信贷业务

信贷业务（精选8篇）

信贷业务 篇1

信用联社信贷员信贷业务考评办法

为了进一步加强信贷管理，加大信贷营销和清收不良贷款力度，增强全体信贷员的责任感，充分发挥广大信贷员的积极性，结合各社经营指标计划的安排情况，经联社研究制定本办法。

一、考核对象：

各信用社、营业部的信贷员，各信用社、营业部主任（或负责人）为本单位的考核负责人。

二、考核内容及分值：

1、各项存款增长指标20分。

2、贷款规模增长指标20分。

3、不良贷款绝对额下降指标20分。

4、利息收入指标20分。

5、股金增长指标10分。

6、工作质量10分。

以各信用社、营业部分配给各位信贷员的每季计划增长（下降）任务累计数为计算依据，总分为100分。按完成季度任务比例计算得分，超额完成任务的同比例计算奖励分，奖励分不超三倍，未完成任务的同比例倒扣分，倒扣分不超三倍。

基本计算公式：完成季度任务=季度实际增加（下降）累计数/季度计划增加（下降）累计数×100%。

三、部份考核项目计算口径：

（一）各项存款：属于信贷员所管辖的片区内的土地征用款不能统计在该信贷员的业绩之内。但信贷员要提供该片区有关土地征用信息，有责任协助主任组织土地征用款，主任可视其工作到位情况及完成大小，给予奖惩。

（二）工作质量：季度内以下项目未出现违规的得10分，若出现违规的除按有关规定进行处理外，对违规行为的按以下标准扣分：

1、贷款卡：（1）迟登录每笔扣1分。（2）对无效卡发放（或担保）贷款的每笔扣2分。（3）发放（或担保）贷款漏登录每笔扣2分。

2、贷款资料：未按《关于规范贷款报批资料的通知》内容报送的，出现缺漏、差错、内容不完整的每笔扣2分。

3、贷款“三查制度”：未按规定对贷款进行“三查”，“三查制度”不落实，特别是贷后跟踪检查不到位，没有贷后跟踪检查报告的，每笔扣2分。

4、代办站管理：未按规定对代办站进行帐务六相符核实和查库及其他规章制度管理的，少一次扣3分；因规章制度不落实，致使信用站出现经济案件，视案件轻重每起扣3—6分。

5、服务承诺：从贷户申请书送达之日起10个工作日内，未对贷款给予明确答复的（贷或不贷的理由），每笔扣2分。

6、若发生上述未涉及到的其他工作质量问题，将视其具体情况进行处罚。

四、考核办法：

按季考核，按季通报。每季按总分从高到低排列名次，制定信贷员信贷业务考评排行榜。信贷员信贷业务考评情况将作为评比优秀、信贷员等级评定等的重要依据。对于连续两个季度最后2名，总分低于85分的信贷员将进行调整岗位。

各信用社、营业部主任（或负责人）要实事求是地将每位信贷员的业绩情况填入《信贷员信贷业务考评表》，并于季后7日内上报联社信贷科。若发现弄虚作假行为将对信用社主任（或负责人）进行严肃处理。

本规定从2004年第三季度起执行。

信贷业务 篇2

一、信贷业务的现状

近十年来, 公司的信贷业务不断发展, 经营的业务品种不断增加, 除日常的自营贷款和委托贷款外, 还先后开展过担保业务、票据贴现业务以及融资租赁等业务。公司的信贷规模一直随着公司的资产规模不断增长。然而2009年以来, 由于受世界经济危机的影响, 国际金融环境不断恶化, 我国经济的发展也不能独善其身, 从而直接影响到航运业的经营发展。航运业走衰, 公司依照集团的要求, 为应对危机, 采取保有现金的策略。为此, 公司将大量的信贷资产置换成现金, 造成几年来信贷规模急剧下降。由于公司的贷款规模不断萎缩, 最少的时候只有2亿元左右, 造成公司目前的信贷规模与资产规模及其不匹配。

受国家宏观调控、紧缩信贷的影响, 央行全面压缩了各家金融机构的人民币信贷规模。由于公司信贷规模较小, 人民银行给公司核定的信贷规模始终维持在一个较低的水平。因此, 在集团需要资金时, 公司有可能因信贷规模所限, 难以及时全力为集团提供信贷支持, 将对集团的生产经营造成重大影响。

虽然公司曾经经营过很多信贷业务品种, 但是由于近年来公司受到各种因素的影响和制约, 目前信贷业务已经萎缩到基本上仅限于自营贷款和委托贷款了。公司信贷业务的生存、发展环境受到严峻的挑战。

二、搞好信贷业务的基本思路

(一) 公司信贷业务的经营原则要清晰

公司作为集团的直属二级公司, 必须直接受集团的领导。同时作为一家非银行金融机构, 在业务上还要接受金融监管部门的监督管理。因此, 公司在日常的经营活动中, 要坚持以集团及国家监管部门的政策、方针为指导, 以公司的各项规章制度为基础, 以严格控制信贷风险、安全生产为原则, 稳健经营, 可持续发展。

(二) 公司的信贷业务定位要准确

公司在集团的生产经营中承担着集团资金的集中与管理、解决集团企业资金需求的重要任务。如何完成好这项工作, 控制好信贷风险, 这就需要公司信贷业务能够有一个准确、合理的定位, 即公司要积极研究、寻找与公司资金规模及业务品种相适应的目标客户群, 以最大限度地发挥公司金融服务的效能。

(三) 积极走访客户, 了解信贷需求要深入

由于航运业不景气及央行控制信贷规模, 造成公司信贷业务深受影响, 信贷规模始终低位徘徊, 从而客观上使得公司与集团企业的联系越来越少。企业不清楚公司目前能做什么, 公司也不了解企业的实际需求。为了扭转这种不利局面, 加强公司和集团企业的沟通, 深入了解企业的资金需求, 公司管理层要转变经营思路, 将在家坐等业务上门, 改为走出去, 到企业中去听取他们的想法, 寻找业务机会。这样不仅拓宽了公司业务渠道, 又重塑了公司形象。

通过深入的调查研究, 对各类型企业对资金的需求进行认真的分析、研究, 了解掌握什么样的企业公司可以提供一些短期的配套资金、什么样的企业公司可以一定数量的短期资金、什么样的企业公司可以满足其的中长期资金需求这样的第一手资料, 公司对不同类型的企业的资金支持才能做到心中有数, 未雨绸缪。

(四) 公司信贷业务自主经营与集团统一管理相结合

目前国家的金融环境和信贷政策比较严峻, 集团的经营前景也不容乐观, 特别是银行金融机构对集团企业的支持力度也出现了下降的趋势, 集团企业的贷款难度上升, 部分企业已经失去了融资能力, 一些企业无法取得低成本的资金, 加重了企业的经营负担。这时候公司如果能够有一定规模的信贷额度可以自主支配使用的话, 就能够给集团中那些资金需求量适中, 资金流动性强, 回收有保障的企业以信贷资金的支持, 既能充分发挥公司的融资服务功能, 又能确保公司信贷资产的质量。

公司自主经营与集团统一管理相结合, 这是公司信贷业务良性发展的保障。公司作为集团的二级企业, 应无条件的服从集团总公司的统一领导, 以资金安全为第一要务, 确保集团的资金安全。同时作为一家非银行金融机构, 公司还要接受国家金融监管部门的监督管理。因此, 从完善公司经营机制、提高公司员工的业务水平、锻炼公司的干部队伍、增强金融资本和产业资本融合的角度出发, 对某些信贷业务, 公司更需要经过独立的判断、分析, 来主导信贷资金的投向, 以便更有效的控制经营风险, 这样才能更好地维护集团的利益。只有将公司自主经营与集团统一管理有机的结合起来, 公司的信贷业务才能够逐步摆脱目前日益萎缩和下滑的状态, 更快、更好的发展起来。

三、加强信贷业务产品的探索与创新

公司在做好日常经营活动的同时, 应当不断完善和丰富资金拆借业务的内涵, 使其能够成为公司业务中的一种常态业务;重视对公司发行债券工作的研究, 逐步将其提到公司的议事日程上来。除此之外, 公司应当着重从以下几个方面加强对新的信贷业务品种的研究和开发, 为集团企业量身定做符合集团特色的金融产品, 更好地服务于集团企业。

一是大力开展委托贷款、保函、资信见证等中间业务, 最大限度降低集团企业的财务成本。

二是积极开展过桥贷款和应收账款保理等业务, 为集团企业提供多渠道的金融服务。

三是积极与集团企业合作, 探索开展买方信贷业务和船舶融资租赁业务可能性。

摘要：通过对公司信贷业务现状的分析, 提出公司的信贷业务应围绕着集团的经营战略来开展;坚持基本的经营原则, 密切联系客户, 把握机遇;加强研究、开发服务于集团主业的信贷产品, 提升公司金融服务的能力。

信贷业务 篇3

关键词：国有股份制银行；资金；运营效率

1、目前我国商业银行信贷业务资金存在的问题与面临的风险

1.1、资金运转缺少灵活性，无法满足商业化的要求

在我国目前的商业银行在资金运行方面主要表现在资金的调控手段选择上十分不合理。资金的调控手段意在满足我国市场的需求，我国的市场经济发展势头呈现着蓬勃发展的面貌，这需要一定的资金作为发展的保障与前提，所以，我国商业银行在资金调控上主要目的就是以市场需求作为发展的前提。通过资金的调控手段引导我国商业银行的资金流动，充分的调动全行的资金流转满足市场的需求。与此同时，各地区的分行可以根据未来的市场需求预测向总行预报未来的运转资金需求，从而满足各种发展趋势下的资金需求。目前，在我国商业银行对资金的调控手段主要包括：银行内部的资金调控利率，银行内部的借款，以及各种各样的现行规定与管理办法。但是，这些资金调控手段无法满足市场需求，而是很大程度上加深了我国商业银行的行政化色彩，主观因素影响很大。与此同时，银行的管理部门也存在着一些问题，他们对这些调控手段无法做出及时的适当调整，缺乏对突发情况发生的敏锐反应，只是一味的“死板”应用各种规定与现行条例，这样很大程度上影响着我国商业银行的发展，使全行上下对资金的运转机制都对市场的各种变化做出的反应很迟缓，无法及时的适应市场上的资金需求，更无法满足银行内部的各种资金的调控，所以在很大程度上限制了商业银行的发展，无法满足市场需求，降低了资金调控的运行效率。

1.2、缺少资金运转效益化的观念

企业的运营最根本的目的就是追求最大化的利润，而想要获取最大化的利润就需要大量的资金作为强有力的基础与保障，但是，我国由于实行了长达数十年的国有制计划经济传统经济理念的影响与束缚至今仍对我国的国有制经济有着一定的思想束缚。商业银行属于国有制经济的一部分，所以我国的商业银行又无法突破传统的计划经济的瓶颈。在我国，目前的商业银行当中许多的银行都在盲目的扩大资金的收入来源，拢入大量的资金，通过各种各样的方式方法多种渠道的扩大资金量。另外，我国的国有股份制银行将资金随意的借贷出去，许多的地方分行都在强调着高利益作为第一发展要义，而在实际情况中却相反，他们没有改变原有的资金管理办法，更没有针对无限制的支出做出一定得方案调整，仍采用原有的模式。由于国有股份制银行的效益利益观念十分薄弱，这使得我国商业银行的资金调控运作方面效率十分低下，在改进方面也十分的困难，无法改变资金运转利用率低下的问题，更无法提高效益。

1.3、资金的来源面积广，资金的运用方面单一，二者矛盾

我国商业银行的资金来源渠道多种多样，其中包括：各地方分行的集民资，大众居民的存款；同业的借用，挪用；各种证券的回收等等。但是资金的调控运转方面却与之相反十分单一，通过多种渠道集来的资金大多数都用来贷款业务，其他途径的资金运转调控方面难以找出另一种途径。然而，贷款业务的质量与同业相比质量低下，贷借期限不合理，贷款难以收回的问题影响，是我国的商业银行的发展严重受阻。同时，资金的流动与运转迫使银行必须保有一定的备用资金，这就迫使各地方分行不得不将一定的存款以及总行支给地方银行的流转与调控资金作为一定的备用资金，这就很大程度上造成了资金的浪费问题。也成为限制我国商业银行发展的限制因素。

2、对于商业银行企业信贷业务信贷风险的防控措施

2.1、完善银行内部信贷管理

要想提高商业银行对于企业信贷业务风险的控制，应该对商业银行内部产權制度加以改革，彻底的清查银行内部的资产，做好资产的评估工作。明确好商业银行的各级不同的权利，按着法制的程序对商业银行的内部进行有效的监督与控制，从而能够保证银行内部的各级人员能够严格按照程序提供信贷工作服务，从而对商业银行的信贷业务风险加以合理的控制。

2.2、严格的岗位分离信贷分离制度

商业银行应该严格执行岗位分工明确，明确好每个业务运作所需要的员工，做好分工明确。要根据业务的实际要求不同，合理的分配好不同工作岗位上的不同人员，尽量保证好分工明确，实行岗位轮换制度，在同一岗位上定期更换不同的工作人员，使得整个商业银行的内部工作人员的每一项业务的工作都能够在监督下行使好自己的权利，使得全行的业务都能处于被监督的范围内下。追重要的就是要将信贷制度与商业银行的审计制度分离，从而保障银行的审计制度能够起到监督作用。

2.3、提升资金运营的效率

要想提高我国商业银行的运营效率，改变运营效率低下的问题，必须改变我国商业银行的资金运转模式，提高运营效率。我国商业银行由国家统一管理，有着很大的银行内部资金运转的权利，所以，作为总行就应该率先“放权”以满足市场的资金需求。

另一方面，我国的商业银行由于采用统一集中管理的模式，所以，在对于资金的运转调控管理上都采用比较传统的行政模式，资金的运营需要一层一层的上级审批才能有权利对资金进行调控与发放，这在很大程度上降低了银行的效率。所以，我国商业银行必须解决这一问题，提高资金的运转效率是关键。

2.4、改革资金的管理模式

我国商业银行在资金管理上采用的模式仍是统一管理政策，这需要改变这一管理模式才是提高运行效率的关键，建立一种新型的分级管理政策，给地区分行一定的“自主管理权利”。根据地区经济发展状态不同，针对地区分行的自主权也不同，保证地区分行能够满足地区的市场资金需求，充分调动起各地区分行的资金管理积极性，主动地避开可能发生的各种风险，对风险有一个提前预警的意识。

2.5、拓宽资金运营渠道，改变单一化的资金运营结构

要改变我国商业银行的资金运营的单一化结构，及时的调整资金运营策略。参与我国的债券市场以及产业投资，使多渠道的资金也能运用在多种用途上，使得资金能够取得最大化的利用，以获取商业银行的利益最大化的目的，促进我国商业银行的发展。

2.6、在银行建立现代企业制度

商业银行同现代企业一样，也应该需要转变发展模式，加强银行的管理体系完善，提高企业经营者的素质以及对企业的决策水平。努力建设商业银行的“产权明确、权责分明、科学管理”，提高银行的经济效益。使得商业银行能够适应市场需求，加快银行内部的资本积累，从而能够应对信贷风险与危机的发生，不断增强抵御国内外市场的风险能力。

3、结束语

自从改革开放政策实施以来，我国社会主义市场经济体制的完善与发展，商业银行在对我国的经济发展方面起到了很大的贡献，也有着不可估量的作用，要想使商业银行能够继续发挥它强大的作用就必须对其运营机制进行改革，增强商业银行对于信贷业务风险的抵御能力，完善商业银行的内部管理体系与管理机制，从而促进我国经济的发展。

参考文献：

[1]王震，张贺.论商业银行中小企业信贷业务的信贷风险防控[J].现代商业，2012，30：49-50.

[2]刘亚蕾.我国商业银行中小企业信贷风险管理研究[D].西南财经大学，2012.

[3]李昆芳.中国民生银行小微企业信贷风险管理研究[D].广西大学，2013.

[4]吴凡.基于产业集群的小微企业信贷风险管理研究[D].苏州大学，2014.

作者简介：

信贷业务流程 篇4

为规范公司信贷业务操作流程，防范信贷风险和内部操作风险，有利于提高工作效率，根据银监发（2008）23号文件规定特制定本流程。

第一条 客户接待与受理。信贷业务部负责客户接待工作，负责解答客户的咨询，第二条

第三条

第四条

第五条

第六条

第七条

第八条

第九条

信贷业务检查报告 篇5

按照《***信贷业务检查方案》的要求，我们**支行检查组一行5人于**年**月**日至**月**日对**支行**年**月**日至**年**月**日发放的**万元以下个人贷款各项信贷业务进行了检查，现将检查情况报告如下：

一、总体情况

截至**年**月30日**支行共发放**万元（不含）以下个人贷款总笔数**笔，其中：**贷款8笔，**贷款14笔，**贷款**笔，**贷款7笔。

（一）信贷经营管理转授权管理制度执行情况。

**支行严格按照信贷业务授权范围内办理信贷业务。不存在越权或变相越权办理信贷业务的情况。

（二）客户授信管理制度执行情况。

严格遵循“先授信，后用信”原则，按规定对应授信客户进行授信，按规定对客户进行信用等级评定，按规定核定客户授信额度，按规定对客户授信额度进行监测。不存在人为调高客户信用等级和授信与用信之间逆程序现象，客户授信额度核定准确。

（三）审贷岗位分离制度执行情况。

能够按照“横向平行制约”的原则设立审查岗并且制定了明确的审查岗岗位职责，各环节主责任人和经办责任人明确；办理低信用风险信贷业务和按规定实行岗位分离的信贷业务符合有关规定。

（四）押品管理制度执行情况。

抵押登记手续的办理由两名员工或一名客户经理以外的员工办理，按照规定，对押品贷前价值进行评估确认，存在未按规定 1 频率对押品进行价值重估的情况。无贷款未还清就随意借出或释放押品现象。

（五）信贷业务办理程序和要求的执行情况。

信贷业务办理程序衔接，无逆程序办理信贷业务情况。

（六）信贷制度执行情况。

贷款对象符合客户准入标准及相关政策规定，未发现假农户现象，未发现多人承贷一人使用等违规现象。贷款方式符合各单项管理办法的要求，发放担保贷款符合有关规定和要求。贷款利率的确定符合相关利率政策规定，利率执行准确。保证担保的担保人具备担保资格和担保能力。抵（质）押担保贷款的抵（质）押率符合规定比例，按规定办理合法有效的登记手续。

（七）信贷业务档案管理制度执行情况。

以客户为单位建立信贷档案，实行信贷资料查阅登记制度和交接制度。贷款档案在规定期限内入库保管，档案管理比较规范。

（八）授信执行管理制度执行情况。

按规定设臵了放款审核岗。按规定配备了风险经理。按规定建立了贷后管理例会制度。按规定进行了放款审核。按规定通过CMS系统对本级行直接管理客户和本级行审批业务风险进行重点监控。发现异常风险情况及时预警。按规定对本级行客户部门贷后管理工作进行了监督和检查并将监督检查情况向行长和贷后管理例会报告。

（九）信贷管理系统使用情况。数据录入及时、准确、完整、真实。

二、总体评价

通过检查，**行总体情况较好，未发现风险不可控问题。所发现的问题均是员工在操作上不细心、不细致造成的。在检查中员 2 工能够虚心接受检查人员提出的意见，对一些要素填写不全、漏项漏章的问题能够按照检查人员的要求积极地进行现场整改。

通过去现场走访客户，交谈中客户对**行的评价较高，不存在工作人员吃拿卡要的问题。贷款均为客户自己使用，并且按照申请贷款时的用途使用贷款。

三、存在的问题

本次检查所发现的问题大部分已经在检查期间现场整改完毕，因联系借款人等原因需后续整改的3个，具体如下：

（一）查询个人信用报告日期早于本人授权日期，信用报告的姓名与借款人姓名不相符。例如信用报告的姓名“***”与借款人姓名“***”不符。

（二）对于单身借款人，无证明材料是否单身。

（三）合同内容涂改。例如借款人***贷款，借款合同中有效额度期限涂改。

这几个问题因为需要联系借款人，例如***贷款需要联系的借款人较多，不能立即进行整改，并且风险都能够控制，我们检查组下发了限期整改意见，要求进行限期整改。

**支行检查组：***、***、***、***、***

信贷业务调查暂行规定 篇6

第一章 总 则

第一条 根据公司《信贷管理基本制度》等制度的规定，为规范贷前调查行为，防范信贷风险，促进信贷业务健康发展，特制定本规定。第二条 本规定适用于公司办理的所有信贷业务，单项信贷业务另有规定的，从其规定。

第三条 本规定所指客户包括借款申请人、借款人、担保人、承兑申请人。

第四条 贷前调查工作，应遵循以下基本程序： 客户申请→受理→深入申请人或担保人现场→搜集相关资料→查阅帐册→走访相关部门→核实资料或情况→整理情况数据→分析归纳→撰写调查报告。

第五条 调查工作的目的和要求：依据有关信贷政策、原则和具体条件，在信贷业务发生前，对贷款对象的生产经营等情况进行全面了解和分析，真实反映客户的经营状况、揭示问题、洞察风险，把好准入关、政策关、条件关，为正确信贷决策，提供真实、准确的情况和数据。

第六条 信贷业务调查，应坚持以下基本原则：

1、客观公正原则。调查人员应实事求是、全面、准确反映借客户的情况，客观公正在评判客户的优劣，严禁弄虚作假，掩盖问题。

2、科学分析原则。调查人员要根据客户实际生产经营情况和财务数据，对照行业参数进行科学分析，不得主观臆断，严禁凭经验、印象作结论。

3、风险防范原则。信贷调查既是营销过程，也是一个管理环节。既立足于支持发展，又着眼于风险识别，调查活动要符合风险防范的要求。

4、现场调查原则。调查人员要坚持实地调查为主，现场与非现场调查相结合，静态与动态相结合、当期分析与预期分析相结合，不得简单罗列企业财务数据或照抄照搬客户的文件、资料。

5、敬业负责原则。调查人员应当具有认真负责的态度、敬业务实的精神开展调查工作，不得敷衍塞责，马虎了事；严禁与客户串通，编造虚伪情况和材料。

第二章 申请与受理

第七条 客户申请。客户应当以书面形式，向公司提出信贷业务申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。

客户可以口头方式提出申请，但应当在调查阶段，按以上要求完善书面申请。

第八条 客户申请时，除书面申请外，应提供以下基本资料：

1、营业执照副本复印件；

2、组织机构代码证复印件；

3、税务登记证复印件；

4、特殊行业经营许可证复印件；

5、近期财务报表。

第九条 客户经理依据客户的申请和提供的基本资料，按以下条件进行初步衡量后，向部门负责人汇报。

1、客户从事的行业或经营范围，不属于国家明令禁止或限制的范围；

2、经营证照合法、有效；

3、经营有效益，资产负债率不超过规定比例。第十条 信贷部门负责人对客户经理的初步分析进行确认，在其申请书上签署“同意受理”或“不受理”的意见。

金额较大或情况特殊的，应当与风控部门进行会商后，再确定是否受理。

第十一条 客户申请到正式受理，原则上不得超过24小时。正式受理后的信贷业务，方可进入调查程序。

第十二条 信贷业务正式受理后，客户经理应通知客户填写制式的《信贷业务申请表》，并提供以下资料：

1、法人代表身份证复印件；

2、公司情况简介；

3、经工商备案的公司章程；

4、注册资本验资报告；

5、贷款卡复印件；

6、贷款卡年检资料。

属于个人贷款（含个体工商、私营企业）的，按相关办法的规定提供资料。

第三章 信贷调查

第十三条 根据客户提供的相关资料，信贷部门进行再次审查、分析，有下列情况之一的，不得进入调查程序：

1、国家、省已明确规定限制淘汰的行业、产品及工艺；

2、产权关系不明晰；

3、产品积压，市场前景差；

4、借款用途不符合营业执照的范围；

5、连续两年亏损、扭亏无望的企业；

6、第一还款来源不足，又不能提供足值有效的担保的。

第十四条 信贷业务调查，原则上应由2人到客户现场实地进行，并对调查资料、情况的真实性、合法性、完整性负责。

第十五条 客户经理到达客户现场，应当宣传公司的业务，说明调查的目的、希望客户支持、配合的事项。

第十六条 到客户现场调查，应当搜集生产、经营、管理等方面的报表、资料。包括但不限于以下内容：

1、近三年经审计的财务年报；

2、上纳税申报表与纳税凭证；

3、近半年银行对账单复印件；

4、人民银行咨询系统查询证明；

5、公司法定代表人、最大股东个人征询系统查询资料；

6、法定代表人授权经办人办理信贷业务的委托书；

7、公司法人代表与高管个人简历（在简介中作了表述，此处可省略）;

8、股东会（董事会）关于贷款的决议；

9、股东会（董事会）签名样本；

10、财务预留印鉴及签字样本；

11、原材料、产品供销合同或工程承包合同复印件；

12、提供抵押、质押的资产及权属证明复印件；

13、担保人相关资料（与借款人应提供的资料基本相同）;

14、根据实际需要应提供的其他资料。

第十七条 核实、确认客户法定证照资料及公司治理文件的真实性、合法性和有效性。包括但不限于以下方面：

1、营业执照、特种许可证等证照的内容、范围、有效期限；

2、公司章程内容合法性以及对董事长、总经理的经营授权；

3、注册资本及变化、实际到位、实验资报告；

4、股东会（董事会）决议、授权书、签名样本等。

第十八条 调查、了解客户公司治理的情况。包括但不限于以下方面：

1、股权结构、对外控股、参股的情况及其真实性；

2、组织机构、管理模式及运行机制；

3、相关法定文件的完整性和有效性。

第十九条 调查、了解客户产业、行业及市场供求情况。包括但不限于以下方面：

1、生产或经营的产品，所属的行业政策、技术现状及发展趋势；

2、产业布局及市场供求状况；

3、客户所处的行业地位、上下游主要客户及主要竞争对手的情况；

4、产品订单、销售的真实性及量、价、结构、半径变化情况等。

第二十条 调查、了解客户生产、技术发展状况。包括但不限于以下方面：

1、生产（或经营）规模、生产（或经营）能力及实际达产情况；

2、生产技术装备情况；

3、产品生产质量、安全、环保管理情况；

4、产品技术、研发及发展趋势；

5、原材料供应模式、渠道、价格情况等。

第二十一条 通过账、表、薄和相关凭证及其内在联系，了解、核实客户的财务情况和资金使用状况。包括但不限于以下方面：

1、财务管理制度健全、内控机制的完善、有效情况；

2、销售收入、现金流、利润等关键数据的真实性；

3、负债水平、结构及资金使用的合理性、有效性；

4、对客户产销量、收入、利润等关键数据的比较分析，查明变化原因。

第二十二条 通过人行征信系统及客户相关资料，调查、核实客户的信用状况。包括但不限于以下方面：

1、与银行的业务往来中，有无不良记录；

2、供、销合同履约以及合同纠纷、诉讼情况；

3、资金回笼及体外循环的情况；

4、当期信用等级测评情况。

第二十三条 调查、了解客户管理团队品行、能力、合作等情况。包括但不限于以下方面：

1、品德、诚信情况。有无违规、违纪、治安处罚以及其他不良行为的记录；

2、能力、个性情况。包括学识、主要工作经历和业绩，经营管理能力、水平等优劣；

3、分工、合作情况。

第二十四条 调查、核实担保物（抵押或质押）的情况，包括但不限于以下方面：

1、设臵担保合法性、权属关系明确、清晰及相关法律文件的真实、完整性；

2、设臵担保的程序及设臵内容的合法性；

3、担保物价值的有效、充足性和变现可行性；

4、担保物的保管、使用情况及对设臵担保的影响；

5、办理登记确认的可能性等。

第二十五条 调查、了解保证人的情况，包括但不限于以下方面：

1、保证意愿情况；

2、保证设立的程序、内容合法性；

3、保证范围及保证能力等情况。

第二十六条 调查、核实权利质押物的情况，包括但不限于以下方面：

1、权利的合法性、有效性和期限性；

2、权利的权属关系及相关文件的完整、合法性；

3、存续期权利价值的充足性和变现可行性；

4、权利登记或行使权利的可操作性等。

第二十七条 调查、核实抵押担保设臵容易忽视的几个问题：

1、房地产抵押：房、地登记备案情况，防止出现假证、一房多证、重复抵押和被查封、扣押、租赁合同对抗抵押合同等情况。

2、土地使用权抵押：土地性质、出让金解缴、有效期限、地上定着物的处臵、评估价值合理性，防止出现假证、一地多证、重复抵押和被查封、扣押、监管情况。

3、机器设备抵押：通用还是专用，实际价值及抵押率合理性。

4、动产及仓单质押：设臵合法性及权属，保管难易程度、保管期限以及变现可靠性。

第二十八条 与高中层管理人员、员工面谈，了解、听取他们对企业生产、经营、管理等方面的看法、意见或核实相关情况。第二十九条 深入客户车间生产现场、原材料、产成品仓储库房，查看客户生产情况及原材料需求、产成品占用等情况。

第四章 分析、判断

第三十条 调查人员应当对搜集、调查的资料和内容，进行鉴别、梳理、分类和归纳。

第三十一条 对调查、了解的情况、数据进行全面分析，包括但不限于以下方面：

1、公司主体资格、治理的合法性、规范性以及存的主要问题；

2、依法经营和诚实、守信存在的问题及原因；

3、客户所处行业、产业的政策对客户生产、经营的影响；

4、信用申请、抵（质）押或保证设立的文件、手续合法性和完整性，有无缺陷或瑕疵；

5、客户生产或经营能力、偿债能力以及可持续发展能力的优、劣势分析；

6、客户主要风险点及防控、化解意见或措施等。第三十二条 按照《信用评级办法》对客户进行信用等级评定。

第三十三条 对客户信贷需求，包括额度、品种、期限等，进行分析、测算，并确定其最高授信控制额度。

第三十四条 分析、核实本次申请信用用途的真实性、合规性，以及额度、品种、期限的合理性。

用途的真实性，应当通过交易合同等原始资料进行审查、确认。

第三十五条 测算、分析本次信用定价的合理性，符合授信、用信双方可接受的原则。

第三十六条 担保风险分析主要包括以下方面：

1、担保人是否具备担保资格；

2、担保设臵程序是否符合法律、法规的规定；

3、设臵的担保物是否为法律所允许;

4、担保物权利价值或担保人担保能力的确定，是否高估，存续期内或信用到期，担保物价值或担保人担保能力，是否具有代偿能力；

5、担保系列文件及其要件、内容及要式，是否符合法律规定，有无纰漏；

6、担保登记是否唯一和有效；

7、执行担保物或担保人，有无主、客观方面的制约因素，担保物变现的难易程度。

第三十七条 依据上述分析情况，在同时符合以下基本条件时，方可允许信贷准入：

1、主体资格合法，法定证照、证件完整、有效；

2、产品或经营范围合法，并符合国家产业政策支持或允许的范畴；

3、组织机构、制度较健全，产权清晰，管理较规范；

4、公司及高管人员无不良信用记录，无被诉、合同违约及行政处罚等记录；

5、经营有利润，经营性净现金流量为正值；

6、信用等级或经测评达到A级及以上；

7、用信后的资产负债率原则上不超过70%；

8、信用用途、额度和期限，合法、合理；

9、担保合法，并具有足够的担保能力和变现能力。

第三十八条 调查了解、核实、分析等活动基本结束后，调查人员应当对本次调查的以下主要内容与事项作出判断：

1、合规性认定。信申请人及保证人主体资格是否合法合规；相关合法手续是否完备；申请用途是否合规、合理；授信业务是否符合金融监管部门的各项要求；

2、安全性认定，第一还款来源是否充足、稳定，客户是否符合公司的信贷准入条件、客户生产经营是否正常、客户信用风险是否控制在合理的水平、客户未来的现金流能否保证按期偿还贷款；担保是否合法、足值、有效；

3、主要风险点是什么？已采取和应当采取哪些控制措施；

4、本笔业务给公司带来的收益是否合理等。

第五章 调查报告撰写

第三十九条 撰写信贷调查报告，应符合以下要求：

1、材料真实。信贷调查人员对客户提供的有关材料和情况，进行全面调查、核实和分析的基础上，撰写调查报告。材料和情况的真实性，是调查报告的生命线。

2、内容全面。调查报告必须全面反映规定调查的主要内容。包括：对客户资料、情况的真实性、完整性、有效性，调查、确认情况；客户信用及有关人员品行情况；客户资产、生产经营状况；信贷需求用途及合理性、效益性等。

3、分析客观。以客户的真实数据、情况为基础，运用有关方法（如因素分析法、环比分析法、定基分析法、趋势分析法等），对客户的生产经营、发展状况、前景预测等进行客观分析和判别，避免主观臆断、妄加推测。

4、重点突出。重点突出支持或不支持的主要依据和理由。特别是对拟支持的信用，应把客户的行业地位、产品优势和特点、双方合作效益、风险可控程度及范围等，作为重点反映的内容。

5、表述准确。在调查报告中，陈述情况、分析问题，言之有据、言之有理、用词恰如其分，合乎逻辑，前后一致、相互衔接。避免“大概、左右、估计等不确定或含义模糊不清的概念和语言。

6、书写规范：书写工整，书面整洁，不随意涂抹；书写格式、标点符号使用，合乎规定要求。若以微机打印，字体用法：主标题作宋体小二号，副标题用宋体三号，其余文字用宋体四号；正文行距为1.5倍。第四十条 调查报告的格式，应符合规定要求。包括标题、抬头、引言、正文、结束语、落款、日期等。

第四十一条 调查报告“正文”写作，应包括以下内容：

1、申请人基本概况。包括客户主体资格、公司治理、主要产品、所处行业等内容。

2、生产经营能力分析。包括产量、销量、技术、市场供求及预测、主要原材料供应等情况。

3、财务状况分析。包括资产负债、融资状况、销售收入、利润、现金流量等情况。

4、信用风险分析。包括产业政策符合性、市场预测、抵押担保等。

5、申请信用合理性分析。包括用途、额度、品种、期限、效益等内容。

6、调查分析结论。

第四十二条 调查报告的结论意见，应符合以下要求：

1、归纳和提炼出客户行业、产品、经营、效益以及可控风险等方面的优势和特点，突出反映支持的主要依据和理由；

2、相关结论性意见。包括：申请信用合法性及合理性、综合效益分析、综合风险分析的结论性意见；

3、适用信用的种类、币种、额度、期限、利率（包括执行的基准利率、测算及应执行的上浮利率）、担保方式、还款资金来源及还款方式；

4、定性表态意见。即用“同意”或“不同意”等明确意思表示的语言，表明调查人的最终态度（注意，不能使用“建议”等模糊语言）。

5、管理建议或风险控制措施。应针对本笔信用的使用、管理或风险控制方面存在的不足、或薄弱环节，提出针对性的管理措施建议。第四十三条 现场调查至调查资料、调查报告完成及填写《贷款调查表》，最长时间不超过48小时。

第六章 附 则

第四十四条 对个人（含个体工商、私营企业等）、同一客户的内第二次存量授信，其法定证照等基本资料和调查报告内容，可适当从简，但资料、情况发生变化的，必须按要求搜集和反映完整。

中小企业信贷业务风险防范初探 篇7

一、增强中小企业信贷业务风险防范意识

(一) 增强风险防范意识, 促进银行信贷业务结构调整

开展中小企业金融服务, 逐步改变银行“傍大款、垒大户、过独木桥”的经营发展思路, 促进银行调整信贷结构, 大力发展多元化金融服务, 走持续协调发展的道路。同时, 中小企业的整体发展, 可以进一步推动商业银行开展金融产品和服务创新, 增强银行的盈利能力和抗风险能力。

(二) 增强风险防范意识, 完善银行风险管理

大力发展中小企业贷款, 不仅可以通过积极调整信贷结构, 有效降低银行信贷集中度, 适当分散贷款风险, 促进银行完善风险管理理念和制度, 而且将有力地推动银行在风险管理机制、制度以及技术方法上的一系列创新建设, 提升银行风险管理能力, 来满足银行发展和整体风险控制要求。

(三) 增强风险防范意识, 促进中小企业健康发展

大企业都是由中小企业发展而来, 如果商业银行能参与特定行业中小企业融资, 在优秀企业生命周期的早期与之建立业务关系, 从而不断地把更多的服务逐渐引入, 创造信贷、理财等综合收益, 缓解大企业直接融资手段增加, 而使银行谈判和利润空间收窄的压力, 同时商业银行与中小企业间的这种优势互补, 银行可以利用自身资金、行业政策信息及金融产品等优势, 帮助企业规避经营和投资风险, 促进中小企业更快更健康地发展。

二、中小企业信贷业务面临的主要风险

根据不良贷款在1999年实施政策性剥离时的资料显示, 80%不良客户是中小企业, 因资产管理公司不愿意接收分散的中小客户而大部分滞留于商业银行手中, 且由于早期发放时有的手续不健全而使盘活、处置的难度极大。尽管近年来我国小企业发展迅速, 社会信用环境有所改善, 但总体分析, 现阶段中小企业自身仍存在以下主要风险。

(一) 内部管理制度不健全

由于中小企业先天缺少内部监督机制、财务控制、人事管理等问题比较突出, 所有权和经营权不分, 家长式管理的痕迹比较明显, 普遍缺乏战略管理的理念和能力。财务上很难提供准确、完整的会计信息, 同时为少交税, 往往存在通过少计收入或故意扩大成本等方式减少会计利润, 报表真实性和企业实际盈利情况较难判断。

(二) 担保方式不过硬

与大企业相比, 中小企业寻求第三方担保范围较窄, 困难较大。而中小企业自身资产规模不大, 固定资产少, 且机器设备大多陈旧落后、技术含量低、专用性强、变现率低。一旦企业宣告破产, 银行即使得到这些抵押物, 处置变现难度也较大, 银行债权将无法保障。

(三) 市场竞争力较差

中小企业规模小, 实力弱, 产业水平低, 其占优势地位和主体地位的行业仍是以劳动密集型产业为主, 其各种经济效益指标也都与大企业有较大差距, 生命期较短, 经营风险较高。

(四) 信用观念不强, 道德风险较高

据不完全统计, 我国中小企业领导者为初中、高中、大专文化程度分别占56.3%、35.1%和7.2%, 除近年来发展起来的高科技型中小企业经营者素质较高外, 其余综合素质相对较差。有些中小企业出现逃债、废债、脱壳经营、悬空银行债权现象, 造成了信贷资产流失。

三、防范中小企业信贷业务风险的措施

(一) 合理细分市场, 优选客户群体, 科学把握信贷投向

商业银行应加强市场调研, 确定重点支持的客户群体和分阶段发展规划, 以便从源头上控制中小企业信贷风险。目前重点营销分布在大企业上下游的配套型中小企业;地区产业集群中绩效突出居前的优势中小企业;市场定位明确、专业化经营的特色型中小企业;业务关系稳定, 业绩优良的出口导向型中小企业;品牌优势突出, 现金流量充足的服务型中小企业;拥有核心技术, 市场前景良好的科技型中小企业。

(二) 加强贷前调查, 防范信息不对称风险

加强贷前调查是防范中小企业信贷风险的第一道关口。客户经理一定要进行现场调查, 除了进行一般调查外, 还应重点调查自然人股东的资产分布及关联交易情况、经营业主的综合素质、管理能力、道德水准、信用意识、信用记录等非财务信息, 并加强与工商、税务、海关等部门和人民银行、各商业银行、中介机构及建行系统内的信息沟通与交流, 了解、掌握企业真实的产销情况和经营财务状况, 充分揭示贷款风险。

(三) 加强对单笔贷款用途和金额的审查

严格执行银监会新规, 依据企业提供的购销合同, 结合企业的上下游企业、供应与销货渠道及交易状况、订单执行情况、库存情况、应收应付款情况, 估算企业的真实销售水平, 判断贷款的真实用途和贷款金额的合理性, 使贷款额与企业经营规模及生命周期、偿债能力相匹配。对滚动使用授信时还应提供上笔贷款实际履约情况, 如购销单、银行流水、增值税发票等, 防范贷款用于非生产用途。

(四) 加强现金流控制, 确保第一还款来源

为确保贷款用途和还贷来源的落实, 应加强对企业现金流的全程监控, 做到“贷款随着经营活动走”, 随时掌握企业贷款使用情况和还贷能力变化, 同时在还款方式上尽可能采取与现金流相匹配的还款方式, 或余额递减的分期还款方式, 降低贷款风险, 增强企业还款意识。

(五) 加强对担保措施的审查和落实

除特别优质的企业可采用信用方式外, 其余企业均需采取担保方式。首先, 为确实起到制约企业盲目投资, 应优先选择企业股东个人或家族的资产 (包括个人存款、住房、商业用房等) 、企业核心资产抵押, 对成立初期或经营尚不稳定的企业, 有必要追加股东个人无限连带责任保证;其次, 要加强对抵押物手续合法性的审查, 防范法律风险;最后, 要重点审查抵押物的评估方法和评估值, 并建立与抵押物所在地资产交易市场有效的信息沟通渠道, 判断抵押物价值和变现能力, 防范抵押物变现风险。

(六) 加强贷后管理

发放贷款后, 要对贷款支用进行相应监控, 约束客户按贷款用途使用, 客户经理每月至少要对客户进行一次走访, 到客户的主要办公、生产或经营场所实地检查, 了解企业合同履约情况和最新生产经营状况, 跟踪应收账款和存货变化情况, 加强账户监管, 实时掌握贷款风险状态;调查企业是否涉及重大经济纠纷和违规行为, 是否有商业欺诈记录;定期跟踪保证人保证能力变化, 认真查看抵押物使用状态和市价变动情况等。同时要将企业业主、重要经营管理者和关联企业信息纳入监管范围, 尤其是对高风险预警的区域、行业和客户要给予重点监控, 一旦发现客户的经营出现不利于贷款归还的情况, 能够在第一时间及时察觉, 从而采取必要的控制风险措施, 减少坏账发生的几率和坏账损失。

(七) 加强客户经理队伍建设, 提高从业人员职业素质

防范中小企业贷款风险关键是基层客户经理风险识别能力和个人素养。因此, 必须加强客户经理队伍建设。一要尽量充实客户经理队伍。由于中小企业户数较多且信息不透明, 为保证贷款管理到位, 尽量为每一个客户都配备兼职客户经理;二要加强业务培训和教育, 通过培训增强客户经理对市场的前瞻性分析能力、对企业经营变化的敏感性分析能力以及对财务数据识别分析的能力, 同时, 要加强客户经理职业道德建设, 严防道德风险。

(八) 建立与中小企业信贷文化相适应的激励和约束机制

一要制定专门的风险防范和业绩考核办法, 突出对客户经理和审批人等从业人员的正向激励;二要建立与中小企业特点相适应的问责制度, 加强对失职行为的责任追究。

(九) 加强各金融机构之间的合作监管

进一步发挥金融债权联席会议的作用, 加强各金融机构之间的合作, 加大对恶意逃债企业的联合制裁力度, 严格实行对逃债企业的“不开户、不贷款、不结算、不提现”的规定, 确保制裁效果。

参考文献

银行信贷风险业务的战略研究 篇8

关键词：银行；信贷风险；问题；措施

中图分类号： F83 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）35-42-2

0 引言

银行的起源，可以追溯到四百多年以前，银行的出现主要就是为了适应社会的发展。银行的主要业务分为两种，即吸收存款和发放贷款。当前，银行是各个大中小型企业融资的主要渠道，其在促进国家经济发展的过程中发挥了重要作用。但是，银行在经营的过程中，同样存在着诸多风险，例如，银行利率风险、银行操作风险、银行市场风险以及银行信贷风险等等。其中，银行信贷风险业务是目前银行面临的最大风险，加强银行信贷风险业务战略研究，对银行的未来发展具有重要的现实意义。

1 加强银行信贷风险业务战略研究的意义

自银行出现以后，由于银行在风险控制方面的不足，银行风险种类不断增多，随着金融经济时代的到来，银行信贷风险业务受到了越来越多人的关注。在现代化的社会中，银行与社会经济主体之间的交易较为频繁，有效控制银行信贷风险业务，对于促进社会的经济繁荣具有重要意义[1]。而这里所说的信贷风险控制，主要是指减少银行的经济风险，避免金融危机的再次到来。

但是在实际的银行信贷过程中，经常出现不良贷款现象，这种信贷风险情况之所以会出现，原因主要包括两个方面：

首先，现代社会公众缺少对银行的整体了解，尤其是某些不良信息没有得到公众的高度重视；

其次，大部分的公众都认为银行有中央银行做后盾，不存在倒闭的风险，但是长此以往，银行不断累积风险，及有可能引发金融危机，造成银行破产。

可见，加强银行信贷风险业务战略研究，减少银行信贷风险压力，强化银行信贷风险控制，提高银行在市场经济中的竞争力，对银行的未来发展至关重要。

2 银行的信贷业务风险的含义与特征

2.1 银行信贷业务风险含义

经济行为的出现，必然带来相应的风险，换句话说，经济行为与市场风险相伴相生，只要存在经济行为，就无法避免市场风险。尤其是银行在经营的过程中，会受到很多不确定因素的影响，而这些影响会给银行带来巨大的市场风险。这些市场风险种类较多，常见的有银行操作风险、银行信贷风险、银行利率风险以及银行信贷风险等等，而根据实际研究表明，银行信贷风险是现阶段银行面临的最大市场风险，严重时可以造成银行倒闭。在实际中，我们将银行信贷风险分为两种，即广义的信贷风险与狭义的信贷风险。广义的信贷风险是指银行的实际经营成果受到了多种经济因素的影响，其结果一般是运营结果与预计目标不相符，从而使得银行面临损失的情况。狭义上讲即是借款人未能按期还款给银行带来损失。

2.2 银行信贷业务风险的特征

2.2.1 信贷风险的普遍性与客观性

信贷业务是伴随着经济的需要而诞生的一个行业，这种以钱挣钱的行业存在普遍的风险，因为它属于商业的一种，所以又有风险的客观存在性。银行在日常运营和发展中，必须有一定的储备资金，发展过程中对资金进行合理分配，按照当地贷款客户的经济状况，要有合理的制度变动，还款能力必须做市场调研，以将信贷风险降到最低。在社会活动中，商品流通伴随着信贷活动，无法分割二者的客观联系。由于市场竞争的残酷性，企业就有要面临倒闭破产的境况，这时如果有银行贷款，则银行信贷资金将受到严重的损失。经济风险与社会经济活动相互影响，经济风险的必然存在导致了信贷风险这一客观规律的存在[2]。

2.2.2 信贷风险具有不确定性和偶然性

信贷行业的风险由于无法判断信贷客户的风险，所以无法判断会有什么程度的损失，同时也不能确定风险的时间，因为损失都是意外发生的，是不受人们所预期的，甚至有一些不可抗力所造成，比如说意外事故、自然灾害、经济危机等因素，对信贷客户所带来的损失非常大，甚至会是毁灭性的，那么这部分资金损失就会无法挽回，所以说信贷风险具有不确定性和偶然性。信贷关系发生后，一系列过程中的接触对象或环境条件都可能成为信贷活动过程中的风险点，由于这些不可控因素的影响，对银行的预期收益产生影响。

2.2.3 信贷风险具有多变性

信贷风险中的多变性是指触发信贷活动变化的因素的变化随意不受控制的特点。受外界条件状态、位置、时间的改变导致风险在发生频率、表现形式、发展过程以及影响范围所发生的变化。另一方面旧风险在消失的过程中出现新的风险，这样导致的信贷风险无法确定。

2.2.4 信贷风险具有可控性

信贷风险在一定程度上可以被控制，以减少损失。信贷客户在合同过程中会出现意外情况，如果将客户可能存在的风险进行分析预防，可以减少或消除风险带来的一些损失，比如说提前要求贷款人进行大额还款。另外通过转移风险点、消除风险因素，可以降低风险带来的损失，将风险把握在营业点可以接受的范围。

2.2.5 信贷风险具有危害性

商业银行开展经营活动过程中，主要收益是信贷方面，信贷风险较高，但是收益也很高，对于银行的日常运营有至关重要的作用。风险与收益是并存的，在预期会有大额收益时就要考虑所伴随的高风险[3]。首先银行的不良贷款会受影响有所提高，进而资金储备难以支持正常的信贷业务开展。国家经济建设缺少资金支持会影响经济健康发展，同时对于国家和民族的稳定有一定的影响。

3 银行信贷风险控制的对策研究

3.1 完善银行内部控制体系

信贷行业的风险不可避免，那么我们可以降低，降低风险可以从银行的内部控制机制着手，方法如下：

①银行在与客户洽谈的过程中也要对客户进行筛选，客户信贷条件不能达到时，不能想些不合流程规则的办法去弥补。

②完善银行内部管控制度，领导带头监督并以身作则执行制度，使之能发挥正确的作用。同时也要对领导的干预进行严格要求，要使员工和客户均有自己的自主权，这样便于发现员工的特点加以重点培养。

③对档案控制要有明确的规定，对于信贷资料要由专人进行存档。严格按照银行规定控制信贷业务。

3.2 提高信贷工作人员的业务素质

从当前银行信贷人员的综合业务素质能力来看，还存在很大问题，其中比较明显的就是信贷人员的文化水平比较低，这种情况下，不利于信贷人员改变信贷观念，同时也使得信贷人员接受新知识的效率较低，所以，一些信贷人员经常凭借自己的工作经验对银行信贷风险进行分析与预测，增加了银行信贷风险的发生率。同时由于信贷人员对信息资料的搜集较少，即使有信息资料也不会高质量的利用，也不善于运用科学合理的风控方法对风险进行综合评价，因此失去了对信贷风险有效预测与防范的机会，使对信贷风险的控制无法适应市场的变化。要使信贷风险得到有效控制，其员工整体素质水平的提高必须放在第一位，实实在在地进行素质培训与指导。应积极鼓励他们主动学习各方面的知识，进一步让他们的知识层面得到扩充，通过对各类知识的学习，让员工不断改变思维、更新知识，并学会更多的新方法、新思维。有效化解控制风险工作中的困难，并提升其工作质量。对信贷人员进行业务素质培训，以轮换岗位、重点培训的方式，让员工多元化发展，并使员工向复合型人才转变。同时制定绩效考评、从业资格认证等机制，加快了员工优胜劣汰的脚步，大大地提升信贷团队的整体素质。

3.3 加强信贷风险的识别

银行从事信贷风险控制人员需要提升识别信贷风险的能力，实现对常规业务以及非常规业务的严格监管，对存在的风险和风险原因进行准确判断，另外，控制人员还需要对风险类型进行划分，从而采取相对应的处理手段。

4 结语

综上所述，银行在经营的过程中存在很多风险，尤其是银行信贷风险普遍存在，这就需要信贷业务人员能够及时识别风险，并及时做出相应对策，对风险进行降低或消除或做出补救，这样才能保证商业银行的长期稳健运营。

参 考 文 献

[1] 伍铁林.商业银行信贷业务风险控制研究[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2014，01：68-70.