网上银行反洗钱浅析

网上银行反洗钱浅析（共8篇）

网上银行反洗钱浅析 篇1

网上银行反洗钱浅析

网上银行与电话银行、手机银行、POS 机消费、ATM 转账汇款等在支付媒介上同为银行卡的范畴，但是区别在于，网上银行的自助便利性要远远超过其他操作方式。同时，网上银行不像POS 机、ATM 机等受到机构、地域等的限制，它可以在任何时间、地点进行操作，无论是开户行还是跨行交易甚至是外币兑换、外汇买卖等都可以自行操作，这种为客户提供的巨大便利的背后也存在着洗钱的隐患。那么，对于网上银行这样新兴的电子交易方式引出的洗钱风险以及该如何加以控制、防止洗钱的行为，本文将做出以下讨论。

电子信息科技的快速发展为金融业特别是银行业提供了极大的便利，网上银行的出现更是实现了自主化、自助化和无纸化操作，省时、省力的同时更是节约了操作成本。然而，伴随而来的问题则是给洗钱提供了更有利的工具。交易时的虚拟环境和地域的自由，相对于柜面交易而言，在一定的程度上增加了对客户的识别难度，在反洗钱的过程中增加了甄别的难度，成为了一个全新的挑战。

网上银行对反洗钱管理增加了难度

首先是网上银行交易的自由空间高，不受限制。一笔汇划业务通过网上银行进行交易，整个业务处理的流程全部由系统自动完成，不受任何时间、空间的制约，这样在一定程度上脱离了柜台操作人员的反洗钱监控和大额支付的授权管理，更不需要任何手续，这种完全开放的资金交易倍受洗钱分子所青睐，银行难以及时监督和控制。同时，网上银行交易的网络化程度高，关联账户可以为若干甚至更多，无法审查资金的真实来源、性质及用途，加上无限制的交易时间，可以完全脱离在工作的8 小时之外，这也使得银行对交易记录难以做到实时监控。例如跨行交易、异地卡交易，这对绝大部分基层银行而言，不能实现直接监测，其交易信息的获取只能由上级机构下发，这就导致银行对客户交易无法进行及时分析甄别，在客观上形成了对网上银行反洗钱管理的盲区。

其次是自主操作，完全脱离银行柜台控制，容易成为专门洗钱工具。如果网上银行的实际操作使用者非开户本人，监管人员则无法确定详细的目标，难以做到持续、有效的客户身份识别和准确的调查取证。例如，在2010 年海南省侦破的轰动一时的“1.29”特大地下钱庄洗案中，犯罪嫌疑人刘某就是通过购买20 多张身份证，注册了20 多家空壳公司，然后通过网上银行进行资金汇划等非法交易，单笔金额均在几十万元到几百万之间，每日交易笔数繁多，总涉案金额高达700多亿元。根据《反洗钱法》中的明确要求：“各金融机构要保留客户真实身份和交易记录，以便获得洗钱犯罪的证据。”而在实际情况中，在一个计算机网络的虚拟环境中，没有身份认证、签名等任何实质痕迹的情况下，要取得犯罪证据更是难上加难。

第三,网上银行交易的保密程度高和数据处理的复杂性强，增加了甄别洗钱的难度。网上银行之所以倍受信赖，最主要的原因还是在于它的安全性能，各家银行都在开发网银的过程中采取了非常复杂的加密技术，一方面提高了使用性能，另一方面增强了安全程度，但是保密的同时，也给侦查洗钱活动造成一定的困难。当操作人员使用网银转账汇款时，操作简单、汇划迅速，一旦被作为洗钱工具利用，则反洗钱人员难以及时冻结资金。不仅如此，随着电子商务的发展，网购、支付宝付款等也为洗钱提供便利。网上银行一旦与这些新型的支付工具绑定使用，就很难进行追查和及时跟踪，增加了虚假交易甚至绑定银行卡套现的可能，从而为洗钱者转换电子货币实施洗钱提供了可能。

针对网上银行反洗钱问题提出的对策

首先是建立和完善网上银行洗钱的监督管理制度。新兴交易工具的发展，必然要有相关的配套制度对其监督、约束和管理。目前，我国针对洗钱犯罪的法律以《反洗钱法》为核心，在具体操作上以中国人民银行制定的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》为主体，这对预防和打击洗钱犯罪提供了可靠的法律依据。但是，目前我国对网上银行业务中洗钱犯罪的相关法律规定仍处于空白。随着网上银行业务的发展，以及利用网上银行从事洗钱犯罪的危害性越来越大，建立、补充、和完善相关法律法规制度，堵住法律制度上的漏洞，避免网银洗钱的监管空缺，就显得日益重要。

其次要提高网上银行操控性能。作为现代化的支付工具，网银成为了一把双刃剑，我们要加强科学技术，在保证资金安全、个人信息保密的情况下同时受控于反洗钱管理。例如，自动预警、交易金额控制、汇划频率反馈、交易信息查询等，将数据进行细致挖掘并建立模型，分析汇划规律，从而找出一切非常态交易行为和异常数据，以科学先进的技术让网银攻守兼备、无懈可击。

第三,是商业银行加强针对网上银行洗钱的内部控制。客户业务的操作除了外部监管部门的约束外，银行内部的监督控制同样非常重要，对此，一要加强网银交易监测，对一切大额和可疑交易加以关注，提高甄别能力，同时完善交易监测系统，将支付与收款双方信息、汇划金额及频率完全掌握，并对汇出、汇入方持续追踪。二要提高实名制身份认证管理，尤其是在为客户开立网银的时候严格把关、加强审查，坚决防止不实身份开立网银。

第四,加强培训，提高反洗钱工作人员的能力。无论对于监管机构还是商业银行都应对反洗钱工作加以重视，组织力量进行培训。面对新环境、新形势，网络的铺天盖地必将让金融更加的网络化、科技化、货币电子化，也许在不久的将来，就会有更为先进的支付工具替代网银，这就需要反洗钱监测人员时刻保持着思维、技术和能力的领先，只有这样才能够将一切洗钱犯罪活动消灭在萌芽之中。根据新闻报道，警方曾破获的一起洗钱案件中，在地下钱庄内警方发现了大量的网络技术、金融监管书籍，甚至包括反洗钱法、国际电讯、企业会计等专业类书籍。由此可见，反洗钱面对的并不是简单的犯罪分子，而是一群懂业务、高智商的人群。所以，对反洗钱人员加强专业素质培训，建立强大的人才库，这对于监管机构和银行而言是必要的。

网上银行反洗钱浅析 篇2

洗钱是犯罪分子将不法收入转变为合法资金的过程, 这个过程切断了犯罪行为与收益之间的内在联系, 使这些收益能够公开合法的使用。据一些国际组织和专家估计, 全球每年非法洗钱的数额约占国内生产总值的2%至5%, 介于6000亿至1.8万亿美元之间, 且每年以1000亿美元的数额不断增加, 打击洗钱犯罪已成为国际社会的共识。有关专家也曾对中国洗钱数量作过评估, 认为每年的洗钱规模不少于2000亿元人民币, 大体上相当于中国经济总量的2%左右, 因此, 反洗钱刻不容缓。

在反洗钱问题上, 监管机构处于监管地位, 商业银行处于被监管地位。商业银行直接面对客户, 能较为准确的掌握客户的信息, 并有着反洗钱努力程度选择的主动权, 洗钱信息由商业银行传递到监管机构的过程中必然会受到某些噪音的干扰而使得信息在一定程度失真。在信息非对称情况下, 商业银行会从自身利益出发选择利己的行为, 这有可能使监管机构不能达到反洗钱效用最大化目标。因此对商业银行反洗钱进行博弈分析并提出完善和改进我国反洗钱工作的对策建议非常具有现实意义。本文将利用博弈论对洗钱者与商业银行以及商业银行之间在洗钱与反洗钱的策略及行为选择进行分析, 提出监管机构应从激励和约束两方面加强商业银行反洗钱。

二、商业银行与洗钱者的博弈分析

(一) 商业银行与洗钱者的完全信息静态博弈分析

下面将针对商业银行和洗钱者在洗钱与反洗钱中的决策进行博弈分析。假定一家商业银行已经在市场上, 一个洗钱者想进入这家商业银行进行洗钱, 银行清楚洗钱是违法的, 在这个博弈中, 洗钱者可以选择进入还是不进入, 银行业也有两种战略可以选择:默许或是斗争。

如果商业银行与洗钱者建立的博弈是一种完全信息博弈, 即假定博弈中任何一个参与者对所有其他参与者的支付函数有完全的了解, 博弈树和对应的支付矩阵如图1所示:

在以上的完全信息博弈中, 给定洗钱者的策略选择为进入, 当商业银行选择默许策略时, 得报酬50, 当商业银行采取斗争策略时, 得报酬0。显然, 此时的纳什均衡解为 (进入, 默许) 。

(二) 商业银行与洗钱者的不完全信息静态博弈分析

在现实中, 洗钱者清楚地知道他们的这一行为是违法的, 是有一定风险的, 洗钱这会想尽办法掩饰, 而对于不同商业银行来说, 协助洗钱时是承担着极大风险的, 风险所带来的成本也有所不同。洗钱者决定是否进入一个新的银行, 但不知道银行的成本函数, 不知道银行是决定斗争还是默许。假定银行有两种可能的成本函数:高成本或低成本;对应两种不同情况战略组合的支付矩阵。这里, 简单的将成本分为两类, 即高成本和低成本。洗钱者和商业银行会根据成本的高低作出不同的选择, 博弈树和对应的支付矩阵如图2所示:

由上图可以看出, 在不完全信息博弈中, 若给定洗钱者选择进入, 在高成本情况下, 商业银行将选择默许策略, 得报酬50, 在低成2011年第9期中旬刊 (总第456期) Times本情况下, 商业银行将选择斗争策略, 得报酬100, 由此可见, 高成本时, 洗钱者的最优选择是进入, 但在低成本时, 洗钱者的最优选择是不进入。但由于信息的不对称, 即银行知道洗钱者的成本函数, 但洗钱者不知道银行的成本函数, 故洗钱者的行为取决于在多大程度上认为银行是高成本还是低成本。

假定洗钱者认为银行是高成本的概率是P, 低成本的概率是1-P, 那么, 洗钱者选择进入的期望利润是P*40+ (1-P) * (-10) , 选择不进入的期望利润是0。令P*40+ (1-P) * (-10) =0, 解得P=0.2, 故当P>0.2时, 洗钱者选择进入, 当P<0.2时, 洗钱者选择不进入, 当P=0.2时, 进入与不进入没有区别。

三、商业银行之间的博弈分析

反洗钱不仅是单个商业银行的事情, 它还涉及到不同商业银行之间的配合和影响。如果一家商业银行积极反洗钱, 而另一家消极甚至纵容洗钱, 那么反洗钱就收效甚微。下面我们用图3来说明:

从图形分析可以看到, 我们假设甲、乙两家商业银行, 其反洗钱的成本均25, 当且仅当甲、乙两家商业银行同时反洗钱时才能达到最大化收益 (75+75=150) 。如果一家商业银行进行反洗钱, 而另一家容忍犯罪分子洗钱, 那么就会产生反洗钱的这家银行收益下降, 成本上升, 而容忍洗钱的这家银行收益上升, 成本下降, 形成 (-25, 75) 和 (75, -25) 的组合。原因是反洗钱的一方银行必定要对客户采取更为严格的检查措施, 采取更为公开的调查, 客户隐私可能会有所涉及, 这样一来客户就势必不会来这家银行开展业务, 银行的客户资源大量流失, 自然收益下降。而容忍洗钱的一方银行没有任何成本可言, 也自然出现上面分析的结果。

由此看来, 博弈矩阵的稳定均衡解是甲、乙两家银行都容忍犯罪分子从事洗钱活动, 这样才能使银行自身达到相对的利益最大化。纵容洗钱, 而此时, 社会整体收益是最小的。因此, 两家商业银行看似合理的“理性选择”, 实质上导致了“集体行为的不理性”。其实这和上文在完全信息下商业银行与洗钱者的博弈分析的结果一样, 即商业银行的最佳选择为默许。

四、结论与政策建议

从商业银行与洗钱者的博弈以及商业银行之间的博弈分析结果可以看出, 如果没有监管机构的约束, 商业银行的最佳选择为默许, 因此, 监管机构的介入是必然的。

20世纪90年代初以来, 我国制定了以《刑法》第191条洗钱犯罪为核心的反洗钱刑事法律规定, 颁布了《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》, 并且在2006年10月31日通过了《中华人民共和国反洗钱法》, 反洗钱工作逐步走向规范化、法制化。但是, 单一的反洗钱法是远远不够的, 为了增加商业银行从事反洗钱工作的积极性, 从整体上提高我国反洗钱工作的实际效果, 监管机构必须采取“强化约束, 适度激励, 约束与激励搭配实施”的政策选择。在进一步强化约束机制的基础上, 对于积极履行反洗钱义务inance NO.9, 2011 (Cumulativety NO.456) 的商业银行, 采取相应的激励措施。综合上述分析, 可得出如下政策建议:

(一) 监管机构须构建以《反洗钱法》为核心的多层次法律法规体系

完善反洗钱法律法规建设, 特别是在对商业银行监管中要指导其建立起规范可行的行业准则和操作制度, 以确保商业银行的行业操守, 使其真正积极地参与反洗钱。

(二) 基于商业银行在反洗钱中的矛盾心理

对商业银行的反洗钱义务的不作为应大检查惩罚力度, 采取重罚制。监管部门为强化反洗钱金融防范, 应高度重视惩罚监管, 对出现问题的商业银行给予巨额罚款, 对相关责任人也同样给予重罚, 迫使商业银行严格执行反洗钱, 提高其反洗钱的积极性。

(三) 监管机构在完善反洗钱约束机制后适时采用分成制

按照一定原则向商业银行分配反洗钱追缴资金, 与在反洗钱工作中做出重要贡献的商业银行分享反洗钱成果。此外, 对于积极开展反洗钱工作的商业银行, 监管机构还可以给予信贷便利以促进其业务的开展。商业银行反洗钱的激励机制将有利于增强商业银行的反洗钱积极性, 从而使其做出符合监管机构目标的行动。

(四) 监管机构可运用各金融机构的反洗钱成效进一步规范商业银行行为, 提高商业银行的努力水平

例如实行反洗钱评价制度, 建立金融机构反洗钱效果评估制度, 每年定期通报包括商业银行、保险公司等金融机构反洗钱工作情况, 实行评级制, 对积极参与反洗钱工作, 做出重要贡献的金融机构给予较高等级评价, 并将评价等级与监管机构提供的金融优惠政策挂钩, 评价等级越高, 金融机构享受的金融优惠政策就越多。

综上所述, 为了防止商业银行纵容洗钱行为, 从整体上提高我国反洗钱工作的实际效果, 监管机构必须介入, 采取约束与激励搭配实施的政策选择。在进一步强化约束机制的基础上, 商业银行可以享有一定的优惠政策, 分享反洗钱成果, 获取经济补偿或奖励, 从而促使商业银行达到最优的努力水平, 把自身的经济效益和社会公众的效益统一起来, 真正的积极反洗钱。

摘要：反洗钱活动是目前国际社会普遍关注的焦点和热点问题, 而商业银行已成为洗钱的主要通道, 因此, 如何促使商业银行有效地进行反洗钱是监管机构工作的重点。本文运用博弈论对洗钱者与商业银行在洗钱与反洗钱中的策略与行动选择进行分析, 在上述分析的基础上, 提出监管机构必须采取“强化约束, 适度激励, 约束与激励搭配实施”的政策选择。在进一步强化约束机制的基础上, 对于积极履行反洗钱义务的商业银行采取相应的激励措施, 从整体上提高和完善我国反洗钱工作。

关键词：商业银行,监管机构,反洗钱,博弈

参考文献

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网上银行反洗钱浅析 篇3

【关键词】网上银行；洗钱手段；反洗钱对策；研究

一、引言

洗钱属于一种用来掩饰和隐瞒犯罪分子的收益的来源与性质的手段，通过此方法对其金钱的来源进行伪装，使其能够在形式上处于合法转态的犯罪活动。并且，如果洗钱的金额过于巨大，就会对金融市场的发展造成巨大的冲击。网上银行的出现，使得洗钱活动已经逐渐的从现实世界转到了网络之中，其行为更加的隐蔽，手段也愈发的复杂，这就使得反洗钱工作受到了前所未有的挑战。面对此种情况，虽然我国银行机构已经对其网上银行的业务系统进行了不断的改进，但是，在实际的工作过程中仍然存有一些问题等待解决，其反洗钱措施仍需改进。

二、犯罪分子的洗钱手段

1.利用网银的匿名性进行洗钱

在网上银行中，金融机构在确认客户的身份信息时，主要是通过对用户名、密码哦要是、数字签名和认证证书等方式来确认，具有认证不认人的特点，这就使得网上交易带有较高的匿名性，使得交易双方信息的不能够被完整的获取，其真实性也有待考证。因此，洗钱者可以利用这一特性，采用直接收购他人的相关证件，或者是购买银行卡用户的相关信息等方式来大量的办理银行卡并注册多个网银会员账号，然后通过将犯罪收入转入到与其有关联的单位或者是个人的名头上，使得犯罪收入的来源变得模糊。因为网银交易主要是通过第三方平台进行的，所以，相关的物流和交易信息是出于一种完全脱离的转态的，这就使得金融机构根本无法了解到交易双方的真实信息和交易的真实性，从而为洗钱者提供了保护和便利。

2.利用无需面对面服务特性进行洗钱

因为客户在办理网上金融服务的时候，是不需要直接面对银行的服务人员的，其所有的业务也几乎都是依靠网上银行的后台系统自动完成的，这就使得银行在验证交易者的身份与其进行的交易的真实性时的难度比较大。并且，由于客户同金融机构在信用评价与身份信息确认等方面的信息具有一定的不对称性，这就使得利用网上银行进行洗钱的风险也随之加大。例如，层出不穷的网络诈骗案，就是犯罪分子通过网络向人们发送信息或者是邮件，并诱导网络用户打开其设定好的用来实施诈骗的网站，以收取某某费用的名义来让用户为其汇款，然后通过多次转账的方式进行洗钱。这样，即使最后诈骗事件被举报，而相关部门也冻结了最初的用户，但是，金融机构却很难在此账户中发现不正常的交易现象，进而使得资金去向不明。

三、反洗钱对策发展现状

首先，由于目前大部分的银行机构对于会计的核算工作实施的都是集中化和扁平化的管理，所以，其网上银行相关的交易内容也往往都是以数据信息的形式出现的，并且，交易的数据信息还会定期被覆盖，这就使得一些可以的交易记录无法被有效的审查到，进而加大了反洗钱的难度。其次，网络银行对于反洗钱有着较高的要求，但是部分人员的素质现状与要求的差距较大，根据相关调查可知，网上银行的业务范围与功能较广，除了现金业务以外，其他类型的业务网上银行都可以进行处理，甚至于处理基金、证券等业务，这就对于反洗钱的相关工作人员提出了较为严格的素质要求。在一般的商业银行里，从事反洗钱业务的工作人员基本没有受到过专业系统的培训，对于洗钱这一犯罪行为来说，是一种高智商的犯罪，反洗钱就是在于高智商犯罪作斗争，不仅需要相关工作人员了解相关的金融知识，还要对计算机知识有着一定的了解，应该是一个全方面发展的综合性人才。但金融机构的反洗钱岗位却缺乏这种综合素质较高的专业反洗钱人才，一些与反洗钱的法律法规基本上处于一个被动的应付的工作状态，将会导致反洗钱工作难以有效的展开。

四、提高反洗钱控制力度的措施

1.加强对网上银行的反洗钱的法制建设

为了加强并完善网上银行以及相关方面的法律制度建设，要尽快的修订出关于反洗钱的法律法规或是拟定网上银行的专用的反洗钱的法律制度，实行对网上银行的客户身份识别制度、对可疑的交易报告进行监、交易记录的自动保存、资金划拨以及网上支付等业务进行有效的监管。在对网上银行的业务范围进行规范时，也要将相关部门发布的法律法规及时的引入到网上银行的管理系统中，并依据相关的法律法规制定出相应的规章制度，避免网上银行在监督管理方面出现真空的现象。

2.完善银行机构的反洗钱机制

要想有效的完善银行机构中的反洗钱机制，就要建立并完善对于网上银行的内控制度。针对网上银行所特有的业务特点，银行管理者应该进一步优化其内部对反洗钱的组织架构，建立起一个针对网上银行反洗钱的系统化的内部工作机制，用以确保反洗钱的全过程能有效的覆盖到网上银行的业务。并且，要认真的贯彻并落实监管部门对于反洗钱的相关政策与要求，及时的建立并完善针对网上银行的反洗钱的内控制度。进一步的加大对于网上银行交易及其相关交易的监督与管理，及时排除不良的隐患，有效的遏制住风险的进一步发生。

3.建立并完善反洗钱的监控系统

运用科技的手段来加强对于网上银行的交易活动的监控与识别。伴随着科学技术的进步与网银产品的不断推陈出新，网上银行的业务量一直呈现出递增状态。因此，要想合理有效的对利用网上银行来从事洗钱活动的现象进行控制，就必须建立一个完善的反洗钱的大额交易与可疑交易的自动识别与报告系统。然而，在建立一个可以与支付系统相对接的监测系统的同时，也要依據反洗钱的相关工作需要为银行的业务系统进行优化，以确保对网上银行进行交易的对手拥有完整准确的信息。

4.进一步加强对银行的业务人员反洗钱培训工作

通过相关培训的开展，可以提高银行各个方面的工作人员的反洗钱意识与对可疑交易的判断、更好的分析能力以及对于一些潜在的洗钱风险的洞察力。建立起反洗钱的专家小组，并有计划地培养出一支熟练地掌握与应用IT方面的专业知识、并对银行的相关业务较为精通、可以为银行的监管系统服务的反洗钱的专业性人才队伍。从组织上为对于网上银行的反洗钱业务进行的有效监管提供保证，确保降低洗钱行为发生频率能够有效的降低，提高银行业务及信誉度的品牌的建立的速度。

五、结论

总而言之，由于以洗钱为目的的金融活动，其有效考虑的不是成本与效益，属于非理性的活动，这样的活动会使得金融市场产生非正常的波动，从而使得利率和汇率都出现扭曲的转态。而反洗钱，则是用来规范和整顿金融市场秩序的一种活动，它是完善经济体制的有效保证，与国民经济的发展息息相关。因此，面对当前网上洗钱的新型洗钱手段，为了能够更好的维护金融市场的秩序，对网银交易进行有效的监管，完善反洗钱措施势在必行。

参考文献：

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[2]李英明.我国反洗钱对策研究[D].西南财经大学，2008.

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[4]吕笑莉.网上银行反洗钱研究[J].四川经济管理学院学报，2007，01：27-29.

[5]刘浩，曲先红.商业银行的网上银行反洗钱研究[J].特区经济，2009，05：74-75.

作者简介：

银行反洗钱自查报告 篇4

二、反洗钱内控制度建设情况。XX年，我社根据上级有关文件精神，组织制定了《***市水头农村信用社反洗钱工作领导小组方案》、《***市***农村信用社二oo三年反洗钱工作计划》（*** [XX]022号），对反洗钱做了全面部署，在全社范围内大力开展反洗钱工作；之后，我社又先后起草、印发了《***市***农村信用社反洗钱规定》、《***市***农村信用社反洗钱工作岗位职责》，对反洗钱工作领导小组及其内设办事机构、各具体岗位的职能、职责做明确分工，不定期组织检查，确保反洗钱工作的深入开展。

三、客户尽职调查情况。根据要求，我社对XX年3月1日至XX年3月31间开立的帐户进行检查，检查个人帐户55户、单位帐户110户，检查提供金融服务交易笔数365笔，其中存款业务135笔，结算业务220笔，其他业务10笔。一是各网点基本能够建立客户身份登记制度，按照“了解客户”制度原则，在客户办理开户时，严格审查客户提供的材料、证明文件和资料的真实性、完整性和有效性；二是能根据审慎性原则认真开展了解客户活动，对重要客户的经营范围、经营规模、经营特点及资金流向进行分析，对其账户的现金交易以及账户交易及时进行监控。三是能够按规定期限保存客户账户资料和交易记录，建立存款人信息数据档案，保存银行结算账户存款人的信息资料等，客户尽职调查制度得到落实，暂未发现有匿名、假名、证件不符合要求、数留存资料不完整的帐户。

四、大额和可疑交易报告情况。XX年3月1日至XX年3月31间，我社大额交易笔数9489笔，大额交易金额995198万元：存款业务5137笔，金额712108万元，其中存款2987笔，金额593496万元，取款2150笔，金额118612万元；结算业务4352笔，金额283090万元，其中汇票56笔，金额14586万元，支票4296笔，金额268504万元。

我社基本能按照“一个《规定》、两个《办法》”的要求，加强对大额现金、转帐支付交易的监测，落实大额和可疑交易报告制度。一是建立台帐制度和异常交易报告制度，制定《大额汇兑登记簿》、《对公大额收付登记簿》，加强对大额汇兑收付交易、大额现金收付交易、大额转帐收付交易进行详细登记、分析，防止不法分子利用信用社进行洗钱活动。二是按规定每月报送大额交易、可疑交易报告的相关资料及报表。三是狠抓落实大额现金支付审批制度，对出入我社的大额汇兑、现金、转帐交易实行有效的监测，凡支付金额超出审批权限以上的交易，不论是否存在异常，都能够主动上报。

五、帐户资料及交易记录保存情况。XX年3月1日至XX年3月31间我社开立帐户总数1975户，保存交易记录9489笔，我社职工均能自觉加强帐户管理，建立健全帐户数据信息档案，保存客户的帐户资料和交易记录，实行科学有效的交易监测，暂未发现存有违反反洗钱有关规定的问题。

六、反洗钱宣传和业务培训情况。XX年，我社组织过反洗钱宣传活动，通过张贴宣传画、分发传单、电视、广播等舆论工具，结合本社的存款利率上浮进行广泛宣传，加强反洗钱知识普及和相关金融法规的教育，提高客户的法律意识，积极配合我社开展反洗钱工作，形成良好的抵制、打击洗钱活动的社会氛围。今年五月中旬，我社继续开展对客户的反洗钱宣传工作，并将反洗钱培训摆上工作日程，开展反洗钱学习活动，让员工进一步掌握有关反洗钱的法律、行政法规及规章制度的规定，增强反洗钱工作能力。

2、董事会

董事会是本行的决策机构，由股东大会授权直接经营管理公司。如何确保董事会充分发挥其作用和履行其职责是公司治理的重要问题。董事会成员15人，其中独立董事5名，执行董事2名，其中大部分董事是均具有丰富的金融业从业经验和卓越的过往业绩，而且，还有战投bbva派出的董事。本行每位董事都知悉其职责，并付出了足

够的时间和精力来处理本行的事务。多元化的董事结构，高素质的董事队伍，有利于董事会对重大经营事项的正确决策，有利于本行的业务发展和业绩提升。

目前，本行已初步建立了董事会组织架构和决策程序，董事会下设战略发展委员会、审计与关联交易控制委员会、风险管理委员会、提名与薪酬委员会四个专业委员会，专业委员会于XX年3月份开始进入正式运作阶段。四个专门委员会中，审计与关联交易控制委员会、提名与薪酬委员会的成员大部分是独立董事，主席由独立董事担任。

3、监事会

监事会是本行的监督机构。本行监事会成员现有8名，其中外部监事2 名、股东监事3名、职工监事3 名。监事会制定了监事会议事规则，明确监事会的议事方式和表决程序，以确保监事会的有效监督。本行章程规定监事会依法享有法律法规赋予的知情权、建议权和报告权，为保障监事合法权益的实施，本行及时向监事会提供有关的信息和资料，以便监事会对本行财务状况、风险控制和经营管理等情况进行有效的监督、检查和评价。

4、内部控制制度

较好的内部控制是良好的公司治理的基本要素之一。为促进本行各项业务的持续健康发展，切实防范和化解金融风险，提高本行的核心竞争力，确保银行资本保值增值，本行一直本着“内控优先”原则持续不断地完善与改进内部控制。本行以《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》和《商业银行内部控制指引》为指导，遵循全面、审慎、有效、独立的内部控制原则，进一步优化内部控制环境，改进内部控制措施：加大内控执行的监督检查力度，有力地促进了我行各项业务的健康、平稳、安全运行。

5、风险管理制度

审慎的风险管理是良好的公司治理的基本要素之一。本行致力于建立独立、全面、垂直、专业的风险管理体系，培育“追求滤掉风险的效益”的风险管理文化，实施“优质行业、优质企业”、“主流市场、主流客户”的风险管理战略，主动管理各层面、各业务的信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险等各类风险。

6、关联交易

不规范的关联交易或关联交易陷阱是妨碍公司治理的痼疾。因此，应规范关联交易管理，有效控制关联交易风险。本行实行关联交易回避制度，在章程中明确规定：股东大会审议有关关联交易事项时，该事项的关联股东不得参与投票表决，其代表的有表决权的股份数不得计入有效表决总数，同时，按照公开、公正、公平的原则及相关监管

要求，对关联贷款进行严格管理，并确保其满足关联贷款不得超过监管资本15%的规定。本行在上市之时，就根据需要按照有关规定处置了正常类关联贷款，目前，未向原有关联方客户新增授信，亦未发展新的关联方客户。我行针对关联贷款的相关防范措施包括：严格授信要求，关联贷款的发放条件不优于其他一般贷款；加强授信审核，关联贷款的发放必须逐笔上报总行风险管理委员会审批等。

7、激励约束机制

本行制定了保证总分支机构的独立运作和有效制衡的一系列制度，通过完善等级行管理制度、总行部门考核制度、全面推行客户经理制，在总行各部门和分支机构不同层面均建立起绩效考核机制。特别是，我行逐步开始建立资本约束下的激励考核机制,在分支行开始推进以“经济利润”、“风险调整后的收益回报”为基础的考核机制，促进分支行在业务经营中树立资本、效益和风险综合平衡的经营理念，自觉地优化和调整资产结构。

8、信息披露管理

本行a+h同步上市后，为规范信息披露行为，保护本行、股东、债权人及其他利益相关者的合法权益，根据内地和香港两地相关法律、法规及监管机关的要求，本行结合自身的实际情况，制定了《中信银行股份有限公司信息披露管理制度》，明确了有效的内部信息报告、审核及披露流程。

本行明确了信息披露事务管理的第一责任人是本行董事长，本行总行各部门以及各分行的负责人是本部门及本分行信息报告第一责任人。本行指定董事会秘书为本行信息披露的指定负责人，负责准备和递交有关监管部门所要求的信息披露文件，组织完成监管机构布置的信息披露任务，在董事会领导下负责协调实施信息披露事务管理制度，组织和管理信息披露事务管理部门具体承担本行信息披露工作。为进一步健全和完善信息披露的相关制度和工作流程，本行建立了行内重大信息汇集机制，从体制上完善信息披露的相关工作流程，为更好地履行好信息披露职责奠定了基础。

由于本行今年4月27日刚刚上市，因招股书中披露了本行XX相关财务业绩情况而取得了上市地监管机关对本行XX年报的豁免。因此，尚未披露过定期报告。但本行会真实、准确、完整、及时、同时、全面、公平地履行信息披露义务，不断提高透明度，保证所有的股东平等享有知情权。同时，本行也将根据上市地相关法律、法规和监管机关的要求，适时修订、完善《中信银行股份有限公司信息披露管理制度》。

9、投资者关系管理

本行上市之初，就非常注重与投资者的沟通与交流，开通了投资者电话专线，在公司网站设置了“投资者关系”栏目，认真接受各种咨询，并开始着手建立相关规章制度，起草了《中信银行

股份有限公司投资者关系管理制度》。上市以来短短的两个月内，本行领导、董秘、董事会办公室工作人员已组织、接待了大大小小几十次境内外投资机构、分析师和投资者的来访调研，通过电话、电子邮件等形式及时解答问题，建立了和境内外投资机构的良性互动，提高了公司的透明度，得到了资本市场的好评。

（二）规范运作的保证

1、公司章程

公司章程是本行股东大会、董事会、监事会以及董事会各专门委员会、各级管理人员规范运做的行为准则和依据。本行的公司章程是根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国商业银行法》、《国务院关于股份有限公司境外募集股份及上市的特别规定》、《到境外上市公司章程必备条款》、《上市公司章程指引》及其他有关法律、行政法规和规章而制定的，已经中国银行业监督管理委员会核准，并已通过中国证监会和香港联交所的审核。

（2）三会议事规则

根据监管机关的要求，制定了详细的《股东大会议事规则》、《董事会议事规则》和《监事会议事规则》。

2、本行建立了覆盖全面业务和流程的内部控制制度，包括授信业务内部控制、资金资本市场业务内部控制、会计及柜台业务内部控制、计划财务内部控制、中间业务内部控制、计算机信息系统内部控制和反洗钱内部控制等。

3、完善内控管理机制，提高决策的科学性。本行积极探索扁平化管理，建立健全集体决策机制，通过建立并执行总、分行行长定期办公会议制度，履行集体决策职能，提高经营管理决策的科学性和透明度。健全了行长办公会领导下的风险管理委员会、发展及资产负债管理委员会、内部审计委员会和财务审查委员会制度，提高了决策的专业性。

4、强化风险管理措施，落实全面风险管理。一方面进一步健全风险管理体系，在风险管理委员会下成立了信用风险、市场风险、操作风险三个专业委员会，建立了相应的工作制度，并开始履行职责。另一方面加强信贷政策管理，强化放款中心建设和贷后管理工作，并进一步加强市场风险管理，不断提升风险管理技术手段，完善贷款管理信息系统、资产负债系统、财务管理系统。

5、加大检查、整改和处罚力度，狠抓内控执行。我行通过大规模的检查，狠抓整改率，保证了内控的执行力度。主要开展了会计大检查（覆盖面达100%）、信贷大检查（覆盖面达50%）及安全保卫大检查。通过连续的检查，大量揭示和纠正了会计、信贷业务操作和安全保卫方面的不规范操作行为，消除了风险隐患。

（二）风险管理方面的特色

本行持续采取以下多种创新性的措施，努力建立起审慎的风险管理体系：

1999年，本行进行了公司贷款流程改造，将大部分公司贷款业务的审批权集中到总行，并设立了从事不良贷款清收的专职清收人员职位；与麦肯锡公司合作开发了公司业务信用评级系统，并在全行推广。

XX年，本行实施了分行信审经理总行委派制，设立了具备识别信用风险知识及经验的产品经理职位以做实授信调查，建立了放款中心以降低放款操作风险。

XX年，本行设立了首席风险主管职位，在国内同业率先实施分行风险主管委派制。分行风险主管主持包括授信审批在内的风险管理工作，直接向首席风险主管负责并汇报工作。

XX年末至XX年初，本行调整了授信流程，加强对授信业务的全程控制，强化风险管理的独立性：(1)由风险管理部承担审查审批职能的同时，将放款中心和贷后管理职能集中由风险管理部组织实施；(2)实行信审会集体审批制，取消了总行行长、分行行长的审批权，总行行长、分行行长仅对信审会审批通过的项目行使否决权；(3)设立了专职信审委员职位，推行专业审贷。在授信调查以及贷后管理中执行第一责任人制度，由客户经理和产品经理对授信调查和贷后管理承担第一责任。

XX年以来，本行按照《巴塞尔协议ii》的要求，与穆迪kmv公司合作开发了新的公司业务信用评级系统。新的评级系统按照客户类别，设计了20个可独立计量违约概率的打分模型以及一个通用的违约概率计量模型，在行业细分和违约概率的计量技术上居于国内同业前列。

XX年，(

1)本行实施“优质行业、优质企业”、“主流市场、主流客户”战略，并按行业、产品和客户调整贷款组合结构，主动管理信贷风险；(2)在总行风险管理委员会下，本行建立了专门从事信用风险、市场风险和操作风险管理的三个专业委员会，强化对三大风险的专业、集中管理；并建立了重点行业专家队伍和行外专家库，加强重点行业政策管理，逐步推行行业审贷，提高授信决策的专业水平；(3)本行开始在全行范围内推广“追求滤掉风险的效益”理念，并通过计算、分配基于监管资本标准的经济资本来对一级分行的业绩进行评价。

本行在风险管理体系建设上的持续努力，已经并将继续提升本行的风险管理水平，并持续改善本行的资产质量，从而有利于提升本行的资本回报能力。

（三）完善信息披露制度

我行作为a+h同步上市的公司，深刻理解内地和香港在监管规则、监管理念等方面存在差异，在信息披露方面严格执行标准从严不从宽，内容从多不从少的原则，并根据上市地相关法律、法规及监管机关的要求，本行结合自身的实际情况，制定了《中信银行股份有限公司信息披露管理制度》，明确了有效的内部信息报告、审核及披露流程，有助于进一步增强透明度，实现股东价值最大化。

六、其他需要说明的事项

（一）日常信息沟通手段。目前，本行通过《中信银行董监事通讯》、《中信银行资本市场动态》等方式及时向董、监事会报告相关日常工作。

（二）股权激励计划情况的说明

本行已制定对高管的股票增值权激励方案，可否实施，目前尚未得到监管机构的明确答复。

银行反洗钱工作心得 篇5

首先是客户身份识别制度。

“了解客户制度”作为反洗钱的一项基础性工作，其执行效果的好坏直接关系到反洗钱后续工作的顺利开展。因此，强化反洗钱“了解客户制度”，成为当前反洗钱工作亟待解决的问题。

当前，银行只能在柜台办理业务时向客户了解客户信息，但这种方式效果不尽人意。一是客户往往以属于公司秘密和个人隐私为由拒绝透露或提供相关信息;二是客户愿意提供，但无法核实该信息的真实性。有效证明文件种类较多，识别难度较大。目前我国的有效身份证件主要包括：居民身份证、临时身份证、户口簿、护照、军人及武装警察身份证件、港澳及台湾居民往来大陆通行证等。柜面人员在缺少有效识别手段的前提下，对于如此多的有效身份证件，很难识别其真伪，因此难以确保对客户身份的真实性、合法性进行核实。建议尽快建立与人行、公安、工商、税务等政府管理部门的信息共享平台，及时获取企业、个人的相关资料，有效确认客户身份，准确核实客户资料，为识别洗钱犯罪活动提供真实的基础信息，为反洗钱工作及时、高效地开展提供有力的信息支持。

其次就是大额和可疑交易报告制度。建议有关部门缩短反洗钱信息的上报流程,以提高工作效率。

银行反洗钱工作总结 篇6

一、加强反洗钱法规、政策和技能培训工作 我支行将反洗钱业务培训作为法律法规学习的一项重要内容，并纳入全员业务培训计划中，统一部署、落实，并继续针对不同岗位、不同业务，组织开展多层次、多渠道、多种形式的反洗钱业务培训，形成联动的反洗钱培训、宣传良好局面。

学习中总结、研究、交流反洗钱工作情况、学习当前国内反洗钱形势和任务及反洗钱工作的操作技术和方法，明确洗钱风险的控制和预防是我行风险管理的重要内容，并将培训内容、操作技术和方法与每一位一线临柜人员交流，全面提高、掌握反洗钱基础知识和基本技能，提高识别可疑交易的能力，履行好此项重要职责。

二、为增强对反洗钱工作的认识，柜员首先从自身做起，加强了对反洗钱知识的学习。

深刻领悟反洗钱工作的重要性。

强化临柜人员反洗钱方面知识的培训。为确保切实履行好这项重要职责，我行采取了一系列有力的措施，扎实开展反洗钱专业队

伍的建设工作。

通过专题学习，提高了全体参培人员反洗钱业务知识，对什么是洗钱、洗钱的特征、方式有了进一步的认识和了解。每一个柜员在日常办理业务过程中时刻警惕那些异常的大额款项的流转，要加强与客户的之间的沟通，通过与客户的沟通来熟悉和了解我们的每一个客户，以便认清其为普通交易行为还是洗钱行为。

通过本次专题学习，更加清楚了犯罪人员常用的洗钱方式。例如利用金融手段、利用保密限制、利用地下钱庄、利用民间借贷等。当前阶段的反洗钱工作就要结合当前中国洗钱犯罪的这几种新特征来进行，做到对洗钱犯罪的有效打击。

三、注重宣传，提高广大群众对反洗钱工作的理解

我行于2013年12月进驻钟家庄镇，为了让广大群众配合我行开展反洗工作，我行在2013年末度开展了一次反洗钱宣传活动，主要是通过悬挂宣传横幅、派发宣传单张、现场解答群众疑问等。加强学习，提高对反洗钱工作的认识。

四、严格执行大额和可疑支付交易的报告制度。

每天都对每笔超过5万元（含）的现金收付业务进行查询和实时监控，并要求需提前一天预约提现金额。对大额和异常支付交易的报送工作，指定专人负责。对于发现的异常支付交易都及时上报上级总行。

今后我行将把反洗钱工作提到我行的议事日程上来，将把反洗钱

工作作为一项长期的重要工作来抓，严格执行大额和异常交易报告制度，加大反洗钱培训的力度，确保全员树立应有的反洗钱意识，掌握必要的反洗钱技能，切实打击洗钱活动。xxx支行

二零一四年一月二十一日篇二：2014年银行反洗钱工作总结 2014年银行反洗钱工作总结

反洗钱工作，是打击一切涉毒、走私及恐怖组织的不法洗钱犯罪活动的举措，是纯洁社会风气，保持社会安定，提高xx信誉，促进xx业务的快速健康发展的保证。根据中国人民银行制定的《中国人民银行反洗钱调查实施细则》、《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客房身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额及可疑支付交易报告管理办法》及《广东省xxxx反洗钱工作规定》（粤xx［xx］106号）的要求，我市xx在过去的一年里通过采取一系列行之有效的举措，扎实有效开展反洗钱工作，取得了较好的成效。现将二○○七年反洗钱工作总结如下：

一、精心构建完善领导组织体系

我市xx为了做好反洗钱工作，成立了以xx行长xx为组长，xx各部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，设立反洗钱工作领导办公室，领导全辖区xx的反洗钱工作，还指定专人负责此项工作，确定职能部门具体负责反洗钱工作，构建了一个较为完善的反洗钱组织体系。根据上级分行和人行的工作要求，结全我行的实际情况，我行制定了反洗钱内控制度，为更好地完成反洗钱工作提供了依据。

二、加强学习，提高对反洗钱工作的认识

为增强对反洗钱工作的认识，我们首先从自身做起，加强了对反洗钱知识的学习。一是深刻领悟反洗钱工作的重要性。首先我们注重中层干部、支局长、所长的反洗钱知识学习，提高管理人员的觉悟，为在开展反洗钱工作中起到带头作用做好准备。二是强化临柜人员反洗钱方面知识的培训。为确保切实履行好这项重要职责，我们采取了一系列有力的措施，扎实开展反洗钱专业队伍的建设工作。三是认真选配工作人员。xx要求，各网点将一些文化程度较高、业务能力强、熟悉经济金融及法律等方面知识的人员安排到反洗钱工作岗位上来，担任反洗钱报告工作。四是通过与其他银行及公安部门的合作，强化反洗钱意识，初步形成了一支反洗钱工作队伍。本共举行反洗钱培训6次，参加人次163人。主要学习了《中国人民银行反洗钱调查实施细则》、《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客房身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额及可疑支付交易报告管理办法》及《广东省xxxx反洗钱工作规定》等。

三、注重宣传，提高广大群众对反洗钱工作的理解

为了让广大群众配合xx开展反洗工作，市行在每一季度都开展了不同形式的宣传活动，如悬挂宣传横幅、派发宣传单张、现场解答群众疑问等。在11月“广东省反洗钱宣传月”，我行还制定了宣传月活动方案，成立了活动领导小组。通过精心的准备和安排，宣传工作取得了较好的成效。

四、严格执行客户身份识别制度和客户身份资料和交易记录保存制度 在开立个人账户，严格按实名制的有关规定审查开户资料，要求客户出示本人（或连同代办人）的有效身份证件进行核查，并登记其身份证件的姓名和号码进行开户操作，对于未能依法提供相关证明材料的个人账户一概不予办理开户手续。在以开立账户等方式与客户建立业务关系，为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，都进行客户身份识别，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件。

在为客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。

在代售基金、保险业务时都能严格执行客户身份识别制度。

当客户的身份信息变更时，严格重新识别客户。我行严格按照规定的要求，对客户身份资料，自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存5年。对于交易记录，自交易记账当年计起至少保存5年。

五、严格执行大额和可疑支付交易的报告制度

在提取现金方面，严格执行逐级审批的制度，对明显套现的账户不给予现金支付。各网点坚持每天都对每笔超过5万元（含）的现金收付业务进行查询和实时监控，并要求需提前一天预约提现金额。严格监管和控制公款私存现象。我xx成立专项小组专门对有意要套现或公款私存的帐户实施严格监控，狠抓狠管杜绝类似这样的帐户发生，以确保我xx结算帐户都能合规性地进行大额现金收支和大额转账收付。对大额和可疑支付交易的报送工作，指定专人负责。对于发现的可疑支付交易都及时上报上级分行，每月以简报形式对当月开展反洗钱工作进行总结汇报。今年以来，我xx辖区内共上报可疑支付61笔，累计金额8090.12万。

六、开展内部审查，提高反洗钱技能。

本年稽查部门对全市辖下各网点都进行了内部审计。11月6-9日xx分行组织联合工作组对我行辖下网点进行突击检查。发现的主要问题是有些营业员对反洗钱工作的重要性认识不够，对反洗钱知识未能深入学习，致使出现可疑支付交易未能及时上报的现象。

七、下一年工作计划

（一）、继续加强领导，统一认识反洗钱工作的重要性和必要性。在行领导的正确领导下，全体职工统一思想，严格按照规定执行反洗钱的各项规定。

（二）、继续完善反洗钱内控机制，建立相应健全的机构和制度。在现有的基础上继续完善各项内控制度，逐步建立一个完整的架构，为更好地完成反洗钱工作奠定坚实的基础。

（三）、继续加强反洗钱一线工作人员的培训工作，提高反洗钱技能。只有深刻领悟反洗钱规定，才能较好地完成反洗钱工作。通过对反洗钱知识的学习，加深对其的了解，杜绝出现迟报、漏报大额和可疑支付交易的现象。

今后我们将继续把反洗钱工作作为一项长期的重要工作来抓，严格执行大额和可疑交易报告制度，加大反洗钱培训的力度，确保全员树立应有的反洗钱意识，掌握必要的反洗钱技能，增强反洗钱工作的紧迫感、主动性；严格履行反洗钱义务，切实打击洗钱活动。篇三：2014年银行反洗钱工作总结 ****银行**支行

2014反洗钱工作总结

根据当地人行的有关文件精神和上级行的工作部署要求，我行严格执行反洗钱的有关制度，认真履行反洗钱工作，顺利的完成了本的反洗钱工作任务。现将本的反洗钱工作情况总结如下：

一、注重领导，完善组织领导体系 2014因支行人事变动和工作要求，使****支行原反洗钱工作领导小组成员发生了变动。为了能够顺利开展支行反洗钱工作，行领导对此也高度重视，立即召开会议讨论，并迅速成立以行长为组长的新的反洗钱工作领导小组，确保****支行能够顺利的开展反洗钱工作。

二、注重学习，提高反洗钱工作认识

加强对反洗工作重要性的认识，我行认真组织学习总行《关于印发＜*******银行反洗钱工作管理办法（201*年修订)＞的通知》和《关于印发＜*******银行反洗钱管理系统操作规程（201*年修订）＞的通知》以及省分行《关于印发＜*******银行**省分行反洗钱风险分类管理暂行办法＞的通知》。同时我们也充分认识到营业窗口时控制反洗钱的第一道屏障，强化对临柜人员的反洗钱培训至关重要：为此会计出纳部不定期的向临柜人员介绍洗钱的案例、危害，讲解可疑交易类型的识别和对照，认真收集各类反洗钱业务知识和学习人行的反洗钱规章制度(如：《关于印发＜金融机构反洗钱监督管理办法（试行）

＞的通知》），使临柜人员系统全面地掌握对可疑资金的识别和分析。通过对反洗钱知识的不断学习，不仅提高了我行员工的反洗钱意识，而且也有效防范了各类反洗钱犯罪活动。

三、制定专人，落实客户反洗钱风险等级评定

根据《*******银行反洗钱客户风险等级评定管理办法》的通知的要求，我们设置了新建客户反洗钱风险等级评定表和原有客户反洗钱风险等级评定表。首先，由会计出纳部指定专人对客户进行初级评定，给出初评意见；然后，提交信贷部，由信贷部指定专人进行复评给出复评意见；最后，提交反洗钱工作领导小组进行综合评定并给出综合评定意见。

四、明确职责，制定反洗钱业务操作流程 为全面落实反洗钱工作职责，支行会计出纳部严格落实反洗钱工作ab角制度，由b角操作员完成交易补录、案例和客户评级调整等工作，a角操作员完成检查工作，确保及时发现和制止洗钱活动。同时会计出纳部又指定一名操作员按及做好**万元（含）以上的大额资金进出情况，加强对大额交易的监控力度，确保我行大额资金进出安全可靠。

五、注重实效，制定有关文件

为把反洗钱工作落实到实处，确保不走过场，****支行专门出台有关文件《关于印发＜*******银行****市支行反洗钱工作管理办法＞的通知》。由支行反洗钱工作领导小组作为全行反洗钱工作的领导机构，同时明确其他各部室的主要工作职责，将反洗钱工作的责任落

实到每个部室，确保反洗钱工作落实到实处，也确保反洗钱工作的顺利进行。

六、履行职能，积极做好对外宣传

为积极响应当地人行与上级行的工作任务以及认真履行银行服务社会的职能，我们201*年7月份作为“金融知识宣传服务月”，通过电子显示屏滚动播放、发放宣传资料向社会公众宣传金融知识和洗钱的有关途径、方式及社会危害。同时我行于7月28日在营业大厅门口进行反洗钱宣传活动，向社会公众发放了《预防洗钱维护金融安全》、《反洗钱：构建经济金融安全网》、《学习贯彻＜中华人民共和国洗钱法＞预防监控洗钱活动》等资料，并向他们简单讲述了洗钱的基本概念、常用途径及其对社会公众带来的切身危害等。使他们进一步认识反洗钱的重要性，提高他们的自我保护意识和远离洗钱意识。

七、工作中存在的不足及今后工作要求

在反洗钱的工作中我们也存在一定的不足之处，比如临柜人员对反洗钱缺乏系统的理论知识和足够的实践经验，对可疑交易的辨别能力也有待提高，这影响额我行反洗钱工作的发展。

今后，我行对反洗钱工作将做好以下几个方面：（1）加强反洗钱知识的培训工作，不提升员工的反洗钱识别能力和处理能力；（2）不断完善反洗钱工作内控制度建设，确保反洗钱工作的深入开展；（3）继续深入开展反洗钱工作，加大反洗钱工作力度，杜绝洗钱活动的发生；(4)不断完善反洗钱内控制度，不断查找缺陷和漏洞，确保反洗钱工作无死角；（5）继续加强对大额资金进口的监测，并做好有关分

析工作，防范非法洗钱活动；（6）继续做好反洗钱宣传工作，增强社会公众的反洗钱意识，提高自身保护意识以及揭发意识，共同维护金融安全。*****银行****市支行

2015年01月05日篇四：银行反洗钱工作2014报告 ***行反洗钱2014报告

人民银行***行：

按照《金融机构反洗钱监督管理办法（试行）》要求，现将我单位（含所辖分支机构）2014反洗钱工作情况报告如下：

一、反洗钱工作整体情况及机构概况

我行下辖*县支行，**个营业网点，现有在岗员工***人。今年以来，为预防洗钱活动，维护金融秩序，我行认真贯彻落实反洗钱法律法规，切实履行金融机构反洗钱法律义务，严格按照人民银行及上级行的要求，组织辖内员工积极做好反洗钱相关工作，并定期组织人员对基层各营业网点执行反洗钱内部控制制度情况进行监督检查和审计考评，发现问题，及时整改，保证了反洗钱制度规定在我行得到有效落实。

二、反洗钱工作机制建立情况

（一）内控制度建立和修订情况

1、及时落实上级行精神。反洗钱是一项长期的任务，在收到人行、监管部门及上级行反洗钱相关文件、规定后，我们都及时把反洗钱工作精神传达到各部门、分支机构、网点 员工，并结合我行实际，提出具体工作要求，落实上级行、当地人行反洗钱工作布置。

2、建章立制，加强内控管理。根据人行反洗钱检查要求及我行实际，今年1月份，对反洗钱内控制度进行梳理、细化，制定修订下发了《***行反洗钱业务客户风险分类管理办法》等三项制度，对我行各职能部门反洗钱工作的主要职责进行了细分，明确要求各职能部门设立反洗钱岗位、专人负责反洗钱工作；明确要求各级营业机构要根据“了解客户”的原则，建立和完善客户身份审查和登记制度；落实反洗钱大额和可疑交易报送归口管理部门；明确反洗钱司法配合和移送以及反洗钱保密制度等。

（二）机制设置情况

为切实加强对反洗钱工作的领导，我行成立了以我行行长任组长，主管副行长为副组长，计财部、信贷管理部、个人部、内控部、保卫部等相关部门负责同志为成员的反洗钱工作领导小组，并下设办公室，办公室设在内控部，具体负责组织指导全辖基层反洗钱工作。全辖共配置反洗钱专兼职人员69人，占全部工作人员比例19%。根据实际需要，各网点配备必要的管理人员，设立专门的反洗钱岗位，明确专人负责大额交易和可疑交易报告工作，为反洗钱工作的顺利开展提供了强有力的组织保证。

（三）技术保障情况 2014年，为适应新的支付清算系统对应的支付交易监测系统，能够及时对大额和可疑交易进行监测、记录，上级行配合新核心系统的上线重新开发了与新的it核心系统联接的新反洗钱系统。通过推行新的反洗钱系统，提高和完善了反洗钱软硬件条件，有效地实现了完整、规范和真实的电子化数据采集方式，不断完善了业务数据的筛选和分析工作，提高数据筛选的准确性和分析报告质量，增强了反洗钱监测的及时性和有效性。同时，通过建立有效监控和管理资金账户系统，改进银行账户管理手段，在对洗钱犯罪的监控、取证、防范等方面的科学技术手段都有了显著提高。

（四）人员配备与资质情况

为做好反洗钱基础数据的整理、筛选、分析和上报工作，我行全辖共配置反洗钱专兼职人员69人，占全部工作人员比例19%。根据实际需要，各网点配备必要的管理人员，设立专门的反洗钱岗位，明确专人负责大额交易和可疑交易报告工作。

为提高反洗钱工作人员业务水平，我行对反洗钱岗位人员严格要求，积极参加人民银行组织的反洗钱岗位人员准入培训工作，我行通过参加2013年及2014年两期培训，共有70人获得了反洗钱岗位人员准入培训证书，获得这一证书是参加反洗钱岗位准入培训的有效记录和证明，是培训组织单

位对参训者专业知识和技能水平的认可，是参训者岗位任职和考核的条件之一。

三、反洗钱法定义务履行情况

（一）客户身份识别情况

1、业务办理中客户身份识别情况

（1）在开户环节对客户身份进行识别

在办理开户业务时，我行要求必须客户本人持有效身份证件或身份证明文件办理开户手续，并真实、完整地填写客户基本信息表格等材料。客服中心开户人员在为客户办理手续前对照审查客户身份证明文件相关信息，并通过现场征询、客户回访等方式确认客户信息，留存相关影像资料及复印件。

2014年我行所办理各项业务均符合相关制度要求，未发现匿名、假名账户。

（2）客户相关信息资料变更

我行在为客户办理资金账户等重要信息时均严格遵守反洗钱有关规定，对客户重新识别身份信息，要求客户提供有效身份证件或身份证明文件和公证机关出具的证明书办理变更手续。2014年我行通过身份证联网核查系统及现场征询、客户回访等方式识别确认客户信息####笔，其中：机构客户##笔，自然人客户##笔。识别过程中未发现异常现象，没有为身份

不明的客户办理业务或提供服务等情况。

（二）对高风险客户的特别措施

我行反洗钱业务个人客户和单位客户的风险等级划分为：高风险、中风险和低风险三类。

对高风险客户管理应遵循综合性原则、定量与定性分析相结合原则、持续性原则、保密性原则，根据不同客户洗钱风险等级采取分类管理措施，对客户进行持续识别，加强客户交易的检查频率，及时更新客户的身份信息，及时报告可疑交易，确保最大限度地防范洗钱风险事件的发生。

（三）客户资料和交易记录保存情况

我行严格按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》及其他规范性文件要求安全、准确、完整的保存客户身份资料、交易记录等，未经批准手续不得调阅客户有关资料。

2014年我行未发生客户资料泄密情况。

（四）大额和可疑交易报告

我行基本能按照“一个《规定》、两个《办法》”的要求，加强对大额现金、转帐支付交易的监测，落实大额和可疑交易报告制度。一是建立台帐制度和异常交易报告制度，制定《大额汇兑登记簿》、《对公大额收付登记簿》，加强对大额汇兑收付交易、大额现金收付交易、大额转帐收付交易进行详细登记、分析，防止不法分子利用银行进行洗钱活动。篇五：银行反洗钱工作总结

村镇银行反洗钱工作总结 反洗钱工作，是打击一切涉毒、走私及恐怖组织的不法洗钱犯罪活动的举措，是纯洁社会风气，保持社会安定，提高银行信誉，促进银行业务的快速健康发展的保证。根据中国人民银行制定的《中国人民银行反洗钱调查实施细则》、《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客房身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额及可疑支付交易报告管理办法》及村镇银行《关于开展《中华人民共和国反洗钱法》颁布实施5周年主题宣传活动方案》（哈村银发［2011］76号）的要求，我行在七、八月份通过采取一系列行之有效的举措，扎实有效开展反洗钱工作，取得了较好的成效。现将反洗钱工作总结如下：

一、精心构建完善领导组织体系

我行为了做好反洗钱工作，成立了以宋文平副行长为组长，各部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，设立反洗钱工作领导办公室，还指定专人负责此项工作，确定职能部门具体负责反洗钱工作，构建了一个较为完善的反洗钱组织体系。根据人行的工作要求，结全我行的实际情况，我行制定了反洗钱内控制度，为更好地完成反洗钱工作提供了依据。

二、加强学习，提高对反洗钱工作的认识

为增强对反洗钱工作的认识，我行首先从自身做起，加强了对反洗钱知识的学习。一是深刻领悟反洗钱工作的重要

性。首先我们注重中层干部、的反洗钱知识学习，提高管理人员的觉悟，为在开展反洗钱工作中起到带头作用做好准备。二是强化临柜人员反洗钱方面知识的培训。为确保切实履行好这项重要职责，我们采取了一系列有力的措施，扎实开展反洗钱专业队伍的建设工作。三是认真选配工作人员。将一些文化程度较高、业务能力强、熟悉经济金融及法律等方面知识的人员安排到反洗钱工作岗位上来，担任反洗钱报告工作。四是通过与其他银行及公安部门的合作，强化反洗钱意识，初步形成了一支反洗钱工作队伍。共举行反洗钱培训2次，参加人次50人。主要学习了《中国人民银行反洗钱调查实施细则》《、中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客房身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》《金融机构反洗钱规定》、、《人民币大额及可疑支付交易报告管理办法》及《关于开展《中华人民共和国反洗钱法》颁布实施5周年主题宣传活动方案》等。

三、注重宣传，提高广大群众对反洗钱工作的理解

配合开展反洗工作，开展了不同形式的宣传活动，如悬挂宣传横幅、派发宣传单张、现场解答群众疑问等。在8月“反洗钱宣传月”，我行还制定了宣传月活动方案，成立了活动领导小组。通过精心的准备和安排，宣传工作取得了较好的成效。

四、严格执行客户身份识别制度和客户身份资料和交易记录保存制度

在开立个人账户，严格按实名制的有关规定审查开户资料，要求客户出示本人（或连同代办人）的有效身份证件进行核查，并登记其身份证件的姓名和号码进行开户操作，对于未能依法提供相关证明材料的个人账户一概不予办理开户手续。当客户的身份信息变更时，严格重新识别客户。我行严格按照规定的要求，对客户身份资料，自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存5年。对于交易记录，自交易记账当年计起至少保存5年。

五、严格执行大额和可疑支付交易的报告制度 在提取现金方面，严格执行逐级审批的制度，对明显套现的账户不给予现金支付。坚持每天都对每笔超过5万元（含）的现金收付业务进行查询和实时监控，并要求需提前一天预约提现金额。

严格监管和控制公款私存现象。我行成立专项小组专门对有意要套现或公款私存的帐户实施严格监控，狠抓狠管杜绝类似这样的帐户发生，以确保我行结算帐户都能合规性地进行大额现金收支和大额转账收付。

对大额和可疑支付交易的报送工作，指定专人负责。对于发现的可疑支付交易都及时上报上级分行，每月以简报形式对当月开展反洗钱工作进行总结汇报。

六、下一年工作计划

（一）、继续加强领导，统一认识反洗钱工作的重要性和必要性。在行领导的正确领导下，全体职工统一思想，严格按照规定执行反洗钱的各项规定。

（二）、继续完善反洗钱内控机制，建立相应健全的机构和制度。在现有的基础上继续完善各项内控制度，逐步建立一个完整的架构，为更好地完成反洗钱工作奠定坚实的基础。

（三）、继续加强反洗钱一线工作人员的培训工作，提高反洗钱技能。只有深刻领悟反洗钱规定，才能较好地完成反洗钱工作。通过对反洗钱知识的学习，加深对其的了解，杜绝出现迟报、漏报大额和可疑支付交易的现象。

网上银行反洗钱浅析 篇7

关键词：网上银行,反洗钱工作,难点,对策

一、网上银行在反洗钱工作上的难点

(一) 网上银行的交易特点, 使得“了解客户”难

“了解你的客户”是反洗钱工作的基础, 而目前网上银行本身缺乏完善的体系, 许多网上银行的信息交流和业务办理, 可以在几乎匿名的方式下进行, 而许多金融机构不需要跟客户见面就可以为其开立账户, 这为洗钱者提供了方便之门。就算最初开立账户时按规定签订协议、提供相关资料, 可以辨别客户的真实身份, 但在以后的网络交易中, 由于没有人的参与, 通过该账户进行交易的人可能不是最初开立账户的人, 这就使为防范和控制洗钱而规定的银行负有的“了解客户”的义务无法履行。

(二) 账户身份识别的难度

网上银行支付系统主要是通过公私密钥、证书、数字签名的认证来确认交易双方身份的。这种只认“证”不认“人”的特点决定了认证各方只能查证交易各方的身份及支付方的余额, 而不可能审查支付方余额的来源及性质。复杂的加密技术使网络银行支付工具更为安全, 保护了客户的隐私权, 金融机构也很难知道该信息的来源, 难以在有限时间里调查和追踪其交易行为。

(三) 银行交易原始记录的无纸化增加了发现和分辨可疑交易的难度

传统支付交易的办理, 客户会到银行柜台上填写相关票证, 并写明交易的时间、金额、用途等要素, 并签名确认, 一笔交易至少要经过两三个相关工作人员的经办、授权、审查才能办理, 在如此严密的业务流程控制下, 多次、频繁发生的大额交易很容易被察觉。然而通过网上银行办理业务, 只要在账户余额不透支的情况下, 客户通过互联网可以随意自主地汇划资金, 而且也无须注明用途。没有原始的单证, 只有业务流水和分户账, 银行很难对其资金进行事中的监控和事后的分析。

(四) 网上银行业务的特殊性和隐敝性增加了发现可疑交易的难度

网上银行与传统银行业务最大的区别就是突破了时间和空间的局限, 客户只要通过一台连接因特网的电脑就能随心所欲地完成各种支付交易, 由于网上银行方便、快捷、可靠, 尤其是客户身份可隐秘运作的特点, 洗钱犯罪活动在网络上大行其道。而与此同时, 作为银行机构, 大多仍然把发现可疑交易的重点放在传统业务上, 往往只关注大额存取现金、转账等日常柜面上实时发生的业务, 而对日终轧账和月末打印出的网上银行业务流水及单位分户账进行系统的分析和甄别往往无暇顾及, 从而对网上银行可疑交易的发现和上报增加了难度。

(五) 交易限制设置的难度

现在多数商业银行网上银行业务中对网银交易审核不够严格, 客户通过网上银行办理支付转账业务时, 特别是公转私业务, 没有对其交易提出必要限制, 当发起业务时不需要提供任何证明材料和交易合同;而且在交易金额方面, 通常只有单笔不超过500万元的广义约束, 而缺少对当天累计交易金额的限制。这无疑为洗钱等非法分子提供了极大的便利。但是如果金融机构设定限制过大、过于严格, 又会影响客户的结算效率, 势必削弱网银交易的便捷性。

二、规范网银业务发展的几点建议

(一) 从国家宏观管理层面

1. 健全相关的法律制度

中国《反洗钱法》主要针对金融机构或特定非金融机构的传统业务, 对网上银行的反洗钱监管相对滞后。从各商业银行对网银业务进行可疑交易监测的情况看, 网银业务已成为反洗钱的“盲区”, 网上银行已成为洗钱犯罪的重要领地, 应引起国家层面的高度重视。

中国虽已制定了《电子支付指引》等规定, 但其适用范围仅为境内银行业金融机构开展电子支付业务, 对第三方服务机构及国外银行在我们开展网银业务没有作出具体规定, 且《指引》只是指导性文件, 对银行还缺乏法律约束力, 可参考美国等国家设立严密的《电子交易法》, 并明确网银的市场准入规则, 明确跨境银行业务的监管标准和要求, 这不仅对反洗钱大有裨益, 且将极大的促进中国网银业务发展。

2. 加强各部门之间的横向联系

通过高科技来研究开发反洗钱软件和系统。这个软件可以根据需要, 自动进行全方位、多角度的检索、汇总等操作, 使得反洗钱工作逐步规范化、科学化、数据化和网络化, 并将金融认证中心体系与之对接, 发现有异常交易, 反洗钱程序则立即进入自动关注、自动分析、自动认证状态, 并提示反洗钱部门立即介入。同时, 人民银行应充分利用账户管理系统, 力争通过此系统与组织机构代码管理、工商、公安、税务等部门的联网, 帮助商业银行确定客户的身份, 并利用账户系统采集账户资料, 为异常交易的识别提供基础信息。把日常工作中事后监督变为实时的、无间断的监控, 提高网上银行反洗钱的敏锐度、时效性和准确性。

3. 推进金融利率市场化进程

国家金融监管机构要逐步推进金融利率市场化, 从宏观层面看, 利率市场化的实现, 能够拓展各家金融机构的发展空间, 拓展中小公司融资空间, 从而最大限度地减少了地下钱庄的生存空间。

4. 规范网上购物行为

对于日益高涨的网购业务, 国家目前缺少一定的专业性规范, 对网上出售商品的商店也缺乏准入制度, 这才导致网上购物引发的欺诈、盗窃等案件频发。因此, 国家层面应近早制定相关法律、法令对网上购物行为进行必要规范。

5. 加强宣传, 努力构建“防打”结合的机制

对于国家层面和各金融机构来讲, 要不断加大宣传攻势, 加大反洗钱工作的投入, 以营造一种高压态势和防控氛围;公安司法部门也要努力提高应对利用现代高科技进行犯罪的侦破技巧, 与金融机构密切合作, 有效打击洗钱犯罪行为, 统一构建“防打”结合的工作机制。

(二) 从金融机构内部管理层面

1. 不断完善网上银行反洗钱内控制度, 真正识别客户身份

商业银行等金融机构应针对网上银行的业务特点建立起系统化的网上银行反洗钱内部工作机制, 以保证反洗钱全过程有效涵盖网上银行业务。在“了解你的客户”方面, 金融机构应通过实地调查等措施, 掌握客户的真实情况, 包括住址、经营规模、主营业务及业务收入等。

针对账户控制人和开立人非同一人的问题, 尽快开发一套指纹认证系统, 客户建立网银账户时, 一定要预留指纹。当客户要进入网上银行交易系统时, 就必须通过指纹识别, 以确保网上用户的“实名制”。这样, 既有利于保障客户的资金安全, 又有利于网银反洗钱工作的有效开展。

2. 采用科技手段加强对洗钱行为的监测

现阶段网上银行洗钱犯罪活动往往采用高科技手段进行, 传统的反洗钱手段已渐渐不能满足监控要求, 迫切需要不断开发先进的反洗钱监控软件, 建立与支付清算系统对接的交易监测系统, 对大额和可疑交易进行自动、及时的监测和记录, 使数据甄别分析智能化, 使反洗钱工作逐步规范化、科学化, 为异常交易的识别提供基础信息, 提高网上银行洗钱活动的敏锐度、时效性和准确性, 为打击网上银行洗钱犯罪提供有力的技术支持。

综上所述, 当前形势下, 商业银行等金融机构只有不断开发创新业务和金融服务, 才能跟得上金融业发展的潮流和步伐。而在发展的同时, 我们也要重视和打击利用新兴业务进行洗钱等非法犯罪行为, 我们要通过不断的探索、实践, 逐步建立起一套有效的反洗钱预防体系, 切实提高反洗钱防控水平, 将洗钱活动阻止于发生的源头, 维护广大人民的切身利益不受侵害, 保证国家金融经济体系持续稳健发展。

参考文献

[1]曹雪.有关中国反洗钱工作问题的探讨[J].管理观察, 2010, (19) :241-242.

网上银行反洗钱浅析 篇8

[关键词] 基层银行；反洗钱；金融

一、存在的问题

１、组织机构不配套。目前基层银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍，仅仅是按照人民银行反洗钱的组织形式建立了领导小组，仅反洗钱工作指定某一部门负责，并没有单独突出反洗钱工作。同时，各商业银行负责该项工作的部门各不相同，有的由营业部门负责，有的由保卫部门负责，有的由会计财务部门负责。反洗钱工作涉及到现金、支付结算、存款取款等银行业务的方方面面，需要相关业务部门的协调配合和统一组织，单靠一个部门很难适应反洗钱工作的需要。

２、制度建设滞后。金融机构在反洗钱方面的一个重要职责是反洗钱内控制度建设，这是反洗钱工作有效开展的基础，反映了一家金融机构对反洗钱工作的认识和执行水准。但从目前情况来看，大多数基层金融机构都没能做到根据自身业务情况制定与反洗钱规范文件相结合的内部实施办法和操作规程，因而不能有效地将反洗钱措施渗透到各项具体的业务工作中去，亦应在法规前提下强化各项反洗钱具体规章制度。

３、业务人员素质有待提高。在基层银行主要的职责是为客户提供金融服务，日常习惯于具体的业务处理，对反洗钱的业务分析研究偏少，较难适应反洗钱工作。而且，由于业务水平和工作内容的限制，基层从业人员缺乏经验，在金融机构信息共享机制相对落后的情况下，对犯罪分子所用的现代金融支付工具，在异地、跨行频繁地进行资金运作，更是难以断定其行为是否属于洗钱。

４、监管处罚手段匮乏。金融机构正确的反洗钱理念是建立在良好市场环境基础上的，凡是监管得力、市场环境相对较好的领域，反洗钱工作开展就顺利，反之，凡是监管不力、市场环境相对较差的领域，反洗钱工作就不到位。由于对金融机构高级管理人员的管理归属银行业监督管理部门，所以基层人民银行对反洗钱工作中的有关检查处罚措施难以全面执行。

二、成因认识

１、利益因素。由于反洗钱工作的要求与基层银行经营原则不一致。一些基层银行认为，追求效益最大化是企业的目标，反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营，因而这项工作对基层银行来说，当面临监管职责和自身利益的矛盾时，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满足客户的需要而发生一些违规操作。

２、制度因素。机构设置、经营模式等因素制约着监管合力的形成。从全局来看，反洗钱是一项系统的社会工程，牵扯到公安、海关等部门，可是目前各部门之间未建立有效的信息共享渠道，再加上部门利益的存在，相关部门间对反洗钱的监管合力就很难形成。从银行内部来看，银行业务的细分，增加了对可疑交易筛选的难度，制约了银行为执行反洗钱职能必须具备的事前、事中、事后连贯的监管体系的建立。目前，银行业务经营规模不断扩大，业务不断细分，某一岗位对单一客户全部业务全面掌握难度很大。可疑交易筛选，需要对一笔或多笔资金的来源、去向进行核对、对比和筛查，任何一个部门做此项工作均存在较大难度。

３、技术因素。技术手段落后、信息收集和甄别能力弱成为制约反洗钱工作效果的瓶颈。进行反洗钱资金监测，需要对交易资金和具体的业务进行综合分析，没有一定的技术支撑是难以实现的。一方面，基层人民银行还没有相应的软件用于分析监测，另一方面，虽然建立并实施了大额可疑资金报告有关规定，但基层没有很好的落实和督促手段，也没有建立良好的监测网络，在技术上形成了真空，另外，对大额和可疑资金交易数据的统计、汇总、甄别、分析只能靠半手工操作，工作量大，且效率低，监管的时间跨度和检查面也较狭窄，时效性差，这些都直接影响了反洗钱工作效率。

４、观念因素。基层银行对反洗钱工作的认识存在误区。在调查中我们发现，基层银行对反洗钱的认识存在以下几方面的误区：一是有的商业银行片面的认为反洗钱与商业银行的商业行为不相关，且与赢利性目的相违背，从而影响反洗钱工作的积极性；二是认为客户的资金或交易由其自主支配，金融机构无权审查，对可疑支付交易进行登记、报告则违背替客户保密的原则，从而存在抵触情绪；三是基层从业人员认为洗钱特别是反洗钱是与发达地区、大城市的较高层次的银行机构有关，从而存在麻弊心理。

三、建议对策

１、加强宣传，创造良好的反洗钱环境。充分利用金融机构点多面广的优势，通过悬挂横幅、张贴标语、散发资料以及广大新闻媒介的宣传，加强对《反洗钱法》的大力宣传，使广大民众都知道《反洗钱法》的概念及其内涵，使广大民众认识到洗钱犯罪的存在，取得广大民众对反洗钱工作的支持，积极参与反洗钱监督管理。并定期组织辖内金融机构学习培训，充分认识反洗钱工作的重要性和艰巨性，走出各种观念误区，掌握反洗钱操作程序和可疑资金的识别分析能力，提高员工对洗钱犯罪危害性的认识和遵守反洗钱规章制度的自觉性。

２、加强协作，形成反洗钱的合力。一是建立涉及银行、证券、保险部门的反洗钱网络，拓宽反洗钱工作辐射的行业范围，进一步建立和完善各职能部门沟通和配合的联动网络。二是构建与工商、税务、海关、外经贸和公安间的长期反洗钱协作机制，畅通联系渠道，共享信息资源，形成部门监管合力。三是整合商业银行和人民银行内部信息资源，加强各业务环节的联系和沟通，形成涵盖事前、事中、事后连贯的监管体系。

３、加强建设，建立一套反洗钱工作的监测体系。一是建立适应反洗钱需要的涉及监控、识别、侦察等问题的较为完备的预警监管体系。二是建立和完善反洗钱领域的现场、非现场监管体系。尽快制定包含核查内容、核查方法、核查程序、核查指标设置等内容的大额和可疑资金交易信息现场、非现场核查制度和操作规程，以规范核查监管工作。

４、加强反洗钱技术手段。当前?熏反洗钱监管工作中应有更多地运用科技手段?熏增强反洗钱实时监控处置能力。一是依托支付系统建立大额和可疑交易监测系统，实现对异常资金活动的自动采集、分析和处理，从而达到全面掌握客户的大额可疑资金的交易流动情况，并加强对企业资金流向股市、公款私存、国内资金汇往国外等监督，实行实时网络监控。二是要探索建立现金实时管理系统?熏及时掌握大额提现的动向?熏事先发现洗钱的苗头?熏真正起到和实现防洗钱、防逃债、防逃税、防逃汇、套汇等目的，以确保国家资金安全。

[作者简介]钟川，男，人行赣州市中心支行。