我国商业

我国商业（精选12篇）

我国商业 篇1

摘要：随着市场竞争的不断加剧,作为企业第三利润源的物流越来越受到各个企业的重视。目前,我国商业物流存在基础设施较差、信息技术相对落后,服务质量不高,缺乏专业的物流人才,商业企业、物流企业以及供应商之间的诚信体系不完善,沟通不畅等问题,需要借鉴国外先进的物流经验和运作模式,根据我国经济发展水平和市场化程度,逐步对商业物流加以调整、改造、完善和提高。

关键词：商业物流,连锁超市,货物配送

一、商业物流介绍

1. 商业物流的定义

商业物流是指商品被生产出来以后,通过销售进入最终消费的物流活动,即生产企业发货—商贸企业销售—顾客最终消费的物流活动。商业物流的目的是在遵循商品流通客观规律的条件下,实现商品在时间和空间上的优化配置。商业物流在保障顾客服务水平,提升商贸企业的竞争能力,提高商品流通的整体效率和完善商贸系统的功能等方面起着重要的作用。同其他物流形态比较,商业物流具有每批配送量小,配送批次多,配送时间要求强,配送的商业企业(主要指连锁超市)往往是零库存或者库存很小,盈利主要靠累计量等显著特点。商业物流在商业贸易特别是零售商业发展中起着非常重要的作用。

由于连锁超市在所有的零售业态中具有代表性和特殊性,本文所指的“商业”主要指连锁超市,商业物流服务于连锁超市。我们通过对连锁超市物流配送体系的研究,总结商业物流的一般特性与发展规律,探讨商业物流企业存在的问题和面临的挑战,并提出改进的建议。

“连锁超市”既是一种零售业态,又是一种经营模式。连锁经营是目前世界上商业流通领域内最流行、最有效率和最有效益的商业形式之一。我国发展连锁经营的时间不长,但起步较高、步伐较快。特别是根据我国加入WTO的承诺,2004年年底取消对外资连锁商业企业在华投资的限制,各种各样的连锁经营更是得到了蓬勃发展。流通业的快速成长为商业物流提供了巨大的发展空间。构建先进的物流配送体系已成为商业企业,尤其是连锁商业企业的战略性工作。

2. 商业物流的发展现状和发展潜力

中国仓储协会牵头组织的最近一次全国物流供需市场调查显示,商贸企业物流执行主体的分布为:第三方物流承担27%,供货方承担11%,剩下的62%都由企业自理。根据报告分析,出现这种情况的原因是商贸企业无一例外地走低价策略,如沃尔玛的“天天平价”、易初莲花的“天天低价”、物美的“会员惊爆价”等,使商贸企业的利润很低,愿意支付的物流费用自然就低。物流作业属于多品类的复杂操作,较低的物流费用使大部分的物流公司难以盈利。这种情况下,物流公司不会承接商贸企业的物流业务,商贸企业虽然不愿意自己打理物流业务,也别无选择。但根据对上海多家从事商业物流的第三方物流公司的调研,发现商业物流的实际情况并不完全如此。调研发现,商业物流具有很大的利润增长空间,市场发展潜力非常大,并且目前这一点还没有被充分地认识到。只是目前大部分商业物流企业的经营水平还不是很高,跨国企业也没有真正涉及这一领域,并且零售业的快速膨胀导致了对物流配送服务的“饥饿性”需求,在这种环境下,商业物流配送迎来了千载难逢的发展机遇。

二、商业物流存在的问题与困难

1. 我国商业物流当前主要存在以下问题

(1)商业物流企业规模小和业务散。由于竞争激烈,只要微有盈利,即使连锁超市的营业网点分布较散,物流企业也会承接连锁超市的配送业务。大多数物流企业的机械化和信息化程度较低,很多本应实现自动化的程序依然采取人工操作,给物流的一体化整合带来困难。

(2)服务质量不高。低质服务、恶性竞争损害了商业物流企业的形象。首先,连锁超市和商品生产商往往对物流企业缺乏服务跟踪,很多物流企业在处理外包业务时,不是以服务为导向,而是把短期利润作为业绩考核的指标。其次,服务标准化和规范化还不够。物流行业历来被视为劳动密集型产业,从业人员素质不高。虽然流程标准化和岗位操作规范等问题随着一批物流企业相继通过ISO9001,或在与外资企业合作的过程中有所改进,但和国际实践标准仍还有一定距离。

(3)基础设施较差,信息技术相对落后。全国物流市场供需调查结果表明:大部分物流公司都拥有普通平房库、普通楼房库、简易仓库和货场但拥有冷冻库、高层货架、保温库等仓储设施的公司不多;并且大部分仓储设施管理落后,设备陈旧,资源利用效率低。物流企业现有的运输设备也主要是满足通用性的配送要求,箱式车、保温车、冷藏车以及其他运输车辆很少,难以满足日益增多的生鲜冷冻食品的配送需求。通过调研发现,商业物流企业的信息化应用远远不足,物流信息技术多半都只是在局部业务中有所应用。

(4)商业企业、物流企业以及供应商之间的诚信体系不完善,沟通不畅。作为同一条供应链上的三个环节,本应尽可能地实现信息共享,追求总体效益最大化和多赢。但它们各自为政,互不关心,都只考虑自身利益,违背了供应链一体化的管理原则。商业企业由于担心商业机密被泄露,无法与物流企业实现密切的信息沟通,信息交流效率低下。而连锁超市自身的管理不够完善,给物流企业带来了一定的困难,制约物流配送的发展。

(5)严重缺乏专业的物流人才。连锁商业在中国大规模出现的时间不长,真正意义上的商业物流经历的时间更短。国内商业物流配送业务于1998年起源于上海,至今发展不过七八年时间,专业的物流人才极其短缺。随着国内商业经营环境的进一步开放,现有的物流人才远远跟不上商业物流快速扩张的步伐。商业物流企业要立足发展必须要构建一个好的配送网络,企业规模要跃上新台阶也有赖于一个有效的业务网络业务网络的管理给物流企业提出了新的挑战,没有高水平的管理者和高素质的员工队伍,物流企业难以维持业务的良好运作。

2. 商业物流同时为供应商和连锁超市提供服务,承担双向风险

中国目前正处于买方市场阶段,连锁超市都向供应商要利润,其中包括要求供应商负担物流费用,具体操作是:连锁超市向供应商下单由物流企业负责集货、配送,并免费退货。由于连锁超市与供应商基本不签订合同或签订事后合同,稍有不慎,供货商就有被退货而亏本的风险,由此增加了物流企业服务费用回收的难度。并且商业物流企业面对的是上千家的中小供应商,回款工作难度非常大。在这种情况下,商业物流经营存在着许多困难。

(1)超市方面。商业企业对物流配送要求各异,增加了物流企业的管理难度。如沃尔玛对供应商送货的要求是订单货物要在规定时间内送达,超过半小时就可能被拒收;家乐福则要求供应商严格遵守“当天订单,当天到货”原则。另外,超市大多处于比较热闹繁华的地带,送货途经的道路会出现拥挤状态,给送货时间带来压力。商业企业对订单的管理也各行其是,大部分企业是将订单通过传真发给供应商,供应商将订单的复印件交给物流公司随货同行,真正采用E D I的简直是凤毛麟角,这是沟通效率低下的主要原因之一。由于可以无条件退货,超市往往不是根据真实的市场需求进行采购,而是按超出市场需求量进行采购,造成大量退货。退货管理不规范,在物流配送过程中,由于供应商、配送中心、零售门店等多方面的原因造成退货渠道经常性的不畅通。连锁零售业的发展导致门店的快速扩张,总的配送量、配送点相应急剧增加;零售门店分散,且呈网络化发展,增加了配送难度。大部分超市没有绿色通道,商业物流企业在超市交接货需要等待很长时间,配送效率大大降低。

(2)供应商方面。商品品种多,批次不一,批量不一。消费者需求的多样化、个性化导致了连锁超市所需商品的多样化和个性化,且这种趋势越来越明显。商品的个性化使得供应商无法做到商品包装规格一致,给标准化带来很大的难度。在货物到达物流公司之前,供应商没有将订单信息传递给物流公司,物流公司无法知道货物的批量和到达时间,在库存上无法预算。另外,商品种类的繁多增加了对物流公司车型的要求,例如有些产品需要厢式车,有些产品则需要敞开式车,等等;同时,商品种类的繁多也给物流企业的信息系统提出了很高的要求,要实现对上万种商品的良好监控,物流企业需要建立良好的信息管理系统。

(3)物流企业方面。商品包装没有统一的规格,使每辆车的正常装载量降低,由于成本因素,物流公司会将某些外包装很大的货物拆开运输,这样成本固然降低了,但却给分拣和交货造成困难,并且易碎品很容易破碎;而当要发送的一批货物量很少时,物流公司会等货物达到一定数量再发货,这样会导致送货过迟,订单过期。

三、商业物流的发展对策

大多数商品的价值是在商品交付给客户时或在交付之后得以实现的,因此物流客户服务的重要性是不言而喻的。物流客户服务的基本原则是在客户有需求的时候,确保客户能够得到所需产品。它没有准确的定义,但必须遵循“七个正确”的原则,即把正确的产品在正确的时间和正确的地点,以正确的成本把正确数量的正确产品送达正确的客户。要促进我国商业物流的发展,一方面,要借鉴国外先进的物流经验和运作模式,以缩短我国物流产业现代化的发展过程。另一方面,要从我国的实际出发,根据我国经济发展水平和市场化程度,以及我国物流产业结构的特点,逐步对商业物流加以调整、改造、完善和提高。要改善我国的商业物流,可以从以下几个方面进行考虑:

1. 加强国家宏观政策的作用

任何一个企业的经营都无法摆脱宏观政策的影响。如果说市场是“一只看不见的手”,那么国家宏观经济政策则是“一只有形的手”,对企业经营有深远的影响,甚至直接关系到企业的生存与发展。国家有关部门应该积极培育第三方物流的经营环境,制定物流发展的战略规划和产业政策,清除地区和行业壁垒,创造公开、公平、公正的市场环境。连锁经营在2004年之所以快速发展,得益于行业发展环境的进一步规范和改善。政府加强了市场规范力度,包括制定和出台《外商投资商业领域管理办法》、《商业特许经营管理办法》、《零售业态分类标准》等,并加强了城市商业网点规划,给连锁经营的发展创造了一定的条件。另外,为加快我国物流标准化建设,建议成立全国物流标准化委员会,尽快制订与国际接轨的物流技术标准和工作标准,如包装、托盘、货架、装卸机具、条形码、车辆、集装箱等,降低物流成本,提高服务质量。

2. 实行供应链一体化

随着全球化市场的形成,企业与企业之间的竞争已经转化成企业所在供应链与供应链之间的竞争。供应链管理的过程实际是一个价值创造的过程,只有通过资源整合,提高整个供应链的价值,供应链上的所有成员才能够真正从中受益。商业物流企业在参与超市物流配送的过程中,已不知不觉成了供应链上的一个环节,当物流企业处理与超市、供应商之间的关系时,就需要从供应链角度出发,遵循供应链管理的规律,增进与所在供应链的供应商以及连锁超市的联盟关系。

3. 重视管理创新对商业物流的影响

创新是一切价值创造的源泉。从一定意义上讲,科技进步、经济繁荣以及社会的发展都根植于创新活动。物流企业的经营活动也必须重视创新活动以观念创新带动管理创新、物流技术创新和物流服务模式的创新。2004年11月在北京召开了中国物流创新大会,是我国第一次从物流创新的角度探讨物流发展的大会,也是国内真正的物流务实求真的大会。大会指出物流行业四大创新领域、十大创新模式都来源于实践。对于处在历史契机的中国商业物流行业,尽快形成创新机制是推动全行业发展的重要保证。

4. 培养专业物流人才

制约我国物流发展的重要因素之一是缺乏具有实际操作经验的优秀管理者。正在快速发展的物流公司在今后几年内的人才需求将快速增长。许多跨国公司和国内企业都以不断增长的高薪互相挖掘人才。因此要大力加强专业物流人才的培养,既要重视正规教育,又要加强在职培训,实行理论与实际相结合的方针。

5. 提高信息技术在商业物流中的运用

知识、技术和信息,是构成现代物流企业核心竞争力的关键因素。近年来,现代信息技术在我国物流资源整合中发挥着越来越大的作用。为提高商业物流的信息化,应该加强信息管理,使供应商、生产企业、客户及物流服务公司之间能够实现信息的实时共享,从而保证整个市场渠道的畅通。

四、结束语

本文从第三方物流的视角对商业物流配送体系进行了综合分析。由于商业零售业在新的开放环境下获得了前所未有的发展,与之紧密相关的商业物流研究就更具理论意义和现实意义。我们通过调研分析,探讨商业物流的发展规律和发展趋势,为商业物流的实践操作提供理论指导。同时,商业物流的理论也要在企业实践的过程中不断地深化和创新。

参考文献

[1]张其中,鲍丽珍.连锁超市呼唤现代化的商业物流[J].物流技术与应用,2003,(9):54-56.

[2]李玉山.拿什么拯救你,商业物流[J].中国物流与采购,2004,(8):8-10.

[3]马健平,贾艳廷,郝渊晓.现代物流配送管理[M].广州:中山大学出版社,2004.

[4]陆江.要处理好现代物流发展中的几个关系[N].经济日报,2003-07-09.

我国商业 篇2

诚信是市场经济的核心和灵魂，没有诚信，就不可能有真正成功的市场经济。那么，造成目前商业诚信缺乏的原因是什么呢？我认为主要有三个方面的原因。

第一，商业社会价值的缺失是导致商业缺乏诚信的核心原因

在哲学意义上，价值是一种主客体之间的关系，是指客体（包括人在内各种事物）对主体（主要是人）的作用和意义。客体的社会价值，主要指客体在推动社会和人全面发展中的作用和意义，它在价值体系中处于核心地位，决定着人们对它的主要态度和行为倾向。由于中国一直主要是以自然农业经济为主的国家，生产力水平低下，人们主要依靠的是自给自足的经济生活模式，缺乏现代意义上的分工和交换，加之长期采取重农抑制商的政策，使得人们普遍对商业的社会价值认识不够。另外，马克列经典作家们对以现代商业为核心的市场经济的否定态度在一定程度上制约着我们对商业社会价值的认识。我国直到90年代初，邓小平提出了“不争论”的思想，把市场经济主要作为一种手段使用，允许多种所有制存在。这才在一定程度上承认了商业作为一种重要的手段和工具的价值，这在当时的思想认识上是一个了不起的进步，这使得我国商业冲破传统观念和左倾思想，获得了极好的发展机遇。随着时代的飞速发展，商业在我国社会和个人发展中所起的作用已经发生了较很大的变化，其价值远不是只作为工具和一种手段，它还为我们社会和个人的发展提供了一个崭新的平台。

第二，经济体制的不完善和政治体制改革的滞后是导致商业缺乏诚信的重要原因

改革开放近30年来，尽管我国的社会主义市场经济体制建设取得了巨大的成就，但还不完全能适应市场经济的要求，特别是政治体制的改革相对滞后。体制的不完善加上商业社会价值的观念不到位，使得商业在我们的社会中缺乏应有的独立生存发展的地位和空间，其生存和发展就不得不在很大程度上要依赖于各级管理部门。这为权力寻租留下了巨大的空间，有了权力作为保护伞，有些不法商人就敢大肆欺诈消费者，进行各种不诚信的交易。比较常见的就是以减少必要成本来增加自己的利润。而一般这样做是有道德和法律风险的，但由于社会道德监督能力的失效和权力的保护，使得这种风险大大降低，这也在一定程度上加重了商业诚信危机。

第三，教育的缺位是导致商业诚信缺乏的直接的原因

首先，传统教育在规模上不适应现代商业的发展。由于我国一直是一个自然农业经济为主的国家，对一般劳动者的素质要求主要是经验和勤劳，因此，我国传统教育一直是以精英教育为主，特别是高等教育，全社会能接受高等教育的比例非常低。在市场竞争是越来越激烈的情况下，使得很多经营者无法在竞争中依靠不断提高经营能力来获得生存，在社会退出机制和保障体制不完善的情况下，这些人就只能采用一些非法的手段进行不正当竞争，产生短期的价格上的竞争力，尽管明知这是饮鸩止渴，但也是无奈的选择。其次，传统教育在方式上不适应现代商业的发展。传统教育比较重视规范的应试教育，缺乏以培养创造性为核心的素质教育，更缺乏现代商业经营能力的训练和培养，这使得一部分即使受过比较高的教育的人进入市场后，也缺乏相应的竞争力创造力，在激烈的市场竞争中，不得不有时也采取一些不正当的手段参与竞争，也加剧了商业领域的诚信危机。再有，传统道德教育不适应现代

商业的发展。传统的道德教育比较强调的是日常伦理道德和政治伦理道德，而商业伦理道德教育相对缺乏，不系统，更缺乏操作性，使得商业道德成为书本上的点缀物，而无法对社会产生足够的影响。这就让一些商业经营者误认为遵守商业诚信不重要或没有价值，最多就是为了面子做做表面文章，而缺乏相应的道德认同感，缺乏自我约束和自我控制的，最终也加剧了商业诚信的缺乏。

我国要建立社会主义市场经济，没有完善的商业诚信体系是很难成功的，对于这一点，目前社会已经达成共识，江总书记在2000年年底召开的中央经济工作会议上指出“要在全社会强化信用意识”，朱总理在“十五”计划纲要的报告中也明确提出“要大力倡导诚实守信的职业道德，加快建立健全社会信用制度”。但需要注意的是，由于导致商业诚信缺乏的原因很复杂，因此，商业诚信的建设我们不能急于求成。我们应当从两个方面着手，在宏观方面，首先是要加强全社会对商业社会价值的认识和研究，进而改革不适应市场发展的经济和政治体制，以降低商业经营成本。其次是要继续扩大高等教育规模，加强素质教育，培养人们的市场竞争能力。三是加强商业道德的教育和研究，为全社会提供一种良好的商业道德土壤。这样，良好的商业诚信体系就可以慢慢的形成，推动社会主义市场经济的不断完善。

参考文献：

[1]孙红红等.商业诚信与法制环境[J].技术职业,2006,6:45-47.[2]蒋亮智等.略谈法制建设与商业诚信建设的关系[J].北京工商大学学

我国商业外观法律保护探究 篇3

关键词：商业外观；现状；对策；

中图分类号：DF414 文献标识码：A 文章编号：1674-3520（2014）-03-000196-01

一、商业外观的内涵

“商业外观”是一个从国外引进入来的概念，在诸如欧美一些国家都已在本国法律中确立了商业外观的法律地位并确立了对商业外观较为完整而全面的保护。我国目前还没有相关法律将商业外观予以法律保护，现行《商标法》中也没有对商业外观作出相关规定，所以这种情况造成我国在一定程度上出现了商业外观出现侵权行为而无法得到救济的现象。商业外观一般应该具有以下特征：

（一）商业外观具有整体性。商业外观是由孤立的标签、装潢、包装、外观设计等因素来共同组成的一个整体性外观形象。

（二）商业外观具有独立性。有一部分商业外观不能纳入商标权、著作权或者专利权等特别知识产权的保护体系，这种不被知识产权法所纳入保护范围的商业外观需要进行单独的研究与保护，这里就体现出了商业外观的独立性。

（三）商业外观的非功能性。非功能性体现出了对商业外观保护的限制，要求商业外观的设计不能是出于物品自身的性质而获得的形状，这种形状必须同时具有一定的技术内涵和实质性价值。

（四）商业外观的混淆可能性。混淆可能性是指侵权人在未经所有权人许可的情况下，擅自使用所有权人的产品外观、形状或者具有一定关联的产品或者使用一些足以使消费者误认为是所有权人的产品时这就符合混淆行為的特征，被告即构成商业外观侵权。

二、中国商业外观法律保护现状

（一）反不正当竞争法对商业外观的法律保护。在我国真正涉及商业外观保护的法律是《反不正当竞争法》，目前而言，无论是商业外观的保护，还是其他知识产权的保障，全部纳入到了《反不正当竞争法》的法律保护体系中。《反不正当竞争法》第五条第二款规定“经营者不得采用下列不正当手段从事市场交易，损害竞争对手：擅自使用知名商品特有的名称、包装、装潢，或者使用与知名商品近似的名称、包装、装潢，造成和他人的知名商品相混淆，使购买者误认为是该知名商品。”然而《反不正当竞争法》不能真正做到全面的保护商业外观。根据《反不正当竞争法》第五条第二项规定“经营者不得采用下列不正当手段从事市场交易，损害竞争对手：擅自使用知名商品特有的名称、包装、装潢，或者使用与知名商品近似的名称、包装、装潢，造成和他人的知名商品相混淆，使购买者误认为是该知名商品”，例如广药集团的“王老吉”包装原来是绿色的，现在使用红色，与加多宝的“王老吉”包装相似，容易让消费者误认，显属不正当竞争。

（二）商标法对商业外观的法律保护。《中华人民共和国商标法》第八条规定“任何能够将自然人、法人或其他组织的商品与他人的商品区别开的可视性标志，包括文字、图形、字母、数字、三维标志和颜色组合，以及上述要素的组合，均可以作为商标申请注册。”如果某个公司认为其产品的商业外观的显著性特征达到了与产品商标一样重要的程度，就能够将该外观申请为立体商标。如果当事人申请了该商标权保护，那么他就应该受到商标法保护规定的约束。

（三）专利、著作权法对商业外观的法律保护。根据《中华人民共和国专利法》第二条规定“外观设计，是指对产品的形状、图案或者其结合以及色彩与形状、图案的结合所做出的富有美感并适于工业应用的新设计。”《中华人民共和国著作权实施条例》第四条第八款规定“美术作品是指绘画、书法、雕塑等以线条、色彩或者其他方式构成的有审美意义的平面或者立体的造型艺术作品。”从这两项法律条文可以看出，第一，对于具有新颖性、富有美感及工业实用性的商业外观，可通过申请外观设计专利的途径来获得《专利法》的保护。第二，如果商品包装的图案是一种原创的美术作品，那么该包装图案还可以受到《著作权法》的保护。然而很多商业外观设计普通，无法达到《专利法》的新颖性要求，因而就很难得到《专利法》的保护。同时《专利法》对商业外观保护还存在期限长短的问题。外观设计专利的一般保护期限是当事人自申请之日起 10 年，期满后就难以得到保护。长期使用的商业外观可以随着时间的累积而积累起无形的价值，时间越长其价值会越开越大。

三、完善我国商业外观法律保护制度对策

（一）法律上明确商业外观的概念和范围。我国法律上没有明文规定的“商业外观”这一法律概念，完善我国商业外观法律保护制度的第一步就应该明确其在我国法律上的概念，必须填补我国法律在这个方面的空白，将“商业外观”一词写进我国的法律中。由于商业外观概念所包含的范围十分宽泛，因此必须在明确其保护范围时既能做到标识其来源又能防止由此产生的负面垄断效应。

（二）明确各部门法对商业外观的保护范围。也就是每个部门法都要明确对商业外观的保护范围。单一法律往往不能很好地做到保护商业外观，而多个法律保护同一客体往往会出现重合，这不仅造成法律资源的浪费，更会导致权利之间的冲突。因此我们在保护商业外观的时候需要明确界定商业外观在不同的部门法中的保护范围，只有明确界定各个部门法对商业外观保护的范围，才能使商业外观真正受到各个部门法的保护。

（三）继续加强现有法律对商业外观的保护。进一步扩大反不正当竞争法的调整范围，反不正当竞争法中商业外观只包含了商品的包装、装潢，这样过窄的范围界定难以抑制模仿抄袭行径。反不正当竞争法应采取统筹的方法将其他部门法难以涵盖的内容包含进来。对于商标法也应当进一步明确商业外观的保护范围及其保护条件，并且确定商业外观的在先使用权，规定不得申请与他人在先使用并具有知名度的商业外观类似的商标，进一步明确恶意抢注商标行为的法律责任，对于抢注他人具有影响力的商业外观的行为，受害人可以请求有关部门处理或者直接向法院起诉。

参考文献：

[1]刘光华、荆媛媛，论商业外观的《反不正当竞争法》调整[J].兰州商学院学报，2007

[2]王莲峰，商业标识立法体系化研究[M].北京大学出版社，2009

[3]李明德，知识产权法[M].法律出版社，2008

我国商业银行转型思考 篇4

改革开放以来, 我国商业银行对经济发展和体制改革做出了应有的贡献并促进了中国的经济增长和体制转轨。同时自身也经历了重大的改革与发展, 在金融改革和金融发展中发挥了支柱性作用。近些年来我国银行业发展取得巨大成就。首先, 成功应对国际金融危机冲击, 在国际上的地位稳步提升。资本金充足率和盈利能力显著增强, 2011年我国商业银行的净利润达2.65万亿元, 创历史最高。其次, 管理效率和经营绩效不断提升。再次, 坚持服务实体经济, 社会效益持续提升。在支持小微企业发展方面, 通过业务创新不断加大信贷资源倾斜。

二我国商业银行面临的内外部挑战

(一) 内部挑战

1. 核心盈利模式单一, 经营范围较窄。

我国商业银行脱胎于计划经济体制, 主要业务范围局限在传统的存、贷、汇。主要的利润来源来自存贷款的利差收入。业务范围较窄, 无法满足高端客户快捷、多样、高效的金融服务需求。

2. 居民金融需求的变化。

居民金融资产结构的变化、财富增长和需求的变化使得传统的商业银行业务不能满足居民的需求。居民金融需求的变化主要表现为以下四个特点:一是多元化趋势;二是个性化趋势;三是市场化趋势;四是电子化趋势。

(二) 外部挑战

1. 利率市场化对商业银行的挑战。

一旦利率市场化实现, 商业银行将面临两个挑战:首先, 利率市场化使银行对大型优质公司客户的争夺更加激烈致使银行间金融服务的价格竞争加剧, 更迫使银行降低贷款利率, 提供存款利率优惠, 挤压银行的利润空间。其次, 利率市场化将增加商业银行的管理风险。

2. 贷款发出的难度加大。

随着市场利率下降, 商业银行的优质大客户, 可以选择发行短期融资券等成本更低的方式融资, 从而替代向银行贷款。同时由于中小企业风险识别等自身的不足, 不能满足银行的放贷条件, 从而使银行的放贷对象逐渐减少。于是, 银行方面会出现有大量的贷款放不出去的情况, 银行资金的流动性减小。

3. 国际竞争对我国商业银行的影响。

随着金融自由化、一体化的深入发展, 外资银行不断进驻我国市场, 并且享有国民待遇的权力。外资商业银行凭借管理、产品和服务优势, 高起点进入我国金融市场, 争夺对象直指优质市场、核心客户、新兴业务和稀缺人才, 挤占我国的商业银行发展空间。

三我国商业银行转型发展的措施

1.中间业务的转型。

我国银行目前资产和负债业务发展状况良好, 有足够的利润空间。从而商业银行将主要精力集中在资产负债业务上, 忽略了中间业务的发展。目前, 以四大国有行为例, 2012年他们的中间业务收入占总收入比重没有一家超过20%, 而发达国家的银行业中间业务收入占其总收入的比重平均达到50%。从此可看出我国商业银行中间业务还有很大的发展空间。中间业务是最能体现银行业作为服务性行业的一种业务, 对中间业务的竞争实质上是服务质量的竞争, 所以更加需要对中间业务的转型加以重视。

2.增强创新意识。

银行业本身就是创新密集的行业, 市场多样性特征鲜明, 客户需求更加多元化、个性化, 更需要银行创新。一是优化创新环境建设创新型银行, 在全行努力营造尊重创新、鼓励创新的良好氛围, 大力弘扬自主创新精神。二是培养创新人才, 要积极培养和支持具有创新意识的员工。三是推进产品创新。产品是银行经营的载体。有效推动结构调整, 加快经营转型在很大程度上取决于产品创新, 下一步创新的重点应按照银行转型的方向创新产品, 根据业务结构调整客户结构、收益结构、渠道结构、人员结构等, 围绕市场和客户需求创新产品。

3.风险管理转型。

国有银行风险管理理念的转型主要体现的两个方面:一是正确理解业务发展与风险管理的关系, 二是真正树立起全面风险管理的意识。银行本质上就是经营风险的特殊企业, 既不能不顾风险而盲目扩张, 也不能消除风险而取得发展, 只能通过制度的完善并采取适当的措施来适度规避风险, 在可忍受的风险值下, 实现收益的最大化。

参考文献

[1]唐双宁.中国银行业及其监管的改革与发展[J].财经问题研究, 2004 (11)

[2]黄建平.我国商业银行发展投行业务的路径选择[J].浙江金融, 2006 (9) :35-37

[3]周昆平.商业银行转型须进行配套机制改革[J].银行家, 2010 (9) :97-99

[4]徐放鸣.完善国有商业银行公司治理结构的思考[J].金融研究, 2004 (10)

我国商业银行存款业务创新 篇5

社会的发展、经济环境的变化要求商业银行改革现有的存款经营思想和政策，采用新的存 款吸收技术，拓展新的存款市场，以更丰富、更灵活的方式吸引存款，否则不仅会面临资金 和客户的流失，更会影响到效益和信誉。在新的经济金融形式下，商业银行个人金融业务的 发展除了在经营发展战略和经营模式等方面进行调整外，进行业务创新及发展是我国商业银 行个人金融业务理性而又现实的选择。个人金融业务是指以个人客户为服务对象的金融服务，它包括储蓄、银行卡、消费信贷、个人小额抵押贷款、个人理财、代理业务等。随着银行业 竞争的加剧及人们可支配收入的增加，个人金融业务在西方商业银行占据重要地位，并且是 其收益的重要来源。当前我国社会主义市场经济的发展，城市居民收入的提高，传统的以银 行帐户为中心，等客上门，为客户服务的经营方式，已经远远不能满足客户多样化的金融需 求。为了适应个人金融业务需求不断增长的趋势，转变经营观念，制定发展策略，促进商业 银行个人金融业务的发展，势在必行。本人现就根据所学知识谈谈商业银行个人金融业务的 创新及其发展方向。

—、商业银行个人金融业务体制创新 国外商业银行是在比较成熟的市场经济体制中发展起来的，其个人金融业务随着金融创新 的不断深入，在商业银行的经营发展中占据着越来越重要的地位。而且，发展个人金融业务 的重要性正在被越来越多的银行业人士所认同。从储蓄业务到个人金融业务，不是一个简单 的名称变化，而是适应我国经济体制改革进程，以及客户需求日益多元化的趋势，主动进行 的体制创新；是借鉴国际上现代商业银行成功发展经验，也是做好我国已加入 WTO 的国际化 竞争的重要举措；是“以客户为中心”的理念在经营管理中的具体贯彻。这是商业银行个人 金融发展史上的重大体制创新，具有深远意义。

（一）发展个人金融业务是宏观经济形势变化的需要 随着我国改革开放的不断深入和市场金融的加快发展，国家宏观经济金融形式发生了很大 变化。“九五”时期，国家连续实施了刺激消费，扩大内需，促进经济发展一系列宏观调控措 施，特别是连续在 2002 年以前的 7 次下调存款利率，连续五年增加国债，开征储蓄利息税，实行个人存款账户实名制，加快证券、基金保险市场发展措施的出台，对银行的传统储蓄业 务产生了较大影响，同时也推动了银行个人金融产品的服务手段、营销方式的创新，促进了 个人金融业务市场竞争和发展。另一方面，面临着我国加入 WTO，国外商业银行在个人金融 方面的先进经营理念的分层次组合将对国内银行个人客户市场造成巨大的冲击与挑战。此外，当前技术发展正呈现出日益加速的过程，各行都在积极引进先进的管理软件，网上银行、电 话银行等先进的虚拟银行手段扩展了银行的服务空间。

（二）发展个人金融业务是现代银行业务发展的大趋势 当前，国际上一些合并后的大银行，个人金融业务的利润普遍占到了利润总额的 30%—70%，个人金融业务已成为银行最重要的利润增长领域之一。许多世界性的大银行非常重视个人金 融业务的发展，如花旗银行，就以 个人金融业务为经营主体，在其全部的收入中，有 48%来 自全球的私人客户。从 2001 年开始，我国资本市场发展迅速，金融“脱媒”现象日益突出，对银行传统业务影响较大，许多传统银行业务市场发展放慢，甚至出现不同程度的萎缩，银 行业要在竞争中求发展就必须在个人金融业务领域开辟新的发展空间。

（三）发展个人金融业务是提高银行整体竞争能力的需要 目前，个人金融业务发展的创利潜力已被国内各家商业银行普遍看好，成为银行间新一轮竞 争的焦点。如果哪一家银行在激烈的个人金融业务竞争中落伍，哪家银行的优质客户资源就 会被瓜分，这将影响到银行今后整体竞争实力，甚至影响到银行的生存和发展。

二、创新营销理念，重视和强调市场营销,是发展个人金融业务的客观需求

（一）营销的现实意义：现实看，国有商业银行以及中小银行无论是基础类产品还是新开 发的代理和理财类产品都具有高度的同质性。如近年来银行开发的有代表性的代理类产品在 各家银行都可以实现，如代缴手机费、代发工资、银证通、银证转帐、个人外汇买卖等。产 品的同质性增加了产品个性化及其营销的难度。以个人外汇买卖业务为例，目前各家商业银 行基本都有这个产品，交易方式有柜台交易和离柜交易，离柜交易又包括电话银行、多媒体 自助终端交易和网上银行交易。客户可以进行外汇现金买卖、个人外汇委托汇率买卖以及外 汇现钞结汇业务等。现有可能利用的交易渠道和业务处理方式都得到运用。但从客户的角度 看，客户的要求不仅仅停留在多渠道的业务处理手段的选择，如果银行希望把这项业务作为 银行最具吸引力的产品，需要在外汇买卖的交易时间、费率、交易币种、客户对不同银行的 偏好以及银行的促销等因素方面做更加深入的工作。同时，银行还必须在业务发展过程中还 要把握一个底线既赢利，银行不能为获取客户的欢心而牺牲自己的利益。从这个意义上看，银行要保证产品和服务获得成功，不仅要动用银行的各种资源包括人力资源、网点资源、技 术资源以及产品本身的设计开发，还要充分重视营销推广工作。信息技术是银行业务发展过 程中的一个重要环节，后续的营销推广工作不仅是不可或缺的，在最终得到客户认识和使用 方面发挥着与产品开发同等重要的作用。

（二）产品和服务的品牌化。服务品牌化是服务成为产品的显著特征，服务品牌化是服务 从产品中剥离出来，在降低产品成本，适应用户消费水平、帮助用户全面了解产品的真正价 值。更为重要的是，服务品牌化使服务摆脱了对产品的依附，成为企业的主要业务和核心竞 争力之一。品牌化的另一个重要作用是实现服务的个性化，满足和适应客户需求的多样化，便于准确把握用户需求以及为客户量身定做行之有效的服务方案。更深层次讲，是“以客户 为中心”经营模式下，商业银行经营模式的本质改革。金融产品的同质性以及现在的利率管 制等因素，使国有商业银行个人金融产品的创新受到制约，各商业银行基本类似的技术应用平台也不足以使银行产品某一产品的垄断或绝对的优势。再银行市场竞争中，最能体现银行 优势价值的是品牌和服务，由此获得的客户的认同。现实看，产品和服务的品牌化是国有商 业银行产品服务营销过程中最为欠缺的方面。一个比较：以银行主打个人产品为例，美国大 通银行香港分行的银行产品品牌及相关意念：十全十美品牌，体现多元化存款服务意念：高 息教育基金、体现稳健储蓄、助子女开创丰盛人生；保本投资存款、体现享有本金保证及更 高回报机会；教育保障计划、体现教育获保障、子女成才果尽尝；退休保障计划、退休获保 障、人生美事尤尽享；招财拓展、金银外汇投资等。另外，关于消费信贷的品牌有；置业贷 轻松、就受钱、大通钱、快应钱、交税万应钱、宝安居；私人理财业务的卓越理财、运筹理 财、大学生理财等等。产品的包装组合赋予银行产品以意念，让客户从感情上认识，极大地 淡化了市场行为，让客户从感情上接受并在不知不觉中吸引客户，促成了营销行为。国有银 行在产品营销方面明显的不足是产品组合和品牌的缺失，如各家国有商业银行传统个人金融 产品展示均为定期存款、活期存款、另存整取、存本取息等，只有对产品的简单描述没有相 应的品牌，更没有适当的产品组合。近年开发推出的新产品如 “定期一本通” “异地通存通兑” 等也没有催化诞生富于吸引力引起客户精神愉悦的品牌，产品仍然停留在有关特性的专业描 述上，理智有余而感性不足的产品名称，无法在客户心中产生亲和感，也是目前新产品推广 乏力的一个方面。随着信息技术在银行产品开发的广泛应用，开始考虑产品的品牌并进行差 异性的客户群定位，将是银行业竞争中获得优势的尚待开垦的领域。

（三）对准最有价值客户进行营销。信息技术的发展从某种程度上，是消费者更精明，传 统意义被营销者控制的市场过渡到消费者控制的市场，特别是那些对形成银行利润最有价值 的优质客户，银行的差异化营销将得到前所未有的体现。从目前国有商业银行个人金融业务 实现利润的角度看，银行要从针对相似的，一般客户的营销转换到针对最有价值的优质营销，将银行最精良的人员和资源的优先使用权结合起来满足这部分客户的需求。这部分客户往往 使 20%—30%的客户，他们提供给银行 70%—90%的利润。在营销实务中，银行必须运用先进的 IT 技术，对这些客户进行精准的定位，这是国有商业银行个人金融业务斗争中如何决定营销 投入集中于哪些客户身上的营销战略问题。

（四）开展促销组合，保证个人金融业务迅速发展。从为客户提供服务产品的角度看，目 前各家商业银行产品种类基本相同，整合提升技术向更深层次应用推进是一方面，开展富有 成效的营销组合，通过品牌推广重新打造个人金融产品新形象也是非常重要的方面。在广告 方式上要强调说服和强化提醒为目标，使基本功能类似的产品通过品牌的塑造，在众多同类 产品中脱颖而出，在客户心中形成长期的品牌偏好。开展广泛的公共关系，与媒体、客户以 及方方面面积极建立及发展良好的人际关系，保证各项业务得以迅速和高效的发展。

三、商业银行理财核心的确立将把个人金融业务带到新的发展水平

（一）传统储蓄核心模式制约着个人金融业务的进一步发展 四大国有银行个人业务发展存在的问题集中体现在“客户中心”思想还没有真正落实到经营 管理和业务运作中，具体表现为以储蓄业务为核心、粗放经营为特点。与银行经营发展的战 略要求相比，存在许多急待解决的问题。如储蓄存款增长缓慢，同业占比下降，业务创新乏 力，产品功能不全，堂未形成品牌效应，营销粗放，缺乏市场及客户细分，无差异服务使得 部分优质客户流失，管理工作还比较薄弱等，影响着适应现代商业银行发展要求的个人金融 业务经营机制和经营格局的建立。

（二）个人理财业务正成为银行个人金融业务发展的战略重点 个人理财业务作为一项新兴业务，以其独特的服务方式、个性化、差异化的服务特征，体现 了银行“以客户为中心、以市场为导向”的新型经营理念，成为银行个人金融业务发展的战 略 重点。有些银行以建立了理财网点、理财员，并配套了理财网点建设资金，统一了装修标 准，安排理财人员培训，开发理财业务程序，加快个人综合账户投产等，为构造和提升个人 金融业务的核心业务，提高个人金融业务的经营管理水平和创利能力，指明了方向，提供了 保证。

（三）个人金融业务是现代商业银行金融竞争的重要举措 发展个人金融业务是现代银行业发展的大趋势，是参与国际化竞争的需要。在西方国家，资本市场发展导致银行信用中介作用弱化，银行批发业务市场缩小，竞争加剧，收益率降低，个人金融业务成为很多大银行的主导产品和重要收益来源。同时，加入 WTO 后我国个人金融 业务市场也将成为外资银行争夺的重要领域。外资银行有着丰富的个人金融产品和经营创新 能力，必将对国内银行的个人金融业务发展带来巨大的挑战。因此，我们必须适应现代银行 发展的大趋势和参与国际金融竞争的需要，把发展个人金融业务切实放在更加重要的位置，加快完成体制转换，更加有效地推进个人金融业务的战略调整和全面发展。

四、加大推进个人理财业务的跨越式发展

（一）真正树立“以客户为中心”的理念 商业银行建立“以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标”的经营理念，就是要按照 客户不断变化的需求，调整营销策略，实现长远的发展。树立“以客户为中心”的理念，首 先要对客户市场有透彻的分析和了解。通过市场调研，依据消费者的需求与购买行为和购买习惯等方面的明显差异性，把市场划分为若干个消费者群体，进行市场细分。其次要对银行 客户实行差别服务，按照成本效益的原理，为优质客户提供优质服务，为大众化客户提供标 准化服务，逐步使银行网点成为提供标准专业化、个性化、服务的重要渠道。再次是按照客 户需求设计产品、创新产品，进行必要的产品组合，创立自己的品牌，保证产品的生命力，提高个人金融业务的质量和效益。

（二）加快金融产品的组合创新与品牌建设综观国内外经营较好的银行无不拥有自己的核心产品和服务，银行在发展个人金融业务时，应以理财为核心业务，对现有产品进行优化组合，尽快形成核心竞争力。理财业务能为产品 组合提供最好的依托和载体，通过个性化的理财业务，能针对不同的客户，进行不同的产品 组合，从而在对客户的服务中实现差异。银行现有个人金融产品可按不同客户层次进行产品 组合，如将个人金融产品组合为“标准化产品、标准化差异产品、组合化差异产品、量身定 做产品”等四个层次，推出不同品牌命名的组合套餐，逐步形成有市场竞争力的品牌形象。

（三）实施优质客户发展战略 优质客户群体是银行发展的源泉，谁拥有了客户，谁就拥有了市场和效益源泉。遴选优质客 户，实施差别服务，加快推进优质客户发展战略是巩固银行个人金融业务市场地位的根本举 措。在银行个人客户中，也存在着重点客户与一般客户的“二八”法则，对此，银行的经营 策略也应做出相应的调整，借鉴国际商业银行的做法和经验，依据客户的年龄层次、收入水平、存款流量和 对银行的贡献程度，进行客户细分，准确定位目标客户，对不同层次客户提 供分层次的差异性服务，通过高质量的服务不断扩充优质客户群体，并逐步建立以客户管理 为主要内容的管理体系，为银行集约化经营创造条件。

（四）建立市场营销激励机制 要在现有的渠道基础上积极推行客户经理制度，拓宽个人金融业务营销渠道。建立客户经理 制度是各行个人金融业务竞争优质客户的重要手段，也是完善营销网络的主要途径。各行应 在大型业务网点积极推行包括理财经理、大堂经理的个人客户经理制度，为收入高、资产多 的优质客户群提供面对面、“一战式”全程综合服务，加大营销的广度和深度。同时，建立与 个人业绩挂钩的激励机制，从多方面调动员工的工作积极。

论我国商业秘密的保护 篇6

关键词：商业秘密；商业秘密保护；竞业禁止 

中图分类号：F270文献标识码：A文章编号：1672-3198（2007）12-0248-02

1 商业秘密的概念、特征

在我国，《反不正当竞争法》第 10 条规定：”商业秘密，是指不为公众所知悉，能为权利人带来经济利益，具有实用性并经权利人采取保密措施的技术信息和经营信息“。通过以上可以看出各国虽然对商业秘密的概念表述不完全相同，但对其基本属性方面规定大体一致。即具有以下几个法律特征：

（1）秘密性。即不被公众所知悉。商业秘密首先必须是处于秘密状态的信息，不特定人不可能从公开的渠道所获悉，不为公众所知悉，这是商业秘密的首要构成要件和核心特征。

（2）价值性。即能够给权利人带来现实的或预期的、潜在的经济利益,使得商业秘密的权

利人因掌握商业秘密而保持竞争优势。

（3）实用性。即具有现实的或者潜在的使用价值。就是说商业秘密必须是一种现在或者将来能够应用于生产经营或者对生产经营有用的具体的技术方案和经营策略。

（4）管理性。须经权利人采取保密措施。

上述四个法律特征，是商业秘密缺一不可的构成要件。缺少其中任何一个都会丧失商业秘密的所有权利。

2 商业秘密的性质

商业秘密的法律性质，又称商业秘密的权属性质，指的是商业秘密是否是一种权利，是一种什么样的权利。对这一问题的认识历来众说纷纭，至今尚无定论。主要有以下几种说法。

（1）无形财产论。这一观点认为，商业秘密是无形财产，它既不同于有形财产，又不属于知识产权范畴。我国有学者持这一观点。

（2）财产论。英美法院在司法实践中承认商业秘密是一种财产权，曾多次判定商业秘密的持有人从转让该项商业秘密的合同中所取得的使用报酬，按财产所得纳税。

（3）债权说。这种观点将商业秘密视为一种债权，认为当事人围绕商业秘密建立的是一种保密关系，负有保密义务的人如果违反保密义务就应当向商业秘密所有人承担法律责任。

笔者认为商业秘密是一种既具有无形资产的性质，也有别于传统的知识产权的特殊知识产权。

2.1 商业秘密财产性具有无形财产权的性质

商业秘密是技术信息和经营信息，是人类智力活动的产物，具有无形财产权的性质，即商业秘密权利人享有包括占有、使用、收益和处分在内的完整权利。

商业秘密能给权利人带来经济利益。作为一种智力成果，商业秘密具有明显的财产价值，它能够为权利人带来实际的或潜在经济利益和竞争优势。商业秘密一旦被他人非法窃取或公开，会直接给权利人造成经济上的损失。另外，商业秘密还可以作为标的进行转让。

2.2 商业秘密是一种特殊的知识产权

（1）商业秘密是知识产权。

知识产权是人们对其脑力劳动所创造的智力成果依法享有的专有权利。知识产权的本质属性在于：知识产权的客体是具有创造性无形的智力成果。商业秘密与专利、商标权、著作权等传统的知识产权有相同之外，即都是人类智力活动的产物，其标的都是智力成果，都是无体的，都能够产生和创造出经济价值。

（2）商业秘密又与专利、商标、著作权等传统的知识产权有不同之处，是一种特殊的知识产权知识产权具有时间性，但商业秘密没有时间限制，存续时间取决于权利人的保密状况，法律无法预先决定；只要未曾泄密，就由权利人享有，受法律保护，

因此，商业秘密是一种特殊的知识产权。

3 现行法律对商业秘密的保护

尽管我国商业秘密立法起步较晚，但速度很快，至今已基本建立了商业秘密的法律保护制度，为企业保护商业秘密提供了法律保障。

3.1 《反不正当竞争法》对商业秘密的保护

1993年9月2日通过的《中华人民共和国反不正当竞争法》是目前保护商业秘密最具有操作手段的法律。该法对商业秘密的范围和侵犯商业秘密的表现形式都作了较完整的界定。

我国1993 年的《反不正当竞争法》将商业秘密法律保护的范围规定为技术信息和经营信息。技术信息秘密，是指产品在生产、制造过程中的技术诀窍或秘密技术、非专利成果、专有技术。实践中，这种技术信息的范围很广泛，诸如各种产品的生产方案、产品设计、工艺流程、配方、质量控制和管理方面的技术知识等。只要这种技术信息未公开，能给权利人带来经济利益，并且采取了保密措施均应属技术秘密。

经营信息秘密，是指未公开的与生产经营、销售有关的保密资料、情报、计划、方案、方法、程序、客户名单、进货渠道、销售网络、产品价格等。

《反不正当竞争法》第10条第1款规定：”经营者不得采用下列手段侵犯商业秘密：第一，以盗窃、利诱、胁迫或者其它不正当手段获取权利人的商业秘密；第二，披露、使用或者允许他人使用以前项手段获取权利人的商业秘密；第三，违反约定或者违反权利人有关保守商业秘密的要求，披露、使用或者允许他人使用其所掌握的商业秘密。此外，“第三人明知或者应知存在上述违法行为，而获取、使用或者披露他人的商业秘密的，视为侵犯商业秘密。”

3.2 《劳动法》对商业秘密的保护

当前我国在人员流动中侵犯商业秘密的现象较为普遍，主要是“跳槽”者将原单位的商业秘密作为重新择业的砝码。为此于1994年7月5日颁布的《劳动法》第22条和第102条对此作了明确的规定，将保守用人单位的商业秘密作为劳动合同条款之一。事实上就是由法律直接规定了合理竞业禁止制度。所谓竞业禁止是指在劳动关系中或曾经存在的劳动关系中，劳动者负有保护用人單位的商业秘密，不得兼职从事与用人单位相同或者类似业务的竞争性行为。竞业禁止作为一项禁止性规则，其主要的价值是保护商业秘密。 

3.3 《中华人民共和国刑法》对商业秘密的保护

1997年3月14日修定的《中华人民共和国刑法》第219条的规定，侵犯商业秘密给权利人（企业）造成重大损失的，处三年以下有期徒刑，并处罚金和单处罚金，造成特别严重后果的，处三年以上七年以下有期徒刑并处罚金。

3.4 《中华人民共和国民法通则》对商业秘密的保护

《民法通则》第118条关于侵害其他科技成果的应承担的民事责任的规定。

3.5 《律师法》对商业秘密的保护

《律师法》第33条规定：律师应当保守在执业活动中知悉的国家秘密和当事人的商业秘密，不得泄露当事人的隐私。

由此可见，我国上述单行法律，均从不同侧面对商业秘密保护作了有关规定。

4 完善我国商业秘密立法的建议

4.1 我国现行商业秘密保护法存在的问题

我国虽已建立了以《反不正当竞争法》为标志的商业秘密保护法律体系，但《反不正当竞争法》和与之配套的法律还存在一些不完善之处。主要存在的问题有：

（1）侵犯商业秘密的主体范围狭窄。

《反不正当竞争法》只规定侵犯商业秘密的主体限于“经营者”，对于非经营者侵犯商业秘密的行为，不属该法调整的范围，实际上员工恰恰是侵害商业秘密的最主要主体，主体范围狭窄，不能有效地保护商业秘密。

（2）缺乏惩罚性赔偿金制度。

《反不正当竞争法》规定的赔偿损失为“侵权期间因侵权所获得的利润”，而不是以被侵权人所遭受的损失为依据。损失应当包括权利人开发商业秘密的成本，因被侵权造成的利润的减少，调查侵权人的侵权行为所支付的合理费用，为诉讼付出的合理费用。这远远大于侵权人在侵权期间所获得的利润。

（3）商业秘密的权属性质不明确。

商业秘密是何种权属？我国现行法律没有明确定位。

（4）缺乏程序法的保障。

商业秘密主要靠权利人采取有效的保密措施维护其权利。商业秘密一旦公开，权利人则丧失其占有。如何保证商业秘密在诉讼中不致二度伤害，如举证责任问题，商业秘密的保密审理、保全等基本制度均缺乏明确的规定。 

4.2 完善我国商业秘密保护立法的建议

（1）增设惩罚性赔偿责任。

关于行为人实施侵权行为的赔偿责任问题。《反不正当竞争法》第20条规定不论侵权行为人主观过错程度、侵权情节如何，侵权人均只承担赔偿损失的责任。这是单一的补偿性赔偿金制度。在商业秘密立法方面世界各国多采用补偿性赔偿金与惩罚性赔偿金相结合的制度。在补偿性惩罚金制度下，加害人的赔偿责任范围，只限于补偿受害者所受到的实际损失。在惩罚性赔偿金制度下，加害人除赔偿受害方的实际损失外还要对其实施处罚，向受害人支付惩罚性赔偿金。其积极作用在于它大大加重了对过错加害人的经济制裁，使加害方体会到实施商业秘密的侵权成本远远高于其所得的经济效益，从而增强其在竞争中严格按市场标准进行商业活动的自觉性，尽可能减少侵权纠纷。

（2）完善相关配套法律。

在《民事诉讼法》中增加以下条款：（1）对涉及商业秘密的证据，不得在公开开庭时出示；参加诉讼的人员对诉讼中了解到的商业秘密负有保密义务，不得扩大知悉范围。（2）关于商业秘密保全问题可规定：在商业秘密侵权行为将给权利人造成不可挽回损失的紧急情势下，权利人应采取查封、扣押商业秘密附着物、颁布禁令、禁止侵权人披露、使用商业秘密等保全措施，并在起诉前或起诉后向人民法院提出保全申请，但权利人须为此提供担保。 

在《劳动法》中规定，员工不得在同类企业兼职，离职后也不得在合同限制的时间和地域范围内使用原企业的商业秘密从事竞争性业务活动。 

（3）明确商业秘密的权属性质。

综前所述，把商业秘密作为一种知识产权、一种民事权利来保护。 

除通过立法来保护商业秘密外，笔者还认为作为企业而言也要提高其自身保护商业秘密的意识。商业秘密的保护问题虽为一些企业所重视，但許多企事业单位仍没有将这个问题摆到重要的位置上去。尤其是在保密措施方面很薄弱。要加强宣传力度，指导企业规范商业秘密的保护措施。

参考文献

［1］李春华，王合新.论我国商业秘密的立法完善［J］.河北法学，2006，（2）.

［2］闫慧峰.我国对商业秘密保护的法律规定［J］.经济与法，2001，（12）.

［3］曹艳春.关于我国竞业禁止的立法思考［J］.内蒙古社会科学，2002，（3）.

我国商业票据市场研究 篇7

一、我国商业票据市场发展历程

我国的商业票据市场发展较晚, 早期的票据大多是商业银行进行的票据承兑、贴现和再贴现业务。在我国改革开放的前20年, 资金、物资长期以来处于短缺的状态, 银行资金实施指令性管理。1988年以前, 一些地区的企业为弥补短期流动资金贷款的不足, 尝试在本地区发行短期融资券。1989年, 为了支持企业的发展, 拓宽企业合理的资金融资渠道, 中国人民银行下发了《关于发行短期融资券有关问题的通知》, 以文件的形式肯定了各地发行融资券的做法, 并统一上收了分行审批各地融资券的发行额度的权力, 由总行在年初一次性下达总额, 分行在总行下达的额度内审批单个企业发行额度和发行利率。至此, 全国范围内除允许企业发行长期债券以外, 也开始允许企业发行短期融资券。

由于1993—1994年社会上出现了乱拆借、乱提高利率和乱集资的“三乱”, 各地超规模发行债券, 个别地区演变为以高利率集资, 到1997年一些地区企业债券和短期融资券不能按期兑付的情况逐渐暴露出来。在企业债券交由国家计委统一管理后, 国家除审批部分企业发行3年以上的长期债券以外, 人民银行未再审批短期融资券, 企业短期融资券逐渐退出了市场。

经过1998—2000年的快速发展和2001年的规范整顿之后, 我国票据市场逐渐进入良性的、健康的发展轨道, 全国金融机构票据承兑商业汇票承兑余额由1995年的865亿元增至2003年的12776亿元, 金融机构办理的票据贴现量由1412亿元增至43388亿元, 分别增长13.8倍和29.7倍。票据市场已经成为我国金融市场中成长最快的子市场之一, 票据市场中可交易票据的品种已有一定程度发展, 支票和银行汇票较为普及。票据市场上的金融工具创新步伐逐步加快, 除了证券公司债券、商业银行次级债之外, 具有商业票据特征的短期融资券也逐步列入发展议程。票据市场初具规模, 已有140多个城市开办了商业票据承兑、贴现、再贴现业务, 以济南、上海、天津、武汉等城市为中心, 形成了区域性票据市场。

二、我国商业票据市场存在的主要问题

我国票据市场与国际先进票据市场相比, 还存在许多亟待改革和完善的地方。票据市场存在的主要问题体现在以下几个方面:

(1) 市场规模偏小, 尚未建立一个完整和统一的交易体系。尽管近年来票据市场业务的开展受到中央银行及各商业银行的重视, 企业办理票据结算和融资业务的积极性有了很大提高, 但从目前情况看, 票据市场的规模仍比较小, 未承兑的商业票据余额与贴现余额之和占同期贷款余额的比重依然较低。同时始终未形成全国统一的类似银行间同业拆借市场与国债发行与交易那样的全国性票据交易系统, 商业银行市场的组织框架中缺乏发挥市场作用的做市商和票据专营机构。

(2) 交易品种单一, 交易主体少, 票据融资功能不强。目前在我国, 商业票据交易品种主要是银行承兑汇票, 商业承兑汇票由于风险较大, 在票据市场交易中所占的比重较小, 在票据市场中不容易被接受。这种单一的银行承兑汇票格局, 不仅加大了商业银行的经营风险, 也不利于引导企业扩大票据融资, 不利于票据市场的进一步拓展。从商业票据交易主体上看, 我国商业票据交易的参与者主要是一些大中型企业和国有商业银行、股份制商业银行, 而众多的中小企业、中小商业银行和非银行金融机构参与该市场的程度十分有限, 所占市场份额很小。同时, 由于我国的商业票据是以企业真实商品交易为基础, 使企业的融资范围限定在了临时性的流动负债上, 而不能像国外票据把融资用于整个流动负债上, 票据的融资性没有得到很好的发挥。

(3) 票据市场缺乏信用制度基础。商业信用高度发达和商业信用的高度票据化是票据市场存在和发展的前提, 商业票据的签发和流通需要完善的商业信用制度来保证票据持有人的利益。美国的商业票据正是在商业信用发展基础上建立起来的。中国市场经济发展尚属于初级阶段, 由于长期处于计划经济体制下, 企业信用观念淡漠, 自我信用意识差, 理论界又缺乏对票据信用的系统性研究, 致使信用评估制度不健全, 信用工具的创新处于停滞状态, 人们对票据融资存在不少模糊认识, 整个社会缺乏对不讲信用行为的严厉惩罚和约束, 严重阻碍了票据市场的发展。

(4) 贴现率未能实现市场化, 业务创新滞后。一方面, 票据贴现率的行政管制抑制了商业银行的贴现主动性和商业票据的流动, 使资源不能得到优化配置, 央行不能真正运用再贴现这一货币政策工作配合其他货币政策手段来有效调节基础货币的供应量。另一方面, 我国商业银行仍然固守传统的贷款业务, 没有全面开始业务品种的创新, 不能根据企业的需要为企业创造出符合其要求的金融品种。

三、对发展我国商业票据市场的建议

认真总结我国企业短期融资市场的经验教训, 借鉴发达国家商业票据发展的基本经验, 开拓发展我国的商业票据市场, 对改善我国企业融资结构、扩大直接融资的比例不失为一种可行的选择。

(1) 建立和完善国家级权威性的信用等级评估制度, 对发行商业票据的公司进行严格的信用评级, 大力发展商业承兑汇票业务。商业票据发行公司的信用等级高低直接关系到投资品质量和风险大小, 关系到票据能否顺畅地流通和转让。商业票据评级在有效识别风险方面发挥积极而重要的作用。可考虑开放国内信用评估市场, 邀请国外知名度高、信誉好的信用评估机构对我国的商业票据发行人进行信用评级, 规范和促进我国国内信用评估, 规范和促进我国国内信用评估机构的成长。

(2) 建立商业票据风险防范机制。从海外商业票据市场的发展经验来看, 投资者对商业票据一般都会持有至到期日, 因此商业票据很少在市场上交易。一旦商业票据投资发生风险, 投资者通常是通过向发行方或承销商回售这些票据实现资金的回收。因此, 有必要建立我国的商业票据风险防范机制, 如有序退出市场机制、票据回购制度等, 以促进我国商业票据市场的健康有序发展, 满足拓宽发行企业短期融资渠道、丰富投资者投资品种的双重目标。

(3) 完善相应的监管制度和法规体系建设。目前短期融资券在我国尚处于发展初期, 对其监管法规还存在很多空白, 例如对货币市场基金持有的短期融资券数量、质量, 以及短期融资券的市场转让、抵押和再贴现等均没有明确的规定, 需要在实践中逐步加以完善。应尽量简化公司商业票据发行程序, 使短期融资高效进行, 减少商业票据发行的成本费用, 商业票据投资者范围可以不加限制, 不论是商业银行、机构投资者、公司或个人都可以购买, 鼓励将商业票据的购买作为一种短期投资。

(4) 鼓励商业银行积极参与商业票据发行。随着我国部分规模较大、质量较高的企业逐步采用商业票据发行来筹集资金, 我国的商业银行也应该改变服务理念, 加强风险意识和服务意识, 积极从提供银行贷款向提供支持服务转变。这既可以提高商业票据的信用等级, 也可以保持良好的银企关系, 有利于双方的利益。我国的商业银行应改变服务理念, 从提供贷款向提供支持服务转变, 抓住机会积极参与到票据市场的发展中来, 借鉴海外商业银行的成功经验, 为票据发行者提供一定的贷款承诺或者信用额度, 以挽留优质客户, 并在今后的发展中寻找更好的合作机会。

(5) 以提高市场透明度为核心完善市场运行规则。我国短期融资券的发行主体绝大多数都是上市公司, 信息披露要侧重于披露影响企业短期流动性的因素, 完善定期披露制度;要进一步减少各种费用, 降低收费标准, 简化审批程序, 实现企业的滚动发行, 缩短发行期限;积极推动票据的回购和抵押交易业务, 增强短期融资券的流动性。

摘要：发行商业票据已经成为很多公司短期资金的重要来源, 其有助于提高直接融资的比重, 促进直接融资与间接融资的协调发展。本文在研究我国票据市场发展实际的基础上, 提出应通过加强资信评级、商业银行积极参与、监管不断完善等措施, 来推进我国商业票据市场的健康发展。

关键词：商业票据,资信评级,信用支持,金融改革

参考文献

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[2]彭兴韵, 李格平.美国商业票据大观[J].银行家, 2003, (12) :116-118.

我国商业银行监管探讨 篇8

一、商业银行监管形式

商业银行监管形式可以分为以下几种:

1、从央行金融调控、货币政策角度看, 银行监管是指监管机构由于金融业对国家利益和社会经济稳定有巨大影响所采取的某种法律约束行动。

2、从银行的现场检查角度看, 银行监管是指银行检查与银行审计。

3、从银行法律和规则角度看, 银行监管是指银行管理即对银行经营活动加以法律与规则的约束, 也包括显著影响银行业运行的所有规则, 或是有系统地进行管理控制, 使其遵守规则或符合标准。

4、从银行非现场检查与监管角度看, 银行监管是指银行监督是指报表监督和指标管理, 促成一个迅速、准确反映商业银行经营状况的信息系统。

综上, 银行监管是指银行监督与银行管理, 包括对货币政策与银行合规情况监督、现场检查与非现场监督、外部监管与内部控制、银行准入与退出的全部流程。

二、我国商业银行监管的目标定位及状况

随着银监会的成立, 我国逐步形成了与分业经营相适应的分业监管体制框架。根据《中国银行业监督管理法》, 我国银行业监管的宏观目标与微观目标首次得到了明确区分, 解决了长期以来人民银行既承担维护金融系统稳定的宏观职能又负责保护存款人和消费者利益的微观职能的双重监管目标冲突问题。作为我国银行业的专业监管机构, 银监会的成立使得保护存款人和金融消费者利益的监管目标获得独立化, 使得保护存款人利益的监管目标得以凸显, 有利于存款人的利益得到切实保证。

银行经营中对存款人或消费者可能造成的利益侵害, 由于商业银行经营的高负债率和经营者过度涉险的机会主义行为, 也就是在商业银行主要通过吸收存款等负债业务取得经营资金并实行有限责任的条件下, 对于其股东与经营者发放贷款或从事某项投资而言, 如果放贷或投资成功, 可以取得几乎全部的收益, 而如果放贷或投资失败, 则只需承担极小部分的责任。因此, 在缺乏必要的债权人监管的情况下, 商业银行的所有者和经营者都存在过度涉险的激励, 从而威胁到存款人资金的安全性等。

同时, 保护存款人和消费者的利益, 最为根本的是要提高其自我保护能力。考虑到我国长期受计划经济体制的影响, 金融发展滞后, 金融深化广度还不够深, 市场规则及相关知识尚未完全建立并深入人心, 居民缺乏必要的金融风险意识, 自我保护能力较弱。因此, 作为监管者, 从保护消费者权益的角度考虑, 还有一个重要职责便是“要通过宣传教育工作和相关信息披露, 增进公众对现代金融产品、服务和相应风险的识别和了解”。商业银行要及时向公众公布与之相关的信息, 监管者要对披露信息的真实性、可靠度作出判断, 并纠正公众对一些金融产品及服务的误解。

最后, 由于我国目前市场经济体系以及法制建设还未健全, 市场主体在经营过程中不规范的行为难以完全避免。因此, 为从根本上保护存款人的合法权益, 作为监管者必须严密监管商业银行的活动, 通过加强监管, 建立起防范金融犯罪的机制, 有效减少金融犯罪。同时, 通过严厉打击各类金融违法犯罪活动, 维护良好的金融市场秩序, 最大限度地减少资金损失, 进而促进整个金融体系的稳定, 更好地为国民经济服务。

目前, 银监会的目标定位从根本上来说是保护存款人利益、增进市场信心、提高公众金融意识、减少金融犯罪等四个目标都统一于保护存款人合法权益这一最高目标, 前者是基础与根本, 后者则是其的具体化, 四者共同构成我国银行监管目标的有机体系。而在影响广泛的国际商业银行资本监管改革新方案巴塞尔协议Ⅲ出炉之际, 中国银行业监管者已未雨绸缪, 巴塞尔协议Ⅲ中国版本已在酝酿之中, 这主要涉及资本要求、杠杆率、拨备率和流动性四个方面。

近期监管部门刚召集商业银行讨论在新的资本监管框架下, 如何改善和提高银行监管, 即在巴塞尔协议Ⅲ框架之下, 监管层对国内商业银行各层次资本充足率, 包括核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率和超额资本充足率均有明确要求。

按照巴塞尔协议Ⅲ要求, 所有国内商业银行各层次资本充足率均作统一要求, 即核心一级资本充足率、一级资本充足率和总的资本充足率分别为6%、8%和10%, 这一要求分别高于巴塞尔协议Ⅲ的4.5%、6%和8%。再加上超额资本和系统重要性银行附加资本要求, 国内系统重要性银行资本充足率最高要求或达15%。

三、对完善我国商业银行监管的探讨

根据巴塞尔协议, 结合我国国情, 完善我国商业银行监管可以考虑以下方面:

第一, 借鉴国际商业银行监管先进经验, 完善监管制度体系。巴塞尔银行监管委员会较为系统地阐述了监管机构在商业银行监管中的职责、意义以及具体监管建议等内容, 这为各国完善商业银行的监管制度提供了良好的指引。我们应以此为借鉴, 构建完善的监管制度体系。对于我国的银行监管而言, 当前过分地强调行为监管和合规监管在本质上是偏重于监管者的监管规则而忽视了金融市场本身具有的游戏规则的限制作用, 忽视了市场机制对银行业经营管理活动的监管功能, 其结果是导致市场规则可能无法存在。所以, 顺应我国金融业市场化改革潮流, 当前应缩小行为监管和合规监管的边界, 以充分发挥市场机制在银行监管中的作用。

第二, 商业银行监管机构应该明确自己的监管职责并认真落实。董事会应该为有效治理银行负责。监管机构应提醒董事会和管理层重视监管中发现的问题, 监管机构应评价银行集团架构的影响, 向银行发布有关稳健公司治理和积极到位的做法的指引。在我国, 由于银监会一直关注银行资本风险, 按照“资本质量和资本数量并重的原则”持续加强资本监管, 银行业的资本充足率结构较好, 国内银行资本实力显著增强。

第三, 监管机构应特别注意完善相关的评价机制, 以便真正实现有效监管。具体做法有: (1) 监管机构应评估银行审计和控制部门的工作质量。评价银行在董事会和高级管理层履行监督责任方面是否具有到位的有效机制, 包括内外部审计、风险管理部门以及合规部门。有效的内部控制不仅表现在政策和程序要有明确定义, 而且这些政策和程序要得到恰当地执行; (2) 监管机构应评价银行集团架构的影响。监管机构应能够获取有关银行所属集团架构的信息。有关集团架构的信息应能评估母公司的大股东及董事的资格和条件, 以及集团内部监督流程的充分性, 包括银行和集团层面同一职能部门的协调性。

在银行业目前的风险还不是特别大的情况下, 监管当局应该把握好实现巴塞尔委员会资本监管改革一揽子方案的时间和中国银行业安全发展的平衡。只有这样才能真正有效地防范金融风险, 维护金融的安全和稳定, 实现银行业的可持续稳健发展。

参考文献

[1][美]约瑟夫·F·辛基.商业银行财务管理[M].中国金融出版社, 2002.5.

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[3]张春丽.金融混业经营趋势下的我国金融控股公司[J].金融观察, 2004.

我国商业银行理财业务研究 篇9

1我国商业银行理财业务发展现状

理财业务是我国商业银行中间业务的重要组成部分, 经过近几年的快速发展, 理财业务的收入在中间业务比重快速提高。目前我国商业银行的理财业务的收入来源主要是销售自有的银行理财产品, 代销保险、基金产品、信托等产品, 收取佣金和管理费, 然而我国商业银行主要是根据客户的财务状况和风险偏好推荐自有的理财产品以及在银行的代销的基金。因此目前我国商业银行自有银行理财产品发展迅速, 截止到2012年22日, 中国商业银行在2011年期间共发行了1.7万款理财产品, 与2010年相比增长了102%。银行理财产品种类繁多。代理保险、基金、信托产品理财产品也是商业银行理财业务重要的部分, 也能带来极大的收益。虽然我国商业银行理财业务得到迅速发展, 但是在发展过程中存在许多问题, 认识这些问题, 有利于发展我国商业银行理财业务。

2我国商业银行理财业务存在的问题

2008年全球金融危机以来, 商业银行理财业务暴露许多问题, 其中一些问题引起银监会和银行的重视, 并逐步走向规范。

2.1 违规误导客户

商业银行理财客户经理为了完成银行规定的任务, 在做理财产品的销售时, 为了让客户放心的购买银行理财产品, 却只强调理财的收益, 却忽视对风险的解释, 或者解释夸大该产品没有风险。当客户问及该款产品不是保证收益理财产品的时候, 客户经理却给客户相应的承诺, 说出如出现风险由他 (她) 赔偿语言。这违反了商业银行理财业务的销售规定, 且导致客户对这家银行的不信任。

2.2 缺乏职业道德

由于理财客户经理收入主要是来自销售产品的提成, 然而每一种理财产品的佣金比例是不一样的, 没有对客户情况进行的分析, 却给客户推荐收益相同, 风险较高的产品。收益相同, 风险较高的产品获取的佣金提成比例是不一样的。另外理财客户经理对客户信息了解十分清楚, 却把客户信息资料卖给其他机构或者个人, 以获得不正当利益。如:据腾讯网2012年3月15日报道, 招商银行多名工作人员兜售客户信息。

2.3 综合专业能力不够

对于理财业务的客户经理, 一般具有理财规划师职业资格认证, 具有职业资格认证的理财规划师应该在保险、基金、股票等基本的投资工具有深入的了解。然而关于银行理财师推荐的保险理财产品让客户不满意, 总是觉的银行理财规划师忽悠他们, 因为客户所想的保险与实际买的不是一回事, 现在的保单或者是保险产品的宣传彩页使客户产生歧义, 而客户经理对保单或者宣传彩页也没有弄清楚怎么回事, 导致客户购买以后, 到保险公司一问却不是这样。

2.4 产品和服务同质化严重

目前我国商业银行的产品和服务同质化十分严重, 每一家银行的理财产品类似。商业银行普遍以债券类理财产品为主, 以及还有结构性产品。中资银行缺少投资海外的理财产品, 国内海外的理财产品主要是以外资银行提供为主。理财业务的服务方式都类似, 没有个性化、特殊化, 特别在做客户营销都是以礼品的方式吸引客户, 结果每家银行都在拼礼品, 造成了成本的增加。

3对我国商业银行理财业务建议

3.1 提高理财经理合规意识

理财经理销售产品的时候首先要是考虑合规性, 如果为了销售产品而获得利益, 不考虑合规性, 将对银行的声誉造成极大的影响。商业银行开展理财业务首先要对理财经理进行合规性培训, 避免在具体销售过程中产生不必要的麻烦。

3.2 重视理财经理的职业道德

职业道德是一个行业的基本要求。一名合格的理财师首先应了解客户的基本情况并进行分析, 从而设计或者推荐满足客户目标的理财产品, 而不能先考虑自身的利益。职业道德还要求理财经理对客户的信息要进行保密。因此商业银行应当重视理财经理的职业道德培养。

3.3 加强综合性的人才建设

目前我国商业银行缺乏综合性的人才, 主要是因为理财这个行业需要具有综合性能力的人才, 才能满足客户的需求。理财客户经理销售的产品不仅仅是本行的理财产品和服务, 只有具备综合性的素质的人才能更好的完成。因此加强综合性的人才建设是非常重要的。

3.4 提供差异化的产品和服务

差异化的产品和服务是商业银行之间竞争的重要武器。加强产品和服务的创新, 提供差异化的产品和服务, 从而满足不同客户的需求, 进而提高商业银行理财业务的核心竞争力。因此, 提供差异产品和服务对商业银行发展具有重要的意义。

摘要：近年来, 我国商业银行理财业务快速发展, 理财产品发行数量和规模日益增加, 同时在发展过程中也出现了诸多问题。通过对我国商业银行理财业务发展现状进行描述, 找出问题, 从而针对性的提出建议。

关键词：金融脱媒,中间业务,理财业务

参考文献

[1]邓杨学.我国商业银行个人理财业务发展现状与对策研究[J].经济师, 2008, (2) .

浅析我国商业银行企业文化 篇10

关键词：商业银行,企业文化

随着外资金融机构的进入和我国国内金融机构改革的不断深入, 商业银行面临的市场竞争将会越来越激烈。商业银行的竞争不仅是产品的竞争、营销的竞争、管理的竞争, 更是企业文化的竞争。如何加强商业银行企业文化建设, 成为我国商业银行亟须研究和解决的课题。

一、商业银行企业文化的内涵

企业文化是指在企业长期经营管理实践活动中形成的并被企业员工普遍认同和遵循的价值观念、经营理念、思维方式、行为准则、作风习惯、精神风貌及企业外部形象的总和, 是贯穿于企业发展全过程的、不同于其他企业的要素组合。银行企业文化是企业文化的有机组成部分, 它既有独特的内涵, 也具备企业文化的普遍特征。银行企业文化决定着银行的公众形象、社会定位及发展方向, 在某种程度上说, 银行企业文化建设决定了银行的竞争力。

商业银行的企业文化则是商业银行在不断演进和发展的过程中积淀和创造出来的, 它既承载着企业文化的普遍特征, 有带有显著的行业特性。

二、国有大型商业银行与股份制商业银行的企业文化对比

从我国国情来看, 我国银行业是以国有商业银行为主体, 多种所有制银行业金融机构互相并存、共同发展的多层次银行体系。其中股份制商业银行起到必要的补充。要考察我国商业银行企业文化, 既要研究国有大型商业银行的企业文化, 也要深入研究股份制商业银行企业文化的基本特征。

1.国有大型商业银行企业文化

经过二十多年的努力, 我国国有商业银行在企业文化建设上取得了一定的成就, 建立起了国有商业银行企业文化的模式。

国有商业银行实力较为雄厚, 在文化风格上表现出较明显的稳健特点。各大行继承了原有的经营基础, 依托国家信用的强力支持, 树立了“大行群体”的社会形象。各大行高度重视风险自控, 大力抓好制度建设, 树立风险合规理念, 因此赢得了客户的广泛信赖。由于拥有良好的行业基础, 国有商业银行在推进文化建设上起步较早, 企业文化理念与社会主义核心价值体系保持高度一致, 成为金融业中的良好范例。

2.股份制商业银行企业文化

与国有大型商业银行相比, 我国股份制商业银行成立的时间比较短, 虽然在企业文化建设上有着后发优势, 也具有许多国有大型商业银行难以比拟的优点, 但从文化的积累来看, 股份制商业银行的文化积淀显然还不够深厚, 一些文化优势也还未完全显现, 尤其是我国股份制商业银行发展历史短, 其风险文化还没有经过严峻的实践考验。处于初创期的企业文化往往更多地关注生存问题, 因此我国股份制商业银行的企业文化建设还任重道远。

总的来说, 我国股份制商业银行企业文化正随着自身经济实力的增长而快速发展, 尤其在营销文化、服务文化与创新文化建设方面迈出了可喜步伐, 促进了我国商业银行企业文化的发展。

三、商业银行企业文化的内容及特性

1.信用文化

诚信经营是金融企业发展的灵魂。金融行业特性决定了金融服务必须承担很强的道德和法律责任。对金融企业来说, 诚信文化应根植于企业之中, 并在此基础上强化法制观念、诚信观念和忠诚观念, 保证客户、政府、合作伙伴以及同业对经营者产生强烈的诚信认同度。

2.制度文化

商业银行制度文化是商业银行在长期经营管理实践过程中形成的, 并被企业员工普遍认同和遵守的组织形式和行为规范的总称。商业银行制度文化是商业银行企业文化中人与物、人与组织运营制度的中介和结合, 是一种约束银行和员工行为的规范性文化, 主要包括产权制度、法人治理制度、经营制度和管理制度等正式制度, 以及这些正式制度所依赖、反映和遵循的价值观念、行为理念等非正式制度。研究和反思商业银行制度文化及其历史演进, 对于加强商业银行制度文化建设, 总结制度文化建设的经验, 启发和促进我国商业银行转型是十分必要的。

3.行为文化

商业银行行为文化是商业银行在经营管理行为和金融服务行为中产生的, 是商业银行企业文化核心理念内化于员工后的表现, 是商业银行制度文化对行为产生的直接规范和约束的结果, 其在于培养员工建立与本行企业文化基本价值观、核心理念一致的共同语言和思维方式, 培养员工形成公共行为习惯。商业银行行为文化既包括商业银行组织及其员工的言行、活动等动态行为, 也包括商业银行名称、标志、环境等静态形象。

4.领导人文化

企业文化的形成与企业领导人尤其是企业的创始人存在着密切联系。企业文化的风格和内容都会体现企业领导人的理念, 企业领导人的思想、价值取向、行事风格等都会给企业带来深刻的影响。银行业的企业文化则深受银行家的影响, 银行家在银行的创立阶段所形成的经营风格与价值取向往往决定着银行未来的走向。因此, 领导人文化在商业银行企业文化中占据着举足轻重的地位。

5.信贷文化

信贷文化是商业银行企业文化的重要组成部分, 是最能体现银行行业特色的文化, 因而也是银行企业文化区别于其他企业文化的重要部分。

信贷文化是商业银行企业文化的核心。长期以来, 信贷作为我国银行业最大、最传统、最核心的经营产品之一, 一直是银行业创利的最主要渠道, 信贷业务在银行经营中的地位和作用, 一直处在核心位置。信贷业务面临的风险以及对风险防控的要求不是简单的存款业务所能比拟的, 这就决定了信贷所蕴含的特性文化在银行企业文化中的特殊地位:信贷理念构成了商业银行最核心的价值理念, 信贷制度是商业银行制度文化形成的基石, 信贷行为中蕴含着银行最鲜明的行为文化。抓住了信贷文化, 就抓住了银行企业文化的核心。

6.风险管理文化

商业银行风险管理文化是一种融合现代商业银行经营思想、风险管理理念、风险管理行为、风险道德标准与风险管理环境等要素于一体的文化, 是企业文化的重要组成部分。其内涵是以企业文化为背景, 贯穿以人为本的经营理念, 通过风险管理体系, 把风险管理的责任扩散到每个业务部门和每个业务环节, 并内化为员工的职业态度和工作习惯, 力求最大限度地发挥员工在风险管理方面的主动性、积极性和创造性, 以求得风险管理的全方位、全过程、多角度、多环节、综合性和灵活性, 从而把风险约束在可承受的范围之内。

7.营销文化

营销文化是银行企业文化在市场营销中具体运用的体现, 是营销特色的象征, 它以企业文化为核心内容, 以企业的服务或产品为对象, 是企业在市场营销过程中占主导地位的习惯做法、机构安排、思维方式等的总和。

商业银行的营销文化围绕着服务营销文化展开, 需要创造一种优秀的、更重视提供良好服务和树立顾客导向观念的服务营销文化。

8.服务文化

专业化的服务是金融业发展的重要基础。虽然金融服务业具有较为规范的服务内容和流程安排, 但是, 由于个体的专业水平、服务态度及理念不同, 造成终端服务产品的效果差距会很大。应倡导不断改进服务, 提供更好的服务, 力争使服务水平超过顾客的预期。这种服务文化将有效促进商业银行的发展。

9.创新文化

商业银行创新文化包括战略创新、观念创新、产品创新、服务创新、管理创新和手段创新等。如果每个员工都有强烈的创新意识, 锐意进取, 商业银行内营造出一种强烈的创新氛围, 使整个组织充满朝气和活力。

四、建设商业银行企业文化的对策建议

1.提高认识, 从战略高度来研究和建设企业文化

商业银行应根据银行发展的战略目标, 设计企业文化的理念、发展模式和制定推进措施。决策者和管理者应充分认识到企业文化不仅影响着企业的经营和管理模式的建设, 而且决定着企业竞争力的提升和长远发展。

2.加强组织领导, 建立健全制度体系

商业银行应成立专门的机构, 由专人负责, 推动企业文化的建设。建立相关制度, 构建推进机制, 确保企业文化健康规范化可持续发展。

3.实施“以人为本”的人才战略, 将文化建设与激励机制相结合

当今时代, 企业间的竞争实质是人才的竞争, 而具有 现代意识的金融人才, 在追求高薪的同时, 更向往“以人为本”的企业文化氛围。因此, 商业银行要在未来的竞争中取得先机和主动, 就必须要创新用人机制, 树立“以人为本”的人才观念, 改善人才发展环境, 把企业发展与员工个人发展统一起来, 将企业文化建设与激励机制联系起来, 营造一个良性竞争的人才发展环境。

4.建设具有鲜明特色的银行企业文化

目前我国各商业银行的产品、服务等同质化倾向严重, 如果想在竞争中胜出, 就要拥有不同于他行的特点。因此, 各商业银行的企业文化建设应该在共性基础上突出行业特点专有品牌, 着力打造不同的产品文化、营销文化、服务文化、风险文化和管理文化等。

5.培育优秀的“银行家”群体

银行企业文化建设的关键是“银行家”群体的培育和成长。首先商业银行应培育“银行人”——高素质的金融人才, 他们具有先进理念、敬业精神和较为完善的银行专业知识;银行行长应该是受聘于董事会的职业经理人, 不再是政府委派的“官员”。商业银行应使银行家群体能获得充分自由成长的机会, 通过建立公平公开的竞选机制、合理的分配机制以及严格的约束机制等, 培育出一批综合素质较高的银行家群体。

参考文献

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[8]李胜华.企业文化:中国金融的生命工程[J].农村金融研究, 2002 (1) :22-26.

我国城市商业银行扩张分析 篇11

关键词：城市商业银行；扩张程度；跨区域经营

一、我国城市商业银行经营现状

城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，其前身是20世纪80年代的城市信用社。90年代中期，中央金融主管部门为整肃城市信用社、化解地方金融风险，以城市信用社为基础，组建城商行，并确定了"服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民"的市场定位。自1995年第一家城商行--深圳市商业银行成立至今，中国的城商行（以下简称城商行）可谓经历了脱胎換骨的变化，截至2012年11月，全国共计已有138家地方城商行，营业网点近万个，遍及全国各个省、市、自治区。经过十几年的发展，城商行的总体规模不断扩大，已经成为仅次于国有商业银行和股份制商业银行的银行体系的第三梯队，在我国金融市场上占据重要地位。中国银行业监督管理委员会统计：截至2012年10月，中国城商行总资产为114532亿元，占银行业金融机构的比例为9.1%，总负债为106779亿元，占银行业金融机构的比例为9.1%。此外，部分城商行已具有可比肩于股份制商业银行和外资银行的实力，出现了像上海银行这样规模庞大、跻身全球银行500强行列的优秀银行。总之，城商行在我国已成为除国有银行、股份制商业银行之外的一个具有相当数量和规模的银行群体，在金融市场上占据了一席之地。

但另一方面，我国城商行的发展整体上先天不足，既没有四大银行的资金实力和国家的政策扶持，又缺少股份制商业银行成熟的经营体制和业务创新能力。随着规模的扩张，城商行的高风险问题开始凸现，城商行因扩张造成的资金压力上升、成本支出失控、经营效率下滑等问题也非常普遍。对此，监管者表现出相当的疑虑，对城商行的发展政策有所摇摆，如对城商行上市融资、跨区经营的政策都是先松后紧。在这样的背景下，从理论和实证上深入探讨我国城商行扩张的合理性是非常必要的。

二、我国城市商业银行扩张的动因

由于历史原因，中国城商行在整体实力上并不强，在经营管理、企业信用、产品创新等方面均落后于国有商业银行和股份制商业银行，处于国内银行第三梯队。但近十余年来，中国城商行扩张明显，我们选择北京银行和汉口银行，首先观察一下2001-2010 年间两家银行资产规模扩张的情况（如图1）。

图1北京银行和汉口银行资产规模扩张情况

由图1可见，无论是北京银行所代表的大型城商行，还是汉口银行所代表的中小型城商行，在2001 -2010 年间都存在显著的资产规模扩张。依据经济学基本原理，城商行资产扩张的原因和动机有以下几个方面。

1.规模经济效应

银行业经营规模与成本效益的关系，可以用规模经济来反应。城商行作为中小银行，其本质是营利性的经济组织，其根本目标是实现经营利润最大化，城商行通过增加员工数量、机构网点数，扩大各类业务的规模，促使单位运营成本降低，增加经营利润，是经济规律使然。

城商行的规模经济可分为内在经济和外在经济。内在经济是指单个城商行的每个业务规模扩张，从而造成内部引起的收益增加；外在经济是指整个银行业规模扩大而使单个银行企业得到了良好的人才、信息、资金融通、联行结算等便利服务而引起的收益递增的现象。与内在经济相反的是内在不经济，指单个城商行在规模扩大时，由内部引起的收益递减；与外在经济相反的是外在不经济，指整个银行业规模的扩张对单个城商行造成成本增加，收益减少。可以说，追求规模经济是城商行扩张的根本原因。

2.范围经济效应

银行业务种类与成本收益的关系，可以用范围经济来刻画。范围经济是指联合生产或经销经济，是利用单一经营单位内的生产或销售过程来生产或销售多于一种产品而产生的经济。范围经济效应在城商行的业务多元化扩张上得到反映。近年来，各城商行不断提高业务创新能力，积极开办各种中间业务，如咨询、保管箱、租赁、保险代理、代客理财等，同时将发行新型高收益理财产品作为多元化扩张的重要形式，促进了范围经济效应，使得单位经营成本降低，收益增加。

3.地域扩张效应

地域扩张效应是城商行扩张的另一动因。在我国现行的高度寡头垄断的银行结构中，城商行在区域经济发展和中小企业融资方面有着不可替代的作用，但单一城市经营制度导致城商行隐含着很大的系统性风险。为此，银监会在2006年颁布《城商行异地分支机构管理办法》，允许符合条件的城商行跨区域经营。这一政策松动迎合了城商行内在的扩张动机，使得城商行在全国各地开设分行蔚然成风。

三、我国城市商业银行扩张的约束

根据上述分析，城商行扩张在一定范围内会给银行带来规模经济和范围经济效应，提高其综合竞争力和品牌影响力。因此，城商行普遍具有强烈的扩张冲动。但另一方面，当城商行扩张超过一定程度时，可能会伴随经营成本上升、风险增大等问题的出现。

首先是经营成本问题。随着城商行的扩张，其经营成本必然上升，发行新产品、扩大经营规模、跨区域扩张等，都意味着大成本的投入。特别是城商行在异地设立分行之后，要成立管理部门，必然投入大量的管理人员和管理费用，而为了提高在异地的品牌认知度，还需要投入大量的宣传营销费用。

其次是风险问题。城市商业银行的大规模扩张会导致其经营风险上升，造成长期隐患。城商行通过在短期内大幅增加资产负债和存贷款规模，虽然可以缩小与大型商业银行在规模上的差距，但可能会带来超过其风险管控能力的操作风险、信用风险、市场风险等一系列问题。

最后是经营管理问题。由于起步晚、基础差， 与国有银行和股份制银行相比，城商行的经营管理能力相对较弱。城商行的快速扩张对其经营管理能力也是一大考验。尤其是跨区域设立分支机构之后，城商行将面临对异地分行的管控问题。随着城商行规模的逐渐扩张，其带来的经营管理问题将越来越突出。

四、对我国城市商业银行扩张的建议

基于以上分析，我们认为城商行资产规模扩张在一定程度范围内，会给该城商行带来可观的收益，带来规模经济和范围经济效应，提高其综合竞争力和品牌影响力，给人们一种城商行规模越大越好的短期认识。但是当城商行规模扩张超过一定程度时，可能会伴随着经营成本上升、风险增大等问题的出现。所以评价城商行规模扩张是否合理，在多大程度范围内的规模扩张为最佳是研究城商行规模扩张问题的一个关键。

对不同规模的城商行进行对比分析可知，对于大中小三个类型的城商行，它们的最佳扩张程度是不一样的，当不同的城商行扩张到其相应的最佳规模时，可以达到资产收益率最大，经营效率最佳。当超过最佳规模的时候，继续扩张会引来很多问题，如成本上升，风险增大等，从而造成经营效率下降，产生事倍功半的效果，此时城商行扩张是不经济的。

因此，对于每个城商行来说，扩张虽然是其发展的必经之路，但盲目扩张，或者无视自身的综合实力而效仿大银行的大规模扩张，均是不可取的。每个城商行都应该依据自己的综合实力，找到合适自身的规模综合评价值，理性地规划自己的扩张程度和扩张速度。选择适合自身的扩张道路对每个城商行来说至关重要。

参考文献：

[1] 邹鹏飞.我国城市商业银行规模扩张的动机与效应研究[J].南方金融.2008（10）：14-17.

[2] 刘宗华.中国银行业的规模经济和范围经济研究[D].上海：复旦大学.2004，4.

[3] 杨晓东.城市商业银行跨区域问题研究[D].复旦大学.2010，5.

我国商业银行IPO分析 篇12

中国进入WTO以来, 国有商业银行抓住时机, 积极地进行股份制改革, 并通过上市壮大资本数量, 优化资本结构。截至2008年10月18日, 已经有交通银行、建设银行、中国银行、招商银行等多家大型商业银行在国内外进行股票融资。其中, 境内IPO融资超过2253.6亿人民币, 境外IPO融资更是高达近6500亿人民币。因此对中国商业银行的境内外IPO融资进行研究是一个切合实际需要的课题。

Initial public offering (IPO) 指某公司 (股份有限公司或有限责任公司) 首次向社会公众公开招股的发行方式。现已有很多专家和学者对中国商业银行股份制改造、银行业的境内外IPO融资等课题进行了研究。但是, 到目前为止, 仍没有关于中国商业银行境内外IPO进行比较分析的研究成果。本文以IPO为例对中国商业银行在境内外的股权融资进行分析, 得出了一些能反映中国商业银行境内外股权融资不同现状、效果和影响等的结论。

二、中国商业银行进行IPO的必要性

1、国有商业银行进行IPO的必要性

(1) 产权制度改革的必然要求。国有商业银行的全民所有制性质决定了其产权属于国家独资所有, 虽然这种产权结构具有保证金融业的垄断利润不致流失、保证国家宏观调控政策的贯彻实施等优点, 但这也导致了其自身难以避免的缺陷, 而通过IPO融资可以逐步克服这一缺陷。

(2) 完善公司治理结构的需要。中国国有银行的公司治理结构与现代商业银行规范化的公司治理结构相差甚远, 这主要体现在国有银行内部实行集权决策制度和自上而下的指令性管理方式, 基层处只能无条件地执行上级的计划;银行内部各职能部门之间的关系在本质上是一种行政级别关系;国有银行纵向一体化的科层结构, 增大了组织成本、代理成本和信息成本。进行IPO上市是一条进行产权组织制度创新的规范化道路。经过改革后, 银行的最高权力机关为股东大会, 决策机构为董事会, 监督机构为监事会, 执行机构为行长室。行长室执行董事会的各项决策, 对董事会负责;监事会依法监督董事会及行长室的决策和经营;董事会和监事会又会对股东和股东大会负责。如此形成四者之间相互监督、执业以及权责利益协调统一的运行机制。通过IPO后商业银行要受到广大投资者和证监会的监督, 其行为和决策就会更加透明。

(3) 引进国内外战略投资者, 改进管理水平与赢利能力的必然方式。当今国际银行业已由分业经营再次转向混业经营, 国际金融控股集团将逐渐主导世界经济。中国银行业在2005年以前实行的是分业经营, 既缺乏非商业银行传统业务的实践经验, 又无从事国际各种金融业务的经历。同时在管理水平、防范风险上与世界闻名的金融巨头相比有着巨大的差距。因此, 要想培育和发展我国实力强劲、管理科学、在世界上有着一定影响力的金融控股集团, 必须引进国内外战略投资者———在国内吸收有丰富证券发行、承销经验的证券公司, 有多年保险业务、实力比较强的保险公司等国内金融机构;在境外引进有丰富国际金融业务的战略投资者。通过境内外IPO能更有效地吸引境内外战略投资者进入我国商业银行, 并推动我国商业银行的进一步发展。

2、中国其他商业银行进行IPO的必要性

除了“四大行”, 中国还有很多股份制商业银行和城市商业银行。这些商业银行进行股权融资, 是中国银行业健康发展必不可少的环节。

(1) 很多城市商业银行资本充实率偏低, 必须通过股权融资来解决。

(2) 绝大部分商业银行股本结构不尽合理。需要进一步改善股权结构, 引进一些真正关心其赢利水平和风险状况的中外战略投资者成为其股东, 充实资本金, 增强发展后劲和抗风险能力, 同时完善组织结构和决策机制。

(3) 逐渐开放中国银行业市场是履行对WTO的承诺的必须方式, 也是中国银行业吸引外资的有效手段。允许外资以股权投资的方式参股甚至控股中国一些规模较小的城市商业银行, 这样不但可以有效吸引外资, 改善这些融资银行的经营管理状况, 加强整个银行业竞争的氛围, 而且不会影响中国银行业中资控股银行的主导地位。目前, 不少境外金融机构对中国城市商业银行的股权投资很感兴趣, 因为这些商业银行资本不大, 需要的投资额度不高, 且比较容易对这些银行进行改造, 输入先进的管理理念和管理技术。

其实, 在股份制改革前, 中国商业银行都存在着一些亟待解决的问题。对其进行股份制改革, 在金融市场上进行股权融资就显得十分必要。通过股权融资这种直接融资方式可以提高资本充实率, 增强银行的资本实力和应对金融危险的能力;还有利于社会监督与透明化, 分散银行的经营风险, 有利于公司的管制与经营的改造等。

中央汇金公司总经理谢平2006年在“中国资本市场论坛”上明确提出有七大理由支持银行境外上市。即国有银行改革需要遵循国际会计准则要求;需要达到信息披露要求;海外上市能符合国际监管标准要求;能受到国际机构投资者的市场约束;海外市场投资者保护程度高, 国际投资者多;海外上市后, 可与国际同类银行相比, 以此激励高管;海外上市的同时还可兼顾国内资本市场, 采取CDR、H+A等方式国内上市。

三、中国商业银行境内外IPO的比较分析

由于本文只分析中国商业银行股权融资中的IPO融资, 因此, 下面只对中国商业银行业这种股权融资的境内与境外在IPO时间、规模、主体等方面进行比较分析。

1、中国商业银行境内IPO概况

中国最早进行IPO融资的是深圳发展银行, 1991年4月3日在深证证券交易所成功上市, 共筹资2700万元 (包括发行费用) 。股票市场发展了8年后, 浦发银行也于1999年11月10日IPO, 融资40亿元 (包括发行费用) 。当前看来, 中国商业银行国内IPO主要是2007年, 占了境内总上市银行数目的50%。截至2008年10月, 中国A股市场上IPO的商业银行有14家, 共筹资2253.623亿元, 每家商业银行平均筹资近161亿元, 相对于其他行业的上市公司而言, 这是一个很高的数值 (如表1所示) 。

2、中国商业银行境外 (香港) IPO概况

与其他国际资本市场相比, 香港最靠近内地这个庞大的新兴市场, 能为国有银行海外上市提供最优质的金融服务, 因此, 中国商业银行选择在香港上市有助于深化企业改革和完善公司治理。2005年六月以来, 中国商业银行纷纷在香港实行IPO, 截至2007年已有六家, 其中2005年二家、2006年三家、2007年只有一家, 可能在境外上市的银行还有北京银行、浦东发展银行、上海银行、民生银行、兴业银行、重庆市商业银行等。具体情况如表2所示。

3、中国商业银行境内外IPO融资比较分析

根据表1与表2可以看出, 中国商业银行境内外IPO在上市银行的主体和数量、上市时间、融资规模、发行价格等方面都存在很大的差异。

(1) 上市银行主体与数量。境内IPO的商业银行远比境外多, 境外IPO的银行一共有六家, 并且以国有控股商业银行为主, 没有城市商业银行。六家在香港IPO的商业银行全部在国内A股市场也实行了IPO。

(2) 上市时间。中国商业银行境内IPO时间比境外早很多, 1991年以来, 中国商业银行在境内很多年没有一家IPO, 呈现一种跳跃式发展趋势;而在境外IPO则是连续的、稳定增长的。我国商业银行IPO在时间上的上述特点主要有两个原因, 一是中国2004—2005年是股市的萧条期, 不是一个良好的IPO时机;二是2006年中国股市进入牛市, 而银行业的股份制改造也势在必行。

(3) 融资规模。中国商业银行境外IPO融资的规模明显大于境内, 其原因在于政府高层的政策导向, 且2005—2006年香港股市的规模远比国内规模大, 市场成熟, 国际投资不受阻碍, 能够筹集更多的资金。

(4) 发行价格。按照加权平均法计算, 境内IPO的发行平均价为6.074人民币, 明显高于境外IPO的发行平均价3.124港元。总体上出现平均发行价格的差异原因是商业银行境内IPO主要在行情特好的2007年, 当年七家境内上市的银行平均价格高达8.576元, 且发行规模达2010.41亿元, 从而把2007年以前境内IPO的平均价格大大的提高。实际上, 境外发行价格是比较合理的, 不存在“贱卖”国有银行资产的问题。

(5) 目的。商业银行不管是境内IPO还是境外IPO都有这样一些相同的目的———完成对银行业的股份制改造、提高银行的效率、提高银行工作的透明度、加强对银行的监管。但境外IPO有着更深层的目的, 如使我国商业银行学会和习惯遵循国际会计准则、达到国际监管标准要求、接受国际机构投资者的市场约束、吸引更多的国际投资者等, 进而使我国商业银行向国际化稳步推进。

(6) 影响。当前, 我国主要的国有商业银行和股份制银行都已成功在境内实施了IPO, 银行股的总市值超过了A股市场的1/3, 对我国A股市场和证券市场影响深远。我国在境外IPO的六大商业银行代表着中国银行业的形象, 它们能否适应国际的会计制度与严格国际监管、能否给境外投资者带来合理的投资回报将极大地影响我国商业银行的国际化和国际声誉。IPO之后我国对商业银行的掌控力度会大大下降, 尤其是一些被外资控股或者外资占有很大股份的商业银行可能会成为中国今后金融稳定的阻碍因子。

近几年中资银行境内外IPO的数量与融资规模均呈上升趋势, 国内融资过少反映了中国商业银行IPO融资对境外市场依赖性过大。随着国内股票市场的不断完善和扩展, 应有意识、有步骤地增加国内IPO的融资比重, 这样有利于提升中国上市公司的整体质量。目前, 在IPO的商业银行队伍中, 城市商业银行仅有三家。可以预测在“四大行”及股份制商业银行IPO之后, 就是城市商业银行IPO高潮的到来。从表1和表2中还可以发现中国IPO的商业银行大部分都引进了境外战略投资者。

四、小结

本文认为中国银行业境内外股权融资有利于整个银行业的完善与成熟, 有利于银行业更稳定的向国际化方向发展。通过引进境外战略投资者还可以引进先进的管理技术和经验, 进一步整合资源, 达到资源的有效配置。

在积极进行境内外股权融资的同时, 也要注重其带来的不良影响。当务之急是要合理控制外资的参股比例, 保持中资银行的绝对主导地位。

参考文献

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[2]马昀、曹雪峰:中国银行业:境外投资≠金融安全危机[J].社会科学报, 2006 (8) .

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