中国邮储银行

中国邮储银行（共12篇）

中国邮储银行 篇1

小额信贷业务, 是指向分散的低收入群体和个体经营者提供的一种额度较小的金融信贷服务。小额信贷制度自上世纪90年代在我国实施以来, 凭借其金额小、抵押广、便捷和透明的特点, 一定程度上解决了广大农户融资难的问题。中国邮政储蓄银行小额信贷业务自2007年开展以来, 取得不俗发展。以安徽省阜阳市分行为例, 截止到2014年9月底, 累计放贷近8.06万户, 金额71.37亿元, 结余1.43万户, 金额近12.20亿元, 解决了地区生产经营的部分资金需求, 有力的支持了我国广大地区的经济建设和社会发展, 为我国“三农”问题的解决做出了极大贡献。

一、邮储银行小额信贷业务发展优势 (Strengths)

(一) 以邮政企业为依托, 具有协同优势

邮政储蓄银行依托于中国邮政, 具有较高的社会认知度和信用度, 在广大地区具有良好的群众基础。邮政储蓄银行之所以能够形成广泛的地域和网点优势, 根本原因在于其与邮政之间形成的资源共享平台。在此基础上建设的邮政储蓄网点, 投资少、见效快, 并与邮政之间有效实现了成本降低、业务互补、服务交叉的协同效应。这种独特的协同优势将有利于邮储银行小额信贷业务的可持续发展。

(二) 庞大的需求市场, 具有品牌优势

随着政府对三农问题的日益重视, 建设的蓬勃开展, 城镇化工业化的不断推进, 农业的产业升级, 农民的市场化经营, 小额信贷的市场极为庞大。“邮储银行开办小额贷款业务, 是改革的产物, 是历史的必然!是在金融体制改革的进程中, 适应经济发展的需要而产生和发展的。”邮储银行董事长刘安东曾在谈起小额贷款业务时表示。邮储银行始终坚持服务民众, 方便快捷的经营原则, 在广大农民心中树立了亲民贴心的良好品牌, 这种无形资产使得邮储银行在金融市场竞争中占据有利地位。

(三) 自身改革卓有成效, 具有可持续发展优势

邮政储蓄银行经过三年的改革, 各项制度体系基本建立, 管理能力逐步提高, 经营业绩大幅提升, 盈利能力不断增强, 从业人员队伍素质显著提升, 树立了全方面商业银行的形象, 促进了邮政金融的可持续发展。特别是邮储银行始终以向最广大的城乡居民和小微企业提供金融服务为己任, 坚持服务城乡、服务大众、服务“三农”, 赢得了社会各界的好评, 树立了良好的形象。中国邮政储蓄银行在发展中改革, 改革中探索发展模式, 为小额信贷业务可持续发展提供了正确的道路。

二、邮储银行小额信贷业务发展劣势 (Weaknesses)

(一) 客户群体素质较低, 风险高

小额信贷毕竟不同于传统信贷业务, 其实质是一项基本没有抵押担保的信用贷款。据了解目前小额信贷业务的贷款人主要是地区的小农户、小商户。这些农户普遍受教育程度低、综合素质水平低、信用程度不高, 且承受自然市场风险能力较弱。这些都将导致邮储银行贷款面临风险。

(二) 与邮政混业经营, 体制不健全

邮储银行在小额贷款业务上虽然取得了一定进展, 但因邮政体制改革不彻底, 邮储银行与邮政局在经营管理体制上长期存在“邮储不分”现象, 历史上邮储和邮政血脉相连, 中国邮政从财政上长期依赖, 而中邮集团近年亏损也一定程度上制约了邮储银行小额信贷业务的可持续发展。

(三) 信贷人员良莠不齐, 不尽责

据调查, 很多邮储银行代理网点的从业人员是从邮政汇兑、报刊发行等传统邮政业务中分流出来的, 并没有接受过金融业务知识的系统学习, 也从未经过全面的金融业务培训。由此可看出邮储银行在资本自主运用、、信贷风险识别与管理等方面的人才余缺, 人力资本较差将不利于小额信贷业务的有序开展。除此之外, 部分信贷人员在办理业务时出现对客户提供的身份证明审查不严等情况都将加大贷款的不良比率。

三、邮储银行小额信贷业务发展机遇 (Opportunities)

(一) 四大行撤并网点, 金融市场空缺

自1998年以来, 四大国有商业银行不断收缩、撤并地区的网点, 先后共减少的网点超过了4万个。四大行基层网点的撤并给金融市场留下了空缺, 并一直没有得到弥补, 信用社已不能满足快速发展对金融的需求, 邮政储蓄银行小额信贷业务填补了金融市场空缺, 极大地满足了日益增长的金融需求, 迎来了新的历史发展机遇。

(二) 宽松的市场环境, 政府大力扶持

党中央和国务院从2005年开始连续四年在中央一号文件中明确提出邮储银行资金要返回, 回流, 2007年中央一号文件还重点提出“引导邮政储蓄等资金返还, 大力发展小额贷款”的要求。邮政储蓄银行通过发展小额信贷业务, 实现邮储资金“取之于农, 用之于农”已成为政府部门的共识。银监会对邮储银行的市场定位为:“完善城乡金融服务功能, 为城市社区和广大地区居民提供基础金融服务, 与其他商业银行形成互补关系, 支持社会主义新建设。”邮政储蓄银行发展小额信贷业务得到了各地政府和相关监管部门的大力支持, 为小额信贷业务发展提供了良好的政策机遇。

四、邮储银行小额信贷业务发展挑战 (Threats)

(一) 管理层级多, 风险较大

由于邮政储蓄银行具有网点多、分布广的特点, 且大部分网点都分布在乡镇, 这样非常容易存在管理上的漏洞和缺失。管理层级多, 内部制约机制薄弱, 权责划分不清, 导致越权操作、违规兼职等情况易于发生。同时为了防范风险, 如果贷款权限集中上收, 信息传递中可能失真较为严重。

(二) 资金供求缺口大, 民间借贷普遍

在目前的金融体系中, 四大国有银行机构整体向县级以上上移, 农信社一家独大, 这就使得金融市场上, 服务垄断水平较低, 金融产品相对单一, 农民贷款难度较大, 资金倒流严重, 资金供求矛盾突出, 有效信贷需求得不到满足。农民转而偏好借贷简单、一般不需要抵押的民间借贷, 而这种“便捷”的民间借贷通常存在高利贷、非法集资放贷等违规现象, 不利于金融体系的规范化建设, 邮储银行小额信贷业务也深受其害。

五、对策及建议

(一) 着力构建信用体系, 营造良好的金融环境

治理和改善社会信用环境, 畅通全国性信用状况定期通报平台, 严厉打击各种恶意逃废银行债务的行为, 加强对农民信用状况的监督。同时加强全方位的舆论宣传, 通过广泛深入的宣传, 教育, 以守信的典型激励人, 以失信的案例警示人, 增强全社会的信用观念和诚信意识。

(二) 不断创新金融产品与服务

邮储银行小额信贷部门应根据金融市场发展状况、资金需求、农户的资金周转及贷款意向等信息进行综合分析, 针对不同人群的不同需要, 设计研究出适应不同市场情况的多种贷款品种, 逐步放大贷款限额, 为城乡居民提供更全面更优质的服务, 从而在激烈的市场竞争中占据优势地位。

(三) 加强充实小额信贷队伍建设

针对小额信贷规模迅速扩张的业务需求, 在从业信贷队伍建设上, 适当给予人力资源的倾斜。同时加大考核与激励机制, 要科学合理地制定信贷人员发放、回收贷款的综合考核办法, 客观公正地评价信贷人员的工作业绩。对积极开拓小额信贷业务且成效显著的信贷人员, 要给予与之相应的物质和精神奖励, 充分调动和保护信贷人员主动拓展信贷业务的积极性和创造性。

摘要：小额信贷是为适应新时期农民和经济发展的需要而逐步形成的一种小额贷款方式。中国邮政储蓄银行瞄准市场抢占先机, 在小额信贷业务上取得突破性发展, 但同时也面临着许多突出问题。本文以邮储银行阜阳市分行为切入点, 利用SWOT模型对其小额信贷业务进行浅析。

关键词：邮储银行,金融,小额信贷

参考文献

[1]柳松.需求导向型农村金融服务的开发可行性探析[J].乡镇经济.2009, (10) :114-118

[2]黄涛.浅议农村小额信贷风险评估及防范[J].现代企业教育.2013, (16) :286-287

[3]王中儒, 杨斌.邮政储蓄银行小额信贷业务发展研究[J].邮政研究.2013, 29 (3) :29-31

中国邮储银行 篇2

一、招聘对象及专业

2008年、2009年全日制大专（含）以上毕业生，已参加第六批招聘的不再受理报名。

二、招聘基本条件

1.认同邮储银行企业文化，具有良好的政治素质和思想品德，无任何不良记录。

2.具有较强的敬业精神和良好的团队合作意识。

3.五官端正、身高适度、体态适中。

4.身体健康。

5.具有应聘地城镇户口。

6.具有计算机证、会计证、银行从业资格证书者优先考虑。

三、招聘职位及工作地点

(一)招聘职位：柜员、客户经理、大堂经理

(二)工作地点及招聘人数

1.沈阳市行8人：沙岭支行2人、苏家屯区支行1人、新民支行2人、辽中支行1人、康平县支行1人、法库支行1人。

2.鞍山市行16人：城区支行5人、岫岩支行3人、台安县支行2人、海城顺城支行6人。

3.抚顺市行7人：城区支行5人、清原支行2人。

4.本溪市行1人：桓仁县支行1人。

5.丹东市行7人：东港支行2人、宽甸支行4人、凤城支行1人。

6.锦州市行12人：城区支行3人、黑山支行2人、凌海支行3人、北镇支行3人、天桥支行1人。

7.营口市行3人：盖州支行2人、大石桥支行1人。

8.阜新市行4人：彰武支行3人、阜蒙支行1人。

9.辽阳市行14人：城区支行2人、灯塔支行2人、辽阳县支行3人、小北河支行4人、安平支行1人、柳条支行2人。

10、朝阳市行13人：城区支行3人、北票支行2人、凌源支行3人、喀左支行3人、三宝支行1人、公营子支行1人。

11.铁岭市行10人：城区支行1人、昌图支行3人

开原支行2人、开原威远堡支行1人、西丰县支行1人、铁岭县支行1人、调兵山支行1人。

12.盘锦市行4人：兴隆台区支行3人、沙岭支行1人。

13.葫芦岛市行6人：建昌支行2人、兴城支行1人、兴城东辛庄支行1人、绥中县支行2人。

四、用工性质及薪酬待遇

1.用工性质：本次招聘人员均实行劳务派遣制；

2.薪酬待遇：聘用人员薪酬不低于本行业同等人员标准。按照国家相关规定，由企业统一缴纳养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险。

五、招聘工作流程

(一)报名时间

招满即止。

(二)报名方式

本次报名采取网上报名方式，请应聘者自行到应聘邮箱

（liaoningpsbc@163.com，密码psbc112233)下载《应聘人员简历表》，认真填写后（必须粘贴照片）将表名改为本人姓名发送电

子邮件至rlbwmy＠163.com。

二〇〇八年十二月二十八日

邮储银行的乡村攻略 篇3

2007年3月20日，位于北京市西城区宣武门西大街131号的大厦内，中国邮政储蓄银行的面纱终于被揭开。在2006年12月31日经中国银监会批准开业后的第二年3月，中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）正式挂牌成立。至此，历经多年的酝酿和组建，这家堪称中国第五大商业银行的金融机构在闪光灯中定格在国民面前。

与"四大"形成互补

我国原有的四大国有商业银行格局倾斜于城市，仅中国农业银行在农村占有一席之地。随着各大国有商业银行在市场经济中注重经营效益的观念不断上升，农村这块经济效益较低落的区域逐渐被放弃。仅在过去的４年间，几大国有商业银行就撤并了3万多个基层金融机构，且大多在贫困的农村。

银行网点的大量撤并，使本来就融资困难的农村农民更加雪上加霜。他们不得不用足已有的金融网点。在融资困难的情况下，又不得不转向高利率的民间融资或地下金融。这样，不仅使融资成本持续走高，而且加剧了地下金融的泛滥。据来自"中国农村金融发展研究"的统计显示：在所调查的农户中，在66.9％有过借贷的农户中，51.3％来自非正规金融，44.2％来自信用社，只有4.5％是来自商业银行。对农村地区企业金融需求调查显示，92.7％的企业申请过贷款，52.5％的企业认为贷款不方便。

在国有商业银行撤出大部分农村金融市场，而农村迫切需要金融支持的今天，组建邮储银行正好弥补了我国农村金融的不足。据了解，1986年我国便恢复开办了邮政储蓄业务，经过20多年的发展，现已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。拥有储蓄营业网点3.7万多个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。邮政储蓄自主运用资金规模达8000亿元。规模仅次于四大国有商业银行和全国农村信用社。截至2006年底，全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，市场占有率近10％，存款规模列全国第五位。通过邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。

然而最具特点的是，邮储银行是目前国内银行中营业网点最多的金融机构，而且２／３以上的网点分布在县及以下农村地区，成为我国覆盖城乡的最大金融网。

邮储银行的经营模式不应是原四大商业银行的复制，其经营对象应是我国目前处于金融空白的广阔农村和农民，与四大商业银行形成互补关系。用中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇的话来说，就是：我国的商业银行，除农业银行外，基本都定位于城市，用力于大客户。新出现的定位于为城市社区和农村居民提供金融服务的邮储银行，为中国银行业注入了差异化的、新鲜的力量，填补了中国银行服务的空白地带。这样，可以化解城市、农村金融发展不平衡的现象，有利于城市、农村金融业的协调发展，从而有利于中国整个银行业、金融业的发展。

发挥地区优势

邮储银行成立伊始，其高层就表示，"要明确的一点是，我们不是政策性银行，也不是什么准政策性银行。我们的定位是商业银行。我们要在有优势的农村地区发挥优势。"据悉，邮储银行的市场定位是：充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为国民经济和社会发展，为广大居民群众提供金融服务；经监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务，与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设。

在邮储银行未成立之前，其前身是邮政储蓄，办理的业务只是吸收公众存款，另外在农村地区还为农民办理汇款、代收农电费、税款、烟草款，代发农村粮食直补款、农村退耕还林款、计划生育奖励扶助金、农村教师工资及各种财政补贴资金等一些金融服务业务。是一种"只存不贷"的经营模式。还不能为农村提供较完整的金融服务，最大的欠缺在于不能提供农村紧缺的信贷，尤其是小额信贷服务。这种经营模式无法满足农村严重缺损的信贷需求。

2006年3月，银监会针对邮政储蓄发布了《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点的管理意见》，允许其逐步开展"定期存单质押"的小额质押贷款试点业务。据2006年底统计，13个试点省累计发放贷款10.33亿元，结余贷款3.69亿元。

最近，邮储银行行长陶礼明透露，目前在全国推广的质押小额信贷已经放款至１４个亿，并没有出现一笔坏账。他还表示，未来邮政储蓄银行的定位是平民银行、社区银行、大众银行，主要为农民服务，为来自农村的城市中低收入老百姓服务。经过一年的试点后，2007年3月1日起，银监会批准邮政储蓄将定期存单小额质押贷款业务扩展到全国范围。目前，全国除西藏、青海外的29个省（市、自治区）邮政储蓄机构都已开办了此项业务。此举不仅改变了邮政储蓄多年的"只存不贷"现状，也为我国农村农民提供了一条便捷的融资渠道。化解了农村日益严重的融资矛盾。

陶礼明表示，成立后的中国邮政储蓄银行将向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务。据说，邮储银行在开业之初将办理小额质押贷款，各地邮储银行可办理最高限额为20万元的单一客户本人质押贷款，最高限额为10万元的单一客户他人质押贷款，单一借款人的贷款合计上限为30万元。开办小额质押贷款业务的网点总量暂定为150个，其中至少要有40％的网点分布在县以下农村、牧区。"下一步，我们正在考虑推出信用担保的小额贷款，可能会在前期试点较好的地方先行试点。"陶礼明说。

不可忽视的风险

在经历了20多年的邮储业务后，邮储银行终于破冰下水。它从"只存不贷"的单一模式转向存贷均有的商业银行模式，可以经营信贷、中间业务或金融衍生产品等银行业务。变脸后的邮储银行将面临激烈的市场竞争，不但与中资银行竞争，还将与外资银行竞争。新组建的邮储银行所面临的经营管理、运行方式、业务品种、人力资源、风险防控等等问题，将远远大于前期的单一运作模式。

就商业银行运作而言，风险防范首先摆在邮储银行面前。在"只存不贷"时期，因不经营信贷业务而避开了信贷风险的侵袭。在开办信贷业务之后，信贷风险将应运而生，尤其是小额信贷风险不可忽视。

小额信贷是较令银行头痛的一项业务，其特点是贷款额度小，单笔数量多，贷款者多样且流动性大。办理这样的小额贷款，银行要扑上大量的人力物力，耗时耗力，往往十几笔、上百笔贷款抵不上一笔大企业贷款。而难以掌控的风险更令银行难以应付。如连续多年发放的助学贷款，虽然在学业上为学生提供了有力的支持，帮助困难学生完成学业。但其所产生的大量坏账，牵制了银行不断上升的经营效益，银行不得不耗费大量的精力物力去追讨，这令银行大为头痛。

对于邮储银行来说，把小额信贷作为支撑农村农民的融资服务，风险防范必不可少。这方面可以借鉴尤努斯的孟加拉乡村银行，据说，这家银行在对农村提供小额信贷时，考虑到当地的特点，利用农村碰面都是熟人的封闭环境，以五人作为一个借贷小组一同申请贷款，形成有共同利益及互相制约的关系。如果其中一个人不还款，整个小组就会丧失申请贷款的权利，所以他们必须互相施压及互相帮助，当有小组成员家境困难或因病无法还款，其他人亦会出手相助。通过这种借贷方式，孟加拉乡村银行发放了大量小额贷款，不仅使很多人受惠，而且有效地防控了风险。

邮储银行 篇4

5月21日, 中国邮政储蓄银行在北京举办新闻发布会, 发布2012年《社会责任报告》和《“三农”金融服务报告》。这是邮储银行对外发布的首份社会责任报告、“三农”金融服务报告。据了解, 该份社会责任报告主要包括进、惠、和、志四个篇章, 重点介绍了邮储银行坚持普惠金融理念, 在推进城乡统筹发展、支持国民经济建设、改善金融服务环境、致力社会公益事业、促进生态文明建设等方面的积极实践, 以及在员工培养、文化建设和内部管理等方面的情况。而该份“三农”金融服务报告则主要对邮储银行服务“三农”的历程、理念、措施、成果等进行了全面介绍。

邮储银行全力服务百姓

报告显示, 目前, 邮储银行拥有遍布城乡的金融网点3.9万个, 成为全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户数量最多的金融服务机构。邮储银行充分利用自身网络优势, 为广大农村地区提供储蓄, 汇兑, 代收农村电费、电话费和有线电视费, 代理保险, 代发粮食补助金、退耕还林款和计划生育奖励金等各种服务的同时, 邮储银行依托遍布城乡的网络优势与信息化优势, 不断提升服务社区能力。与民生息息相关的金融业务, 并致力于构建“延伸城乡金融服务最后一公里”的金融机构。

邮储银行加强“三农”金融服务

2012年, 邮储银行发放涉农贷款1986亿元, 同比增长25%, 惠及220万户“三农”客户群体, 有力促进了县域经济发展和社会主义新农村建设。在服务“三农”方面, 邮储银行积极创新信贷产品, 陆续推出了“粮农宝”粮食直补资金担保贷款、烟农小额贷款、农房建设贷款、农场职工小额贷款、农机购置补贴贷款等一批创新贷款产品。

邮储银行大力倡导绿色金融

2012年, 邮储银行加大对节能减排工程、环境保护工程、新能源开发等项目的信贷支持力度, 重点投向核电、水电、风力发电、太阳能发电、生物质发电、垃圾发电以及绿色煤电等新能源和节能环保产业。全年, 邮储银行共支持相关客户82家, 贷款余额533亿元。邮储银行向火电、钢铁和造纸等行业进行资金支持的客户和项目全部符合节能减排要求。

邮储银行用创新助力小微企业发展

邮储银行个人总结 篇5

我没有华丽的语言，但我有真实的文字。

岁月如梭，时光荏苒，来到陈集邮储银行工作已经有将近一年的时间了，从信用社贷后管理走出来的我，经过在邮储银行将近一年的工作，有许多的心得体会，现将2012年的工作与体会做如下总结。

起初来到陈集邮储银行，来到一个新的环境，说实话当时的我对邮储银行的定位并不明确，可以说是一头雾水。然而通过这将近一年的时间我渐渐熟悉了这份工作，进入了自己的工作角色。作为一名本科生的我，虽然有金融工作的经验，但我深知还有太多的东西需要学习。从上班的第一天开始我就知道，大事做不成但至少要把小事做好，从小事做起，从细节做起，从打扫卫生做起。在工作时我努力完成领导交派的的各项工作和任务，虽然在有些时候面对一些工作时会力不从心，但也竭尽所能的去努力完成。

匆匆而过的十一个多月也许不是我最难忘的十一个多月，但是是我成长最快的几个月，这几个月中我有了太多太多的收获，太多太多的责任，太多太多的感悟。感悟最深的是陈集邮储银行现任领导王秀玲行长给每位邮储员工树立了榜样，在生活上，对待员工可谓一家人；在工作上，以身作则，讲究效率，雷厉风行。她的一言一行深深地影响着陈集邮储银行每一位员工，王行长经

常说：“感恩的去生活，感恩的去工作，只有这样，我们才能真正体会到邮储银行文化——幸福生活，快乐工作”。这一点是我在信用社所不能体会感悟到得。也许就是从那时起我也开始变得不知疲倦，开始心甘情愿的为邮储银行贡献出自己每一点能给领导帮得上忙的微弱的力量。

回首2012的忙忙碌碌，但是真正能够说出来的成绩真是少之又少。转眼2013年来了。又似乎是2013年让我理解了时不我待对我们的意义。

记得在大学时我的老师经常跟我提起8个字：团结、感恩、坚持、诚信。我想这也是我在陈集邮储银行工作中应该深入骨髓的8个字。在此，谢谢陈集邮储银行团队，是这个团队让我深刻领悟的到——五人团结一只虎，十人团结一条龙，百人团结像泰山的真正含义。2012年在大家的共同努力下，发放普通绿卡307张，vip发放352张，绿卡通卡5480张，活折1825张，发放定期及定活存单6425张，特种存单52张。储蓄余额15127万元,小额贷款结存余额740万元，商务贷款结存余额53万元。

2013新的一年已经来临，我要以更高的要求，更饱满的精神，更强烈的热情，投入到工作当中。在今后的工作中转变思想，放平心态，端正态度，紧跟总行“强支行”战略步伐。以微笑面对困难，以微笑面对客户。踏实学习，干事创业。努力提高自己的各项综合素质。

邮储银行的民生之路(下) 篇6

“新农保”领跑者

“我们也像上班的人一样，政府也给我们发养老金啦。”2010年2月8日，福建漳州龙海市榜山镇翠林村一派喜气洋洋。村民张大爷用颤颤巍巍的手接过中国邮政储蓄银行工作人员交给他的存折，激动地说：“真不敢相信啊，这不是天上掉馅饼吗？”作为福建省“新农保”试点地区，像张大爷一样，翠林村的村民们每人都拿到了由邮储银行代为发放的“新农保”养老金的储蓄存折。

“新农保”是国家继取消农业税、农业直补、新型农村合作医疗等政策之后的又一项重大惠农政策，也是实现中央提出的促进城乡经济社会发展一体化、改善民生、拉动内需，使广大农民老有所养的重要举措。然而，政策摆在面前，如何实施又成了人们关注的焦点。作为农民最贴心的银行，邮储银行再次进入了广大农民渴望的视野之中。由于拥有大量基层网点，邮储银行在农村发挥着不可替代的作用。在“新农保”之前，邮储银行已经利用这种优势为农民们提供了许多便捷的服务，除储蓄、绿卡和汇兑业务之外，他们还提供代收农村电费、电话费和有线电视费等服务，其中代收农电费解决了长期存在的农民用电难、缴费难、电力企业收费难的问题，实现了农民、企业、政府和邮储银行的“四满意”。同时，邮储银行还同各地的财政部门合作，办理了代发粮食补助金、退耕还林款和计划生育奖励金等业务。仅2009年，邮储银行全国服务“三农”代收费业务（包括代发农村粮食直补款和退耕还林款、代发农民计划生育奖励金、代收农电费三项业务）就累计办理1.41亿笔，金额243亿元。基于此，“新农保”的实施，邮储银行当仁不让成为“领头羊”。

根据2009年国务院《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》，2009年12月2日，龙海市被确定为全国10％县(市)“新农保”的试点市。12月31日，邮储银行漳州市龙海支行与市农村社会养老保险管理中心签订了“新农保”基金定点银行服务权协议书，成为了福建省首家成功代发“新农保”的金融单位。龙海支行依托邮储银行遍布乡镇、全国联网等优势，为全市16个乡镇的近50万农民提供了金融服务。此外，他们还印制并配送“新农保”70万份业务表单及20万张政策宣传单至各村镇，并从漳州各县（市）抽调30名优秀“新农保”业务骨干，在各网点设立 “新农保”服务专柜，开通服务专线答疑解惑。有农民曾这样评价道：“制定‘新农保’政策的是国家，让我们明白‘新农保’政策的是邮储银行。”

全力支持西部大开发

弄怀镇位于广西与越南的交界处，多年来，中越两国的边民在此进行边贸交易，使这个边疆小镇显得格外热闹。 2007年邮储银行成立后不久，在弄怀镇中国边防检查站附近建立了一个网点，之后，每天来这里办理业务的人络绎不绝，凌美香便是其中的一个。

自成立以来，邮储银行一直把支持西部发展作为工作中的一项重要任务，对填补西部偏远贫困地区农村金融服务空白点、满足西部农村地区金融服务需求工作高度重视。他们充分利用全国联网的信息化优势和遍布城乡的网点优势，为广大西部地区、农村地区提供全面的金融服务，让西部地区的公众享有平等的金融服务权利。为了能给边民提供更优质的服务、确保每天客户的资金需求、保障客户的资金安全，弄怀镇邮储银行工作人员积极向客户推荐“商易通”，使许多大客户足不出户就能进行账户转账。凌美香在中越两国之间做手机配件生意，经手钱款数额巨大，在“商易通”开通之前，邮储银行人员经常看着她拿着一个装满钱的大麻袋来银行，样子极其滑稽。而对于凌美香来说，每次来银行都是一次痛苦的经历，因为她要随时提防会不会遭遇抢劫。“现在好了，在家就可以把钱打到客户账上，而且省去了排队办业务的时间，既方便又安全。”凌美香话语中的流露着感激之情。

在我国与越南637公里边界线上，像弄怀镇上这样的邮储银行网点，共有63个。在国有上市银行纷纷撤点的时候，邮储银行却选择了坚守，这些邮储银行营业网点，有的在繁华的交易市场，有的则在偏僻的村镇。他们承载着共同的使命，就是365天不间断地为两国边民提供金融服务，为两国边境贸易的经济发展提供支撑，在边民的贸易往来中架起“便民”的绿色桥梁。

邮储银行对西部大开发的另一个贡献在于其为当地基础设施建设添砖加瓦。鄂尔多斯地区是我国煤炭主要资源地和生产基地，是西部乃至全国重要的能源提供地，地区经济发展迅速，地方财政实力较强，是各家金融机构业务竞争的重点地区。2009年8月13日，邮储银行内蒙古分行与内蒙古鄂尔多斯市伊金霍洛旗宏泰城市建设投资公司签订一笔城建项目贷款合同，合同金额5亿元，贷款用于伊金霍洛旗阿勒腾席连镇乌兰木伦河南岸B区和C区市政道路及管网工程建设。

此项贷款所支持的鄂尔多斯市伊金霍洛旗，是内蒙古经济发展最快、经济实力最强的旗县之一，该县2006年成功进入全国经济百强县。在经济发展的强劲驱动下，城镇基础产业的发展日益显得紧迫，在与多家银行接触均没有结果的前提下，该旗领导抱着试试看的心态找到了邮储银行鄂尔多斯市分行，市分行领导敏锐地抓住这一机遇，在内蒙古分行和总行的支持下，成功与旗政府达成协议，并在10月15日成功发放贷款。这是邮储银行首笔向全国百强县发放的直接贷款，不仅有力地支持了地方基础设施建设，在地方树立了较好企业形象，更为邮储银行内蒙古分行融入地方经济发展提供了经验。

在灾后重建中体现社会责任

2008年5月12日的汶川大地震震碎了中国人的心，四川告急！在这场突如其来的天灾中，邮储银行四川省分行也未能幸免，损失惨重，然而在形势危急的情况下，邮储银行的工作人员们首先想到的不是自救，而是把灾区群众利益放在第一位，积极投身灾后重建，用自己的实际行动诠释了一家扎根农村、心系民众的大型商业银行的社会责任。2008年12月26日，邮储银行四川省分行全面开办了灾后农房重建专项贷款，经过一年多的努力，共有3600多户灾区农户受益，金额共计7300多万元。

绵竹市富新镇五里墩村二组的张远宏的房屋在地震中垮塌，一家三口人就挤在仅有六平方米的帐篷内。入冬后，天越来越冷，帐篷内冰冷刺骨，而自己建房的钱还未凑够，这个冬天真不知道该怎么过了。正当张远宏一筹莫展的时候，他通过邮储银行的宣传得知绵竹市支行开办了灾后农房重建贷款业务。报着试一试的心态，张远宏向银行递交了申请资料。当天，冒着余震不断的危险，信贷员走村串户开展贷前调查。在现场调查中，信贷员目睹了张远宏一家的生活现状，心里很不是滋味。晚上，在寒风肆虐的板房内，信贷员加班加点完成了该笔贷款的审查、审批、录入系统等相关工作，12月27日一早，就将贷款发放通知书交给了张宏远。当张远宏用颤抖的双手接过两万元的贷款时，不善言辞的他激动地说：“邮储银行真是我们自己的银行，在我们最困难的时候向我们伸出了援助之手，现在我修房子的钱终于有着落了，谢谢你们，真是太谢谢你们了”。2009年3月，张远宏一家终于从小小的帐篷迁入了100多平米敞亮的新房。

在2010年夏天的中国特大洪水中，人们又看到了邮储人的身影。位于闽西北的邵武市在6月份的暴雨洪水灾害当中损失严重。6月20日，邵武市城区水位超过了98年大洪水，为百年一遇。邵武市洪墩镇水口寨村开办制衣厂的郑华遭遇了资金周转不灵的困难。由于厂房被洪水浸泡，大量原材料作废，店面需要重新装修，组织新货源也都需要钱。在农民兄弟急需帮助的时候，邮储银行挺身而出，为灾后重建贷款申请开辟了绿色通道，帮助解决了郑华的燃眉之急。截至7月20号，短短一个月的时间，邮储银行就对176位受灾企业主及农户，发放了共近2000万元贷款。

中国邮储银行 篇7

邮储银行将2012年定位为电子银行发展年。而在基于70%以上的网点位于县及县以下的现实之下,邮储银行选择了与他行不同的发展道路。

多家银行推出手机支付业务争抢城市客户,邮储银行却反向进入农村市场,其逆向选择的背景在于:近年来,中央出台了一系列强农惠农政策,并在“十二五”规划中明确提出,要大力增强对农村和农民的转移支付力度,促进农民收入持续较快增长。人民银行也多次下发文件,要求各金融机构坚决贯彻中央精神,把持续改善农村支付结算环境作为金融服务工作重点,积极支持社会主义新农村建设。

2012年4月,人民银行召开农村地区手机支付试点工作座谈;5月,邮储银行启动了农村手机支付项目;7月16日,在经过前期调研后,在湖南省衡阳市衡山县云岭村和四川省成都市郫县战旗村两地展开试点。

针对多数农村用户“低端手机较多、不会上网”的特点,邮储银行选择了“化繁为简”——通过手机贴膜卡技术摆脱了传统手机支付产品必须依托手机上网功能的束缚,将一张薄如纸片的贴膜卡与手机SIM卡贴合,与客户的邮储银行绿卡或存折账号绑定,客户通过SIM卡功能菜单的操作即可实现手机支付。

为了贴合农村客户的实际需求,邮储银行农村手机支付业务提供的汇款业务,除提供银行卡账户间的行内转账汇款、跨行转账汇款外,还为农村地区居民提供邮政特色的按址汇款和密码汇款服务。邮政特色汇款服务,可将资金汇给偏远地区,没有银行金融服务网点、没有银行账户也可进行汇款。

此外,邮储银行还针对农村客户销售农资、缴纳通讯、电费等公共事业费用等生产生活需要,提供了农资结算、便民缴费服务。针对农村地区信息缺乏的实际情况,邮储银行每周搜集与农业、农村、农民相关的信息,发送给农村地区客户,让农村居民及时了解国家关于服务“三农”的动态,为农村客户提供了一个金融服务和信息服务的专属平台。

邮储银行违规风险发现机制的构建 篇8

一、现行违规风险发现机制的弊端

现行的违规风险发现机制较为传统和简单, 同时存在一定的弊端。

1.发现风险的被动性。风险固有而存在, 但现行机制下对风险的发现往往以违规事实为依据, 通过发现违规事实从而发现风险, 总是提示已经造成一定负面效应的风险, 而对还未产生负面效应的风险盲然不觉。换言之, 风险的发现与解决存在着较大的被动性。

2.判断风险的标准性。目前在对风险的判断上, 缺乏统一的标准。对于风险, 不同的检查主体对业务的了解程度不同, 对风险承受能力不一, 导致在不同主体的判定下, 对是否为风险的认定不一致, 对风险影响程度的定性不统一。

3.报告风险的主动性。现行机制下, 违规风险的报告者与发现者均为后台人员, 作为直接接触违规风险的直接执行人员, 反而缺乏直接发现与报告风险的动力和机制。

二、违规风险发现机制的完善与发展

(一) 风险识别

1. 风险识别的基本要求。

(1) 风险识别标准的统一性。在风险识别中, 管理部门需要识别不确定性的存在, 即不确定一项风险是否将会发生, 何时发生, 或它发生时的精确影响。管理部门首先应对一系统列的违规风险进行判断与定义, 直接执行人员、主管部门、监管部门三者对风险的判断标准应趋于统一。 (2) 风险识别的联系性。构成风险的事件通常不是孤立发生的。一个事件会波及另一个事件, 它们总是并存发生的。在风险事件的识别中, 管理层应当明白一个事件怎样与另外的事件相关联。通过评估风险事件之间的关系, 来决定管理者的着力点应着重于何处。同时, 将潜在的风险事件归纳起来分类是必要而有用的。通过在行内至下而上地归集汇总风险事件, 有助于逐步理解了风险事件之间的关系, 获得用于风险评估的基础信息。通过对同类风险事件的归类, 有助于管理部门更好地确定机遇和风险。 (3) 风险识别的双面性。某个事件的发生总是有消极的影响或积极的影响, 或者二者兼而有之。产生消极影响的事件代表风险, 风险的消极影响是指某个事件将要发生并对完成目标有不利影响。它要求管理部门做出评估并反馈。产生积极影响的事件代表机遇, 或削弱风险的消极影响。机遇是指某个事件将要发生, 并有可能对预定目标和创新价值产生积极作用。机遇事件能促进管理部门策略或目标实现的进程, 因此管理行为应与机遇相适应。管理部门不应只识别消极影响的事件, 而应同时对产生积极影响的事件产生回应。

2. 风险识别的基本方法。

(1) 风险委员会的功能完善。明晰风险委员会的目标。提倡风险委员会以收集企业整体对事件清单的知识为目标, 同时引入职能不同的部门代表作为讨论主体。会议的结果好坏通常取决于参加者的层次是否多样化, 因为层次的多样化决定了会议中所能得到信息的广度, 也在一定程度上决定了讨论的深度。在会议开始之前, 会议组织者应促进各讨论主体对所讨论议题充分地进行内部沟通, 并且使各讨论主体找出最有效的方式以表达本单位的想法;在研讨会的开始, 建立讨论的基本规则;认可参加者不同的风格和人格类型, 考虑怎么优化他们的贡献;确认要关注哪些目标, 哪类目标, 哪类事件;受邀请的会议参加者数量控制在15人之内;实际地确定预期结果, 以确定讨论会所欲达到的目标。会议议程至少应包括以下几个环节: (1) 介绍。解释会议背景和各个参加者被邀请的理由, 解释基本规则。 (2) 解释会议流程。明确会议流程, 对每个目标, 将提示从以下因素讨论相关事件及他们的相互作用:外部、内部、经济、基础设施、自然环境、人员、政治、进程、社会、技术;解释会议流程制定的原因。 (3) 探索目标。确认会议讨论的目标事件, 并确定目标事件的关联事件;确认对风险的评价标准, 在此基础上, 确认内部机构对风险容忍程度和公众舆论对风险的可接受程度;讨论影响目标事件的潜在内外部因素;确定哪些事件代表风险, 哪些事件代表机会;考虑多个风险因素如何影响目标事件, 以及各风险因素之间的相互关系。 (4) 下阶段和结束。发布研讨会结果, 要求所有参加者在48小时之内明确下一步行动计划。 (2) 图表分析法。用图表来列示有代表性的业务流程, 以使参与者更好地理解输入元素、参与者、输出和所负责任之间的内在关系。一旦发生风险事件, 参与者就能迅速辨别风险并考虑问题处理的方式。在流程分析中, 不仅应通过图表表示过程, 还应明确描述过程中的各关键步骤及其潜在风险。 (3) 最重要事件指示器。最重要事件显示器, 也叫最重要风险显示器, 是洞察潜在风险事件的一种定性或定量分析方法。由特定机构将重要的风险事件收集整理, 优化排序, 最重要风险显示器必须及时供给那些依靠信息的管理者, 可以是每日、每周、每月, 甚至是随时。 (4) 损失事件数据追踪。持续监测已发生损失事件的相关数据, 并对其进行运用, 有助于预测将来可能发生的风险事件, 并量化其伴生的损失。将所收集的数据整理成损失事件数据库, 该数据库需包含标准的事件信息, 并能及时将信息反馈给管理者。在建立损失事件数据库的基础上, 结合对已发生事件的认识, 结构性的知识, 以及对损失事件相互关系的了解, 有助于开发预测模型以辨认风险事件。数据追踪和预测模型的开发可考虑在签订合同的基础上外包至第三方服务提供者。

(二) 风险评估

风险评估是风险识别的辅助与补充, 通过风险评估, 能更好地确认风险对企业的影响, 并能更好地帮助企业的管理人员对风险做出反馈与处理。

1. 同时关注内在风险与追加风险。

风险包括内在的风险和追加的风险。内在风险对企业来说是某些行为缺失造成的风险, 管理部门可以通过采取措施改变风险发生的可能性或影响;追加风险是管理部门对风险做出反馈之后又产生的风险。风险评估首先针对的是内在风险, 一旦风险反馈已完成, 管理部门就开始考虑追加风险。

2. 关注风险的可能性与影响。

风险评估包括两个方面:可能性和影响。可能性意味着事件发生的可能, 而影响意味着它的后果。可能性和影响被普遍应用于各个方面, “可能性”意味着事件在性质方面发生的可能, 比如高、低, 或其他评判标准, “可能”意味着一种量上的标准, 比如百分比、发生概率或其他数量上的尺度。

3. 合理配置企业资源。

如何确定与评估风险, 并进行合理的企业资源分配是困难且富有挑战性的。低发生率和潜在影响小的风险通常不被更进一步的考虑;另一方面, 具有高发生率和重要意义的潜在风险需要受到更多的关注;而介于这两个极端之间的情形的风险通常更加难以确认和评估, 谨慎小心的分析是十分重要的。

(三) 其他注意事项

1.在任何制度下发生, 应伴随有唯一的违规风险判别标准。该判别标准不仅包括是否违规的风险判断, 还应包括风险等级的判断。

2.在系统建设时, 系统自身应有良好的逻辑判断, 对一些关键参数应有系统设置与监控。良好的系统不仅应能帮助直接操作人员遵循规章制度进行操作, 还应能及时向管理者与监控者反馈违规信息:哪些环节的差错冲击较多较频繁, 从而使管理者能及时收集直接操作人员的行为偏好, 并对直接操作人员的行为进行规范。

铁岭邮储银行小企业贷款风险研究 篇9

关键词：邮储银行,小企业贷款,贷款风险

如何改善小企业融资环境, 促进信用环境建设, 一直是社会各界关注的焦点。为了支持铁岭经济发展, 小企业发挥着越来越重要的作用, 无论是企业数量和发展速度, 小企业均远远超过国有大中型企业。但与其经济地位不匹配的是, 融资能力一直是制约其发展的瓶颈。近年来, 各行都在积极地发展小企业贷款业务, 纷纷成立专营机构 (如小企业贷款服务中心, 邮储银行成立小企业金融部等等) , 创新产品、机制和流程, 制定小企业业务发展计划和规划, 不断地加大对小企业的信贷支持力度。作为一家负有社会责任的银行, 当其他银行纷纷追“大”时, 邮储银行却在逐“小”。邮储银行积极开拓思路、锐意创新, 针对广大中小企业推出的小企业贷款, 以其显著优势深得市场广泛欢迎。邮政储蓄银行将充分依托和发挥网络优势, 完善城乡金融服务功能, 以零售业务和中间业务为主, 为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。邮储银行以小额贷款为抓手, 直接面向缺乏关注的草根客户, 从满足最小企业的融资需求做起, 由小到大, 从无抵押的小额联保、保证贷款发展到有房产抵押的消费类贷款、个人商务贷款, 再逐步发展到小企业贷款, 产品授信额度从5万元逐步提升至2000万元, 为中小企业提供了有力的资金支持。截至2013年底, 邮储银行累计发放小额贷款8100多亿元, 解决了近800万农户家庭融资问题;累计发放小微企业贷款近2万亿元, 支持了1200多万户小微企业的经营资金短缺困难, 成为支持实体经济发展的新生力量。铁岭邮储银行小企业贷款自2011年开办业务以来, 业务涉及橡胶、设备制造、有色金属、钢、铝制品等等诸多行业, 截止目前累计投放贷款1.8亿元, 切实解决了小企业融资难问题。

小企业贷款是指我行向小企业客户发放的用于满足其生产经营资金需求的各类本外币授信业务, 或为其第三方提供担保支持的业务的总称, 泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。以上是总行2014年版制度对小企业贷款的最新定义。由于小企业客户群体具有特殊性, 在积极发展小企业信贷业务的同时, 我们还应高度重视其信贷风险。主要包括以下几方面:

经济成分复杂、管理不规范, 经营风险大。小企业有国有企业、股份制企业、民营企业等, 而且民营中小企业占比较大。目前在铁岭邮储银行成功授信的小企业客户均是民营企业。大部分小企业没有建立起现代企业制度, 有的企业虽然进行了体制改革, 但流于形式, 公司治理结构不科学, 管理体制不完善, 家族化粗放式经营管理普遍, 产权不清、家族性质较浓, 关联企业也多是家族型的, 决策随意性大。许多小企业容易发生个人道德风险, 银行规避风险难度较大, 企业经营管理风险的发生必然转化为银行的信贷风险。

规模不经济、抗风险能力弱, 成本风险高。小企业的资本金少、规模相对不大, 生产工艺先进性不强, 技术含量低, 依附性强, 市场竞争能力较弱, 更易受经济周期波动的影响。铁岭地区橡胶企业起步较早, 多是民营企业, 融资需求旺盛, 占邮储银行授信金额的15%。这些企业生产产品单一, 淘汰率高, 企业亏损面广。同时, 小企业可供贷款抵押的有效资产不足, 抵押物普遍是厂房、土地使用权和办公楼, 铁岭邮储银行授信30余家企业, 只有两个企业抵押物是门市。这些工业用房和土地使用权, 变现能力较差, 不易流通, 在一定程度上增大了银行信贷的风险成本。

信息不对等, 操作难度大, 收益和成本不匹配。由于避税、降低成本等原因, 中小企业缺乏真实、准确、规范、完整的财务会计信息, 企业信息披露不够和财务数据失真, 造成银行贷前调查的困难和数据不实, 同时带来银行对小企业客户信用评级和授信管理工作上的难度和风险。银行与企业信息不对称, 风险评估容易失真, 贷款操作障碍多, 这也是小企业信贷业务的主要风险。目前提供给客户经理员的调查方法有限, 主要依靠法人及配偶、实际控制人及配偶和企业征信、网络判断客户信用状况, 还要通过第三方渠道进行验证, 银行方面投入的精力远大于企业。而它们的单个贷款规模比较小, 一般额度在400万左右, 一笔贷款给银行带来的收益也较少, 造成银行的收益和成本不匹配。尤其目前铁岭邮储银行的客户多是采取按月付息, 到期一次性还本的还款方式, 信贷员议价能力弱, 导致银行收益低, 风险大, 相对增加了银行的经营管理成本。

介于铁岭邮储银行小企业贷款的现状, 建议从以下几方面做好防控工作:一是, 在客户选择上, 根据铁岭地方特色, 选择县域金融环境较好、中小企业市场发育较为成熟、信用基础良好、特色产业突出的工业园区, 如专用车生产基地和新台子工业园区等地区, 重点向国家支持发展、前景较好、行业技术较为成熟、生命力较长和科技含量高的行业投放, 降低行业集中度, 分散风险;二是, 银行实行差别化的定价策略, 提供附加服务, 增加银行收益。我们通过科学、灵活的定价机制, 采取差别化的定价政策, 以合理的收益覆盖风险和成本, 同时建立中小企业信贷风险分类、损失拨备、呆账核销的风险补偿机制, 提高价值创造能力和风险应对能力。还要为小企业客户提供综合性的金融服务, 可以扩大银行的盈利来源, 根据企业资金的周转情况, 设定企业在银行对公账户的归行率, 营销企业代收付业务, 企业主购买我行的金融产品;三是, 变企业担保为个人担保。根据公司法规定, 企业以其自身资产对企业债务承担责任, 只有个人的企业才能要求用经营者名下资产偿还负债。铁岭邮储银行小企业客户基本都是公司形式的, 抵押物基本都是企业名下的资产, 企业发债与个人没有关系, 银行为了有效防控风险, 要变企业资产抵押为个人资产抵押;四是, 根据企业资金周转情况的不同, 适用特定的还款方式, 加强信贷员的议价能力培训, 提高单户的收益。五是完善业务流程。客户经理要严格执行“双人实地调查制”, 除对客户本身进行调查外, 还要及时走访重点企业及其上、下游客户, 加强工商、税务等单位的信息沟通与交流。严格控制贷款用途, 落实贷款资金受托支付, 加强贷后跟踪检查, 强化资金归行率, 突出第一还款来源的监控, 动态把握客户生产经营发展状况, 发现风险, 及时保全信贷资产。

虽然在开展小企业贷款业务中存在以上种种困难和风险, 但是只要加强内控制度建设, 建立信用风险防范的长效机制, 同样能控制风险, 达成双赢。

参考文献

[1]中国邮政储蓄银行小企业授信管理办法[Z], 2014, 2.

[2]中国邮政储蓄银行岗位资格认证考试培训系列教材-审查审批岗位, 2014[Z].

中国邮储银行 篇10

经济决定金融, 金融为经济服务, 这是市场经济亘古不变的真理。普惠金融的出现, 是当代金融发展的创新。它最早由联合国在2005年的“小额信贷年”提出, 并且特别强调了普惠金融的核心理念, 是为全社会各阶层提供金融服务。普惠金融引入我国, 最早是由焦瑾璞[1]在亚太地区小额信贷论坛上率先提出, 她总结了联合国对普惠金融的理解, 认为普惠金融是对小额、微型金融的延展, 更多的体现在公平, 同时也是以商业可持续的方式为全社会提供一体化的金融服务[2]。

2000年以来, 我国在总结小额贷款、微型金融发展经营的基础上, 逐步探索并构建了普惠金融体系。十八届三中全会作出全面深化改革的战略部署, 市场将在资源配置中起决定性作用, 首次将“发展普惠金融”列到党的文件中。因此, 我国普惠金融体系建设, 是推进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一。

二、普惠金融与邮储银行的关系

普惠金融与邮储银行有着天然的契合点。邮储银行立行以来, 立足城乡、服务三农, 为农村地区群众提供身边的、最优质的金融服务。经过五年多的发展, 邮储银行实现了业务的快速发展, 管理水平的持续提高, 成为银行市场上一支重要的新兴力量, 继续践行着普惠金融的使命。

邮储银行的优势, 恰恰弥补了普惠金融的难点。普惠金融执行的难度在于, 客户战线极长, 可以说遍布城乡和偏远地区, 国内大多数商业银行的“盲点”被无限放大, 而这正是邮储银行的优势。

不仅于此, 邮储银行的“普惠金融基因”也体现在更多方面。在网点分布方面, 邮储银行拥有全国最多的网点数量———3.9万, 其中有超过2.8万个网点建设在县乡地区;在队伍建设方面, 邮储银行的广大职工深入群众, 了解实实在在的金融需求, 熟悉周边客户群体, 深入了解当地产业特色。在产品服务方面, 邮储银行从一开始就立足服务三农、服务中小、服务社区, 推出了新农保、新农合等一系列特色产品。

此外, 邮储银行也根据金融发展的需要, 加速推进电子银行业务, 借互联网金融高速发展的势头, 构建全方位、一体化的普惠金融服务网络, 进一步完善邮储银行在发展普惠金融方面的能力。

三、普惠金融与邮储银行公司业务的关系

普惠金融与邮储银行公司业务的发展也是相通的。经济理论界普遍认为, 普惠金融理论是在小额信贷和微型金融的基础上逐渐发展而来的[3], 但是普惠金融所要达到的目标不应该在原地踏步, 而应该远高于“此”。这个“此”指的就是银行公司业务。

邮储银行自成立银行之初就确定了“一小一大、以大促小”的经营策略。“小”指的是“人嫌细微, 我宁繁琐”, 充分发挥邮储银行在县乡地域的比较优势, 继续坚持将小额贷款作为长期、核心的战略业务;“大”指的就是邮储银行的批发类业务, 即公司业务和金融市场业务。通过资金集中统一运用, 大力发展公司业务和金融市场业务, 带动邮储银行普惠金融的发展。

如何处理协调好普惠金融的可持续发展与服务质量之间的关系, 是执行普惠金融过程中的重中之重[4]。邮储银行作为有担当的大型商业银行, 实质上在过去的几年中通过新农保、新农合、代发工资、信贷支持农村和农业发展等业务, 对普惠金融的实现做出了巨大的贡献。官方对普惠金融的推动, 将有利于邮储品牌知名度的提升。市场对邮储银行认知度的提高, 有利于取得与政府和机构合作的机会, 有利于争取更多的优惠政策。

同时, 对于公司业务的发展来讲, 普惠金融的服务对象范围非常宽泛, 包括商户、小微企业、大中型企业、“大三农”所涵盖的新型农业经营主体 (农民合作社、家庭农场、种养殖大户) 、农业产业链中的核心企业等。着眼于更宽泛的普惠金融客户群体, 邮储银行公司业务的产品创新和营销服务模式还有很多可挖掘的潜力。

四、邮储银行公司业务发展的进一步探讨

传统公司金融服务主要以存贷款业务及支付结算业务为主, 随着利率市场化的进一步实施, 互联网金融对传统商业银行业务冲击的进一步扩大, 倒逼商业银行公司业务探讨转型、升级。同时, 随着金融市场发展日趋成熟, 企业客户的个性化需求也越来越多, 逐步向投资型、多元化的业务需求方向发展。未来公司业务如要更好地践行普惠金融, 服务实体经济, 除了应对市场变化, 思“变”之外, 还应注意以下几个方面的问题。

一是处理好两个关系。处理好大客户与小企业的关系。积极实施差别化的客户营销战略, 优化公司业务资源配置。在与大客户签订战略合作伙伴关系的同时, 以供应链金融切入小企业, 帮助小企业发展壮大, 为市场提供差异化服务。处理好效益与风险的综合平衡关系[5]。坚持效益优先, 风险并重的原则, 以交叉营销为手段, 以提高客户综合收益为核心目标, 提高银行的综合盈利水平。

二是提高公司业务的服务能力。通过完善机制, 加强营销工具支撑和产品方案支撑, 提高营销针对性;拓展产业链金融, 整合多方资源, 打造一体化的产业链金融服务方案。提高公司业务的定价水平, 摈弃传统的粗放发展方式, 加强经济资本、风险成本的约束, 提高经济资本回报率等指标的应用水平。提高公司业务的风险防范能力, 主动防范信用风险, 合规经营, 强化贷后管理, 实现风险与收益的双赢。

三是实施错位竞争, 拓展城市市场。邮储银行在县域的竞争优势显著, 但大型客户云集的城市市场仍然是商业银行利润的主要来源。优化城市网点布局, 做好网点人员培训, 进一步弥补邮储银行在这一领域的短板。

邮储银行董事长李国华说过, “中国不缺银行, 尤其不缺大银行, 但是缺有特色的银行。”邮储银行着眼于打造一家有特色的大型零售商业银行, 将坚持市场化导向, 全面深化改革, 练好普惠金融服务的“内功”, 努力为广大中低收入人群平等享受金融服务、缩小城乡差距、构建和谐社会做出贡献。

摘要：普惠金融是当代金融理论发展的新阶段, 邮储银行是以普惠金融为旗帜的现代化商业银行, 而公司业务是商业银行利润的主要来源与前进的动力。邮储银行的特点与普惠金融完美契合, 公司业务的发展能促进邮储银行更好地履行普惠金融使命。深入探讨三者之间的关系, 将会在邮储银行的社会责任、邮储银行公司业务进一步的发展等方面有一定的理论与现实意义。

关键词：普惠金融,邮储银行,公司业务

参考文献

[1]焦瑾璞, 陈瑾.建设中国普惠金融体系[M].北京:中国金融出版社, 2009.

[2]李明贤, 叶慧敏.普惠金融与小额信贷的比较研究[J].农业经济问题, 2012 (9) .

[3]杜晓山.小额信贷的发展与普惠性金融体系框架[J].中国农村经济, 2006 (8) .

[4]周孟亮, 张国政.基于普惠金融视角的我国农村金融改革新方法[J].中央财经大学学报, 2009 (6) .

邮储银行：普惠金融 惠民行远 篇11

其中，《普惠金融报告》以普惠金融发展历程为切入点，着重介绍了邮储银行在服务“三农”、服务中小企业、服务社区方面做出的积极探索;《社会责任报告》介绍了邮储银行践行普惠金融十件大事、优化公司治理架构、健全风险管理体系、提升服务社会能力、助力实体经济发展、情系民生回馈社会、支持生态文明建设、构建员工成长家园方面的积极实践。

中国邮政储蓄银行董事长李国华表示：“面对经济‘新常态’，在经济增速换挡期和全面深化改革的攻坚期，邮储银行作为一家国有大型商业银行，始终坚持发展主题不动摇，从国家发展战略和构建和谐社会的高度出发，致力于提升服务实体经济的能力，践行好发展普惠金融的社会责任。”

做好普惠金融，邮储银行自有天然禀赋。作为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行，截至2014年末，邮储银行拥有营业网点近4万个，其中71%以上分布在县及县以下地区，服务客户超过4.7亿人，服务触角遍及广袤城乡，构建了“延伸城乡金融服务最后一公里”的服务体系。

创新担保方式，加码“三农”金融服务。邮储银行始终将“三农”金融服务放在发展与改革的重要战略位置，加大研究开发力度，不断创新担保方式，秉承“平台”发展理念，重点打造“银政、银协、银担、银保和银企”五大合作平台，共同解决农村地区融资难、融资贵问题。此外，邮储银行还积极开展“三权”抵押贷款试点，鼓励各地结合当地实际，尝试和推广多种抵押担保创新。截至2014年末，邮储银行累计发放小额贷款超过9700亿元，惠及超过800万农户。

邮储银行客户经理到红木加工企业做贷后回访。

多措并举，拓宽“小微”融资通道。2014年，邮储银行通过打造“银政、银担、银企”合作平台，丰富小微企业营销渠道，扩大服务范围;创新“特色支行+产业链”的新型小微服务模式，为海洋渔业、中药材等八大重点产业以及连锁、科技两大类型企业提供集约化服务;完善产品序列，全行小微贷款专属产品接近60个;通过引入“政府增信”、“行业自律”、“产学研联动”系列机制，实现对涉农产业链的“小大联动，链式开发”。

截至2014年底，邮储银行已累计为1200万户小微企业提供了超过2万亿元的融资支持，小微贷款余额达到5574亿元，占全行各项贷款余额的34.57%，户均年贷款不足百万元，处同业最低水平，远低于全国平均280万元水平。

发力社区居民服务，撬动住房金融。2014年，邮储银行加大社区金融服务力度，通过全国规模最大的通存通兑网络，为城乡居民搭建起了资金往来的绿色通道。截至2014年底，邮储银行为全国9878万人提供养老金代收代发服务，其中代发养老金超过6.4亿笔，交易金额5871亿元。并做好“新农保”、医保等代发代缴服务。

此外，邮储银行加大住房消费类贷款的投放力度，在贷款资源上给予重点倾斜，着力解决人民群众购房难题，重点满足普通居民刚性住房需求。截至2014年底，邮储银行累计发放住房贷款5000余亿元，其中当年新增住房贷款近1040亿元，笔均仅36万元。

借力“互联网+” 升级农村金融服务。依托便利快捷的手机终端，邮储银行充分考虑客户特点，设计了一系列手机银行产品，满足不同客户群体的需求。

中国邮储银行 篇12

1、操作风险

在邮政金融电子化业务中, 由于操作者自身业务素质不高或风险意识不强等原因所造成的操作过程中出现的风险。其主要表现是, 前台工作人员柜面把关不严, 凭证、存单 (折) 审查流于形式, 办理支取手续不严谨;对一些异常行为, 如当日频繁大额支取现金, 存折一次性大额支现、销户或遗忘变更存折密码等行为缺乏必要的警觉性。这些都使犯罪分子有了可乘之机。

2、制度风险

制度风险是指在邮政金融电子化业务中, 由于稽核部门监督手段落后以及制度制定有漏洞或执行不到位所造成的潜在风险。主要表现为:

(1) 内控制度执行不严。内控制度执行不到位是滋生邮政金融计算机犯罪的土壤。计算机内控制度的核心是权限制约, 但在实际操作过程中权限制约经常不能得到有效落实。一是权限设置不合理, 过于集中, 特别是网络中心的管理员与程序员在不少单位由一个人兼任;二是相互间密码串用, 甚至以“信任代替制度”, 形成一人全过程办理业务的状况;三是密码设置简单甚至未设置, 或保管不严, 更换不及时, 被他人窥视破译。

(2) 检查监督力度不够, 检查内容缺乏必要的深度和广度。检查监督人员仅满足于传统意义上的帐平表准, 着重于对静态资料的审计, 侧重于对本地业务的监督, 忽视对动态操作以及权限密码的制约检查, 弱化了风险审计。

(3) 邮储内部的稽核监督工作严重滞后于业务的发展。邮储业务网络化水平在不断提高, 但是受传统观念的影响, 稽核部门监督检查的范围仍局限于邮储业务本身, 而忽视了整个邮储业务的技术支撑体系, 即对计算机网络安全性的稽审, 对不法分子利用网络系统犯罪的隐蔽性、时效性缺少必要的防范措施。当前普遍存在的一个问题是, 对于计算机网络处理业务, 通常只是对输入和输出数据进行审核, 把计算机网络视作接收数据输入和产生信息输出的“黑箱”, 形成一种绕过计算机网络审核的现象。

3、管理风险

管理风险是指由于对计算机安全防范认识不足, 以及在计算机安全管理中科技与资金投入不足所造成的风险。主要表现在:

(1) 计算机安全管理体制不健全。多数支局所没有专门从事计算机安全管理的机构, 科技人员单兵作战, 除了承担业务软件的推广应用, 还要负责设备的维护与管理, 往往是顾此失彼。各职能部门如保卫、稽核和纪检还没有将计算机安全作为一项重要工作来抓, 计算机风险管理几乎是一片空白。现行的计算机安全管理制度难以适应邮政金融计算机发展的需要, 没有及时完善网络安全运行管理、密码专人管理、操作员管理、媒体存放管理等制度, 并且在制度落实上, 也是情况堪忧。

(2) 计算机软硬件系统安全技术薄弱。一是电子数据、资料、程序管理不严密, 数据磁盘随意带出, 打印作废的有关储户存款等信息资料随意乱扔;二是数据通信传输未加密或加密方法简单, 使犯罪分子有可乘之机;三是安全防范基础设施配备不足, 如主机房和营业厅等重要部门没有配备防火、防水、防盗设备, 没有安装监控报警设备等。

二、邮政银行安全防范措施

1、加强数据信息的保密工作和凭证的验密管理。

一是加强对程序盘、打印资料的管理。每天备份的数据盘要入库入柜保管, 动用备份数据盘必须经业务主管签字同意, 相关情况在登记簿上予以详细说明;打印的资料及时收集归档, 作废的有关打印资料要及时销毁, 不得流失在外, 以免被犯罪分子利用。二是凡是用以办理通存通兑的存单 (折) 均需设置密码, 未设密码的, 各营业网点概不受理其通兑业务。三是密码应由储户用密码小键盘自行输入, 支取时, 储户提供的密码与计算机应用系统的隐形密码自动核对, 相符后方可办理业务。四是储户密码遗失时, 一般操作员应无权查询, 只有具有主管员权限的人员才能按照规定查询访问。

2、加强对邮政金融计算机系统安全的技术研究, 使技术防范工作做到可靠、先进、超前。

要在识别凭证真伪上下功夫, 对打印存单要加技术控制, 防止套打空白存单, 积极推广使用先进的防伪技术, 确保有效识别假冒存单 (折) 、支票等结算凭证。

3、加强规章制度建设。

严格划分权限, 加强内控制约。一是要将操作员、系统管理员、程序员的“三权”真正分离, 三者之间决不允许相互兼任。针对软件开发人员、系统维护人员、业务操作人员的工作职责, 分别建立一套职责明确的管理制度, 以便分清职责、互相监督;建立密码管理制度, 重要的密码要由不同人员分段掌握, 密码要定期更换并严格控制密码的扩散范围。严禁将应用软件外流、外泄;建立并严格执行机房管理制度, 切忌用信任代替制度, 机房要有专人管理, 划分禁区等级, 分职责进入。

4、加强计算机稽核和监管。

对帐务和应用系统使用稽核软件分别进行实时和定期检查;对每台终端、每个用户的操作进行记录, 以便保留原始操作信息, 进行操作信息的安全跟踪。

5、建立计算机安全及风险防范领导组织体系。

各级领导要重视计算机安全工作, 将计算机风险防范纳入工作日程, 要尽快成立“计算机安全领导小组”, 各相关职能部门要形成合力加大对计算机风险管理的力度, 并从领导到职工层层签订安全责任状, 营造出“科技安全, 人人有责”的良好氛围。“安全领导小组”要对容易出现问题的环节开展经常性检查, 防止事故发生, 并定期通报计算机安全运行情况及各部门落实制度情况。有条件的部门可在“计算机安全领导小组”下设立“安全技术应急反应中心”, 对网络中出现的安全问题提供技术支援和解决方案, 定期公布网络中出现的安全问题及解决措施, 预告提示网络中可能出现的安全问题及解决措施。

6、此外, 还应加强邮政金融从业人员的法制教育和计算机安全教育, 增强他们对金融计算机犯罪的风险防范意识和有效识别能力;努力提高科技人员管理计算机、处理计算机故障、防范计算机风险的能力;抓好计算机知识的普及和培训, 提高职工的科技素质, 从根本上实现计算机的安全与稳定运行, 为邮政金融事业的发展服务。

摘要：随着计算机网络技术的飞速发展和应用, 计算机网络系统给用户带来了很多不安全的隐患, 计算机网络安全已经越来越受到人们的高度重视。邮政“绿卡工程”自启动至今, 已取得了长足的发展。邮政“绿卡”以其全国联网、通存通兑的功能, 给广大储户提供了快捷、方便、灵活的服务, 提高了邮政储蓄的经营效益, 然而邮储人员风险意识差、素质不一、管理存在漏洞以及电子化安全系统软硬件建设相对滞后等问题也同时暴露出来。本文主要针对邮储银行计算机安全问题进行简要分析, 并提出防范措施。

关键词：邮储银行,计算机安全,防范措施

参考文献

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[3]杨祖云.计算机网络中信息系统技术安全与防范[J].农村经济与科技, 2009 (12) .