商业银行业务基础知识

商业银行业务基础知识（通用8篇）

商业银行业务基础知识 篇1

商业银行基本业务知识

一、商业银行简介

1、商业银行的概念

商业银行是经营货币的企业，是依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。

2、商业银行的分类

（1）政策性银行：国家开发银行、农业发展银行等

（2）大型国有商业银行：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行

（3）中小股份制银行：交通银行、兴业银行、华夏银行、中信银行、光大银行、浦东发展银行等

（4）农村金融机构：农村商业银行、信用合作社等

（5）邮政储蓄银行

（6）区域性银行：北京银行、上海银行、南京银行、杭州银行、宁波银行、深圳发展银行等

（7）外资银行：花期银行、恒丰银行、汇丰银行、东亚银行等

3、商业银行的基本职能

（1）信用中介。

商业银行是以吸收的存款的方式把社会上的各种闲散货币集中起来，然后以贷款贷款的形式借给需要补充货币的人去使用，商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人，并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利润。

商业银行在信用中介的职能中实现资本盈余和短缺之间的融通，不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权

（2）支付中介

在经营存款的基础上，商业银行通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，为客户兑付现款等服务手段，成为企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人，从而形成以商业银行为中心的无始无终的商业银行客户支付链条和债权债务关系。

（3）信用创造

商业银行是唯一能够吸收各种存款和用其所吸收的各种存款发放贷款的金融机构，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。

商业银行以信贷活动创造和收缩活期存款，而活期存款是构成贷市供给量的主要部分，因此，商业银把客户存款作为货币来流通，具有了信用创造功能。

（4）金融服务

商业银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等；个人消费也由原来的单纯钱物交易，发展为转帐结算和个人金融服务，如银行卡消费、个人理财服务等；因此，在现代经济生活中，金融服务己成为商业银行的重要职能。

4、商业银行的一般业务流程

商业银行的业务流程是指直接或间接为顾客创造价值的一系列相关逻辑活动的有序集合，不同的业务流程是商业银行绩效和组织结构的基础。

商业银行的业务流程可以分为为直接创造价值的客户服务流程和间接创造价值的后台支持流程。

对国有商业银行而言，客户服务流程依据目前为客户提供的产品和服务，一般可以分为信贷业务流程、零售业务流程、表外业务流程、咨询业务流程、代理业务流程等；后台支持流程可根据各项管理活动分为综合管理流程、计划财务流程、风险管理流程、产品开发流程、后勤服务流程等，这些基础流程还可以根据不同的业务细分具体流程。

如：个人贷款业务贷前一般流程：申请→征信→估价→审查→审批→抵押→放款

二、商业银行的基本业务

1、存款业务

存款业务是由存款人按照银行的存款产品条款把资金存入银行，银行根据存款人指令办理存取并对存入资金按条款支付利息的一种银行业务。

银行吸收存款的主要来源有两类：一是对公存款（企业存款），二是城乡居民的储蓄存款（自然人存款）。

现金管理制度。我国实行的现金管理制度规定：各企事业单位都在银行开立账户，将闲置待用的资金存入银行，现金管理制度保证了对公存款这一重要的存款来源。

存款的种类很多，一般分为：活期存款、定期存款、协定存款和通知存款。

2、贷款业务

贷款业务是由借款人按贷款产品条款向银行借入资金，银行按贷款条款拨付资金并根据贷款金额、时间和利率收取利息的一种银行业务。

银行发放贷款主要有两个理由，一是，获得银行利润；二是，支持生产和各项事业发展，促进商品流通。

贷款的种类很多，可以按照贷款对象、贷款期限的长短和贷款用途进行分类。

贷款按照贷款对象分为批发贷款（公司贷款）和零售贷款（个人贷款）。

贷款按贷款期限的长短可以分为

比如个人贷款一般按用途可分为：个人住房贷款、个人二手住房贷款、住房公积金委托贷款、个人商用房贷款、个人二手商用房贷款、个人汽车消费贷款、个人经营性贷款、个人创业贷款、商业助学贷款、国家助学贷款、个人质押贷款、个人自动授信贷款、个人额度循环贷款、个人消费性贷款、个人委托贷款、单位委托贷款、个人其他住房贷款、个人住房贴息贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。

3、中间业务

商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付或其他委托事项，为客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。

中间业务的种类很多，按银行在开展中间业务时的身份划分为：结算业务、代理业务和担保业务。

（1）结算业务：

结算业务是银行根据客户的指令和结算条款办理的资金在不同帐户之间的清算服务。结算有两种形式：一是，现金结算──使用现金完成货币支付；二是，转账结算──收付双方通过各自银行账户，用转账的办法，来完成的货币支付。

转账结算工具有：汇票、本票、支票、银行卡

银行结算方式有：汇兑、托收承付、委托收款

（2）代理业务：

代理业务是指银行接受单位（公司或机构）和个人的委托，以代理人的身份代表委托人办理经双方事先协定的经济事务的业务。

代理业务的种类很多，一般分为代理收付款业务、代理融通业务、现金管理业务和其他代理业务。

如：保证金业务和黄金交易属于其他代理业务。

（2）担保业务：

担保业务：银行介入中不仅仅为买卖双方提供资金结算的中间服务，还要承担一定的风险，用银行信用来代替商业信用。

担保业务可以分为贸易融通业务、金融保证业务和派生产品业务

贸易融通业务包括：商业信用证和银行承兑汇票。

金融保证业务包括：备用信用证、贷款承诺、票据发行便利和贷款资产证券化

派生产品业务包括：货币互换、利率互换、期货、期权和远期利率协议。

三、商业银行会计简述

商业银行会计的对象是银行的资金运动，银行使用国家统一的银行会计科目，按照经办的基本业务设置会计核算帐户。

1、银行会计记账方法

银行会计记账方法有借贷记账法和收付记账法。

借贷记账法是一种复式记账方法，是以“借”和“贷”作为记账符号，对银行经办的每项经济业务按相等金额在两个或两个以上有关帐户中同时进行登记的方法。

复式记账法必须遵循的原则是：有借必有贷，借贷必相等。

收付记账法是一种单式记账方法，是以收付为记账符号，对于部分经济业务只在一个帐户中进行记录。

2、银行会计科目

银行会计科目分为五大类，分别为资产类，负债类，所有者权益类，损益类和表外类；

资产类、负债类、所有者权益类和损益类科目用借贷记账法进行账务核算；

表外类科目类用收付记账法进行账务核算。

3、一般记账规则

资产类科目和损益类的费用科目，增加记“借方”，减少记“贷方”，余额反映在“借方”；

所有者权益类科目和损益类的收入科目，增加记“贷方”，减少记“借方”，余额反映在“贷方”。

表外类科目增加记“收入”，减少记“付出”余额反映根据收、付的结计情况确定。

4、银行帐户

银行帐户分为内外帐户和外部帐户

银行的外部客户帐户一般分为存款帐户和贷款帐户，银行外部客户帐户按客户和对应的业务产品开立，用于记录客户经办银行业务的资金变动情况。

例子：存款业务账务处理

现金存款现金取款

借：现金借：XX客户存款帐户

贷：XX客户存款帐户贷：现金

商业银行业务基础知识 篇2

从我国金融行业目前报文系统的建设现状看, 大多数中小银行仍然没有专门的报文系统, 对业务报文的处理仍然停留在手工或半手工的处理模式。如采用SWIFT的PC Connect或WorkStation、CNAPS前置MBFE等。这都使得银行业务的处理效率低下, 耗费大量人力, 无力支撑业务的大量开展。

另有部分大中型银行虽然已经建立了针对某一标准的报文系统———例如针对SWIFT MT标准的报文系统, 但这些系统或者不提供报文的路由与分拣功能;或者是独立的系统, 难以与银行内的业务处理系统集成, 无法支持业务的直通处理。更重要的是, 这些系统一般都仅支持一种报文标准, 无法满足银行加入多个清算体系的需求, 不利于金融产品功能的延伸, 造成资源的重复投入, 对系统维护和业务管理也带来不便。下面, 本文就如何建设金融报文网关系统提几点建议。

一、建设目标

鉴于银行目前的业务背景, 可以看出金融报文网关系统在建设过程中将需要实现以下目标。

1、动态的支持多个报文标准

系统需要支持多个报文标准, 并且支持的报文标准必须是可动态增加的。一方面随着银行业务开展的需要不断增加业界已公布的报文标准, 或者因为替换银行原报文系统时, 需要增加原报文系统处理的报文标准;另一方面, 随着国际国内经济的发展, 可能会出现新的报文标准, 系统必须能够在不影响已有报文标准的使用上, 增加对新报文标准的支持。

2、动态的支持报文标准升级

SWIFT的MT和MX标准几乎每年都会进行升级, 国内支付清算的报文标准也会有升级的需要, 这就要求报文系统必须能实现报文标准的动态升级。一方面必须紧随各标准制定组织的步伐, 在尽量避免系统改动的前提下, 实现报文标准的参数化升级;另一方面, 在某个标准进行升级时, 不影响到系统中其他报文标准的正常使用。

3、强大的应用整合能力

报文系统必须具备与银行行内业务系统快速集成的能力, 只有实现了与行内业务系统的集成, 才能更加充分地发挥报文系统对银行业务发展的支持, 同时减少银行的人力投入和管理成本。具体要求体现在:一方面必须对业务系统屏蔽报文标准, 同时实现报文内容与业务数据间的自动转换, 支持实现业务的直通式处理;另一方面, 支持银行内各业务系统的不同通讯协议和连接方式, 减少行内业务系统的改造。

二、设计思路

鉴于上述情况, 要求尽可能的实现业务处理与报文处理的分离, 报文处理系统将作为处理网关, 统一向业务系统提供报文接入、报文标准升级、报文标准解析、报文标准转换等服务, 业务应用系统仅需关注客户的业务需求, 从而提高业务的应变速度, 降低整体成本。

为实现上述目标, 金融报文网关的核心设计必须是提供一个弹性的规则库, 该规则库包含组织关系、权限管理、报文格式标准、格式检验标准、路由策略、接口参数等, 使得业务人员可以根据实际的业务处理流程, 动态的修改系统配置, 实现“应需而变”。具体设计思路如下:第一, 系统支持多个报文标准, 用户可以根据自身需要选择一个或多个标准, 并可支持标准的动态增加;第二, 报文标准以参数配置的形式保存及升级, 实现标准的互不干扰、动态化、非程序化更新;第三, 提供多种接入方式, 向外系统屏蔽复杂的报文标准, 以业务数据的形式实现与外部系统无缝集成;第四, 参数化的业务流程控制和路由分发, 可以按照用户需求灵活配置;第五, 严密而丰富的用户角色及其业务权限管理机制;第六, 提供增值的可定制的报文监测预警能力, 如OFAC、黑名单检测等。

三、结论

综上所述, 金融报文网关的建设将为银行业务发展提供有力支持, 将为银行带来以下价值。

1、整合现有业务系统的报文需求

金融报文网关实现报文的统一转换及接入, 向各业务系统屏蔽复杂的报文标准;同时提供灵活的系统接口, 实现与相关业务系统的无缝链接, 从而帮助用户降低开发难度及成本。

2、提供集中的报文处理平台

金融报文网关是一个大集中的报文处理平台, 在用户权限控制下, 提供完整的报文收发、路由、编辑、查询、打印等功能。在该集中处理平台上, 各操作用户通过行内网络, 在同一系统内完成各自权限范围内的操作。

3、为用户带来丰润的经济效益

金融报文网关作为一个大集中的系统, 降低了系统部署及后续维护的成本;集中、直通的业务处理降低了资金的在途占用, 提高了业务处理能力, 为银行带来更高的资金利用率及更大的业务收益。

四、典型应用

基于金融报文网关的设计思路, 东南融通公司研发了金融报文交换系统E@ble Switchman。目前国内已经有多家大型商业银行利用东南融通的E@ble Switchman陆续完成了新一代报文系统的建设, 在系统中包含了CFXPS报文标准、SWIFT的MT报文标准等, 并计划在将来增加SWIFT的MX报文标准。这些系统的上线, 使银行能够集中管理进出全行的所有报文, 为银行内部的业务系统建设 (如整体清算) 铺平道路。

参考文献

[1]S.W.I.F.T.SCRL:SWIFTStandards MT November2008[Z].2007.

[2]S.W.I.F.T.SCRL:SWIFTNet Exception and Investigations1.1[Z].2006.

[3]中国人民银行科技司:大额支付系统与商业银行接口方案v2.3[Z].2006

[4]中国人民银行科技司:境内外币支付系统与直接参与机构业务系统接口规范[Z].2008.

商业银行业务基础知识 篇3

关键词：商业银行 理财 发展困境 金融监管

我国个人银行理财业务始于20世纪90年代末，经过数十年的发展，业务从无到有，规模从小到大，产品从简单到复杂，市场规模也不断扩大。截至2011年末，我国商业银行年发行理财产品近千只，余额约4.6万亿元。然而，随着个人银行理财业务的不断发展，也产生了一些负面的现象，比如，理财产品成为部分商业银行监管套利工具，并存在客户投诉不断增加，各类纠纷呈现阶段性上升趋势的现象。这也使得监管部门在严格规范市场、维护消费者权益和保护理财市场发展的平衡上，处于两难境地。

商业银行理财市场发展不同阶段的监管规范情况

（一）理财市场发展早期的初步规范

2004年以前，我国有11家中资银行和数家外资银行从事个人外汇理财业务，2004年9月，6家中资银行经中国银监会批复同意开展人民币理财业务，自此，我国商业银行理财业务开始进入发展的“快车道”。

为规范商业银行理财业务，也为了呵护初生的市场，2005年9月，中国银监会以“规范与发展并重，培育和完善并举”为指导思想，制定颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）和《商业银行个人理财业务风险管理指引》（以下简称《风险管理指引》），初步界定了银行理财服务的范畴，对商业银行理财产品进行分类，对其业务管理、风险管理和监督管理进行了初步规范。

（二）金融危机前后对理财产品的相关监管规范

2006-2007年，中国银监会先后下发《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》、《关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知》、《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》等数个部门规章和规范性文件。这些文件的密集出台，肇因正值国际金融市场泡沫顶点，商业银行代客境外理财业务、基金管理公司的QDII基金等蓬勃发展，而表面繁荣之下难掩危机，主管部门因此接连发令，规范商业银行行为。

同年，中国银监会下发通知明确取消了原《暂行办法》中对商业银行发行保证收益性质的理财产品需要向中国银监会申请批准的相关规定，改为实行报告制。对《暂行办法》中要求最迟在发售理财产品前10日将相关资料报送中国银监会或其派出机构的，改为在发售理财产品后5日内将相关资料报送中国银监会或其派出机构。

2008年，国际金融危机全面爆发，QDII基金、代客境外理财等铩羽而归，中国银监会接连下发多份针对理财产品业务的通知，分别从产品设计、客户评估、信息披露、风险揭示、销售合规等多方面进行风险提示和监管规范。

2009年，中国银监会发布了《关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知》、《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，分别对商业银行个人理财业务的报告管理和投资范围作出进一步规范和限制。

（三）近年监管规范情况变化

2010年开始，随着银信合作的全面加速，商业银行、信托公司利用相关规定匮乏，部分业务处于监管范围模糊的灰色地带，在发行部分理财产品的过程中借道信托绕开信贷规模控制，将表内风险转至表外，美化业务报表和监管指标，导致银信合作风险聚集。为规范银信合作市场，中国银监会自2009年末至2011年先后下发一系列的规范通知1，对银信合作业务转表等进行监管和规范，挤压“影子信贷”，控制银信合作相关业务的风险。

2012年，针对商业银行销售理财产品时存在诸多不规范行为，客户投诉直线上升的现实，中国银监会适时颁布《商业银行理财产品销售管理办法》（以下简称《销售管理办法》），从各个环节对商业银行开展理财产品销售活动进行规范。近期，为了防范和化解商业银行理财业务风险，规范银行理财资金投资运作，中国银监会再次发布了《关于进一步规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，以促进银行理财业务的健康、稳健发展。

对商业银行理财业务监督规范的特征

（一）注重市场培育，并根据风险状况及时调整相关规范

从对理财产品的规范和监管的回顾中可以看出，监管者采取的是“跟随”策略，谨慎观察我国商业银行理财市场发展实际，并以“管风险”为原则，根据我国银行理财市场的发展变化和风险状况及时调整相关规范。比如，商业银行理财产品的市场准入应当采用何种方式，就分别经历了批准制、事后报告制、事前与事后报告相结合制。又如，中国银监会根据国内外金融形势在2008年和2010年分别密集出台相关规定，分别对境外代客理财业务和银信合作理财业务进行规范。

（二）相关规范的法律层级较低，集中在部门规范性文件。

从法律层级来看，目前直接规范我国商业银行理财市场的诸多文件中，仅有《暂行办法》和《销售管理办法》为部门规章，其余均为部门规范性文件，其优势在于灵活性，但整体法律层级相对较低。

部门规范性文件系主管部门根据相关法律法规授权，在自身职权范围内制定的有关规范，其制定和发布流程相对较短。中国银监会因此得以根据复杂多变的金融市场和监管实际，及时甄别和预判风险并制定相关规范，维护商业银行理财市场的稳健发展。但是，部门规范性文件法律层级相对较低，从立法效力角度而言处于弱势。从法律的角度看后果有二：一是法律层级较低导致规范力度较弱；二是一旦发生法律冲突的情形，层级较低的法律规定在适用性上劣后于层级较高的规定。

当前商业银行理财市场发展面临的几大困境

应当看到，我国商业银行理财市场虽然蓬勃发展，但在资产和财富管理市场上，正面临证券投资基金、券商集合理财、信托公司信托计划等多重夹击，而商业银行理财市场自身，则面对着客户投诉不断上升，产品设计和收益形式日趋保守化的现实。从深层来看，当前商业银行理财市场现状及其面临的三个困境密切相关。

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（一）法律困境

目前，在关于商业银行理财产品的各项规定中，并未对理财产品的法律属性作出明确界定。《暂行办法》仅对个人理财顾问服务和综合理财服务从业务形态上进行了界定。因而学界对于商业银行理财属于何种法律关系尚存争议，争议焦点在于商业银行理财产品作为委托理财的一种方式，其法律关系是否在实际上属于一种信托行为。

1.支持“信托论”的主要理由

第一，《风险管理指引》指明“商业银行应当将银行资产与客户资产分开管理，明确相关部门及其工作人员在管理、调整客户资产方面的授权。对于可以由第三方托管的客户资产，应交由第三方托管”。上述规定与法律界定信托关系的核心之一——信托财产独立相一致。

第二，“信托论”的支持者认为，凡是在形式上符合《信托法》中“委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为”就是信托行为，换言之，只要在委托人和受托人之间形成委托契约关系，该委托理财业务即属信托行为。由此，商业银行理财、基金等产品均可以被视为具有“基于信托原理所形成的信托法律关系”。

2.对理财产品法律界定的另一种观点

上述将理财产品归于信托关系的划分并没有考虑到我国商业银行理财服务多样化的现实，实际上，不能简单地将所有理财产品非此即彼地归类于信托或委托关系。因而目前还存在一种观点，认为应当从具体的商业行为出发分析商业银行理财业务的法律关系，主要观点如下：

《暂行办法》按是否存在资产管理行为将商业银行理财业务分为理财顾问业务和综合理财业务。理财顾问业务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。可见，理财顾问业务更多的是提供建议和咨询，并不涉及客户资产的管理运营，类似于咨询服务法律关系。

根据《暂行办法》第九条的规定，“综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担”。所以，在综合理财服务中，因涉及银行对客户资产的管理运营，应根据具体不同的运营方式对商业银行理财产品进行区分，进而判断法律关系。

《暂行办法》根据客户获取收益方式不同，将理财产品分为保证收益型和非保证收益型两种。对于保证收益型产品，由于商业银行需要向投资者支付本金和事先约定的固定收益，该观点倾向将其认定为借款合同法律关系，对于保证收益理财产品超出保证收益部分的其他收益，由于商业银行和客户将按照事先约定分配并共同承担风险，该观点倾向于认定其为信托关系。还有一种近似的观点，认为商业银行和客户就本金形成债权债务关系，对收益部分由于客户有权享受正收益而不承担负收益的投资失败风险，相当于商业银行对客户收益做出担保，确保收益不为负，因而认为商业银行和客户就将收益部分形成一种担保的信托关系。套用同样的逻辑，该观点认为保本浮动收益理财产品的性质与之类似，即对于本金部分，为债权债务关系，对收益部分，为信托关系。

非保本浮动收益理财产品中，由于商业银行系根据事先约定和实际投资收益情况向客户支付收益，而并不对客户本金的安全做出承诺，且对理财资金享有较大自主管理和处分的权限，与信托的“信托财产独立”和受托人权利类似，因而该观点认为这属于一种信托关系。

事实上，在探索我国商业银行理财的法律关系时，都不能不考虑我国金融业分业经营和分业监管的实际情况，只有在此框架下进行的探索，才更符合我国实际情况，有助于商业银行理财合法合规地发展。

（二）发展困境

当前，利率市场化有序推进，商业银行依靠传统的信贷业务获取利润的空间受到挤压，而资产管理市场不断深化发展，百姓投资渠道日益增多，商业银行储蓄存款相应不断减少，资产负债管理革新迫在眉睫，这些都迫使商业银行探索新的发展道路，财富管理成为不少银行眼中的下一个利润增长点。

1.理财业务中存在的一些问题

然而，纵观当前商业银行理财服务市场，一方面商业银行迫切期望通过理财业务发掘银行中长期新利润增长点，但另一方面又存在将理财产品工具化、滥用化的短视行为，这一矛盾成为当前银行理财市场发展困境的缩影。由此，理财产品短期化、同质化现象严重，理财产品沦为揽储工具，导致银行合规风险增加；理财产品销售人员在销售产品时重收益率、轻风险提示，因销售行为不合规引发客户误解导致投诉、诉讼，银行声誉风险增加；部分金融机构借理财产品绕开信贷规模限制等监管规定，将表内风险表外化，导致实质信用风险不断聚集。

2.造成发展困境的主要原因

第一，商业银行理财产品法律属性不明，限制了理财产品设计的创新。当前理财产品同质化严重，一方面是因为理财产品成为揽储工具所致，另一方面也由于相关法律规范尚未明确，理财产品创新存在制度障碍。

第二，商业银行尚未形成从董事会层面起自上而下重视资产管理业务的理念，理财业务存在长远发展与短期套利行为的矛盾。虽然大部分商业银行都认识到未来财富管理将成为带动利润的新增长点，但绝大多数商业银行还没有将其纳入战略层面的思考，而只是因为理财业务撬动资金的规模和带动利润增长的潜在可能而对该项业务有所重视。换言之，不少银行所谓的“重视”仅限于将理财产品视为获得短期收益的工具，因此，不论是条线力量投入，还是合规管理力度都相对较弱。例如，目前，除极个别银行外，几乎还没有商业银行单独设立财富或资产管理部门，不少商业银行的理财部门往往是金融市场部或资金管理部下属的二级部门，这样的设置一是导致理财专业人力资源投入不足，理财产品设计专业化程度不高；二是致使在行内理财业务往往沦为配合其他部门完成任务的工具，如为了发展存款，商业银行推出滚动式理财产品，或者更多的将精力放在发售和赎回时间的选择而不是产品设计上，商业银行理财产品由此已背离财富管理的初衷，成为监管套利的工具；三是不利于基层员工理解理财业务的本质，反而将其视为存款业务拓展手段，销售合规性不强，这也是近年来银行理财业务投诉和诉讼激增的重要原因。

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第三，公众认识存在误区，理财市场的长期培育和正确理念的形成尚待完善。商业银行理财产品作为一种投资方式，和其他投资产品一样存在投资风险。而现在不少投资者习惯于将商业银行理财产品视同毫无投资风险的银行存款，无法接受收益低于存款利率或本金受损。这一方面和商业银行理财产品销售人员在销售过程中风险揭示不合规有关，另一方面也和投资者对自身风险承受能力认识不足，以及长期以来民众对商业银行的心理预期和消费惯性有关。

但是，必须认识到商业银行的定位有别于券商、基金公司、信托公司，“稳健”依然是商业银行安身立命之本，在纠正投资人认识误区、加强销售合规性的同时，如何设计恰当的产品，既符合资产管理、财富管理的要求，又适当控制风险，不背离商业银行应承担的角色，是商业银行理财市场发展必须考虑的问题。

（三）监管困境

首先，监管部门虽然能够按照相关法律的授权，通过部门规章或规范性文件的形式根据商业银行理财市场的实际情况进行灵活监管，但由于商业银行理财相关法律规范层级效力相对较低，监管的权威性和有效性受到一定限制。

其次，商业银行对其理财市场的发展定位尚未明确，反过来制约监管力量的发挥。如上文所述，监管部门从一开始即以“规范与发展并重，培育和完善并举”为理念，在提纲契领地颁布《暂行办法》后，一直采取紧密观察和跟随市场、针对具体情况“点对点”及时纠正不规范行为的策略，尚未进一步制定全面规范银行理财业务的规范文件。事实上，监管部门无法也不应代替市场做出选择，用行政手段过度干预市场，市场发育的不成熟也意味着脆弱，监管部门如果无视现实下“猛药”，反而不利于市场平稳进化。

最后，监管部门必须平衡好培育市场和保护金融消费者的关系。虽然监管部门必须着眼于商业银行理财市场的起步培育，但不能否认的是，监管部门的核心职责之一即是维护金融市场稳定，保护金融消费者权益，这也是中国银监会所有发布的办法、指引、通知等文件的核心指向。如何既不影响市场发展，又能充分保护金融消费者合法权利，同时做好消费者教育，普及正确的投资理念，是监管部门必须平衡好的关系。

对理财产品业务发展相关建议

目前，我国商业银行理财面临新的发展临界点，具体而言，有五大方面的问题亟待解决，一是如何找准法律和市场定位，探索适当的银行理财产品发展之路；二是如何将资产和财富管理业务真正嵌入商业银行业务条块，使之发挥应有的作用而不是成为其他传统业务的配角；三是如何聚拢专业人才，设计出符合资产管理需要和商业银行稳健经营定位的产品；四是如何自上而下地普及贯彻银行理财产品作为资产管理条线的服务，从设计到销售各环节确保合规；五是如何做好消费者投资理念的纠正和普及，同时推动设计银行理财产品消费者保护机制，维护市场稳定。

（一）短期和微观层面

首先，制定理财产品会计处理和计提风险准备的统一标准，遏制目前利用监管空白修饰报表、美化存款数字的现象，从源头上控制理财产品成为揽储工具的可能。

其次，针对商业银行理财产品销售乱象，加强查处力度，增加违规成本，规范银行理财市场发展秩序。培育银行建立理财销售的合规文化，保护消费者正当权益。

最后，尽早建立专门的理财业务从业人员资格认证制度和持续培训机制。参照基金等专业理财的从业人员资格认证制度，提高银行理财业务人员的准入门槛，明确市场禁入等惩罚措施，并建立固定、长期的从业人员持续培训机制，从人员管理上进行规范。

（二）中长期和宏观层面

首先，早日明确商业银行理财产品的法律属性，完善相关立法，根据法律、部门规章、部门规范性文件的法律层级，建立完善多层次的规范体系。

其次，推动资本市场顶层设计，加快理财产品的设计创新。目前，我国资本创新工具有限，缺乏相应的活跃市场，相关政策和规范处于缺失状态，应当自上而下进一步加强资本市场和相应工具的完整性，促进包括银行理财产品在内的财富管理手段的进一步丰富。

再次，引导商业银行真正理解和贯彻资产和财富管理理念。鼓励商业银行探索符合本行实际情况的银行理财产品定位，而非仅仅将理财产品作为传统业务的替代工具。推动商业银行梳理和调整业务条线设置，合理分配专业人力资源，推出符合银行定位的产品，丰富我国金融市场体系，拓宽百姓投资渠道。

最后，建立专门的消费者保护机制，持续做好消费者教育工作。监管部门应承担公众教育义务，帮助投资人客观认识风险，形成正确的投资理念，研究建立银行理财产品消费者保护机制，保护金融消费者正当权益。

（本文仅代表作者个人观点，与所在单位无关）

作者单位：中国银监会国际部

责任编辑：刘颖 廖雯雯

参考文献：

[1]《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（银监会令[2005]2 号）

[2]胡云祥.商业银行理财产品性质与理财行为矛盾分析.上海金融.2006，（9）：24.

[3]朱永利.我国商业银行法律性质探讨[J].武汉金融.2012，（3）：48-50.

[4]朱小川.论加强金融理财产品监管的制度建设[J].南方金融， 2011， （3）.

[5]周荣芳.银行理财产品的存款替代与利率市场化[J].中国金融， 2011，（15）.

注1：包括《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》、《关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知》、《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》、《关于进一步规范银行业金融机构信贷资产转让业务的通知》、《关于进一步规范银信理财合作业务的通知》、《关于规范银信理财合作业务转表范围和方式的通知》、《关于做好信托公司净资本监管、银信合作业务转表及信托产品营销等有关事项的通知》。

银行业务知识竞赛(主持稿) 篇4

A：尊敬的各位领导

B：各位同事，各位参赛选手 合：大家上午好

A：秋去冬来，热情不惧风雪。在这寒意凛凛却热情满满的日子里。B：在这充满团结、奋进、友爱氛围的美好时刻。

A：我们欢聚一堂，共同迎接**银行**支行业务知识竞赛这个盛会的到来。我是主持人。B：我是主持人。

A：为保证本次竞赛活动的公平、公正，确保赛事圆满成功，支行特评委组，负责受理参赛队组长提出的申述。

B：本次活动采用现场竞赛、现场评比、现场颁奖的方式，赛B按照先后顺序分为必答、抢答、综合答题和观众互动4个环节，前三个环节的成绩记入每个参赛小组的总分中。

A：最佳团体奖为本次竞赛得分最高的团队，奖金3000元；优秀答题手为本次竞赛中个人答题正确数量最多的参赛选手，奖金500元。观众互动答题奖奖品为50元手机充值卡；幸运观众奖由现场随机抽取产生。在座每一位的手上都有一张扑克牌，若与抽出的扑克牌花色与数字完全一致即中奖，每人只有一次中奖机会，中奖后不再进入下轮抽奖。

B：抽奖时间安排在赛B中环节交替的间隙、以及午餐和晚餐之前，共有5个幸运观众名额。奖品有价值700多元的电炒锅、价值近1000元的智能扫地机和价值1800多元的索尼摄像机等，获奖观众请下周到支行综合管理部领取奖品。A：每个都分量不轻呀。

B：让我们拭目以待，看看谁是今天的幸运儿。

A：本次竞赛共有三个参赛团队，分别是：1号台C队、2号台D队，以及3号台E队。让我们以热烈的掌声欢迎他们。希望他们在赛场上赛出风格、赛出水平，赛出我们**银行人的精神面貌。B：预祝我们今天的比赛取得圆满成功！让我们再次把掌声送给我们的选手朋友们。A：在正式比赛开始前，我先向大家宣布今天的赛场纪律和注意事项： ★请参赛选手和现场观众将手机设臵为静音状态，并服从工作人员安排。

★参赛选手与所属团队观众不得有翻阅资料等舞弊行为，选手答题时，其余选手及观众席保持安静，不得做出提醒、误导、吵闹等行为。以上情况若有发生，将给予违规小组扣10分的处罚。

★各参赛选手必须遵守比赛规则，服从比赛结果，若对比赛结果产生争议，需由小组长向评委小组提出申述，由评委组现场裁定，并视为比赛最终裁定。

B：我们的比赛即将开始，现在，我宣读今天比赛的规则（请看大屏幕）： ★竞赛各队设基础分150分，以十分制进行计分。★参赛选手在回答或补答完毕后，应报告“回答完毕”。

★竞赛中若出现两个参赛队伍名次并列的情况，将用加赛题通过抢答的的方式决出名次。加赛题采用“突然死亡法”，即先抢到答题权并回答正确的参赛队获胜，答错则视为对手获胜。

A：序幕已经拉开，战斗即将打响，让我们马上进入今天比赛的第一个环节——必答题环节。本轮规则是：

★题型设计：备选题一共6组，每组6道题。

★答题规则：每队在备用题组中抽选一组答题,每个队员按照座位顺序依次作答，不得重复答题。答题时，其他队员可以补充回答，每答对一题小组得分10分，答错不扣分。★时间限制：主持人宣布“开始”后30秒内答题有效，超时不得分。B：比赛正式开始，下面，有请1号台C队选题。B：请C队会计选手做好答题准备，请看题。。。正确答案请看大屏幕，回答正确，C队加10分。B：请C队会计选手做好答题准备，请看题。。。正确答案请看大屏幕，回答正确，C队加10分。B：请C队公司选手做好答题准备，请看题。。。正确答案请看大屏幕，回答正确，C队加10分。B：请C队公司选手做好答题准备，请看题。。。正确答案请看大屏幕，回答正确，C队加10分。B：请C队个金选手做好答题准备，请看题。。。正确答案请看大屏幕，回答正确，C队加10分。B：请C队信管选手做好答题准备，请看题。。。正确答案请看大屏幕，回答正确，C队加10分。

A：有请2号台D队选题。

A：请D队会计选手做好答题准备，请看题。。。正确答案请看大屏幕，回答正确，C队加10分。A：请D队会计选手做好答题准备，请看题。。。正确答案请看大屏幕，回答正确，C队加10分。A：请D队公司选手做好答题准备，请看题。。。正确答案请看大屏幕，回答正确，C队加10分。A：请D队公司选手做好答题准备，请看题。。。正确答案请看大屏幕，回答正确，C队加10分。A：请D队个金选手做好答题准备，请看题。。。正确答案请看大屏幕，回答正确，C队加10分。A：请D队信管选手做好答题准备，请看题。。。正确答案请看大屏幕，回答正确，C队加10分。

B：有请3号台E队在备用题组中抽取一组答题。B：请E队会计选手做好答题准备，请看题。。。正确答案请看大屏幕，回答正确，C队加10分。B：请E队会计选手做好答题准备，请看题。。。正确答案请看大屏幕，回答正确，C队加10分。B：请E队公司选手做好答题准备，请看题。。。正确答案请看大屏幕，回答正确，C队加10分。B：请E队公司选手做好答题准备，请看题。。。正确答案请看大屏幕，回答正确，C队加10分。B：请E队个金选手做好答题准备，请看题。。。正确答案请看大屏幕，回答正确，C队加10分。B：请E队信管选手做好答题准备，请看题。。。正确答案请看大屏幕，回答正确，C队加10分。

A：好，请我们场上的选手稍事休息，现在进入幸运观众抽奖环节，本次幸运观众的奖品是3号奖品“单立人炒锅”一台，请“全行第二届成长杯获奖选手代表*****”上台为现场观众抽奖。

B：经过一番激烈的角逐，第一轮比赛已经告一段落，现在，我们来看一下各组的得分情况，C队 分、E队 分、D队 分，让我们把最热烈的掌声送个各队选手，为他们加加油鼓鼓劲！A：今天的比赛重在参与，寓教于乐，希望暂时落后的代表队不要气馁，你们还有绝地反击、反败为胜的机会；领先的代表队要诫骄诫躁，一鼓作气，拉大优势哦。

B：那么，下面就进入到我们比赛最为紧张、最为激烈的抢答题环节。请看比赛规则： ★题型设计：本环节一共12道题，每题10分。

★答题规则：在主持人宣布“抢答开始”后，才可以开始按键抢答，否则视作违规，违规抢答的代表队取消本题次的抢答资格，由其他代表队重新抢答，回答正确加10分，答错扣10分。★时间限制：抢答题时限为40秒，超时视为无效抢答，扣10分。

A：这个环节既是知识的比试，又是抢答技巧的较量，更是信心和心态的比拼。B：请各队选手做好准备，下面进入抢答环节。

B：请看第一题............抢答开始 正确答案请看大屏幕，回答正确，加10分。A：请看第二题............抢答开始 正确答案请看大屏幕，回答正确，加10分 B：请看第三题............抢答开始 正确答案请看大屏幕，回答正确，加10分 A：请看第四题............抢答开始 正确答案请看大屏幕，回答正确，加10分 B：请看第五题............抢答开始 正确答案请看大屏幕，回答正确，加10分 A：请看第六题............抢答开始 正确答案请看大屏幕，回答正确，加10分 B：请看第七题............抢答开始 正确答案请看大屏幕，回答正确，加10分 A：请看第八题............抢答开始 正确答案请看大屏幕，回答正确，加10分 B：请看第九题............抢答开始 正确答案请看大屏幕，回答正确，加10分 A：请看第十题............抢答开始 正确答案请看大屏幕，回答正确，加10分 B：请看第十一题............抢答开始 正确答案请看大屏幕，回答正确，加10分 A：请看第十二题............抢答开始 正确答案请看大屏幕，回答正确，加10分

B：经过两轮激烈的比赛，让我们放松一下，进入本轮抽奖环节。有请会计主管代表“****”上台抽取3号礼品“电炒锅”的幸运获得者。A：到现在为止，我们已经完成了两轮比赛，让我们来看一下各参赛队的得分情况，目前，C 分、E队 分、D队 分，队暂时领先。

B：比分落后的参赛团队不要灰心，我们还有机会，下面的这个环节至关重要，可以让分数靠后的团队绝处逢生，后来居上，也可以让暂时领先的团队步步为赢，取得最后的胜利。谁走谁留，在此一博，期待你们的精彩表现。

A：好的，接下来进入比赛的最后一个环节——综合答题环节（请看大屏幕）★题型设计：一共10道题，分2轮进行，每组每轮在备用题中抽选一题。

★答题规则：在主持人宣读题目前，答题团体先选择本队任意一队员进行答题，回答正确得20分，违规商量或回答不正确的不得分，且为其他两队各加10分。

★时间限制：主持人读完题宣布“开始”后30钞内答题有效，超时视为无效作答，为其他两队各加10分。第一轮：

B：请D队选派一名队员进行答题。

请选题，请看题，计时开始，正确答案请看大屏幕，回答正确，请为D队加上20分。A：请C队选派一名队员进行答题。

请选题，请看题，计时开始，正确答案请看大屏幕，回答正确，请为C队加上20分。B：请E队选派一名队员进行答题。

请选题，请看题，计时开始，正确答案请看大屏幕，回答正确，请为E队加上20分。第二轮：

A：请E队选派一名队员进行答题。

请选题，请看题，计时开始，正确答案请看大屏幕，回答正确，请为E队加上20分。B：请C队选派一名队员进行答题。

请选题，请看题，计时开始，正确答案请看大屏幕，回答正确，请为C队加上20分。A：请D队选派一名队员进行答题。

请选题，请看题，计时开始，正确答案请看大屏幕，回答正确，请为D队加上20分。

A：参赛团队的比赛环节已基本结束，下面有请网点负责人代表“****”上台为我们抽取幸运奖，本次的奖品为2号礼品“智能吸尘器”。

B：计分员正在统计最后的得分情况，现在让我们进入观众互动答题环节。

A：现场互动环节共10题，主持人宣读完题目后，第一个举手回答的观众进行答题，回答正确将获得50元电话充值卡一张，数量有限，送完即止，拿出你们的热情积极参与吧。

B：请看第一题。。，请 作答，正确答案请看大屏幕，回答正确，请工作人员送上奖品。A：请看第二题。。，请 作答，正确答案请看大屏幕，回答正确，请工作人员送上奖品。

A：获得本次最佳参赛人员奖的是，请上台领奖，请黄春行长获奖者颁奖，大家掌声欢迎。B：现在比赛结果已经出来了，获得本次参赛团体奖的是 队，请 队上台领奖，请黄春行长为得奖团队颁奖，让我们把最最热烈的掌声送给他们。请其他两队选手上台，合影留念。

B：下面，我们进入今天的第二项议B，为在全行第二届“成长杯”技能大赛总决赛中取得优异成绩 的团体和个人颁奖。由于组织得分，准备充分，支行在7月5日总行 举办的第二届“成长杯”技能大赛总决赛中成绩优异，取得了“优秀团队一等奖”、“基本技能全能”第二名、“汉字录入”第四名，“机器点钞”第三名，“手工点钞”第五名等多项荣誉。

A：请“成长杯”参赛选手**************上台领奖，请******为他们颁奖。A：下面有请黄行长为“成长杯”优秀团队奖代表颁奖，请代表上台。

B：有请黄行长为“成长杯”个人项目全能及单项获奖者***、单项获奖者***颁奖，****请假，请网点负责人代其领奖。请获奖者集体留影。

A：颁奖结束。下面，有请行长为本次竞赛毕幕致辞。黄行长讲话结束。

B：让我们再次以热烈的掌声感谢行领导的大力支持，也感谢全体同仁们的积极参与。

公司银行及同业业务相关知识试题 篇5

一、选择题

1、委托贷款：（ABD）A、信托机构不承担风险

B、其利息收入全部归委托人，信托机构只收取手续费 C、委托方资金不足时，信托机构必须无条件提供贷款 D、信托机构只能在够在委托基金的限额内发放贷款

2、银行签发信用证的基础是：（A）A、进出口双方买卖合同 B、购货方口头承诺 C、法律条文

D、交易双方达成的协议

3、可以背书转让的票据有（AB）

A、未填“现金”字样的银行汇票 B、商业汇票 C、填写“现金”字样的银行本票 D、支票

4、商业汇票的持票人向银行办理贴现必须具备的条件有（ABC）A、在银行开立存款帐户的企业法人以及其他组织

B、与出票人或者直接前手之间具有真实的商品交易关系

C、提供与其直接前手之间的增值税发票和商品发运单据复印件。

5、承兑人在异地的商业汇票，贴现的期限及贴现利息的计算应另加（B）的划款日期。

A、1天 B、3天 C、五天

6、需要在商业汇票上记载具体到期日的付款方式为（B）

A、见票即付 B、定日付款 C、出票后定期付款 D、见票后定期付款

7、付款人承兑商业汇票附有条件，视为（C）

Ａ、承兑

Ｂ、有条件承兑

Ｃ、拒绝承兑

8、银行汇票丧失，失票人可以凭（B），向出票银行请求付款或退款。

A、公安局出具的票据遗失证明 B、人民法院出具的其享有票据权利的证明 C、汇票申请人的止付申请

9、境内机构、驻华机构开立的经常项目外汇帐户，应当按照下列哪些规定的收支范围办理收付：（ABD）

A、《外汇帐户使用证》 B、《外商投资企业外汇登记证》 C、《外汇（转）贷款登记证》 D、《驻华机构外汇帐户备案表》）

10、外商投资企业经常项目外汇收入进入外汇结算帐户的，在外汇局核定的最高金额内保留外汇；超过最高金额的外汇，应当卖给：（AB）A、指定银行 B、外汇调剂中心 C、中国人民银行 D、国家外汇管理局

11、开户金融机构为外商投资企业开立资本项目外汇帐户后，应当在《外商投资企业外汇登记证》相应栏目中注明：（ACD）A、帐号 B、开户企业名称 C、币种 D、开户日期

12、境内机构通过还贷专户偿还境内中资金融机构外汇贷款本息及费用，可以持以下哪几种单据直接到开户金融机构办理：（ABC）A、外汇（转）贷款登记证 B、债权人还本付息通知单 C、借款合同 D、《外汇帐户使用证》

13、境内机构应持哪些境外外汇帐户开户银行资料到外汇局备案：（ACD）

A、名称 B、开户日期 C、帐号 D、开户人名称

14、境内机构应当按照外汇局批准的帐户收支范围、帐户最高金额和使用期限使用境外外汇帐户, 境外外汇帐户不得：（BCD）A、混用 B、出租 C、出借 D、串用

15、境内机构应当在每季度初___________个工作日内向外汇局提供开户银行上季度对帐单复印件：（C）A、5 B、10 C、15 D、20

二、填空题

1、根据结算形式的不同，结算可分为 现金结帐 和 转帐结帐 两大类。

2、信托的特点是 财产所有权的转移性、资产核算的他主性 和 收益分配的实绩性。

3、代理业务具有 代客服务 的性质，它是在委托人与银行之间产生的一种法律行为和契约关系。

4、票据和 结算凭证 是办理支付结算的工具。

5、票据上有伪造、变造的签章的，不影响 票据上其他当事人真实签章的效力。

6、银行汇票的提示付款期限自出票日起 一个月。

7、票据可以背书转让，但填明 现金 字样的银行汇票、银行本票不得背书转让。

8、银行承兑汇票的付款人是，商业承兑汇票的付款人是。

9、《支付结算办法》中的票据指银行汇票、、、支票。

10、银行本票分为 和 两种。

11、汇兑分为、和电汇三种。

12、银行票据出票时的基本当事人有出票人、和付款人。

13、依法背书的票据，任何单位和个人不得 票据款项。

14、银行承兑汇票的承兑银行，应按 向出票人收取 的手续费。

15、___________一般不允许开立外币现钞帐户。及 一般不允许开立用于结算的外汇帐户。

16、___________境内机构申请开户时，外汇局应当根据外汇帐户的用途，规定帐户的、___________、___________及___________或者___________。

17、个人及来华人员外汇或者外币现钞存取自由，对于超过等值___________以上的大额外币现钞存取，应当向开户银行提供身份证或者护照，开户银行应当逐笔登记备案。

18、境内机构申请开立资本项目外汇帐户时，外汇局应当规定外汇帐户的收支范围、使用期限和核定帐户最高金额，并在___________中注明。

19、境内机构通过___________偿还外债。

20、境内机构、驻华机构如需关闭外汇帐户，应当在办理清户手续后___________个工作日内将开户金融机构关闭帐户的证明及《外汇帐户使用证》、外债登记凭证、《外商投资企业外汇登记证》或者《驻华机构外汇帐户备案表》送交外汇局，办理关闭帐户手续。

三、简答题

1、信托业务主要有那些主要的形式？ 答案：

目前我国银行办理的信托业务基本是以接收委托者的货币资金作为信托财产的资金委托，主要有以下集中形式：

（1）信托存款；（2）信托贷款；（3）信托投资；（4）委托存款；（5）委托贷款；（6）委托投资；

（7）公益基金信托、老保基金信托；（8）个人特约信托；（9）证券投资信托；（10）动产或不动产信托；（11）公司信托。

2、银行在代理发行股票或债券时，应注意那些问题？ 答案：

(1)代理发行的股票或债券，必须经过有关部门的批准；

(2)银行仅仅是承办有关发行的手续，因此，其不承担任何经济、法律责 任，也不承担发行失败的风险和垫款责任；（3）银行在决定受理代理发行之前，必须了解企业的信用状况和效益情况，以决定是否受理。

3、简述贴现、再贴现和转贴现的区别？ 答案：

贴现是指持票人持未到期的票据向银行融通资金的一种票据行为。再贴现是指贴现银行以未到期的已贴现商业汇票，向人民银行申请贴现的行为。转贴现是指贴现银行以未到期的已贴现商业汇票，向其他商业银行申请贴现的行为。

4、何种经常项目外汇，可以开立外汇帐户保留外汇，请举出至少五个。答案：

（一）经营境外承包工程、向境外提供劳务、技术合作的境内机构，在其业务项目进行过程中发生的业务往来外汇；

（二）从事代理对外或者境外业务的境内机构代收代付的外汇；

（三）境内机构暂收待付或者暂收待结项下的外汇，包括境外汇入的投标保证金、履约保证金、先收后支的转口贸易收汇、邮电部门办理国际汇兑业务的外汇汇兑款、铁路部门办理境外保价运输业务收取的外汇、海关收取的外汇保证金、抵押金等；

（四）经交通部批准从事国际海洋运输业务的远洋运输公司，经外经贸部批准从事国际货运的外运公司和租船公司的业务往来外汇；

（五）保险机构受理外汇保险、需向境外分保以及尚未结算的保费；

（六）根据协议规定需用于境外支付的境外捐赠、资助或者援助的外汇；

（七）免税品公司经营免税品业务收入的外汇；

（八）有进出口经营权的企业从事大型机电产品出口项目，该项目总金额和执行期达到规定标准的，或者国际招标项目过程中收到的预付款及进度款；

（九）国际旅行社收取的、国外旅游机构预付的、在外汇局核定保留比例内的外汇；

（十）外商投资企业在外汇局核定的最高金额以内的经常项目项下外汇；

（十一）境内机构用于偿付境内外外汇债务利息及费用的外汇；

（十二）驻华机构由境外汇入的外汇经费；

（十三）个人及来华人员经常项目项下收入的外汇；

（十四）境内机构经外汇局批准允许保留的经常项目项下的其他外汇

5、境内机构（外商投资企业除外）应当持哪四种材料向外汇局申请开户。答案：

（一）申请开立外汇帐户的报告；

（二）根据开户单位性质分别提供工商行政管理部门颁发的营业执照，或者民政部门颁发的社团登记证，或者国家授权机关批准成立的有效批件；

（三）国务院授权机关批准经营业务的批件；

（四）外汇局要求提供的相应合同、协议或者其他有关材料。

6、何种资本项目外汇，可以开立外汇帐户保留外汇，请至少举出五个。答案：

（一）境内机构借用的外债、外债转贷款和境内中资金融机构的外汇贷款；

（二）境内机构用于偿付境内外外汇债务本金的外汇；

（三）境内机构发行股票收入的外汇；

（四）外商投资企业中外投资方以外汇投入的资本金；

（五）境外法人或者自然人为筹建外商投资企业汇入的外汇；

（六）境内机构资产存量变现取得的外汇；

（七）境外法人或者自然人在境内买卖B股的外汇；

（八）经外汇局批准的其他资本项目下的外汇。公司银行及同业业务相关知识试题答案

一、选择题

1、ABD

2、A

3、A、B

4、A、B、C

5、B

6、B

7、Ｃ

8、B

9、A、B、D

10、A、B

11、A、C、D

12、A、B、C

12、A、C、D

14、B、C、D

15、C

二、填空题

1、现金结帐、转帐结帐

2、财产所有权的转移性、资产核算的他主性、收益分配的实绩性

3、代客服务

4、结算凭证

5、不影响

6、一个月

7、现金

8、承兑银行、承兑人

9、商业汇票、银行本票

10、定额、不定额

11、信汇、票汇

12、收款人

13、冻结

14、票面金额、万分之五

15、境内机构、个人、驻华机构

16、收支范围、使用期限、相应的结汇方式、核定最高金额 17、1万美元

18、开户通知书

19、还贷专户 20、10

一、单选题

1.（B）是我行货押授信业务的一种，是指商品卖方按照我行的指示向买方交付货物，卖方对相当于未发货部分的授信承担退款责任的授信模式。

A.先票后货标准授信 B.先票后货担保提货授信 C.动产抵质押动态授信 2.在我行保理业务中，（B）是指卖方在转让给我行的应收账款到期之前，我行向卖方预先支付对价的款项。

A.保理授信 B.预支价金

3.以下哪一项不是我行离岸业务的优势：（D）A.离岸账户上自由调拨资金 B.存款利率、品种不受限制 C.无最低存款限制 D.离岸账户免收开户手续费

4、进口信用证是开证行给予进口商的一项(C)支持，缓解了进出口双方互不信任的矛盾，促进双方贸易的顺利进行。

A.贷款 B.结算 C.信用 D.担保

5.电子商业汇票付款期限自出票日起至到期日止，最长不得超过（C）年。A.3个月 B.6个月 C.1年 D.2年

6.网银跨行支付结算系统的交易金额上限为（D）A.2万元 B.5万元 C.10万元 D.无限制

二、多选题

1.我行公司业务特色产品 “贸易融资”，围绕企业产供销、上下游供应链，全面解决企业（ABC）环节的融资需求。

A.预付 B.存货 C.应收

2.以下哪些是我行提供的离岸结算及融资业务：（ABCD）A.离岸电汇 B.离岸托收 C.离岸进口开证 D.离岸信用证转让 3.交易资金第三方存管业务的具体功能有(ABCDE)A.交易会员间的交易撮合 B.交易市场和交易会员的出金、入金服务 C.保证金冻结、解冻，贷款的交收清算 D.日终自动清算和对账 E.交易信息发布

三、判断题

1.先票后货标准授信出账前，我行、借款人与上游三方须签订《合作协议》。（√）

2.进口代付业务是指我行根据客户（进口商）的申请，在其需要对外支付进口款项时，由我行通过发放外汇贷款为其支付进口货款，客户在贷款到期时偿还我行融资本金和利息的一种短期融资业务。（×）

3.客户办理电子商业汇票业务需通过我行网上银行或银企直联平台完成。（√）

四、问答题

1.我行保理业务中，可转让的合格应收账款须具备哪些条件？

答案：（1）商务合同已生效，且卖方已履行合同项下的义务；（2）应收账款未到期；

（3）应收账款账龄原则上不超过半年；

（4）仅指对卖方根据商务合同的约定应向买方收取的扣除预付款、已付款、佣金、销售折扣等后的款项净额；

（5）商务合同中不含附条件的分期付款条款；（6）符合我行规定的其他条件。

2.授信申请人四川省某进出口公司长期从事电子原器件出口业务。授信申请人的下游进口商主要是欧美发达国家的6家电子产品生产企业，有持续性的出口贸易，长年出口订单，具备一定规模的应收账款余额，出口收汇来源较分散。出口收汇记录、海关报关情况、外管局核销记录、出口履约记录良好。出口通常采用赊销和远期信用证方式，有2-3个月左右收汇期。由于业务发展迅速，授信申请人急需缩短出口收汇时间，加快资金周转。请设计授信方案，并简要叙述业务流程

答案：出口应收账款池融资业务授信方案：

（1）客户申请额度，我行授予客户出口应收账款池融资额度，确定融资比例和最高授信额度，建立客户的应收账款管理台账。

（2）客户按销售合同约定实现出口销售，客户提交（转让）应收账款，我行审核通过后办理转让手续、寄单、应收账款入池及登记应收账款管理台账，启动应收帐款管理。

（3）额度申请出帐。客户需要融资时，可选择额度内一次性出账和多次出账，确定使用方式、期限和利率，我行根据应收账款池余额、融资额度、融资比例确定出帐金额。

4、启动融资管理并随时监控回款情况和更新台账数据。

3.电子商业汇票出票必须记载哪些事项？

答案：（1）表明“电子银行承兑汇票”或“电子商业承兑汇票”的字样；（2）无条件支付的委托；（3）确定的金额；（4）出票人名称；（5）付款人名称；（6）收款人名称；

商业银行业务基础知识 篇6

1、代发工资；

2、消费结算；

3、转账汇款；

4、存取现金；

5、短信提示；

6、自动转账；

7、军人保障卡对账簿。问：军人卡同普通借卡有什么区别？ 答：

1、换防不换卡。如发生调防，该卡可使用，无需更换新卡，有全范围内视同本地卡。

2、费用优惠。免年费、开（换、补）卡手 续费、小账户费；免异地交易手续费，包括异地取现、地现金存入、从军保障卡转出；免工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和邮 政储蓄银行 ATM 取现跨行取款手续费。

3、不支持境外交易、联账户 开户。

4、不支持电子银行（网上银行、电话银行和手机银行）。

5、不支持证券交易和外币交易等投资理财功能。问：在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和邮政储蓄任 意一家网点都能办军人保障卡支持的所有业务吗？ 答：

1、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和邮政储蓄 任意家网点可办理业务主要包括：军人保障卡的启用、挂失、存取现 金、转账汇款等普通业务。

2、需到指定网点办理的业务包括：军人 保障卡挂失、挂失补卡、卡损换卡、销户等特定业务。问：如军人因工作原因发生调防后，军人保障卡能否继续使用？ 答：

1、军人保障卡在全国范围内都视同本地卡使用不用更换新

卡不收异地手续费；新单位在工商银行、农业银行、中国银行、建设 银行代发工资，无需更换他行卡。

2、军人保障卡支持异地启用如调 前已经领到军人保障卡，并已在工商银行开幕词，未及雇用，本人可 在全国工商银行任何一家网点启用，但不能跨行启用。问：军人保障卡不慎丢失办？ 答：

1、持人有效身份证件到指定网点办理正式挂失。委托他人 代办的，需代理人有效身份证件，无法办理正式挂失的，可通过电话 银行等渠道办理临时挂失，15 内到发卡银行网点办理正式手续。需

2、卡片遗失挂失后又找到，且尚未在部队申请领新卡的，需凭本人有效 件、证明文件、已挂失的军人保障卡及挂失申请书客户留存联到挂失 受理网点办理解挂手续。仅限本人办理。问：军人保障卡挂失后如何补卡？ 答：

1、凭挂失申请办（客户留存联）向所在部队申请挂失补卡。

2、部队会通过内部流程逐级向总后勤军工厂申请补发新卡。

3、持卡 人持补发的新卡、有效身份证件、正式挂失书（客户留存联）部队证 明文件，至发卡分行原挂失

受理网点办理补卡手续。仅限本人办理。

4、持卡人应将新卡号告知部队部门，以便更新卡号发放工资。问：军人保障卡不慎损坏如何换卡？ 答：

1、持本有效身份证件、损坏的军人保障卡到指定网点办理。委托他人代办的需提供代理人有身份证件。

2、凭银行交易凭证，向 在部队换发新卡。

3、本人持部队换发的新卡、有效身份证件、原银 行交易凭证和部队出具的证明，到原卡受理网点办理换卡手续。仅限

本人办理。

4、持卡人应将新卡号告知部队财务部门，以便更新卡号 发放工资。

5、卡损换卡银行不收取手续费。问：军人保障卡持卡人身份证件发生变更，如何办理？ 答：须持军人保障卡、新身份证件、发证机关出具的证明等法律 认可的正式文件，到指定的营业点办理变更手续。问：如因转业退伍等原因需办理手续的，如何办理？ 答：

1、持本人有效证件、军人保障到指定网点办理。

2、销户时，可选择直接支取卡内资金，或换领相关银行一般借记，或将卡内转存 到指定账户。

3、银行销户后，会将卡剪角存在磁条完整性后退还给 卡人，持卡人应将剪角的卡片交回部队，部队按规定进行销毁。个人 在部队办理退伍转业手续时，须持销户交易凭证、军人保障卡等。

4、对于证件已过期且需要销户的，可凭部队证明文件、原证件等到指定 网点办理销户。

5、军人保障卡被部队通知停止支付业务的，需持证 明文件、军人保障卡及本人有效身份证件，办理销户手续。问：已转业或退伍，但未来得及办理退伍手续，军人保障卡还 能正常使用吗？ 答：如人不再由部队发放工资，未办理退伍手续，即部队未收回 军人保障卡，部队会通知持卡人限期办理银行端销户手续；逾期（停 止供薪 3 月）不办的，部队将书面通知银行，由停止军保障卡支付结 算业务，并人民币结算户进行管理，持卡人必须凭部队有效证明文件 办理销户。问：军人保障卡收费情况如何？

答：

1、免年费。

2、免开、换、补卡手续费。

3、免小额账户费。

4、免同行异地交易手续费，包括存取现金、转账汇款（异地取现异 地存入、从军人保障卡转出）手续费，现金存款转账存人（所发工资）优惠总额不超过 50 万元人民币。

5、免收跨 ATM 取款手续费（仅限在 农行、中行、建行和邮政储蓄的 ATM 取现）。

商业银行电商业务探索 篇7

近年来, 电子商务将企业和个人的购物选择扩展到了全球范围。在电子商务交易中, 部分买方会选择将资金转移至支付宝等第三方支付平台, 这时商业银行只是发挥了给支付宝充值的作用, 而银行最需要的客户交易信息以及中间产生的结算都被第三方支付平台所屏蔽, 此时银行处于互联网交易支付结算的末端地位。随着电子商务的深入发展, 类似阿里巴巴的电商平台开始利用自己系统内部的数据信息开展面向小微企业的网络小贷业务。可见, 电子商务及互联网的发展对商业银行传统的支付结算业务、信贷业务带来了巨大的冲击。

为了适应经营环境的变化, 商业银行开始纷纷涉足电子商务领域, 希望构建自己的网络商业信用体系, 以此来对接传统的金融服务, 从而更好地服务客户, 形成电子商务时代的竞争优势。

二、商业银行开展电商业务的SWOT分析

SWOT分析是战略分析的常用工具。SWOT是Strengths (优势) 、Weaknesses (劣势) 、Opportunities (机遇) 、Threats (威胁) 的缩写。这种方法可以帮助我们全面分析电子商务时代我国商业银行面临的外部环境的机遇和威胁以及内部环境的优势和劣势。通过SWOT分析有助于商业银行在电子商务时代把握机遇, 避开威胁, 发挥优势, 转化劣势。

(一) 优势分析

金融机构融通功能的实现主要基于流动性的转换和信用风险的管理。在网络信贷领域, 传统金融机构凭借资金优势可以在流动性方面做得比较好, 而互联网企业可以以低成本但是高效率的方式获取消费者的风险相关信息, 因此电商企业在风险管理方面有着优势。

通过建设自有电商平台, 商业银行一方面为商家提供了发布求购信息、销售商品的新平台, 同时也能够通过引进商家扩展客户群体, 另一方面可以摆脱通过传统电商企业开展网络金融的桎梏, 直接获取第一手的客户信息, 进而整合企业、个人客户资源, 接入其最为擅长的支付、结算和融资等业务。当然, 传统电商企业开展网络信贷也有一定的局限性, 即所必需的信用数据只能在自身平台上搜集, 因此业务仅限于电商平台自身系统之内。而对于自建电商平台的银行来说, 还有很完善的线下信贷信用资料可以作为参考。通过线上线下风险数据的获得来推广自身业务和发展更多的客户群体是非金融机构或者纯粹的电商公司无法做到的。

(二) 劣势分析

与专业电子商务企业相比, 银行缺乏从事电子商务营销、宣传的经验。对市场需求的快速反应、根据客户的需求调整方案, 及时上线等问题对银行管理体制来说都是巨大的挑战。和大型电商网站相比, 其在入驻商户、商品规模、用户体验、服务人员配置方面都还有很大的提升空间。在争端解决方面, 目前大多数商业银行都有类似的免责声明:客户与商户通过银行网上商城交易时发生相关争议等引起的纠纷, 均应由客户与商户双方协商解决。银行不提供咨询、投诉服务, 不承担协调客户、商户之间争议与纠纷的责任。作为电子商务的后来者, 商业银行亟须建立有效的争端解决机制, 才能吸引一定量的商户与客户, 为开展网络信贷打下基础。在运营方面, 银行电商金融平台的建设、经营既要满足银行规范管理、稳健经营的要求, 又要适应电子商务快速创新的要求, 与纯电子商务企业相比, 存在更多的制约因素, 平台的商业模式、经营业态也将受到市场的严峻考验。

(三) 机遇分析

支付结算是电子商务必不可少的环节, 商业银行电子银行的安全性高、用户信任度高, 客户群大。随着电子商务的深入发展, 银行可以利用电子商务平台, 巩固并扩大其线上支付的规模。据统计, 最近两年电子商务的市场规模迅速扩大:截至2012年12月, 中国网络零售市场交易规模达13205亿元, 同比增长64.7%, 预计2013年全国网络零售市场交易额有望达到18155亿元, 可观的交易量让入驻电商平台的小微企业产生了日益扩大的融资需求。在资源整合和融资服务领域, 银行具有很大优势, 通过开展电商业务, 商业银行可以从以往的通过支付环节参与电商, 扩展为“网上商城+支付结算+网络小贷”的模式, 这样就可以整合电商服务的后台资源, 为客户提供完善的一条龙服务。因此, 商业银行进入电子商务领域, 在一定程度上会给其他电商平台和支付企业带来不小的压力。

(四) 挑战分析

传统电商平台具有先发优势:目前我国电子商务总体上呈现寡头垄断格局, 极少数的几家电子商务企业占绝大部分市场份额并形成一定的行业标准, 在商品雷同的情况下, 银行系电商金融平台能否迅速打破现有市场格局, 实现业务快速发展, 存在较大的不确定性。相对于银行系电商平台来说, 传统电子商务平台商品门类更丰富, 物流体系更健全, 客户已经习惯淘宝、京东的服务模式及标准。而银行系电商难以给客户有如纯电子商务平台一样的客户体验, 同时, 对于入驻商户短期内也难以像传统电商那样提供全面周到的服务。

电子商务的发展也让支付结算领域的竞争变得多样化, 第三方支付、移动支付先后崛起, 银行在传统的支付结算领域已受到全面挑战。和第三方支付、通信运营商等互联网金融的参与者相比, 拥有庞大客户资源和垄断优势的银行行动并不迅速, 以支付宝、财付通为代表的互联网第三方支付公司正极力减少对银行在线支付的依赖程度。例如:通过快捷支付, 用户无须开通网银, 直接输入卡面信息就能快速地完成支付, 整个在线支付过程绕开了商业银行的网银。

三、商业银行开展电商业务的策略选择

第一, SO策略:发挥优势, 把握机遇。目前大多数开展信用卡业务的商业银行都建立了信用卡网上商城, 本行信用卡客户可以进行信用卡分期购物, 这是一种以B2C业务作为侧重点的电商经营模式。商业银行可以在信用卡网上商城的基础上推进电商业务的开展。在中国网络零售市场迅速扩容的情况下, 商城商品的种类需要进一步丰富, 同时要制定合理的争端解决机制, 从而提升客户的购物体验, 进而增加商城商品的浏览量和销售量, 为吸引商户入驻打下基础。信用卡商城的商品基本都是第三方供货, 并且供货方局限在少数几家企业。商业银行可以通过交易费率的优惠引进新的供货商, 逐渐拓展入驻网上商城的商户, 为之提供集支付结算和线上线下贷款与一体的金融服务。

第二, OW策略:抓住机遇, 转化劣势。商业银行搭建自己的电商平台, 引进中小企业开设网店, 根据电商平台的交易数据开展网络信贷。这种电商经营模式要求银行有较高的信息化水平, 同时对资金和人员的投入也有较高的要求。对于新建的电商平台, 做好推广工作是关键, 商业银行可以先从行内客户入手逐渐扩展到行外的个人和企业用户。尤为重要的是, 银行要建立符合电子商务市场需求的平台管理机制, 这直接影响到自建电子商务平台的成败。

第三, ST策略:利用优势, 回避威胁。选择与大型专业电商网站合作, 以面向供应商的金融服务作为切入点, 根据电商网站提供的供应商在支付、物流方面的数据和凭证来提供投融资服务。整个过程中, 电商网站扮演的是供应商与银行之间的授信角色, 资金的发放由银行来完成。在这种模式下, 商业银行能够以较低的成本迅速获得大量电商上游供应链客户, 但同时对电商平台与银行之间数据和流程的对接提出了较高的要求。

第四, TW策略:智待威胁, 克服劣势。电子商务时代, 会有越来越多的传统电商企业进入网络小贷这一领域。对于有条件、有实力的银行来说, 除了建设自己的网上商城以外, 还可以采取收购电子商务平台的方式进入电商领域, 这样做能够将电子商务平台与母体银行进行区隔, 以便发挥其在商品规模、平台和人员服务方面的专业性, 从而克服商业银行从事电商经营的劣势, 实现以较少的精力协调内部资源。

综上所述, 在目前电商市场竞争日趋激烈, 越来越多的电商企业开始寻求新的利润增长点, 从事网络信贷业务的背景下, 作为传统的信贷提供者, 商业银行应该根据行业经营环境的变化, 从自身信息化银行的建设程度和资源配置的能力出发选择合适的经营模式开展电商业务, 以应对来自电商企业的挑战。

参考文献

[1]朱烨.中国服饰报[N].如何看待商业银行做电商, 2012.11.09.

[2]杨中华.华夏时报[N].建行电商局, 2012.12.17.

加快商业银行业务创新的思考 篇8

我国加入WTO后，外资银行、中外合资银行将逐步获准经营人民币批发和零售金融业务，并享受国民待遇，这将对我国银行业产生巨大的冲击。外资银行资本实力雄厚、资产规模大、业务品种齐全、经营管理能力成熟、服务手段先进，它必将通过提供多元化和综合性的业务服务来争取客户，扩大市场，进而获取利润。它对中资银行的生存与发展构成巨大压力，使中资银行面临极大挑战。基于此，它要求我们中资银行，与时俱进，转变观念，调整与理顺思路，积极吸收和大胆借鉴外国银行先进的经验和做法，把对加快业务创新和发展，摆在中资商业银行应对加入WTO的战略高度，来加以认真对待与研究。

同时，金融创新也是商业银行不断自我完善和自我发展的内在要求，是金融业经营由粗放型向集约型转变的重要内容，是银行立足社会、面向市场、获取经营效益的主要手段。通过金融创新，不断开拓业务，提高金融资源的配置效率，提高自身资产质量，可以有效防范和化解金融风险。通过产品创新，有效提升商业银行的社会化服务功能，增进商业银行体系的整体效率，使商业银行在竞争中争得更多的市场份额，确保其在激烈的竞争中立于不败之地。

二、当前商业银行业务创新的重点

1、围绕新兴市场推进公司业务的创新。

大力发展高新技术产业，以信息化带动工业化；深化国有企业改革，加快建立和完善现代企业制度，已成为“十五”期间的重要战略任务。围绕这一发展战略，商业银行要立足实际，面向市场，积极开拓，创新发展思路，以大力推进公司业务的发展和结构调整。

其一，以信息技术、生物工程技术、通信技术等为支持的高新技术产业以其良好的成长性和高产出率，成为我国新世纪经济发展的主导产业之一。商业银行要抓住时机，积极调整传统体制下形成的经营思路和经营模式，加大对新经济产业的信贷投入，通过积极调整信贷资产结构，努力提高资金来源的开发利用和再配置效率。同时，要完善金融服务机制，吸引更多的资金流向高技术企业以及传统企业的技改和升级，加快新经济产业向纵深化、专业化和国际化方向发展，在支持新经济本身发展的同时，调整信贷结构，提高银行经营效益。

其二，积极参与现代企业制度建设，为产业结构调整提供全方位的金融服务。“十五'’规划把产业的结构性调整和建立现代企业制度作为一项重大战略提上议事日程。公司上市、法人重组、企业并购必将形成一个巨大的、有潜力的市场，商业银行要顺应市场变化，积极参与，主动配合，围绕国有企业的战略性重组、企业购并、产权交易、资本经营等开展信息和管理服务，通过提供资产评估、企业资信评级、技术项目评审、资信调查、市场调查、管理咨询、财务顾问等服务，并利用商业银行的资金优势，为企业的技术改造、资本经营、产权交易等提供资金支持，帮助企业进行股份制改造和资产重组，优化企业结构。商业银行通过参与企业重组，可以盘活信贷资产，改善财务结构，降低经营风险，增加收入，从而加速商业化进程。

其三，大力支持非国有经济的发展，培育新的经营效益增长点。资产质量是商业银行的生命线。由于历史等多种原因，我国商业银行公司业务主要以传统业务市场为主，传统的行业、产业和企业的信贷业务占比很大，而对非国有经济的信贷投入较少。据统计，在我国经济中，目前非国有经济对GDP的贡献已达63％，对工业增长值的贡献已达74％。非国有经济特别是一部分高科技企业通过努力会逐渐成长为大企业。迅猛发展的非国有企业对金融需求是十分强烈的。因此，商业银行必须花大力气对非国有企业进行调查和研究，包括有关政策环境、行业趋势、未来2—3年的资金需求和其它服务需求等。在此基础上，研究出我们的客户群体，并给予信贷支持和其它金融服务，分类指导，与之建立稳定密切的银企关系，长此以往，形成自己的客户群，培育新的经济和效益增长点。

2、围绕银行卡椎进零售业务创新。

1985年第一张银行卡问世以来，银行卡已成为当今银行发展最快、普及面最广的业务，也已成为目前国内商业银行面向个人零售业务的最佳切入点。面对新的竞争环境，为了更好地推进零售业务创新，一要以银行卡产品为核心，在加快银行卡联网、联合经营、实现市场共享、设备共享、网络共享、信息共享的基础上，对银行卡产品进行深度开发。在进一步完善现有借记卡功能的基础上，大力开发贷记卡和国际卡业务；在利用高科技整台现有银行卡功能的基础上，开发新的增值服务。二要把银行卡业务与个人零售业务结合起来，实现零售业务新的转变，从以传统储蓄业务为主，向银行卡、中间业务、个人信贷和理财业务全面联动方向发展。按照“一卡多能”的原则，根据客户需要，把面向居民的各种金融服务通过银行卡形成个人综合帐户，为客户提供储蓄存款、消费信贷、支付结算、代理收付、外汇买卖、证券投资、个人理财等多种零售金融服务。通过银行卡，把传统金融业务与网络银行、手机银行、Callcenter等网络科技服务结合起来，使银行卡成为商业银行零售金融业务的主打产品。

3、大力推进消费信贷业务创新。

近年来，在国家消费信贷政策和中央银行的指导下，各商业银行陆续推出了品种繁多的消费贷款，且增长迅速。截止2000年底，个人消费信贷余额占金融机构贷款余额之比为5％。但如果与发达国家商业银行平均20％一30％的比重相比，我国的消费信贷才刚刚起步，尚有极大的发展空间，潜力巨大。目前，我国城乡居民储蓄存款余额近7万亿元，表明我国居民拥有巨大的潜在购买力和较高的偿债能力，有负债消费的经济基础。“十五”期间国家将积极采取措施，拓宽消费领域，重点改善居民居住和出行条件，这必将推动我国消费市场的大发展。推动商业银行消费信贷业务发展，就商业银行自身而言，关键要认真研究市场和客户需求，站在个人客户的立场上，对市场进行细分，针对不同的贷款对象，设计各具个性化的贷款，根据每个人的收入水平、家庭情况、信用状况、社会背景、心理文化、习惯等发放不同规模、利率、期限及还款方式的贷款，要利用现代高科技手段简化手续，为个人客户提供高效快捷的“一条龙”服务。要拓宽消费信贷业务品种，重点开展个人住房贷款、汽车贷款、文化教育贷款等。银行卡是国外银行开展消费信贷的重要方式。要把开展信用卡消费信贷作为此项业务的切人点和突破口，向收入稳定、信誉良好的客户发行贷记卡，充分发挥银行卡消费信贷功能的作用。要积极推进信用担保贷款、个人综合授信贷款以及批发性消费信贷，随着我国个人信用制度的建立，上述三种消费信贷必将具有巨大的市场潜力。

4、开拓个人理财业务。

有关调查显示，70％以上的居民有渴望银行提供个人理财服务的需求。但是现代生活节奏不断加快以及金融投资的专业化，使广大居民难以有充分的时间和专业化的知识自行进行金融投资决策，因而迫切希望银行能提供投资理财服务。然而我国商业银行目前提供的个人保险费转帐、代发工资、代收水电、电信费等从严格意义上讲还远远没有达到帮助老百姓个人理财的范畴。为了应对加入WTO后外资金融集团“全能银行”的竞争，国内金融业纷纷积极创新，银行、保险、证券频频“牵手”，新的个人理财产品不断涌现。这些新的创新产品，虽然开拓了个人理财渠道，但站在客户的角度思考问题，研究和探讨广大居民个人的投资理财心理以及投资理财的动机、行为、结构及影响因素，做到从客户所需出发，对居民各种投资理财方式进行合理组合，使客户个人资产达到保值增值，尚有较大差距。为此，在创新个人理财业务时，一要进行市场细分。根据客户的年龄、偏好、资产等标准对客户进行划分，针对不同层次客户提供适合他们需要的金融服务，使服务由同一化、大众化向层次化、专门化转变。二要提高理财产品的附加值。随着同业竞争的加剧和客户需求的提高，必须不断丰富和完善理财服务品种，不断提高理财产品的附加值。可考虑将不同的理财服务品种捆绑在一起，为客户提供“全能”式服务。不久前，美国花旗银行率先在网站上推出“我的帐户”，成为第一家为客户提供全能式理财“人口网站”的大型金融机构。中国平安保险公司发起组建了我国第一家“一站式个人综合理财”网站——新概念个人理财服务中心，为客户提供包括证券、保险、银行、房产和个人投资理财等综合性、全方位的金融服务，这种新型的创新理财服务模式开拓了我国个人综合理财新的发展空间。三要建立客户服务中心，完善对客户的理财服务体系。

5、以构建新型电子银行为目标，实施科技创新。

科技创新是现代金融业发展的源动力。由于科技创新，世界银行业无论从经营管理的理念及方式，还是从金融服务的应用与产品，都发生了革命性的变化，科技创新推动了现代金融业的发展和变革，实现了传统银行向电子银行转变。在这场伟大变革中我国商业银行只有加快科技创新，努力使银行业的信息化、电子化建设走在前面，才能在竞争中立于不败之地。一方面，确立商业银行自身优先发展高科技和信息业的理念，充分利用科技资源不断研究、开发新型金融产品，如网上银行、自助银行、手机银行、Ca[1 Center等服务措施，为客户提供全方位、多层次的“金融超市”服务，深化商业银行渗透力，提高竞争能力。另一方面，要抓好基础网络建设，要积极发展和利用电子化信息技术建设，以业务处理自动化、管理信息化、决策科学化为目标的金融电子化新体系，不断提高交易电子化、服务网络化、管理现代化的质量和层次，构建新型电子化银行体系。