法国兴业银行案例

法国兴业银行案例（共8篇）

法国兴业银行案例 篇1

法国兴业银行--交易员扰乱全球金融系统

摘要：法国兴业银行创建于1864年，当年由拿破仑三世签字批准成立，经历了两次世界大战并最终成为法国商界支柱之一。法国兴业银行是法国历史最悠久、最具影响力的投资银行，该公司拥有13万员工和2250万客户。可就是这样一个创造了无数骄人业绩的老牌银行在2008年年初因一个底层交易员的违规操作而受到了重创。本文将从法国兴业银行交易弊案分析入手，分析法国兴业银行内部控制和风险监控体系的漏洞，同时提出了对完善我国银行内部控制体系的建议。

关键词：法国兴业银行； 内部控制；风险监控

一、案例简介

2008年1月，法国兴业银行发现一名驻巴黎的交易员，在超过权限的情况下私自建立了违规的交易部位，并进行欺诈交易行为，造成了49亿欧元(约合72亿美元)的巨额亏损。这起银行案件所造成的损失是法国银行界有史以来最大的一起，也是世界上目前单笔涉案金额最大的交易员欺诈事件。法国兴业银行巴黎交易员Kerviel被法国司法机关提起诉讼，Kerviel被立案指控的罪名共计三项，中包括滥用信用、伪造及使用虚假文书、侵入信息数据系统等。

法国兴业银行被迫在全球股市大跌的环境下了结这些违规部位，涉嫌违规交易员Kerviel利用自己原来在银行中后台部门工作中对银行监控系统的了解，通过精心设计虚假交易，隐藏了这一巨额的违规头寸。巴黎检控方后续调查显示，欧洲期货交易所(EUREX)早在2007年11月就已经质疑Kerviel的交易部位，并已通知法国兴业银行。其实，Kerviel成功利用虚假文件表明其交易风险已被对冲覆盖，从而应付了来自法国兴业银行本身的质询。法国兴业银行曾是世界上最大衍生交易市场领导者，一直被认为是世界上风险控制最出色的银行之一，可就在这样一个老牌银行，悲剧却不幸地发生了，违规数额之巨大，损失之惨重，足以震惊世界。

二、法国兴业银行的管理弱点

有人认为Kerviel事件绝非偶然，而是银行内部管理不到位、监管体制不健全的结果。法国兴业银行在内部管理方面确实存在比较大的问题，主要从管理、组织和技术三方面的缺陷上体现出来。

（一）管理缺陷

Kerviel的上司看到一个报告书的时候其实就露出了银行很大的弊端，Kerviel经常在其他工作人员回家之后仍然工作到很晚，以防止被别人发现了他的活动。经理没有强制休假的政策，将允许他们仔细检查他的工作，而他已经走了。据说，他用他的经理的计算机上执行了一些欺诈性的交易，Kerviel的辩护律师认为，他的行为与他的上司的默许欺诈活动有很大关系。

（二）组织缺陷

Kerviel熟悉公司的安全程序和后端办公系统。后来，他被转移到另一个在公司工作，他知道兴业银行内部控制的时间表，他能够在审查前几分钟从系统中消除记录，之后再重新恢复，临时的交易失衡不会引发警报。他甚至能够用这种方法在向其他银行发送确认函前取消或者新建交易。

（三）技术缺陷

Kerviel能够使用其他员工的接入码和用户信息进行假交易，系统无法检测到Kerviel在一个方向上进行合法交易，但伪造的对冲，它们被认为合法的“抵消”。在一个单独的组合，从一个包含他的真实的交易不同，他进入虚假交易，没有一个系统检测软件的安装来检测这些交易。兴业银行的监测程序可以监测到更为复杂的欺诈行为，但最终Kerviel用简单的方法绕开了这些检测程序。

三、法国兴业银行内部控制缺陷的分析

对于法国兴业银行的案例，很多人认为原因在于其内部管理不力和技术缺陷等原因，这种分析当然是正确的，但其实更重要的是该银行内部风险监控体系和风险评估本身存在的安全性问题，同时暴露出兴业银行过分相信其内部控制系统，从而导致灾难的发生。

（一）内部控制松懈失灵

法国兴业银行有关报告显示，交易员Kerviel于2005年就建立了虚假交易头寸，却一直未被发现。2006年6月到2008年1月，法国兴业银行来自中台、后台28个部门的11种风险系统对Kerviel的操作发出多达75次警报，也均未引起管理层的足够重视，可见法国兴业银行内部管理松懈，工作人员风险防范意识不足，从而使监督制衡机制形同虚设。

（二）内部控制机制存在漏洞

Kerviel长时间侵入核心业务系统，并能够成功修改系统控制参数和交易数据，说明法国兴业银行的授权制衡制度存在漏洞，缺乏多个岗位或层级的有效制约。法国兴业银行未能严格落实后台与前台完全隔离的制度规定，密码管理不严，以及Kerviel一直未进行强制休假等，说明该行的内部控制制度执行不力。

（三）风险认定与评估不足

案发前，Kerviel的虚假交易头寸曾于2007年11月获利达15亿欧元，一直

未受到管理层的警示，直至损失高达49亿欧元，法国兴业银行才开始亡羊补牢。而法国兴业银行对引起75次报警的Kerviel本人，也未进行个人行为的风险评价。外部市场环境的突然变化，必然因风险评估的不足而引起损失。

（四）内部稽核作用未能充分发挥

作为后台的稽核或内审部门对实际交易的稽核或审计抽检不及时也不严格，中台部门的检查时间和检查内容、形式一成不变、缺乏灵活性，使Kerviel利用过去在中后台部门工作积累的经验对检查的时间、方法、内容了如指掌，加之检查人员工作不认真、走过场，给Kerviel利用虚假账户掩盖真实交易提供了可乘之机。

四、兴业银行避免Kerviel事件可采取的途径

谁应该为Kerviel的交易损失负责？兴业银行的系统和管理层扮演了什么角色？大多数人可能会认为，兴业银行的经理和管理人员应负责对Kerviel的交易亏损。是的，对于兴业银行来说，它的管理层应该制定相关政策和加强技术防护措施，以防止发生这类事件再次发生。一些可以防止Kerviel的欺诈行为的方法如下：

（一）实行访问控制

以防止未经授权的内部和外部不当存取系统。银行可以使用令牌，智能卡或生物技术的授权，而不是简单的密码认证技术。这将阻止类似于科维尔这样的人能够使用其他员工的访问代码进入交易。

（二）在入侵检测系统安装Kerviel的活动检测程序

如果入侵检测系统产生报警，或者发现一个可疑的异常事件，他们也要进行检查，看是否重要文件已被修改。

（三）设计更强的审计程序并强制执行

审计人员可以通过该系统跟踪样本交易流程并进行测试，使用自动化的审计软件、计算机取证技术和技术帮助。电子证据驻留在计算机存储介质中的计算机文件的形式，并作为对普通用户是不可见的环境数据，这些数据可以被用来作为证据在他的试验，并在跟进调查。

五、中国银行的治理得到的启示

法国兴业银行事件深刻教训，对改善我国银行治理制度意义重大。从目前我国银行内部控制情况看，应积极培育强有力的内控文化，建立健全监管体系，整合完善内控制度，充分发挥内部稽核作用。

首先，培育强有力的内控文化。内控文化是商业银行有效内部控制制度的基

本要素之一，要通过人性化的人力资源管理，合理的激励约束机制，持续的业务培训、服务培训、内控文化以及先进理念的培训，树立员工对商业银行内部控制的正确认识，使自觉遵守内控制度，防范操作风险成为全体员工的自发行为，为内控制度的有效发挥奠定基础。

其次，建立健全监管体系。法国兴业银行事件给我们的启示是，无论是企业还是监管部门一定要将风险管理放在首位。企业必须重视内控制度，风险高的环节要给予特别对待，外部的监管必须严格落到实处。

第三，整合完善内控制度。要在符合内部控制要求的前提下，整合业务操作流程，建立起市场风险、信用风险、操作风险和道德风险的防范体制，构筑起面向全行、覆盖所有业务品种和涉及业务全过程的内控管理体系，切实发挥规章制度的有效性。

第四，充分发挥内部稽核控制作用。建立经常性的风险监督与评价机制，对业务的发生情况、规章制度的执行情况、银行的经营情况等给予经常性的监督与控制，确保各项银行业务按照既定的方针，有计划、有秩序地进行，增强内部稽核的权威性和独立性，真正发挥内部稽核的作用。

参考文献:

[1] 肯尼斯 C.劳顿.管理信息系统（第11版）.机械工业出版社,2011.5

[2] 罗超理,高云辉.管理信息系统原理与应用.清华大学出版社,2012.1

[3] 斯蒂芬·哈格.信息时代的管理信息系统.机械工业出版社,2011.5

[4] 何红渠,姚刚.改善我国企业内部控制环境的思考[J].财会通讯,2002.5

[5] 马宏杰.我国企业内部控制制度建设的几点思路[J].兰州商学院学报,2007(5)

法国兴业银行案例 篇2

在很长的一段时间里,银行已经适应了最前沿的数字化工具。尽管如此,在数字化转型的过程中,金融服务领域的发展速度仍相对缓慢,特别是在客户互动方面。

随着人们越来越多地依赖社交媒体进行交流和获取信息,社交媒体成为银行拥抱数字化营销的关键策略。它有助于金融机构减少在线多余的“噪声”,使其与客户的沟通更有效、更精准。

尤其身处这个时代,业内人士更应该认识到,社交媒体是如何为客户互动的众多方面提供重要作用的。

Avidia银行经历了“第一手”社会媒体营销的好处,特别是发布新产品的时候。无卡现金的推出,使客户能够略过自动取款机直接从他们的智能手机“取钱”。善用新兴的社交媒体平台和品牌大使等“非传统”的方法进行营销,使Avidia银行能够与用户一同参与和成长,并传递实实在在的成果。

Avidia银行通过社交媒体的管理平台Hoot Suite规划社交推广,再由网络安全公司Proofpoint提供社交媒体的集成保护,确保Avidia银行在社交媒体上的一切活动具备安全性与兼容性。同时,Hoot Suite有助于保持高水准的客户参与。

2015年7月到9月期间,Avidia银行的数字营销策略取得以下成绩:

移动端App注册人数增长13%;

Twitter追随者翻倍;

Facebook追随者增长10%;

83%用户对无卡现金保持积极的市场情绪。

如果有计划开始一个社交媒体项目,银行在产品发布或公告期间可以考虑以下3种策略。

开发多元化的数字内容

数字化转型背后即走向数字化。但是,转型不应止步于产品层面。

金融服务机构必须认识到,随着人们通过非传统的、更直接的渠道参与活动,客户的通信方式正在发生改变。

提高服务水平和加快与客户互动的最好方法,就是让客户拥有最便捷的沟通渠道,比如通过手机使用社交媒体。

数字化的演变过程可能相对棘手,但最终体现了该机构对改革和满足客户需求的决心。银行要提高数字化程度,须考虑将更多的营销支出转移到社交媒体上,且对传统营销的支出规模会越来越小。

考虑到这一点,Avidia银行成为Periscope主办的现场答疑会的第一批银行,这是一个可以向世界各地进行视频直播的平台。在此平台上,Avidia银行邀请了金融领域的专业人士,在不同的时间段和聊天室向客户展出了ATM和移动端App之间的便利性和应用时间差,突出产品的易用性,同时解答客户所关注的问题。

类似这样的记录和内容捕捉至关重要,因为它有助于银行和受众在其他社交网络上进行二次传播。

这个时代倡导“内容为王”,而优质的内容产品只有搭配高效的社交平台才更具有竟争力。

有效的社会媒体管理工具吸引受众

社交媒体的变革之路不可控。

Statista(2016)最近的一项研究发现,78%的美国人都有一个社交媒体配置文件,与去年同期相比增加了5%。

这是至关重要的社交管理工具,它可以监视关键短语、品牌提及率、企业对话和传统的行业新闻。为了追踪这些线程通信和越来越多的交互,活动期间,Avidia银行的营销团队均使用Hoot Suite来发布社交内容。

Avidia银行的社交战略主要依赖于有组织的社交媒体,以争取最大限度的增长率,而不是付费广告。

另外,Avidia银行还使用了Hoot Suite的金融服务空间,来搜寻社交媒体上具有重大影响力的用户,并在他们的帮助下达到活动的预期效果。通过聘用合适的社交媒体影响者,在短短的3个月内,Avidia银行Twitter参与数提高了101.3%。

实施员工宣传方案

一些重大的营销成果来源于Avidia银行的员工基础。

Avidia银行内部有一个名为“Avidia Smartie”的员工宣传方案,鼓励员工展示品牌之爱,以提高品牌的影响力。如此由社交媒体代表机构发声的方式,着实是一个体现个性的绝佳渠道。

确保每位员工都能成为公司合格的形象大使,提前进行正规的培训非常重要。这对于Avidia银行的活动很关键,因为作为大使,员工有权利使用Hoot Suite的应用程序,并且可以从中央数据库中获取提升品牌效应的内容。这使得他们可以轻松地在个人社交媒体上推送和拓展相关内容。

这对金融业来说是个激动人心的时刻,尤其是Avidia银行在建立了强大的社交媒体之后得到了持续创收。

海外银行转型案例1：德意志银行 篇3

首次任命首席数据官

信息对企业越来越有价值，而首席数据官的作用就是跨越IT和业务，货币化并整合数据，同时制订正确的治理模式。2014年11月，德意志银行首次任命了首席数据官（JP Rangaswami），其主要任务是实现信息管理标准化，以支持银行的数字战略。

数字化零售业务和批发业务

2015年，德意志银行引进数字技术，将其零售业务，包括邮政银行，从遗留的IT系统转到了SAP核心银行系统。这是银行10亿欧元的IT转型项目——麦哲伦项目（Project Magellan）的一部分。德意志银行用以替换旧IT系统的麦哲伦项目即将于2015年内全部完成。该项目将有助于降低交易成本、加快新产品上市时间，为德意志银行和邮政银行的分支运作打下灵活的基础。

2015年2月，德意志银行与惠普公司签署了一份10年的协议，重整支撑其批发银行业务的IT，为下一阶段的数字化改造做准备。这一数十亿欧元的交易将让德意志银行利用云平台技术，实现支持银行应用的IT现代化。

零售银行拆分、削减

2008年，德意志银行收购了德国的邮局零售银行——德国邮政银行（Postbank），但德国联邦金融监管机构不允许德意志银行使用邮政银行的利润或所有的存款。因此，德意志银行可能将宣布分拆其零售银行业务，用以削减成本，并最终提高效率。目前，德意志银行零售业务有1200万现金账户客户、500万储蓄账户客户，拥有2700家分支机构。德意志银行计划关闭数百家零售业务中的分支机构，即所谓的私人和企业客户（Private & Business Clients，PBC）。保留下来的私人和企业客户（PBC）将专注于为需要卓越的产品提议的私人和商业客户开发领先的咨询驱动、全方位渠道的建议。从现在到2020年，私人和企业客户（PBC）的目标是在数字技术上投资4到5亿欧元，并计划到2017年将其分支机构网络减少到200个。

全业务数字化

在核心业务平台现代化之后，德意志银行计划向其所有业务投资数字技术，以努力赢得新业务，让运作更高效，并提供新产品。在未来的三到五年，德意志银行要计划向数字科技支出达10亿欧元。这些数字化投资将有助于银行捕捉新的收入机会（例如通过远程咨询的渠道），通过自动化或数字化的过程实现平台效率，并开发新的客户端命题等。

开发分析系统

电子交易中对数据的关注很大，因为它们能让银行业务更上一层楼。利用数据分析和自动化，德意志银行试图向其机构客户实时地提供更好、更快的服务。

德意志银行正在开发一种分析系统，最终能让该银行从来自客户的历史个人报价要求中生成更好的情报，并基于逐个的客户，对其曾经成功和失败的交易进行相关性分析。通过一个单一的基准点就可以定义成功或失败，而有了该系统，德意志银行就能够自如运用定价基础架构，创立为客户量身定做的定价，并瞬间向客户提供交易，这在之前往往需要更长的时间。

与IT行业的合作

传统上，大型银行用大型的内部IT团队开发IT，但随着变化速度的改变，例如业务数字化，这一情况发生了变化。数字公司歌、苹果和脸书（Facebook）等走入银行业的趋势让银行开始在IT行业寻求建立伙伴关系，包括建立合资企业或在初创企业中投资。德意志银行正是其中的一员。意识到了苹果（Apple）和PayPal在支付市场对其业务造成的威胁，德意志银行于2014年底与IBM、微软和及印度的IT服务公司HCL科技（HCL Technologies）联合创立创新合资企业，以改进其数字凭据。华尔街日报称，银行正计划在柏林、伦敦和帕洛阿尔托（Palo Alto）设立实验室。

招商银行收购永隆银行案例分析 篇4

自从2007年“次贷”危机爆发以来，国际经济金融形势复杂多变，全球金融机构频繁爆出巨额投资及交易亏损信息。国内外金融机构也出现了并购热潮，其中比较引人瞩目的国内银行并购案例招商银行并购永隆银行。2008年5月30日招商银行正式与永隆银行控股股东伍氏家族签署买卖协议，议定以每股156.5港元的价格有条件并购永隆银行53.12%的股权。这是招行历史上首次实现真正意义上的并购，也是国内迄今最大、香港近7年来最大的银行控股权并购案例。

招商银行并购永隆银行始末

永隆银行受到“次贷”危机的牵连2008年一季度出现巨额亏损，经营难以维持。2008年3月20日永隆伍氏家族宣布出售其所持永隆银行53.12%的股份。公告一经发出就引发多家银行竞标。招商银行在与其它竞投方首轮竞标中宣告失败，退出竞标。但随后不久，经由其财务顾问摩根大通牵线搭桥，招商银行管理层与永隆银行创始人伍氏家族取得联系并表示了明确的合作意图。6月初招行公告于5月30日已与永隆银行的三大股东签署股份买卖协议。根据协议，招行将以156.5港元/股的价格并购永隆银行53.12%的股份。10月招行要约协议并购落定，招行为此次并购需要支付363亿港币的现金。

两家银行简介及优劣势分析

永隆银行成立于1933年，是香港历史最悠久的银行之一。永隆银行不仅提供全面银行服务还通过全资附属公司提供租购贷款、物业信讬、受讬代管、保险代理、经纪及顾问、期货证券经纪服务。该行是香港一家中等规模老牌银行，总资产排名香港本土银行第4位、香港上市银行第10位。在发展历程中经历了多次金融危机和经济波动的考验，保持了良好的发展势头。

永隆银行的优势主要体现在:一是在国际化经营方面经验比较丰富。二是积累了混业经营的经验。永隆银行是典型的银行控股集团，旗下拥有保险、财务、证券、信托、期货等多家全资子公司，业务范围涵盖多个领域。三是作为香港本地的一家老牌银行，永隆银行在香港拥有广泛的分销渠道和稳定的客户群体，建立了良好的声誉和品牌。此外，永隆银行还拥有一支高素质的员工队伍，精通中英文两种语言，熟悉香港金融法律法规和国际市场游戏规则。

当然，永隆银行不足突出表现在:一是治理结构不尽合理，属于家族式银行，与现代商业银行公司治理的有差距；二是在大陆的网点资源明显不足，内地业务的开展受到限制；三是经营活力显得不足，业务增长相对缓慢，市场份额有限。

招商银行是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。在英国《银行家》杂志发布的中国银行业100强最新

1排行榜中，按照一级资本排序，招商银行位居第六，是中国银行业中公认的最具品牌影响力的银行之一。

招行的优势主要在于逐步建立了比较规范、合理的公司治理结构，呈现出资产规模稳步增长、管理水平不断提升、经营绩效持续向好的良好发展态势，形成了良好的企业文化，整体竞争优势和品牌形象得到了社会各界比较广泛的认可。与永隆银行相比，招行在内地拥有广泛的机构网络和众多的包括高端客户在内的零售客户，而且建立起了网上银行、电话银行等功能强大的虚拟渠道。

招行的不足主要在于:一是欠缺国际化经营方面的经验，对国际金融市场的规则、制度不够了解，经营管理的国际化程度还不高；二是综合化经营刚刚起步，基础还比较薄弱；三是招行在香港的渠道资源比较有限，目前仅设有1家分行，5年来没有新设任何分支机构，且主要从事批发业务。

并购定价

经过两轮的竞标招商银行以每股招行将以156.5港元/股的价格并购永隆银行53.12%的股份。10月招行要约协议并购落定，招行为此次并购需要支付大约363亿港币的现金。就在招商银行宣布并购永隆银行的第二天，标准普尔评级服务公司宣布，将招商银行股份有限公司的“BBB-”长期交易对手信用评级和“A-3”短期交易对手信用评级列入负面信用观察名单。众多投行也都给招商银行调低了投资评级，而且市场也以大幅下跌做了最好的诠释。

首先，2008年第一季度财务状况出现很大的问题，永隆银行2008年一季度业绩扣除税项及少数股东权益后的亏损为82,530,000港元，原因是所持结构性投资工具减值损失约2.84亿港元及债务抵押债券提拨减值损失约1.92亿港元，其净资产为1.1673亿港元，每股净资产为50.27港元/股。净利润为-0.83亿港元，每股收益为-0.36港元/股，因此并购永隆银行目标股份的对价相当于永隆银行08年一季度3.11倍PB。

并购永隆银行的市净率达到了2007年底的3.1与2008年第一季度的2.91.与A股中动态市净率分别只有2.1倍的华夏银行，2.5倍左右的中行、中信、深发展、南京银行，3倍的浦发、兴业及北京银行相比，招商银行给永隆的估值为3.1倍PB明显偏高而且前者的成长速度显然要快于永隆银行。而且永隆银行成为了近7年来被以最高市净率倍数价格并购的香港本土银行。

其次，并购发生在2008年一季度永隆银行出现巨额亏损后经营支撑不下去的情况下。3月初永隆银行股价还停留在80港元附近，随着永隆银行股权出售消息的传出，其股价一路飙升。截至5月30日，股价报收于147.4港元，在双方谈判的时候有国际资本进入，不排除他们有意抬高价格后出货或者伙同永隆银行拉高股价。

再次，此次并购为全面要约并购，招行必须为此次并购支付总共363亿港元的现金，毕竟如此巨额的支持要靠补充资本来支撑。如果进行股权融资，过高的并购价格和大额的资本支持将长期对公司业绩

和股东回报形成摊薄，从而对目前公司偏高的市场估值形成持续的压力。过高的并购价格将长期对公司业绩和股东回报形成摊薄，公司目前市场估值依然偏高。并购成本回收压力较大；公司核心资本基本可满足并购需要，未来仍需股权融资；本次并购将摊薄现有的股东回报率。

综上所述，从并购的市净率、并购股价以及要约并购的全额现金支付来说招行此次并购永隆银行定价明显偏高。

并购的动因及效应分析

首先，并购永隆银行是招行实施国际化战略的正确选择。根据投资发展规律，目前我国正处于对外系统投资向大规模对外投资的过渡时期，越来越多的企业也正由跨国经营向跨国公司转变。企业跨国经营活动的发展需要金融机构提供全方位的“跟随”服务。相对而言通过并购进入国际目标市场既可以利用并购目标的现有网络和客户基础迅速融入当地市场，节省构建分支网络和客户体系的时间；又可以在一定程度上减少和规避目标市场国针对外资银行经营设置的种种壁垒，有利于在当地开展各种经营。上世纪70年代以来，花旗银行、汇丰集团、瑞银集团等国际知名银行的快速崛起，主要就是通过多次的并购活动而实现的。

第二，从战略布局上看，招行主要业务区集中在国内，并购永隆银行之后，招行得以进入香港这样一个高度发展并具有重要战略意义的市场。香港与深圳联系紧密，香港对招行的认知度也较高，招行通过并购而占领香港市场是不错的选择。而且招行和永隆银行网点、业务和客户的互补性都很强。并购能使双方充分发挥协同效应，有效弥补网点不足，增强交叉销售，提高服务及创新能力，更好地为客户服务。

第三，从混业经营上看永隆银行业务经营多元化，永隆银行旗下包括证券、信托、期货、财务、保险等多家全资子公司。2007年末非利息收入占比超过36．3％，接近国际先进银行水平。其零售业务尤其是按揭业务具有较强市场竞争力，占有香港按揭市场3％的份额。并购永隆能够一举获得多个金融业务牌照，有助于招行在香港市场实现混业经营目标，并购永隆对招行经营战略调整及保持零售银行业务优势具有积极作用。

因此，并购永隆银行后，通过资源共享、优势互补、各显所长、有机整合与高效联动，双方能够达到1+1＞2的协同效应。

并购后的整合----合而不同、优势互补

首先，从自身发展看业务明显应被放在首位，重点打通香港和内地市场业务。从信用卡业务到中小企业贷款，以及个人理财和网上银行，招商银行都非常注重在香港地区发展75年的永隆银行的积累。在香港拥有证券、期货和保险子公司的永隆，将在招行财富管理方面担当重要的角色，招行把永隆银行作为招行高端客户海外投资及自身业务扩展的重要平台。

其次，在银行管理方面，招行可以在业务管理和人员管理等方面进行交流，其中，招行对内地的了解与永隆对海外市场的经验是交流的重点，双方通过交流可以达到优势互补。永隆对于招行的意义还在于，他拥有大量的具有丰富海外经验的金融界精英人才可以成为招行的培训实习基地和新产品设计中心。如果需要，招行可以跟永隆进行直接人员交流。

再次，从发展海外业务看，双方可以共享海外客户资源。香港境外业务对永隆自身的发展也有很大的重要性因为永隆作为一家老牌家族式由于银行其管理经营等原因在香港本地银行竞争中已经凸显弱势，从而改变本地业务占比过大的收入结构，拓展海外和内地业务将是永隆增加盈利的一个重要突破点。所以在整合中，招商银行也需要帮助永隆优化业务结构，提升盈利能力、释放增长潜力。提高永隆自身的盈利能力后扩展香港以外的业务是并购以后永隆中期发展方向。

并购的启示

海外并购将面临包括国家风险、市场风险、整合风险、法律风险等多种风险在内的巨大的风险压力，稍有不慎，就有可能遭受巨大的损失。招行在此次并购活动中，给我们以后的并购活动留下的启示如下：

一是并购时机，即价格与风险是否达到合理水平。在并购的过程中，定价在不同市场条件下变化很大。一般情况下，在市场不景气的时候并购比较好，但也存在较大的估值风险，这对并购技术提出了很高的要求。

二是并购目标，即并购方和被并购方需要优势互补。海外并购的根本目的是为了取得收益和弥补金融机构自身的劣势，要考虑并购目标与行为是否与自身的发展战略相契合。一般情况下应实现境内外机构一体化经营，取得良好的协同效应，对国内业务发展和海外业务拓展有明显的促进作用，从而达到1+1>2的协同效应。

三是管理能力，即能否有效控制并购目标。金融业是各国严格监管的高风险行业，这一特性决定了国内金融机构要成功地实施海外并购，应该以足够的管理水平作为支撑。对于中资金融机构来说，要跟文化背景、市场环境存在较大差异的机构进行整合，并有效控制和监督是不容易的。假如缺乏有机整合管理的能力，使被并购对象原有的市场优势或业务优势丧失，并购肯定难以实现预期目的。

案例(银行1) 篇5

撰写金融网点（银行、证券、保险、邮政）时逐步叙述：

一． 概况

地理位置、周边情况、规模性质及与其主管单位的隶属关系。二．附带介绍所相关的物防措施

自身网点前、后门安全措施。外面就有金属防护栏（网），柜面大面积玻璃是防弹玻璃，其他外围玻璃门窗应贴防暴薄膜。

营业间与客户区应有通勤联动门（具有互锁结构的双道防盗安全门，门体上应有自动闭门器）。

监控室所处位置

网点柜面摄像机监控区域上方照度不得小于200LUX.防弹玻璃、防盗报警设备、防盗门、录像机等技防产品应持有市局技防办颁发的《安全技术防范产品生产登记批准书》或《外省市及进口安全技术防范产品进沪销售备案登记证明》。

网点防盗防抢报警系统应与网点所在地的公安“110”接警中心直接联网。三． 设计要点 1.程序原理

摄像—记录—显示。这是个极为重要的原则问题，也就是该摄像讯号首先要进录像记录，然后在显示，目的是摄像讯号直接是录像机有利于讯号，不被衰减，在系统中也不易丢失。同时做到音视频（声音和图像同步）参照设计任务书及合同内容进行系统设计。2.应装摄像机的区域：

运钞车停放处，运钞路线（观察钱箱票据箱交接情况）。出入口（观察人员进出细节及面部有效特征及车辆号，大门出入口超过2米的还要装二只摄像机进行交叉摄像，为的是从各种不同角度摄取进出入人员的面部特征和消除盲区。再则需注意的问题是不论大门、前门、后门或自助银行的进出入门的摄像机安装位置方向要一致，这样做为的目的是确保摄像记录到的图像就有较完整的正面及背景，安装向视环境而定。

现金柜面（有出钞槽的地方基本上强调均要装摄像机，做到一对一），另外必须要有声音同步复合装置。

营业间内部（观察内部动态或票箱放置情况）ATM机（观察存款人操作全过程，不能有盲区）电脑房（观察机房要害部位）。自助银行刷卡门

建设方认为其他重要而又必须安装摄像机的地方。

3.视情宜装摄像机的区域： 对众票据窗口； 客户一米线； 监控室

设计时提请注意的问题：

电视监控所有记录的画面应有日期、字符显示。录像重放图像应清晰，能以内眼辩证被摄人的脸部特征，并保证在监视器上有足够的有效画面。

金融网点电视监控图像记录回放应在实时形式下至少保持四画面，最好是全画面。

镜头的配置宜3.5~8mm的自动光圈镜头，室外宜用自动光圈镜头，室内有恒定光源的地方配置手动光圈镜头，并与建设方商榷监控区的光照尽达到200Lux以上。

ATM机本身内置有摄像机或记录装置的在方案文本中也要叙述清楚。叙述好同步和接地方式，以及紧急按钮与属地公安“110”联网状况。录像资料应保持半个月至一个月，具体由建设方案定。

对讲机（现金柜面、清点间非装不可，且要做到音视频信号（图像与声音）同步。4.防盗防抢报警应装报警器的区域（1）门窗或重要办公室（2）梯上或要道必经之路。（3）财务室、电脑房

（4）ATM机（除了探测区域的被动红外探测器外，ATM机上还须在侧面及后部装二只震动探测器。）

（5）建设方认为有必要设防的地方。

（6）紧急按钮（现金柜面、监控室非装不可，安装在容易操作且较为隐蔽的部位，金融网点防盗防抢设备直接与属地公安“110”接警中心专线联网。

机柜选择主要以设备的数量而定，一般使用标准机柜，且要考虑美观及操作方便。

应用防盗防抢控制主机和键盘要叙述好布、撤防功能及密码控制方法及操作程序等。

另外，烟感探测器应装的区域：底楼大厅、监控室及营业大厅。

5.门禁刷卡器。

金融网点联体自助银行的进门必须安装读卡器，以尽量减少无关人员的进入及最大限度地提高安全因素。

6.依据2003年6月18日市技防办发布的《本市24小时自助服务银行远程监控建设基本要求》（沪公技防(2003)006号文）通知有关规范，必须做到：

（1）自助银行的出入口、运钞车交接处、自动存、取款机，以及自助银行的后部工作部等部位应安装摄像机。摄像机的监视范围还应包括出入口的读卡处，如监视范围不能覆盖的，应另加摄像机。摄像机的视频信号应就地实时录像。

（2）自助银行出入口读卡机必须使用银行卡开启。读卡处上方应配置照明，以保证该处夜间的摄像画面能看清进入人员的操作情况。

（3）自动存、取款机的前、后面板上方，应分别按要求安装振动入侵探测器安装的位置应与存、取款机相协调并美观。自助银行的后部工作间还应安装被动红外或微波和被动红外复合入侵探测器。

（4）应在自助银行的出入口营业区域安装探测提示装置，该装置信号能与摄像机联动，并能向远程监控中心传输图像。

（5）自助银行的远程监控中心应配置电视监控设备，以及用于报警、探测提示和出入口控制的远程控制设备。

（6）远程监控中心应与系统内各自助银行之间安装语音通话系统。其基本功能要求：

（1）远程监控。自助银行的远程监控中心能对系统内所有的自助银行进行现场监控，并对所监控的图像能自动或手动切换（自动状况时，切换时间能任意设置）。能对各自助银行出入口的门锁进行开、关控制。

（2）报警。在防范区域内，当自助银行自动存、取款机遭到破坏或工作间有非法入侵时，应能立即报警。报警信号一路传致自助银行所在地公安分县局“110”接处警报服务中心，另一路传至远程监控中心，并在以上中心能同时发出声光报警信号。

（3）探测提示联动。当有人进入自助银行时，远程监控中心在发出声光提示信号的同时，能切换显示该自助银行的监视画面。当有多个自助银行的探测提示装置同时发出信号时，中心应能按时间顺序显示探测提示信号并发出声响。

（4）监听和双向通话。远程监控中心通过语音通话系统，能实现对系统内各自助银行的监听和双向通话功能。

（5）信息存储、记录、查询。远程监控中心应具有报警、探测提示信息的记录、存储、查询等功能。自助银行出入口读卡机应具有读卡住处的记录、存储功能。

（6）图像的检索、回放。远程监控中心宜有对系统内各自助银行的录像资料进行图像的检索和回放功能。其技术要求：

（1）报警、探测提示系统。

①

报警、探测提示信号的响应时间≤20秒，即从系统前端发出的报警、探测提示信号，至接收端的响应并显示时间应≤20秒。

②

当自动存、取款机的任意部位受到100-200W外力敲击时，振动入侵探测器即能感应并输出报警信号。

③

报警、探测提示系统的其他技术性能和安装要求应符合《入侵报警系统技术要求》（GA/T368-2001）、《防盗报警控制器通用技术条件》(GB12663-2001)的有关规定。（2）电视监控系统

①

远程监控中心的监视图像应能清晰辨别自助银行内人员的活动情况，图像的帧频数应≥6帧/秒。监视图像应有自助银行的名称、地点、日期和时间的字符显示。

② 对自助银行进行现场监控时，远程监控中心的图像和声音应同步。③ 自助银行所有录像资料保存时间应≥30天。读卡处及内部营业区环境照度应≥200Lx.④ 自助银行内配置的硬盘录像机，其质量应符合《硬盘录像机通用技术要求》，并持有《安全技术防范产品生产登记批准书》或《外省市及进口安全技术防范产品进沪销售登记证明》。

（3）语音通话系统

远程监控中心与系统内各自助银行通话时，应保证双方通话音质清晰。中心通过语音通话系统应能清晰听场内人员的话音，以及在实施撬、挖、凿、锯等时发出的声音。

7.8.文本中要附上金融网点平面图、电原理图、监控室图及机柜图。文本中并要撰写好防护范围（重点防范的目标及部位）、中心控制室、管线敷设、供电、同步方式、接地方式、系统主要设备配置、工程实施、验收和方式、培训、售后服务承诺等内容。

银行案例分析 篇6

2、各方需求

唐山松汀钢铁有限公司为了争夺市场份额，稳定自己的销售渠道，准备对经销商进行融资支持，但是直接对经销商融资存在较大的困难。直接融资可以采用赊销的形式，赊销会造成下游企业对核心企业资金的占用，而且下游企业的信用等级较低，如果到期不能还款，则会造成唐山松汀钢铁有限公司大量的应收账款坏账，财务报表恶化。并且在目前的供应链结构中，唐山松汀钢铁有限公司与下游企业的合作大都采取部分预付款的形式进行，占用下游企业资金进行生产经营，由于钢铁行业利润的下滑，唐山松汀钢铁有限公司的流动资金也日趋紧张，对下游企业的直接融资更加不现实。若是以担保方式提供支持，则不占用唐山松汀钢铁有限公司自有资金，在经销商产品可以顺利销售给终端客户获取回款的前提下，为下游企业提供担保的风险较低，承担回购担保为经销商获取银行资金既能改善唐山松汀钢铁有限公司的财务状况，又可以实现壮大销售网络的目标。

迁安联钢九江钢铁有限公司是唐山松汀钢铁有限公司合作最稳定也是最大的经销商，迁安联钢九江钢铁有限公司目前面临的主要问题是企业流动资金不足。迁安联钢九江钢铁有限公司想达到 年预计实现销售收入 63 亿元、净利润 13000 万元的目标，该企业自有流动资金已不能满足其正常经营的需求。但是迁安联钢九江钢铁有限公司的资金周转速度高于行业内平均水平，如果能获得融资支持，迁安联钢九江钢铁有限公司可以较快的创造出利润还款，如果是可以循环使用的贷款，则迁安联钢九江钢铁有限公司可以在一年内创造出较高的收益。迁安联钢九江钢铁有限公司虽然利润可观，但从公司人员规模(300 人左右)上看仍属于中型企业，并且没有可以提供足额担保的不动产，加上钢铁行业近几年不良贷款率较高，以传统的业务形式从银行获得贷款较为困难。

迁安联钢九江钢铁有限公司与唐山松汀钢铁有限公司有稳定的上下游合作关系，根据上文中的数据，二者合作年限长，彼此之间贸易占比高。按照银行供应链融资的营销策略，迁安联钢九江钢铁有限公司在上游对唐山松汀钢铁有限公司供应原材料形成的应收账款可以用应收类业务进行融资，在下游销售唐山松汀钢铁有限公司产品可以用预付类业务进行融资。经调查，迁安联钢九江钢铁有限公司对唐山松汀钢铁有限公司的应收账款在迁安建行首钢支行申请办理保理业务已质押，保理金额 15000 万元。迁安联钢九江钢铁有限公司目前存在的资金缺口主要是用于从上游供货商唐山松汀钢铁有限公司购买钢坯、带钢的预付款。

3、业务方案分析

鉴于迁安联钢九江钢铁有限公司存在的资金缺口，华夏银行为迁安联钢九江钢铁有限公司提供的授信金额将主要用于采购唐山松汀钢铁有限公司的钢坯、带钢，融资方案选取为保兑仓业务，融资模式采用流动资金贷款或银行承兑汇票承兑或商票贴现承兑人授信，用于弥补其向供货商唐山松汀钢铁有限公司购买钢坯、带钢存在的短期资金缺口。迁安联钢九江钢铁有限公司可以通过保兑仓业务获得融资支持，而唐山松汀钢铁有限公司只需要提供担保，而不需要直接的信用融资就可以实现扶持经销商，稳定销售渠道的目的。

华夏银行经授信审批委员会审议，给予迁安联钢九江钢铁有限公司 3 亿元的组合额度。组合额度是指在保兑仓模式下授予迁安联钢九江钢铁有限公司一个可以使用的最高额度，授信期内，在总用信额不超过这个额度的前提下可以根据实际需要采用不同的融资具体形式。此次授予迁安联钢九江钢铁有限公司的组合额度包含的融资形式有三种。第一，流动资金贷款 1 亿 5 千万元，贷款期限不超过 6 个月，配套自有资金比例不低于 30%。第二，银行承兑汇票承兑 3 亿元，首笔保证金比例不低于50%;第三，商票贴现承兑人授信 1 亿 5 千万元，配套自有资金比例不低于 50%。以上组合额度专项用于采购唐山松汀钢铁有限公司生产的钢坯、带钢，由唐山松汀钢铁有限公司承担未售出货物差额连带清偿责任(差额回购义务)，同时由迁安联钢九江钢铁有限公司实际控制人刘某个人承担连带责任保证担保。

截止目前，迁安联钢九江钢铁有限公司已领用 6000 万元的额度，采取银行承兑汇票的借款形式。迁安联钢九江钢铁有限公司履行贸易合同，从唐山松汀钢铁有限公司获取订单，用银行承兑汇票方式预付货款，华夏银行为迁安联钢九江钢铁有限公司承兑以唐山松汀钢铁有限公司为收款人的银行承兑汇票，以解决迁安联钢九江钢铁有限公司资金缺口。具体的业务流程如图2-3 迁安联钢九江钢铁有限公司保兑仓授信流程所示。

图表25：华夏银行保兑仓融资案例图示

迁安联钢九江钢铁有限公司与华夏银行签订《最高额融资合同》，协定授信的最高额度、授信期限、额度的具体领用形式、担保方式。并由唐山松汀钢铁有限公司与华夏银行签订《最高额保证合同》，为迁安联钢九江钢铁有限公司提供担保。之后，迁安联钢九江钢铁有限公司、唐山松汀钢铁有限公司与华夏银行三方共同签订《未来提货权融资业务合作协议书》，协议书项下签订《银行承兑协议》。迁安联钢九江钢铁有限公司在华夏银行开立保证金账户，存入 50%的保证金，华夏银行发放以唐山松汀钢铁有限公司为收款人的银行承兑汇票，唐山松汀钢铁有限公司在华夏银行办理银行承兑汇票贴现业务，贴现的利息由迁安联钢九江钢铁有限公司支付，同时银行向迁安联钢九江钢铁有限公司收取 0.05%的手续费。唐山松汀钢铁有限公司在收到贴现资金后，视同迁安联钢九江钢铁有限公司支付了预付款，安排生产并将融资对应的货物标记物权转移，等待银行指令发货。迁安联钢九江钢铁有限公司首次申请提货时，可以使用之前存入的保证金，第二次提货起，需要在提货前追加相应的保证金或偿还相应债务本息，提交《提货申请书》，华夏银行核实保证金转入后向唐山松汀钢铁有限公司出具《发货通知书》，唐山松汀钢铁有限公司按照通知书中的数额发货，迁安联钢九江钢铁有限公司收到货物后再反馈给华夏银行《货物收到告知函》。融资到期前 10 个工作日，如果银行承兑汇票等对应的保证金金额不足 100%或融资债务本息尚未清偿完毕，华夏银行向唐山松汀钢铁有限公司发出《退款通知书》，要求其将差额款项汇入银行指定的银行账户。

4、风险及防控措施

(1)主要风险

第一，由于信息不对称的因素，华夏银行对于供应链上信息的把握不完全或者被错误诱导。

第二，迁安联钢九江钢铁有限公司的道德风险。迁安联钢九江钢铁有限公司可能存在私下转移销售回款的行为。

第三，迁安联钢九江钢铁有限公司综合实力较弱。迁安联钢九江钢铁有限公司属于中型企业，职工人数相对较少，存在中小企业通常存在的，管理不规范、资产规模小、抵抗风险能力较弱等问题，更加容易产生经营风险，导致资金链断裂无法还款。

第四，唐山松汀钢铁有限公司生产能力不足造成的风险。核心企业的生产如遭遇突然的变故，到交货期无法提供足够数量的产品，会给保兑仓业务带来较大风险。

第五，唐山松汀钢铁有限公司偿债能力不足造成的风险。由于保兑仓设置了核心企业责任捆绑，由核心企业承担差额清偿义务，核心企业的偿债能力也决定了银行资金的安全与否。

第六，唐山松汀钢铁有限公司市场能力不足造成的风险。当迁安联钢九江钢铁有限公司不能够在期限内独自完成相当于授信额度的销售收入时，容易引发风险。

第七，迁安联钢九江钢铁有限公司和唐山松汀钢铁有限公司可能为诈取银行贷款合谋，伪造贸易合同、发票发货单等要件，提供虚假的预付款信息。

第八，保兑仓对应的货物的权属发生纠纷，仓储货物的价值下降不能覆盖风险敞口等风险。

(2)防范措施

第一，对核心企业严格审查;华夏银行客户经理实地考察，首先调研唐山松汀钢铁有限公司的历史沿革，行业地位、竞争优势、产品质量、地域和政策优势、发展前景等定性指标，其次获取唐山松汀钢铁有限公司的股权结构、上下游贸易来往记录，财务报表等资料，定量分析唐山松汀钢铁有限公司的经营状况和财务状况，计算出授信期内唐山松汀钢铁有限公司的贸易规模，核查其是否符合华夏银行的供货商准入门槛，是否有足够的差额清偿能力。并在人民银行征信系统中查询其信誉记录，结合其他渠道信息，考察唐山松汀钢铁有限公司的信用状况。

第二，对借款企业设置了行业门槛、财务门槛、信用门槛、与核心企业关系门槛等准入限制，并且重点考察借款企业的贸易背景是否真实。

华夏银行对于保兑仓借款人的准入要求严格，要求借款人主体资格合法有效，资质较好、信誉良好、实力较强、贸易背景真实;借款人有三年以上的历史;有稳定合作关系至少一年的上下游客户，主营产品销售渠道畅通;拟出质商品要求是借款企业的主营业务产品，该商品的销售收入在借款企业总收入中的占比要达到 40%;借款企业的控股人和主要管理者要有良好的信用记录和商业信誉。

法国兴业银行案例 篇7

丽水商业银行支持科技型中小企业存在的问题比较明显的是:一是贷款期限主要以短期和临时性贷款为主, 几乎没有中长期贷款, 贷款周期长则一年, 短则一两个月, 当前企业自有转贷资金一般不足, 往往需要寻求社会借贷, 如果银行不能确保转贷成功, 临时高息借贷一旦无法及时归还转为长期借款, 企业将很快陷入高利贷泥潭, 不稳定因素随之出现。而市级应急转贷基金从2013年5月停运, 开发区只能另设2000万转贷基金勉强满足重点帮扶企业转贷需求, 虽然市里引进社会转贷基金, 但准入条件较高, 困难企业无法进入, 即使能够进入, 成本也高。

二是银行变相抽贷压贷情况普遍。银行对企业放贷的门槛提高, 主要表现形式有: (1) 以上级银行规模压缩为由直接压缩企业贷款, 要求企业降低贷款规模、写保证等, 每年压缩一定比例的贷款。 (2) 要求自然人参与企业贷款签字, 如董事、股东的家属都参与企业贷款, 部分股东家庭意见不一的, 就无法贷款。 (3) 提高保证门槛压缩贷款, 一笔贷款需要数家企业“多对一”担保。 (4) 把对外担保额度从授信额度中扣减, 等等。银行资金收紧后, 部分企业无奈选择民间融资平台 (包括民间高利贷) , 加剧企业生存危机。

三是银行对企业和其他银行的信任度很低。当前, 丽水范围内企业面临异常严峻的担保链问题。据调查, 在银行有贷款的企业约90%有担保链关系;同时, 大部分企业也都涉及互保或联保, 保守估计, 56家涉危涉困企业所涉及的第一担保圈就有一百家以上企业。银行之间、银企之间不信任问题日益加剧, 导致银行惜贷不贷的情况极为普遍, 对于企业走出困境极为不利。

2 杭州银行科技支行主要经验

政策上, 杭州银行主要有五个“单独”值得借鉴:单独的客户准入机制、单独的信贷审批机制、单独的风险容忍政策。单独的客户准入机制:引入单独的信贷打分表, 成立科技支行专家咨询委员会, 实施联合信贷评审, 重视“先进技术、商业模式、先进人才和前瞻性市场”;单独的信贷审批机制:采取“风险管理前移”政策, 由杭州银行总行派出专职审批人员等风险管理岗位人员;单独的风险容忍政策:不良贷款风险容忍度3% (杭州银行全行的不良贷款容忍率为1%) ;独的业务协同政策和单独的专项拨备政策。总行除派出专职审批人外, 还为支行配置业务创新、市场调研、产品开发等岗位, 支持科技支行设立业务管理部, 把创新与管理放到一线, 为科技支行做大做强提供了组织保障。这五个“单独”使得杭州银行科技支行相对于其他传统银行有了很大的灵活性, 放大了客户的范围, 加快了审批速度, 同时引入期权股权收益丰富了杭州银行的盈利手段, 为杭州银行抢占科技型企业这块市场打下了坚实的基础。

风险管理上, 杭州银行有两点对它拓展业务大有帮助:一是客户评估“两头兼顾”。在进行信用评估时, 科技支行既考虑传统银行调查所考虑的因素 (主要是财务信息和硬信息) , 也考虑企业技术、产品、营销模式和竞争对手等因素 (主要是非财务信息和软信息) , 以便在评估其潜在风险的同时, 发掘其潜在价值。二是重大项目联合评审。科技支行建立由技术专家、政策专家、信贷专家和投资专家等组成的联合信贷评审委员会, 参与重大信贷项目和业务的评审, 弥补科技支行在科技领域专业知识方面的局限性。

3 对丽水发展科技银行的相关建议

根据杭州银行的情况, 结合丽水经济发展的实际, 我觉得可以考虑以下问题:

一是在政策上, 监管部门要鼓励科技支行“先试先行”。银行对于企业不愿放贷的主要原因是风险和收益不匹配。一方面, 受制于科技金融的政策性向导, 银行拿不到高额的利息收入, 也不像VC风投那样可以享受企业成长的收益, 另一方面, 却要承担企业轻资产无抵押物的巨大风险, 这导致很多银行不愿意做科技型中小企业的融资工作。可以借鉴硅谷银行的发展经验, 允许试点银行在一定条件下小范围持有企业股份, 通过股权收益来覆盖贷款风险。例如, 允许科技支行在对科技型企业贷款时进行少量债转股, 使银行能够分享企业成长带来的价值增长。审批方面, 适度放权给科技支行, 做到急企业之所急, 尽量做到放款程序短平快。

二是要完善信用体系的建设, 使科技支行的放贷的时候做到有据可查, 有理可依。杭州银行科技支行之所以能够在浙江把科技企业业务做得遥遥领先, 离不开政府、担保公司和保险公司的多方合力协作, 牢牢掌握了企业的信息, 释放了潜在风险。政府部门应该努力建立起一个完善的信用评价体系, 做好网络服务平台, 使企业的信息公开透明, 便于银行更好的掌握核心信息。政府可以搭建一些科技金融服务中心等融资、交流平台, 并通过这种平台运作方式集聚各类金融机构共同为科技型中小企业提供金融服务。

三是要注重人员配备。科技银行员工需要有金融和机器人制造、生物医药、新能源材料等专业的复合知识背景, 具有较强的学习新知识的能力和敏锐的洞察力。可以参照杭州银行的做法, 把银行客户经理进行分组, 比如机器人产业放贷小组、绿色合成革放贷小组、生物医药放贷小组, 然后各个小组定期进行比较, 展开竞争。科技银行最难的一环便是如何去评估风险和收益, 这方面, 就需要专业的复合型人才、了解相关领域的工作人员和客户经理共同努力。人才是二十一世纪第一生产力, 金融等高端领域尤其如此。

四是要鼓励科技银行积极进行业务创新。杭州银行先后推出过知识产权质押贷款、基金宝、投贷联动、银保联动等创新产品和模式, 这为杭州银行在合理范围内开展更多的业务打下了坚实的基础, 也为更多有需要的企业提供了急需的资金支持。创新是科技金融发展的灵魂, 科技支行只有在管理体制、审批机制、业务模式、产品和流程上不断进行深入创新, 建立和完善适应科技金融发展要求的复合人才培养机制, 才能形成核心竞争力。

摘要：科技金融是促进科技产业与金融产业的融合, 是促进科技开发、成果转化和高新技术发展的金融制度、金融政策、金融工具、金融服务的系统性、创新性安排。十八大以来, 习近平总书记提出了创新驱动的全面战略部署, 表示要破除一切制约科技创新的思想障碍和制度藩篱, 处理好政府和市场的关系, 推动科技和经济社会发展深度融合。科技金融是促进科技创新服务科技企业最直观的一项工作, 而银行作为我国金融体系里最为重要的一环, 发挥着不可替代的作用。中国人民银行、科技部、银监会等部委2014年联合下发了《关于大力推进体制机制创新扎实做好科技金融服务的意见》, 其中第一大点第一条就是鼓励银行业金融机构在高新区等科技资源集聚区新设或改造部分科技分 (支) 行, 对相关申请优先受理和审核。由此可见, 研究科技银行在一个地区的发展前景对发展地方科技金融有着深刻的意义。

关键词：丽水科技银行,发展,案例分析

参考文献

[1]付剑峰, 郭戎, 沈文京等.如何发展我国的科技银行?——基于杭州银行科技支行的案例研究[J].中国科技论坛, 2013, (04) :92-97.

[2]朱鸿鸣, 赵昌文, 肇启伟.科技银行是什么?——兼论如何建设科技银行[J].经济体制改革, 2012, (03) :163-167.

[3]朱鸿鸣, 赵昌文.科技银行中国化与科技银行范式——兼论如何发展中国的科技银行[J].科学管理研究, 2012, (06) :113-116.

[4]张亚欣.对发展我国科技银行的思考[J].科学管理研究, 2013, (01) :109-112.

法国兴业银行案例 篇8

【关键词】视频案例 ； 货币银行学 ； 教学方法

【中图分类号】G64 【文献标识码】B 【文章编号】2095-3089（2015）2-0294-02

据现有文献来看，“视频案例”在教学中的应用有两类。一类是将其运用于新教师的培训中。为提高新教师的教学能力及实践经验而借助多媒体技术让新教师体验再现的、真实的教学情境。这类用途相对较为常见。另一类是教师在各学科教学中，借助视频、动画、音频、图片、网页等形式来传递教学内容。本文所分析的“视频案例”属于后者。很多学者已著文论述过视频案例在教学中的作用。也有越来越多的教师在教学中采用视频案例，比如：医学、政治学、心理学、法学和化学以及数学的教学等。在经济管理类课程中也有成功运用视频案例进行教学的事例。但就金融类课程教学而言，与视频案例相关的教学方法研究还相对比较缺乏。事实上，适当的运用视频案例将会对金融类课程的教学起到事半功倍的效果。以货币银行学课程为例，其课程教学特点说明视频案例有其用武之地。

一、货币银行学的教学特点

货币银行学课程屬于经济类专业的专业基础课程。其教学特点主要有如下两点：

1.侧重点在于金融的基础知识

货币银行学是一门侧重于金融基础知识，让学生了解金融全貌的课程。一般在教学中会涉及三类基础知识。其一是基本范畴，比如货币、信用、利率等。其二是金融体系，包括金融市场和金融机构。最后是货币基本理论，即货币供求、通货膨胀及货币政策等。这些基础知识的特点在于涉及面广且相对较为大众化，即与现实中常见的金融现象密切相关。

2.教材难以涵盖金融领域日新月异的变革

货币银行学是一门理论与实践兼收并蓄的课程。而在现实金融领域，其变革却是瞬息万变。货币、信用等基本范畴的内涵未变，但其外延却有了一些全新的拓展。虚拟货币、互联网金融、P2P网贷等事物的出现对金融体系及货币供给、货币政策等都产生了新的挑战。在教学中需要引导学生基于基础知识去分析此类新变革。

3.国内外教材风格迥然

在货币银行学教学中教师通常会结合国外教材和国内教材进行授课。国外教材的特点是行文通俗易懂、案例丰富多彩，易于为学生接受。但国外教材所引用的金融现象通常是国外的事例，于中国的国情可能存在一定的差别。国内本土化的教材则通常注重逻辑的严密性和行文的规范，但往往较少阐述基础知识与常见金融现象的联系，因而显得与现实生活有些脱节。在货币银行学的教学过程中，若能吸收国内外教材的优点、实现国际化与本土化的融合，则学生的学习兴趣将会得以提升。

二、视频案例在货币银行学教学中的应用类型

从上述货币银行学的教学特点来看，可以从以下三点出发选择适宜的视频案例：（1）视频案例是常见的金融现象；（2）视频案例所呈现的金融现象是契合中国国情的；（3）能形象生动的帮助学生掌握基础知识。通过一系列的教学实践发现，合理应用以下三类视频案例可以取得较好的教学效果。

1.时事新闻类视频案例

时事新闻类视频案例具有时效性强、简洁明了、事件真实的特点，是对金融现象的真实报道，贴合大众的实际生活。若能结合这类视频讲解货币银行学知识，则学生会感觉很亲切，并能体会到金融基础知识与现实生活的密切联系。首先，在讲解货币、信用、利率等基本范畴时，可以播放与之相关的新闻，让学生通过观看视频案例，对这些基本范畴有更直观的感受。其次，时事新闻类视频案例与货币基本理论的教学联系更为密切。财经类新闻中有大量与货币供给、通货膨胀及货币政策等货币基本理论相关的报道。选择其中典型的视频案例让学生参与分析、讨论，可以帮助学生在掌握基础货币理论的同时，提高分析现实金融问题的能力。

2.财经专栏类视频案例

财经专栏类视频案例时长较长，约20-45分钟左右。这类案例往往围绕当下较为热点的金融问题展开，对某一个金融问题的探究较为深入和全面，因而可以作为货币银行学基础知识较好的延伸及拓展。这类视频案例大致包括财经访谈类视频案例和金融纪录片类视频案例，比较适合在某一章或者某一专题知识授课完成之后采用。让学生在掌握该章节的概念、理论等基础知识之后，了解其在现实金融现象中的应用和新变化。

3.知识科普类视频案例

时事新闻类和财经专栏类视频案例内容相对比较丰富，能综合反映货币银行学的理论及其与实际生活的联系。与之相比，知识科普类视频案例在教师讲解单个金融类定义或者概念时，能够起到很好的辅助作用。比如，电视台为了向大众普及金融常识，会有一些解释金融类概念的科普类小节目。这些视频案例会通过实际生活事例或者动画生动的诠释一些较为晦涩的概念。教师可以在讲述货币银行学定义或概念时适当借助该类视频案例。

三、结语

综上，货币银行学课程具有侧重基础知识、理论性强、与现实联系密切等特点。教师在授课过程中可以适当的借助时事新闻、财经专栏、知识科普等视频案例，结合现实金融现象深入浅出的讲解相关概念及理论，从而激发学生的学习热情，提高教学效果。但在货币银行学视频案例教学过程中，还有一些需要注意的问题。比如视频案例的时长和时效性问题、视频案例的知识产权或版权问题、视频案例适宜的切入时机等。最后，应当注意的是视频案例应与其他教学手段或教学方法的配合使用。

参考文献

[1]黄达.金融学（精编版）[货币银行学][M].北京：中国人民大学出版社，2013.

[2]蒋先玲.货币金融学[M].北京：机械工业出版社，2013.