷中，熟悉信贷的整个流程，业务的受理，实地的调查，报告的编写，贷款的发放。从接触商务贷款中，了解如何巧妙得和客户沟通，从“聊天中”得到更多关键信息。

在小企业中心的时候，协助xxx做好“农贷通”贷款业务，也受到xx的许多关照，让我初步了解小企业贷款业务的相关内容。涉及到客户资料的收集和走访的事，对我来说觉得是一种磨炼，通过向他们学习来提高自己的沟通能力。

20xx年带给我更多的是机遇，而20xx年我面对的更多的则是挑战。

短短的几个月的信贷征程让我对现在的工作有了一定的认识，但相比其他优秀的信贷员，我和他们的差距在哪里?

1、沟通能力有待提高。

这个我认为是信贷工作的必要条件。可能是社会阅历和自信的缺乏，导致不能和客户很自然得交流。使我印象很深的就是有一次去新湖做小贷调查，那次由x主任带领着一起前往，在调查的过程中，x主任很自然得和客户交谈日常生活的事情，用侧面切入的方法拉近与客户的距离，在后来的调查中就很顺利得得知了许多重要的信息。

2、营销能力有待突破。

这个我认为是信贷工作的核心条件。几位领导念念不忘常挂在嘴边的就是那四个字——“交叉营销”。以前在柜台的时候，经常向乐阿姨讨教个金营销的技巧，但主要还是以“走进来”为主。现在到了信贷部，换成了“走出去”，一时半会迷失了方向。我行的信贷主管，他们都是以自己不同的营销策略和定位创下了辉煌的成果，虽然我还没来得及向他们讨教经验，但他们个个都是精通业务的能手。

3、业务能力有待加强。

这个我认为是信贷工作的基础条件。信贷业务是在不断发展和完善之中，只有掌握我行信贷产品最新的要素才能更好得把产品推荐给客户。有时候我在和客户聊我们银行产品的时候，由于我自己没有完全精通我们银行的产品，给客户误导或者需要询问别人，给客户感觉我“不够专业”，也影响到我们银行的形象。

信贷员含泪总结 篇8

导读：我认识一个苦逼的信贷员，最近有幸得手了他的工作全攻略，包含了信贷员从贷前调查到交叉检验，再到贷款催收以及不良贷款清收等工作全流程的方法与技巧。望真正能够帮到大家！

信贷员应该具备的六大能力与三大技巧

信贷员在小贷公司是很常见的一个工作职位，一个好的信贷业务人员能够给公司带来的利益是非常巨大的。那么，一个好的信贷员是怎么样的呢?小贷公司在招收信贷员的时候应该怎么去判断呢?信贷员应该具备的六大能力和三大技巧你有么？

一、信贷员应该具备的能力：

1.较强的专业知识，业务技能。在办理信贷业务的过程中，必须牢牢把握住以下五个要点：1审好证照，2选准文本，3填妥内容，4把住签章，5理顺程序。

2.丰富的相关知识。一个合格的、称职的信贷员，除了具有娴熟的专业理论和专业知识，熟练的操作技能外，还应具有丰富的相关知识，才能更有利于信用工作的顺利开展。

3.应具备人际交往能力。对客户的性格、情绪、需要等有敏锐的直觉和认知;能够针对不同情境和不同交往对象，灵活使用多种人际交往技巧和方式;能够在与客户交往的时候表现出对客户的理解、关心;能屈能伸，能够承受较大的心理压力。

4.观察和判断能力。能够通过客户的言谈举止以及社会关系观察其品质;判断客观;善于察言观色；在贷款发放前，要重点考察客户的人品。一笔贷款从申请到发放一般不会超过一周，在这短短的时间里，信贷员要及时准确地把握客户的性格和人品。

5.抗压能力。小企业信贷员都有较大的业绩压力，因此需要信贷员保持良好和积极的心态，能够克服困难并及时调整情绪，保持足够的信心。特别是遇到逾期不还款的客户，就得更需要耐心和忍的精神。

6.有头脑。信贷员要有一定的头脑，善于分析、思考问题。在信贷管理工作中，有些企业可能会为了自己的利益而粉饰财务报表，掩盖真实的财务状况和经营成果。

二、信贷员应该具备的技巧：

1.加强业务知识学习，提升信贷营销意识

在这我们把信贷营销比喻成卖产品，只不过卖的产品比较特别而已，因为卖的是钱。要成功对外营销卖出自己的产品取得客户认可取得营销成功，首先就要知道自己卖的是什么，知道自己所卖产品的优缺点，所以要对外营销就得加强信贷业务知识学习。其次，就是随时做好营销准备，随身随时带好手机、名片、笔三样东西。做好一切准备。最后，就是发现目标后去把握信息，可以在谈话中跟踪式的问取进一步信息，最好能取得客户名称、联系电话或经营地址等有用信息。

2.营造快乐营销氛围，明确营销总体方向

现在的我却非常喜欢营销。首先，营销让我感受到了快乐。其次，在小企业贷款中心的每个同事都年龄相差不大，工作充满了激情、服务充满了热情，并且在这里都是主动积极的去对外营销。最后，在小企业贷款中心营销客户虽然没有什么金钱的奖励，也没有什么职务上的竞升，工资也一样是初级办事员等级工资，并且还多了一些营销的费用，但是，营销却给我带来了一种自信，成功营销给我带来了一种自豪感，营销成功也让我有一种成就感。这样快乐的营销就进入了一个良性的成功营销循环模式。有了明确的营销方向，这样的营销才能取得事半功倍的效果，最终取得营销成功。

3.“主动+热情+真诚+感激”式营销，体现我行营销独特性

在我行有些人不敢对外营销，就抱怨我行信贷产品、抱怨营销手段等等，其实我觉得还有一个更重要的原因未能主动勇敢的走出去对外营销。通过上门式的信贷服务，真诚的服务热情，以最快的信贷服务满足客户的信贷需求，充分体现我行办理业务效率高、服务质量好、办理业务灵活的优点。

贷款催收中的十二条技巧 催收欠款难，这是公认不争的事实。现在就货款催收的相关经验分享给大家，对于小额贷款公司等民间借贷机构的逾期不良贷款催收也有一定的借鉴意义。

1.要想取得良好催收效果，自己就必须摆正自己的架势。

所以见到欠款客户的第一句话就得确立你的优势心态。通常应当强调是我支持了你，而且我付出了一定的代价。如：“你老兄这倒做成无本生意了，我费了多少口舌才说服财务部哟!”，尤其是对于付款情况不佳的客户，一碰面不必跟他寒暄太久，应赶在他向你表功或诉苦之前，直截了当地告诉他，你来的目的不是求他跟自己下订单，而是他该付你一笔货款，且是专程前来。

2、坚定信心，让欠款客户打消掉任何拖、赖、推、躲的思想。

鉴于银行贷款的苛刻条件限制，融资是相当困难的事，于是很多客户或许做梦都想空手套白狼，认为欠帐是一种本事，是融资能力超强的一种表现形式。面对这种情况，不下狠心是收不回来欠帐的。所以，在向客户初次催款时，我们应当将公司对于欠款管理的高度重视及催收手段的多样化等强势的展现出来，以坚定的口气告诉对方：宁可花两万也要收回欠款一万。

3、根据欠款客户偿还欠款的积极性高低，把握好催收时机。对于付款准时的客户，约定的时间必须前去，且时间一定要提早，这是收款的一个诀窍。否则客户有时还会反咬一口，说：“我等了你好久，你没来。”，还有可能致使原本该支付给我们的货款，被客户挪作他用。

事前上门催收时要先在公司内部做足功课，与财务部门、物控部门等对于发货、退货、开发票等数额都一一明确，确认对方所欠货款的确切金额，了解对方货款拖欠的具体时间。

如果对方总是说没钱，你就要想法安插“内线”，必要时还可花点小钱让对方的人员为我所用。在发现对方手头有现金时，或对方帐户上刚好进一笔款项时，即刻赶去，逮个正着。

4、到客户公司登门催收欠款时,不要看到客户有另外的客人就走开。

你一定要说明来意，专门在旁边等候，说不定这本身对催收欠款还有帮助。因为客户不希望他的客人看到债主登门，这会让他感到难堪，在新来的朋友面前没有面子。倘若欠你的款不多，他多半会装出很痛快的样子还你的款，为的是尽快赶你走，或是挣个表现给新的合作者看。

5、有时欠款客户一见面就百般讨好你，心里想赖账，见面了却表现得很积极。他会假意让你稍稍等候，说自己马上去取钱还你。但跑一圈回来，十有八九是两手空空。这时他会向你表示对不起，另一方面还说自己已经尽力了，让你不好责备他。这是客户在施缓兵之计。这时，你一定要强调，今天一定得拿到欠款，否则，绝不离开。

6、在催收欠款时，如对方有钱故意吊你的胃口，那一定在准备下一步有扯皮之事发生，应及时找出对策。

一般不能在此时去耐心地听对方说明，如客户确实发生了天灾人祸，在理解客户难处的同时，让客户也理解自己的难处，你可说就因没收到欠款，公司已让你有一个月没领到工资了，连销售部经理的工资也扣了一半。诉说时，要做到神情严肃，力争动之以情，晓之以理。

7、不能在拿到钱之前谈生意。此时对方会拿“潜在的订单”做筹码与你讨价还价。

若你满足不了其要求，他还会产生不还钱“刺激”你一下的想法。此时一定要把收欠当成唯一的大事，如这笔钱不还，那怕有天大的生意也免谈。

8、假如你这天非常走运，在一个还款本不积极的欠款客户那里出乎意料地收到很多欠款，最好提起包包赶紧离开，以免他觉得心疼反悔，或者觉得对你有恩而向你要好处。

9、有一种说法是：销售人员在把客户当上帝一样敬的同时，也要把他当“贼”一样地防。

时刻关注一切异常情况，如客户资不抵债快要倒闭了，或是合伙的股东撤资转为某人单干了。一有风吹草动，得马上采取措施，防患于未然，杜绝呆帐、死帐。

10、可打银行的牌，对欠款客户收取欠款利息。

事先发出有效书面通知，声称银行对公司催收贷款，并给公司规定出了还贷款期限，如公司没按期限归还银行贷款，银行将按“什么样的”措施处罚公司。因此公司要求销售欠款户必须在某期限还欠，否则只好被迫对其加收利息。如此一来，一般欠款户易于接受，使他们觉得公司是迫不得已而为之。

11、对于经销商类的客户，暂且搁下欠款不提，但强调“要想再进货，一律现款”。

这样做可以稳住经销商，保持销量。等经销商销售公司的产品比较稳定，形成积重难返或难舍难分的局面时，压在公司的折扣的积累增加了，再让其偿还欠款容易得多。

12、掌握打催收欠款电话的时机。在欠债人情绪最佳的时间打电话，他们更容易同你合作。例如下午3:30时开始打电话最好,因他们上午一般较忙,给欠债人留下上半天做生意是个好主意,这样他们有足够的时间进入正常的工作状态，下午是他们精神较为放松的时候一般心情都会比较好。此时催欠容易被接受。此外，必须避免在人家进餐的时间打电话。

清收不良贷款三十招儿

“不良贷款”是指不能按借款合同约定如期归还贷款本息的贷款。对不良贷款的防控与清收一直是金融工作者研究的课题。

解决不良贷款问题的途径大致有两个方面：一是贷款前期的风险防控工作；二是贷款以后的管理清收工作。这里着重探讨贷款形成不良后的清收工作。

一、主动出击法

主动出击法是指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况，催收贷款的方法。信贷员应经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题。将客户群体分类排队，在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作，本着先易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程，先重点后一般的工作思路，寻找切入点。坚定信心，反复多次的开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续，以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。

二、感情投入法

对于出现不良贷款的客户，不要一概责备或训斥，不要使用强硬语言，激化矛盾，以“依法起诉”相威胁。而首先应以一份同情心，倾听对方诉说苦衷与艰辛，困难与挫折。站在借款方的观点，换位思考，分析问题，查找根源，寻找出路。使自己的观点与客户相融合，以获得其同情，被对方所接受，在工作交往中融入感情，建立友谊。在此基础上，引导对方适应自己的工作观点，即清收不良贷款的观点，入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影响，这些影响会使诚信遭到破坏，形象受到损坏，朋友之路越走越窄，经营困难越来越多。如能及时归还贷款，既能表现实力，又能申请再借，既是遵守合同，又是信守承诺，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的无形资产。通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解，以达到自己工作之目的。

三、参与核算法

贷款管理人员与客户的工作关系，应当是合作的，友好的，知心的。应当经常深入到客户中去，掌握客户的经营状况，帮助客户客观分析经营中出现的问题。找出问题的主要原因，使客户能欣然接受，进而参与到经营核算中去。通过真实的会计账目作出进一步研究，提出增收节支的具体措施，提高客户盈利水平，降低客户的经营成本。并关心客户的措施落实情况，力争取得成效，促进不良贷款的收回。

四、帮助讨债法

客户在经营中大多存在应收帐款不能按时收回而且数额越累越大的现象。面对这种现实，信贷员应当准确掌握应收帐款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本情况。深入分析、仔细研究，将应收帐款按易难程度，先后顺序分类排队，按先易后难的基本思路，亲自参与客户去清理应收帐款。清收成果应以归还不良贷款为先，或部分归还贷款，部分用于经营，而后对客户应继续提供帮助，不能放手不管。

五、出谋划策法

贷款管理人员，其岗位是重要的，其业务素质和政治素质均应高于一般人员。面对不良贷款，管理人员不能就事论事，要由表层深入里层，由浅入深，寻找切入点，有针对性地帮客户出谋划策。要多支招，支实招，帮助客户弥补管理上的漏洞与不足，纠正市场营运过程中的偏差，调整经营方向上的偏离，找到畅通的市场信息渠道，多懂并介绍一些相关的法律知识，以及防止上当受骗的技巧等。通过为客户出谋划策，力求扭转其经营中的困难局面，使不良贷款尽早收回。

六、资金启动法

对不良贷款要进行深入实际的调查和认真仔细的分析，从中找出症结的根源，以便对症下药。当认定借款人，人品好，肯吃苦，具有一定的经营能力和管理能力，只因某种原因，如：狂风、雷电、暴雨雪、洪水、火灾、地震等自然灾害，导致生产设施损毁，病虫害、瘟疫快速传播使种养业损失严重。出现上述及其他非常规因素，影响了按期归还贷款本息，在这种情况下，不但不能催要贷款，还应立即采取资金启动法，向受灾受损严重户提供一定数额的新的贷款支持。使其精神上受到鼓舞，经营上得到帮助。尽快恢复生产，恢复经营，走出困境，进入常规营运轨道。以利于取得较好收益，待时机成熟时，逐步收回不良贷款，使其贷款规模控制在适当的数额上。

七、借助关系法

对借款人的配偶、儿女、亲属、朋友要进行详细的调查了解，选择出有重要影响力的人物。与其进行接触、交谈、交往，达到融合程度，适时谈其用意，使之理解进而愿意帮助，由有影响力的人单独与借款人谈还款问题和利弊分析，劝其归还贷款，也可以共同与借款人讨论贷款问题，寻找出还款的最佳途径。

八、调解法

在拒绝归还贷款和即将依法起诉的矛盾相持中，不急于采取依法起诉方法，而应当拓展新的思路，寻找新的方法。村干部、乡镇政府干部、政法民政干部及公安干警等都是应考虑到的因素。利用这些因素充当第三者，以中间立场出现，帮助分析利弊，拉近双方距离，化解矛盾，进行有效调解，使借款人在依法诉讼前归还贷款。

九、多方参与法 相对于借款人的客观实际，要深入研究他的薄弱环节。如借款人很好脸面，千方百计掩饰自己，生怕自己欠款的事外露，影响形象。在多次工作无效的情况下，应考虑动员亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导多人一同参与其工作，你一言我一语，发起攻势，促使贷款归还。

十、群体进攻法

信贷员一个人的能力和智慧是有限的，但应尽职尽责。面对难点，应当考虑多名信贷员共同参与工作，深入研究认真分析，寻找突破口，选择出最佳时机，发起群体进攻，一气呵成，不可间断，直至取得成果。

十一、人员交换法

总是一副面孔，一个套路，难免工作略显一般。你我了解，彼此适应甚至存在其它问题，致使个别借款人，不按期归还贷款本息。影响了贷款质量，使不良贷款增多，如果如此应考虑人员交换或针对某一问题，选择得力人员专题加以解决或提供帮助。降低不良贷款占用，提高贷款质量。

十二、领导出面法

具体工作都由领导去做，那是不可能的，也不正确，工作各有分工，职责也不一样。但在现实工作中，确有很多工作出现困难，不好推进时，领导一出面就真的解决了。这就不能不提醒作领导者的要力所能及的深入实际，深入基层，解决实际问题。从实践中研究出新的工作方法来，再指导于实践中。清收不良贷款也是如此。

十三、组织干预法

有些借款人不仅是党员干部，还有很多头衔，政协委员、人大代表、农民企业家，这个典型、那个模范的等等很多。无论多少个头衔，不管怎么得来的，只要形成不良贷款，理应受到追究。对借款人的上级组织，为其命名的各类上级部门均应发出信函。告之不良贷款事由和归还贷款要求，请求组织干预，必要时应派人员前往商谈，以求问题的解决。

十四、信息捕捉法

信息对各行各业都是不可忽视的重要因素，相对借款人来讲也是如此。尤其是借款人的经济往来信息，产品销售信息，应收帐款信息，资产处置信息等。这些信息必须引起高度重视，密切关注，发现有利因素，立即采取措施。特别是多头开户的各家银行帐户，务必搞清查实，一旦发现进帐款项，立即展开工作或依法冻结帐户。创造出收回不良贷款的必要条件。

十五、刚柔相济法 面对不同脾气秉性的借款人，应当采取各自不同的方法。有吃软不吃硬的，有吃硬不吃软的，这就需要在实践中体会摸索。避其强，攻其弱，采用刚柔相济法，或先柔后刚或先刚后柔。论情、论理、论法层层深入，使借款人先从观念上转变，愿意归还贷款。然后再进一步开展工作。

十六、黑白脸法

黑白脸是甲乙信贷员各自扮演不同角色开展清收不良贷款配合工作的表现形式。黑脸以强硬姿态出现，清查帐目、盘点资产，当借款人公开阐明观点，拟将主要资产设备采取拆卸、封存、扣押、拍卖、冻结等手段进行处置。而白脸则应在黑脸与借款人之间巧妙周旋，时而以温和姿态劝说借款人归还贷款避免事态严重，时而与黑脸协商给借款人宽限几天时间。最后与借款人商定出还款时间和还款金额，继而进一步配合清收。

十七、分解法

父母早年借款，因体弱多病，劳动能力降低，无力归还贷款，或借款人意外伤害致残致使贷款形成不良，而且贷款额均不是很大。在这种背景下，应细心研究其儿女亲属分担贷款问题。首先调查其家庭经济状况，从事工作，收入多少，品德如何，详细分析后择优开展工作。工作要有耐心，要从父母培养儿女的艰辛，对伤残亲属的同情心，儿女要有爱心，亲属要有善心，这几方面为切入点。融入感情反复交谈，谈到对方动情、动心，经多次努力，或平均分担或不平均分担，达到意见一致，愿意分担贷款并代为归还贷款。

十八、转让法

经营项目已经上马，设备已安装调试或进入生产状态，但因某种事先未预测到的因素，导致生产无法连续进行或生产产品越多亏损越多，或主要经营者因病、意外事故、涉嫌犯罪，使经营项目不能继续进行。在全面分析各种影响因素确认后，应当立即采取断然措施，不要拖延时间，选择把损失降到最低点的最佳方案。首先应考虑项目整体转让，寻找经营管理能力强，实践经验丰富的同行业商谈全面接收问题，包括接收不良贷款问题，力争取得好的结果。

十九、债权抵顶法

经营时间越多，往往形成债权的数额越大，追讨难度也相对加大，也是形成不良贷款的影响因素。对于这种因素信贷员要认真仔细研究，准确评估对方债务人的还债能力后，应考虑以债权抵顶不良贷款问题，如果可行，应与借款方、借款方债务人三方以书面协议形式加以认可，确保开展工作的合法性和可操作性。但在贷款还清前不可免除借款人的还款义务。

二十、化整为零法 不良贷款往往是本金归还不了，利息也越欠越多，困难越来越大。在这种情况下，不要单一考虑贷款本息一次归还问题，应当化整为零。视借款人的实际还款能力，每隔一段时间，就还一部分贷款本息，利随本清。签定归还贷款协议书，分步进行。既能维持家庭基本生活，又能逐步归还贷款，直至贷款本息还清。

二十一、先本后息法

借款人品质不错，能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越累越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。调查认定后，应当对此采取先收本金后收利息的方法。签定协议，分解归还。先收本金使之不再产生利息，从而减轻了借款人的负担。这样对借款人的还款意愿是个鼓励，对其还款能力是个帮助。给点时间与方法是能够还清不良贷款的。

二十二、保险受益清偿法

凡与信用社有信贷关系的客户，均应动员其参加人身意外伤害或其他品种的保险。谁都不愿意发生意外伤害，但又谁都无法避免意外事故的发生，如车祸、工伤、自然灾害等。一旦事故发生，将会造成无法想象的损失，包括贷款不能按期归还而形成不良。如参加保险，可以获得一定的补偿，而这种补偿在提前约定的情况下，应优先归还贷款。

二十三、担保责任追究法

为借款人提供担保，其本质意义在于借款人不能按规定期限归还贷款时，担保人承担归还贷款本息的义务，以保证借款合同的全面履行和信贷资金的安全性。然而在现实工作中，重视借款人而轻视担保人的现象较为严重，这是一个误区。贷款一旦形成不良，一定要借款人与担保人一并追究。当借款人不足以归还贷款时，不能忽略对担保人担保责任的追究，直至贷款本息全部还清。

二十四、抵质押品处置法

抵押物品和质押物品，主要以房屋所有权、土地所有权、有价单证、机器设备等为主要内容的物品，作为贷款的保证物品。随着经济的发展，社会的进步，这些内容会不断地增加和变化。但要把握这些内容的核心是评估和变卖处置现值一定要大于贷款本息，评估和变卖处置现值大于贷款本息的差数越大，贷款的安全性越高。当贷款不能按期归还时，一定要及时按合法程序处置抵押质押物品，确保贷款安全。

二十五、以物抵贷法

借款人的经营状况已走向下坡，无力以货币资金归还贷款。经深入调查确认后，要果断地采取措施，不可拖延时间，一旦拖延可能错过有效时机。应立即协商以借款人物品抵顶贷款本息问题。首先应考虑价值大的物品，如土地、使用权、房屋、设备的所有权、出租权或使用权，大宗的产品、商品、材料的所有权或处置权，办公设备、汽车等的所有权和处置权，协商评估作价或由中介机构评估作价后抵顶贷款本息。

二十六、折扣法

当借款人面临多家债权人迅速以各种不同方式发起进攻时，已经出现其资产相继被抵顶债务。如不采取果断措施，将面临一无所有。使贷款受到的是全部损失，即使是法律手段也可能不及时。在这种背景下，应被迫考虑折扣法。以借款人尽可能多的物品，尽可能低的协商评估价格，先抵顶贷款本金，后抵顶贷款利息，能抵顶多少算多少。借款人提出的标准可能会高些或是抵顶贷款本息全部，僵持无果时，适当的退让，可能是明智的，最终的结果可能好些。

二十七、黑名单公示法

人是有尊严的，单位是有形象的，借款方也是如此，我们应尊重他们的尊严与形象。同时也必须强调尊严与形象必须建立在诚信的基础上，失去诚信必然失去尊严与形象。借款方不能按期还本付息，且在多种努力无果的前提下，应当采取黑名单公示法。可在报刊、广播电台、电视台等多方位周期性公示，施加社会影响，促其归还贷款。贷款本息还清时撤销公示。

二十八、限制法 贷款已超过合同规定的归还期限，多种方法、多种努力已经做到，只是结果不尽人意，这就应当考虑限制法。首先，在本系统停止各种方式的新增贷款。其次，函告本地区其他金融单位，请求对不讲诚信且贷款已经逾期的当事人不予贷款支持。然后函告本地区相关的工商、税务、环保等部门，特别是党政机关、各种协会及相关组织引起关注并请求提供法律范围内的限制方法。至少应取消各种荣誉称号、获奖资格等，促使贷款归还。

二十九、公证转执行法

根据中华人民共和国民事诉讼法的相关规定，“对公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书，一方当事人不履行的，对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行，受申请的人民法院应当执行。”这就减少了一些环节和费用，因此，工作实践中一些单位采取了办理公证以取得具有强制执行效力的债权文书的方法。凡经办理公证的贷款出现不良，经信贷员或公证员催收无效后，可以直接转入执行程序，申请法院执行庭依法强行收回贷款。

三

十、依法起诉法

能够在依法起诉前，使问题得到解决的是最好的选择，既能节省时间，又能节约开支，还不伤害感情。但在以下情况下，应重点考虑依法起诉的方法：

1、依法保护债权的时间即将超过诉讼时效期。

2、以土地、使用权、房屋、机器设备所有权进行抵押并登记的贷款逾期时间较长。

3、借款人死亡或失踪。

4、反复协商达不成一致。

5、需冻结、查封、扣押债务人资产及相关物品时。

6、恶意逃废债务。依法起诉相对于其他方法而言，应当是最后的方法，选择此方法要权衡利弊，把握时机，务求诉必胜、胜必有成果。

总之，事物是变化的，清收不良贷款的方法也应多种多样。多样并举注重实践，遵守法律崇尚科学，不搞教条勇于创新，让更多的好方法服务于金融领域，服务于新农村建设。