银行反洗钱审计工作

银行反洗钱审计工作（共12篇）

银行反洗钱审计工作 篇1

1 基层银行反洗钱工作中存在的问题

1.1 反洗钱工作重要性认识不足, 积极性、主动性不高

1997年, 我国新颁《刑法) 191条明确了“反洗钱罪”, 2003年人民银行总行发布了反洗钱工作的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》等一系列条例、法规, 但在基层人行和商业银行中的学习、贯彻、执行力度参差不齐, 大部分仅停留在略知一二的层面上, 银行员工普遍缺乏反洗钱的意识和经验, 反洗钱意识淡薄。另一方面, 缺乏对反洗钱工作的职业敏感性、警惕性, 与反洗钱工作的要求差距很大, 普遍存在上报大额交易信息多, 没有可疑信息、没有分析报告的现象。

1.2 技术手段跟不上业务发展的需要

目前, 洗钱手法和犯罪手段日渐更新, 洗钱手段更加智能化、高科技化。而当前, 我国的反洗钱由于处于刚起步的阶段, 尚未建立起健全、完善的、与商业银行账务核算系统、支付系统和《银行账户管理系统》相对接的支付交易报告和监测系统。基层人民银行还没有相应的软件用于分析监测, 对大额支付交易和可疑支付交易, 只能采用手工的方式进行统计、搜集, 工作量大, 效率低, 差错多, 无法做到对大额、异常支付交易进行及时的监测、记录、分析。

1.3 缺乏健全的组织机构和灵活的联动机制

当前, 基层银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍, 大都没有设立专门机构, 也没有配备专职人员, 难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓。另外, 反洗钱的性质和特点决定了它是一个涉及到许多部门合作的系统工程, 但从基层实践来看, 反洗钱工作仅是金融部门在“孤军奋战”, 公安、司法、财政、商业、海关、税务、工商、银监、证监、保监等部门在信息收集、情报交流等方面的工作尚未全面展开, 尚未建立灵活迅捷、有序协作的单位信息资源共享机制, 也就很难形成有效的合作机制。

1.4 反洗钱专门人才匮乏, 分析甄别较难

目前, 相当部分的反洗钱精英人才集中在人民银行, 大多数基层银行的反洗钱岗位都是兼职人员, 反洗钱业务研究少, 加之我国金融机构信息共享系统建设滞后、犯罪分子异地跨行洗钱高科技化, 仅凭基层银行员工的主观臆断而不进行科学分析、准确判断, 是不能有效防止洗钱行为发生的。

1.5 缺乏激励机制和约束机制

由于缺少对基层银行的激励和约束机制, 大多数基层银行及其员工对待反洗钱工作都持消极的态度。因为基层银行大多是以营利为目的的法人, 开展反洗钱工作往往会在短期内增加银行的管理和运营成本, 影响自身与客户的关系, 容易造成大量存款外流。所以基层银行从其自身利益角度衡量, 认为反洗钱工作对其是有害无益银行, 对待反洗钱工作的态度是否定的;而银行员工因为其工资与绩效挂钩, 所以为了拉更多存款对洗钱行为更是置之不理。

2 基层银行反洗钱工作的对策和建议

2.1 加强专业培训, 注重培养反洗钱骨干力量

从提高从业人员的反洗钱知识、技能出发, 来提高反洗钱工作的实际效果。要选拔一批既懂金融、外汇业务, 又懂法律知识的人才充实到反洗钱队伍, 着重加强对这些人员的反洗钱专业知识培训, 尽快培养出一支有较高反洗钱水平的人员队伍, 尽快培养一批反洗钱具有专业技能的业务骨干, 对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断。而后以点带面, 丰富和提高金融从业人员的反洗钱知识和技能, 全面提升银行业反洗钱工作水平。

2.2 加大宣传力度, 提高对反洗钱的认识

通过开展相关法规的宣传、举办专题讲座、印发反洗钱资料等一系列宣传教育活动, 形成正确的、积极的舆论导向。提高我国整体开展反洗钱工作的重要性、紧迫性和艰巨性的认识, 充分认识洗钱的危害及对银行业务的影响, 认识到自己在反洗钱工作中的责任和义务, 增强参加反洗钱工作的责任感、使命感和自觉性。

2.3 改进反洗钱的技术手段

一是, 要运用科技手段, 不断改进反洗钱监测措施, 统一开发出大额和可疑支付交易自动采集检测系统, 并实现与大额支付系统及各金融机构的账务系统连接, 真正落实实时网络监控, 增强反洗钱监测及时性和有效性。二是, 建立和推行金融机构大额和可疑支付交易监测、跟踪、报告系统。通过将支付交易监测系统、银行账户管理系统、现代化支付清算系统的“三位一体”化, 实行对大额和可疑支付交易监测及报告的实时化, 全面避免基层金融机构收集、统计、分析支付交易信息难以及手工操作随意性大、差错率高的弊病, 便于反洗钱中及时发现问题, 迅速采取行动, 切实提高反洗钱的工作效率。三是, 建立涉及银行、证券、保险部门的反洗钱网络, 拓宽反洗钱工作辐射的行业范围, 进一步建立和完善各职能部门沟通和配合的联动网络, 并利用网络技术实现支付交易信息的采集和分析工作。四是, 搭建联动平台, 构建信息共享机制。构建与工商、税务、海关、外经贸和公安间的长期反洗钱协作机制, 畅通联系渠道, 共享数据信息资源, 形成部门监管合力。整合商业银行和人民银行内部信息资源, 加强各业务环节的联系和沟通, 便于银行与银行之间、银行与其他机构之间的信息交流, 形成涵盖事前、事中、事后连贯的监管体系, 提高反洗钱工作效率。

2.4 完善反洗钱激励约束机制

具体而言, 就是把反洗钱工作的开展进度和质量与基层银行的经营业绩及其员工的绩效相挂钩。一方面是激励机制, 完善具体奖励措施, 对于积极顺利推进反洗钱工作的基层银行和提供洗钱线索的员工给予精神与物质的双重奖励, 此方面还可以借鉴西方发达国家的成功经验和模式;另一方面是约束机制, 建立具体责任制度, 对于消极对待反洗钱工作, 给国家造成者损失甚至负面影响的, 对基层银行命其限期整改, 对主要责任人及相关银行职员给予通报批评甚至行政处分或并处罚金。

摘要：洗钱产生的巨大的危害性, 不仅影响着金融业的健康发展, 而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。银行业作为资金运作的总枢纽, 连接着支付交易的起点和终点, 成为犯罪分子进行洗钱活动的主要渠道, 因此, 银行被赋予一项重要工作职责—反洗钱, 随着经济金融形势的不断变化, 基层银行的反洗钱工作任务也变得日益繁重, 反洗钱工作中存在一些问题也日益显现出来。

关键词：基层银行业,反洗钱,问题,对策及建议

参考文献

[1]孙玉刚.论新形势下银行业的反洗钱工作[J].武汉金融, 2007 (3) .

[2]王洪斌.关于我国反洗钱工作中存在问题的研究[J].时代经贸, 2007 (5) .

[3]叶周, 钟焕焕.基层银行反洗钱工作剖析[J].企业经济, 2008 (1) .

[4]刘昌伦.基层银行反洗钱效能应如何发挥[J].全国商情·经济理论研究, 2009 (16) .

[5]周道一.银行反洗钱控制与管理[J].现代商业, 2011 (3) .

银行反洗钱审计工作 篇2

首先是客户身份识别制度。

“了解客户制度”作为反洗钱的一项基础性工作，其执行效果的好坏直接关系到反洗钱后续工作的顺利开展。因此，强化反洗钱“了解客户制度”，成为当前反洗钱工作亟待解决的问题。

当前，银行只能在柜台办理业务时向客户了解客户信息，但这种方式效果不尽人意。一是客户往往以属于公司秘密和个人隐私为由拒绝透露或提供相关信息;二是客户愿意提供，但无法核实该信息的真实性。有效证明文件种类较多，识别难度较大。目前我国的有效身份证件主要包括：居民身份证、临时身份证、户口簿、护照、军人及武装警察身份证件、港澳及台湾居民往来大陆通行证等。柜面人员在缺少有效识别手段的前提下，对于如此多的有效身份证件，很难识别其真伪，因此难以确保对客户身份的真实性、合法性进行核实。建议尽快建立与人行、公安、工商、税务等政府管理部门的信息共享平台，及时获取企业、个人的相关资料，有效确认客户身份，准确核实客户资料，为识别洗钱犯罪活动提供真实的基础信息，为反洗钱工作及时、高效地开展提供有力的信息支持。

其次就是大额和可疑交易报告制度。建议有关部门缩短反洗钱信息的上报流程,以提高工作效率。

银行反洗钱审计工作 篇3

[关键词] 基层银行；反洗钱；金融

一、存在的问题

１、组织机构不配套。目前基层银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍，仅仅是按照人民银行反洗钱的组织形式建立了领导小组，仅反洗钱工作指定某一部门负责，并没有单独突出反洗钱工作。同时，各商业银行负责该项工作的部门各不相同，有的由营业部门负责，有的由保卫部门负责，有的由会计财务部门负责。反洗钱工作涉及到现金、支付结算、存款取款等银行业务的方方面面，需要相关业务部门的协调配合和统一组织，单靠一个部门很难适应反洗钱工作的需要。

２、制度建设滞后。金融机构在反洗钱方面的一个重要职责是反洗钱内控制度建设，这是反洗钱工作有效开展的基础，反映了一家金融机构对反洗钱工作的认识和执行水准。但从目前情况来看，大多数基层金融机构都没能做到根据自身业务情况制定与反洗钱规范文件相结合的内部实施办法和操作规程，因而不能有效地将反洗钱措施渗透到各项具体的业务工作中去，亦应在法规前提下强化各项反洗钱具体规章制度。

３、业务人员素质有待提高。在基层银行主要的职责是为客户提供金融服务，日常习惯于具体的业务处理，对反洗钱的业务分析研究偏少，较难适应反洗钱工作。而且，由于业务水平和工作内容的限制，基层从业人员缺乏经验，在金融机构信息共享机制相对落后的情况下，对犯罪分子所用的现代金融支付工具，在异地、跨行频繁地进行资金运作，更是难以断定其行为是否属于洗钱。

４、监管处罚手段匮乏。金融机构正确的反洗钱理念是建立在良好市场环境基础上的，凡是监管得力、市场环境相对较好的领域，反洗钱工作开展就顺利，反之，凡是监管不力、市场环境相对较差的领域，反洗钱工作就不到位。由于对金融机构高级管理人员的管理归属银行业监督管理部门，所以基层人民银行对反洗钱工作中的有关检查处罚措施难以全面执行。

二、成因认识

１、利益因素。由于反洗钱工作的要求与基层银行经营原则不一致。一些基层银行认为，追求效益最大化是企业的目标，反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营，因而这项工作对基层银行来说，当面临监管职责和自身利益的矛盾时，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满足客户的需要而发生一些违规操作。

２、制度因素。机构设置、经营模式等因素制约着监管合力的形成。从全局来看，反洗钱是一项系统的社会工程，牵扯到公安、海关等部门，可是目前各部门之间未建立有效的信息共享渠道，再加上部门利益的存在，相关部门间对反洗钱的监管合力就很难形成。从银行内部来看，银行业务的细分，增加了对可疑交易筛选的难度，制约了银行为执行反洗钱职能必须具备的事前、事中、事后连贯的监管体系的建立。目前，银行业务经营规模不断扩大，业务不断细分，某一岗位对单一客户全部业务全面掌握难度很大。可疑交易筛选，需要对一笔或多笔资金的来源、去向进行核对、对比和筛查，任何一个部门做此项工作均存在较大难度。

３、技术因素。技术手段落后、信息收集和甄别能力弱成为制约反洗钱工作效果的瓶颈。进行反洗钱资金监测，需要对交易资金和具体的业务进行综合分析，没有一定的技术支撑是难以实现的。一方面，基层人民银行还没有相应的软件用于分析监测，另一方面，虽然建立并实施了大额可疑资金报告有关规定，但基层没有很好的落实和督促手段，也没有建立良好的监测网络，在技术上形成了真空，另外，对大额和可疑资金交易数据的统计、汇总、甄别、分析只能靠半手工操作，工作量大，且效率低，监管的时间跨度和检查面也较狭窄，时效性差，这些都直接影响了反洗钱工作效率。

４、观念因素。基层银行对反洗钱工作的认识存在误区。在调查中我们发现，基层银行对反洗钱的认识存在以下几方面的误区：一是有的商业银行片面的认为反洗钱与商业银行的商业行为不相关，且与赢利性目的相违背，从而影响反洗钱工作的积极性；二是认为客户的资金或交易由其自主支配，金融机构无权审查，对可疑支付交易进行登记、报告则违背替客户保密的原则，从而存在抵触情绪；三是基层从业人员认为洗钱特别是反洗钱是与发达地区、大城市的较高层次的银行机构有关，从而存在麻弊心理。

三、建议对策

１、加强宣传，创造良好的反洗钱环境。充分利用金融机构点多面广的优势，通过悬挂横幅、张贴标语、散发资料以及广大新闻媒介的宣传，加强对《反洗钱法》的大力宣传，使广大民众都知道《反洗钱法》的概念及其内涵，使广大民众认识到洗钱犯罪的存在，取得广大民众对反洗钱工作的支持，积极参与反洗钱监督管理。并定期组织辖内金融机构学习培训，充分认识反洗钱工作的重要性和艰巨性，走出各种观念误区，掌握反洗钱操作程序和可疑资金的识别分析能力，提高员工对洗钱犯罪危害性的认识和遵守反洗钱规章制度的自觉性。

２、加强协作，形成反洗钱的合力。一是建立涉及银行、证券、保险部门的反洗钱网络，拓宽反洗钱工作辐射的行业范围，进一步建立和完善各职能部门沟通和配合的联动网络。二是构建与工商、税务、海关、外经贸和公安间的长期反洗钱协作机制，畅通联系渠道，共享信息资源，形成部门监管合力。三是整合商业银行和人民银行内部信息资源，加强各业务环节的联系和沟通，形成涵盖事前、事中、事后连贯的监管体系。

３、加强建设，建立一套反洗钱工作的监测体系。一是建立适应反洗钱需要的涉及监控、识别、侦察等问题的较为完备的预警监管体系。二是建立和完善反洗钱领域的现场、非现场监管体系。尽快制定包含核查内容、核查方法、核查程序、核查指标设置等内容的大额和可疑资金交易信息现场、非现场核查制度和操作规程，以规范核查监管工作。

４、加强反洗钱技术手段。当前?熏反洗钱监管工作中应有更多地运用科技手段?熏增强反洗钱实时监控处置能力。一是依托支付系统建立大额和可疑交易监测系统，实现对异常资金活动的自动采集、分析和处理，从而达到全面掌握客户的大额可疑资金的交易流动情况，并加强对企业资金流向股市、公款私存、国内资金汇往国外等监督，实行实时网络监控。二是要探索建立现金实时管理系统?熏及时掌握大额提现的动向?熏事先发现洗钱的苗头?熏真正起到和实现防洗钱、防逃债、防逃税、防逃汇、套汇等目的，以确保国家资金安全。

[作者简介]钟川，男，人行赣州市中心支行。

银行反洗钱审计工作 篇4

(一) 相关单位客户多为私营企业或个体工商户, 在开立对公账户及相关电子渠道后即开始频繁交易, 账户月均交易笔数多、合计金额大。

(二) 客户账户中的交易绝大部分通过P OS机、ATM机、网上银行等电子渠道办理, 从账户登陆信息及交易行为来看体现同一团队控制的特征。

(三) 交易时间呈现7*24小时无休运转状态, 交易峰值集中在凌晨, 通常账户收到资金后, 短时间内转出, 快进快出。

(四) 交易金额呈现分散、对应的特点, 账户转入、转出交易基本上呈现一一对应的关系, 资金流向呈现链式迂回、分层快速流转、最终归集或分散转出的特点。

二、电子银行反洗钱监管的难点

(一) 客户身份难以识别

与传统交易方式不同, 电子银行办理业务借助ATM机、互联网、POS机即可完成交易行为, 对客户身份的认证主要通过密钥、证书、数字签名等验证方式, 客户无须面对银行工作人员, 虽然客户开户时按规定签订协议、提供了相关资料, 但金融机构难以定期对电子银行客户资料进行核实审查, 对于客户的资料变更也无从得知, 难以在日后的网络交易中对账户实际操作人进行识别。

(二) 异常支付交易难以监控

电子银行交易不同于传统的交易方式, 没有交易场所, 客户无需填写纸质凭证, 缺乏银行工作人员对客户大额交易资金进行监督, 通过电子支付网络即可自主完成资金划转, 同时交易数据散落在各类交易渠道, 交易信息大多采取集中备份的方式保存并被定期覆盖, 在没有原始凭证, 只有客户交易流水和分户账情况下, 银行工作人员很难对电子银行交易进行监控, 容易造成银行可疑支付交易的漏报和迟报, 难以对客户的交易背景、资金用途进行监督和分析, 随着电子银行业务的迅猛发展, 交易数据大量增加, 仅凭人工甄别已很难满足电子银行反洗钱工作的需要。

(三) 监管的复杂性

一是电子银行交易渠道复杂, 不法分子可以通过POS机、ATM机、网上银行等多种渠道进行交易, 交易渠道的复杂性增大了监督和追查难度;二是资金监管的时滞性, 电子银行具有7*24小时全天候交易的特点, 尤其是网上银行客户, 只要有互联网, 即可在任意时间和地点登录自己的账户, 完成各类转账、支付交易, 银行往往在交易早已完成后才发现洗钱行为, 无法做到及时的监管;三是电子银行全天候、跨区域、便捷、即时的特点使得洗钱资金可以在短时间内实现在全国甚至全世界转移, 制约了对资金流向的追踪和司法机关的调查取证工作。

(四) 电子银行可疑支付交易识别机制建设滞后

商业银行虽制定了反洗钱工作的内控制度, 但反洗钱工作并未完全嵌入业务的各个环节, 未建立针对不同的业务种类的可疑交易识别、操作细则, 缺乏电子银行反洗钱方面的控制制度。

三、电子银行反洗钱的建议

(一) 商业银行应建立健全电子银行反洗钱内控制度

商业银行应认真贯彻落实监管部门反洗钱最新监管政策要求, 结合《反洗钱法》进一步完善反洗钱组织架构, 建立系统化的电子银行反洗钱内部工作机制和流程, 确保反洗钱全过程有效涵盖电子银行业务, 避免出现监管管理真空或盲点, 同时持续总结电子银行业务反洗钱工作的方法和手段, 不断完善反洗钱工作制度, 推动电子银行业务的良性发展。

(二) 持续开展客户身份识别工作

坚持“了解你的客户”的原则, 持续对客户相关资料及交易信息进行识别。一是在首次与客户建立业务关系时严格执行客户准入, 确保客户身份真实, 对不法信息进行事先甄别;二是建立持续的客户身份识别机制, 当客户的交易行为出现异常, 存在洗钱等异常活动嫌疑时, 应该对客户的信息进行重新识别与确认, 确定交易实际操作者身份, 对不配合银行开展身份重新识别工作的客户, 应及时中止为其办理业务;三是各个商业银行之间建立客户信息共享机制, 加强信息交流合作, 提高反洗钱工作的针对性和主动性。

(三) 加强对电子银行异常支付交易的监控识别

目前商业银行反洗钱工作基本都实现了大额可疑数据上报, 但现有反洗钱交易监测系统更侧重于对传统业务的监控, 面对海量的电子银行交易数据, 通过系统筛选出的可疑交易数量十分巨大, 人工甄别判断、追踪可疑交易的流向难度较大, 要想有效防范与打击网上洗钱活动, 商业银行必须不断完善电子银行反洗钱交易监测系统, 对反洗钱监测软件进行不断开发和完善, 并建立起与支付清算系统对接的交易监控系统, 设定合理的大额和可疑交易识别参数, 对异常支付交易进行自动、及时的监测和记录, 使数据的甄别分析智能化, 为打击洗钱犯罪提供强有力的技术支持;另一方面, 应通过多方面渠道收集客户信息来进行电子银行可疑交易的判断, 结合以往客户身份资料、客户交易类型、数量、金额、交易对手等客户信息进行综合分析, 同时加强与公安、工商、税务等部门的信息交流, 帮助商业银行确定客户的身份, 将日常工作中的事后监督变为实时的持续监控, 提高电子银行反洗钱工作的针对性、时效性和准确性。

(四) 加强电子银行反洗钱队伍建设

随着电子银行的高速发展, 洗钱犯罪有科技化、高智商化的倾向, 商业银行应适时建立一支既熟悉电子银行业务和网络技术, 又精通银行业务与监管技能的反洗钱专业人才队伍, 定期进行电子银行业务反洗钱的后续教育和专项培训, 充实电子银行反洗钱工作队伍, 提高各级反洗钱人员专业素质, 以应对高科技洗钱的新形势。

(五) 开展国际间反洗钱交流合作

电子银行业务跨越国境的特点, 使得必须通过国际间合作来打击国际洗钱犯罪。一是开展技术合作, 相互交流打击电子银行洗钱活动的先进做法, 不断提高反洗钱预防能力;二是加大反洗钱情报信息交流, 及时交换与反洗钱有关的信息和资料, 将涉嫌洗钱的非法犯罪嫌疑人相关信息进行共享;三是加强洗钱犯罪司法协助, 签订司法协作条约, 堵塞电子银行洗钱活动的漏洞, 共同遏制反洗钱行为。

摘要：随着信息技术的发展和互联网的普及, 电子银行业务以其便利、快捷、高效等特点, 已成为商业银行拓展业务渠道和市场营销的重要手段。电子银行交易在为客户带来便利的同时, 也为不法分子洗钱提供了可乘之机, 识别和发现洗钱活动, 防范和控制电子银行业务的洗钱风险, 已成为金融机构反洗钱的一项重要工作。

银行反洗钱工作计划 篇5

为了全面推进农村信用社反洗钱工作，打击一切涉及毒品、走私、贪污贿赂等犯罪活动和非法转移资金活动，纯洁社会风气，预防和杜绝洗钱行为在XX县农村信用社系统内发生案件，确保信用社信用支付的稳定。为保证反洗钱工作措施得到全面落实，做到反洗钱工作有组织、有安排、有落实，针对我县农信社的实际情况，对2008反洗钱工作做出如下安排：

一、强化内控制度，建立反洗钱奖惩激励机制。

按照反洗钱方面有关法律、法规，联系实际建立反洗钱考核、奖惩激励约束机制，将反洗钱工作同绩效挂钩，将反洗钱处罚同管理层、直接责任人薪金收入挂钩，调动反洗钱工作的积极性，充分发挥员工自身的潜能。

二、完善组织架构，整合反洗钱管理部门。

为进一步理顺反洗钱组织架构，逐步形成自上而下的统一管理体系，2008年XX县农联社拟按照省联社有关文件要求，重新整合反洗钱管理部门，将目前设在监察稽核部的反洗钱办公室归口合规部或财务会计部负责，并报有关部门备案。一是分管合规工作的联社领导必须同时分管反洗钱工作;拟设立反洗钱报告员专岗，同时配备懂政策、懂法规、懂业务、懂管理的人员负责辖内的反洗钱管理工作，提高反洗钱队伍的专业水平，工作计划《银行反洗钱工作计划》。

三、加强反洗钱法规、政策和技能培训工作。

联社将反洗钱业务培训作为法律法规学习的一项重要内容，并纳入全员业务培训计划中，由反洗钱工作领导小组统转自一部署、分级落实，并继续针对不同岗位、不同业务，组织开展多层次、多渠道、多种形式的反洗钱业务培训，形成全辖联动的反洗钱培训、宣传良好局面。计划在2008年5月份联社将召开全辖农信社反洗钱工作会议暨业务培训。会议内容主要是总结、研究、交流反洗钱工作情况、学习当前国内反洗钱形势和任务及反洗钱工作的操作技术和方法，并从理论上讲解反洗钱工作的必要性，明确洗钱风险的控制和预防是农信社风险管理的重要内容。保证参加培训人员深刻领会反洗钱的重要性，并将培训内容、操作技术和方法传授给其他职工，共同提高、掌握反洗钱基础知识和基本技能，提高识别可疑交易的能力，履行好这一项重要职责。

四、切实做好反洗钱的宣传工作。

每年11月是人民银行规定的反洗钱宣传月，届时我社将统一悬挂反洗钱横幅和张贴宣传标语，每个基层社做到设点发放宣传资料工作和向社会宣传反洗钱工作，柜台一线人员也要做好发放宣传资料工作和向社会宣传反洗钱工作，使大家认识到反洗钱对社会的危害性，自觉遵守和配合金融机构的反洗钱工作。

五、开展定期或不定期、现场或非现场的稽核检查。

加强稽核检查，将反洗钱工作纳入日常稽核检查范围，为反洗钱工作保驾护航。计划在2008年1月份对各营业网点反洗钱工作情况进行一次检查，对以前检查的存在问题整改情况进行跟踪;2008年4月份对辖内信用社部进行一次反洗钱工作专项检查，特别是要将帐户管理、现金支付和票据业务结合起来，对临柜人员操作反洗钱业务程序进行认真检查，发现问题及时查处，防止洗钱犯罪活动的发生，履行好反洗钱的法定义务，维护国家的经济繁荣。

二OO七年十二月二十七日

商业银行的反洗钱 篇6

当前，洗钱犯罪活动日益猖獗，对各国的国家安全以及全球经济发展都产生了严重威胁，由此反洗钱工作迫在眉睫。商业银行由于其经营活动的特殊性容易成为犯罪分子洗钱的温床。

一.洗钱与反洗钱概念

洗钱：《英汉证券词典》中对洗钱的定义是将非法获得的资金放入合法经营过程或银行账户内，以掩饰其原始来源，使其变得合法化。具体来说是指犯罪分子将贩毒、诈骗、走私、贿赂、贪污、逃税等违法犯罪活动所得及其产生的收益通过金融机构以各种手段掩盖、隐瞒资金的来源和性质，使其在形式上合法化的行为。洗钱会产生严重的社会问题，危害国家的社会治安；破坏国家的政治秩序，造成社会的不稳定；损害社会公平原则。

反洗钱：在我国相关法律中的定义是指“为了预防通过各种方式掩盖、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、走私犯罪、恐怖活动犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动”。

二.商业银行在反洗钱中的地位

（一）.商业银行是洗钱的主要渠道

现金走私。洗黑钱常伴随着巨额现金，但巨额现金不容易携带与控制，因此犯罪分子常把大量现金存入银行变成银行存款，再根据各国反洗钱法的不同将现金偷运出国存入尚未建立现金交易报告国家的银行，以达到洗钱的目的。

在商业银行利用虚假身份信息开立银行存款账户。犯罪分子常常以虚假身份办理多个账户，让这些黑钱在这些账户中多次转账，使其合法化。

将大额现金分散存入商业银行。犯罪组织为躲避现金交易制度的限制，通常会将大额现金化整为零以未达到现金交易限额的金额分散存入商业银行，从而避免了反洗钱当局的审查。

利用商业银行保密法洗钱。商业银行对客户账户及相关资料有保密义务，这本是维护客户隐私权的手段，但近年来贪污、逃税、洗钱等犯罪活动猖獗，商业银行的保密制度也成为跨国金融监管的障碍。

（二）.商业银行是反洗钱的重点环节。

商业银行具有识别异常交易的条件。2003年1月，中国人民银行为遏制洗钱活动，颁布了《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》以及《金融机构大额和可疑外汇交易报告管理办法》。这就要求金融机构在对待大额交易和可疑资金交易方面十分谨慎。它要求将所有大额交易及可疑资金的交易记录自交易日起至少保存五年。这可以为监管部门提供异常和可疑信息，大额和可疑资金交易是洗黑钱进入商业银行的第一步，而商业银行对这些交易信息的采集分析与保存又是反洗钱行动的关键。这使得金融机构必须加强内部改造，强化员工对反洗钱方面的培训。

1.商业银行在一定程度上可以控制和防范洗钱犯罪。商业银行的业务操作流程和内部控制措施以及保存交易记录的手段，在一定程度上可以控制和防范洗钱。同时反洗钱相关的政策和措施也需要通过商业银行来实施。

三.商业银行在反洗钱中的义务

建立反洗钱内控制度的义务。商业银行反洗钱内控制度，是商业银行根据自身特点和经营情况，将反洗钱法律、法规和部门规章要求，分解、细化落实到金融机构的具体管理和业务流程中的内部规定。各商业银行内部控制制度的在形式上可以不同，但内容一定要符合反洗钱法的各项规定。

建立反洗钱机构并配备专业人员的义务。《金融机构反洗钱规定》要求，金融机构应当设立专门的反洗钱工作机构或者指定其内设机构负责反洗钱工作，并配备必要的管理人员和技术人员。商业银行应当根据实际需要按照分级管理的原则对下属分支机构执行反洗錢法律、法规和规章，以及执行反洗钱内部控制制度的情况进行监督、检查。

建立客户身份登记制度并审查的义务。商业银行为客户办理开户、存款、结算等业务的，应当按照中国人民银行有关规定要求其提供有效证明文件和资料，进行核对和登记。

保存客户资料和交易记录的义务。该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//www.ems86.com总第565期2014年第33期-----转载须注名来源《金融机构反洗钱规定》明确，金融机构应当按规定期限保存客户的账户资料和交易记录。在有关交易记录方面，商业银行保存的记录必须符合能够重建个人交易的要求，为以后必要时监管部门的调查提供证据。

进行大额和可疑资金交易报告的义务。商业银行为客户提供金融服务时，发现大额交易、可疑资金交易的，应当按照有关规定向中国人民银行或者国家外汇管理局报告。

四.商业银行在反洗钱中存在的问题

信息不对称加大反洗钱的困难。洗钱者处于较隐蔽的有利地位，可以从容的进行包装，虚假的身份信息使他们具有合法的职业和身份。相反商业银行却处于被动的不利位置。双方对真实信息的掌握程度有很大差异。犯罪分子会根据公开的反洗钱政策做出规避举措，而商业银行只能根据已有的洗钱行为来制定反洗钱措施。无疑犯罪分子占据了很大的信息优势。

同时，一些商业银行的银行保密制度给金融监管机构带来很大的阻碍。对于国际而言，一国政府想要本国居民在国外银行的投资和账户信息是非常困难的，这使得洗钱者会想法设法将犯罪收入转移到这类银行，以期达到成功洗钱的目的。

反洗钱与商业银行追求利润最大化的经营目标相悖。商业银行一直以获取利润最大化为目标，而反洗钱并不会为商业银行带来直接经济收益，反而需要投入大量成本。如今商业银行竞争日益激烈，强化反洗钱，对业务的足够警惕可能会导致客户和存款的流失，从而使员工对反洗钱的积极性不高。

员工对反洗钱认识不足，业务素质偏低。部分商业银行的员工对洗钱的危害和反洗钱的重要性缺乏一定的认识。他们认为反洗钱是银行高管的事，只一心做好基层业务，为银行多拉存款带来更多的经济效益，尽可能的提高自己业绩。因此在为客户办理业务时，会选择在不违背大原则的前提下而进行一些违规操作。

客户身份识别制度难以落实。各商业银行对《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》中客户身份识别的要求理解不同，这也导致各商业银行执行的标准不一样。而且在实际工作中，客户身份审核难度很大，因为目前公民身份核查通常是核对身份证号码与姓名是否相符，但当客户出示其他证件来办理开户时，柜台人员很难确认其真实身份。

五.商业银行完善反洗钱工作的建议

虽然近几年来商业银行在反洗钱方面采取了一些措施并有了一定的成效，但仍有许多有待加强的地方。在此给出一些建议：加强员工在反洗钱方面的培训与考核。洗钱是一项智力型隐蔽性犯罪，这要求银行员工熟知洗钱的常规手段和反洗钱方面的法规。定期的培训与考核可以强化银行从业人员在反洗钱方面的意识。

建立适当地信息披露制度。国家公务人员和企业高级主管容易出现贪污.贿赂等现象，而商业银行为保护客户隐私的银行保密制度在一定程度上给了他们便利。因此建立适当的信息披露制度对不同的人群披露程度不同，尤其对那些身处高位的容易发生贪污受贿的人员披露的程度加大，让更多的人来监督他们。

完善反洗钱内部控制制度。建立客户档案，做好客户身份识别、交易记录保存、大额和可疑交易报告方面的工作。努力提高发现可疑交易的能力，坚决执行各项反洗钱法规，明确各部门的反洗钱职责。

金融机构银行卡反洗钱工作的思考 篇7

一是内部制度不完善。金融机构普遍未制定银行卡反洗钱专项业务规程, 各银行网点通常执行上级行的银行卡业务管理办法等规定时, 存在以业务规程代替反洗钱内控制度的现象。同时, 银行卡反洗钱制度建设不完善, 管理机制存在分割性。

二是发卡管理制度存在漏洞。目前金融机构相关章程规定, 可以委托他人代办借记卡, 可以批量办理借记卡业务, 但这些规定并未明确在借记卡代办业务时, 尤其是在批量办卡业务中如何进行反洗钱管理工作存在制度缺陷。

三是执行客户身份识别措施不到位。办理银行卡业务时, 只需本人填写申请表并提供本人有效身份证件, 远低于反洗钱法律法规对客户身份识别“了解、核对、登记、留存”的流程规定要求。如此流程无法保证被代理人身份证件的真实性, 以及全面了解被代理的客户身份基本信息。信用卡客户资料集中由金融机构总行信用卡中心管理, 基层行无法实现对客户身份的持续识别和交易的动态监测。业务存续期间, 对交易情况出现异常的持卡人, 未了解其资金来源、资金用途、经济状况等信息, 客户身份识别措施的不到位削弱了银行卡反洗钱工作的基础。

四是大额和可疑交易监测不力。金融机构的大额和可疑交易监测系统由总行统一开发和维护, 升级速度滞后于业务的创新速度, 在实际工作中不能抓取所有的大额和可疑交易信息。该监测系统在功能设计上也存在缺陷, 不能按照反洗钱的工作要求按业务类别筛查可疑交易。金融机构对大额和可疑交易的监测过于依赖系统, 在主动人工识别、对可疑交易的敏感性、辨别可疑交易的具体方法、明晰可疑交易范畴等方面存有疏漏。

五是交易记录和客户身份资料的保存方式存在缺陷。一方面, 金融机构的客户交易数据通常以电子备份的方式进行异地保存, 或将纸质凭证以真空压缩包替代传统的装订成册, 影像系统不能对凭证批量查询, 对超出查询时限的凭证需经上级行审批后才能查询。另一方面, 借记银行卡的纸质资料随当日凭证集中保管在总行卡中心, 发卡行无电子文档留存。这种保存方式不便内部工作人员对持卡人进行持续跟踪监测。

六是银行卡与网上支付联系密切。电子支付系统通过密钥及电子签名的认证方式来确认交易双方身份, 只认“证”不认“人”的特点决定了只能查证各方身份及支付方余额, 不能审查支付方资金的来源及性质。

二、建议

一是完善银行卡业务规程, 健全反洗钱组织机构。客户身份识别制度、交易记录和资料保存制度。

二是规范发卡行为, 切实履行客户身份识别义务。发卡机构要按照法律法规, 切实履行客户身份识别义务, 确保申请人开户资料真实、完整、合规, 充分利用联网核查公民身份信息系统, 验证客户身份信息。

三是优化系统功能, 改进客户身份资料的保存方式。增加系统批量查询和筛选查询处理功能, 提高凭证查询效率, 便于跟踪监测客户的资金交易。为银行卡客户建立电子档案资料, 并与业务系统进行有效衔接, 满足随时查阅的需要。

四是建立严格的电子支付认证制度, 完善电子支付交易监测报告系统。针对银行卡支付交易隐蔽性大的特点, 利用系统筛选出具有异常特征的电子支付交易, 并严格执行相关认证制度, 杜绝虚假交易, 以切断银行卡与网上银行等电子支付工具的非法洗钱活动。

银行反洗钱审计工作 篇8

商业银行有丰富的金融产品、跨地域甚至全球化的网点以及资金汇划或转换手段。这一特点决定了商业银行可成为洗钱的最主要通道。

1. 现阶段通过商业银行洗钱犯罪的主要过程

洗钱是犯罪分子以“合法”的形式将其不法收益转变为合法的行为和过程。据调查, 目前不法分子通过商业银行进行洗钱犯罪的过程主要是:第一步通过存款、电汇或其他途径把不法钱财放入某一商业银行;第二步通过多层次复杂的转账交易使该账户中犯罪活动得来的钱财脱离其来源;第三步以一项显然合法的转账交易为掩护, 隐瞒不法钱财。

2. 现阶段通过商业银行洗钱犯罪的主要手段

(1) 票据“虚假交易”自卖自买。目前, 我国票据市场还不发达, 各行上级行对下级行承兑汇票授权力度不够, 为争取票源, 各行对票据承兑、贴现业务的竞争比较激烈, 经常出现为争取票源而随意降低利率、不严格审查持票人与前手交易的现象, 没有商品交易的票据转让很容易实现, 一些商业银行甚至为非现金票据提现。也有洗钱者将犯罪收益作为100%的保证金存入银行, 并用其购买银行承兑汇票, 而该银行承兑汇票再经过转让、贴现等一系列过程, 最终作为形式上的合法收入回到洗钱者手中。有时犯罪者也利用一些虚构的商业交易或伪造的商业汇票来隐瞒或掩饰犯罪收益。

(2) 多开银行账户使资金合法化。为达到增加存款的目的, 不少商业银行违规为客户多头开立基本账户, 在无贷款背景下开立一般存款账户, 对开户资料不认真审查, 也不执行向人民银行申报制度。一些商业银行为逃避监督将违规户放入应解汇款科目核算, 对非基本账户提现采取通过内部往来转入储蓄所再提取现金的方式等。而正因为商业银行的这种态度, 不法分子多头开户, 再通过户头之间款项划转, 来掩盖资金的原来面目, 使不合法的资金合法化。

(3) 利用信贷回收洗钱。洗钱者利用非法资金作抵押, 取得完全合法的银行贷款, 然后再利用这些贷款购买资产。资金经改头换面后, 其真正的资金来源就越来越不明显。

3. 商业银行反洗钱实际操作中不规范

洗钱犯罪不同于一般犯罪, 其特点具有很强的组织性、隐蔽性、技术性和专业性。因而对基层商业银行反洗钱工作有着极高的要求及严密性。但目前基层商业银行内控制度建设流于形式、执行“客户尽职调查”制度不严格、商业银行核算系统不够完善等问题存在, 致使反洗钱实际操作中出现诸多不规范、不严肃的问题。商业银行反洗钱工作也只能采用手工方式进行统计、搜集、检查, 大大影响了反洗钱工作效率。同时还存在对大额和可疑支付交易不报、漏报、迟报、不按规定方式报等问题。

4. 反洗钱与商业银行自身利益的矛盾

现在商业银行由于行业竞争激烈, 普遍存在重存款、重客户、轻审查的问题。因而对反洗钱工作要求了解你的客户、大额和可疑交易报告、记录保存三大原则主观上并不积极履行, 并且一旦反洗钱工作和自身利益发生冲突, 通常会以自身利益为重。特别是我国商业银行的工作人员大都认为反洗钱工作应该是公安部门和中国人民银行的事情, 所以在思想上并不重视这项工作, 日常工作中对该项工作常常是限于对政令的上传下达, 真正落实和上报的可疑交易屈指可数。

二、商业银行有效开展反洗钱工作的难点分析

(1) 客户认同难。商业银行反洗钱工作最重要的一点是必须了解客户, 但客户很难认同。客户认为“自己的钱自己有自由支配权, 凭什么要受你银行的约束”。另外企业认为经营业绩、资金流量及流向等是商业秘密, 银行也不能随便干涉。当商业银行对认为可疑的交易进一步核查时, 企业往往不配合, 认为资金是他的, 他可以自由划转, 不需要银行的干涉, 从而使银行处于孤掌难鸣的尴尬境地。

(2) 实际操作规范难。虽然目前在商业银行开展反洗钱活动中有《反洗钱法》等作为工作依据, 但其中的一些规定和标准在实际中可操作性不强。比如, 单位频繁地以归还借款的名义将大额资金转入个人银行结算账户, 因为相关法规明确规定从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项超过5万元人民币时, 付款单位若在付款用途栏或备注栏注明事由, 可不再另行出具付款依据, 由付款单位对支付款项事由的真实性、合法性负责。因此对此类交易是否为洗钱交易的鉴别存在一定难度。另外每个工作人员的水平、能力不一样, 处理问题的尺度也不一样, 导致判断把握的标准不一, 很难准确界定。

(3) 员工反洗钱经验不足, 缺乏相关的专业培训。就洗钱犯罪的实际情况来看大多是智力型、知识型犯罪, 要防范和遏制洗钱, 不仅要求建立健全反洗钱制度、规章, 还必须培养金融工作人员的法律意识, 熟悉业务, 有反洗钱经验。但目前大部分商业银行柜面人员普遍较年轻, 工作经验、社会阅历不足, 人员流动性也大。加上各行对工作人员的反洗钱教育还不够深入, 工作人员的法律意识普遍偏低, 与反洗钱工作的要求差距很大, 很容易被洗钱犯罪利用。多数工作人员不熟知与其业务相关的金融法规和行业制度规范, 往往凭感觉、凭经验工作, 业务处理随意性较强, 为业务竞争而不择手段, 违规甚至违法开展业务, 使洗钱犯罪大有可乘之机。

(4) 全民反洗钱意识尚未形成。反洗钱工作是一项协作性很强的系统工程, 需要公安、司法、财政、商业、海关、税务、工商、银监、证监、保监等多个部门的密切配合与沟通。但现实是, 由于认识上的偏差, 部门在信息收集、情报交流等方面的工作尚未全面展开, 部门之间很难在信息共享和工作配合上形成一个良好的协作机制。反洗钱工作需要各个环节互相配合, 缺一不可, 而目前各行业不能在信息上共享, 也还没有形成有效的合作机制, 这必定使深入进行反洗钱工作陷入困境。而同时商业银行的反洗钱工作会加大对外来资金的审查力度, 这与地方政府的招商引资工作存在着短期利益冲突, 这种长远利益和短期利益之间协调困难也在很大程度上牵制基层商业银行有效开展反洗钱工作。

三、商业银行有效开展反洗钱工作的对策

(1) 进一步提高商业银行员工的反洗钱意识。反洗钱是商业银行员工的新业务, 加强对工作人员的业务培训是做好这项工作的基础和前提。首先是对一线的临柜人员的培训, 因为他们是最先接触到客户的群体, 拿到的资料都是第一手资料, 他们的工作直接影响到下一步反洗钱工作的进行。对一线临柜人员的培训主要从法律、法规和业务规程入手, 以履行反洗钱客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、大额和可疑资金报告为主要内容, 提高其客户尽职调查能力和反洗钱合规性业务操作能力。其次是加强对部门负责人的培训, 重点提高其对大额和可疑资金交易的分析、判断能力以及对内控制度执行的履职能力。

(2) 充分发挥客户经理队伍的作用。客户经理对反洗钱工作起着举足轻重的作用, 因为只有客户经理才能详细地了解客户的身份、收入状况、资金来源等具体情况;也只有客户经理才能对客户企业的基本情况、经营范围、特点心中有数, 才能对企业的资金流向、用途、频率等情况进行深层次的分析挖掘, 从而能够比较容易发现异常情况。而这些仅靠银行柜面人员对凭证的表面要素进行分析来发现可疑交易, 是不现实的, 也是不可行的。通过客户经理与客户的紧密接触, 真正做到“了解你的客户”, 当然, 柜面人员与客户经理、前后台岗位之间还应该加强沟通, 注意对可疑交易信息进行综合分析比对, 为反洗钱提供线索。

(3) 成立反洗钱监控部门。目前基层金融机构的反洗钱工作的现状多是有专职的岗位、没有专职的部门。反洗钱工作多是由一线柜面人员、后台会计人员兼职完成, 缺乏专门的部门对全行反洗钱工作进行日常的管理和监控。银行内部应该专门成立一个反洗钱监控部门, 由该部门负责全行反洗钱制度的制定、贯彻、实施;负责全行反洗钱日常数据的汇集、分析及报送;并协调银行内各个部门进行反洗钱工作, 将各个部门的有关反洗钱的信息反馈到监控部门。该部门的工作重点在于将各部门上报的信息进行综合评估分析, 特别是对基层临柜人员反映上来的可疑交易进行重点分析, 即对其账户的近期资金流向和发生额及账户状况等结合起来分析, 必要时可以向公安机关报案, 共同调查。

(4) 建立信息共享机制。商业银行要进行有效的反洗钱工作, 从横向来看应该与中央银行、公安部门、工商部门等机构协作, 并建立信息共享机制。仅从商业银行内部来看则应使科技部、信审部、保卫部、财会部、资金部、信用卡部等诸多相关部门形成良好的协作机制。通过银行内部对客户信息的共享, 减少不同分支机构、不同部门之间重新获取客户信息的成本, 同时也使内部对交易的判断更加准确。银行各部门间如能实现默契配合, 那么商业银行反洗钱工作将会更顺利进行。

(5) 加强对反洗钱可疑交易的再筛选。根据目前各家银行在向中央银行报送可疑案例时采取自卫式报送, 质量上相对比较欠缺的情况, 建议中央银行对各家商业银行上报的达到可疑标准的交易进行比对筛选, 并对认为应重点关注的交易再返回相关商业银行, 由各商业银行再进行重点分析、排查。只有这样, 才能发现真正的可疑交易并理清可疑交易的来龙去脉, 提高反洗钱的工作效率和工作质量, 也是反洗钱工作的一条出路。

摘要：随着《中华人民共和国反洗钱法》的颁布和实施, 我国的商业银行的反洗钱工作有了法律的依据和保障, 但是与国际金融业采取的反洗钱控制制度、措施相比, 我国基层商业银行反洗钱措施还具有很大的历史局限性, 存在许多不足和薄弱环节。

关键词：商业银行,反洗钱,难点,对策

参考文献

[1]何红梅.商业银行反洗钱中的现状及对策[J].福建金融, 2005, (6) :145-147.

银行反洗钱审计工作 篇9

洗钱属于一个现阶段全球性的问题,其对世界经济的有效运转有着越来越重要的影响,对全球范围内各个国家的经济、金融秩序以及社会稳定构成隐患。[1]纵观现阶段我国反洗钱的组织结构,商业银行依然需要肩负起反洗钱工作主体的重任。由此可见,研究商业银行反洗钱工作中的问题与对策有着十分重要的现实意义。

2洗钱的方式与危害

结合国际刑警组织所罗列的洗钱方式,分别有: 1现金走私; 2将现金转化为可流通证券; 3设立使用空壳企业机构、前台企业机构; 4使用经纪人交易所、现金交易所等。 洗钱行为对各个国家的经济、政治、金融等秩序及社会和谐存在着极大的负面影响。洗钱的危害,主要包括: 1危害国际经济可持续发展; 2滋生、助长社会腐败现象; 3增大金融部门风险损失。

3商业银行反洗钱工作的问题

3.1反洗钱系统建设落后

现阶段,越来越先进的现代化技术被引入到金融行业, 为国际资本巨额流通创造了有利条件,一定程度上也助长了洗钱活动。网上交易、电子商务及电子货币等相关金融产物的生成,洗钱活动能够直接在线展开电子货币交易, 并且不会留下任何交易痕迹。即便网上银行业务在我国发展十分迅速,然而仍旧面临着一系列问题需要解决,例如网上交易数据传输的安全性、网上交易双方身份的真实性以及查处洗钱活动信息等。[2]洗钱犯罪技术手段层出不穷, 而我国商业银行却还未有一套行之有效的反洗钱技术监测手段,资信咨询系统不规范,对可疑、大规模交易监测鲜有相关技 术辅助,无法对客 户展开全 面、充分的了解。

3.2反洗钱内部控制体系不完善

现阶段,我国商业银行还未有一套完善的反洗钱内部控制体系,商业各职能部门分工缺乏科学合理性,责任模糊, 相互间的关系未得到有效理顺,且各职能部门的职责、权利以及义务没有得到有效细分,使得商业银行各个业务部门的自身优势无法得到充分发挥,进一步对商业银行开展反洗钱工作造成不利影响。

3.3反洗钱专业人才缺失

现阶段,对我国商业银行而言,开展反洗钱工作仍旧处于初级发展阶段,反洗钱工作经验欠缺,全面综合反洗钱专业培训教育无法跟上。并且,反洗钱工作有着十分高的技术含量,对工作人员金融、会计等一系列专业知识提出了严格的要求,在当前我国开展反洗钱斗争短暂的时间范围中,这方面的反洗钱专业人才是十分缺失的,如此便极大地限制了现阶段商业银行反洗钱工作的顺利进行。

3.4反洗钱技术水平欠缺

反洗钱工作对所采取的技术方法提供了严苛的要求,然而现阶段我国受一系列因素影响,反洗钱技术水平欠缺。尤其是支付检测信息系统缺失,很大程度上提升了商业银行对可疑、大规模资金的检测难度,反洗钱技术水平欠缺具体表现在以下几个方面:

1未构建起与支付清算系统相匹配的支付交易监测系统; 2电子计算机未有专门的反洗钱信息采集功能; 3可疑、大规模资金的报告仍旧通过人工软盘、报送完成等。[3]

4商业银行反洗钱工作对策

4.1搭建高效反洗钱组织结构

我国商业银行应当从实际风险特点出发,构建职责明确、分工科学的反洗钱组织结构机制。可通过借鉴、引入国外商业银行成功经验,采取分层管理模式: 1商业银行业务管理部门对相关业务条线反洗钱操作细则进行制定, 由营业部门展开切实操作执行,同时安排特定工作人员对这一部门反洗钱合规工作进行牵头负责,与业务部门一并把好反洗钱首道关卡,肩负起获悉风险来源的重要职责; 2商业银行风险管控部门对反洗钱合规风险情况进行监管,并负责指导业务部门相关教育、咨询工作; 3审计部门实时开展风险审计、检测,就银行全面反洗钱工作展开独立的内部调节。[4]

4.2建设专业反洗钱队伍

商业银行为了要全面落实风险为本的反洗钱工作手段, 达到对资源进行科学合理分配的目的,就应当不断提升自身洗钱风险识别能力,这要求商业银行要建设一支专业的反洗钱队伍。商业银行在不具备全面专业知识及经验前提下落实风险为本的反洗钱工作手段,极易导致风险评估内容出现差错。鉴于此,商业银行要强化对反洗钱专业人员培训重视力度,经高水平、高规格的专业反洗钱技术教育培训,全面提升反洗钱专业人员素质、水平。构建起一支有着丰富相关业务经验,还有着全面反洗钱专业知识较高洗钱风险识别能力的专业反洗钱队伍。

4.3优化洗钱风险控制目标与流程

在市场经济背景下,商业银行面临一系列经营风险在所难免,洗钱风险便是其中之一。于商业银行全面风险管理结构中引入与反洗钱风险控制目标,商业银行还应当在工作实践流程中对一系列洗钱风险控制目标进行落实,促进一系列包括签约、交易等流程与风险控制对策的有机融合可疑、大规模资金。[5]基于风险为本的反洗钱工作理念,并非指的是要求商业银行重新建设特有的反洗钱工作流程,而指的是要求商业银行把反洗钱工作管理需求有机融合于现存银行业务流程中。

4.4建立完善的反洗钱评价体系

商业银行应当对业务部门开展反洗钱相关工作的考核, 通过专门反洗钱机构评价银行各个业务部门的反洗钱工作开展效率状况。如此,一方面,促进构建起银行内容的规范的约束体系,另一方面,促进改善银行现阶段仅关注利润获取的经营现状,帮助银行明确认识相关客户存在的风险,并对此种风险展开有效的检测、识别以及调节,在合规经营、认清客户的基础上,扩宽业务范围,提升利润空间。另外,为了强化业务部门员工反洗钱工作主观能动性,商业银行还应当构建起反洗钱工作激励制度,把反洗钱工作划至员工绩效考核内容中,转变现阶段银行对其只惩不奖的现状。[6]

5结论

总而言之,商业银行反洗钱属于一项十分复杂的系统工程,为了开展好商业银行反洗钱工作,商业银行相关人员务必要全面明确洗钱的方式与危害,系统分析商业银行反洗钱工作的问题,不断钻研、总结经验, “搭建高效反洗钱组织结构”“建设专业反洗钱队伍” “优化洗钱风险控制目标与流程”“建立完善的反洗钱评价体系”等,积极促进我国商业银行反洗钱工作的有序顺利开展。

摘要：文章通过分析洗钱的方式与危害,分析商业银行反洗钱工作的问题,对商业银行反洗钱工作对策进行探讨研究,旨在为相关人员基于洗钱的方式与危害、商业银行反洗钱工作中的问题与对策研究适用提供一些思路。

银行反洗钱审计工作 篇10

关键词：反洗钱,商业银行基层网点,问题,建议

一、我国洗钱犯罪活动现状

自改革开放以来，我国洗钱犯罪日显增多。洗钱规模也随之扩大，其中腐败公职人员的洗钱活动成为一个突出的问题，其发展速度已远超过去，洗钱方式变化多端。一是先捞钱后洗钱。大量贪占公款后，辞职办公司，用新身份来掩饰其非法资金来源。二是边捞钱边洗钱。自己在台上利用权力敛财，然后让亲属利用“下海”身份掩盖黑钱来源。三是连捞钱带洗钱。公职人员暗中创办私人企业，将黑钱转到这些企业账上并通过纳税转为合法收入。四是跨国转移洗钱。大量黑钱通过地下钱庄等途径转移到国外，或在国外收取赃款后洗白。

二、国外反洗钱实践的经验及借鉴

美国是最早对洗钱进行法律控制的国家，美国对有关法律进行了相应的改革，采取了一系列控制洗钱犯罪的法律措施，形成了具有特色的控制洗钱的法律机制。

德国银行的经营范围广泛，在错综复杂的业务环节中开展反洗钱工作，需要更高的制度保障和技术水平。因此，德国银行业的反洗钱工作具有其独特性、复杂性、先进性和代表性。

通过分析国际组织和美、德等发达国家银行业反洗钱机制可知，应健全的反洗钱制度、合理的机构设置和人员配备;采用先进的科技手段辅助反洗钱的监测和报告工作;对政治敏感人物的金融业务采取更严格监控措施。

三、商业银行基层网点反洗钱工作存在的问题

(一) 内控制度不健全

首先是反洗钱工作的独立性不足。目前国内商业银行的基层网点大部分未设置反洗钱专岗，在管理体系中也未设置专门负责的管理部门。其次，反洗钱工作的审慎性不足。目前商业银行在反洗钱操作中存在两种倾向:一是为免除责任，不加分析的报送大量无用或明显可排除的交易信息，占用监管部门宝贵资源:二是以业务能力、素质不强为理由，逃避未发现和报告某笔大额与可疑支付交易的责任，漏报、少报要的信息。

(二) 金融机构工作人员业务素质不高，致使监控效率低下

业务素质不高主要表现在：不了解“洗钱”的基本常识;对“洗钱”的危害性和反洗钱工作的意义认识不足，工作积极性不高、责任心不强;反洗钱工作经验不足;业务素质参差不齐等等。

(三) 商业银行对可疑交易信息的收集、分析能力弱

“了解你的客户”，是反洗钱可疑信息收集分析的基础。但在现实工作中由于竞争激烈，一些基层网点注重业务经营，放松对客户的认真审查。商业银行在可疑信息的收集中重历史信息，轻跟踪监测。现行报告模式强调的是对特定账户某一时段历史交易信息的反映，忽略了对可疑交易账户的持续监测。即便是针对同一账户在较长时期内的多份可疑交易报告，分析监测也大多是离散的，很少注重连续性。

(四) 银行业机构内部信息交流不顺畅

中国商业银行经营活动各个环节的信息化程度有限，反洗钱工作中的识别、报告等活动的开展效率大打折扣，产生反洗钱工作的信息“瓶颈”。银行业反洗钱协调部门的缺乏使各部门在反洗钱问题上不自觉地先向部门利益看齐。反洗钱信息向监管机构的披露时间滞后，从而导致许多宝贵的洗钱案件线索和侦查机会的丧失。

四、加强商业银行基层网点反洗钱工作的建议

(一) 构建基层反洗钱激励机制

通过引入反洗钱成果分享机制可以有效地解决信息非对称条件下的激励问题，提高基层网点的反洗钱效率。对于基层网点因上报“黑钱”造成的资金损失给予补偿;将反洗钱工作机制纳入基层网点业绩考核办法，建立基层网点资金监测机制，对提供有价值的反洗钱线索的，金融机构应对其进行一些奖励，并制订具体的奖励办法，完善商业银行员工反洗钱工作激励机制。

(二) 增加大额可疑交易报告收益降低基层网点报告成本

大额可疑信息报告的收益很小，相反成本却很高，基层网点也就缺乏反洗钱的积极性和主动性。因此提高金融机构“报告”的净收益，加大对“积极报告”的基层网点激励的力度。应进一步加强反洗钱和大额与可疑支付交易发现、判断等专业人员的培训工作，尽快推出一套能自动分析大额与可疑支付交易的监测系统。

(三) 建立完善的基层反洗钱工作体系

首先建立健全资信调查体系。结合实名制化解中国洗钱活动中的特殊风险，建立客户大额或可疑资金转移说明制度，在中国个人信用制度完备及法律对银行义务做出新规定后严格履行确认义务。其次建立健全监督防范体系。建立内部层级报告制度、外部协调及一定的报告制度以及特定信息交流制度。

(四) 引入风险管理加强反洗钱内部控制

内部控制是金融机构为实现经营目标的重要举措，反洗钱内部控制应当渗透到金融机构的各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有的部门和岗位，并根据实际需要，配备必要的管理人员和技术人员，设立专门的反洗钱工作机构或者指定其内设机构负责反洗钱工作;其次，商业银行应将风险管理与反洗钱工作结合起来，推行以风险为基础的反洗钱方法，激发起金融机构反洗钱的内部动力。明确反洗钱与银行业风险控制之间的关系以及目的所在。

参考文献

[1]纪瑞朴, “金融机构反洗钱问题透视”, 《中国经济信息》2004年第11期

[2]刘杰, “中国金融业:反洗钱风暴在行动”, 《改革与理论》2000年第7期

中国反洗钱工作收效明显等 篇11

日前,中国人民银行发布了《2006中国反洗钱报告》,报告显示,2006年中国反洗钱工作收效明显,公安机关、央行和外汇管理部门联合捣毁地下钱庄窝点70多个,涉案金额约30.31亿美元。在央行开展的反洗钱现场检查活动中,有662家违反反洗钱规定的银行金融机构被处以罚款、警告等行政处罚。《报告》显示,5年来,中国建立起了较为完整的反洗钱制度,并开始发挥实际效用。

全球孔子学院达210所

国家汉语国际推广领导小组办公室(汉办)主任许琳近日介绍,2007年是汉语国际推广工作取得长足进展的一年。孔子学院(课堂)已达到210所,分布于64个国家和地区。目前,在世界各地区已经开课的孔子学院中,上正式课程学习汉语的有4.6万人左右。中国国力的不断增强,有力地推动了孔子学院的发展。2008年孔子学院的建立数量将会再创新高。

温州商人买下阿联酋小岛

日前,两位中国浙江温州地产开发商在阿联酋与当地政府签约，其中加拿大温州商会会长张进云获得了当地即将填海建造的人工岛“丹娜岛”上50万平方米的永久所有权,签约资金约50亿元人民币,主要用来建造别墅和多层公寓;另一位温州房地产开发商周建芝则获得了在拉斯海马陆地上的一块30万平方米土地的永久所有权,签约资金约20亿元人民币,计划用于开发具有中国特色的旅游房产。

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在日前召开的2007第二届中国私人银行与财富管理论坛上,一些中外资私人银行主管和私人银行家认为,中国目前已成为亚洲最大的财富管理市场,这为私人银行在中国的发展提供了前所未有的机遇,但由于私人银行业务需要独特的知识和技能,而中国现在明显缺乏私人银行家人才。波士顿咨询公司的合伙人兼董事总经理米嘉介绍,在过去的5年当中,中国金融财富增长大概23.4%,实际上是全球增长速度的4倍。

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海外华人掀起回中国养老热

在华人聚居的纽约和洛杉矶,主要中文报纸上经常出现大幅中国城市的商品房广告。和纽约简洁的公寓楼相比,广告里漂亮的高档公寓、精致的花园和小湖吸引了不少华人的目光。最近一次调查发现,北美洲华人约600万,平均每5个人中就有1人“有意在中国购屋置产”。上海和北京高端房产市场的购买者中,海外华人尤其是北美的华人占了相当大的比例。有关专家认为,海外华人正在掀起一股回中国买房养老的热潮。

美华人成北大名誉校董

近日,美国廖凯原基金会主席廖凯原博士获得北京大学“名誉校董”称号。廖凯原先生是出生在印尼的美籍华裔,是美国私人企业“国际软件屋”的创办人兼主席。他热心于慈善和教育事业。2005年4月和2006年12月,廖凯原基金会分别与北京大学签署捐赠协议,资助北京大学教学楼建设及学科研究，并设立长期奖教金和奖学金。

中国各级侨联积极维权

去年12月8日在北京开幕的中国侨联维权工作理论研讨暨法顾委成立25周年会议上,中国侨联副主席林淑娘总结了5年来侨联维权工作情况。她指出,中国各级侨联在维权工作中,按照中央关于侨联“主动维权、依法维权、科学维权”的指示,创新维权理念,维权工作取得了很好的成效。5年来,中国各级侨联协助办理涉侨侵权案件21万多件,挽回经济损失9亿多元。

国家工商总局鼓励

台农来大陆创业

国家工商总局个体私营经济监管司副司长潘海民近日宣布,为落实促进两岸农业合作、惠及台湾同胞的政策措施,国家工商总局研拟出台了《台湾农民在海峡两岸农业合作试验区和台湾农民创业园申办个体工商户登记管理工作的若干意见》,于去年12月1日起执行。台湾农民可在大陆11个省区设立的海峡两岸农业合作试验区和台湾农民创业园申请设立个体工商户。

去年895名内地

学生在港就业

去年1月至10月,共有895名来港求学的内地学生在港就业。香港教育部门官员表示,将进一步放宽就业限制,并采取措施推动香港成为区域教育枢纽,吸引更多优秀非本地学生就读并在香港居留和工作。根据现行安排,所有来自内地或其他海外地区,在香港修读经本地评审全日制课程而获得学位或更高资历的非本地学生,可申请留港工作。

李嘉诚乐善好施进名人堂

美国杂志《商业周刊》去年编撰了“慈善名人堂名册”,列出全球慈善家中的佼佼者。香港长江实业(集团)有限公司主席李嘉诚成为“名人堂”唯一榜上有名的华人慈善家。李嘉诚早在1980年就成立了李嘉诚基金会,统筹他在医疗、教育、文化以及其它福利项目的私人捐献。自成立至今,李嘉诚基金会捐献的金额已超过了84亿港元。

全球促统论坛在华盛顿召开

“全球促进中国和平统一高峰论坛”日前在美国首都华盛顿开幕。来自世界各地的华侨华人代表在会上踊跃发言,谴责陈水扁最近大肆推动“入联公投”,大搞“法理台独”的挑衅活动,呼吁共同努力早日实现中国的和平统一与中华民族的伟大复兴。这次高峰论坛由全美中国和平统一促进会和华盛顿中国和平统一促进会联合主办,来自海峡两岸和世界32个国家和地区的和平统一促进会的会长和代表共300多人出席了大会。

“世界杰出华人奖”在港揭晓

由世界华商投资基金会创立并与美国美亚发展协会联合主办的“第九届世界杰出华人奖2007”近日在香港揭晓。亲民党主席宋楚瑜等26人获本届“世界杰出华人奖”,其中,皇权集团(香港)有限公司主席郑应南等17人还获颁美国加州圣格拉斯加大学荣誉博士。“世界杰出华人奖”的宗旨是“实现中华民族的伟大复兴”,“表彰世界杰出华人卓越成就、造福社会、造福人类”。

23岁华裔荣膺最杰出女性

居住在美国屋仑华埠的华裔李凤馨,最近在《人物》杂志的一项评选中,获选为在教育服务上最杰出的女性之一,而她亦是该评选自创立以来,获得此奖项的最年轻华裔女子。李凤馨去年以祖父名义,成立了一个名为“追寻梦想”的非赢利组织,帮助来自低收入家庭的青少年及儿童实现梦想,协助他们改善成绩及迈向理想的职业,迄今受惠的年轻人及儿童已超过500人。

韩国酒店推出中文预订网

据悉，韩国式连锁观光酒店品牌“BENIKEA”的中文预订网去年11月已正式启动。中低价位的BENIKEA是由韩国文化观光部和韩国旅游发展局去年4月首次推出的。BENIKEA的推出对于中国的团队游客或自助游客均是个喜讯,不管是旅行社,还是个人均可利用此中低价住宿设施预订系统,在很大程度上缓解了韩国当地住宿费高的问题。

韩新华侨成精英族

韩国法务部资料显示,居住在韩国的中国人数量呈急剧增加之势。1992年中韩建交之前,在韩国居住的中国大陆人仅有195人,到2007年10月,这一数字已经增至40万。新华侨一方面在韩国有巩固的根基,一方面也维持了与国内的关系网,实施的是多根基战略。他们以高学历水平和专业知识为基础,活跃在韩国社会各阶层,影响力不断扩大,许多人进入了韩国大企业,从事律师等专门职业以及从事中小企业经营。

好莱坞拟打造中餐馆样板

据悉，世界烹饪联合会有意牵线,在好莱坞设立中餐“样板餐馆”,由中方和美方各出资500万美元,打造中餐在美国的“代表形象”。同时,中美两国餐饮行业正计划在广东设立移民中餐厨师培训基地,加速培训,以纾解海外中餐“厨师荒”问题;此外,美国中餐协会已准备在全美推动中餐营养标准化作业,三管齐下,美国中餐突破传统“小规模”经营瓶颈指日可待。

南非最大华人商城现雏形

随着非洲商贸四期工程即将竣工,南非华商徐长斌所勾画的集一站式批发商城和生活办公小区相结合的大非洲商贸计划又向前迈了一大步。四期工程竣工后的非洲商贸占地4.5万平方米,可容纳350余户商家,将成为南非最大的华人商城。根据计划,大楼内将安装卫星天线、台球室、麻将厅、乒乓球台等娱乐设施,开设大型生活超市,足不出户就可购齐生活用品。

美华人家长从小

培养子女参政意识

由于文化和性格的原因,美国华裔参政、议政的比例一直很低,“领导才能”也成为华裔子女教育的弱项。但近两年来,洛杉矶的华裔父母越来越重视培养子女的领导才能和参政意识。华裔父母认为此举不但有利于孩子品格的培养,还可以学会在民主制度中如何维护自己的利益。教育专家认为,华裔要参政,必须从小培养子女开朗外向的性格,鼓励孩子的自发行为和言语表达。

28岁华裔女性当选市长

近日,在美国麻省地方选举中,28岁华裔候选人黄素芬创出历史奇迹,以72%的第一高票率,击败曾任4届市议员的唐纳利,当选费奇堡市市长,成为该市243年来首位华裔市长。美国首位女性总统候选人希拉里·克林顿随后向这名政坛新手表示了祝贺。费奇堡市人口中亚裔仅占5.7%,黄素芬如此高的得票率显示,支持她的民众不仅仅是亚裔。

华裔移民参与设计

温哥华冬奥会吉祥物

2010年温哥华冬季奥运会组委会吉祥物近日揭晓。第一代华裔移民黄慧琪等根据卑诗省神话传说所创作的3个卡通形象成功入选。冬奥会吉祥物的名字分别是:米加(原住民神话中的北极熊)、魁特奇(北美大脚野人);而冬季残奥会的吉祥物则是名叫苏米(戴着虎鲸帽子的动物保护神)。另外还有一个陪衬吉祥物Mukmuk(一种稀有的温哥华岛土拨鼠)。

中国成日本最大贸易伙伴

据悉,中日邦交正常化35年来,双边经贸合作发展迅速。据日方统计,中国已超过美国,成为日本最大贸易伙伴,日中贸易在日本对外贸易中的比重由1990年的3.4%上升到2006年的17.2%。而日本居欧盟、美国之后,成为中国第三大贸易伙伴。去年1—10月,中日贸易继续保持较快增长势头,金额达1918.9亿美元,同比增长14.0%。

外资首次进入农村金融市场

经银监会批准,国内首家外资村镇银行——湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司(简称“汇丰村镇银行”)正式开业。这是全国首家由外资银行全资设立的新型农村金融机构。该银行注册资本1000万元人民币,现有员工22名,是由汇丰(香港)银行全额出资设立的股份制商业银行，主要为当地“三农”发展提供金融支持。

欧洲时报社长获法骑士勋章

银行反洗钱审计工作 篇12

21世纪, 中国反洗钱工作在国际反洗钱形势的推动下不断发展, 反洗钱监管体系也逐步实现了由初级阶段向成熟阶段的转化。反洗钱调查工作从开展到现在也取得了举世瞩目的成绩, 同时也是反洗钱行政主管部门开展的反洗钱行政管理的重要内容。近些年, 移动互联网、物联网和社交网络等先进信息技术广泛应用和半结构和非半结构化数据飞速发展, 推动了大数据时代的来临。

1 反洗钱的工作现状

反洗钱行政主管部门依法享有反洗钱调查权, 即依法可对金融机构进行可疑交易活动行为的核实。可运行交易报告, 是对金融机构客观上对交易标准或交易异常行为的评定, 在报告中必须核实与查证是否确实涉猎洗钱犯罪活动。在高速发展的现代金融行业背景下, 洗钱活动很容易短期内达成且不易被发现。用最短的时间审查洗钱活动、冻结洗钱资金是传统刑事侦查立案程序无法达成的。

2012年之后, 反洗钱国际标准和评估手册在金融行动特别工作组的研究下作了较大范围的修改, 重点突出了反洗钱工作的有效性, 金融行动特别组的最大工作, 是将合规性指标和有效性指标相结合, 对一国反洗钱题型整体运行状况实行综合评定。为了实现达标, 必须以实施有效性为基础, 实现建章立宪和现有法规的完善、有效统计数据和具体案例的不断累积, 将反洗钱体系运行实效正确反映出来, 全面利用监管政策的制定和调整。反洗钱行政主管部门于2013年进行了4 375份金融机构重点可疑交易报告的调查, 结果发现侦查机关报案475起, 471起调查可以交易线索, 169起侦查机关据此立案, 2013年的立案率比上一年提升了8.2个百分点。其中, 协助破案有224起, 协助侦查机关进行涉嫌洗钱案件调查的由619起, 经各地法院受理11例洗钱罪。

2 大数据在反洗钱调查中的应用效果

大数据技术的应用可以提升可以交易线索质量, 对金融机构全面掌握客户身份信息、推动反洗钱调查实效性有很大助益。金融机构的综合性判断交易可疑度, 必须以客户真实身份的掌握为基础, 这是提高可疑交易报告质量的关键要素。对可疑线索的甄别, 要依靠可疑交易报告管理办法加以推行;以行为符合与可靠数据作为大额和可疑交易的判定标准, 这才能将可疑数据报送给反洗钱行政主管部门。对客户的地域特征、行业特征和经济发展等可疑数据的报告有疏漏, 分析结果不准确和片面性容易发生, 使反洗钱调查工作出现许多失误, 大大限制了反洗钱调查时效性的推进与达成。

现阶段, 日益增多的金融机构因为受到信息技术广泛应用的影响, 更加关注大数据体系的建立与完善工作, 从而推动整个方法、战略的合理优化。有关金融机构的数据产生、统计方面主要涵盖了四项内容, 具体如下:1) 很多客户需求和产品偏好信息大多都隐藏在金融机构官网每天高达几千万次的访问量中;2) 传统交易系统每天产生的数亿笔交易信息;3) 发布在各类媒体、社交网站中的涉及客户投诉和产品评价信息;4) 很多应用于集中作业、集中监控、集中授权的影像、视频等非结构化数据都是在业务处理的具体过程中采集统计的。通常会借助大数据的挖掘技术和数百万条数据的扫描进行沟通连接关系的建立, 为锁定可疑交易和客户身份信息提供更为全面、可靠的搜索技术和书籍智能处理。洗钱行为推行的重要依据, 是挖掘提取的交易模式和现行的业务规律。大数据技术涉及的内容非常多, 如神经网络技术、关联分析、决策树算法、聚类技术和内省学习算法等, 这是帮助反洗钱调查工作高效运行的分析挖掘方式。

3 大数据技术对反洗钱调查工作效率提升应用的建议性措施

3.1 增强反洗钱调查机构专业人才的素质

高素质复合型人才是反洗钱事业快速发展的关键性内容。所以, 相关部门要不断加强反洗钱队伍建设和专业人员培养的投入力度。为数据挖掘、调查分析、检测分析等方面提供较为专业的人才支撑与整体规划, 是反洗钱工作顺利开展的重要保障, 也是我国反洗钱工作借助反洗钱网络培训平台、境外高水平金融调查技术实现效率提升的基础性内容。

3.2 强化金融服务体系的服务水平

现阶段, 社区金融服务质量较为低下, 多出于现行金融市场混乱无序环境的影响和制约。另外, 社区金融服务供给水平的降低, 是社区金融的机会成本在监管严格影响下逐步扩大的结果。只有各层次各部门采取有效科学的措施, 才能使得社区金融的服务监测工作落实到实处。

3.3 完善社会参与推动信息共享机制

互联网信息技术应用到金融资本方面, 必须对各个金融机构和银行借助互联网技术不断提高、银行和社区联动共生关系的逐步完善, 向金融资产的灵活配备不断发展;居民数量、入住率、经济状况等社区信息需要联合社区对社区金融基本信息的全面统计整理, 必须做好前期较为充足的市场调查分析;金融智能化平台的建立和完善, 也是推动信息和资源共享的好方式, 为社区居民、商户信息档案共享库的建立健全与良好社区信用和金融环境的稳定、巩固提供了保障。

4 结语