银行反洗钱的整改报告

银行反洗钱的整改报告（精选8篇）

银行反洗钱的整改报告 篇1

关于xx反洗钱工作的整改报告

总公司稽核调查部：

近日，xx收到贵部下发的《关于xx2011年反洗钱工作专项审计报告》后，xx立即将该报告中所反映的问题向全体工作人员进行通报，并要求各机构、各部门反洗钱岗位工作人员在今后的工作中严格要求，认真学习公司相关政策文件的精神，落实到实际工作中去。目前，xx已针对审计报告中所反映的问题进行了认真的梳理和总结，并结合xx实际情况进行整改，现将整改情况做如下汇报。

一、制度建设与学习

（一）进一步提高对反洗钱工作重要性的认识

当前洗钱犯罪和恐怖融资活动犯罪呈现多发态势，犯罪分子洗钱意识越来越强，洗钱手段愈趋复杂化，保险金融机构面临的被动洗钱风险会越来越大。做好反洗钱工作，对预防打击各种犯罪，维护正常的金融秩序，防范公司的经营风险具有十分重要的意义。这既是我们应当履行的社会责任和法定义务，也是公司强化管理防范风险的客观需要。对此，安徽分公司反洗钱领导小组要求在今年的反洗钱工作中要不断深化对反洗钱工作重要性、紧迫性的认识，增强做好反洗钱工作的责任感和使命感，高度重视反洗钱工作，在日常工作中切实履行反洗钱各项义务。

（二）法律法规学习及落实

认真学习反洗钱“一法四规”文件内容，特别是结合保监会2011年末下发的《保险业反洗钱工作管理办法》以及安徽保监局下发的《安徽保险业反洗钱工作指引》等规定，认真组织各机构、各部门开展对反洗钱法律法规文件的学习。xx先后两次发文（xx皖发[2011]96号、100号）要求各机构、各部门学习“安徽保险业反洗钱工作指引”以及监管机关领导所做的《提高认识 抓好落实 切实防范保险业洗钱风险--在贯彻落实保险业反洗钱工作管理办法视频会议上的辅导讲话》重要指示，认真学习总公司领导在反洗钱工作会议上的重要讲话，并将上述学习资料进行书面整理，上报至分公司反洗钱联络人处进行整理、归档。

总公司于2011年末修订下发了五项反洗钱制度，内容涵盖了反洗钱基本制度的落实、反洗钱宣传与培训、客户洗钱风险等级划分等重要内容。xx认真领会总公司制度精神，结合合规会议要求，认真学习、积极总结，确保反洗钱各项制度得以贯彻落实。目前xx正在根据总公司制度内容，结合分公司工作实际，进一步细化制度内容，建立实施细则，加强制度的操作性。

二、深入开展反洗钱的培训宣导

一是利用晨会、各项培训、司务会等机会，采取各种形式深入开展反洗钱知识、反洗钱法律法规和监管规定的宣传，提升公司广大员工、特别是销售人员、前线员工反洗钱的主动意识。开展群众喜闻乐见的宣传方式加大分公司反洗钱宣传力度，提升群众反洗钱意识。

二是认真执行公司反洗钱培训宣传制度，组织开展在公司内部总经理室、部门负责人、反洗钱岗人员，特别是针对普通员工开展专题培训，普及反洗钱基本内容和意义，了解反洗钱工作与员工自身利益的关联性，有针对性地组织对全员的反洗钱培训，提高学习的积极性。

三是分公司反洗钱领导小组成员积极参加人民银行、保险监管部门以及上级公司举办的反洗钱宣传培训活动。xx一季度重点对新成立的三级机构开展反洗钱培训工作。分别针对xx筹建及xx公司筹建进行全体反洗钱工作相关人员，各相关岗位的培训，内容涵盖了反洗钱法律法规、总公司全部反洗钱制度以及安徽分公司已建立的反洗钱实施细则及工作要求，培训人数共计32人，所有人员均经过笔试测试。

同时xx利用网络学院开展全体员工的反洗钱培训工作，共计175人参加网络学院反洗钱知识学习，全部人员均通过闭卷测试。

针对“反洗钱监控报送系统”的上线及日常使用，xx要求各机构反洗钱联络人、分公司合规岗、各部门各机构负责人等共计36人通过网络学院学习该系统功能及日常操作。

三、强化反洗钱监管规定和公司反洗钱内控制度的执行力

在今年的工作中，一方面需要根据反洗钱的监管要求和工作需要进一步完善公司系统的反洗钱内控制度，确保反洗钱内控制度的健全、完善并具有操作性，另一方面，最关键的就是要采取积极有效的措施强化对反洗钱法律法规、监管政策和公司反洗钱内控制度的执行力。通过宣导进一步提升反洗钱相关岗位人员的执行意识，通过强化培训不断提升反洗钱相关人员的执行技能，通过明确分工落实有关部门和人员的执行责任，通过加强监督检查和考核奖惩确保反洗钱制度执行的效果。通过进一步强化对公司反洗钱监管规定和公司内控制度的执行力，确保反洗钱各项工作落到实处，切实履行反洗钱义务。

四、切实做好反洗钱日常工作

一是认真做好客户身份识别和重新识别工作，并按照规定保存客户身份资料及交易信息，保证客户身份识别和重新识别无遗漏，客户身份资料及交易信息保存准确、完整、符合要求。二是认真学习贯彻人民银行关于可疑交易报告制度和总公司制定下发的“大额可疑交易甄别报送流程”，按照“风险为本”的原则，深入研究可疑交易识别规律，认真开展可疑交易的分析、识别、审核登记和报告等工作，重点关注业务过程中的重大洗钱风险，特别是大额现金收支业务、提前退保、大额理赔等业务，不断提高可疑交易分析识别的有效性。

三是按照反洗钱监管规定和总公司的要求，认真做好反洗钱非现场监管报表、报告的报送工作，确保工作的质量和时效。

五、加强与反洗钱监管部门的联系和沟通

一是主动加强与当地人民银行的联系和沟通，汇报公司反洗钱工作的开展情况，争取监管部门对公司反洗钱工作的支持和帮助，并及时了解和掌握人民银行反洗钱监管思路和监管重点，抓好有关工作的落实。

二是认真配合监管部门对公司开展的反洗钱现场检查和审计，及时对检查和审计发现问题进行整改，按时向监管机构和省公司报送整改工作报告。

三是按照反洗钱监管规定，结合当地人民银行和保监局的要求，主动、准确、及时地做好反洗钱非现场监管报表、报告和反洗钱工作动态及信息的报送工作。

〇一二年五月四日

银行反洗钱的整改报告 篇2

1.1 “了解客户”执行难

在国际反洗钱领域, 对客户进行身份识别的制度称为KYC, 即“了解你的客户” (Know Your Customer) 。“了解你的客户”已经成为国际反洗钱规则和惯例的重要原则, 在金融行动特别工作组的反洗钱《四十项建议》以及国际银行业反洗钱组织——沃尔夫斯堡集团反洗钱指导原则中也属核心内容。

传统的银行在面对客户取款时, 客户会到银行柜台上填写相关票证, 写明交易的时间、金额、用途等要素, 并签名确认, 银行工作人员会根据客户的身份, 综合分析交易性质、金额、流向和频率等交易记录等信息, 方可做出交易是否可疑的判断。在如此严密的业务流程控制下, 频繁发生的大额交易很容易被察觉。而通过网上银行交易, 其原始记录无纸化则增加了发现和分辨可疑支付交易的难度, 只要在账户余额不透支的情况下, 客户通过互联网可以随意的汇划资金, 而且也无须注明用途。同时因为没有原始的单证, 银行很难对其资金进行事中的监控和事后分析。

1.2 数据来源单一

反洗钱要取得较好的效果, 一般需要各个方面数据汇总后, 应用数据挖掘工具, 从千丝万缕的痕迹中汇总出有用的信息。从我国的数据来源来看, 已经实现了银行、保险公司、证券公司上报可疑数据, 这样反洗钱监测系统已经能较好地对银行、证券、保险的数据作出监测。虽然这是一个可喜的进步, 但是与发达国家相比, 数据还显得单薄。在美国为了更好地监控大额现金交易, 1990年由美国财政部组建——“金融犯罪执法网络” (The Financial Crimes, FinCEN) 在反洗钱监管中发挥着不可替代的作用。美国反洗钱监管机构包括财政部、司法部、美联储、税务总署、海关总署、联邦调查局乃至毒品管制局和美国邮政总局。从权力角度来看, 财政部的直接权限最大, 而发挥主要作用的是其下属的FinCEN, FinCEN是一个情报机构。具体而言, 它根据“以大额现金交易报告为主、可疑交易报告为辅的交易报告制度 (美国模式) ”的要求, 综合金融机构报告的信息形成金融交易数据库, 并结合其他政府部门及公众的信息 (如执法信息库、商业信息库等) 提供情报报告, 并按需要反馈给金融、执法等相关部门。

1.3 反洗钱分析系统的数据挖掘能力亟待提高

现在银行的反洗钱基本都实现了大额可疑数据上报, 但是如何监控频繁的小额交易, 我们现在的技术力量仍然薄弱。从目前发现的洗钱案件中, 如杜式地下钱庄案中, 有的金额只有595元, 其主要利用四家贸易公司的账户转账, 又如2002年黑龙江“10.15”地下钱庄案中, 犯罪分子利用个人账户, 每次的资金金额并没有达到可以列入大额与可疑资金交易报告的范围, 游离于现行的法规, 规避了大额可疑数据的上报。而从这些年发生的洗钱案, 典型特点就是犯罪分子利用网络在短时间大量使用同一个账户, 集中转账, 然后这个账户就不再使用, 然后开设新的账户, 如在杜式洗钱案中, 杜氏地下钱庄对资料实行定期清理。据警方介绍, 账册资料, 地下钱庄一般两三个月就会销毁一次。 警方提供的一份现场查获的银行账户统计文件中, 可以看到如下字样“深圳以下账户一律停用, 切记!否则后果自付, 请通知客户”。这为反洗钱工作带来了相当的难度。

1.4 目前尚没有出台与网络银行反洗钱相关的法规

目前, 我国尚没有专门的防范网络洗钱犯罪的法律。与网络银行、电子支付相关的法律主要如下:中国人民银行2001年6月颁行的《网络银行业务管理暂行办法》, 2004年8月28 日, 第十届全国人大常委会第十一次会议通过了《电子签名法》是真正从法律上明确了电子认证和电子签名的法律意义。中国人民银行颁布了《电子支付指 (一) 》, 保障了客户的权益, 促进了电子银行业务的健康、有序发展。第25条规定:银行应根据审慎性原则并针对小同客户, 在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面做出合理限制。银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务, 除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外, 单笔金额不应超过1000元人民币, 每日累计金额不应超过5000元人民币。

2 加强网络反洗钱的对策及措施

2.1 坚持“了解客户”的原则, 同时加强银行内控制度

在网络时代, “了解客户”的难度比传统时代任务艰巨, 为了反洗钱, 各家商业银行要付出巨大的成本, 但是如果不坚持反洗钱, 可能付出的代价将更大。因为一旦银行成为洗钱的工具被曝光, 商业银行将面临客户的信任危机及信誉危机, 如果顾客对这家银行失去信任, 或者在社会上这家银行有不好的传闻, 银行会遭到挤兑, 面临倒闭。现在国内银行的管理和内控制度较完善严密, 但是银行管理层普遍存在重视业务培训, 而忽视法律法规教育的现象, 导致内控制度流于形式, 甚至在犯罪分子使用别人的卡提取5万元时, 仍然无人过问。我们明确了从高层管理人员到一线业务人员的反洗钱职责, 制定了相关内部控制制度, 对大额和可疑交易报告、客户身份识别等重点工作制定出较为细致的内部操作规程, 金融机构反洗钱内部控制体系正逐步完善。

2.2 加强网络银行反洗钱立法, 完善反洗钱犯罪法律体系

笔者认为:我国目前网络反洗钱有待于进一步完善, 这里不妨借鉴欧美等国家近年出台的有关网络银行反洗钱的法律及法规。在打击传统洗钱方面, 巴塞尔银行监管委员会于1988年12月通过了《关于防治罪犯使用银行系统洗钱的声明》, 这项声明所形成的巴塞尔原则对在银行界打击洗钱犯罪发挥了重要作用。巴塞尔委员会在1998年发表了名为“电子银行和电子货币业务的风险管理”的初步研究报告。其后续工作被委托给一个成立于1999年11月成立的电子金融工作组 (Electronic Banking Group) , 专门负责新技术领域内的风险工作。金融工作组于2000年10月提交了一份名为“电子金融工作组初步行动和白皮书”的报告, 接着又协助巴塞尔委员会于次年5月发表了“电子银行风险管理原则”, 这两份文件是电子金融工作组研究电子银行和电子货币的风险管理所取得的主要成果, 其中包含着对利用新技术进行洗钱的电子金融工作组观点和对应的风险管理措施。

电子金融工作组提出了以下几种反洗钱风险管理措施的建议, 重新设计客户身份证明程序, 并添加相关屏蔽技术;发展电子痕迹稽核手段;设计新的政策和程序以指认和报告可疑活动规定电子现金卡的低储值限额, 以降低对洗钱者的吸引力;执行定期的守法复议;更新工作人员从业培调;预备紧急方案。

对比国外金融机构反网络洗钱立法, 我们有必要在现行的反洗钱的基础上, 结合国际反洗钱经验, 补充并完善网络反洗钱法规, 同时在实际工作中采取切实可行的措施进一步完善反洗钱工作。

为防范网络洗钱犯罪行为的发生, 应该从法律上明确授权央行对开办网络银行业务制定审批办法, 重新设计客户身份证明程序, 并添加相关屏蔽技术;特别值得一提的是, 新的立法中应该对电子交易中的计算机记录、卡片数据的法律价值和举证责任的转移等法律问题予以明确。应加快制定相应的指导性规范, 在不影响网络银行发展的前提下对现有网络银行进行初步梳理, 登记备案。反洗钱中心应尽快建立起权威性的网络银行信用披露中心或网站, 部分资料应该供客户查询合法的网络银行名单及相关资料, 防止金融欺诈与诈骗。建立并完善信用报告与备案制度, 制定外部审查评估原则和标准, 修改相应的法律规范与规则。

2.3 提高反洗钱监测能力及智能化分析能力

坚持数据分析的关联性原则, 主要体现在:对重点的可疑情况要在电子系统中反映出与其相关联的各种交易, 并对它们之间的关联性做出分析, 这是发现洗钱犯罪的重要分析原则, 如果在这方面能够有重大的进展, 类似“杜式”钱庄洗钱案的多个账户的关联交易将暴露无遗。

2.4 对CA中心的证书进行托管

现代的网络银行转账都需要CA证书, 在CA证书中包括了个人信息等, 这些资料都是保密的, 如何对这些证书进行监控, 美国、英国、法国等国家提出由政府建立一个独立的机构, 对所有公众的密钥进行托管 (CA证书包括了公钥及私钥) 。1994年美国国家安全局公布了“托管加密标准 (Escrowed Encryption Standard, EES) ”, 根据这一标准, 建立了一种称为Skipjack的使用80BIT对称性密钥的算法。法国、英国等国家也建立了类似的私人密钥托管制度。在使用网络银行转账中, 由于存在加密技术的应用, 没有私人密钥无法进行有关电子支付信息的调查, 政府在一定条件下可以取得私人密钥, 比如在法院的授权下取得CA证书, 在公民的隐私权的保护和打击犯罪寻求一个合适的平衡点。

银行业反洗钱工作的完善是不能够一蹴而就的, 仅仅制定一部反洗钱法, 几项制度不能够解决所有问题, 它需要多个部门的长期努力及通力合作。

参考文献

[1]国家外汇管理局反洗钱课题组.中国外汇领域洗钱类型报告[M].北京:中国金融出版社, 2006 (12) .

[2]屈文洲, 许文彬.反洗钱监管模式比较及对我国的启示[J].国际金融研究, 2007 (11) :72-74.

商业银行的反洗钱 篇3

当前，洗钱犯罪活动日益猖獗，对各国的国家安全以及全球经济发展都产生了严重威胁，由此反洗钱工作迫在眉睫。商业银行由于其经营活动的特殊性容易成为犯罪分子洗钱的温床。

一.洗钱与反洗钱概念

洗钱：《英汉证券词典》中对洗钱的定义是将非法获得的资金放入合法经营过程或银行账户内，以掩饰其原始来源，使其变得合法化。具体来说是指犯罪分子将贩毒、诈骗、走私、贿赂、贪污、逃税等违法犯罪活动所得及其产生的收益通过金融机构以各种手段掩盖、隐瞒资金的来源和性质，使其在形式上合法化的行为。洗钱会产生严重的社会问题，危害国家的社会治安；破坏国家的政治秩序，造成社会的不稳定；损害社会公平原则。

反洗钱：在我国相关法律中的定义是指“为了预防通过各种方式掩盖、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、走私犯罪、恐怖活动犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动”。

二.商业银行在反洗钱中的地位

（一）.商业银行是洗钱的主要渠道

现金走私。洗黑钱常伴随着巨额现金，但巨额现金不容易携带与控制，因此犯罪分子常把大量现金存入银行变成银行存款，再根据各国反洗钱法的不同将现金偷运出国存入尚未建立现金交易报告国家的银行，以达到洗钱的目的。

在商业银行利用虚假身份信息开立银行存款账户。犯罪分子常常以虚假身份办理多个账户，让这些黑钱在这些账户中多次转账，使其合法化。

将大额现金分散存入商业银行。犯罪组织为躲避现金交易制度的限制，通常会将大额现金化整为零以未达到现金交易限额的金额分散存入商业银行，从而避免了反洗钱当局的审查。

利用商业银行保密法洗钱。商业银行对客户账户及相关资料有保密义务，这本是维护客户隐私权的手段，但近年来贪污、逃税、洗钱等犯罪活动猖獗，商业银行的保密制度也成为跨国金融监管的障碍。

（二）.商业银行是反洗钱的重点环节。

商业银行具有识别异常交易的条件。2003年1月，中国人民银行为遏制洗钱活动，颁布了《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》以及《金融机构大额和可疑外汇交易报告管理办法》。这就要求金融机构在对待大额交易和可疑资金交易方面十分谨慎。它要求将所有大额交易及可疑资金的交易记录自交易日起至少保存五年。这可以为监管部门提供异常和可疑信息，大额和可疑资金交易是洗黑钱进入商业银行的第一步，而商业银行对这些交易信息的采集分析与保存又是反洗钱行动的关键。这使得金融机构必须加强内部改造，强化员工对反洗钱方面的培训。

1.商业银行在一定程度上可以控制和防范洗钱犯罪。商业银行的业务操作流程和内部控制措施以及保存交易记录的手段，在一定程度上可以控制和防范洗钱。同时反洗钱相关的政策和措施也需要通过商业银行来实施。

三.商业银行在反洗钱中的义务

建立反洗钱内控制度的义务。商业银行反洗钱内控制度，是商业银行根据自身特点和经营情况，将反洗钱法律、法规和部门规章要求，分解、细化落实到金融机构的具体管理和业务流程中的内部规定。各商业银行内部控制制度的在形式上可以不同，但内容一定要符合反洗钱法的各项规定。

建立反洗钱机构并配备专业人员的义务。《金融机构反洗钱规定》要求，金融机构应当设立专门的反洗钱工作机构或者指定其内设机构负责反洗钱工作，并配备必要的管理人员和技术人员。商业银行应当根据实际需要按照分级管理的原则对下属分支机构执行反洗錢法律、法规和规章，以及执行反洗钱内部控制制度的情况进行监督、检查。

建立客户身份登记制度并审查的义务。商业银行为客户办理开户、存款、结算等业务的，应当按照中国人民银行有关规定要求其提供有效证明文件和资料，进行核对和登记。

保存客户资料和交易记录的义务。该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//www.ems86.com总第565期2014年第33期-----转载须注名来源《金融机构反洗钱规定》明确，金融机构应当按规定期限保存客户的账户资料和交易记录。在有关交易记录方面，商业银行保存的记录必须符合能够重建个人交易的要求，为以后必要时监管部门的调查提供证据。

进行大额和可疑资金交易报告的义务。商业银行为客户提供金融服务时，发现大额交易、可疑资金交易的，应当按照有关规定向中国人民银行或者国家外汇管理局报告。

四.商业银行在反洗钱中存在的问题

信息不对称加大反洗钱的困难。洗钱者处于较隐蔽的有利地位，可以从容的进行包装，虚假的身份信息使他们具有合法的职业和身份。相反商业银行却处于被动的不利位置。双方对真实信息的掌握程度有很大差异。犯罪分子会根据公开的反洗钱政策做出规避举措，而商业银行只能根据已有的洗钱行为来制定反洗钱措施。无疑犯罪分子占据了很大的信息优势。

同时，一些商业银行的银行保密制度给金融监管机构带来很大的阻碍。对于国际而言，一国政府想要本国居民在国外银行的投资和账户信息是非常困难的，这使得洗钱者会想法设法将犯罪收入转移到这类银行，以期达到成功洗钱的目的。

反洗钱与商业银行追求利润最大化的经营目标相悖。商业银行一直以获取利润最大化为目标，而反洗钱并不会为商业银行带来直接经济收益，反而需要投入大量成本。如今商业银行竞争日益激烈，强化反洗钱，对业务的足够警惕可能会导致客户和存款的流失，从而使员工对反洗钱的积极性不高。

员工对反洗钱认识不足，业务素质偏低。部分商业银行的员工对洗钱的危害和反洗钱的重要性缺乏一定的认识。他们认为反洗钱是银行高管的事，只一心做好基层业务，为银行多拉存款带来更多的经济效益，尽可能的提高自己业绩。因此在为客户办理业务时，会选择在不违背大原则的前提下而进行一些违规操作。

客户身份识别制度难以落实。各商业银行对《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》中客户身份识别的要求理解不同，这也导致各商业银行执行的标准不一样。而且在实际工作中，客户身份审核难度很大，因为目前公民身份核查通常是核对身份证号码与姓名是否相符，但当客户出示其他证件来办理开户时，柜台人员很难确认其真实身份。

五.商业银行完善反洗钱工作的建议

虽然近几年来商业银行在反洗钱方面采取了一些措施并有了一定的成效，但仍有许多有待加强的地方。在此给出一些建议：加强员工在反洗钱方面的培训与考核。洗钱是一项智力型隐蔽性犯罪，这要求银行员工熟知洗钱的常规手段和反洗钱方面的法规。定期的培训与考核可以强化银行从业人员在反洗钱方面的意识。

建立适当地信息披露制度。国家公务人员和企业高级主管容易出现贪污.贿赂等现象，而商业银行为保护客户隐私的银行保密制度在一定程度上给了他们便利。因此建立适当的信息披露制度对不同的人群披露程度不同，尤其对那些身处高位的容易发生贪污受贿的人员披露的程度加大，让更多的人来监督他们。

完善反洗钱内部控制制度。建立客户档案，做好客户身份识别、交易记录保存、大额和可疑交易报告方面的工作。努力提高发现可疑交易的能力，坚决执行各项反洗钱法规，明确各部门的反洗钱职责。

银行反洗钱工作自查报告 篇4

一、按照中国人民银行的规定，建立健全反洗钱内控制度。联社于XX年5月份制定了大额交易和可疑交易的主要检查项目的监督检查制度（永信联函字［XX］043号），并于XX年6月10日在综合业务系统存款业务交易中新增反洗钱维护子交易，实现对反洗钱工作的实时监测分析。

二、设立专门的反洗钱工作机构，并配备必要工作人员专门负责反洗钱工作，能够做到三明确、二落实，将反洗钱工作职责落实到岗，落实到人。由会计出纳科专门负责收集全辖反洗钱工作及大额支付报告和可疑支付报告，按月报送人民银行，并按照分级管理的原则，对基层机构的反洗钱情况进行监督、检查。

三、制定有效的反洗钱措施：

1、建立客户身份登记制度。按照了解客户制度原则，在客户办理开户时，柜面业务人员严格审查客户提供的材料、证明文件和资料（如身份证、企事业法人营业执照、代码证以及国地税务登记证等）的真实性、完整性和有效性；根据审慎性原则认真的开展了解客户活动，对重要客户的经营范围、经营规模、经营特点及资金流向进行分析，对其账户的现金交易以及账户交易及时进行监控。

2、在综合业务系统上按规定期限保存客户账户资料和交易记录，建立存款人信息数据档案，保存银行结算账户存款人的信息资料，包括单位银行结算账户存款人的名称、法定代表人或负责人姓名及其有效身份证件的名称和号码、开户的证明文件、组织机构代码、住所、注册资金、经营范围、主要资金往来对象、账户的日平均收付发生额等信息和个人银行结算账户存款人的姓名、身份证件的名称和号码、住所等信息。

3、按规定每月报送大额交易、可疑交易报告的相关资料及报表。

4、于五月中旬开展对客户的反洗钱宣传工作，并将反洗钱培训摆上工作日程，采用以会代训的形式，让工作人员尽量掌握有关反洗钱的法律、行政法规及规章制度的规定，提高可疑支付交易资金的识别和分析能力，增强反洗钱工作能力。

四、精心组织自查工作，对XX年以来大额交易和可疑交易的主要检查项目通过账薄原始记录、综合业务系统的大额支付进行逐笔审查。其中

（一）大额交易方面检查涉及项目

1、对法人、其他组织和个体工商户（以下统称单位）之间金额100万元以上的单笔转账；

2、对金额20万元以上的单笔现金收付，包括现金缴存、现金支取和现金汇款解付；

3、对个人银行结算账户之间以及个人银行结算账户与单位银行结算账户之间金额20万元以上的款项划转。

（二）可疑支付交易方面检查涉及项目。对法人、其他组织和个体工商户以及个人银行结算账户之间的以下项目进行分析和识别：

1、短期内资金分散转入、集中转出或集中转入、分散转出；

2、资金收付频率及金额与企业经营规模明显不符；

3、资金收付流向与企业经营范围明显不符；

4、企业日常收付与企业经营特点明显不符；

5、周期性发生大量资金收付与企业性质、业务特点明显不符；

6、相同收付款人之间短期内频繁发生资金收付；

7、长期闲置的账户原因不明地突然启用，且短期内出现大量资金收付；

8、短期内频繁地收取来自与其经营业务明显无关的个人汇款；

9、存取现金的数额、频率及用途与其正常现金收付明显不符；

10、个人银行结算账户短期内累计100万元以上现金收付；

11、与贩毒、走私、恐怖活动严重地区的客户之间的商业往来活动明显增多，短期内频繁发生资金支付；

12、频繁开户、销户，且销户前发生大量资金收付；

13、有意化整为零，逃避大额支付交易监测；

（三）经自查，未曾发现开立有匿名账户或假名账户，没有为身份不明确的客户提供存款、结算等服务；暂时未发现相关的企事业及个人结算账户有可疑支付交易的行为。

五、检查中发现的不足之处：

1、反洗钱有关的资料及相关信息基本上都是以电子信息形式存储，纸质材料不够齐全。

2、由于我社系统格式的特殊性，所打印出的反洗钱材料和人民银行规定的格式（包含报表的格式以及纸张的类型等）存在的一定的差距。

银行反洗钱的整改报告 篇5

2010-07-27 17:14:58

来源:

作者:

【大 中 小】 点击： 53-

反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家利益和人民群众根本客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是保证信誉支付稳定，促进中国经济发展的保证，也是维护金融机构健康发展的保证。邮政储蓄银行作为一支新生力量，对反洗钱的认识和执行还有很长一段路要走。

存在问题

1、反洗钱工作思想认识不深刻。思想认识是制约我们邮储银行特别是我们这些农村支行反洗钱工作质量提高的关键因素。虽然反洗钱工作已开展多年，市（县）人行和邮储银行也做了大量工作，并进行了所谓的培训，但缺教材、缺师资、缺案例、缺成熟规范的反洗钱技术模式，从而培训学习也只是停留在低层次水平，翻来覆去抄法规、读概念，对如何深化反洗钱工作的现实指导意义不大。在实际工作中多数职工不熟知与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验办理，业务处理随意性较强，不能及时识别和防范洗钱活动。加之部分农村的管理人员及员工对反洗钱工作重视不够，表现在：一方面认为农村地区交通不便，信息闭塞，经济发展落后，贪污、贩毒、走私、黑社会等犯罪分子不会通过本地网点机构进行洗钱犯罪；另一方面是怕得罪客户，担心业务流失，影响自身经济效益，发现疑点后没有深入调查。

2、反洗钱工作宣传力度不到位。反洗钱工作的艰巨性，决定了加强力度宣传相关知识的必要性。由于农村邮储银行的服务对象主要是“三农”，而农村文化素质高的年轻人基本外出打工，留守在家的都是文化素质较低、体弱病残的老人或留守儿童，再加之农村地区大多交通不便，消息闭塞，群众基本不知道洗钱为何物，更谈不上了解或熟悉反洗钱的相关洗钱工作的开展。

3、邮储银行存在“重现金支出管理、轻现金收入和大额转账业务管理”的现象，市、县上级部门虽制订了相关审批办法，但我们科技手段相对落后，对上报到事后监督和业务部门审批的大额现金及转账业务也只是走过场，而上级相关人员无法现场审核交易的真实性，只得放任自流，致使审批监督流于形式。

4、虽制定大额交易和可疑交易信息报告、分析程序和操作规程，但只停留在操作人员的口头汇报上，且只进行了简单的登记、审批和汇总，操作不够规范、随意性较强。

5、未制定内部反洗钱工作激励约束办法，未将反洗钱工作纳入部门、员工日常和考核，工作人员缺乏责任性、主动性和积极性。这些都导致反洗钱工作不能高效开展实施。反洗钱工作资料审查、保管不规范。由于邮储银行机构人力资源不足，农村网点人员配备不齐，而营业员面对的客户对象多且杂，于是对客户的了解有限，柜面也只对客户开户资料进行了即时的完整性审查，没有实地调查开户资料真实性。因此开户资料真实性调查不到位的现象普遍。同时，我们营业员对开户资料的重要性认识不够，对开户有关证件审查不严，开户资料档案的保管不规范，造成开户资料档案缺失，不能及时有效排查风险。

6、反洗钱工作协调机制不完善。一是各金融机构之间缺少协调和资源共享的机制，我们邮储银行与其他商业银行、工商、税务、纪检监察部门没有实行横向联网，无法真正实现客户身份识别的资源平台信息互通，对客户身份无法有效识别，对大额资金的来源无法进行辨别分析，给一些洗钱犯罪分子造成可趁之机，反洗钱工作没有形成联动。二是由于县级人行与反洗钱的联系机构属于同一级别，制约了区域性人民银行反洗钱联席机构，不能有效发挥反洗钱联系部门的职能，难以将金融机构、工商、公安、纪检监察部门联合起来，无法形成强大的反洗钱社会联动网络，无法营造良好的社会反洗钱氛围。而这些机制的建立对我们这些深扎在农村的邮储银行来说，是一个望尘莫及的事。

对策建议

1、加强制度建设，完善反洗钱工作体系。建议邮政储蓄银行要进一步理顺关系，根据当前机构改革的现状，尽快组织人员安排落实辖区各级支行的反洗钱组织机构建设，建立健全反洗钱组织体系，确定反洗钱工作的负责部门，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，确保反洗钱工作的有效开展。

2、加大宣传力度，营造反洗钱社会氛围。一是加大社会公众宣传力度。在集镇、闹市和营业窗口宣传的同时，联合人行、公安、国有商业银行、信用社和保险公司以及相关政府部门联合在媒体上做公益性广告宣传，提高社会公众对反洗钱工作重要性的认识；二是加大对偏远农村反洗钱宣传教育的投入，组织相关部门进行反洗钱宣传，使偏远农村的农户更多地了解反洗钱知识和反洗钱的重要性；三是充分利用我们邮储银行自身的网点多、人员多、覆盖面广的优势，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性，重点要向企事业单位的财务人员宣传洗钱的方式和方法，从而营造浓厚的反洗钱社会氛围。

3、加强指导和监督检查，规范反洗钱操作行为。邮政储蓄银行是金融机构反洗钱体系的重要组成部分，基层邮政储蓄银行网点众多，加之邮政储蓄体制因素的影响，很有可能成为犯罪分子进行洗钱的“温床”。因此，加强监督检查，进一步规范邮政储蓄银行的反洗钱操作行为非常重要。

4、强化现金管理，管好反洗钱重点部位。邮储银行通过近几年的规范管理，对大额现金支取能按照现金管理的有关规定严格审核、审批程序，但对缴存现金却不够重视，而现金缴存恰好是反洗钱的重要环节。为此邮储银行在办理业务过程中，对大额现金存取均应严格按照大额交易和可疑交易管理办法要求及时上报。我们可以通过现在的电子稽查系统来更好掌握资金流向动态。同时更要强化现金管理，一是坚持对大额现金缴存实行登记，了解客户信息，摸清资金来源；二是严禁为个人违规提取现金，对于超过规定金额起点的大额现金支付要进行严格的审查和登记备案；三是对发生频繁的存取现金业务进行重点监管；四是建立覆盖所有营业网点的金融网络，有效监控和管理资金账户系统，积极引导客户使用先进的电子化非现金结算工具，不断改善支付清算环境，减少社会现金持有量，防范和打击利用现金结算进行套现、洗钱、逃税等违法犯罪活动，坚决维护支付结算秩序和良好的经济金融环境。加强客户身份识别，构建反洗钱坚固防线。二是加强客户身份识别登记制度，特别是对于一次性服务的客户、现金兑换、大额现金存入和支取的客户要认真实行客户识别，进行认真分析和甄别，严格管理身份识别资料，防患于未然。三是从源头上杜绝公款私存，私款公存现象。

“路漫漫其修远兮”,我们坚信，在上级各部门和同行业领导和合作下，我们的反洗钱工作会开展的越来越好，越来越规范。同时，为社会提供良好的金融服务环境。为国家的经济发展提供强有力的保障。

银行反洗钱活动总结 篇6

为全面推进XX市金融机构反洗钱工作，打击一切涉毒、走私及恐怖组织的不法洗钱犯罪活动，纯洁社会风气，保持社会安定，提高信用社信誉，保证信用支付的稳定，促进信用社业务的快速健康发展，使社会公众广泛知晓和了解反洗钱知识，夯实反洗钱工作的社会基础，根据人民银行XX市支行《关于开展金融机构反洗钱宣传活动的通知》精神及中国人民银行制定的《金融机构反洗钱规定》要求，XX联社于20**年**月6日—12日在全市所辖网点开展了“金融机构反洗钱宣传周”活动，通过采取一系列行之有效的举措，确保了此项活动扎实有效开展，取得了较好的成效。

一、加强学习，提高对反洗钱工作的认识。

为增强对反洗钱工作的认识，我们首先从自身做起，加强了对反洗钱知识的学习。

一是深刻领悟反洗钱工作的重要性。一方面我们注重了管理人员的学习，于2004年**月2日召开了由联社领导、中层干部、及各网点主办会计参加的反洗钱宣传活动动员会，会上分管主任强调了此次活动的目的和重要性，学习了人民银行丹江口市支行《关于开展金融机构反洗钱宣传活动的通知》精神及中国人民银行制定的《金融机构反洗钱规定》等反洗钱知识，提高了对反洗钱工作的认识。

二是有组织地开展业务培训。首先，联社充分认识到金融机构是控制洗钱的第一道屏障，要确保金融领域反洗钱工作措施得到全面落实，就必须充分发挥金融机构“了解客户”的优势，提高其反洗钱的积极性和主动性。其次，强化了临柜人员反洗钱方面的培训。为确保切实履行好这项重要职责，我们采取了一系列有力的措施，扎实开展反洗钱专业队伍的建设工作，通过与各商业银行及公安部门的合作，在不同时间和不同地点举办了多种形式的座谈会、培训班，强化了反洗钱意识，初步形成了一支反洗钱工作队伍。培训过程中，请资深人士向农村信用社反洗钱一线工作人员讲授当前国内外反洗钱形势与任务的同时，还传授了反洗钱的操作技术与方法。

三是切实加强组织领导。从承担此项工作职能之初，市联主党组就明确要求全系统各级分支机构务必从维护国家经济、金融安全的高度来认识此项工作的重要性，将条件适合的干部配置到此项工作岗位上，并提出了“加强信合系统反洗钱机构设置和队伍建设，培养出一批专业化、知识化的反洗钱专家”的人才战略和长远目标。为此，联社在会计科设置了反洗钱工作管理处，各社也按要求设置了工作岗位。为保证反洗钱队伍建设工作落到实处，联社领导多次召开会议听取有关工作汇报，审议有关队伍建设的工作意见，并对全系统的人员培训计划作出了明确部署。

四是认真选配工作人员。联社要求，各社应注意将一些文化程度较高、专业知识对口、具有良好的计算机操作水平、业务能力强、熟悉经济金融及法律等方面知识的青年干部充实到反洗钱工作岗位上来。各社均按要求认真选配人员，逐步充实反洗钱工作岗位。目前，全系统的反洗钱工作人员中，71.68％为中青年干部，67％以上人员在经济金融、法律、会计、计算机等专业获得专科以上的学位。

二、精心组织，确保反洗钱宣传周活动的有序开展。

为确保反洗钱宣传周活动有序开展，丹江联社从构建组织体系、健全制度建设、强化监督管理等方面入手，全力构筑反洗钱安全防线。

一是精心构建完善的组织体系。对活动的时间、形式和要求进行了安排，并成立了相应的反洗钱宣传活动领导小组。接通知后，迅速成立了丹江口市农村信用社反洗钱工作领导小组，由一把手和分管主任任正副组长，设立反洗钱科；同时，各社也成立了相应的领导机构，配备了专职人员负责此项工作，并确定了职能部门具体负责反洗钱工作，从而构建了一个较为完善的反洗钱组织体系。与此同时，还积极争取地方政府对反洗钱工作的支持，全面加强与公安、其他金融机构等部门反洗钱工作的沟通、协调和配合，增进共识，形成合力。二是抓紧进行一系列制度建设。建立了反洗钱岗位责任制，做到分工合理，责任到人，实行主要领导负总责，分管领导全面抓，部门领导具体抓，各职能部门业务人员各负其责的分级负责制，确保反洗钱各项工作职责落实到位；同时，结合丹江口市实际情况，制定了反洗钱操作相关规章制度细则；

三是通过现场及信息化手段展开专项检查，并以此进一步推动反洗钱工作。针对在检查中暴露出的一些问题，及时提出整改措施并及时进行整改。通过检查摸清情况，积累经验，锻炼了队伍，增强了做好反洗钱工作责任意识；

四是着力培养一支综合业务能力强的反洗钱专业队伍。丹江联社以开展“创建学习型单位”活动为契机，利用每周三下午，采取自学、座谈以及聘请专家授课方式对辖内相关业务人员进行反洗钱知识重点培训。此外，根据反洗钱工作的职责要求，认真拟订了全市反洗钱工作培训方案，在抓好联社机关培训工作的基础上，督促、指导和协助辖区各社分层次、分批次完成反洗钱业务培训。

三、周密实施，做到了宣传活动形式与内容统一。

一是在所辖各网点悬挂反洗钱宣传周活动横幅和张贴标语。主要向社会公众宣传反洗钱知识，通过此次宣传活动，使不知道什么是“洗钱”的社会公众对反洗钱有了进一步的认识，更使他们认识了洗钱对社会的危害以及反洗钱的重要性和必要性。二是组织辖网点工作人员走上街头开展反洗钱宣传活动。我们于**月6日先后组织30名干部职工通过设立咨询台、散发宣传材料等形式，向社会公众开展反洗钱、打击洗钱犯罪活动的法律法规宣传，解答疑问，普及反洗钱知识，受到了广大市民的好评。

三是组织临柜人员系统地了解了反洗钱的操作程序。在加强对外宣传的同时，我市农村信用社财会部门还组织临柜人员系统地了解了反洗钱的操作程序，掌握了可疑资金的识别和分析，学习了反洗钱相关的法律法规，进一步提高了员工的遵纪守法意识和反洗钱工作的自觉性，防止了内部或外部勾结开展洗钱犯罪活动。

四是通过对各类客户在信用社开立帐户的审查，大额和可疑资金的及时报告，组织职工了解和掌握反洗钱的操作程序，掌握可疑资金的识别和分析，加强柜面宣传，熟悉相关的法律、法规及各级人行的有关规定，提高了员工的遵纪守法意识和反洗钱工作的自觉性，防止了内部或外部勾结开展洗钱犯罪活动，使本次“金融机构反洗钱宣传周”活动取得了实效并获得了圆满成功。

总之，通过反先钱洗钱活动的宣传，使反洗钱工作达到了家喻户晓、深入人心，使公众认识到了洗钱是经济领域一种常见的犯罪现象，不仅影响一国的政治、经济和社会安全，也威胁国际政治经济体系的安全，增强了公民的责任意识，打击洗钱犯罪已成为共识。但是，举办这次“反洗钱知识宣传周”活动在我市还是第一次，在活动开展的过程中，也暴露出我们还存在一些不足，距人民银行的要求还存在一定的差距，突出表现在工作人员对此项工作认识不够、使命感不强、操作困难，公众在办理业务时，不理解业务处理程序，不积极配合反洗钱工作等。当然，反洗钱工作一项长期性、系统性的工作，在今后的工作中我们将严格按照人民银行的要求，切实履行好反洗钱的法定义务，维护国家的经济金融安全。篇二 20xx年，我行在人行的正确领导下，站在20xx年累积的宝贵经验上，持续完善反洗钱工作，脚踏实地、勤奋进取，确保全员树立应有的反洗钱意识，掌握必要的反洗钱技能，增强反洗钱工作的紧迫感、主动性;严格履行反洗钱义务，切实打击洗钱活动。现将全年反洗钱工作汇报如下：

一、注重领导，完善组织领导体系。

一是行领导高度重视，成立了以总行行长为组长，各部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，设立反洗钱工作领导办公室，领导全行的反洗钱工作。同时，各支行也成立了相应的领导机构，配备了专职人员负责反洗钱工作。

二是结合我行实际，会计结算部特增设反洗钱主管一名，构建了一个较为完善的反洗钱组织体系。

二、注重学习，提高反洗钱工作认识。一是邀请人行领导现场指导。

3月召开了“xx银行20xx年反洗钱工作会议”，特邀xx市人民银行支付结算科xx科长、xx副科长莅临指导。会议传达了全市金融机构反洗钱会议精神、回顾20xx年我行反洗钱工作、安排布署我行20xx年反洗钱工作。反洗钱领导小组成员(总行领导班子成员、总行高管、各经营单位负责人)、营业室经理、市场营销部经理共XX人次参加了会议。二是夯实理论基础。

我行统一征订了《金融机构反洗钱实用手册》、《金融机构如何识别、分析和报告重点可疑交易典型安全解析》、《中国洗钱犯罪案例剖析》、《反洗钱调查实用手册》等书，并对“一法四规”进行了汇编印刷，全行员工人手一册。

三是学习形式多样，总行集中培训和支行分散培训相结合。

要求总行按季、支行按月至少进行了一次学习培训。支行经常利用晨会时间向全体员工灌输反洗钱知识，力图使每位员工都能够深刻地领会反洗钱的精神和意义

三、注重执行，完善反洗钱内控制度建设

一是制度先行。出台了《xx银行反洗钱客户风险等级划分实施细则(试行)》、《xx反洗钱工作考核办法(试行)》、《关于规范核验客户身份证件的通知》、转发《关于加强金融机构客户身份识别制度执行有关问题的通知》的通知。

二是执行至上。如认真落实人行xx号文件,重新印制了.《个人开户申请书》与《个人客户基本信息修改申请书》，加了职业、身份证有效期、国籍等要素，并对必填项作了星花标注;不断进行客户身份持续识别与客户信息补录工作;账户年检工作中对账户资料过期的账户，限制其账户使用;对公账户开户时，对法人或负责人的身份证进行联网核查后，并将核查结果打印在身份证复印的背面;认真做好大额交易及可疑交易数据报送工作，人工甄别后，可疑上报数量较同期明显减少;认真做好反洗钱非现场监管报表的报送工作等。三是检查落实。5月份及12月份会计结算部组织进行了两次反洗钱专项检查;20xx年5月12日到20xx年6月18日内控稽核部对四家支行反洗钱相关制度的建设和执行情况等进行了一次反洗钱工作专项审计

四、注重宣传，增强民众的反洗钱意识 一是定点宣传。20xx年我行分别在**广场与步行街等地进行了7次大的反洗钱宣传，其中xx支行在**路时代广场开展的打击洗钱宣传活动，刊登在了20xx年8月13日《xx日报》周末版上，对提高社会的反洗钱认识起到了一定的作用。

二是全面宣传。各营业网点通过悬挂横幅，张贴标语、宣传图片，摆放宣传资料等形式，全面开展《反洗钱法》宣传。据统计，宣传活动共发放《反洗钱法》知识宣传资料7500多份，各网点门前悬挂《反洗钱法》宣传横幅25幅，营造了浩大的反洗钱宣传声势，在一定程度上增强了市民对反洗钱认识。

三是联合学校开展反洗钱宣传。我行针对小学生流动性强、分布广，接受知识快的特点，与学校共同组织学生开展有关《反洗钱》的课外活动。并深入xx小学开展广播讲座，动员学生将在校学会的反洗钱知识传授给家庭成员。篇三

为提高社会公众防范洗钱意识，遏制洗钱活动，深入贯彻落实人民银行天津分行关于开展反洗钱宣传月活动的工作部署，全面推进金融机构反洗钱工作，打击涉毒、走私、贪污贿赂、破坏金融管理秩序及恐怖组织等的不法洗钱犯罪活动，保持社会安定，提高商业银行信誉，促进金融业务的健康发展，使社会公众广泛了解反洗钱知识，夯实反洗钱工作的社会基础，我行在接到天津农商行关于开展《关于开展反洗钱宣传月活动的通知》后，积极开展了反洗钱宣传月活动。

在接到天津农商行关于开展《关于开展反洗钱宣传月活动的通知》后，我行上下高度重视，立即成立了由行长为组长的反洗钱法宣传领导小组，领导小组下设办公室，办公室设在支行风险管理部，由风险管理部经理具体负责组织实施开展反洗钱法宣传月活动。

反洗钱法宣传领导小组成立后，利用晨会时间，组织学习《反洗钱》法，积极组织实施反洗钱宣传准备工作，向所属二级支行发布了《关于开展反洗钱宣传月活动通知》、《反洗钱知识问答》等有关反洗钱宣传资料，要求支行深入学习《反洗钱法》。

在反洗钱宣传月准备阶段，我行定制统一了“实施《反洗钱法》遏制洗钱犯罪”宣传条幅，到总行领取《反洗钱法》宣传手册并将宣传条幅和手册按时下发到支行，要求各支行成立相应的宣传领导小组，学习反洗钱法，在营业网点醒目位置悬挂“实施《反洗钱法》遏制洗钱犯罪”宣传条幅、在各营业网点营业厅内大屏幕内循环播放“实施《反洗钱法》遏制洗钱犯罪”、“保护好自己的身份证件，防止被用于洗钱活动”宣传标语，在网点营业场所柜台和大堂经理桌面摆放宣传册、页，向客户积极宣传反洗钱法。

20xx年11月15日，我行 营业网点在网点醒目位置悬挂《反洗钱法》宣传条幅，向客户及社会公众发放《反洗钱法》宣传手册，开始进行反洗钱法宣传月活动。同时，支行反洗钱宣传小组对各支行开展反洗钱法宣传活动情况进行抽查。

**农商行相关领导给予我行反洗钱法宣传月活动大力支持和关怀，在宣传月活动开展的期间通过多次指导我们工作，20xx年11月19日我支行风险管理部人员和

行营业部反洗钱宣传小组在户外举行了一场大型的反洗钱宣传活动，本次户外反洗钱宣传活动主要是向镇附近街区居民进行一次反洗钱教育宣传，加强居民反洗钱意识，普及反洗钱基础知识。重点面向公众宣传反洗钱基础知识、公民反洗钱义务、金融机构反洗钱义务、打击洗钱犯罪活动、商业银行合规经营与反洗钱工作的重要意义等。

工作人员分批在人流量大的街区派发宣传资料，形成宣传辐射效应。宣传当天，相关领导亲临我行营业部宣传现场，和营业部宣传小组人员一起在营业部营业场所公共区域发放《反洗钱法》宣传手册，向过往公众宣传反洗钱知识，使广大群众了解洗钱的危害，呼吁社会公众自觉加入到反洗钱行列，活动中为过往群众提供咨询150人次，发放反洗钱宣传手册260册，其他宣传资料420张。

在宣传月活动中，我行各支行都高度重视，成立了以支行长为组长的反洗钱宣传领导小组，召开了全县二级支行、营业部、分理处内勤负责人参加的反洗钱宣传动员学习会，会上科长带领大家共同学习了《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》和相关《人民币银行结算账户管理办法》、《中华人民共和国现金管理暂行条例》、《个人存款实名制规定》《反洗钱知识问答》《反洗钱手册》等相关法律法规。共同学习了《中国反洗钱犯罪案例剖析》中的典型案例，和一线基层业务负责人探讨了在工作中怎样早发现、识别涉嫌反洗钱的情况。

在反洗钱法宣传月开展过程中，我行各支行积极动员一切可以动用的人力，利用丰富多样的宣传方式全力进行反洗钱法的宣传。如我行

行利用优越的地理位置，利用农村村民农闲赶集的时间，在支行门前摆放反洗钱宣传台，为过往村民提供反洗钱咨询服务;发放宣传资料400余份，认真向公众解答洗钱的概念，反洗钱的作用及意义，银行提供金融服务时客户需要提供的身份证明，以及银行依法保护客户个人隐私的义务，使客户和公众了解参与反洗钱的意义和社会职责;在营业网点设立“反洗钱宣传咨询专柜”，结合当地农业特色，近期农业购销现金业务频繁的特点，及时向广大社区居民进行宣传，提高客户和社会公众反洗钱意识;有些支行不但在营业网点外进行宣传，而且还在营业网点公共区域开展宣传。如我行营业部、支行等都在营业网点公共区域布置宣传台，向来行办理业务人员进行宣传;支行根据本行客户特点，以个体经营者、企业单位人员为主要宣传对象，走进企业和社区进行宣传，提高广大企业从业人员和普通市民的反洗钱意识，同时利用上门营销这一工作特征，积极向客户单位员工宣传反洗钱法。在反洗钱法宣传月活动结束后，我行下属各支行对反洗钱活动均作出宣传总结，并拍摄照片，在今后的工作中还要深入学习反洗钱法，把反洗钱工作当作一项长期工作来抓。通过此次《反洗钱法》宣传月活动，我行全行职工深入学习了《中华人民共和国反洗钱法》，了解了反洗钱法的重要地位和意义，熟悉了反洗钱法的主要内容及洗钱的手段、特征、危害，更加明确了我行在反洗钱工作中的职责和义务。

我国商业银行反洗钱博弈分析 篇7

洗钱是犯罪分子将不法收入转变为合法资金的过程, 这个过程切断了犯罪行为与收益之间的内在联系, 使这些收益能够公开合法的使用。据一些国际组织和专家估计, 全球每年非法洗钱的数额约占国内生产总值的2%至5%, 介于6000亿至1.8万亿美元之间, 且每年以1000亿美元的数额不断增加, 打击洗钱犯罪已成为国际社会的共识。有关专家也曾对中国洗钱数量作过评估, 认为每年的洗钱规模不少于2000亿元人民币, 大体上相当于中国经济总量的2%左右, 因此, 反洗钱刻不容缓。

在反洗钱问题上, 监管机构处于监管地位, 商业银行处于被监管地位。商业银行直接面对客户, 能较为准确的掌握客户的信息, 并有着反洗钱努力程度选择的主动权, 洗钱信息由商业银行传递到监管机构的过程中必然会受到某些噪音的干扰而使得信息在一定程度失真。在信息非对称情况下, 商业银行会从自身利益出发选择利己的行为, 这有可能使监管机构不能达到反洗钱效用最大化目标。因此对商业银行反洗钱进行博弈分析并提出完善和改进我国反洗钱工作的对策建议非常具有现实意义。本文将利用博弈论对洗钱者与商业银行以及商业银行之间在洗钱与反洗钱的策略及行为选择进行分析, 提出监管机构应从激励和约束两方面加强商业银行反洗钱。

二、商业银行与洗钱者的博弈分析

(一) 商业银行与洗钱者的完全信息静态博弈分析

下面将针对商业银行和洗钱者在洗钱与反洗钱中的决策进行博弈分析。假定一家商业银行已经在市场上, 一个洗钱者想进入这家商业银行进行洗钱, 银行清楚洗钱是违法的, 在这个博弈中, 洗钱者可以选择进入还是不进入, 银行业也有两种战略可以选择:默许或是斗争。

如果商业银行与洗钱者建立的博弈是一种完全信息博弈, 即假定博弈中任何一个参与者对所有其他参与者的支付函数有完全的了解, 博弈树和对应的支付矩阵如图1所示:

在以上的完全信息博弈中, 给定洗钱者的策略选择为进入, 当商业银行选择默许策略时, 得报酬50, 当商业银行采取斗争策略时, 得报酬0。显然, 此时的纳什均衡解为 (进入, 默许) 。

(二) 商业银行与洗钱者的不完全信息静态博弈分析

在现实中, 洗钱者清楚地知道他们的这一行为是违法的, 是有一定风险的, 洗钱这会想尽办法掩饰, 而对于不同商业银行来说, 协助洗钱时是承担着极大风险的, 风险所带来的成本也有所不同。洗钱者决定是否进入一个新的银行, 但不知道银行的成本函数, 不知道银行是决定斗争还是默许。假定银行有两种可能的成本函数:高成本或低成本;对应两种不同情况战略组合的支付矩阵。这里, 简单的将成本分为两类, 即高成本和低成本。洗钱者和商业银行会根据成本的高低作出不同的选择, 博弈树和对应的支付矩阵如图2所示:

由上图可以看出, 在不完全信息博弈中, 若给定洗钱者选择进入, 在高成本情况下, 商业银行将选择默许策略, 得报酬50, 在低成2011年第9期中旬刊 (总第456期) Times本情况下, 商业银行将选择斗争策略, 得报酬100, 由此可见, 高成本时, 洗钱者的最优选择是进入, 但在低成本时, 洗钱者的最优选择是不进入。但由于信息的不对称, 即银行知道洗钱者的成本函数, 但洗钱者不知道银行的成本函数, 故洗钱者的行为取决于在多大程度上认为银行是高成本还是低成本。

假定洗钱者认为银行是高成本的概率是P, 低成本的概率是1-P, 那么, 洗钱者选择进入的期望利润是P*40+ (1-P) * (-10) , 选择不进入的期望利润是0。令P*40+ (1-P) * (-10) =0, 解得P=0.2, 故当P>0.2时, 洗钱者选择进入, 当P<0.2时, 洗钱者选择不进入, 当P=0.2时, 进入与不进入没有区别。

三、商业银行之间的博弈分析

反洗钱不仅是单个商业银行的事情, 它还涉及到不同商业银行之间的配合和影响。如果一家商业银行积极反洗钱, 而另一家消极甚至纵容洗钱, 那么反洗钱就收效甚微。下面我们用图3来说明:

从图形分析可以看到, 我们假设甲、乙两家商业银行, 其反洗钱的成本均25, 当且仅当甲、乙两家商业银行同时反洗钱时才能达到最大化收益 (75+75=150) 。如果一家商业银行进行反洗钱, 而另一家容忍犯罪分子洗钱, 那么就会产生反洗钱的这家银行收益下降, 成本上升, 而容忍洗钱的这家银行收益上升, 成本下降, 形成 (-25, 75) 和 (75, -25) 的组合。原因是反洗钱的一方银行必定要对客户采取更为严格的检查措施, 采取更为公开的调查, 客户隐私可能会有所涉及, 这样一来客户就势必不会来这家银行开展业务, 银行的客户资源大量流失, 自然收益下降。而容忍洗钱的一方银行没有任何成本可言, 也自然出现上面分析的结果。

由此看来, 博弈矩阵的稳定均衡解是甲、乙两家银行都容忍犯罪分子从事洗钱活动, 这样才能使银行自身达到相对的利益最大化。纵容洗钱, 而此时, 社会整体收益是最小的。因此, 两家商业银行看似合理的“理性选择”, 实质上导致了“集体行为的不理性”。其实这和上文在完全信息下商业银行与洗钱者的博弈分析的结果一样, 即商业银行的最佳选择为默许。

四、结论与政策建议

从商业银行与洗钱者的博弈以及商业银行之间的博弈分析结果可以看出, 如果没有监管机构的约束, 商业银行的最佳选择为默许, 因此, 监管机构的介入是必然的。

20世纪90年代初以来, 我国制定了以《刑法》第191条洗钱犯罪为核心的反洗钱刑事法律规定, 颁布了《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》, 并且在2006年10月31日通过了《中华人民共和国反洗钱法》, 反洗钱工作逐步走向规范化、法制化。但是, 单一的反洗钱法是远远不够的, 为了增加商业银行从事反洗钱工作的积极性, 从整体上提高我国反洗钱工作的实际效果, 监管机构必须采取“强化约束, 适度激励, 约束与激励搭配实施”的政策选择。在进一步强化约束机制的基础上, 对于积极履行反洗钱义务inance NO.9, 2011 (Cumulativety NO.456) 的商业银行, 采取相应的激励措施。综合上述分析, 可得出如下政策建议:

(一) 监管机构须构建以《反洗钱法》为核心的多层次法律法规体系

完善反洗钱法律法规建设, 特别是在对商业银行监管中要指导其建立起规范可行的行业准则和操作制度, 以确保商业银行的行业操守, 使其真正积极地参与反洗钱。

(二) 基于商业银行在反洗钱中的矛盾心理

对商业银行的反洗钱义务的不作为应大检查惩罚力度, 采取重罚制。监管部门为强化反洗钱金融防范, 应高度重视惩罚监管, 对出现问题的商业银行给予巨额罚款, 对相关责任人也同样给予重罚, 迫使商业银行严格执行反洗钱, 提高其反洗钱的积极性。

(三) 监管机构在完善反洗钱约束机制后适时采用分成制

按照一定原则向商业银行分配反洗钱追缴资金, 与在反洗钱工作中做出重要贡献的商业银行分享反洗钱成果。此外, 对于积极开展反洗钱工作的商业银行, 监管机构还可以给予信贷便利以促进其业务的开展。商业银行反洗钱的激励机制将有利于增强商业银行的反洗钱积极性, 从而使其做出符合监管机构目标的行动。

(四) 监管机构可运用各金融机构的反洗钱成效进一步规范商业银行行为, 提高商业银行的努力水平

例如实行反洗钱评价制度, 建立金融机构反洗钱效果评估制度, 每年定期通报包括商业银行、保险公司等金融机构反洗钱工作情况, 实行评级制, 对积极参与反洗钱工作, 做出重要贡献的金融机构给予较高等级评价, 并将评价等级与监管机构提供的金融优惠政策挂钩, 评价等级越高, 金融机构享受的金融优惠政策就越多。

综上所述, 为了防止商业银行纵容洗钱行为, 从整体上提高我国反洗钱工作的实际效果, 监管机构必须介入, 采取约束与激励搭配实施的政策选择。在进一步强化约束机制的基础上, 商业银行可以享有一定的优惠政策, 分享反洗钱成果, 获取经济补偿或奖励, 从而促使商业银行达到最优的努力水平, 把自身的经济效益和社会公众的效益统一起来, 真正的积极反洗钱。

摘要：反洗钱活动是目前国际社会普遍关注的焦点和热点问题, 而商业银行已成为洗钱的主要通道, 因此, 如何促使商业银行有效地进行反洗钱是监管机构工作的重点。本文运用博弈论对洗钱者与商业银行在洗钱与反洗钱中的策略与行动选择进行分析, 在上述分析的基础上, 提出监管机构必须采取“强化约束, 适度激励, 约束与激励搭配实施”的政策选择。在进一步强化约束机制的基础上, 对于积极履行反洗钱义务的商业银行采取相应的激励措施, 从整体上提高和完善我国反洗钱工作。

关键词：商业银行,监管机构,反洗钱,博弈

参考文献

[1]朱宝明.我国银行业反洗钱的成本与收益分析一从博弈论的视角[J].金融研究, 2004, 4:57-65.

[2]朱宝明.银行业反洗钱中信息不对称与信息披露的例证分析[J].国际金融研究, 2004, 4:37-42.

[3]原永中.商业银行与监管机构在反洗钱问题上的博弈[J].山西财经大学学报, 2003, 6:70-73.

[4]邱兆祥.反洗钱的外部性与激励机制的建立[J].理论探索, 2007, 1:4-7.

[5]韩建.我国商业银行反洗钱问题研究—从博弈角度分析[J].上海金融, 2000, 3:26-32.

[6]熊陈楚.独娟.罗晓琴.博弈视角下金融机构反洗钱的成本收益分析[J].当代经济, 2008, 5:54-58.

[7]Araujo, R.A., Moreira, T.B.S…An inter-temporal model ofdirty money[J].Journal of Money Laundering Control, 2005, 6:23-26.

银行反洗钱的整改报告 篇8

关键词：反洗钱;商业银行;问题及对策

一、当前反洗钱工作存在的问题：

（一）社会公众对反洗钱的重要性认识不足。一是由于宣传不够广泛和深入，社会公众对反洗钱的认识不足？二是政府相关部门因为引资心切，对加强大额资金的流入管理不理解，不积极配合？三是一些金融机构从自身利益出发，认为建立反洗钱体系要增加成本投入，在同业竞争中丢失客户，从而放弃执行反洗钱的义务？四是部分金融机构认为反洗钱是人民银行的事，与已无关？一些金融机构既设有健全的制度，也末指定专人负责，反洗钱工作对他们而言可有可无？五是部分金融机构认为洗钱是多在大城市，小地方没人洗钱？

（二）缺乏反洗钱专门人才，分析甄别难。反洗钱工作对于商业银行来说是一项新的职能，由于各种条件限制，当前商业银行反洗钱专门人才十分缺乏，反洗钱岗位人员大都是兼职人员，反洗钱的知识及业务技能欠缺，缺乏实际操作经验不能对可疑支付交易数据进行精确分析？准确判断？

（三）缺乏有效的反洗钱监管体系。多数商业银行反洗钱业务主要由会计部门承担，而商业银行会计部门的工作职责主要是为社会提供结算服务和管理，很难承担起反洗钱职责？

（四）现金缴存是反洗钱的空白地带。由于洗钱犯罪所得的原始形态主要是现金？因此，“现金管理”是反洗钱措施的关键环节，其中现金缴存则是重点监测的对象？我国有关现金管理的法规主要是针对现金支取，对现金缴存限制较少，《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》虽对大额可疑现金收付活动要求报告，但没有要求银行对客户缴存现金的来源进行严格审查？事实上，各家商业银行从主观上也未必愿意进行严格审查？控制或拒绝受理缴存业务，这无疑为洗钱括动留下了空间。

（五）识别可疑支付交易的难度大。在我国大额资金使用是否合法没有明显的鉴别标志，资金的合法性难以甄别？“两个办法”中列举的可疑支付交易标准较为原则，没有作具体的细化，要做到准确识别？综合掌握特定客户在会计结算？支付清算？外汇等各部门资金运作的信息，在实际工作中存在较大的困难？如果对大额资金普遍怀疑，不仅会造成很大浪费，还可能因此错过对真正黑钱的监测良机？

（六）处罚难以执行。在属地监管的前提下，反洗钱监管不可避免地渗入了地方保护主义与人情因素，对于反洗钱监管发现的问题，人民银行特别是欠发达地区人民银行“考虑”过多，处罚力度不够，往往只是针对问题提出一些纠改意见，助长了反洗钱工作中的不正之风。在实际的检查工作中，如制度不健全，报告不及时，尽职调查不周全，柜面审查不严格等问题，可大可小，违规事实的定性和处罚的尺度难以把握，影响了反洗钱检查工作的顺利开展。

二、基层银行反洗钱工作的对策分析

（一）加强员工培训。洗钱作为一种高智商的隐蔽性犯罪，不会被轻易发现。因此，各金融机构要想取得反洗钱工作成效，不仅需要完善相关立法，还需要一大批熟悉法律、精通业务的从业人员。要加强对员工法制教育和思想道德教育，平时注意对员工进行反洗钱的操作程序、应紧处理措施的指导与培训，确保所有员工熟悉相关法律和操作规程，懂得如何甄别异常资金，侧重对一线临柜人员识别客户和可疑交易的教育培训。

（二）健全反洗钱控制制度。首先，认真识别客户身份。为确保银行系统不被犯罪分子利用为洗钱的渠道，商业银行必须采取适当的措施，确定所有客户的真实身份。其次，保存身份文件和交易记录。保存身份文件和交易记录是开展反洗钱工作的重要一环，可以为司法和执法当局日后的追查提供翔实的金融信息资料，达到利用有效的金融信息控制洗钱的目的？最后，及时报告大额和可疑交易。识别和报告大额和可疑交易是反洗钱的重要内容？每一个金融机构都应当制定一套及时报告大额和可疑支付交易的制度。

（三）实行综合治理。洗钱是高技术犯罪，反洗钱包括预防、控制、侦查、打击等多个方面，没有银行的配合，反洗钱就成为一句空话。但反洗钱工作不仅是银行的事情，不能靠银行“单打独斗”，它是一项社会系统工程，必须实行综合治理，既需要公安、检察、法院、财政、税务、工商、海关、外汇管理等部门的分工协助;也需要其它社会各界齐抓共管，银行、证券、保险、房地产和珠宝等各行业联手支持，才能有效打击洗钱犯罪，遏制贪官外逃现象，维护经济安全和社会稳定，并通过反洗钱发现并切断恐怖主义融资渠道。同时，加大打击力度，实行“双罚制”，即对单位及其高级管理人员、直接责任人员追究法律责任。

参考文献：

[1] 张燕玲.金融业反洗钱问题研究[J].国际金融研究，2002，（11）.