我国信贷消费分析

我国信贷消费分析（共12篇）

我国信贷消费分析 篇1

消费信贷主要是指商业银行、其他金融机构或特定的专门机构等贷款提供者向消费者发放的用于购买最终商品和服务的贷款, 旨在通过信贷方式预支远期消费能力, 刺激或满足个人即期消费需求。消费信贷对推进我国市场经济发展和信贷体制的完善有着重要的意义, 也为银行业务的拓展和创新带来新的机遇。

一、我国消费信贷现状

长期以来, 我国金融服务重点放在存、贷、汇业务上, 贷款的主要服务对象是企事业单位, 消费信贷业务几近空白1985年中国建设银行深圳市分行发放了深圳首笔同时也是全国首笔的个人住房抵押贷款, 自此一些商业银行也纷纷在部分大中城市开办了个人住房贷款业务, 但由于受经济发展水平、市场体制以及消费观念等多种因素的制约, 消费信贷发展缓慢。1998年以来, 我国消费信贷发展迅速, 截至2006年4月末, 我国消费信贷余额为22655亿元, 消费信贷品种呈现多元化发展趋势:从消费领域看, 已发展到住房、汽车、助学等多个领域;从信贷工具看, 已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式;从开办消费信贷业务的机构看, 已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社等。

二、我国消费信贷存在的主要问题

(一) 消费信贷发展不平衡。

主要是消费信贷发展的地域不平衡。据统计, 占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降, 2000年为38.2%, 2005年则降为32.9%。销售进一步向发达地区集中, 东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%, 且比重仍在逐步提高。总体上看, 经济越发达的地区, 其消费信贷规模越大。截至2006年4月末, 消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东, 其消费信贷余额占全国的比重高达66%, 而西部十二省 (区) 市的消费信贷余额之和为3126.11亿元, 仅占全国的13.8%。

(二) 社会保障不健全, 居民不敢消费。

我国进入经济转轨期后, 居民收入差距拉大, 高收入家庭的消费需求已经得到很大满足, 住房、汽车应有尽有, 消费倾向下降;中、低收入阶层居民, 由于职工下岗, 企业效益下降, 预期收入不容乐观, 住房改革、医疗改革、教育改革等接踵而至, 预期支出增大, 加之社会保障制度尚未健全, 未来充满着不确定性, 他们则更倾向于资产的保值和增值, 而不是借钱消费。另外, 由于传统消费观念根深蒂固和我国长期处于短缺经济时期, 形成大众一种消费观念:勤俭持家, 量入为出, 攒够了钱再消费, 对于“花明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受。

(三) 信息不对称引起个人信用缺失。

我国至今并未建立起完善的个人信用评价和监控制度, 经营者对消费者的信用存在担心。市场经济是一种信用经济, 市场交易离不开信用基础。从个人信用来看, 它包括道德信用和资产信用两部分。道德信用指诚实守信的品质, 它的好坏往往通过市场交易中心的信用记录来反映;资产信用指个人拥有包括储蓄、债券、股票、不动产等资产所具有的信用等级, 它的高低由个人拥有的资产多少决定, 资产越多信用等级越好。我国缺乏以个人信用记录为主体的道德信用管理制度和以个人资产为主体的资产信用评价体系。由于这两种信用缺失直接影响着消费信贷市场发展。

(四) 消费信贷机会不均等。

消费信贷机会均等是指消费者在同一消费信贷条件下, 享有同等的获得消费信贷的机会, 这是法律平等、公平价值在消费信贷问题上的体现。其中, 消费信贷条件根据消费信贷的特征, 只能以消费者信用、偿债能力为依据。而目前我国消费信贷存在的机会不均等, 主要是全国性或地方性的信用监控制度未建立起来, 对不同户籍、职业、年龄等的消费者的信用难以长期持续监控, 经营者为保护自己的利益, 常常还将职业、年龄、户籍等作为消费信贷条件, 从而造成不同职业、年龄、户籍的消费者享有的消费信贷机会不同。

(五) 消费信贷发展的内外部环境有待改善

1、我国缺乏消费信贷的二级市场。

商业银行的资金来源历来以储蓄存款和企业存款为主, 期限最长一般不超过5年, 这就形成消费信贷资金来源的短期性与资金运用的长期性之间的矛盾。这种矛盾, 当消费信贷在全部贷款中的比重不大时并不突出, 但当消费信贷在全部贷款中的比重达到比较高的比例时, 这一矛盾就会非常突出。根据发达国家的经验, 解决这一问题的方法是实行消费信贷证券化, 构建一个高度发达的消费信贷的二级市场, 而我国现在还不具备这样一个二级市场。

2、银行自身内部管理体制薄弱。

目前, 商业银行缺乏消费信贷方面的管理经验, 对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门, 而且相当一部分资料尚未上机管理, 难以实现资源共享, 仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策, 对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明, 对借款人的资产负债状况、社会活动及表现、有无违法违纪、有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询, 导致银行和客户之间的信息不对称, 致使消费信贷的潜在风险增大。

3、抵押物难以变现, 贷款担保形同虚设。

一旦消费贷款发生风险, 银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源, 而抵押物能否顺利、足额、合法地变现, 就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段, 交易秩序尚不规范, 交易法规也不完善, 各种手续十分繁琐, 交易费用偏高, 导致银行难以将抵押物变现, 影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加, 这类问题将会变得更加突出。

4、利率尚未市场化, 消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。

消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大, 客户风险状况存在显著差异。因此, 对不同客户群应采取不同的利率定价, 以实现贷款风险收益最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段, 商业银行无法通过差别定价的贷款策略有效地降低消费贷款的平均损失率。

5、与消费贷款相关的法律不健全。

我国现行的有关信贷的法律法规条款基本上都是针对企业贷款而制定的, 很少有针对消费信贷的条款, 商业银行开展消费信贷业务以及居民个人申请消费信贷基本上仍是沿用《商业银行法》、《贷款通则》、《借款合同条例》等法律法规的相关规定, 但消费信贷作为银行的一项零售业务, 其业务规则有其独特性, 需要有专门的法律法规来指导。目前, 我国缺乏一套完整的规范消费信贷当事人行为的法律, 在实现银行抵押权的法律操作程序、保护借款人的合法权益等方面还很不完善, 使得银行开展消费信贷业务缺乏法律保障, 对出现的问题往往无所适从。

三、我国发展消费信贷对策分析

(一) 建立个人信用制度。

个人信用制度是约束个人信用最有效的机制, 它是指国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范。其基本内容包括:个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用监控制度三大部分。个人信用登记制度是开展个人信用活动的基础;个人资信评估机制是对资信档案登记制度的延伸和进一步深化;在个人信用体系中, 设立一个监测机制, 通过它很快可以查出居民的信用状况, 当某个居民出现信用污点时, 不仅在银行的监控机制上会对其做出反映, 而且在个人信用记录方面也会有负面评价, 这种负面评价对其入学、择业、提薪、升迁及使用信用消费等方面都会产生不利影响, 这种信用监督和维护机制会使人像爱惜自己的财富一样爱惜自己的信用。

(二) 提高人们的收入预期和承载能力。

我国消费信贷发展缓慢的原因在于居民的收入增长缓慢、收入预期下降, 居民的承贷能力不高。要提高人们的消费意识, 促进消费信贷的发展, 政府必须努力完善社会保障制度, 调整收入分配政策, 逐步提高城乡居民收入水平。从宏观经济政策导向上, 要坚定居民对未来经济景气和收入增长的信心, 提高居民即期消费能力和承载消费信贷的能力。

(三) 建立消费信贷机会均等制度。

为保证消费信贷机会均等, 应当建立公平的消费信贷条件, 提供消费信贷的经营者关心的是消费者信贷能否顺利得到偿还, 而保障消费者清偿债务的是信用和清偿能力。因此, 消费信贷条件主要以消费者的信用和清偿能力为条件, 而不得以性别、学历、种族、宗教、民族、肤色、年龄、婚姻状况、户籍等做出歧视性规定。另外, 可以公开消费信贷条件, 可以监督消费信贷条件是否有歧视性条款, 同时建立消费者的申诉制度, 如果消费者认为自己受到歧视, 有权向有关组织或机构提出申诉, 直至诉讼。

(四) 健全消费信贷风险防范机制

1、重点开发风险低、潜力大的客户群体

选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言, 可供选择的客户对象包括: (1) 在读大学生:一般具备较高文化素质, 很可能成为较富裕的人群, 具有较高开发价值;他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程, 而这一过程最迫切需要利用个人信用资源, 如果银行早期与之建立经济联系, 提供金融服务, 可能获得终身客户。 (2) 从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前, 发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。 (3) 国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员:他们不仅工薪水平和福利条件高, 而且一般掌握较好的专业技能, 预期收入高, 失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度, 在促进业务发展的同时, 有效降低贷款的预期损失比率。

2、进一步完善消费贷款担保制度。

消费信贷与公司信贷业务不同, 借款人是分散的个体消费者, 贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此, 在发放消费贷款时, 用抵押、担保作还款保证显得十分重要, 有效增强了贷款的清偿力。建立适合消费信贷业务特点的担保制度, 应着重解决以下几个问题:一是银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况, 要求全部提供合适的担保方式, 并对担保程序进行严格审查;二是培育规范的抵押品二级市场, 使各种贷款抵押物能够迅速变现;三是大力推动消费信贷担保公司发展, 为长期消费信贷提供担保。

3、建立银行内部消费信贷风险管理体系。

大力发展消费信贷不等于可以忽视风险控制与管理。商业银行应尽早着手建立专门针对消费信贷的风险管理体系。贷前审核贷款申请时主要应侧重考虑个人信用记录、个人负债比率、个人就业记录、个人保险、贷款期限、贷款上限等因素。贷中要进一步明确各业务岗位的操作关键所在, 规范程序, 落实各环节的责、权、利, 做到任务、权限和责任的统一。贷后管理应加强跟踪监控, 实时掌握借款人动态, 从跟踪、监控入手, 建立一套消费信贷风险的预警机制, 掌握借款人动态, 对借款人不能按时偿还本息情况或者有不良信用记录的列入“问题个人黑名单”, 加大追讨力度, 并拒绝再度借贷。并且, 要进一步完善消费贷款的风险管理制度, 逐步做到在线查询、分级审查审批、集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责, 规范操作, 强化稽核的再检查和监督。

4、建立健全消费信贷法律法规体系。

应当使消费信贷的运作具有法律上的可操作性, 保证在借款人违约后, 抵押物能够顺利变现或担保人能及时履行担保责任。但抵押物变现后的金额是否足够用于还款是一个问题, 如汽车变现的金额可能会大大低于贷款额。

5、把个人消费贷款与保险结合起来。

由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化, 这是个人消费贷款最主要的经营风险, 我国可以借鉴国外经验, 将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如, 银行在发放某些消费贷款时, 可以要求借款人必须购买某种特定保险, 一旦借款人发生意外, 不能偿还贷款时, 保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金, 而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样, 一方面可化解银行的经营风险, 实现消费信贷风险的合理有效转换;另一方面也有助于保险业的发展。

(五) 进一步扩大消费信贷资产证券化。

消费信贷期限一般较长, 流动性风险和利率风险都较高。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外, 还表现在借款人工作、住所、健康、家庭变故等都可能对借款人的还款能力产生不利影响。从国际经验看, 资产证券化作为一种经过实践检验的比较成熟的结构性融资工具, 对推动消费信贷发展具有十分重要的意义。通过证券化的途径, 可以将长期的住房抵押贷款、汽车贷款及其他消费贷款打包出售, 回笼资金, 有利于降低中长期贷款比重, 改善信贷期限错配状况, 优化利率期限结构, 形成合理的收益率曲线。目前, 我国的资产证券化试点工作刚刚起步。经国务院批准, 国家开发银行和中国建设银行进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化试点工作, 先后在银行间债券市场成功发行了资产支持证券。下一步可研究探索扩大信贷资产范围, 将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化, 同时加快推动个人住房贷款证券化进程, 为金融机构, 尤其是中小金融机构加快个人消费贷款业务发展拓展空间。

我国信贷消费分析 篇2

金陵科技学院机械设计制造及其自动化(车辆工程)沈阳霖

随着我国市场经济的不断发展, 汽车产业成为拉动经济增长的支柱产业，汽车消费信贷业务也成为了汽车消费市场新的利润之源。我们在不断扩大汽车市场的发展规模，大力发展汽车消费信贷的同时，发现汽车消费信贷中存在一些问题，并提出应对这些问题的策略，使我国居民的汽车消费需求得以实现。

1.我国汽车消费信贷的现状

随着我国汽车工业的发展，汽车服务业也同样在进步。汽车消费信贷市场的广泛发展为更多的一般汽车消费者提供了汽车消费需求的帮助，带动了整个汽车产业的快速发展。目前我国大部分家庭都有购车的计划，但是支付能力与理想车型的差距普遍存在，这种差距为汽 车消费信贷的发展带来了机会。但是由于汽车价格过高、各种有关汽车的政策不明朗、加上大部分人的资金不足，造成了现在大部分家庭持币待购的现象非常严重。其实主要原因还是资金问题得不到解决，所以，我们要大力发展我国的汽车消费信贷服务，完善各种汽车消 费信贷条件，使广大人民家庭的汽车消费需求得到充分的满足。

2． 我国的汽车消费信贷所面临的问题

2.1 消费信贷法规的缺失

我国《汽车贷款管理办法》和《汽车金融公司管理办法》等法规则偏重金融领域，在非金融环节对汽车消费信贷保障不力，这在一定程度上也束缚了汽车消费信贷的发展。并且目前为止，我国还没有一部专门的《消费信贷法》来规范消费信贷发展，这使得我国的汽车消费信贷业务缺乏基本的法律保障。

2.2 消费者诚信问题

在我国当今的国情下，导致消费诚信问题的原因主要来自以下几个方面：

2.2.1 社会信用体系不完善

在当前我国个人信用体系不健全和社会消费信用环境不成熟的情况下，银行没办法对个人诚信问题进行调查，对个人借款人的要求只有以下几项：具有有效身份证明及详细固定的住址、具有完全民事行为能力、具有稳定的合法收入、具有首期付款支付能力。

2.2.2 消费者道德风险

汽车行业发展日渐成熟，各大汽车销售商之间展开了激烈的汽车价格竞争。随着汽车价格的下降，以前的消费者会认为自己之前买的车在不断贬值。这导致很多消费者放弃还贷，转而购买新车。

2.3 汽车税费负担过重

在我国，涉及汽车消费的税费很多，包括：消费税、增值税、车船使用税、车辆购置附加费、机动车辆号牌费、公路养路费、交通事故处理费、机动车驾驶证费、车辆通行费、出租汽车管理费。从长远看，税费负担过重以及一些收费缺乏透明度极大地减少了消费者的汽车购买欲望，制约了汽车消费信贷的发展。

2.4 汽车金融公司受到各方面制约

2.4.1 利率限制

根据中国人民银行的规定，汽车金融公司发放汽车消费贷款的利率在法定利率基础上上浮幅度为30%，下调幅度为10%。这一规定大大减少了汽车金融公司的竞争优势。

2.4.2 资金来源限制

我国的汽车金融公司的资金来源是金融机构借款和境内股东存款。金融机构本身在开展汽车消费信贷业务，是汽车金融公司的竞争对手，所以汽车金融机构获得银行借款的难度很大。但是境内股东存款也无法彻底解决汽车金融机构的资金问题。

2.4.3 业务范围限制

根据我国的《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司禁止从事汽车租赁业务；汽车金融公司不得开设分支机构。这使得我国的汽车金融公司不能在全国范围内开展业务。

2.5 担保问题

我国商业银行办理汽车消费贷款的担保方式包括：有价证券质押、房产物业抵押、第三方担保。目前我国面临的汽车消费信贷问题主要表现为以下几个方面：

(1)房产抵押比较麻烦，因为需要房屋管理部门进行评估登记，而且目前我国能以房产物业作为购车担保的消费者很少。

(2)在我国，学校、机关和私人企业原则上是不能做第三方担保的，这导致一些贷款人无法申请银行贷款。

(3)担保手续复杂。按照银行规定，如果消费者选择信用担保，就必须提供担保人的户口簿、身份证、收入证明、住房证明等文件。甚至有的还需要提供工作证、公务员证、结婚证、营业执照等。

2.6 主管部门管理未形成合力

涉及到汽车消费信贷的政府主管部门较多，包括中国人民银行、银监会、工信部、公安部、国家工商总局、商务部、外汇管理局等诸多部门。但是这些部门在汽车消费信贷的管理上尚未形成合力。

3.我国汽车消费信贷发展问题的对策

在我国发展汽车消费信贷业务必须结合我国的实际国情，并适当借鉴其他国家的一些汽车信贷模式和经验，找到适合我国国情的汽车消费信贷发展过程中出现问题的一些对策。

1．完善社会信用体系

一个完善的社会信用体系应该具备信用收集和整理、信用相关信息的开放服务、信用风险的控制和管理、失信行为的记录和惩戒措施等多个方面的内容。各级政府要加快社会信用体系的建立，组织专职部门对社会信用体系进行管理，建立与信贷体系相关的所有信贷参与者的信息管理数据，并加强管理手段，强制性的要求企业或者个人提供信贷数据。

2．健全法律法规

目前我国涉及消费信贷的法律法规均未达到全国人大及其常委会的立法层次。消费信贷的快速发展要求我国尽快出台《消费信贷法》。《消费信贷法》的建立有利于规范和促进我国企汽车消费信贷发展，为我国的汽车消费信贷提高坚实的法律保障。我国目前还处于社会主义初级阶段，制定《消费信贷法》必须遵守以下原则：引导消费者科学消费；充分保障消费者权益；促进生产发展；优化产业结构。

3．完善风险管理

借鉴国外成熟的信贷管理经验，完善信贷的管理体制和制衡手段。建立激励、约束和管制的多重手段，加强信用担保风险管理。同时还要改变信贷销售观念，对信贷风险做出客观的评判。

4．减少汽车税费

过高过多的汽车税费严重制约了我国汽车消费信贷的发展，要促进我国汽车消费信贷的发展就必须尽快减少我国汽车的消费税费，鼓励汽车消费。政府应该针对目前高额的汽车消费税费负担过重问题，取消限制汽车消费的政策，制定鼓励汽车消费的政策，以便减免汽车消费者的税费负担，促进我国汽车消费信贷的发展。

5．实现信贷模式多元化

我国的汽车消费信贷的贷款主体主要是银行，而事实证明，汽车金融财务公司也可以发挥巨大作用，所以我国应该加快汽车金融公司的发展，放宽资本限制和荣房子渠道，使汽车金融公司的业务得到迅速的发展，全方位的为汽车消费信贷市场服务，使信贷模式呈现多元化的发展模式。

4.总结

拓展我国农村消费信贷市场的思考 篇3

关键词:农村消费;信贷市场;信贷供求机制

作者简介:刘宝珍(1963-),男,河北沧州人,中共沧州市委党校,研究方向:农村经济。

中图分类号:F832.4文献标识码:Adoi:10.3969/j.issn.1672-3309(x).2010.06.010文章编号:1672-3309(2010)06-0029-02

提高农民消费水平,启动和激活农村消费市场,不仅是建设社会主义新农村的必然要求,也是扩内需、保增长的现实选择。

一、当前制约农村消费信贷发展的因素分析

近几年,以大中城市为重点的汽车、住房等消费信贷对刺激城镇居民消费发挥了积极作用,但农村居民特别是经济欠发达地区居民的消费需求却一直处于低迷状态,消费信贷也尚未真正启动,农村消费信贷发展迟缓,主要受以下因素制约:

1、 受传统观念约束,农民信贷消费的心理底线难以突破

目前,大多数农民消费观念仍比较陈旧。一是长期以来“勤俭持家,量入为出”的传统消费观念在农村表现得尤为突出,对“借钱消费”行为还难以完全接受;二是在农村产业结构调整中,风险预期增加,抑制了农民扩大生产的行为;三是当前诸如医疗、养老等社会保障体系大多在农村还不健全,生病、养老、丧失劳动力后的生活费等需要农民自行储备,使农民保守的消费观念更难以改变;四是大多数农村居民在习惯上更注重考虑子女的未来生活,满足于“隔代消费”。这些因素的存在,总体上限制了农村消费信贷的需求。

2、农村收入不稳定,农民消费能力和消费信心受到影响

由于农民纯收入增长幅度放慢,导致农民对未来增收的预期不确定,直接造成农民消费能力弱化,制约了农村消费信贷的发展。目前,影响农民收入增长的原因有:一是当前农民的绝大部分收入来自第一产业,而第一产业效益低下的现实使农民收入难以获得持续增长;二是当前中小企业受国内外经济环境变化和自身结构调整的影响,增速回落,效益不佳,吸纳劳动力的能力弱化,农村剩余劳动力得不到充分有效利用,农民取得更多的非农产业收入出现了困难;三是随着国企改革的推进,城市下岗职工增多,农村剩余劳动力在城市就业的机会相应减少,劳务收入也随之下降。

3、农村消费环境和农民社会保障不完善,阻碍了农村消费信贷需求的扩张

农村基础设施落后,消费环境差,影响了农村消费信贷需求的升级。另外,我国的社会保障体系还很不完善,农村的社会保障制度更是缺乏,在医疗、教育等价格不断上涨的情况下,农民在子女教育、医疗等方面的支出增长有较强的预期,阻碍了农村消费信贷需求的扩张。

4、农村消费信贷供给机制不完善

当前在农村金融市场上,只有农村信用社、农业银行、农业发展银行和邮政储蓄银行等金融机构,其他国有商业银行基本上从县城以下的乡村“退出”,而且出现了农村信用社、农业银行“进城”现象,造成消费信贷的供应主体单一。同时,现有金融机构普遍对农村消费信贷认识不足,对广大的农村消费市场缺乏应有的研究;加之农村消费信贷业务对象多、金额小、利率低,在目前金融机构信贷人员相对不足的情况下,很难调动起金融机构开发农村消费信贷市场的积极性。就现有的消费信贷品种来看,根本不适合农民的生产生活消费需求,同时贷款手续仍较为繁琐,抵押登记费用较高;缺乏对农民应有的宣传,使农民对金融机构的消费信贷业务知之甚少。

二、拓展农村消费信贷市场的对策

1、加强对消费信贷业务的宣传,引导农民转变观念

各级政府和有关部门应在配合宣传国家扩大内需政策必要性的同时,切实加强对农民进行金融基本知识和新的消费观念、消费方式的宣传、引导,使之认识和理解消费信贷,增强金融意识,了解现有消费信贷政策,帮助农民树立正确的负债消费观念,尽可能地使有条件的农民能够取得消费信贷的支持,带动周围农民增强消费信贷意识。

2、增加农民的实际收入,增强消费能力和承贷能力

提高农村居民收入水平进而增强其承贷能力,是发展农村信贷消费的根本动力。国家应在实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策的同时,实施积极的收入政策,把增加农民收入作为一项长期的重点工程来抓,以市场为导向、以科技为动力,大力发展现代农业,全面实现农业的产业化,拓宽农民的收入来源,增加农民的收入总额,使消费信贷建立在充分的物质保障基础上。

3、加快农村现行金融体制改革

克服目前农村金融制度的缺陷,使农村金融机构很好地服务于“三农”,并通过改革建立起一种全新的农村金融体系,应从四方面着手:一是将农村信用社改为农村商业银行,这种改革并非只从名称上改变,而应从整体功能上发生根本性的转变,使之完全按照金融业的要求来运作;二是国有商业银行可以适当地将其分支机构延伸到小城镇,引入竞争机制,为消费信贷创造一个良好的外部环境;三是政府应积极扶持并发展民营金融机构,让民营金融机构在国家法律所允许的范围内发挥信息优势,积极参与信贷市场,国家从宏观上加强金融监管力度;四是进一步搞好金融服务,在防范化解金融风险的基础上,尽量简化贷款手续,更好地为顾客服务,正确处理好防范、化解金融风险和努力发展小额消费信贷之间的矛盾。

4、创新符合农民消费特点的消费信贷产品

金融机构要根据市场的变化和农村居民消费意识的逐步提高而进行不断的研究,适时推出具有农村特点的消费信贷品种,满足农村居民的信贷需求。应以购房和建房消费贷款、教育助学贷款为突破口,积极拓展购房与建房消费信贷和教育助学贷款业务,逐步推进生活型消费贷款的发展,并逐步地、有针对性地开展新的消费贷款业务。农村信用社应切实发挥主渠道作用,大力开展农村小额贷款,开办对农机、家电、助学、医疗等农民急需的消费信贷种类。另外,还应专门出台适合农村的消费信贷办法,比如期限更长一些、利率更优惠一些等,全力搭建农民牵手消费信贷的桥梁。

5、改善农村市场的消费环境和条件,扩大有效需求

目前大多数农村基础设施薄弱,生产和消费环境不好,抑制了农民的潜在需求。加快农村的水、电、路、网和旧村改造、维修以及保养农田水利、推进中低产田改造、建设高标准农田、提高机械化生产,既可以改变农村落后的基础措施,又可以提高农村经济发展的基础条件,为扩大农民的投资领域和消费领域开辟了道路。这样,面对大额投资和消费,银行信贷自然会引起人们的兴趣,消费信贷的启动和发展会成为必然。

6、完善社会保障体系,健全相关法律制度

近年来,尽管新型农村合作医疗已经建立,义务教育阶段实现了全免费,农村“低保”和养老政策也在逐步推广。但是,“广覆盖,低水平”的农村社会保障体系,尚没有让农民彻底从“看病贵、上学难、存钱养老”的顾虑中解脱出来。只有建立起覆盖整个社会的高水平的社会保障体系,切实解决好农民关心的切身利益问题,才能给农村消费“松绑”,让农民更敢消费。同时,政府应进一步建立健全相关法律、制度,制定有关消费信贷方面的法律和监督机制,使个人信用报告、法律责任、催收贷款、提前还贷等方面能有法可依,依法维护农民和金融机构的合法权益,为消费信贷进入良性循环提供制度上的保证。

(责任编辑:郭士琪)

参考文献:

[1] 于海山.论我国消费领域拓展方向[J].经济论坛,2004,(02).

[2] 朱向东.中国农民消费与市场[M].北京:中国统计出版社,2000.

我国商业银行消费信贷风险分析 篇4

发展消费信贷是刺激消费、扩大内需的重要途径, 在当今中国的实际经济背景下, 仍需要依靠发展消费信贷扩张有效需求。目前, 消费信贷得以快速发展, 经营消费信贷业务的金融机构数量不断增多, 国有商业银行、股份制商业银行及一些地方性商业银行均可开办消费信贷业务。我国消费信贷业务正处于高速发展时期, 虽然消费信贷质量整体上较好, 但有的业务品种如个人住房贷款、汽车贷款的不良资产率比较高, 消费信贷业务的潜在风险也应高度重视。整体上看, 我国商业银行目前的消费信贷业务风险具有以下特征:

(一) 消费信贷增长速度快, 规模不断扩张

据统计, 从2005～2012年, 中国的消费信贷以平均每年29%的速度增长, 预计未来五年的增速将继续维持在25%左右, 到2015年总计为21万亿元。

(二) 消费信贷对总体经济的影响还很有限, 发展潜力很大

在经济发达国家, 金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%-50%, 其中, 美国、德国等发达国家的比例较高, 而我国目前这一比例相对较低。

(三) 消费信贷产品体系日益完善, 同业间产品差异性小

在国家实施宏观调控政策的背景下, 各商业银行努力开发创新各种个人信贷产品, 形成了以住房贷款业务、汽车贷款业务为主体, 其他类型个人贷款产品为辅助的个人信贷产品体系, 基本满足了不同客户各方面贷款需求。

二、我国商业银行消费信贷发展的风险分析

(一) 我国商业银行住房信贷风险分析

我国人均GDP从2002～2010年, 总体保持上涨趋势。我国人均GDP由2002年的1135美元上升至2012年的6146.97美元, 呈现出良好经济增长现象, 为住房贷款提供了可能。

1、我国商业银行住房信贷风险现状分析

随着我国经济的高速发展, 我国的金融等一些市场得到了较快的发展, 这些年来我国年均GDP增长达到10%左右, 一定程度上带动了全球经济的发展。但由于我国房地产行业投资性房屋的购买数量及比重的快速上升, 房价偏高、增速过快等问题也相继出现, 导致我国商业银行个人住房贷款业务风险增加和贷款操作难度提高。

2、我国商业银行住房信贷风险成因分析

(1) 银行的操作风险

审查把关不严, 疏于客户还款能力调查。另外评估风险已成为银行操作风险之一, 还有就是处罚力度不够的风险。

(2) 商业银行流动性

第一, 宏观经济环境变化带来的风险。贷款期限长是个人住房贷款的一个显著特征, 在这期间, 社会经济宏观环境也将必然发生变化。

第二, 政策研究滞后风险。目前市场竞争激烈, 管理部门基本上都把精力集中在市场营销上, 从而疏忽了对个人住房贷款市场的形势的深入研究与分析, 导致缺乏符合实际的理论和对策指导。

(二) 我国商业银行汽车信贷风险分析

1、我国商业银行汽车信贷风险现状分析

汽车消费信贷已经成为国际上使用非常广泛的汽车销售模式, 成为各大汽车厂商争夺消费者的一个新的竞争手段。由于市场经济发育较成熟且受消费习惯驱使, 发达国家居民收入较我国居民高, 以贷款方式购车占汽车销售总量的比重也较高, 大体上, 美国为70%, 德国为60%, 日本为50%, 以贷款购车消费已经规模化。成熟的国外金融机构从支持个人贷款购车, 到支持厂方、经销商营销环节的一体化运作体系使风险可控, 效率提高。在我国, 由于国内生产总值的提高以及生活条件的改善, 居民的可支配收入不断增加, 个人汽车贷款的数据也在不断增加。如图2所示我国的汽车信贷市场规模从2006起增长趋势非常明显, 一方面为汽车信贷展现了非常好的前景。

数据来源:2001—2010中国汽车工业年鉴

2、我国商业银行汽车信贷风险成因分析

汽车信贷为商业银行提供了一定的风险要素, 使得很多资金有无法收回的可能。

(1) 责任认定不到位

由于汽车的价格相比较而言还是比较小, 而且它是一项新开展业务, 所以商业银行对于已形成的不良的个人汽车消费贷款不够重视, 导致其成为责任认证的灰色地带。

(2) 缺乏必要的内部制约机制

目前各商业银行把大力发展包括个人汽车消费贷款在内的个人贷款业务作为当前调整信贷结构的重要手段, 相继出台了一系列的配套措施, 从而支持个人汽车消费贷款业务的开展, 但未形成一整套内部控制制度, 导致不良贷款的数量和不良率不断得上升, 制约了这项业务的开展。

(3) 第一还款来源存在风险。

一是个人消费贷款还款能力评价体系尚未建立。从我国目前的信贷环境来看, 个人信用等级评定办法尚未形成, 个人还款能力难以评价和把握。

二是个人还款能力、意愿无法实时监测。银行面向的是众多的借款人, 分散性、流动性使得个人汽车消费贷款经办银行客户经理对个人还款能力的变化, 还款意愿的监测无法实时进行。

三是我国的社会化保障程度不高, 商业保险的意识和能力不强, 往往只办理首期保险, 抵押物保险过期现象较为严重。

银行对于汽车信贷承受很大的风险, 如图3。

我国的四大国有商业银行占的比例最高占到了46%, 而且其他商业银行业占了32%的比例, 所以商业银行在汽车信贷方面承受很大的风险。

三、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

(一) 对信用风险的防范

建立和完善我国的个人信用制度, 有利于加强对信用风险的防范。同时, 良好的个人住房和汽车消费贷款担保体系和保险机制可以使商业银行在贷款发生损失时获取补偿, 从而降低个人贷款信用风险给商业银行带来的直接损失。

(二) 对利率风险的防范

我国商业银行应当逐步放宽对商业银行住房和汽车贷款利率的管制, 从而使商业银行的作用机制更加灵活, 进一步推进利率市场化改革, 减少政府对商业银行存贷款利率的信贷业务的直接管控, 逐步推动银行业市场化的发展, 这是降低利率风险最为直接的方式。

(三) 对抵押物风险的防范

商业银行对于所接受的抵押物, 要考察抵押物的静态价值和动态价值, 尤其是对日后的流通可能性和价值减损问题。同时, 抵押物处置的成本大小和处置的时间快慢, 对银行都会对银行产生影响。商业银行要积极研究改进抵押物处置的相应措施, 完善抵押物二级市场, 尽力使银行的风险降到最低。

摘要：消费信贷业务在商业银行整个贷款业务中所占的比例日益增大, 使得商业银行利润不断提高, 但商业银行消费信贷风险亦日趋增加, 逐渐威胁到商业银行的发展。本文通过数图结合的方法对信贷风险分析进行研究, 结合我国商业银行消费信贷风险管理现状的调查, 进行了综合分析, 找出商业银行消费信贷在风险管理中的薄弱环节, 提出具体的建议。

关键词：消费信贷,汽车住房信贷,风险

参考文献

[1]蔡浩仪, 徐忠.消费信贷、信用分配与中国经济发展[J].金融研究, 2005, (09) :63-75.

[2]韩立岩, 杜春越.城镇家庭消费金融效应的地区差异研究[J].经济研究, 2011, (01) :30-42.

[3]陈斌开, 李涛.中国城镇居民家庭资产、负债现状与成因研究[J].经济研究, 2011, (01) :55-66.

我国信贷消费分析 篇5

关键词：汽车消费信贷 个人信用

我国目前已成为世界第三大汽车消费国，但贷款购车占新车销售总额的比例尚不足20%，我国个人消费性汽车信贷余额从2002年的2000亿元降到2005年的1600亿元，汽车信贷市场出现了逐渐萎缩的迹象，本文就制约我国汽车消费信贷发展的因素做出分析，提出相应的对策。

制约我国汽车消费信贷发展的因素

社会个人联合征信体系不健全。汽车信贷市场的良好运转与发达的个人信用体系密切相关。我国目前虽然建立了全国统一联网的个人征信体系，但存在着覆盖面过小、涉及金额过少、项目不完善等问题，个人信用制度不完善条件下出现的逆向选择和道德风险效应成为制约我国汽车消费信贷扩大规模的最重要原因。

缺乏适宜的汽车消费信贷模式。目前国内汽车消费信贷有两种模式。一种是以商业银行为主体的模式，即银行直接面对用户开展汽车贷款业务；另一种模式是以汽车金融公司为主体的模式，即由汽车金融公司直接面对用户，能够提供比银行更专业的汽车金融服务。这两种汽车消费信贷模式在目前政策约束下都存在一定的不足，难以促进汽车信贷规模迅速扩大。

缺乏统一开放的市场体系。目前，汽车消费信贷市场在我国具有明显的行业垄断性质，几大商业银行处于垄断地位，而又自成体系，由于政策性的原因汽车金融公司还未形成规模，致使金融机构间的竞争不能有效展开，尚未开放的市场体系严重阻碍着汽车消费信贷市场的发展。

汽车消费信贷担保制度不够完善。目前汽车消费贷款担保方式包括：房产物业抵押、有价证券质押和第三方担保三种。但目前房产抵押需由房屋管理部门进行评估、抵押登记，汽车抵押需到车管所登记，手续繁杂；依据《担保法》，学校和机关不能做担保，有能力提供担保的企业大多不愿意提供担保，私人企业原则上不能做担保，而致使贷款人无法按要求申请银行贷款。

购车环境与消费环境不配套。除去国家规定的税费之外，各级政府和部门在利益驱动下争相对汽车消费收费。据调查，在国家统一规定的车辆购置费之外，有23个省级政府在购车落户环节外又加收了各种不同名目的收费，平均收费相当于车价的8.6%，同时在许多城市，由于停车场地少、停车费用高、汽车服务业不发达等原因，常常出现私人汽车不如出租车方便的现象。这些问题的存在阻碍了汽车消费信贷市场的健康发展。

我国汽车消费信贷市场健康发展的建议

（一）健全社会个人联合征信体系

应尽快扩大我国个人征信系统的涵盖面，建议由央行牵头，各级政府部门协助，组建社会认可的个人信用调查、评估事务所，把分散在各金融机构、税收、交管、劳动就业等部门的个人信用信息进行收集、加工、存储，形成个人信用档案信息数据库，合理评价借款人履行金融义务的能力，有效解决借贷双方信息不对称问题。在建立个人信用制度的基础上建立个人信用风险管理机制，加强个人信用风险管理。

（二）构建“商业银行＋汽车金融公司”的消费信贷模式

“商业银行＋汽车金融公司”的消费信贷模式是指汽车金融公司在台前、银行在幕后的合作格局，这种模式既可整合资源，又可相互促进，实现优势互补，形成商业银行、汽车金融公司、消费者、经销商和汽车厂商之间多方共赢的局面，同时减少对金融机构的政策约束，建立开放的市场体系，推进整个汽车信贷市场的发展。

（三）完善汽车消费信贷中的担保与风险机制

大力推行法人担保和车辆抵押的担保方式。对资信较好的客户，实行第三方保证人担保，尤其应大力推行法人担保，因其具有可靠性强、风险小、方便快捷的特点，而对信誉一般的客户可继续实行保证保险方式；车辆抵押方式的关键是建立一系列的配套措施作保障；另外汽车信贷机构还可以通过二手车市场、租赁等业务处理违约车辆，以减少其经营风险。

（四）完善配套的法律规范和社会消费环境

现有的《汽车贷款管理办法》及《 汽车金融公司管理办法》实施细则为我国汽车消费信贷市场的发展搭建了一定的法律规范框架，但还应逐步完善和制定《担保法》、《经济合同法》、《抵押登记管理办法》、《商业银行法》、《个人信用征信法》等相关法律法规，在法律框架内，约束政府的不规范行为，为消费者建立一个良好的购车消费环境，推动我国汽车消费信贷市场的发展。

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商业银行消费信贷的风险分析 篇6

但随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，一些问题还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防范消费信贷风险。

一、消费信贷中的风险因素

1消费信贷风险主要来自借款人的道德风险和收入波动

在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。同时，借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。

2银行自身管理薄弱致使潜在风险增大

目前，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。同时对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。

3与消费贷款相关的法律不健全

现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。

4抵押物难以变现，贷款担保形同虚设

由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。

5缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加

个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。

6利率尚未完全市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制

由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。

7指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患

近年来为扩大内需，扭转宏观经济形势，人民银行制定了有关指导原则，鼓励各商业银行发展消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少问题，一些商业银行在生产类信贷需求不足的情况下，为了扩大消费信贷规模，对基层行盲目下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。

二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面人手：

1逐步建立全社会范围的个人信用制度

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。首先，以银行内部以信用卡个人信息资料为基础，建立全行性个人客户信用数据库，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。其次，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。

2建立科学的个人信用评价体系

在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

3重点开发风险低、潜力大的客户群体

选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象应该具有较高开发价值，般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。

4实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险

在证券化过程中，商业银行将其持有的消费信贷资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司，由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券的形式出售给投资者。

5进一步完善消费贷款的担保制度

尽快健全抵押担保制度，可采取以下措施：完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现；由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保；规定一定金额以上的贷款都要设定担保，并对担保程序进行严格审查。

6把个人消费贷款与保险结合起来

可以将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。

7实行浮动贷款利率和提前偿还罚息

我国信贷消费分析 篇7

关键词：个人消费信贷业务,风险,因素分析,策略

1 风险的主要表现形式

1.1 信用风险

传统的信用风险被理解为违约风险, 即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。现代意义上的信用风险更多地指借款人失信, 承约信用丧失而产生的风险, 主要表现在借款人对借款行为不负责任, 没有按时偿还贷款的责任心, 或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计, 我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。

1.2 经营风险

商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险, 包括利率风险、股市风险、汇率风险等, 或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等, 都可以归并为经营风险。相对于信用风险, 经营风险具有明显的系统风险的特征, 受到不确定因素的影响也较多。

1.3 管理风险

管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全, 管理信息系统滞后, 加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高, 管理经验不足, 缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力, 无视信贷资产风险, 违规操作, 盲目发放贷款, 由此造成不良贷款增加的风险。

1.4 政策与法律风险

政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台, 引起市场波动, 从而给商业银行带来的风险。而法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引发的风险。

2 产生风险的因素分析

2.1 信用风险的因素分析

2.1.1 社会的信用观念淡薄

我国进入市场经济体制以来, 经济上的高速发展并没有与之相配套的社会诚信制度和相关的法律法规做保障, 使得很长一段时间在经济活动中诚信守则的人没有得到相应的利益和奖励, 而违约失信的行为也没有得到应有的惩戒和损失。社会失信现象的泛滥直接导致人们的信用观念淡薄, 从根本上缺乏按时履约的信用道德和信用责任感。这种社会意识和现象自然波及个人消费信贷业务领域。

2.1.2 个人征信系统不健全

当前, 我国尚未启动一套完善有效的个人征信系统。虽然人民银行已经建立了个人征信系统, 但是还处于运行初期, 征信渠道过窄, 征信内容不全面, 只有贷款信息和信用卡信息, 征信的手段单一, 征信资料收集速度缓慢等, 以至于商业银行难以对借款人收入的完整性、稳定性、贷款的额度、还款的能力以及以往还款的情况做出比较正确、动态的把握和判断, 造成商业银行与借款人之间的信息不对称。这种信息的不对称往往体现在借款人夸大自身的还款能力, 在还款受阻的情况下易导致道德风险问题, 增大蓄意逃避还款的风险因素。

2.2 经营风险的因素分析

2.2.1 市场风险的影响

市场经济条件下, 整个的商业活动都处于市场的调控之中, 个人消费信贷业务也不例外, 其资金随着市场价值规律的波动而波动。如遇到通货膨胀、物价上涨时, 借款人的贷款金额往往不能满足其消费的需要, 自然也会造成还款压力的增大;再者, 通货膨胀所引起的利率上升, 也会加重借款人的还款负担。

2.2.2 借款人风险状况的显著差异

商业银行个人消费信贷业务的一个显著特点是借款人比较分散, 并且数量大、周期长、风险状况存在显著差异。原则上, 针对不同的借款人, 商业银行应选择不同的经营策略以实现贷款收益的最大化。但是由于目前我国利率尚未实现市场化, 商业银行还无法通过灵活的、有针对性的贷款利率来满足不同风险状况借款人的需求, 实现差异化的个性服务, 因而无形当中增加了银行对高风险客户的贷款风险。

2.3 管理风险的因素分析

2.3.1 管理上划一现象严重

虽然目前我国各家商业银行开展的个人消费信贷业务品种比较多, 但是深入到行业内部, 则不难发现其实银行真正开办的个人消费信贷业务不外乎主要集中于个人住房抵押贷款、个人小额信用贷款、个人存单质押贷款等几个品种上, 并且对各种个人贷款业务的采信、发放以及贷后回收的整个管理程序都是比较单一和程序化的过程, 缺乏贷款管理上的针对性, 主要原因在于我国商业银行整个的贷款体系比较制度化, 在思想上、作风上还依然受传统对公贷款的影响, 没有形成完善的个性化的管理制度。

2.3.2 激效制度不科学

许多商业银行盲目根据上级行下分的贷款指标分派贷款任务, 一方面为了追求利润最大化, 要求个人消费信贷管理人员加大发放贷款的额度, 另一方面没有摆正信贷资产质量、业务发展、经营效益三者的关系, 强调片面化的风险控制目标, 为了控制贷款风险, 制定严格的惩罚制度以制约个人消费贷款的风险, 造成信贷人员惜贷, 办理贷款瞻前顾后, 很大程度上约束了员工开展个人消费信贷业务的积极性和主动性。

2.4 政策与法律风险的因素分析

2.4.1 没有健全的相关法律保障

我国目前有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等涉及贷款业务的相关法律, 但主要是针对企业贷款而制定的, 还没有针对个人消费信贷的相关条款, 尤其是在个人贷款担保方面缺乏法律规范, 风险控制难以有效落实, 一旦遇到个人消费信贷业务在回收过程中发生抵押物的处理、质押物的变现等法律纠纷时, 缺乏实质性的法律保障, 银行往往会处于事实上的尴尬境地, 没有统一的强制性标准来对违约现象进行处罚。

2.4.2 政策的支持力度不足

事实证明, 如何从借款人手中取得抵押物的控制权、抵押物变现前如何管理、价格如何规定等, 单纯依靠银行来实施这项工作是远远不够的, 这方面还需要许多相关政府部门的介入, 更需要出台一些制度来强制部门之间的合作。

3 防范个人消费信贷风险的有效策略

3.1 健全法律法规——个人消费信贷风险管理的保障

随着个人消费信贷业务的不断开拓, 原有的法律法规亟待修订与完善, 要出台针对个人贷款的相关法律法规来进一步规范市场经济的运作, 既保障消费者的利益, 也维护商业银行的正常运转。目前《消费信贷法》已在酝酿之中, 还有一些相关的法律建设正在积极的推进并取得了较好的成果, 如2005年11月14日由最高人民法院审判委员会通过的《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》, 对抵押权人处置抵押物做了法律上的规定, 为金融机构维护合法债权提供有力的法律依据。同时, 全社会也要积极利用各种途径大力推广个人消费信贷风险道德规范的宣传和教育工作。各商业银行在开展个人消费信贷业务的同时, 也要大力向社会宣传银行对违规行为的惩罚措施以及违约现象对个人和家庭所造成的负面影响, 增强借款人的还款意识和社会信用意识。

3.2 完善个人资信评估机构——个人消费信贷风险管理的根本

针对我国个人资信系统尚未完善, 个人信用资料采集、调查的薄弱, 人民银行等金融机构的监管部门可以联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等, 进一步完善个人收入、信用、贷款、消费等记录的收集和整理, 建立信息收集与信用评估机制, 采取定性与定量相结合的方法, 科学地评估个人信用等级, 为发放消费信贷的商业银行提供消费者一手的资信情况。此外, 各商业银行在协助人民银行加大客户资信信息采集工作的同时, 也要加强行业间的合作与联系, 建立网络管理体制, 互通有无, 分享资源, 既能避免对同一借款人信用的重复调查, 又能防止同一借款人超越偿还能力进行多头借款, 做到采集与事实相统一、历史与现状相贯穿, 使收集的资信及时而准确, 评估科学而严谨, 从源头上做好个人消费信贷的风险控制。

3.3 培育行业文化——个人消费信贷风险管理的特色

信用风险、道德风险已成为商业银行个人消费信贷面临的主要问题, 而商业银行员工的法治意识、职业道德也亟待提高和改善。实践证明, 单纯依靠规章制度约束的企业文化已不能很好地解决上述的问题, 需要培育一种严谨、求真、务实、高效的全新行业文化。在全新的现代文化理念的指引和感召下, 银行从业人员不断强化自身的职业责任感和归属感, 加强业务学习, 提升职业素质, 增强自身的风险防范意识和能力, 洞悉各种变换的信息和因素, 塑造内心公平的信念, 实现自律与他律的结合, 做好个人消费信贷的风险预防和管理工作。

参考文献

[1]王晓胄.浅论商业银行个人消费信贷业务的风险及防范[J].海南金融, 2006 (4) :12-32.

我国消费信贷的发展与风险防范 篇8

消费信贷种类少, 规模小。我国消费信贷品种单一, 推广力度还不够, 有些创新的消费信贷业务难以深入人心。个人消费信贷在我国主要集中于中部、东部等发达地区, 而西部和西南部地区发展较慢, 这又导致了消费信贷地域分布不均。我国消费信贷的主要客户群是那些中高收入的阶层, 其他阶层贷款较少。由于我国居民受到勤俭持家、量入为出等传统观念的影响, 特别在老一辈人心中, 负债消费是他们万万不能接受的。这就使得消费信贷不能深入人心, 受不到大众的接纳, 而形成对象单一的局面。

二、我国消费信贷发展的问题及风险分析

1. 我国消费信贷业务发展的内部问题

首先, 个人资信难查是个人消费贷款最大的障碍。由于我国个人征信体系的不完整, 中小城市的征信体系尤为不完善使得银行对借款人真实的个人资信情况不能进行全面了解和掌握, 从而无法对风险作出评估并加以防范。其次, 银行对专门从事消费信贷的人员培训不足, 大多数商业银行没有专门的人员或机构, 消费信贷业务针对性不强, 这些都直接影响着我国消费信贷的高速发展。再次, 我国信用卡市场在高速发展的过程中也存在着许多问题。信用卡种类繁多, 功能却比较单一;信用卡跨行异地使用功能不稳定, 在交易过程中经常出错, 出现问题银行的解决速度较慢;为了规避风险, 银行对信用卡的有些功能进行了限制等。

2. 我国消费信贷业务发展的外部问题

首先, 我国目前还没有建立关于信贷的法律规章制度, 也没有建立关于破产和担保方面的法律。因此, 我国制定与消费信贷相关的法律规范及防范风险的制度是刻不容缓的。其次, 个人征信体系的不完善让我国消费信贷举步维艰, 消费信贷能在国外发达国家得到良好可持续的发展, 归根结底还是个人征信体系比较完整, 人们普遍重视信用问题, 在国外如果一个人信用记录不良, 那么想做成任何事情都是不现实的。在我国并没有完整的征信体系, 导致人们在个人信用方面意识薄弱, 逃债、赖债的现象比比皆是, 守信还没有成为人们的行为规范, 所以我国银行为了减少风险, 只能增加复杂的资信审核程序。

3. 我国消费信贷发展中的风险分析

在我国消费信贷的发展中存在着很多的风险, 如信用风险、利率风险、管理风险、法律风险、政策风险、流动性风险、资本风险等等。在消费信贷的发展过程中信用风险和法律风险尤为突出。信用风险又称违约风险, 是指借款方违约不履行贷款合同, 无力偿还或拒绝偿还债务的风险, 即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性, 它是消费信贷风险的主要类型。这是由于我国个人征信系统不够完善, 银行难以对贷款人的资信状况做出准确的判断, 缺乏调查和征询借款人资信的有效手段而造成的。法律风险是指商业银行的日常经营活动或各类交易应当遵守相关的商业准则和法律原则。我国目前还没有一部完整的消费信贷法, 这就使得我国消费信贷在业务拓展和开展的过程中倍受阻挠。同时消费信贷二级市场也显得难以运转, 银行不能通过二级市场分散风险, 使大多风险聚集在银行导致银行惜贷, 不仅影响我国消费信贷的长远发展还可能影响我国国民经济的发展。

三、促进我国消费信贷发展及加强风险防范的措施

1. 完善我国消费信贷的法制体系

首先, 制定一套法律法规, 协调消费者、金融机构、企业之间的关系。不仅要调整以信用卡为主要表现形式的普通消费信贷, 还应包括房贷、车贷等特种消费形式。该法不仅有必要确保消费者的知悉权, 还要对消费信贷的各个方面予以明确规定。

其次, 担保制度必须进一步完善。目前我国担保制度的滞后是影响消费信贷发展的重要原因之一, 所以必须对这些滞后的部分进行及时、相应地修改和完善, 填补空白的部分。比如适当的放松保证人的审核, 完善保证物、抵押物的收回程序, 一定要从制度上确保银行的合法利益。

再次, 个人破产制度的进一步完善。在这方面我国可以“师夷长技”学习外国的经验, 建立相关制度保障破产人一家在一定时期内的基本生活需要。完善我国个人破产制度不仅可以使个人信用制度得以完善, 营造良好的信用环境, 还可以避免借款人的恶意信用欺诈行为。

2. 完善我国商业银行消费信贷的发展

提高个人消费贷款业务的创新能力, 培训专业信贷人员并鼓励他们建立消费信贷营销意识, 针对不同商品和不同消费者阶层设计、推出更多的消费信贷业务, 使消费信贷与其他业务相结合, 相互促进发展业务, 为消费者提供最为周到的服务。其次, 消费信贷的品种不能相互孤立, 产品在设计和推广时, 要让各种消费贷款的推广和各种信用卡结合起来为不同的消费者提供不同的服务, 不断在深度和广度上开拓、创新, 为客户提供最完美的服务。

各商业银行应大力加强消费信贷的宣传力度, 使消费者了解消费信贷带来的好处。由于受到我国传统观念的影响, 大多数居民的消费观还比较落后, 他们还不是很认可负债消费, 所以对消费信贷的需求明显不足, 这就使得消费信贷的发展受到了一定的阻碍。而在美国, 每每新产品出世之时, 银行的信贷工作人员不会放过任何一个能和消费者面对面的机会, 让新产品得到宣传和推广, 而且对客户提出的问题都耐心讲解。有些银行为了对客户宣传、讲解个人消费信贷业务方面的知识, 还专门设立了消费者教育部。这些做法都值得我国的商业银行学习和借鉴。

3. 加强我国消费信贷风险防范的措施

建立多层次、多方位的征信机构体系。我国的征信模式主要采用:由政府主导的公共模式和由企业主导的民营模式。在征信体系构建之初, 要以公共模式为主导。由于中央银行是我国最高权威机构, 在采集数据方面有得天独厚的优势, 运作较为规范, 在法律法规不够健全的情况下中央银行的下属机构会比社会中介机构开展这项业务具有更低的诚信风险。但同时由于公共模式的部分缺陷, 如公共机构的非盈利性使数据库的质量得不到及时提高, 有可能导致效率低下, 投入产出不匹配。这些缺陷为民营征信模式的发展创造了机会。本着“商业运作, 特许经营”的方向对民营个人征信机构进行市场化操控。从而加大征信产品的创新力度, 使个人征信业逐步、成功的过渡到以“民营模式”为主。

完善消费信贷风险监管机制。首先, 消费信贷的管理离不开风险监管。现阶段在消费信贷风险管理流程上, 大多商业银行都对消费信贷的贷前进行严审, 但是贷后监管的疏忽导致商业银行无法有效的监督消费信贷。其次, 风险监管机构必须独立运行。如果风险监管机构的独立性得不到保障, 在监管过程中就会受到一种牵制力的影响, 使控制存在风险。所以为了保持其独立性在风险监管机构的设立问题方面, 可以参照外国的经验:在风险监管机构中指定一名风险控制官, 分派各个风险控制人员到业务部门, 每个风险控制人员只对风险监管机构负责。这样在保证了风险监管机构独立性的同时还能提高其办事效率。

参考文献

[1]谭建梅.我国消费信贷发展研究[D].成都:四川大学, 2007.38-42.[1]谭建梅.我国消费信贷发展研究[D].成都:四川大学, 2007.38-42.

[2]顾颖.信用消费者权益保护之探析[D].上海:华东政法大学, 2007.18-30.[2]顾颖.信用消费者权益保护之探析[D].上海:华东政法大学, 2007.18-30.

我国消费信贷的现状及存在的问题 篇9

关键词：消费信贷,发展现状,存在的问题,政策建议

我国由于受到金融风暴的影响, 导致出口受阻, 经济得不到有效地刺激, 经济的正常发展受到了冲击。为了使我国经济在次贷危机中依然稳健发展, 中央逐渐重视到拉动经济发展的“三驾马车”中扩大内需的重要性。因此在财政部、商务部在全国掀起了“家电下乡”的高潮, 积极推进农村小额信贷的发展进度, 银监会也批准了我国首家金融消费公司的设立。从中我们可以看出面对我国历年来的高储蓄率, 有规模有效率的消费信贷能极大地拉动内需、推动经济。然而由于我国消费信贷的起步较晚、发展缓慢, 因此我国消费信贷还存在很多问题并亟待解决。

一、我国消费信贷的现状

1、发展迅速。

自1999年扩大个人消费信贷以来, 消费信贷业务规模不断扩大, 据统计, 2007年上半年, 居民户贷款余额4.6万亿元, 同比增长25.7%, 增速同比提高10个百分点, 比年初增加6 741亿元, 同比多增3 074亿元。居民消费性贷款比年初增加3 800亿元, 同比多增3 699亿元, 其中居民户中长期消费性贷款同比多增3 206亿元。其中个人住房贷款增长迅速, 相当于1999年的30倍, 汽车消费贷款也呈现较快增长势头。

2、信贷品种呈多元化发展, 方式更加灵活丰富。

长期以来, 我国的贷款业务主要是针对企业, 从1985年建行首次发放个人住房贷款开始, 我国的消费信贷开始发展起来了。从消费领域看, 拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域;信贷工具方面, 有信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式;贷款期限也有不同程度的放宽, 从一年短期到20年中长期贷款不等;同时贷款保证方式方面, 保险贷款合作方式有较大幅度上升, 占比在12%左右。

3、适当宽松的货币政策使得消费信贷情况回暖。

自2009年以来, 人民币贷款额猛增, 在去年年底的一系列拉动内需的政策下, 特别是对住房消费、汽车消费、农村消费等领域的金融支持力度加大, 使得个人消费信贷加速增长。尤其是农村的消费信贷是发展消费信贷业务的一个重点, 之前的“家电下乡”的政策很好的带动了农村的消费, 在这种良好的势头下, 国家应该进一步刺激农村消费信贷。

二、我国消费信贷存在的问题

1、消费信贷品种、地区发展不平衡。

消费贷款中以个人住房贷款和汽车贷款占绝大多数, 其他信贷品种发展缓慢。截至2006年4月末, 消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东, 其消费信贷余额占全国的比重高达66%, 而西部十二省 (区) 市的消费信贷余额之和为3126.11亿元, 仅占全国的13.8%。

2、我国消费信贷的贷款主体单一。

根据我国的实际情况而言, 消费信贷的主体主要还是我国国内的商业银行, 在今年我国银监会批准建立第一家北银金融消费公司, 这表明了我国想要建立多元化消费信贷机构的趋势, 但短期内效果不会很明显, 对现在提供消费信贷的机构的格局不会有太大的改变。

3、社会保障不健全。

高收入的家庭消费倾向较低, 而低收入的家庭不敢消费, 多把钱用在必需消费或保值投资上, 一般不会借钱消费, 再加上对于医疗、教育的需求, 这些方面的社会保障不健全也使得很多家庭负担不起贷款来消费。除此以外, 我国传统的观念就是量入为出, 这对消费信贷的发展也是一个障碍。

4、尚未建立起完善的个人信用制度。

个人信用制度, 是指在对个人信用信息的收集、利用、提供与维护管理活动中所必须遵循的规则和准则。就现在而言, 我国仍然没有建立起一套完善的个人信用制度, 原因是多方面的, 主要有: (1) 只有有限的几家国内大型商业银行才能使用征信数据, 而小型商业银行则不能被覆盖; (2) 个人信用内容不全面, 数据更新不及时; (3) 与个人信用制度对应的法律法规存在严重的滞后性; (4) 居民信用意识不强、个人资信评估技术不高、征信机构发展缓慢。

5、缺乏关于消费信贷的完善的立法保障。

由于我国的社会转型尚未完全到位, 旧的体制和旧的管理模式一时无法彻底改变, 行政干预屡见不鲜, 法制建设和法制观念滞后, 影响和制约了消费信贷的进一步发展, 同时与消费信贷风险防范相关的法律制度急待健全完善。

6、消费信贷发展的内外部环境有待改善。

(1) 我国缺乏消费信贷的二级市场。商业银行的资金来源历来以储蓄存款和企业存款为主, 期限最长一般不超过5年, 如果是住房抵押贷款那么就会出现借短贷长的情况。在我国消费信贷不断发展的同时, 消费信贷所占比重越来越大, 就会给商业银行的正常经营带来威胁。

(2) 银行自身内部管理体制薄弱。目前, 商业银行缺乏消费信贷方面的管理经验, 对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门, 而且相当一部分资料尚未上机管理, 难以实现资源共享。而且征信系统也较为简单, 仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策。

(3) 贷款抵押物难以变现。一旦消费贷款发生风险, 借款人还不上贷款, 银行通常会把贷款的抵押物拿到二级市场变卖, 然后所得用来充当还款来源。但是我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段, 交易秩序尚不规范, 交易法规也不完善, 各种手续十分繁琐, 交易费用偏高, 导致银行难以将抵押物变现, 影响了银行消费贷款的健康发展。

(4) 利率尚未市场化, 消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。由于不同客户风险状况存在差异, 因此银行应该实行差别定价的贷款策略, 但我国的利率尚处于管制阶段, 因此商业银行还无法做到差别定价。

针对这些问题, 我相信在政府和金融机构的共同努力下可以逐步得到改善。政府可以在加快经济发展, 提高人民收入的同时, 试着转变居民的消费观念, 比如消费金融公司的建立, 虽然未必马上立竿见影, 但是可以逐步带给我国居民超前消费的观念, 当然, 有关消费信贷的法律法规也要一并推出。金融机构要建立起完善的个人信用制度和内部消费信贷风险管理体系, 同时也可以将消费信贷与商业保险相结合, 这样就可以很好的控制金融机构的风险, 就能够更好地促进消费信贷在我国的发展。

参考文献

[1]、汤文婷.中国个人消费信贷现状及发展趋势简析.财经纵横2008, (03)

[2]、潘丽娟.我国消费信贷现状分析.合作经济与科技2008 (.01)

[3]、梁燕俊, 消费信贷缘何发展缓慢[J].经济界, 2007, (29)

我国信贷消费分析 篇10

1.1 第一阶段 (1995年到1998年) :起始阶段

我国汽车消费信贷市场的发展始于1995年。那时候我国的汽车消费处于低迷时期, 一些汽车厂商为了增加汽车的销量联合一些国有商业银行, 尝试给消费者提供汽车消费信贷业务。直到1996年9月, 中国人民银行因为汽车消费信贷暴露了很多问题而停止了汽车信贷业务。

1.2 第二阶段 (1998年到2002年) :发展阶段

这个时期, 汽车消费信贷业务已经是国有商业银行优化信贷资产的主要途径之一。保险公司为了扩大自己的市场份额, 也在这个阶段推出了汽车消费贷款信用保险。银行、保险公司和汽车经销商的合作推动汽车消费信贷在这个阶段得到高速发展。

1.3 第三阶段 (2002年至2003年) :竞争阶段

从2002年开始, 我国汽车消费信贷市场进入激烈竞争阶段, 竞争从经销商的竞争上升到保险公司之间的竞争, 最后上升到商业银行之间的竞争。各大商业银行的经营观念在这个阶段发生了质的变革, 它们不再片面强调资金的绝对安全, 而是开始追求总体规模效益下的资金相对安全。

1.4 第四阶段 (2003年至今) :有序竞争阶段

2003年以后, 我国汽车消费信贷行业逐步步入有序竞争阶段, 主要表现在: (1) 产业年平均增长率稳定在5%到8%之间。 (2) 风险率始终控制在较低的水平。 (3) 市场实现专业经营。专业汽车信贷服务企业诞生。

2 我国汽车消费信贷发展面临的问题

2.1 消费信贷法规的缺失

我国《汽车贷款管理办法》和《汽车金融公司管理办法》等法规则偏重金融领域, 在非金融环节对汽车消费信贷保障不力, 这在一定程度上也束缚了汽车消费信贷的发展。并且目前为止, 我国还没有一部专门的《消费信贷法》来规范消费信贷发展, 这使得我国的汽车消费信贷业务缺乏基本的法律保障。

2.2 消费者诚信问题

在我国当今的国情下, 导致消费诚信问题的原因主要来自以下几个方面:

2.2.1 社会信用体系不完善

在当前我国个人信用体系不健全和社会消费信用环境不成熟的情况下, 银行没办法对个人诚信问题进行调查, 对个人借款人的要求只有以下几项:具有有效身份证明及详细固定的住址、具有完全民事行为能力、具有稳定的合法收入、具有首期付款支付能力。

2.2.2 消费者道德风险

汽车行业发展日渐成熟, 各大汽车销售商之间展开了激烈的汽车价格竞争。随着汽车价格的下降, 以前的消费者会认为自己之前买的车在不断贬值。这导致很多消费者放弃还贷, 转而购买新车。

2.3 汽车税费负担过重

在我国, 涉及汽车消费的税费很多, 包括:消费税、增值税、车船使用税、车辆购置附加费、机动车辆号牌费、公路养路费、交通事故处理费、机动车驾驶证费、车辆通行费、出租汽车管理费。从长远看, 税费负担过重以及一些收费缺乏透明度极大地减少了消费者的汽车购买欲望, 制约了汽车消费信贷的发展。

2.4 汽车金融公司受到各方面制约

2.4.1 利率限制

根据中国人民银行的规定, 汽车金融公司发放汽车消费贷款的利率在法定利率基础上上浮幅度为30%, 下调幅度为10%。这一规定大大减少了汽车金融公司的竞争优势。

2.4.2 资金来源限制

我国的汽车金融公司的资金来源是金融机构借款和境内股东存款。金融机构本身在开展汽车消费信贷业务, 是汽车金融公司的竞争对手, 所以汽车金融机构获得银行借款的难度很大。但是境内股东存款也无法彻底解决汽车金融机构的资金问题。

2.4.3 业务范围限制

根据我国的《汽车金融公司管理办法》, 汽车金融公司禁止从事汽车租赁业务;汽车金融公司不得开设分支机构。这使得我国的汽车金融公司不能在全国范围内开展业务。

2.5 担保问题

我国商业银行办理汽车消费贷款的担保方式包括:有价证券质押、房产物业抵押、第三方担保。目前我国面临的汽车消费信贷问题主要表现为以下几个方面:

(1) 房产抵押比较麻烦, 因为需要房屋管理部门进行评估登记, 而且目前我国能以房产物业作为购车担保的消费者很少。

(2) 在我国, 学校、机关和私人企业原则上是不能做第三方担保的, 这导致一些贷款人无法申请银行贷款。

(3) 担保手续复杂。按照银行规定, 如果消费者选择信用担保, 就必须提供担保人的户口簿、身份证、收入证明、住房证明等文件。甚至有的还需要提供工作证、公务员证、结婚证、营业执照等。

2.6 主管部门管理未形成合力

涉及到汽车消费信贷的政府主管部门较多, 包括中国人民银行、银监会、工信部、公安部、国家工商总局、商务部、外汇管理局等诸多部门。但是这些部门在汽车消费信贷的管理上尚未形成合力。

3 促进我国汽车消费信贷的建议

3.1 加强个人信用制度建设

完整的个人信用制度包括发达的征信系统、完善的评估体系以及信用担保体系等, 是个人消费信贷健康发展的保证。我国应该尽快建立以商业银行存款实名制为基础, 以信用卡为核心的消费信贷体系。

3.2 尽快建立完善《消费信贷法》

目前我国涉及消费信贷的法律法规均未达到全国人大及其常委会的立法层次。消费信贷的快速发展要求我国尽快出台《消费信贷法》。《消费信贷法》的建立有利于规范和促进我国企汽车消费信贷发展, 为我国的汽车消费信贷提高坚实的法律保障。我国目前还处于社会主义初级阶段, 制定《消费信贷法》必须遵守以下原则:引导消费者科学消费;充分保障消费者权益;促进生产发展;优化产业结构。

3.3 减少汽车税费

过高过多的汽车税费严重制约了我国汽车消费信贷的发展, 要促进我国汽车消费信贷的发展就必须尽快减少我国汽车的消费税费, 鼓励汽车消费。政府应该针对目前高额的汽车消费税费负担过重问题, 取消限制汽车消费的政策, 制定鼓励汽车消费的政策, 以便减免汽车消费者的税费负担, 促进我国汽车消费信贷的发展。

3.4 支持汽车金融公司发展

政府应该支持国内某些骨干汽车生产企业建立汽车金融公司, 为更多的消费者和汽车产品提供消费信贷服务。针对我国目前对汽车金融公司各种限制, 汽车金融公司目前应该多做基础性工作。比如有关机构联合建立信用体系、实行本土化策略等。

3.5 各大主体加强合作

为了促进我国汽车消费信贷的发展, 国内的商业银行、汽车生产商、汽车经销商和保险公司之间应该展开通力合作。比如:将银行的个人消费信贷与相应的保险业务写进有关的金融条款中去, 当汽车消费者申请汽车消费贷款的时候, 保险公司可以否决这项贷款, 这对降低消费信贷风险具有重要意义。同时, 信贷部门要积极加强与汽车生产商、工商部门、保险公司、等相关部门的沟通, 在确保贷款安全的前提下, 适当延长期限, 降低首付标准, 以便激励更多的汽车消费者进行汽车消费信贷。

3.6 建立专门汽车消费信贷风险管理中机构

当前我国的汽车信贷消费市场存在很多问题, 保险公司、汽车经销商和银行都有较大的困难来承担风险管理的职责。为了推动我国汽车信贷消费市场的发展, 我们应该可以建立专门的汽车信贷消费风险管理机构。这个机构的只能就是接受保险公司或银行的委托, 对个人信用进行调查和对信贷以及保险合同的履行进行管理。

参考文献

[1]宋芳秀.我国汽车消费信贷的发展前景与对策建议[J].浙江金融, 2009, (10) .

[2]罗曼姿.我国银行汽车消费信贷业务发展的一些建议[J].商场现代化, 2009, (11) .

[3]王宏.新版《汽车金融公司管理办法》助力国内汽车市场发展[J].中国汽车市场, 2008, (04) .

我国信贷资产支持证券风险分析 篇11

关键词：信贷资产支持证券 信用风险 资产证券化 信用增级 信用评级

信贷资产支持证券是债券市场重要的创新产品之一。我国的信贷资产证券化试点始于2005年4月，随着2008年国际金融危机的爆发，该项业务试点陷入停滞。2012年5月，人民银行、银监会、财政部联合印发《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》，标志着中断4年左右的信贷资产证券化试点重启，首期额度为500亿元。2013年8月，国务院常务会议决定继续扩大信贷资产证券化试点，新增额度3000亿元。2014年5月，人民银行、银监会、证监会、保监会和外汇局五部门联合印发《关于规范金融机构同业业务的通知》，进一步明确未来应加快推进资产证券化业务常规发展。

信贷资产支持证券以特定的信托财产为支持，代表资产支持证券持有人享有该信托项下相应信托受益权。不同于非金融企业信用类债券（如短融、超短融、中票、公司债、企业债等）只需对发债主体及其担保人的信用风险进行评估，由于信贷资产支持证券涉及众多借款主体、交易环节复杂、法律关系多样、证券档次多元，因此对其进行风险分析应是多维度的，包括法律风险、产品类型风险、信贷资产质量风险、信用增级风险、交易结构风险及证券评级变动风险等方面。在对我国所有已发行信贷资产支持证券公开资料进行全面梳理的基础上，本文使用如表1所示的框架对本轮重启之后的信贷资产证券化产品进行风险分析。

法律风险分析

与信贷资产支持证券相关的、现行有效的法律法规包括《信托法》、《合同法》、《担保法》、《企业破产法》、《信贷资产证券化试点管理办法》、《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》、《信贷资产证券化试点会计处理规定》等，尚没有一部统一的类似《资产证券化法》的法律法规来调整各参与主体之间的关系。同时，由于实践中的部分法律法规还处于试行阶段，其可执行性尚待验证，并且可能被更新和修订，因此，信贷资产支持证券的法律环境有一定变化风险。

除此之外，信贷资产证券化的法律风险还体现在其SPV（特殊目的实体）类型受到法律法规限制。在信贷资产证券化过程中，设立SPV是核心环节，SPV包括两类：公司型SPV（又称SPC，即特殊目的公司）和信托型SPV（又称SPT，即特殊目的信托）。由于《公司法》、《证券法》、《税法》、《破产法》等现行法律法规对于公司设立、发行证券、资产转移有严格限定，那种专门用于资产证券化、不得强制其破产、不得转让股份的“空壳公司”并未得到法律承认，商业银行也無法设立此类风险隔离类的非银金融机构，因此我国现行所有信贷资产支持证券全部是基于SPT的架构（见图1）。

SPT模式只适合于同一发起人同一类大额资产的证券化，难以将多个发起人的资产纳入同一个信托，不存在像国外那种由一个专营资产证券化业务的公司批量收购多个贷款机构资产、批发性包装转手的情况，这就形成了“一银行一信托一单”的绑定模式，而且均由原始发起人同时担任贷款服务机构。在这种架构下，被证券化的信贷资产与发起机构离得非常近，发起机构无形中被置于主导位置，信托公司处于从属位置，仅作为一个通道。这就导致，虽然该信贷资产在会计和贷款统计上已从发起机构出表，已完成了“真实销售”，但投资者往往按照该发行机构金融债券收益率加流动性溢价，来对信贷资产支持证券进行定价，仍将其视为“不出表的证券”。同时，严格的审批制也从行政规章上确保了发起机构承担主要风险，作为发起机构的银行一般信用较高，故投资者面临的法律风险极低。值得一提的是，国际上，信贷资产支持证券的成立采取注册制，发起机构并不承担主要风险，中国当前以行政规章补充法律间隙的现状也反映出相关法律体系的不完善。

产品类型风险分析

参照美国的分类，资产支持证券可以分为房屋抵押贷款支持证券（MBS）、抵押债务凭证（CDO）、其他资产支持证券（ABS）三大类。其中，MBS又分为住房抵押贷款证券（RMBS）和商业地产抵押贷款证券（CMBS）两类，并进一步证券化成抵押贷款担保债券（CMO）或房地产抵押贷款投资融通信托（REMIC）；CDO按证券化方式又分为现金型CDO（cash CDO）和合成型CDO（synthetic CDO）两类，并可进一步证券化成CDO2至CDOn；ABS根据基础资产分为消费贷款ABS、汽车贷款ABS、贸易应收款ABS及学生贷款ABS等类别。由于RMBS基础资产池中有少部分次级贷款，合成型CDO内含信用违约掉期（CDS），两者风险均较高，因此在2008年爆发的全球金融危机中这两类产品的评级都被纷纷下调，投资者发生亏损，甚至引起了实体经济的衰退。

与美国不同的是，我国信贷资产证券化是以公司类贷款为主。2012年5月重启后至2014年8月1日，共有25家信贷金融机构通过12家信托公司发行了33单合计1269.04亿元的信贷资产支持证券。绝大多数在银行间市场发行，仅有平安银行1单26.3亿的个人类产品在上海交易所发行；其中， 22单为公司类贷款证券化产品，金额占比80.2%；11单为个人类贷款证券化产品（台州银行项目大部分为个人经营性贷款，按个人类统计），金额占比19.8%。从具体品种看，重启之后仅发行一单68.1亿元的RMBS（邮储银行2014-1），汽车金融公司异军突起，发行了7单汽车贷款ABS，金额70亿元；发行了1单信用卡ABS，金额81亿元；其余产品全部是现金型CDO，其基础资产全部是公司类贷款。至于其他的高风险品种，如CMBS、合成型CDO、CMO、REMIC、CDO2等，都还只是从教科书或者新闻报道中看到的名词，尚未在我国破题。而且《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》明确规定，“扩大试点阶段禁止进行再证券化、合成证券化产品试点”。因此，我国信贷资产支持证券产品结构简单明晰，属于低风险类型产品，总体风险可控。

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信贷资产质量风险分析

信贷资产支持证券的基础资产池具有贷款笔数众多、地区和行业分布广泛等特点。从这22单公司类信贷资产证券化的情况看，金额平均为46.28亿元，借款人数目平均为33户，笔数平均为47笔，地区平均为12个，国标二级行业平均为14个。因此，综合考虑这些特点后，本文主要从贷款五级分类状态、贷款类型、行业集中度、贷款担保方式、贷款期限等方面对信贷资产质量风险进行分析。

（一）贷款五级分类状态

重启之前，入池贷款的类型比较多样，除正常类贷款外，关注类、次级类、可疑类、损失类贷款都有涉及。重启之后，入池贷款均为正常类贷款，而且很多贷款的借款人在近三年未出现贷款拖欠、破产或无力偿还的情况。即使是重整贷款，也是在债务重组之后达到了以上标准。因此，入池信贷资产基本都属于优质贷款，质量有保证，风险较低。

（二）贷款类型

本轮重启后证券化试点涉及的基础资产包括公司类贷款和个人类贷款两大类。从信贷审批角度来看，不同类型贷款的第一还款来源有所区别，进而影响证券化产品的风险水平。公司类贷款的第一还款来源为企业经营所得，故其信用质量主要取决于借款人的经营风险和财务风险，大型企业的风险要低于小型微型企业；个人类贷款的第一还款来源为个人工资收入，故其信用质量主要取决于个人收入水平、年龄、职业，贷款集中度，以及抵押品充足率等。

从具体证券化产品来看，只有“民生2013年第一期信贷资产支持证券”明确提到其基础资产池涉及小微企业19家，但入池资产规模在3000万元以下，金额占比仅16.46%，其余公司类贷款证券化产品所涉企业均为大中型企业。因此，从贷款类型来看，重启后证券化试点信贷资产风险总体较低。

（三）行业集中度

对重启后四家大型银行和四家中型银行发起的公司类信贷资产支持证券所涉前三大行业进行统计（见表2），发现有两个突出的特点：一是行业集中度较高，平均高达45.7%和49%；二是主力行业差别不大，主要是煤炭、电力和钢铁这三个行业，煤炭业在其中六家银行中名列第一大行业。而这三个行业都是涉及国计民生的大行业，行业风险不大。

（四）贷款担保方式

贷款按担保方式可以分为信用贷款、保证贷款和抵质押贷款。一般情况下，根据银行的信贷标准，只有当借款人信用质量较好时，银行才会允许发放信用贷款，否则将要求借款人提供担保或抵押。因此，在某种程度上可以认为，如果资产池中多数为信用贷款，那么贷款违约概率较低。此外，抵质押贷款中抵质押物的可变现价值越高，则对贷款信用质量的提升作用就越明显。

对于重启后20单银行发起的一般公司类贷款证券化产品，其基础资产中70.87%为信用贷款，29.13%为保证贷款，没有一笔是抵质押类贷款；对于另2单资产管理公司发起的重整贷款证券化产品，79.2%为抵质押贷款，20.8%为保证贷款；对于7单个人汽车贷款ABS，100%为抵押（汽车）贷款；对于1单个人信用卡ABS，73%为信用贷款，27%为保证贷款。因此，从贷款担保方式来看，本轮重启后证券化试点信贷资产质量较好，风险较低。

（五）贷款期限

贷款期限主要分为贷款剩余期限和贷款账龄两部分。通常，贷款剩余期限越长，证券风险暴露期也越长，贷款在证券存续期间发生违约的可能性就越大。贷款账龄是指自贷款发放日至资产池初始起算日之间所经历的时间。通常情况下，绝大多数违约出现在贷款早期，因此较长的基础资产账龄，将有助于降低证券存续期内基础资产整体的违约风险。总体而言，基础资产池中贷款加权平均剩余期限越短，加权平均账龄越长，信用质量越好。

对这33单信贷资产证券化产品进行统计，得出其基础资产池中贷款加权平均剩余期限为1.61年，加權平均账龄为1.92年。因此，从贷款期限来看，信贷资产质量整体较好。

信用增级风险分析

国际上，资产证券化通常采用内部增信措施和外部增信措施相结合的方式来对证券化产品进行增级。内部增信措施所需资金来源于基础资产组合，包括优先/次级结构、超额抵押等，外部增信措施由独立第三方提供，可以采取保险、担保和外部储备金账户等形式。本轮重启后证券化试点已发行产品主要采用了优先/次级结构、超额抵押及外部储备金账户这三种信用增级方式，以前两种内部增级方式为主。只有平安银行1号小额消费贷款项目使用了“平安产险”的贷款信用保证保险，即入池资产违约时由保险公司进行理赔，属于一种创新。

（一）优先/次级结构

优先/次级结构是结构融资产品中最常见的信用增级方式。它指将证券化产品做结构性安排，按照顺序将基础资产组合所产生的本息按不同优先级别分配给各档证券，优先偿付高等级证券，由劣后受偿的证券先行吸收资产池产生的损失，为优先受偿的证券提供信用支持。本轮试点产品在初始发行时采用了比较固定的优先/次级结构，而且优先档证券很多为过手型证券。通俗地讲，只有次级档的比例足够大，大于人们所认知的不良贷款率，则认为优先级的贷款本金是相对安全的。

经统计，对于重启后的20单一般公司类贷款证券化产品，次级档占比平均为9.1%，最低为5%，发元2013-1的次级档甚至高达17.99%；对于2单重整贷款证券化产品，次级档占比高达18%以上；对于11单个人类贷款证券化产品，次级档占比平均为6.63%，最高为台州银行2014-1的29.5%，次高为招行信用卡ABS的8%，最低为平安银行1号的3.04%。而在重启之前发行的17单中，良性（正常+关注）贷款类产品的次级档占比平均仅为4.77%。同时，考虑到本轮试点的贷款全部为正常类贷款，因此，其次级档比例是非常审慎的。

（二）超额抵押

超额抵押是指资产池价值超过资产支持证券票面价值，差额部分用于弥补信贷资产证券化业务活动中可能会产生的损失，从而对证券形成信用增级效果。主要通过以下三种方式来实现：

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一是利用初始起算日至信托设立日之间累积的部分利息回收款。这是本轮试点采用的主要方式。正常情况下，期间将获得2～4个月的利息回收款，约占资产池总额的1%～2%，这可作为超额抵押为证券本息提供一定支持。在33单中有7个项目的时间长达200～330天，相当于5%的超额抵押。

二是通过超额利差方式，即原始贷款利率高于证券发行利率的部分。这也是一种普遍的方式，在33单中有25个项目有超额利差。如丰元2014-1产品的贷款平均利率为13.01%，显著高于各级证券的加权平均利率5.36%。

三是在资产池封包时，使资产池价值高于证券票面价值。仅有2单采取此种方式。如福元2014-1的初始贷款本金为8.35亿元，但其证券发行额（含次级部分）只有7.998亿元，剩余的4.21%作为超额抵押。华驭2014-1也留有0.5%的超额抵押。

重启后的33单证券化产品，大部分同时采取前两种方式，采取第一种方式的有31单，采取第二种方式的有25单。采用第三种方式的2单中，福元还同时采用第二种方式，华驭还同时采取前两种方式。因此，从超额抵押情况来看，本轮试点信用增级效果是比较明显的。

（三）外部储备金账户

外部储备金账户增级措施是指由发起机构在信托设立口向账户内支付一定金额资金，在特定条件下用于吸收资产池损失，形成外部信用支持。出于成本方面的考虑，除非基础资产有明显的弱点，否则很少使用外部增级措施。

在本轮试点中，只有2单产品使用了外部储备金账户。其中，福元2014-1的外部储备金为1252.5万元，约为初始贷款本金的1.5%；东元2013-1设置了3100万元的外部储备金账户，约占初始贷款本金的3.84%。这两单产品设置外部储备金账户都是出于流动性周转目的，而非担保。在违约事件未发生前，资金保管机构于信托分配日将外部储备金账户中的资金全部转入收益账，以保证优先级证券本息的支付；当资产池大规模违约时，还可以为优先级本金提供保护。

交易结构风险分析

信贷资产支持证券的交易结构风险主要包含循环风险、抵消风險、混同风险及交易对手风险。

（一）循环风险

按照是否对资产组合进行积极管理，信贷资产证券化产品分为静态型和主动管理型两类。循环风险主要存在于主动管理型产品中，它的管理人使用回收款再去购买新的信贷资产，与原始的入池信贷资产有所不同。本轮试点发行的产品均为静态型产品，没有循环风险。

（二）抵消风险

抵消风险是指借款人在发起机构既有债务又有债权，比如借款人可能同时在发起机构（主要指银行类，汽车金融公司除外，下同）有存款，当发起机构的信用状况恶化时，借款人有可能行使抵消权，但此时该机构无法履行其转付被抵消债权所对应款项的义务，而产生的风险。

如果设置了借款人抵消的处理条款，在借款人向发起机构行使抵消权，而且被抵消的债权恰好属于证券化资产的情况下，发起机构会立刻将等额的抵消款全部支付给贷款服务机构，由于在我国SPT模式下发起机构和贷款服务机构均为同一家银行，从而将抵消风险转化成了该银行的信用风险。而本轮证券化试点银行的信用水平均很高，所以，抵消风险很低。

（三）混同风险

混同风险是指如果贷款服务机构的财务或信用状况恶化，入池贷款的回收款可能与该服务机构的其他资金混在一起，而产生的风险。在目前架构下，无论发起人是银行、资产管理公司还是汽车金融公司，贷款服务机构与发起人均是同一家，而交易结构文件又都会规定与该贷款服务机构的信用等级进行挂钩的“触发事件”。如果其信用等级降低于某一等级，会通过“回收款转付机制”、单独设立设置混同储备金账户或指定“后备贷款服务机构”等控制措施，使得回收资金路径绕过该“被降级的”机构直接到信托账户上，这样混同风险就转化成了贷款服务机构的信用风险。由于本轮证券化试点机构的信用水平很高，其在证券存续期内发生信用状况恶化甚至破产的可能性很低，所以混同风险很低。

（四）交易对手风险

交易对手风险是指贷款服务机构、资金保管机构、信托公司（受托人/发行人）等参与机构未能尽职履责和为投资者服务，经验不够丰富，或因自身财务和经营问题而影响产品正常运转等而产生的风险。从本轮试点看，参与机构均为国内知名机构，行业地位稳定，信用水平很高，因此，交易对手风险极低。

证券评级变动风险分析

在初始评级之后，信贷资产证券化产品进入存续期，其评级会发生变动，理论上既可能被上调也可能被下调。

由于本轮试点证券化产品存续时间不是很长，所以不得不对照分析上一轮产品的评级表现，来完整地分析评级变动风险。在2005～2008年发行的17单667亿元证券化产品中，没有发生高评级向下迁移的现象，有8单产品未调整级别，主要是因为期限短，其余产品级别均被上调，累计上调15次。

之所以出现这种现象，一是因为我国信贷资产证券化尚处于试点阶段，行政性推动意味较浓，在控制入池信贷资产质量方面较为审慎。二是因为我国信贷资产支持证券采用过手顺序偿付1方式。在这种偿付方式下，如果基础资产信用水平保持稳定，不发生大额违约或者加速清偿事件，对于一个非AAA级的优先档证券（如评级为AA的优先B档）来说，在本档之前的优先受偿证券不断得到偿付而减少，同时本档之后的劣后受偿证券尚未得到本金偿付而保持不变的情况下，随着时间推移，自身获得的信用增级量2会不断上升，风险将不断降低，其信用等级会相应上升。

从本轮试点的情况来看，截至2014年8月1日，已有9单优先B档证券级别出现上调，无评级下调的记录。有了2008年金融危机的警示，本轮对入池信贷资产质量的控制比上一轮还要严格，贷款账龄已经过了一半，剩余期限更短，而且部分产品还新增了外部储备金账户等增信措施，因此，未来也几乎看不到在试点阶段发生评级被下调的可能，出现级别上调的可能性较大。

总结

由于相关法律法规还处于试行阶段，未来可能被更新和修订，因此，信贷资产支持证券的法律环境有一定变化风险。但在相关法律法规没有大的突破之前，我国信贷资产证券化仍将维持现有的SPT模式，投资者面临的法律风险极低。

本轮证券化试点产品类型简单、结构清晰，没有再证券化及合成型产品，产品类型风险总体可控。

从信贷资产质量风险来看，本轮试点基础资产均为正常类贷款，不涉及不良贷款，所涉行业主要为大行业，大多为信用贷款类优质贷款，贷款处于成熟期，剩余期限比较短，信贷资产质量总体较好。

从信用增级风险来看，本轮试点次级档比例明显高于上一轮试点，部分产品设有超额抵押和外部储备金账户，对优先档的信用增级量是充分的，增级效果显著。

从交易结构风险来看，本轮试点产品均为静态型产品，参与机构信用水平高且行业地位稳固，因此循环风险、抵消风险、混同风险和交易对手风险均很低。

从证券评级变动风险来看，在试点阶段出现评级下调的可能性几乎没有，后续那些非AAA级优先档证券评级被上调的可能性很大。

注：

1.过手顺序偿付是指在偿付证券化资产池中的信贷资产本金时，安排对应各档次证券完全按高低顺序依次进行本金偿付的一种方式。常见的如按照优先A1、优先A2、优先B、次级档的顺序依次偿付各级证券本金。

2.信用增级量是指在优先/次级结构中，劣后受偿证券为优先受偿证券提供信用增级支持的相对水平。次级档为优先档提供的信用增级量就是次级档的占比。

作者单位：中国民生银行风险管理部

责任编辑：罗邦敏 廖雯雯

我国信贷消费分析 篇12

关键词：商业银行,消费信贷,信用制度,担保

我国商业银行信贷业务是当前乃至今后相当长时期内资金运用的主渠道, 在保持传统信贷业务合理均衡增长的前提下, 商业银行应积极拓宽信贷领域, 着力培育消费信贷市场。发展消费信贷业务是扩大内需的重要途径, 对解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题, 促进我国经济持续健康发展具有十分重要的意义。

一、我国商业银行消费信贷业务发展现状

我国消费信贷业务起步于20世纪80年代中期, 1985年, 中国建设银行深圳市分行发放了全国首笔个人住房抵押贷款, 但之后十余年间发展一直缓慢, 且业务品种只停留在单纯的住房消费信贷上。自1998年起, 中国人民银行陆续制定了一系列促进消费信贷政策, 1999年又出台了《关于开展个人消费信贷指导意见》, 大力推动消费信贷业务的开展, 消费信贷业务规模不断扩大。据统计1997年底我国消费信贷规模仅有172亿元, 1999年达到1396亿元, 发展到2011末消费信贷余额为88777.85亿元, 占GDP的比重为18.77%。在信贷规模扩大的同时, 信贷结构也日益变化和完善, 信贷品种呈多元化发展, 方式更加灵活丰富。从信贷品种看, 已经从最初的单纯消费信贷发展到10多个信贷品种:个人住房抵押贷款、汽车贷款、助学贷款、医疗贷款、旅游贷款、大件耐用消费品贷款等;信贷工具方面, 有信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式;贷款期限也有不同程度的放宽, 从1年短期到20年中长期贷款不等;从开办消费信贷业务的机构看, 已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都可经营此项业务。尽管近年来, 我国商业银行消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高、国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进蓬勃发展起来, 并呈现出良性、稳健的发展态势, 但是, 我国消费信贷业务的发展历史较短, 随着时间的推移, 消费信贷存在的问题也在逐渐显露。因此, 在加快发展消费信贷的同时, 如何谨慎对待可能出现的风险, 对于保证我国消费信贷市场健康发展, 促进经济增长, 改善和优化商业银行的资产负债结构, 实现银行减亏增盈具有重要意义。

二、我国商业银行消费信贷业务的风险分析

(一) 信用风险

信用风险, 就是在信用制度和信用体系不健全的情况下借款人违约给商业银行带来的风险。这种风险大部分是因为银行和借款人的信息不对称和借款人的道德风险造成的。一方面, 由于银行贷前审核不严格, 没有对借款人的相关信息进行严密核查, 把款项带给了没有足够还款能力的借款人, 在这种情况下, 借款人就很可能到期不能归还贷款, 从而导致银行损失;另一方面, 银行可能把款项借给没有履约意愿的借款人, 这些人即使到期有足够的款项还款, 但是因为没有还款意愿, 银行仍然可能收不回贷款, 造成贷款损失。因此, 商业银行在发放消费贷款时要对借款人的相关信息进行严密核查, 如借款人的资产状况、经济状况、个人的道德品质等, 借款人的道德品质可以依据其过去的记录进行评价。

(二) 流动性风险

2009年银监会印发的《商业银行流动性风险管理指引》中将流动性风险定义为商业银行虽然有清偿能力, 但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。也就是说, 商业银行在提供消费信贷时, 如果消费信贷的期限与其资金来源的期限结构不匹配, 不能保证消费贷款的款项及时归还, 当资金来源方要提现时, 保留的头寸不足从而不能支付客户提现, 使得资金不能顺利周转, 造成了流动性问题, 产生了流动性风险。现阶段, 我国消费信贷的资金主要来源于短期居民储蓄存款, 主要用于住房按揭贷款等流动性较差的长期信贷品种上, 再加上我国相关的市场配套措施、政策法规等不健全, 资产变现比较困难, 也加剧了流动性风险。

(三) 管理风险

管理风险主要是由于银行在提供消费贷款时, 不能实现贷前、贷中、贷后的全程认真管理, 没有一套完整的贷款管理规范, 在提供贷款过程中存在漏洞, 从而给银行带来损失。主要表现在:一是贷前调查不严。贷前审查往往流于形式, 仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断, 往往认为借款人有稳定的工作、固定的收入和住所, 有单位证明个人的信用情况, 风险就基本可控, 对借款人是否有负债、有无违法纪录、日常是否守信用等不去了解征询, 甚至对所提供资料的真实性也不做调查, 就做出贷款决策, 从而错误估计了借款人的风险情况, 增加了潜在的风险。二是贷中审查操作不规范。如, 有的借款人贷款审批还没有下来, 但是已经与银行签订个人购房借款合同;有的信贷人员给客户的贷款利率低于贷款当时国家公布的利率, 使得银行的盈利水平降低, 风险可控性变差。三是贷后检查跟不上。相对于银行的大宗业务来说, 消费信贷多是面向个人, 金额小、对象多、手续繁杂, 进行贷后检查比较困难, 一些工作人员就存在惰性心理, 检查往往跟不上, 一旦发现风险不能及时采取补救措施, 致使银行消费信贷的潜在风险增大。

(四) 政策风险

政策的不完善及修改会使银行贷款收回的不确定性增加, 使得银行面临亏损的危险, 产生政策风险。如, 政府为了应付通胀, 抑制经济过快增长, 采取提高存款准备金率、提高利率等一系列政策来进行宏观调控。通过提高存款准备金率收缩了银行资金, 而提高利率增加了借款人每月要还的贷款数额, 如果借款人还款能力较差, 就可能无法偿还所贷款项, 使得银行的贷款无法收回, 造成银行的亏损;目前我国基本没有针对消费信贷的专门政策法规, 现行的一些金融法规如《担保法》等主要是针对企业的, 对个人消费信贷不太适用, 一旦出现借款人违约, 由于没有严格的政策和健全的法律法规保障, 商业银行很可能会收不回贷款, 从而蒙受损失。

三、我国商业银行消费信贷业务发展中存在的问题

(一) 从业人员整体素质不高

一些商业银行从业人员对单位的规章制度和业务操作流程学习不够, 对消费信贷业务的风险认识不足, 由于自身业务素质不高, 导致常常违规操作。另一方面, 一些从业人员为了完成营销任务, 盲目竞争, 降低了贷款的门槛, 忽视贷前调查的重要性, 埋下了风险隐患。

(二) 信用制度不健全

目前我国征信体系建设推进缓慢, 信用制度还不健全, 相关法律法规远远滞后于现实需求。个人征信系统才刚刚建立, 征信数据的使用机构覆盖面窄, 个人信用内容不全面, 加之系统中的数据更新不及时, 银行在授信时无法完全信任这些数据, 商业银行仍难以全面准确掌握借款人的还款能力和还款意愿。

(三) 缺乏有效的担保制度

为了化解贷款可能存在的风险, 银行往往在提供消费信贷时要求提供担保或抵押。在国外尤其是在一些发达国家, 为了推进消费信贷的发展从而扩大消费需求, 政府会提供相应的担保和保险制度, 而商业性机构也有相应的保险可以选择, 特别是为了使中低收入者也能购买住房, 政府专门提供针对住房抵押贷款的保险, 扩大了中低收入者的消费需求。但是, 我国已有的担保法规并没有针对消费信贷的相关规定, 在提高消费贷款安全性方面的相关法规还是空白, 担保市场还不完善, 使得消费者在申请消费信贷时很难选择有效的担保形式, 一旦消费者不能还款, 抵押房产等传统的方式也很难变现, 因此保障性比较差, 不能够有效地保障贷款的归还。

(四) 消费贷款环节过多, 手续繁琐

消费信贷办理手续繁琐、环节过多是阻碍我国消费信贷发展和难见成效的另一个重要原因。以目前我国各家商业银行办理个人住房贷款为例, 贷款银行为了确保贷款的安全性, 一般都要求借款人办理涉及许多部门的、手续繁杂的甚至不少环节还要缴纳若干费用的贷款手续。如提供其经济收入稳定的证明, 到工商部门办理房产抵押登记, 办理房产保险, 申请公积金贷款及取得住房管理中心的批准等。

(五) 农村地区消费信贷业务发展缓慢

我国农村经济落后, 农村商品流通渠道不畅, 因此大部分商业银行都把信贷业务发展的重心放在了为农业生产提供资金上;加之农民的消费信贷观念薄弱, 所以很多银行不重视农民的消费需求, 消费信贷产品非常有限, 同时农村地区设立的金融机构网点少, 导致农民借贷极不方便, 导致消费信贷业务在农村地区发展缓慢。

四、加快发展我国商业银行消费信贷业务的建议

(一) 加强对从业人员的培训

现代化的商业银行需要高素质的人才去经营和管理, 保持从业队伍的战斗力和活力。因此银行要有完善的员工培训体系, 确保员工持续不断地进行学习。加强对员工的培训应做到培训规划科学、培训形式灵活多样、培训内容有针对性, 并实行严格的考试考核制度。同时要加强对员工的职业道德教育, 多方面、全方位地提高员工素质。

(二) 完善个人信用制度

构建完善的个人信用制度是商业银行防范与控制消费信贷信用风险的前提保证。目前, 我国应建立一个全国统一的个人信用等级系统, 为每位居民设立唯一的个人资信账户, 该账户包括姓名、年龄、文化程度、婚姻状况、收入、职业等个人基本信息, 在金融机构的信用记录, 在税务机构的纳税信息等个人的全面、完整的相关信息资料, 从而为银行机构提供参考。同时, 加快征信相关的法律法规建设, 规范征信机构的准入与操作, 注意征信报告使用过程中个人隐私的保护, 合理地解决征信报告使用过程的异议, 为个人征信体系建设提供有效的法律保障, 真正做到“有法可依”。

(三) 完善担保制度

我国要尽快健全抵押担保制度, 完善担保法, 增加有关个人消费信贷的详细条款;培育规范的抵押品二级市场, 增加各种贷款抵押物迅速变现的能力;还可以借鉴一些西方国家发展消费信贷的成功经验, 由政府出面组建消费信贷担保公司, 为长期消费信贷提供担保, 促进个人住房贷款的发展;银行可视各个贷款品种的具体情况, 对担保程序进行严格审查。此外, 为了增加借款人偿还贷款的确定性, 可以借鉴其他国家的经验, 要求借款人在办理消费信贷业务时必须购买相关的保险, 从而使得消费信贷风险得以转嫁, 降低商业银行的信贷风险, 同时还促进了保险业的发展。

(四) 简化贷款手续, 减少审批环节

针对消费贷款手续繁琐、环节众多的现实, 各有关部门应本着既规范管理又简化程序的原则, 尽量压缩和合并贷款程序。如, 邀请相关部门长期驻守合作, 对申请办理各项消费贷款业务的借款人提供全方位的服务, 使借款人高兴而来满意而归, 减少不必要的人财物的浪费, 确保消费者使用消费贷款的积极性和信心, 提高消费贷款的认知度, 使消费贷款在我国健康顺利发展。

(五) 大力发展农村消费信贷

农村消费信贷的发展不仅能够为商业银行带来新的利润增长点, 还是解决三农问题, 提高农民生活水平, 缩小城乡差距以及扩大内需的有效途径。因此, 要大力发展农村地区的消费信贷业务:一方面商业银行要提高对消费信贷业务的重视程度和开展消费信贷业务的积极性, 积极探索金融产品的创新, 简化放贷手续, 以农民的切实需求为出发点, 推出真正为农民所需的消费信贷产品;另一方面, 加大宣传, 引导农村地区的居民树立理性的消费观念, 既不能严重超前, 也不能过度节俭, 可以在量入为出的前提下采用消费信贷, 使当前的生活更美好, 使消费信贷业务在广大农村地区得到长足的发展。

总之, 随着市场需求的变化和商业银行经营战略的转变, 消费信贷业务在商业银行中将占据日益重要的地位。因此, 我国商业银行应积极采取各种改革措施, 从服务风险定价向客户风险定价转变, 从粗放经营向精细化、个性化经营转变, 以提高自身抵御风险的能力, 来应对利率市场化等变革。充分利用现有各种丰厚的客户资源, 形成综合竞争优势, 加快推进消费信贷业务的发展, 为我国经济的发展做出贡献。

参考文献

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[4]陆金芳.拓展消费信贷领域商业银行面临挑战[J].杭州金融研修学院学报, 2014 (8) .