商业银行信贷业务创新

商业银行信贷业务创新（共12篇）

商业银行信贷业务创新 篇1

当前小企业是我国经济发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉, 促进小企业发展, 对于保持我国经济持续、快速、协调、健康发展, 构建社会主义和谐社会具有十分重要的意义。而面对小企业数量多、贡献大, 融资难的状况, 在低碳经济发展的大势趋下, 商业银行作为国家的主要金融机构, 更应结合低碳的理念, 致力于研究绿色信贷, 合理的控制和利用风险, 为小企业提供融资渠道的同时, 获得更大的回报, 达到银企双赢的目标。

此次通过问卷调查形式, 主要针对商业银行对小企业绿色信贷的调查, 用客观真实的数据, 反映当前商业银行对小企业融资现状及政策导向, 试图建立基于风险导向下的满足小企业融资需求的银行绿色信贷风险评估体系, 降低商业银行信贷风险, 更利于为小企业探究一条更科学、更合理、更有效的融资之路, 同时也为相关政府部门决策提供参考依据

金融产品单一、信贷成本高, 商业银行针对小企业的金融产品不能满足小企业的需求。通过调查了解当前商业银行对小企业的贷款方式只限于房产、土地抵押、应收账款质押、存货抵押、担保公司担保、供应链融资 (很少) 等。我国商业银行绿色信贷业务主要是针对“两高”行业的信贷紧缩以及低碳环保行业的信贷支持, 主要集中在大中型企业或项目的贷款融资, 小企业或者个体户的节能减排需求关注度不够。多数银行不愿意进行小企业贷款业务, 主要是因为小企业资本贮备不足, 企业没有足够的资本抵押;小企业的贷款信息不完善, 信息披露失真现象较为严重, 银行针对小企业的资信评价体系不完善, 若想了解详细的小企业情况, 需要加大审批的流程和时间, 评估资料搜集困难, 操作成本高, 风险控制较难。

强化小企业绿色信贷的措施, 加快商业银行零售业务的改革与创新, 含有一下内容:

一、遵从国家政策, 强力支持落实

贯彻国务院总理李克强在国务院常务会议中提出的, 进一步扶持小微企业发展的精神, 一是要加大融资支持。采取业务补助、增量业务奖励等措施, 引导担保、金融和外贸综合服务等机构为小微企业提供融资服务;鼓励银行业金融机构单列小微企业信贷计划, 鼓励大银行设立服务小微企业专营机构;推动民间资本依法发起设立中小银行等金融机构, 拓宽小企业融资渠道。二是加大服务小微企业的信息系统建设, 方便企业获得政策信息, 运用大数据、云计算等技术提供更有效服务。商业银行作为小企业融资的主要机构, 应确保政策尽快落实, 并适时提出进一步措施, 加大对小企业绿色信贷比例, 帮助小企业赢得“大未来”。

二、创新金融产品, 设计风险控制

我国商业银行应积极拓展业务种类。河北省商业银行应该考虑区域小企业特点及小企业所处生命周期中的阶段, 既要有基础信贷产品, 如存单国债质押贷款、不动产抵押贷款、一般保证贷款等, 又要重视低碳环保的高科技的小企业的信贷业务发展, 适时适度的开展技术贷款, 专利贷款, 联合贷款、动产贷款等措施, 应将绿色信贷与中间业务创新有机结合起来, 积极创新绿色信贷衍生品, 在授信业务开始前设计好风险控制的金融产品, 既满足各类小企业金融服务需求, 又把握好风险控制的起点。

三、完善信用评价, 做好贷前控制

首先建立并完善小企业的信用评价体系, 商业银行应当根据小企业贷款的特点, 除将客户资产状况、经营状况等信息作为小企业信用评价项目, 并赋予一定权重外, 还要将小企业的未来发展和竞争力指标细化, 给予权重, 最后给出综合评价得分。突破传统的风险意识, 重视小企业的创新与竞争力, 评价其发展潜力, 建立绿色环保评价指标, 创立符合小企业性质的资信评价体系。

四、畅通信息沟通, 注重过程控制

商业银行信贷人员在了解企业信息时尽量到小企业进行实地调查和评测, 在了解小企业的基本情况、信用等级、所处行业、生产经营的季节性和周期性、主要产品、生产技术、销售渠道、供货商和客户等信息时, 要多方位核实信息的真实性, 侧重企业的税务报表、水表、电表以及抵押物等非财务信息进行收集。另外还应加强与环保部门、监管部门、行业协会及非政府组织间的信息沟通, 充分利用国家环保部与银监会两部门搭建的信息交流与共享平台, 及时更新企业的相关信息, 努力打造全方位、多层次的环保信息沟通机制, 以利于贷款全过程的控制。

五、提升分析能力, 把握风险控制

我国商业银行应与国际接轨, 借鉴国外先进的金融发展知识和技术, 积极引进国外信贷领域的先进人才, 定期对信贷人员财务分析能力进行培训, 提升企业评估人员的素质和专业能力, 形成自我风险控制评估的人才集群, 为信贷业务领域打造高水平的专业团队。同时改变商业银行过分重视审计报告的分析结果的现象, 提升自己的分析判断能力的同时, 加强财务信息和非财务信息结合运用, 不仅加强贷款前对企业的全面审核, 更加要关注企业的资金流向和大额资金的使用情况, 强化贷后管理内容和环节, 从根源上控制不良资产的产生。

综上所述, 商业银行应在风险控制方面着力解决信贷人员的专业素质和灵活应变能力, 加强商业银行的资信评价体系, 建立针对小企业的信贷评价体系, 不依赖于审计报告的结果, 信贷人员实地亲自进行审查和监督, 提高商业银行绿色信贷的自觉性, 降低商业银行的风险, 实现银企共赢, 促进国民经济的健康发展。

参考文献

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[3]陈伟.论我国商业银行小微企业信贷风险控制[J].财金之窗.2014.1:62-63.

商业银行信贷业务创新 篇2

1.研究意义及目的一直以来，中小企业作为国民经济中一个不可忽视的力量，在推动国民经济发展、深化国企改革、提供就业渠道方面有着不可忽视的作用。各国政府都非常重视发展中小企业，努力通过各种手段，以良好、快捷的服务为中小企业发展创造良好的市场环境。

然而，在我国中小企业在其自身发展过程中，由于先天的不足，往往存在许多发展障碍，其中最突出的就是融资难，这已经成为一个世界性难题。由于受宏观经济环境、企业效益底下等因素的影响，企业普遍存在融资难的问题。这已经成为制约我国中小企业发展的最重要 因素之一。因此，我国商业银行关于如何更好的针对中小企业融资管理对策的研究具有实际的意义。

2.我国中小企业信贷融资难现状

2.1内源融资状况

在内源融资方面，中小企业自由资金不足，自我积累有限。这是由于在创业阶段，企业的经营规模尚小，产品还不成熟，且市场风险较大，因此外源融资作为筹资不仅难度大且融资成本高，于是中小企业不得不把内源融资主要通过企业自筹和向关系人借贷两种形式经行融资。

2.2外源直接融资证券市场准入门槛高

目前，我国资本市场还很不完善，大部分企业尤其是中小企业难以通过直接融资渠道来获得资金。靠股权融资和债权融资来解决我过众多中小企业，尤其是非国有中小企业融资问题不现实。

2.3外源间接融资中小企业获得的资金有限

在我国中小企业的间接融资渠道中，商业银行贷款占绝大部分比重。而商业银行向中小企业贷款方面一直存在着种种限制。据统计，目前中小企业的贷款规模仅占银行信贷总额的8%左右，这与中小企业创造国内上产总值的1/3,工业增加值的2/3，出口创汇的38%和国家财政收入的1/4的比例是极不对称的。

3.中小企业银行融资信贷难的因素

3.1银行惜贷严重

银行针对中小企业惜贷的原因，可以从信息不对称、交易成本的角度来分析。由于信息的不完全和不确定性，借款人拥有信息优势，贷款人很难收集到有关借款人的全部信息，或者收集、鉴定这些信息需要话费大量成本。此外，大多数中小企业处于竞争性领域所面临的经营风险和淘汰率高，融资风险大，投资回报相对较低。因此，银行对中小企业的信贷可能成为超过其自身承受能力的信贷。如此一来，银行的贷款成本和监督成本上升。此外，中小企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及银行追求规模效应等原因，大多商业银行通常更愿意为大型企业提供融资服务而不愿意为资金需求小的小型企业提供融资服务。

3.2中小企业的信用担保制度不完善

我国的担保体系是以政府性融资担保为主体、以政府出资为主，民间资本介入很少。政策性担保机构无需自负盈亏，追求的是社会效益，不符合担保的高风险性，可能使担保规模过大，担保变为福利。当银行考虑到一旦出现代偿额过大或集中代偿的情况，担保机构无力偿还时，反而不愿意向中小企业贷款。此外，中小企业规模小，可抵押的物品少，但现行的金融对抵押品的折扣率过高，使得许多中小企业无法获得足够的信贷资金。

4.解决中小企业信贷融资难的对策

4.1加强中小企业公司治理建设

我国很多的中小企业还具有明显的家族特色。用人方面任人唯亲，家庭成员占据重要的管理岗位，决策上独断专行。这种经营管理模式不利于中小企业引进优秀的管理人才，不利于提高中小企业经营决策的科学性，加大了中小企业的经营风险，降低了中小企业的信用水平，导致银行不愿意向其提供融资贷款。

鉴于此，中小企业应该走产权主体多元化的道路，按照现代企业体制的要求实行公司改造，解决家庭制对其发展的束缚，进行所有权的结构调整，引进优秀的管理人才，提高经营效率，降低经营风险，这样才能提高信用水平，增强融资能力。

4.2建立和完善中小企业信用担保体系，大力发展互助性担保制度

充分认识和重视中小企业信用担保体系的作用，按照市场经济发展的要求，简历起多层次，多结构，多种所有制并行的中小企业信用担保机构和再担保机构。首先，要建立以政府为主体的担保体系。由各级政府财政出资，设立具有法人资格的独立担保机构，实行市场化公开运作，不以盈利为主要目的。其次，成立商业性担保公司。以法人、自然人为主出资，按公司法要求组建，实行商业化运作，以盈利为主要目的。第三，建立互助性担保机构。由中小企业自愿组成，联合出资，发挥联保互保作用，不以盈利为目的。互助担保的优势来自民间担保的产权结构、社区性和互助、互督、互保机制。

4.2转变商业银行经营观念和方式，改进中小企业融资服务

对于进入成熟期的广大中小企业来说，最为关注和期盼的莫过于能够及时获得银行存款。从发达国家的请款来看，无论其资本市场的发达程度如何，银行信贷融资始终是中小企业的主要来源。

4.2.1调整商业银行的信贷政策，强化和健全为中小企业服务的信贷机构

商业银行要打破以企业规模和所有制结构作为贷款的标准的认识误区，除总行外，一级分行和作为基本核算的二级分行也应该尽快分离和设置专门的中小企业信贷机构。

4.2.2修改企业信用等级评定标准

商业银行应该建立一套针对成长型中小企业的信用评估体系。应该把企业的行业发展，成长预期，管理团队和科技优势作为评估的主要因素，并以量化指标体现出来，再结合财务状况，综合评估此类企业。

4.2.3从政策上提高商业银行对中小企业贷款的积极性 可考虑扩大商业银行对中小企业贷款的利率浮动区间，对于向中小企业贷款比例较高的商业银行，可以考虑实行诸如冲销坏账和补贴资金等措施，以增强其抵御风险的能力。

4.2.4运用金融创新工具，改善信贷融资能力

很多成长型中小企业具有高风险性，对其信贷融资，显然具有风险。虽然这类企业也会带来高收益，然而这种高收益并不会增加银行贷款的利息收入。如果将收益的一部分变为权益融资，不仅可以给银行获得中小企业成长带来的收益，也降低了信贷的整体风险。

4.3大力发展地方性中小企业金融机构

现在，我过虽说有五万多家农村信用社和五千多家城市信用社，但其合作性质已经淡化，成为“准国有商业银行”，应在对其清理整顿的基础上，成立商业性中小企业银行，专门为地方中小企业提供商业性贷款。

5．总结

畅想商业银行信贷业务发展趋势 篇3

【关键词】商业银行 信贷业务 问题 发展趋势

一、商业银行与信贷业务

（一）商业银行

在我国，除了中央银行和投资银行以外，大多数都是商业银行。商业银行的覆盖面非常广阔，不论是城市还是村镇，到处都能看到各类银行设置的网点，这其中主要包括：5家国有银行、12家全国性股份制银行和138家城市银行以及近千家农村商业银行等多种形式组成。作为商业性质的银行，以经营获利为目的，通过各种债务资金的筹集，经营着各类金融资产项目，其本质为通过信用融通资金功能的金融机构。商业银行不具备发行货币的权限，其经营多以存款和贷款（放贷）业务为主，这也是传统商业银行的经营范围。在存款与贷款业务中以较低的利率方式吸收存款，再以较高的利率放贷出去，存贷之间的差额即为商业银行的主要经营利润。

（二）信贷业务

信贷业务，有人也称之为贷款业务或信贷资产，是商业银行业务中最重要的资产业务，其经营方式极为简单，通过放贷款出去后收回的本金与利息，再将成本扣除后的余额就是信贷业务的利润，它也是商业银行主要获利的手段。归纳信贷的种类有三种：一是根据贷款主体不同，分为自营、委托和特定贷款三种。二是按借款人不同，分为信用贷款、担保贷款等多种方式。三是根据贷款用途不同，分为工业贷款、农业贷款、消费贷款、商业贷款等。

无论采取哪种方式的贷款，贷款人要对借款人开展审查、评估等手段来确认借款人的信誉程度，能否及时地偿还贷款的判定，确定有些人可以不用提供的担保，有些人则必须提供相应的贷款担保。

二、目前商业银行信贷业务中出现的问题现象

（一）缺乏完善的商业银行信贷体系

缺乏健全的信贷体系，是我国目前信贷业务中亟待解决的问题之一。当前，我国商业银行的信贷制度不完善、信息不对称等缺陷造成信贷业务出现许多漏洞。比如对个人或企业的信用评估登记上，记载的不详细，缺乏细致的调研工作环节，使许多不良的贷款出现坏账，难以追缴，严重地影响信贷业务的正常開展。另外，在信息内容上，记录的信息过于简单，缺乏对信用等级的有效评估，加上信贷人员的渎职也都对我国商业信贷业务的正常有效地运行增加了难度。

（二）盲目地扩大信贷规模

信贷规模的扩大也是当前商业银行信贷业务中另一个突出的问题。急速增长的信贷业务规模，在缺乏有效的健全机制下会增加银行信贷的风险。据统计：仅2009年上半年的贷款总额为7.4万亿元，比2008年全年的4.2万亿元高出近一倍。急速膨胀的放贷规模，导致了信贷条件的放宽，一旦中央银行出台货币的政策性收紧，未来资产的坏账损失率就会增加。而随着信贷的规模扩张，有些资金涌入股市和楼市，导致股价的上涨与房价的攀升。

（三）风险的防控环节薄弱，缺乏有效的防范机制

缺乏有效的风险防范机制，会制约着银行信贷业务的发展。缺乏风险防范的意识也是金融领域中风险漏洞的表现形式，在信贷业务中，往往对某个项目给予以很高的期望值，但由于经营环境的改变或银行的操作不当使得风险防范工作不到位，加剧了信贷业务风险，不利于信贷业务的发展。

三、商业银行信贷业务发展趋势

（一）明确信贷创新方向

首先，加强同业之间的竞争力。目前，在我国银行中有中央银行、商业银行、投资银行等类型。商业银行的业务繁多，覆盖面广，与人民群众生活密切相连。在商业银行中有国有银行、有股份制银行、也有民营资本性银行等。在现有金融市场上，如何提升同行业之间的竞争力，提高银行的经营效益是每个商业银行必需认真思考的课题。

其次，供应方的议价能力。银行的供应方也就是资金的存款人。随着银行同业竞争的加剧，提高服务质量，扩大金融产品的种类，为客户带来了更多的选择余地与讨还价位的余地。因此，加大对市场营销的调研与分析，把握客户需求的方向是信贷创新的方向之一。

再次，应对替代产品的威胁。当前正处于国家金融体制改革，利率市场化也在逐步进行中。随着资本市场的日渐成熟，市场急需着大量的金融资本，传统的信贷条件对新生资本市场的需求显得过于滞后。而企业通过上市或发行债券的形式来筹集资金，又大大地削减了信贷业务的融资力度。因此，如何保持信贷业务的可持续性发展，摆脱单一的贷款业务品种是银行经营必需面对的课题。

最后，买方议价能力。这里的买方议价能力，是站在商业银行的角度来看，可理解为是贷款方。在当前资本市场日渐趋于成熟和国家紧缩的货币政策下，对于一些中小型企业来说缺乏其他的融资渠道，通过商业银行的信贷来筹集资金仍然是首选，其议价能力较强是其特点。如何与买方在价格上进行博弈也是银行找准市场定位，谋求信贷业务创新的机遇。

（二）信贷创新的方案

以市场为导向，建立新型的创新理念。应具体做到：一是坚持以市场和客户为导向，密切联系客户，建立客户的关系分类管理系统，对于不同客户的不同要求寻找信贷创新的方案。二是转变作风，促进业务的转型，提高经济效益为原则，开展多渠道、多方位的市场调研，努力开发设计新的信贷产品，加强营销服务质量，建立全面的风险防范机制等活动内容，带动和提升信贷业务的品质，提高经济效益。三是坚持全方位风险监督体系的原则，在维护客户群体利益的同时也保证金融资产的正常流通及安全，做到收益与风险并存的前提下，尽可能地降低风险，提升利润的空间，促进信贷业务的良性发展。四是借助社会平台，充分发挥关系型信贷业务。利用政府、行业协会与社区等平台来积累信息，促进新产品的开发，对每一客户予以量身定做信贷产品，对于国家鼓励的面向中小型企业信贷业务，更要充分利用在政府的扶持下搭建的信贷担保平台，积极的挖掘出更加灵活、高效益的融资产品。

参考文献

[1]于勇.新形势下商业银行信贷业务发展路径选择[J].时代金融，2012年第10期下旬.

[2]陈昊.城商行支持科技创新型小微企业信贷模式研究[D].上海交通大学硕士论文，2012年.

[3]孟锐.我国商业银行金融创新存在的问题分析及解决对策[J].商业经济，2009（23）

商业银行信贷业务创新 篇4

一、中小企业信贷业务信贷风险产生的原因

相对于大企业融资业务而言,中小企业融资业务的风险明显偏高,贷款违约率和贷款的不良率都明显高于前者。历史上,一些国有特大型商业银行的中小企业贷款不良率曾经高达50%左右。在股份制改造、财务重组的过程中,被剥离的中小企业贷款占被剥离的信贷资产总额的60%左右。根据当前的经济环境和当前我国中小企业自身的局限性,中小企业信贷风险主要来自于企业和银行自身信贷管理两方面。

(一)中小企业自身因素

1、企业内部经营管理不尽规范,银企信息沟通困难。

目前,我国中小企业生产经营大都带有“家族式”管理色彩,经营管理水平较低。相当数量的中小企业财务管理制度不健全,有的企业为了获得贷款甚至提供虚假报表,使银行难以准确掌握企业的真实情况。

2、产品结构不合理,经营效益不稳定。

中小企业大多存在经营粗放、产业趋同、低水平重复建设等问题。产品结构普遍表现为“三多三少”:资源粗加工产品多,高附加值产品少;大路产品多,优特产品少;低档产品多,高科技产品少。

3、企业信用状况较差。

从目前中小企业信用状况看仍有相当数量的企业信用观念淡薄,有的企业蓄意借改制之名,行逃废悬空银行债务之实;有的业主以办企业为名,利用银行贷款购置私有财产的现象时常发生,严重挫伤了银行贷款的积极性。

(二)银行内部因素

1、县域机构的撤并,贷款审批权限过于集中,造成贷款手续繁琐化。

近几年,国有商业银行的信贷政策作了较大调整,贷款审批权限上收,基层行放贷权限几乎为零,增加了对中小企业贷款的审批环节与时间;央行两次提高准备率,特别是后一次对股份制商业银行提高存款准备率大大削弱了股份制商业银行对中小企业的支持力度。

2、过分强调信贷风险的责任考核,束缚了基层信贷人员拓展市场的积极性。

目前商业银行普遍实行“贷款责任终身追究制度”,有的银行甚至提出新增贷款“零风险”指标,却没有建立相应的营销机制配套措施,严重影响了基层行的贷款营销积极性。

(三)社会环境因素

1、贷款担保抵押机制不健全,中小企业融资缺乏必要的支持机制。

在贷款担保方面,一是担保机构少,二是担保机构的资金有限。并且担保机构为了防范代偿风险往往要求企业反担保,使企业不仅贷款难,寻求担保更难。在贷款抵押方面,企业须办理评估、登记、保险、公证等多道手续,并且收费较高。同时,抵押登记的期限最高为一年,若贷款到期,企业还需重新办理登记评估,加重了企业的负担。

2、地方政府职能发挥不够,政策支持环境不完善。

一是有关中小企业扶持政策不能全面落实,特别是税、费等有关减免政策前面文件办法出台,后面职能部门置之不理,得不到很好落实;二是不能正确引导企业调整产业结构、开拓市场;三是对于中小企业中介服务机构的组建及其运行的调控不到位,融资环境建设较差。

3、融资市场发展不完善,中小企业融资渠道狭窄。

目前中小企业由于体制、自身素质等原因,还不可能通过发行股票、债券等途径融资。

二、商业银行中小企业信贷风险防控的相关建议

(一)中小企业信贷业务战略和风险管理文化

中小企业信贷业务的高风险特征决定了商业银行必须把信贷风险管理作为重中之重,风险管理应该上升到商业银行企业战略的高度。可以学习欧美发达国家商业银行的经验,在具备条件的情况下设立首席风险官之类的职位,把风险管理独立为一个职能部门,自上而下的开展风险管控工作,在商业银行内部形成风险管理文化。

(二)建立中小企业信贷业务开展前的资信调查机制

中小企业信贷的风险控制要从业务开展前的资信调查开始,对贷款申请人进行全面的调查。资信调查涉及贷款申请人所处的行业环境与竞争状况、企业自身的竞争优势、资金短缺的原因及类型和资金使用项目的可行性分析报告。此外,还必须特别关注企业的所有者及经营管理人员的诚信和人品。

(三)建立商业银行中小企业风险评级机制

中小企业风险评级是为了量化企业的风险,更加准确的评估商业银行开展贷款业务所面临的风险,从而决定是否接受贷款人申请。可以和相关外部独立的企业评级机构展开合作,即利用权威的评级机构的工作,减少商业银行因为独立的资信调查所付出的高额成本,同时,商业银行还应该建立客户评级制度,设立相关客户评级部门,建立客户风险与信用数据库。实行中小企业信贷机构认定与评优工作,根据金融机构中小企业信贷开展力度,实行差别准备金率,对被认定的中小企业金融机构大幅度降低存款准备金率。实行差别贷存比,放宽中小企业信贷机构存贷比上限。

(四)建立健全相关机构和信贷业务人员的激励约束机制

我国目前商业银行的信贷评估审批还主要依赖于专家制度。因此,建立相关信贷业务人员的激励和约束机制就显得十分重要。信贷风险管理必须全员参与,每个信贷业务人员都负有信贷风险控制的责任。应该把风险管理成效纳入企信贷业务人员的绩效考核,与薪酬、职业发展挂钩。同时,必须加强内部控制实施不相容岗位相分离,强化重要事项审批制度,约束信贷业务人员,防止舞弊风险和道德风险的发生。对中小企业信贷机构的技术支持的另一个重要环节是帮助培养业务创新与开发人才,培养业务方面的多面手,从而提高他们为中小企业提供多方面金融服务的能力。帮助中小金融机构提高客户忠诚度、获取高额的交叉销售收入,提高客户的利润贡献度,实现金融机构的盈利能力的提升。管理部门提供的技术支持还应该重视金融基础平台的建设以及对这些机构的接入优惠上,因为这是决定它们的服务创新和运营模式变革的重要基础条件。

(五)中小企业信贷业务的担保制度

担保的设立为商业银行在借款人无法偿还贷款的情况下提供第二还款来源,对于控制商业银行的信贷风险具有重要作用。中小企业由于规模小,缺少充足优质的担保物,因此商业银行在接受担保前需要对担保物进行恰当的评估,需要做到既能有效开展中小企业信贷业务又能将信贷风险降低至可接受的水平。商业银行应尽量接受避免价值波动较大的担保物,并且涉及第三人提供担保的,需要审核担保合同是否有效和合法合规。通过发展中小企业信用担保公司为商业银行中小企业信贷提供担保,降低或消除商业银行风险是国内外常见的方法。由于担保公司担保,可以消除困扰商业银行的贷款违约率高、没有合适的抵押担保引起的贷款回收率低的问题。

(六)贷款发放后的信贷资产管理

中小企业信贷业务的完整流程包括信贷审批、贷款发放以及本息的收回,贷款的发放并不意味着业务流程的结束。商业银行必须在贷款发放后对其进行跟踪管理。主要包括定期评估贷款人的还款能力、检查贷款的使用是否符合合同规定以及对于逾期贷款及时采取相关措施。

摘要：本文站在商业银行的角度分析了中小企业信贷业务对于商业银行竞争战略的重要性,并探讨了商业银行开展中小企业信贷业务所面临的信贷风险以及成因,在分析成因的基础上就如何防控信贷风险提出了相关建议。

关键词：商业银行,信贷风险,中小企业信贷业务

参考文献

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[3]辛玲.我国上市银行风险的模糊综合评价[J].中国管理信息化.2009(12)

银行信贷业务操作规程 篇5

为加强信贷管理，防范信贷操作风险，使每笔信贷业务从调查、审批、发放到最终收回程序清楚、手续完备、权责明确，实现管理的科学化、操作的规范化，确保贷款的安全性、流动性和效益性，根据《商业银行法》、《票据法》、《贷款通则》、《担保法》及我行的有关规章制度，制定本操作规程。

第一章 建立信贷关系

第一条 受理客户申请

客户首次向我行申请办理信贷业务或原信贷客户变更名称时，应首先申请建立信贷关系或重新建立信贷关系，并提供下列资料：

（一）工商管理部门核发且已年审的营业执照，有特殊规定的行业还应提供有权部门核发的生产许可证或专营证；

客户为自然人的提供公安部门核发的身份证及当地常住户口簿；

（二）已通过年审的组织机构代码证；

（三）法定代表人身份证明及其必要的个人信息；

（四）会（审）计师事务所出具的验资报告；

（五）企（事）业法人单位的章程，个人合伙企业的合同或协议；

（六）税务部门年检合格的税务登记证；

（七）上一及最近一期财务报表；

（八）开户许可证、人民银行核发且已年审的贷款卡。第二条 资格审查

支行（含营业部，下同）接到客户申请及提供的资料后，应及时安排信贷调查人员对客户提供的情况进行核实，按照《贷款通则》对借款人的要求及我行《贷款管理办法》、《承兑汇票业务管理办法》等有关规定，判断其是否具备建立信贷关系的条件。

第三条 贷款户审批

（一）莱芜辖区/分行辖内，经支行信贷审查小组审查后，对符合建立信贷关系的客户，由调查人员填写《银行贷款户审批表》，经支行行长签字同意后，连同营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡、调查报告，报总行/分行信贷审查委员会审批。异地直属支行贷款户的开立由本行信贷审查小组审批。若该客户或其法定代表人或其关联企业在其他支行已开户，总行/分行将不予审批。对不同意建立信贷关系的，调查人员应对客户说明理由，并退回有关资料；

（二）各经营机构之间转移信贷客户，转出行必须将已审批的《银行贷款户审批表》退回，并附转出原因说明书，对转出信贷客户情况的说明应实事求是，客观详细，不得隐瞒实情。转入行另行准备相关资料审批开户。

（三）对列入黑名单的单位、个人及其参与经营的单位，严禁与之建立信贷关系。第四条 客户变更名称

（一）借款人变更名称，必须将原名称下的贷款及利息予以清偿，清偿方式可根据借款人的实际情况，采取直接归还或以新名称贷款还原名称贷款。

（二）承兑申请人更换名称，对未到期的银行承兑汇票必须由新单位出具承诺书承担原有债务，并要求承兑担保人出具继续担保的承诺书，或追加我行认可的新担保。

（三）客户使用新名称办理信贷业务，必须将原贷款户《银行贷款户审批表》退回，并提供新名称的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等有关资料重新开户，经审批通过后，方可办理信贷业务。

第二章 信贷业务申请

第五条 客户申请

客户到支行申请信贷业务应首先提交申请书及相关资料，申请书内容应包括：企业名称、注册地址、法定代表人、基本经营状况、借款金额、借款用途（交易合同内容）、借款期限、还款来源及担保人情况。

第六条 提交资料

客户在提交申请的同时应提供如下资料：

（一）借款人及保证人基本情况介绍；

（二）借款人及保证人已年审的营业执照、组织机构代码证、税务登记证；借款人为自然人的提供公安部门核发的本人及其配偶的身份证、当地常住户口簿及结婚证；

（三）借款人及保证人上和最近一期财务报表；

（四）借款人是股份制公司或有限责任公司的还应提供董事会或股东会同意借款的决议书；

（五）保证人（或出质人、抵押人）是股份制公司或有限责任公司的还应提供董事会或股东会同意担保的决议书；

（六）抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明及保证人同意保证的有关证明文件；

（七）借款人及保证人的贷款卡；

（八）借款人及保证人法定代表人身份证件；

（九）与银行承兑汇票内容相符的交易合同或发票；

（十）我行认为需要提供的其他资料。

借款人提供的非原件资料应在右上角加盖公章，借款人为自然人的应签名确认。第七条 资料审查

（一）接到借款申请后，信贷调查人员首先要审查是否已建立信贷关系，借款申请是否符合申请贷款的要求，申请书内容是否符合规定，内容是否齐全。

（二）审查客户提供的相关资料是否齐全，内容是否完整，是否合法有效。

（三）审查保证人是否具备担保资格，是否具有担保能力。抵押（质）物是否符合规定，是否真实有效。

（四）对已发生过业务的申请人，还应与原有资料进行核对。

第三章 信贷调查

第八条 信贷调查方式

对符合贷款条件的进入信贷调查程序。调查方式分为：现场调查、非现场调查、向第三人调查等方式。信贷调查应以现场调查为主，几种方式可综合运用。

第九条 信贷调查内容

（一）借款人的生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。分析行业前景、产品销路以及竞争能力。

（二）借款人的生产经营、资产及负债情况；借款人为自然人的，其家庭财产状况、婚姻状况及工作状况。

（三）借款用途是否合法、合规。

（四）借款人的偿债能力。分析客户主要财务指标的变动情况及其真实性，必要时应对客户提供的财务报表，依据实际情况做出调整。

（五）调查、核实客户提供的抵押物是否与有关资料一致，是否重复抵押，是否被冻结，是否符合抵押规定。

（六）调查、核实客户提供的权利质押是否真实，是否能够取得质押登记，确认质押权利的变现能力。

（七）调查客户的销售收入以及在我行存款情况。借款人为自然人的应核实其家庭月均收入情况。

（八）调查保证人的保证资格、保证意向、保证能力和资信情况。

（九）测定贷款的风险度。

（十）交易合同是否具有真实的贸易背景，合同中产品销售模式、支付方式。

（十一）交易合同中涉及的产成品和原材料价格变动趋势。

（十二）借款人的历史还款纪录。

（十三）借款人资产拥有者及经营者的品德、社会信誉、社会评价等。第十条 客户资信查询

信贷调查人员应利用《企业信用信息基础数据库》、《个人信用信息基础数据库》的查询功能对客户资信情况进行查询，查询内容包括：

（一）借款人及其关联人、保证人及其关联人贷款卡状态查询；

（二）借款人及其关联人、保证人及其关联人负债查询：

1、负债综合查询；

2、不良负债查询：首先要进行不良负债汇总查询，然后进行明细查询；

3、当前负债查询：如经查询，当前负债余额与财务报表中的借款余额不符，则进行核实确认；

4、进行银行承兑汇票的查询，如银行承兑汇票余额与财务报表中的应付票据余额不符，则进行核实确认；

5、承兑敞口查询。

（三）借款人及其关联人、保证人及其关联人对外担保查询；

（四）借款人为自然人的，查询个人及其配偶的信用信息报告。所有查询信息必须进行打印并随审批资料报送。第十一条 撰写信贷调查报告

信贷调查人员进行贷前调查后，要撰写客观、详细的贷前调查报告，报告内容包括：

（一）客户基本情况、生产经营情况和资金使用情况，金融机构借款及对外担保情况，客户发展前景预测；

（二）偿债能力分析，盈利能力分析，营运能力分析，现金流量分析，担保分析，非财务因素分析；

（三）贷款用途和贷款期限分析；

（四）提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限、贷款利率或承兑保证金比例的建议；

（五）调查人在报告上署名确认。

信贷调查人员将撰写的调查报告及借款人所提供的资料送交审查人员审查。

第四章 信贷审查和签批

第十二条 支行信贷审查岗初审

信贷审查人员对调查人员提供的信贷资料进行审查，审查内容包括：

（一）资料是否齐全，有无缺项，是否真实有效；

（二）根据贷款“三性”原则和贷款政策，对资料进行审核、评价和复测贷款风险度；

（三）对借款的合法性、可行性进行初步审查，并提出意见；

（四）用于签发承兑汇票的交易合同的真实性。第十三条 上报支行信贷审查小组

信贷审查人员资料审查完毕，填写《银行信贷审查审批表

（一）》，并签署意见报支行信贷审查小组审查。

第十四条 支行信贷审查小组审查

（一）支行信贷审查小组成员应在三人以上，支行行长及调查人员不得成为审查小组成员，但可列席会议。

（二）支行信贷审查小组根据国家金融法规、货币政策和我行经营方针，按照支行信贷审查小组议事规则（可参照《银行信贷审查委员会议事规则》制定）对信贷业务进行审查，小组成员独立发表审查意见，并在《银行信贷审查审批表

（一）》上签署意见，超过三分之二（含）小组成员“同意”的，报支行行长签批。

（三）每次信贷审查小组会议应形成会议纪要，作为重要的信贷资料归档管理。第十五条 支行行长签批

支行行长对信贷审查小组审查通过的贷款，在《银行信贷审查审批表

（一）》上签署意见。同意的且在支行授权（含）以内的由经办人员办理贷款发放手续；超过支行授权或须经分行/总行审批的按照权限报分行/总行信贷审查委员会审批；行长具有否决权，但信贷审查小组否决的贷款行长不得签批。授信客户在统一授信额度以内的贷款由支行自行审批。

第十六条 上报分行/总行

单户信贷项目累计敞口超过支行授权的贷款应按照我行授权管理的规定逐级上报分行或总行审批。

上报前填写《银行信贷审查审批表

（二）》，并附《银行信贷审查审批表

（一）》、客户贷款申请书、贷前调查报告、借款人及保证人财务报表、信贷查询资料等。

超分行权限的业务还要填写《银行信贷审查审批表

（三）》，并附《银行信贷审查审批表

（一）》、《银行信贷审查审批表

（二）》及其他相关资料报总行信贷审查委员会审批。

第十七条 分行相关部门/总行公司业务部、个人业务部复审

分行相关部门/总行公司业务部作为信贷审查委员会的下设办事机构，负责支行上报资料的复审，贷审会的安排、记录、统计和最终审批资料的整理下发工作。上报总行的个人贷款资料的复审及整理由总行个人业务部负责。

复审人员对资料的完整性和准确性进行审查。对资料不全、数据不准确、调查报告存在明显问题、盖章不全、审查审批表填写有误或内容不完整的予以退回；对符合审批标准的贷款，在《银行信贷审查审批表

（二）》上签署复审意见，填制《银行信贷业务审查清单》并附所有审批资料报分行/总行信贷审查委员会。

第十八条 分行/总行信贷审查委员会审查

（一）贷审会由信贷审查委员会主任委员负责召集，根据申报信贷业务情况，主任委员可以建议临时召集和取消会议。

（二）信贷审查委员会的信贷业务审查范围：

1、新开贷款户；

2、支行单户信贷项目累计敞口余额超过授权范围的；

3、以房产、土地使用权及机器设备等抵押的；

4、支行认为有必要提请信贷审查委员会审议的其它重大事项；

5、重大信贷决策、信贷政策的调整等事项。

（三）会议程序

1、报审支行行长向委员介绍申请人基本情况、申请贷款情况、支行审查意见，回答质询问题，支行行长在尽职陈述报告签名确认；

2、报审支行行长向委员介绍新开户客户基本情况，核实有无关联或在其他支行有无开户；

3、委员提出质询，进行讨论，发表意见；

4、委员作出“同意”或“不同意”或“复议”决定。

（四）审查结论

经由信贷审查委员会应到人数的三分之二（含）以上表决“同意”即为通过，委员在《银行信贷审查委员会成员意见表》上签署意见，分行相关部门/总行公司业务部负责汇总意见并形成会 4

议纪要。

第十九条 总行主管信贷业务的副行长或行长签批

经总行信贷审查委员会审查通过的贷款，公司业务部依照授权将审批资料分别报总行主管信贷业务的副行长或行长签批。行长对经信贷审查委员会审查通过的贷款可行使否决权。

第二十条

审批结果反馈 贷审会后，分行相关部门/总行公司业务部将信贷审批及贷款户审批情况通知各支行，经审批通过的贷款，支行取回应入档的《银行信贷审查审批表

（二）》或《银行信贷审查审批表

（三）》，由信贷调查人员办理贷款发放手续。

第二十一条 其他

（一）经分行/总行审查被否决的贷款,若无特别重大变化,不得重新报审。

（二）经分行/总行审查批准的贷款，应在30天以内办理贷款发放手续，逾期未办理的，审批手续自行作废。

第五章 贷款利率审批

第二十二条 基本要求

贷款利率的确定以《贷款利率执行实施细则》为准，以我行存单质押的贷款原则上执行基准利率，其他质押贷款根据质物价值、变现能力等确定利率；

莱芜辖内支行贷款利率高于总行核定利率的由各支行自行审批，低于总行核定利率的由总行利率管理委员会审批；分行及异地直属支行的贷款利率自行审批。

总行核定利率根据情况适时调整。

第六章 信贷备案

第二十三条 借新还旧贷款

借新还旧贷款按照正常贷款审查审批程序审批通过后，支行填写《银行贷款借新还旧备案表》报总行备案，经备案以后方可办理业务。

第二十四条 展期贷款

展期贷款按照正常贷款审查审批程序审批通过后，支行填写《银行贷款展期备案表》报总行备案，经备案以后方可办理业务。

第七章 贷款发放

第二十五条 保证贷款

（一）核保

1、由支行二名信贷人员实地进行核保，进一步核实担保人是否具备担保资格及担保意愿，防止出现不合法担保或假担保;

2、填写《银行核保书（贷款）》并由担保人及核保人签字、盖章确认;

（二）签订借款合同和保证合同

1、与借款人签订《借款合同》，与保证人签订《保证合同》，多个保证人的应分别签订《保证合同》，保证份额为全额;

2、合同的签订地点一般应在贷款行，特殊情况可在借款人及保证人处签订;

3、合同必须使用兰、黑墨水填写，字体应规范，严禁涂改;

4、合同内容的填写必须规范，不得漏填、少填或多填，由法定代表人或授权代理人在合同上签名;

5、自然人贷款的，“自然人连带责任保证书”中的保证人，为其配偶；其他贷款的 “自然人连带责任保证书”中的保证人，应为主要关联人;

6、需要办理公证和登记的，应依法办理公证和登记手续;5

7、复核人员应对合同填写内容、签名及盖章逐一核对，避免出现操作风险。

（三）贷款发放和支付

1、借款及保证合同签订生效后，支行根据合同规定条款办理贷款发放。首先借款人填写《银行借款凭证》一式五联，并签名或盖章，信贷人员对借款凭证进行审核，确认与借款合同内容相符，审核无误后由信贷员、支行行长签署意见并签名，连同放款通知书送交会计部门做帐务处理。

2、贷款的支付方式分为本行受托支付或借款人自主支付，支付方式的选择按本行相关规定执行，并在借款合同中约定。

3、各支行在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

4、采用本行受托支付方式的，借款人应逐笔提交能够反映所提款项用途的详细证明材料，如交易合同、货物单据、付款文件等；采用借款人自主支付方式的，应至少提交用款计划或清单。

5、各支行信贷人员负责受理客户提款申请并对客户的提款申请进行初审。

6、采用本行受托支付的，信贷人员应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。初审同意后，信贷人员应出具初审意见并提交放款负责人审批，同时做好有关细节的认定记录。各支行放款负责人根据借款合同中的相关约定，负责借款人提款申请的审批。

7、各支行会计主办定为贷款发放和支付审核岗。信贷部门持放款负责人签字的“放款通知书”到会计部门进行贷款发放，由会计主办审核放款凭证后，进行贷款记账，然后在“放款通知书”上批注“放款人：XXX”，签字并注明日期后，交由信贷部门存档。

采用本行受托支付的，信贷人员将“委托支付通知书”，连同支付凭证（支票、汇票、电汇委托书等）送会计主办，由会计主办审核支付凭证的有效性后完成支付，并在“委托支付通知书”上批注“已按委托指令完成支付。支付人：XXX”，签字并注明日期后，连同支付凭证复印件，归档保管。放款操作人员负责将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。

8、采用借款人自主支付的，借款人应于贷款发放次月起每月10日内汇总报告贷款资金支付情况，并向我行提供相应账户信息、支付凭证等资料。

9、贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，各支行应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

第二十六条 抵押贷款

（一）可以抵押的财产范围

1、抵押人所有的房屋和其他地上定着物；

2、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；

3、抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；

4、抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；

5、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；

6、依法可以抵押的其他财产。

（二）不得抵押的财产范围

1、土地所有权；

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；

3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

4、所有权、使用权不明或者有争议的财产；

5、依法被查封、扣押、监管的财产；

6、依法不得抵押的其他财产。

（三）抵押规定

1、以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。

2、以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。

3、乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押，以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。

4、以国有企业房地产作抵押的,应具有同级政府财政部门或国有资产管理部门同意抵押的批准文件。

5、以集体所有制企业房地产抵押的,须经集体所有制企业职工(代表)大会通过，并经财产所有者批准；以有限责任公司、股份有限公司房地产抵押的,须经董事会或股东大会通过；以共有财产抵押的,须经全体共有人签字认可；公民个人财产凭证未载明共有人的,夫妻为共有人。

6、以划拨方式取得的土地使用权抵押的,须提交土地管理部门同意抵押的证明,并确认抵押宗地的土地使用权出让金额。

7、以国有企业土地使用权抵押的,须经同级政府财政部门或国有资产管理部门批准。

8、乡(镇)、村企业厂房等建筑物抵押涉及集体土地使用权抵押的须提交集体土地所有者同意抵押的证明。

9、抵押房地产均需投保,保额应剔除土地价款部分，保险期间应包含抵押合同期。由于某种需要,抵押房地产不办理投保手续的,须经总行信贷审查委员会同意。保险单上应载明在抵押期间我行为保险赔偿的第一受益人。已购买保险的抵押物应由抵押人向保险机构办理受益人过户变更手续, 使我行成为第一受益人。

（四）抵押物登记部门

1、以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；

2、以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；

3、以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；

4、以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；

5、以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。

（五）抵押率

以土地、房产抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的60%；以通用设备抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的40%；以专用设备抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的25%。设备抵押的抵押物评估价值须按使用年限剔除折旧。对评估价值存在异议的可适当降低抵押率。

（六）签订借款合同和抵押合同

1、与借款人签订借款合同，与抵押人签订抵押合同；

2、抵押合同中“抵押物清单”应填写真实、完整；

3、合同其他填写要求与“保证贷款”合同要求相同。

（七）贷款发放手续

贷款发放手续要求与“保证贷款”要求相同。第二十七条 权利质押贷款

（一）可以质押的权利范围

1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；

2、依法可以转让的股份、股票；

3、依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权；

4、依法可以质押的其他权利。

（二）质物的登记和止付

1、以本行存单质押的,需由止付经办人员在质物止付通知单上加盖止付机构及经办人员章；以他行存款单质押的需取得己加盖该行业务公章及经办人员名章的止付通知单回执。

2、以银行承兑汇票质押的需取得签发行的查复函并审查贸易背景的真实性。

3、以汇票出质的,出质人应背书记载“质押”字样。

4、以依法可以转让的股票出质的，出质人应向证券登记机构办理出质登记。

5、以股份有限公司的股份出质的,适用《中华人民共和国公司法》有关股份转让的规定。以上市公司的股份出质的，质押合同自向证券登记机构办理出质登记之日起生效;以非上市公司的股份出质的, 质押合同自股份出质记于股东名册之日起生效。

7、以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，出质人应向管理部门办理出质登记。

（三）质物的移交

以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付我行。

（四）质押率

质押率原则上最高不得超过质押权利金额的90%。

（五）签订质押借款合同

1、与借款人和出质人共同签订质押借款合同；

2、合同中“质押凭证清单”内容应真实、完整；

3、合同其他填写要求与“保证贷款”合同填写要求相同。

（六）贷款发放手续

贷款发放手续要求与“保证贷款”要求相同。

第八章 银行承兑汇票

第二十八条 业务审批

签发授信内的敞口银行承兑汇票、全额保证金签发银行承兑汇票、以银行承兑汇票全额质押签发银行承兑汇票由各支行自行审批。

第二十九条

核保

（一）由支行二名信贷人员实地进行核保，进一步核实担保人是否具备担保资格、担保意愿，防止出现不合法担保或假担保。

（二）填写《银行核保书（承兑）》并由担保人及核保人签字、盖章确认。第三十条 转存保证金

按照审批通过的保证金比例将保证金由承兑申请人的结算账户转入保证金账户。第三十一条 签订协议（合同）

（一）与承兑申请人填写《承兑协议》，与保证人填写《承兑保证合同》（全额保证金的不填此合同），以上协议及合同按照我行授权管理的规定分别由分行或总行签订；

（二）以银行承兑汇票全额质押的由支行签订《银行承兑汇票质押担保协议》，所质押的银行承兑汇票由出质人背书记载“质押”字样，并登记留存票据；

（三）合同填写其他要求与“保证贷款”合同填写要求相同；

（四）填写《办理银行承兑汇票内部审核表》，经办人员及支行行长签名确认；

（五）支行持协议及合同文本、商品交易合同复印件、《办理银行承兑汇票内部审核表》、保证金进账单复印件到分行业务部或总行公司业务部进行最后审核；

（六）分行业务部或总行公司业务部审核无误后，盖章签订《承兑协议》及《承兑保证合同》。第三十二条 签发及承兑票据

（一）《承兑协议》及《承兑保证合同》签订后，承兑申请人领取并填写银行承兑汇票，分行营业部或总行清算中心根据相关资料审核票据内容，办理承兑手续。

（二）支行将《承兑协议》、《承兑保证合同》、交易合同、《办理银行承兑汇票内部审核表》、保证金进账单复印件、承兑汇票复印件留存分行或总行一份。

第九章 信贷业务登记

第三十三条 信贷台帐登记

贷款发放完毕后，信贷人员应于当日及时登记贷款台帐。

第十章 贷款展期

第三十四条 展期申请

贷款到期前，由于客观情况发生变化，借款人经过努力仍不能按期归还确需展期的，必须在到期日前15个工作日向我行提出展期申请，同时，提交《贷款展期申请书》、相关的证明材料、上及近期的财务报表。

第三十五条 企业调查

信贷调查人员对借款人进行深入调查，了解借款人经营状况，核实展期原因是否属实，同时对保证人是否愿意继续担保进行核实，提出是否给予借款人展期意见，撰写调查报告。

第三十六条 展期审批

支行授权以内的，填写《银行信贷审查审批表（展期一）》，按照正常贷款审查审批程序，由支行信贷审查小组及行长审查、签批。

超过支行授权的，支行审查审批后还应填写《银行信贷审查审批表（展期二）》，附调查报告、展期申请书、贷款卡查询资料、借款人及保证人财务报表等资料，按照我行授权管理的规定报分行或总行审查审批。

第三十七条 展期期限

短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过３年。

第三十八条 展期利率

贷款展期后达到新的利率期限档次时，从展期之日起，按照新的期限档次利率计收利息。第三十九条 签订展期协议

与借款人及担保人签订《贷款展期协议书》，借款人及担保人签字、盖章确认。签订协议的要求与 “保证合同”要求相同。

第四十条

办理展期手续 填写《贷款展期通知书》，由经办人员、信贷主办和支行行长签名后，连同出账通知书交会计部门作展期处理，同时登记“贷款台帐”。

第十一章 贷后管理

第四十一条

贷后管理职责

（一）信贷调查人员职责

1、负责对借款人进行贷后检查和本息催收；

2、收集借款人各种经营信息，分析借款人生产经营及资产负债变化情况；

3、按要求撰写借款人贷后检查报告。

（二）信贷部门负责人职责

1、负责督促、组织本部门贷后管理工作，对贷后检查结果进行认定；

2、逐户研究制定防范和化解贷款风险的具体措施，并监督落实；

3、对贷后检查中发现的重要问题，以及对贷款大户的检查情况及时向行长汇报。第四十二条 贷后检查的内容

（一）借款人贷款用途是否符合合同约定，是否按申请用途使用贷款；

（二）借款人生产经营、资产负债以及信用变化情况；

（三）借款人的原料市场、生产技术、组织管理及产品销售市场的变化情况；

（四）借款人货币资金归行情况；

（五）借款人是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；

（六）借款人法定代表人情况，管理层的人员组成、经营策略及其与银行合作态度的变化情况；

（七）借款人的改革、改制、改组及贷款债权的落实情况；

（八）借款人从其他金融机构的融资情况，对外担保情况；

（九）保证人的担保能力及变化情况；

（十）贷款抵押物、质物的保管及价值变化情况。第四十三条 贷后检查的要求

贷后检查应实地查看，如实记录。贷后检查的间隔一般按照借款人的经营及信用状况、贷款额度大小来确定，最长不得超过90天。检查后一周以内写出贷后检查报告，提出意见，报信贷部门负责人审核。对检查中发现危及贷款安全的问题，要及时向行长汇报，并及时研究对策，采取有效措施，防范和化解风险。

第四十四条 贷后资料收集

（一）每年定期收集借款人年检合格的营业执照和组织机构代码证；

（二）每月定期收集借款人的财务报表，包括资产负债表、损益表及现金流量表。

第十二章 贷款到期的归还

第四十五条 通知客户

信贷调查人员应在贷款到期前，用书面或电话形式通知借款人及时筹措资金，按期归还贷款本金及利息。

第四十六条 扣划还款

贷款到期后，借款人未按合同（协议）约定归还贷款本息，可根据合同（协议）条款的约定，直接从借款人或保证人存款账户中扣收。

第四十七条 抵押物、质物处理

（一）借款人按期还清贷款，应将质物退还出质人，或者向抵押人出具借款合同履行完结的证明，抵押人凭此到登记部门办理抵押登记注销手续。

（二）贷款到期后，借款人未按合同（协议）约定归还贷款本息，可根据合同（协议）条款的约定，以抵押（质）物折价或者以拍卖、变卖抵押（质）物所得的价款用于清偿我行债务。

第四十八条 还款登记

借款人贷款本息还清后，及时登记贷款台帐。第四十九条 逾期处理

（一）借款人在贷款到期日未及时归还，又未办理贷款展期手续的，做贷款逾期处理，并按规定计收逾期贷款利息。

（二）信贷调查人员应及时深入企业，分析贷款逾期原因，提出处理意见，同时按照规定向借款人和保证人发出催收通知书。

第十三章 不良贷款的管理

第五十条 不良贷款的认定

按照贷款风险分类管理办法的有关规定，不良贷款的认定报总行进行审批。次级、可疑及损失类贷款为不良贷款。

第五十一条 不良贷款的管理

（一）对不良贷款的监测工作。

1、对不良贷款风险度的监测。通过按月复测，掌握贷款真实形态，为贷款风险管理和贷款投向的调整提供依据。

2、对借款人信用等级的监测。通过对企业信用等级及贷款质量的动态分布监测，掌握贷款资产风险的结构状况。

3、对贷款方式的监测。贷款方式与企业信用等级在防范贷款风险上存在互补性。对企业信用等级低并采用高风险贷款方式发放的贷款，要作为重点监控对象。

（二）执行担保及抵、质押物

1、对借款合同和保证合同约定可直接从借款人或保证人账户上扣收的，执行扣款；

2、以抵押或质押方式提供担保的应及时处理抵押物、质物；

（三）通过多种方式进行清收和化解

1、可将无实力的保证贷款风险转移给有实力的保证人，降低我行承担的风险；

2、办理有效的抵押、质押贷款，贷款发生风险时，可从抵押物或质物的变现值中得到补偿；

3、办理抵押物财产保险的，可将贷款损失的风险通过保险理赔得到补偿。

（四）寄送催收通知

对已逾期贷款，每季度要向借款人和保证人发出催收通知书，并留回执及其他往来信函等书面催收依据。催收通知书的发送方法有：调查人员直接送达并收取回执，寄送催收函、律师函等。

（五）提起诉讼

对故意拖欠或恶意逃废我行债务的借款人及保证人，要注意不能中断借款合同和保证合同的诉讼时效，在诉讼有效期内及时提起诉讼。

（六）呆账核销

对已形成呆账或虽未形成呆账但实际上已收回无望的不良贷款，要及时整理有关文件和资料，做好债权保全和呆账核销准备工作。

第十四章 附则

商业银行信贷业务创新 篇6

【摘要】 通过建立财务危机识别模型,从商业银行信贷风险防范的角度对企业财务危机进行识别和分析。为企业的财务状况提供建议,在实际操作中具有一定的参考性。

【关键词】 信贷风险;财务危机;判别分析

一、商业银行信贷风险防范中存在的问题及进行财务危机识别的重要性

经过多年的实践,商业银行已经建立起了以“统一授信、审贷分离、分级审批、责权分明”为核心内容的信贷业务运作和防范体制,成立了相关的防范机构如风险防范委员会等。

在实际操作过程中我国商业银行风险防范中主要还存在以下问题:银行与企业之间的信息分布、信息沟通、信息识别、信息处理等,对于防范和化解信贷风险,支持市场经济发展,都具有十分重要的意义。我国商业银行一直缺乏有效的风险监测和控制手段,使得我们的风险判断表面化和风险反应滞后。目前商业银行的内部信贷评级方法基本上没有对现金流量的预测,因而难以反映评级对象将来的真实偿债能力。

财务危机识别在协助商业银行甄别、选择客户,帮助公司改善生产、经营管理,提高经济效益和竞争能力等方面的积极作用十分明显。一方面它有助于商业银行合理确定贷款期限和额度、提高贷中审批工作效率,加强贷后管理,优化、整合整个信贷流程;另一方面可以帮助商业银行识别公司信息造假、降低银企间的信息不对称,甄别、选择客户,提高公司的还贷能力。

二、财务危机识别模型的构建

1.研究样本和数据来源

本文选取了2007年沪深两市A股因财务状况而首次被退市风险警示的公司90家为样本选取范围。选择正常公司的配对标准是同行业和同时间窗,而将公司资产规模作为一变量放入模型中考虑。在选定危机型公司后。按1:1的配对原则选择行业相同的健康型上市公司作为配对样本,对这90家上市公司按其功能进行分组:估计样本组和检验样本组。

前者用于构建识别模型,为使模型识别能力增强,应该在大样本(样本数大于或等于30)下进行,故从中选取危机型和健康型公司中各选取30家共60家作为估计样本;后者用于检验所构建模型的准确性或者说是有效性。由于样本有限,将剩下的危机型和健康型各15家共30家作为检验样本,如果检验结果超过80%则认为是可以接受。

2.财务识别指标的筛选

在借鉴现有研究成果的基础土,结合实际问题加以改进,选用符秩(Wilcoxon)检验方法对在财务危机类公司和财务健康类公司间存在显著差异的每个财务指标变量进行筛选。检验结果表明:财务危机发生的前3年,共有8个指标(资产收益率X1、净资产收益率X2、每股收益X6、流动比率X12、利润增长率X21、现金债务总额比X24、全部资产现金回收率X26、公司规模X28)通过了0.05水平的显著性检验,即利用这8个指标能将对财务危机公司和财务健康公司进行识别。

3.模型检验

(1)变量在不同类中均值相等的检验

为了对判别函数的有效性进行检验,应采用统计检验量对模型进行统计检验――显著性检验,以判断该判别函数能否将财务危机和财务健康两类公司很好地分开。

当λ值为1时,各组均值相等,表中8个指标的λ值均小于1,表明各组均值不等;8个变量显著性水平均小于0.05,因此可拒绝各组均值相等的零假设,即在0.05的显著性水平下8个指标的均值有显著性差异,可进行判别分析。

(2)判别模型显著性检验

检验结果表明,判别模型在两组之间的判别显著,即该判别函数能较好地将财务危机公司和财务健康公司区分开。通过上述对模型建立的统计量检验,可以认为所建立的判别函数在统计上是有效的。

4.判别分析模型的建立

下面取*ST公司为1,非*ST公司为0作为因变量值,以筛选出的8个指标作为识别最终变量,采用60家估计样本被*ST前t-3年的数据,建立Fisher两类判别分析模型。

据分析得到财务健康公司前t-3年的判别函数为:

Y0=-5.057+1.233X1+0.187X2-0.878X6+2.716X12–1.558X21–9.037X24–0.625X26+0.587X28

财务危机公司前t-3年的判别函数为:

Y1=-3.564+0.807X1+0.346X2-0.276X6+3.172X12–21–1.316X7.346X24–0.226X26+0.356X28

根据费雪线性判别模型,我们可以计算出两类样本的均值Y1和Y0,由于*ST和非*ST两组选择的样本是按1:1选取的,所以阀值点可根据对称分类原则确定:Y*=(Y0 + Y1)/2,我们将每个公司的Y分值与阀值点Y*进行比较,如果Y

据分析结果,*ST和非*ST组公司均值为0.479和-0.479,阀值点Y*=(Y0 +Y1)/2=0,当把待判别公司的财务指标数据代入判别函数得到Y分值,再与Y*=0比较就可以判别其是属于财务危机公司还是财务健康公司了。

三、判别模型识别效果的检验

对于判别分析,人们最关心的是建立的判别函数用来进行判别时准确度如何。判别函数效果的验证方法主要有:自身验证、外部数据验证、样本二分法、交互验证法等。本文首先采用自身验证和交互验证,再将t-3年的数据代入验证。

1.自身验证

自身验证是将构造函数所使用的训练样本依次代入判别函数,以判断模型的效果。(自身验证的结果见表3)。其中,“Original”表示原始组,“Predicted Group”表示预测组。

ses correctly classified.

从表中可看出,判别分析的结果为,30个财务健康公司的有24个分类正确,分类正确率为83.3%;30个财务危机公司的有26个分类正确,分类正确率为90.0%。总体分类正确率为86.7%,由此可见,模型的判别能力较好。

2.交互验证

交互验证是近年来逐渐发展起来的一种非常重要的判别效果验证技术。具体方法就是在建立判别函数时依次从每一类中去掉一例,然后用建立起来的判别函数对该例进行判别,用这种方法可以非常有效地避免强影响点的干扰(交互验证的结果如表4)。

从交互验证的结果中可知,对财务健康公司、财务危机公司的分类正确率分别为76.7%、86.7%,总的判定正确率为81.7%。

3.模型外部数据回代验证

判别函数建立完成后,重新再收集一部分样本数据,用判别函数进行判别,检验判别效果,这种检验方法称为外部数据回代验证。将验证样本组的30家上市公司的财务指标代入模型中进行验证,这一过程也叫做“回代”。从表5可知,对这30个公司的识别结果为:15个财务健康公司正确识别12个,正确率为80%;15个财务危机公司正确识别13个,正确率为86.7%;对全部30个公司正确识别出25个,正确率为83.3%。

通过各种方法检验,判别分析模型对财务危机公司和财务健康公司识别的正确率都达到了80%以上。在实际操作中具有一定的参考性,这也证明了本研究所建立的实证模型具有一定的实用价值,可以为商业银行构建企业危机识别模型并用来分析、预测和监督信贷企业的财务状况提供建议。

参考文献

[1]中国注册会计师协会.财务成本管理.经济科学出版社,2007

[2]王宗军,李志生,崔鑫.深圳证券市场系统风险分析.华中科技大学学报(自然科学版).2002(8):88～90

[3]黄国良,潘华,钟晓东.基于企业核心能力培育的财务战略研究[J] .当代财经.2004(5)

[4]柳絮.企业商业信用管理方法与策略研究.中国知网优秀博士学位论文全文数据库.2005

商业银行信贷业务风险控制研究 篇7

信贷是商业银行信贷的重要组成部分, 虽然中小企业还存在着诸多问题, 但长远来看, 中小企业将成为我国经济的主力军, 发展潜力巨大, 商业银行应理性看待中小企业信贷的效益和风险, 主动出击, 为银行信贷业务的拓展和发展奠定基础。

二、建立有效的公司治理结构

(一) 按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的原则, 内部设立股东大会、董事会、监事会、高级管理层

董事会作为最高决策层, 负责制定适合本行的风险管理战略及政策, 并对全行的风险管理进行监管。董事会下设风险管理委员会等专门委员会。风险管理委员设立在高级管理层下。负责制定风险控制方案, 为全行的信贷风险防范提供规范、统一的标准。对高级管理人员在风险控制状况的行为进行监督;针对不断变化的经济环境提出相应的内部风险控制意见。设立独立的监事会与内部审计部门, 对全行所有业务活动进行监督与检查。值得注意的是董事长和行长要分离。明确界定董事会与首席执行官的职责范围, 防止越权行为。同时, 商业银行的高级管理层的任命应真正的由股东大会选出, 而不是行政任命。

(二) 进一步推行前台、后台功能的分离

前台、后台分离, 即贷款的调查岗位和审查岗位必须分离。整合内部职能部门, 设立前台营销部门和后台风险管理部门。分别独立行使信贷营销与风险管理工作。发展专门的贷后监督人员队伍, 上级监督下级、非现场监督检查与现场监督检查相结合, 加强信贷业务的存续期管理和预警监控。

三、完善信贷业务流程

(一) 评级授信流程

前台业务部门客户经理对客户经性评级和授信前调查, 对其所提供资料的合法性、真实性、有效性进行核实, 形成评级和授信限额初步方案, 提交授信审批部门风险经理提出审查意见。对需要提交信用审议委员会审议的, 经审议后提交信贷审批人出具审批意见后, 再提交业务签批人进行最终签批;不需用审议委员会集体审议的, 直接提交信贷审批人和业务签批人进行双签。对于集体审议通过的授信方案。信贷审批人和业务签批人都拥有一票否决权。

(二) 信贷业务调查、审查与审批流程

客户经理受理客户的业务申请, 对客户资信状况进行调查, 提出初审意见提交风险经理;风险经理根据调查报告进行风险审查, 提出审查意见后提交信贷审批人和业务签批人进行双签。对超权限的信贷业务, 经双签后报送上级行。

(三) 信贷业务办理流程

客户经理按照审批意见与客户沟通落实放款前提条件, 核查客户提供的资料, 通知抵押品价值评估人员评估价值。价值评估人员将核保意见报送风险经理确认, 最后通知客户经理是否可放款。

(四) 贷后管理与信贷资产质量分类流程

在信贷业务存续期内, 客户经理要做好贷后检查, 通过现场走访了解客户实际经营情况、信贷资金使用情况, 形成检查报告报送本部门领导与贷后风险监管人员。若发现风险, 需要及时分析其风险状况, 制定出风险防范措施。

(五) 信用收回流程

在信贷业务存续期内, 业务部门的客户经理根据业务情况提示客户按时还本付息;信用收回后, 客户经理确认与整理相关材料报送信贷管理部门审核并归档。至于抵 (质) 押贷款, 由信贷管理部门相关人员审核后通知会计人员释放抵 (质) 押权证, 并进行信贷业务的归档工作。对于形成风险的信贷业务, 则移交风险处置中心专职负责不良贷款的清收、转化与核销。

四、优化信贷风险控制信息系统

(一) 形成集中式的数据库结构

把原先信贷综合管理系统分布在各分支机构的数据库进行重新设计, 改造成为大规模集中式数据库结构。包括应用体系结构的改造、数据模型的重新构造等。

(二) 与会计核算系统全面链接

全面整合会计系统中的信息, 两个系统要链接好。会计系统中记录的放款、利息偿还、贷款账户资金变动情况等信息能自动同步到信贷风险控制系统中, 同时信息系统中的记录更新时也要同步到会计核算系统中, 保持两者信息的一致性与互补性。

(三) 信贷业务操作全过程实现电子化

信贷业务的贷前检查、信贷审批、贷款发放、贷中检查、贷后监督等环节都要做电子化记录与控制。要对信贷业务授信审批系统、贷后监督系统等操作流程进行优化设计, 提高操作的简便性与运行的稳定性。并且要对不同环节的系统设定不同的权限, 防止越权操作, 提高信贷风险控制系统的安全性。

五、改进不良贷款处置方法

(一) 针对不良贷款的机构差异, 深入推行分类管理

根据分支机构之间信贷资产质量的悬殊差别和不良贷款状况的巨大差异, 我国商业银行提出了“划分类别、差别管理、统一调控、整体推进”的分类管理方法, 并在实践中取得了一定的效果。面对不良贷款在机构之间的差距及其继续扩大的趋势, 其中潜藏的深层次风险将逐渐暴露, 并可能成为银行改善信贷资产质量乃至实现改革与发展目标的阻碍因素, 因此我国商业银行针对不良贷款比率高低不同的分支机构需要实行分类管理。首先, 主要是依据各机构不良贷款的具体情况, 制定不同的经营目标与考核要求, 实施不同的管理方式, 采取不同的清收处置策略, 引导分支机构调整业务定位, 提高信贷资产质量。然后, 修订经营绩效考评方法中的资产质量考核内容, 加大信贷资产质量的考核权重;按照各机构所处的不同类别, 对应设置一定比例信贷资产质量指标权重;减少不良贷款下降比例的考核权重, 增加不良贷款绝对额下降的考核权重, 通过风险拔备缺口压缩指标的考核优化不良贷款结构;设置贷款劣变率与不良贷款收回率指标并分别考核。最后, 优化资源配置, 调整业务授权, 实行分类指导。

(二) 制定清收处置策略, 推行处置预案管理

清收处置不良贷款前要制定科学的方案与详尽的处置方法。首先, 对不良贷款进行细分, 按照不良贷款的期限、结构、借款人的偿债能力等把次级、可疑、损失类贷款对应细分若干个档次, 为制定相应的处置策略提供依据。其次, 对现有的各类组织结构、政策资源与业务功能进行全面评价论证, 分析其作用与技能, 在优化整合的基础上重新作出调整与改进。再次, 按照不良贷款的变动趋势, 广泛吸纳国内外同业、专业机构、中介组织的清收处置经验, 并结合本行不良贷款的实际, 设置新的清收处置策略与预案。然后, 树立商业化的经营理念, 增强商业谈判技能, 制定不良贷款营销方案与工作计划。最后, 加强对不良贷款处置预案的动态监测与执行管理, 开展预案执行情况的跟踪, 并对一定时期内处置策略与预案的执行情况进行评议。

五、结束语

银行信用风险形势严峻, 不良资产风险化解任重道远。在做好打风险防控持久战和攻坚战的同时, 必须尽快处理好风险管理与业务发展的关系, 综合考虑当前考核与长远发展的关系, 市场风险、操作风险和信用风险的关系, 授信审批质量与效率的关系, 业务拓展与风险识别、风险控制和风险把握的关系, 风险文化建设与员工职业生涯培养的关系, 严守风险底线, 全面强化风险管控能力, 以确保银行持续稳健运行。

摘要：本文主要阐述了商业银行的信贷业务风险控制, 为我国商业银行信贷的发展提供有力的帮助。

关键词：商业银行,信贷风险,控制

参考文献

[1]伍铁林.商业银行信贷业务风险控制研究[J].中小企业管理与科技 (上旬刊) , 2014, 01:68-70.

[2]陈宏.基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究[J].会计之友 (中旬刊) , 2010, 01:53-54.

商业银行信贷业务风险控制与防范 篇8

关键词：信贷风险,风险形势,信贷风险控制

1 商业银行信贷业务风险概述

1.1 商业银行信贷业务风险的内涵

商业银行信贷业务风险指的是借款法人或自然人由于多种原因无法按时归还信贷本息并使银行贷款资金受到损失的概率。银行信贷风险受多种不确定性因素的作用, 在银行的经营和管理过程中, 预期收益目标和实际收益结果产生偏离, 就会有受到资产损失的概率。在商业银行运营中主要有以下三种常见形态:一是损失本金风险;二是损失利息的风险;三是损失收益的风险[1]。

1.2 信贷业务风险的分类

1) 操作风险。操作风险根据风险成因主要分为两种情况:一类是操作失误或失败风险, 其中包括人员风险、流程风险、技术风险等;另一类是操作策略风险, 指的是应对外部事件或外部环境时, 比如监管、税收、政府、政治、社会、市场竞争等, 因为采用了错误的策略而造成损失的风险。前者称为内部风险, 主要和管理质量或者内部控制效率有关。后者称为外部依存或者外部事件风险, 主要和外部事件有关。

2) 担保风险。信贷担保发放信贷的必要条件, 并不是发放信贷的充分条件。当前, 商业银行对于信贷担保的作用太过重视, 觉得只要有信贷担保就能够发放信贷, 其实这是一种错误认识。信贷担保仅仅是对贷款提供了一种起到补偿的功能, 只是对信贷风险的分散, 它是无法改变借款人信用状况的, 也不能对足额偿还信贷进行保证, 是无法从根本上避免信贷风险的。

3) 道德风险。道德风险指的是借款人在贷款合同履行过程中, 为实现自身利益最大化, 采用对商业银行不利的行动, 或恶意逃废贷款, 从而导致银行贷款损失的概率。

2 商业银行信贷业务风险防范现状及问题

2.1 我国商业银行信贷风险防范现状

信贷行为的发生以及终结之间的关系依据的是信贷的性质, 在这个关系中贷出货币以及清偿行为始终存在着时间差, 正是在借款到还款的这段时期里贷款资金可能会受多种因素的影响和制约, 以前期待的效用没有得到发挥, 无法有效增值甚至没能正常周转, 这直接影响了资金的清偿能力。

1) 商业银行不良贷款比重较高, 资产质量日益恶化。目前, 国有商业银行的不良资产在贷款中高达20%, 以成为金融业乃至国民经济平稳运行的隐忧。近年来, 虽然财政部发行特别国债直接融资银行资本金, 及财政注资建立金融资产管理公司等方式剥离了银行的大量不良资产, 使得商业银行的不良资产率有所下降, 但是并没有从根本上改善商业银行的资产质量[2]。

2) 国有商业银行面临的风险有加大的趋势, 信用风险暴露尚不充分。由于国有商业银行的贷款集中在传统行业及产业上, 贷款金额中有80%以上都投向了国有企业。这些行业及企业近年来持续下降的经济效益, 导致银行的信贷风险逐渐加大。

2.2 当前我国商业银行信贷风险防范存在的问题

1) 资本充足率下降, 银行的抗风险能力降低。在国内外诸多因素的影响下, 中国经济正面临前所未有的下滑, 近年来, 个人收入和企业盈利水平的持续下滑, 使商业银行产生了大量的不良资产。

2) 低首付及房价下跌情况下的断供风险。目前国家对按揭贷款的首付要求进行了下调, 同时也降低或取消了限购政策, 商业银行为了在竞争中取得有利地位, 进一步降低了对借款人的准入要求, 贷款发放后, 个人按揭贷款的资金直接划入开发商的账户, 开发商已经得到资金的回报, 而该等贷款所产生的市场风险和借款人的信用风险完全由商业银行承担, 一旦市场风险爆发, 商业银行的不良贷款率将大幅提高。

3 商业银行信贷业务风险控制方法及策略

1) 建立信贷风险预警体系。定期进行集中客户授信风险分析及评级。重点了解集中客户所处行业的发展趋势和实际经营能力等有关情况, 研究制定对大企业的授信政策, 防止信贷风险的产生。同时要建立对企业预期市场需求和价格变化等为主要依据的监控体系, 建立信贷退出机制, 及时退出低效的信贷市场, 规避风险。

2) 严格期限的制定。加强信贷风险管理的相关对策管理, 规范客户授信制度, 科学分析客户的资金需求, 培育新型的信贷文化, 合理制订还款期限。商业银行一定要督促客户到期归还, 避免信贷资金被挤占是商业银行贷款风险管理工作的重点。

3) 加强贷后管理。在银行发放贷款后, 贷后管理工作要贯穿贷款业务的始终, 相关人员要做到定期检查借款人财务报表, 对其进行信用审查。风险模型对借款人进行信用评级, 随时掌握借款人的信用。企业文化必须渗透到每一个信贷从业人员。完善内控制度建设, 规避操作风险和道德风险。

4) 信贷资产管理自动化。信贷资产的管理必须借助先进的计算机系统, 通过专业的信贷业务系统对业务的贷前调查、复查审核、业务分析、审查审批、贷款发放、贷后管理、档案管理都按照标准化的操作程序进行, 并实现系统的网上运行, 随时监督控制, 从而有效避免了人为因素造成的风险, 实现信贷审批服务的流程化和差异化, 提高信贷风险管理水平[3,4,5]。

4 完善我国商业银行信贷业务的建议

1) 坚持“三性”有机统一, 树立稳健经营理念。一是要树立信用风险防范工作良性运行的先决条件。银行管理及工作人员必须始终保持清醒的头脑, 不搞追求质量而不考虑规模和速度, 不能盲目扩张。其次, 要遵循行为审慎的原则, 将贷款资金的安全性放在每笔贷款业务操作的第一位, 保持对信用风险所有方面和灵敏度清醒的认识, 根据不同时期的不同业务特点, 制定合理的信用政策。再者, 要明确银行信贷政策指导, 用实用的方法来引导银行的信贷业务健康协调发展。

2) 构筑以人为本工程, 健全贷款责任制度。人是在信贷业务管理中最活跃和最具有决定性的因素。商业银行要充分利用信贷从业人员的积极性, 有效增强风险防范意识, 有效控制信贷风险。首先, 对信贷业务的从业人员要有严格的准入标准, 除具有高等学历以外还需要有丰富的专业知识, 同时还需要有诚信、务实和谨慎的品质。

3) 实施授信客户分级分类管理, 不断优化贷款结构。对贷款客户实施分级分类管理, 要收集市场动态和客户的经营状况, 采用多种分析方法, 以充分评估客户的偿债能力和意愿谨慎来决定其信用额度, 以此来减少信贷风险。根据客户的行业、产品、管理、分析管理等因素, 其前景的质量和信誉、管理能力、信用状况。在对客户全面评估之后得出信用评价结果。

4) 完善信贷内控机制, 防范业务运行风险。商业银行要加强信贷业务风险管理, 必须从内部风险防范出发, 建立一套有效的内控机制, 进一步规范信贷操作流程, 强化监督机制, 在实践中不断完善相关制度, 减少业务或人为漏洞, 并增加制度的执行灵活性, 从而达到防控风险的最终目标。

参考文献

[1]编委会.最新银行信贷风险分类管理与防范化解及客户信用额度调查分析实用[M].吉林:吉林摄影出版社, 2009.

[2]伍铁林.商业银行信贷业务风险控制研究[J].中小企业管理与科技, 2014 (1) :29.

[3]江舰.我国商业银行信贷风险控制中存在的问题以及对策分析[J].现代经济信息, 2011 (23) :51-52.

[4]宾爱琪.商业银行信贷法律风险精析[M].北京:中国金融出版社, 2007.

商业银行信贷业务创新 篇9

一、当前我国商业银行信贷业务中存在的问题

当前我国商业银行信贷业务发展的现状不容乐观, 在商业银行信贷业务发展过程中还存在着诸多亟待解决的问题, 这些问题主要表现在商业银行信贷体系不健全、商业银行信贷规模的扩大和商业银行的信贷风险防范较弱三个方面。

1.商业银行信贷体系不健全

商业银行信贷体系不健全, 是当前我国商业银行信贷业务中迫切需要解决的问题。就目前而言, 由于我国商业银行的信贷制度的缺陷, 还不同程度地存在着信息不对称情况, 在商业银行信贷业务中, 大多数商业银行对个人及企业的信用登记不详和信用评估不准, 造成许多不良贷款难以追缴, 影响着我国商业银行信贷业务工作的顺利开展。商业银行信贷体系不健全, 还表现在片面地记录极少数的信用内容, 不能够全面有效地反映个人及企业的信用状况。加之信贷人员违规操作时有发生, 都使得我国商业银行信贷业务难以有效开展。

2.商业银行信贷规模的扩大

商业银行信贷规模的扩大, 也是当前商业银行信贷业务中存在的问题之一。在我国商业银行信贷业务中, 急速扩张的信贷规模使商业银行信贷风险增加。急速扩张的信贷规模使商业银行信贷风险增加。据统计我国2009年上半年就贷出7.4万亿元, 较2008年全年4.2万亿元新增贷款还要多, 急速放贷无可避免导致信贷准则下降, 以致银行资产质素转坏, 必然放宽审批贷款条件, 未来或将损害银行的资产质素;信贷急速扩张下, 投资活动大增, 为了完成已开展的投资项目, 继而又出现额外信贷需求, 周而复始, 一旦中央银行收紧货币政策, 已展开的项目将出现停工危机, 导致银行坏帐大量上升;信贷急速扩张下, 不少贷款流入股市及楼市, 导致资产价格上扬。

3.商业银行的风险防范较弱

商业银行的风险防范较弱, 在一定程度上制约着商业银行信贷业务的发展。商业银行风险是金融风险的表现形式之一总的来说, 我国商业银行信贷业务的发展, 缺乏有效的风险防范和风险转移机制, 使得商业银行的风险防范较弱。在商业银行信贷业务的实际工作中, 尽管对某个投资预期利润较高, 但由于目前商业银行操作风险防范能力较弱, 同时也存在着诸多不确定性, 不断地把商业银行推向不熟悉的新风险领域, 对银行信贷业务的发展十分不利。

二、新时期商业银行信贷业务的发展路径

新时期发展商业银行信贷业务的最佳路径, 应重点把握好新时期商业银行信贷业务的发展路径选择, 商业银行的信贷业务流程如图1所示。

(一) 新时期商业银行信贷业务的发展路径选择

1. 以信贷市场业务结构调整为核心

以信贷市场业务结构调整为核心, 是商业银行信贷业务发展的关键。目前, 我国已初步构建了多层次社会融资体系, 由于市场发育不健全, 金融生态环境尚待改善等因素, 直接融资在社会融资体系的占比相对较低, 以商业银行信贷为主的融资模式仍占据主导地位。

2. 以信贷业务的服务性为基础平台

在商业银行信贷业务的发展中, 应以信贷业务的服务性为基础平台, 夯实信贷业务的发展基础。一般来说, 在商业银行中, 储蓄业务为个人金融服务奠定了客户基础, 实现了储蓄业务的全面快速发展。而信贷业务则为公司金融服务提供了基础平台。在新时期商业银行的发展过程中, 信贷基础管理是信贷管理的重要内容, 信贷业务作为重要的载体, 要高度重视和不断强化。

3. 以中小企业信贷业务为战略重点

中小企业信贷业务正成为银行系统内争夺的一个战略制高点, 以中小企业信贷业务为战略重点, 将有利于商业银行信贷业务的发展壮大。就近几年商业银行信贷业务上来看, 中小企业信贷业务比重上升, 银行信贷业务已经逐渐向中小企业业务延伸。从中小企业信贷业务的优势上来看, 中小企业具有更高的定价优势和盈利优势, 加之各地区对中小企业融资优惠政策的实施, 进一步增强了中小企业在信贷业务方面的发展。不难看出, 在商业银行信贷业务的发展中, 以中小企业信贷业务为战略重点将是发展商业银行信贷业务的有效途径。

中小企业融资方式有三种模式, 分别是应收账款融资、保兑仓融资和融通仓融资, 中小企业融资的三种模式如表1。

(二) 新时期商业银行发展信贷业务的具体步骤

1. 完善商业银行信贷体系

完善商业银行信贷体系, 在发展新时期商业银行信贷业务中必不可少。对商业银行而言, 完善商业银行信贷体系, 应建立集中信贷管理系统, 科学合理地管理信贷业务。与此同时, 在商业银行信贷体系的完善中, 还应推进和使用数据仓库技术, 通过技术改造, 把个人和企业信用指数信息网络化, 实现信贷数据集中和共享。另外, 在商业银行信贷业务的网络安全方面, 还应建立信息安全保障体系, 通过综合性安全技术措施和安全基础设施的建设, 积极防御、综合防范新时期商业银行信贷业务的安全。

2. 增加对商业银行的拨备

银行一般采用拨备覆盖率的指标来衡量对不良贷款的风险防备, 增加对商业银行的拨备, 有效地控制信贷风险, 对于商业银行信贷业务的发展将产生不可估量的作用。随着银行业贷款规模迅速扩张, 发展新时期商业银行信贷业务, 应在增加对商业银行的拨备方面采取措施, 使拨备覆盖水平能够为商业银行未来有效发展做好基础性的准备, 从银行信贷来说, 必须要打破常规, 增加金融对经济的巨大支持, 才能够对经济增长有巨大的推动力。

3. 建立信贷风险转移机制

为确保风险的预测分析和事前防范工作落到实处, 进一步提高商业银行信贷业务水平, 建立信贷风险转移机制在发展新时期商业银行信贷业务中的作用也不容忽视。在发展新时期商业银行信贷业务过程中, 建立信贷风险转移机制, 可以使商业银行的风险得到转移, 如可以通过银行、借款个人或企业向保险公司办理财产和资金保险, 当贷款一旦发生不可预期的风险时, 将由保险公司按借款者的投保数额情况给予经济补偿, 这样就实现了银行的风险转移。

总之, 新时期商业银行信贷业务的发展是一项综合的系统工程, 具有长期性和复杂性。在探寻新时期商业银行信贷业务的最佳发展路径的时候, 应以信贷市场业务结构调整为核心、以信贷业务的服务性为基础平台、以中小企业信贷业务为战略重点, 与此同时, 还要完善商业银行信贷体系、增加对商业银行的拨备、建立信贷风险转移机制, 不断探索新时期商业银行信贷业务的最佳发展路径, 只有这样, 才能促进商业银行信贷业务的发展。

摘要：近年来, 我国社会经济发展迅速, 市场经济改革不断深化, 使商业银行信贷业务的发展面临着巨大的挑战。就目前而言, 传统的商业银行信贷业务发展模式已不适应形势发展的需要, 为适应当前经济形势的变化, 新时期商业银行信贷业务要谋求新的发展路径。本文在概述当前我国商业银行信贷业务中存在的问题的基础上, 重点探讨了新时期商业银行信贷业务的最佳发展路径, 旨在说明新时期商业银行信贷发展的重要性, 以期为新时期商业银行信贷业务的发展提供参考。

关键词：新时期,商业银行,信贷业务,发展路径

参考文献

[1]董明明.信息不对称下商业银行信贷业务存在的几个问题[J].商场现代化, 2011 (04) .

[2]陈曦.我国商业银行信贷风险现状、成因与对策分析[J].科技资讯, 2009 (04) .

商业银行信贷业务创新 篇10

(一) 概念界定

消费信贷是指, 金融机构为了刺激消费, 以消费者个人信用及偿还能力为依据, 以特定的商品为对象, 采取信用、抵押、质押担保或保证方式, 以商品型货币形式向个人消费者提供的信用, 以支持消费者购买消费品或进行消费活动。通过发展消费信贷, 可以架起生产与消费的桥梁, 解决现实购买力不足的问题, 促进社会远期购买力转化为即期购买力, 推进我国经济的持续增长。

(二) 消费信贷的种类及特征

我国消费信贷的种类主要有:住房贷款, 汽车贷款, 助学贷款, 信用卡贷款。住房贷款, 这是一种贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房, 以贷款人认可的抵押、质押或者保证, 在银行存入首期房款, 借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。

二、我国商业银行消费信贷业务及用户分析

(一) 商业银行消费信贷的总量分析

我国商业银行的消费信贷业务自1999年以来迅速发展, 规模扩张强劲。消费信贷总量增长趋势明显, 全国消费信贷余额从1997年末的172亿元增长到2012年末102723亿元, 在十几年的发展进程中增长了597.2倍, 但是占GDP的比重相对增长较慢, 如图1所示。

(二) 网络消费贷款的用户信息分析

2015年中国网络信贷用户使用行为分析超4成网民申请过贷款, 银行网络渠道成为最常使用渠道。

从图2和表1可以看出, 2015年中国互联网用户贷款申请情况分析中, 有41.0%的网民表示申请过贷款。其中, 利用网上途径申请贷款比例30.3%, 网下途径申请贷款占比10.6%。而网上申请贷款方式中, 占比最大的是银行网络途径, 接近13.2%;其次是电子商务平台, 比例达8.2%;另外, P2P小额信贷和金融搜索平台分别占比3.1%和3.0%;另有2.9%是其他金融机构线上申请。

这说明, 在传统贷款方式中, 银行贷款具有风险小, 利息相对便宜和征信系统比较完善等特点;再加上当前互联网技术的飞速发展, 银行网络贷款方式的用时越来越短, 效率越来越高。所以, 银行网络贷款方式发展成为网民使用最多的一种贷款方式;与此同时, 在互联网金融蓬勃发展的大背景下, 具有贷款条件比较宽松、贷款时间短特点的电子商务平台、P2P小额信贷平台快速顺应网民个性化的小额贷款方式的需求, 并慢慢发展成为互联网用户最常用的网络贷款方式。今后, 进一步完善电子商务平台和P2P小额信贷平台的征信系统, 将会不断地促进信贷业务的规范发展。

(三) 中国网络信贷用户使用偏好分析

网络广告是网民了解贷款的最重要途径。

根据表2可知, 2015年中国互联网用户了解贷款的途径分析显示, 通过存在网络广告了解贷款的用户比例最高, 达到35.3%;其次, 通过亲友推荐了解贷款的用户占33.1%;另有30.1%的用户表示通过对方公司工作人员推荐了解贷款。在互联网蓬勃发展, PC及移动设备广泛应用的前提下, 网民倾向于通过网络广告了解贷款;另外, 亲友推荐、对方公司工作人员推荐也成为了网民了解贷款的重要渠道;微博、微信等社交软件的火爆使微博公众号、微信朋友圈也成为网民了解贷款的一大途径。

三、促进我国商业银行消费信贷业务发展的路径选择

(一) 增强消费者信贷意识, 构建良好信用意识

首先, 加强宣传, 引导消费者树立理性的信用消费观念。可以通过加强宣传, 告知消费者勤俭节约是一种美德, 这种思想不能丢, 当然过度节俭的行为是不可取的, 会阻碍经济的发展, 在我国需要发挥消费需求拉动经济增长时, 我国居民应该树立的是“量入为出”的理性信用消费观念。

其次, 提高居民收入水平, 增强消费能力和承贷能力。作为政府应积极采取各种措施促进国民经济增长并提高居民工资等收入。比如针对城镇居民, 政府可以全力促进中小企业和民营经济发展, 通过减免税费、多渠道融资等措施促进其做大做强, 从而为周边居民创造更多的就业岗位。

另外, 要缩小居民收入差距。政府可以采取以下措施:第一、优先发挥再分配对财富分配格局的调节作用, 加快调整财政支出结构, 将财政支出更多的向农村、低收入群体、老少边穷地区倾斜, 保证民生福利支出的增长快于财政收入的增长。第二、对于腐败现象要加大打击力度。第三、加大实施对垄断性行业的改革, 使收入达到均衡。

再次, 充分发挥舆论特别是各新闻媒体的宣传推介功能, 重点突出信用的通行作用。大力开展诚信教育活动, 努力倡导诚信至上的价值观念, 积极创建“守信光荣, 失信可耻”的金融环境, 推动“信用至上”的理念的普遍养成, 促使诚实守信行为成为人们自觉的行动。此外, 要加强社会信用监督, 建立公示制度, 使居民有意识地珍爱自己的信用记录, 形成良好的信用意识。

(二) 充分利用线上、线下推广渠道

从文中的表2不难看出, 网络广告已经成为网民了解贷款最主要的渠道, 因此商业银行应学会线上 (网络广告、微信朋友圈、微信微博公众号) +线下 (实时推荐) 的模式来拓宽业务渠道。包括图像式广告、关键词广告、网络联盟广告等, 其中邮件广告营销也算是一种网络广告, 而且它也是一种投资少回报多的推广工具, 比如国内的华思邮件营销, 国外很多公司也都采用邮件营销作为宣传工具。除此之外, 提高资金到账速度, 减少信贷办理手续, 降低利率等同样可以发展信贷业务。

(三) 优化我国商业银行发展消费信贷业务环境

包括完善社会保障体系以及健全个人信用制度。

目前, 我国信贷信息的来源和数据的使用主要局限于各金融机构。所以, 建立一个全国统一的个人信用信息登记系统已成为我国的当务之急, 利用居民身份号码建立一一对应的个人资信帐户, 该账户由三大部分组成:一是基于公安部门的户籍信息, 主要包括姓名、年龄、文化程度、婚姻状况等信息;二是收入、职业、职位等来自工作单位的人事信息;三是源于金融机构的个人信用信息, 主要包括个人存贷款明细、债务偿还情况、是否存在不良记录等信息。

四、总结

总的来说, 我国的商业银行消费信贷业务与美国等发达国家比较, 发展还不够, 制约其发展的因素和困难还不少。在看到问题的同时, 也要充分肯定, 商业银行的消费信贷业务在我国潜力巨大、前景光明、大有可为, 是商业银行的发展趋势。

摘要：在全球经济环境日益严峻, 国外需求面临巨大压力的形势下, 对于我国来讲, 如何扩大内需刺激消费成为振兴经济的重中之重。当前, 随着我国消费信贷市场的不断扩大, 住房、汽车、助学贷款以及各种其他耐用消费品的贷款等商业银行的业务得到突飞猛进的发展。较西方而言, 我国信贷业务起步相对较晚, 同时市场机制还不健全, 因此随着商业银行消费信贷业务的开展, 许多问题和风险也逐渐暴露。本文依次介绍了消费信贷的发展与现状, 然后结合我国的实际状况分析了消费信贷发展存在问题和原因, 最后针对这些存在的问题提出一些具有现实可行性的对策和措施。

关键词：商业银行,消费信贷,市场经济

参考文献

[1]蒋萍.宏观调控下个人消费信贷业务风险防范[J].中国外资 (下半月) , 2011, (4) :33

[2]张谦.浅析我国商业银行个人消费信贷业务的发展现状及对策[J].城市建设理论研究 (电子版) , 2013, (9) .

[3]巩雪.我国商业银行个人消费信贷业务潜在风险分析与思考[J].中国科技财富, 2011, (10) :206

商业银行信贷业务创新 篇11

【关键词】大数据 信贷业务 数据挖掘 关联分析

人类进入21世纪以后，随着互联网技术特别是移动互联网技术的发展，电子产品的爆发式增长，随之而来的是海量数据的产生，即我们所谓的大数据。大数据是指具有数量巨大、多类型、不同结构化程度、不均衡价值密度、不一致动态特征、不同应用处理特征等特点的信息集合。2006年全球产生的数字化信息量大约16.1万PB，约是历史上图书信息总量的3000倍。随着大数据时代的到来，美国政府将大数据视为强化美国竞争力的关键因素之一，把大数据研究和生产计划提高到国家战略层面。2012年3月，美国奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，这是继1993年美国宣布“信息高速公路”计划后的又一次重大科技发展部署。美国政府认为大数据是“未来的新石油与矿产”，将“大数据研究”上升为国家意志，对未来的科技与经济发展必将带来深远影响。

一、大数据时代的到来给商业银行的信贷业务带来了机遇

信贷业务是商业银行最重要的业务，是利润的主要来源。传统的信贷业务，是商业银行的信贷员在了解企业的资产、负债、所有者权益、生产销售等情况的基础上，以资产进行抵押或者第三方担保等发放贷款，在这个过程中，许多环节必须依赖信贷人员的职业经验判断，虽然有风险管理员的全程监督，最后由信贷审批委员会审批，但银行的信贷资产质量还是大幅度下滑。中国银监会发布的《商业银行主要监管指标情况表》显示：截至2013年末，商业银行不良贷款率升至1%，创两年高点。

信贷资产出现坏账的原因是多方面的：信贷人员的专业能力问题；职业操守问题；客户不诚信问题；国家法律不够完善问题；国家经济大气候问题等等。在借贷的过程中银行和企业的博弈，银行处于不理的地位，银行和企业的信息不对称，银行只是凭借企业提供的材料进行贷与不贷的决策，风险是显而易见的。

而大数据时代的到来，为商业银行的信贷业务带来了机遇。我国的商业银行，特别是国有商业银行，拥有世界上最大的客户群和网点网络，每天产生海量的客户账户交易信息，另外，我国的商业银行都拥有雄厚的资金实力和技术实力，因此，在大数据时代是处于比较优势地位的。商业银行可以根据拥有的数据资源进行数据挖掘，开发信贷客户关系管理系统，利用聚类分析法对信贷客户进行细分，从而为不同的客户开发不同的信贷产品；利用关联分析法对客户进行交叉营销，从而最大限度提高客户的贡献率；利用分类法识别优质客户，为优质客户可以放宽贷款的条件，提高贷款的额度，从而提高优质贷款的比例；利用孤立点法，分析贷款客户的异常行为，对可能出现的贷款损失进行预警，对客户进行及时的跟进服务，

了解企业经营情况和贷款使用情况，发现异常可以及早采取行动，最大限度地降低贷款风险。

在这方面，电子商务企业阿里巴巴为商业银行做出了榜样：它借助大数据技术自动分析判定是否给予企业贷款，全程不进行人工干预，截至目前阿里巴巴已经放贷300多亿元，坏账率约0.3%左右，大大低于商业银行。在相同的市场环境中，有如此的巨大反差，不能不引起人们的反思。这是基于大数据的精准数据分析战胜基于经验分析的普通专家的例子。

虽然在大数据时代，商业银行处于有利的地位和取得了一定的成绩，但是，仍然面临严峻的挑战。

二、大数据时代的到来给商业银行的信贷业务带来的挑战

（一）数据结构单一、不够完整

商业银行的数据主要是客户账户的交易信息，客户的个人身份信息等大多是结构性数据，而在大数据时代，大数据中的结构性数据只占15%左右，还有85%的数据是半结构性数据和非结构性数据。因此，商业银行要利用自己连系广的特点，利用代理服务等和电力公司，自来水公司、煤气公司、电讯公司等公用事业单位进行信息共享，广泛收集一切和客户有关的信息，利用代理淘宝等互联网商家付款的业务，和电商交换客户的消费信息等数据，和导航服务提供商合作，获取客户的交通信息，和医院交流客户的健康信息，从法院的资料库获取客户的合同信息、判决信息，还有大量的法庭调查信息等等，在大数据时代，你只有获取尽可能详细的客户资料，你才可以了解你的客户，然后更好地服务客户，在这场以大数据为背景的信息战中立于不败之地。

（二）缺乏专业人才

大数据带来的是一次革命，它不仅颠覆了我们以往的许多传统观念，而且，对我们的知识结构也将是一次革命，以往的专家如果在大数据浪潮面前如果不及时更新自己的知识结构也将面临被淘汰的危险，而对商业银行来说，最棘手的问题是缺乏人才，因为大数据对人才的要求与以往完全不同，国外给出了一种全新的称呼叫数据挖掘科学家，他们要懂统计学，会编程，懂专业知识。

三、解决办法

一是要普及大数据知识，树立大数据观念，为数据挖掘奠定思想基础。通过讲座、培训、派人进修等方式，在全行上下形成一种大家都来学习大数据知识，利用大数据知识为银行增效益的氛围。

二是在银行的日常工作中要有大数据观念，在客户信息的录入方面要准确，完整，在有关客户属性的设计方面要体现数据挖掘的观念，考虑数据挖掘在概念分层等方面的便利性。

三是进行相应的组织机构调整，建立有数据分析师，电脑工程师，和各专业人员组成的团队，为数据挖掘奠定组织基础。大数据时代的数据挖掘是一个系统工程，必须建立跨部门的工作小组共同攻关，才能建立比较科学合理的数据仓库，同时开发出适用的挖掘工具，把数据仓库和数据挖掘变成现实的生产力，为提高信贷资产质量服务，为提高商业银行的效益服务。

四是全方位收集数据，建立一个统一的数据仓库，为进一步的数据挖掘奠定物质基础。商业银行要建立自己的数据仓库，一方面把以前的历史数据以科学、合理的方式导入数据仓库，另外利用银行联系广泛的优势，和关联企业进行数据共享，把关联企业的数据也要导入数据仓库，建立涵盖客户方方面面信息的数据仓库，然后在此基礎上进行数据挖掘，挑选优秀的企业作为信贷业务的目标客户，克服传统上银行等贷款客户上门的做法，主动出击，既满足优势企业的资金需求，又为银行创造效益。

商业银行信贷业务创新 篇12

近年来, 我国商业银行信贷管理水平有了较大提高, 如健全了信贷风险管理的组织体系, 实施审贷分离制度;建立了信贷授权制度;实现了对客户的评级授信、统一授信制度等。但是同时部分信贷风险也在不断的增加。

一、信贷风险管理存在的主要问题

(一) 信贷风险组织架构存在缺陷

我国商业银行信贷风险管理中普遍存在业务归属不清, 部门之间职责划分不明等情形。各商业银行分支行下属的信贷市场营销部门和风险管理部门虽然分属两个不同部门, 但是风险管理部门仅对公信贷发起部门的极少数业务有审批权限, 对个人信贷及信用卡业务完全没有审批权限, 这在实际上并没有起到风险控制的作用。现实工作中, 往往存在信贷员身兼多职, 既要完成营销贷款的指标又要负责贷后清收及风险管理等工作的情况。同时, 当客户前来办理信贷业务时, 由于商业银行信贷业务的前中后台事实上并没有做到彻底分离, 使得商业银行信贷部门的经营目标并不明确, 一方面, 由于商业银行没有有效的、长期的约束激励机制, 再加上为了各分支行追求短期效益目标, 非常容易产生强烈的追逐短期利益行为, 导致基层管理者忽视实际风险承受能力而选择盲目发放贷款, 同时信贷风险管理的手段并没有系统化、常态化的应用, 这就埋下了巨大的风险隐患;另一方面, 各商业银行没有建立周密的规章制度来制约信贷业务人员的行为和权利, 这使得信贷人员为牟取私利而不择手段地与企业串通套取银行信贷资金等道德风险大大提升。

(二) 队伍整体素质不高

目前, 商业银行基层行人员数量不足, 发放贷款过程中往往侧重于贷款投放的金额, 而忽视了信贷资产的质量;信贷人员业务培训不足, 部分信贷人员缺乏基本的信用贷款管理、企业管理等相关商业银行经济基础知识和风险合规管理的意识, 这使得现实中各商业银行信贷风险管理水平良莠不齐。现实中大部分信贷客户经理只注重如何达成上级行的各项指标任务, 如何得到更多的工资报酬, 并不注重其发放的信贷资产的实际资产质量及盈利能力, 贷后风险管理流于形式, 形同虚设, 普遍存在“重投放, 轻管理”的情况。

由于业务人员能力不强, 各商业银行对企业客户的历史经营业绩情况比较分析、同业经营情况比较分析、企业的现金流量情况分析, 尤其是对企业未来现金流量的预测不够, 使客户的现实风险状况没有办法得到客观反映。该行目前在信贷业务分析决策的过程中主要运用的是信用等级评定、最高综合授信额度核定及贷款风险度测算等方法, 在现实中, 由于难以判断企业客户所提供的财务报表的真实性, 由于理论和实践的差距难以准确设定评价指标的标准, 及设定评价指标不尽合理和评价方法不甚科学等原因, 使以上的分析不能够让企业的真实状况得到真正反映。由于部分商业银行的信贷业务经办人员的合规经营意识薄弱, 甚至存在为满足客户贷款需求, 主动授意资产评估公司提供不实的、虚高的抵押资产评估值, 唆使客户修改财务报表, 调查不实, 收集虚假材料等现象。

现实工作中还普遍存在信贷业务人员风险管理观念陈旧, 难以适应现代社会快速的业务发展步伐和日益复杂的风险环境, 信贷管理意识贯彻不够充分等问题, 这使得有部分员工产生信贷风险管理仅仅是风险管理部门的工作的认识误区, 没有树立“向风险管理要效益”的正确理念。

(三) 贷款的“三查”制度执行不力

贷款发放流程上, 现实工作中业务经理执行贷款“三查”制度不力, “三查”工作也做得不够深入和细致, 普遍存在“三查”制度流于形式情况:一是针对贷前调查环节, 银行没有建立系统的量化客户初选标准, 没有根据其预测的现金流方式筛选信贷客户, 没有对定性信用评级因素的相关量化标准的使用、调整进行实时监控;信贷业务人员往往轻易采信和运用企业客户提供的文字材料和数据, 没有按照银行的信贷业务风险管理要求进行整理、使用, 只做表面文章, 对企业实际经营管理情况了解不够深入, 贷款人信用评级的主观随意性大。信贷客户信用控制测算量与实际情况出入大, 不能达到控制信贷风险的目的;二是贷款申报、审批和发放仍有不足。商业银行并没有制定明确的定价方式, 不存在根据企业信贷风险状况而制定的信贷最低价;信贷资产准入条件仅包括申报文字材料是否齐全规范, 实际贷款业务发放中缺乏对贷款客户是否能够真实履行贷款合同的有效监督手段;三是在贷后检查环节中, 信贷业务人员往往只侧重于企业客户提供的静态的书面材料, 缺乏对企业客户实际的动态变化情况应变能力

(四) 信贷风险管理基础薄弱

我国商业银行的信贷风险管理还存在着多处比较薄弱的地方。主要体现在以下几个方面:

1. 客户经理提供的企业财务数据不真实导致的部分客户的信用评级授信资料没有可信性。

2. 信贷档案资料不规范, 业务操作中相关法律审查手续及贷款前提条件落实不及时, 影响了档案的连续性和完整性。

3. 目前各商业银行实行的信贷责任人制在具体业务操作中不能够详细、明细的认定责任。

4. 信贷风险管理工作流于形式, 仅停留在口头、文件及会议上, 没有落到实处的现象时有发生。

5. 信息采集手段难落后, 难以从整体上把握客户的生产经营情况, 现有风险预警系统反应迟钝。

6. 普遍存在贷后管理轻实质, 轻质量, 重形式的现象。贷后的借款用途检查流于形式, 没有起到贷后检查的作用。

7. 逾期贷款催收不及时、清收力度不够, 资产保全工作不到位。

8. 不良贷款的责任认定不仅停留在企业客户观因素, 对银行内部责任人的认定流于形式, 处罚难度大, 不能形成良好的信贷风险约束机制。

(五) 信贷资产质量分类的方法存在误区

我国各商业银行目前使用的贷款质量分类方法主要强调技术层面上的要素, 忽视了全面的系统性的规范化的分析。信贷质量分类结果的认定及审批过程中, 主观、盲目的判断取代了对客观事实的分析, 导致信贷质量分类陷入以下误区:

1. 将时间判断作为信贷质量分类工作的重要依据。

业界普遍将尚未到期的贷款视为正常的贷款, 然则事实上贷款是否逾期与逾期时间的长短难以全面反映信贷资产的质量情况。

2. 把主观意愿当作信贷风险分类情况的主要依据。

信贷风险分类认定过程中, 大部份环节必须由业务人员来进行主观判定。现实工作中存在分类人员仅凭主观意愿, 随意做出分类判定, 完全扭曲信贷风险分类的实质, 从而忽略了分类引导相关人员注意影响贷款偿还的主要因素。

3. 误将信用评级等同于信贷资产质量分类。

一般说来, 银行贷款还款的可能性与客户信用等级成正比, 信用等级高, 信贷资产分类结果优良的概率自然大, 但二者之间仍存在诸多不同。信用等级的评定主要侧重于对企业客户的历史工作业绩进行回顾和考察, 并且局限于对借款人自身的评定;信贷资产的风险分类则侧重于评价具体某笔信贷业务的风险情况, 除了要关注借款人本身还款的可能性之外, 还要考虑外部支持因素, 现实中常常出现还款能力与信用等级相背离的情况, 故而仅以信用风险评级代替信贷分类, 在一定程度上会掩盖信贷资产清偿的本质问题。

二、我国商业银行信贷资产风险管理的改进对策

(一) 重新整合信贷风险管理各部门的职能

各商业银行应在现有的信贷风险管理体系上, 从风险全过程控制角度出发, 明确各科室职责, 重新整合涉及信贷业务流程的各部门的职能, 具体情况如下:

1. 由各商业银行二级分行的个人金融部、公司业务部和下属支行业务经理, 切实负责各类资产业务的营销和贷前调查, 切实做好贷前调查工作。

2. 风险审批部门主要为风险管理部, 主要负责资产业务的准入审批, 由专人负责其对辖属机构申报的信贷客户进行评级和授信审查、贷款审批。

3. 贷后监督检查中心从个人金融部及公司业务部中独立出来, 专门负责风险检查及贷后管理, 对贷款的实际用途、借款人的还款能力、抵押物的变现价值等要素进行跟踪、分析, 定期对信贷档案进行合规性检查, 便于及早发现问题, 将风险端口前移。

4. 人力资源部门把信贷资产质量变动情况纳入业务受理部门、风险管理部门等部门负责人及客户经理的绩效考核体系中, 增强业务负责人的主观能动性。

5. 建立独立的风险处置管理中心, 切实做好关注类及不良资产的清收处置工作。

6. 其他各相关业务部门做好辅助、保障工作:财务管理部、监保部及信息科技部等部门要及时做好数据信息收集工作, 办公室档案中心要及时将信贷档案整理、归档并入库, 做好信贷业务档案的保管、调阅和清查工作。

(二) 优化人力资源配置

人力资源问题是银行业务发展壮大的最核心问题。商业银行的信贷业务要想得到健康、快速、持续性地发展, 必须要打造出一支素质过硬的专业信贷人才队伍。

1. 要深刻理解做好信贷业务的关键是要做好人才保障。

要将人才培养工作列为重中之重, 从本行的实际情况出发, 对业务发展进行合理规划, 要确保信贷人员在数量和业务配比上能支撑本行业务的良性发展。

2. 要定期进行专业培训。

要按照“理论与实践相结合, 政策与理论相对应”的基本原则, 对分支行基层的信贷工作人员, 有目的地、连续地进行业务操作技能、信贷业务基础知识、及相关法律法规等方面的专业培训, 切实业务人员的专业化程度。同时要充分利用总、省行及外部监管单位提供的培训资源, 加强有关信贷政策、制度、风险分类等方面的培训工作

(三) 完善信贷风险预警体系

完善的信贷风险预警体系能够将风险防范关口前移, 有效防范风险。对信用不良企业及时、充分地在全系统内沟通, 起到预防作用。长期以来, 商业银行缺乏有效的风险预警体系, 常常出现风险反应滞后和风险判断表面化的现象, 各商业银行迫切需要解决加强风险预警功能的问题, 主要从以下几个方面着手:

1. 健全信贷风险管理制度。

首先, 要建立建全贷前审查机制, 目前的信贷审批过程中, 业务审查人员的工作主要是建立在针对客户分析的调查资料上, 如果调查资料有问题, 后序的工作都是徒劳。对调查资料上的信息的来源渠道进行审查, 有利于开展后序工作。各家商业银行可以规定在贷前调查时要对相关信息的来源渠道进行审查, 并在有需要时进行实地走访。还要通过面对面方式进行沟通获得的与企业各级管理者相关的资料做好书面访谈记录, 同时要求签字, 并将该访谈记录作为信贷档案保管。其次, 要完善信贷检查监督制度, 建立信贷检查报告制度, 信贷检查人员按月根据检查情况报告, 对已经出现或预计可能出现的风险进行提示, 并对违规人员及行为进行通报并记录。监督检查人员要根据信贷工作人员的工作情况纳入其绩效考核当中。

2. 改进风险预警分析技术。

一是要加大定量分析的比重:科学研究表明, 合理的指标体系中, 定量指标的比重不应低于50个百分点, 为达到预期效果, 定量指标比重可以提高到67个百分点以上。二是要提高定性分析的质量:要将定性分析和简单的主观臆断区分开来, 充分利用统计手段消除定性分析中的主观成分, 尽量降低偶然因素等对预警分析的结果所造成的影响。同时, 定性指标的细分能够在一定程度上降低主观判断出现失误的概率。

3. 加强系统性风险预警分析。

通常采用的风险分析手段往往仅注重客户经营业绩情况, 这种方式极易被不切实际的数据误导, 并会大幅降低其对未来风险的预警功能, 从而造成风险甚至损失已经形成时才进行应对。切实可行的客户个体风险预警应更注重对宏观层面的因素实施监测。期间要重点考虑国家相关政策及专家的指导意见, 强化风险预警体系的有效性。

(四) 建立健全尽职问责制度

要建立健全不良贷款压降的层层问责制, 要加大对责任人的追究力度。对不良资产不降反升及本年新增不良贷款比例超过存量贷款3%、清收压降工作不力的人员及部门要严格问责;对不良资产清收工作中失职、违规甚至违法等行为要认定相关责任人, 对责任人做出经济及行政处罚, 必要时要对涉及违法行为人员及时移交司法机关;对历史遗留的不良贷款, 要辨明不良贷款的形成原因, 追究责任人责任。

(五) 加大力度压降不良资产