商业银行金融产品创新

商业银行金融产品创新（共8篇）

商业银行金融产品创新 篇1

河南理工大学

《我国银行金融乱象分析金融创新与金融监管》

学院：财经学院 专业班级：金融1403 学号：1 姓名：1 老师：1 电话：1

时间：2017年6月

我国商业银行金融乱象，分析金融创新与金融监管关系

我国商业银行金融乱象，分析金融创新与金融监管

摘要：近几年，我国金融市场蓬勃发展，银行同业市场、理财业务、资产等业务领域创新较多，交叉式金融产品存在层层嵌套，参与机构存在业务行为等不规范，由此，商业银行金融乱象频发。为了促使金融业的持续健康发展，就要使金融创新与金融监管两者在博弈中发挥作用。本文就以商业银行金融乱象，重点分析金融创新与金融监管的关系。

关键词：金融乱象金融创新金融监管

金融是一国经济的核心，金融业的存在和发展对经济的影响深远。各市场主体不断金融创新来维持竞争力，从某种程度来说，金融创新诱发了金融乱象的出现，因此需要金融监管。中国银监会在多个场合都提及要坚决治理金融乱象，2017年4月7日，银监会就下发了《关于集中开展银行业市场经济乱象整治工作的通知》，大力集中整治银行业存在的金融乱象，对于违规行为，银监会也加大处罚力度。银监会相关负责人表示金融机构有什么问题就排查什么问题，排查出来什么问题就去整治什么问题，有什么问题就解决什么问题。以此可以看出银监会已经下定决心要去整治金融乱象。银行业市场乱象的表现形式涵盖股权和对外投资、机构及高管、规章制度、业务、产品、人员行为、行业廉洁风险、监管履职、内外勾结违法和非法金融等十大方面。这十大金融乱象对于我国经济发展和金融行业的健康发展起着不利的影响。随着郭树清就任银监会主席，金融监管由喊话式转向行动实战，金融市场整治正式拉开帷幕。郭树清执掌银监会以来4月份就出台了至少7份监管文件，如《关于开展银行违法违规违章行为专项整治工作的通知》、《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》、《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》、《关于银行业风险防控工作的指导意见》等文件，体现了“强监管、强问责”的理念。2017年一季度，银监会系统就作出行政处罚485件，罚没金额合计1.9亿元。处罚责任人员197名，其中，取消19人的高管任职资格，禁止11人从事银行业工作。仅在3月29日，银监会便作出了25件行政处罚，处罚17家银行业金融机构，罚款金额合计4290万元。从后来银监会2 我国商业银行金融乱象，分析金融创新与金融监管关系

披露的25项处罚信息来看，信贷资产及相关分公司和相关人员共涉及13项行政处罚，包括违规收购个人贷款;收购金融机构非不良资产;收购不良资产未按规定通知债务人;为同业投资行为违规提供隐性担保等，机构处罚资金共计360万元。在银监会的处罚中，也不乏“巨额罚单”。比如，平安银行因非真实转让信贷资产，销售对公非保本理财产品出具回购承诺、承诺保本，为同业投资业务提供第三方信用担保等被罚款1670万元。恒丰银行则因腾挪表内风险资产，将代客理财资金违规用于本行自营业务，减少加权风险资产计提，以及变更持有股份总额5%以上的股东未按规定报银监会审批等被罚款800万元。华夏银行也因理财产品投资非标资产总额占上一审计报告披露总资产比例超过监管要求等，收到1190万元罚单。由此可见，银监会是下定决心来整治金融乱象，一场金融监管风暴正在席卷而来。

2017年6月20日，银监会副主席王兆星在“2017年陆家嘴论坛”发表主旨演讲提出，“中国的金融改革和发展不仅要有全球视野，更要有经济视野。不能因为出现了一些金融乱象，就停止必要的金融创新。”“不能因为出现了一些金融乱象，就停止必要的金融创新。”的含义有三层含义：第一，中国金融业已经高度开放，已经全面融入世界发展之中；第二，中国金融稳定和世界金融稳定已经高度相关，特别随着人民币国际化进程、中国银行业国际化进程，中国几大商业银行已经被列入全球系统性重要银行；第三，必须在大的背景、格局、视野之下要有更宽广的思维，来思考改革发展，加强中国金融改革的顶层设计和科学规划。“中国的金融改革和发展不仅要有全球视野，更要有经济视野。”有几层深意：首先，经济兴衰决定金融兴衰，没有经济的健康基础，金融就难以繁荣和发达。金融的繁荣如果离开经济健康的发展基础，最后只能是泡沫。泡沫最后必然会导致全面的金融危机。其次，一切金融改革创新都是为了服务经济健康发展，不能为了改革而改革，为了创新而创新。“我国的金融改革不是过快，而是相对滞后。不能因为出现了一些金融乱象，就停止必要的金融创新。”第三，金融的安全稳定也是经济健康发展的前提和保障。必须把防范金融风险，维护金融安全稳定放在重要的位置，坚持稳中求进。当前中国金融仍然是稳定的，银行抵御风险的能力还是很强，银行业资本充足率在13%以上，流动性也处于稳定状况。不过也应该看到金融业有很强的顺周期性，3 我国商业银行金融乱象，分析金融创新与金融监管关系

必须高度警惕和有效防范金融风险。因此，我国不能因为金融乱象而减少金融创新。

金融创新与金融监管是相互影响相互促进的关系。金融创新改变了金融监管运作的基础条件，客观上需要金融监管机构作出适当调整。金融创新的不断涌现，使银行业与非银行金融业、金融业与非金融业、货币资产与金融资产的界限正在变得越来越模糊。这必然使得金融监管机构的原有调节范围，方式和工具产生许多不适性和疏落，需要进行重新调整。与金融创新的发展保持同步，已成为监管机构的一个主要挑战。金融创新在推动金融业和金融市场发展的同时，也在总体上增大了金融体系的风险，从而极大增加了监管的难度。金融创新是将诸多风险以不同的组合方式再包装，这种组合后的风险相对于传统金融业务显得更加复杂，使金融监管机构难以控制货币及信贷量，从而使货币政策的执行复杂化，一旦风险触发，可能会导致金融体系的危机。墨西哥金融危机和东亚金融危机就是最好的例证。金融创新工具的大量繁衍使得金融市场更加捉摸不定，一些金融创新工具最初的目的是为了防范和化解汇率、利率波动的风险，但在实际运用中投机性越来越强。英国巴林银行倒闭和日本大和银行纽约分行的破产都是因为交易员从事金融期货炒作导致巨额亏损引发的。金融创新的高速发展给市场主体提供了巨额利润来源，因此常被一些冒进的金融机构滥用，也常被不法分子利用，给金融业带来混乱。对于金融创新，我们只能相应地调整我们的金融监管手段，加强防范和化解系统性金融风险的能力。金融监管对金融创新的影响。金融监管对金融创新的产生和发展有保护作用也有监管作用，主要体现在以下几个方面：（1）它可以减少交易的风险。（2）某种金融资产的市场组织本身就是公共机构，这样可以更好地公平地执行其职能，现在，大多数证券及期货交易场所采用会员制形式，作为公共机构的市场组织不仅是监管制度的设计的组成部分，同时亦承担着重要的监管职责。（3）金融监管本身对金融创新有刺激作用，促进金融创新的产生。外汇和资本管制的废除是导致银行选择海外发展和拓展国际业务的一个明显例证。

由于金融创新既有积极的金融创新，又有消极的金融创新，当金融监管面对积极金融创新，则是保护作用。积极金融创新是金融4 我国商业银行金融乱象，分析金融创新与金融监管关系

机构为提高自身竞争力和获利能力，在现有的法律框架范围内，针对金融市场需求，主动进行的创新行为。电子计算机等技术的广泛应用和激烈竞争的压力迫使金融机构积极进行金融创新。通过金融创新，发展多种金融机构，形成大批互相竞争的市场主体；推出新的具有吸引力的金融资产，使市场工具多样化。对于积极金融创新，作为国家干预的金融监管应“消极”应对，尽可能地给金融机构创造更多地“自由”空间，采取各种激励措施，鼓励积极金融创新。但是应当注意，积极金融创新也存在产生风险的可能性。因此，金融监管机构不能完全放弃监管。对于我国这样一个正在进行市场经济构建的国家来说，金融创新还停留在初级阶段，发展潜力巨大，在金融深化过程中，必须处理好风险防范与金融创新的关系，既不能以风险为由抑制金融创新，也不能为创新而忽视风险防范，同时还要有效利用金融创新的风险防范功能。反之，对消极金融创新应采取“积极”的监管措施。

我国金融监管对金融创新的应对如下：金融监管制度的制定要有前瞻性，金融监管政策措施要适应金融业未来发展和变化趋势。为了防止金融风险和金融危机，金融监管当局在制定金融机构稳定性指标和有关措施时，要考虑未来金融市场创新，金融机构资产的可能变化等，此外，要建立金融监管的预警系统，加强对金融体系安全性的监测，保证金融体系的稳健运行。以鼓励积极金融创新，抑制消极金融创新为原则。模式的选择上，应由侧重于外部监管模式向既重视内部监管，也重视外部监管模式转变。总之，随着金融的日益深化，特别是金融创新和开放程度的加深，金融系统风险和个别风险的概率也会相应提高，因此，适时调整金融监管以适应金融创新的不断发展成为金融监管的迫切任务。金融监管机构应时时掌握创新动态，促进金融业的发展。

参考文献：

刘宇飞《国际金融监管的新发展》经济科学出版社

王延科《现代金融制度与中国金融转轨》中国经济出版社 王中华 万建伟《国际金融》首都经济贸易大学 陆泽峰《金融创新与法律变革》法律出版社

商业银行金融产品创新 篇2

一、商业银行创新金融产品的必要性

不断创新金融产品是金融行业历史发展的要求,创新金融产品一方面可以实现风险的规避,另一方面还可以实现金融机构利益的最大化,这也是商业银行之所以要不断创新金融产品的原因之所在。具体来说,商业银行创新金融产品的必要性主要体现在以下几个方面:

1)能够更好的满足客户的需求。无论是哪一行业,想要发展,就必须不断研发出新产品,这样才能够提升自身的竞争力。金融行业也不例外。金融机构提高服务水平的关键在于不断创造出符合客户需求的金融产品。[1]随着社会的发展,人们生活水平的提高,广大民众对商业银行金融产品的需求度越来越呈现多元化。因此,实现金融产品种类的创新能够满足民众的多元化需求。

2)提高风险规避能力。众所周知,金融产品与金融市场往往存在着密切的联系,这就决定了商业银行在不断创新金融产品的过程中,能够最大限度的获取金融交易信息,选择交易伙伴,进一步提高商业银行规避风险的能力。与此同时,在连接各个金融市场的同时,商业银行金融产品的创新还为商业银行提供了一定的金融工具,使得金融机构可以根据自身的实际情况进行负债管理。[2]

3)提高金融市场的有效性。从本质上来说,金融市场等同于金融产品交易市场。随着商业银行金融产品的不断发展,金融市场的参与者人数不断增多,交易量也随之增大,进一步促进了金融市场的发展。与此同时,商业银行金融产品的创新进一步增强了新产品之间的替代性,降低了交易者的机会成本。

二、商业银行金融产品创新的主要路径

1)推陈出新,加大产品研发力度。笔者通过长期的研究与实践认为,商业银行应当采取一系列措施,进一步推动个人金融业的发展。短期来看,商业银行应当着手改进现有的产品服务,抓紧推出私人银行业务,进一步提高个人金融产品经济效益。从长远角度来看,工商银行应当做到紧跟时代发展的步伐,从未来国内外金融发展趋势的角度出发,创新个人金融产品。[3]具体来说,应当从以下几方面入手:首先,不断丰富个人理财产品的种类。其次,优化产品结构,为广大用户提供新型服务。再次,采取有效措施,进一步推动个人委托贷款的发展。最后,实现个人结算产品功能的不断优化和丰富,为广大金融产品购买用户提供更多高效的服务。

2)实现金融服务类中间业务产品的创新。一方面,商业银行在实现金融产品创新的过程中,应当着重把握新型产品的优势,创立品牌,实现收入的快速增长。一是制定科学完善的基金销售策略,进一步强化督导考核,将自身发展的重点放在收益较高的金融产品上,例如债券型基金、股票型基金等方面。[4]二是适时加大代理保险业务的营销力度,通过不断提高奖励比例和议价水平的方式,使代理保险业务能够成为商业银行重要的增长极,确保商业银行传统业务和新兴业务之间的协调、可持续发展。另一方面,要充分发挥整体效应,进一步提高商业银行金融产品中间业务的产品覆盖率,实施中间业务与资产和负债业务之间的良性互动。一是在强化存款基础地位的同时,加大负债替代型产品的中间业务收入,二是以资产业务市场为依托,推进信贷业务和投资银行以及企业财产险之间的互动发展,不断培植新的增长点。

3)以市场需求为导向,开发金融产品。在不断创新和开发金融产品的过程中,商业银行应当对市场进行深入的研究与调研,以市场需求为导向,了解市场需要什么,了解客户需要什么,在此基础上进行产品的创新。除此之外,产品的创新还应当与商业银行所在的区域发展现状相吻合,要了解商业银行所在区域的经济发展状况,区域特色以及未来的发展趋势,以此为依据实现新产品的研发与设计。商业银行在进行金融产品创新研发的过程中,可以充分借鉴中国银行的做法。中国银行在进行金融产品创新的过程中,通过对市场的不断调研,设计了“套餐化”的个人金融产品,例如,研发出的“花样年华”产品就是针对学生及家长提供的;研发的“海外归鸿”则是针对归国留学人员设计的。通过这种方式,中国银行所创新的金融产品的针对性得到了进一步提高,赢得了广大金融产品购买者的欢迎。

三、结论

与西方发达国家相比,现阶段,我国商业银行金融产品的发展仍然处于起步阶段,还有很长的一段路要走。在这种情况下,我国商业银行应当从我国金融市场的特点出发,努力践行西方发达国家金融产品的创新理念,实现金融产品的不断改造,从而促进我国金融行业的发展。当然,罗马非一日建成,商业银行金融产品的创新研究也非一日之功,但千里之行始于足下,我们可以从点滴小事做起,实现商业银行金融产品的进一步创新和发展。

参考文献

[1]吕可,赵杨.新型城镇化进程中的商业银行集团金融产品创新研究[J].中南财经政法大学学报,2013,06:69-73+160.

[2]田颖.我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策研究[D].河南大学,2014.

[3]申雅媛.农村商业银行服务“三农”的金融产品创新研究[D].西南财经大学,2013.

商业银行金融产品创新分析 篇3

关键词：商业银行；金融；产品创新；分析

在全球化这样一个大的背景下，我国的商业银行本身有必要完善相关的各种体系制度，进行相关的体制的革新。这是因为，不仅仅是我们自身的需要，更重要的是面对愈来愈多的外资银行的竞争。随着社会时代的发展，我国银行金融业要在传统的模式上在寻求新的利润“突破口”，从而在增强自身金融能力的同时，也在增加我国商业银行的国际影响力与竞争力。与此同时，我国在商业银行金融产品创新方面虽然取得了不小的成绩，但我们还是要保持冷静的头脑来深刻认识并改正在某些方面的不足。只有这样，才能够更好的促进银行业的发展。

一、探讨在内外部环境中的我国商业银行金融产品的创新方法

（一）在内部环境下的金融产品创新方法

1、建立新型的内部组织结构

在新世纪新格局下，就要革新之前不利于发展的某些传统的制度。而对于先前那些具有低效、耗时、繁琐以及分裂的因素的传统的内部组织格局，是时候将其摒弃了。而新型的内部组织结构要依托于银行运营的目标，要坚决突破传统的局限，采取矩阵式、网络式等新型模式，提高效率，节约时间，使得流通的环节更加清晰明了。在内部组织中在建立一个新的高效的团队，使得资源发挥最大的优势。

2、加强内部抗风险的管理力度

众所周知，商业银行金融产品创新难免会有一定的风险，并且由于当前相应的风险管理体制还没有健全以及缺乏相关的研究，我国的银行监管力度不足，因此在这样一些不可控的因素面前，我国商业银行金融产品创新的“程度”就可想而知了。因此，我国务必加强内部的抗风险管理力度，为银行金融产品创新提供基础和保障。

（二）在外部条件下的金融产品的创新方法

1、健全市场化进程与开放政策

要健全和完善当下市场的金融机制，政府要做到不能够以行政手段干预市场，使得金融市场能够保持一等的稳定性。政府要让市场自身的特点和优势来解决问题。换言之就是让中央的商业银行通过市场来进行相关的操作与指导，间接的给各地方的商业银行传递货币政策信号，因而各区域的商业银行此传递的信息，自主的、自由的确定相关的利率。当前，我国也要抓住低利率这个重要的阶段，逐步前进、稳定推进率市场化进程。在央行利率低的前提下，稳步推进，并且逐步建立场化的利率体系。要弄清楚各种利率的异同关系，继续加大市场的成交规模并加强其响应力。与此同时，国家也要继续的加强人民币经常项目的建设力度。对于货币投资的管制要继续、逐步推行更加开放的政策。无论是在间接投资方面还是直接投资方面，不管是境外筹资方面还是境内筹资方面，都要肯定开放的作用。再比如，在外汇管理方面上，要明确由简单到复杂原则，先减轻对金融机构的限制，再减轻对居民的限制等等。

2、建立效率化的市场

中国要想发展银行金融行业，没有效率是行不通的。在经济全球化世界一体化的进程中，一个有层次、结构多样的市场务必要通过严格统一、公正科学的监管体制。因此，在这种完善的体制之下，中国商业银行金融产品创新才会变的有效率，才会更加的市场化。

（1）建立商业银行金融产品库。之所以要推出该金融产品库，是因为现有的银行的金融产品的数量种类、运营情况以及相应的市场等信息需要一个硕大的平台来把它们集中进行体现，而商业银行金融产品库就可以充当这一平台。在其中，利用科学的评估与检测，为最终的金融产品提供重要的依据和保护。

（2）建立完善产品检测评定制式。这套完备的体系能够有效的对金融创新产品进行利润效益分析，有利于达到最终的目的。并且，改体系还能够就产品在市场那个当中的表现以及运营情况进行及时的反馈并迅速的改进，使得产品自身的质量不断的提升。

二、对我国商业银行金融产品创新方式不足而提出的新的举措

（一）方法探索过程中的种种不足

我国银行业在发展的过程中，由于受到发展时间不长，相关的金融制度欠完善等等原因，进而导致在银行金融产品在创新中存在着种种不足：

1、总体来说，我国的商业银行在不断的推出金融产品的同时，但有着较模糊的战略。商业银行常常会出现自身的计划整体的发展战略缺乏足够的契合度的情况。以区域性商业银行为例，虽然在某一地方同的发展比其它的银行企业更具有优势，但它所采取的发展战略却不与自身的情况一致，于是就与国有股份银行抢夺这块仅有的“市场蛋糕”，那最终的结局也只能够是自身的金融产品难以盈利。

2、我国商业银行金融产品创新的外部环境需要改进。我国金融管理的体制太过于严格，银行在进行商业产品创新时受到过多的外部环境的限制，比如说来利率汇率的管制等等。同时，地方的政府对其的影响也较为严重。在某种程度上因为受到政府推出的政策举措的影响，不少的商业银行缺失了金融创新的动力，并且缺乏相应的稳定能力。

3、我国商业银行金融产品本身的不足。其一，产品以模仿为主，真正创新很少。如今，我国商业银行的金融产品只“新”不“创”，像法人账户透支等相关的产品，我们只是简单的将它们植入到中国的银行界，理论上说来，这些只是成为“创造”。从某种意义上说，这种创新可以在较短的时间内较快的学习到国外的特别是欧美发达的资本主义国家的经验，以及大大的节约了资金，但是从长远利益上说，这种形式不可避免的会出现种种弊端。如果要想真正的赶超欧美等发达资本主义的国家，那就必须制定出一套与自身的经济水平相适应以及金融发展和文化背景相统一的体制。其二，产品本身的质量等存在问题。其推出的不少的产品功能雷同，名称冲突以及相关的服务欠缺等等。

（二）商业银行金融产品创新的新方法

根据上述出现的种种问题，笔者提出“顾客至上”这一创新方式，来为我国当今我国商业银行金融产品创新方式开一剂“药方”。

1、“顾客至上”这种创新方式，与科学发展理论以及效用理论密切相关，它的基础上为客户着想，使得客户的价值得到提高进而再促进银行自身的价值。

2、实现“顾客至上”模式的方法。笔者认为，实现这一创新模式，切记“稳”字，稳步前进。首先，引进国外相关的先进的管理、创新的技术和经验这是在所难免的，因为要前进必定要择善而从、见贤思齐。但是，不要止步于此，我们还要把引进的其他国家先进产品的同时再加以改造，创造出适合本地的银行金融产品。在这个基础之上，我们最后才能够做到商业银行金融产品的自主创新。这三个阶段方可使得银行走在市场的领先地位。

3、实现“顾客至上”方式的内容。笔者简要总结以下内容：

（1）汇款方式的革新

时下的汇款方式在安全的基础上还要做到便携、速度。为此，商业银行可为各笔汇款提供密码保护，提供给收款人。当然每笔汇款的密码可以由汇款人所设定。此密码只能够通过汇款人或该银行的短信、电话才能够查找到。收款人必须持有有效的证件如身份证、邮箱等到指定的网点取现或存入自己银行账户中。而对于取款人取现的方式，a、如果在网上收取汇款。汇款人将款项汇出后，相应的银行通过Email或者短信、电话方式告知收款人。b、柜面取现汇款。收款者可以带有效的身份证去该银行任一网点取现，也可登录个人的网银收取。

（2）发行流通的房产证券

a、房产证券的意义。通过发行房产证券，可以有效的解决我国二手房的需求以及市场不稳定等情况。并且可以增加市场的活力，解决相关的问题。

b、房产证券的使用方法

有购买二手房意愿的人群，可以每月向银行进行一定存款，这些存款可以换取同等数量的证券，当达到与存款本息相同时可以将其兑换出来。同时，当证券不足时，可以使用现金补偿。此房产证券全国统一，符合国家相关的法律法规。

三、“风险管理”是实行商业银行金融产品创新方法的必经之路

笔者简要从四方面来讨论风险管理对于我国商业银行金融产品创新方法的对策建议。

（一）建立一个专业化高效率的金融产品创新风险管理的团队对内部的风险的调控的基础

由于银行的各种金融产品的种类和规格等十分的繁杂，这就需要该团队在该产品研发的过程中要有效的规避其中的风险。因此，风险管理的团队需要掌握统计学、工程学、经济学等等相关的专业的知识。但是在这基础之上，还要建设有一系列制度以促进该团队自身的发展。1、对于团队的选材，应该有相关的专业的技能以及经验，要持证上岗。2、该团队的人员每月要有固定的学习时间。只有定期的学习，相关的人员才能够不断的更新自己的知识储备，与时俱进，使得他们能够提高规避金融风险的能力。3、建立健全考核体制。该考核体制以个人业绩为基础进行评级，每年评一次。而对于没有达到标准的人员，采用转移降级等方式进行处理。

（二）健全银行监管的体制

虽然银行金融产品创新的市场发展的速度十分的迅猛，但是其产生的风险也同样的增大。如2008年的金融危机，使得国家的金融行业受到了一定的损失。因而，为了使得我国商业银行能够减轻损失就必须健全银行监管的体制，并且持续加大其管理的力度。

1、对银行金融创新产品进行分种类监管。对于那些为增加银行利润而进行金融产品创新的类别，银行监管部门应该在风险可控的基础下，定期监管；对于那些为了规避风险而进行的产品的创新的类别，银行相关的部门应该继续完善努力其发展；对于那些抱有侥幸心里，“打法律擦边球”的产品创新活动，银行的监管部门应该立即取缔，严厉处理。

2、监管方式多样化与监管力度持久性。商业银行监管部门采取表扬鼓励、制度导引、道理劝说，也可以采用摄像监控等量化管理方式。而对于监管力度，则一定要加强力度并且要持久。比如可以增加商业银行相关人员的执行能力。并且要完善银行金融信息监管的数据库，要从科学专业的角度上对潜在的或者已经出现的风险进行处理。

结束语：其实，经济一体化是一把“双刃剑”。其在促进各国的经济发展，并给人们带来便利的同时，它的风险也暴露了出来。比如说股市大震荡、银行倒闭。而面对如此机会和风险并存的局面，起步较晚的中国商业银行金融产品还有很长的路要走。而对于我国商业银行金融产品创新模式、内外部环境以及抗风险管理水平的研究亦有很长的路要走。

参考文献：

[1]汪冬华，黄康，龚朴.我国商业银行整体风险度量及其敏感性分析—基于我国商业银行财务数据和金融市场公开数据[J].系统工程理论与实践.2013（02）

[2]李翰阳.从全球金融危机看我国银行业金融创新的进一步发展问题[J].国际金融研究.2009（02）

银行产品创新研究 篇4

随着人们对于金融产品的强烈需求以及银行金融产品创新进程的推进，其产品创新政

策环境不完善、监管机制不健全、风险控制水平不高、创新人才较为缺乏等问题日益显现。本文就此展开了论述，第一部分：国有商业银行金融产品创新概述，第二部分：国有商业银行金融产品创新取得的成就及存在的问题，第三部分：国有商业银行金融产品创新存在的问题的成因及解决对策。通过这三部分灌溉了全文，分析了主题。

【关键词】商业银行 金融产品 创新研究

Abstract

As people strong demand for financial products, and promote the process of banking and financial product innovation, product innovation policy environment is imperfect, the regulatory mechanism is not perfect, risk control level is not high, the more the lack of innovation and talent is becoming increasingly apparent. Causes of the state-owned commercial bank financial problems of product innovation: This paper discusses embarked on the first part: an overview of state-owned commercial banks innovative financial products, Part II: state-owned commercial bank financial product innovation achievements and problems, Part III and Solutions. Through these three parts of the text of the irrigation analyzed topic.

Key Words ：Commercial bank Financial Products Innovative Research

目 录

一 引言 ................................................................................................................................. 3

二 金融产品创新的相关概念 ............................................................................................. 3

1、银行产品 ................................................................................................................... 3

2、金融创新 ................................................................................................................... 3

三 金融产品创新的特点 ................................................................................................... 4

1、理财产品的种类繁多 ............................................................................................... 4

2、机构合作日益紧密 ................................................................................................... 4

3、挂钩的基础资产更加复杂 ....................................................................................... 5

四 银行金融产品创新的现状及发展趋势 ....................................................................... 5

1、商业银行产品创新发展迅速 ................................................................................... 5

2、银行产品不断推出新的营销活动与服务功能 ....................................................... 5

3、股份制商业银行创新能力优势明显 ....................................................................... 6

4、产品创新的国际化趋势 ........................................................................................... 6

5、商业银行产品的个性化定制 ................................................................................... 7

五 金融产品的效应分析 ..................................................................................................... 7

1、银行金融产品创新的正效应 ................................................................................... 7

2、金融产品创新滞后的负效应 ................................................................................... 7

六 金融产品创新中存在的问题 ......................................................................................... 8

1、自主创新能力差、产品同质化现象严重 ............................................................... 8

2、科技创新兼容性不强 ............................................................................................... 8

3、银行金融产品创新结构较单一 ............................................................................... 8

4、缺乏必要的风险约束。 ........................................................................................... 9

七 金融产品的策略分析 ..................................................................................................... 9

1、健全国家相关金融政策和法规 ............................................................................... 9

2、完善金融产品的管理架构 ....................................................................................... 9

3、加强产品创新的研发设计能力 ............................................................................... 9

4、培养高素质的理财产品创新人才 ......................................................................... 10

结 论 ................................................................................................................................... 11

参考文献 ............................................................................................................................... 12

一 引言

近些年来,随着我国社会经济的快速发展，人们的各项收入不断提高以及由此产生的可

支配资产不断增加，使得个人的理财需求也逐渐旺盛起来，市场新变化促使商业银行将相关国民的个人金融业务开始作为自身战略考虑与经营发展的重点。在这些业务中，金融业务以巨大的市场能量受到了各家商业银行的普遍关注与重点把握。产品的创新发展战略是一个企业得以生存和发展的关键，国有商业银行作为国民经济与经济社会各行各业发展的命脉，产品的创新在其经营管理过程中也日益受到重视。但是在我国的理财市场上，国外商业银行长期以来一直是创新发展的主体，我国国有商业银行由于自身所处的市场环境与创新发展机制尚不成熟，同时又受到国家和行业的政策法律限制，这从根本上使得商业银行在开发金融产品业务方面处于弱势，无法形成与外资银行相对等、相抗衡的地位，为国有商业银行金融业务的创新与发展带来了巨大的竞争压力。激烈的市场竞争给我国国有商业银行带来了外部和内部的创新发展压力，要想成为行业中的佼佼者，领跑国内银行业发展步伐，就必须采取相应对策创新金融产品。因此，本文把国有商业银行金融产品创新研究作为自己的选题。

二 金融产品创新的相关概念

1、 银行产品

“银行产品也被称为个人财务规划，其核心是通过重新配置客户现有的资产，以实现

个人金融资产的支取变现方便快捷、利息收入高于同期同档次其他产品和风险控制在购买者所能承受的范围等目标。它是通过合理分配现有财务资源、满足客户理财收益需求，从而实现个人财务目标和人生目标的一种方式，达到财务自由，真正拥有自由、自主、自在的境界。因此，理财业务的实质是基于信托原理的一种社会信托法律关系”。

目前我国四大国有商业银行的银行产品业务主要有：人民币储蓄业务、外币储蓄业务、银行卡(借记卡、贷记卡)业务、个人消费贷款业务、个人投资业务、委托理财、代理业务、财务、资产状况分析、财务咨询等。从广义上说，各家银行的金融账户集中了储蓄、消费、投资等多种功能。

2、金融创新

关于金融产品创新的理论大多数是从金融创新动因的角度进行研究的，主要有约束诱

导理论、规避管制理论、交易成本理论和技术推进理论等。20 世纪 80 年代中期以前，约束诱导理论和规避管制理论占据了金融产品创新理论的关键位置，发挥重要作用。 而

在金融机构发展的过程中受到政府管制和金融机构内部压制两大阻力制约，影响其实现利润最大化目标。在巨额利润的诱导下，同时为了摆脱和规避各种金融机构内外部的制约因素，金融机构开始不断探索新的金融产品，以实现其经营管理目标。西伯尔将金融产品创新解释为：来自有约束的最优条件，促使企业去寻求新型工具的存在，新的金融产品或服务就会被创造出来。他分别从效用和影子价格量方面说明促使金融企业开展创新活动的动力。一种是由于外部约束(政府管制和市场制约)造成企业的效用下降，为了使效用恢复到原有的水平，企业就会进行创新活动;另一种是由于内外部约束造成企业经营管理成本的增加，为了维持成本，而探寻新的产品或服务。

三 金融产品创新的特点

1、理财产品的种类繁多

一方面，随着人民生活水平的提高，对金融产品的需求日益多元化。城镇居民人均收

入从 1978 年的` 343 元增加到 年的 23979 元，农村居民人均收入从 1978 年的 134 元，提高到 2011 年的 6977 元。居民的收入水平迅速提高，理财意识逐渐增强，促使对理财产品的需求迅猛增加。各大银行为了维护各自的市场份额，提高竞争力，不得不加快金融产品创新的脚步。例如：银信合作(银行和信托公司合作)迅速发展，银保合作(银行和保险公司合作)继续加强。另一方面，为了迎合银行业业务信息化发展趋势和国际化发展的需要，各大银行不断推出新的金融产品，如：工商银行和阿里巴巴合作推出“网贷通”和“易融通”;随即，广东发展银行和建设银行分别推出“好融通”和“e 贷通”系列产品。随着利率市场化进程的加快，银行依靠传统的存贷差获得利润的空间受到压缩，同时面临利率风险，为了维持利润的持续增长，规避风险，利率互换和远期利率协议应运而生。

2、机构合作日益紧密

吴彬在积极促进农村金融产品创新研究中，对我国金融产品创新特点进行总

结。他认为由于缺乏有效激励的市场竞争，以及政府对金融创新的行政管制造成我国金融产品创新主体缺位，机构在合作方面要找到创新点，金融产品创新主要依靠行政推动，创新产品主要集中于负债类产品，资产类产品较少，这是由于长期以来，金融机构之间的竞争集中体现在存款等负债类金融产品上，除此之外，负债业务产品创新主要集中在理财产品方面，中间业务产品创新活跃但综合效益不显著(张铁强、蔡键，)。金融产品创新方式多以吸纳性创新为主，占 87%左右。此外金融产品创新机制的完整性和系统性相对欠缺(董述寅，;吴彬，2010)。许多农村金融产品创新没有深入考虑农村金融需求，

而是面向城镇居民，而源于“三农”市场主体的金融需求却难以得到满足，或者说，面向“三农”市场主体所形成的金融产品份额占比较少，能真正服务于“三农”的少之又少。

3、挂钩的基础资产更加复杂

在种类上论述其资产的多样化、多层次的农村金融产品和服务方式创新，在一定程度上满足了人们日益提高的金融需求，但是受到传统金融体制的限制，目前农村金融产品呈现内生动力不足的发展特征(吴盛光，2010)。一是，信贷产品种类增加，但是业务拓展不够平衡。以农村信用社和农业银行为主，其他金融机构相对匮乏;推出的农村金融产品多处于试点阶段，未能大面积推广。二是，担保贷款种类增加，但应用范围不够广泛。三是服务质量有所提高，但整体水平不够。 所以说现在挂钩的基础资产更加复杂化在一定程度上对社会来说还是大有益意的。

四 银行金融产品创新的现状及发展趋势

1、商业银行产品创新发展迅速

为了实现安全性，盈利性的统一，并在纷繁多变的金融市场中持续发展，金融产品创新成为银行维持活力的主要手段。自改革开放来，我国金融机构业务范围与金融产品种类迅速扩展，金融业务从过去单一的存贷业务延伸到与证券、信托、保险、黄金等业务合作。例如，针对银证合作推出债券结算，开办债券市场的招标承销和柜台交易业务;针对银保合作推出银保通;针对信托产业出现的代理信托资金收付业务，充当资金管理者身份。在原有的存贷业务基础上发展出新的产品，如：通知存款、保值储蓄存款、住房储蓄存款和教育储蓄存款以及一些外币存款。与负债业务相对，商业银行的资产业务创新也有明显成果，表现为票据业务创新、项目贷款的业务创新、消费信贷业务的创新和融资业务创新及资产证券化。此外，《新巴塞尔协议》与《商业银行资本充足率管理办法》对银行的资本做了硬性约束，为了拓宽资本筹集渠道，商业银行发行金融债券，缓解资本金不足的状况。现有兴业银行、民生银行、华夏银行和深圳发展银行共发行商业银行混合资本债券 188 亿元。

2、银行产品不断推出新的营销活动与服务功能

城镇金融需求增加的同时，农村经济发展对金融创新的要求日益增强。自改革开放以来，我国农村金融得到迅猛发展，农村金融体系不断完善，综合能力不断提升，这些卓越的成绩离不开金融创新。当前，我国农村金融需求旺盛，对金融产品与服务的需求从低层次向高层次发展，从初级向高级发展，从单一型向综合型转变。鉴于此，各农村金融机构纷纷推出适合农村经济发展需要的金融产品。 经济决定金融。经济发展条件和水平决定了人

们的金融需求。各个金融机构抓住各地特色农业产业转变传统的贷款模式，包括转变抵押物担保信贷模式、提高贷款额度等措施。如四川宜宾分行开展的矿产资源采矿权抵押贷款和旅游景区收费权质押贷款;浙江丽水林权抵押贷款;以及广西横县“公司+农户”担保模式。其中中国农业银行为了切实践行《农业银行服务“三农”总体实施方案》，大力开展面向“三农”服务试点，加大改革创新力度，通过试点积极探索出新时期大型商业银行服务“三农”新道路，并取得良好成效。自 年 10 月开展工作以来，试点范围从原来的 8 个省(市、区)的123 个县支行，扩大到 年 10 月的全国范围内的 1027 个县支行，同时试点形式和内容不断丰富深化，共创新了惠农卡、农户小额贷款、惠农信用卡、林权抵押贷款、农村城镇化贷款、农民专业合作社贷款、农机具抵押贷款等几十种适合“三农”需求的特色产品。同时，涉农金融服务质量得到提高。到 2011 年底，农业银行已发放惠农卡 9822万张，农行涉农贷款余额近1.7 万亿元，较 2008 年末增长 1.2 倍，其中，农户小额贷款授信额度达到 2167 亿元，惠及 3 亿多农民，支持农业产业化龙头企业 4000 多家，授信 2400 余亿元;县域中小企业 3 万多家，贷款余额 8000 多亿元。“三农”各项贷款在全行的比重稳步提高，县域新增贷存比连续 4 年超过 50%。另外，电子机具行政村覆盖率达到 38%;总体上做到了县域资金“取之于农、用之于农”。

3、股份制商业银行创新能力优势明显

商业银行金融产品创新受到内外部因素制约，其中包括来自银行内部的人员素质、要素投入、业务水平、风险控制等因素，还包括来自银行外的社会观念、市场需求、政策环境等众多因素。学术界对制约商业银行金融产品创新因素进行多方考证，从不同视角加以分析，得出不同结论。 于银行内部因素分析，人才缺失、技术投入、缺乏金融创新意识、内部机制不健全以及管理不规范等都将影响金融产品创新的动力和创新效率(刘肖原、李晶晶，;赵志宏，2007)。除此之外，金融产品创新的出发点是金融机构创新的重要激发因素之一。如果没有确定好金融产品创新的出发点，将使得金融产品创新主体对金融产品创新意义认识强，所以创新动力明显(符习安，2005;刘安霞，2010)。同时，还要正确处理好银行利益和客户需求的关系。

4、产品创新的国际化趋势

产品的创新正在逐渐的向国际话发展，通过结合新农村建设规划和农村经济生态分布,通过推行手机银行、网上银行、联网互保、信用户和信用村镇建设等多种方式,积极推进农村金融服务手段电子化、信息化和规范化的实现,逐步普及农村金融产品的网络化交易知识和意识,发展基于现代信息科技的低成本的商业可持续模式。根据当地金融生态环境,前瞻性地制定服务渠道建设规划,加强金融服务渠道建设。确定银行自助机具投放规模和投放进

度,确保金融服务到位。借鉴农业银行构建的“惠农 e 家”服务网络、组建流动客户经理组上门服务,积极为企业、个人打造便捷、高效的金融服务渠道。为企业客户、个体工商户安装网上银行、电话银行、手机银行等电子银行服务渠道,进一步方便客户资金结算。

5、商业银行产品的个性化定制

商业银行产品的个性化定制主要是通过政府牵头，立足县域当地特色农业，形成“一行一特色，一行一亮点”的金融系列产品新格局。如：远洋捕捞和海水养殖产业链;花卉产业链;茶叶产业链;蔬菜和水果种植产业链;茶叶产、供、销产业链。甚至有的地区可以考虑为某一类具有市场竞争优势的农产品创新一项金融产品，如漳州芗城支行重点介入“天宝香蕉”。“山海”农村经济发展方式有很大的差异性，涉农金融机构要根据当地农业结构特点，丰富抵押物种类，创新担保方式。在森林资源较为丰富，且林权产权明晰，产权登记、评估制度相对完备的县域开展林权抵押贷款，包括林权小额循环贷款、林农个体直接林权抵押贷款和农户联保林权抵押贷款等模式。而在沿海县域开展海域使用权单独设押贷款，铁壳船建造、远洋捕捞和海水养殖贷款。如此一来，既能满足县域经济发展的需要，又能较好地保证贷款回收的经济来源。

五 金融产品的效应分析

1、银行金融产品创新的正效应

改善了金融结构创新产品为机构提供了低成本直接融资渠道。已发行的1年期短期融资券的发行利率简单均值为3.22%，低于同期限贷款基准利率(6.12%)2.9个百分点。，招商银行发行的5年期金融债券招标利率仅为2.56%，浦发银行、招商银行、兴业银行发行的3年期金融债券利率分别为2.59%、2.13%、2.15%，和同期限的协议存款相比，为商业银行节约成本1个百分点以上。改善了金融结构创新产品为机构提供了低成本直接融资渠道。已发行的1年期短期融资券的发行利率简单均值为3.22%，低于同期限贷款基准利率(6.12%)2.9个百分点。20，招商银行发行的5年期金融债券招标利率仅为2.56%，浦发银行、招商银行、兴业银行发行的3年期金融债券利率分别为2.59%、2.13%、2.15%，和同期限的协议存款相比，为商业银行节约成本1个百分点以上。

2、金融产品创新滞后的负效应

由于创新产品的参与主体涵盖了金融和非金融机构，金融产品创新的滞后只会导致其负效应，因为创新产品的发行涉及到发改委、财政部、中国人民银行、证监会、国家外汇管理

局等部门，相关政策需要多方协调。税收制度和会计准则是金融市场创新产品中关键性因素。目前，金融市场产品创新中，税收制度和会计准则还存在一些需要完善的方面。以债券买断式回购和债券远期交易为例，其税收制度尚不明确，如果还按照传统的交易方式进行征税，则会因为税赋而影响投资者的投资积极性;其会计制度也不明确，影响了会计信息的可比性。

六 金融产品创新中存在的问题

1、自主创新能力差、产品同质化现象严重

我国商业银行金融产品创新主要以吸纳性创新为主，原创性创新较少。当前，我国金融产品创新主要是开发基础产品创新为主，而这些金融产品技术含量低，同质化现象严重。据统计，自改革开放以来，我国商业银行金融产品有 70 多种，涉及行业范围广，但有 85%是从国外“拿来”的。在借鉴国外金融创新产品时多半是“拿来主义”，将国外的创新产品“拿进来”或者克隆技术，原创性创新产品所占比重较低。由于地域性差异，从国外直接引入的金融产品容易出现“排斥”现象，难以在新的土壤上长久生存。

2、科技创新兼容性不强

我国的金融创新兼容性不够强，在科技创新姜蓉性的能力上还有待加强。金融创新的意义就是金融业发要断的进行创新，每一次金融业的重大变革都伴随着金融创新。纵观西方发达国家金融创新的历史演变过程，从 20 世纪 50 年代的规避管制，70年代的转嫁风险到 80 年代的防范风险再到 90 年代的综合性经营，每个时期的金融创新都有其历史背景和特定的目的。与西方国家金融创新不同，我国金融产品创新有其自身特点。一方面，从创新的动机上，我国商业银行进行金融产品创新是以扩大产品市场占有率为主，坚持“产品主义”，而不是“客户主义”;注重规模，不图效益，主要目的在于提高知名度。另一方面，从创新的发起人上看，不同于西方国家的金融创新是建立在发达的市场经济条件上，根据市场需求，因地制宜、自下而上开展创新活动，我国商业银行金融产品创新是实行总行统一开发，分支行分销策略，使得自主创新能力明显的下降。

3、银行金融产品创新结构较单一

我国商业银行金融产品创新结构单一，负债类业务产品创新多，资产类业务和中间业务创新少。目前，我国商业银行通过创新负债类业务产品实现扩大存款规模的目的，尤其在“银行揽储”现象盛行时期，负债类业务产品创新远远多于资产类业务产品创新，这说

明我国商业银行资本运营水平低。在国外，许多银行都是依靠自身的资本优势大力开拓中间业务实现市场拓宽。

4、缺乏必要的风险约束。

目前，商业银行金融业务正在经历由竞争的无序化到规范化的发展，并且处于快速发展时期。甚至一些银行由于恶性竞争和盲目追近又产生了一些新的风险，这些风险隐患主要包括法律方面的、银行利率方面的以及产品定价方面的等等。法律方面存在的风险主要有：若无法确定理财产品的属性，则直接导致信托业务与理财业务的混淆，法律纠纷的可能性也将大大增强，面临诉讼的同时甚至可能会受到有关部门的处罚。若类似于信托和储蓄存款的产品，这些产品的收益率很明显要比法定利率要高，这样就会被他人认为是高息揽储。

七 金融产品的策略分析

1、健全国家相关金融政策和法规

自90年代初以来，我国金融发展和对外开放基本走上了法制化轨道，我国的银行法律体系已基本建立。但是总体上说，银行业的发展要求与目前国有银行的法制现状还是有一定距离的。特别是自从 年中国加入世贸组织后，这种差距就显得更加突出。因此，对于同 WTO 规则不适应的金融法律与政策，要尽快加以完善;对于金融发展所需要的法律正粗，应加快立法脚步。

2、完善金融产品的管理架构

第一、加快金融产品的管理模式的创新。当前，以市场和客户为中心的观念应该是我国商业银行得以强化的，并且还要明确金融产品的管理科室与营销网点的职能，加快建立相关金融产品的一线与二线的整体联动机制。这两个部门是相互发生作用的，其中，客户经营部门的职责是充分了解各类银行产品的基本信息，通过多种方式，如银行零售店、电话银行、电子银行等方式销售金融产品，并且也要向相关部门及时反馈相关的市场信息。产品管理部门的主要职责是宣传与保障产品，对客户经理进行培训，定期针对销售状况及操作流程展开评价，及时了解市场需求及客户的反馈意见，促进产品的不断改进，适应客户对金融产品的需求。

3、加强产品创新的研发设计能力

针对当前我国商业银行金融产品创新研发能力落后的现状，商业银行应该从以下几点提高金融产品的创新能力：多运用期权理论;引入模块化理念;谨慎选择挂钩标的的品种;提高下级单位的研发权限。

4、培养高素质的理财产品创新人才

培养高素质的理财创新人才方案可以从两方面进行：一是对内来说，要注重培养内部从业人员;二是对外来说，要引进外部专业人才。培养和选拔专业的客户经理，注重提高理财人员队伍的综合素质。虽然我国商业银行客户经理为数众多，但是在这个金融客户经理队伍中，鲜少具有执业理财资格的。集中银行内部各部门的力量集结，形成一个强有力的服务支持体系，建设一支高素质、强专业的专家队伍。专家队伍的重要作用是显而易见的，不仅在日常银行运营中体现出维持长久发展，提供专业决策的作用。

结 论

随着经济全球化步伐的加快，国内金融市场领域出现的金融创新热的现象。因此，本文选取国有商业银行金融创新问题作为研究的主题。这一选题是近年以来我国商业银行发展中的焦点问题，具有重要的理论和实践价值。

本文通过对国有商业银行金融产品创新的系统研究，不仅很好地利用金融的相关原理，而且在一定程度上丰富金融创新理论，从而能够为金融业务的发展和创新提供理论上的指导。

本文通过明确界定银行个创新的概念，提出了我国商业银行金融产品创新的动因，分析国内外银行创新的实践和启示。在此基础上，总结了国有商业银行金融产品的发展现状，并重点分析了商业银行产品创新存在的问题及产生这些问题的原因。最后，针对这些问题及原因，本文又提出了切实可行的对策，在一定程度上对我国国有商业银行产品的发展与创新提供实践上的指导。

参考文献

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[5] 刘曙光、张慧.金融创新风险与防范研究[J]. 改革与战略，2007.02

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[7] 顾秀俊.金融产品创新与风险管理 [J].现代金融.2011 (02)

[8] 钟诚.中国商业银行金融产品创新特点分析 [J].中国城市经济. 2011(21)

[9] 龙准,柴绪兵.试析商业银行金融产品创新的方向及其策略[J].中国市场.2010(10)

银行干部金融创新培训心得 篇5

一、培训内容全面、科学。此次培训由Xx大学继续教育学院负责接待安排，该学院长时间从事干部继续教育培训，经验丰富。学院针对此次培训的特点，进行了精心的安排，课程全面、科学，共安排了7门课程，分别是金融市场与汇率分析、冲突管理与有效沟通、当前我国宏观经济情势分析、当前国际政治格式与中国外交兵略、民间金融系统性风险天生机理与政策规制、当前金融情势与金融政策解读、金融安全等。这些课程涵盖了经济、政治、社会人际交往等各个方面，固然时间短，但对全面进步干部素质却有极大的帮助。此次参加培训教学的老师或是Xx大学在职教授，或是有关领域的专家学者，他们对各自教授的课程进行了深入详实的论述，且教学风趣幽默，通俗易懂，赢得了广大学员的好评。短暂的教学时间却体现了他们敬业的教学精神，严谨的学术风格，这些都是值得我们认真学习的。

二、培训进程紧张、有序。Xx大学继续教育学院的领导对此次培训十分重视，该院主任亲临学院，参加了开学仪式，并要求参训职员调剂心态，严格遵守学习纪律，脚踏实地展开学习。为加强管理，培训职员按小组进行管理。参加培训职员自觉遵守学院有关管理规定，积极配合班委工作，按时上下课，课堂上，每位学员专心听讲，认真记笔记，课堂纪律良好，学员积极参与教学互动，课下，热烈展开交换、讨论，既更新了知识，又增进了同事之间的友谊，美满的完成了培训任务。

商业银行金融产品创新 篇6

5月27日，江苏银行积极布署珠三角发展策略，珠三角首家分行正式开业。腾讯财经对开业仪式做现场网络图文视频直播。在开业仪式上，江苏银行董事长黄志伟表示，深圳分行的开业将有助于推进该行金融产品的创新，加快该行国际化进程。文为黄志伟董事长讲话实录。

黄志伟：今天我们怀着喜悦的心情，相聚在美丽的南海之滨，隆重举行江苏银行深圳分行开业仪式。在这个值得纪念的喜庆时刻，我谨代表江苏银行向亲临开业仪式的各位领导、各位来宾表示热烈的欢迎！向关心支持我行发展和深圳分行筹建的各位领导和社会各界朋友表示衷心的感谢！向为深圳分行开业筹建付出辛勤汗水的全体员工致以诚挚的问候！

江苏银行是在江苏省内苏州、无锡、南通等十家城市商业银行的基础上，按照新设合并的方式组建而成的股份制商业银行，目前拥有营业网点426个，在岗员工7600多人，资本总额78.5亿元。自2007年1月24日成立以来，全行按照“整合资源、创新管理、科学发展”的思路，坚持“源于城商行，高于城商行”的理念，以服务中小企业、服务民营经济、服务城市市民为重点，同时参与重大项目、重点企业的建设和发展，通过不断完善业务流程，创新金融产品，提高服务能力，各项业务呈现出良好的发展势头。截至今年4月末，全行资产总额达3035亿元，比成立之初翻了一番；各项存款余额达2580亿元，比成立之初增长93%；各项贷款余额达1743亿元，比成立之初增长102%；不良贷款率为1.67%，拨备覆盖率达152.5%。成立两年多来，江苏银行的重组优势和品牌效应逐步显现，业务规模和市场份额不断扩大，盈利水平和抗风险能力不断提升，综合竞争力显著增强。

深圳毗邻港澳，是中国改革开放的发源地，是我国人均国内生产总值最高和经济效益最好的城市之一，是华南地区的金融中心。这为江苏银行在深圳的发展提供了良好的基础和条件。深圳分行是继上海分行之后江苏银行设立的第二家省外分行。成立深圳分行，是江苏银行跨区域发展战略中的重要一步，标志着江苏银行正式登陆珠三角经济区，必将为深圳经济社会发展注入新鲜血液，也必将为苏深两地的经济金融合作提供更加有力的支持。

深圳分行的成立得到了苏深两地领导和有关部门的大力支持和帮助，凝聚着社会各界的良好祝愿和殷切希望。衷心希望深圳市委、市政府及人行、银监局等部门继续对深圳分行多关心、多指导。深圳分行在今后的工作中，要按照“依托江苏、服务深圳、辐射珠三角”的发展定位，虚心学习深圳和港澳地区银行同业的先进经验，努力为企事业单位和广大市民提供多层次、全方位、高质量的金融服务，为促进深圳经济社会又好又快发展作出积极贡献。总行将在资源配置、授权授信、业务创新等方面给予大力支持，为深圳分行开好局、起好步提供强有力的支撑和保障。

我们坚信，依托深圳良好的经济金融环境，在两地政府的正确领导下，在人民银行和监管部门的帮助指导下，在社会各界和广大客户的支持下，江苏银行深

圳分行一定能够在深圳这块改革开放的沃土上谱写出新的华章，以一流的服务回报大家的厚爱！

最后，祝深圳的明天更加美好！祝深圳分行事业兴旺！祝各位领导、各位来宾身体健康，万事如意！

商业银行金融产品创新 篇7

一、当前我国商业银行金融产品创新现状

商业银行我国金融市场中的重要组成部分, 上个世纪以来, 我国商业银行相继开发了不少金融产品, 包括企业年金、理财产品等。促进商业银行的更好发展需要商业银行具有一定的创新意识, 研发更加适合消费者和企业需要的产品。然而, 当前我国银行在产品创新方面却还存在着诸多问题, 主要表现在以下几个方面。

(一) 创新意识较为薄弱

商业银行在金融产品的开发方面的创新意识较为薄弱, 导致我国商业银行金融产品的开发还不够完善, 这是目前银行产品创新中的主要问题之一。这主要是由于, 商业银行在开发新的金融产品时, 一方面可以有效转移当时银行面临的金融风险, 但是也可能会给银行带来其他的风险[2]。因此, 我国商业银行在无法确保金融风险能够得到有效控制的前提下, 并不会随意进行金融产品的创新。加上当前我国商业银行均是先创新产品, 然后进行风险管理和制度规范。这种管理制度缺乏规范性和合理性, 无法有效加强银行的风险管理, 并使我国商业银行创新金融产品的意识减弱。

(二) 创新质量有待提高

与国际上其他国家相比, 我国商业银行创新金融产品的质量还有较大的提高空间。发达国家在开发金融产品时更加注重的是客户和企业对产品的实际需求, 因此国外银行开发的大多数均是具有针对性的金融产品。这种产品开发的产品必然更加受服务对象的欢迎, 具有良好的市场。而我国银行却由于受传统思维和创新意识的影响, 导致产品质量还有大的提升空间。我国商业银行在创新金融产品时以产品本身为基础, 忽视客户的根本需求, 导致开发出的产品无法适应客户的需要, 最终影响银行的经济效益。

(三) 产品整合度较低

以产品为根本来进行创新是我国银行发展的基本形式, 但也是创新不足的重要表现形式之一。然而, 就产品整合而言, 我国商业银行也存在着融合度不高、产品开发性不强等问题。产品的整合也应该要根据客户的要求来进行, 没有以客户为中心是我国商业银行进行金融产品创新的主要问题之一。这一点与我国商业银行的人员专业素质有一定的关联。我国商业银行的培训人员由于受传统思想的影响, 在专业训练和素质提高中未将创新能力纳入其范围, 使得产品研发人员在实际的工作中难以保持先进的产品研发理念, 更加无法认识到根据客户的意见和思想进行产品开发和融合的重要性。

二、商业银行金融产品创新对策

(一) 强化商业银行的创新意识

首先, 商业银行需要强化创新的意识。银行管理人员必须要树立正确的产品创新观念, 坚持以客户为中心, 根据客户的需求进行产品的整合和研发;其次, 银行需要制定有效的人才管理机制如绩效考核机制等。只有建立完善的人力资源管理机制, 给工作人员充分的发挥才能的机会, 同时实现多劳多得的绩效奖励制度, 工作人员才会具有更高的工作激情, 做好产品创新工作。当然, 需要注意的是, 在对人才进行管理的同时, 银行还必须要加强人员专业素质和创新能力的培养和提高;最后, 在产品推广过程中, 银行要采用人性化和情感化的服务模式, 以客户为中心, 提高客户对产品和服务的满意度。

(二) 实现科技创新策略和品牌创新策略

新时代要创新商业银行的产品需要银行管理人员正是科技的力量, 利用信息技术整合金融产品, 提高产品的科技投入和质量, 继而提高客户对产品的满意度[3]。信息化将是未来世界发展的主要趋势, 在这样的经济条件下, 以科学技术拓展产品的功能必然能够更受市场欢迎;此外, 市场经济的竞争是残酷的, 要在激烈的金融市场中获取有力地位必须要求银行能够建立具有品牌效应的金融产品。品牌产品既要保持自己产品的风格, 还要提高产品的质量和形象, 以品牌战略实现产品创新必然能够促进银行更好的发展。

(三) 加强法律建设

在全球化的经济形势下, 如何加强法制建设, 为本国银行的发展奠定法律基础成为了各国政府应该关注的问题。西方国家在法律控制方面较为民主, 即能够给予银行充分的自由发展空间, 又能够给予银行应有的质量和风险保证。这是我国政府应该学习的部分, 目前我国政府对于商业银行的控制还较为严厉, 但是风险监管制度却还有待加强。因此, 为了促进商业银行创新金融产品, 我国政府一方面应该加强法制建设, 政策鼓励诚信, 另一方面又必须要极大对银行风险的监控力度, 降低创新风险, 促进其更好的发展。

三、结语

综上所述, 我国商业银行在金融产品创新过程中出现的问题主要包括:创新意识较为薄弱、创新质量有待提高以及产品整合度较低。要改变这种现状, 需要商业银行管理人员首先转变发展观念, 强化创新管理意识;其次需要银行加强人才和科技投入, 实现科技创新策略和品牌创新策略;最后需要政府相关部门加强法律建设和监管力度。

摘要：产品的创新是促进银行发展的主要方式之一, 本文就我国商业银行金融产品创新中的额问题进行分析, 并由此提出相应的创新策略。

关键词：商业银行,金融产品,创新策略

参考文献

[1]刘安霞, 陈昭旭, 李晓彪.我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J].科学决策, 2010, 02:42-49.

[2]龙准, 柴绪兵.试析商业银行金融产品创新的方向及其策略[J].中国市场, 2010, 10:84-85.

升级商业银行金融创新 篇8

在过去，中央银行决定了利率状况，而在利率市场化改革以后，它不再能决定资金的价格，这就代表权利交给了金融机构，而对于各个金融机构来说，通过分析自身的资金状况，结合金融市场发展前景调节利率，进一步发挥市场的作用。

金融创新和利率市场化共同发展

在我国，利率市场化改革工作从1996年起步，在2013年，我国的利率市场化改革实现全面开放金融机构的贷款利率管制。通过分析美日两国的成功经验可以得知，在利率市场化发展过程中，相应的金融产品也会逐渐发展，创新力度不断提高。对于利率市场化来说，它是和金融业务发展具有密切关系的，是共同发展的。所以，通过利率市场化的发展，我国的金融体系也会随之面临变革。相应的也会导致金融组织和制度的创新与升级。通过利率市场化，金融产业创新发展水平不断提高，金融创新型业务种类越来越多。通过分析国际上的推动利率市场化的改革措施可以得知，只有实现金融创新，才有机会、有可能实现利率市场化的发展。

实现利率市场化改革

金融改革的意义重大，而且其影响比较深远，所以我国经济发展的突出表现就是实现利率市场化，这在一定程度上会影响着金融业格局变化，影响着国内金融业的发展。建立市场利率定价自律机制具有重要意义，目前来看，我国的利率管理有一定的范围，而金融机构可以充分结合利率发展方向判断其他金融市场的利率，在这一基础上开展行业自律管理，这样一来，金融市场的秩序比较稳定，可以推动市场的健康发展，对于利率市场化具有重要意义，而对于自律机制来说，它本身是一种市场化定价。如果金融机构想要在长期发展中实现金融创新，就要和过去的业务模式说再见，只有这样才可以更好地应对市场化竞争。

推动利率市场化对我国商业银行的影响

推动利率市场化对商业银行的有利影响

有利于提高资金利用率。通过利率市场化可以充分提高资金配置，有利于资金周转率的提高，防止因为政策的束缚导致的成本损失，进一步提高金融资本运作状况，保障商业银行资金可以有效流动的同时推动经济快速发展。

推动商业银行创新和发展。由于利率市场化，商业银行的发展空间越来越广阔，但尽管如此，银行和银行的竞争也愈演愈烈，在这一背景下，商业银行要想实现突破就要积极开拓业务，提高服务质量和服务水平。对于商业银行来说，要按照不同客户的风险偏好制定合理的交易体系，为客户提供产品的同时，最大程度的满足客户的个性化需求。这样一来，客户的需求得到满足，商业银行的投资风险得到控制，可以进一步创新商业银行的金融产品。

加大对政策成本和管理成本的控制力度。在过去，央行总管我国的利率状况，通过利率市场化的影响，发挥市场的作用决定利率水平，一方面可以和市场均衡纸相近，另一方面可以减少不必要的环节，大大节省了政策执行的时间，一方面可以控制管理成本，另一方面可以控制政策成本。

不利影响

导致业内客户资源竞争愈演愈烈。在过去通过人脉关系和合作佣金可以积累客户资源，通過科学的利率水平竞争可以取代这些方式，这样一来会导致业内客户资源竞争加剧，存贷款流动也会加剧。对于各个商业银行来说，要在竞争中控制贷款利率，这样的形势会导致各个商业银行竞争业内客户资源。

对银行的短期盈利产生影响。利率市场化会导致商业银行盈利水平受到影响，这主要体现在两个方面，一个是存款利率提高，一个是贷款利率降低，这样一来充分缩小了存贷利差，而在货币市场里，票据市场的发展也会推动资金流动，商业银行会大大降低短期盈利水平。

积聚贷款风险。在当前的业内竞争越来越激烈的背景下，我国商业银行还需要提高自身风险管理的水平。由于贷款客户资源的种类较多，所以在进行竞争时更要充分考虑风险管理，特别是盈利水平不高的状况下，必须充分重视贷款的安全性，一方面要加强内部控制，另一方面还要控制外部风险，不能把一些风险较高的项目投入到市场中，不然会导致市场紊乱。

推动利率市场化改革，发展商业银行金融创新金融产品

创新经营管理，加快发展转型。由于利率市场化的影响，商业银行必须改变过去的经营模式，发展新型的经营管理体系，进一步建设综合性的金融服务体系。另外，商业银行要拓展保险业务和证券基金业务，在整合资源的同时发挥现有资源的作用，完善和业务范围有关的风险管控体系。

加大对中间业务重视力度，创新金融产品。在我国，目前的利率市场化改革不断深化，在这一态势下，商业银行想要获取利润必须提供更精准的咨询服务。对于商业银行业务创新来说，必须努力打造品牌中间业务，除此之外，要把目前的中间业务具体化，按照资金数额和具体风险等采取措施提高效率，在这一基础上提高收益水平。

实现创新业务和传统业务的有机结合，发挥统筹资源优势。很多商业银行在经营传统业务时积攒了业务资源和客户资源，但是要想转化，本质上就需要利率市场化的推动。如果要加快转化力度，就要使金融创新产品和市场需求相结合，为其提供多种供给，进一步实现从传统业务到创新型业务的过渡。对于商业银行来说，必须和市场需求相符合，在这一基础上加快转变经营策略，整合业务资源的同时统筹客户源，提高服务水平，更好地应对国内市场竞争和国际市场竞争，推动国内金融行业的长远发展。