网络银行业务

网络银行业务（共12篇）

网络银行业务 篇1

摘要：网络银行是依托于先进的科学信息技术手段建立和发展起来的, 具有传统银行无法比拟的发展优势, 是银行提高自身的竞争力和市场占有率的必然选择。文章对网络银行进行了探讨。

关键词：网络银行,发展趋势,对策

未来的银行, 将是建立在不断完善和优化的计算机通信高端技术基础上的网络银行, 它正在成为金融机构拓宽服务领域、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。我国网络银行业务近年来有了初步发展, 中国银行、招商银行和中国建设银行等几家银行在网络银行业务上做了尝试, 这些仅仅是“点”的尝试, 要建立真正意义上的网络银行还需要从“面”的角度谋划和建设。

一、网络银行的发展优势

(一) 跨时空性

跨时空性是指网络银行的客户在使用网络银行时, 可以摆脱传统银行在业务办理上的时间和空间约束而拥有一定的自主性。网络银行依托于网络媒介, 而网络这一高端的信息技术平台本身就具有超时空性的特点。

(二) 低成本性

网络银行的低成本性主要是指通过网络银行的办公, 能够节省一部分开支, 降低经营成本。首先, 网络银行实现了无纸化办公, 从而节省了物力资源。其次, 网络银行实现了人力成本的降低, 银行电子化使银行的人力从业务岗位逐渐向管理岗位转移。

(三) 业务全能性

传统的银行业务办理具有一定的局限性, 网络银行通过全电子化的方式, 智能地办理银行业务, 能够为客户提供全能化的服务, 从而减少了传统银行业务办理和发展的局限性。

二、我国网络银行发展中存在的问题

(一) 发展环境有待完善

目前我国的网络银行发展环境还不完善, 基础通信设施建设不全, 终端设备不完善, 缺乏规模性的用户群体, 现代性的支付体系尚未完全构建起来, 用户的信用理念不健全, 认证中心 (C A) 体系不完善, 国内没有一家银行完全开通了所有的网络银行业务。

(二) 市场主体发展不够成熟

目前我国的网络银行实际只是将柜面业务进行网上办理的“上网银行”, 它是在现有的银行格局上发展起来的, 将现有的传统银行业务进行外延, 只能满足简单的存取款、汇兑等业务。

(三) 监管服务存在不足

虽然我国已经出台了网络银行管理上的相关法例, 市场准入制度也逐渐的开始规范起来, 但过去以往发生在商业银行上, 想尽办法避开监管的顽疾现象还是会出现的, 因此网络金融监管的成熟之路还很长

三、加快我国网络银行发展的对策

(一) 加大网络基础设施建设, 改善网络银行发展环境

科技是第一生产力, 我国各银行应将眼光放长远, 不计较一时的得失, 在平等、公开、开放的环境下竞争, 将网络银行这块大蛋糕不断地做大做强。基础设施建设的成功与否直接决定着网络银行未来的发展空间, 因此应该不断的加大科技投入, 鼓励创新, 提高电信的业务服务水平的同时降低电信业用户的收费, 真正使我国的信息高速公路畅通起来, 为网络银行的快速发展创造一个良好的外部环境。

(二) 加快立法工作, 确保业务交易顺利进行

网上银行最重要的服务只能就是便捷和安全, 为确保网上银行各种业务的顺利开展, 应尽快立法, 借鉴国际上较为成熟的对电子银行、虚拟银行等金融服务监管的经验, 规范网络银行各类参与者的行为, 加大对网络黑客的惩治力度, 形成有效的金融体系, 确保我国金融体系的完整性与安全性。严格规定并细致要求网络交易流程, 最大程度的降低网络安全风险, 方面网络交易。

(三) 加强人才培养, 提高竞争实力

重视业务培训, 培训内容不能浮于表面。应以更新银行观念、加强实际操作技能、重视市场开发与推广等方面为核心内容。重视银行网络方面人才培养, 此类人才应该同时具备网络方面与金融方面的知识, 提高银行人力资源的基本素质。银行网络方面的培训, 应以软硬件以及各种技术难题的解决为主, 而金融方面的培训应该加强管理技能、紧跟最新市场理念、重视市场价值。既有网络知识, 又懂金融业务的银行人才, 能使他们在未来激烈的网络银行竞争中站稳脚跟, 准备把握市场脉络, 赢得最终的胜利。

(四) 提高网络技术水平, 加强内部控制

网络银行需要很先进的技术作为其支持力量。首先, 采用防火墙、乱码、滤波等加密技术, 防止黑客对网上银行所存的信息进行非法的询问和干扰。其次, 应加强计算机应用系统的日常安全检查工作, 严格遵守各项规章制度, 制订落实各项登记制度, 详细记录各种设备和网络的工作情况, 以防止对程序的非法修改。最后, 要制订一套具有权威认证和仲裁的规则, 来弥补没有柜台上面对面的交割和仅凭几条计算机上记录来认证用户的不足, 以便及时鉴定电脑黑客的犯罪动机和犯罪事实。借助现代化的科技手段扩大适时监管范围, 开发现代化的金融监管网络系统, 提高管理水平。

(五) 统一网上认定, 提高服务质量

事实上目前我国的网络银行还不能算是真正意义上的网络银行, 只能建议起国家权威认证的CA系统, 网络银行才有最后真正实现的可能。我们必须结合国情, 同时借鉴国外建设CA的成功经验, 由中国人民银行建立起全国统一的CA认证, 确定网上支付以及数字签名的准绳, 将金融监管的重点, 由现在的控制货币供应量, 转移到未来的网络安全支付中的审查和监督, 不断地加强网络银行服务质量。

参考文献

[1]胡平西.湖南网上银行问题研究[A].中国金融前沿问题研究[C].北京:中国金融出版社出版, 2001.

[2]王华峰.完善金融信用体系[J].金融理论与实践, 2004, (11) .

网络银行业务 篇2

网络银行--如何防范网络黑手

反黑专家提示网民三大注意

首先，用户在使用网络银行等新兴业务之前，应当先了解它的保护条款。专家提示说，大型商业银行通常有银行硬件密钥等一系列技术保护措施，而资金一旦丢失将有专门保险公司赔付。如果银行没有提供足够的安全保证，用户应当暂缓使用该银行提供的网络服务。

同时，不要在电脑上随意安装软件，尤其是从网上下载的软件，

如果必须安装，须仔细阅读《用户协议》，看该软件发布者是否捆绑了流氓软件。

在使用网络银行、网络游戏时必须开启杀毒软件的实时监控，并启用个人防火墙，且杀毒软件必须经常升级。但专家同时指出，目前的法律还没有对流氓软件做出明确规定，杀毒软件厂商只能在技术上提供清除措施;只有在法律做出明确规定，用户安全意识全面提高之后， 程序和流氓软件才能得到根本遏制。

如何斩断网银黑手?

网银大盗、网络钓鱼、假银行网站等 不断发生，表明今年众多网络银行诈骗案例的问题从域名开端。为了防范网络钓鱼，保障网络银行安全，中国银行、中国建设银行、中国农业银行和中国工商银行等国内各大商业银行全面启用域名安全防范措施，纷纷启用中文域名作为地址栏入口处的安全屏障。

网络银行的诱惑 篇3

因此，不断了解银行业的新变化、新格局，应成为企业的“第三只眼”。

而金融的网络化，必然进一步带动企业的网络化。

1995年10月18日，美国诞生了世界上第一家网络银行——安全第一网络银行（Security First Network Bank），这是世界上第一家将其所有银行业务都通过互联网进行交易处理的开放性银行。在这之后，欧美其它商业银行也纷纷做出积极反应，绝大部分有影响的商业银行都陆续开展了自己的网络银行业务。目前，网络银行已成为银行业的重要发展领域之一，全球网络银行业务量已占银行业务量的10%，预计到2005年这一比例将接近50%。

网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力。它的出现，大大地改变了传统银行的经营理念和经营战略，体现了未来银行的发展趋势。据有关资料显示：网络银行的成本费用要比传统银行低得多，其经营成本仅为传统银行的1%。难怪微软的比尔·盖茨曾经预言：“传统商业银行是要在21世纪灭绝的一群恐龙。” 他甚至说：“今后，银行业是必需的，但银行是不必要的。”虽然他的话听起来有些危言耸听，但可以肯定的是：网络银行的产生和发展，将会彻底改变传统银行赖以生存的基础，正如金融界人士指出的：“网络银行是金融业的一场革命。”

与国外相比，我国的信息网络产业虽然起步较晚，但发展速度较快。根据中国互联网信息中心的最新调查：截至2003年年底，我国网民数量已达到7950万，较2000年增长了近10倍；上网计算机达3089万台。网上购物、网络游戏、网络广告等电子商务都有了长足的发展，这就为我国网络银行的发展奠定了初步的基础。有专家指出：我国与发达国家差距最小的高新技术领域之一就是电子商务。

近年来，国内各家银行均重视这一现实，都在积极发展自身的网络银行业务。1996年，招商银行率先推出了“一网通”网上支付业务，随后相继推出了实现个人金融服务的柜台、ATM和客户的全国联网，初步构造了中国网络银行的经营模式。之后，中行、建行、工行等金融机构先后推出自己的网络银行业务。统计显示：2003年中国工商银行网络银行交易额达22.3万亿元，今年预计将会超过30万亿元。预计到2005年，中国内地的网络银行业务量占比将达到20%左右。

中国网络银行的瓶颈

1.法制不健全。网络银行在交易规则、交易有效性、交易双方当事人的权责等方面与传统银行相比更加复杂，必须通过法制的手段来解决。欧美发达国家已在这方面做出了积极的尝试。如：1999年10月，美国财政部货币总监署出版了《总监手册——互联网银行业务》，从监管角度确定了网络银行业务风险的范围，要求银行注重这些风险的内部控制，并规定了相关监督机构进行监管时的检查要点。目前，我国只有中国人民银行于2001年颁布的《网络银行业务管理暂行办法》作为网络银行业务的指导原则，而其它相关网络银行法律缺位，使得网络银行业务的发展缺少相应的法律支持。因此，我们必须进一步完善网络交易立法，尽快健全监管制度，确保网络银行的安全有序发展势在必行。

2.安全隐患仍然存在。由于网络银行业务依托于开放、虚拟的互联网，因此具有风险传输快、影响面广等特点。尽管目前各家银行的网站均采取了较为严格的网络检测和防火墙等安全措施，但是对于超级“黑客”来说，银行的网络系统并非无懈可击。例如：2002年公安部曾经破获一起案件，不法分子在银行的网银服务器中植入“木马”程序，窃取了多家银行和证券客户的账号、密码信息进行诈骗，涉案金额达数十万元。网络风险的存在，使得很多客户对网络银行的安全性持怀疑态度，影响了网络银行业务的进一步发展，同时也使得金融秩序的正常运行受到威胁。

3.业务品种单一。目前中国网络银行的业务品种尚不够丰富，没有充分发挥对银行业务的重组和再造功能，在操作上也没有根据不同客户群体的需求体现出个性化服务的特点，产品缺少变化和创新，降低了网络银行对大众的吸引力。

4.网络化程度低。由于国内银行在网络银行上投入有限，造成银行电子化规模小，网络化程度低。各家银行所建立的网络银行系统和平台缺乏兼容性，缺少信息沟通和必要的协调措施，不能在全国范围内形成统一、高效运行的网络银行体系，这样就不能产生规模经济效应，以有效降低经营成本。

5.网上支付率低，赢利性差。中国的电子商务交易量不高，尤其是B2B（企业和企业间）电子商务交易量不大，使银行的网上业务缺乏盈利的基础。一些网络银行的产品采取的是免费服务，不具备盈利能力。

此外，其它问题如：社会信用体系尚未建立、掌握网络通信技术和金融实务的高级复合人才的匮乏等，都制约了我国网络银行的发展。

网络银行前景看好

在中国加入世界贸易组织后，网络银行的竞争将使中国银行业面临直接的冲击。在华外资银行分行越来越多，其先进的经营技术和管理手段将对中资银行构成严峻的挑战。但是，对于网络银行这一新生事物，国内各商业银行与外资银行的差距并不大，我国银行业应该及时把握机遇，加快网络金融业的发展，提高金融业的整体竞争力。

1.必须尽快健全监管制度，完善网络交易立法。作为监管机构的中央银行，应针对目前我国网络银行开展的业务种类和特点，借鉴国外同业的先进经验，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，对现有的相关金融法规进行必要的调整，制订和完善相应的监管办法和措施，加强监管，有效防范和化解因网络银行发展所产生的新的金融风险。

2.以传统银行业务为依托发展网络银行。没有传统银行业务的支持，网络银行将独木难撑，这也是纯网络银行模式不成功的原因。安全第一网络银行开业仅两年就由于亏损而被皇家银行金融集团所收购就是最好的例证。由于我国金融体制改革的时间不长，股份制商业银行和城市商业银行的发展还刚刚起步，中央银行对各银行和金融机构的监管立法也在逐步制定之中。在这种条件下，以传统银行为依托，作为银行的一种新型服务和对传统业务的补充来发展网络银行业务，最适合我国的国情。

3.加强银行信息系统的基础建设。特别是要加强全国计算机网络的建设，实现银行内部计算机管理，广泛采用网上身份认证机制，以提高在线支付的标准性和安全性。这是网络银行业务正常运行的保障。

4.进行金融创新，开发网络银行业务新品种。我国银行业应借鉴国际上已经趋于成熟的网络金融产品和服务，将不同产品组合成新产品，推向新市场，从而占领市场，迅速缩小同国际上先进银行业的差距。这样既节省直接开发的高额成本，又可将更多的资金和人力投入创新。

5.大力推行个性化服务。新兴的网络经济要求银行在不同阶段，面对不同的客户群提出不同的市场策略，将市场细分。中国的网民数量发展很快，银行在制定市场策略时要在可行性分析的基础上，加强针对性，制定既有共性又有特性的营销策略，从根本上改善服务手段，提高竞争力。

网络银行业务 篇4

依据经营主体不同,我国网络银行可分为电商系网络银行( 简称“电商银行”)[1]和直销银行两类。电商银行的经营主体是由电子商务企业发起设立的民营银行,为独立的法人企业。直销银行隶属传统商业银行的电子银行部等内部部门,为非法人机构[2]。本文在分析网络银行业竞争态势的基础上,结合电商银行独特资源和优势,以塑造竞争优势为切入点,探讨电商银行的竞争战略。

一、基于波特五力模型的网络银行业竞争态势分析

在网络银行诞生之前,电子银行、互联网金融等竞争者已经进入在线金融服务市场,因此网络银行业作为新兴行业,开端即呈现多方主体参与竞争的复杂竞争格局。运用迈克尔·波特的五力模型对行业内现有竞争者、潜在进入者、替代品、供应商、购买者的竞争力进行分析,以探究网络银行业竞争态势,为电商银行从三大基本竞争战略———集中战略、成本领先战略、差异化战略中选择适当的竞争战略提供参考。

( 一) 行业现有竞争者存在的主要问题

我国网络银行业现有竞争者主要为中小型股份制商业银行和城市商业银行成立的直销银行,如兴业银行“钱大掌柜”、北京银行直销银行,因其自身资本规模小、线下营业网点少、跨区经营困难,面对线下银行业务由国有商业银行和大型股份制商业银行主导的竞争格局,率先开通直销银行,抢占网络银行的业务市场,是寻求新盈利增长点的捷径,但这些直销银行存在以下问题:

1. 数量少、实力弱

一是在位直销银行数量少、资产规模普遍较小。截至2015年4月底我国现有直销银行约20家,其中规模最大的钱大掌柜资产规模也只有500亿元,远小于兴业银行自身实体银行高达4. 41万亿元的资产规模; 二是用户规模小、覆盖面窄。诞生最早的北京银行直销银行迄今为止用户仅10万户,钱大掌柜50万名用户中60% 为原有电子银行和线下实体银行的存量用户。因此直销银行的发起早于电商系网络银行,却仍局限于原有的细分市场,客户覆盖面窄,使市场留存较大空白。

2. 产品和服务单一、同质化现象严重

直销银行的金融产品和服务虽然涵盖银行资产、负债和中间业务,但强调业务的“直销”理念,业务去个性化,追求品种简约,加之需要协调与自身实体银行现有业务的关系,避免与其发生内部竞争,目前只能提供投资理财、个人贷款、信用卡还款等有限的在线金融服务[3],如民生银行的直销银行仅提供如意宝、定活宝、民生金、随心存、轻松汇五种业务,难以满足用户差异化的服务需求。因此直销银行的金融产品和服务的品种较为单一,同质化程度高,导致其易受到替代性产品和服务的冲击。

( 二) 潜在进入者的威胁

1. 潜在直销银行

目前传统商业银行几乎都已开通电子银行,尚未进入网络银行业的国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行开通直销银行不存在技术难题,凭借自身银行业金融机构的身份设立直销银行没有政策门槛,其中,国有商业银行依托资本体量、客户资源和政府信用背书的优势,可将线下银行业务的主导地位延伸至直销银行,极大影响行业竞争格局。这部分传统商业银行有的已经开始筹建直销银行,如工商银行正积极打造直销银行“工银融e行”,将加剧网络银行业的竞争。

2. 潜在电商银行

大型电商企业如腾讯、苏宁均有意成立网络银行,其中腾讯作为共同发起人之一的深圳前海微众银行线下网点已对外营业,未来或建为纯网络银行,苏宁银行的名称已经过工商总局预核准。电商企业均有独特的电商业务体系和资源积累,可发挥自身商业模式的优势,例如腾讯庞大的产业体系涵盖社交、娱乐、电商、金融领域,已实现社交平台内嵌电商、金融服务,拥有巨额的用户流量和多层次的渠道优势,若开通渠道入口与微众银行共享用户流量,可迅速吸纳大量用户,跻身电商银行前列。

3. 进入壁垒

进入壁垒是潜在进入者进入某一行业时面临的障碍,分为结构性进入壁垒和策略性进入壁垒,两者共同影响潜在进入者进入网络银行业的难易程度。网络银行业的在位直销银行可以利用法规政策等外部因素构造的结构性进入壁垒和自身市场行为制造的策略性进入壁垒,加大潜在进入者进入行业所需承担的生产成本,迫使其放弃进入行业,维持自身在行业中的现有地位。目前,对于由传统商业银行和大型电商企业成立的网络银行,并未形成高进入壁垒。

( 1) 结构性进入壁垒

结构性进入壁垒主要有绝对成本壁垒、必要资本量壁垒、产品差异化壁垒、法规政策壁垒。第一,作为银行业金融机构,网络银行的融资渠道和融资成本相当,技术、经营模式可复制,使潜在进入者易获得相同成本,在位直销银行难以形成绝对成本壁垒。第二,必要资本量壁垒来自监管部门对成立银行业金融机构的注册资本要求,直销银行隶属商业银行的内部机构,无注册资本约束; 新设电商银行以成立民营银行为前提,注册资本门槛将排除中、小型电商企业。第三,直销银行金融产品和服务同质化程度高,未形成产品差异化壁垒。第四,民营银行试点加速,监管部门正加快完善有关远程开户的法律法规,法律政策壁垒逐渐降低。

( 2) 策略性进入壁垒

策略性进入壁垒是在位直销银行主动采取的进入阻挠行为。由于在位直销银行的数量少,资产体量有限,业务范围基本局限于实体银行所在的经营区域,主要覆盖原有实体银行和电子银行的客户,且市场集中度低,产品和服务同质化严重,尚未形成寡头垄断市场,各方均无垄断势力以实施影响后续进入者的市场行为,因此现阶段通过策略性行为阻挠潜在进入者进入网络银行业的方法和效果有限。

( 三) 替代品的威胁

网络银行的替代品是同样借助互联网渠道提供在线金融服务的传统电子银行和新兴的互联网金融,前者主要为网上银行、手机银行、微信银行,后者具有代表性的如第三方网络支付、P2P网络贷款、互联网货币基金。由于网络银行的替代品有极强竞争力,对网络银行的业务造成巨大威胁:

1. 替代品的替代性强

网上银行、手机银行分别面向PC端用户、移动端用户,覆盖互联网的主流用户终端,微信银行则介入即时通信服务应用程序微信提供的网络社交平台,通过微信公众号面向数量达5亿的微信用户提供移动银行业务。电子银行在渠道构建、操作流程上都与网络银行高度相似,但能提供全面的银行业务,与网络银行相比业务种类和范围不但高度重合甚至更为丰富。另外网上银行向用户发放USB Key、动态口令牌等安全介质以增强安全保障,手机银行还提供周边搜索等增值服务,对用户极具吸引力。

互联网金融提供普惠的在线金融服务,金融服务多样化、进入门槛低,定位传统银行业务无法涉及的个人和小微企业,满足其在电子商务领域的消费、投融资和个人理财需求,其业务功能和目标客户与网络银行高度重合,如使用支付宝等第三方网络支付可实现即时转账汇款和个人支付结算,P2P网贷可兼顾民间资本的投资需求和小微企业的融资需求,余额宝等互联网货币基金采取1元起购、T + 0赎回机制可兼顾个人闲散理财和消费需求。互联网金融将分流部分银行存款和支付业务,促使资金绕过网络银行渠道,即金融脱媒[4]。

2. 替代品具有先发优势

我国电子银行、互联网金融的出现早于网络银行,经营模式相对成熟,其中电子银行面向所有企业和个人用户,互联网金融则针对小微企业和普通个人,两者发展势头强劲,业务已深入在线金融服务市场,截至2014年末我国网上银行个人客户为9. 09亿户,同比增长19. 71% ;手机银行个人客户为6. 68亿户,同比增长30. 49% ; 微信银行客户达到3666. 81万户。电子银行的快速发展使得当年末银行 业平均离 柜率达到67. 88% ,同比增加4. 65% 1。第三方网络支付交易额为80767亿元,同比增长50. 3% ; P2P网贷平台共1575家,月均增长5. 43% ; 余额宝用户为1. 85亿户,规模5789. 36亿元,是国内规模最大的货币基金2。由于用户粘性的存在,若无产品、服务的创新或收益、成本的优惠,电子银行和互联网金融的用户向网络银行转移乏力。

3. 替代品与网络银行的转化成本低

网络银行、电子银行、互联网金融均依托互联网渠道开展金融业务,为提升客户体验和操作便捷性,都应用开放的网络平台,推崇人性化服务,最大程度简化操作流程,减免开户和销户的成本和门槛,拥有一定操作经验的用户可轻松完成在三者间的切换。用户同时持有数个电子银行和互联网金融领域账户的情况较为普遍,与替代品之间较低的转化成本对网络银行而言,使得吸纳用户的机会与流失用户的威胁并存,因此如何吸纳潜在用户并防止现有用户流失是网络银行面临的重大难题。

( 四) 购买者的议价能力

网络银行作为银行业金融机构,贷款业务是主要业务,业务的购买者是资金需求方( 借款人) ,主要是作为其目标客户的小微企业和普通个人用户。以对小微企业贷款为例,目前我国 小微企业 共1169. 87万户,其中66. 67% 的小微企业外部融资渠道首选银行贷款,53. 8%的小微企业有银行贷款需求却无法满足,63. 3% 的小微企业的借款期限在1年及以下,54. 1% 的小微企业的借款规模50万元以下,40. 6% 的小微企业贷款利率超过10% ,银行的小 微企业贷 款余额占 企业贷款 余额仅30. 4% 3。

以上数据表明,在我国小微企业融资难环境下,小微企业的总体融资缺口巨大,不同小微企业贷款在具体额度、期限方面存在差异化需求,但主要融资渠道仍为银行贷款,大部分小微企业的贷款需求金额低、期限短,在银行的企业贷款业务中所占比重小,没有真正成为银行贷款业务的主要服务对象和盈利点。考虑到向小微企业提供贷款需要面临因信息不对称、缺乏抵押担保造成的信用风险,贷款收益与投入成本不匹配,银行普遍对小微企业惜贷。因此小微企业难以取得优质客户那样的直接议价权,为价格的被动接受者,双方贷款利率主要由网络银行单方面决定。

( 五) 供应商的议价能力

网络银行的本质是银行业金融机构,经营对象主要为货币资金,从事贷款业务的持续性资金主要来源于企业存款和居民储蓄,因此在网络银行存款、储蓄的企业和个人即为供应商。供应商的议价能力是对网络银行业务的货币资金的价格和供应量的影响程度。供应商的议价能力由于以下两方面的原因正逐步增强:

1. 替代品和金融脱媒的影响

电子银行等替代品数量众多且替代性强,用户有极大的选择空间。在金融脱媒背景下,企业和个人寻求资金保值增值的方法不再局限于银行存款,互联网金融、资本市场提供了诸多投资理财渠道从而分流了银行的企业存款和居民储蓄。银行存款的流失将迫使网络银行采取应对措施,如继2013年“余额宝”推出后各直销银行争先推出自己的“宝类”理财产品,采用高收益率、低申购门槛、快速赎回机制,试图挽留居民储蓄。金融脱媒中企业和个人向银行体系外部大规模转移存款的集体行为已明显影响网络银行的金融产品定价和供应。

2. 存款利率管制逐步放开

2015年以来我国利率市场化进程加速,人民银行多次调升金融机构存款利率浮动区间上限,存款利率管制由逐步放开直至完全取消势在必行,将给予网络银行更大的利率自主定价权。依据西方国家利率市场化经验,由于对利率敏感的存款用户为追逐更高的存款利率而在银行间转移存款,利率定价作为银行价格竞争的重要手段在利率市场化初期将被频繁使用,各银行普遍倾向于为吸存揽储而调高自身的存款利率[5],因此网络银行势必被迫相应上浮存款利率。

二、电商系网络银行竞争战略选择——以浙江网商银行为例

浙江网商银行( 简称“网商银行”) 是由阿里巴巴集团的关联企业浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司4作为主要发起人发起设立的电商银行,也是我国首批试点成立的民营银行,注册资本40亿元,主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品,即推行“小存小贷”业务,采用基于云计算的“金融云”网络银行系统,借鉴蚂蚁微贷( 原名“阿里小贷”) 成熟的大数据技术与贷款风险管理,以其为例加以分析具有一定代表性。综合网商银行独特的资源、优势和行业的外部竞争环境,认为应采用成本集中和差异化集中的竞争战略组合,而非单一的基本竞争战略。

( 一) 网商银行的独特资源和优势

1. 依托阿里巴巴电子商务平台

网商银行属于阿里巴巴商业生态系统的一部分,可对接开放的阿里巴巴电子商务平台( B2B、B2C、C2C平台) ,充分利用平台注册用户、资金、数据资源。仅阿里巴巴中国站注册会员就已突破1亿户,支付宝实名用户3亿户,且大部分用户是处于传统银行业务无法覆盖的需求曲线长尾端的小微企业和草根阶层个人用户。高频率的网络贸易产生的大量商流、物流、资金流和信息流,带来海量的用户流量、沉淀资金、大数据资源。此外平台用户因网络贸易产生对信贷、结算业务的基本需求,并衍生出对投融资、个人理财的差异化金融服务需求,为网商银行业务布局创造需求基础。

2. 轻资产运营模式

网商银行的网络化运营以现代信息技术为支撑,以网络营业平台替代物理营业柜台,以云计算的虚拟化技术对IT资源的拓展和管理来替代银行计算机系统所需各类服务器设备的实地部署,因此资产结构中技术、专利、金融资产等轻资产比重大,价值创造主要来源于轻资产,不依赖房地产、大型机械设备等重资产。这使网商银行在生产方式层面具有巨大优势,具体表现在: 金融产品研发至销售和提供服务实现全流程网络化,自动化程度提高,大幅降低生产成本、期间费用; 赋予经营管理更大灵活性,能弹性调整业务流程以适应柔性生产的要求,提供的金融产品和服务可兼顾运营成本控制和客户差异化需求。

3. 大数据的支持

大数据是结构复杂、类型多样的海量数据集合,企业和个人用户在阿里巴巴电子商务平台进行网络贸易和其他操作积累的大量行为数据、交易数据、信用数据汇集成大数据,对其深入挖掘可对用户的收入水平、消费偏好等个人特征进行连续、多维度的量化评估[6]。阿里巴巴的大数据是与商流、物流、资金流和信息流联动的动态数据,能实时反映用户动态,相比之下诸多声称运用大数据的传统商业银行,实际只掌握用户静态的信用记录和孤立的现金流水账,无法真正挖掘大数据内在价值。

大数据技术和阿里巴巴数据资源给予网商银行生产要素层面的巨大优势,网商银行可以将大数据挖掘运用于客户细分、信用评估和风险监控等经营管理流程中,提升其运行效率和执行效果: 一是精确筛选用户,快速、精准地判断其对金融产品和服务的需求,有针对性地开发和提供银行业务,形成金融产品和服务的差异化竞争优势; 二是贷款风险管理,在贷款业务中依据大数据挖掘反映用户动态进行贷前—贷中—贷后的实时监控,量化客户信用状况、偿债能力、偿债意愿,进而合理授信,对异常行为及时预警并采取措施,可以有效控制信用风险,降低风险成本,并减少人工授信、监督造成的高额运营成本。

( 二) 采用成本集中和差异化集中的竞争战略组合的必要性

1. 借助独特资源和现有优势应对行业竞争的需要

依据网络银行业竞争态势分析,在位网络银行均为规模小、市场占有率低的直销银行,其产品和服务简单、同质化严重; 潜在进入者是由传统商业银行和大型电商企业成立的网络银行,可发挥经营主体的优势跨越较低的进入壁垒,进入行业的可能性极大; 替代品有替代作用明显、拥有先发优势、转化成本低的特点。故应考虑使用成本领先战略和差异化战略,重点利用大数据挖掘来塑造产品和服务的差异化竞争优势,以轻资产运营塑造成本领先优势来应对行业竞争。

2. 聚焦细分市场的需要

目前网商银行仅40亿元的注册资本难以支撑大范围的业务布局,加之自身经营管理模式尚未成熟,更缺少诸如国有银行的国家信用背书,短期内难以树立市场声誉。在位直销银行和电子银行等替代品则已率先渗入市场抢占先机,网商银行成立初期即在全行业范围、向各个细分市场全面铺开业务的难度较大。采用集中战略,将目标和资源聚焦于阿里巴巴平台这一细分市场,以平台内注册用户为目标客户,充分利用阿里平台的各类资源作为打开后续市场的基础。

3. 发挥网络效应的需要

网络银行将多边用户连接成具有网络效应的庞大网络,新用户的加入将增加网络价值和原有用户效用水平,吸引更多潜在用户加入,推动网络规模持续扩张,即正反馈[6]。在线金融服务市场具有开放性,大部分企业和个人同时为多个网络银行和替代品的用户,率先达到网络效应的用户规模临界值的网络银行将触发正反馈。网商银行若采用集中战略,以阿里巴巴平台这一开放的市场为突破口,从中吸纳基础客户,率先达到网络效应临界值,可触发正反馈作用,不但能加快新用户的加入,而且能促成与竞争对手的共同用户向其转移,削减竞争对手存量和潜在的用户,对竞争对手形成相对优势。

4. 塑造持续性竞争优势的需要

外部的竞争态势处于动态变化中,单一的成本领先战略、差异化战略、集中战略塑造单一的成本领先优势或者产品和服务差异化优势,均难以维系持续性竞争优势,这是由于: 金融产品缺乏排他性、技术可复制、经营模式易模仿,竞争对手可迅速跟进,从而降低网商银行金融产品和服务差异化优势或运营成本的领先优势; 利率市场化将诱发各网络银行围绕利率定价展开存款价格竞争,存款利率浮动常态化,保持低资金成本优势十分困难。网商银行独特的资源和优势使得成本领先战略、差异化战略和集中战略的结合成为可能,应聚焦阿里平台,并行推动成本领先、产品和服务差异化优势,以两种竞争优势的互补使总体竞争优势持续化。

三、电商系网络银行竞争战略组合的实施建议——以网商银行为例

网商银行进入行业初期,为避开与在位直销银行和替代品的直接摩擦,发挥阿里巴巴平台大数据和用户的资源、优势,应将目标和资源聚焦于阿里平台内的企业和个人用户,即以传统金融机构无法覆盖的平台内小微企业和个人为目标客户,依据其差异化的服务需求提供个性化金融服务,增加用户粘性,促成用户使用习惯和资金向网商银行转移,在形成稳定的基础客户群之上发挥网络效应,吸纳平台外客户加入,逐渐打开平台外市场。

( 一) 实施成本集中战略

从内部成本控制和价值对外传递两方面进行。第一,以轻资产运营、云计算外包、大数据减少人工放贷工作的方式来降低运营成本; 运用基于大数据的风险控制机制降低贷款业务的信用风险,减少贷款风险准备金的提取,从而降低风险成本。第二,将节约出的成本回馈客户,转化成客户价值,例如,以赠送网购红包、信用积分等免费增值服务的方式增加客户效用,以减免转账手续费、账户管理费和其他服务费用的方式降低客户成本,这对习惯享受互联网免费服务的用户极具吸引力。成本集中战略的实施通过以上两个维度同步进行,使得成本控制的内部效果转变为外在竞争优势。

( 二) 实施差异化集中战略

以大数据挖掘为基础,从四个层次着手: 一是识别客户差异化需求,进行客户细分,挖掘潜在客户,即发掘需求曲线的长尾部分; 二是实施差异化营销组合策略,依据客户偏好、收入等特征合理定价,以恰当渠道适时推送针对性服务,吸纳有效客户; 三是建立多样化的金融产品和服务体系,如小额贷款、消费金融、快捷支付、存款增值服务等,兼顾网络贸易的信贷、支付结算需求和个人理财需求,突出产品和服务层次丰富、差异化的特点; 四是着重塑造独具竞争力的核心业务,形成持久的竞争优势。

应塑造网络小额信用贷款为网商银行的核心业务:由于长尾市场的小微企业存在总额巨大、个体差异化的融资缺口,对其提供针对性的信贷支持将发挥长尾效应,即获取巨大收益。应用大数据挖掘于信用评估、贷款风险监控,能有效降低信息不对称、借款人偿债能力弱、缺少抵押担保而产生的信用风险,从而批量、自动化地为小微企业提供针对性的小额信用贷款服务。凭借独有的大数据资源和大数据技术,网商银行的该项核心业务将对其他网络银行形成难以企及的续性竞争优势。

参考文献

[1]陈一稀,魏博文.电商系网络银行的金融生态问题探析[J].上海金融,2014(4):47-51,46,117.

[2]张艳萍,贺根庆.直销银行的国际经验借鉴及对我国的启示[J].浙江金融,2014(3):33-35,57.

[3]李杲.我国直销银行运营模式探索[J].新金融,2014(7):27-30.

[4]王欣.互联网金融背景下传统银行应对策略[J].金融与经济,2014,(12):54-57.

[5]王于鹤,韦欣.存款利率市场化的影响与改革路径[J].金融与经济,2014,(5):59-62,33.

[6]刘新海.阿里巴巴集团的大数据战略与征信实践[J].征信,2014,(10):10-14,69.

论网络银行安全 篇5

由于看好电子商务的发展前景，也由于意识到在线支付业务将是银行业发展的方向，去年以来，我国商业银行竞相触“网”，开始全面启动网上银行业务。目前中国工商银行、中国银行、中国建设银行和招商银行已经真正实现网上支付，中国农业银行、交通银行、民生银行等也在奋起直追。

但毋庸置疑，网上银行以安全为第一原则。据调查，有60％的网上用户认为“安全”是进行网上购物时首要考虑的因素。

网上购物支付交易中，安全问题主要体现在三个方面：（1）银行网站本身的安全性；（2）交易信息在商家与银行之间传递的安全性；（3）交易信息在消费者与银行之间传递的安全性。迄今为止，我国尚无统一、权威的网上安全认证中心，网上银行的法律体系也不健全。

国内4家银行网上支付安全保障大致有SET与SSL两种方式。前者操作较繁琐，但可以做到银行与商户之间“背对背”，这就保证了整个交易过程信息的完整、保密和安全。而只须两串密码的SSL方式虽然便捷，但却在一定程度上影响了安全性。另外，各不相同的银行卡想要冲过千网万网畅行无阻，还有赖于一个公正的第三方认证中心，有赖于银行间的兼容。万事达卡中国区总经理韩巍强指出，理想的状态应是消费者手持一张卡，就可以完成自己想做的一切。

现行法律也远不适应电子商务。比如，进行交易需要签名，而在网上只有数字化的签名，这种签名有没有法律效力？再如，银行已从信用卡中把钱划出，但发生退款时如何处理？专家们认为，为适应电子商务，从《商业银行法》到《广告法》，都有需要修正的地方。电子商务还涉及许多现行法律未考虑到的问题，如税收等。电子商务涉及商家、银行、电信、公证、ISp（网络服务供应商）和消费者，其中任何一方违约，都可能引发纠纷。没有相关法规，打起官司来依据什么？

凡此种种，无形中增加了企业的额外风险，令许多企业望而却步。据统计，目前国内网上银行业务量的90％是针对个人消费者的，可其收益却不到10％。针对企业的服务当然可以获得更高的利润，但要“网”住千万家企事业单位和大型集团用户及其亿万资金，在安全和法律问题没有得到彻底解决之前，料难有大的进展。

网络银行改变了什么？ 篇6

网络银行并不只是将现有的银行业务搬移到网络上那样简单。在短短十余年的时间里，从单一的在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账等基础业务，到今天几乎可以说是完善的网络理财功能，网络银行正以惊人的速度向前发展，为客户提供了集交易、营销和服务于一体的综合性服务。

足不出户，方便支付

面对高速成长的互联网消费市场，各大银行纷纷推出针对电子支付的新产品新业务，分享这块诱人的蛋糕。2009年2月份，交通银行推出了境外人民币网上支付业务，并且免收货币转换费。此外，交通银行在其太平洋卡的网上支付功能中，推出日本商品网上购物，以此提升对网银客户的服务，民生银行也在年初与易宝支付合作，共同推出机票折上折网络平台，实现机票查询、订购、电子支付于一体的服务……不光是国内银行，不少外资银行也加大网银的推广力度，如东亚银行推出了Shopping卡、支付宝充值卡等网上支付功能，抢占日益壮大的网上支付市场。

网络银行正在向消费者提供越来越多新型、便利和个性化的服务，而两者之间的互动也在不断升温。特别是引导消费者进行消费以及更多地使用个人金融服务，将在未来极大地推动各行各业网络支付的发展。

投资理财，便捷购买

在资本市场，时间就是金钱。网上银行如此激烈的竞争，也将促使各大银行开发出品种多样、资费灵活、操作便捷的网上投资理财功能，在满足市场需要的同时，令更多的投资者得到实惠。

与传统银行相比，在网络银行购买股票、基金、外汇、黄金、期货等理财产品，不仅省去了排长队的烦恼，而且凭借其人性化的用户操作界面、优惠的申购手续费等优势，受到了越来越多投资理财人士的青睐。例如，不少网上银行都可以实现挂单预约功能，用户只要在基金列表中找到自己要购买的那支基金，点击购买，即可完成操作。

同时，网上银行提供的诸如“外汇宝”等理财服务，还会为客户提供详细的购买理财产品清单，现值、走势图、盈亏分析等详细情况一目了然。例如，2009年初工商银行对电子银行系统进行全面升级之后，网上基金业务板块新增了基金漫游和基金转指定功能，网上保险业务板块新增了险种转换、追加、部分赎回等功能，而联合7家基金公司推出的基金快速赎回业务，则为客户提供了质押货币基金实时获取资金的功能，为客户节省了时间成本，在最大限度上满足了客户的理财需求。

为了扩展网上银行的用户市场，国内不少银行都对通过网上银行申购基金的手续费实行不同程度的优惠。如农行和中信银行最低给予客户申购费率4折优惠，光大、民生和浦发银行也有最低6折的申购费率优惠。客户如果通过网银办理工行招行外汇买卖，也可享受不同点差的优惠。这不仅仅是银行争夺客户资源的有效方法，同时也最大程度将人性化的理念贯穿于服务之中。

企业网银的新空间

在当前全球经济形势急转直下的背景下，不少大型集团客户纷纷节约成本，缩减支出，以提高资金运营效率和效益，而网络银行也适时推出了一系列帮助企业优化财务和资金的系列解决方案。

例如，民生银行推出了“民生企网，轻松对账”的活动，企业只需登录网上银行，在线核对填写调节表，把确认信息发送到银行端即可完成对账工作。这不仅代替了原有的纸质对账方式，节省了对账单往来传递时间，提高企业的对账效率。工行最近也推出的“强强联合，网聚财富”网上银行营销活动，产品内容涉及工行银企互联、网上大企业跨行资金管理系统、代发工资、集团理财等几十项业务，为大型企业客户提供了丰富的选择和优惠措施，帮助企业从危机中抓住机遇，提升自身竞争力。

“融资难”一直是制约中小企业发展的瓶颈，而如何找到以中小企业为核心的长尾资源也摆在了银行业面前。由此，2007年招商银行在全国首次发布了针对中小企业的网上企业银行，将中小企业的融资活动与银行的金融服务捆绑，满足了中小企业最为关切的金融服务。此外，民生银行“商贷通”、建设银行的“E贷通”、浦发银行的“浦发创富”等针对中小企业的贷款服务，都可以通过网上银行方便地即时办理，帮助中小企业及时解决融资难题。

移动银行，贴身的金融管家

“每一次信息革命都给金融业带来巨大的机遇，最早从电话开始，后来是互联网，这次是移动互联网，可以说移动互联网对金融行业来说到了大规模应用的阶段。”在2008年末移动互联网国际研讨会上，最早受益于互联网的招商银行表示，移动互联网带来的手机支付将对金融业的发展起到了推动作用。

2005年初，交通银行推出了国内第一家真正意义上的手机银行。与其他银行推出的sMs服务不同，交通银行以WAP通信方式在移动电话上为用户提供金融服务，用户只需要用手机登录银行网站即可操作相关的金融服务。随着移动互联网技术的不断发展，到目前为止，国内各大商业银行，一半以上都能够提供移动网页办理移动银行的服务，从而弥补了靠短信查询余额以及简单资讯的不足。

境外网络银行是这样开展业务的 篇7

荷兰ING Direct

ING Direct是全球最大的直销银行, 是荷兰国际集团 (International Netherlands Groups) 的一部分。荷兰国际集团总部位于阿姆斯特丹, 在全球50多个国家有分支机构, 业务涉及保险、资产管理、批发银行、零售银行和直销银行。

1995年, 荷兰国际集团试图将零售业务扩张到海外, 由于当时直销银行模式刚刚兴起, 荷兰国际集团随即决定以直销银行作为突破口。ING Direct于1997年在加拿大落地, 并迅速在世界各国生根发芽, 包括美国、澳大利亚、德国、奥地利、英国、西班牙、意大利、法国等9个国家。金融危机后, 荷兰国际集团业务有所收缩, 出售了北美和英国 (美国售给Capital One Financial, 加拿大售给Scotiabank, 英国售给巴克莱) 的直销银行业务, 专注欧洲地区的发展。

波士顿咨询合伙人何大勇表示, ING Direct之所以选择海外落地, 就是为了避开本国的老客户群, 从而达到通过直销银行拓展新用户, 寻找新资金的目的。

ING Direct在加拿大成立之初, 并没有什么名气, 继而ING Direct选择了价格战的路线。由于没有分支机构的高昂费用, ING Direct可以利用低成本优势给客户提供更优惠的服务, 比如高利息存款、低利息贷款、不收年费和手续费、不设最低存款限制等。

ING Direct最初只有两款储蓄类产品, 即Investment Saving Account (ISA) 和Guaranteed Investment Certificates (GIC) .前者类似投资储蓄账户, 后者类似大额可转让存单 (CD) 。值得一提的是, 当时加拿大大部分银行都采取阶梯式利率, 根据存款多少利率为1%-3%不等;而ING Direct所推出的ISA利率则高达4%。

显然, ING Direct的策略取得了开门红。从1997年4月开业到年底, 短短8个月时间, ING Direct就拥有了3万个账户, 总资产超过5亿美元。

如今的ING Direct产品已经从最初简单的储蓄账户逐渐发展为5个产品大类:第一类是储蓄类, 包括储蓄账户、电子支票和存单, 特点是不设起存点, 利息高于同类产品;第二类是贷款类, 分为固定简明方案的Easy Orange和可量身定制的Orange Mortgage;第三类是股票账户, 购股费用低至4美元, 不设最低账户金额, 签约即赠50美元;此外还有退休金账户和企业账户等。

1999年, ING Direct开辟了网络渠道, 时至今日, ING Direct已发展为以纯网上自助为主, 提供全系列远程服务, 包括邮件、电话和网上实时交互。它还在关键城市设立具有理财顾问功能的咖啡馆, 主要用途是传递品牌形象。

ING Direct咖啡馆都以明亮的色彩装饰, 提供免费互联网接入, 咖啡店员其实都是金融顾问, 可以随时解答客户的问题。

安信证券研究报告指出, ING Direct主要盈利来源于利差收入。但由于其采取高买低卖的方式, 即以高利息吸纳存款, 以低利息发放贷款, 因此利差收入微薄, 净息差水平和母公司相比差距在20 BP (Basis Point) 左右, 成立之初差距甚至高达50 BP, 也正因如此, 成立七年后才首次实现盈利。

“由于ING Direct仅通过网络和电话服务客户, 因此有较低的获客成本和账户维护成本, 节约的成本可以容忍相对较低的利差。”安信证券报告指出。

何大勇认为, 传统银行做直销银行有两个关键点:第一, 要有价格具有竞争力的产品, 由于运营成本比传统银行低, 因此价格更优厚是直销银行获客的一个关键;第二, 要有独立的体制, 在传统银行中开辟特区, 用互联网公司的体制去竞争, 这也是国外直销银行制胜的关键。

据了解, 以中国第一家直销银行——民生直销银行为例, 产品线可谓量身定制, 收益高于同期传统银行产品;但从体制而言, 民生直销银行是民生银行电子银行部下属的二级部门, 并没有摆脱固有的传统银行体制。

关闭了的汇丰Direct

汇丰Direct在美国成立的背景对于今天中国中小银行有很多借鉴之处。2005年, 汇丰银行在美国面临业务发展挑战:庞大的资产业务、存款规模发展滞后、网点分布有限……于是, 如何提升存款规模、如何解决网点不足的瓶颈, 成为当时汇丰银行的当务之急。

和如今中国股份制商业银行思路一致, 当时汇丰选择了通过直销银行另辟蹊径。汇丰对汇丰Direct的战略部署是:做客户的附属增值账户, 而非主要账户;锁定最具吸引力的客户, 吸引和挽留存款额最高的客户;开发具有创新、低成本的业务模式来获取新客户, 并未显著蚕食传统网点的客户资源。

汇丰Direct的核心目标客户是年收入6-15万美元、流动资产至少达到5 000美元、36-50岁之间、习惯通过互联网进行在线交易的人, 其中女性居多。

在产品选择上, 汇丰Direct以储蓄类产品为主, 而非“银行所有产品的超市”。产品特点和其他直销银行一样, 利率高、易开通、随存随取、零手续费、与银行账户关联。

但作为传统银行的创新, 汇丰Direct始终无法彻底摒弃传统银行的气质。例如, 在网页设计上, 还是文字过多、程序繁琐, 影响客户体验。

而在汇丰银行的布局中, 汇丰Direct似乎始终无法摆脱“附属账户”的战略地位, 只是汇丰银行获客引资的渠道。

2014年7月, 汇丰Direct的台湾分支宣布关闭。汇丰Direct台湾全面并入汇丰银行平台, 此后汇丰台湾的HSBC Direct平台将无法登入。

汇丰 (台湾) 商业银行个人金融暨财富管理事业处负责人邱怡静表示, 汇丰在台湾过去只有8家支行, 为了增加客源、增加存款, 才设计出线上Direct账户, 如今汇丰 (台湾) 的支行扩增至46家, 足以弥补过去的不足。

业内人士认为, 汇丰Direct所面临的问题, 和中国大行十分相似, 都面临“自己和自己抢客户”的问题。“以工行为例, 其拥有4.1亿客户, 占中国人口近三分之一, 也就是说, 工行直销银行每发展3个客户, 就有1个是老客户。而对小银行而言, 市场占有率低, 因此直销银行客户大多数肯定都是新客户。”

“大行搞直销银行, 往往属于防御性举措。”业内人士指出, 正因如此, 直销银行已经诞生了20多年, 但包括法国巴黎银行、中国工商银行等大型零售银行都是近年来才开始试水。

因此业内人士认为, 汇丰Direct的关闭也是“完成了历史使命”之举, 一旦汇丰银行不再缺乏存款, 直销银行就顺理成章退出舞台。

和电信联手的MBank

“他山之石”并非仅在西欧和北美, 在东欧国家波兰, 一家名为MBank的直销银行在业内十分有名, 最近又通过和电信运营商合作, 成立了新的品牌, 玩起了“跨界风”。

MBank将自己的网站做成了“线上虚拟商店”, 银行类产品用鲜明的图片进行展示。另外它在直销银行网页上引入谷歌的搜索功能, 在网页上可以轻易搜索到和任何名词相关的所有交易或产品。值得一提的是, MBank还引入了游戏通关的概念, 比如客户自助完成了某项业务, 或参加了某项投资者教育培训, 就能获得相应勋章, 从而提高客户粘性。从2000年成立至今, MBank已拥有300万客户。

2014年10月, MBank创新式地和电信运营商Orange合作, 成立了名为Orange Finance的直销银行品牌。Orange是法国公司, 在波兰拥有30%左右的电信市场份额。在双方合作中, Orange强在物理网点、渠道与广泛的客户群;MBank强在技术和产品。

据业内人士介绍, 双方合作后比原来的MBank更加强势, 因此Orange Finance和MBank其实是竞争关系。在面对“同胞竞争”的局面时, Orange Finance的解决方式是, 假如获得了原本属于MBank的客户, 利润全部归属MBank。

“放宽思路, 其实直销银行未必只有银行或者互联网公司能做, 电信运营商、电商、零售商都是很好的资源, 假如银行和这些公司合作, 优势互补, 成功率更高。”何大勇表示。

对于发展邮政银行、电子银行带来的面签难题, 巴塞尔委员会2001年10月发布的《Customer Due Diligence for Banks (银行客户尽职调查) 》中提到, 对于非面签客户, 银行应当使用同等效力的客户识别程序。除了提供和面签客户相同的材料外, 还应当提供额外所需材料, 和客户单独取得联系, 第三方机构引荐, 或者此前拥有他行账户等。一些国家采用了灵活的方法代替面签。德国等国家可以通过邮局代为进行客户识别, 盖章后将材料寄给银行;部分新兴的直销银行则采取“上门服务”, 由银行员工带着电子签名智能设备找到客户, 面谈后进行电子签名, 和手工签名具有同等效力。

网络银行业务 篇8

一、网络技术的迅速发展为网络银行提供了技术支持

网络银行的发展和网络技术的发展有着密不可分的关联, 没有网络技术就不可能有网络银行, 随着网络技术在商务领域的广泛应用, 网络银行的各种服务才能得以实现, 可以说网络技术的迅速发展为网络银行的发展提供了技术支持。

二、网络银行的安全性为网络技术提出了更高的要求

目前, 我国各大银行开通的网上银行都可以实现资金划转、跨行汇款、在线支付、缴纳电话费、水电费等业务。然而, 当网上银行开始逐步进入到广大客户理财领域的时候, 网上银行交易的安全性就成了广大客户最为关心的问题, 这也是大多数客户不愿意使用网上银行主要原因之一。其安全性主要表现在:

1. 银行系统的计算机及外部设备和网络受到“黑客”的攻击和威胁。

2. 广大客户储存在银行系统的信息资料被泄漏或破坏。

3. 利用网络银行盗取他人的财产或侵犯他人的隐私。

4. 犯罪分子通过网络技术向网上银行用户植入计算机病毒非法谋取他人的利益。

5. 因网上银行客户的操作失误产生风险, 并带来不必要的损失。

这些网上银行安全问题的解决必须依赖网络技术, 给网络技术的发展提出了更高的要求。

三、网络知识的普及为网络银行的快速发展提供了保障

随着网络技术的发展, 网络技术给人们的工作和生活带来了许多方便, 人们可以坐在家里了解世界各地的人文环境、信息和知识, 可以通过网络技术获取自己所需要的各种服务, 可以通过网络技术完成自己需要完成的工作。网络的诸多优势致使越来越多的人们开始认识、了解和使用网络, 并利用网络技术有目的的为自己提供各种服务。网络银行的诞生和发展恰恰为人们解决了传统银行无法提供的服务, 一些高学历、高收入、白领阶层及对网络技术有所了解的人们开始逐步使用网络银行为自己的需求服务。有理由相信, 随着社会的进步和人们受教育程度的提高, 网络银行会被越来越多的人们所接受, 为网络银行的快速发展提供了有力的保障。

四、网络银行改变了人们的生活、生存的方式, 降低了成本

一是随着网络银行的不断发展, 银行系统逐步推出了电话银行、自助银行、ATM、客户终端等新的服务手段, 人们可以利用这些新型的银行结算手段来满足自己的部分需求, 避免了传统银行中必须在柜台结算所带来的诸多不便, 节约了人们的时间成本, 同时也减少了银行系统的服务人员, 降低了银行的服务成本。二是人们在网上订购机票、车票、网上购物、网上订餐及网上选择宾馆等方面采用网上银行进行支付, 方便了广大消费者, 改变了人们的生活方式。三是人们利用网络技术在互联网上设立网店, 在网上银行完成买卖双方的交易结算, 改变了人们的生存方式。四是网上银行能够为人们提供全天24小时、一年365天的不间断服务, 人们不用担心银行是否开门, 顾客是否很多, 等候时间是否较长, 只要办理了网络银行就可以随时登录网上银行办理银行业务, 从而打破了地域和时间的限制。

五、网络银行的优势确定了其今后发展的地位

一是网络银行采用网络技术, 通过互联网来完成银行的各项服务业务, 不需要具体的经营场所。二是网络银行是将传统的柜台服务与虚拟的网上服务有效地结合起来, 将传统服务形成后台处理数据与网上虚拟的后台处理数据有效地结合起来, 弥补了传统银行业务服务的不足, 增强了银行的业务竞争能力。三是网络银行利用成本竞争优势、差异性竞争优势和知识优势, 为银行客户提供了低成本、高质量、高速度的服务。

总之, 随着网络技术的日益成熟和快速发展, 网络银行与传统银行相比, 具有成本、信息、时空及地域等方面的巨大优势, 它是银行系统今后发展的必然趋势。

参考文献

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[2]王元龙.论国际银行业的发展趋势[J].国际金融研究, 2002 (03) .

网络银行业务 篇9

自1995年10月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网络银行——安全第一网络银行 (SFNB) 以来, 网上银行在世界范围内迅速发展。近年来, 国内多家商业银行, 如招商银行、中国银行、中国工商银行、交通银行等也纷纷推出网上银行服务, 发展网上银行业务无疑已成为当前商业银行竞争的新热点。

从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上, 目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。目前中国内的全国性商业银行基本都设立了银行网站并提供网上银行服务, 一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。

在网上银行数量和规模扩张的同时, 网上银行业务品种也在不断增加。国内网上银行除了普遍提供一般信息服务外, 大部分银行都能为企业和个人客户提供账务查询、资金转账、账户管理、代理支付、网上支付、银证转账、挂失等服务。一些银行对企业集团客户还能够提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务, 对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易、投资理财等服务。

二、我国商业银行发展网上业务中存在的问题

对我国商业银行来说, 网上银行业务还有很大的提升空间, 如何对待网上银行这个新业务还有待我国商业银行去摸索和总结。

1. 我国商业银行安全性与立法制度的滞后

网上银行是新生事物, 我国的各家银行可以说是仓促应战, 相应的管理手段和管理制度都没有及时到位。目前, 我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后, 有关金融法规更少。《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行业务, 仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一部门规章, 致使银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬位置。此外, 电子合同形式是否合法, 电子记录可否作为证据等均无明确规定。

2. 我国银行电子化基础薄弱, 网络环境存在技术风险

按照《网上银行管理暂行办法》规定, 金融机构要开办网上银行业务, 必须由经过人民银行认可的独立的、权威的、有能力的机构进行安全检测评估。但由于我国网上银行业务发展在前, 《网上银行业务管理暂行办法》发布在后, 金融机构开展网上银行业务时大部分没有经过安全检测评估, 安全状况堪忧。

3. 我国还没有就网上银行业务制定可行的技术规范和实施标准

对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网上银行业务的核心技术, 传输数据包括格式、用户接口 (如IC卡) 标准等关系行际互联的技术参数, 都没有制定相应的国家标准。各家银行各自保密, 互相制约。更有甚者, 某一商业银行系统内部也不统一, 其各省级分行自行开发运行网上银行业务, 自己建立身份认证中心, 这种状况后患无穷。商业银行自建认证中心, 自己为客户颁发数字证书, 自己验证客户身份的做法, 缺乏独立性和客观性, 一旦发生法律纠纷, 商业银行将处于被动局面。

4. 行业的经营水平不高

我国尚无纯粹的网上金融机构, 网上服务大多通过金融机构自己的网站和网页提供, 业务规模有限, 盈利能力不强, 基本上处于亏损状况。我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网, 更多地把网络看成是一种销售方式或渠道, 忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。同时, 我国的网络金融各业发展不平衡。银行业、证券业的网络化程度大大高于保险业及信托业, 这种结构的不平衡不仅影响到网络金融业的整体推进, 还有可能会影响网络金融的稳定及健康发展。

三、我国商业银行发展网上业务的对策分析

1. 加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。必须从以下方面入手:

(1) 建立开办网上银行业务的准入机制。如同中央银行对商业银行开办网上银行业务必须进行审核一样, 商业银行总行或管辖分行对下属开办网上银行业务的营业机构也需具有相应的报批和验收手续, 进行业务、技术方面的可行性分析和安全评估。只有满足规定技术条件和具有良好风险防范措施的营业机构, 才能取得受理客户使用网上银行申请、处理客户通过网上银行发起的各种交易的资格。

(2) 对网上银行业务内部人员的管理。虽然网上银行的各种交易由客户通过网络发起, 但进入银行内部网和业务主机系统后, 一般仍需由银行内部业务人员进行相关的后续处理, 如打印网上银行的交易凭证, 然后通过同城交换或电子联行等资金汇划渠道将付款人的指令发送收款人。例如中行的网上报税业务, 因为是时实走账, 选择的业务人员就是熟悉网络和业务操作, 能够做到及时、准确处理客户提交的交易税单, 定期与客户核对交易信息, 避免未出账、走错账或重复出账。

2. 加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行, 客户可以使用哪些网上银行服务, 以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。对客户的管理是网上银行管理最为重要的环节, 笔者认为主要应从以下方面入手:

(1) 对申请使用网上银行的客户资格条件的审查。鉴于网上银行业务的风险性, 商业银行应对申请使用网上银行的客户规定严格的申请和审批手续。申请网上银行的客户分为单位和个人两大类。单位客户又可分为一般客户和集团客户 (如总公司或母公司) 。由于账户管理和结算制度方面的要求不同, 银行一般对单位的资格审查严于个人, 对集团客户严于一般客户。另外, 银行还需依据《合同法》等法规制定规范、严密的网上银行业务服务协议文本根据平等、自愿、公平的原则, 明确银行与客户在网上银行交易中的权利、义务和法律责任。

(2) 网络银行可以使客户群体进行重新划分并对银行业务范围重新定位。网络银行为银行吸引主力客户创造重要条件, 频繁使用网上银行业务是那些已经成为网民的年轻人, 他们受过良好的教育, 是创造社会财富的主力, 收入远远高于社会平均水平, 是一个正在成长的客户群体, 能为金融服务业带来丰厚利润。抓住这个客户群体, 将是银行提高效益, 降低成本的重要策略之一。在现代金融体系中, 网络银行与资本市场在资金层面的互动对接, 必然导致两个市场业务的交叉产生, 所以, 带动金融业务范围逐步向资本市场边缘业务、部分核心业务甚至衍生业务拓展。

3. 加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现, 而体现的是否完美就只能从实践入手, 使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高, 电子商务活动逐渐开展起来, 广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务, 对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。借助网络银行, 各种新的金融工具、金融服务项目不断产生, 从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。

结语

网络银行业务创新的出现向传统银行业提出了严峻挑战, 同时也给银行业发展带来了新的机遇。它正在改变银行现有的结构以及银行与客户的关系, 并进而对金融业的发展产生深远的影响。目前我国国内各家商业银行竞争的加剧, 网上银行业务的拓展将成为各家银行业务发展的重点, 随着信息技术水平的提高, 以及相关经营管理的不断完善, 我国金融业的发展也将开启新的篇章。

摘要：信息产业的发展推动了金融电子化的发展, 网络银行在这种大潮流下应运而生, 掀起了一股网络金融风潮, 网上银行的出现与发展是时代的需要, 它必将促使银行业转型, 使网上银行业务不断得到更新和改善, 并对未来社会经济产生深远影响。然而, 我国的网络银行起步较晚, 存在着网络银行发展过程中的一般性问题, 本文分析了网上银行业务的现状和存在的问题, 提出了相应的对策建议。

关键词：网上银行,现状,经营管理,对策

参考文献

[1]谢兴龙.中国网络银行的发展策略研究.西北工业大学学报, 2002

[2]舒志军.中国网络银行的现状、问题及前景.中国金融电脑, 2002

[3]冯哲芸.发展我国网络银行的思考.内蒙古大学学报, 2006

网络银行业务 篇10

1.1 内容提供商

内容提供商同时为电信运营商、互联网视频运营商提供内容。希望借助更宽、更大的互联网扩大覆盖范度, 提升广告价值或传播效应;在更多的市场空间中自主营运, 利用内容优势提升产业链中的地位。对于广电来说, 身兼内容提供商和平台提供商两个角色, 更希望借助集成播控平台 (特别是牌照优势) 增强内容获利能力, 提高内容汇聚整合能力并实现产业主导能力。

1.2 以互联网视频服务商为代表平台提供商

早期发展受限于带宽、宽带用户数量、付费市场培育。现在宽带大提速, 这些问题正在向好的方向发展。从互联网视频领域的百花齐放, 到最终剩下几家大的互联网视频运营商, 均具备规模发展用户的资本能力和运营经验。核心竞争力主要有:内容集成能力, 内容价值判断能力, 用户聚集能力。存在的问题在于如果要满足TV (电视) 屏上的视频服务体验, 则进入CD N (内容分发网) 基础建设资本门槛还是较高;互联网下的视频付费模式, 目前来看还不足以达到收支平衡, 需要具备强大的资本支持, 并且需要持续投入, 困难还是比较大的。

1.3 以广电等集成提供商为代表平台提供商

他们是内容汇聚者, 牌照所有者。希望和产业链多厂家合作, 快速扩大用户规模, 通过扩大自身媒体影响力, 提升广告价值。同时希望能复制IPTV (互联网电视) 模式, 获取用户前向内容收费和增值业务收益。由于整个互联网视频乃至互联网电视的产业链还没有成熟和完善, 目前主要收益来源于互联网电视一体机及机顶盒厂家缴纳的相关费用。更多希望在IPTV产业链中占据主导地位, 获取更多利益。

1.4 网络运营商

网络和用户是运营商核心竞争力所在。在网络方面, 已投入大量的资金用于基础建设, 包括宽带网络和CD N;由于本身就是网络建设者, 对网络质量的管控能力是无法被超越的。在用户及运营方面, 品牌优势, 有规模发展用户经验, 拥有强大的运维服务能力;打造了同宽带捆绑, 共同发展的运作模式, 减轻资本压力;渠道能力强, 具备大量实体营业网点, 大量的本地化的社区经理、客户经理, 为线下销售和咨询提供强大支撑。

网络运营商的互联网视频业务能力、业务创新能力及业务整合能力相对较弱, 需要组建或与其他合作方共建研发团队, 尽快打造自身新业务开发能力及整合能力, 增强互联网业务运营能力。当前体制下, 相对弱势的行业地位, 网络运营商IPTV内容运营牌照缺失有可能会成为桎梏网络运营商能力提升的主要问题。

1.5 电视机/终端厂商

处于产业末端, 都需要向牌照所有者缴纳相关费用。从目前互联网电视运营模式看, 不管是一体机还是机顶盒终端形式, 整个产业链基本都处于无盈利模式阶段, 目前利益追求点仍为电视机或机顶盒本身产品销售。

随着广电总局[2011]181号文发布, 互联网电视正式步入围墙式初级阶段, 后续将要消化如下问题:产业链打造, 牌照商、机顶盒/电视机厂商、互联网视频运营商之间资源整合和利益划分;运营模式摸索, CD N、终端成本、网络带宽成本消化, 商业模式是否能良性发展和满足产业链各环节盈利。

2 O TT业务合作模式

当前, TV屏是各方争夺的焦点, 也是合作的落脚点。

2.1 运营商竞争力分析

内容提供商、电视机/终端厂家相对来说, 是产业链的参与者, 而非主导者, 与电信、广电、互联网视频运营商均是合作关系, 且不存在排他性。

电信、广电、互联网视频运营商之间是合作、竞争关系。电信运营商优势在于网络、用户、运营模式、运维能力, 即服务能力, 也代表着盈利能力。广电优势在于牌照 (体制优势) 、内容聚合能力, 体现在合法性。互联网视频运营商优势在于内容集成能力、内容价值判断能力、用户聚集能力、资本市场相关影响力, 代表着创新能力。

广电最大核心优势是牌照, 是不可或缺的游戏参与者, 当前体制下在某种程度上也可以说是游戏规则的制定者, 电信运营商、互联网视频网站需要与它合作才能开展TV屏业务。以广电主导的业务模式, 是其追求目标。但基础网络运维能力 (宽带网络及CD N) 、用户服务能力、业务运营能力, 甚至说运营模式, 是阻碍其目标实现的主要缺陷, 而这个也是广电需要与电信运营商共同合作开展TV屏业务的基础。

业务盈利的前提是业务运营商在收到用户费用后应该能够为用户提供有一定质量标准承诺的服务, 这样用户愿意为获得的服务交费。当前用户接入带宽的提升, 宽带网络更加宽、大、广, 只能说明业务实现众多环节中某一个环节 (网络接入能力) , 为达到一定的业务承载及服务质量提供了一种可能性, 但不能想当然认为所提供的业务就可以达到用户期望的服务质量, 必须与其他环节协同才可以实现。互联网视频网站发展至今, 仍未摸索出盈利模式, 足以说明这一点。没有质量保证或服务承诺的业务, 最终只能免费, 或者说无法实现盈利。目前来看, 电信运营商的价值就在于能够为业务提供有质量保证的用户服务承诺, 是业务核心所在。从这个角度来看, 相关参与方甩开电信实现有盈利的合作可能性较小。

2.2 业务合作模式

按照电信运营商对行业主导能力大小来区分, O TT业务可能会有3种合作方式:电信主导模式、广电主导模式、互联网视频网站模式, 见表1。

3 O TT业务承载

O TT业务实现与IPTV类似, 同样由统一部署的业务平台和分布式部署的CD N节点提供服务。

3.1 C D N及其特点

CD N的目的是通过在现有的网络中增加一层新的网络架构, 将网站的内容发布到最接近用户的网络“边缘”, 使用户可以就近取得所需的内容, 解决Internet拥挤的状况, 提高用户访问网站的响应速度。从技术上全面解决由于骨干网络带宽小、用户访问量大、网点分布不均等原因所造成的用户访问网站响应速度慢的问题。也就是一个服务器的内容, 平均分部到多个服务器上, 服务器智能识别, 让用户获取离用户最近的服务器, 提高速度。

CD N是一个整体系统, 包括分布式存储、负载均衡、网络请求的重定向和内容管理4个重要组成部分, 而内容管理和全局的网络流量管理 (traffic m anagem ent) 是CD N的核心所在。通过用户就近性和服务器负载的判断, CD N确保内容以一种极为高效的方式为用户的请求提供服务。总的来说, 内容服务基于缓存服务器, 也称作代理缓存 (surrogate) , 它位于网络的边缘, 距用户仅有“一跳” (single hop) 之遥。同时, 代理缓存是内容提供商源服务器 (通常位于CD N服务提供商的数据中心) 的一个透明镜像。这样的架构使得CD N服务提供商能够代表他们客户, 即内容供应商, 向最终用户提供尽可能好的体验。

3.2 建设C D N的必要性

3.2.1 减少骨干带宽消耗降低成本投入

以某电信运营商IPTV为例 (只考虑单播流量不考虑其他流量) 。

某电信运营商拥有300万户用户, 有100万线的并发单播请求, 每个用户的带宽是2.5 M b/s, 那么某电信运营商省骨干网带宽至少应达到2 500 G b/s才能保证用户访问, 省网到各地市带宽也要达到200 G b/s。按照服务模型 (中心节点服务0%, 区域中心服务10%, 边缘节点服务90%) , 那么区域中心的下行带宽只要达到20 G b/s即可满足最低需求。由此可见, 采用CD N建设方式大幅减少骨干带宽消耗。

3.2.2 提高用户体验 (Q o E) 增强用户粘度

在没有CD N的网络中, 用户浏览观看内容必须到原始网站中去下载。受用户所在的网络位置、网络环境、出口带宽、其他用户访问量等影响, 可能出现下载速度慢、下载中断、效果差等现象, 严重影响用户的上网浏览观看体验

在建设有CD N的网络中, 因CD N系统使用离用户距离最“近”的边缘节点为用户提供服务, 用户访问可以得到快速响应并且在观看过程中不会出现“卡”等影响用户体验现象。

另外, 在可靠性上, CD N在结构上实现了多点的冗余, 即使某一个节点由于意外发生故障, 对网站的访问能够被自动导向其他的健康节点进行响应, 避免出现无法访问的现象。

任何用户都不愿“被等待”, 等待时间越长放弃服务的用户越多, 建立CD N可以减少用户的等待时间, 提高用户体验, 增强用户粘度。

3.2.3 快速智能运维

CD N系统具有强大的网络管理功能, 可以实时监控网络的运营与服务状态。通过系统的Q o S (服务质量) 功能, 可以快速找出网络中的故障点。

3.3 C D N建设成本分析

3.3.1 互联网视频网站C D N

从目前的技术发展来看, 在短期内带宽扩充有限的情形下, 主要可以有6种方法改进这些视频播放质量, 即:压缩、缓冲、CPU (中央处理器) 优化、CD N、安装客户端、P2P (点对点) 技术6种。其中, 像压缩、缓冲、CPU优化应该早已应用得非常纯熟, 而CD N的应用则是近两年才刚刚热起来。对于这些技术的应用状况, 现有的视频网站已经出现分化。

租用型。典型代表如土豆网, 前后共融资几千万美元。它要解决这种播放的瓶颈问题, 就得去直接租用China Cache (蓝汛) D、nion (帝联) 等CD N服务商的服务。这样, 土豆网可以专注于内容或经营层面的事情。但缺点是, 这种服务的价格同样惊人。据悉, 目前土豆网每个月付给这些CD N服务商的款项达到1000万元人民币。

自建型。典型代表如BBsee和优酷, 资金方面并不缺乏, 但从一开始可能就对收回成本的周期有比较冷静的估算, 所以他们的做法是, 先由自己利用各地的宽带运营商资源选择租用ID C (因特网数据中心) , 然后自己组建一些技术人员搭建自己的CD N。这样, 在服务条款上避免了被CD N服务商以大欺小的可能, 更关键的是在价格上可以成倍降低。据称, 优酷目前自己做CD N, 在这方面的支出仅为土豆网的1/3左右。

优酷这样的大站, 据称其分布在全国20~30个CD N节点中, 每个点的带宽小的也有1~2G b/s, 大的则可以达到8~10G b/s。目前1G b/s带宽费用大约20万元/年。可以推算, 要维持这样的一个带宽级别, 需要的资金量当然不可小觑。

以优酷引用艾瑞数据公布的日视频播放量超过1.6亿次推算, 即使优酷自己部署CD N, 月成本也在2 400万人民币左右, 年度带宽消耗就超过2.9亿元。

3.3.2 电信运营商IP TV业务等C D N

在经营互联星空、IPTV等视频业务时, 随着用户规模的不断扩大, 电信运营商同样经历了全省单节点、多地市跨区域节点、全省分布式分级CD N节点的过程。

CD N建设成本分为节点建设成本和网络建设成本。节点建设成本与所承载的用户规模密切相关, 百万用户规模前每线并发投资费用900元左右;达到百万用户规模后10年每线并发投资费用在600元左右, 11年每线并发投资费用在400元左右。网络建设成本包括传输、数据、电源等相关设备配套, 大概为节点建设成本的25% (传输线路成本不好测算, 暂不包括) 。

以IPTV为例, 按照300万户用户、单播并发100万线、不考虑高清模型测算, 节点建设费用为约4亿元, 网络建设费用约1亿元, 总费用约5亿元。如果考虑传输线路成本、高清 (1个高清相当于4个标清) , 总费用则更高。

后续扩容方面, 可根据用户发展情况, 仅需对最靠近用户的节点进行针对性扩容即可, 扩容成本低。

3.3.3 单一平台建设模型分析

仍从节点建设成本、网络成本两方面考量。

节点建设成本:可进一步细分为流媒体并发服务能力和存储两部分费用。流媒体并发服务能力方面, 与CD N架构相比, 单一平台基本相同;存储方面, 与CD N架构下每个节点都需要建存储不同, 单一平台仅需建1套, 存储费用可以大为节省。

网络建设成本:参照骨干出口带宽租用成本核算, 目前1G b/s带宽费用大约20万元/年。

以IPTV为例, 当前存储费用约占节点建设成本的1/3。以同样业务模型测算, 单一平台下节点建设成本大概为4亿元×70% (存储节省成本按整体费用的30%核算) , 约为2.8亿元;总带宽约为2 500 G b/s, 一年费用在2 500×20万元, 约5亿元/年。这样, 初期成本将达到7.8亿元, 后续每年带宽租用成本将高达5亿元/年。

后续扩容方面, 只要用户增长, 就需要对中心节点及骨干带宽进行扩容, 代价较CD N高。

3.4 频道服务技术实现及影响

视频业务有两类:直播和点播。

直播, 有两种方法技术实现, 一种方法可由数据设备采用网络层面组播来实现, 由网络运营商主导, 离不开网络运营商;还有一种方法就同点播一样, 由平台采用单播方式实现, 投资成本将翻倍, 代价较高。

以上费用测算, 都仅以V O D (视频点播) 服务量为对象, 没有考虑频道直播服务。如果不与网络运营商合作, 频道直播服务不通过网络设备以组播方式提供给用户, 则这部分服务也将由平台来承担。按照点、直播业务各占50%比例测算, 则CD N建设/平台费用、网络建设/带宽租用费用都将翻倍。

3.5 C D N建设策略

业务发展初期, 用户量较少, 对服务能力及出口带宽需求不大, 单一平台即可满足, 无需建设CD N。此时, 单一平台初期投入较少, 业务响应能力较强。

当用户发展到一定规模时, 单一平台能力或骨干网络出口带宽就会成为瓶颈, 骨干网络层面流量过大, 用户服务质量很难保证, 这就需要建设CD N, 实现就近服务, 提高对用户的响应速度和服务质量。此时, 与单一平台相比, CD N建设成本更加经济, 并且可随着用户发展灵活、快捷的进行能力扩容。当前IPTV业务用户已达到300万户, 必须建设CD N, 见表2。

需要额外说明的是, CD N节省的主要是骨干层面的带宽, 这与用户接入层面带宽能力 (带宽提速) 基本上没有太大关系。

4 O TT业务应对策略建议

1) 在当前体制和政策下, 相对O TT业务, 现网IPTV业务模式对电信运营商较为有利。充分利用并持续提升宽带资源、CD N、业务运营和服务能力等优势, 与广电相互补充, 发挥各自优势, 按照现有模式开展合作。

微软重组网络广告相关业务 篇11

aQuantive是一家数字媒体与广告服务公司，在网络广告领域，微软正在与搜索巨头Google公司展开正面交锋，收购aQuantive是这一战略的组成部分。

McAndrews和新的“广告客户与发布商解决方案部”负责开发和销售所有与在线广告购买、销售及交换有关的产品以及业务运营工作，其中包括微软提供在线广告以及帮助广告客户和发布商建立连接所用的所有基础设施。这个部门负责的产品包括微软的adCenter平台，该平台用于基于搜索结果的广告销售。

在通过收购aQuantive获得的工具中，Atlas和DRIVEpm也归“广告客户与发布商解决方案部”管理。

在最近几年中，付费搜索广告是网络广告增长的主要动力。但微软认为，随着网络视频等新格式媒体日益流行，其他形式的网络广告的作用将越来越大。

微软预计今年网络广告销售收入将增长20% ，其中部分增长可能来自互联网搜索业务的改进。Google的互联网搜索业务每年能够带来数十亿美元的利润，而微软的网络服务部门仍然没有盈利。

■ 分析师点评

银行网络规划与设计 篇12

1 系统的需求分析与建设目标

该银行的现有网络的具体结构如下: (1) 现有网络仅限于32个网点与中心之间业务数据传输; (2) 网点以64K的DDN为主线, ISDN为备线;中心有两条E1链路和一条PRI链路; (3) 网点路由器采用Cisco 2611XM, 连接到中心设备;中心由两台cisco 3662各连接一条E1线路, 并互为备为, 提高可靠性;一台cisco 3640连接到PRI线路, 作为备份链路;以两台cisco 4006作为中心交换机并互为热备;中心端设置了ACS服务器, 进行认证, 实现网络的安全访问。 (4) 网络主要采用EIGRP协议。

从上面的情况来看, 可见现有网络存在核心路由器处理能力较低, 广域网传输带宽过窄, 可扩展性较差等缺点, 已不能满足该商行的业务扩展的需要。现提出网络改造的需求如下:

(1) 营业部及离行式ATM机的扩展需求:该商行将扩展为33个网点、增加60-120台离行式自动柜员机 (ATM) 与中心连接。

(2) 线路改造需求:采用VLAN-VPN技术的光纤线路组网方式, 分别由电信和网通公司两家提供;中心采用4条100M线路 (两家公司各两条) , 网点为10M、ATM为2M, 接口类型均为RJ45。

(3) 网络结构改造需求:各网点保留主要线路即DDN线路, 撤销备份ISDN线路, 改为光纤线备份;OA、监控、测试网络等其它应用改走光纤线路, 无备份线;ATM只有一条光纤线路, 无备份线, 其上主要应用为业务和监控。

(4) 路由结构调整及网络安全需求:接入端的各种应用相对较为隔离如设定为不同网段、运行在不同的VLAN、TRUNK上等;在光纤上跑的业务数据流应加密;网点上, 原有关于DDN线路的配置不变, DDN与光纤线路之间可以实现自动切换;在光纤网上的业务数据传输走动态路由协议, 监控部分可设置一个大的局域网, 共他应用可根据实际情况采用动态或静态路由。

2 网络规划与设计原则

商业银行的网络建设项目不仅为商行提供生产、信息化办公的平台, 要同时为将来商行各种基于数据、语音、视频业务的广泛应用打下坚实的基础。为实现网络高质、高交互联的目标要求, 在网络建设中始终坚持了以下建网的原则:高可靠性:网络系统必须具有高度的安全可靠性, 尤其是对商行的业务数据传输必须做到万无一失, 通讯线路、关键设备必须具有备份措施。网络关键设备选用高可靠性网络产品、设备充分考虑冗余能力、容错能力、网络的自愈能力、可靠的备份策略等。技术的先进性和实用性为系统提供最佳的性能/价格比;高性能:保证网络的良好运行, 保证各种数据 (数据、语音、视频、图像) 的高质量传输;同时还要考虑网络的可管理性;可扩展性;安全性等等;

为了切实达到以上的网络设计原则, 使商行网络系统具有良好的扩展性和灵活的接入能力, 并易行管理和维护, 在网络设计及构建过程中我始终遵循了如下的技术策略:

统一平台、统一标准:要实现网络业务能融合到一起, 实现数据、语音、视频业的融合, 就必须统一标准。在具体实施中, 必须统一规划IP地址及各种应用, 采用开放的技术及国际标准、如路由协议、安全标准、接入标准和网络管理平台等才能保证实现网络统一, 并确保可扩展性;遵循网络分层的原则:在网络构建中, 从整体上可以将网络划分为核心层、汇聚层、接入层三个层次, 各负其责。

3 商行光纤网络具体设计

3.1 层次化网络结构设计

为减少网络中各部分的相关性, 便于网络的实施及管理。在网络构建中, 从整体个将网络划分为核心层、分布层、接入层。核心层负责高效传输、交换转发及路由分发;分布层负责将各将各种业务集中起来, 通过高速接口将数据输送到核心层;接入层设备提供各种标准接口将数据接入到网络中, 完成基本的业务系统之间的隔离和安全性控制、认证管理等功能。根据层次化网络设计思想的原则及商行网络系统实际需求及VLAN—VPN接入的特点, 我们将商行数据网络中心的局域网与广域网核心层与汇聚层合二为一。

3.2 商行网络的具体网络拓扑结构

整个网络由总行数据中心、各营业网点与离行式的ATM点三个部分组成。如图1所示。

3.2.1 总行网络数据中心网络设计

商行网络中心位于主机房内, 采用先进行1000M光纤技术, 建设成一个高速交换网络, 提高业务处理能力。在总行网络中心新增两台核心交换机catalyst 4507R, 用作中心内部网络核心交换机及路由, 为各接入层交换机、服务器群提供汇聚和数据交换;因为采用VLAN-VPN的接入方式为RJ45接口, 因此可直接接入核心交换机, 来完成VLAN-VPN广域网核心接入及路由处理。对内部网络VLAN间路由及访问控制, 也交由4507R强大的ACL与路上交换能务来完成。对于业务网与OA等内部办公网间的隔离传输, 则由新增的两台Pix防火墙来完成, 同时两台防火墙成双机热备系统保障业务数据的可靠传输。在总行中心可配置支持TACACS+、RADIUS服务器来实现认证, 或采用ACS认证, 同时采用802.1X认证, 实现网络安全访问。核心交换机之间采用以太通道技术, 可提供更高的连接带宽。两台核心交换机之间互为备份, 分担负载, 结合Spanning Tree技术和HSRP技术, 任何一台核交换机发生故障, 网络可以在很短的时间内恢复正常。核心交换机上配置有三层交换, 提高VLAN间的路由和网络安全控制。

商行中心出于业务数据与其它数据的混合传输安全性考虑及业务数的安全隔离, 我们配置了两台pix防火墙, 构成双机热备系统, 为业务网提供了安全保障。

对于业务数据在VLAN-VPN光纤公共网上传输, 如果不进行加密, 则业务数据很容易被侦听截获, 因此考虑到数据传输的安全性, 新增两台cisco 7206VXR来实现核心端VPN接入与数据加密。由于数据是严格加密的, 在公网上即使和其数据混杂或者被侦听和截获, 也很难被破解和修改, 能充分保证数据传输的可靠性、完整性和安全性。具体采用DMVPN技术来实现与各营业网点及离行式ATM点的接入。同时实现VLAN-VPN光纤网传输链路与DDN线路之间的自动路由切换, 进一步提高网络可靠性。

3.2.2 分支营业点网络设计

各营业网点内部网由新增的ctatlyst 2950交换机来完成VLAN的划分与隔离、三层通过原有的cisco 2611与新增的光纤网接入路由器cisco 2611XM实现路由及广域网采用VLAN-VPN以及原有的DDN线路实现数据传输功能, 光纤和DDN线路互为备份。DDN为业务数据传输的主线路。

3.2.3 离行式ATM点与中心网络互联设计

对于离行式ATM点接入, 由于仅有ATM机及监控设备数据传输, 因此选用一台cisco 1721路由器通过VLAN-VPN接入方式与中心互联。因为业务数据在VLAN-VPN公用网上进行传输, 为了保障数据传输的可靠性及监控数据分离, 我们对业务数据采用了IPSEC加密传输。这样就可以保障业务数据在网络上的安全可靠传输;对于监控制数据则按常规方式传输, 减轻了路由器的处理负担。

4 全网网络安全设计

考虑银行业务的特点, 网络中的业务数据传输必须要做到安全可靠。安全不仅仅是一个技术问题, 同是也是一个管理的问题。但在这里, 我主要从技术角度来说明如何确保网络安全。在网络设计中, 网络安全管理主要包括以下几个方面: (1) 在网管平台、网管软件控制下通过SNMP、RMON协议, 实现有关的安全管理; (2) 维护并设别被管理设备的运行, 防止非法设备接入, 防止设备之间的非法操作。网络设备登录采用统一的认证、授权、记帐, 采用cisco ACS对网络设备进行统一认证, 提高系统安全性。ACS也可以提供802.1x认证服务; (3) 实时监测设备运行, 异常时报警; (4) 对设备设置安全级别, 防止非授权修改, 配置遭破坏可自动修改; (5) 维护网络拓朴的安全, 确保交换、路由、VPN网络的正常运行; (6) 数据加密传输采用Ipsec VPN、DMVPN技术实现数据的安全传输; (7) 审计、分析网络安全事件日志, 形成安全决策报告; (8) 实现网络风险的集中管理, 进行入侵检测、漏洞扫描的管理。 (9) 网络隔离技术、防火墙技术、VLAN访问控制实现不同部门或不同业务数据的隔离。

5 结束语

通过对商行网络重新规划设计与改造, 该商行的网络的可靠性、安全性、稳定性、可用性、扩展性等方面都有了明显的提高, 使得网络系统具有优异的性能, 为将来商行各种基于数据、语音、视频业务的广泛应用打下坚实的基础。但同时在QOS方面还有待进一步优化, 以便于将来部署如VOIP等相关的应用。

参考文献

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