反洗钱客户风险评级工作浅析

2024-09-13

反洗钱客户风险评级工作浅析（精选13篇）

反洗钱客户风险评级工作浅析篇1

全面性原则。风险因素全面性；风险管理全面性

适应性原则。动态及时了解动态因素，受政治经济市场等影响，应当根据实际情况实施作调整

划分标准

一、风险因素

（一）指引起或增加风险发生机会或扩大风险程度的条件，是风险发生的潜在原因。

1、地域风险。至客户或其交易对手所属国家或地区性质所隐含的风险因素。包括两方面：高风险地区范围：一是经国际组织或国家认定，二是严重犯罪活动多发，三是反洗钱监管措施不严四是金融自由化程度较高。客户与高风险地区发生联系，客户所在地或资金来源地、客户的实际控制人或受益人所在地，客户主要业务所在地、为某地域的交易提供便利，交易对手的所在地或主要业务所在地等。地域风险因素本身不足以从正面或反面断定客户或交易的风险水平，需要进一步分析其他风险因素。

2、客户风险。客户自身特点所隐含的风险因素。客户身份：一是国际组织或国家列入恐怖分子、恐怖组织或通缉名单等禁止性名单；二是政治敏感型人物及有密切亲属关系；三是客户从事现金密集型行业，如娱乐服务业，废品回收等；四是因涉嫌犯罪或交易行为异常被司法机关要求调查的。客户行为：一是客户提供的身份信息和身份证明文件真实性、有效性和一致性明显存在问题；二是客户的资产或交易与其提供的身份信息特征明显不相符；三是客户有过故意隐瞒身份识别信息或由于身份真实性被拒绝交易的历史；四是客户交易又符合可疑交易特征或有其他异常。

3、产品和服务风险。提供某类产品或服务可能造成更高的洗钱风险或恐怖融资风险。一是采取非面对面交易或代理方式办理业务，例如ATM交易、网上交易等；二是涉及资产或交易金额较大的产品或服务，例如私人银行、投资性产品等；三是跨境提供产品或服务，例如国外代理账户，国际贸易融资等；四是提供现金或流通性较高的金融票据的产品或服务。

二、风险评级

1、风险度量图

从客户、国家、产品、接触四方面量化风险，以此为矩阵元素。首先考虑每种组成元素的特点，分别度量特定业务关系的风险值，然后将各种风险元素的总和显示在一个图表上一个人客户风险为例，首先制定个人客户风险度量标准

未成年人领取退休或养老金者雇员无其他收入者雇员有其他收入者公司董事自主经营业主退休后靠积蓄生活者依靠家庭收入、信托基金收入政治公众人物可疑恐怖分子

2、客户风险评级评分表

将各种风险因素逐一列出，根据获得的相关信息进行评分，最后根据总分数或分客户风险等级。客户风险等级评分表包括风险因素、风险因素评价内容、风险分值和确定等级四部分内容。对个人客户所属地、职业、身份、开户方法以及存款账户特征、贷款特征、客户关系时间长短、交易方式等均规定评分标准。对机构客户除了对身份信息进行评价外，还对业务种类、账户存款、转账的金额比例和办理方式进行评价。

反洗钱客户风险评级工作浅析篇2

一、基本情况

自2009年以来, 中国人民银行新余市中心支行辖内银行、证券、保险业金融机构相继启动了客户风险等级划分工作, 银行业、证券业的金融机构对新老客户的客户风险等级划分已基本完毕, 保险业金融机构客户风险等级划分工作进展缓慢。

二、存在问题

(一) 金融机构工作主动性不强。

金融机构尤其是部分保险业金融机构对客户风险等级划分工作的重要性认识不足, 工作主动性、自觉性不够。

(二) 金融机构划分标准不尽科学。

银行、证券、保险机构分别制定了不同风险等级划分标准。笔者在调查中发现, 银行业的划分标准内容充实, 参考因素多, 可操作性强;证券业金融机构划分也比较具体;保险业金融机构风险等级划分标准较为简单, 内容稍显单薄, 对于持续的监控和管理则缺乏详细的操作。如中国人寿只是依据是否被洗钱风险客户资料抽取程序抽取、是否发生了可疑交易及交易金额来划分为5级风险客户, 对客户风险等级调整和采取的措施也没有具体的规定。

(三) 划分工作缺乏信息和技术支持。

各家金融机构均制定了客户风险等级划分标准, 但金融机构在划分过程中缺乏技术和信息支持, 手段相对落后, 容易造成划分工作流于形式。如建设银行高风险客户标准其中有一条:交易性质不明确的, 但目前国内金融机构还没有真正做到“了解你的客户”, 只进行“表面性审核”, 如对自然人客户, 只核查客户身份证明文件的真实性, 对其职业、收入、资金来源等情况几乎一无所知。没有对客户的真实背景进行审核的要求和程序, 缺乏技术和信息支持, 客户风险等级划分准确性堪疑。

三、外资银行值得借鉴的做法

汇丰银行把高风险客户分为3类:一是特类客户, 包括政治人物、出任高级公共职务的个人及其亲属和关联企业, 从事洗钱风险较高行业的企业, 如兑换、赌博、军用品等;二是较高风险国家客户, 汇丰集团定期参考各种数据, 将关注和较高风险国家列入较高风险国家 (CRRT) 表;三是其他高风险类别, 包括具有进行投资诈骗特征的企业、设于反洗钱制度不完善的国家的特殊目的的公司等。同时, 根据客户的风险情况, 对风险高的客户作深入了解, 包括客户的背景、开户目的和资金来源;了解客户的个人信息, 如职业、收入状况等;了解企业客户的业务性质、交易对象资金往来对象等;掌握客户开户的用途等。每季度对高风险客户所开立的账户的交易活动进行一次分析回顾。

四、相关建议

(一) 督促金融机构尽快落实客户风险等级划分工作。

人民银行要加大检查力度, 使金融机构充分认识到这项工作的重要性, 督促金融机构完成客户风险等级划分工作, 切实履行好客户身份识别义务。

(二) 建议出台客户风险等级划分工作指引。

相关监管部门分不同行业出台客户风险等级划分工作指引, 指导金融机构更好地完成客户风险等级划分工作。

(三) 加强协作, 实现数据共享。

浅析我国反洗钱监管工作有效性篇3

【关键词】反洗钱监管有效性

随着我国经济飞速发展，洗钱活动也越来越呈现出专业化、集团化、国家化的趋势。反洗钱工作和社会经济生活的各领域都有密切的关系，反洗钱监管工作是一个系统、繁杂的工程，涉及到金融机构、执法者、立法者以及相关各领域。为了确保反洗钱监管工作的有效性，必须建立一个相对完善的反洗钱体系，从根源上防控洗钱行为，确保我国经济的健康、稳定、可持续发展。在反洗钱监管工作中，人民银行作为国家反洗钱行政主管部门，投入了大量的物力、人力资源，但仍然存在诸多现实问题，制约反洗钱监管工作的有效性，需要进一步完善和改进。

一、我国反洗钱监管工作的主要问题

（一）反洗钱工作意识不足

目前，我国有的基层监管机构尚未全面认识反洗钱工作的本质和意义，反洗钱监管工作力度有待进一步加强。有的基层机构仅仅是简单的注重那些经济发达地区的反洗钱监管工作，并没有重视经济发展相对落后地区的反洗钱活动。有的机构并没有建立一套完善的反洗钱组织体系，也没有安排专门的反洗钱专职人员，虽然有的机构安排了专职反洗钱人员，但是并没有妥善的安排具体的工作。有的反洗钱监管人员甚至都没有深入了解反洗钱的一些监管工作方法、法律政策以及其中的利害关系，这样会严重影响到反洗钱监管工作的开展。

（二）收集监管对象信息的难度相对较大

我国国务院规定中国人民银行是反洗钱行政主管部门，具体的工作是负责监督、管理管辖范围内的金融机构的反洗钱工作。现阶段，我国保险业行业、证券业范围内的监管机构在地市以下城市并未设立派出机构，这样会在一定程度上影响当地金融监管协调机制的构建。基层央行并不能获取当地保险机构以及证券机构设立的地址、种类以及数量等相关基本信息，更不能进一步获得其他相关的信息，无法全面开展反洗钱监督工作。

（三）调阅检查资料难

在我国经济快速发展的背景形势下，我国金融机构并不再采用传统核算方式进行业务核算，而是选择现代化信息技术进行业务核算。一般主要由省级或者总行级机构全权负责金融机构的业务核算工作，基层金融机构也朝着业务终端的方向发展，并不再只是保存纸质的原始凭证，而是以统一上交方式上交到一些相关的中心支行。进行反洗钱监督管理工作的过程中，基层央行一般会提前一段时间从其中心支行将一些相关资料（比如账簿、报表以及原始凭证等）调回，或者通过电子影印系统查看，如果调查需要進一步深入，调回下一批资料又需要一段等待的时间。这样的话会大大增加检查难度，在一定程度上会影响反洗钱检查工作效率。

（四）反洗钱监管信息报送质量有待进一步提高

有的金融机构并未认真根据应该上报的执行情况以及内容统计、编制监管报表，这样很容易导致上报监管报表流于形式。监管报表上报的报表信息质量较差，常常会出现“零交易”的报告，无法全面反映披露实际情况。

二、进一步完善我国反洗钱监管工作的措施

（一）明确划分各个监管部门的主要职责

我国出台的《金融机构反洗钱规定》中的第3条中规定，保监会、证券会以及银监会等机构在自身职责范围内履行反洗钱具体监督管理职责。然而立足于实际角度分析，目前我国保险机构以及证券机构对于反洗钱监管工作并没有充分的投入。即使在内部已经建立了反洗钱组织，但是停留于表面，缺乏实质性的内容。为此，中国人民银行应根据反洗钱的实际情况，将反洗钱行政主管部门的监督管理职能充分发挥出来，明确划分每一个监管部门的主要职责，以活动、会议等多种方式增进各部门的交流和沟通，使各部门之间能够更好的协调、配合，进而提高反洗钱监管的工作效率和工作质量。

（二）树立正确的反洗钱意识

想要提高反洗钱监管工作的有效性，首先应该使基层央行树立正确的反洗钱意识，能够充分意识到反洗钱监管工作的重要意义和本质。首先，应该加强对金融机构相关人员对于反洗钱相关知识的培训，使他们能够掌握更多关于反洗钱的一些法律法规知识，使他们能够自觉、积极的遵守关于反洗钱的一些规章制度，帮助金融机构处理好业务以及反洗钱工作之间的内在关系，从而提高自身效益以及社会效益。其次，应该建立完善的反洗钱制度，制定详细、具体的工作流程，提高反洗钱工作的实效性以及可操作性，安置专职人员负责反洗钱工作。如果是可疑支付交易情况以及大额交易情况，一定要全面、仔细的进行识别，深入分析后将相关的信息详细汇报给上级，严格控制、防范发生洗钱行为。

（三）提高信息报送质量

对于金融机构反洗钱工作人员，应该加强信息报送操作的相关培训，详细讲解报表中的填报方法、信息指标以及需要填报的一些内容。同时，应该做好审核报表导入的相关工作，通过约见高管人员谈话、书面询问、电话询问以及走访等多种方式调查金融机构报信息的完整性以及准确性，而且应该针对性的调查其中有疑问的地方，这样就可以进一步完善上报报表的格式以及相关信息指标，从本质上提高信息报送的质量，严格控制并且防范出现洗钱行为。

（四）优化反洗钱监管手段

按照风险为本的监管要求，充分现场检查、非现场监管等多种监管手段，推进差别分类监管，全面把控监管对象的业务操作、岗位设置、机构设置以及内控制度等，尽可能避免发生洗钱风险。同时，应该努力研究提高反洗钱现场检查技术手段，通过技术手段深层次分析可疑数据的风险。

综上所述，反洗钱监管工作涉及到多个部门，只有各部门相互配合、相互协调，才可以从根本上防范、控制发生洗钱行为，确保我国经济的健康、稳定发展。中国人民银行及分支机构应当明确自身的职责和义务，根据《反洗钱法》的相关制度要求加强反洗钱监督管理力度，切实提高反洗钱监管工作有效性。

参考文献

[1]吴崇攀，韩芳玄，立平.提高反洗钱监管效率的路径探讨[J].区域金融研究，2013（1）.

[2]甘力.我国反洗钱监管有效性研究[D].西南财经大学，2011： 6～23.

反洗钱客户风险评级工作浅析篇4

雯子 2016年7月8日

随着金融业的不断发展，洗钱问题也日渐突出，主要表现为洗钱方式复杂化、工具多样化等特点。从宏观层面，它危害着国家的政治和金融安全，破坏社会的稳定；从微观层面，它破坏金融机构稳健经营的基础，加大了金融机构的法律和运营风险。就目前情况来看，大多洗钱行为通过金融机构进行，银行作为特殊的金融机构，成为反洗钱的前沿阵地，而网点柜台作为“黑钱”进入银行系统的“第一道防线”，如何做好柜台反洗钱工作显得至关重要。笔者作为农合行网点的一名柜员，将从客户身份识别角度着手，结合自身工作经验，对在实际工作中出现的难点谈几点看法。

客户身份识别是指金融机构在与客户建立业务关系或为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记，且不为身份不明的客户提供服务等的过程。本文的客户身份识别，包含着两层含义：一是柜员在识别客户身份的意识层面；二是柜员在识别客户身份的技术层面。

（一）柜员在识别客户身份的意识层面

农村合作银行（农村商业银行）的主要任务是为农民、农业和农村经济发展提供金融服务。任务的特殊性意味着其网点大多分布在村、镇等非城市中心区域，这在一定程度上淡化了人们的反洗钱意识，从而在思想认识上也存在一定的偏差，具体表现为：一是普遍认为洗钱活动仅仅发生在经济发达地区、大中城市，对于村、镇等非城市中心区域，洗钱的可能性极小；二是大多柜员认为农民收入来源较为单一，不会有人把“黑钱”拿到农村去洗；三是大多柜员认为柜台办理业务的都是老客户或熟人，放松了对部分客户的身份识别，只登记了身份证，而对客户的其他情况没有记录，或记载不完整等。

（二）柜员在识别客户身份的技术层面

开展反洗钱工作，首先应掌握“黑钱”来源，知彼才能对症下“药”，然而，在了解客户信息方面存在着一定的技术难度，主要表现为：一是客户不愿提供详细资料，了解客户难度大。由于行业竞争十分激烈，客户极为重视自己的商业秘密，所以其交易背景、经营状况、关联企业、资金走向、经营范围等情况，柜员难以全面掌握和追踪，难以实现“完整的客户信息”。二是客户愿意提供资料，但无法核实资料的真实性。如果客户有意造假，其高明的造假手段让柜员束手无策，根本无法判断客户资金的性质，即使有“一法两规”（《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》）的法律保障，也无法让“可疑交易”崭露头角，不对称的客户信息使银行不能实现对客户信息的有效监控。三是客户提供的证件，难以辨别其合法性。按照规定，在开立帐户时，无论是对公客户还是个人客户，其提供居民身份证、户口簿、护照、军人证件、港澳及台湾居民往来大陆通行证、企事业单位营业执照和税务证等都属于合法证件。就目前的技术，大部分采用公安联网核查系统对居民身份证进行验证，而其它合法个人证件却没有配臵相应的识别辅助设备，大多数柜员对这些证件既不熟悉它的防伪标志也没有掌握其识别要点，因此，大多数银行柜员只能凭直观感觉对这些证件的真伪进行判断，识别有一定的难度。

针对以上两大难点，笔者就提高对客户身份识别方面提几点建议。

（三）提高对客户身份识别的建议

客户身份识别虽然存在着一定的难度，但也并非无计可施。从提高意识到加强培训到信息完善，形成反洗钱体系，筑牢“第一道防线”。

1.加强检查指导，提高反洗钱意识

柜员应在营业结束后，对当天所经办的大额存取业务进行现场自查，对自查发现的问题，及时进行整改，如有疑问及时上报网点柜台授权负责人，弥补柜台在执行反洗钱操作规程过程中存在的漏洞；网点柜台授权监督人员加强对柜员日常的指导和检查，尤其是对新进柜员和新产品办理过程的业务指导，认真落实内控工作制度和开展反洗钱柜台检查，使反洗钱意识日常化。

职能部门应充分利用“两微一站”平台，加强对员工反洗钱知识的宣传，如通过内部网站、微信云试卷、微博有奖互动等，动员单位所有员工积极参与，宣传目标就是使员工能够充分认识当前反洗钱工作的重要性和在反洗钱工作中应负的义务，提高员工的责任意识，使反洗钱宣传活动常态化、长期化，防范违法犯罪，也保护单位和自身的利益。

2.提升服务技巧，加强反洗钱培训

柜员在办理业务过程中，采取灵活的服务技巧，根据平时工作经验和常识，如遇到“可疑”客户，柜员可通过耐心倾听、细致询问、保持中立态度（不带有自己的价值观念）、真诚交流等技巧，与客户建立初步的信任关系，从而进一步识别、确认客户提供信息的真实性与合法性，方便柜台今后在为之提供柜面金融服务时有效确认其身份的同时，也为识别洗钱犯罪活动提供真实的基础信息。

职能部门应加大对柜员在客户身份识别知识传授和技巧的训练。一是通过聘请专家讲座等形式，提高柜台员工在反洗钱管理工作中的客户身份识别技能；二是收集整理反洗钱制度法规和案例材料，印发到一线柜台员工手中，以“自学”和“集中学习”相结合的方式，使柜员对了解和掌握反洗钱制度条款内涵及对客户基础信息的识别能力有系统性的掌握；三是结合实际进行现场模拟训练，通过对经典案例的现场模拟，增强柜员在反洗钱工作的实战经验。

3.建立客户数据库，建立反洗钱系统

经办柜员在与客户建立业务关系时，应认真核实并登记有效身份证件或身份证明文件，保留客户清晰的有效身份证件复印件。建立客户信息电子数据库并做好备份，详实记录记载客户姓名、职业、联系电话、住址或与之有关联的信息，当客户身份识别资料有变化的，要及时补充完善原有记录。同时，根据客户特点、账户属性、地域、行业、业务种类、交易特征等记录内容，对客户进行风险等级划分。尤其在为客户提供“对规定金额以上的现金存取业务、转账业务存取大额”的服务时，经办柜员要严格按操作规定、流程，及时进入人民银行联网核查系统，验证身份证的真伪，做好记录登记，并及时在人民银行监控管理系统中填报，严格把好现场监督关。

反洗钱“白名单”客户管理办法篇5

为进一步落实“风险为本”原则，加强客户分类基础工作管理,提高反洗钱集中处理工作效率，提高可疑交易报告的有效性，减少“防御性”报告，减轻营业机构工作量。根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料即交易记录保存管理办法》和《xx银行反洗钱客户风险等级评定管理办法》等制定本办法。

一、反洗钱“白名单”客户认定标准。

（一）反洗钱“白名单”客户均从客户风险等级评定等级为低风险的客户中产生；

（二）各级党的机关、国家权力机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队（以上各项不含其下属的各类企事业单位）；

（三）主权政府客户，包括中央银行、政府部门、国有实体和政府养老基金客户等；

（四）超国家实体客户，包括联合国、世界银行、国际货币基金组织、欧洲复兴开发银行、亚洲开发银行等有充分理由证明与洗钱和恐怖组织无关的国际组织客户；

（五）有充分合理理由认为交易或交易对手与洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动无关的其他客户。

二、反洗钱“白名单”客户认定步骤。

（一）管理约定。如某客户在两个或两个以上机构同时开有账户，则只有此客户的归属机构能添加此客户为白名单。

（二）客户部门、国际业务部门及时、准确完成拟认定为 “白名单”客户的尽职调查工作，并持续跟踪和了解客户交易特征、交易对手、交易动向及经营变化等情况，及时准确收集客户及其交易信息，确定其为低风险客户后，报支行反洗钱领导小组审核。

（三）反洗钱领导小组应就客户部门提交的“白名单”客户认定方案召开专题会议，审核认定方案，并就“白名单”客户免检测类型做出决定(检测类型包括：大额、可疑、大额和可疑)

（四）财会部门根据反洗钱领导小组审核认定的“白名单”客户，两个工作日内在《中国农业发展银行反洗钱管理系统》中进行添加“白名单”客户操作。

（五）财会部门成功添加“白名单”客户后，应于2个工作日内将“白名单”客户认定情况报上级行反洗钱领导小组备案。

三、日常管理。各行坚持审慎原则加强对“白名单”客管理。一是严格审批制度，“白名单”客户只能在风险等级划分为低分险的客户中产生，且要严格控制数量，二是要定期对“白名单”客户的资金交易进行回溯核查（暂定为半年），发现异常的必须及时上报可疑交易，三是实施退出机制，一旦发现“白名单”客户出现风险状况或可疑情形的，及时将其调出“白名单”。四是加强“白名单”客户信息保密工作，严禁将“白名单”信息透露给客户。

四、本办法自二○一六年二月一日起实施。

反洗钱客户风险评级工作浅析篇6

高增安

（西南交通大学经济管理学院，成都 610031）

摘要：金融机构的洗钱风险分为内部风险和外部风险。内部风险决定于法律规制和控制体系，它集中体现为制度风险；外部风险包括产品/服务风险、客户风险、地理风险，它聚焦于账户。通过回顾反洗钱方法的历史演变过程，本文提出了金融机构基于风险细分与风险评估的洗钱风险管理两阶段模型。

关键词：金融机构；洗钱风险；风险细分；风险评估；反洗钱机制

作者简介：高增安，博士，西南交通大学经济管理学院副教授，研究方向：国际金融与管理。中图分类号：F832.3文献标识码：A

Research on Financial Institutions’ Risk-Based Anti-Money Laundering Mechanism Abstract: Financial institutions’(FIs’)money laundering risks(MLRs)are classified into two categories: interior risks and exterior risks.Originated from legal regulations and control systems, the interior risks are typically represented by regime risks.The exterior risks include product/service risks, customer risks, and geographical risks, with their focus on accounts.A two-stage MLR management model is proposed on the basis of FIs’ risk segmentation and evaluation through a review of the anti-money laundering(AML)approaches.Key words: Financial institution;Money laundering risks;Risk segmentation;Risk evaluation;Anti-money laundering mechanism

经济金融一体化加大了国际金融体系的系统风险（Alexander, 2001）[1]。作为资金流动的载体和媒介，金融机构是反洗钱与洗钱较量的主战场。目前，我国的融资渠道仍然以间接融资为主。截止2005年底，金融业90%以上的资产都集中在银行业。基此，中国人民银行继续将政策性银行、商业银行、信用合作社、邮政储蓄机构等金融机构确定为现阶段反洗钱监管的主要对象。然而，现行监管制度假定，所有金融机构都提供相同或者大体相似的产品和服务，业务关系类型和组织结构状况也类同或近似，因而凡事采取一刀切的做法。其实，金融界是一个非常活跃的领域，“相似”只是偶然，“个性”才显客观。尤其是众多的民营机构，他们充满活力，在商业化的、高度竞争的、瞬息万变的环境中锋芒毕露。因此，借鉴国外发达国家的反洗钱方法，赋予金融机构以一定程度的灵活性和自主权，应该成为我国反洗钱工作的重要理念和举措。本文拟探讨金融机构基于风险细分与评估的反洗钱机制。

金融机构的洗钱风险细分

金融机构的风险主要有信用风险、市场风险、流动性风险、结算风险、操作风险、法律风险、系统风险等。20世纪80年代以前，信用风险是金融机构面临的主要风险。进入90年代以后，全球证券市场和金融衍生工具市场的飞速发展、资产证券化趋势的加强、表外业务的迅速膨胀以及国际金融市场发生的其他一系列重大变革，已经把市场风险推向了金融机构风险管理的风口浪尖。特别是美国9·11事件以来，随着洗钱和恐怖融资形势的日益严峻，国际组织、各国政府、专业性机构的一系列规定，都赋予金融机构以法定的反洗钱义务，防范洗钱风险因而成为金融机构的监控重点。

洗钱风险是指金融机构因为从事、参与、纵容或便利洗钱活动而带来的商誉损失和合规风险，是金融机构信用风险、操作风险、法律风险、系统风险的综合反映。无论从发生的可能性还是从危害程度来看，洗钱风险都是当前金融监管和机构行为自律的一大重点。就微观而言，金融机构的洗钱风险来自于内、外两个方面（如图1所示）。其中，内部风险决定于法律规制和控制体系，它们集中体现为制度风险；外部风险包括产品/服务风险、客户风险、地理风险，其焦点集中在账户。

a）内部风险b）外部风险

图1 金融机构洗钱风险模型

1．制度风险。金融机构的内部洗钱风险集中体现在制度建设方面，它是由法律环境和内控体系共同决定的。反洗钱制度的缺失和不完善，将给不法分子利用金融机构洗钱以可乘之机。金融机构的反洗钱制度一方面应该是国家法规强制性要求的反映，另一方面也是机构自主反洗钱意识的体现，任何一个方面的缺陷、漏洞都会使金融机构面临体制性洗钱风险。比如，对工作人员的行为失察所滋生的白领犯罪，便是金融机构内部洗钱风险的一种表现。

2．产品/服务风险。这是金融机构因为提供产品和服务而带来的风险。普通的产品和服务风险体现在产品/服务不为消费者所接受，或者被市场所淘汰，但洗钱背景下金融机构的产品/服务风险恰好来源于客户对产品和服务的消费行为。不同产品或服务被用作洗钱媒介的几率是不一样的。产品/服务风险蕴含在通过账户进行的交易之中，并因产品或服务的不同而表现出不同的风险特征和程度。研究表明，高洗钱风险的产品/服务主要有三类：

（1）电子汇兑和电子银行业务。现代通讯与银行技术的发展，使得资金可以在广泛的地理区域内快速、便捷地转移且不留下传统的纸质痕迹，这就使事后追踪调查缺少了有力的“证据”。电子银行业务通过电话、个人电脑、自动取款机、自动清算所等电子方式传送信息，提供信用卡、贷款、储蓄、电汇、支付账单等产品和服务。用户的匿名性便于洗钱者掩盖自己的真实身份，这是电子银行业务对洗钱者最大的诱惑力。

（2）国际往来账户。各银行之间为便于结算而相互开立并保留的大量往来账户，扩大了银行与外界的联系，更为非法资金进入金融系统提供了极大的便利。

（3）私人银行账户。这类账户的开户人往往是政治公众人物（politically exposed persons，PEPs）、商业团体、律师事务所、投资顾问、信托公司等，他们的特殊身份背景决定了银行必须为其提供完备的个性化服务，这同样可能使银行置身于较大的洗钱风险之中。

3．客户风险。金融机构的客户风险是由客户的反洗钱体系建设、被其他洗钱者利用的可能性、风险水平、风险控制能力等因素决定的。客户不同，潜在的洗钱风险也不同。根据Office of the Comptroller of the Currency（2002）[6]，银行的高风险客户有：（1）非银行类金融机构（NBFI），包括货币服务机构（如证券经纪经销商，支票兑现服务商，货币交易商或兑换商，旅行支票、汇票或储值卡的出票人、销售方或赎回人）、纸牌俱乐部、赌场、汇款人等；（2）非政府组织（如慈善机构）；（3）离岸公司、发行无记名股票的股份公司、位于离案金融中心（也叫做税收天堂或保密天堂）的银行；（4）大量使用现金支付的企业（如便利店、停车场、餐馆、零售商店等）。

4．地理风险。金融机构在不同地区开展业务、为来自不同地区的客户开立账户、便利不同地区的交易所承担的洗钱风险是不一样的。地理风险是洗钱犯罪的区位特征，它存在的逻辑是：“如果某地的洗钱活动猖獗，那么该地的任何客户都是值得怀疑的”。在国际反洗钱领域，金融行动特别工作组（FATF）认定的“不合作国家和地区”（NCCT）是典型的高洗钱风险地区（见表1）。各国政府根据本国情况拟订的黑名单，也是反洗钱的重点监控对象。

表1 FATF不合作国家和地区（NCCT）名单变更情况表

资料来源：根据FATF有关NCCT报告（2000~2006）整理。

在我国，广东、福建等沿海省份因为走私猖獗，云南因为毒品贸易，江浙地区因为民营经济发达且多以现金交易为主，深圳和珠海因为非法经营外汇买卖的地下钱庄较多，新疆因为非法炒卖外汇，甘肃和山东因为黄金产销，湖北因为物质回收公司利用当地的优惠政策偷逃税收，而被中国人民银行和国家外汇管理局列为人民币和外汇重点可疑交易行政核查的重点区域，特别是广东，其重点可疑信息占全国总量的40.5%[10]。图2说明了2005年中国人民银行和国家外汇管理局协助警方破获的洗钱案件的地区分布情况，它从一定程度上代表了中国的洗钱高发区，也就是洗钱的高风险地区（括号内数字表示省、自治区、直辖市的个数）。

反洗钱方法的历史演变

从总体上看，反洗钱方法经历了从早期基于规则的推理到当今运用异常识别和预测模型进行分析的转变。

基于规则的方法用来发现与洗钱有关的特殊交易行为模式。规则通常是根据警界、业界或者司法界提供的类型，由专家来制定的。《美国9·11事件调查报告》发现，恐怖分子偶尔通过慈善机构来转移资金。但是，假如规则定义“所有通过国际汇兑系统划转的资金都是可疑的”，那么，大量的慈善机构就会不堪其冤。

FATF强调识别异常交易（行为）模式。但是，基于异常识别的方法使用描述性统计分析技术，只有首先确定了什么是“正常”的，才可以借助标准差或方差等来判别哪些是“不正常”的。9·11事件就是一个典型的例子。乘坐美国航空公司第11次航班的恐怖分子持学生签证进入美国，他们的银行账户有大量资金进出，而且大多数是从已知的、支持恐怖主义的国家大笔电汇的，但几乎没有典型的学生消费支出。面对这种情况，当事人往往会杜撰许多“合理”的理由来解释其“异常”表现，这正是基于异常识别的反洗钱方法的缺陷。所以，要谨慎选择警兆指标来区分“正常”与“可疑”，而不是简单地区别“正常”与“异常”。

预测模型是根据先验知识，运用决策树、回归分析、粗集神经网络等技术来建立模型，计算任何新进入行为的可疑概率。该方法在信用卡和保险欺诈识别中有非常成功的应用。但是，预测模型要求用已知洗钱和非洗钱行为模式的历史数据作为训练样本，而这正是许多机构所欠缺的。

在实践中，上列方法都各有成功的应用，但伴随着大量的误报。只有把各种方法集成起来，才可以在综合考虑各种风险因素的情况下对账户交易行为作出客观的评价。基于风险的方法，正是综合运用专家规则、孤立点挖掘、预测模型及其他工具，就每一种情境下的风险进行赋权，汇总每一笔交易或者每一个账户的风险得分，进而确定监控目标。这样，某一账户或客户可能因为某个高风险的行为或者多个低风险的行为或属性而被列为调查对象。

金融机构反洗钱风险管理机制

[5]借鉴KPMG（2004）的研究成果，本文提出金融机构基于风险管理的反洗钱机制，如

图2所示。该机制要求发挥高级管理层的主导作用，加强内部审计和风险评估，将国家法律

规制内化为机构的政策与程序，通过教育与培训提高机构对客户身份的识别能力和对可疑交易的监控能力，并强调机构对反洗钱的承诺。同时，保存客户资料和交易记录应该贯穿于反洗钱工作的始终。

图2 金融机构反洗钱机制示意图

资料来源：参考KPMG LLP in the United Kingdom，2004制作

1．发挥高级管理层的主导作用。

高级管理层要在三个关键领域为反洗钱工作确定基调和重点：（1）制定政策与程序；（2）通过明确的、合乎逻辑的组织机构来授权；（3）正式监控有关流程与控制措施的实施情况，适时了解有关业务与控制的管理信息。大多数金融机构都能够制定高水平的政策和详细的操作程序，但确保政策与程序得以顺利实施的基础工作却较难落实。在整合资源、确保理想与现实不脱节中，高级管理层应当对反洗钱内控制度的有效实施负责。

2．建立健全机构内部审计与风险评估机制。

在金融机构面临的洗钱风险中，制度风险是“特洛伊木马”，它的存在注定了金融机构会被洗钱者从内部攻破，进而纵容、便利甚至直接从事或参与洗钱活动。因此，金融机构必须把国家的反洗钱法律、规章内化为其控制制度的一部分，并始终保持内控体系与有关法律规制要求的一致性。具体地说，起码要做到下列几点：

（1）制定机构内部关于防止洗钱的政策、规章、程序、措施，为不间断履行反洗钱法律规定的义务提供制度上、组织上、程序上的保证，为机构内部人员提供监督履行反洗钱义务的规范标准；

（2）设置反洗钱合规专员（money laundering compliance officer，MLCO），在央行反洗钱机构的直接领导下，具体负责监督和实施有关反洗钱的程序；

（3）对员工进行持续的教育与培训，提高组织各层次的风险意识，培训内容应包括洗钱手法演变、洗钱犯罪动态、可疑（交易）行为模式的特征与识别技术、国外立法趋势、专业性机构的指引、行业自律、职业操守等；

（4）建立独立的稽查部门，督促检查制度的实施情况，确保反洗钱原则（如合法审慎原则、保密原则、与司法机关/行政执法机关全面合作原则等）和制度（如客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度、保密制度等）得以

[8]贯彻落实（高增安，2007a）。

3．基于风险细分与风险评估结果，制定与风险类别和等级相适宜的客户调查（KYC）程序和账户监控程序，如图3所示。

图3 金融机构洗钱风险管理两阶段模型

产品/服务风险和客户风险大多是通过账户来体现的。账户是金融机构和客户之间就金融产品/服务的提供与消费达成的协议，是金融产品和服务的实现载体，是金融机构洗钱风险的焦点。因此，金融机构对洗钱风险的控制主要就是对账户的监控。基于洗钱风险细分

[7]（Veyder，2003）的风险评估，要依据国家法律、部门规章、规范性文件、专业机构指南、银行内控制度等，进一步划定风险等级，将账户分为高风险和低风险两类。比如，“一锤子买卖”的现金存取业务的风险小，发售股票的持续业务的风险大。单一的存折存款账户因为不涉及到资金的转出和转入，而且每笔业务都由开户人亲自到柜台办理，所以洗钱风险小；相反，信托账户和公司账户洗钱的风险就比较大，因为一方可以轻易地代理另一方管理资金，来自犯罪活动的非法所得也易于与合法的营业收入混为一体，从而掩盖其非法性质和来源。如果某人在某家银行位于闹市区的营业部开立工资账户，其洗钱风险较小；但如果某人与FATF不合作国家和地区的客户做生意，其账户被用于洗钱的风险就比较大。针对不同程度的风险，应该采取不同的监管措施：

（1）对于低风险账户，执行一个完整的KYC程序就足以完成审慎监控的义务。根据巴塞尔银行监管委员会《银行客户尽职调查》[3]文件精神，健全的KYC程序包括四点内容：

1）客户接受政策；2）客户身份识别；3）持续监视高风险账户；4）风险管理。

（2）对于高风险账户，在KYC程序之外，还应该实施账户监控程序。不管是表内、表外资产还是以受托人名义者，都应以全球化为基准，设定若干账户属性警兆指标，严格监控其交易。如果账户流通量或者余额在规定范围内，只需要定期执行经过更新的KYC程序就可以了（Gill and Taylor，2003）[4]；倘若超过了警兆值，则需要实施标准监控程序和重点监控程序。

关于监控数据库的来源，依照巴塞尔银行监管委员会《KYC一体化风险管理》[2]的意见，可以考虑建立集中数据库和分散数据库。前者是通过统一设立和管理的数据库来监控账户余额、交易活动与支付情况，其优点在于任一分支机构都可以利用同一数据库系统来全面监控集团内部的每一个账户。后者是由各个分支机构自行建立有关账户和交易的数据库，因此，总行与其分支机构之间的双向沟通显得非常重要：只有双方配合默契，才可能将机构的风险降至最低。

（3）结合中国人民银行《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》以及FATF《40条建议》等，对账户的监控分为标准监控和重点监控。

标准监控执行常规的监控程序，主要针对的是账户正常存取范围内的异常交易（如突然与账户日常交易行为模式不符的一系列大笔交易）、账户的异常交易量、账户的异常条件、短期内重大的集中转入分散个转出或分散转入集中转出交易、重大现金和支票交易、没有摘要的交易、圆整金额等，必要时可以借助同类参照组账户比较分析来判定异常交易（高增安，2007b）[9]。

重点监控是有选择的监控，主要针对长期闲置不用而突然活跃的账户、重点检查账户、境内账户（home account）、远距离开立以后未曾使用过的账户、经他人介绍开立的账户、政治公众人物（PEPs）的账户、账户主管的统计数据、客户偶然开立的账户（仅限现金交

易）等。重点监控是在标准监控的基础上进行的。

对于外国的往来银行账户，监控分析的内容还包括开户意图、外国银行的处所、银行许可经营协议的性质、对方银行的洗钱侦破与预防措施、国家对银行的规制和监管程度等。

对于私人银行客户，要强调开户审查与交易监控的有机统一。尽职调查的范围应该延伸到开户人的直系亲属和亲密伙伴。除了进行常规调查外，还要确认证明人的身份，并进行背景调查。尤为关键的是，要弄清楚并详细记载客户的财富来源、需要、预期的交易水平和类型。私人银行关系可能是极其复杂的，可疑交易行为监测与报告系统要能够合理地评价客户的全部行为活动。

4．借助黑名单，防范洗钱的地理风险。

金融机构应该清楚在高风险地区开展业务、为来自高风险地区的客户开立账户、便利涉及高风险地区的交易所蕴涵的洗钱风险。黑名单是识别高洗钱风险的地区和客户的过滤器，又是金融机构有效的保护网。

黑名单可以分为下列几种类型：（1）政府间组织或国际组织的黑名单，如FATF“不合作国家和地区”名单、恐怖组织名单；（2）外国政府拟订的黑名单，如美国国务院观察名单和《国际麻醉品控制战略报告》（INCSR）名单、美国外国资产监管局（OFAC）“主要关注”名单、美国财政部“主要关注国家（地区）”名单等；（3）本国政府编制的黑名单；

（4）银行管理机关根据本行实际情况自行确定的黑名单。

掌握了有关黑名单的信息，金融机构就可以制定或者修订有关风险管理的政策、程序或措施。对于来自黑名单国家（地区）或者机构的交易，金融机构必须特别谨慎。另外，政治公众人物是一个特殊群体，也应该引起进金融机构的特别关注。

5．积极参与国家反洗钱信息平台建设，加强部门间、机构间、区域间、国际间信息共享与合作力度，全面防止本机构被卷入洗钱犯罪活动之中。

结论

金融机构要以风险细分和风险控制为导向，制定与洗钱风险类别和等级相适宜的KYC程序和交易监控程序。金融机构建立基于风险的反洗钱机制，首先要明确高层管理者对实施有效的反洗钱内控制度的责任。同时，要发挥教育、培训和机构反洗钱承诺的支撑作用和内部审计评估与洗钱风险评估的保障作用。在具体工作中，要切实执行客户身份识别、可疑交易监控、可疑信息报告、客户资料和交易记录保存等制度规定，并设置专员就机构反洗钱工作直接向高级管理层汇报，确保高级管理层能够适时了解有关业务与控制的最新信息。参考文献：

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反洗钱客户风险评级工作浅析篇7

关键词：信托业,内控制度,风险为本,了解你的客户

一、引言

当前国际组织和我国反洗钱主管部门力推以风险为本的反洗钱工作方法。科恩•亚历山大(Kern Alexander,2008)认为洗钱活动所带来的金融风险主要有信誉风险、集中风险、操作风险和法律风险。高增安(2007)将金融机构的洗钱风险分为内部风险和外部风险,他认为,内部风险决定于法律法规和控制体系,集中体现为制度风险;外部风险包括产品/服务风险、客户风险、地理风险。信托公司作为金融机构是反洗钱体系的重要组成部分。在其近年来的高速发展阶段也面临着洗钱活动带来的相关风险,这些风险包括制度风险,如信托公司高级管理人员未按照我国的反洗钱法履行反洗钱义务相应的法律责任;客户风险,如信托公司因客户身份识别、可疑交易报告、交易记录保存等不健全,所产生的违规行为;产品/服务风险,如信托公司因业务模式、操作行为不当所造成的潜在洗钱风险。基于洗钱活动所带来的不同风险与现阶段信托业实际发展情况相结合,分析并提出相应的对策对信托业的稳步发展具有现实意义。

二、信托业洗钱风险分析

(一)内控体系设置潜在的洗钱制度风险

1. 行业发展的周期性造成内部控制制度的健全与发展速度不匹配。

2. 反洗钱专门部门的设立缺乏合理性、安全性。

主要表现为在建立反洗钱内控机制、完善规章制度、反洗钱宣传培训工作等方面相对滞后。

3. 业务发展模式造成内部控制制度效用发挥不全面。

信托公司异地办事处的发展,阻碍信托公司反洗钱风险防御能力提升。

(二)客户身份识别与分类管理潜在的客户风险

1. 从业者反洗钱风险意识薄弱,客户识别度较低。

信托公司在对员工的内部培训方面主要集中于业务知识的培训,往往忽视反洗钱风险防范知识的培训,以至于最经常与客户接触的业务人员往往不能有力做到“了解你的客户”。非柜面交易模式,使得信托公司对客户信息收集管理程度低。为便于开展业务,信托合同一般由信托公司印制,法人签字盖章,委托人只需填写个人相应的基本信息,不需亲自去信托公司当面签约留存信息。因此导致,一方面,客户信息真实性不足,并缺乏健全机制了解客户信息;另一方面,他人代签现象较多,实际委托人信息真实度低。

2. 反洗钱技能培训不到位,缺乏客户风险分类管理。

在信托公司的日常经营中由于缺乏专业反洗钱技能培训,导致在客户管理方面,欠缺风险意识与对客户风险分类的管理能力。主要表现为,一是对客户的了解停留于其被动的填写的“客户尽职调查表”,没有全面、真实、动态的掌握本机构客户洗钱风险程度,对洗钱风险进行全面管理提供依据。二是相应的制度体系支持不足,缺乏在客户洗钱风险分类管理方面所必须的管理制度和工作制度,分类参数、评估计量和系统控制体系。

(三)业务发展模式潜在的产品/服务风险

1. 创新产品服务模式,所隐藏的洗钱风险较高。

具体表现为,一是电子商务在信托销售作用上的不断凸显,为洗钱风险的发生提供更大空间。电子商务在信托销售中表现为,通过网络电话宣传,异地签约。二是创新产品服务与洗钱风险的产生。如“家族信托基金”高端定制等创新产品的设计,主要服务于资金雄厚的高净值客户,信托公司以较高的收益等服务获取受托行为,而疏于对委托人的尽职调查。期间,往往出现客户“逆向选择”,产生洗钱风险。

2. 代销业务模式发展,造成信托公司洗钱风险增加。

伴随着信托产品在被更多人接受的同时,银行、证券、财富管理公司都开展了大量的信托产品代销业务。一方面,代销机构主要以营利为目的,银行的代销属于中间业务,证券的代销属于创新业务,都属于代销机构的反洗钱风险防范薄弱区域。另一方面,代理公司一般销售的理财产品种类较多,为了客户管理,一般建立使用企业内部CRM(客户关系管理)系统,记录统计客户信息。但是这种对客户信息的留存更多的是为了企业发展的商业目的,而忽视了反洗钱风险的防范意识,并不能有效的为企业内部预防洗钱风险提供有力的依据。

三、信托业反洗钱风险防范措施

(一)建立健全的反洗钱内部控制体系,防范制度风险

信托公司应建立合理有效的、内容符合信托公司发展特殊性的反洗钱内部控制体系。内部控制体系应做到以下基本点:第一,具备专门负责反洗钱工作的机构和人员。专门机构负责制定各项反洗钱制度和规程,组织协调各业务条线和部门共同开展反洗钱工作。根据自身机构、业务规模、风险特点等,配备相应的专、兼职反洗钱工作人员,通过培训和考核,掌握必备的反洗钱业务知识与工作技能。第二,从管理层到一般员工都应对反洗钱内控制度负有相应责任。高层领导对建立反洗钱内控系统和维护其有效性承担最终责任,相关部门、岗位和人员对反洗钱内控制度的有效性承担责任。第三、反洗钱内控制度应当与日常经营管理合理的结合。不凌驾于金融机构的基本活动之上,而是与其经营管理、风险控制和业务流程结合在一起。第四,建立完善的动态内控模式。在日常业务经营中,积极进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态模式。

(二)加强反洗钱制度培训、宣传工作

1. 加强宣传,提高反洗钱意识。

信托公司由于业务种类较少、模式单一,大部分业务人员都为直接接触客户的主要人员,信托公司对员工反洗钱能力的培训有利于信托公司反洗钱风险内控制度的设立与落实。在对员工反洗钱培训过程中就需要信托公司为员工提供相关的法律法规,以及机构本身在日常经营中所制定使用的规章制度。对异地未设立反洗钱部门的分支机构要定期进行相关的电视电话会议,以便各部门员工,特别是一线员工对洗钱风险有所认知,对公司所采取的反洗钱措施实时了解。

2. 强化技能,提升洗钱风险识别能力。

按照FATF建议和我国反洗钱相关法律法规都要求金融机构应向员工提供适当的反洗钱培训。按照信托公司具体经营状况,应阶段性审查员工数量、代理机构数量,审核业务涉及其他资源状况,实施相应的洗钱风险识别技能培训,确保相关人员反洗钱技能与业务涉及范围匹配。

参考文献

[1]童文俊.信托公司洗钱风险分类与管理研究[J].金融教学与研究,2013(4):13-15.

[2]童文俊.金融机构基于洗钱风险的客户分类管理分析[J].上海保险,2009(7):33-37.

反洗钱客户风险评级工作浅析篇8

关键词：第三方支付、反洗钱监管

一、我国第三方支付平台涉及洗钱简况

根据iResearch艾瑞咨询提供的统计数据，2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。2012年，整个第三方支付市场中，交易规模最大的三个平台为中国银联、支付宝、财付通，全年交易规模分别达到7.76万亿、1.86万亿、0.74万亿。但这个巨大的交易平台已经或多或少地参杂有洗钱犯罪活动。例如2012年底，发生了通过淘宝店将毒资 “洗白”成茶叶货款的案件。目前国内利用第三方支付洗钱的模式主要有三种。一是有账户体系的洗钱模式，即利用现有的第三方支付账户体系,通过非法技术手段将黑钱”合法”地流进指定账户,如“木马洗钱”及“P2P洗钱”。二是利用虚拟货币洗钱的模式,即把黑钱兑换为可以与法定货币以一定比率兑换的流通虚拟货币,然后把这些虚拟货币通过游戏交易平台流进指定的游戏账号,最后提现,达到”洗白”目的.三是 “跨境汇兑洗钱模式”。买家先在境内用人民币在国际购物平台购买电子礼品卡，如amazon(亚马逊),再在境外通过转赠形式将礼品卡兑现成美元，以此来实现资金的跨境流动。

二、我国第三方支付反洗钱监管存在的问题

1、第三方支付屏蔽银行监管

与传统交易方式相比，第三方支付最大的特点是：用户的虚拟账户可以和任意一家签约银行账户相关联，买方只需通过虚拟账户就可以转移资金.虚拟账户通过电子邮件或者手机号码就可得到,无需实名认证。这固然使得交易过程十分便捷，但当第三方支付参与结算业务后，也使得原本银行可以全程掌握的交易过程被割裂成两个看起来无关联、银行无法确定彼此间因果关系的交易，从这个意义上讲，第三方支付企业利用其在银行开设的账户屏蔽了银行对资金流向的识别。这样，第三方支付就脱离银行的反洗钱监管体系，造成监管风险。

2、巨额客户备付金得不到有效监管

第三方支付的客户备付金主要由两部分构成：来自于交易过程中的在途资金和交易前后暂时存放在第三方支付平台里的资金；买家在第三方支付平台账户中的余额。随着第三方支付平台用户数量的急剧增加，这些“沉淀”资金将会非常巨大。仅以支付宝算,其接近8亿的用户规模和每天数十亿元的交易金额，“沉淀”在支付宝平台的资金可能达到300亿元之多。这些资金掌握在第三方支付手中，完全由第三方支付支配。第三方支付企业可以通过存入银行获得利息收入，也可以进行其他投资获得收益,由监管不到位,外界很难知道这些资金流向，很容易产生灰色资金转移和挪用,为洗钱犯罪利用。

三、对我国第三方支付反洗钱监管的建议

1、推行账户强制实名制和完善反洗钱跟踪监管系统。

一方面，通过第三方支付账户实名制，签约银行账户审核账户的真实性与关联性，监控资金的流动，将第三方支付纳入反洗钱监管。另一方面，监管部门和第三方支付合作完善第三方支付过程反洗钱跟踪监管系统，监控每一笔第三方支付交易的信息与额度，跟踪日常的可疑交易，及时跟进非正常交易。第三方支付完整、妥善保存交易资料，并定期报送大额和可疑交易报告。

2、限制客户备付金投资。

第三方支付机构要与合作银行与备付金存管银行之外的银行进行支付结算业务，必须由存管银行负责操作。支付机构可以活期存款、单位定期存款、单位通知存款、协定存款或经中国人民银行批准的其他形式，将客户备付金存放在备付金存管银行，并在备付金存管银行开立相应的银行账户，作为备付金专用存款账户的存款形式，规范备付金投资。2011年11月，央行曾发布《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》，不过该办法并未正式出台，希望此办法能尽快落实。

四、结语

互联网创新日新月异，考验着我国的监管创新能力。例如，今年6月份支付宝与天弘基金合作推出的“余额宝”，就产生了对其监管的是证监会还是银监会的问题，如此，需要我们加快反应，不断创新。

参考文献：[1] 王振,刘颖.防范第三方支付业务的洗钱风险[J].中国金融.2011年4期

[2]李莉莎.第三方电子支付反洗钱法律监管研究[J].商业研究.2012年06期

[3]冯怡.第三方支付机构洗钱风险控制研究[J].会计师.2012年24期

[4]吴晓光、于圆、王振.第三方支付引发的反洗钱问题及应对措施.西南金融.2010年10期

反洗钱工作会议篇9

会议传达了总、分行反洗钱工作会议精神，充分肯定了全市反洗钱工作取得的成绩。会议指出，20，襄阳市反洗钱工作坚持风险为本，深入开展洗钱风险防控，全面推行反洗钱岗位准入，积极探索拓展反洗钱监管领域和手段，扎实开展反洗钱履职调研，有效推动了各项工作顺利开展，反洗钱监管效能取得新成果，反洗钱队伍履职能力和水平再上新台阶，反洗钱工作氛围呈现新气象。

会议分析了新形势下反洗钱工作面临的挑战和我市反洗钱工作中存在的主要问题，对年全市反洗钱工作进行安排部署。会议从五个方面就切实做好反洗钱工作提出具体要求，一是认真贯彻落实《金融机构反洗钱监督管理办法(试行)》，切实履行反洗钱义务;二是深入开展洗钱风险自评估工作，从源头识别风险;三是高度重视可疑交易分析，提升可疑交易报告质效;四是狠抓反洗钱宣传培训，全面提升反洗钱意识;五是充分行使监督管理职责，保持监管高压态势。

反洗钱工作计划篇10

为了做好全行的反洗钱工作，以及反洗钱工作法规要求，结合XXX支行的具体情况，便于2012年全行各营业网点开展反洗钱工作，特制订XXX支行反洗钱工作计划，请全行各营业网点按照本计划规定的步骤结合自己网点的实际情况，适时开展反洗钱工作。

一、认真落实反洗钱工作责任为了明确反洗钱工作责任，由支行统一部署，根据XX银行总省行和XX分行的统一部署，各网点负责人按照统一的格式组织网点员工层层签订反洗钱工作责任书，明确全行各层级员工在反洗钱工作中的责任，确保反洗钱工作责任落到实处。

成立反洗钱工作领导小组和反洗钱工作制度法规执行工作小组为了做好XXX支行的反洗钱工作，确保此项工作落到实处，支行成立反洗钱工作领导小组，具体成员如下：组长：XXX

副组长：XXXXXXCCC BBB

成员：DDDBBB

反洗钱工作领导小组下设反洗钱工作制度法规执行工作小组，具体负责反洗钱工作制度的落实、执行，负责组织反洗钱宣传、工作人员培训和反洗钱工作报告、可疑交易监

控和反洗钱档案管理等工作。具体工作人员如下：

组长：CCC

成员：AAABBBZZZ。

二、根据中国人民银行的统一部署，适时开展反洗钱工作宣传工作在反洗钱工作宣传工作中，首先是按照人民银行的统一部署，组织各网点按照人民银行规定的时间集中搞好宣传，在宣传中采取大造声势，挂上宣传横幅标语，通过录音、播放视频等方式。其次是对前来我行办理业务的单位和个人通过讲解反洗钱工作案例等方式进行宣传。第三是通过组织员工学习上级行、人民银行、银监会转发的反洗钱工作典型案例，让员工懂得在工作中如何做好反洗钱工作，怎样才能真正的把反洗钱工作制度落到实处。第四是在反洗钱宣传中，各单位和营业网点每次宣传中的典型事迹要形成图片和新闻报道，总结经验，交流推广。通过宣传提高全行员工和客户的反洗钱工作水平和执行反洗钱工作法律法规的自觉性。

三、认真组织网点员工的反洗钱工作培训结合些XXX支行的机构网点的分布特点，在反洗钱培训工作中采取“统一部署，分散组织培训”的原则，即培训内容和时间由XXX支行结合反洗钱工作需要统一部署、统一要求，各营业网点、支行业务管理部等在规定的时间内组织员工完成学习和培

训工作。在进行学习和培训中各网点、支行各部门要将参加培训人员及数量、学习培训内容登记在学习培训登记簿中，参加培训学习人员要在学习材料上签字后将学习材料纳入反洗钱工作档案中保管。

四、做好反洗钱工作报告和反洗钱工作总结各单位对于每年的反洗钱工作组织开展情况，中间反洗钱工作中的经验及好的做法，在每年末及时形成书面总结，上报支行和当地人民银行等监管机构。

九月反洗钱工作动态篇11

总部：

我行根据包新农金发[2013]55号《关于做好开展2013年反洗钱履职十周年宣传活动的通知》并结合我行反洗钱实际情况，现将九月反洗钱工作动态汇报如下：

一、我行九月份严格按照“反洗钱宣传活动方案”对八月份的反洗钱工作进行回头看，针对八月份反洗钱工作的不足，加以整改完善。

1、对反洗钱制度的学习要求不流于形式，对制度学习要结合日常工作提高工作技能、提高反洗钱犯罪防范意识，对认识不足的制度着重学习。并计划于10月份结合反洗钱宣传活动组织考试，使员工巩固反洗钱知识，增加反洗钱工作的技能。

2、对外宣传。

（1）结合我行“金融知识宣传月的活动”，在宣传金融知识的同时结合反洗钱工作，持续在LED屏等宣传媒介上宣传反洗钱知识，把反洗钱工作也作为金融知识宣传的一部分。

（2）、营业部反洗钱知识咨询岗，在遇到客户咨询时对:租借身份证、出售出租账户和银行卡、帮他人转账取现、帮助他人处理犯罪所得等。可能存在的反洗钱行为着重宣传，并通过讲案例等方式，使反洗钱活动生动立体起来，使客户对反洗钱更加浅显易懂。

二、根据七月份反洗钱检查工作“中国人民银行支行执法检查意见书”的中所提到的整改意见与建议。我行进行全行通报学习，并对意见书中所提到的问题，进行整改完善：

1加强与当地人民银行的联系，及时向当地人民银行报备相关反洗钱内控制度。

2、严格客户身份识别，确保客户身份识别的各个环节信息登记全面完整，证件留存齐全有效。

3、进一步完善核心业务系统，确保客户信息登记完整。

4、加强对异常交易的人工分析识别，提高可疑交易上报质量。

反洗钱工作总结篇12

自2009年公司正式成立，尤其是取得支付牌照以来，我公司一向高度重视和紧抓反洗钱工作，以立命之本和应尽义务的高度，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》和《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》等相关规定，结合公司具体业务状况，建立建全反洗钱工作管理机构和措施制度，以推动和加强公司反洗钱工作的开展，有效预防洗钱活动，保证公司业务规范健康发展，维护公司正常经营次序。

我司建立了自上而下的反洗钱组织机构，成立了反洗钱工作领导小组，设立反洗钱工作办公室，领导小组成员由公司经理及部门负责人组成，并设反洗钱专员二名，反洗钱兼职人员十九人。领导小组各成员分工明确，自合作商户合法登记接入到结算数据预警，客服可疑业务备案到后台清算可疑数据甄别等，均有专人跟踪负责。同时不断根据实际状况的变化建立和修订公司反洗钱内控制度，目前已建立《采购与付款管理制度》、《全面预算管理制度》、《支付业务平台管理制度》、《备付金管理制度》等十五项，并在日常的工作中严格按制度规定操作执行。

在建立健全组织架构和规范完善管理制度的同时，我司不断跟进学习，参与了中国反洗钱监测分析中心举办的反洗钱数据报送培训班，深入学习反洗钱相关法规和政策，反洗钱报告和职责，大额交易和可疑交易报告工作流程及报告要求，以及数据接口规范等专业的反洗钱知识，增强内部反洗钱工作潜力。

尤其是2016年中国人民银行组织“金融知识普及月”活动，我司用心参与，透过在公司官网开辟反洗钱专区的宣传方式，向社会公众开展反洗钱、打击洗钱犯罪活动的法律法规宣传，加强反洗钱知识普及和相关金融法规的教育，提高客户的法律意识，构成良好的抵制打击洗钱活动的社会氛围。