商业银行产品创新

商业银行产品创新（共8篇）

商业银行产品创新 篇1

【摘要】

随着人们对于金融产品的强烈需求以及银行金融产品创新进程的推进，其产品创新政

策环境不完善、监管机制不健全、风险控制水平不高、创新人才较为缺乏等问题日益显现。本文就此展开了论述，第一部分：国有商业银行金融产品创新概述，第二部分：国有商业银行金融产品创新取得的成就及存在的问题，第三部分：国有商业银行金融产品创新存在的问题的成因及解决对策。通过这三部分灌溉了全文，分析了主题。

【关键词】商业银行 金融产品 创新研究

Abstract

As people strong demand for financial products, and promote the process of banking and financial product innovation, product innovation policy environment is imperfect, the regulatory mechanism is not perfect, risk control level is not high, the more the lack of innovation and talent is becoming increasingly apparent. Causes of the state-owned commercial bank financial problems of product innovation: This paper discusses embarked on the first part: an overview of state-owned commercial banks innovative financial products, Part II: state-owned commercial bank financial product innovation achievements and problems, Part III and Solutions. Through these three parts of the text of the irrigation analyzed topic.

Key Words ：Commercial bank Financial Products Innovative Research

目 录

一 引言 ................................................................................................................................. 3

二 金融产品创新的相关概念 ............................................................................................. 3

1、银行产品 ................................................................................................................... 3

2、金融创新 ................................................................................................................... 3

三 金融产品创新的特点 ................................................................................................... 4

1、理财产品的种类繁多 ............................................................................................... 4

2、机构合作日益紧密 ................................................................................................... 4

3、挂钩的基础资产更加复杂 ....................................................................................... 5

四 银行金融产品创新的现状及发展趋势 ....................................................................... 5

1、商业银行产品创新发展迅速 ................................................................................... 5

2、银行产品不断推出新的营销活动与服务功能 ....................................................... 5

3、股份制商业银行创新能力优势明显 ....................................................................... 6

4、产品创新的国际化趋势 ........................................................................................... 6

5、商业银行产品的个性化定制 ................................................................................... 7

五 金融产品的效应分析 ..................................................................................................... 7

1、银行金融产品创新的正效应 ................................................................................... 7

2、金融产品创新滞后的负效应 ................................................................................... 7

六 金融产品创新中存在的问题 ......................................................................................... 8

1、自主创新能力差、产品同质化现象严重 ............................................................... 8

2、科技创新兼容性不强 ............................................................................................... 8

3、银行金融产品创新结构较单一 ............................................................................... 8

4、缺乏必要的风险约束。 ........................................................................................... 9

七 金融产品的策略分析 ..................................................................................................... 9

1、健全国家相关金融政策和法规 ............................................................................... 9

2、完善金融产品的管理架构 ....................................................................................... 9

3、加强产品创新的研发设计能力 ............................................................................... 9

4、培养高素质的理财产品创新人才 ......................................................................... 10

结 论 ................................................................................................................................... 11

参考文献 ............................................................................................................................... 12

一 引言

近些年来,随着我国社会经济的快速发展，人们的各项收入不断提高以及由此产生的可

支配资产不断增加，使得个人的理财需求也逐渐旺盛起来，市场新变化促使商业银行将相关国民的个人金融业务开始作为自身战略考虑与经营发展的重点。在这些业务中，金融业务以巨大的市场能量受到了各家商业银行的普遍关注与重点把握。产品的创新发展战略是一个企业得以生存和发展的关键，国有商业银行作为国民经济与经济社会各行各业发展的命脉，产品的创新在其经营管理过程中也日益受到重视。但是在我国的理财市场上，国外商业银行长期以来一直是创新发展的主体，我国国有商业银行由于自身所处的市场环境与创新发展机制尚不成熟，同时又受到国家和行业的政策法律限制，这从根本上使得商业银行在开发金融产品业务方面处于弱势，无法形成与外资银行相对等、相抗衡的地位，为国有商业银行金融业务的创新与发展带来了巨大的竞争压力。激烈的市场竞争给我国国有商业银行带来了外部和内部的创新发展压力，要想成为行业中的佼佼者，领跑国内银行业发展步伐，就必须采取相应对策创新金融产品。因此，本文把国有商业银行金融产品创新研究作为自己的选题。

二 金融产品创新的相关概念

1、 银行产品

“银行产品也被称为个人财务规划，其核心是通过重新配置客户现有的资产，以实现

个人金融资产的支取变现方便快捷、利息收入高于同期同档次其他产品和风险控制在购买者所能承受的范围等目标。它是通过合理分配现有财务资源、满足客户理财收益需求，从而实现个人财务目标和人生目标的一种方式，达到财务自由，真正拥有自由、自主、自在的境界。因此，理财业务的实质是基于信托原理的一种社会信托法律关系”。

目前我国四大国有商业银行的银行产品业务主要有：人民币储蓄业务、外币储蓄业务、银行卡(借记卡、贷记卡)业务、个人消费贷款业务、个人投资业务、委托理财、代理业务、财务、资产状况分析、财务咨询等。从广义上说，各家银行的金融账户集中了储蓄、消费、投资等多种功能。

2、金融创新

关于金融产品创新的理论大多数是从金融创新动因的角度进行研究的，主要有约束诱

导理论、规避管制理论、交易成本理论和技术推进理论等。20 世纪 80 年代中期以前，约束诱导理论和规避管制理论占据了金融产品创新理论的关键位置，发挥重要作用。 而

在金融机构发展的过程中受到政府管制和金融机构内部压制两大阻力制约，影响其实现利润最大化目标。在巨额利润的诱导下，同时为了摆脱和规避各种金融机构内外部的制约因素，金融机构开始不断探索新的金融产品，以实现其经营管理目标。西伯尔将金融产品创新解释为：来自有约束的最优条件，促使企业去寻求新型工具的存在，新的金融产品或服务就会被创造出来。他分别从效用和影子价格量方面说明促使金融企业开展创新活动的动力。一种是由于外部约束(政府管制和市场制约)造成企业的效用下降，为了使效用恢复到原有的水平，企业就会进行创新活动;另一种是由于内外部约束造成企业经营管理成本的增加，为了维持成本，而探寻新的产品或服务。

三 金融产品创新的特点

1、理财产品的种类繁多

一方面，随着人民生活水平的提高，对金融产品的需求日益多元化。城镇居民人均收

入从 1978 年的` 343 元增加到 年的 23979 元，农村居民人均收入从 1978 年的 134 元，提高到 2011 年的 6977 元。居民的收入水平迅速提高，理财意识逐渐增强，促使对理财产品的需求迅猛增加。各大银行为了维护各自的市场份额，提高竞争力，不得不加快金融产品创新的脚步。例如：银信合作(银行和信托公司合作)迅速发展，银保合作(银行和保险公司合作)继续加强。另一方面，为了迎合银行业业务信息化发展趋势和国际化发展的需要，各大银行不断推出新的金融产品，如：工商银行和阿里巴巴合作推出“网贷通”和“易融通”;随即，广东发展银行和建设银行分别推出“好融通”和“e 贷通”系列产品。随着利率市场化进程的加快，银行依靠传统的存贷差获得利润的空间受到压缩，同时面临利率风险，为了维持利润的持续增长，规避风险，利率互换和远期利率协议应运而生。

2、机构合作日益紧密

吴彬在积极促进农村金融产品创新研究中，对我国金融产品创新特点进行总

结。他认为由于缺乏有效激励的市场竞争，以及政府对金融创新的行政管制造成我国金融产品创新主体缺位，机构在合作方面要找到创新点，金融产品创新主要依靠行政推动，创新产品主要集中于负债类产品，资产类产品较少，这是由于长期以来，金融机构之间的竞争集中体现在存款等负债类金融产品上，除此之外，负债业务产品创新主要集中在理财产品方面，中间业务产品创新活跃但综合效益不显著(张铁强、蔡键，)。金融产品创新方式多以吸纳性创新为主，占 87%左右。此外金融产品创新机制的完整性和系统性相对欠缺(董述寅，;吴彬，2010)。许多农村金融产品创新没有深入考虑农村金融需求，

而是面向城镇居民，而源于“三农”市场主体的金融需求却难以得到满足，或者说，面向“三农”市场主体所形成的金融产品份额占比较少，能真正服务于“三农”的少之又少。

3、挂钩的基础资产更加复杂

在种类上论述其资产的多样化、多层次的农村金融产品和服务方式创新，在一定程度上满足了人们日益提高的金融需求，但是受到传统金融体制的限制，目前农村金融产品呈现内生动力不足的发展特征(吴盛光，2010)。一是，信贷产品种类增加，但是业务拓展不够平衡。以农村信用社和农业银行为主，其他金融机构相对匮乏;推出的农村金融产品多处于试点阶段，未能大面积推广。二是，担保贷款种类增加，但应用范围不够广泛。三是服务质量有所提高，但整体水平不够。 所以说现在挂钩的基础资产更加复杂化在一定程度上对社会来说还是大有益意的。

四 银行金融产品创新的现状及发展趋势

1、商业银行产品创新发展迅速

为了实现安全性，盈利性的统一，并在纷繁多变的金融市场中持续发展，金融产品创新成为银行维持活力的主要手段。自改革开放来，我国金融机构业务范围与金融产品种类迅速扩展，金融业务从过去单一的存贷业务延伸到与证券、信托、保险、黄金等业务合作。例如，针对银证合作推出债券结算，开办债券市场的招标承销和柜台交易业务;针对银保合作推出银保通;针对信托产业出现的代理信托资金收付业务，充当资金管理者身份。在原有的存贷业务基础上发展出新的产品，如：通知存款、保值储蓄存款、住房储蓄存款和教育储蓄存款以及一些外币存款。与负债业务相对，商业银行的资产业务创新也有明显成果，表现为票据业务创新、项目贷款的业务创新、消费信贷业务的创新和融资业务创新及资产证券化。此外，《新巴塞尔协议》与《商业银行资本充足率管理办法》对银行的资本做了硬性约束，为了拓宽资本筹集渠道，商业银行发行金融债券，缓解资本金不足的状况。现有兴业银行、民生银行、华夏银行和深圳发展银行共发行商业银行混合资本债券 188 亿元。

2、银行产品不断推出新的营销活动与服务功能

城镇金融需求增加的同时，农村经济发展对金融创新的要求日益增强。自改革开放以来，我国农村金融得到迅猛发展，农村金融体系不断完善，综合能力不断提升，这些卓越的成绩离不开金融创新。当前，我国农村金融需求旺盛，对金融产品与服务的需求从低层次向高层次发展，从初级向高级发展，从单一型向综合型转变。鉴于此，各农村金融机构纷纷推出适合农村经济发展需要的金融产品。 经济决定金融。经济发展条件和水平决定了人

们的金融需求。各个金融机构抓住各地特色农业产业转变传统的贷款模式，包括转变抵押物担保信贷模式、提高贷款额度等措施。如四川宜宾分行开展的矿产资源采矿权抵押贷款和旅游景区收费权质押贷款;浙江丽水林权抵押贷款;以及广西横县“公司+农户”担保模式。其中中国农业银行为了切实践行《农业银行服务“三农”总体实施方案》，大力开展面向“三农”服务试点，加大改革创新力度，通过试点积极探索出新时期大型商业银行服务“三农”新道路，并取得良好成效。自 年 10 月开展工作以来，试点范围从原来的 8 个省(市、区)的123 个县支行，扩大到 年 10 月的全国范围内的 1027 个县支行，同时试点形式和内容不断丰富深化，共创新了惠农卡、农户小额贷款、惠农信用卡、林权抵押贷款、农村城镇化贷款、农民专业合作社贷款、农机具抵押贷款等几十种适合“三农”需求的特色产品。同时，涉农金融服务质量得到提高。到 2011 年底，农业银行已发放惠农卡 9822万张，农行涉农贷款余额近1.7 万亿元，较 2008 年末增长 1.2 倍，其中，农户小额贷款授信额度达到 2167 亿元，惠及 3 亿多农民，支持农业产业化龙头企业 4000 多家，授信 2400 余亿元;县域中小企业 3 万多家，贷款余额 8000 多亿元。“三农”各项贷款在全行的比重稳步提高，县域新增贷存比连续 4 年超过 50%。另外，电子机具行政村覆盖率达到 38%;总体上做到了县域资金“取之于农、用之于农”。

3、股份制商业银行创新能力优势明显

商业银行金融产品创新受到内外部因素制约，其中包括来自银行内部的人员素质、要素投入、业务水平、风险控制等因素，还包括来自银行外的社会观念、市场需求、政策环境等众多因素。学术界对制约商业银行金融产品创新因素进行多方考证，从不同视角加以分析，得出不同结论。 于银行内部因素分析，人才缺失、技术投入、缺乏金融创新意识、内部机制不健全以及管理不规范等都将影响金融产品创新的动力和创新效率(刘肖原、李晶晶，;赵志宏，2007)。除此之外，金融产品创新的出发点是金融机构创新的重要激发因素之一。如果没有确定好金融产品创新的出发点，将使得金融产品创新主体对金融产品创新意义认识强，所以创新动力明显(符习安，2005;刘安霞，2010)。同时，还要正确处理好银行利益和客户需求的关系。

4、产品创新的国际化趋势

产品的创新正在逐渐的向国际话发展，通过结合新农村建设规划和农村经济生态分布,通过推行手机银行、网上银行、联网互保、信用户和信用村镇建设等多种方式,积极推进农村金融服务手段电子化、信息化和规范化的实现,逐步普及农村金融产品的网络化交易知识和意识,发展基于现代信息科技的低成本的商业可持续模式。根据当地金融生态环境,前瞻性地制定服务渠道建设规划,加强金融服务渠道建设。确定银行自助机具投放规模和投放进

度,确保金融服务到位。借鉴农业银行构建的“惠农 e 家”服务网络、组建流动客户经理组上门服务,积极为企业、个人打造便捷、高效的金融服务渠道。为企业客户、个体工商户安装网上银行、电话银行、手机银行等电子银行服务渠道,进一步方便客户资金结算。

5、商业银行产品的个性化定制

商业银行产品的个性化定制主要是通过政府牵头，立足县域当地特色农业，形成“一行一特色，一行一亮点”的金融系列产品新格局。如：远洋捕捞和海水养殖产业链;花卉产业链;茶叶产业链;蔬菜和水果种植产业链;茶叶产、供、销产业链。甚至有的地区可以考虑为某一类具有市场竞争优势的农产品创新一项金融产品，如漳州芗城支行重点介入“天宝香蕉”。“山海”农村经济发展方式有很大的差异性，涉农金融机构要根据当地农业结构特点，丰富抵押物种类，创新担保方式。在森林资源较为丰富，且林权产权明晰，产权登记、评估制度相对完备的县域开展林权抵押贷款，包括林权小额循环贷款、林农个体直接林权抵押贷款和农户联保林权抵押贷款等模式。而在沿海县域开展海域使用权单独设押贷款，铁壳船建造、远洋捕捞和海水养殖贷款。如此一来，既能满足县域经济发展的需要，又能较好地保证贷款回收的经济来源。

五 金融产品的效应分析

1、银行金融产品创新的正效应

改善了金融结构创新产品为机构提供了低成本直接融资渠道。已发行的1年期短期融资券的发行利率简单均值为3.22%，低于同期限贷款基准利率(6.12%)2.9个百分点。，招商银行发行的5年期金融债券招标利率仅为2.56%，浦发银行、招商银行、兴业银行发行的3年期金融债券利率分别为2.59%、2.13%、2.15%，和同期限的协议存款相比，为商业银行节约成本1个百分点以上。改善了金融结构创新产品为机构提供了低成本直接融资渠道。已发行的1年期短期融资券的发行利率简单均值为3.22%，低于同期限贷款基准利率(6.12%)2.9个百分点。20，招商银行发行的5年期金融债券招标利率仅为2.56%，浦发银行、招商银行、兴业银行发行的3年期金融债券利率分别为2.59%、2.13%、2.15%，和同期限的协议存款相比，为商业银行节约成本1个百分点以上。

2、金融产品创新滞后的负效应

由于创新产品的参与主体涵盖了金融和非金融机构，金融产品创新的滞后只会导致其负效应，因为创新产品的发行涉及到发改委、财政部、中国人民银行、证监会、国家外汇管理

局等部门，相关政策需要多方协调。税收制度和会计准则是金融市场创新产品中关键性因素。目前，金融市场产品创新中，税收制度和会计准则还存在一些需要完善的方面。以债券买断式回购和债券远期交易为例，其税收制度尚不明确，如果还按照传统的交易方式进行征税，则会因为税赋而影响投资者的投资积极性;其会计制度也不明确，影响了会计信息的可比性。

六 金融产品创新中存在的问题

1、自主创新能力差、产品同质化现象严重

我国商业银行金融产品创新主要以吸纳性创新为主，原创性创新较少。当前，我国金融产品创新主要是开发基础产品创新为主，而这些金融产品技术含量低，同质化现象严重。据统计，自改革开放以来，我国商业银行金融产品有 70 多种，涉及行业范围广，但有 85%是从国外“拿来”的。在借鉴国外金融创新产品时多半是“拿来主义”，将国外的创新产品“拿进来”或者克隆技术，原创性创新产品所占比重较低。由于地域性差异，从国外直接引入的金融产品容易出现“排斥”现象，难以在新的土壤上长久生存。

2、科技创新兼容性不强

我国的金融创新兼容性不够强，在科技创新姜蓉性的能力上还有待加强。金融创新的意义就是金融业发要断的进行创新，每一次金融业的重大变革都伴随着金融创新。纵观西方发达国家金融创新的历史演变过程，从 20 世纪 50 年代的规避管制，70年代的转嫁风险到 80 年代的防范风险再到 90 年代的综合性经营，每个时期的金融创新都有其历史背景和特定的目的。与西方国家金融创新不同，我国金融产品创新有其自身特点。一方面，从创新的动机上，我国商业银行进行金融产品创新是以扩大产品市场占有率为主，坚持“产品主义”，而不是“客户主义”;注重规模，不图效益，主要目的在于提高知名度。另一方面，从创新的发起人上看，不同于西方国家的金融创新是建立在发达的市场经济条件上，根据市场需求，因地制宜、自下而上开展创新活动，我国商业银行金融产品创新是实行总行统一开发，分支行分销策略，使得自主创新能力明显的下降。

3、银行金融产品创新结构较单一

我国商业银行金融产品创新结构单一，负债类业务产品创新多，资产类业务和中间业务创新少。目前，我国商业银行通过创新负债类业务产品实现扩大存款规模的目的，尤其在“银行揽储”现象盛行时期，负债类业务产品创新远远多于资产类业务产品创新，这说

明我国商业银行资本运营水平低。在国外，许多银行都是依靠自身的资本优势大力开拓中间业务实现市场拓宽。

4、缺乏必要的风险约束。

目前，商业银行金融业务正在经历由竞争的无序化到规范化的发展，并且处于快速发展时期。甚至一些银行由于恶性竞争和盲目追近又产生了一些新的风险，这些风险隐患主要包括法律方面的、银行利率方面的以及产品定价方面的等等。法律方面存在的风险主要有：若无法确定理财产品的属性，则直接导致信托业务与理财业务的混淆，法律纠纷的可能性也将大大增强，面临诉讼的同时甚至可能会受到有关部门的处罚。若类似于信托和储蓄存款的产品，这些产品的收益率很明显要比法定利率要高，这样就会被他人认为是高息揽储。

七 金融产品的策略分析

1、健全国家相关金融政策和法规

自90年代初以来，我国金融发展和对外开放基本走上了法制化轨道，我国的银行法律体系已基本建立。但是总体上说，银行业的发展要求与目前国有银行的法制现状还是有一定距离的。特别是自从 年中国加入世贸组织后，这种差距就显得更加突出。因此，对于同 WTO 规则不适应的金融法律与政策，要尽快加以完善;对于金融发展所需要的法律正粗，应加快立法脚步。

2、完善金融产品的管理架构

第一、加快金融产品的管理模式的创新。当前，以市场和客户为中心的观念应该是我国商业银行得以强化的，并且还要明确金融产品的管理科室与营销网点的职能，加快建立相关金融产品的一线与二线的整体联动机制。这两个部门是相互发生作用的，其中，客户经营部门的职责是充分了解各类银行产品的基本信息，通过多种方式，如银行零售店、电话银行、电子银行等方式销售金融产品，并且也要向相关部门及时反馈相关的市场信息。产品管理部门的主要职责是宣传与保障产品，对客户经理进行培训，定期针对销售状况及操作流程展开评价，及时了解市场需求及客户的反馈意见，促进产品的不断改进，适应客户对金融产品的需求。

3、加强产品创新的研发设计能力

针对当前我国商业银行金融产品创新研发能力落后的现状，商业银行应该从以下几点提高金融产品的创新能力：多运用期权理论;引入模块化理念;谨慎选择挂钩标的的品种;提高下级单位的研发权限。

4、培养高素质的理财产品创新人才

培养高素质的理财创新人才方案可以从两方面进行：一是对内来说，要注重培养内部从业人员;二是对外来说，要引进外部专业人才。培养和选拔专业的客户经理，注重提高理财人员队伍的综合素质。虽然我国商业银行客户经理为数众多，但是在这个金融客户经理队伍中，鲜少具有执业理财资格的。集中银行内部各部门的力量集结，形成一个强有力的服务支持体系，建设一支高素质、强专业的专家队伍。专家队伍的重要作用是显而易见的，不仅在日常银行运营中体现出维持长久发展，提供专业决策的作用。

结 论

随着经济全球化步伐的加快，国内金融市场领域出现的金融创新热的现象。因此，本文选取国有商业银行金融创新问题作为研究的主题。这一选题是近年以来我国商业银行发展中的焦点问题，具有重要的理论和实践价值。

本文通过对国有商业银行金融产品创新的系统研究，不仅很好地利用金融的相关原理，而且在一定程度上丰富金融创新理论，从而能够为金融业务的发展和创新提供理论上的指导。

本文通过明确界定银行个创新的概念，提出了我国商业银行金融产品创新的动因，分析国内外银行创新的实践和启示。在此基础上，总结了国有商业银行金融产品的发展现状，并重点分析了商业银行产品创新存在的问题及产生这些问题的原因。最后，针对这些问题及原因，本文又提出了切实可行的对策，在一定程度上对我国国有商业银行产品的发展与创新提供实践上的指导。

参考文献

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[8] 钟诚.中国商业银行金融产品创新特点分析 [J].中国城市经济. 2011(21)

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[10] 解景文.浅谈我国商业银行金融产品创新发展中存在的问题和对策 [J].山东经济战略研究. 2010 (03)

商业银行产品创新 篇2

关键词：商业银行,产品创新,创新管理

创新, innovation, 即肯定之否定与否定之肯定。经济学的经典定义是:把一种新的生产要素和生产条件的“新结合”引入生产体系。笔者理解创新形式, 可以分为组合创新与技术创新。技术创新一般用于自然科学, 如新化学元素的发现、新材料的研制。组合创新一般用于社会学科, 对已经创新出的元素或要素进行融合、整合。组合创新的内容包括引入新产品、进入新市场、采用新方法。其中新产品是主体, 新市场是载体, 新方法是途径。

商业银行业作为社会学科中的服务业, 其创新之路自然主要依靠组合创新。组合创新主要又是对主体的创新, 即对产品的创新。本文拟从生命周期和经济学视角探讨产品创新重在管理三处:链接、对接、搭接。

一、商业银行产品创新的前提是链接已有产品, 使之处于不“脱节”的“呼吸”状态

不脱节才能保持产品处于生机状态, 否则产品本身死亡, 创新无从谈起。产品无人管理、无人宣传、无人营销、无人统计、无人关注是产品脱节、断接的具体表现。不脱节须产品与其收益之间保持链接。链接是逻辑上的, 连接是物理上的。产品如果形式变化而实质要件、法律要素不变, 就是一种链接。

各商业银行有许多现有产品, 但可能由于不是该银行的传统优势产品等原因, 银行管理层在不愿意将该部分产品外包的情况下, 这部分产品只是形式上作为产品目录挂靠在该银行。产品未给银行创造相应价值, 产品存在与银行收益失去链接, 说明产品已死亡, 银行管理已脱节。

随着市场环境变化, 原有产品市场适应能力越弱, 表现为边际效益越弱, 边际维护成本越大。要使产品有呼吸、有生命力, 从管理的柔性价值而言, 须不断地宣传、营销、统计分析, 以实现逻辑链接。从死亡率模型可以判断, 要减少死亡总量, 须减少各产品边际死亡率, 以提高产品生存率。

实际业务中, 使得生存率变大、柔性链接的有效措施是建立客户经理与产品经理信息反馈通道、落实产品经理问责制。

二、商业银行产品创新的源动力在于使已有产品处于不断满足市场需求的升级优化“成长”状态

就动态性而言, 不能不说Windows XP是对windows 95系统的创新。而这种创新的动因在于微软不断满足市场新需求及不断升级优化。如果产品不优化, 不升级营销, 如同杀毒软件不更新病毒库。新病毒的“市场需求”出现后, 原正常运行“业务”虽然拥有杀毒软件旧“产品”保护存在, 却不能正常生产, 获取运营“收益”。

建立动态的市场满足机制, 最佳路径是建立激励考核制度。保持客户经理、产品经理的绩效收入与产品市场份额增长的一致变动, 将其二者关系进行线性相关处理, 产品创新可以取得充足的源动力。

三、商业银行产品创新的“对接”方式是使已有产品能够成熟地“新陈代谢”

对接, 即原来处于对立面或者不相关的两种产品现在连接在一起。经济学思想中, 替代效应无处不在, 替代即是一种对接。除旧迎新, 替代是最大的创新途径之一。现阶段存款替代、贷款替代, 即是摒弃或少用存贷款, 改用新模式或新平台, 从而实现产品创新。如利用信托平台, 将银行贷款额度转化为信用额度, 将贷款转换成保函, 将实物资金转化成抽象信用, 可创新出信托借款保证业务。又如某银行推出的票据盈与周周盈, 标的物同为央行票据, 但利用月与周之间的替代, 即不同期限的替代可实现产品创新。承兑与理财的替代, 是贷款客户与存款客户资金之间的对接;客户融资与代客融资的替代, 是客户上游与下游的对接。

成熟的产品, 边际收益现值变小即老化失去竞争力。替代老化实现创新, 较为合适的方法是搭建产品创新交流平台, 采用征文、评选、比赛、奖励合理化建议等开放式交流方式。

四、商业银行产品创新的“搭接”途径是使已有产品能够“繁殖”

与对接不同的是, 搭接是基于互补效应而言, 把具有相互关联或相互需求的两种产品连接在一起。有了覆盖关系、叠加关系, 互补效应容易形成, 能够实现产品创新的生殖繁衍。部门之间的关联、同一产品在不同客户之间的覆盖、同一客户在不同产品之间的交叉、国内信用证与国外信用证的捆绑、资本市场与货币市场之间的连接、银团之间的横跨等, 都是互补效应生殖新产品, 发挥产品创新作用的地方。

实现搭接的途径是融合、叠加、交叉。采用互补的方式实现创新, 需要树立人员交流、学习互访的企业文化。同一产品经理在不同工作岗位之间轮动, 有助于提高产品经理的信息共享度, 实现知识管理1+1>2效益。产品经理成为复合型人才之后, 创新产品则落地而生。

总之, 如图所示, 基于生命周期的商业银行产品创新成长路径反映了商业银行产品创新重在管理三处:链接、对接、搭接。

参考文献

[1]熊彼特:经济发展概论.哈佛大学出版社, 1934年

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[3]王炜著:产品创新新方法.浙江大学出版社, 2007年

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[5]Raymond Vernon, The international investment&trade of products cycle, 1966

我国商业银行存款产品创新策略 篇3

【摘要】 负债业务是商业银行开展其他业务的必要条件，是银行间竞争的重要领域。能否在存款竞争中取得优势，关键在于存款产品供给的创新。立足于我国商业银行存款产品现状，通过借鉴美国商业银行存款经营的优势，提出要建立适应社会主义市场经济的存款创新机制、提高我国商业银行的存款创新能力和创新策略。

【关键词】 商业银行；存款产品；机制；创新；策略

存款业务状况直接影响着银行的资金管理和营业效益，为此，银行要创造出尽可能多的存款品种、服务手段和技巧策略。创新是银行最大的竞争力。

一、我国存款产品现状及美国创新经验

我国商业银行的存款业务品种十分单调，近年来，虽然开辟了网上银行、电子银行、电话银行等新兴服务渠道，也围绕存款帐户增设了代理缴费、银证通、银基通等项目，侧重开展了以代理为主的中间业务，但整体来讲，仍处于存款产品开发的初始阶段。

从存款要素构成来看，仅为利率和期限。在人民银行控制利率的背景下，存款产品也惟一取决于期限，客户对期限选择的确定，也就决定了利率。这种模糊型的定价方式，缺乏对优良客户的优惠条件，无法满足不同客户的个性化需求。

以美国为例，美国商业银行的创新步伐远远快于我国，其围绕存款的流动性、收益性开发的新型存款帐户，使活期存款与定期存款界线更加模糊，为客户提供了最有效、最便捷、最低成本的存款服务。

1．以市场为导向，通过创新规避法律和联储监管，尽快适应经济环境变化

美国曾经严格管制银行吸储利率。从上世纪60年代起，资本市场快速发展、通货膨胀迅速加剧，银行普遍面临着流动性困难和信贷资金缺乏的局面，迫切需要设计新型的存款产品。可转让大额存单（CD）、可转让提款通知书（NOW）、欧洲美元存款、银行关联机构票据买卖、回购协议等产品都是在这种背景下产生的，为银行带来了丰厚的资金和利润。可以看到，美国银行从市场实际状况出发，进行存款设计，使产品能在联储与法律制定的规则框架下，绕过规则的不利约束，带动了监管的创新。

2．建立与投资渠道的直接联系，引入风险因素

1982年美国银行设立了货币市场存款帐户（MMDA），不仅可签发支票，享受联邦存款保险公司的存款保险，还把存款与包含国库券、存款定单、商业票据在内的货币市场相联系，使存款者能获得较高利息收入；将风险收益挂钩引入存款产品，开发出投资型存款帐户，比较成功的有股价指数连动型存款，外币定期存单等。这些存款帐户一产生就让有冒险意识的富人产生很大兴趣，使他们的风险偏好能在存款中得以体现，也就吸收了他们手中的大量资金。

3．与服务一体化经营

存款与银行服务是一体的，美国银行会围绕存款帐户，提供多种复合服务，推销相关金融产品。针对个人存款帐户而言，将存款帐户与航空、客运、旅游、商贸、饮食等行业捆绑经营，根据客户行为目标设置专门性的存款帐户，进行中间业务拓展。就公司客户而言，比较流行的是现金管理服务。银行利用自身的信息优势，向客户进行财务报告与分析，提出现金流的管理建议，并为客户开设专门帐户汇总网点资金，将短期闲置资金投资于短期财政证券、商业票据和存单，增加客户收益。

4．差别式的定价模式

客户提供给银行的资金和消费的金融服务量不同，贡献也就不同，因而要向优良客户提供全方面的优惠与服务，培养优良客户的忠诚度，对不给银行带来收益的客户，通过差别化利率、手续费率等至少使银行不提供亏损的服务。因此，美国存款产品构成要素一般包括：期限、最低余额要求、日均余额/联合余额、优惠（减免账户管理费，免费签发若干次支票、利率等）、结算限制、惩罚（降低利率）等，正是经过对以上项目的组合实验，确定最优选择，使银行运营成本降低，获取最大利润同时又可最大限度满足客户需求。

5．考虑利率风险管理的需要

美国的利率市场化程度很高，频繁的利率变动给银行经营带来很大风险。银行会运用各种利率风险模型进行模拟、应力测试，选择最合适的存款发展类型，调节银行承受的利率风险水平。在存款的设计上就会考虑调整利率高低，持续期长短，结算限制以及选择是否浮动的利率等存款要素，重点发展符合银行利益的存款品种，降低银行利率风险。

此外，进行存款产品设计都会结合银行的品牌营销策略，塑造自己鲜明的形象和特色，尽可能符合目标市场群众的各种品味。

二、我国商业银行存款产品创新策略

由于人民银行一直实行存款利率管制，我国国有商业银行运行机制内在活力不足，金融市场规模较小，发育不完善。鉴于这种状况，商业银行存款产品创新应考虑以下方面：

（一）从宏观角度来看

1．人民银行对利率管理政策进行适当调整

当前，可选择市场化程度高的地区进行试点工作，对特定数额之上的存款赋予商行一定范围浮动利率的权限，有助于体现利率的真实水平，推助我国利率市场化改革。

2．深化国有银行体制改革，引入先进的管理模式和经营理念

（1）继续深化国有商业银行产权制度改革，建立现代金融企业制度，完善内控制度，形成有效的约束激励机制，以市场为导向使用配置金融资源的，在这个前提下，各级银行才能以自身收益最大化为目标，通过成本收益对比分析，科学地设计存款产品，理性吸收存款。

（2）使用差别式的定价机制。科学测算银行提供服务成本，结合客户贡献度、银行服务种类和服务量确定合理收费标准，弥补亏本服务的费用，增加非利息收入，同时用优惠的定价吸引住大客户群体，尽量使存款保持高余额，低进出。

（3）掌握客户存款动机、行为目标，适时开展咨询、代理、信托等中间业务，提高与客户关系的密切度。

（4）推进银行电子网络、自助终端等基础设施建设，向客户提供多样化的服务渠道，便利存款的存、取、转、用，还可结合定价策略，诱导客户使用成本低的服务渠道，降低运营成本，提高科技设备利用效率。

（5）整合人力资源，补充产品设计营销人员，成立专门机构，综合分析存款目标市场的经济环境、人口因素、社会文化背景、法律法规、技术条件及银行经营状况，创新存款品种，优化银行存款结构，提高经营效益。

（二）从微观角度来看

1．产品包装策略

国内商业银行各种金融产品是由各个专业部门提出需求而开发的，只能满足客户某一种核心需求，且金融产品的营销常常是单独进行，所以对商业银行现有产品的更新改造主要是对现有产品的“包装”销售。

国外商业银行对产品包装的运用相当成熟。有很多可借鉴的经验。如原大通银行香港分行按产品功能包装的“十存十美”、“月月出息”、“梦想成真”等储蓄产品，按销售对象包装的“卓越理财”、“运筹理财”、“大学生理财”等个人产品。在国内商业银行中，运用包装进行产品促销也日渐广泛，但使用范围有待进一步扩展。银行产品包装形式基本上可分为三种：第一种是对产品功能特色的包装；第二种是按营销服务对象的包装；第三种是对银行个别优质品牌的包装。特定的产品使用特定的包装，锁定产品特色有助于加强金融产品营销效果。

2．产品差别策略，即市场细分化策略

商业银行实施市场细分化策略时，在产品设计上要采用不同于其它金融机构的方法，采用新技术，使金融产品具有新功能并提供新服务，要对复杂的金融产品组合中增加的成本与开发这些产品所得收益之间进行平衡，依据客户的个性需要和动机推出相应的存款商品。

西方国家的商业银行十分重视存款产品的设计和开发，针对客户某种特殊目的而设计的特种储蓄存款，品种繁多。商业银行应借鉴外国的先进经验，推出一些具有新意、符合客户口味和心理，同时有利于其自身经营的储蓄品种。现阶段负债业务的创新可以从储蓄存款种类，提供实惠以及便利条件等方面出发来进行。如：开设联立定期储蓄存款、礼仪储蓄、住房储蓄，开办养老金、医疗保险型帐户，开设支票存款帐户，继续发展、完善已有的预购债券储蓄、子女入学储蓄、生产基金储蓄、青年结婚储蓄等新型储蓄品种，以适应不同层次的消费需求。

参考文献：

[1]陈伟，李一军.“零售银行偏好研究”. 《金融与保险》，2006（10）

[2]王静亭.“WTO带来的挑战”.《金融研究》，2005（3）

[3]杨一谨.“中资银行发展趋势”.《中华工商时报》，2006（2）

银行产品创新工作活动情况汇报 篇4

银行产品创新工作活动情况汇报

总行将确定为“创新发展年”明确提出要将交通银行打造成为创新活跃型银行，**分行按总分行要求积极开展产品创新活动，现将活动情况汇报如下：

一、XX分行积极开展创新活动

我行高度重视产品创新工作，采取以邮件的形式通知到每个员工，并采取部门领导负责制，扎实推进产品创新工作。我行员工以部门为单位采取座谈会的方式集思广益，每个员工都能畅谈自己对工作流程或系统的意见和建议，又能对业务的.发展提出创新的想法。

二、XX分行开展创品创新动员会

205月22日我行组织全体员工参加产品创新动员会，进一步学习并强化了产品创新的内容、创新的方式方法以及产品创新的方向。此次会议给员工分析了被总行采纳的创意结构图，以及各各条线的创意情况，增强了大家对产品创新的理解，明确了产品创新的战略意义和工作目标。

三、相关部门的创新产品情况

截止到5月23日，我行上报产品创新7例，营业部：优化个人客户太平洋卡业务开立流程。营销部：优化SEMS系统有关自然人客户建立的操作。风险部：优化个贷管理系统操作，优化资产风险管理系统操作。办公室：ATM运营管理系统整合短信功能。营运部：开办私人客户协定存款业务，实习柜员使用实习柜员操作卡。

四、行内宣传

商业银行理财产品论文 篇5

关键词：银行;个人理财;零收益

1理财的概念

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会(CFPBoardofStandards)的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。

二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。而国内各银行在个人理财方面也做出了不少的探索和尝试，随着国内银行个人理财服务的逐步发展，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域。开始中国加入WYO后的缓冲期已过，对外资银行全面开放，这使得个人理财市场的竞争进一步加剧，各大银行纷纷推出理财产品，市场进入空前繁荣状态。

2收益门事件原因探悉

就在投资者对理财产品信心十足、向往着高收益的时候，却出现了让人跌破眼睛的“收益门事件”。银行系理财产品出现零收益甚至亏损的案例越来越多。根据西南财大信托与理财研究所最新的报告，继浦发之后，深发展、平安银行类似的6款产品最终也是零收益。2月有近半数中外资银行的QDII(QualifiedDomesticInstitutionalInvestors)产品出现从10%到50%不等的浮亏。之后，东亚银行、渣打银行和中国银行先后暴露出零收益，乃至负收益的理财产品。零收益危机持续扩大。其原因归纳起来有以下几点：

2.1产品设计问题

浦发银行、深发展银行、深圳平安银行几款零收益的理财产品设计极为相似，均是跟港股挂钩，且只有当表现最好和表现最差的股票涨跌幅不超过银行宣传的预期最高收益率时，投资者才能获得收益。该报告认为，银行宣传的预期最高收益率，只有在产品所挂钩的几只股票同涨同跌时才会实现，这样的概率极小，现实中是不太可能存在的。报告的撰写者李要深说，报告并非指责产品设计有问题，而是认为产品要博取高收益的概率比较低，相对的投资风险比较大。但问题是，这种公式和内在逻辑非常复杂，大多数普通投资者如果不仔细研究复杂的计算公式，并不会意识到自己的投资风险有多大。

2.2信息透明度问题

在中国社科院日前发布的《20银行理财产品评价报告》认为目前银行理财市场最明显的特征是信息透明度不高。汇丰、花旗、恒生、东亚等6家中外资银行因理财产品的运作信息缺乏透明度而登上了报告中的“黑名单”。对于具有专业优势与知识的研究机构中国社科院来说，尚且因为理财产品的信息不透明而不得不放弃对更多理财产品的评价。更何况对于一般投资者来说，只能根据市场理财信息对相关银行理财产品作出选择，正确信息的获取更是难上加难了。

其实，结构性产品一般为保本型产品，“低风险，低收益”其最大的特点。其产品的实质是用利息购买期权去博取更高的收益，整体而言，获得最高收益的概率的确是比较小。

其最坏的结果也只是输掉利息而已，因此适合低风险偏好的投资者。但部分银行的理财师在销售产品时，不但不提示产品风险，还利用投资者只关注预期收益的弱点，使用一些“预期收益有多高”等词汇误导客户，银行与投资者之间存在“信息不对称”的现象。

2.3缺乏专业理财人员

由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员必须具备渊博的经济和法律知识，全面了解银行、证券、保险、房地产、外汇、税务、教育、法律等方面相关知识，要求理财人员拥有丰富的金融从业经验，具有优良的职业操守、良好的人际交往能力和组织协调能力。现今国内大中城市的中资商业银行推出的理财业务，实际上还较多地停留在业务宣传和简单的一般服务层面上，即只是提供普通的金融产品信息资料和商业银行行情等咨询业务，而帮助和代客理财业务实则无从谈起，这与居民日益多元化的投资需求差距较大。专业和称职的个人理财人员的匮乏成了制约我国个人理财业务的主要瓶颈。

2.4理财产品销售的监控力度不足

国内对于销售环节还无法进行有效的监控。高风险理财品种，在监管严格的市场中，是严禁不加区分地向所有投资者销售的。报告指出，部分零收益理财产品如果在当初销售时避免不当销售，那么购买理财产品的投资者应该就是完全清楚产品的结构，也认同了产品的设计，并且愿意承担投资损失的风险。这样零收益也就不会造成如此大的负面影响。

尽管在法律层面上，理财产品合同中写明了理财产品是浮动收益，因此投资风险也是自负。但银行理财产品的风险无论是书面提示还是口头提示，都没能产生足够的效果。很多投资者完全不知道面临的风险程度有多高。

3改善的方法

这次“收益门事件”除了警示投资者匮乏投资风险意识之外，更暴露出部分理财产品在销售上存在的重大信息不对称解构“障眼法”。解决商业银行个人理财业务发展的出路成了我们共同探询的内容。

(1)细分市场，设计多种理财产品。

开展个人理财业务，必须对客户群体进行有效的细分，在此基础上确定银行的目标客户群体，并采取差异化的分层服务方式。针对收入稳定、风险承受能力低的客户，设计固定收益或保本型的理财产品;对收入较高、风险承受能力高的客户，可设计高收益的理财产品。在理财业务服务模式方面可借鉴国外银行的成功经验，突破传统业务的柜台服务模式，成立专业理财室。根据不同需求为客户设计综合理财方案，提供特色理财产品，实施一对一的个性化服务。

(2)加快人才培养。

加强投资者教育刻不容缓，尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识兼具的高素质复合型专业理财员工队伍，为客户提供全面、最佳的个人理财服务。

(3)银监会需加强监管力度。

现有的一些理财产品信息不透明，可能是新兴市场发展中的阶段性缺陷所致，也有可能是操作经验缺乏，甚至操作失误所造成。但也可能有少数理财机构的故意通过蒙骗的手法谋取不义之财。就此而言，对监管机关来说，为保证金融市场的健康发展和市场的“三公”，应该坚决查处，同时在相关制度安排方面，尽早作出监管机制上的应对与规范之举。

(4)增强投资者权利意识。

投资人对自己所投资的理财产品应当享有充分的知情权，其中包括可能收益及与之对应的风险;而理财机构，则有义务将相关产品的风险向投资者予以充分提示。在此过程中，如果理财机构出于自身私利目的，有任何扩大收益与隐瞒风险的行为存在，可以说在性质上应该属于一种侵犯投资者权利的行为。投资者有权依照有关民事法律法规，向有关监管机关与司法机关提出投诉与控告。

参考文献

[1]@林小川,零收益真相:银行理财产品惯用障眼法[N].21世纪经济报道,.

[2]@姚瑜磊,结构性产品零收益危机,小概率的高回报[N].理财观察,2008.

[3]@何怡,银行理财产品负收益可能性无法避免[N].法制晚报,2008.

中国建设银行银行产品认知 篇6

分类：

一．个人存款：人民币储蓄存款

外币储蓄存款

个人通知存款一户通

个人存款联名账户

个人存款证明

定期一本通、活期一本通、自动转存

提前支取、挂失、继承过户

假币的收缴与鉴定

二．个人贷款：个人住房贷款

个人住房贷款特色产品

个人消费类贷款

个人经营类贷款

三．电子银行：网上银行

电话银行

手机银行

短信金融

四．银行卡：龙卡借记卡

龙卡准贷记卡

龙卡痛

龙卡普通信用卡

建行理财卡

五．信用卡：世界旅行信用卡

Mylove信用卡

芭比美丽信用卡

冠军足球信用卡

变形金刚信用卡

欧洲旅行信用卡

六．便利服务：代发工资

速汇通 代收费 保管箱

代销保险

营业网点

理财计算器

七．证券代理： 凭证式国债

储蓄国债 记账式国债柜台交易

鑫存管业务 证券业务系统

八．房改金融： 住房基金个人账户

公积金个人住房贷款

公积金电子渠道服务

公积金委托提取还贷

公积金龙华卡

九．外汇服务：个人结汇 个人外汇汇款 个人国际速汇 个人外汇买卖

个人外汇期权

外汇理财产品

十．贵金属：个人实物贵金属

个人账户贵金属

代理上海黄金交易

十一.保险： 财产险 寿险 健康险

人身意外伤害险

养老险

团险

十二.基金：股票型

混合型

债券型

货币型

QDII型

十三.理财产品：

利得盈 ：信托贷款型

债券型

混合型

汇得盈 ：人民币产品、美元产品、港币产品、澳元产品、欧元产品 QDII ：开放式、封闭式

韩元：韩元赢系列、韩元享系列、开放资产组合型（按日）、开放资产组合型（按月）、韩元晋级系列 代理理财产品 ：平安理财

网银专享

下面以“利得盈”理财产品为例

“利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托资产型理财产品；低风险、流动性强，预期收益高于同期存款的债券型理财产品；预期收益较高、资金运作规范、风险适中、分享资本市场的成长的IPO新股申购型理财产品及预期收益较高、专业化运作、具有一定风险、分享资本市场的成长基金型理财产品。

1、信托资产型“利得盈”理财产品 产品简介：

信托资产型“利得盈”理财产品是基于信贷资产的信托理财，指以本行或外部信贷资产为基础资产，通过与信托公司制定信托计划，为客户开展的信托理财业务。期限多为半年、一年、两年等。

产品种类：保本浮动型理财产品和非保本浮动型。

产品特点： 产品收益较好、期限合理、投资方向明确。

服务渠道：“利得盈”人民币理财产品在我行各营业网点销售。亦可通过建行行网上银行直接购买。

2、债券型“利得盈”理财产品

产品简介：

债券型“利得盈”产品以银行间市场的国债、央行票据、政策性金融债以及其他经监管部门许可的低风险金融资产为基础资产，以基础资产收益为保证，运用专业投资理财工具和风险管理方法，通过产品组合与创新，面向客户发行的人民币理财系列产品。产品种类： 保本浮动收益型理财产品和非保本浮动收益型理财产品。产品特点： 风险较低、流动性较强，是中短期闲置资金的良好投资品种。服务渠道：“利得盈”人民币理财产品在我行各营业网点销售。您亦可通过建行行网上银行直接购买。

交易指南

3、IPO新股申购型“利得盈”理财产品

产品简介：

“利得盈”新股申购人民币理财产品所募集的全部资金指定投资于证券市场的首发新股、增发新股的申购，以及符合法律法规的货币市场工具和银行存款。

产品种类： 非保本浮动型。

产品特点： 预期收益较高、资金运作规范、风险适中、分享资本市场的成长。

服务渠道： “利得盈”人民币理财产品在我行各营业网点销售。亦可通过建行行网上银行直接购买。

4、基金型“利得盈”理财产品

产品简介：

“利得盈”基金类理财产品是我行设计发行，将基金或基金组合（包括货币基金、债券型基金和股票基金等）纳入基础资产，可配置银行间市场上的国债、央行票据、政策性金融债以及其他金融资产，通过我行专业化的组合管理为投资者提供较高收益的产品。

产品种类：非保本浮动收益型、保本和非保本两联结构型

产品特点： 预期收益较高、专业化运作、具有一定风险、分享资本市场的成长。

商业银行产品创新 篇7

1. 风险揭示不够明晰

我国商业银行理财产品的宣传过程和相关宣传品不能充分揭示风险, 没有以醒目、通俗的文字进行表达, 也没有提供必要的举例说明。此外, 银行对理财产品销售和服务也存在问题:不仅没有对本行理财产品销售人员进行有效管理, 相关人员缺乏必要的专业知识、法律意识, 也没有设置专门的人员和部门处理客户投诉。

2. 理财产品透明度不够

首先, 理财资金运用管理信息不透明, 尤其是固定收益理财产品的不透明对投资者的影响很明显。其次, 理财收益的分配或者管理费用的收取信息不透明。对于信息缺乏透明度的商业银行理财产品, 特别是浮动收益理财产品, 商业银行在理财收益的分配或者管理费用的收取标准和额度完全基于自己的良心和道德。可以预见, 这样的行为必然会使投资者降低对相关理财机构的信任度, 从而使市场中的理财产品营销受到长远的负面影响。

3. 个人理财产品有同质化趋向

虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多, 但各家银行推出产品实质上大同小异, 互相效仿, 产品整体技术含量较低, 营销的目标市场和目标客户也基本一致, 仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合的几种产品, 不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务, 产品同质化严重。

4. 理财业务上面临的人才瓶颈

理财业务是一种综合性的服务, 但要求每位理财人员同时精通银行、保险、证券、信托等业务是不可能的。在前台的市场营销人员配备上, 虽然各行都配备了个人客户经理, 但这些个人客户经理从事的业务很少与理财搭边, 业务水平也参差不齐。

5. 客户关系管理能力有待提高

目前, 与我国商业银行有业务关系的法人客户和个人客户的基础数据和资金交易情况等资料基本上齐全, 并有了专门的个人客户关系管理系统和法人客户关系管理系统可查询到现有客户的有关信息。但对于这些信息的整理、分析和挖掘仍很缺乏, 客户信息的部门分割问题严重, 个人业务部门、公司业务部门和机构业务部门所掌握的信息通常不是互通的, 内耗严重;售后服务差, 通常是在营销客户时非常投入, 但不重视客户维护和客户增值服务。

二、我国商业银行理财产品创新发展必要性分析

1. 投资者对理财产品创新的巨大市场需求

居民手中闲置资金的增多, 增加了客户多元化的投资需求;而存款利率的连续下调, 股票、证券、基金等多种投资产品或渠道的不断涌现, 既增加了居民投资的兴趣, 也增加了较多的选择机会;同时, 随着住房、医疗、养老及其他社会保障制度改革的深化, 人们在这些方面的预期支出也不断增加。居民受潜在保值、增值心理的影响, 迫切需要一种专门的机构为其提供理财服务, 以达到其资产保值、增值, 降低投资风险的目的。而具有雄厚资金实力和以信用为资本的商业银行, 开办个人理财业务, 为客户提供理财服务, 无疑是雪中送炭。虽然根据目前我国现行的金融管理体制, 银行代理客户投资的业务还不能办理, 增值性服务还比较薄弱, 但客户对个人理财服务的需求和企盼还是与日俱增。

2. 国内宏观经济环境引致银行理财产品的创新需求

商业银行理财产品的迅速发展, 经历了证券市场的牛市熊市, 经历了理财产品市场的低迷与高涨, 随着理财产品成为投资者的重要投资理财渠道, 理财产品的市场规模也逐年攀升。银行理财产品对于投资理财以及整个金融市场的影响越来越大, 相关监管部门也越来越重视, 相应地推出了一系列政策维持银行理财产品的健康发展。国内外金融市场的变化对于银行理财产品的发展影响巨大。

3. 我国工商银行持续发展引致的创新需求

国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索, 已普遍认识到开展个人理财业务的重要性和必要性, 各家银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。作为吸引更多的客户手段, 理财产品的创新是商业银行迫切解决的问题, 也是商业银行自身品牌宣传的一个亮点。

三、我国商业银行理财产品创新发展策略

1. 创造一个安全舒适的理财服务环境

在当前大多数客户还是比较习惯于到银行办理业务的情况下, 银行具有一个安全、舒适的理财服务环境是开办理财业务的基础。因此, 银行应选择功能齐全、环境宽敞、客户资源丰富的对外营业机构建立个人理财中心, 理财中心内应设立开放式柜台和贵宾理财室, 贵宾客户可以直接到贵宾室办理业务, 享受个性化服务, 减少排队办理业务的麻烦, 使客户具有优越感、安全感。

2. 完善和创新理财业务, 打造理财品牌

商业银行要针对不同的客户群体, 研究不同的群体的收益需求及心理预期, 推出更多更符合客户需求的理财产品, 创新出有个性的理财产品, 打造自己的理财品牌。

3. 建立核心人才队伍, 创新考核和激励机制

组建一支高素质的个人理财客户经理队伍, 积极培训金融理财师, 为他们所从事的理财工作创造必要的条件, 提供培育金融理财规划服务成长的“土壤”, 以充分发挥金融理财师的作用, 以“人”为本, 任何业务发展的核心力量离不开对人才的培养。

摘要：近年来, 随着金融市场开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加, 理财业务迅速发展。本文主要分析我国商业银行理财业务的发展现状和存在的主要问题, 阐明了我国商业银行理财产品创新发展的必要性及理财产品创新发展的策略。

商业银行产品创新 篇8

在我国加入世界贸易组织以后，国内的一些学者加大了对商业银行金融产品创新的重视力度，大部分人都认为金融市场的开放可以推动商业银行的发展。笔者分析了近些年来我国商业银行金融产品创新的有关文献可以发现，目前来看没有和金融产品创新相关的系统性理论，整体上来看，理论研究也不多，而我国的商业银行金融产品不仅重复率比较高，同时也缺乏足够的创新意识。

我国商业银行金融产品创新发展现状

在我国金融改革不断深化的背景下，金融业这一大环境也发生了相应的改变，各个商业银行必须努力和新的发展环境相适应。国内的很多银行为了和新的历史阶段相适应，不断推出新的金融产品，同时进一步加快金融产品创新。在余额宝推出以后，我国的各个商业银行都按照市场的需求，结合银行的实际状况和研究状况研发新的和金融有关的产品。就拿中国银行和工商银行来说，它们设立了和新的理财产品有關的机构，加快研究新的金融产品。建设银行也采取措施，研究新的研发体系，而工商银行也不甘示弱，创设科学的技术平台支撑理财产品创新，为其提供技术支撑。总体而言，国内商业银行对于金融产品的重视力度加强，但其中仍然存在一些问题。

我国商业银行金融产品创新存在的不足

金融产品相似问题突出。在近些年的发展中，我国的商业银行通过多种措施不断开拓金融产品和业务，尽管种类越来越多，但是真正发挥作用的还是一些使用广泛的业务产品，它们的筹资功能较强，使用起来比较方便。另外，很多商业银行喜欢拓展一些收益率高的金融产品，这样一来会导致产品结构相似，不利于金融行业的发展。在市场上的命名方式比较多，但是它们本质上都是一样的产品，这样的情况下，双方的发展都会受到阻碍，产品更新较慢，不利于金融行业的发展。除此之外，在开展竞争时，很多银行故意降低价格，导致金融创新产品没有获得收益，不利于金融行业未来的发展。

缺乏良好的金融产品创新环境。在我国，国内的四大国有商业银行基本主导我国的银行业，所以在总体上很难形成自由竞争的格局，而且从发展空间的角度来讲，我国的银行金融产品创新和国外的存在一定差距。从目前来看，我国的金融业格局依然是分业经营的，加上政府金融管制存在过严的问题，所以商业银行不能自由发挥，不利于进一步研发金融产品，不利于我国金融行业发展。

我国商业银行金融产品创新的制约因素

法制因素的影响。外部法制环境在一定程度上会影响着金融产品发展，和我国的金融创新发展目前的水平相比，法制建设水平不高，过去使用的一些法律法规很难和金融市场发展相适应。除此之外，因为部分领域缺少法律作为支撑，所以商业银行的创新活动面临巨大的法律风险，尽管已经进行了金融产品创新，但是其盈利状况仍然不理想。

监管因素。就我国现在的金融管制制度来说，很多角度管制过于严格，放松程度不高，导致金融产品很难真正实现创新发展。对于金融监管来说，由于没有了科学的保护机制和激励机制，不能科学的处理安全和效益之间的关系，很多商业银行也因为风险过高，放慢了研发金融创新产品的速度。

市场因素。从我国目前的发展来看，金融市场存在较多问题，不管是货币市场还是资本市场，其发展都不平衡，市场发育存在的问题较多，不管是卖空交易还是保证金交易都会有问题，由于银行之间的价格竞争问题突出，商业银行的收益也会受到影响。正如上文提到的，我国的金融行业是实现银行和证券等行业的分业经营，对于金融创新来说，必须共同建设货币市场和资本市场，但我国的金融市场的分业经营对金融创新没有太大好处。

技术因素。在21世纪以来，推动金融产品发展的主要因素是技术因素，对于商业银行金融产品创新来说，技术因素扮演着重要的角色，尤其是在通讯技术发展的今天，计算机技术发挥的作用越来越大，而商业银行很难在实际发展中把技术转化成创新的产品，所以提高技术水平是目前金融产品创新的关键因素之一。

推动我国商业银行金融产品创新的具体措施

完善和金融创新有关的监管法律体系。通过与国家的金融状况相结合制定和金融产品创新有关的法律监管体系具有重要意义，通过合理的管理和控制为金融产品创新营造良好的环境。与此同时，要追踪好金融产品交易状况，一方面要明确交易双方的权利，另一方面也要明确其具体义务，防止在法律上制度缺失，实现和金融市场发展的有机结合。

放松金融管制。对于我国的金融业来说，放松金融管制可以为产品创新提供良好的环境。从目前来看，金融业未来的发展趋势是实现混业经营，而我国的金融也受到金融自由化的影响。对于监管部门来说，必须加快放松金融管制，为金融机构的发展创造良好的环境，推动产品创新活动的发展。

建立并启动金融创新支持体系。通过分析我国现在的状况可以得知，我国缺失科学的金融创新支持体系，因此要通过科学的引导金融机构，控制一些高风险的项目进入市场，为金融机构的金融创新提供保障与支持，控制金融创新的风险，同时也要控制金融创新失败带来的负面影响，实现金融市场的稳定发展，为我国的金融行业发展打下坚实的基础。