注重个人金融业务和零售银行业务

注重个人金融业务和零售银行业务（精选8篇）

注重个人金融业务和零售银行业务 篇1

注重个人金融业务和零售银行业务

——商业银行经营转型战略之一

近年以来，国内外经济金融形势的不断变化，金融脱媒和利率市场化步伐加快，网络金融、移动金融等新兴金融业态蓬勃发展，我国银行业金融生态环境发生了前所未有的变化，传统的银行业发展模式面临严峻挑战。虽然商业银行“稳中求进”，创新服务，支持实体经济发展，取得了明显成效。不过，金融机构调研中发现，目前商业银行自身经营管理中面临七个方面的压力，同样不容忽视，需妥善应对。第一、存款波动性加剧，流动性管理压力加大。第二、贷款有效需求不足，贷款投放压力加大。第三、直接融资加速，优质客户维护压力加大。第四、利率市场化提速，定价管理压力加大。第五、不良贷款反弹，风险管控压力加大。第六、创新能力不足，业务竞争压力加大。第七、银行社会关注度高，外部经营环境压力加大。因此商业银行的经营转型已成为银行业改革发展的“主旋律”。

我国是一个高储蓄率的国家，大量资金在银行系统内循环。受传统意识以及在变革时期对未来医疗、养老、教育、住房等大额支出预期的影响，我国居民储蓄率居高不下，居民储蓄额处于高速增长通道。我国的金融市场发展不充分，交易工具稀缺，参与主体少，特别是金融衍生产品不丰富，限制了商业银行资金交易收益。虽然近几年推出了买断式债券回购、债券远期交易、利率互换等金融衍生工具，但交易量相对于银行掌握的巨额资金而言明显过低。

中国商业银行要成功转型必须大力发展个人金融及交易类业务。

资金交易业务是商业银行成长很快的业务，但近年来受全球经济失衡、国内资本和货币市场结构性缺陷等因素的影响，商业银行存款高速增长，流动性相对过剩。在这样的背景下，目前商业银行的资金业务主要是对多余头寸的消化，还不是完全意义上的交易业务。近年来国有商业银行资金业务收入大幅增长，主要是非信贷资产的高速增长。但是从未来发展趋向看，资金交易业务有广阔的市场发展空间。

对商业银行而言，公司业务的主要任务是在尽可能长的时间内维持现有盈利能力不下降，尽可能扩大优质信贷资产的比例和市场份额，尽可能维持存贷利差的利润贡献度，有效途径更多的是进行结构调整，包括尝试拓展中小企业信贷市场。个人金融业务是目前中国金融市场中成长最快的业务。一方面，我国改革开放二十余年产生了强烈的财富效益，无论是增量还是现有客户中都已出现一大批高端客户。另一方面，个金业务对于商业银行有着巨大的吸引力：一是可创新性，在个人金融产品创新方面，资金流动的管制较少，国外有关个人理财产品的种类很多，创新的空间很大；二是风险分散性，由于其客户众多，风险分散，更有利于经营利润的稳定；三是业务兼容性，发展个人金融业务，对原有金融业务不产生冲击，不影响现有盈利能力，更多的是提升和优化。

建设银行自2008年8月份在全行推广零售网点转型二代以来，首批成功完成转型的100家网点。零售网点转型二代项目的改进延续了一代“以客户为中心”的经营理念，促进VIP客户服务销售工作从“产品驱动”模式向“客户需求驱动”模式转变，通过实施客户分层分析、明确客户经理职责、优化销售服务流程、设计标准化工具等措施，满足VIP客户的差别化需求，实现提高客户经理服务能力和销售业绩，提升客户满意度的业务目标。以此使个人用户更了解金融业务并扩大个人金融业务范围。

通过推广VIP客户管理、服务及销售、主管指导等11个标准化的业务流程和28个业务工具，使得客户经理的岗位职责和工作内容制度化、规范化、流程化，有效地改善了VIP客户一致性体验，提高了客户满意度。在实施了二代转型“六步”销售流程及相关工具后，首批转型网点在客户经理周均总销售额、合格白金卡客户增量两项关键测量指标上实现快速增长。其中，客户经理周均总销售额（包括销售的利得盈、汇得盈、财富系列、国债、保险、新增存款、基金和黄金等产品）达到60773万元，比转型前35830万元增加24943万元，增长70%；合格白金卡客户增量则由转型前的529户增长为转型后的936户，增长77％。

二代转型更注重于“以客户需求为驱动”来提升网点对VIP客户的服务能力。因此，建行还将积极开展个人客户数据分析工作，提高基于数据的决策和管理能力。对客户的历史数据进行分析和归纳，深层次地挖掘客户潜在需求，有针对性地进行精准营销和差别化服务，以更好地为客户提供高效、便捷的金融服务。

建设银行在银行零售网点的方面的成功转型，更说明银行业最赢利的业务是面向个人和家庭的零售银行业务，这是我国未来银行业务发展的重点。刺激消费的零售银行业务已成为银行最重要的业务之一。“十二五”时期，我国的经济发展方式将要发生重大转变，其中一个重要方面就是要更多发挥消费在拉动经济增长中的促进作用。为此，我国商业银行的业务发展必须向更多注重发展零售银行业务和个人金融业务转型。

商业银行今后必须不断优化操作型客户关系管理系统（OCRM），通过整合二代转型的流程和工具、理财规划以及交易销售功能，打造个人客户经理专属的基础工作平台；建立事件式营销体系，挖掘客户潜在销售商机，提供对客户经理实施精准营销的支持；建立个人客户综合积分系统，为建立根据个人客户的贡献大小实施差别化的服务和产品销售的定价体系提供支持；开发个人客户风险偏好评价功能，更全面地评价客户风险承受能力和风险偏好，从而更好地支持产品销售。

注释：

中国商业银行的经营转型之路，2006年06月14日，中国经济时报，徐志宏 新形势下我国商业银行的战略转型，2012年01月20日，《当代金融家》，林晓楠

注重个人金融业务和零售银行业务 篇2

商业银行的个人金融业务是针对居民个人的收入、消费、理财、投资经营进行的金融服务。研究创新问题, 我们必须从现实入手, 发现问题、分析问题、解决问题, 才能为创新产品和创新经营的开发和研究奠定基础。

1 我国商业银行个人金融业务发展现状

1.1 社会环境。

伴随着经济的发展, 我国居民个人的社会收入结构也发生了根本性的变化。个人的收入水平逐步提高, 截止2009年底北京地区人均工资水平为26738元 (京) (在岗职工平均工资2008年56328元) , 上海地区人均工资水平为28838元 (沪) (在岗职工平均工资2008年56565元) (数据来源:中国统计年鉴2009) , 2009年末, 城乡居民储蓄存款余额达到26.5万亿元。收入的提高带来居民个人消费结构及方式的变化, 人们开始追求生活质量的提高, 在金融服务方面的突出体现就是金融产品的保值升值同时还得有个性。这表明居民金融资产在数量、结构上发生了较大变化, 社会财富格局的改变进一步引发了市场对个人金融业务的需求。从我国目前的情况看, 商业银行为居民提供的相应服务差距还很大, 远不能适应人们的需要。

1.2 体制政策。

我国个人信用制度不健全是制约商业银行个人金融业务发展的重要因素。在我国至今没有完善的居民个人信用体系, 在进行个人金融业务时, 个人信用信息对商业银行的决策很重要。目前我国商业银行与居民之间缺乏互信机制, 银行与居民个人在收入与信用方面的信息严重不对称, 例如, 为开辟信用卡市场, 各家商业银行竞相降低门槛, 为居民办理信用卡, 尤为甚者有的竟把业务办到了学校, 让一些没有收入来源的学生成为持卡者, 造成很坏的社会影响, 产生“逆向选择”和“道德风险”, 自然也引起了社会对商业银行经营能力的方式的怀疑。我国一直实行的是统一的利率政策, 商业银行在金融产品的价格方面没有更多的决定权, 在产品的设计及营销方式上也基本是大同小异, 跟多的是关注对个人的消费信贷, 而忽视金融服务在居民个人生活中的重要地位。

1.3 市场环境

目前, 我国商业银行所开展的个人金融业务相对于发达国家而言, 差距还是很大的。首先, 个人金融业务品种单一、规模有限。目前我国对个人金融业务主要体现在储蓄形式和住房及高档消费品的信贷服务上, 缺少个性特点, 无法满足多元化的需求, 信贷规模有限, 信贷的约束条件也很高, 致使居民消费信贷的规模难有大的突破;其次, 营销体系不健全, 售后服务不到位。随着电子化进程的加快和科技的应用, 个人金融产品具备一定的技术含量, 需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受。商业银行往往由于宣传方式及营销手段的落后, 使银行推出的新产品无人问津;再次, 技术手段落后, 电子化及网络化程度低, 以及工作人员业务素质的限制等, 都在制约商业银行个人金融业务发展。

从以上的现状分析中我们可以看到, 我国商业银行的个人金融业务需要产品的创新和营销制度的创新, 这是一个亟待解决的课题。

2 商业银行个人金融业务产品创新及营销制度创新的几点看法

借鉴发达国家银行发展个人金融业务的经验, 结合我国目前的实际状况, 我国商业银行大力拓展个人金融业务应从以下几个方面着手:

首先, 提高思想认识, 转变经营战略。金融体制改革实施已经有20多年, 我国商业银行个人金融业务的发展已经具备很强的现实条件, 个人金融业务成为银行主要业务之一。因此, 商业银行必须充分认识个人金融业务的重要性和可行性, 转换经营观念, 调整经营战略, 真正把个人金融业务当作主要业务来抓, 将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重, 把服务对象由企业为主转变为企业与消费者个人并重, 并尽快改变过去的运作程序和服务方式, 树立以个人为中心的营销观念和服务意识, 认真研究个人金融业务的运行规律和特点, 科学设计个人金融业务的运作模式及所采用的手段, 使个人金融业务朝着健康、高效的轨道发展。

第二, 加强个人金融业务产品的研究和开发, 满足客户多元化需求。改进现有服务品种, 完善功能, 使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体, 对已有的个人金融业务品种、功能进行整合、完善, 借助多功能银行卡推动个人消费、外汇、证券、保险、基金、债券、代理收付、消费信贷等各种个人金融业务的发展;不断推陈出新, 开发新的金融产品, 以赢得客户的信赖和长期的支持。

第三, 运用高新技术, 加快网络化进程。近年来, 我国银行的电子化进程不断加快, 但对个人客户所提供的网络化服务大多处于试运行阶段。要想使我国银行能与外资银行相抗衡, 应尽快发展我国的网上银行、电话银行等, 利用网络技术, 向个人客户提供以存款为基础的个人汇兑、结算、代理、投资、咨询、评估、理财等业务, 真正为个人客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。

第四, 采取适当手段和策略, 加强营销管理。银行在开展个人金融业务时, 营销策略和手段的选择会变得更加重要。我国银行要想把个人金融业务真正很好地开展起来, 也必须确定适当的营销策略和营销手段, 必须通过对环境的客观分析, 通过细分市场, 选择适当的目标市场和发展战略, 并针对不同的市场采用不同的产品、定价、分销和促销策略。只有采用了适当的策略和手段, 才能缩短个人客户与银行之间的距离, 增强银行与个人客户之间的联系, 在客户与银行之间相互了解、相互信任的基础上, 把我国的个人金融业务发展到一个新的高度。应该说, 目前各银行所开展的客户经理制是强化银行个人金融业务营销管理的有效途径。

第五, 加快培养和引进个人金融业务专业人才, 努力提高个人金融队伍的整体素质。商业银行要尽早培养或引进相关的专业人才, 努力提高个人金融队伍的整体素质, 为未来竞争打好基础。同时, 要进一步健全激励约束机制, 加大绩效挂钩在不同岗位、不同层次的分配比重, 体现简单劳动与复杂劳动的分配差距, 通过公平、合理的分配机制, 激励员工尽职尽责地做好本职工作。

第六, 强化风险意识, 建立健全个人信用评估体系。与企业相比, 个人搬迁、工作调动频繁, 流动性大, 不易管理。拿个人贷款业务来讲, 银行很难了解借款人的信誉、品德、收入水平和还贷能力, 很难确定借款人的信用状况。另外, 目前我国银行缺乏一套系统地调查借款人资信的技术手段, 也没有像对企业那样的资信评估方法, 并且还没有建立完善的个人债务追索、托收机制。面对个人客户大量的借款申请, 银行不得不提高借款的门槛, 增加审批手段, 延长调查时间, 提高担保的要求。消费者个人则因手续繁杂、长期等待和收费过高而望而却步。因此, 必须尽快建立个人信用档案、个人信用评估体系以及相关的法律法规, 尽快在全国范围内建立像上海资信有限公司一样的个人信用联合征信机构, 在法律的保护下, 通过网络技术实现信息共享, 在客观、公正、中性的原则下评估个人信用程度以促进银行开展个人金融业务。

摘要：个人金融业务是银行盈利的主要来源。面对全球金融危机带来的冲击, 市场经济萧条, 扩展商业银行的个人金融业务, 积极开辟新的金融产品, 探索新的营销方式成为当前商业银行业务发展不可忽视的方向。

关键词：个人金融业务,创新,营销方式创新

参考文献

[1]才凤玲.商业银行客户经理[M].北京:清华大学出版社.

我国银行发展个人金融业务之探讨 篇3

【关键词】个人金融服务；信息管理；银行营销

一、引言

我国加入WTO后，经济呈快速发展的趋势，进入一个新的发展阶段，而随之带来的是，外资银行可以开展人民币业务，在我国开设分行，这些都会对我国银行的经营带来冲击。而国内银行也迅速的发现了新的发展机会，推出个人金融服务，但银行多以企业服务为主，在个人金融服务方面缺少经验，因此，国内银行需要借鉴国外银行的经营理念与经验，完善不足之处。

二、个人金融服务的概述

个人金融服务，是指根据一位客户的要求，为其提供金融产品与服务，从这种业务具有的特点分析，其有很大的成长空间，可以涉及到不同经济阶层的客户，从而使客户的数量有明显上升的趋势。

个人金融服务正式进入快速发展阶段是在20世纪90年代。在这一时期，世界整体的市场经济发生了很大的变化，其体现在：银行不再只是传统的金融服务，而是推出了债券、期权等金融服务项目，这些服务项目让银行经济调度的功能被削弱，企业可以通过上市等方式，进行融资，银行只能为企业提供直接融资。这种发展趋势要求银行必须要拓展自己的业务范围，开展个人金融服务项目。除此之外，从90年代后，信息技术已经在社会生产生活中广泛应用，改变了银行原有的管理模式，促进其改革。同时，各银行纷纷利用信息技术建立了各自的网络平台，在网络平台或者移动终端上办理业务，或是通过电话银行、自动取款机等形式，为客户提供服务，增加银行服务的可操作性，提高服务质量。

三、我国个人金融服务开展的现状与对策

1.现状

我国个人金融服务的现状包括以下两方面：首先，很多银行的服务虽然已经进入实践阶段，但仍有部分地区的银行停留在宣传阶段，在这一阶段，服务无法真正发挥其功效，只是一种形式，并且，大部分银行开展的服务只停留于表面，互相发展并不协调，没有深入，和国外的个人金融业务开展水平仍有较大差距。其次，个人金融服务的方式过于单一，没有成为银行和客户之间稳固的桥梁，导致银行与客户的联系不稳固，无法有效应对国际经济带来的挑战。

2.对策

（1）改变经营观念，提高思想认识

我国银行在市场经济体制出现前，一直接受计划经济体制管理，导致银行形成既定的管理观念，即是社会资源的分配人员，记录社会经济的发展。而市场经济建立后，个人收入逐渐增加，日常水平有很大的提高，因此，银行要根据这一发展形势，改变自己的经营观念，了解个人金融服务对银行发展的重要性，分析其带来的影响。与此同时，要把个人金融业务作为银行经营的主要业务，调整工作重心，让企业和个人的金融服务项目处于平等的位置，重新树立银行职员的服务心态，完善个人金融服务理念与制度。

（2）增加服务内容，提高服务质量

国外银行的个人金融服务会为客户提供终身服务，包含多个方面，如个人消费、储蓄以及投资等，但我国银行虽然提供了多项服务，但并未从个人的角度出发，大部分仍以银行的的利益为主，忽略了客户的利益，在无形中给客户以限制。因此，国内银行推出的服务要真正做到为客户服务，从客户的角度分析问题，发现服务中的不足，并根据这些不足，进行改善，提高服务质量。

（3）运用现代信息技术，完善网络服务

国内银行虽然纷纷利用信息技术建立了网络平台，但在网络上推出的服务大多是一些简单的业务内容，这些内容只能满足人们基本的工作需求，许多重要的业务还要去柜台办理。为此，银行经营者要增加网络平台中的服务项目，并根据这些项目，让客户借助网络，办理业务不受时间、地点的约束，从而形成银行独有的经营优势，完善各项服务。

（4）运用手段，加大营销力度

银行营销是指在不违背法律法规的情况下，采用适当的手段，进行营销，通过营销，拉近客户与银行的距离，让其成为客户与银行交流的媒介，提高银行的经济效益。

银行正式推出个人金融业务时，要根据社会经济趋势的变化，客观分析，运用相应的手段，对于不同的市场情况推出不同的服务，合理定价，让客户对银行产生信任，自主缩短与银行的距离，提高个人金融业务的服务水平。

四、结语

综上所述，个人金融业务的展开，可以拉近客户与银行之间的距离，让两者有良好的沟通平台，并为银行带来稳定的收入。因此，银行管理人员必须客观分析当前管理的不足，改变经营观念，提高思想认识，增加服务内容，提高服务质量，并运用现代信息技术，完善网络服务，实现发展。

参考文献：

[1]任碧云. 我国银行发展个人金融业务之探讨[J]. 金融研究，2014，07：130-135.

[2]李白宁. 我国商业银行个人金融业务创新策略研究[D].湖南大学，2014.

[3]徐世长，徐薇薇，廖文秀. 我国商业银行个人金融业务的市场特征与竞争策略研究[J]. 南方金融，2014，04：12-18.

作者简介：

浅析个人金融理财业务发展 篇4

近年来，随着国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求渐旺的情况下，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌，争夺诱人的理财市场，徐徐就了解到的相关信息，结合我行的客观实际，谈谈个人看法：

一、理财业务的现状

个人理财业务，又称财富管理，是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，了解和发掘客户需求，制定客户财务管理计划，帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。在国外，个人理财业务具有批量大、风险低、范围广、经营稳等优势，占据着重要位置。反观国内，自1996年中信银行广州分行最早成立“私人理财中心”至今，居民理财意识不断增强，个人理财市场空间巨大。据统计，我国民间拥有的金融资产已经超过10万亿元，其中包括居民储蓄、国债、股票、企业各种债券、个人外汇储蓄等。为日益壮大的中产阶层个人客户提供个性化的理财服务，是市场发展的需要，更是银行自身生存和发展的需要。同时，国外商业银行的发展表明，未来中间业务将是银行利润最重要的组成部分，花旗银行2001年70%的利润来自中间业务；香港恒生银行2002年个人理财占整体盈利的49%.而在我国，近年来随着银行业的不断变革，一方面各行千方百计竞争存款，导致营运成本大幅提高；另一方面由于贷款集中在一些垄断性的行业、集团，风险加大，利率却偏低，盈利空间不断变小，于是积极拓展个人理财业务便成为银行服务的主攻方向，实践表明个人理财业务正在成为我国银行产品和服务创新的主要领域。继招商银行“金葵花理财”和工商银行“理财金账户”之后，建设银行推出了“乐当家”、中国银行推出了“中银理财”、交通银行推出了“交银理财”，而我行暂无品牌。

通过让各阶层的客户可以享受“一站式”贵宾服务来发展自己的市场份额，所有这些均源于意大利著名经济学家帕累托的80/20定律，即现代商业银行80%的利润来源于20%的客户，于是这20%的客户便成为各行争夺的焦点，理财服务和理财产品在激烈的竞争中得到了快速的发展，呈现出以下几方面的趋势：从单一的银行业务平台向综合的理财业务平台转变，业务品种由单一的储蓄业务向多元化的资产、负债、中间业务一体化发展；从单一的网点服务向网上银行服务转变，24小时自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等服务备受青睐；从同质化服务向品牌化服务转变，品牌无疑是增强竞争力的核心手段，可以让客户对银行业务的认知程度大大提高，成为吸引消费者注意力和情感偏好的重要手段；从大众化服务向个性化服务转变，根据客户的需求开发服务新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户上。在个人理财业务发展初期，因银行能提供的理财产品有限，曾经引起过关于理财只是概念的争论，如今，人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，使得银行能为客户提供更多的选择。各银行在不断推出理财新产品的同时，还将不同的金融产品打包呈现给客户。

二、尚待解决的问题

尽管我国商业银行个人理财市场发展迅猛，但从目前我行个人理财业务的运作情况来看，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。

1、认知不足。目前，由于所处环境的不同，许多管理人员仍然未能认识到个人理财是银行业竞争到一定阶段的必然产物，是不可避免的趋势，高层落后或者错误的观念必然阻滞基层业务的发展。加之客户对我行的服务水准还心存疑虑，一直对此业务持观望态度。银行市场营销观念不强，广告宣传做得不深不透，多数银行理财人员缺乏主动营销意识，“坐、等、靠”思想严重，同时，银行理财服务实质性内容少，产品附加值低，造成理财业务收入偏少。

2、产品同质化。如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合，没有针对客户的需要进行个性化的设计，个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化的服务，根据客户不同阶段，不同的偏好，不同的投资需求，来进行个性化服务和产品的创新，这才是我们未来个人理财市场发展的一个真正的推动力。

3、缺乏高素质的理财精英。从国外情况分析，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内，若不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难保证服务质量，而当前银行的个人客户经理一般来自两类人员：一是由业务尖子选拔上来的业务熟练人员，二是定向选择的金融理论基本功较好的年轻员工。这两类人员都有各自的优缺点：业务熟练员工一般拥有较丰富的客户服务经验，对某一类或某几个业务上熟悉，但全面的个人理财理论较欠缺，无法提供客户需要的高端服务；而后者虽然具备较丰富的理论知识，却缺乏客户关系管理能力、金融产品销售技巧以及客户服务的经验。

4、理财服务系统支撑不够。以高端客户为主体的个人理财业务越来越离不开科技的支持，世界已进入信息社会和网络时代，高尖技术、高新电子和高速网络正在被越来越多的企业和个人所接受并应用，网络经济正引领网上银行日益普及，为此，个人理财业务必须借助先进网络平台和个人信用体系建设成果，不断提高产品科技服务水平，而我行在这一方面依然任务艰巨。

三、建议采取的措施

第一、细分市场

在服务好优质客户的同时，应积极培育中、低端客户，他们虽然对银行的贡献度不及前者，但其数量众多，集合效益明显。又由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中的需求表现出较大的差异性，因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。

第二、创新服务

长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计个性化的理财的计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务，而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为吸引黄金客户的重要手段，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。第三、培育人才

应优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

第四、树立品牌

注重个人金融业务和零售银行业务 篇5

各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：

为规范中国农业银行个人金融业务的营销管理，提高我行个人金融业务的市场营销管理水平，提升农业银行整体竞争实力，现将《中国农业银行个人金融业务营销管理办法》印发给你们，请认真遵照执行。执行过程中遇到问题，请及时向总行(个人业务部)反映。

附：

中国农业银行个人金融业务营销管理办法

第一章 总则

第一条 为明确中国农业银行个人金融业务的营销职责，健全营销管理体制，规范营销管理流程，统一品牌形象，提高我行个人金融业务的市场营销管理水平，增强农业银行整体竞争实力，依据《中华人民共和国商业银行法》及中国人民银行制定的个人金融业务相关的制度，制定本办法。

第二条 本办法所称的营销是指中国农业银行各级机构为了在市场竞争中促进个人业务快速发展而运用的手续和方法。

第三条 本办法适用于中国农业银行管理个人金融业务的机构和员工。

第二章 组织机构及职责

第四条 个人业务营销组织分为三层：总行，分行，各支行。组织原则：总体规划、分层实施、上下联动。

第五条 总行负责对全行个人业务营销工作进行总体的规划和管理，主要职责包括：

(一)负责制定全行中长期个人业务营销规划；

(二)负责制定全行个人业务营销计划和全行大型营销活动的策划、组织；

(三)负责制定全行个人业务营销管理规章制度；

(四)负责全行个人业务营销信息收集和营销效果检查。

第六条 各分行负责辖内个人业务营销计划和管理，主要职责包括：

(一)负责总行统一组织的营销活动在辖内的实施；

(二)负责制定本地区个人业务营销计划；

(三)负责对个人客户细分市场的统筹策划和营销推广；

(四)负责组织实施辖内个人业务营销活动的开展；

(五)负责辖内个人业务市场信息的采集和分析；

(六)负责检查和反馈营销活动效果。

第七条 各支行负责完成辖内营销活动和配合上级行组织的营销活动，并对活动结果予以反馈。

第三章 营销计划管理

第八条 营销计划管理指对营销工作的计划制定、组织实施、评价反馈等流程进行的规范管理。

第九条 营销计划的内容：

(一)形势分析：市场分析(对经济环境、产品、客户需求和同业情况的分析)、客户分析(市场的细分、客户定位)、竞争性分析(主要竞争产品的特点和主要竞争对手的公关宣传战略的分析)、机会分析(通过营销手段的组合而获取利益目标的可能性)；

(二)具体营销目标(客户、市场份额、品牌、企业形象)；

(三)总体战略(内部、外部营销策略)、市场开发策略、产品推广策略、促销手段及宣传计划；

(四)计划组织实施方案和信息反馈渠道。

第十条 营销计划的制定要符合总行总体工作思路，遵循“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的原则。

第十一条 营销计划的确定。总行个人业务部依据各分行上报的个人业务营销计划草案，负责制定总行个人业务营销计划，并下达给各分行。各分行依据总行下达营销计划，调整制定本行营销计划。

第十二条 个人业务营销计划采取总体规划、分层实施、组织到位、进度考核的原则。第十三条 各分行负责组织实施本区域市场的个人业务营销计划。

第十四条 各分行为实施个人业务营销计划而组织的大型营销活动，需制定具体活动方

案，报总行个人业务部备案。

第十五条 个人业务营销计划管理实行定期分析制度，分析结果要形成书面报告存档和上报。

第十六条 营销计划的执行情况分析包括以下内容：

(一)营销目标的完成情况；

(二)计划执行的效果分析(原因、对策、改进措施)；

(三)下期营销工作打算。

第十七条 营销计划执行情况分析、上报的时间要求：分行个人业务部门每半年必须对自身制定的营销计划执行情况进行分析上报；总行个人业务部每年必须对全行营销计划执行情况进行分析；由总行个人业务部组织的各大型营销活动必须在活动结束后做出评析报告。

第四章 营销宣传管理

第十八条 营销宣传管理必须遵循总行一级法人制度，做到有统有分，统分结合，因地制宜，全国性的个人业务营销宣传由总行统一管理，地方性的个人业务营销宣传由各行自行管理。

第十九条 营销宣传管理主要包括公共关系宣传、广告宣传。印刷品宣传管理等各项工作内容。

第二十条 公共关系宣传包括新闻报道、各类公共关系宣传活动、公告等工作内容。第二十一条 新闻报道应遵循“及时、准确、规范”的原则，全行性的新闻报道由总行统一负责发布；地方性的新闻报道由各分行负责发布。

第二十二条 总行每年计划内举办的各类大型个人业务公关宣传活动由个人业务部和相关部室负责策划、组织和实施。

第二十三条 各分行每年计划内举办辖内各类型个人业务公关宣传活动由各分行个人业务部门和相关部门负责策划、组织和实施，同时报总行个人业务部备案。

第二十四条 广告宣传包括电视、电台、报纸、网站等各类媒体的广告宣传和户外路牌广告宣传。广告的发布要有利于提升农业银行整体形象、塑造业务品牌、促进各项业务发展，并遵循总行标识形象识别规范和《中华人民共和国广告法》的有关规定。

第二十五条 涉及全国性的个人业务广告宣传的内容和设计统一由总行个人业务部和相关部室负责制定，全国性的新闻媒体广告的投放由总行统一策划和组织，地方新闻媒体广告的投放由各行策划和组织。

第二十六条 印刷品宣传包括宣传单页、套页、海报、刊物等各类印刷品的宣传。印刷品宣传的管理包括设计文案的提出、设计制作及印刷过程的管理、印刷品发放后期管理等环节。

第二十七条 个人业务柜台营销宣传制成品由总行个人业务部提出设计文案和制作。第二十八条 实行不定期检查制度，总行负责对网点宣传资料的发放情况和宣传内容进

行检查，随时通报检查情况。

第二十九条 广告、宣传品及公关活动需求由各分行提出，各行根据市场营销活动的需要填写“业务宣传需求书”(样式可参照附件)，提前上报总行个人业务部。宣传结束后上报小结材料，各管理部门进行考核和评价。

第三十条 总行举办的大型公关活动相关费用由总行承担，分行或独立核算的直属机构举办的公关活动相关费用由分行或独立核算的直属机构承担。

第三十一条 全国媒体(电视、电台、报纸)、公共网站由总行承担前期制作费用和发布费用，分行承担在当地区域性媒体(有线电视、报纸)广告投放费用。

第五章 营销产品管理

第三十二条 个人金融业务产品是指银行面向个人客户提供的金融服务载体。个人金融业务营销产品管理是指对个人业务产品的开发、推广、维护、升级等一系列营销活动的管理。

第三十三条 个人金融业务新产品开发必须经过市场调研，制定可行性分析报告，报新产品委员会审批、备案；各分行根据所辖地区情况所开发的新的个人业务产品必须报总行备案。

第三十四条 个人业务产品的推广必须通过测试运行和试点后，在新产品业务操作流程、管理办法、制度完善规范的前提下，通过内部营销才能向全国推广。

第三十五条 个人业务产品的内部营销是指通过分层培训、内部沟通、外部沟通等手段提升员工的客户意识，对产品的行为标准和语言进行规范。

第三十六条 柜台人员在营销个人业务产品时必须对产品市场和运行情况进行收集和反馈，为个人业务产品的维护和升级作好需求准备。

第六章 营销内部管理 第三十七条 个人业务营销内部管理包括行内宣传、业务培训和考核，以及建立对各营销组织、柜台的营销和个人市场营销激励机制等各项工作内容。

第三十八条 个人业务营销内部管理必须通过整体协调和节奏控制保持内外营销的一致性。

第三十九条 总行个人业务部以及各分、支行均可组织面向内部员工的业务宣传推广活动，宣传推广形式不限，宣传内容的真实性和准确性由各相关部门负责。

第四十条 总行个人业务部和培训部负责员工的上岗培训和考核工作，以及正常的对外交流培训工作。

第四十一条 从事个人金融业务的员工的单项业务培训考核原则上执行纵向管理，总行个人业务部各业务处室负责新产品推广前的培训工作，分行个人业务部门负责所辖业务或产品更新改进后的辅导培训工作。

第四十二条 柜台工作人员必须持证上岗，办理新业务前必须经过培训，培训不合格或没有经过培训的人员不能上岗办理新业务。

第四十三条 柜台工作人员要主动向客户营销新业务，不得借故拒绝和推诿客户需求。第四十四条 各分行有责任和义务根据辖内员工不同的岗位要求和阶段性业务推广重

点进行横向的业务培训、考核和交流，提高员工业务素质，检查和改进客户服务质量，达到总行形象宣传的标准和要求。

第四十五条 对行内各营销组织、柜台的营销和个人市场营销的激励制度参考中国农业银行《经营目标责任制考核办法》和《客户经理制实施办法》实施。

第七章 附则

第四十六条 本办法由中国农业银行个人业务部负责解释、修订。

第四十七条 本办法自发文之日起执行。

注重个人金融业务和零售银行业务 篇6

我国加入世贸组织之后，发展个人金融业务具有非常重要的意义。而在个人金融业务中运用数据库营销显得尤为重要。本文通过比较分析国内外商业银行在个人金融业务中运用数据库营销的背景及发展现状，并且结合发展数据库营销的意义、深圳分行个人金融业务运用数据库营销的现状，针对存在的不足之处，提出一些深化以及完善深圳分行个人金融业务中运用数据库营销的对策。

目录

一、国内外商业银行在个人金融业务中运用数据库营销的背景..............1

二、发展数据库营销的意义............................................2

1、现时意义：提升业绩、带来效益.................................2

2、长远意义：营销模式的转变.....................................3

三、深圳分行个人金融业务运用数据库营销的现状........................3

1、运用数据库营销之后，深圳分行个人金融业务在总行的每月考核排名中均靠前..........................................................3

2、深圳分行运用数据库营销中存在的不足...........................3

四、分行数据库营销改进措施探讨......................................4

1、借助总行“精准营销”项目试点机会，利用好“精准营销”系统.....4

2、从更多维度提取数据，持续下发数据.............................4

3、定期召集全行客户经理召开数据库营销专题培训，如何运用分行下发的客户清单........................................................5

4、建立完整的数据库营销客户经理考核及营销活动评估机制...........5

5、在部门设立专门的岗位，对各个科室的客户清单进行统筹...........5 参考文献............................................................5

论数据库营销提升个人金融业务生产力

一、国内外商业银行在个人金融业务中运用数据库营销的背景 及发展现状

随着外资银行的大量涌入，银行业之间的竞争也是日趋激烈。各大银行纷纷采用先进的手段提升自身的服务水平。数据库营销的出现为很多银行提供了强有力的武器，渐渐成为了很多银行获取竞争优势的有效手段。然而我国银行个人金融业务之中服务水平还比较落后，与国外银行最大的差距在于服务。由于西方国家银行之间的竞争一种处于一种比较激烈的状态，尤其在客户方面积累了较多的经验。而我国的银行对于“以客户为中心”只是表面上的理解，不能够对客户进行深一步地了解。长期以来对客户提供的服务是无差别的服务策略，不能够抓住真正能够盈利的客户，为客户提供一对一的服务。虽然我国银行存在着大量的客户信息，但是没有对信息进行分析，更是别提对客户提供一对一的服务的了。随着我国数据库营销的不断发展与完善，我国银行必须开展商业银行的数据库营销从而提升我国银行业在国际上的竞争力。

在这里我们可以对民生银行的数据库营销进行分析。民生银行是一家国内民营股份制商业银行。由于监管机构实行的百分之八资本充足率的要求，银行正在积极地通过加大对个人金融理财服务的投入力度来吸纳更多的优质存款，获取更多利润，以增加自有资本金量。但是民生银行关于客户的资料非常的有限，并且缺乏相应的渠道以及网店。因此，民生银行为了更好地实现个人银行业务的进一步扩张，采用了数据库营销的营销战略。民生银行通过对其企业客户数据库的查询和分析以及市场搜寻建立了10万目标客户名单。通过对直邮广告的内容设计和创意把握及DM、EDM等相应的方式传递民生理财服务的特点，继而通过外呼电话与目标客户进行了一系列的沟通，最终使其个人理财项目总体反馈率达到了13%。产生了数千销售机会。

目前，许多外资银行以及国内的新兴银行，比如招商银行、民生银行等一大 1

批银行已经将数据库营销作为与其它银行竞争的有效手段。但是不可否认的事情就是我国的银行与国外银行相比还存在着不小的差距，只有通过不断地发展才能够缩小这种差距。

二、发展数据库营销的意义

1、现时意义：提升业绩、带来效益

随着市场经济体制以及买方市场的逐渐形成，银行短期利益递减，银行越来越趋向于长期利益。发展数据库营销，可以帮助银行准确地找到目标客户群。由于客户的类型以及需求是多样化的，形成了市场需要细分化的特征。而通过数据库营销的话，可以使一个单独的客户成为一个微细分的市场，从而在不同的情况下与客户保持接触，这也为银行选定了目标客户，从而为实现目标市场营销打下了良好的基础。由于利用数据库营销可以在较短的时间内找到目标客户，可以避免使用价格昂贵的大众媒体，银行可以将这些资金用于更加经济实用的促销方式，从而可以为银行降低成本，提高银行在市场上的竞争力。现在银行之间的竞争也是日趋激烈，在银行中存在着不少这样的情况，银行为了追求在市场上的占有率，一方面开展大量的无效营销活动，另一方面客户的各种消费行为发生了改变，寻求一种更加便捷、更加省时的方式，这也迫使我国的商业银行寻找一种更加经济的营销模式。而数据库营销无需中间环节的各种营销模式，并且可以帮助银行在最短的时间内找到合适的产品满足客户的需求。建立以及在营销过程中利用数据库，可以及时把握住客户的需求变态，为银行提供最准确的客户信息，并且根据客户的意见不断改进。

一般数据库营销不会引起竞争对手的注意，不仅与其它银行之间的竞争更加隐蔽，从而能够避免公开的对抗，又可以与客户建立起长久的合作关系，从而稳定与不断扩大销售市场，从而巩固和提高银行产品在市场上的占有率。一般来说，银行与客户之间的关系很容易变动，这也使得交叉销售在传统的营销方式中较难以实现。而采用数据库营销的话可以使银行在利用数据库营销的过程中能够有效跟踪目标客户并建立起一对一的服务关系，为这些客户提供更好更多的并且符合客户需求的相关产品以及各种服务，从而为银行带来的效率将会大大地提高。

2、长远意义：营销模式的转变

数据库营销模式作为一种新型的营销模式，与传统上的营销模式相比，银行在实行数据库营销的过程中，无需大众媒体，就可以将各种营销信息传递给客户，自然也就更容易达到预期的效果。因此。银行营销模式由传统的营销模式向新型的营销模式数据库营销与传统的营销模式相结合成为了一种必然发生的趋势。数据库营销不仅让银行的营销更加的准确，更主要是在思想上令银行的营销者的观念发生改变。因此，数据库营销带给人们的将会是一场革命。中国加入世贸组织之后，来自于国内外的竞争将会日益激烈。市场营销必须适应时代的变化，在这个过程之中，数据库营销发生了非常重要的作用。

三、深圳分行个人金融业务运用数据库营销的现状

1、运用数据库营销之后，深圳分行个人金融业务在总行的每月考核排名中均靠前

数据库营销在近些年悄然兴起，越来越多的商业银行开始将数据库营销作为一种新的强有力的竞争武器。伴随着市场的不断成熟，数据库营销将会在未来的几年内进入实用阶段。在众多的商业银行之中，深圳分行将数据库营销灵活运用于个人金融业务之中。

从去年年底到今年十一月份，深圳分行个金条线先于总行的“精准营销”项目试点已累计下发客户清单XX条，数据分为存款类、客户类、销售类、银行卡类和风险类。数据分为每月常态化下发和季末阶段性下发。在运用之中对下发的清单进行持续的跟踪和营销活动后即使进行相关的评估。

作为一种全新的营销手段，深圳分行在运用之中与目标客户建立起一对一的互动模型，并且对客户进行了细化，并且依靠庞大的目标客户进行营销活动。深圳分行也建立了可以随时进行更新的动态数据库管理系统，从而继续挖掘潜在的目标客户群，为银行带来更多的忠实客户。现在深圳分行已经将这种现代化的营销手段视为在激烈的市场竞争中的秘密武器。

2、深圳分行运用数据库营销中存在的不足

（1）理念问题

深圳分行缺乏对数据库营销的了解，更是不知道数据库营销的真正意义所在。因而将数据库的实际运用之中，不能够将二者很好的融合。深圳分行在掌握了大量的客户信息时往往不知道在实际营销之中应该如何运用，这也大大地浪费了客户的资源。（2）技术问题

技术问题是数据库营销中的重要环节。深圳分行还存在以下问题：没有根据实际需要以及正确的方式建立数据库，甚至出现滥用数据库的情况。（3）数据问题

数据提取的维度比较单一，基本上是按照资产指数提取数据，然后按照OCRM系统网点归属拆分下发。对于数据库营销来说，关键的一步就是对客户信息的收集。数据也是数据库营销的基础。因此数据库的丰富性是非常重要的。但是银行在对数据收集的实际生活之中，方式往往过于单一，对于实现真正意义上的数据营销来说，这些数据显得苍白无力。（4）客户问题

成功的数据库营销都要建立各种客户群，并且进一步分析客户群行为的价值，设计出相应的营销策略来吸引不同客户群的兴趣。因此，银行在实际工作之中需要收集一些客户更深层次的知识，并且根据这些知识展开数据库营销。但是目前来说，银行并未对积累的客户进行研究、分类，更谈不上采用相应的营销策略的了。

四、分行数据库营销改进措施探讨

1、借助总行“精准营销”项目试点机会，利用好“精准营销”系统

通过“精准营销”系统可以改善银行个人金融业务开展之中普遍存在的客户流失率高、产品同质化严重、业务流程复杂等问题。通过“精准营销”系统可以对客户进行灵活管理，实现对不同客户群的服务定制化，并且通过系统来提升内部效率，从而帮助银行提高营销水平，获得更高额的回报。

2、从更多维度提取数据，持续下发数据

市场有数据的支持，细分标准会更加细化。如何提取数据，保证数据的完整，首先，可以从数据渠道方面保证数据提取，从而打破信息的堡垒。对以客户为中

心的组织结构进一步完善，从组织结构上保证信息的顺畅，使销售人员与营销决策部门以及产品开发部门的信息能够准确及时地传递。其次，由性能优越、标准统一的IT系统系统保证数据收集成功。

3、定期召集全行客户经理召开数据库营销专题培训，如何运用分行下发的客户清单

银行可以根据客户的财务指标来进行营销回报的量化评估。长期以来，目标客户是为银行带来长期回报的资产，因此，对客户的营销也是一种投资。对于客户经理来说，借助系统的客户联系计划，风险评估报告等功能，可以很详尽地记录下与客户之间的日常交互。同时又能帮助客户经理更加有效地管理自己的日常工作，及时地了解到客户的情况，自然也就能提高工作效率。因此，要充分利用分行下发的客户清单，并且定期召集全行客户经理召开数据库营销专题培训。

4、建立完整的数据库营销客户经理考核及营销活动评估机制

要衡量出营销效力以及效率，面临的问题往往也是比较复杂的。毕竟营销不像其它行业，可以与财务数字联系在一起，营销部门没有衡量措施，对于如何衡量营销部门的业绩也较难以达成一致。因此，为了充分调动客户经理的积极性以及主动性，银行需要建立完整的数据库营销客户经理考核及营销活动评估机制。

5、在部门设立专门的岗位，对各个科室的客户清单进行统筹

在数据库营销中，很多时候面临的就是数据库本身的问题。在部门设计专门的数据管理等岗位，从而明确管理职责以及工作机制。一般来说，首先要从制度上明确相关人员的要求以及定位。相关职责人员确保数据库能够满足银行的需求，并实现对数据库的再次利用，让银行的数据库发挥出自身最大的价值。另外，加强对各个科室的客户清单相关的统筹工作。

参考文献

[1] 盘宏华.基于数据挖掘的数据库营销研究[J].当代经理人(中旬刊).2006(21)[2] 赵雪萍,刘军.数据库营销体制改革刍议[J].山西统计.2003(10)[3] 方军武,刘建明.数据库营销当营销恋上统计[J].现代商业.2007(20)[4] 刘渊.数据库营销掘金中国市场[J].数码印刷.2006(08)

[5] 周颖.50％递增，数据库营销与整合结盟[J].成功营销.2007(04)

[6] 张盛茹.论电子商务时代基于顾客价值的数据库营销[J].职业时空.2008(09)[7] 沈池俊.对数据库营销功能的战略思考[J].商业经济与管理.1998(03)[8] 陈硕坚.数据库营销的魅力[J].中国商贸.2001(16)

中国银行个人金融业务研究 篇7

关键词：中国银行,个人金融业务,发展策略

一、前言

近年来, 中国经济快速成长, 国民财富持续积累, 这一背景给中国银行个人金融业务的发展打下了基础。人们的储蓄投资理念也发生了很大的转变, 客户需求的增加带动供给的提升, 发展个人金融业务将会给中国银行带来一个新的利润增长点。我国经济不断发展, 金融市场的监管加强, 逐渐与市场接轨, 这对于国内金融业的发展来说, 无疑不是很大的冲击。因此, 为了能在全球金融市场有一席立足之地, 中国银行需要不断开发新的业务领域。在此背景下, 中行研究的业务重心应转向抢占市场、占领客户资源并为客户提供优质高效的服务上来。中国银行作为大型的国有银行, 强调个人业务也是它的发展策略。从成本的角度考虑, 个人金融业务的成本低、风险不集中、有潜在的增值力, 银行同业间对于个人金融业务的竞争也愈加激烈。

提高效益是一家银行的目标, 在这一方面, 中行可以从发展个人金融业务这一角度考虑。在银行的所有业务中, 个人业务占了很大一部分, 因此其发展不可小觑。随着国内市场深化改革, 存贷款间的利息差额不断减少, 这可能导致银行的利润下降, 因此发展个人金融业务是必然之势。个人业务的发展有利于改善银行的服务质量。把客户需求摆在重点, 给客户提供一流的服务, 这是中行的核心理念。如今, 客户个人理财需求呈现多样化趋势, 这对于中行的要求更高, 促使其不断发现潜在市场, 开发新的金融产品满足客户的需求。发展个人业务, 还可以优化银行自身的业务结构。经济全球化不断打开国内金融市场的大门, 使之与国际金融市场接轨, 这会加剧银行之间的竞争, 因此调整业务结构使其合理化已经成为必然的趋势。

二、中国银行个人金融业务存在的不足

(一) 个人存款业务营销策略尚待提高

1、营销策略对产品的销售十分重要, 但中国银行对于这方面的认识还不够全面。虽然说中国银行个人存款业务的营销核心已经从“以产品为中心”转换为“以客户为中心”, 但是它还没有完全将这一观念落实到位。所以说, 中国银行的个人存款业务的市场营销策略还不够全面, 这会导致营销行为不能发挥最好的效果。

2、在个人存款业务的市场定位、控制工作和综合分析方面, 中国银行做得还不够好。市场定位是一家企业制定营销策略的基础, 这有利于银行特色产品的建立, 但是中国银行的市场定位还不够明确。开展个人存款业务的后续控制和综合分析可以促进该业务更好地发展, 然而中国银行这方面的工作还不够完善。

(二) 个人贷款业务存在的问题。截至2014 年12 月31 日, 中国银行内的个人住房抵押贷款为149, 526 百万人民币, 占个人贷款总额的69.22%;然而, 信用卡贷款总额为256, 911 百万人民币, 其他类个人贷款总额为408, 081 百万人民币, 分别占比11.90%和18.89%。所以, 显而易见, 在个人贷款方面, 存在以下几个问题:

1、个人住房贷款比例过高。当前, 个人住房贷款占据个人贷款的比例相当高, 中国银行长期以来存在这一严重问题。从最近几年来看, 商品房价格的上涨引起了房地产市场泡沫的产生, 如果商品房价格剧烈下降, 中国银行必然面临资产风险、贷款无法收回等一系列风险。与此同时, 个人住房贷款比例过高会使银行出现流动性风险, 会加大不良贷款出现的概率。如果较多的不良贷款出现在贷款业务中, 其安全性将会受到很大波动, 可能会引起较大的信用危机。

2、个人消费贷款比重较小, 发展较慢。中国银行的个人贷款业务中, 与住房贷款相比, 消费类贷款所占总额的比例明显偏小, 这是由我国人民的消费意识和思想观念决定的。例如, 个人汽车消费贷款, 在刚结束的上海2015 中国汽车行业论坛峰会上, 中国汽车工业协会预测, 在2015 年的中国市场上, 汽车总销量可能会达到2, 500 万辆。这是一组庞大的数据, 但是这么多辆的汽车中有多少是由人们通过个人汽车贷款买到的呢?一般消费者不会选择利用贷款消费购买汽车。由此可见, 中行的个人消费贷款发展缓慢。

(三) 个人中间业务存在的问题

1、个人中间业务的定价体系还不够合理。以中国银行、交通银行、中国工商银行、中国邮政储蓄银行、中国民生银行和华夏银行公布的办卡手续费、年费和跨行转账手续费为例。中国银行的收费标准还不是很合理, 借记卡年费和同城跨行收取的手续费都略高于其他的一些银行;同时, 中行在办理借记卡时还要收取一些工本费。个人中间业务想要更好地发展, 应该将一些业务的手续费适当调低一点, 健全个人中间业务的定价系统。在产品定价的过程中, 不仅要遵照国家政策, 还要兼顾本行业竞争状况、成本情况以及客户情况等。一个健全的中间业务定价体系, 不是将价格定得越高越好, 而是要充分考虑银行的利益以及客户的价值。中国银行在一些业务上的定价不是很合理, 缺乏灵活性, 这会影响其市场竞争力。

2、创新的时效性差。中国银行在某一地区的网点对该地区的需求状况最为清晰, 网点工作人员根据该地区的客户群和他们的需求创造出新的产品。但是, 这不能立即开始开展推销, 还要报到上级审批, 然而在所有手续完成时, 便会很大程度上降低中间业务的效果。这种情况往往会导致中行的个人中间产品的创新不能跟上网络和客户需求发展的步伐。

3、高素质的客户经理数量还不够多。我国经济不断向全球化趋势发展, 国内居民参与国内外的经济贸易往来活动增多, 他们对投资理财知识技能掌握的越来越多, 这就告诉我们, 必须要提高专业人员的理财技能。居民对于资金保值增值、投资融资、本外币往来的综合理财需求越来越明显, 因此中国银行不仅需要单一的具备专业理财的人才, 更需要兼理财、具有一定知识广度于一体的客户经理队伍。中国银行的个人客户经理是在基层岗位中选拔出来的, 很多员工对于金融理财业务很熟悉但不专业, 知识、观念还不能跟上时代发展的步伐, 缺少综合专业化的人才储备。目前, 客户经理大部分还处于以销售为目标的阶段, 尚不能为客户提供高价值的理财服务, 这可能会对中国银行的市场竞争力产生一定的影响。

三、中国银行个人金融业务发展战略分析

(一) 加强个人存款业务营销工作

1、提供更好的金融服务

(1) 不断开发出新的个人存款组合项目。首先, 中国银行要增强账户类产品的创新力度, 加大创新投入, 在原有账户管理套餐的基础上通过创新改革推出多种新套餐, 如家庭账户管理套餐、个人资金管理套餐、亲情套餐等, 创造出特色存款产品, 为本行树立专业的理财形象;其次, 中国银行在满足客户需求的同时, 还要给他们带来超乎预想的理财体验, 吸引他们成为本行的忠实客户;最后, 中国银行要根据客户自身的经济状况和风险偏好能力, 细分客户群, 为不同的目标客户提供适合的理财产品, 不断优化个人存款业务结构。

(2) 提高服务质量。在进行个人金融产品创新的同时, 中国银行要以客户为中心, 为其提供个性化服务, 满足不同客户的需求。有些客户对理财的关注度不够, 针对这些客户, 中国银行要做好宣传工作;对于缺乏理财知识的顾客, 中国银行可以通过电子邮件、短信等方式来普及基本理财知识, 同时推荐收益稳定的金融产品;对于理财经验丰富的顾客, 中国银行客户经理可以加强与客户的联系, 为其设计更加灵活的金融理财产品。

2、做好个人存款的截流工作。如今, 商业银行普遍存在大额资金流失的这种现象, 为了防止这种现象的发生, 中国银行应做好以下措施:第一, 要做好存款客户的营销工作。想要客户的货币资金尽快回流到中行, 中国银行应该及时掌握客户的消费动向, 提前做好营销工作, 为客户推荐合适的金融产品, 满足其理财需求。第二, 如果客户取出大量的现金时, 行内的工作人员要做一些挽留工作。中国银行不仅要挖掘潜在客户, 还要重点开展客户取款的挽留工作。柜台工作人员可以询问客户取款的用途, 针对转至他行的资金要尽量挽留, 向客户介绍本行的特色产品, 要千方百计地防止资金的非正常外流。

(二) 个人贷款业务发展对策

1、完善个人信用体系。中国银行开展个人贷款业务遇到的一些问题的源头就是个人信用体系的不完善, 因此中行要不断健全个人信用体系。具体来说:首先, 中国银行的工作人员应该协助建立个人资信的登记系统, 这是完善个人信用系统的基础和前提。其次, 中国银行应该建立科学的个人信用评价指标体系, 对信用等级进行划分, 并将其与借款限额挂钩, 这可以为个人贷款的发展提供动力。

2、加强风险防范和控制。中国银行要注意以下几点之间的联系:第一, 不仅要重视发展, 还不可以忽视规范的重要性。由于中国银行的个人贷款业务正处在抢占市场份额的发展阶段, 同时还存在放松风险管制、盲目扩张等现象, 所以我们不可以忽视控制风险的重要性, 要兼顾效益性和安全性, 在规范、安全的基础上发展竞争精神, 切不可减轻监管力度;第二, 要兼顾实时监测和资信评估。一旦发现异常、不良情况或者未能履行契约偿付款项等现象, 中国银行应及时做好防范措施, 减少不良资产的产生;第三, 在竞争客户的同时要减少违约事件发生的频率, 并加强违约处罚程度。根据违约产生的危害程度, 可以实施不同策略: (1) 对于危害程度轻的违约行为, 可以采取电话短信通知、发邮件等方式, 追索其还款; (2) 对于危害程度较严重的违约行为, 可以采取书面协商和当面协商结合的方式, 扣押资产进行偿债; (3) 对于危害程度严重的、可能产生不良资产的违约行为, 可以向法院提起诉讼, 通过法律手段来解决。

3、加强个人贷款营销工作。中国银行应将客户划分为不同的客户群, 给其提供不同贷款业务, 可以将客户分为待提高忠诚度的客户与忠诚客户。针对忠诚度高的客户, 中行可以与他们建立长期合作的关系, 给他们推荐循环贷款。循环贷款就是银行为客户设立一个资金池, 规定其贷款额度, 客户可以在该限额内自由还款, 自由借款。针对忠诚度比较高的顾客, 中国银行可以为他们提供个性化服务, 从而获得较高利润。对于忠诚度低的客户, 银行及时跟踪了解他们潜在的金融需求, 培养他们的忠诚度。对于普通客户, 中国银行应力争留住他们。同时, 中行要不断创新出个人贷款产品, 更好地迎合客户需求。

(三) 个人中间业务发展对策

1、完善定价体系。在营销中, 产品定价是其基础环节, 其重要性可想而知。中国银行可以根据开展产品的进程进行分类定价, 对于处于初期发展阶段的缺乏竞争优势的个人中间产品, 应考虑同行业产品的竞争环境以及客户的实际需求, 适当降低价格, 吸引客户。对于具有竞争优势的个人中间业务, 中行在优化客户结构的基础上获得最大效益。中行在抢占市场的同时, 要综合考虑成本以及风险, 同时在满足各监管部门的要求下, 给予各分行一定范围的自由定价权, 以便于更好地开展营销活动。

2、进行优化创新。银行作为服务机构, 营销和创新是两大基本任务, 有效的营销创新可以提升银行的竞争力。创新活动需要投入大量的人力、物力, 对于任何一家机构来说, 经常搞创新, 成本大且不容易。因此, 中国银行应在原有金融产品的基础上, 结合市场需求, 进行产品组合创新。行内工作人员可以定时开展市场调查, 了解不同客户群体的需求, 在不同时间推出适合市场需求、优质的个人中间产品。然后, 中国银行要完善产品创新机制, 减少个人中间业务的审批程序, 提高金融创新的时效性。最后, 建立产品创新奖励机制, 对个人中间业务创新业务良好的个人或者单位进行奖励, 激发行内自主创新精神。

3、加强客户经理队伍建设。首先, 要健全个人中间业务的考核体系, 并且提高该业务的考核权重, 以此引起各客户经理的重视;其次, 建立专业的客户经理的准入、退出机制, 对服务态度较差的工作人员给予处罚, 并淘汰业绩不达标的客户经理;最后, 在全行进行选拔, 建立储备客户经理仓库, 对一些负责、进取心强、有能力的人才进行培养, 作为专业客户经理的后备人才。

参考文献

[1]傅慧平.中国银行绍兴分行个人金融业务的拓展策略研究[D].2013.

[2]周芳.对商业银行个人金融业务的思考[J].青海师范大学学报, 2012.34.6.

[3]田义栋.山东农行中间业务发展发展战略研究[D].2009.

[4]李嘉.我国商业银行个人贷款业务探析[J].行政事业资产与财务, 2013.

注重个人金融业务和零售银行业务 篇8

【关键词】邮政金融；个人理财业务；邮储改革

2007年邮储银行正式成立，改变了过去邮政储蓄的单一业务发展模式，在发展传统存贷业务的基础上拓展了个人理财综合性金融服务范围。2008年邮储银行的第一款人民币理财产品“创富1号”在江苏、天津、福建等地试点销售，邮政金融拉开了发展个人理财业务的序幕。

一、邮储改革背景下个人理财业务发展新趋势

邮储改革背景下个人理财业务发展新趋势主要体现在以下几个方面：一是邮政金融发展由单一的业务平台向综合性理财服务平台转变，除了传统储蓄业务，邮储银行还为用户提供给多元化的个人理财产品，并且不断充实产品体系，完善理财规划等服务。二是邮储银行从单一的服务网点向立体化的网络服务模式转变，通过发展不同渠道完善个人理财业务办理的自主性，运用信息技术进一步完善网上银行、电子银行以及自助银行服务渠道。三是从同质化服务向品牌化服务方向转变，注重突出邮政金融与商业银行以及其他金融机构服务模式的差别，在客户心中树立品牌形象，提高客户对邮储的信赖度。四是从大众化服务向个性化服务方向转变，通过增加理财经理来为客户提供一對一的专门金融服务，了解客户的风险偏好和财富情况，从而提供专业化服务。五是从无偿服务向收费服务转变，逐渐完善邮储银行的金融业态，通过服务收费的形式更好地维护客户利益，进一步体现邮储金融的服务价值，提升经济效益。

二、邮储银行个人理财业务的产品种类和发展特点

1.产品种类

目前，邮储银行的个人理财业务涉及到人民币理财和外币理财。依据投资者偏好的不同，将人民币板块的业务按照风险高低程度分为四大类理财产品，分别是金种子、创富、天富以及财富。由于邮储银行的中小客户群体人数较多，因此财富系列的产品线较为丰富，主要包含财富日日升、财富月月升、财富鑫鑫向荣、财富御享和财富债券等。外币理财产品主要有“储汇聚财”系列理财产品，但是涉及到的币种较少，且风险偏好程度较低，主要有包括美元、欧元和港币在内的外币理财产品和外币协议储蓄产品，其中分为保本型产品以及非保本浮动收益型产品，并且大部分产品的收益都能够达到预期水平。

2.发展特点

首先，由于历史发展原因，邮政金融主要为中小客户提供理财服务，因此银监会将邮政储蓄银行定位在面向城乡居民的社区零售银行，依托邮政网络的先天优势，以及百年发展的稳定根基，不断拓展邮政金融的服务范围，结合银行经营模式确定了银行卡、网上银行以及个人理财三大业务板块。其次，中小客户理财虽然金额较少，但是总量很大，随着我国改革开放的不断深入，国民经济实现了跨越式发展，居民收入水平得到了大幅度的提高，我国居民更加关注自身的财务状况，对理财规划也有了更多的需求，因此邮储银行的个人理财业务发展前景广阔，需要把握机遇，做好目标市场的细分工作。

三、未来邮储银行个人理财业务的发展方向

1.针对客户需求制定个性化理财方案

根据邮储银行的经营特点，在本币理财得到发展的同时兼顾外币理财业务，针对客户的特殊需求来充实和扩张产品线，结合客户的风险偏好和投资意愿创新产品设计，为产品建立高附加值的形象，逐渐将理财从专业化向大众化方向转变。银行提供的理财服务要以客户为中心，建立理财人员制度，邀请不同的客户群体参与到理财产品的设计过程中，通过市场调研，建立数据分析测评体系，深度挖掘客户需求，对客户信息和资料进行量化评估，以客观细分目标客户群体，从而设计更符合市场需求的理财产品。要定期跟踪产品的发展情况，设立售后服务岗位，做好售后客户跟踪回访，了解客户的新需求，有必要时依据客户对理财预期的变化对理财方案做出调整，并积极跟进，将新的变化应用到下一个理财计划中。

2.采取必要的风险防范措施

需要从售前、售中以及售后3个环节来进行风险防范，售前需要对新设计的理财产品进行科学的风险评估和压力测试，以确定该产品的收益率是否能够实现预期设定的目标。在实际运营理财产品的过程中，要建立止损限额以及市场风险敞口管理等制度，就价格波动的敏感性进行即时检测，同时建立风险预警机制，制定风险应急预案，尽可能在第一时间对冲风险和控制损失。在售后方面要加强对产品资金账户的审计，严格问责，做好信息披露工作，主动接受客户以及外部机构的监督，实现全方位的风险管理。

四、结论

邮政储蓄银行具有百年发展历史，在改革之后不断扩充金融服务业务，完善业务体系，依托网络资源优势，开展个人理财业务，为中小客户群体和城市居民提供了专业化的理财服务，对于我国邮政金融的发展具有重要的作用。

参考文献：

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[2]陈孚.邮政储蓄银行个人金融产品管理研究[J].企业研究，2016（6）.