我国商业银行个人理财业务的发展

我国商业银行个人理财业务的发展（精选9篇）

我国商业银行个人理财业务的发展 篇1

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我国商业银行个人理财业务的发展

作者：吴泽群

来源：《沿海企业与科技》2005年第04期

[摘 要]随着我国个人财富的增长、金融市场的发展以及加入WTO后银行业逐步开放，我国商业银行个人理财业务的发展前景十分广阔。文章介绍了我国个人理财业务的发展趋势，对我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题进行了分析，提出了对策和建议。

[关键词]商业银行；个人理财；存在问题；发展对策

[中图分类号]F832．33

[文献标识码]A

我国商业银行个人理财业务的发展 篇2

关键词：个人理财业务,不足,发展建议

20世纪70年代以来, 金融化浪潮使各国商业银行的个人理财业务飞速发展, 尤其是以美国为首的一些发达国家的商业银行个人理财平均利润率已经达到了35%以上。究其本质, 个人理财业务具有收益较稳定、风险小、涉及范围广等优势, 我国的各家商业银行目前都推出了各种形式的个人理财套餐, 争相拓宽理财空间、完善服务从而增加盈利。但由于2007年底股市开始由牛市转为熊市, 各银行的个人理财业务也接受着前所未有的挑战, 零收益甚至是负收益使客户对个人理财业务逐渐失去信心, 我国银行在未来几年也必然针对这个问题对个人理财业务进行全方位的改革。

1 我国商业银行个人理财业务的现状及其问题分析

自从1995年招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”这一概念至今, 我国商业银行的个人理财业务飞速发展, 虽然仍处在新兴阶段, 但未来发展前景十分广阔。各家银行也逐期推出各种周到的理财产品, 例如:招商银行的“金葵花”个人理财一站式服务, 建设银行的“乐当家”, 民生银行的“非凡理财”等。不同的理财产品根据不同的客户群体提供不同的全程服务。

近年来各银行纷纷推出一对一服务, 贵宾VIP服务等多样化专业化的选择, 并且在各种媒体上报道宣传个人理财产品可以为客户的财产增值, 收益稳定;但据笔者调查, 我国银行的个人理财业务实际上发展非常缓慢, 一些承诺的服务没有落实, 最关键的是, 个人理财服务并没有深入到普通民众的生活之中, 与其承诺的服务相配套的技术和硬件设备也与发达国家有一定的差距。故而我国各商业银行在这方面的利润获得上十分的有限, 市场需求并没有转化成为投资者对个人理财业务的参与, 而这些问题存在的根本原因有:

1.1 我国个人理财业务中缺少专业人才

由于个人理财业务涉及股票、基金、期权、期货等各种远期和即期的市场操作, 要求将金融知识与技术高度结合, 理财者不仅要拥有相关的理财知识、敏锐的判断力和反应力、还需要良好的组织协调能力及广泛的人际关系, 而具备这些素质的人才都需要集中的选拔、管理和培训。而目前我国各商业银行的理财师大都是银行储蓄所的员工, 根本不具备以上的综合能力, 因此对客户的服务也就只是停留在投资品种选择的层面上, 没有深入了解客户的需求。高端的理财经理和一般的理财师都未能达到客户要求的标准, 极大地限制了公众对个人理财产品的选择。

1.2 各种理财产品趋于同质化, 并且产品定位较高

我国目前几乎所有的理财产品都是对于股票、基金和外汇的简单组合与堆砌, 各种产品相互效仿, 除了名称之外本质都是大同小异, 产品的创新周期过长。而个人理财业务的精要就在于它的个性化和与众不同, 因为个人在不同的生命周期对于理财产品的要求不同, 因此也要求个人理财产品的快速更新。另一方面, 我国个人理财产品的准入门槛较高, 据调查显示, 各个银行的个人理财起点一般在都要求存款在20万元以上, 这对于普通的民众还是一个很大的负担, 而且风险仍然是存在的。

1.3 我国在分业经营环境下极大地限制了个人理财业务的发展

我国目前的分业经营模式使得银行只是做为一个中介人, 更多的是对简单理财组合的代理服务, 而非真正的理财服务。由于无法深入结合证券业、保险业的信息及各方优势, 我国的个人理财业务仍然停留在咨询、建议和方案设计上, 并没有真正地实现为客户的理财产品增值。

1.4 客户不了解各种不同的理财产品

目前市场上的理财产品花样繁多, 而投资者对于各种理财产品的功能、侧重点都不太了解。各种媒体上出现的理财产品的介绍也只是表面的宣传口号和获利保证, 客户对于各种理财产品不同的理财方法和目的都没有概念, 也就无从选择适合自己的理财产品。

2 我国商业银行个人理财业务与国外的比较 (以美国为例)

由于个人理财业务在全球都开始开创银行利润的一个新的重要来源, 美国也不例外, 美国的个人理财业务也具有其自身的一些特点。

首先, 美国的个人理财业务范围层次的划分有严格的管理机制。可以分为一般的消费群体 (占到了业务量的80%以上) , 较富裕的消费群体 (15%~20%) 和私人VIP消费群体 (仅占业务量的1%左右) 。对于一般的消费者, 银行主要是在银行财户、住房和汽车贷款以及信用卡这几个方面的服务上细分并且推出各种理财服务。而对于较富裕的消费者银行会在基本服务上推出一些有特色的投资或保险方案, 根据他们本身要求的理财需求来推出服务。银行对于VIP客户一般会提供高度私密性的服务, 并且派遣专业的理财团队对其财务状况和投资需求进行了解和安排。而我国目前各个银行对于这种差异化服务的提供还有一些欠缺。

其次, 美国银行业目前的个人理财产品种类丰富。每个银行都有不同的个人理财服务及其相应的产品, 包括全权委托或其它的投资咨询类业务。我国银行目前对于理财产品的提供仅仅是对股票和债券以及其它衍生工具的简单组合, 缺乏对个人不同情况的详尽分析和差异化方案。

另外, 美国银行十分注重理财顾问的培养。在美国, 绝大多数理财顾问都有CFP或CFA证书或MBA学位, 理财顾问在提供理财建议时必须有能力为客户分析现有投资组合和财务背景, 并且不断调查市场信息, 不断地调整客户的理财组合, 尽可能满足客户潜在的以及现实的需求。而我国在专业人才上十分匮乏, 大部分的理财顾问只是由有经验的银行业务人员来担任。而美国发达的信息科技与服务网络以及成熟的客户管理体系也是其个人理财业务完善的

高新技术中小企业融资问题探究

河北化工医药职业技术学院李孝录

石药集团有限公司高建芬

摘要:高新技术中小企业的迅速发展越来越受到全社会的广泛关注, 但由于其自身的经营特点, 普遍面临着融资困难的窘境。本文在深入探讨高新技术中小企业自身的条件与现有融资制度内在联系的影响因素基础上, 进一步提出了当前及今后推进科技型中小企业融资体系建设的新的战略构想。

关键词:高新技术中小企业融资信息不对称

中图分类号:F276文献标识码:A文章编号:1005-5800 (2009) 07 (b) -097-02高新技术中小企业以其自主创新实现了科技成果的产业化, 为

增强我国高科技产业核心竞争力, 推动国家实现技术进步, 促进国民经济长期、持续地发展作出了重要的贡献。高新技术中小企业在面临时代所赋予的广阔发展机遇的同时, 也面临着由于制度不够完善、体制不够健全、渠道不够畅通等诸多发展过程中的问题所带来的融资困境, 由于其规模小、盈利和信用记录缺失、没有可供抵押的资产等自身因素, 决定了其在融资过程中的个体弱势地位。因此中小企业融资难问题则成为当前发展高新技术中小企业亟待解决的问题。

1高新技术中小企业融资的理论基础

1.1融资来源

企业融资是指企业从各种渠道融入资金。中小企业融资方式主要分为两种:一是内部融资, 内部融资是企业不断地将留存收益和折旧等转化为投资的过程, 对企业的资本形成具有原始性、自主性、低成本性和抗风险性的特点, 其利率和各种金融工具几乎对直接转化机制不产生影响;二是外部融资, 即吸收其他经济主体的储蓄, 使之转化为自己投资的过程, 外部融资金融工具呈现“证券化”

重要原因。

3 对我国个人理财业务发展的建议

3.1 缩短创新周期, 增加差异化产品的开发

个人理财产品按层次分可以分为核心利益、基础产品、期望产品、附加产品和潜在产品。其中最根本的层次是核心层次, 是投资者所最关注的层次, 即投资者所能得到的基本服务和利益。银行要根据以上五个层次来满足客户的基本要求以及额外的期望, 并随着客户的经济背景及个人背景不断的变化, 对于个人理财产品不断的创新, 从而使处在生命不同阶段或者不同层次的投资者都能寻找到符合自己的理财产品, 进而扩大营销渠道。

3.2 加大投入培养专业化复合型的人才

个人理财业务发展缓慢, 服务质量不高很大一部分是因为从业人员的综合素质不高, 因此要从根本上解决问题, 还是要培养一批精英的个人理财师队伍。虽然我国已经成立了中国金融理财师标准委员会, 但目前我国的个人理财从业人员大都分为两种, 一种是只了解某一项业务的操作处理, 无法将这项业务与其它相关领域相结合;另一种是拥有全面的金融知识, 但缺乏经验, 人际关系和各种销售技巧不足。所以必须对理财人员进行针对性的岗位交流, 并且在这方面国家应设立专项基金, 培养专业的理财师。

3.3 建立第三方理财业务体制

趋势。随着技术的进步和生产规模的扩大, 企业单纯依靠内部融资已经很难满足企业的资金需求, 企业自身的积累尚不足以满足企业扩大的需要, 因此外部融资成为中小企业获取资金的重要方式。1.2融资成本

融资成本是企业使用资金的代价, 即企业为获得各种渠道的资金所必须支付的价格。企业的目标是实现企业市场价值最大化, 在某种意义上是企业在具备承受一定风险的能力时, 寻求投入成本最小化、资产盈利最大化的融资结构。融资成本是资金所有权与资金使用权分离的必然结果, 资金来源渠道不同, 融资成本不尽相同。内部融资是无偿使用的, 无融资成本, 而外部融资中债务的融资成本与股权融资的成本也不同。股权融资方式下, 企业支付给投资者的股利是一种税后收益分配, 随企业的经营状况不断变化, 投资者获取收益的风险增大了, 自然要求更高的回报。

1.3融资风险

企业资本收益率和借款利率的不确定性而产生的风险, 就是融资风险。它是企业使用债务而产生的由股东承担的附加风险。企业融资方式不同, 融资风险各异。一般地债务性融资风险要高于权益性融资风险, 因到期借入资金不能按期、如数偿还, 不能支付利息

由于我国是分业经营模式, 银行、证券和保险业相互独立, 各个行业都无法深入融合对方行业的业务, 因而无法实现真正的业务交叉, 所以在这种形式下, 既然无法立该改变我国的金融模式, 那么可以采用第三方理财体制, 即由独立的金融中介机构提供专门的理财业务, 客户可以在这些机构中选择理财顾问, 并对自身的资产状况、收支状况进行分析进而选择恰当的理财组合。这一类独立的理财机构必须与以上三种行业都有密切的业务关系, 而这也相应地需要国家财务当局给予大力支持。

3.4 增加宣传力度, 但重点要加强宣传的深度

继续大力进行广告促销和营业推广, 但是要在以前只是宣传产品基本面的情况下增加宣传的深度, 也就是在宣传中详细介绍个人理财产品的种类、所针对的人群、理财方法及获益概率, 让客户看到切实适合自身情况的理财产品并且将收入投资于这些理财产品中。

参考文献

[1]江鸥.商业银行个人理财业务发展的几点建议[J].经济师, 2006, (5) .

[2]刘琳, 任芳.我国第三方理财业务的培育和发展[EB/OL].中宏网, 2007.

我国商业银行个人理财业务的发展 篇3

关键词：个人理财业务；商业银行；发展研究

一、 商业银行个人理财业务的内涵

（1）商业银行个人理财业务的概念。根据银监会的定义，商业银行的个人理财业务是指商业银行为客户提供的财务分析与规划、投资顾问及资产管理等具有专业性的服务活动。即由理财规划师根据客户的财务和非财务状况，通过专业规范的方法为客户制定出切合实际且可操作的规划方案。进而帮助客户将资产合理有效地投资于不同类型的理财产品之中，实现财务安全和财务自由。

（2）商业银行个人理财业务的分类。按照是否接受客户的授权和委托对客户的资金进行管理和运用，可以将商业银行的个人理财业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。

理财顾问服务是指专业理财机构（包括银行、证券公司、保险公司、第三方理财机构等）通过一般性的业务咨询活动为客户提供理财服务，由客户自行管理和运用资产、获得收益并承担相应的风险。

综合理财服务是指商业银行根据事先为客户制定并得到客户认可的理财方案，在接受客户委托和授权的基础上，代替客户对资产进行管理和运用，收益和风险由客户或以银行与客户事先约定的方式获取或承担。综合理财服务又分为私人银行和理财计划。私人银行是向高净值人群提供的全面的理财服务。而理财计划则是面向普通大众所提供的理财服务。

二、 我国商业银行个人理财业务的发展现状

（1）商业银行个人理财产品的发行规模不断扩大，且品种日益丰富。随着我国居民生活水平的日益提高和我国金融市场的不断发展，个人理财业务逐渐成为商业银行财富管理业务中的核心部分，个人理财产品作为个人理财业务的载体，其发行规模逐年扩大、品种也日渐丰富。根据银监会的统计数据，2013年我国商业银行个人理财产品发行规模为56.43万亿元，较2012年增长85.87%。此外182家商业银行2012年发行理财产品共计3.2万款，全年平均收益率为4.34%，2013年共发行理财产品4.4万款，全年平均收益率达到4.65%，即2013年理财产品较上一年度增长了25%，全年平均收益率提高了31个百分点。

（2）非国有股份制商业银行在理财市场中占有率最高，国有商业银行次之。目前各商业银行都在积极对自身的业务结构进行调整，大力发展个人理财业务。非国有股份制商业银行将个人理财业务向资产管理方向引导，对理财产品的创新十分注重。而国有股份制商业银行在努力提升自身服务质量的同时，不断扩大理财产品的发行量。城市商业银行虽然起步较晚，但其一直在扩大理财产品的发行规模，积极抢占理财市场的市场份额，表现出强势的追赶势头。普益财富2013年度中国理财市场发展报告中的数据显示，非国有股份制商业银行市场占比达到36.99%，国有股份制商业银行市场占比为28.81%，而城市商业银行市场占比为24.78%。从中可以看出，我国各类商业银行都在积极发展个人理财业务。

（3）个人理财产品中人民币产品成为主流，短期产品占比较大。从目前我国商业银行个人理财产品的币种结构上来看，理财市场中的理财产品以人民币理财产品为主，这主要是基于人民币币值近几年基本稳定，且一直保持着升值的趋势。根据普益财富2013年度中国理财市场的统计数据显示，人民币理财产品在市场中占比为92.93%，美元理财产品市场占比为2.68%，澳元、港元和欧元理财产品的市场占比分别为1.5%、1.13%、1.14%。外币理财产品在我国理财市场中所占比重极小。

从我国商业银行个人理财业务的期限结构上来看，理财市场中的理财产品主要以短期理财产品为主。根据普益财富2013年度中国理财市场发展报告中的数据显示，为期1个月以下的理财产品市场所占比为470%，为期1-3个月的理财产品市场所占比达到54.64%，为期3-6个月的理财产品市场所占比为25.83%，6-12个月的理财产品市场所占比为12.5%，而一年期以上的理财产品市场所占比仅为2.22%。这主要是因为目前我国的宏观经济形势较为复杂，客户出于对风险的考虑更偏向于短期理财产品，银行为吸收更多的资金而倾向于发行短期理财产品。

三、 我国商业银行个人理财业务目前所存在的问题

（1）政策层面存在限制，相应的监管不够完善。由于我国金融业实行的是分业经营，使得银行市场、保险市场和证券市场相互割裂，在一定程度上制约了个人理财业务的发展空间。目前我国商业银行的个人理财业务业务范围较小，产品和服务仍处于较低的层次。此外，目前市场中的个人理财产品存在缺乏透明度的问题，因此对个人理财业务的监管也尚待提高。

（2）个人理财业务的风险控制存在缺陷。商业银行的个人理财业务在迅速发展的过程中，出现个别银行利用理财产品进行变相的高息揽储的现象。盲目且无序的竞争使商业银行在发展个人理财业务中增加了更多的风险隐患，也使投资者的合法权益得不到切实的保护。一旦出现大规模的违约事件，将会给金融市场带来巨大冲击。

（3）商业银行所推出的理财产品同质化现象严重。目前我国商业银行所发行的个人理财产品同质化问题突出，与客户个性化、多样化的理财需求还存在较大的差距。如此粗放化的市场定位使得理财产品难以得到市场的认可，进而造成其销售市场被严重束缚。商业银行重产品营销而轻产品创新，仅对现有业务进行重新组合，这将会严重阻碍理财市场的发展壮大。

（4）缺乏大量高素质的专业人才。专业人才队伍的建设是开展个人理财业务的关键。商业银行个人理财业务所需要的是能够为客户提进行财务分析、针对客户的不同需求对资产进行合理安排和规划的专业理财师。目前我国商业银行开展个人理财业务的人员大多缺乏专业的金融理财知识而仅善于销售理财产品，其中能够提供专业化理财规划服务的人员严重缺乏。

四、对我国商业银行个人理财业务的发展建议

（1）重视理财产品创新，丰富理财产品品种。首先是理财产品设计上要注重层次化，满足各层次客户的需求。目前商业银行的客户群体中低端客户占绝大多数，而为低端客户所设计的理财产品品种较少。其次要优化产品结构，做好各理财产品之间的衔接，避免形成断档从而造成客户的流失。最后要发展外币理财品种，为客户提供更多的投资选择。目前我国的外币理财产品相对较少，除了增加对美元的投资之外，还应加强在港元、欧元、澳元等币种的投资。

（2）打造专业的理财团队，提高理财服务能力。首先是培养具有综合素养和专业素质的理财人才。商业银行内部应针对个人理财业务设计能力提升项目，积极组织针对不同层次客户服务能力提升培训、专业理财技能培训和理财产品营销能力培训。其次要吸纳和引进外部优秀人才，进而在商业银行内部打造强专业、高素质的理财业务队伍，进而形成强大的服务支持系统。同时要制定完善的考核办法和激励机制，形成合理、有效、公平、公正的业绩考核系统，激发从业人员的工作积极性，进而提升商业银行个人理财业务的服务水平。

（3）创新理财产品的销售渠道，扩大个人理财业务市场。目前理财产品主要依靠于商业银行的网点进行销售，因此要重视网点的销售渠道作用。由于网点能够实现服务人员与客户面对面的交流，因此网点是为客户提供理财服务和获得新客户的最佳渠道。同时要充分利用网络银行高效、简便、快捷的服务优势。鉴于网络银行不受时间和地域的限制，商业银行应积极促成网络银行成为理财产品销售的新渠道。此外应结合目前快速发展的网络信息技术、发展网络理财平台，从而提供一站式的金融服务。如此在降低个人理财业务办理成本和理财产品销售成本的基础上，培养潜在客户群以扩大理财市场。

我国商业银行个人理财业务的发展 篇4

【摘要】对我国商业银行个人业务现状进行分析，指出存在国民金融投资知识匮乏、风险承受能力偏低，客户经理销售水平不统一、对客户资料掌握情况不明晰，银行缺乏联动销售机制等问题；同时也面临金融业产品无专利可言、商业银行迅速发展、同业竞争压力颇大，个人业务受国际市场局面和国家政策调控的双重影响，业务发展不可控。我国应法制化理财市场，提高业内公务人员业务素养，健全产品创新机制，加强投资者投资理念的普及。

【关键词】商业银行 个人理财业务发展产品创新

【内容】

一、个人业务的基本概念

1个人业务的定义

2个人业务分类

2.1个人理财业务

2.2个人贷款业务

3个人业务的对象

二、我国商业银行个人业务发展的分析

1我国商业银行个人业务发展历程

2我国商业银行个人业务发展现状

3我国商业银行个人业务发展前景

三、我国商业银行发展个人业务过程中存在的问题

1投资者缺乏理财意识

2专业人才匮乏

3理财环境缺少法律保障

4银行缺乏联动的销售机制

5产品创新机制不健全

四、进一步发展我国商业银行个人业务的对策

1健全相关法制建设

2增强产品创新能力

3加强全民投资理财意识

五、结束

我国商业银行个人理财业务的发展 篇5

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的银行理财服务是指：银行利用掌握的信息（包括客户信息和投资信息等）与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程①。

西方商业银行自 20世纪70年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。世界发达地区商业银行的经验表明，个人理财业务是银行新的利润增长点，具有巨大的发展空间。根据资料显示，在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务年平均利润达到35%，年平均赢利增长率约为12%-15%②。以美国花旗银行为例，其个人银行业务利润贡献度超过60%，其中个人理财业务贡献度接近50%，远高于一般的银行零售业务。从发达国家个人理财业务的发展趋势来看，发展个人理财业务有利于增加商业银行的利润来源；有利于改善银行的财务状况，转变银行经营增长方式；有利于完善金融服务功能。因此，个人理财业务在商业银行业务发展中占据着重要位置。

我国商业银行从上个世纪90年代中期开始开展个人理财业务。1996年，在中信实业银行广州分行在国内首家推出个人理财业务之后，工行、招行、农行、建行、交行、广发行等商业银行也相继推出了拥有各自品牌的金融产品，一时间大量的理财工作室、理财中心如雨后春笋般纷纷涌现。与此同时，外资银行也寄希望于从中国个人理财市场中分得一杯羹，纷纷抢滩中国境内个人理财市场，争先恐后地在上海、北京、深圳等城市大投入地开设理财中心、财富管理中心，抢占个人理财市场。随着我国居民财富的积累和理财欲望的不断增强，个人理财业务市场逐步升温。

进入2006年，金融业的对外资银行的深入开放已经进入了倒计时阶段，外资银行和国内各家商业银行对个人理财业务的抢夺已呈现白热化程度。因而，我国商业银行如何抓住这最后的机会抢占更大的市场份 ①刁恒波.我国商业银行个人理财业务的现状和存在的问题分析.商业银行个人理财研究,2005-3.第9页.②梁君.http:skymotor.bokee.com/125k 2006-5-22.1

额，如何谋求在未来市场环境中的生存与持续发展，以及如何赢得相对竞争优势是各家商业银行应该关注的一个重要课题。

一、个人理财业务发展的积极因素

（一）居民财富的快速增长，为商业银行发展个人理财业务提供了基础

中国人民银行1月15日公布的数据显示，截至2005年12月末，我国城乡居民储蓄存款突破14万亿元③。中国居民如此庞大的居民储蓄额吸引了众多商业银行的眼球，为我国商业银行个人理财业务提供了必要前提。

美林集团曾发布过一份《2005全球财富报告》称“中国内地拥有百万美元资产（不包括个人居住的房产、收藏品及耐用消费品）以上高收入的人群比上增加了4.3%，总数已达30万人。”④据专家预测，在未来的5年中，个人理财市场将以30%的速度递增。由此可见，我国的个人理财市场将呈现无限商机。

①

（二）投资理财业务环境的日趋完善有利于活跃和规范理财市场

长期以来，投资市场的不完善使许多投资者望而却步，阻碍了个人理财业务的良性发展。2002年以来出现了股市长期低迷，房地产市场不断虚增的情况。除此之外，我国严格的外汇管制政策，也使我国投资者难以参与国际投资市场。当前，证监会颁布了“国九条”致力于积极推进股权分置改革和证券业务创新，以期从根本上解决中国股市先天固有的结构性缺陷，扭转股市长期低迷的局面，保护广大投资者利益。与此同时，我国政府大力规范房地产市场，抑制楼市炒风。央行、银监会和外汇管理局日前共同发布《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办 ③ 记者王宇.我国居民储蓄存款直破14万亿元 一年连续跨三个大关.http:.④记者唐韵.中外资银行演理财大战 30万翁成焦点.http:.①记者张立栋.30% 中外资银行比拼个人理财http://licai.fooren.com/category/110002/2006/04/27/2006-04-27_314543_110002.shtml

法》，允许境内机构与居民个人委托商业银行在境外进行金融投资，进一步拓宽了居民的投资渠道。人民币利率市场化使金融大一统的利率固定价格将被全面打破，有利于各家商业银行进行金融产品的创新和开发，使银行变成金融超市，客户可以根据自己的实际需要选择恰当的金融产品。汇率制度改革在稳健中有加速的趋势，这使得联系人民币和外币的理财产品的设计成为可能。这些政策和举措将极大地促进我国资本市场和货币市场的完善和发展，扩大投资渠道和规模，丰富投资产品，这无疑将会大大刺激居民参与个人理财的需求。

（三）混业经营的趋势显著将拓宽个人理财业务的市场空间

2005年4月6日，国务院正式批准确定中国工商银行、中国建设银行和交通银行为首批直接设立基金管理公司的试点银行；2005年9月29日，银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，使我国金融业务混业经营的趋势进一步明朗，预示着我国金融市场割据正在发生一场深刻的变革。另一方面，加入WTO和开放金融市场后，国际混业的模式将不可避免地从外部波及我国，使我国的金融混业经营的进程在实践中得到实质性的强化。金融混业经营有利于个人理财业务向综合性、个性方向发展，满足客户全方位、一站式的理财需求，并将从体制上大大地促进个人理财业务的发展。

（四）外资银行的介入将有利于形成个人理财市场的竞争体系，促进个人理财市场的发展

自1997年以来，外资银行对个人理财市场觊觎已久。自2002年3月花旗银行率先推出理财中心以来，汇丰、渣打和恒生银行都已陆续在上海、北京、深圳等地开设了大规模的理财中心，并推出了各自的理财品牌，外资银行紧紧抓住个人理财大做文章，除了利用自己有特色的产品进行大规模的宣传外，更多地使用品牌战略抢夺优质客户，如荷兰银行的“梵高贵宾理财”，汇丰银行的“卓越理财”等。以深圳为例，汇丰银行深圳分行推出其“卓越理财”以来，不到一年时间就已拥有1000 3

多名高端客户①。根据我国加入WTO议定书，到2006年11月30日，外资银行将全面进入中国市场。由于外资银行在个人理财业务有着丰富的经验，许多投资者更愿意选择外资银行为其理财。一项调查显示，大约45%的客户表示等外资银行近来就选择其帮助理财②。面对外资银行竞争的日益加剧，我国商业银行必须凭借自身网点、人脉等资源优势积极探索全新的业务模式。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

(一)宏观经济环境制约了个人理财业务的发展空间

1.金融体制的限制。

我国金融业的分业经营限制了商业银行个人理财业务的发展。由于我国目前实行的是分业经营，银行不能涉足保险、证券等公司的业务，只能代销他们的产品，并且只限于这些理财产品的品种介绍、咨询建议、代理简单的中间业务等方面，银行无法将三者的优势有效地结合起来。因此，银行无法与非银行金融机构积极合作，无法利用复合性的理财工具将鸡蛋放在不同的篮子里，无法根据客户自身的赢利要求、风险承受能力、心理素质等综合条件，制定个性化的理财管理计划，实现客户资金在银行、保险、证券领域的不同配置，达到客户方便、风险最小、保障最高、收益最大、满意度最高的理财效果。2．理财产品性质界定不清楚，相关法律法规不完善。

理财业务不等同于金融个人业务。但银行发行的以提高收益为目的理财产品业务目前也没有严格界定是存款业务还是投资业务，因此银行无法向客户提供提前支取、质押和开具存款证明等服务，在一定程度上降低了银行理财产品的市场竞争力。3．个人信用评价体系的不完善。

个人贷款是个人理财业务的重要内容之一，开展这项业务需要准确衡量个人的信用程度和还贷能力。由于我国个人征信系统建设刚刚起 ①②李南玲 徐强.深圳银行个人理财讲究“品牌”.http:ews.xinhuanet.com/fortune/2005-11/07/content_3745192.htm.同上

步，没有个人信用制度，银行在对个人开展理财服务时心存顾虑为防范风险而不敢大胆运作。个人因贷款手续繁琐又贷不到钱，汽车贷款、教育贷款、房屋贷款等贷款消费难以得到满足，客观上也影响了个人的理财目标的实现。

(二)商业银行自身管理因素

1．缺乏相对独立的业务运作系统。

个人理财业务为客户提供的是一种一站式新型综合性业务。它的顺利开展有赖于前后台业务的整合，而在目前我国商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口于个人银行业务部，但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成了前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务，同时由于体制的限制又制约了理财产品的设计与创新。

2.针对客户的信息缺乏必要整合，因此使商业银行无法有效地利用客户资料对其资产进行合理规划。

目前多数商业银行的运作系统建立在帐户基础上，而不是客户基础上，客户信息极为有限，因此无法有效的进行利用，也就无法确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险公司、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，不利于个人理财业务向纵深方向发展。

3．缺乏高素质的理财客户经理。

理财市场的大战，也是理财师之间的战争。个人理财业务是一项全新的、综合性的业务，它要求理财人员不仅必须了解个人金融业务的各项产品和功能，还应掌握股票、基金、保险、外汇、税收等金融知识，同时由于理财业务的开展需要客户经理直接与客户进行接触，了解客户的家庭资产状况、财务目标，然后根据客户的需求和爱好以及家庭状况，并结合当今国内的金融市场、金融投资品种合理地去分配资产。因此，专业理财师不仅要求理论知识过硬，并且有良好的人际交往能力和组织协调能力。目前现有的客户经理大多数是从原来的网点柜员中选拔出来的，也有一部分是定向选择的金融理论基本功较好的年轻员工，而他们又都有各自的优缺点。网点柜员业务熟练，但个人理财知识较欠缺，后

者虽然具备教丰富的理论知识，却缺乏客户管理能力、金融产品销售技巧以及客户服务的经验。因此这种复合型人才的匮乏，已成为制约国内理财业务发展的主要瓶颈。

4．理财产品同质化严重，个性化不足，激烈的市场竞争导致收益率趋低。

在严格的分业经营环境下，受投资渠道狭窄等因素制约，商业银行理财产品创新能力较弱。虽然目前人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金产品、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，在这种情况下，各家商业银行对其理财产品也不断推陈出新，但这些产品大都是将现有业务和新业务进行不同的组合以打包的形式来呈现给客户，缺乏为客户“量身定做”的理财产品。有些银行的个别产品收益率过高，背离了理财的初衷，造成人民币结构存款收益率竞相攀高，产品竞争陷入价格战的泥潭，银行理财收益也越来越低。理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划，不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。因此，只有加快理财品种的创新、优化理财产品结构、实现理财产品的多样化，并根据客户的实际情况量身定做最适合的理财产品才是各家商业银行拓展理财业务的不二法门。

5．理财产品风险提示不够，导致投诉频发。

有些银行客户经理片面宣传理财产品的高收益，对客户所需承担的风险不予明示，从而极易误导投资者。如目前一些客户经理在宣传一些保险品种时，只讲优点，不讲缺点，对产品功能夸大其辞，言过其实，误导客户的现象时有发生，这种做法可能导致长期以来银行树立的诚信形象受到损害。

6．与外资银行之间合作较少。

外资银行与国内银行在个人理财服务方面各自为阵，沟通较少，缺乏优势合作，商业银行外汇理财产品大部分来自外资银行的原始设计，各商业银行产品的研法能力较弱，而外资银行目前受制于人民币业务的管制，使他们无法接触中国富人手中规模巨大的人民币资产。同时，各商业银行缺乏合作，加大了客户理财的成本，影响了个人理财业务的发展。

(三)客户因素

1.盲目追求收益，无视业务风险。

这种不理性行为很大程度上是商业银行价格战的后果，但老百姓本身也缺少对金融产品风险与收益关系的直观理解。其实，天下没有免费的午餐，高收益背后必然蕴藏着高风险，在面对诱人的理财产品时，老百姓需要的是审视其背后的风险。2． 缺乏长远眼光。

自从央行加息之后，银行里转存的客户络绎不绝，其实，这种一碰到风吹草动就坐立不安的行为不是理财的正确态度，理财不是亡羊补牢，而是在事前制定一系列长期有效的投资方案，将风险分散到各个渠道，这样才能坦然面对金融领域内的潮起潮落，而中国的百姓需要的就是这种目光长远的理财观。3．忽视自身的个性化需要。

对于消费者而言，理财产品和其他金融产品的一个本质区别是其业务主动性，对于存贷款业务安排，只能被动接受，但对于理财产品，老百姓却有权力按照自身偏好主动选取。但目前，客户缺乏这种意识，依旧像去银行存款一样，购买人民币理财产品，甚至可能在高收益率的刺激下忽视自身未来资金安排的现实需要而选择不适合自己的理财产品。这种对理财产品认识的片面化影响了百姓的理性和有效消费。4． 缺乏对政策的理性预期。

老百姓之所以会对新推出的理财产品情有独钟是因为它们提供的现实收益率较高，一般均高出同期存款利率。但很多人没有理性预期到中国加息周期的到来，其实自央行第一次加息之后，利率已经呈现出上升走势。在未来加息过程中，现在理财产品比之定期存款的收益优势将进一步缩小，甚至可能随之消除。因此，对经济宏观基本面缺乏理性预期的客户在选择人民币理财产品时，略显目光短浅。

三、我国商业银行个人理财业务发展的对策和建议

（一）积极争取政府、中央银行和银监会的政策支持

政府管理部门应逐步破除对商业银行实行分业经营、分业管理的束

缚，减少行政干预，鼓励金融机构大胆创新，积极拓展“个人理财服务”的业务领域，并大力提倡银行联合证券、咨询、保险、信托、法律、房产置业、汽车、教育产业、百货、家电等行业的战略伙伴和各界专业精英，建立规范的理财管理委员会、运作中心等组织架构，为客户提供政策允许的金融理财服务。央行要支持发展银行中间业务、投资类保险产品，鼓励证券公司进行同业拆借市场，进而推进银行信贷资产证券化的实现。同时还应加快人民币资本项目兑换进程，拓宽投资范围，使银行可以开发多样化的理财产品。除此之外，央行还应花大力气完善金融市场，如顺应目前的金融形式建立对冲产品市场和期货市场等。为顺应混业经营趋势，银监会应加快监管制度改革，防范理财产品风险，使商业银行个人理财业务获得平稳快速发展，同时增强银行盈利能力，提高客户满意度。

（二）加强个人理财业务环境建设

一是在组织架构上和业务分工重组中，商业银行要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求，成立一个专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务，通过整合客户信息，为客户提供一站式服务，并做好理财产品的售后服务工作。二是加强个人理财业务的风险防范。建立个人信用评级标准，根据个人品德、文化水平、从事行业、收入情况、家庭情况等综合因素评定个人信用评级。除此之外，根据花旗银行的传统做法，每位加入理财中心的客户均需与花旗银行签定系列合同，规范客户与花旗银行的相关权利和义务。我国商业银行也应建立相应法规来规范客户、银行和客户经理三方面的行为，避免不必要的纠纷和减少风险的发生。三是建立客户投诉受理机制。规范客户投诉处理流程，对于客户的投诉，进行综合评议，明确各方责任，有利于客户服务的完善。

（三）建立专门的综合理财业务管理系统和加强客户经理队伍建设

1.加大理财软件系统投入建设。

据花旗银行的成功经验，个人理财业务中最重要的两个因子是IT

系统和客户经理。随着信息技术和互联网技术的发展与进步，以高端客户为主体的个人理财业务也越来越离不开高科技的支持，专门的理财软件系统融合了标准理财服务流程，并结合金融产品、客户经理交流区、理财分析工具箱等模块，使客户经理为客户提供相对标准的理财服务。2． 加大对客户经理的培训力度，并建立科学的考核分配机制。

个人理财业务是通过客户经理与客户的接触来完成的，因此，客户经理的素质决定着理财业务的发展。客户经理不但要有丰富的理论基础，还要有与客户打交道的丰富经验。因此，应当加强与保险、证券等行业系统的横向联合培训机制。同时，对客户经理进行有针对性的岗位交流，使他们通过实际的操练不断积累其金融运作和投资的实践经验，从而提高其专业理财能力。除此之外，还应强化激励机制，对客户经理实行不同的薪酬系数。

3． 建立我国个人理财师从业资格认证体系和理财行业规范，加强理财人员职业道德建设。

为了规范个人理财市场，树立行业的整体形象，我国应借鉴国外经验，建立符合我国国情的个人理财业务管理系统，以促进银行个人理财业务发展。目前美国的注册国际理财规划师（CFP）资格认证程序已成为国际公认的考核和显示理财师能力和职业道德行为的最佳办法。2004年11月，中国首批在国际CFP理事会指导下的中国金融理财师的培训正式开始①。

（四）加强和外资银行的合作与沟通，形成优势互补，共同促进个人理财业务的发展

外资银行与国内商业银行在个人理财业务方面有着各自的优势，外资银行有着较高的风险管理技术和产品创新能力，但由于中国金融业尚未全面开放，使得它在人民币业务上有管制，而国内商业银行则在营业网点、客户基础、品牌知名度和人民币理财产品上有着天然的优势。根据李嘉图的比较优势理论，如果二者开展合作，则会比目前各自在战场上单打独斗创造更多的效益，同时有利于双方业务的完善与发展，从而促进整个个人理财业的持续健康发展。

①记者郭兰云.个人理财市场呼唤专业理财服务.经济导刊.2004年第11期.第49页.（五）对市场进行细分，实行差别化服务

个人理财市场复杂、客户分散、需求多样，决定了银行提供的理财服务必须是有针对性的、个性化的。因此，需要对理财市场进行细分。所谓市场细分，就是指商业银行把整个金融市场的客户按一种或几种因素加以区分，使区分后的客户需求在一个或若干方面具有相同或相似的特征，以便商业银行相应地采取特定的营销策略来满足这些不同客户群的需要。银行间的竞争主要在于获得客户以增加市场份额，追求利润最大化。而细分市场就是要找准市场空白点，按照人口、地理、心理和行为等变量，加强与客户的沟通，了解客户的需求，从而制定符合实际的以客户为中心、市场为导向、按客户价值差异配置经营资源的客户战略。进行客户市场细分，不仅要区分不同消费者的增值需要，比如保值型、稳健型还是风险型等，还要分析他们的社会阶层、财产规模、收入特征、信用级别、风险承受能力、购买行为和习惯等，从而把市场划分为若干个层次的消费者群，并针对不同层次客户，提供符合他们需求的服务，使银行服务由同一化、大众化向层次化、专门化转变，从而实现“差异化”服务。

（六）加大营销力度，培育公众理财意识

1．加强运用传统手段营销。

各家商业银行应利用现有基层网点的优势，利用柜员或客户经理直接上门开展营销，挖掘更多的潜在客户，提高个人理财服务的便利性和实用性。

2．充分利用科技化手段营销。

随着金融网络服务水平的提高，各家商业银行还应积极拓展电子营销渠道，借助网上银行、自助银行、电话银行、手机银行、ATM、POS等电子产品，为客户提供方便、快捷的金融服务，降低交易成本。3．运用市场化手段进行营销。

银行可以利用各种媒体和中介机构加强理财产品的宣传和引导。通过组织理财知识讲座、产品推介、广告宣传等形式，使理财服务深入百姓生活，刺激和增强百姓的理财意识。

（七）加快个人征信体系建设

征信体系是现代金融体系运行的基石，是金融稳定的基础。其主要功能是促进企业和个人积累信用记录，帮助商业银行防范信用风险，保持金融稳定，促进金融发展。2004年12月中旬，央行正式开始试运行个人征信系统，在北京、重庆、深圳、西安、南宁、湖州、绵阳等7个城市对国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行开通了联网查询。2005年8月30日，个人征信系统实现全国所有中资商业银行联网。个人在全国任何银行所开的账户，都将汇集到同一身份证号下，并且该个人征信系统已经基本上把银行发放的个人消费贷款、住房贷款、汽车贷款、购房贷款、信用卡透支等信息都搜集进来了，这意味着此后个人无论在国内任何地方、任一银行留下“不良记录”，全国各家银行的信贷审查人员均可查询得到。个人征信系统从2006年1月开始在全国正式运行。目前，央行已出台“个人信用信息基础数据库管理办法”，该办法有利于加强征信法制建设和征信市场的监督管理。

个人征信系统是防范个人理财业务风险的重要工具，它的逐步完善打消了银行对个人信用贷款的后顾之忧，同时将促进零售银行细份客户，实现差异化经营。

展望未来，国内个人理财市场发展空间巨大，我国商业银行面临的机遇与挑战并存。因此，我国商业银行应当充分研究和分析发达国家个人理财业务的经验，借鉴其先进的经营理念和管理模式，构筑自身的竞争优势，为客户提供科学、周到、优质的理财服务。

参考文献：

我国商业银行个人理财业务的发展 篇6

个人理财业务简单的说就合理分配钱财,使其实现效益最大化并不断增值的过程。目前我国银行、证券、保险跟国外相比虽然还处于分业经营阶段,没有实现混业经营。然而其个人理财的核心是一致的。个人理财就是根据客户的资产状况与风险偏好打理好客户的资产,尽力去降低其对于未来资产贬值的担心。我国对商业银行个人理财定义,是指商业银行理财专家,根据不同的客户业务要求,通过向客户提供量身定做的管理、投资金融资产的方案,并在指定范围内代其办理相应的理财业务,使客户达到以增值、保值、流动性、安全性等为目的的一种新兴个人金融业务。

二、我国商业银行个人理财业务发展存在的主要问题

(一)高素质的、专业化的理财顾问非常匮乏

现阶段,我国商业银行理财业务顾问中掌握期货,债券、保险、基金等综合金融业务的人才比较匮乏,大部分理财师只了解单一领域的知识,并不能完全做到有效的将不同种类的理财产品组合在一起,对宏观经济政策的把握不准确,因此对理财产品价格趋势的分析不够准确,到不达客户所要求的预期。

(二)我国商业银行的理财产品缺乏创新性

第一,品种匮乏的银行理财产品缺乏综合性的理财服务。第二,当前,国内各家商业银行为了争夺市场,增强自己的品牌意识,开发琳琅满目的理财产品,但大部分理财产品都源自于相互模仿,理财产品同类化现象非常严重,缺乏创新,品牌效应较弱。

(三)个人理财业务的市场营销存在一定的问题

现阶段,我国金融市场还没有实现混业经营,虽然理财产品琳琅满目,但由于分业经营和分业监管,个人理财业务涉及的金融领域比较单一,信托、保险、证券等领域还有待开发。

(四)个人理财业务存在隐性风险

第一,个人理财业务存在系统性风险。由于利率风险、汇率风险、流动性风险等系统性风险的存在,银行不能及时兑现其对客户承诺的收益。第二,个人理财业务也存在着潜在的法律风险。现阶段,我国银行理财业务在法律监管方面尚不完善。第三,银行和客户间的信息不对称,存在严重的“逆向选择”和“道德风险”。第四,银行系统的缺陷和从业人员的失误给个人理财业务带来较大操作风险。

三、推进商业银行个人理财业务健康发展的对策

(一)引进全新的服务模式

第一、完善理财中心建设。尽快完善基础理财和全能理财中心,建立以初级理财产品营销为目的的基础性个人理财产品,主要为潜在客户提供基础的理财咨询服务,建设位置以银行或大型金融机构附近为主。第二,引进培养专业理财人员。结合国内外理论研修,实务操作和理论培训相结合,完成对专业理财人员的培养,降低操作性风险。第三,树立优质的品牌服务,商业银行作为服务型组织机构,必须强化业务人员的服务意识,以提高用户的忠诚度和归属感。同时过树立优质的品牌服务来树立一个负责任、讲诚信的社会形象。

(二)完善个人理财业务的风险管理体系

第一,完善的个人理财业务的法律体系和监管制度,体现现代金融监管理念,平衡效率优先与安全稳定的关系,两者统筹兼顾。第二,建立健全的信用评价体系,全面掌握客户信息。加强政府引导作用,在政府引导下,建立政府、企业、金融机构、社会各界共同参与的全国性的信用评价体系,实现客户信息资源的共享实现。同时组建一个内部信用评级体系小组,全方位完善客户信用评级体系。第三,预防个人金融服务市场风险管理和防范管理市场风险。业务之间建立有效风险隔离带。在后台商业银行在中央结算处应设立一个严格账户管家,分离专有资本账户和金融资本账户,建立风险防范体制。

(三)开发特色业务,进行产品创新

产品开发策略。个人理财业务归根结底还是“以人为本”,在进行个人理财业务发展时也要从这一根本出发,将服务客户与商业银行自身的发展战略结合在一起,通过市场细分,为不同的客户提供差异化服务;产品组合策略,商业银行为客户推荐个人理财产品时不仅仅局限于一种,可以根据客户的需求将不同的理财产品进行组合,实现最优化;产品品牌策略,商业银行在幵发理财产品的同时要注重理财产品的品牌效应为银行发展所带来的优势。

摘要：改革开放以来,我国经济发展取得了巨大成就,人民生活水平不断提高,居民个人收入不断增加,部分收入较高的群体开始寻求更加高效的资产管理方法,商业银行个人理财业务应运而生,但是与国外相比,我国商业银行个人理财业务起点低、发展缓慢,理财业务的现在所处的发展阶段不能满足市场的需求。本文从推动商业银行个人理财业务发展的角度出发,对其在发展过程中出现的各种问题以及所产生的影响进行分析,并对解决我国商业银行个人理财业务发展提出相关建议。

关键词：商业银行,个人理财,现状分析

参考文献

[1]刘珊.我国商业银行个人理财业务探讨[J].价值工程,2013(2):118-120.

[2]张建琴.商业银行个人理财业务的发展[J].山西财经大学学报,2011(4).

[3]梁敏芳.我国商业银行个人理财业务发展策略研究[J].金融经济,2011(10).

我国商业银行个人理财业务的发展 篇7

关键词：银行；个人理财； 业务

一 、商业银行个人理财概述

（一）个人理财业务的基本概念

个人理财业务是商业银行全新的综合性业务，是商业银行长期适应和满足利客户金融需求的过程。银行利用已了解的客户信息与金融产品，分析客户具体的财务状况，通过客户提出需求，制定与客户相关的财务管理目标和计划，并从各种金融产品中选择可以帮助客户实现理财目标的服务过程。

（二）个人理财业务的分类

从不同的角度，对理财业务有不同的分类：

1. 理财顾问服务和综合理财服务。按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。

2.理财业务、财富管理业务与私人银行业务。银行理财业务可分为理财业务、财富管理业务和私人银行业务三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务服务内容最为全面，除了提供金融产品外，更重要的是提供全面的服务。理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界。

（三）商业银行个人理财业务发展的现状

根据银监会的数据，2013年，182家银行共发行银行理财产品4.4万款，超过2012年的3.2万款，计划募资金额为463302亿元。全年平均预期收益率为4.65%，较去年同期的4.34%上升31个基点。2013年年底银行业理财产品余额或至11万亿元，2014年，民营银行将陆续亮相。作为银行业的生力军，民营银行势必会积极拓展同业业务。但由于其较低的议价能力，民营银行的加入也将抬高理财产品收益。2015年年底可能至30万亿元。

二、 我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题

（一）经营理念有待提高。财产品缺乏客观评价标准。理财产品仍被视为存款，而且理应如此。我们认为，无论客户与银行之间签署何种协议和监管部门的表态，“买者自负”的理财业务投资理念在现实中很难行得通。“买者自负”应用在股市里，就是谁入市谁就要对自己的投资行为负责，明了世上既没有只涨不跌的市场，也没有只跌不涨的市场。而“买者自负”要实现预期效果，投资者、商业银行和监管部门三方都必须“有所作为”。

（二）缺少专业人才。专业理财服务人才严重缺乏。目前中国每年发行数千款理财产品，对金融理财师人才也提出了新的要求和挑战。目前中国每年发行数千款理财产品，对金融理财师人才也提出了新的要求和挑战。从金融理财师人才的需求来看，高端理财人才缺口最大。理财师需要持续地学习国家的金融政策，研究各种理财产品。

（三）缺乏创新。提供的理财产品缺乏实质性创新，同质化比较严重，缺乏创新激励机制部分商业银行个人理财业务的创新方式多为从外资银行引进一个结构，而不是自行设计，或是以模仿为主，无法满足市场要求。我国商业银行普遍缺乏创新的内在激励机制，如创新的设计、实施监控和考核机制等。

（四）金融机构体制不完整。目前监管部门对银行理财产品与信托计划实行报备制而不是审核制，理财产品市场的大门完全敞开，如果没有严格的行政执法做后盾，无疑会为不法之徒提供可乘之机。由于国民收入水平的不断提高，闲置资金增多，人们的个人理财意识开始逐步加强。在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资的压力下，个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点，越来越为各商业银行所重视。当宏观经济处于上升趋势时，理财市场的问题还不大。但在经济下行背景下，一旦“违约”事件大规模出现，将有可能造成金融风险。因此，他建议监管部门加强理财产品监管，加大对理财市场违法违规行为的打击力度，让理财市场进入良性循环。否则，受到损害的不仅仅是普通投资者。

三 、国内外个人理财业务发展状况比较

（一）国外商业银行个人理财业务发展

国外商业银行个人理财经历了萌芽阶段，形成与发展时期，成熟时期的复杂的过程，逐渐从简单的理财走向成熟的理财市场。在发达国家，个人理财业务已经非常成熟，早已是一种非常普遍的金融服务，已经成为金融业最重要和最稳定的利润来源，呈现出成熟理财业务的发展特点。

（二）国内外商业银行个人理财业务比较分析及借鉴

1.业务方向分析。比照以前的美国的情况，现在中国消费者也会日益对建立退休基金等事宜产生需求，从而寻求个人财务策划专家的咨询。与美国的人们一样，生活理财是我国消费者的主要需求，其中追求投资收益最大化并非是其需要专家理财的首选目标，我国也有可能发生这种情况。因此，仅仅根据客户需求来为之提供一些创新的储蓄投资产品和消费贷款，是远远不能满足客户需求的。

2.员工素质方面的分析。在美国，已经有专业理财人员从事个人财务策划业，并且已经成为一个独立的行业，中国的现状与美国虽有很大差距，但也有提供此类服务的主要还是传统的金融服务机构，其中又以商业银行为主，只是可选项太少。从国外商业银行个人理财业务发展可以成功可知，我国个人理財需要一个衡量商业银行个人财务策划服务品质的核心标准，并以此为我国人员培养的标准。我国可以在此得到启示，从而培训和考核从业人员。

四 、发展我国商业银行个人理财业务策略

（一）提高理财人员综合素质

全面提高理财人员综合素质， 降低个人理财业务风险。让理财规划师国家标准制定的培训机构代表，与国内外的大学联合推出专项计划，旨在为金融、财会专业的毕业生搭建就业的平台，进行大学生就职前的专业化培训，以便更好地向金融机构输送人才。因此，我国需要培养复合型、专业化、高素质的理财人员。这是我国商业银行个人理财业务顺利发展的重要因素。

（二）重视产品的创新

重视产品的创新，实现产品差异性战略。要不断对市场的需要进行分析预测的基础上有针对性地设计理财产品，提高产品的附加值。要做好市场的调研，建立自己的特色产品，在同质化现象日趋严重的市场中独树一帜，树立品牌效应。同时还要注重整合现有资源和产品，与其他金融机构加强合作，取得共同效益。

（三）加强个人理财业务信息系统建设

加强个人理财信息系统。目前， 国内商业银行对个人客户信息管理尚处于发展型管理阶段。大部分银行已开发了个人客户信息管理系统， 但还多数银行还没有完善的个人客户信息管理系统。由于国民收入水平的不断提高，闲置资金增多，人们的个人理财意识开始逐步加强。在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资的压力下，个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点，越来越为各商业银行所重视。对于客户的个人理财方案的设计、动态管理和个人理财策划书的编制都处于初级阶段， 部分银行仍然依靠手工作业。提供的是长期的动态金融服务，个人理财业务面对的是一支庞大的客户群，为此，开发个人理财信息管理系统势在必行。

（四）加大营销宣传力度

加大宣传力度，提高产品声誉。抓住客户需求，合理指导客户配置资产，加大理财产品的宣传力度，坚持以柜面营销和大堂经理营销为基础，网点负责人针对财富以上客户进行一对一地电话营销，个人客户经理做好到期产品的客户提醒和继续购买工作，全方位、多角度加强理财产品宣传力度。（作者单位：浙江师范大学行知学院）

参考文献：

[1]金剑.商业银行个人理财业务创新研究[J].现代营销（学苑版）.2012（01）.

我国商业银行个人理财业务的发展 篇8

参考文献

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山东理工大学毕业论文

致谢

首先，衷心的感谢谭霞老师对本文的精心指导，在本文的写作过程中我不仅

掌握了论文的有关写作知识，同时深深体会到老师严谨的治学态度更值得我学习。

我国商业银行个人理财业务的发展 篇9

摘要：本文首先介绍了我国商业银行个人理财业务的概念以及发展现状。随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。着重分析了目前建设银行个人理财业务发展中存在的一些问题。虽然建设银行个人理财业务近年来有了长足发展，在我国商业银行中占据较大领先优势，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远。存在着理财产品雷同、产品设计管理机制不健全、缺乏专业人才、产品宣传中风险揭示不足、客户评估工作欠缺、科技支撑力度不足，并针对这些问题提出了相应的对策建议。从目前情况看，建设银行个人理财业务还处于起步阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为建设银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔，主要采取加快理财产品的创新，改进个人理财服务，建立完整的信息披露机制完善风险管理，增加科技投入培养高素质人才等措施，加快个人业务的发展。

关键词:建设银行;个人理财业务;对策;建议

目录

1．我国商业银行个人理财业务发展现状.............................................................................................3 1.1发展规模不断扩大.....................................................................................................................3 1.2非保本理财产品和保本理财产品交替发展.............................................................................3 1.3理财产品种类层出不穷.............................................................................................................3 2.建设银行个人理财业务发展存在的问题............................................................................................3 2.1理财产品雷同，产品设计管理机制不健全.............................................................................4 2.2缺乏专业人才.............................................................................................................................4 2.3产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺.....................................................................4 2.4科技支撑力度不足.....................................................................................................................5 3.建设银行个人理财业务发展的对策与建议........................................................................................5 3.1加快理财产品的创新.................................................................................................................5 3.2改进个人理财服务.....................................................................................................................6 3.3建立完整的信息披露机制，完善风险管理.............................................................................6 3.4增加科技投入，培养高素质人才.............................................................................................6

1.我国商业银行个人理财业务发展现状

个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。

1.1发展规模不断扩大

据统计，2007年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过2006年的水平，呈现出爆发性的增长。2008年以来，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在2008年上半年取得快速发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品，为客户提供较多可供选择的产品，丰富了理财产品市场。

1.2非保本理财产品和保本理财产品交替发展

我国商业银行理财产品发展初期以稳健保本固定收益型产品为主，但随着理财产品市场的不断发展，到2007年固定收益型理财产品的市场占比下降幅度超过30%，而非保本浮动收益型理财产品的市场占比大上升，达到37.9%，说明客户风险投资承受能力逐步提升。

1.3理财产品种类层出不穷

我国商业银行初始理财产品主要以委托贷款方式出现，之后随着近几年证券市场火爆和居民投资热情高涨，商业银行推出一系列新的理财产品。主要包括：新股申购型理财产品，“准基金”类理财产品，结构化理财产品，挂钩型理财产品，股权投资型，收益权转让型，QDII等产品，产品创新能力不断加强。

2.建设银行个人理财业务发展存在的问题

虽然建设银行个人理财业务近年来有了长足发展，在我国商业银行中占据较大领先优势。截止到2008年6月底,已开办近400个个人理财产品占全国商业银行个人理财产品发行总量的18.5%左右.但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远。据有关资料统计,一些发达国家商业银行发行的理财产品量一般平均水平为1030个左右,存在不少问题。主要表现在：

2.1理财产品雷同，产品设计管理机制不健全

虽然建设银行推出较多理财产品，但因其具有较强的效仿效应，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。比如,建设银行推出一款虚拟黄金交易产品“帐户金”业务,中国银行立即推出“黄金宝”业务,这两款产品其本质都是以国际黄金交易挂钩进行交易,只是在优惠折扣上有所不同，形成“换汤不换药”的情形。在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。从而导致产品到期后不能及时衔接，在产品真空期间客户资源流失不利，于培养客户忠诚度，对建设银行的可持续发展造成不小的隐患。

2.2缺乏专业人才

商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强，涉及面广，服务要求高，要求理财人员具备较高的素质。一个优秀的理财人员需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是建设银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，主要反映在（1）一些理财人员学历偏低，数据显示，目前很多理财人员基本上都是从前台转岗过来，大学本科以上学历的理财人员占总数的12.3%，大专及以下学历的占87.7%。（2）缺乏必要的专业知识，行业知识和管理能力，据统计，取得理财规划师（国家职业资格二级水平）资格的人数占理财人员总数的0.7%，助理理财规划师（国家职业资格三级水平）资格的占2.4%。（3）对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，缺乏较为系统的学习和培训，沟通能力欠缺，还有些理财人员自身年龄和阅历非常有限，理财实践能力很薄弱，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。

2.3产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺

建设银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。在为客户提供理财服务时没有对客户进行

风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。目前，我国绝大部分客户对银行理财产品的认识存在误区，认为买理财产品只赚不赔，对其风险认识不足，大都对银行理财人员深信不疑。而且在投资方式上也存在从众跟进型（羊群效应）现象：自己不懂就跟着别人跑，大家买啥他买啥，当出现与银行先前所宣传的预期收益相差甚远时，不少客户心理无法接受导致矛盾激化，对银行信誉造成极大的影响。

2.4科技支撑力度不足

以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前建设银行技术服务手段，通迅网络、计算机应用软件配套能力，科技化程度与个人理财业务发展不相适应，急待完善之处还很多。虽然建设银行通过对自身电脑运行系统进行了重大系统升级改造,投入了较大人力物力,但与业务发展需要还有不小的差距。比如信息更新慢，不能实时反映某些产品交易情况等。大多数情况下还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。与外资银行的先进技术手段和周到服务相比，势必受到冲击，导致客户群体和市场资源的流失。

3.建设银行个人理财业务发展的对策与建议

从目前情况看，建设银行个人理财业务还处于起步阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为建设银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。

3.1加快理财产品的创新

随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。金融产品的同质性决定了个人理财产品的效仿效应。提升建设银行自身产品的设计能力，建立自己的品牌产品势在必行，为此应不断加大对市场及客户的调研评估，有针对性的推出理财产品，特别是考虑到同业竞争的因素，重点在产品推出的时效性做文章，抢占制高点，争抢市场份额，提高效益水平。应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。应建立完备的客户信息系统平台，充分利用现有的OCRM系统的功能，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。

3.2改进个人理财服务

个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。个人理财业务应以客户为中心，本着“真诚服务”的态度服务客户，理财人员要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。除此之外，理财人员应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。应定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，让客户感受到贴心的人性化服务。同时加大硬件建设，有条件的分支机构要设立财富中心，理财中心为高端客户提供良好优雅，私密性强安全可靠环境，实行差别化服务树立建设银行品牌效应。

3.3建立完整的信息披露机制，完善风险管理

在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。比如向客户提供《产品风险提示函》，揭示产品的风险点并要求客户详细阅读并签署意见，使其真正对产品的风险有一定的了解，同时利用建设银行营业场所，95533客户服务系统，LED系统以及建设银行网站（http://）等现有工具，加大对产品信息披露和风险提示，使客户对其产品有充分了解和必要的心理准备。

3.4增加科技投入，培养高素质人才

要在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键。要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。要对现有个人理财业务从业人员加强培训，实行持证上岗制度，对达不到上岗条件的员工要实行强制培训，待其具备相关资格后才准予上岗。提高准入标准，对新入行员工从学历，执业资格等方面实行硬性要求，尽快扭转人才缺乏的问题。鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。

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