邮储银行公司业务发展

邮储银行公司业务发展（精选7篇）

邮储银行公司业务发展 篇1

邮储银行贷款业务发展情况汇报

XX邮政储蓄银行依托行业特点，立足服务城乡、沟通三农，以发展县域经济为目标，不断完善服务功能，为XX经济发展助力添翼。自2008年9月开办信贷业务以来，在各级领导及同业的大力支持下，短短两年半的时间我行信贷业务得到了又好又快发展。现将2011年我行的信贷资金投放及信贷工作汇报如下：

一、邮政储蓄银行信贷业务发展情况。

我行贷款已初具规模，截止到一季度末，我行各类贷款结余额达到1.5亿元，其中小额农商户短期经营贷款结余达到3500万元，个人住房按揭贷款结余达到1800万元，各类实体企业贷款结余达到9700万元。

我行贷款虽然开办时间短，但业务品种不断丰富，业务规模迅速扩张，贷款业务种类涉及农户、商户小额信用贷款、二手房贷款、个人商务贷款、小企业贷款、一手房按揭贷款、质押贷款三大类九个品种。一季度累计投放各类贷款达到8301.2万元，小额贷款受理472笔，实现资金投放2454.5万元；个人住房贷款受理26笔，实现投放387.7万元；企业贷款受理68笔，实现投放5459万元。

二、信贷产品介绍

目前我行开办的信贷产品有：小额贷款业务、个人商务贷款业务、个人二手房按揭贷款业务、小企业贷款业务。1.小额贷款业务

产品介绍：小额贷款是我行开办的支持农、商户从事生产经营的额度较小的短期信贷品种，它具有无需抵押、方式灵活、速贷、零还的特点，是我行针对经营中的农商户扩大生产规模的短期贷款行为。

优惠条件：针对我行小额贷款客户的信用状况实行免息政策，对连续5个月正常偿还贷款本息，未出现逾期的客户，为其免除第六个月的利息，如果客户恪守信用按期偿就可以享受两个月的贷款免息。

2.个人商务贷款业务

产品介绍：个人商务贷款是我行为在我县范围内拥有经营实体，从事合法经营的企业主，提供的有抵押物的经营性中长期贷款品种。它具有额度高、期限长、随借随还的特点，是我行针对经营情况良好的企业提供高额的扩大再生产、周转性使用的中长期行为。

优惠条件：贷款利息低，严格按照央行基准利率制定执行；贷款额度高（最高额度500万元），期限长（额度有效期最长五年，贷款使用期最长可达十年），可随时取用，需时当天可使用；随借随还，贷款利息按天计算，减少开支。

3.个人二手房按揭贷款

产品介绍：个人二手房按揭贷款是我行为在我县购买二手房并产生过户交易的房产的个人，提供的长期按揭贷款，它是一种消费类贷款。它具有速度快、贷款期限长的特点，是我行针对我县居民购买二手住房提供的长期贷款行为。

优惠条件：贷款利息低，严格按照央行基准利率下浮，额度高（最高可贷500万元），贷款期限长（最长可贷30年），可缓解贷款还款压力，无需外部评估，除利息费用无其他任何收费，还款灵活，可提前任意次还款，免收违约金。

4.小企业贷款

产品介绍：小企业贷款是我行为在我县范围内拥有合法的企业资质，从事合法经营的企业，提供中长期的经营性企业贷款。它具有额度高、期限长、方式灵活的特点，是我行针对经营情况良好的企业提供高额度的扩大再生产、周转性使用的中长期贷款行为。

优惠条件:贷款利息更低，严格按照央行基准利率制定执行；贷款额度更高（目前最高额度1000万元），适用周期长（额度期限长达四年），可随时取用，当天可使用，方式更为灵活，根据企业实际情况，确定还款方式；随借随还，贷款利息按天计算，减少开支；银行授托支付，免收中间费用。

三、信贷投放情况

今年年初，按照上级行的发展要求，结合我县经济发展状况，我行深入调研、及早谋划发展思路，以全力保障XX经济发展为己任，从以下几个方面加大了信贷投放。

1、加大农户个体经营的信贷投入，促进农村经济发展。邮政银行成立伊始，就定位在服务三农、服务农村经济发展上，加大对农村市场的开发力度，XX农村特色产业发展已初具雏形，形成了“西菜东树，遍地畜牧”的农业发展格局。县域经济活跃，农民从事个体经营的情况比较多，经营方式以个体种植、养殖为主，缺乏规模化生产，针对这一特点，我们采取农户联保贷款和农户保证贷款的方式给予资金支持，联保和担保能最大限度的解决农户原始积累少又紧缺资金的困扰，这种宽松贷款条件、便捷的贷款方式受到广大农民朋友的认可，小额贷款也成为邮储银行的品牌贷款业务。在支持农户个人经营方面，我们资金重点投放的地区：xx养殖户、xx的大棚户、xx的机箱户等。

2、支持农合组织发展，促进农村规模经营

农合组织的发展有力于促进农业生产向组织化、规模化、集约化、产业化发展的步伐。我县农村合作组织发展迅速，现已形成规模，主要涉及种植和养殖行业，结合农合组织的行业特点和良好的市场前景，我行加大对农合组织的资金支持，采取多种方式进行授信，xxxx千亩生态园建设累计投放贷款520万元，1月份为xx农业示范园建设项目开辟贷款服务绿色通道，投放贷款200余万元。强有力的资金支持促进了该村农合组织的进一步发展壮大。另外我行还为xx等多个蔬菜合作组织和xxxxxxx等养殖组织投放贷款600万元，截止2011年3月末，在支持农业合作社方面，我行共计发放贷款1800余万元支持农合组织及成员的发展。

3、支持特色产业发展，促进区域经济腾飞。

特色行业发展前景较好，经营效益可观，可以有效的拉动XX经济发展。对区域性强的特色产业量身制定信贷政策，最大限度的放宽贷款条件已成为邮储银行的一个重要课题，我行立足产品特色，针对特色产业资金需求，制定贷款产品“套餐服务”，贷款业务涉及xx的运输业、xx的养殖业、xx的奶牛养殖业、xx的蔬菜大棚业、xx的林业、xx的电子机箱业、xx的编笆市场和仿古家具等特色产业，今年以来对全县特色行业投放各类贷款2700余万元。尤其是机箱行业累计投放贷款1000万元，并与xx机箱协会建立了良好的合作关系。

4、支持中小企业发展，促进龙头企业快发展

邮储银行突出重点经营，积极配合县委、县政府实施“工业强县”长久战略，根据自身特点以“区别对待、择优扶持”的原则促进中小企业发展。XX邮储银行最大限度的精简信贷业务程序、提高办事效率，大力支持有市场、有销路、有效益、成长性好的中小企业，用最短的时间解决它们资金需求问题。我行采用商户联保贷款、个人商务贷款和小企业贷款等多种方式进行循环授信，解决他们资金问题。除此之外我们还引进仓单质押等试点贷款品种，对符合条件的中小企业实行不同的利率定价机制，在符合政策的前提下，最大限度的提高授信额度，对涉农企业提供最大的优惠政策。目前我行与

等企业建立了良好的合作关系。仅一季度投放中小企业贷款4700万元，截止到目前，投放中小企业贷款已达到1.3亿元。大大满足了中小企业的融资需求。

四、“八不准”原则打造真诚服务

我行始终严格贯彻贷款八不准原则，严格管理信贷操作流程，坚决杜绝吃拿卡要的不良风气，对信贷业务实行公开透明的管理，在信贷部树立以“客户利益至上”的服务准则。

我行向广大客户承诺：贷款资料齐全，小额贷款3天放款；二手房、商务贷款5天放款；小企业贷款7天放款；为项目贷款开辟绿色通道，商务和小企业贷款可协助客户准备资料。

XX邮政银行将立足自身，开拓创新，以乘风破浪之势推进XX经济腾飞，为XX经济高速发展做出应有的贡献。

XX邮政储蓄银行

邮储银行公司业务发展 篇2

经济决定金融, 金融为经济服务, 这是市场经济亘古不变的真理。普惠金融的出现, 是当代金融发展的创新。它最早由联合国在2005年的“小额信贷年”提出, 并且特别强调了普惠金融的核心理念, 是为全社会各阶层提供金融服务。普惠金融引入我国, 最早是由焦瑾璞[1]在亚太地区小额信贷论坛上率先提出, 她总结了联合国对普惠金融的理解, 认为普惠金融是对小额、微型金融的延展, 更多的体现在公平, 同时也是以商业可持续的方式为全社会提供一体化的金融服务[2]。

2000年以来, 我国在总结小额贷款、微型金融发展经营的基础上, 逐步探索并构建了普惠金融体系。十八届三中全会作出全面深化改革的战略部署, 市场将在资源配置中起决定性作用, 首次将“发展普惠金融”列到党的文件中。因此, 我国普惠金融体系建设, 是推进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一。

二、普惠金融与邮储银行的关系

普惠金融与邮储银行有着天然的契合点。邮储银行立行以来, 立足城乡、服务三农, 为农村地区群众提供身边的、最优质的金融服务。经过五年多的发展, 邮储银行实现了业务的快速发展, 管理水平的持续提高, 成为银行市场上一支重要的新兴力量, 继续践行着普惠金融的使命。

邮储银行的优势, 恰恰弥补了普惠金融的难点。普惠金融执行的难度在于, 客户战线极长, 可以说遍布城乡和偏远地区, 国内大多数商业银行的“盲点”被无限放大, 而这正是邮储银行的优势。

不仅于此, 邮储银行的“普惠金融基因”也体现在更多方面。在网点分布方面, 邮储银行拥有全国最多的网点数量———3.9万, 其中有超过2.8万个网点建设在县乡地区;在队伍建设方面, 邮储银行的广大职工深入群众, 了解实实在在的金融需求, 熟悉周边客户群体, 深入了解当地产业特色。在产品服务方面, 邮储银行从一开始就立足服务三农、服务中小、服务社区, 推出了新农保、新农合等一系列特色产品。

此外, 邮储银行也根据金融发展的需要, 加速推进电子银行业务, 借互联网金融高速发展的势头, 构建全方位、一体化的普惠金融服务网络, 进一步完善邮储银行在发展普惠金融方面的能力。

三、普惠金融与邮储银行公司业务的关系

普惠金融与邮储银行公司业务的发展也是相通的。经济理论界普遍认为, 普惠金融理论是在小额信贷和微型金融的基础上逐渐发展而来的[3], 但是普惠金融所要达到的目标不应该在原地踏步, 而应该远高于“此”。这个“此”指的就是银行公司业务。

邮储银行自成立银行之初就确定了“一小一大、以大促小”的经营策略。“小”指的是“人嫌细微, 我宁繁琐”, 充分发挥邮储银行在县乡地域的比较优势, 继续坚持将小额贷款作为长期、核心的战略业务;“大”指的就是邮储银行的批发类业务, 即公司业务和金融市场业务。通过资金集中统一运用, 大力发展公司业务和金融市场业务, 带动邮储银行普惠金融的发展。

如何处理协调好普惠金融的可持续发展与服务质量之间的关系, 是执行普惠金融过程中的重中之重[4]。邮储银行作为有担当的大型商业银行, 实质上在过去的几年中通过新农保、新农合、代发工资、信贷支持农村和农业发展等业务, 对普惠金融的实现做出了巨大的贡献。官方对普惠金融的推动, 将有利于邮储品牌知名度的提升。市场对邮储银行认知度的提高, 有利于取得与政府和机构合作的机会, 有利于争取更多的优惠政策。

同时, 对于公司业务的发展来讲, 普惠金融的服务对象范围非常宽泛, 包括商户、小微企业、大中型企业、“大三农”所涵盖的新型农业经营主体 (农民合作社、家庭农场、种养殖大户) 、农业产业链中的核心企业等。着眼于更宽泛的普惠金融客户群体, 邮储银行公司业务的产品创新和营销服务模式还有很多可挖掘的潜力。

四、邮储银行公司业务发展的进一步探讨

传统公司金融服务主要以存贷款业务及支付结算业务为主, 随着利率市场化的进一步实施, 互联网金融对传统商业银行业务冲击的进一步扩大, 倒逼商业银行公司业务探讨转型、升级。同时, 随着金融市场发展日趋成熟, 企业客户的个性化需求也越来越多, 逐步向投资型、多元化的业务需求方向发展。未来公司业务如要更好地践行普惠金融, 服务实体经济, 除了应对市场变化, 思“变”之外, 还应注意以下几个方面的问题。

一是处理好两个关系。处理好大客户与小企业的关系。积极实施差别化的客户营销战略, 优化公司业务资源配置。在与大客户签订战略合作伙伴关系的同时, 以供应链金融切入小企业, 帮助小企业发展壮大, 为市场提供差异化服务。处理好效益与风险的综合平衡关系[5]。坚持效益优先, 风险并重的原则, 以交叉营销为手段, 以提高客户综合收益为核心目标, 提高银行的综合盈利水平。

二是提高公司业务的服务能力。通过完善机制, 加强营销工具支撑和产品方案支撑, 提高营销针对性;拓展产业链金融, 整合多方资源, 打造一体化的产业链金融服务方案。提高公司业务的定价水平, 摈弃传统的粗放发展方式, 加强经济资本、风险成本的约束, 提高经济资本回报率等指标的应用水平。提高公司业务的风险防范能力, 主动防范信用风险, 合规经营, 强化贷后管理, 实现风险与收益的双赢。

三是实施错位竞争, 拓展城市市场。邮储银行在县域的竞争优势显著, 但大型客户云集的城市市场仍然是商业银行利润的主要来源。优化城市网点布局, 做好网点人员培训, 进一步弥补邮储银行在这一领域的短板。

邮储银行董事长李国华说过, “中国不缺银行, 尤其不缺大银行, 但是缺有特色的银行。”邮储银行着眼于打造一家有特色的大型零售商业银行, 将坚持市场化导向, 全面深化改革, 练好普惠金融服务的“内功”, 努力为广大中低收入人群平等享受金融服务、缩小城乡差距、构建和谐社会做出贡献。

摘要：普惠金融是当代金融理论发展的新阶段, 邮储银行是以普惠金融为旗帜的现代化商业银行, 而公司业务是商业银行利润的主要来源与前进的动力。邮储银行的特点与普惠金融完美契合, 公司业务的发展能促进邮储银行更好地履行普惠金融使命。深入探讨三者之间的关系, 将会在邮储银行的社会责任、邮储银行公司业务进一步的发展等方面有一定的理论与现实意义。

关键词：普惠金融,邮储银行,公司业务

参考文献

[1]焦瑾璞, 陈瑾.建设中国普惠金融体系[M].北京:中国金融出版社, 2009.

[2]李明贤, 叶慧敏.普惠金融与小额信贷的比较研究[J].农业经济问题, 2012 (9) .

[3]杜晓山.小额信贷的发展与普惠性金融体系框架[J].中国农村经济, 2006 (8) .

[4]周孟亮, 张国政.基于普惠金融视角的我国农村金融改革新方法[J].中央财经大学学报, 2009 (6) .

邮储银行公司业务发展 篇3

新华保险北分打造四星客服

近日，新华保险北京分公司位于东城区东四十条的客户服务中心通过了新华保险总公司星级服务柜面水平认证，成为首批获得四星级服务柜面认证的机构。在挂牌同时，新华北分客服中心也发出了对客户的承诺，耐心、细心、放心、贴心、尽心，肩负使命和责任、确保响应时效、提供贴心服务、增加更具多元化的服务手段。

交通银行推出微银行服务

近日，交通银行推出微信银行服务“交通银行微银行”，为客户提供24小时全天候的信息服务、账户查询和智能服务。交通银行客户只需要通过微信平台关注“交通银行微银行”服务，即可在第一时间收到来自交通银行的创新产品、业务公告以及各类优惠促销信息。

南方旗下多只债基一季度业绩领跑

银河证券数据显示，一季度全市场459只债基平均涨幅为1.22%，其中刚在基金金牛奖上揽得固收三项大奖的“最强固收团队”南方基金表现优异。其中南方稳利一年定期开放债基以4.08%的收益率居标准型债基之首；指数债基方面，南方中债中期票据A/C分别以2.69%和2.58%的涨幅，分列同类的第2和第1。

华商基金成为“金基金”奖最大赢家

日前，华商基金在“金基金”评选中，凭借整体业绩出色，不但成功跻身十大“金基金·TOP公司大奖”行列，更是凭借优秀的权益类基金管理能力斩获了“金基金·股票型基金奖——2013年度股票型金基金奖”（华商主题精选）、“金基金·偏股混合型基金奖——2013年度偏股混合型金基金奖”（华商领先企业）、“金基金·灵活配置型基金奖——2013年度灵活配置型金基金奖”（华商动态阿尔法）4大奖项。

掌柜钱包万份基金收益均值夺冠

Wind数据显示，2014年3月“掌柜钱包”对接的兴全添利宝基金区间万份基金单位收益均值高达1.9855元，在91只可实现T+0的货币基金中排名第一。据了解，由兴业银行和兴业全球基金联手推出的“掌柜钱包”，基于兴业银行银银平台搭建，对接兴全添利宝货币基金，3月10日正式上线以来广受投资者热捧。

公募基金排名出炉 汇添富基金稳居上海第一

基金公募规模最新排名出炉，汇添富基金成最大赢家。记者获得的最新数据显示，汇添富基金以1014.96亿的公募资产规模，稳居上海地区公募基金第一，比排名上海第二的公司高240多亿。10年之间，汇添富基金实现了公募资产规模超千亿，从第47家成立的基金公司跻身行业第一梯队，完成了跨越式发展。

招财宝接棒余额宝 新华阿里一号占得先机

互联网金融的又一重磅产品，带着浓浓“阿里”印记的新华阿里一号保本基金已于4月10日正式发行。据了解，新华阿里一号保本基金作为入驻招财宝平台发售的首款产品，募集总规模不超过10亿元，投资金额1000元起，保本周期为18个月，可满足用户的长期理财需求，同时该产品作为首只网络渠道发售的保本基金，也开启了互联网金融的保本时代。此外，资金投向上，阿里一号保本基金兼顾股债两方面投资，既能在合适时机提高股票仓位，增厚投资收益；又能在合适时机变为保守的投资策略，以固定收益的债券资产为绝对主力。

天弘永定逆市“成长” 综合实力稳步提升

虽然一季度股、混基金整体业绩不佳，但仍有部分基金公司抓住结构性行情表现可圈可点。Wind资讯海通证券分类数据显示，一季度天弘永定价值成长股票基金复权净值增长率为9.73%，在490只股票型基金中排名第7，于马年首个季度秀中交出了令投资者满意的答卷。值得注意的是，在3月31日海通证券公布的一季度基金公司权益类基金绝对收益排行榜中，天弘基金在可统计的70家基金公司中排名第8位，天弘基金的股票基金投资能力和整体综合实力都在稳步提升。

嘉实泰和变身开基或再续辉煌

今年以来A股持续震荡，截至4月1日前沪深300指数下跌7.16%。而海外市场表现良好，尤其以美股近期上涨频创新高，投资美国市场的QDII基金产品也取得了优异的成绩。海通证券数据显示，截至3月28日，鹏华美国房地产基金今年以来收益率达到9.78%，在所有的QDII基金中排名第一。此外，据了解，近期鹏华美国房地产基金还入选了招行五星之选，成为投资者海外资产配置的优选品种。

中邮双动力左右逢源

中邮基金旗下中邮双动力混合基金和中邮核心竞争力灵活配置型混合基金目前均在相关渠道发行。据了解，它们既可投资于股票等权益类产品，也能投资债券等固定收益类金融工具，可谓左右逢源。再加上公募新一哥任泽松和金牛基金经理张萌两大高人联手掌舵，更是攻守兼备，是稳健型投资者首选。

A股最糟糕的时候可能已经过去或正在过去

长城基金认为，从一个较长周期来看，A股最糟糕的时候可能已经过去或正在过去。综合看，二季度市场的供需关系较微妙，可能伴随出现的不仅仅是类似去年下半年量（增持规模）的调整、更多是价（利率）的调整，后期供需矛盾可能会伴随着流动性收紧、融资节奏被迫加快而有进一步恶化，目前一级市场供给冲击最大时点可能还没有到来。

政策利好债市 债基成理财利器

对于后期的债券市场表现，泰达宏利基金表示，相对看好2014年债券市场，若货币政策持续保持宽松，预计债市将继续反弹，一二级市场都将有较多的投资机会。在后期基金投资方面，泰达宏利进一步指出，经过2013年下半年的风险释放，国债、政策性金融债和信用债等收益率均处于历史的相对高位，流动性得以改善，未来风险较小，投资机会明显。

邮储银行代发业务委托协议书 篇4

中国邮政储蓄银行代发业务委托协议书 附1 协议编号：

中国邮政储蓄银行代发业务委托协议书

甲方： 地址： 乙方： 地址：

为减轻甲方的财务负担，甲乙双方经友好协商，就甲方委托乙方代发 事宜（根据代发资金属性具体填写）达成如下协议：

一、甲方应向乙方出示单位营业执照或机构信用代码证等能够证明甲方合法身份的证书文件、单位负责人以及授权经办人的有效实名证件，乙方留存上述证件的复印件，甲方应在乙方留存复印件上留有签批认可的证明。

二、甲方需在发放资金前___个工作日将编好的发放花名册或汇总授权资料一份（加盖单位公章）和相应的数据文件送交乙方，同时以转账方式将代发款项转入乙方指定的托收账户。甲方提供的花名册至少应包括以下信息：职工编号、姓名、账号、有效证件类型、有效证件号码、金额。

代发资金托收账户名称： 账 号：

开 户 行：

开 户 行 行 号：

三、乙方收到甲方发放款项和花名册以及相应的数据文件后，应及时认真审核甲方数据文件实发总额、授权资料或花名册汇总金额和甲方划转的实际到账金额是否一致。若发现金额不符的情况，乙方应及时与甲方经办人员联系，由甲方进行修改并确保发放数据和金额准确无误。乙方按照甲方修改核实后的金额编制发放文件，并在约定的代发日期及时将款项划转入甲方指定的个人账户。

四、甲方需通过经人民银行核实的存款账户代发款项，并保证账户内有足够的存款支付所发放的资金。甲方存款账户户名：

账 号：

开 户 行：

开 户 行 行 号：

甲方的存款账户开立在他行的，应提前三个工作日开具转账支票向乙方指定的托收账户划转代发资金，转账业务费用由甲方承担。

五、乙方在代发时以甲方员工或其他相关人员的存折账号（或卡号）、户名、有效证件信息和金额为准。对于因甲方提供的账号错误、账号与户名和有效证件不符等原因造 成上账不成功，乙方不承担责任，但乙方有义务协助甲方查找原因。

对上账不成功的账户信息，甲方根据乙方提供的失败原因进行更正，更正后可重新提交乙方进行代发。

六、若因乙方通讯故障或其他原因造成账务差错时，由乙方负责处理，乙方有权单方面进行账务更正。

七、乙方在完成款项代发后___个工作日内应向甲方提供对账单或代发上账明细清单，甲方应积极配合乙方进行对账，并将对账结果及时回执给乙方。

八、甲方委托乙方代发款项，按照每笔___________元收取代发手续费，由乙方指定主办机构与甲方结算手续费。手续费扣划方式为：自动扣划，即由乙方主办机构按照系统成功代发金额从甲方_____________账户自动扣划；人工支付，即由乙方主办机构代发完成后通知甲方以现金、转账、支票等方式支付手续费。

九、甲方应对支付款项事由的真实性、合法性负责，有义务按照监管机构的要求在乙方需要时向乙方提供代发款项的合法来源证明。

十、甲方代理员工或其他相关人员开立个人账户时，应保证已征得员工或其他相关人员的同意，并负责向乙方提供员工或其他相关人员有效证件复印件和加盖甲方公章的开户信息清单，包括：姓名、证件类型、证件号码、性 别、发证机关所在地代码、证件有效期、职业、国籍、地址、手机号码等。甲方应确保已对员工或其他相关人员身份真实性进行审核，保证代理的所有员工或其他相关人员均使用真实身份开立账户。因甲方提供的身份证明资料真实性和有效性而引起的任何纠纷或损失，由甲方承担相关责任，乙方不承担任何责任。

乙方需要甲方确认员工或其他相关人员身份或提供员工或其他相关人员补充资料时，甲方应予以配合。

十一、甲方委托乙方为其人员开立（□卡折合一户 □单折户 □单卡户）作为发放结算账户，乙方提供配套的开户凭证。乙方在开立账户完毕后在三个工作日以内将开户成功的存折（卡）、密码及开户成功清单送交甲方，由甲方逐一核对验收，验收完毕后甲方在开户清单上盖章签收。甲方签收后，因密码或存折（卡）保管不当造成的一切损失，由甲方承担相应责任，乙方不承担任何责任。

十二、甲方在发放乙方开立的存折（卡）时，应告知员工或相关人员及时持有效证件和开户凭证在乙方网点办理密码变更手续，修改初始密码，以确保账户资金安全。

十三、甲方员工或其他相关人员在乙方开的活期存折或储蓄卡作为乙方代发指定账户，该账户不得擅自撤销。

十四、通讯信息与要求

甲方经办人姓名： 身份证件号码：

固定电话：

手机号码：

乙方经办人姓名： 乙方经办单位名称： 身份证件号码：

固定电话：

手机号码：

甲乙双方遇以上信息变更时，应及时以书面形式通知对方。

十五、本协议自签字并盖章之日起生效，有效期 年，有效期至_______年______月______日。本协议到期后，可由乙方提出申请，甲方同意后，重新签订新的协议。

十六、本协议未尽事宜，经双方协商一致可签订补充协议。双方因本合同产生的一切争议，应协商解决，协商不成的，可向乙方所在地人民法院提起诉讼。

十七、本协议一式肆份，甲乙双方各执贰份，均具同等法律效力。

甲方签章： 乙方签章：

邮储银行公司业务发展 篇5

——以温州苍南县为例

随着农村金融体制改革的不断完善和发展，以适应县域经济发展为依托，以“小额、分散、流动”为原则，以服务三农为宗旨的新型的小额信贷主体及其管理模式蓬勃发展。我县现阶段并存了两种新生的小额贷款模式（历史悠久的县域农村合作机构不作比较分析）---由总行主导型的“邮储银行”信贷管理模式和以小法人形式存在的“小额贷款公司”。本文在比较两种不同模式的基础上，分析新型金融服务主体在县域社会经济的适应情况，并对构建适应县域特点需要的小额信贷模式提出对策建议。

一、两种小额信贷模式简介

（一）邮政储蓄银行模式

中国邮政储蓄银行被称为继我国四大国有商业银行之后的第“五大”银行。作为其县域分支机构之一——邮政储蓄银行苍南县支行于2008年5月底挂牌成立，由单一吸收存款机构转为经营存贷款等业务的银行业金融机构，目前拥有13个储蓄营业网点，分布在全县八大集镇。

贷款市场定位：为广大中小企业、个私经营者、农户提供小额信贷服务。

贷款操作流程分以下两种：一是小额（商户、农户10万元以内）贷款流程：申请受理—现场调查—签约发放，最快需要2天才能办结。二是抵押贷款（5-150万元之间）流程：申请受理—现场调查—上报审批—抵押登记—发放，最快需要5个工作日。综上所述，邮政储蓄银行是以中小企业、个私经营者、农户为服务对象，以生产经营为基本条件，信贷产品以总行开发并试点后推广或经审批推行为主要途径，担保发放的小额贷款模式。成立一年多来，贷款进度较慢，市场份额较低，截至今年9月末（9月份后，国有银行实行贷款规模控制，抵押贷款转向邮政银行增多），各项贷款余额19013万元，存贷比为14.6%，贷款余额仅占县域全部金融机构贷款余额的0.73%，大量资金一时无法及时投放于县域当地。

（二）小额贷款公司模式

苍南联信小额贷款股份有限公司（以下简称小额贷款公司）成立于2008年10月，由本地资金雄厚的民营企业浙江天信仪表有限公司作为主发起人，苍南县域内12家企业法人入股组建，注册资本1亿元。主发起人持股比例在18%到20%之间。小额贷款公司实行董事长（法定代表人）领导下的总经理负责制，下设贷款业务部，风险管理部和财务部三个部门。

小额贷款公司贷款市场定位：在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。

小额贷款公司贷款操作流程大致分为以下四个步骤：一是以熟人社会为基础，以保证贷款为主要担保方式，通过其合作银行的个人征信查询系统查询贷款人的信用记录，确定初步受理对象。二是转交风险管理部对贷款申请者进行贷款用途真实性、信用及风险进行评估审核。三是审核通过后，报副经理、经理或贷审委员会按不同权限进行审批发放。四是贷后管理专人负责，其职能包括随时跟踪企业运营及财务状况，配合风险管理部门对企 业进行抽查，发现企业运作异常或财务状况出现问题及时进行处理或停止放贷。

放贷审批时间一般2至3天左右，最快的1天以内甚至几小时。贷款期限一般为六个月以内。

总的来说，小额贷款公司是以中小企业、个私经营者、农户为服务对象，以借贷者的资金周转能力为基本判断条件，信贷产品开发和创新以满足市场需求为导向，以保证放贷为主要形式的小额贷款模式。成立以来业务运行良好，满足了中小企业、个体工商户和农户的多样化资金需求，一定程度上支持了我县经济的发展，对县域金融服务起到了拾遗补缺的作用。在开业不足一周内，其贷款总额即达8500万元，直逼放贷规模上限。2009年3月，小额贷款公司向其合作银行--中国银行苍南支行融入资金5000万元。截至2009年9月末，小额贷款公司已累计发放贷款563笔，累计放款29433万元，贷款余额为14998万元，笔数297笔。其中发放三农贷款4566万元，发放微小型企业贷款（主要投向印刷、包装、纺织、塑编等行业）6421万元，发放服务业贷款4011万元。

二、两种小额贷款模式的主要差异

从邮政储蓄银行与小额贷款公司贷款服务对象看，具有共同性：即贴近农户和小企业，以支持农户、小企业生产经营为己任，在一定程度上满足其短期贷款需求，发挥其支持县域经济发展的信贷服务功能。然而，从目前两种不同贷款模式的运行情况看，小额贷款公司取得的成效及信贷作用明显大于邮政储蓄银行。主要原因在于两种贷款模式运行的差异性。

（一）信贷管理制度不同

邮政储蓄银行是全国统一的法人银行，苍南县邮政储蓄银行作为县级支行，在实行信贷分级管理体制下，信贷审批权限小，目前最大审批权为10万元，超过部分的贷款须报上级行审批，贷款的决策链过长。以致于贷款环节多、手续繁杂、审批时间长，与县域的个体生产经营户、中小企业对资金需求时间紧，额度较大、资金周转快等特点极不适应，限制了自身贷款业务的发展。

而小额贷款公司为一级法人，主导了贷款审批、贷后管理等主要贷款业务操作规则的制定和实施，所以贷款程序操作实用性强，政策上条条框框的束缚较少，手续简便、担保灵活、门槛低，放贷时间短。灵活自主的贷款管理体制相对于邮政储蓄银行有较大的优势。

（二）贷款产品设臵不同

目前邮政储蓄银行推出了五项贷款品种：一是商户联保贷款。即由具备合法经营、固定场所的三个商户组成联保体，单个贷款在10万元以内，利率13.5%。二是商户保证贷款。即对具备合法经营、固定场所的商户，以至少一名公务员或事业单位固定职工提供担保而发放的贷款，3万元以上需两个保证人，3万元以下一个保证人，利率13.5%。三是农户保证贷款。即对具有生产经营能力的农户（18—60周岁）发放保证贷款，保证条件同商户保证贷款。四是农户联保贷款。即由3-5个农户组成联保体，单个贷款在5万元以内，利率13.5%。五是个人房产抵押贷款。既对个体生产经营者以自有房产作为抵押的贷款形式，贷款限额为5— 4 150万元，执行基准利率至上浮10%。以上贷款品种注重保障能力的同时在县域竞争比较激烈。

而小额贷款公司以熟人社会为基础，主要发放以熟人担保、名人担保、公务员担保、知名大企业担保等为主的担保方式贷款。其主要贷款品种分为三类：一是农户贷款，一般在50万元以内，信用或保证形式放贷。二是个体工商户贷款，一般在100万元以内的保证贷款。三是中小企业贷款，一般在100-500万元之间，以知名大企业担保为主。

从贷款发放总体情况来看，呈现以下特点：一是以保证贷款为主，保证贷款比例达90%。二是期限短，均在6个月以内，其中80%为三个月以内。三是利率相对较高，平均利率为16.98%，其中最高利率（19.44%）为基准利率的3.7倍。四是拥有相对稳定的特定客户群体。

（三）贷款对象选择不同

邮政储蓄银行苍南县支行成立一年以来，积极为苍南县的“三农”经济、小企业、个私工商户提供的小额贷款服务，也逐步形成特定的包括农户、商业经营户和小企业业主在内的客户群。然而邮政储蓄银行以零售业务为主的市场定位，客户大众化，与其他银行贷款对象同质化，竞争激烈，导致客户数量和贷款规模难以快速增长。

而小额贷款公司重点为能承受较高利率的四类对象提供贷款服务：一是贷款周转型。即因银行贷款到期出现临时资金周转困难需要借款用于周转的企业或个人。二是生产急需型。即中小企业或个体经营者由于订单临时增加，短期急需资金者。三是抵押 物缺乏型。中小企业或个体经营者由于扩大生产需要，因缺乏抵押物而无法获取银行贷款的资金需求者。四是季节需求型。即农副产品生产加工企业因季节性投入、收购、存储农产品短期需要较多资金的借款者。以上四类属银行信贷产品覆盖的边缘群体，竞争性弱，成为小额贷款公司相对稳定的客户群。

（四）人员配备不同

邮政储蓄银行的职工由邮政局划转，划转前的职工绝大部分未从事过信贷管理业务，客观上存在综合管理、新业务开发、市场营销等人员缺乏的问题，尤其缺乏懂金融、会管理的信贷管理专业人才。目前苍南县邮政储蓄银行信贷管理人才制约主要表现在两个方面：一是信贷人员不足。目前共有信贷人员7人，难以在全县13个网点推行贷款业务，信贷经营管理人才的不足极大制约着其拓展农村信贷市场的能力。二是对公信贷业务（主要指企业贷款）人员缺乏。目前对企业贷款正在探索之中，尚未发生信贷业务。

而小额贷款公司员工11人，其中7名员工来自金融从业人员，尤其信贷管理人员全部由银行业机构离退人员担任，其从事金融行业年限少则5年，多则20-30年，有着极为丰富的经验，拥有极强的市场开拓能力，同时凭借着在银行工作中积累的广泛人脉网络，在贷款的营销上建立起得天独厚的优势。

（五）奖励机制不同

小额贷款公司为充分调动和发挥股东、员工及各方面人员的积极性，制定了以下激励机制：一是贷款业务奖励。公司股东推荐介绍的贷款客户、兼职客户经理推荐介绍的贷款客户，均按利 息收入的10%给予奖励；公司员工推荐介绍的贷款客户，按利息收入的3%予以奖励。以上奖励有助于贷款业务拓展。二是经营奖励。保本微利时，董事会给公司只发红包，员工由总经理发红包；盈利较好时，若盈利500万元以上，董事会与公司8:2分成，公司则按贡献给员工发月奖和年终奖。奖励机制直接、明了、有效。

邮政储蓄银行虽然知道有效的奖励机制带来的正面作用。但贷款业务对转型的邮政储蓄银行员工门来说，尚属新业务。目前重点关注的是贷款操作的规范性和信贷资产安全，贷款风险直接与信贷人员责任挂钩。而在奖励方面，尚未建立比较全面的信贷奖励指标考核体系，存在干多干少都一样的情况，影响员工的积极性和业务能力的发挥。目前总体上存在着风险责任大于奖励的状况。

三、两种贷款模式适应性分析

（一）贷款利率适应性

邮政储蓄银行贷款利率虽然与小额贷款公司相比不高，但与县域其他银行相比较，定价还是偏高。其小额贷款年利率定价为13.5%，为基准利率（5.31%）的2.5倍，高于县域农村合作银行农户贷款最高年利率(保证贷款)5个百分点，同时也高于民间个人借贷利率（2009年9月当地人行民间借贷监测利率12.27%）。尤其在适度宽松的货币政策环境下，贷款对象同质化，使得相对较高利率下的邮政储蓄银行贷款产品并非是广大经营户或农户的最佳选择。根据人行苍南县支行关于小企业金融服务现状与需求调 7 查来看，各小企业业主对邮政储蓄银行信贷产品的满意度评价位居全县10家金融机构末尾。

小额贷款公司细分市场定位准确，绝大部分对象为资金需求急、时间短、对利率不敏感的群体，借款者利率承受能力强。其20.16‰（约基准利率3.8倍）小额贷款利率相对于有特定需求的借贷者来看，反而比较适中，需求较为稳定。

（二）额度的适应性

邮政储蓄银行贷款单笔额度上限偏低。苍南是个私经济发展较快的区域，个私经营规模大小不同，资金需求额度差别较大。另外，随着新农村建设的不断深入，农业生产向规模化、专业化、多元化发展，农户贷款需求呈现大额化趋势。而邮政储蓄银行农户贷款最高额5万元，商户贷款10万元，很难满足大多数农户和经营商户的资金需求。

小额贷款公司单笔额度不断走高。小额贷款公司则从刚成立时限定每笔50万元以下贷款占比须达到70%的政策限制，已经放宽至目前每笔100万元以下贷款占比达到70%。在额度调整前后两个阶段的实际贷款发放中，调整前小额贷款公司的每笔贷款均达50万元的上限，调整后每笔贷款中80%达100万元的上限，较好地适应了大多数中小企业和经营商户的资金需求。

（三）贷款品种的适应性

邮政储蓄银行信贷产品适应差。表现为：一是信贷品种设臵高度统一，与实际需求不相吻合。目前邮政储蓄银行信贷产品设臵，在集中管理中并未体现区别对待原则。如商户贷款由总行在某特定城市（浙江义乌）试点后形成统一产品设臵，直接在全国 各县级机构推行，而义乌商户经营情况与苍南县实际情况和需求并不相同，致使该信贷业务需求少，难以拓展。二是信贷产品种类少，无法满足多样化的需求。邮政储蓄银行目前开办的信贷业务仅限个人经营贷款，品种只有存单质押贷款、小额保证贷款、房产抵押贷款三类。尚未推出个人消费、企业贷款等产品。苍南县是人口大县（达125万元），个人消费旺盛，消费贷款需求量大。截止2009年9月末，个人短期消费贷款余额42.5亿元，占全部贷款16.4%，其中今年新增达25.2亿元，邮政储蓄银行则完全丧失了此项信贷市场份额。

小额贷款公司贷款针对性强。小额贷款公司针对需求群体，设臵贷款品种，在风险可控性较强的情况下，放贷特点更切合借款人的实际，更能满足其贷款需求。因此贷款投放进度迅速，同时贷款质量优良。截至发稿日，未出现一笔坏账。

（四）市场的创新能力

邮政储蓄银行受管理体制约束，信贷产品创新能力相对滞后，总体与市场需求同步能力差。

而小额贷款公司由于决策链短，市场信息反馈快速，产品创新能力相对较强。如在资金较为宽松的上半年，由于各行均实行贷款营销战略，信贷市场流动性充裕背景下，小额贷款公司受高利率影响，贷款进展较慢。为了拓展贷款业务，小额贷款公司针对银行抵押贷款市场7折抵押率的额度限制，推出了与银行合作的按评估价100%放贷的“足额抵押贷款”业务，其中的70%由银行放贷，并拥有抵押物优先处臵权，执行银行的抵押贷款利率，30%由小额贷款公司放贷，执行小额贷款公司利率。这样既满足借 款者额度需求，又符合贷款公司的营销意图，很快得到市场的认可。

四、结论与建议

1、苍南小额贷款公司解决县域农户及中小企业融资难的实践，在一定程度上满足了游离在银行机构外的借款者贷款需求。其贷款模式相对较强的适应性，并使其发展有了较大的空间，是符合县域经济金融发展需求的新型金融组织。苍南县联信小额贷款公司实践也基本证明了小额贷款公司制度设臵的正确性。

2、以小额贷款为主导业务的县域邮政储蓄银行，属于新设的全国性大型银行，目前尚处于成立初期阶段，其县域贷款业务尚处于探索阶段，其信贷业务的缓慢发展是一个必然过程，也是一个经验积累时期，贷款业务开展需要经历一个从自上而下到自下而上的发展过程。但在现有信贷人才奇缺、不推行信贷人才引进机制的情况下，短期内难以有效发挥其支持县域中小企业、“三农”经济发展的贷款融资需求。

3、因地制宜,积极支持小额贷款公司合理发展。通过以上分析，县域小额贷款公司支持县域经济的作用、强大的生存能力和适应性得到实践的证明。但要合理发展，不可泛滥。由此，应积极支持县域小额贷款公司的合理设立。以苍南为例：一是经济发达的集镇如龙港、灵溪、钱库、金乡、宜山等允许设立股本金1亿元机构。二是欠发达集镇如马站、桥墩等允许设立股本金5000万元-1亿元机构。三是在无金融机构乡镇如大渔、中墩、石坪等允许设立股本金1000-5000万元的机构。

4、加强监管，建立小额贷款公司退出机制。在设定准入条件的同时，要明确单一监管部门，并设臵退出机制。即对出现重大违规、违法以及出现坏帐率20%以上的重大经营问题时。即勒令其停业整顿、关闭、清算和退出。另外，要积极贯彻央行和银监会下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中小额贷款公司可升格为村镇银行发展方向，促使和引导小额贷款公司合规经营。

5、发挥优势，扩大邮储银行农村网点贷款、结算权限。邮储银行应该根据自身网点多且大部分在农村的特点以及差异化竞争的原则，当前应避免与四大国有商业银行竞争，把小额贷款作为信贷业务的重点，大力拓展农村这一细分市场。一是苍南县邮政储蓄银行应迅速扩大13个储蓄网点的小额贷款权限，扩大农贷覆盖面，以现有的保证贷款品种积极拓展农村信贷市场。二是依托全国统一法人的网络优势，研究并推行多种结算手段，打造便捷、高效、低费率的全国农村结算网络，积极拓展农村中小企业和外出经商、打工人员的结算业务。并在此基础上逐步推出中小企业信贷业务。

6、立足地方，积极改进和创新邮储银行信贷产品。一是适度提高授信额度。在经济发达的地区乡镇，商户保证、联保贷款额度应分别扩大到10和20万元。二是扩大贷款审批权限。取消个人抵押贷款上限，个人房产抵押贷款按照评估价的70%完全由县级机构自行审批放贷，减少审批环节。三是推行个人消费贷款业务。随着国家启动内需政策的不断深入，汽车、住房等消费信贷市场不断扩大，应及早占据并扩大县域消费信贷市场份额。四是要立足地方实际，建立浮动利率定价。要根据县域信贷市场的平均利率确定自身贷款品种的基准利率，并根据不同对象、用途、期限、风险等进行加点浮动，满足多样化需求。

人民银行苍南县支行

邮储银行的网点转型发展新篇章 篇6

中国邮政储蓄银行股份有限公司（简称中国邮政储蓄银行，简写PSBC），于 2007年3月6日在北京成立，为中国邮政集团公司的全资子公司。经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2012年1月21日依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。注册资本为人民币450亿元，拥有 3.7 万营业网点，3万亿元个人储蓄存款，9亿银行账户，400多万小额贷款用户，1000多亿元支农资金，在中国商业银行中位列第六。经过27年的发展中国邮政储蓄银行已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。2008年至2010年中国邮政储蓄银行对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开，信用卡成功发行，公司信贷系统在山东省分行成功试点上线运行，这些都标志着邮储银行向现代化商业银行转型迈进。中国邮政储蓄银行依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，为广大群众提供更全面、更便捷的基础金融服务，成为一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的现代商业银行。

邮储银行从07年成立到现在已经快十个多年头。十年来，邮储银行带着一丝稚嫩走进复杂万变的金融业，面对竞争激烈、瞬息万变的市场，还有银行业所必须面对的各种风险，逐渐走向成熟。全行职工团结奋进、努力拼搏，真诚的为每一个客户服务。目前，邮储银行网点遍布全国，邮政储蓄全国联网，业务种类齐全。各项存款持续上升、资金实力不断壮大、支农贷款逐年增加、金融服务手段大大增强，为我国“三农”经济的持续、健康发展注入了资金活力，尤其是近两年的改革与发展，邮储银行已经成为农村金融的主力军和联系农民群众的金融纽带，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥着举足轻重的作用。十年间，邮储银行经历了从无到有，由小到大，逐步发展壮大的渐进过程。走过十年的风风雨雨，邮储银行脱胎换骨，迎来了崭新的发展契机。百年邮政赋予生命，金融改革成就梦想。邮储银行前期定位于“只存不贷”的储蓄所模式，经营模式停留于柜台的简单存取款业务；后来，立足于长远发展战略，着眼于向商业银行转型，以逐步扩大资金运作渠道为目标，拥有了众多业务合作伙伴，商易通，理财业务、信用卡、电子银行，信贷等新业务开始诞生，不仅为广大客户提供了高效、方便、快捷的服务，而且留下了一个又一个进步的足迹，谱写了跨越式发展的光辉篇章，搭上了祖国经济腾飞的快道车。

伴随着全球经济危机的爆发，世界经济步入“大调整”与“大过渡”的时期。在这样的大时代背景与中国基本国情的双重作用下，中国经济进入增速阶段性回落时期，并呈现出与周期性调整不一样的新现象和新规律。中国经济进入了换挡期，商业银行也迎来自身发展的“新”时期：整体规模增长放缓，融资需求结构性低迷，负债成本有所上升，盈利能力面临持续挑战，部分区域和行业信用风险明显。中国邮政储蓄银行股份有限公司作为新兴的商业银行，和发达的商业银行进行比较时，可以发现邮储银行在进行营业网点的营运时效率低、服务水平不高，客户对其忠诚度较低；多数的网点营业人员在柜台办理业务时并未主动地参与银行产品的营销，相反只是被动地根据客户办理业务时提出的要求进行操作简单的业务。邮储银行在面临这些挑战和外部压力时，谋求转型方向是其发展的大路径。通过网点转型，对网点进行营销服务功能进行改进和完善，对网点服务进行标准化、规范化建设，最终为客户提供专业化的网点金融服务及差别化的高端服务，这将成为邮储银行对零售业务的竞争力进行有效提升的重要措施。

首先，由于金融业务在不同区域、不同网点发展水平的差异，因此，邮储银行网点转型发展，需根据这些差异，同时结合金融业务网点发展的不同阶段，对各网点进行明确和清晰的定位，这样才能根据每个网点的实际情况制定和开展不同的工作，以及组织与之相匹配的硬件资源和人力资源。

其次，网点物理分区直接影响到网点的运营效率，为了有效管理网点分区、发挥各区域之间的分工和联动机制作用，必须对网点进行科学有效的物理分区，实现客户分流、各区域联动、客户动线管理，达到销售逐层推进和服务差异化，进而提升网点销售效率，最终提升网点销售产能。通过网点功能分区和流程优化相配合，可达到加快服务速度，提升客户满意度、聚焦销售，建立客户输送机制等目的。现在邮储银行已经有一个相对规范标准的网点物理分区，每个网点都要严格要求做到。在网点物理分区的基础上，由于不同客户的需求各不相同，为了在产品销售时创造更多的营销机会，创造更多的价值。

最后，随着网点的职能从简单交易转型为产品销售，经营管理方式由业务处理转向市场营销，有必要根据网点的定位，明确网点人员配置及各岗位人员的工作关系、任职资格、主要工作职责、绩效考核衡量标准，构建员工职业生涯发展通道，根据“专人专岗、专岗专责”的原则和营业网点的组织架构设计。并且实现岗位联动，即通过建立有序的岗位协作模式，实现“全员转介、专人销售”的营销模式，实现各岗位的专业化分工，进而提高各岗位的营销效率和网点的综合销售产能。邮储银行启动网点转型项目后，有计划有步骤地的从网点定位、功能分区、氛围营造、人员绩效等多方面进行转型发展改革，目前已经逐步取得了一些阶段性的成果。一是明显提高了网点的产品销售能力；二是网点产能结构继续优化；三是网点人员队伍质量有明显提高。尽管取得一些阶段性的成果，但对照长远的目标要求，邮储银行的网点转型工作仍有改进上升的空间。“零售业务，渠道为先”，在商业银行向零售业务战略转型的过程中，营业网点显得尤为重要，而作为刚组建成立不久，从原来“只存不贷”的储蓄所模式改制而来的现代商业银行，邮储银行要充分发挥商业银行网点优势，构建差异化竞争优势，逐步将邮储银行网点从交易核算型网点转型为服务销售型网点，增强网点服务客户能力，提升网点单点效益。

邮储银行公司业务发展 篇7

1.财富管理。财富管理实际上就是通过一系列财务规划程序,对个人财富进行科学化管理的过程。财富管理主要包括三个方面的服务:第一是财富保值,首先要保证客户财富的不贬值;第二是财富增值,即进行投资理财规划,追求财富价值的理性、稳定增长;第三是财富转移,就是财富所有者按照自己指定的对象和时机通过信托或者其他方式来分配和传承财富。

从国际上看,在为高净值客户提供财富管理服务方面, 瑞银集团将私人财富管理业务作为理财业务发展的核心,目标客户定位于全球高瑞客户和富裕人群,采用“ONE FIRM”模式,成功在财富管理部门与集团其他部门之间搭建良好内部合作关系,通过专家顾问间的相互合作,了解客户需求,为客户量身定做投资方案,采用“开放产品模式”建立个性化的财富管理产品体系,甄选最好的产品,帮助客户实现财富积累、保护和转移的全过程,在选定领域内以超过平均水平的增长,确保全球领先地位。

资料来源:招商银行—贝恩公司高净值人群调研分析。

中国高净值客户对财富管理机构的选择标准各异,服务是客户在挑选财富管理机构时最多被提及的标准。产品也被视为高净值客户选择财富管理机构的重要标准之一。当前中国财富管理机构包括商业银行的私人银行(中外资)、券商、第三方独立理财机构、信托公司和基金公司等,中资银行依然占据主要地位。调查显示,私人银行客户中85%的高净值人士会选择中资银行进行财富管理,其中约60%的高净值人士会选择中资私人银行作为财富管理的主要机构。所以通过私人银行进行产品线的完善和客户群的拓展将成为信托与银行合作的重要选择。

2.银信合作转型的方向:拓展私人银行财富管理业务。银信合作业务是在中国国情下信托公司和银行合作开展的特色业务。对信托公司而言,在“十二五”转变经济增长方式的大背景下,向自主设计、自主管理方向转型势在必行。信托公司应着眼行业长远发展,大力开拓自主管理类业务,提供差异化、特色化服务,探索和完善信托公司可持续发展的新模式。

信托公司应科学发展银信合作业务,为私人银行客户开发更多个性化的产品,面对高净值客户以理财服务需求为核心提供一揽子金融服务,帮助客户实现财富的合理规划与科学配置、风险隔离、家庭成员生活的有效保障、家族财富的永续传承等,提供跨市场资产配的能力。

二、私人银行与信托业务的对接情况

从资金运用目的上,私人银行业务的信托产品体系有下面二大类:第一类是财富积累信托产品。信托通过专门的投资方案设计可以满足私人银行客户的个性化需求,比如设立私募股权投资信托、私募证券投资信托、产业投资基金等。第二类是财富保护信托产品,主要是避免财产损失风险。

1.财富积累类信托产品。(1)私募股权投资信托。私募股权投资信托是以未上市公司股权为投资对象的信托产品。目前私募股权投资信托面临巨大的发展机会,其较高的投资回报和较长的投资周期更适合私人银行高端客户。信托公司可以担任私人股权基金发起人和管理人,以私募方式投资项目,公担风险,共享收益。伴随国内私募股权市场的发展,商业银行通过PE拓展业务类型和收入来源的意愿不断增强。在最初阶段银行往往通过提供基金募集、发行顾问、财富顾问、私募基金托管等中介服务来参与PE相关业务,之后银行通过与信托公司合作发行私募股权信托计划的方式曲线进入PE市场。在拓展私募股权投资方面,以IPO作为主要退出方式的产品有PRE IPO基金、增长型PE基金、VC基金等, 此外还有投向一级半市场的定向增发基金,投入到资源性领域的矿产股权基金和并购性私募股权投资基金等。(2)私募证券投资信托。2011年,银行与信托在私募证券类产品的扩容加快步伐,TOT成为重点发展的产品。而与早期TOT产品不同的是,银行作为投资顾问,信托作为受托方,摈弃过往被动复制的模式,开始采取动态管理的新模式。2011年发行的TOT产品通常采用主动管理模式,即投资顾问根据对子信托盈利能力或对未来市场趋势的判断,不断调整投资目标和投资比例的组合产品。

2.财富保护类信托产品。高净值人士面临诸多潜在的财产损失风险,如经营风险、子女过度消费和婚姻接替等。对于这些问题,可通过以下信托产品加以解决:(1)风险隔离信托。通过设立风险隔离信托,事先将一部分家庭财产通过信托实现与委托人其他财产的隔离,设立风险隔离信托后,一旦发生经营风险,基于信托保护之下的财产可以免于被追索的威胁。(2)不可撤销人生保全信托。该信托通常由婚姻的一方为配偶或子女设立,其目的在于当婚姻中的一方去世时仍能为配偶或子女提供生活保障。既可以保障在世配偶与子女的生活费用,又可以防止家庭财产被在世一方或其新配偶恶意侵占或挪用。(3)离婚赡养信托。该信托是以离婚的配偶为受益人,将离婚赡养费用作为信托财产的婚姻家庭信托。通过离婚赡养信托的安排,既可以保障离婚赡养费用的支付,防止因赡养费而引起纠纷,也可以防止居心不良者利用婚姻骗取离婚财产。(4)子女教育信托。这类信托的目的在于使子女教育金处于信托保护状态,防止家庭财务危机对子女教育形成不利影响。除此之外,受托人对教育金的直接管理可以防止受益人对资金的滥用,还可以通过信托方案的专门设计实现对税收的有效筹划等。

三、信托公司加强与商业银行私人银行业务发 展的建议

1.加强信托与银行私人银行业务的合作形成协同模式。考察国外成熟的私人银行财富管理模式可以发现,信托一直是被广泛使用的重要财富管理工具。中国私人银行业务还处于刚起步阶段,服务内容的广泛性、个性化、私密性还有待提高。信托与银行业务既有关联性又有互补性。商业银行和信托如果能够在利益分配机制、风险补偿机制、行为约束机制和市场退出机制方面明确各自的角色与功能定位,建立良好的合作机制,加强财富管理创新,充分发挥彼此优势,那么一定会在私人银行业务快速发展的同时赢得更大的合作效益。

2.加强对私人银行客户群、产品开发的研究。中国私人银行业亟须思考将服务对象从个人延伸到家族与家族背后的企业,关注自身客户综合性、整体性、长期性的金融服务,构筑完整的私人银行服务价值链条。信托具备专业的理财能力,以客户为中心的经营理念,战略目标定位与提升客户服务的质量,可以为客户提供全方位的服务。信托产品的创新, 实际上是一个不断满足客户需要的过程,必须细分客户,针对不同客户的资产规模、风险偏好,根据客户要求、喜好、交易方式,提供最佳建议,设计适宜产品,为客户提供个性化、差别化的一揽子整体金融产品和服务,实现客户价值的最大化。

3.借鉴国内外家庭信托基金管理经验,开拓财产保护与传承类产品新方向。家庭信托基金为财产的保值增值以及财富顺利传承提供了保值,已经成为私人银行业务重要的发展方向。现阶段国内私人银行开展家庭信托业务受到法律约束不能开放,但随着未来法律约束逐步放开,对于客户不同的需求,通过信托可以为客户量身定做家族信托,设计信托资产的运用方式及分配条件。随着法律的健全与完善,高净值人士对于家庭财产保值增值与顺利传承的要求会越来越高, 未来家庭信托基金管理的发展空间巨大。