银行传统业务

银行传统业务（精选12篇）

银行传统业务 篇1

随着信息科技与互联网技术的迅猛发展,以互联化、数字化、智能化为标志的信息技术创新呈现深度融合、广泛应用和快速变化的特征,物联网、社交网络、移动互联、云计算等新技术的应用,深刻地影响着人们的生活形态和行为方式。互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓带动了包括电子商务、电子支付在内的互联网金融的快速兴起,银行传统经营模式面临着互联网创新商业模式的有力挑战。

一、互联网金融对传统金融业带来的冲击

近年来,电商巨擎阿里巴巴、苏宁、京东等电商平台逐步涉足金融领域,积极开拓互联网金融相关业务。电商+金融的互联网金融新模式作为网络与技术的结合,有着旺盛的生命力,十分值得关注。这种业务模式的本质是为平台供应商创造了一个从供货、销售、融资到结算的闭环,通过这个闭环将供应商和平台的发展有效衔接在一起,从而形成平台与供应商的捆绑关系,为平台消费者提供有效且可持续的服务。

以阿里巴巴为例,目前,阿里巴巴已经实现了包括贷款、担保、保险、信用卡、支付结算等业务在内的全流程金融服务,实质上,已经构筑了一个相对完整的零售银行业务平台。例如,具备了银行支付功能的“支付宝”业务,目前用户数已超过7亿,在2012年中国第三方互联网在线支付市场占据46.6%的份额,近乎半壁江山;媲美银行活期存款的“余额宝”业务上线不足20天,累计转入资金规模就超过60亿元,用户超过250万户,发展势头强劲;阿里巴巴2013年还成立了淘宝理财事业部,涉足代理保险、基金等业务,业务种类日趋完善,交易规模迅速扩张。

面对日趋成型的互联网金融,尽管尚未对传统金融业形成实质冲击,但是金融巨头们已经感受到了寒意。某商业银行董事长上任伊始就表示,“互联网金融的发展会彻底颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和生存模式,这需要我们做出变革”。

二、传统银行如何顺应互联网金融发展潮流

目前,电商与金融机构之间属于既竞争又融合的关系,互联网金融不能完全脱离现有金融机构独立存在。随着互联网技术向金融核心业务渗透,“金融脱媒”在一定程度上会弱化银行的金融中介作用,从而带来与传统金融机构的直接竞争。在挑战与机遇并存期,传统银行必须顺应互联网金融的发展趋势,紧跟互联网发展步伐。而电子银行正是随着全球信息网络的建立和完善而同步发展壮大的,恰逢其时,因此,传统银行要抓住机遇,以电子银行为切入点,在战略规划、经营模式以及产品设计上做出相应变革,才能在互联网时代取得跨越式发展。

三、电子银行业务发展的内外部环境

从外部环境看,电子银行是现代社会发展的潮流所向。一是电子银行具有广阔的市场前景。相关数据显示,截至2013年6月底,我国网民规模达5.91亿,半年共计新增网民2656万人。互联网普及率为44.1%。2012年,全国移动电话用户净增12590.2万户,达到111215.5万户。其中,3G用户净增10438.0万户,年净增用户首次突破1亿户,达到23280.3万户。移动电话普及率达到82.6部/百人。互联网、手机的广泛普及、3G网络的迅速应用、电子商务的快速崛起都为电子银行的发展提供了雄厚的客户基础和广阔的业务空间。二是电子银行业务给传统银行提供了“弯道超车”、整体实力赶超同业的机会。大多数银行的电子银行产品与同业在同一起跑线上,少有走在同业的前列,如果能继续做好做强电子银行业务,就能通过电子银行争到一个拼抢同业地位,重新洗牌的机会。

从内部环境看,以农业银行为例,电子银行已是其业务经营发展所依。一是电子银行业务经过近年来的快速发展,全行上下对电子银行业务的重视程度已普遍提高。二是网点转型给电子银行业务的发展提供了良好契机。网点“软”“硬”转型的稳步推进,必将通过业务分流、技术升级、服务优化助推电子银行业务的提速提质发展。

四、电子银行创新发展的主要措施

(一)深入了解客户需求,实现“以客户为中心”

互联网金融时代,传统银行要放下“高傲”的姿态,抛弃以“业务为中心”的旧思路,转向以“客户为中心”的互联网时代新思维。如何以客户为中心?或许得从了解客户开始。

未来零售银行业的发展趋势之一就是“大数据”,即结合用户的生活习惯和消费习惯,投其所好地推销产品。目前,传统银行面临一个很尴尬的局面,就是银行长期以来使用的系统相对封闭,缺少与互联网的交互,客户的参与度非常低,银行没有客户生活习惯和消费习惯记录,也就是没有真正的客户行为数据。以客户为中心,也是一种态度。以超级网银为例,目前只有少数商业银行对超级网银的跨行资金归集功能是全开放的,小小细节体现了一种态度,其目的只有一个,就是服务客户,方便客户。

(二)加强与第三方的合作,做大做强电子商务业务

中国电子商务研究中心监测显示,2012年,国内电子商务交易中由第三方支付产生的交易规模达35000亿元,占据电子商务市场份额的44.59%,用户规模达到2.3亿,第三方支付公司逐渐成长为电子商务军团中的领军人物。在这一市场环境下,加强与第三方支付公司的合作,积极投入电子商务发展,就成为传统银行抓住战略机遇,寻找新的业务增长点,取得持续快速发展的决胜关键。

第三方支付公司的发展离不开与商业银行的合作,而商业银行也可从第三方支付公司的合作中获益。双方合作有利于商业银行扩张存款规模,有利于双方实现渠道、客户、信息以及产品的资源共享,更重要的是通过合作有利于激发商业银行在支付领域的创新能力。近些年,部分商业银行不仅仅与第三方支付公司就各种新产品进行了合作,更突破传统,制定了适合于电子商务发展的新业务规则,以期在支付安全、跨行支付、跨境支付、移动支付等领域开展全方位合作。

(三)发挥线上、线下优势,实现客户价值最大化

从拓展业务角度,电子银行业务发展经历了以下四个阶段,即渠道平台建立阶段、迁移顾客服务阶段、渠道充分有效利用阶段和理想的电子银行阶段。目前,国内大部分银行电子银行发展处于第三个阶段。而理想的电子银行其显著特征是电子渠道间互连互通,线下与线下有效互动,银行通过互联网为客户提供方便快捷的交易服务渠道,并通过客户的线上行为,对客户需求做出明确判断,进一步引导客户到线下继续办理复杂业务,提高客户综合价值。

传统互联网思维是极力将用户搬到网上,但市场最大的数据源永远都是在线下。基于此,内蒙古农行在狠抓线上营销的基础上,积极开展电子银行线下营销。如正在全区开展的电子银行“赢在大堂”活动,就是要坚守营业网点这个重要阵地,发挥“赢在大堂”的经营理念,重视客户价值的提升。发挥大堂经理、大堂副理的作用,创新培训模式,通过“一页纸培训”、“一句话营销”,“一周一产品”、“一月一活动”等方式,全面提升营业网点服务和营销“两个能力”,提升电子银行业务服务品质,有效解决存量客户粘性下降、潜在客户资源流失等问题,提高市场竞争力。

(四)营销模式多样化,营销管理精细化

在营销模式的设计上要紧跟互联网创新发展步伐,采取灵活新颖的营销模式,吸引客户有兴趣尝试并参与到营销活动中来。在营销渠道上也要大胆创新。随着投资理财市场的发展,传统的理财模式已满足不了投资日益多样的需求,网络理财的出现突破了传统模式的限制,催生出全新的适应投资者需求的理财模式。投资者原来在线下实体金融机构“被推销”,如今转为上网主动购买,反客为主的网络理财模式无疑给金融业带来机会、改变甚至冲击。如建、工、招、交通银行均已推出网银专享、手机专享理财产品,收益高于柜面。

在实施营销活动过程中要做到精细化,力争做到精准营销。如信息推送业务,在推送形式和对象的选择上要恰当,推送时机也有讲究。例如针对商务圈白领的营销方式优选短信、电邮等,可选择下午下班之前2小时发送,作为工作调剂的活泼形式更容易被他们关注。而针对小生意人、家庭主妇等客户,工作日白天的电话推荐更容易促成销售,提高营销投入产出比。

(五)要配合进行科技创新和组织架构管理创新

作为与科技信息产业息息相关的电子银行,其创新发展离不开科技创新的支持,特别是在产品研发、技术支持、数据支持等方面需求迫切。同时,由于互联网金融的发展颠覆了传统业务流程和管理手段,因此,更需要商业银行在组织架构方面做出相应变革。

五、关注互联网金融时代的风险形势

互联网给传统金融业带来了创新机会,为投资者了带来方便,与此同时,网络诈骗、网络病毒等网络风险也随之显现。同时,法律风险、政策风险也将因互联网的特殊性而以新的形式出现,这些都将对商业银行风险管理产生深远影响。传统银行要科学评估互联网金融时代的风险形势,转变传统风险管理方法,采取与互联网金融相适应的风险管理手段,为传统银行业实现成功转型保驾护航。

银行传统业务 篇2

广汉农商银行电子银行部

孙瑜

基于互联网技术而兴起的互联网加金融的时代接踵而至，人们衣食住行离不开金融，更离不开智能手机，于是基于互联网技术而发展起来的互联网金融营运而生。互联网金融改变的不仅仅是传统金融业务受理方式，而是对金融行业发展模式的创新。人人贷、咸鱼、转转等应用揭开了共享经济的序幕，个人与个人、个人与企业之间通过手机客户端实现了资源共享，各取所需，提高了资源的利用效率，飞速发展的信息技术为共享经济提供了肥沃的土壤，在“大众创业、万众创新”的推动下，“互联网+”可以创造无限可能。

共享经济，最早是由美国社会学教授马科斯·费尔曼和琼·斯潘思提出。近几年在欧美国家流行起来，主要是指由商业机构或政府建立第三方信息技术平台，个体借助该平台，交换自己有闲置物品（例如：衣物、首饰、金钱等等）、分享自己的经验或知识，或筹集资金，使其产生剩余的经济效益，使得每个人既是消费者又是生产者，从而促进整体经济增长。对于物品的供给者来说，可以通过出租给他人获取收益，实现单一物品价值最大化，对于需求方来说，可以通过共享付出较少的代价而获得物品的使用权。共享经济只出让使用权而非占有权，供需双方共同作用下的共享经济让整个宏观经济处于一个有效率的状态。

共享经济具有以下特征：一是共享经济根植于移动互联网平台。中国互联网络信息中心（CNNIC）2017年1月发布第39次《中国互联网络发展状况统计报告》。报告显示，截止到2016年12月，中国网民规模达7.31亿，相当于欧洲人口总量，互联网普及率达到53.2%；其中，手机网民占比达95.1%，线下手机支付习惯已经形成。通过手机端定位功能，软件供应商能够很方便的获取用户消费、位置等信息，为互联网企业深入挖掘客户价值奠定良好基础。移动互联网平台为共享经济发展提供了庞大的用户群，同时，扫码支付、指纹支付等领先的支付手段为共享经济进入互联网提供了技术可能。二是共享经济交换的是使用权而非占有权，有利于提高交易效率降低交易成本。在不让渡物品占有权的情况下出租其使用权，能够充分利用资源，降低交易成本。三是共享经济有利于提高闲置资源的使用效率。通过互联网平台转让闲置资源，使其得到充分利用有利于将社会福利水平最大化。

笔者在此以共享单车为例分析共享经济对传统银行业的挑战，共享单车已经成为共享经济的代名词，2016年至今共享单车已经从一线城市发展到三四线城市，据《2016年中国共享单车市场研究报告》显示，截止2016年底，我国共享单车整体用户数量已达到1886万，共享单车对传统银行业的挑战有以下几方面：

一是蚕食银行现有存款市场。2016年10月，OFO拿到2016年第五笔融资1.3亿美元，2017年1月，骑呗完成1亿元的A轮融资，2016年12月，摩拜宣布2.15亿美元的D轮融资，20天后拿到富士康战略投资，在当下经济不景气的情况下，共享单车公司以0资金成本拿下巨额资金，存款有息的规则要求银行业必须对储户支付资金成本，而在目前存贷双双降息的情况下，存贷利差逐步缩小，银行业面临生存困境。

二是先进的获客渠道让传统银行业望尘莫及。共享单车获客三部曲：首先，在目的城市大量布放共享单车，特别是人口集中区。其次，在最初进入城市一段时间内实行免费骑行，例如：免费骑行周、免费骑行一个月、骑红包车抢红包抵扣费用等，通过促销手段在短时间内发展众多的有效客户。最后，通过充值折扣、月卡折扣等形式让用户持续使用单车，更重要的是留住无需单车公司支付资金成本的押金。有了庞大的客户群，有了稳定的押金，单车公司就有了盈利的本钱。

三是凡是带有预存或者押金功能的行业，都有可能摇身变成金融公司。理发店之所以能够做金融是因为会员卡成为了理发店的融资工具，客人充值500元只用掉了100元，剩余的400元就成了客人在理发店的无息存款，一旦会员卡充值金额累计较大时，理发店就具备了投融资功能，万达集团变身万达金融，平安保险设立平安银行等不胜枚举。跨界金融公司相比传统银行在互联网金融时代有明显优势。

四是单车公司强大的数据收集、分析、处理能力，实行精准营销，大幅度节约人力物力财力，更具竞争力和生命力。共享单车本身具有定位功能，用户在骑车的同时也在为自行车充电，从而保证GPS正常工作，单车公司通过GPS对用户的日常行动轨迹进行分析，一方面可以掌握用户的消费习惯，便于下一步精准营销客户。另一方面可以掌握用户的行动轨迹，对于下一步布放共享单车提供了数据基础。在共享经济发展模式下，传统银行业进入挑战与机遇并存的时代，如何在保持现有线下业务发展优势的基础上大力发展线下业务，从而获得新的业务增长点是各家银行的当务之急，笔者就以上问题提供以下建议：

第一，加强数据采集和分析工作，增强本行数据运用能力。农商行有庞大的基础客户数据，但是对于数据的准确度、完整度、规范度不高，导致数据质量打了折扣。部室机构在日常的工作中需要加强客户基础数据的整理工作，逐步完善客户数据。在获取完整、准确的数据后借助数据分析软件，比如：SAS、R语言等专业软件对客户使用数据进行分析，在数据分析基础上找准目标客户，找到业务指标突破口，达到业务发展有的放矢。

第二，借助现有互联网平台数据，提升现有业务质量。一些互联网公司比如：支付宝、微信、京东等，此类大型电子商务平台提供的数据具有重要的参考价值，甚至可以直接拿来做客户分析。人民银行信用记录仅能反应客户通过贷款、信用卡形式表现出的信用状况，而支付宝芝麻信用、京东小白信用则是通过客户消费行为反映其信用状况，芝麻信用分700分以上、小白信用80分以上的电商平台老客户，此类客户信用状况较好，一般不会发生逾期行为。银行客户经理在发放贷款时可以参照蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条额度情况为其匹配相应的贷款金额。

三是与电商合作，实现共赢。据不完全统计，从2014年起，已有包括兴业银行、浙商银行、浦发银行、上海银行、平安银行、北京银行等16家银行上线了直销银行。但调查显示，直销银行业务虽有增长，但认可度仍然较低。在直销银行发展持续不景气的情况下：2017年6月22日，中行官网公布与腾讯合作成立“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”。双方将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作。3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作，双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。6月16日，京东董事局主席刘强东与工商银行董事长易会满正式签署全面合作协议。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃电商物流，展开全面合作。6月20日，百度与中国农业银行达成战略合作，合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户，双方还将组建联合实验室、推出农行金融大脑，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方面探索。四大行吹响了中国传统金融开始转型的号角，在互联网与金融的世界里，唯有开放与合作，才有美好未来。

在共享经济时代唯有合作才能共赢，银行与电商走向合作的过程，同时也是传统线下业务与线上业务相互融合的过程。银行与电商之间共享客户资源，共享线上线下两种渠道，共谋宏图大业。作为服务三农主力军，农商银行应当顺势而为，主动作为，才能赢得美好未来。

银行影子业务投资 篇3

案例1：Z银行一客户购买该银行某款理财产品，在3年多的时间内巨亏5300万元。此事引起了舆论的极大关注。尽管Z银行表示该客户所购投资理财产品是银行按照客户要求专门定制的，其本人也参与了产品设计的全过程，但终审法院判定Z银行违约，由此产生的损失5300余万元由Z银行赔付客户。

案例2：最近几个月，H银行“麻烦缠身”：该行发售的1.4亿元理财产品到期无法兑付，这不仅让购买了该行该款理财产品而亏损的投资者，就连购买了其他类似高收益产品的投资者也纷纷涌到该行营业机构交涉。该产品曾宣称收益率高达11%，但在到期后不仅没有获利，而且上亿元的本金血本无归。

案例3：2011年4月，P银行的一位VIP客户在投资理财经理的推荐下，购买了某款投资理财产品，承诺每年10%的收益，即使出现亏损，仍保证支付不低于每年5%的收益。随后，该客户购买了180万元该投资理财产品。但9月份，该客户查看交易账户时，发现账户中只剩下了1万余元，亏了179万元。

风险细细数

近几年来，银行理财产品如“猛虎出山”，在各家银行大范围、高频率地发售。作为投资行为，银行理财产品和存款有着本质的区别。

风险与收益是一对娈生姐妹，这句话对于银行理财产品来说太合适不过了。

政策风险

银行理财产品一般都是针对当前相关法律、法规和规定设计而成，产品在实际运作过程中，遇到国家宏观政策和市场相关法律法规发生变化，就可能影响到理财产品的发行、运作和兑付等，进而影响产品的到期收益，甚至本金损失。

信用风险

理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关。若这个企业发生违约、破产等情况，理财产品投资将面临本金和收益遭受损失的风险。

市场风险

理财产品在实际运作过程中，由于市场的变化会造成理财产品投资的资产价格发生波动，从而影响理财产品的收益，面临本金和收益遭受损失的风险。

流动性风险

银行理财产品的本金及收益一般都是在产品到期后一次性支付，且产品存续期内不接受提前支取。在理财产品存续期间急用资金时，可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所导致的亏损风险，以及丧失其他投资机会的风险。

产品不成立风险

因募集规模低于说明书约定的最低规模或其他因素，如在产品起始日之前，市场发生剧烈波动，经发行银行合理判断难以按照原产品说明书约定提供理财产品而宣布某只理财产品不能成立，投资者将面临再投资风险。

提前终止风险

理财产品说明书中一般会规定，在理财产品存续期间，发行银行可以根据市场变化情况提前终止理财产品。

不可抗力风险

对于由自然灾害、战争等不能预见、不能避免、不能克服等不可抗力及意外事件风险导致的任何损失，投资者须自行承担，银行一般不承担任何责任。

通胀风险

由于理财产品收益是以货币的形式来支付的。在通胀时期，货币的购买力下降，理财产品到期后的实际收益下降，这将给理财产品投资者带来损失的可能，损失的大小与投资期内通胀的程度有关。

操作管理风险

银行是理财产品的受托人，其管理、处分理财产品资金的水平，以及其是否勤勉尽职，直接影响理财产品投资的理财收益的实现。

信息传递风险

即商业银行将根据理财产品说明书约定的时间及方式，向投资者发布理财产品的信息公告，如估值、产品到期收益率等，投资者应及时查询理财产品相关信息。因投资者未及时查询信息，以及其他非银行过错原因造成投资者无法及时了解理财产品信息，产生的损失和风险由投资者自行承担。

兑付延期风险

如因理财产品投资的资产无法及时变现等原因造成不能按时支付本金和收益，则面临产品期限延期、调整等风险。

交易对手管理风险

由于交易对手受经验、技能、执行力等综合因素的限制，可能会影响银行理财产品投资管理，从而影响到期收益，甚至出现本金损失。

规避风险招数多

在购买银行理财产品前，要谨慎而为，尽可能地把可能发生的风险和损失降到最低。

购买熟悉的理财产品

至少要弄明白以下5个问题：一是该产品是否有保本条款，谁来保证；二是最大亏损是多少；三是亏损会在什么情况下发生；四是在什么条件下才能获得对应收益；五是自己有承担多少亏损的能力。

关注经济金融形势

可参考美林投资时钟来指导自己的投资行为，如在通胀高企、经济过热时，股票会受到追捧。而当形势走过经济景气的顶部，经济增速明显放缓或者开始衰退时，股价就会滑落，这时购买以债券类资产为主要投资标的的理财产品则是正确的选择。

认识银行理财产品的主要要素

产品说明书是了解产品的最重要渠道之一，在购买产品时要认真阅读，特别是有一些产品设计比较复杂，涉及分级、股权等方面，在投资时更要认真对待，弄明白产品的各个要素。一是预期收益率。它并不一定是理财产品的最终收益率，而只是银行在设计该产品时预计的一个收益率；二是投资标的。不同的投资标的对该理财产品的预期收益率有着直接的关系，如以股票为投资标的的理财产品，具有高风险高收益的特征，而以债券类和货币类资产作为主要投资标的的理财产品其收益和风险都会比较稳定；三是到期日和到账日，银行投资理财产品一般不可提前赎回，且在到期后，发行银行会有一个账务结算过程。一般来说，银行理财产品的到期日和到账日之间都有一定时间差，少则2日，多则5日以上。

采取不同的规避方法

社区银行将成传统银行业务新战场 篇4

社区银行应提供个性化金融服务

数据显示, 2014年, 中国消费贷款余额规模约为13万亿元, 其中一般性消费贷款规模约为0.4万亿元。BCG (波士顿咨询公司) 预计中国消费信贷市场未来将呈爆炸式增长, 到2017年, 全国消费贷款余额将增长至30万亿~40万亿元, 一般性消费贷款规模将达到约3万亿~4万亿元。《报告》指出, 中国消费者对消费信贷产品的认知普遍较为保守, 需要加强市场教育。另外, 消费者对各类消费信贷产品的偏好与人口特征密切相关。由此可见, 随着银行业竞争日趋激烈, 小微企业和个人客户开始成为各家银行 (包括大型银行) 竞相争夺的领域, 在此背景下, 社区银行已成为传统银行开辟业务的新战场。

所谓“社区银行”, 主要是指规模相对较小、业务类型相对传统 (以存贷款为主) , 且比较依赖“关系融资”技术的银行或服务模式。有关资料显示, 从世界范围来看, 美国拥有数量最为庞大的社区银行群体, 在过去20多年中, 这一群体已发生了巨大的变化, 面临着严重的挑战。当然, 在经历众多挑战的同时, 我们也能看到社区银行所具有一些独特优势, 特别是其所倚重的关系融资模式, 在现代银行业的竞争中仍显现出了旺盛的生命力。凭借这种融资模式, 社区银行在局部市场 (尤其是农村市场) 上仍占据主导地位, 市场份额远高于大型银行。而同时, 在信用风险的控制上, 社区银行的表现也全面优于大型银行, 坏账成本相对较低。

2013年7月12日美国富国银行成为全球市值最大银行, 使工行将蝉联了6年之久的宝座让出。该消息一经传出, 中国银行业对"社区银行"发展模式表现出浓厚的兴趣, 国内商业银行纷纷摩拳擦掌, 试图依靠这种新的同业经营模式, 迅速占领市场, 从当前激烈的金融同业市场竞争中脱颖而出。当然, 目前国内"社区银行"的建设尚处在探索期, 由于中西方政治、经济、文化等外部环境的差异, 照搬美国"社区银行"发展模式显然无法完全适应国内复杂多变的金融形势, 国内"社区银行"虽然面临大的发展机遇, 但也面临着一定的困难和风险。因为, 随着监管的进一步细化, 社区银行的拓展模式和业务范围受到限制。从运营来看, 国内的社区银行还缺少对不同社区及服务群体的进一步细分和差异化对待, 其产品、服务和品牌与传统银行网点相比也并不具备差异化优势。

另外, 目前大多数社区银行处于“跑马圈地”阶段, 尚未明确盈利和运营模式, 自身能力有所欠缺。根据国际最佳实践, 真正的社区银行应提供个性化的金融服务, 而不仅仅是传统银行的“网点进社区”。但像枣庄市开办的首家社区银行, 在营业厅内设有网银体验区、手机银行体验区, 备有茶水间、儿童游戏区等便民设施, 并采取与传统银行网点不同的经营方式, 主要以自助设备办理为主, 为社区居民及周边市民提供金融咨询、代收包裹、上门服务等特色化与差异化的服务形式, 可以说不仅满足了不断变化的消费者需求, 同时展现出广阔的发展前景。

消费者更看重社区银行快捷与方便

在互联网金融和利率市场化的双重冲击下, 商业银行的盈利能力受到巨大挑战。面对利差水平大幅收窄的困境, 国内商业银行开始寻找新的利润增长点, 向特色化、专业化方向迈进, 零售银行成为中小银行重要的转型方向。以往少人问津的社区银行, 如今成为商业银行跑马圈地的新战场, 中小银行设立社区银行的热情比较高涨。

但有业内人士认为, 社区银行的设立和经营目前存在诸多问题和隐患:社区银行“跑马圈地”的传统思维行不通, 仅仅依靠单纯的距离优势不足以与其他对手展开竞争, 消费者更加看重社区银行的快捷与方便。82%—89%的受访者期待社区银行能够提供一些简单且频繁的业务, 如存取款、还款及缴费等日常业务。

目前, 大银行的“社区化”转型, 正在直接侵蚀社区银行的传统领地。其主要表现有:一是随着竞争加剧, 大银行越来越重视小微企业和个人客户的拓展, 并以网点、服务的“社区化”作为主要调整手段, 并取得明显效果。由于大银行在资金成本以及运营效率上具有较大优势, 其“社区化”战略对社区银行的传统领域形成了较大的冲击。二是净息差收窄对社区银行的盈利能力造成较大的负面影响。与大银行相比, 社区银行的业务模式相对传统, 对存贷利差收入的依赖度较高, 这也意味着, 社区银行对净利差的变化更为敏感。社区银行的净利差水平尽管高于大银行, 但也有收窄的趋势, 制约了其盈利水平的提高。三是收入结构单一, 影响了社区银行竞争力。社区银行的收入来源有限, 非利息收入占比相对较低, 这不利于经营效率的提高, 与大银行的差距也日益扩大。

同时, 城市化水平进一步提高, 削弱了社区银行的客户基础。对于机构分布和业务重心主要在小型县域和农村地区的社区银行来说, 这一变化意味着客户以及业务机会的持续流失, 市场份额也自然受到了较大冲击。另外就是网络金融发展对社区银行也形成了冲击。网络金融的出现极大地拓展了金融机构服务的地理区域, 克服了传统银行服务在距离上的不便, 由此给存款人提供了更多的转换金融服务机构的选择。在此种新的环境下, 社区银行所面对的潜在竞争压力显著加大。由于消费者更看重社区银行快捷与方便, 因此, "打铁还需自身硬", 社区银行应进一步完善服务机制, 使之成为营运安全、功能齐全的个性化银行, 这样才能形成层次鲜明、相互补充的金融服务发展体系。

积极应对推动社区银行健康发展

当前, 国内已有多家中小银行陆续开展社区银行服务。以北京银行为例, 该行近几年着力打造零售业务服务品牌——“社区金管家”, 体现了北京银行努力成为客户心目中的“社区金融服务专家”的服务宗旨。北京银行目前已经建立60多家精品社区银行, 例如天通苑支行、官园支行等, 这些支行之所以被冠名为社区银行, 最主要的原因是其物理网点选址在大型社区内。上海农商行、上海银行等地方银行也已开设了社区银行网点, 而长沙银行此前宣布将设立100家社区银行。另据宁波银行人士介绍, 其社区银行网点数量已经达到29家, 未来还将加大社区网点发展力度。

对社区银行趋之若鹜的, 除城商行之外, 还有股份制银行。渤海银行第一家社区银行——北京紫玉山庄金融便利店正式对外营业后, 短短几天时间, 北京紫玉山庄金融便利店便成功吸收5000万元两年定期存款及确定1200万元个人生产经营贷款, 并有多位居民前来咨询、办理卡业务。此外, 中信、平安、华夏等股份制银行均已积极采取行动。光大银行相关负责人表示, 该行计划今年内推出200家社区银行网点。“社区银行可能是未来银行业的重要发展方向之一。”业内专家表示, 预计未来中国的银行业可能会出现兵分两路的情况:将有一路“朝上走”, 主要做大客户, 做高端客户, 搞国际化经营;还有一条路“朝下走”, 做社区银行, 扎根基层, 深挖小微企业。

依笔者看, 中小股份制银行打造的社区银行便民点是社会效益和银行自身效益双赢之举措, 是扭转我国金融资源长期配置不公的细小细微措施之一, 完全契合十八届三中全会《决定》的改革精神, 应该保护好、发挥好, 给予支持、鼓励和最大的包容。而对于银监会2013年12月向商业银行下发通知要求社区银行持牌经营, 未取得金融许可证的, 应转为自助银行或终止营业的限制, 此举意味着社区银行由此前的备案制转为向银监会申领牌照、持牌经营。对于银监会突然收紧社区银行, 抬高社区银行门槛的通知, 有人认为仅从改革大势的角度上分析, 有悖于中央正在竭力推进的放权于市场和社会, 降低行政审批门槛, 大力度下放和取缔审批权限的有关规定。

工商银行手机银行业务 篇5

（一）手机银行（短信）是指银行按照客户通过手机发送的短信指令，为客户办理查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费等业务，并将交易结果以短信方式通知客户的金融服务方式。

（二）“注册客户”指已通过中国工商银行网站或营业网点注册手机银行（短信）业务的客户。

（三）“非注册客户”指未办理手机银行（短信）注册手续的客户。

（四）“注册手机号码”指客户注册手机银行（短信）时向中国工商银行提供并确认的手机号码。

（五）“默认支付卡”指客户注册手机银行（短信）时指定的一张注册卡。客户通过默认支付卡办理查询、转账等业务时可以免输卡号。

（六）“支付密码”指客户注册手机银行（短信）时自行设置并确认的密码，客户办理转账、汇款、缴费、消费支付、注销等业务时必须输入支付密码。

二、手机银行（短信）业务规则

（一）凡在中国工商银行开立了储蓄账户、结算账户，并持有合作移动通信运营商（目前为中国移动通信集团公司和中国联合通信有限公司，以下称为合作单位）手机的个人客户均可申请使用手机银行（短信）。客户办理手机银行（短信）业务，须遵守《中国工商银行电子银行章程》，注册客户还应履行《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》。

（二）客户注册手机银行（短信）应指定注册手机号码与默认支付卡，并设置支付密码，完成注册手续后手机银行（短信）即时开通。

（三）手机银行（短信）提供账户查询、转账、缴费、汇款、消费支付、捐款、公共信息查询等业务功能。非注册客户应只能办理查询公共信息业务；自助注册客户应只能办理查询账户信息和公共信息等业务；柜面注册客户可以办理各项手机银行业务。

（四）柜面注册客户如需办理手机银行（短信）转账、汇款等业务，需单独申请开通，其他具体规则如下：

1、客户办理查询业务时，除可查询手机银行（短信）注册卡账户，也可以查询手机机主本人的银行账户（手机机主姓名、身份证件号码以合作单位保留的信息为准）。

2、客户办理转账业务时，转出账户须为手机银行（短信）注册卡账户，且转出账户、转入账户必须是在同一地区中国工商银行营业网点开立的结算账户。客户办理汇款业务时，汇出账户须为手机银行（短信）注册卡账户，汇入账户应为在中国工商银行开立的结算账户。

3、客户办理手机银行（短信）注册卡账户之间的转账业务，不受交易限额的控制。客户办理向注册卡（账户）以外的账户转账、汇款业务时，受交易限额的控制，每日交易限额为1000元。

4、客户办理转账、汇款、缴费、消费支付业务时，若支付密码连续6次未验证通过，中国工商银行将冻结客户当日手机银行（短信）转账、汇款交易资格，次日自动解除冻结。手机银行（短信）交易资格冻结期间，不影响其他电子银行业务及柜面业务的办理。

5、客户办理消费支付业务时，每日交易限额为1000元。

6、客户办理缴费业务时，每日交易限额为1000元。

7、客户办理捐款业务，捐款账户可以是手机银行（短信）注册卡账户或者是手机机主本人的银行卡账户（手机机主姓名、身份证件号码以合作单位保留的信息为准），最低捐款金额为1元，每日最高捐款金额为500元。

（六）中国工商银行手机银行特服号码为移动：95588 联通：95588。客户办理消费支付和缴费业务时，在提供手机号码后，将接收到我行手机银行（短信）系统给客户发送的确认短信，客户根据我行短信的内容提示将该短信转发至95588，对该笔交易进行确认支付。办理其他业务时，客户可编辑特定格式的短信息发送至我行特服号码95588，编辑短信的具体格式参见中国工商银行网站上的手机银行（短信）业务指南。

手机银行（短信）业务操作说明可通过中国工商银行网站查询。若客户在操作时忘记短信格式，可通过发送帮助指令“？”进行查询。

（七）中国工商银行手机银行（短信）业务提供24小时服务。

（八）客户可到中国工商银行营业网点办理手机银行（短信）业务的注册、修改默认支付卡、变更手机号码、重置支付密码、追加或删除注册卡、追加或取消对外转账功能、注销手机银行（短信）等业务，也可通过发送短信方式自助办理修改默认支付卡、修改支付密码、注销手机银行（短信）等业务。

（九）客户使用手机银行（短信）应按我行网站上的“资费公告”中的收费标准支付相关费用。

（十）通过注册手机号码及通过注册手机号码与支付密码办理的手机银行（短信）业务均视同客户本人所为，客户应对上述金融交易负责。为保障安全，客户应妥善保管手机和支付密码，若停用手机或手机不慎遗失，应及时到中国工商银行营业网点办理变更注册手机号码或注销手机银行（短信）手续，客户通过手机银行（短信）办理业务后，须将支付密码从手机上删除。同时建议将支付密码设为与网上银行支付密码不同的密码。

银行传统业务 篇6

富人阶层在崛起

所谓私人银行是指银行等金融机构为顶级高端客户量身打造的个人业务。私人银行的一个显著特点是对客户的财富门槛要求很高，其开户金额的最低限额通常是100万美元。私人银行业务在欧美非常盛行，通常只有国际级的银行集团或者金融集团才提供此项服务。

跨国金融机构的私人银行业务强调资产管理能力，业务范围广、金融产品的复杂程度高，并按照客户需求量身定做。为赢得客户青睐，私人银行各显神通，提供的服务和产品几乎涵盖了生活的方方面面：帮助客户管理庞大的资产，投资于股票、债券、对冲基金和外汇等金融产品；提供并购案的建议及标的；帮助客户购车、买户，打理税务；为客户的事业继承及其子孙后代的财产问题出谋划策；甚至还帮助客户策划慈善捐助、收藏鉴定，代表客户竞标古董。一些富豪拥有多达10位私人银行家为其理财。比较常见的私人银行服务包括离岸基金、环球财富保障计划，家族信托基金等。

近年来，中国富人阶层的崛起为私人银行的发展提供了肥沃的土壤。根据美林集团和凯捷咨询发布的《2006年度全球财富报告》，中国持有流动性资产（现金、有价证券、非自信住宅等）超过100万美元以上的富人数量达到32万，并且这一数字还在以年均15%的速度递增。对于中外金融巨头来说，中国私人银行业务的市场潜力已成为摆在他们面前的一道丰盛的晚餐。

一些国际金融集团如瑞士友邦银行、法国爱德蒙得洛希尔银行、摩根士坦利等，或直接在中国内地设立代表处，或通过入股与内资银行开展战略合作，或准备以香港为跳板，多头挺进中国的私人银行市场。而在内资银行方面，除中国银行外，建设银行、工商银行、招商银行、光大银行等国内主要的商业银行，都已经开始有准备地发展私人银行业务。

中资私人银行的困惑

事实上，与瑞银、摩根大通、花旗、汇丰这些在私人银行领域有着悠久历史的国际金融巨头相比，中资银行的私人银行业务从理念、人才到服务、管理都处于尝试阶段，可谓先天不足。

虽然现在国内理财服务的内容越来越丰富，可投资产品种类越来越多，包括人民币理财产品、外币理财产品、开放式基金、保险产品和信托产品、个人黄金投资、外汇买卖、房地产等，但受资本账户管制、对冲性金融产品缺乏、人民币存款利率未放开，以及相关私人银行人才匮乏等因素影响，国内银行对高端客户提供的服务与国外银行相比还有一定差距。

对于中资银行来说，庞大的网点曾经是外资银行无法企及的优势所在，但对于私人银行业务而言，网点优势并不能成为中资银行留住超级富豪客户的关键因素，拥有真正的个性化资产规划服务才是其核心。

银行传统业务 篇7

(一) 互联网理财发展现状

随着2013年6月13日余额宝的上线, 互联网金融正式步入投资者的视线, 多家机构迅速推出各种互联网理财产品。2013年年10月, 中国银联旗下的银联商务联合光大保德信基金, 推出“天天富”理财产品, 功能与余额宝相似;紧接着, 百度金融中心理财平台上线。2014年, 苏宁云商携手汇添富基金隆重推出零钱宝;微信则联手华夏基金推出了微信理财通。

(1) 互联网理财业务规模飞速膨胀。互联网理财业务从无到有, 迅速引起人们的关注, 越来越多的客户受到高收益率的诱惑, 大量转出活期存款, 购买互联网理财产品。支付宝和天弘基金发布的数据显示, 截至2014年1月15日, 余额宝规模已超过2500亿元, 天弘基金一跃成为中国最大的基金管理公司。随后, 余额宝规模以每日过百亿的速度增长, 截至2014年3月31日, 余额宝规模为5413亿元。互联网金融抢走了银行的部分存款份额, 给传统银行理财业务带来了冲击, 2014年4月居民存款比上个月减少了6546亿元, 存款同比增速仅为10.9%, 创下了8年来增速最低。

(2) 收益率由升转降。余额宝上线之初收益率居高不下, 直至2014年1月1日, 余额宝的7日年化收益率达到6.74%, 随后就一路下跌, 半个月后“破六”, 虽规模不减, 但收益率再没有回到之前 (见图2) 。与此同时, 活期宝、零钱宝、理财通等互联网理财产品的收益率几乎每天都在下滑。

(二) 传统银行理财发展现状

2005年以来, 随着商业银行大力发展理财服务、创新理财产品, 居民投资理财观念的形成和投资理财需求的增加, 我国银行理财产品得到了快速发展, 规模年均增长率接近1%。2005年银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》, 更是保证了理财业务可持续的健康发展。2013年全年银行理财产品共为社会创造了4500亿元的收益, 截至2014年4月, 银行理财产品余额突破13万亿元, 远远超过了2013年年末的9.5万亿元。尽管我国银行理财产品在项目融资中发挥了重要作用, 但由于其发展仅十年时间, 规模不大。目前, 随着我国经济平稳发展, 银行监管的不断完善, 银行理财产品市场逐步进人稳定发展时期。

(1) 传统银行理财业务初步成长阶段 (2000-2005年) 。银行理财的雏形最早源于2000年初, 中国银行为拥有大量外汇的大客户提供结构化存款的服务, 使其能够获得高于普通存款的收益率。2004年被称为“银行理财元年”, 2004年2月, 光大银行推出国内银行第一只面对普通客户的外币结构性理财产品———阳光理财A计划, 它把大额的外币结构化存款, 向拥有小额外汇的中小客户群推广。从此, 理财从大企业专属, 正式走入老百姓的生活, 这对于商业银行理财业务的展开具有标志性意义。阳光理财A计划的销售很好, 于是2004年9月光大银行又迅速推出国内银行首只人民币理财产品——阳光理财B计划。

(2) 传统银行理财业务快速发展阶段 (2006-2008年) 。2006年3月, 光大银行发行理财产品———阳光理财T计划, 通过新华信托的信托计划, 把资金贷给由国开行推荐并提供担保的项目, 首只银信合作的“非标”模式诞生。当时项目和资金一一对应, 一个理财产品只能投资一个融资项目。银行理财通过创设所谓非标准化的金融工具, 集合居民储蓄资金进行融资。2006年至2007年股市一路走高, 银行相继推出了大量投资公募基金的理财产品, 理财产品种类迅速增多。

(3) 传统银行理财业务回归理性阶段 (2009-2012年) 。2008年以后股市下跌, 金融危机暴露了传统银行理财产品内在的问题, 一些投资传统银行理财产品的客户损失惨重, 理财产品出现“零收益”甚至“负收益”的状况。我国银行理财市场回归理性, 银行吸取教训, 开始寻求新的发展和投资方向, 为了实现向资产管理转型, 银行逐渐推出了开放式、净值型的银行理财产品。开放式产品相较于封闭型的产品, 复利模式给客户带来的收益更高, 同时银行承担的风险更小。越来越多的银行把开放式、净值型产品作为未来的理财发展方向。商业银行在理财产品研发上更加追求稳健和低风险, 内部管理、产品销售更加规范。随着理财规模越来越大, 项目和资金一一对应的操作模式成本越来越高, 银行开始探索专业高效灵活的资金池模式的理财产品, 努力做到项目和资产的组合管理, 降低集中投资项目的风险。

(4) 传统银行理财业务应对互联网理财业务的新挑战。2013年以来, 互联网理财的爆红给传统银行理财业务带来了冲击。为了进行有机的反击, 很快交银施罗德基金管理有限公司在交通银行开通货币基金T+0实时提现业务。2014年初, 浙江工行联手工银瑞信基金管理有限公司工商银行在浙江地区试点推出了“银行版余额宝”天天益, 该产品与余额宝非常类似, 门槛低至1元, 网上交易, 随时申购和赎回。

随着互联网理财产品收益率的下滑, 银行纷纷推出了高收益的理财产品, 且降低了投资门槛, 以此来吸引互联网理财的客户转投银行理财。如浦发银行、招商银行推出的新款理财产品的年化收益率都在6%以上, 且这些理财产品大多数起步金额只需5万元或10万元, 而曾经这样高收益的理财产品往往门槛都是在几十万以上。

二、金融理财业务特点比较

(一) 互联网理财业务特点

(1) 品类比较单一。目前, 出现的互联网理财产品基本上全都是网络平台与货币基金的合作产品, 其本质都是由第三方支付平台担任媒介或供应商的角色, 为在平台上交易的个人用户推出的货币基金理财产品, 其收益随着货币基金收益率的波动而波动。例如, 余额宝就是支付宝支付平台与天弘基金管理有限公司合作推出的, 投入资金均用于购买天弘基金。由此可见, 目前互联网理财业务投资品类比较单一, 可供选择的投资项目有限。

(2) 收益率偏高、风险较低。就整体而言, 银行理财产品是年化收益率, 收益率水平相对稳定, 尤其是固定收益率产品, 其收益是固定无风险的, 收益率也相对低。互联网理财产品的收益水平紧盯货币基金, 采用的是7日年化收益率。7日年化收益率的波动性更强, 多随着市场环境的改变呈现出波段式的变化。货币基金由基金管理人运作, 专门投向以短期的银行存款以及有固定票息的债券为主的风险小的货币金融工具, 区别于其他类型的开放式基金, 属于稳健型理财产品, 具有高安全性、收益稳定的特点。

(3) 成本低、流动性强、投资门槛低, 充分利用客户的闲散资金。互联网理财利用互联网平台进行电子支付, 申购和赎回均不需要实际的交易场所, 只需耗费少许网络流量, 交易快速便捷, 成本低。互联网理财产品的流动性极强, 真正开启了理财产品的“T+0”模式, 可用电脑、手机通过互联网随时交易, 随时申购和赎回, 并可立刻将赎回的资金通过理财产品的支付平台进行购物和其他消费, 相当于收益率偏高的活期存款。第三方支付平台长期储存了大量网购用户的备付金, 通过互联网理财概念, 将这些闲散零碎的资金集合起来, 进行了充分利用, 推进了资金的合理优化配置, 使用户得到收益的同时, 也不影响客户对于备付金的使用, 客户能够随时转出并进行消费支付, 真正实现了投资零门槛、大众化。

(4) 投资者受众年轻化, 投资期限短期化。互联网理财产品是产生仅一年多的新事物, 目前客户群多为第三方支付平台的老客户, 接受并适应网络支付和消费模式, 客户群为相对年轻、愿意接受新事物的时尚网络人士。从长远来说, 互联网上发售的那些理财产品, 基本属于流动性强的短期投资, 因此非常适合投资股票、期货和商场上的生意人等经常拥有大量短期现金流的客户。

(二) 传统银行理财业务特点

(1) 品种多、范围广, 适合各类人群。银行理财产品的投资范围更加广泛, 不仅仅局限于货币基金。目前我国传统银行理财产品品种接近5万, 部分产品还包括股票等高风险的金融工具。银行理财产品的投资范围各有不同, 因而理财产品的风险和针对的客户群也各不相同。目前银行理财产品的投资标的不仅局限于股票等金融工具, 同时越来越多地出现与红酒、艺术品、文化产业等挂钩的理财产品, 这类理财产品的风险和收益都相对高, 其风险与收益与相关产业的市场变化相关, 与金融市场的关联不大。

如表2, 传统银行理财产品只有部分现金管理类产品可以做到“T+0”和低门槛, 其余大多有一定的投资期限, 整体流动性较弱, 尤其是封闭性理财产品, 在投资期间不可提前赎回, 也不能追加投资, 因而大部分银行理财产品更加适合有中长期的投资需求的客户, 投资者如果对资金流动性要求不高且追求稳定收益率, 则应该考虑投资传统银行理财产品。而一些收益率较高的传统银行理财产品的投资门槛都高达百万, 属于小众化产品, 普通客户难以企及, 这类产品则适合企业和年龄偏大, 有经济实力的个人。

(2) 收益率稳定。整体来看, 目前传统银行理财产品以稳健为主, 收益率比较稳定, 平均收益水平不高。大部分传统银行理财产品的平均年化收益率介于4%-5%之间, 面对的客户也是风险承受能力相对较低的人群。

(3) 传统银行理财业务监管比较严格, 机制更加完善。2003年4月25日, 中国银行业监督管理委员会成立, 根据国务院授权, 统一监督管理银行等金融机构, 维护银行业的合理合法、有秩序的运行和发展。2005年起, 银行理财产品的监管文件相继推出 (见表3) 。2005年9月, 银监会颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》, 正式明确了银行理财投资者的管理原则和行为制度规范, 成为银行理财法规的基础。此后, 相关部门会定期出台银行理财监管的法律法规, 管控银行理财风险。

此外, 银监会会定期和不定期对理财市场的理财产品进行抽查和监管, 在不断加强对理财产品业务的监管中, 进一步促进传统银行理财的行为人保持理性, 不断推进银行理财业务的良性健康发展的脚步。而互联网理财因为上线时间不长, 从理财产品的发展阶段来说还处在试用阶段, 而互联网金融业务的监管政策还有待完善。因此, 目前互联网金融理财产品存在更大的监管问题风险, 其未来发展也难以定论, 需要对于监管政策保持关注。

三、政策建议

(一) 加强对互联网理财业务的监管

目前, 互联网理财业务属于新生事物, 大部分互联网理财业务还游离于监管之外, 还存在一些技术风险隐患, 有关部门急需加强对互联网理财业务的监管, 引导互联网理财朝着正确的方向发展。近年来互联网科技和互联网金融飞速发展, 然而, 相关部门的立法却没有跟上互联网金融发展的需要, 目前我国几乎没有涉及互联网金融的相关条款。2014年7月, 央行终于开始拟定互联网金融的监管原则, 随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》即将发布, 互联网理财业务的法律法规要尽快建立。与此同时, 相关部门应加强对相关配套法规的建立和完善, 保护理财客户权益, 如个人信息保护法、电子交易法等, 为保障互联网理财业务的信息安全提供法律依据。此外, 应赋予各相关部门对金融理财业务监管的职责, 相互协作, 各尽其责, 做到对互联网理财业务全面监管。充分发挥金融市场提高资金配置效率的作用。

(二) 银行需加大科技投入, 积极与互联网理财相融合

目前互联网理财业务收益率开始下滑, 国家相关部门也即将出台监管互联网理财业务的法规, 互联网理财业务近期增长规模可能会受到一定程度的影响。银行必须抓住时机, 加大对科技建设的投入, 跟上网络时代的步伐, 将先进的计算机技术 (大数据、云计算等) 运用在银行系统中。通过这些先进技术加速信息处理效率, 更加精确的处理大量数据, 统计客户信息, 分析客户现有需求和潜在需求, 借用自身已有的平台和资源, 积极与互联网理财相融合, 对接互联网理财业务, 线上和线下相结合, 通过线上交易成本低、门槛低等优势拓展更多客户, 线下为线上做依托, 为线上理财产品的开发设计和安全运行做强大的依托和保障。

(三) 银行需加强理财产品品种的创新

国家经济整体水平的提升开启了全民理财时代, 银行必须适应时代的需求, 针对不同的客户设计出风格不同的理财产品, 提升理财业务的服务质量, 满足不同客户的理财需求, 发挥自身的绝对优势, 与互联网理财业务开展差异化竞争。

(1) 关注普通客户群, 发展全方位个性化服务。传统理财产品主要关注大客户、VIP客户, 投资门槛高, 随着我国中产阶级的崛起以及人们对理财观念认识的加深, 普通客户群体占了越来越大的比例, 而随着普通客户的增多, 客户群对理财产品需求的偏好和差异也越来越大。同时, 普通客户的抗风险能力相对差, 因此, 银行应该进一步关注普通客户群体, 降低理财产品投资门槛, 设计收益更加稳健的理财产品和形式更加灵活的理财组合方案, 满足普通客户的个性化需求。并对普通客户进行适度的风险管控教育和信息安全防范教育, 提升普通客户的自我保护意识的同时, 加强普通客户对银行的信任和依赖, 增加客户粘性。

发挥传统银行理财产品多样化的优势, 推进综合理财服务, 提升银行的服务性和专业性。综合理财服务是针对不同客户提供全方位、分层次、个性化的服务, 不仅仅是提供一种理财产品或一组理财产品, 而是对不同顾客在不同时期的部分或全部财产的分配进行规划和运作, 如制定储蓄计划、投资计划、保险计划等。由专业的财富管理是团队为不同的客户或客户不同的时期制定专属个人的理财规划, 在现有的财产状况下提升客户的生活品质, 并同时实现个人财产保值增值。

(2) 加强传统银行理财产品多样化, 推进其结构化、基金化。随着银行理财监管制度日益完善, 理财产品收益率的市场化程度日益提高, 加之我国人均收入水平的不断提升, 广大投资者投资规模不断增加和自身投资理财认识不断加强, 人们越来越青睐专业化、多样化的投资理财产品。资产一部分进行稳健投资, 另一部分尝试高风险高收益的投资项目, 结构型理财产品应运而生。这类理财产品的发行对象通常是高收入群体。结构型理财产品具有较强的灵活性, 是固定收益产产品与衍生品的组合体, 由于衍生品的种类多样, 涉及汇率、利率、股票指数、基金、期货、黄金等, 因此结构型理财产品的组合形式也是多种多样的, 银行可以依据不同客户的需求灵活组合, 为客户打造专属于个人的、极具个性化的、最大限度满足个人需求的投资形式。所以从产品的生产设计来说, 结构型理财产品发展空间非常广阔。

银行理财产品的开放式基金化运作是大势所趋, 面对激烈的竞争, 银行应加快推进银行理财产品的基金化。对于客户来说, 银行理财产品基金化运作后, 客户可更自由地选择投资期限和投资金额, 理财产品的流动性更强, 申购和赎回更加便捷。虽然投资者承担了风险, 但可以按照净值或者估值来获得收益, 净值式的收益分配方式更加透明, 有利于投资者比较和选择投资理财产品。对于银行自身来说, 开放式理财产品使银行远离了兑付的风险, 且相较于资金池模式产品, 开放式基金化理财产品更易于管理, 大大减少了银行对理财产品的监管成本。

参考文献

[1]陈敬民:《关于互联网金融的若干思考》, 《金融纵横》2013年第9期。

[2]符瑞武, 邢诒俊, 颜蕾:《我国互联网金融发展面临的问题和政策建议》, 《时代金融》2013年第10期。

[3]王岩岫:《我国商业银行理财业务发展现状及存在问题》, 《国际金融》2013年第5期。

[4]赵峰:《浅谈我国商业银行理财业务中存在的问题及政策建议》, 《时代金融》2014年第1期。

[5]杨坤:《互联网浪潮下的银行理财业务发展问题研究》, 《国际金融》2014年第3期。

互联网金融对传统银行业务的影响 篇8

(一) 互联网金融现状。

大数据时代为互联网金融的产生和发展开辟了有利的环境。随着电子信息技术行业的快速成长, 移动终端和电脑在人们日常工作生活已经成为必需品, 越来越多的人已经离不开网络。与此同时, 由于网络存在虚拟性, 用户在网络上的各种行为方式更直接的表达了自己所需, 从而在一定程度上为互联网金融提供更为可靠的数据基础。不仅如此, 互联网金融的发展同时也得到了国家的大力支持, 国务院办公厅于2013年8月12日发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》, 文中提到“要充分利用互联网等新技术、新工具, 不断创新网络金融服务模式”, 颁布的新的实施政策办法, 给互联网金融向传统金融银行挑战提供了有利支撑。

最为显著的例子, 莫过于2013年阿里巴巴公司推出的一款互联网金融产品余额宝。余额宝借助了支付宝平台原有的大量客户, 提出了储蓄存款1元为起点的低门槛, 吸收商户与顾客在支付宝上的闲散资金, 其强大的吸金能力对商业银行存款业务带来了前所未有的影响。余额宝本身是一种灵活便捷的理财方式, 由于商户对支付宝的安全与信誉的认同, 使得商户自愿将闲散资金存入余额宝, 其功效等同于商业银行的活期存款业务, 不仅如此, 由于其低门槛、便捷操作等优势, 促使支付宝客户将自身的银行活期存款转入余额宝中。与此同时, 余额宝还有基金销售功能, 大大拓宽了融资渠道, 降低了资金的企业依靠商业银行而不是销售。余额宝对商业银行传统业务的冲击不仅仅是因为它没有购买的最低限制, 能够随时的转入转出, 更重要的是它创造了历史以来备受欢迎的“懒人理财”模式, 免去银行排队等待、去填繁琐的表和手续, 只需要简单的操作电脑即可。另外, 由于小额贷款因其过高成本以、繁琐的信用评估、漫长的放款过程让银行不愿为之, 这在一定程度上让互联网金融利用有效的科技手段和创新的服务方式为高效满足普通用户的小额金融贷款需求提供了可能;反之, 这些普通的个体用户也能够为互联网金融运营提供更高的收益率。

近几年, 互联网银行取得了非常喜人的成绩, 也获得了许多国际性大奖。网上银行开发的产品功能越来越强大, 品种也更多样化。与此同时, 互联网金融也确实存在着很多不足。在技术方面与产品级别上都存在制约和局限。曾经有过互联网基金业务导致银行中心系统的瘫痪, 后果不堪设想。在对互联网监管发面, 我国也没有比较完整和有效的监管措施。

(二) 互联网金融的发展。

随着我国互联网技术和无线通讯技术的飞速发展, 互联网金融模式在中国出现并迅速走进千家万户。互联网金融未来的发展更不可小视。

1、技术和安全标准规范化。

应该建立健全的安全防范体系, 互联网金融是金融的创新, 因为大部分操作都是通过互联网这个平台完成的, 那么对于互联网的技术和安全要求就会尤其高, 想要未来更好地发展, 互联网金融在技术和安全方面应更加标准和规范, 防范一些互联网漏洞导致的财产安全危险。

2、加强人才管理和人才培训。

由于近些年互联网金融的迅速扩张, 对于人才的需求是很大的, 而且因为其涉及的是风险极高的工作, 所以对于人才能力和素质的要求就必须要很高, 所以在管理人才方面需要吸收更多的高素质高能力的相关人才, 并且还要定期进行更为严格的培训计划。

3、金融监管严格化。

互联网金融是金融的伟大创新, 对其是否采取怎样的监管成为现在监管部门的一大难事, 集互联网和金融于一身的创新物, 关注重点不仅仅是金融了, 还要参考互联网的一系列问题, 所以监管难度加大。由于金融的特殊属性, 他的风险常常伴有连锁反应, 一旦发生风险, 波及范围可能会涉及很多行业领域, 所以互联网金融监管应该更加完善和严格, 保证金融机构和普通民众的互联网安全, 让相关参与机构和投资者的财产得到安全保障, 能够放心地进行互联网金融活动。

4、线上业务多样化。

网上业务将会更多样化, 去满足不同消费的人群和消费模式。为繁忙的人提供更多的便利, 投其所好, 供其选择, 让线上的业务多种多样, 可以吸引更多群体的关注, 扩大互联网金融的用户群, 逐渐地让更多的人去接受互联网金融模式。

二、互联网金融模式

以互联网信息技术为代表, 尤其是移动支付、数据云计算和信息搜索引擎等, 对现代金融运营模式产生了巨大影响, 产生了既不同于资本运作市场直接融资也不同于传统商业银行业务间接融资的第三类金融货币融资模式, 这就是大家常说的互联网金融模式。

当前, 互联网金融形式多样化趋向日益明显, 主要包含第三方支付平台模式、P2P网络信用贷款模式、类似于比特币的虚拟电子流通货币模式、阿里金融的电商平台、网络销售金融理财产品等模式。

(一) 第三方支付平台模式。

第三方支付即提供一定的实力和信用保障的第三方交易支持平台, 例如:支付宝、拉卡拉支付、财付通和Pay Pal等。

(二) P2P网络信贷模式。

P2P网络信贷模式是一个资金的借贷行为, 这种行为通过互联网第三方平台进行。通过为中小微企业通过融资, 满足快速和有效的短期的小微企业需要。

(三) 虚拟电子流通货币模式。

类似于比特币的虚拟电子流通货币较多的出现在各种网络游戏上。人们可以用比特币购买网络上的虚拟物品, 像网络游戏中的衣服、装备和人物等。但是, 比特币也存在更大的安全问题, 甚至有人怀疑比特币会为走私毒品提供便利。

(四) 阿里金融。

阿里金融提供淘宝 (天猫) 订单贷款、淘宝 (天猫) 信用贷款、淘宝 (天猫) 聚划算专项贷款、阿里信用贷款的服务。互联网在里边发挥的作用是依据大数据收集和分析进而得到信用支持。

中国随着互联网技术和无线通讯技术的飞速发展, 互联网金融模式在中国出现并迅速走进千家万户。互联网的先进技术与金融服务相结合对传统金融模式产生了巨大的冲击。新型的金融模式为实体经济提供了更好的服务。互联网金融的产生, 由于其具有资源开放性、集约成本性、市场选择性、渠道自主性等优点, 在巨大的冲击传统银行业的同时, 也为商业银行等传统金融机构及小额信贷等新兴金融机构带来了的机遇与挑战。

三、互联网金融对传统银行业务的影响

随着互联网的发展与普及, 互联网对金融的发展产生了深刻的影响。互联网金融服务提供商不仅为客户提供任何时间、地方和方式的结算方式, 也提供购买基金、保险、理财和小额贷款和其他金融产品, 对商业银行的传统业务产生巨大影响。

(一) 资金运作模式发生变化。

在互联网模式的推动下, 客户不需要到营业网点, 足不出户就可以选择相应的服务。贷款、股票、理财、转账等交易无需通过金融中介, 就可以直接在网上操作。

(二) 支付系统的变革。

互联网金融的出现打破了传统的支付方式。现金、票据、银行卡和资金汇兑等传统的支付方式已经被手机银行, 网上银行等移动支付功能所取代。据《中国网上银行市场监测数据报告2014年第2季度》的Enfo Desk易观智库产业数据库发布的数据显示, 2014年第2季度中国网上银行市场整体交易达到382.7万亿元人民币, 环比增长8.7%, 同比增长27.8%。

(三) 互联网金融模式。

在互联网技术的推动下, 金融行业、互联网行业之间的界限日渐模糊, 行业融合日渐深入。不管是金融行业还是互联网行业, 在互联网金融迅猛发展的同时, 两者既有合作关系又有竞争的关系, 也都利用自身的优势地位和产品服务于客户, 同时在服务客户的同时相互渗透和转化, 形成金融行业、互联网行业的逐步融合。

(四) 缓解借贷问题。

互联网P2P网络借贷模式解决了目前金融业务的各种限制问题, 解决了中小企业融资难的问题。网络金融服务平台可以满足快速和有效的短期的小微企业需要。P2P的网络借贷的信息处理与风险评估是经过网络化形式进行, 透明度高;资金和数量的供求期限与匹配, 不经过银行或券商等中介服务机构, 供求方交易方便, 手续更简洁、审核速度快、交易成本低廉。更为重要的原因是, 市场参与者也更为广泛, 在民间实现金融阳光化的同时, 对普通民众更具普惠性。

四、互联网金融对传统银行业务的促进

虽然网络金融的发展在一定程度上对传统银行业带来了不同程度的影响, 但余额宝并不能彻底替代所有银行存款, 因为它没有较高的流动性, 其定期的年度利息没有超过2年期银行存款利率, 网络财务没有准入门槛, 没有行业标准, 没有主管机构, 同时我国还没有可靠个人信用评级机制, 网络金融公司很难找到可靠的个人信用评分, 互联网金融业务与传统的银行业务仍具有一定的风险, 所以从目前来看, 对银行业的冲击有限。虽然这种影响是有限的, 但面对于网络金融的迅速崛起, 传统的商业银行或应做出相应的变化。

(一) 金融部门要积极筹措资金, 提高服务水平

1、在保持国家颁发的从紧货币政策的前提下, 对经营管理程度高, 产品有市场竞争力, 可以还本付息的企业加大信贷参与力度, 支持其合理的资本需要。

2、大力改善服务水平, 提高银行工作人员业务水平, 减少不必要的中间环节操作, 利用现代技术为储蓄用户提供方便、快捷的存款服务。

3、信贷资金在倾斜于大中型企业或大型项目的同时, 当企业经营适应经济发展的要求, 且公司经营的产品已进入人们的口碑或进入正常的轨道, 较高的企业信用评估, 以减缓资金供求之间的矛盾。

4、在金融领域的大银行应创造条件, 积极发展金融市场, 为企业提供直接融资创造有利条件, 为把握企业投资的正确方向提供稳健的财务状况。

(二) 金融部门要有效控制风险, 强调灵活性

1、银行的金融部门改革目前的贷款审批程序, 制度创新, 合理的制度安排的形成。

2、民营企业信息系统建设, 提高风险的透明度, 加强信息的收集和筛选, 建立客户数据库和客户档案, 收集私人企业的管理现状和绩效信息。测试民营企业贷款保障制度, 疏散贷款危机, 强化民营企业金融产品的改进, 满足不同层次民营企业的不同金融服务需要。应使民营企业贷款手续简单, 加强民营企业与银行的合作关系。

3、无论是银行、贷款企业应以项目风险程度为标准, 而不是所有权的性质为标准。在银行面前, 私营企业与国有企业享有平等地位。

(三) 商业银行必须开始采用“大数据”挖掘和分析技术

1、解决传统信用卡中心电话服务系统庞大的人员规模, 降低人工成本, 同时解决服务质量控制难度大等问题, 目前仅通过电话通话结束后的打分评价以及通话录音评价已无法控制服务质量。只有通过对大量语音数据的连续在线和实时处理, 处理客户身份信息、客户偏好信息、服务质量信息、市场动态信息、竞争对手信息等重要内容, 并进行归集、处理、保存、移用和剖析, 才能提高管理效率, 服务质量, 为服务模式创新提供了支持, 促进经营管理水平。

2、银行可以通过挖掘, 对大型数据分析和存储, 将商业信用转化为银行信用信息。在网络技术的支持, 将所有的储蓄和信贷的用户群的信息流、资金流、商流、资金运作起来, 形成基于客户交易网络的数据管理模型。

3、商业银行经过对这些大数据的累积、钻研、剖析和深层次发现, 逐步生成基于互联网数据分析下的客户贸易信用体系, 实现信息的潜在价值。不仅如此, 伴随着互联网金融的不断茁长成长, 银行或可以作为自然的信用中介, 将来可能成为信用的保证者、信用信息的提供者、信用评价的评估者。

无论怎样, 无论商业银行或是互联网金融何者能以胜利者姿态立于金融市场中, 也不管是互联网用户还是传统银行的客户, 最终的目的都希望金融服务会越来越好。

五、小结

互联网金融是一个新兴的金融业务模式, 在其发展中存在这样或那样的不确定因素, 但其发展是金融行业的必然趋势, 它的出现促使传统商业银行做出改革, 向更好更优的方向发展, 使商业银行加强了对零散客户的重视。商业银行想要仍然占据金融行业的领导地位就要不断创新业务模式。一方面要推动与战略伙伴的深度合作和业务联盟, 聚合信息服务、支付服务、多方位资本, 创建一站式的金融服务平台, 同时满足各种客户的多样化金融需要;另一方面要将高低游资源合理整合, 通顺全程序的业务链条, 为客户供应资金流服务、信息流服务以及全场景金融解决方案, 创设互助共赢、互补生长的共生关系。随着科学技术的发展, 未来将可能出现更高端、更方便、更优质的金融模型, 在当前时代下的需要, 互联网金融不仅仅是作为商业银行的竞争对手存在, 为了双方的发展, 从用户的角度来看, 或与商业银行成为盟友, 形成互补共生的合作关系, 只要适当合作, 双方能有一个双赢的局面。互联网金融的出现在对传统银行带来挑战的同时也为传统银行业带来的进步。总之, 互联网金融的出现对传统银行的发展起到了至关重要的作用。两者应在合作中竞争, 为企业、为客户提供更便捷、更优质、更多样化的金融服务。

参考文献

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银行传统业务 篇9

目前国内各大银行正在不断扩展其银行业务种类和业务范围,从成熟的储蓄业务、公司业务、国际业务、存贷款业务、信用卡业务、离岸银行业务等,到近期推广十分成功的银行卡业务,以及迅速崛起的网上银行业务和新兴的手机银行业务。其中银行卡业务和网上银行业务是已经发展成熟并且相对比较出众的业务种类。

各家银行力图通过推广银行卡业务和网上银行业务,壮大这些金融产品的用户群,以求达到迅速提高经济效益的目的。

本文旨在提出一种将传统终端(POS)交易方式和网上银行交易方式相结合的新型终端设备和交易方法。

1 现有交易方式及缺点

1.1 传统终端交易方式

传统的终端交易是银行卡业务的主要交易种类之一,这种终端设备主要基于电信电话网络或银行专用线路。在数据传送方面,它一般基于FSK调制,采用中国电信CTSI信息协议或银行自定义等传输协议。在数据安全性方面,它们或没有加密、或仅采用了3DES等对称加密算法。相对现金交易来说,传统的终端交易不但可以降低消费者携带大量现金的风险,使他们能够更加安全、快速、方便地交易,还可以减少商户对大量营业款的押运、管理、辨假风险等。由于它的诸多优点,并经过多年的发展,传统终端交易方式在银行卡业务中脱颖而出,并受到了商家以及广大消费者的认同和喜爱。

1.2 网上银行支付交易方式

网上银行业务是目前相对新颖的业务种类,受到银行卡业务的带动,使用银行卡进行网上支付交易的新型交易方式迅速发展成熟。网络支付平台是基于国际互联网的。在数据传送方面,它采用了HTTPS等基于国际互联网的应用层安全传输协议。在数据安全性方面,它采用了PKI(公钥基础设施)技术体系、RSA等非对称加密算法。网络支付平台交易方式具有交易更加安全、交易不可抵赖、交易成本低、资金周转方便、不受时间和地域的约束、覆盖面广等一系列优势。用户只需打开一个网页浏览器,连接银行支付平台,提交数字证书,输入银行卡账号和密码信息就可以在瞬间安全完成交易。

1.3 上述两种交易方式存在的缺点

1) 传统终端交易的缺点

(1) 基于电信电话网络或银行专用线路的数据传输方案,限定了传统终端设备需要采用公共电话网络与银行进行通信,这样一来,银行方面需要在各服务地区投入大量响应处理前置服务器,并需要维护和管理这些设备;如果为了提高数据传输速度而采用电缆专线与前置服务器直接进行通信,银行方面还需要额外铺设专用电缆线路(如图1所示)。两种情况都需要投入大量成本,而这种成本必然会有一部份转嫁到商户与消费者身上。

(2) FSK传输技术限定了传统终端设备的数据传输速度(最高不大于300字节/秒),直接导致设备将无法快速处理大数据量的交易信息。这对于日益复杂化、多样化的业务要求来说显然是不利的。

(3) 许多商品批发交易市场的商家采用电话转账机进行转账交易。这也是一种传统终端交易方法。该终端普遍采用3DES加密,通过拨号网络与支付平台之间建立专用网络连接。而支付平台和银联前置之间使用POS体系。终端的密钥由密钥管理系统生成,并通过SAM卡(IC卡)导入终端。

随着各种针对芯片和硬件攻击技术的不断发展和提高,由于SAM卡是安装在用户的终端设备里,使用环境极为复杂,监管十分困难,这就潜伏着安全隐患。虽然针对隐患提出了密钥销毁、风险管理、实名制交易控制等策略,但是如果终端反复遭遇到恶意攻击,很难最终确保终端存储密码的安全性。

另外由于密钥管理系统所采用的是主密钥管理体系,当上级根密钥由于泄漏或其他原因需要重新更换时,就必须将下级应用或所有终端中的密钥重新更新并注入。而且如何保障分散在各处的应用或终端密钥注入时的传输安全也存在诸多难题。所以,为了保障电话转账机的交易的安全性,主密钥管理体系的维护成本是很高的。

(4) 采用对称加密算法将无法实现数字签名功能,也就注定了传统终端交易方法不具备抗抵赖性。这使得发生交易纠纷时,银行方面得不到法律保障。

2) 网上支付交易的缺点

(1) 使用一般网络交易必须配备一台PC电脑,而且由于不再使用银行卡等实体交易凭据,网络交易相对不易被消费者所信任和接受。

(2) 完成一次网络交易需要操作者具备一定的文化程度,一定的电脑操作知识,以及安全防范知识。这种要求相对不能适合绝大多数的消费者。

2 新型终端交易方法

我们提出的解决方法是:“扬长弃短”。即充分利用传统的终端交易方式的实用和易操作性和国际互联网的高效和安全性。提供一种既保留了传统终端的交易方式,又能实现网上支付交易目标的解决方法。我们称其为:“基于传统终端交易方式的银行网银业务处理方法”(简称:“新型终端交易方法”)。

2.1 原 理

新型终端交易方法是利用国际互联网作为数据传输载体(如图2所示),从而在物理连接上省去了传统电话公共网模式中大量响应处理前置服务器设备和长距离专用电缆线路的成本。使其具备了低投入成本、低维护成本等网银业务具备的优点。同时,新型终端交易方法使用的新型终端(如图3所示)将继续延用传统的输入和输出设备,从而保留了早已被大众所熟知和接受的原有传统终端的交易方式,使其继承了易操作性、实用性等传统业务的优点,同时还具备很强的移植性。

2.2 新型终端和传统终端的区别

(1) 新型终端设置(如图4所示)由含有CPU芯片的嵌入式板卡,以及移动智能钥匙、液晶显示器、银行卡槽、键盘、电源和调制解调器组成。其中调制解调器用于接入Internet网或用ADSL拨号接入Internet网;嵌入式板卡控制、调度外设,并执行预定的软件;键盘、卡槽和液晶显示屏用于输入或输出数据。

(2) 新型终端交易方法选用基于国际互联网环境的应用层安全通信协议之一的HTTPS作为数据传输协议,符合全球银行网上支付平台现有的、稳定的、正在被广泛使用的协议安全标准。当然,也可以实现使用基于TCP/IP的任何应用层(HTTPS、SSL、SET、PGP等或自定义)安全通信协议作为数据传输协议。

(3) 新型终端交易方法选用非对称RSA加密算法和报文摘要HASH算法作为交易数据的重要加密算法。结合使用PKI技术体系,通过第三方的可信机构(CA),把用户的公钥和用户的其他标识信息(如名称、E-Mail、身份证号等)捆绑在一起,即使用数字证书。这样可以在国际互联网上验证用户的身份并使用电子签名技术,保证了网上数据的机密性、真实性、完整性和不可抵赖性(电子签名的功能定义)。为达到更高的安全性,可以支持智慧卡模式(电子签名的主要模式之一)所允许使用的任何存储形式(智能卡设备、智能钥匙USBKey等)的数字证书,并由硬件实现交易数据加密所需的一切算法。

2.3 新型终端交易方法的优点

(1) 用国际互联网进行终端交易,免去了银行方铺设专线或购买前置设备的投入成本,免去了使用方租用线路的使用成本。也减轻了交易场所受到地域和环境的影响程度。

(2) 用已经发展成熟的网银交易接口实现传统终端交易,在技术上大大提高了数据传输速度,节省了数据传输时间,加快了交易效率,同时也保障了交易安全性。

(3) 保留了传统的终端交易方式,继承了其低使用难度和低操作复杂度的特点,对现有的传统终端操作员不需要进行任何培训,也适合绝大多数消费者使用。

(4) 采用PKI体系结构、非对称加密技术,保障终端交易的安全性。具有机密性、真实性、完整性和不可抵赖性,完全符合信息传输的安全标准。

(5) 较于传统的网上支付需要PC机的开放环境而言,新型终端又是一个封闭的应用环境,在很大程度上可以保证终端的安全性(如不受木马和病毒的侵袭)。

3 实现新型终端交易方法的技术方案

3.1 采用新型终端设备

采用新型终端的网银交易系统主要由新型终端设备和网银Web Services应用接口系统组成。采用新型终端设备的网银交易系统能够实现新型终端与现有网上银行电子商务系统的通信连接。

新型终端设备可以用拨号上网的方式或直接通过局域网接入国际互联网,然后通过互联网与现有的网银系统进行交互,使用Web Services技术和HTTPS协议进行信息加密传输,从而实现和网银系统平台的链接。对网银系统来说,接入一个新型终端只需提供相应的Web Services接口,就如同接入一个互联网上在线的客户终端,现有的软硬件支持体系几乎无需更改就可以实现银行卡的支付转账。

新型终端设备的主要功能是:

(1) 负责校验接入的USBKey中的数字证书是否合法有效,并验证交易商户及交易数据的合法性。

(2) 手动拨号(或通过局域网)接入国际互联网,并通过调用Web Services应用接口与网银支付平台交互;通过HTTPS协议(SSL加密隧道)将用户输入的交易数据提交到网银系统,待网银系统完成最终的交易后,负责接收交易结果。

3.2 数字证书、USBKey发放

采用新型终端交易方法的客户(户主)必须在银行注册成为网上银行注册用户,其网银数字证书存放在USBKey。USBKey中的数字证书完全可以沿用现有银行内的数字证书(CA体系),在客户注册时下载。存放在USBKey中的客户(户主)数字证书的私钥不可导出。

实际上数字证书及USBKey的发放只需遵循银行现有的运行系统运作即可。

3.3 使用Web Services技术

Web Services是解决应用程序间相互通信的一项技术,是基于HTTP、SOAP、WSDL和UDDI的服务体系。它使用标准规范的XML描述接口,实现了不同平台、不同技术间的互操作,使用户得到更具效率、更加便捷的服务。现有主流的商业Web平台都能够提供成熟的Web Serivces技术服务。

国内各大商业银行所建立网银系统都可以完全不改变平台的任何现有应用逻辑,只需向客户提供相关的Web Services接口即可。

虽然新型终端可以直接通过解析并提交纯粹的HTML脚本实现与网银的交互,但是Web Services可以详细地说明其接口,这使用户能够简单的创建客户端应用程序与它们进行通信。WSDL 文件定义了编写使用 XML Web Service 的程序所需的全部内容,为用户创建客户端应用程序提供方便。

3.4 程序更新

随着银行卡类型以及各种应用形式的日益多样性,系统不可避免地面临各种功能的变更和增强,银行卡的交易终端也不可避免地需要调整其功能和交易逻辑。又因为新型终端设备放在公共场所,缺少专人的监管,且其部署地域也极为分散。所以本方案中,所有的程序更新都是通过网络(Internet)直接下载并自动更新。通信协议可以使用HTTPS或者FTPS等协议。

银行首先需要对下载更新的程序用认证数字证书进行签名。新型终端设备下载后也须进行签名认证后方可进行替换更新。这样既保证了下载程序的合法性和安全性,也保证了下载程序的完整性。

3.5 系统安全设计

1) 使用数字证书

数字证书采用公钥密码体制,即利用一对互相匹配的密钥进行加密、解密。每个用户拥有一把仅为本人所掌握的私有密钥(私钥),用它进行解密和签名;同时拥有一把公共密钥(公钥)并可以对外公开,用于加密和验证签名。当发送一份保密文件时,发送方使用接收方的公钥对数据加密,而接收方则使用自己的私钥解密,这样,信息就可以安全无误地到达目的地了,即使被第三方截获,由于没有相应的私钥,也无法进行解密。通过数字的手段保证加密过程是一个不可逆过程,即只有用私有密钥才能解密。在公开密钥密码体制中,常用的一种是RSA体制。本文所描述的新型终端也能够支持国家密码管理局所认可的ECC椭圆加密体制。

用户可以采用自己的私钥对信息加以处理,由于密钥仅为本人所有,这样就产生了别人无法生成的文件,也就形成了数字签名。采用数字签名,能够确认以下两点:

· 保证信息是由签名者自己签名发送的,签名者不能否认或难以否认。

· 保证信息自签发后到收到为止未曾作过任何修改,签发的文件是真实文件。

2) 使用USBKey

新型终端设备可以应用于公共场合,缺少专人管理维护。针对这种情况新型终端使用USBKey的安全对策。这就是要求每个操作者都有一个USBKey,内存一套独自的密钥及数字证书,这样便有效地保证了新型终端交易系统的安全性。因为主要的加解密运算都在外接的USBKey中完成,而且USBKey存储有数字证书,使银行有足够的措施验证操作者的合法身份及合法银行账户。所以使用USBKey解决了操作者身份账户不确定性的问题。

USBKey内部集成RSA或ECC协处理器,能够完成加解密运算,内部保护机制也保障了私钥无法读出,又由于USBKey存储了用于身份验证的数字证书,而数字证书和PKI技术的应用是保障系统安全的有效手段。由此可见,使用USBKey在保障系统安全方面担负着重要的作用。

USBKey的作用表现在它插入新型终端设备,拨号并用HTTPS协议连接网上银行系统和终端与网银进行SSL加密通信的过程中:

· 新型终端与网银系统提供的Web Services应用进行HTTPS连接,此时,客户端所有PKI相关运算都由接入的含数字证书的USBKey完成。

· 新型终端通过调用网银的Web Services交易接口与网银系统进行交易或查询数据的传递。此时,交易信息须客户持有并插入新型终端USB口的USBKey中的私钥进行签名。

3) 使用SSL协议

新型终端通过互联网与现有的网银系统进行交互,通信采用SSL协议进行加密传输。安全套接层协议(SSL,Security Socket Layer)包括:服务器认证、客户认证(可选)、SSL链路上的数据完整性和SSL链路上的数据保密性,主要采用PKI体制和数字证书(USBKey)技术来提供安全性保证。对于电子商务应用来说, SSL可保证信息的真实性、完整性和保密性。

SSL访问分为两种形式。第一种是单向SSL。它做两件事情:(1)验证服务器;(2)加密会话。第二种是使用双向SSL,也称为客户验证方式。使用该选项后,客户端和服务器之间使用数字证书互相验证。本系统方案采用的是更为安全的双向认证模式。转账终端所需要的PKI运算都由接入的USBKey完成。

由于目前现有银行网银都采用了基于HTTP SSL双向验证的安全机制,而Web Services本身就是构建在HTTP协议之上的,因此,这个系统方案的安全性完全是有保障的。

3.6 新型终端网银交易系统的基本功能

由于新型终端交易方法是终端设备通过链接网银交易接口来实现传统终端交易,所以它不但完成交易高效、安全,而且保留了传统终端的简易的操作方式(刷卡、输入密码)和基本功能。

目前该新型终端在与国内某大型商业银行的合作中预先实现了如下基本功能:

(1) 银行转账服务

· 户主卡转客户卡功能(读转入、转出卡磁条、密码)。

· 客户卡转户主卡功能(读转出卡磁条、密码)。

(2) 账户查询

· 持USBKey户主卡余额查询。

· 客户卡余额查询(须刷客户卡、密码)。

· 持USBKey户主末笔交易查询。

· 持USBKey户主最近10笔交易查询。

(3) 其他功能

· 修改户主USBKey密码、修改户主卡密码(查询密码、支付密码)。

如果进一步拓展其功能,新型终端网银交易系统还可以作为客户服务平台的接入渠道,进行诸如:公共事业缴费、移动电话充值、银证业务、交纳国地税等服务。

4 推广新型终端交易方法有利于银行拓展金融业务

银行为了金融业务的拓展,克服物理网点不足等现实问题,积极延伸其电子银行结算渠道,发展其在市郊、农村和县域地区的综合优势,使其成为市郊、农村和县域流通领域在线支付的主渠道。为此,采用哪种交易方法作为解决物理网点不足问题的措施是银行金融业务拓展的决策者所面临的选择。

我们认为选取的依据应该是:

(1) 首先这种交易方式要得到商家和消费者的认可。实际上,这反映在对终端设备的实用性、易操作性的要求。

(2) 银行推广这种交易方式的综合成本要低。

(3) 这种交易方式具有增加新的金融项目的能力。这反映在对终端设备的可扩展性的要求。

(4) 这种交易方式具有足够的安全保障。

目前,可以配合银行快速扩展业务的主要有网上银行和传统终端。表1所列是新型终端交易方式和这些产品的比较结果。

通过比较,新型终端交易方法在易操作性、综合成本、可扩张性和安全保障等方面都有很佳的表现。所以采用新型终端交易方法是银行作为拓展银行金融业务、解决物理网点不足问题的措施的正确选择。

5 结束语

基于传统终端交易方式的银行网银业务处理方法(新型终端交易方法)不但保留了传统终端交易方法的实用性和易操作性,而且把国际互联网作为传输数据的载体,使用HTTPS等应用层数据传输协议来连接银行支付平台,并采用基于PKI体系的信息安全保障措施,是传统业务和网银业务相结合的一种全新的银行终端交易方法。

我们认为国内银行可以利用新型终端交易方法的优点,实现克服物理网点的不足,努力扩大用户群体,拓展金融业务,达到提高经济效益的目的。同时,新型终端交易方法的使用,又进一步改善金融交易的环境,畅通货币的流通环节,这对促进地方经济尤其是相对落后地区的经济发展发挥着巨大作用,达到提高社会效益的目标。

银行传统业务 篇10

互联网金融与传统商业银行业务相比, 具有商业银行等传统金融模式难以比拟的优点, 首先其具有高效率、低成本的特点, 网络金融的发展促进了金融服务效率的提高。依靠互联网交易平台和大数据分析, 中小微企业可通过互联网金融进行小额贷款, 可使资金供需双方在网络上直接从事交易, 可以大幅度地减少交易成本, 免去通过传统商业银行贷款时经历的繁琐审批程序。对金融机构而言, 互联网金融的出现使得电子终端交易逐渐取代了传统柜台交易, 传统金融机构的成本逐渐降低。其次它的操作简单, 参与者多, 覆盖广, 发展快。互联网金融总体来说操作流程相对简单, 方便快捷, 业务种类丰富。而且与传统金融机构相比, 互联网金融的资金交易门槛相对较低, 资金限制较少, 客户不再受时间空间的限制, 因此参与者较多。此外, 互联网金融还提高了资源配置效率。在传统的资本市场中, 存在资金供求双方信息十分不对称和信息匮乏的情况。资金需求者由于缺乏信息, 无法及时得到资金;与此同时, 资金供给方也因得不到好的投资项目而导致资金闲置, 从而信息的匮乏造成了资源的浪费。而在互联网金融平台下, 信息可以充分交流、匹配以及交易, 大幅提高了资金配置效率。互联网金融的快速发展, 将推动商业银行业变革和创新, 促进商业银行市场建立公平、平等的新秩序, 构建全新的竞争格局。但是互联网金融也存在着管理弱、风险大的问题。相较于传统的金融机构, 互联网金融在风险管理方面仍存在很大的不足。互联网金融在我国处于刚起步阶段, 还没有相关法律进行监管和约束, 行业准入门槛和业务规范也不明确, 整个行业面临许多风险。此外, 互联网金融还未接入人民银行的征信系统, 而且也不存在同其他金融机构的信用信息共享机制, 更不具备类似银行的风控、合规等机制, 容易发生各类风险问题。综合上述原因, 互联网金融存在相当大的信用风险及安全风险。

随着新兴互联网金融业务的不断发展, 商业银行的传统金融业务遭受着越来越多的冲击。互联网金融企业开展的业务范围类型日益丰富, 目前来看, 互联网金融的发展对商业银行的三大基本职能均产生了一定的挑战。从支付结算到理财产品的销售, 这些都分流了商业银行的传统业务。除此之外, 商业银行还面临着信息不对称, 客户流失, 吸收存款减少等冲击。互联网金融的替代效应日益凸显, 商业银行的经营面临着越来越大的风险和挑战, 对此, 提出商业银行的应对策略及意见。

1.重视大数据, 创新服务, 启动实施互联网金融战略。面对新形势, 商业银行并非将业务办理简单地升级到网上进行。互联网金融是基于云计算、大数据、数据开放平台和移动互联软硬件等而产生的全新的金融经营模式, 大量交易数据为互联网金融的迅速发展提供了支持。通过互联网平台, 互联网金融可以低成本、高效率的挖掘大量数据, 积累客户交易信息, 从而进行客户的金融需求分析和风险评价。针对互联网企业获得信息的优势, 商业银行应该大力发展互联网新业务, 增强现有业务能力, 将线下业务转为线上业务, 改进业务结构, 加强与客户的交流。相较于刚刚发展的互联网金融企业, 商业行拥有其自身的优势, 如人员结构庞大, 知识专业, 管理严格, 这些优势是互联网金融企业短期内无法企及的。利用这些优势, 商业银行可以在互联网建立自己的电商平台, 方便全面了解客户需求、增强与客户之间的交流、以及时更新业务类型, 与互联网金融企业相竞争。例如建设银行在2012年上线的“善融商务”就是一种以专业化的金融服务为依托的电子商务金融服务平台。

2.简化业务流程, 注重客户体验。传统银行在对中小企业发放贷款时需要较长时间进行审核, 成本较高, 而依靠互联网平台, 中小企业的贷款等问题得到了有效解决。互联网金融对商业银行的冲击使得银行开始更多关注中小企业的金融需求。除此之外, 银行也应简化业务流程, 进行业务创新, 利用互联网提高金融业务办理效率, 发掘潜在客户, 满足现有客户的需求, 提高组织效率, 简化业务办理流程, 加快审批速度, 打破传统业务理念的束缚, 加强金融业务设计的创新, 不断改善自身发展以便适应新环境、新变化, 为客户提供个性化消费体验, 为客户提供更加全方位的金融服务。

3.建立一站式平台提高综合服务。互联网金融作为互联网企业的一个新兴领域, 仍有其不能避免的短板, 目前它只能在金融业务的某个具体领域有所创新, , 但在短期内还不足以能取代所有传统业务。互联网企业的这种缺陷恰恰是商业银行长久以来积累的业务优势, 但商业银行要想在竞争中取得不败之地不仅要向互联网企业学习如何增强客户粘性, 而且还要不断创新业务模式, 可以在网络上创建具有各类金融产品与服务的金融超市, 方便客户根据的个性化需求。同时利用超市的模式, 将现有的业务流线与网络、移动支付、网络信贷等新兴事物相互整合, 从而达到满足不同客户多元化的需求, 实现一站式的金融服务。

4.加强与互联网金融企业的合作, 谋求共赢。与互联网金融企业合作, 优势互补, 将促进商业银行的业务和发展规模的扩大, 包括支付功能的合作、信贷和资金信息的合作、处理贷款纠纷等的合作。第三方平台业务威胁了银行的结算支付业务, 但是仍有其弊端, 无法完全代替银行。针对这一点, 银行应利用第三方支付机构掌握的大量信息, 可以对客户进行数据分析等。而通过与银行的合作, 互联网金融企业也能提高客户信任度。除此之外, 尽管互联网金融创造了一种新的信贷模式, 其正常运行还是需要通过银行。鉴于这种情况, 银行可以以一种恰当的形式参与其中, 一方面促进自身业务发展, 一方面促进这种新信贷模式的发展。借助互联网平台, 收集到大量资金信息, 这些信息对于银行来说, 能够了解各方面的资金需求、客户的投资渠道和偏好等。通过这种合作关系, 实现双赢。

互联网金融作为一种新兴的金融模式, 吸引了众多目光。各类互联网金融产品的崛起和迅速发展, 对于人们日常生活和工作都产生了巨大影响。对商业银行等传统金融机构也构成了一定的冲击, 同时也带来了新的挑战, 在新时代背景下, 顺应发展趋势, 抓住机遇, 迎接挑战, 将商业银行与互联网金融很好地融合, 达到一种共赢的局面。

摘要：随着电子商务在我国的蓬勃发展, 互联网金融已经渗透到金融各个子领域。互联网金融打破了传统金融藩篱, 给商业银行业务带来了全面冲击。在此背景下, 关于互联网金融对于商业银行经营业务的影响愈来愈受到重视。本文试图通过梳理互联网金融的发展现状及主要特征, 对比传统商业银行与互联网金融之间的优势, 并探究这两者在不同经营业务上的竞争形势, 深入探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响, 进而提出商业银行应对互联网金融的政策建议。

关键词：互联网金融发展现状及特点,互联网金融对银行传统业务的冲击,银行应对策略

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玛萨玛索:传统业务电商经 篇11

企业全称：北京九合尚品科技有限公司 创始人：孙宏 创立时间：2008年 市场位置：男式正装网络销售第一品牌本品牌2011年销售额：6亿 模式特点：以销定产

玛萨玛索是一个以欧洲设计风格为主的高档男士服饰品牌。产品定位主打男装的“平价奢华”市场，虽然没有凡客诚品见招拆招的变通，也没有雅戈尔雄厚实力下敢于犯错不怕“烧钱”的魄力，但也在国内服装电子商务领域渐渐打响名头。 相比较凡客诚品庞大的市场占有率和电子商务出身前辈的雄厚实力，如果玛萨玛索依旧走“低价战略”的路线，也许只能捡老大哥的残羹冷炙，最终湮没在众多的竞争者中。目前制约众多服装类电子商务企业的桎梏在于无品牌。于是，玛萨玛索反其道而行之，暂时抛弃营利，专心做品牌。 品牌建设上，玛萨玛索以传统服装品牌为标尺，设计、材质、做工以及制作流程都力求完美。不仅如此，在供应链衔接和客户服务上，也以商场标准进行自我要求，并在各个环节上高度约束自我，甚至推出30天商品鉴赏期承诺：在30天内，商品无损害包退换，打消了消费者对网络产品可信度的顾虑。 玛萨玛索的组织构架与传统行业的组织构架相比并无不同，只是销售通路的改变，并没有质的区别。作为电子商务领域的B2C企业，市场部门、推广、运营更多要考虑互联网的特性，因为渠道改变，所以市场部门也要发生改变。做互联网与做线下门店的本质区别在于，它没有营业人员，只有客户服务部门。线下服务的时候，营业人员会面对面很努力地说服顾客，但是在线上客户不满意就会很快离开。除此之外，物流体系的建设也很关键。顾客在购物时，如果是快递服务有问题，他不会认为这是快递公司的责任，而会直接投诉购物的网站，认为服务不到位，并进而影响之后的购买欲望。现在不仅是玛萨玛索，凡客、V+、麦考林、京东等也都在大力建造自己在整个中国市场的物流体系。

银行传统业务 篇12

所谓的“第三方支付平台”,指的就是:一些与产品所在国家以及国内外各大银行进行签约,并具备一定实力和信誉保障的第三方独立企业,为人们网上交易活动提供的一个交易支持平台。该交易支持平台实现的原理是:在第三方支付平台中,买方选购好了某一商品之后,就会使用第三方支付平台提供的账户进行货款的支付,并由第三方支付企业通知卖家货款到达、进行发货。待商品送达到买方手中的时候,买方就可以先对该商品进行检验,如果检验合格,那么买方就可以通知第三方支付企业将货款付给卖家。此时,第三方支付企业就会把货款直接转存到卖家的账户之中。

二、试析第三方支付企业获得牌照后对传统商业银行业务的影响

(一)对银行业务的销售造成的影响

在传统商业银行的业务当中,有些业务是具备一定的销售垄断性的,比如:基金、流动资金循环贷款、保险以及公司账户透支等金融产品,且这些产品的销售渠道在公司以及第三方支付企业的销售当中,所占据的比例是比较低的。然而,在第三方支付企业获得牌照之后,他们便开始利用各种方式,使基金、流动资金循环贷款、公司账户透支等业务在第三方支付平台上进行销售,并让这些业务在第三方支付平台上,能够得到最大化的销售成效。然而,第三方支付企业的这一做法,却给传统商业银行的业务销售成绩造成了巨大的影响,从而让商业银行对这些业务的代理销售收益变得越来越低。

(二)对银行存款及贷款业务造成的影响

第三方支付企业要想实现一个完整的支付流程,就必须要在商业银行当中,建立一个专门的流动资金存管账户,并把自身的一部分资金存放在这个账户当中。虽然,第三方支付企业的这种做法,在表面上看似为商业银行带来了一定的经济收益,但实际上却给商业银行的存款来源造成了间接性的影响,比如:目前应用最广泛的“支付宝”。虽然,“支付宝”中每天都会存入高达几十亿的资金,而这几十亿的资金也是通过商业银行来进行转入和转出的。但是,这笔庞大的资金却不能为商业银行带来经济收益。

其次,在科技不断发展的过程当中,第三方支付企业还把一些高科技技术应用在了第三方支付平台的建设当中,使得第三方支付平台变得越来越强大,从而让第三方支付企业的业务范围得到了最大化的拓展。这样一来,也就使得商业银行的存款业务变成了分流与经济市场竞争同在的这一局面。

(三)对银行业务代销的收益造成的影响

商业银行的经济收益有一部分是来自于业务代销的,比如:支付结算以及企业贷款等业务。然而,随着第三方支付企业的日趋成熟,他们对支付平台上提供的业务服务功能进行了大范围的拓展,并以最低的价格为人们打造出了一款具备贷款担保功能的服务项目,这就使得商业银行传统的划款业务,在人们心目中的地位出现了大幅度下降的趋势,导致商业银行的一部分业务受到了第三方支付企业对其造成的严重影响,比如:网上银行、短信银行以及手机银行等业务。如此一来,也就会让原本属于商业银行的业务代销收益,被第三方支付企业完全纳入了囊中,从而大大降低了商业银行的业务代销收益。

三、探究降低第三方支付企业给传统商业银行业务造成影响的建议

(一)与第三方支付企业进行合作,实现与之“协同并进”的发展过程

目前,第三方支付企业拥有许多企业的销售以及信用资料,而这些资料,也正是传统商业银行急需的。因此,商业银行就可以通过与第三方支付企业进行合作的方式,来获取到这些企业的销售及其信用资料,并利用这些资料为银行的业务服务吸入更多的客户。与此同时,商业银行也可以依据企业的需求,有针对性的为企业量身定制出一套符合企业要求的投资计划。

(二)加强业务服务的力度,获取客户最大的满意度

第三方支付企业有许多优点是值得传统商业银行对其进行学习的。因此,商业银行就要针对自身业务服务中的不足之处,并借鉴第三方支付业务中的优点,对这些不足之处进行合理的改善,比如:第三方支付企业在为客户提供业务服务之前,都会先对客户的资料进行详细的了解,然后再依据客户的实际情况,为客户推荐适合他们的业务。因此,商业银行就可以把第三方支付企业的这一优点借鉴过来,并以商业银行自身的客户群为基础,对这些客户的资料进行全面的了解,比如:客户所处的行业、客户公司规模的大小以及客户资金流动的具体情况等。待对客户进行一番仔细的了解之后,商业银行就可以有针对性地把最有利于当前客户情况的银行业务推荐给他们进行使用。这样一来,就可以将客户的利益最大化,同时也可以让商业银行获取到更大的业务收益。

(三)构建独立的互联网支付平台,使交易更方便

计算机技术的发展,使得各种电子设备以及技术,被广泛的应用在了人们的生活、学习以及工作当中,而计算机技术作为一种具有强大效能的技术,它在经济社会市场当中的应用,加速了经济社会市场的发展速度。因此,商业银行在面对第三方支付企业对其业务造成的巨大冲击之下,就可以把互联网作为构建基础,把银行业务作为构建核心,再利用计算机技术,构建出一个独立的互联网支付平台。此时,商业银行就可以在该支付平台上,对自身的业务销售渠道进行合理并有效地拓展。如此一来,也就可以让人们实现更为方便和直接的交易过程。

(四)创造新产品,使之契合时代发展的趋势

时代的发展,势必会让商业银行中的业务出现漏洞,使业务不能够满足人们的要求。于是,在这样的一个情况之下,商业银行就必须要契合时代发展的趋势,将更具有效力和时代意义的业务摆上台面,让人们对其进行选择。而人们在对这些业务进行选择的同时,也可以依据自身的实际情况以及对未来的需求,从这些业务当中,选择一个更适合自己未来规划的业务。

其次,商业银行也可以创建一个意见反馈机制,当人们在对某一业务进行使用的过程当中,如果他们使用的不满意,或者是觉得该业务不能满足他们的实际需求,那么他们就可以通过这个“意见反馈机制”,将业务的使用意见投入“意见反馈机制”中。与此同时,商业银行也可以通过“意见反馈机制”,对人们的使用意见进行收集、分类、整理、分析以及研究,然后再针对这些意见,作出合理的业务整改以及创新计划,并依据业务整改计划,对银行已有的业务进行有效地改进,再依据业务创新计划,为人们创造出更符合他们需求的新产品。这样一来,就可以在很大程度上提高人们对商业银行业务的满意度,从而让商业银行的业务能够在第三方支付企业的影响之下,实现持续、稳定的发展过程。

四、结束语

综上所述,第三方支付企业在近几年中的崛起,给传统商业银行的业务造成了很大的影响,特别是在第三方支付企业获得牌照之后,更是进一步地加深了其对传统商业银行业务造成的影响程度,导致商业银行的客户大量流失,从而在很大程度上降低了商业银行的业务收益。因此,商业银行在面对如此艰难的局面之时,就应当要以降低第三方支付企业对其业务造成的影响程度为主要目的,采取有效的解决措施,对自身的业务进行合理地改进并完善。与此同时,商业银行也可以借助第三方支付企业的力量,为自身挖掘出更具有潜力的新客户,然后再依据新客户的实际需求,为他们制定出更具有效力的新产品。因为唯有这样,才能够让商业银行与第三方支付企业实现“协同并进,共创辉煌”的这一发展过程,同时也可以让第三方支付企业成为能够推动传统商业银行实现进一步发展的强大动力。

参考文献

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[4]王乐鹏,李春丽,王颖等.后牌照时代中小支付企业竞争策略研究[J].商业经济,2011;21