银行信贷业务流程图

银行信贷业务流程图（精选8篇）

银行信贷业务流程图 篇1

某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程

（草案）第一章 总则

第一条 为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。

第二条 贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。

第三条 本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。

第二章 贷前调查

第四条 各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。

第五条 信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面：

(一)企业或其他经济组织

1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内；

2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国

家法律、法规和政策所规定的范围；

3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何；

4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款；

5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况；

6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料；

7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上；

8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。

(二)自然人

1．自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内； 2．自然人是否具有完全民事行为能力；

3．有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金；

4．自然人是否在本行开立了个人结算账户；

5．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。

信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借款人条件的，经审批同意建立信贷关系的，则再进行实地调查。

第六条 实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）

押人、抵（质）押物进行调查，具体内容至少应包括以下几个方面：

(一)企业或其他经济组织

1．借款人的组织机构和管理情况，主要是企事业单位的股东构成，法定代表人或实际经营者的品质、经营管理能力、工作经验及员工的综合素质情况；企业法定代表人与主要经营者是否为同一自然人。

2．借款人生产的产品、经营的范围是否合法，近几年产品销售和经营收入情况，产品的市场销售发展前景及预测盈利能力如何。

3．借款人固定资产、流动资产、负债情况及经营环境（土地、用水、用电、道路、环保等）配套情况如何。

4．借款人资金需求额度与实际所需流动资金是否合理，还款计划和资金来源是否合理。

5．借款人的法定代表人或实际经营者其家庭主要成员情况。6．保证人的主体是否合法，保证意愿是否真实，是否具有代为清偿债务的能力，是否能独立承担民事责任；保证人是否有合法有效的贷款卡；保证人为合伙企业的应该核实是否能取得全体合伙人的书面同意保证意见书。

7．抵（质）押人所提供的抵（质）押是否已经征得抵（质）押物所有权人的书面同意，有共有权人的还应征得共有权人的书面同意。

8．抵押物是否属国家法律规定所允许，抵押物是否属抵押人所有，产权是否明晰，抵押物能否依法登记。

9．对抵押物近期的市场变现估价，并按规定抵押率测算抵押限额。

10．有价证券质押，必须是可转让的有价证券（限国债、存

单），并查明质押物是否属质押人所有。

11．借款人申请中长期（固定资产、技术改造）项目贷款，还必须提供下列材料及情况：

⑴项目可行性报告；

⑵项目前期（开工）准备工作完成情况； ⑶项目自筹资金及外来投资到位情况； ⑷经有权单位批准的项目投资批文；

⑸项目竣工投产后所需自筹流动资金落实情况；

⑹项目论证结论、环境评估报告、用电许可证、土地使用权证等贷款人认为需要提供的其他资料。

12．如果借款人申请银行承兑汇票的，还应调查以下内容： ⑴出票人资信状况和信用等级，出票人如属合作银行新客户的，还须按有关规定对其信用等级进行测评；

⑵出票人的近期财务状况和经营状况及其变化趋势； ⑶交易合同的真实性、合法性、有效性及合同履行情况，签开承兑汇票的内容是否与合同有关内容相匹配；

⑷银行承兑汇票用途和银行承兑汇票记载内容的真实一致性。

(二)自然人

1．借款人的家庭主要成员是否有不良行为，借款人的生产经营项目和借款人用途是否得到家庭主要成员的支持；

2．借款人的家庭资产及负债情况；

3．借款人申请的贷款额度、还款计划和资金来源是否合理； 4．根据国家有关法律规定，担保人的主体是否合法，担保意愿是否真实，是否具有代为清偿债务的能力，根据人民银行有关规定要求是否有合法有效的贷款卡。

第七条 信贷人员在完成上述贷前调查工作的基础上，写出

完整的调查报告，按授信审批权限逐级进行授信审批，按放款权限逐级进行贷款审批。中长期（项目）贷款和上报总行审批的贷款必须有项目论证报告和详细书面贷款调查报告。贷款调查报告应该是调查人对借款人进行调查后所获情况和信息的完整总结，调查人必须对调查报告的真实性负责，书面报告的内容至少应包括以下内容：

(一)企业或其他经济组织

1．基本情况。主要阐述贷款客户的基本情况，主要有以下几方面内容：

⑴企业主要股东和实际经营者情况，包括其品行、信誉情况、不良嗜好以及其他可能影响贷款安全的因素；

⑵关联企业基本情况；

⑶企业所从事行业的特点及景气程度；

⑷目前是否存在诉讼及合同纠纷等足以影响贷款安全的重大事项。

2．企业经营情况。主要结合贷款风险五级分类的有关指标及要求分析评价企业目前的经营情况，了解和说明企业贷款后的第一还款来源强弱。

⑴基本财务状况分析，主要对企业目前的资产、负债结构进行分析；

⑵销售情况分析，主要对企业现有产品的市场前景进行分析；

⑶对企业总体盈利能力情况及产品盈利能力情况分析，尤其是要测算其真实的净现金流量；

⑷对企业总体及产品前景进行分析。3．贷款项目情况：

⑴阐明企业要求新增贷款的实际理由；

⑵贷款投入后对企业的促进作用；

⑶贷款的抵押、保证等担保情况，评价贷款第二还款来源强弱；

⑷可能存在的影响贷款安全的因素；

⑸企业下阶段资金需求情况分析，贷款需进入或可退出的情况分析。

4．贷款综合效益分析，主要分析贷款后对本行带来的总体效益，如存、贷款情况，中间业务情况以及贷款的安全性。

5．支行意见：明确表达支行是否同意贷款的意见（含贷款条件）及简要理由。

6．如果要求签发银行承兑汇票的，书面调查报告的内容除包含上述内容外还应包括：

⑴客户的资信及财务状况； ⑵承兑汇票的用途；

⑶客户与支行（分理处）在存款、结算、信贷业务的合作情况；

⑷偿付汇票的资金来源及落实情况； ⑸发生资金垫付的风险因素及其防范措施；

⑹同意办理承兑的金额、期限、担保方式等倾向性意见。(二)自然人

1．借款人家庭的基本情况，主要阐述借款人家庭的成员结构、资产情况、对外负债情况、家庭成员的行为情况等；

2．借款人经营情况，要求结合五级分类有关要求阐述借款人目前的经营情况、贷款项目情况、贷款后的第一还款来源情况；

3．担保情况，主要阐述担保人及担保物的基本情况，是否具有代为清偿贷款的能力；

4．其他需要说明的事项，主要阐述可能会对贷款的安全性

产生影响的特殊事项；

5．支行、分理处意见：明确表达支行是否同意贷款的意见（含贷款条件）及简要理由。

第八条 总行信贷管理部对支行、分理处提交的超权限授信材料进行初审，并提出初审意见，如果对材料有关情况有疑问的，还应向支行、分理处询问有关情况或对借款人进行实地调查，并提出初审意见，报总行风险管理委员会，由总行风险管理委员会批准。

第九条 信贷授信中有关部门的基本职责

各支行、分理处应尽量完整全面地对借款人的整个生产经营情况进行调查，同时对调查情况进行客观分析，并对调查内容的真实性负责。

总行信贷管理部根据各支行、分理处的调查情况，主要在是否合法合规、符合当前政策要求及贷款是否安全等方面提出意见。

总行风险管理委员会根据各支行、分理处和总行信贷管理部的调查、审核意见作出是否同意授信的意见。

第三章 贷时审查、审批

第十条 贷时审查主要是信贷人员对贷款期限、利率、额度的确定和有关贷款手续合法合规性的审查及借款合同的签订和会计人员对借款凭证要素的审核。

对借款经办人的合法性审查：⑴在办理法人企业、非法人企业、其他经济组织、事业单位借款时，必须审查借款经办人是否是该企事业单位的法定代表人（负责人）或经过法定代表人（负责人）书面授权委托的人，并在授权范围、时效内凭经办人本人有效身份证明办理借款手续；⑵在办理自然人借款时，借款人需凭本人有效身份证明到场办理借款手续。

第十一条 贷款额度的确定。贷款额度应按照不同产业、不同类型的借款人的合理资金需求、偿还能力及信贷计划实际，根据区别对待、择优扶持、保证重点的原则来确定。

(一)农业生产、种养殖业贷款余额一般不超过其经营项目一次性生产周期商品出售收入的50%；

(二)个体工商户及农户其他工、副业贷款余额一般不超过所需流动流动资金的50%；

(三)农村工商户、私营企业、个人独资企业等企事业单位短期流动资金贷款余额一般不超过所需流动资金的70%；

(四)农业、工商企业中长期固定资产贷款额一般不超过项目投资总额的50%；

(五)对企业授信后单笔贷款金额按企业实际需要情况及担保落实情况合理确定，但最高余额不得超过授信额度；

(六)其他专项性贷款按有关规定办理。

第十二条 贷款期限的确定。贷款期限应根据贷款用途、生产周期、还款资金来源，合理地确定每笔贷款的期限。

(一)农业生产种养殖业贷款按农产品生产销售周期确定，一般不超过1年；

(二)农村工商企业、个体工商户及农户其他行业短期贷款，按生产、经营周期合理确定期限，最长不超过1年；

(三)中长期（项目）贷款一般掌握在1—3年，最长不超过5年；专项性贷款，按有关规定执行。

第十三条 贷款利率的确定。各支行、分理处要严格按总行统一制定的差别利率政策执行，特殊情况报总行审批确定。

第十四条 贷款审批按照审贷分离、分级审批的原则进行。审查人员应当对信贷人员提供的有关资料进行合法合规性审查，并提出审查意见。贷款审批按规定权限报有权审批人审批。

(一)支行行长授权信贷人员审批权限内的贷款。经对借款人、担保人审查后在符合贷款条件的基础上，信贷人员在借款申请书、审批书上签具贷款调查和审批意见，与借款人、担保人签订借款合同，按规定经审查人员审查通过后发放。

(二)超信贷人员审批权限的贷款。根据审批权限，将贷款资料逐级上报，经有权审批人审批同意后发放。

第十五条 签订借款合同。所有贷款均应由贷款人与借款人、担保人签订借款合同。抵押借款合同应依法到有关部门办理抵押登记手续。

(一)保证借款合同由贷款人与借款人、保证人三方同时到场签订（签约地点不限），并签字盖章。保证人为企事业单位的，法定代表人（负责人）无法亲自到场的，由经法定代表人授权委托的经办人签字盖章。

(二)以房地产作抵押时，必须具备房地产管理部门核发的房产所有权证和土地使用权证，符合抵押条件的，经房地产管理部门办理抵押登记后生效，对共有房产作抵押的房产共有人必须全部到场在抵押合同上签字盖章。

(三)以企业设备作抵押的，需经财产所有权人的书面同意，经工商部门办理抵押登记手续。抵押率应合理从低确定。

(四)个人储蓄存单（含外币储蓄存单）作质押物时，信贷人员应向签发存单的金融机构发出查询证实，并取得中止挂失及止付存款的书面回复函件后，方可办理质押手续。如存单所有权为第三人的，其所有权人应到场办理质押手续，并在借款合同上签字、盖章。质押物由支行保管。

个人储蓄存单（含外币储蓄存单）质押贷款额不得超过存单面额的90%，对以国债质押的贷款额不得超过国债面额的90%，其中记名国债质押应向有关部门办理登记手续。

其他权利质押的贷款必须报经总行审批。第十六条 银行承兑汇票的审查

审查人员接到调查人员报送的有关资料后，应对承兑业务的合规、合法性及风险程度进行审查，并提出审查意见。审查内容包括：

(一)送交审查材料是否完整；

(二)承兑申请人资料和条件是否符合要求；(三)该笔业务是否具有真实的贸易背景；

(四)承兑申请人的信誉状况，近两年是否有不良记录；(五)对按规定需要提供担保的，审查承兑申请人是否能够提供足值、有效的担保。

(六)发生垫款的可能性及防范措施；

(七)签开承兑汇票金额是否在统一综合授信额度内；(八)需要审查的其他内容。

经审查拟同意承兑的业务，报有权审批人审批，审批同意后由总行营业部签发。

第十七条 贴现业务的审查。支行受理贴现申请人的银行承兑汇票贴现，首先必须向承兑银行查询票据的真实性，并鉴别汇票的真伪；先要审查贴现申请人与汇票付款人、前手背书人之间有无真实的商品交易，汇票背书连续、印章、金额、日期等要素是否齐全、正确；再次对同意贴现的银行承兑汇票不论金额大小均须附有与汇票相对应的商品交易增值税发票复印件。

经审查符合贴现条件的，由贴现申请人自行如实填写贴现申请书，同时支行在票据背面的被背书人栏盖章后，按审批权限报批后转交会计部门审核，办理贴现的转账手续。银行承兑汇票由会计部门保管。

第十八条 借款合同凭证的填写、保管。填写借款凭证都必

须用钢笔（或圆珠笔）填写，并在有关规定的凭证上要求借款人、担保人或抵（质）押物所有权人签名、盖章。在贷款手续完整的基础上，信贷人员要及时记载贷款登记簿，并按规定保管好有关借款合同等档案资料。

(一)借款申请书应由借款人自己填写（可委托除支行、分理处工作人员外的其他人填写），信贷人员填写调查内容，审批意见栏签署意见，做到内容完整、真实。

(二)信贷人员或借款人根据借款种类填写借款合同，根据合同上所载明的事项逐项填列完整。

(三)信贷人员在发放贷款手续完整的基础上，留存一份借款申请书、审批书、借款合同、借款借据贷款人期限管理凭证联、抵（质）押申请登记表、抵（质）押物清单。动产抵押登记卡、土地及房屋他项权证、抵押物保险单等存放金库保管。另一份借款申请书、审批书、借款合同、借款借据一、三、四联交会计部门办理贷款转账手续（经批准同意取现的自然人贷款，在取现时必须填制取款凭证，在取款凭证上要有借款人本人签字并加盖印章。会计部门在支付现金时要核实借款人身份证件，并摘录借款人身份证号码。借款借据及有关借款资料作为取款凭证的附件）。

第十九条 会计人员的审查。会计部门接到信贷部门办理的贷款凭证后，应对借款申请书、审批书、借款合同、借款借据的文本使用、填写和签名、盖章等进行详细审核。

(一)审核各类文本要素是否齐全；

(二)审核贷款申请用途与实际用途是否一致；(三)监督贷款审批、交叉审查手续是否合规齐全。若贷款手续不全，会计人员应及时退还给信贷人员重新补办有关手续。经会计人员确认无误后，方可办理有关贷款出账手续。借款申请书、审批书、借款合同作借款借据的附件。

第二十条 每笔贷款的办结时限

(一)支行接到信贷调查人员的调查意见后，应在规定时间内快速办结或报送上级审批；

(二)总行在收到支行上报审批的贷款时，应在规定时间内办结。

第二十一条 借款人出现企业转制、变更、注销等情况时，必须重新落实贷款债务、申报授信、订立借款合同，并由新的法定代表人重新确认委托经办人，以保证债权的合法性。

(一)借款企业进行转制时，支行应对其原欠贷款债务在转制中重新落实，并按照落实情况重新订立借款合同。

(二)借款企业出现变更名称、法定代表人。⑴借款人名称变更时，原欠的借款应由贷款人与变更后的借款人重新订立借款合同；⑵借款人出现其他情况变更时，原订借款合同仍然有效，但向法定代表人变更的借款企业发放贷款时，原经办人的代理权限应由新的法定代表人重新确认。

(三)借款人出现注销、吊销营业执照，重新设立企业时，应对借款企业的财产及时清理，收回贷款本息，如原欠借款转入新设立企业，应另行签订借款合同，重新落实担保手续。对于注销（吊销）企业原有抵押贷款未清偿的，不得注销其抵押登记手续。

第四章 贷后检查

第二十二条 贷后检查。贷款发放后，信贷人员要对借款人执行借款合同情况及借款人的资金使用情况进行跟踪检查监督，日常对借款人实行检查，小额自然人贷款每半年不少于一次，其他贷款每季度不少于一次，额度较大的贷款必须在7天内作跟踪检查，短期贷款到期前7天（中长期贷款到期前30天）按时向借款人、担保人送发贷款催收通知书，不良贷款每月上门至少催讨一次，在法律诉讼时效内必须取得贷款催收通知书的回执。贷

后检查内容主要包括：

(一)所借资金运用情况，是否符合借款合同中的借款用途，若发现借款人擅自改变借款用途，对尚未使用的全部或部分贷款，信贷人员应及时收回，对已移用的贷款要采取措施予以清收。

(二)借款户依合同约定归还贷款本息的情况。

(三)借款人的品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素是否有变化。

(四)项目贷款的工程进度、自筹资金和其他资金到位情况。(五)生产经营情况和管理情况是否正常，测算贷款风险的变化情况及趋势，有否出现不利于贷款按期归还的因素。

(六)贷款的使用效益。从投入到产出等资金运转情况，借款人经营管理和盈利状况。

(七)检查借款人代保管抵押物有无缺损，有无违反合同未经抵押权人同意出借、出租等行为。

贷后检查要有书面记录，并归入信贷档案。

第二十三条 信贷管理人员必须对借款客户的经营动态跟踪监测，了解其资信和需求变化，及时掌握新情况，一旦客户（或其关联企业）发生下列重大问题可能会影响贷款安全时，应及时将上述情况报告原贷款审批（包括授信）机构，并调整贷款额度（包括授信）直至终止授信。

(一)外部政策发生明显不利于企业经营的变化；(二)客户组织结构、股权或主要领导人发生变化；

(三)客户对外担保过大，并已对现有贷款的安全构成影响；(四)客户的财务收支能力发生重大变化；(五)客户涉及重大诉讼或合同纠纷；(六)客户在其他金融机构的借款出现逾期；(七)其他影响贷款安全的因素。

第二十四条 总行可根据实际需要，有侧重、有目的、有计划地对各支行、分理处贷款进行检查，每季不少于一次，参加检查人数必须在两人以上。检查内容包括信贷人员行为、贷款事实情况、贷款有效性、贷款审批权限履行情况、贷后管理、贷款档案、贷款担保状况、本息扣收及时性、内外部记录核对、逾期欠息情况、五级分类执行情况、信贷咨询系统应用情况等。

第五章 贷款归还

第二十五条 贷款归还。借款人应当按照借款合同规定按时足额偿付贷款本息。对逾期贷款或挤占挪用贷款执行加罚息规定。贷款在到期日次日起转入逾期贷款账户，从逾期之日起按规定计收罚息；凡发生贷款挤占挪用，从占用之日起按规定计收罚息。

第六章 不良贷款管理

第二十六条 贷款人应当建立和完善贷款的质量监管制度，对不良贷款进行分类、登记、考核和催收。

第二十七条 不良贷款的分类标准

本规程所称不良贷款是指按四级分类方法被确定为逾期、呆滞、呆账的贷款或按贷款五级分类方法被确定为次级、可疑、损失类贷款。

有下列情况之一的应列入呆账贷款：

(一)借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款；

(二)借款人死亡或者依照《中华人共和国民法通则》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；

(三)借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款；

(四)贷款人依法处臵贷款抵押物、质押物所得款项不足以归还补偿抵押、质押贷款的部分。

(五)借款人触犯刑律，依法受到制裁，处理的财产不足以归还所欠贷款，又无另外债务承担者，确认再无法收回的贷款；

(六)对确实无法落实到户，集体经济又确实无力偿还的集体农业贷款，或对不符合贷款前款规定的条件，但经有关部门认定，借款人和担保人事实上已破产、被撤销解散在3年以上，进行清偿后，仍未能还清的贷款。

第二十八条 信用证、银行承兑汇票及担保等表外业务项下的垫付款项，垫付之日起纳入不良贷款核算。

对符合呆账贷款条件的，在按呆账（或损失贷款）认定程序认定后，调整到呆账贷款或划入损失类贷款。

第二十九条 抵债资产是指借款人不能按约归还贷款，以借款人、担保人的资产抵偿所欠支行贷款本息，而形成的待处理资产。

第三十条 抵债资产的取得和处臵按照《抵贷资产管理办法》的规定执行。

第三十一条 各支行、分理处要对本单位不良贷款进行认真分析，对借款人或担保人有偿还能力而拒不还贷，协调无望的，应尽早向法院提起诉讼，避免被债务人转移财产导致诉讼后无法执行等情况的出现。

第三十二条 各支行、分理处对拟起诉的贷款，应按合同为单位备齐所有资料，并就债务人（包括担保人）的主体资格是否存在、目前的经营状况、当前可供执行的财产、债务人在本行的不良贷款金额及笔数，造成不良贷款主客观原因、是否需要采取保全措施、债务人有无外逃避债、起诉状副本能否送达、贷款发放过程中有无各类违法、违规问题等内容及其他应当说明的问题

形成书面材料后，统一上交总行风险管理部，由总行风险管理部代理起诉。

第三十三条 支行拟提起诉讼的贷款案件，必须备齐下列资料：

(一)保证贷款：借款人及保证人的主体资格证明（营业执照复印件、自然人的户籍证明）、借款合同、申请书、契约、延期还款手续、利息清单（按笔手工计算）、贷款去向材料、支行营业执照复印件。

(二)抵押贷款：借款人及抵押人的主体资格证明（营业执照复印件、自然人的户籍证明）、借款合同、抵押物清单、抵押登记审批表、房屋所有权证、土地所有权证、他项权证、申请书、契约、延期还款手续、利息清单（按笔手工计算）、贷款去向材料、抵押财产共有人同意抵押意见、支行营业执照复印件。

第三十四条 各支行、分理处的贷款债权诉讼案件，原则上应通过总行风险管理部统一代理起诉，个别支行、分理处若需在当地法院起诉，应指派专人拟写起诉状及有关法律文书、代理出庭，在案件诉讼的执行过程中遇到有关法律问题应及时与总行风险管理部联系。

第三十五条 贷款债权诉讼案件向法院起诉后，各支行、分理处应就有关立案受理、诉讼费预交、起诉状副本送达、开庭日期、调解或判决、执行等情况及时与总行风险管理部案件承办人员联系，以提高效率。

第三十六条 各支行、分理处对已审结的贷款债权诉讼案件，在法律文书生效后六个月内必须向人民法院申请执行。法律文书生效后，债务人未按期履行的，支行应立即与总行风险管理部联系，并提出强制执行申请，杜绝超过申请执行时效的情况出现，对所有执行案件必须做到件件有结果。

第三十七条 对在贷款债权诉讼案件的诉讼过程中发现支行职工有违法、违纪、违规行为或因支行职工工作失职造成贷款损失的，总行将视其情节轻重追究责任人的相应责任。

第三十八条 呆账核销。呆账核销按《资产（贷款）损失核销管理办法》执行。

第三十九条 核销后呆账贷款管理

各支行、分理处对已核销的呆账贷款（包括表内利息）实行账销案存的管理方法。设台账登记，信贷人员仍应积极组织催收。

第四十条 收回已核销贷款呆账的账务处理

信贷人员按照收回正常贷款填制收款凭证，从专夹保管的借据中抽出相应原始借据作收贷凭证附件。

第七章 信贷工作禁止性规定

第四十一条 对各支行、分理处及其信贷管理人员的禁止性规定：

(一)严禁搞账外经营；

(二)严禁超存贷比例、超授信额度及不按授信要求发放贷款；

(三)严禁贷款逆向操作；

(四)严禁将发放贷款作为吸收存款的附加条件；(五)严禁操纵客户的存、贷款；(六)严禁向借款人推荐或介绍保证人；(七)严禁发放冒名借户贷款。

第四十二条 对贷款对象、用途的禁止性规定：

(一)严禁发放贷款用于从事炒卖期货、股票等投机性交易行为；

(二)严禁向对外投资超过所有者权益50%的企业发放贷款；(三)严禁发放用途超出经营范围（以工商注册为准）的贷款；

(四)严禁同一法人（或经济组织）在本行多头发生贷款；(五)严禁向原借款人贷款核销后另行注册的企业及原借款法定代表人及关系人发放贷款（归还核销贷款本息除外）；

(六)严禁同一家庭多个自然人同时在支行、分理处发生贷款；

(七)严禁法人（或经济组织）及其法定代表人（或主要经营者）分别以法人（或经济组织）及自然人的名义同时在各支行、分理处发生贷款（住房贷款和汽车消费贷款等专项贷款除外）；

(八)严禁向未成年人和无经营能力的自然人发放贷款；(九)严禁擅自向支行辖区外的企业与自然人发放贷款；(十)以原破产企业（或逃废债务企业）法定代表人及其配偶、子女为法定代表人或主要经营者的其他企业及个人，不得与其发生信贷关系；

(十一)严禁向欠有逾期贷款或挂账利息的借款人或有担保不良贷款的借款人发放贷款。

第四十三条 对贷款方式的禁止性规定：严禁对非自然人的借款人发放信用贷款。

以上确有特殊原因的，必须报总行审批。

第八章 信贷档案管理

第四十四条 建立信贷管理档案。信贷管理档案是真实记录信贷业务的原始材料，是信贷管理的基础材料，要按科学、规范的要求进行收集、整理、保管使用。信贷档案管理按《某某农村商业银行股份有限公司信贷档案管理办法》的要求执行。

第九章 罚则

第四十五条 某某农村商业银行股份有限公司及其信贷管理人员和其他相关人员，在办理信贷业务中违反本规程的，视情节及后果分别给予责令改正，通报批评，经济处罚，解除合同，辞

退、开除等处理、处分。以上处理、处分，可以单处或并处。

第十章 附 则

第四十六条 某某农村商业银行股份有限公司办理各类信贷业务执行本操作规程。以前各种规定与本规程相抵触的，以本规程为准。

第四十七条 本规程所称账外经营系指支行及其工作人员在经营存款、贷款等金融业务过程中，违反国家法律规定，不真实记录和全面反映业务活动和财务状况，采取吸收存款、发放贷款不入法定会计账册等方式，实施账外经营的行为。

第四十八条 本规程所称操纵客户的存、贷款系指支行工作人员利用职务之便，对辖属开户企业或个人的存款、贷款资金流向进行指使、干预的行为。

第四十九条 本制度由某某农村商业银行股份有限公司负责解释和修改。

第四十一条 本规程自发文之日起施行。

银行信贷业务流程图 篇2

质量认证体系ISO9000将业务流程定义为“一组将输入转化为输出的相互关联或相互作用的活动”。根据这些活动在价值链中的地位, 商业银行的业务流程可以分为直接创造价值的流程和为直接创造价值活动服务的支持流程。“流程银行”是指一种商业银行管理模式。这种管理模式的流程以客户为中心, 以市场为导向, 强调内部主要业务条线的系统营销、管理和核算。银行“流程再造”指商业银行为了适应市场需要, 采取积极彻底的措施向流程银行这种管理模式靠拢, 对原有的业务流程以及内外部组织结构进行彻底的变革, 以期有效改善对主要客户的服务质量, 降低成本, 加强风险控制。

二、商业银行流程再造的三个层次

商业银行流程再造通常应包括三个层次的内容:

1. 商业银行总行内部机构的流程再造 (横向流程再造) 。

根据与客户关系的不同, 商业银行总行的内部机构可以分为市场模块和内部服务两大模块。内部服务模块主要是对市场模块提供服务和战略参谋, 服务型部门包括人力资源管理、信息技术、行政后勤、安全保卫、运行管理、核算清算等, 战略参谋模块的部门包括风险控制、内审、合规、战略发展部门等。市场模块则根据银行的主要利润来源或未来发展的重心, 通过实施战略业务单元或矩阵管理模式, 将主要业务部门分为零售银行业务、批发银行业务和机构银行业务三大模块, 每一模块内部实施统一的利润核算和报告。

2. 总行与分支机构之间关系的流程再造 (纵向流程再造) 。

根据商业银行分支机构之间关系的不同, 商业银行外部组织关系可以分为总分行制、集团制、连锁制和单元制等, 其中最普遍的是设有众多分支机构, 由总行对分支机构实施统一管理的总分行制。但是, 各行的总行与分支机构间的层次以及各个层次管理权限不尽相同。目前国内外商业银行都存在压缩中间环节的趋势, 尽量缩短分支机构的层次, 其目的是使整个银行更加接近市场。

3. 总行与分支机构对接部分的流程再造 (横向和纵向对接部分的再造) 。

商业银行的内部服务模块, 即上述的人力资源部、信息技术部、风险控制、内审、合规、战略发展部等, 职能基本集中在总行, 为业务模块提供服务。但是对于实施总分行制的商业银行而言, 业务模块必须与分支机构的业务模块进行对接, 所谓对接的实质是汇报路线的设定。一般而言, 流程再造推崇业务垂直化管理, 即分支机构的业务模块中的部门直接对上一级的业务模块负责和报告。流程再造的目的之一在于尽可能降低代理成本。依靠银行内部的垂直报告和监控机制, 可以在很大程度上防止分支机构过度地方化, 在局部利益上受到限制和约束。因此, 垂直的监控和报告也是公司治理的一个重要组成部分。

三、“流程再造”中的“流程”

流程再造的始点应是先定流程, 后定机构设置和人员配置。相关研究表明, 在流程再造中, 流程决定组织机构的设定, 而非相反。商业银行因流程需要而设定职能、配置人员, 而不是因人设事。换句话说, 在流程再造中, 流程设计最重要。长期以来, 我国商业银行一般是先调整机构, 然后由各职能部门自行设计, 因而流程的划定只是为了适应既有组织框架的需要, 存在部门之间重叠严重, 责任不清, 互相推诿责任等弊端。按照国际上著名商业银行流程再造的做法, 流程再造至少包括以下几个方面: (1) 按照既有业务开展的自然顺序, 绘制作业流程图; (2) 根据客户对产品和服务的需求, 重新定位业务流程中的关键环节及排序; (3) 根据轻重缓急, 找出业务流程再造的切入点; (4) 设计可供选择的新流程方案; (5) 从成本、效益、技术条件和风险程度等方面对可供选择的方案进行评估和选择; (6) 制定与业务流程改进方案相配套的组织结构框架; (7) 根据组织结构再造的合理要求合理配置资源、人力。

四、温州银行引入“流程银行”的必要性

要把温州银行建成一流的精品银行, 就有必要加大改革步伐和力度, 按照国际通行的规则和模式进行管理, 切实提升核心竞争力。温州银行引入流程银行, 进行流程再造的目的:一是管理架构和业务流程要以客户为中心, 以进一步贴近市场为目标;二是实行业务条线垂直运作和管理为主, 前后台相互制约的管理架构体系;三是对业务实行集中化和集约化的营运管理体系;四是精简业务流程, 实现信息化、自动化、标准化和智能化。

五、温州银行进行业务流程再造的重点

温州银行新一代综合业务系统、信贷管理系统和财务管理系统在2005年完成开发并上线, 其业务流程基本定型。目前业务流程再造的重点是推行业务集中化管理, 实行前中后台分离。目前, 国内各商业银行也开始借鉴国际银行业的先进经验, 加强对资金清算、单证、放款、资金配置、授信等进行集中化、专业化的运作管理。依照讲究实效、先易后难、分步推进原则, 温州银行目前宜选择以建立或完善全行放款中心、贷后管理中心、业务处理中心、授权中心、财务核算中心、非现场风险监控中心为切入点, 改革传统模式下的各项业务和管理流程。

1. 柜面业务流程再造的重点。

温州银行现行的柜面业务流程、操作风险控制和前后台组织结构三大基础体系, 还无法完全适应激烈的市场竞争和满足优质服务的需要。诸多问题的症结都在于缺乏经过优化的柜面业务流程等一整套现代商业银行基础支持体系。因此启动柜面业务流程再造工程, 重点应按照市场效率原则, 建立高效快捷的业务流程。其举措主要是: (1) 实行全行“一本账”。通过实施账务核算体制改革, 将基本核算单位由支行网点上收到总行。使支行从现有的核算单位逐步变更为单纯的营业机构, 其核算功能逐步由总行业务处理中心所替代, 使支行成为一个专门为客户提供服务的窗口, 整个经营模式向“大总行、大部门、小支行”方向发展, 这样以便支行更专注于服务客户的职能, 从而提高银行对客户的服务营销水平。 (2) 建立后台业务处理中心。针对柜面业务核算业务量大, 专业性强的特点, 要按照集约高效的原则, 通过建立后台业务处理中心提高柜面业务处理的集约化水平。应将各种非柜面业务以及需要通过柜面但无需即时办理的业务 (如资金汇划、同城交换) 、和操作风险较高的业务纳入后台业务处理中心进行办理。这样, 既可以提高业务处理的集约化水平和工作效率, 也可以改变目前柜面业务操作风险点多面广、难以监控的现象。在核算主体上移, 全行业务核算处理实现“一本账”后, 可将总行清算中心改造为后台业务处理中心, 并可为支行减少部分柜员。 (3) 建立授权中心。充分利用先进映像技术系统再造前台柜面业务流程, 通过在总行后台建立授权中心, 减少前台授权环节, 减轻前台工作量, 加强操作风险的程序控制和环节制约。如把大额资金汇划、大额现金支付、重要业务信息和参数变更修改等高风险业务授权从前台收回, 改变高风险点分布过广的弊病。 (4) 进一步完善营业部经理委派制。营业部经理作为总行委派人员, 应加强其业务管理的独立性, 其人事、工资和福利待遇应归属总行管理, 并应对轮岗期限作出明确规定, 以改变目前营业部经理在同一家支行连续任职工作时间过长及易出现道德风险的弊病。

2. 信贷业务流程再造的重点。

目前, 温州银行已实行了审贷分离、集体审贷、分级授权等信贷管理制度。但是, 信贷管理改革, 也造成了业务流程复杂化, 重复审查审批环节过多, 流转周期长, 贷前调查、贷后管理控制不力和五级分类偏离度过高等问题。因此, 科学整合管理制度, 设计优化授信业务流程, 是信贷业务流程再造的重点。其举措主要是: (1) 建立和完善放款中心。取消支行贷款出账权, 在总行建立放款中心, 负责对每一笔贷款合规、合法性进行审核把关后出账, 这是风险关口前移的一个主要内容。但为了强调效率优先原则, 目前应分二步走:第一步把超支行权限贷款纳入总行放款中心办理。第二步在没有导入先进映像技术系统, 实行业务全流程操作电子化前, 暂缓把支行权限内贷款纳入放款中心运作。待时机成熟, 并已解决好信息资料传递, 解决好效率的问题后即可把支行贷款出账权统一收归总行。 (2) 建立独立信贷审批官制度。当前, 在集中控制客户授信的同时, 没有将授信额度内的贷款审批权充分下放给支行和客户经理, 导致授信和贷款重复审批的现象较多存在。这种重复和纵向的层层审批, 以及总、支行内部的审贷分离、集体审贷穿插在一起, 导致信贷审批环节复杂, 审批效率不高。实际上, 尽职调查、风险评估和授信、贷款定价和批准构成完整的信贷审批流程, 因此, 分级授权和集中授信不应以流程的重复为代价。为此, 有必要重新审核授信业务和贷款审批流程, 导入独立信贷审批官制度, 取消按行政级别, 层层审批把关流程。 (3) 建立风险官委派制。授信业务垂直重点管理的一个主要内容就是向支行派出风险官。风险官对授信风险控制直接对总行风控部负责, 这样从授信业务操作管理上切断了支行为追求信贷业务规模扩张而不惜进行违规操作的平台。并在支行内部建立起贷款营销和风险管理相分离, 客户经理和风险经理平行作业的体制。按照现行体制, 支行客户经理既承担营销任务, 又承担贷款调查、贷后管理任务, 职责不清, 操作设计上存在缺陷。对如何落实双人办理授信业务制度认识上有偏差。因此, 有必要在信贷风险控制与管理中, 将客户经理和风险经理分设, 同时对其管理职责进行重新划分、界定。客户经理主要职责是存贷款等产品的营销, 发现和追踪贷款项目, 对贷款项目作出初步判断;风险经理的职责是对拟贷款客户进行专业化的深入调查和客户评价, 客户经理予以协助。风险经理调查后, 形成客户评价报告、推荐报告及有关资料, 如果贷款经审批通过, 风险经理负责贷款手续的办理、贷后日常管理, 直至贷款收回, 对贷款风险控制全过程负责。

3. 稽核流程的改革重点。

建立非现场预警监控中心是稽核流程的改革重点, 它将彻底改变目前有现场稽核、无非现场稽核的“一条腿走路”现状。稽核部门将由单纯依靠现场稽核手段向非现场稽核和现场稽核并重的审计模式转变, 非现场预警监控系统后台搜索和展示的风险因素, 确保现场检查的针对性、目的性、目标性, 从而科学、有效地配置监控资源, 降低监控成本, 提高监控效率, 也便于会计、信贷、财务等职能部室利用该系统进行资源共享, 提高现场检查效率, 更好地防范操作风险。其根本意义在于从宏观和微观两个层面上, 对业务运行和经营状况实现了全方位、深层次的监控, 克服现场检查频率低、事后监督覆盖面窄的缺陷, 对分支机构、职能部室, 对所有业务数据进行风险监控, 建立一个覆盖面广、反应迅速的风险监控预警体系。

4. 建立合规部门, 突出依法合规经营理念。

流程银行是基于规则运行的银行。在流程再造过程中, 流程的划分和边界的界定, 流程之间的协调, 都必须有详细的作业规程和要求, 也非常程式化, 管理人员自由发挥受到约束。因此, 在流程银行中, 合规部门地位异常重要, 针对温州银行实际, 为了突出合规部门作用, 应在业务条线之外, 单独设立合规部门。由于实行业务垂直化管理, 每一个线条都要制定详细而且统一的规则, 链条上的业务人员和机构只能执行统一的政策和规定。

参考文献

[1].徐桂茏.商业银行“流程银行建设”研究[D].北京交通大学, 2009

[2].崔燕.试议国内流程银行的构建原则[J].国际金融研究, 2010 (2)

[3].张同健, 李迅, 孔胜.国有商业银行业务流程再造影响因素分析及启示[J].技术经济与管理研究, 2009 (6)

[4].刘婉婷.关于我国流程银行建设的若干思考[J].中国证券期货, 2011 (7)

银行信贷业务流程图 篇3

关键词：云计算技术；银行业务；流程；

中图分类号：TP39 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 (2012) 10-0116-01

云计算(Cloud Computing)是一种提供便捷的、按需获取的、可配置的计算资源共享网络的模式，其中，计算资源包括网络、服务器、存储、应用与服务资源，这种模式可以用最少的人工干预为用户提供快速服务。随着近年来云计算逐步成熟，云计算已经不仅仅是一个热门的话题，越来越多的银行正在考虑采用云计算来帮助银行创造价值，部分银行开始实际采用云计算。

一、云计算技术的概述及现状分析

（一）云计算的概述

云计算是一种新型计算模式，改变了传统的计算方法，是一种基于互联网相关服务而产生的虚拟化计算方法。主要通过使计算分布在大量的分布式计算机之上，将数据整合到所需要的应用上，根据需求来访问和存储。云计算是网络计算、并行计算、分布式计算、效用计算、网络存储、负载均衡以及虚拟化的发展，同时也是网络技术和计算机技术的衍生物。其中云计算具有以下特点：

第一，安全系数高。云计算结合当期的各种有效的计算机技术和存储技术，采用一种非本地服务的方式，是建立在一种大量分布式计算机上的技术。而且，云计算采用数据处理集中化，便于数据的检测和维护。同时在处理数据方面实现了统一管理、资源分配、均衡负载、控制安全、部署软件等安全监测措施，大大提高了数据安全度。

第二，强大的计算能力和存储能力。云计算是将计算和数据分布在大量的分布式计算机上，组建一个强大的计算机为各种计算提供强大计算能力，能完成传统计算机无法完成的计算任务，同时在计算的云中存在较大的数据存储空间，为数据提供比平常计算机无法提供的存储空间。

第三，虚拟化及动态扩展。由于云计算的基础技术是采用虚拟机技术，是一种计算机硬件和软件以及网络都是采用虚拟化而建立的共享、按需分配的资源地。同时处于底层的数据资源可以自动增长和按需分配，而且可以根据计算数据和业务形态搭配出各种能相互隔离的应用，形成一种IT架构。

第四，经济性。云计算的一个特点就是共享资源，而且可以动态调整。哪个应用业务量大了，就动态多分配些资源，业务量小了就退还资源。这样，银行就不再需要预留那么多计算能力了，IT资源的平均使用率可以大大提高，银行也不再需要采购那么多IT设备了。

（二）云计算的现状分析

云计算作为一种新兴的和颠覆性的技术，从最早欧美国家开始提出云的概念到现在云计算技术的真正应用，云计算经历过较大的改变和发展。近年来，云计算成为最炙手可热的IT技术，在政府机构和IT厂商的大力推动下，云计算在我国已经进入实际应用阶段。随着云计算的不断成熟，越来越多的银行等金融机构也开始应用云的概念，希望通过云计算或者云服务提高银行的业务创新能力。

二、云计算技术在银行中的应用分析

云计算属于一种资源共享的计算机应用技术，为数据处理和存储提供了一种更高效能力。面对新技术的发展和应用，云计算为银行业在信息处理、业务流程再造以及产品服务创新几大方面提供了较大的改变，为银行业的发展提供了便利条件。下面对云计算在银行业务流程再造中进行简要的分析。

（一）银行业务创新分析

云计算给银行带来的价值不仅是IT投资的节约和IT敏捷性提高，更多的价值来自于云计算帮助银行实现业务创新。新的银行业务模式是基于云计算的技术，促进商业生态环境各方的协作，通过资源聚合、共享和重新分配，实现资源的按需索取，其中资源包括业务处理能力、信息甚至实物资源等。银行通过新的模式与业务伙伴合作，用新的方式做业务，推出新的产品和服务，并且开拓新的市场。利用云资源高效聚合与分享、多方协同的特点，整合银行产业链各方参与者所拥有的面向最终客户的各类服务资源，例如，产品、网点服务、客户账户信息等，为客户提供更加全面、整合、实时的服务信息与相应的银行服务，解决客户当前面临的信息不对称困境；利用云服务在现有的银行价值链中创造新的角色与游戏规则，作为银行资源整合者和面向客户提供相关金融服务的统一界面，创造新的价值。现有的银行将可能成为资源的整合者，也可以作为资源的共享者，获取相应的价值。

（二）数据处理与安全性应用分析

随着银行业务的不断增加，信息和数据的量也是随着倍数的增长，对存储空间和处理数据能力的要求越来越高，传统的计算模式已经不再满足银行要求。因此现在各大银行都希望通过采用云计算技术改变现有的产业模式，银行建立自己的“私有云”，不仅提供了强大的数据存储空间，还为银行繁琐的信息处理提供便捷的条件。由于云计算具有动态扩展和虚拟化的特点，解决了银行业务不断增长而造成的数据扩充等问题，同时降低了运营成本。根据调查显示银行内部也存在网络攻击，随着银行“私有云”的建立，增加了多层安全管理机制，一旦有新的应用程序进入计算机，该计算机就将信号反馈给云端的计算机分析处理，判断其他节点计算机是否有类似的相关程序，从云端加强了安全性的管理和处理，大大提高了银行的安全性。

三、结论

云计算技术的快速发展，已经应用到现在各大行业中，但是在银行等金融行业中，这种技术运用还处于一种初级阶段，要想达到一种比较成熟的阶段，不仅需要技术人员的不断努力，更需要银行业主管部门与相关政府部门共同制定银行业内部及跨行业在业务与技术层面的各项标准，并逐步落实推广。

参考文献：

[1]陈康,郑纬民.云计算：构建基于互联网的应用[N].计算机世界,2008

[2]赵晓涛.云计算反病毒二合一[N].网络世界,2008

[3]林立宇,陈云海,张敏.云计算技术及运营可行性分析[J].广东通信技术,2008

[4]乐天.存储领域的新角色:云计算[N].计算机世界,2008.

信贷业务操作流程(试行) 篇4

为加强信贷业务管理，防范信贷风险，改善信贷服务，提高 办贷效率质量，结合我司信贷管理实际，特制定本操作流程，本操作流程实用于我司开办的各类信贷业务。

一、个人类客户贷款流程

（一）个人抵押、仓单质押、动产质押、保证担保贷款单户余额在 10 万元（含）以内的贷款操作流程：

借款人提出申请→业务发展部信贷员初审基本符合贷款条 件→查询个人征信→业务发展部信贷人员双人调查→个人信用等级评定→整理贷款资料及撰写调查报告→业务发展部主任初 审→风险管理部审查→有权审批人审批（最高额抵押贷款由业务发展部提交支用手续，风险管理部审查后报有权审批 人审批发放）→完善借款合同、抵(质)押合同、借据等法律文书→办理抵（质）担保登记手续→贷款发放→信贷资料打码装订→移交档案管理人员→贷后管理→贷款本息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 2 个工作日 内完成，审查在 1 个工作日内完成，审批在 1 个工作日内完成。如遇审查、审批须重新提供资料的，则时限重新计算。抵押贷款 在审批完成后 2 个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件落实后 1 个工作日内发放。对个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户 10 万元（含）以内的贷款，一、二级业务发展部信贷人员（组长或副经理）为调查责任人；业务发展部主任为调查主责任人；风险管理部负 责人为审查主责任人；有权审批人为审批主责任人；一

（二）级部门经理、信贷人员（组长或副经理）为贷后管理及贷款收回主责任人。

（二）个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户10万元（不含）以上、个人授信信用贷款的操作流程：

借款人申请→业务发展部初审结论→业务发展部OA 系 统上报业务发展部立项同意→由业务发展部、业务发展部派出管户信贷员共同参与调查→个人信用等级评定→整理 贷款资料及撰写调查报告→业务发展部主任初审→风险管 理部审查→有权审批人审批→超过有权审批人审批权 限的由授信审查委员会主任委员审阅同意→提交授信审查委员会审议→同意的报授信审查委员会主任委员审签→报 总经理审批→超过总经理权限的报公司审批→管户信贷员 落实相关限制性条款→完善借款合同、抵（质）押合同、借据等 法律文书→办理抵（质）担保登记手续→法律审查→申请支用→ 贷款发放→信贷资料打码装订→移交档案管理人员→贷后管理→贷款本息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 4 个工作日内完成，审查在 2 个工作日内完成，提交会议审批。如遇审查、审批认为须重新提供资料的，则时限重新计算。抵押贷款在审批 完成后 2 个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件 落实后 1 个工作日内发放。贷款额度在 10 万元（不含）以上至 30 万元的授信申请，业务发展部个人业务岗必须参与贷前调查； 贷款额度在 30 万元至 100 万元的授信申请，业务发展部负 责人必须参与贷前调查；贷款额度在 100 万元以上的授信申请，分管前台的副总经理必须参与贷前调查。

对个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户贷款余额在 10 万元以上，个人授信信用贷款，一级业务发展部副经理或 信贷组长为调查责任人；一级业务发展部主任为调查主责任人； 风险管理部负责人为审查主责任人，有权审批人为审批主责任人。超过审批权限的信贷业务有权审批人为经营主责任人，一级分 理处经理、信贷

人员（组长）为贷后管理及贷款收回主责任人。

（三）贷款展期操作流程 个人类客户贷款符合展期条件的按以下操作流程办理：

1、单户贷款在 10 万元（含）以内的贷款：

借款人提出展期申请→业务发展部信贷人员双人调查→分 理处经理初审→风险管理部审查→有权审批人审 批→完善展期合同等法律文书→办理展期→贷后管理→贷款本 息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 2 个工作日内完成，审查在 1 个工作日内完成，审批在 1 个工作日内完成。

如遇审查、审批须重新提供资料的，则时限重新计算。

2、单户贷款在 10 万元（不含）以上的贷款：

借款人展期申请→业务发展部作出初步结论→业务发展部

OA 系统上报业务发展部立项同意→由业务发展部派出管户信贷员共同参与调查→风险管理部审查→有权审批人审批→超过有权审批人审批权限的由授 信审查委员会主任委员审阅同意→提交授信审查委员会审 议→同意的报授信审查委员会主任委员审签→报总经理 审批→超过总经理权限的报公司审批→管户信贷员落实相关 限制性条款→完善展期合同等法律文书→办理展期→贷后管理→贷款本息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 4 个工作日内完成，审查在 2 个工作日内完成，提交会议审批。如遇审查、审批认为须重新提供资料的，则时限重新计算。

贷款额度在 10 万元（不含）以上至 30 万元的展期申请，分 理处（营业部）、业务发展部个人业务岗必须参与调查；贷 款额度在 30 万元至 100 万元的展期申请，业务发展部负责 人必须参与调查；贷款额度在 100 万元以上的展期申请，分管前台的副总经理必须参与

调查。

二、公司类客户贷款操作流程

(一)贷款调查、审查、审批流程

借款人提出申请→业务发展部调查→风险管理部审查→授信审查委员会主任委员审阅同意→提交授信 审查委员会审议→同意的报授信审查委员会主任委员审签→报总经理审批→超过授权权限的上报公司审批。

（二）贷款发放流程

管户信贷员落实相关限制性条款→完善借款合同、抵押合同、借据等法律文书→办理抵（质）担保登记手续→法律审查→ 完善支用手续→风险管理部办理控管→贷款发放→抵押权证移 交营业部出纳人员保管→借据监测联交信贷人员建立信贷监测 台帐→信贷资料打码装订→移交档案管理人员→管户信贷员首 次跟踪检查→贷后管理→贷款本息收回。

时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 7 个工作日 内完成，审查在 2个工作日内完成，提交会议审批。如遇审查、审批认为须重新提供资料的，则时限重新计算。抵押贷款在审批 完成后2个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件 落实后 1 个工作日内发放。

贷款额度在 50 万元以上的授信申请，业务发展部负责 人必须参与贷前调查；贷款额度在 100 万元以上的授信申请，公司分管前台的副总经理必须参与贷前调查；对公司类客户贷款，业务发展部客户经理为调查责任 人；业务发展部经理为调查主责任人；风险管理部经理为 审查主责任人；有权审批人为审批主责任人。超过审批权限的信贷业务有权审批人为经营主责任人，业务发展部主要负责人、管户信贷员为贷后管理及收回主责任人。

（三）贷款展期

对符合展期条件的公司类客户贷款展期按以上公司类客户 贷款操作流程

（一）（二）和办贷时限办理。

三、低风险信贷业务操作流程

低风险业务（全额保证金银行承兑汇票承兑、贴现、公司存单质押贷款）由各业务发展部调查。

（一）全额保证金银行承兑汇票承兑业务流程 业务发展部按规定调查，风险管理部审查，根据权限管

理规定报有权审批人审批。

（二）银行承兑汇票贴现业务流程

持票人贴现申请，业务发展部信贷人员按规定调查、查 询、经理审查（通过支付系统查询则需持票人出具对票据真伪风 险所带来的损失承担连带保证责任的承诺），并填制《重庆市南川区聚源小额贷款有限责任公司贴现审查审批书》（一式三份），完成后将查复 书及审查审批书提交营业部指定的两名专人（主办会计、会

计各确定一人）审查票据的真实性，对票据的真实性确认后，在 审查审批书上签字确认，随相关资料直接报风险管理部审查，根 据权限管理规定报有权审批人审批。

（三）公司存单质押贷款业务流程 借款人提出申请→业务发展部按规定调查、实地双人查询→办理止付手续→部门负责人初审→风险管理部审查→ 有权审批人审批。

（四）时限规定

对低风险业务原则上当日办理完毕，其中公司存单质押贷款 当日办理存款止付手续后发放贷款；银行承兑汇票贴现当日通过 支付系统查询，待回复后当日办理贴现。

四、农户小额信用贷款操作流程

农户小额贷款操作流程按照重庆市南川区聚源小额贷款有限责任公司农户小额信 用贷款管理办法（试行）文件规定遵守执行。

五、尽职评价与责任追究

建立贷款尽职评价制度，对难以收回、风险较大的问题贷款，应启动问责程序，对履职人员实施尽职调查评价。

（一）对业务发展部的尽职调查评价由稽核审计部牵头，相关职能部门参与；

（二）经尽职调查，确认问题贷款对象符合规定和条件，并在受理、调查、审查、审批、发放、贷后管理等环节中，严格遵 循信贷管理制度及操作规范，尽职的免除相关责任，确认未尽职 的，应根据责任大小，风险程度等因素追究责任；

（三）因制度不落实、督促不力、不严格履行职责和不作为 等情形，导致贷款管理混乱，质量严重恶化的，对业务发展部 信贷管理部门相关管理人员给予记过、降级、直至撤职处分；

（四）信贷业务各环节经办人员调查不实、审查失真、违规 审批以及贷后管理未尽职等失职渎职行为导致贷款被骗、债权悬 空的，可解除劳动合同关系，造成贷款损失的，追究其经济责任，情节恶劣，后果严重的，移交司法机关处理。

六、本操作流程自文件下发之日起执行。

银行信用卡业务操作流程 篇5

银行信用卡业务操作流程

第一章 总则

第一条

为进一步推动信用卡业务发展，充分利用我行优质代发工资客户资源，开展面向大众、链接商户、直接消费的信用卡小额消费贷款业务，总行推出了具有“客户广泛、方便快捷、风险可控、费用合理”优势的银行信用卡产品（以下简称银行卡），并制定了《牡丹“银行”信用卡领用合约》（见附件1）。为规范银行卡业务管理与操作，根据有关业务管理规定及要求，制定本流程。

第二条

银行卡采用专用卡面及卡BIN，卡BIN为622246，卡种为银联品牌个人贷记卡。银行卡须通过牡丹卡审核作业系统完成资信审核和授信审批，且“产品营销编号”、“产品功能编码”、“授权控制代码”、“取现透支比例”设置须符合银行卡相关规定。

第三条

银行卡可办理分期付款消费（以下简称“分期消费”）、存款、取现和转账等业务，但不得透支取现和透支转账；仅可在指定商户分期消费，单笔分期消费金额不得低于600元人民币，并可在2至24期内自主选择分期期数，对 1

于报经总行同意的专项分期业务，分期期数最长不超过36期；分期消费手续费比照同期同档次贷款基准利率折算后的标准收取。银行卡须绑定持卡人代发工资账户作为第二还款来源。

卡片正面：

卡片背面：

第二章 参数管理

第四条

银行卡业务涉及的参数

（一）代发工资户预审批额度策略参数表

代发工资户预审批额度策略参数表用于定义代发工资目标客户预审批推荐额度策略，包括：客户贡献星级、存量客户评分等级、月均代发工资额上限、月均代发工资额下限和比例。代发工资户预审批额度策略参数表由总行使用“代发工资户预审批额度策略参数表维护（4721）”交易按照客户贡献星级+存量客户评分等级+月均代发工资额上限+月均代发工资额下限为条件设置维护。

总行、发卡机构可使用“代发工资户预审批额度策略参数表维护（4721）”交易查询。

（二）代发工资户推荐产品等级策略参数表

代发工资户推荐产品等级策略参数表用于定义代发工资目标客户推荐产品等级策略，包括：月均代发工资额上限、月均代发工资额下限和推荐等级。代发工资户推荐产品等级策略参数表由总行使用“代发工资客户推荐产品等级策略参数表维护（4722）”交易按照月均代发工资额上限+月均代发工资额下限为条件设置维护，总行、发卡机构可使用“代发工资客户推荐产品等级策略参数表维护（4722）”交易查询。

（三）审核作业系统常量表

审核作业系统常量表涉及银行卡业务的参数包括：目标客户登记簿中星级客户有效期、代发工资客户有效期，由总行使用“审核作业系统常量表维护交易（4781）”设置维护。

总行、发卡机构使用“审核作业系统常量表维护交易

（4781）”进行查询。

（四）分期付款交易控制表维护表

分期付款交易控制表维护表涉及银行卡业务的参数包括：分期期数、分期起始金额、手续费收取标准及费率标准等，由总行使用“分期付款交易控制表维护（1849）”交易统一设置银行卡2-24期（含）相关参数，分行不得自行维护相关信息。

需开办24期以上银行卡分期业务的发卡机构，应按照《关于印发<信用卡分期付款业务管理办法(试行)>暨修订<信用卡分期付款操作流程(试行)>的通知》(工银卡[2010]128号)要求上报总行审批，分期期数最长不超过36期。审批通过的，由发卡机构使用“分期付款交易控制表维护（1849）”交易设置本地区24期以上的参数，其中分期期数、分期起始金额、手续费收取标准及费率标准须与总行标准保持一致，不得擅自修改。

（五）区域分行常量表

区域分行常量表涉及银行卡业务的参数包括：逾期自动扣款天数，由总行通过参数管理系统统一设置账户触发自动扣款天数。总行、发卡机构可使用“区域分行常量表（1591）”交易查询。

（六）产品功能定制参数表

由总行通过“业务参数与产品参数管理应用”设置银行卡

产品基本属性及相关功能。银行卡的产品功能编码为“120160000121”。

（七）信用卡营销产品表

由总行使用“信用卡营销产品表维护（4559）”交易统一设置银行卡产品营销编号，银行卡的产品营销编号为“46000125”。

（八）授权控制代码控制管理表

由总行使用“行业组档案交易（4007）”和“账户授权仅允许参数表交易（4008）”统一设置银行卡产品的使用渠道及范围。银行卡的授权控制代码为“500056789”。

发卡机构根据市场推广策略，补充或调整银行卡受理商户范围的，应按现行参数流程及时提交参数维护申请，其中授权控制代码应注明为“500056789”。

（九）银行卡控制代码定义表

银行卡控制代码定义表涉及银行卡业务的参数包括：授权控制代码、年费标识、免年费标志、取现透支比例，由总行统一设置维护，其中“授权控制代码”为“500056789”、“年费标识”为“收全费”、“免年费标志”为“免三年”、“取现透支比例”为“0”。发卡机构不得任意调整上述参数值。

（十）牡丹卡年费表

由总行通过参数管理系统统一设置银行卡的年费收取标准。

（十一）网上办卡产品信息维护

由总行通过网上银行内部管理系统-信用卡管理-新增信用卡类型/维护信用卡类型模块统一设置维护银行卡相关信息。

（十二）审核作业系统卡BIN参数表

由发卡机构使用“卡BIN参数表维护交易（1834）”或以批量导入方式设置银行卡信息，确保审核作业系统可正常审批处理。

第三章 数据筛选

第五条

总行统一通过“个人客户关系管理系统（PCRM）”提取星级和代发工资客户数据，通过“个人客户内部评级系统（PCCM）”完成客户评级，通过“查询特别关注客户信息系统（CIIS）”剔除有不良信用记录的客户。其中代发工资客户按“代发工资户预审批额度策略参数表”、“代发工资户推荐产品等级策略参数表”审批生成目标客户推荐办卡等级、推荐额度和营销目标（1-推荐发卡、2-推荐升级、3-推荐调额），形成代发工资目标客户营销数据，并自动导入“预审批待确认登记簿”。根据导入结果生成《星级客户筛选导入目标客户登记簿成功清单》和《星级客户筛选导入目标客户登记簿不成功清单》。

第六条

发卡机构须通过“分行卡中心传输接口（FCC接口）”下载上述清单，并根据成功清单信息查询行内灰名单数据库、银联风险信息共享系统和反洗钱客户风险分类系统，剔除有套现嫌疑或有洗钱、违规、高风险用卡行为的客户。

第七条

发卡机构使用“目标客户分行确认交易（4720）”录入证件类型、证件号码和姓名，对目标客户的推荐等级和推荐额度进行单笔确认。确认通过的，“处理标志”应选择“通过”，该记录将自动导入预审批登记簿及目标客户登记簿；确认不通过的，“处理标志”应选择“不通过”，该记录不导入预审批登记簿及目标客户登记簿。发卡机构也可使用“目标客户分行确认交易（4720）”输入数据更新日期、起始顺序号和截止顺序号进行批量确认。同时，发卡机构也可通过集中制卡系统对预审批待确认登记簿中的推荐额度及推荐等级进行批量修改。

第八条

对于发卡机构确认通过的，系统将自动导入预审批登记簿及目标客户登记簿，并生成《星级及代发工资客户确认结果清单》。导入成功后，发卡机构也可通过集中制卡系统对预审批登记簿批量调整推荐额度和推荐等级。

第四章 发卡业务流程

第九条

柜面办卡

（一）快速营销办卡 1．代发工资客户识别

客户在营业网点办理灵通卡开户、存款、取款、转账等业务，以及经办员进行公民身份信息联网核查时，在业务处理完成后系统将自动触发“客户营销识别信息查询（1738）”交易，经办员输入客户信息号、卡号或账号查询营销信息。点击“信用卡办卡”进入“查询目标客户登记簿（4557）”交易，对于“预审批星级”为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元（含）的目标客户（对于“贡献星级”字段为“无星级”，且“推荐额度”字段不为“0”的也可确认为代发工资目标客户，下同），及“预审批星级”为四星级（含）以上的代发工资客户（对于未展现“预审批星级”字段的，以“贡献星级”字段为准，下同），经办员应向其营销银行卡。客户同意申办银行卡的，应按以下流程处理。

2．申请表打印及信息核实

经办员点击“营销”，录入“产品编号”及“营销代码”，其中产品编号须录入“46000125”，并打印《银行信用卡快速办理申请表》（以下简称“《申请表》”，具体凭证格式将通过牡丹卡园地－资料下载栏目发布）。经办员应先请客户提供本人代发工资账户，使用“个人账户历史明细查询（7628）”交易核实历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖

金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，核实无误的，将代发工资账号抄录在《申请表》“本人工商银行代发工资账户”栏；对于核实不符的，应告知客户确认代发工资账户后再办理此项业务。

经办员将《申请表》交客户核实打印信息，并提示客户须完整填写联系人资料及自动还款信息，客户补充信息后，请其在申请表上逐页签名确认。

对于客户同时申请其他信用卡产品的，应使用《牡丹卡快速办理申请表》为客户办理。

后续申请信息录入建档、资信审核、授信审批及开户处理等按现行目标客户快速办卡流程处理。

3．设置自动扣款

发卡机构每日查看《中国工商银行牡丹卡开户成功清单（个人卡）》，对于银行卡，经办员须根据《申请表》或影像资料信息，使用“逾期自动还款登记簿（4794）”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定处理。

4．卡片制作及发放

经办员按现行流程通过集中制卡系统完成制卡，并根据客户选择的卡片领取方式办理卡片邮寄及领卡业务。

（二）常规申请表办卡

客户填写《银行信用卡申请表》（将通过牡丹卡园地－资料下载栏目发布）办理银行卡的，经办员先按现有流程对

申请表进行初审，审核通过的，应使用“查询目标客户登记簿（4557）”交易查询营销信息，对于“预审批星级”为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元（含）的目标客户，及“预审批星级”为四星级（含）以上的代发工资客户，经办员应先请客户提供本人代发工资账户，使用“个人账户历史明细查询（7628）”交易核实历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，核实无误的，将代发工资账号抄录在“本人工商银行代发工资账户”栏。同时，须提示客户填写自动还款信息。对于未查询到营销信息或代发工资账户核实不符的，应告知客户核实确认相关信息后再办理此项业务。后续按现行常规申请表流程办理。

经办员使用“申请表录入（1810）”交易录入申请表信息时，须正确录入产品功能编码“120160000121”，且在开户成功后应按照

（一）3流程，使用“逾期自动还款登记簿（4794）”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定处理。

第十条

网上办卡

客户通过网上办卡渠道申办银行卡的，在资信调查和网点领卡时，除按现行资信审核及客户领卡相关流程处理外，还须做好以下处理：

（一）代发工资客户识别

经办员在对网上办卡申请记录进行逐笔调查时，应先判

断客户申请的信用卡产品是否为银行卡，对于申办银行卡的，经办员应使用“目标客户登记簿维护（4560）”交易查询该客户营销信息，对于“预审批星级”为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元（含）的目标客户，及“预审批星级”为四星级（含）以上并经使用“预审批登记簿维护（1828）”核实其为代发工资客户的，可允许申请办理银行卡，后续按现行网上办卡调查流程处理。不符合上述条件的，应拒绝申办。

（二）网点领卡

营业网点经办员受理银行卡网上办卡领卡业务时，按现有流程核实客户身份无误后，应先请客户提供本人代发工资账户，并使用“个人账户历史明细查询（7628）”交易核实历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，核实无误的按后续流程办理；核实不符的，应告知客户确认代发工资账户后再办理。

经办员使用“网上办卡申请表打印（4556）”交易打印《申请表》，并将核实无误的代发工资账号抄录在《申请表》“本人工商银行代发工资账户”栏，请持卡人在申请表上逐页签名确认后，使用“逾期自动还款登记簿（4794）”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定处理。交易成功打印《通用机打凭证》并复印，复印件随申请表传递保管，原件随当日凭证按会计档案管理办法的规定处理。

其他按网上办卡领卡流程处理。第十一条 集体营销

分行与代发工资单位合作开展银行卡发卡业务的，须与其签署《牡丹信用卡发卡合作协议》（见附件2）；与新增客户合作开展代发工资及牡丹信用卡发卡业务的，须与其签署《代发工资及牡丹信用卡发卡合作协议》（见附件3）。经办员应做到首张信用卡亲见签名，禁止他人代客户签名办理，并应准确核实《银行信用卡申请表》“本人工商银行代发工资账户”栏中填写的代发工资账号，同时，须提示客户填写自动还款信息。其他按现行单位集体办卡流程处理。

开户成功后，发卡机构应根据申请表或影像资料，使用“逾期自动还款登记簿（4794）”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定。

第十二条

客户经理营销

对于我行代发工资客户，客户经理应向其营销银行卡。客户同意申办银行卡的，可按柜面办卡流程处理，或请客户通过我行门户网站申请办理。

第十三条

电话呼出营销

对留有电话的代发工资客户，可导入电话银行营销系统。电话服务中心座席代表通过电话银行营销系统主动营销功能查询信用卡目标客户信息，同时还应使用“目标客户登记簿维护（4560）”交易查询具体营销信息，对于“预审批星级”

为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元（含）的目标客户，及“预审批星级”为四星级（含）以上的代发工资客户，坐席代表应向其营销银行卡。客户同意申办银行卡的，可引导客户到我行网点或通过门户网站申请办理。

分行也可自行开展电话呼出营销，同时引导客户可在我行网点或通过门户网站申请办理银行卡。

第十四条

其他方式营销

（一）手机短信营销

对留有手机号码的代发工资客户，可由总行集中发送邀请办卡的营销短信，引导客户到我行网点或通过门户网站申请办理银行卡。

（二）邮寄信函营销

对留有通信地址的代发工资客户，分行可通过邮寄邀请函方式进行发卡营销，引导客户到我行网点或通过门户网站申请办理银行卡。对于客户持邀请函到网点办卡的，可由大堂经理等负责为客户办理相关手续。

第五章 卡片使用

第十五条

银行卡按现有流程办理存款、取现和转账等

业务，但不得透支取现和透支转账。

第十六条

持卡人使用银行卡，在指定商户仅可办理POS分期付款消费业务，单笔分期消费金额不得低于600元人民币。分期消费时，持卡人可在2至24期内任意选择分期期数，对于报经总行同意的专项分期消费，分期期数可超过24期，最长不超过36期，并可选择分期手续费收取方式。交易成功后，须客户在POS打印凭证上签名确认，完成分期消费交易。

第十七条

发卡机构不得受理银行卡调整卡片个性化定制信息业务；不得调整银行卡产品功能编码、授权控制代码及取现透支比例。

第十八条

调整自动扣款信息

银行卡持卡人申请变更代发工资账户的，需本人持银行卡和有效身份证件到营业网点办理。经办员应使用“个人账户历史明细查询（7628）”交易核实该账户历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，确认是否为代发工资账户。审核无误后，使用“逾期自动还款登记簿（4794）”交易修改代发工资账号，交易成功打印《银行信用卡快速办理申请表》第一页，请持卡人签字确认，交易凭证随当日凭证按会计档案管理办法的规定处理。

第十九条 银行卡设置自动扣款后，在满足扣款条件时

系统自动从代发工资账户扣款归还银行卡欠款。

第六章 附则

第二十条

本流程自印发之日起实施。

第二十一条

本流程未涉及部分，遵照现有牡丹信用卡业务操作流程执行，原相关管理办法与本流程相抵触的，以本流程为准。

附件：1．《牡丹“银行”信用卡领用合约》

2．《牡丹信用卡发卡合作协议》

3.《代发工资及牡丹信用卡发卡合作协议》

兴业银行代发业务办理流程指引 篇6

一、签订代发业务协议

代发企业与本行协商一致后，与本行签订《兴业银行代发业务协议书》（2013年10月修订），本行需留存企业营业执照复印件，与代发协议一并专夹保管1。企业未在我行开立账户的，应根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》规定，应提供基本户开户许可证、有效身份证明文件（营业执照、组织机构代码证、税务登记证、机构信用代码证）或者其他有效身份证明文件。本行应识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

二、建立代理单位信息

根据代发企业与我行签订的《兴业银行代发业务协议书》，柜面人员通过（2310代理单位管理）交易建立代理单位信息，系统生成代理单位编号。对于代发协议约定代发多个业务种类的，应分别建立多个代理单位信息，生成多个代理单位编号。

三、代发业务批量开户

（一）代发企业指定授权经办人至建立代理单位信息的支行办理，需提供以下材料（应专夹保管）：

1、单位代理开立个人账户申请书2；

2、个人客户身份证复印件

3、单位负责人和授权经办人身份证原件、复印件（代发单位负责人应与代发协议负责人一致）；

4、企业授权委托书；

5、营业执照复印件（已与我行签订代发协议并留存营业执照复印件的，可不提供）。

（二）柜员应通过身份核查系统核查客户身份（可进行批量核查），核实相关资料、12 代发协议可与批量开户材料分开单独专夹保管，亦可一并专夹保管。

单位代理开立个人账户申请书员工签字可选流程：客户在身份证上写明“本人已知晓并接受个人银行结算账户管理协议书内容，同意开立账户”等字样，并签字。信息、核验印鉴无误后，使用规定（2300生成代理业务任务）交易批量开卡，并打印提交前清单。柜员核对《单位代理开立个人账户申请书》与提交前清单相关信息一致后，签章确认，并使用（2320代理业务处理）交易再次提交，提交成功后打印处理后清单和密码信封。

批量开卡时，卡片状态应选择“未激活”。对于因代发企业所处异地或企业办公地点分散等特殊情况，客户不便办理激活的，可开立凭证状态为有效的借记卡。激活卡卡片的发放应由本行工作人员负责，详见“

四、代发工资卡发放”。

四、代发工资卡发放3

（一）未激活卡

柜员将借记卡、密码信封、《单位代理开立个人账户申请书》及处理后清单交与单位指定经办人，单位指定经办人核实、清点无误后，分别在《单位代理开立个人账户申请书》、处理后清单上签字确认。若非《企业授权委托书》中指定的经办人办理领取手续的，应同时要领取人提供《企业授权委托书》。

（二）有效卡

对于开立有效卡的，本行应派双人至代发单位办理发卡手续，其中至少1名会计人员，负责卡片等凭证管理。我行工作人员携带身份证鉴别仪、《单位代理开立个人账户申请书》复印件和处理后清单（分行也可根据需要另行制作登记簿登记代发凭证签收信息），逐一核验领卡人身份证原件有效性，核对证件照片与本人、证件信息与《单位代理开立个人账户申请书》信息一致后办理登记签收手续，如批量开通精灵信使业务的，还应核对客户手机号码有效性。代发借记卡与密码信封必须配套发放。对于领卡人持其他有效身份证件办理领卡手续的，工作人员应根据本行相关规定进行人工鉴别。借记卡发放完毕后，工作人员应导出身份证鉴别仪内鉴别清单记录，并核对留存。

如无法在当日内完成发卡，则工作人员应在发卡日的每日日终将当日未发放的凭证及处理后清单交至柜面，并导出当日身份证鉴别仪内鉴别清单记录，核对留存。

如无特别说明，本流程中所称代发工资卡均指代发批量开立的借记卡。活期存折、定期存单发放可比照借记卡发放流程。

五、代发工资卡激活

客户收到代发工资卡（未激活）后持本人有效身份证件至我行网点办理借记卡激活，并修改借记卡密码。网点办理激活业务时，不强制要求通过公民身份核查系统核查，但必须核验身份证原件，并核对身份证件照片与本人一致。

有条件的分行，可利用便携式户外营销终端，采取户外驻点或上门服务等方式为客户办理激活手续。

六、后续增开代发工资卡

（一）代发企业批量开户

新开户流程与首次开户流程相同，参见“

三、代发业务批量开卡”。

（二）个人客户单独开户

对于发放菁资卡4的代发企业，其员工可持有效身份证件及企业出具的员工任职证明5原件（需加盖企业预留印鉴或公章），至代发业务开办支行开立菁资卡。柜员在核对企业印鉴、代发业务协议书编号后使用（2500借记卡开户）交易办理菁资卡开户。

七、批量开通“精灵信使”短信服务功能

柜面人员根据《单位代理开立个人账户申请书》中电子银行业务的勾选情况，使用（3887批量开通短信增值服务）交易批量开通借记卡“精灵信使”短信功能。批量开通“精灵信使”业务的，企业应确保《单位代理开立个人账户申请书》客户预留的手机号码为开户客户本人的，不得任意填写。未提供手机号码或号码有误的客户不得开通精灵信使业务。分行可采取电话核实等方式确认客户手机号码的真实性。

八、代发款项发放

（一）柜面代发

代发企业应提供批量代发清单（包括电子清单及加盖单位公章的纸质清单），柜面人员审核相关资料、核验印鉴无误，并确认单位经办人身份后使用规定交易进行批量代发处理。如企业通过非基本户代发6的，分行应建立登记簿登记客户基本账户信 45 原则上菁资卡仅面向传统代发工资业务的企业及其员工发放。

员工任职证明模版可在企业首次批量开办菁资卡时交代发企业留存。6 当地监管部门对非基本户代发有其他规定的，应遵守当地监管部门规定。息（开户行、账号），核对资金来源及用途7后方可办理代发业务。

（二）企业网银代发

企业通过网银代发工资，应申请开通企业网银代发工资模块功能。企业申请通过非基本户代发的，需签署《企业网银非基本户代发承诺书》8，承诺代发资金来源于基本户，并明确用途为代发。分行应建立登记簿登记客户基本账户信息（开户行、账号），并指派人员定期核实资金来源和用途。若发现企业未按要求开展企业网银非基本户代发业务，且未及时加以改正的，则分行应终止该企业的非基本户网银代发功能。附件：

1-1-1 《单位代理开立个人账户申请书》（正面）

1-1-2 《兴业银行个人银行结算账户管理协议条款》（背面）1-2 企业授权委托书

1-3 企业网银非基本户代发承诺书 1-4 员工任职证明 1-5 批量代发清单模版

资金应来源于基本户，用途应为代发。

银行信贷业务流程图 篇7

信息技术迅猛发展和广泛运用、重构业务流程和组织方式已成为国际先进银行提高核心竞争力;整合信息科技系统提高了生产力、改造运营管理、后台中心集中作业已成为运营管理主流。花旗全球服务有限公司 (CGSL) 即是整个花旗集团的全球后台处理中心, 该中心共有雇员12000人处理着超过500种交易流程, 年处理量超过7亿笔。

国内商业银行正在经历快速发展和转型, 客户对银行产品和服务的金融需求日益增加, 运营约束逐渐显现。工、农、建、中行及民生、中信等中型商业银行开始对业务流程和作业模式进行改革, 建立了全行统一的信息数据基础和系统作业平台。各级行成立了一些后台中心, 不同程度集中处理了部分业务, 做过探索和尝试。例如, 工商银行2004年在上海、深圳等分行等地建立一些业务原型, 在中心实现部分功能运行。

随着金融脱媒、混业经营趋势的加剧, 金融产品的多样化、异质化、个性化不断加强, 业务处理的复杂程度不断提高, 传统的商业银行后台运营管理模式、业务流程已不能适应业务发展、风险管理及市场竞争的需要, 业务流程的优化再造, 是商业银行是适应业务发展及提高竞争力的必然选择。

二、国内商业银行运营业务流程再造存在的问题

(一) 网点全功能、柜员全流程, 前重后轻。

传统“单点作业”模式存在以下几个突出问题: (1) 柜员压力大, 既要做好大量柜面服务, 还要承担繁重的后台操作。 (2) 处理效率低, 客户办业务等待时间长, 满意度低, 客户“用脚投票”, 从而导致低竞争力。 (3) 网点转型难, 操作性的工作都交给网点办理, 网点疲于应付, 很难从“结算型”网点到“服务营销型”网点转变。 (4) 风险防控难度大, 前台柜员岗位制约一旦失效, 往往形成风险隐患。

后台集中化后的“串行作业”模式, 将前台业务平移到后台处理, 其设计方案是传统作业方式的延续, 因而未真正涉及“流程再造”, 从而不能体现“工厂化”作业, 工业化的运营模式。如图1所示, 前台受理, 后台审录, 后台授权, 下一个环节的处理必须以前一个环节的完成为前提。特别是工作量重大的中心审录环节, 往往形成流程的“瓶颈”, 制约作业的效率。

(二) 重复审查环节过多, 流程周期太长

我国商业银行绝大部分业务的受理及处理设置在前台柜面, 柜员受理业务后受理审核——网点主管现场授权审核或者远程中心授权审核 (少数银行) ——中心审录——中心复核——中心流程授权——系统触发账务。不难看出业务的重复审查环节过多, 业务处理效率低下, 业务流程风险控制主要靠不同岗位制约的重复审查。容易到效率低, 风险高, 特别是不能避免“人情代替制度”, 串通作案等弊端。

(三) 缺少“以客户为中心”的多样化流程

目前, 银行高度标准化、统一化的业务操作流程远远不能满足客户的现实需求。缺失对客户信息、交易信息的集中管理, 缺乏通过产品参数的灵活配置支从而实现产品创新的快速响应, 缺乏产品的整体规划和对产品信息的统一管理。产品设计没有统筹考虑到实时交易、数据分析、内部管理各方面的需求。缺失对客户信息、客户评价、客户保持以及市场推广能力的分析评价;缺失对客户进行合理分级与评价;缺失对提供给客户的产品风险识别与匹配机制的分析评价;缺失对客户增值服务与手续费优惠的柔性流程。没有真正建立起以“客户为中心”的、按照客户的不同属性、业务品种、业务风险的高低程度而建立异质化的业务处理流程。往往只是简单地按照业务金额的大小赋予不同流程节点相应的操作权限。

(四) 后台运营集约化比率低

集约化比率 (集约化产品集中操作笔数/所辖机构所有产品总笔数) 是直接衡量集中作业效果的有力数据。国内商业银行仍处于后台集约化作业的探索前进阶段, 所以前期集中上收的业务产品数量有限, 因而其业务量也有限。由于业务量的不饱和, 前台集中专职柜员 (配备扫描仪, 摄像设备等, 集中作业系统注册) 、采购的硬件设备、系统作业系统渠道资源闲置浪费。后台中心团队同样由于业务量有限, 工厂化、模块化和流水化作业优势不能显现, 甚至由于岗位、团队的配备, 某种程度上造成人员编制及成本的增加。

三、商业银行运营业务流程再造的价值分析

(一) 提高服务价值, 提高市场竞争力

通过后台运营业务流程再造, 促使前台前移, 中台上收, 后台集中。一是有利于前台从繁琐的且日益复杂的操作环节中解脱出来, 有力释放其营销能力, 推动网点从结算型网点到营销服务型网点的战略转型;二是有利于缓解网点客户的排队压力, 提高服务客户价值, 从而为银行留住更多的客户财富资源;三是通过后台集中有利于促进客户信息的收集、整理、分析, 指导前台拓展、营销、维护客户提供信息及数据支持。集中管理、专业支持及风险控制。

(二) 提高银行运营效率和降低业务成本

通过后台运营业务流程再造, 一方面使各处于信息孤岛的业务系统实现很好的组合, 大大加强IT系统的业务自动处理化率, 充分发挥后台集中模式的优势, 大大节省人力成本;另一方面, 通过操作性和专业性分工, 增加操作型, 减少专家型资源配置, 同样节省人力、物力、财力。通过资源共享和系统自动化改革提升业务处理效率, 降低业务处理及管理指导成本。

(三) 为银行产品服务定价提供基础信息

流程再造一方面可精细化成本定价。把在正常工作强度下, 正常的业务熟练程度下, 一人一天标准工作时间内能够处理的流程切片数量作为一个标准劳动量, 而使用该劳动需为之配备的所有资源作为成本, 从而制定相关服务价格;另一方面流程再造可根据客户不同的价值属性提供多样化的服务项目、服务通道及服务价格。比如:针对客户根据其对银行的利润贡献度、议价能力等提供相应的服务通道、服务价格。

另外, 还能提高操作风险的风险防控能力。

四、国内商业银行运营业务流程再造的建议

(一) 从横向和纵向上进行运营组织结构重构

我国商业银行运营组组织的变革基本上可按照职能的重新梳理, 集中上收后台功能, 集中中台管理职能, 弱化支行、网点管理职能, 构建矩阵雏形开始, 运用新兴IT技术推动模式的变革。机构扁平化。由于先前确定了集中业务的业务流程、规则及报告路线, 然后根据业务运行流程的要求进行业务模块划分、职能划分和配置相应的人力资源。业务垂直化。集中后的银行各项业务以流程为“核心“, 纵向开展延伸。而不是传统的在各专业职能部门之间横向开展。各业务模块在运营体系中实行垂直管理, 统一核算成本利润, 单独向高级管理报告运行动态及业务绩效, 对本单元的相关损益承担责任。

(二) 从流程间的逻辑关系入手进行流程梳理、简化业务流程

打造一个高效运转的业务流程, 从逻辑关系上来看, 流程经手、流程的控制节点越少越好, 流程承载的服务对象来看越简便越好。因此, 简化业务流程可以从以下几个方面展开: (1) 将重复的多道流程工序并合, 如信息的重复录入等; (2) 减少不必要的授权审查环节, 如网点主管现场授权 (或者远程授权) 或者AB岗交叉授权后, 中心进行再次审核, 中心主管再对该笔业务授权, 流程繁冗; (3) 将串行流程设计为并行流程, 通过数据库、切片、OCR光学识别等技术, 使流程的各要素分别派发到不同的岗位节点, 然后进行要素组装完成业务流程, 如支票输入要素“日期”、大小写“金额”、收款单位, 票据号码等要素进行切片并组装, 多人录入完成该笔交易。

(三) 从价值链入手实行战略联盟及非核心业务外包

非核心业务外包是降低成本、提高效率、解决临时性人员不足的重要措施, 是深度专业分工的结果, 是未来的趋势和方向。

从价值链分析法来看, 商业银行应专注于活动及流程对客户价值的贡献大小, 任何一个产品或者服务没有贡献的流程都是不增值的流程, 任何一个增加成本而对流程输出没有贡献的流程都是不增值活动。商业银行后台运营业务流程再造也必须从价值链着手, 突出也核心竞争力的流程, 将大量劳动密集型、低效低附加值的流程进行服务外包, 委托转的公司进行“生产”。

为了能够实现银行自身价值及客户所获价值的最大化, 商业银行必须专注于最能体现自身核心竞争力和高附加值的业务流程, 如客户理财业务、高端客户业务。而对于那些繁琐的、重复的、非核心的中后台运营业务流程最大程度的外包, 以帮助银行以最小的投入获得相同的回报 (外包成本与自营成本约为1:3, 国内某试点银行内部材料) , 自身专注、专心、专业于高利润价值链条, 从而实现自身更强的市场竞争力及发展空间。

(四) 建立以客户为中心的多样化流程

如何快速将大众化的服务机制转变成为差别化和个性化的服务机制才是各商业银行应该着眼考虑的核心问题。对每一位客户全面的认知, 差异化、量身定制的产品和服务衡量并管理客户的利润贡献度通过对采集的客户需求分析, 在产品辅助设计平台上快速完成理财产品创新设计与生产过程。在业务流程处理过程中, 将业务优先级从高到低依次分为绿色通道 (特急) 、加急和普通三级, 为系统进行任务管理和调度提供依据, 系统根据业务优先级进行任务排队、调度;利率、汇率、费用等信息维护;根据客户等级、贡献度等要素, 制定产品差异化价格;包括流程合并、流程嫁接、流程分离。如, 在部分流程节点公用的情况下, 设计大客户直达银行后台中心端的“端对端”模式。

参考文献

[1]何涛.基于约束理论的商业银行业务流程再造研究[J].财会研究, 2011 (12) .

[2]王雷.大力推进后台集中作业是提升运营管理品质的关键[J].湖北农村金融研究, 2010 (08) .

[3]林东娣.工商银行操作风险管理研究—基于业务操作风险过程控制视角[J].福建金融, 2010 (04) .

[4]姚建军.关于我国商业银行推进流程银行建设的思考[J].南方金融, 2009 (12) .

[5]严明燕, 张同建.国有商业银行流程再造综述[J].财务与管理, 2010 (10) .

[6]张同建, 李迅.国有商业银行业务流程再造影响因素分析及启示[J].技术经济与管理研究, 2009 (06) .

[7]巴曙松, 杨新兰.六西格玛管理与流程银行再造[J].中国金融, 2008 (16) .

业务流程再造重生记 篇8

25年前，管理大师迈克尔·哈默推广了业务流程再造这个概念；如今大大小小的公司再次忙于业务流程再造，只是这一回有几个重大变化。首当其冲的是对IT部门本身进行再造。

不像20世纪90年代的特大项目历时多年，围绕声势浩大的大型ERP系统——这些系统造价数百万美元，效果却令人失望，如今的流程再造项目通常是多个迅速见效的项目，许多脱胎于IT部门内部的小型创新实验室。

采用的方法也不同。甭提用颜色编码的甘特图和瀑布式开发方法了。今天，大家关注的是精益生产、六西格玛和敏捷开发。

概括地说，今天的再造不是一次性事件。相反，它是一项持续性的工作，需要不断完善和改进开发新产品、获得和留住客户以及实现盈利所涉及的几百个整套步骤。现在关注的不是使这些步骤自动化的软件。

赫士睿（Hospira）是伊利诺伊州莱克福里斯特一家年收入40亿美元的制药公司，公司CIO达芙妮·琼斯说：“你可能再造过一回，某个方面的表现从1分提高到5分。但这个世界变化很快。所以之前的5分很快变成了3分。你得每天弄清楚如何再造，回到5分。这是个持续不断的过程。”

这就是为什么最精明的CIO都在围绕那些步骤再造IT部门本身；当市场以极快的速度发展时，着眼于创造新的收入来源和业务价值。

比如在总部位于波士顿的恒康金融服务公司（John Hancock Financial Services），公司围绕业务流程（如订单到收款或采购到付款等流程），而不是围绕各种技术架构或应用软件，对IT团队成员进行组织。另外，全球各地的客户都要求更方便地通过移动设备访问服务、利用社交网络。CIO艾伦·哈克尼说：“如果你还不知道以新的、不同的方式体现业务规则和业务流程，我不知道你将如何生存。”

琼斯同样围绕业务流程，或者用她公司所说的“价值流”来组织赫士睿的IT团队。她说：“过去我手下有SAP人员和非SAP人员；要是业务部门的人打来电话，他们不知道该找谁联系。”

现在赫士睿仍然有一个SAP团队，专门处理技术问题和ERP技术，但该团队也任命了几位关系经理，他们属于围绕12种不同的价值流组织的跨职能团队。琼斯说，现在，“要是业务部门的人打来电话，他们知道具体找IT部门的哪个人联系。”

“作为价值流负责人，我来自业务部门，负责改造流程，” 赫士睿的设备制造业务主管摩西·谢克特说，以前在其他企业的再造项目中，“由IT部门的业务分析员负责再造流程，因为那样就能推广技术。结果此举并没有得到正进行再造的组织的认可。”他补充说：“最大教训之一就是，再造必须成为每个人的目标的一部分。”

琼斯是这样说的：“人、流程和技术因某个理由而紧密配合。人改变了流程，流程则因技术而被加快或自动化。”

加快步伐

数字地球公司（DigitalGlobe）的CIO斯科特·希卡表示，变化的速度和频率可能是如今再造项目的两个最重要因素。这家公司运营着三颗地球成像卫星，处理海量数据，这些数据用于从评估灾害损失到提供基于位置的移动设备的各项服务。

希卡说：“如果你回顾传统的再造项目，那时的实施方案着眼于‘现状’和‘将来’。事先对最终状态进行了大量的考虑。而如今，发展速度很快；技术应用极其广泛，而且以极快的速度演进，谁要是以为可以退后一步，猜测五年后的最终状态会是怎样，恐怕错误率会非常高。”

希卡通过举例指出，数字地球公司一个早期的大客户想要它的图像用于汽车导航，数字地球公司提供了可以在上面电子跟踪道路和公路的图像，最终这个软件做到了客户的汽车导航工作流程中。

而数字地球公司的另一个大客户想要可以切分的图像，以便放到自己的网站上。于是，Hicar的团队建立了一个“图像平铺引擎”，能够把图像切分成更小的图像，客户就可以拿来作为定制地图放在网上显示。

他说：“我们为这个客户处理了450亿个平铺图像。”与此同时，数字地球公司的IT部门对自己和基于云的图像库里的内容进行了再造，以便将来可以服务于其他客户。

希卡说：“我们在不断地进行再造，为客户创造价值。”

快速叫停，迅速前进

CIO们表示，想成功地做到这一点，速度和敏捷性绝对必不可少。

这是现在众多项目期限短的主要原因，旨在强调“快速叫停，迅速前进”。其想法是，尝试新颖、创新的方法来创造业务价值；倘若这些方法不行，迅速换另一种方法。

CIO们表示，敏捷和迭代开发方法是做到这一点的最佳之道。

丹佛市林肯信托公司（Lincoln Trust）的CIO海伦·卡曾斯说：“你得运用精益实践和敏捷方法。你越早知道自己走错了路，就能越快走回正道。”

近20年，卡曾斯参与过多家公司的大规模ERP再造项目；她认为，力求速度快是CIO们从早期再造项目中汲取的最重大教训之一。

她表示，大型ERP项目到头来通常效果很差，因为它们成本高昂，过了很久之后才带来真正的效率。卡曾斯强调：“现在CIO的角色主要是帮助公司增加收入，而不是不断降低成本。”她补充说：“你得每隔六至八周就要为公司逐步带来效益。”

第一资本金融公司（Capital One Financial）的CIO罗布·亚历山大表示，该公司的网上渠道和移动渠道是力求速度快的主要动因。

他说：“我们发现，从企业客户一直到最终用户，他们对我们在IT方面的工作抱有更高的要求。他们希望以自己选择的方式来进行交互，他们希望可以随时获取所需的产品和服务。”

亚历山大表示，此外，“促使客户期望值更高的因素不仅有他们在其他竞争银行所享受到的体验，还有外面像亚马逊和谷歌这些在提供网上体验方面做得最好的公司。”

值得关注的是，第一资本公司的流程再造工作由IT部门负责，“随后会有连锁反应，影响到诸业务部门。”亚历山大声称。

nlc202309021003

去年，第一资本公司启动了改造IT的重大项目，承诺会通过敏捷开发方法交付所有软件。亚历山大表示，第一资本公司去年收购了网上银行ING Direct，一并获得了其“完全采用敏捷方法的IT部门，所以我们拥有了足够数量的一流敏捷开发人才”，这也帮了大忙。

亚历山大关注的另一个关键方面是，把这家银行的30多个数据生产和运营站点合并成使用一套标准技术的两个数据中心。

亚历山大说：“之前，我们为每种应用自行定制了技术架构。”而标准技术将让IT部门能够为第一资本公司至关重要的、要求越来越高的移动和网上客户群，迅速提供新服务。

他说：“这对我们来说确实很重要。这改变了我们的工作方式，还改变了我们所需的资源和技能组合。这将让我们在市场中处于强大得多的竞争地位。”

不断变化的技能

并非只有第一资本这家公司需要再造后的IT部门拥有新的、不同的技能组合。几乎所有负责再造或转型工作的IT主管都把物色人才列为一项主要挑战和紧迫工作。

亚历山大说：“最重要的变化就是，我们需要技能组合更丰富的同事。”具体来说，第一资本公司正在寻求既熟悉业务和流程，又拥有敏捷软件开发技能的专业人员。

总部位于加拿大阿尔伯达省卡尔加里的格雷厄姆集团（Graham Group）是一家中等规模的施工管理公司，CIO金·约翰逊表示，业务分析员的角色在公司显得更加重要。他表示，业务分析员既要有技术知识，又要“非常深入地了解问题领域。”这一点非常重要。

在过去，格雷厄姆集团与许多其他公司一样也把业务分析员安插到IT部门。他们要跑到业务部门，收集和解读需求，然后带回给IT部门。

而现在，约翰逊说，“当我们谈论业务分析员时，谈论的是把一部分IT职能嵌入到业务中。由于问题变得更加复杂，公司经历了发展，而且专业化加强，我们把业务分析员的角色变成业务部门角色。”

结果是，“今天我在招人时更注重业务技能，而不是技术技能，”约翰逊说。他看重的几项技能包括：加强合作的能力、了解业务需求并转化为技术需求的能力，以及促进和整合多方面视角的能力。

格雷厄姆集团还围绕各种业务流程来组织IT和业务部门的大部分员工。此外，公司有一个纯粹的技术部门，成员都是高度专业化的技术员工。

约翰逊说：“普通的软件开发人员不像过去那样吃香。”相反，格雷厄姆集团根据非常特定的平台、项目类型以及软件开发类型，招募求职者或聘请服务提供商。

据希卡说，结论就是，决定公司的IT部门在将来如何创造业务价值、在哪方面创造业务价值的将是客户，而非技术。

他说：“我们展望，业务价值将取决于客户如何使用我们的图像来创建他们自己的业务价值。我们还不知道什么会是最重要的价值、市场上会出现哪些需求，所以我们在设计产品时着眼于灵活性。”

希卡补充说：“但目前的现状是，我们知道这个世界与我们之前所想的不一样。我们看不透技术发展。”

换句话说，我们预计，将来会有更多的再造项目肯定以一种新的方式来加以实施。

（本文原载Computerworld网站，沈建苗翻译）