邮储银行

邮储银行（共12篇）

邮储银行 篇1

邮储银行首份社会责任和“三农”金融报告发布

5月21日, 中国邮政储蓄银行在北京举办新闻发布会, 发布2012年《社会责任报告》和《“三农”金融服务报告》。这是邮储银行对外发布的首份社会责任报告、“三农”金融服务报告。据了解, 该份社会责任报告主要包括进、惠、和、志四个篇章, 重点介绍了邮储银行坚持普惠金融理念, 在推进城乡统筹发展、支持国民经济建设、改善金融服务环境、致力社会公益事业、促进生态文明建设等方面的积极实践, 以及在员工培养、文化建设和内部管理等方面的情况。而该份“三农”金融服务报告则主要对邮储银行服务“三农”的历程、理念、措施、成果等进行了全面介绍。

邮储银行全力服务百姓

报告显示, 目前, 邮储银行拥有遍布城乡的金融网点3.9万个, 成为全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户数量最多的金融服务机构。邮储银行充分利用自身网络优势, 为广大农村地区提供储蓄, 汇兑, 代收农村电费、电话费和有线电视费, 代理保险, 代发粮食补助金、退耕还林款和计划生育奖励金等各种服务的同时, 邮储银行依托遍布城乡的网络优势与信息化优势, 不断提升服务社区能力。与民生息息相关的金融业务, 并致力于构建“延伸城乡金融服务最后一公里”的金融机构。

邮储银行加强“三农”金融服务

2012年, 邮储银行发放涉农贷款1986亿元, 同比增长25%, 惠及220万户“三农”客户群体, 有力促进了县域经济发展和社会主义新农村建设。在服务“三农”方面, 邮储银行积极创新信贷产品, 陆续推出了“粮农宝”粮食直补资金担保贷款、烟农小额贷款、农房建设贷款、农场职工小额贷款、农机购置补贴贷款等一批创新贷款产品。

邮储银行大力倡导绿色金融

2012年, 邮储银行加大对节能减排工程、环境保护工程、新能源开发等项目的信贷支持力度, 重点投向核电、水电、风力发电、太阳能发电、生物质发电、垃圾发电以及绿色煤电等新能源和节能环保产业。全年, 邮储银行共支持相关客户82家, 贷款余额533亿元。邮储银行向火电、钢铁和造纸等行业进行资金支持的客户和项目全部符合节能减排要求。

邮储银行用创新助力小微企业发展

邮储银行针对小微企业融资需求特点, 通过小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款三种产品, 设计了额度循环支用的贷款使用模式和灵活的还款方式, 最大限度地帮助小微企业节省利息开支, 降低融资成本, 有效满足了其对资金需求“短、小、频、急”的特点。据了解, 为探索助力小微企业的新模式, 自2010年起, 邮储银行连续三年举办创富大赛活动, 为广大小微企业增添了一条解决融资难题的重要渠道, 激发了广大群众的创富热情, 带动了全社会的创富热潮。2012年, 邮储银行创富大赛吸引6万余人咨询、报名;在举办创富大赛期间, 邮储银行累计为小微企业提供贷款约达3093亿元。

邮储银行 篇2

一、个人介绍

我是来自江西教育学院2012级电子商务班的李朋，参加了由邮储银行作为主办方的网络商务创新应用大赛，同时也参加了邮储菁英训练营，目前在江西省赣州市宁都县支行营业部实习。我在实习的内容主要为引导客户办理业务，同时推介电子银行给客户。

二、推介电子银行客户总结

在本阶段内（10天），我总共推介出13位电子银行客户，其中电子银行客户来源情况

如下图：

总结：

（1）在实习的第一阶段，各项业务尚未完全了解清晰，加之没有在银行的引导工作经验，所以在这个时候的推介出去的电子银行客户较少。

（2）本人实习地由于是在县城。人流量相对较少，并且现在是

暑期，来银行办业务的人数不多。

（3）从我实习的营业网点的业务来说，业务主要为对公业务和信贷业务，个人业务相对来办理的人数较少。

下阶段计划：

（1）以开户的客户为主要突破点，在客户开户时尽量的进行电子银行的推介

（2）在下一个十天，争取开通电子银行客户的人数突破18人

（3）加强电子银行客户的引导，帮助他们激活电子银行。

三、柜面分流状况总结

首先，我以7月30日宁都县支行营业部办理业务的用户数据为样本，列出下图：

* 另自助设备人数为69人，开电子银行客户为2人，其他业务（开户、挂失等）17人

总结：

（1）从用户属性来看，存取款用户在柜面办理的多为存折或金额在5000元以上客户

（2）自助设备（包括ATM和登折机）使用频率最高

（3）对公业务较多，电子银行客户相对较少

下一阶段计划:

加强对存取款用户在ATM或CRS办理业务的引导

四、对邮储银行的建议

（1）更改开户表的样式，把电子银行开通表加入开户表中，这样可以增加电子银行客户的开通人数。

* 以上是原有的开户表格

邮储银行股改破题 篇3

随着旗下中国邮政速递公司A股上市申请已经通过证监会初审，中国邮政集团公司此番祭出邮储银行股改，下一步亦将指向资本市场。而在大行盘踞、中小银行纷争的国内银行业格局中，邮储银行脱胎换骨后将以怎样的姿态和定位跻身？

如果突破邮政体制限制，邮储银行的优势明显，不到20%的存贷比、超低的不良率以及存款余额市场份额可观；但其也有亟待解决的问题。

公司治理难题

中国邮政储蓄银行有限责任公司成立于2007年3月20日，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。过去的这个5年，是中国邮政集团对邮储银行“绝对控制的5年”，邮储银行是一家不折不扣的“国有独资银行”。

2005年前，邮储银行成立之时，有关监管机构就希望它自诞生起，就是一家股份公司。

“一些银行还仅仅是一股独大，而邮储银行则是单一股东的银行，这种状况下，其公司治理层面难免出现问题。如果5年前它就是股份公司，现在可能已经或多或少实现了股权的多元化。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示。

审计署对于中国邮政储蓄银行有限责任公司2010年度资产负债损益审计于2011年底结束。公司治理结构不完善、相关决策程序缺乏控制正是此次审计指出的主要问题之一。

第一，是行政化管理现象突出。根据邮储银行公司章程，对利润分配等重大事项的决议，须经董事会成员三分之二以上多数表决通过。目前，邮储银行7个董事会成员中，有5个属于邮政集团，超过了董事会成员人数的三分之二，因此邮政集团事实上控制了话语权。

四大行中与邮储银行特点上最为相近、相对较晚上市的农业银行，根据其2010年的年报，其共有11名董事，其中，4名执行董事，5名非执行董事，2名独立非执行董事，其中有农行高管，有财政部、汇金派驻农行的董事，也有来自学界的独立董事。

另外，邮储银行31个省级分行行长中，绝大多数仍兼任所在地省级邮政公司党组成员或党委委员。

中国社会科学院金融重点实验室主任、中国经济评价中心主任刘煜辉表示：“我们经常说国内商业银行在公司治理方面是‘形似而神不似’，但邮储银行则在‘形’的方面仍然有很多东西没有达标。它的体系始终没有独立出邮政集团的行政序列。”

第二，则是关联交易管理不健全。为规范关联方授信事宜，控制关联交易风险，2009年8月，邮储银行制定了《关联交易管理办法（试行）》，在董事会下设立了关联交易委员会。记者了解到，其关联交易委员会由独立董事担任负责人，银行内部审计部门应每年对关联交易情况进行审计，董事会应每年向股东会报告关联交易情况。

但一位接近邮储银行内部的人士称，邮储银行还没有选聘独立董事，关联交易委员会负责人是由邮政集团副总经理担任，而银行内部审计部门和董事会也没有按照规定对关联交易进行审计或报告。

第三，是专项融资内控制度建设滞后。据悉，2006年到2010年开展专项融资的4年内，邮储银行还没有建立贷审会对专项融资实行集体决策审批。

中国的富国银行？

邮储银行自1986年恢复开办以来，现已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。邮储银行的公司贷款业务准入近几年获批，使其增速明显提升。

尽管邮储银行已经从无到有、从个人贷款到公司贷款地迈开了大规模进行信贷业务的步伐，其到2010年底，各项贷款余额为5443亿元，实现净利息收入429亿元，同比增加214亿元，增幅为100.06%。

根据其2010年的业务情况介绍，其个人贷款增加1469亿元，公司贷款减少72亿元，票据减少49亿元。

“很明显，邮储银行贷款业务起步晚，信贷员队伍在建设中，贷款营销和服务水平是一个重大挑战。”郭田勇表示。由于超低的存贷比，该行实际上有大量资金没有用于放贷款，而是用于同业存款和债券投资。

相比于信贷业务，邮储银行的优势在于负债业务。2010年末，邮储银行各项存款余额为32597亿元，比年初增加6446亿元，增幅24.65%。当年，邮储银行的存贷比为16.7%，仅较2009年提高了1.04个百分点。在2011年信贷紧缩形势下，其他银行普遍流动性紧张，为避免存贷比逼近75％红线而为拉存款焦头烂额，而存贷比不到20%的邮储银行相比之下“放贷空间很大”，颇具发展潜力。

邮储银行从成立开始，便坚称“服务城乡、服务社区、支持‘三农’”的零售银行定位，重视服务小微企业金融服务，其副行长吕家进在去年的一次新闻发布会上称这是邮储银行的生存之道和发展之道。邮储银行也被业界认为是“中国的富国银行”。

富国银行（WELLS FARGO）创立于1852年，是美国第五大银行，是一家提供全能服务的银行，在为农业相关客户和小额贷款客户提供服务方面，特点突出。

吕家进在去年下半年曾宣布，该行小微企业贷款4年来累计发放已突破7000亿元。

“小额贷款、小微企业贷款就是邮储银行的战略业务。”吕家进表示。该行小微企业贷款4年来余额近3000亿元，小企业不良贷款率是1.62%。

而其部分专项融资和信贷业务存在不规范之处。比如，按规定应专项用于农村能源等基础设施建设的专项融资资金，投向了港口建设、制造业、城市和商业基础设施建设等项目，涉及金额几百亿元，导致贷款利率降低。

刘煜辉表示：“以前邮储只有储蓄的功能，基数很低，每年成长很快。从负债的资源来说，是最有优势的银行，能快速实现资产的扩张。但光放小额信贷的速度是非常慢的，而且成本也很高。定位虽然是这个，但邮储银行趁着过去两三年四万亿刺激计划，也跟着扩张了，跟着基础设施贷款显然快。当然，它80%的储蓄资源来自县域和县域以下的地区。从现实的硬件结构来说，肯定应该是小额贷款和三农贷款的定位。”

邮储银行一直想办法尽快运用其巨额资金，找到合适、安全的盈利模式。将小额贷款确定为长期、核心的战略性任务或许在一定程度上找到了这个盈利模式。

资金为本

邮储银行2010年末净利润114亿元，资产总额3.3万多亿。资产规模较其略大的交行，2010年资产规模3.9万亿元，实现净利润390亿元；资产规模较之略小的招行，2010年资产规模2.4万亿元，实现净利润257亿元。

2010年末，邮储银行资本充足率8.37%，对于银监会资本充足率10.5%和核心资本充足率8%的要求还未达标。假如新资本协议在2012年落地，二者的计算标准更加严苛。

去年下半年，邮储银行已获得其全资股东中邮集团第四次追加资本金300亿元（2008年、2009年底和2010年底分别追加资本金100亿元、100亿元和110亿元），目前其资本金为750亿元，但这依然是杯水车薪。除最早2007年邮储银行设立之初的200亿元资本金，大部分来自中邮集团以固定资产方式的投入，其余均来自邮储银行的自身利润。

郭田勇表示：“以前注资力度不强，邮政集团没钱，资本充足率不达标，有明显差距，资本补充和股份制改造应该是同一个进程。”

但无论如何，已成立股份公司的邮储银行正在向外界敞开怀抱，迎接一切改变，包括股权结构的多元。

邮储银行 篇4

(一) 直销银行的概念。

目前, 国内关于直销银行 (Direct Bank) 的概念尚无统一的界定。直销银行也称为“直营银行”、“直通银行”, 是指业务拓展不以柜台为基础, 打破时间、地域覆盖范围、传统物理网点等限制, 主要通过互联网、移动终端和电子渠道为客户提供金融产品和服务的一种新型银行经营模式。具有机构少、人员精、成本小等显著特点。

目前, 全球最大的直销银行机构为ING-Di Ba, 是与北京银行具有战略合作关系的ING集团的下属分支机构, 它向客户提供包括活期账户、储蓄账户、个人房地产金融服务以及中间业务, 并完全依靠直销银行模式跻身德国零售银行的前列。

(二) 直销银行的特征

1、便捷的客户体验。

利用互联网、手机、电话等多种便捷方式向客户提供金融服务, 交易客户端操作界面友好、简洁, 尽可能地优化交易流程, 使客户能在最短时间内快速地获取金融服务, 大大减少了客户的时间和精力。

2、组织架构扁平化。

绝大部分直销银行极少或根本没有实体分支网点, 其后台工作人员通过电子化工具直接与终端客户进行沟通和业务往来。直销银行的员工一般较少, 有的甚至只靠二三十人就能维持运转, 组织结构扁平化为其节约了大量的运营费用和成本。

3、充分依托虚拟网络。

直销银行业务开展主要是基于互联网等网络平台, 不以实体网点和物理柜台为基础, 不发放实体银行卡, 打破了空间和时间等限制。有些直销银行也设立一些实体店, 但其主要功能是品牌营销和金融顾问等辅助性质的服务, 一般不办理具体业务, 主要业务仍通过线上完成, 如荷兰国际ING Direct银行。

4、产品少而精。

直销银行摒弃客户的个性化需求, 仅提供多数客户需要的标准化金融产品, 而且产品种类较少, 在每个产品种类中, 客户可以选择的产品数量也不多, 简单易懂是其为客户提供产品的主要选择标准。

5、以惠民作为经营宗旨。

直销银行主要依靠网络完成, 在投入和经营成本上较物理网点少, 能够把节省下来的成本让利于客户, 为客户提供价格更低、收益率更高的产品, 还减免各种手续费, 依靠低价高利来吸引客户。

二、我国直销银行实践情况

从目前我国已经上线的直销银行来看, 总体上业务模式比较相近, 都集中在货币基金、银行理财、转账汇款等基础金融功能。但各家直销银行的侧重点有所不同, 现以直销银行的业务模式、服务内容和客户定位为切入点, 对我国现有的具有代表性的直销银行做一个简单的梳理。

(一) 北京银行直销银行

1、业务模式。

北京银行与荷兰ING集团签署战略合作推出直销银行, 采取线上和线下融合、互通的服务模式。线上渠道由互联网综合营销平台 (自建与合作模式兼备) 、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成;线下渠道采用全新理念建设便民“直销门店”, 其中布放VTM、ATM、CRS、自助缴费终端等各种自助设备以及网上银行、手机银行、电话银行等自助操作渠道。目前, 线下形式已经在北京、济南、西安、南京等城市部署直销银行“直销门店”。

2、服务内容。

目前主要着力于线下“直销门店”的布局, 线上产品正重点研发符合零售客户目标群体的储蓄、理财和小微企业投融资等产品和服务。

3、客户定位。

重点服务大众零售客户和小微企业客户, 集中关注没有闲暇时间前往银行柜台、具有储蓄、理财、融资方面需求、有应用互联网能力、愿意接受银行远程客户服务、有愿望由自己掌控业务办理时间的客户群体。

(二) 民生银行直销银行

1、业务模式。

民生银行直销银行定位“简单的银行”, 所有业务都通过互联网线上办理, 主要通过互联网渠道拓展客户。民生卡客户可直接在线注册开立民生直销银行的电子账户, 非民生卡客户必须上传身份证且审核通过后才能注册开立, 再向电子账户转账。民生银行直销银行先以事业部模式运营, 但强调直销银行的独立发展, 以后待政策允许后变成为独立的法人机构。

2、服务内容。

民生银行直销银行遵循简单及价格优势原则, 为客户提供简单优惠的存贷汇产品, 目前主要有“如意宝”、“随心存”、“轻松汇”、“称心贷”、“民生金”五款以货币基金、一年期定存、汇款转账、小额信贷以及贵金属为特色的产品, 基本涵盖了目前金融账户的基本功能, “随心存”能让客户在随时支取本金的条件下最大化结转利息;“轻松汇”则主打跨账户和跨行间的资金汇划;“如意宝”是一款民生版余额宝的余额增值产品, 由民生银行联合民生加银基金、汇添富基金推出;“民生金”可实时购买或定期积存黄金, 0.1克起投;“称心贷”主打小额在线消费信用贷款, 额度区间为200~50, 000元。

3、客户定位。

民生直销银行的定位为“忙、潮、精”客户———“忙”客户, 是收入高、生活节奏快, 无暇到网点办理业务的群体;“潮”客户, 是习惯使用网络银行、手机银行的群体;“精”客户, 是容易被优惠和免费活动所吸引、有货比三家心态的群体。

(三) 兴业银行直销银行

1、业务模式。

兴业银行直销银行也以纯线上服务模式为主, 定位是客户的理财渠道, 更加注重理财渠道或理财平台建设, 主打银行理财、基金代销、定期存款等, 在技术方面注重用户的体验。目前已覆盖电脑、手机、i Pad三大用户终端, 支持多家银行卡直接在线购买, 免转账手续费, 免注册、免登录, 简单操作“一键购买”。目前兴业银行直销银行是其电子银行部的一个分支, 基本移植互联网理财平台“钱大掌柜”的优势与经验。

2、服务内容。

兴业银行直销银行的产品服务扩展至七大系列, 即提供权益类投资产品的服务频道“兴业红”、兼具投资理财与消费支付功能的T+0直销基金产品频道“兴业宝”、保本保固定收益理财产品频道“智盈宝”、银行承兑汇票质押投融资产品频道“兴业票”、“理财”、“定期”和“基金”。

3、客户定位。

兴业银行直销银行没有明确指出其目标客户群, 主张成为“开往千家万户的财富直通车”, 客户目标群更为广泛。

(四) 平安银行“橙子银行”

1、业务模式。

平安直通银行“橙子银行”为线上线下结合的模式, 着力打造真正意义上“年轻人的银行”, 属于轻资产的在线金融服务平台。同时平安银行计划将社区银行网点与橙子银行进行联动, 构建一个社区O2O生态圈。

2、服务内容。

在产品组合上, 橙子银行坚持“少而精”策略, 为客户优选配置了四款主打产品。即收益灵活的智能存款产品“定活通”, 低门槛购买便利的货币基金产品“平安盈”, 精选收益稳健的银行理财产品以及体现平安集团综合金融优势的新型投资理财产品。还推出了信用卡的智能消费自动实时记账和理财规划的“梦想账户”两项特色功能。

3、客户定位。

“橙子银行”着力打造年轻人的银行, 目标客户是25~45岁之间的年轻群体, 特点是习惯于数字化的生活, 高度关注体验, 崇尚简单, 追求高效, 并且重视个性化和智能化。橙子银行账户目前仅向“18岁≤年龄≤65岁”的客户开放开户。

三、我国直销银行存在的问题

(一) 运营模式不完善。

从目前我国直销银行的发展实践来看, 受我国政策法规限制, 没有独立的法人资格, 并非真正意义上的直销银行, 还只是为应对互联网金融挑战, 在产品创新和营销渠道上的一次转型探索。在产品设计上, 我国直销银行产品存在同质化趋势, 将线下产品搬到线上, 部分直销银行业务与个人网银功能类似, 形成内部竞争;在盈利模式上, 直销银行为争取新客户, 普遍给予更高的产品收益, 可能压缩银行利润空间, 与传统网点利益冲突;在利益分配上, 直销银行与传统网点 (支行) 存在利益冲突, 分支行可能不推荐客户使用直销银行, 需要在组织架构上进行规避, 如民生银行和华夏银行。

(二) 金融体制不健全。

直销银行对于信用系统建设依赖程度较高, 国外直销银行都是建立在相对成熟的信用体系基础之上, 但我国信用建设缺失, 信用违约成本目前还比较低, 信用风险较高。我国利率市场化发展尚未完成, 尽管贷款利率已放开, 但存款利率仍受管制, 直销银行很难利用自身优势提供更加具有竞争力的存款业务, 发展空间受到压制。存款保险制度也未建立, 不能为直销银行存款提供保障。

(三) 监管政策障碍多。

我国直销银行在准入标准、运作方式的合法性、客户的身份认证、电子合同和电子签名的有效性确认等方面, 目前监管部门还没做出明确的管理规定, 银行在开展直销银行业务时面临较大法律和合规风险。我国直销银行进行理财产品销售、信贷资格审查仍需面签, 尤其开立账户需要到柜面现场办理开户, 无法完全实现零网点服务。

(四) 科技研发欠经验。

目前, 我国直销银行是以商业银行为主的创新模式, 需要大量的科技研发投入。相比互联网企业, 大部分商业银行的互联网开发经验、技术都相对不足, 开发周期普遍要长, 客户体验普遍要差。另外, 互联网公司主导的民营银行已开始运营, 注重去实体化, 主打网络银行模式, 凭其多年积累的互联网经验、客户的行为数据、搭建的业务渠道等, 将会对商业银行发展直销银行形成较大压力。

(五) 产品差异化不明显。

从目前各家银行推出的直销银行产品来看, 一般以满足客户理财、存款、转账的基本需求为核心, 将基础的银行账户功能打包并且线上化, 都坚持了“少而精”的原则。但各家银行都注意到差异化的方向, 如民生银行的可实时购买或定期积存黄金的“民生金”, 兴业银行的银行承兑汇票质押投融资产品频道“兴业票”, 平安橙子银行的智能消费记账和“梦想账户”两项功能。

四、邮储银行应对策略

(一) 发挥优势, 把握直销银行发展先机。

直销银行是商业银行应对互联网金融挑战的重要切入点, 邮储银行要充分考虑互联网环境下的生存模式, 以超前的战略思维把握发展先机, 设立直销银行。在国际上, 较为出色的直销银行均从属于大型银行集团, 例如ING集团的ING Direct和汇丰控股的First Direct等, 完全独立的直销银行并不多见。邮储银行开展直销银行比中小银行更具优势。一是声誉优势, 由于没有实体网点, 直销银行客户的安全感较低, 邮储银行有邮政百年声誉, 3.9万多个网点遍布城乡, 客户在邮储银行“撑腰”的直销银行开户, 安全性和可信任度显然更高;二是科技优势, 直销银行对于网上银行、手机银行、电话银行在客户体验方面的要求很高, 邮储银行在科技上的投入很大, 也很重视, 有专业的团队和丰富的经验;三是资源优势, 作为邮储银行母公司的中国邮政集团融资金流、物流和信息流为一体, 客户存量多, 营销队伍庞大, 网络遍布城乡, 有能力和条件集合全集团中后台系统资源, 与直销银行实现共享。

(二) 创新思维, 通过直销银行践行普惠金融。

从国际直销银行实践案例来看, 由于受到当前监管环境的制约, 我国现已开展的直销银行的并非真正意义上的直销银行, 更多的是通过直销银行的形式去应对互联网金融的挑战, 至于将来是否转为独立的法人主体, 还有待于监管政策的变化。邮储银行定位于零售银行, 着力践行普惠金融, 而直销银行本身属于新型零售银行经营模式, 服务对象为大众客户和小微企业客户, 符合普惠金融发展理念。利率市场化和互联网金融直接冲击了零售银行业务, 为防止储蓄存款和客户流失, 邮储银行应转变观念, 创新思维, 从战略发展角度看待直销银行, 借鉴国内外直销银行发展经验, 及时推出具有自身特色的差异化的直销银行业务, 并坚持直销银行产品“精简”、交易“便捷”的特点, 更好地服务大众客户和中小微企业。

(三) 科技立行, 搭建综合金融服务平台。

中国邮政集团在融合资金流、信息流、物流方面具有天然优势, 中国邮政集团应加强顶层设计, 整合集团内各方资源, 搭建集电商、即时通讯、直销银行为一体的综合服务平台, 作为发展互联网金融的切入口, 同时根据自己业务特色, 在平台上融入金融、邮务和速递类业务。具体来讲, 一是找准定位, 把邮乐网打造成“网上商城+网络融资+平台创新”的综合型电商平台, 把邮政储蓄银行的金融资源渗透进去;二是自建即时通信平台, 实现客户经理服务客户、在线客服服务客户、金融信息推送、针对性的营销宣传以及专业的金融交流圈等多项服务, 为客户搭建起统一的金融服务及社交沟通平台。通过自建即时通信平台, 可以有效规避使用第三方通信平台带来的客户信息流失风险, 把客户信息全部留在银行, 增强客户黏性;三是建设直销银行, 要明确客户定位, 瞄准年轻、互联网客户群, 重点营销非邮储银行卡客户, 同时服务农村金融市场客户, 开发的直销银行产品要简单易懂, 购买便捷, 收益率较传统银行储蓄高, 以增强客户吸引力。

(四) 优化渠道, 线上和线下融合发展。

国外成熟的直销银行是线上线下融合、互通的一种金融渠道服务。在互联网深入银行领域的今天, 电子渠道的发展在一定程度上替代了物理网点, 减轻了银行的经营成本压力。一是邮储银行应重新优化现有渠道, 大力发展手机银行、网上银行和互联网综合营销平台等多种线上服务渠道, 线下要重新调整和定位现有物理网点, 统筹规划银行自营网点和代理网点, 合理布局, 形成主网点围绕若干卫星网点的格局, 摈弃片面追求大而全网点的传统思维, 自营网点要打造服务功能齐全的综合化精品网点, 代理网点建设在转型发展中要分层分级, 根据实际业务量来设置规模, 多建设小而精的网点, 注重VTM、CRS、ATM等自助渠道的布放;二是要注意线上线下融合, 通过技术改造, 优化业务流程, 打通线上线下互通渠道, 实现让客户先在线上预约和预填单, 再到线下网点完成实际交易, 网点要注重引入智能填单台、智能叫号机, 以节约客户等待时间, 增强客户体验;三是在商业区、居民区、企事业单位和学校等客户更为集中的地方采用全新理念建设便民“直销门店”, 布放VTM、ATM、CRS、自助缴费终端等各种自助设备以及网上银行、手机银行、电话银行等自助操作渠道, 以“互联网平台+直销门店”构建立体化服务体系, 满足客户不同应用场景下的金融服务需求。

摘要：直销银行作为一种新型经营模式, 成为我国商业银行应对互联网金融挑战的重要切入点。本文对直销银行的概念和特征进行解析, 对比分析我国部分商业银行开展直销银行的实践情况, 探讨直销银行发展中存在的关键问题。从把握发展先机、践行普惠金融、搭建综合金融服务平台、线上和线下渠道融合发展等方面, 提出邮储银行应对直销银行发展相关建议, 为处于新形势下的邮储银行更好地发展提供新的思路。

关键词：直销银行,互联网金融,普惠金融,金融服务平台

参考文献

[1]刘智国, 魏劭琨.互联网金融背景下的直销银行发展现状[J].银行家, 2014.10.

[2]张艳萍, 贺根庆.直销银行的国际经验借鉴及对我国的启示[J].浙江金融, 2014.3.

[3]何虹.国外直销银行发展经验及对我国的启示[J].农村金融研究, 2014.8.

邮储银行工作汇报 篇5

这次会议是在全面贯彻落实全省邮政金融工作会议精神，按照学习实践科学发展观的要求，积极应对国际金融危机挑战，加快邮储银行创业步伐的关键时刻召开的一次重要会议，邮储银行工作汇报。这次会议的主要内容是：简要回顾改革开放以来，全市邮政金融十年发展历程，总结2010年基本情况，安排部署2010年工作任务，动员全市广大干部职工进一步解放思想，改革创新，求真务实，以思想的新解放、改革的新举措、工作的新成绩推动全市邮政金融又好又快发展。

改革开放三十年来，××邮政金融发生了翻天覆地的变化，特别是从邮电分营到邮政储蓄体制改革的这十年，在省公司、省行及市局党委的正确领导下，全市以科学发展观为指导，不断解放思想、紧抓机遇、立足当前、着眼长远，遵循经济规律，勇担历史责任，逐步走出了一条思想观念大转变、金融事业大发展、各项工作大突破、企业效益大提升的科学发展之路。十年来，我们发展的路子越走越宽越走越活。储蓄规模从1998年的7.02亿元，XX年突破10亿元，XX年突破20亿元，XX年突破30亿元，XX年突破50亿元，XX年突破70亿元，2010年一举跨越100亿元大关，跃居全市银行同业首位;资产业务从无到有，从小到大，到现在的小额质押贷款累计发放过2.5亿元，小额贷款累计发放过5000万元;代理保险规模3亿元;公司业务自开办到现在的2.5亿元，位居全省第4位;这十年可以说是一年一个新台阶，一年一个新气象，实现了又好又快发展。十年来，邮政金融整体经营效益越来越好。分营前邮储收入仅为1320万元，占邮政总收入的22.86%，10年来收入不断攀升，特别是从XX年开始，面临市场的激烈竞争，收入仍然以年平均20%以上的速度增长，到2010年末已经达到1.5亿元，占邮政收入比例达到70%以上，规模总量是10年前的11倍多，工作汇报《邮储银行工作汇报》。十年来，信息科技推动发展的力量越来越大。邮政金融信息化建设是一个从低级向高级、从简单向复杂、从分散到整合的发展过程;是一个思想认识不断提高，由浅入深、由表及里的过程;是一个金融服务手段由手工向电子化服务的发展过程;是一个由单一化柜台服务向全方位电子化服务的发展过程。目前金融信息化体系已经基本建成，各类系统软件应用取得了重大突破，依靠信息技术推进银行发展的效果正在逐步显现出来。

过去的十年是全市邮政金融经受考验、艰苦奋斗的十年，也是勇于实践、锐意进取的十年。能取得这样的成绩，能有这样的局面，难能可贵，来之不易。十年的发展成绩，凝聚着全市广大干部职工的心血和汗水，是全市上下同心同德、真抓实干、无私奉献的结果，与省公司、省行及市局党委的正确领导和大力支持密不可分。在此，我代表市分行，向奋战在邮政金融工作一线的广大干部职工，致以崇高的敬意和衷心的感谢!

2010年是中国邮政储蓄(转载自百分网，请保留此标记。)银行××市分行运行的开局之年，也是极不平凡的一年。一年来，在省行的正确领导下，××市分行以科学发展观为指导，全面贯彻落实省行各种会议精神，坚持一手抓改革，一手抓发展，切实加强企业管理，注重员工素质的提高，构建企业合规文化和执行力文化，促进企业和-谐进步，推动全市邮政金融又好又快发展，经过全行干部职工一年的努力拼搏，各项工作都呈现良好的发展局面，取得了良好的成效，迈出了改革发展坚实的第一步。

一、2010年邮政金融工作情况

(一)主要发展目标完成情况

1、全市邮政储蓄余额净增22.44亿元，完成计划的112.19%，其中银行自营网点余额净增5.13亿元。全市总资产净值增加32.65亿元，其中银行自营网点余额净增10.55亿元。

2、年末定活比例达到27.44%，同比提高1.31个百分点，其中银行自营网点定活比例为26.73%，同比提高2.13个百分点。

3、实现汇兑业务收入269.37万元，其中银行自营网点72.24万元。

4、实现代理保费2.94亿元，完成计划的91.92%，其中银行自营网点代理保费4742万元;基金保有量达到7.47亿元，完成计划的74.73%。

5、小额质押贷款新增发放1.46亿元，完成计划的146.14%;小额贷款业务新增发放5114万元，完成计划的63.92%。

6、对公存款年末结存212户，结存余额达到2.52亿元;完成计划的193.52%。

7、全年实现银行自营收入3922万元，完成计划的95.66%，其中非利差收入占比达到19.05%;实现净利润1041万元，完成计划的100.34%。

8、全员劳动生产率达到了18万元/人，用户满意度达到了90分。

(二)主要工作特点：

围绕转变邮政金融发展方式和盈利模式，着力优化资产结构和提高业务发展的质量，加快在存款规模有质量增长基础上的多元化发展步伐。

1、业务发展上“以余额为基储中间业务为重点、资产业务为新的增长点”始终坚持多元化发展思路。

一是继续保持邮政储蓄存款规模快速稳定增长。继续强化政策引导激励，紧抓旺季精心组织做好业务竞赛，营造发展氛围，利用一切有利条件发展邮政储蓄业务，并不断推进负债业务增长方式的转变，积极顺应市场的新变化、新要求。全市邮政储蓄市场占有率为29.28%，新增市场占有率为31.43%，均列××金融机构首位。

邮储银行小额担保贷款助推创业 篇6

据了解，“整贷直发”是小额担保贷款政策框架内的一种新型工作模式，是邮储安徽省分行结合实际、创新落实总行再就业小额担保贷款及国家贴息政策的重要举措，同时也是该分行支持地方经济发展、推动实施创业富民工程的重要抓手。

据邮储银行安徽省分行信贷业务部相关人员介绍，“整贷直发”是专门为广大下岗失业人员和愿意自主创业人员设计的特种贷款业务，针对性很强。符合条件的借款客户向该行借款以后，即享受政府的全额贴息，客户仅需按时还本即可。在保证该行基本利益的同时，最大限度的减轻借款客户的负担，真正成为了广大下岗失业人员和自主创业人员再就业的原动力。

操女士家住池州贵池区，与丈夫共同经营一家车友俱乐部，从事汽车装潢生意已经8年了，经营状况一直良好。近期，因为扩大店面急需资金周转，原本打算经担保公司办理贷款，但经咨询后得知最快也要2个月才能办理下来，一时操女士急得团团转。

不久前，经朋友介绍操女士得知，邮储银行池州市分行正在开办的“整贷直发”再就业小额担保贷款，无需任何担保且贷款审批环节少、发放快捷。这天一早，操女士就抱着试试看的态度来到邮储银行提出了贷款申请，银行工作人员了解了操女士的情况后，向其推荐了“整贷直发”再就业小额担保贷款。“整贷直发”由邮储银行与财政、人社、人民银行等部门共同开展的面向再就业、创业人员推出的一款财政贴息类贷款品种，贷款期限最长为24个月，与普通再就业小额担保贷款方式相比，该贷款的最大亮点是无需担保机构，贷款手续简便，流程快捷，真正降低了借款客户的准入门槛，扩大了受益人群。

据了解，邮储银行推出的再就业小额担保贷款受理流程主要分3步：第一步，贷款个人提出申请，并由户口或创业项目所在地社区（村）推荐；第二步，人力资源和社会保障部门对申请人基本条件、贷款用途、相关资料等进行审查；第三步，邮储银行核贷。因操女士前期打算申请担保公司模式贷款，相关申请材料已经获得当地人社部门审查批准，在贷款申请提交以后，信贷人员特事特办，兵分几路，加班加点为操女士办理贷款事宜。从业务调查、编制调查报告、审查审批到拿到贷款，操女士仅仅用了2天的时间。

邮储银行违规风险发现机制的构建 篇7

一、现行违规风险发现机制的弊端

现行的违规风险发现机制较为传统和简单, 同时存在一定的弊端。

1.发现风险的被动性。风险固有而存在, 但现行机制下对风险的发现往往以违规事实为依据, 通过发现违规事实从而发现风险, 总是提示已经造成一定负面效应的风险, 而对还未产生负面效应的风险盲然不觉。换言之, 风险的发现与解决存在着较大的被动性。

2.判断风险的标准性。目前在对风险的判断上, 缺乏统一的标准。对于风险, 不同的检查主体对业务的了解程度不同, 对风险承受能力不一, 导致在不同主体的判定下, 对是否为风险的认定不一致, 对风险影响程度的定性不统一。

3.报告风险的主动性。现行机制下, 违规风险的报告者与发现者均为后台人员, 作为直接接触违规风险的直接执行人员, 反而缺乏直接发现与报告风险的动力和机制。

二、违规风险发现机制的完善与发展

(一) 风险识别

1. 风险识别的基本要求。

(1) 风险识别标准的统一性。在风险识别中, 管理部门需要识别不确定性的存在, 即不确定一项风险是否将会发生, 何时发生, 或它发生时的精确影响。管理部门首先应对一系统列的违规风险进行判断与定义, 直接执行人员、主管部门、监管部门三者对风险的判断标准应趋于统一。 (2) 风险识别的联系性。构成风险的事件通常不是孤立发生的。一个事件会波及另一个事件, 它们总是并存发生的。在风险事件的识别中, 管理层应当明白一个事件怎样与另外的事件相关联。通过评估风险事件之间的关系, 来决定管理者的着力点应着重于何处。同时, 将潜在的风险事件归纳起来分类是必要而有用的。通过在行内至下而上地归集汇总风险事件, 有助于逐步理解了风险事件之间的关系, 获得用于风险评估的基础信息。通过对同类风险事件的归类, 有助于管理部门更好地确定机遇和风险。 (3) 风险识别的双面性。某个事件的发生总是有消极的影响或积极的影响, 或者二者兼而有之。产生消极影响的事件代表风险, 风险的消极影响是指某个事件将要发生并对完成目标有不利影响。它要求管理部门做出评估并反馈。产生积极影响的事件代表机遇, 或削弱风险的消极影响。机遇是指某个事件将要发生, 并有可能对预定目标和创新价值产生积极作用。机遇事件能促进管理部门策略或目标实现的进程, 因此管理行为应与机遇相适应。管理部门不应只识别消极影响的事件, 而应同时对产生积极影响的事件产生回应。

2. 风险识别的基本方法。

(1) 风险委员会的功能完善。明晰风险委员会的目标。提倡风险委员会以收集企业整体对事件清单的知识为目标, 同时引入职能不同的部门代表作为讨论主体。会议的结果好坏通常取决于参加者的层次是否多样化, 因为层次的多样化决定了会议中所能得到信息的广度, 也在一定程度上决定了讨论的深度。在会议开始之前, 会议组织者应促进各讨论主体对所讨论议题充分地进行内部沟通, 并且使各讨论主体找出最有效的方式以表达本单位的想法;在研讨会的开始, 建立讨论的基本规则;认可参加者不同的风格和人格类型, 考虑怎么优化他们的贡献;确认要关注哪些目标, 哪类目标, 哪类事件;受邀请的会议参加者数量控制在15人之内;实际地确定预期结果, 以确定讨论会所欲达到的目标。会议议程至少应包括以下几个环节: (1) 介绍。解释会议背景和各个参加者被邀请的理由, 解释基本规则。 (2) 解释会议流程。明确会议流程, 对每个目标, 将提示从以下因素讨论相关事件及他们的相互作用:外部、内部、经济、基础设施、自然环境、人员、政治、进程、社会、技术;解释会议流程制定的原因。 (3) 探索目标。确认会议讨论的目标事件, 并确定目标事件的关联事件;确认对风险的评价标准, 在此基础上, 确认内部机构对风险容忍程度和公众舆论对风险的可接受程度;讨论影响目标事件的潜在内外部因素;确定哪些事件代表风险, 哪些事件代表机会;考虑多个风险因素如何影响目标事件, 以及各风险因素之间的相互关系。 (4) 下阶段和结束。发布研讨会结果, 要求所有参加者在48小时之内明确下一步行动计划。 (2) 图表分析法。用图表来列示有代表性的业务流程, 以使参与者更好地理解输入元素、参与者、输出和所负责任之间的内在关系。一旦发生风险事件, 参与者就能迅速辨别风险并考虑问题处理的方式。在流程分析中, 不仅应通过图表表示过程, 还应明确描述过程中的各关键步骤及其潜在风险。 (3) 最重要事件指示器。最重要事件显示器, 也叫最重要风险显示器, 是洞察潜在风险事件的一种定性或定量分析方法。由特定机构将重要的风险事件收集整理, 优化排序, 最重要风险显示器必须及时供给那些依靠信息的管理者, 可以是每日、每周、每月, 甚至是随时。 (4) 损失事件数据追踪。持续监测已发生损失事件的相关数据, 并对其进行运用, 有助于预测将来可能发生的风险事件, 并量化其伴生的损失。将所收集的数据整理成损失事件数据库, 该数据库需包含标准的事件信息, 并能及时将信息反馈给管理者。在建立损失事件数据库的基础上, 结合对已发生事件的认识, 结构性的知识, 以及对损失事件相互关系的了解, 有助于开发预测模型以辨认风险事件。数据追踪和预测模型的开发可考虑在签订合同的基础上外包至第三方服务提供者。

(二) 风险评估

风险评估是风险识别的辅助与补充, 通过风险评估, 能更好地确认风险对企业的影响, 并能更好地帮助企业的管理人员对风险做出反馈与处理。

1. 同时关注内在风险与追加风险。

风险包括内在的风险和追加的风险。内在风险对企业来说是某些行为缺失造成的风险, 管理部门可以通过采取措施改变风险发生的可能性或影响;追加风险是管理部门对风险做出反馈之后又产生的风险。风险评估首先针对的是内在风险, 一旦风险反馈已完成, 管理部门就开始考虑追加风险。

2. 关注风险的可能性与影响。

风险评估包括两个方面:可能性和影响。可能性意味着事件发生的可能, 而影响意味着它的后果。可能性和影响被普遍应用于各个方面, “可能性”意味着事件在性质方面发生的可能, 比如高、低, 或其他评判标准, “可能”意味着一种量上的标准, 比如百分比、发生概率或其他数量上的尺度。

3. 合理配置企业资源。

如何确定与评估风险, 并进行合理的企业资源分配是困难且富有挑战性的。低发生率和潜在影响小的风险通常不被更进一步的考虑;另一方面, 具有高发生率和重要意义的潜在风险需要受到更多的关注;而介于这两个极端之间的情形的风险通常更加难以确认和评估, 谨慎小心的分析是十分重要的。

(三) 其他注意事项

1.在任何制度下发生, 应伴随有唯一的违规风险判别标准。该判别标准不仅包括是否违规的风险判断, 还应包括风险等级的判断。

2.在系统建设时, 系统自身应有良好的逻辑判断, 对一些关键参数应有系统设置与监控。良好的系统不仅应能帮助直接操作人员遵循规章制度进行操作, 还应能及时向管理者与监控者反馈违规信息:哪些环节的差错冲击较多较频繁, 从而使管理者能及时收集直接操作人员的行为偏好, 并对直接操作人员的行为进行规范。

邮储银行分行信贷员绩效考核研究 篇8

邮储银行分行信贷员的主要工作职责是有效开展市场营销工作, 并维护好客户关系, 确保资金安全和信贷质量, 同时要做好贷后跟踪、清收不良贷款、落实费用管理与预算管理工作等。由此可见, 信贷员的工作职责复杂而繁重, 需要分行通过合理的、科学的绩效考核来提高其工作积极性。但当前分行对信贷员的绩效考核存在一些问题, 主要有实施绩效考核的目标与原则不够明确, 绩效考核计划的制定脱离实际, 有失合理性, 且绩效考核的方法单一、滞后等, 急需采取有效的策略加以解决。

一、明确实施绩效考核的目标及原则

为完善信贷员绩效考核, 提升信贷员的执行能力, 邮储银行分行在内部将经营管理目标进行分解, 结合信贷员工作职责, 明确实施绩效考核的目标、原则, 促进信贷员不断发展个人能力。首先, 实施绩效考核的目标是:为调整信贷员岗位、升降信贷员职级提供依据, 营造有利于信贷员上下的良好机制;为发放信贷员工资提供依据, 帮助员工实现自我提升, 实现人员与岗位之间的匹配;加强沟通与交流, 为信贷员营造良好的工作氛围。其次, 实施绩效考核的原则是:实事求是、诚实守信, 即每一位信贷员都能认真回顾、总结各自的工作, 绩效考核部门也需对信贷员做出客观的评价;便于操作、民主公开, 即信贷员绩效考核需做到方案、程序、结果的公开, 所有信贷员都应一视同仁, 切忌搞特殊待遇、暗箱操作, 并保证绩效考核的操作方便、结果有效;注重实绩、客观公正, 即绩效考核必须公正、客观, 切忌个人感情用事或主观臆断, 要重视业绩, 要得到分行全体人员的认可, 要用真实的数据来体现信贷员的实绩;沟通反馈、激励提高, 即绩效考核人员需密切掌握信贷员的思想动态, 注重落实事先培训、事中跟踪、事后沟通工作, 加强绩效考核的结果与评价等对信贷员的反馈与沟通工作, 客观区分优劣, 严禁搞平均主义, 从而激励信贷员更好地履职尽责。

二、基于实际制定合理的绩效考核计划

首先, 分行制定的信贷员绩效考核计划应注重反馈过程中的调整与修正, 通过反馈得到绩效考核存在的不足之处, 从而合理调整绩效考核过程, 优化绩效考核系统, 提高分行核心竞争力。为此, 分行需结合实际, 通过适当的调整减少因绩效考核计划脱离实际带来的偏差, 确保绩效考核计划的导航地位。其次, 增加制定信贷员绩效考核计划过程的弹性, 尽可能对未来可能发生的变化进行分析与预测。一方面, 通过科学的分析方法对可能出现的变化进行预测, 如结合分行历年的小额信贷业务发展趋势与整个银行业发展态势, 预测分行小额信贷业务在下一年的发展趋势, 为制定信贷员绩效考核计划提供重要依据。另一方面, 分行在制定信贷员绩效考核计划时, 需合理增加可变因素的弹性空间, 对可能会随着外在形势的变化而发生变化的特殊情况作出另外的规定, 使绩效考核计划的可行性、可掌控性、可信度等得到增强[1]。另外, 分行应对信贷员的绩效进行综合的、多维度的考核, 要重视考核信贷员绩效的结果, 不仅要考核信贷员在业务方面取得的经济绩效, 还要考核信贷员在开展业务过程中获得的评价, 包括业务的开展是否合规及客户的满意度等情况, 确保信贷员绩效考核计划的合理性、适用性。

三、完善邮储分行信贷员绩效考核方法

目前, 邮储银行的很多分行都选择交谈、观察等方法来了解信贷员的绩效实际, 充分体现出沟通与公开的原则, 但绩效考核方法依旧单一, 缺乏有效性、系统性。除了交谈、观察, 分行还可采取问卷法、工作日记法、关键事件法等, 或有机组合运用多种绩效考核方法, 使信贷员绩效考核更加全面、客观。如关键事件法, 它具备战略导向作用, 能统一分行机构、信贷部门及信贷员岗位的目标, 促使信贷员更加明确各自的目标与职责, 通过量化指标为优化分行人力资源管理提供支持, 具体实施关键事件的绩效考核方法也较简单、客观。关键绩效指标源自对分行战略目标的分解, 从而形成信贷部门的目标、信贷员的岗位目标, 以及信贷员的工作流程等[2]。信贷员绩效考核的标准也应依据职务的说明及规范, 依据信贷员的工作目标、计划与任务, 将绩效考核标准落实到每一位信贷员身上。又如量化计酬法, 它将信贷员的收入分为两部分, 即基本工资、绩效工资, 其中的绩效工资就是按照量化计酬考核办法进行, 结合信贷员每月完成的信贷业务额度、质量等进行计算。在制定信贷员绩效考核方法时, 需兼顾分行利益与个人利益、发展后劲与现有业务运行格局, 以及效率、质量、公平, 实现相互之间的协调发展。

四、结语

绩效考核的优化是邮储银行分行创新内部管理体制、提高信贷员工作积极性与业务水平的一种尝试、探索, 能为分行的发展壮大提供重要保障。在今后的工作中, 分行需进一步加强信贷员绩效考核的完善与优化, 为邮储银行的健康发展贡献力量。

参考文献

[1]袁闽川.对进一步完善邮政储蓄银行绩效考核体系的思考[J].邮政研究, 2012, (04) :33~35.

邮储银行 篇9

经济决定金融, 金融为经济服务, 这是市场经济亘古不变的真理。普惠金融的出现, 是当代金融发展的创新。它最早由联合国在2005年的“小额信贷年”提出, 并且特别强调了普惠金融的核心理念, 是为全社会各阶层提供金融服务。普惠金融引入我国, 最早是由焦瑾璞[1]在亚太地区小额信贷论坛上率先提出, 她总结了联合国对普惠金融的理解, 认为普惠金融是对小额、微型金融的延展, 更多的体现在公平, 同时也是以商业可持续的方式为全社会提供一体化的金融服务[2]。

2000年以来, 我国在总结小额贷款、微型金融发展经营的基础上, 逐步探索并构建了普惠金融体系。十八届三中全会作出全面深化改革的战略部署, 市场将在资源配置中起决定性作用, 首次将“发展普惠金融”列到党的文件中。因此, 我国普惠金融体系建设, 是推进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一。

二、普惠金融与邮储银行的关系

普惠金融与邮储银行有着天然的契合点。邮储银行立行以来, 立足城乡、服务三农, 为农村地区群众提供身边的、最优质的金融服务。经过五年多的发展, 邮储银行实现了业务的快速发展, 管理水平的持续提高, 成为银行市场上一支重要的新兴力量, 继续践行着普惠金融的使命。

邮储银行的优势, 恰恰弥补了普惠金融的难点。普惠金融执行的难度在于, 客户战线极长, 可以说遍布城乡和偏远地区, 国内大多数商业银行的“盲点”被无限放大, 而这正是邮储银行的优势。

不仅于此, 邮储银行的“普惠金融基因”也体现在更多方面。在网点分布方面, 邮储银行拥有全国最多的网点数量———3.9万, 其中有超过2.8万个网点建设在县乡地区;在队伍建设方面, 邮储银行的广大职工深入群众, 了解实实在在的金融需求, 熟悉周边客户群体, 深入了解当地产业特色。在产品服务方面, 邮储银行从一开始就立足服务三农、服务中小、服务社区, 推出了新农保、新农合等一系列特色产品。

此外, 邮储银行也根据金融发展的需要, 加速推进电子银行业务, 借互联网金融高速发展的势头, 构建全方位、一体化的普惠金融服务网络, 进一步完善邮储银行在发展普惠金融方面的能力。

三、普惠金融与邮储银行公司业务的关系

普惠金融与邮储银行公司业务的发展也是相通的。经济理论界普遍认为, 普惠金融理论是在小额信贷和微型金融的基础上逐渐发展而来的[3], 但是普惠金融所要达到的目标不应该在原地踏步, 而应该远高于“此”。这个“此”指的就是银行公司业务。

邮储银行自成立银行之初就确定了“一小一大、以大促小”的经营策略。“小”指的是“人嫌细微, 我宁繁琐”, 充分发挥邮储银行在县乡地域的比较优势, 继续坚持将小额贷款作为长期、核心的战略业务;“大”指的就是邮储银行的批发类业务, 即公司业务和金融市场业务。通过资金集中统一运用, 大力发展公司业务和金融市场业务, 带动邮储银行普惠金融的发展。

如何处理协调好普惠金融的可持续发展与服务质量之间的关系, 是执行普惠金融过程中的重中之重[4]。邮储银行作为有担当的大型商业银行, 实质上在过去的几年中通过新农保、新农合、代发工资、信贷支持农村和农业发展等业务, 对普惠金融的实现做出了巨大的贡献。官方对普惠金融的推动, 将有利于邮储品牌知名度的提升。市场对邮储银行认知度的提高, 有利于取得与政府和机构合作的机会, 有利于争取更多的优惠政策。

同时, 对于公司业务的发展来讲, 普惠金融的服务对象范围非常宽泛, 包括商户、小微企业、大中型企业、“大三农”所涵盖的新型农业经营主体 (农民合作社、家庭农场、种养殖大户) 、农业产业链中的核心企业等。着眼于更宽泛的普惠金融客户群体, 邮储银行公司业务的产品创新和营销服务模式还有很多可挖掘的潜力。

四、邮储银行公司业务发展的进一步探讨

传统公司金融服务主要以存贷款业务及支付结算业务为主, 随着利率市场化的进一步实施, 互联网金融对传统商业银行业务冲击的进一步扩大, 倒逼商业银行公司业务探讨转型、升级。同时, 随着金融市场发展日趋成熟, 企业客户的个性化需求也越来越多, 逐步向投资型、多元化的业务需求方向发展。未来公司业务如要更好地践行普惠金融, 服务实体经济, 除了应对市场变化, 思“变”之外, 还应注意以下几个方面的问题。

一是处理好两个关系。处理好大客户与小企业的关系。积极实施差别化的客户营销战略, 优化公司业务资源配置。在与大客户签订战略合作伙伴关系的同时, 以供应链金融切入小企业, 帮助小企业发展壮大, 为市场提供差异化服务。处理好效益与风险的综合平衡关系[5]。坚持效益优先, 风险并重的原则, 以交叉营销为手段, 以提高客户综合收益为核心目标, 提高银行的综合盈利水平。

二是提高公司业务的服务能力。通过完善机制, 加强营销工具支撑和产品方案支撑, 提高营销针对性;拓展产业链金融, 整合多方资源, 打造一体化的产业链金融服务方案。提高公司业务的定价水平, 摈弃传统的粗放发展方式, 加强经济资本、风险成本的约束, 提高经济资本回报率等指标的应用水平。提高公司业务的风险防范能力, 主动防范信用风险, 合规经营, 强化贷后管理, 实现风险与收益的双赢。

三是实施错位竞争, 拓展城市市场。邮储银行在县域的竞争优势显著, 但大型客户云集的城市市场仍然是商业银行利润的主要来源。优化城市网点布局, 做好网点人员培训, 进一步弥补邮储银行在这一领域的短板。

邮储银行董事长李国华说过, “中国不缺银行, 尤其不缺大银行, 但是缺有特色的银行。”邮储银行着眼于打造一家有特色的大型零售商业银行, 将坚持市场化导向, 全面深化改革, 练好普惠金融服务的“内功”, 努力为广大中低收入人群平等享受金融服务、缩小城乡差距、构建和谐社会做出贡献。

摘要：普惠金融是当代金融理论发展的新阶段, 邮储银行是以普惠金融为旗帜的现代化商业银行, 而公司业务是商业银行利润的主要来源与前进的动力。邮储银行的特点与普惠金融完美契合, 公司业务的发展能促进邮储银行更好地履行普惠金融使命。深入探讨三者之间的关系, 将会在邮储银行的社会责任、邮储银行公司业务进一步的发展等方面有一定的理论与现实意义。

关键词：普惠金融,邮储银行,公司业务

参考文献

[1]焦瑾璞, 陈瑾.建设中国普惠金融体系[M].北京:中国金融出版社, 2009.

[2]李明贤, 叶慧敏.普惠金融与小额信贷的比较研究[J].农业经济问题, 2012 (9) .

[3]杜晓山.小额信贷的发展与普惠性金融体系框架[J].中国农村经济, 2006 (8) .

[4]周孟亮, 张国政.基于普惠金融视角的我国农村金融改革新方法[J].中央财经大学学报, 2009 (6) .

浅谈邮储银行内部审计现状与对策 篇10

1 邮储银行内部审计的现状

1.1 银行内部审计严重缺乏独立性

一般来说, 我国大部分邮储银行的管理模式是由高级管理层来领导开展监督工作, 银行内部审计很容易受到经营管理层的影响, 在经营管理上缺乏独立性和权威性, 与董事会沟通的机会很少, 所以严重影响了银行内部控制体系的监督与治理作用[1]。

1.2 邮储银行内部控制存在漏洞

近些年, 银行内部控制体系由于受到邮储银行管理制度不完善、内部监督不力的影响而存在诸多漏洞和缺陷, 不法分子趁虚而入, 由于制度漏洞而引起的案件频频发生, 在很大程度上由于内部控制存在缺陷和监督不力而导致邮储银行运营面临着极大风险, 邮储银行运营成本大大提高。

1.3 内部审计技术落后

当前, 对原始账目的审计是我国邮储银行内部审计的主要内容, 审计方法或为详细审计的抽样审计, 或为以个人经验为判断标准的抽样审计。审计手段的单一化, 再加上审计方法的陈旧化、腐朽化, 导致审计结果过于主观化、臆断化, 邮储银行的审计风险剧增。随着银行业信用风险与日俱增, 对风险的防范与控制显得尤为重要。对现代邮储银行来说, 这种以人工为主的审计手段已相当滞后, 严重阻碍了内部审计监督作用的发挥。

1.4 内部审计力量薄弱

对审计结果来说, 内部审计队伍整体专业能力及业务素质非常重要。现代银行需要的是综合型人才, 即要具备足够的工作经验、专业的审计技术、丰富的税务知识、法律知识、计算机知识等[2]。目前, 我国邮储银行内审还面临着诸多问题:内审人员的经验技术还比较匮乏, 专业胜任能力较差, 内审人员配备比例不科学, 同时缺少对内审人员的激励政策及绩效考核管理办法。

2 邮储银行内部审计的强化对策

2.1 提升内部审计的独立性

将原有审计导向全面风险审计, 采用制度与风险基础相结合的审计方式;与此同时做好银行信息基础设施建设和软件开发工作, 使银行内部审计信息、审计过程及审计管理逐步实现网络化、电子化和微机化, 确保信息管理及传递效率得以提高, 强化数据分析与监督力度, 以便及时有效地分析与评估各部门和各支行的风险状况, 并做好预警防范工作, 从根本上节约审计时间、审计资金、审计人员及审计物资。同时, 建立内审垂直管理制度至关重要, 明确内审的地位、作用, 建立健全薪酬管理制度、人事管理制度、财务管理制度等, 确保内部审计实现独立性、权威性, 从根本上杜绝相互包庇、相互依赖。

2.2 不断建立和健全内部控制体系

通过加强银行内部控制以确保审计工作顺利开展, 为保证各项工作能够相互协调, 就要明确各项管理职责及分工。首先, 为保证各项内容能够齐抓共管, 就要明确审计人员的职能与职责, 建立奖励机制、惩罚机制, 提高抗风险能力和运营效益。其次, 创新内部控制工作的方式方法, 将内部控制工作与日常审计工作相结合, 整合理顺总行与分行、分行与基层行之间的关系, 实现资源利用最大化[3]。同时根据国家审计法和审计规定, 各邮储银行应加大力度建设内部审计体系, 确保银行资源既安全又完整。银行内部设计机构和人员通过降低银行运营风险以有效控制银行运营, 提高银行运营效益与效率, 确保银行财务数据既真实又完整, 所以在遵循国家相关财经法律基础上, 要加大对内部审计的监督与管理力度, 加强风险控制能力, 确保银行合法权益得到维护, 不断提高银行运营效益及审计人员的技术业务水平。

2.3 加强银行审计技术的更新与研发

目前, 国外银行采用的是非现场审计技术, 这种审计技术能够有效减少系统内部经营中的风险损失和控制各机构中出现的欺诈及滥用职权问题, 非常值得我国银行借鉴与仿效;其次, 审计中的抽样技术值得采用, 抽样技术通过收集选定的样本数据来推断总体特征和成本效益, 符合审计的成本效益原则;另外, 根据数学概率论原理, 抽样技术能够准确判定抽样规模的大小, 不受主观因素的影响, 抽样风险大大降低, 内部审计技术逐步科学化、高效化。

2.4 提升内部审计人员综合素质

首先, 明确银行内部审计的职务关系。只有将管理权与经营权分开, 才能确保内部审计工作环境的独立性、完整性, 避免审计人员碍于情面而难以解决与其他部门的利益冲突。当真正把管理权与经营权分开, 审计人员才会正视自身的职能与责任, 才会秉公处理内部审计工作。

其次, 解决审计人员知识能力偏低的问题。银行应加大对员工教育的培训力度, 全面补充与拓展审计人员的知识业务面;加强职业道德教育培训;强化计算机技术、微机操作等与职业相关联技能的培训力度;提高审计人员的选拔标准及选拔要求, 引导审计人员积极主动学习业务知识。加强培养员工的综合素质, 招聘复合型人才, 加快内部审计信息化建设步伐, 全面提高内部审计技术水平, 以满足现代银行发展的需要。

3 结语

在当今社会, 如果我们不能及时革新银行审计部门, 那么银行业治理与国家审计事业就会受到重创。解决问题的前提就是要敢于面对问题、找出问题。从教育培训上下功夫, 提高审计人员的综合业务素质, 建立科学的内部审计体系和管理制度, 养成实事求是的工作作风, 端正工作态度, 可以说邮储银行审计工作任重而又道远。

摘要：随着经济体制改革和对外开放的日益深化, 邮储银行在风险管理方面面临着严峻的挑战。目前我国邮储银行内部审计体系是以管理为导向, 以企业整个业务运行系统为核心, 与当今发达的金融业相比, 还存在诸多不足和漏洞。本文主要围绕如何构建邮储银行现代化内部审计体系而展开探讨。

关键词：邮储银行,内部审计,对策

参考文献

[1]刘吉良.我国邮储银行内部审计的风险和对策研究[J].金融经济, 2013 (4) :125-126.

[2]赵丽丽.浅论邮储银行内部审计的现状与对策[J].中国农垦, 2013 (3) :258-259.

邮储银行：普惠金融 惠民行远 篇11

其中，《普惠金融报告》以普惠金融发展历程为切入点，着重介绍了邮储银行在服务“三农”、服务中小企业、服务社区方面做出的积极探索;《社会责任报告》介绍了邮储银行践行普惠金融十件大事、优化公司治理架构、健全风险管理体系、提升服务社会能力、助力实体经济发展、情系民生回馈社会、支持生态文明建设、构建员工成长家园方面的积极实践。

中国邮政储蓄银行董事长李国华表示：“面对经济‘新常态’，在经济增速换挡期和全面深化改革的攻坚期，邮储银行作为一家国有大型商业银行，始终坚持发展主题不动摇，从国家发展战略和构建和谐社会的高度出发，致力于提升服务实体经济的能力，践行好发展普惠金融的社会责任。”

做好普惠金融，邮储银行自有天然禀赋。作为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行，截至2014年末，邮储银行拥有营业网点近4万个，其中71%以上分布在县及县以下地区，服务客户超过4.7亿人，服务触角遍及广袤城乡，构建了“延伸城乡金融服务最后一公里”的服务体系。

创新担保方式，加码“三农”金融服务。邮储银行始终将“三农”金融服务放在发展与改革的重要战略位置，加大研究开发力度，不断创新担保方式，秉承“平台”发展理念，重点打造“银政、银协、银担、银保和银企”五大合作平台，共同解决农村地区融资难、融资贵问题。此外，邮储银行还积极开展“三权”抵押贷款试点，鼓励各地结合当地实际，尝试和推广多种抵押担保创新。截至2014年末，邮储银行累计发放小额贷款超过9700亿元，惠及超过800万农户。

邮储银行客户经理到红木加工企业做贷后回访。

多措并举，拓宽“小微”融资通道。2014年，邮储银行通过打造“银政、银担、银企”合作平台，丰富小微企业营销渠道，扩大服务范围;创新“特色支行+产业链”的新型小微服务模式，为海洋渔业、中药材等八大重点产业以及连锁、科技两大类型企业提供集约化服务;完善产品序列，全行小微贷款专属产品接近60个;通过引入“政府增信”、“行业自律”、“产学研联动”系列机制，实现对涉农产业链的“小大联动，链式开发”。

截至2014年底，邮储银行已累计为1200万户小微企业提供了超过2万亿元的融资支持，小微贷款余额达到5574亿元，占全行各项贷款余额的34.57%，户均年贷款不足百万元，处同业最低水平，远低于全国平均280万元水平。

发力社区居民服务，撬动住房金融。2014年，邮储银行加大社区金融服务力度，通过全国规模最大的通存通兑网络，为城乡居民搭建起了资金往来的绿色通道。截至2014年底，邮储银行为全国9878万人提供养老金代收代发服务，其中代发养老金超过6.4亿笔，交易金额5871亿元。并做好“新农保”、医保等代发代缴服务。

此外，邮储银行加大住房消费类贷款的投放力度，在贷款资源上给予重点倾斜，着力解决人民群众购房难题，重点满足普通居民刚性住房需求。截至2014年底，邮储银行累计发放住房贷款5000余亿元，其中当年新增住房贷款近1040亿元，笔均仅36万元。

借力“互联网+” 升级农村金融服务。依托便利快捷的手机终端，邮储银行充分考虑客户特点，设计了一系列手机银行产品，满足不同客户群体的需求。

邮储银行 篇12

1中国邮政储蓄银行发展现状

1.1邮储银行的发展定位

邮储银行在成立之初,银监会为其设计的市场定位是:充分依托和发挥网络优势,完善城乡金融服务功能,以零售业务和中间业务为主, 为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务,与其他商业银行形成互补关系,支持社会主义新农村建设。 在发展的过程中, 邮储银行在贯彻执行监管机构为其设计的市场定位的前提下,结合自身在实践中总结的经验教训,不断探索新的发展思路。 为树立特有的企业形象,邮储银行坚持普惠金融的服务理念,立足于服务“三农”、服务社区、服务中小企业,在客户群体的选择上避免与国有四大商业银行的正面冲突。 经过20多年的发展,邮储银行的服务网络规模发展迅速,已建成3.9万个储蓄营业网点,4.5万个汇兑营业网点,2万个国际汇款营业网点。 其中,有约60%的储蓄网点和约70%的汇兑网点分布在农村地区,为广大的农民群众提供了便捷的银行服务。 在一些偏远的山区和农村,邮储银行是唯一能够为其提供服务的金融机构,邮储银行在农村市场已经建立起相对稳固的客户群体。

1.2邮储银行主要优势与劣势分析

由于与中国邮政的渊源,邮储银行的网点优势明显。 借助中国邮政网点的扎实基础和品牌影响, 邮储银行可以在服务网点上做到快速扩张, 以最快的速度和较低的成本在全国特别是农村地区建立覆盖面广的服务网点。 在我国加速城市化建设的背景下,农村与城镇差距在逐步缩小,农村地区的客户群体对银行服务的需求势必会增强。 此外,通过前期建立的农村客户群体, 培养其使用习惯以及品牌忠诚,在农民变市民的过程中,可以有效的实现客户群体的转换,减少客户的流失。 在市场竞争方面, 由于国有四大银行采取收缩战略,全面退出县域以下金融市场, 邮储银行在这些区域的发展得到了政策上的支持, 其网点规模的优势得到了进一步的增强。

在限制邮储银行发展的劣势方面,主要是在于其起步晚,银行经营经验积累不足。 之前“只存不贷”的经营模式使得邮储银行在管理体制上不健全, 业务执行力和创新力与其他商业银行及外资银行相比仍然存在较大差距。 此外,由于邮储银行主要客户是面向农村市场,客户群体的限制导致业务品种单一,缺乏城市客户的管理经验,对其进一步开拓业务领域产生了较大限制。

2邮储银行泰州市区网点客户分流的必要性分析

邮储银行江苏省分行成立于2008年, 发展至今已拥有13个市分行、51个县支行,分支机构1 200多个,从业人员近8 000人,近2 500个邮政储蓄网点遍布全省城乡。目前,邮政储蓄银行在泰州海陵区拥有23个支行及营业所, 高港区拥有13个支行及营业所。 邮储银行泰州市区网点经过多年的发展,各项业务有了很大发展。 但在发展过程中也遇到了不少棘手的问题,其中部分网点的柜面业务分流以及电子银行的推广是目前迫切需要解决的问题。

2.1客户分流可以减轻柜台业务压力,提高客户服务水平

从邮储银行泰州市区网点的调查情况看, 在柜台办理的业务种类中,存取款、汇款、转账、缴费、公积金养老金的发放等业务占了多数。 此类业务办理流程简单,数量众多且费时费力,容易造成排队等待的问题。 从银行经营的角度来看,低端业务在挤占柜台资源的同时,还会削弱柜台职员的工作积极性,导致其工作热情下降,从而影响客户的服务质量。

另外一方面, 邮储银行泰州市区网点虽然已经建立起较为完备的电子银行系统,但还存在自助性工具使用不足、自助终端使用率低等问题,对电子银行的推广力度不够,而处理低端业务恰好是电子银行的强项。 诸如存取款、转账类业务,客户完全可以在各营业网点的自助设备上完成, 具备上网条件的客户甚至可以足不出户。 利用自助设备实现营业网点客户的分流,再加上网上银行、手机银行等方式将线下客户吸引到线上,柜台业务压力将大幅度减轻。 对于现有的客户而言, 节约了排队等待的时间,提高了客户满意度。大量简单、重复的银行业务从柜台分离, 使柜台人员有更多的时间和精力投入到银行产品的营销, 实现营业网点从交易型向销售型的战略转变。

2.2利用电子银行分流可以提升银行整体形象,增加市场知名度

邮储银行在泰州市区开展业务起步较晚, 与其他银行相比整体竞争力不强。 仅从金融机构本币存款看,2012年中、农、工、 建四大国有商业市区网点存款数普遍在110亿元以上, 最高的建设银行达到了149.7亿元,而邮储银行只有62.2亿元,不及泰州农商行(131.9亿元)的一半。 因此,邮储银行在泰州地区的影响力以及市场知名度有限,与其总体网点规模优势不相匹配。 在传统银行业务和经营模式上, 邮储银行想要在短期内超越竞争对手难度较大,而电子银行的兴起则可以成为一个突破点。 对于竞争对手而言,邮储银行与其处于同一起跑线,如果能抓住机会抢占市场,取得先发优势,必将可以占得先机。

电子银行的兴起得益于信息技术、网络技术的普及。 从目前态势看,虽然各大银行纷纷大力开展电子银行业务,但总体上仍处于探索阶段,尚未形成成熟完善的运营体系,与传统线下业务的融合也欠火候。 从电子银行的客户群体上分析,可能成为潜在用户的以30岁左右的年轻人为主。 这些年轻客户大多刚踏入社会开始工作,尚未形成对某一银行的使用习惯与客户忠诚,新观念、新事物更能激发他们的兴趣。 邮储银行若能通过深入研究年轻客户群体金融消费的心理和习惯, 增加电子银行在社会公众的认知度,构建智能化、人性化的银行形象,必将能够对新兴客户群体产生巨大的吸引力。

2.3客户分流有助于克服邮储银行经验不足的弊端,提高抗风险能力

邮储银行泰州市区网点的普遍状况是经营管理 的经验不 足,人员的业务能力有待提高。 特别是邮储银行成立后信贷相关业务刚开始展开,原先以利差维持生存的模式已成为历史,新业务的开展很可能会因经验欠缺而产生市场风险。

客户分流的一个重要作用在于可以将人为手工的业务处理过程以标准化的电子方式完成。 柜台人员在处理银行业务时,受到熟练程度、工作状态以及个人情绪的影响较大,容易导致服务质量的不稳定。 由于人为操作的失误,往往会给银行带来交易风险,对于抗风险能力不足的邮储银行而言尤其要注意防范。 而通过客户分流,将业务处理转移到自助设备、网上银行等,由客户自行完成相关操作,只要操作流程设计得当,交易风险将大大降低。

从战略实施的角度看, 通过深入推广电子银行可以加快银行经营战略的部署,加强各项政策措施的执行力度和控制能力。 电子银行的实施通常以“总部建设、全网共享”的方式展开,总行负责总体战略,分支机构逐层推进。 电子银行系统在设计之初, 将标准化的常规业务统一操作流程,实现数据集中共享,对各网点的经营状况可以做到实时监控。 同时可以利用相关数据,对客户的消费特点和习惯进行全程追踪, 针对每个客户的实际需求推荐其它金融服务,做到一对一的个性化服务,有效防范客户流失的风险。

3促进邮储银行泰州市区网点客户分流的策略建议

3.1影响邮储银行泰州市区网点客户分流的原因分析

3.1.1客户使用习惯难以改变

对于大部分客户而言, 到银行柜台办理业务是一种习惯性行为。 由于柜台办理业务可以与工作人员直接交流,遇到问题能够立即咨询、反馈,避免了客户自主思考、学习的麻烦,从而造成客户的思维惰性。 银行想要在短期内改变客户十几年或几十年形成的使用习惯,显然会遇到很多障碍。

随着社会整体老龄化的发展趋势, 老年人在银行顾客群体中的比重逐年增加。 据第六次人口普查数据来看,泰州市60岁以上老年人口已达到102.3万,占户籍总人口的20.3%,比全国平均值高5.36%, 预计到2015年,60岁以上老年人口将达119万。 老年人由于其学习能力的下降,影响了其对新事物的理解和接受,因此在办理银行业务时会更加依赖传统的柜台办理方式。 从邮储银行泰州市区网点的情况看, 每月到了养老金发放的时间段,老年客户会涌向网点柜台,给客户分流带来较大压力。

3.1.2电子银行推广力度和易用性不足

从电子银行的现状来看,邮储银行总体发展速度较快,整体结构上能够及时把握电子银行的发展方向。 截至2014年6月, 邮储银行已经建立了电话银行、网上银行、手机银行、电视银行、 微博银行、微信银行和易信银行在内的电子金融服务网络。 但具体到泰州市区网点情况看, 硬件设备和配套服务上仍然有待完善,这直接影响了客户对电子银行的信任和使用积极性。

银行网点自助设备方面, 相关设备数量偏少, 网点平均的ATM仅有2~3台,提供网上银行的自助终端更少 ;有些网点自助设备摆放的位置较隐蔽,客户需要询问服务人员才能找到;现有设备使用的便利性不强, 有些需要鼠标操作的设备只提供触摸板,操作起来非常不顺手,费时费力,客户体验较差。

在配套服务方面,网点工作人员对电子银行的引导不够。 不少网点虽然也在网点入口设置了引导人员, 但只注重网点窗口的引导和现有客户的秩序维护, 向客户推荐电子银行的努力不够; 部分工作人员自身对邮储电子银行所提供的服务内容和操作方法不熟悉,无法及时准确的回答客户提出的相关问题,导致客户对邮储电子银行的不信任; 现有使用电子银行的客户在使用设备时,出现问题得不到及时解决,如发生ATM吞卡而客户时间紧迫的情况下,未能提供及时的解决办法,工作人员也缺乏耐心细致的解释说明; 在电子银行的宣传方面, 与其他银行相比,邮储银行宣传力度不足。 从泰州海陵区的情况看,部分网点甚至仍未开设电子银行体验区, 客户缺乏尝试性使用设备的机会,无法通过实际体验消除对电子银行的顾虑。 在宣传资料上, 网点很少主动向客户提供有关邮储电子银行的相关材料, 客户对邮储电子银行的认知途径较少。

3.2针对上述制约因素的对策建议

3.2.1吸收新客户的同时注重分流引导

目前,邮储银行在泰州市区客户群体规模相对较小,仍需要通过市场开拓手段吸引新客户。 邮储银行可对新客户进行电子银行使用方面的宣传, 使其在早期就形成利用电子渠道办理业务的认知,培养在营业网点以外自主办理业务的习惯。 具体的做法可以从宣传工作入手, 在邮储银行年度营销计划中制定专门的电子银行的宣传内容,扩大受众群体, 加深潜在客户印象, 形成电子银行产品广告系列, 向社区、学校和机关等团体推荐电子银行业务,不断扩大电子银行产品的市场知名度和影响力, 努力打造邮储银行电子渠道品牌。

3.2.2根据客户群体分类推进电子银行业务

如前文所述,电子银行包括自助设备、网上银行、手机银行等不同形式,分别具有不同的特点,适合不同的客户群体。 邮储银行在推广电子银行业务时, 应该根据不同客户群体的使用习惯和心理分类实施。 针对现有的老年客户群体,使用习惯较难改变,网上银行和手机银行的推广难度大,应将重点放在营业网点的自助设备分流上,由网点工作人员现场指导,指导时务必做到细致耐心;对于首次来网点办理业务的老年客户,因先了解其受教育程度、所从事的职业以及电脑、智能手机使用情况,若对方受教育程度较高、从事脑力劳动较多或熟悉电脑、智能手机的使用,则可以向其重点推荐网上银行和手机银行;对于年轻的客户群体,应针对其接受新事物快、喜欢摆弄电子设备的特点,向其宣传微信银行、易信银行等新型业务。

3.2.3以银行营业网点为分流主战场

对于银行客户而言, 其新的使用习惯养成需要日积月累地逐步培养。 对于客户而言,其对某家银行的熟悉大多从接触营业网点开始。 因此, 营业网点对于客户分流的引导发挥着重要作用。 对于到网点办理业务的客户,邮储银行应该设法通过多种方式进行引导。 可采用的引导方式大致可以分为人员引导和非人员引导。 人员引导主要依靠设置专门的岗位,派专人负责分流工作。 引导人员应先接受统一的培训,包括礼仪以及自身对电子银行业务的学习,能够以快速回答客户关于电子银行的疑问,初步建立客户对电子银行的信任。 一旦客户对电子银行产生兴趣,应立即将其带至电子银行区域进行现场体验。 此外,对引导人员应该建立考核与激励机制,提高引导人员的积极性和主动性,注重引导工作的实效性。