商业银行业务介绍

商业银行业务介绍（共10篇）

商业银行业务介绍 篇1

投资银行业务

一、业务简介

为顺应国际金融业混业发展的趋势，满足客户日益差别化、个性化的高端业务需求，中国工商银行北京市分行于2003年组建了投资银行部，利用在客户、网络、资金、信息和人才等方面的综合优势，以高素质的项目团队，承揽重组并购、银团贷款安排管理、股权私募（含直接投资顾问）、结构化融资顾问、资产证券化、信贷资产转让、非金融企业债务融资工具承销、企业上市发债顾问、资产管理、企业常年财务顾问、企业资信服务、政府与机构财务顾问等投资银行业务。

投资银行部成立以来，坚持“以客户为中心”的经营理念，凭借我行丰富的客户资源和信息优势、庞大的网络、雄厚的资金实力，业务发展迅速，已经为众多大型客户和大型项目提供了全方位、高效、专业化的综合金融服务。

二、业务品种介绍

业务品种包括三类，一是基础类投行业务，包括常年财务顾问、对公资信证明业务、单位信用等级证明业务、资信调查业务；二是品牌类投行业务，包括银团贷款、重组并购顾问、投融资顾问业务、顾问型资产证券化、直接投融资顾问业务；三是牌照类业务，包括非金融企业债务融资工具承销、企业上市顾问业务等投资银行业务。

基础类投行业务

一、常年财务顾问

常年财务顾问业务是工商银行为客户提供的持续、有偿的顾问咨询服务。其具体服务内容包括：

（一）基本服务：以纸质或电子报告为主要载体，结合电话、座谈等多种形式，根据客户行业特点，依托工商银行投资银行研究中心的智力资源，定期向客户提供国内为宏微观经济金融报告。报告内容涵盖市场动态、行业分析、金融财经咨询、投融资政策与法规、理财计划、银行业务及产品、培训服务等。帮助客户从海量咨询中甄选最有价值的内容，运筹帷幄，把握先机。

（二）专项服务：针对客户个性化的顾问需求，采取灵活的顾问方式，就企业在财务管理、投融资、资产重组、债务重组或置换、收购兼并、企业改制以及破产清算等各方面提供专业的顾问方案，帮助企业解决发展壮大道路上遇到的各种困难，陪伴企业成长。如果客户需要我行就其上述经济活动提供方案设计并协助完成方案实施，应与我行就服务内容、服务方式、收费标准、支付方式以及权利义务关系等内容另立专项财务顾问服务协议。

二、对公资信业务

我行接受客户委托，依据客观事实，就委托事项采用“一事一证”的方式，为委托人开立证明书并收取一定费用的中间业务，包括单位资信证明和《银行询证函》两类，共包含39个业务品种；另外，我行还可以根据客户特殊业务需求，开立我行能够验证相关信息的其他资信证明。

对公资信证明业务一览表

序号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 对公资信证明业务名称

单位开户证明 单位单账户存款余额证明 单位多账户存款余额证明 单位存款发生额证明 单位贷款余额证明 单位贷款余额状况证明 单位贷款发生额证明 单位结算记录证明 单位银行承兑汇票证明

单位保函证明 单位信用证证明 单位委托贷款证明 单位缴资证明（内资）证明 单位缴资证明（外资）证明 二级账户单账户存款余额证明 二级账户多账户存款余额证明

单位账户注销证明 信用卡守信证明

序号 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38

对公资信证明业务名称 银行账户无冻结情况证明 存款-待处理久悬未取证明 存款-久悬未取证明 单位定期存款情况证明

无透支记录证明 专用账户单笔贷方发生额证

明 未建立信贷关系证明 贷款余额及还贷记录证明 预留银行印鉴授权签字人证

明 多笔贷方发生额证明 保证金存款证明 通知存款证明 银行承兑汇票余额证明 多笔银行承兑汇票证明 托收的商业汇票证明 已贴现的商业汇票证明 未完成之外汇买卖合约证明

信托存款证明 委托存款证明 代扣进出口增值税证明 19 信用卡（单、双币种）余额证明 39 20 通用证明

其中20个通用证明是为客户办理的特需资信证明。

三、单位信用等级证明业务

单位信用等级证明业务是我行接受单位客户委托，按照规定程序的本行内部评级标准，评定委托单位在一定经营期间内的综合资信状况，出具《中国工商银行北京市分行信用等级证明书》并收取相关费用的业务；该业务根据客户需求时间的缓急程度可以选择定期、不定期和加急三种方式。其中定期业务申请受理时间与每年我行内部评级工作时间同步，不定期和加急业务可在年内任意时间受理。

四、资信调查业务

我行接受委托人委托，在法律许可的范围内，经被调查人同意，对委托人针对被调查对象提出的调查内容与事项进行调查，为委托人出具调查报告并收取费用的有偿信息服务。资信调查业务包括单位调查业务、资产调查业务、市场调查业务和组合资信调查四大类。具体服务内容包括：

（一）单位调查业务品种：与银行往来情况调查、信用能力调查和单位综合实力调查。

（二）资产调查业务品种：单项资产调查、综合资产调查。

（三）市场调查业务品种：地区市场调查、行业市场调查。

牌照类投行业务

一、非金融企业债务融资工具承销业务

非金融企业债务融资工具是指具有法人资格的非金融企业（以下简称企业）在银行间债券市场发行的，约定在一定期限内还本付息的有价证券。目前主要包括短期融资券和中期票据。债务融资工具可以帮助企业客户很好的降低融资成本，并且有利于提升公司形象，提高企业知名度。我行作为最早获得债务融资工具承销资质的金融机构之一，具备丰富的发行经验，与监管机构保持密切的联系和沟通，能够准确把握监管机构的政策。而且，工商银行作为银行间债券市场最大的做市商，具有强大的市场议价能力。

二、企业上市顾问业务

我行可为境内具有上市潜力的企业客户实现上市目标提供顾问服务，并帮助企业实施战略规划、整体重组计划、改制方案、股本私募安排，推荐上市保荐人、承销商及其他中介机构，统筹协调上市等有关事宜。

服务内容主要包括为拟上市企业客户设计并实施改制方案、资产重组方案；协助目标企业及相关中介机构制作相关文件；为拟上市企业客户的IPO 申请、筹备工作提供合理化建议；协助拟上市企业对第三人（指保荐人、证券公司、会计师事务所、律师事务所等机构）的资格进行审查及选任；协助第三人对拟上市企业进行尽职调查，负责有关资料的收集与传递，并利用自身资源、网络优势在可公开信息范围内提供信息支持。

品牌类投行业务

一、银团贷款

银团贷款是指获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构参加，基于相同的贷款条件，采取同一贷款协议，向同一借款人发放的贷款。我行向客户提供的银团贷款业务包括银团贷款安排和融资顾问服务。

银团贷款安排：我行作为牵头行，筹组贷款银团，采用同一贷款协议，按照相同的贷款条件向同一客户提供本外币贷款及其他授信。

融资顾问服务：根据客户资金需求，分析融资的可行性，设计融资方案，提供与融资相关的各项咨询服务。

我行银团贷款适于客户的大额融资需求，包括项目融资，企业并购、资产重组、进出口贸易、发行股票债券等过程中的过渡性融资需求及结构性融资需求等。

二、重组并购顾问业务

根据不同客户的需要，为国有、民营、外资等各种类型企业的联合、合并、分立、股权转让和收购等经济活动提供顾问服务和融资支持，协助其实现扩大市场份额、扩张企业规模、投资多元化、有效利用财务资源、产权和资源的优化整合等战略目标。工商银行将凭借在客户、网络、资金、信息、人才等方面的综合优势和自身的资源积累，围绕客户的发展战略，协助客户统筹管理包括价值评估、目标选择、可行性研究、交易结构和方案设计、风险分析、商务谈判、融资安排、备案报批和信息披露等环节在内的交易全过程，在最优的时机、以最优的方式、用最优的条件帮助客户实现调整结构、整合资源、强化核心竞争力的目标。

三、投融资顾问业务

投融资顾问业务是我行为帮助客户优化融资而提供的个性化财务顾问服务，服务内容包括但不限于融资期限结构优化、成本优化、币种优化等。根据具体服务内容的不同，投融资顾问可分为结构化融资顾问、项目融资顾问和一般融资顾问。

结构化融资顾问是指为达到调整客户资本结构、优化客户负债期限、降低客户融资成本等目的，以债务类产品为基础，组合使用股权类、固定收益类、衍生类或其他金融产品，满足客户复杂融资需求的投资银行业务。

项目融资顾问是指在客户项目建设过程中，我行为其设计某种融资工具（如贷款、企业债、公司债等），并提供诸如股东投资方案设计、外部评级咨询、财务诊断、资产重整、融资方案设计等顾问服务的业务。

一般融资顾问是指在客户日常经营过程中，我行为其设计某种融资工具，并提供诸如财务诊断、金融工具选择、融资期限和币种方案设计、信用增级与偿债方案设计、现金流与帐户管理方案设计等顾问服务的业务。

四、顾问型资产证券化业务

我行为适应客户需要，将客户持有的预期可产生未来现金流的基础资产进行组合后，出售（或信托）给特殊目的载体，以实现破产隔离，并由特殊目的载体对该组合资产进行现金流重组和信用增级后，发行可流通证券；或发起人利用现金流重组、破产隔离和信用增级等资产证券化技术，实现低成本的资产抵押融资，提高自身资产流动性。

我行可为客户担任财务顾问及其他中介角色，设计资产证券化交易结构、交易流程，并协调其他中介机构完成资产证券化交易。

五、直接投融资顾问业务

我行可为境内企业客户通过协议转让、股权私募、定向增发以及法律法规允许的其他方式引进境内外战略投资者、财务投资者等提供的中介、咨询及顾问等服务。包括：为企业引进合格的投资者，统筹协调有关事宜；为境内外投资者寻找适合投资的目标企业，协助投资者实施投资战略，统筹协调有关事宜。服务包括提供尽职调查、企业估值、商务谈判、交易管理，以及推荐会计师事务所、律师事务所等中介机构等内容。

服务内容主要包括为拟引进投资者的企业设计方案，协助企业及相关中介机构制作相关文件；根据企业的实际需要，向企业推荐合格的境内外投资者；拟以股权转让方式引进投资者的企业，我行为其设计转让方式、操作策略、转让程序等提供合理化建议；协助企业对中介机构的资格进行审查及选任；拟以再融资（包括定向增发、增资扩股）方式引进投资者的上市或非上市企业，我行为其筹备工作和行政审批提供合理化建议；协助企业对中介机构的资格进行审查及选任；为境内外合格的投资者设计投资方案，协助投资者及相关中介机构制作相关文件；根据投资者的实际需要，为其寻找适合投资的目标企业；协助企业对拟引进的投资者进行尽职调查，或协助投资者对目标企业进行尽职调查，负责有关资料的收集与传递，利用自身资源、网络优势在可公开信息范围内提供信息支持，协助在直接投资过程中或直接投资后安排相关融资。

商业银行业务介绍 篇2

关键词：铁通IP VPN,业务,介绍

IP VPN业务是铁通公司“商务新动力”旗下的一项新业务。目前, 铁通在全国与深圳奥联公司合作开展了此项业务, 业务至开展以来, 迅速的在铁通路内及路外发展了很多的用户, 其中包括:路内的西铁、三门峡医保, 路外知名吉林大药房、汉中环保局等用户。

中国铁通拥有丰富的客户资源、强大的品牌效应加之深圳奥联拥有优秀的产品、先进的技术、专业技术支撑平台, 业务开展取得良好的效果:丰富了远程联网业务模式、增加了运营收入、建立了可以在他网用户开展业务的基础平台等等。

为贯彻落实铁通公司关于加大增值业务发展力度, 努力实现增值业务的规模发展, 铁通蚌埠分公司一直在探索关于IP VPN业务的发展之路。下面, 笔者将IP VPN产生的原因、业务概念、业务定位及业务推广方面内容分享给大家, 希望能够给同仁们一定的帮助。

IP VPN产生的原因

IP VPN产生的原因有两点:一是远程联网的需求, 例如:企业信息化, ERP/OA/CRM…所有这些应用, 都离不开一个基本条件就是需要一个网络平台;通过DDN/FR/SDH, 线路成本高, 受运营商网络覆盖范围的制约, 需要专业人员维护;通过拨号, ISDN, 没有加密措施, 长途成本高, 带宽低;二是INTERNET技术的发展环境, 如遍布任何一个角落, 带宽高, 速度快;越来越多的人都喜欢和习惯使用INTERNET作为交流和工作的必备工具等等。随之便产生了IP VPN业务。

IP VPN的产生不仅解决了安全问题, 可以采用IPSEC/GRE/PPTP/L2TP、加密、数据验证、IKE等技术, 解决数据在INTERNET上传输的时候安全问题;而且解决了节约成本问题, 因为架构在公共网络平台上, 不用铺设专用线路, 所以成本相对降低。

IP VPN业务介绍

IP VPN是指通过共享的IP网络上建立私有的数据通道, 将分布在不同地域的网络或终端连接起来, 构成一个专用的、具有一定安全性和服务质量保证的网络。

IP VPN是通过隧道机制实现的, 隧道机制可以提供一定的安全性, 并且使VPN中分组的封装方式、地址信息与承载网络的封装方式、地址信息无关。目前常见的IP VPN技术有第二层隧道协议 (L2TP) 、IP安全协议 (IPSec) 、多协议标签交换 (MPLS) 协议等。

1 IPSec VPN业务

IPSec (Internet Protocol Security) 即Intenet安全协议, 是IETF提供Internet安全通信的一系列规范, 它提供私有信息通过公用网的安全保障。

IPSec规范相当复杂, 规范中包含大量的文档。由于IPSec在TCP/IP协议的核心层———IP层实现, 因此可以有效地保护各种上层协议, 并为各种安全服务提供一个统一的平台。IPSec也是被下一代Internet所采用的网络安全协议。IPSec协议是现在VPN开发中使用的最广泛的一种协议。 (见图1)

2 SSL VPN业务

SSL的英文全称是“Secure Sockets Layer”, 中文名为“安全套接层”, 它是网景 (Netscape) 公司提出的基于Web应用的安全协议。SSL协议指定了一种在应用程序协议 (如HTTP、Telenet、NMTP和FTP等) 和TCP/IP协议之间提供数据安全性分层的机制, 它为TCP/IP连接提供数据加密、服务器认证、消息完整性以及可选的客户机认证。

SSL VPN业务就是利用SSL VPN相关设备, 实现用户移动办公、SOHO办公, 除总部采用一台设备外, 用户端无需硬件设备, 只用浏览器即可完成, 具备灵活部署、使用要求低、安全方便等特点。

SSL VPN的组网十分简单, 只需在企业的内网部署一台SSL VPN网关设备。通过在网关上配置用户可访问的服务器的资源, 并在防火墙或路由器上开启相应的端口映射到SSL VPN网关即可。 (见图2)

业务定位和业务推广

IPsec VPN业务主要定位于那些对实时性、安全稳定性要求低, 接入带宽低、价格敏感型的一系列中低端客户, 以及我们接入不了的客户, 采用IPsec VPN的方式可为用户提供物美价廉的服务。例如:商业连锁店、小企业、小公司等等。

IPsec VPN业务的市场定位

a.DDN专线用户

通信市场上存在着大量的DDN数据专线用户, 这类用户通常对DDN专线的价格、组网方式、灵活性等并不满意, 而在这些方面恰好是IPsec VPN的优势, 所以他网DDN专线用户是铁通IPsec VPN的首选目标客户。

b.连锁企业

连锁企业的发展势头正猛, 加强企业信息化建设, 也被广大连锁企业主重视和关注。这些企业对带宽需求低, 主要用于数据传送, 是IPsec VPN的主要目标客户。

c.铁路客户

要高度重视和开发铁路客户, 引导那些对带宽需求低的中低端客户使用IPsec VPN业务。例如:网络售票、铁路医保系统、社保系统、财务系统等。

d.其他行业客户

对于中国铁通不能直接接入的行业客户, 可以利用IPsec VPN为其提供服务。如:物流、家电、酒店、传媒、通讯、报关、医药卫生等行业。

SSL VPN业务主要定位于有B/S应用;有安全/管理要求;个人用户终端多/有移动接入需求;需要较强的身份认证机制诸如这样的客户。

结束语

IP VPN是基于互联网上的虚拟专用网络, 对于网络提供商和企业都蕴含着极大的商机, 已经成为提供新一代电信业务的基石。随着IP VPN的新功能不断增加, 针对大型企业的应用开发, 既有利于VPN市场在未来两三年内迎来蓬勃发展的机遇, 同时也会对其他技术市场造成一定的冲击, 例如帧中继市场。网络连接技术更新的时代已经到来。

针对企业客户, 特别是大型企业客户的业务, 在各个运营商内部都得到了更加的重视, 特别是完全针对企业客户的VPN业务, 从尝试到推广, 乃至到现在已经取得了初步规模应用, 无论是中国网通、中国电信, 还是中国联通和中国移动, 都获得了相当的市场。

参考文献

[1]IP VPN技术培训教材.

商业银行业务介绍 篇3

该书以改革开放以来我国商业银行业务创新和发展为主线，从业务创新的客观原因、演变过程、现实作用、发展趋势等几个方面，对我国商业银行业务创新问题进行系统分析，既展示了三十多年来业务创新对我国商业银行成长壮大所起的巨大作用和影响，也揭示了我国商业银行未来在业务创新方面所面临的重大挑战和历史任务。

改革开放结束了我国单一银行体制，建立了商业银行体系，产生了商业银行业务创新和发展的行为主体，使这种创新活动有了外部压力、内部动力和客观条件。同时，金融监管当局也从国家战略出发，鼓励、支持、引导商业银行的业务创新活动。这是我国商业银行业务创新的基础，也是其特色。商业银行业务创新涉及许多方面，本书按照商业银行的不同业务类型，分别研究了其创新内容、经验、趋势和应该注意的问题。本书作为一本研究商业银行业务创新活动的著作，不以全面介绍商业银行业务为目的，而是试图通过对商业银行过去业务创新活动的回顾、分析和经验介绍，去探索商业银行业务创新的规律，把握商业银行业务发展的趋势。

沈炳熙同志曾长期在中国人民银行金融体制改革、政策研究和金融市场管理等部门工作，2009年至今一直在中国农业银行担任董事，并担任多所大学的兼职教授。已出版的著作主要包括《公开市场操作——原理、方法和技巧》、《中央银行国际惯例》、《资产证券化：中国的实践》和《中国债券市场：30年改革与发展》等。

作者单位：北京大学出版社

责任编辑：刘颖

农行银行卡业务介绍 篇4

2008年，农业银行各项业务快速发展，经营效益明显提升，资产质量显著改善。年末总资产达到70,143.51亿元，各项存款60,974.28亿元，各项贷款31,001.59亿元，资本充足率9.41%，不良贷款率为4.32%，全年净利润514.53亿元。中国农业银行通过全国24,064家分支机构、30,089台自动柜员机和遍布全球的1,171家境外代理行，以覆盖面最广的网点网络体系和领先的信息科技优势，向超过3.5亿客户提供便利、高效、优质的金融服务。

2008年，在《财富》杂志全球500强排名中，中国农业银行位列第223位，穆迪信用评级为A1/稳定。

作为一家面向“三农”、城乡联动、融入国际、综合经营的大型商业银行，中国农业银行秉承“大行德广 伴您成长”的服务理念，坚持审慎稳健经营、可持续发展，立足城市和县域两大市场，充分发挥城乡联动优势，实施差异化竞争策略，依托庞大的分支机构、电子化网络和多元化的金融产品，不断朝着为最广大客户群体提供优质金融服务的现代化全能型银行的目标迈进。

产品定义：

中国农业银行金穗信用卡（准贷记卡，以下简称金穗信用卡）是我行发行的人民币信用支付工具，具有存取现金、转账结算和消费等功能，并可根据发卡行规定享有一定透支便利。

金穗信用卡按信用等级不同分为金卡和普通卡，按发行对象不同分为单位卡和个人卡。

产品功能：

1．具有存取现金、转账结算和消费等功能。

2．目前仅限于中华人民共和国境内使用。

发卡对象：

1．个人卡：具有合法收入和完全民事行为能力的个人可申领个人卡，个人卡的主卡持卡人可为年满18周岁具有完全民事行为能力的个人申领附属卡，附属卡不超过2张。

办理银行业务介绍信 篇5

在我们平凡的日常里，用到介绍信的地方越来越多，介绍信在联系工作、洽谈业务、参加会议、了解情况时起到自我说明的作用。你写介绍信时总是没有新意？以下是小编为大家整理的办理银行业务介绍信，仅供参考，希望能够帮助到大家。

办理银行业务介绍信1

______支行：

我单位系你行代发工资客户，工作需要，现新增新员工_______等十人，到你单位办理工资卡开卡事宜，请按相关规定授理相关手续。

为盼。

公司（公章）

20____年____月____日

办理银行业务介绍信2

xxx银行：

兹我xxxxxx单位，因支票丢失帐号暂时关闭。因公司业务需要（向某公司汇款或取现等）特申请xxx，身份号xxxxx到贵单位办理（汇款或取现告示）事宜。

特给予办理。

为谢！

此致

敬礼！

（单位盖公章）

20xx年xxxx月xxxx日

办理银行业务介绍信3

_______银行：

兹我_______单位，因支票丢失帐号暂时关闭。因公司业务需要（向某公司汇款或取现等）特申请_______，身份号_______到贵单位办理（汇款或取现告示）事宜。

特给予办理。

为谢！

此致

敬礼！

（单位盖公章）

20____年____月____日

办理银行业务介绍信4

xxxxxx贵银行:

兹我xxxxxxxxxxxxxxxx单位,因支票丢失帐号暂时关闭.因公司业务需要(向某公司汇款或取现等)特申请【人名】同志,身份号xxxxxxxxxxxx.到贵单位办理(汇款或取现告示)事宜.特给予办理.为谢!

单位(公章)

年 月 日

办理银行业务介绍信5

xxxxx银行xxxxxxx支行：

我单为由于工作需要，特派出我单位工作人员xxxxxxx（身份证号：xxxxxxx工作证号：xxxxxxx）、xxxxxxx（身份证号：xxxxxxx工作证号：xxxxxxx）等前来贵行办理xxxxxxxxxxxxxx工作事宜，望贵行给予协助办理。

特此证明

单位名称：xxxxxxx

xxxx年xxxx月xxxxx日

办理银行业务介绍信6

工商银行xxxxxxxxxxxx支行，我单位系你行代发工资客户，工作需要，现新增新员工xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx等十人，到你单位办理工资卡开卡事宜，请按相关规定授理相关手续。

为盼。

单位(公章)

商业银行业务介绍 篇6

个人房屋贷款被视为风险低, 盈利持续的信贷产品, 成为各家银行重点发展的业务。中国建设银行个人住房贷款的不良贷款率为0.18%, 是各种业务中贷款中不良率中最低的 (中国建设银行2012年年度报告) 。个人住房贷款已经成为我国居民购买房屋的主要形式, 是国内商业银行主要的利润增长点。

个人住房贷款相对低风险已成为各家商业银行的共识, 但并不意味着个人房屋贷款没有风险, 对于前些年个人贷业务的迅猛发展而遗留下来的潜在风险依然存在。应及早防范。特别是经过近些年由于各种原因, 造成的房价迅速攀升, 房价泡沫已经显现。国家抑制房价的政策屡见报道, 各地的房地产市场出现动荡, 断供增加。这些情况都在提示银行管理者如何范防并降低风险, 来提高抵御风险的能力。

1我国商业银行个人住房贷款的风险表现

1.1借款人还款风险

1.1.1个人住房贷款的最大的风险是借款人不能按期还款。由于现在没有完善的个人信用系统, 银行很难对借款人的信用做出全面评价, 在还款期内, 借款人的收入等因素的可能变化, 往往就可能转换为银行的贷款风险。

1.1.2购房投资失败导致风险, 如随着房地产的降温, 房屋租赁市场低迷, 采取以租养贷等投资方式失败, 造成无力偿还贷款。

1.1.3借款人还贷压力过大导致风险。月还款额度达到月收入的l/3是一条警戒线, 越过此警戒线, 容易出现较大的还贷风险。

1.2抵押物处置不当导致风险

目前各商业银行一直把处置抵押物作为借款人清偿贷款的重要手段, 在处置抵押物过程中要承担诉讼费等相关费用, 如果抵押房是债务人的惟一房产, 法院对被执行人住房不能及时处理, 将可能面临无法全部收回贷款本息的风险。

1.3房地产开发企业经营不善导致风险

一些房地产开发企业在开发房地产的过程中, 由于经营管理不善, 造成其已销售期房不能按时完工, 致使购房人与开发商发生纠纷, 个人住房贷款客户往往会暂停偿还银行贷款, 从而导致还贷风险。

1.4银行管理出现漏洞产生的管理风险

1.4.1商业银行为了追逐利润而激烈竞争, 银行信贷部门为完成专项考核任务, 降低贷款准入门槛, 对借款人的贷款资料要素放松审查, 如此增加了贷款风险。

1.4.2房地产市场信息系统和预警体系不健全。目前, 随着我国城镇化的快速推进, 和人们对改善住房环境的需求, 促使房地产产业迅速发展, 与大多数行业效益相比明显高于社会平均利润率, 促使更多的企业投入到房地产的开发行业中。一旦泡沫破灭, 将直接造成银行不良贷款大幅上升, 进而可能引发金融危机。

如上所述, 个人住房贷款风险较低只是相对而言, 如果不能充分的认识到一点, 并采取相应的防范措施, 个人住房贷款业务的快速发展也会给商业银行带来巨大的风险隐患。

2对症下药, 防范和控制我国商业银行个人房屋贷款业务风险

2.1完善法律法规、约束房地产市场健康发展

由银监会出台并制定严格的从业机构和人员准入、退出、奖惩条例, 切实加强监管, 规范银行个人房屋贷款业务市场无序的竞争。

2.2强化商业银行内部管理制度的建设

2.2.1建立并完善个人住房贷款的管理的实施细则, 制定了相应的操作规程, 明确了权责和考核标准, 并强化贷款操作过程的监督管理。

2.2.2建立个人贷款资料库。个人住房贷款的期限一般比较长, 在贷款的期间, 贷款人的社会情况的变化会引起贷款回收的风险。因此, 有必要建立贷款人个人信用资料库, 商业银行信贷业务部门及住房公积金管理中心可以通过资料库了解相关情况, 及时对个人贷款进行跟踪调查和分析还款能力, 一经发现风险要及时采取补救措施。

2.2.3严格个人住房贷款的审批制度。个人住房贷款的经办人员在审查贷款资料时, 要认真负责, 仔细审查每一条款, 对资料的真实性进行严格检查, 并对可疑的资料进行详细的调查, 降低风险隐患。

2.2.4强化贷款担保的审查, 在办理抵押物审查时要认真负责。相关部门要协调配合, 严格按程序操作, 避免过分依赖中介机构的评估结果, 造成抵押品价值失真或抵押无效。

2.3推广并实施个人住房贷款的保险制度

选择高资质的保险公司合作, 分解贷款风险, 提高贷款行为的安全保障。

3结论

现阶段, 人们对改善住房条件需求旺盛, 我国的个人住房贷款业务处于一个高速发展的时期。在这种情形下, 各商业银行一方面提高工作效率, 另一方面要对个人住房贷款实行严格有效的管理。完善制度建设, 完善个人住房贷款程序, 逐步提高风险管理水平, 同时要客观、理性看待个人住房贷款贷业务存在的风险, 做好风险防范措施。

摘要：本文阐述了我国商业银行个人住房贷款的发展趋势和目前的存在状况, 分析了个人房屋贷款的潜在的和各种风险、以及形成因素、表现形式。并从政策、市场、银行、个人等几方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。

关键词：个人房屋贷款,风险防范,控制

参考文献

[1]杨绍萍, 曹亮.中国建设银行住房金融与个人信贷客户经理培训教材[J].中国建设银行内部教材, 北京, 2008:263-267.

[2]于铃.浅谈我国公积金制度存在的问题及对策[J].时代金融, 2013, 510 (3) 17-20.

[3]段艳青.略议住房公积金贷款风险及防控之策[J].企业导报, 2013, 11, 19-20.

[4]田芳仪.从银行视角浅析住房公积金贷款业务[J].现代金融, 2013, 359 (1) 19-20.

中国商业银行私人银行业务发展 篇7

近年来我国富豪数量持续增加，这种财富过度集中的情形使得我国商业银行私人银行业务如雨后春笋般冒出，使整个社会的理财水平得到提升。在2006年一些外资银行正式开放了金融业务，市场上出现了一些极具创新力的金融产品，使我国的富裕群体得到了值得信赖的理财服务，国家应当继续开拓私人银行业务的发展，使财务管理得到新的突破。

1 私人银行业务的含义

私人银行业务最初是在瑞士创立，至今已经有四百多年历史，该业务创立的目的就是为了给当地的权贵阶层提供更加高端的金融服务。尽管私人银行业务发展了数百年，但是世界上却没有为其进行统一的定义，到目前为止，国内外比较认同的一种定义方法是：私人银行业务服务的对象是拥有远高于社会平均财富的资产人士，目的是优化财富管理、维护的服务，为其提供投资服务或商品，来满足个人的需求。

瑞士作为私人银行业务的最初发源地，拥有最优秀的私人银行业，长期处于国际上私人银行业的主导地位。瑞士的私人银行业务专注于为客户提供不同层次的金融服务，甚至是一对一的方案制定，具有针对性强、灵活性强的突出特点，使用户享受到十分优质的服务，能够真切地感受到商业银行的诚意。商业银行为客户提供的财富管理服务通常能够帮助客户获得良好的受益，银行方为客户提供的金融产品能够帮客户实现工作上和生活上双重的金融目标，这种综合性极强的金融战略使客户和商业银行都能从中受益。

尽管私人银行业务具有很强的灵活性和足够的弹性，但是管理模式上却十分科学。国际上盛行的私人银行业务管理模式是参照瑞士的“依照企业”模式，即业务的发展是围绕整个企业展开的，形式上是分散的、具体的，但是整体上却不是各自为政的局面，体现出极强的集体性，企业内部的各个部门都以该业务作为发展契机，为客户提供全方位、各层次的服务。

2 中国商业银行私人银行业务发展现状

自改革开放以来，我国经济飞速增长，如今已经成为世界上第二大經济体，国内产生了大量的富豪，富豪总数已经超过美国成为世界上拥有富豪最多的国家（该数据依据个人财富超过五百万美元的人数统计），这为我国商业银行推进私人银行业务的发展提供充足动力，至少已经能够预知私人银行业务在我国的巨大发展潜力。我国大陆真正意义上的私人银行业务起源于本世纪2007年，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//www.ems86.com总第565期2014年第33期-----转载须注名来源中国银行开创了我国私人银行业务的先河，率先于北京和上海正式开启了私人银行业务的元年，并取得了良好的商业效果，其他商业银行诸如招商银行、工商银行、建设银行等都相继推出了自身的私人银行业务。由于我国私人银行业务起步迟，实践经验有限，国际上盛行的私人银行业务发展模式和经验不能照搬至我国，否则会与我国的发展情况发生不兼容的情形，结果将会适得其反。我国目前商业银行的私人银行业务现状大致如下：

市场划分不准确，需求量较低。我国目前的私人银行业务依旧处于萌芽期，尽管富豪基数较大，但是由于传统观念的束缚，市场上的需求量依旧不大，这与我国商业银行的私人银行业务的战略目标有一定关系，需求量的增长受限与业务本身的吸引力有关。由于私人银行业务的业务战略、运营战略和后台支持三方面的限制，使得私人银行业务目标无法实现，为了赢取更广阔的市场，应当从三大战略上多做文章。

国内潜在用户群体大，发展前景良好。根据《2010年胡润财富报告》可以发现，我国千万富翁接近百万，亿万富翁达到五万五千人，因此从基数上看我国拥有大量的私人银行业务潜在用户，只要该业务具有足够的吸引力，业务的发展将会十分迅猛。

业务缺乏经验，金融产品单一。我国私人银行业务起步较晚，业务层次很低，目前的业务内容更新也仅仅是从储蓄等业务上进行横向的延伸，或者将以往的贷款等业务进行简单的整合或者单纯的组装，无法从根本上为客户提供高端、优质的全新产品。除了金融产品种类单一以外，商业银行的业务员素质也普遍较低，无法承担起提升私人银行业务产品质量的重任。

3 我国商业银行私人银行业务的突出问题

自我国正式启动私人银行业务以来，发展势头一直不足，业务取得的商业效果不够明显，各大商业银行之间的竞争激烈程度也并没有达到预期，发展中呈现出若干突出问题，为改变目前私人银行业务发展缓慢的形势，必须认清主要问题。

外部因素。我国目前依旧缺乏针对私人银行业务发展的相应法律法规，对业务的发展起不到足够的监督作用、规范作用，与此同时私人银行业务的发展也缺乏充足的法律保护，时常会有发展受限的情况发生。商业银行的私人银行业务是一项与个人信用紧紧挂钩的业务，然而我国目前的信用制度依旧处于起步阶段，制度的建设很不完善，国内大的信用环境不尽人意，这也是限制我国私人银行业务发展的重要因素之一。

内部因素。中国商业银行在发展私人银行业务时，并没有制定确保业务获得高速发展的三大战略，业务发展依旧照搬国际上的主流理念，缺乏自主创新的动力，无法做到具体问题具体分析。同时企业内部工作人员素质参差不齐，对金融产品的认识程度不足，对业务的发展前景缺乏独到的见解，营销方式也存在许多不合理的地方，这都极其也不利于业务的发展。

4 加快私人银行业务发展的途径

为了使我国商业银行私人银行业务紧随发达国家的步伐，应当正视目前的内外部问题，拟定出更加科学、合理的发展战略，确保私人银行业务的良性发展。

业务战略的优化。商业银行为了获得更好更快的发展，必须制定针对性更强的业务战略，才能使业务占据更加广阔的市场。在发展业务时对收入规模、利润率和客户人数等都应该进行初步的预估，对于不同的客户要进行差异化服务，注重双赢的业务发展模式，才能使更多的客户被业务吸引，促进金融产品的开发过程。

运营战略的优化。本文讨论的运营战略从四个方面来分析：产品、价格、营销方案和客户关系管理。其中产品是区别不同商业银行的关键因素，能够实现不同的服务特点，提供差异化服务。产品价格是影响客户和银行盈利情况的重要因素，应当合理采用交易收费等收费模式，优化定价机制。

营销模式的优化。通常私人银行业务的营销模式主要分为经纪人模式和团队服务模式两种。前者是在没有对客户关系进行集中处理的情况下，经纪人代替客户提出需求，并要求相应的团队为需求的满足寻找解决措施，并将处理结果通过经纪人这个中介传递给客户；后者是通过团队发展范围更大的人脉网络，从而拥有更多接触富裕阶层的机会，商业银行和一些第三方机构签订合约，共同为客户指定个性化服务。

改革开放以来，我国经济稳固增长，尽管2007年造成全球范围影响的次贷危机使中国经济的发展受到一定程度的阻碍，但是我国决策层优化了金融市场，为国家带来了新的发展活力。商业银行应当加强将海外经验转化为自身发展的宝贵经验，促进三大战略的良性发展，为我国私人银行业的发展提供充足动力。

中国邮政储蓄银行公司业务介绍 篇8

一、产品介绍

基本存款账户：转账结算、现金收付

一般存款帐户：现金缴存、转入转出

专用存款账户：专项管理、专项使用

临时存款账户：临时经营、注册验资

单位协定存款：一个账户、两种利率

单位定期存款：约定存期、到期支取

单位通知存款：提前通知、约定支取

资金归集：闲散资金、实时归集、减少成本、提高效率

企业网银：足不出户、方便快捷

二、公司业务产品详细介绍

结算类帐户、基本存款帐户、一般存款帐户、专用存款帐户、临时存款帐户

1.基本存款账户

基本存款账户是单位因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户；基本户一般为单位的支出户。

基本存款账户是单位的主办账户。单位日常经营活动的资金收付及其工资、奖金和现金的支取，应通过该账户办理。

基本存款账户的开立、变更、撤销应通过中国人民银行行政许可。

2、一般存款帐户

一般存款账户是单位因结算需要，在基本户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户；一般户多为单位经营收入户。

基本存款账户与一般存款账户不得开立在同一个营业机构。

该账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。

单位帐户多为基本户和一般户两种帐户

3、专用存款账户

专用存款账户是单位对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。

对下列资金的管理与使用，单位可以申请开立专用存款账户:

基本建设资金；更新改造资金；财政预算外资金；证券交易结算资金；信托基金；住房基金；社会保障基金；收入汇缴资金和业务支出资金；党、团、工会设在单位的组织机构经费；其他需要专项管理和使用的资金。

4、临时存款账户

临时存款账户是单位因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。

临时存款账户用于办理临时机构以及单位临时经营活动发生的资金收付。有下列情况的，单位可以申请开立临时存款账户：

（一）设立临时机构。

（二）异地临时经营活动。

（三）注册验资。

临时存款账户应根据有关开户证明文件确定的期限或单位的需要确定其有效期限。临时存款账户的有效期最长不得超过2年。

临时存款账户支取现金，应按照国家现金管理的规定办理。

单位申请开立基本户、临时户和预算单位开立专用帐户实行核准制，须经人民银行核发开户登记证。单位申请开立单位银行结算账户时，应出具相关证明材料及复印件。(营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证件或负责人身份证件、代理人身份证件)

非结算类帐户：

单位协定存款、单位定期存款、单位通知存款

（单位办理非结算类业务，需先在银行开立结算帐户，单位定期存款不接收现金业务）

1、单位协定存款

单位协定存款是指单位与经办行签定协定存款合同，约定基本存款额度，对基本存款账户或一般存款账户中超过额度的部分，按协定存款利率单独计息的一种存款。

协定存款按“一个账户、一个余额、多个结息积数、多种利率”的方式管理，2、单位定期存款

是指单位预先规定存取时间的存款。

（一）起存金额为1万元，开“单位定期存款开户证实书”。

（二）存期：分3个月、半年、1年、二年、三年、五年、六个档次。

（三）支取：单位支取定期存款只能以转帐方式将存款转入其基本帐户，不得将定期存款用于结算或从定期存款帐户中提取现金。支取时，须出具证实书支取手续，同时银行收回证实书。

3、单位通知存款

是指单位在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。

（一）办理单位通知存款

起存金额为50万元，存款单位需一次性存入。

（二）品种

不论实际存期多长，按单位提前通知银行的期限长短，供其自由选择的有1天通知存款和7天通知存款两个品种。1天通知存款必须提前1天通知约定支取存款，7天通知存款必须提前7天通知约定支取存款。

（三）支取

可一次或分次支取，最低支取金额为10万元。

三、帐户开立需提供的资料

（一）基本存款帐户开户资料

1.营业执照正本；

2.组织机构代码证正本；

3.税务登记证正本；

4.法定代表人或单位负责人身份证件。

法人代表或单位负责人授权他人办理的，应出具法定代表人或单位负责人的身份证件及其出具的授权书，以及被授权人的身份证件。

客户开户时需交验出具上述证明文件原件以外，还需给我行提供两份证明文件的复印件，并在复印件上加盖单位公章。

（二）一般存款帐户开户资料

1.2005年6月6日以后核发的基本存款账户开户许可证正本；

2.营业执照正本；

3.组织机构代码证正本；

4.税务登记证正本；

5.法定代表人或单位负责人身份证件。

法人代表或单位负责人授权他人办理的，应出具法定代表人或单位负责人的身份证件及其出具的授权书，以及被授权人的身份证件。

6.存款人因其他结算需要，应出具有关证明。

客户开户时需交验出具上述证明文件原件以外，还需给我行提供一份证明文件的复印件，并在复印件上加盖单位公章。

（三）客户需要填写的相关单式

各试点网点进行客户开户时，由客户填写《开立单位银行结算账户申请书》一式三联，客户在各联上加盖单位公章。并在印鉴卡（一式三联）正面加盖单位公章、单位财务章和法人章。客户填写、签章后，各试点网点将结算账户申请书和印鉴卡的三联一并进行留存，作为上线日客户开户准备资料。

联系电话：

区支行业务部：0315-5191258

新城道支行： 0315-3125491

商业银行业务介绍 篇9

个人住房贷款指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

一、货款方式

个人住房贷款是一种担保性贷款，可采取抵押、质押、保证或上述三种担保方法并用的方式。

二、贷款对象和条件

个人住房贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，同时具备以下条件：

1.具有城镇常住户口或有效居留身份；

2.有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力；

3.不享受购房补贴的，不低于购买住房全部价款的20%作为购房的首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的20%作为购房首期付款；

4.有我行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；

5.具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合我行或我行委托的房地产估价机构的评估价值；

6.我行规定的其他条件。

三、申请借款时，应出具的文件

申请借款时，您应填写《中国工商银行个人住房贷款申请审批表》，并向我行提交如下文件：

1.身份证件（居民身份证、户口本或其它有效居留证件）；

2.贷款人认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明；

3.符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件；

4.抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明；

5.保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；

6.以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；

7.以公积金作为自筹资金的,需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明；

8.贷款人要求提供的其它文件或资料。

四、贷款程序

我行工作人员收妥您的借款申请书及规定的文件后，将按银行规定的工作程序进行调查、核验，并在三周内给您回复意见。

如同意您的借款申请，我行工作人员会通知您在规定的时间、地点办理或由我行代您办理保险、公证、抵押登记等手续。双方签订《借款合同》、《担保合同》、《抵押合同》、《质押合同》等法律文件。

五、贷款额度、期限和利率

我行发放的个人住房贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%（以二者低者为准）。

贷款期限最长可达30年，贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。

六、还款方式

借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款，应事先征得贷款人同意，并办理有关手续。

偿还本息的方式有以下两种：

（一）贷款期限在一年（含一年）的，实行到期一次还本付息，利随本清。

（二）贷款期限在1年以上的，可采取等额本息还款法和等额本金还款法等还款方法，按月归还贷款本息。

待您还清我行个人住房贷款金部本息后，我行工作人员将协助您到有关部门办理贷款抵押的有关抵押、质押的所有权权属证明文件和质押品，退由您保管。

七、抵押物和质押物

我行认可的个人住房贷款的抵押物和质押物主要有如下种类：

（一）个人住房贷款的抵押物

1.借款人有权自主支配的房产及其它地上定着物；

2.借款人依法取得的国有土地使用权；

3.我行认可的其它财产。

（二）个人住房贷款的质押物

我国商业银行中间业务发展 篇10

【摘要】 总结了商业银行发展中间业务的必要性,提出了完善法律法规、建立与完善管理机制、培养各类人才等对策,以期对我国商业银行中间业务的发展有所借鉴。

【关键词】 商业银行;必要性;中间业务

一、商业银行中间业务的概述及其生产

商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务,指不占用银行资金,银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。在国外,中间业务主要是以提供金融服务,收取手续费为主,故又称其为“服务收费业务”。目前,国外商业银行中间业务的品种纷繁复杂,我国商业银行涉及的中间业务品种也已达数百种。

我国商业银行中间业务的种类主要分:支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务。与传统业务相比,中间业务具有收入稳定、服务性强,风险小等特点,可以增加银行的业务收入并以此提高银行的竞争能力,有利于使银行摆脱既定的资产负债规模的束缚,促进其技术与服务手段的进步。一直以来,银行业业务单一,收入严重依赖存贷款利差,国外经济发达国家商业银行发展中间业务的一个背景是市场利率走低,传统的利润来源存贷款利差缩小,银行的盈利能力降低,银行迫切需要开辟新的利润来源。

二、我国商业银行发展中间业务的必要性

(一)商业银行自身发展的需要

在我国银行业的市场化改革中,利率将逐步实现市场化,存贷款利差也将逐步缩小。随着我国资本市场的逐步完善,银行客户的融资方式日益多元化,我国商业银行传统业务的盈利空间将日益缩小,这迫切要求我国商业银行开辟新的利润增长来源。2001年我国正式加入WTO,面对日益临近的外资银行的竞争,急需提升银行业的竞争力,促进业务多元化,扩大表外业务不仅是增强我国银行业竞争力的需要,也是更好的服务于我国经济的发展的需要。2006年我国银行业全面对外开放,外资银行大举进入我国。外资银行凭借自身的优势,大力拓展中间业务,对我国商业银行提出了较高的挑战。

(二)我国商业银行中间业务发展状况与发达国家还存在一定差距

经济发达国家的银行很早就开展了中间业务,目前,商业银行的中间业务收入已成为银行资产业务收入和负债业务收入之外的第三大业务收入。据报载,在发达的国家中,商业银行中间业务收入接近成为银行业务收入的“半壁江山”。

如表1所示,美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重为52%,日本银行为38%,欧洲银行为50%。我国银行业平均中间业务收入占比为8%,最大为17%,最低的不足1%。尽管我国商业银行中间业务在近几年有较快发展,在各个银行中国有商业银行中间业务收入的比重普遍较高。据业内人士预测,中国加入WTO五年之后,在我国的外资银行中间业务占有中国内地的市场份额将达到50%以上,国内银行改造和金融业务的快速发展,中间业务在我国商业银行业务发展中地位已经凸显。

三、我国商业银行中间业务发展中存在的问题

1.中间业务收入占银行资产比重和银行总收入比重偏低与世界主要经济体相比,我国商业银行中间业务占银行资产的比重和银行总收入的比重严重偏低,中间业务收入结构分布不均。该行某年信用卡中间业务收入结构显示,商户回佣收入、跨行收入共占中间业务收入的87%,年费、异地结算、代理业务等收入只占13%,外卡收单业务收入则寥寥无几。

2.中资银行理财业务的盈利状况。作为中间业务中最据成本性和最有发展前途的业务,2007年国际宏观环境不利,继2006年实现了几近翻番的高速增长后,2007年出现暴涨性的增长2007年人民币产品发行了1302只,外币产品发行了1760只,均远超过2006年的水平,这其中存在着重复统计的问题。根据2007年银行理财业务收益的报导,发现银行在中国的理财市场上的盈利均为零或者是负数,不得不慨“感高风险未必有高收益”。

3.品种较少、收入结构单一且盈利能力差。随着金融创新的不断深入,新的中间业务品种不断出现,中间业务发展速度十分迅猛,逐渐成为商业银行中间业务收入增长的支柱。以美国为例,1992年、2005年中间业务收入占净营业收入的比重如表2所示。

相比之下,我国商业银行中间业务不仅品种数量少,大多数停留在以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的劳动密集型产品上。这些传统中间业务的收入约占中间业务总收入的90%左右。那些技术含量高、利润率高的资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步,有的基本没有开展,与发达国家的差距十分明显。

4.品牌认知度低。我国商业银行的品牌认知度低,大多数商业银行中间业务缺乏品牌产品,中间业务产品基本上处于仿制、复制阶段,产品单一、趋同。

5.服务手段落后。我国商业银行缺乏高效、快捷的结算、支付系统,计算机网络基础设施建设滞后,应用软件配套能力差,各家商业银行支付系统尚未联网,各自为政,银行卡、电话银行、网上银行业务的功能比较单一,创收能力不足。社会大众习惯于现金收付,导致银行中间业务发展特别是网上银行,业务发展缺乏足够的社会认同。我国商业银行中间业务发展制约因素。

四、促进我国商业银行中间业务发展的建议

(一)完善相关法律法规

尽快制定《投资公司法》、《期货法》,抓紧完善《商业银行法》、《信托法》、《保险法》等一整套体系的法律法规;针对国际银行业混业经营的趋势,允许部分商业银行与证券公司、保险公司、信托公司在部分领域相互代理业务,扩大我国商业银行可开展中间业务的种类和范围。完善《商业银行服务价格管理暂行办法》,扩大指导价收费范围,对一些容易引起恶性竞争、扰乱金融市场的中间业务实行政府指导价,明确将一些不收费的业务列入收费项目。

继续完善对国内商业银行中间业务的审批制度,简化审批环节,提高审批效率,加快创新速度。要注意对已有成熟的管理办法和操作规程的中间业务,力求在执行管理办法和标准上的一致性,并加大检查力度。对于一些还没有成熟管理办法的金融新业务,应根据业务发展的实际需要,适时出台相关管理法规予以规范,以促进金融新业务的健康发展。

(二)建立与完善中间业务发展管理机制

一是完善中间业务考评机制,尽快建立详细的考评激励机制,把中间业务的发展纳入各级行经营目标责任制,加大考核权重。二是建立中间业务产品创新、评价及培训机制。三是要建立一种容错机制和纠正机制,鼓励各行通过对中间业务潜在的市场需求、成本投入、预期收益等进行深入细致的分析,防止盲目开发,盲目推广。四是要建立、健全中间业务的组织管理机制,便于中间业务的系统管理与长远规划工作,提高中间业务的市场占有率。五是健全中间业务的内部风险管理机制,制定一套行之有效的管理办法和内控制度,做到操作、监督分离,强化稽核审计职能。

(三)强化服务意识

商业银行中间业务的发展需要良好的服务作为基础。手续费收入的相当一部分是银行员工所耗费的活劳动的补偿,是银行出售服务所得。我国商业银行发展中间业务的重点之一应是提高员工服务的主动性和自觉性,将良好的服务观念转化为银行员工的基本素质,深挖服务的潜在效益,促进中间业务的发展。

(四)实施差别营销战略

一是采取差别客户营销策略,根据客户对银行收益的不同将客户划分不同的层次,分别提供不同的服务。二是采取差别业务营销策略,要有选择、有针对性、有目的地开展高附加值和个性化的业务品种。资金投入方面也需要采取差别化策略,选择合理高效的投入结构,向重点客户、重点业务倾斜,实现最佳投入产出率。

(五)培养各类专业人才

加强中间业务的人才培养。商业银行中间业务内涵广泛涉及各行业专业,因此在发展中间业务的过程中要高度重视人才培养。一方面高素质的管理人员将对中间业务的发展理论、策略进行系统研究,综合国际商业银行中间业务的发展提出适合本行的中间业务发展战略,为领导决策提供科学依据和控制方法。另一方面高素质的经营者队伍是开展中间业务的基础,他们不仅要通晓传统银行业务,也要懂得银行的中间业务,要具备企业财务、企业管理、企业评估与市场营销等多方面知识,还要具备较高的理论水平和政策分析能力,能够敏锐地捕捉市场信息。我国商业银行要从长远出发,多渠道、深层次地为中间业务创新与发展提供更多的人才储备,形成拓展中间业务的人力资源优势。

(六)加大科技投入以加快中间业务电子化建设

网上银行业务是当今世界银行业发展的趋势,我国商业银行应充分借鉴外资银行开展网上银行业务的经验,弥补经营网点相对不足的缺陷。虽然目前受教育程度、支付习惯等因素的影响,国内网上银行业务发展远不如发达国家那般迅猛,作为我国银行业未来业务发展的潜在增长点,其地位不可忽视。

参考文献

[1]夏令武.商业银行中间业务发展的契机与挑战.中国金融.2003

[2]黄达.货币银行学中国人民大学出版社,2006

[3]盛丽.我国银行中间业务的发展与创新[J].统计与决策.2007

[4]曹龙骐,金融学.北京:高等教育出版社,2003