银行第三季度反洗钱工作报告工作总结

银行第三季度反洗钱工作报告工作总结（通用11篇）

银行第三季度反洗钱工作报告工作总结 篇1

2012年第二季度莆田市分行

反洗钱工作总结

2012年第二季度我行反洗钱工作在省行和当地人行领导的指导下，不断完善反洗钱组织机构，健全反洗钱内控制度，切实履行反洗钱义务，充分运用反洗钱新系统，进一步完善工作机制，强化对各项业务的监管，努力提高反洗钱识别水平。现将第二季度的反洗钱工作汇报如下：

一、主要工作完成情况

（一）稳步推进客户身份信息核实工作

2012年第二季度市分行在稳步推进客户身份信息核实工作的前提下，狠抓新增信息不完整账户，4-5月份未新增不完整账户。同时，下发关于开展2008年存量信息不完整账户的清理工作通知，做好我行存量客户信息不完整账户的清理工作。

（二）组织开展“反洗钱系统，我在线”主题征文活动 为进一步提升我行员工反洗钱知识水平和综合素质，提高反洗钱管理工作整体水平，有效预防洗钱犯罪活动，莆田市分行举办“反洗钱系统，我在线”主题征文活动。本次征文活动各单位都能积极主动的发动反洗钱条线工作人员参加到本次活动中，共上报16篇论文，总体质量良好。通过举办新反洗钱系统操作体验征文活动，切实起到了我行员为 1

进一步提升我行员工反洗钱知识水平和综合素质，提高反洗钱管理工作整体水平，有效预防洗钱犯罪活动。

（三）做好新反洗钱系统运用工作

为进一步开展反洗钱工作，市分行组织召开针对新反洗钱系统的专项培训工作，分别对新系统的功能、重要模块的内容介绍，结合实际系统操作演示，进一步提升了反洗钱条线人员针对新系统的认识与运用，为日后我行提高反洗钱工作水平奠定了基础。

（四）开展“监管政策下基层”合规（反洗钱）系列活动

为有效指引我行各业务条线工作人员践行各项监管要求，树立正确的合规理念，提高经营管理的合规性和有效性，培育“人人合规”、“主动合规”的良好合规意识，市分行召开2012年“监管政策下基层”暨业务合规知识宣传活动。宣讲活动中，宣讲小组成员根据需求层次差异，结合日常业务检查中存在的问题，有重点、有选择地针对反洗钱工作中的合规知识以及日常工作中存在的问题等内容作了细致而深入的宣讲，为从业人员日常业务操作方面进行一次有效的梳理，提出了合规操作的具体要求。

二、面临的主要问题

（一）客户身份信息核实工作仍需加强

信息核实工作本属于网点一线人员的职责所在，但目前

仍然处于被动的执行状态，仍需市分行多次下发通知及电话联系督促网点开展身份信息核实工作。同时我行目前存量信息不完整账户总数、比例较大，清理工作存在一定的困难。

（二）新反洗钱系统认识度不高

市分行已针对反洗钱系统开展专项培训，并通过培训课件下发、短信通知等方式要求各反洗钱条线人员应充分运用新系统，熟练操作，但各条线反洗钱人员对新反洗钱系统总体认识不够，还不能有效应用新系统开展日常反洗钱工作。同时，领导层面及从业人员对于新系统知之甚少，支行未能及时开展转培训。

（三）可疑交易关注度不够，单纯依赖下发的数据 在新系统上线之前，市行通过每旬下发可疑交易数据的方式要求支行执行排查工作，支行的反洗钱可疑交易识别分析工作仅仅依靠市行下发的数据，未能主动关注日常柜面交易等可能存在的可疑交易数据。同时，支行对于可疑交易的分析排查工作仍然处于表面应付状态，疏忽于分析排查的具体依据及流程。

三、多措并举，提升反洗钱工作水平

（一）加强存量信息不完整清理进度

针对省行5月份信息核实情况的通报，我行存量信息不完整数据仍然处于全省第一，为有效落实信息核实工作，履行客户身份识别义务，第三季度计划针对2007年存量信息

不完整账户开展阶段性清理工作，奖惩并举，鼓励网点提前开展清理工作。

（二）以推广应用新反洗钱系统为重心，夯实反洗钱管理工作基础

针对总行关于开展我行新反洗钱系统应用情况调研工作的安排，第三季度市分行将通过下乡支行进行系统的指导工作，针对各网点反洗钱系统的培训与运用情况开展调研前的准备工作。

（三）开展反洗钱专项检查工作

针对反洗钱工作各条线的执行情况，计划第三季度对全行开展反洗钱专项调查，分别针对网点反洗钱客户信息核实执行情况、反洗钱培训情况、大额、可疑交易分析排查情况、风险等级划分情况、司法查冻扣落实情况、风险经理日常针对反洗钱发现的问题整改情况以及反洗钱系统的运用情况、机构信用代码证的执行情况等内容开展专项调查。

（四）开展“学监管规定，做规范业务”知识竞赛，选拔比赛人员

结合“学监管规定，做规范业务”合规（反洗钱）知识竞赛活动要求，开展反洗钱业务领域的知识竞赛，通过不断组织候选人笔试，巩固备战材料，选拔三位同志参加省行的知识竞赛。

银行第三季度反洗钱工作报告工作总结 篇2

1.1 反洗钱工作重要性认识不足, 积极性、主动性不高

1997年, 我国新颁《刑法) 191条明确了“反洗钱罪”, 2003年人民银行总行发布了反洗钱工作的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》等一系列条例、法规, 但在基层人行和商业银行中的学习、贯彻、执行力度参差不齐, 大部分仅停留在略知一二的层面上, 银行员工普遍缺乏反洗钱的意识和经验, 反洗钱意识淡薄。另一方面, 缺乏对反洗钱工作的职业敏感性、警惕性, 与反洗钱工作的要求差距很大, 普遍存在上报大额交易信息多, 没有可疑信息、没有分析报告的现象。

1.2 技术手段跟不上业务发展的需要

目前, 洗钱手法和犯罪手段日渐更新, 洗钱手段更加智能化、高科技化。而当前, 我国的反洗钱由于处于刚起步的阶段, 尚未建立起健全、完善的、与商业银行账务核算系统、支付系统和《银行账户管理系统》相对接的支付交易报告和监测系统。基层人民银行还没有相应的软件用于分析监测, 对大额支付交易和可疑支付交易, 只能采用手工的方式进行统计、搜集, 工作量大, 效率低, 差错多, 无法做到对大额、异常支付交易进行及时的监测、记录、分析。

1.3 缺乏健全的组织机构和灵活的联动机制

当前, 基层银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍, 大都没有设立专门机构, 也没有配备专职人员, 难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓。另外, 反洗钱的性质和特点决定了它是一个涉及到许多部门合作的系统工程, 但从基层实践来看, 反洗钱工作仅是金融部门在“孤军奋战”, 公安、司法、财政、商业、海关、税务、工商、银监、证监、保监等部门在信息收集、情报交流等方面的工作尚未全面展开, 尚未建立灵活迅捷、有序协作的单位信息资源共享机制, 也就很难形成有效的合作机制。

1.4 反洗钱专门人才匮乏, 分析甄别较难

目前, 相当部分的反洗钱精英人才集中在人民银行, 大多数基层银行的反洗钱岗位都是兼职人员, 反洗钱业务研究少, 加之我国金融机构信息共享系统建设滞后、犯罪分子异地跨行洗钱高科技化, 仅凭基层银行员工的主观臆断而不进行科学分析、准确判断, 是不能有效防止洗钱行为发生的。

1.5 缺乏激励机制和约束机制

由于缺少对基层银行的激励和约束机制, 大多数基层银行及其员工对待反洗钱工作都持消极的态度。因为基层银行大多是以营利为目的的法人, 开展反洗钱工作往往会在短期内增加银行的管理和运营成本, 影响自身与客户的关系, 容易造成大量存款外流。所以基层银行从其自身利益角度衡量, 认为反洗钱工作对其是有害无益银行, 对待反洗钱工作的态度是否定的;而银行员工因为其工资与绩效挂钩, 所以为了拉更多存款对洗钱行为更是置之不理。

2 基层银行反洗钱工作的对策和建议

2.1 加强专业培训, 注重培养反洗钱骨干力量

从提高从业人员的反洗钱知识、技能出发, 来提高反洗钱工作的实际效果。要选拔一批既懂金融、外汇业务, 又懂法律知识的人才充实到反洗钱队伍, 着重加强对这些人员的反洗钱专业知识培训, 尽快培养出一支有较高反洗钱水平的人员队伍, 尽快培养一批反洗钱具有专业技能的业务骨干, 对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断。而后以点带面, 丰富和提高金融从业人员的反洗钱知识和技能, 全面提升银行业反洗钱工作水平。

2.2 加大宣传力度, 提高对反洗钱的认识

通过开展相关法规的宣传、举办专题讲座、印发反洗钱资料等一系列宣传教育活动, 形成正确的、积极的舆论导向。提高我国整体开展反洗钱工作的重要性、紧迫性和艰巨性的认识, 充分认识洗钱的危害及对银行业务的影响, 认识到自己在反洗钱工作中的责任和义务, 增强参加反洗钱工作的责任感、使命感和自觉性。

2.3 改进反洗钱的技术手段

一是, 要运用科技手段, 不断改进反洗钱监测措施, 统一开发出大额和可疑支付交易自动采集检测系统, 并实现与大额支付系统及各金融机构的账务系统连接, 真正落实实时网络监控, 增强反洗钱监测及时性和有效性。二是, 建立和推行金融机构大额和可疑支付交易监测、跟踪、报告系统。通过将支付交易监测系统、银行账户管理系统、现代化支付清算系统的“三位一体”化, 实行对大额和可疑支付交易监测及报告的实时化, 全面避免基层金融机构收集、统计、分析支付交易信息难以及手工操作随意性大、差错率高的弊病, 便于反洗钱中及时发现问题, 迅速采取行动, 切实提高反洗钱的工作效率。三是, 建立涉及银行、证券、保险部门的反洗钱网络, 拓宽反洗钱工作辐射的行业范围, 进一步建立和完善各职能部门沟通和配合的联动网络, 并利用网络技术实现支付交易信息的采集和分析工作。四是, 搭建联动平台, 构建信息共享机制。构建与工商、税务、海关、外经贸和公安间的长期反洗钱协作机制, 畅通联系渠道, 共享数据信息资源, 形成部门监管合力。整合商业银行和人民银行内部信息资源, 加强各业务环节的联系和沟通, 便于银行与银行之间、银行与其他机构之间的信息交流, 形成涵盖事前、事中、事后连贯的监管体系, 提高反洗钱工作效率。

2.4 完善反洗钱激励约束机制

具体而言, 就是把反洗钱工作的开展进度和质量与基层银行的经营业绩及其员工的绩效相挂钩。一方面是激励机制, 完善具体奖励措施, 对于积极顺利推进反洗钱工作的基层银行和提供洗钱线索的员工给予精神与物质的双重奖励, 此方面还可以借鉴西方发达国家的成功经验和模式;另一方面是约束机制, 建立具体责任制度, 对于消极对待反洗钱工作, 给国家造成者损失甚至负面影响的, 对基层银行命其限期整改, 对主要责任人及相关银行职员给予通报批评甚至行政处分或并处罚金。

摘要：洗钱产生的巨大的危害性, 不仅影响着金融业的健康发展, 而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。银行业作为资金运作的总枢纽, 连接着支付交易的起点和终点, 成为犯罪分子进行洗钱活动的主要渠道, 因此, 银行被赋予一项重要工作职责—反洗钱, 随着经济金融形势的不断变化, 基层银行的反洗钱工作任务也变得日益繁重, 反洗钱工作中存在一些问题也日益显现出来。

关键词：基层银行业,反洗钱,问题,对策及建议

参考文献

[1]孙玉刚.论新形势下银行业的反洗钱工作[J].武汉金融, 2007 (3) .

[2]王洪斌.关于我国反洗钱工作中存在问题的研究[J].时代经贸, 2007 (5) .

[3]叶周, 钟焕焕.基层银行反洗钱工作剖析[J].企业经济, 2008 (1) .

[4]刘昌伦.基层银行反洗钱效能应如何发挥[J].全国商情·经济理论研究, 2009 (16) .

村镇银行反洗钱工作问题分析 篇3

关键词：反洗钱；村镇银行；问题

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2012）10-0034-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.09

近年来，村镇银行在我国得到了快速的发展，作为新型农村金融机构，村镇银行促进了农村经济金融的发展；但是，面对日益猖獗的洗钱犯罪行为，村镇银行由于受到各种主客观条件的限制，在反洗钱工作开展中遇到了不小的挑战。以海南为例，到目前为止，其辖内的村镇银行初步建立了反洗钱内控制度，搭建了反洗钱机构，已着手开展了客户身份识别、风险识别等工作，也在一定程度开展了大额交易和可疑交易报告工作。然而，村镇银行反洗钱工作仍存在若干问题，亟待解决。

一、村镇银行反洗钱工作中存在的问题

各村镇银行反洗钱工作虽已正式开展，但在反洗钱义务的全面履行上，各村镇银行仍存在不少问题。

（一）反洗钱内控制度建设较为薄弱，执行力度不足

一是内控制度不够健全。有4家村镇银行的反洗钱内控制度不够健全，制度中缺少明确的大额交易和可疑交易报告工作流程或客户风险等级划分规定等核心内容。二是制度内容不符合现行法律规定。有2家村镇银行的个别内控制度依据的是2003年颁布、2006年已废止的《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》，2007年3月开始施行的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》并未予以体现。三是内控制度未得到有效执行。2011年，人民银行推行“两管理、两综合”工作以来，新成立的村镇银行在申请加入中国人民银行金融管理与服务体系时便会初步订立反洗钱内控制度，但有4家村镇银行未严格执行其内控制度。

（二）反洗钱组织机构成员职责规定不明，实际运行效果有限

其一，反洗钱工作领导小组未覆盖所有业务部门。如某村镇银行内设营业部、办公室、市场营销部和风险管理部等四个部门，但反洗钱组织机构的成员只包括营业部，未涵盖其他业务部门。其二，反洗钱组织机构各成员职责规定不明。有2家村镇银行虽建立了反洗钱工作领导小组，明确了小组成员构成，但各成员的反洗钱职责并未根据业务发展明确规定，无法确保组织机构的有效运行。其三，反洗钱组织机构未得到实际运行。有3家村镇银行自开业来从未开展过反洗钱工作领导小组会议讨论部署相关反洗钱工作，也未见在实际操作中给予反洗钱工作有效地指导。

（三）客户身份识别和资料保存工作执行不到位，难以全面了解客户真实身份

首先，未有效开展客户身份识别工作。有6家村镇银行的个人客户开户申请表格式中缺少“职业”、“国籍”、“性别”、“有效期”等基本的身份信息；另外2家村镇银行虽设计了相关表格，但信息登记不完整，部分客户的 “职业”、“常住地址”等信息并未登记。对于证件失效或即将失效的客户，有7家村镇银行表示未有可靠手段予以发现和提示。其次，有3家村镇银行自开业以来一直未对客户开展风险等级划分工作。再次，登记留存的客户基本身份信息资料不完整，个别村镇银行留存的部分客户身份证复印件模糊不清。

（四）反洗钱业务系统有待完善，大额交易和可疑交易上报力度亟需加强

第一，反洗钱业务系统不够完善。有2家村镇银行尚未建立反洗钱业务系统或借助于发起行可靠的业务系统来上报大额交易和可疑交易。有4家村镇银行反洗钱业务系统设计存有缺陷，如系统不能自动提取大额交易和可疑交易、无法提供已上报交易的查询比对、未设计可疑交易补录功能等。第二，未按要求上报大额交易和可疑交易报告。有3家村镇银行自开业以来已发生不少大额交易，但一直未提交大额交易报告；有2家村镇银行对反洗钱业务系统自动提取的可疑交易直接上报到反洗钱监测分析中心，并未对这些可疑交易进行更多的人工分析。第三，未按规定留存可疑交易人工分析记录。有3家村镇银行表示会对系统提取的可疑交易进行人工分析，主动筛选剔除系统提取的异常数据，但都无法提供可疑交易的人工分析记录。

（五）反洗钱培训力度不足，员工的反洗钱意识和业务知识较为薄弱

有4家村镇银行未自行组织开展过反洗钱培训，培训主动性和力度不足。半数以上村镇银行高管和业务人员的反洗钱意识不足，对反洗钱工作的重视程度不够，只关注业务拓展和经营效益。员工总体的反洗钱知识较为薄弱，部分反洗钱岗位人员对于基本的反洗钱“一法四规”和具体工作内容都不清楚。与其他银行机构相比，村镇银行从业人员总体上的反洗钱意识和业务知识都存在较大的差距。

二、政策建议

针对各村镇银行反洗钱工作中存在的问题，笔者建议从以下四个方面予以完善：

（一）完善相关法律规定，严格村镇银行准入要求

村镇银行的反洗钱意识总体上较为薄弱，这与相关法规在村镇银行准入环节的反洗钱要求缺失有关。目前，村镇银行准入执行的是2007年中国银行业监督管理委员会下发的《村镇银行组建审批工作指引》，并没有把反洗钱工作纳入村镇银行准入条件。2011年，人民银行开展“两管理、两综合”工作以来，虽然加强了对包括村镇银行在内新设金融机构申请加入中国人民银行金融管理与服务体系时的反洗钱内控制度审核，但毕竟不是法规层面的准入要求。因此，建议有关部门将反洗钱工作作为一项硬指标纳入村镇银行的准入条件之中，作为一项刚性要求，使村镇银行在准入环节就意识到反洗钱工作的重要性[1]。

（二）加大对村镇银行的政策扶持力度，协助完善其反洗钱业务系统

海南省各村镇银行的经营规模普遍较小，正处于起步发展阶段，各项业务系统尚未完全配齐，而开发一套完整的反洗钱业务系统需要较大的支出，受自身资金实力的限制，要在短期内完善反洗钱业务系统的确有一定困难。鉴于村镇银行对地方经济，尤其是小微企业和“三农”的金融支持作用，建议相关部门在村镇银行反洗钱业务系统开发和配套上给予一定的资金支持，或将村镇银行上缴的税费按一定比例返回，用以支持村镇银行反洗钱业务系统的开发和完善。发起行也应在入股时明确反洗钱系统的配套资金注入或代为开发反洗钱系统，以满足村镇银行反洗钱工作开展的技术需求。

（三）强化对村镇银行的监督检查，提高村镇银行反洗钱工作执行力

根据人民银行“两管理、两综合”工作要求，加大对村镇银行申请加入人民银行金融管理与服务体系时反洗钱内控制度和组织机构的审核力度，确保村镇银行在开业初期便建立较为完善的内控体系。通过非现场监管评估、现场走访、高管约谈、书面质询、现场检查等多种监管方式，使村镇银行认真贯彻落实反洗钱法律法规，提高反洗钱内控制度的执行力。对虽经多次检查，但反洗钱工作依然不力，推而不动、督而不办的，依据《反洗钱法》从严从重处罚。

（四）加大反洗钱培训力度，提高村镇银行从业人员反洗钱业务素质

一方面，建议人民银行将村镇银行尽快纳入反洗钱远程标准化培训计划，力争在短期内对现有村镇银行反洗钱专兼职人员进行全面轮训和资格认定工作，同时加强反洗钱业务的日常培训和指导，全面提高其反洗钱业务素质。另一方面，各村镇银行应主动加强对反洗钱业务知识的学习和培训，将反洗钱工作融入日常的业务经营中，并纳入各行的绩效考核体系，充分利用各行晨会、例会、反洗钱工作领导小组会议等方式集中组织学习，并鼓励员工利用业余时间自我学习，并定期组织业务知识考核，切实提高全行员工的反洗钱意识、知识和技能。

（特约编辑：罗洋）

参考文献：

银行反洗钱工作总结 篇4

一、精心构建完善领导组织体系

我市xx为了做好反洗钱工作，成立了以xx行长xx为组长，xx各部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，设立反洗钱工作领导办公室，领导全辖区xx的反洗钱工作，还指定专人负责此项工作，确定职能部门具体负责反洗钱工作，构建了一个较为完善的反洗钱组织体系。根据上级分行和人行的工作要求，结全我行的实际情况，我行制定了反洗钱内控制度，为更好地完成反洗钱工作提供了依据。

二、加强学习，提高对反洗钱工作的认识

为增强对反洗钱工作的认识，我们首先从自身做起，加强了对反洗钱知识的学习。一是深刻领悟反洗钱工作的重要性。首先我们注重中层干部、支局长、所长的反洗钱知识学习，提高管理人员的觉悟，为在开展反洗钱工作中起到带头作用做好准备。二是强化临柜人员反洗钱方面知识的培训。为确保切实履行好这项重要职责，我们采取了一系列有力的措施，扎实开展反洗钱专业队伍的建设工作。三是认真选配工作人员。xx要求，各网点将一些文化程度较高、业务能力强、熟悉经济金融及法律等方面知识的人员安排到反洗钱工作岗位上来，担任反洗钱报告工作。四是通过与其他银行及公安部门的合作，强化反洗钱意识，初步形成了一支反洗钱工作队伍。本共举行反洗钱培训6次，参加人次163人。主要学习了《中国人民银行反洗钱调查实施细则》、《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客房身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额及可疑支付交易报告管理办法》及《广东省xxxx反洗钱工作规定》等。

三、注重宣传，提高广大群众对反洗钱工作的理解

为了让广大群众配合xx开展反洗工作，市行在每一季度都开展了不同形式的宣传活动，如悬挂宣传横幅、派发宣传单张、现场解答群众疑问等。在11月“广东省反洗钱宣传月”，我行还制定了宣传月活动方案，成立了活动领导小组。通过精心的准备和安排，宣传工作取得了较好的成效。

四、严格执行客户身份识别制度和客户身份资料和交易记录保存制度

在开立个人账户，严格按实名制的有关规定审查开户资料，要求客户出示本人（或连同代办人）的有效身份证件进行核查，并登记其身份证件的姓名和号码进行开户操作，对于未能依法提供相关证明材料的个人账户一概不予办理开户手续。在以开立账户等方式与客户建立业务关系，为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，都进行客户身份识别，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件。

在为客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。

在代售基金、保险业务时都能严格执行客户身份识别制度。

当客户的身份信息变更时，严格重新识别客户。我行严格按照规定的要求，对客户身份资料，自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存5年。对于交易记录，自交易记账当年计起至少保存5年。

五、严格执行大额和可疑支付交易的报告制度

在提取现金方面，严格执行逐级审批的制度，对明显套现的账户不给予现金支付。各网点坚持每天都对每笔超过5万元（含）的现金收付业务进行查询和实时监控，并要求需提前一天预约提现金额。

严格监管和控制公款私存现象。我xx成立专项小组专门对有意要套现或公款私存的帐户实施严格监控，狠抓狠管杜绝类似这样的帐户发生，以确保我xx结算帐户都能合规性地进行大额现金收支和大额转账收付。

对大额和可疑支付交易的报送工作，指定专人负责。对于发现的可疑支付交易都及时上报上级分行，每月以简报形式对当月开展反洗钱工作进行总结汇报。今年以来，我xx辖区内共上报可疑支付61笔，累计金额8090.12万。

六、开展内部审查，提高反洗钱技能。

本年稽查部门对全市辖下各网点都进行了内部审计。11月6-9日xx分行组织联合工作组对我行辖下网点进行突击检查。发现的主要问题是有些营业员对反洗钱工作的重要性认识不够，对反洗钱知识未能深入学习，致使出现可疑支付交易未能及时上报的现象。

七、下一年工作计划

（一）、继续加强领导，统一认识反洗钱工作的重要性和必要性。在行领导的正确领导下，全体职工统一思想，严格按照规定执行反洗钱的各项规定。

（二）、继续完善反洗钱内控机制，建立相应健全的机构和制度。在现有的基础上继续完善各项内控制度，逐步建立一个完整的架构，为更好地完成反洗钱工作奠定坚实的基础。

（三）、继续加强反洗钱一线工作人员的培训工作，提高反洗钱技能。只有深刻领悟反洗钱规定，才能较好地完成反洗钱工作。通过对反洗钱知识的学习，加深对其的了解，杜绝出现迟报、漏报大额和可疑支付交易的现象。

银行反洗钱月度工作总结 篇5

作为此次宣传月活动的重要组成部分，20xx年8月26日，公司在首府大厦广场以及公司附近安德路社区举行户外宣传活动，公司董事长杨小阳、副总经理何远、风控总监刘威、财务总监莫百愉及相关部门人员等30余人参加了户外宣传活动。活动当天发放反洗钱宣传折页400余份、预防洗钱维护金融安全知识手册40余本，收回有效的反洗钱知识调查问卷340余份，发放带有反洗钱知识的宣传礼品500余个。

此次反洗钱宣传月活动，将反洗钱宣传与“保护自己、远离洗钱”有机结合起来，提示社会公众不要出租或出借自己的身份证件、银行账户、银行卡和u盾，不要用自己的账户替他人提现，不出售信用卡用于洗钱。警惕集资诈骗、电信诈骗、“钓鱼网站”诈骗。远离网络洗钱，积极配合金融机构进行身份识别。远离地下钱庄，选择安全可靠的投融资渠道。活动通过发放礼品的方式，增强了反洗钱主题宣传活动的吸引力和实效性，拓展反洗钱宣传的广度和深度，在广大社会公众中产生了积极的影响。

银行反洗钱工作先进个人材料 篇6

目前，金融机构面临的最严重的犯罪活动之一便是洗钱。通过金融机构洗钱是犯罪分子最常见的洗钱方式，具有很强的隐蔽性。在这样的形式下，做好反洗钱工作，是纯洁社会风气，保持社会安定，提高社会信誉，保证信用支付的稳定，促进金融业务的快速健康发展的保证。我作为一名银行的工作人员，每天都在做反洗钱这项工作，我喜欢这项工作，我感觉它是那么的神圣，我以我的工作为荣，在反洗钱的过程中学习到了很多，也让自己在工作中成熟了很多，是我工作以来最大的收获。

一、做好反洗钱工作的每一个环节。客户识别及风险等级评定，把好第一道关。应遵循“了解你的客户”的原则，对客户的资料进行严格的审核，所有证照必须提供原件，确认其的真实性；主动开展客户风险等级划分工作，实施区别管理，对于高风险客户要做好每半年跟踪一次；在此基础上，做好了客户的持续审查维护工作，及时获知开户企业的年检、纳税情况，对于证照即将过期的客户，通知必须及时提供新的证照，如有过期，账户将会被停止支付；每天做好大额数据完善及大额数据校验，在保证数据正确与完整的基础上，做到主动报告并注意细节要求。

二、学习阅读和学习人行在交互平台上发给我们的反洗钱邮件。认真研读人行在交互平台上发的每一份反洗钱简报，学习其他行的反洗钱经验和方法，了解其他银行先进的反洗钱系统，来思考自己在工作中怎样改进，怎样去做得更好。同时，学习人行下发的文件，并及时做好文件学习的转培训工作，并积极去贯彻落实。2014年2月24日，组织抽取ⅩⅩ年第四季度及2014年1月份我行的POS机交易记录100条，逐一进行尽职调查，主要查看该公司的经营范围、经营情况、交易对手，交易金额，判断其资金交易是否正常，有无明显洗钱行为；对刷POS机并进行公转私的交易50万元（含）以上，必须提供证明其用途的资料；加强对出现异常交易客户的真实回访。此项工作，得到了我行领导的肯定与支持。

三、参与反洗钱的培训与宣传。每年初，做出全年的反洗钱培训与宣传计划。培训为每月一次，我行作为一个新的金融机构，工作人员经验不是很丰富，于是，ⅩⅩ年的培训大体为反洗钱定义、反洗钱系列法规出台的背景、反洗钱立法现状、反洗钱监管体系、反洗钱涉及的业务环节、法律责任等一些反洗钱的常识，每月都随机安排不同的员工为大家进行讲解并一起互动，从而提高大家的主动性，每个人都提前预习要本月要学的知识，收到了很好的效果。2014年的学习计划大部分为案例分析及对一些文件的学习，提高大家对反洗钱实际运用的能力；宣传活动为每个季度一次，组织员工走上街道开展反洗钱宣传工作，给我行客户和路人散发宣传单册，给客户讲解反洗钱工作的重要性和反洗钱知识，在颐和装饰城、富强市场、果品批发市场等地方都留下了我们的足迹。同时在我行营业厅悬挂反洗钱宣传横幅和张贴标语、海报，利用电子屏幕循环播放反洗钱口号，在营业大厅摆放反洗钱宣传单册供客户阅读。

四、积极参与人行组织的反洗钱考试，并于ⅩⅩ年12月18日顺利拿到《反洗钱岗位准入培训证书》。

五、积极参与人行的反洗钱活动。ⅩⅩ年人行组织了“我与反洗钱”征文活动，由于我很喜欢反洗钱这项工作，所以写了自己与反洗钱的故事，以及一些自己对反洗钱的认识并有幸获得了三等奖，这是给我的莫大的鼓励！

银行第三季度反洗钱工作报告工作总结 篇7

商业银行有丰富的金融产品、跨地域甚至全球化的网点以及资金汇划或转换手段。这一特点决定了商业银行可成为洗钱的最主要通道。

1. 现阶段通过商业银行洗钱犯罪的主要过程

洗钱是犯罪分子以“合法”的形式将其不法收益转变为合法的行为和过程。据调查, 目前不法分子通过商业银行进行洗钱犯罪的过程主要是:第一步通过存款、电汇或其他途径把不法钱财放入某一商业银行;第二步通过多层次复杂的转账交易使该账户中犯罪活动得来的钱财脱离其来源;第三步以一项显然合法的转账交易为掩护, 隐瞒不法钱财。

2. 现阶段通过商业银行洗钱犯罪的主要手段

(1) 票据“虚假交易”自卖自买。目前, 我国票据市场还不发达, 各行上级行对下级行承兑汇票授权力度不够, 为争取票源, 各行对票据承兑、贴现业务的竞争比较激烈, 经常出现为争取票源而随意降低利率、不严格审查持票人与前手交易的现象, 没有商品交易的票据转让很容易实现, 一些商业银行甚至为非现金票据提现。也有洗钱者将犯罪收益作为100%的保证金存入银行, 并用其购买银行承兑汇票, 而该银行承兑汇票再经过转让、贴现等一系列过程, 最终作为形式上的合法收入回到洗钱者手中。有时犯罪者也利用一些虚构的商业交易或伪造的商业汇票来隐瞒或掩饰犯罪收益。

(2) 多开银行账户使资金合法化。为达到增加存款的目的, 不少商业银行违规为客户多头开立基本账户, 在无贷款背景下开立一般存款账户, 对开户资料不认真审查, 也不执行向人民银行申报制度。一些商业银行为逃避监督将违规户放入应解汇款科目核算, 对非基本账户提现采取通过内部往来转入储蓄所再提取现金的方式等。而正因为商业银行的这种态度, 不法分子多头开户, 再通过户头之间款项划转, 来掩盖资金的原来面目, 使不合法的资金合法化。

(3) 利用信贷回收洗钱。洗钱者利用非法资金作抵押, 取得完全合法的银行贷款, 然后再利用这些贷款购买资产。资金经改头换面后, 其真正的资金来源就越来越不明显。

3. 商业银行反洗钱实际操作中不规范

洗钱犯罪不同于一般犯罪, 其特点具有很强的组织性、隐蔽性、技术性和专业性。因而对基层商业银行反洗钱工作有着极高的要求及严密性。但目前基层商业银行内控制度建设流于形式、执行“客户尽职调查”制度不严格、商业银行核算系统不够完善等问题存在, 致使反洗钱实际操作中出现诸多不规范、不严肃的问题。商业银行反洗钱工作也只能采用手工方式进行统计、搜集、检查, 大大影响了反洗钱工作效率。同时还存在对大额和可疑支付交易不报、漏报、迟报、不按规定方式报等问题。

4. 反洗钱与商业银行自身利益的矛盾

现在商业银行由于行业竞争激烈, 普遍存在重存款、重客户、轻审查的问题。因而对反洗钱工作要求了解你的客户、大额和可疑交易报告、记录保存三大原则主观上并不积极履行, 并且一旦反洗钱工作和自身利益发生冲突, 通常会以自身利益为重。特别是我国商业银行的工作人员大都认为反洗钱工作应该是公安部门和中国人民银行的事情, 所以在思想上并不重视这项工作, 日常工作中对该项工作常常是限于对政令的上传下达, 真正落实和上报的可疑交易屈指可数。

二、商业银行有效开展反洗钱工作的难点分析

(1) 客户认同难。商业银行反洗钱工作最重要的一点是必须了解客户, 但客户很难认同。客户认为“自己的钱自己有自由支配权, 凭什么要受你银行的约束”。另外企业认为经营业绩、资金流量及流向等是商业秘密, 银行也不能随便干涉。当商业银行对认为可疑的交易进一步核查时, 企业往往不配合, 认为资金是他的, 他可以自由划转, 不需要银行的干涉, 从而使银行处于孤掌难鸣的尴尬境地。

(2) 实际操作规范难。虽然目前在商业银行开展反洗钱活动中有《反洗钱法》等作为工作依据, 但其中的一些规定和标准在实际中可操作性不强。比如, 单位频繁地以归还借款的名义将大额资金转入个人银行结算账户, 因为相关法规明确规定从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项超过5万元人民币时, 付款单位若在付款用途栏或备注栏注明事由, 可不再另行出具付款依据, 由付款单位对支付款项事由的真实性、合法性负责。因此对此类交易是否为洗钱交易的鉴别存在一定难度。另外每个工作人员的水平、能力不一样, 处理问题的尺度也不一样, 导致判断把握的标准不一, 很难准确界定。

(3) 员工反洗钱经验不足, 缺乏相关的专业培训。就洗钱犯罪的实际情况来看大多是智力型、知识型犯罪, 要防范和遏制洗钱, 不仅要求建立健全反洗钱制度、规章, 还必须培养金融工作人员的法律意识, 熟悉业务, 有反洗钱经验。但目前大部分商业银行柜面人员普遍较年轻, 工作经验、社会阅历不足, 人员流动性也大。加上各行对工作人员的反洗钱教育还不够深入, 工作人员的法律意识普遍偏低, 与反洗钱工作的要求差距很大, 很容易被洗钱犯罪利用。多数工作人员不熟知与其业务相关的金融法规和行业制度规范, 往往凭感觉、凭经验工作, 业务处理随意性较强, 为业务竞争而不择手段, 违规甚至违法开展业务, 使洗钱犯罪大有可乘之机。

(4) 全民反洗钱意识尚未形成。反洗钱工作是一项协作性很强的系统工程, 需要公安、司法、财政、商业、海关、税务、工商、银监、证监、保监等多个部门的密切配合与沟通。但现实是, 由于认识上的偏差, 部门在信息收集、情报交流等方面的工作尚未全面展开, 部门之间很难在信息共享和工作配合上形成一个良好的协作机制。反洗钱工作需要各个环节互相配合, 缺一不可, 而目前各行业不能在信息上共享, 也还没有形成有效的合作机制, 这必定使深入进行反洗钱工作陷入困境。而同时商业银行的反洗钱工作会加大对外来资金的审查力度, 这与地方政府的招商引资工作存在着短期利益冲突, 这种长远利益和短期利益之间协调困难也在很大程度上牵制基层商业银行有效开展反洗钱工作。

三、商业银行有效开展反洗钱工作的对策

(1) 进一步提高商业银行员工的反洗钱意识。反洗钱是商业银行员工的新业务, 加强对工作人员的业务培训是做好这项工作的基础和前提。首先是对一线的临柜人员的培训, 因为他们是最先接触到客户的群体, 拿到的资料都是第一手资料, 他们的工作直接影响到下一步反洗钱工作的进行。对一线临柜人员的培训主要从法律、法规和业务规程入手, 以履行反洗钱客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、大额和可疑资金报告为主要内容, 提高其客户尽职调查能力和反洗钱合规性业务操作能力。其次是加强对部门负责人的培训, 重点提高其对大额和可疑资金交易的分析、判断能力以及对内控制度执行的履职能力。

(2) 充分发挥客户经理队伍的作用。客户经理对反洗钱工作起着举足轻重的作用, 因为只有客户经理才能详细地了解客户的身份、收入状况、资金来源等具体情况;也只有客户经理才能对客户企业的基本情况、经营范围、特点心中有数, 才能对企业的资金流向、用途、频率等情况进行深层次的分析挖掘, 从而能够比较容易发现异常情况。而这些仅靠银行柜面人员对凭证的表面要素进行分析来发现可疑交易, 是不现实的, 也是不可行的。通过客户经理与客户的紧密接触, 真正做到“了解你的客户”, 当然, 柜面人员与客户经理、前后台岗位之间还应该加强沟通, 注意对可疑交易信息进行综合分析比对, 为反洗钱提供线索。

(3) 成立反洗钱监控部门。目前基层金融机构的反洗钱工作的现状多是有专职的岗位、没有专职的部门。反洗钱工作多是由一线柜面人员、后台会计人员兼职完成, 缺乏专门的部门对全行反洗钱工作进行日常的管理和监控。银行内部应该专门成立一个反洗钱监控部门, 由该部门负责全行反洗钱制度的制定、贯彻、实施;负责全行反洗钱日常数据的汇集、分析及报送;并协调银行内各个部门进行反洗钱工作, 将各个部门的有关反洗钱的信息反馈到监控部门。该部门的工作重点在于将各部门上报的信息进行综合评估分析, 特别是对基层临柜人员反映上来的可疑交易进行重点分析, 即对其账户的近期资金流向和发生额及账户状况等结合起来分析, 必要时可以向公安机关报案, 共同调查。

(4) 建立信息共享机制。商业银行要进行有效的反洗钱工作, 从横向来看应该与中央银行、公安部门、工商部门等机构协作, 并建立信息共享机制。仅从商业银行内部来看则应使科技部、信审部、保卫部、财会部、资金部、信用卡部等诸多相关部门形成良好的协作机制。通过银行内部对客户信息的共享, 减少不同分支机构、不同部门之间重新获取客户信息的成本, 同时也使内部对交易的判断更加准确。银行各部门间如能实现默契配合, 那么商业银行反洗钱工作将会更顺利进行。

(5) 加强对反洗钱可疑交易的再筛选。根据目前各家银行在向中央银行报送可疑案例时采取自卫式报送, 质量上相对比较欠缺的情况, 建议中央银行对各家商业银行上报的达到可疑标准的交易进行比对筛选, 并对认为应重点关注的交易再返回相关商业银行, 由各商业银行再进行重点分析、排查。只有这样, 才能发现真正的可疑交易并理清可疑交易的来龙去脉, 提高反洗钱的工作效率和工作质量, 也是反洗钱工作的一条出路。

摘要：随着《中华人民共和国反洗钱法》的颁布和实施, 我国的商业银行的反洗钱工作有了法律的依据和保障, 但是与国际金融业采取的反洗钱控制制度、措施相比, 我国基层商业银行反洗钱措施还具有很大的历史局限性, 存在许多不足和薄弱环节。

关键词：商业银行,反洗钱,难点,对策

参考文献

[1]何红梅.商业银行反洗钱中的现状及对策[J].福建金融, 2005, (6) :145-147.

银行第三季度反洗钱工作报告工作总结 篇8

关键词：商业银行 反洗钱工作 问题 对策

一、前言

20世纪中后期以来，随着经济的快速发展，洗钱活动也日益猖獗，并逐步与贩毒、恐怖活动、贪污腐败交织在一起，这不仅影响金融业的健康发展，而且还会对国家安全、经济建设和社会稳定产生严重破坏。金融是现代经济的核心，作为社会资金流通的重要载体，金融机构承担了更重要的反洗钱职责。随着监管部门对反洗钱工作的要求日益严格，各商业银行都已经切实重视反洗钱工作，成立专业的反洗钱机构和队伍，从而能够有效地履行反洗钱义务，但在反洗钱工作仍存在一些问题。本文将对商业银行的反洗钱数据分析工作进行剖析，并提出解决问题的对策及建议。

二、我国商业银行在反洗钱工作中存在的主要问题

商业银行反洗钱工作的重要组成部分就是反洗钱数据分析，即通过人工分析资金交易数据，从中抓取可疑交易数据，然后上报人民银行反洗钱分析监测中心。在反洗钱数据分析及相关业务中主要存在以下几个方面的问题。

1、资金交易的隐密性，给反洗钱数据分析带来障碍。随着科技的高速发展，洗钱手段也越来越趋于电子化，网上银行、电话银行、ATM终端等电子支付交易方式使资金交易更加隐蔽。

2、信息不流通在反洗钱工作中的局限性。洗钱活动越来越错综复杂，具有隐蔽性，往往涉及多人多条资金链条，而且资金交易往往分散在不同的金融机构，这给反洗钱工作人员进行数据信息分析带来阻碍。

3、反洗钱工作人员专业知识薄弱，反洗钱分析技能有待提高。由于反洗钱工作在我国的开展时间尚短，“洗钱”手段又多种多样不断变化，反洗钱数据分析工作主要依靠人工判断。

4、前台人员反洗钱意识淡薄。前台人员是与客户接触最多地方，掌握着最基本的客户资料，与客户有第一时间的接触，是反洗钱工作的中坚力量，是反洗钱工作的第一道而且是最重要的一道防线。

5、客户及交易对手资料的真实性、完整性缺失致使不能全面分析。了解并掌握客户真实信息本应是基层金融机构反洗钱工作的一项重要内容，但实际上，金融机构在执行制度上难以严格，对客户资料的全面性、真实性、准确性无法完全保证。单纯的数据分析，没有客户资料支撑，这使从反洗钱数据分析中获取涉嫌违法犯罪线索很难做到。

6、可疑交易标准可操作性差。目前执行的可疑交易标准简单笼统，可操作性差。如果不了解客户的职业背景，很多正常交易都会被简单的标准确定为可疑行为。因此，要更好的进行反洗钱可疑数据分析就需要建立更加详实的可疑交易模型，以便工作人员参考。

三、完善商业银行反洗钱工作的对策及建议

由于商业银行专职反洗钱机构成立时间尚短，反洗钱工作需要在不断的改进，逐步的完善，现就以上问题提出如下建议。

1、加强对电子支付交易客户的身份核实及监测。随着科技进步，各金融机构的电子产品层出不穷，电子产品的便捷性深得广大客户喜爱，越来越多的客户远离柜台便可办理业务，这使洗钱分子有机可乘，洗钱手段变得更加具有隐蔽性，不容易被发现。因此，建议加强对使用电子支付交易客户的身份核实及监测，在客户使用电子渠道交易时，要求其填写资金用途等资料，并能在反洗钱监测系统中显示，使反洗钱工作人员能方便核实其身份信息、资金用途等交易背景，以便准确判断其交易性质。

2、建立反洗钱工作联合机制 。反洗钱工作是整个国家很多部门工作的职责，与财政、税务、工商、公安和金融机构等部门都息息相关，建议能建立反洗钱工作联合机制，加强各部门的信息传递功能，密切协作，共同做好反洗钱工作。

3、提高前台人员对反洗钱工作的重视程度。首先，采用多种方式加强对前台人员的反洗钱知识的宣传及培训，使其充分掌握反洗钱法和相关规定，从而逐步提高前台人员的反洗钱意识，并能够熟练掌握反洗钱技巧，敏锐洞察可疑交易，将洗钱扼杀在交易第一线。其次，要求前台人员要严格做好客户尽职调查，详细留存客户资料并确保其真实性和完整性，为后台反洗钱工作人员更深入的分析客户，有效的开展反洗钱工作奠定基础。

4、加强反洗钱技能培训，培养专业团队。反洗钱工作人员的业务知识、分析技能等极大地影响了反洗钱工作的顺利开展，因此要提高反洗钱工作质量必须强化从业人员的反洗钱业务知识、分析技能。要求反洗钱工作人员及时总结反洗钱工作经验，采取多种形式加强同业交流，共享反洗钱经验。

5、建立可疑交易数据分析模型。通过建立反洗钱可疑交易数据分析模型，使可疑交易标准更加细化、明确，能够减少工作人员的个性化差异，使反洗钱分析工作更加易于操作，有效划分可疑与非可疑交易数据，能够更快速有效的提高反洗钱工作效率，为切实抓取洗钱线索提供有力工具。

四、结语

综上所述，反洗钱是商业银行的重要职责，其发展程度关乎我国金融业乃至整个国家经济和社会的健康发展，对于建立良好的金融环境、金融秩序，创造规范、合理、有序的社会环境起着举足轻重的作用，所以需要重点研究。随着我国经济和科技的高速发展，各种洗钱手段层出不穷，各金融机构必须严格遵守制度，加强对反洗钱工作进行科学有效的管理，有效遏制洗钱犯罪行为。

参考文献：

[1]晏银香.从反洗钱监管实践透析可疑交易行为核实查证的难点[J].武汉金融，2011年03期

网上银行业务反洗钱工作的思考 篇9

近年来，各家商业银行纷纷大力发展网上银行业务，呈现出井喷式的发展趋势。而随着信息技术的进步和产品的创新，网上银行业务不断完善，业务量持续增加，怎样持续稳健的发展网上银行业务，防范打击利用网上银行业务洗钱等非法犯罪行为，已成为广大金融机构迫切需要解决的问题。本文将以商业银行的角度，试图解读网上银行业务反洗钱工作的现状和对网上银行业务反洗钱工作的一些意见和建议。

一、网上银行的基本含义及通过网上银行洗钱的基本特征网上银行是指借助互联网作为传输渠道向客户提供银行服务的方式。国际上关于网上银行通用的概念是“Internet Bank”或电子银行。在我国，金融机构网上银行的产品和服务通常包括对公司客户的批发业务和对个人的零售业务。

与传统银行相比，网上银行因信息技术的应用而具有无纸化、瞬时性、方便性等特征：一方面是其提供的金融服务不受时空的限制，无需与客户见面就能办理相关手续，金融服务极其迅捷，服务指令的发出和实现几乎是同时的；另一方面与传统银行业务相比，网上银行在降低经营成本、优化服务质量、拓宽业务领域等诸多方面具有显著的优势。

但是网上银行的开放性服务、资金转移高效便捷等特点也为不法分子的洗钱活动提供了可乘之机，主要表现为以下三个特征：

1、隐蔽性。与传统的签名盖章不一样，网上银行无须客户与银行人员面对面接触，只需通过互联网即可操作完成。网上银行主要是通过对密钥、证书、数字签名等电子方式来认证交易双方身份，只认“证”而不认人。主机只能查证交易各方的身份及支付方的存款余额，而不可能审查支付方资金的来源及性质。

2、便捷性。网上银行突破了现实世界的时空限制，把银行金融服务延伸到世界的每一个角落。客户可以在世界任何地方登录自己的账户，并在全球任何地方迅速地转移资金；或者通过信用卡、自动提款机来完成电子货币与现金的互换；各种在线支付方式以及便利的网上订货系统，又使不法分子更容易地改变资金流向，掩饰资金的非法来源。

3、复杂性。为了逃避监管和追查，不法分子往往通过网上银行交易、空壳公司、伪造商业票据、金融衍生工具等多种洗钱渠道和方式进行组合运用，使得识别洗钱线索具有很大的复杂性。

二、金融机构反洗钱工作的现状及问题

尽管通过网上银行洗钱现象已引起了反洗钱部门的高度重视，各家商业银行纷纷采取了相应措施；建立了“大额与可疑指令交易监控系统”对洗钱等非法犯罪途径实施科技监管，但是在实际操作过程中，网上银行反洗钱工作仍存在一定的隐患和问题。

1．业务监管力度不够

现有的反洗钱法律、法规主要针对的是金融机构或特等非金融机构的传统业务，而对网上银行业务的反洗钱监管相对薄弱。从各商业

银行对网银业务进行可疑交易监测的情况看，目前网上银行业务已成为反洗钱监测和监管的“盲区”。

2．相关法律滞后凸现

利用现有的金融体系进行洗钱，是洗钱行为的核心所在，尤其是利用银行的金融交易系统。银行传统上对洗钱活动缺乏足够认识，加之严格的银行内部保密制度，都使基于银行的洗钱行为在其内部缺少有效的制约机制。外在洗钱分子的欺骗性，内在制度不严密性，使得制定与完善银行控制洗钱行为的法律规范显得非常重要。我国至今未有一部严密有效的电子资金划拨法律规章，缺乏对电子资金划拨、电子支付等的有效监管措施。而查处基于电子支付的洗钱行为，难度就更大。

3．账户身份识别难度大

网上银行支付系统主要是通过公私密钥、证书、数字签名的认证来确认交易双方身份的。这种只认“证”不认“人”的特点决定了认证各方只能查证交易各方的身份及支付方的余额，而不可能审查支付方余额的来源及性质。复杂的加密技术使网络银行支付工具更为安全，保护了客户的隐私权，但同时也给执法机构调查和惩治洗钱犯罪带来了几乎不可逾越的障碍。与交易有关的信息被加密，执法机构很难知道该信息的来源，难以在有限时间里调查和追踪犯罪。

4．交易机制审核不够严格

现在多数商业银行网上银行业务中，客户通过网上银行办理支付转账业务时，特别是公转私，没有对其交易提供限制，当发起业务时

不需要提供任何证明材料和交易合同；而且在交易金额方面，只有单笔不超过500万元的限制，而没有当天累计金额的限制，也就是说，客户利用网上银行只要是单笔交易不超过500万元就可以无限制的办理支付转账业务，这无疑为洗钱等非法分子提供了极大的便利。

三、开展网上银行业务的反洗钱对策

1、加强网上银行反洗钱的法律制度建设和人才队伍建设。

（1）加强和完善网上银行等相关方面的法规制度建设，实施对网上银行资金划拔、网上支付的有效监管，是预防和打击洗钱活动的重要措施。我国网上银行发展速度较快，相应的法规制度建设已经滞后于网上银行实际发展。要在规范网上银行业务的基础上，及时制定针对网上银行业务反洗钱的法律规章制度，避免网上银行监管出现真空。

（2）加强对各类业务人员的反洗钱工作培训和反洗钱意识培养。通过开展相关培训，提高一线等相关工作人员反洗钱的意识和对可疑支付交易的识别、分析能力以及对客户潜在洗钱风险的敏感度。建立反洗钱过程控制专家队伍，有意识地培养一支既熟练掌握和运用IT知识，又精通银行业务与监管技能的反洗钱专业人才队伍。这样将会从组织上保证对网上银行反洗钱业务的有效监管。

2、持续开展客户身份识别

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十七条规定，金融机构利用网上银行为客户提供非柜台方式的服务时，应实施严格的身份认证措施，强化内部管理程序，识别客户

身份。一是要加强事前防控，与客户初次建立网上银行业务关系时，采取严格有效的措施，掌握客户的真实情况，甄别客户身份，避免为有洗钱及其它非法活动嫌疑的客户提供网上银行服务，要根据客户特点或账户属性，考虑地域、业务、行业等因素，划分风险等级，杜绝匿名账户，严把客户准入关。二是要健全事中管理，加强网上大额交易和可疑交易的控制机制，在客户行为或者交易情况出现异常，客户有洗钱等非法活动嫌疑等情况下，重新识别客户身份。

3、采用科技手段加强反洗钱活动监测

随着信息技术的进步和网上银行产品的创新，网上银行业务量不断增大，要有效控制利用网上银行从事洗钱等非法活动的行为，必须建立和完善银行反洗钱大额和可疑交易自动识别报告系统。目前商业银行大多采取的是数据采集和人工识别两种，利用数据采集系统对各种金融数据进行分析，设定相应的大额和可疑交易识别指标、模型，对客户交易信息进行检索、汇总及分析，然后反洗钱工作人员根据对客户账户的了解和经验，确认客户交易应有的合理方式，对客户交易行为明显背离其应有的合理交易方式的，向人行反洗钱部门报告。而现阶段网上银行洗钱犯罪活动往往采用高科技手段进行，传统的反洗钱手段已渐渐不能满足监控要求，迫切需要不断开发先进的反洗钱监控软件，建立与支付清算系统对接的交易监测系统，对大额和可疑交易进行自动、及时的监测和记录，使数据甄别分析智能化，使反洗钱工作逐步规范化、科学化，为异常交易的识别提供基础信息，提高网上银行洗钱活动的敏锐度、时效性和准确性，为打击网上银行洗钱犯

罪提供有力的技术支持。

4、积极开展国际间交流合作

随着网上银行业务的不断创新，通过网上银行也可完成外汇的支付结算业务，外汇业务的开展在方便正常国际结算业务公司的同时也为不法分子提供了全球间的范围渠道，打击此类犯罪必须有效开展国际合作。目前应从以下几个方面持续开展国际合作：一是加大信息交流，及时将洗钱等非法犯罪嫌疑人的相关信息准确送达要求协查的国家。二是开展技术共享，相互交流打击网上银行洗钱活动的先进技术和做法。三是加强司法协作，签订司法协作条约，堵塞网上银行洗钱活动的漏洞，共同应对反洗钱这一犯罪行为。

银行第三季度反洗钱工作报告工作总结 篇10

一、商业银行在反洗钱工作中的地位

为遏制洗钱活动，中国人民银行发布了《金融机构反洗钱规定》《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，各金融机构以此为依据，结合本部门的特点，制定了具体的实施办法，发挥商业银行在反洗钱工作中的作用首先，商业银行是经营货币的特殊企业，犯罪分子在放置离析和归并洗钱“三部曲”中，银行自然就成为首选通道，银行很可能有意或无意地被卷入“洗钱”犯罪活动中因此，银行具有发现洗钱活动的业务和技术条件一方面，银行为客户办理资金存取汇入往来款项，具有识别可疑交易的便利条件另一方面，银行的业务操作流程和内控措施，通过保存客户的交易记录，可以控制和防范洗钱犯罪所以，商业银行必须努力制止洗钱犯罪，避免洗钱活动对银行产生的负面影响

二、基层商业银行反洗钱工作的难点

(一)社会公众对反洗钱的重要性认识不足

一是由于宣传不够广泛和深入，社会公众对反洗钱的认识不足二是政府相关部门因为引资心切，对加强大额资金的流入管理不理解，不积极配合三是一些金融机构从自身利益出发，认为建立反洗钱体系要增加成本投入，在同业竞争中丢失客户，从而放弃执行反洗钱的义务四是部分金融机构认为反洗钱是人民银行的事，与已无关一些金融机构既设有健全的制度，也末指定专人负责，反洗钱工作对他们而言可有可无五是部分金融机构认为洗钱是多在大城市，小地方没人洗钱

(二)缺乏反洗钱专门人才，分析甄别难

反洗钱工作对于商业银行来说是一项新的职能，由于各种条件限制，当前商业银行反洗钱专门人才十分缺乏，反洗钱岗位人员大都是兼职人员，反洗钱的知识及业务技能欠缺，缺乏实际操作经验不能对可疑支付交易数据进行精确分析准确判断

(三)反洗钱手段不适应工作需要

当前，商业银行反洗钱手段较为缺乏，仅把反洗钱工作重心放在大额支付交易和可疑支付交易报告上，尚未建成支付交易监测系统，面对电子交易难以进行监管，而且实际操作中也只能采用手工方式进行统计搜集检查，工作量大且效率低，监测的时间跨度狭小，时效性差另外，当前商业银行与人民银行间的信息传输网络尚未连通，大额和可疑交易的人民币和外汇资金交易信息的报告仍然通过手工报送来实现，在时间数据准确性上制约了反洗钱工作的顺利有效进行

(四)缺乏有效的反洗钱监管体系

多数商业银行反洗钱业务主要由会计部门承担，而商业银行会计部门的工作职责主要是为社会提供结算服务和管理，很难承担起反洗钱职责

(五)现金缴存是反洗钱的空白地带

由于洗钱犯罪所得的原始形态主要是现金因此，“现金管理”是反洗钱措施的关键环节，其中现金缴存则是重点监测的对象我国有关现金管理的法规主要是针对现金支取，对现金缴存限制较少，《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》虽对大额可疑现金收付活动要求报告，但没有要求银行对客户缴存现金的来源进行严格审查事实上，各家商业银行从主观上也未必愿意进行严格审查控制或拒绝受理缴存业务，这无疑为洗钱括动留下了空间

(六)识别可疑支付交易的难度大

在我国大额资金使用是否合法没有明显的鉴别标志，资金的合法性难以甄别“两个办法”中列举的可疑支付交易标准较为原则，没有作具体的细化，要做到准确识别综合掌握特定客户在会计结算支付清算外汇等各部门资金运作的信息，在实际工作中存在较大的困难如果对大额资金普遍怀疑，不仅会造成很大浪费，还可能因此错过对真正黑钱的监测良机

三、对商业银行开展反洗钱工作的建议

(一)健全和完善内控机制

基层人行反洗钱工作的难点探析 篇11

十届全国人大常委会第二十四次会议通过《中华人民共和国反洗钱法》，其后又陆续发布《金融机构反洗钱规定》和《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等反洗钱法规，同时赋予中国人民银行承担反洗钱工作职责。县级人民银行作为反洗钱工作的前沿阵地，承担着反洗钱的指导、组织和监督检查工作。但由于受诸多因素的制约，基层人民银行反洗钱工作面临多重困难，应引起重视。

一、基层人行反洗钱工作的难点

洗钱是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪或者其他犯罪的违法所得及产生的收益，通过各种手段隐瞒或掩饰起来，并使之在形式上合法化的行为和过程。洗钱不仅损害了金融体系的安全和信誉，而且对于正常的经济秩序、社会风气具有极大的破坏作用，对社会政治生活的影响更为巨大。正因如此，凸显反洗钱的意义重大、工作重要。但《反洗钱法》等相关法规颁布三年多来，县级人民银行日常在开展反洗钱工作中，遇到了诸多难点。

难点一：社会公众反洗钱意识淡漠，理解配合难。

由于社会公众对反洗钱认识不足，致使自然人、企业等经济组织在办理存取款和支付结算业务时，对反洗钱的相关规定不理解，认为银行在“监视”自己的商业隐私，对于反洗钱的相关规定存在抵触情绪，甚至采取不合作的态度。部分金融机构工作人员从自身利益出发不敢坚持原则，屈从于客户。致使反洗钱的“了解客户”制度难以落到实处。

难点二：部分金融机构重经营，反洗钱责任落实难。

《金融机构反洗钱规定》第九条规定：“金融机构应当设立专门的反洗钱工作机构或者指定其内设机构负责反洗钱工作，并且配备必要的管理人员和技术人员。”然而在实际工作中由于县域金融机构众多，商业银行之间竞争激烈，为了业务发展彼此之间都在抢夺客户资源，在办理支付结算业务时怕得罪客户，不敢“刨根问底”。同时大多数商业银行在反洗钱工作的机构设置和人员配备上以人员紧张为由，没有设立专门的反洗钱部门，多数挂靠会计或营业部门，反洗钱的管理人员和经办人员基本上是兼职。日常工作中以本职工作为主，反洗钱工作力不从心，处于应付状态，反洗钱职责形同虚设，没有真正得以落实。

难点三：个别行政职能部门对反洗钱工作支持理解难。

随着“五点一线”环勃海经济带上升为国家战略，各级政府行政部门在经济发展过程中，都在千方百计的进行招商引资，且招商引资任务较为繁重。在招商引资工作中，招商引资心切，急功近利。认为小城镇经济欠发达，存在着不可能出现洗钱等违法犯罪活动的模糊认识，反洗钱法律意识淡薄，对加强资金流入管理难以理解。

难点四：先进金融支付结算工具日新月异，交易防控难。

随着网络技术的日益迅猛发展，商业银行较大范围的通存通兑，ATM机等金融工具的广泛使用，网上银行支付结算等手段的提高，交易迅速，致使反洗钱的监督滞后，让商业银行和人民银行难以防控。

难点五：反洗钱联动协调机制松散，组织行动难。

反洗钱工作是一项协作性强的系统工程，仅央行是难以独立完成的，需要公安、工商、税务、证券、保险等多个部门的密切配合与沟通。但现实情况是，由于认识上的偏差，部门之间联系松散，很难在信息共享和工作配合上形成一个良好的协作机制。

难点六：基层央行专业反洗钱人员缺乏，开展工作难。

反洗钱工作涵盖的领域大，业务范围广，实际操作难度大，涉及现金管理、帐户管理、人民币和外币大额交易过程。而目前央行反洗钱工作是一种自上而下的组织模式，越到基层人才越缺乏，具备涉及保险、证券等方面的金融知识和对先进金融科技跟踪掌握能力、能对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断、具有反洗钱知识的复合型人才少之又少，多数从事反洗钱工作的人员，是“市、县一体化”改革后并入综合部的原货币金银部门的兼职人员，反洗钱工作缺乏理论知识和实践经验，知识面窄，反洗钱工作还只是停留在字面的理解上，难有有效的履行反洗钱工作职责。

二、加强反洗钱工作的建议

根据《反洗钱法》和《中国人民银行法》的规定，人民银行作为国务院反洗钱行政主管部门，负责全国反洗钱监督管理工作，履行反洗钱方面的工作职责。因此，加强反洗钱工作，打击洗钱犯罪，已成为今后基层央行工作的一个重点。县级人民银行在新的形势下如何加强反洗钱工作，笔者建议：

1、加强宣传，提升全社会对反洗钱工作的认识

要通过各种方式加强对《反洗钱法》的宣传，全面提高政府部门、经济组织、社会各界对反洗钱工作的认知、理解和支持，提高金融机构自觉、自愿、自主履行反洗钱职责意识，打造良好的反洗钱工作环境，形成全社会共同预防、报告、查处、打击洗钱行为的反洗钱合力。

2、健全机构，有效履行辖区指导、部署打击反洗钱工作职责

县级人民银行在“市、县行一体化”改革前，反洗钱的职责在会计国库部门，改革后反洗钱工作放在综合部，由原货币金银工作人员承担。虽然管理部门发生变化，但兼职的情况依然没有发生变化，承担反洗钱工作的人员很难从货币金银日常复杂的工作中超脱出来，工作中难免出现“主业”与“副业”的意识。成立专司反洗钱职责的工作科室，配备具有金融、经济、科技知识较强的人员，确保反洗钱工作的专业性、经常性和主动性，对辖区指导、部署、打击反洗钱工作必将起到积极的促进作用。

3、培引结合，提升反洗钱工作人员的业务素质

针对县级人民银行职工队伍人员老化、年龄偏大、知识偏低的现状，如何更好在开展反洗钱工作，笔者认为，一是加强对反洗钱从业人员进行分期分批的专业培训，培训内容既要有反洗钱法规、业务操作方面，还要紧盯网络前沿技术，全面提升现有反洗钱工作人员的专业技术水平和实际业务能力，通过反洗钱及相关知识的专业培训，使之尽快能够基本适应反洗钱工作的实际需要。二是适当引进人才，招收经济金融专业的毕业生。充实到反洗钱岗位，为反洗钱工作同时也为县级人民银行输入“新鲜血液”。三是加大反洗钱的监督检查力度，以检查代培训，增强反洗钱工作人员的实际工作能力。

4、加强合作，建立反洗钱监管协调体系