商业银行最新理财产品

商业银行最新理财产品（精选8篇）

商业银行最新理财产品 篇1

2018年最新十大活期理财产品安全靠谱的平台

2017年已经过去了，2018年最新十大活期理财产品已经揭晓，小编分别为大家推荐活期理财收益最高的理财平台。互联网理财也在国内相伴我们已经11年了，经过这十一年的考验P2P理财平台越来越安全，同时也受到了投资者们的追捧，每年的理财平台都在经过政策及行业的不断洗礼，不合格的理财平台也不断被淘汰，那么到了2018年目前最安全的理财平台排名前十有那些呢?下面为大家介绍2018年最新十大活期理财最新安全靠谱投资平台十大热门正规活期理财产品排行推荐

1、中南信达金融中南信达理财是一个日结收益短期理财的金融投资平台，有多款理财产品供用户选择，综合年化收益15%以上，100元起投，1-365天的产品任您选择，低门槛、回款快，当天投资当天付息，天天分红，资金运作透明，能够全方位保证资金安全，充值提现无手续费，注册送现金，推荐好友赚佣金，投资返现金。

2、余额宝余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，通过余额宝，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。

3、理财通2014年1月22日，腾讯与华夏基金合作的正式登陆微信。理财通上线当天便公布7日年化收益率7.529%，而余额宝7日年化收益率为6.46%。理财通只要一部智能手机，下载微信APP，绑定银行卡，就可以方便的存入、转出。7日年化收益率为6.4350%，相当于活期存款的16倍以上，在试运行阶段单日存入最高限制到8000元以内。

4、余利宝余利宝是主要面向个人、小微企业和小微经营者的现金管理产品，产品本身为由天弘基金推出的云商宝货币基金，具备低风险、高流动性的特点，由网商银行和天弘基金联手打造。

5、京东小金库京东小金库与阿里推出的余额宝类似，用户把资金转入“小金库”之后，就可以购买货币基金产品，同时“小金库”里的资金也随时可以在京东商城购物。“小金库”是基于京东账户体系的承载体-网银钱包推出的，目的在于整合京东用户的购物付款、资金管理、消费信贷和投资理财需求。“小金库”将首先服务于京东1亿多的用户，并紧紧围绕京东自身的业务展开。

6、零钱宝零钱宝是第三方支付平台易付宝为个人用户打造的现金理财产品，用户存放在零钱宝中的资金不仅能够得到较高收益，还能随时消费和快速转出，方便灵活且不收取任何手续费。在零钱宝网站，有多只货币基金可供用户自由选择，充分保障用户权益，同时零钱宝内的资金随用随取，既可用于网上购物、充值缴费、转账和信用卡还款等，也可以转到易付宝账户或银行卡。

7、活期宝活期宝(原天天现金宝)是天天基金网推出的一款针对优选货币基金的理财工具。充值活期宝(即购买优选货币基金)，收益最高可达活期存款10余倍，远超过一年定存，并可享受7 x 24小时快速取现、实时到账的服务。

8、平安盈平安盈是平安银行通过与金融机构合作(包括但不限于保险公司、银行、基金公司、证券公司等)，在互联网上通过财富e为投资者提供的系列金融产品服务。目前“平安盈”提供南方现金增利基金、平安大华日增利货币基金的快速转入及转出。平安盈-起购额度 1分钱起购*，让每1分闲钱都有机会享5万起的理财产品好收益!且平安盈的转入与转出无需任何费用!

9、微财富微财富是一个综合性理财平台,您可以通过微财富理财账户一键投资包括基金、保险、P2P、黄金、私募等理财产品。微财富让您理财更简单,收益更安全!会理财的都在微财富!

10、百度百赚百度理财是百度旗下的专业化理财平台，提供活期理财、定期理财、基金投资等多元化理财产品，帮你安心实现财富增长。我们的目标是:通过专业化的团队，精选高品质的金融产品，提供快捷、优质的金融服务，打造一站式的专业、全面、安心的综合金融服务平台。以上就是十大热门活期理财产品排行榜情况，理财产品多种多样，大家理财投资也可以有多种选择，大家可以选择适合自己的产品进行投资，提醒投资者，在选购理财产品时，务必要根据自身理财需求和危险承受能力来选择。文章由第三方提供，不构成投资建议，不代表本平台立场。阅读者应独立判断并自担风险。

商业银行最新理财产品 篇2

我国的银行理财产品最早萌生于中小股份制银行, 2004年光大银行推出的“阳光理财计划”以及招高银行 (以下简称招行) 在2003年推出的“招行受托理财”是我国最早的两款理财产品。在这两年期间, “理财规划师”的概念出现在我国, 但是当时储蓄存款是我国老百姓的主要投资工具。2005年下半年, 银监会先后出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》, 对理财业务的开展以及理财产品的发行提供了法律的支持。时至今日, 银行理财变成集万千宠爱的投资方式。在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中, 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行个人理财业务按管理运作方式的不同, 分为理财顾问服务和综合理财服务。我们所说的银行理财产品是指其中的综合理财服务, 即银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上, 针对特定的目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在这种投资方式中, 银行只接受客户的授权管理资金, 投资收益与风险由客户与银行按照约定方式承担。理财产品按标价货币可分为:人民币理财产品、外币理财产品、双币理财产品;按收益类型分为保证收益类、非保证收益类 (保本浮动收益、非保本浮动收益) ;按投资对象分为债券类、新股申购类、QDII类、结构性理财产品等。期限有随时购买每日结算的T+0理财产品, 有2天、6天、7天、8天、14天、25天、38天、1个月、2个月、3个月直至二年期的产品等。

二招商银行理财产品情况

1. 公司简介

招商银行于1987年在深圳经济特区成立, 是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行, 自成立24年来, 招行伴随着中国经济的快速增长, 从当初只有1亿元资本金、1家营业网点、30余名员工的小银行, 发展成为资本净额超过1400亿、资产总额突破2.6万亿、机构网点超过800家、员工近5万人的全国性股份制商业银行, 并跻身全球前100家大银行之列。目前, 招商银行在中国大陆的96个城市设有82家分行及763家支行, 2家分行级专营机构 (信用卡中心和小企业信贷中心) , 1家代表处, 1917家自助银行, 1家全资子公司——招银金融租赁有限公司;在香港拥有永隆银行有限公司和招银国际金融有限公司2家全资子公司, 及1家分行 (香港分行) ;在美国设有纽约分行和美国代表处;在伦敦和台北设有代表处。在信息化上, 招商银行领先同业构建了全行统一的IT平台, 创建了国内第一个电话银行, 较早实现了客户资金的通存通兑和零在途汇划。在产品开发上, 一卡通是国内第一张基于客户号管理的银行借记卡, 被誉为客户最喜爱的银行卡之一。截至2011年11月末, 招商银行手机银行签约用户已突破400万, 形成以i Phone版、Android版、网页版为主的三大手机银行平台, 全面覆盖中高端智能手机用户。“金葵花”理财是国内首个面向高端客户的理财产品, 在高端客户中享有很高的美誉度, 目前拥有“金葵花”客户超过75万户。招行的风险管理也很好, 资产质量始终保持良好水平。截至2011年9月末, 公司的不良贷款率0.61%, 不良贷款拨备覆盖率达到370.97%。招行在2008年打破了美国17年来对中资银行市场准入的封锁, 率先在纽约设立了分行并在10月正式开业, 同年, 还斥资300余亿港币收购了香港本土的第四大银行永隆银行, 整合后开始取得良好的协同效应, 被英国《金融时报》评述为“不可复制的案例”。

2. 经营状况分析 (以列表显示, 见表1)

资料来源:招商银行披露的2011年第三季度报表

3. 公司发行理财产品情况

招行的理财产品主要分为三大类:个人理财产品、公司理财产品和银和理财产品。其中, 个人理财产品有:日日金系列、安心回报系列、新股申购系列、招银进宝系列、A股掘金系列、海外寻宝系列;公司理财产品有:点金公司理财外币岁月流金系列、公司理财点贷成金系列、公司理财贷里淘金系列、点金公司理财稳健系列、金益求金系列、点金公司理财岁月流金系列、点金公司理财黄金周系列、点金公司理财平衡系列、点金池公司理财计划、点金公司理财成长系列;银和理财产品有:银银通天天利系列、银银通贷里淘金系列、银银通点贷成金系列、银银通岁月流金系列、银银通日日盈系列、外币岁月流金系列。

金葵花理财产品属于个人理财产品日日金系列, 是向个人高端客户提供的高品质、个性化综合理财服务, 涵盖负债、资产、中间业务及理财顾问服务等服务内容, 其核心在于, 对银行的产品、服务渠道等各种资源进行有效整合, 通过客户经理向高端客户提供一对一的个性化服务, 主要包括七个方面内容。“一对一”理财顾问是招行的每一个高端客户都能得到专职的客户经理服务。除了传统银行业务以外, 客户经理可以为客户“量身定制”各种业务咨询、理财建议、理财产品组合以及提供丰富的外汇、基金、证券专业投资资讯, 还能够为客户进行中长期的专业理财规划。

然而, 在银行效益良好以及理财产品如此受追捧的时期里, 也并不是所有的理财产品都能够取得预期的收益。对于那些亏损的产品, 各大银行的应对模式也各不相同。大多数的银行的处理办法主要有三种, 第一种是延期亏损的产品, 第二种是免费转换成其他产品, 第三种是赎回。以2010年初到期的招行“金葵花”增强基金优选系列之“金选双赢”理财计划为例, 该产品到期亏损了36.69%, 招行随后在到期清算公告中表示, 向投资者提供产品延期的投资机会。同时, 还建议赎回的投资者, 选择一些风险低、能保本的产品进行投资, 以尽可能减少损失。

金选双赢是招行金葵花增强基金优选系列的理财计划, 成立于2008年1月23日, 预定于2010年1月25日到期。但由于到期前产品仍亏损接近40%, 招行给客户提供了产品延期的选择。这已经是招行金葵花系列第三只延期的产品。此前, 原定于2009年12月12日到期的招商精选 (代码为8128) , 产品延期为4年;原定于2009年12月28日到期的中投策略 (代码为8126) 也同样延期。不过, 除了产品延期本身, 市场更关注的是, 产品成立两年亏损幅度近40%。截至2010年1月的数据显示, 8129亏损36.1%, 8126亏损37.46%, 8128的亏损幅度虽较小, 但也有21.33%。同期偏股型基金、股票基金的亏损幅度分别为18.27%、20.11%。

三结论及建议

招商银行的金葵花理财产品中的三只理财产品因业绩不佳而导致延期, 其所反映出的问题并不简单:或者是行业性问题的集中反映, 或者是产品设计机制上的问题。我国的银行是分业经营, 客户在银行的账户只是储蓄账户, 但客户的投资需求并不仅限于储蓄资金。那么更多的投资需求是如何被满足的呢?国外是通过银行混业经营来满足, 而我国则是通过理财予以满足广大客户。银行能做理财且能做得这么大, 与其所拥有的网点优势密不可分, 这是其他券商、保险、基金等远远比不上的。此外, 通常人们在银行都有账户, 在银行购买理财产品时, 资金的划拨、转换很方便容易, 不需要另外开户, 这也是其他平台所不及的, 甚至很多投资标的, 如黄金、艺术品、房地产等, 银行理财的涉足都比其他平台更早、更及时、更深入。值得注意的是, 当公募基金纠结于产品审批期限漫长, 私募基金以及券商资管还在讨论新产品到底是审批制还是备案制时, 银行理财则几乎从一开始就享受到了“免审”的优待。2005年颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确指示, 非保本类产品不需审批, 只需“提前10日”将相关材料报送相关机构即可。宽松的监管环境, 使得银行理财的发展如鱼得水。这同时也带来了一个弊端, 即银行理财的推广泛滥随性, 过度销售、片面解释、夸张收益等屡见不鲜。现在看来, 我们的银行在透支承诺、透支信任。值得深思的是“信任能透支多久”?某些外资银行人士认为, 在我国银行的理财发展过程中, 银行部分承担了资产管理公司或投行的工作, 这并不利于银行的稳定。另外, 券商、基金公司和银行之间的合作受到的限制也很多。而投资最重要的是按照自己比较擅长的风格来操作, 不能受太多的外力限制。许多以基金和券商为投资顾问的银行理财产品, 在市场重大转折时发生了方向性的失误, 原因在于产品的风格定位不清楚。理财产品的委托人是银行, 投资顾问是券商和基金公司。但在产品属性上, 理财产品并不是券商的集合理财, 也不是基金公司旗下的开放式基金或封闭式基金, 而是银行的理财产品, 管理权在银行, 他们有权干预产品运作。当投资顾问面对来自银行的压力时, 不得不改变原有的投资策略。当然, 站在银行的角度看, 产品净值一路在下跌, 银行作为委托人, 确实有权力干预投资运作。但是, 很多时候银行聘请基金或券商担任投资顾问时, 对于投资顾问的权利和义务并没有清晰的界定, 产品也是全权委托给投资顾问运作, 只是投资顾问提供建议, 银行来做决策和管理。事实上, 在实际运作中, 银行普遍都会对投资顾问进行干预, 要求必须将仓位“加到多少”或者是“减到多少”。但是管理人、投资顾问角色不明确, 投资顾问的理念不能得到贯彻, 反而会连续踩错市场节奏。

根据以上分析, 笔者对投资银行理论产品提出如下几点建议。

第一, 概念的清晰。在选择理财时投资人一定要清楚银行理财不等于储蓄存款, 预期收益不等于实际收益, 到期保本不等于永远保本, 提前终止不等于提前赎回, 高 (低) 风险不等于高 (低) 收益, 口头宣传不等于合同约定, 别人说好不等于适合自己。银行在销售理财产品的时候并不会主动解析产品的风险性, 而是让投资者自己阅读不同风险的理财产品并且使用同一品牌, 从而对投资者产生误导。目前通用的以区间形式表述的所谓“预期年收益率”更会使投资者对最坏的结果产生错误理解。银行一线员工经常只是片面地强调产品可能的收益而很少向购买者主动明示产品的风险, 甚至以理财产品收益无须交税诱惑购买者。投资者在理财产品的存续期中完全无从了解产品价值和收益的变化。

第二, 不仅注重收益率、投资对象, 更要注重风险。首先, 购买理财产品时, 要看其属于什么类型, 是保证收益型还是非保证收益型的;是固定收益型还是浮动收益型的。保证收益型产品是银行理财产品中风险最低的;非保证收益型产品的收益是浮动的, 一般能给客户带来更多的回报, 但其风险要比保证收益型的高一些。其次, 看产品的投资对象, 包括其投资方向、投资范围。投资对象可以是汇率、利率、黄金, 也可以是信托项目、股票、基金、期货等。如果投资者看好相关投资领域, 或者受到某种限制, 无法直接进行投资, 便可以选择与这些领域挂钩的理财产品。

第三, 看投资期限和资金到账时间。投资期限一般从三个月到三年、五年不等。一般来说, 投资期限越长收益越高。此外, 投资者在购买短期理财产品后, 在产品到期或提前赎回时, 不同银行的资金到账时间也不相同。

第四, 看产品的流动性, 注意提前终止权。有的银行规定投资者在购买了短期理财产品后, 无权提前终止或赎回该产品, 但银行有权提前终止该产品。如果投资者对资金流动性要求相当高, 一定要注意这方面的条款。

第五, 顺应宏观形势。经济环境、央行政策直接影响到理财产品的选择, 宏观经济不是很热时或央行货币政策宽松时, 可选择一些中长期的理财产品或保本收益型的理财产品。

第六, 货比三家, 选择最适合自己的理财产品。仔细阅读合同条款, 因为有时宣传资料中的某些数据与合同中的具体条款可能有所不同。

第七, 对于清算期没有利息支付的理财产品, 投资者应该在申购日快结束前去购买, 避免在此期间资金闲置而浪费。募集期不等于起息期, 到期日不等于支付日。如果投资者未能及时注意到期日和支付日间的时间差, 不仅会使实际投资收益缩水, 更重要的是, 投资者可能会因资金无法及时到账而错失下一个投资机会。对于购买的时机, 投资者应该尽量在月末或季末购买。

第八, 不少银行为了扩大网上银行和手机银行的影响力, 对通过这类渠道购买的理财产品, 往往给予比柜台认购略高一些的收益水平。虽然可能网上银行用户设计的理财产品, 不仅申购费率低, 而且收益率也高于柜台销售的产品。如招商银行前期推出的一款只在电子银行理财夜市销售的理财产品, 43天理财期限预期年化收益率为5%, 起点金额10万元, 还可以24小时进行认购。而相同产品在柜面销售的预期年化收益率多在4.5%左右。但是, 投资者在购买时必须自己阅读产品说明, 了解投资方向、收益风险、提前赎回等专业问题, 也要注意资金安全。

第九, 最好选择多层次投资。这样可以有效地分散风险, 保全资产。

总之, 投资有风险, 购买需谨慎, “不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。即使都是银行发行的理财产品, 在购买时不应该只是看其给出的预期收益率和建议适合的投资者类型, 更要注重每款理财产品的风险说明书和其产品说明书。对于其中一些不懂的术语应主动和银行工作人员沟通。在了解自己的基础上, 认真了解银行的理财产品之后, 做出适合自己的购买选择。

摘要：随着经济的飞速发展, 理财观念已逐渐深入人心。其中, 银行理财产品备受大众投资者的喜爱。理财产品在2003年左右开始出现在我国, 历经八九年的发展, 已然成为了我国投资者热衷选择的投资对象。同时, 由于理财产品是由我国老百姓信赖的银行发行的, 更加成为大众选择的最佳投资方式。但是在选择理财产品时, 众多投资者考虑的因素过少;大多数投资者并不是专业人士, 因此在购买时不知该如何选择。本文通过对招商银行的“金葵花”理财产品系列的调查与分析, 让更多的人了解银行的理财产品, 并给出了一些如何选择理财产品的建议。

关键词：理财产品,理财建议,调查报告

参考文献

[1]黎阳.网银理财提升价值回报[J].中国金融家, 2011 (9)

[2]李旭芳.我国商业银行个人理财业务存在的问题及策略研究[J].武汉船舶职业技术学院学报, 2007 (3)

[3]江华峰、姜志敏、李玉娥.我国商业银行人民币理财产品的消费者行为分析[J].商业现代化, 2006 (35)

商业银行理财产品风险控制 篇3

【关键词】 商业银行 理财业务 风险控制

我国的商业银行理财市场，控制风险的能力相对较弱。理财业务的综合性决定了理财业务涉及产品和易的多个层面，隐藏着多种形式的潜在风险。商业银行理财业务的综合理财业务是在理财顾问服务的基础上接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。所以综合理财服务除了操作风险更增添了市场风险。快速增长的银行理财业务对我国银行提出了新的要求，内部道德风险和外部市场风险的控制，以及一旦出现违规现象，风险成为损失的时候，采取的补救措施这都将是各家银行将要慎重考虑的问题。

1.商业银行理财业务存在的主要风险

理财产品的收益与风险呈正相关关系，没有绝对意义上无风险的理财产品，那么，购买理财产品过程中都将面临哪些风险呢？想必这些也都是投资者在购买理财产品时特别想了解的问题。实际上，理财在很大程度上是一种投资行为，购买商业银行的理财产品的客户需承担投资过程中可能存在的风险，购买一只理财产品，便意味着愿意承担相应的风险。

2.商业银行理财业务风险的原因分析

商业银行开展理财业务，应建立健全理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入商业银行整体风险管理体系之中。商业银行理财业务风险管理体系应覆盖理财业务面临各类风险。

2.1违规和法律风险。随着商业银行理财业务投资工具不断创新，理财产品涉及外汇市场黄金市場原油市场股票市场和金融衍生品市场各个要素变动。但是，由于我国目前实行银行业证券业信托业保险业分业经营模式，因此，商业银行在理财计划或产品研发顾问销售资金管理运用等各个环，均应采取有效措施，进行严格合规性审查，准确界定理财业务所包含各种法律关系，明确可能涉及法律和政策问题，切实防范违规和法律风险。

2.2市场风险。由于商业银行理财产品同众多要素市场相关联，这无疑是对商业银行市场风险管理能力考验。商业银行应对理财计划设置市场风险检测指标，建立有效市场风险识别计量检测和控制体系。

2.3信用风险。商业银行开展理财业务时信用风险，既可能由于结算前交易对手因倒闭等原因不能履行合约而引发，也可能由于结算时因理财计划所涉及交易工具而引发。因此，商业银行对信用风险限额管理应当包括结算前信用风险限额和结算信用风险限额。

2.4流动性风险。商业银行开展理财业务，可能因期限错配等原因造成资金周转障碍，导致难以筹措资金或筹措成本极高。商业银行可根据实际业务情况确定流动性风险限额管理，但流动性风险限额应至少包括期限错配限额，并应根据市场风险和信用风险制定相应限额指标。

2.5操作风险。防范理财业务操作风险，关键在于建立内部监督审核机制，健全内部控制体系，通过内部管理部门调查审计部门审计等实现风险管控。内部管理部门应对本行从事个人理财业务人员进行内部调查和监督，内部审计部门应制定审计规范，保证审计活动独立性，同时提供独立风险评估报告。

2.6缺乏高水平的理财专业人士

由于个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务。它对从业人员的专业素质要求很高。从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。在我国因为长期以来银行人员业务单一，相当一部分员工不具备储蓄、保险、房产、基金等综合知识和为客户提供理财方案的能力。总的来说，我国理财人士的缺乏表现在两方面，一是高素质的客户经理缺乏；二是提供一般理财知识的理财员工缺乏。这导致银行客户关系管理水平不高，对客户的长期联系缺乏，对银行开展个人理财业务的长期支持不够，“一对一”的专家理财水平也下降很多，对个人理财的全面营销造成很大影响。

3.商业银行理财业务风险控制对策分析

个人理财业务作为商业银行一项高利润的新兴业务，在快速发展的同时，蕴含着潜在风险，如不高度重视，并加以防范，极有可能会产生比银行传统负债业务大得多的损失。因此商业银行应秉承“规范与发展并重、创新与完善并举”的原则，通过界定性质、分类规范、严格风险揭示、完善内控制度等办法，提高自身风险管理水平。

3.1建立完善的风险管理体系

未来，银行风险管理的组织体系应从两个层面进行调整：首先是要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。其次，在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。与此同时，商业银行应针对理财产品的特点，采用切实有效的风险计量、监测、控制和处理方法，建立理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全行的整体风险管理体系之中，形成风险管理部门、个人金融部门和理财中心各有侧重、分工明确、相互支撑的风险管理架构。

3.2强化以客户为中心的经营理念

业务转型的实现须以经营理念的转变为前提。在长期的计划经济时期商业银行习惯了以自我为中心的行为方式，官本位思想官僚作风严重，部门利益、员工利益往往高于客户利益。然而，在市场经济中商业银行经营以盈利最大化为终极经营目标，这使得商业银行的经营必须改变以前存在的各种本位主义，真正树立以市场需求为导向，以客户为中心的经营理念。同时，建立以客户利益为中心的企业文化，以非制度化的方式潜移默化地影响每位员工的行为，最终使得在实现客户利益最大化的同时实现商业银行自身经营目标的实现。

3.3增强产品差异化程度

在宏观政策环境没有突破的背景下，商业银行应当主动地求变，通过增加产品差异性的途径针对不同的细分市场开展业务。具体的差异化途径包括以下几种，一是产品设计基础资产的差异化，在政策允许的情况下，将基础资产由原来的金融债、央行票据拓展到企业短期融资券、一般性金融债等，利用目前境外代客理财的政策放宽契机，将资产组合的基础资产延伸到境外股票和结构性产品等等；二是期限多样化，合理配比收益率，实现多样化的流动性选择基础上的期限收益最佳搭配；三是人民币资产与外币资产结合，引入外币理财产品，实现本外币产品联动。在不同的风险水平上打破固定收益的管理实现收益浮动化和产品系列化；四是严格分层化服务。具体来讲，按照资产总额、偏好和生命周期等变量对客户进行细分的同时也应该对理财经理进行分层，不同层次的客户指定不同级别的理财经理提供服务，实现以不同客户需求为导向的多样化个性化服务。

3.4建立理财业务统计分析报告制度

商业银行应当对其所开展的理财业务，尤其是理财产品，建立相关信息的统计与监测制度和机制，就理财业务的总体情况、理财产品的销售情况、投资组合设计及投资情况、理财产品的终止和收益分配等情况，进行定期统计分析。理财业务的管理部门应及时将有关统计报告或报表，以及相关法律诉讼情况和其他重大事项，报告银行高级管理层。同时，商业银行也应按照监管部门的要求，及时报送有关报表、资料。

参考文献：

[1]杨新臣 韩建东：“商业银行个人理财业务的建设策略”《中国金融电脑》.

[2]陈乃华：“我国的个人理财业务”，《当代经理人》.

[3]葛兆强 高宇辉：“我国商业银行理财业务发展评析”，《银行家》.

[4]刘旭光：“商业银行个人理财业务的风险管理”《中国金融》.

银行理财产品 篇4

银行理财产品

与股票（包括国外市场的股票QDII）挂钩的理财产品属于银行理财产品的高风险产品，这个如果风险承受力较差的，就不要买了。与债券挂钩的理财产品属于银行理财产品的中度风险产品。与信贷相关的理财产品属于银行理财产品的低风险产品，这时候你要选择大型企业的信贷相关的理财产品应该是无风险的，在购买时应该知道挂钩的企业。与存款等固定收益类的相关的理财产品属于银行理财产品的无风险产品，如招行的日日金理财。

银行理财产品营销案例 篇5

为何银行理财产品在营销过程中纠纷、质疑不断?为何有的投资者会直呼“坑爹”?目前国内理财市场处于“爆发性”增长阶段，在理财产品的销售过程中，银行方面往往忽略了给投资者的风险提示，而单纯向其强调潜在收益，这样会误导投资者选择一些与自身资产、风险不匹配的产品，从而诱发投资风险，造成客户与银行的纠纷。

有分析就认为，银行在销售过程中存在夸大收益，掩饰风险，信息披露不充分，推销产品不分对象等问题，从而导致纠纷不断。

其实，银行在销售理财产品时，要综合考虑客户所属的人生周期以及相匹配的风险承受能力、客户投资目标、投资期限长短、产品流动性等因素，为客户推荐适合的产品。此外，银行从业人员应客观地向客户说明产品的各种要素，让客户在购买产品前对产品类型、特点、购买方式、投资方向、收益预期、市场风险等有全面的了解。

中国工商银行理财产品 篇6

中国工商银行——您身边的银行，可信赖的银行。中国工商银行是国内最大的商业银行、世界500强企业，拥有中国最大的客户群。产品范围广，业务量大，品种丰富。中国工商银行针对个人理财业务，推出了四大理财产品，分别为结构性存款、保本理财产品、工行“灵通快线”系列和期次型个人理财产品。

1、结构性存款

结构性存款为保本浮动收益型理财产品。客户投资本金为人民币，到期收益率与存续期内黄金价格表现挂钩，每盎司黄金兑换美元价格，即银行间电子交易系统(EBS)公布的黄金兑美元成交价。如果银行间电子交易系统(EBS)没有报价，工商银行将以公正态度和理性商业方式确定价格。产品观察期为产品成交日北京时间下午2点至到期日前两个工作日北京时间下午2点。若理财产品成立且投资者持有该产品直至到期，理财本金将100%返还。

结构性存款具有“固定+衍生”的特性，即通过将大部分资金投资于固定收益产品，小部分资金进行衍生品投资，从而实现了在保本的目标下博取可能的高收益。产品主要通过投资无风险的零息债券，保证到期保本，另一方面，把剩余的小部分资金投资到衍生对象，而收益主要取决于这一部分的运作状况。客户可获得的最高收益为4.9%（40天产品）或5.1%（90天产品）。

产品适合经工行风险评估，评定为稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人高资产净值客户，需具备一定的投资经验。客户可通过财富管理中心、贵宾理财中心、理财网点及网上银行等方式认购。

2、保本理财产品

保本理财产品是中国工商银行为满足投资者对低风险理财产品的需求开发设计的新型理财产品，具有本金安全，预期收益高的特点。

保本型个人人民币理财产品，产品募集资金主要投资于符合监管机构要求的信托计划及其他资产或资产组合、银行间债券市场发行的各类债券、货币市场基金、债券基金、存款、其他货币资金市场投资工具以及工商银行发行的其他理财产品，产品到期由我行对扣除相关费用后的本金提供100％保证。目前我行不定期推出40天、60天、90天等不同期限的保本理财产品，到期后，若所投资的资产按时收回全额资金，则客户可获得的预期最高年化收益率，目前可达到4.7%、4.9%、5.2%的收益，投资收益率远远高于同期的定期存款利息。理财期满，工商银行在到期日后第2个工作日将客户理财资金划转至客户指定账户。

产品适合经工行风险评估，评定为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的个人客户。

客户可通过财富管理中心、贵宾理财中心、理财网点及网上银行等方式认购。

3、（1）“灵通快线”系列个人人民币理财产品

“灵通快线”系列个人人民币理财产品是工商银行为满足客户现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品，具有“本金安全、流动性强、预期收益高”的特点，是客户提高闲置资金利用效率和

收益水平的首选理财产品。

该产品是活期资金的增息产品，拥有资金流动性及安全性的同时，享受高于活期3.6－4.4倍的收益。投资时间短，买入即时成交，即刻享受收益；赎回瞬时入账，资金即时可用；滚动型“按周期自动滚动，高收益流动性并存”。

“灵通快线”系列产品种类及特点

一、“T+0”交易的“灵通快线”超短期理财产品该产品流动性可与活期储蓄媲美，具有“买入即时成交，即刻享受收益，赎回瞬时入账，资金即时可用”的特点。投资者只需在每个工作日的9时至15时30分主动发起申购和赎回，即实现实时成交、资金实时到账，无需支付手续费。

适用对象：对流动性要求较高的投资者。

二“灵通快线”滚动型产品

目前，我行有28天、14天和7天三种期限滚动型理财产品，投资者可根据自身理财需求选择购买不同期限的滚动型理财产品，设置自动再投资功能（系统默认为自动再投资），本金自动滚入下一个投资周期，分红在每投资周期结束后兑付，投资方便的同时享受较高的收益。如投资者需在投资周期结束后获取本金和收益，只需在下一个投资周期开始日前取消自动再投资功能，在该投资周期结束日后本金和收益自动入账。

适用对象：有短期闲置资金的投资者。

购买渠道：我行各营业网点和网上银行

（2）“灵通快线”超短期自动理财计划

投资者只需通过网上银行或亲临营业网点签订《“灵通快线”超短期个人理财业务协议》，自行设置“起购金额”和“起赎金额”，协议生效后，系统将每日扫描账户资金，当账户余额高于高定金额时自动申购“灵通快线”超短期理财产品，当账户余额高于设定金额时自动申购“灵通快线”超短期理财产品，当账户余额低于设定金额时自动赎回补足原设定金额，一劳永逸，使投资者的闲置资金获取更高受益。

费率标准：本产品免收申购赎回费用，投资者资金进出自由。

4、期次型个人理财产品

期次型个人理财产品是指我行以信托融资项目（不含工商银行信贷资产和票据资产）、股权（收益权）投资类信托项目、银行间债券市场发行的各类债券（含国债、金融债、央行票据、其它债券等）、货币市场基金、债券基金以及其它货币资金市场等投资工具的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。

产品种类有“稳得利”、高净值客户专属、理财金帐户专属、工银财富专属四种理财产品。

产品预期收益稳定，远高于同期定期存款。按期发行，总额控制，先到先得。工行全国各营业网点均有销售，办理手续简便。

论商业银行理财产品未来发展趋势 篇7

1.1 打新股产品

打新股类理财产品是通过集合大量资金形成规模效应, 利用资金和渠道上的优势大幅提高新股申购的中签率, 申购中签的新股在二级市场出售后的价差收入即是他们主要的收益。这类产品本金亏损的最大风险就是“新股发行跌破发行价”, 但中国股市新股上市后跌破发行价的情况极少发生。但由于打新股理财产品的同质化比较严重, 新股收益不断下滑, 因此该种理财产品逐渐退出市场。

1.2 信托类理财产品

信托类理财产品是指由银行发行的人民币理财产品所募集的全部资金, 投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划。信托类理财产品的收益可以是固定的, 也可以是浮动的。这个产品对于投资者来说, 少量资金参与投资获得较高的收益但不能赎回, 流动性比较差, 且需要承担一定的风险。

1.3 QDII理财产品

简单说即是客户将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行, 由银行将人民币资金兑换成美元, 直接在境外投资, 到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。这一过程如果由于人民币升值的预期, 使投资者可能面临本金和收益的汇兑损失, 由于QDII理财产品过程繁琐, 使银行容易风险暴露。

1.4 结构型理财产品

结构型理财产品是运用金融工程技术, 将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品 (如远期、期权、期货、互换) 组合在一起而形成的一种新型金融产品。我国结构型理财产品起步较晚, 但发展迅速, 目前它已经成为当今国际金融市场上最具潜力的业务之一。

2 商业银行理财产品面临的挑战

2.1 承担一定的风险

银行理财产品毕竟是我国新兴的业务, 面临一定的风险不可避免, 如信用风险、管理风险、市场风险、外汇风险等等, 当然有些风险属于不可消除风险, 一些非市场风险可以通过证券组合或者理财产品的重新配置进行避免, 因此, 商业银行在发行以上种类的理财产品时, 要充分考虑到即将面临的哪些风险, 这是银行发行理财产品重要的一方面。

2.2 基础资产比较单一

基础资产就是银行理财产品的投资方向, 无非就是股票、债券。范围较窄, 不能给投资者带来众多的投资组合, 这也导致2008年以来, 一些银行理财产品出现“零收益”甚至“负收益”。商业银行要提升核心竞争力, 要突破理财产品同质化, 做好个人理财业务研究, 不断丰富银行理财产品种类。

2.3 受汇率的影响

我国商业银行理财产品不只是人民币理财产品, 还有更多的是外汇理财产品, 而前者更多的是受利率的影响, 后者则是受到外汇汇率变动的影响, 由于近几年汇率变动的频繁, 银行的外汇理财产品应收到重视。

3 未来的发展趋势

3.1 投资方向的多样化

目前我国大多数还是采用信贷理财产品, 虽然其流动性比较差, 但收益很稳定, 广受投资者的喜爱。但相比而言, 股票类理财产品受市场影响较大, 但随着2008年证券市场的低迷, 股票、基金、债券等的收益逐渐减少, 加上美国次贷危机的影响, 股票、债券已慢慢走人低迷状态, 因此需要改变基础资产的单一结构, 拓宽结构类产品的投资渠道。

3.2 对风险的重新认识

美国次贷危机给各个理财产品带来极大风险, 我国银行对认识其风险的同时, 更应懂得如何防范一些非市场风险。投资者也渐渐向更安全更稳健的理财产品投资, 在收益固定的情况下尽量选择最小的风险。银行对市场风险的分析细微, 在产品设计阶段, 更重要的是把控制风险放在第一位。

3.3 银行理财产品的规模化

银行理财产品近几年才在我国飞速发展, 种类繁多, 在刚开始2007年就获得可嘉成绩, 而2008年则一落千丈, 甚至出现负收益, 2009年则有些银行收益出现逆转, 出现井喷式的增长。从这些收益来看, 银行发行的理财产品众多, 这些井喷式的发展主要是由于先前的产品基数低, 随着基数的不断加大以及银行业务的不断成熟, 银行将更多的去关注银行理财产品的质量以及规模的良性发展, 而不是一味着去追求有些甚至是负收益的理财产品数量。

参考文献

[1]吴燕雁.我国商业银行理财业务现状和发展趋势浅析[J].现代商业, 2010, (5) .

论商业银行理财产品的创新 篇8

[关键词]商业银行；理财产品；创新与收益

理财产品，从广义上理解，是商业银行或其他金融机构为发展理财业务而针对投资者推出的投资产品；而在狭义上，一般是指商业银行为了争夺客户和求得生存发展而推出的一种收益高于存款的产品。理财产品是继股票、封闭式基金、开放式基金、信托资金计划、券商集合理财计划之后，专供个人和家庭可以选择的又一种投资产品，拓宽了个人和家庭的投资空间。商业银行理财产品在我国推出以后有着迅猛的发展，尤其是 2004 年推出人民币理财产品时，由于股市持续低迷、国债利率偏低且发行量较少等原因，人民币理财产品供不应求，甚至不断出现排队抢购的现象。

一、个人理财产品的概念

个人理财业务，顾名思义，是指围绕着个人客户的财务进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，使个人客户财产实现合理的使用和消费、有效的保值和增值。从业务内容上看，理论上任何与个人客户财产（包括货币性财产及非货币性财产）相关的财务活动及其衍生活动，都能够成为个人理财业务的可能服务内容。

2005 年 9 月，我国银监会发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，至此商业银行个人理财业务才有了统一的明确的定义。《办法》对个人理财业务定义为“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。”《办法》将商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。这个理财计划就是我们通常所说的商业银行的个人理财产品。

二、个人理财产品的特点

（一）期限性与流通性。债券投资具有一定期限，分为短期、中期和长期债券，短期可短至 7 天，长期可长达 30 年，期满后收回本金。股票投资是无限期的，除非公司破产、进入清算，投资者不得从公司收回投资。如要收回，只能在证券交易市场上按市场价格变现。股票市场具有最高的活跃性，投资者基本上可以随时在证券交易所进行股票买卖。银行理财产品在认购时确定投资者是否可以对产品提起终止。大部分产品不可以由投资者提前中止。在可以终止的产品中，部分产品须缴纳提前终止的违约金。不少结构性产品还设置了产品自动终止条款，当产品的累计收益或者挂钩资产的价格变动在观察期内到达一定幅度的时候产品自动终止；理财产品一次认购，不可以转让和交易。虽然银行理财产品的流通性较差，但是由于投资期限较短，因此不会对投资者造成较大的困扰。

（二）收益性与风险性。债券在这几种投资产品中的风险最低，一般情况下，本金得到保证，收益相对固定，但其收益率也相对较低。基金和股票的收益是不确定的，一般情况下，股票的风险大于基金。投资于股票的个人投资者受资产总量的限制，以及对资本市场的认识不足，当其所投资的股票因股市下跌或企业财务状况恶化时，可能得不到收益甚至亏本；而基金的基本原则是组合投资，分散风险，把资金按不同的比例分别投于不同期限、不同种类的有价证券，把风险降至最低程度；券商集合理财在这方面类似于基金。

（三）产品创新性。证券投资基金是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，主要从事股票、债券等金融工具投资。基金的创新主要体现在对各类股票和债券的资产配置上。券商集合资产管理计划的管理规则相对宽泛，投资范围比基金更广，投资渠道与方式上的选择也更加多样化。商业银行理财产品的创新主要在产品的设计方面，尤其是对结构性理财产品的设计，包括挂钩资产、挂钩方式、挂钩期限、计息方式、终止条件、期权定价等等方面，产品创新的难度较大，各种要素经过组合后的品种丰富，可以满足不同投资者的投资需求。

三、对我国商业银行理财产品未来发展的建议

（一）树立商业银行理财品牌，真正实现产品服务差异化。虽然目前市场上的理财产品品种繁多，琳琅满目，但是各大商业银行的产品趋同。缺乏独特价值内涵和同质化的理财服务，银行将难有卓越的竞争力。商业银行须加大品牌建设，尤其要注意的是不能把理财服务仅限于理财产品的销售业绩方面，同时也不能仅仅采用强势的媒体宣传，更应该需结合自身的市场定位、发展战略和资源优势，有针对性地开发市场，形成自己的特色，树立各自的理财品牌。

（二）加大产品创新设计力度，满足投资者层次化需求。微观方面，理财产品的设计还需在基本要素和条款的变化、增加、组合上加大创新的力度，更全面广泛的运用金融产品的创新方法，同时充分利用银行的优势资源，比如嵌入利率掉期、货币掉期等等。从运营模式方面，银行也可以开拓更多的投资渠道，比如说和证券公司和基金公司合作，开发新的产品和服务。从理财层次上，银行应该注重细分投资者在个人理财周期不同阶段的需求，了解激发投资者理财的事件，为各个需求层次的投资者设计、开发和推荐不同收益与风险的产品，满足不同阶层人群的需要。

四、结语

随着居民生活水平的提高和收入的增加，我国居民的理财观念会得到进一步的解放，理财意识也会逐渐加强，商业银行理财业务必将成为居民的又一专业化、集合化的理财渠道。并且商业银行具有证券、基金、信托不具备的优势，同时它又能整合各种资源平台，由其发售的理财产品也将具备基金、信托等理财产品没有的功能和特点，必将会受到居民投资者的广泛欢迎。我们相信在未来几年中，商业银行在树立品牌、投资者教育、产品创新、和综合服务都能够得到全面的提高和发展，商业银行的理财产品市场也将更加成熟和繁荣。

参考文献：

[1] 鲍立勋.国内商业银行个人理财业务发展研究[D].郑州大学，2006.

[2]赵立航.我国个人理财服务的历史发展[J].上海经济研究，2007（3）：93-97.