工银行个人网上银行

工银行个人网上银行（精选8篇）

工银行个人网上银行 篇1

1、因私购汇：因私购汇是指境内居民个人因指定范围用途向银行申请购买外汇的业务。

2、速汇金：速汇金汇款是指我行与国际速汇金公司合作，在我行指定网点受理通过速汇金全球网络进行的个人境外快速汇款业务，属我行代理的外汇业务品种之一。

3、结汇：结汇是指客户将外币卖给银行，银行按一定汇率卖出等值本币的业务，即银行买入外币卖出本币，对应交易汇率为结汇价。

4、售汇：售汇是指银行将外币卖给客户，按一定汇率买入等值本币的业务，即银行卖出外币买入本币，对应交易汇率为售汇价。

5、汇款直通车：汇款直通车是指汇款人通过我行的汇款渠道，以现金或转账的方式将本外币款项汇给境内指定收款人的一项个人业务。根据收款人账号（卡号）是否开在我行，可分为本行汇款和跨行汇款。

6、个人通知存款：个人通知存款是在款项存入时，存款人可自由选择个人通知品种，但存单上不注明存期和利率，支取时提前一天或七天通知银行，银行将按实际存期和支取日相应币种档次利率计付利息的一种储蓄存款。

7、储蓄异地通业务受理范围：

①卡内活期账户的续存和支取业务；

②卡内无纸整存整取账户到期或提前全部支取（销户）业务，暂不支持卡内整存整取账户的部分提支及挂失销户；

③卡内活期账户及整存整取账户的查询；

④可持卡在自动取款机或自助银行按规定限额办理取款和查询等业务；

⑤可持卡在特约商户办理消费等业务并免收手续费。

8、定活两便：定活两便储蓄是以存单为取款凭证，存款时不约定存期，随时可以取利，利率随存期长短而变动的一种介于活期和定期之间的储蓄品种。

9、个人资信业务

个人资信证明业务是指我行为客户开具资信证明书，如实证明其在我行的金融资产数量及与我行业务往来情况的业务。

业务种类：个人存款证明、个人存款发生额证明、个人购买记账式国债证明、个人购买本外币理财产品时点证明、个人购买本外币理财产品交易记录证明、个人购买基金证明、个人购买保险证明、个人购买账户黄金/实物黄金证明、个人贷款证明、个人信用卡守信证明、个人信用卡信用额度证明以及个人客户在我行办理的其他证明业务。

10、密码重置的有关规定

①客户到网点办理“密码重置”无需填写“挂失业务申请书”，凭本人有效身份证件及需进行“密码重置”的存款介质；

②“密码重置”分为“实时密码重置”和“延时密码重置”；

③实时密码重置：对于能够准确判断客户身份的情况，银行可为其实时办理密码重置处理； ④延时密码重置：对于需要按总行有关要求对客户所提供的身份证件进行核查的情况，银行

则为客户办理延时密码重置处理，并预留账户新密码，待银行核实客户所提供身份证件真实有效后，为客户办理实时密码重置，原预留的账户新密码将实时生效，无需客户第二次前往网点。

11、小额账户

暂免收费范围：

⑴理财金账户中的活期账户；

⑵牡丹交通卡账户；

⑶用于赔偿我行个人贷款的存款账户；

⑷外汇（币）账户有余额的多币种综合账户（本外币一本通、牡丹国际借记卡、外汇买卖账户等）；

⑸牡丹信用卡、牡丹贷记卡、牡丹国际卡账户、代发低保存款账户；

⑹代发社保存款类账户（养老金账户及养老保险、失业保险、医疗保险账户）；

⑺用于购买开放式基金、人民币理财产品、记账式国债账户；

⑻银保通账户、银证通账户、缴费通账户、银证转账账户、第三方存管账户、银期转账账户、银商转账账户；

⑼人民币账户黄金、代理实物黄金账户；

⑽代发工资账户和用于批量办理代扣水、电、煤气、电话、打发代扣保险、代理有线收视费等账户、住房公积金账户；

⑾个人网上银行e卡账户。

收费规定：自2006年6月21日起，对于日均存款余额不足300元人民币（含300元）的活期账户，我行收取小额账户管理费。收费周期为每季末月21日至下季末月20日，收费标准为3元/季度。

12、挂失相关规定:

临时挂失：

①客户遗失银行存款凭证后，如因特殊原因而不能立即办理正式挂失手续的，可以办理临时挂失手续。

②临时挂失，即为口头挂失有效期为15天。

③临时挂失受理渠道为电话银行、网上银行、网点柜面。

④挂失网点：本地（市）及异地可办理个人业务的任意网点。

⑤挂失提供材料：本人有效身份证件、存款人姓名、储蓄种类、账（卡）号、开户时间、账户金额、通讯住址等信息；若委托他人办理，还需提供代理人有效身份证件。

银行受理挂失之日起15天内尽快回原开户地区补办正式挂失手续。

正式挂失：

①客户如遗失银行存款介质，应立即持本人有效身份证件书面向银行营业机构柜面申请办理正式挂失手续。

②个人存款介质正式挂失仅限于在同城开立的借记卡、存单和存折，不支持异地借记卡、存单和存折。挂失申请手续可以代办。

③挂失网点：账户开户地（市）可办理个人业务网点的任意网点。

④提供资料：

基本资料：客户需提供本人有效身份证件。若委托他人办理的，还需提供代理人有效身份证件。

其他信息：存款人姓名、储蓄种类、账（卡）号、开户时间、账户金额、通讯住址等信息。

13、个人代理业务：代发工资、代理收付费、代理个人保管业务、代理个人基金业务、代理保险。

14、个人金融业务按服务方式分类：储蓄存款业务、消费信贷业务、个人中间业务、个人理财业务、银行卡业务。

1、储蓄原则：存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密。

2、有效实名制的身份证规定

①居住在中国境内16岁以上的中国公民，为居民身份证（含临时身份证）。16岁以下的中国公民，为居民身份证或户口簿。

②尚未领取居民身份证的中国人民解放军军人、中国人民武装警察可出具军人身份证件（军官证、士兵证）、武装警察身份证件（警官证）。

③居住在境内或境外的中国籍华侨，可以使中国护照。

④香港澳门特别行政区居民，为港澳居民往来内地通行证；台湾居民为台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件。

⑤外国公民，为护照或外国人永久居留证。

3、存取款规定（实名制）

①个人新开立存款账户时，必需持本人法定身份证件，使用实名。

②办理活期、零存整取续存、活期支取业务时，只需持存折，不用持本人身份证办理。③对实名制实行前开立的存款账户，需要延续使用的，存款人办理第一笔业务时，应当出具拥有该存款的存折、存单等，并出示实名制有效身份证件，进行账户的重新确认；若不再延续使用的，存款人应出具拥有该存款的存折、存单等，并出示实名制有效身份证件办理销户手续。

④个人因故不能去金融机构办理存款时，可以委托他人办理，代理他人在金融机构开立存款账户时，代理人应当出示被代理人和代理人身份证件。

4、取款（转账）相关规定

①取现

个人客户大额取款业务按规定同一天一次性提取现金5万元（含5万元）以上（含利息）或一日内数次提现累计超过5万元（含5万元）以上（含利息）取款业务，必需本人也有效身份证件。

提前支取未到期的定期储蓄存款，必需持存单和存款人的身份证明办理，代存款人支取的，代理人应当出示被代理人和代理人的身份证件。

②转账

对于不同客户之间办理人民币单笔5万元以上转账业务的，须出示借方账户存款人有效身份证件及转入转出账户介质；对于同一客户下各账户之间办理人民币单笔5万元以上转账业务的，需出示转入转出账户介质，无需提供有效身份证件。

③提前预约规定

一次性提取现金20万元（含20万元）人民币以上的，取款人必需至少提前一天以电话等方

式预约。20万人民币以下的现金支取，无需预约。

5、活期一本通：活期一本通也称活期多币种账户，是一种综合性的活期账户，即在一个分账户中，既可以存取人民币亦可以存取外币。客户可将自己不同币种的活期储蓄集中存于一个活期账户上。

6、存款种类起存金额

整存整取50元

零存整取5元

教育储蓄50元-2万元

存本取息5000元

定活两便存款50元

个人通知存款5万元

7、定期存款可以办理贷款！！

8、教育储蓄：为了鼓励居民以储蓄存款形式为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进教育事业发展，特开办人民币教育储蓄存款。

9、开户对象：开立教育储蓄的对象必须是中国大陆在校4年级（含4年级）以上学生；享受免征利息税优惠政策的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生，其在就读全日制高中（中专）、大专和大学本科、硕士和博士研究生的三个阶段中，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的免税和利率优惠，即一个人之多可以享受三次优惠。

10、个人本行（跨行）汇款单笔限额

人民币：自2010年5月21日起单笔金额上限由现行的人民币250万元（含）调高至人民币1000万元（含）。

11、个人贷款业务种类

⑴住房贷款

①个人住房按揭贷款

贷款额度：最高贷款额度不得高于抵押住房或所购住房市场价值（以较低者为准）的70%；如所购住房为套型建筑面积在90平方米（含）以下的，最高贷款额度不高于所购住房市场价值的80%；抵押物市场价值取抵押物评估价或交易价的较低者。

②个人商用房贷款

贷款期限最长10年，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过65.③个人二手房贷款

⑵个人消费贷款

①个人汽车消费贷款

贷款额度最高不超过购车款的80%。采用质押方式担保，或银行、保险公司提供连带责任保证的，贷款最高额不得超过购车款的80%；以所购车辆或其他财产抵押方式担保的，贷款最高额不得超过购车款的70%；以第三方（银行、保险公司除外）保证方式担保的，贷款最高额不得超过购车款的60%。

②个人综合消费贷款

③个人质押贷款

④个人信用贷款

⑤个人助学贷款

⑥个人经营贷款

⑦个人最高额担保贷款

12、外币经营币种：美元、日元、港币、欧元、英镑、瑞士法郎、加拿大元、澳大利亚元、新加坡元。

13、外币存取款业务

存款：无论境内个人还是境外个人，向个人外币储蓄账户存入外币现钞，当日累计等值5000美元以下（含）的，可直接办理。

取款：无论境内个人还是境外个人，从本人汇户或者钞户提取外币现钞时，当日累计等值1万美元以下（含）的，可直接办理。

14、总额内结汇$50,000

当日外币现钞结汇累计金额在等值5000（含）美元以下的，凭本人有效身份证件在银行办理；当日累计金额超过等值5000美元的，凭本人有效身份证件、海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据办理。

超过总额的结汇可委托其他人代办，需提供双人有效身份证件，相关证明材料复印件和委托书。

15、营业网点业务分区：自助服务区、营销咨询区、现金服务区、非现金服务区、理财服务区

16、个人客户市场定位：定位中端、竞争高端、培育潜力。

工银行个人网上银行 篇2

1 发展网点优势业务提高价值创造力

一是要立足于网点的优势业务对网点服务功能进行细分。一方面, 结合网点所处地理位置对网点功能进行细分, 从客户方向挖掘优势业务。网点不同的地理位置决定了客户群体的不同, 这些不同的客户群体对金融产品和服务的需求自然不同。如位于高校区和商业街的网点, 其客户群体偏好于汇兑业务, 对电子汇款业务有较大需求, 这些网点的优势业务就应定位于电子汇兑业务, 重点发展汇兑业务, 提高中间业务收入。另一方面, 在网点的业务数据中挖掘优势业务。通过对网点的业务数据进行分析找出优势业务, 从优势业务中进一步挖掘客户和市场。如某一网点的企业存款利润贡献度最大, 则企业存款就是优势业务, 网点的定位就应是服务好优质公司客户, 进一步提高企业存款市场份额和带动公司业务发展。

二是要建立以优势业务为主的考核激励机制。为使网点适应市场和竞争需要, 应改变以往统一指标考核所有网点的做法, 将网点的优势业务作为主要考核目标, 突出网点优势业务和发展潜力, 鼓励网点全力发展优势业务, 最大限度地发挥优势产品的潜力和提高资源利用率, 这样更有利于网点价值创造力的提高。

三是要将网点业务优势和员工技能优势相结合, 提高网点服务水平和价值创造力。每个员工都有自己的特长, 有的擅长保险营销, 有的擅长柜台业务操作, 有的擅长柜台吸存等等。因此, 按照人性化管理要求, 将员工的特长与网点的优势业务结合起来, 合理配置和使用员工, 既为员工创造一个有利于发挥自身特长的工作平台, 优化人力资源配置, 更有利于缔造网点优势业务, 提高网点的服务水平和竞争力。

四是加强营销宣传, 促进网点优势业务的形成和品牌形象的提高。结合产品品牌推广, 在产品的营销宣传中有针对性地宣传相应的网点业务特色定位, 让客户清楚不同网点的优势业务和定位, 方便客户根据自己的需要选择网点。这样不仅有利于提高网点优势业务知名度、促进不同网点品牌的形成, 也可使建行网点与其他银行网点的同质服务有所区别, 从而使建行网点以客户为中心、以市场为导向更加突出, 有利于网点服务品牌的形成和市场竞争力的提高。以优势业务为主的网点功能细分定位, 并不是说网点只办理一种或几种业务, 而是发掘网点最具优势和发展潜力的业务, 使其优势更突出, 以优势业务带动其他业务的发展, 使网点的市场竞争力更高, 价值创造力更强。

2 加强制度创新, 促进个人银行业务的全面发展

中国入世后, 银行业的竞争更趋激烈, “快鱼吃慢鱼”的时代已经到来, 谁反应敏捷、不断创新, 谁就可能抢得先机。然而, 在国内金融监管理部门严格的监管下, 国内商业银行容易墨守成规, 稳健有余, 创新不足, 个人银行业务对外服务体系更多地奉行产品观念而非客户观念。例如, 国内商业银行的储蓄业务、信用卡、个人住房贷款等个人金融产品往往分属不同部门管理, 部门条块分割、协作不够容易给客户带来许多不便。因此, 国内商业银行要想在竞争中赢得客户, 就必须加强制度创新, 重新整合内部组织机构和金融产品, 迅速建立以客户为中心、与市场相适应的运作体系, 尽快打造能够满足客户需要的系列金融产品。首先, 要建立科学的绩效评价体系, 变单纯“以存款规模论英雄”为“以经济效益论成败”;其次, 根据客户需求, 创新服务体系, 为客户提供更加优质、高效的服务;第三, 建立科学、实用的个人客户评估体系, 从而筛选出真正的优质客户。

3 大力发展个人消费信贷和中间性收费业务

在国外发达国家, 商业银行的手续费收入占其总收入的比重已经超过50%, 中间业务收入占总收入的比重大小已经成为衡量银行经营业绩和安全性的重要指标。其实, 国内商业银行也可以深入发掘这一市场。随着个人财富的增加和投资理念逐步成熟, 个人银行服务将从单纯的存、取款服务向储蓄、个人贷款、代理理财并重的多元化服务方向发展, 这为银行不断创新金融产品提供了广阔市场, 为银行发展个人消费信贷、中间性收费业务, 实现利息收入和手续费收入提供了源泉。只要国内商业银行改变只重储蓄存款业务, 轻个人消费贷款和中介服务的传统观念, 积极创新, 针对客户需求及时提供新型金融产品和增值服务, 就可以在个人消费信贷和代客理财等中间性业务方面逐步推开收费制度, 从而在稳定和发展客户的同时, 拓展利润空间。

4 大力培养个人银行业务客户经理团队

高素质的个人银行业务客户经理是银行全面拓展个银业务的前提。香港许多大银行都设立了个人理财中心, 为客户提供一站式服务, 他们拥有大量高素质的个人银行业务客户经理。这些个人银行业务客户经理代理基金多达600多种, 代理债券超过50种, 还代理外汇买卖、股票期权、外汇期权等业务, 不仅满足了客户多方面的需求, 而且也为银行实现了可观的非利息收入。相比之下, 国内商业银行之所以仅仅只能为个人客户办理简单的存取款等业务, 不仅仅因为能够满足个人客户差别化需求的金融产品不多, 还因为能为个人客户提供消费信贷和投资理财服务的个人银行业务客户经理很少。国内商业银行要想改变这种局面, 着力培养个人银行业务客户经理成为当务之急。

5 不断改善经营环境, 提高竞争能力

首先, 在继续发挥柜台对外的服务作用的同时, 利用先进科技手段创建多元化的服务分销渠道, 大力提供自助银行、电话银行和网上银行等服务, 增强银行业务的营销能力。其次, 加大产品的创新力度, 增强产品竞争力。货币形态从原始的实物货币发展到现在的电子货币, 资金流动从依赖纸式支付凭证交换向电子支付方向的发展等, 一切金融产品的创新无一不是科技发展的结果。因此, 国内银行只有努力提高金融产品的科技含量, 才能获得客户的青睐, 从而抢得先机。

摘要：个人银行业务迅猛发展, 正逐步成为商业银行最主要的业务领域和效益来源之一。拟对商业银行个人银行业务发展思路做一探讨。

工银行个人网上银行 篇3

目前拥有2.3万亿规模的公募基金，“家底”多靠银行渠道帮助销售基金撑起来。作为回报，基金公司勤于犒劳银行，不少公司甚至不惜将半数管理费献给银行，且导致基金销售市场的怪相——客户维护费节节走高。

天相统计显示，纳入统计的710只基金上半年共向销售机构支付客户维护费23.8亿元，占当期管理费16.68%，同比上升1.03%。

被贴上强势标签，“盘剥”基金公司的银行怎么看这一不断上升的数据？客户维护费都用在了哪里？

“高客户维护费是市场化形成的结果，同各家银行、基金公司的销售能力和谈判能力有关，这一费用的用处主要是让银行能为基金客户提供更多的服务维护。”广东一家大型银行零售银行副总经理8月31日对《投资者报》记者表示。

但他坦言，银行目前尚未起到这样的作用。由于2007年大牛市中的基金理财热透支了客户的信任，导致三年多来基金销售总收入下降，加上基金可能导致投资亏损，让银行以及一线客户经理卖基金的积极性大受影响。

“银行和基金公司双方其实是共荣共生的，不能用谁是谁非来判定。要从基金公司的牌照垄断、盈利模式改变来解决，最终不管哪一方的收费都要对得起投资者。”

客户维护费节节高

客户维护费俗称尾随佣金，在2009年底，证监会对基金公司向销售渠道支付或变相支付销售佣金、报酬奖励的行为进行规范，并将一直处于灰色地带的客户维护费摆到了台面上。2009年年报开始，各基金公布了报告期客户维护费总额，这一费用呈现两大特点：中小基金公司高于大基金公司，新发基金高于老基金。

据天相投顾统计，有可比数据的60家公司中，42家今年上半年客户维护费占比同比上升。其中七只基金上半年尾随佣金比例超过50%，占比超过60%的产品均是去年四季度成立的次新基金。

另一统计更显示了客户维护费的上升趋势。2010年半年报中，客户维护费占管理费比例超30%的基金，占比2.6%，而2011年半年报显示，这一数字竟然上升到12.5%。

公开资料中难以看到各家银行在客户维护费市场的分食图，但银行收取的客户维护费份额，与管理规模与托管份额成正比。

Wind资讯显示，截至2011年中报，15家银行托管费用合计26.56亿元，工行、建行和中行各以7.8亿元、6.9亿元和4.1亿元的托管费用占前三，合计占基金托管收入的70.8%。三家公司托管基金只数分别是225、191和108只。这也基本形成了客户维护费分食座次。

银行称人均费用太低

一般而言，客户维护费的高低，通常由基金公司与银行等代销机构在代销协议中约定，银行考察基金公司的因素有规模、业绩以及对银行客户经理的服务等。

在不同基金间，客户维护费有较大差异：费用高的这一数据超过60%，低的不足10%。

“不同公司、不同产品发行时间不一样，客户维护费也会有相应变化，在一个基本水平上下浮动都正常。不同市况、基金公司对募集规模的不同期望，也让客户经理拿到的激励有所区别。”上述副总经理透露。

但他认为，客户维护费高在于银行让渡给基金公司太多的客户资源，银行在商言商无可厚非。比如，不少银行如工行、招行对新基金客户维护费的比例超过60%，其他银行多数也不低于50%。

记者注意到，在客户维护费上升的另一端，却是银行基金销售收入大幅下滑。“银行的基金销售收入跟规模息息相关，由于基金行业总规模停滞不前，银行的基金收入相比前几年也大大降低。”

2011年4月，工行个人金融业务部副总经理郭超在公开场合介绍：“2007年工行基金代销收入达到近130亿元，占个人中间业务收入近60%，当时可以说得基金者得天下。但如今基金收入大幅下滑，2010年工行这一收入只有30多亿元。”

上述副总经理还透露，目前银行变得越来越理智。出于对基金发行难度大的考虑，他所在的银行目前并未花太多精力去争夺基金销售市场份额。

在他看来，虽然不少人批判银行收费太高，但由于银行体系人员规模庞大，这一收入并不算高。“有些基金公司一年能赚十亿，且这种精英理财的模式，雇用的人员并不多。

相反，银行人均收入算起来也就几千块钱，相比基金公司去年人均数十万，两个市场大不一样。”

收费应让市场决定

客户维护费的攀升过程中，基金行业也遇到越来越严重的信任危机。

中国证券业协会发布《基金投资者情况调查分析报告（2010度）》显示，截至2010年底，基金投资者账户总数为19533万户，较2009年底增加了4.79%，但基金投资者有效账户数却较上年减少7.38%。值得注意的是，2008年以来有效账户已出现连续三年下降。

危机的另一表现是，尽管2010年新发基金148只，同比增加30只，但投资者认购金额只有3045亿元，同比下降19.26%，全年投资者资金净流出944亿元。

《报告》指出，“基金投资者有效账户数的减少、基金总份额的下降和资金净流出的现象，表明基金行业仍面临着市场萎缩的严峻形势。”

上述大型银行零售银行副总经理对记者分析称，监管层允许银行与基金公司进行佣金分成，也是希望渠道方和基金公司能更好地做好基金投资者的维护。

“但对客户维护费的畸高，监管虽然注意到了这个现象，也没有特别好的方法来改变。”

在他看来，改变这一现状的方式之一，是基金收费高低应由市场来判断，由客户来决定。“这要求银行与基金公司从自身经营管理能力去努力，多从自身找毛病。银行则应提高代销能力，减少炒基金的现象。”

同时，基金公司按现在一味追求规模的发展模式，必然会过分有求于银行渠道。“根源在于基金公司本身设立、运作的规则和导向都有问题，现在基金行业牌照是垄断资源，使得业绩不好的基金公司仍能存活下来。”

银行新入职员工培训心得 篇4

首先，我开始接触xxxx银行是从资格复审开始的，第一次走进xxxx银行的办公大楼，就觉得与我们这种小县城格格不入，环境真是太好了，高耸的大楼，宽大亮丽的办公大厅，一尘不染的地板……顿时一种自豪感涌上心头，感觉自己的选择真的对了。到9楼的人力资源部，负责复审的是杨姐，很年轻感觉也很亲切，没有领导架子，对我们的疑问也很耐心地解答，当时我对xx银行的印象就是亲切。

之后我有幸通过面试，进入体检，在体检结束之后我们xxxx行的新员工负责人与荔波、xxxx行的新员工负责人一起请我们准同事吃饭，这是我们意想不到的，毕竟还没有正式成为xx行的一员，负责人都是年轻的哥哥姐姐，与我们无话不谈，氛围融洽，这时我对xx行的印象是热情。

体检通过后，再次接触到xx行就到了上个星期的新员工入职培训，因为省联社还没有下文通知录用我们，我们等了一个月之久，但在省联社下通知的当天，我们就收到了xxxx行的入职培训通知，并在第二天就为我们新员工分配了工作地点，工作效率极佳，我第一次感受到了信合速度。而在为期六天的培训中，岑董事长亲自出席讲话，更是花了很多时间给我们讲了农信社的历史与发展，让我们对于我们即将加入的大家庭有了更深的认识。而后李行长讲述了当前xx行的工作重点并向我们传授在xx行的工作经验：做好工作的最重要的东西就是一个责任心。在了解了xx行的历史与xx行工作的重点后，我们便开始学习行的规章制度、业务操作、安保、礼仪等的学习，由xxxx行总行各部门负责人为我们进行讲解，我们每个人都收益颇深。xx行不仅为我们新员工安排了全面的培训，还包办了我们的饮食、住宿，在晚上一些xx行的哥哥姐姐还热情地邀请我们品尝当地的特色小吃等，并且我发现xx行的各个员工互相之间基本都认识，这可是两百多人的团队，能做到互相之间都认识这得多大的凝聚力和工作氛围才能达到啊。这时我对xx行的印象是一个极具效率、富有责任心、很有家庭感的团队。

工银行个人网上银行 篇5

事业单位、银行、国企正式工、派遣工的区别

一、从概念上面来看

正式工，即使编制内的正式员工。

简单来说，就是直接签订正式劳动合同的员工。

正式员工不仅享有合同规定的正常工资、各种福利补贴以及绩效奖金之外，还有更多的晋升机会。

这里要注意的是试用期的员工不能算是正式工。

派遣工，即劳务派遣协议工。

是你和派遣公司签定的劳务合同，然后派遣公司再派你到相关单位去工作，也就相当于临时工。

工资的发放是把工资先划给派遣公司，派遣公司再把工资给你。

通俗点讲，只是派遣公司派你做辅助性的工作。

二、工资收入的差别

在国企中，劳务派遣与正式工之间待遇还是有比较大的差距的。

在岗位相同、业绩相同的情况下，劳务工与正式工相比，工资待遇差别最少一半，多则三四倍。

在移动公司这种通信行业，假设在同岗位同职级的情况下，正式工的待遇优于派遣工，一个劳务派遣工的薪酬为3000元，那么一个普通的移动正式工的至少收入比派遣工多一两倍。

而在银行中，正式员工和派遣员工之间在薪资方面的差别不大，但是福利要差一些。

而，在机关事业，正式工和合同工之间还是有差别的，在公安机关，辅警的工资就更低了，只有1000~元左右。

三、福利待遇方面的差别

1、劳动保险。

在其他福利待遇方面，正式工劳动保险为五险一金。

而劳务派遣呢，基本的保险是有的，但是有些单位，并不会给缴纳一金。

2、经济补偿。

且正式工死亡后，享受安葬费、抚恤金等，而临时工辞职、死亡或被辞退，没有任何补偿。

3、其他福利。

中国工商银行个人网上银行 篇6

中国工商银行个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。

中国工商银行个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。

中国工商银行个人网上银行适用对象

凡在工行开立本地工银财富卡、理财金账户、牡丹灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等账户且信誉良好的个人客户，均可申请成为个人网上银行注册客户。

中国工商银行个人网上银行特色优势

1.安全可靠：采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。

2.功能强大：多账户管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手。

3.方便快捷：24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。

4.信息丰富：可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。

中国工商银行个人网上银行实用手册

·工行电子银行章程

·电子银行个人客户服务协议

·电子银行企业客户服务协议

·个人网上银行交易规则

·企业网上银行交易规则

·电子银行收费标准

工商银行网上银行_中国工商银行个人网上银行_工行网银

工商银行网上银行电子银行的出现，标志着金融方式的重大变革。在电子银行的便捷高效给人们带来了诸多便利的同时，电子银行的安全也成为关注的焦点。工商银行一贯注重电子银行的安全性，从技术、管理等多个方面不同层次采取了切实有效的措施，确保您交易安全。

中国工商银行个人网上银行业务介绍

ICBC个人网上银行是中国工商银行为个人客户提供的网上自助金融服务，它具有如下特点：

一、安全性高——采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取。

二、功能丰富——提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。

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零四六零.c o m

论银行个人理财产品 篇7

关键词：银行个人理财产品,发展,监管

1 现状

在我国, 个人理财业务起步较晚, 直到20世纪90年代, 商业银行才率先开展了这项业务。1996年, 中信实业银行广州分行成为首家成立的私人银行部的国内银行, 并推出了国内首个个人理财业务, 客户只要在这里保持最低10万元的存款, 就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后个人理财业务才逐渐发展起来。个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸收客户和强化客户忠诚度的免费促销手段, 没有赢利目标;但随着近年来中国经济持续快速发展, 个人收入水平稳步提升, 个人金融产品日益丰富, 理财服务需求不断扩大, 大众对个人理财的认知也普遍提高, 银行业转而谋求该业务的更大发展, 以期获得丰厚利润。

根据中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会 (FPSCC) 的定义:金融理财或个人财务规划是一种综合金融服务。专业的理财人员, 通过分析和评估客户各方面的财务状况, 明确客户的理财目标、最终帮助客户制定出合理的和可操作的理财方案。个人理财业务旨在分析客户财务状况, 针对客户的不同收入、年龄、家庭结构等, 提供合适的理财方案, 以帮助客户实现各阶段的财务目标。

2 发展

2.1 萌芽阶段 (1978—2002年)

我国商业银行办理个人理财业务始于20世纪90年代中期。近年来, 随着外资银行开始介入我国境内个人理财市场, 个人理财业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点, 成为其产品和服务创新的主要领域。

2.2 起步阶段 (2002—2006年)

真正拉开国内商业银行个人理财业务竞争序幕的, 是2002年10月招商银行退出的“金葵花理财”业务。2003年, 建设银行以“汇得盈”命名的个人外汇结构性理财产品第1期正式向市场推出, 随后, 各家银行也相继推出了名目繁多的外汇结构性存款, 如汇率区间累计增值存款、阶梯跳跃型存款等二十余种。

2.3 初步发展阶段 (2006年至今)

随着2006年年底银行业的全面开放, 我国国内金融创新步伐不断加快, 个人理财业务成为各家银行竞争的重点。随着银监会和市场主体对银行个人理财业务的深入了解以及理财市场的逐步成熟, 我国银行个人理财业务正迎来一个逐渐规范、快速发展的时期, 并呈现出品牌专有化、产品多样化、服务个性化的特点。个人理财产品不仅经营风险较小而且收益稳定, 有利于商业银行防范化解经营风险, 提高银行竞争力。个人理财产品正成为商业银行零售业务的主要产品之一, 成为零售业务与批发业务联动的一个重要支撑点。威力扩大市场份额、获得更大利润, 增强市场竞争力, 我国商业银行的个人理财产品营销工作也日渐受到重视。

3 法律监管

由于我国社会公众中接受并购买银行个人理财产品的人数不断增加, 对其发展提供更加成熟完善的制度保障就显得尤为重要。而银行个人理财产品的发展离不开法律监管, 只有将其纳入适当的监管体制之下, 从而保障其健康、有序地发展。

我国商业银行个人理财业务起步较晚, 所以相关的立法存在很多空白。我国商业银行理财业务的主要相关立法主要是《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》, 同时中国银行业监督管理委员会发布部门规章进行细化规范。

3.1 法律监管现状

(1) 银行个人理财产品的法律界定模糊。 (2) 客户知情权和理财信息披露不完善。 (3) 缺乏个人隐私权的保护。 (4) 风险预告机制不健全。 (5) 采取“一刀切”制度设置限制了创新能力。

3.2 我国商业银行个人理财产品监管配套机制所存在的问题

(1) 行业自律组织缺失。中国银行协会是银行业整体的自律性组织, 更多是针对商业银行之间争议, 维护的是商业银行的利益。并且中国银行业协会各委员会中没有个人理财委员会, 更没有将商业银行个人理财业务的行业准入标准、风险提示、信息披露、客户知情权与隐私权等纳入其自律范围, 使得管理个人理财产品市场的自律目的没有实现;另外, 随着个人理财市场的不断增长, 理财规模早已超过万亿大关, 对专业理财人员的需求量也不断加大, 目前我国理财专业人才的考试是理财规划师, 由中华人民共和国劳动和社会保障部颁发的。

(2) 理财产品的设计阶段缺少管控沟通机制。一些商业银行通过强调收益率而试图忽略风险提示, 增加理财产品的销量。又有投资者无法得到超过收益率的投资回报的情况, 这样的产品设计以后还会花样翻新, 如果不能再设计阶段建立有效的沟通管控措施, 就会在给投资者造成损失之后才发现, 不仅银行的信用会受到严重损害, 同时也不利于个人理财产品市场的长期发展。随着个人理财产品市场规模的不断扩大, 个人理财产品市场需要更加完善的相关制度。

(3) 分业体制对我国银行理财产品监管的影响。分业监管的不协调, 直接导致现在的金融监管混乱局面。

3.3 法律监管内容

(1) 信息不对称。个人理财业务在发挥作用时往往受到信息方面的制约。信息问题存在的根源在于经济社会和经济活动中的不确定性, 当存在不确定性时, 投资者的决策就具有风险。个人理财业务的本质就是用现在的货币与未来的货币进行交换而未来是具有不确定性的, 不同时点的收益率并不是交易能够发生的唯一决定因素, 往往更高的收益率伴随着更高的不确定性。因此, 市场指标的不确定性成为银行个人理财产品的决定性特征, 信息问题也就成为银行个人理财业务的核心问题。与此同时, 理财产品又充满了不确定性, 就像其他经济物品一样, 信息也是一种稀缺的有价值的资源, 信息成本的昂贵迫使个人投资者往往在信息不完全的情况下作决策, 从而导致决策错误和资源配置效率降低。想要减少个人理财业务中的不确定性和风险, 并改善个人理财业务中的信息不对称状态, 就必须使投资者获取尽可能充分、准确、全面、及时而且对称的信息。所以, 政府必须承担起克服个人理财业务信息不完全性和非对称性的重任, 制定并执行强制性的信息披露制度, 为所有投资者创造均等的, 能够充分、真实、及时地获取信息的市场环境。这也是个人理财业务监管者的首要职责所在。

(2) 系统风险。大多数个人理财产品都在媒体做了大量的营销宣传, 并且通过银行网点向社会进行公开发售。由于这种公开发售性质以及购买人数众多, 个人理财业务领域的系统性风险可能来源于: (1) 金融体系的泡沫风险; (2) 实体经济部门传导的风险; (3) 银行的经营风险。

4 结论

本文从银行个人理财产品现状与发展出发, 引入个人理财产品的法律监管问题, 认为法律监管的内容主要应当从信息不对称以及系统风险因素两个方面考虑。由于当前我国尚处于发展阶段, 各方面机制还不健全, 理财产品的完善和发展还需要做进一步的研究。

参考文献

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[2]李立新.我国商业银行个人理财产品服务营销策略研究[D].天津:南开大学, 2009.

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[4]孙希.银行个人理财产品的创新与法律监管制度研究[D].哈尔滨:哈尔滨工程大学, 2012.

[5]赵姣姣.有关个人理财金融业务的创新发展[J].中国市场, 2012 (22) .

[6]岳洪竹.浅论商业银行的个人理财业务[J].中国市场, 2010 (27) .

[7]张效梅.国内银行个人理财业务的发展思路浅析[J].中国市场, 2008 (1) .

浅议银行个人理财业务 篇8

【关键词】理财 个性化 专业人才

一、银行个人理财业务在中国的发展

所谓银行个人理财业务是指“商业银行以自然人为服务对象,利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。”

我国的个人理财业务兴起于上个世纪90年代中期。之前,个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的——“一卡通”,成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后,中信实业银行、工行、建行、农行等国内知名银行也相继推出了自己的个人理财产品。这些理财产品大多包括了存款集中管理、代理收付、理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等服务内容。进入新世纪,投资工具日益丰富,金融领域的限制逐渐放开,加上计算机、信息技术日益普及和深化,于是个人理财业务又有了新的发展。出现了“一站式”理财服务,“一对一”理财顾问、理财规划等专业理财服务。归纳起来,当前的理财业务主要包括四块:一是通存通兑、自动转账等储蓄服务;二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资服务;三是使用理财户头进行股票、债券、基金等证券交易的投资服务;四是理财规划服务。从以上发展历程可以看出,个人理财业务虽然在我国起步较晚,但发展迅速。目前,国内银行业务正在由单一的存贷业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化方向转变,由单一的网点服务向立体化网络服务转变,由大众化服务向个性化服务转变,由无偿服务向收费服务转变。完成这一系列转变之后,银行的个人理财业务必将有飞跃性的发展,从而使银行的客户获得更好更优质的服务。

二、银行发展个人理财业务的原因

1、市场潜力巨大,有待发掘。社会调查事务所公布的数据,在北京、上海、天津、广州的专项调查中,77%的被调查对象对理财服务感兴趣,41%的被调查者需要个人理财服务,88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见,个人理财业务的市场潜力巨大。从局部来看,随着经济的发展,中国的高收入阶层崛起,财政部科研所课题组的一份研究报告表明10%的富裕家庭的财产占到了城市居民全部财产的45%,与此同时,城市居民金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势,户均金融资产最多的20%家庭拥有城市居民家庭金融资产总值的比例目前约为66.4%。拥有50万元以上资产或现金的人约有三千万。这部分人已经或有可能成为银行的优质客户。这些客户不再满意初级阶段的理财方式,即:将储蓄产品进行功能扩展,将存贷款进行产品组合,通过结算工具帮助客户达到资产保值、增值的做法。他们迫切需要个人财务分析、产品组合建议,并希望得到及时获取财经资讯的服务。尽快设立理财中心,提供优质的满足客户综合理财需求的理财服务,银行才能稳定现有优质客户,挖掘潜在的优质客户。从而获得可观的利润。而且随着社会的进一步发展,将来高收入阶层都差不多是各个部门行业的高层和骨干,抓住这些客户对对公存款和贷款的营销必定会产生巨大的连动作用。

2、个人业务风险小、利润空间大。从发达国家银行发展的过程来看,商业银行发展到一定阶段,银行利润的增长点就会由存贷差转为中间业务收入。中间业务收入中占大头的就是个人理财业务。欧美国家的个人理财业务产生于上个世纪50、60年代,80、90年代发展趋向成熟。据统计,在西方国家,个人业务收入已占到银行总收入的30%以上。在过去的几年里,美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%―15%。花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。我国的发展趋势也与国外相同。近年来,随着利率的逐步放开,银行的存貸差利润不断缩水。另外,随着银行业的不断变革,特别是国有银行通过改革从计划走向市场,从垄断走向竞争,再到现在要对国有银行进行股份制改造,一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则,悉数使出浑身解数来拉存款,竞争导致负债业务的营运成本大量提高,耗费了大量的人力物力;另一方面贷款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈,直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业,风险加大的同时信贷利率却不断偏低,显性成本和隐性成本都大大增加。于是在个人业务发展大环境不断改善的情况下,积极发展个人理财业务也是银行自身生存和发展的需要。

3、发展个人业务有利于金融创新。随着中国加入WTO,国内银行改革步伐加快,银行业的竞争势必愈演愈烈。而市场竞争者的不断加入,竞争手段的迅速更新,会使得金融产品的差异性日趋缩小。在这样的背景下,作为金融产品提供方的银行想在市场中站稳脚跟关键是要能够通过金融创新,向客户提供收益率高、风险小的产品,使民众切实感到有利可图。只有这样,才会有越来越多的人进入这个市场。而个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求,度身定制理财产品与方案,不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能。此外,个人理财还更多的体现银行服务差异性、价值性的特质。个人理财业务正是以这种特质顺应了金融创新的潮流,促进了金融创新。反过来,金融产品和服务的不断创新又推动了银行个人理财业务的进一步发展。

三、个人理财业务中存在的问题

1、分业体制限制理财业务的发展。真正的个人理财,如在美国,指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合,以使客户取得最好的回报,每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行,对方就能为你量身定制理财方案,还代理操作,同时跟踪、评估绩效,并不断修正。即使是对理财一窍不通的人,只要委托了银行进行操作,也能获得理想的回报。而在国内,由于目前实行分业经营,金融业内按产业分业,即将银行业、证券业、保险业和信托业分立为不同的金融产业和金融市场,由专门金融机构经营。因此,除了存贷业务外,银行现在只能代销基金公司、保险公司等的产品,实际上是不能代替客户来理财的。另外投资理财工具,包括期货、期权等避险工具的缺乏使理财的业务范围集中在四个方面:一是银行本身的业务品种,包括存贷款、外汇宝、信用卡等等;二是银行代销的金融产品,如保险、国债、开放式基金等;三是通过“银证通”等渠道,实现客户资金在银行及股市账户的流通;四是多种银行业务费用的减免,如个人贷款享受优惠利息、国际汇款免付手续费等。很明显,大多数产品只是为客户提供更加便利的理财渠道,客户若想实现资产增值大多还得靠自己。可以说,国内目前的个人理财离真正意义上的个人理财还相去甚远。可见分业体制限制了理财业务范围的拓展,使银行不能全面整合各种资源来为客户提供全方位的理财服务。

2、专业理财人才匮乏。理财师策划的方案比投资者自己做的方案收益更丰,这就是理财业的核心。而一个合格的理财师既要熟悉公司类业务,又要精通银行卡、银行结算、证券交易、保险、投资等零售业务,还必须具备丰富的专业经验和人生经历,这样才能准确地把握客户的资产状况和投资需求。但长期以来银行人员专业单一,一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行高手,可能对股票债券运作非常陌生,对期货常识知之甚少,更谈不上对保险公司推出的上千种险种进行熟悉了。另外,目前国内没有成熟的理财规划师培训体系,也没有完善的资格认证制度,理财规划培训比较混乱,导致理财规划行业鱼龙混杂,理财规划师水平亦参差不齐,此类人才奇缺。

3、信息技术的应用有待拓展。由于个人理财在中国发展时间还比较短,因此相关的软件系统的开发,信息技术支持系统平台的建立刚刚起步,还远不能适应理财业务提供个性化、差别化服务的要求。而且目前国内处于市场经济发展初期,有的投资渠道发展不够规范,有的投资渠道发展时间短,供依据的经验数据非常少,成为制约理财行业发展的一个因素。相比之下,外资银行不仅拥有先进的管理信息系统,能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库,对客户进行个性化服务,而且拥有遍及世界的机构网络体系,能实现国内外联行资金的自由划拨,可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势中资银行无法比拟。

4、高端客户的流失。根据我国加入世贸组织时的承诺,到2006年底,将在所有地区和币种上放开对外资银行市场准入的限制。届时,中外银行对中国市场这个大蛋糕的抢夺势必更加激烈。而外资金融机构进入我国市场,参与竞争的重点就在以个人理财业务为中心的中间业务。与国内银行相比,外资银行在个人理财业务的产品开发、市场营销、客户关系管理方面都有一整套较为成熟的体系,加上他们多年来在这一业务领域积累的经验和在业内的声誉,外资银行的进入确实会给中资银行带来很大的竞争压力。而且,由于外资银行在中国没有广泛的网点,所以,争夺高端客户是他们的当然之选。高端客户首先是企业客户,其次是个人客户。外资银行几年前就获得了经营三资企业业务的权力,很多客户已经抓在手上。现在它们也想争夺中资大企业,但中资企业和政府以及国有银行系统之间有太多渊源,这块资源并不好抢。所以个人高端客户是外资银行寄予厚望的突破口。虽然由于我国目前对外资银行仍实行极为严格的业务限制,外资银行开展个人理财业务的空间甚至比中资银行更为狭小。但许多业内分析人士都认为外资银行在个人理财业务上将会不断有所突破,从而造成中资银行个人高端客户的流失。

四、对完善中资银行个人理财业务的思考

1、创造良好的外部环境。国家应放宽对金融业的政策限制,为个人理财业务创造更合理的制度前提。逐步实行金融混业经营和利率市场化,使银行能够真正渗透到金融投资的各个领域,不仅经营传统的银行业务,而且还经营投资银行、证券经纪、保险、金融衍生业务以及其他新兴的金融业务。从而不断丰富理财产品的种类,拓展理财服务的范围,真正做到代客户理财,实现其财富的保值、增值。银行也不要因为分业经营的限制,就把思路局限住。应该广开思路,在一些法律未置可否的地方,设计各种各样的产品,进行金融创新。还可以尝试子公司分业经营,集团混业经营的金融服务集团模式,在进一步深化与同业合作的同时,逐步搭建完整、统一的个人理财综合业务平台。另外,个人理财业务的成熟和该市场的繁荣还有赖于建立健全以道德为支撑,产权为基础,法律为保障的社会信用制度,以有效防止因个人信用问题出现逃废债现象,使个人理财业务的发展有一个良好的外部环境。

2、培养引进人才。一方面银行应着力引进、培养和贮备一批既掌握银行的基本业务,熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又懂得营销技巧,通晓客户心理的高素质理财人才。打造一支拉得出、打得响、忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍。另一方面政府应为理财规划师业建立相关的法律制度,比如设立准入制度,规定哪些人可以进入投资理财行业,他们应具备何种资格与素质。另外,理财规划师这个行业与其同业不尽相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行业道德标准。投资者凭什么向理财师和盘托出自己的资产状况?凭什么将自己的血汗钱交给别人管理?又凭什么相信理财师的决断一定高明?这就需要信誉,需要建立在市场上的信誉。否则,其他将无从谈起。

3、建立更为强大和先进的计算机和网络技术平台。个人客户分布广泛、数量庞大、要全面掌握客户的立体信息资料,必须有功能强大的计算机技术和网络技术的支持,才能完成“海量”数据的搜集、加工、分析和存储。比如,消费信贷业务应用的基于计算机网络的科学的信用评估模型,大大提高了消费信贷发放前审查工作的效率,使客户在较短时间内就能获得方便的贷款服务;再如个人综合账户和投资理财业务,都需要先进的信息科技手段和应用软件的支持。同时庞大的网络体系还可以克服时间和空间的限制为客户提供服务。要完善国内银行的信息系统建设,我认为首先,应建立包含广泛信息的数据库。其次,应实现内部的信息共享,在内部互联网上建立信息管理系统。最后,应注意保持数据的时效性。在完善国内银行的信息系统建设的同时,还应该注意相关理财软件的开发,注意在开发过程中结合国内客户的投资、消费特点,使理财软件符合中国市场的需要。

4、健全客户关系管理体制和营销策略。在客户关系管理上变账户管理为主为客户管理为主,实行客户经理制。每个重要客户都有专职的客户经理,为其提供“一对一”的服务。客户有任何产品和服务需求,只需与客户经理联系,如有必要,再由客户经理与银行有关部门联系处理。客户经理负责与客户的联系,跟蹤客户的生产、经营、财务、发展等情况,协调和争取银行的各项资源(产品),及时了解并受理客户的服务需求,负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。同时,与客户保持“连续关系”,加强与客户的联系与交流。在此基础上建立与客户间的长期、互信关系。除此之外,银行还应进行合理的市场细分和有效的产品定位,在此基础上,针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务,使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。

五、结束语

综上所述,个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和中国加入WTO后银行应对竞争的要求,也顺应了金融创新的浪潮,将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场,银行只有按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型复合人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,规划出适合客户的个性化的理财方案,满足中高层个人客户资产增值、保值的需求才能真正成为市场的赢家。

【参考文献】

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