着力四个坚持 防范信贷风险

着力四个坚持 防范信贷风险（共6篇）

着力四个坚持 防范信贷风险 篇1

着力“四个坚持”

防范信贷风险

银行是高风险行业，而信贷风险是银行最大风险。尤其是当前复杂多变的经济金融环境，对我们的信贷操作、贷后管理和风险控制提出了更高的要求。为此，笔者认为无论是实施宏观紧缩政策，还是实行宽松货币政策，我们应该始终着力做到以下“四个坚持”，时时刻刻牢牢把握信贷风险控制的主动权，促进业务又好又快发展。

一、坚持理性营销，严格客户准入标准。

信贷风险暴露具有突发性和隐蔽性特征，要确保信贷质量持续优良，就必须在精确选择客户和提高信贷精细化管理水平上下功夫，不断增强识别和化解信贷风险的能力。为此，我们要把信贷客户准入放在信贷风险管理的重要位臵来抓，具体要根据宏观经济和区域经济发展的趋势，制定标准严格准入，通过“看企业资质，比行业优势；看企业业主，比综合素质；看企业现金流，比贷款比例；看还款来源，比担保方式；看相关数据，比经营实力”的“五看五比”来分析辨别客户。重点选择朝阳行业的客户、行业中的龙头客户、现金流充足的客户、自身有抵质押品充足的客户、法人代表品行优良诚信的客户。同时在此基础上，还可以理清不准入客户的类别，实施“五不进”，即对多头投资、财务状况难以摸清的客户，不进；对有违约记录且存在一定信用违约风险的客户，不进；对盲目扩张、风险难以掌控的客户，不进；对个人家庭情况复杂、有不良嗜好的客户，不进；对他行主动退出的客户，不进。此外，还要通过建立一套客户质量和风险评价的制度和办法，构筑信贷风险防控的第一道“防护墙”。

二、坚持审慎进入，准确把握投向投量。

我们要综合考虑信贷客户风险管理的难度，把信贷业务发 展与信贷风险控制有机结合起来，既要增加投放，又要保持理性；既要考虑量的增加，又要防止急躁行为；既要重视现有客户的维护，又要重视区域内新客户的营销，着眼于与客户建立信贷业务合作的长效机制，积极营销，审慎把握，合理匹配贷款额度，分阶段梯次推进。笔者认为在实践中可以实施“慢进、个人进、少量进、营销臵换进、产品组合进”的“五进”方针。第一阶段是“建立关系慢进”，即对补步接触的客户，先介绍客户开户并使用部分我们的产品，建立联系，增进了解，关注客户；第二阶段是“初步了解个人进”，即对客户有一定了解，但对客户发展前景尚无法准确判断，在客户抵押物充足的情况下，进入适量的个人贷款，加深了解；第三阶段是“份额介入少量进”，即对客户有了较多了解，对客户的发展前景、信用记录、综合素质有了较好的认可度，少量进入抵押担保的企业贷款，占据部分份额；第四阶段是“重点营销臵换进”，即对客户有了较深的了解，风险完全可控，大胆进入，臵换他行贷款，提高贷款份额；第五阶段是“全面合作产品组合进”，即对与我们合作融洽、信用好、忠诚度高、综合实力强的客户，进行全面合作，充分利用我们信贷产品组合进入，最大限度满足客户需求，谋求双赢。通过梯次推进，使我们的客户结构在发展中不断调整，在调整中不断提升，从而培育一批层次较高、竞争力较强、综合回报率高的优质客户群体。

三、坚持风险防范，强化客户信息管理。

信贷风险无处不在、无时不在，要确保信贷质量持续优良，就必须在建立风险管理长效机制上做足文章，大胆探索，不断完善总结。而银企信息不对称是当前信贷风险防范和管理中的难点。因此，我们在贷前调查、贷款审批、发放、贷后管理、贷款收回等整个信贷操作环节中，应强化客户信息管理。一是切实做 到“六个注重”。即注重摸清企业现金流；注重利用外部征信系统了解企业真实的关联互保关系；注重从政府经济职能部门了解企业真实的生产经营和业务收支情况；注重在不定时、不通知的情况下现场了解企业的生产状况；注重掌握企业法人代表（或主要股东）品行和信用状况；注重落实合法有效的担保手续。二是健全客户信息数据库。客户管理是以客户信息的收集和详尽分析为前提的。因此，首先要以计算机技术为依托，整合多渠道的数据源，改善客户信息分散管理的现状，将客户存贷款信息、柜面业务、ATM业务、中间业务等交易信息进行集中，形成统一的客户信息数据库，以应对大量数据查询和分析的需要，为客户信息管理奠定基础。三是建立分层管理责任制。由客户经理、信贷管理部门、业务副行长、行长四级负责，分别确定重点监控客户，落实其实地调查的职责，层层把关。同时，在动态掌握企业经营情况下，推进与完善信贷的民主科学决策，根据掌握的客户信息，实时调整策略，动态管理信贷客户，提高信贷风险防控能力。

四、坚持责任落实，完善风险预警机制。

随着信贷规模不断扩大和客户数量的不断增加，信贷全面风险管理的难度也越来越大。因此，我们必须在增加客户经理数量的同时，加快队伍建设，重点要落实其风险管理责任，逐步构筑起风险预警机制。一是健全信贷例会制度。要求客户经理每月至少对自身分管的法人贷款及个人贷款进行一次风险排查，逐个客户进行排队、分析，并根据分析情况形成风险客户清单。同时，在每月的信贷例会上，集思广益，对上报的风险客户逐户拟定风险处臵预案，对转入不良的风险客户逐户建立清收预案，落实责任，强化考核。二是实施定期访客制。对选定的需要重点管理的目标客户，要制订计划，落实责任到人，实行定期访客制度。在访客过程中，要了解客户的经营状况、资金流向、金融需求、营 销机会、同业竞争信息等，并提出建议和措施，需要上级协助的理由以及下次访客的时间，每次访客必须要有记录，以便信息互通，提高风险管理效率。同时对不按规定开展管理导致贷款出现风险的，要给予严肃处理；对未进行访客或动作不规范的，但未形成风险的，要通报批评、给予警告等，责成进行整改。三是完善不良资产责任清收考核制度。通过抓行长大户清收、抓网点责任清收、抓部门联系清收，真正把清收责任落实到人，并采取多种手段和途径，加大不良资产的清收和处臵力度，确保信贷质量保持良好的态势。

着力四个坚持 防范信贷风险 篇2

专题研讨班的重要讲话精神的情况报告

总书记在省部级主要领导干部坚持底线思维着力防范化解重大风险专题研讨班上的重要讲话，是站在新时代党和国家事业发展全局高度，科学分析了当前和今后一个时期我国面临的安全形势，系统阐述了需要着力防范化解的重大风险，就着力防范化解重大风险、保持经济持续健康发展和社会大局稳定提出了明确要求，为企业做好防范化解重大风险各项工作指明了前进方向、提供了重要遵循。

当前正值XX集团完成重组后的第二春，是发展势头正猛的一年，更是向实体化转型发展的关键之年，为切实提高防控能力，着力防范化解重大风险，推动XX集团实体化转型持续健康发展和经营大局稳定，XX集团结合工作实际，全面梳理排查各类重大风险隐患问题，具体情况如下：

一、经济领域方面

着重防范存在债务风险隐患的融资贷款共计XX万元，其中XX用于偿还XX的贷款XX万元，XX银行用于XX贷款XX万元。针对此类问题，XX集团多措并举，一是完善预警机制。系统梳理存量债务结构和资金需求预测，建立资金拨付动态监控长效机制，全方位及时监测资金流转动向，确保有效稳控资金运转大局，同时不断健全内控体系，合理划分债务类型，准确掌握公司实际偿债能力，进而逐步完善债务风险预警机制。二是拓宽融资渠道。加强与各大金融机构的合作，争取更大的综合授信，以长、中、短结合实现各种金融产品互补。根据到期债务情况，实时、适度引进信托、租赁、资管、保险等非标产品，确保资金链条不断。三是拟通过PPP模式，以社会资本的角色参与XXX项目，促进集团实体化运营。四是按季度拟定偿债工作计划，预计一季度化解债务XX万元，二季度化解债务XX万元，三季度化解债务XX万元，四季度化解债务XX万元。

二、主营业务维稳方面

XX集团在XX等主营业务方面，暂不存在相关重大风险隐患问题。

三、重点项目投资方面

XX集团在建重点项目以XX工程项目为主，通过对在建工程债务情况进行梳理和自查，发现各项目均已严格按照相关要求，全面落实农民工工资“一金三制”工作，完成实名制管理工作，人人签订劳动合同并开设工资专户，实行银行代发工资制度，按时、足额缴纳农民工工资保证金并在施工现场设置维权告示牌。此外，XX集团还严格按照合同要求支付工程进度款，各项目均不存在拖欠工程款和农民工工资情况，不存在重大风险隐患问题。

银行汽车信贷风险防范分析 篇3

另一方面，贷中审查偏松，有的流于形式。对借款主体还款能力的审查把关不严，对各种还款能力的证明缺乏有效识别，提供的个人收入证明与个人税单显示的收入不相匹配：有的借款人月收入数不足以偿还月还款额；还有的汽车贷款控制违反规定，首付款比例过低，造成变相零首付的事实。此外，货后跟踪检查不落实。缺乏有效贷后监控机制，对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保等问题落实不到位；计算机技术手段跟不上业务快速发展的步伐，信贷管理系统综合功能不全，错过贷款催收的有利时机

三担保人不履行担保责任产生赔偿风险

在汽车消费信贷中由于借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等也会造成风险即担保风险。一是合作汽车经销商风险。在经销商提供担保与所购车辆作为抵押的个人汽车贷款操作模式下，绝大部分个人汽车消费贷款客户均由汽车经销商或运输公司向经办行推荐，银行处处受制于汽车经销商或运输公司，不利于从源头上防范风险。二是保险风险。借款人的汽车是作为烦担保抵押给保险人的，一旦借款人产生信用危机，拒绝偿还银行贷款，那么保险公司的履约保险是银行避免损失的惟一保障，而保险公司则在处理抵押物后才会履行保险义务，所以既无法保证索赔的速度，赔偿金额也难以及时落实到位，保险公司赔付率很低，形成贷款风险。三是抵押物风险。汽车贷款以车作为抵押物，随着车价贬值严重和车辆的流动性，一旦客户无力还贷、故意以汽车抵贷款或恶意逃债，银行追索将十分困难。汽车贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险

如何防范与化解银行信贷风险 篇4

目录

一、商业银行信贷风险形成的原因

（一）历史问题长期积累的集中反映

（二）与国有企业负债过多、效益较差密切相关

（三）与银行经营管理方式有关

（四）与金融机构自身风险有关

（五）与企业、单位造成的风险有关

（六）与行政干预有关

（七）与不良贷款清收乏力有关

（八）与贷款营销中的信贷风险有关

二、提高贷款质量、防范与化解信贷风险的对策

（一）转变观念是前提

（二）根据企业信用等级选择贷款客户

（三）加大清收不良贷款的力度,积极寻求补救措施,化解风险贷款

（四）严格贷款担保手续

（五）完善内部管理制度

（六）提高信贷人员素质

（七）做好营销贷款的风险防范

（八）严格金融机构内部的管理,强化监管,杜绝纠纷和风险隐患

（九）严惩金融犯罪,制裁违法、违规经营活动

内容摘要

随着市场经济的逐步完善和金融体制改革的不断深入, 商业银行长期积聚的金融风险逐步地暴露,而由低质量贷款占比居高不下形成的信贷风险尤为突出, 潜在的金融风险日益表面化。其已严重地束缚了商业银行的改革与发展。为此防范与化解金融风险是国有商业银行当前急待解决的问题,必须引起足够的重视并及早采取有效的措施加以防范。

关键词：市场经济 商业银行 信贷风险

防范Abstract With the gradual improvement of the market economy and the continuous deepening of reform of the financial system, the long-term accumulated financial risks of commercial banks are gradually exposed, among which the credit risk caused by the low-quality loans is particularly prominent.Potential financial risks increasingly apparent, which has seriously constrained the reform and development of commercial banks.So, how to prevent and dissolve financial risks is the urgent problem to be solved by state-owned commercial banks, which should arouse sufficient attention and take early and effective measures to guard against them.Key words: Market Economy, commercial bank, credit risk, prevention 如何防范与化解银行信贷风险

一、商业银行信贷风险形成的原因

（一）历史问题长期积累的集中反映

过去在计划经济体制下,银行实行的是分级经营、分级管理。作为国有商业银行,由计划经济体制下的行政决策,向市场经济条件下按规范程序科学决策转轨,在这一过程中,原有的旧体制下潜伏的信贷问题,逐渐暴露出来,其具体表现为两个方面：一是企业风险长期隐藏、积累后集中暴露,不良贷款集中出现。由于历史原因,银行与国有企业建立了密切关系,企业大部分资金来自银行,而银行的大部分资产也是对企业的贷款,两者唇齿相依,有着唇亡齿寒的关系。然而在计划经济体制下,企业是按照国家计划,以完成计划任务为主要目的开展生产经营活动,生产的产品由国家统一调拨,不用担心卖不出去,而它的经营亏损由国家弥补,不需要企业自身承担。这时,企业的经营风险还没有形成,或者还没有暴露出来。与之相应的，银行贷款就不存在着风险或是风险较小。但随着改革的深化,市场调节取代了计划管理,企业拥有自主经营权的同时,也要承担自负盈亏的责任。于是,企业长期积累的问题开始集中暴露出来。从而使不良贷款开始出现,企业的经营风险也就转移为银行的信贷风险。特别是在国有企业转换经营机制过程中,把历史遗留的人员负担、债务负担、社会负担大量留在老企业,从而使原改制前的银行贷款被大量悬空。因此,目前银行的贷款质量问题,在很大程度上是企业经营风险长期隐藏、积累后集中暴露的结果。二是银行在过去发放了许多政策性贷款,现在基本上都成为不良贷款。在《商业银行法》未出台之前,国有商业银行的企业法人地位尚未确立,自主经营权还没有落实的情况下,受到了地方政府行政的干预，发放了许多政策性贷款。特别是在成立国家政策性银行之前,各商业银行都承担了相当数量的政策性贷款任务,这些政策性贷款是经政府协调后银行对单户企业、单个项目发放的。这些贷款的绝大部分风险很高。目前贷款质量问题,有相当一部分是政策性因素造成的。

（二）与国有企业负债过多、效益较差密切相关

在计划经济体制下,国有企业的固定资产投资以及相当一部分流动资金,都依靠国家财政拨款。到80年代中期,实行“拨改贷”以后,财政基本不向企业增资,企业扩大再生产的资金来源,从财政拨款转向银行借款。随着生产规模的不断扩大,资金占用逐步增加。但国有企业的折旧率普遍偏低,自我积累不足,资产负债率越来越高,对银行贷款的依赖性越来越强,靠大量占用银行贷款维持生产经营。特别是近几年来,我国经济发展出现困难,国有企业改革举步维艰,国有企业大部分亏损,经营状况不佳,而这些企业负债的主要部分是银行贷款,而且短期借款长期占用,资金实力严重不足,资金周转不灵,抗风险能力很低。当市场略有变化,营销出现困难时,资金运动立即受阻,偿债能力大大降低,直接影响到银行贷款资金的安全。在这种情况下,企业风险势必会在相当程度上转嫁给银行。即使少数效益较好的企业,由于其资产负债率较高,利息负担较重,贷款到期也很难收回,企业能够按时支付贷款利息,不过是银行不断准予续借,贷款质量问题没有暴露出来而已。一旦银行停止续借,不良贷款立即显露出来，这是影响贷款质量的重要因素。

（三）与银行经营管理方式有关

主要表现在:一是在经营上把效益性放在首位,而忽视安全性。《商业银行法》规定:“商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则”。在这规定中，将效益性放在首位,而将安全性放在次位,这对银行经营产生一定的负面影响。效益第一的原则,使得银行盲目追求效益,从而忽视贷款的安全性。之所以追求效益，是因为国家财政每年给银行核定上缴利润指标,从财政部到总行,从总行到分行,层层下达利润计划,并将利润计划的完成情况与全行工资奖金、财务费用、基建支出等挂钩,完成利润计划成为银行的一项重要任务。为完成利润计划,贷款的安全性问题在一定程度上被忽视,有的甚至不惜以牺牲安全性为代价来换取现实的效益性。比如:有的银行采取放贷收息;有的在对企业还款能力没有深刻了解的情况下,发放高额贷款等。然而这对商业银行的稳健经营、防范风险的要求,与对银行的利润指标管理存在矛盾。尤其是在经济不发达地区,企业效益很差,要很好地协调效益与安全二者的关系非常困难,从而牺牲前者而满足后者的现象时有发生。这也是形成不良贷款的一个重要因素。其二是银行没有建立起完善的责权对等的管理机制。同国有企业经营机制相似,国有商业银行长期以来,并没有真正建立起责权相当的管理机制,对有权决策人缺乏有效约束,有些个别商业银行甚至搞违规经营、帐外经营,加之政策性业务与经营性业务混在一起,银行自己经营权受到影响,一旦贷款出现问题,很难分清责任,更谈不上追究责任。

（四）与金融机构自身风险有关

由于信贷管理上的疏漏,加上部分信贷人员政治、业务素质良莠不齐, 因而超权、人情等违章违纪贷款时有发生,致使贷款难以收回。具体表现在：一是在贷款时,对贷款对象的资金实力等情况没有详细摸底和严格审查及评估鉴定,形成风险;二是关系、人情贷款,仅凭着关系好、情谊深,礼尚往来密切而发放贷款;三是金融机构对贷款单位贷款后的资金运用情况不能进行及时、经常性的有效监督、控制。

（五）与企业、单位造成的风险有关

一是企业、单位一些主要领导上任伊始,新人不理旧帐,借口不知而不管,给金融机构的收贷工作造成严重困难,导致金融资金产生风险;二是一些单位借体制改革、机制转换之机搞“金蝉脱壳”、“改头换面”的把戏,把“老包袱”留给原单位,把现有的资产带出去,致使金融资产悬空,形成严重的风险;三是一些单位的领导申请贷款时态度诚恳,信誓旦旦,贷到款后,将贷款合同视为一纸空文,长时间不还本付息,也是造成金融风险的重要因素之一。

（六）与行政干预有关、行政干预依然存在

一些地方党政领导由于缺乏金融知识和风险意识,加之为了在任期内政绩显著,大搞短期行为,盲目地搞一些市场风险大的发展项目和超过承受能力的基本建设,而强令银行发放贷款,不正当的行政干预造成的风险。其中不正当的行政干预包括：

一、不该干预的而进行了干预;

二、事前有人干预,事后无人干预,把金融机构置于“骑虎难下”的两难境地，造成“政府点菜、银行买单”的现象。

（七）与不良贷款清收乏力有关

改革开放以来,随着社会经济的迅猛发展,银行存款总额逐年增长,贷款规模不断扩大,而部分信贷员风险意识淡薄,存在着只收取贷款利息,本金不收也可的思想,不采取有力措施积极清收老欠贷款。更为严重的是有的银行为完成收息任务,采取纸上作业的方式,以贷收息,致使借款户借款余额逐年累增,潜在风险逐年加大。

（八）贷款营销中的信贷风险有关

近年,由于国内供求关系变化,信贷市场已由卖方市场向买方市场转化,各商业银行以扩大国内消费需求,拉动经济增长,支持国家大中型企业和地方经济发展为己任,加大了贷款营销工作的力度,使各项贷款增长迅猛,贷款投放量明显加大。由于贷款营销强调以客户为中心,强调加速贷款投放,因而它可能产生不加选择地接受客户贷款要求,形成无效的盲目投放,出现风险具体有：一是宏观经济风险。即由于整个经济运营情况不佳而产生的违约风险,诸如经济萧条、通货膨胀率上升、房地产价值剧跌等。二是资金流动性风险。在贷款营销中,由于房地产等固定资产性质的贷款量大且期限较长,而储蓄存款最长期限仅五年,因而就不可避免地出现“短存长贷”现象。一旦通胀率较高或政治、经济出现异常现象时便会产生挤兑现象,从而出现流动性风险。四是违约风险。包括正常和非正常两种情况。正常的违约风险是指在国家宏观经济调控中出现的整个经济大气候的不景气,造成借款人还款能力下降,产生一定比例的违约。非正常违约风险是指在资金投向、投量符合国家产业政策和宏观调控的需要的正常情况下,由于借款人的恶意而产生的违约行为。比如转移财产、抽逃资金、以假充真、以次充好、以不合格商品冒充合格商品,丧失商业信誉等致使经营状况恶化,形成重大亏损,濒临破产倒闭,明显难以履行合同的。

因此,目前银行贷款质量问题,既有银行内在原因,也有银行外部原因,两者综合作用、共同影响,使银行贷款质量问题日益严重,银行信贷风险越来越大。如何及时有效地解决贷款质量问题,防范与化解信贷风险,需要国家采取有力措施,进一步完善国有商业银行的经营体制;同时也需要银行自身努力,不断加强信贷管理,增强职工工作的责任感、紧迫感和危机感。

二、提高贷款质量、防范与化解信贷风险的对策

（一）转变观念是前提。防范和化解商业银行的信贷风险,首先要实现经营观念的转变。观念的转变须做到两点：第一点，在经营指导思想上要实现由追求“数量”到注重质量的转变。市场经济体制的建立,要求国有商业银行切实改变追求总量扩张,对安全、质量、效益较为淡薄的经营思想。因此,首先要树立安全、效益观念,把贷款的安全性和效益性视为银行信贷工作的生命线,在兼顾社会效益的同时,确立效益最大化和资产质量最优化的经营目标。其次,要树立竞争观念,正视银行的现实,充分利用自身优势,开拓竞争,改变粗放式管理,实行集约化经营战略,创造最大的经济效益。最后,要树立发展的观念,不断开拓业务领域,实施规模经营战略,学习国内外的先进管理经验。第二点，在信贷资产的管理上要实现由“高风险、低收益”到“低风险、高收益”的转变。首先,充分利用目前国有企业优化资本结构的良机,支持和帮助企业实现资产重组。把风险承担的主体转移到高效低险的企业,降低风险系数,提高信贷资产的收益。其次,建立信贷风险防范预警系统。从贷前调查入手,通过确立科学的贷前调查分析指标,全面分析贷款的安全性、效益性、可偿还性等指标,提出科学的贷前预报;贷后要建立跟踪检查系统,形成信贷资金网络风险管理,及时发现问题,起到预警、报警作用。再次,健全贷款放、收一条龙责任制,实行全过程的严格管理,逐步将过去追求规模、铺新摊子,以外延扩张为主的粗放式经营改变为注重效益,讲求效率,以内涵为主的集约化经营模式,从而使信贷资产达到高效低险。

（二）根据企业信用等级选择贷款客户,抓住优良客户,压缩中间客户,清理不良客户。企业信用等级是对客户质量的综合衡量,是决定贷款安全性和效益性的主要因素。信用等级高低,是贷款风险大小、效益好坏的基本标志。在信贷管理上,首先要抓住那些信用等级高的企业(如AA级以上企业),把他们作为贷款重点投放对象;对信用等级低的客户(如BB级以下企业)因贷款风险较高,要采取多种措施进行清理;对中间客户(如A级、BBB级企业),目前贷款风险可能不大,但这些企业经营状况一般,潜在风险较大,对其贷款应以临时性为主,并逐步压缩。这样,三管齐下,逐步提高银行贷款客户的质量,保障新增贷款质量、稳步提高存量贷款的质量,使银行信贷资产运营步入良性循环。

（三）加大清收不良贷款的力度,积极寻求补救措施,化解风险贷款。商业银行目前不良贷款数量较大,清收转化的难度也大,而且大部分是历史上长期积累形成的,责任不清。为加大清收转化的力度,要广开渠道,充分依靠各级政府、各部门的帮助,抓住时机,采取有针对性措施清理各笔风险贷款。同时,要采取适当奖励措施,调动各方面的积极性,对清收工作做得好的单位和个人给予重奖。要根据不同的风险贷款,充分利用银行的优势、积极引导企业转换经营机制,提高经济效益,提高企业还贷、付息能力,对扭亏无望的企业,要及时停放贷款,积极处理抵押品,收回旧贷。对宣告破产的企业,要依法清收银行贷款,要运用法律手段排除风险,紧紧依靠公、检、法、工商等部门的配合,抓住时机,逐户上门清收,对“老大难”、“钉子户”要敢于碰硬,依法起拆,抓典型,动真格,重点突破,扩大影响,发挥法律的震慑力。

（四）严格贷款担保手续。为避免信贷资金被长期不合理占用,银行对新发放的贷款要全面推行保证、抵押、质押贷款,尽可能减少发放信用贷款,对原有的不良贷款,要逐步补办担保手续。在方式上,应优先采用抵(质)押方式,对保证贷款要严格审查保证人的资信状况,防止因保证人多头担保或无力担保等造成“担”而不“保”的现象。

（五）完善内部管理制度。加强内部管理,从制度上防范金融风险的发生,做到有章可循,有章必循,违章必究。规范信贷操作规程。一是贷前搞好对贷款户的科学评估,信贷人员要深入贷款户,取得与贷款有关的详实资料,科学评估、预测贷款风险度,为决策者提供准确真实的调查材料;二是贷时严格按规定程序和审批权限办事,严格执行审贷分离、分级审批制度;三是实行贷后跟踪检查,建立贷款检查登记簿,记录贷款使用、运转情况,一旦贷款出现风险,积极采取补救措施。

（六）提高信贷人员素质。商业银行要加强对信贷人员的业务知识和法律知识培训,加强信贷人员政治思想和风险防范意识教育,实行持证上岗,经考核不符合规定要求的员工,不得从事信贷工作,同时要对信贷岗位进行适当的轮换,要实行贷款第一责任人制度,以增强信贷人员的工作责任心。

（七）做好营销贷款的风险防范。正确开展贷款营销。具体讲：一是要有较为成熟的营销设计。各行信贷营销部门要认真学习国家的有关政治、经济及金融方面的方针政策,认清国家各时期分阶段的投资重点、热点等,确定本行的信贷营销的重点行业、重点客户和贷款投向等侧重点,精心设计贷款营销,防止一哄而起,草率放贷。二是要改变贷前调查与贷款评估的思路。当前,各行对贷款的调查与评估强调以“财务分析”为主,但“财务分析”只是反映了借款人已发生的财务状态,并不能较深地对未来的现金流量进行合理反映。相反,借款则需要以现金流量来偿还。而未来的现金流量又是在生产要素优化组合的基础上产生的。因此,要求信贷人员不仅应该是会计分析专家,更应当是经济专家,在贷款营销的调查与评估中实行经济分析,按照合理价值法对会计进行调整,按照动态法进行效益预测。三是要与贷款的优质服务及“客户经理制”有机结合。各行信贷部门作为营销贷款工作的“前台”,首先要做好营销贷款的优质服务工作。在积极受理信贷业务的同时,对超过其授权的客户要及时向上级行信贷部门反映,上级行接到报告后要及时共同参与,及时决策,确定贷与不贷。放贷后的检查监督不仅是不可或缺的,而且与优质服务并非矛盾。银行在放款以后,如果发现借款人违反合同约定的借款用途使用贷款的,按照《合同法》的规定,可以采取三种防范风险的措施:一是可以对尚未发出的贷款暂停放贷。这主要是对分期提供贷款或按照资金使用进度提供贷款而采取的保全措施;二是提前收回借款。这种做法在贷款业务中称为“加速贷款到期条款”,是国际金融组织和国外金融机构的通行做法。当借款人出现足以影响贷款人债权的重大事项而又未能及时消除上述影响的,贷款人有权要求借款人提前履行还贷的义务;三是解除合同。这是指借款人不按合同约定的资金用途使用资金,违约情况严重,致使借款合同不能实现其目的的时候,贷款人有权解除借款合同。一旦解除借款合同,尚未履行的部分则终止履行。贷款人除可以依法要求借款人将所借资金返还,恢复到原来的状态外,还可以要求借款人承担赔偿责任,以确保银行的资金依照合同约定流向符合国家产业政策和宏观调控的行业或项目,以确保信贷资金的安全。

诸如此类,在借款营销中都要具体落实到“客户经理制”之中,以求明确放款收贷收息责任,善始善终,确保信贷资金的效益性、流动性和安全性。四是要加强信贷营销中法律性文件审查工作。各行法律部门是由精通法律、法规的人员组成的银行内部法律服务机构,专司法律性文件审查工作。所以银行应把在贷款营销中形成的法律性文件及时提交法规部门审查,以防止和杜绝违反法律、法规和规避法律、法规行为的发生,防范信贷营销风险于未然。五是要强化内部审计工作。在建立信贷营销风险控制制度过程中,要通过内部审计,加大信贷后续审计力度,减少信贷营销业务产生风险的可能性,以保证风险控制的有效性,使银行在支持国家经济发展的同时,使信贷资产质量也得到提高。

（八）严格金融机构内部的管理,强化监管,杜绝纠纷和风险隐患。其一,商业银行要不断完善统一法人制度,在鼓励各分支机构发挥创造性和能动性的同时,一定要把其业务纳入总行的有效控制之下。合理确定分支机构的贷款和授信额度、审批权限,并严格按授权、授信管理,对一些长期亏损、扭亏无望、经营管理混乱的网点坚决实行关停并转：坚决纠正盲目设立机构,建网点,多级法人,分散经营等严重扰乱银行信誉的“反法人”行为：建立垂直领导和相对独立的内部稽核监察体制,对分支机构进行经常性稽核和检查监督,从事后查处违规行为为主转向事前防范为主。其二,金融机构要严格依照法律和政策去审查贷款项目,监督贷款使用,减少贷款风险。加强对职工的风险意识教育,坚持贷前调查、贷时审查和贷后复查制度,进一步规范借款合同、保证合同、抵押合同的文本,特别是要注意完善贷款担保制度,签约前要严格审查抵押财产的价值、产权、实效以及担保企业的实际担保能力,并依法办理登记手续;完善贷款审批程序,实行信贷管理与信贷经营相分离,调查与审查相分离,审查与审批相分离,改变信贷人员权力过大缺乏有效监督的贷款风险制约机制。要刹住违规经营现象,人民银行要全面加强金融监管,建立健全人民银行金融监管责任制和工作规程,明确金融监管的工作程序、岗位职责和分工协作要求,树立人民银行的检查权、管理权和处罚权,确保金融监管依法、合理、适度、高效地运作。

加强贷后管理 防范信贷风险 篇5

作为一名联社营业部的信贷员，深感自己肩上担子的分量，稍有疏忽就有可能造成信贷风险。因此，我不断的提醒自己和增强责任心。我深知：信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，我坚持贷款的“三查”制度和联社制定的信贷管理制度，对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性；分析企业产品库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察；从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都仔细审查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前调查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。三是提高工作质量，及时准确的做好信贷基础资料的管理。搞好信贷基础资料的记载、收集、管理是信贷员重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。破除“惧贷”的思想，对效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持，全年累放发放贷款20笔，累放金额11394万元，无一笔欠息和新增不良贷款，全面完成2009年度收息和不良贷款压降工作。除做好本职工作外，我还按照领导的安排做好其他工作，与业务发展部人员一起协调好，共同完成银联卡和POS机任务。

现就我在贷款贷后管理工作一些经验和做法以及今后工作思路同大家共同学习。贷后管理作为信贷工作的重要一环，是贷款发放后继续对客户的资金运作进行跟踪监测和分析，以便及时减少或化解风险，确保信贷资金安全有效运作的督查体系。加强贷后管理，不仅是信贷管理的重要内容和本质要求，而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确保信贷资产业务稳健发展，推动业务经营效益明显增长的需要。近几年信贷业务的迅猛发展，政策环境的日新月异，市场竞争的不断加剧，客户境况的瞬息万变，贷后管理的重要性更加突出。

本人在贷款发放后贷后管理主要做法如下

一、对项目贷款信贷资金管理

项目贷款发放后严格按合同规定提供有关合同、税票以及用款证明经核对无误后方可使用信贷资金，并采用委托负款方式，从而确保信贷资金按合同规定使，防止移作他用发生，确保信贷资金安全。

二、做好贷款贷后检查工作

贷款发放后及时跟踪借款人能否按合同规定使用借款，对其进度和生产情况效益进行调查，信贷资金有无转移、挪作他用，并将检查资料及时入档保管。

三、积极统计客户有关信息

为有利于对借款人了解，对其在我社业进账额进行统计，分析资金回笼情况从而可了解其生产是否正常，对明显减少进账资金进行实地查看，现场检查存货，应收账款是否在合理范围内，将统计资料信息数据作为以后评定信用等级、利率定价和最高授信贷款额核定提供依据。通过对企业负责进行交谈，对其生产中遇到问题，积极提供相关行业信息，帮助引导企业向正确方向发展。

四、要求借款人严格履行还款计划

有些借贷期限较长，并签订分期还款计划，由于借款时间长贷款偿还能力易受政策等影响较大。如我社技持水泥行业、小水电贷款，由于水泥行业是产能过剩且其生产机立是窑淘汰型生产工艺，小水电是投资收益期较长，结合借款人收入，要求借款人严格履行分期还款计划，通过落实分期归还款可以培育借款人信用观念，可降低贷款风险同时减少企业利息支出，达到银企双赢。

五、每季度对前十大户贷款进行全面系统风险分析

除按规定执行每月进行公司类客户贷款进行贷后检查和例行风险分析同时，加强对本部对前十大户贷款每季进行系统风险分析，风险分析主要对其进账额、存货和应收账款以及产品市场前景等几方面分析，对发现问题及时通知借款人整改或调整生产计划，将分析结果以书面形式及时上报给有关部门和联社领导。

在继续做好以上贷后管理工作后，本人认为在当前贷款管理应引起注意问题和加强防范措施如下：

一、当前贷后管理中存在的主要问题

（一）思想认识不到位

目前对“资产质量是业务经营生命线”的认识不够，没有真正把加强贷后管理，提高资产质量当成是业务经营的“生命工程”来抓，在实际工作中存在重贷款发放，轻贷款回收；重贷款市场拓展，轻贷款客户维护监管；重贷前调查、贷时审查，轻贷后管理的问题，并在一定范围内对贷后管理工作存在一些误区，主要有：一是认为能够正常付息的企业就是经营正常的企业，而忽视贷后管理。正是在这种观点的误导下,贷后定期检查工作成为应付上级检查的形式主义，不深入贷户了解掌握当前借款人的实际情况，《贷后检查表》和贷后检查报告内容千篇一律，在企业贷款档案中虽有企业近期的资产负债表、企业的对账单，敷衍塞责，流于形式。二是依赖贷前调查，误以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源，就高枕无忧了。但实际上企业生产经营是动态的，风险变数很多，即使在贷前调查和贷款投放时还是一个好企业，但随着时间的推移，市场变化以及国家政策的调整、企业内部法人或股东的变动都随时可能影响到贷款风险的产生。三是认为抵押贷款有抵押物，风险低，而忽视放松贷后管理。思想认识的不到位导致贷后管理工作流于形式，当借款人出现问题时，信贷人员不能及时发现其经营中发生的风险预警信号，错过了贷款收回的最佳时机，使贷后管理在贷款风险控制中的重要作用不能充分发挥。

（二）疏于检查，贷后跟踪管理不到位

1、检查的随意性较大，检查不及时、不到位的情况比较普遍。

2、贷后检查方式单一，往往以听借款人自身介绍为主，缺乏第一手的现场实地检查，即便是检查到户，多是停留在客户办公室及财务室里，对车间、库房走马观花，了解不到真实情况，管理走形式，造成工作难以到位。

3、贷后管理的核心环节和要点把握不到位，贷后管理的环节较多，但至关重要的核心工作是搞好贷后检查，揭示贷款发放后可能出现的风险，研究防范和化解措施。目前，多数贷后检查流于形式，贷后检查报告只指根据财务报表和平时了解的表面现象撰写，应付了事，而对第一还款来源的持续性和可靠性，第二还款来源的完整性、足值性和安全性却了解分析不足，对潜在或显现的信贷风险提出有针对性但防范和化解措施落实不到位。尤其是对以下几个影响贷款偿还的几个要点关注不够：一是客户动态跟踪管理不到位，不能及时发现和分析预警信号，也没有提出和执行有效的处臵化解措施，从而失去了处臵化解风险的最佳时

机。二是对贷款用途监控不到位。贷款发放后，仍缺乏对信贷资金用途的控制和掌握，出现实际用途与借款合同约定的用途不一致，导致贷款的不能按期偿还。三是抵押品管理不到位。缺乏对押品的现场检查，存在一抵了之、不管不问的现象。四是对借款人的货款归还率关注不够。五是对借款人资产负债的异常变动等重要情况监督不力，档案记载不全。五是对借款人现金流量等重要财务指标监管不够。现金流量作为借款企业的还款来源。借款人出现了现金净流量不足或下滑的趋势，则预示着信用社面临贷款无法按期足额收回的风险。目前，片面注重于对企业赢利水平的分析，而忽视了对现金流量的把握，不利于贷款的风险控制。六是对关联企业等贷款的授信风险控制不够。如盲目营销、片面强调服务以及同业竞争等方面的原因，在贷前调查、贷时审查、贷后检查方面流于形式，有可能使这些企业往往利用相互担保，或者各自独立向同一金融机构，或者向不同金融机构取得授信，大量套取信贷资金。当其中某一企业发生财务或经营问题时，就会使金融机构的信贷风险突然暴露，形成风险的高度集中和信贷资产的严重损失。

（三）贷后管理能力不足

由于信用社贷款客户涉及千家万户，贷后管理工作繁重，无法及时有效的实施监管，有消极应对，贷后管理成“事后管理”，出现实际风险时，被动接受；由于对财务、税收、贸易，工商业企业、加工企业、物流企业和房地产企业等相关知识掌握学习不够，对信息缺乏分析能力和敏锐反应，在风险识别、信息反馈、风险处臵等方面能力不足，使贷后管理只停留在表面，难以深入。另一方面责任心不强，敷衍应付，搞形式，甚至在贷后管理中隐瞒真相，以展期、借新还旧等种种方法掩盖风险，逃辟责任，加大了贷款风险处理的难度，形成道德风险。

（四）信息不对称影响贷后管理质量

信息不对称是长期影响信用社信贷管理的不利因素。一方面，金融体系内部信息共享不足，虽然人民银行设立了信贷查询系统，由于缺乏有效监督，各金融机构信息录入不及时、不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封锁信息，或提供假信息，加大了信息的不对称性；另一方面，工商、税务、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大。信息不对称，再加上客户的有意隐瞒，致使信贷管理人员获得信息滞后或不全面，对企业已经显现或未显现的潜在风险无超前分析、预警能力。

二、今后工作思路和做法

（一）提高认识，转变“重贷轻管”观念，树立全程监控信贷风险的理念。做好贷后管理是防范贷款风险，确保贷款本息安全收回的重要基础工作，必须从思想观念上转变对贷后管理工作认识的偏差。树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，克服“重放轻收，重放轻管”的倾向影响，将贷后管理工作作为防范、化解信贷风险的重要工作，予以高度重视，重在落实。一对信贷检查，既要对程序、过程检查，更要注重对结果的审查，把贷后管理工作纵向推进。二是树立尽职管理观念。三是树立贷后动态的管理观念。从市场角度看，市场瞬息万变，企业此消彼长，经营风险增大，必须及时了解关注借款人经营管理情况，避免造成资金损失。

（二）强化风险管理，提高风险预警意识

1、贷款投放之后，要对所有可能影响还款的因素进行持续监测。重点监测的内容至少应该包括：客户是否按约定用途使用贷款，是否诚实地全面履行合同；贷款项目是否正常进行；客户的法律地位、财务状况是否发生变化；贷款的偿还情况；抵押品等情况。一旦发现借款人的潜在风险，就要及时发出风险预警提示，并提出风险预控措施。

2、加强对企业和贷款行业调查研究，提高风险预警能力，科学有序的退出机制。既要做到“了解我的客户”，还要做到“了解我的客户的业务”。积极跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决问题的措施，防患于未然，减少损失甚至避免损失。

（三）突出贷后管理的重点，增强管理的针对性，有重点地实施贷后管理。结合我部贷款主要是关联企业多特此点，一是加强对关联企业的贷后管理。这部分客户占用我社贷款额度大、管理难度大，一旦出现风险，将对经营产生较大影响。在关联企业客户进行授信活动时，不仅要考虑授信风险和市场风险，同时要特别注意操作风险和法律风险。重点强化对关联客户统一授信和用信额度的控管，严防关联客户授信过度和内部关联方之间相互担保的风险。二是加强对限

制行业客户的贷后管理，切实增强对国家宏观调控政策的敏锐性。对于国家限制行业链上的客户，必须高度关注，采取有效措施，密切监测客户的经营变化情况，逐步压缩贷款，防范和化解信贷风险。三是加强对关注类贷款的管理。这部分贷款存在一定的潜在风险，客户信用风险随时有可能显现，通过加强贷后管理，提高风险预警能力，及时发现风险预警信号，提前化解信贷风险。

（四）加强信息收集和分析

信息工作是贷后管理的重要基础，要充分利用人民银行征信系统，及时掌握客户信用状况；充分利用报纸、网络等媒介，掌握客户最新行业信息；充分利用当地国土部门发布的房产价格信息，掌握抵押物的市场价值变动。

着力四个坚持 防范信贷风险 篇6

在监管当局收紧银行信贷、各行信贷规模受限的情况下，信托贷款目前已成曲线获得间接融资的手段。据统计，今年头两个月信托贷款规模或已接近了4000亿元，已达同期银行累计新增贷款2.09万亿元的五分之一。为此，笔者希望管理层高度关注信托贷款风险。

信托贷款不同于银行贷款。信托贷款的资金全部来源于资金信托，直接来源于投资者；而银行信贷资金来源于各种负债和自有资金，通过银行贷款间接融资于企业。所以，信托贷款属于直接融资范畴，信托贷款受益须按事先约定收益的由各方分享，其中受托人收益才是信托公司该笔业务的手续费收入，再经过一系列的扣除后的最终余额，才构成信托公司的业务利润；而银行信贷收入完全归放款银行作为业务收入，继而转化为利润，构成银行收入的主体。信托公司作为受托人，只要在合同实施的过程中尽职，信托贷款风险承担的主体是受益人；而银行贷款风险承担主体是银行。针对从发起到执行的全过程中存在的风险暴露，银行必须随时准备采取各种可能的保全措施化解和转移风险，使风险损失降低到最低程度。在当前“均衡放贷”的信贷政策环境条件下，部分信贷额度紧张的银行通过与信托公司合作，将部分优质信贷项目经过集合资金信托计划的方式分离出去，既以合法方式腾出了信贷规模空间，又满足了项目需求，引导了社会资金投向，增加了居民理财渠道，从微观效果上来看，确有值得肯定的一面。

但是，为防患于未然，对信托贷款的风险不能不严加防范。商业银行通过向客户发售理财产品募集资金，与信托公司签订合作协议，由信托公司与融资方签订借款协议，再由银行作为贷款服务商负责借款的贷后管理。融资方的选择、基础资产的管理、产品销售及服务上均在于银行。所以，产品风险主要来自于产品的发售方和购买方。融资方虽与信托公司签订借款协议，实质上融资方的选择在于银行，实践中，部分银行出于拓展客户、扩大中间业务收入来源等考虑，未严格遵循现有的信贷政策，对于不符合贷款准入条件或者授信管理审批条件的借款人，也选择以信托贷款方式发放，规避行内的信贷监管。除了上述银行与客户的风险外，更严重的是借款人的违约风险。借款人因受外部经济环境恶化、自身经营管理不善经营状况发生变化或恶意套取银行信贷资金、利用假资料骗贷等原因，在信托贷款到期后未能及时归还，导致理财产品未能及时兑付。例如，在2008年5月以来，银监会通过“窗口”指导，叫停保本型理财产品之后发行的非保本型浮动收益性贷款类信托理财产品，形式上银行并不承担理财产品未能及时兑付的风险，但如果出现理财产品未能及兑付的情况，将会给银行造成的极大的声誉风险。此外，还有政策“漏损”风险。目前信托贷款的规模和银行新增贷款之间的比例在过去是从未有过的。在银行贷款的“水龙头”拧紧的情况下，信托贷款的“水龙头”却放松了，这意味着央行的货币政策在实际操作过程中出现了“漏损”，紧缩政策效应被大打折扣。

目前可以采取的措施，首先是严防信托贷款成为过桥贷款。如客户利用信托贷款获得土地使用权后，将其抵押再从银行获得贷款，用贷款偿还信托贷款本息。去年底，银监会曾下达通知要求各商业银行暂停融资性信托担保业务，并禁止商业银行在融资性理财产品中承诺收益率。之前又规定银行间相互持有次级债的规模将从附属资本金计算中剔除。这些政策措施很好，下一步还要制定进一步监管措施。对一直属于银行表外业务的贷款信托理财产品也应将其归为表内业务，同时防止将没有风险意识和承受能力的普通投资者引入直接融资。更重要的，还是要防止银行借道信托渠道，变相扩大信贷规模。

其次，重视构筑银信内控“防火墙”。尤其是信托公司的内控，要重点研究防范大股东关联交易风险措施，防止成为大股东的融资工具；严格担保业务管理，防止通过担保业务进行场外融资，变相从事负债业务；严格分开自营和信托业务，实行前、中、后台操作分开，督促公司建立科学合理的操作流程和内控机制。