邮储银行员工反洗钱工作心得体会

邮储银行员工反洗钱工作心得体会（共10篇）

邮储银行员工反洗钱工作心得体会 篇1

邮储银行员工反洗钱工作心得体会

邮政储蓄银行员工现结合工作实际反洗钱工作心得体会

反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家利益和人民群众根本客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是保证信誉支付稳定，促进邮储银行健康发展的保证。

随着《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的相继颁布实施，邮储银行反洗钱认识得到了进一步强化，初步建立和完善了反洗钱内控制度，明确了内部反洗钱操作流程，基本上能按规定开展反洗钱日常工作。但由于反洗钱工作还处于起步阶段,按照《中华人民共和国反洗钱法》要求，无论是工作力度、实效，还是长效管理机制建设，都未达到有关要求，亟待于在今后工作中进一步加强和提高。现结合工作实际，浅谈邮储银行在反洗钱工作中的实践心得

目前邮储银行还存在以下一些问题

（一）组织机构建设滞后，反洗钱工作缺乏力度

邮政储蓄银行成立后，由于机构人员迟迟不能确定，时至今日，邮政储蓄银行部分县市支行的反洗钱组织机构仍未组建成立，致使目前反洗钱工作处于尴尬境地，缺乏应有的力度。

（二）内控制度缺失，存在风险隐患

随着邮政储蓄银行的挂牌成立，其业务范围和业务种类也将发生变化，因此，原有的反洗钱管理措施也将随之改变和完善。但从目前情况看，邮政储蓄银行反洗钱方面的措施和办法尚未健全。内控制度的缺失，必将导致反洗钱内部管理“出现真空”，存在一定的风险隐患。

（三）客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱

从调查情况来看，邮政储蓄银行一线工作人员在与客户建立业务关系时，核对并登记的真实有效身份证件或身份证明文件，只有居民身份证及其号码，对客户的其他情况都没有相关的记录记载，就是已登记的客户身份证号还存在记录模糊、不完整等现象。分析原因认为客户都是自己的熟人或朋友，不会参与洗钱，为挽留客户，放松了对部分客户的身份识别，只登记了身份证明文件的编号，对大额的资金往来，根据现金管理的要求做一些工作。客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱。

（四）一线员工反洗钱意识淡薄，思想认识上存在偏差

一是普遍认为洗钱活动仅仅发生在经济发达地区、大中城市，对于经济发展较为落后的小县城、欠发达地区，洗钱的可能性极小；二是基层邮政储蓄银行一线员工认为其网点大部分分散在乡镇，农牧民收入来源较为单一，不会有人把“黑钱”拿到偏远的农村去洗；三是认为偏远乡镇的居民对洗钱一无所知，即便开展反洗钱宣传，也没有任何效果。

（五）人员素质不高，反洗钱履职不到位

邮政储蓄银行分设之前，原邮政局的员工一般有三种来源,一是因父母是邮电老职工，内部招工进来，有的初中没毕业就匆匆上岗了；二是邮电职工子女退伍后符合政策安排的，学历大多也是初中毕业；三是各种中专技校毕业充实到邮政部门。

人员素质较低，加之对反洗钱工作的认识不到位，对反洗钱相关操作流程及法规学习不够，与当前反洗钱工作要求有一定差距，特别是一线人员对反洗钱知识了解甚微，对有关的反洗钱操作程序掌握不熟练，在日常工作中，难以有效识别可疑交易。另外，基层邮政储蓄银行管理人员重企业经营效益，轻员工反洗钱培训，造成一线人员反洗钱知识欠缺。

鉴于存在以上几个问题，我们应当采取相应的对策

（一）加强制度建设，完善反洗钱工作体系

建议邮政储蓄银行要进一步理顺关系，根据当前机构改革的现状，尽快组织人员安排落实辖区各级支行的反洗钱组织机构建设，建立健全反洗钱组织体系，及时调整反洗钱组织领导机构，确定反洗钱工作的负责部门，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，确保反洗钱工作的有效开展。

（二）完善内控制度建设

根据邮政储蓄银行业务的实际情况，进一步完善反洗钱内控制度，邮政储蓄机构应根据自身业务特点，参照《商业银行内部控制指引》，制定履行反洗钱义务的组织保障制度、业务流程制度、岗位责任制度、内部审计制度等，构筑严密的反洗钱制度防线，同时根据反洗钱岗位责任制，量化工作任务，使反洗钱工作进一步规范化、制度化。

（三）加强落实客户身份识别制度

在与客户建立业务关系时，应认真核实并登记有效身份证件或身份证明文件，详实记录客户姓名、住址、职业、联系电话、清晰的有效身份证件复印件等。在为客户提供服务时，客户身份识别资料有变化的，要及时补充完善原有记录。要舍得投入，购买“居民身份证识别器”，验证身份证的真伪；购买复印机将客户有效身份证件或身份证明文件复印，并在“客户身份识别登记簿”上登记保存。严格执行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，对规定金额以上的现金存取业务、转账业务认真核对客户身份，并登记公民联网核查系统进行核查。

（四）加大培训力度，提升反洗钱队伍素质

加强基层邮储银行网点的反洗钱工作，充分认识反洗钱工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培训力度。

反洗钱培训应结合实际，注重反洗钱操作技能的有效提高，培训工作要分层次开展，首先要加强对管理人员的培训，通过培训进一步提高其思想认识，提升管理水平；其次要强化对具体操作人员的培训，重点是制度法规和日常操作，尽快提高邮政储蓄机构一线反洗钱岗位人员的工作水平和操作能力。

（五）加强指导和监督检查，规范反洗钱操作行为

邮政储蓄银行是金融机构反洗钱体系的重要组成部分，基层邮政储蓄银行网点众多，加之邮政储蓄体制因素的影响，很有可能成为犯罪分子进行洗钱的“温床”。因此，加强监督检查，进一步规范邮政储蓄银行的反洗钱操作行为非常重要。

一是请基层人民银行指导和监督邮政储蓄银行反洗钱工作。首先通过开展业务指导，使邮政储蓄银行正确认识和理解反洗钱工作，不断完善反洗钱组织体系和内控制度，严格履行反洗钱义务；其次依法开展反洗钱现场检查，加大检查处罚力度，督促邮政储蓄银行把反洗钱工作制度落到实处，严格规范反洗钱工作行为。

二是邮政储蓄银行内部自上而下要建立反洗钱定期不定期检查制度，督促辖区各支行，及时向反洗钱监测中心上报大额交易和可疑交易，有效落实反洗钱操作规程，认真履行金融机构反洗钱职责。

根据央行的反洗钱报告，我们发现：中国反洗钱制度的漏洞仍然存在于银行，未来银行仍然面临着巨大的反洗钱压力。所以我们要切实加强反洗钱规章制度的执行力度，弥补银行在反洗钱执行情况过程中存在的几大漏洞。

首先是客户身份识别制度。

“了解客户制度”作为反洗钱的一项基础性工作，其执行效果的好坏直接关系到反洗钱后续工作的顺利开展。因此，强化反洗钱“了解客户制度”，成为当前反洗钱工作亟待解决的问题。

当前，银行只能在柜台办理业务时向客户了解客户信息，但这种方式效果不尽人意。一是客户往往以属于公司秘密和个人隐私为由拒绝透露或提供相关信息；二是客户愿意提供，但无法核实该信息的真实性。有效证明文件种类较多，识别难度较大。目前我国的有效身份证件主要包括：居民身份证、临时身份证、户口簿、护照、军人及武装警察身份证件、港澳及台湾居民往来大陆通行证等。柜面人员在缺少有效识别手段的前提下，对于如此多的有效身份证件，很难识别其真伪，因此难以确保对客户身份的真实性、合法性进行核实。建议尽快建立与人行、公安、工商、税务等政府管理部门的信息共享平台，及时获取企业、个人的相关资料，有效确认客户身份，准确核实客户资料，为识别洗钱犯罪活动提供真实的基础信息，为反洗钱工作及时、高效地开展提供有力的信息支持。

其次就是大额和可疑交易报告制度。建议有关部门缩短反洗钱信息的上报流程,以提高工作效率。

最后就是内控制度的建设。我们在借鉴其他银行反洗钱工作经验的基础上，结合我们自身业务的特点，建立起一套履行反洗钱义务的组织保障制度、业务流程制度、岗位责任制度、内部审计制度等。

邮储银行员工反洗钱工作心得体会 篇2

1.1 反洗钱工作重要性认识不足, 积极性、主动性不高

1997年, 我国新颁《刑法) 191条明确了“反洗钱罪”, 2003年人民银行总行发布了反洗钱工作的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》等一系列条例、法规, 但在基层人行和商业银行中的学习、贯彻、执行力度参差不齐, 大部分仅停留在略知一二的层面上, 银行员工普遍缺乏反洗钱的意识和经验, 反洗钱意识淡薄。另一方面, 缺乏对反洗钱工作的职业敏感性、警惕性, 与反洗钱工作的要求差距很大, 普遍存在上报大额交易信息多, 没有可疑信息、没有分析报告的现象。

1.2 技术手段跟不上业务发展的需要

目前, 洗钱手法和犯罪手段日渐更新, 洗钱手段更加智能化、高科技化。而当前, 我国的反洗钱由于处于刚起步的阶段, 尚未建立起健全、完善的、与商业银行账务核算系统、支付系统和《银行账户管理系统》相对接的支付交易报告和监测系统。基层人民银行还没有相应的软件用于分析监测, 对大额支付交易和可疑支付交易, 只能采用手工的方式进行统计、搜集, 工作量大, 效率低, 差错多, 无法做到对大额、异常支付交易进行及时的监测、记录、分析。

1.3 缺乏健全的组织机构和灵活的联动机制

当前, 基层银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍, 大都没有设立专门机构, 也没有配备专职人员, 难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓。另外, 反洗钱的性质和特点决定了它是一个涉及到许多部门合作的系统工程, 但从基层实践来看, 反洗钱工作仅是金融部门在“孤军奋战”, 公安、司法、财政、商业、海关、税务、工商、银监、证监、保监等部门在信息收集、情报交流等方面的工作尚未全面展开, 尚未建立灵活迅捷、有序协作的单位信息资源共享机制, 也就很难形成有效的合作机制。

1.4 反洗钱专门人才匮乏, 分析甄别较难

目前, 相当部分的反洗钱精英人才集中在人民银行, 大多数基层银行的反洗钱岗位都是兼职人员, 反洗钱业务研究少, 加之我国金融机构信息共享系统建设滞后、犯罪分子异地跨行洗钱高科技化, 仅凭基层银行员工的主观臆断而不进行科学分析、准确判断, 是不能有效防止洗钱行为发生的。

1.5 缺乏激励机制和约束机制

由于缺少对基层银行的激励和约束机制, 大多数基层银行及其员工对待反洗钱工作都持消极的态度。因为基层银行大多是以营利为目的的法人, 开展反洗钱工作往往会在短期内增加银行的管理和运营成本, 影响自身与客户的关系, 容易造成大量存款外流。所以基层银行从其自身利益角度衡量, 认为反洗钱工作对其是有害无益银行, 对待反洗钱工作的态度是否定的;而银行员工因为其工资与绩效挂钩, 所以为了拉更多存款对洗钱行为更是置之不理。

2 基层银行反洗钱工作的对策和建议

2.1 加强专业培训, 注重培养反洗钱骨干力量

从提高从业人员的反洗钱知识、技能出发, 来提高反洗钱工作的实际效果。要选拔一批既懂金融、外汇业务, 又懂法律知识的人才充实到反洗钱队伍, 着重加强对这些人员的反洗钱专业知识培训, 尽快培养出一支有较高反洗钱水平的人员队伍, 尽快培养一批反洗钱具有专业技能的业务骨干, 对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断。而后以点带面, 丰富和提高金融从业人员的反洗钱知识和技能, 全面提升银行业反洗钱工作水平。

2.2 加大宣传力度, 提高对反洗钱的认识

通过开展相关法规的宣传、举办专题讲座、印发反洗钱资料等一系列宣传教育活动, 形成正确的、积极的舆论导向。提高我国整体开展反洗钱工作的重要性、紧迫性和艰巨性的认识, 充分认识洗钱的危害及对银行业务的影响, 认识到自己在反洗钱工作中的责任和义务, 增强参加反洗钱工作的责任感、使命感和自觉性。

2.3 改进反洗钱的技术手段

一是, 要运用科技手段, 不断改进反洗钱监测措施, 统一开发出大额和可疑支付交易自动采集检测系统, 并实现与大额支付系统及各金融机构的账务系统连接, 真正落实实时网络监控, 增强反洗钱监测及时性和有效性。二是, 建立和推行金融机构大额和可疑支付交易监测、跟踪、报告系统。通过将支付交易监测系统、银行账户管理系统、现代化支付清算系统的“三位一体”化, 实行对大额和可疑支付交易监测及报告的实时化, 全面避免基层金融机构收集、统计、分析支付交易信息难以及手工操作随意性大、差错率高的弊病, 便于反洗钱中及时发现问题, 迅速采取行动, 切实提高反洗钱的工作效率。三是, 建立涉及银行、证券、保险部门的反洗钱网络, 拓宽反洗钱工作辐射的行业范围, 进一步建立和完善各职能部门沟通和配合的联动网络, 并利用网络技术实现支付交易信息的采集和分析工作。四是, 搭建联动平台, 构建信息共享机制。构建与工商、税务、海关、外经贸和公安间的长期反洗钱协作机制, 畅通联系渠道, 共享数据信息资源, 形成部门监管合力。整合商业银行和人民银行内部信息资源, 加强各业务环节的联系和沟通, 便于银行与银行之间、银行与其他机构之间的信息交流, 形成涵盖事前、事中、事后连贯的监管体系, 提高反洗钱工作效率。

2.4 完善反洗钱激励约束机制

具体而言, 就是把反洗钱工作的开展进度和质量与基层银行的经营业绩及其员工的绩效相挂钩。一方面是激励机制, 完善具体奖励措施, 对于积极顺利推进反洗钱工作的基层银行和提供洗钱线索的员工给予精神与物质的双重奖励, 此方面还可以借鉴西方发达国家的成功经验和模式;另一方面是约束机制, 建立具体责任制度, 对于消极对待反洗钱工作, 给国家造成者损失甚至负面影响的, 对基层银行命其限期整改, 对主要责任人及相关银行职员给予通报批评甚至行政处分或并处罚金。

摘要：洗钱产生的巨大的危害性, 不仅影响着金融业的健康发展, 而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。银行业作为资金运作的总枢纽, 连接着支付交易的起点和终点, 成为犯罪分子进行洗钱活动的主要渠道, 因此, 银行被赋予一项重要工作职责—反洗钱, 随着经济金融形势的不断变化, 基层银行的反洗钱工作任务也变得日益繁重, 反洗钱工作中存在一些问题也日益显现出来。

关键词：基层银行业,反洗钱,问题,对策及建议

参考文献

[1]孙玉刚.论新形势下银行业的反洗钱工作[J].武汉金融, 2007 (3) .

[2]王洪斌.关于我国反洗钱工作中存在问题的研究[J].时代经贸, 2007 (5) .

[3]叶周, 钟焕焕.基层银行反洗钱工作剖析[J].企业经济, 2008 (1) .

[4]刘昌伦.基层银行反洗钱效能应如何发挥[J].全国商情·经济理论研究, 2009 (16) .

村镇银行反洗钱工作问题分析 篇3

关键词：反洗钱；村镇银行；问题

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2012）10-0034-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.09

近年来，村镇银行在我国得到了快速的发展，作为新型农村金融机构，村镇银行促进了农村经济金融的发展；但是，面对日益猖獗的洗钱犯罪行为，村镇银行由于受到各种主客观条件的限制，在反洗钱工作开展中遇到了不小的挑战。以海南为例，到目前为止，其辖内的村镇银行初步建立了反洗钱内控制度，搭建了反洗钱机构，已着手开展了客户身份识别、风险识别等工作，也在一定程度开展了大额交易和可疑交易报告工作。然而，村镇银行反洗钱工作仍存在若干问题，亟待解决。

一、村镇银行反洗钱工作中存在的问题

各村镇银行反洗钱工作虽已正式开展，但在反洗钱义务的全面履行上，各村镇银行仍存在不少问题。

（一）反洗钱内控制度建设较为薄弱，执行力度不足

一是内控制度不够健全。有4家村镇银行的反洗钱内控制度不够健全，制度中缺少明确的大额交易和可疑交易报告工作流程或客户风险等级划分规定等核心内容。二是制度内容不符合现行法律规定。有2家村镇银行的个别内控制度依据的是2003年颁布、2006年已废止的《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》，2007年3月开始施行的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》并未予以体现。三是内控制度未得到有效执行。2011年，人民银行推行“两管理、两综合”工作以来，新成立的村镇银行在申请加入中国人民银行金融管理与服务体系时便会初步订立反洗钱内控制度，但有4家村镇银行未严格执行其内控制度。

（二）反洗钱组织机构成员职责规定不明，实际运行效果有限

其一，反洗钱工作领导小组未覆盖所有业务部门。如某村镇银行内设营业部、办公室、市场营销部和风险管理部等四个部门，但反洗钱组织机构的成员只包括营业部，未涵盖其他业务部门。其二，反洗钱组织机构各成员职责规定不明。有2家村镇银行虽建立了反洗钱工作领导小组，明确了小组成员构成，但各成员的反洗钱职责并未根据业务发展明确规定，无法确保组织机构的有效运行。其三，反洗钱组织机构未得到实际运行。有3家村镇银行自开业来从未开展过反洗钱工作领导小组会议讨论部署相关反洗钱工作，也未见在实际操作中给予反洗钱工作有效地指导。

（三）客户身份识别和资料保存工作执行不到位，难以全面了解客户真实身份

首先，未有效开展客户身份识别工作。有6家村镇银行的个人客户开户申请表格式中缺少“职业”、“国籍”、“性别”、“有效期”等基本的身份信息；另外2家村镇银行虽设计了相关表格，但信息登记不完整，部分客户的 “职业”、“常住地址”等信息并未登记。对于证件失效或即将失效的客户，有7家村镇银行表示未有可靠手段予以发现和提示。其次，有3家村镇银行自开业以来一直未对客户开展风险等级划分工作。再次，登记留存的客户基本身份信息资料不完整，个别村镇银行留存的部分客户身份证复印件模糊不清。

（四）反洗钱业务系统有待完善，大额交易和可疑交易上报力度亟需加强

第一，反洗钱业务系统不够完善。有2家村镇银行尚未建立反洗钱业务系统或借助于发起行可靠的业务系统来上报大额交易和可疑交易。有4家村镇银行反洗钱业务系统设计存有缺陷，如系统不能自动提取大额交易和可疑交易、无法提供已上报交易的查询比对、未设计可疑交易补录功能等。第二，未按要求上报大额交易和可疑交易报告。有3家村镇银行自开业以来已发生不少大额交易，但一直未提交大额交易报告；有2家村镇银行对反洗钱业务系统自动提取的可疑交易直接上报到反洗钱监测分析中心，并未对这些可疑交易进行更多的人工分析。第三，未按规定留存可疑交易人工分析记录。有3家村镇银行表示会对系统提取的可疑交易进行人工分析，主动筛选剔除系统提取的异常数据，但都无法提供可疑交易的人工分析记录。

（五）反洗钱培训力度不足，员工的反洗钱意识和业务知识较为薄弱

有4家村镇银行未自行组织开展过反洗钱培训，培训主动性和力度不足。半数以上村镇银行高管和业务人员的反洗钱意识不足，对反洗钱工作的重视程度不够，只关注业务拓展和经营效益。员工总体的反洗钱知识较为薄弱，部分反洗钱岗位人员对于基本的反洗钱“一法四规”和具体工作内容都不清楚。与其他银行机构相比，村镇银行从业人员总体上的反洗钱意识和业务知识都存在较大的差距。

二、政策建议

针对各村镇银行反洗钱工作中存在的问题，笔者建议从以下四个方面予以完善：

（一）完善相关法律规定，严格村镇银行准入要求

村镇银行的反洗钱意识总体上较为薄弱，这与相关法规在村镇银行准入环节的反洗钱要求缺失有关。目前，村镇银行准入执行的是2007年中国银行业监督管理委员会下发的《村镇银行组建审批工作指引》，并没有把反洗钱工作纳入村镇银行准入条件。2011年，人民银行开展“两管理、两综合”工作以来，虽然加强了对包括村镇银行在内新设金融机构申请加入中国人民银行金融管理与服务体系时的反洗钱内控制度审核，但毕竟不是法规层面的准入要求。因此，建议有关部门将反洗钱工作作为一项硬指标纳入村镇银行的准入条件之中，作为一项刚性要求，使村镇银行在准入环节就意识到反洗钱工作的重要性[1]。

（二）加大对村镇银行的政策扶持力度，协助完善其反洗钱业务系统

海南省各村镇银行的经营规模普遍较小，正处于起步发展阶段，各项业务系统尚未完全配齐，而开发一套完整的反洗钱业务系统需要较大的支出，受自身资金实力的限制，要在短期内完善反洗钱业务系统的确有一定困难。鉴于村镇银行对地方经济，尤其是小微企业和“三农”的金融支持作用，建议相关部门在村镇银行反洗钱业务系统开发和配套上给予一定的资金支持，或将村镇银行上缴的税费按一定比例返回，用以支持村镇银行反洗钱业务系统的开发和完善。发起行也应在入股时明确反洗钱系统的配套资金注入或代为开发反洗钱系统，以满足村镇银行反洗钱工作开展的技术需求。

（三）强化对村镇银行的监督检查，提高村镇银行反洗钱工作执行力

根据人民银行“两管理、两综合”工作要求，加大对村镇银行申请加入人民银行金融管理与服务体系时反洗钱内控制度和组织机构的审核力度，确保村镇银行在开业初期便建立较为完善的内控体系。通过非现场监管评估、现场走访、高管约谈、书面质询、现场检查等多种监管方式，使村镇银行认真贯彻落实反洗钱法律法规，提高反洗钱内控制度的执行力。对虽经多次检查，但反洗钱工作依然不力，推而不动、督而不办的，依据《反洗钱法》从严从重处罚。

（四）加大反洗钱培训力度，提高村镇银行从业人员反洗钱业务素质

一方面，建议人民银行将村镇银行尽快纳入反洗钱远程标准化培训计划，力争在短期内对现有村镇银行反洗钱专兼职人员进行全面轮训和资格认定工作，同时加强反洗钱业务的日常培训和指导，全面提高其反洗钱业务素质。另一方面，各村镇银行应主动加强对反洗钱业务知识的学习和培训，将反洗钱工作融入日常的业务经营中，并纳入各行的绩效考核体系，充分利用各行晨会、例会、反洗钱工作领导小组会议等方式集中组织学习，并鼓励员工利用业余时间自我学习，并定期组织业务知识考核，切实提高全行员工的反洗钱意识、知识和技能。

（特约编辑：罗洋）

参考文献：

银行员工反洗钱业务培训总结 篇4

ⅩⅩ年7月至10月，人民银行组织开展了第五期金融业反洗钱岗位准入培训通知，结合单位实际，认真组织反洗钱人员进行了学习，进一步统一了对反洗钱知识的认识，提高了反洗钱业务能力。现将本次反洗钱业务培训总结如下：

一、基本情况及组织实施

根据工作安排，按时激活了参加培训人员的激活码，补充完善了个人信息，上传了个人照片，按照规定开始学习。本次培训以参加网络学习为主，重点学习了《反洗钱法律法规》、《银行业反洗钱操作实务与案例》等课程，其中学习《反洗钱法律法规》9小时53分钟，学习《银行业反洗钱操作实务与案例》7小时25分钟，达到了规定的课时。在学习的基础上，按照时间要求进行了阶段性测试和终结性考试，其中阶段性测试最高成绩80分，终结性考试成绩94分；按照比例折合最终成绩90分。

二、培训效果

培训主要围绕《反洗钱法律法规》、《银行业反洗钱操作实务与案例》等课程开展学习。在《反洗钱法律法规》课程学习中，我认真地学习了反洗钱基本知识，从应尽的反洗钱义务及未按规定履行反洗钱义务应承担的法律责任等方面深入浅出的了解反洗钱有关知识。在《银行业反洗钱操作实务与案例》课程学习中，我了解了多个关于洗钱的案例，让我们能更好的掌握反洗钱知识。通过培训，我充分认识到做好反洗钱工作是防范金融风险的客观要求，明确了洗钱的概念、洗钱的渠道、洗钱对国家和金融机构带来的后果和灾难，知晓了我们所承担的反洗钱义务、责任和权利，了解和掌握开展银行反洗钱工作的程序和措施，切实提高了员工在客户身份识别、重点可疑交易报送等方面的工作技能和水平，收到了理想的效果。

三、反洗钱工作中存在的问题及下步努力方向

1、对反洗钱工作的重要性认识不够。对洗钱犯罪的危害性、反洗钱工作的重要意义认识还很不到位，缺乏足够的认识。

2、内部员工缺乏反洗钱的知识和能力。员工在一定程度上缺乏反洗钱操作程序、可疑资金的识别、分析和遇情处理等知识。

银行反洗钱工作自查报告 篇5

一、按照中国人民银行的规定，建立健全反洗钱内控制度。联社于XX年5月份制定了大额交易和可疑交易的主要检查项目的监督检查制度（永信联函字［XX］043号），并于XX年6月10日在综合业务系统存款业务交易中新增反洗钱维护子交易，实现对反洗钱工作的实时监测分析。

二、设立专门的反洗钱工作机构，并配备必要工作人员专门负责反洗钱工作，能够做到三明确、二落实，将反洗钱工作职责落实到岗，落实到人。由会计出纳科专门负责收集全辖反洗钱工作及大额支付报告和可疑支付报告，按月报送人民银行，并按照分级管理的原则，对基层机构的反洗钱情况进行监督、检查。

三、制定有效的反洗钱措施：

1、建立客户身份登记制度。按照了解客户制度原则，在客户办理开户时，柜面业务人员严格审查客户提供的材料、证明文件和资料（如身份证、企事业法人营业执照、代码证以及国地税务登记证等）的真实性、完整性和有效性；根据审慎性原则认真的开展了解客户活动，对重要客户的经营范围、经营规模、经营特点及资金流向进行分析，对其账户的现金交易以及账户交易及时进行监控。

2、在综合业务系统上按规定期限保存客户账户资料和交易记录，建立存款人信息数据档案，保存银行结算账户存款人的信息资料，包括单位银行结算账户存款人的名称、法定代表人或负责人姓名及其有效身份证件的名称和号码、开户的证明文件、组织机构代码、住所、注册资金、经营范围、主要资金往来对象、账户的日平均收付发生额等信息和个人银行结算账户存款人的姓名、身份证件的名称和号码、住所等信息。

3、按规定每月报送大额交易、可疑交易报告的相关资料及报表。

4、于五月中旬开展对客户的反洗钱宣传工作，并将反洗钱培训摆上工作日程，采用以会代训的形式，让工作人员尽量掌握有关反洗钱的法律、行政法规及规章制度的规定，提高可疑支付交易资金的识别和分析能力，增强反洗钱工作能力。

四、精心组织自查工作，对XX年以来大额交易和可疑交易的主要检查项目通过账薄原始记录、综合业务系统的大额支付进行逐笔审查。其中

（一）大额交易方面检查涉及项目

1、对法人、其他组织和个体工商户（以下统称单位）之间金额100万元以上的单笔转账；

2、对金额20万元以上的单笔现金收付，包括现金缴存、现金支取和现金汇款解付；

3、对个人银行结算账户之间以及个人银行结算账户与单位银行结算账户之间金额20万元以上的款项划转。

（二）可疑支付交易方面检查涉及项目。对法人、其他组织和个体工商户以及个人银行结算账户之间的以下项目进行分析和识别：

1、短期内资金分散转入、集中转出或集中转入、分散转出；

2、资金收付频率及金额与企业经营规模明显不符；

3、资金收付流向与企业经营范围明显不符；

4、企业日常收付与企业经营特点明显不符；

5、周期性发生大量资金收付与企业性质、业务特点明显不符；

6、相同收付款人之间短期内频繁发生资金收付；

7、长期闲置的账户原因不明地突然启用，且短期内出现大量资金收付；

8、短期内频繁地收取来自与其经营业务明显无关的个人汇款；

9、存取现金的数额、频率及用途与其正常现金收付明显不符；

10、个人银行结算账户短期内累计100万元以上现金收付；

11、与贩毒、走私、恐怖活动严重地区的客户之间的商业往来活动明显增多，短期内频繁发生资金支付；

12、频繁开户、销户，且销户前发生大量资金收付；

13、有意化整为零，逃避大额支付交易监测；

（三）经自查，未曾发现开立有匿名账户或假名账户，没有为身份不明确的客户提供存款、结算等服务；暂时未发现相关的企事业及个人结算账户有可疑支付交易的行为。

五、检查中发现的不足之处：

1、反洗钱有关的资料及相关信息基本上都是以电子信息形式存储，纸质材料不够齐全。

2、由于我社系统格式的特殊性，所打印出的反洗钱材料和人民银行规定的格式（包含报表的格式以及纸张的类型等）存在的一定的差距。

邮储银行员工反洗钱工作心得体会 篇6

商业银行有丰富的金融产品、跨地域甚至全球化的网点以及资金汇划或转换手段。这一特点决定了商业银行可成为洗钱的最主要通道。

1. 现阶段通过商业银行洗钱犯罪的主要过程

洗钱是犯罪分子以“合法”的形式将其不法收益转变为合法的行为和过程。据调查, 目前不法分子通过商业银行进行洗钱犯罪的过程主要是:第一步通过存款、电汇或其他途径把不法钱财放入某一商业银行;第二步通过多层次复杂的转账交易使该账户中犯罪活动得来的钱财脱离其来源;第三步以一项显然合法的转账交易为掩护, 隐瞒不法钱财。

2. 现阶段通过商业银行洗钱犯罪的主要手段

(1) 票据“虚假交易”自卖自买。目前, 我国票据市场还不发达, 各行上级行对下级行承兑汇票授权力度不够, 为争取票源, 各行对票据承兑、贴现业务的竞争比较激烈, 经常出现为争取票源而随意降低利率、不严格审查持票人与前手交易的现象, 没有商品交易的票据转让很容易实现, 一些商业银行甚至为非现金票据提现。也有洗钱者将犯罪收益作为100%的保证金存入银行, 并用其购买银行承兑汇票, 而该银行承兑汇票再经过转让、贴现等一系列过程, 最终作为形式上的合法收入回到洗钱者手中。有时犯罪者也利用一些虚构的商业交易或伪造的商业汇票来隐瞒或掩饰犯罪收益。

(2) 多开银行账户使资金合法化。为达到增加存款的目的, 不少商业银行违规为客户多头开立基本账户, 在无贷款背景下开立一般存款账户, 对开户资料不认真审查, 也不执行向人民银行申报制度。一些商业银行为逃避监督将违规户放入应解汇款科目核算, 对非基本账户提现采取通过内部往来转入储蓄所再提取现金的方式等。而正因为商业银行的这种态度, 不法分子多头开户, 再通过户头之间款项划转, 来掩盖资金的原来面目, 使不合法的资金合法化。

(3) 利用信贷回收洗钱。洗钱者利用非法资金作抵押, 取得完全合法的银行贷款, 然后再利用这些贷款购买资产。资金经改头换面后, 其真正的资金来源就越来越不明显。

3. 商业银行反洗钱实际操作中不规范

洗钱犯罪不同于一般犯罪, 其特点具有很强的组织性、隐蔽性、技术性和专业性。因而对基层商业银行反洗钱工作有着极高的要求及严密性。但目前基层商业银行内控制度建设流于形式、执行“客户尽职调查”制度不严格、商业银行核算系统不够完善等问题存在, 致使反洗钱实际操作中出现诸多不规范、不严肃的问题。商业银行反洗钱工作也只能采用手工方式进行统计、搜集、检查, 大大影响了反洗钱工作效率。同时还存在对大额和可疑支付交易不报、漏报、迟报、不按规定方式报等问题。

4. 反洗钱与商业银行自身利益的矛盾

现在商业银行由于行业竞争激烈, 普遍存在重存款、重客户、轻审查的问题。因而对反洗钱工作要求了解你的客户、大额和可疑交易报告、记录保存三大原则主观上并不积极履行, 并且一旦反洗钱工作和自身利益发生冲突, 通常会以自身利益为重。特别是我国商业银行的工作人员大都认为反洗钱工作应该是公安部门和中国人民银行的事情, 所以在思想上并不重视这项工作, 日常工作中对该项工作常常是限于对政令的上传下达, 真正落实和上报的可疑交易屈指可数。

二、商业银行有效开展反洗钱工作的难点分析

(1) 客户认同难。商业银行反洗钱工作最重要的一点是必须了解客户, 但客户很难认同。客户认为“自己的钱自己有自由支配权, 凭什么要受你银行的约束”。另外企业认为经营业绩、资金流量及流向等是商业秘密, 银行也不能随便干涉。当商业银行对认为可疑的交易进一步核查时, 企业往往不配合, 认为资金是他的, 他可以自由划转, 不需要银行的干涉, 从而使银行处于孤掌难鸣的尴尬境地。

(2) 实际操作规范难。虽然目前在商业银行开展反洗钱活动中有《反洗钱法》等作为工作依据, 但其中的一些规定和标准在实际中可操作性不强。比如, 单位频繁地以归还借款的名义将大额资金转入个人银行结算账户, 因为相关法规明确规定从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项超过5万元人民币时, 付款单位若在付款用途栏或备注栏注明事由, 可不再另行出具付款依据, 由付款单位对支付款项事由的真实性、合法性负责。因此对此类交易是否为洗钱交易的鉴别存在一定难度。另外每个工作人员的水平、能力不一样, 处理问题的尺度也不一样, 导致判断把握的标准不一, 很难准确界定。

(3) 员工反洗钱经验不足, 缺乏相关的专业培训。就洗钱犯罪的实际情况来看大多是智力型、知识型犯罪, 要防范和遏制洗钱, 不仅要求建立健全反洗钱制度、规章, 还必须培养金融工作人员的法律意识, 熟悉业务, 有反洗钱经验。但目前大部分商业银行柜面人员普遍较年轻, 工作经验、社会阅历不足, 人员流动性也大。加上各行对工作人员的反洗钱教育还不够深入, 工作人员的法律意识普遍偏低, 与反洗钱工作的要求差距很大, 很容易被洗钱犯罪利用。多数工作人员不熟知与其业务相关的金融法规和行业制度规范, 往往凭感觉、凭经验工作, 业务处理随意性较强, 为业务竞争而不择手段, 违规甚至违法开展业务, 使洗钱犯罪大有可乘之机。

(4) 全民反洗钱意识尚未形成。反洗钱工作是一项协作性很强的系统工程, 需要公安、司法、财政、商业、海关、税务、工商、银监、证监、保监等多个部门的密切配合与沟通。但现实是, 由于认识上的偏差, 部门在信息收集、情报交流等方面的工作尚未全面展开, 部门之间很难在信息共享和工作配合上形成一个良好的协作机制。反洗钱工作需要各个环节互相配合, 缺一不可, 而目前各行业不能在信息上共享, 也还没有形成有效的合作机制, 这必定使深入进行反洗钱工作陷入困境。而同时商业银行的反洗钱工作会加大对外来资金的审查力度, 这与地方政府的招商引资工作存在着短期利益冲突, 这种长远利益和短期利益之间协调困难也在很大程度上牵制基层商业银行有效开展反洗钱工作。

三、商业银行有效开展反洗钱工作的对策

(1) 进一步提高商业银行员工的反洗钱意识。反洗钱是商业银行员工的新业务, 加强对工作人员的业务培训是做好这项工作的基础和前提。首先是对一线的临柜人员的培训, 因为他们是最先接触到客户的群体, 拿到的资料都是第一手资料, 他们的工作直接影响到下一步反洗钱工作的进行。对一线临柜人员的培训主要从法律、法规和业务规程入手, 以履行反洗钱客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、大额和可疑资金报告为主要内容, 提高其客户尽职调查能力和反洗钱合规性业务操作能力。其次是加强对部门负责人的培训, 重点提高其对大额和可疑资金交易的分析、判断能力以及对内控制度执行的履职能力。

(2) 充分发挥客户经理队伍的作用。客户经理对反洗钱工作起着举足轻重的作用, 因为只有客户经理才能详细地了解客户的身份、收入状况、资金来源等具体情况;也只有客户经理才能对客户企业的基本情况、经营范围、特点心中有数, 才能对企业的资金流向、用途、频率等情况进行深层次的分析挖掘, 从而能够比较容易发现异常情况。而这些仅靠银行柜面人员对凭证的表面要素进行分析来发现可疑交易, 是不现实的, 也是不可行的。通过客户经理与客户的紧密接触, 真正做到“了解你的客户”, 当然, 柜面人员与客户经理、前后台岗位之间还应该加强沟通, 注意对可疑交易信息进行综合分析比对, 为反洗钱提供线索。

(3) 成立反洗钱监控部门。目前基层金融机构的反洗钱工作的现状多是有专职的岗位、没有专职的部门。反洗钱工作多是由一线柜面人员、后台会计人员兼职完成, 缺乏专门的部门对全行反洗钱工作进行日常的管理和监控。银行内部应该专门成立一个反洗钱监控部门, 由该部门负责全行反洗钱制度的制定、贯彻、实施;负责全行反洗钱日常数据的汇集、分析及报送;并协调银行内各个部门进行反洗钱工作, 将各个部门的有关反洗钱的信息反馈到监控部门。该部门的工作重点在于将各部门上报的信息进行综合评估分析, 特别是对基层临柜人员反映上来的可疑交易进行重点分析, 即对其账户的近期资金流向和发生额及账户状况等结合起来分析, 必要时可以向公安机关报案, 共同调查。

(4) 建立信息共享机制。商业银行要进行有效的反洗钱工作, 从横向来看应该与中央银行、公安部门、工商部门等机构协作, 并建立信息共享机制。仅从商业银行内部来看则应使科技部、信审部、保卫部、财会部、资金部、信用卡部等诸多相关部门形成良好的协作机制。通过银行内部对客户信息的共享, 减少不同分支机构、不同部门之间重新获取客户信息的成本, 同时也使内部对交易的判断更加准确。银行各部门间如能实现默契配合, 那么商业银行反洗钱工作将会更顺利进行。

(5) 加强对反洗钱可疑交易的再筛选。根据目前各家银行在向中央银行报送可疑案例时采取自卫式报送, 质量上相对比较欠缺的情况, 建议中央银行对各家商业银行上报的达到可疑标准的交易进行比对筛选, 并对认为应重点关注的交易再返回相关商业银行, 由各商业银行再进行重点分析、排查。只有这样, 才能发现真正的可疑交易并理清可疑交易的来龙去脉, 提高反洗钱的工作效率和工作质量, 也是反洗钱工作的一条出路。

摘要：随着《中华人民共和国反洗钱法》的颁布和实施, 我国的商业银行的反洗钱工作有了法律的依据和保障, 但是与国际金融业采取的反洗钱控制制度、措施相比, 我国基层商业银行反洗钱措施还具有很大的历史局限性, 存在许多不足和薄弱环节。

关键词：商业银行,反洗钱,难点,对策

参考文献

[1]何红梅.商业银行反洗钱中的现状及对策[J].福建金融, 2005, (6) :145-147.

银行加强反洗钱管理工作总结 篇7

人民银行对金融机构的反洗钱工作开展情况进行了现场检查，并对相关检查情况和处理意见进行了通报，现结合通报内容提出我行反洗钱工作相关要求，请组织本单位及所辖机构相关人员进行学习并按要求落实。

一、从检查整体情况看，各金融机构对履行反洗钱义务的认识明显提高，各项基础工作得到了进一步加强，反洗钱工作得以积极有效开展。具体表现在：

（一）完善组织，健全机构，确保反洗钱工作正常开展

各金融机构能按照相关法律规定成立了由主要负责人任组长、主管领导任副组长，各相关职能部门为成员的反洗钱工作领导小组，并制定了相关规章制度和工作方案。同时指定了内设机构专门管理反洗钱工作，配备了专职人员。工商、农业、建设、招商等银行还以正式文件形式明确了领导小组和成员部门及报告员工作职责，做到有机构牵头管理，由部门综合协调，有人员具体落实，完善反洗钱组织架构，为工作顺利开展奠定了良好的组织基础。

（二）夯实基础，强化内控，有效实施各项规章制度

从检查情况看，各金融机构领导都高度重视反洗钱的基础工作，采取各种措施加强内控制度建设。各金融机构不仅能按照相关法律法规执行，还能按照上级行的规章制度，结1

合本单位实际制定了更加详细、操作性更强的内控制度，并能在年初制定工作计划，将制度落实到相关部门和人员，有的机构还将反洗钱工作作为年终绩效考核的一项重要内容，直接与单位和个人的责任利益挂钩。通报中指出如中行、光大、浦发及我行都在此方面表现较好，取得了良好的效果。

（三）尽职尽责，严格审核，切实做好客户身份资料及交易记录保存工作

各金融机构能严格执行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的有关规定，认真核对客户的有效身份证件，登记客户身份基本信息，并留存相关文件的复印件或影印件。通过现场检查和随机电话核对客户资料情况看，金融机构特别是银行业金融机构留存客户身份资料的真实性、完整性、有效性有了比较可靠的保证。

（四）认真监测，深入分析，大额交易及可疑交易报送工作质量明显提高

各金融机构都能够按照《金融机构大额交易及可疑交易管理办法》的要求开展报告工作。大额交易报告基本做到了准确、及时、完整，漏报问题较上年明显减少，迟报、漏报现象得到了有效遏制。

二、存在的主要问题。

（一）反洗钱人员配备不足，严重影响了工作的及时有效开展

各金融机构对反洗钱工作人员的配备明显不足，力量颇为薄弱，有的单位只有一人负责，既要负责监督管理数据上报工作，还要负责业务指导、综合协调、宣传培训等多项工作，严重影响工作的有效开展。

（二）客户身份信息登记不全，客户尽职调查没有达到持续有效的要求

部分金融机构在执行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》时、还存在理解认识不准确、掌握执行不到位问题。一是漏登记客户信息。如未登记性别、国籍、身份证件或身份证明文件的有效期限、职业、联系方式等内容；二是客户身份资料信息不及时更新，我行在检查中就被指出存在客户的营业执照、组织机构代码证过期的问题；三是个别机构缺少组织机构代码证等证明文件。

（三）有关可疑交易标准掌握不准，错报可疑交易现象较为严重

部分金融机构未认真进行人工辅助分析，直接将系统提示的大部分、甚至全部交易都作为可以交易进行上报。造成可疑交易数据数量虚高、质量低下。我行被通报的问题也主要集中在该项目上，对公、对私可疑交易报告错报和重复报送现象均比较突出。

（四）业务培训的针对性不强。难以起到积极促进作用

各单位反洗钱培训内容多集中在有关法律法规的条文3

上，没能与实际业务有机结合，突出表现为“三多三少”，即理论多，实务少；泛泛讲得多，可操作的少；条文规定多，具体案例少。形式多停留在记笔记、背规定的初级阶段。

三、具体工作要求

（一）认真组织，高度重视。请各单位高度重视，认真组织负责反洗钱工作的相关人员学习，对本单位及所辖机构反洗钱工作进行重新审视，并对照改进本单位的反洗钱工作，提高履行反洗钱职责的意识，增强责任感、使命感。

（二）结合实际，借鉴经验。各单位结合实际，组织相关人员学习和借鉴通报中好的经验作法，充分利用“他山之石”提高本单位反洗钱工作管理水平。

网上银行业务应强化反洗钱工作 篇8

网上银行反洗钱制度建设没有完全健全，特别是在网上银行的资金监测方面的制度规定更是趋近于零，使基层网上银行反洗钱工作无章可循。

网上银行使金融机构的服务从柜台延伸到网络，大大提高了支付效率。因此网上银行业务近几年发展很快，目前各金融机构开办了网上银行业务，具有信息查询、支付结算、投资理财等金融服务功能。

网上银行快速便捷的电子支付在给社会经济活动带来便利的同时，也给洗钱活动带来了方便，藏匿和转移赃款变得更加容易，识别和发现洗钱活动变得更加困难，也因此给反洗钱工作带来了严峻的挑战。调查发现，网上银行反洗钱是一个全新的工作领域，虽然已经引起了银行机构的高度重视，但在业务经办实践中还存在诸多问题，非常容易成为反洗钱工作的盲区。

一、网银业务反洗钱存在的问题

首先，对网上银行反洗钱缺乏足够重视。目前对网上银行洗钱资金汇划的快捷性、身份运作的隐蔽性、操作地点的任意性等缺乏足够的重视，在开展大额和可疑资金监测时，大多仍然把重点放在传统业务上，往往只关注大额存取现金、转账等柜面上实时发生的日常业务，而忽视了对网上银行资金支付交易的事中监控和事后分析。开办网银业务的银行中仅有中行对网上银行的反洗钱工作作出了具体规定和要求。其他单位往往以网银反洗钱业务统归上级管理、业务发生后台自动处理、自己监控不到业务发生数据、业务量大、可疑报告需人工甄别无法进行等理由推脱反洗钱工作责任，使得网上银行反洗钱资金监测基本上处于放任自流的状态。

其次，网上银行缺乏操作性较强的反洗钱内控制度。网上银行属于电子支付范畴，除应遵从人民银行现有的支付结算各项规章制度外，更应严格执行人民银行在《电子支付指引》(第一号)的相关规定。但是各银行机构在制定反洗钱内控制度时，没有突出网上银行反洗钱的特殊性。虽然都有网上银行的业务规程，也按现有的规章制度操作，但网上银行反洗钱制度建设残缺不全，特别是在网上银行的资金监测方面的制度规定更是趋近于零，使基层网上银行反洗钱工作无章可循。实际操作中，有的行对个人网上银行客户单笔支付金额和每日累计金额不予以限制，任凭资金自由进出，一定程度上为洗钱者开了方便之门，留下了洗钱的风险。

以某行实际发生业务为例，异地某企业利用网银跨行支付给本地某企业资金，每日发生业务510笔，单笔金额均在100万元以上，本地企业也利用网上银行业务在短期内以每笔金额5万元，一日发生数笔，将资金转至个人银行账户，一个月后该本地企业账户余额仅剩几百元，而该行在上报可疑交易数据报告中仅仅上报几笔。通过这个案例，我们可以模拟出犯罪分子利用网上银行业务实施洗钱的一种典型路径模式。

在这种模式下，犯罪分子可以利用网银业务的内控制度漏洞，不必到银行柜台办理业务，轻松规避大额可疑资金报告和现金管理等规定，在最短时间迅速完成资金交易，即使被发现也是事后很长时间，很难追查。

再次，网上银行交易信息无纸化的保存方式增加了对可疑交易监测和核查的难度。目前，各机构会计核算普遍实现了大集中管理，其网上银行客户的交易数据信息均以电子集中备份方式保存在上一级机构，基层不保留纸质交易凭证，同时交易信息被定期覆盖。有的基层在监管部门检查中，甚至连任何交易信息记录都提供不出，这种方式不便于基层工作人员对网上银行交易进行监测并从中发现可疑交易线索，客观上形成了资金监测的“死角”，另一方面也增加了监管部门对可疑支付交易特别是历史交易数据核查的难度。

最后，内部管理不协调形成网上银行反洗钱管理风险。目前，网上银行业务管理政出多门无法统一，受理业务归中间业务部门，审批业务归上级行专业部门，业务操作归营业会计部门，各部门之间对网上银行反洗钱的管理和监督职能归属认识不统一，意见分歧大，工作中存在互相推诿的现象，形成网上银行反洗钱管理风险。特别是在各行普遍实行数据大集中的情况下，网上银行业务信息传递是单向的而非双向。造成基层网点柜面人员熟悉客户情况但不知道账户交易情况，上级行有账户交易数据但不熟悉客户情况，在认定筛选可疑交易时存在“上下两层皮”的脱节现象。

二、加强网上银行反洗钱工作

首先，严格执行客户网上银行业务准入时身份认证，确保客户身份真实。在办理网上银行业务中，仅凭业务申请时的身份认证还远远不够，要指定专人，对客户的职业背景、经营范围、交易目的和交易性质进行了解，特别是存在他人借用网上银行进行交易可能性的情况下，就更应加强对网上银行资金交易的监测，结合交易的金额、流向、频率等综合分析交易记录，作出交易是否可疑的合理判断，及时上报。

其次，改进交易记录和资料保存方式，确保核查时能够及时还原交易信息。要明确交易数据信息的保存方式，数据集中备份由上一级机构保存的，应保证基层能够随时从上一级机构调用本单位的历史交易信息，以便在需要核查时，能够及时还原交易信息。

再次，建立完善的网上银行交易自动报告系统。为避免洗钱罪犯利用网上银行交易逃避可疑支付交易报告制度的监督，应建立完善的网上银行交易报告系统。依靠高度自动化的网上银行交易报告系统来完成，通过这个系统自动筛选出一些诸如《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十一条前四款之类具有典型异常特征的网上银行交易。

最后，进一步加强对网上银行业务管理，加快制定网上银行反洗钱规定。应进一步加大网上银行反洗钱工作的研究，紧扣新的反洗钱法律法规，引导和要求各金融机构制定覆盖网上银行各业务环节的工作指引。例如，在网上银行业务引入现金管理有关规定，对单位客户网上业务设定累计金额限制等等。

邮储银行员工反洗钱工作心得体会 篇9

摘要：《反洗钱法》实施两年来，基层人民银行反洗钱组织协调作用逐步发挥，监督管理职责逐渐加强，资金监测工作规范开展，有效打击和防范了洗钱犯罪活动。但随着被监管机构和业务范围的不断拓宽，基层人民银行反洗钱监管工作开展还面临一些问题，需要改进和进一步完善。

关键词：中央银行；反洗钱；资金监测；金融监管

一、当前基层人民银行反洗钱监管面临的主要问题

（一）反洗钱监管相关配套制度不完善

目前，《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等中国人民银行令的出台，以及一系列反洗钱相关制度和办法的建立，为开展反洗钱工作提供了重要法律依据和制度规范。但随着经济快速发展和金融业务的不断创新，一些反洗钱监管配套制度显得不够完善，主要反映在：一是反洗钱大额现金管理依据缺失。1988年颁布的《现金管理暂行条例》及《实施细则》距今已20年，其有关规定早已不适应经济形势发展在反洗钱方面的要求，如当时现金管理对象仅仅是企事业单位，个人结算账户的管理未涵盖进去，而利用个人结算账户进行大量现金收付却为洗钱埋下了隐患；再如，目前的法规只对现金支取做了一些规定，没有从反洗钱的角度对现金存入进行规范。二是电子银行业务反洗钱监管制度不完善。随着经济和科学技术的快速发展，电子银行已成为重要的资金交易渠道。从有形的传统服务，到无形的网络服务，给电子银行业务反洗钱工作带来了难题。目前，由于针对该类业务的管理办法或操作指引缺失，致使具有交易方便、快捷隐秘、纸质凭证缺失等特性的电子银行给金融机构了解客户、开展反洗钱工作以及人民银行反洗钱监管带来了难度。

（二）反洗钱监管信息共享机制不健全

1.人民银行地市分支机构无法获取金融机构上报的大额和可疑交易信息。目前，金融机构大额和可疑交易上报采取“总对总”方式，金融机构通过总部直接报送至人民银行反洗钱监测分析中心，但反洗钱监测分析中心仅将可疑交易报告向省会中支以上机构进行了反馈，各市中心支行若需要可向分行或省会中心支行申请查询，不仅增加了环节，降低了效率，而且不利于基层行及时掌握辖内大额和可疑交易的总体情况，不利于核实金融机构报送非现场监管信息的真实情况。按照规定，金融机构只有在分析认为交易涉嫌洗钱或与违法犯罪活动有关的情况下，才向人民银行分支机构报送可疑交易报告，但从非现场监管情况来看，金融机构基层行向当地人民银行报送重大可疑交易报告的主动性并不高，如某市中心支行在2008年上半年仅接收到一份重大可疑交易报告，与现场检查的情况存在较大差距。

2.人民银行各部门间的反洗钱信息资源无法共享。反洗钱调查往往需要查询人民币账户管理系统中单位和个人在商业银行的开户情况、征信管理系统中的贷款信用情况、国际收支申报系统中企业和个人的外汇收付情况以及个人结售汇系统中境内居民的购汇结汇情况等，但这些系统在人民银行内部分属不同部门管理，系统之间不能互联，由于没有建立反洗钱相关信息共享平台，要查询相关数据只能进入不同的系统中，并且需要一定条件和程序才能办理，同时，由于商业银行将单位和个人的开户情况导入系统不及时，有时会发生查询不到和不全面的现象。人民银行内部反洗钱信息共享机制的缺失，致使人力资源和信息资源不能有效利用，降低了工作效率，不利于反洗钱工作的有效开展。

3.人民银行和被监管金融机构之间缺乏信息报送与发布平台。由于反洗钱工作保密性要求高，反洗钱工作信息不能通过互联网传递，而人民银行和金融机构之间反洗钱信息网络传输和信息交换平台缺失，致使日常工作交流只能依靠电话、邮件寄送、传真等传统方式，这一问题在非现场监管报表报送工作中表现的尤为突出。2007年下半年开始，反洗钱监管范围已由银行业金融机构扩大至非银行业金融机构。据郑州中心支行统计，截至2008年9月，河南省省级报数机构达100多家、各市报数机构达数十家，全省共计946家报数机构的非现场监管报表只能通过优盘导入，报送不成功时，还要来回往返修改报表，无形中降低了工作效率；同时，与人民银行计算机安全和保密管理规定要求不符，也给人民银行反洗钱计算机信息安全带来了隐患。

4.人民银行与基层金融监管机构间信息传导不顺畅

保险和证券期货行业基层金融监管机构不完善，反洗钱监管信息传导不畅。目前，大部分保险和证券机构在地市设有分支机构，并且呈较快扩张趋势，但保险和证券行业监管机构在地市及以下均未设立分支机构。由于基层保险和证券期货监管机构缺位，致使基层人民银行不能及时掌握保险证券期货机构的设立时间、设立情况（包括机构名称、数量、地址、联系方式等），无法及时要求其到人民银行报备反洗钱工作信息并开展反洗钱工作，更谈不上对其反洗钱工作进行监管。以郑州中心支行为例，虽然加强了与河南省保监局和证监局的联系沟通，采取了一些措施，如定期向地市人民银行反馈机构设立情况等，河南省保监局和证监局也对省级保险和证券期货机构提出系统内反洗钱工作指导和要求，但由于传导环节多，再加上这些金融机构追求效益第一和对反洗钱工作认识不足等原因，使传导效率和质量受到影响。省级以下反洗钱协调机制运行不畅，制约了基层人民银行反洗钱工作的开展。

（三）基层人民银行反洗钱力量薄弱

《反洗钱法》实施以来，对金融业反洗钱的要求越来越高，与急剧扩大的监管对象相比，人民银行反洗钱监管力量明显不足。据统计，河南省被监管金融机构达到11760个，而监管机构和人员方面却显得力不从心，人民银行市中支及以下支行对此反映强烈。组织机构建设方面，地市中心支行反洗钱工作归口会计财务部门管理，而会计部门承担了会计财务支付结算和反洗钱三项职能，对应郑州中支三个处室；县支行归口综合业务部门管理，而综合业务部承担了会计财务、支付结算、反洗钱、国库经理、现金管理等职能，对应市中支会计财务科、货币金银科、营业室、国库科等几个科室。人员队伍建设方面，仅郑州中支设置了专门机构，配备了专职人员，而地市和县级没有专门机构，工作人员都是专岗兼职（地市1-2名，县行1名），人员队伍力量薄弱，与日益繁重的反洗钱工作不相称，难以满足反洗钱工作的需要

（四）反洗钱监管手段相对落后

一是缺乏先进的反洗钱现场检查软件。在人民银行反洗钱工作检查中，对金融机构有关可疑数据的筛选基本上依靠人工判断和分析，由于数据量大业务品种和业务环节多，易出现遗漏，同时，也降低了现场监管的效率。如某中支在2008年对商业银行进行检查时，虽然规定的时间段是一年，但由于商业银行业务数据量太大，再加上检查时间紧、检查人员少，在科技手段不足的情况下，仅从一个季度中抽取了交易额在5万元以上的记录，由于判断可疑还需要其他标准，如关联企业情况、资金流向及频度等因此遗漏在所难免。二是监管方式雷同。保险公司与商业银行的行业特点明显不同，金融产品与运营方式差异较大，但目前的非现场监管指标是按照银行业务来设置的，相同的监管指标设计很难真实反映不同行业的反洗钱工作状况。如非现场监管“新客户”指标仅就商业银行作出了解释，即“按账户数统计”，保险和证券期货公司就无法填报；还有“一次性交易”、“跨境汇兑”、“通过代理行识别数”等指标也存在这些问题。指标设立的针对性不强，会使非银行业金融机构无所适从，致使数据不能真实反映非银行业金融机构反洗钱工作状况。

（五）缺乏必要的资金支持和激励机制

反洗钱是一项需要全社会参与的系统工程，开展反洗钱工作需要资金保障和激励措施，否则，就难以充分调动全社会参与的积极性。一是缺乏办案经费。反洗钱可疑案件移交公安部门后，反洗钱后续工作的顺利开展，很大程度上有赖于公检法等部门的通力协作。但事实上，由于基层公检法等部门因人员及经费的不足，基层行与其协调工作还存在较大困难。

二、改进和完善反洗钱监管工作的思考

（一）修订和完善反洗钱工作有关法规

一是从开展反洗钱工作的需要出发，尽快修订和完善《现金管理暂行条例》及其《实施细则》。应当将通过现金管理预防和遏制犯罪活动列入其立法目标，并制定相关的管理办法。二是完善电子银行业务反洗钱监管办法。主要从三个方面入手，首先，针对电子银行特点，采取措施严格识别客户身份，把好客户准入关；其次，加强系统建设，依靠科技手段对电子银行大额和可疑交易进行判别和监控；再次，制定电子银行业务交易记录保存制度及大额和可疑交易报告制度，堵塞电子银行业务洗钱漏洞。

（二）建立和完善反洗钱监管信息共享机制

1.建立基层人民银行对金融机构大额和可疑交易信息的查询制度。使基层人民银行反洗钱部门既可以查询到本地金融机构反洗钱数据报送情况，又可以查询到各类大额和可疑交易的具体信息，使信息真正服务于基层人民银行的反洗钱监管。

2.建立人民银行内部的信息共享平台。有效整合人民银行内部支付结算、征信管理、外汇管理等部门反洗钱监管信息资源。

3.建立人民银行和金融机构间信息传输和发布平台。

4.进一步畅通人民银行与基层金融监管机构间反洗钱协调和沟通机制。

（三）加强反洗钱队伍建设

1.完善机构，加强人员配备。建立完善基层反洗钱组织机构，把人民银行地市中心支行反洗钱工作从会计财务部门分离出来，考虑反洗钱业务与支付结算业务联系更为紧密，反洗钱工作和支付结算业务工作可合并成一个职能科室，既能保证人民银行地市级分支机构履行反洗钱监管职责，又能充分利用账户管理等信息系统，提高反洗钱监管效率。在人员配备上，根据目前和将来反洗钱监管范围和业务量，地市中支应配备相应数量和层次的人员；县级人民银行会计核算业务上收也为向反洗钱工作倾斜力量提供了条件，县支行至少应设一名反洗钱专职人员，以适应日益繁重的反洗钱监管工作。同时，因反洗钱工作检查、调查任务繁重，需要对涉及大量可疑交易线索分析和判断，应充实会计、支付结算、外汇管理等实践经验丰富的工作人员，以及法律、计算机等方面的专业人才。

2.加强培训，提高人员素质。一是加强人民银行系统反洗钱工作人员培训。反洗钱监管对象涉及银行、证券、期货、保险业等金融机构，以及即将开展的特定非金融机构如房地产、会计师事务所等行业，因此，应加强针对各行业反洗钱业务特点的培训，尤其要加强对保险证券期货业业务知识和流程的培训。二是要加强对金融机构从业人员的培训，要特别注重业务操作流程的培训，编制适合反洗钱一线人员使用的操作教材。不仅要让金融机构反洗钱从业人员知道“为什么要反洗钱”，更要让反洗钱人员清楚“如何反洗钱”。

（四）改进反洗钱监管手段

研究开发反洗钱现场检查程序，根据金融机构提供的业务数据，自动提取大额交易和可疑交易数据，提高反洗钱现场检查效率。在监管指标设置上，应根据监管对象的业务特点设置不同的监管指标，如银行业、期货业、证券业和保险业监管指标就应有所区别，以便于客观真实地反映不同金融机构反洗钱工作情况。

（五）制定激励机制，调动各方积极性

实施激励性监管，激发、引导金融机构积极、主动地开展反洗钱工作。激励方式应多样化，可采取精神鼓励如通报表扬等，对反洗钱工作积极并取得明显成效，以及提供有价值可疑线索的金融机构及其个人给予正向评价；或对工作成效显著的金融机构采取减少现场检查频率，甚至确定一定的免检期限，以提高金融机构反洗钱工作的积极性；也可采用物质奖励如设立奖励基金，对在反洗钱工作中作出贡献的金融机构及其个人、公检法等联席会议成员单位或对洗钱线索举报有功的企事业单位以及社会人员实行奖励，以激励全社会行动起来，履行“反洗钱—我们共同的责任”。

作者：中国人民银行郑州中心支行课题组（中国人民银行郑州中心支行,河南郑州450002）来源：2009年第2期(总第355期）金融理论与实践 参考文献：

邮储银行员工反洗钱工作心得体会 篇10

反洗钱内部控制建设的核心在于如何防范各种洗钱风险，提高识别和防范洗钱犯罪的能力。这是成熟的商业银行反洗钱职能管理的一种自律机制，但从目前邮政储蓄银行反洗钱工作开展的情况看，有关反洗钱内部控制的建设仍存在一些不足之处。不足一：反洗钱系统功能不全。邮政储蓄银行虽建立了大额交易和可疑支付交易管理系统，但数据的采集、加工、处理能力仍然落后，反洗钱工作数据采集、加工等实际上仍然停留在手工操作和经验判断上，没有建立对于大额、可疑交易实时监督上报的完整系统。目前，仍然普遍采取的定期的、人工的报告方式，往往导致反洗钱报告与采取措施缺乏及时性与针对性。不足二：基层人员反洗钱风险控制意识淡薄。由于金融市场竞争日趋激烈，邮政储蓄银行基层工作人员忙于日常具体业务，很少参加正规的法律法规和业务知识培训，放松或忽视了对反洗钱法规的学习，对反洗钱工作职责的认识模糊不清。甚至为了多争取储户和存款，一定程度地通过放宽开户条件来扩大业务、吸取存款，因此，忽视了对于资金的来源和性质的调查。不足三：对客户资料真实性的判断能力不足。由于受利益驱使和短期经营目标任务的考核压力，邮政储蓄银行基层员工未能有效识别开户资料的真伪，更缺乏对特定客户在会计、结算、外汇等部门资金运作综合信息的掌握，因此，在界定和判断可疑交易上存在一定的困难。不足四：事后监督对反洗钱审核不到位。虽然邮政储蓄银行成立了相应的事后监督岗位，但在监督工作中往往仅局限于柜面业务的合规性，没有真正把反洗钱工作纳入其事后监督的范畴。目前的事后监督往往表现为：只重视凭证要素审核，忽视业务是否涉及反洗钱；只重视客户身份证件是否核查，忽视对完整资料的审查；只重视业务的差错审核，忽视账户与资金性质相关分析等。不足五：反洗钱规章制度没有真正得到落实。目前，邮政储蓄银行的反洗钱规章制度，主要根据国家的有关反洗钱法规分解、细化反洗钱实施细则。这使反洗钱的制度仍然停留在表面化的层次，并未真正深入业务操作的各个环节之中。对此，各一级分行制定了《反洗钱实施细则》，并根据反洗钱的职责设置反洗钱内部管理岗位，但以上制度尚缺乏实际操作经验上的改进与完善，使这一重要的内控制度缺乏可执行性和可操作性。虽制定了反洗钱管理的相关制度，但制度比较粗糙，反洗钱岗位与业务操作岗位混淆，岗位责任制无法真正落实到位。不足六：邮政储蓄银行系统内部反洗钱工作缺乏有机的统一与协调。邮政储蓄银行反洗钱工作涉及个人业务部、公司业务部、会计结算部、风险合规部、审计部等诸多部门，需要相关部门的协调和配合。从目前来看，在一级分行层面虽然都相应成立了领导机构，制定了一些办法，但尚未形成以反洗钱为核心的一套系统的工作体系。一些工作仍沿用以前的管理制度，缺乏有效的反洗钱风险控制与导向，新制定的反洗钱规定也没有完全渗透到各部门、各岗位的具体工作中去；反洗钱工作分散在不同的部门，协调统一的反洗钱机制尚未形成。那么，该如何加强和完善邮政储蓄银行反洗钱体系建设呢？笔者提出的对策与建议是：一是细化到每个支行、每个责任人。要贯彻落实反洗钱的制度要求，进一步建立健全反洗钱工作网络和工作制度，必须在横向上扩展到每个岗位，纵向上扩展到每个层级。以此将该项工作延伸到每个网点，落实到每个责任人，以责任制的形式，督促基层工作人员认真执行《反洗钱法》，在反洗钱工作中做到了解客户、大额交易报告、可疑交易报告和保存记录等多项制度要求。二是认真落实反洗钱的各项制度，建立考核机制。在制度执行上要做到奖罚分明，并对反洗钱工作的有效性定期进行评估，及时发现风险与漏洞，确保反洗钱制度执行的连续性、有效性，真正实现邮政储蓄银行反洗钱工作的自我约束、自我监督、自我管理和自我完善的有效机制。