商业银行业务创新思考

商业银行业务创新思考（精选12篇）

商业银行业务创新思考 篇1

金融创新活动刺激了全球经济的发展, 商业银行的金融业务创新活动也是非常的活跃, 在发展过程中出现了很多的新工具和新技术, 同时也开拓了新的市场。商业银行的金融业务创新活动使得商业银行的传统业务活动与其经营方式都得到了很大的改善, 扩大了社会金融总量, 也改变了金融结构, 用各种各样的金融服务手段和金融工具给企业和投资者提供了更完善的金融服务, 加快了经济的发展。但是, 商业银行的业务创新活动也给商业银行带来了更大的经营风险, 如何使商业银行在业务创新方面既可以有利于社会经济发展, 又可以化解与防范金融风险呢?这是一个值得思考的问题。

一、国有商业银行业务创新的现状

1. 业务创新带有盲目性, 缺乏具体、大范围的市场调查和科学的市场预测, 对创新改革需要进行的成本核算和效益分析也缺乏精准性, 影响了业务创新工作的时效性和稳定性。有的新产品在推出之前由于对市场需求缺乏具体全面的调查, 推出后得不到社会广泛的认可和接受, 不久作为多余的产品而销声匿迹;有的业务产品虽在市场上占有较大的份额, 社会需求也较大, 但银行却不能依靠这些业务获得很大的收益, 甚至还是赔本的买卖。近年来各家银行推出的各种中间业务中, 属于这种类型的不在少数。

2. 在一些新兴业务的发展中, 一些银行只是片面地追求数量和业务扩大的范围而不重视产品质量的提高。近年来我国银行争相开展了涉及社会多方领域的卡类业务, 国有商业银行在银行卡业务的投资和发展上投入了大量的人力、物力和财力, 发行的各种各样的银行卡数量很可观, 但卡的质量普遍不高, 绝大多数是借记卡, 真正的贷记卡比例很低, 由于存在数量众多的“睡眠卡”, 卡均交易额非常低, 严重影响了银行卡业务的效益。

3. 业务创新缺乏整体的合理规划, 各业务部门没有采取合作互助的方式, 单独行事的现象非常普遍, 新兴业务与传统业务的融合性较差。因此, 推出的业务新品种往往很不成熟, 且产品功能单一, 难以满足客户的综合性需求, 同时也得不到传统业务的有力支持, 在激烈的市场竞争中难有生命力。

4. 开发出来的业务产品智能和科技含量较低, 附加值不高, 缺少真正有用的价值。随着银行业务品种日益繁多, 各种类型的中间业务也相继成为了各家银行的主打产品, 但这些产品就目前来说智能和科技含量较低, 且代理收付占了绝大多数, 对智能和科技要求较高的理财型业务也才刚崭露头角, 基本没有打开局面, 这也是国有商业银行中间业务收入难以提高的重要原因之一。

5. 业务发展不平衡。一方面是业务品种的发展不平衡, 虽然大部分国有商业银行开展了数量较多的中间业务, 品种也是多种多样, 但大部分属于为了稳定存款和增加存款而开办的代理收付业务, 这部分业务占到了银行所有业务量的95%以上, 而高收益类的中间业务, 如个人理财、代理股票、信息咨询、担保等规模较小。二是在不同地区业务发展不平衡的问题也较突出。目前中西部地区不少国有商业银行分支机构的业务品种和代理发行、兑付债券等业务, 外汇业务和中间业务很少, 住房信贷、助学贷款等新的贷款品种发展也非常缓慢。

6. 专业技术人才缺乏。中间业务是集人才、技术、网络信息和资金于一体的高技术含量、技术密集型业务, 其拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实践经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、懂金融、会管理的复合型人才, 但目前国有商业银行, 一方面人员知识老化, 另一方面高素质人才很缺乏, 甚至不断流失, 在一定程度上制约了中间业务的创新。

二、业务创新是国有商业银行发展的客观需要

首先, 近几年来我国大多数企业受金融风暴和国际形势的影响纷纷改制重组, 非公有制经济实力与日俱增, 加上资本市场的迅速发展, 社会公众对商业银行的服务提出了更多更新更强的要求, 这对于国有商业银行来说是一场前所未有的机遇和挑战。这就要求国有商业银行必须从本质上改变以往业务产品的内容和发展方式, 以市场为依托, 通过改变业务的内容和质量, 为广大客户提供全方位、深层次的金融服, 实现金融要素与金融运行条件的重新组合与安排, 以满足市场经济主体对金融产品的多层次需求。

其次, 我国国有商业银行目前的主要传统业务还是基于存贷款, 而且近年来同样受金融风暴影响和其他各种主客观因素的制约, 渐渐受到更大更多的经营困难阻碍, 经营风险日益扩大, 远不能适应现代国际形势的发展和现代商业银行发展的要求。因此, 金融资源优化配置成为我国国有商业银行须解决的头等问题, 在保持传统业务经营方式不变的同时, 主动全面地了解最新国际金融形势, 积极探索和拓展存贷款业务以外的新业务空间;并且开辟新的渠道巩固一批固定的客户, 开发多数新的客户, 尽可能通过创新和高质量的服务吸引和固定住更多的客户, 并建立起新型长期合稳固的合作关, 扩大国有商业银行低险高效的中间业务比重, 使之成为新的利润增长点, 实现商业银行的经营目的。

当今社会充满了各项竞争, 金融机构之间的竞争更是异常激烈, 国际大市场上各种各样的银行日益增多, 同业竞争不断加剧的情况下, 国有商业银行不能再沉溺于导致成本增长的营业网点扩张的竞争上, 而应通过创新业务, 有效地扩大资产和负债规模, 并加大金融科技投入, 对一些金融工具和服务手段以及高、精、尖科技成果和应用项目进行拓展, 设计出高人一筹的技术跨越, 直接发展代表未来发展方向的、有生命力的网络银行, 从而提高银行经营决策的科学性。只有这样, 才能增强国有商业银行的应变能力, 抢占市场的制高点;才能树立国有商业银行良好的金融企业形象, 完成历史赋予的光荣职责。

三、业务创新思路

1. 以客户为基础

注重对客户的研究, 重点研究成长性好、盈利性强的优质重点客户, 关注重点行业中的重点企业、上市公司、跨国公司、高科技公司、公用事业类客户、金融同业客户及优质个人客户群体, 挖掘业务需求, 开展差别化服务。同时要密切关注国内外其他银行的业务和技术创新的动向, 不断开阔思路, 取长补短。对照市场、客户需求和同业发展情况, 科学合理地进行业务创新定位和产品创新设计, 提高新产品的市场适用性和竞争力。要以市场为导向, 看市场需要什么样的金融服务来开发。注重对市场的研究、跟踪分析, 预测经济形势、研究产业结构布局, 关注区域经济、行业经济、要素市场的发展动态, 认真分析市场环境中的新情况、新政策、新机遇, 为业务创新提供新思路。要以效益为目标, 产品创新必须遵守成本效益的财务核算原则, 在市场的指导下, 在客户得到满意的基础上, 不断研发和创新具有较强竞争力、较大市场份额、较高附加值的主导产品和名牌产品, 实现自身效益的最大化。

2. 以技术主导型创新为主体

我国目前仍然存在着比较严格的金融管制, 因而推广规避管制型金融创新会受到金融管理机构的再管制, 所以应选择技术主导型创新作为近期金融业务创新的突破口。如普及推广网上银行、家庭银行、电话银行、自助银行等。在网络经济条件下, 信息网络技术与金融的关系日益加深, 依托现代信息网络技术创新高科技含量的金融业务已成为现代商业银行金融产品创新的主旋律。通过技术创新, 银行可创造一个互动的信息沟通渠道, 实现银行内部信息共享, 有利于建立完善的客户资料数据库。并在此基础上进行目标市场细分, 有的放矢地为客户提供高度细分化、个性化、定制化的新的金融产品, 实施人无我有, 人有我新, 人新我精, 人精我换的可持续发展战略。运用科技手段进行数据化大集中, 既可大大节约人力, 提高工作效率, 也可有效防范操作风险。

3. 具有自身特色要结合自身优势, 开发符合实际需求的金融产品

如充分运用网点优势代替客户办理收付和其他委托事项的中间业务, 从中收取手续费。这种产品具有风险小, 利润高的特点, 是当今银行业增加利润的新亮点。随着存贷款利率持续下调, 存贷利差逐渐缩小, 居民投资意识在逐步增强, 储蓄资金也随之分流, 商业银行靠传统的存贷款业务维持利润已面临重重困难。因而现阶段应重点进行中间业务创新, 培育银行业新的利润增长点。

四、途径

1. 开办或有资产业务

从严格意义上讲, 或有资产并不是企业真正意义上的资产, 通常以资产负债表上的附注形式来反映其名称、性质和期望价值。因此, 或有资产业务就是指银行资产负债表以外的业务, 主要包括:信用证、银行承兑汇票和保函, 它是经济金融发展的必然产物。适当地开办或有资产业务, 不仅可以在不占用银行自身资金的前提下, 延伸银行信用功能, 扩大业务规模和业务范围, 而且能够促进国有商业银行单一资产结构的调整, 增强防范风险能力。

2. 进军大型项目贷款

大型项目是指国务院为促进国内需求、实现国民经济增长而实施的国家级大型基础设施建设项目, 如高速、高等级公路、电气化、复线铁路、电力电网工程、电信网络工程等, 除部分由国家投资以及政策性银行贷款承担外, 其余主要依赖商业银行贷款。因此, 国有商业银行要实施大银行、大市场战略, 这不仅可以改革单一的客户层次, 还开辟了一条既服从国家产业政策需要, 又符合自身经营利益的光明大道。

3. 开发负债业务产品

近几年, 国有商业银行虽然在负债业务方面进行了新品种的开发, 但由于开发的深度和广度不够, 可供客户和个人选择的新型金融工具仍不多, 难以满足其经营活动和投资消费的需求。必须走多功能综合开发的路子, 把众多的客户吸引到国有商业银行周围, 以发挥国有商业银行在社会主义市场经济中的主导作用。

4. 建立专家咨询系统

在当前高科技产品开发的时代, 需要银行投入大量的信贷资金支持。对这些特定产业, 银行在审查项目的时候, 由于受专业知识局限, 就有可能延误项目开发的正常进行, 使企业痛失商机。因此, 国有商业银行应建立专家咨询系统, 邀请各个领域的专家、学者作为名誉顾问, 加盟这些特定产业、特定项目和特定资金的评估和审查, 这样既完善了银行的服务功能, 又能使企业抓住机遇、开拓市场。

总之, 国有商业银行只有有侧重点地进行业务创新, 即时解决业务创新过程中的问题, 才能在金融界立于不败之地。

参考文献

[1]李华.金融创新与商业银行业务发展[J];巢湖学院学报;2007年第8期

[2]周朝阳.试论国有商业银行业务创新的基本思路与具体方略[J];金融论坛;2002年1期

[3]鲁国强.现代商业银行业务创新的特点分析[J];环渤海经济望;2003年2期

[4]刘思.简析商业银行的业务创新能力[J];统计与决策;2006年9期

[5]严盖.商业银行业务创新的实践及加快创新步伐的建议[J];金融论坛;2004年5期

商业银行业务创新思考 篇2

摘要：我国商业银行理财业务起源于20世纪90年代末，早期主要以外汇利差和打新股等理财品种作为储户短期存款的补充。经过近十年的创新和探索，形成了与证券、保险、基金、信托、金融衍生品等行业融合的多元化发展，出现了开放式基金投资、证券投资、信托收益权投资、QDII、结构性理财等理财品种，并在业务量上取得了爆发式增长。作为审计部门，我们在为银行业务向多元化创新发展叫好的同时，也应当关注创新业务的成因和实质，甄别虚实，揭示创新中存在的违规行为，防范风险。

关键词：银行理财，业务创新，金融审计

一、银行理财业务发展趋势

银行理财业务在国际上没有统一的称谓，欧美国家通常称为金融规划服务或资产管理业务，香港和台湾通常叫财务管理服务，在中国之所以称其为理财业务，主要源于2004年中国光大银行向银监会申请在国内第一家开办这项业务。商业银行理财业务1源于金融创新理论，自20世纪70年代开始的金融创新，带动了国外商业银行理财业务的快速发展。西方国家的商业银行经过20世纪70年代到80年代初期的金融创新和80年代后期的业务调整，已经逐步向“金融超级市场”发展，银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标，即在对客户有求必应的同时，为商业银行创造了稳定的业务收入。相比于外国的发展阶段，我国的商业银行理财业务还处于起步阶段，伴随着2004年9月国内第一款人民币理财产品“阳光理财B计划”的推出，光大银行拉开了理财产品的序幕，各银行也相继纷纷发行理财产品，发行银行数量呈倍数增长。特别是在2007年以后，银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势，共发行人民币理财产品1302只，外币产品1760只，投资方向以信用类与股票类为主。同时，银行理财产品募集资金量呈井喷态势，从2007年的8190亿元发展到2012年底的20万亿元，其规模超过基金、券商集合产品和信托产品之和。普益财富发布的报告显示，2012年银行理财产品发行规模达24.71亿元，较2011年上涨45.44%。

国内商业理财产品的快速发展主要源于以下几个方面：

1.得益于制度红利和市场红利的共同作用。以2008年为例，在后金融危机时期，我国政府为保持国内经济平稳快速发展，于2008年11月推出了4万亿投资计划即一系列扩大内需的刺激措施，同时央行2008年的货币政策在年中也发生了少有的“大转身”，从上半年的连续5次上调存款准备金率，到下半年的连续5次下调存款利率和存款准备金率，伴随着宏观调控政策的转向，围绕此而定的财政、货币、信贷等配套政策也陆续出台。对商业银行而言，十万亿的信贷需求被带动，资金的需求方和供给方有着强烈的合作意愿，理财产品中信贷类产品的比重大幅提升。

2.监管考核指标的压力。在银行资产负债表上，不同理财产品采取不同的会计处理方法，对银行考核指标的影响也不同。对于保本类理财产品，不论是保本固定型还是保本浮动型，都需要进入资产负债表，在资产方通常体现为银行的金融资产，在负债方体现为存款，即纳入存贷比的计算口径，成为监管机构考核银行的一个重要指标。对于非保本型理财产品，从法律意义上，银行仅仅起到服务中介的作用，因此不进入资产负债表，在利润表中体现为“手续费收入”，即表外循环，同时可以大幅提高银行的中间业务收入。

3.规避金融管制。目前我国实行的是分业经营、分业监管的金融体制，商业银行由于业务范围的限制，不得直接从事信托投资、证券投资、保险等业务，但资金量的充沛和客户金融资产无法在银行得到一站式全方位管理，在利益的驱使下商业银行开始利用理财产品进行混业经营，比如将理财资金绕道信托公司参与证券市场、期货市场、股权市场的投资。

二、银行理财产品创新特点

国内商业银行理财在近10年的发展历程中，随着产品数量的激增，在范围上，从最初的国内市场扩展到国际市场，在产品种类上，从单一的保证收益型的理财产品延伸到非保证收益型的理财产品，跳出了传统的国债、存款的旧圈子，产生了信贷、票据、结构性和证券化产品，目前人民币理财产品大致可以分为：债券型、信托型、挂钩型和QDⅡ型。

理财产品的创新对商业银行而言，拓展了其业务空间，增加了利润增长点，同时也向国外成熟的理财产品不断看齐；对广大投资者而言，改变了过去单一的投资方式，从过去被动的“储蓄理财”转为主动的选择“理财产品”；对资金需求者而言，在信贷资金无法支持的情况下，通过理财产品的平台，获取直接融资。目前银行理财的创新特点主要集中在以下几个方面：

一是非保本型理财产品逐步替代保本型理财产品。随着货币政策缩紧，法定存款准备金的计提比例不断上升，而非保本型理财产品可以改变银行的资产负债表，使得存款在其负债中所占比重下降，出现大量的表外资产，整个银行体系的存款减少，从而法定准备金计提的范围缩小。另一方面，非保本理财产品可以给银行带来丰厚的手续费收入等中间业务收入，既提升利润空间，又减轻对中间业务的考核压力。

二是理财产品多进入“资金池”中黑箱运作。随着投资标的逐渐多样化，特别是银信合作产品的引入，银行发展出了一套“资金池”的产品模式。具体运作是，银行建一个“资产池”，银行就像个采购员，采购债券、货币市场工具、票据、信贷资产等，将其虚拟地置入一个池子内；银行同时对应地建立一个“资金池”(规模大致与“资产池”相当)，把从客户募集的资金放入该池中来对接采购来的资产。“资金池”从表面上看，就是将资金聚拢混合在一起运作，银行通过滚动发行理财产品不断募集资金。虽然每一种理财产品的发行时间、投资期限、预期收益率不同，但是募集的资金都进入同一个“池子”；同时，银行借助信托平台不断采购资产组建“资产池”。这就形成了多只理财产品同时对应着资产池里的多笔资产，单笔产品的收益与整个“资金池”挂钩的格局。正是因为这种混合运作模式，“资金池”成了一个“黑匣子”，多款产品无序对应着多款资产标的，单个理财产品无法实现成本可算、风险可控，无法进行估值和测算投资收益。客户如同雾里看花，无法知悉自己投入的资金具体买了什么，也就无从评估其中的风险。个别标的资产若真出了风险，银行也可以用新发资金的续接来“捂盖子”，最终有可能演绎成“庞氏游戏”。

三是理财产品期限趋于短期化，部分原因是商业银行发行大量冲时点的短期理财产品，变相高息揽存。为了达到存贷比时点考核指标，部分银行会通过理财产品的发行期和到期日的安排，以满足监管部门的要求。在发行期的安排方面，部分银行使理财产品的发行期横跨月末、季末时点，理财产品发行行可以将其他银行的存款吸引过来，成为理财产品发行银行的时点存款。在到期日安排方面，部分银行会将理财产品的到期日设置在月末最后的一到两日，由于到账资金不能及时划拨，理财产品到期后资金将以活期存款的形式留在银行的资产负债表上。

三、银行理财审计的方法探究

在银行理财产品高速发展和不断创新的同时，也暴露出了不少亟待解决的问题，比如理财资金混入“资金池”的混合运行模式；理财产品同质化严重、模仿性强；非保本理财产品对货币政策的弱化效应等等。

本文从审计角度，通过审计案例的剖析，提出在银行理财业务创新中审计应关注的重点：一是关注通过理财产品变相发放贷款，使信贷资产表外化。

2010年前后，一方面，在国家宏观政策多次调控，上调商业银行存款准备金，对贷款规模进行了压缩的情况下，房地产行业等国家调控的行业资金链相当紧张，资金量需求巨大；另一方面，加息步伐跟不上物价变化，出现较长时间的“负利率”。

面对信贷规模控制和存款利率管制下的“负利率”，企业有旺盛的资金需求，居民有积极的理财需求，商业银行有推动理财产品和表外融资的动力，银行资金表外循环成为三方共同的诉求。而银信合作的创新理财产品是银行资金“表外化”的主要渠道。

具体操作为商业银行将发行理财产品所筹集的资金用于购买信托公司的产品，信托公司转而将这笔资金用于购买置换这家银行的存量信贷资产或向企业发放信托贷款。为制止此类现象，2010年8月，银监会下发《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》，2011年1月下发《进一步规范银信理财合作业务通知》，这两个通知对银信合作业务提出了较为严格的要求，对银信合作业务产生了较大冲击。信托贷款量在2011年上半年得到了有效控制。但商业银行为规避监管限制，又沿着两条路径进行表外创新：一是继续沿用信托平台，推出信托受益权转让型理财产品；二是抛开信托平台，直接做委托贷款类理财产品。其中，委托贷款类理财产品取代银信合作成为银行发行理财产品并“曲线放贷”的主要选择。审计案例一：银信合作，信托公司充当渠道发放贷款。

C企业为私营中型房地产开发企业，在W市拍下多个地块，属于扩展型房地产企业，在A银行W分行有存量开发贷款，并想在新项目中获得A银行W分行的信贷支持。2010年随着国家对房地产行业信贷制度的调整和限制，A银行总行将C企业定为压缩、淘汰贷款客户，不许给予新增贷款。C企业通过正规途径将无法获得A银行W分行的支持，并面临资金链断裂的威胁。经双方商议，由A银行W分行发行一期理财产品3.5亿元，将募集资金委托给W分行指定的B信托公司发放委托贷款给C企业，利率高于同期贷款利率30%。

上述案例中，A银行利用自身募集资金的优势募集到资金，借用B信托公司的渠道发放了贷款给自身熟悉的C企业，并获得利差收益。B信托公司充当了贷款渠道，无风险的收取了服务费。C企业虽付出了比银行贷款利率高30%的利息代价获得了贷款，但化解了资金链断裂的危机。看似三方共赢的局面却隐藏着巨大的风险和危机。首先与国家的宏观政策相违背，国家及时调控房地产行业，说明该行业存在着泡沫和危机。其次采取表外发放信贷资产的形式，削弱了金融调控的效果，积蓄了系统性风险。如C房地产企业倒闭，理财资金的本金和利息将损失惨重，给购买理财资金的民众造成巨大损失，进而严重影响A银行的声誉和并造成实质性损失。

参考文献：

[1]The king of had just.Financial Blue Book: China financial development report(2013)

[M].Beijing: Social Sciences Academic Press(First Edition), 2012

商业银行业务结构改造与创新 篇3

商业银行业务结构是指商业银行在经营过程中各项业务的构成状况，其主要体现在商业银行的各项业务收入来源构成结构上。长期以来，传统的存、贷款业务是我国商业银行的主要业务，相应地，利差收入便成了我国商业银行最主要的盈利来源。而以低资本消耗为特征的表外业务，尤其是中间业务收入比重普遍较低。据统计资料显示，2003年度，我国14家全国性商业银行的中间业务收入比重只有4.76%。

而与此同时，随着我国加入WTO，金融业过渡期的结束，我国政府即将在2006年底，取消对外资银行所有权、经营和设立形式，包括对分支机构和许可证发放进行的限制，允许外资银行向中国客户提供人民币业务，给予外国银行国民待遇，以及金融体制改革的深入和利率市场化进程的加快，商业银行依单一收入来源而形成的经营风险和影响收入总量的矛盾日益凸显，商业银行加快实施业务结构的战略调整已刻不容缓。在这种形势下，我国的商业银行必须在牢固树立风险资本和风险资本管理观念的基础上，走一条资本节约型的发展新路子，加快业务转型，大力拓展低资本消耗的非传统银行业务（重点是中间业务），积极进行对商业银行的业务结构进行改造和创新，实现基本赢利模式从存贷款利差占绝对优势转向存贷款利差和中间业务并重的轨道上来。

二、商业银行业务结构改造与创新的必要性

(一)业务结构改造和创新是我国商业银行适应资本监管约束的需要

中国银监会成立后，采取了一系列措施，严格资本充足率的监管，增加了商业银行的经营压力。2004年3月1日银监会全面借鉴了巴塞尔新资本协议监管框架，颁布实施了新的《商业银行资本充足率管理办法》。在资本监管方面加快了与国际接轨的步伐。这些新的资本监管制度的实施，对我国商业银行的经营和发展产生了重大而深远的影响，并从监管上推动了我国商业银行进行业务结构改造和创新的进程：商业银行业务结构改造和创新就是要彻底改变现有的业务结构状况，使商业银行摆脱对贷款收入的严重依赖，最终形成商业银行科学、合理的收入结构。

（二）业务结构改造和创新是商业银行适应国家宏观调控的需要

随着今年国家宏观调控力度的加大，商业银行风险防范意识加强，信贷规模得到有效控制，银根收紧，客观上也要商业银行寻找经营模式和增长方式的转变，走集约化经营之路，提高资金流的利用效率，在支持有效供给的同时，通过发展中间业务，发展非贷款业务来改善商业银行的收入结构。国家宏观调控政策既有长期性的目标，也有阶段性、结构性的目标，商业银行要实现收入结构的多元化，就必须根据不同时期国家宏观调控需要，适时调整经营策略，进行不同的收入结构调整和组合，从而实现与国家宏观调控的一致性。

（三）业务结构改造和创新是商业银行提高市场竞争力的需要

首先，商业银行实行业务结构改造和创新，特别是加快中间业务的发展和创新，可以突破资本充足率、资产负债率、资金来源和信用风险对传统信贷业务的制约，间接地增加资产负债规模却不需要等比例增加资本金和资产投入，经营风险也不会成比例增加。其次，商业银行通过对收入结构进行改造，提高非贷款收入在总收入中的比重，可以使商业银行逐步减少对存、贷款业务的依赖，使其利润来源由单一化向多元化转变，从而增强商业银行的市场竞争力。

（四）业务结构改造和创新是商业银行实现安全性、流动性、盈利性统一的需要

商业银行通过进行业务结构改造和创新，加快非信贷业务发展，实现银行收入结构改造，能降低信贷资产在总资产中的比重，相应地降低了不良资产的比例，从而增强商业银行资产的安全性。同时，我国商业银行负债业务的刚性和资产业务的柔性之间的矛盾，造成了商业银行资产安全性低、流动性差。商业银行通过积极发展投资业务、拆借和票据融资业务等变现能力强的非贷款业务，既优化了银行收入结构，又增强了商业银行的流动性。

（五）业务结构改造和创新是商业银行适应客户金融需求多元化的需要

我国银行业已基本实现了由卖方市场向买方市场的转变。客户不再单独被动地接受商业银行自己推出的金融服务产品，而是逐步趋于主动地提出多样化的金融服务要求。客户的市场需求是商业银行实现业务多元化和收入结构多元化的主要推动力。对商业银行而言，如果仅仅局限于原来单一的、传统的资产负债业务领域中，不积极推动业务创新，就无法满足客户对商业银行金融服务的数量和质量上提出的多样化、复杂化和个性化的需要，也就不能适应市场竞争的需要。为了适应客户多元化的金融服务需求，商业银行就必须加强与证券公司、保险公司、信托公司和基金公司的合作，突破传统的资产负债业务领域，不断进行业务创新，加大对中间业务、债券投资、拆借和票据融资业务领域的拓展，这样商业银行在满足客户需求的同时，客观上也促进了自身业务结构的改造和创新。

三、商业银行业务结构改造与创新的对策建议

（一）转变观念，提高认识，实现商业银行经营战略的重大调整

当前，许多商业银行仍把中间业务看成是银行主营业务的辅助和附属业务。但是，在我国商业银行资本充足率普遍不足和国家的宏观调控将进一步加强而控制货币供给的条件下，贷款业务的继续做大不仅会加大商业银行的经营风险，还会因为商业银行的这种单一的业务结构模式而严重影响其在未来的竞争力。为此，商业银行有必要对中间业务进行重新定位，切实转变经营理念，调整经营战略；不仅要把发展中间业务作为吸收存款、稳定客户的一种竞争手段，更要有长远的战略眼光，把发展中间业务作为商业银行新的效益增长点，真正确立中间业务作为三大业务支柱之一的战略地位。具体要做到：第一，建立和健全中间业务组织体系和工作机制，强化对中间业务的组织管理；第二，加快中间业务的产品创新，努力提高中间业务产品的系统性、针对性和增值性；第三，加大营销力度，完善营销模式。

（二）深化银行改革，健全商业银行经营管理体系

我国的商业银行只有打破现行的业务经营模式，构建现代商业银行经营管理体系，全面推动非贷款业务的加速发展，逐步推进商业银行业务结构的改造和创新，才能形成贷款利息收入、中间业务收入和其他业务收入“三四三”的业务发展格局和盈利模式。具体要做到：一是完善商业银行公司治理结构，大力推进各项内部改革，通过建立规范高效的现代金融企业制度，全面提升商业银行经营管理水平，全力打造现代商业银行业务结构和盈利模式；二是整合组织机构，再造业务流程。通过对组织机构设置和业务操作流程的重新规划和设计，优化内部资源配置，加大对非贷款业务在机构、人员、技术、资金等方面的支持力度，推动中间业务收入和其他业务收入比重的迅速提高；三是健全风险管理和内部控制体系，增强对各类业务风险的综合控制和管理能力，确保中间业务收入和其他业务收入的顺利实现；四是建立和完善业绩评价和考核激励体系，在盈利能力的评价中侧重对中间业务收入和其他业务收入的考核，促进商业银行业务结构的优化。

（三）拓展客户金融代理业务，建立完善的客户经理制

这要求商业银行的客户经理除了向客户营销资产、负债业务以外，还要承担起中间业务营销任务，实现资产、负债、中间业务捆绑式营销，向客户提供一揽子、全方位金融服务，增强客户经理的综合营销能力。商业银行要充分利用自己在资金、机构、网络、信息、技术和品牌等方面的优势，实施一体化营销策略，实行客户经理、产品经理和柜面营销三位一体的营销模式，采取多层次、全方位、现代化、精细化的营销手段，推动各类中间业务联动发展以及中间业务与资产负债业务的良性互动，实现中间业务综合化经营目标；同时，要进一步完善对客户经理的考核指标体系，将中间业务指标纳入其绩效考核体系，充分调动客户经理营销中间业务产品的积极性。对某些产品独特、发展潜力巨大的中间业务如银行保险业务，商业银行可以建立起专门的营销队伍，配备专职的中间业务客户经理，集中力量加快这些业务的发展。

（四）加强客户信息的收集与分析，建立完善的CRM信息系统

商业银行必须加强客户信息系统建设和分级管理模式，充分利用商业银行的科技优势，采用先进的数据挖掘技术，加强对客户信息数据的整理与分析，根据“二八定理”的原则，把客户细分为高端、中端、低端三个层次，对不同层次的客户提供相应的服务。对于高端客户，由高级客户经理、专家负责，为其提供量身定做的高质量的资产管理等精品服务；针对中端客户，提供大众化服务，由专家提供各种方案、计划，帮助客户进行理财；对于低端客户，提供便民服务，挖掘科技潜力，尽量利用电子设备、自助设备，为其提供基本的、不占人工的服务。

（五）加强风险管理，确保非贷款业务的健康持续发展

商业银行业务创新思考 篇4

关键词：商业银行,表外业务,创新策略

近三十年来, 整个国际金融环境发生了急剧的变化:金融业竞争日益激烈, 金融创新层出不穷, 金融自由化、全球经济一体化趋势明显加强。面对动荡的国际金融环境, 众多国外商业银行经营模式也发生了深刻的变化, 其中最引人注目的就是堪称未来国际金融业三大发展趋势之一的表外业务的飞速发展。据统计, 西方商业银行表外业务收入占总收入的比重平均达到40%, 最低的已超过25%, 大银行基本上都已超过50%, 而且呈现快速上升趋势。

随着我国经济金融改革的逐步深化和对外开放程度的提高, 国有商业银行虽然把表外业务定位于业务和利润的新增长点, 但是在业务发展过程中, 由于理论准备不足和实践经验的欠缺, 导致表外业务层次较低, 市场份额较小, 与外国商业银行差距十分明显。本文认为, 关于我国商业银行表外业务创新的研究对我国金融体制改革和促进整个银行业与国民经济的健康、稳定发展具有重大的理论与现实意义。

一、我国商业银行发展表外业务的重要性

(一) 发展表外业务为我国商业银行带来新的利润增长点

我国商业银行经营结构主要是传统的资产负债业务, 业务种类基本上集中在存贷款业务上, 利息收入几乎是其经营收入的唯一来源。随着我国利率市场化改革的推进, 我国的利率变动越来越频繁, 存贷款利差越来越小, 使得我国商业银行传统的存贷款利差获利空间不断缩小, 因此, 我国商业银行就必须适应市场环境的变化寻找新的利润增长点, 获取最大收益。发展表外业务能够增加我国商业银行的收益, 提高资产报酬率, 还将为商业银行带来大量的佣金和手续费收入。同时, 我国商业银行还可以利用各种表外业务在外汇市场、股票市场、债券市场和衍生金融工具市场上赚取高额利润。

(二) 发展表外业务可以优化银行资源配置, 拓宽业务领域

商业银行开拓表外业务不但把商业银行的业务经营范围从传统的资产业务扩展到了表外业务, 而且更进一步把商业银行的业务经营范围从信用业务拓展到了各类非信用业务, 并利用自身在信用业务中形成的良好信誉、雄厚的经济实力、丰富的经验等优势, 在新的业务经营领域中开辟并巩固自己的阵地。

(三) 发展表外业务可以降低经营成本, 增加经营利润

由于表外业务基本上无需运用或较少运用自有资本, 而且还可以放慢资产增长速度, 因此可以避免资本充足率的限制, 无需为这类活动及其风险提取相应的准备金或一定水平的资本额, 所以具有降低经营成本的功效。

(四) 发展表外业务能有效地转移或降低商业银行风险

商业银行的利润主要来自存贷利差和证券投资的收益, 无论是银行贷款还是证券投资, 都是对银行资金运用的业务, 商业银行一方面面临着本金损失的信用风险, 另一方面还面临着利率、汇率波动等市场风险, 通过开展表外业务, 则可以避免、转移和分散上述风险。衍生金融工具对转移或降低风险都有很好的作用, 譬如期货、期权、互换、远期利率协议等都具有转移价格风险的功能。

(五) 发展表外业务可以增加商业银行资金来源和资产流动性

很多表外业务都具有高度的流动性和可转让性, 例如商业银行通过有追索权的贷款出售, 可以将流动性差的贷款证券化, 从而获得新的资金来源, 加速银行资金的周转。借助于表外业务, 商业银行大大弥补了其资金缺口, 增强了资产的流动性。

二、我国商业银行表外业务经营现状及问题分析

(一) 商业银行表外业务发展现状

1.表外业务业务品种匮乏

我国商业银行从80年代以来陆续开展了一些表外业务, 目前表外业务的品种范围已基本涵盖了中央银行规定的九大类表外业务, 虽说涵盖的大类比较广泛, 但每个大类中具体的业务品种较为单一:业务仍以传统的结算、代理、担保类业务为主, 收入占比超过50%, 咨询、基金业务占比极低, 投资银行业务甚至亏损2.48亿元。

2.表外业务收入占比较低

我国商业银行非利息收入占总收入的比重还比较低, 基本不超过20%, 而表外业务收入的比重更低, 基本在10%左右。相对而言, 中国银行则由于历史原因, 外汇业务收入较大, 工商银行、建设银行收入占比均较低。而西方商业银行表外业务收入占全部经营收入的比重平均达到40%, 比较大的银行基本上都已超过50%, 表外业务已成为西方商业银行主要的业务收入。

3.表外业务发展不平衡

对于公司、居民需要的理财、咨询、信用卡、外汇衍生保值、投资银行等业务, 国有商业银行的开发严重不足, 供需结构失衡。从业务领域来看, 由于国际领域所受限制较小, 国际领域表外业务的发展较强, 而在国内领域, 表外业务的开发显得相对薄弱, 仍然依靠网点优势推行各种代收代付业务。

4.表外业务管理不规范

国有商业银行对表外业务缺乏足够的重视和统一的管理, 内部没有相应的专门机构, 各部门相互制约也不够完善;在业务操作程序上, 许多业务品种没有完整和统一的操作办法, 也缺乏一套科学、有效的表外业务指标统计、考核体系, 使表外业务的市场需求不能迅速反馈, 制约表外业务的拓展。

(二) 制约我国商业银行表外业务创新的因素

1.缺乏必要的政策环境

当前, 我国实行的“分业经营、分业监管”制度限制了商业银行的生存和发展空间。我国实行分业经营体制的初衷是为了分散经营风险, 规范银行运作, 在股市操作不规范、风险较大的情况下, 阻断银行资金大量进入股市的渠道, 解决金融秩序混乱的问题。但分业体制又确实极大地限制了我国商业银行开展表外业务的空间, 商业银行不能从事相当一部分资本市场上的表外业务, 意味着我国商业银行表外业务的发展在今后相当长时期内, 都不能像西方商业银行那样宽泛。

2.商业银行缺乏创新意识

我国银行长期受传统经营理论影响较深, 普遍只重视开拓存贷业务, 没有深刻认识表外业务创新对银行生存和发展的关键作用, 更多的是把表外业务当作“派生业务”, 作为吸收和稳定存款的附带服务, 而没有把它作为一种独立的金融商品来开发和推广。

3.表外业务产品开发管理薄弱

我国商业银行普遍对市场变化不够敏感, 难以很好地针对客户需求开发新产品, 一方面出现了部分产品的投资成本与实际收益未形成合理比例, 另一方面也导致了许多产品的重复开发、重复投资, 既增加了成本, 又不利于形成统一的操作规程, 无法突出特色。

4.表外业务的收费不尽合理

表外业务是为社会提供各类金融服务并收取一定费用为目的的业务。在美国, 仅存款账户服务费收入就占银行非利息收入的相当大比重, 而我国商业银行由于银行受传统经营观念束缚、宣传不力及客户金融意识较弱等原因, 迄今为止整个银行业没有合理的服务收费标准, 大部分表外业务成为银行的无偿服务, 不讲价格, 不计成本, 致使银行信用价值扭曲错位, 导致银行应得收入流失。

三、我国商业银行表外业务创新策略

(一) 营造适合我国商业银行表外业务创新的宏观环境

逐步允许国内商业银行开展综合化经营, 为表外业务的创新开辟广阔的发展空间, 这既是商业银行自身发展生存与发展的需要, 也是顺应国际金融发展的必然趋势。因此, 对现行的分业管理模式进行改革, 为我国商业银行表外业务的发展和创新创造宽松的环境是政府部门和金融界共同的目标与任务。

面对金融业竞争的加剧和国外银行表外业务强劲的发展势头, 从长远的发展态势来看, 我国商业银行表外业务应逐步从以代理收付、结算类为主的劳动密集型, 向以涉及资产业务的资金密集型和以金融衍生品种为主的知识密集型转变, 如租赁业务、期货期权等。因此, 迫切需要国家的政策法规支持, 解除某些领域不让商业银行介入的限制, 允许各金融机构在业务上的交叉合作, 或成立金融控股集团, 采取恰当的方式开展混业经营。

(二) 加大产品研发力度, 主动拓展业务发展空间

我国表外业务发展参差不齐, 各个行程度不同, 同一个行在中西部和沿海地区的发展程度也不相同, 而且我国商业银行表外业务刚刚起步, 法规不健全, 管理不规范, 表外业务人才匮乏, 要想在短期内达到国际同等水平是不现实的。因此, 在进行表外业务新产品开发时要采用以下几个差别策略。

1.采取差别客户策略

表外业务服务的客户对象是千差万别的, 其为银行的贡献度也有大有小。但是目前, 我国多数银行都存在千差万别的客户完全享受同等服务的现象。这既影响根据不同客户的情况满足其不同需求的需要, 也阻碍了银行吸引优质客户, 顺利发展表外业务。因此, 根据效益原则, 在对待客户方面决不可千篇一律, 而应当实行差别化策略, 依据客户对银行收益的贡献度的不同, 将客户划分为不同的层次, 分别提供不同的服务。

2.采取差别业务策略

当前在发展表外业务的过程中, 各家银行存在着一哄而起, 竞相发展, 你有我有, 全都有的现象。这种全面开花, 各家银行在大致相同的领域展开全面竞争的局面, 必然导致无法充分发挥各行的优势, 不能获得最大效益, 而且容易出现市场上的过度竞争, 造成大的损失和恶性循环, 并形成巨大风险。所以, 各行必须认真研究自身的优势和特点, 采取差别业务策略, 有取有舍, 突出重点, 形成合理的业务结构。

3.采取差别投入策略

表外业务虽然原则上不需要直接动用自己的资金用于经营, 但并不说明发展表外业务不需要投入。实际上, 投入资金构建一定的物质技术基础是表外业务发展的前提和保证。因此, 在投入方面也要采取差别化策略, 突出重点, 向重点客户、重点业务倾斜, 最终实现更高的投入产出率。

4.采取地区差别策略

在当前表外业务拓展过程中, 东南沿海经济发达地区的新兴商业银行应积极创新和发展表外业务, 重点引进和开发多种高层次的表外业务, 将成功的经验和成熟的金融服务产品传递给内地商业银行。位于内地不发达地区的商业银行, 应以传统表外业务的拓展为主, 逐步创造适宜表外业务开展的环境, 提高公众和企业的金融意识, 培育不同市场主体对表外业务的不同需求, 尝试开拓低风险、高社会效益的表外业务。

5.采取时期差别策略

近期阶段, 我国商业银行应逐步开展风险较高的信用性、融资性表外业务, 重点发展贷款承诺、贷款出售、担保、保函、保理、资产证券化、票据发行便利、商业信用证及备用信用证等。由于这类业务与银行的传统资产负债业务联系紧密, 是资产负债业务的延伸, 因此大力发展这类业务, 能有力地推动资产负债业务的拓展, 有利于打破我国商业银行信用业务单一的格局。

远期阶段, 随着现代企业制度的全面建立, 金融市场的健全规范发展和全面对外开放, 我国金融业必然由分业经营向混业经营转变, 我国商业银行表外业务将迎来全面发展的新时期。这一阶段表外业务的定位, 可着重向金融衍生工具拓展。

(三) 加大人才培养力度

一方面可以从现有人员中选拔精通业务、善于钻研的人才, 安排到表外业务岗位上, 对他们进行表外业务方面较高层次的知识培训, 为表外业务的拓展奠定基础。另一方面可以面向社会、大专院校、以及其他金融机构等, 引进、培养熟谙金融市场业务、善于捕捉市场信息、洞察客户需求、把握金融创新最新进展、了解金融法律法规的高素质、复合型人才。

四、结语

表外业务具有种类繁多、形式灵活、收益性高、监管较少的特点, 这些特点使得表外业务创新更能满足客户日益多样化的需求, 为银行带来利润增长点。与西方商业银行相比, 我国商业银行的表外业务仍处于附属业务的状态, 表外业务的发展还存在许多问题, 如:品种单一, 业务规模小, 层次低, 收益差, 创新不足等。因此, 我们建议我国商业银行表外业务创新不仅需要有一个宽松的金融政策环境, 更需要银行自身加快发展表外业务, 从表外业务的市场定位、新产品的开发、定价以及市场营销等一系列环节上做出努力, 推进表外业务的创新。

参考文献

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[3]陈卫红.中外商业银行中间业务创新比较研究[D].广州:暨南大学, 2003.

发展商业银行中间业务的思考 篇5

关键词中间业务必要性发展与创新保障条件

中间业务以其风险小、收益高的优点受到各国银行的青睐,尤其是在发达国家,已成为发达国家商业银行收入和利润的主要来源。但在我国由于重视程度不够,中间业务发展迟缓,层次落后。如今随着我国加入WTO,金融市场逐步开放,我国商业银行面临外资银行的强势竞争,如何提高国际竞争力,大力发展中间业务占有举足轻重的位置。因此,有必要探讨一下我国商业银行中间业务的现状及发展趋势。1商业银行的中间业务

商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务,指不占用银行资金,银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。严格地说,他可分为两类,一类是传统的中间业务,银行仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项,并以此收取手续费,其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等。传统的中间业务具有迅速便利和低风险的特点,可以增加银行的业务收入并以此提高银行的竞争能力,有利于使银行摆脱既定的资产负债规模的束缚,促进其技术与服务手段的进步。另一类是新兴的中间业务,在资产负债表上没有反映,但却能为银行带来收益的同时也使银行风险增加的业务,一般称之为“表外业务”,主要包括贸易融通类业务,信用担保类业务和金融衍生工具交易业务。在此,只要有效地控制各业务交易风险,就能使银行获得表外业务发展的领域。2发展中间业务的必要性

大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。对于处在体制转轨,结构调整与加入WTO的中国商业银行来说,要想在国际市场竞争中获得新的发展,对中间业务的重视、发展与创新就更不容忽视。

2.1大力发展中间业务有利于商业银行摆脱经营困境,提高盈利能力

目前,我国已建立起了一个以四大国有商业银行为主体,以10余家新兴股份制商业银行和近100家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系,业内竞争日趋激烈,且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求,银行负债成本居高不下,资产质量下降,银行授信风险普遍增加,银行经营面临较大困难。因此,商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时,尽快发展中间业务,以求在努力减少经营风险的同时,寻找银行利润新的增长点,从而减低经营风险,提高赢利能力。

2.2大力发展中间业务有利于加快与国际接轨的步伐,应对WTO的冲击

随着我国加入WTO,实力雄厚的外资银行届时将与中资银行处于同一个起跑线上开展竞争。短期内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲击,所以竞争的重点自然就落在了风险小收益高的中间业务上。我国商业银行中间业务发展缓慢、种类少、服务面窄、市场占有量小、收益比重低,与发达国家商业银行存在较大差距。因此,随着金融业开放步伐的加快,大力发展中间业务迫在眉睫。

2.3大力发展中间业务有利于促进经济发展,推进改革顺利进行

首先,我国国有企业正处于改革的攻坚阶段,这是一项高度专业化的变革,涉及重组战略的设计、目标客户的搜寻、融资安排、代理资产评估等专业知识和技术。其次,中小企业和私营企业的发展壮大增加了对诸如投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求。居民收入增多与居民缺乏投资和操作技术及信息不对称的矛盾日益显现。最后,我国的进出口贸易发展迅猛。所以,这些都需要商业银行相关的中间业务,充分发展这些中间业务有利于满足中小企业和居民的投资需求,推进国企改革,促进国际贸易的进一步发展。3我国商业银行中间业务的发展与创新

我国商业银行的中间业务起步较晚、发展缓慢、品种单

一、范围狭窄,与发达国家相比存在较大的差距,有必要借鉴西方国家的金融理论和实践经验,加快自身的发展进程。下面就几种典型的中间业务进行分析,并指出我国商业银行可能的发展与创新空间。3.1转账结算 3.2银行卡业务 3.3代理业务

3.4投资银行的业务

我国投资银行业务可以结合我国的实际情况,做企业的财务顾问,帮助企业进行并购,实行产权的流动和重组,以市场的手段对整个国有经济实行战略性改组。另外,商业银行应有前瞻性眼光,积极开展房地产等资产证券化,并在金融工程方面进行必要的实践。随着金融服务业的逐渐开放,全球经济、金融一体化带来汇率的变动,比如促使企业和银行对期权、互换及其衍生产品的需求。因此,对金融工程时代到来的挑战,商业银行应做好准备。3.5信托和融资租赁业务

之所以把信托和融资租赁放在一起讨论,是因为在我国目前实行分业经营的原则下,商业银行不允许涉足信托和融资租赁业务。然而随着金融业的逐渐放开,分业管理体制将大大制约我国银行业务的发展空间,使资金不能发挥充分的效率,削弱银行的竞争力,因而混业经营是我国银行业发展的趋势。商业银行应立足未来发展趋势,主动提前熟悉信托和融资租赁业务,学习国外经验,寻找业务突破口,为将来的发展打好基础。3.6金融衍生业务

金融衍生品市场有规避风险和套期保值的功能,在国外已是最具活力的市场,我国利用外债规模不断增加,企业参与国际竞争日益面临各种价格风险,产生对避险工具的需求,使金融衍生品市场的产生和发展成为必然趋势。因此,商业银行不能无视金融衍生业务的广大领域,要把眼光放在国际市场上,未雨绸缪,掌握金融衍生市场业务的基础、技巧、风险的防范等。4建立我国商业银行中间业务发展的保障条件

主客观条件的缺乏造成了目前我国商业银行中间业务发展滞缓的现象,因此,我国应加大力度进行改革,创造条件保障我国商业银行中间业务的顺利快速发展。第一,加快金融体制的改革,使其跟整个经济体制改革的步伐。健全市场体制,完善市场主体和市场体系,把从政府为主导的金融创新模式转变为以非政府主体为主导的金融创新模式;完善法律法规,提供风险保障体系,从而为推进中间业务的发展创造各种必需的条件。第二,转变经营理念,从战略的高度认识发展中间业务对商业银行整体经营的重要作用和现实意义,切实增强商业银行从业人员拓展中间业务的紧迫感和使命感。第三,指定与国际接轨的管理制度和操作规范,这是我国商业银行中间业务得以长足发展的前提条件。第四,加强基础设施建设,加快金融电子化步伐,完善硬件设施,吸引集理论与实践于一身的多层次、多类型、具有敬业精神的人才。第五,金融监管当局逐步放宽法律限制,商业银行逐步积累经验,提高自身抗风险的能力,渐进地实现向混业经营模式的转变。

大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。但我国目前商业银行中间业务的发展现状与发达国家商业银行还有很大差距,应积极借鉴西方国家商业银行成功的经验,积极改革,创造有利于中间业务发展的主客观条件,制定出符合我国国情的发展战略,有计划、有步骤的实现我国商业银行向现代化经营模式转变。

参考文献

论中国商业银行国际业务的创新 篇6

关键词：中国商业银行；国际业务创新；投资银行类中间业务

一、国际业务概述与商业银行发展国际业务的动力

商业银行国际贸易的兴起是从国际贸易发展的。商业银行的国际业务，从广义上说，涉及资金或外国客户的活动，不仅包括在国外商业银行的商业活动，而且包括从事国内的国际业务。在商业银行中，它主要属于中间业务的范畴。中间业务指的是商业银行不需要用自己的资金为客户办理各种服务业务。然而，现代国际业务并不是完全陷入中间业务，它往往与商业银行的一些商业银行业务和业务相关，以满足客户的需求。

随道经济全球化和全球金融一体化和自由化趋势的不断加快，中国政府全面放开金融机构贷款利率管制，金融创新不断涌现，商业银行传统业务盈利能力逐渐下降。国际商业银行作为商业银行的重要组成部分，在商业银行的发展中起着越来越重要的作用。它是现代商业银行获取高中间业务利润、拓展市场营销的重要手段。

二、我国商业银行国际业务发展现状

（一）我国商业银行国际业务结构及规模。在我国的五大商业银行中，外汇资产业务和外汇负债业务品种较少，而中间业务的外汇业务，尤其是在中国现阶段的金融服务中间业务品种较多。目前，我国商业银行外汇中间业务是主要的国际结算、外汇担保、国际保理、福费廷等。各大商业银行根据业务需要进行创新的业务品种，可以提供各种单一或组合产品在各种中间业务。

从国际业务发展规模，外汇存款，外币贷款和国际结算近年来大大增加。首先看外币存款，贷款，截至2010年底，中国农业银行为例，外币存款，对204.54295.40亿元贷款，2011美元外汇存款和贷款总额的42.41%，219.79420.68亿元，增长7.46%；从国际结算业务规模，2010年度中国的商业银行，中国银行，中国银行，交通银行的国际结算银行五总额达到29885.91。五商业银行2011年度总结算量达到38591元，同比增长29.13%。

（二）国际业务管理营销模式。在国际商务管理中，商业银行在人民币业务管理过程中充分利用了成熟的经验和模式，实现了外币一体化管理模式。构建综合服务体系是我国商业银行建设的关键。国内商业银行实现外币账户一体化，将逐步提升综合业务体系，支持外币会计核算。

商业银行为了扩大市场份额，逐步建立和优化企业营销理念，从国际商务部开始到国际商务营销模式逐步发展成为客户经理的营销模式。在客户经理制营销模式下，企业网络在建立国际业务时，建立客户经理的位置，根据业务类型或不同客户建立一个或多个客户。相关部门如商务部、项目经理、技术部、财政部等相关部门完成了市场调研、产品开发、市场营销、服务等相关服务。

三、我国商业银行国际业务创新中存在的问题

经过长期的斗争，我国商业银行的创新能力有了很大的提高，特别是入世12个月后的2006个月，金融市场开放五年的过渡期结束，外资银行占据国际市场竞争日益激烈，商业银行加大了人力、财力和物力，发展新业务。然而，与国外和国际银行相比，我国商业银行在国际商务产品中仍存在很多问题，主要体现在：

（一）经营品种陈旧，经营产品落后于企业的需求。我国商业银行在国际业务品种较少，业务类型单一，主要用于进出口结算和贸易融资。银行的国际业务增长速度缓慢，银行自身也没有形成扩大国际业务范围的意识。国际结算产品仍以信用证、托收和汇款为行业“三”，只能提供一个单一的支付功能的进出口企业，并不能满足客户更多的增值服务。融资产品主要包括进口、出口、打包贷款三、保理等新结算尚未成为主流产品。目前金融交易主要是在长期的外汇交易和外币掉期业务，这些金融衍生工具的使用只能锁定汇率，在一定程度上减少汇率损失，但不能消除损失，所以很难解决的进出口业务的价值。

（二）产品同质化现象严重。由于金融脱媒现象的出现和深化，越来越多的国内商业银行开始更加重视中间业务，并开设国际结算业务，虽然国际结算业务总量增加，但国际结算市场占有率相对较低，这些商业银行无法形成比较优势，从而使银行处于低水平的恶性竞争。

（三）限于传统的商业银行业务。我国商业银行的国际业务只局限于传统的商业银行业务，而不是以投资银行业务为重点的发展。从国际上，花旗银行投资银行业务收入从160.4美元到192.8美元，到2010美元到2009美元，同比增长21%。2010，德意志银行62%的收入来自于投资银行业；而在中国，国内商业银行在投资银行业务的中间，与国际商业银行在这项业务上有很大差距。

四、中国商业银行国际业务创新的思路与对策

针对我国商业银行的整体服务水平长期滞后的情况，应当加强国际业务品种的创新，提高商业银行竞争力及缩小与国际银行服务水平差距。商业银行应以市场为导向，积极开发和推广技术含量高、风险较小且收益相对稳定的业务品种。对于国外开发的一些较为先进的中间业务创新品种应有所借鉴。根据当前我国客户的需求和接受度，提供投资银行类中间业务，也是增强国际业务竞争力的关键。具体对策如下：

（一）完善既有国际业务。创新性债务融资工具承销业务：现阶段，商业银行在政府债券、短期融资券和中期票据处于垄断地位，但银行间的竞争日益激烈，传统的债券承销业务流程基本一致，因此在产品设计上，商业银行可以在传统承销的基础上增加其他服务。增强整合金融咨询服务：财务咨询业务管理具有广泛的参与性和较强的渗透性，易与客户建立伙伴关系，一方面可以提供战略、项目风险、金融管理综合服务等服务收费，另一方面，由于财务顾问业务和其他投资业务等业务的联动性，以及银行可以获得双重利益。积极参与并购重组业务：银行通过并购业务，对业务规划和收购、收购的总体方案和使用专业的金融工具和技术进行估值、定价，以及一系列高技术含量的服务将获得高回报。根据国际经验，大量的并购融资需要使这一业务也具有较强的辐射特性，即通过股票、债券或过桥贷款的方式，也增加了投资银行证券承销收入或利息收入，因此它可以同时获得高数量的咨询费和其他相关收入。

（二）推进投资银行类中间业务的发展。我国不同规模的企业对投资银行中间业务的需求。为了实现低资产负债率和低成本，大企业更倾向于发行股权融资，以及其他投资银行服务，比如投资银行等。中小企业也需要投资于商业服务，尤其是近年来中小企业融资需求的中小企业可以利用直接融资手段建立集合信托、票据、中期票据、短期融资券等，在风险日益增长的过程中可以解决资金、风险投资等金融创新服务的问题。为了参与国内市场竞争，中国商业银行应努力寻求在银行间市场的金融咨询，兼并和收购，资产证券化，直接融资业务和其他衍生投资银行业务，符合监管政策和自身竞争条件，快速投资银行业务领域，实现综合管理，在实际活动中进行，一方面扩大覆盖中国银行分行，中国工商银行，中国银行纽约分行，汉城分行和法兰克福分行。另一方面，后金融危机时代的欧洲和美国的银行相对较低，商业银行的数量在市场价值和盈利能力的最前沿，利用中国商业银行利用金融优势获得海外并购，兼并和收购的竞争对手的情况有更多的机会和选择。

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商业银行业务创新思考 篇7

关键词：碳金融,商业银行,业务创新

1 碳金融的定义与功能

碳金融的兴起源于国际气候政策的变化, 主要涉及两个具有重大意义的国际公约。一是作为 “目标公约”的 《联合国气候变化框架公约》; 二是作为 “落实公约”的 《京都议定书》。目前, 国际金融界对碳金融没有形成一个统一的概念。全球唯一的环境金融杂志界定: 碳金融为 “与气候变化问题相关的金融问题”; 综上, 可以把发展低碳经济相关的金融政策和市场活动称为 “碳金融”。碳金融主要包括可再生能源证书、 “绿色”投资、碳排放市场等内容。碳金融作为应对气候变化的金融解决方案, 包含了市场、机构、产品等要素, 是应对气候变化的重要环节, 是实现可持续发展、减缓和适应气候变化、灾害管理三重目标的低成本途径, 是低碳发展的核心经济手段。碳金融的功能就在于, 通过利用为减少温室气体排放所进行的各种金融制度安排和金融交易活动, 包括碳排放权及其衍生产品的交易、低碳项目开发的投融资、碳基金以及相关金融咨询服务等金融市场工具和金融服务转移环境风险, 实现优化环境目标, 做到降低金融风险、增加社会效益。

自2005 年2 月16 日《京都议定书》正式生效以来, 碳金融已经成为了低碳化发展的核心经济手段, 构建完善的碳金融体系也已成为各国应对气候变化、发展低碳经济的核心支柱。同时, 我国的“十二五”规划纲要中也明确指出了低碳的发展方向。可以预见, 低碳技术与低碳经济在我国的 “十二五”规划期内将得到巨大的发展, 低碳金融作为一种全新的金融发展模式, 在其中将起到举足轻重的作用。其中, 商业银行的碳金融业务作为促进节能减排的主要市场调节力量, 在低碳金融体系中占有重要地位。

2 我国商业银行开展碳金融业务的现状

2. 1 我国商业银行开展碳金融业务的成效

2. 1. 1 开展绿色信贷业务, 为碳金融项目提供信贷支持

兴业银行于2006 年5 月17 日和国际金融公司 ( IFC) 签署了《能源效率融资项目合作协议》, 成为了首家与国际金融公司合作开展能效项目贷款业务的国内银行。在一期合作中, 国际金融公司向兴业银行提供了2500 万美元的本金损失分担, 以支持兴业银行最高达4. 6 亿元人民币的贷款组合, 兴业银行则以国际金融公司认定的节能环保型企业和项目为基础发放贷款, 国际金融公司为整个项目提供技术援助。截止2007 年底, 兴业银行发放的节能减排项目贷款达到38 笔, 金额达6. 63 亿元, 远远超过了双方一期的合作额度。于是, 双方很快启动了二期合作。在二期合作中, 国际金融公司将损失分担提高到1 亿美元, 以支持兴业银行发放15 亿元人民币的节能减排项目贷款。

截至2013 年6 月末, 国内21 家主要银行机构绿色信贷余额达4. 9 万亿元。可以看出, 我国商业银行绿色信贷发展势头良好, 在促进节能减排方面效果突出, 所发挥的杠杆作用十分明显, 为环保产业提供了资金支持, 为低碳经济的发展奠定了坚实的基础。

2. 1. 2 为碳交易提供中介和投资服务

2009 年7 月在陕西两个合计装机容量近7 千万瓦的水力发电中, 浦发银行作为独家财务顾问, 为项目业主成功引进清洁发展机制 ( CDM) , 并争取到具有竞争力的交易价格, 核证减排量 ( CER) 买卖方已成功签署 《减排量购买协议》, 预计将为项目业主带来每年至少约160 万欧元的售碳收入。2010 年3 月, 中国银行为浙江省的鹰鹏化工有限公司办理了金额为298 万美元的CDM项目碳交易融资业务, 并落实不低于298 万元的掉期协议, 满足了企业的融资需求, 同时为企业规避了美元远期汇率风险。

2. 2 我国商业银行开展碳金融业务的缺陷

国内商业银行在碳金融方面积极尝试, 已经取得了一些成绩, 但由于CDM和 “碳金融”传入我国的时间有限, 国内企业和金融机构对碳金融的操作模式、项目开发、交易规则等的认识和掌握都很不够, 碳金融业务发展较为落后, 仍处于初步试水阶段, 不可避免的存在问题, 具体体现在:

2. 2. 1 业务模式单一, 且缺乏相应的产品创新;

尽管我国各大商业银行争相试水碳金融业务, 但是并没有广泛而深入地介入其中, 开展的业务模式也相对单一, 对利润更加丰厚的碳交易二级市场领域涉及非常少。其中, 我国商业银行碳金融业务主要停留在 “绿色信贷”的浅层次上, 仅有少量的低碳理财产品出台, 而且低碳理财业务还只是处于一个起步阶段, 业务范围很窄, 仅仅局限于推出面向个人的理财产品, 而潜力巨大的面向企业的财务顾问服务还没有发展起来。产品的数目相当有限, 各种产品名称相近, 内涵相似, 相似度比较大。碳交易中介服务仅限于CDM项目中介, 碳指标交易、碳期权、碳期货等金融衍生品交易则基本没有涉及。

2. 2. 2 直接针对CDM项目的金融产品和服务缺乏;

只有农业银行与企业达成了CDM项目合作意向书, 民生银行推出了以CDM机制项下的CERs作为贷款还款来源之一的节能减排融资模式, 浦发银行则以独家财务顾问方式, 为陕西两个水电项目成功引进CDM开发和交易专业机构。但这些产品并没有深入的介入碳减排, 且远远不足。商业银行的角色仅限于撮合国内、国外买家, 收取少量的手续费。碳交易平台也未开展真正的碳交易, 仅开展部分自愿减排项目和CDM项目中介。直接参与碳减排购买的银行, 更多的可能是为了提升自己的市场形象。

3 制约我国商业银行碳金融业务创新的主要因素

3. 1 外部因素

目前, 中国金融业发展相对滞后形成瓶颈约束, 客观上遏制了未来碳交易市场的活跃度。同时, 由于碳交易市场的建立需要大量资金、人力资源以及碳交易市场运作的制度规则, 这一体系的基础环境在近期内还难以完善。

3. 1. 1 国内碳金融市场机制不健全。

一是交易体系不健全。尽管北京环境交易所、上海能源环境交易所及天津排放权交易所等环境类交易所相继建立, 但是, 目前这些交易所都还只是企业行为, 主要是以清洁发展机制为代表且基于项目的交易, 而不是标准化的交易合约。交易合约缺少标准化没法吸引企业加入碳金融市场, 本来碳金融作为一个新兴事物, 许多企业对它认识不深, 没有了解到它的巨大商机, 不敢贸然介入, 再加上不健全的市场机制, 更加 “浇灭”了企业的兴趣, 造成碳金融市场的需求不足; 二是中介市场发育不完全。

3. 1. 2 政策不断变化, 国际碳交易规则存在不确定性。

碳交易市场和碳金融的形成源于 《京都议定书》设定的三种灵活合作机制, 而气候危机的影响是全球范围的, 随着经济技术发展和各国政治博弈的变化, 《京都议定书》设定的合作机制或许会被其他国际规则所取代。由于 《京都议定书》的实施仅涵盖2008 年至2012 年, 目前实施的各项制度在2012 年以后是否延续, 其内容是否变更, 中国是否会承担部分减排义务, 中国在碳金融交易中的角色如何 ( 包括供需和定价) 等都存在不确定性。此外, CERs的认定标准和程序一直都处于调整当中, 随着经济技术发展和政策意图变化, CERs的认定标准和程序也可能发生改变。这些不确定性的因素加大了碳金融业务的政策风险, 直接影响到银行贷款的安全性和盈利性, 从而影响商业银行创新碳金融业务的积极性。

3. 2 内部因素

3. 2. 1 商业银行对碳金融业务的认识不足。碳金融在国外兴起时间还不长, 传入我国国内更短, 在目前的起步阶段我国很多银行从业人员对碳金融的了解还不深入, 对CDM项目的审批、运作模式、风险管理等相关知识也不熟悉, 缺乏开展碳金融业务的实践经验, 而且碳金融项目的短期效益往往不尽人意, 致使一些银行对碳金融业务的创新的意愿不强。

3. 2. 2 商业银行缺少专业机构和高素质专业人才。碳金融业务的有效开展需要商业银行健全相应的机构和部门, 以完成碳金融的产品研究、产品设计、业务流程制定等必要的前提准备工作。而国内大多商业银行当前还缺乏专门的部门。较传统业务而言, 碳金融业务对具备化工、金融、外语、项目管理等专业知识的综合性人才依赖比较大, 目前我国商业银行综合性人才的储备和积累还不到位。商业银行内部机构和综合性人才的短缺, 在一定程度上制约了银行的业务的进一步创新。

参考文献

[1]王元龙, 田野.碳金融的发展与商业银行的应对[J].中国科技投资, 2009 (7) :56-58.

[2]寿睿.碳金融市场发展现状及其对商业银行的启示[J].现代商业, 2010, (05)

商业银行业务创新思考 篇8

中国电信商业模式变革创新的必要性

现阶段的中国电信脱胎于传统的国有企业, 2004年中国电信提出了由传统的固网运营商向现代综合信息服务提供商转变的战略, 开始全面推行精确化管理。但是, 放眼企业未来, 中国电信在体制机制创新方面还有待提高, 企业在运营战略、市扬培育和拓展、资源优化、管理模式等方面还存在滞后与不足。原因有很多, 但是市场意识弱、客户意识差、缺少现代市场经济的商业思维特别是企业商业模式研究是根本原因。由于整个企业缺少对企业商业模式的思考, 研究商业模式的意识差, 导致商业模式不清晰, 管理创新上显得盲目。

管理大师彼得·德鲁克说:“当今企业之间的竞争, 不是产品之间的竞争, 而是商业模式的竞争”。获得移动牌照后, 中国电信成为全业务运营商, 特别是现阶段, 电信重组和3G移动牌照的发放, 国内形成了三家实力都在原有基础上大幅提升的全业务运营商, 市场的竞争呈现出白热化的态势。现阶段深刻地解放思想, 转变观念, 认识市场, 把握市场, 改革变革创新企业的商业模式, 大胆经营显得十分必要, 沿着旧有的经营思维或者抱残守缺将会丧失发展的良机。

1. 电信产业价值链在发生深刻的演变

商业模式的变化基于产业价值链的演变。在传统的电信价值链中, 价值创造主体只有设备提供商、网络运营商和最终用户, 电信运营商建网、放号、收费的商业模式只能适应电信产业的发展。新型的电信产业价值链是一个庞大的网络, 各个价值参与主体之间的相互关系构成复杂的价值创造环节, 任何环节的稍微改变都要求商业模式也要相应创新, 以适应产业价值链的发展。电信业务的移动化、移动业务的互联网化已成为电信业的一个大的趋势, 中国电信所处的环境已经今非昔比, 适应环境、顺应规律、研究规律, 在电信产业的价值链中合理定位是客观要求, 势在必行。

2. 电信的市场需求多样化越来越强烈

电信的发展与社会经济的发展具有高度的相关性。随着电信产业的快速发展, 用户的需求也不断提升, 呈现出多样化、个性化的趋势。传统的语音业务已经不能满足客户的需求, 数据业务的需求越来越多, 特别是互联网的飞速发展使电信市场产生了革命性的变革。同时, 随着3G市场的日趋成熟, 用户的需求将会发生井喷式的爆发, 运营商之间的竞争也将加剧。在这种形势下, 中国电信必须通过研发新技术, 开发新产品, 推出新业务来满足用户需求, 并进一步地细分目标顾客, 针对不同的顾客提供特色产品和服务。

3.电信运营商的商业模式存在高度趋同性

商业模式具有可复制性, 成功的商业模式会被电信业运营企业相互模仿, 出现严重的“趋同”现象, 从产品、服务同质化到营销策略趋同、收益模式趋同, 逐渐丧失了企业独有的竞争优势。因此, 中国电信必须根据自身的资源状和市场特点进行快速的商业模式创新, 通过采取差异化的策略保持竞争优势, 获得更多的客户。现实中, 经过电信重组和3G牌照的发放, 国内形成了三家实力都不弱的全业务运营商, 而且运营商的业务构成高度一致, 这加大了电信企业管理创新的难度, 创新所付出的成本风险也相当大。中国电信的号码百事通、ICT等新业务在推向市场后, 随即被其他运营商进行模仿复制, 并且进行创新升级, 从而削弱了中国电信市场拓展的独特优势, 挤压了中国电信的市场空间。

中国电信商业模式变革创新思路

目前, 国内的三大运营商之间竞争越来越激烈。强势的运营商设法依托现状, 扩大优势, 弱势的运营商则努力向前赶超, 力图缩小差距。中国电信在收入与用户规模在三家中处于次席, 但是中国电信的固网资源和宽带互联网业务优势则十分明显。在获得3G牌照后, 依托现有资源, 靠固网与移动业务的深度融合形成优势, 创造一个全新的商业运营模式, 实现差异化的市场战略成为一种现实的可能。但是, 在这个优势的集聚和形成之中, 中国电信需要正确的认识和把握好商业模式创新的几个重要环节。

1.在产业价值链中找到自身合理的定位

长期以来, 中国电信在价值链的定位上形成很重的路径依赖, 经营意识中根深蒂固地缺少共赢意识, 对合作伙伴和应用提供商的利益分成诉求考虑较少。随着中国电信从基础电信运营商向综合信息服务提供商转型, 已逐步形成运营商提供网络资源并主导产业价值链、搭建平台, CP/SP提供用户所需内容的共生、竞合、多赢的价值链关系。电信运营商在整个电信价值链中处于核心地位而不是领导地位, 这就要求中国电信必须和其他市场主体紧密联系, 通力合作, 通过和其他众多的合作伙伴共享电信基础网络、客户资源和营销渠道, 而众多的合作伙伴则提供先进的服务理念、丰富应用和内容, 体现了各取所长、优势互补、利益共享、风险共担的合作原则。因此, 对中国电信而言, 首要考虑的是在价值链中选择合理的位置, 发挥与其它价值创造主体的协同效应, 形成共同为顾客提供价值的网络。

2. 转换思维, 推进盈利模式创新

在传统的语音通信时代, 运营商仅仅依靠其铺设的网络线路, 就能获得持久的利润, 而且没有其他企业能够从中套利。电信运营商完全凭借其垄断权盈利, 其盈利模式也比较简单。目前, 运营商向综合信息提供商转型, 电信业务的“盈利模式”不仅是电信运营商如何获利的问题, 同时也是整个产业链各成员如何获利、如何分成的问题, 通过谈判和协商使得分配机制在契约中体现。电信运营商与价值链上服务提供商、内容提供商等在业务上的深度合作, 使得电信运营商可以根据客户的需求, 提供多元化的综合信息, 扩大收入来源。盈利模式的创新在于建立合理的收入分配模式, 包括分成比例的确定、分配方法的创新。

合作共赢的盈利模式是未来电信企业的发展趋势。电信运营商在电视娱乐节目的成功运作中, 通过提供信息交流平台, 获得了巨大的利润空间。这种短信盈利模式具有成本低、准确度高、节省时间等优点, 运营商可以将其应用在更多的行业合作中。不仅是短信, 其他数值增值业务的行业应用市场潜力也很大。

3. 实施产品及营销模式创新

根据市场营销的4P理论模型, 电信运营商应在市场调研、市场细分的基础上, 可以从产品和服务、价格、渠道和促销四个方面进行营销模式的创新。

从未来的电信发展趋势来看, 中国电信对自身的产品应作一个明确的战略规划, 天翼移动终端的应用和基于固网宽带、的互联网信息应用应是中国电信产品创新的重要着力点, 尤其是要准确地认识移动终端产品的价值贡献, 不宜过度地强调电信产品的融合而忽视移动单产品的价值, 未来的电信信息应用和移动化势不可挡, 是一个方向。渠道创新要求电信企业对消费群体的需求和习惯进行研究, 从而设计出以客户为中心渠道体系。促销创新主要体现在促销手段的新颖上, 并应注重体验式营销, 增强客户对业务的感知度和认知度, 实施捆绑营销, 通过一个平台为顾客提供更多服务。中国电信作为综合信息提供商, 需要将目标客户按照不同的年龄层次、收入水平、需求偏好、地理位置等因素进行细分, 有针对性地提供个性化、人性化的服务。在竞争严激烈的中高端的政企客户市场, 需要特别重视协同攻坚, 在固话、移动、宽带产品的基础上, 加快发展融合业务和行业应用, 抓住信息化和3G发展有利契机, 以多种方式切入, 攻破竞争对手已建虚拟网的壁垒。

4、引入“网络经营”的创新思维

网络经营的核心思想就是把网络视为企业的重要资源进行经营, 在保障网络质量、安全的基础上, 提高运维服务水平, 提高网络运维效益。网络经营是企业集约化管理、精细化管理的体现, 使“网络经营”和“业务经营”在企业层面融为一体, 最大限度的开发和有效利用企业资源, 力求企业经营效益的最大化。网络经营的本质是紧密结合“服务性”和“效益性”的根本要求, 通过整合客户资源和网络资源, 发挥网络服务、信息化服务和运营分析的优势。

论我国商业银行业务创新 篇9

一、我国商业银行业务创新的必要性

1.商业银行的业务创新有举足轻重的地位

在西方, 商业银行中间业务收入占总收入的比重一般都在60%以上, 而我国这一比例平均不足10%。这一收入结构上的差异, 反映了我国商业银行中间业务发展上的差距, 也是我国商业银行的机遇。近年来, 随着我国金融体制改革的深入推进, 商业银行竞争日益激烈, 传统存贷业务的获利空间不断缩小。调整经营范围的结构, 加快发展中间业务, 实现各类业务的整合升级和非利息收入的增长已势在必行。创新和发展中间业务, 是提供多样化金融服务和适应经济发展的需要。商业银行中间业务品种繁多, 按其功能和形式分类, 大致可分为支付结算类、代理类、担保承诺类、金融衍生品类及其他中间业务类。与商业银行传统的存贷业务相比, 中间业务不占用或较少占用自身的资金, 除一些金融衍生产品外, 大多具有成本低、风险小、收益高的特点。另一方面, 这些功能不同的中间业务产品提供多样化的选择, 满足客户投资融资等多方面的需求, 具有重要的意义。另外, 加入WTO 后, 随着国内金融市场的开放, 中间业务将成为外资银行业务拓展的切入点, 成为中外资银行角逐的主战场。商业银行必需加快创新和发展中间业务, 开拓市场和积累经验, 确保在激烈的国际竞争中立于不败之地。

2.金融创新的动力

从世界金融发展历史看, 从金融业诞生之日起, 金融创新就没有间断过, 确保金融资产的盈利性、流动性和安全性, 是金融创新的内在动力;而经济发展和金融环境的变化, 则是金融创新的外在因素。金融创新在不同国家、不同时期的经济背景下, 其创新的动因及侧重点也有很大的差异, 我国商业银行创新的具体成因可大致归结为:规避金融管制;防范和化解金融风险;现代电子信息技术的应用;金融市场的激烈竞争。

二、我国商业银行业务创新存在的主要问题

1.我国商业银行业务创新范围较窄, 独创性业务少, 业务同质化现象严重

由于我国金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度, 银行、证券、信托和保险业完全分离, 商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内, 业务创新的空间受限。仅个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快。改革开放以来, 我国创新的金融工具达100多种, 范围涉及金融业的各个层次。但85%左右是从西方国家引进的, 而真正由我国首创, 具有我国特色的原始性创新工具非常有限。而且我国商业银行业务创新主要集中于以存款为主的负债业务, 像政府债券、金融债券的资产类的创新却很少, 中间业务与国外银行或外资银行相比, 差距就更大, 特别是在资本市场、保险市场等交叉领域, 在投资银行业务和商业银行业务的搭配组合领域, 外资银行充分利用其银行、保险、证券、信托混业经营的优势和强大的创新能力, 开办种类丰富的业务产品, 相比之下, 国内商业银行的业务品种非常有限, 各银行产品大同小异, 对客户缺乏吸引力, 导致许多优质客户流失。

2.我国商业银行的业务创新粗放式发展, 高成本、低效率、盈利能力差

我国独立的商业银行体制尚在建设之中, 许多创新缘于基层领导对政绩的追求, 不顾金融创新成本, 盲目发展业务, 大量产品不合市场需要, 不符中国人的偏好, 收益甚微。各商业银行过分注重扩大规模、占领市场份额, 效率低, 盈利能力差, 走粗放式发展道路。再加之国内商业银行缺乏统一的市场规范与相应的制度约束, 各商业银行在业务开发出来以后, 业务营销大都低价促销, 让利于客户, 这不但使市场陷入混乱、无序的状态, 也使得商业银行的新业务收益难以保证。

3.我国商业银行的产品缺乏个性化和针对性

国内银行“千行一面”, 业务经营策略十分相似, 缺乏针对性。国内商业银行忽视客户具体的要求和不同的情况, 各行提供的都只是标准化产品。

国内商业银行目前也没有统一整合中间业务品种, 产品的整体优势没有充分发挥, 产品的捆绑性不强, 向客户提供的往往是功能比较单一的金融产品, 复合性产品较少。而外资银行的产品和服务都非常强调个性化, 可以根据客户的具体要求或不同情况提供相应的产品和服务。由此可以看出, 我国商业银行和国外商业银行或外资银行的差距相当大, 若不加快改革和创新, 这种差距还将扩大。

三、我国商业银行业务创新的思路及渠道

1.资本业务创新

1988 年, “巴塞尔协议”要求资本充足率不低于8%, 其中核心资本不低于4%, 这逐步为世界各国所接受。而我国商业银行资本充足率普遍比较低。因此可以采取两种方式和措施以便迅速提高资本充足率:一是增加资本投入、扩张股本规模增加核心资本。具体可以鼓励那些效益好、经营稳健、规模较大的商业银行公开发行A 股、H 股等, 通过上市来募集股本金。国家已对三家商业银行注资数百亿美元。交通银行、中国建设银行、中国银行、中国工商银行等已成功上市, 先行一步。二是发行中长期金融债券增加附属资本, 具体可以发行7~15 年的债券来筹集资本, 可以探讨通过认股权证的配股办法来进行资本扩张。

2.存款业务创新

各种新型存款有共同的特点:一是科技含量日益增加, 功能趋于多元化;二是可以在限额内透支;三是存取无一定期限;四是活期和中长期可以互相转换。

一方面, 开发新存款业务品种, 在使存款的安全性、流动性、效益性增强的前提下更具灵活地加大科技投入, 不断提高存款业务的科技含量, 推出高品位、多元化的金融工具。例如:自动转账服务、货币市场存款账户、货币市场存单、可转让定期存单、定活两便存款、通知存款、礼仪存款、住宅存款、个人退休存款、教育存款等。另外可以开发使用个人支票、旅行支票、多功能的银行卡, 大力发展自助银行、电话银行、网上银行等服务手段。另一方面, 注重存款的可转化性既增加客户的收益又增强流动性, 推行存款证券化, 发行大额可转让定期存单。

3.贷款业务创新

一是大力发展消费信贷和住宅放款。消费信贷是上世纪70年代以来发展最快的贷款业务, 住宅放款虽然是一项老的传统业务, 但近年来出现了新的创新, 这两项信贷是我国金融政策的导向。消费信贷在金融工具上必需不断创新, 更加适应消费者的需求。主要有几种方式:采用活期透支形式的一次性偿还的消费信贷。以非抵押为基础, 分期偿还的消费信贷, 如医疗和教育费用贷款。住宅放款创新主要有:固定利率抵押放款和可调整利率抵押放款等。二是推广票据贴现业务和并购贷款。三是试行贷款证券化和证券抵押贷款。

4.表外业务创新

大力开展本外币结算和各种代收代付, 代客理财, 代客外汇买卖等。争取基金托管、委托业务、个人资信咨询、担保、承诺等表外业务。另外还有:自动出纳机、电子付款系统、销售点电子转账等支付方式创新;互换业务、期货业务、期权业务等衍生金融工具创新。商业银行应充分利用机制、信息、技术和人才的优势, 积极发展顾问咨询、信息服务等业务。

5.清算系统业务创新

利用现代通讯技术和银行发达的网络及丰沛的资源使资金往来实时化, 发展网络银行, 从中寻找商机。

参考文献

[1]成思危.中国金融改革与发展论坛[M].北京:中国经济出版社, 2005.

[2]魏成龙.金融创新路径[M].北京:中国经济出版社, 2005.

[3]张勤.积极推动业务创新, 提高银行竞争力[J].金融观察, 2006 (5) .

国有商业银行业务创新之思考 篇10

一、国有商业银行开展业务创新的现实意义

所谓银行业务创新, 就是指以传统银行存、贷、汇等业务为依托, 不断开发出新的业务品种、新的金融工具, 从而使银行服务领域不断深化、服务功能不断提升的一个过程。国有商业银行开展业务创新, 对提高自身的盈利能力和竞争能力, 增强国有商业银行的发展能力和抵御经营风险的能力, 具有十分重要的现实意义。主要表现在一是有利于提高国有商业银行的盈利能力, 二是有利于提高国有商业银行在国内外市场上的竞争能力, 三是有利于增强国有商业银行抵御经营风险的能力等。

二、国有商业银行开展业务创新应遵循的指导原则

国有商业银行开展业务创新要根据自身的特点, 在指导原则和策略方面作新的探讨。我们认为, 开展业务创新要遵循四个指导原则:

1. 利润最大化原则

商业银行作为独立的企业法人主体, 追求盈利是一切经营活动的基础。因此, 商业银行必须牢固树立“效益第一”的观念, 在综合考核的基础上突出利润指标, 建立以效益为中心的经营目标责任制, 上级行对下级行每年签订目标利润, 实行以效益论待遇, 以效益论政绩。

2. 以人为本原则

在商业银行管理中, 应突出以人为本的思想。一是把各项经营指标全部分解到人头, 使人人有指标, 人人有压力;二是把银行确定的各项经营指标与职工的个人利益和政绩密切挂钩, 用利益机制去激发人的最大潜能发挥;三是在商业银行内部创造一种和谐的企业文化, 通过团队精神, 来凝聚职工, 充分发挥他们的创造力, 进而提高银行的竞争力。

3. 坚持成本管理原则

在收入一定的情况下, 要获得利润最大化, 就必须最大限度地降低成本。为此, 要坚持成本管理原则。对每一个营业网点的设计, 每一项业务领域的进展, 每一种金融产品的开发, 每一个客户的选择都要进行量本利分析, 测算盈亏平衡点, 要研究降低成本费用的途径和办法, 在做好成本预测、计划, 与先进水平相比较的基础上, 制定可能实现的目标成本, 以此进行有效的控制与管理。

4. 坚持内部激励原则面对激烈的银行间同业竞争, 商业银行必须打破传统分配体制, 把市场激励机制引入银行内部管理

要通过内部激励让每个员工都直接感受市场经济的压力, 从而关心市场, 主动参与市场竞争。如在分配制度上, 要打破“铁饭碗”和平均主义, 进一步拉开银行间和员工间的收入差距, 真正体现多劳多得, 按人才机制实行年薪制对优秀管理人才给予高薪, 设立重奖制度。

三、决定国有商业银行业务创新的策略

1. 转变观念, 提高对金融业务创新重要性的认识

国有商业银行管理层应率先转变观念, 调整经营战略和思路, 尽快采取有利于金融业务创新、增强各级银行部门竞争活力的政策措施。一是应建立总行级和省分行级业务创新中心, 完善机构配置和人员配备, 集中一批高素质人员专司研究市场职责, 加强对市场调研, 在充分调研的基础上进行产品开发和业务创新。大力拓展网上银行、电话银行、网上购物结算以及基金托管、保险代理等新型业务品种。为应适应全球经济一体化发展的需求, 积极开拓外汇调剂、外汇买卖、利率汇率保值、远期结售汇等业务品种类型。

2. 完善营销体系, 加大金融业务创新产品的市场营销力度

针对我国当前金融业务创新过程中自主创新项目少的实际, 要创建特色鲜明本土“金融品牌”形象, 并迅速建立起一套成熟的市场营销体系, 着力推销自己的产品。作为总行要充分发挥一级法人的优势, 建立起以总行为龙头、省分行为主体、市县行为前沿的产品营销体系, 加大营销力度。

3. 重视人才培育, 建立和完善银行业务创新的支持保证体系

金融业的竞争, 归根到底是人才的竞争。中国加入WT0后, 对中国的影响表现之一就是人才流失问题。随着时间的不断推进, 中国对外资开放的广度与深度都会逐渐加大, 越来越多的跨国公司会来中国投资。跨国公司为了迅速占领中国市场, 提高竞争力, 将会遵循人才本地化原则, 将会不遗余力地抢夺中国各企业的优秀人才。当前, 在商业银行界谁拥有了人才, 谁便会占据了金融开发和创新的制高点, 从而获得了在竞争中保持不败的持续资源, 这已成为不争的事实。当前, 国有商业银行应充分认识到人才的重要作用, 在人员招聘、绩效评价、激励机制等各个方面, 要一改变过去那种论资排辈和唯关系论的旧习惯, 切实建立起“公正、公开、公平”的人才竞争机制, 从而使国有商业银行在人使用方面能够“引得进、培养留得住”。

毫无疑问, 国有商业银行成功的业务创新与其拥有的人才优势、科技优势、用人制度以及所处的经济金融环境等密切相关。因此国有商业银行应该积极引进国内外先进的管理方法, 通过业务创新不断发展壮大, 增强抵御金融风险的能力。中国加入WTO后, 国有商业银行必将面临更加激烈的国际竞争环境, 在走向国际化和面对大量外资银行进人的情况下, 不断深化金融改革, 加快金融创新, 迅速提高国有银行核心竞争力, 已是势在必行。

摘要：随着国际经济一体化步伐加快和我国加入WTO, 金融全球化趋势日益明显。在这种背景下, 我国国有商业银行面临国内外金融行业双重竞争压力, 要想在竞争中抢占先机, 就必须加快业务创新步伐。本文主要就国有商业银行开展业务创新的意义、指导原则及相关策略取向等方面进行了一些探讨。

关键词：国有银行,业务创新,策略取向

参考文献

[1]杨胜刚.国际金融学[M].湖南大学出版社, 2002.

[2]张亦春.现代金融市场学[M].中国金融出版社, 2002.

商业银行开展个人黄金业务的思考 篇11

关键词：商业银行；建设银行；个人黄金业务；策略

一、黄金市场和我国商业银行黄金业务发展情况

（一）黄金市场现状及特点

1、国际市场方面，2011年，受全球经济复苏缓慢、欧洲主要国家债务信用调级和美国推行第二轮量化宽松政策（QE2）等主要因素影响，黄金、白银等贵金属市场有涨有跌。国际市场上，现货黄金价格收于每盎司1563.70美元，全年上涨10.06%；

2、国内市场方面，2002年上海黄金交易所的建成和运行，标志着长达半个多世纪之久的黄金管理的解除，黄金正式并入市场化轨道。目前，国内黄金市场已经细分形成了批发和零售市场、场内和场外市场、撮合交易和做市商交易市场等，商业银行在其中的参与程度和影响能力日益增强。随着市场的不断发展与规范，国内市场对黄金的需求量也在不断增加。2011年，中国黄金产量达到361吨，较上年增加20吨，增幅6%，再创历史新高，连续五年居世界第一。根据中国国际期货研究所发布的数据，2011年三季度全球需求同比下降10%至466吨，而中国金饰需求同比增长13%至131吨，占全球金饰需求的28%，成为金饰需求最大的单一市场。

（二）商业银行发展黄金业务的机遇及重要性

长期以来，我国的黄金一直由中国人民银行统购统配，消费者只能选购黄金饰品，而不能购买黄金，随着2001年11月28日上海黄金交易所的模拟运行，我国的黄金市场开始建立，并逐步开放。黄金是一种兼有货币、金融商品和一般商品多重属性的商品，对普通民众来说，黄金是一种重要的避险工具，买黄金与买房子保值一样，在社会和金融秩序比较稳定的时期，它们的保值作用并不突出，但是当某些严重的突发事件，如金融危机、社会动荡、战争发生后，黄金的最终保障作用是不可替代的，而随着人民生活水平的提高，对黄金需求量将会越来越大。对银行来说，可以带来两部分收益：一是直接的交易手续费收入；二是使银行可以为客户提供更加多元的投资理财服务，从而提升银行信誉，留住高端客户。

发展个人黄金业务是商业银行优化收入结构的需要。零售业务是未来商业银行的主要收入来源和利润来源，是战略发展的重中之重。发展个人黄金业务能够进一步完善商业银行的业务功能，丰富个人金融理财产品及服务内容，增强商业银行零售业务的市场综合竞争力，一方面不仅能够可以获得客户买卖黄金产生的差价利润、代理交易手续费，而且亦能带动黄金租赁融资、黄金抵押贷款、黄金套期保值等业务开展，从而优化商业银行的资产和盈利结构另一方面可以吸引客户进行黄金交易，提供多元化的银行服务，间接推动各项业务的开展，维护与客户的长远关系。

（三）我国商业银行开展个人黄金业务的现状及趋势

工商银行、农业银行、中国银行和建设银行作为国内商业银行个人贵金属业务发展的第一梯队，近两年个人贵金属业务总体收入提速明显，建总行四行交换数据显示，2010年四行个人贵金属业务总体收入为16亿元，2011年达到46亿元，总体增幅达到190%，成为近一时期商业银行为数不多的高增速中间业务之一。为抢占市场份额和客户资源，各家银行纷纷加大了对个人贵金属业务的整合布局和资源投入力度，尤其在服务范围、业务功能和客户拓展上竞争激烈。下文主要以建设银行的个人黄金业务进行分析。

二、建设银行个人黄金业务优劣势分析

（一）个人黄金业务的优势

中国建设银行于2005年正式开办个人黄金业务，其中个人账户黄金业务开办于2005年2月，个人实物黄金业务开办于2005年11月，2011年8月建设银行正式推出了个人账户白银、铂金业务，继续发展和完善业务品种。目前，依托先进的经营模式和信息系统、完善的业务体系和产品布局，建设银行已经成为能够为客户提供综合型贵金属业务的重要商业银行之一，并在业务品种、渠道布局和系统建设等方面逐步积累了一定的发展优势。

1、通过“实物+账户”的架构，搭建了较为完善的业务体系

——实物黄金业务。客户可以通过建行网点办理实物黄金的购买、代保管和代保管回购等业务。按照运作模式的不同，建行个人实物黄金业务分为自营业务和代理业务两大类。

一是自营业务方面。

①品牌优势。打造了“建行金”品牌。建行是国内首个拥有个人实物黄金业务自主品牌的商业银行，除产品、证书和包装物的加工配送委托合作加工企业实现外，其它业务流程均通过建行内部流程实现，在产品设计、报价和订货销售方面拥有完全自主权。“建行金”所有产品均为AU99.99，每个产品均配有唯一证书，均蕴含建设银行良好的信誉。

②价格优势：

注：数据来源于2012年4月11日聊城市当地商业银行电话询价

③产品优势：

“建行金”实物黄金产品规格十分完善，小至2克的金钱、金坠，大至5公斤的金条，已形成投资类、贺岁类、婚庆系列、祈福系列及节日系列等多条支柱产品系列、多品种、多规格的实物黄金产品，是商业银行中实物黄金产品最为丰富的银行，能够较好的满足客户多样化的需求。

④保管优势。所有“建行金”产品建行均提供代保管服务，代保管的投资金条提供回购业务，目前建总行已在多家分行开办了黄金提金回购业务。

二是代理业务方面，建行与中钞国鼎等贵金属机构建立了合作关系，通过代销和经销的运作模式，在建行网点销售合作公司发售的黄金产品，有效提高了建行个人黄金业务的盈利水平。

建总行同业交流数据显示，2011年，建行个人实物黄金业务保持了强劲的发展势头，全行全年实现收入6.73亿元，在工农中建四行中占比32%，排名同业第一；“建行金”自主品牌实物黄金销量达到66吨，实现收入6亿，四行占比高达58%，同业排名第一。

——个人账户金业务。是建行通过自主报价的做市商模式，为客户提供账户贵金属投资的一项服务。客户依托在建行的交易账户进行账户金的买入卖出，通过“低买高卖”赚取价差，账户内的贵金属只能交易不能体现，报价基础主要参考国际国内主要现货市场的交易报价，交易时间是从周一的7：00到周六凌晨4：00，起点为1克。2012年年底前，建总行还将推出代理上海黄金交易所黄金交易，代理个人客户在金交所进行黄金现货和现货延期交收交易，黄金现货交易，即客户通过我行报出黄金的买卖价格，报价信息由建行送到金交所交易系统进行撮合成交；而黄金现货延期交收主要有两个业务特点，一是采用保证金交易模式，客户在买入和卖出该产品时，银行按比例在客户资金账户内冻结一定额度作为交易保证金，不需客户全额备足资金；二是引入卖空机制，客户在预期黄金价格可能下降时，可以做空黄金，在市场下行趋势期间依然客户获得收益。

2、结合业务特点和发展需要，对物理网点与电子渠道进行了合理布局

——个人实物黄金业务注重客户对产品的现场直观体验，渠道建设重点放在物理网点上。为合理控制库存和经营成本，建行实物贵金属网点分为两类，一类是提金网点，客户可以现场购买并提取实物黄金产品；一类是非提金点，除提取实物产品需要预约后到提金网点提取外，其它服务功能与提金网点相同。目前全国建行开办实物黄金业务的网点已经超过1万家，业务范围覆盖全国，提金网点的占比在40%以上，聊城建行41家机构全部经办实物黄金业务，提金网点11家，占比27%。

——个人账户贵金属业务对获取报价和快捷交易的要求很高，建行在完成全行所有物理网点的功能实现外，重点放在了电子渠道上。目前，客户可以通过建行网上银行、电话银行和手机银行等电子渠道办理业务，电子渠道占比达到90%以上，极大促进了业务的高效和快速发展。

（二）个人黄金业务的潜力和差距

1、产品线设计不全

目前，建设银行的黄金业务主要集中在实物黄金、账户金业务上，这些业务基本上也是其它商业银行现阶段所经营的业务，没有特色的黄金业务所带来的是行业内的激烈竞争，形成买方市场，不利于在黄金业务的发展。并且这些业务大多集中在黄金交易的初级层面，即客户通过买入黄金的方式进行保值和获得收藏价值，或者部分投资者通过实物黄金或虚拟黄金的短期买入卖出赚取微薄的差价；

——实物黄金业务方面，一是主要依赖品牌金销售，代理类业务（含经销与代销）发展滞后。二是未开办黄金定投业务。以聊城当地同业业务比较为例，建行可以提供实物黄金代保管，并对代保管的投资金条进行回购，并且目前全部品种均为免费代保管，而工行、农行虽未开办实物黄金代保管业务，但工行的“积存金”，农行的“存金通”业务，当客户账户上累积了一定的金额或黄金后，投资者可现金赎回，也可提取黄金实物，不仅可以一定程度上也可弥补其无法代保管的缺陷，并且工行和农行开办了提金回购业务，在一定程度上解决了实物好黄金变现难的问题。

——账户金业务

2、营销策略缺陷

近年来，我国黄金市场出现了黄金价格猛涨但商业银行黄金业务不热的奇怪现象，究其原因，主要是我国商业银行的被动保守的促销策略。例如建设银行对黄金业务的宣传主要体现在营业网点（门楣信息播放、黄金仿真品展示及宣传资料）和门户网站的宣传，这样的宣传方式覆盖面小，不能将产品销售信息清楚的传递给全部目标客户，没有让黄金投资像调控前的房地产投资那样，在目标客户心中建立其重要的地位，也就不能达到理想的促销效果。

3、人才队伍建设需进一步加强

随着商业银行开办个人黄金投资业务的不断深入和业务规模的逐步扩大，基层营销人员需要专业化的支持，客户需要专业化的服务，迫切需要有专业化的队伍去正确引导、客观分析和风险提示，而目前全行具备黄金投资分析师人员偏少，根据中国黄金协会2012年3月提供的数据显示，目前全国只有2543人获得了黄金投资分析师国家职业资格证书，分布在金融监管、黄金生产、加工、流通及投资等领域，远远不能满足各行业发展的需要。

（三）商业银行个人黄金业务策略建议

1、提高管理层面的认识。个人黄金业务能否深入发展，关键在于商业银行各级领导层的思想认识，以及对此项业务的重视程度上。所以，商业银行应通过各种方式，使各级机构负责人充分认识个人黄金业务自身不菲的收益性和对其他理财业务的促进性，并从政策上给予倾斜，同时制定黄金业务的长效激励机制加以保障，以确保个人黄金业务的健康快速发展。

2、产品创新方面。坚持业务创新、功能优化不间断，保持市场竞争力。一是继续推陈出新，不断丰富各家商业银行自营金产品种类，同时加大引进经销及代销黄金产品力度，与自营金系列产品形成良好互补，以满足投资者精细化的投资需求，并逐步提高业务增收对整体中间业务的贡献度；二是加强新业务新品种的研发，关注市场和同业发展趋势，适时推出黄金理财产品等切合市场和客户需要的新业务新品种；

3、人才队伍建设方面。一是加强从业人员培训工作，强化各级业务人员特别是一线客户经理的培训工作，引进外部专业机构的师资力量，通过视频培训和实地短训等形式开展贵金属知识和业务技能等培训，并通过转培训和二次培训的方式，强化培训工作内容与成效；二是选派一部分高素质人员参加黄金投资分析师的培训学习，归行后专门从事个人黄金业务工作，然后由这些专业人士培训各网点从业人员，鼓励考取从业资格证书，进而弥补专业从业人员紧缺的现状， 达到一举两得的目的；三是聘请行外黄金分析专家在到各地市面向黄金客户经理、产品经理及高端客户巡回开展黄金投资讲座，扩大贵金属交易认知度和受众面。

4、制度建设和内控方面。进一步梳理统一规范个人黄金业务管理办法、操作流程及会计核算办法等，要求各级机构严格按照相关规定及操作流程开展业务，切实提高自身的风险防控能力，并建立相应的信息收集、分析和管理制度；建立检查制度，对个人黄金业务进行定期或不定期的检查，确保业务更好更快的发展

5、营销宣传方面。一是组建一支专业的黄金业务营销队伍，把营销重点放在对优质客户的营销宣传上，通过黄金投资讲座、理财沙龙等形式，增强客户对贵金属交易认知程度；二是储备客户资源，加强与证券公司、期货公司合作，选择与本行业务联系紧密、贡献度较高的公司作为重点合作伙伴，共同探索客户精准营销新模式，加强贵金属交易营销宣传；三是充分重视整合营销的作用效果。统一视图，规范标准， 打造品牌，重视大众传媒传递（如：广播、电视、报纸、杂志等） 效果，并结合各类重要节日、重大活动开展一系列面向不同客户群体的主题性营销活动，通过多层次多方位的主题营销活动覆盖全年主要销售时段，不间断的宣传业务品牌、产品和服务内容。

参考文献：

[1]《关于加强黄金交易所或从事黄金交易平台管理的通知》（银发〔2011〕301号）

[2]《黄金定投货比三家各行发行方式不同》[世华财讯]，2012—03—27

我国商业银行业务调整与创新研究 篇12

(1) 业务处理自动化和管理系统的现代化迅速发展。

商业银行广泛地使用电子计算机技术和信息处理技术, 迅速推进银行业务处理自动化和管理信息系统的建立与完善。

(2) 业务经营综合化。

从业务范围上看, 商业银行通过电子银行网络和代客理财形式, 实际上已经可以为任何单一客户提供包括银行业务、证券买卖、代理保险、代理各种社会服务在内的综合金融服务, 逐步成为无所不能的“金融百货公司”。

(3) 金融活动受国际银行业的影响越来越明显。

随着我国对外开放的扩大, 金融自由化、金融产品的不断创新和国际资金的流动, 国际金融市场的波动对我国银行业的影响将越来越大。国际金融市场上的汇率、利率变动对我国银行业的业务经营的影响将越来越明显。随着入世后我国对外承诺的逐步兑现, 外资金融机构将进一步增加, 外资银行与中资银行的业务竞争也会日趋明显。我国四大国有商业银行的改革将明显加快, 股份制商业银行的扩张和发展将更加引人注目。

2 关于我国商业银行业务调整与创新学说的研究

(1) 李小可在《商业银行理论与实务》一书中针对由于主客观的原因从业人员的业务素质比较低, 能力比较薄的情况, 以理论联系实际的特点, 谈到了商业银行业应以技能为主线的服务业务方面的创新。

(2) 张洪营在《商业银行服务营销》一书中探讨了在面临新的竞争格局时代的商业银行如何在深化改革的同时建立系统的营销创新来提升银行竞争能力的问题, 并提出了相关的看法。

(3) 加入WTO后我国商业银行的创新方面包含了网络银行方面的创新, 而影响网络银行的因素又包含了微观的市场环境, 迈克尔·波特分析出的5种决定市场或细分市场长期内在吸引力的力量就存在其中, 并影响网络银行的发展。

(4) 美国经济学家J·A熊彼特1934年在《经济发展理论》中提出创新是指企业家实行对生产要素新的结合, 它包括五种情况:引入一种新的产品, 采用一种新的生产方式, 开辟新的市场, 获得一种原料, 实行一种新的企业组织形式。

(5) 谢辉、肖静华在《网络银行》一书中提出, 金融创新还体现在网络银行, 具有独特的技术构成, 组织构成和业务构成, 同传统的银行业相比, 网络银行具有多方面的优势。

(6) 美国彼得·S·罗斯在《商业银行管理》一书中提出金融创新是一种连续不断的过程, 整个世界金融发展便是一部创新的历史, 西方国家进行金融创新的动因包括:经济的发展放慢, 金融业的发展, 新技术革命涉及到金融业, 资本过剩而国际贸易的加速, 国家对经济干预的减少。

3 我国商业银行的业务调整与创新的内容

(1) 积极推动业务创新全面开展。

首先, 继续加大开展资产业务创新的力度。首先要做好贷款业务创新工作以保持该项业务的优势。其次, 努力提高负债业务创新的水平。一是在资本业务创新方面, 为解决我国商业银行资本充足率较低, 尤其是附属资本过低的问题, 除了让效益较好、经营稳健、规模较大的银行通过公开上市、增资扩股或购并等资本营运方式增加股本外, 更主要的是通过发行中长期金融债券增加附属资本, 补充资本金的不足。二是在存款业务创新方面, 首要的任务是进行存款工具和业务手段的创新。大力发展个入银行。再次, 大力发展表外业务创新。我国商业银行应在表外业务有限的范围内, 充分利用各自在信息、网点和人员等方面的优势, 积极创新业务品种, 抢占市场份额。

(2) 突出重点, 着力发展三方面创新业务。

其一, 个人金融业务。个人金融业务是由商业银行开办的通过对个人金融资产的重组与再利用而使其得以保值增值的新型业务, 是商业银行业务创新的重点和业务竞争的热点。其二, 投资银行业务。我国商业银行要在正确理解和把握有关开展投资银行业务的相关法律限制和政策支持范围的前提下开展该项业务:①开展融资安排业务;②为企业资产重组、兼并收购提供咨询、策划和安排, 提供资金融通、购并贷款;③以财务顾问角色开展或与证券公司合作开展企业境内改制上市业务, 但不介入发行、承销和交易工作。其三, 离岸金融业务。这是我国商业银行跨越国界的金融活动, 是适应金融全球化而创新的业务活动。目前我国商业银行已具备经营离岸业务的实力, 工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、招商银行等多家商业银行挤身世界1000家大银行之列, 发展离岸金融业务有着坚实的基础。

(3) 全面提升业务创新型产品的开发设计、销售和售后服务水平, 实现创新效益的最大化。

首先, 在创新产品的开发设计阶段, 应遵循“以市场为导向, 以客户为中心”的原则进行产品的开发设计。其次, 在创新产品的销售阶段, 应恰当运用促销策略, 提高产品的知名度, 实现创新产品规模经营。最后, 要重视创新产品的售后服务。创新产品的售后服务是业务创新的重要内容, 国有商业银行在创新产品售出尼, 要注意跟踪调查和质量改进, 提供完善的售后服务, 并对客户的建议和投诉设立有效的接纳渠道和快捷的处理程序。

(4) 鼓励创新与加强监管并重, 实现业务创新的良性发展。

首先, 积极创造适合业务创新发展的外部环境。在目前我国国有商业银行创新动力不足和非国有银行缺乏创新激励和创新保护措施的情况下, 改革固有的制度安排创造良好的外部环境就成了推动商业银行业务创新发展的必由之路。其次, 建立符合现实国情的业务创新风险管理体系, 以加强对业务创新的监督管理。业务创新是把双刃剑, 在促进商业银行业务快速发展的同时, 也极易产生金融风险。因此, 必须建立一个完善的业务创新监管体系, 以规范商业银行的业务创新行为, 为商业银行的发展创造一个公平的竞争环境。最后, 商业银行开展业务创新时应循序渐进, 并注重同业间的合作。

4 目前我国商业银行业务面临的问题

(1) 面临管理体制的问题。

国外银行大多是按照国际惯例进行经营管理的, 基本上不受政府干预, 而我国金融业由于对外开放程度低, 大部分银行还不熟悉国际惯例, 不适应在统一规则下进行管理的要求。尤其是我国的银行业则正处于市场经济体制改革的过程之中, 还没有完全按照市场机制、竞争规则和效率原则进行管理, 一些银行目前还不是真正意义上的金融企业。国家虽要求国内的银行依据市场规则而不是按国家计划去贷款, 但在一定程度上仍承担着政府宏观调控的政策性职能, 扮演着政府出纳的角色。

(2) 面临经营模式的问题。

我国金融业目前推行的是严格的分业经营、分业管理的制度。按照商业银行法, 国内的商业银行不允许开展投资业务, 这在某种程度上制约了银行业的进一步发展。而国外银行大多采取混业经营的管理方式, 即集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身。在这种情况下, 一旦当综合化的国外金融机构进入我国市场, 我国的银行业在竞争中无疑将处于劣势状态。

(3) 面临业务创新和优质服务的问题,

加入WTO, 我国将在金融业务创新和优质服务方面处于劣势, 而国外一些大银行在这方面的发展已很成熟。我国银行目前仍主要采用传统的业务经营方式, 并且发展业务的着眼点主要集中于存款市场份额上。这样不仅容易导致我国银行业经营传统人民币业务的风险上升, 平均利润率下降, 而且容易造成涉外业务、中间业务和新的贷款业务发展缓慢, 致使国际结算等业务的流失, 使一些新的利润增长点后劲不足。

(4) 面临技术手段和金融产品的问题。

国外一些大银行由于技术设备先进、科技化程度高、信息网络健全 (银行业务全球联网) 、创新能力强, 使他们在金融业务和产品方面显现出了全球化、自动化、电子化、标准化的趋势, 并且在技术手段创新和衍生金融产品等方面始终处于领先地位。由于金融产品的多样性, 国外银行可以从各项业务、多种渠道中获得盈利, 以弥补某一方面的亏损。这种竞争对我国银行业是不利的。我国银行业由于实行分业经营使业务被限制在非常狭小的存贷款领域, 并且基本服务对象主要面对国有企业, 造成盈利渠道单一, 提供的金融产品传统, 从而造成银行的金融风险更加集中, 竞争力持续弱化。

(5) 面临融资风险的问题。

加入WTO, 由于我国的金融资产形式和融资手段过于单一, 将加大我国银行业的融资风险。我国目前这种过度依靠银行的巨额储蓄存款所形成的单一金融资产结构现状, 是由债券市场和股票市场等直接融资市场不发达甚至严重滞后造成的。间接融资比例过高, 不仅已经难以适应WTO体制的要求, 而且会增大银行的经营风险。

(6) 面临不良资产的问题。

据调查, 如果考虑银行账外贷款和绕规模贷款 (贷款科目之外的其他资产科目中隐藏着实际属于贷款的资产, 是一种逃避规模控制的违纪行为) 因素, 国有四大商业银行实际不良贷款的比例还要比账面高出10个以上的百分点。如果再把实际的呆账全部冲销, 有的国有商业银行可能资不抵债。银行不良资产的扩大是当前我国银行业面临的主要风险, 也是制约银行业健康运营和入世的重要障碍。

5 总结

随着全球经济的发展, 商业银行的业务创新已成为国际银行业发展的重要内容, 但与此同时, 业务创新带来的一系列潜在风险日益显现。因此, 必须加大对业务创新的研究力度, 探索出趋利避害的可行性方案, 引导业务创新向好的方向发展。当今, 在世界范围内活跃发展的金融创新, 给金融业乃至全球经济带来了深刻的影响, 在金融创新的实践过程中产生了前所未有的新工具、新技术和新市场, 这在很大程度上革新了传统的业务活动和经营方式, 改变了金融总量和结构, 促进了金融和经济的快速发展。在全新的国内外金融背景下, 积极致力于创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择。根据市场经济发展的要求, 我国商业银行必须以市场为导向, 按市场法则和现代商业银行运作规则, 积极进行业务创新, 提升社会化服务功能。

参考文献

[1]鲍静海, 尹成远.商业银行业务经营与管理[M].北京:人民邮电出版社, 2005, (9) .

[2]庄毓敏.商业银行业务经营[M].北京:中国人民大学出版社, 2000.

[3]李志辉.商业银行业务经营与管理[M].北京:中国金融出版社, 2004, (2) .

[4]戴国强.商业银行经营学[M].北京:高等教育出版社, 1999.