兴业银行社区银行

兴业银行社区银行（精选12篇）

兴业银行社区银行 篇1

兴业银行零售业务转型术 开社区银行、攻消费贷款

21世纪经济报道 乔加伟

核心提示：对于社区支行的探索，地方性银行此前有过探索，上海农商银行提出了金融便利店概念，截至去年底，已在上海开设100家。

“今年房产按揭贷款增速不太高，房产按揭贷款在零售业务中比例在下降。”兴业银行零售银行管理总部副总裁严学旺对记者称。

消费贷、经营贷、房贷是零售贷款的三大块业务，2006到2007年，兴业银行通过房产按揭贷款拓展零售业务规模总量，当时，该行规模一度冲到了股份制银行第二名。不过，在严学旺看来，近两年来，考虑到限购，个人房贷增幅将有限。

2012年，兴业银行调整了零售业务战略，转而开发能够有效扩大零售业务客户基数的消费信贷产品。

改变按揭贷款独大

自2006年后，兴业房产按揭贷款增长迅猛，曾一度增量赶超招行，零售信贷杀出了在股份行中的江湖地位。但此后也发现房贷显现两个短板，一个是收益相对不高，基本在基准贷款利率上都进行了打折；此外，由于按揭贷款期限比较长，信贷周转稍慢，不利于积累更广泛零售客户群、做大客户数。

为此，2009年到2011年，兴业银行将零售业务重点定位在提升零售贷款收益，业务开始侧重于经营和消费贷款；2012年开始，兴业银行零售业务进一步提出要将客户数量做上去。

“房产按揭贷款的量今年增长有限，已不像早几年那么如火如荼了。我们内部考虑到收益，房贷进行了重新定价，基本要求在基准利率9折以上。”严学旺称。

事实上，对待个人房产按揭贷款态度，多家股份行类似。以光大银行为例，去年下半年以来，该行就缩紧了个人房贷业务，部分分行暂停发放。相反，该行在经营性贷款上却力求突破，近期更推出12年超长期经营性贷款。

兴业因此开始研究寻找新的个人信贷蓝海。中国旅游研究院近期发布报告，预计2013年中国出境游的人数会达到9430万人次。出境游过半人群月收入在3000元至8000元，年龄在25-42岁，有巨大贷款消费需求。

“我们之前对出境游群体做了深入研究，就算我们只做这个群体1%生意，客户数也在好几十万。对我们做大零售客户基数推动力将巨大。”严学旺表示。据了解，目前兴业银行个人贷款客户总和也只有50万人左右。

为此，兴业银行近期推出了专门针对出境游产品“随兴游”，一年期无抵押贷款，在央行基准贷款利率基础上上浮30%左右，折合年利率8%；如果是2-3年期贷款，折合年利率在9%。产品覆盖客户旅游时的保证金（存款）证明、购汇、旅行保险等一系列金融需求。

“这个贷款审批不设在分行，全部集中到信贷工厂批量化审批。开发出一定客户基数后，这对这些客户还可以做其他延伸产品。”严学旺称。

他表示，今后5年，我国出境旅游有可能超过4亿人次，攻旅游市场，也是该行在刺激消费、落实国家支柱性产业发展战略的举措。开设“社区银行”

和国有大行及部分股份行相比，在发展零售业务时，兴业的网点并不具备优势。“为此，我们已经在向一些地区的银监局进行申报设立‘社区银行’，但是每个地方目前进展速度不一样。”严学旺称。

6月底，兴业银行“社区银行”申报首先在福建获批，兴业银行福州联邦广场社区支行最近正式开业，在全国性商业银行中算第一家。

对于社区支行的探索，地方性银行此前有过探索，上海农商银行提出了金融便利店概念，截至去年底，已在上海开设100家。

“我们社区银行概念和金融便利店有些类似，营业时间可至晚上8时，这意味着在银行常规营业时间结束后，小区周边的居民仍可办理各类金融业务。”严学旺表示。

据了解，社区支行中可以办理如借记卡、信用卡、个人贷款、理财、代扣代缴、电子银行业务等业务。

严学旺表示，如果政策鼓励，其他“社区银行”申报获批，这一模式将向全国推广。

兴业银行社区银行 篇2

关键词：兴业银行,流动性风险,防范

一、兴业银行概述

2013年发生的“钱荒”危机, 其中一个导火索便是广大银行由于头寸紧张, 不能偿还兴业银行到期的同业拆借资金, 进而兴业银行的65亿到期资金无法收回[最后央行“故纵钱荒”, 采取了“用好增量, 盘活存量”的方案解决了此次事件]这一事故正式引发了金融市场关于流动性的恐慌。

兴业银行成立于1988年8月, 是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份商业银行之一, 总行设在福建省福州市, 2007年2月5日正式在上海证券交易所上市, 注册资本190.52亿元。

那么, 作为一家全国性的股份制银行, 其流动性管理存在那些风险?在新的经济形势下其流动性管理又面临怎样的挑战?为维持金融系统的稳定、增强自身的生存能力又该怎样加强流动性风险防范?

二、兴业银行流动性风险分析

流动性风险是指商业银行没有足够的现金来弥补客户取款需要和未能满足客户合理的贷款需求或其他即时的现金需求而引起的风险。引发兴业银行此次流动性风险的原因大致有以下几方面。

1. 贷款信用不足

在金融业日益发展的今日, 企业股票、债券等直接融资方式所占的比例日渐扩大, 各地城市商业银行的数量也越来越多, 其它非银行金融机构对传统银行业务的挤占, 还有类似余额宝等互联网理财产品的异军突起, 股份制商业银行所面临的竞争压力日益加大, 在抢占业务的同时, 贷款信用审查不足。在2013年兴业银行发生的流动性危机中, 就因对光大银行的信贷审查不足而盲目贷款, 最后因其头寸紧张而损失了几十亿的资金。据统计, 2012年、2013年、2014年兴业银行的不良贷款率如表1所示。

资料来源:根据兴业银行实际数据整理。

从上表可以看出, 兴业银行的不良贷款率有逐年上升的趋势, 这会打击公众的信心, 也会降低兴业银行应对风险的能力。

2. 资本金相对不够雄厚

兴业银行的最大股东为福建省财政厅, 其资本金的来源并不充足。资本金是商业银行抵御流动性风险的最后一道防线, 若资本金来源不足, 当发生不可预测的风险时, 资本金可以发挥的作用受到限制。资本金也是树立公众信心的重要保证。资本金不足会导致商业银行吸收社会公众存款的能力受到限制, 而社会公众存款是中国商业银行流动性的主要来源, 因此会引起流动性不足的风险。同时, 兴业银行的前十大股东还包括恒生银行有限公司等外资银行, 外国资本存在不稳定性, 一旦出现外资撤资现象将会引发振荡, 进而引发流动性风险。

3. 存在“借短贷长”的状况, 引发流动性不足风险

所谓的“借短贷长”就是银行的短期贷款被企业长期占用, 流动性负债的数量大于流动性资产的数量, 一部分流动性负债用来支撑非流动性资产, 资产错配, 存在流动性不足风险。可能出现流动性资产不足以偿还到期流动性负债的情况, 这时就需要举借新债偿还旧债, 而且一旦发生贷款坏账, 则更会加剧银行的流动性风险。根据兴业银行2012年、2013年末的资产负债, 其流动性资产、流动性负债及流动性缺口如表2。

资料来源:根据兴业银行实际数据整理。

由以上数据得出结论兴业银行存在“借短贷长”的资金错配现象。

三、兴业银行流动性风险防范的对策

1. 加强信用管理

信用管理是指银行为保证借款者按合同要求偿还贷款本息而做的工作。信用风险是银行的主要风险之一。在贷款给客户时, 做好信用调查, 对抵押品做好价值评估, 在贷款给客户后, 做好信用跟踪, 严格控制贷款的资金流向, 保证企业与个人不会挪作他用, 必要时可以终止对客户的贷款, 从而降低兴业银行的不良贷款率。较低的不良贷款率会树立公众、股东对兴业银行的信心, 那么就可以通过多种渠道拓宽银行的流动性来源———利用资本市场通过股权、债权等方式融资, 或者吸引大量公众存款。

2. 扩大资本金来源

兴业银行目前的资本金来源主要有福建省财政厅和外资银行, 但民营资本和中央国有资本所占比例较少, 民营资本是中国特色社会主义市场经济的重要组成部分, 是带动中国经济增长的重要动力, 也是最具发展前景的部分, 因此兴业银行应该积极探索寻找资本雄厚的民营战略投资者。当然, 只有民营资本的参与是不够的, 兴业银行更应该获取中央国有资本的支持, 可以尝试着与中国人寿保险公司、中国人民财产保险股份有限公司等由中央直管的特大型金融机构或非金融机构进行战略合作。同时, 作为一家上市银行也可以通过再次发行股票募集个人投资者的资金。

3. 加强流动性缺口管理, 增强资产的流动性

做好银行流动性需求预测, 将一定区间的资产和负债按到期日的长短和金额的大小, 进行“递次”排列, 而后进行分析监测, 以便到期的负债可以顺利地由到期资产偿还。如果到期负债不能偿还, 需根据银行的具体情况, 以出售未到期的贷款或者向央行进行再贴现获得资金, 还可以增加存款或者发行新股。

参考文献

[1]戴国强.商业银行经营学[M].高等教育出版社, 2011 (, 03) .

[2]熊璞娴.也说流动性风险——从兴业银行流动性问题出发[J].时代金融, 2014, (03) .

[3]王滕.试论商业银行流动性风险防范对策[J].金融研究, 2013, (09) .

兴业银行的“兴业”隐忧 篇3

对于银行来说，上市固然是件喜事。在资本市场上，既可以通过融资提高资本充足率，还能使自己变得更透明，成为“公众的银行”。但是，上市并不是评价一家银行优劣的准绳。如果眼里没有消费者，银行即使圈来了更多的钱，也最终会为市场所淘汰。

兴业银行登陆上交所后，我国的上市银行已达8家。有的上市银行虽然表面上风光无限，甚至号称天下市值最大的银行，但令人遗憾的是，它却不是天下服务最好的银行。真正能让消费者买账的，不是上市与否，而是银行的业务水平和服务质量。

作为一家股份制银行，兴业银行在国内的口碑还算不错。如果能更加体贴和关心消费者，一切经营活动都以消费者为中心，那么，它的一些瑕疵也会逐渐消失，越办越好。

截至2006年6月30日，兴业银行的资本充足率仅为7.17%。2006年9月，该行发行了40亿元混合资本债券，在上市之前，资本充足率达到了监管要求的下限8%，涉险过关。2007年2月5日，兴业银行历经三年多的上市跋涉，终于登陆上海证券交易所。

虽然通过发行债券可以提高银行的资本充足率，但因其发行比例要受核心资本制约，不是长久之计。兴业银行的上市对提高资本充足率、扩大经营规模都有立竿见影的作用。市场人士认为，兴业银行完成上市融资，将进一步提升其发展能力，并提升它的投资价值。但是，上市并非企业的“万金油”，兴业银行上市后，还将面临诸多考验。

高资产收益缘于低净息差

兴业银行是我国银行业中盈利能力较强的银行之一。从2003年到2005年，该行实现净利润分别为14.34亿元、17.66亿元和24.65亿元，年复合增长率为31.11%，加权平均净资产收益率为25.84%、20.57%和22.25%。

兴业银行的财务信息显示，截至2006年6月30日，兴业银行资产总额为5322.20亿元，股东权益141.40亿元，2006年上半年实现净利润17.46亿元。发行A股前，兴业银行每股净资产3.54元，2006年1～6月每股收益0.44元，净资产收益率12.78%。上述三个指标在现有上市银行中处于前列。

长期研究银行业的世纪证券分析师李文表示，兴业银行在1988～2005年这十八年中，共有十六个年度进行了分红，年平均分红率超过60%，这在银行业中是非常突出的。与此同时，该行股东权益保持快速增长。开业初期，兴业银行净资产只有4亿多元，如今已经达到141.40亿元，年均增长23%。

中金公司研究部分析师范艳瑾指出：“2005年，兴业银行的核心盈利能力在上市银行中只能算是中等水平。一个重要指标是该年兴业银行按月均余额计算的净息差仅为2.30%，在上市银行中处于较低水平。”

范艳瑾分析了兴业银行净息差低的原因。一是贷款收益率较低，2005年仅为4.85%，列所有上市银行末位；二是资金成本相对较高，2005年资金成本为2.03%，以月均余额计算的存款成本为1.60%，在上市银行中处于较高水平。此外，兴业银行的贷存比在所有上市的股份制银行中是最低的，为68.3%。

业内人士分析，兴业银行上市后，随着业务的进一步扩张，维持一个较低水平的人员成本和营业费用几乎不可能，加上零售业务的发展，再依靠批发业务来拉低资金成本的手段已不可取。兴业银行能否维持较高的分红水平和总资产收益率，盈利能力能否进一步提升，目前还很难说。

区域特征掣肘全国布局

据了解，兴业银行通过内生增长与兼并收购相结合的方式，实现了网点的全国布局。2000年以来，兴业银行成功实现了由区域性银行向全国性银行转变，目前共有营业网点338个，覆盖全国31个主要城市，在较短时间内建立了合理的网点布局，确立了全国化经营战略。

但是，数据表明，兴业银行的全国化经营战略只能算是起步。2006年中期，该行营业网点的37%、存款的20%和贷款的18%仍位于福建省，邻近福建的长江三角洲和广东省也是其主要经营区域，区域特征明显。

在零售业务发展上，兴业银行虽有进步，但总体上是零售信贷发展迅速，零售负债业务并未取得实质性突破，零售业务整体贡献不高。尽管兴业银行一直在淡化地方性、区域性银行的特征，但上述业务数据表明，其仍未完全摆脱区域化的品牌特色。

虽然兴业银行的个人存款余额过去几年间增长迅速，2003～2006年中期，复合增長率甚至达到了34%，但个人存款在总存款中的比重只有9.3%，远低于民生银行的15.2%，在上市银行中处于最低水平。这主要是由于兴业银行品牌影响力仍局限于特定区域，零售业务发展不均衡所致。

范艳瑾指出：“尽管兴业银行在贷款方面有一定的竞争力，但在个人负债业务以及银行卡业务方面经营特色和优势都不明显。总体而言，由于缺乏更广泛的网络、超越区域性的客户资源和创新的特色产品，兴业银行个人业务的竞争力在中型银行中仅处于中等水平。其个人业务对营业收入的贡献，2006年中期约为12%，要远低于国有商业银行和招商银行等股份制银行。”

零售业务是商业银行的必争之地，如果兴业银行的盈利模式不能实现由批发业务向零售业务的转型，那么，很难在市场占有一席之地。

高估值水平后藏风险

从资产规模、资产质量、内部收益、净利润等指标来看，兴业银行与上市银行中的浦发银行最为类似。

海通证券金融业分析师邱志承认为，除不良资产率及拨备率指标较低外，其他指标兴业银行一点不逊色于浦发银行，因此，这两个银行具有一定的比价效应。

虽然兴业银行发展速度很快，但浦发银行却显得更为稳健。东方证券金融业分析师顾军蕾表示，从行业角度来说，银行必须要平稳经营，超出预期反而不是件好事。兴业银行资产规模和利润增长过快不一定是好事，它可能隐藏了很多风险。

兴业银行资产规模的快速增长是从1999年开始的， 1997～1998年的经济波动对其影响甚微。相对招商银行、浦发银行来说，兴业银行缺乏应对经济波动的经历。尤其是2000～2005年，兴业的总资产规模增速达到了40.8%，如果宏观经济出现波动，其风险管理能力势必面临巨大考验。

数据表明，2000～2005年，兴业银行不良贷款余额由31.2亿元增加到58.7亿元，2006年中期其逾期贷款为60.3亿元，相比2005年年底增加了12.6亿元，逾期贷款比率从2005年的1.96%上升到了2.06%，贷款质量有滑坡趋势。可见，兴业银行在风险控制方面仍有改进的必要。

此外，兴业银行对同业负债的依赖性较强。这在流动性过剩的情况下问题不大，但如果央行继续采取收紧流动性的调控措施，将会影响其资金来源的稳定性，进而提高资金成本，拉低其资产收益水平。

兴业银行自助贷 篇4

2012-02-08 10:39本文由经钱网编辑整理，融资贷款、投资理财就找经钱网！

兴业银行贷款——“自助贷”，是兴业银行贷款产品中得特色产品，具有“自助借还，省心省息”的特点，授信期限最长为一年。

兴业银行贷款——“自助贷”，是指兴业银行在借款人提供自助额度贷款用途的前提下，在个人综合消费额度或个人经营额度范围内核定一定的额度，供借款人通过网上银行或电话银行渠道自助办理借款和还款手续的业务。“自助贷”具有“自助借还，省心省息”的特点，授信期限最长为一年。

兴业银行贷款——“自助贷”产品特色

1、自助支用、手续便利：通过兴业银行的网上银行和电话银行实现自助借款，款项瞬间到账，无须逐笔出具书面借款申请，无须逐笔签订借款合同，支用方便又快捷!

2、自助还款、省息无限：客户有闲余资金，便可通过兴业银行的网上银行和电话银行自助还款，并可灵活选择提前部分偿还本金或全额提前结清，早还多省，最大限度为您省息!

3、额度循环、反复使用：自助额度可随借随还，贷款支用后，借款人的自助可用额度随之减少；贷款归还后，借款人的自助可用额度随之恢复，一次申请额度，可多次支用贷款!

4、用途多样、满足需求：“自助贷”可以用于 个人或家庭 消费、经营创业等用途，但不得进入证券市场、期货交易、外汇买卖和委托理财等违反国家信贷政策的领域。

5、自助查询、信息全面：客户可以通过兴业银行的网上银行和电话银行渠道，便捷地查询本人自助额度项下的所有贷款信息，让您轻松掌握最新的资产负债状况！

兴业银行贷款——“自助贷”适宜客户群

兴业银行贷款——“自助贷”适用人群广泛，尤其适用于近期有贷款需求，但用款时点或资金回流时间不定的客户，例如准新婚夫妇或营业主、个体工商户等人群。对于经常出差或前往银行网点办理业务较为不便的客户，“自助贷”也是帮您免除繁琐的贷款手续、体验自助式便利的好帮手!

兴业银行贷款——“自助贷”操作流程

1、“自助贷”网上银行操作流程

您只要登陆兴业银行网站，进入个人网银，点击“贷款”页签，便可在“个人自助循环贷款”子模块轻松实现个人自助额度的支用与偿还，更有详细贷款信息供您查询，让您足不出户尽享兴业银行贷款的乐趣!

2、“自助贷”电话银行操作流程

您只要拨打兴业银行客户服务热线95561，根据语音操作提示，依次按“2个人业务”，按“7贷款业务”，在输入卡号及密码验证后，便可在“4个人额度循环贷款”子模块轻松实现个人自助额度的支用与偿还，更有详细贷款信息供您查询。

兴业银行社区银行 篇5

企业没有生命, 没有感情, 为何也要像人那样要讲道德, 讲社会责任呢?理解这一点, 需要从现代企业的性质说起。现代公司制一个最基本特征是股东以出资额为限承担有限责任。有限责任制度下, 股东有过度冒险的动机, 从而可能损害其他利益相关者的合理利益。为了限制股东的机会主义行为, 董事会制度应运而生了。股东不再直接经营公司, 董事会成为公司的决策主体。董事作为个人, 要对公司的存续发展勤勉尽职, 否则将追究其无限责任。由此, 以董事会为核心的企业法人财产权制度就形成了。企业成为一个拟人化实体, 相对独立于股东, 为自己的行为负责, 董事会则成为企业的大脑, 成为企业各类利益相关者诉求的平衡点。

那么, 企业又该如何履行社会责任呢?是不是可以像自然人那样具有相当大的自由度呢?显然不是, 也不应该是, 有两点依据:首先, 企业是千千万万利益相关者的交集, 企业行为要同时兼顾千千万万人的利益和诉求。第二, 企业不是自然物, 它是一种社会存在, 人们按照自己的价值观和理想赋予了其明确的社会角色, 即创造社会财富, 这是企业的“天职”。在市场经济条件下, 衡量企业是否履行了“天职”的第一标准是企业的盈利能力。因此, 企业在履行社会责任的时候不能伤害到自己的持续盈利能力, 而是要尽可能寻找能创造企业与社会共享价值的切入点, 实现企业与社会的共赢。兴业银行提出的“寓义于利”就是这样一种社会责任履行方式的提炼。

“寓义于利”是兴业银行在总结自身的可持续金融实践所提出, 这里所谓的“义”即指社会道德准则, 企业尽“义”也就是企业尽社会责任, 而“利”是指功利, 企业求“利”也就是创造利润。企业作为一种商业机构, 它的主要活动就是为利益相关者创造物质财富。“寓义于利”即将社会责任与银行自身业务相结合, 落实到银行经营管理的具体环节, 并且在履行社会责任中寻找商机, 探求一种可持续、可发展的银行与社会共赢的商业模式和社会责任实践模式。

按照战略大师迈克尔·波特的思想, 在企业如何履行社会责任上, 存在着两种基本方式, 一种是反应型的, 另一类是战略型的。反应型社会责任主要指参与解决一般性社会问题 (比如公益性捐款) 和减轻企业价值链活动队社会造成的危害 (比如妥善处理废物排放) 。而战略型社会责任, 则是指企业寻找能为企业和社会创造共享价值的机会, 它包括价值链上的创新 (比如兴业银行开展的节能减排贷款) 和竞争环境的投资 (比如兴业银行构建的银银合作平台) 。另外, 企业还应在自己的核心价值主张中考虑社会利益, 使社会影响成为企业战略的一个组成部分 (比如兴业银行公开宣布采纳赤道原则) 。兴业银行的“寓义于利”实质上就是战略型社会责任理念。

反应型社会责任认识到企业需要维护员工、消费者和社区利益, 具有了初步的社会责任意识。但它存在一个根本缺陷, 即将企业社会责任视为应对外在要求的反应性行为, 头痛医头, 脚痛医脚, 将社会责任和企业战略隔离, 形成社会责任和企业经营“两张皮”现象。企业社会责任活动也常常被归到“公共关系”或者“媒体活动”领域, 只是用来安抚压力集团, 或者满足外部观看需要和树立品牌形象, 难以借此形成长久的竞争力。而战略型社会责任以可持续发展理念整合企业经营全过程, 在实践中投资于竞争环境中的某些关键性的社会因素或者通过产品或服务创新、技术创新、流程创新等价值链创新活动, 创造企业与社会的共享价值。

管理大师彼得·德鲁克曾经说过:“企业并不是为自己的目的, 而是围着实现某种特别的社会目的, 并满足社会的某种特别需要而存在着的。”这意味着, 利润驱动力和企业社会责任驱动力两者之间往往是交叠的, 企业求“利”和尽“义”总体上是一致的。至少在一个足够长的维度内是这样的。

兴业银行:“由绿到金” 篇6

截至2009年11月末，兴业银行累计发放节能减排项目贷款187笔，累计发放金额137.37亿元。实现在国内每年节约消耗标准煤851.78万吨，每年减排二氧化碳2685.34万吨，年减排化学需氧量（COD）42.82万吨，年综合利用固体废弃物47.25万吨。

在兴业银行这份“绿色”成绩单的背后，是其与IFC（国际金融公司）三年合作的成果。

2006年5月，兴业银行与IFC合作在国内首创推出“节能减排项目贷款”。适用行业涉及工业锅炉改造、热电联产、余热（余压）利用、电机节能、太阳能、风力、水力发电、生物质能发电、建筑节能、绿色照明等。支持和服务的企业包括：自身进行节能减排改造的企事业单位，专业节能服务公司，节能减排设备生产企业，节能减排设备租赁企业，公用事业服务商（如天然气运营商）等。

2008年10月31日，兴业银行成为中国首家赤道银行。一年后，兴业银行首个适用赤道原则项目——福建华电永安发电2×300MW扩建项目正式落地。

兴业银行行长李仁杰将其称之为“由绿到金”的转变。针对不同的节能减排项目，兴业银行分别定做了八种不同的运作模式：节能减排技改项目融資模式、CDM项下融资模式、EMC（节能服务商）融资模式、节能减排设备供应商买方信贷融资模式、节能减排设备制造商增产融资模式、公用事业服务融资模式、融资租赁模式和非信贷融资模式。

“每种模式都有其适用范围，实践中还需根据企业和项目特点进行微调，聘请专家对项目节能减排的能力做严格认定。融资期限最长可达五年，并可根据实际现金流灵活确定还款期限，旨在缓解中小企业的还款压力。”兴业银行企业金融部总经理朱力勇表示。

兴业银行实习报告 篇7

转眼,我在兴业银行临沂分行已经进行了2个月的实习工作.在实习过程中,我不仅体会到学校里没有的社会工作的繁杂和压力,也确确实实感悟到兴业银行为客户着想的经营理念以及此理念所带来的竞争优势.一、实习单位简介

兴业银行成立于1988年8月，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，总行设在福建省福州市，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市（股票代码：601166），注册资本50亿元。

开业20年来，兴业银行始终坚持与客户“同发展、共成长”和“服务源自真诚”的经营理念，致力于为客户提供全面、优质、高效的金融服务。截至2008年末，兴业银行资产总额为10209亿元，全年累计实现净利润113.85亿元，不良贷款率0.83%。根据英国《银行家》杂志2010年7月发布的全球银行1000强排名，兴业银行按总资产排名列第93位，按一级资本排名97位。根据美国《福布斯》发布的2010全球上市公司2000强排名，兴业银行综合排名第245位，在113家上榜的中国内地企业中排名第14位。

兴业银行已在福州、厦门、宁德、莆田、泉州、漳州、龙岩、三明、南平、上海、深圳、长沙、北京、杭州、广州、南京、宁波、重庆、济南、武汉、沈阳、天津、成都、郑州、西安、太原、昆明、合肥、南昌、乌鲁木齐、青岛大连、南宁、哈尔滨、石家庄、呼和浩特、长春等全国主要城市设有26家一级分行，在台州、嘉兴、佛山、东莞、中山、江门、无锡、苏州、南通、徐州、烟台、济宁、临沂、宜昌、十堰、德阳、泸州、洛阳、平顶山、榆林、安庆、芜湖、唐山等地设有23家二级分行，在 绍兴、常州、潍坊、淄博、黄石、本溪、绵阳、乐山、晋中、昌吉、日照、柳州、钦州等地设有13家直属支行，共400多家分支机构。另外，在上海、北京设立了资金营运中心、信用卡中心、零售银行管理总部、资产托管部、大型客户业务部和投资银行部等总行经营性机构，建立了网上银行“在线兴业”、电话银行95561和手机银行“无线兴业”，与全球近1000家银行建立了代理行关系。

二、实习经历及心得

1月7日到4月7日期间，我来到兴业银行临沂分行实习，虽然实习的时间不长，我却在这宝贵的时间里学到了好多东西，丰富并实践了大学的理论知识，同时也深感自己知识面的匮乏，鉴定了我积极学习的信念。在工作中，工作态度的转变是我学到的重要的一笔人生财富。“技术水平只能让你达到一定的层次，而为人出事的态度及对工作认真负责的态度才是提升你的真正法宝。”主任的一席话给我上了实习的第一课。在实习期间，我虚心学习，认真工作，认真完成工作任务，并与同事建立了良好的关系，得到了行里员工的一致认可。

（一）学习相应的理论知识，及各种文件

在实习的前几天里，我主要跟主任学习，一方面要学习相关的实务操作，其中会计占决大多数，既要强化已有的知识，还要学习新的知识，另一方面，还要学习人民银行下达的相关文件。结合金融报，金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向，动态。金融动态上，分析金融大家言论，关注人民币汇率改革－自2005年7月21日起，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。人民币汇率不再盯住单一美元，形成更富弹性的人民币汇率机制。产品经营上，商业银行是如何一步步进行混业经营的尝试－银证一卡通，银行基金号发行。信贷经营上，关注身边的变化，公司的兼并重组，同时，铁矿，原油，劳动力成本价格上升，都会影响企业信贷质量。在学习中，我深切的感到，学习就是为了提高，提高素质，加强对工作的负责态度，每一个员工都有权利和义务去学习！

（二）跟业务员学习操作

在学习了各种相关知识的同时，我还积极向业务员学习。因为现在银行是实行的柜员制，所以我并没有机会去进行操作，但是就是从旁边的学习中，我学到了工作之外的东西。当银行提出从以产品创新为中心到以顾客为中心转变的原则时，就是对业务员最大的挑战和考验。业务员所要求的不仅是熟练的业务操作，更应懂得如何同顾客交流，为顾客服务，服务优于管理，一个好的管理者更是一个好的服务者。起初对于那种一张报纸，一杯茶的管理者的生活在这彻底改变，报纸是了解客户，了解银行的手段。茶是服务于客户的。“创建学习性组

织，争做学习性员工”每个员工勤奋学习的精神，带动着银行业务的广泛开展。

（三）跟客户经理的学习

客户资源的优劣决定了一家银行业务结构盈利状况和竞争力水平。实施客户知识管理可以提高客户资源的开发和利用。在实习中，我归纳总结了客户知识管理的结构，并用理论知识和时间不断丰富。改善银行与客户之间的关系，拓展业务空间，发展利润源泉。在对客户服务的同时，我明白并领悟着，广发行在资产总额大但资本欠缺的情况下，是如何利用资本的稀缺性的。利用最少的经济成本获得最大的收益，是每个客户追求的，资本追求利润，决定了资本是闲不住的，只有通过创新金融产品来节约经济成本。

三、与本专业的联系

目前，银行由行政管理向经营管理转变，各银行纷纷开展应用及管理系统的开发建构，表明银行信息化建设重点由综合业务系统扩展到管理水平的管理信息系统，信息化建设的目标由原来的提高业务处理效率过渡到提高经营决策和综合管理水平，由于广发行本身对管理的认识起步较低，较晚。因此，出现了众多管理上的问题

（一）管理信息化的实质是管理中深层次的内容用到信息化的过程，必然涉及流程改革，涉及各管理主客体利益的调整，因而阻力较大。并且，中国银行业现在只注重于增加业务品种，如何提高业务处理效率，对于后台管理成本管理涉足较浅。因此建立一个包括财务管理，人力资源管理等在内的强大的银行后台管理信息系统成为未来几年改革的主旋律。

（二）职能相近的机构重复设置；部门之间的目标不同，导致一体化进程受阻；管理者不熟识各类业务产品，业务经营上有盲目性。因此有人提议用事业部制代替矩阵制，进行扁平化管理。

（三）纵向分工细，管理链条长，整体服务效率低，横向部门多，职能单一，整体服务力低，人力资源配置效率低下。

我认为改革就要有一个强有力的改革小组，建立有效的激励约束机制、竞争机制和薪酬考核机制，能够调动人的积极性。在改革中，同时要注意成本效益原则，还要注意责权利相结合原则。

四、小结

“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。”在短暂的实习过程中，我深深的感觉到自己所学知识的肤浅和在实际运用中的专业知识的匮乏，刚开始的一段时间里，对一些工作感到无从下手，茫然不知所措，这让我感到非常的难过。在学校总以为自己学的不错，一旦接触到实际，才发现自己知道的是多么少，这时才真正领悟到“学无止境”的含义。在本次实习的二个月里，我深深体会到团队合作的重要性。记得那时我已独立上岗一个星期了，已不像第一次那样紧张了。那一天银行业务特别多，系统太忙，计算机运行得很慢，其中有一笔900元的取款已发生，但发票打印不出，查了流水也成功了，主管确认这笔业务已成功，至于发票只好用手工补。可到了傍晚轧帐时，发现少了900元，再次查流水时，发现那笔900元的取款还在发送途中。但当

时主管也确认过了，并确认也成功了，大概是系统不好，电脑自动充值，所以才会这样。所幸该客户的帐号是在我行开户，同事们帮我查到了这个人的联系方式，主管帮我追回了900元，当时我真好感激行里的每位同事，我认识到团队合作真的是很重要。总之，这次实习为我从各方面融会知识，为我将来的工作和生活铺垫了精彩的一幕，我认为这种改变是质的飞跃。

“千里之行，始于足下”，这两个月短暂而又充实的实习，我认为对我走向社会起到了一个桥梁的作用，过渡的作用，是人生的一段重要的经历，也是一个重要步骤，对将来走上工作岗位也有着很大帮助。向他人虚心求教，遵守组织纪律和单位规章制度，与人文明交往等一些做人处世的基本原则都要在实际生活中认真的贯彻，好的习惯也要在实际生活中不断培养。

兴业银行面试技巧 篇8

回答这个问题有两个方法：一是直接回答所问的问题，可回答自己最大的长处、特色，所具备的专业技术等；二是简单地作自我介绍，并很快地把答案转到自己的技能、经验和为得到目前这份工作所接受的培训上来。

2、你为什么会来本公司应聘？

为了表明应聘的原因和工作意愿，回答的答案最好能与应聘公司的产品和企业相关，不要回答因为将来有发展空间，因为安定等答案，要表现出充分研究过企业的样子。

3、你为什么要找这样一个职位？

对方想要了解你是否属于那种只要有活干就行的人。用人单位想找的是能解决问题的人。所以，你可以这样回答：“我花了很多时间来设计自己的职业生涯规划，我认为这方面的工作适合我，原因是这项工作要求的许多问题是我所爱好的，也是我的所长。”

4、你希望的待遇是多少？

针对待遇问题，以清楚明确答复最佳。客观归纳个人年龄、经验、能力，再依产业类别、公司规模等客观资料，提出合理的数字。这也是评价应聘者的能力及经验和展示自信的好机会。

5、你有哪些优点？

这是为了了解求职者如何客观分析自己，并测试求职者的表达能力和组织能力的。应避免抽象的陈述，而以具体的体验增添吸引力。除了陈述自己的优点以外，还要注意说话的礼貌，这也会列入评分的项目内，最好加入“朋友们曾这样说”等周围人对自己的看法。

6、你还有什么问题吗？

兴业银行:净利增16% 高分红 篇9

公司2009年实现营业收入316.79亿元, 同比增长6.61%；净利润132.81亿，同比增长16.66%；每股收益2.66元，同比增长16.66%。

吸储能力较弱的兴业银行，在2009年度存款增长幅度超过贷款增长幅度。同时，最值得一提的是，以半个房地产股著称的兴业银行降低了房地产类贷款比例。

净利增16.66%

从年报看，2009年兴业银行主要指标均达到历史最好水平。

2009年公司通过大力拓展资产业务规模，资产总额较期初增长了30.49%，实现以量补价。净息差也自2009年6月逐步见底回升，带动全年利息净收入同比增长3.85%。

同时，公司实现非利息收入44.77 亿元，占营业收入的14.13%，同比增加9.55亿元，增长27.11%。中间业务收入（手续费及佣金收入和汇兑损益）38.09 亿元，同比增长10.40%。

截至2009年末，各项存款余额9008.84亿元，各项贷款余额7015.97亿元，分别较期初增长42.45%和40.49%。与此同时，不良贷款继续实现“双降”，不良贷款余额37.79 亿元，较期初减少3.69 亿元，不良贷款比率0.54%，较期初下降0.29 个百分点；拨备覆盖率达到254.93%，较期初上升28.35 个百分点。

在公司业务领域，报告期末，本外币公司存款余额6824.22亿元，较期初增长45.54%；本外币贷款余额5325.84 亿元，较期初增长43.77%。

同时，兴业银行在总、分行层面设立小企业业务管理与运营机构，按照“信贷工厂化”处理模式创新设计小企业授信流程与审批机制。报告期末，公司国标小企业贷款余额2746 亿元，

占全行企业贷款余额的52%，新增小企业贷款1172 亿元，占全行新增企业贷款的72%。

贷款结构改善

值得注意的是，以半个房地产股著称的兴业银行降低了房地产类贷款，其中房地产开发贷款的比重更是下降明显，显示出兴业银行进行贷款结构调整的决心。

年报显示，兴业银行房地产业贷款占比从2008年末的11.81%降至2009年末的9.39%。主要是个人住房按揭贷款的个人贷款一项，占比从2008年底的5.82%下降到了2009年底的24.09%。

不过，在个人贷款结构中，个人住房及商用房贷款占比高达88.21%，比2008年底的占比86.99%还高出1个多百分点。

兴业银行还重点压缩了房地产开发贷款。截至2009年末，房地产开发贷款占全部贷款比重为4.38%，较2008 年末8.52%的比重下降4.14 个百分点。

同时，公司坚持由总行统一审批房地产开发贷款项目，严格挑选客户和项目，对房地产开发贷款实行资金封闭运作管理并纳入重点监控。

民生银行社区银行转型战略研究 篇10

1 民生银行的经营状况

中国民生银行股份公司在1996年成立, 至今已有20年历史了。在这么多年的经营过程中, 民生银行的经营范围越来越广, 客户群越来越大, 民生银行的目标客户包括了各大中小企业、民营企业以及一些新兴高科技企业。民生银行为这些客户提供了市场调查、管理咨询、资本运作方案以及资金支持等。但是民生银行的规模不能处于领先地位, 其业务份额低于平均水平, 和国有银行相比, 民生银行的网占较少。所以民生银行必须实现战略转型, 把社区银行作为其战略转型的重要方向之一。

2 民生社区银行转型的动因

民生银行进行社区银行转型, 既有内部发展因素的影响, 又有外部金融环境发展的需求。

(1) 内部发展因素的影响。民生银行属于中小型商业银行, 在运行过程中体制较为灵活。政策的制定者以及决策者的“眼光高远”, 紧随市场化发展的形势, 所以不管是银行发展方面的冒险精神还是创新精神方面, 民生银行比其它国有银行都具有优越性。在银行业的竞争压力下, 我国五大国有商业银行竞争力量和民生银行相比, 具有很大优势, 所以民生银行必须改变传统业务的模式, 从而获得更多客户的“青睐”。

(2) 外部金融环境发展的需求。到2015年底, 我国中小企业发展迅速, 逾4300多万家, 它们是我国国民经济发展的中坚力量, 发展潜力巨大, 能够全社会投资、创造就业岗位以及增加政府税收等方面都做出了重大贡献, 这些中小企业的发展在资金方面的需求量巨大, 但是它们从银行金融机构获取贷款的数量有限, 对于企业发展的步伐起着巨大的阻碍作用, 这些民生银行社区银行的转型提供了有利的条件。

社区银行转型也是金融服务发展的需要。国内五大国有银行的目标是“大城市、大企业、大银行”, 它们在乡镇虽然设立了一些网点, 但是这些网点只吸引存款, 不对外发放贷款, 导致农村的小型金额贷款无法落实。而开展社区银行就能够很好的解决这一难题, 社区银行具有“草根性”和“亲民性”, 根植于当地社区, 通过与客户的长期互动更容易获得客户的“软信息”, 从而了解资金需求方的信用状况, 解决社区居民贷款难的问题。

3 民生银行转型过程中面临的问题

(1) 风险管理方面的问题。民生银行为了抢占客户市场, 在转型为社区银行的过程中, 员工录用、客户信息的保密以及安全防控等方面存在着很大的风险。

(2) 业务模式方面的问题。社区银行经营模式在我国还处于摸索阶段, 在市场经济快速发展的推动下, 银行的征信系统和监管体系不太完善, 民生银行为了抢占市场份额, 促使社区银行转型成功, 采取了“人工咨询+自助服务”的业务模式, 但是民生银行的社区银行仅仅是“准社区银行”, 在管理模式以及治理模式并没有实质性的进步, 多家银行借鉴民生银行并不成熟的转型模式, 不但不利于民生银行的转型, 同时也不利于社区银行的整体发展。

(3) 产品服务方面的问题。民生银行虽然进入了社区, 但是该社区银行在社区开展的业务产品比较单一。仅向客户提供理财产品的服务、咨询服务以及微型贷款等业务, 一些大型的业务———信托业务、金融市场业务、证券化业务等方面没有很大的突破。另外, 我国民生银行为了快速抢占市场, 并没有结合自身竞争力寻找适合自身发展的盈利模式, 客户对民生银行的各类业务没有吸引力, 对银行的忠诚度并不很高, 不利于开发“定制化”的金融产品和服务。

(4) 产品和服务缺乏创新。民生银行进驻社区之后, 无法满足客户个性化和多样化的金融需求。因为民生银行受资产规模较小、创新能力有限和监管体制的限制, 我国目前的社区银行所提供的金融产品和服务创新程度跟不上客户需求的变化, 产品服务种类与传统支行产品别无二致, 缺乏功能上的多元化创新, 达不到为客户提供人性化、定制式的金融服务的目的。

4 民生银行转型为社区银行的建议

(1) 完善社区银行的成长环境。民生社区银行的发展需要健全社会征信体系、完善法律保障体系、给予政策上的支持。完善社会信用评估体系, 记录客户的信用状况, 完善客户的个人信息, 准确地评估客户的信誉度, 有利于民生社区银行的营运效率, 保进民生社区银行的效益收成;社区银行的发展缺少法律的保障, 则其发展就没有强大后盾的支持, 无法实现持续的经营发展, 只有在进入门槛、经营机制以及退出机制等方面制定相应的法律条文, 才能有效地发挥民生社区银行的作用;政府部门给予政策上的支持, 可以提供民生社区银行外部发展的推动力, 例如给予民生银行税收方面的优惠政策, 降低营业所得税或给予银行利率补贴等。

(2) 实行差异化经营。自从民生银行进驻社区之后, 国内各大银行仿效民生银行的经营模式, 这不利于社区银行的经营发展。所以不同社区的民生银行首先要对自身的优势和劣势进行分析, 摒弃自身的不足之处, 找准自身已具备的竞争优势, 发挥自身的个性, 实行差异化经营。在差异化经营的过程中, 能够不做的事情不要去做, 而应做的事情则必须把它做到最好。在差异化时也不能一味“走自己的路”, 还应该了解其它银行差异化经营中的特色, 借鉴其特色, 内化为自身的经验, 才能有效地规避社区银行经营中存在的风险, 提高金融服务水平, 促进自身发展。

(3) 明确产品服务定位。民生银行自从进入社区之后, 中小企业和个人客户越来越多, 他们对于资金的需求存在着急迫和小额量的特点, 所以为了适应客户的需要, 民生社区银行必须明确产品的定位, 设计出能够普惠客户的各类金融产品, 吸引新客户的注意力和兴趣, 当客户认为产品能给自己带来一定利益时, 客户的忠诚度才能培养起来。另外, 民生社区银行在确定产品服务定位时, 一定要根据客户的收入情况、消费状况等诸多情况去分析客户的需求, 推出多样化的产品服务品牌。

(4) 提高社区银行的抗风险能力。要想规避民生社区银行经营过程中的风险, 必须从银行的硬件和软件两个方面着手。首先要健全社区银行的风险机制, 预见社区银行在经营过程中可能出现的风险, 对它进行详细的分析, 制定详尽的预防措施、应急措施和解决对策, 确保社区银行的稳定运行。其次要不断更新银行运行软件, 尽可能把客户的信息置于最安全的管理系统中, 降低社区银行的营运风险。

5 结语

民生银行在转型过程中获得颇多益处的同时, 也面临着种种问题, 问题主要来源于自身治理结构、创新能力上存在的不足, 经济环境的限制以及法律监管体系的不健全, 这些问题需要政府和银行共同努力改善去解决, 才能确保民生社区银行的成功转型。

参考文献

[1]谢欣.社区银行:农信社转型的蓝海战略——富国银行的启示[J].银行家, 2014, (07) :56-57.

[2]刘勇奋.竞争环境下社区银行发展策略研究——以上海农商银行为例[J].上海金融, 2015, (03) :45-46.

南京兴业银行考试内容 篇11

一、招聘岗位

食品学院农业部肉及肉制品质量安全监督检验测试中心(南京)

实验员

二、招聘人数

3人

三、工作职责

从事肉及肉制品微生物检测、营养成分检测、农兽药残留、有毒

有害物质检测及其相关科研工作。

四、招聘条件

(一)一般应具有普通高校研究生学历，硕士或以上学位;食品微生

物学、分析化学及仪器分析、分子生物学等相关专业毕业。

(二)具有坚实的专业基础和优良品格，具有较强的文字写作、综

合表达和实际操作能力;有较强的分析、解决问题的能力和组织协调

能力;对工作认真负责，有极强的工作责任心，勤奋踏实，具有良好的团结协作精神。

《兴业银行南京分行招聘考试一本通》

一、2014年兴业银行南京分行招聘考试大纲详细介绍与分析。

二、兴业银行南京分行招聘考试历年真题试卷参考。

三、兴业银行南京分行招聘考试（兴业银行南京分行相关知识）。

四、兴业银行南京分行招聘考试（重点时事政治）。

五、兴业银行南京分行招聘考试行政职业能力测试讲义与习题。

六、兴业银行南京分行招聘考试经济讲义与习题。

七、兴业银行南京分行招聘考试金融讲义与习题。

八、兴业银行南京分行招聘考试英语讲义与习题。

九、兴业银行南京分行招聘考试--视频课程与面试宝典。

十、2014兴业银行南京分行考试全套在线高清教学视频课程及讲义。

十一、2014年兴业银行南京分行考试全真模拟题试卷（10套）下载地址：最需网论坛打包下载

(三)具备下列条件之一：

①熟练掌握食品微生物的分离鉴定方法，具备一定的分子生物学操作技能。

②熟练掌握肉品食用品质和营养品质评价相关方法，具备良好的相关仪器操作技能。

③熟练掌握食品中农兽药、有毒有害物质等化学残留物的检测方法，具备独立运用原子吸收分光光度计、HPLC、GC、LC、GC-MS、LC-MS及多质谱联用等仪器设备的技能。

(四)具有实验室或质检类相关工作经验、微生物检验上岗证或相关仪器培训证书者优先。

五、岗位性质

人员租赁

六、有关待遇

社区银行将成传统银行业务新战场 篇12

社区银行应提供个性化金融服务

数据显示, 2014年, 中国消费贷款余额规模约为13万亿元, 其中一般性消费贷款规模约为0.4万亿元。BCG (波士顿咨询公司) 预计中国消费信贷市场未来将呈爆炸式增长, 到2017年, 全国消费贷款余额将增长至30万亿~40万亿元, 一般性消费贷款规模将达到约3万亿~4万亿元。《报告》指出, 中国消费者对消费信贷产品的认知普遍较为保守, 需要加强市场教育。另外, 消费者对各类消费信贷产品的偏好与人口特征密切相关。由此可见, 随着银行业竞争日趋激烈, 小微企业和个人客户开始成为各家银行 (包括大型银行) 竞相争夺的领域, 在此背景下, 社区银行已成为传统银行开辟业务的新战场。

所谓“社区银行”, 主要是指规模相对较小、业务类型相对传统 (以存贷款为主) , 且比较依赖“关系融资”技术的银行或服务模式。有关资料显示, 从世界范围来看, 美国拥有数量最为庞大的社区银行群体, 在过去20多年中, 这一群体已发生了巨大的变化, 面临着严重的挑战。当然, 在经历众多挑战的同时, 我们也能看到社区银行所具有一些独特优势, 特别是其所倚重的关系融资模式, 在现代银行业的竞争中仍显现出了旺盛的生命力。凭借这种融资模式, 社区银行在局部市场 (尤其是农村市场) 上仍占据主导地位, 市场份额远高于大型银行。而同时, 在信用风险的控制上, 社区银行的表现也全面优于大型银行, 坏账成本相对较低。

2013年7月12日美国富国银行成为全球市值最大银行, 使工行将蝉联了6年之久的宝座让出。该消息一经传出, 中国银行业对"社区银行"发展模式表现出浓厚的兴趣, 国内商业银行纷纷摩拳擦掌, 试图依靠这种新的同业经营模式, 迅速占领市场, 从当前激烈的金融同业市场竞争中脱颖而出。当然, 目前国内"社区银行"的建设尚处在探索期, 由于中西方政治、经济、文化等外部环境的差异, 照搬美国"社区银行"发展模式显然无法完全适应国内复杂多变的金融形势, 国内"社区银行"虽然面临大的发展机遇, 但也面临着一定的困难和风险。因为, 随着监管的进一步细化, 社区银行的拓展模式和业务范围受到限制。从运营来看, 国内的社区银行还缺少对不同社区及服务群体的进一步细分和差异化对待, 其产品、服务和品牌与传统银行网点相比也并不具备差异化优势。

另外, 目前大多数社区银行处于“跑马圈地”阶段, 尚未明确盈利和运营模式, 自身能力有所欠缺。根据国际最佳实践, 真正的社区银行应提供个性化的金融服务, 而不仅仅是传统银行的“网点进社区”。但像枣庄市开办的首家社区银行, 在营业厅内设有网银体验区、手机银行体验区, 备有茶水间、儿童游戏区等便民设施, 并采取与传统银行网点不同的经营方式, 主要以自助设备办理为主, 为社区居民及周边市民提供金融咨询、代收包裹、上门服务等特色化与差异化的服务形式, 可以说不仅满足了不断变化的消费者需求, 同时展现出广阔的发展前景。

消费者更看重社区银行快捷与方便

在互联网金融和利率市场化的双重冲击下, 商业银行的盈利能力受到巨大挑战。面对利差水平大幅收窄的困境, 国内商业银行开始寻找新的利润增长点, 向特色化、专业化方向迈进, 零售银行成为中小银行重要的转型方向。以往少人问津的社区银行, 如今成为商业银行跑马圈地的新战场, 中小银行设立社区银行的热情比较高涨。

但有业内人士认为, 社区银行的设立和经营目前存在诸多问题和隐患:社区银行“跑马圈地”的传统思维行不通, 仅仅依靠单纯的距离优势不足以与其他对手展开竞争, 消费者更加看重社区银行的快捷与方便。82%—89%的受访者期待社区银行能够提供一些简单且频繁的业务, 如存取款、还款及缴费等日常业务。

目前, 大银行的“社区化”转型, 正在直接侵蚀社区银行的传统领地。其主要表现有:一是随着竞争加剧, 大银行越来越重视小微企业和个人客户的拓展, 并以网点、服务的“社区化”作为主要调整手段, 并取得明显效果。由于大银行在资金成本以及运营效率上具有较大优势, 其“社区化”战略对社区银行的传统领域形成了较大的冲击。二是净息差收窄对社区银行的盈利能力造成较大的负面影响。与大银行相比, 社区银行的业务模式相对传统, 对存贷利差收入的依赖度较高, 这也意味着, 社区银行对净利差的变化更为敏感。社区银行的净利差水平尽管高于大银行, 但也有收窄的趋势, 制约了其盈利水平的提高。三是收入结构单一, 影响了社区银行竞争力。社区银行的收入来源有限, 非利息收入占比相对较低, 这不利于经营效率的提高, 与大银行的差距也日益扩大。

同时, 城市化水平进一步提高, 削弱了社区银行的客户基础。对于机构分布和业务重心主要在小型县域和农村地区的社区银行来说, 这一变化意味着客户以及业务机会的持续流失, 市场份额也自然受到了较大冲击。另外就是网络金融发展对社区银行也形成了冲击。网络金融的出现极大地拓展了金融机构服务的地理区域, 克服了传统银行服务在距离上的不便, 由此给存款人提供了更多的转换金融服务机构的选择。在此种新的环境下, 社区银行所面对的潜在竞争压力显著加大。由于消费者更看重社区银行快捷与方便, 因此, "打铁还需自身硬", 社区银行应进一步完善服务机制, 使之成为营运安全、功能齐全的个性化银行, 这样才能形成层次鲜明、相互补充的金融服务发展体系。

积极应对推动社区银行健康发展

当前, 国内已有多家中小银行陆续开展社区银行服务。以北京银行为例, 该行近几年着力打造零售业务服务品牌——“社区金管家”, 体现了北京银行努力成为客户心目中的“社区金融服务专家”的服务宗旨。北京银行目前已经建立60多家精品社区银行, 例如天通苑支行、官园支行等, 这些支行之所以被冠名为社区银行, 最主要的原因是其物理网点选址在大型社区内。上海农商行、上海银行等地方银行也已开设了社区银行网点, 而长沙银行此前宣布将设立100家社区银行。另据宁波银行人士介绍, 其社区银行网点数量已经达到29家, 未来还将加大社区网点发展力度。

对社区银行趋之若鹜的, 除城商行之外, 还有股份制银行。渤海银行第一家社区银行——北京紫玉山庄金融便利店正式对外营业后, 短短几天时间, 北京紫玉山庄金融便利店便成功吸收5000万元两年定期存款及确定1200万元个人生产经营贷款, 并有多位居民前来咨询、办理卡业务。此外, 中信、平安、华夏等股份制银行均已积极采取行动。光大银行相关负责人表示, 该行计划今年内推出200家社区银行网点。“社区银行可能是未来银行业的重要发展方向之一。”业内专家表示, 预计未来中国的银行业可能会出现兵分两路的情况:将有一路“朝上走”, 主要做大客户, 做高端客户, 搞国际化经营;还有一条路“朝下走”, 做社区银行, 扎根基层, 深挖小微企业。

依笔者看, 中小股份制银行打造的社区银行便民点是社会效益和银行自身效益双赢之举措, 是扭转我国金融资源长期配置不公的细小细微措施之一, 完全契合十八届三中全会《决定》的改革精神, 应该保护好、发挥好, 给予支持、鼓励和最大的包容。而对于银监会2013年12月向商业银行下发通知要求社区银行持牌经营, 未取得金融许可证的, 应转为自助银行或终止营业的限制, 此举意味着社区银行由此前的备案制转为向银监会申领牌照、持牌经营。对于银监会突然收紧社区银行, 抬高社区银行门槛的通知, 有人认为仅从改革大势的角度上分析, 有悖于中央正在竭力推进的放权于市场和社会, 降低行政审批门槛, 大力度下放和取缔审批权限的有关规定。